序論：在您撰寫互聯(lián)網金融下小微企業(yè)的融資對策時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的1篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。

在互聯(lián)網金融的視角下如何緩和小微企業(yè)融資難的問題成為當前金融業(yè)最為棘手的問題主義。而互聯(lián)網金融本身快捷、開放和高效的特征也能在一定程度上拓展傳統(tǒng)金融背景下小微企業(yè)的融資渠道，為小微企業(yè)融資提供更多的機遇和空間，當然小微企業(yè)也必然要面臨更多的融資風險，需要從企業(yè)的長遠發(fā)展角度綜合平衡。小微企業(yè)是我國國民經濟的重要組成部分，在我國70%的企業(yè)是小微企業(yè)，小微企業(yè)無論是從數量還是涵蓋范圍都是我國經濟增長新的支持點，尤其是在促進就業(yè)、增加稅收和推進城鎮(zhèn)化方面發(fā)揮著重要作用。

據相關統(tǒng)計，截止到2017年12月，我國小微企業(yè)數量突破7300萬家。而隨著現代信息技術的飛速發(fā)展和系統(tǒng)應用，技術推動下的創(chuàng)新型小微企業(yè)如雨后春筍般出現，并憑借著創(chuàng)新的生產經營理念和技術在生產制造領域表現尤為搶眼，成為我國國民經濟提升速度和質量的新的動力源之一。然而在小微企業(yè)快速發(fā)展的同時，融資難、融資貴的問題始終存在，并成為阻礙小微企業(yè)進一步轉型發(fā)展的重大難題。

當前小微企業(yè)融資難的問題主要在于小微企業(yè)規(guī)模較小、資金流較小、員工人數少、廠房辦公區(qū)域多以租賃為主，缺乏一定價值的固定資產，因而導致傳統(tǒng)的金融機構，如，銀行、基金等出于風險考慮，更傾向于投資給大型公司。從本質上而言，小微企業(yè)投資難的問題在于信息不對等，投資方對投資小微企業(yè)充滿顧慮。而在信息技術為推動力的互聯(lián)網金融背景下，這一信息傳遞不順暢的問題將會得到有效解決，從根本上環(huán)節(jié)小微企業(yè)融資難的問題。

一、互聯(lián)網金融模式的內涵

互聯(lián)網技術的快速發(fā)展，推動了電子商務的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網經營管理理念和技術逐步滲透到各行各業(yè)，金融業(yè)就是其中之一?；ヂ?lián)網金融成為經濟增長的熱點問題，借助大數據、云計算和云存儲等信息技術，互聯(lián)網和傳統(tǒng)金融投資業(yè)在服務領域不斷重合，推出了具有高度創(chuàng)新性的互聯(lián)網金融模式，借助互聯(lián)網技術的優(yōu)勢而逐步呈現出人性化、普惠化特征。當前互聯(lián)網金融對我國傳統(tǒng)金融投資行業(yè)帶來巨大沖擊，推動著我國傳統(tǒng)金融投資行業(yè)逐步形成新的生態(tài)體系，當然也為小微企業(yè)的融資問題提供了新的契機。

二、傳統(tǒng)金融模式下小微企業(yè)的主要融資策略

傳統(tǒng)的金融模式下，企業(yè)貸款主要通過第三方的金融機構進行，如，商業(yè)銀行、基金和信托等。小微企業(yè)一般會向商業(yè)銀行尋求貸款，但商業(yè)銀行會在基于考慮投資風險的基礎上，對小微企業(yè)在貸款門檻、貸款時間和投資回報等方面提出較高要求，因此出現了小微企業(yè)融資難的問題。小微企業(yè)由于規(guī)模有限、利潤有限，自身積累的資金流也是有限的，因此一般想擴大生產經營規(guī)模時，自身內部積累的資金遠遠不能滿足需求，對外融資的需求較大。當前我國小微企業(yè)的融資途徑主要包括：商業(yè)銀行信貸，門檻高、融資額度有限，一般不超過500萬元，貸款時間有限，基本控制在一年之內，并且對企業(yè)生產利潤要求較為嚴苛，企業(yè)信用審查也比較嚴格。同時，當前我國的金融模式下，對小微企業(yè)的投資門檻較高，大部分小微企業(yè)受限于生產規(guī)模和經營利潤，并不能滿足金融機構的放貸要求，只有少量的具有一定資產規(guī)模、信用度較高的小微企業(yè)能夠順利從商業(yè)銀行貸款，或者在證券市場股票、債券進行融資。信用貸款，這是一種基于企業(yè)和企業(yè)之間的信用貸款，這種融資方式基本企業(yè)雙方的共同利益需求，由買賣雙方在合作經驗的基礎上建立一定的信用度和信任基礎，因此出現了以預付款、應付款等形式的信用貸，這種貸款模式比較便利和靈活，雙方在建立信任的基礎上可以就貸款金額、還款時間等進行協(xié)商。但是這種信用貸也具有一定風險，一旦一方生產經營陷入困境，資金鏈斷裂，就有可能對另一方造成較大打擊，摧毀脆弱的信用貸鏈條。民間借貸，是一種在商定的基礎上，公民雙方從事的貨幣借貸，具有法律效應。相較于商業(yè)銀行貸款，民間借貸更加靈活和隨意，效率也較高，貸款操作方便。但是隨意性也會增加貸款融資的風險，公民雙方的借貸關系依靠信譽得以維持，缺乏有效的物質抵押擔保，很容易滋生民事和刑事犯罪。

三、互聯(lián)網金融模式對改善小微企業(yè)融資難困境的意義和風險

（一）推動了貸款雙方的信息對稱

正如之前分析，傳統(tǒng)金融模式下，小微企業(yè)融資困難很大程度上在于信息不對稱，信用貸款主要依靠雙方的信用、信譽維持，而雙方在數據信息方面交流不順暢就容易產生信用問題。而互聯(lián)網金融借助互聯(lián)網平臺可以充當貸款雙方提供信息、匯聚和交流的媒介，促使融資雙方都可以根據需求在平臺上選擇合適的對象進行合作。無論是P2P還是網絡眾籌，互聯(lián)網平臺充當的都是媒介作用，投資方和融資方都可以按照平臺的相關要求投資和融資信息，公開個人信息，并提供相應的投資和融資方案，貸款和借款雙方可以基于互聯(lián)網平臺就貸款金額、時間和融資回饋進行協(xié)商，并展開相關的融資、投資投標競爭。

（二）提供個性和金融服務

相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)的融資一般具有金額不大、回報較快、周期較短、次數較多的特征，而互聯(lián)網金融中，無論是大數據金融、P2P金融等都會對小微企業(yè)融資進行針對性的設計，提供個性化服務。尤其是互聯(lián)網金融的風險管理更加使用小微企業(yè)的融資特點。以大數據金融為例，在電子商務平臺上，個人會留下大量的商務、消費數據信息，金融家機構和商務平臺合作，將數據收集整合形成海量數據信息，這些半結構化或者非結構化的數據經過信息技術的處理、分析和加工，會挖掘出數據背后隱含的市場信息，以此為基礎構筑個人的信用等級和體系，得出客戶信用記錄，并據此核定客戶的貸款等級、數目和個人經濟實力、消費傾向和消費需求等。繼而根據這些信息提供更具針對性的貸款服務。

（三）風險

互聯(lián)網金融的巨大優(yōu)勢在于快速、便捷，能夠為小微企業(yè)提供高效的金融服務。但是互聯(lián)網作為一種交互平臺，本身存在著安全風險，尤其是數據信息的存儲、保管和處理環(huán)節(jié)都有可能遭受網絡黑客和網絡病毒等的攻擊，造成信息丟失、竊取和泄露，從而產生賬號、資產被盜的現象，給小微企業(yè)帶來很大損失。另外，由于當前我國互聯(lián)網金融發(fā)展不夠成熟和完善，部分互聯(lián)網網貸平臺準入門檻較低，平臺證件不全、監(jiān)管不嚴，自身經營不善，甚至部分網貸平臺打著網絡貸款的旗號進行非法集資或網貸詐騙，給小微企業(yè)帶來極大的金融風險。

四、互聯(lián)網金融環(huán)境下小微企業(yè)的主要融資渠道

（一）大數據金融模式實施融資

大數據金融是一種借助數據模型而進行的放貸模式，主要是借助數據平臺的自身積累而進行的網上量化放貸。當前的大數據金融貸款模式基于阿里巴巴互聯(lián)網平臺而形成的阿里巴巴互聯(lián)網網貸模式。以此為例說明大數據網貸的主要流程。阿里巴巴網貸模式主要由三部分組成：現金流監(jiān)控環(huán)節(jié)、網絡平臺評分體系以及風險管控體系。網絡平臺評分體系主要是根據對海量數據的處理、分析并以此作為小微企業(yè)信用登記的評估標準，核定小微企業(yè)的信用級別，如果信用級別較高的化，企業(yè)就可以申請與之相對應的網絡貸款。首先企業(yè)要先向網貸平臺提交貸款申請，并提交符合平臺要求的申請書、公司法人個人債務、公司經營業(yè)務、項目計劃書、信用保證等材料。網貸平臺的大數據處理技術將會對以上材料進行審核和評估，分析該企業(yè)的整體經營情況，核定信用貸款數據，信用等級較高則被認定投資風險較低?，F金監(jiān)控體系則主要監(jiān)控現金的流向，在此過程中會對小微企業(yè)的生產、經營和管理進行動態(tài)監(jiān)督，一旦發(fā)現小微企業(yè)經營出現漏洞，有投資風險就會強制收回貸款。風險管控體系則是用來控制貸款公司的使用貸款行為，通過各種風險識別、預警和管控操作，最大限度地控制投資風險，或強制收回貸款或提高投資利息?，F金流控制和風險管控體系具有類似功能，主要是防范投資風險，防止企業(yè)壞賬。兩者的監(jiān)控手段主要是通過小微企業(yè)賬戶的銀行存款、短期流動資金賬戶或應收賬款賬戶進行的。一旦以上賬戶出現資金周轉困難，風險管控體系則會向網貸平臺發(fā)出警報，便于網貸平臺做出相應策略。

（二）P2P網絡貸款實施策略

這種模式可以簡稱為人人貸，突破了傳統(tǒng)金融信貸下依托金融機構為中介的模式，而是將貸款人和投資人直接聯(lián)通。一般是信貸公司在網絡上建立交易平臺，擴展平臺效應，貸款人和投資人都可以在平臺上貸款和放貸信息，雙方以商業(yè)競標的方式達成合作，投資人可以的資金貸給貸款人，實行貸款交易。這種模式縮短了傳統(tǒng)金融貸款模式中的時間消耗，并有效地推動了融資匹配的效率和質量，更大程度地實現資金的有效運轉和配置。其流程包括：P2P平臺不會直接收管資金，而是實行資金第三方托管，以此保證平臺的安全性，投資人將資金存入第三方賬戶，一般為規(guī)模較大的銀行，具有較大的經濟規(guī)模和較高的信用等級。其次，P2P平臺合法的情況下融資信息，投資雙方簽署電子合同，并核定該合同的法律效力。第三方信用評估機構對融資方進行信用審查，其中包括融資方式的經營情況、資產情況，其他債務、抵押品價值等，以此確定融資方的貸款決策和額度。最后，P2P平臺要保證投資雙方的信息保密、安全，因此委托線下服務機構監(jiān)督小微企業(yè)的合同執(zhí)行情況，進行投資風險管理。

（三）眾籌模式融資策略

世界上最早的眾籌平臺出現在美國，和P2P以及大數據貸款不同的是，眾籌是借助互聯(lián)網平臺，為某些需要貸款的投資項目籌集資金，整個過程完全在互聯(lián)網或者社交平臺上進行。當前我國比較典范的眾籌模式為京東眾籌。此種模式主要包括籌資方籌資需求、項目送審、投資人獲得收益三部分?；I資需求，是籌資方在眾籌平臺籌資項目，并許諾投資人在項目達成目標后獲取一定的收益。項目送審環(huán)節(jié)則是對籌資方的項目進行審查，不具備資格的項目則不通過，無法獲得投資，或者根據項目審查的結果，對籌資方的籌款金額進行調整，根據項目預期收益風險適當縮減籌款金額。投資者獲得收益是在眾籌項目成功之后，收益兌現可以是資金形式，也可以是項目所創(chuàng)作的產品、服務。如果項目失敗，投資者可以回收本金。

五、互聯(lián)網金融模式下小微企業(yè)融資發(fā)展的相關建議

（一）設立小微企業(yè)融資辦事部門，完善信貸機制

傳統(tǒng)金融模式下，各大商業(yè)銀行按照國家固定為小微企業(yè)貸款提供通道并會不斷完善小微企業(yè)的信貸配套機制，以提高小微企業(yè)融資效率。隨著小微企業(yè)的迅速發(fā)展，國家可以繼續(xù)出臺相關扶持政策，推動相關銀行、政權和基金等金融機構開設小微企業(yè)融資辦事部門，對小微企業(yè)融資提供針對性和個性化的信貸管理服務，同時也可以發(fā)展小型金融機構，完善與小微企業(yè)發(fā)展配套的信貸體系。

（二）加強互聯(lián)網金融信貸管理，構建風險管控體系

互聯(lián)網金融風險管理主要體現在金融信息安全方面，要從金融和網絡兩個層面共同構建，一方面加強網絡防火墻設置，加強對互聯(lián)網網貸平臺的數據監(jiān)管和安全防護，減少和防止數據丟失、被盜和泄露。另一方面加強針對互聯(lián)網金融信貸的信用管理，加強網貸平臺的信息核實、P2P貸的法律監(jiān)管，對于部分非法集資的網貸平臺進行嚴厲打擊和清除。另外，當前我國金融體系中的個人和企業(yè)信用體系并不完善，未來可以借助互聯(lián)網技術，建立互聯(lián)網網貸平臺、企業(yè)、第三方支付共享的信用體系，加強對互聯(lián)網平臺注冊、和交易的管理，建立小微企業(yè)信用檔案，優(yōu)化小微企業(yè)網絡貸款的申請、審核環(huán)節(jié)，對于違約、違規(guī)的小微企業(yè)進行相應處罰，提高違約成本，維護合法互聯(lián)網網貸企業(yè)的權益，減少投資風險。

（三）小微企業(yè)加強自身生產經營管理

小微企業(yè)自身的生產經營管理水平直接決定著小微企業(yè)的整體競爭力，關乎小微企業(yè)的長遠發(fā)展，因此加大小微企業(yè)的自身管理和經營水平，加大企業(yè)內部財務管理和投資管理。在選擇互聯(lián)網金融貸款時，根據企業(yè)自身情況，選擇合適的融資產品。

六、結語

綜上所述，傳統(tǒng)金融貸款模式下，小微企業(yè)的融資途徑具有門檻高、金額小、針對性金融服務少、風險高以及體系不夠完善等問題，普遍存在融資難、融資貴的現象。因此在互聯(lián)網金融模式下，小微企業(yè)可以借助互聯(lián)網金融的高效、便捷和快速優(yōu)點積極開拓網絡借貸模式，健全網貸策略，積極利用大數據網貸、P2P網貸和網路偶眾籌模式進行合法融資。同時政府也應當加大對互聯(lián)網金融的引導和管理，加大法律約束、行業(yè)監(jiān)管，完善網絡金融信貸機制，健全基于互聯(lián)網的金融風險防范體系，加大網絡平臺的金融整治力度，為小微企業(yè)網絡融資提供更加安全規(guī)范的渠道，推動互聯(lián)網金融的科學、規(guī)范建設，也為小微企業(yè)的發(fā)展提供更加安全、完善的融資服務。