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序論：在您撰寫個人投資理財時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關鍵詞：投資理財；資金；增值
中圖分類號：F063.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0199-02
在經(jīng)濟高速發(fā)展我國股票債券市場的不斷擴張、商業(yè)銀行零售業(yè)務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升的今天，“投資理財”的概念逐漸進入千家萬戶。在個人的投資理財規(guī)劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風險和意外，在我們的經(jīng)濟生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風險，這就需要我們用合理的投資與理財規(guī)劃來抵御風險。因此，人們應該學習終生投資理財知識，來保障自己和全家安心生活體系的有效性。
二、個人投資理財理念
投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里面就行了，也不是簡單的炒股（股票買賣）。投資理財是根據(jù)個人的需求和目的將所有資產(chǎn)和負債，包括有形的、無形的、流動的、非流動的、過去的、現(xiàn)在的、未來的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使資產(chǎn)達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動。也就是將你所擁有的資產(chǎn)及收支狀況，按價值評估的眼光，進行結構性的量化分析和預測，在你所能涉及到的投資工具中，篩選出現(xiàn)階段對你最有效的理財工具，并在將你所擁有的資產(chǎn)轉化為適當?shù)男螒B(tài)后，搭載到這些帶有既定投資目標的工具上去，盯住這些工具的風險，效率及流動性，隨時動態(tài)評估它們的價值及形態(tài)，以決定取舍及調(diào)整，使你的資產(chǎn)和財富在相對安全和高效的狀態(tài)下持續(xù)增長。當然，要想將這種投資理財核心思想落實在操作層面的各個環(huán)節(jié)上需要在投資理財?shù)膬r值鏈上尋找解決問題的突破口?？茖W管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代個人必備的理財觀。
1 觀念是行動的先導，只有端正了理財態(tài)度，才能避開誤區(qū)，走進理財新天地
投資者必須堅持獨立思考，要理性，要自律。有的人急于發(fā)財，不懂的“財不入急門”的道理，盲目殺人股市、郵市、卡市，搞得血本無歸，有的急于讓資產(chǎn)保值、增值，輕信不法分子搞非法集資，使幾十年的積蓄付之東流。在一個市場中避免“以耳代目”很重要，投資往往要經(jīng)歷了解群眾、追隨群眾、遠離群眾的三步曲，因為在真正的岔路口上往往大多數(shù)人選擇的方向是錯誤的。市場強勢行情總是在人們充滿恐慌與低迷狀態(tài)中興起，進而又在人們對其半信半疑狀態(tài)中發(fā)展而步入，最后卻在人們開始滿懷希望狀態(tài)時走向毀滅與結束！所以，要想在投資中有所建樹，找出適合自己的套路，制定適合自己的投資策略，而不是盲目跟大隊就顯得尤為重要。在投資理財決策過程中，心理因素決定一切。勝負往往系于一念之間。研判行情必須心無雜念，資金運用必須無后顧之憂。虧得起多少做多少，即使虧光了也不影響生活品質(zhì)及生意周轉，就能輕裝上陣，談笑用兵，勝算自然較高。動用生活、生產(chǎn)資金去買賣期貨，必定患得患失，包袱沉重。心里老擔心，輸不得喲，虧了房子就會被銀行拍賣。虧了原料就沒錢進貨，虧了員工薪水就沒有著落……雜念多多，方寸大亂，又怎能看得準、做得對呢？事情就是這樣怪：不怕虧的，越不會虧；背上只能贏不能輸?shù)陌ぃ炊菀滋?，并且往往虧得最慘！交易者要控制自己的情緒，一是虧得起多少做多少，不要賭身家，這樣心理負擔較輕。二是事先做好一套看對何時平倉獲利，看錯何時止損認賠的計劃，盈虧都在意料之中，心理承受能力增強了，情緒自然穩(wěn)定。
2 了解和掌握投資理財相關領域和學科的知識
在進行個人投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對勝地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策及相關的法律法規(guī)。個人投資理財離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間；同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
三、個人投資理財方式
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)在投資理財?shù)姆绞皆絹碓蕉?，面對花樣繁多的理財投資方式，不少人覺得眼花繚亂、無所適從。而選擇什么投資渠道能獲得比較理想的收益，需要個人根據(jù)自己的情況作出合理的選擇。
1 最保險的投資——儲蓄
儲蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其他投資方式相比，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活的優(yōu)點，而且還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
2 最適中的投資——債券
債券是一種穩(wěn)定、可靠的投資渠道。是指國家或企業(yè)發(fā)行的、有一定面值的、含有一定收益率的證券。在我國，債券有國庫券、企業(yè)債券、銀行債券等類型。國庫券是財政部代表中央政府發(fā)行的、具有最高權威性的債券，人們稱之為“金邊債券”，比喻其收益高，安全性好的特點。相比較而言，國庫券是一般穩(wěn)健投資者首選的投資品種，如果你手上有一筆長期不需動用的閑錢，希望能獲得更多一點的利潤，但又不敢冒太大風險，可以大膽買進一些企業(yè)債券或銀行債券，因為企業(yè)債券和銀行債券的利息收入具有高收益的特征。
3 最大風險和收益的投資——股票
股票是股份有限公司在籌集資本時向出資人發(fā)行的股份憑證。股票代表著其持有者對股份公司的所有權，這種所有權是一種綜合權利。而作為投資者要想在股票投資中作出正確的策略，降低風險和獲取較高的收益，需要正確預測股票價格的走勢，這有賴于對股票市場所反映的各種資訊進行及時收集、整理和綜合分析。股票是高風險資產(chǎn)，且風險由投資者承擔。因此，投資者走每一步都要謹慎。規(guī)避風險的第一步就是認真進行股票投資分析，在買賣過程中看到可能發(fā)生的風險，及時避開隱蔽的陷阱，確保投資行為安全。這要求投資者要有高智慧和大勇氣，必須看準時機，而時機的把握則需要豐富的理論、技術知識足夠的信息、詳盡周密的分析、科學的決策，這與盲目的、碰運氣式的賭博性投資行為有根本的區(qū)別，所以股票投資分析是必不可少的，它能時時提醒投資者保持冷靜的頭腦，量力而行，適可而止。投資者除了靠自己分析之外，要經(jīng)常關注外界的股評，考慮問題要從大處著眼，有宏觀到微觀，從遠處到近處，這樣才能在股市立于不敗之地。
4 其他投資方式
除以上介紹的幾條投資渠道外，還有外匯投資、房地產(chǎn)投資、藝術品投資基金投資等投資。不同的投資理財方式，它的獲利性、流動性、風險性各不相同。每個人都想自己的理財項目中具有最高流動性、最低風險性及及最高報酬性，但這幾乎是不可能的。因為，高收益往往與高風險相伴，與低流動性相隨。作為一個文件的理財者，應了解自己的個性、條件和需要，謹慎選擇，取得風險、流動性與收益三方面最佳組合。穩(wěn)健的投資組合應選擇安全性與流動性較高的投資和具有較高風險、較低流動性、卻具有較高收益及成長潛力的高品質(zhì)的債權、優(yōu)質(zhì)股。
四、個人投資理財風險
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而已，個人投資理財亦如此。個人投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等；非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。投資理財?shù)娘L險主要有：政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險；詐騙風險，指在投資過程中被人詐騙而形成的風險；操作風險，指進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。而這些風險在投資理財過程中都是有可能出現(xiàn)的，但我們又不可能完全避免風險，只能盡量避免，所以我們每個人要從小就應該樹立理財意識，理想消費，理性儲蓄。并結合自身的實際情況，客觀的分析自己的財富狀況，理想的樹立理財目標，一旦制訂理財計劃，要持之以恒，不能三天打魚兩天曬網(wǎng)，如此這樣，相信人人都能成為自己的理財專家。
五、個人投資理財?shù)囊?guī)避
從經(jīng)濟的起起落落，宏觀政策的收收放放，形勢的風云變幻，造成理財局勢的千變?nèi)f化。我們要投資，就不可能不冒風險。所以，我們要認真對待理財風險，我們從以下幾個方面來避免投資理財?shù)娘L險。一是要對風險進行預測，個人投資理財要仔細計算一下自己的收入、現(xiàn)金、實物資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)，分析各自的投資風險，只有認清各項理財?shù)娘L險，才能減少風險；二是要通過轉移來降低風險，個人應通過合法的交易和手段，將投資風險盡可能地轉化出去；三是要把風險分散開，應注重資產(chǎn)結構的優(yōu)化組合，主要可采用分散投資資金的方法，也就是我們常說的“不把全部雞蛋放在同一個籃子里”，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補；四是要作好風險補償。這是對投資已遭受損失后的一種補救方式。個人應從投資收益中定期按比例提取一定的資金，建立風險損失準備，對風險進行補償，穩(wěn)定生活。
所謂投資理財是指通過合理安排資金進行儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產(chǎn)品等個人財務的合理規(guī)劃，從而達到保值增值的目的，獲得財務資產(chǎn)的合理增長，目前常用的幾種個人投資理財方式主要以儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產(chǎn)品等為主。儲蓄是個人將暫時用不到的貨幣結余交給銀行或其他金融機構獲得存款利息的一種投資活動，是我國銀行業(yè)務的重要組成部分，主要包括定期、活期存款與外匯儲蓄。債券是政府、金融機構、企業(yè)等為了向社會籌集資金所的一種金融契約，在限定時間內(nèi)按照一定利息向用戶支付本金與利息，是一種有效的債務憑證。相對而言，債券收益一般企業(yè)最大，政府最低，保障程度則與之相反，政府最可靠，最后則是企業(yè)?；鹗菫榱四撤N目的而特地設立的轉向資金，比如信托基金、公積金、退休基金、保險基金等。保險是指通過合同契約保險人與保險機構之間形成的財務賠償關系。股票是股份制企業(yè)為了籌集資金所的股份證書，股東以此作為憑證獲得收益的有價債券。理財產(chǎn)品是金融機構設計并的相關產(chǎn)品，將募集到的資金投入市場獲得收益并回饋給用戶利益，以保證理財收益與非理財收益產(chǎn)品為主。
2個人投資理財現(xiàn)狀分析
個人投資理財即通俗的管理錢財，是個人根據(jù)自身經(jīng)濟條件、需求和資金使用情況、風險承受能力所選擇的未來財務規(guī)劃模式，在個人投資理財選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財富的積累與個人資產(chǎn)的增長。近年來隨著我國金融領域的不斷進步革新以及個人財富的不斷增長，我國個人投資理財領域也迎來了繁榮發(fā)展期，雖然個人投資理財模式備受關注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續(xù)發(fā)展的負面問題，尤其是傳統(tǒng)理財觀念與現(xiàn)行理財觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現(xiàn)在以下幾個方面。中國傳統(tǒng)家庭生活模式影響著個人投資理財選擇。我國自古以來提倡孝道文化，父母對子女的養(yǎng)育、子女對父母的奉養(yǎng)理念深入人心，理財領域生命周期理論中提到個人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財務投資規(guī)劃。面對這種規(guī)劃要求，我國根深蒂固的財務觀念和傳統(tǒng)家庭生活模式就直接制約了個人理財?shù)陌l(fā)展，尤其是父母子女相互饋贈的局面嚴重影響了個人投資理財?shù)倪x擇與需求。西方文化中強調(diào)的理財觀念是資產(chǎn)保值并維持生活水平的穩(wěn)定，這與中國傳統(tǒng)儲蓄理財觀念大不相同，在理財方面中國個人對財富保值增值的需求極為強烈，因而導致了個人理財領域的畸形發(fā)展。理財作為與儲蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風險，我國眾多居民在個人理財方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風險，在應對投資風險方面也缺乏相應意識，因此一旦出現(xiàn)投資失利后往往是亡羊補牢而非未雨綢繆，這種風險意識上的缺失也嚴重影響了個人理財?shù)睦硇赃x擇。眾所周知，理財投資可獲得經(jīng)濟收益，同時分散金融風險，但是我國金融政策目前實行的是分業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)、保險業(yè)與證券交易行業(yè)分開經(jīng)營，對個人投資理財而言在選擇方面增加了困難，不利于個人理財?shù)陌l(fā)展。
3個人投資理財策略分析
當前我國個人投資理財領域產(chǎn)品眾多，不同產(chǎn)品的投資風險與收益率都不同，投資者個人對于投資收益率的期望及風險承擔能力也各不相同，因此做個人投資理財選擇時要有科學的策略予以指導，從而獲得收益與風險的平衡。我國個人投資理財原則與策略具體如下。
3.1個人投資理財原則我國個人進行投資理財時要遵循三大原則，分別是規(guī)避風險、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風險，但是這種風險也意味著投資者將來可能獲得的收益，因此個人投資理財要注意把握機遇與風險，在投資過程中要善于規(guī)避理財風險，做到未雨綢繆，從而在把握機遇的同時有效降低風險，獲得滿意的增值服務；量入為出原則是指個人注意自身經(jīng)濟條件與理財需求，合理規(guī)劃個人財務，將安全保值的銀行儲蓄與帶有金融風險的增值投資做合理規(guī)劃，確保投資風險控制在個人承受能力范圍內(nèi)，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指個人投資理財規(guī)劃中要做好階段性財務規(guī)劃與整體性財務規(guī)劃，確保所有投資都有意義，增值服務有保障，金融投資風險可控，從而實現(xiàn)股票、儲蓄利息等的增值，保證個人投資收益。
3.2個人投資理財策略面對眾多收益與風險各不相同的個人理財產(chǎn)品，在選擇時要遵循三大指導原則，科學地做出選擇決策，保證個人投資收益。首先要明確認知個人投資風險和預期收益之間的關系。所謂投資風險是指個人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個人本金與損失后的凈利潤，面對投資風險與個人收益之間的正比關系，高風險高回報、低風險低回報是指導個人選擇的重要因素。對于我國傳統(tǒng)居民儲蓄習慣而言，國庫券與銀行儲蓄是風險和收益都最低的投資方式，與其他理財產(chǎn)品相比，安全低風險意味著投資收益低，因此個人投資理財時要針對個人經(jīng)濟條件、個人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財產(chǎn)品的風險與收益，合理控制風險與增值服務。其次要注意個人投資理財資金的流動性與投資周期。所謂投資周期是指個人理財從資金投入到回收的全部時間，資金流動性決定了資金與現(xiàn)金之間的轉換率。一般而言，資金周轉速度越快，投資周期越短，資金流動性越強，反之則周期長，流動性比較慢，比如銀行儲蓄可隨時取、變現(xiàn)速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲蓄周期長但是收益高。像股票、債券、保險、理財產(chǎn)品等投資周期就偏長，一般很難按時拿回投資資金，但是相對收益就較高，承擔的風險也大，因此個人投資理財方面要對自己的投資周期與資金周轉速度有明確認知與需求，從而指導個人進行投資理財選擇。最后是個人用于投資理財?shù)慕痤~大小不同，在選擇投資理財時的門檻也不同，大額投資可選擇理財產(chǎn)品方案多，小額投資產(chǎn)品則相對較少，要根據(jù)個人可用投資資金做出正確選擇。
3.3個人投資理財實踐目前我國個人理財領域最活躍的投資理財產(chǎn)品是基于網(wǎng)絡平臺的投資，這種金融上的創(chuàng)新對我國金融投資格局的變化產(chǎn)生了較大影響。網(wǎng)絡個人投資理財模式的興起促使金融制度與金融工具積極創(chuàng)新，以余額寶、招財寶等大批個人網(wǎng)絡金融理財產(chǎn)品為代表的新型投資模式悄然興起，成為當今最具活力、輻射面最廣的個人投資理財選擇。對于追求低風險、穩(wěn)健收益的個人來說，銀行儲蓄、保險與貨幣型基金是較好的理財選擇，這些產(chǎn)品雖然收益相對較低，但是風險小，投資保值服務有保障，因此較為適合投資周期長、穩(wěn)健保值的客戶，可達到預期收益，像活期與定期儲蓄存款、國債、保險產(chǎn)品、貨幣型基金是這類人群的主要選擇。對于收益增值要求較高的客戶，可選擇有一定風險但是收益高于銀行同期理財產(chǎn)品的信托產(chǎn)品、混合型基金與銀行發(fā)售的相關產(chǎn)品等。余額寶與招財寶作為高收益?zhèn)€人網(wǎng)絡理財產(chǎn)品，目前已經(jīng)擁有上億用戶，尤其是余額寶，依托淘寶與天貓這個巨大的網(wǎng)絡平臺，成為阿里巴巴旗下最受人矚目的個人理財產(chǎn)品，也直接影響了國內(nèi)個人理財儲蓄格局。與余額寶相類似的個人投資理財產(chǎn)品美國也曾出現(xiàn)過，但是由于美國儲蓄率較低且美聯(lián)儲降息，最后被迫關閉。但是在中國這個人均儲蓄率較高的國家，余額寶作為與最大網(wǎng)絡消費平臺淘寶天貓相聯(lián)系的理財產(chǎn)品，其收益率高于銀行，風險相對較低，是一種備受認可的貨幣型基金，尤其是其打出的無風險口號和高于銀行儲蓄的利率對于廣大居民有強烈吸引力。作為貨幣型基金產(chǎn)品，余額寶理財風險相對較低，但是同樣也存在金融風險，尤其是隨著阿里巴巴的美國上市計劃成功完成以及與國內(nèi)眾多金融巨頭的合作，更是進一步增強了這款理財產(chǎn)品的吸引力。余額寶這款個人理財產(chǎn)品的流動性、低成本性、獲利性決定了其在當前個人投資理財領域的競爭實力，尤其是余額寶與阿里巴巴支付寶的合作運營模式，對于用戶而言其所代表的增利寶基金可有效集中個人閑散資金，不僅收益高，且具備一定安全性，實現(xiàn)了支付寶用戶、銷售平臺和結算平臺的三者共贏，不過這種理財產(chǎn)品的發(fā)展要著重應對網(wǎng)絡金融風險，這也是目前困擾國內(nèi)金融理財模式發(fā)展的瓶頸，需要慎重應對。
關鍵詞投資理財改善
一、投資理財?shù)母拍?/p>
投資理財（Financeandinvestment），發(fā)展于20世紀90年代。一般人談到理財，想到的不是投資就是賺錢。實際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風險管理。包含以下內(nèi)容：
第一，理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。
第二，理財是現(xiàn)金流量管理，每個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此，不管是否有錢，每一個人都需要理財。
第三，理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產(chǎn)風險與市場風險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風險）。
二、理財?shù)姆N類
理財通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貸、外匯、房地產(chǎn)、保險、黃金、P2P、文化及藝術品等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值、增值的目的，從而加速資產(chǎn)增長。
三、6個投資理財誤區(qū)
隨著通貨膨脹的加速，人們越來越重視投資理財。與此同時，投資理財?shù)漠a(chǎn)品和方式變得十分豐富。在選擇變多的前提下，人們開始盲目追求高收益，卻忽略了風險。
誤區(qū)1：投機炒股。根本目的就是贏利，使財富增值。
誤區(qū)2：盲目購買理財產(chǎn)品。買理財?shù)娜硕啵碡敃档皖A期回報率。
誤區(qū)3：買房保值。
誤區(qū)4：買黃金保值。黃金不是用來對抗通貨膨脹，而是用來對抗貶值、失去信用的貨幣等。
誤區(qū)5：將所有存款存入銀行。目前，中國社會步入負利率時代，會發(fā)現(xiàn)存款存入銀行后，本金不僅沒有增值，反而會貶值，造成資金損失。
誤區(qū)6：將買保險當作投資理財。投資保值等業(yè)務是壽險的延伸業(yè)務，在收益率方面具有極大的不確定性，保險的本質(zhì)是對疾病、意外等的基本生存保障。
四、投資理財出現(xiàn)的問題
（一）國內(nèi)對理財產(chǎn)品銷售的監(jiān)控力度不足
國內(nèi)對于銷售環(huán)節(jié)還無法進行有效的監(jiān)控。在監(jiān)管嚴格的市場中，高風險理財品種是嚴禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產(chǎn)品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產(chǎn)品的投資者應該就是完全清楚產(chǎn)品的結構，也認同了產(chǎn)品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。
盡管在法律層面上，理財產(chǎn)品合同中寫明了理財產(chǎn)品是浮動收益，因此投資風險也是自負。但銀行理財產(chǎn)品的風險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風險程度有多高。
（二）缺乏專業(yè)理財人員
由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員必須具備淵博的經(jīng)濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、外匯、稅務、教育、法律等方面的相關知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)今，國內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務，實際上還較多地停留在業(yè)務宣傳和簡單的服務層面上，即只提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務，而幫助和代客理財業(yè)務實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業(yè)務發(fā)展的主要瓶頸。
五、改善方法
（一）細分市場，設計多種理財產(chǎn)品
開展個人理財業(yè)務，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩(wěn)定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產(chǎn)品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產(chǎn)品。在理財業(yè)務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗，突破傳統(tǒng)業(yè)務的柜臺服務模式，成立專業(yè)理財室。根據(jù)不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產(chǎn)品，實施一對一的個性化服務。
（二）加快人才培養(yǎng)
加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識兼具的高素質(zhì)復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務。
（三）銀監(jiān)會需加強監(jiān)管力度
現(xiàn)有的一些理財產(chǎn)品信息不透明，可能是新興市場發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經(jīng)驗缺乏，甚至操作失誤造成的，但也可能有少數(shù)理財機構故意通過蒙騙的手法謀取不義之財。就此而言，對監(jiān)管機關來說，為保證金融市場的健康發(fā)展和市場的“三公”，應該堅決查處，同時在相關制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機制上的應對與規(guī)范之舉。
（四）增強投資者的權利意識
一、什么是個人投資理財
個人投資理財簡單來說就是對個人或者家庭所擁有的財富進行合理的、有計劃的、科學的、系統(tǒng)的安排和管理，通過各種投資手段增進現(xiàn)有的財富值，以滿足個人或家庭的正常生活需求。投資理財?shù)男问桨ǎ簝π?、證券、期貨、收藏、保險、住房投資等等。個人投資理財是長期的對財富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實現(xiàn)財富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。
二、我國個人投資理財?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題
個人投資理財通不僅是財富的積累的過程，還是對財富的一種保障。我國的個人理財由于各種經(jīng)濟和文化的因素還處在發(fā)展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個人投資理財中常見的問題。
（一）人們對個人投資理財?shù)恼J識不夠
一方面，人們對投資理財?shù)挠^念很多都還停留在傳統(tǒng)的理財上，對理財?shù)恼J識不夠，缺少理財技巧導致理財水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財方式都是風險投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財?shù)姆绞剑赡軙箓€人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個人經(jīng)濟狀態(tài)不同、要求不同，對理財?shù)倪x擇也是不同的，人們應該根據(jù)自身的實際情況，在可承受的風險范圍內(nèi)，選擇適合的理財方式確保個人和家庭的現(xiàn)實需求和未來支出的滿足。
（二）專業(yè)的投資理財知識宣傳不夠
在我國，理財意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個人和家庭都不夠了解投資理財。我國的商業(yè)銀行的理財主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財?shù)娘L險知識，致使普通居民對理財?shù)娘L險和收益沒有足夠的認識，在這樣一個未知的選擇下，人們往往不會去進行選擇。相對而言，人們?nèi)菀捉邮苣切]有任何風險或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財業(yè)務，比如儲蓄，但這僅僅只是理財?shù)囊恍€分支而已。人們只是淺顯的認為，在銀行進行的這些業(yè)務就是理財，從而導致了投資理財行業(yè)的發(fā)展僅僅是這些低風險或者說是無風險的理財產(chǎn)品上，不利于投資理財穩(wěn)定全面的發(fā)展。投資理財?shù)男麄鞑粦痪窒抻谛》秶麄?，停留在傳統(tǒng)媒介進行宣傳，二應該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認識到投資理財。
（三）理財產(chǎn)品不豐富
理財類型過于相似，選擇性不高是制約理財業(yè)務發(fā)展的因素。比如在一些商業(yè)銀行里，普遍都會給客戶提供業(yè)務，代繳各項費用、保險等；定期為客戶提供股市行情，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢等信息；在客戶辦理業(yè)務時，銀行適當?shù)倪M行一些減免或其他優(yōu)惠等。這些業(yè)務相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產(chǎn)品的出現(xiàn)。
（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員
投資理財業(yè)務的發(fā)展需要更多專業(yè)的高素質(zhì)人才。現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的個人理財服務的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎的業(yè)務，對投資理財?shù)恼J識不夠深入，只會處理一些簡單的業(yè)務，滿足低層次的理財業(yè)務的需求。一旦涉及較為復雜的金融、資本、貿(mào)易等多個領域的業(yè)務時，難以滿足客戶的正常業(yè)務需求。具有高素質(zhì)的理財專員還可以對產(chǎn)品進行開發(fā)和對投資進行組合設計。
（五）金融市場的法律體系尚不健全
各行各業(yè)的運作都需要有相應的規(guī)范和體系對其進行管理和監(jiān)督，才能保證正常高效的運作。個人投資理財也是如此，需要健全的法律法規(guī)來保障各方的利益，促使其規(guī)范運轉。在我國，金融市場采用的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的體制，我們可以看到，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)都在不斷的完善各自的法律法規(guī)制度，但是由于這些體制的建設還處在初期階段，只是對其理財服務的各個環(huán)節(jié)進行了相應的指導，但是要想完全解決在這些行業(yè)的理財服務中出現(xiàn)的各種問題是遠遠不足的。個人投資理財業(yè)務涉及的行業(yè)范圍比較廣，所以對相關的法律法規(guī)的建設要求更為嚴格，法律法規(guī)的不健全，阻礙著個人投資理財業(yè)務的快速發(fā)展。
三、如何應對我國個人投資理財出現(xiàn)的問題
（一）投資理財者應加強學習，提高認識
個人投資理財中個人的了解和認識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風險意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財?shù)挠嘘P信息，樹立正確的投資意識和風險意識，自覺加強對相關專業(yè)知識的學習，能夠選擇適合自己的正確理財產(chǎn)品。另外，對投資理財有了足夠的認識和了解之后，理財者可以對自己的權力和義務有基本的認識，發(fā)現(xiàn)自己被侵犯權益后可以向有關部門投訴從而保障自己的合法權益。
（二）完善個人理財業(yè)務的政策和體系，加強監(jiān)管
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場的壯大，個人理財業(yè)務也在不斷的發(fā)展。因此需要完善的法律法規(guī)來保證個人理財業(yè)務的有序發(fā)展，為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規(guī)對理財業(yè)務進行了規(guī)范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應不了日益發(fā)展的個人投資理財業(yè)。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財業(yè)務的法律法規(guī)制定以下的內(nèi)容：
1、對從事理財業(yè)務資質(zhì)的要求。
應該具備能夠?qū)I(yè)理財?shù)哪芰εc素質(zhì)，能夠盡職盡責，誠信的履行受托的義務。
2、簽訂理財合同。
理財業(yè)務參與者雙方應簽訂相應的合同，承諾并保障雙方的合法權益。
3、理財機構加大信息公開。
理財機構應當誠信、真實、完整、及時、準確的向投資者說明相關的信息，比如投資風險、機構的資質(zhì)、業(yè)績、委托者的各項費用等等這些信息都要準確無誤的及時的向投資者進行表明。法律法規(guī)可以規(guī)范的內(nèi)容還有很多，需要在實際的工作中繼續(xù)不斷的完善。
（三）豐富理財業(yè)務內(nèi)容，發(fā)展獨立理財服務
想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優(yōu)勢的理財精品，金融品牌已經(jīng)成為現(xiàn)在金融行業(yè)競爭的核心所在。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品容易模仿，發(fā)展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發(fā)展品牌效應，不斷推出品牌化的理財產(chǎn)品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強化個人理財業(yè)務。在我國商業(yè)銀行是發(fā)展個人理財業(yè)務的主力，因為商業(yè)銀行擁有絕對的客戶群體，利于發(fā)展投資理財客戶，目前商業(yè)銀行一直在業(yè)務上發(fā)展，力求達到多方跨行的結合，商業(yè)銀行已經(jīng)是很多人理財投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發(fā)展，在大力發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務的同時，也應加快發(fā)展獨立理財服務，比如投資公司或理財公司，這種專門獨立的理財機構的出現(xiàn)，是更專業(yè)高要求的投資者的選擇，商業(yè)銀行有其優(yōu)勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內(nèi)的業(yè)務，所以，獨立的這種中介機構的發(fā)展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財行業(yè)劍圣發(fā)展。
（四）加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高理財人員素質(zhì)
不論是商業(yè)銀行還是獨立機構，對人才的需求都是一樣的。專業(yè)的理財服務是具備金融、保險、稅務、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個人理財業(yè)務是發(fā)展個人理財業(yè)務所需要的，合理的個人理財可以實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化。因此，要加強這種復合型人才的培養(yǎng)才能滿足不斷發(fā)展著的更專業(yè)的理財服務。對于這個行業(yè)來說，應該建立有公信力的理財人員的專業(yè)培訓和管理機構，以保證為金融市場的專業(yè)人才輸送。
四、結束語
筆者在研究過程中，對全國27個省市地區(qū)的280名個人投資者進行了實地調(diào)查訪問。并將部分調(diào)查結果統(tǒng)計如下:280名投資者中42.5%的個人投資者選擇將收入的5%以下投資理財，隨著投資額占收入比例的增長，投資人數(shù)呈下降趨勢，將收入50%以上投資理財?shù)膬H有4人(1.43%)。由此可見，投資者的理財觀念是比較理性的，絕大多數(shù)個人投資者僅將自己收入的較小部分購買理財產(chǎn)品，在資本保值的基礎上尋求資本的增值。同時，在調(diào)查的280名投資者中，投資理財目標為“兼顧資本增值與保值”的個人投資者占據(jù)了48.93%;追求“資本增值為主”和“資本保值”的投資者人數(shù)相當，分別占據(jù)20%和19.29%;投資為了追求高風險的個人投資者僅占11.79%。由此可見，大部分投資者不僅僅為了實現(xiàn)資本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽視了潛在的高風險，而是能夠?qū)⒈Ｖ蹬c增值相結合，合理看待理財?shù)氖找媾c風險。有三成以上(36.43%)的個人投資者風險損失的承受力不超過5%，風險承受能力在5%～25%的投資者人數(shù)最多，占到39.29%，隨著損失比例的升高，能夠承受該比例的投資者人數(shù)下降，僅有5.71%的個人投資者能承受損失超過50%?？梢?，大部分個人投資者的投資觀是較保守的，這也給金融機構推出理財產(chǎn)品起到了導向性的作用，與其推出年化收益率高達15%以上的理財產(chǎn)品，不如提供年化收益率穩(wěn)定于5%～10%的理財產(chǎn)品來吸引更多的投資者。此外，有45.36%的個人投資者“希望理財工具不僅要保證本金，且收益最好高于儲蓄”，同時，有52.86%的投資者“關心資產(chǎn)保值多于增值”，這也體現(xiàn)了購買理財產(chǎn)品的價值所在:在保值的同時，盡可能地追求高額回報，不盲目追求高利潤而忽略可能存在的高風險，也不僅僅希望回報額等同于儲蓄利潤。通過上述的研究統(tǒng)計，筆者還發(fā)現(xiàn)，不同個人投資者由于家庭財富、投資時機、投資取向等因素的不同，其投資風險承受能力不同;同一個人投資者也可能在不同的時期、不同的年齡段及其他因素的變化而表現(xiàn)出對投資風險承受能力的不同。
2個人投資者理財案例分析與建議
筆者在對我國個人投資者理財特點的調(diào)研過程中，針對不同經(jīng)濟狀況、投資目標及不同風險承受能力的個人投資者進行了詳細的個案探究與分析，并針對不同投資特點的個人投資者制訂了滿足多樣化需求的投資理財方式，以下便從中選取兩個典型案例進行剖析。
2.1職場新人的投資理財計劃
小程大學畢業(yè)后已在上海工作兩年。最近，小程打算辭職尋找新工作，但是未來找工作期間，可能出現(xiàn)沒有收入的若干個月。小程想在上海成家立業(yè)，除去父母提供買房首付，之后的月供則要求小程自己負擔。小程現(xiàn)在每月稅后工資有7000元，每月房租1500元，每月日常開銷花費約3000元。除去其他開銷，工作兩年后，小程存有1.5萬元的活期存款金額。此外，小程將父母提供的5萬元進行股票投資，現(xiàn)已盈利約1萬元。小程目前的收入主要來自于工資，每年可結余下3萬元左右的存款。但是，辭職后的幾個月將不再增加收入，并且投資的股票收益也有較大的波動性。對于小程的資金現(xiàn)狀，筆者在分析后提出了如下建議:小程應該提高存款數(shù)量，建議預留6個月的支出(約2.7萬元)作為活期存款備用。同時，小程還欠缺1.2萬元的存款備用金(現(xiàn)有1.5萬元存款)，這需要將部分投資的股票暫時變現(xiàn)以供現(xiàn)需，今后則可以考慮再次入股投資。最重要的一點，建議小程投資其他理財工具。調(diào)整存款后，小程仍將4.8萬元資金投資在股票上。因為小程目前的可支配資金有限，建議他選擇銀行理財工具和基金產(chǎn)品等。小程可將部分或者全部股票投資轉移到代客理財?shù)墓蓟鸹蛘咩y行理財工具上去，前者的風險偏好和小程之前的股票投資較接近，后者則是一種穩(wěn)健的理財方式。以公募基金為例，小程風格偏激進，可將大部分倉位放置于偏股型基金。建議小程可以把原有股票調(diào)整到配置于大盤股和中小盤均衡的基金中，這些基金以往的年化收益率約在10%～20%。從長期來看，小程在今后一段時間內(nèi)會持續(xù)增加收入，各項財務指標也會逐漸寬裕。因此，小程應該轉向穩(wěn)健型理財工具。例如，銀行理財產(chǎn)品的風險度較低，適合小程這樣初入理財市場的保守穩(wěn)健型個人投資者?，F(xiàn)在，銀行理財產(chǎn)品的投資門檻大多為5萬元起，小程可以將每月剩下的2500元結余以滾動的方式做定存，在積累到資金達到投資門檻5萬元時，再一次取出，從而投資銀行理財工具，這一累計過程大致需要1.5年。通過以上短期與長期相結合的投資理財計劃，小程對未來的理財收益與生活質(zhì)量都擁有了很強的保障。
2.2望女成鳳父親的投資理財計劃
凌叔叔家有個17歲的女兒，妻子和他都是企業(yè)員工，兩人每年稅后收入約30萬元。家里共有存款30萬元左右，并且有兩套房，一套市值200萬元左右，用于居住;另一套是閑置狀態(tài)的舊房子，市值在60萬元左右。另外，凌叔叔多年淘貨得的寶貝價值約有50萬元。凌叔叔希望送女兒出國留學，并且希望買一輛家用車。筆者就凌叔叔的基本情況，經(jīng)多方研究分析，得出如下建議:首先，建議凌叔叔將30萬元存款中的20萬元留在銀行理財產(chǎn)品等流動性較高的存款中，以應對日常家庭支出和可能急需用錢的突發(fā)事件。銀行理財產(chǎn)品的風險相對較低，且流動性較高，是一種穩(wěn)健保守的投資方式，建議不要冒進地把大筆資金投入到股票等高風險產(chǎn)品中。同時，一般結構型的理財產(chǎn)品多數(shù)會有保本協(xié)議，能夠給個人投資者與理財者提供一定的資金安全保障。其次，凌叔叔把相當大的資產(chǎn)用于當鋪淘寶，雖然可以淘到一些價值高昂的玉器等，但是很多收藏品價值難辨，且流動性較差，不適合作為家庭急需資金時的理財工具。建議凌叔叔將這部分錢做一些更加實際的投資。減少了這部分支出后，家庭凈結余每年可以增加約2萬元，并將這部分資金以穩(wěn)健為前提，投資于各類基金產(chǎn)品，這樣也為女兒未來留學提供了資金保障。按照目前家中的收支情況來看，每月大概有1.3萬元的凈結余。這筆資金是定期定額流入的，因此適合定投，可以分攤市場風險。同時，為了獲取較高收益，凌叔叔可以適當采取進取型投資，每月將5000元投資到偏股型基金、5000元投入到偏債型基金之中，剩余的可以投入到貨幣型基金或存入銀行作為保本方式。當貨幣型工具內(nèi)的資金達到一定量后，可選擇合適的市場時機，轉入股票型或債券型基金中。通過上述分散投資的方式，凌叔叔可以為女兒留學及購車計劃提供客觀的資金支持。
3結論
面對花樣多的投資理財方式，不少人眼花繚亂，無所適從。那么，什么方式才能實現(xiàn)"以錢生錢"的財富夢想呢？究竟要遵循什么樣的原則才能讓自己的資產(chǎn)保值增值，實現(xiàn)投資理財收益的最大化呢？
【關鍵詞】 個人投資 投資理財 理財策略
一、 存在的問題
隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人民財富的普遍增加，個人理財投資越來越受到公眾的關注。近年來，有剩余財富的個人投資者開始不斷涌入資本市場，房地產(chǎn)和收藏市場，從而掀起盲目性和非理性的投資，終于導致了2007年金融海嘯的爆發(fā)。國際上股市垂直下跌使得很多忽視風險管理的個人投資者損失慘重，不僅多年的盈余消失貽盡，甚至有很多人血本無歸。個人投資者之所以在金融海嘯中遭受重大損失，關鍵的原因就在于只追求投資技巧，沒有形成正確的投資理念，從而在形勢危急中無法把握方向，致使投資理財失敗。因此，對于一般的個人投資者來說究竟應該如何確立自己的理財原則和策略就顯得非常重要。
二、 個人投資理財應遵循的基本原則
國際金融危機帶來的財富損失促使個人重新考慮理財投資的目的、方式、手段和意義。從國外成熟的資本市場來看，個人投資理財應該本著穩(wěn)健性和持續(xù)性的原則。首先穩(wěn)健性原則是投資的基本理念和價值觀，這一原則警示投資者要保持溫和型不要企圖每次投資都渴求利潤最大化，這一原則否定了投資者追求最低買和最高賣的錯誤做法，否定了在選擇投資產(chǎn)品時忽視投資對象內(nèi)在價值而投資暴漲性產(chǎn)品，這一原則要求個人投資者在進行金融產(chǎn)品投資時，應該購買風險評級較高的證券型，不應該追求高風險證券所帶來的高收益。其次，持續(xù)性原則也是一項重要的投資理念和價值觀，這一原則要求個人投資者的投資產(chǎn)品應該具有長期穩(wěn)定的收益，這種收益可能在短期內(nèi)地域平均水平，從長期看，該投資產(chǎn)品可以持續(xù)帶來資本升值并且不太可能出現(xiàn)蝕本的現(xiàn)象。這一原則要求個人投資者消除浮躁心態(tài)，不追求大筆買賣的收益最大化，考慮長期收益的可能性和基本策略。最后必須結合穩(wěn)健性和持續(xù)性原則，制定適合自己的一般性策略和建議借以指導自己的投資行為。
三、 針對個人投資者地幾點建議和策略
關鍵詞：CPI；通貨膨脹；投資理財
2010年，我國CPI出現(xiàn)快速、持續(xù)增長的態(tài)勢，物價水平的不斷上漲嚴重影響了人們的經(jīng)濟生活。在通貨膨脹的情況下，怎樣實現(xiàn)財富的保值增值，已成為個人投資理財亟待解決的現(xiàn)實問題。
一、通貨膨脹的含義及其理解
通貨膨脹是紙幣流通條件下，紙幣的發(fā)行量超過流通中所需要的貨幣數(shù)量而引起的一種貨幣貶值、物價普遍上漲的現(xiàn)象。
在一定階段，流通中所需要的貨幣的是相對穩(wěn)定的，當紙幣過多發(fā)行，單位紙幣所能代表的單位貨幣量越少，紙幣的貶值程度就越大，物價上漲程度就越高。
二、我國當前的通貨膨脹情況
2010年以來，我國食品類價格和居住類價格持續(xù)上漲，CPI指數(shù)節(jié)節(jié)攀升。2010年7月以來，CPI已連續(xù)5個月超過通脹警戒線。
2010年12月9日召開的中央經(jīng)濟工作會已明確：2011年GDP增長約8%，CPI漲幅控制目標為4%左右。而近期中央高層領導多次在公開場合表達了對物價問題的高度重視，稱物價上漲不會是短期問題，可能持續(xù)兩年，甚至更長時間。
在通貨膨脹的預期下，居民將如何進行個人投資理財實現(xiàn)財富的保值增值？本文將試圖解決這一問題。
三、通貨膨脹下個人投資理財?shù)南嚓P建議
（一）儲蓄
儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統(tǒng)的投資方式。在眾多投資理財方式中，儲蓄是安全性最強、操作最為容易的一種，因而不少人出于安全和方便的角度考慮，可能會習慣將大部分財富用于儲蓄，尤其是中老年人。
而在當前通貨膨脹的情況下，銀行存款的利率極可能低于通貨膨脹率，這樣的“負利率”會給存入銀行的財富帶來不同程度的“縮水現(xiàn)象”，造成個人財富的損失。
在個人投資理財中，一個最基本的目標是實現(xiàn)個人財富的保值。因此，為了防止個人財富的在通貨膨脹的情況下貶值，筆者認為，居民應盡量減少個人資產(chǎn)中銀行存款的比例。當然，我們也需要一個合理的活期存款量來保證正常生活，其數(shù)額以一個月到兩個月的正常開銷為宜。
（二）股票
在我國股票市場中，很多投資者喜歡短線頻繁操作，追求短期投資，獲取投機差價。但是筆者認為，中國股票市場起步晚，受經(jīng)濟壞境的制約，尚處于一種十分不健全的階段。股價很難及時反映企業(yè)業(yè)績，頻繁短線操作的方式很難有規(guī)律可循，因而并不適合于個人投資理財。
但上述分析也并不意味著不進入股市。短期投資不推薦，但長期投資卻是可以考慮的。2008年的金融危機之后，A股市場的整體估值水平大幅下降，雖近兩年部分中小板塊估值水平上升過快，但大部分大盤藍籌股的估值水平仍然比較低。居民若能關注“十二五”規(guī)劃重點支持的大內(nèi)需和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、估值存在修復可能的大盤藍籌股及通脹預期相關行業(yè)和個股，并適時進行長期投資，將有利可圖。
我們需要警惕的是，當前中國經(jīng)濟前景并不十分明朗，CPI指數(shù)過高令人擔憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產(chǎn)不宜超過25%。
（三）基金
基金按投資方向和投資對象不同分為股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場基金，其投資風險依次降低?？傮w上講，購買基金所承擔的風險比較小，選擇成長性較好的基金進行長期投資是可供考慮的一種投資理財方式。2011年的中國股市極有可能出現(xiàn)的是結構性牛市，故選擇主題性投資基金所獲得的收益率也許會高于指數(shù)型基金，投資者可重點關注能源、低碳、貴金屬、消費等主題的基金。
但投資者現(xiàn)階段也不太適宜投入太多資產(chǎn)到基金中去，因為通貨膨脹的壓力下，過多進行虛擬投資并不可取。投資者當前應根據(jù)自己倉位的高低，重新衡量自己的風險承受能力，全面評估和調(diào)整所持的資金產(chǎn)品，優(yōu)化結構比一味地投資進入更為重要。
（四）保險
在個人投資理財規(guī)劃中，保險是一種極其重要的個人投資理財方式。
購買保險最主要的目的不在于獲得較高的收益率，而在于提供保障。在通貨膨脹下，購買保險的短期收益率有可能跟不上CPI的上升速度，或者，保險投資的收益率會比不上許多其他投資方式，但我們應當清楚的是，保險的主要功能是對未來客觀存在的風險進行轉移，而應對風險是每一個人人生規(guī)劃中一個重要話題。因此，在個人財富中，保險投資應始終占有一定比例，有效地利用保險來規(guī)避未來可能存在的風險是十分必要的。
（五）房地產(chǎn)
花旗銀行曾對近80年來全球主要國家進行過調(diào)查統(tǒng)計，結果發(fā)現(xiàn)，房地產(chǎn)最為抗通脹。中國現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場有其發(fā)展的特殊性，2010年房地產(chǎn)市場的走勢以及政府抑制房價的政策實施將影響到我們對房地產(chǎn)在2011年是否值得投資的考慮。
在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時，投資房地產(chǎn)以抵御通脹是一種明智選擇；而在房價一路飆升，泡沫較多時，投資房地產(chǎn)以抵御通脹卻是不適宜的。中國社科院的《住房綠皮書》指出，通過對2010年9月全國35個大中城市二類地段(城市一般地段)普通商品住宅集中成交價的對比分析發(fā)現(xiàn)，全國35個大中城市二類地段普通商品住房平均房價泡沫為29.5%。但房地產(chǎn)的剛性需求畢竟很強，我國中小城市當前的房地產(chǎn)價格尚有上漲空間，中小城市的房產(chǎn)投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。
（六）黃金
投資黃金是抵御通貨膨脹很有效的一種方式，被全球公認為“硬通貨”。
我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經(jīng)接近60%。2010年金價在1000美元以上的歷史高位上再接再厲，并超過了1400美元的高位。隨著黃金價格的一路走高，作為小眾投資產(chǎn)品的黃金也一躍成為了市場的熱點。中國當前通貨膨脹壓力正在加大，預計2011年人們投資黃金的需求也將增加，各種投行和黃金分析機構紛紛預測，2011年國際黃金價格將繼續(xù)上揚。投資者可以合理把握這個投資機會，選擇適當?shù)姆绞?，把相當一部分財富投資黃金，實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值增值的目的。
參考文獻：
