時(shí)間：2022-04-20 05:09:24
序論：在您撰寫(xiě)金融和理財(cái)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的1篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，理財(cái)越來(lái)越成為人們生活中必不可少的一部分。作為高中生，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)自身良好的理財(cái)習(xí)慣，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，這對(duì)于高中生人生的發(fā)展具有積極的作用。本文闡述了高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)存在的問(wèn)題及途徑，并給出了一些具體可行的方法。
關(guān)鍵詞：高中生 金融理財(cái) 途徑
當(dāng)代國(guó)與國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)中，經(jīng)濟(jì)力量競(jìng)爭(zhēng)是重要的競(jìng)爭(zhēng)指標(biāo)，也是一個(gè)國(guó)家綜合國(guó)力的體現(xiàn)。作為社會(huì)主義接班人，高中時(shí)代學(xué)習(xí)一些必要的金融知識(shí)不但對(duì)自身有益，還可以有效地推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在我國(guó)現(xiàn)階段，金融知識(shí)并未列入學(xué)校教育中，高中生無(wú)法有效地學(xué)習(xí)金融知識(shí)，常常出現(xiàn)錯(cuò)誤的金錢(qián)觀和消費(fèi)觀，不利于高中生健康成長(zhǎng)。因此積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)，可以幫助高中生樹(shù)立起正確的消費(fèi)及理財(cái)觀。
一、金融理財(cái)?shù)膬?nèi)涵
金融知識(shí)實(shí)質(zhì)就是貨幣知識(shí)，主要指貨幣的發(fā)行流通，貸款的發(fā)行、收回，存款的存入、取出，匯兌等等。金融的核心是指價(jià)值在不同時(shí)間，不同區(qū)域進(jìn)行交換。金融包含有五個(gè)構(gòu)成要件，他們分別是金融對(duì)象、金融方式、金融機(jī)構(gòu)、金融場(chǎng)所和金融機(jī)制。金融理財(cái)是指在貨幣流通過(guò)程中， 將資金充分利用起來(lái)，購(gòu)入有形或無(wú)形的資產(chǎn)，通過(guò)交易進(jìn)而取得較大的收益。金融理財(cái)形式多種多樣，例如：銀行、證券、保險(xiǎn)及當(dāng)下比較流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊取?
二、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)存在的問(wèn)題
目前，我國(guó)高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)并不理想，主要存在以下問(wèn)題：
（一）沒(méi)有正規(guī)的指導(dǎo)
在學(xué)習(xí)中，高中生學(xué)習(xí)的知識(shí)主要是數(shù)理化等學(xué)科知識(shí)，對(duì)于金融方面知識(shí)學(xué)習(xí)少之又少。出現(xiàn)這種狀況主要與我國(guó)教育制度有關(guān)，我國(guó)目前實(shí)行應(yīng)試教育制度，高中生上大學(xué)主要通過(guò)高考制度進(jìn)行選拔，老師在上課時(shí)幾乎不會(huì)教授與高考無(wú)關(guān)的知識(shí)，這就使得高中生缺乏正規(guī)的金融知識(shí)指導(dǎo)。
（二）學(xué)業(yè)壓力巨大
高中生面臨著高考的壓力，在巨大學(xué)業(yè)壓力下，沒(méi)有更多時(shí)間和精力去學(xué)習(xí)金融知識(shí)。學(xué)生每天都在學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，除吃飯、睡覺(jué)以外的時(shí)間幾乎都在學(xué)校學(xué)習(xí)，在此巨大壓力下學(xué)生根本沒(méi)有心情、也沒(méi)有精力去從事金融知識(shí)學(xué)習(xí)。
（三）社會(huì)缺乏高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)的氛圍
目前，社會(huì)對(duì)于高中生的評(píng)價(jià)還主要是以學(xué)習(xí)成績(jī)?yōu)橹?，學(xué)生如果沒(méi)有以學(xué)習(xí)課本知識(shí)為中心，而是學(xué)習(xí)其他，往往會(huì)被社會(huì)輿論認(rèn)為是不務(wù)正業(yè)。首先，我們的父母會(huì)激烈的反對(duì)，另外，即使有人想學(xué)習(xí)也會(huì)因?yàn)闆](méi)有氛圍，極易產(chǎn)生孤獨(dú)感，使學(xué)習(xí)半途而廢。
三、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑
（一）以互聯(lián)網(wǎng)、紙質(zhì)書(shū)籍等為媒介，學(xué)習(xí)理財(cái)相關(guān)知識(shí)
高中生雖然面臨著巨大的學(xué)習(xí)壓力，但是，如果有興趣想學(xué)習(xí)金融知識(shí)也不是不可能的，現(xiàn)在高中生中使用手機(jī)的人數(shù)越來(lái)越多，互聯(lián)網(wǎng)的普及也帶來(lái)了巨大方便，使用手機(jī)上網(wǎng)除了可以聊天、查閱信息、購(gòu)物，還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)。在放松心情的同時(shí)拓展自身的知識(shí)面，如在瀏覽新聞時(shí)，可以對(duì)新聞中的金融板塊進(jìn)行關(guān)注，也可以下載更多關(guān)于財(cái)經(jīng)類方面的知識(shí)。通^這些渠道，可以了解國(guó)家財(cái)政政策和不同金融產(chǎn)品，是一條切實(shí)可行的學(xué)習(xí)金融知識(shí)的方法。
學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識(shí)，掌握必要的理財(cái)手段，對(duì)于高中生來(lái)說(shuō)必不可少。應(yīng)當(dāng)先從生活中能涉及的理財(cái)知識(shí)入手并加以實(shí)踐，通過(guò)投資獲得收益后則會(huì)更加提高學(xué)習(xí)熱情。淺顯金融知識(shí)還可以通過(guò)閱讀紙質(zhì)類和電子類圖書(shū)獲得，紙質(zhì)類圖書(shū)如《金融時(shí)報(bào)》、《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》等報(bào)紙；另外還可以購(gòu)買(mǎi)有關(guān)金融知識(shí)的紙質(zhì)書(shū)籍，或從圖書(shū)館借閱相關(guān)書(shū)箱，這些都是高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)的一大要地。閱讀有關(guān)金融知識(shí)書(shū)籍，必須以已有基礎(chǔ)金融知識(shí)為基礎(chǔ)；如果沒(méi)有相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)為鋪墊，則金融類書(shū)籍內(nèi)容會(huì)很難理解。
（二）日常生活中合理支配金錢(qián)
金融知識(shí)無(wú)處不在，日常生活中，高中生的資金主要來(lái)源于長(zhǎng)輩過(guò)年、過(guò)節(jié)給的錢(qián)和日常生活費(fèi)等，而消費(fèi)主要包含學(xué)習(xí)、吃穿和娛樂(lè)等方面。對(duì)于這些錢(qián)，我們要善于合理支配，比如，可將銀行卡與手機(jī)綁定，開(kāi)通手機(jī)銀行，然后將資金分成兩部分，日常所需費(fèi)用通過(guò)購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣類基金或放在余額寶中升值，需要用錢(qián)時(shí)輕松點(diǎn)擊一下手機(jī)就可以實(shí)時(shí)贖回，既不影響使用又可以獲得比銀行活期高5倍多的利潤(rùn)。對(duì)于暫時(shí)不用的錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)一些風(fēng)險(xiǎn)低利率高的定期理財(cái)產(chǎn)品，如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立的開(kāi)鑫金服，通過(guò)手機(jī)下載APP軟件，通過(guò)P2P理財(cái)，可以獲得近7%的年利率，安全、便捷又高效。長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，就可以在大學(xué)畢業(yè)時(shí)積攢到人生的第一桶金，用于更高端的金融理財(cái)，這樣不僅得到較理想的收益，還提升了自我金融理財(cái)能力。
（三）學(xué)習(xí)、借鑒他人的理財(cái)方法
對(duì)于高中生來(lái)說(shuō)，理財(cái)知識(shí)復(fù)雜龐大且在不斷發(fā)展更新。在有時(shí)間時(shí)可以積極觀看電視中的財(cái)經(jīng)節(jié)目，到銀行詢問(wèn)理財(cái)產(chǎn)品，與理財(cái)專家溝通交流，學(xué)習(xí)他人的成功經(jīng)驗(yàn)，拓寬自己的思路，提升自己的能力，開(kāi)拓創(chuàng)新，形成適合自己的投資理財(cái)之路及風(fēng)險(xiǎn)防范方法，做好自身財(cái)產(chǎn)保護(hù)，樹(shù)立健康金融理財(cái)觀。
（四）養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣
俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。作為高中生，要將金融理財(cái)當(dāng)作生活中一個(gè)必不可少的事情去做，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣?？梢酝ㄟ^(guò)以下幾種方式進(jìn)行：第一，確定合理經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，應(yīng)當(dāng)先根據(jù)自身實(shí)際情況規(guī)劃制定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，并沖著這個(gè)目標(biāo)去堅(jiān)持不懈地努力，才能最終實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。第二，制定切實(shí)可行的預(yù)算方案。制定預(yù)算方案可以為將來(lái)支出提供指導(dǎo)，但是預(yù)算方案不能停留在紙面上，要想預(yù)算方案達(dá)到預(yù)期效果，必須嚴(yán)格落實(shí)。第三，記錄自身財(cái)務(wù)狀況。將自己每一筆收入、支出都記錄在案，分析找出其中的不必要花銷，削減開(kāi)支，開(kāi)源節(jié)流，將節(jié)約下來(lái)的錢(qián)進(jìn)行投資理財(cái)，復(fù)利再投資，利滾利，使我們的資產(chǎn)像滾雪球一樣，越滾越大，為我們?cè)缛諏?shí)現(xiàn)財(cái)富自由的最高目標(biāo)打下良好的基礎(chǔ)。
一提及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的購(gòu)物與理財(cái)，縱然Apple Pay這一類服務(wù)仍受制于硬件的制約，與網(wǎng)購(gòu)相伴而生的支付寶、隨著手機(jī)社交而來(lái)的微信卻早就在大眾生活中混了個(gè)“臉熟”。這充分驗(yàn)證了某種微妙的共同心理――一旦有什么方法能讓日常林林總總的支付需求變得省時(shí)省力，大部分人是不會(huì)拒絕費(fèi)神去學(xué)習(xí)的。支付寶也好，微信也罷，也正是憑著這種把服務(wù)送到眼皮子底下的貼心姿態(tài)，終究讓財(cái)大氣粗的銀行們都感覺(jué)到了頭疼。不知有多少人注意到這些微小的細(xì)節(jié)？曾經(jīng)一副“愛(ài)用不用”面孔的各大銀行官方APP，正在悄然換上更具親和力的業(yè)務(wù)式笑容：官方微信公眾號(hào)、甚至移動(dòng)聯(lián)通的短信號(hào)，也紛紛把常用功能設(shè)置到菜單快捷鍵上――這樣能讓用戶第一眼看到手機(jī)屏幕就覺(jué)得方便。這些變化的苗頭，不過(guò)是鯰魚(yú)躥進(jìn)池塘之后的連鎖反應(yīng)，未來(lái)的影響卻足夠切實(shí)而深遠(yuǎn)。
面朝互聯(lián)網(wǎng)，銀行在做什么？
不妨先來(lái)盤(pán)點(diǎn)一下那些“改換姿態(tài)”的銀行們――互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，工行力推旗下的電商平臺(tái)“融e購(gòu)”、即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”、直銷銀行“融e行”三大平臺(tái)，其支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上，則有“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費(fèi)”等產(chǎn)品。建行早有“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推出，后有電商平臺(tái)“善融商務(wù)”、小額支付“龍支付”、線上保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)跟進(jìn)。農(nóng)行則重點(diǎn)推出其最新版本的“掌上銀行”，提供移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交等應(yīng)用，多個(gè)B2B平臺(tái)和產(chǎn)品也陸續(xù)推出。中國(guó)銀行則將以服務(wù)電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行作為核心任務(wù)，重點(diǎn)打造“中銀易商”整體品牌，已陸續(xù)推出中銀E社區(qū)、航運(yùn)在線通、惠民金融服務(wù)等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。
“工商銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動(dòng)者?！敝袊?guó)工商銀行行長(zhǎng)易會(huì)滿這一席話，多少代表了銀行們主動(dòng)求變的現(xiàn)時(shí)態(tài)度。
事實(shí)上，也是不變不行了，某金融搜索平臺(tái)曾對(duì)全國(guó)各地的銀行用戶進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)，結(jié)果顯示――在面臨支付（小額為主）時(shí)，53.3%的受訪者會(huì)選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅占22.9%：而需要轉(zhuǎn)賬時(shí)，支付寶或微信的選擇比例更高達(dá)72.3%：在理財(cái)方面，64.29%受訪者的銀行存款只占總資產(chǎn)的20%以下：21歲～35歲的年輕人中，僅18.71%在投資理財(cái)時(shí)首選銀行理財(cái)。這是沒(méi)有哪個(gè)銀行能笑得出的現(xiàn)狀。
我們?yōu)槭裁催h(yuǎn)離了銀行？
如果把記憶倒推十年，人們下意識(shí)的選擇顯然不是這樣的。存款、取款、轉(zhuǎn)賬這些和銀行天然相關(guān)的事就不說(shuō)了就連水電費(fèi)可也常常是到銀行拿號(hào)交納，顯然，比起水電網(wǎng)點(diǎn)，還是銀行網(wǎng)點(diǎn)密度更大、更方便一點(diǎn)。那個(gè)時(shí)期的銀行們，大概也習(xí)慣了按時(shí)開(kāi)門(mén)關(guān)門(mén)、自然有排著大隊(duì)的用戶涌上門(mén)來(lái)。
也許正因?yàn)槲C(jī)感不足夠的緣故，在隨后若干年中，網(wǎng)絡(luò)一天天、一寸寸深入日常生活，銀行的腳步卻悄然落后了。倒不是說(shuō)它們就沒(méi)有開(kāi)通電話銀行、網(wǎng)上銀行乃至手機(jī)APP，只不過(guò)“能用”和“好用”對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，個(gè)中差距可以是云泥之別。翻翻軟件商店里的評(píng)論，吐槽各大銀行官方APP的評(píng)論不在少數(shù)：當(dāng)年招商銀行在年輕人群體中的好感度一騎絕塵，它的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行“好用”可也是一大加分項(xiàng)…
等到姿態(tài)更低的支付寶們以黑馬之姿殺出來(lái)，真正玩轉(zhuǎn)了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大數(shù)據(jù)，用戶最迫切想實(shí)現(xiàn)什么、最深切討厭什么，如此切中痛點(diǎn)，用戶體驗(yàn)飛躍轉(zhuǎn)投過(guò)去簡(jiǎn)直是意料中事。說(shuō)到這里，傳統(tǒng)銀行也不是不委屈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的本質(zhì)在于存、貸、匯銀行最初的“觸網(wǎng)”舉動(dòng)是建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，利用官方網(wǎng)站開(kāi)展業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)由部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過(guò)程。
互聯(lián)網(wǎng)金融為服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了全新的金融模式，但對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)講，新模式涉及IT系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)流程和風(fēng)控體系改造，成本投入巨大，轉(zhuǎn)型發(fā)展需要一個(gè)過(guò)程。有業(yè)內(nèi)人士曾表示，支付寶們的優(yōu)勢(shì)在于平臺(tái)、零售客戶資源和數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風(fēng)控能力，單純的互聯(lián)網(wǎng)解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對(duì)面?zhèn)€性化服務(wù)仍不可替代。
鯰魚(yú)之變
“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！标P(guān)于這個(gè)事，阿里巴巴董事局主席馬云的說(shuō)法并不太溫良恭儉讓，但卻是實(shí)情。對(duì)所有希望錢(qián)財(cái)流動(dòng)能既便捷又安全的用戶來(lái)說(shuō)，這毫無(wú)疑問(wèn)是個(gè)好事。
正是現(xiàn)實(shí)讓銀行們意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，“已經(jīng)”填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)尾客戶方面的服務(wù)缺陷?？v然這類客戶的資金量少，但架不住群體數(shù)量驚人，積沙成塔集腋成裘，積少成多照樣是大片大片的“金山”。
事實(shí)上，銀行依舊是大資本流向的掌控者，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商們，更像是通信行業(yè)的增值服務(wù)商，擁有資金流水，卻沒(méi)法控制資金流向。了解個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣、提供消費(fèi)與理財(cái)一體化服務(wù)，這是以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融混得風(fēng)生水起的法寶。而同樣身處互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，同樣可以享受大數(shù)據(jù)技術(shù)的紅利，支付寶們能夠做到的，銀行難道就一定做不到？
這是再典型不過(guò)的鯰魚(yú)效應(yīng)。
如果說(shuō)支付寶們的實(shí)踐為銀行指明了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的前進(jìn)方向，這個(gè)說(shuō)法大概也不算夸大其詞。大數(shù)據(jù)究竟能為傳統(tǒng)銀行注入怎樣的活力，其實(shí)已經(jīng)有一些例子了。以“網(wǎng)上再造一個(gè)中信銀行”為口號(hào)的中信銀行表示，其網(wǎng)絡(luò)金融一直處于行業(yè)領(lǐng)先之列。首先，與騰訊、阿里巴巴和百度等互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，重點(diǎn)布局移動(dòng)金融、第三方支付等業(yè)務(wù)。此外，中信銀行信用卡依托線上渠道獲客。據(jù)稱，中信銀行信用卡客戶有40%～50%是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得。
值得一提的是，去年3月，騰訊和阿里巴巴在同一天宣布都將推出“網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”，且合作方均為中信銀行，不過(guò)該產(chǎn)品還未與公眾見(jiàn)面，便被央行緊急叫停。中信銀行還將大數(shù)據(jù)分析運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)融資方面，與銀聯(lián)商務(wù)合作推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過(guò)分析商戶的交易信息，結(jié)合客戶征信信息，對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)價(jià)并據(jù)此發(fā)放貸款，可做到無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、全線上、審批快、隨借隨還。而直銷銀行，更是被視為傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)延伸的最佳代表。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有53家銀行的直銷銀行上線運(yùn)營(yíng)?？蛻魺o(wú)需到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需安裝銀行的手機(jī)客戶端，即可在線完成賬戶開(kāi)立、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資金歸集、視頻認(rèn)證等操作，一站式辦理直銷銀行金融產(chǎn)品申購(gòu)。
寫(xiě)在最后
任何支付、理財(cái)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)都要依托基礎(chǔ)賬戶，說(shuō)它是傳統(tǒng)銀行的王牌也并不為過(guò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之于傳統(tǒng)銀行談不上替代更談不上吞并，未來(lái)兩者更多是“竟”與“合”的矣系。而可以預(yù)料的是，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵點(diǎn)，誰(shuí)能執(zhí)此牛耳，就能在適者生存的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先機(jī)。
摘 要：農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，以下簡(jiǎn)稱農(nóng)合機(jī)構(gòu)）金融理財(cái)業(yè)務(wù)的缺失，導(dǎo)致農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足城鄉(xiāng)客戶日益增長(zhǎng)的財(cái)富管理需求，但這一現(xiàn)狀即將被打破。目前，多地農(nóng)合機(jī)構(gòu)理財(cái)項(xiàng)目建設(shè)都在如火如荼地進(jìn)行著，即將開(kāi)放理財(cái)業(yè)務(wù)。與城市經(jīng)濟(jì)體系不同的是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。另外，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品質(zhì)不高等問(wèn)題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口，且應(yīng)認(rèn)真考察本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征。
關(guān)鍵詞：農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村客戶；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展
中圖分類號(hào)： F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）35-47-2
0 引言
隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長(zhǎng)，農(nóng)民已不再滿足一般的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，而對(duì)于農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場(chǎng)需求的拉動(dòng)下，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢(shì)。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同的是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。為此，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。在利率市場(chǎng)化改革的大背景下，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生機(jī)。
1 農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析
農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)中有諸多困境。筆者從工作體會(huì)出發(fā)，將目前的發(fā)展困境歸納為以下兩個(gè)方面。
1.1 農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱
眾所周知，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民，農(nóng)村市場(chǎng)中農(nóng)戶的金融知識(shí)水平相對(duì)低下，在理財(cái)觀念上更是趨于保守，加上所受教育程度不高以及對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品缺乏認(rèn)識(shí)，盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財(cái)增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識(shí)具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無(wú)法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長(zhǎng)期內(nèi)持續(xù)存在。另外，農(nóng)村人口對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，往往不是從自身找原因，常常將責(zé)任歸咎于農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)。
1.2 農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品質(zhì)不高
根據(jù)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指理財(cái)師通過(guò)收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅需要理財(cái)師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點(diǎn)都不十分完美。
2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思
在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對(duì)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來(lái)發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)并不在本文的討論范圍之內(nèi)。具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個(gè)方面展開(kāi)。
2.1 針對(duì)需求方的現(xiàn)狀反思
上文已經(jīng)指出，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論在理財(cái)師水平，還是在可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點(diǎn)加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)，就進(jìn)一步限制了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求。這些都是在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法解決的問(wèn)題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來(lái)設(shè)計(jì)出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財(cái)產(chǎn)品，則是值得思考的問(wèn)題。不難理解，這里的理財(cái)業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。
2.2 針對(duì)供給方的現(xiàn)狀反思
上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開(kāi)展的問(wèn)題，即設(shè)計(jì)出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)。另外，針對(duì)農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過(guò)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)人員的上門(mén)訪問(wèn)，來(lái)建立起銀行與零散分布農(nóng)戶的聯(lián)系。
以上兩個(gè)方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動(dòng)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對(duì)于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對(duì)性的偏好引導(dǎo)。
3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討
發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)前農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)加快自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇，也是提升農(nóng)合機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的有效手段。根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下四個(gè)方面建立。
3.1 注重理財(cái)專業(yè)人員的培養(yǎng)，打造一支高素質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)
理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)涉及的基礎(chǔ)資產(chǎn)較多，如何能有效地分析基礎(chǔ)資產(chǎn)的收益性，又能保證客戶理財(cái)資金的安全性，就需要研發(fā)和設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的人員對(duì)投資標(biāo)的有充分的了解和市場(chǎng)把握，這就對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)提出了較高的要求，而目前我們恰恰和商業(yè)銀行理財(cái)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)的核心差距就在這里。因此，要從根本抓起，給現(xiàn)有人員創(chuàng)造培訓(xùn)機(jī)會(huì)，加大培訓(xùn)力度，選撥人才，引進(jìn)人才，逐步打造一支高綜合素質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)。
3.2 提煉出區(qū)域植根性元素
本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來(lái)源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計(jì)變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運(yùn)營(yíng)成本，也涉及理財(cái)產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點(diǎn)。
3.3 優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
不難理解，若要實(shí)現(xiàn)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就要提高本地農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，擴(kuò)大廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動(dòng)。農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中應(yīng)簡(jiǎn)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)內(nèi)容，并能在通俗易懂的語(yǔ)言下來(lái)告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對(duì)于城市銀行中的諸多理財(cái)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展，這樣也有助于農(nóng)合機(jī)構(gòu)深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。
3.4 提升人員上門(mén)訪問(wèn)力度
在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門(mén)訪問(wèn)，仍需要借助市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶。一般而言，對(duì)于理財(cái)有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)，并積累起了一定相對(duì)穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問(wèn)對(duì)象。
3.5 有效細(xì)分客戶資源，培育廣闊的農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)
農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)要因地制宜根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，針對(duì)本地農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平，開(kāi)發(fā)出一套符合本地農(nóng)民理財(cái)需要的金融理財(cái)產(chǎn)品，而且這種理財(cái)產(chǎn)品一定要符合本地農(nóng)民的理財(cái)心理，操作上力求
簡(jiǎn)單方便，在農(nóng)戶所能承受的范圍內(nèi)盡可能做到風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回，以此提高農(nóng)戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的積極性。
綜上所述，以上便是筆者對(duì)文章主題的討論。因我國(guó)農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒(méi)有結(jié)合特定區(qū)域展開(kāi)討論，而是結(jié)合當(dāng)前問(wèn)題從發(fā)展趨勢(shì)層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的思路。最后，對(duì)于本文主題的討論還可以從其他方面展開(kāi)，但筆者仍在獨(dú)特的視角下進(jìn)行了有益的探索。
4 結(jié)語(yǔ)
本文認(rèn)為，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品質(zhì)不高等問(wèn)題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門(mén)訪問(wèn)力度等三個(gè)方面下功夫。具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來(lái)源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展；將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問(wèn)對(duì)象。
參 考 文 獻(xiàn)
[1] 胡左浩，蔣方明，余偉萍.在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中影響服務(wù)質(zhì)量的因素以及作用分析[J].清華大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2004（03）.
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摘要：近年來(lái)我國(guó)居民的理財(cái)需求日益多元化，本文探討家庭金融理財(cái)?shù)闹饕L(fēng)險(xiǎn)，并分析常見(jiàn)的影響因素，在此基礎(chǔ)上提出針對(duì)性的防范對(duì)策，從而為家庭金融理財(cái)提供參考。
關(guān)鍵詞：家庭；金融理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；防范；對(duì)策
一、家庭金融理財(cái)?shù)闹饕L(fēng)險(xiǎn)
第一，儲(chǔ)蓄的負(fù)利率風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)居民儲(chǔ)蓄居高不下，這同居民保守的金融理財(cái)心態(tài)有直接的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最為安全的一種理財(cái)方式。實(shí)際上儲(chǔ)蓄存在著潛在損失，一方面如果家庭到期之前提取定期存款，那么利息只能根據(jù)活期存款的利率支付，從而導(dǎo)致家庭損失利息收入，并且存款金額越高，損失的利息也就越多。另一方面，如果銀行存款利率低于消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，或者是通貨膨脹指數(shù)高于存款利率，就會(huì)導(dǎo)致存款實(shí)際收益下降，出現(xiàn)儲(chǔ)蓄負(fù)利率的問(wèn)題。
第二，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前家庭往往購(gòu)買(mǎi)銀行或者是基金等機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)如果金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)問(wèn)題，也會(huì)加大家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)，這方面的風(fēng)險(xiǎn)是可以說(shuō)是同特定的金融機(jī)構(gòu)存在練習(xí)的非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。例如某家庭銀行購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品，基金經(jīng)理人投資不善導(dǎo)致基金的凈值下降，從而給投資者造成損失。尤其是近年來(lái)市場(chǎng)不景氣等因素的影響，偏股票型的基金存在著收益下降的問(wèn)題，導(dǎo)致投資者的資產(chǎn)出現(xiàn)一定程度的縮水。
第三，其他風(fēng)險(xiǎn)。金融理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，家庭除了面臨上述風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)面臨不可抗力風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)。如果政府政策出現(xiàn)變化，會(huì)直接影響到證券價(jià)格；如果政府改變私人購(gòu)房政策，也會(huì)影響證券市場(chǎng)上的資金供求。公司經(jīng)營(yíng)狀況以及信用評(píng)級(jí)會(huì)給投資者的市場(chǎng)預(yù)期帶來(lái)影響，從而影響公司股票的價(jià)格。
二、家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素
第一，生活習(xí)慣因素。我國(guó)家庭習(xí)慣勤儉節(jié)約的，并且推崇量入為出，消費(fèi)觀念比較保守。部分家庭在家庭消費(fèi)的規(guī)劃過(guò)程當(dāng)中，借助于消費(fèi)計(jì)劃降低非必要開(kāi)支，之后將家庭收入減去必要的支出，剩余的資金則用于儲(chǔ)蓄。因此居民的儲(chǔ)蓄率比較高，反映出我國(guó)居民的樸素理財(cái)思想。我國(guó)家庭的傳統(tǒng)理財(cái)習(xí)慣，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)規(guī)劃同時(shí)忽視投資規(guī)劃，對(duì)金融理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔粔颉?
第二，缺乏理性規(guī)劃以及理財(cái)目標(biāo)。我國(guó)家庭除了守財(cái)奴以及月光族，同時(shí)存在部分家庭不善于規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)。同時(shí)部分家庭則認(rèn)為只要認(rèn)真工作并且努力掙錢(qián)，做好消費(fèi)支出計(jì)劃，財(cái)富會(huì)自然增加。但是物價(jià)不斷上漲的背景下，財(cái)富積累的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通脹速度。
第三，理財(cái)知識(shí)比較匱乏。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查研究，我國(guó)家庭的財(cái)商指數(shù)不容樂(lè)觀，雖然擁有追求財(cái)富的態(tài)度以及動(dòng)機(jī)，不過(guò)知識(shí)面非常貧乏。目前我國(guó)金融市場(chǎng)提供的理財(cái)工具多種多樣，其中儲(chǔ)蓄可以說(shuō)是家庭作為常見(jiàn)的理財(cái)工具，有著流動(dòng)性高、收益低以及風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，可以說(shuō)是家庭理財(cái)基礎(chǔ)。熟悉儲(chǔ)蓄技巧從而合理組合儲(chǔ)蓄有重要作用。國(guó)債的收益性、安全性以及償還性都比較高，因此受到家庭的青睞。基金以及股票作為近年來(lái)家庭投資的重要產(chǎn)品，得到更多家庭的認(rèn)識(shí)，不過(guò)由于缺乏相關(guān)的分析能力，因此在正確地選擇產(chǎn)品以及進(jìn)出場(chǎng)的時(shí)機(jī)方面，困擾著大量的家庭投資者。保險(xiǎn)具有保障功能，因而受到大多數(shù)家庭的認(rèn)可，不過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)主要在于保障，目的并不在于投資，如果將家庭的資金主要投入保險(xiǎn)往往會(huì)出現(xiàn)財(cái)富的縮水問(wèn)題。
第四，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及收益認(rèn)識(shí)不足。部分家庭在金融理財(cái)過(guò)程當(dāng)中追求低風(fēng)險(xiǎn)以及高收益產(chǎn)品。很多家庭認(rèn)為在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，金融理財(cái)產(chǎn)品的收益越高越好，同時(shí)在收益一定的情況下，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)越低越好。金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及收益間是正比關(guān)系，高收益難免會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)所承諾低風(fēng)險(xiǎn)以及高收益類的理財(cái)產(chǎn)品，在配置家庭理財(cái)產(chǎn)品方面需要態(tài)度謹(jǐn)慎，避免盲目輕信。部分家庭在分散風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏應(yīng)有的意識(shí)，或者是過(guò)高估計(jì)家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，在金融理財(cái)產(chǎn)品投資過(guò)程中，用大筆資金去投資某種特定的理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)一旦出現(xiàn)不利因素，容易使得家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水。
三、家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
第一，高度重視貨幣以及債券市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。金融市場(chǎng)往往波動(dòng)比較劇烈，因此家庭理財(cái)應(yīng)當(dāng)盡可能選擇那些風(fēng)險(xiǎn)比較低的投資產(chǎn)品，債券以及貨幣市場(chǎng)方面的理財(cái)產(chǎn)品作為穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)受到家庭金融理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)留意。債券以及貨幣市場(chǎng)類的理財(cái)產(chǎn)品主要投向市場(chǎng)流通的國(guó)債、央行票據(jù)以及金融債等，所以風(fēng)險(xiǎn)比較低。同時(shí)這一類的理財(cái)產(chǎn)品通常涉及不同的投資標(biāo)的，有著分散風(fēng)險(xiǎn)以及穩(wěn)健投資等優(yōu)點(diǎn)。家庭在投資這一類產(chǎn)品的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)制訂金融理財(cái)計(jì)劃的原則，也就是安全性、流動(dòng)性以及收益性。安全性指的是家庭儲(chǔ)蓄應(yīng)當(dāng)投向不蝕本同時(shí)且購(gòu)買(mǎi)力不受通貨膨脹影響的途徑，這也是家庭金融理財(cái)最為重要的原則。收益性指的是家庭金融投資應(yīng)當(dāng)增值，并且盈利越高越好，這是家庭金融投資理財(cái)最為主要的目的。流動(dòng)性也叫變現(xiàn)性，指的是家庭金融理財(cái)?shù)耐顿Y要考慮變現(xiàn)能力，確保家庭急需使用資金的是可以及時(shí)回收，部分債券、熱門(mén)股票以及銀行存單的變現(xiàn)性比較高。
第二，充分利用證券市場(chǎng)這一理財(cái)平臺(tái)。我國(guó)證券市場(chǎng)存在著家庭金融理財(cái)投資的重要機(jī)會(huì)，原因主要包括以下幾點(diǎn)：首先是政策支持會(huì)極大刺激投資者的信心回暖，尤其是經(jīng)濟(jì)刺激政策的效果顯著，并且宏觀經(jīng)濟(jì)狀況優(yōu)于悲觀預(yù)期的情況下，會(huì)在很大程度上糾正悲觀預(yù)期而引發(fā)的市場(chǎng)糾錯(cuò)上漲。其次，適度寬松貨幣政策實(shí)施以后，能夠?yàn)槭袌?chǎng)提供大規(guī)模流動(dòng)性。市場(chǎng)認(rèn)為全球金融危機(jī)日益緩和的前提下，銀行謹(jǐn)慎投放信貸，金融市場(chǎng)會(huì)擁有比較理想的流動(dòng)性支持，從而推升股價(jià)并刺激市場(chǎng)上的投資行為。再次是資本市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的地位越來(lái)越重要，一方面關(guān)系到家庭財(cái)產(chǎn)性收入，從而影響到國(guó)內(nèi)的消費(fèi)，另一方面也影響到企業(yè)融資的來(lái)源。所以不排除市場(chǎng)對(duì)未來(lái)利好消息支持方面的預(yù)期。除此之外，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)比較高，要是宏觀經(jīng)濟(jì)狀況符合預(yù)期或者是優(yōu)于預(yù)期，在低估值的條件下會(huì)出現(xiàn)比較高理想的投資機(jī)會(huì)，如果宏觀經(jīng)濟(jì)狀況以及企業(yè)盈利水平低于預(yù)期，那么家庭財(cái)產(chǎn)就有可能出現(xiàn)資金損失，這就要求家庭投資過(guò)程中注意防范風(fēng)險(xiǎn)并果斷止損。對(duì)于那些資金比較充裕但是不了解股票市場(chǎng)的家庭，尤其是側(cè)重于高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資者，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)選擇基金投資。
摘要：近年來(lái)，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，大眾的生活水平也隨之得到快速的提高，金融投資及理財(cái)慢慢普及到了每家每戶，且日益成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇鄙俚囊徊糠帧８鶕?jù)現(xiàn)今國(guó)內(nèi)普通家庭投資理財(cái)?shù)那闆r，輔之以家庭理財(cái)?shù)闹匾ぞ邔?duì)我國(guó)資本市場(chǎng)的行情及可能出現(xiàn)的趨勢(shì)進(jìn)行了科學(xué)、系統(tǒng)的論證與分析。
關(guān)鍵詞：大眾家庭；金融投資理財(cái)；現(xiàn)狀；未來(lái)趨勢(shì)
一、大眾家庭進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹匾苑治?
本世紀(jì)以來(lái)，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的飛速上升，加上國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，大多數(shù)家庭逐漸認(rèn)識(shí)到把錢(qián)放到銀行中可能會(huì)貶值，只有借助投資理財(cái)這種渠道，讓錢(qián)生錢(qián)才有可能帶來(lái)更多的收益。
（一）均衡目前及以后的收支狀況
以作者的觀點(diǎn)來(lái)看，對(duì)于大部分的普通家庭來(lái)講，除了解決溫飽問(wèn)題外，進(jìn)行合理的金融投資理財(cái)活動(dòng)是必不可少的。因?yàn)橐粋€(gè)人一生最多可以有四五十年能夠創(chuàng)造勞動(dòng)價(jià)值，掙錢(qián)拿工資，那么當(dāng)你完全喪失了勞動(dòng)能力后，如何繼續(xù)維持好日常生活？眾所周知，我國(guó)現(xiàn)在有著十分大的人口基數(shù)以及驚人的人口增長(zhǎng)速度，所以單純地依靠政府養(yǎng)老是非常不現(xiàn)實(shí)的；同時(shí)，將養(yǎng)老的重?fù)?dān)拋給子孫后代是更加不理智、不可取的行徑。因此，在如今這種情勢(shì)之下，選擇家庭投資理財(cái)這種方式，更好地為自己帶來(lái)收益，為未來(lái)的生活提供一份保障、一份安心。
（二）尋找更適宜的生活狀態(tài)
更好地均衡家庭目前及今后的收入和支出僅僅是被作為最基本的目的，俗話說(shuō)：“人往高處走，水往低處流”，沒(méi)有人不希望自己的家庭過(guò)上美滿幸福的生活，都盼望薪酬能夠一年高過(guò)一年，期望家中的經(jīng)濟(jì)狀況更好。從一定程度上來(lái)講，大部分大眾家庭均衡目前及今后的收支狀況想得僅僅是滿足現(xiàn)在及未來(lái)的溫飽需求，只是為生存下去提供一個(gè)有力的保障。但是，若想生活質(zhì)量更高，就必須不斷增強(qiáng)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
二、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)幕厩闆r分析
（一）家庭的投資需求大
現(xiàn)代中國(guó)的大眾家庭對(duì)于金融投資的實(shí)際需求較大，這一點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，銀行儲(chǔ)蓄資金的大量轉(zhuǎn)移。經(jīng)由專家學(xué)者的分析和調(diào)查表明，現(xiàn)今中國(guó)民眾對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄的想法已有所改變，沒(méi)有之前那么強(qiáng)烈的意愿將自己的資金投入銀行?？紤]到這種情況國(guó)內(nèi)的股市行情持續(xù)走高，因此不少炒股愛(ài)好者把家庭的大量存款由銀行轉(zhuǎn)移到了股市當(dāng)中，起初這種現(xiàn)象尚不明顯，然而在本年度的第一季度末達(dá)到了一個(gè)高潮。這種狀況并不難解釋，尤其是借助炒股這一方式獲得收益的股民，主動(dòng)拉取更多的人進(jìn)入到股市當(dāng)中，于是股市行情被抬得越來(lái)越高，一般稱這種狀況為“跟風(fēng)行為”。上述是中國(guó)民眾思維習(xí)慣的一種特點(diǎn)，覺(jué)得哪種方式可以更有效地賺到錢(qián)就全身心投入到其中，更有些人會(huì)把全部的家當(dāng)都投進(jìn)去。通常來(lái)講，這種思維習(xí)慣需要謹(jǐn)慎，除了考慮某種方式能夠賺取更多的利益之外，還必須考慮自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，畢竟不論哪種投資均存在風(fēng)險(xiǎn)性。
我們都知道，股票、債券、基金共同被稱為金融理財(cái)?shù)摹叭齽汀保缃襁@三者的行情都還不錯(cuò)，能夠?yàn)楹艽笠徊糠滞顿Y者帶來(lái)財(cái)富和收益，激發(fā)更多人投資的潛力。
（二）理財(cái)產(chǎn)品的分類較多
根據(jù)上述分析，我們能夠清晰地知道，目前不少家庭早已不再偏好儲(chǔ)蓄，從上次央行降準(zhǔn)降息以來(lái)，越來(lái)越多的家庭把更多精力放到了投資理財(cái)上，僅僅幾年時(shí)間，便產(chǎn)生了一大批投資理財(cái)專員。就像我們之前所了解到的那樣，股票、基金、理財(cái)保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品猶如雨后春筍般出現(xiàn)，在幾年前根本不會(huì)想到銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)做理財(cái)投資，保險(xiǎn)也被認(rèn)為僅僅是車險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。然而，現(xiàn)在這些思維界限均已打破。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，本來(lái)這種情況是非常正常的，當(dāng)出現(xiàn)社會(huì)大眾不再偏好儲(chǔ)蓄的情況時(shí)，想要維系自己的資金源，金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)改革，投其所好，把人們所關(guān)注的金融投資理財(cái)引進(jìn)來(lái)，只有如此才可以保持持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。同樣，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，如若只做車險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的話，購(gòu)買(mǎi)者一般不會(huì)太多，但當(dāng)引入投資理財(cái)產(chǎn)品之后，人們的關(guān)注程度就會(huì)迅速增強(qiáng)，進(jìn)而激發(fā)保險(xiǎn)業(yè)的潛力，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的投資理財(cái)就是由保險(xiǎn)向外劃分的，由于國(guó)內(nèi)民眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠到位，才會(huì)引發(fā)這種狀況。
（三）投資理財(cái)從有形向無(wú)形過(guò)度
結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，在上世紀(jì)初期，當(dāng)房地產(chǎn)行業(yè)剛剛興起并為人所知的時(shí)候，幾乎所有炒樓的人都發(fā)了一大筆財(cái)，再加上房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的強(qiáng)力壓盤(pán)，外地務(wù)工人員對(duì)樓房的剛性需求等等，都在此階段顯現(xiàn)了出來(lái)、刺激了國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)的上漲。自古中國(guó)人對(duì)于房子就有家和溫暖的共識(shí)，十分注重居住品質(zhì)。因此，當(dāng)國(guó)家養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老等想法均無(wú)效的情況下，樓房便自然而然地成為中年人養(yǎng)老的唯一保障，與此同時(shí)，各地政府也開(kāi)始大興土木，一棟棟的樓盤(pán)平地而起，以供投資者購(gòu)買(mǎi)。前幾年，不少樓房的價(jià)格都漲了好幾倍，在這種利益暴增的情勢(shì)下，政府的管制政策像一盆冷水把房產(chǎn)投資的熱情熄滅。目前投資者明顯可以感受到投資逐漸由有形向無(wú)形轉(zhuǎn)變，股票、基金、期貨等成為了投資者的新寵，這些投資項(xiàng)目擁有操作便捷、收益明顯的特征。除了不需要數(shù)量快速增加的股票交易所外，也無(wú)需拿實(shí)物來(lái)兌換現(xiàn)金，只需點(diǎn)擊下鼠標(biāo)便能夠完成，目前很多白領(lǐng)都用午休的時(shí)間進(jìn)行交易和相關(guān)操作，特別方便快捷。
三、大眾家庭投資理財(cái)未來(lái)形勢(shì)分析
（一）大多數(shù)家庭選擇加入投資理財(cái)隊(duì)伍中
中國(guó)作為一個(gè)人口眾多的大國(guó)，每個(gè)國(guó)民都為世界經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了不少財(cái)富，在刺激經(jīng)濟(jì)水平迅速提高的同時(shí)，也推動(dòng)了社會(huì)財(cái)富的大量積累。但是，由于所增加、積累的財(cái)富無(wú)法平均地被分配到每家每戶當(dāng)中，而是依照勞動(dòng)人員的參與程度和所作貢獻(xiàn)進(jìn)行有關(guān)分配，即我們常說(shuō)的“按勞分配”。所以說(shuō)，大眾家庭的資金除了來(lái)自辛勤勞動(dòng)以外，就是資本投資收到的回報(bào)了。當(dāng)然，所有的資本投資均存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，即使參與了也未必能有收益，可如若不參與則一定無(wú)法獲得任何投資帶來(lái)的收益。在目前這種可觀資本增值的前提下，不管個(gè)人擁有資金的多少，只要其不參與投資、不進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，將會(huì)被財(cái)富邊緣化。因此，普通的大眾唯有借助資本投資來(lái)參與市場(chǎng)的正常運(yùn)作才能不被邊緣化。
現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的證券股票和基金開(kāi)戶基數(shù)較大，然而真正利用到運(yùn)營(yíng)中的比例極少。因股市存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，加上又沒(méi)有掌握足夠的股票專業(yè)知識(shí)，不少股民一致認(rèn)為專家投資是正確的、有極大幫助的，進(jìn)而大量購(gòu)入基金期望獲得和市場(chǎng)相對(duì)應(yīng)的回報(bào)?，F(xiàn)有的一個(gè)趨勢(shì)就是，在目前這種國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、現(xiàn)有投資受益者高達(dá)八成的前提下，未來(lái)將會(huì)有更多的人參與到股票投資的行列當(dāng)中。由于政府的資金管制政策和大眾家庭對(duì)投資方面技能的缺失，我國(guó)大眾家庭都將進(jìn)入到門(mén)檻較低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益穩(wěn)定、變現(xiàn)能力好的金融投資產(chǎn)品，像購(gòu)買(mǎi)基金、股票等等；對(duì)專業(yè)技能要求更高些的購(gòu)房、黃金、期貨等投資，大眾家庭恐怕無(wú)法加入其中。
（二）大眾家庭的金融投資預(yù)測(cè)及投資理財(cái)趨勢(shì)分析
1.金融投資順應(yīng)投資理財(cái)趨勢(shì)
不論是公司的投資理財(cái)，或者是大眾家庭的金融投資，均需要依市場(chǎng)的規(guī)律行事，把控好市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的主流方向，切莫一味追求暴利。我們可以將市場(chǎng)運(yùn)作的方向分成基本運(yùn)動(dòng)、中期趨勢(shì)及日常波動(dòng)三種。基本運(yùn)動(dòng)，即基本牛市，舉例來(lái)說(shuō)，就像是股市，不可能一直漲或者一直跌，這樣才是正常的狀態(tài)。對(duì)于大眾群眾來(lái)講，最應(yīng)注重的就是中期趨勢(shì)，因?yàn)槿缛艋具\(yùn)動(dòng)確立，短期內(nèi)無(wú)法改變其中期趨勢(shì)。因此投資人員會(huì)準(zhǔn)確掌握中期趨勢(shì)，在牛市的中期階段，主要根據(jù)市場(chǎng)氛圍來(lái)調(diào)整行情，其次調(diào)整的時(shí)間范圍不等，一般為幾個(gè)月左右，如若大盤(pán)進(jìn)入到調(diào)整期時(shí)，此時(shí)投資者應(yīng)立即改變投資思路、變更方式。
2.儲(chǔ)蓄的偏好會(huì)繼續(xù)下降、有形投資比重將會(huì)銳減
一旦普通民眾形成了自身的投資理財(cái)觀之后，便會(huì)將自身的大部分積蓄投入投資市場(chǎng)。因此，不管家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力怎么樣，都會(huì)選擇保留一些資金，這些資金在銀行中很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)都不會(huì)輕易變動(dòng)，所以說(shuō)短期內(nèi)，大眾家庭對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄的偏好將持續(xù)降低。通過(guò)前一階段的房產(chǎn)實(shí)例能夠總結(jié)出：目前人們對(duì)房產(chǎn)的投資偏好有明顯降低的趨勢(shì)，不只是房地產(chǎn)，整個(gè)有形投資市場(chǎng)都是這種趨勢(shì)。在幾年前，不少人以為必須要是看得見(jiàn)摸得著的才能讓人心里踏實(shí)，而現(xiàn)在多種無(wú)形投資突破了這種思維的局限和束縛，并將在以后很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)得到保持。
結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，金融投資理財(cái)已成為國(guó)內(nèi)大眾家庭最基本的管理個(gè)人財(cái)富的方式，像股票投資和購(gòu)買(mǎi)基金等投資都深入到了大眾家庭的日常理財(cái)生活中，銀行儲(chǔ)蓄現(xiàn)今已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了民眾的實(shí)際需求。在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速上升、人民幣幣值穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，預(yù)測(cè)會(huì)有更多的大眾家庭參與到這種風(fēng)險(xiǎn)小、變現(xiàn)能力強(qiáng)的投資方式隊(duì)伍中來(lái)，并且投資者自身的專業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等都會(huì)進(jìn)一步提升。
摘 要：所謂市場(chǎng)定位，是指在目標(biāo)市場(chǎng)中把企業(yè)的產(chǎn)品和與其他企業(yè)產(chǎn)品相比較，從產(chǎn)品的價(jià)格、質(zhì)量、以及市場(chǎng)需求量等方面進(jìn)行綜合分析，從而明確企業(yè)產(chǎn)品在市場(chǎng)中的位置。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的形勢(shì)下，信托市場(chǎng)迎來(lái)了巨大的發(fā)展時(shí)期，逐漸被我國(guó)企業(yè)所接受、認(rèn)可。本文通過(guò)調(diào)查了信托產(chǎn)品的市場(chǎng)特點(diǎn)和市場(chǎng)環(huán)境后，對(duì)信托產(chǎn)品在市場(chǎng)中的定位進(jìn)行分析。
關(guān)鍵詞：信托產(chǎn)品；市場(chǎng)定位；分析
一、引言
從2003年到2013年，信托行業(yè)不斷地發(fā)展，不管是從行業(yè)注冊(cè)資本、凈資產(chǎn)、行業(yè)總收入、凈利潤(rùn)等來(lái)分析，都展現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)，在2014年年底信托資產(chǎn)總規(guī)模突破7.74萬(wàn)億，成為僅次于銀行的第二大金融部門(mén)，被公認(rèn)為中國(guó)金融四大支柱型產(chǎn)業(yè)之一。信托是指委托人在對(duì)受托人充分信任的前提下，把財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人根據(jù)委托人的意愿，用自己的名義為受益人進(jìn)行操作，在操作中進(jìn)行管理的一個(gè)過(guò)程。
二、信托產(chǎn)品在金融理財(cái)市場(chǎng)的特點(diǎn)
在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的形勢(shì)下，我國(guó)大部分金融機(jī)構(gòu)都使用各自的監(jiān)管規(guī)則對(duì)企業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，國(guó)家相關(guān)政策為理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間，使信托產(chǎn)品在金融理財(cái)市場(chǎng)中的特點(diǎn)逐漸顯露出來(lái)。
1.信托報(bào)酬
根據(jù)國(guó)家《信托法》規(guī)定，信托公司不能利用信托財(cái)產(chǎn)為私人謀取利益，通過(guò)經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)可以和委托人協(xié)商適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用來(lái)作為信托報(bào)酬，并且還要向受益人公開(kāi)講明具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，我國(guó)信托行業(yè)在向受益人收取信托報(bào)酬時(shí)主要分為兩種方式，分別是固定信托報(bào)酬與浮動(dòng)信托報(bào)酬。固定信托報(bào)酬是指委托人和信托公司約定好日期和收取的費(fèi)用，委托人在到期以后，不管是虧損還是獲益都要向信托公司支付約定的費(fèi)用；浮動(dòng)信托報(bào)酬是指把信托報(bào)酬和信托利益結(jié)合在一起，對(duì)信托產(chǎn)品的價(jià)值和作用以及市場(chǎng)需求等進(jìn)行深入分析，根據(jù)分析的結(jié)果合理的預(yù)算信托產(chǎn)品的收益率。信托公司在經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品到期時(shí)，假設(shè)產(chǎn)品實(shí)際收益率小于預(yù)算收益率，信托公司按照規(guī)定不能收取任何信托費(fèi)用；反之，實(shí)際收益率大于預(yù)算收益率時(shí)，信托公司則要按規(guī)定收取相關(guān)的信托費(fèi)用。
2.投資者收益率
根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，信托公司不能使用任何方法擔(dān)保信托資金不會(huì)受到損失，或不能使用任何方法擔(dān)保信托資金的最低收益。通常情況下信托產(chǎn)品都會(huì)有預(yù)算收益率，以產(chǎn)品預(yù)算收益率的角度來(lái)講，供受益人選擇的有固定收益和浮動(dòng)收益，目前，比較多的受益人都會(huì)選擇浮動(dòng)收益，因?yàn)楦?dòng)收益是對(duì)委托人的資金規(guī)模和委托期限進(jìn)行合理分析，把預(yù)算收益率和信托資金規(guī)模、委托期限緊密地聯(lián)系在一起，和固定收益相比較之下，浮動(dòng)收益帶來(lái)的利潤(rùn)更可觀，但是，浮動(dòng)收益面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更多。
三、對(duì)信托產(chǎn)品在理財(cái)市場(chǎng)中的現(xiàn)狀進(jìn)行分析
1.理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展
在改革開(kāi)放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，人民群眾的收入逐漸穩(wěn)固提高，使我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)蘊(yùn)藏了不可估測(cè)的發(fā)展空間。在2010年《私人財(cái)富報(bào)告》中可以看出，中國(guó)個(gè)人持有的可投資總資產(chǎn)規(guī)模62萬(wàn)億人民幣，同上一年度比增長(zhǎng)了百分之十九。各種類型的金融機(jī)構(gòu)在面臨這般巨大的市場(chǎng)下，不斷地對(duì)委托理財(cái)進(jìn)行了完善，通過(guò)各種新功能、新方法來(lái)吸引市場(chǎng)中的個(gè)人可投資資產(chǎn)，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下，這種方式得到了各自從屬監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)同，以至被部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為是金融創(chuàng)新。所以，各種類型的金融機(jī)構(gòu)都非?？春弥袊?guó)理財(cái)市場(chǎng)，這是目前理財(cái)市場(chǎng)快速發(fā)展的現(xiàn)狀。
2.我國(guó)信托法律制度不完善
首先，從委托理財(cái)和信托理財(cái)?shù)姆芍贫纫约暗赜蛐詠?lái)講，委托理財(cái)指的法律關(guān)系是委托代勞，源自于我國(guó)傳統(tǒng)的文化滋生出來(lái)的法律制度；信托理財(cái)指的法律關(guān)系是商業(yè)，源自于英國(guó)的法律制度。因此，信托是普通法系的法律，而我國(guó)是大陸法系的國(guó)家，由于地域性造成的文化差距，我國(guó)在使用信托制度時(shí)，不能照搬英國(guó)的信托制度。所以，怎樣來(lái)健全我國(guó)的信托法律制度歷來(lái)都是一個(gè)重要問(wèn)題。其次，信托制度不具備唯一性。從信托的性質(zhì)上來(lái)講，信托是一種對(duì)財(cái)富管理和運(yùn)用的手段，目前，我國(guó)法律并沒(méi)有明確指出信托業(yè)務(wù)只能夠是信托公司從業(yè)，所以，在法律上信托公司并沒(méi)有控制信托制度的權(quán)限，其它的金融機(jī)構(gòu)也能夠運(yùn)用信托制度，比如：銀行也可以根據(jù)在“專營(yíng)業(yè)務(wù)”中的特征，結(jié)合現(xiàn)有的客戶資源，合理的運(yùn)用信托制度。
四、理財(cái)市場(chǎng)快速發(fā)展下信托行業(yè)的定位
以當(dāng)前信托產(chǎn)品的法律結(jié)構(gòu)來(lái)講，對(duì)信托產(chǎn)品的策劃仍然位于粗放式的發(fā)展時(shí)期，在和其它金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，過(guò)于注重收益率高低的比較。信托公司應(yīng)該對(duì)信托財(cái)產(chǎn)管理制度進(jìn)行重新分析，把信托制度優(yōu)勢(shì)合理地對(duì)接理財(cái)市場(chǎng)的需要，從而實(shí)現(xiàn)信托公司的利益最大化。
1.根據(jù)新的環(huán)境進(jìn)行必要的轉(zhuǎn)變
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的形勢(shì)下，市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境以及法律環(huán)境都發(fā)生了較大的變化，信托行業(yè)要想在市場(chǎng)中占有一席之地，就必須要融入經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的新格局中，牢牢地抓緊改革開(kāi)發(fā)和時(shí)展對(duì)信托行業(yè)的需要，從而擴(kuò)展信托業(yè)務(wù)，不斷地完善自身所存在的問(wèn)題結(jié)合各種有利條件來(lái)整頓信托資源。從經(jīng)營(yíng)角度來(lái)講，應(yīng)該合理的對(duì)信托業(yè)務(wù)的范圍和各個(gè)地方的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行分析，根據(jù)社會(huì)對(duì)信托行業(yè)的各種需要不斷地進(jìn)行轉(zhuǎn)變。
從業(yè)務(wù)發(fā)展角度來(lái)講，要用長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光來(lái)對(duì)信托行業(yè)進(jìn)行分析，重視公司的品牌形象，把公司從以往的推進(jìn)型轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代科技推進(jìn)型，把以往的單一型管理轉(zhuǎn)化為多元型管理，逐漸呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)良好的發(fā)展趨勢(shì)，從而提高信托公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從盈利角度來(lái)講，要合理的發(fā)展中介服務(wù)類業(yè)務(wù)和投資收益率業(yè)務(wù)，在擴(kuò)展信托業(yè)務(wù)規(guī)模的基礎(chǔ)上，要善于使用信托行業(yè)制度的優(yōu)勢(shì)，使信托業(yè)務(wù)能夠滿足顧客的各種要求，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)變化的分析，確定有利于信托公司穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ健?
2.具體的實(shí)施對(duì)策
第一，加快建設(shè)城市基礎(chǔ)設(shè)施信托。城市基礎(chǔ)設(shè)施的建造是加強(qiáng)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，也是當(dāng)前我國(guó)發(fā)展的主要目標(biāo)，具有廣闊的市場(chǎng)空間。城市基礎(chǔ)設(shè)施建造項(xiàng)目具備資金需求量大、國(guó)家政策扶持、穩(wěn)定的利潤(rùn)回報(bào)等特點(diǎn)，在以前都是由政府投資建造這個(gè)項(xiàng)目，但是，還不能滿足這個(gè)項(xiàng)目的資金需求。信托公司應(yīng)該以資金信托的形式聚集社會(huì)個(gè)人資本，主動(dòng)的參與到城市基礎(chǔ)設(shè)施建造中，從而豐富公司投資的方式，獲得多贏的局勢(shì)，信托公司應(yīng)該把城市基礎(chǔ)設(shè)施建造作為一項(xiàng)長(zhǎng)期發(fā)展的對(duì)象，不但可以得到穩(wěn)定的利潤(rùn)回報(bào)。還有利于樹(shù)立公司良好的形象。
第二，開(kāi)拓融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，為信托行業(yè)帶來(lái)新的利益。能源工業(yè)是帶動(dòng)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，尤其是近年來(lái)煤炭、電力、天然氣等工業(yè)的快速發(fā)展，能源企業(yè)需要投入大量的資金購(gòu)買(mǎi)先進(jìn)設(shè)備，因?yàn)榛厥掌谳^長(zhǎng)、資金需求量大等原因，許多能源企業(yè)難以滿足自身發(fā)展的需求，這就為信托公司迎來(lái)了巨大的發(fā)展空間，針對(duì)優(yōu)秀的項(xiàng)目進(jìn)行融資或者擔(dān)保，幫助企業(yè)購(gòu)買(mǎi)先進(jìn)設(shè)備，擴(kuò)大企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)持續(xù)性強(qiáng)，具有極大的發(fā)展?jié)摿?，是信托公司拓展業(yè)務(wù)一個(gè)不錯(cuò)的方向。
第三，成立產(chǎn)業(yè)投資基金。產(chǎn)業(yè)投資基金是信托行業(yè)區(qū)別于銀行或證券業(yè)的專業(yè)權(quán)力，是信托行業(yè)資金籌集和運(yùn)行的依靠[。根據(jù)自治區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展是以重工業(yè)為主的特征，以及良好的發(fā)展前景點(diǎn)、資金需求量大、收益穩(wěn)定等特征，信托公司應(yīng)該作為主要參與人，應(yīng)該結(jié)合有關(guān)重工企業(yè)，以合理的操作方式向社會(huì)人士聚集一定規(guī)模的基金份額，在基金份額上通過(guò)社會(huì)投資者的募集，同時(shí)在選擇上傾向一些高成長(zhǎng)型且運(yùn)作規(guī)范的企業(yè)來(lái)進(jìn)行投資，等到投資企業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段后，將股權(quán)或者分紅視條件的進(jìn)行轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的利潤(rùn)回報(bào)。產(chǎn)業(yè)投資基金的成立和運(yùn)行，應(yīng)該作為信托公司業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)方向。
五、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，信托行業(yè)應(yīng)該在新的形勢(shì)下，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位。從加快建設(shè)城市基礎(chǔ)設(shè)施信托；開(kāi)拓融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，為信托行業(yè)帶來(lái)新的利益；成立產(chǎn)業(yè)投資基金這三個(gè)方面進(jìn)行落實(shí)，從而促進(jìn)我國(guó)信托行業(yè)的發(fā)展。
作者簡(jiǎn)介：趙昌興，廈門(mén)大學(xué)，金融學(xué)
【摘 要】近年來(lái)，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平持續(xù)上升，人們生活水平和生活質(zhì)量不斷提高，家庭金融投資理財(cái)真正實(shí)現(xiàn)了平民化和大眾化，成為我國(guó)居民日常生活的一部分?，F(xiàn)階段我國(guó)的金融理財(cái)投資產(chǎn)品呈現(xiàn)出多樣化、規(guī)范化和保險(xiǎn)化，一定程度上豐富了金融理財(cái)市場(chǎng)，保證了理財(cái)用戶的財(cái)產(chǎn)安全和投資自由，但是金融投資是把雙刃劍，風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)并存，如何根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇最佳的理財(cái)投資，成為了家庭金融投資理財(cái)?shù)氖滓獑?wèn)題。
【關(guān)鍵詞】大眾家庭；金融投資理財(cái)；理財(cái)工具；現(xiàn)狀與趨勢(shì)
一、家庭金融投資理財(cái)?shù)闹匾?
1.家庭金融投資理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡
利用投資理財(cái)，保證個(gè)人或家庭在當(dāng)前與未來(lái)之間實(shí)現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護(hù)個(gè)人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來(lái)越多人進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)母緞?dòng)力。人的價(jià)值創(chuàng)造是有時(shí)間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時(shí)間里，屬于學(xué)習(xí)階段，完全或大部分生活所需費(fèi)用由父母支付，屬于無(wú)收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，屬于低收入或無(wú)收入階段。在這兩個(gè)階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來(lái)生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進(jìn)行投資理財(cái)。
2.家庭金融投資理財(cái)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害
在日常工作和生活中，人們常常面對(duì)突如其來(lái)的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災(zāi)等，使得家庭財(cái)產(chǎn)或人身安全受到嚴(yán)重的損失和危害，對(duì)于一些普通收入家庭來(lái)說(shuō)，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過(guò)金融投資理財(cái)，可以將家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃與科學(xué)收支，當(dāng)遭受到不可抗拒的災(zāi)害事故時(shí)，也能夠有較為充裕的資金進(jìn)行災(zāi)害應(yīng)對(duì)。除此之外，即便是投資理財(cái)期間不發(fā)生意外事故，也能是理財(cái)資金進(jìn)行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。
二、家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
1.投資理財(cái)需求旺盛，股民基民數(shù)量激增
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)我國(guó)股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢(shì)，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢(shì)，與此同時(shí)，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財(cái)管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當(dāng)前社會(huì)主流人群以“80后”為主，他們對(duì)待家庭金融理財(cái)?shù)膽B(tài)度決定了社會(huì)金融理財(cái)投資的總趨勢(shì)。在老一輩人看來(lái)，節(jié)儉生活花費(fèi)，盡量降低家庭支出是理財(cái)?shù)淖詈檬侄?，因此老一輩人群大多采用銀行儲(chǔ)蓄的低風(fēng)險(xiǎn)手段。而當(dāng)代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對(duì)豐富的市場(chǎng)投資與消費(fèi)環(huán)境，力求在消費(fèi)與收入、理想與現(xiàn)實(shí)之間尋找平衡指點(diǎn)，因此，投資理財(cái)成為了他們的最佳選擇。同時(shí)，現(xiàn)代各大金融市場(chǎng)的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財(cái)需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄增值業(yè)務(wù)等。
2.個(gè)人持有的理財(cái)品種相對(duì)豐富
家庭理財(cái)觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒(méi)有多余的資金進(jìn)行額外投資，對(duì)于家庭投資理財(cái)?shù)母拍罨緸榱?。而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升，人民群眾可供自由支配的財(cái)產(chǎn)數(shù)額越來(lái)越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實(shí)需求，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)紛紛推出不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財(cái)需求的同時(shí)，也促進(jìn)了我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。根據(jù)2014年中國(guó)城鎮(zhèn)理財(cái)用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購(gòu)買(mǎi)基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲(chǔ)蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財(cái)產(chǎn)品，充分說(shuō)明了當(dāng)前我國(guó)家庭金融投資理財(cái)向著多元化、理性化方向發(fā)展。
三、家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)
1.多元化投資和分散風(fēng)險(xiǎn)成為大眾投資主流
首先，多元化投資的出現(xiàn)與當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品種類的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長(zhǎng)，人們的生活水平和可供支配資金也會(huì)逐漸增多，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上也會(huì)更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財(cái)需求的不斷增加，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更進(jìn)一步細(xì)化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”一直是我國(guó)居民投資理財(cái)?shù)墓沧R(shí)，即分散投資風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的同時(shí)，也給投資理財(cái)帶來(lái)了不可知的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)不規(guī)律的市場(chǎng)變化，選擇分散投資無(wú)疑是廣大群眾安全理財(cái)?shù)氖滓獦?biāo)準(zhǔn)。
2.順應(yīng)投資理財(cái)趨勢(shì)，緊跟市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)主流
過(guò)去，很多人在理財(cái)中都存有從眾心理，認(rèn)為這樣可以減少理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，如見(jiàn)大家都炒股，也不管自己對(duì)股票是否了解，也就跟著炒了起來(lái)，如果股市行情和走勢(shì)良好，尚能獲取部分利潤(rùn)，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)變得血本無(wú)歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會(huì)結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)理財(cái)，理性決策，如當(dāng)別人一陣風(fēng)地炒股時(shí)，則會(huì)理智地投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基金或其他項(xiàng)目，以求達(dá)到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財(cái)成主流。現(xiàn)在多數(shù)人在理財(cái)時(shí)，都會(huì)注意考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從過(guò)去的投機(jī)冒險(xiǎn)走向相對(duì)穩(wěn)健，盡可能地在保本理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，一再適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)但收益相對(duì)較高的投資理財(cái)，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)品種，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)冒險(xiǎn)，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒(méi)有把握的高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)領(lǐng)域。
眾所周知，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融系統(tǒng)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)賴以運(yùn)行的血脈。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的時(shí)代背景下，金融系統(tǒng)如何提升自身的運(yùn)作效率，并助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，是當(dāng)前企業(yè)界、學(xué)界及政界都非常關(guān)心的課題。自2008年國(guó)際金融危機(jī)肆虐以來(lái)，金融在經(jīng)濟(jì)體系中的作用受到世界各國(guó)管理當(dāng)局和學(xué)者的空前重視，歐美等成熟經(jīng)濟(jì)體均強(qiáng)化了對(duì)金融的監(jiān)管，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)者也紛紛開(kāi)展將金融因素內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)模型中的理論研究，甚至有學(xué)者提出了全球金融資本主義的概念，認(rèn)為金融因素目前對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)，甚至綁架性影響日益突出。這些努力都體現(xiàn)了人們一個(gè)新的共識(shí)，即金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響正在與日俱增，同時(shí)金融行業(yè)正在進(jìn)行深刻的變革，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)的新突破，互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合，促進(jìn)了金融的創(chuàng)新。
本屆論壇以“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)財(cái)富管理的新機(jī)遇”為主題，正是要從財(cái)富管理的視角來(lái)探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)財(cái)富管理模式的新影響，到場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)和權(quán)威專家會(huì)為大家奉獻(xiàn)上一道最富營(yíng)養(yǎng)的經(jīng)濟(jì)大餐。
機(jī)械工業(yè)出版社于2004年創(chuàng)辦了《大眾理財(cái)顧問(wèn)》雜志，旨在傳播健康的財(cái)富管理理念，推進(jìn)科學(xué)的財(cái)富管理方法，創(chuàng)建先進(jìn)的財(cái)富管理文化，致力于中國(guó)的財(cái)富文明建設(shè)。十多年來(lái)，《大眾理財(cái)顧問(wèn)》雜志見(jiàn)證了我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的風(fēng)風(fēng)雨雨，親歷了中國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)。在本屆論壇上，我們又將見(jiàn)證中國(guó)金融市場(chǎng)的一個(gè)重要時(shí)刻，暨中華職業(yè)教育社金融專業(yè)委員會(huì)的成立，相信該專業(yè)委員會(huì)的成立一定會(huì)在中華職業(yè)教育社所堅(jiān)持的“使無(wú)業(yè)者有業(yè)，使有業(yè)者樂(lè)業(yè)”理念支撐下，有力地推動(dòng)我國(guó)職業(yè)金融教育事業(yè)的發(fā)展，翻開(kāi)職業(yè)理財(cái)師素質(zhì)提升的新篇章。機(jī)械工業(yè)出版社也將大力支持《大眾理財(cái)顧問(wèn)》雜志密切與中華職業(yè)教育社金融專業(yè)委員會(huì)的合作，為中國(guó)金融專業(yè)人士素質(zhì)的提高做出新的貢獻(xiàn)。
金融正在從基本服務(wù)于企業(yè)投資的階段，向服務(wù)于企業(yè)和個(gè)人理財(cái)并重的階段跨越，金融創(chuàng)新和綜合金融服務(wù)的春天正在到來(lái)，相信通過(guò)包括各金融創(chuàng)新企業(yè)、職業(yè)金融理財(cái)師，以及《大眾理財(cái)顧問(wèn)》等專業(yè)媒體在內(nèi)的各方面的共同努力，我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)一定會(huì)更加快速健康發(fā)展。
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也越來(lái)越普遍，應(yīng)用群體也越來(lái)越廣泛。但是，由于法律、市場(chǎng)等各方面因素的限制，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較為多樣，質(zhì)量也參差不齊，導(dǎo)致金融產(chǎn)品挑選成為一件困難的事?；诖?，本文從學(xué)生角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)予以分析，希望為學(xué)生理財(cái)提供一定的參考和借鑒。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融產(chǎn)品；理財(cái)
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，學(xué)生群體的生活費(fèi)用不斷增加，閑散資金比較充裕。在此基礎(chǔ)上，部分學(xué)生嘗試通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)。但是在使用理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，學(xué)生群體應(yīng)該更為謹(jǐn)慎和仔細(xì)，盡量在保證收益的同時(shí)降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。
一、學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)
（一）理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足
學(xué)生群體理財(cái)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，缺乏明確的投資方向，這也是其出現(xiàn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，其理財(cái)資金主要來(lái)源于家長(zhǎng)，且資金并不寬裕。多數(shù)學(xué)生是人生第一次嘗試?yán)碡?cái)，難免缺乏相關(guān)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這就非常容易選擇錯(cuò)誤的理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致理財(cái)收益率不足，甚至是理財(cái)失敗。
（二）資金數(shù)量風(fēng)險(xiǎn)
多數(shù)學(xué)生群體沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。學(xué)生的資金都是生活費(fèi)和零用錢(qián)，或是獎(jiǎng)學(xué)金。在日常生活中，這部分資金可能要用于其他地方，因此資金的穩(wěn)定性較低。因此，許多學(xué)生在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上經(jīng)常猶豫不決，既想獲得足夠可觀的受益，又想保證投資的靈活度，這無(wú)形之中會(huì)面對(duì)非常困難的抉擇，而這也成了投資理財(cái)?shù)闹匾L(fēng)險(xiǎn)隱患。
（三）理論知識(shí)缺乏
理財(cái)方面理論知識(shí)的欠缺在很大程度上加劇了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生完成學(xué)業(yè)之后的空閑時(shí)間畢竟有限，這就造成其沒(méi)有足夠的精力用于理財(cái)理論知識(shí)的學(xué)習(xí)和了解。在缺乏理論經(jīng)驗(yàn)的前提下盲目開(kāi)展相關(guān)活動(dòng)無(wú)疑會(huì)面對(duì)更多困難和風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)部分學(xué)生的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)學(xué)生對(duì)于理財(cái)只是一知半解、道聽(tīng)途說(shuō)，或者是完全從周圍朋友獲得相關(guān)信息，自己根本沒(méi)有清晰的投資方向。
二、學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）挑選知名理財(cái)產(chǎn)品
學(xué)生群體使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，建議挑選知名理財(cái)產(chǎn)品，這類理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入門(mén)檻相對(duì)較低，還能夠有效控制理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，降低上當(dāng)受騙的幾率。目前，國(guó)內(nèi)許多大型互聯(lián)網(wǎng)公司，如阿里巴巴、騰訊等，都先后推出了理財(cái)產(chǎn)品，例如理財(cái)通、余額寶等，這些產(chǎn)品相對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品而言門(mén)檻更低、收益率也相對(duì)更高，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的選擇。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的新型企業(yè)也開(kāi)始推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，如螞蟻金服、零錢(qián)寶等，這些產(chǎn)品各具特色，同時(shí)也具備非常強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，學(xué)生在資金有限的情況下，也可以適當(dāng)挑選合適產(chǎn)品實(shí)施投資理財(cái)。
（二）切莫只重效益而輕風(fēng)險(xiǎn)
理財(cái)作為一種特殊的投資方式，同樣伴隨著一定風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生群體在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，不能夠一味地追求經(jīng)濟(jì)效益，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)的存在，盲目地相信產(chǎn)品宣傳而缺乏對(duì)產(chǎn)品的考核和分析，最終將會(huì)導(dǎo)致理財(cái)失敗，甚至?xí)墒芤欢ǖ慕?jīng)濟(jì)損失。對(duì)于理財(cái)而言，安全才是首先需要關(guān)注的因素。特別是對(duì)于學(xué)生群體而言，有限的理財(cái)資金，更應(yīng)該選擇最為穩(wěn)妥的理財(cái)方式。近年來(lái)，理財(cái)公司跑路的新聞報(bào)道比比皆是，比如北京的安信普華投資、上海的德莊金融等。在巨大利潤(rùn)的誘惑下，大量用戶將資金投入到理財(cái)產(chǎn)品，但最終不但無(wú)法獲得收益，反而是資金也難以收回。學(xué)生更應(yīng)該時(shí)刻警惕互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品陷阱，學(xué)會(huì)抵抗優(yōu)惠、以免上當(dāng)受騙。
互聯(lián)網(wǎng)是學(xué)生快速接觸新鮮事物的途徑，其本身也存在一定的隱患和風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的共同特點(diǎn)在于可靠，但其背后卻可能隱藏著一定的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。因此，學(xué)生群體更要認(rèn)真分析，選擇合適的產(chǎn)品，并且時(shí)刻關(guān)注產(chǎn)品背后可能潛在的問(wèn)題和隱患，切莫忽略風(fēng)險(xiǎn)沉溺其中，最終淪為受害者。
（三）注重產(chǎn)品的流動(dòng)性
除了上述建議之外，學(xué)生群體還應(yīng)該注重產(chǎn)品的流動(dòng)性。畢竟，學(xué)生群體并沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，資金也是相對(duì)固定和有限的。如果理財(cái)產(chǎn)品較為固定，無(wú)法提取和收回資金，那么非常容易影響到正常消費(fèi)，這樣的理財(cái)行為也是不可取的。目前，國(guó)內(nèi)不乏有許多優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如上文提及的余額寶等，就具備非常良好的流動(dòng)性。用戶將資金投入到理財(cái)產(chǎn)品中后，仍可以按照個(gè)人意愿對(duì)資金進(jìn)行消費(fèi)、支出和轉(zhuǎn)出，并且?guī)缀醪挥美U納任何手續(xù)費(fèi)用。相比于銀行各類理財(cái)產(chǎn)品，許多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都體現(xiàn)出更加人性化的一面。除了余額寶，目前還有許多理財(cái)產(chǎn)品都具備較強(qiáng)的流動(dòng)性，對(duì)于學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，選擇這樣的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑是最為理想的。
三、結(jié)語(yǔ)
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民投資理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，學(xué)生群體涉足投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)象也越來(lái)越普遍。但是，由于學(xué)生本身對(duì)于投資理財(cái)方面的知識(shí)了解不充分，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品缺乏足夠的了解，因此在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的挑選上更要小心謹(jǐn)慎，挑選更為安全、健康的理財(cái)產(chǎn)品，豐富個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。
（作者單位：山東省青島第五十八中學(xué)）
我的金融理財(cái)生涯始于1984年，當(dāng)時(shí)，我在臺(tái)灣一家電纜上市公司擔(dān)任總經(jīng)理室助理，負(fù)責(zé)公司理財(cái)業(yè)務(wù)。任職4年期間，我曾經(jīng)參與海外投資設(shè)廠計(jì)劃分析、經(jīng)辦國(guó)內(nèi)設(shè)備銀行貸款、擬定銅期貨操作方案及企業(yè)現(xiàn)金流量管理等工作。這些經(jīng)驗(yàn)使我對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)運(yùn)作有了完整的概念，因此，在后來(lái)轉(zhuǎn)向理財(cái)服務(wù)時(shí)，在與企業(yè)主交談能夠很快進(jìn)入狀態(tài)。
1987年年底，我考取了我國(guó)臺(tái)灣的證券分析師證照，1988年進(jìn)入臺(tái)灣一家外商投資顧問(wèn)公司擔(dān)任證券分析師，負(fù)責(zé)幫助高凈值客戶操作臺(tái)灣股票和支持海外基金銷售的市場(chǎng)分析。那時(shí)，我每個(gè)月都要撰寫(xiě)臺(tái)灣股市分析與全球金融市場(chǎng)分析兩篇月報(bào)，足足寫(xiě)了5年60期，建立了我對(duì)臺(tái)灣地區(qū)與全球金融市場(chǎng)的分析架構(gòu)與敏感度。其間，我同時(shí)兼任一家關(guān)系企業(yè)基金公司的顧問(wèn)，每日參與基金公司研究部門(mén)會(huì)議，熟悉了臺(tái)灣基金公司的投資決策流程。也同時(shí)兼任關(guān)系企業(yè)壽險(xiǎn)公司的票券業(yè)務(wù)操作以及國(guó)外資本匯入的外匯操作。
1993年，我的主要工作轉(zhuǎn)至一家壽險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)公司的資金管理與資產(chǎn)配置，投資范圍涵蓋股票、債券、票券、基金與房貸業(yè)務(wù)，最多時(shí)管理約合人民幣50億元的資產(chǎn)。其間，兼任投資顧問(wèn)公司副總經(jīng)理，親自為100萬(wàn)美元以上的高凈值客戶設(shè)計(jì)海外基金投資組合。1997年，我又回到投資顧問(wèn)公司擔(dān)任總經(jīng)理，從國(guó)外引進(jìn)數(shù)家優(yōu)質(zhì)的基金公司，利用壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和銀行渠道推廣海外基金銷售。
1999年，我進(jìn)入臺(tái)灣的匯豐銀行（HSBC），擔(dān)任零售銀行資深副總裁，負(fù)責(zé)臺(tái)灣匯豐零售銀行分行的運(yùn)營(yíng)管理，同時(shí)兼任匯豐銀行信托部、匯豐投資顧問(wèn)公司和匯豐保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司總經(jīng)理。任職3年期間，我親自開(kāi)發(fā)了金融理財(cái)課程，培訓(xùn)銀行客戶經(jīng)理從全方位理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)為客戶選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，同時(shí)也培養(yǎng)了一批駐點(diǎn)的投資顧問(wèn)和保險(xiǎn)顧問(wèn)，配合客戶經(jīng)理為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)。2002年離開(kāi)匯豐銀行后，我擔(dān)任臺(tái)灣金融研訓(xùn)院的顧問(wèn)，為其編寫(xiě)臺(tái)灣理財(cái)規(guī)劃人員考試專用的教材，同時(shí)在該院講授金融理財(cái)課程。
2003年，我開(kāi)始了創(chuàng)業(yè)生涯，成立鴻鈞理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)公司，從事一對(duì)一的理財(cái)咨詢與開(kāi)設(shè)金融理財(cái)培訓(xùn)課程。此外，我還在臺(tái)灣金融研訓(xùn)院講授CFP認(rèn)證課程，其中有十幾位學(xué)生后來(lái)成為在大陸講授CFP認(rèn)證課程的講師，這些經(jīng)歷奠定了我后來(lái)到祖國(guó)大陸編寫(xiě)與講授案例課程的基礎(chǔ)。
2004年11月，受北京金融培訓(xùn)中心邀請(qǐng)，我到北京講授CFP認(rèn)證課程，同時(shí)負(fù)責(zé)編寫(xiě)家庭財(cái)務(wù)、居住、子女教育、信用管理、生涯事件與綜合案例的教材。之后12年的授課歷程，使我的足跡遍布中國(guó)大陸52個(gè)城市，授課學(xué)生超過(guò)2萬(wàn)人。
再過(guò)幾個(gè)月我就滿60歲了。我把金融理財(cái)當(dāng)作一生的事業(yè)。從實(shí)務(wù)到培訓(xùn)32年，雖然已經(jīng)財(cái)務(wù)自由，但只要身體狀況還可以，我還要為兩岸的金融理財(cái)事業(yè)繼續(xù)貢獻(xiàn)我的心力。期望與有志者共勉之！
隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，選擇、需求、資訊的多元化，金融營(yíng)銷人員的服務(wù)方式和內(nèi)容也在悄然發(fā)生改變，新的金融服務(wù)――理財(cái)策劃服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。
金融銷售進(jìn)入買(mǎi)方市場(chǎng)
在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、造富運(yùn)動(dòng)的時(shí)代背景下，多年來(lái)，中國(guó)無(wú)論是經(jīng)濟(jì)體總量，還是個(gè)體、家庭、企業(yè)，可支配收入都在大幅提升。然而，從理財(cái)根基上看，中國(guó)民眾從擁有財(cái)富、運(yùn)作財(cái)富，到擁有資產(chǎn)、傳承資產(chǎn)，不過(guò)短短一二十年的時(shí)間，民眾普遍缺乏理財(cái)知識(shí)和技術(shù)的傳承與沉淀。
一邊是越來(lái)越多的財(cái)富積累，越來(lái)越快的增長(zhǎng)速度，另一邊卻是相對(duì)薄弱的財(cái)富管理知識(shí)與技術(shù)，它們之間形成了很大的反差。于是，中國(guó)人越來(lái)越富有，不少人卻也越來(lái)越焦慮，金融亂象層出不窮。
此外，近年來(lái)金融市場(chǎng)高速發(fā)展，讓個(gè)人、家庭與企業(yè)開(kāi)始面臨著日益繁多的金融產(chǎn)品的選擇，這加重了人們的焦慮。人們發(fā)現(xiàn)，在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，自己經(jīng)常犯錯(cuò)，如果單純地依靠一種金融工具，已經(jīng)不能解決生活中諸多的財(cái)富問(wèn)題。
在金融業(yè)態(tài)初期，金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單，客戶需求簡(jiǎn)單，金融服務(wù)也簡(jiǎn)單，投資者幾乎沒(méi)有理財(cái)策劃服務(wù)的需求。在理財(cái)策劃服務(wù)產(chǎn)生之前，金融產(chǎn)品營(yíng)銷的出發(fā)點(diǎn)是產(chǎn)品，而非客戶的財(cái)富管理需求。隨著金融產(chǎn)品的增多、金融主體的增加和客戶意識(shí)的成熟，金融產(chǎn)品營(yíng)銷市場(chǎng)也開(kāi)始發(fā)生變化。
從市場(chǎng)供求關(guān)系來(lái)看，今天的金融產(chǎn)品營(yíng)銷已進(jìn)入買(mǎi)方時(shí)代。當(dāng)下，擺在客戶面前的不是如何購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，而是如何選擇適合自己的產(chǎn)品，如何在今天的市場(chǎng)中買(mǎi)對(duì)產(chǎn)品。在這種需求下，理財(cái)策劃服務(wù)開(kāi)始孕育與發(fā)展。
金融銷售的需求導(dǎo)向
由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，今天很多金融營(yíng)銷人員往往只具備一些垂直的營(yíng)銷思維與技術(shù)，比如大部分銀行經(jīng)理更擅長(zhǎng)銷售理財(cái)產(chǎn)品，證券經(jīng)紀(jì)人更擅長(zhǎng)向客戶提供股票資訊，保險(xiǎn)銷售則更關(guān)心客戶擁有多少保障……
而客戶的需求不是單向的，客戶更需要身邊的金融營(yíng)銷人員來(lái)指導(dǎo)他，每種金融工具的不同之處在哪，有何利與弊，自己更適合選擇哪一個(gè)金融工具，如何對(duì)資金進(jìn)行分配？因此，金融營(yíng)銷人員學(xué)習(xí)理財(cái)策劃的必要性由此產(chǎn)生。
理財(cái)策劃的感性描述是資產(chǎn)的合理配置與運(yùn)用，讓整個(gè)人生的財(cái)富得到更好的安排，實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，實(shí)現(xiàn)人生的各個(gè)目標(biāo)；從理性上看，理財(cái)策劃內(nèi)容包含現(xiàn)實(shí)的管理（錢(qián)現(xiàn)在該怎么用）與未來(lái)的管理（錢(qián)在未來(lái)怎么用），它們的管理需要一些邏輯來(lái)支撐，比如資產(chǎn)配置邏輯，產(chǎn)品組合邏輯，這些邏輯構(gòu)成了理財(cái)策劃主題的內(nèi)容。
理財(cái)策劃所涉及的理財(cái)知識(shí)與技術(shù)，能更好地把金融工具整合起來(lái)，滿足客戶對(duì)財(cái)富的管理需求，實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)財(cái)富的增值保值目標(biāo)。通過(guò)理財(cái)策劃的學(xué)習(xí)，金融營(yíng)銷人員通過(guò)了解客戶整體的需求，進(jìn)而知道如何滿足客戶個(gè)性化的需要?；诶碡?cái)策劃邏輯的產(chǎn)品銷售能為客戶提供更加公允、正確的財(cái)富管理安排，這是客戶期望的。
專業(yè)理財(cái)策劃的趨勢(shì)
不可否認(rèn)，在如今這個(gè)時(shí)代里，單一金融產(chǎn)品能滿足單一的理財(cái)需求的情況也是存在的，但同時(shí)，這個(gè)市場(chǎng)也會(huì)催生一批以復(fù)合、專業(yè)的理財(cái)策劃為導(dǎo)入手段的市場(chǎng)服務(wù)模式。在金融營(yíng)銷市場(chǎng)中，尤其是針對(duì)中產(chǎn)以上的金融營(yíng)銷市場(chǎng)中，敬畏專業(yè)是一個(gè)必然趨勢(shì)。
當(dāng)前，已經(jīng)有這樣的趨勢(shì)或者是有這樣的人群產(chǎn)生，他們并不單一販賣(mài)所銷售的金融產(chǎn)品，而是更多地與客戶談?wù)撋钤掝}，深入了解客戶的需求，進(jìn)而與自身的工作產(chǎn)生對(duì)應(yīng)關(guān)系。從深層次來(lái)看，這其實(shí)屬于一種理財(cái)策劃師的模式。
過(guò)去，金融營(yíng)銷強(qiáng)調(diào)銷售的技術(shù)，強(qiáng)調(diào)客戶關(guān)系。它偏重金融營(yíng)銷人員銷售什么、如何銷售。現(xiàn)在，金融營(yíng)銷更強(qiáng)調(diào)知識(shí)體系、理論水平和實(shí)務(wù)操作，更關(guān)注于客戶買(mǎi)什么東西，更符合客戶的需求。
實(shí)際上，理財(cái)策劃服務(wù)屬于一種知識(shí)型的營(yíng)銷，一種理論知識(shí)的營(yíng)銷。從知識(shí)營(yíng)銷角度而言，理財(cái)策劃為金融產(chǎn)品營(yíng)銷提供了一種有效的購(gòu)買(mǎi)邏輯。
深層次了解客戶后，找到什么金融產(chǎn)品與服務(wù)是他最需要的、需要多少，然后，向客戶銷售一套邏輯（理財(cái)策劃邏輯），讓客戶具備某一種認(rèn)知以后，再來(lái)銷售產(chǎn)品。
盡管最終金融營(yíng)銷人員銷售的可能依然是這些產(chǎn)品，然而實(shí)際上，這些產(chǎn)品是理財(cái)解決方案中重要的實(shí)現(xiàn)手段。換言之，金融營(yíng)銷人員是在銷售一套能幫助客戶解決問(wèn)題的理財(cái)策劃方案，銷售一個(gè)有內(nèi)在邏輯的產(chǎn)品體系。
如果金融營(yíng)銷人員既掌握專業(yè)理財(cái)策劃知識(shí)，又有理財(cái)策劃的能力與技術(shù)，那么，他們?cè)谖磥?lái)的競(jìng)爭(zhēng)中更有可能獲得優(yōu)勢(shì)勝出，能更體現(xiàn)價(jià)值，從而主導(dǎo)未來(lái)的市場(chǎng)。
今天，任何一個(gè)金融營(yíng)銷人員都不能忽視對(duì)理財(cái)策劃的學(xué)習(xí)。從某種意義上看，在常規(guī)意義上的金融產(chǎn)品之上，理財(cái)策劃（金融理財(cái)知識(shí)和服務(wù)邏輯）也是一種商品，這個(gè)商品是由消費(fèi)者對(duì)金融的多元化需要而產(chǎn)生的。它是一套獨(dú)立于金融產(chǎn)品之上的一套知識(shí)型產(chǎn)品，是金融服務(wù)的新產(chǎn)品，甚至是在產(chǎn)品之上的產(chǎn)品。
摘 要 近幾年，我國(guó)銀行金融理財(cái)業(yè)快速發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但也存在著許多風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文研究和分析當(dāng)前銀行金融理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀、存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)相應(yīng)完善的建議予以探討。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 風(fēng)險(xiǎn)防范
一、銀行金融理財(cái)市場(chǎng)概述
（一）銀行金融理財(cái)產(chǎn)品概述
銀行金融理財(cái)產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群體進(jìn)行分析研究的前提下，專門(mén)對(duì)特定的目標(biāo)客戶群的資金的投資與管理進(jìn)行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的，并進(jìn)行營(yíng)銷的產(chǎn)品規(guī)則。金融理財(cái)產(chǎn)品也是一種投資形式，其實(shí)質(zhì)上是商業(yè)銀行利用資本市場(chǎng)產(chǎn)品，按照這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性、流動(dòng)性等特點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行組合設(shè)計(jì)，使客戶的資產(chǎn)能夠保值、增值。一般而言，銀行金融理財(cái)產(chǎn)品主要包括兩類：一是根據(jù)理財(cái)投資介質(zhì)可以分為債券型、信托型、掛鉤型和QDII型；二是根據(jù)金融產(chǎn)品保障客戶收益程度的不同，而劃分為保證收益型和非保證收益型。
（二）銀行金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)狀
從光大銀行在2004年銷售的第一個(gè)款開(kāi)放式金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)開(kāi)始，發(fā)展到目前為止，金融產(chǎn)品的數(shù)量快速增長(zhǎng)。到2015年底，我國(guó)商業(yè)銀行共發(fā)行了186792個(gè)金融產(chǎn)品，比2004年的127個(gè)，增長(zhǎng)了483倍；新發(fā)行的規(guī)模達(dá)到158.41萬(wàn)億元人民幣，比2004年的400億元增長(zhǎng)了758倍；參加發(fā)行的銀行也從最初15家增長(zhǎng)到了2015年的465家。在國(guó)內(nèi)，基本上國(guó)際知名銀行都發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品，所占比例逐步增加，理財(cái)產(chǎn)品的類型也逐漸豐富起來(lái)，結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品拓寬了投資途徑。但是，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)上比較單一，創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。
二、銀行金融理財(cái)市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）監(jiān)管過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)
具體表現(xiàn)為未明確發(fā)行資質(zhì)，監(jiān)管制度不完善?，F(xiàn)階段，銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管一方到現(xiàn)在還沒(méi)有針對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品資質(zhì)相關(guān)的詳細(xì)規(guī)定，從而造成部分沒(méi)有完全具備條件的商業(yè)銀行也混到了銷售理財(cái)產(chǎn)品的隊(duì)伍當(dāng)中，使投資者有可能會(huì)面對(duì)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)變大了。另外，盡管從2004年開(kāi)始銀監(jiān)會(huì)就陸續(xù)出臺(tái)了多個(gè)針對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的管理辦法、制度，但許多規(guī)章制度尚不完善。
（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)
盡管目前國(guó)內(nèi)各大銀行都已經(jīng)開(kāi)展了理財(cái)業(yè)務(wù)，但是在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制方面還是沒(méi)有采取相應(yīng)的措施，尤其是有些銀行只設(shè)立了一個(gè)單獨(dú)的部門(mén)，沒(méi)有專門(mén)的機(jī)構(gòu)，這就不能得到有效的防控產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平，當(dāng)管理過(guò)程中發(fā)生責(zé)任時(shí)，大家為了不承擔(dān)責(zé)任會(huì)出現(xiàn)相互推諉、相互扯皮的情況。同時(shí)，產(chǎn)品研發(fā)的團(tuán)隊(duì)欠缺高水準(zhǔn)的研發(fā)水平，商業(yè)銀行沒(méi)有自身的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)和投資管理團(tuán)隊(duì)，這就使得產(chǎn)品在最初的設(shè)計(jì)就有可能存在風(fēng)險(xiǎn)。
（三）投資者的風(fēng)險(xiǎn)
在銷售過(guò)程中的營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)因素的影響下，投資者會(huì)過(guò)分關(guān)注產(chǎn)品的收益，卻忽略了預(yù)期收益率和實(shí)際收益率的不同，同時(shí)也會(huì)忽略產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)，從而造成投資者在理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理中處于被動(dòng)地位，通常會(huì)等到產(chǎn)品期滿后沒(méi)有達(dá)到預(yù)期收益時(shí)，才能有清醒的認(rèn)識(shí)。
（四）信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)一直都是商業(yè)銀行所面對(duì)的最重要風(fēng)險(xiǎn)，它指交易方還款能力發(fā)生問(wèn)題使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品與債權(quán)人的權(quán)利和義務(wù)沒(méi)有直接的聯(lián)系，但它是以資產(chǎn)或負(fù)債的形式，當(dāng)債務(wù)人不能按約定條款支付給債權(quán)人的財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)，銀行會(huì)因?yàn)閾?dān)負(fù)連帶責(zé)任成為真正的債務(wù)人，這時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。信用風(fēng)險(xiǎn)從原來(lái)的貸款范圍擴(kuò)展到信用卡和金融產(chǎn)品，信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍擴(kuò)大，銀行的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜。
三、銀行金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策探索
（一）多舉措解決監(jiān)管問(wèn)題
首先，銀監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)監(jiān)管，要明確關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)，制定關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品資質(zhì)的詳細(xì)規(guī)定，實(shí)施要對(duì)各商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，對(duì)不滿足發(fā)行條件的商業(yè)銀行，禁止發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，如若違反，嚴(yán)厲查處并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。
其次，加強(qiáng)銀行自身內(nèi)控。一是理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)要按照穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，以謹(jǐn)慎為基礎(chǔ)，構(gòu)建并完善銀行內(nèi)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范與管理的制度，貫穿于展開(kāi)業(yè)務(wù)的計(jì)劃、有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)、交易對(duì)方的信用要求、交易模式、報(bào)告事項(xiàng)、預(yù)售的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益等環(huán)節(jié)。二是銀行的高層必須對(duì)銀行能夠所承擔(dān)的市場(chǎng)最高風(fēng)險(xiǎn)水平予以明確，對(duì)管理市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)制定一個(gè)大概的框架，被授權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)管理委對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策與程度要進(jìn)行明確的制定，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)管理風(fēng)險(xiǎn)的情況與水準(zhǔn)進(jìn)行審核，限額分配給各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)有效的監(jiān)督作用。
最后，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行、房地產(chǎn)市場(chǎng)、金融產(chǎn)品的性質(zhì)進(jìn)行明確界定，對(duì)金融業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)進(jìn)行明確劃分，減少不必要的法律糾紛的產(chǎn)生，有效引導(dǎo)和監(jiān)管商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)，有效防范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要設(shè)立并完善監(jiān)督管理體制，有利于銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，做到有法可依，有章可循，從而逐步構(gòu)建起對(duì)整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)督體系。
（二）重視理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)
首先，要堅(jiān)持做好開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、投資顧問(wèn)、營(yíng)銷、投資操作以及后續(xù)服務(wù)之五個(gè)環(huán)節(jié)的原則。其次，商業(yè)銀行要能夠運(yùn)用切實(shí)可行的舉措，對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí)、評(píng)估、監(jiān)測(cè)以及掌控，能夠?qū)嵤虑笫堑貙?duì)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，特別是在成本核算、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及監(jiān)管方面。再次，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，即商業(yè)銀行為了公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序，在市場(chǎng)上做有意識(shí)的維護(hù)，利用不只是謀求短期利益和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，不利于市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。最后，要培養(yǎng)自己的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的水平。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及先進(jìn)的管理與技術(shù)，在自主研發(fā)和借鑒同行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷地完善產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)、銷售等過(guò)程，加強(qiáng)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)力。
（三）構(gòu)建完善的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系
商業(yè)銀行在宣傳、營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程當(dāng)中，要充分對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示，對(duì)客戶與產(chǎn)品的適合度做好測(cè)估，切實(shí)的使顧客心中期望的高收益心理得到改變，杜絕錯(cuò)誤營(yíng)銷。銀行需要針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不同而進(jìn)行存在風(fēng)險(xiǎn)不同的分類，按照其自身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行等級(jí)劃分。客戶則依照他進(jìn)行回答風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題試卷，問(wèn)題不同所具有的分值也不同，最終的總分則是對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的依據(jù)，從而使客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)能夠科學(xué)合理的相匹配。對(duì)于不適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信息充分披露，讓客戶清楚地認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品并不是適合自己。
（四）構(gòu)建市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系
商業(yè)銀行要構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)處理為主體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，做好信用評(píng)級(jí)，商業(yè)銀行要建立健全的數(shù)據(jù)庫(kù)，保證數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和全面性。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，運(yùn)用有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、控制、計(jì)量和處理方法，建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，和金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、個(gè)人金融部門(mén)和金融中心都有重點(diǎn)、分工明確、相互支持的風(fēng)險(xiǎn)管理框架。另外，還要對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才的專業(yè)化培養(yǎng)予以加強(qiáng)，對(duì)有關(guān)投資市場(chǎng)的各項(xiàng)知識(shí)與信息要全面了解和掌握，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的責(zé)任意識(shí)要強(qiáng)化教育，對(duì)客戶負(fù)責(zé)，也要對(duì)銀行負(fù)責(zé)。
（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行山東省分行營(yíng)業(yè)部）
摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的深度融合，各類互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般興起，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成了實(shí)質(zhì)性的沖擊。文章深入研究了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及其對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響，在此基礎(chǔ)上為商業(yè)銀行提出了有效的應(yīng)對(duì)策略。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新
隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的深度融合，貨幣基金類、定向委托投資類、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類等各種互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般興起，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成了實(shí)質(zhì)性的沖擊。商業(yè)銀行亟需根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新改革，才能維持或者提升其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，在將來(lái)更加激烈和殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。本文深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響以及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略，具有重要的實(shí)踐指導(dǎo)意義。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
目前的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為貨幣基金類、定向委托投資類和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類?？傮w上看，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)具有門(mén)檻較低、靈活性較強(qiáng)，品種齊全、收益性較高，手續(xù)方便、效率較高等特點(diǎn)。
（一）門(mén)檻較低、靈活性較強(qiáng)
互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻較低、靈活性較強(qiáng)。現(xiàn)行條件下，各大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)金額往往起點(diǎn)金額至少在5萬(wàn)元以上，而且必須提前5～10天購(gòu)入才能搶到額度，到期后方可支取。相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)門(mén)檻較低，其中的貨幣基金類一般都是1元門(mén)檻，而且可通過(guò)理財(cái)平臺(tái)墊款的形式隨時(shí)支取贖回，而不必像購(gòu)買(mǎi)基金公司的貨幣基金那樣T+1到賬。定向委托投資類和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類一般門(mén)檻都在1萬(wàn)元左右，而且很多理財(cái)平臺(tái)都通過(guò)支持持有一定期限后可轉(zhuǎn)讓的形式增強(qiáng)流動(dòng)性，低門(mén)檻和靈活性一下子拉近了普通大眾和金融理財(cái)?shù)木嚯x。
（二）品種齊全、收益性較高
目前的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)比較成熟，理財(cái)品種比較齊全，基本上能夠較好的滿足各類風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的投資需求。其中貨幣基金類個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y方向是國(guó)債、銀行定期存單、央行票據(jù)等短期貨幣工具，風(fēng)險(xiǎn)最低，流動(dòng)性最好，適合風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低的投資者，但是其收益率堪比貨幣基金，遠(yuǎn)超具有同等靈活性的銀行活期存款；定向委托投資類個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y方向是委托貸款、信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃等定向委托投資標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)適中，安全性適中，適合風(fēng)險(xiǎn)容忍度適中的投資者，但是其收益率遠(yuǎn)超銀行中短期理財(cái)產(chǎn)品，堪比銀行長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品；P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y方向是一般借款項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)最高，安全性最低，適合風(fēng)險(xiǎn)容忍度較高的投資者，當(dāng)然收益率也非常高，銀行幾乎沒(méi)有同等產(chǎn)品可達(dá)到如此之高的收益率。
（三）手續(xù)方便、效率較高
互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借其平臺(tái)和渠道優(yōu)勢(shì)，為客戶創(chuàng)造良好的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)通過(guò)各類移動(dòng)智能終端即可快速操作完成，操作比較較簡(jiǎn)單、手續(xù)也非常方便。以阿里巴巴為例，通過(guò)支付寶這一擁有廣泛客戶基礎(chǔ)的平臺(tái)，開(kāi)展嵌入式直銷，把理財(cái)產(chǎn)品便捷融入客戶生活，提高客戶粘性。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還開(kāi)發(fā)了自動(dòng)理財(cái)功能，即用戶可以設(shè)置將支付平臺(tái)賬戶（比如支付寶余額）上高于一定金額（比如100元）的資金全部轉(zhuǎn)入理財(cái)賬戶（比如余額寶）實(shí)現(xiàn)增值。與電子商務(wù)相連的綜合金融服務(wù)平臺(tái)經(jīng)過(guò)多年的開(kāi)發(fā)已經(jīng)非常成熟，也受到了反復(fù)的檢驗(yàn)，運(yùn)行效率極為出色。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，包括侵蝕商業(yè)銀行利潤(rùn)、培育更多的具有理財(cái)觀念的客戶群、刺激商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新等。
（一）侵蝕商業(yè)銀行利潤(rùn)
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的直接影響就是對(duì)其形成了較為強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)，使得銀行的存款或理財(cái)資金正越來(lái)越多的被吸收至互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之中，在一定程度上侵蝕了商業(yè)銀行利潤(rùn)。相對(duì)于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要建設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不需要非常多的人力物力，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)更低，在產(chǎn)品的銷售和設(shè)計(jì)上更具有前瞻性和開(kāi)放性，更能貼近客戶的實(shí)際需求，更便利客戶的投資操作。在產(chǎn)品的宣傳和推廣上，不需要花費(fèi)巨額費(fèi)用做鋪天蓋地的媒體廣告宣傳，而是更側(cè)重于從增強(qiáng)用戶體驗(yàn)的角度，使用戶切切實(shí)實(shí)的感受到實(shí)惠和便利，進(jìn)而使得每個(gè)老用戶成為“義務(wù)宣傳員”。種種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)使得銀行存款或者理財(cái)“財(cái)富大轉(zhuǎn)移”搬家到了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，盡管銀行也推出了一系列“銀行寶”類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但競(jìng)爭(zhēng)力較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還有不少的差距，而且“銀行寶”類產(chǎn)品的推出，也導(dǎo)致了銀行資金成本的上升。所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的壟斷體制性優(yōu)勢(shì)消失，產(chǎn)品利潤(rùn)大大減少。
（二）培育更多的具有理財(cái)觀念的客戶群
互聯(lián)網(wǎng)金融高度開(kāi)放性、低門(mén)檻、操作便利的特點(diǎn)，使得很多原來(lái)沒(méi)有理財(cái)意識(shí)和觀念的用戶成為了理財(cái)達(dá)人。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)?shù)挠脩舯仨氂猩虡I(yè)銀行發(fā)行的銀行卡，用戶在成為互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的同時(shí)也成為了商業(yè)銀行客戶，而且用戶去商業(yè)銀行辦理開(kāi)卡等相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行可以適時(shí)進(jìn)行其他產(chǎn)品推介。另一方面，原來(lái)只認(rèn)同銀行存款產(chǎn)品而對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品不熟悉、不信任的客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融接觸了理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)始具備了更強(qiáng)的理財(cái)觀念，再去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)就很有可能購(gòu)買(mǎi)銀行推薦的具有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。所以互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)?shù)膹V泛發(fā)展也在一定程度上為商業(yè)銀行培育了更多的具有理財(cái)觀念的客戶群。
（三）刺激商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新
長(zhǎng)期以來(lái)，廣大社會(huì)民眾普遍認(rèn)為銀行理財(cái)幾乎等同于存款，都是保本保收益的，只是不能提前支取而已，事實(shí)上很多不夠?qū)I(yè)的銀行工作人員在推介產(chǎn)品時(shí)也常常這樣表達(dá)。這就使得廣大社會(huì)民眾形成了銀行理財(cái)產(chǎn)品存在隱性擔(dān)保的思維習(xí)慣，或者說(shuō)銀行理財(cái)產(chǎn)品是需要?jiǎng)傂詢陡兜模绻y行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有給予客戶預(yù)期的收益甚至造成本金損失，即便是這種損失是產(chǎn)品合同提前約定的，都會(huì)嚴(yán)重影響銀行的品牌形象。商業(yè)銀行為了避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，潛在剛性兌付的要求使得目前的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系比較單薄，產(chǎn)品創(chuàng)新的源動(dòng)力不足。互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)會(huì)逼迫商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品已不具備競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行利用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的技術(shù)來(lái)為客戶提供更加創(chuàng)新、便利的服務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本，豐富產(chǎn)品體系，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略
商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略包括加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作或資源整合，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系；發(fā)揮合規(guī)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，完善多層次個(gè)人資產(chǎn)管理平臺(tái)；加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品智能終端銷售渠道等。
（一）加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作或資源整合，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系
目前商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面的差距主要表現(xiàn)為門(mén)檻高，品種少，收益率低，流動(dòng)性差。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行可以考慮加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系。比如中國(guó)銀行與其關(guān)聯(lián)公司中銀基金以及業(yè)內(nèi)知名基金公司嘉實(shí)基金合作，在其開(kāi)發(fā)中銀易商電子商務(wù)平臺(tái)上推出了“養(yǎng)老寶”系列產(chǎn)品，來(lái)與各種互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”產(chǎn)品進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。此外，對(duì)于存在子公司或者關(guān)聯(lián)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、基金、證券、信托、金融租賃等其他金融業(yè)務(wù)的集團(tuán)性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)集團(tuán)內(nèi)資源整合的方式，將保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等與銀行理財(cái)產(chǎn)品相融合，形成“大理財(cái)”概念，來(lái)完善其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系。比較成功的范例是平安金融集團(tuán)旗下的“陸金所”系列產(chǎn)品。
（二）發(fā)揮合規(guī)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，完善多層次個(gè)人資產(chǎn)管理平臺(tái)
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品注重用戶自己的選擇，這通常對(duì)用戶自身的理財(cái)規(guī)劃能力和風(fēng)險(xiǎn)收益權(quán)衡能力要求是比較高的，而很多用戶很可能不具備這樣的能力。事實(shí)上，目前有很多處于監(jiān)管真空和野蠻生長(zhǎng)下的P2P理財(cái)平臺(tái)是極不規(guī)范的，只用高收益吸引用戶眼球，而在風(fēng)險(xiǎn)的提示上明顯不足。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行具有的一個(gè)非常重要也非常明顯的優(yōu)勢(shì)就是商業(yè)銀行在眾多監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管下具備更加規(guī)范的個(gè)人理財(cái)體系，也擁有一支從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)能力精湛的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍。商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理們則可以根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、人生規(guī)劃、實(shí)際需求等為客戶進(jìn)行相對(duì)專業(yè)而恰當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，提高客戶的理財(cái)效能。所以，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步完善涵蓋普通客戶、理財(cái)客戶、財(cái)務(wù)客戶、私人銀行客戶等多層次的個(gè)人資產(chǎn)管理平臺(tái)，加強(qiáng)客戶分層管理和轉(zhuǎn)化，加大對(duì)理財(cái)經(jīng)理的培訓(xùn)力度，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶理財(cái)規(guī)劃的支持作用，用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)打造具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人資產(chǎn)管理平臺(tái)，切實(shí)提高為客戶量身定制資產(chǎn)管理的金融服務(wù)水平。
（三）加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品智能終端銷售渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠快速發(fā)展的關(guān)鍵因素之一就是智能終端的廣泛普及和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售額的大部分都是通過(guò)智能終端銷售渠道完成的。商業(yè)銀行雖然近年來(lái)推出了手機(jī)銀行功能并不斷完善，但是其無(wú)論是在終端功能還是在客戶體驗(yàn)上，都比支付寶APP、微信支付APP等服務(wù)平臺(tái)有著不少的差距。比如客戶要投資購(gòu)買(mǎi)中國(guó)銀行的“養(yǎng)老寶”產(chǎn)品，則首先需要下載中國(guó)銀行手機(jī)銀行APP，再通過(guò)手機(jī)銀行APP下載中銀易商APP，再通過(guò)中銀易商APP下載養(yǎng)老寶APP，流程非常繁瑣，而且系統(tǒng)很不穩(wěn)定，經(jīng)常出現(xiàn)客戶緊急取現(xiàn)無(wú)法及時(shí)到賬的情況。下一步，商業(yè)銀行應(yīng)該大力提升現(xiàn)有網(wǎng)銀及其他電子銀行渠道的客戶體驗(yàn)和交易活躍度，并投入更多的資源集中于APP功能的開(kāi)發(fā)與完善，致力于提升智能移動(dòng)終端個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道的客戶消費(fèi)體驗(yàn)，增強(qiáng)渠道競(jìng)爭(zhēng)力。
五、結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)具有門(mén)檻較低、靈活性較強(qiáng)，品種齊全、收益性較高，手續(xù)方便、效率較高等特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)性的影響，包括侵蝕商業(yè)銀行利潤(rùn)、培育更多的具有理財(cái)觀念的客戶群、刺激商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新等。在這種大背景下，商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略包括加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作或資源整合，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系，發(fā)揮合規(guī)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，完善多層次個(gè)人資產(chǎn)管理平臺(tái)，加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品智能終端銷售渠道等。
