序論：在您撰寫中小微企業(yè)數(shù)字信用增信研究時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的1篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。

超大城市城中村社會(huì)治理新格局研究引言數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的主要特點(diǎn)是數(shù)據(jù)量的急劇爆發(fā)，尤其是P2P平臺(tái)的迅猛發(fā)展導(dǎo)致企業(yè)線上交易數(shù)據(jù)呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，這意味著對(duì)于企業(yè)信用評(píng)級(jí)已經(jīng)不同于傳統(tǒng)的社會(huì)征信體系，尤其在有關(guān)中小微企業(yè)的銀行信貸業(yè)務(wù)方面。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)日漸盛行的背景下，企業(yè)績(jī)效不僅跟自身經(jīng)營(yíng)條件掛鉤，還需要依靠上下游生態(tài)環(huán)境。中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳在2022年3月29日印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》中提出，“完善的社會(huì)信用體系是供需有效銜接的重要保障，是資源優(yōu)化配置的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，是良好營(yíng)商環(huán)境的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)高效暢通、構(gòu)建新發(fā)展格局具有重要意義”。因此，從中小微企業(yè)的角度出發(fā)，需要形成交易業(yè)務(wù)、品牌、生態(tài)、科技、人才五位一體的信用結(jié)構(gòu)，筑建新一輪增信方案，從而提高增信維度，發(fā)揮數(shù)字資產(chǎn)的最大價(jià)值。

1.文獻(xiàn)綜述

1.1信用大數(shù)據(jù)時(shí)代背景

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)上是依托物聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈形成的數(shù)字化平臺(tái)，主要包括供需雙方層級(jí)化的匹配服務(wù)。作為一種新型的金融戰(zhàn)略，該平臺(tái)機(jī)制能夠充分掌握各行業(yè)的基本信息，從而對(duì)企業(yè)信用具有更加完善的評(píng)價(jià)。對(duì)于中小微企業(yè)而言，常談的融資難問(wèn)題是因?yàn)榇嬖趽?dān)保不足等現(xiàn)象，而解決的關(guān)鍵在于信息的透明度和一致性，即通過(guò)信息流的完整性促使信用增級(jí)。信用大數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的改變主要源于以下兩個(gè)方面：（1）金融工具：供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)完全顛覆了傳統(tǒng)金融服務(wù)的接入方式，在很大程度上決定了企業(yè)集群之間的交易結(jié)果，形成系統(tǒng)化的融資租賃體系和消費(fèi)貸款架構(gòu)，因此企業(yè)運(yùn)營(yíng)整體具有極強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性；（2）數(shù)據(jù)要素：企業(yè)加大對(duì)第七生產(chǎn)要素的投入，借助分布式計(jì)算平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析的轉(zhuǎn)型升級(jí)，而從銀行的角度來(lái)說(shuō)，利用大數(shù)據(jù)的形成需要構(gòu)建更加科學(xué)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)[1]。由此可以看出，中小微企業(yè)唯一的出路在于通過(guò)優(yōu)化信息技術(shù)完善供應(yīng)鏈金融的資源分配，而非僅僅關(guān)注傳統(tǒng)的支付結(jié)算合同管理工作。

1.2數(shù)字信用發(fā)展現(xiàn)狀

從中小微企業(yè)進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代以來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式發(fā)展迅速，但事實(shí)上，在政府監(jiān)控和法律監(jiān)管方面還有較大的欠缺，例如依然存在交易數(shù)據(jù)造假、信貸擔(dān)保失信等情況，尤其處于計(jì)算機(jī)技術(shù)逐步發(fā)展的社會(huì)環(huán)境會(huì)給產(chǎn)品安全健全機(jī)制的完善帶來(lái)諸多困難。其中，最大的挑戰(zhàn)在于信息共享的透明化程度，雖然各行業(yè)各職責(zé)部門已經(jīng)建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，但庫(kù)與庫(kù)之間的兼容性以及信息傳輸?shù)陌踩院图皶r(shí)性問(wèn)題依然不能得到妥善解決，從而產(chǎn)生信息交流斷裂帶的“信息孤島”，造成數(shù)據(jù)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。與此同時(shí)，部分企業(yè)管理者的思想理念并沒(méi)有及時(shí)跟上時(shí)代的腳步，他們自身對(duì)大數(shù)據(jù)管理的認(rèn)識(shí)不足、投入不足、分析不足，無(wú)法做到充分提取和利用信息[2]。因此，大數(shù)據(jù)平臺(tái)的應(yīng)用不能得到很好的普及，更加阻礙了政府的透明監(jiān)管，特別是對(duì)于信用行為評(píng)價(jià)策略，在平時(shí)的數(shù)據(jù)分析工作中使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的場(chǎng)景較少，無(wú)法有效利用財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行二次加工和建模，導(dǎo)致存儲(chǔ)倉(cāng)庫(kù)的性能喪失。

1.3中小微企業(yè)數(shù)字信用增信目的

信用等級(jí)較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足、經(jīng)營(yíng)發(fā)展空間小等是中小微企業(yè)普遍存在的D-高山-數(shù)字信用固有特點(diǎn)，其增信機(jī)制建設(shè)僅僅處于起步階段，完整性和可持續(xù)性的欠缺也是造成融資困難和增信環(huán)節(jié)薄弱的主要原因[3]。而提升信用等級(jí)、解決信用不足的關(guān)鍵突破口在于采取有效的增新方案，同時(shí)，考慮到在增信過(guò)程中的技術(shù)依托和平臺(tái)支持，秉承互聯(lián)網(wǎng)金融與中小微企業(yè)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行互適匹配的原則，應(yīng)助力推廣全方位、多層次的高維增信機(jī)制，拓寬信用評(píng)級(jí)體系和評(píng)價(jià)視野[4]。

1.4中小微企業(yè)數(shù)字信用體系構(gòu)建的意義數(shù)據(jù)要素成為中小微企業(yè)新資產(chǎn)已然是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展潮流，而面向企業(yè)信用的評(píng)級(jí)制度必然涉及交易行為可信性、資產(chǎn)準(zhǔn)確性、信貸誠(chéng)信度等因素，均需通過(guò)數(shù)字平臺(tái)逐步實(shí)現(xiàn)社會(huì)

公信體系的公平性建設(shè)，從而確保所有市場(chǎng)主體信用信息的質(zhì)量和價(jià)值體現(xiàn)，助力形成全覆蓋的管理模式，杜絕公權(quán)和私域的違法擴(kuò)張，促進(jìn)商務(wù)信用創(chuàng)新發(fā)展[5]。值得一提的是，隨著數(shù)據(jù)量的爆炸性增長(zhǎng)，隨之而來(lái)的是數(shù)據(jù)維度的增長(zhǎng)，這意味著在中小微企業(yè)數(shù)字信用體系構(gòu)建的過(guò)程中需要考慮多方面的因素，包括稅務(wù)、工商、金融等，而受到阻礙的主要原因在于思想理念的不到位和分析技術(shù)的限制[6]。信用數(shù)據(jù)是社會(huì)大數(shù)據(jù)治理中重要的一環(huán)，需要依靠底層基礎(chǔ)設(shè)施的健全建設(shè)進(jìn)行逐步完善，往往會(huì)經(jīng)歷較長(zhǎng)一段時(shí)間才能構(gòu)建起較為清晰的管理制度，達(dá)到多角度、多方位的數(shù)據(jù)收集和分析目標(biāo)，并不斷根據(jù)反饋進(jìn)行更新升級(jí)[7][8]。

2.中小微企業(yè)數(shù)字信用項(xiàng)目構(gòu)建

2.1公共信用領(lǐng)域征信體系

傳統(tǒng)信用服務(wù)主要存在于銀行代理業(yè)務(wù)，所需信息只局限于企業(yè)基本情況，包括經(jīng)營(yíng)績(jī)效、財(cái)務(wù)報(bào)告、股份配額等，均屬于靜態(tài)分析的固定范圍，無(wú)法做到流數(shù)據(jù)式的及時(shí)處理和動(dòng)態(tài)模型的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)技術(shù)，并且對(duì)于信用的評(píng)級(jí)往往只能通過(guò)等級(jí)劃分，難以實(shí)現(xiàn)全面細(xì)致的監(jiān)管，而在數(shù)據(jù)要素引入之后對(duì)信用大數(shù)據(jù)的定義有了非常大的改變，能夠?qū)π庞迷u(píng)級(jí)制度進(jìn)行有效的提升。

2.2COOPV—信用數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)

信用大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的全流程為“生產(chǎn)-消費(fèi)-聚合-監(jiān)管”四個(gè)階段，具體職責(zé)主體如圖1所示。企業(yè)——作為信用主體，既是數(shù)據(jù)源的生產(chǎn)方，也是智能服務(wù)API的使用方。通過(guò)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增值方式對(duì)信用鏈進(jìn)一步加固，構(gòu)建交易業(yè)務(wù)、品牌、生態(tài)、科技、人才的五位一體信用結(jié)構(gòu)，達(dá)到交易業(yè)務(wù)分析預(yù)測(cè)、品牌營(yíng)銷、共享互聯(lián)、技術(shù)集成、人才培養(yǎng)等綜合目標(biāo)。銀行——作為信用鏈的起始機(jī)構(gòu)，主導(dǎo)信用鏈的構(gòu)成，作為消費(fèi)者的角色肩負(fù)為信用數(shù)據(jù)價(jià)值定價(jià)的重任，從而在征信制度的框架上建立完善的信用評(píng)級(jí)機(jī)制。同時(shí)還提供擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)，保證數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增值需求，進(jìn)一步加固信用鏈經(jīng)濟(jì)，為證券化產(chǎn)品和期貨機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)——最大的特質(zhì)包括去中心化和聚合性，主要職責(zé)是對(duì)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行集約、存儲(chǔ)、分發(fā)、共享操作，進(jìn)而發(fā)展成正式的交易中心和交易所，能夠確保信用數(shù)據(jù)衍生金融產(chǎn)品的正規(guī)交易行為。值得注意的是，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大力促進(jìn)了P2P平臺(tái)的迅猛增長(zhǎng)，數(shù)字平臺(tái)已經(jīng)占據(jù)了信用數(shù)據(jù)的大部分源頭，其本身的交易行為使其實(shí)際上也成了生產(chǎn)方。政府——相關(guān)部門作為天然的監(jiān)管方，針對(duì)從信用數(shù)據(jù)產(chǎn)生，到信用鏈增值、加固、交易，到衍生機(jī)構(gòu)建立，都應(yīng)制定詳細(xì)的法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，對(duì)企業(yè)進(jìn)行誠(chéng)信監(jiān)管、對(duì)銀行進(jìn)行征信和增信監(jiān)管、對(duì)數(shù)字平臺(tái)進(jìn)行交易監(jiān)管，助力構(gòu)建信用數(shù)據(jù)監(jiān)管體系。更進(jìn)一步說(shuō)，交易平臺(tái)在政府的支持下能夠大力發(fā)展數(shù)據(jù)信托業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)展信用數(shù)據(jù)的交易框架。

3.中小微企業(yè)數(shù)字信用增信方案實(shí)施

3.1中小微企業(yè)數(shù)字信用增信結(jié)構(gòu)模型

在公共征信體系逐步完善和信用評(píng)級(jí)制度擺脫呆板僵化的背景下，中小微企業(yè)必須通過(guò)強(qiáng)有力的增新機(jī)制提高自身的數(shù)字信用水平，確保在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的浪潮中始終保持競(jìng)爭(zhēng)力，并且能夠進(jìn)一步促進(jìn)信息共享平臺(tái)的發(fā)展。本文提出中小微企業(yè)數(shù)字信用增信結(jié)構(gòu)模型從交易業(yè)務(wù)、品牌、生態(tài)、科技、人才五個(gè)維度展開，達(dá)到分析預(yù)測(cè)、品牌營(yíng)銷、共享互聯(lián)、技術(shù)集成、人才培養(yǎng)等綜合目標(biāo)，如圖2所示。3.2中小微企業(yè)數(shù)字信用增信方案3.2.1建立完善的交易業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中小微企業(yè)數(shù)字信用增信的基礎(chǔ)來(lái)源于經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，其對(duì)接方向主要面向上下游合作企業(yè)以及銀行業(yè)務(wù)，并根據(jù)信用評(píng)估模型建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，做到對(duì)各項(xiàng)交易記錄的實(shí)時(shí)報(bào)告分析，還具備詳盡的全域檢索功能，保障信貸政策的完備性。值得注意的是，中小微企業(yè)的首要目標(biāo)是明確“數(shù)據(jù)主權(quán)”，通過(guò)信息技術(shù)的極高數(shù)據(jù)利用率，可以分析用戶群體畫像并進(jìn)一步制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略；同時(shí)針對(duì)自身風(fēng)控管理體系應(yīng)該制定分類分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行定期調(diào)研，及時(shí)掌握經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)報(bào)告明細(xì)，充分爭(zhēng)取供應(yīng)鏈交易的優(yōu)勢(shì)和籌碼。因此，中小微企業(yè)數(shù)字信用體系構(gòu)建的底層基礎(chǔ)關(guān)鍵在于個(gè)人信用的全鏈分析技術(shù)。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，用戶的一切個(gè)人行為都變得有跡可循，從衣食住行的消費(fèi)到金融產(chǎn)品和信貸存款，但隨之而來(lái)的一定是隱私泄露問(wèn)題。

3.2.2明確健全的品牌營(yíng)銷策略

為了確保信用數(shù)據(jù)的質(zhì)量和可用性來(lái)進(jìn)一步樹立品牌形象，關(guān)鍵點(diǎn)在于品牌管理層和運(yùn)營(yíng)人員要具有創(chuàng)新理念，緊跟時(shí)代步伐，以智能化、高端化、精準(zhǔn)化作為提高信用水平的目標(biāo)。中小微企業(yè)必須組織專門的技術(shù)部門發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，包括統(tǒng)一治理體系、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)編碼規(guī)則、審查格式規(guī)定、預(yù)處理清洗流程、模型分析規(guī)范等一系列流程，確保針對(duì)品牌信譽(yù)的信用評(píng)級(jí)的公平性和資源使用的合理性，提升企業(yè)品牌的形象和影響力。

3.2.3積極參與構(gòu)建信用數(shù)據(jù)交換共享平臺(tái)

事實(shí)上，在傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)制度中，銀行已經(jīng)逐步建立針對(duì)企業(yè)各項(xiàng)數(shù)據(jù)的搜集和建模過(guò)程，而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)飛速發(fā)展的今天，銀行的角色范圍也在逐漸擴(kuò)大。從上述的服務(wù)平臺(tái)中可以看出，銀行作為中小微企業(yè)增值鏈中最重要的一環(huán)，對(duì)信用數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)和生成衍生金融工具起到了關(guān)鍵作用。作為政府和中小微企業(yè)之間的中轉(zhuǎn)地帶，由銀行發(fā)展出的交易所和交易機(jī)構(gòu)已然成為破除信息不對(duì)稱性的利器。而在銀行之外的數(shù)字平臺(tái)起源于“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)的成熟應(yīng)用，其創(chuàng)建的查詢接口服務(wù)能夠更好地適用于產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展，并具備相應(yīng)的信用分類定級(jí)系統(tǒng)，往往比銀行的投融資政策更加有競(jìng)爭(zhēng)力。由此可以看出，共享互聯(lián)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的大趨勢(shì)，中小微企業(yè)應(yīng)積極參與構(gòu)建良好的信用生態(tài)環(huán)境，在提升自身數(shù)字信用水平的基礎(chǔ)上助力搭建信用數(shù)據(jù)交換共享平臺(tái)。

3.3衍生金融產(chǎn)品

常見的信用數(shù)據(jù)資產(chǎn)增值方式包括應(yīng)用增值和流通增值，由中小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價(jià)值鏈和虛擬經(jīng)濟(jì)的增值鏈聯(lián)合構(gòu)成，這種能夠有效進(jìn)行信用增級(jí)的戰(zhàn)略導(dǎo)向通常存在于中小微企業(yè)和平臺(tái)、銀行等機(jī)構(gòu)的交易業(yè)務(wù)之間；而更高層級(jí)的增值策略則屬于社會(huì)公共管理職責(zé)的共用范疇，主要特點(diǎn)在于開放和共享，因此往往還需要政府和法律的實(shí)時(shí)監(jiān)管。

3.3.1信用數(shù)據(jù)資產(chǎn)證券化

支撐資產(chǎn)證券化的核心技術(shù)是以可持續(xù)的現(xiàn)金流作為抵押貸款的擔(dān)保，確保數(shù)據(jù)資產(chǎn)能夠上市交易，能夠起到保護(hù)投資者利益、降低中小微企業(yè)籌資成本的目的，同時(shí)大大促進(jìn)并增強(qiáng)了市場(chǎng)流動(dòng)性。尤其對(duì)于信用數(shù)據(jù)而言，銀行作為信用產(chǎn)業(yè)鏈中的主導(dǎo)角色，發(fā)揮了融資增值的重要作用，從基礎(chǔ)資產(chǎn)池的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、增信機(jī)制角度出發(fā)，完成優(yōu)先級(jí)和次級(jí)設(shè)置、超額抵押的結(jié)構(gòu)安排等內(nèi)部增信的一系列要求，從而進(jìn)一步發(fā)展成為以其他金融機(jī)構(gòu)提供的信用擔(dān)保為主的交易場(chǎng)所，為解決信息不對(duì)稱做出了卓越的貢獻(xiàn)。

3.3.2信用數(shù)據(jù)資產(chǎn)信托

數(shù)據(jù)信托的主要優(yōu)勢(shì)在于收益權(quán)和使用權(quán)分離，數(shù)據(jù)主體既是委托人也是受益人，受托人按照委托人的意愿進(jìn)行投資決策，以此來(lái)平衡隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)可交易價(jià)值之間的授權(quán)使用問(wèn)題。從服務(wù)平臺(tái)的架構(gòu)中可以看出，信用評(píng)級(jí)制度的發(fā)展催生了數(shù)據(jù)分析和交易平臺(tái)的誕生，中小微企業(yè)可以選擇直接進(jìn)行購(gòu)買數(shù)據(jù)資產(chǎn)的所屬權(quán)或智能服務(wù)API的使用權(quán)，通過(guò)重置委托人與受托人之間的權(quán)益結(jié)構(gòu)，促進(jìn)數(shù)據(jù)的合理有效利用，明確收益分配，確保復(fù)合式安排具有充分的契合性。

結(jié)語(yǔ)

本文著眼于數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下中小微企業(yè)數(shù)字信用增信體制的升級(jí)演變，從具體框架到服務(wù)平臺(tái)搭建提出了全新的治理模型，使之能夠適用于供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中的信貸擔(dān)保模式，構(gòu)建了交易業(yè)務(wù)、品牌、生態(tài)、科技、人才的五位一體信用結(jié)構(gòu)，達(dá)到交易業(yè)務(wù)分析預(yù)測(cè)、品牌營(yíng)銷、共享互聯(lián)、技術(shù)集成、人才培養(yǎng)等綜合目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉陳毅,楊蕾,寇冉,等.大數(shù)據(jù)視域下社會(huì)信用體系建設(shè)治理模式研究展望[J].國(guó)際商務(wù)財(cái)會(huì),2021,(14):3-7,16.

[2]黎四奇.社會(huì)信用建構(gòu)：基于大數(shù)據(jù)征信治理的探究[J].財(cái)經(jīng)法學(xué),2021,(4):3-22.

[3]陳希穎,朱磊,陳海盛.大數(shù)據(jù)背景下信用支撐社會(huì)治理路徑研究[J].河北青年管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2022,34(2):46-49.

[4]王玉思.大數(shù)據(jù)時(shí)代下社會(huì)信用治理的行政法研究[J].數(shù)字通信世界,2021,(2):237-238.

[5]伏春鵬.大數(shù)據(jù)背景下的信用檔案數(shù)據(jù)建設(shè)流程及策略[J].山西檔案,2020,(3):134-141.

[6]張濤,李?yuàn)W,馮冬發(fā).網(wǎng)絡(luò)拍賣市場(chǎng)信用生態(tài)治理與大數(shù)據(jù)監(jiān)管研究[J].學(xué)習(xí)與探索,2021,(7):113-119,184.

[7]曾光輝.信用大數(shù)據(jù)時(shí)代賦能社會(huì)治理、金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)[J].國(guó)企管理,2021,(17):18.[8]吳君媛.數(shù)字普惠金融視野中的小微企業(yè)增信機(jī)制研究[J].吉林金融研究,2019,(3):26-34,40.

作者:任伊諾 單位:中央財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)與數(shù)學(xué)學(xué)院 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)信息學(xué)院