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金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文

時(shí)間:2022-04-22 05:55:54

序論:在您撰寫金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文時(shí),參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野,小編為您整理的1篇范文,希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情,引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展

摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為依托出現(xiàn),使得部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在脫離金融媒介條件下,為用戶提供操作便捷、服務(wù)效率高、信息透明度高、交易成本較低的金融服務(wù)。這些優(yōu)勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊,商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)要找到發(fā)展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新路徑。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是基于客戶當(dāng)前所擁有的存款、有價(jià)證券等各項(xiàng)財(cái)產(chǎn),綜合考慮客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo),借助自身?yè)碛械膶I(yè)人才、信息數(shù)據(jù)以及投資經(jīng)驗(yàn),為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)等專業(yè)化服務(wù)。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較晚且緩慢,在起步及很長(zhǎng)一段時(shí)間里,我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)都是以儲(chǔ)蓄為主。近年來(lái),隨著我國(guó)居民收入水平的提高,理財(cái)觀念也隨之改變,對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠苍絹?lái)越多。

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講,在理財(cái)業(yè)務(wù)中具有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)。首先,客戶資源廣且穩(wěn)定。商業(yè)銀行在過(guò)去的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)中,積累了大量的客戶資源,而這些資源為銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的后盾。其次,商業(yè)銀行的資金實(shí)力雄厚,社會(huì)公信力較高。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中本著安全性原則為首的經(jīng)營(yíng)原則下,使客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度較高。再次,具有較強(qiáng)的專業(yè)理財(cái)能力。商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)人員有嚴(yán)格的從業(yè)資格要求,同時(shí)在理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中,完善了對(duì)金融、經(jīng)濟(jì)、法律等領(lǐng)域的人才擴(kuò)充,保障了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性。最后,商業(yè)銀行在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中也具有較大的優(yōu)勢(shì)。從外部來(lái)說(shuō),有相關(guān)的監(jiān)管政策來(lái)保證商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有序運(yùn)行;從內(nèi)部來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行擁有較為完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融比較下傳統(tǒng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)做起了"互聯(lián)網(wǎng)+"業(yè)務(wù),使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題也凸顯出來(lái)。第一,運(yùn)營(yíng)成本較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)即可開(kāi)展金融業(yè)務(wù),相比而言商業(yè)銀行則需要投入人力、物力以及財(cái)力才能夠開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù),營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的各項(xiàng)成本開(kāi)支明顯高于借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。第二,商業(yè)銀理財(cái)服務(wù)范圍相對(duì)較窄。銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)一般針對(duì)的是在本行開(kāi)戶持卡的客戶,不利于開(kāi)發(fā)潛在客戶。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融,客戶可以采用不同的銀行賬戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)。第三,技術(shù)支持落后于互聯(lián)網(wǎng)金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)將信息資源進(jìn)行整合處理后得到的結(jié)果,解決了銀行由于繁雜的機(jī)構(gòu)設(shè)置而出現(xiàn)的客戶信息分散、信息不對(duì)稱情況下運(yùn)營(yíng)效率低的問(wèn)題,提高了數(shù)據(jù)的運(yùn)用。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新機(jī)遇

商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊時(shí),應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念,將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到日常的經(jīng)營(yíng)管理中,建立和完善客戶的信息管理系統(tǒng),提高管理效率及服務(wù)水平,拓展多元化業(yè)務(wù),降低運(yùn)營(yíng)成本。

1、理財(cái)產(chǎn)品惠普化

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種惠普金融,它將客戶盡可能的全面化,以小、散客戶作為主要的服務(wù)對(duì)象,彌補(bǔ)了銀行對(duì)理財(cái)客戶的局限化。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的逐年遞增,一些中小客戶群體被互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)激活,傳統(tǒng)商業(yè)銀行在過(guò)去主要以大客戶為目標(biāo)群體的理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,以惠普的精神擴(kuò)大理財(cái)客戶群體,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的發(fā)展領(lǐng)域。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融思維下的理財(cái)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付模式(如支付寶)將投資理財(cái)業(yè)務(wù)的納入,為個(gè)人客戶的小額存款提供了相較于銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品門檻較低、操作簡(jiǎn)捷且收益較高的新理財(cái)產(chǎn)品,由此才出現(xiàn)了2013年由于余額寶的出現(xiàn)而導(dǎo)致銀行大量存款流失的現(xiàn)象。商業(yè)銀行創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)考慮為不同的客戶需求如期限、資金等方面提供針對(duì)性產(chǎn)品,同時(shí)要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化,將資金分流投資于不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,均衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。

3、現(xiàn)有技術(shù)的更新

通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的市場(chǎng)交易額日趨增加,商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能作用被逐漸弱化,消費(fèi)者的支付習(xí)慣逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式,商業(yè)銀行在傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上應(yīng)拓展新服務(wù)模式。將線下模式轉(zhuǎn)為線上與線下相結(jié)合的模式,一方面可降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本,一方面運(yùn)用手機(jī)銀行開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品,滿足客戶運(yùn)用手機(jī)理財(cái)?shù)男枨蟆?

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了我國(guó)傳統(tǒng)的金融格局,商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上的主導(dǎo)力量,在這種新模式的沖擊下,受到了一定的影響。但互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間存在的是一種既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作的關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,雖然影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上的壟斷性地位,但是互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)完全地替代商業(yè)銀行。在金融市場(chǎng)中,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促使商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變思維,以以新的發(fā)展模式來(lái)應(yīng)對(duì)這種改變。最終會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間形成較為穩(wěn)定的金融環(huán)境同時(shí),還能夠?qū)⒔鹑跇I(yè)的整體服務(wù)水平提升到一個(gè)新的高度,最終使得消費(fèi)者能夠享受到更為優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的融合,與傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)比可以發(fā)現(xiàn),整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出不同媒介的發(fā)展需求。隨著金融行業(yè)的發(fā)展,逐漸退出了自主轉(zhuǎn)賬、第三方支付以及金融電子商務(wù)等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái),從而為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的優(yōu)化及發(fā)展奠定了了良好的基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn) 金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)的應(yīng)用,在一定程度上形成了了資金融通、第三方支付等新興的金融業(yè)務(wù)形式。以余額寶、理財(cái)通為代表,使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)得到了迅速發(fā)展。2014年2月,余額寶用戶達(dá)到了8100萬(wàn),為客戶累計(jì)實(shí)現(xiàn)了75億元的收益。但是,在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中,其存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)性,主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行的過(guò)程中繼承了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),而且互聯(lián)網(wǎng)法律內(nèi)容并不健全,導(dǎo)致其制度的構(gòu)建出現(xiàn)了很多限制因素。但是,在管理的過(guò)程中不能只注重其風(fēng)險(xiǎn)性,所以應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)因素控制的同時(shí),強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知,從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新奠定良好的基礎(chǔ)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性分析

(一)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái),通過(guò)計(jì)算機(jī)以及移動(dòng)設(shè)備的運(yùn)用,為網(wǎng)上銀行的運(yùn)用帶來(lái)了系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。首先,外部支持中的風(fēng)險(xiǎn),主要是指在外部技術(shù)支持的基礎(chǔ)上有效的降低運(yùn)營(yíng)成本,但是,如果在外部技術(shù)支持的過(guò)程中遇到了財(cái)政問(wèn)題,違背了互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的職業(yè)道德,會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中網(wǎng)絡(luò)服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施無(wú)法運(yùn)行,因此,會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪^(guò)程中出現(xiàn)偽造電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)。其次,由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境具有一定的高風(fēng)險(xiǎn)性。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)構(gòu)建的過(guò)程中,會(huì)出現(xiàn)多邊信用的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境,如果在運(yùn)行的過(guò)程中不能得到有效的處理,會(huì)使金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)癱瘓的現(xiàn)象。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建的過(guò)程中若不能充分保證交易的真實(shí)性,第三方平臺(tái)的支付,其交易的真實(shí)性難以甄別。因此,在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)環(huán)境構(gòu)建的過(guò)程中 ,應(yīng)該認(rèn)識(shí)到系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)存在的現(xiàn)象,制定有效的防護(hù)措施,從而為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的控制提供系統(tǒng)依據(jù)。

(二)市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融中選擇風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息存在一定的不對(duì)稱性,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一些逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn),而在市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)分析的過(guò)程中可以分為以下幾點(diǎn):首先,在金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中,供應(yīng)商的信息服務(wù)具有一定的虛擬性,并在整個(gè)商業(yè)活動(dòng)之中呈現(xiàn)出信息的不對(duì)稱現(xiàn)象。在業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中,用戶可以使用隱藏的信息,從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易中不能體現(xiàn)信息的真實(shí)性,很難在真正意義上實(shí)現(xiàn)信用平等。其次,由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是一個(gè)相對(duì)虛擬的環(huán)境,而中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行正處于初步的發(fā)展階段,很多用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)并不是十分理解,這種現(xiàn)象的出現(xiàn)會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸降低自己的服務(wù)水平,通過(guò)維持較低成本的商品進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí),在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的過(guò)程中,一些金融理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量相對(duì)較低,并不能滿足用戶的基本需求,但是對(duì)于一些高品質(zhì)的理財(cái)機(jī)構(gòu)而言,會(huì)受到市場(chǎng)運(yùn)行的限制,通過(guò)對(duì)格雷欣法則中“劣幣驅(qū)逐良幣”內(nèi)容的分析,如果上述問(wèn)題不能得到有效性的解決,會(huì)為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展造成制約性的影響。例如,P2P理財(cái)產(chǎn)品中的“拍拍貸”、“分分貸”等,其項(xiàng)目的構(gòu)建主要面對(duì)的客戶群是小型公司以及個(gè)人客戶,但是,由于信用度等問(wèn)題的出現(xiàn),導(dǎo)致這些客戶很難在銀行中獲取貸款,從而限制了P2P尋找優(yōu)質(zhì)客戶的資源,造成了壞貸率一直居高不下。

(三)立法滯后

在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律分析的過(guò)程中,可以將其風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)以及外在風(fēng)險(xiǎn)。首先,內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融主體,例如,金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能有效遵守相關(guān)的法律法規(guī),在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中會(huì)出現(xiàn)內(nèi)部人員泄漏客戶有價(jià)值信息的現(xiàn)象;故意隱瞞理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)象。其次,外在風(fēng)險(xiǎn)主要是指,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)中的法律制度相對(duì)空白,其中有關(guān)借貸、安全支付的法律制度相對(duì)滯后,雖然相關(guān)部門出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等法律法規(guī),但是,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)中的準(zhǔn)入門檻、用戶信息安全等法律法規(guī)不健全,并不能充分滿足整個(gè)行業(yè)的需求。例如,在新興理財(cái)行業(yè)中P2P、眾籌等理財(cái)服務(wù)平臺(tái)會(huì)利用法律中的漏洞,投資者的資產(chǎn)受到損失時(shí)其整個(gè)平臺(tái)不會(huì)得到相應(yīng)的懲罰。而且,現(xiàn)階段P2P平臺(tái)出現(xiàn)了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,不僅在一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也加重了用戶的信任危機(jī),并且由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)管理過(guò)程中其制度不健全,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)部分 P2P 網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)崩潰現(xiàn)象。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展

(一)投融資方式的創(chuàng)新

投融資創(chuàng)新方式的本質(zhì)就是在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化的過(guò)程中,部分或是全部取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中介職能,有效降低借貸雙方平臺(tái)中信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。例如,P2P借貸平臺(tái)直接以互聯(lián)網(wǎng)的方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融投資中的投資中介機(jī)構(gòu),2013年底,P2P在全國(guó)范圍內(nèi)所構(gòu)建的平臺(tái)達(dá)到了800家,而全年的交易量達(dá)到一千余億元,而且其用戶的投資數(shù)量正以成倍的速度增長(zhǎng)。與此同時(shí),眾籌融資也是通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)來(lái)獲取用戶的關(guān)注及支持,由于我國(guó)的眾籌融資平臺(tái)發(fā)展相對(duì)較晚,整體規(guī)模相對(duì)較小,但是爆發(fā)的方式呈現(xiàn)出了迅速增長(zhǎng)的形式,融資模式主要分為三類,分別是憑證式、會(huì)籍式以及天使式,這種金融理財(cái)平臺(tái)為小微企業(yè)提供了可持續(xù)小額貸款的服務(wù)。因此,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)投資方式的創(chuàng)新,可以在一定程度上有效解決中小微企業(yè)的融資問(wèn)題,并逐漸推動(dòng)國(guó)家普惠金融的綜合性發(fā)展,為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)化運(yùn)行奠定了良好基礎(chǔ)。

(二)逐漸提高用戶的滿意度

在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)運(yùn)行及發(fā)展的過(guò)程中,為了實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的創(chuàng)新,應(yīng)該在產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及服務(wù)中注重用戶的基本需求,為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供依據(jù)。第一,注重大數(shù)據(jù)的有效運(yùn)用,銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行數(shù)據(jù)的交流及合作,充分利用雙方數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),進(jìn)行數(shù)據(jù)的搜集及處理,對(duì)于很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言,他們擁有很多客戶資源,通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)的有效融合,可以不斷推動(dòng)金融企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及創(chuàng)新。第二,合理關(guān)注用戶的基本需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展,應(yīng)該重視用戶的基本需求,但是,在很多金融企業(yè)運(yùn)行的過(guò)程中,會(huì)將自身的利益以及風(fēng)險(xiǎn)的管理作為基礎(chǔ),缺少對(duì)用戶的關(guān)注,所以,在服務(wù)的過(guò)程中會(huì)大大降低用戶的滿意度。因此,在項(xiàng)目創(chuàng)新的過(guò)程中,應(yīng)該充分重視用戶的基本需求,將用戶的需求作為首要考慮的內(nèi)容。最后,有效完善業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式,提高用戶的滿意程度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的逐漸發(fā)展,其服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建要求實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新化以及高效性的服務(wù)理念,用戶信息處理的過(guò)程中應(yīng)該避免信息泄露現(xiàn)象的出現(xiàn)。例如,通過(guò)對(duì)第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)運(yùn)行的過(guò)程中,應(yīng)該逐漸完善個(gè)人信息的應(yīng)用,對(duì)第三方的企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià),有效保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的健康運(yùn)行。

(二)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度在其運(yùn)行的過(guò)程中應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融模式分化管理,將多業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)作為基本結(jié)構(gòu),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督及管理?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管制度主要作為一種制度性的公共產(chǎn)品,在其平臺(tái)運(yùn)行的過(guò)程中為了實(shí)現(xiàn)利益最大化的發(fā)展,通過(guò)公共福利以及市場(chǎng)效益的有效分析,為其監(jiān)督管理制度的構(gòu)建提供有效的依據(jù)。因此,在現(xiàn)階段監(jiān)管框架構(gòu)建的過(guò)程中,應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)內(nèi)容:第一,認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)因素,對(duì)于頻發(fā)的理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全運(yùn)行提供依據(jù);第二,應(yīng)該構(gòu)建典型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制,其主要的監(jiān)管內(nèi)容包括進(jìn)入退出、監(jiān)管協(xié)調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等內(nèi)容;最后,在監(jiān)管制度構(gòu)建的過(guò)程中應(yīng)該注意分業(yè)監(jiān)管以及混業(yè)監(jiān)管的有效協(xié)調(diào),從而為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的運(yùn)行提供科學(xué)化的依據(jù)。例如,阿里金融中的“支付寶”以及“余額寶”,其中的“支付寶”是第三方支付的身份,會(huì)受到央行的時(shí)刻關(guān)注,而“余額寶”主要是通過(guò)與天弘基金的合作進(jìn)行的運(yùn)行,會(huì)受到證監(jiān)會(huì)的監(jiān)督及管理,而在兩者產(chǎn)品歸類的過(guò)程中容易出現(xiàn)一定的限制性,導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)的安全受到影響。因此,應(yīng)該逐漸強(qiáng)化項(xiàng)目的監(jiān)督及管理,從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供有效依據(jù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之,在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)構(gòu)建及發(fā)展的過(guò)程中,大眾化以及普及化是行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路,因此在制度創(chuàng)新的過(guò)程中,應(yīng)該有效降低融資成本,提高社會(huì)資金的使用效率,從而使整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展逐漸貼近大眾,并在最終程度上充分滿足大眾的基本需求。與此同時(shí),在行業(yè)制度創(chuàng)新的過(guò)程中,應(yīng)該合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),政府部門應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)督管理,通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的鼓勵(lì)及支持,為整個(gè)行業(yè)的發(fā)展提供法律支持,減少企業(yè)運(yùn)行中法律制度不健全現(xiàn)象的出現(xiàn)。所以,在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)運(yùn)行的過(guò)程中,國(guó)家應(yīng)該在支持及鼓勵(lì)的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)創(chuàng)新,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制,從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)化運(yùn)行。

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:安全和規(guī)范成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主旋律

狀元理財(cái)COO鄧建平表示:互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融,核心是風(fēng)控。合規(guī)化發(fā)展立體式風(fēng)控是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的唯一出路。

在剛剛過(guò)去的全國(guó)“兩會(huì)”上,互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為討論熱點(diǎn)。作為傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能調(diào)動(dòng)小散資金滿足小微企業(yè)的融資需求,還有助于將民間借貸部分陽(yáng)光化,在一定程度上降低“影子銀行”監(jiān)管難度。在報(bào)告中,總理特別提出:規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,整頓規(guī)范金融秩序。由以前的“促進(jìn)”到這次的“規(guī)范發(fā)展”,表述的變化代表著決策層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定位與監(jiān)管思路正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融屬性將進(jìn)一步凸顯,合規(guī)發(fā)展、強(qiáng)化風(fēng)控將成為今年行業(yè)發(fā)展的主旋律。

創(chuàng)新風(fēng)控理念再獲殊榮

中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的陣痛。隨著供給側(cè)改革的推進(jìn)與深化,陣痛仍將持續(xù)。中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)“L型”前行態(tài)勢(shì),實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體疲軟,發(fā)展驅(qū)動(dòng)力嚴(yán)重不足,進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融企業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。以往掩蓋于泡沫之中的違規(guī)從業(yè)機(jī)構(gòu)在去年末紛紛倒下,對(duì)投資者權(quán)益和信心均造成了極大影響。

凜冬之際,猶有寒梅。3月15日,由中國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)高層論壇組委會(huì)、商務(wù)部研究院消費(fèi)經(jīng)濟(jì)研究部支持,消費(fèi)日?qǐng)?bào)社主辦的以“企業(yè)發(fā)展與線上線下?tīng)I(yíng)銷”為研討主題的2016年“3?15中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)行業(yè)影響力品牌”推薦研討活動(dòng)暨頒獎(jiǎng)典禮在北京隆重舉行。狀元理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借先進(jìn)的風(fēng)控理念和完備的產(chǎn)品設(shè)計(jì),榮獲大會(huì)“互聯(lián)網(wǎng)金融十大創(chuàng)新平臺(tái)”獎(jiǎng)。新華社等30 余家媒體對(duì)大會(huì)及獲獎(jiǎng)企業(yè)做了報(bào)道。

狀元理財(cái)COO鄧建平表示:互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融,核心是風(fēng)控。合規(guī)化發(fā)展、立體式風(fēng)控是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的唯一出路。“隨著行業(yè)去蕪存菁,未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景將會(huì)越來(lái)越積極,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將主要集中在細(xì)分領(lǐng)域的風(fēng)控能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)?!彼f(shuō)道。據(jù)了解,狀元理財(cái)隸屬于海子金融集團(tuán)旗下,憑借嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控創(chuàng)造了穩(wěn)健業(yè)績(jī),曾獲得金融界頒發(fā)的“2015杰出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獎(jiǎng)”、《投資者報(bào)》評(píng)選的“2015互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資者保護(hù)杰出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”,以及第五屆中國(guó)公益節(jié)“2015年互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任品牌”獎(jiǎng)等諸多業(yè)內(nèi)大獎(jiǎng),品牌影響力逐步擴(kuò)大。

小額分散類資產(chǎn)成為首選

鄧建平認(rèn)為,從風(fēng)控角度來(lái)說(shuō),現(xiàn)階段無(wú)論哪家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),風(fēng)控的強(qiáng)度都無(wú)法超越銀行,其唯一的出路是在資產(chǎn)端通過(guò)場(chǎng)景化與分散化,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)差異化。

“我們與校園消費(fèi)分期類機(jī)構(gòu)合作,覆蓋了全國(guó)30多個(gè)城市幾百所高校,積極擴(kuò)充消費(fèi)金融類債權(quán)項(xiàng)目?!编嚱ㄆ秸f(shuō)。據(jù)調(diào)查,現(xiàn)在的大學(xué)生每月平均生活費(fèi)在1200到1500元,主要消費(fèi)方向是電子產(chǎn)品。一個(gè)最高5000元左右的電子產(chǎn)品給予12-18個(gè)月的分期貸款,每月償還不超過(guò)400元左右的貸款對(duì)于這個(gè)群體來(lái)說(shuō)相對(duì)壓力并不大。校園分期合作機(jī)構(gòu)與大學(xué)周圍的門店合作,在大學(xué)生購(gòu)買電子產(chǎn)品時(shí),向他推薦分期業(yè)務(wù)。“現(xiàn)在這個(gè)業(yè)務(wù)只針對(duì)指定區(qū)域、指定學(xué)校、指定年級(jí)的學(xué)生,同時(shí)設(shè)立線下審核、催貸機(jī)制,確保能在畢業(yè)前還清貸款,最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)。”鄧建平說(shuō)。

狀元理財(cái)?shù)牧硗庖粋€(gè)資產(chǎn)端方向是汽車消費(fèi)貸款?!拔覀儼窜囕v評(píng)估價(jià)值的較低成數(shù)向借款人提供資金支持,幫助借款人完成購(gòu)車夢(mèng)想。同時(shí),車輛抵押在平臺(tái)名下并具有良好的車輛快速處置通道,確保覆蓋違約風(fēng)險(xiǎn)。借款人每月定期還款,還清后再將車解除抵押,這樣的債權(quán)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)還是很低的?!编嚱ㄆ浇忉屨f(shuō)。

最后一個(gè)方向是“圈子”,也是比較特殊的資產(chǎn)端。“圈子借貸”模式,是通過(guò)商圈等熟人圈子充分了解情況,由圈子中的會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)等權(quán)威人士作為擔(dān)保人,借款人錄制宣誓視頻,全部符合條件后方可在平臺(tái)上申請(qǐng)借貸。這種形式的好處是,除了常規(guī)的風(fēng)控手段外,還具備軟風(fēng)控手段,即借款人一旦失信將失去商圈的各種資源,且造成個(gè)人信用破產(chǎn),失信成本非常高。實(shí)踐證明,這種方式對(duì)借款人起到了良好的約束作用。

完善合作機(jī)制保障資產(chǎn)安全

除了從資產(chǎn)端控制風(fēng)險(xiǎn),狀元理財(cái)還陸續(xù)與安融征信、好貸網(wǎng)云風(fēng)控、博時(shí)融資擔(dān)保公司等簽訂了合作協(xié)議,從風(fēng)控準(zhǔn)入、貸后跟蹤、資金運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)處置等各個(gè)環(huán)節(jié)全面保障用戶資金安全,細(xì)化形成了八大流程、40個(gè)環(huán)節(jié)的立體式風(fēng)控體系?!拔覀冋谂c幾家保險(xiǎn)公司談合作的問(wèn)題,爭(zhēng)取進(jìn)一步保障用戶的資金安全?!编嚱ㄆ礁嬖V我們。

“在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)尚未回暖及行業(yè)監(jiān)管政策日趨細(xì)化的背景下,類似于狀元理財(cái)這種中小體量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資產(chǎn)端質(zhì)量把控與合規(guī)改造相對(duì)容易,受到的影響相對(duì)較小。”鄧建平說(shuō)道。2016年,狀元理財(cái)及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主旋律將是安全和規(guī)范,按照總理《政府工作報(bào)告》精神和國(guó)家監(jiān)管政策要求進(jìn)行合規(guī)化改造,打造穩(wěn)定發(fā)展、規(guī)范發(fā)展的良好勢(shì)頭。

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:就余額寶與支付寶窺視互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的影響

摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)異軍突起,尤其是以余額寶與支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái),正改變著金融發(fā)展的格局。本文以余額寶與支付寶為切入點(diǎn),分析互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的正、反兩個(gè)方面的影響,肯定了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的積極意義,也對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)金融業(yè)健康發(fā)展的威脅提出質(zhì)疑。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)理財(cái);金融發(fā)展;余額寶;支付寶

伴隨互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人類社會(huì)生產(chǎn)生活的滲透,互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的關(guān)系越來(lái)越密切,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)應(yīng)運(yùn)而生并不斷成長(zhǎng),受到了許多用戶的青睞,這不僅給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了很大壓力,也左右著金融業(yè)的發(fā)展。因此,如何看待互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的影響成為了一個(gè)十分重要的話題。余額寶與支付寶是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的佼佼者,對(duì)余額寶和支付寶的分析有助于準(zhǔn)確地為金融發(fā)展把脈。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的積極意義

(一)有利于擴(kuò)大貨幣基金規(guī)模

余額寶在網(wǎng)絡(luò)上有“儲(chǔ)蓄罐”之稱,究其原因,主要有門檻低、收益率高、利息按天結(jié)算等優(yōu)勢(shì),這些優(yōu)勢(shì)是銀行存款所不具備的,尤其是收益率一度能夠達(dá)到6%以上,這是銀行活期存款利率的近20倍,這很好地符合了大量社會(huì)散戶的收益高、周期短的要求。余額寶自2013年起進(jìn)入高速發(fā)展期,從2013年7月到次年2月,其貨幣基金規(guī)模超過(guò)4000億元,貨幣基金規(guī)模在8個(gè)月內(nèi)由3038億元增長(zhǎng)至10000億元左右,這占到了全國(guó)貨幣基金總額的34%左右。由此可以看出,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于促進(jìn)貨幣基金規(guī)模的擴(kuò)大和速度的加快發(fā)揮著十分積極的作用,貨幣基金企業(yè)融資難度大、利率高、時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題得到了一定程度的解決。

(二)有利于推動(dòng)金融市場(chǎng)化進(jìn)程

黨的十八屆三中全會(huì)指出:“市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”,貨幣市場(chǎng)是市場(chǎng)整體的重要組成部分,因而貨幣市場(chǎng)也不例外。通過(guò)利率的市場(chǎng)化,貨幣基金在貨幣基金市場(chǎng)上能使資金得到合理配置,這能夠促進(jìn)貨幣基金使用效率的提升。眾所周知,相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè),融資成本低、收益率高、靈活性和流動(dòng)性較強(qiáng)等是余額寶所具有的巨大優(yōu)勢(shì),且余額寶、支付寶往往與用戶的銀行卡綁定,這樣全方位的利益和便捷使許多用戶直接將自己銀行活期存款轉(zhuǎn)賬到支付寶和與之綁定的余額寶,貨幣基金的流動(dòng)性獲得了極大的增強(qiáng),同時(shí)由于大量貨幣基金滯存于銀行而造成的資金浪費(fèi)問(wèn)題也得到了一定程度的緩解,此外,還金融機(jī)構(gòu)壟斷社會(huì)大部分資金的現(xiàn)象也有所改觀。余額寶、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的崛起很快構(gòu)成了對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn),使其不得不應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),而正是這一競(jìng)爭(zhēng)性能夠?qū)适袌?chǎng)化有所貢獻(xiàn)。所以,可以說(shuō)余額寶、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)尼绕鸫龠M(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)化水平的進(jìn)一步提高。此外,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,倘若利率市場(chǎng)化的目標(biāo)最終得以完成,那么余額寶套利空間的縮小甚至消失是不可避免的,即余額寶與金融機(jī)構(gòu)之間的利率差值會(huì)越來(lái)越小,然而,套利空間的消失并不會(huì)一成不變地保持下去,為爭(zhēng)奪貨幣基金的市場(chǎng)份額,余額寶與金融機(jī)構(gòu)不可避免地將進(jìn)行又一輪的利率博弈,若這一趨勢(shì)能夠持續(xù)下去,那么最終收益的將會(huì)是貨幣基金市場(chǎng),貨幣基金會(huì)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置和充分利用。

(三)有利于提高金融監(jiān)管水平

借助科技發(fā)展的東風(fēng),各類新型理財(cái)產(chǎn)品層出不窮,而余額寶、支付寶只是其典型代表。如今,上到國(guó)家政策下到各行各業(yè),都把創(chuàng)新放在了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步的重要位置,整個(gè)市場(chǎng)都在努力以創(chuàng)新思維開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品,而金融行業(yè)是最具創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的行業(yè)之一。因而,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)金融必將呈現(xiàn)出多樣、多變的發(fā)展態(tài)勢(shì),這無(wú)疑增大金融監(jiān)管的壓力,使其面臨著更多的任務(wù)和要求。事實(shí)上,傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系與相關(guān)制度并不完善,甚至在一些方面存在空白,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將會(huì)促使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重新看待金融監(jiān)管形勢(shì),分析互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)其造成的影響,以及自身面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn),對(duì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)比、思考和審視,并采取對(duì)策確保二者能夠優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),共同發(fā)展,以最大限度上推進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展。因此,以余額寶、支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將激發(fā)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能的進(jìn)一步發(fā)揮,使其充分發(fā)揮自身監(jiān)管作用,以應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)并確保金融業(yè)健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的消極作用

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大不利于金融發(fā)展的穩(wěn)定

首先,作為貨幣基金,余額寶和支付寶自身存有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。就余額寶、支付寶的本質(zhì)而言,屬于第三方支付平臺(tái),和金融機(jī)構(gòu)發(fā)售的基金產(chǎn)品類似,其高收益的背后潛藏著高風(fēng)險(xiǎn),這與許多用戶所持有的只賺不賠印象是相悖的,它并非完美、最佳的理財(cái)產(chǎn)品。

其次,互聯(lián)網(wǎng)金融存有金融監(jiān)管上的政策性風(fēng)險(xiǎn)。證監(jiān)會(huì)在監(jiān)管上有自身的局限性,作為第三方支付平臺(tái),在整個(gè)貨幣基金鏈條中,余額寶和支付寶不能代銷基金,而只可以扮演支付的角色,天弘基金則是其貨幣基金直銷者。因此,在貨幣基金銷售方面,余額寶與支付寶打的是擦邊球,從法律法規(guī)的角度出發(fā),余額寶和支付寶雖不違法,但也不合法,位于監(jiān)管的灰色地帶中,這一位置使得其隨時(shí)面臨著被叫停的可能,即當(dāng)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍有所改變,便可能輻射到這一灰色地帶。

最后,余額寶面臨著銀行的競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn),原因是其與銀行進(jìn)行貨幣基金市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪。支付寶的支付體系的建立決定了其位于銀行體系之上,一旦余額寶的吸金規(guī)模過(guò)大,極大地威脅到了銀行,那么銀行必然會(huì)予以反擊,其聯(lián)合起來(lái)攻擊余額寶的可能性很大。對(duì)比銀行的吸收存款業(yè)務(wù)和余額寶的吸金特征就會(huì)發(fā)現(xiàn),二者具有很大的相似度,一旦競(jìng)爭(zhēng)升級(jí),各大銀行便可以控制各自平臺(tái)的方式威脅余額寶根基,余額寶和支付寶將因此而面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

(二)貨幣基金流動(dòng)性過(guò)快對(duì)金融業(yè)健康發(fā)展造成不利

余額寶、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有貨幣基金流動(dòng)性快的特點(diǎn),這無(wú)疑對(duì)大量小額散戶是有利的,但這一有利只能在短期內(nèi)得以保證。在貨幣基金總額一定的前提下,按照費(fèi)雪方程式可以得出,當(dāng)貨幣基金流動(dòng)性過(guò)快時(shí),會(huì)出現(xiàn)物價(jià)水平上漲的狀況,而實(shí)際貨幣供給量會(huì)隨之減少,這使利率上升必可避免,這時(shí)候傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融二者間的矛盾會(huì)進(jìn)一步激化,金融發(fā)展面臨內(nèi)部矛盾升級(jí)的危險(xiǎn),假如此時(shí)金融監(jiān)管不到位或不及時(shí),那么金融發(fā)展就會(huì)面臨困境。

(三)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)推升傳統(tǒng)金融貸款利率

余額寶平均收益率通常保持在較高水平上,比商業(yè)銀行的活期存款利率高出很多倍,且面對(duì)期整存整取利率也體現(xiàn)著巨大優(yōu)勢(shì),二者收益率有較大差距的狀況十分明顯。與之相對(duì)應(yīng)的是吸金能力上的差距,對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是一個(gè)很大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。倘若央行對(duì)此進(jìn)行有效干預(yù),在不轉(zhuǎn)型且不影響其利潤(rùn)率的前提下,傳統(tǒng)金融業(yè)只能上調(diào)存款利率,貨幣貸款額會(huì)因此而有大幅度下降,貨幣滯存會(huì)隨之加劇,且貨幣市場(chǎng)流通受到影響,這無(wú)疑會(huì)增大新一輪金融危機(jī)爆發(fā)的可能性,金融業(yè)的發(fā)展將面臨巨大威脅。

結(jié)束語(yǔ)

以余額寶與支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果,對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)成了挑戰(zhàn),改變著金融發(fā)展的格局。互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍,對(duì)金融發(fā)展既有著積極的促進(jìn)作用,也造成著相當(dāng)程度的消極影響,應(yīng)對(duì)此有客觀認(rèn)識(shí),并采取積極措施引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪\(yùn)行,以維護(hù)金融業(yè)的健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展。(作者單位:華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院)

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響

[提要] 本文以蚌埠市三所高校在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象,采用問(wèn)卷調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析的研究方法,針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的問(wèn)題進(jìn)行研究,并對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為提出合理化建議。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;消費(fèi);理財(cái);調(diào)查分析;建議

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具,以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介為目標(biāo),是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技與精神相結(jié)合的新興金融業(yè)態(tài)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在國(guó)外起步較早,以美國(guó)為例,經(jīng)歷了金融體系的長(zhǎng)期發(fā)展和變革,互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)較為成熟和完善。1999年美國(guó)推出了美版支付寶paypal。在日本、德國(guó)、英國(guó)等其他發(fā)達(dá)國(guó)家,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也頗為發(fā)達(dá)。日本的電子商務(wù)平臺(tái)樂(lè)天幾乎涵蓋日本大半金融行業(yè),德國(guó)的第三方支付行業(yè)尤為發(fā)達(dá),英國(guó)則是P2P借貸的起源地。

相比于國(guó)外,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚。2003年5月阿里巴巴公司投資建成淘寶,同年10月推出支付寶。2013年6月余額寶的上市,使各家電商紛紛推出“類余額寶”產(chǎn)品,如理財(cái)寶、活期寶等。2014年余額寶資金規(guī)模超過(guò)了2,500億元。余額寶的標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了新的階段,越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到人們的關(guān)注,也使得其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手紛紛效仿,互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的日常生活越來(lái)越密不可分,其發(fā)展可謂欣欣向榮。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也越來(lái)越廣泛。大學(xué)生這一易于接受新鮮事物的龐大群體被互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)靈活多變、操作簡(jiǎn)單便捷以及市場(chǎng)服務(wù)面廣等優(yōu)點(diǎn)所吸引?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅改變了大學(xué)生的生活消費(fèi)習(xí)慣,也改變了大學(xué)生的理財(cái)投資方式。然而,任何事物都具有兩面性,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雖然種類齊全為生活帶來(lái)了便利,但它在我國(guó)尚處于發(fā)展階段,各種監(jiān)管制度并不完善,仍存在安全隱患。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外較早就有學(xué)者對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)進(jìn)行研究,而對(duì)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念的研究較少。國(guó)外學(xué)者針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的原因、差異性等方面展開(kāi)了研究。Donna Mccloskey(2002)指出大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey(2013)指出購(gòu)物樂(lè)趣、時(shí)尚意識(shí)、價(jià)格意識(shí)、購(gòu)物信心、方便意識(shí)及品牌忠誠(chéng)度是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主要原因。

國(guó)內(nèi)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和理財(cái)?shù)难芯可胁煌晟?。主要研究成果包括:王春曉?009)認(rèn)為性別、網(wǎng)齡和上網(wǎng)時(shí)間使用影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的因素。欽國(guó)巍、顧若愚(2012)等指出便捷、自由和價(jià)廉是影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要因素。

縱觀國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究,對(duì)于區(qū)域性尤其是皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的研究少之又少,而不同區(qū)域之間大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念存在差異。因此,本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念進(jìn)行研究,可以對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀念的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的區(qū)域性文獻(xiàn)進(jìn)行補(bǔ)充和發(fā)展,以及指導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)、樹(shù)立正確理財(cái)觀念,提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念十分廣泛,為了準(zhǔn)確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)挠绊?,本文僅圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品這兩方面對(duì)蚌埠市安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)、蚌埠醫(yī)學(xué)院和蚌埠學(xué)院三所高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查,本次調(diào)查以實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查方式進(jìn)行,設(shè)計(jì)了《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為與理財(cái)情況調(diào)查問(wèn)卷》。調(diào)查者隨機(jī)抽查大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查,整理出500份有效問(wèn)卷。在受調(diào)查者的性別分布上,男生占42.15%,女生占57.85%;在年級(jí)分布上,大一占16.12%,大二占23.14%,大三占34.17%,大四占26.03%。

(一)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)統(tǒng)計(jì)分析。在500名受調(diào)查的大學(xué)生中,參加過(guò)網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的占98.76%,未參加過(guò)網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的占1.24%。受調(diào)查者去市區(qū)消費(fèi)的頻率分布上,經(jīng)常去的占6.3%,一般占29.34%,不經(jīng)常去的占37.19%,很少去的占27.27%。

由受調(diào)查大學(xué)生月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和月均生活費(fèi)圖可得知,大多數(shù)大學(xué)生的月均生活費(fèi)為1,200元以下,少部分大學(xué)生月均生活費(fèi)超出1,200元。近乎95%的大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)為500元以下,500元以上的消費(fèi)極為稀少。由此可知,網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)深受大學(xué)生的喜愛(ài),大學(xué)生會(huì)拿出月均生活費(fèi)的10~30%來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)購(gòu)物。又由于受調(diào)查大學(xué)生去市區(qū)消費(fèi)的不頻繁可以得知,網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為蚌埠三所高校大多數(shù)大學(xué)生的主要消費(fèi)途徑之一。(圖1、圖2)

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知,上網(wǎng)時(shí)間越長(zhǎng)、網(wǎng)購(gòu)軟件數(shù)量越多的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)越多,在上網(wǎng)時(shí)間為3~5小時(shí)的大學(xué)生中,電子設(shè)備中的網(wǎng)購(gòu)軟件數(shù)量集中分布在2~5個(gè)之間,并且月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額較多。據(jù)分析得知,網(wǎng)購(gòu)軟件數(shù)量與月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。(表1、表2)

(二)影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的因素。通過(guò)以上調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì),我們針對(duì)影響蚌埠大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的因素進(jìn)行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近,所以校區(qū)與市區(qū)距離的因素并不在此次分析之中。

1、性別。性別與消費(fèi)是有著一定的聯(lián)系,例如女性對(duì)于消費(fèi)偏愛(ài)的天性也決定了她們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的喜愛(ài)。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中,女性總是處于主體地位。本次調(diào)查中,57.85%的女性,占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的78.23%。由此可見(jiàn)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)因性別不同而存在差異。

2、年級(jí)。年級(jí)不同,學(xué)生對(duì)于消費(fèi)的需求也不同,據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn),大一與大四學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為稀少且月均消費(fèi)額度較低,大二與大三的學(xué)生進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為頻繁且月均消費(fèi)額度較高。統(tǒng)計(jì)者認(rèn)為,大一新生剛踏進(jìn)大學(xué)校園,處于適應(yīng)大學(xué)生活中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相知甚少,而大四學(xué)生進(jìn)行過(guò)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較多,加之實(shí)習(xí)等原因?qū)τ诰W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求較低,大二、大三學(xué)生正處于對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的活躍期,相對(duì)而言熱衷于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

3、大學(xué)生月均生活費(fèi)。大學(xué)生的月均生活費(fèi)用是大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)。月均生活費(fèi)用高的大學(xué)生生活寬裕,進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也相對(duì)較多,月均生活費(fèi)用低的大學(xué)生則較少的將錢財(cái)花費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)之中。大學(xué)生月均生活費(fèi)用與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。

4、大學(xué)生使用網(wǎng)購(gòu)app軟件的數(shù)量。大學(xué)生使用網(wǎng)購(gòu)軟件數(shù)量的多少對(duì)于其網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)具有一定的影響。網(wǎng)購(gòu)軟件數(shù)量較多的學(xué)生更愿意在閑暇時(shí)間進(jìn)行“逛淘寶”、“逛天貓”等行為,從而有更多的消費(fèi)機(jī)會(huì),進(jìn)行了更多的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。網(wǎng)購(gòu)軟件較少的大學(xué)生,所占網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的份額較少。網(wǎng)購(gòu)軟件數(shù)量與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈正相關(guān)。

5、大學(xué)校園的快遞種類數(shù)量。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)依靠著快遞實(shí)現(xiàn)買賣雙方的交易,因此快遞種類是否齊全對(duì)于該校學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)至關(guān)重要。統(tǒng)計(jì)中,93.39%的大學(xué)生學(xué)校的快遞種類齊全,92.98%的大學(xué)生取快遞都較為方便。因此快遞對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)影響頗大??爝f種類的不齊全,會(huì)影響買賣雙方能否達(dá)成交易,而領(lǐng)取快遞是否方便則影響了消費(fèi)者繼續(xù)進(jìn)行消費(fèi)的意愿。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融使大學(xué)生的消費(fèi)更為便捷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融工具作為新時(shí)代的新技術(shù),在社會(huì)中應(yīng)用廣泛。逐漸出現(xiàn)的網(wǎng)銀、支付寶、百度錢包等使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對(duì)可靠的支付平臺(tái)。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更為方便快捷的找到自己需要的產(chǎn)品,不必到市區(qū)進(jìn)行尋找??爝f行業(yè)的迅猛發(fā)展,也使得大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前,銀行對(duì)于分期付款支持力度較低,小宗消費(fèi)銀行并不支持分期付款,而大學(xué)生對(duì)于大宗商品的消費(fèi)能力頗弱?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),使得分期付款產(chǎn)品如趣分期、名校貸、學(xué)生貸等層出不窮,大學(xué)生在消費(fèi)中就可以直接進(jìn)行分期付款,不需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù),極大地方便了大學(xué)生的信用消費(fèi),促使更多的大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的便捷極大地激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。天貓?zhí)詫毶坛堑牧⒓促?gòu)買,支付寶的快捷支付,各種快捷方便的消費(fèi)通道,使得離市區(qū)較遠(yuǎn)、消費(fèi)不方便的大學(xué)生獲得了新的消費(fèi)渠道。

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的產(chǎn)品種類繁多,使大學(xué)生可以買到在附近買不到的東西,而低廉的價(jià)格也使得消費(fèi)更為實(shí)惠,這些都大大刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的影響

(一)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)統(tǒng)計(jì)分析。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn):74.79%的大學(xué)生生活費(fèi)用有結(jié)余,25.21%的大學(xué)生生活費(fèi)用無(wú)結(jié)余,54.96%的大學(xué)生知道有理財(cái)產(chǎn)品但并未使用過(guò),29.34%的大學(xué)生使用過(guò)理財(cái)產(chǎn)品,剩下15.7%的大學(xué)生并不知道理財(cái)產(chǎn)品。(圖3)

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知,蚌埠市三所高校的大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)觀念較為薄弱,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品知之甚少,只有少數(shù)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理財(cái),且理財(cái)方式相對(duì)單一,近半數(shù)的大學(xué)生選擇余額寶等理財(cái)產(chǎn)品,僅有不到8%的大學(xué)生選擇股票、基金和P2P平臺(tái)。(表3)

據(jù)圖表可知,大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)淖钪饕蚴瞧洳僮鞯姆奖憧旖?,而非理?cái)收益。

(二)影響大學(xué)生理財(cái)?shù)囊蛩?

1、月末結(jié)余生活費(fèi)。是否有月末結(jié)余生活費(fèi)是能否進(jìn)行理財(cái)?shù)那疤?,而月末結(jié)余生活費(fèi)的多少則決定了理財(cái)?shù)姆绞?,月末結(jié)余生活費(fèi)較多可以進(jìn)行的選擇也多,月末結(jié)余生活費(fèi)較少則理財(cái)選擇也相應(yīng)較少。

2、理財(cái)最低金額。大學(xué)生月生活費(fèi)有限,相應(yīng)的其月末的結(jié)余生活費(fèi)也有限,理財(cái)最低金額則決定了大學(xué)生所掌握的流動(dòng)資金能否進(jìn)行理財(cái)行為。

3、理財(cái)收益。財(cái)帛動(dòng)人心,收益是影響大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾蛩刂?。高收益往往能吸引大學(xué)生進(jìn)行理財(cái),較低的收益則不能有效地激發(fā)理財(cái)?shù)挠?

4、理財(cái)方式的方便快捷。大學(xué)生都喜愛(ài)用方便快捷的方式處理問(wèn)題,理財(cái)方式是否方便快捷也是吸引大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)?shù)闹匾蛩刂?。快捷的理?cái)方式能使大學(xué)生更方便的管理自己的錢財(cái)。余額寶等理財(cái)產(chǎn)品就是因?yàn)槠浞奖憧旖莸奶匦晕鴱V大的大學(xué)生們。

5、理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小決定了投資者的投資方向。大學(xué)生群體的特殊性使得他們大多喜愛(ài)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)使得大學(xué)生理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,使越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái),他們將閑置資金投入其中,獲取收益,鍛煉了理財(cái)能力。理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)有利于大學(xué)生規(guī)劃生活,提高了大學(xué)生的自我管理能力,有利于大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。掌握理財(cái)知識(shí),形成良好的理財(cái)習(xí)慣也可以減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融讓大學(xué)生敢于嘗試其他高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。隨著大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的廣泛使用,他們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的理解也逐步加深,越來(lái)越多的大學(xué)生敢于購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。從賺取微薄的利息變?yōu)橥顿Y理財(cái)高收益,大學(xué)生的理財(cái)觀念在改變,不再局限于銀行利息,而是放眼于廣大的金融市場(chǎng),依靠自己的判斷進(jìn)行理財(cái)。

五、大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和理財(cái)對(duì)策建議

近年來(lái),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,但飛速的發(fā)展必然伴隨著法制的不完善,監(jiān)管力度的不足。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的問(wèn)題較多,如今網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮,而大學(xué)生社會(huì)閱歷較少,輕易相信別人,正是騙子的重要目標(biāo)群體之一。據(jù)本次調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì),其中就有24.38%的大學(xué)生遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)詐騙,因此大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和理財(cái)時(shí)需要更加理智和謹(jǐn)慎。

(一)加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)教育,網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需謹(jǐn)慎有度。首先,學(xué)校應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生的思想教育,幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)理財(cái)觀念,同時(shí)開(kāi)展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙教育,防止大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)受騙,降低大學(xué)生受騙風(fēng)險(xiǎn);其次,大學(xué)生要樹(shù)立合理的消費(fèi)觀念,做到消費(fèi)有度,不攀比,不盲目,培養(yǎng)自己良好的消費(fèi)習(xí)慣。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙,在進(jìn)行交易付款時(shí)看清楚交易金額、網(wǎng)站信息等。此外,家長(zhǎng)也要做好對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)教育,與孩子保持密切聯(lián)絡(luò),了解孩子的消費(fèi)支出,避免不恰當(dāng)、不合理的額外消費(fèi)。

(二)加強(qiáng)大學(xué)生的維權(quán)意識(shí),維護(hù)自己的合法權(quán)益。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中要仔細(xì)辨別商品真?zhèn)危褂玫谌街Ц盾浖?,不要與商家直接交易,購(gòu)買商品時(shí)要向商家索要并保管好發(fā)票。當(dāng)權(quán)益受到損害時(shí),主動(dòng)與商家協(xié)商解決,若解決不了問(wèn)題,再向網(wǎng)站服務(wù)平臺(tái)投訴,對(duì)于仍舊未解決的問(wèn)題,可以向消費(fèi)者協(xié)會(huì)等部門反映。總之,大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提高維權(quán)意識(shí),保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益,建設(shè)和諧的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物環(huán)境。

(三)謹(jǐn)慎理財(cái),接受理財(cái)教育,積極了解理財(cái)知識(shí)。大學(xué)生作為高等教育的人才,掌握理財(cái)?shù)幕局R(shí)是必要的。不應(yīng)盲目從眾,而是應(yīng)該建立在理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分了解,進(jìn)而選擇購(gòu)買。盲目的購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是對(duì)自己的不負(fù)責(zé),而合理的理財(cái)方式則能夠降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),增加理財(cái)收益。因此,掌握理財(cái)知識(shí)至關(guān)重要。

(四)投資理財(cái)組合要多樣化,提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。投資理財(cái)皆有風(fēng)險(xiǎn),不應(yīng)只關(guān)注收益而忽視風(fēng)險(xiǎn),高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生應(yīng)該進(jìn)行多樣的投資理財(cái),在降低風(fēng)險(xiǎn)的情況下,盡可能的提高收益,進(jìn)而培養(yǎng)自己的理財(cái)思維和意識(shí)。

六、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)調(diào)查,我們發(fā)現(xiàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展,蚌埠市三所高校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為比較普遍,但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方面卻知之甚少。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景無(wú)疑是光明的,它將成為大學(xué)生消費(fèi)投資理財(cái)?shù)闹匾??;ヂ?lián)網(wǎng)金融在刺激著大學(xué)生消費(fèi)的同時(shí)也在不斷地引導(dǎo)著大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的飛速發(fā)展,雖然方便了人們生活,但也產(chǎn)生了許多問(wèn)題。大學(xué)生正處于心智發(fā)展和成熟期,不應(yīng)盲目跟風(fēng),而應(yīng)多學(xué)習(xí)消費(fèi)和理財(cái)相關(guān)知識(shí),樹(shù)立正確的消費(fèi)理財(cái)觀念,提高自身的判斷能力,運(yùn)用我們所學(xué)的消費(fèi)理財(cái)知識(shí),為自己服務(wù),為大眾服務(wù)。相信隨著制度的完善,監(jiān)管的加強(qiáng),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)更加健康繁榮。

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)發(fā)展

摘 要:本文主要分為四個(gè)部分。第一部分,解釋有關(guān)概念和定義。第二部分,分析互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀。第三部分,探究造成互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)?shù)脑?。第四部分,給出相關(guān)建議和對(duì)策。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生理財(cái)行為

一、定義與研究意義闡述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái),運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的金融模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)(數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)等)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù),是現(xiàn)代信息科技與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域。近幾年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展,給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了助力,也帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生理財(cái)

大學(xué)生這個(gè)群體在理財(cái)方面存有著獨(dú)特的特點(diǎn),但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展,當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)在觀念和方式上都發(fā)生了顯著的改變。雖然從個(gè)體看,當(dāng)個(gè)大學(xué)生資金少,理財(cái)意識(shí)不強(qiáng),但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融能將眾多大學(xué)生的閑散資金聚集起來(lái),這就是一股龐大的資金。而且在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,大學(xué)生會(huì)成為經(jīng)濟(jì)生活的主要參與者,大學(xué)階段所養(yǎng)成的理財(cái)習(xí)慣,將會(huì)對(duì)其未來(lái)整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

(三)研究的意義

長(zhǎng)期以來(lái),大學(xué)生理財(cái)理念的教育并不被人重視,對(duì)其理財(cái)行為特征的研究有諸多不足,特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的研究比存在許多空白之處。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)知識(shí)都有一定的了解,許多大學(xué)生也親身參與其中。通過(guò)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為的研究,我們可以幫助大學(xué)生的理財(cái)行為更加科學(xué)合理;還可以找出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中,對(duì)大學(xué)生這一群體而言,存在的不足之處。當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融有密切的聯(lián)系,大學(xué)生現(xiàn)在的理財(cái)行為對(duì)其進(jìn)入社會(huì)之后理財(cái)也有深遠(yuǎn)的影響,所以對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)研究是必要的,也是迫切的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

為深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀,筆者在2014年12月至2015年4月在湖南省內(nèi)高校,對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行了實(shí)地抽樣問(wèn)卷調(diào)查。本次調(diào)查發(fā)放問(wèn)卷1000份,回收998份,有效回收率99.8%。調(diào)查問(wèn)卷的內(nèi)容包括調(diào)查對(duì)象基本信息、互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)行為,互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)觀念。下文將對(duì)此次調(diào)查結(jié)果以及其深層原因進(jìn)行研究闡述,并提出合理的建議。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)參與度有待提高

調(diào)查結(jié)果顯示,當(dāng)前多數(shù)大學(xué)生除了關(guān)注傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品外,普遍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有所關(guān)注。雖然大學(xué)生群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定了了解,但是在自身理財(cái)過(guò)程中參與度不高。在調(diào)查的998名大學(xué)生中,只有其中446名使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融。而且在使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生中,8成是在兩年以內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的,其中近半數(shù)是在一年以內(nèi)才開(kāi)始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。大學(xué)生在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用上,主要是進(jìn)行投資理財(cái),新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸、學(xué)生貸款、分期付款網(wǎng)購(gòu)等參與度不到2成。

從研究結(jié)果看,近半數(shù)大學(xué)生是在近兩年才參與互聯(lián)網(wǎng)金融的。這表明這兩年以來(lái),當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c人數(shù)增長(zhǎng)迅速。當(dāng)代大學(xué)生是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的一代,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)比較熟悉,樂(lè)于嘗試新生事物,喜歡追求方便快捷的生活服務(wù),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有很高的接受力。大學(xué)生有一定閑散資金可以用于理財(cái)投資,市場(chǎng)潛力大。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投入水平低

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng),大學(xué)生理財(cái)投資整體還是處于一個(gè)比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好,并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少,手續(xù)又比較麻煩,沒(méi)有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短,大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融整體上保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度,更多是停留在觀望和嘗試的階段,理財(cái)投入維持在較低水平。在購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生中,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資金額占月可支配資金的比例主要集中在10%和10%到30%兩個(gè)區(qū)間,占被調(diào)查人數(shù)的總體比例分別為44.44%和21.21%。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主要是吸收了大學(xué)生部分剩余的流動(dòng)資金?;ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)所占資金的份額不大,但通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),也有少數(shù)大學(xué)生理財(cái)投資金額大、投資金額占比高,是為了獲取高額利潤(rùn)所進(jìn)行投資。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式高度相同

在調(diào)查研究中,發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇呈現(xiàn)出高度相同的情況。在理財(cái)投資方面,主要選擇是余額寶和微信理財(cái)通,9成以上大學(xué)生使用以上兩種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品,其中選擇余額寶人數(shù)是微信理財(cái)通人數(shù)的3倍左右。在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方面,主要選擇是人人貸和陸金所,4成多的人選擇這兩種方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。我們可以看出,由于大學(xué)生群體的特點(diǎn),在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品上呈現(xiàn)出高度相同的情形,這是我們需要深入分析的。只有深入研究分析當(dāng)代大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)財(cái)方面有哪些特點(diǎn),才能更好地對(duì)大學(xué)生理財(cái)策略選擇提出合適的建議。

三、深層原因分析

(一)理財(cái)觀念落后

當(dāng)前,中國(guó)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)比較落后。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是缺乏理財(cái)意識(shí)。中國(guó)傳統(tǒng)文化提倡的是重義輕利、恥于談錢,所以大多數(shù)中國(guó)家庭傳統(tǒng)教育在理財(cái)方面都比較淡泊,大學(xué)生從小接觸的理財(cái)知識(shí)就比較少。而且中學(xué)時(shí)期以來(lái)長(zhǎng)期應(yīng)試教育,使得家長(zhǎng)們教育重點(diǎn)主要集中在考試內(nèi)容和書本知識(shí)上。家庭教育普遍認(rèn)為,“只要考上好大學(xué),就有光明的前途。”而忽略了對(duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。在這種成長(zhǎng)環(huán)境下,最終導(dǎo)致了家長(zhǎng)對(duì)孩子各種開(kāi)支一手包辦的現(xiàn)狀,也導(dǎo)致了大學(xué)生們理財(cái)意識(shí)缺乏的現(xiàn)實(shí)?,F(xiàn)實(shí)中,有的大學(xué)生花錢沒(méi)有計(jì)劃,甚至有奢侈浪費(fèi)的現(xiàn)象,甚至可以說(shuō)是不具備應(yīng)有的理財(cái)觀。二是雖然有的大學(xué)生具備一定的理財(cái)意識(shí),但對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情,普通學(xué)生錢少?zèng)]有理財(cái)?shù)谋匾?;有的大學(xué)生認(rèn)為,理財(cái)就是把每月剩下的生活費(fèi)存在余額寶;還有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢,節(jié)約就是理財(cái)。這些混亂的理財(cái)意識(shí)使得在校大學(xué)生無(wú)法形成一個(gè)正確合理的理財(cái)觀,這是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中主觀意識(shí)上的不足。

(二)自身特點(diǎn)限制

然而,大學(xué)生這個(gè)群體在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中,其自身特點(diǎn)也導(dǎo)致了在理財(cái)方面客觀上的局限性。主要特點(diǎn)有以下三個(gè):一是資金規(guī)模小。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)馁Y金來(lái)源主要是每月剩余的生活費(fèi),如上表格所示,大學(xué)生每月生活費(fèi)數(shù)額主要集中在1000至2000元這個(gè)區(qū)間,而理財(cái)投資的份額更是主要集中在10%以下。

所以這就決定了大學(xué)生理財(cái),只能選擇投資門檻較低的投資渠道和理財(cái)產(chǎn)品。二是流動(dòng)性要求高。大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái),除了收益率和風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮,存取是否方便也是重要的因素。便捷地進(jìn)行資金存取,可以方便大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物和生活支出,這也是為什么大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái),基本集中在支付寶余額寶和微信理財(cái)通這兩個(gè)平臺(tái)上的原因。三是風(fēng)險(xiǎn)承受能力低。大學(xué)生理財(cái)所得主要用于生活支出,加上大學(xué)生心理承受能力有限。一旦遭受風(fēng)險(xiǎn),大學(xué)生可能會(huì)遭遇正常生活難以為繼的情況,對(duì)大學(xué)生和其父母都有很大的負(fù)面影響。

四、對(duì)策與建議

(一)加強(qiáng)理財(cái)教育

一、學(xué)校方面高校的理財(cái)教育課程應(yīng)當(dāng)做好理財(cái)知識(shí)的廣泛普及,可以通過(guò)講座、開(kāi)設(shè)理財(cái)選修課程等方式向各專業(yè)學(xué)生提供接觸理財(cái)、了解理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。另外,各高校在開(kāi)展理財(cái)課程的同時(shí),應(yīng)注重于學(xué)生之間的廣泛交流,真正了解學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的需求在哪些方面,同時(shí)多提供一些實(shí)踐的機(jī)會(huì)使學(xué)生能夠?qū)W以致用。二、教育方式老師和家長(zhǎng)應(yīng)改變教育方式,鼓勵(lì)學(xué)生去體驗(yàn)一下適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式,為學(xué)生明確理財(cái)意識(shí)和理財(cái)?shù)闹匾饬x,讓學(xué)生重視理財(cái),教導(dǎo)學(xué)生如何讓正確的理財(cái)幫助他們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。三、大學(xué)生自身。大學(xué)生自身必須要學(xué)會(huì)理性的消費(fèi),要有計(jì)劃有目的花錢。與此同時(shí),也要多閱讀一些專業(yè)理財(cái)方面的書,主動(dòng)的提升一下自身的理財(cái)意識(shí),學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。大學(xué)生可以去體驗(yàn)一下適宜的理財(cái)產(chǎn)品。

(二)選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品

目前互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾種:貨幣基金、網(wǎng)上銷售的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)銷售的其他基金產(chǎn)品、比特幣。我們通過(guò)分析這些產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn),就可以找出哪些產(chǎn)品是適合大學(xué)生進(jìn)行投資的。

其實(shí)很多大學(xué)生第一個(gè)接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品――余額寶,就是貨幣基金。余額寶依托銀行卡的快捷支付和支付寶,以看得見(jiàn)的收益率和快捷的操作吸引了大量大學(xué)生進(jìn)行投資。而且余額寶手機(jī)客戶端的操作也很簡(jiǎn)潔,和支付寶一同為大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物提供了方便快捷的渠道,這對(duì)很多喜歡網(wǎng)購(gòu)的大學(xué)生有強(qiáng)烈的吸引力。

銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然預(yù)期收益率高,但是投資門檻通常也很高,不是普通大學(xué)生有能力購(gòu)買的。而較低門檻的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率和同期寶寶類產(chǎn)品收益率差不多,甚至低于同期寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的收益率。再加上這種理財(cái)產(chǎn)品交易手續(xù)比較繁瑣,需要幾天資金才能到賬,實(shí)在難以滿足大學(xué)生群體存取方面的要求。

保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品比較相似。保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的投保和退保比較方便的,但是和銀行理財(cái)產(chǎn)品有同樣的問(wèn)題:高門檻,高收益;低門檻,低收益。資金到賬期限比價(jià)長(zhǎng),可贖回期限通常在三個(gè)月以上。還有同學(xué)反映自從買了保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品后,總是會(huì)接到保險(xiǎn)推銷電話,這讓他們感到很煩惱。

P2P網(wǎng)貸這種理財(cái)方式比較新穎,但是各種P2P理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高,手續(xù)也很繁瑣。P2P網(wǎng)貸審核擔(dān)保還分線上審核擔(dān)保和線下審核擔(dān)保,其中線上平臺(tái)審核擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)很高,有借款人違約的新聞。P2P網(wǎng)貸的高風(fēng)險(xiǎn),讓很多大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候望而卻步。

網(wǎng)絡(luò)銷售的其他基金產(chǎn)品,其實(shí)就是通過(guò)網(wǎng)上的各種銷售平臺(tái)購(gòu)買基金。相比于線下購(gòu)買,網(wǎng)上購(gòu)買有手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠,而且操作方便,哪怕通過(guò)手機(jī)客戶端也可以交易。但這類產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn),有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)虧損。

比特幣,嚴(yán)格來(lái)說(shuō)不算是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品,只能說(shuō)是投機(jī)。比特幣這類網(wǎng)絡(luò)投機(jī)的產(chǎn)物,價(jià)格波動(dòng)巨大、還存在交易平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)和政策法律上的風(fēng)險(xiǎn),因此不太建議大學(xué)生購(gòu)買。

(作者單位:湘潭大學(xué))

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:試論互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)

摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展迅速,和傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品相比,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所具有的優(yōu)越性十分明顯,本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膬?yōu)缺點(diǎn)及應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái);優(yōu)點(diǎn);問(wèn)題

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)

(一)投資者受到的時(shí)空限制比較少

和傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品相比,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所受到的限制比較少。采用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái),投資者只要具有良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境,就能夠通過(guò)各種各樣的網(wǎng)絡(luò)中斷設(shè)備進(jìn)行隨時(shí)隨地的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái),同時(shí)這種理財(cái)方式還可以全天不中斷的進(jìn)行理財(cái)投資。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái),投資者能夠利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)對(duì)金融的投資理財(cái)?shù)母鞣N信息進(jìn)行分析,在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上,任何金融市場(chǎng)的信息都十分廣泛,比較便于投資者對(duì)信息進(jìn)行研讀和分析,從而準(zhǔn)確的判斷投資的方向?;ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)還具有高效性、及時(shí)性和信息量大的特點(diǎn),這樣投資者通過(guò)對(duì)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析以及云計(jì)算等技術(shù)服務(wù),能夠更為準(zhǔn)確地對(duì)自己所做的投資策略和決策進(jìn)行分析和判斷。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái),一些提供互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)的結(jié)業(yè)還可以獲取大量的有關(guān)信息,根據(jù)投資者的不同情況,如信用情況、投資習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等各個(gè)方面,提供給投資者個(gè)性化的服務(wù),使其更好地利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠更好地做到零散理財(cái)

傳統(tǒng)的金融投資理財(cái)?shù)姆绞街饕峭ㄟ^(guò)關(guān)注重點(diǎn)機(jī)構(gòu)的客戶以及個(gè)人優(yōu)質(zhì)的客戶等一些資金實(shí)力比較強(qiáng)的群體而設(shè)立的,該種理財(cái)方式對(duì)投資者的要求比較高,需要投資者投資的數(shù)量較大,這一要求無(wú)疑是限制了許多中小型的投資者的需求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠較好的解決該種弊端,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)通能夠采用零散理財(cái)?shù)姆绞浇档屯顿Y者的投資門檻。單就余額寶來(lái)說(shuō),2014年6月,余額寶的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5741.60億元,和上季度末的金額相比,其規(guī)模不斷提高,穩(wěn)居我國(guó)內(nèi)最大的全球第四的大貨幣資金。余額寶的用戶也突破了一個(gè)億。采用余額寶進(jìn)行投資的客戶的穩(wěn)定性很強(qiáng),客戶的資金具有很強(qiáng)烈的零散化,這樣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)將資金進(jìn)行聚集,然后通過(guò)對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資及運(yùn)作,從而保證客戶的零散資金也能夠增值。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品多種多樣,能夠根據(jù)客戶的不同需求不斷地進(jìn)行創(chuàng)新,從而保證客戶的利益,達(dá)到金融理財(cái)?shù)哪康?。如今網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品十分眾多比如百度理財(cái)中的百發(fā)、阿里的余額寶以及P2P忘帶平臺(tái)等一系列的理財(cái)投資產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品能夠在短時(shí)間內(nèi)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和面市,產(chǎn)品的創(chuàng)新效率比較好。特別是在如今云技術(shù)應(yīng)用較為廣泛,信息數(shù)據(jù)比較大的社會(huì)背景中,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠?qū)①Y金的需求和資金的供給者想聯(lián)系,然和根據(jù)雙方的不同需求對(duì)產(chǎn)品的收益率、規(guī)模和期限等各種要求,解決資金需求者和資金供給者之間的信息不暢通的問(wèn)題,從而提高產(chǎn)品的購(gòu)買數(shù)量?;ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)不但要符合顧客的性需求,還應(yīng)該具有便捷的服務(wù)。我們對(duì)百度理財(cái)百發(fā)進(jìn)行分析,百度理財(cái)百發(fā),顧客只需要通過(guò)簡(jiǎn)單的網(wǎng)上開(kāi)戶流程進(jìn)行開(kāi)戶之后就能夠隨時(shí)隨地的進(jìn)行銀行卡賬戶和理財(cái)賬戶的資金轉(zhuǎn)移,并且還能夠?qū)崟r(shí)的查看自己的投資收入。這種理財(cái)方式相對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)方式,其投資的起點(diǎn)比較低,投資的期限相對(duì)較短,流動(dòng)性較好。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)耐顿Y起點(diǎn)低、收益率高

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行,十分方便,同時(shí)還節(jié)省了實(shí)體平臺(tái)的成本,能夠有效地降低成本的投資和實(shí)體平臺(tái)的運(yùn)作費(fèi)用,讓眾多的投資者快速關(guān)注和使用。如今互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)企業(yè)不但能夠具有較好的金融業(yè)務(wù)的收入,還能夠讓客戶獲得更多的利益,與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)企業(yè)還可以通過(guò)在投資平臺(tái)上吸引企業(yè)對(duì)其進(jìn)行廣告投放等,能夠更好地降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪\(yùn)營(yíng)成本,提高投資者的收益利潤(rùn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娜秉c(diǎn)

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度比較快,但是其存在的缺點(diǎn)也很多,尤其是信用問(wèn)題,在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行投資和交易的金融理財(cái),在進(jìn)行交易和投資的過(guò)程中無(wú)法得到雙方的信用水平,這樣就有可能會(huì)導(dǎo)致投資的雙方所具有的信息不準(zhǔn)確,信息要求不對(duì)稱等問(wèn)題。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪^(guò)程中就有可能存在違約風(fēng)險(xiǎn)和欺詐的情況。

(二)虛擬性較強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)乃檬掷m(xù)都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行的,依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的投資理財(cái),然而互聯(lián)網(wǎng)所具有的虛擬特征十分明顯,受到技術(shù)水平的影響,互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)很容易出現(xiàn)一些網(wǎng)絡(luò)故障,如服務(wù)器被供給,從而造成一系列系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致客戶的資料被泄露、數(shù)據(jù)丟失等,這樣就會(huì)顧客帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

(三)理財(cái)創(chuàng)新程度不夠

如今,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速,但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪^(guò)程中,其創(chuàng)新的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品就是通過(guò)傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品的觀念和方式,將之移植到互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行,并沒(méi)有屬于自己的專屬產(chǎn)品,缺乏一定的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)?shù)膶I(yè)人才。

(四)存在著一定的外部威脅

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)牟粩喟l(fā)展,其自身受到的威脅也十分廣泛,一方面,我國(guó)的征信體系還不是很健全,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪^(guò)程中有可能會(huì)出現(xiàn)一些比較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)中還具有一定的信息不對(duì)稱的問(wèn)題,這些問(wèn)題都是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式引進(jìn)的時(shí)間還比較短,但是其發(fā)展速度有十分迅速,我國(guó)沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)進(jìn)行控制和監(jiān)管,這樣就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)中容易出現(xiàn)監(jiān)管的盲區(qū),即便互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展增長(zhǎng)快速,這種增長(zhǎng)也是屬于盲目增長(zhǎng)的,在增長(zhǎng)的過(guò)程中很容易涉及一些法律法規(guī),從而出現(xiàn)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)慕ㄗh

(一)提高管理和監(jiān)控的力度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)桨l(fā)展,我國(guó)應(yīng)該就互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所具有的自身特點(diǎn)以及發(fā)展規(guī)律制定相應(yīng)的法律法規(guī),從而進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系,確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中既不缺乏監(jiān)管力度,也不過(guò)度監(jiān)管,更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí),在法律法規(guī)中還應(yīng)該明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在運(yùn)作過(guò)程中的各種操作的行為都是符合法律和規(guī)定的,明確各種相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能,在法律層面上明確理財(cái)產(chǎn)品的分類,界定理財(cái)產(chǎn)品的種類,從而實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品投資合同統(tǒng)一的文本規(guī)范。

(二)更好的完善我國(guó)的信用體系

如今,我國(guó)的信用體制還不是很健全,人們的信用情況只能夠通過(guò)中國(guó)人民銀行信用系統(tǒng)進(jìn)行查詢,同時(shí)在進(jìn)行查詢的過(guò)程中查詢的權(quán)利還受到很多限制和制約,而且通過(guò)這種信息查詢的方式,在信息查詢體系內(nèi)存在的信息也只是片面的信息,不是全面,只是一些和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的信用記錄,并沒(méi)有聯(lián)系人其他方面的信用記錄,因此我們應(yīng)該不斷完善我國(guó)的信用體系,將用戶的全部誠(chéng)信記錄都記錄在客戶的信用報(bào)告中來(lái),之后再通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和信息技術(shù)的分析等,建立一個(gè)完善的信用系統(tǒng)。

(三)嚴(yán)格的控制個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品經(jīng)濟(jì)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展還只是初級(jí)階段,各種產(chǎn)品和技術(shù)都還不是很成熟,產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)等方面都存在著違約的風(fēng)險(xiǎn),因此在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)中就應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的種類和技術(shù)等多個(gè)方面進(jìn)行控制,不斷地完善信息制度以及收益透明制度。收益透明機(jī)制和信息披露機(jī)制都能夠更好地分配資源,保證資源配置合理,更好地引導(dǎo)投資者進(jìn)行資金投資,從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展,便于客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的篩選?;ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)中存在著一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn),因此在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)過(guò)程中,我們應(yīng)該不斷提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平,從而降低受到技術(shù)因素影響的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)提高風(fēng)險(xiǎn)教育的力度

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人均收入也越來(lái)越高,人們的理財(cái)意識(shí)也變得更為強(qiáng)烈,但是受到一些因素的影響,人們的理財(cái)知識(shí)還比較匱乏,對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)也比較薄弱,知識(shí)單純的關(guān)心投資產(chǎn)品的收益率,忽視了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性,這樣人們?cè)谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪^(guò)程中就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育的力度,更好地提高投資者的素質(zhì),同時(shí)也降低了投資者在理財(cái)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn),為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了保障。

結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)變得越來(lái)越普遍?;ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)具有簡(jiǎn)單快捷方便的特征,但是在進(jìn)行投資的過(guò)程中應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有明確的認(rèn)識(shí),確保投資的安全性。

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:談“余額寶”引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)

摘 要:2013年夏天,“余額寶”的上線,為互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了大量的關(guān)注和資金注入。從本質(zhì)上來(lái)講,“余額寶”是由國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)。收益高、流動(dòng)性強(qiáng)、門檻低、簡(jiǎn)單快速、實(shí)時(shí)贖回等特性,讓“余額寶”受到廣泛接納。然而目前,阿里巴巴已不再將主要精力放在余額寶本身的發(fā)展上,但由余額寶開(kāi)拓出來(lái)的一系列線上理財(cái)產(chǎn)品卻依舊活力十足。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;余額寶;線上理財(cái);銀行

一、“余額寶”成為互聯(lián)網(wǎng)金融先行者的原因分析

1.收益高,風(fēng)險(xiǎn)低,成本低。作為一款貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品,其年化收益率最高達(dá)到7%以上,同時(shí)低門檻的特征也成為資金流入的一個(gè)重要條件,用戶只需要將支付寶賬戶中的資金轉(zhuǎn)入“余額寶”,用于購(gòu)買一種貨幣基金,收益穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)極低。而零手續(xù)費(fèi)更是成為“余額寶”如此炙手可熱的原因之一。

2.操作靈活,流動(dòng)性高?!坝囝~寶”采用的是T+0贖回,沒(méi)有資金凍結(jié)的硬性要求,這相對(duì)于銀行的定期存款極大地提升了資金流動(dòng)性,相對(duì)于活期存款又在收益率上有較大的優(yōu)勢(shì)。

3.時(shí)代革新性。不同于傳統(tǒng)的銀行存款,線上理財(cái)恰好地適應(yīng)了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流,更好地迎合了廣大消費(fèi)者零散閑置資金的理財(cái)需求。擺脫了銀行單一渠道的束縛,依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)了基金的無(wú)中介狀態(tài)銷售。

二、繼“余額寶”后,各類線上理財(cái)涌現(xiàn)

“余額寶”的橫空出世和優(yōu)良表現(xiàn),讓不少基金公司看到了市場(chǎng)的廣闊,多以貨幣基金的銷售來(lái)吸納資金。包括銀行在內(nèi),也不得不模仿余額寶打造類似的貨幣市場(chǎng)基金,留住客戶。“寶寶大戰(zhàn)”的火熱,正說(shuō)明了各方機(jī)構(gòu)對(duì)這塊市場(chǎng)的爭(zhēng)取。

目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要分為四個(gè)類別:集收益、資金周轉(zhuǎn)和支付功能于一身,推出的在線理財(cái)項(xiàng)目,如阿里巴巴(余額寶)、蘇寧(零錢寶);基金公司在自己的直銷平臺(tái)上銷售的產(chǎn)品,如匯添富基金推出的場(chǎng)內(nèi)貨幣基金添富收益快錢;基金公司和知名互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品,如微信理財(cái)通、百度理財(cái)計(jì)劃B;銀行自己發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具,如平安銀行的平安盈。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)從無(wú)到有,業(yè)務(wù)規(guī)模飛速膨脹,投資者希望從線上理財(cái)?shù)玫礁叩氖找妫鞣綑C(jī)構(gòu)則希望在這場(chǎng)角逐中搶占市場(chǎng)。這塊龐大的資金市場(chǎng)已經(jīng)成為各大機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與傳統(tǒng)理財(cái)?shù)膶?duì)比分析

縱觀銀行理財(cái)產(chǎn)品,不難發(fā)現(xiàn)其最大的缺點(diǎn)便是起點(diǎn)高,很多理財(cái)產(chǎn)品的起購(gòu)金額都在萬(wàn)元以上。其次,周期長(zhǎng)、流動(dòng)性差也成為銀行理財(cái)產(chǎn)品的短板。這對(duì)于廣大的中小投資者而言,他們不愿意讓將這筆資金承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于大投資者,銀行的理財(cái)收益率又不及基金、股票高,因此這部分資金也無(wú)法被吸引到傳統(tǒng)理財(cái)上來(lái)。當(dāng)越來(lái)越多的儲(chǔ)戶把存款轉(zhuǎn)入“余額寶”這類理財(cái)賬戶后,這部分資金的支配權(quán)就從銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然銀行也向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迎戰(zhàn),但由數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn),資金已不再是銀行間的儲(chǔ)戶資源轉(zhuǎn)移。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)吸金規(guī)模累積不過(guò)幾千億元,但由于客戶黏性的不斷增加,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)銀行資金目前已形成了撬動(dòng)趨勢(shì),吸金規(guī)模和比例都將繼續(xù)上升。

四、未來(lái)線上理財(cái)?shù)目尚行苑治龊桶l(fā)展建議

1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。(1)貨幣基金本身的風(fēng)險(xiǎn)。余額寶本質(zhì)就是貨幣基金在支付寶平臺(tái)上買賣,而后推出各項(xiàng)線上理財(cái)項(xiàng)目,大多投資于較低風(fēng)險(xiǎn)的品種,主要包括定期存款、大額存單、債券、現(xiàn)金等。(2)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。在線購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)暗藏信息泄露風(fēng)險(xiǎn),因此保障用戶的賬戶安全和資金安全,成為了各大機(jī)構(gòu)開(kāi)拓線上理財(cái)?shù)那疤?。而?duì)于用戶而言,不要點(diǎn)擊不明鏈接,不要上釣魚網(wǎng)站,降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),有關(guān)部門也應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理,從更高層次上來(lái)防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。(3)監(jiān)管空白地帶的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為未來(lái)資本貨幣市場(chǎng)的潮流,正處于發(fā)展過(guò)程中,而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也尚處起步階段,未形成系統(tǒng)的監(jiān)管制度體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快構(gòu)建起靈活的、富有針對(duì)性與彈性的監(jiān)管體系,既要彌補(bǔ)監(jiān)管缺位,又要避免過(guò)度監(jiān)管。(4)大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)安全在技術(shù)方面主要體現(xiàn)在,一是后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)安全要解決核心數(shù)據(jù)資源面臨的“越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用”等安全威脅;二是數(shù)據(jù)傳輸安全可以通過(guò)結(jié)合數(shù)字證書等安全認(rèn)證機(jī)制和傳輸加密機(jī)制來(lái)保障數(shù)據(jù)傳輸安全。要解決安全問(wèn)題,必須充分借鑒銀行業(yè)在信息安全管理方面的經(jīng)驗(yàn),參考互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系,強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)完全管理。

2.關(guān)于未來(lái)線上理財(cái)?shù)陌l(fā)展建議。未來(lái),線上理財(cái)已成為一個(gè)必然趨勢(shì),究竟是誰(shuí)會(huì)主導(dǎo)或者分享這個(gè)市場(chǎng),那就由市場(chǎng)作出抉擇。一直以來(lái),銀行以壟斷者的身份控制著貨幣資金的利率,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅讓人們看到了利率市場(chǎng)化的希望,還推動(dòng)了銀行的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的過(guò)程中,防范線上理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn),保證安全性成為當(dāng)前最重要的前提,必須通過(guò)多方的努力,確保線上理財(cái)這一時(shí)代創(chuàng)新產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:蘇寧818“掌上理財(cái)”賺不停 互聯(lián)網(wǎng)金融再送“發(fā)燒大禮包”

2015年的“818”理財(cái)節(jié),蘇寧理財(cái)將在投資者心中留下濃墨重彩的一筆。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,蘇寧掌上理財(cái)?shù)姆蓊~占整個(gè)銷售額的比例正在不斷上升。值得一提的是,隨著“818”發(fā)燒節(jié)的臨近,蘇寧理財(cái)迅速推出了一系列高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的定期理財(cái)產(chǎn)品,投資者只需在手機(jī)上輕松一指即可購(gòu)買,并且還有黃金、現(xiàn)金券等好禮相送。

掌上理財(cái) 一鍵暢享高收益

目前,蘇寧易付寶已具備較為完善的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)功能,蘇寧理財(cái)網(wǎng)頁(yè)上的零錢寶、定期理財(cái)、基金理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品均可在易付寶上完成申購(gòu)與提現(xiàn)。據(jù)介紹,用戶只要打開(kāi)蘇寧易付寶APP,進(jìn)入理財(cái)功能頁(yè)面,蘇寧定期理財(cái)產(chǎn)品的種類和收益率等內(nèi)容就能一目了然,并且輕松一鍵即可購(gòu)買。

據(jù)了解,根據(jù)移動(dòng)端用戶的投資特點(diǎn),蘇寧理財(cái)還定期推出APP專享活動(dòng),為投資者準(zhǔn)備了一系列財(cái)富增值“福利”。據(jù)介紹,蘇寧理財(cái)平臺(tái)定期理財(cái)產(chǎn)品的常規(guī)年化收益率為7.8%,但通過(guò)參與易付寶移動(dòng)端理財(cái)活動(dòng),投資者申購(gòu)?fù)惍a(chǎn)品可享受高達(dá)8.18%的年化收益。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,2015年上半年,蘇寧理財(cái)產(chǎn)品的移動(dòng)端銷售增速迅猛。截至2015年6月底,蘇寧定期理財(cái)產(chǎn)品的移動(dòng)端申購(gòu)占比接近80%。此外,蘇寧零錢寶移動(dòng)端申購(gòu)筆數(shù)6月份環(huán)比增長(zhǎng)44.6%,申購(gòu)總額環(huán)比增長(zhǎng)31.8%,蘇寧零錢寶銷售PC端和移動(dòng)端占比已接近3:7。

多重好禮 黃金、現(xiàn)金券送不停

蘇寧定期理財(cái)產(chǎn)品的特征在于其高收益、低風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解,目前蘇寧理財(cái)提供的理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率在8%以上。并且根據(jù)不同用戶特點(diǎn),還推出了一些特色理財(cái)產(chǎn)品定制服務(wù),年化收益率從8.18%到10%不等。

據(jù)介紹,蘇寧理財(cái)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:首先,蘇寧定期理財(cái)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司承保,銀行、大型公司等機(jī)構(gòu)擔(dān)保,實(shí)現(xiàn)了對(duì)用戶100%承兌。其次,蘇寧定期理財(cái)后臺(tái)依托完備的大數(shù)據(jù)計(jì)算、專業(yè)的風(fēng)控系統(tǒng)、優(yōu)質(zhì)的IT系統(tǒng)平臺(tái),為客戶提供了多樣化安全保障。

憑借低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn),蘇寧理財(cái)成了用戶投資的“香餑餑“,呈現(xiàn)供不應(yīng)求的趨勢(shì)。據(jù)了解,“818發(fā)燒節(jié)”期間,蘇寧理財(cái)將推出最高收益10.8%的定期理財(cái)產(chǎn)品,并發(fā)放超過(guò)10億元的理財(cái)現(xiàn)金券,理財(cái)?shù)挠脩暨€會(huì)有機(jī)會(huì)獲得黃金,力度空前。

“818”發(fā)燒節(jié) 蘇寧金融好戲連臺(tái)

除了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)之外,蘇寧易付寶、蘇寧眾籌、蘇寧企業(yè)信貸、蘇寧消費(fèi)金融、蘇寧保險(xiǎn)上演了一臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融“818”促銷大戲。

據(jù)了解,蘇寧易付寶發(fā)起了“超級(jí)星期六”活動(dòng),每周六全國(guó)數(shù)萬(wàn)家商戶使用蘇寧易付寶掃碼付款可享受滿20元減5元的優(yōu)惠;蘇寧眾籌推出10元籌寶馬車的項(xiàng)目;蘇寧企業(yè)信貸在“818”期間推出賬速融、信速融首筆貸款8.18折的優(yōu)惠融資活動(dòng);任性付三零分期,“零首付、零手續(xù)費(fèi)、零利息”讓消費(fèi)者任性購(gòu)物;蘇寧保險(xiǎn)推出“乳制品召回?fù)p失險(xiǎn)”,奶粉因質(zhì)量問(wèn)題被責(zé)令召回和下架,消費(fèi)者可獲得每罐2000元的賠償。

一位接近蘇寧理財(cái)?shù)娜耸糠Q,在“818”發(fā)燒節(jié)期間,蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融將繼續(xù)整合支付、理財(cái)、眾籌、企業(yè)信貸、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)等資源,為廣大消費(fèi)者打造一個(gè)“人人發(fā)燒”的狂歡節(jié)。

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:基于余額寶和支付寶分析互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的影響

[摘要]近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展,催生了大量以“余額寶和支付寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)于金融業(yè)具有擴(kuò)大貨幣基金規(guī)模、推動(dòng)金融市場(chǎng)化、提高金融監(jiān)管水平和培育新型金融業(yè)態(tài)等積極影響,同時(shí)也具有金融風(fēng)險(xiǎn)增大、貨幣基金流動(dòng)性過(guò)快、金融監(jiān)管空白、抬高了傳統(tǒng)金融的貸款利率等消極影響。從傳統(tǒng)金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融監(jiān)管三個(gè)方面提出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的啟示。

[關(guān)鍵詞]余額寶;支付寶;互聯(lián)網(wǎng)理財(cái);互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融

一、引言

隨著科技的快速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)與金融經(jīng)濟(jì)的相互碰撞,產(chǎn)生了新興且便捷的支付產(chǎn)品,它們改善了人們的消費(fèi)和生活方式,例如余額寶和支付寶。余額寶是支付寶和天弘基金合作的產(chǎn)物,它的吸金規(guī)模之大與速度之快,給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了巨大的壓力,成為社會(huì)廣泛關(guān)注的貨幣基金。然而,自2014年3月以來(lái),中國(guó)人民銀行文件叫停二維碼、虛擬信用卡等各種網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿草案在網(wǎng)絡(luò)上的廣泛傳播,以及國(guó)有四大商業(yè)銀行均下調(diào)了支付寶的快捷支付業(yè)務(wù)的額度且還規(guī)定每月最高限額等,這一系列的政策與措施都將矛頭指向了余額寶和支付寶,于是在金融甚至經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域關(guān)于是否應(yīng)該取締余額寶和支付寶展開(kāi)了激烈的爭(zhēng)論,而且正朝著互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的辯論演進(jìn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融業(yè)的影響

(一)積極影響

1有利于擴(kuò)大貨幣基金規(guī)模

余額寶號(hào)稱網(wǎng)上的“儲(chǔ)蓄罐”,主要原因是它的門檻低(以一元起),利息日結(jié)算,收益率高達(dá)676%,是銀行活期存款利率的193倍,這樣滿足了社會(huì)大量散戶周期短、收益高的需求。因此,自從2013年7月開(kāi)始至2014年2月截止,余額寶貨幣基金規(guī)模達(dá)4000億元,在短短的8個(gè)月內(nèi),貨幣基金規(guī)模從3038億元增加到約10000億元,大約占中國(guó)貨幣基金總額的34%,可見(jiàn),互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有利于提升貨幣基金的規(guī)模和速度,解決了貨幣基金企業(yè)融資“時(shí)間長(zhǎng)、利率高且難度大”的難題。

2有利于推動(dòng)金融市場(chǎng)化進(jìn)程

中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議上明確提出:“市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”,這意味著貨幣市場(chǎng)也不例外,在貨幣基金市場(chǎng)上,貨幣基金通過(guò)利率的市場(chǎng)化使資金能夠得到合理的配置和充分的利用,有利于提高貨幣基金的使用效率。由于余額寶相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)具有融資成本低、收益率高、流動(dòng)性和靈活性較強(qiáng)等優(yōu)勢(shì),使得大量用戶將自己的銀行活期存款提取出并轉(zhuǎn)移到自己的支付寶旗下的余額寶中,提高了貨幣基金的流動(dòng)性,緩解了貨幣基金過(guò)多的滯存于金融機(jī)構(gòu)而造成的資金浪費(fèi),同時(shí)也打破了金融機(jī)構(gòu)獨(dú)家壟斷全社會(huì)大部分資金的格局,以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨著競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn),由于競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了利率市場(chǎng)化,因此以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)推動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)化進(jìn)程。需要注意的是如果利率的市場(chǎng)化真正實(shí)現(xiàn),最終的結(jié)果是余額寶的套利空間會(huì)消失即金融機(jī)構(gòu)與余額寶的利率相等,但是這種消失只是暫時(shí)性的,兩者為了搶占貨幣基金的市場(chǎng)份額,必然展開(kāi)新一輪的利率之戰(zhàn),如此循環(huán)下去,最終會(huì)促進(jìn)貨幣基金得到優(yōu)化配置和充分利用。

3有利于提高金融監(jiān)管水平

隨著科技的快速發(fā)展,借助于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的各種新型理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn),以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品便是典型例證之一,在當(dāng)今這個(gè)創(chuàng)新的年代,各行各業(yè)都在盡最大努力進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新,當(dāng)然金融業(yè)也不例外,金融在發(fā)展中創(chuàng)新,在創(chuàng)新中發(fā)展,這種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)金融的發(fā)展對(duì)金融監(jiān)管也提出了更高標(biāo)準(zhǔn)和要求,傳統(tǒng)的金融監(jiān)管法規(guī)原則及條例有些空白或不完善,需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重新思考和審視目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)給金融發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn),找到傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),保證二者求同存異,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),相互促進(jìn),共同發(fā)展,這是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能,要充分發(fā)揮金融監(jiān)管的重要作用,達(dá)到其為金融業(yè)健康發(fā)展保駕護(hù)航的神圣使命。

4有利于培育新型金融業(yè)態(tài)

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展,以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)不是偶然現(xiàn)象而是歷史發(fā)展的必然,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不是洪水猛獸,而是新的技術(shù)平臺(tái)和新的理念和策略,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不可能顛覆根深蒂固的傳統(tǒng)金融業(yè),但是會(huì)倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行改造、優(yōu)化和升級(jí),培育新的金融經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)吸收和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與自身特有的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合,形成更優(yōu)的金融發(fā)展業(yè)態(tài),促進(jìn)現(xiàn)代金融業(yè)向著更高更遠(yuǎn)的目標(biāo)邁進(jìn),保證金融業(yè)快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展。

(二)消極影響

1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大

(1)余額寶作為貨幣基金,自身就存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。余額寶的本質(zhì)是幫助用戶進(jìn)行基金支付的第三方平臺(tái),它與金融機(jī)構(gòu)發(fā)售的基金產(chǎn)品一樣,高收益必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn),并不是大多數(shù)用戶認(rèn)為的只賺不賠的最佳理財(cái)產(chǎn)品,因此提醒用戶一定要警惕貨幣基金的收益風(fēng)險(xiǎn)。

(2)余額寶存在潛在的金融監(jiān)管上的政策性風(fēng)險(xiǎn)。由于證監(jiān)會(huì)監(jiān)管方面的限制,余額寶作為第三方支付公司不能代銷基金,作為支付寶旗下的余額寶在整個(gè)貨幣基金鏈條上只能充當(dāng)支付的角色,而真正的貨幣基金直銷者是天弘基金,可見(jiàn),余額寶在貨幣基金銷售方面實(shí)際上是在打擦邊球,從監(jiān)管法規(guī)來(lái)看,余額寶既不違法也不合法,屬于監(jiān)管的灰色地帶,一旦金融監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍輻射到灰色地帶,余額寶必然面臨著被叫停的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)余額寶搶占了銀行的貨幣基金市場(chǎng)份額,面臨著銀行的競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于支付寶的支付體系構(gòu)建于各大銀行體系之上,當(dāng)余額寶的吸金規(guī)模和能力對(duì)銀行構(gòu)成威脅時(shí),銀行必然聯(lián)合起來(lái)一起攻擊余額寶,目前,余額寶的吸金特征與銀行的吸收存款業(yè)務(wù)相類似,二者已經(jīng)形成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,各大銀行必然通過(guò)控制自己的平臺(tái)來(lái)摧毀余額寶的根基,達(dá)到徹底封殺余額寶的目的,使余額寶面臨著災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)。

2貨幣基金流動(dòng)性過(guò)快不利于金融業(yè)健康發(fā)展

以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以其特有的貨幣基金流動(dòng)性快為特征,滿足了大量資金少的散戶一方面追求高額的利息,另一方面貨幣基金使用便捷靈活的愿望,這對(duì)于大量小額散戶短期內(nèi)是有利的,但是在貨幣基金總額不變條件下,依據(jù)費(fèi)雪方程式可知,貨幣基金流動(dòng)性過(guò)快,必然會(huì)導(dǎo)致物價(jià)水平上升,實(shí)際貨幣供給量減少,進(jìn)而導(dǎo)致利率上升,進(jìn)一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的矛盾,造成金融業(yè)內(nèi)部矛盾不斷升級(jí),在金融監(jiān)管不及時(shí)或不到位的情況下,金融業(yè)很難健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展。

3互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)金融監(jiān)管尚處于空白

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)作為一種新型金融經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài),它與傳統(tǒng)金融業(yè)的最大不同是不成熟,最重要的是在目前金融監(jiān)管條例中沒(méi)有對(duì)其專門進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)定,且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展又非常迅速,在這種情況下,如果它的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售造成巨大沖擊,形成理財(cái)產(chǎn)品一邊倒的格局,不利于理財(cái)產(chǎn)品在金融業(yè)內(nèi)平衡穩(wěn)定發(fā)展,最終必然會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序,金融業(yè)的發(fā)展道路上必然會(huì)受到更多更大的障礙或阻力。

4互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)提升了傳統(tǒng)金融的貸款利率

以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率保持在5%以上,而傳統(tǒng)金融中的老大即商業(yè)銀行的活期存款利率僅為035%,五年期整存整取的利率才為475%,可見(jiàn),兩者收益率的差距相當(dāng)顯著。這也意味著在吸金競(jìng)爭(zhēng)力方面的相差懸殊,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了巨大壓力與挑戰(zhàn),在央行不干預(yù)的條件下,傳統(tǒng)金融業(yè)若不轉(zhuǎn)型且不影響其利潤(rùn)率的條件下的唯一辦法就是上調(diào)存款利率,這樣會(huì)造成貨幣貸款額需求量顯著下降,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貨幣滯存增加,貨幣市場(chǎng)流通不暢,極易引發(fā)新一輪的金融危機(jī)甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī),不利于金融業(yè)的健康發(fā)展,這一點(diǎn)一定要引起金融監(jiān)管部門的高度重視。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的啟示

(一)對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的啟示

由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品剛剛起步,短期來(lái)看其對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展不會(huì)造成很大的影響,但是長(zhǎng)期來(lái)看,如果按照目前速度發(fā)展下去,可以預(yù)見(jiàn)它對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的影響是巨大的,我們以“余額寶”為例來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的啟示。應(yīng)警惕互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)摹伴L(zhǎng)尾效應(yīng)”。長(zhǎng)尾效應(yīng)認(rèn)為所有非主流的市場(chǎng)累加起來(lái)就會(huì)形成一個(gè)比主流市場(chǎng)還大的市場(chǎng)。由于傳統(tǒng)金融業(yè),尤其銀行業(yè)以其活期存款利率低,貸款利率高而聞名,加上傳

統(tǒng)金融堅(jiān)持“二八定律”原則,認(rèn)為80%的利潤(rùn)是由20%的大客戶帶來(lái)的,不愿意為小微客戶提供服務(wù),這就給互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)“吸存”大量小額散戶資金創(chuàng)造了條件,近期各大商業(yè)銀行也意識(shí)到了競(jìng)爭(zhēng)壓力,正在轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)壟斷經(jīng)營(yíng)的觀念,開(kāi)始重視互聯(lián)網(wǎng)金融的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”,例如廣發(fā)銀行與易方達(dá)基金公司合作推出“智能金賬戶”和“快溢通”業(yè)務(wù),智能金賬戶的利率高于活期利率。在未來(lái),傳統(tǒng)金融業(yè)一定要和優(yōu)秀的基金公司合作,為客戶提供更安全便利且收益率高的短期理財(cái)產(chǎn)品,將自己的優(yōu)勢(shì)與基金公司的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合,取長(zhǎng)補(bǔ)短,共同開(kāi)展業(yè)務(wù)才是正確的發(fā)展道路。

(二)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的啟示

任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也不例外,這就提醒理財(cái)用戶要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)木栊裕c此同時(shí)也要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司加強(qiáng)自身誠(chéng)信建設(shè),最好實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)行信息公開(kāi)透明化,不要忽悠廣大用戶,雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益率較高,但是一旦誠(chéng)信問(wèn)題受到質(zhì)疑,那么會(huì)受到毀滅性的打擊,這一點(diǎn)一定要引起高度重視。同時(shí)要注意防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn),由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊磺惺掷m(xù)或程序都是使用互聯(lián)網(wǎng)按照指定命令借助于第三方支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)行傳輸和轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)信息,這些數(shù)據(jù)信息的安全性非常重要,因?yàn)橥ㄟ^(guò)掌握這些信息可以把握一國(guó)經(jīng)濟(jì)情報(bào),這直接關(guān)系到國(guó)家金融信息的安全與金融業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

(三)對(duì)于金融監(jiān)管部門的啟示

金融監(jiān)管部門的職責(zé)是保證金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。這就要求一方面面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展,金融監(jiān)管部門要及時(shí)研究制定監(jiān)管的法規(guī)條例,重點(diǎn)完善監(jiān)管體系,守住風(fēng)險(xiǎn)底線,對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)與監(jiān)管。規(guī)范有時(shí)也是一種保護(hù),是為了其更好更快的成長(zhǎng),保證金融消費(fèi)者的合法權(quán)益;另一方面也要求金融監(jiān)管部門對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行改革或轉(zhuǎn)型升級(jí)引導(dǎo),意識(shí)到競(jìng)爭(zhēng)壓力,不斷提高業(yè)務(wù)水平。當(dāng)二者競(jìng)爭(zhēng)矛盾升級(jí)時(shí),金融監(jiān)管部門要成為它們矛盾消除的調(diào)節(jié)器,達(dá)到傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的雙重效果,實(shí)現(xiàn)他們之間求同存異,相互融合,互惠共生,共同推進(jìn)金融業(yè)整體科學(xué)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策芻議

摘要:近年來(lái),隨著貨幣市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展,各種理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍,其中最為典型和突出的是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)某霈F(xiàn),最具影響力的包括移動(dòng)支付功能的支付寶、易支付、微信支付等現(xiàn)代信息科技的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)物。這些以互聯(lián)網(wǎng)為代表的金融理財(cái)模式的出現(xiàn),對(duì)于目前我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌踩珟?lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。文章主要通過(guò)探討在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)與金融緊密結(jié)合所帶來(lái)的金融市場(chǎng)所帶來(lái)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及如何對(duì)應(yīng)這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入探討。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn);安全對(duì)策;支付寶、余額寶

這幾年來(lái),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與金融市場(chǎng)火熱的結(jié)合發(fā)展起來(lái),尤其是以支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn),其使用人群已經(jīng)超過(guò)八千萬(wàn)以上,隨之而涌現(xiàn)的各種不同類型、不同服務(wù)、不同方式的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品紛紛面世,并取得了較好成績(jī)的發(fā)展和運(yùn)用。這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式的出現(xiàn)和火爆趨勢(shì),也對(duì)理財(cái)帶來(lái)了一定風(fēng)險(xiǎn),為此,本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)進(jìn)行詳細(xì)的敘述分析,從而找出應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)和傳統(tǒng)金融理財(cái)?shù)膶?duì)比

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在逐步的顛覆傳統(tǒng)的金融理財(cái)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)是與貨幣市場(chǎng)基金緊密相連,并主要是對(duì)同業(yè)存款、短期國(guó)債和央行票據(jù)進(jìn)行投資,這使得其所獲得利息明顯高于傳統(tǒng)存款的利率,在一定程度上那個(gè)推動(dòng)存款利率的市場(chǎng)化形成;而傳統(tǒng)金融理財(cái)通過(guò)銀行辦理業(yè)務(wù),并進(jìn)行儲(chǔ)蓄理財(cái)來(lái)對(duì)資金進(jìn)行管理,但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一方面為老百姓帶來(lái)了方便也更豐富的提供了理財(cái)?shù)姆N類,但在一定程度上傳統(tǒng)金融理財(cái)在老百姓的心中占有根深蒂固的選擇地位。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分析

(一)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品,是一種全新的富有現(xiàn)代化金融理財(cái)?shù)臅r(shí)代特性的金融產(chǎn)品,對(duì)此,傳統(tǒng)所具備的金融監(jiān)管管理制度對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管內(nèi)容已經(jīng)不能與之相適應(yīng),其中以互聯(lián)網(wǎng)普遍使用的阿里巴巴開(kāi)發(fā)的余額寶,天弘基金通過(guò)支付寶設(shè)立了賬戶的余額,而支付寶銷售結(jié)算專戶和天弘基金通過(guò)在支付寶平臺(tái)所形成的基金直銷都是在證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下,處于無(wú)人監(jiān)管狀態(tài)的還包括備付金的賬戶和基金結(jié)算賬戶的資金監(jiān)管。根據(jù)現(xiàn)行的中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定,支付寶是可以購(gòu)買協(xié)議存款,但對(duì)是否可以直接購(gòu)買基金并沒(méi)有明確的規(guī)定,因此從根本上而言,支付寶具有違規(guī)的嫌疑,其存在著一些不能被監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)貨幣市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品,雖表面上看起來(lái)名目多而雜,但實(shí)際上仍是屬于貨幣基金,只是通過(guò)電商平臺(tái)與基金公司相互合作,為客戶通過(guò)借助理財(cái)產(chǎn)品來(lái)做增值服務(wù)。其所形成的收益會(huì)受到利率政策以及貨幣市場(chǎng)的雙重影響,但由于利率政策和貨幣市場(chǎng)所產(chǎn)生的變化會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益產(chǎn)生最直接的影響,一旦具有較高的收益,也就意味著同時(shí)具有較高的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)由于目前所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)具有收益浮動(dòng)和不保本的因素,貨幣市場(chǎng)表現(xiàn)不景氣,就會(huì)出現(xiàn)貨幣性基金的收益會(huì)相應(yīng)的下降,最終就有可能導(dǎo)致虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)目前已經(jīng)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門的門檻條件低,出現(xiàn)很多不同的網(wǎng)絡(luò)公司和金融機(jī)構(gòu)通過(guò)推出各種高收益的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。就以最為火熱的余額寶來(lái)說(shuō),它在僅僅用了半年時(shí)間就突破了5000億,這個(gè)比例占據(jù)了全國(guó)總儲(chǔ)蓄的百分之一。作為貨幣市場(chǎng)基金無(wú)需繳納存款準(zhǔn)備金,在如此龐大的規(guī)模之下的資金因?yàn)槿狈σ挥行У谋O(jiān)管,如果出現(xiàn)市場(chǎng)波動(dòng)或者投資失誤等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,就會(huì)減損資金或者破產(chǎn)危機(jī),最終容易形成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四)糾紛風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品作為投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品,在進(jìn)行對(duì)外宣傳的時(shí)候讓理財(cái)客戶忽略了這種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可能產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品規(guī)模、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息情況都只是進(jìn)行了模糊不清的說(shuō)明有些信息內(nèi)容甚至是只字未提。因此在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,在注重其帶來(lái)高收益的同時(shí),也需要對(duì)其可能出現(xiàn)的虧損做出相應(yīng)的知悉了解,尤其是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)模式下,賬戶安全容易出現(xiàn)各種金融消費(fèi)的糾紛問(wèn)題,對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益遭到侵害。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

(一)加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程,并完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法律法規(guī)

要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)能夠得到可持續(xù)的健康發(fā)展,必須通過(guò)加強(qiáng)金融市場(chǎng)的法律法規(guī)的規(guī)范性建設(shè)。具體做法:應(yīng)加快我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的立法進(jìn)程,通過(guò)法律形式將互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位都按照一定的規(guī)范法律制度進(jìn)行統(tǒng)一管理;同時(shí),應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系的完善和補(bǔ)充,并在原來(lái)已有的法律制度的基礎(chǔ)上補(bǔ)充適應(yīng)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的新興發(fā)展形式和需要。最后,給互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)建立一個(gè)公平、平等的交易平臺(tái),形成有序的交易規(guī)則,尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易在識(shí)別數(shù)字簽名、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人消息、保存電子交易憑證、明確交易主體的責(zé)任等多方面能有法可依、有章可循,從而保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南M(fèi)者保護(hù)

隨著近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)的蓬勃快速發(fā)展,對(duì)于這種互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品也隨指有著很高的熱情,但由于這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度快,人們對(duì)其金融知識(shí)的相關(guān)學(xué)習(xí)相對(duì)淺薄,缺乏一定的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)判斷力,因此對(duì)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南M(fèi)者保護(hù)成為當(dāng)前重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容之一。具體保護(hù)措施首先是國(guó)家應(yīng)該頒布保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南M(fèi)者保護(hù)法,對(duì)于這種互聯(lián)網(wǎng)的交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任承擔(dān)、消費(fèi)者個(gè)人的信息安全保護(hù)、機(jī)構(gòu)的信息披露等問(wèn)題作出明確而合理的法律規(guī)定,讓參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c者可以在統(tǒng)一而規(guī)范的流程中進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理,這樣也有利于相關(guān)監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理。另外,為消費(fèi)者建立可以通過(guò)咨詢而得到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更好的了解的模式,對(duì)產(chǎn)品的特點(diǎn)、購(gòu)買可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)存在問(wèn)題的了解,盡量避免因?yàn)殡S意亂購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)象。

(三)明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展,存在著主體和監(jiān)管職責(zé)不夠明確的問(wèn)題。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)激烈發(fā)展的時(shí)期,如果出現(xiàn)監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)不明的情況,極容易造成監(jiān)管的缺位或者監(jiān)管主體通過(guò)鉆空子導(dǎo)致的濫用監(jiān)管權(quán)的問(wèn)題,這種現(xiàn)象的發(fā)生是非常不利于當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。對(duì)此,必須嚴(yán)格規(guī)范確立中國(guó)人民銀行的主題監(jiān)管地位,并明確具體人員的監(jiān)管職責(zé)的分配,并通過(guò)中國(guó)人民銀行指定相關(guān)的具體操作要求來(lái)規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展。

(四)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理

對(duì)于正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè),其發(fā)展也是變化不可控制和估量,由于針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)?shù)南嚓P(guān)法律法規(guī)有著一定的滯后性,因此監(jiān)管體系有著嚴(yán)重的監(jiān)管力度不夠和不能與這種互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的變化相適應(yīng),在這種情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律就成為保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要管理形式。首先必須建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)協(xié)會(huì),并通過(guò)自律管理的充分作用發(fā)揮,來(lái)維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的共同利益與競(jìng)爭(zhēng)秩序,并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)之間的溝通交流,盡量避免因?yàn)閻盒愿?jìng)爭(zhēng)帶來(lái)對(duì)公共利益的損害,努力為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)提供一個(gè)穩(wěn)定又規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn),并通過(guò)定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膹臉I(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格深入的培訓(xùn)學(xué)習(xí),增強(qiáng)其業(yè)務(wù)操作能力和工作責(zé)任感。

(五)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩w系

互聯(lián)網(wǎng)本身由于信息技術(shù)的發(fā)展擴(kuò)大,就不斷出現(xiàn)著各種安全隱患,包括被病毒入侵或者安全協(xié)議密鑰不夠穩(wěn)定等問(wèn)題的出現(xiàn),這種情況下,必須通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩w系才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的健康安全發(fā)展。首先,必須建立安全又穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫(kù),并通過(guò)對(duì)資金投入的增加來(lái)提高硬件設(shè)備的防攻擊、抗病毒的能力,為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)建立一個(gè)可靠健康的外部環(huán)境;其次,通過(guò)加大對(duì)信息保密加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù),建設(shè)更為安全的監(jiān)管制度體系,從而更好的保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)交易的安全進(jìn)行。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,在現(xiàn)今高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)和金融相互融合而形成的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)由于門檻低、效率高等優(yōu)勢(shì)在目前對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大影響,為此出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)也層出不窮,必須建立安全有效的管理制度來(lái)保證其健康有序的發(fā)展。

(作者單位:重慶工商大學(xué))

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:互聯(lián)網(wǎng)金融下國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新對(duì)策

隨著我國(guó)金融改革不斷深入發(fā)展,銀行業(yè)的全面放開(kāi),互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起,其運(yùn)作、支付、低門檻等對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)具有挑戰(zhàn)性,而對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊和壓力。探討理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、營(yíng)銷模式、風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題,提出定位、創(chuàng)新、研發(fā)、改變等對(duì)策。

理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行帶來(lái)額外非利息收入的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),已成為我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一,理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行有著舉足輕重作用。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融,新興銀行等影響著國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是新興業(yè)務(wù),才剛剛起步,但卻是風(fēng)生水起,得到迅速發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行面臨沖擊日益顯現(xiàn):理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)大面積低收益、轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)等現(xiàn)象。下面就國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀存在的不足及采取的相應(yīng)措施,以此更好促

進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展進(jìn)行討論。

一、現(xiàn)狀及不足點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)充分利用其互聯(lián)技術(shù)信息傳播迅速,運(yùn)營(yíng)成本低,客戶參與度高,就其高效率便捷等特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡(luò)。國(guó)有商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)務(wù)流程,產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、客戶宣傳、支付結(jié)算,服務(wù)等許多不足,下面就幾點(diǎn)不足展開(kāi)分析:

創(chuàng)新能力不足

研發(fā)方面忽視了對(duì)投資者理財(cái)需求,難以很好地針對(duì)客戶需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)流程和支付系統(tǒng)。例如一些理財(cái)產(chǎn)品操作程序繁瑣,客戶需要取號(hào)排隊(duì)到柜臺(tái)辦理,花費(fèi)手續(xù)費(fèi)和大量時(shí)間;理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力方面略有欠缺;產(chǎn)品缺乏流動(dòng)性,變現(xiàn)能力較差;購(gòu)買門檻高等。各商業(yè)銀行對(duì)具有自身特色的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)較少,許多產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相互模仿,產(chǎn)品內(nèi)容相似,不能夠形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),對(duì)市場(chǎng)變化不夠敏銳,知識(shí)含量較高的對(duì)外投資和投資管理量,來(lái)源不廣,對(duì)某一類業(yè)務(wù)依賴性較大,沒(méi)有認(rèn)真和充分考慮理財(cái)產(chǎn)品對(duì)投資者的適用性。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)如果不對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行更新發(fā)展,客戶可能就被其他新發(fā)行的理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)所占領(lǐng)。

理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷缺乏力度

營(yíng)銷觀念不強(qiáng),服務(wù)不到位,缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí),坐、等、靠現(xiàn)象比較突出,認(rèn)為客戶自己會(huì)找上門來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。現(xiàn)實(shí)中盡管幾年來(lái)理財(cái)產(chǎn)品大量出現(xiàn),但大多投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品也是初步認(rèn)識(shí),真正了解的并不多;產(chǎn)品推介、產(chǎn)品宣傳、理財(cái)規(guī)劃咨詢、推廣沒(méi)有很好策劃,難以激發(fā)投資者購(gòu)買欲望;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推銷傾向比較追求量指標(biāo),忽視質(zhì)指標(biāo)方面比較明顯,給人造成負(fù)面印象,造成客戶的厭倦心理。

對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不夠。理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性且難予預(yù)測(cè)性,對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)提示不足,在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),一味強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率、高收益率,一旦達(dá)不到預(yù)期,客戶就有被騙的感覺(jué),容易造成客戶對(duì)銀行的失信和流失。

發(fā)展模式不健全。受分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制約束,極大地限制了理財(cái)業(yè)務(wù)拓展空間,一些理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)都是以代銷的形式進(jìn)入金融銀行。

二、創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融雖具有低門檻,流動(dòng)性好,但風(fēng)險(xiǎn)高,一旦平臺(tái)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題,在監(jiān)管不到位的現(xiàn)實(shí)情況下,投資者很難追回自己的利益。而 一方面“有錢存銀行”這種慣性行為在我國(guó)已根深蒂固,另一方面國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展,已建立了強(qiáng)有力的信用與資金安全保障和風(fēng)險(xiǎn)控制體系,積累了資本實(shí)力、市場(chǎng)地位和客戶信任。是互聯(lián)網(wǎng)等第三方機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬。因此國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)綜合競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的劣勢(shì)以及自身的優(yōu)勢(shì),根據(jù)客戶及客戶需求量身定做,尤其要重視中小客戶特別是中老年人及無(wú)暇打理資產(chǎn)的這一群體投資者。針對(duì)這一現(xiàn)狀,具體提出一下幾點(diǎn)對(duì)策:

抓住改革的政策環(huán)境。對(duì)即將推出的銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、利率市場(chǎng)化、保險(xiǎn)和證券投資的業(yè)務(wù)作為銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)、亞投行、銀行與電商之間業(yè)務(wù)等政策環(huán)境,發(fā)展?jié)摿薮?。銀行可以開(kāi)發(fā)捆綁式產(chǎn)品,通過(guò)向客戶提供個(gè)性的綜合理財(cái)計(jì)劃(資產(chǎn)管理)來(lái)帶動(dòng)銀行產(chǎn)品銷售,可以預(yù)見(jiàn)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)等閘門一旦放開(kāi),理財(cái)業(yè)務(wù)將迎來(lái)新一輪加速發(fā)展期。

定制多元化。通過(guò)大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息發(fā)掘和整合,形成更準(zhǔn)確的客戶定位。既要定位高端客戶,也要滿足中低端客戶,既要滿足風(fēng)險(xiǎn)偏好性客戶,也要滿足風(fēng)險(xiǎn)厭惡行客戶。整合營(yíng)銷產(chǎn)品如證券、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管等產(chǎn)品;大力營(yíng)銷新股申購(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品、超短期現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品;風(fēng)險(xiǎn)度較低的保本型理財(cái)產(chǎn)品;加快形成壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)、理財(cái)與保險(xiǎn)類產(chǎn)品合理配比的,個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品線如結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)信貸類理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融條件把具有高附加值、高科技含量、高創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)來(lái)抓。以滿足不同層次客戶的需求。

引進(jìn)具有研發(fā)創(chuàng)新專業(yè)人員,加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品模式創(chuàng)新。重視科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和更新以及多元化發(fā)展的原則,發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì),深度挖掘和創(chuàng)新研發(fā)大數(shù)據(jù),第三方支付信息等技術(shù),才能立于不敗之地。理財(cái)業(yè)務(wù)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)信息、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作,這就要求國(guó)有商業(yè)銀行需不斷招納、選拔、引進(jìn)、和激勵(lì)一批復(fù)合型金融理財(cái)人才。不斷開(kāi)發(fā)更新大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息發(fā)掘和整合,從研發(fā)到銷售提供客戶滿意的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品要注入新的活力元素,形成更準(zhǔn)確的客戶定位。如開(kāi)發(fā)理財(cái)業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)便易操作的程序,注重客戶體驗(yàn)的系統(tǒng),開(kāi)發(fā)相應(yīng)的分銷渠道以及服務(wù)平臺(tái)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。開(kāi)發(fā)適合高、中、低端客戶群體需求的產(chǎn)品。同時(shí)要降低購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的門檻,以及利率、費(fèi)率限制,取消一些不必要的障礙。在創(chuàng)新上要緊貼市場(chǎng),防止出現(xiàn)產(chǎn)品與需求脫節(jié)現(xiàn)象。結(jié)合其他業(yè)務(wù)進(jìn)行交叉營(yíng)銷,循環(huán)營(yíng)銷,也促進(jìn)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。這些都需要相關(guān)的技術(shù)和人才,才能吸引投資者,才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)和市場(chǎng)份額的擴(kuò)大。

細(xì)分客戶群體,提供個(gè)性化的服務(wù)。銀行應(yīng)關(guān)注對(duì)投資者群體的細(xì)分,個(gè)性化服務(wù)是理財(cái)?shù)闹刂兄?。理?cái)產(chǎn)品千差萬(wàn)別,正確評(píng)估客戶,選擇最適合的產(chǎn)品推銷:按收入、年齡、學(xué)歷、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。按照客戶的預(yù)期收益和具體需求,為客戶分析和規(guī)劃人生不同階段,如青年期、成熟期、退休期等時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況。針對(duì)高端客戶,可提供高檔、全面的產(chǎn)品如證券、外幣代客境外理財(cái)信貸類理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)低端客戶可提供風(fēng)險(xiǎn)度較低的保本型理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄組合、基金買賣等。并制定長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)規(guī)劃方案,提高客戶忠誠(chéng)度。提供并有高質(zhì)量的動(dòng)態(tài)跟蹤服務(wù)。

改變服務(wù)理念,改變營(yíng)銷策略,加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷力度。商業(yè)銀行在發(fā)展客戶管理與營(yíng)銷活動(dòng)中,要把金融產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷與金融服務(wù)作為一個(gè)有機(jī)整體,進(jìn)行系統(tǒng)地分析研究。有目的、有針對(duì)性地向顧客傳遞產(chǎn)品形象,通過(guò)引導(dǎo)、介紹、勸導(dǎo)、說(shuō)服來(lái)刺激顧客的購(gòu)買欲望,充分利用媒體如網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、微信微博等傳播工具,全方位提升與客戶的聯(lián)系,提升影響力,通過(guò)移動(dòng)客戶端向客戶提供全方位的服務(wù),有力地推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。營(yíng)銷過(guò)程中不僅僅只追求市場(chǎng)占有率和利潤(rùn)率,要真正確立“以顧客需求為中心”的營(yíng)銷觀念,制定以客戶需求為導(dǎo)向,為客戶提供適合的產(chǎn)品組合,貫穿始終。

提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。應(yīng)做好投資者風(fēng)險(xiǎn)教育和評(píng)估,同時(shí)向理財(cái)客戶提供市場(chǎng)和銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。包括日常監(jiān)測(cè)、電腦信息與決策系統(tǒng),及時(shí)計(jì)算銀行的資產(chǎn)組合以及各種的價(jià)格、波動(dòng)幅度、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等,分析出現(xiàn)各種情況的概率及對(duì)策,幫助其分析市場(chǎng)趨勢(shì),決定資本額、風(fēng)險(xiǎn)敞口額、止虧限額和流動(dòng)性限額等。使投資者真正感受到國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)有力的信用與資金安全和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。使國(guó)有商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有力的位置。

隨著社會(huì)多元化發(fā)展,金融業(yè)已不再是以前的傳統(tǒng)發(fā)展形式,其他行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也相當(dāng)激烈,國(guó)有商業(yè)銀行改革創(chuàng)新勢(shì)在必行。一方面,改革創(chuàng)新能滿足客戶的不同需求,給客戶創(chuàng)造一個(gè)多元化的投資環(huán)境,另一方面,也為銀行業(yè)甚至是金融行業(yè)提供發(fā)展動(dòng)力,甚至提高國(guó)家金融市場(chǎng)在國(guó)際上的地位及影響力。

(作者單位:天津財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:2015 互聯(lián)網(wǎng)金融改變我們的理財(cái)生活《投資與理財(cái)》主辦論壇場(chǎng)面火爆

1月17日,國(guó)內(nèi)發(fā)行量最大的理財(cái)雜志《投資與理財(cái)》聯(lián)合監(jiān)管層、學(xué)術(shù)界、從業(yè)者代表和媒體等,在北京成功舉辦“2015 互聯(lián)網(wǎng)金融改變的理財(cái)生活高峰論壇”,深入研究討論互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展過(guò)程中對(duì)投資者的教育和保護(hù)問(wèn)題,以期對(duì)行業(yè)良性發(fā)展有所幫助。大會(huì)共有200多人參與,場(chǎng)面火爆。著名演員、Star VC聯(lián)合創(chuàng)始人任泉到場(chǎng)助陣,并發(fā)表“Star VC對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的思考”的演講(詳見(jiàn)P48)。

2014年,全民理財(cái)風(fēng)生水起的一年。各種理財(cái)工具競(jìng)相推出,互聯(lián)網(wǎng)金融百舸競(jìng)流。如何更好地管好錢袋子,也成為百姓茶余飯后的熱議話題。

不僅理財(cái)渠道不斷拓寬,以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變著人們的生活方式。用支付寶錢包可以在琳瑯滿目的商場(chǎng)購(gòu)買商品,打車不用現(xiàn)金,而改用微信理財(cái)通支付,搶微信紅包已經(jīng)成為節(jié)日期間小小的期待。去眾籌平臺(tái)上當(dāng)一次股東,在P2P平臺(tái)上體驗(yàn)數(shù)倍于銀行的超高收益,甚至每天看余額寶收益都成為一種不自覺(jué)的習(xí)慣。如此種種,已經(jīng)體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融改變大眾的理財(cái)習(xí)慣。

在各類金融產(chǎn)品層出不窮的當(dāng)下,曾經(jīng)保守的銀行家們也開(kāi)始學(xué)著用互聯(lián)網(wǎng)思維審視行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。而在余額寶們和銀行存款規(guī)模的此消彼長(zhǎng)中,利率市場(chǎng)化也在不斷推進(jìn)。最為直接的影響就是,在余額寶的影響下,貨幣基金已經(jīng)成為老百姓不可或缺的理財(cái)“底層賬戶”。

過(guò)去的一年,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展,但同時(shí)出現(xiàn)的事故也不在少數(shù),P2P跑路、眾籌平臺(tái)倒閉、電子白銀期貨詐騙等等,因此對(duì)于金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)也是行業(yè)發(fā)展中很重要的一環(huán)。

對(duì)于很多人來(lái)講,安全性依然是重中之重。大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從懷疑到認(rèn)知,經(jīng)歷了很長(zhǎng)的時(shí)間,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于初級(jí)階段,未來(lái)還有漫長(zhǎng)的路要走。但對(duì)于大眾來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融不僅改變了我們的理財(cái)習(xí)慣,更帶來(lái)了無(wú)限選擇和可能。

有監(jiān)管層領(lǐng)導(dǎo)曾提出,互聯(lián)網(wǎng)金融要以更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),強(qiáng)化投資者保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)和金融教育等功能。同時(shí),要保護(hù)客戶的合法知情權(quán)、個(gè)人信息等,任何機(jī)構(gòu)不得利用自身優(yōu)勢(shì)地位,擅自動(dòng)用客戶資產(chǎn)或泄露客戶信息。

下面我們來(lái)看看論壇現(xiàn)場(chǎng)嘉賓的精彩觀點(diǎn)。

張磊

天弘基金副總經(jīng)理 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命性降低的成本

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用革命性的降低成本,我們會(huì)看到以前只有中產(chǎn)階級(jí)才能申請(qǐng)信用卡,現(xiàn)在大學(xué)生如果在一個(gè)電商的網(wǎng)站上多次交易買東西,也可以打網(wǎng)絡(luò)白條了。這就是信用卡門檻降低了。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,才使貨幣基金從以前的1000塊錢的門檻降低到現(xiàn)在的一塊錢。大家知道,貨幣市場(chǎng)基金的管理費(fèi)是千分之三,一塊錢的管理費(fèi)是三厘錢。我們要投資管理,還要為客戶服務(wù),正是因?yàn)槲覀冇辛嘶ヂ?lián)網(wǎng),所以可以大幅的降低成本,使我們?cè)谛5膶W(xué)生,使我們的“絲”,使處于底層的勞動(dòng)者,他們?cè)谑杖胛⒈〉那闆r下也可以理財(cái)了,門檻降低了。

竇云紅

華夏銀行總行個(gè)人業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理 銀行不會(huì)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

銀行的創(chuàng)新能力我們不擔(dān)憂,但是我們還是比較擔(dān)憂在座的各位的第三方機(jī)構(gòu),你們給金融市場(chǎng)帶來(lái)的巨大的觸動(dòng),真的是把老百姓的投資習(xí)慣給改變了。

雖然銀行現(xiàn)在已經(jīng)有了比較完備的風(fēng)控體系,但任何金融背后都是服務(wù),銀行和在座的機(jī)構(gòu)一樣,要不斷的跟著時(shí)代變化,來(lái)滿足客戶的需求??蛻衄F(xiàn)在的需求是足不出戶,可以體驗(yàn)到多種想要的產(chǎn)品,所以,銀行照樣不會(huì)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)時(shí)代,我們?nèi)A夏銀行從2013年開(kāi)始,也一直在倡導(dǎo)我們要打造第二銀行,也就是我們以互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為主流做的相關(guān)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及其它媒介的功能銀行的革命。

周治翰

開(kāi)鑫貸副總經(jīng)理 互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)讓理財(cái)變得簡(jiǎn)單

理財(cái)領(lǐng)域在生活中,相對(duì)以前來(lái)說(shuō),是非常不方便的領(lǐng)域,無(wú)論買什么理財(cái)產(chǎn)品,都需要到柜臺(tái)排隊(duì),有時(shí)候買一些相對(duì)高收益的信托的話,還要有大量的資金要進(jìn)行面簽,對(duì)一般的客戶來(lái)說(shuō)是可望而不可及的行為。但是互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后,這種理財(cái)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單,越來(lái)越方便,越來(lái)越透明。

回想我們一開(kāi)始設(shè)計(jì)開(kāi)鑫貸這個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候,也沒(méi)有預(yù)料到在金融服務(wù)領(lǐng)域會(huì)做那么多的創(chuàng)新?,F(xiàn)在有那么多層出不窮的,令人耳目一新的場(chǎng)景,我們非常有信心。在不遠(yuǎn)的將來(lái),互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域一定會(huì)讓理財(cái)變得簡(jiǎn)單,希望大家能夠開(kāi)心理財(cái),開(kāi)心生活。

何彬

宜信投米網(wǎng)總經(jīng)理 希望2015年看到更多的P2P公司不兜底

我們希望在2015年會(huì)看到更多的公司是不兜底的,我們希望2015年信托公司也不兜底。我們都在教育市場(chǎng),教育客戶,教育小白投資者,理財(cái)也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

在2015和2016年,我相信P2P會(huì)有很大的發(fā)展,但是在這個(gè)過(guò)程中,對(duì)每一個(gè)從業(yè)的公司來(lái)講,如何平衡高速發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制是有很大的挑戰(zhàn)。在創(chuàng)新方面,我不認(rèn)為在底層的金融屬性上可以做得很快,很大的革命性的創(chuàng)新,這是很難的。一般的平臺(tái)也不會(huì)輕易嘗試,更多的是利用互聯(lián)網(wǎng)的手段和技術(shù)在運(yùn)營(yíng),在給客戶提供更好的服務(wù)方面做更多的嘗試。

蔣軒

搜易貸coo P2P平臺(tái)還是保障一定的投資安全性

我們自己也思考這個(gè)問(wèn)題,每個(gè)平臺(tái)都不希望出現(xiàn)兜底這樣的事情,這不僅僅是對(duì)自身平臺(tái)有傷害。

我們感覺(jué)互聯(lián)網(wǎng)有效率,讓大家把比較復(fù)雜的交易簡(jiǎn)單化。如果還是線下的面簽,風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試在網(wǎng)上做,是不是更有效。我感覺(jué)應(yīng)該是更簡(jiǎn)單的方式,限制一些投資額度,強(qiáng)制分散它的投資資產(chǎn)的種類,或者說(shuō)自身的平臺(tái),通過(guò)更好的保障機(jī)構(gòu),起碼在某一個(gè)額度內(nèi)保障資金的安全,這是平臺(tái)發(fā)展的方向。舉個(gè)例子,好比說(shuō)我去一個(gè)市場(chǎng)買東西,如果我買到了假貨,我對(duì)這個(gè)東西判斷不專業(yè),我看不出來(lái)是假貨,這就要求這個(gè)市場(chǎng)是否有足夠多的措施,防范假貨的發(fā)生。

袁成龍

向上金服 兜底是目前很多平臺(tái)不得已的選擇

兜底可以說(shuō)是在早期階段,大家為了獲得客戶的信任,為了在這個(gè)市場(chǎng)上,在業(yè)務(wù)上生存下來(lái),做了一個(gè)不得已的選擇。我們?cè)谶@個(gè)行業(yè)里也看到,在早期階段,有極個(gè)別的公司是不能提供這種擔(dān)保,或者是不提供兜底的,但是發(fā)展得確實(shí)不是特別好。那么這個(gè)現(xiàn)象的存在,不是我們?nèi)魏我患夜締?wèn)題,而是現(xiàn)在所處的金融環(huán)境的問(wèn)題。

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō),2015年更應(yīng)該培養(yǎng)自己的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),用審慎的態(tài)度挑選平臺(tái)吧。我覺(jué)得2014年已經(jīng)發(fā)生的大量“跑路”事件,應(yīng)該讓投資人在2015年在選擇平臺(tái)上更慎重一些。

張巍微

中瑞財(cái)富CEO 平臺(tái)要做自己能控制的事情

我們要尊重客觀現(xiàn)實(shí),現(xiàn)在的監(jiān)管環(huán)境是怎么樣的,老百姓的思路是怎么樣的,平臺(tái)顯示的狀況又是怎么樣的,要尊重這三個(gè)現(xiàn)實(shí),作出自己的選擇。要知道自己的能力在哪里,界定好自己能力的邊界,做自己能控制的事情,我覺(jué)得很多事情看似矛盾,實(shí)際上不是矛盾。

主要是做供應(yīng)鏈金融這塊。首先我們選擇一條可以做供應(yīng)鏈金融的供應(yīng)鏈,比如說(shuō)像煤炭供應(yīng)鏈,這是非常好的供應(yīng)鏈,市場(chǎng)空間非常大,在供應(yīng)鏈金融方面的需求大概有5000億左右的規(guī)模,所以它是非常值得做的。第二個(gè)是這條供應(yīng)鏈非常穩(wěn)定,因?yàn)橄掠巫罱K的還款方,我們可以界定為國(guó)有五大電廠,在目前的情況下,國(guó)有五大電廠倒閉的可能性五年到十年未必能夠看得到,這是非常好的供應(yīng)鏈。

張志威

抱財(cái)網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人 P2P本來(lái)就是高收益高風(fēng)險(xiǎn)

我認(rèn)為是投資者教育的問(wèn)題。在P2P行業(yè),我個(gè)人認(rèn)為一直有一個(gè)理解上的誤區(qū),很多平臺(tái)講的是高收益,低風(fēng)險(xiǎn),但P2P本來(lái)就是高收益,高風(fēng)險(xiǎn)。我個(gè)人認(rèn)為P2P就是風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品,所以收益高。大家炒股不會(huì)鬧事兒,P2P將來(lái)也會(huì)這樣的,隨著投資者越來(lái)越理性,越來(lái)越客觀,他投的時(shí)候會(huì)認(rèn)識(shí)到有可能會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的這些產(chǎn)品依托傳統(tǒng)銀行的框架,來(lái)做改善就可以了。傳統(tǒng)的銀行受制于體制的約束,或者是監(jiān)管的約束,現(xiàn)在很多產(chǎn)品在銀行內(nèi)部都已經(jīng)設(shè)計(jì)出來(lái)了,但是推出的時(shí)候受制于規(guī)則監(jiān)管,推不開(kāi),我們拿過(guò)來(lái)直接用就可以了。這是我們的大的思路,就是貼近銀行。

葉大清

融360CEO 未來(lái)垂直細(xì)分領(lǐng)域的機(jī)會(huì)較大

我認(rèn)為學(xué)生分期這種細(xì)分市場(chǎng)是比較好的資產(chǎn)。你把錢借給學(xué)生,雖然他的收入能力沒(méi)到這個(gè)層次,但是我們看好大學(xué)生有錢還,以后會(huì)很成功的,而你要借給一個(gè)企業(yè),企業(yè)如果關(guān)門了,他就沒(méi)有第二次生命。

我覺(jué)得深入細(xì)分垂直是很好的,像房子的抵押、汽車的抵押,這個(gè)市場(chǎng)規(guī)模還是比較大的,需求比較大。銀行沒(méi)有很好的服務(wù)這些企業(yè),像眾籌、P2P的模式,可以用好的風(fēng)控手段,解決這些操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn),盡可能的規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),我覺(jué)得還是很有機(jī)會(huì)的。

高競(jìng)

挖財(cái)信用服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理 互聯(lián)網(wǎng)金融和辛亥革命意義一樣

1911年的辛亥革命,讓民主共和的觀念深入人心,從此帝制不再。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)行業(yè)的發(fā)展起到了什么作用?也讓很多原先自己與投資理財(cái)無(wú)緣的用戶也可以理財(cái),讓大家知道自己也有理財(cái)?shù)臋?quán)利。但之前投資理財(cái)門檻多么高,大家比我還清楚。2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的元年,這一年可以媲美辛亥革命的作用。更多的不是互聯(lián)網(wǎng)金融提供了多少便利,更多的是2014年互聯(lián)網(wǎng)金融讓很多人知道原來(lái)我也有理財(cái)?shù)臋?quán)利,我可以理財(cái),我應(yīng)該理財(cái),我能夠理財(cái)。這樣是把權(quán)利的賦予深入人心,這才是互聯(lián)網(wǎng)起到的最大的作用,而不僅僅是在效益上、渠道上、成本上的經(jīng)營(yíng)發(fā)揮的影響。

李愛(ài)君

中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信息披露很重要

如果互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新沒(méi)有流動(dòng)性,沒(méi)有安全性,沒(méi)有效益性,這個(gè)社會(huì)是不需要的。還有行為監(jiān)管里的知情權(quán),私人的隱私權(quán)的保護(hù),還有知悉權(quán),在這上面進(jìn)行行為監(jiān)管,重要的一條就是關(guān)注信息披露制度,并不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主體的信息披露,一定要進(jìn)行產(chǎn)品的信息披露。在眾籌平臺(tái)上,它的產(chǎn)品已經(jīng)非常復(fù)雜了,如果產(chǎn)品不進(jìn)行信息披露,投資者不了解產(chǎn)品,是無(wú)法投資的。用其它的方式做宣傳來(lái)吸引投資者,這是不負(fù)責(zé)任的,也是背道而馳的,所以首先要做產(chǎn)品的信息披露。

張兵

中投產(chǎn)業(yè)基金負(fù)責(zé)人 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳不能過(guò)度包裝

我認(rèn)為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的解讀要回歸常識(shí),特別是媒體和從業(yè)者的宣傳不要過(guò)度的夸大和包裝,這樣會(huì)讓投資人忽略風(fēng)險(xiǎn)。比如像“寶寶”的產(chǎn)品,比如是預(yù)期類的收益率,但是更多宣傳的是保本,那么這是一種誤導(dǎo)。我認(rèn)為線下資產(chǎn)都不會(huì)因?yàn)榘岬骄€上來(lái)有變革,所以在宣傳高收益的情況下,必須要披露有高風(fēng)險(xiǎn),有責(zé)任的從業(yè)企業(yè)要承擔(dān)起這個(gè)義務(wù)來(lái)。類貨幣基金產(chǎn)品一定要注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),如果我們發(fā)行了一款產(chǎn)品,如果投資人集中要求回贖,那么管理人很難兌現(xiàn)。還有杠桿的風(fēng)險(xiǎn),有的公司做的幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)不大,但是幾十億、幾百億,完全覆蓋不了。

金融互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)論文:互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

【摘要】隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足問(wèn)題日益凸顯。本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行了分析和總結(jié),在此基礎(chǔ)上提出了完善互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交平臺(tái)、搜索引擎等信息技術(shù),實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、結(jié)算等金融相關(guān)服務(wù)的金融業(yè)態(tài)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)正由單純的支付業(yè)務(wù)拓展到融資、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。支付寶聯(lián)手天弘基金推出的“余額寶”自2013年6月13日上線以來(lái),其規(guī)模和客戶數(shù)均呈現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng),僅數(shù)月就搶占了華夏基金雄踞七年之久的公募基金頭把交椅。隨后,現(xiàn)金寶、活期寶、微信理財(cái)通等各種貨幣基金型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品紛紛面市,同樣受到熱捧。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)依托互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊、云計(jì)算等高新技術(shù),以高效便捷、成本低廉為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),成為普惠金融的一支新軍。然而,由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的特殊性、專業(yè)性和復(fù)雜性,我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在明顯不足。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

2013年號(hào)稱“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新業(yè)態(tài)以意想不到的驚人速度迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)的元素使得金融操作變得更為靈活多樣,最新穎的金融投資消費(fèi)理念不斷被國(guó)民所認(rèn)識(shí)和接受。

國(guó)內(nèi)銀行、保險(xiǎn)、投資等金融控股集團(tuán)很早之前就已借助互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供金融理財(cái)服務(wù),但與傳統(tǒng)的理財(cái)服務(wù)無(wú)本質(zhì)區(qū)別,因而并未受到太多關(guān)注。2013年橫空出世的余額寶等新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品既有和活期存款一樣的靈活性,又具有“操作簡(jiǎn)單”、“支付便捷”、“收益較高”、“無(wú)資金限制門檻”等特點(diǎn),正逐漸改變?cè)瓉?lái)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)模式,備受年輕人追捧。據(jù)現(xiàn)代國(guó)際市場(chǎng)研究有限公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品使用情況的調(diào)研結(jié)果顯示:受訪者中超過(guò)85%使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,僅購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的受訪者年齡小于25歲的占比為47.9%,這一年輕群體樂(lè)于接受新事物,但自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較弱、風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較低。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)拓寬了社會(huì)公眾的投資理財(cái)渠道,提高了中小投資者閑散資金的收益,實(shí)踐著惠普金融的理念。余額寶得到市場(chǎng)充分認(rèn)可后,更多的電商、銀行、證券及基金公司之間加強(qiáng)了合作,陸續(xù)推出了多款類似“余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具(詳見(jiàn)下表),并拓展了余額寶的部分理財(cái)功能,以滿足客戶多樣化的金融理財(cái)需求。

國(guó)內(nèi)部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具一覽表

資料來(lái)源:基金公司網(wǎng)站和媒體材料。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的主要問(wèn)題及原因分析

(一)存在的主要問(wèn)題

1.法律風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī),存在明顯的法律盲區(qū),金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨諸多問(wèn)題?;ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)本身也沒(méi)有一個(gè)成熟的模式,其過(guò)度擴(kuò)張將引發(fā)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與影子銀行、與非法集資的界限還不是特別清晰;銷售互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的公司不是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。近期發(fā)生的理財(cái)平臺(tái)用戶資金被盜案中,某互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要求客戶先舉證“不能歸責(zé)于客戶自身原因”方可“全額賠付”,導(dǎo)致客戶索賠無(wú)門。

2.過(guò)度宣傳風(fēng)險(xiǎn)。新發(fā)售的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品往往采用過(guò)度宣傳手段,對(duì)此需保持謹(jǐn)慎態(tài)度,尤其是有些宣傳放大產(chǎn)品收益性,而對(duì)虧損等風(fēng)險(xiǎn)提示不足,很容易對(duì)金融消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。如某些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品公開(kāi)宣傳其“7日年化收益率”能達(dá)到多少,是銀行活期存款的多少倍,但那其實(shí)只是動(dòng)態(tài)時(shí)點(diǎn)數(shù),投資者很難獲得那么高的收益率??浯笮麄鞑焕跇?shù)立互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品良好的公眾形象。

3.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多通過(guò)外包模式實(shí)現(xiàn)科技保障,而自身對(duì)系統(tǒng)安全保障和應(yīng)急管理的資源投入相對(duì)不足,與銀行、直銷等渠道相比,其抵御黑客攻擊和防范突發(fā)事件能力較弱。就互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)而言,一旦用戶信息泄漏或竊賊利用技術(shù)手段導(dǎo)致用戶資金被盜,不僅舉證困難,還存在侵權(quán)人難以找到的維權(quán)困境。因此,在缺乏嚴(yán)格有效技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的環(huán)境中,一味追求簡(jiǎn)潔、便利,忽視技術(shù)安全必然存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4.收益兌付和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。投資理財(cái)類中第三方支付機(jī)構(gòu)將原有的客戶保證金轉(zhuǎn)換成貨幣基金等投資理財(cái)產(chǎn)品,是今年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的新業(yè)務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)直銷基金大多提供7×24小時(shí)交易服務(wù),而貨幣市場(chǎng)基金有固定交易時(shí)間,有的產(chǎn)品為保證流動(dòng)性需要墊付自有資金。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨收益兌付風(fēng)險(xiǎn)和墊付資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)原因分析

1.立法處于空白。目前,我國(guó)包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融立法幾乎處于空白狀態(tài),屬于典型的“監(jiān)管空白”,涉及金融理財(cái)方面的基本法律主要有《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》,以及《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等部門規(guī)章,但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、法律主體資格、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)及法律責(zé)任等尚無(wú)明確的法律規(guī)定,需盡快予以完善。目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕鹑诒O(jiān)管規(guī)范規(guī)定,很少涉及金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)的義務(wù)和法律責(zé)任,有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)消費(fèi)者造成的損失賠償問(wèn)題的規(guī)定更是空白,對(duì)不當(dāng)銷售行為僅有原則性且抽象的規(guī)定,難以為金融消費(fèi)者提供有效救濟(jì)。

2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位。我國(guó)目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體和創(chuàng)新行為均沒(méi)有明確規(guī)定。以“余額寶”為例,該產(chǎn)品涉及基金銷售及支付結(jié)算,應(yīng)屬證監(jiān)會(huì)監(jiān)管;同時(shí)它又是支付寶旗下的產(chǎn)品,而支付寶是由人民銀行監(jiān)管的。在實(shí)際操作中,由于監(jiān)管主體不明確,往往導(dǎo)致被動(dòng)的事后監(jiān)管或無(wú)從監(jiān)管。此外,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái),還缺乏嚴(yán)禁變相吸收存款、資金來(lái)源及應(yīng)用的要求及監(jiān)管、產(chǎn)品宣傳未充分揭示風(fēng)險(xiǎn)、禁止夸大收益等方面的監(jiān)管規(guī)定。

3.行業(yè)自律亟待加強(qiáng)。目前,我國(guó)已成立的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織較為分散,參與機(jī)構(gòu)和類型不多,行業(yè)紀(jì)律尚不明確,缺乏有效管理機(jī)制。其發(fā)揮實(shí)質(zhì)性自律作用仍然有限,特別是缺乏統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)部約束機(jī)制,缺少行業(yè)公認(rèn)的示范合同文本以平衡金融消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系,行業(yè)誠(chéng)信積分激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制還有待建立。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策建議

(一)完善相關(guān)法律制度規(guī)定,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)健康發(fā)展

從法律法規(guī)層面上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)行規(guī)范,是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的新形勢(shì)和新需要,盡快填補(bǔ)法制空白,在密切關(guān)注信息技術(shù)、業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品創(chuàng)新等變化情況的基礎(chǔ)上,及時(shí)出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示,適時(shí)修訂完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》和《票據(jù)法》等金融法律法規(guī)的相應(yīng)條款,建議增加說(shuō)明義務(wù)、適當(dāng)性原則、禁止投資勸誘行為等規(guī)定,同時(shí)引入金融交易舉證責(zé)任倒置及損害金額推算機(jī)制等,以加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度。

(二)明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和原則,建立健全協(xié)調(diào)合作機(jī)制

按照“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)實(shí)施鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的功能監(jiān)管,嚴(yán)格規(guī)范資金運(yùn)用、杜絕虛假宣傳、遵守合規(guī)銷售、風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露等規(guī)定。建議構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部際協(xié)調(diào)機(jī)制,形成以“一行三會(huì)”為主,商務(wù)部、工信部、工商總局、稅務(wù)總局等部門為輔的既專業(yè)分工又統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管制度。同時(shí),建立“定期聯(lián)系會(huì)議”協(xié)商機(jī)制,在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)配合,進(jìn)一步完善信息收集與交流制度,資源共享,避免監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù),給予金融消費(fèi)者更為全面的保護(hù)。

(三)充分發(fā)揮行業(yè)自律作用,強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

行業(yè)協(xié)會(huì)是介于政府和企業(yè)之間的中介組織,起著行業(yè)自律的重要作用,由自律組織制定自律公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)對(duì)會(huì)員企業(yè)及其從業(yè)人員的職業(yè)道德和職業(yè)紀(jì)律約束,有利于營(yíng)造合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的行業(yè)氛圍,強(qiáng)化整個(gè)行業(yè)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。目前,我國(guó)已成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟等,建議加強(qiáng)對(duì)這些中介組織的指導(dǎo),積極發(fā)揮第三方機(jī)構(gòu)作用,將社會(huì)力量引入到市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制中來(lái),更好地保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)這一金融監(jiān)管核心目標(biāo)方面的主要建議包括:一是要廣泛開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的消費(fèi)者投資理財(cái)教育工作,采取多樣化和具有針對(duì)性的教育模式,提高金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力;二是完善個(gè)人信息保護(hù)制度,切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全;三是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融投訴渠道,建議由人民銀行開(kāi)發(fā)全國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)網(wǎng)站, 實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者直接與網(wǎng)絡(luò)投訴、查處等對(duì)接,并建立網(wǎng)上金融投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái),對(duì)非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等及時(shí)向金融消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。