時(shí)間：2022-04-07 08:36:35
序論：在您撰寫(xiě)電子銀行論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的1篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
電子商務(wù)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)商業(yè)模式產(chǎn)生了重大改變,特別是對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式形成了巨大挑戰(zhàn)。如何把握電子商務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展的機(jī)遇,不斷夯實(shí)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,是我們面臨的重要課題。 一、我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。
1、電子商務(wù)涵蓋內(nèi)容廣泛。電子商務(wù)通常是指在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中,在因特網(wǎng)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式,買賣雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng),實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。電子商務(wù)以其不受時(shí)間、空間、地域的限制,減少中間環(huán)節(jié)、低成本、高效率的運(yùn)作方式,首先作用于商貿(mào)本身而后向生產(chǎn)和消費(fèi)兩極迅速擴(kuò)散,形成了人類有史以來(lái)最理想的商貿(mào)捷徑,并將成為二十一世紀(jì)的主流商業(yè)和貿(mào)易方式。
2、電子商務(wù)參與主體多元化。電子商務(wù)涵蓋的范圍很廣,企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者、消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者、企業(yè)對(duì)政府、業(yè)務(wù)流程等。政府、企事業(yè)單位、個(gè)人等均可參與電子商務(wù)。
3、電子商務(wù)交易金額增長(zhǎng)快速。截至2010年12月,我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額已逾4.5萬(wàn)億元,其中,網(wǎng)上零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)5131億元,約占全年社會(huì)商品零售總額的3%,未來(lái)兩年我國(guó)網(wǎng)上零售市場(chǎng)年交易額有望突破10000億元“大關(guān)”,約占全年社會(huì)商品零售總額5%以上。2010年,我國(guó)B2B電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)達(dá)9200家, B2C、C2C企業(yè)數(shù)已達(dá)15800家,無(wú)論是B2B企業(yè)電子商務(wù),還是個(gè)人電子商務(wù)(B2C、C2C、團(tuán)購(gòu)、代購(gòu)等),新模式、新平臺(tái)、新特征等均層出不窮,電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響日益廣泛和深刻。一批專門(mén)從事電子商務(wù)的公司,如阿里巴巴等,成為世界領(lǐng)先的企業(yè),網(wǎng)盛生意寶、焦點(diǎn)科技等上市公司也紛紛走出國(guó)門(mén),探索國(guó)際市場(chǎng)。
4、電子商務(wù)支付平臺(tái)形式多樣。伴隨我國(guó)電子商務(wù)的騰飛,非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)快速崛起,2010年,國(guó)內(nèi)第三方支付金額達(dá)到10500億元,統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2010年6月底,我國(guó)第三方支付企業(yè)數(shù)量達(dá)到320家,排名前8位的企業(yè)占據(jù)九成以上的市場(chǎng)份額,其余企業(yè)占7.8%。跑馬圈地時(shí)代所形成的寡頭壟斷格局保持至今。支付寶仍占據(jù)半壁江山,占比48.9%;其次是財(cái)付通23.1%,“國(guó)家隊(duì)”銀聯(lián)在線9%;網(wǎng)付通、快錢、環(huán)迅支付、易寶支付、首信易支付、網(wǎng)銀在線緊隨其后。隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)的增加,利用Internet進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物并以銀行卡付款的消費(fèi)方式已日漸流行,市場(chǎng)份額也在迅速增長(zhǎng)。
二、電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
(一) 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和日趨完善的信用支付模式,使得第三方支付得以迅速普及,由于第三方支付使用信用擔(dān)保模式,個(gè)人資金不是直接轉(zhuǎn)到賣家賬戶,而是先保存在支付平臺(tái)賬戶上,確認(rèn)收貨并同意支付時(shí),才轉(zhuǎn)到賣家,這一模式消除了人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物安全性的顧慮,比起直接刷卡消費(fèi)顯得更安全更可靠,因此更容易取得用戶信任,這必然降低銀行卡的交易量,進(jìn)而影響銀行卡業(yè)務(wù)的拓展,另外,實(shí)體店使用POS機(jī)等刷卡設(shè)備的手續(xù)費(fèi)要比在線支付要高,商家更喜歡使用在線支付,以降低成本。第三方支付的存在還在一定程度上影響銀行折換卡的進(jìn)度,這是因?yàn)殡S著存折版網(wǎng)銀功能的擴(kuò)充,存折類客戶也可以在網(wǎng)上購(gòu)物,銀行卡不再是必選項(xiàng)。
(二)第三方支付公司與商業(yè)銀行的在線支付形成競(jìng)爭(zhēng)。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,電子商務(wù)與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的合作共贏,發(fā)展到對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式形成巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行一方面維持與第三方支付的合作以保持其在線支付業(yè)務(wù)的拓展,另一方面,商業(yè)銀行也在擔(dān)憂越來(lái)越多選擇銀行直連的商戶轉(zhuǎn)投第三方支付。這是因?yàn)榈谌街Ц毒哂兄边B模式所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì),一是開(kāi)發(fā)難度小,不需要對(duì)多家銀行做重復(fù)開(kāi)發(fā),一次上線,所有銀行即可識(shí)別,節(jié)省了小型電子商務(wù)公司的開(kāi)發(fā)周期;二是手續(xù)費(fèi)折扣越來(lái)越接近或低于銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),銀行直連模式已不具備價(jià)格上的明顯優(yōu)勢(shì);三是第三方支付給予商戶更為貼心的服務(wù),憑借積累的用戶資源和營(yíng)銷推廣渠道(比如通過(guò)自身平臺(tái)免費(fèi)為商戶提供廣告)等增值服務(wù)以及產(chǎn)品服務(wù)的靈活性獲得了大批商戶的青睞;四是快捷支付的推出打破了網(wǎng)銀的限制,一般網(wǎng)銀系統(tǒng)僅僅局限于IE瀏覽器平臺(tái)操作,對(duì)于不支持IE瀏覽器的系統(tǒng)平臺(tái),用戶無(wú)法登錄與網(wǎng)銀建立資金結(jié)算通道,這也成為網(wǎng)銀在移動(dòng)遠(yuǎn)程支付應(yīng)用上的最大障礙。而快捷支付則打破了這一屏障,可以為Firefox、Chrome等更多瀏覽器用戶進(jìn)行網(wǎng)上支付,同時(shí)也為手機(jī)支付業(yè)務(wù)的興起提供了基礎(chǔ)。
(三 ) 第三方支付公司與商業(yè)銀行的存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)。一是在第三方支付的模式中,第三方支付企業(yè)在收到買方貨款后,通常需等買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后才會(huì)將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶,中間的賬期使得大量買家貨款會(huì)在第三方支付企業(yè)賬戶上滯留。交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大使得沉淀資金規(guī)模日益龐大。按目前支付寶日交易額14億元測(cè)算,考慮
到出項(xiàng)資金和進(jìn)項(xiàng)資金之間的時(shí)間差,其沉淀資金每日至少100億元。這僅僅是支付寶一家企業(yè)的沉淀資金規(guī)模,如果以支付寶目前47.1%的市場(chǎng)占有率計(jì)算,那么整個(gè)第三方支付行業(yè)日沉淀資金總額將至少為210億元。顯然,這些沉淀資金與金融機(jī)構(gòu)的短期存款非常類似,而且第三方支付企業(yè)還不需要為這些資金支付利息。二是第三方支付公司還向客戶提供擔(dān)保。顯然,第三方支付公司雖未取得金融牌照,但卻不同程度涉及了銀行存、貸、匯兌、支付的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),一些企業(yè)甚至利用這些沉淀資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或融資,已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行存、放、匯業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的替代和分流,例如,2010年,以阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶等上市公司為代表,中國(guó)第三方電子商務(wù)市場(chǎng)企業(yè)全年“網(wǎng)絡(luò)融資”貸款規(guī)模首度突破“百億大關(guān)”,達(dá)140億元,由此可見(jiàn),商業(yè)銀行與其的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)不僅僅是電子支付領(lǐng)域手續(xù)費(fèi)的比例問(wèn)題,而是客戶的全面爭(zhēng)奪。
三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),夯實(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的措施 電子商務(wù)的快速發(fā)展,給金融業(yè)帶來(lái)了沖擊也帶來(lái)了百年不遇機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì),深入挖掘電子商務(wù)市場(chǎng)高速發(fā)展過(guò)程中的機(jī)遇,搶得市場(chǎng)先機(jī),夯實(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(一)大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。 電子商務(wù)的主體包括:買方、賣方、支付公司、銀行、物流公司,要實(shí)現(xiàn)資金流和信息流在這五方之間自由流轉(zhuǎn),前題條件就是有關(guān)各方開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù),包括企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行,開(kāi)通網(wǎng)銀后買賣雙方才能獲得網(wǎng)上支付的各項(xiàng)功能,如訂單管理、安全認(rèn)證等,支付公司、銀行、物流公司才能在網(wǎng)上進(jìn)行各項(xiàng)費(fèi)用的實(shí)時(shí)清算,因此網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的基礎(chǔ)和前題;另一方面,買方和賣方群體均來(lái)自于存量個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)銀客戶,客戶規(guī)模越大、優(yōu)質(zhì)客戶占比越高對(duì)電子商務(wù)的支撐就越強(qiáng)。因此,要想做大做強(qiáng)電子商務(wù),首先要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人客戶規(guī)模,優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),特別是注重在年輕群體中的滲透和普及,為電子商務(wù)提供強(qiáng)大的平臺(tái)保障和雄厚的客戶基礎(chǔ)。
(二)加強(qiáng)渠道建設(shè)。電 子商務(wù)是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間進(jìn)行的,只能用信用卡、智能信用卡、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子貨幣來(lái)支付,在國(guó)際上,非金融機(jī)構(gòu)也發(fā)行電子貨幣并進(jìn)行結(jié)算,如維薩和萬(wàn)事達(dá)國(guó)際信用卡組織發(fā)行的電子錢包也可以在因特網(wǎng)上支付,同時(shí)因特網(wǎng)以外還有許多新的金融支付工具已經(jīng)并正在改變著銀行和其他金融行業(yè),而貨幣流通速度和資本流動(dòng)性將會(huì)受到新支付工具的影響,同時(shí),金融機(jī)構(gòu)也存在非專業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì),由傳統(tǒng)銀行壟斷的支付領(lǐng)域正受到非銀行機(jī)構(gòu)的威脅,當(dāng)它在因特網(wǎng)上支付時(shí)會(huì)加劇這種趨勢(shì),甚至影響央行的貨幣政策,因此,商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究新支付工具的可行性,加強(qiáng)渠道建設(shè),拓展支付手段,應(yīng)對(duì)支付市場(chǎng)帶來(lái)的沖擊。
(三)加強(qiáng)合作,加強(qiáng)延伸。目前各家商業(yè)銀行與支付寶聯(lián)合推出支付寶聯(lián)名卡,實(shí)現(xiàn)了銀行賬戶和支付寶賬戶的綁定。工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等60余家商業(yè)銀行與支付寶達(dá)成了“卡通”產(chǎn)品的合作。通過(guò)此種聯(lián)合發(fā)卡的措施,極大增強(qiáng)了銀行與第三方支付平臺(tái)的利益相關(guān)性。商業(yè)銀行要逐漸形成前、中、后臺(tái)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制,樹(shù)立電子銀行業(yè)務(wù)大營(yíng)銷的經(jīng)營(yíng)理念,以各類優(yōu)質(zhì)客戶為重點(diǎn)、以交叉營(yíng)銷為主要手段,積極推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面,農(nóng)村作為一個(gè)龐大的潛在市場(chǎng),不僅在傳統(tǒng)的商業(yè)模式蘊(yùn)藏著巨大商機(jī),而且在電腦下鄉(xiāng)、科技下鄉(xiāng)等一系列民生工程的推動(dòng)下,農(nóng)村的電子銀行業(yè)務(wù)也同樣會(huì)得到迅猛發(fā)展。農(nóng)民們信任最大的還是銀行,所以應(yīng)該與農(nóng)行、農(nóng)信社合作,有效擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)份額。
(四)開(kāi)拓第三方支付平臺(tái),重點(diǎn)突破B2B、B2C市場(chǎng)。 現(xiàn)在的第三方支付平臺(tái)主要針對(duì)的是一些零售行業(yè)的支付,支付金額有限,但是對(duì)于大宗貨物的款項(xiàng)支付來(lái)說(shuō)并不具有優(yōu)勢(shì)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是第三方支付還主要在C2C方面發(fā)展,實(shí)事上目前B2C商城用戶增長(zhǎng)率已經(jīng)領(lǐng)先C2C平臺(tái),B2C市場(chǎng)正處于一個(gè)黃金拐點(diǎn)。隨著物流、支付、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及消費(fèi)習(xí)慣的全面成熟,國(guó)內(nèi)B2C網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的全面繁榮時(shí)代正在來(lái)臨。因此,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展情況,構(gòu)建類似于第三方支付的平臺(tái),同時(shí)引入信用機(jī)制。并且適當(dāng)扶持一些B2B、B2C行業(yè)類企業(yè),增加自身的市場(chǎng)份額。
(五)為 第三方支付公司網(wǎng)商客戶提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。未來(lái)電子商務(wù)平臺(tái),以網(wǎng)商的現(xiàn)金流數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)細(xì)節(jié)、供貨情況等各種網(wǎng)絡(luò)行為為基礎(chǔ)的信貸金融產(chǎn)品的合作將是銀行與第三方支付合作的熱點(diǎn)。關(guān)鍵還是如何將第三方支付平臺(tái)上的小型網(wǎng)商與銀行獨(dú)有的特點(diǎn)和屬性有機(jī)地結(jié)合起來(lái),大量的網(wǎng)商是中小企業(yè)客戶集群。商業(yè)銀行應(yīng)為這些客戶搭建網(wǎng)上金融平臺(tái),開(kāi)發(fā)新興的線上金融產(chǎn)品,如網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品,中國(guó)工商銀行易融通產(chǎn)品就是為這類客戶開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品,今后還應(yīng)通過(guò)數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)一步挖掘廣大網(wǎng)商的潛在優(yōu)勢(shì),吸引優(yōu)質(zhì)客戶到商業(yè)銀行主頁(yè)辦理各項(xiàng)貸款、融資業(yè)務(wù),最終滿足線上客戶的各類金融需求。
(六)利用網(wǎng)銀渠道拓展政府政務(wù)便民繳費(fèi)等領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示,在各個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域中,僅網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物領(lǐng)域,網(wǎng)上支付用戶使用率高于網(wǎng)上銀行用戶使用率,應(yīng)用程度高于網(wǎng)上銀行,網(wǎng)絡(luò)游戲和網(wǎng)絡(luò)彩票處于均勢(shì),使用率相當(dāng),而網(wǎng)上銀行在生活繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)炒股、信用卡還款等多個(gè)方面絕對(duì)領(lǐng)先網(wǎng)上支付,且使用率差距較大,而在第三方支付發(fā)力較大的電信繳費(fèi)、航空客票、旅游酒店預(yù)定領(lǐng)域,雖使用率依然有所差距,但是差距明顯縮小。網(wǎng)上銀行支付手段仍具有不可替代的主渠道作用,可通過(guò)加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷,搶占一部分在線支付份額。同時(shí),商業(yè)銀行還可以將跨行資金管理系統(tǒng)、銀企互聯(lián)、供應(yīng)鏈金融與電子商務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái),形成完整的產(chǎn)品體系,打包推介給重點(diǎn)客戶,以增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力及客戶的粘合度。
(七)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。電子商務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)公用平臺(tái)之上,面臨外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于電子商務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行應(yīng)向存量客戶推廣具有防欺詐功能的B2C交易接口,提升客戶識(shí)別防范假訂單的能力;對(duì)于欲申請(qǐng)批扣方式的商戶要堅(jiān)持審慎原則,嚴(yán)格把關(guān);對(duì)于做為買方的個(gè)人客戶要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、媒體、網(wǎng)站等渠道進(jìn)行安全教育,提高網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)的安全防范能力。與商業(yè)銀行合作的特約網(wǎng)站如果有害信息,從事違法活動(dòng),也將危及商業(yè)銀行聲譽(yù)。因此應(yīng)嚴(yán)格審查其經(jīng)營(yíng)資質(zhì),嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),堅(jiān)持定期檢查,防范其利用商業(yè)銀行在線支付接口從事違法活動(dòng)
摘要:電子貨幣作為貨幣演進(jìn)的最新形態(tài),與傳統(tǒng)貨幣相比,能夠提高交易效率,降低交易成本,電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢(shì)。本文解析了商業(yè)銀行電子貨幣發(fā)行原理,并就我國(guó)商業(yè)銀行電子貨幣產(chǎn)品提出了新的想法。
關(guān)鍵詞:電子貨幣;銀行;金融
1發(fā)行原理
電子貨幣由商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至部分企業(yè)發(fā)行,本文只討論商業(yè)銀行的電子貨幣發(fā)行。電子貨幣的發(fā)行有兩種形式:一種是電子貨幣作為現(xiàn)金替代和預(yù)付費(fèi)用發(fā)行,另一種是電子貨幣作為債權(quán)形式發(fā)行。
1.1發(fā)行作為現(xiàn)金替代和預(yù)付費(fèi)的電子貨幣
商業(yè)銀行在發(fā)行電子貨幣時(shí),客戶是用其在該銀行的活期存款購(gòu)買的,這符合目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)情況:以活期存款為依據(jù)申請(qǐng)電子貨幣——銀行卡。該過(guò)程減少了商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)——商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)是其超額儲(chǔ)備,而商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)的減少,或等額增加流通中現(xiàn)金,現(xiàn)金進(jìn)入流通領(lǐng)域,或等額增加了另一家商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn),現(xiàn)金作為存款流入另一家銀行,因此,這種電子貨幣發(fā)行對(duì)央行的資產(chǎn)負(fù)債表沒(méi)有影響,也不會(huì)增減基礎(chǔ)貨幣。如果客戶用現(xiàn)金購(gòu)買銀行卡,商業(yè)銀行把增加的活期存款存入央行的準(zhǔn)備金賬戶,流通中現(xiàn)金減少,但基礎(chǔ)貨幣并沒(méi)有減少。
1.2作為債權(quán)形式發(fā)行的電子貨幣
商業(yè)銀行通過(guò)預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)行電子貨幣類似于代幣券,商業(yè)銀行沒(méi)有從電子貨幣的發(fā)行中獲得鑄幣稅,也就沒(méi)有發(fā)行任何貨幣,這時(shí)電子貨幣就不是真正的貨幣。商業(yè)銀行還有一種發(fā)行電子貨幣的方式,就是通過(guò)增加債權(quán)的方式發(fā)行出去。但商業(yè)銀行能否發(fā)行如此流通的電子貨幣?也就是說(shuō)電子貨幣的結(jié)算是否可以不同步?第一,在用卡消費(fèi)時(shí),銀行賬戶、商業(yè)企業(yè)賬戶和個(gè)人賬戶之間的資金劃撥是同步的;第二,目前的銀行發(fā)卡僅限于付費(fèi)或代幣功能,沒(méi)有通過(guò)貸款和購(gòu)買證券發(fā)行電子貨幣的業(yè)務(wù)。因此,這種理論上可能的電子貨幣在實(shí)際中不存在,其對(duì)央行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)的挑戰(zhàn)只是虛擬的存在,而非現(xiàn)實(shí)的威脅。
1.3其他形式的電子貨幣信用化渠道
有些信用形式能替代央行現(xiàn)金在商業(yè)經(jīng)濟(jì)中流通,對(duì)央行的貨幣發(fā)行造成了替代。如商業(yè)銀行不用現(xiàn)金支付購(gòu)買資產(chǎn),而是開(kāi)具債務(wù)憑證,用債務(wù)憑證作為支付工具在市場(chǎng)流通,這種流通的債務(wù)憑證充當(dāng)了貨幣的職能,銀行則在開(kāi)出這些債務(wù)憑證的同時(shí)發(fā)行了貨幣。再如,商業(yè)銀行簽發(fā)本票或者給貸款人開(kāi)立支票,企業(yè)或個(gè)人用本票或支票通過(guò)不斷的背書(shū)方式進(jìn)行支付,這張本票或支票從銀行開(kāi)出,經(jīng)過(guò)一系列的支付,最末的持票人到期到銀行要求兌現(xiàn),期間,這張本票或者支票的“發(fā)行”等同于貨幣,因?yàn)殂y行通過(guò)“發(fā)行”本票或支票發(fā)行了貨幣并獲得了鑄幣稅收入。
要指出的是,商業(yè)銀行、企業(yè)發(fā)行貨幣和央行不同,央行發(fā)行的貨幣是法幣,是不可兌換的貨幣——不能到央行去要求兌換等值黃金等,而商業(yè)銀行發(fā)行的貨幣是可兌換貨幣,在流通一段時(shí)間,到期有人到商業(yè)銀行要求兌換成法幣——央行發(fā)行的現(xiàn)鈔。因此,商業(yè)銀行發(fā)行貨幣是階段性的,但如果整個(gè)商業(yè)銀行體系包括銀行體系中的所有商業(yè)銀行“發(fā)行”本票或支票,則商業(yè)銀行包括商業(yè)企業(yè)發(fā)行的貨幣對(duì)央行貨幣發(fā)行的影響是連續(xù)的;經(jīng)濟(jì)中市場(chǎng)化程度越高,銀行信用和商業(yè)信用就越普遍,這樣,商業(yè)銀行的貨幣發(fā)行對(duì)央行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)的沖擊就越大。設(shè)想由于技術(shù)進(jìn)步和管制放松,商業(yè)銀行等以信用為支撐,能夠發(fā)行電子記賬式本票和支票,假設(shè)這種本票和支票的期限足夠長(zhǎng)并且能夠突破現(xiàn)有本票和支票的物理限制,可無(wú)限背書(shū)和隨意分割,這樣,該電子貨幣就可無(wú)限次進(jìn)行支付,這種本票和支票便充當(dāng)了不可兌換的信用貨幣,無(wú)限期作為支付等手段流通,它可完全替代央行發(fā)行的現(xiàn)鈔在經(jīng)濟(jì)中流通,對(duì)央行壟斷的貨幣發(fā)行權(quán)造成顛覆。所以,一切以銀行或商業(yè)信用為基礎(chǔ)、以電子技術(shù)為支撐,由商業(yè)銀行或者商業(yè)企業(yè)發(fā)行的、可用來(lái)支付、流通的債權(quán)、債務(wù)工具都可能充當(dāng)真正的電子貨幣,從而對(duì)央行壟斷的貨幣發(fā)行權(quán)形成沖擊,如果現(xiàn)代電子技術(shù)支持下的金融創(chuàng)新發(fā)展到這個(gè)階段,央行貨幣發(fā)行的職能就要重新界定。這時(shí)對(duì)什么是貨幣也要重新界定,與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)、金融活動(dòng)的內(nèi)涵和外延等一系列活動(dòng)都應(yīng)重新界定。
2商業(yè)銀行電子貨幣產(chǎn)品
2.1商業(yè)銀行可以通過(guò)增加債權(quán)的方式發(fā)行電子貨幣
參照目前的電子貨幣和支付系統(tǒng),可設(shè)計(jì)出如下的商業(yè)銀行電子貨幣產(chǎn)品:
企業(yè)到商業(yè)銀行注冊(cè)賬戶,并留下書(shū)面憑證。商業(yè)銀行以低于票面價(jià)值的價(jià)格(如2%)把加密的電子貨幣借貸給企業(yè)A。企業(yè)A憑借商業(yè)銀行的電子貨幣到網(wǎng)絡(luò)上向客商B購(gòu)買虛擬物品,首先向商業(yè)銀行提出申請(qǐng),商業(yè)銀行在接受A的請(qǐng)求后,進(jìn)行驗(yàn)證,確認(rèn)無(wú)誤后,向客商B提出A的購(gòu)買請(qǐng)求?？蜕藼接受后,由商業(yè)銀行對(duì)A的電子貨幣的密碼進(jìn)行修改,并把修改密碼后加密的電子貨幣轉(zhuǎn)移給客商B。如此類推,到最后,當(dāng)用戶N憑借商業(yè)銀行的原始電子貨幣在線提出兌現(xiàn)請(qǐng)求后,商業(yè)銀行要求企業(yè)A償還債務(wù)。企業(yè)A除了償還本金外,還要支付利息。這里只是其中一條發(fā)行鏈,當(dāng)然商業(yè)銀行還可以廣發(fā)電子貨幣債券憑證,這樣可以獲得更多的鑄幣稅即利息。
2.1.1防竄改的硬件設(shè)施
在一個(gè)單純依靠算法而沒(méi)有應(yīng)用防竄改的硬件設(shè)施的電子貨幣系統(tǒng)中,如果要阻止客戶2次消費(fèi)一個(gè)貨幣是不可行的。因?yàn)榭蛻艨梢栽谥Ц肚皞浞菟挠?jì)算機(jī)的全部狀態(tài),然后在支付結(jié)束后重新恢復(fù)他的計(jì)算機(jī)的狀態(tài),這在一個(gè)單純的離線系統(tǒng)中只能發(fā)現(xiàn)客戶2次消費(fèi)結(jié)果而不能阻止違法行為。為有效阻止2次消費(fèi)行為,應(yīng)用防竄改的硬件設(shè)施是必要的。具有防竄改的硬件設(shè)施的電子貨幣的模型與一般離線電子貨幣模型不同之處在于有一個(gè)由銀行提供給每個(gè)客戶的,以防竄改的硬件設(shè)施形式存在的“監(jiān)視者”增加在模型中。
由于客戶充當(dāng)監(jiān)視者和銀行的中間人,協(xié)議的構(gòu)造必須保證:①?zèng)]有監(jiān)視者的同意,客戶不能消費(fèi)貨幣;②監(jiān)視者不允許客戶有多次消費(fèi)行為;③客戶隱藏所有監(jiān)視者和銀行之間交互的信息。
這些要求使銀行即使得到監(jiān)視者也不能跟蹤客戶的支付。盡管在這種模型中又加了一層保護(hù),應(yīng)用防竄改的硬件設(shè)施仍然不是防止2次消費(fèi)的良方。因?yàn)檫@些設(shè)備不是真正防竄改的,它里面的內(nèi)容只要采取正確的方法仍可被攻擊者讀取,而且離線電子貨幣是以雙重模式工作,即高額交易在線確認(rèn),小額交易才離線確認(rèn),這已經(jīng)將2次消費(fèi)的損失進(jìn)行了限制。因此,考慮到提供防竄改的硬件設(shè)施增加的成本和其有限的安全作用,這種技術(shù)已引起爭(zhēng)議。
2.1.2密碼技術(shù)
在電子貨幣的研究中,已應(yīng)用到的密碼技術(shù)主要有零知識(shí)證明、比特承諾、分割選擇技術(shù)和盲簽名技術(shù)。
(1)零知識(shí)證明。其思想是:證明人向驗(yàn)證人除了證明一個(gè)陳述是正確之外,不泄露任何信息,無(wú)論驗(yàn)證人采取任何攻擊方法。在電子貨幣的研究中零知識(shí)證明尤為有用,如身份證明即一方向另一方證明知道他的密鑰而不泄露密鑰、知道某些信息的證明,如客戶在支付時(shí)證明他知道貨幣的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、加密消息的有效性證明等都要應(yīng)用零知識(shí)證明。
(2)比特承諾。承諾方案是許多密碼協(xié)議的重要組成部分,它使得甲方向乙方承諾一個(gè)比特串而不泄露它。在隨后的一個(gè)時(shí)間,乙方打開(kāi)這個(gè)比特串時(shí),協(xié)議可以保證該值就是甲方承諾的比特串。
(3)分割選擇技術(shù)。它是電子貨幣正確性的零知識(shí)證明的一個(gè)工具,流程是:在取款時(shí),客戶向銀行提供2 n(n是安全參數(shù))個(gè)嵌有客戶身份信息的電子貨幣,銀行隨機(jī)選擇n個(gè)揭示其內(nèi)部結(jié)構(gòu),銀行驗(yàn)證這 n個(gè)的正確性以后,對(duì)剩余的 n個(gè)進(jìn)行盲簽名;在支付時(shí),商家應(yīng)用上述方法去驗(yàn)證貨幣中隱含的客戶的部分身份信息,使得2 次消費(fèi)就暴露客戶的身份。盡管該技術(shù)的應(yīng)用保證了系統(tǒng)的安全,但過(guò)多的計(jì)算、存儲(chǔ)和通信負(fù)荷影響了系統(tǒng)的有效實(shí)施。于是產(chǎn)生了針對(duì)它的單項(xiàng)技術(shù),即客戶為獲得銀行的簽名,只提交一個(gè)電子貨幣,采取其他相應(yīng)的措施應(yīng)用該技術(shù)的系統(tǒng)具有同樣的安全性,而且降低了計(jì)算、存儲(chǔ)和通信負(fù)荷,從而增加有效性。
(4)盲簽名技術(shù)。由Chaum引入的盲簽名技術(shù),主要是保護(hù)電子貨幣用戶的隱私。與一般的簽名方案相比,一個(gè)盲簽名方案是一個(gè)簽名者和簽名接受者之間信息交互兩方協(xié)議。它允許接收人得到一個(gè)消息的簽名,而簽名者卻既不知消息又不知對(duì)消息的簽名結(jié)果。目前已應(yīng)用的方案有由Chaum提出的基于RSA簽名的盲簽名方案和由Okamoto提出基于Schnorr簽名的盲簽名方案。
2.2商業(yè)銀行可以通過(guò)發(fā)行債務(wù)憑證換取企業(yè)股權(quán)、債券或基金
由于我國(guó)法律規(guī)定,不得以法幣以外的貨幣或代幣來(lái)進(jìn)行交易,在此前提下,可設(shè)想發(fā)行債務(wù)憑證,并以此來(lái)交換企業(yè)股權(quán)、債券或基金。不過(guò),由于投資股票、基金的風(fēng)險(xiǎn)較大,下面僅以債券為例說(shuō)明:
商業(yè)銀行發(fā)行債務(wù)憑證,公司A、B、C——向銀行提出申請(qǐng),以等面額的公司債券進(jìn)行交換,A、B、C分別獲得不同序列號(hào)的債務(wù)憑證。由于商業(yè)銀行的債務(wù)憑證具有比公司債券更小的風(fēng)險(xiǎn),可以與A、B、C——約定借貸期限和利息率。公司A獲得商業(yè)銀行債務(wù)憑證后,可用來(lái)向B購(gòu)買原材料,A、B互換債務(wù)憑證。當(dāng)?shù)郊s定的期限后,商業(yè)銀行憑借序列號(hào)向A、B、C——索取本金和利息。不過(guò),這種商業(yè)銀行債務(wù)憑證必須在簽約的客戶間流通,具有較大的局限性。如何擴(kuò)大其應(yīng)用范疇依然是值得探討的問(wèn)題。
對(duì)于商業(yè)銀行而言,面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì),重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能,重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù),否則,將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇,其損失無(wú)可估量。
摘 要:電子貨幣作為貨幣演進(jìn)的最新形態(tài),與傳統(tǒng)貨幣相比,能夠提高交易效率,降低交易成本,電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢(shì)。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外,還具有其自身從發(fā)行到流通這一過(guò)程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關(guān)概念的基礎(chǔ)上分析了電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn),并就電子貨幣對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)電子貨幣提出了意見(jiàn)。
關(guān)鍵詞:電子貨幣 銀行 金融
一、電子貨幣相關(guān)概念解析
20世紀(jì)以來(lái),電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起,作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái),貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革,并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位,它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行,而且會(huì)影響到全球的金融體系。
(一)電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費(fèi)者(及相對(duì)的特約商戶)占有的,存儲(chǔ)在一定電子裝置中,代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言,這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài):以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中,表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡,以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的,也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行,這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用,在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式,還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。
(二)電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托,通常以各類電子設(shè)備(如智能卡)及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣,卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備(如電子錢包)的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端,卡中代表金錢的信息可以被識(shí)別,并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí),需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng),交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門(mén)的軟件,通過(guò)特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力,實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系,通過(guò)中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額,卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀念化的貨幣信息,它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息,因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí),實(shí)際上交換的是相關(guān)信息,這些信息傳輸?shù)介_(kāi)設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后,交易雙方進(jìn)行結(jié)算,要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化
電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化,是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō),電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中,商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣,或者傳送給銀行,銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額,銀行再通過(guò)清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且,電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值,不需要第三方如銀行的介入,這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上,很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨
電子貨幣能否被稱為通貨,關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言,電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用,但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先,電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn),因而無(wú)法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格,也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能;其次,由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī),其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此,尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能;最后,盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段,但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù),并不能用于個(gè)人之間的直接支付,而且向特約商戶支付時(shí),商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后,才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收,電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能?？梢?jiàn)現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。
二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)
伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化,銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能,向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中,傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三:一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位;二是如何保證電子貨幣的安全性,以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn);三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變,與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。
(一)電子貨幣的發(fā)行主體
目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀點(diǎn),即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中,其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年,歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定,發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在:第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù),它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng);第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督,這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó),占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是,若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制,會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造精神,把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過(guò)早,因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行,則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿胖鳈?quán)是中央銀行獨(dú)有的利益,它來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán),即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利,該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代,這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣,不僅可以向消費(fèi)者提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品,還可以換回貨幣主權(quán)收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大,因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮,抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展,阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新,而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來(lái)看,各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣,從而有利于對(duì)其監(jiān)管。
(二)銀行的結(jié)算職能
隨著小額結(jié)算方法的多樣化,以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大,結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅,結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、 交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡,實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司,在銷售卡時(shí),即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系,這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算,與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且,如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格,通過(guò)電話、因特網(wǎng),提供更貼近顧客需求的服務(wù),那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域,銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
另外,以往企業(yè)間交易的買賣雙方,其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的,銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是,隨著金融EDI的應(yīng)用,促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算,這對(duì)企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí),隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展,這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是,雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換,貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行,銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入,而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。
(三)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)
電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果,將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò),以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù),已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向,國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力,已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí),為了保護(hù)使用者利益,1997年5月,10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出:關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用,在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的,并且某些方面可能是不明確的,即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者,其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此,由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù),目前應(yīng)限定其范圍。
三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略
我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位,配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心,充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施,加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能,加快資金周轉(zhuǎn)速度,以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制,加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前,我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張,全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立,金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站,覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣,全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆,轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元,大大提高了轉(zhuǎn)匯效率,縮短了資金在途時(shí)間,平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行,使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系,非金融卡發(fā)卡量突破1億張,廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。
(一)電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊
1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)
電子貨幣的普遍使用,使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類:一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行,另一類是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng),把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸,達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的,并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式,完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)Booz Allen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告,網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%,而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%,開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元,還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式,而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元,外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著,對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。
2、對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的沖擊
電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣,這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破,于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人(如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等)像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣,那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù),其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡,實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡時(shí)即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系,這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似,而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格,通過(guò)電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù),那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊
傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn),發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn),其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng), 這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行;另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無(wú)形中削弱銀行信貸的規(guī)模,也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出,商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣,那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市 場(chǎng)。這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略
電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前,隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快,各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng),利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大,各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī),哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步,其就將獲得巨大的發(fā)展空間。
1、加快金卡工程建設(shè)速度,開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種
1993年國(guó)務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程(金卡工程)的總體方案,并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開(kāi)始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡(信用卡、智能卡)起步,建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng),具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系,最終減少現(xiàn)金流通量,以電子貨幣(信用卡、智能卡)替代現(xiàn)金流通,與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌,可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。
“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差,且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后,現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分,支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此,確定先發(fā)展銀行卡為支付工具,再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初,各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張,銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚,但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用,并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家,發(fā)卡量達(dá)3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬(wàn)家,各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬(wàn)臺(tái),銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬(wàn)臺(tái),全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè),截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過(guò)世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模,實(shí)施了電子貨幣(銀行卡)工程。
目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多,使用范圍局限性較大,使用成本較高,尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐,將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡,增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用,另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本,提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn),開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具,隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用,同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐,用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。
2、積極開(kāi)發(fā)新工具,進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款,開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等,以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù),積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系,在以上單位設(shè)立POS機(jī)等,將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái),形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),以降低風(fēng)險(xiǎn),增加收益,抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn);另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化,傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化,因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì),從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移,Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng),總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù),結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù),因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果,網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展,網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù),隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕,網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本,銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合,關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。
3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷方式
電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響,從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型,商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng),為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量,甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi),商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶群,就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人,將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門(mén)戶的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新,提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段,如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心,商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營(yíng)銷模式,使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù),爭(zhēng)取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)
安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題,就總體形勢(shì)來(lái)看,為保證Internet下信用卡支付的安全性,VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門(mén)簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議,以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。 目前正在運(yùn)行的無(wú)條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限,目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕,任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制,能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上,由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,多條信息途徑的使用,系統(tǒng)的安全性越來(lái)越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來(lái)越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù),如果安全系統(tǒng)被破壞,則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù),未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失,也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng),尋找使用客戶的機(jī)密材料,使客戶利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制,外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒,會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵,更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金,而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力,建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng),促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。
最近幾年來(lái)，電子貨泉、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速，盡管學(xué)術(shù)界仍沒(méi)有準(zhǔn)確的界定其確實(shí)的含意，但其發(fā)展之迅速對(duì)于傳統(tǒng)的銀行模式提出了挑戰(zhàn)。從中央銀行的角度看，電子貨泉、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于其貨泉政策、職能、地位及作用均會(huì)發(fā)生深入的影響；如何有效地施行中央銀行對(duì)于電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管也刻不容緩。
1、電子貨泉發(fā)展對(duì)于貨泉政策的影響
電子貨泉產(chǎn)品，主要被設(shè)計(jì)用來(lái)替換流通中的通貨，而中央銀行發(fā)行的用于流通的通貨是整個(gè)貨泉供給的1部份，因而對(duì)于流通中通貨的影響會(huì)直接影響到貨泉供給，影響最大的是狹義貨泉M一。許多國(guó)家都將M一定義為：流通中的通貨加活期存款。因?yàn)榱魍ㄖ械耐ㄘ浽贛一中占的比重較大，因此電子貨泉的替換作用會(huì)對(duì)于它發(fā)生較大影響，而其他層次的貨泉供給，如M二以及M三，因?yàn)榱魍ㄖ械耐ㄘ浽谄渲兴急戎剌^小，因此影響也較小。電子貨泉對(duì)于M一的影響主要表現(xiàn)在3個(gè)方面：(一)商業(yè)銀行在中央銀行的存款范圍；(二)中央銀行對(duì)于商業(yè)銀行所請(qǐng)求的籌備金范圍；(三)傳統(tǒng)上對(duì)于M一的定義。
在現(xiàn)代銀行體制下，存款是通過(guò)對(duì)于基礎(chǔ)貨泉的再創(chuàng)造進(jìn)程而發(fā)生的，貨泉供給等于基礎(chǔ)貨泉量與貨泉乘數(shù)之積?；A(chǔ)貨泉等于流通中的通貨加之商業(yè)銀行在中央銀行的存款，也就是商業(yè)銀行在中央銀行的籌備金數(shù)量。電子貨泉對(duì)于流通中通貨的替換作用會(huì)通過(guò)3個(gè)途徑影響M一：(一)因?yàn)榱魍ㄖ械耐ㄘ洈?shù)量減少而影響M一；(二)通過(guò)扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行在中央銀行的籌備金數(shù)量而影響M一；(三)通過(guò)貨泉乘數(shù)對(duì)于M一發(fā)生影響。
因?yàn)殡娮迂浫奶鎿Q作用，中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表的范圍會(huì)縮小，中央銀行1般通過(guò)公然市場(chǎng)業(yè)務(wù)調(diào)理貨泉供應(yīng)量，縮小的資產(chǎn)負(fù)債范圍將會(huì)加大調(diào)理難度。
在貨泉需求方面，流通中通貨的減少加快了貨泉的流通速度，依據(jù)貨泉數(shù)量理論，電子貨泉的替換作用使患上應(yīng)用通貨進(jìn)行交易的次數(shù)減少，因此對(duì)于貨泉的需求減少。而電子貨泉在信譽(yù)創(chuàng)造方面的作用，又使患上對(duì)于貨泉的需求處于不不亂狀況，從而致使利率波動(dòng)。依據(jù)凱恩斯貨泉需求理論，貨泉需求與利率直接相干，利率的波動(dòng)反過(guò)來(lái)又致使貨泉需求的不不亂。這樣金融當(dāng)局在應(yīng)用貨泉政策工具通過(guò)影響利率而施行貨泉政策時(shí)，會(huì)因?yàn)樯厦娴姆醋饔枚估实膫鲗?dǎo)作用減弱。
電子貨泉的發(fā)展會(huì)逐漸減弱人們對(duì)于流通中通貨的需求，降低通貨在廣義貨泉以及金融資產(chǎn)中的比重，使患上只盯住基礎(chǔ)貨泉的貨泉政策效率不可防止地大打折扣。
商業(yè)銀行作為直接貨泉供給者，其進(jìn)行創(chuàng)造存款貨泉的存貸流動(dòng)，提供貨泉供給的數(shù)量，都樹(shù)立在基礎(chǔ)貨泉這個(gè)基礎(chǔ)上?；A(chǔ)貨泉及其增減變化直接抉擇著商業(yè)銀行籌備金的增減，從而抉擇著商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨泉的能量，而電子貨泉對(duì)于流通中通貨的替換作用使患上這類能量減弱。電子貨泉的發(fā)展不可防止地使傳統(tǒng)的基礎(chǔ)貨泉結(jié)構(gòu)以及內(nèi)涵遭到?jīng)_擊，如果電子貨泉對(duì)于流通中的通貨只是完整的替換作用，那末只需將電子貨泉余額加入到基礎(chǔ)貨泉中，即基礎(chǔ)貨泉應(yīng)由商業(yè)銀行在中央銀行的存款籌備金、流通在銀行體系以外的通貨以及電子貨泉余額3者形成。然而，因?yàn)槟壳鞍l(fā)行電子貨泉的機(jī)構(gòu)可能不是中央銀行，因而電子貨泉尚無(wú)起到對(duì)于創(chuàng)造貨泉發(fā)生作用的高能貨泉的作用。同時(shí)因?yàn)殡娮迂浫男抛u(yù)作用，也使患上它的創(chuàng)造貨泉能力與傳統(tǒng)的存款貨泉?jiǎng)?chuàng)造能力不同。
電子貨泉的發(fā)行，擴(kuò)展了貨泉供給主體，加大了貨泉乘數(shù)，對(duì)于現(xiàn)實(shí)貨泉供應(yīng)量發(fā)生影響，使貨泉供應(yīng)在必定程度上脫離了中央銀行的節(jié)制，從而使貨泉供應(yīng)愈來(lái)愈多地遭到經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)部因素的安排，和市場(chǎng)因素的安排。貨泉供應(yīng)內(nèi)生性的增強(qiáng)，請(qǐng)求中央銀行的貨泉政策及貨泉供給體系進(jìn)行變革以及完美。
2、電子貨泉與金融監(jiān)管
目前金融監(jiān)管的內(nèi)容主要包含市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)作進(jìn)程以及市場(chǎng)退出。其中市場(chǎng)運(yùn)作進(jìn)程監(jiān)管又包含資本足量性監(jiān)管、活動(dòng)性監(jiān)管、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)管、貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、外匯風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、籌備金管理以及存款保險(xiǎn)管理等幾個(gè)方面。
電子貨泉的發(fā)行使流通中的貨泉需求減少，減少了金融當(dāng)局的貨泉發(fā)行數(shù)量，從而減少了金融當(dāng)局的鑄幣收益。
電子貨泉的活動(dòng)性也一樣影響電子貨泉的發(fā)行范圍以及余額。其發(fā)行的范圍越大，可用于結(jié)算的余額就越多，但同時(shí)也請(qǐng)求有更多的傳統(tǒng)貨泉隨時(shí)籌備贖回至關(guān)數(shù)量的電子貨泉。這1點(diǎn)請(qǐng)求中央銀行有足夠的貨泉貯備，以便應(yīng)付可能呈現(xiàn)的人們對(duì)于某1電子貨泉系統(tǒng)發(fā)生的信念危機(jī)。因而，電子貨泉的發(fā)行以及流通對(duì)于中央銀行的貨泉政策提出了挑戰(zhàn)，對(duì)于貨泉當(dāng)局的貨泉供給調(diào)控能力提出了質(zhì)疑。
中央銀行不但應(yīng)該有效節(jié)制電子貨泉的發(fā)行數(shù)量，還必需對(duì)于電子貨泉的發(fā)行主體以及電子貨泉的種類進(jìn)行必要的限制。目前，國(guó)外主要有下列幾類發(fā)行機(jī)構(gòu)：銀行、受管制的非銀行金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)。然而多數(shù)國(guó)家發(fā)行電子貨泉的機(jī)構(gòu)主要仍是信譽(yù)機(jī)構(gòu)，這—點(diǎn)無(wú)比首要。咱們認(rèn)為，在中央銀行制訂電子貨泉的監(jiān)管措施時(shí)，應(yīng)該首先斟酌電子貨泉發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)等級(jí)，并依據(jù)其信譽(yù)等級(jí)抉擇獲取電子貨泉發(fā)行資歷、發(fā)行電子貨泉的數(shù)量、種類以及業(yè)務(wù)規(guī)模。而電子貨泉發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)等級(jí)應(yīng)該每一年進(jìn)行核定，考查的指標(biāo)可以選擇資本金、已經(jīng)發(fā)行電子貨泉的數(shù)量及其余額，流通速度、外匯交易額、籌備金以及存款保險(xiǎn)等內(nèi)容。
另外，要對(duì)于發(fā)行電子貨泉的機(jī)構(gòu)，尤其是發(fā)行電子貨泉的非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效管理，必需將非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行進(jìn)行平等的節(jié)制與監(jiān)管，對(duì)于其發(fā)行的電子貨泉余額請(qǐng)求在中央銀行存有相應(yīng)范圍的籌備金，以便加強(qiáng)對(duì)于貨泉供給的節(jié)制。固然，目前世界上發(fā)行電子貨泉的大多數(shù)國(guó)家對(duì)于電子貨泉的發(fā)行機(jī)構(gòu)沒(méi)有額外的籌備金請(qǐng)求，依然依照現(xiàn)有金融業(yè)的規(guī)則進(jìn)行管理。但從風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制的角度來(lái)看，如果能夠?qū)㈦娮迂浫约皞鹘y(tǒng)貨泉區(qū)別開(kāi)來(lái)，分別制訂各自的籌備金率，更有益于中央銀行貨泉政策的不亂。
為了實(shí)現(xiàn)對(duì)于電子貨泉信譽(yù)創(chuàng)造功能的有效監(jiān)控與測(cè)度，還應(yīng)樹(shù)立1套完備的監(jiān)控體系，增添對(duì)于貨泉需求和貨泉流通速度的定量測(cè)度，以便節(jié)制貨泉供求，使貨泉政策患上以有效施行以及貫徹。
3、網(wǎng)絡(luò)銀行與金融監(jiān)管
網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)因特網(wǎng)或者其它公用網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)絡(luò)，進(jìn)行各種資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)或者表外業(yè)務(wù)，它與傳統(tǒng)意義上的銀行不同。網(wǎng)絡(luò)銀行擁有利便、快捷、超出時(shí)空等特色，它所使用的運(yùn)作工具更是有別于傳統(tǒng)銀行。與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展相適應(yīng)，電子貨泉在其業(yè)務(wù)傳遞中盤(pán)踞了主要的地位。過(guò)去傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)以及單據(jù)等將全面電子化、改用電子貨泉；所有銀行業(yè)務(wù)文件以及辦公文件也將完整電子化，采取數(shù)字簽名、數(shù)字驗(yàn)證技術(shù)以及公共鑰匙密碼技術(shù)等；而銀行與客戶之間的聯(lián)絡(luò)則直接使用數(shù)據(jù)通訊以及網(wǎng)絡(luò)傳遞等方式。
網(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)交易進(jìn)程幾近全體在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”，使銀行業(yè)務(wù)失去了時(shí)間以及地域的限制，交易對(duì)于象變患上難以明確，交易進(jìn)程更為不透明。因?yàn)槎喾N緣由，銀行對(duì)于客戶的了解常常是不夠的，這也加大了貸款監(jiān)測(cè)的難度。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的展開(kāi)，使習(xí)氣于集中管理的金融監(jiān)管當(dāng)局以及監(jiān)管軌制變患上難以適應(yīng)這1新變化。尤其在對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的劃分上，到底采取1個(gè)甚么樣的標(biāo)準(zhǔn)以及尺度，顯然是必需最早斟酌的問(wèn)題。
通過(guò)計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的這1端傳送到地球的另外一端，大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移無(wú)疑加重了金融市場(chǎng)的波動(dòng)，而網(wǎng)絡(luò)的快速傳布特征，會(huì)使這類波動(dòng)迅速蔓延，造成整個(gè)金融體系的不不亂。例如，大量資金短時(shí)間涌入某個(gè)國(guó)家，會(huì)造成該國(guó)匯率以及利率的大幅波動(dòng)，造成該國(guó)本幣的急劇升值或者貶值，乃至?xí)绊懺搰?guó)的貨泉信譽(yù)，造成該國(guó)金融市場(chǎng)的激烈波動(dòng)。而這類波動(dòng)會(huì)迅速蔓延到其他國(guó)家，造成整
個(gè)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，乃至全世界經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，金融風(fēng)險(xiǎn)演化成金融危機(jī)，而金融危機(jī)會(huì)造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩與衰退。網(wǎng)絡(luò)銀行資金的大范圍快速活動(dòng)還將致使中央銀行難以準(zhǔn)確了解其資產(chǎn)的實(shí)際情況，造成信息不對(duì)于稱，使風(fēng)險(xiǎn)集中，速度加快，風(fēng)險(xiǎn)情勢(shì)更為多樣化。顯然，傳統(tǒng)的金融稽核手腕尚沒(méi)有無(wú)比合適網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管的法子。
在網(wǎng)絡(luò)銀行眼前，現(xiàn)行金融監(jiān)管體系中的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管將變患上蒼白無(wú)力。網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的延伸，擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)空間，也使金融監(jiān)管的規(guī)模變患上更為廣泛，在某種程度上削弱了監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過(guò)大量無(wú)紙化操作進(jìn)行交易，不但無(wú)憑證可查，而且1般都設(shè)有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局沒(méi)法搜集到相干資料做進(jìn)1步的稽核審查。同時(shí)，許多金融交易在網(wǎng)長(zhǎng)進(jìn)行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認(rèn)該筆交易的進(jìn)程繁雜化，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于銀行業(yè)務(wù)難以核對(duì)，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反應(yīng)銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。
因而，就稽核方式而言，在對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行具體稽核時(shí)，報(bào)表稽核應(yīng)該成為重中之重。而報(bào)表稽核的首要性以及效力性，使患上報(bào)表格式的統(tǒng)1化以及數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題被提到議事日程上來(lái)了。因?yàn)檫^(guò)去整個(gè)金融系統(tǒng)的電子化建設(shè)計(jì)劃不統(tǒng)1，各家銀行的電子化水平良莠不齊，軟硬件系統(tǒng)缺少必要的兼容性，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督電腦體系網(wǎng)絡(luò)化以及信息資源的同享程度很低，這些均在必定程度上影響了監(jiān)管效力。同時(shí)因?yàn)榛酥笜?biāo)體系缺少層次性以及統(tǒng)1性，致使宏觀以及微觀監(jiān)管指標(biāo)比例呈現(xiàn)失調(diào)。所以，中央銀行在對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行制訂相干的法律法規(guī)時(shí)，應(yīng)該首先斟酌整個(gè)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)的全面計(jì)劃，樹(shù)立統(tǒng)1以及規(guī)范的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督體系，將報(bào)表格式標(biāo)準(zhǔn)化，并按銀行會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)管理規(guī)則樹(shù)立科學(xué)的監(jiān)控指標(biāo)體系，從而到達(dá)非現(xiàn)場(chǎng)稽核以及報(bào)表稽核高效準(zhǔn)確的目的。報(bào)表稽核的結(jié)果也可作為電子貨泉發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)評(píng)級(jí)根據(jù)。
與傳統(tǒng)銀行的信息表露不同，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的信息表露請(qǐng)求應(yīng)該更為嚴(yán)格，尤其要強(qiáng)調(diào)其信息表露的公然性。所謂信息表露是指網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)向公家其經(jīng)營(yíng)流動(dòng)以及財(cái)務(wù)狀態(tài)的有關(guān)信息，優(yōu)良的信息表露軌制可以促使投資者以及存款人對(duì)于其運(yùn)作狀態(tài)進(jìn)行充沛的了解，影響他們的投資以及存款行動(dòng)，以免可能釀成的被動(dòng)。然而因?yàn)榉N種緣由，現(xiàn)有的銀行信息表露內(nèi)容以及方式還存在許多問(wèn)題。跟著我國(guó)金融企業(yè)逐漸實(shí)現(xiàn)股分制，并終究步入上市公司的行列，對(duì)于于那些從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的上市金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該遵循“公然、公平、公正”的原則，及時(shí)準(zhǔn)確地表露其經(jīng)營(yíng)成果以及財(cái)務(wù)狀態(tài)。
除了上述技術(shù)操作方面的問(wèn)題外，網(wǎng)絡(luò)銀行還面臨下列幾類風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)犯法風(fēng)險(xiǎn)
4、結(jié)論以及建議
依據(jù)上面的分析可以患上出下列結(jié)論：電子貨泉的快速發(fā)展對(duì)于金融體系會(huì)發(fā)生巨大的影響，對(duì)于傳統(tǒng)貨泉政策體系發(fā)生的影響更是不容忽視的，而電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的展開(kāi)對(duì)于金融監(jiān)管的內(nèi)容以及法子提出了挑戰(zhàn)。
電子貨泉的發(fā)生減少了原有系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，使患上封鎖以及孤立系統(tǒng)因?yàn)樾畔⒉煌陚涠劤傻娘L(fēng)險(xiǎn)基本解除，但同時(shí)也派生出1些新的問(wèn)題，技術(shù)的進(jìn)步使患上風(fēng)險(xiǎn)更為難以測(cè)度以及節(jié)制。
新的電子支付系統(tǒng)發(fā)展的癥結(jié)是要有總體計(jì)劃，觸及的部門(mén)也不但限于金融當(dāng)局，咱們要將電子支付系統(tǒng)及電子商務(wù)觸及到的有關(guān)法律、中央銀行的貨泉政策、監(jiān)管內(nèi)容法子、稅收問(wèn)題、電子貨泉的發(fā)行體系的樹(shù)立等統(tǒng)1計(jì)劃，分步施行。
電子貨泉、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)斟酌如下問(wèn)題：由金融當(dāng)局統(tǒng)1計(jì)劃，嚴(yán)格管理；樹(shù)立1套與之對(duì)于應(yīng)的法律法規(guī)，以明確消費(fèi)者、商家、銀行以及清理機(jī)構(gòu)的權(quán)力以及義務(wù)；在發(fā)展電子貨泉的同時(shí)樹(shù)立起對(duì)于電子貨泉發(fā)行、流量、統(tǒng)計(jì)的監(jiān)控體系及認(rèn)證中心；對(duì)于電子貨泉與貨泉政策、貨泉政策中介指標(biāo)、貨泉政策工具和其他相干的理論問(wèn)題要深刻鉆研，以化解可能的金融風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)斟酌下列幾方面的問(wèn)題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，樹(shù)立專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入軌制；完美現(xiàn)行法律，補(bǔ)充合用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相干法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息表露軌制，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平；制訂網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，樹(shù)立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特色，完美現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)以及水同等。
[摘要] 電子商務(wù)的迅速發(fā)展給銀行業(yè)注入了新的活力,使銀行逐漸認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)的重要性,但是隨著銀行電子商務(wù)不斷發(fā)展,客戶個(gè)人隱私的保護(hù)成為了銀行無(wú)法回避的重要課題。本文對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行了了探討,并提出了相關(guān)對(duì)策。
[關(guān)鍵詞] 銀行電子商務(wù)隱私權(quán)
隨著網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)的不斷發(fā)展,銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù),收集,處理個(gè)人信息的能力大大增強(qiáng),使銀行電子商務(wù)迅速發(fā)展,但是其產(chǎn)生的諸多問(wèn)題也接踵而來(lái),其中就包括了個(gè)人隱私權(quán)的問(wèn)題。
一、隱私權(quán)在銀行電子商務(wù)中的重要地位
對(duì)于隱私權(quán)的定義,一般認(rèn)為分為兩個(gè)方面的內(nèi)容,即隱私權(quán)的消極意義與積極意義。其中,前者強(qiáng)調(diào)！個(gè)人私生活事務(wù)不受公開(kāi)干擾的權(quán)利;后者則強(qiáng)調(diào)個(gè)人資料的支配控制權(quán),即賦予個(gè)人對(duì)其資料有權(quán)決定是否被他人收集、處理或利用的權(quán)利等。
在電子商務(wù)時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)問(wèn)題主要是對(duì)個(gè)人資料的保護(hù)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)的廣泛運(yùn)用加速了信息的流通,使整個(gè)經(jīng)濟(jì)模式、社會(huì)架構(gòu)、行為方式都發(fā)生著巨大的變化。隱私權(quán)變得更加財(cái)產(chǎn)權(quán)化,其重要原因就在于個(gè)人資料所蘊(yùn)涵的經(jīng)濟(jì)價(jià)值,在對(duì)于各種盈利活動(dòng)的組織而言,數(shù)以萬(wàn)計(jì)的個(gè)人信息所組成的資料庫(kù)無(wú)疑是盈利的有利條件。銀行機(jī)構(gòu)由于自身業(yè)務(wù)的性質(zhì),能夠收集和儲(chǔ)存大量的個(gè)人信息,特別是有關(guān)個(gè)人財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)信用方面的信息。隨著銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展,豐富的個(gè)人信息資源成為了銀行的巨大財(cái)富。在電子商務(wù)的背景下,銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)其客戶信息進(jìn)行深入分析,了解客戶的需求目的,從而進(jìn)行有針對(duì)性的市場(chǎng)開(kāi)拓,同時(shí)也可以推測(cè)出客戶的信用程度,降低銀行的風(fēng)險(xiǎn),為銀行帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)利益。
二、銀行電子商務(wù)的發(fā)展與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)所存在的問(wèn)題
電子商務(wù)為銀行提供了歷史性的機(jī)遇。它使銀行能夠以低成本、高效率的方式跨越時(shí)空界限,隨時(shí)隨地滿足客戶需求:提供新的服務(wù)品種,充分挖掘市場(chǎng)潛力,節(jié)省成本,加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。但是,電子商務(wù)業(yè)務(wù)不僅給銀行帶來(lái)了巨大的收益,也伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行原因所導(dǎo)致的客戶個(gè)人信息的泄漏, 會(huì)使客戶個(gè)人隱私權(quán)受到威脅,這樣不僅不能促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展,還會(huì)使銀行暴露于法律風(fēng)險(xiǎn)之中,其主要問(wèn)題表現(xiàn)為:
1.銀行內(nèi)部對(duì)個(gè)人信息的不合理使用。消費(fèi)者個(gè)人在向銀行提供個(gè)人資料時(shí),常常是為了進(jìn)行網(wǎng)上支付或信用憑證之所需,而事實(shí)上,由于利益的誘惑和相關(guān)從業(yè)人員道德準(zhǔn)則的欠缺,銀行很可能存將其所收集到的資料用于合理用途之外的情況,包括將資料用于所聲明目的之外的用途,不當(dāng)泄漏資料,甚至出售資料給第三方等,從而侵害銀行客戶個(gè)人的隱私。
2.銀行網(wǎng)絡(luò)安全方面存在隱患。銀行在金融領(lǐng)域占有著重要地位,因此銀行安全的維護(hù)尤為重要,特別是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全。雖然許多銀行在網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題上采取了多種措施,然而,網(wǎng)絡(luò)黑客,系統(tǒng)漏洞因素的存在,仍然困擾著各大銀行。安全問(wèn)題是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問(wèn)題,這個(gè)問(wèn)題直接關(guān)系到電子交易各方的利益,網(wǎng)上交易所能帶來(lái)的巨大機(jī)遇和豐厚利潤(rùn)對(duì)那些網(wǎng)絡(luò)入侵的投機(jī)者來(lái)說(shuō)是一種無(wú)形的誘惑,如果不能及時(shí)消除這些網(wǎng)絡(luò)隱患,會(huì)給銀行客戶的重要信息帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
3.銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的法律解決機(jī)制缺失。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán),我國(guó)目前沒(méi)有專門(mén)的法律加以規(guī)定,涉及此問(wèn)題的只有信息產(chǎn)業(yè)部2000年11月7日實(shí)施的《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理規(guī)定》,其中規(guī)定了供者應(yīng)當(dāng)對(duì)上網(wǎng)用戶的個(gè)人信息保密,未經(jīng)上網(wǎng)用戶同意,不得向他人泄露。這微薄的法律保護(hù)根本不足以維護(hù)公民個(gè)人的權(quán)益,同時(shí)對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)更起不到應(yīng)有的約束,管理作用。因此,對(duì)于銀行電子商務(wù)方面的客戶個(gè)人隱私泄漏問(wèn)題,不能提供有效的解決機(jī)制。
三、促進(jìn)銀行電子商務(wù)發(fā)展,加強(qiáng)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)
1.通過(guò)立法方式進(jìn)行保護(hù)。目前我國(guó)的法律對(duì)隱私權(quán)還沒(méi)有明確的規(guī)定,通常是通過(guò)追究侵犯名譽(yù)權(quán)責(zé)任的方式來(lái)保護(hù)隱私權(quán)。在如今的電子商務(wù)時(shí)代,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展將隱私權(quán)推到了一個(gè)極其重要的法律地位,通過(guò)立法來(lái)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的具體內(nèi)涵及權(quán)利救濟(jì),從根本上確定隱私權(quán)的法律地位具有十分重要的作用。在法律條文中應(yīng)當(dāng)確定保護(hù)個(gè)人信息的范圍,信息收集、處理和處分程序,法律責(zé)任等方面的規(guī)定。同時(shí),對(duì)于銀行電子商務(wù)的監(jiān)管,更應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)范,以硬性規(guī)定來(lái)約束銀行機(jī)構(gòu),保護(hù)客戶個(gè)人的隱私權(quán)。
2.通過(guò)銀行業(yè)自律方式進(jìn)行保護(hù)。銀行業(yè)在不斷發(fā)展電子商務(wù)的同時(shí),更應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的自律性管理。自律性組織比政府更加熟悉金融業(yè)運(yùn)作的具體實(shí)際情況,自律組織在執(zhí)法檢查,紀(jì)律監(jiān)控方面比政府監(jiān)管更具有靈活性和預(yù)防性,自律組織在監(jiān)管方面的空間較大。同時(shí),通過(guò)銀行業(yè)自律方式進(jìn)行保護(hù),而非由政府機(jī)關(guān)介入調(diào)整,可以更加建立消費(fèi)者對(duì)銀行的信心。通過(guò)銀行自律性管理的不斷規(guī)范化,又可以進(jìn)一步促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。
3.通過(guò)科技裝置與技術(shù)保護(hù)個(gè)人隱私。銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面進(jìn)一步完善管理機(jī)制,消除網(wǎng)絡(luò)安全隱患,包括采用P3P(Platformfor Privacy Preferences)架構(gòu),利用附加于瀏覽器的隱私權(quán)保護(hù)軟件,對(duì)機(jī)密信息實(shí)施隱藏或加密保護(hù),等等。這樣,對(duì)于消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù),在技術(shù)上可以提供很好的安全平臺(tái),使信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率達(dá)到最小化。
4.通過(guò)宣傳,教育的方式引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)者。除立法規(guī)定,鼓勵(lì)銀行業(yè)自律管理,加強(qiáng)技術(shù)保護(hù)之外, 另一條有效,直接的保護(hù)方式則是教育網(wǎng)絡(luò)使用者注重個(gè)人隱私的保護(hù),并采取積極的措施以防止個(gè)人隱私被侵犯。包括:(1)不隨意泄露個(gè)人資料。(2)了解銀行保護(hù)個(gè)人隱私的政策及救濟(jì)方式。(3)使用加密軟件等等。
四、結(jié)束語(yǔ)
以電子商務(wù)為主體的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是生產(chǎn)方式的一場(chǎng)深刻革命,將改變?nèi)祟惤?jīng)濟(jì)生活的面貌。銀行業(yè)積極參與電子商務(wù)活動(dòng),并在其中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。銀行電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展是一種不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代潮流,一個(gè)完善的電子商務(wù)市場(chǎng)需要對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行有效的保護(hù), 面我國(guó)的實(shí)際國(guó)情,我國(guó)銀行業(yè)可以構(gòu)建以法律規(guī)范為前提、銀行自律為基礎(chǔ)、社會(huì)監(jiān)管為補(bǔ)充的“三位一體”的 監(jiān)管框架,來(lái)促進(jìn)銀行電子商務(wù)的發(fā)展。
安全感、信用度和成熟的支付體系,銀行業(yè)所具有的這些優(yōu)勢(shì)恰是單純的互聯(lián)網(wǎng)最缺少，卻又是完全的電子商務(wù)所必需的要素。因而，銀行最合適擔(dān)負(fù)互聯(lián)網(wǎng)上各種資源的整合者。銀行業(yè)不但應(yīng)成為電子商務(wù)的踴躍介入者，更有前提成為電子商務(wù)的組織者
銀行業(yè)是受信息化沖擊以及影響程度最深、效果最顯著的傳統(tǒng)行業(yè)，其因循多年的經(jīng)營(yíng)、管理體系正因而產(chǎn)生著激烈的扭轉(zhuǎn)。
僅就經(jīng)營(yíng)理念而言，現(xiàn)在的銀行業(yè)正在實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的核心是“以量勝出”以及“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”。而在信息時(shí)期，客戶瓜葛管理的首要性凸顯，了解、分析、預(yù)測(cè)、引導(dǎo)乃至創(chuàng)造客戶需求，才能“在適量的時(shí)候，用適量的方式，以適量的價(jià)格，向適量的客戶提供適量的產(chǎn)品”，從而獲取金融服務(wù)附加價(jià)值。
變革的本源
銀行業(yè)變革的本源首先在于其內(nèi)在的信息產(chǎn)業(yè)本色屬性。銀行業(yè)是1種從事契約、信息以及商業(yè)服務(wù)買賣與交流的服務(wù)行業(yè)，但不管是契約仍是商業(yè)服務(wù)的買賣與交流，都是通過(guò)信息的傳遞、買賣與交流實(shí)現(xiàn)的，從這1角度講，銀行業(yè)擁有信息產(chǎn)業(yè)的屬性。
銀行業(yè)變革的本源還在于面臨的外部壓力。其1，傳統(tǒng)銀行業(yè)的資金媒介作用遭到挑戰(zhàn)。銀行業(yè)是傳統(tǒng)的間接融資中介機(jī)構(gòu)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中擔(dān)負(fù)著資金融通的首要角色。而今天，銀行業(yè)降低交易本錢的金融中介價(jià)值遭到來(lái)自IT產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)、直接融資機(jī)構(gòu)等多方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這1新渠道，資金的供需雙方可以低本錢、高效力地完成結(jié)合，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的依賴性有減小的趨勢(shì)，銀行所扮演的資金中間商的角色有弱化偏向。其2，傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能優(yōu)勢(shì)也遭到了影響。信息技術(shù)的發(fā)展，發(fā)生了大量新型電子支付工具，與銀行提供的支票、信譽(yù)卡等傳統(tǒng)支付工具相比，新型電子支付工具更利便，本錢也更低廉。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)講，新型電子支付工具自身其實(shí)不是嚴(yán)重的問(wèn)題，嚴(yán)重的是最早掌握以及運(yùn)用這種工具的其實(shí)不是銀行，而是新興的信息技術(shù)公司，它們應(yīng)用這些電子支付工具，悄然進(jìn)入了支付結(jié)算領(lǐng)域，嚴(yán)重要挾著商業(yè)銀行耗巨資樹(shù)立的票據(jù)清理系統(tǒng)及在該領(lǐng)域享有的專有權(quán)力。雖然目前這種電子支付工具的后臺(tái)仍依賴于銀行清理系統(tǒng)，然而銀行本身的品牌勢(shì)必遭到電子支付工具品牌的強(qiáng)烈沖擊。
像恐龍那樣滅亡？
信息經(jīng)濟(jì)對(duì)于銀行業(yè)最深遠(yuǎn)的意義在于，其交易情勢(shì)與銀行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)了緊密的結(jié)合，給銀行業(yè)開(kāi)拓了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)運(yùn)而生，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的有機(jī)結(jié)合點(diǎn)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在全世界網(wǎng)絡(luò)業(yè)進(jìn)入調(diào)劑階段以后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)卻依然維持著強(qiáng)勁以及延續(xù)的增長(zhǎng)。依據(jù)朱比特媒體(Jupiter Media)的統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)二00一年七月網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)流量比1年前增長(zhǎng)了七七.六%，而同期整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)流量只增長(zhǎng)了一九.八%。數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)公司(Data monitor)預(yù)測(cè)，今后兩年歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶數(shù)量將每一年增添三四%，由二000年的一四三0萬(wàn)增添到二00三年的三四二0萬(wàn)。在美國(guó)以及歐洲，網(wǎng)絡(luò)銀行交易量已經(jīng)占到整個(gè)零售銀行業(yè)務(wù)量的五%到一0%，這個(gè)比例還在迅速增添?？梢哉f(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行是1場(chǎng)革命，如果銀行業(yè)疏忽這1趨勢(shì)，它就可能全面接收商業(yè)銀行的資金媒介以及支付服務(wù)職能，傳統(tǒng)的銀行就真會(huì)如比爾·蓋茨所說(shuō)的“象恐龍1樣消亡”那樣。
咱們認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行業(yè)必需主動(dòng)探索網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展道路，摒棄資金中介商的簡(jiǎn)單思路，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)供應(yīng)者的身份，提供更多更好的增值服務(wù)，同時(shí)迅速掌握新型電子支付工具的利用，在網(wǎng)上支付中盤(pán)踞首要地位，施展資源整合者的踴躍作用。
要成為資源的整合者
探究互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展當(dāng)前的1些誤區(qū)可以發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)高速、海量傳輸信息的作用被無(wú)窮夸張，而完成商務(wù)流動(dòng)所必需的資金、信譽(yù)等癥結(jié)要素卻被疏忽。在理解“電子商務(wù)”這1概念時(shí)，“電子”凌駕于“商務(wù)”的核心本色之上，在技術(shù)與商務(wù)、管理的瓜葛上存在錯(cuò)位，缺少信息流與資金流、信譽(yù)等癥結(jié)要素的有機(jī)結(jié)合。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)不是萬(wàn)能的，它只是高效力的信息轉(zhuǎn)移渠道，如果缺少信譽(yù)、資金、物流、習(xí)氣等完成商務(wù)流動(dòng)的必要因素，單靠信息流傳輸是沒(méi)法完成完全的交易流動(dòng)的。另外咱們疏忽了互聯(lián)網(wǎng)整合交易流程的凸起優(yōu)勢(shì)。在認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)方面存在局限性以及片面性，常常只看到了其信息傳輸、交換的特色，而沒(méi)有認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)可以將交易流程串連起來(lái)，低本錢地實(shí)現(xiàn)各種資源的整合，從而將1個(gè)個(gè)分離的交易行動(dòng)組合成多主體、多目的、順暢無(wú)阻的交易進(jìn)程。今天，企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的利用還停留在業(yè)務(wù)層面，而疏忽了整個(gè)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、管理體系的調(diào)劑。管理是信息時(shí)期企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，缺少管理理念的引導(dǎo)以及管理體系的保障，業(yè)務(wù)發(fā)展就沒(méi)有久長(zhǎng)的動(dòng)力，企業(yè)的發(fā)展也是不平衡的。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)面臨模式轉(zhuǎn)換以及質(zhì)量晉升，其前程在于實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞功能以及信譽(yù)認(rèn)證、資金轉(zhuǎn)移、物質(zhì)配送等形成電子商務(wù)的各種要素的緊密結(jié)合。其中必需的3大要素-信息、信譽(yù)、資金是擴(kuò)散的，只有將各種資源緊密整合起來(lái)，將1個(gè)個(gè)獨(dú)立的電子商務(wù)進(jìn)程連接成有機(jī)總體，才能推進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)1步發(fā)展，這就在客觀上需要1個(gè)資源整合者，而銀行業(yè)具備患上天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，最有前提擔(dān)負(fù)資源整合者的癥結(jié)角色。
其1，銀行業(yè)所善于的資金支付功能在電子商務(wù)鏈中擁有承上起下作用。盡管國(guó)際上提供網(wǎng)上支付服務(wù)的除了了銀行業(yè)，還有1些信息科技企業(yè)、工商企業(yè)等，但與之相比，銀行數(shù)百年來(lái)承當(dāng)社會(huì)支付中介職能的經(jīng)驗(yàn)技術(shù)的累積以及支付網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)成績(jī)，使其在網(wǎng)上支付方面擁有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。其2，銀行業(yè)具有廣泛的客戶基礎(chǔ)。商業(yè)銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的大動(dòng)脈以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的資金中介、支付中介，具有廣泛的客戶基礎(chǔ)，與全社會(huì)的各經(jīng)濟(jì)單元-政府機(jī)關(guān)、公共機(jī)構(gòu)、各類企業(yè)、家庭以及個(gè)人有著時(shí)常性的資金來(lái)往瓜葛。可以說(shuō)，電子商務(wù)的介入者幾近都是銀行業(yè)的客戶，這為銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中施展整合作用提供了極大的便利。其3，銀行業(yè)擁有信用優(yōu)勢(shì)。電子商務(wù)猶如其它商務(wù)情勢(shì)，常常需要借助某種信譽(yù)方式才患上以完成。而銀行信譽(yù)無(wú)疑高于商業(yè)信譽(yù)，因此通過(guò)銀行中介展開(kāi)網(wǎng)上支付，最容易獲得交易各方的信任以及支撐，使交易患以實(shí)現(xiàn)。其4，銀行擁有信息優(yōu)勢(shì)。商情溝通是電子商務(wù)的第1環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)用自己龐大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)以及廣泛的客戶基礎(chǔ)，掌握著商品、資金、資信等方面的豐厚信息，極大便利了交易各方的信息溝通。其5，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行擁有同質(zhì)性，2者有前提實(shí)現(xiàn)緊密的結(jié)合。信息經(jīng)濟(jì)的交易情勢(shì)-電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)暢通的信息流、貨泉流以及物流，而信息時(shí)期的金融業(yè)的血脈內(nèi)不斷活動(dòng)的，除了了傳統(tǒng)的貨泉流之外，也有大量的信息流，所以電子商務(wù)以及金融業(yè)在運(yùn)作方式上有異曲同工的
地方，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的交易情勢(shì)與銀行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)了緊密的結(jié)合。
銀行業(yè)所具有的安全感、信用度和成熟的支付體系正適應(yīng)了電子商務(wù)安全、高效的資金支付服務(wù)的需求，銀行業(yè)所具有的優(yōu)勢(shì)恰是單純的互聯(lián)網(wǎng)最缺少的，卻又是完全的電子商務(wù)所必需的要素。因而，銀行是最合適擔(dān)負(fù)在互聯(lián)網(wǎng)上組合各種資源的首要職能的主體，銀行的經(jīng)營(yíng)方式抉擇著基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)的方式，銀行能否充沛應(yīng)用本身優(yōu)勢(shì)、整合各種資源、延伸商務(wù)領(lǐng)域，已經(jīng)成為抉擇互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向以及前景的癥結(jié)因素。
傳統(tǒng)銀行業(yè)尋覓新支點(diǎn)
在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，銀行業(yè)必需整合與其它金融、非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的瓜葛，爭(zhēng)奪成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的服務(wù)業(yè)門(mén)戶。
銀行業(yè)曾經(jīng)經(jīng)嘗試過(guò)兩種發(fā)展模式：1是純潔的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如被加拿大皇家銀行收購(gòu)前的“安全第1”網(wǎng)絡(luò)銀行，因?yàn)楫a(chǎn)品以及服務(wù)方式的局限性，這類模式已經(jīng)經(jīng)被實(shí)踐證明是行不通的。2是“外掛”式網(wǎng)絡(luò)銀行，把銀行的各種業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上，走“水泥加鼠標(biāo)”的多渠道業(yè)務(wù)發(fā)展道路。雖然目前大多數(shù)銀行在施行網(wǎng)絡(luò)化戰(zhàn)略時(shí)都采取了這類方式，然而因?yàn)檫@類模式依然局限于對(duì)于銀行本身資源的開(kāi)發(fā)應(yīng)用，而缺少對(duì)于其它社會(huì)資源整合以及與其它服務(wù)功能的融會(huì)，難以真正知足信息時(shí)期客戶的需求，也限制著銀行業(yè)本身的盈利與發(fā)展空間。
現(xiàn)在對(duì)于服務(wù)業(yè)的請(qǐng)求是整合以及協(xié)同，各類金融以及非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以樹(shù)立“服務(wù)門(mén)戶”的情勢(shì)同享資源、晉升效力。銀行業(yè)不但應(yīng)成為電子商務(wù)的踴躍介入者，更有前提成為電子商務(wù)的組織者，充沛應(yīng)用本身在信用、信息方面的優(yōu)勢(shì)，充沛施展在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的支付結(jié)算功能，搭建電子商務(wù)平臺(tái)，整合各種資源，將分離的各種相干交易進(jìn)程結(jié)合為有機(jī)的總體。例如，銀行業(yè)可以牽頭樹(shù)立網(wǎng)上“金融門(mén)戶”，在互聯(lián)網(wǎng)上表現(xiàn)為提供綜合金融服務(wù)的網(wǎng)站，綜合多家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上服務(wù)，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)存在直接連接。它1方面對(duì)于眾多金融服務(wù)進(jìn)行打包加工，另外一方面搜集客戶信息供成員機(jī)構(gòu)同享。其樹(shù)立以及經(jīng)營(yíng)是各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從沖突到協(xié)同的進(jìn)程，也是完全的客戶服務(wù)體系以及網(wǎng)上交易體系樹(shù)立以及完美的進(jìn)程。1些發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)經(jīng)開(kāi)始了這方面的嘗試，邁出了組建網(wǎng)上金融門(mén)戶的第1步。例如匯豐銀行以及美林證券就共同組建了1家提供網(wǎng)上銀行以及財(cái)務(wù)管理服務(wù)的公司-“美林匯豐”，其客戶可以通過(guò)1個(gè)核心儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動(dòng)提款機(jī)等銀行服務(wù)，并可以取得大量的市場(chǎng)信息。這1網(wǎng)站結(jié)合了兩家機(jī)構(gòu)在金融專業(yè)、立異服務(wù)、鉆研開(kāi)發(fā)、地輿散布和品牌等方面的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)經(jīng)獲得了初步勝利。銀行業(yè)應(yīng)充沛掌控網(wǎng)上支付工具這1優(yōu)勢(shì)，整合其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，以金融門(mén)戶為發(fā)展方向，爭(zhēng)奪盤(pán)踞網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心腸位。另外，銀行業(yè)還應(yīng)當(dāng)把觸角延伸到非金融服務(wù)領(lǐng)域。例如，通過(guò)與航空服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，銀行不但可以在機(jī)票銷售中進(jìn)行支付、結(jié)算，還可以整合保險(xiǎn)、游覽、住宿等后續(xù)服務(wù)功能，使之構(gòu)成1個(gè)環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)進(jìn)程。
銀行業(yè)擔(dān)負(fù)資源整合者的角色，不但充沛知足客戶需求，更首要的是為自己開(kāi)拓了無(wú)窮的發(fā)展空間。為了勝任網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)資源整合者的角色，銀行業(yè)應(yīng)全方位地依照信息經(jīng)濟(jì)的請(qǐng)求，踴躍展開(kāi)再造工程。
在經(jīng)營(yíng)理念上，銀行業(yè)要建立“大服務(wù)”以及“客戶本位”的思想。所謂“大服務(wù)”理念是將1系列完全的服務(wù)流程全體集于1身，構(gòu)成能夠調(diào)用從上游到下游全線的網(wǎng)絡(luò)以及施行能力-提供大服務(wù)的能力?？梢灶A(yù)言，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)第2次高潮將由“大服務(wù)”推進(jìn)，而未來(lái)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)也將在這1領(lǐng)域開(kāi)展。
在業(yè)務(wù)體系上，銀行業(yè)必需踴躍立異，完美服務(wù)方式，豐厚服務(wù)品種，晉升服務(wù)質(zhì)量。立異是銀行業(yè)的活氣源泉，尤其在金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈、業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于手虎視眈眈、市場(chǎng)份額屢遭腐蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，立異成為銀行除了了安全、信用以外的另外一條生命線。僅把網(wǎng)絡(luò)作為新的產(chǎn)品營(yíng)銷渠道不是網(wǎng)絡(luò)銀行的全體內(nèi)涵，必需充沛應(yīng)用技術(shù)發(fā)展、金融自由化、全世界化為銀行業(yè)帶來(lái)的新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，不斷開(kāi)發(fā)服務(wù)品種。要以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，以銀行服務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射金融乃至非金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”，為“E客戶”提供“1站式”的全方位服務(wù)。
在營(yíng)銷體系上，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道以及網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來(lái)，走“多渠道并存”的道路。1方面，金融產(chǎn)品日益多樣化以及個(gè)性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計(jì)繁雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必需依托銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)于面式的互動(dòng)交換，而網(wǎng)絡(luò)銀行則善于于高效力、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，2者的有機(jī)結(jié)合有助于充沛應(yīng)用銀行資源，全面知足客戶需要。另外一方面，傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道累積了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營(yíng)銷方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源同享，不但可以應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)手腕保護(hù)客戶，還有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展出發(fā)點(diǎn)。
在業(yè)務(wù)流程上，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)依照整合電子商務(wù)交易流程的需要進(jìn)行改造。因?yàn)橥耆碾娮由虅?wù)交易流程觸及銀行之外的供貨商、信息平臺(tái)和物流商等眾多的介入者，觸及企業(yè)、個(gè)人等不同的交易主體，銀行業(yè)提供的交易系統(tǒng)應(yīng)是高度開(kāi)放的。因?yàn)殡娮由虅?wù)擁有高效快捷的交易需求，銀行業(yè)所提供的資金支付、信用保證等解決方案應(yīng)當(dāng)是簡(jiǎn)潔明快的。因?yàn)殡娮由虅?wù)觸及的環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，銀行業(yè)在提供相干服務(wù)時(shí)應(yīng)保證進(jìn)程暢通無(wú)阻。要到達(dá)這些請(qǐng)求，銀行業(yè)必需全方位地改造業(yè)務(wù)流程以及交易體系。
正如阿基米德所說(shuō)：“給我1個(gè)支點(diǎn)，我就能撬起整個(gè)地球?！毙畔r(shí)期網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及運(yùn)用賦與了傳統(tǒng)銀行業(yè)新的支點(diǎn)，為咱們打開(kāi)了通向廣闊未來(lái)的門(mén)戶。“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)資源的整合者”是信息時(shí)期銀行業(yè)發(fā)展的新思路。在朝著這1方向前進(jìn)的進(jìn)程中，充溢了變數(shù)。但是變化其實(shí)不可怕，變化孕育著但愿，因勢(shì)而變?cè)撌?個(gè)不變的理念。
[摘 要]電子商務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生。本文分析了電子商務(wù)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作及其功能，并對(duì)電子商務(wù)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困難進(jìn)行了探討。
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行 互聯(lián)網(wǎng)
隨著通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是Internet的不斷普及，人們的消費(fèi)觀念和整個(gè)商務(wù)系統(tǒng)也發(fā)生了巨大了變化，越來(lái)越多的人開(kāi)始通過(guò)Internet進(jìn)行新型的商務(wù)活動(dòng)，這樣就導(dǎo)致了電子商務(wù)的出現(xiàn)并以驚人的速度發(fā)展。電子商務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生與發(fā)展，1995年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的建立，被一些觀察家看作是網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始誕生。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行――電子商務(wù)送給銀行的禮物
電子商務(wù)，就是通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，是一種不同于傳統(tǒng)商業(yè)運(yùn)營(yíng)的新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，包括網(wǎng)上廣告、訂貨、付款、客戶服務(wù)、市場(chǎng)分析等各項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)。這些商務(wù)活動(dòng)的特點(diǎn)就是直接通過(guò)因特網(wǎng)參與商業(yè)活動(dòng)，運(yùn)用綜合信息技術(shù)，以提高貿(mào)易伙伴間商業(yè)運(yùn)作效率為目標(biāo)，將交易過(guò)程中的數(shù)據(jù)和資料用電子方式傳遞和處理，進(jìn)而使整個(gè)商業(yè)活動(dòng)運(yùn)作過(guò)程實(shí)時(shí)化、直接化，電子商務(wù)具有交易虛擬化、動(dòng)作成本低、交易效率高和透明度高等顯著優(yōu)點(diǎn)。它的最終目的，是要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流、貨幣流三者的統(tǒng)一，而要實(shí)現(xiàn)這一目的，就得首先解決貨幣流的暢通這一難點(diǎn)。銀行作為支付結(jié)算的最終執(zhí)行者，在電子商務(wù)中起著聯(lián)系買賣雙方的重要作用，但電子商務(wù)活動(dòng)需要的是新型網(wǎng)上支付手段，它能使交易跨越地域與時(shí)空、實(shí)現(xiàn)安全、方便的實(shí)時(shí)的網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電了商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，如果沒(méi)有網(wǎng)上支付，電子商務(wù)就不是真正意義上的電子商務(wù)，它就成了“虛擬商務(wù)”。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，既是電子商務(wù)發(fā)展的客觀要求，又是電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果。
二、電子商務(wù)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作及其功能
電子商務(wù)離不開(kāi)資金流，離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。而銀行業(yè)務(wù)的拓展、服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變也離不開(kāi)電子商務(wù)技術(shù)的支持。在任何情況下，資金的支付、清算都是完成和實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的重要一環(huán)。電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費(fèi)者的開(kāi)戶銀行提供資金支付支持，有效的實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行帶來(lái)了機(jī)遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。它以優(yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)為人們展現(xiàn)了未來(lái)銀行的思維模式，成為金融發(fā)展的方向。網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生使客戶在不受地域和時(shí)空的限制，只要使用一臺(tái)個(gè)人電腦，通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)入銀行網(wǎng)站，就可以獲得各項(xiàng)所需的服務(wù)，例如開(kāi)戶、銷戶、支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、匯款、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)業(yè)務(wù)。使客戶可以足不出戶就能夠安全快捷地辦理銀行業(yè)務(wù)。
【摘 要】電子信息技術(shù)飛速發(fā)展,對(duì)銀行業(yè)而言,金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。功能創(chuàng)新、網(wǎng)上生存和競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)成為未來(lái)商業(yè)銀行的主要特征,代表著商業(yè)銀行的發(fā)展方向。銀行電子化已經(jīng)在我國(guó)銀行中發(fā)揮了越來(lái)越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登,在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
【關(guān)鍵詞】銀行業(yè);電子化;信息技術(shù)
電子信息技術(shù)飛速發(fā)展,對(duì)銀行業(yè)而言,金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。我國(guó)銀行從開(kāi)始使用計(jì)算機(jī)以來(lái),經(jīng)過(guò)了從單機(jī)應(yīng)用到城市綜合網(wǎng)絡(luò);從儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用到工資、代收代付公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)應(yīng)用;從同城通存通兌到異地通存通兌、電子匯劃;從柜臺(tái)服務(wù)到自助銀行,銀行電子化已經(jīng)在我國(guó)銀行中發(fā)揮了越來(lái)越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登,在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)
近年來(lái),全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化,信息技術(shù)日新月異,推動(dòng)著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,大量先進(jìn)信息技術(shù)的采用,極大地提高了銀行處理信息的能力和效率,促進(jìn)了金融工具和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式發(fā)生了根本性變化,電子銀行服務(wù)模式為客戶提供了全新的“AAA”式服務(wù),即以任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、任何方式(Anyhow)與客戶交換信息和服務(wù),突破了時(shí)間、空間和方式的限制,為客戶提供每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。金融電子化不僅是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),也是我國(guó)金融改革發(fā)展的重要手段。
主席在亞太經(jīng)合組織第六次領(lǐng)導(dǎo)人非正式會(huì)議上指出“電子商務(wù)代表著未來(lái)貿(mào)易方式發(fā)展的方向”。電子銀行是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié),在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中,銀行一直擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色,最有能力影響其他行業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的進(jìn)程和水平,銀行應(yīng)成為電子商務(wù)最積極的參與者和推動(dòng)者。電子銀行的優(yōu)勢(shì),在于其便利、快捷,交易成本大大低于傳統(tǒng)銀行,而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以很容易地進(jìn)行不同語(yǔ)言之間的轉(zhuǎn)換,為網(wǎng)上銀行拓展跨國(guó)業(yè)務(wù)提供了優(yōu)越條件。我國(guó)銀行業(yè)已越來(lái)越注重電子銀行建設(shè),目前國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。從中國(guó)工商銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀可以看出,電子銀行已呈現(xiàn)井噴之勢(shì),以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。2001年實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)交易額1456億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的5%;2002年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到9683億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的8%;2003年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到2.18萬(wàn)億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的24.5%,累計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)1.6億,相當(dāng)于410個(gè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。按每個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)需要30萬(wàn)元運(yùn)營(yíng)成本計(jì)算,可減少成本支出1.23億元。截止2004年11月底,商業(yè)銀行電子銀行交易額已達(dá)到3.86萬(wàn)億元,共業(yè)務(wù)量已超過(guò)全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的30%。
隨著商業(yè)銀行發(fā)展的需要,銀行電子化也正向更深的層次發(fā)展,未來(lái)的銀行應(yīng)用系統(tǒng)明顯地呈現(xiàn)以下三個(gè)發(fā)展趨勢(shì):數(shù)據(jù)趨等于集中、處理趨于統(tǒng)一、系統(tǒng)趨于開(kāi)放。我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)電子商務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì),時(shí)刻關(guān)注著電子銀行的發(fā)展,并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要內(nèi)容,具有承前啟后的重要作用。通過(guò)電子銀行的建設(shè),我們把前一段改革的成果連接起來(lái),使各崗位和職能形成整體,為加強(qiáng)管理、提高效率、提供先進(jìn)的技術(shù)手段。
二、電子化大大促進(jìn)了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高
由電子技術(shù)與銀行業(yè)相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)模式表明,電子化大大促進(jìn)了銀行生產(chǎn)力的提高。
(一)拓寬服務(wù)領(lǐng)域
金融電子化能夠融合銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng),減少各類金融業(yè)針對(duì)同樣客戶的勞動(dòng)重復(fù),拓寬金融業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。因此,銀行業(yè)將從事全能金融業(yè)務(wù),如存貸款、國(guó)際結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托保險(xiǎn)、各種中間業(yè)務(wù)等。計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的引入,使銀行界發(fā)生了一次革命性的變革。開(kāi)始時(shí),是使用權(quán)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化,接著,大量新的自動(dòng)銀行服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)運(yùn)而生。在銀行電子化的基礎(chǔ)上,銀行又向廣大客戶提供了各種能增值的金融信息服務(wù)。銀行的電子化,使銀行同往來(lái)銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門(mén)、政府管理部門(mén),以至每個(gè)家庭,都建立了緊密的有機(jī)聯(lián)系,使銀行的業(yè)務(wù)深入到社會(huì)的各個(gè)角落。
(二)提高服務(wù)質(zhì)量
通過(guò)金融電子化建立虛擬化金融業(yè)市場(chǎng),銀行將不受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的空間局限。只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方,都可以成為銀行的市場(chǎng)范圍,銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國(guó)界的交易服務(wù),從而大幅度地提高銀行的服務(wù)效率。銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù),以及前述的新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)外,電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息,向客戶提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代銀行的一個(gè)實(shí)質(zhì)性的變化,是銀行真正進(jìn)入電子銀行時(shí)代的標(biāo)志。
(三)降低服務(wù)成本
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),而且需要大量的財(cái)力、物力去建設(shè)網(wǎng)點(diǎn),做廣告宣傳,而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易,金融業(yè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移,提高了金融業(yè)的效率,降低了經(jīng)營(yíng)成本。經(jīng)計(jì)算,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占經(jīng)營(yíng)收入的60%,而電子銀行的經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%~20%,成本的降低也就意味著收益的增加。
三、銀行業(yè)電子化存在的問(wèn)題及解決措施
(一)存在問(wèn)題
1.電子銀行的安全問(wèn)題。作為銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的平臺(tái),電子銀行的安全性和可靠性的要求較高,其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念,電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)意義
上的金融風(fēng)險(xiǎn),還包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí),銀行風(fēng)險(xiǎn)已不僅來(lái)源于銀行與客戶之間的互動(dòng)關(guān)系,很大程度與第三方行為有關(guān)。因此,提高電子銀行的安全管理水平,是電子銀行發(fā)展需要解決的主要問(wèn)題之一。
2.相關(guān)法律問(wèn)題。同傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性,它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式;它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界,其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。從理論上講,國(guó)外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國(guó)內(nèi)客戶一樣。這樣,就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。
3.銀行的人力資源存在的問(wèn)題。隨著銀行業(yè)務(wù)電子化步伐的進(jìn)一步加快,原有的只能適應(yīng)傳統(tǒng)的手工操作和簡(jiǎn)單的電腦操作人員將逐漸被淘汰,因不適應(yīng)日益發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的運(yùn)用而導(dǎo)致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務(wù)中的廣泛運(yùn)用,應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)所需的尖端人才將嚴(yán)重不足。銀行從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)單一,缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才。
(二)解決措施
1.由于電子銀行的安全和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),在相當(dāng)程度上取決于采用的信息技術(shù)的先進(jìn)程度,系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)水平,以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備及其供應(yīng)商的選擇等,銀行依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已很難識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制和管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同樣,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以完全依靠自身的力量對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)和監(jiān)控。因此,大部分國(guó)家都采用了依靠外部專業(yè)化機(jī)構(gòu)定期對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行評(píng)估的辦法,提高對(duì)電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理和監(jiān)管。
2.相關(guān)法律法規(guī)的保障。建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場(chǎng)發(fā)展的核心法律規(guī)范,應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等做出明確規(guī)定,其次是《電子簽名法》。電子簽名的問(wèn)題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn),因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問(wèn)題,一些國(guó)家現(xiàn)有法律尚未對(duì)其做出明確的規(guī)范。對(duì)此,應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家電子簽名立法的成功經(jīng)驗(yàn),制定符合各國(guó)國(guó)情的《電子簽名法》,再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。
3.加強(qiáng)對(duì)高級(jí)復(fù)合人才的培養(yǎng)。金融電子化需要一批既掌握計(jì)算機(jī)、通信等相關(guān)技術(shù)知識(shí),又對(duì)金融知識(shí)和管理知識(shí)有造詣的高級(jí)人才,要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行。建立有效的激勵(lì)機(jī)制,包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。完善的激勵(lì)機(jī)制必須與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制考核掛起鉤來(lái),如建立利潤(rùn)工資含量制度,在工資獎(jiǎng)金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的政策,再如實(shí)行高級(jí)管理人員、高級(jí)技術(shù)人才年薪制,堅(jiān)持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則,堅(jiān)持責(zé)任與利益相一致的原則,形成激勵(lì)和約束相結(jié)合的機(jī)制,以促進(jìn)銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),在完善物質(zhì)激勵(lì)機(jī)制的同時(shí),必須強(qiáng)化精神激勵(lì)機(jī)制,通過(guò)黨、團(tuán)、政、工、婦等組織加強(qiáng)對(duì)員工的思想政治工作,強(qiáng)化職業(yè)道德教育,還可通過(guò)評(píng)先進(jìn)、勞模,授予各種榮譽(yù)稱號(hào),開(kāi)展勞動(dòng)競(jìng)賽等形式激勵(lì)員工自覺(jué)敬業(yè)愛(ài)崗,為銀行事業(yè)多作貢獻(xiàn)。
因特網(wǎng)的呈現(xiàn)給銀行提供了1個(gè)史無(wú)前例的超出現(xiàn)存國(guó)界的機(jī)遇，國(guó)際銀行業(yè)的容貌由此產(chǎn)生了天翻地覆的革命性變化。愈來(lái)愈多的國(guó)際銀行開(kāi)始關(guān)注以及瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù)，并試圖涉險(xiǎn)進(jìn)入以及占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域。受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化以及不肯定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)給銀行風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制方面帶來(lái)了挑戰(zhàn)。
國(guó)際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制訂機(jī)構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)電子銀行小組(EBG)于二000年一0月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題》的白皮書(shū)。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其節(jié)制問(wèn)題，以期對(duì)于我國(guó)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有所啟迪。
1、風(fēng)險(xiǎn)分析
EBG將電子銀行的基本風(fēng)險(xiǎn)劃分為兩大類：1類是電子銀行發(fā)展帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，另外一類是電子銀行自身?yè)碛械膫鹘y(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)。
一、戰(zhàn)略以及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
戰(zhàn)略以及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)決策過(guò)錯(cuò)、決策執(zhí)行不當(dāng)或者對(duì)于行業(yè)變化束手無(wú)策，對(duì)于銀行的收益或者資本構(gòu)成現(xiàn)實(shí)以及長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是銀行展開(kāi)電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)之1。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)在屬性上更為普遍以及寬泛。銀行董事會(huì)以及執(zhí)行管理層所采用的戰(zhàn)略決策都會(huì)對(duì)于其他風(fēng)險(xiǎn)種類發(fā)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的計(jì)劃以及執(zhí)行呈現(xiàn)無(wú)效或者不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，劇烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會(huì)暴露出銀行的巨大風(fēng)險(xiǎn)。相似的，如果管理層采用1種過(guò)于小心的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在1個(gè)飽以及的市場(chǎng)或者迅速鞏固的市場(chǎng)中沒(méi)有涓滴的立足之地。
二、運(yùn)風(fēng)格險(xiǎn)
運(yùn)風(fēng)格險(xiǎn)是1種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殡娮鱼y行對(duì)于技術(shù)的高度依賴性，使運(yùn)風(fēng)格險(xiǎn)成為最重大的風(fēng)險(xiǎn)之1。運(yùn)風(fēng)格險(xiǎn)來(lái)源于下列6個(gè)方面：1是技術(shù)框架的公道性。如果電子銀行系統(tǒng)不能將多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行適量的整合，那末銀即將因?yàn)榻灰滋幚懋a(chǎn)生的過(guò)錯(cuò)而暴露出重大的運(yùn)風(fēng)格險(xiǎn)問(wèn)題。2是系統(tǒng)安全性。開(kāi)放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風(fēng)險(xiǎn)之下，構(gòu)成了新的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。3是數(shù)據(jù)完全性。數(shù)據(jù)完全性是系統(tǒng)安全的1個(gè)首要組成部份。如果銀行沒(méi)有樹(shù)立1個(gè)有效的節(jié)制程序，數(shù)據(jù)在傳遞以及接受進(jìn)程中就可能產(chǎn)生遺失或者轉(zhuǎn)換變形，造成數(shù)據(jù)不完全。4是系統(tǒng)的有效性。如果銀行沒(méi)有制訂1個(gè)有效的運(yùn)行延續(xù)性以及事故應(yīng)急規(guī)劃，系統(tǒng)的超負(fù)荷運(yùn)行以及消耗就可能影響銀行準(zhǔn)確、可靠、1貫地提供適量配套的產(chǎn)品以及服務(wù)，引發(fā)潛伏的重大名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。5是內(nèi)部節(jié)制以及內(nèi)部審計(jì)。如果銀行不具備充沛到位的內(nèi)部節(jié)制措施，并且這些節(jié)制措施不能患上到獨(dú)立審計(jì)的話，那末銀行就不能有效防范來(lái)自內(nèi)外部的欺詐行動(dòng)。6是業(yè)務(wù)外包。良多銀行機(jī)構(gòu)過(guò)于依賴少數(shù)幾個(gè)外包商，這類對(duì)于少數(shù)外包商的集中依賴性可能會(huì)發(fā)生系統(tǒng)性影響。其次，良多技術(shù)外包商缺少銀行環(huán)境中所請(qǐng)求的節(jié)制知識(shí)。再次，業(yè)務(wù)外包也能夠引發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)敞口相干的附加隱私權(quán)維護(hù)問(wèn)題。
三、名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)面的公家觀點(diǎn)對(duì)于銀行收益以及資本所發(fā)生的現(xiàn)實(shí)以及長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負(fù)面發(fā)展均可能影響銀行的名譽(yù)。提供1個(gè)能夠支撐電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡(luò)能力是相當(dāng)首要的。如果因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作不善；如果銀行不能在1個(gè)1致的基礎(chǔ)上提供可靠、準(zhǔn)確而及時(shí)的電子銀行服務(wù)；如果銀行不能及時(shí)回復(fù)客戶通過(guò)E桵AIL的查詢，不能提供適量的信息表露或者是侵略了客戶的隱私權(quán)，銀行的名譽(yù)均可能招致負(fù)面影響。銀行網(wǎng)址上的重大安全缺點(diǎn)會(huì)削弱客戶或者市場(chǎng)對(duì)于銀行提供適量的管理因特網(wǎng)交易能力的信念。
四、法律風(fēng)險(xiǎn)
電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)是另外一個(gè)需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，各國(guó)政府對(duì)于電子銀行以及網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有良多含混的地方，并且缺少專門(mén)規(guī)范電子銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國(guó)現(xiàn)行的法律以及規(guī)制框架又存在許多沖突。通過(guò)因特網(wǎng)與客戶發(fā)展瓜葛的1國(guó)銀行可能其實(shí)不熟識(shí)另外一些國(guó)家特定的銀行法律以及客戶維護(hù)法律，由此增添了法律風(fēng)險(xiǎn)。
未經(jīng)授權(quán)使用或者濫用在因特網(wǎng)上搜集到的數(shù)據(jù)是另外一種潛伏的法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。未患上到授權(quán)的個(gè)人能夠?qū)τ阢y行以及外包商具有的客戶“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”進(jìn)行襲擊或者滲入。比方，黑客或者其別人可能滲入到銀行或者外包商的數(shù)據(jù)庫(kù)里去，或者者樹(shù)立他們自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，使用客戶信息進(jìn)行欺詐犯法流動(dòng)?；忌系绞跈?quán)的人員也可能蓄意地濫用數(shù)據(jù)，這些都會(huì)給銀行帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。
五、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指，因?yàn)閭鶆?wù)人未能依照與銀行所簽合同條款或者商定行事，而對(duì)于銀行收益或者資本釀成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可以遭到電子銀行業(yè)務(wù)的多方面影響。因特網(wǎng)遞送渠道的使用可使銀行尤其是小銀行迅速擴(kuò)大，而這會(huì)致使資產(chǎn)質(zhì)量的提高，增添了內(nèi)部節(jié)制風(fēng)險(xiǎn)。因特網(wǎng)的使用也擴(kuò)大了銀行的地域規(guī)模，超出了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)地區(qū)，這也增添了對(duì)于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)動(dòng)態(tài)以及風(fēng)險(xiǎn)了解的難度，必需核實(shí)區(qū)域外借款人的擔(dān)保并完美擔(dān)保存置權(quán)。此外，因特網(wǎng)也使患上銀行難于鑒別1個(gè)潛伏客戶的身份以及可托度。而客戶的身份以及可托度是公道的信譽(yù)決策的必要組成部份。
六、活動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
活動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在其所作許諾到期時(shí)，不承當(dāng)難以接受的損失就沒(méi)法實(shí)行這些許諾，從而對(duì)于銀行收益或者資本釀成的風(fēng)險(xiǎn)。在因特網(wǎng)上，信息以及謠言的活動(dòng)速度之快可以對(duì)于銀行的活動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生影響。
七、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因金融市場(chǎng)需求變動(dòng)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。近來(lái)網(wǎng)上證券發(fā)行以及交易的發(fā)展對(duì)于銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的影響是撲朔迷離的。從市場(chǎng)觀點(diǎn)看，1方面網(wǎng)上證券交易量的增添會(huì)致使動(dòng)蕩性增添，另外一方面也致使了活動(dòng)性的增添。從單個(gè)銀行的觀點(diǎn)看，如果銀行展開(kāi)或者擴(kuò)展由網(wǎng)上銀行所帶來(lái)的存款經(jīng)紀(jì)、貸款銷售或者證券化業(yè)務(wù)，他們就可能增添市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
八、外匯風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)1筆貸款或者貸款組合之外匯計(jì)價(jià)或者以借入外匯作為資金來(lái)源，外匯風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生。如果銀行接受了外國(guó)客戶的存款或者開(kāi)立了外幣賬戶，銀行就會(huì)見(jiàn)臨外匯風(fēng)險(xiǎn)。因特網(wǎng)使銀行有擴(kuò)大業(yè)務(wù)地域規(guī)模的機(jī)會(huì)，展開(kāi)電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的外匯風(fēng)險(xiǎn)程度就會(huì)比展開(kāi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)程度大患上多。
2、風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制
雖然與電子銀行相干的上述基本風(fēng)險(xiǎn)種類其實(shí)不是新的，但這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特定方式和影響程度對(duì)于于銀行管理層以及監(jiān)管人來(lái)講卻是全新的。與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)相比，電子銀行所承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)將更為巨大。針對(duì)于上述電子銀行風(fēng)險(xiǎn)，可斟酌采用下列節(jié)制策略：
一、樹(shù)立優(yōu)良的公司治理結(jié)構(gòu)
由于優(yōu)良的公司治理機(jī)制是銀行做出正確戰(zhàn)略的平臺(tái)。銀行要獲得因特網(wǎng)戰(zhàn)略以及經(jīng)營(yíng)的勝利，必需要有1個(gè)健全、有效的公司治理結(jié)構(gòu)，龍其是需要1個(gè)健康的董事會(huì)。董事會(huì)猶如銀行的大腦，大腦不健康，網(wǎng)上戰(zhàn)略以及經(jīng)營(yíng)無(wú)從談起。而這1點(diǎn)偏偏是我國(guó)特別是國(guó)有銀行所缺少的。銀行應(yīng)該具備1種嚴(yán)密的分析程序來(lái)辨認(rèn)、衡量、監(jiān)督以及節(jié)制電子銀行風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理以及節(jié)制包括“計(jì)劃施行衡量”等基本環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃由銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)。董事會(huì)應(yīng)該對(duì)于會(huì)給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)生重大影響的有關(guān)電子銀行技術(shù)項(xiàng)目進(jìn)行鉆研、批準(zhǔn)以及監(jiān)督，并肯定有關(guān)技術(shù)以及產(chǎn)品是不是同銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相1致，是不是能知足市場(chǎng)需求，是不是能夠保持該行的競(jìng)爭(zhēng)能力以及贏利能力。其次，技術(shù)施行由經(jīng)理層負(fù)責(zé)。這就請(qǐng)求經(jīng)理層具備相干的技巧以有效評(píng)估電子銀行技術(shù)以及產(chǎn)品為銀行選擇適合的組合，并確保選定的技術(shù)安裝正確。再次，衡量以及監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)由監(jiān)督系統(tǒng)負(fù)責(zé)。監(jiān)督系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)具備相干技巧以有效辨認(rèn)、衡量、監(jiān)督以及節(jié)制觸及電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)該收到關(guān)于所用技術(shù)、所定風(fēng)險(xiǎn)及如何管理這些風(fēng)險(xiǎn)的按期講演。作為設(shè)計(jì)程序的1個(gè)部份，電子銀行系統(tǒng)中包括有效的質(zhì)量保證以及審計(jì)程序。由審計(jì)人員對(duì)于電子銀行技術(shù)以及產(chǎn)品進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估有助于董事會(huì)以及高檔管理層完成自己的責(zé)任。
二、設(shè)計(jì)以及執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部節(jié)制系統(tǒng)
電子銀行扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部節(jié)制、崗位分工以及明晰的審計(jì)軌跡，使銀行在經(jīng)營(yíng)以及審計(jì)方面都極其缺少專門(mén)的技術(shù)以及技巧。銀行機(jī)構(gòu)必需擁有充沛到位的節(jié)制措施，由獨(dú)立的審計(jì)部門(mén)對(duì)于內(nèi)部節(jié)制系統(tǒng)作按期的測(cè)試以及評(píng)估。電子銀行內(nèi)部節(jié)制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包括：技術(shù)計(jì)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的1致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完全性；對(duì)于數(shù)據(jù)保密以及對(duì)于隱私的維護(hù)措施；管理信息系統(tǒng)的可靠性。
電子銀行內(nèi)部節(jié)制系統(tǒng)的要素包含3方面：1是內(nèi)部會(huì)計(jì)節(jié)制，用來(lái)保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。2是運(yùn)營(yíng)節(jié)制，用來(lái)保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。3是管理節(jié)制，用來(lái)保障運(yùn)營(yíng)效力的執(zhí)行政策與程序。這3個(gè)要素體現(xiàn)在下列3個(gè)層次：1是預(yù)防性節(jié)制；2是偵測(cè)節(jié)制；3是糾正節(jié)制。
三、保障電子銀行系統(tǒng)安全的措施
EBG的調(diào)查表明，多數(shù)銀行都把安全風(fēng)險(xiǎn)看做是與電子銀行相干的1個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。安全性始終是電子銀行系統(tǒng)中的1個(gè)首要問(wèn)題，而要使電子銀行安全運(yùn)作，還患上使用技術(shù)的法子來(lái)解決因技術(shù)帶來(lái)的問(wèn)題。保障電子銀行系統(tǒng)安全可采用
防火墻、編碼技術(shù)、授權(quán)證明人等技術(shù)措施。
四、重視電子銀行系統(tǒng)的有效性以及延續(xù)可用性
除了了確保1個(gè)安全的展開(kāi)電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)以外，制訂有效的容量計(jì)劃也是確保電子銀行產(chǎn)品以及服務(wù)延續(xù)有效性的癥結(jié)所在。為了有效地進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，防止因?yàn)橄到y(tǒng)消耗引發(fā)的潛伏的重大名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，展開(kāi)電子銀行服務(wù)的銀行必需準(zhǔn)確、可靠、1貫地提供適量配套的產(chǎn)品以及服務(wù)。這些因素表明，制訂1個(gè)有效的運(yùn)營(yíng)延續(xù)性、防御及事故反映規(guī)劃是極為首要的。而且，拜托外部開(kāi)發(fā)系統(tǒng)的趨勢(shì)也使銀行有必要確保外部服務(wù)提供商的相似規(guī)劃必需到位，并按期檢測(cè)其有效性。
五、維持對(duì)于技術(shù)外包進(jìn)行評(píng)估以及監(jiān)控的能力
銀行要按期對(duì)于其技術(shù)支撐來(lái)源進(jìn)行從新評(píng)估，以肯定已經(jīng)有的方案是不是繼續(xù)合適其業(yè)務(wù)發(fā)展，是不是有足夠的彈性來(lái)知足預(yù)期的將來(lái)需要。
六、名譽(yù)以及法律風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制方面
為避免呈現(xiàn)可能致使銀行名譽(yù)受損的負(fù)面情況，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)展以及監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。維護(hù)銀行名譽(yù)的其他首要手腕還有按期審查以及測(cè)試經(jīng)營(yíng)延續(xù)性、抵抗以及事故反應(yīng)規(guī)劃和溝通戰(zhàn)略。
七、其他的傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面
銀行應(yīng)該履行公道的信譽(yù)保險(xiǎn)政策、信譽(yù)監(jiān)督以及管理行動(dòng)準(zhǔn)則。要依據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)量大小，加強(qiáng)對(duì)于客戶存款以及貸款的活動(dòng)性和變化情況的監(jiān)控，同時(shí)也需要對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)于市場(chǎng)動(dòng)蕩性的影響效果進(jìn)行監(jiān)控 。
一、電子銀行的概念
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年3月1日實(shí)施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行有明確的定義電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù),利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù),利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù),以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)①。
二、電子銀行的優(yōu)勢(shì)
在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化、信息化和國(guó)際化的背景下,全球銀行業(yè)面臨信息化生存、綜合化經(jīng)營(yíng)、資本化運(yùn)、國(guó)際化發(fā)展四大趨勢(shì)。其中,信息化需求位于首位,作為實(shí)現(xiàn)信息化的重要渠道,和傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比,電子銀行具有如下優(yōu)勢(shì)。
(一)電子銀行業(yè)務(wù)的成本優(yōu)勢(shì)電子銀行主要依靠因特網(wǎng)或其他公眾電信網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成與客戶的信息溝通和業(yè)務(wù)交易,減少了雙方的交易成本。相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),電子銀行具有天然的成本優(yōu)勢(shì)。
(二)電子銀行的渠道優(yōu)勢(shì)從銀行角度來(lái)講,電子銀行作為銀行與客戶溝通的橋梁,可以統(tǒng)一銀行內(nèi)部所有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),為客戶提供一個(gè)清晰、完整的服務(wù)界面體現(xiàn)銀行整體的價(jià)值觀念和經(jīng)營(yíng)理念。同時(shí),電子銀行可以實(shí)時(shí)地記錄各類客戶的交易信息及其反饋信息,理性地分析客戶行為,預(yù)測(cè)市場(chǎng)走向,明確市場(chǎng)定位,從而更好地服務(wù)于客戶市場(chǎng)另外,在信息、群體通知方面具有低成本、高效率的特征。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō),電子銀行業(yè)務(wù)具有方便快捷、操作實(shí)時(shí)性強(qiáng)、服務(wù)不受時(shí)間和空間的限制和個(gè)性化服務(wù)等幾大優(yōu)勢(shì)。
(三)電子銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)隨著通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)高速發(fā)展而不斷更新的業(yè)務(wù)。電子銀行的內(nèi)涵隨著技術(shù)的發(fā)展而擴(kuò)大,業(yè)務(wù)的范圍也隨之延伸。電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)品。它的生產(chǎn)過(guò)程即是消費(fèi)者的消費(fèi)過(guò)程,客戶需求的多樣化、差別化又是電子銀行創(chuàng)新能力的助推器。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速,技術(shù)進(jìn)步日新月異的今天,是否具備創(chuàng)新能力是衡量一項(xiàng)業(yè)務(wù)是否能適應(yīng)多變的市場(chǎng)環(huán)境的重要指標(biāo)。
三、我國(guó)電子銀行改革現(xiàn)狀
近年來(lái),各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強(qiáng),市場(chǎng)基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成,對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷的推動(dòng)力和牽引力不斷增強(qiáng)。
(一)管理模式初步形成國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行電子銀行的營(yíng)銷方式正逐步從"以產(chǎn)品為中心"向"以客戶為中心"轉(zhuǎn)化。為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額,各行在管理模式上都有所創(chuàng)新,極大地推動(dòng)了電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷工作。
(二)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)目前,國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面開(kāi)發(fā)了各具特色的服務(wù)功能。例如,招商銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行系統(tǒng)可為個(gè)人和企業(yè)客戶提供幾十項(xiàng)專業(yè)服務(wù),幾乎每個(gè)月都有新的電子銀行服務(wù)推向市場(chǎng)。2008年以來(lái),隨著第三代移動(dòng)通信技術(shù)商用,手機(jī)銀行的到了進(jìn)一步發(fā)展,奧運(yùn)會(huì)期間起到了較好的示范效應(yīng)。
(三)發(fā)展速度明顯加快國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)都有較快發(fā)展,以網(wǎng)上銀行為例,全國(guó)范圍內(nèi),個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%。在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中,2008年使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的用戶比例達(dá)到44.9%,比2007年高出7.1%。而在企業(yè)用戶市場(chǎng),這一趨勢(shì)則更為明顯:2008年全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達(dá)到42.8%;在2008年10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市調(diào)查結(jié)果中,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長(zhǎng),比2007年增長(zhǎng)了10.3個(gè)百分點(diǎn)②。
(四)內(nèi)部管理走向規(guī)范隨著國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的完善,各銀行推行規(guī)范化管理,為電子銀行從立項(xiàng)到產(chǎn)品上線運(yùn)行全過(guò)程擬訂規(guī)范化操作流程,保證了電子銀行的安全和暢通。同時(shí),內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范上,各銀行均注重加強(qiáng)管理,構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)、牢固的風(fēng)險(xiǎn)防范體系,加強(qiáng)對(duì)電子銀行的監(jiān)控。
四、電子銀行改革的前景如何和現(xiàn)存的問(wèn)題
電子銀行日益演變?yōu)楝F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信息樞紐和金融神經(jīng)中樞。電子銀行的發(fā)展不僅是銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要,也是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果;不僅會(huì)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展格局產(chǎn)生重大影響,也會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)巨大的促進(jìn)作用。然而,機(jī)遇永遠(yuǎn)伴隨著挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行改革也面臨著許多問(wèn)題。目前中國(guó)電子銀行業(yè)存在著“不當(dāng)?shù)膽?zhàn)略規(guī)劃與管理”、“潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)”、“尚待完善的資源整合”、“落后的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)理念”、“參差不齊的技術(shù)與管理標(biāo)準(zhǔn)”、“尚不完善的監(jiān)管機(jī)制”、“來(lái)自外資銀行的沖擊”、“社會(huì)替代性存在”八大問(wèn)題③。去除技術(shù)因素,主要有以下幾點(diǎn)制約著商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展。
(一)發(fā)展環(huán)境欠完善目前我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限,受國(guó)內(nèi)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),客戶群體缺乏規(guī)模,現(xiàn)代支付體系不完善,信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全等國(guó)情的制約,電子銀行經(jīng)營(yíng)范圍有限,在一些地區(qū)尚不能起到替代分支機(jī)構(gòu)的作用。在解決“排隊(duì)難”等實(shí)質(zhì)性問(wèn)題上收效甚微。
(二)市場(chǎng)主體發(fā)展不健全除了少數(shù)國(guó)有大型銀行和招商銀行等股份制銀行外,國(guó)內(nèi)大多數(shù)中小銀行的電子銀行服務(wù)在其基礎(chǔ)格局上發(fā)展,大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛。其技術(shù)手段停留在低層次,缺乏內(nèi)涵,缺乏適合市場(chǎng)的特色,更難“以客戶導(dǎo)向”了。一些銀行對(duì)電子銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊,僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段,因而發(fā)展緩慢。
(三)監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)雖然《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)出臺(tái),電子銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開(kāi)始規(guī)范化。然而,商業(yè)銀行過(guò)去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開(kāi)監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn),電子融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮,同時(shí)通過(guò)加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作。
五、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行改革的建議
隨著外資銀行全面進(jìn)入中國(guó)和國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,電子銀行將是各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在改革中尤其需要重視以下幾個(gè)方面:
(一)營(yíng)造我國(guó)電子銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1.大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大電子銀行的生存空間,電子商務(wù)與電子銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平,信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。
2.建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。此外,銀行應(yīng)盡快完善計(jì)算機(jī)和 通信網(wǎng)絡(luò)的安全體系,不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客,還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng),防止自然災(zāi)害、惡意侵入,人為破壞、金融詐騙等各類因素。
(二)強(qiáng)化品牌意識(shí),差異化服務(wù)目前,各行電子銀行低端客戶比重較大,面對(duì)這樣的市場(chǎng)和客戶群體,要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略,科學(xué)細(xì)分市場(chǎng),鎖定目標(biāo)客戶群,精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上,對(duì)客戶年齡結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模、分布區(qū)域、運(yùn)營(yíng)能力、行為偏好、個(gè)性化需求等進(jìn)行科學(xué)分析和準(zhǔn)確判斷,實(shí)行差異化服務(wù),有針對(duì)性地推出適銷對(duì)路的產(chǎn)品,鞏固原有客戶,轉(zhuǎn)化不良客戶,挖掘潛在客戶。在綜合考慮價(jià)值度、貢獻(xiàn)度、回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)度的前提下,優(yōu)先抓好重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)、重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)推動(dòng)工作,以行業(yè)龍頭和資金龍頭為主攻方向,把資產(chǎn)質(zhì)量高、信譽(yù)度好、發(fā)展水平高的大型企業(yè)集團(tuán)優(yōu)先發(fā)展為電子銀行客戶。利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)服務(wù),優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),形成核心群體,以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。
(三)健全營(yíng)銷機(jī)制建立一支專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍,對(duì)不同客戶實(shí)施不同的營(yíng)銷策略,為高端客戶提供VIP服務(wù),為中端客戶提供大眾服務(wù),為低端客戶提供便民服務(wù)。在此基礎(chǔ)上,逐步建立上門(mén)營(yíng)銷、媒體營(yíng)銷、交互式營(yíng)銷、廣告營(yíng)銷等立體營(yíng)銷格局,不斷豐富營(yíng)銷方式和手段,使電子銀行深入人心。
(四)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),整合服務(wù)功能進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度,將現(xiàn)金管理平臺(tái)、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來(lái),構(gòu)建統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng),開(kāi)發(fā)和推廣電子銀行地方特色平臺(tái)。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,刪繁就簡(jiǎn),著力打造拳頭產(chǎn)品,形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)工程,采取打包推介和捆綁銷售方式,建立暢通的營(yíng)銷渠道,進(jìn)一步擴(kuò)大電子銀行規(guī)模,實(shí)現(xiàn)電子分銷渠道的多功能發(fā)展,促進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。設(shè)立電子銀行自助服務(wù)區(qū),配置互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)設(shè)備,讓客戶利用銀行提供的電子銀行平臺(tái)直接辦理業(yè)務(wù),減少等待時(shí)間,逐步實(shí)現(xiàn)將大量低效及占用柜臺(tái)資源多的業(yè)務(wù)向電子銀行渠道分流。
摘 要:電子信息技術(shù)飛速發(fā)展,對(duì)銀行業(yè)而言,金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。功能創(chuàng)新、網(wǎng)上生存和競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)成為未來(lái)商業(yè)銀行的主要特征,代表著商業(yè)銀行的發(fā)展方向。銀行電子化已經(jīng)在我國(guó)銀行中發(fā)揮了越來(lái)越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登,在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
關(guān)鍵詞:銀行業(yè);電子化;信息技術(shù)
電子信息技術(shù)飛速發(fā)展,對(duì)銀行業(yè)而言,金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。我國(guó)銀行從開(kāi)始使用計(jì)算機(jī)以來(lái),經(jīng)過(guò)了從單機(jī)應(yīng)用到城市綜合網(wǎng)絡(luò);從儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用到工資、代收代付公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)應(yīng)用;從同城通存通兌到異地通存通兌、電子匯劃;從柜臺(tái)服務(wù)到自助銀行,銀行電子化已經(jīng)在我國(guó)銀行中發(fā)揮了越來(lái)越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登,在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)
近年來(lái),全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化,信息技術(shù)日新月異,推動(dòng)著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,大量先進(jìn)信息技術(shù)的采用,極大地提高了銀行處理信息的能力和效率,促進(jìn)了金融工具和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式發(fā)生了根本性變化,電子銀行服務(wù)模式為客戶提供了全新的“aaa”式服務(wù),即以任何時(shí)間(anytime)、任何地點(diǎn)(anywhere)、任何方式(anyhow)與客戶交換信息和服務(wù),突破了時(shí)間、空間和方式的限制,為客戶提供每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。金融電子化不僅是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),也是我國(guó)金融改革發(fā)展的重要手段。
主席在亞太經(jīng)合組織第六次領(lǐng)導(dǎo)人非正式會(huì)議上指出“電子商務(wù)代表著未來(lái)貿(mào)易方式發(fā)展的方向”。電子銀行是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié),在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中,銀行一直擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色,最有能力影響其他行業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的進(jìn)程和水平,銀行應(yīng)成為電子商務(wù)最積極的參與者和推動(dòng)者。電子銀行的優(yōu)勢(shì),在于其便利、快捷,交易成本大大低于傳統(tǒng)銀行,而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以很容易地進(jìn)行不同語(yǔ)言之間的轉(zhuǎn)換,為網(wǎng)上銀行拓展跨國(guó)業(yè)務(wù)提供了優(yōu)越條件。我國(guó)銀行業(yè)已越來(lái)越注重電子銀行建設(shè),目前國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。從中國(guó)工商銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀可以看出,電子銀行已呈現(xiàn)井噴之勢(shì),以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。2001年實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)交易額1456億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的5%;2002年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到9683億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的8%;2003年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到2.18萬(wàn)億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的24.5%,累計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)1.6億,相當(dāng)于410個(gè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。按每個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)需要30萬(wàn)元運(yùn)營(yíng)成本計(jì)算,可減少成本支出1.23億元。截止2004年11月底,商業(yè)銀行電子銀行交易額已達(dá)到3.86萬(wàn)億元,共業(yè)務(wù)量已超過(guò)全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的30%。
隨著商業(yè)銀行發(fā)展的需要,銀行電子化也正向更深的層次發(fā)展,未來(lái)的銀行應(yīng)用系統(tǒng)明顯地呈現(xiàn)以下三個(gè)發(fā)展趨勢(shì):數(shù)據(jù)趨等于集中、處理趨于統(tǒng)一、系統(tǒng)趨于開(kāi)放。我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)電子商務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì),時(shí)刻關(guān)注著電子銀行的發(fā)展,并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要內(nèi)容,具有承前啟后的重要作用。通過(guò)電子銀行的建設(shè),我們把前一段改革的成果連接起來(lái),使各崗位和職能形成整體,為加強(qiáng)管理、提高效率、提供先進(jìn)的技術(shù)手段。
二、電子化大大促進(jìn)了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高
由電子技術(shù)與銀行業(yè)相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)模式表明,電子化大大促進(jìn)了銀行生產(chǎn)力的提高。
(一)拓寬服務(wù)領(lǐng)域
金融電子化能夠融合銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng),減少各類金融業(yè)針對(duì)同樣客戶的勞動(dòng)重復(fù),拓寬金融業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。因此,銀行業(yè)將從事全能金融業(yè)務(wù),如存貸款、國(guó)際結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托保險(xiǎn)、各種中間業(yè)務(wù)等。計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的引入,使銀行界發(fā)生了一次革命性的變革。開(kāi)始時(shí),是使用權(quán)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化,接著,大量新的自動(dòng)銀行服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)運(yùn)而生。在銀行電子化的基礎(chǔ)上,銀行又向廣大客戶提供了各種能增值的金融信息服務(wù)。銀行的電子化,使銀行同往來(lái)銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門(mén)、政府管理部門(mén),以至每個(gè)家庭,都建立了緊密的有機(jī)聯(lián)系,使銀行的業(yè)務(wù)深入到社會(huì)的各個(gè)角落。
(二)提高服務(wù)質(zhì)量
通過(guò)金融電
子化建立虛擬化金融業(yè)市場(chǎng),銀行將不受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的空間局限。只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方,都可以成為銀行的市場(chǎng)范圍,銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國(guó)界的交易服務(wù),從而大幅度地提高銀行的服務(wù)效率。銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù),以及前述的新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)外,電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息,向客戶提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代銀行的一個(gè)實(shí)質(zhì)性的變化,是銀行真正進(jìn)入電子銀行時(shí)代的標(biāo)志。
(三)降低服務(wù)成本
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),而且需要大量的財(cái)力、物力去建設(shè)網(wǎng)點(diǎn),做廣告宣傳,而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易,金融業(yè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向atm、pos、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移,提高了金融業(yè)的效率,降低了經(jīng)營(yíng)成本。經(jīng)計(jì)算,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占經(jīng)營(yíng)收入的60%,而電子銀行的經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%~20%,成本的降低也就意味著收益的增加。
三、銀行業(yè)電子化存在的問(wèn)題及解決措施
(一)存在問(wèn)題
1.電子銀行的安全問(wèn)題。作為銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的平臺(tái),電子銀行的安全性和可靠性的要求較高,其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念,電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn),還包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí),銀行風(fēng)險(xiǎn)已不僅來(lái)源于銀行與客戶之間的互動(dòng)關(guān)系,很大程度與第三方行為有關(guān)。因此,提高電子銀行的安全管理水平,是電子銀行發(fā)展需要解決的主要問(wèn)題之一。
2.相關(guān)法律問(wèn)題。同傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性,它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式;它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界,其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。從理論上講,國(guó)外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國(guó)內(nèi)客戶一樣。這樣,就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。
3.銀行的人力資源存在的問(wèn)題。隨著銀行業(yè)務(wù)電子化步伐的進(jìn)一步加快,原有的只能適應(yīng)傳統(tǒng)的手工操作和簡(jiǎn)單的電腦操作人員將逐漸被淘汰,因不適應(yīng)日益發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的運(yùn)用而導(dǎo)致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務(wù)中的廣泛運(yùn)用,應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)所需的尖端人才將嚴(yán)重不足。銀行從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)單一,缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才。
(二)解決措施
1.由于電子銀行的安全和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),在相當(dāng)程度上取決于采用的信息技術(shù)的先進(jìn)程度,系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)水平,以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備及其供應(yīng)商的選擇等,銀行依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已很難識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制和管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同樣,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以完全依靠自身的力量對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)和監(jiān)控。因此,大部分國(guó)家都采用了依靠外部專業(yè)化機(jī)構(gòu)定期對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行評(píng)估的辦法,提高對(duì)電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理和監(jiān)管。
2.相關(guān)法律法規(guī)的保障。建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場(chǎng)發(fā)展的核心法律規(guī)范,應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等做出明確規(guī)定,其次是《電子簽名法》。電子簽名的問(wèn)題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn),因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問(wèn)題,一些國(guó)家現(xiàn)有法律尚未對(duì)其做出明確的規(guī)范。對(duì)此,應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家電子簽名立法的成功經(jīng)驗(yàn),制定符合各國(guó)國(guó)情的《電子簽名法》,再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。
3.加強(qiáng)對(duì)高級(jí)復(fù)合人才的培養(yǎng)。金融電子化需要一批既掌握計(jì)算機(jī)、通信等相關(guān)技術(shù)知識(shí),又對(duì)金融知識(shí)和管理知識(shí)有造詣的高級(jí)人才,要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行。建立有效的激勵(lì)機(jī)制,包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。完善的激勵(lì)機(jī)制必須與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制考核掛起鉤來(lái),如建立利潤(rùn)工資含量制度,在工資獎(jiǎng)金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的政策,再如實(shí)行高級(jí)管理人員、高級(jí)技術(shù)人才年薪制,堅(jiān)持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則,堅(jiān)持責(zé)任與利益相一致的原則,形成激勵(lì)和約束相結(jié)合的機(jī)制,以促進(jìn)銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),在完善物質(zhì)激勵(lì)機(jī)制的同時(shí),必須強(qiáng)化精神激勵(lì)機(jī)制,通過(guò)黨、團(tuán)、政、工、婦等組織加
強(qiáng)對(duì)員工的思想政治工作,強(qiáng)化職業(yè)道德教育,還可通過(guò)評(píng)先進(jìn)、勞模,授予各種榮譽(yù)稱號(hào),開(kāi)展勞動(dòng)競(jìng)賽等形式激勵(lì)員工自覺(jué)敬業(yè)愛(ài)崗,為銀行事業(yè)多作貢獻(xiàn)。
【 論文 關(guān)鍵詞】： 電子 銀行; 信用體系; 網(wǎng)絡(luò) 安全
【論文摘要】：電子銀行的 發(fā)展 已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。文章分析了在我國(guó)發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國(guó)要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1. 經(jīng)濟(jì) 社會(huì)的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見(jiàn)的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會(huì)出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會(huì)出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會(huì)產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來(lái)滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2. 科學(xué) 技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無(wú)論是國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)還是國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)開(kāi)放方向，其趨勢(shì)都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺(tái)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢(shì)提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會(huì)使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。
3. 國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢(shì)促使
2. 城市 網(wǎng)絡(luò) 基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說(shuō)的基礎(chǔ)設(shè)施是指 發(fā)展 電子 銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。
3. 網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問(wèn)題
金融 的安全問(wèn)題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)更加要求經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開(kāi)發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如 計(jì)算 機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營(yíng)運(yùn)。如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問(wèn)題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問(wèn)題必將帶來(lái)難以想象的后果。
摘要：因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個(gè)前所未有的超越現(xiàn)存國(guó)界的機(jī)遇，國(guó)際銀行業(yè)的面貌由此發(fā)生了翻天覆地的革命性變化。越來(lái)越多的國(guó)際銀行開(kāi)始關(guān)注和瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù)，并試圖涉險(xiǎn)進(jìn)入和占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域。受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)給銀行風(fēng)險(xiǎn)控制方面帶來(lái)了挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：電子銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；國(guó)際銀行；因特網(wǎng)
前言
國(guó)際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)?巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)電子銀行小組(ebg)于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題》的白皮書(shū)。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制問(wèn)題，以期對(duì)我國(guó)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有所啟發(fā)。
一、風(fēng)險(xiǎn)分析
ebg將電子銀行的基本風(fēng)險(xiǎn)劃分為兩大類：一類是電子銀行發(fā)展帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)。
1、戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)決策錯(cuò)誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無(wú)策，對(duì)銀行的收益或資本形成現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是銀行開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會(huì)和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會(huì)對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無(wú)效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會(huì)暴露出銀行的巨大風(fēng)險(xiǎn)。類似的，如果管理層采取一種過(guò)于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個(gè)飽和的市場(chǎng)或迅速鞏固的市場(chǎng)中沒(méi)有絲毫的立足之地。
2、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)
運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)是一種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于電子銀行對(duì)技術(shù)的高度依賴性，使運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)成為最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于以下六個(gè)方面：一是技術(shù)框架的合理性。如果電子銀行系統(tǒng)不能將多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼?，那么銀行將由于交易處理發(fā)生的錯(cuò)誤而暴露出重大的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。二是系統(tǒng)安全性。開(kāi)放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風(fēng)險(xiǎn)之下，形成了新的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。三是數(shù)據(jù)完整性。數(shù)據(jù)完整性是系統(tǒng)安全的一個(gè)重要組成部分。如果銀行沒(méi)有建立一個(gè)有效的控制程序，數(shù)據(jù)在傳遞和接受過(guò)程中就可能發(fā)生遺失或轉(zhuǎn)換變形，造成數(shù)據(jù)不完整。四是系統(tǒng)的有效性。如果銀行沒(méi)有制定一個(gè)有效的運(yùn)行持續(xù)性和事故應(yīng)急計(jì)劃，系統(tǒng)的超負(fù)荷運(yùn)行和損耗就可能影響銀行準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)，引起潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。五是內(nèi)部控制和內(nèi)部審計(jì)。如果銀行不具備充分到位的內(nèi)部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨(dú)立審計(jì)的話，那么銀行就不能有效防范來(lái)自內(nèi)外部的欺詐行為。六是業(yè)務(wù)外包。很多銀行機(jī)構(gòu)過(guò)于依賴少數(shù)幾個(gè)外包商，這種對(duì)少數(shù)外包商的集中依賴性可能會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。其次，很多技術(shù)外包商缺乏銀行環(huán)境中所要求的控制知識(shí)。再次，業(yè)務(wù)外包也可以引起與風(fēng)險(xiǎn)敞口相關(guān)的附加隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題。
3、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)面的公眾觀點(diǎn)對(duì)銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負(fù)面發(fā)展都可能影響銀行的聲譽(yù)。提供一個(gè)能夠支持電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡(luò)能力是至關(guān)重要的。如果因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作不善；如果銀行不能在一個(gè)一致的基礎(chǔ)上提供可靠、準(zhǔn)確而及時(shí)的電子銀行服務(wù)；如果銀行不能及時(shí)回復(fù)客戶通過(guò)e?ail的查詢，不能提供適當(dāng)?shù)男畔⑴痘蚴乔址噶丝蛻舻碾[私權(quán)，銀行的聲譽(yù)都可能招致負(fù)面影響。銀行網(wǎng)址上的重大安全缺陷會(huì)削弱客戶或市場(chǎng)對(duì)銀行提供適當(dāng)?shù)墓芾硪蛱鼐W(wǎng)交易能力的信心。
4、法律風(fēng)險(xiǎn)
電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)是另一個(gè)需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，各國(guó)政府對(duì)電子銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門(mén)規(guī)范電子銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國(guó)現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。通過(guò)因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系的一國(guó)銀行可能并不熟悉另一些國(guó)家特定的銀行法律和客戶保護(hù)法律，由此增加了法律風(fēng)險(xiǎn)。
未經(jīng)授權(quán)使用或?yàn)E用在因特網(wǎng)上收集到的數(shù)據(jù)是另一種潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。未得到授權(quán)的個(gè)人能夠?qū)︺y行和外包商擁有的客戶“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”進(jìn)行攻擊或滲透。譬如，黑客或其他人可能滲透到銀行或外包商的數(shù)據(jù)庫(kù)里去，或者建立他們自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，使用客戶信息進(jìn)行欺詐犯罪活動(dòng)。得到授權(quán)的人員也可能蓄意地濫用數(shù)據(jù)，這些都會(huì)給銀行帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。
5、信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指，由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)可以受到電子銀行業(yè)務(wù)的多方面影響。因特網(wǎng)遞送渠道的使用可以使銀行特別是小銀行迅速擴(kuò)展，而這會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量的提高，增加了內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。因特網(wǎng)的使用也擴(kuò)展了銀行的地域范圍，超越了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)地區(qū)，這也增加了對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)了解的難度，必須核實(shí)區(qū)域外借款人的擔(dān)保并完善擔(dān)保留置權(quán)。另外，因特網(wǎng)也使得銀行難于鑒別一個(gè)潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度是合理的信用決策的必要組成部分。
6、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在其所作承諾到期時(shí)，不承擔(dān)難以接受的損失就無(wú)法履行這些承諾，從而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。在因特網(wǎng)上，信息和謊言的流動(dòng)速度之快可以對(duì)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。
7、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因金融市場(chǎng)需求變動(dòng)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。近來(lái)網(wǎng)上證券發(fā)行和交易的發(fā)展對(duì)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響是錯(cuò)綜復(fù)雜的。從市場(chǎng)觀點(diǎn)看，一方面網(wǎng)上證券交易量的增加會(huì)導(dǎo)致動(dòng)蕩性增加，另一方面也導(dǎo)致了流動(dòng)性的增加。從單個(gè)銀行的觀點(diǎn)看，如果銀行開(kāi)展或擴(kuò)大由網(wǎng)上銀行所帶來(lái)的存款經(jīng)紀(jì)、貸款銷售或證券化業(yè)務(wù)，他們就可能增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
8、外匯風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計(jì)價(jià)或以借入外匯作為資金來(lái)源，外匯風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。如果銀行接受了外國(guó)客戶的存款或開(kāi)立了外幣賬戶，銀行就會(huì)面臨外匯風(fēng)險(xiǎn)。因特網(wǎng)使銀行有擴(kuò)展業(yè)務(wù)地域范圍的機(jī)會(huì)，開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的外匯風(fēng)險(xiǎn)程度就會(huì)比開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)程度大得多。
二、風(fēng)險(xiǎn)控制
盡管與電子銀行相關(guān)的上述基本風(fēng)險(xiǎn)種類并不是新的，但這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的特定方式以及影響程度對(duì)于銀行管理層和監(jiān)管人來(lái)說(shuō)卻是全新的。與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)相比，電子銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將更加巨大。針對(duì)上述電子銀行風(fēng)險(xiǎn)，可考慮采取以下控制策略：
1、建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)
因?yàn)榱己玫墓局卫頇C(jī)制是銀行做出正確戰(zhàn)略的平臺(tái)。銀行要取得因特網(wǎng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)的成功，必須要有一個(gè)健全、有效的公司治理結(jié)構(gòu)，龍其是需要一個(gè)健康的董事會(huì)。董事會(huì)如同銀行的大腦，大腦不健康，網(wǎng)上戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)無(wú)從談起。而這一點(diǎn)恰恰是我國(guó)尤其是國(guó)有銀行所缺乏的。銀行應(yīng)當(dāng)具備一種嚴(yán)密的分析程序來(lái)識(shí)別、衡量、監(jiān)督和控制電子銀行風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制包含“規(guī)劃實(shí)施衡量”等基本環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃由銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)會(huì)給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生重大影響的有關(guān)電子銀行技術(shù)項(xiàng)目進(jìn)行研究、批準(zhǔn)和監(jiān)督，并確定有關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品是否同銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相一致，是否能滿足市場(chǎng)需求，是否能夠維持該行的競(jìng)爭(zhēng)能力和贏利能力。其次，技術(shù)實(shí)施由經(jīng)理層負(fù)責(zé)。這就要求經(jīng)理層具備相關(guān)的技能以有效評(píng)估電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品為銀行選擇合適的組合，并確保選定的技術(shù)安裝正確。再次，衡量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)由監(jiān)督系統(tǒng)負(fù)責(zé)。監(jiān)督系統(tǒng)應(yīng)該具備相關(guān)技能以有效識(shí)別、衡量、監(jiān)督和控制涉及電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)收到關(guān)于所用技術(shù)、所定風(fēng)險(xiǎn)及如何管理這些風(fēng)險(xiǎn)的定期報(bào)告。作為設(shè)計(jì)程序的一個(gè)部分，電子銀行系統(tǒng)中包含有效的質(zhì)量保證和審計(jì)程序。由審計(jì)人員對(duì)電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估有助于董事會(huì)和高級(jí)管理層完成自己的責(zé)任。
2、設(shè)計(jì)和執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)
電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制、崗位分工和明晰的審計(jì)軌跡，使銀行在經(jīng)營(yíng)和審計(jì)方面都極為缺乏專門(mén)的技術(shù)和技能。銀行機(jī)構(gòu)必須具有充分到位的控制措施，由獨(dú)立的審計(jì)部門(mén)對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測(cè)試和評(píng)估。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含：技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完整性；對(duì)數(shù)據(jù)保密和對(duì)隱私的保護(hù)措施；管理信息系統(tǒng)的可靠性。
電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面：一是內(nèi)部會(huì)計(jì)控制，用來(lái)保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。二是運(yùn)營(yíng)控制，用來(lái)保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。三是管理控制，用來(lái)保障運(yùn)營(yíng)效率的執(zhí)行政策與程序。這三個(gè)要素體現(xiàn)在以下三個(gè)層次：一是預(yù)防性控制；二是偵測(cè)控制；三是糾正控制。
3、保障電子銀行系統(tǒng)安全的措施
ebg的調(diào)查表明，多數(shù)銀行都把安全風(fēng)險(xiǎn)看作是與電子銀行相關(guān)的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。安全性始終是電子銀行系統(tǒng)中的一個(gè)重要問(wèn)題，而要使電子銀行安全運(yùn)作，還得使用技術(shù)的方法來(lái)解決因技術(shù)帶來(lái)的問(wèn)題。保障電子銀行系統(tǒng)安全可采取
防火墻、編碼技術(shù)、授權(quán)證明人等技術(shù)措施。
4、注重電子銀行系統(tǒng)的有效性和持續(xù)可用性
除了確保一個(gè)安全的開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之外，制定有效的容量規(guī)劃也是確保電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)有效性的關(guān)鍵所在。為了有效地進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，避免由于系統(tǒng)損耗引起的潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展電子銀行服務(wù)的銀行必須準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)。這些因素表明，制定一個(gè)有效的運(yùn)營(yíng)持續(xù)性、防御及事故反應(yīng)計(jì)劃是極其重要的。而且，委托外部開(kāi)發(fā)系統(tǒng)的趨勢(shì)也使銀行有必要確保外部服務(wù)提供商的類似計(jì)劃必須到位，并定期檢測(cè)其有效性。
5、保持對(duì)技術(shù)外包進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控的能力
銀行要定期對(duì)其技術(shù)支持來(lái)源進(jìn)行重新評(píng)估，以確定已有的方案是否繼續(xù)適合其業(yè)務(wù)發(fā)展，是否有足夠的彈性來(lái)滿足預(yù)期的將來(lái)需要。
6、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)控制方面
為防止出現(xiàn)可能導(dǎo)致銀行聲譽(yù)受損的負(fù)面情況，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)展和監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。保護(hù)銀行聲譽(yù)的其他重要手段還有定期審查和測(cè)試經(jīng)營(yíng)持續(xù)性、抵御和事故反映計(jì)劃以及溝通戰(zhàn)略。
7、其他的傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面
銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行合理的信用保險(xiǎn)政策、信用監(jiān)督和管理行為準(zhǔn)則。要根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)量大小，加強(qiáng)對(duì)客戶存款和貸款的流動(dòng)性以及變化情況的監(jiān)控，同時(shí)也需要對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)市場(chǎng)動(dòng)蕩性的影響效果進(jìn)行監(jiān)控
一、經(jīng)營(yíng)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)階段電子銀行仍處于發(fā)展階段，為降低不當(dāng)管理導(dǎo)致電子銀行服務(wù)受限制，并建立良好的創(chuàng)新及競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，1999年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)設(shè)立了電子銀行工作組(EBG)，對(duì)電子銀行領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管事務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)研究。盡管傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則適用于電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)，但因特網(wǎng)傳送渠道的復(fù)雜特點(diǎn)表明這些原則必須做出相應(yīng)的調(diào)整，才能適應(yīng)在線銀行的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)及其引發(fā)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)。2001年，EBG發(fā)表了《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》，確定了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的十四條基本原則，該原則是電子銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的重要參考。然而網(wǎng)絡(luò)的普及改變了金融服務(wù)業(yè)提供服務(wù)的形式與渠道，信息網(wǎng)絡(luò)的科技特質(zhì)也使得銀行業(yè)又面臨新的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。EBG通過(guò)對(duì)G10國(guó)家的銀行業(yè)進(jìn)行普查后，發(fā)現(xiàn)了可能影響銀行風(fēng)險(xiǎn)的下列要素：一是銀行與非銀行業(yè)快速引進(jìn)新金融商品與服務(wù)，使得電子金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)白熱化；二是計(jì)算機(jī)軟硬件及通訊科技急速革新，促進(jìn)交易速度大幅提升；三是銀行管理者與員工缺乏對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)；四是銀行大多依靠第三方提供的服務(wù)來(lái)增進(jìn)與非金融業(yè)者間之間的合作；五是在全球化架構(gòu)下對(duì)科技的應(yīng)用范疇、適應(yīng)性及相互運(yùn)用有極大的需求；六是在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)空間下，由于對(duì)客戶的授權(quán)與認(rèn)證缺乏標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)處理程序，增加了欺詐等潛在犯罪行為；七是有關(guān)電子銀行活動(dòng)規(guī)范與現(xiàn)行法律的司法權(quán)及應(yīng)用的不確定，導(dǎo)致法律及規(guī)范的模糊；八是客戶數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、收集與分享所引發(fā)客戶隱私權(quán)的議題，對(duì)銀行可能產(chǎn)生潛在的審慎風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)提出的挑戰(zhàn)，管理者需就目前電子銀行發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，重新評(píng)估傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則。同時(shí)，管理者也需就電子銀行采取新的規(guī)范及管理政策，以確保銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。目前關(guān)于管理者在運(yùn)用電子銀行時(shí)需考慮的風(fēng)險(xiǎn)中，除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨的策略風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及匯率風(fēng)險(xiǎn)以外，還增加了操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，其主要原因是電子銀行依賴現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及應(yīng)用，同時(shí)相關(guān)法律制度還不夠健全。
二、對(duì)銀行管理者影響及改革建議
1.影響
就銀行管理者而言，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的類型、潛在的重要性、以及對(duì)銀行影響的程度是目前較新的議題。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)隨時(shí)應(yīng)對(duì)，不論是以快速的科技創(chuàng)新支持電子銀行，還是外部資源系統(tǒng)的增加，亦或是網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放空間下使用新產(chǎn)品及服務(wù)，都需納入風(fēng)險(xiǎn)管理程序中。銀行管理者應(yīng)有全面性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，包括電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、如何控制風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等；同時(shí)積極加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，以及時(shí)處理電子銀行發(fā)展中涉及科技復(fù)雜的部分，不斷適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展。
2.建議
隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子銀行必將成為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)現(xiàn)今電子銀行的發(fā)展建議如下：一是隨著電子商務(wù)在金融服務(wù)業(yè)的逐漸普及，金融服務(wù)業(yè)以科技為基礎(chǔ)提供服務(wù)將有助于吸引更多客戶群；二是銀行業(yè)可結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展研發(fā)新產(chǎn)品，為非銀行企業(yè)提供全面性金融服務(wù)；第三是構(gòu)建有效的科技架構(gòu)。電子銀行是整個(gè)科技系統(tǒng)與應(yīng)用的整合，許多銀行面臨電子銀行業(yè)務(wù)與目前業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合不良必將造成經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，除了加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的科技投入外，還可以從以下幾個(gè)方面采取措施以減少風(fēng)險(xiǎn)：一是加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)諸如電子銀行業(yè)務(wù)流程上可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的漏洞，業(yè)務(wù)員違反流程和規(guī)則操作，業(yè)務(wù)員未充分告知風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)辦和交易行為超出該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，甚至違反國(guó)家法律，銀行與客戶建立的業(yè)務(wù)關(guān)系中權(quán)力義務(wù)模糊導(dǎo)致法律糾紛等。二是建立快速響應(yīng)機(jī)制，針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響波及廣，擴(kuò)散速度快等特點(diǎn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，做好風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)急處理。三是加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育，在客戶注冊(cè)電子銀行后給予必要的培訓(xùn)和操作引導(dǎo)，確?？蛻裟馨踩憬莸厥褂秒娮鱼y行。四是借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)市場(chǎng)，即對(duì)電子銀行交易本身進(jìn)行投保以減少風(fēng)險(xiǎn)。
三、結(jié)語(yǔ)
在金融創(chuàng)新與電子銀行的融合過(guò)程中，通過(guò)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中各類風(fēng)險(xiǎn)的分析、評(píng)估并進(jìn)行有效防控將會(huì)推進(jìn)電子銀行的穩(wěn)步發(fā)展，不斷增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
作者：徐鵬翔 彭燦輝 單位：中南大學(xué)商學(xué)院 湖南長(zhǎng)沙中南大學(xué)外語(yǔ)學(xué)院
1品牌戰(zhàn)略是品牌成功的必由之路
1.1引領(lǐng)品牌優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)企企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力
現(xiàn)代企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，也是品牌優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)。隨著企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)的改變，品牌的競(jìng)爭(zhēng)逐漸走進(jìn)人們的視野。站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，人們需要的是優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。在實(shí)際選擇中，人們往往會(huì)依附于品牌在社會(huì)的地位及在消費(fèi)者中極強(qiáng)的影響力來(lái)進(jìn)行選擇。因此，只有那些具有卓越品牌的產(chǎn)品，才有可能占有市場(chǎng)一定的份額。在此前提下，工商銀行推出了自己一系列的電子銀行產(chǎn)品，都是圍繞以客戶為中心的理念進(jìn)行打造，用科技的創(chuàng)新來(lái)滿足社會(huì)不同的消費(fèi)群體，因此，工商銀行的產(chǎn)品具有一定的殺傷力，成為了客戶群體中最為信賴的品牌。
1.2品牌戰(zhàn)略可以降低企業(yè)成本
隨著人們消費(fèi)理念及觀念的改變，一些個(gè)性化及高端差異化的產(chǎn)品逐漸被人們所青睞。工商銀行就是利用人們的這一心理，向社會(huì)公眾展示出自己僅屬于自己的品牌標(biāo)識(shí)及核心價(jià)值。使其產(chǎn)品充分體現(xiàn)出傳統(tǒng)產(chǎn)品的差異，以較低的運(yùn)營(yíng)成本起到了迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的目的。
1.3使用品牌戰(zhàn)略可以企業(yè)提升服務(wù)水平
一個(gè)品牌想要獲得公眾的認(rèn)可，就必須要提升其產(chǎn)品的客戶滿意度。一個(gè)好的品牌，無(wú)論是售前還是售后，其服務(wù)都是一流的。工商銀行在推出自己的品牌之前，已經(jīng)精心打造了一組快捷、完備的服務(wù)體系，來(lái)提升對(duì)用戶的服務(wù)水平，以獲得社會(huì)公眾的更多認(rèn)可。
2電子品牌戰(zhàn)略在推廣中的誤區(qū)
2.1產(chǎn)品的功能特性既是品牌的核心價(jià)值
品牌的核心價(jià)值是戰(zhàn)略的主體，是品牌特質(zhì)的表現(xiàn)。工商銀行在推出了自己的品牌后，卻缺乏對(duì)品牌的準(zhǔn)確定位，因此，很多客戶以至于員工對(duì)其核心價(jià)值的概念都是模糊的。因而，在認(rèn)識(shí)上產(chǎn)生了一定誤區(qū)。
2.2品牌產(chǎn)品過(guò)度強(qiáng)調(diào)了自我價(jià)值，也忽略了市場(chǎng)需求
工商銀行在推出自己的電子產(chǎn)品中，仍延續(xù)著傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思路，以“自我為中心”，過(guò)分強(qiáng)調(diào)了自我意識(shí)及自我主體，而忽略了市場(chǎng)需求。在實(shí)際應(yīng)用上，存在綁架及強(qiáng)迫消費(fèi)理念，過(guò)分忽略了社會(huì)群體的需要。
2.3品牌的樹(shù)立就是通過(guò)廣告宣傳策劃來(lái)實(shí)現(xiàn)的
現(xiàn)階段，由于廣告的傳播對(duì)品牌的影響很大，因而在企業(yè)管理層及人們的意識(shí)中，認(rèn)為只要廣告做的好，就一定能樹(shù)立起品牌的強(qiáng)勢(shì)形象。其實(shí)，品牌是企業(yè)核心價(jià)值的體現(xiàn)。它包括了產(chǎn)品的功能、營(yíng)銷水平等。在電子銀行推廣中，就需要對(duì)其產(chǎn)品的功能、營(yíng)銷及廣告?zhèn)鞑サ牟呗砸约胺?wù)等進(jìn)行產(chǎn)品核心價(jià)值的體現(xiàn)，利用產(chǎn)品的核心價(jià)值作為營(yíng)銷的主體，讓社會(huì)公眾在大腦中對(duì)其產(chǎn)品產(chǎn)生認(rèn)同。
3電子銀行品牌管理策略
通過(guò)對(duì)以上誤區(qū)的認(rèn)識(shí)，筆者就電子銀行品牌戰(zhàn)略管理提出如下策略：
3.1要戰(zhàn)略化推廣品牌
工商銀行要推出屬于自己的品牌，就需要堅(jiān)持走戰(zhàn)略化道路。以品牌的核心價(jià)值，建立所需的識(shí)別系統(tǒng)，以此建立品牌架構(gòu)，以促進(jìn)品牌的增值進(jìn)而形成資產(chǎn)價(jià)值。目前，工商銀行想要完成牌戰(zhàn)略化，更好實(shí)施品牌的戰(zhàn)略管理工作，必須要做到以下幾點(diǎn)：1）以核心價(jià)值為中心建立品牌識(shí)別系統(tǒng)工商銀行應(yīng)以目前的品牌為基礎(chǔ)，對(duì)自己的核心價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確定位。通過(guò)對(duì)自己品牌的分析及研究，來(lái)提煉自己的品牌價(jià)值，并以此為架構(gòu)，已建立此識(shí)別系統(tǒng)。2）以品牌的力量來(lái)帶動(dòng)企業(yè)營(yíng)銷，以營(yíng)銷來(lái)策劃企業(yè)的一切活動(dòng)，樹(shù)立企業(yè)品牌優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化品牌影響力，以提升品牌資產(chǎn)。3）科學(xué)管理以及經(jīng)營(yíng)自己的品牌，以品牌來(lái)提升服務(wù)，打造企業(yè)形象。并結(jié)合銀行實(shí)際，制定符合現(xiàn)實(shí)情況的目標(biāo)，為其品牌的創(chuàng)建明確一個(gè)發(fā)展方向。
3.2品牌的開(kāi)發(fā)，要提倡人性化設(shè)計(jì)
銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要充滿人性化理念，要以客戶的需要為中心來(lái)設(shè)計(jì)并推出自己的產(chǎn)品，要滿足客戶的不同需要，才會(huì)獲得公眾的滿意度。
3.3品牌的營(yíng)銷要體現(xiàn)個(gè)性化
品牌本身就是一種個(gè)性化的體現(xiàn)，不僅體現(xiàn)在與其他產(chǎn)品功能上區(qū)別，也體現(xiàn)在營(yíng)銷策略上的差異。這就需要工商銀行必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，以確定品牌的適用范圍。并根據(jù)客戶的需要，進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，以培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。
4結(jié)語(yǔ)
工商銀行電子銀行在實(shí)施戰(zhàn)略管理中，不僅要求服務(wù)要標(biāo)準(zhǔn)化，也需要進(jìn)一步完善質(zhì)量體系建設(shè)，以行業(yè)的一流標(biāo)準(zhǔn)來(lái)為用戶提供一流的服務(wù)，才可以在眾多的競(jìng)爭(zhēng)者中，樹(shù)立屬于自己的優(yōu)勢(shì)品牌，打造屬于自己的品牌優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)立自己的品牌資產(chǎn)，來(lái)鞏固自己在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的強(qiáng)勢(shì)地位。
作者：計(jì)佳飛 單位：浙江麗水學(xué)院
