時(shí)間：2022-03-12 09:32:24
序論：在您撰寫(xiě)三農(nóng)發(fā)展論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
一、農(nóng)村小額貸款現(xiàn)狀
由于農(nóng)村小額信貸筆數(shù)多、分布散，極易產(chǎn)生貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。這主要是由于農(nóng)村小額貸款對(duì)象的特殊性決定的，不少貸款農(nóng)戶平時(shí)在外打工，只在農(nóng)忙時(shí)回到家里，小額信貸貸款是否用于申請(qǐng)用途很難評(píng)估和考量，并且由于這一特殊性，農(nóng)村小額貸款逾期和清算面臨很大的困難，從而增加了信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)。而從體系上來(lái)說(shuō)，目前由于農(nóng)村小額貸款結(jié)算體系建設(shè)還不到位，農(nóng)民在異地難以及時(shí)歸還貸款，從而導(dǎo)致了小額貸款的逾期風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分農(nóng)戶素質(zhì)較低，惡意逃貸和借名騙貸現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。
在這種情況下，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得愈加重要和緊迫，因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)將直接影響到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)也會(huì)間接影響農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展速度，影響整個(gè)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。因此十分有必要對(duì)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行深入的探討，以便能夠在實(shí)踐中不斷改進(jìn)和完善小額貸款管理制度，促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。
二、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源及成因
1、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源分析
當(dāng)前，農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的最大問(wèn)題就是管理流程不規(guī)范。目前，我國(guó)農(nóng)村小額貸款的管理流程雖已基本建立起來(lái)，但是還并不規(guī)范，許多環(huán)節(jié)沒(méi)有顧及到，導(dǎo)致實(shí)踐中經(jīng)常產(chǎn)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸管理流程只是粗略的被分為三個(gè)階段：第一階段是貸款的貸前決策階段；第二個(gè)階段是貸款的中期跟蹤管理階段；第三個(gè)階段是貸后的總結(jié)評(píng)價(jià)階段。而在這三個(gè)階段，都不同程度的存在著一些問(wèn)題，其中最為嚴(yán)重的就是第一個(gè)階段的問(wèn)題。
在貸前決策階段，通常需要深入細(xì)致的調(diào)查、并通過(guò)授信復(fù)查和相關(guān)方面的審核討論才能最終確定，而這一系列環(huán)境正是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵，但是在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，這三個(gè)環(huán)節(jié)都缺乏規(guī)范性，集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，信貸人員往往出于私人利益考慮，對(duì)有些貸款的調(diào)查不細(xì)致，甚至故意在調(diào)查過(guò)程中將一些問(wèn)題刻意忽略，導(dǎo)致貸款在最初階段就埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，貸款的貸前調(diào)查根本發(fā)揮不了其應(yīng)有的作用。第二，負(fù)責(zé)授信復(fù)查的部門(mén)人員，在自身素質(zhì)上有所欠缺，因此難以發(fā)現(xiàn)在貸前決策階段埋下的問(wèn)題，從而忽略了貸款管理風(fēng)險(xiǎn)，加大了潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的可能性。第三，貸款審核制度存在很大缺陷，制度本身設(shè)置不合理，人員的職能設(shè)置根本無(wú)法發(fā)揮其審核作用，加之審批程序過(guò)于簡(jiǎn)單，很難發(fā)現(xiàn)貸款申請(qǐng)過(guò)程中存在的問(wèn)題。此外，一些地方政府的行政干預(yù)也使小額貸款公司在貸前決策階段難以發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理職能，使貸款在最初階段就埋下諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在貸中和貸后管理方面，由于長(zhǎng)期以來(lái)重貸款輕管理的管理理念導(dǎo)致信貸管理制度從指定到實(shí)施都存在諸多隱患。第一，由于現(xiàn)行信貸管理制度在出發(fā)點(diǎn)上片面追求高效率，導(dǎo)致其忽略了對(duì)質(zhì)量的考量，雖然貸款規(guī)模不斷增長(zhǎng)，但是貸款存量管理卻被忽視了。第二，信貸人員配置不合理，在人員的配置上與實(shí)際的貸款規(guī)模和需求存在很大差距，導(dǎo)致人員難以充分發(fā)揮其應(yīng)有職能，從而影響了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。第三，管理模式陳舊，嚴(yán)重影響管理效率?，F(xiàn)行的信貸管理模式是將貸款人員作為貸款責(zé)任人，負(fù)責(zé)從貸前調(diào)查、貸中管理貸后監(jiān)控到貸款回收的全過(guò)程。這一管理模式雖然對(duì)于激勵(lì)信貸人員有一定的積極作用，但是卻在一定程度削弱了貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。在實(shí)際操作過(guò)程中，信貸員往往出于個(gè)人利益考慮，盲目追求業(yè)績(jī)，而忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和預(yù)警，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大。
2、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析
（1）缺乏高效的貸款管理制度
目前，多數(shù)小額貸款公司在貸款管理制度設(shè)計(jì)上存在問(wèn)題。制度往往缺乏針對(duì)性和實(shí)踐性，根本難以有效指導(dǎo)實(shí)踐，很多問(wèn)題一旦發(fā)生根本沒(méi)有制度可以提供有效的應(yīng)對(duì)思路和解決方法。從內(nèi)部控制的角度來(lái)看，貸款業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重的不相容職務(wù)由一人擔(dān)當(dāng)?shù)膯?wèn)題。如，很多貸款人員既要負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，又要負(fù)責(zé)貸時(shí)審查審批和貸后檢查，這導(dǎo)致貸款人員行為失去必要的約束，往往出于個(gè)人利益做出違背職業(yè)道德的行為，這也在很大程度上加大了小額貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)。此外，在制度執(zhí)行方面，也嚴(yán)重缺乏效率。雖然很多小額貸款公司都制定了貸款管理制度，但是根本沒(méi)有人去貫徹執(zhí)行，制度形同虛設(shè)。
（2）信貸人員素質(zhì)偏低
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題嚴(yán)重還有一個(gè)重要的原因就是人員素質(zhì)偏低。首先，在業(yè)務(wù)知識(shí)和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)際的業(yè)務(wù)操作能力，一旦遇到問(wèn)題，往往難以對(duì)其進(jìn)行客觀正確的分析，更無(wú)法從容應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神。很多信貸人員在利益驅(qū)使下，刻意隱瞞貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上加劇了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（3）缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
當(dāng)前小額貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重的深層原因在于小額貸款公司從上到下缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和思路。人員沒(méi)有建立起風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠認(rèn)識(shí)，從而在工作過(guò)程中沒(méi)有切實(shí)履行自身職責(zé)，而是盲目的追求貸款數(shù)量。這種觀念的缺失更進(jìn)一步導(dǎo)致了其在業(yè)務(wù)發(fā)展、運(yùn)營(yíng)管理上的其他問(wèn)題，集中表現(xiàn)為管理模式落后、缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部控制制度等。因此，要做好小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作，必須從根本上提高全員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，在公司內(nèi)部建立起一套先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理思想，將風(fēng)險(xiǎn)控制理念落實(shí)到每一個(gè)工作環(huán)節(jié)中。
三、加強(qiáng)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施
1、強(qiáng)化信貸流程管理
信貸流程管理應(yīng)作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作來(lái)做。由于外部市場(chǎng)環(huán)境極其負(fù)責(zé)，流程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)的問(wèn)題都會(huì)影響到最終的風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果，因此要做好風(fēng)險(xiǎn)管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)流程控制。根據(jù)貸款流程包括的階段，小額貸款公司應(yīng)嚴(yán)格按照信貸審批流程來(lái)進(jìn)行管理。公司信貸員應(yīng)嚴(yán)把審批關(guān)，在貸款審批之前將相關(guān)信息進(jìn)行核實(shí)，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發(fā)放后應(yīng)及時(shí)跟蹤了解貸款去向，如定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查、調(diào)查貸款資金使用等，以監(jiān)督農(nóng)民將貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動(dòng)中，從而提高貸款回收的安全性。
2、建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制
建立完善的內(nèi)部控制制度體系，并將其切實(shí)執(zhí)行，對(duì)于規(guī)范農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意義重大。首先，要建立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)部控制思路，將內(nèi)部環(huán)境、信息溝通、監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等要素進(jìn)行有效的整合和優(yōu)化，從而有一套包含所有部門(mén)、環(huán)節(jié)、人員的內(nèi)部控制體系，以便對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)密控制，將潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)排除，從根本上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作過(guò)程中，要確保體系執(zhí)行的有效性。對(duì)于執(zhí)行效率要進(jìn)行必要的考核和評(píng)價(jià)，以便解決規(guī)章制度虛設(shè)帶來(lái)的權(quán)責(zé)不明、執(zhí)行不力等問(wèn)題。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，要建立一套具體的考核處罰制度，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向有關(guān)責(zé)任人追究相關(guān)責(zé)任，使整個(gè)流程處于監(jiān)控范圍，確保體系的控制性。
3、不斷提高人員的綜合素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
首先，要建立公平公正的選人和用人機(jī)制，選拔具有較高文化素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人員充實(shí)隊(duì)伍。其次，要對(duì)工作人員進(jìn)行定期和不定期的培訓(xùn)，使其專(zhuān)業(yè)能力不斷得到提升，以便更好的做好本職工作。具體的可以引入崗位資質(zhì)認(rèn)證體系，針對(duì)不同崗位制定一系列對(duì)應(yīng)的崗位資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，獎(jiǎng)勵(lì)晉升優(yōu)秀員工，并淘汰認(rèn)證不合格的員工，從根本上提升員工隊(duì)伍素質(zhì)。此外，要樹(shù)立全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。一方面，管理者要有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識(shí)，從宏觀角度和長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看問(wèn)題，將風(fēng)險(xiǎn)管理重要性切實(shí)注入管理的各項(xiàng)工作之中去，把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程，從而給內(nèi)部各部門(mén)和崗位人員樹(shù)立一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)的管理者形象。另一方面，員工樹(shù)立起良好的工作習(xí)慣，將風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到具體的工作之中，做到時(shí)時(shí)關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)、處處防范風(fēng)險(xiǎn)，人人預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，以便從根本上提高貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體防范與控制能力。
4、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)
完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系必須配備一套完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，以便根據(jù)具體需要為提供風(fēng)險(xiǎn)警情判斷和風(fēng)險(xiǎn)原因診斷。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)能夠及時(shí)分析、監(jiān)測(cè)和預(yù)警內(nèi)外部各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，以便使有關(guān)部門(mén)和人員及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出反應(yīng)，從而能夠較為快速高效的提高小額貸款公司的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立必須以三大功能是實(shí)現(xiàn)為基礎(chǔ)和前提。這三大功能包括預(yù)警功能、實(shí)時(shí)監(jiān)控功能和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)功能。第一，要通過(guò)一系列的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和指標(biāo)的判斷來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)警，客觀且直觀的評(píng)價(jià)和衡量貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況并根據(jù)具體情況評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為有關(guān)部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制提供重要的數(shù)據(jù)支持。第二，要對(duì)貸款動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，具體的可以通過(guò)設(shè)置各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來(lái)直觀的了解資金運(yùn)行狀況，一旦發(fā)現(xiàn)可疑情況及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)的可控性。第三，要做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)功能，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的不確定性給風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)了巨大的難度，完善的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)計(jì)算系統(tǒng)和歷史變動(dòng)情況記錄，能夠幫助有關(guān)方面及時(shí)的對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)狀況做出預(yù)期，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況等級(jí)和相關(guān)監(jiān)管制度進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整和變更，將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低水平。
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摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出對(duì)策建議。
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長(zhǎng)34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長(zhǎng)22．3％。縣域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長(zhǎng)44．7％，農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長(zhǎng)70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。
(二)央行積極開(kāi)展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對(duì)農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見(jiàn)，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬(wàn)元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)；三是進(jìn)一步加大對(duì)符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動(dòng)作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場(chǎng)容量，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國(guó)務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬(wàn)戶，評(píng)定信用戶29．38萬(wàn)戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個(gè)貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開(kāi)通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬(wàn)余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長(zhǎng)101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來(lái)利用“三農(nóng)”課堂．對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過(guò)發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題．在8個(gè)縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬(wàn)元，分別比年初增長(zhǎng)1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬(wàn)元；為1761個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人網(wǎng)上銀行，為1075個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人電話銀行．發(fā)展趨勢(shì)迅猛．取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動(dòng)。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來(lái)全市農(nóng)村資金外流問(wèn)題呈日益加劇的趨勢(shì)。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長(zhǎng)了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無(wú)機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲(chǔ)銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類(lèi)較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲(chǔ)蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個(gè)偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲(chǔ)蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷(xiāo)企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的需求不同，對(duì)金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理?yè)?jù)調(diào)查，全市前7個(gè)月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)周期長(zhǎng)、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長(zhǎng)期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬(wàn)元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬(wàn)元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無(wú)幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬(wàn)元左右，只能滿足簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要
截至2008年底，承德市轄區(qū)共開(kāi)立各類(lèi)結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個(gè)人結(jié)算賬戶占總開(kāi)戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤(rùn)較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對(duì)“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動(dòng)幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒(méi)有真正體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國(guó)家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問(wèn)題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問(wèn)題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)支行除存單質(zhì)押貸款外。基本上沒(méi)有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級(jí)行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問(wèn)題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對(duì)策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系
一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類(lèi)型、多種資本本著市場(chǎng)的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類(lèi)多樣、自由競(jìng)爭(zhēng)、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對(duì)農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵(lì)所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對(duì)“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會(huì)效益、短期效益與長(zhǎng)期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對(duì)縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國(guó)有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開(kāi)辟更為廣闊的資金來(lái)源渠道。
(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門(mén)在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無(wú)需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開(kāi)拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專(zhuān)利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問(wèn)題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法
各級(jí)金融部門(mén)要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信狀況，適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲管理辦法，對(duì)支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)
目前，幾乎所有亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開(kāi)了對(duì)小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開(kāi)了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動(dòng)就能夠順利的開(kāi)展起來(lái)。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價(jià)不能“一視同仁”，要分類(lèi)客戶，制定差別化利率，同時(shí)考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求
摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出對(duì)策建議。
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長(zhǎng)34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長(zhǎng)22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長(zhǎng)44．7％，農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長(zhǎng)70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。
(二)央行積極開(kāi)展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對(duì)農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見(jiàn)，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬(wàn)元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)；三是進(jìn)一步加大對(duì)符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動(dòng)作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場(chǎng)容量，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國(guó)務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬(wàn)戶，評(píng)定信用戶29．38萬(wàn)戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個(gè)貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開(kāi)通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬(wàn)余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長(zhǎng)101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來(lái)利用“三農(nóng)”課堂．對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過(guò)發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題．在8個(gè)縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬(wàn)元，分別比年初增長(zhǎng)1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬(wàn)元；為1761個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人網(wǎng)上銀行，為1075個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人電話銀行．發(fā)展趨勢(shì)迅猛．取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動(dòng)。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來(lái)全市農(nóng)村資金外流問(wèn)題呈日益加劇的趨勢(shì)。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長(zhǎng)了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無(wú)機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲(chǔ)銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類(lèi)較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲(chǔ)蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個(gè)偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲(chǔ)蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷(xiāo)企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的需求不同，對(duì)金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理?yè)?jù)調(diào)查，全市前7個(gè)月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)周期長(zhǎng)、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長(zhǎng)期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬(wàn)元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬(wàn)元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無(wú)幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬(wàn)元左右，只能滿足簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要
截至2008年底，承德市轄區(qū)共開(kāi)立各類(lèi)結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個(gè)人結(jié)算賬戶占總開(kāi)戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤(rùn)較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對(duì)“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動(dòng)幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒(méi)有真正體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國(guó)家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問(wèn)題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問(wèn)題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜](méi)有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級(jí)行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問(wèn)題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對(duì)策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系
一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類(lèi)型、多種資本本著市場(chǎng)的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類(lèi)多樣、自由競(jìng)爭(zhēng)、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對(duì)農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵(lì)所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對(duì)“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會(huì)效益、短期效益與長(zhǎng)期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對(duì)縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國(guó)有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開(kāi)辟更為廣闊的資金來(lái)源渠道。
(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門(mén)在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無(wú)需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開(kāi)拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專(zhuān)利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問(wèn)題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法
各級(jí)金融部門(mén)要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信狀況，適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲管理辦法，對(duì)支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)
目前，幾乎所有亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開(kāi)了對(duì)小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開(kāi)了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動(dòng)就能夠順利的開(kāi)展起來(lái)。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價(jià)不能“一視同仁”，要分類(lèi)客戶，制定差別化利率，同時(shí)考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求
[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展戰(zhàn)略
全國(guó)金融工作會(huì)議確定了農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運(yùn)作、整體改制、擇機(jī)上市”的股份制改革總原則。在全行新的市場(chǎng)定位下，江西分行迫切需要對(duì)今后的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新思考和明確，尤其是如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系、如何實(shí)現(xiàn)城市業(yè)務(wù)與縣域業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)等。本文結(jié)合江西分行實(shí)際，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了對(duì)今后一段時(shí)期發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位和具體措施的設(shè)想。
一、江西農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要任務(wù)
根據(jù)面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作的要求，今后幾年江西農(nóng)行發(fā)展的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以實(shí)施股份制改革為動(dòng)力，緊緊抓住難得的歷史性機(jī)遇，堅(jiān)持加快有效發(fā)展不動(dòng)搖；明確和細(xì)化市場(chǎng)定位，立足縣域和“三農(nóng)”，充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)；推進(jìn)金融創(chuàng)新，構(gòu)建靈活高效的雙層經(jīng)營(yíng)體系，完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作原則，健全風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)；全面提升我省農(nóng)行綜合競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)全行經(jīng)營(yíng)管理水平邁上一個(gè)新臺(tái)階。
根據(jù)上述指導(dǎo)思想，江西農(nóng)行主要面臨以下幾項(xiàng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型任務(wù)：一是在發(fā)展戰(zhàn)略方面，突出縣域業(yè)務(wù)在總體發(fā)展戰(zhàn)略框架中的重要地位，形成城鄉(xiāng)兩個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域相互促進(jìn)、有機(jī)聯(lián)結(jié)、協(xié)調(diào)發(fā)展的格局。
二是在組織體系方面，按照“流程銀行”的理念調(diào)整組織架構(gòu)，構(gòu)建“一行兩制、分賬經(jīng)營(yíng)”的較為完整的城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)組織體系。三是在產(chǎn)品服務(wù)方面，針對(duì)城市和縣域客戶群體金融需求的差別，分別建立與之相適應(yīng)的產(chǎn)品體系和服務(wù)體系。四是在制度建設(shè)方面，推動(dòng)業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新和流程再造，提升響應(yīng)市場(chǎng)、響應(yīng)客戶的速度。五是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，構(gòu)建較為完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。六是在內(nèi)部機(jī)制方面，不斷完善激勵(lì)約束機(jī)制，優(yōu)化資源配置。
二、江西農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)定位
在新形勢(shì)下的市場(chǎng)定位要以農(nóng)行股改的十六字方針作為總的原則，針對(duì)江西城市、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)、新機(jī)遇，結(jié)合江西農(nóng)行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)、在同業(yè)中的優(yōu)勢(shì)和不足，堅(jiān)持分類(lèi)指導(dǎo)、因地制宜，細(xì)化市場(chǎng)，突出業(yè)務(wù)重點(diǎn)。
(一)區(qū)域定位
要在縣域市場(chǎng)構(gòu)建牢固的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，并進(jìn)一步做精做強(qiáng)城市業(yè)務(wù)，形成縣域、城市兩個(gè)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展的格局。根據(jù)江西省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場(chǎng)，并根據(jù)不同縣情，明確各類(lèi)縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)。從各縣域看，重點(diǎn)拓展縣城、主要集鎮(zhèn)、工業(yè)園、農(nóng)業(yè)科技園的業(yè)務(wù)。城市業(yè)務(wù)要以全省11個(gè)設(shè)區(qū)市為主戰(zhàn)場(chǎng)，充分發(fā)揮農(nóng)行聯(lián)接城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極拓展各類(lèi)優(yōu)質(zhì)法人、個(gè)人客戶，大力提高城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
堅(jiān)持分類(lèi)指導(dǎo)原則，根據(jù)各分支行的特色采取差異化的發(fā)展策略。城市行要緊緊抓住重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)業(yè)務(wù)，全面提升盈利能力，形成全行利潤(rùn)支撐點(diǎn)；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣行要加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，成為全行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；特色資源區(qū)域行要結(jié)合當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)，打造特色支行和精品支行；貧困地區(qū)縣支行要重點(diǎn)拓展負(fù)債業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)適當(dāng)盈利和可持續(xù)發(fā)展。
(二)客戶定位
根據(jù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，分別確定江西農(nóng)行在城市、縣域兩個(gè)市場(chǎng)的差異化客戶定位。在縣域市場(chǎng)，提升對(duì)各類(lèi)中高端客戶群體的服務(wù)層次，并引領(lǐng)一般農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)需求升級(jí)。重點(diǎn)拓展以下法人客戶：優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)；農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目法人或其他承貸主體；縣鄉(xiāng)兩級(jí)事業(yè)單位；縣域金融同業(yè)客戶。重點(diǎn)拓展以下個(gè)人客戶：中小企業(yè)主；個(gè)體工商戶；農(nóng)村種養(yǎng)大戶；相對(duì)富裕的新型農(nóng)民，并采取適當(dāng)?shù)男问教岣邔?duì)一般農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋率。在城市市場(chǎng)，要避免與其他大型銀行采取完全無(wú)差異的競(jìng)爭(zhēng)策略，集中有限資源拓展我行具備一定基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)的客戶。要積極拓展壟斷性和系統(tǒng)性客戶、競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)及普通加工業(yè)中確具顯著市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)、同業(yè)客戶等優(yōu)質(zhì)法人客戶群體，并大力營(yíng)銷(xiāo)和維護(hù)一批城市中高端個(gè)人客戶群體。發(fā)揮農(nóng)行聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，做好以下客戶群體的金融服務(wù)：具有聯(lián)接城鄉(xiāng)特點(diǎn)的通訊、石化、煙草、郵政、電力等系統(tǒng)性客戶的各級(jí)機(jī)構(gòu)；實(shí)行垂直管理的事業(yè)單位；以城市為經(jīng)營(yíng)基地、以農(nóng)村為生產(chǎn)基地、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。
(三)業(yè)務(wù)定位
在縣域市場(chǎng)，重點(diǎn)加大對(duì)以下領(lǐng)域的信貸支持力度：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、基地建設(shè)、專(zhuān)業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶；各縣優(yōu)勢(shì)資源開(kāi)發(fā)、特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)；對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)具有顯著帶動(dòng)作用的優(yōu)勢(shì)資源開(kāi)發(fā)重點(diǎn)項(xiàng)目及配套設(shè)施建設(shè)；農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及的交通、電力、通訊、飲水、醫(yī)療、文化、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；與地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)有機(jī)結(jié)合、具備一定規(guī)模檔次和優(yōu)勢(shì)地位的縣域及農(nóng)村物流體系建設(shè)；面向“三農(nóng)”、支農(nóng)惠農(nóng)，推出為農(nóng)村一般種養(yǎng)殖戶服務(wù)的惠農(nóng)卡；商鋪門(mén)面房抵押貸款、住房按揭貸款等低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，充分發(fā)揮縣支行的人員、網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展對(duì)縣域各類(lèi)法人和個(gè)人客戶的負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。
在城市市場(chǎng)，實(shí)施一定程度的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，重點(diǎn)拓展能發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢(shì)、具備較好市場(chǎng)基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，主要是：與招商引資和工業(yè)園區(qū)建設(shè)相結(jié)合、承接沿海省份產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，為其提供一攬子綜合金融服務(wù)；零售銀行業(yè)務(wù)；城市中小企業(yè)業(yè)務(wù)；能充分利用我行網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)資源的代收代付、、資金歸集、匯劃清算等業(yè)務(wù)；目前已具備一定優(yōu)勢(shì)的銀行卡、保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)。對(duì)其他優(yōu)質(zhì)高效的城市業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也要積極參與競(jìng)爭(zhēng)，不斷提升份額。
三、對(duì)江西農(nóng)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型主要措施的設(shè)想
(一)構(gòu)建“雙層經(jīng)營(yíng)”的組織架構(gòu)和管理模式
第一，根據(jù)“一行兩制”的原則，將全省農(nóng)行劃分為城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)兩大體系，全省82個(gè)縣域支行均納入縣域業(yè)務(wù)組織體系，各二級(jí)分行本部及所在城區(qū)支行則納入城市業(yè)務(wù)組織體系，兩大體系實(shí)行分賬經(jīng)營(yíng)，采取不同的經(jīng)營(yíng)管理模式。兩大體系在人員、機(jī)構(gòu)、賬務(wù)方面進(jìn)行劃分，建立相互獨(dú)立的城市和縣域業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)報(bào)表體系，分別單獨(dú)反映城市和縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果，但兩大體系在信貸、核算、網(wǎng)絡(luò)、統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、銀行卡等方面仍共享全國(guó)、全省農(nóng)行統(tǒng)一的平臺(tái)。各縣域支行是相對(duì)獨(dú)立的核算單位和利潤(rùn)中心，獨(dú)立反映經(jīng)營(yíng)成果，對(duì)其適當(dāng)下放財(cái)務(wù)管理權(quán)限。條件成熟時(shí)，分別成立全省農(nóng)行條線管理的城區(qū)和縣域業(yè)務(wù)事業(yè)部，實(shí)行獨(dú)立核算、雙線經(jīng)營(yíng)。
第二，完善縣域業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。一是設(shè)立省、市兩級(jí)行縣域業(yè)務(wù)部，實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部制管理，專(zhuān)司縣域業(yè)務(wù)的管理職能。二級(jí)分行縣域業(yè)務(wù)部門(mén)實(shí)行省分行縣域業(yè)務(wù)部和當(dāng)?shù)匦须p重管理。二是完善縣域支行組織模式。縣域支行領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)、職能部門(mén)、網(wǎng)點(diǎn)等以等級(jí)行評(píng)價(jià)結(jié)果為依據(jù)進(jìn)行配置。少數(shù)達(dá)到一定業(yè)務(wù)規(guī)模的縣域支行可上收省分行直接管轄。三是完善和創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)平臺(tái)。部分大集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)授予小額個(gè)人貸款經(jīng)辦權(quán)和小企業(yè)貸后經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，支行客戶部門(mén)可視需要向大集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)派駐客戶經(jīng)理。在條件具備的縣域由農(nóng)行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，或向已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行參股，并通過(guò)其他方式加強(qiáng)與郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)的合作，延伸我行服務(wù)平臺(tái)。第三，重組城市業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。加大省分行直接經(jīng)營(yíng)力度，將一批全省系統(tǒng)性、行業(yè)性客戶，以及金融服務(wù)需求復(fù)雜、經(jīng)營(yíng)行獨(dú)立營(yíng)銷(xiāo)難度大的重點(diǎn)客戶納入省分行直銷(xiāo)范圍或由省分行牽頭營(yíng)銷(xiāo)，提升經(jīng)營(yíng)層次。強(qiáng)化二級(jí)分行前臺(tái)部門(mén)配置和人員配備，積極推進(jìn)前臺(tái)部門(mén)準(zhǔn)事業(yè)部制改革。
第四，健全城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制。充分發(fā)揮作為全國(guó)性大型銀行在資金、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì)，為跨越城鄉(xiāng)的系統(tǒng)性、集團(tuán)性客戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。通過(guò)建立系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)合貸款制度、行際間利益調(diào)整制度、代收費(fèi)成本分?jǐn)傊贫鹊?，整合城市行和縣域行的營(yíng)銷(xiāo)資源，形成營(yíng)銷(xiāo)合力。健全和完善快捷、準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息傳導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)城市行和縣域行的信息互通、資源共享。
(二)在加快發(fā)展中推進(jìn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化
在加快有效發(fā)展的過(guò)程中，推進(jìn)多元經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式由外延粗放型增長(zhǎng)向內(nèi)涵集約型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變。一是強(qiáng)化對(duì)大客戶的營(yíng)銷(xiāo)，提升高價(jià)值客戶比重。繼續(xù)完善和更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)項(xiàng)目庫(kù)，擇優(yōu)鎖定一批重點(diǎn)大客戶，掌握基本情況，認(rèn)真研究其金融服務(wù)需求，量身定制綜合服務(wù)方案，建立相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系，深度挖掘客戶價(jià)值。加大對(duì)一批大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)力度，圍繞產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的特點(diǎn)及其產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，提供多樣化的金融服務(wù)。二是推行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，將個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展擺上重要位置。積極發(fā)揮農(nóng)行在同業(yè)中的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，把江西分行打造成全省最大的零售銀行。要大力拓展縣域個(gè)貸市場(chǎng)，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、種養(yǎng)大戶貸款、出國(guó)務(wù)工務(wù)農(nóng)貸款等品種，搶占個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款市場(chǎng)。要以卡為媒，積極為農(nóng)村一般種養(yǎng)殖戶提供存款、匯兌、信貸、理財(cái)?shù)确?wù)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋面。向城區(qū)和縣域中高端個(gè)人客戶推廣個(gè)人可循環(huán)使用信用額度、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款產(chǎn)品，積極營(yíng)銷(xiāo)住房按揭貸款等低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)。三是積極拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)，實(shí)施小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶建設(shè)工程。要建立適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的客戶評(píng)價(jià)體系和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。針對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明、不利于監(jiān)測(cè)的特點(diǎn)，為中小企業(yè)就好的項(xiàng)目或產(chǎn)品辦理封閉貸款業(yè)務(wù)，加快簡(jiǎn)式快速貸款、小企業(yè)自助循環(huán)貸款等產(chǎn)品的推廣。四是適應(yīng)銀行收益多元化趨勢(shì)，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。重點(diǎn)發(fā)展高價(jià)值客戶、高價(jià)值產(chǎn)品，進(jìn)一步做大、做強(qiáng)銀行卡、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要認(rèn)清高端客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求的變化趨勢(shì)，拓展現(xiàn)金管理、咨詢顧問(wèn)、證券承銷(xiāo)、理財(cái)?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)。五是推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣力度。有效整合客戶、產(chǎn)品、科技等部門(mén)的產(chǎn)品研發(fā)力量，形成一套科學(xué)、高效的產(chǎn)品研發(fā)體系，開(kāi)發(fā)一些具有本省特色的新產(chǎn)品。深入研究縣域金融新需求，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行重新組合和創(chuàng)新，創(chuàng)設(shè)縣域業(yè)務(wù)“金田園”系列產(chǎn)品品牌，滿足“三農(nóng)”客戶各層次的多元化金融需求。
(三)推動(dòng)制度創(chuàng)新和流程再造
一是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要重建信貸制度體系。要重點(diǎn)改進(jìn)“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度。在準(zhǔn)入和評(píng)級(jí)方面，針對(duì)縣域小企業(yè)客戶制訂專(zhuān)門(mén)的評(píng)級(jí)辦法；下調(diào)縣域部分信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻；放寬縣域個(gè)人經(jīng)營(yíng)性客戶準(zhǔn)入范圍，簡(jiǎn)化不必要的材料要求。在授信管理方面，要結(jié)合客戶有效資產(chǎn)情況和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，采取更為科學(xué)、簡(jiǎn)捷、可行的辦法核定授信額度，適當(dāng)放寬授信有效期。在轉(zhuǎn)授權(quán)方面，以“法人業(yè)務(wù)集中決策、個(gè)人業(yè)務(wù)分散審批；授信審批權(quán)限上收、單筆信用權(quán)限下放”為原則，完善對(duì)縣級(jí)支行的信貸授權(quán)。在貸款擔(dān)保方面，積極創(chuàng)新工作思路，采用股東個(gè)人資產(chǎn)抵押、企業(yè)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、林產(chǎn)權(quán)抵押、多戶聯(lián)保、用益物權(quán)質(zhì)押、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保等多種方式，緩解縣域信貸客戶擔(dān)保難的問(wèn)題。二是積極推進(jìn)業(yè)務(wù)流程再造。按照國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行普遍采用的“流程銀行”經(jīng)營(yíng)管理模式，以及城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)垂直管理的要求，充分利用信息技術(shù)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，以流程優(yōu)勢(shì)拓展市場(chǎng)。省分行按區(qū)域派駐由專(zhuān)職審批官負(fù)責(zé)的貸款審查審批中心，組建專(zhuān)職審貸隊(duì)伍。三是改革和完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制。要區(qū)分城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)兩大體系，分別配置信貸計(jì)劃、經(jīng)濟(jì)資本、工資、費(fèi)用、固定資產(chǎn)投資、資金等內(nèi)部資源。省分行制定年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃時(shí)，分別確定城市業(yè)務(wù)、縣域業(yè)務(wù)體系各類(lèi)資源分配的總盤(pán)子，再將各類(lèi)內(nèi)部資源直接分解配置到二級(jí)分行和縣域支行。資源配置堅(jiān)持效率優(yōu)先、兼顧公平、考慮服務(wù)“三農(nóng)”需要的原則。一方面，要以等級(jí)行評(píng)價(jià)、綜合績(jī)效考核結(jié)果作為各類(lèi)資源配置的主要依據(jù)，通過(guò)各類(lèi)資源的優(yōu)化配置，鼓勵(lì)高等級(jí)行優(yōu)先加快有效發(fā)展。另一方面，也要考慮低等級(jí)縣域支行、欠發(fā)達(dá)縣域支行承擔(dān)“三農(nóng)”和縣域公共金融服務(wù)職能的需要，保證其必要的信貸規(guī)模、資金、工資、費(fèi)用、設(shè)施建設(shè)等。
(四)建設(shè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系
一是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。要提升風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化水平，推行記名投票的專(zhuān)職貸審會(huì)制度，逐步過(guò)渡到專(zhuān)家審貸和個(gè)人責(zé)任審批，強(qiáng)化全行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理配備，并健全相關(guān)激勵(lì)約束機(jī)制。要根據(jù)縣域信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，建立既靈活高效、又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的信貸管理模式。建立縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，作為區(qū)域授信、縣域機(jī)構(gòu)授權(quán)的重要依據(jù)。通過(guò)增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、加強(qiáng)與地方政府合作等途徑，探索建立縣域信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制。二是強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)防控。要廣泛開(kāi)展規(guī)章制度學(xué)習(xí)活動(dòng)，狠抓制度執(zhí)行力建設(shè)，使各崗位員工進(jìn)一步熟悉崗位職責(zé)要求，養(yǎng)成按程序操作、按制度辦事的良好習(xí)慣。要強(qiáng)化會(huì)計(jì)、信貸等主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的基礎(chǔ)管理工作，將其納入績(jī)效考核。要堅(jiān)持從嚴(yán)執(zhí)紀(jì)，加大查處力度，持續(xù)保持對(duì)違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢(shì)。要落實(shí)業(yè)務(wù)線和監(jiān)督線的“雙線責(zé)任追究”制度，凡新發(fā)案件，不僅要嚴(yán)肅處理違法違紀(jì)直接責(zé)任人，對(duì)業(yè)務(wù)主管部門(mén)和檢查監(jiān)督部門(mén)的相關(guān)失職人員，也要相應(yīng)追究責(zé)任。三是關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化。要健全完善存貸款定價(jià)管理體系，加強(qiáng)對(duì)存貸款定價(jià)的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力和貸款自主定價(jià)能力。要密切關(guān)注同業(yè)金融產(chǎn)品定價(jià)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)對(duì)其他主要金融產(chǎn)品的定價(jià)管理，提高綜合效益。
一、發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，必須樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀，把產(chǎn)業(yè)定位確立好.選擇和確立科學(xué)的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，一要眼睛向內(nèi)，先把自己的“家底”盤(pán)點(diǎn)清楚。盤(pán)點(diǎn)的目的在于盤(pán)活，盤(pán)活則需要以戰(zhàn)略眼光從不同角度去審視現(xiàn)成的“家底”，去謀劃它的未來(lái)。近兩年，我們對(duì)我縣的國(guó)有集體企業(yè)資源、知名品牌資源、勞動(dòng)力資源等方面和領(lǐng)域全面盤(pán)點(diǎn)，通過(guò)盤(pán)點(diǎn)，從而找到了發(fā)展的切入點(diǎn)和突破口，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展因此取得了事半功倍的效果。二要跳出縣域看縣域，在更加廣闊的范圍內(nèi)進(jìn)行資源整合，營(yíng)造縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新優(yōu)勢(shì)。實(shí)踐使我們認(rèn)識(shí)到，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有現(xiàn)成模式，也不應(yīng)該都是一個(gè)模式，只有突出個(gè)性，盡快培植出特色突出、優(yōu)勢(shì)明顯、影響力較大的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展才可能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
我們既要對(duì)縣情的一種梳理盤(pán)點(diǎn)、客觀認(rèn)定，也要面向國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)和按照可持續(xù)發(fā)展的要求科學(xué)選擇。在發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)上，必須堅(jiān)持三點(diǎn)原則：一是培植特色產(chǎn)業(yè)要有韌勁，要像經(jīng)營(yíng)百年老店、打造跨國(guó)公司那樣，一張藍(lán)圖繪到底，一任接著一任干，只爭(zhēng)朝夕，不斷推進(jìn)。二是堅(jiān)持解放思想，更新觀念，樹(shù)立“求特”、“求精”的特色經(jīng)濟(jì)新理念，用世界的眼光、全局的思維來(lái)審視自己的優(yōu)勢(shì)和特色，從全省、全國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新格局、新趨勢(shì)中找準(zhǔn)自己的特色經(jīng)濟(jì)定位。三是在選準(zhǔn)“特色”產(chǎn)業(yè)的前提下，要千方百計(jì)促其擴(kuò)張、裂變、規(guī)模發(fā)展。提升縣域經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力，說(shuō)到底就是要提高特色經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力，而提高特色經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力的根本出路在于使特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化，形成由幾個(gè)特色產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的縣域特色經(jīng)濟(jì)構(gòu)架，最終實(shí)現(xiàn)用幾個(gè)特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的整體大發(fā)展。
二、發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，必須緊緊圍繞投入和發(fā)展這個(gè)主線，把起飛的平臺(tái)搭建好（一）民營(yíng)突破。把民營(yíng)經(jīng)濟(jì)培育成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)是壯大縣域經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)能否有大的突破，關(guān)鍵是政府能否出臺(tái)鼓勵(lì)農(nóng)民放心、放膽、放手、放開(kāi)發(fā)展非公經(jīng)濟(jì)的具體政策和措施，也就是說(shuō)有沒(méi)有一個(gè)好的政策平臺(tái)。近兩年，我們就民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、稅賦、土地等方面制定優(yōu)惠政策，使大批農(nóng)民進(jìn)入國(guó)企改革、城建、教育、衛(wèi)生等領(lǐng)域，由此改變了固有的所有制經(jīng)濟(jì)格局，轉(zhuǎn)變了經(jīng)營(yíng)方式，膨脹了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)總量。
（二）壯大園區(qū)。創(chuàng)辦工業(yè)園，發(fā)展專(zhuān)業(yè)村、鎮(zhèn)，是實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，形成產(chǎn)業(yè)族群，促進(jìn)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和集約經(jīng)營(yíng)的好路子。我們按照“民營(yíng)企業(yè)園區(qū)化、園區(qū)城鎮(zhèn)一體化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、特色產(chǎn)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化”的要求，加大工作力度，全縣范圍內(nèi)形成了10個(gè)特色經(jīng)濟(jì)塊狀群體，這些塊狀經(jīng)濟(jì)群體的形成，不僅提升了各個(gè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量，而且拉動(dòng)和派生出其他產(chǎn)業(yè)，發(fā)展了配套經(jīng)濟(jì)。今年，縣城工業(yè)園區(qū)要入駐20家企業(yè)，總投資要突破3億元。
（三）開(kāi)放先行。擴(kuò)大開(kāi)放，外引內(nèi)聯(lián)，是提速縣域經(jīng)濟(jì)的明智之舉和必由之路。對(duì)此，我們努力做到：一是要把土地、資源、勞力、電價(jià)等比較優(yōu)勢(shì)的“王牌”亮出來(lái)，促其轉(zhuǎn)化為招商引資、城市建設(shè)、承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)；二是要把特色產(chǎn)業(yè)的“王牌”亮出來(lái)，科學(xué)編制招引資規(guī)劃，使客商因利動(dòng)心，迎利而來(lái)；三是要把優(yōu)良環(huán)境的“王牌”亮出來(lái)，使人們感到異地創(chuàng)業(yè)的安全感和舒適感，敢來(lái)投資、愿來(lái)投資、主動(dòng)來(lái)投資。
三、發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，必須增強(qiáng)緊迫感和使命感，把求真務(wù)實(shí)精神弘揚(yáng)好發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的任務(wù)十分艱巨和繁重。必須增強(qiáng)四種意識(shí)：一是要增強(qiáng)大局意識(shí)。加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展事關(guān)全縣大局，沒(méi)有縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，群眾就會(huì)在全面建設(shè)小康社會(huì)中吃虧落伍，同時(shí)還會(huì)因一個(gè)縣的落后影響到全市率先實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的大局，我們絕不能拖全市的后腿。二是要增強(qiáng)憂患意識(shí)。像我們這樣縣域經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的縣份，再也不敢按部就班，必須瞻前顧后，超常規(guī)發(fā)展。三是要增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)。國(guó)際新一輪產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和資本流向加快，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正全面進(jìn)入新的快速發(fā)展周期，這為我們進(jìn)一步拓寬縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間，提供了良好條件和機(jī)遇。失去一個(gè)機(jī)遇，就會(huì)落后一個(gè)時(shí)代，我們必須乘勢(shì)而上。四是要增強(qiáng)實(shí)干意識(shí)。實(shí)干興邦，發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)必須力戒空談，求真務(wù)實(shí)，真抓實(shí)干。我們一定要在全縣上下大力弘揚(yáng)永不懈怠的奮斗精神，把壓力化為動(dòng)力，堅(jiān)定信心，勵(lì)精圖治，同心同德，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)新跨越。
發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)需要注意的幾個(gè)問(wèn)題：
第一，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)要真正貫徹以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心這樣一個(gè)基本的方針。之所以這么講是因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)，在各地的縣域經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)了一些偏差，偏差在于后起的縣在先進(jìn)的縣考察過(guò)程中僅僅看到它的一些皮毛，看到了它們的結(jié)果而沒(méi)有看到它們?cè)鲩L(zhǎng)的過(guò)程。比如他們學(xué)到要建大房產(chǎn)、要修大馬路，卻把僅有的一點(diǎn)錢(qián)都用到這上了。所以我認(rèn)為發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)說(shuō)到底必須堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，而這個(gè)“建設(shè)”是指社會(huì)財(cái)富充分利用的概念，不是大興土木勞民傷財(cái)?shù)母拍睢?/p>
第二，既然說(shuō)要發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，就要實(shí)事求是，要以發(fā)展非國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主的企業(yè)。不明確這一條，縣域經(jīng)濟(jì)很難發(fā)展。因?yàn)槲覀兛h域經(jīng)濟(jì)一個(gè)最基本特點(diǎn)之一就是在縣里沒(méi)有多少?lài)?guó)有經(jīng)濟(jì)，以前的國(guó)資結(jié)構(gòu)里面，縣一級(jí)有多少?lài)?guó)有經(jīng)濟(jì)？有也不歸縣管，比如銀行、電力、電訊這些。既然沒(méi)有國(guó)有經(jīng)濟(jì)，當(dāng)然就要努力發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。但有的地方兩者都不發(fā)展，縣鄉(xiāng)的財(cái)政卻在增長(zhǎng)，錢(qián)從哪里來(lái)？就只有加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)。所以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)展，大言之，就是沒(méi)有了縣域經(jīng)濟(jì)、沒(méi)有了縣的經(jīng)濟(jì)支柱，小言之，它對(duì)于減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)級(jí)為不利。我們到浙江、廣州去看，農(nóng)民富的地方，縣域經(jīng)濟(jì)繁榮的地方，都是靠民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)，打江山。不發(fā)達(dá)的地方，差距也是在這里。中西部地區(qū)的很多地方領(lǐng)導(dǎo)還局限于依靠國(guó)有企業(yè)、財(cái)政部，“跑部錢(qián)進(jìn)”，認(rèn)為靠國(guó)家給項(xiàng)目的那點(diǎn)資金能把縣域經(jīng)濟(jì)搞起來(lái)，這是不行的，因?yàn)槲覀冋麄€(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革的取向是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，財(cái)政支出要從經(jīng)濟(jì)里面退出，從經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域退出。國(guó)家審計(jì)的項(xiàng)目會(huì)越來(lái)越少，國(guó)家直接投資的項(xiàng)目會(huì)越來(lái)越少，這點(diǎn)縣級(jí)政府一定要非常明確。
第三，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)一定有一個(gè)開(kāi)放的活力的市場(chǎng)，一個(gè)良好的投資環(huán)境。開(kāi)放的市場(chǎng)，不僅僅是指商品市場(chǎng)，不是說(shuō)只想把自己的東西賣(mài)出去，還要不拒絕別人的東西進(jìn)來(lái)。所以有些地方經(jīng)常搞地方限制，限制他人賣(mài)啤酒，以為這樣能把自己的經(jīng)濟(jì)搞好，保護(hù)自己的企業(yè)，實(shí)際是保護(hù)了落后，有朝一日害了自己。因此更重要的是要形成一個(gè)開(kāi)放的要素市場(chǎng)，資金、技術(shù)、勞動(dòng)力的流動(dòng)和重新優(yōu)化組合，這是最關(guān)鍵的。這就需要有一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，才能形成一個(gè)好的投資環(huán)境。
科學(xué)發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展。發(fā)展，對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)、加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化，具有決定性意義。發(fā)展，更是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決定性因素?！叭r(nóng)”問(wèn)題，基礎(chǔ)是農(nóng)業(yè)，主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平相對(duì)低下;關(guān)鍵是農(nóng)村，主要表現(xiàn)為農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展滯后，尤其是教育、醫(yī)療和社會(huì)保障事業(yè)落后;核心是農(nóng)民，主要表現(xiàn)為農(nóng)民收入水平偏低，且增長(zhǎng)緩慢。這些問(wèn)題，從根本上說(shuō)，是發(fā)展不充分造成的，因此必須靠加快發(fā)展來(lái)解決。
一要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是增加農(nóng)民收入和建設(shè)新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)支撐。要貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，走可持續(xù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展道路;要拓寬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，豐富和優(yōu)化農(nóng)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)構(gòu)成;要改善農(nóng)業(yè)物質(zhì)裝備條件，提高農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施水平;要加快農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步步伐，提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量和農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率;要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形式，提高農(nóng)業(yè)素質(zhì)、效益和競(jìng)爭(zhēng)力。二要加快發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的同時(shí)，要積極發(fā)展農(nóng)村第二、第三等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)以能夠發(fā)揮當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)、具有廣闊市場(chǎng)需求的勞動(dòng)密集型行業(yè)為重點(diǎn)，比如農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、建材工業(yè)和建筑業(yè)、商業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)以及信息業(yè)等。三要重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村社會(huì)事業(yè)。農(nóng)村發(fā)展中最薄弱的環(huán)節(jié)是教育、衛(wèi)生等社會(huì)事業(yè)。因此，要從多方面加強(qiáng)農(nóng)村公共服務(wù)，增加對(duì)農(nóng)村教育、衛(wèi)生等社會(huì)事業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施投入。
提高農(nóng)民收入，維護(hù)農(nóng)民利益
科學(xué)發(fā)展觀的核心是以人為本。實(shí)現(xiàn)、維護(hù)和發(fā)展好最廣大人民的根本利益，是黨和國(guó)家一切工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。農(nóng)民是我國(guó)最廣大的利益群體，目前也是弱勢(shì)群體。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，從根本上解決“三農(nóng)”問(wèn)題，是黨代表最廣大農(nóng)民群眾的根本利益，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重大舉措，充分反映了億萬(wàn)農(nóng)民的強(qiáng)烈愿望，也體現(xiàn)了黨服務(wù)人民、造福農(nóng)民的宗旨。
農(nóng)民是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體。解決包括農(nóng)民在內(nèi)的“三農(nóng)”問(wèn)題，要依靠農(nóng)民，尊重并充分發(fā)揮農(nóng)民的主體作用。農(nóng)民的知識(shí)結(jié)構(gòu)、技術(shù)能力、經(jīng)營(yíng)管理水平、思想觀念和道德水準(zhǔn)，直接決定著其作用的發(fā)揮程度。因此，必須大力發(fā)展農(nóng)村教育，有效開(kāi)展農(nóng)民技能培訓(xùn)，培育新型農(nóng)民，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)民通過(guò)發(fā)展專(zhuān)業(yè)合作社等形式組織起來(lái)。另一方面，也是更重要的一點(diǎn)，就是要富裕農(nóng)民，使農(nóng)民充分享受建設(shè)和發(fā)展的成果。農(nóng)民是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的最直接受益者，富裕農(nóng)民是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。首要的是提高農(nóng)民收入，一是在政策上繼續(xù)加大政府財(cái)政補(bǔ)貼力度;二是在組織上創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織與經(jīng)營(yíng)形式，降低交易成本，擴(kuò)大規(guī)模效益;三是加快戶籍制度改革和農(nóng)業(yè)富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移步伐，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民充分就業(yè)。
優(yōu)化結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的全面可持續(xù)發(fā)展
科學(xué)發(fā)展觀的基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。按照這一基本要求解決“三農(nóng)”問(wèn)題，可具體分解為三個(gè)方面:一是要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、政治、環(huán)境的全面發(fā)展。農(nóng)村發(fā)展的這些內(nèi)容之間是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的關(guān)系，統(tǒng)一構(gòu)成了一個(gè)有機(jī)整體和系統(tǒng)，是多元一體化的綜合建設(shè)和全面發(fā)展。這體現(xiàn)了農(nóng)村的物質(zhì)文明、精神文明、政治文明和生態(tài)文明共同發(fā)展，體現(xiàn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)、環(huán)境建設(shè)和黨的建設(shè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的發(fā)展要求。二是協(xié)調(diào)發(fā)展，主要是促進(jìn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村內(nèi)部關(guān)系的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括結(jié)構(gòu)合理化和結(jié)構(gòu)高級(jí)化。三是可持續(xù)發(fā)展，一方面要用現(xiàn)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，另一方面要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展可持續(xù)農(nóng)業(yè)，要充分開(kāi)發(fā)、合理利用一切農(nóng)業(yè)資源，合理地協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)資源承載力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，提高資源轉(zhuǎn)化率，使農(nóng)業(yè)資源在時(shí)間和空間上優(yōu)化配置，達(dá)到農(nóng)業(yè)資源永續(xù)利用。四要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)安定，農(nóng)民安居樂(lè)業(yè)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的核心問(wèn)題是提高資源利用效率和勞動(dòng)生產(chǎn)率。:
統(tǒng)籌兼顧，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展
筆者認(rèn)為，當(dāng)前在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的進(jìn)程中，應(yīng)該進(jìn)一步深化對(duì)發(fā)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的認(rèn)識(shí)，把它作為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作來(lái)抓，以貫徹實(shí)施《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》為契機(jī)，推動(dòng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織又好又快發(fā)展。
一、重新審視合作經(jīng)濟(jì)組織的社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值
（一）合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，在政治上有利于加強(qiáng)黨同人民群眾的聯(lián)系，發(fā)揚(yáng)社會(huì)主義民主。促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)
合作經(jīng)濟(jì)組織是農(nóng)民自己的組織，因此，它最接近農(nóng)民，最了解農(nóng)民的利益和訴求，這就決定了它在溝通黨和政府與人民群眾的聯(lián)系，收集民意、集中民智，協(xié)助政府貫徹落實(shí)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策，實(shí)行科學(xué)決策、科學(xué)施政，提高黨和政府執(zhí)政水平等方面有著天然的橋梁和紐帶作用。因此，合作經(jīng)濟(jì)組織的廣泛發(fā)展也就是民主管理形式的廣泛發(fā)展，必將大大促進(jìn)農(nóng)村的民主政治建設(shè)。此外，合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展還為政府管理體制改革和職能轉(zhuǎn)變提供了有力支撐。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善，政府將從直接組織和管理經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變到主要承擔(dān)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供公共服務(wù)上來(lái)，而直接組織管理經(jīng)濟(jì)的功能將轉(zhuǎn)由企業(yè)和中介服務(wù)組織承擔(dān)。目前，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶實(shí)施的各項(xiàng)支持保護(hù)政策大都是委托合作經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行的，并且取得了比政府直接實(shí)施還要好的效果。如日本和韓國(guó)的大米政策性收購(gòu)就是政府委托農(nóng)協(xié)進(jìn)行的，政府扶持農(nóng)業(yè)的資金由農(nóng)協(xié)發(fā)放并負(fù)責(zé)收回，政府給予補(bǔ)助。因此，可以預(yù)言，合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展必將大大推動(dòng)農(nóng)業(yè)行政管理體制改革，促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，合作經(jīng)濟(jì)組織也將逐步發(fā)展成為政府實(shí)施農(nóng)業(yè)政策的得力助手。
（二）合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)上進(jìn)一步完善了市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制，提高了農(nóng)民的組織化程度。為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了體制性基礎(chǔ)
合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，加強(qiáng)了農(nóng)戶之間的協(xié)作，延伸和強(qiáng)化了家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的能力，促進(jìn)了農(nóng)村雙層經(jīng)營(yíng)體制的鞏固和完善；合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，使分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民組織起來(lái)，形成整體力量，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，大大增強(qiáng)了農(nóng)戶抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高了農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的能力；合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈和利益鏈等形式，把農(nóng)戶、企業(yè)和市場(chǎng)有效地連結(jié)起來(lái)，建立起新型的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、資金融通、風(fēng)險(xiǎn)防范和利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，融生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售為一體，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化生產(chǎn)的發(fā)展，加快了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。
（三）合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，在文化上有利于培養(yǎng)廣大農(nóng)民群眾的互助合作精神，增強(qiáng)誠(chéng)實(shí)、守信和關(guān)心他人的集體主義觀念，發(fā)展社會(huì)主義先進(jìn)文化，促進(jìn)農(nóng)村精神文明建設(shè)
合作經(jīng)濟(jì)組織是勞動(dòng)者的聯(lián)合，遵循以人為本、成員所有、民主管理的原則，有其獨(dú)特的運(yùn)行機(jī)制和價(jià)值取向。從根本上說(shuō)，合作經(jīng)濟(jì)組織是以每個(gè)成員利益的最大化為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)的，農(nóng)民在追求個(gè)人利益的動(dòng)機(jī)下創(chuàng)建合作組織，在合作組織制度的基礎(chǔ)上形成集體利益，通過(guò)實(shí)現(xiàn)集體利益的最大化來(lái)實(shí)現(xiàn)每個(gè)成員利益的最大化。因此，集體主義與人文主義價(jià)值觀的統(tǒng)一就構(gòu)成了合作經(jīng)濟(jì)組織的基本價(jià)值取向。廣大農(nóng)民群眾在參與合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展過(guò)程中，不斷得到合作社文化的教育，接受合作社文明的熏陶，必然會(huì)增強(qiáng)抵御不良文化的能力，提高思想道德和科學(xué)文化素質(zhì)，推動(dòng)農(nóng)村社會(huì)的和諧、文明和進(jìn)步。
二、合作經(jīng)濟(jì)組織是解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題的重要依托力量
（一）從國(guó)際上看，龐大的合作經(jīng)濟(jì)組織網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)力量
第二次世界大戰(zhàn)之后，隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、一體化、全球化進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)合作社已經(jīng)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，成為其現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要支撐力量。在美國(guó)和歐盟一些發(fā)達(dá)國(guó)家，80%以上的農(nóng)戶（農(nóng)場(chǎng)主）都參加了一個(gè)以上不同類(lèi)型的合作社，農(nóng)民1／3以上的生產(chǎn)資料通過(guò)合作社采購(gòu)，1／3以上的農(nóng)產(chǎn)品通過(guò)合作社加工和銷(xiāo)售。美國(guó)在1996年有農(nóng)業(yè)合作社3884個(gè)，平均每個(gè)社有社員1030人，年?duì)I業(yè)額2500萬(wàn)美元，農(nóng)場(chǎng)主生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品有31%是通過(guò)合作社加工銷(xiāo)售的，所需要的生產(chǎn)資料有27%是由合作社供應(yīng)的。合作社還是農(nóng)民借貸資金的主要來(lái)源，20世紀(jì)70年代初，法國(guó)通過(guò)農(nóng)村信貸合作社提供的貸款占農(nóng)民借款總額的75%。1994年，美國(guó)240家農(nóng)業(yè)合作社銀行和協(xié)會(huì)提供的貸款占整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的25%。此外，合作社還通過(guò)共同購(gòu)買(mǎi)和利用的方式，幫助中小農(nóng)戶用上大中型農(nóng)機(jī)具；通過(guò)無(wú)償提供咨詢、培訓(xùn)和技術(shù)服務(wù)，幫助農(nóng)戶提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量等。
在亞洲，以日本、韓國(guó)為代表，農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織在第二次世界大戰(zhàn)后得到了快速發(fā)展。到20世紀(jì)80年代，日本農(nóng)協(xié)總數(shù)已達(dá)1萬(wàn)多個(gè)，入社農(nóng)民3000萬(wàn)人，幾乎所有的農(nóng)民都加入了農(nóng)協(xié)組織。通過(guò)農(nóng)協(xié)銷(xiāo)售的農(nóng)產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)的生產(chǎn)資料和生活資料分別占91.2%、74.1%和60.9%。韓國(guó)農(nóng)協(xié)成立于1961年，到20世紀(jì)80年代形成了鄉(xiāng)和全國(guó)兩級(jí)組織體系，現(xiàn)有農(nóng)協(xié)1500個(gè)、專(zhuān)業(yè)農(nóng)協(xié)40多個(gè)，全國(guó)90%以上的農(nóng)戶都加入了農(nóng)協(xié)。韓國(guó)農(nóng)民使用的生產(chǎn)資料80%是農(nóng)協(xié)提供的，50%以上的農(nóng)產(chǎn)品是農(nóng)協(xié)銷(xiāo)售的，韓國(guó)農(nóng)協(xié)是全國(guó)第一大銀行。
近年來(lái)，農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織在發(fā)展中國(guó)家發(fā)展也很快，發(fā)揮的作用越來(lái)越大。如哥倫比亞合作社供應(yīng)的牛奶占全國(guó)產(chǎn)量的84%，咖啡占65%；印度目前農(nóng)戶人社率已達(dá)71%，而這個(gè)比例在20世紀(jì)80年代還不到30%。通過(guò)合作社銷(xiāo)售的化肥占全國(guó)的36.2%，采購(gòu)的小麥占33.5%，生產(chǎn)的糖占50.5%，飼料占50%；越南到：1998年底有各類(lèi)合作社17214個(gè)，其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率已占越南國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的’10%以上。
（二）從國(guó)內(nèi)看，合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展在促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展上發(fā)揮了積極的作用
與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展明顯滯后。盡管在全國(guó)解放之后，我們也開(kāi)展了轟轟烈烈的合作化運(yùn)動(dòng)，圍繞發(fā)展農(nóng)業(yè)組建了供銷(xiāo)、信用、生產(chǎn)合作社，但在運(yùn)行過(guò)程中沒(méi)有堅(jiān)持合作制的普遍原則，沒(méi)有很好地發(fā)揮組織農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)民的作用，再加上長(zhǎng)期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下運(yùn)行，因而逐漸喪失了合作的性質(zhì)。應(yīng)該說(shuō)，真正意義上的合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展是在實(shí)行家庭承包制、農(nóng)民擁有自主產(chǎn)權(quán)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)之后。近年來(lái)，隨著特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展和農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村各類(lèi)合作經(jīng)濟(jì)組織有了長(zhǎng)足發(fā)展，據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，全國(guó)現(xiàn)有農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織15萬(wàn)多個(gè)，加入成員2363萬(wàn)戶，占全國(guó)總農(nóng)戶的10%左右。安徽作為大包干的發(fā)源地，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織發(fā)展較早，目前全省已發(fā)展到4588個(gè)，加入成員126萬(wàn)，帶動(dòng)農(nóng)戶300多萬(wàn)，兩類(lèi)農(nóng)戶合計(jì)占全省總農(nóng)戶30%以上。
從各地的實(shí)踐看，合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，突出表現(xiàn)在：一是推進(jìn)了優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，促進(jìn)了特色產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)營(yíng)。合作組織改變了一家一戶分散經(jīng)營(yíng)的局面，通過(guò)要素的集中配置和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的聯(lián)合，有力地促進(jìn)了規(guī)?；?、區(qū)域化生產(chǎn)。從安徽實(shí)際來(lái)看，凡是規(guī)模種養(yǎng)搞得好的地方，合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展就快；凡是合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展快的地方，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)就比較明顯。安徽省廣德縣近兩年通過(guò)大力發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)組織，帶領(lǐng)農(nóng)戶發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品，初步形成了肉雞、生豬、水果、蔬菜、苗木花卉、毛竹、繭絲綢、茶葉等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其收入占全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的50%以上。二是促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，提高了農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。合作組織的建立，通過(guò)內(nèi)部自律、統(tǒng)一服務(wù)，能夠較好實(shí)施質(zhì)量安全控制，推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)；能夠及時(shí)推廣新品種，普及新技術(shù)，使農(nóng)產(chǎn)品的科技含量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力大大增強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，安徽現(xiàn)有合作經(jīng)濟(jì)組織中，制定生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的占。70%，注冊(cè)產(chǎn)品商標(biāo)的占30%，并且還有很多組織申報(bào)了農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量認(rèn)證。有理由相信，今后推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全生產(chǎn)，合作經(jīng)濟(jì)組織將是主要依靠力量。三是促進(jìn)了產(chǎn)加銷(xiāo)一體化經(jīng)營(yíng)，提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。四是拓寬了家庭經(jīng)營(yíng)空間，增加了農(nóng)民收人。
合作組織把農(nóng)戶的生產(chǎn)與市場(chǎng)和企業(yè)連結(jié)起來(lái)，有效地解決了一家一戶辦不了、辦不好的事，擴(kuò)大了家庭經(jīng)營(yíng)能力，提高了生產(chǎn)水平，促進(jìn)了收入的增長(zhǎng)。據(jù)對(duì)安徽部分市縣調(diào)查，凡是參加合作組織的成員收入普遍高于非組織成員，增收幅度達(dá)20%以上。
（三）國(guó)內(nèi)外實(shí)踐表明，合作經(jīng)濟(jì)組織在維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)和諧方面具有不可替代的作用
許多西方國(guó)家在處理農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)問(wèn)題時(shí)十分注重發(fā)揮合作經(jīng)濟(jì)組織的作用，而且屢試不爽。我國(guó)的合作經(jīng)濟(jì)組織在這方面的作用也正在日益顯現(xiàn)。安徽省長(zhǎng)豐縣近年來(lái)鼓勵(lì)和支持農(nóng)民組建各類(lèi)用水協(xié)會(huì)，由協(xié)會(huì)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要和農(nóng)戶意愿，制定用水計(jì)劃，然后與農(nóng)業(yè)供水公司簽訂用水協(xié)議，對(duì)農(nóng)戶實(shí)行統(tǒng)一購(gòu)水，有效地解決了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)業(yè)灌溉上的水難放、渠難管、錢(qián)難收的問(wèn)題，做到了農(nóng)戶稱(chēng)心、企業(yè)放心、政府省心。類(lèi)似的例子還有很多。我們?cè)谵r(nóng)村調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，那些農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織搞得好的地方，大都經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定，可以說(shuō)這與合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)揮的特有作用是分不開(kāi)的。隨著農(nóng)村綜合改革的不斷深入，政府將把那些不該管、不便管、管不了、管不好的事情更多地委托給合作經(jīng)濟(jì)組織去辦理，這樣，合作經(jīng)濟(jì)組織在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)方面的作用將會(huì)得到更好的發(fā)揮。
三、與時(shí)俱進(jìn)，開(kāi)拓創(chuàng)新，推動(dòng)合作經(jīng)濟(jì)組織又好又快發(fā)展
發(fā)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織是一項(xiàng)政策性、群眾性、技術(shù)性很強(qiáng)的工作，涉及農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新、農(nóng)民群眾切身利益保護(hù)、農(nóng)村社會(huì)和諧、農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展等一系列重大的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展任重道遠(yuǎn)，既要通過(guò)自下而上的努力，又要堅(jiān)持由上而下的推動(dòng)；既要加快發(fā)展，又要依法規(guī)范；既要堅(jiān)定信心、常抓不懈，又要與時(shí)俱進(jìn)，不斷推出新思路、新舉措。
1.當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展與推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求還存在很大差距，需要在科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)下，建立起廣大群眾積極參與、社會(huì)各界廣泛支持的發(fā)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的濃厚氛圍。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)是一項(xiàng)群眾性的活動(dòng)，沒(méi)有全社會(huì)的廣泛參與和支持，沒(méi)有濃厚的發(fā)展氛圍，農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織只能在艱難中緩慢發(fā)展，這勢(shì)必會(huì)延緩我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。
2.《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》的頒布實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織從此進(jìn)入了依法成立、依法發(fā)展的軌道。當(dāng)務(wù)之急是要認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹該法，正確處理好發(fā)展與規(guī)范的辨證關(guān)系，依法指導(dǎo)、依法促進(jìn)、依法規(guī)范農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，是新型的市場(chǎng)主體，關(guān)系到億萬(wàn)農(nóng)民的切身利益，要按照法律，促進(jìn)其加快發(fā)展，指導(dǎo)其規(guī)范運(yùn)行?！掇r(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》既是一部市場(chǎng)主體法，也是一部促進(jìn)法。首先，我們要抓住法律出臺(tái)的有利時(shí)機(jī)，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)和“一鄉(xiāng)一品”、“一村一品”戰(zhàn)略的實(shí)施，加大指導(dǎo)和扶持力度，促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社加快發(fā)展。其次，對(duì)現(xiàn)有的合作經(jīng)濟(jì)組織，要積極創(chuàng)造條件，依法完善產(chǎn)權(quán)關(guān)系，加強(qiáng)民主管理，健全利益分配機(jī)制，增強(qiáng)組織活力，提高經(jīng)營(yíng)和服務(wù)水平，使其向市場(chǎng)主體型的合作社方向發(fā)展。在堅(jiān)持依法規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，要準(zhǔn)確把握合作組織原則的基本精神?？梢越梃b北美新一代合作社的模式，在不違背合作社原則的基本內(nèi)核前提下，采取更為靈活的辦法和形式。
