時(shí)間：2022-03-14 03:04:58
序論：在您撰寫金融管理論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的1篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
摘要：金融業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復(fù)雜交錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)，文章通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行原因分析，提出了完善金融管理與服務(wù)的四條對(duì)策，通過(guò)創(chuàng)新金融管理與服務(wù)，以推動(dòng)金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融管理服務(wù)
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因
金融業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)而言之，就是指一種行為既可能帶來(lái)收益，又可能帶來(lái)?yè)p失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f(shuō)，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來(lái)，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來(lái)看，目前我國(guó)金融業(yè)存在著單一化的問(wèn)題。在我國(guó)，實(shí)行銀行改制以來(lái)，我國(guó)幾大國(guó)有銀行在資金配置上仍然處在絕對(duì)支配地位而沒(méi)有什么改變。資金鏈主要由國(guó)有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過(guò)于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對(duì)外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國(guó)有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。
第二，從操作從面來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過(guò)程缺乏規(guī)范，無(wú)規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。
第三，從利率的變動(dòng)來(lái)看，我國(guó)的金融業(yè)存在著愈來(lái)愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，由于對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來(lái)了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來(lái)，在利率市場(chǎng)化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從信用角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過(guò)度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來(lái)看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來(lái)承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從金融的自由化層面來(lái)看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來(lái)越多，而國(guó)家已經(jīng)開始放松對(duì)金融市場(chǎng)的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來(lái)吸收散在的資金，形成地下金融市場(chǎng)，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場(chǎng)等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。
從以上五個(gè)方面來(lái)看，面對(duì)著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢(shì)在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對(duì)策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過(guò)提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過(guò)銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來(lái)看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問(wèn)題，而是一個(gè)要通過(guò)什么方式實(shí)行才更有效的問(wèn)題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來(lái)看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國(guó)家對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)的“看得見(jiàn)”的手的作用。市場(chǎng)準(zhǔn)入既是管理金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對(duì)各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊(cè)、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場(chǎng)。
第四，從管理本身來(lái)看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場(chǎng)營(yíng)銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對(duì)員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
摘要：金融業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復(fù)雜交錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)，文章通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行原因分析，提出了完善金融管理與服務(wù)的四條對(duì)策，通過(guò)創(chuàng)新金融管理與服務(wù)，以推動(dòng)金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融管理服務(wù)
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因
金融業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)而言之，就是指一種行為既可能帶來(lái)收益，又可能帶來(lái)?yè)p失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f(shuō)，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來(lái)，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來(lái)看，目前我國(guó)金融業(yè)存在著單一化的問(wèn)題。在我國(guó)，實(shí)行銀行改制以來(lái)，我國(guó)幾大國(guó)有銀行在資金配置上仍然處在絕對(duì)支配地位而沒(méi)有什么改變。資金鏈主要由國(guó)有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過(guò)于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對(duì)外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國(guó)有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。
第二，從操作從面來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過(guò)程缺乏規(guī)范，無(wú)規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。
第三，從利率的變動(dòng)來(lái)看，我國(guó)的金融業(yè)存在著愈來(lái)愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，由于對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來(lái)了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來(lái)，在利率市場(chǎng)化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從信用角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過(guò)度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來(lái)看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來(lái)承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從金融的自由化層面來(lái)看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來(lái)越多，而國(guó)家已經(jīng)開始放松對(duì)金融市場(chǎng)的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來(lái)吸收散在的資金，形成地下金融市場(chǎng)，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場(chǎng)等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。
從以上五個(gè)方面來(lái)看，面對(duì)著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢(shì)在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對(duì)策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過(guò)提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)
展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過(guò)銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來(lái)看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問(wèn)題，而是一個(gè)要通過(guò)什么方式實(shí)行才更有效的問(wèn)題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來(lái)看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國(guó)家對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)的“看得見(jiàn)”的手的作用。市場(chǎng)準(zhǔn)入既是管理金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對(duì)各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊(cè)、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場(chǎng)。
第四，從管理本身來(lái)看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場(chǎng)營(yíng)銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對(duì)員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，特別是地方金融以其定位于區(qū)域、服務(wù)于微小、成長(zhǎng)于地方的特點(diǎn)而受到當(dāng)?shù)卣奶貏e青睞，各地相繼成立專門機(jī)構(gòu)，出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)推動(dòng)其發(fā)展。在促進(jìn)地方金融發(fā)展壯大的同時(shí)，探索建立合理、有效的管理模式，確保其健康有序發(fā)展，對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)地方金融穩(wěn)定具有重要意義。
一、地方金融管理基本情況
1、地方金融管理范疇
地方金融是指在一定行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立的，并主要為當(dāng)?shù)鼐用窕蚱髽I(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)。從地方金融管理對(duì)象看，包括以下三類機(jī)構(gòu)。
（1）地方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指依法取得金融業(yè)務(wù)許可證的非中央管理金融企業(yè)，主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、信托公司、金融租賃公司、財(cái)務(wù)公司、消費(fèi)金融公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司。該類機(jī)構(gòu)有明確的監(jiān)管主體和相對(duì)健全的監(jiān)管制度。
（2）地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)具有金融性質(zhì)，但不受人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管。近年來(lái)，為彌補(bǔ)“三農(nóng)”、中小企業(yè)等領(lǐng)域金融服務(wù)不足問(wèn)題，國(guó)家降低了地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立門檻，小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等具有準(zhǔn)金融性質(zhì)的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。目前，該類機(jī)構(gòu)一般由地方政府負(fù)責(zé)監(jiān)管。
（3）其他地方性機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指以合作制形式存在，主要為合作會(huì)員提供資金融通服務(wù)，如在民政或扶貧辦登記注冊(cè)的農(nóng)民資金合作社或貧困村發(fā)展互助資金社。該類機(jī)構(gòu)通常沒(méi)有明確的管理部門，業(yè)務(wù)發(fā)展上也欠規(guī)范。
2、地方金融管理特點(diǎn)
隨著地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，地方金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性日益凸顯，在目前“一行三會(huì)”和全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)均已實(shí)現(xiàn)垂直管理的格局下，地方政府參與金融管理的積極性越來(lái)越高。歸納來(lái)看，地方金融管理呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。
（1）管理主體上。城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用聯(lián)社、財(cái)務(wù)公司、信托公司、證券公司、期貨公司以及保險(xiǎn)公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由“一行三會(huì)”按照分業(yè)監(jiān)管的原則實(shí)施管理。地方政府財(cái)政部門則以出資人身份，通過(guò)選派、任免管理人員參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，并負(fù)責(zé)管理地方金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)；小額貸款公司由省金融辦負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出，有關(guān)重大事項(xiàng)和高管層任職資格也由金融辦審核；擔(dān)保公司的審批和日常監(jiān)管由省經(jīng)信委負(fù)責(zé)；典當(dāng)行則歸口省商務(wù)廳管理，并由商務(wù)廳對(duì)其進(jìn)行年審評(píng)級(jí)。
（2）管理手段上。一是根據(jù)法律規(guī)章對(duì)地方金融直接進(jìn)行監(jiān)督管理，如對(duì)小額貸款公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行的管理。二是通過(guò)財(cái)政部門，以出資人身份委派高管人員積極參與到地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理事務(wù)中。三是充分利用其行政管理職能，如出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)、發(fā)展規(guī)劃等，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)。四是出臺(tái)優(yōu)惠政策，支持地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，如為支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，地方政府在資金組織、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦和對(duì)外宣傳等方面積極進(jìn)行政策扶持。
（3）管理方法上。地方政府以整治信用環(huán)境和推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，加強(qiáng)轄內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為金融發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境。如湖南省政府一直以來(lái)把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為促進(jìn)金融發(fā)展的重要抓手，通過(guò)近十年努力，取得明顯成效，社會(huì)公眾信用意識(shí)明顯增強(qiáng)，形成了政府主導(dǎo)、人行協(xié)調(diào)推動(dòng)、部門參與的創(chuàng)建模式。
3、地方金融管理存在的問(wèn)題
（1）職責(zé)重疊，易形成工作推諉。如部分地區(qū)明確規(guī)定金融辦負(fù)責(zé)融資性擔(dān)保公司的設(shè)立與變更審批及監(jiān)管工作，但目前融資性擔(dān)保公司的審批和日常監(jiān)管仍由經(jīng)信委負(fù)責(zé)。由于職責(zé)存在重疊，在以后工作中易形成工作推諉。
（2）制度缺陷，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)管理不到位。目前，對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)如擔(dān)保公司、典當(dāng)行并沒(méi)有形成統(tǒng)一的管理法規(guī)，缺乏有效的外部監(jiān)管機(jī)制，造成準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作比較混亂，一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)偏離主業(yè)，進(jìn)行高息借貸、變相融資。
（3）條塊分割，部門溝通協(xié)作不充分。如各地雖已建立金融穩(wěn)定聯(lián)席會(huì)議，但聯(lián)席會(huì)基本沒(méi)有召開過(guò)，難以發(fā)揮其實(shí)際作用。“一行三局”雖也建立了信息共享機(jī)制，但信息共享的及時(shí)性和完整性很難保證。
二、目前地方金融管理模式及利弊分析
1、地方金融管理模式
（1）“分類管理、專辦協(xié)調(diào)”模式。分類管理指的是不同類型地方金融機(jī)構(gòu)由不同的管理部門負(fù)責(zé)，各職能部門在職權(quán)范圍內(nèi)各自行使監(jiān)督權(quán)。專辦協(xié)調(diào)指的是地方專設(shè)的金融辦代表地方政府協(xié)調(diào)各職能部門的監(jiān)管工作，部分金融辦還被賦予對(duì)地方特定金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督職能。目前，絕大部分省市采取的是這一模式。
（2）地方政府主導(dǎo)模式。地方政府充分利用其行政管理職權(quán)，通過(guò)成立金融辦，授予金融辦相應(yīng)職責(zé)來(lái)主導(dǎo)地方金融管理。這一模式以上海市金融辦和寧夏金融辦為典型代表。而兩地金融辦在具體管理過(guò)程中又有所區(qū)別，上海市金融辦接受當(dāng)?shù)貒?guó)資委的委托對(duì)市屬金融企業(yè)履行出資人職責(zé)，事實(shí)上已具備“金融國(guó)資委”的職能。
（3）金融控股集團(tuán)模式。這一模式以天津泰達(dá)和重慶渝富兩大控股集團(tuán)為代表。天津泰達(dá)控股集團(tuán)由天津經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會(huì)授權(quán)行使國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理職能。重慶渝富是經(jīng)重慶市人民政府批準(zhǔn)成立的國(guó)有獨(dú)資綜合性資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理有限公司，主要功能是對(duì)銀行、投資公司等的不良資產(chǎn)進(jìn)行重組。金融控股集團(tuán)模式屬于典型的股權(quán)控制管理。地方政府通過(guò)金融控股集團(tuán)整合地方金融和產(chǎn)業(yè)資源，實(shí)施區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，有效實(shí)現(xiàn)了對(duì)地方金融的掌控。
2、利弊分析
（1）分類管理模式的利弊。分類管理模式的優(yōu)勢(shì)在于適應(yīng)錯(cuò)綜復(fù)雜的金融資源配置國(guó)情以及金融管理專業(yè)人才缺乏的局面。但隨著監(jiān)管的廣度、深度不斷拓展，這種模式日益暴露出問(wèn)題。一是不利于統(tǒng)籌規(guī)劃，制約了地方金融長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃的制訂和部署。金融辦雖然具有協(xié)調(diào)職能，但各地普遍存在級(jí)別定位不明晰，履職能力有限的問(wèn)題。二是導(dǎo)致“風(fēng)險(xiǎn)大鍋飯”局面，可能出現(xiàn)誰(shuí)都行使監(jiān)管權(quán)利，誰(shuí)都不擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，金融風(fēng)險(xiǎn)遭到漠視，出了問(wèn)題財(cái)政和央行兜底的局面。
（2）上海模式和金融控股集團(tuán)模式的利弊。兩種模式的優(yōu)點(diǎn)在于實(shí)行大金融監(jiān)管戰(zhàn)略，具有規(guī)模效益，能有效節(jié)約成本。上海模式下，上海市金融辦通過(guò)國(guó)資委授權(quán)管理資產(chǎn)，集資產(chǎn)、人事、業(yè)務(wù)管理于一身，既是國(guó)資出資人，還具有金融市場(chǎng)監(jiān)管職能，由此變成一個(gè)復(fù)雜的利益體。金融控股集團(tuán)模式下，雖然避免了金融辦既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的尷尬，但一般對(duì)于服務(wù)于地方、服務(wù)于中小企業(yè)、服務(wù)于三農(nóng)的地方性微利型金融機(jī)構(gòu)和民間草根金融組織興趣不大。兩者在功能上最大的區(qū)別在于上海市金融辦具有行政監(jiān)管職能，是一級(jí)政府機(jī)關(guān)。
三、規(guī)范地方金融管理的政策建議
1、健全地方金融管理制度
針對(duì)地方金融快速發(fā)展的局面，首先，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)地方金融管理的指導(dǎo)意見(jiàn)，明確各地或各區(qū)域發(fā)展重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)地方金融發(fā)展的引導(dǎo)，防止出現(xiàn)一哄而的上局面，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展。其次，完善地方金融機(jī)構(gòu)管理的相關(guān)配套法律法規(guī)，研究制定統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和操作標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的管理，規(guī)范地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。
2、明確地方政府行為邊界
地方政府要真正樹立起科學(xué)合理的金融發(fā)展觀，明確地方金融管理的行為邊界，有所為有所不為。將地方金融管理工作的重點(diǎn)從爭(zhēng)取資金投入轉(zhuǎn)為協(xié)調(diào)和服務(wù)，以市場(chǎng)化的金融資源配置為主導(dǎo)，不干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)操作，依據(jù)地區(qū)實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律制定本地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，著力加強(qiáng)地方金融生態(tài)和信用環(huán)境建設(shè)，為地方金融體系整體功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的外部條件。
3、完善以地方政府為主導(dǎo)的工作機(jī)制
因掌握的資源較多，由地方政府主導(dǎo)地方金融發(fā)展具有天然的優(yōu)勢(shì)。但由于地方金融管理涉及部門較多、內(nèi)容較豐富，地方政府應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通協(xié)作，建立以地方政府為主，“一行三會(huì)”、工商、稅務(wù)等部門參與的監(jiān)督管理機(jī)制，加強(qiáng)相互間的協(xié)調(diào)和合作，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空。
4、充分發(fā)揮人民銀行職能
一是加強(qiáng)與地方政府的溝通聯(lián)系，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，充分發(fā)揮人民銀行分支行與地方金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)加大差別化貨幣政策的執(zhí)行力度，增強(qiáng)貨幣政策的針對(duì)性和靈活性；二是密切關(guān)注地方金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)揮“最后貸款人”職能，加強(qiáng)宏觀審慎管理，及時(shí)向有關(guān)部門提示風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)轄內(nèi)金融安全和穩(wěn)定。
論文關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn) 債券 利率
論文摘要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都有可能發(fā)生。本文簡(jiǎn)單闡述了金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，并對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的九種類型分別進(jìn)行了簡(jiǎn)單說(shuō)明，然后列出了平定金融風(fēng)險(xiǎn)的措施，指出了金融風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的原因，并應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)可能引起的后果給予足夠的重視。
一、什么是金融風(fēng)險(xiǎn)
金融風(fēng)險(xiǎn)，指任何有可能導(dǎo)致企業(yè)或機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)或者機(jī)構(gòu)的金融安全是產(chǎn)業(yè)安全的核心。
金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的后果，往往會(huì)超過(guò)對(duì)其自身的影響。金融機(jī)構(gòu)在具體的金融交易活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有可能對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅;具體的一家金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善而出現(xiàn)危機(jī)，有可能對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅;一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會(huì)導(dǎo)致全社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。
二、金融風(fēng)險(xiǎn)分類
1.金融結(jié)構(gòu)失衡與融資形式畸形發(fā)展使風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行
在我國(guó)資本市場(chǎng)中，中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，國(guó)有銀行在資金配置上長(zhǎng)期位于絕對(duì)主導(dǎo)地位。企業(yè)的生存發(fā)展在資金流轉(zhuǎn)困難的情況下，主要通過(guò)銀行貸款的方式解決。同時(shí)，居民更愿意將錢存入銀行，使得居民儲(chǔ)蓄率一直保持在較高的水平，邊際儲(chǔ)蓄率也在不斷提高。
2.金融風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)相互傳感放大
在金融改革過(guò)程中，一直未建立金融與財(cái)政間風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制。由于缺乏相應(yīng)的制度規(guī)范，中央銀行在資金運(yùn)用存在財(cái)政化傾向，巨額再貸款難以收回，因此金融風(fēng)險(xiǎn)不斷向財(cái)政轉(zhuǎn)移。同時(shí)，債務(wù)依存度和國(guó)債償債率普遍偏高，財(cái)權(quán)與事權(quán)的不匹配，存在大量隱性債務(wù)，因此財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)就有可能轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)。
3.非正規(guī)金融規(guī)模龐大成為金融安全隱患
由于中小金融企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金非常困難，就被迫要尋求非正規(guī)金融渠道。
4．機(jī)制轉(zhuǎn)化中金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)突出
首先，由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新能力差，管理方式落后等，因此銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較集中，資產(chǎn)質(zhì)量令人擔(dān)憂。其次，保險(xiǎn)證券業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，有一定的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏嚴(yán)格的制度約束和有效監(jiān)督。
5.嚴(yán)重弱化資本項(xiàng)目管制的有效性
資本項(xiàng)目管制有效性的嚴(yán)重弱化會(huì)導(dǎo)致不正常的資本流動(dòng)，比如假外資的尋租性流入和資本外逃。資本不正常的大規(guī)模流動(dòng)，會(huì)增加人民幣的匯率風(fēng)險(xiǎn)，影響了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融安全。
6.人民幣匯率機(jī)制缺陷導(dǎo)致國(guó)民福利損失
人民幣匯率機(jī)制的缺陷導(dǎo)致中國(guó)傳統(tǒng)的開放模式和開放政策呈現(xiàn)出不可持續(xù)的發(fā)展困境，并會(huì)引起一系列的問(wèn)題，比如激化國(guó)內(nèi)發(fā)展模式的矛盾，引發(fā)國(guó)際經(jīng)濟(jì)摩擦，導(dǎo)致低價(jià)值鏈增值模式，危及中國(guó)的資源、能源安全，增大國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，造成巨大的國(guó)民福利損失。
7.日益凸顯的利率風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)行的程度還不夠，政策環(huán)境還不寬松，商業(yè)銀行不能自由調(diào)整利率，面臨很大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)利率的波動(dòng)不斷加劇，而大部分金融機(jī)構(gòu)管理利率風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。
8.房地產(chǎn)業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
一個(gè)不容忽視的是事實(shí)，中國(guó)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)中約有一半是以房地產(chǎn)貸款或其相關(guān)的形式存在的。房地產(chǎn)行業(yè)存在高負(fù)債經(jīng)營(yíng)隱含財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)突出;假按揭在個(gè)人住房貸款中問(wèn)題嚴(yán)重;基層銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)明顯;土地開發(fā)貸款有較大信用風(fēng)險(xiǎn);新法律法規(guī)可能限制貸款抵押品的執(zhí)行，法律風(fēng)險(xiǎn)增大等不足。這些不確定性因素很可能會(huì)影響中國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。
9.金融開放過(guò)程中的“拉美化”風(fēng)險(xiǎn)
所謂金融“拉美化”，主要是指國(guó)內(nèi)金融活動(dòng)越來(lái)越依賴國(guó)際資本，因此導(dǎo)致本國(guó)的資產(chǎn)定價(jià)權(quán)、證券服務(wù)業(yè)、投資收益等等大多為國(guó)際投資者和外國(guó)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所控制或支配的一種現(xiàn)象。這些直接表現(xiàn)為我國(guó)金融資產(chǎn)定價(jià)權(quán)的喪失;股市并未真正與國(guó)際接軌，資源配置得不到優(yōu)化，融資能力逐漸降低，導(dǎo)致國(guó)民財(cái)富流失，一旦國(guó)際市場(chǎng)有變，就會(huì)存在很大風(fēng)險(xiǎn)。
三、平定金融風(fēng)險(xiǎn)的措施
1．建立并完善基于風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的股票市場(chǎng)。股票市場(chǎng)是有風(fēng)險(xiǎn)的，建立和完善股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制顯得尤為重要，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)采取措施。一是通過(guò)放開股票價(jià)格，減少行政干預(yù)，增強(qiáng)股票風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高股民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。應(yīng)該通過(guò)各種措施，允許股市價(jià)按照市場(chǎng)規(guī)律變化，從而以便投資方正確認(rèn)識(shí)股市，掌握股市運(yùn)動(dòng)規(guī)律，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是通過(guò)政策鼓勵(lì)公有股適當(dāng)上市。公有股是國(guó)家股和法人股的總稱，通過(guò)共公有股上市，促使國(guó)有資產(chǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)中實(shí)現(xiàn)增值，緩解股票市場(chǎng)供需關(guān)系，違規(guī)操作。三是擴(kuò)大股票試點(diǎn)范圍，適當(dāng)增加證券交易機(jī)構(gòu)。由于一些地方存在內(nèi)部股票，國(guó)家可以制定相應(yīng)的政策，將這部分定向募集公司批設(shè)為上市公司。目前國(guó)內(nèi)上市股票數(shù)量還很缺乏，國(guó)家可以根據(jù)實(shí)際情況，允許一些地方適當(dāng)發(fā)行上市股票，同時(shí)加快改制步伐，提高上市企業(yè)在改制企業(yè)中的比例。
2.銀行業(yè)面向市場(chǎng)化。中國(guó)的銀行業(yè)一直是作為壟斷性的國(guó)有企業(yè)的身份出現(xiàn)的，自然其本身存在很多弊病，承受外界風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱?，F(xiàn)在是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，通過(guò)引進(jìn)相關(guān)行業(yè)的戰(zhàn)略投資者或者通過(guò)上市等途徑，引進(jìn)先進(jìn)的管理模式，建立新的業(yè)務(wù)模式，增強(qiáng)自身盈利能力。通過(guò)與國(guó)際接軌，可以拓展銀行的業(yè)務(wù)能力，激勵(lì)企業(yè)的創(chuàng)新能力。同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)通過(guò)進(jìn)入市場(chǎng)，將會(huì)與實(shí)力雄厚與管理先進(jìn)的外資銀行發(fā)生正面沖突，如何在這場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)，甚至變得越來(lái)越強(qiáng)大，將會(huì)有助于改善國(guó)內(nèi)銀行存在的諸多弊病，如資金不足，管理落后，盈利單一，股份單一等。同時(shí)，假如銀行上市的話，就必須如實(shí)的披露公司的各項(xiàng)信息，這樣有助于加強(qiáng)銀行的管理和盈利目的性，也提高了經(jīng)營(yíng)的透明度，自然就增強(qiáng)了銀行抵抗外界風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過(guò)以上分析，中國(guó)銀行業(yè)適當(dāng)?shù)拈_放.積極的挺進(jìn)世界資本市場(chǎng)，可以快速優(yōu)化企業(yè)機(jī)構(gòu)，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力，充足企業(yè)資本，擴(kuò)大企業(yè)業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新能力，全面提高企業(yè)的各項(xiàng)素質(zhì)。
3.開拓并利用債券市場(chǎng)籌資。債券籌資是指企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券來(lái)籌集資金的方式。債券籌資是企業(yè)一種重要的籌資方式，其籌資范圍很廣。與股票的股利相比較，債券所付利息允許在所得稅前支付，因此企業(yè)在稅收上可享受到一定的收益，故企業(yè)實(shí)際負(fù)擔(dān)的債券成本比股票成本要低;同時(shí)，無(wú)論發(fā)行公司的盈利多少，持債券者一般只按照協(xié)議收取固定的利息，若公司盈利豐厚，增加的收益遠(yuǎn)大于支付的債券息額，則會(huì)增加股東財(cái)富和公司價(jià)值。由于債券持有者一般無(wú)權(quán)參與發(fā)行公司的管理決策，因此發(fā)行債券一般不會(huì)失去公司的控制權(quán)。但是，也應(yīng)該注意到，債券有固定的到期日，需要定期償付本金和利息，假如某個(gè)時(shí)間財(cái)務(wù)有困難，而又必須償本付息，因此，會(huì)加重企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。同時(shí)，債券的發(fā)行規(guī)模受到政策的約束，一般只能籌集一定額度的資金，而且債券的發(fā)行與貸款，融資等相比較，其限制條件更多也更嚴(yán)格，這樣就會(huì)影響到企業(yè)的資金使用。
4．利率調(diào)整逐步市場(chǎng)化。所謂的利率市場(chǎng)化，是指政府完全或部分放棄對(duì)利率的管制，使利率在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由資金的供求關(guān)系決定，按價(jià)值規(guī)律自發(fā)調(diào)節(jié)，從而引起利率的上下波動(dòng)，利率市場(chǎng)化將是我國(guó)金融管理改革的必然方向。我國(guó)利率市場(chǎng)化的最終目標(biāo)就是形成在社會(huì)資金供求關(guān)系中，以基準(zhǔn)利率為中心，市場(chǎng)利率為主體，既有國(guó)家宏觀調(diào)控功能，又具有市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)功能的一種利率管理系統(tǒng)。目前，我國(guó)利率市場(chǎng)化的速度發(fā)展比較快，市場(chǎng)化的程序已經(jīng)很深。我國(guó)根據(jù)國(guó)際匯市的變化，不斷地適時(shí)合理的調(diào)整利率。通過(guò)調(diào)整利率，銀行就具有了定價(jià)權(quán)。即使這樣，一些問(wèn)題仍然需要注意。首先，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程應(yīng)該迅速，因?yàn)槔适袌?chǎng)化后，資金流動(dòng)的流動(dòng)是雙向的，就有可能引發(fā)投資者的撒走存款。否則，就會(huì)引起一定的危機(jī)，時(shí)間越久，危機(jī)的程度機(jī)會(huì)越深。其次，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，資金雄厚，客戶多的大型金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位就會(huì)越來(lái)越強(qiáng)大，這些優(yōu)勢(shì)是一些中小型金融機(jī)構(gòu)所不具有的，但是目前，我國(guó)還沒(méi)有制定相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度，因此就有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，利率市場(chǎng)化的全面展開，會(huì)使一些中小型金融企業(yè)的融資越來(lái)越難，不利于整個(gè)金融市場(chǎng)的平衡與健康。
四、小結(jié)
金融風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力，嚴(yán)格規(guī)范與約束相關(guān)的金融活動(dòng)，創(chuàng)造一個(gè)健康和諧的金融環(huán)境。目前，我國(guó)正在采取一系列措施深入推進(jìn)金融領(lǐng)域的改革，逐步開放國(guó)內(nèi)的金融業(yè)來(lái)適應(yīng)金融全球化的趨勢(shì)，全面參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。在整個(gè)階段，時(shí)刻要注意金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻性，對(duì)它始終保持高度的警惕性。
摘要：金融業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復(fù)雜交錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)，文章通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行原因分析，提出了完善金融管理與服務(wù)的四條對(duì)策，通過(guò)創(chuàng)新金融管理與服務(wù)，以推動(dòng)金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融管理服務(wù)
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因
金融業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)而言之，就是指一種行為既可能帶來(lái)收益，又可能帶來(lái)?yè)p失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f(shuō)，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來(lái)，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來(lái)看，目前我國(guó)金融業(yè)存在著單一化的問(wèn)題。在我國(guó)，實(shí)行銀行改制以來(lái)，我國(guó)幾大國(guó)有銀行在資金配置上仍然處在絕對(duì)支配地位而沒(méi)有什么改變。資金鏈主要由國(guó)有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過(guò)于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對(duì)外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國(guó)有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。
第二，從操作從面來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過(guò)程缺乏規(guī)范，無(wú)規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。
第三，從利率的變動(dòng)來(lái)看，我國(guó)的金融業(yè)存在著愈來(lái)愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，由于對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來(lái)了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來(lái)，在利率市場(chǎng)化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從信用角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過(guò)度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來(lái)看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來(lái)承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從金融的自由化層面來(lái)看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來(lái)越多，而國(guó)家已經(jīng)開始放松對(duì)金融市場(chǎng)的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來(lái)吸收散在的資金，形成地下金融市場(chǎng)，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場(chǎng)等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。
從以上五個(gè)方面來(lái)看，面對(duì)著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢(shì)在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對(duì)策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過(guò)提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展
要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過(guò)銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來(lái)看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問(wèn)題，而是一個(gè)要通過(guò)什么方式實(shí)行才更有效的問(wèn)題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來(lái)看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國(guó)家對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)的“看得見(jiàn)”的手的作用。市場(chǎng)準(zhǔn)入既是管理金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對(duì)各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊(cè)、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場(chǎng)。
第四，從管理本身來(lái)看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場(chǎng)營(yíng)銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對(duì)員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
摘要：闡述了金融管理與服務(wù)創(chuàng)新的重要意義，分析了當(dāng)前金融業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)，提出了新形勢(shì)下金融管理與服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策措施，以期推動(dòng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融 風(fēng)險(xiǎn) 管理 服務(wù) 創(chuàng)新
國(guó)際金融危機(jī)的陰霾仍然沒(méi)有徹底消散的今天，金融企業(yè)作為金融危機(jī)的最直接受害者，加強(qiáng)金融管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式手段，對(duì)于提高金融業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保國(guó)家金融安全，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有十分重要而現(xiàn)實(shí)的意義。
一、金融業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)分析
金融是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在資源配置中起著主導(dǎo)作用。準(zhǔn)確把握金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融管理，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)確保金融穩(wěn)定與安全意義重大。
1.金融布局與發(fā)展單一擴(kuò)大銀行風(fēng)險(xiǎn)。盡管近年來(lái)，我國(guó)推出了一系列鼓勵(lì)中小金融企業(yè)發(fā)展的政策措施，中小金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，但由于我國(guó)資本市場(chǎng)、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，國(guó)有銀行在資金配置上的絕對(duì)支配地位沒(méi)有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時(shí)，隨著衣食住行教醫(yī)保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業(yè)的發(fā)展對(duì)外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結(jié)構(gòu)的失衡與融資形式的單一化發(fā)展，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。
2.地下金融規(guī)模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產(chǎn)、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來(lái)越多，一些人紛紛采用各種手段來(lái)吸收老百姓手中的資金，用于發(fā)展地下金融服務(wù)。多年來(lái)，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規(guī)金融渠道。地下金融服務(wù)由于不具合法性，缺乏有效監(jiān)管，各方的權(quán)利和義務(wù)很難得到保障，這種龐大的非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)成為影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，甚至?xí)＜敖鹑诎踩?
3.利率風(fēng)險(xiǎn)影響日益顯現(xiàn)。由于我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，管制仍然比較嚴(yán)格，商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率，面臨著較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，利率波動(dòng)會(huì)不斷加劇，而金融機(jī)構(gòu)管理利率風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，也會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)利率的變動(dòng)會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品的持有者或投資者造成收益或價(jià)值的波動(dòng)，這就產(chǎn)生了利率風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大。
4.信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在。信用風(fēng)險(xiǎn)由來(lái)以久，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)。由于政策、業(yè)務(wù)擴(kuò)展等的推動(dòng)，導(dǎo)致銀行領(lǐng)域積累大量不良貸款，往往會(huì)自然抬高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如果不能得到有效扼制，就會(huì)提高銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使銀行面臨經(jīng)營(yíng)困難的境地。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，是金融業(yè)要時(shí)刻認(rèn)真關(guān)注的問(wèn)題，要采取切實(shí)可行的對(duì)策措施，強(qiáng)化對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。
5.金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作運(yùn)行過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、操作規(guī)程不規(guī)范、合規(guī)性差等方面。比如：銀行對(duì)個(gè)人住房貸款把關(guān)不嚴(yán)，就有可能導(dǎo)致假按揭現(xiàn)象的發(fā)展，增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)抵押品的審核把關(guān)不嚴(yán)，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機(jī)構(gòu)必須要強(qiáng)化對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，重點(diǎn)是加大對(duì)銀行從業(yè)人員教育管理入手，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)規(guī)范有序的常態(tài)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，優(yōu)化知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高勝任新形勢(shì)下金融發(fā)展的本領(lǐng)。同時(shí)，要強(qiáng)化對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)管和自律，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，防范金融犯罪。
二、金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對(duì)策探討
金融業(yè)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，除了要強(qiáng)化金融業(yè)內(nèi)部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，以創(chuàng)新來(lái)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
1.創(chuàng)新服務(wù)理念與服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)面臨市場(chǎng)多元化，客戶需求多層次化，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，在這種形勢(shì)下，要堅(jiān)決樹立和貫徹“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，牢固樹立起“面向市場(chǎng)，了解市場(chǎng)，服務(wù)市場(chǎng)，開拓市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)策略，將“以客戶為本”落到實(shí)處。要通過(guò)創(chuàng)改變金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，來(lái)向客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而獲得企業(yè)的收益?？蛻羰墙鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈利，就離不開客戶。隨著科技進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需要。
2.創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。金融工具是金融產(chǎn)品的一部分，傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過(guò)提供各種勞動(dòng)，為客戶獲利、避險(xiǎn)、支付便利提供幫助。金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品與
領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)遠(yuǎn)不止金融工具，還應(yīng)當(dāng)包括咨詢、信息服務(wù)等，并進(jìn)下發(fā)揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進(jìn)服務(wù)的增值升值。同時(shí)，要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務(wù)環(huán)境，提升金融企業(yè)服務(wù)形象。
3.創(chuàng)新金融管理。管理出效益、出戰(zhàn)斗力。金融機(jī)構(gòu)要建立健全金融管理服務(wù)激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新為提供更有效地金融產(chǎn)品和服務(wù)所需的組織、崗位、流程、培訓(xùn)與考核，以及市場(chǎng)營(yíng)銷方式、商業(yè)模式等。積極探索設(shè)立獨(dú)立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風(fēng)險(xiǎn)管理一票否決制、貸款終身責(zé)任制。信用卡的收費(fèi)模式要打破傳統(tǒng)的向受益客戶收費(fèi)的模式，轉(zhuǎn)向了以向商戶費(fèi)為主的商業(yè)模式，擴(kuò)大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機(jī)一樣普及和便捷。同時(shí)，要加強(qiáng)金融技術(shù)創(chuàng)新，采取有計(jì)劃、有步驟地加大對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國(guó)際先進(jìn)水平。
［摘 要］闡述了金融管理與服務(wù)創(chuàng)新的重要意義，分析了當(dāng)前金融業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)，提出了新形勢(shì)下金融管理與服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策措施，以期推動(dòng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
［關(guān)鍵詞］金融 風(fēng)險(xiǎn) 管理 服務(wù) 創(chuàng)新
國(guó)際金融危機(jī)的陰霾仍然沒(méi)有徹底消散的今天，金融企業(yè)作為金融危機(jī)的最直接受害者，加強(qiáng)金融管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式手段，對(duì)于提高金融業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保國(guó)家金融安全，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有十分重要而現(xiàn)實(shí)的意義。
一、金融業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)分析
金融是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在資源配置中起著主導(dǎo)作用。準(zhǔn)確把握金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融管理，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)確保金融穩(wěn)定與安全意義重大。
1.金融布局與發(fā)展單一擴(kuò)大銀行風(fēng)險(xiǎn)。盡管近年來(lái)，我國(guó)推出了一系列鼓勵(lì)中小金融企業(yè)發(fā)展的政策措施，中小金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，但由于我國(guó)資本市場(chǎng)、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，國(guó)有銀行在資金配置上的絕對(duì)支配地位沒(méi)有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時(shí)，隨著衣食住行教醫(yī)保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業(yè)的發(fā)展對(duì)外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結(jié)構(gòu)的失衡與融資形式的單一化發(fā)展，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。
2.地下金融規(guī)模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產(chǎn)、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來(lái)越多，一些人紛紛采用各種手段來(lái)吸收老百姓手中的資金，用于發(fā)展地下金融服務(wù)。多年來(lái)，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規(guī)金融渠道。地下金融服務(wù)由于不具合法性，缺乏有效監(jiān)管，各方的權(quán)利和義務(wù)很難得到保障，這種龐大的非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)成為影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，甚至?xí)＜敖鹑诎踩?
3.利率風(fēng)險(xiǎn)影響日益顯現(xiàn)。由于我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，管制仍然比較嚴(yán)格，商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率，面臨著較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，利率波動(dòng)會(huì)不斷加劇，而金融機(jī)構(gòu)管理利率風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，也會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)利率的變動(dòng)會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品的持有者或投資者造成收益或價(jià)值的波動(dòng)，這就產(chǎn)生了利率風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大。
4.信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在。信用風(fēng)險(xiǎn)由來(lái)以久，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)。由于政策、業(yè)務(wù)擴(kuò)展等的推動(dòng)，導(dǎo)致銀行領(lǐng)域積累大量不良貸款，往往會(huì)自然抬高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如果不能得到有效扼制，就會(huì)提高銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使銀行面臨經(jīng)營(yíng)困難的境地。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，是金融業(yè)要時(shí)刻認(rèn)真關(guān)注的問(wèn)題，要采取切實(shí)可行的對(duì)策措施，強(qiáng)化對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。
5.金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作運(yùn)行過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、操作規(guī)程不規(guī)范、合規(guī)性差等方面。比如：銀行對(duì)個(gè)人住房貸款把關(guān)不嚴(yán)，就有可能導(dǎo)致假按揭現(xiàn)象的發(fā)展，增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)抵押品的審核把關(guān)不嚴(yán)，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機(jī)構(gòu)必須要強(qiáng)化對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，重點(diǎn)是加大對(duì)銀行從業(yè)人員教育管理入手，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)規(guī)范有序的常態(tài)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，優(yōu)化知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高勝任新形勢(shì)下金融發(fā)展的本領(lǐng)。同時(shí)，要強(qiáng)化對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)管和自律，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，防范金融犯罪。
二、金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對(duì)策探討
金融業(yè)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，除了要強(qiáng)化金融業(yè)內(nèi)部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，以創(chuàng)新來(lái)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
1.創(chuàng)新服務(wù)理念與服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)面臨市場(chǎng)多元化，客戶需求多層次化，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，在這種形勢(shì)下，要堅(jiān)決樹立和貫徹“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，牢固樹立起“面向市場(chǎng)，了解市場(chǎng)，服務(wù)市場(chǎng)，開拓市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)策略，將“以客戶為本”落到實(shí)處。要通過(guò)創(chuàng)改變金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，來(lái)向客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而獲得企業(yè)的收益?？蛻羰墙鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈利，就離不開客戶。隨著科技進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需要。
2.創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。金融工具是金融產(chǎn)品的一部分，傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過(guò)提供各種勞動(dòng)，為客戶獲利、避險(xiǎn)、支付便利提供幫助。金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品與領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)遠(yuǎn)不止金融工具，還應(yīng)當(dāng)包括咨詢、信息服務(wù)等，并進(jìn)下發(fā)揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進(jìn)服務(wù)的增值升值。同時(shí)，要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務(wù)環(huán)境，提升金融企業(yè)服務(wù)形象。
3.創(chuàng)新金融管理。管理出效益、出戰(zhàn)斗力。金融機(jī)構(gòu)要建立健全金融管理服務(wù)激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新為提供更有效地金融產(chǎn)品和服務(wù)所需的組織、崗位、流程、培訓(xùn)與考核，以及市場(chǎng)營(yíng)銷方式、商業(yè)模式等。積極探索設(shè)立獨(dú)立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風(fēng)險(xiǎn)管理一票否決制、貸款終身責(zé)任制。信用卡的收費(fèi)模式要打破傳統(tǒng)的向受益客戶收費(fèi)的模式，轉(zhuǎn)向了以向商戶費(fèi)為主的商業(yè)模式，擴(kuò)大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機(jī)一樣普及和便捷。同時(shí)，要加強(qiáng)金融技術(shù)創(chuàng)新，采取有計(jì)劃、有步驟地加大對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國(guó)際先進(jìn)水平。
摘要：本文主要以網(wǎng)絡(luò)金融管理概述作為出發(fā)點(diǎn)，分析了金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題從多方面探討了具體解決措施，以期為完善金融管理模式提供一些參考。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；金融管理；問(wèn)題；措施
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融已深入各行各業(yè)，且為人們的工作、學(xué)習(xí)、生活帶來(lái)了較大便利。這在一定程度上促使人們思想觀念和生活方式的改變。無(wú)論是支付寶還是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，都對(duì)傳統(tǒng)金融的地位有著較大沖擊和影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，在發(fā)展過(guò)程中，缺乏有效的管理，給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，需要相關(guān)行業(yè)予以高度重視，并采取有效措施展開處理和解決。
一、網(wǎng)絡(luò)金融管理概述
（一）金融管理
所謂金融管理是指組織和指揮人們按照一定的規(guī)章或者規(guī)律，計(jì)劃信貸活動(dòng)和貨幣流通活動(dòng)，并對(duì)活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)督和協(xié)調(diào)，是一項(xiàng)全過(guò)程的管理活動(dòng)。金融管理隸屬于金融學(xué)，包含的內(nèi)容較為全面，主要包括信息管理、財(cái)務(wù)管理、人才開發(fā)等。在從事金融管理或者展開經(jīng)濟(jì)核算過(guò)程中，需要遵從三個(gè)基本原則。第一個(gè)是統(tǒng)一計(jì)劃、分級(jí)管理原則；第二個(gè)是經(jīng)濟(jì)核算原則；第三個(gè)是責(zé)任與權(quán)力統(tǒng)一原則。
（二）網(wǎng)絡(luò)金融范圍
現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)排金融主要由電子銀行金融和電子證券金融兩個(gè)主要成分組成。其中，銀行和證券交易所是這兩種金融的傳統(tǒng)管理方式。結(jié)合相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，傳統(tǒng)管理方式具有管理效率低、執(zhí)行力度不足等問(wèn)題。但是安全性較高，而現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)金融雖然便利性較大，風(fēng)險(xiǎn)較高。針對(duì)這一情況，可以看出任何風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然結(jié)果。雖然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但也有較大利潤(rùn)空間。
二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）制度不完善
改革開放之后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，但是其發(fā)展的時(shí)間較為短暫。因此，在發(fā)展過(guò)程中存在制度法規(guī)不完善這一問(wèn)題，有些制度法規(guī)存在較大的漏洞，從而大大增加了金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。加之金融管理經(jīng)驗(yàn)不足，不利于金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。除此之外，追求利益最大化是資本的顯著特性，在金融發(fā)展以及執(zhí)行制度法規(guī)過(guò)程中，存在不少不法分子，以“低風(fēng)險(xiǎn)、高收入”的承諾詐騙投資人資金。
（二）網(wǎng)絡(luò)金融自身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，保密性是網(wǎng)絡(luò)金融的一項(xiàng)重要任務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中開展任何一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，都可能存在信息被盜竊這一風(fēng)險(xiǎn)。一旦信息被泄露，其后果不堪設(shè)想。另外，互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、信息傳播速度快等特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融信息的保密工作尤為重要。但是計(jì)算機(jī)硬件和軟件存在一些漏洞，不少專業(yè)黑客為獲取利益，通過(guò)各種方式盜取金融信息?；蛘呃媚抉R、病毒等方式展開攻擊，甚至有內(nèi)部人員受他人誘惑，做出一些違反職業(yè)道德的事情。這些問(wèn)題的存在都會(huì)給網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)帶來(lái)致命威脅。
三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下完善金融管理模式的措施
（一）完善制度
結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快、范圍廣這一特征，我國(guó)應(yīng)針對(duì)金融管理風(fēng)險(xiǎn)制定具有針對(duì)性的法規(guī)制度，進(jìn)而確保金融活動(dòng)的順利展開，并起到降低網(wǎng)絡(luò)金融犯罪率的作用。另外，政府需要采取多種有效方式加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，進(jìn)而在規(guī)范市場(chǎng)行為的同時(shí)提高降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，需要加強(qiáng)信息保護(hù)，減少黑客攻擊率，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)交易保護(hù)法案，進(jìn)而促使網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。
（二）提高網(wǎng)絡(luò)安全性
隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步以及信息技術(shù)的不斷發(fā)展，消費(fèi)電子產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)已深入人們生活與生產(chǎn)的方方面面。但是在為人們帶來(lái)便利性的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題成為人們不可忽視的一個(gè)問(wèn)題。尤其對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展而言，一旦沒(méi)有做好信息加密保護(hù)，就會(huì)造成信息的泄露。結(jié)合這一情況，首先需要金融企業(yè)樹立科學(xué)正確的意識(shí)，提高自身網(wǎng)絡(luò)信息安全意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)信息保護(hù)工作的重視。并結(jié)合自身企業(yè)實(shí)際情況強(qiáng)化信息安全保障機(jī)制。其次，以積極主動(dòng)的態(tài)度引入病毒查殺軟件和防火墻技術(shù)，養(yǎng)成常殺毒的習(xí)慣。最后，相關(guān)金融從業(yè)人員需要提高自身的安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并針對(duì)病毒和木馬問(wèn)題，提出具體的應(yīng)對(duì)措施，實(shí)現(xiàn)提高安全防護(hù)能力的目的。
（三）提高相關(guān)人員的綜合素質(zhì)
為進(jìn)一步促使網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展，需要加強(qiáng)對(duì)人才綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。且完善的網(wǎng)絡(luò)金融管理模式需要大量的高素質(zhì)人才。為此，要想進(jìn)一步提高相關(guān)人員綜合素質(zhì)、完善網(wǎng)絡(luò)金融模式，需要定期加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員信息技術(shù)知識(shí)和專業(yè)能力的培養(yǎng)，進(jìn)而在提高他們業(yè)務(wù)能力的同時(shí)提高他們的綜合素質(zhì)。
四、結(jié)束語(yǔ)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，金融行業(yè)的發(fā)展步伐加快，并對(duì)人們的生產(chǎn)和生活帶來(lái)了極大的便利。但是金融業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，還存在諸多問(wèn)題需要額待解決。對(duì)此，相關(guān)行業(yè)需要針對(duì)問(wèn)題提出具體的解決措施。國(guó)家需要結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，健全和完善制度，加強(qiáng)對(duì)金融人才綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，最終為促使網(wǎng)絡(luò)金融的健康、穩(wěn)定、良性發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
作者:唐遠(yuǎn)航 單位:長(zhǎng)沙縣第一中學(xué)
摘要:企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是金融管理，特別是在今天金融管理的位置越來(lái)越高。未來(lái)加強(qiáng)企業(yè)在市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力度，以及加快現(xiàn)代化建設(shè)的腳步，企業(yè)就需要注重金融管理工作。目前，企業(yè)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，如何有效的提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力是迫切需要解決的問(wèn)題，而金融管理可以有效的提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，比方說(shuō)，可以合理的整合企業(yè)的北部資源，從而以最小的成本獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。本文主要是通過(guò)金融管理在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中所處的位置進(jìn)行分析，從而確定金融管理對(duì)企業(yè)的作用，以及需要面對(duì)的問(wèn)題，從而找出最有效的解決方式。
關(guān)鍵詞:金融管理;企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理;措施
一、前言
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最為突出的部分就是資金的融通，可以說(shuō)資金融通在某種程度上可以限制著企業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。企業(yè)為了能夠保證經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步，首先要做的就是保證資金的融通，因此，就需要加強(qiáng)金融管理工作。然而，就目前我國(guó)發(fā)展中來(lái)說(shuō)，金融管理還存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題致使企業(yè)不能夠有效的運(yùn)用到企業(yè)管理中心，從而限制著企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升，甚至于無(wú)法提高企業(yè)在市場(chǎng)的占有率。在未來(lái)的發(fā)展中，企業(yè)只有有效的認(rèn)識(shí)到自身發(fā)展存在的不足，特別是了解金融管理對(duì)自身發(fā)展的需要，才能結(jié)合實(shí)際的情況找到科學(xué)有效的道路。那么在企業(yè)發(fā)展中有哪些問(wèn)題呢，針對(duì)這些問(wèn)題，如何找到切實(shí)可行的解決方式呢?
二、金融管理和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的定義
簡(jiǎn)單的解釋就是金融從本質(zhì)上就是資金的融合，是進(jìn)行貨幣的流通、資金信用的傳遞，以及與資金有關(guān)的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的概括。從廣義上來(lái)說(shuō)，金融就是指貨幣，從貨幣的始發(fā)、儲(chǔ)存、更換、結(jié)算、流通等一系列的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。而金融管理主要的就是以上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)給予合理的管理以及制定一些規(guī)則，以此來(lái)達(dá)到提高經(jīng)濟(jì)效益的作用。企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理最重要的組成部分就是金融管理，其涉及到的主要內(nèi)容涵蓋了預(yù)算編制以及財(cái)務(wù)管理，當(dāng)然，金融管理也是一個(gè)企業(yè)能否正常發(fā)展的決定性因素。
三、金融管理作用到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理上
企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理的時(shí)候，都會(huì)需要一些規(guī)章制度去規(guī)范自己的行為，比方說(shuō)在資金的結(jié)算、貨幣的流通以及貨幣的信用問(wèn)題上面，都需要有專門的部門進(jìn)行金融管理。然而企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容就是依照經(jīng)營(yíng)的理念去制定出相應(yīng)的適合企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，因此，在某種程度上來(lái)說(shuō)，加大了企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的困難，因?yàn)?，這要求整合所有的資源，以此來(lái)提高生產(chǎn)率，而解決這個(gè)問(wèn)題基礎(chǔ)的事情就是做好金融管理。資金能否融通是確定一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否順暢的保證，企業(yè)管理應(yīng)當(dāng)是凌駕金融管理之上的，因?yàn)橹挥羞@樣才能確保企業(yè)經(jīng)營(yíng)的正常運(yùn)行，因此，金融管理尤為重要。金融可以有效的保證企業(yè)的運(yùn)行，企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中只有保持其正常的運(yùn)行才能在市場(chǎng)中保住自己的位置，才能在躲避遇到的風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)金融是一個(gè)企業(yè)能否承受風(fēng)暴的保護(hù)傘。
四、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中涉及到的金融管理的主要問(wèn)題
現(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)企業(yè)普遍存在著過(guò)多的問(wèn)題，首先，金融管理的體制比較落后，這也是限制企業(yè)發(fā)展的重要原因之一;其次，就是企業(yè)的資金框架建設(shè)不合理，缺乏全局觀;最后，就是所有企業(yè)需要面對(duì)的收款問(wèn)題，如何確保安全的收回所有的款項(xiàng)，是一個(gè)企業(yè)未來(lái)發(fā)展著重考慮的問(wèn)題。只有解決以上三個(gè)問(wèn)題，才能促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展道路。
(一)金融管理落后
目前，國(guó)內(nèi)的企業(yè)普遍存在的問(wèn)題就是金融管理的模式還是沿用之前的，嚴(yán)重的滯后。這些金融管理模式在實(shí)際的工作中不僅僅使用不方便，同事使用的人員也沒(méi)有具備專業(yè)的技術(shù)。因此，這就要求企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)該注重金融管理的重要性。某些企業(yè)在實(shí)際工作沒(méi)有過(guò)多的去關(guān)注金融管理，這也就造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理存在不合理的現(xiàn)象。與此同時(shí)，很多的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者本身就不具備金融管理的知識(shí)，這也就造成他們不都重視金融，在數(shù)據(jù)分析的時(shí)候也缺乏科學(xué)的方法。而落后的金融管理也在某種程度山制約中經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(二)資金框架不科學(xué)
企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理的時(shí)候，最要的事情就是保證資金的流通，這其中包括融資、銀行貸款業(yè)務(wù)、以及自身持有的資金三個(gè)方面。企業(yè)在日常的運(yùn)行中會(huì)經(jīng)常發(fā)現(xiàn)資金流向不明確的問(wèn)題，大多數(shù)的企業(yè)在運(yùn)營(yíng)之前都有小筆數(shù)量的資金，這些資金都是限制著企業(yè)未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。也被是企業(yè)還要面臨著社會(huì)帶來(lái)的壓力，企業(yè)在承受這些要開的時(shí)候，如果企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了問(wèn)題，那么毫無(wú)疑問(wèn)的說(shuō)此時(shí)企業(yè)面臨著雙份壓力，自己都沒(méi)有能力去拯救自己又何來(lái)競(jìng)爭(zhēng)了。此外，還有部分企業(yè)不了解國(guó)家的政策導(dǎo)向，也不明確自身發(fā)展的方向，在這種時(shí)候如果向銀行貸款，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)無(wú)法估量的。
(三)企業(yè)最大的問(wèn)題就是收款
企業(yè)遇到的最大的問(wèn)題就是收款，可以說(shuō)一個(gè)企業(yè)如果對(duì)于需要借款的單位了解不夠透徹，那么在后續(xù)收款的時(shí)候?qū)?huì)遇到各種阻力，對(duì)于借款的單位一定要做好數(shù)據(jù)調(diào)研，只有這樣才能做好信用評(píng)估，才能很好的掌握借款單位的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，如果不這樣操作，那么后續(xù)企業(yè)收回貸款將會(huì)難度增加不止一倍。
五、提高金融管理在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的重要方式
我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，企業(yè)處在這種大環(huán)境之下就必須要充分了解金融管理的模式以及使用的方法，只有這樣才能構(gòu)建科學(xué)合理的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理。金融管理只有很好的融入到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中才可促進(jìn)其發(fā)展。
(一)建設(shè)獨(dú)立、科學(xué)、完整的金融管理部門
企業(yè)應(yīng)當(dāng)建設(shè)獨(dú)立、科學(xué)、完整的金融管理部門。還應(yīng)當(dāng)設(shè)有專門的人員去負(fù)責(zé)企業(yè)的貸款回收工作，此外，還要及時(shí)的將回收的款項(xiàng)轉(zhuǎn)交給相關(guān)的管理科室，只有明確了自己的崗位職責(zé)，以及需要承擔(dān)的義務(wù)和權(quán)利，才能有效的提高工作的效率。這里要說(shuō)明一下，在回收工作的過(guò)程中，也要注意借款企業(yè)的資金流通情況，比方說(shuō)，是否有欠債的情況、欠了多少債務(wù)，以及現(xiàn)今企業(yè)的信用度是多少等，只有有意識(shí)的將這些問(wèn)題帶入進(jìn)去，才能根據(jù)不同的企業(yè)制定出針對(duì)性的解決方案，以此，才能有效的促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。
(二)做好企業(yè)金融管理預(yù)算
企業(yè)的預(yù)算工作是指在某個(gè)固定的時(shí)期之內(nèi)，對(duì)資金的使用狀況以及經(jīng)營(yíng)中涉及到的所有方面的手指、資金運(yùn)行的整體安排。預(yù)算是對(duì)資金數(shù)據(jù)話的統(tǒng)計(jì)管理，而預(yù)算管理又是金融管理中重要的一部分，預(yù)算是將所有的問(wèn)題集中到一個(gè)平臺(tái)系統(tǒng)中的重要方式。預(yù)算管理可以有效的利用預(yù)算進(jìn)行整個(gè)企業(yè)財(cái)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效益?？梢赃@樣說(shuō)，企業(yè)對(duì)于預(yù)算工作一定要重視，首先要做的就是規(guī)范化，其次就是在加強(qiáng)對(duì)預(yù)算的編制工作，預(yù)算的編制中一定要注重對(duì)項(xiàng)目的劃分，此外，還要結(jié)合有關(guān)的部門對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行精確的審核，務(wù)必要做到公平公正，只有這樣才能有效的管理各個(gè)部門的財(cái)務(wù)狀態(tài)。還有一點(diǎn)要注意的是，對(duì)于預(yù)計(jì)已經(jīng)做好的預(yù)算編制工作，不可以隨意的篡改，倘若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，一定要提交給相關(guān)部門進(jìn)行修改。只有建設(shè)科學(xué)的管理機(jī)制，才能在規(guī)定時(shí)期內(nèi)進(jìn)行考核，對(duì)于參與考核的人員來(lái)說(shuō)一定要嚴(yán)格審查，確保沒(méi)有弄虛作假的人混在其中，只有這樣才能更進(jìn)一步的保證預(yù)算編制的科學(xué)性。
(三)加強(qiáng)管理水平，完成信息化
目前就發(fā)展的商機(jī)來(lái)說(shuō)，主要表現(xiàn)在誰(shuí)是第一個(gè)發(fā)現(xiàn)，只有先發(fā)現(xiàn)先操作才能在未來(lái)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候做好準(zhǔn)備，才能及時(shí)的抓住機(jī)遇，為企業(yè)的發(fā)展提供保障，特別是如今信息化的時(shí)代，一個(gè)好的信息化建設(shè)，可以事半功倍。前面我們說(shuō)到目前我國(guó)的金融管理還比較落后，因此迫切需要企業(yè)注重信息化的建設(shè)，只有集中化的管理，才能有效的進(jìn)行整合，才能提高企業(yè)整體的質(zhì)量，從而進(jìn)一步的保證財(cái)務(wù)管理的科學(xué)性，確保資源的有效利用。此外，金融管理的工具能否完善也是確保管理科學(xué)化的因素。氣壓在財(cái)務(wù)建設(shè)的過(guò)程中，還應(yīng)當(dāng)建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)，如今是網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時(shí)代，只有確保信息的及時(shí)更新和提取才能有效的安排工作。
(四)創(chuàng)立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)
企業(yè)在進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)之前，一定要調(diào)查好借款單位的實(shí)際狀況，比方說(shuō)借款單位的生產(chǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品的質(zhì)量如何、企業(yè)是否具有品牌、品牌的口碑如何、企業(yè)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)狀況、是否有欠債的情況等，這些問(wèn)題在進(jìn)行合作之前一定要了解透徹，只有這樣才能構(gòu)建完整的信用評(píng)估體系，才能確保自身所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在某種程度上也是降低成本的一種手段。
(五)擴(kuò)展金融渠道
在上文中我們有說(shuō)到在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的活動(dòng)中，最重要是對(duì)資金來(lái)源的整合、銀行的貸款業(yè)務(wù)，以及自身所持有的資金。可以說(shuō)這些資金最大的特點(diǎn)就是不叫單一，企業(yè)為了能更好的增加資金的來(lái)源，最常用的手段就是擴(kuò)展資金的渠道，打個(gè)比方，企業(yè)可以直接上市融資，一旦上市，銀行對(duì)于其貸款業(yè)務(wù)的要求就會(huì)降低，特別是高科技產(chǎn)品上面，只有擴(kuò)寬資金的渠道，才能確保企業(yè)的正常發(fā)展。企業(yè)不僅可以直接上市，還可以間接的上市，比方說(shuō)可以和銀行達(dá)成某種協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這樣企業(yè)在銀行貸款的時(shí)候也會(huì)相應(yīng)的減小風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還有一種方式，就是企業(yè)可以提供給其他企金融管理服務(wù)，比方說(shuō)資金的評(píng)估上面，又或者在資金的結(jié)算和融資方面進(jìn)行有效的整合，用這樣的方式來(lái)確保企業(yè)金融上面的管理創(chuàng)新工作。
六、結(jié)束語(yǔ)
金融管理的工作是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理工作中的重要任務(wù)，特別是現(xiàn)今，金融管理的工作越來(lái)越重要，為了更好的突出其地位，企業(yè)應(yīng)該注重這方面的意識(shí)。首先，就是要確保企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者有這個(gè)意識(shí)，只有領(lǐng)導(dǎo)層有意識(shí)了才能有效的下達(dá)各項(xiàng)指令;其次，就是要制定相應(yīng)的制度，確保操作規(guī)范化;最后，就是要積極的開展各項(xiàng)有利于金融管理的工作。企業(yè)只有做好金融管理的工作才能在未來(lái)的發(fā)展中提供有效的措施。
作者:王稼 單位:廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
摘要：
企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要內(nèi)容之一就是金融管理，良好的金融管理手段能夠幫助企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得最終的勝利，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速減緩，以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的全面調(diào)整，各大企業(yè)應(yīng)當(dāng)適時(shí)完善企業(yè)金融管理制度體系，提高企業(yè)的市場(chǎng)應(yīng)變力與適應(yīng)能力。本文從實(shí)踐角度對(duì)金融管理在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的作用進(jìn)行研究，并針對(duì)性的提出完善企業(yè)金融管理制度的幾點(diǎn)建議。
關(guān)鍵詞：
實(shí)踐角度；金融管理；企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理
我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域始終堅(jiān)持貫徹改革開放的思想，在全球經(jīng)濟(jì)增速放緩的今天，我國(guó)企業(yè)的生存環(huán)境變得更加艱辛。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于換擋調(diào)整期，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入開展，我國(guó)將實(shí)現(xiàn)包括經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域在內(nèi)的全面改革。在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，金融管理成為企業(yè)控制資本流動(dòng)、調(diào)整市場(chǎng)配置的主要手段，因此金融管理是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)與內(nèi)容，深入研究金融管理在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中所起到的作用，將直接關(guān)系到企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益能否得到提高，以及企業(yè)時(shí)候能夠得到健康可持續(xù)發(fā)展等問(wèn)題。
1.金融管理在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的作用
企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)離不開資金的支持，金融管理的重要內(nèi)容之一就是為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供全面的資金支持與管理。為獲得足夠的運(yùn)營(yíng)資金，企業(yè)往往采取貸款的手段獲得金融機(jī)構(gòu)的支持，隨著融資手段的不斷豐富，社會(huì)融資和各類融資手段也逐漸成為企業(yè)快速獲得資金的重要手段，只有資金充裕企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才能有序展開，所以金融管理是企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開始的基礎(chǔ)，它的核心地位無(wú)法取代。不僅如此，科學(xué)的金融管理制度是企業(yè)健康與可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的調(diào)節(jié)作用，企業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)必會(huì)遭遇各種資金問(wèn)題，這些問(wèn)題的解決需要依托完善的金融管理制度。在完善的金融管理制度的保障下，企業(yè)承受金融風(fēng)險(xiǎn)能力將會(huì)大大增加，在企業(yè)金融緊張時(shí)期，通過(guò)有效的金融管理實(shí)現(xiàn)企業(yè)資源的合理配置，將實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的好轉(zhuǎn)，使企業(yè)渡過(guò)危險(xiǎn)時(shí)期。
2.加強(qiáng)企業(yè)金融管理制度體系建設(shè)的辦法
為保證企業(yè)在不同時(shí)期的穩(wěn)定與健康發(fā)展，需要從以下五個(gè)方面加強(qiáng)企業(yè)金融管理制度體系建設(shè)，其中包括設(shè)置專業(yè)的金融管理部門、規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算編制、實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理系統(tǒng)的信息化建設(shè)、拓寬企業(yè)的融資渠道，以及定期檢查企業(yè)信用評(píng)級(jí)等措施[1]。
2.1設(shè)置專業(yè)的金融管理部門
企業(yè)內(nèi)部管理體系中，金融管理部門作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)資本正常流動(dòng)的重要保障，需要予以特別關(guān)注。例如，在企業(yè)財(cái)務(wù)管理部門的基礎(chǔ)上，設(shè)置獨(dú)立于財(cái)務(wù)部門的金融管理部，并聘請(qǐng)專業(yè)的金融管理人員，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配，使企業(yè)資產(chǎn)得到合理充分利用。并且，企業(yè)金融管理部門工作人員需要明確自身職責(zé)，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本意識(shí)，隨時(shí)關(guān)注企業(yè)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，在必要的情況下，可以采取資金回收的手段，保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性，避免因負(fù)債率過(guò)高導(dǎo)致的企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加[2]。
2.2規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算編制
企業(yè)金融管理的主要依據(jù)之一是財(cái)務(wù)預(yù)算報(bào)表，因此，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的管理工作中，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算編制將直接關(guān)系到企業(yè)金融管理決策的正確性。關(guān)于企業(yè)財(cái)務(wù)編制的規(guī)范化，首先應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算報(bào)表制作之前的調(diào)查與取證，確保財(cái)務(wù)預(yù)算數(shù)據(jù)來(lái)源的正確性。其次，財(cái)務(wù)預(yù)算一旦形成，則不能隨意更改，對(duì)于財(cái)務(wù)預(yù)算報(bào)表中存在的問(wèn)題，需要以數(shù)據(jù)為更改依據(jù)，并追究相關(guān)共組人員的責(zé)任，保證企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算編制的權(quán)威性[3]。最后，企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算需要全面覆蓋企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各個(gè)方面，全面的財(cái)務(wù)預(yù)算編制將確保企業(yè)管理層相關(guān)決策的正確性與及時(shí)性。
2.3實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理系統(tǒng)的信息化建設(shè)
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與電子信息技術(shù)的不斷進(jìn)步發(fā)展，企業(yè)管理已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)信息化，在企業(yè)金融管理過(guò)程中，信息化管理手段能夠縮短金融數(shù)據(jù)的采集時(shí)間，有助于企業(yè)金融管理工作人員實(shí)時(shí)掌握企業(yè)最新的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。并且隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，基于信息化手段的企業(yè)金融管理工作將實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化與制度化，以更少的人和更高的效率，為企業(yè)參與全球市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供信息化建設(shè)保障。
2.4拓寬企業(yè)融資渠道
在全球經(jīng)濟(jì)一體化的環(huán)境下，我國(guó)企業(yè)參與全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的熱情高漲，然而企業(yè)的經(jīng)營(yíng)無(wú)法脫離資金的支持獨(dú)立開展，因此企業(yè)的經(jīng)營(yíng)需要強(qiáng)大的資金保障做后盾。在此情況下，企業(yè)金融管理工作人員需要多方面拓展融資渠道，在維護(hù)傳統(tǒng)銀行貸款渠道的同時(shí)，還要研究如何利用社會(huì)融資的手段為企業(yè)的發(fā)展提供充足的資金。社會(huì)融資的優(yōu)點(diǎn)是企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)由企業(yè)所有人與投資人共同承擔(dān)。然而社會(huì)融資也存在一定的問(wèn)題，因?yàn)槠髽I(yè)投資方參與企業(yè)分紅，雖然企業(yè)因資金充足而得到了快速發(fā)展，但是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者實(shí)際所獲得收益需要根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況來(lái)定。具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)企業(yè)營(yíng)業(yè)額增長(zhǎng)幅度較低時(shí)，企業(yè)所有者獲得的實(shí)際收益明顯減少，隨著企業(yè)營(yíng)業(yè)額的增加，這一問(wèn)題才會(huì)得到明顯改善。
2.5定期檢查企業(yè)信用評(píng)級(jí)
由于企業(yè)信用評(píng)級(jí)直接關(guān)系到企業(yè)能否得到銀行貸款，以及銀行貸款額度，所以，企業(yè)金融管理工作人員需要定期對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)進(jìn)行檢查。實(shí)際操作中，當(dāng)發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用評(píng)級(jí)下降時(shí)，需及時(shí)明確下降原因，并采取有效及時(shí)的手段進(jìn)行彌補(bǔ)，第一時(shí)間恢復(fù)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，確保企業(yè)的信用評(píng)級(jí)維持在良好狀態(tài)。然而，在檢查企業(yè)信用評(píng)級(jí)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意檢查頻率，高頻次檢查企業(yè)信用評(píng)級(jí)將導(dǎo)致銀行方面懷疑企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，反而會(huì)不利于企業(yè)融資。為此，企業(yè)信用評(píng)級(jí)檢查建議一年時(shí)間為周期，歷年信用評(píng)級(jí)查詢記錄需要?dú)w檔，以備相關(guān)金融部門查閱[4]。
3.總結(jié)
我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展情況不僅取決于國(guó)內(nèi)相關(guān)經(jīng)濟(jì)和體制改革的政策，也取決于我國(guó)各種所有制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況?；谌蚴袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，全球經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)幾十年的快速發(fā)展之后，已經(jīng)進(jìn)入全面增速調(diào)整期，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增速在不斷的放緩，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展制造了更多的麻煩和挑戰(zhàn)。在此增速換檔期間，加強(qiáng)企業(yè)自身金融管理制度建設(shè)，夯實(shí)企業(yè)資本基礎(chǔ)，提高企業(yè)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，使企業(yè)能夠得到健康可持續(xù)的發(fā)展顯得尤為重要。
一、現(xiàn)階段我國(guó)金融管理體制的運(yùn)行狀況
我國(guó)金融管理由于受到經(jīng)濟(jì)體制的影響，使得真正意義上的金融管理體制無(wú)法建立。隨著我國(guó)改革開放的深入和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形成，才建立了真正意義上的金融管理體制，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，我國(guó)金融管理體制才逐步走向成熟，適應(yīng)了當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。
1.我國(guó)金融管理的模式逐步明確。
我國(guó)金融管理的初期是以中國(guó)人民銀行作為主要負(fù)責(zé)我國(guó)金融管理體制的主體，而各級(jí)的政府部門擔(dān)任金融管理的部分職責(zé)。隨著近幾年經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融管理中遇到的問(wèn)題不斷暴露出來(lái)，因此，為了轉(zhuǎn)變金融管理的模式，應(yīng)該將管理的模式明確，有關(guān)部門應(yīng)該出臺(tái)有關(guān)財(cái)政工作的新模式。
2.隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，我國(guó)金融管理體制經(jīng)歷了重要的變革時(shí)期。
舊的金融管理體制由于在管理主體上劃分不明，使得我國(guó)金融管理改革的重點(diǎn)落在了明確管理主體的職責(zé)和權(quán)限。目前我國(guó)金融管理的主體有中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三個(gè)部分。中國(guó)人民銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展宏觀調(diào)控的主體，它不以盈利為目的，主要負(fù)責(zé)我國(guó)的貨幣金融流通，貨幣政策以及監(jiān)管其他的商業(yè)銀行，被稱為“銀行中的銀行”。證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，而保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。這樣就使得我國(guó)金融管理的各個(gè)行業(yè)和各個(gè)環(huán)節(jié)都有了明確的管理主體，有了明晰的職權(quán)劃分，這樣才有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)健康的運(yùn)行。
3.金融管理的過(guò)程中具備相關(guān)的法律法規(guī)作為保障。
隨著我國(guó)依法治國(guó)觀念的不斷深入，我國(guó)金融管理行業(yè)的法律數(shù)量也在不斷的遞增，比較具有代表的是“中國(guó)人民銀行法”、“銀行監(jiān)督管理法”等，這些法律法規(guī)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的管理奠定了法制基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段我國(guó)金融管理體系已經(jīng)得到了較大的發(fā)展，但是，金融管理作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的、動(dòng)態(tài)的工程，很多情況都是不可預(yù)測(cè)的，需要根據(jù)實(shí)際情況不斷修正和完善。在金融危機(jī)的影響下，我國(guó)金融管理體制還存在很多的問(wèn)題和不足。
二、目前我國(guó)金融管理體制中存在的問(wèn)題
在金融危機(jī)的沖擊下，我國(guó)金融管理體制中的各種問(wèn)題暴露無(wú)遺，最為嚴(yán)重的是沒(méi)有靈活的預(yù)警機(jī)制，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.我國(guó)金融管理體制對(duì)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不足。
金融風(fēng)險(xiǎn)主要涉及到了資金運(yùn)轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，而具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是現(xiàn)代金融管理的重要管理理念，我國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)雖然還重視設(shè)置行業(yè)準(zhǔn)入制度，但是對(duì)行業(yè)所屬單位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度不夠。比如，中國(guó)人民銀行對(duì)新加入銀行個(gè)體進(jìn)行資格的審批，主要考慮商業(yè)銀行的盈利性，而對(duì)商業(yè)銀行控風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)行機(jī)制缺乏考核。由于我國(guó)金融管理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，導(dǎo)致金融危機(jī)初期銀行沒(méi)有做好對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的預(yù)測(cè)，最終讓我國(guó)消費(fèi)指數(shù)持續(xù)上升，導(dǎo)致通貨膨脹。
2.我國(guó)現(xiàn)有的金融管理機(jī)制反映不夠靈活，能力有限。
在金融管理部門對(duì)重要的規(guī)章制度修改的時(shí)候，必須要按照一套完整的程序進(jìn)行。中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)作為我國(guó)金融管理的主要主體，在制定或者修改某些政策時(shí)必須通過(guò)有關(guān)部門的審批，有些重要的事項(xiàng)甚至要通過(guò)國(guó)務(wù)院的研究。再加上我國(guó)地方金融管理機(jī)構(gòu)業(yè)缺乏與上級(jí)地區(qū)金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的溝通，使得金融管理機(jī)制的信息反映不及時(shí)，不夠健全。在遇到突發(fā)性的金融危機(jī)的時(shí)候，遲遲沒(méi)有形成有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，這樣勢(shì)必會(huì)影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其在世界經(jīng)濟(jì)千變?nèi)f化的大潮下，靈活有效的金融管理體制會(huì)為國(guó)家參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)提供有力的保障。
3.我國(guó)金融管理機(jī)制不夠完善。
中國(guó)人民銀行作為重要的金融管理機(jī)構(gòu)，它主要負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行管理和監(jiān)督，但是，由于職能有限，中國(guó)人民銀行在實(shí)施監(jiān)督的過(guò)程中往往是聯(lián)合了銀監(jiān)會(huì)等其他的部門進(jìn)行監(jiān)督。而且由于中國(guó)人民銀行內(nèi)部的部門設(shè)置過(guò)多，導(dǎo)致很多交叉性的權(quán)利長(zhǎng)期存在，這給我國(guó)金融管理帶來(lái)很多不利的影響。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的不完善是金融管理體系中的主要問(wèn)題，金融行業(yè)關(guān)系著一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，具有極大的不穩(wěn)定性，金融監(jiān)管的不完善會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)的管理失去約束性，從而從制度化走形自由發(fā)展的方向。完善有效的金融管理體系的建立是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，除了要提高我國(guó)監(jiān)管部門的工作水平外，還要明確劃分監(jiān)管部門的職權(quán)，以及強(qiáng)有力的技術(shù)作為保障。計(jì)算機(jī)的發(fā)展已經(jīng)成為未來(lái)我國(guó)金融管理的技術(shù)保障。
三、運(yùn)用計(jì)算機(jī)防范和減少金融危機(jī)
計(jì)算機(jī)的出現(xiàn)和發(fā)展是時(shí)代進(jìn)步的主要標(biāo)志，也是信息時(shí)代的主要特征，它已經(jīng)成為推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步與發(fā)展的主要推動(dòng)力。在我國(guó)金融管理中利用計(jì)算力防控金融風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑是未來(lái)金融管理在信息時(shí)代的最佳選擇，我們可以借鑒國(guó)外成功的案例，利用計(jì)算機(jī)建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。
1.運(yùn)用計(jì)算機(jī)可以及時(shí)地了解世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
利用計(jì)算機(jī)可以建立起經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)定期范圍內(nèi)的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)和分析，這樣就可以直觀地了解到世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，對(duì)可能存在金融風(fēng)險(xiǎn)也可以進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷。當(dāng)前普遍使用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是webservice技術(shù)，它可以完成對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的監(jiān)測(cè)。
2.利用計(jì)算機(jī)可以防范金融風(fēng)險(xiǎn)并且有效地防范金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行的過(guò)程中普遍存在運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，其中主要存在于銀行業(yè)。我國(guó)的銀行全部由銀聯(lián)作為機(jī)構(gòu)的樞紐，在全國(guó)范圍內(nèi)建立了覆蓋較廣的網(wǎng)絡(luò)體系，在銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的過(guò)程中，客戶可以通過(guò)計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款以及支付等一系列活動(dòng)。但是，銀行網(wǎng)絡(luò)在運(yùn)行的過(guò)程中，很有可能由于外部或者系統(tǒng)內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題而導(dǎo)致銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的癱瘓，從而影響銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。但是，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以彌補(bǔ)這一缺陷。比如，國(guó)外的很多銀行嘗試運(yùn)用SOA(service-orientedarchitecture)技術(shù)來(lái)維護(hù)銀行網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)作。
3.利用計(jì)算機(jī)技術(shù)建立金融管理信息溝通和快速處理金融管理問(wèn)題的機(jī)制。
很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國(guó)金融管理體制在未來(lái)改革的方向主要是設(shè)立獨(dú)立于政府與行業(yè)協(xié)會(huì)的專門性的金融管理機(jī)構(gòu)，這種管理機(jī)構(gòu)將會(huì)行使以前所有金融管理主體的權(quán)利。這就需要建立一種全新的金融管理信息溝通體制以及處理問(wèn)題的機(jī)制。運(yùn)用計(jì)算機(jī)可以將全國(guó)范圍的金融機(jī)構(gòu)納入專門化的網(wǎng)絡(luò)之中，管理機(jī)構(gòu)可以隨時(shí)掌握信息溝通與問(wèn)題的反饋處理，這樣既可以有效地協(xié)調(diào)各種防御力量，還可以預(yù)防金融危機(jī)給我國(guó)金融管理體制帶來(lái)的不利影響。
作者：陳琳 單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院
一、基層人民銀行金融管理履職面臨的現(xiàn)實(shí)困難
按照現(xiàn)行金融監(jiān)管框架，金融管理職能主要由“一行三局”承擔(dān)，而證券、保險(xiǎn)行業(yè)在市、縣的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為空白，監(jiān)管效率不足，形成監(jiān)管真空；而銀監(jiān)在市、縣的監(jiān)管人員太少、監(jiān)管力量太弱，其監(jiān)管力度和監(jiān)管效果仍有待進(jìn)一步提高。同時(shí)，基層人民銀行日常性監(jiān)管手段不多，日常監(jiān)管主要集中在金融統(tǒng)計(jì)、征信、賬戶、外匯管理等方面，較為突出的案例是對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢業(yè)務(wù)的檢查，地（市）中支及支行沒(méi)有檢查權(quán)，必須先獲得分行授權(quán)才能開展，處罰權(quán)更是集中在分行或總行；利率政策由人民銀行制定，卻沒(méi)有相應(yīng)的檢查權(quán)限。此外，對(duì)非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管是維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定的重要條件，然而由于對(duì)證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅僅有一個(gè)協(xié)調(diào)機(jī)制，而沒(méi)有監(jiān)管職能，基層人民銀行在對(duì)證券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺少抓手。
二、對(duì)基層人民銀行金融管理權(quán)邊界的詮釋
確定基層人民銀行金融管理權(quán)的邊界，首先須明確地方政府金融管理權(quán)的邊界。主要應(yīng)包括：一是地方金融服務(wù)。主要是為中央在各地的金融管理機(jī)關(guān)即“一行三局”服務(wù)，為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)，為當(dāng)?shù)氐拿癖姡唇鹑谙M(fèi)者）服務(wù)；二是地方金融管理。主要是對(duì)小額貸款公司、典當(dāng)行、農(nóng)村資金互助會(huì)等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)進(jìn)入退出、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，同時(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)救助責(zé)任；三是促進(jìn)地方金融改革發(fā)展；四是支持金融創(chuàng)新；五是管理地方國(guó)有金融資產(chǎn)。在確定了地方政府金融管理權(quán)的邊界后，基層人民銀行金融管理權(quán)的邊界，可按照《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定及不與銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)和地方政府金融管理權(quán)重疊、交叉的原則確定。具體應(yīng)是：（1）貫徹執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策，適時(shí)調(diào)查反饋貨幣政策實(shí)施效果；（2）不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式方法，加強(qiáng)人民銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的準(zhǔn)入管理，督促金融機(jī)構(gòu)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)；（3）對(duì)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金、統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、國(guó)庫(kù)、征信、外匯、銀行卡、反假幣、反洗錢等金融業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查，防范金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；（4）適時(shí)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和地方性法人金融機(jī)構(gòu)開展綜合評(píng)價(jià)及穩(wěn)健性現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估，有效防范中小法人金融機(jī)構(gòu)及系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；（5）加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警工作，切實(shí)防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)；（6）密切關(guān)注地方金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)揮“最后貸款人”職能，加強(qiáng)宏觀審慎管理，切實(shí)維護(hù)轄內(nèi)金融安全與穩(wěn)定；（7）加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門的溝通聯(lián)系，建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作機(jī)制，實(shí)行監(jiān)管信息等資源的綜合利用與共享，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)穩(wěn)健發(fā)展。
三、強(qiáng)化基層人民銀行金融管理權(quán)的重點(diǎn)與方向
（一）完善金融法律法規(guī)，為基層人民銀行高效履職提供法律保障。一是建議盡快修訂《中國(guó)人民銀行法》。重點(diǎn)應(yīng)對(duì)金融管理相關(guān)條文進(jìn)行修改。首先要增加相關(guān)法律內(nèi)容，將總行新“三定”方案中確立的相關(guān)金融管理職責(zé)寫入人民銀行法中。其次是要及時(shí)對(duì)部分條款進(jìn)行修改，如“有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送必要的報(bào)表和資料”，建議刪除“銀行業(yè)”三個(gè)字，應(yīng)該是所有金融機(jī)構(gòu)，而不僅僅限定于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最后是對(duì)相關(guān)具體執(zhí)法檢查處罰條款進(jìn)行細(xì)化或出臺(tái)相關(guān)實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)檢查處罰條款的可操作性。二是制定完善金融管理法規(guī)。盡快頒布《商業(yè)銀行信息披露法》、《商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)法》、《信用法》、《金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出法》、《金融機(jī)構(gòu)購(gòu)并條例》、《金融清算條例》等，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為。三是建立中小銀行存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除按照有關(guān)制度要求履行自身的職責(zé)外，還可受國(guó)家金融管理部門的委托直接履行對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的微觀監(jiān)管。
（二）強(qiáng)化金融管理的體制、機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)地方法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是加強(qiáng)金融管理的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)?；鶎尤嗣胥y行可在不違背“三定”方案基本原則的前提下，調(diào)整內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，從現(xiàn)有執(zhí)法職能部門中抽調(diào)高素質(zhì)金融管理人員組建金融管理專職部門，負(fù)責(zé)金融管理日常工作。二是加強(qiáng)“一臺(tái)兩庫(kù)”建設(shè)，即加強(qiáng)金融管理工作平臺(tái)、金融管理信息庫(kù)和金融管理人才庫(kù)建設(shè)。三是加強(qiáng)金融管理制度建設(shè)。要依照《中國(guó)人民銀行法》及相關(guān)金融管理法規(guī)，制定出臺(tái)符合地方金融管理實(shí)際，以“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”為主要內(nèi)容的金融管理制度、辦法、指引等。
（三）完善金融監(jiān)管體系，提升整體監(jiān)管效率。要轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管的理念以及調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)與重點(diǎn)。在監(jiān)管目標(biāo)的模式上，要完成合規(guī)性監(jiān)管向目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。要完善金融監(jiān)管體系發(fā)揮監(jiān)管的合力作用。完善的金融監(jiān)管體系包括內(nèi)部監(jiān)管體系、外部監(jiān)管體系和社會(huì)監(jiān)管體系三個(gè)部分。首先要加強(qiáng)自律性監(jiān)管，即要筑牢金融從業(yè)人員自律、金融機(jī)構(gòu)自律及協(xié)會(huì)自律三道防線；其次要加強(qiáng)專業(yè)性監(jiān)管，培育獨(dú)立且公正的社會(huì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其中包含律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等，特別是要強(qiáng)化審計(jì)意見(jiàn)對(duì)金融監(jiān)管的作用；第三要加強(qiáng)社會(huì)性監(jiān)管，可以通過(guò)新聞媒體和聘請(qǐng)社會(huì)監(jiān)督員等方式加強(qiáng)金融監(jiān)管。
（四）積極創(chuàng)新金融管理方法與手段，不斷拓展金融管理的范圍和空間。當(dāng)前，基層人民銀行金融管理創(chuàng)新可重點(diǎn)從以下五個(gè)方面加以突破：一是開業(yè)管理。目前試行的開業(yè)管理工作，僅止于新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，必要時(shí)可由銀行機(jī)構(gòu)延伸到證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)；還應(yīng)延伸到老金融機(jī)構(gòu)開辦的新金融服務(wù)與管理項(xiàng)目。二是重大事項(xiàng)報(bào)告。目前，金融機(jī)構(gòu)報(bào)送《重大事項(xiàng)報(bào)告》中存在遲報(bào)、瞞報(bào)、漏報(bào)金融重大突發(fā)事件的情況。為此，應(yīng)增加瞞報(bào)、遲報(bào)、漏報(bào)金融突發(fā)事件等重大事項(xiàng)的懲戒、處罰條款，以確保金融重大突發(fā)事件報(bào)送的時(shí)效性。三是綜合評(píng)價(jià)。要在現(xiàn)有《綜合評(píng)價(jià)辦法》的基礎(chǔ)上，將綜合評(píng)價(jià)范圍拓寬到證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并建立分類別的《銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)綜合評(píng)價(jià)辦法》、《銀行業(yè)金融分支機(jī)構(gòu)綜合評(píng)價(jià)辦法》、《證券業(yè)綜合評(píng)價(jià)辦法》、《保險(xiǎn)業(yè)綜合評(píng)價(jià)辦法》等評(píng)估辦法，并適量增設(shè)定量指標(biāo)數(shù)據(jù)及標(biāo)準(zhǔn)，以確保綜合評(píng)價(jià)結(jié)果的公正性。四是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。要通過(guò)金融侵權(quán)案件深入挖掘違法違規(guī)線索，及時(shí)查處金融違法行為，督促金融機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)轄區(qū)金融安全與穩(wěn)定。五是綜合行政執(zhí)法檢查。應(yīng)延伸綜合行政執(zhí)法檢查觸角，不僅應(yīng)檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)業(yè)務(wù)，而且要檢查其衍生、及中間業(yè)務(wù)，著力消除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)綜合行政執(zhí)法檢查也應(yīng)延伸至保險(xiǎn)、證券（期貨）機(jī)構(gòu)。
（五）加強(qiáng)金融管理人才隊(duì)伍建設(shè)，不斷優(yōu)化和增強(qiáng)金融管理內(nèi)外工作合力。要堅(jiān)持“使用與培育相結(jié)合”的原則，通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、崗位交流、跟班學(xué)習(xí)、掛職鍛煉、執(zhí)法實(shí)踐等多渠道、多方式鍛煉人才，促進(jìn)成才，努力打造一支進(jìn)得來(lái)、出得去、知識(shí)齊全、業(yè)務(wù)精通的金融管理隊(duì)伍。
本文作者：夏旺春 單位：中國(guó)人民銀行咸寧市中心支行
摘要：
在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中，金融管理是非常重要的，企業(yè)為了切實(shí)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，做好企業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，便必須重視金融管理?，F(xiàn)在社會(huì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈加的激烈，企業(yè)也必須重視自身金融管理水平的提高，合理地利用自身的內(nèi)部資源，從而切實(shí)提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。筆者主要分析了企業(yè)管理中金融管理應(yīng)用存在的問(wèn)題，并提出了一些解決策略，希望能夠幫助企業(yè)更好的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
企業(yè)；經(jīng)營(yíng)管理；金融管理
資金通融對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而言是非常重要的，并且其也會(huì)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重的制約，為了確保企業(yè)發(fā)展的快速，必須重視金融管理。但是就現(xiàn)在而言，我國(guó)很多企業(yè)都無(wú)法將金融管理很好的運(yùn)用到企業(yè)管理中去，這也會(huì)影響企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高，所以，現(xiàn)代企業(yè)必須認(rèn)識(shí)到自身金融管理存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題找到解決策略，切實(shí)提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
一、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中金融管理存在的主要問(wèn)題
(一)金融管理本身便具備滯后性
對(duì)于我國(guó)企業(yè)而言，金融管理的模式還不夠完善，甚至還會(huì)選擇傳統(tǒng)管理模式，并且實(shí)際工作開展的時(shí)候，并沒(méi)有聘請(qǐng)專業(yè)金融技術(shù)人員來(lái)進(jìn)行管理。并且進(jìn)行金融管理的時(shí)候，主要領(lǐng)導(dǎo)還是企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)。這些領(lǐng)導(dǎo)在工作開展的時(shí)候，很容易忽略金融管理本身的重要性，出現(xiàn)這種情況的原因在于其金融管理知識(shí)并不專業(yè)，這也直接導(dǎo)致了無(wú)法對(duì)一些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，這種情況的出現(xiàn)直接導(dǎo)致了企業(yè)這些工作開展的效率比較低下。
(二)資金結(jié)構(gòu)不夠合理
企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理的時(shí)候，往往會(huì)需要大量的資金，而資金的渠道往往是企業(yè)自身的資金、融資以及銀行貸款。企業(yè)在運(yùn)營(yíng)的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)存在一些資金流轉(zhuǎn)方面的問(wèn)題，影響企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)，這也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)壓力比較大。若是企業(yè)面對(duì)的壓力比較大，那么其經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)便很容易出現(xiàn)故障，企業(yè)沒(méi)有資金，自救能力也比較差，甚至?xí)绊懫髽I(yè)生存。
(三)企業(yè)收款比較的困難
很多企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，收款都存在一定的困難，這種情況出現(xiàn)的原因是企業(yè)沒(méi)有很好的了解借款單位的實(shí)際信用情況，沒(méi)有系統(tǒng)的評(píng)估借款單位存在的風(fēng)險(xiǎn)，不了解借款單位資金流轉(zhuǎn)的實(shí)際情況，這些情況的存在也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)收款的難度比較的大。
二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中將金融管理作用發(fā)揮出來(lái)的措施
(一)重視金融管理機(jī)構(gòu)的完善
完善金融機(jī)構(gòu)指的是成立專門、完善以及科學(xué)的金融管理機(jī)構(gòu)，設(shè)立專門的人員來(lái)回收相關(guān)的帶寬，并將得到的款項(xiàng)交給專門部門管理，并且還應(yīng)該對(duì)自身責(zé)任、義務(wù)和權(quán)力進(jìn)行明確。在進(jìn)行資金回收的時(shí)候，需要全面的了解單位資金流轉(zhuǎn)情況、負(fù)債情況以及單位的信用情況，并系統(tǒng)的對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行分析，找到拖欠的原因，并根據(jù)對(duì)方的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行不同措施的制定，從而幫助企業(yè)更好的運(yùn)營(yíng)。
(二)對(duì)企業(yè)金融管理工作預(yù)算進(jìn)行完善
企業(yè)預(yù)算指的是在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)企業(yè)資金使用情況、收支情況以及先進(jìn)流轉(zhuǎn)情況的整體規(guī)劃。通過(guò)預(yù)算能夠合理的對(duì)資金進(jìn)行控制和管理。預(yù)算管理也是通過(guò)預(yù)算來(lái)管理企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)的實(shí)際情況，通過(guò)預(yù)算能夠切實(shí)提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際效率。這便要求企業(yè)必須認(rèn)識(shí)到進(jìn)行企業(yè)預(yù)算管理的重要性，并對(duì)預(yù)算編制進(jìn)行規(guī)范，在預(yù)算選擇的時(shí)候，需要細(xì)化相關(guān)的項(xiàng)目，并將其和相關(guān)單位以及部門來(lái)核對(duì)。此外，還應(yīng)該落實(shí)公平和公正的原則，通過(guò)預(yù)算來(lái)對(duì)各個(gè)部門的工作進(jìn)行指導(dǎo)，并做好預(yù)算管制方面的工作。此外，對(duì)于已經(jīng)制定的相關(guān)預(yù)算編制，不能夠隨意的進(jìn)行更改，若是真的存在問(wèn)題，那么需要進(jìn)行報(bào)告分析的提高，更改也必須嚴(yán)格根據(jù)程序進(jìn)行。還應(yīng)該重視監(jiān)督預(yù)算部門的完善，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)需要定期的來(lái)考核，若是考核的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)某些工作人員存在問(wèn)題，那么必須對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的處理，特別是處理那些弄虛作假的工作人員，從而給預(yù)算編制的合理和規(guī)范提供一定的保證。
(三)重視信息化建設(shè)的完善，切實(shí)提高自身管理水平
商機(jī)對(duì)于企業(yè)而言是非常重要的，只有先人一步，才能夠占得先機(jī)，抓住機(jī)會(huì)，幫助企業(yè)更好的進(jìn)步和發(fā)展。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的普及，企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的時(shí)候，也需要將信息技術(shù)運(yùn)用進(jìn)去，做好信息化的建設(shè)，集中化的做好財(cái)務(wù)管理工作，金融信息化的實(shí)現(xiàn)，能夠幫助企業(yè)提高其管理水平，讓財(cái)務(wù)管理更加的合理，切實(shí)提高企業(yè)資金利用方面的效率，幫助企業(yè)降低可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。此外金融管理手段的完善也能夠讓管理更加的科學(xué)。并且，企業(yè)還應(yīng)該進(jìn)行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，做好監(jiān)控工作，讓企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理更加順利的進(jìn)行。
(四)進(jìn)行完善信用評(píng)價(jià)體系的建立
在交易進(jìn)行前，企業(yè)需要全面的了解借款單位的實(shí)際情況，并根據(jù)合作單位的情況來(lái)確定合作是不是要繼續(xù)進(jìn)行，而想要做到這點(diǎn)，必須完善評(píng)價(jià)機(jī)制，只有這樣才能夠全面了解投資的風(fēng)險(xiǎn)，保證企業(yè)資金安全。
(五)重視融資渠道的拓寬
對(duì)于企業(yè)而言，其經(jīng)營(yíng)管理的時(shí)候使用到的資金，主要包含了銀行貸款、融資以及企業(yè)自身的資金，這便要求我們必須進(jìn)行融資渠道的拓寬。比如可以上市融資，上市融資的渠道的相關(guān)要求要比銀行貸款低一些，能夠幫助企業(yè)高科技項(xiàng)目更好的投資，融資渠道的拓寬能夠幫助企業(yè)更好的轉(zhuǎn)型。除了直接上市融資之外，還可以間接上市融資，和銀行達(dá)成利益共享風(fēng)險(xiǎn)工單的機(jī)制，這樣不但能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，還能夠約束銀行貸款。
三、結(jié)語(yǔ)
在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中，金融管理是非常重要的，特別是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融管理的地位和作用也愈加的突出，這便要求企業(yè)必須真正的認(rèn)識(shí)到其在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的作用，并做好金融管理工作，從而幫助企業(yè)更好的發(fā)展。
作者:王榮海 單位:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司長(zhǎng)春市分行
【摘要】
近年來(lái)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融快速發(fā)展，成為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重要抓手。但是在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行過(guò)度依賴核心企業(yè)（平臺(tái)），伴隨著核心企業(yè)脫媒和跨界發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下客戶綜合化金融服務(wù)需求，本文分析商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀，并從內(nèi)部組織管理和產(chǎn)品創(chuàng)新角度提出供應(yīng)鏈金融發(fā)展四大趨勢(shì)。
【關(guān)鍵詞】
供應(yīng)鏈金融；商業(yè)銀行；管理模式
當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于深度轉(zhuǎn)型調(diào)整期和“三期疊加”關(guān)鍵期，商業(yè)銀行面臨著利率市場(chǎng)化提速，金融脫媒加劇，客戶需求日益多元化等內(nèi)外部形勢(shì)，供應(yīng)鏈金融已成為各商業(yè)銀行尋求競(jìng)爭(zhēng)力與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑。與此同時(shí)，商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：一是供應(yīng)鏈金融根本在于抓住“核心企業(yè)（平臺(tái)）”，因此對(duì)合作方依賴度較高。二是核心企業(yè)（平臺(tái)）加速脫媒，部分核心企業(yè)成立下屬金融機(jī)構(gòu)或保理公司替代商業(yè)銀行，或通過(guò)資產(chǎn)證券化等直接融資手段替代供應(yīng)鏈金融的資金來(lái)源。因此，商業(yè)銀行需要適應(yīng)合作與競(jìng)爭(zhēng)的局面，深入研究經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下供應(yīng)鏈金融特點(diǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部管理和產(chǎn)品創(chuàng)新，打造全方位綜合化的金融服務(wù)。
一、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的必要性
發(fā)展供應(yīng)鏈金融是促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。供應(yīng)鏈金融服務(wù)的推進(jìn)，將實(shí)現(xiàn)客戶的批量拓展，增加新客戶、新賬戶，進(jìn)一步夯實(shí)客戶基礎(chǔ)；通過(guò)量身定制服務(wù)方案，制定差別化信貸政策，提升客戶粘性，增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度；通過(guò)交叉銷售，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化；通過(guò)建立鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)，帶動(dòng)對(duì)公存款、中小企業(yè)貸款投放、中間業(yè)務(wù)及個(gè)人業(yè)務(wù)等的協(xié)同發(fā)展，滿足客戶多元化融資需求，提高商業(yè)銀行綜合收益。
二、供應(yīng)鏈金融發(fā)展思路和目標(biāo)
商業(yè)銀行通過(guò)為鏈條企業(yè)提供金融服務(wù)來(lái)滿足核心企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條的需求，圍繞產(chǎn)業(yè)-金融-鏈條，建立覆蓋境內(nèi)外、大中小微全量客戶、線上線下的統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)一體化、自動(dòng)化、專業(yè)化、差別化的“四化”目標(biāo)，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。
（一）服務(wù)平臺(tái)一體化
建設(shè)客戶界面友好、操作便捷、客戶體驗(yàn)統(tǒng)一的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“境內(nèi)外、本外幣、線上線下”一體化服務(wù)，提供“投資-融資-結(jié)算-管理”的一攬子供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)一點(diǎn)接入、條線聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
（二）業(yè)務(wù)操作自動(dòng)化
對(duì)外，商業(yè)銀行與核心企業(yè)（平臺(tái)）合作，整合雙方資源，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應(yīng)鏈管理平臺(tái)，為核心企業(yè)上下游客戶或平臺(tái)上的交易客戶，提供全流程網(wǎng)上操作的金融服務(wù)。對(duì)內(nèi)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受理電子化，銀行子系統(tǒng)交互友好，實(shí)現(xiàn)貸款受理、盡職調(diào)查報(bào)告、業(yè)務(wù)申報(bào)，合同簽約，貸款投放還款等各環(huán)節(jié)全流程電子化，提高業(yè)務(wù)處理效率。
（三）服務(wù)模式專業(yè)化
制定供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)專項(xiàng)政策和產(chǎn)品管理辦法。組建供應(yīng)鏈金融專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，整體解決客戶供應(yīng)鏈金融服務(wù)需求，選擇供應(yīng)鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業(yè)較多的核心企業(yè)（平臺(tái)）進(jìn)行營(yíng)銷拓展。
（四）風(fēng)險(xiǎn)控制差別化
設(shè)計(jì)單獨(dú)的供應(yīng)鏈企業(yè)評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新整個(gè)鏈條進(jìn)行整體授信機(jī)制，建立供應(yīng)鏈融資預(yù)警平臺(tái)，給予專項(xiàng)的信貸政策。深入研究核心企業(yè)信息流、資金流和物流“三流”特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本占用精細(xì)化參數(shù)設(shè)置，探索建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立個(gè)性化、靈活的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)緩釋方案。
三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢(shì)
（一）供應(yīng)鏈融資線上化趨勢(shì)
供應(yīng)鏈金融線上化順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)+的社會(huì)發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行深度整合，通過(guò)銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)、核心平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)時(shí)交互數(shù)據(jù)和信息，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供全流程在線操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資在銀行服務(wù)日趨同質(zhì)化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，開啟了新型金融服務(wù)模式。在服務(wù)模式方面，銀行與核心企業(yè)雙方平臺(tái)融合為一個(gè)新平臺(tái)，“三流”數(shù)據(jù)全面共享，流程齒接、信息實(shí)時(shí)交互，銀行深入了解每個(gè)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況、業(yè)務(wù)流程、發(fā)展階段和金融需求，為核心企業(yè)提供有針對(duì)性地量身定制的綜合金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)模式方面，整合銀行與核心平臺(tái)資源，在貸前客戶準(zhǔn)入、貸中交易信息確認(rèn)、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、逾期處置等各環(huán)節(jié)合作發(fā)揮雙方優(yōu)勢(shì)，鏈條企業(yè)借助核心企業(yè)信用和交易數(shù)據(jù)增信，以較低的融資成本解決資金問(wèn)題。在業(yè)務(wù)操作方面，銀行與合作企業(yè)（平臺(tái)）、物流、保險(xiǎn)、借款人等互聯(lián)互通，信息數(shù)據(jù)自動(dòng)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經(jīng)營(yíng)能力。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，運(yùn)用交易、物流、保險(xiǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，自動(dòng)預(yù)警、遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控、共同控制風(fēng)險(xiǎn)。
（二）鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷趨勢(shì)
從營(yíng)銷單一企業(yè)向營(yíng)銷整個(gè)鏈條轉(zhuǎn)變，“一鏈一策”地優(yōu)化流程、提高效率、定制產(chǎn)品，開展鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷；轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，由簡(jiǎn)單的銀企關(guān)系向協(xié)作發(fā)展轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)的企業(yè)提出需求、銀行提供產(chǎn)品的合作模式，轉(zhuǎn)為核心企業(yè)向銀行提供資金流、物流、信息流等業(yè)務(wù)信息及數(shù)據(jù)，銀行與核心企業(yè)共建供應(yīng)鏈管理平臺(tái)，在有效控制“三流”的基礎(chǔ)上，為整個(gè)鏈條提供全方位的綜合化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企共融、協(xié)同發(fā)展。
（三）專業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)趨勢(shì)
組建總分支各層級(jí)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，打破傳統(tǒng)條線管理，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和管理，負(fù)責(zé)轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的營(yíng)銷、方案制定、產(chǎn)業(yè)鏈分析研究、線下產(chǎn)品線上遷移推廣等工作，提升供應(yīng)鏈服務(wù)的專業(yè)化水平，實(shí)現(xiàn)專業(yè)專注管理與服務(wù)。
（四）盈利綜合化趨勢(shì)
將供應(yīng)鏈作為整體服務(wù)對(duì)象，依據(jù)鏈條企業(yè)與核心企業(yè)之間的緊密度、業(yè)務(wù)量等要素，制定了供應(yīng)鏈金融服務(wù)綜合定價(jià)機(jī)制、收益分配機(jī)制。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以單一客戶、單一產(chǎn)品為對(duì)象的思路，向充分挖掘整個(gè)鏈條的需求，考量供應(yīng)鏈全鏈條對(duì)商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度進(jìn)行綜合定價(jià)，實(shí)現(xiàn)單點(diǎn)盈利到綜合化盈利模式的轉(zhuǎn)變。
作者:趙潔 單位:中國(guó)建設(shè)銀行北京市分行
【摘要】
本文是針對(duì)地方政府金融管理體制問(wèn)題的探討。文章首先分析了完善地方金融管理體制的重要性，然后就現(xiàn)階段我國(guó)地方金融管理體制存在的一系列問(wèn)題，以及相應(yīng)的完善對(duì)策，展開了詳細(xì)地論述。
【關(guān)鍵詞】
地方政府；金融管理體制；問(wèn)題與對(duì)策
一、完善地方金融管理體制的重要性
近年來(lái)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，我國(guó)金融行業(yè)得到了快速地發(fā)展，同時(shí)地方金融管理體制在新的金融行業(yè)環(huán)境中也將會(huì)遇到更多的困難與挑戰(zhàn)。完善地方金融管理體制，不僅能有效地推動(dòng)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且還能滿足不同地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展需求。我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異很大，尤其是南方沿海地區(qū)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于北方地區(qū)，目前暫時(shí)沒(méi)有一套完整的適合各地方金融管理體制，而傳統(tǒng)的地方金融管理體制已經(jīng)難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，完善地方政府的金融管理體制也就成為了各級(jí)地方政府急需解決的重要問(wèn)題。
二、我國(guó)地方金融管理體制存在的問(wèn)題
（一）金融機(jī)構(gòu)管理不到位
我國(guó)部分地方的金融機(jī)構(gòu)本身存在許多問(wèn)題，如內(nèi)部結(jié)構(gòu)部完善、資產(chǎn)質(zhì)量不高等，這些問(wèn)題多數(shù)來(lái)源于金融管理機(jī)構(gòu)本身的管理系統(tǒng)。另外，一些地方性質(zhì)的金融控股企業(yè)，由于和政府之間的關(guān)系也十分復(fù)雜，同樣也增加了政府對(duì)其監(jiān)管和制約的難度。
（二）地方金融管理主體權(quán)責(zé)不明確
地方金融管理機(jī)構(gòu)多數(shù)情況下都是由地方政府部門設(shè)置的。但有的地區(qū)由于區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，甚至出現(xiàn)了沒(méi)有設(shè)置金融管理機(jī)構(gòu)的問(wèn)題。同時(shí)，不同地區(qū)的金融管理部門在名稱設(shè)置上也不同，其職責(zé)權(quán)利也有差異，這樣就導(dǎo)致了彼此之間存在職責(zé)重合的問(wèn)題。具體到各地方的金融管理過(guò)程中，有的金融管理機(jī)構(gòu)會(huì)結(jié)合地方的規(guī)劃政策展開相對(duì)應(yīng)的管理措施，而有的地區(qū)則是根據(jù)具體的金融管理對(duì)策來(lái)規(guī)劃管理體系，這樣就會(huì)出現(xiàn)職能上混亂的局面。
（三）央地金融管理存在協(xié)調(diào)難題
現(xiàn)階段，我國(guó)中央金融管理部門和地方金融管理部門之間的溝通與協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏硬性的指標(biāo)約束，都是各地方自下而上的自愿行為，沒(méi)有好壞考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)。中央和地方就金融管理存在著不少協(xié)調(diào)難題。例如：協(xié)調(diào)機(jī)制不順暢。各地方“一行三局”與地方政府缺乏有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制，很難形成管理合力。尤其是當(dāng)某一方牽頭開展工作時(shí)，另外一方很難給予全力的支持和配合。又如，雙方缺乏行之有效的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案。各地方的金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案缺乏跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨部門的協(xié)作和聯(lián)動(dòng)機(jī)制，彼此之間在風(fēng)險(xiǎn)處置上難以分清各自的職責(zé)，導(dǎo)致了應(yīng)急預(yù)案在很大程度上缺乏可操作性。
三、完善地方金融管理體制的措施
（一）加強(qiáng)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)與管理
應(yīng)建立完善的地方性金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制，有效防范金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，降低不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化率。同時(shí)，還需要加強(qiáng)對(duì)地方金融管理機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督管理，從而提高地方金融機(jī)構(gòu)的管理效率。具體來(lái)講，首先，需要完善地方金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理制度，強(qiáng)化和約束金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部激勵(lì)體制，達(dá)到對(duì)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)全部決策、執(zhí)行與監(jiān)督行為全程監(jiān)控的目的。其次，優(yōu)化管理各類新型的金融機(jī)構(gòu)，尤其是細(xì)節(jié)問(wèn)題，可以通過(guò)對(duì)外部監(jiān)管規(guī)范或制度的經(jīng)營(yíng)來(lái)避免一些金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。最后，應(yīng)建立完善的信息披露制度，提高金融機(jī)構(gòu)信息對(duì)外的透明度，并且定期面向社會(huì)公布金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)情況，獲得投資人的信任。
（二）明確地方金融管理主體權(quán)責(zé)
在開展地方金融機(jī)構(gòu)的管理工作時(shí)，重點(diǎn)應(yīng)堅(jiān)持中央直接管理與地方協(xié)調(diào)管理的原則，依照專業(yè)化的金融管理模式，明確地方金融管理主體的職責(zé)和權(quán)利范圍。其原因在于，本身地方性質(zhì)的金融管理就較為復(fù)雜，為了有效開展金融管理措施，應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分開中央和地方的金融管理界限。中央和地方的金融管理體制是統(tǒng)一而協(xié)調(diào)的關(guān)系，中央對(duì)地方金融管理起著積極的引導(dǎo)作用，這樣的引導(dǎo)有利于推動(dòng)地方金融與地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速融合，提高金融機(jī)構(gòu)管理的專業(yè)化水準(zhǔn)。同時(shí)，明確地方和中央的金融管理機(jī)構(gòu)彼此之間的主體權(quán)責(zé)關(guān)系，還有利于推動(dòng)中央和各地方金融管理模式的開展。（三）建立金融監(jiān)管的地方與中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)制地方和中央的協(xié)調(diào)關(guān)系主要強(qiáng)調(diào)的是地方和中央金融監(jiān)管權(quán)限上的明確性。一般來(lái)講，在確保金融市場(chǎng)統(tǒng)一性的基礎(chǔ)上，根據(jù)地方的差異化，并且遵循權(quán)責(zé)一致的原則，科學(xué)劃分金融管理的權(quán)限，在此基礎(chǔ)上合理引導(dǎo)與調(diào)動(dòng)地方政府對(duì)金融監(jiān)管的積極性。這樣既給予了地方政府大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)的權(quán)利，同時(shí)也為地方政府監(jiān)管中小企業(yè)融資提供了平臺(tái)，對(duì)于地方政府而言意義重大。另外，建立金融監(jiān)管地方和中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)制，還可以通過(guò)對(duì)區(qū)域金融活動(dòng)合法性和合理性判斷避免監(jiān)管盲區(qū)。
四、結(jié)語(yǔ)
強(qiáng)化地方金融體制的創(chuàng)新與改革是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，同時(shí)也是一個(gè)循序漸進(jìn)的緩慢過(guò)程。在這個(gè)改革的過(guò)程中，不僅需要中央管理部門設(shè)計(jì)好頂層管理制度，加強(qiáng)監(jiān)督和指導(dǎo)作用，同時(shí)還需要各地方結(jié)合自身的金融生態(tài)特點(diǎn)與地方金融的內(nèi)生性制度需求，逐步完善地方的金融管理體制，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。
作者:王鵬 單位:錫林郭勒盟行政公署辦公廳
1金融管理在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的作用
1.1資金是企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)的前提
因而金融管理是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金主要來(lái)自于企業(yè)現(xiàn)有資金及銀行信貸。除此之外，發(fā)行股票、第三方投資也是企業(yè)生產(chǎn)資金的來(lái)源。如何有效管理這些資金，涉及到企業(yè)的金融管理。金融管理是企業(yè)籌措資金進(jìn)行生產(chǎn)的前提，在經(jīng)營(yíng)管理中處于基礎(chǔ)地位。
1.2金融管理有利于資金的有效利用
保證企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開資金支持，因此，保證資金鏈的持續(xù)供應(yīng)極為重要。企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)時(shí)，需要通過(guò)擴(kuò)大投資來(lái)獲得更大的收入。但投資發(fā)展，就必然涉及到資金的使用，要保證資金的有效利用，避免資金鏈斷裂，就需要強(qiáng)有力的金融管理。
1.3提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益
金融管理至關(guān)重要充足的資金是企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要保證。不難看出，企業(yè)要想長(zhǎng)足發(fā)展，獲取更大的利潤(rùn)，就必須控制好現(xiàn)有資金。要將金融管理貫徹到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面，安置和使用資金，充分合理地利用資源，提高資金的使用效率，進(jìn)而提高企業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)效益。
2現(xiàn)階段企業(yè)金融管理中存在的問(wèn)題
2.1資金回收較難當(dāng)今經(jīng)濟(jì)格局下
企業(yè)往往將目光放在多個(gè)方面，涉及的項(xiàng)目較為復(fù)雜，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。有些公司信用等級(jí)較差，資金回收困難，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，從而影響企業(yè)的發(fā)展。甚至，有些企業(yè)資金鏈嚴(yán)重?cái)嗔眩苯訉?dǎo)致企業(yè)無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)。
2.2過(guò)度依賴銀行信貸
我國(guó)企業(yè)資金來(lái)源目前主要依賴于銀行信貸，股票、第三方投資無(wú)法滿足企業(yè)對(duì)資金的需求。但過(guò)度依靠銀行信貸，容易導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流不穩(wěn)。而且，過(guò)度依靠銀行信貸，還容易受國(guó)家政策的影響，一旦國(guó)家調(diào)整政策，將對(duì)部分企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成巨大打擊。
2.3金融管理手段落后金融管理
在我國(guó)的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，企業(yè)還未足夠重視金融管理，甚至有些企業(yè)尚未設(shè)立專門的金融管理部門，也沒(méi)有設(shè)置專業(yè)的管理人員。這直接導(dǎo)致企業(yè)金融管理手段落后，影響企業(yè)對(duì)金融管理的正確認(rèn)知，從而造成金融資本結(jié)構(gòu)不合理等一系列問(wèn)題。
3規(guī)范金融管理，重視金融管理
在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的作用面對(duì)我國(guó)企業(yè)在金融管理中遇到的諸多問(wèn)題，要想快速平穩(wěn)的發(fā)展，就必須重視金融對(duì)企業(yè)的影響。否則，一旦資金鏈斷層，企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將遭受重創(chuàng)。
3.1企業(yè)要設(shè)置專門的金融管理機(jī)構(gòu)
負(fù)責(zé)監(jiān)控企業(yè)的金融資金設(shè)置專門的人員負(fù)責(zé)企業(yè)的金融管理工作，將在很大程度上避免金融管理出現(xiàn)的諸多問(wèn)題。同時(shí)，身為企業(yè)金融管理機(jī)構(gòu)的工作人員，要明確自己的工作職責(zé)，了解欠債單位的資金流轉(zhuǎn)速度，分析其信用風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)這些條件，制定適當(dāng)?shù)馁Y金回收手段。另外，企業(yè)還可加強(qiáng)自身的金融控制，在重大經(jīng)濟(jì)投資前先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
3.2注重資金來(lái)源渠道
確保企業(yè)資金供應(yīng)企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)前，要明確現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提前預(yù)算，避免資金鏈斷層。這主要涉及到對(duì)企業(yè)資金的預(yù)算、分配，加強(qiáng)企業(yè)資金利用效率。企業(yè)的資金鏈對(duì)企業(yè)的發(fā)展有著不容忽視的作用。
3.3注重企業(yè)金融管理信息化建設(shè)
提升金融管理手段企業(yè)金融管理要適應(yīng)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，適應(yīng)不斷變化的社會(huì)形勢(shì)，引入信息技術(shù)，進(jìn)行高效管理。針對(duì)落后的金融管理手段，要進(jìn)行改革創(chuàng)新，加強(qiáng)財(cái)務(wù)信息化建設(shè)，使之與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)達(dá)到步調(diào)一致。
4結(jié)語(yǔ)
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這個(gè)大環(huán)境下，要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。企業(yè)的金融管理水平在某種程度上決定著企業(yè)未來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r，因此，企業(yè)必須重視金融管理在企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的應(yīng)用，充分發(fā)揮金融管理的作用，為企業(yè)日后的發(fā)展創(chuàng)造出更加有利的條件。
作者：宋蕾 單位：哈爾濱信息工程學(xué)院
