時(shí)間：2022-02-28 02:34:01
序論：在您撰寫(xiě)企業(yè)信用信息系統(tǒng)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
成都企業(yè)信用系統(tǒng)主要由以下三個(gè)核心子系統(tǒng)組成:
?信用數(shù)據(jù)資源中心負(fù)責(zé)存儲(chǔ)、管理企業(yè)信用數(shù)據(jù)，提供相關(guān)信息服務(wù)支撐。
?信用數(shù)據(jù)采集交換子系統(tǒng)負(fù)責(zé)信用數(shù)據(jù)采集，比對(duì)、審核、上傳和下發(fā)等工作。
?信用信息門戶子系統(tǒng)提供內(nèi)容管理、信息、查詢、檢索等相關(guān)功能。
這個(gè)共由20多套消息中間件TongLINK/Q和應(yīng)用集成中間件TongInterator共同構(gòu)成的數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，負(fù)責(zé)整個(gè)企業(yè)信用數(shù)據(jù)的采集、交換、比對(duì)、整合、挖掘和信用數(shù)據(jù)同步等工作支撐。集中存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)中心的信用數(shù)據(jù)，為統(tǒng)一的信息提供了良好的支持和保證。
基于數(shù)據(jù)交換平臺(tái)和J2EE等技術(shù)的成都市企業(yè)信用信息系統(tǒng)，具有如下特色和優(yōu)勢(shì):以消息中間件為核心，實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，為系統(tǒng)提供如下的信息交換機(jī)制;先進(jìn)高效的信息總線結(jié)構(gòu);靈活智能的適配器;數(shù)據(jù)交換平臺(tái)通過(guò)靈活、智能化的適配器，實(shí)現(xiàn)了對(duì)各委辦局等成員單位原有應(yīng)用信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的良好集成;實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)和手動(dòng)信用數(shù)據(jù)采集和同步系統(tǒng);實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)和手動(dòng)的數(shù)據(jù)采集、同步處理;消息機(jī)制實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)高效、安全、透明的傳遞;實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一資源管理以及應(yīng)用和數(shù)據(jù)集成;有效的保證了系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全。
以消息中間件TongLINK/Q和集成中間件TongIntegrator為核心，提供基于J2EE技術(shù)架構(gòu)的全新B/S模式信用體系電子政務(wù)平臺(tái)的成都市企業(yè)應(yīng)用信息系統(tǒng)具有以下主要特點(diǎn):
?良好的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和格式功能
系統(tǒng)支持XML、二進(jìn)制等多種不同類型數(shù)據(jù)格式的數(shù)據(jù)交換，為系統(tǒng)提供了溝通異構(gòu)系統(tǒng)的能力，滿足了各種數(shù)據(jù)信息在成都市各個(gè)委辦廳系統(tǒng)中順暢流動(dòng)的需求。
?支持多種采集模式
提供了多種數(shù)據(jù)源操作接口，支持對(duì)原有應(yīng)用系統(tǒng)以自動(dòng)、手工、定時(shí)等多種采集模式進(jìn)行信用數(shù)據(jù)采集。
?強(qiáng)大的數(shù)據(jù)加工能力
提供了數(shù)據(jù)填充、過(guò)濾、轉(zhuǎn)換、路由等多種數(shù)據(jù)加工能力。
?支持多種通訊方式
提供異步、同步方式數(shù)據(jù)傳輸，提供多種消息中間件、JMS、WEB服務(wù)等通訊接口，增加不同系統(tǒng)的適應(yīng)性。
?流量控制
利用消息中間件TongLINK/Q的實(shí)時(shí)、高效消息傳輸，和流量控制，實(shí)現(xiàn)了對(duì)不同網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的良好適應(yīng)。
?消息斷點(diǎn)續(xù)傳機(jī)制
消息中間件TongLINK/Q支持消息的斷點(diǎn)續(xù)傳，在滑動(dòng)窗口和數(shù)據(jù)壓縮等技術(shù)的支持下，充分保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)男省?/p>
?系統(tǒng)的高響應(yīng)效率
數(shù)據(jù)交換平臺(tái)多線程支持、調(diào)度和管理機(jī)制，在大規(guī)模并發(fā)的情況下，仍能保障系統(tǒng)的高處理能力和響應(yīng)效率。
?系統(tǒng)可擴(kuò)展性
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局設(shè)定的企業(yè)規(guī)模指標(biāo)，我國(guó)小型微型企業(yè)一般是指營(yíng)業(yè)額在5 000萬(wàn)元以下、人數(shù)200人以下的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，含企業(yè)法人及個(gè)體工商戶。2013年的“全國(guó)小型微型企業(yè)發(fā)展情況報(bào)告”中指出我國(guó)各類企業(yè)總數(shù)為1 527.84萬(wàn)戶，小微企業(yè)1 169.87萬(wàn)戶，占到企業(yè)總數(shù)的76.57%，所占比重達(dá)到94.15%。小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，對(duì)稅收和出口的貢獻(xiàn)率達(dá)到50%，完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，目前中國(guó)70%的城鎮(zhèn)居民和80%以上的農(nóng)民工都在小微企業(yè)就業(yè)，且新增就業(yè)和再就業(yè)人口的70%以上都集中在小微企業(yè)。由此可見(jiàn)，小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域最活躍、最具創(chuàng)新力的力量，在增加地方財(cái)政收入、緩解社會(huì)就業(yè)壓力、推進(jìn)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程等方面發(fā)揮了極其重要的作用，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。
1 小微企業(yè)特點(diǎn)及其融資現(xiàn)狀
1.1 小微企業(yè)特點(diǎn)
①投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元。全國(guó)80.72%的私營(yíng)企業(yè)為小微企業(yè)，據(jù)此測(cè)算全國(guó)私營(yíng)小微企業(yè)有885.23萬(wàn)戶，構(gòu)成了我國(guó)小微企業(yè)的主體。
②勞動(dòng)密集度高，兩極分化明顯，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出。
③發(fā)展不平衡，優(yōu)勢(shì)地區(qū)集中，具有明顯的地域集群特色。首先，小型微型企業(yè)區(qū)域分布不均衡；其次，小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū)分布不均勻；再次，區(qū)域間分布不平衡呈縮小趨勢(shì)。
④敏感脆弱，易受外部環(huán)境變化影響，但具有較強(qiáng)的生命力和進(jìn)取精神。
⑤小微企業(yè)退出成本相對(duì)較低，允許小型微型企業(yè)從頭再來(lái)。小微企業(yè)這種頑強(qiáng)生命力和進(jìn)取創(chuàng)業(yè)精神成為國(guó)家進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)飛躍的力量源泉。
1.2 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
小微企業(yè)鮮明特點(diǎn)在造就其適應(yīng)性強(qiáng)、市場(chǎng)反應(yīng)快捷、富有創(chuàng)新精神等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也使其本身不可避免地呈現(xiàn)出一些缺陷，在資金籌措時(shí)很難與大中型企業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)，難以得到與之融資需求相適應(yīng)的金融支持。①產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，銷售渠道有限，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，隨著經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素加大，其經(jīng)營(yíng)更加困難，風(fēng)險(xiǎn)承受能力更弱；②信息透明程度低，致使企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱；③大多處于企業(yè)生命周期的初期，固定資產(chǎn)少，難以提供足夠的擔(dān)保；④組織機(jī)構(gòu)不完善，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大而資金需求“短、頻、少、急”。由于信息不對(duì)稱，銀行難以全面了解小微企業(yè)，加之小微信貸業(yè)務(wù)消耗的人力、物力、財(cái)力比較多，影響了對(duì)其貸款的積極性和主動(dòng)性。
2 商業(yè)銀行開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)的意義
2.1 優(yōu)化自身發(fā)展結(jié)構(gòu)的必然訴求
中國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)歷了10年的黃金發(fā)展期之后，近兩年受利率市場(chǎng)化、金融脫媒和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等多方面的影響，已經(jīng)逐漸遇到了發(fā)展的瓶頸。從商業(yè)銀行自身提高的角度思考，開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提升盈利水平的有效途徑。小微企業(yè)數(shù)量多，具有較大的市場(chǎng)潛力，但受其融資渠道的限制，更多依賴于銀行的間接融資，商業(yè)銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中可以實(shí)現(xiàn)較高的貸款回報(bào)率，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)客戶多元化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和向零售型銀行的轉(zhuǎn)型從而全面提升商業(yè)銀行的盈利能力。
2.2 履行社會(huì)責(zé)任的必然要求
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)信貸需求旺盛而商業(yè)銀行給小微企業(yè)的貸款卻只相當(dāng)于同期國(guó)企貸款額的2%左右，所以融資受限在很大程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展壯大，這也直接導(dǎo)致全國(guó)每年損失就業(yè)機(jī)會(huì)大約800萬(wàn)個(gè)左右。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任、樹(shù)立良好社會(huì)形象的基本要求。近年來(lái)，中央政府對(duì)于包括小微企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)健康發(fā)展高度重視，相繼出臺(tái)了諸多促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展特別是解決中小企業(yè)融資難的具體政策措施。
3 小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
3.1 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
小微企業(yè)受規(guī)模所限，在市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響下導(dǎo)致的潛在資產(chǎn)損失，例如，歐債危機(jī)期間一些小微企業(yè)資金流出現(xiàn)斷裂，在國(guó)外市場(chǎng)萎縮的影響下，給銀行小微信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了嚴(yán)重的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
近年來(lái)，小微企業(yè)數(shù)目不斷增多，伴隨著行業(yè)周期性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)勞動(dòng)密集型行業(yè)里的小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷提高，其生存空間被進(jìn)一步擠壓。
3.3 政策風(fēng)險(xiǎn)
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于受價(jià)值規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的影響，政府的政策對(duì)企業(yè)的行為進(jìn)行約束導(dǎo)致外部環(huán)境變化的風(fēng)險(xiǎn)。一些小微企業(yè)因無(wú)力革新技術(shù)而面臨經(jīng)營(yíng)困難，導(dǎo)致銀行面臨著巨大的政策風(fēng)險(xiǎn)。
3.4 抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
小微企業(yè)信用等級(jí)偏低，擔(dān)保措施主要靠抵押，但其抵押資產(chǎn)價(jià)值變化以及變現(xiàn)能力受到客觀因素的影響比較大。此外，有些企業(yè)采取關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶之間相互擔(dān)保，或者相同行業(yè)鏈企業(yè)提供擔(dān)保，一旦出現(xiàn)問(wèn)題和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，“骨牌效應(yīng)”發(fā)生，則形成一損俱損的局面。
3.5 經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)
在小微企業(yè)里，企業(yè)主的個(gè)人能力和心理素質(zhì)等條件對(duì)于企業(yè)的管理和運(yùn)作起到了決定性的作用，可能會(huì)因經(jīng)營(yíng)管理不善導(dǎo)致企業(yè)關(guān)閉，無(wú)力償還貸款。
4 小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)
4.1 貸前調(diào)查
貸前能否獲得真實(shí)可靠的信息將直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理，這就要求商業(yè)銀行在高效利用交叉銷售流程提高客戶資源利用程度、加快小微信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷拓展的同時(shí)，加強(qiáng)信息調(diào)查以解決信息不對(duì)稱難題。調(diào)查申請(qǐng)人是否存在不良記錄，是否有事業(yè)心和強(qiáng)烈的還款意愿；評(píng)估企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，是否具備穩(wěn)定的還款來(lái)源；審核第二還款是否充足。
4.2 貸款審查
因小微企業(yè)貸款需求具有“短、頻、少、急”的特點(diǎn)，這要求商業(yè)銀行有高效的審批效率。而對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行情況的表格數(shù)據(jù)分析，利于有效把握貸款規(guī)模、放貸期限及擔(dān)保責(zé)任。通過(guò)調(diào)取企業(yè)水、電、氣等能源繳費(fèi)憑證，直接分析企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行情況是否正常。通過(guò)查看企業(yè)在銀行的賬戶記錄，分析企業(yè)的銷售收入情況，資金回籠能否有效覆蓋支出等。表格數(shù)據(jù)分析要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況選擇特定的分析對(duì)象，如外貿(mào)企業(yè)要重點(diǎn)查看報(bào)關(guān)記錄，而對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)重點(diǎn)調(diào)查其繳費(fèi)憑證。
4.3 貸后檢查
貸后檢查是風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少的環(huán)節(jié)，可按不同檢查內(nèi)容及檢查時(shí)限分為常規(guī)檢查、專項(xiàng)檢查及突擊檢查，同時(shí)亦可按不同職責(zé)由一級(jí)分行、二級(jí)分行及經(jīng)辦行分別組織實(shí)施。
5 小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)初探
小微企業(yè)與大企業(yè)相比，信息結(jié)構(gòu)差異導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)隱蔽性尤為突出，小微信貸業(yè)務(wù)由于其對(duì)象的特殊性，必然需要特殊的風(fēng)險(xiǎn)管理模式來(lái)保證其健康有序發(fā)展。大企業(yè)在規(guī)范經(jīng)營(yíng)的同時(shí)能夠真實(shí)充分地披露信息，銀行在低成本獲取信息的同時(shí)隨之展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理并輔以對(duì)抵押資產(chǎn)質(zhì)量的常規(guī)審核即可基本對(duì)可預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控；而多數(shù)小微企業(yè)甚至個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶管理水平難免參差不齊，信息披露全面性難以保證，甚至許多小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)行為隱蔽且不穩(wěn)定導(dǎo)致基本財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性都存疑，銀行在以極高成本獲取信息后無(wú)法按照常規(guī)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及管理，嚴(yán)重影響了銀行拓展小微信貸業(yè)務(wù)的積極性。
目前我國(guó)小微企業(yè)信用體系總體呈現(xiàn)一種缺失狀態(tài)，中國(guó)人民銀行于2006年啟動(dòng)了中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作，這是解決中小企業(yè)貸款難的有益探索及重要措施，但經(jīng)過(guò)近十年的建設(shè)，體系覆蓋率較低依舊是制約銀行據(jù)此對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全面信用評(píng)估的瓶頸。一方面是因?yàn)椴糠中∥⑵髽I(yè)的信息難以保證真實(shí)客觀，從而不能真實(shí)客觀反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平、運(yùn)行情況及信用狀況；另一方面是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的潛在信息資源包含內(nèi)容更廣、覆蓋面更寬，不僅涉及工商、醫(yī)療、社保、電信、地產(chǎn)等相關(guān)行政部門，甚至延伸到社交網(wǎng)站、電商平臺(tái)等，這些碎片化、隱蔽化及分散化的動(dòng)態(tài)信息對(duì)于小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的重要性不亞于信用體系建設(shè)，而在當(dāng)前我國(guó)行政管理及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，掌握這些重要?jiǎng)討B(tài)信息的部門和機(jī)構(gòu)缺乏必要的數(shù)據(jù)共享機(jī)制。有機(jī)整合這些部門和機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，全面匯總以上這些細(xì)微、隱蔽且分散的重要?jiǎng)討B(tài)信息形成數(shù)據(jù)系統(tǒng)，不僅可以為小微企業(yè)提供一個(gè)自我展示平臺(tái)讓更多銀企加強(qiáng)對(duì)其了解，更可使銀行在審核小微信貸業(yè)務(wù)額度、期限、利率、時(shí)限甚至是否需要實(shí)物抵押等方面更游刃有余，有助于打破銀企之間信息瓶頸，切實(shí)推動(dòng)小微信貸業(yè)務(wù)、有力加強(qiáng)金融服務(wù)支持。
小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)有助于信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法由以定性分析為主的專家系統(tǒng)方法向以定量分析為主的信用評(píng)分模型方法轉(zhuǎn)變，具體應(yīng)用可以按照不同需求開(kāi)發(fā)兩個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)分模型?；A(chǔ)層次為常規(guī)性、標(biāo)準(zhǔn)化模型，預(yù)先設(shè)定模型結(jié)構(gòu)、指標(biāo)、參數(shù)等，相同輸入必定產(chǎn)生相同結(jié)果，主要滿足低成本、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)要求；先進(jìn)層次為可交互、智能化模型，可有用戶自由定制模型結(jié)構(gòu)、指標(biāo)、參數(shù)等，相同輸入未必導(dǎo)向相同結(jié)果，主要服務(wù)于數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)及個(gè)性化需求。
傳統(tǒng)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略受制于信息瓶頸，難免手段單一、消極被動(dòng)，小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)及其衍生出的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型等應(yīng)用手段，必將推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置策略得到最大程度優(yōu)化。
①可以提供相對(duì)完整全面的低成本信息，為銀行采用更積極的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略提供了基礎(chǔ)，也為主動(dòng)出擊、發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造了便利。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；投融資；非銀信用；系統(tǒng)
中圖分類號(hào)：TP315 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
1 引言
在運(yùn)營(yíng)廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)，為中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供投融資對(duì)接服務(wù)的時(shí)候，由于缺少企業(yè)相應(yīng)的非銀信用信息服務(wù)系統(tǒng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)在融資過(guò)程中無(wú)法查詢、核實(shí)企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，形成了中小企業(yè)信用信息不全與金融機(jī)構(gòu)怕風(fēng)險(xiǎn)的突出矛盾，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問(wèn)題仍比較突出。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，企業(yè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)由人民銀行下屬的征信中心建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息，即企業(yè)信貸相關(guān)信息。而企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)以外的信息，主要包括：分布在工商、國(guó)稅、地稅等政務(wù)部門的政務(wù)信息，以及水、電、燃?xì)獾炔块T的公用事業(yè)方面的信息，以及電商、物流等第三方公共服務(wù)平臺(tái)方面的信息，統(tǒng)稱為企業(yè)非銀信息。
目前還沒(méi)有一個(gè)系統(tǒng)能夠完整地提供上述企業(yè)非銀信息服務(wù)，企業(yè)非銀信息分散在各個(gè)部門，企業(yè)或銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)有非銀信息查詢需求的時(shí)候，是到各個(gè)政府部門對(duì)外服務(wù)辦事窗口進(jìn)行企業(yè)非銀信息查詢。這個(gè)辦法雖然可行，但耗時(shí)較長(zhǎng)，無(wú)法馬上得到信息查詢。更別對(duì)這些信息進(jìn)行指標(biāo)化分析、按照信用評(píng)估模型進(jìn)行計(jì)算，形成信用報(bào)告，進(jìn)而對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力等進(jìn)行評(píng)判。因此，廣州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息中心（以下簡(jiǎn)稱：經(jīng)貿(mào)信息中心）基于廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)，研究、設(shè)計(jì)了企業(yè)非銀信用信息服務(wù)系統(tǒng)。系統(tǒng)通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、加密技術(shù)，協(xié)調(diào)各相關(guān)數(shù)據(jù)源單位，采集反映企業(yè)信譽(yù)和歷史信用狀況的信息，并設(shè)計(jì)了企業(yè)信用評(píng)估模型，為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供企業(yè)非銀信用信息服務(wù)。
2 系統(tǒng)設(shè)計(jì)
2.1系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則和方法
在設(shè)計(jì)中小企業(yè)非銀信用信息服務(wù)系統(tǒng)時(shí)，遵循了以下幾個(gè)原則：
（1）面向未來(lái)的原則。系統(tǒng)主要目的是評(píng)判企業(yè)未來(lái)的信用狀況，所以系統(tǒng)采集的信息應(yīng)該在真實(shí)客觀地反映企業(yè)歷史信用狀況的基礎(chǔ)上，著重全面準(zhǔn)確地反映企業(yè)未來(lái)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)、優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)以及未來(lái)的成長(zhǎng)能力，為考評(píng)企業(yè)未來(lái)的信用狀況提供可靠的依據(jù)。
（2）滿足信息評(píng)價(jià)全程的需要的原則。系統(tǒng)所采集的信息要滿足信用決策的需要，同時(shí)還要滿足對(duì)債務(wù)人進(jìn)行信用跟蹤控制乃至信用追償?shù)男枰?/p>
（3）財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息并重的原則。關(guān)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力等財(cái)務(wù)信息是評(píng)判企業(yè)信用狀況的重要依據(jù)，但是企業(yè)管理當(dāng)局的能力與品行、企業(yè)的管理?xiàng)l件與水平等非財(cái)務(wù)信息在判斷企業(yè)的信用狀況時(shí)同樣也是必不可少的。
（4）定量指標(biāo)與定性指標(biāo)相結(jié)合。在企業(yè)的信用信息中，企業(yè)人員的素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、企業(yè)客戶的品德等較適合使用定性指標(biāo)進(jìn)行描述，而財(cái)務(wù)狀況與實(shí)力、償債能力等則較適合使用定量指標(biāo)進(jìn)行描述和評(píng)價(jià)。
在設(shè)計(jì)具體的信用評(píng)估模型的過(guò)程中，還采用了 “五C”系統(tǒng)的方法來(lái)分析評(píng)價(jià)企業(yè)的信用狀況，“五C”系統(tǒng)，是指從品質(zhì)、能力、資本、抵押和條件5個(gè)方面來(lái)評(píng)估企業(yè)的信用品質(zhì)。在“五C”系統(tǒng)中，有反映企業(yè)信譽(yù)和歷史信用狀況的信息，也有反映企業(yè)盈利能力和成長(zhǎng)能力的信息。
2.2 系統(tǒng)框架設(shè)計(jì)
根據(jù)“五C”系統(tǒng)和相關(guān)的設(shè)計(jì)原則，中小企業(yè)非銀信用信息服務(wù)系統(tǒng)的框架，主要包括以下幾個(gè)部分：
（1）數(shù)據(jù)平臺(tái)作為核心，支撐上層應(yīng)用系統(tǒng)運(yùn)行。主要有幾個(gè)任務(wù)：一方面，分別從品質(zhì)、能力、資本、抵押和條件5個(gè)方面（五C）來(lái)采集、存儲(chǔ)來(lái)自社會(huì)和政府部門的有關(guān)企業(yè)非銀信用信息。另一方面，建立企業(yè)非銀信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并對(duì)細(xì)化指標(biāo)的采集方式、方法做出明確、詳細(xì)的規(guī)定。
（2）應(yīng)用系統(tǒng)層，構(gòu)建企業(yè)非銀信用評(píng)價(jià)的邏輯模型，通過(guò)該模型以及收集到的各企業(yè)的非銀信用信息的運(yùn)用，得到各企業(yè)的信用評(píng)價(jià)報(bào)告，信用管理業(yè)務(wù)流程主要包括“靜態(tài)評(píng)估”和“動(dòng)態(tài)評(píng)估”。靜態(tài)評(píng)估能實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)自我評(píng)級(jí)或委托評(píng)。該系統(tǒng)是在靜態(tài)評(píng)估的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)信息的更新，自動(dòng)調(diào)整企業(yè)的評(píng)估結(jié)果。
（3）運(yùn)營(yíng)中心貫穿支撐整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行。
（4）非銀信息服務(wù)系統(tǒng)對(duì)接各個(gè)數(shù)據(jù)源共享平臺(tái)和各類社會(huì)信息來(lái)源系統(tǒng)，通過(guò)信息接口，獲取企業(yè)非銀信用相關(guān)的系統(tǒng)。
具體的系統(tǒng)框架如圖1所示。
2.3 系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)
2.3.1 非銀信用信息的采集
企業(yè)非銀信用信息的采集，實(shí)現(xiàn)對(duì)廣州市企業(yè)非銀信息的聯(lián)合征集，主要包括政府信息方面和第三方公共服務(wù)平臺(tái)、以及社會(huì)公眾等方面的信息。
（1）政府信息方面：按照廣州市政府信息共享管理的接口規(guī)范，實(shí)現(xiàn)非銀信用服務(wù)系統(tǒng)對(duì)工商、國(guó)稅、地稅、質(zhì)監(jiān)、民政等政府部門的數(shù)據(jù)的共享。
（2）第三方公共服務(wù)平臺(tái)信息方面：按照廣州市電子商務(wù)運(yùn)行監(jiān)測(cè)平臺(tái)、廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)的接口規(guī)范，實(shí)現(xiàn)信用服務(wù)系統(tǒng)對(duì)這些平臺(tái)信息的采集。
（3）社會(huì)公眾信息方面，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)抓取的方式，收集社會(huì)公眾對(duì)于中小企業(yè)的各種評(píng)價(jià)；或者由企業(yè)自行填報(bào)；或者收集后采用手工錄入的方式，形成對(duì)于中小企業(yè)的社會(huì)評(píng)價(jià)信息庫(kù)。
對(duì)于采集到企業(yè)非銀數(shù)據(jù)，系統(tǒng)采用的是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的概念，根據(jù)預(yù)設(shè)的各種不同主題，設(shè)定不通的清洗、轉(zhuǎn)換規(guī)則，以滿足不同信用模型統(tǒng)計(jì)以及用戶查詢的需求。
2.3.2 非銀信用評(píng)估模型
非銀信用評(píng)估子系統(tǒng)是系統(tǒng)的重要構(gòu)成部分，是對(duì)企業(yè)非銀信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要的工具，信用評(píng)估系統(tǒng)可對(duì)采集到的非銀信息進(jìn)行智能化的綜合分析，最終判斷受評(píng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)程度。目前系統(tǒng)采用的非銀信用評(píng)估的類型的劃分以下3類：
（1）自測(cè)評(píng)估模型，信用自測(cè)評(píng)估模型采用Logistic回歸模型，根據(jù)企業(yè)信息數(shù)據(jù)直接給出企業(yè)客觀的信用評(píng)級(jí)。此模塊完全采用定量分析的方法，確保系統(tǒng)自動(dòng)完成評(píng)估工作。
（2）商務(wù)信譽(yù)評(píng)估主要取決于對(duì)企業(yè)兩方面的判斷，第一是履行合約的能力，履約能力評(píng)級(jí)分析的因素主要有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況及競(jìng)爭(zhēng)地位、管理能力、財(cái)務(wù)狀況及特發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)等方面；第二是履行合約的意愿和歷史履約記錄等。商務(wù)信譽(yù)評(píng)估分析的因素主要有：企業(yè)誠(chéng)信記錄、履約能力、財(cái)務(wù)實(shí)力以及外部支持等方面。
（3）融資信用評(píng)估需要經(jīng)過(guò)調(diào)查研究的過(guò)程，對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行核實(shí)，并結(jié)合定量與定性分析的方法，揭示其融資信用等級(jí)。評(píng)估分析的主要考慮因素有：經(jīng)營(yíng)環(huán)境、基本經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、管理素質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況、外部支持及企業(yè)信用記錄等。
2.3.3 企業(yè)非銀信用報(bào)告
企業(yè)非銀信用報(bào)告查詢，目前系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)以下功能：
（1）企業(yè)非銀信用查詢模塊，主要是提供多條件綜合查詢、用戶定制查詢條件，方便用戶查詢，系統(tǒng)自動(dòng)抓取企業(yè)綜合信息。
（2）企業(yè)信用報(bào)告管理模塊，經(jīng)過(guò)系統(tǒng)信用評(píng)估模型計(jì)算，對(duì)查詢得到的信用信息進(jìn)行匯總，得出企業(yè)非銀信用報(bào)告生成企業(yè)非銀信用報(bào)告，供高級(jí)用戶下載、打印；并提供企業(yè)信息用度綜合統(tǒng)計(jì)、綜合排名、生成統(tǒng)計(jì)報(bào)告等功能。下圖為企業(yè)非銀查詢報(bào)告中信用評(píng)估主題的信用報(bào)告。
3 系統(tǒng)應(yīng)用推廣情況
系統(tǒng)建成后，經(jīng)貿(mào)信息中心大力推廣系統(tǒng)應(yīng)用，目前已取得一定成效。一方面，已為廣州市投融資公共服務(wù)平臺(tái)9000多戶的中小企業(yè)和70多家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，有助于中小企業(yè)成功獲得發(fā)展所需資金，并在銀行建立了信用記錄，逐步發(fā)展壯大。同時(shí)有了信用注重維護(hù)自身的提升了自身信用，增強(qiáng)了納稅意識(shí)，規(guī)范了管理，擴(kuò)大了融資渠道，獲得更好的發(fā)展。中小企業(yè)的健康發(fā)展，可以為社會(huì)帶來(lái)了稅收的增長(zhǎng)、就業(yè)機(jī)會(huì)的增加。另一方面，系統(tǒng)通過(guò)接口建設(shè)，已直接為17家商業(yè)銀行1500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供非銀信息查詢的服務(wù)，據(jù)銀行反饋，已部分應(yīng)用于企業(yè)開(kāi)戶的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中。
經(jīng)貿(mào)信息中心還通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把系統(tǒng)對(duì)接廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)，為核實(shí)平臺(tái)注冊(cè)企業(yè)用戶信息、金融機(jī)構(gòu)核實(shí)企業(yè)非銀信息等方面提供了服務(wù)，有效緩解了企業(yè)在融資過(guò)程中信息不對(duì)稱的部分問(wèn)題，具體效果有以下幾方面：
（1）銀行和企業(yè)不再需要逐個(gè)各個(gè)政府部門的辦事窗口進(jìn)行企業(yè)的信息查詢，有效縮短了查詢所需時(shí)間。
（2）系統(tǒng)可以將查詢后的結(jié)果匯總到一起，免除了手工比較，而且提高了比較核對(duì)的準(zhǔn)確性。
（3）通過(guò)系統(tǒng)，企業(yè)信息能夠及時(shí)查詢驗(yàn)證，也間接縮短了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的放貸審核時(shí)間。
結(jié)語(yǔ)
面向中小企業(yè)融資過(guò)程中對(duì)非銀信用信息的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)非銀信用信息服務(wù)系統(tǒng)，可以為本地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)雙方架起溝通合作的橋梁，緩解中小企業(yè)融資過(guò)程中碰到的信息不對(duì)稱問(wèn)題，具有很好的應(yīng)用價(jià)值。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞]信用管理；一體化平臺(tái)；數(shù)據(jù)中心；系統(tǒng)
中圖分類號(hào)：TP399 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2017）13-0233-01
1.信用管理背景與現(xiàn)狀
1.1 信用管理的背景
隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展與日漸成熟，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已邁入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用體系已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分。而企業(yè)信用是社會(huì)信用體系主要組成部分，完善的企業(yè)信用管理可以有效降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如何更好的建設(shè)企業(yè)信用體系，將成為企業(yè)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。
1.2 國(guó)網(wǎng)公司信用管理現(xiàn)狀
國(guó)家電網(wǎng)公司持續(xù)開(kāi)展主體的企業(yè)信用評(píng)級(jí)，獲評(píng)“AAA級(jí)”的最高信用等級(jí)，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定，并積極推進(jìn)電力行業(yè)信用建設(shè)，公司部分下屬企業(yè)也有自行開(kāi)展企業(yè)信用建設(shè)。但是均僅針對(duì)各企業(yè)本體的信用建設(shè)，缺乏對(duì)客戶、合作企業(yè)、內(nèi)部員工的信用管理，依舊存在電費(fèi)回收、供應(yīng)商履約等各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
1.3 信用管理信息化的可行性
國(guó)網(wǎng)公司現(xiàn)已建有一體化信息平臺(tái)、全業(yè)務(wù)統(tǒng)一數(shù)據(jù)中心，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的深化應(yīng)用與融合，以及企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)資源的全面納管和高效應(yīng)用，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展公司信用管理信息系統(tǒng)建設(shè)，為企業(yè)信用管理的提供有力支撐，無(wú)疑可以更加規(guī)范高效地開(kāi)展經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、分析、控制，助力企業(yè)的精益化管理，提升市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
2.信用管理系統(tǒng)簡(jiǎn)介和架構(gòu)的探討
2.1 系統(tǒng)簡(jiǎn)介
公司信用管理系統(tǒng)可涵蓋公司信用體系、客戶信用、供應(yīng)商信用、內(nèi)部員工信用等多方面應(yīng)用，對(duì)公司主體、公司下屬企業(yè)、員工、客戶、工程建設(shè)企業(yè)、供應(yīng)商的信用信息統(tǒng)一進(jìn)行采集、整理、存儲(chǔ)、分析，通過(guò)合理科學(xué)的信用評(píng)估體系為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策提供參考依據(jù)，做到事前評(píng)估、事中管控、事后評(píng)定，有效減少或規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
2.2 系統(tǒng)架構(gòu)
信用管理系統(tǒng)可采用統(tǒng)一建設(shè)，二級(jí)部署，多級(jí)應(yīng)用的架構(gòu)，為每個(gè)國(guó)網(wǎng)公司的下屬企業(yè)都建立自身的信用管理系統(tǒng)，同時(shí)上級(jí)企業(yè)可以查看下級(jí)企業(yè)的信用建設(shè)情況，達(dá)到多級(jí)應(yīng)用，縱向貫通，信息共享。
2.3 數(shù)據(jù)交互
數(shù)據(jù)是信息系統(tǒng)的核心，而完整規(guī)范的信用信息是信用管理的基礎(chǔ)。信用管理系統(tǒng)建立完善信用標(biāo)準(zhǔn)化體系，規(guī)范信用信息數(shù)據(jù)管理。
系統(tǒng)將對(duì)國(guó)網(wǎng)公司現(xiàn)有信息系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)抽取，通過(guò)財(cái)務(wù)、人資、安全、生產(chǎn)、營(yíng)銷等多套系統(tǒng)采集所需數(shù)據(jù)。
除了內(nèi)部的數(shù)據(jù)交互，系統(tǒng)還可與社會(huì)上的政府各級(jí)信用管理系統(tǒng)、第三方征信平臺(tái)等進(jìn)行互通互認(rèn)。從而獲取外部企業(yè)、客戶以及公司員工的社會(huì)信用信息，也可將客戶繳費(fèi)與欠費(fèi)信息反饋于外部信用管理平臺(tái)。
通過(guò)公司與內(nèi)部以及社會(huì)征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)交互，建成公司的信用數(shù)據(jù)中心，納入全業(yè)務(wù)統(tǒng)一數(shù)據(jù)中心統(tǒng)一管理。
3.信用管理系統(tǒng)功能與作用
3.1 大數(shù)據(jù)助力企業(yè)提升信用等級(jí)
信用管理系統(tǒng)通過(guò)數(shù)據(jù)交互，根據(jù)企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要求的企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，從人資、財(cái)務(wù)、安全生產(chǎn)、企業(yè)文化等各系統(tǒng)取得企業(yè)自身信用評(píng)價(jià)所需要的各項(xiàng)信息，進(jìn)行集中展示，將企業(yè)信用信息公示。
建設(shè)企業(yè)內(nèi)部各級(jí)單位的信用體系評(píng)估機(jī)制，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評(píng)估功能，及時(shí)通過(guò)大數(shù)據(jù)以圖表等直觀的方式展現(xiàn)各單位信用體系建設(shè)情況，掌握薄弱環(huán)節(jié)，從而針對(duì)性的提升企業(yè)信用等級(jí)。
3.2 與社會(huì)征信互認(rèn)提高電費(fèi)回收
公司信用管理系統(tǒng)可通與過(guò)CRM、營(yíng)銷管理等系統(tǒng)以及外部社會(huì)征信平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，建立客戶信用檔案，實(shí)時(shí)跟蹤客戶信用變更，實(shí)現(xiàn)客戶資信評(píng)估，對(duì)電能交易實(shí)施全過(guò)程的信用管理，維持企業(yè)正常的經(jīng)營(yíng)秩序。
將電費(fèi)繳納、偷電竊電納入社會(huì)征信系統(tǒng)，與企業(yè)或個(gè)人信用掛鉤，類似行為將影響企業(yè)或個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)的辦理。而從社會(huì)征信平臺(tái)中獲取的客戶信用情況也將納入公司客戶信用檔案，從而影響客戶的用電業(yè)務(wù)辦理，也可為不同的信用等級(jí)的客戶制定不同的服務(wù)方案，有效的提高電費(fèi)回收率，將電費(fèi)回收帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制在企業(yè)經(jīng)營(yíng)的可接受范圍內(nèi)。
3.3 供應(yīng)商征信檔案規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)網(wǎng)公司每年有大量的工程建設(shè)以及物資與服務(wù)采購(gòu)，供應(yīng)商的履約能力影響著工程進(jìn)度與質(zhì)量。因此供應(yīng)商的選擇不僅僅通過(guò)技術(shù)與商務(wù)來(lái)判斷，還應(yīng)該加入對(duì)其信用的評(píng)估。
建立統(tǒng)一的供應(yīng)商信用檔案，使用一套評(píng)估體系，與內(nèi)部供應(yīng)商管理系統(tǒng)、社會(huì)征信平臺(tái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)同步，對(duì)供應(yīng)商企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，將其信用等級(jí)做為評(píng)標(biāo)的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步規(guī)避項(xiàng)目采購(gòu)的進(jìn)度、質(zhì)量、資金、廉政等各類風(fēng)U。
3.4 員工信用管理踐行誠(chéng)信價(jià)值觀
“誠(chéng)信”作為國(guó)網(wǎng)公司核心價(jià)值觀中的第一項(xiàng)，早已深入公司員工的內(nèi)心。公司可以通過(guò)信用管理系統(tǒng)的建設(shè)，將信用管理融入員工日常的工作行為中，以制度約束行為，進(jìn)一步增強(qiáng)員工的信用理念，提高誠(chéng)信意識(shí)。
通過(guò)人資系統(tǒng)建立每位員工的信用檔案，建立員工信用等級(jí)評(píng)級(jí)機(jī)制，采用內(nèi)外結(jié)合、動(dòng)態(tài)管理的方式管理每位員工的信用等級(jí)。
內(nèi)部方面，國(guó)網(wǎng)公司已有安全工作、員工行為、保密工作、供電服務(wù)等各類獎(jiǎng)懲管理辦法，再結(jié)合公司其他的一些廉政行為、違章違規(guī)、離職審計(jì)、弄虛作假、文明督察、圖書(shū)借閱等行為，將這些措施融入至員工信用等級(jí)評(píng)級(jí)機(jī)制。外部方面，將社會(huì)個(gè)人信用以及違法違紀(jì)、交通違章等方面帶入公司內(nèi)部參與評(píng)級(jí)。
員工的信用等級(jí)將與員工的評(píng)先評(píng)優(yōu)、職位晉升、人才選拔、崗位應(yīng)聘、年終績(jī)效等各方面掛鉤，信用良好者機(jī)會(huì)優(yōu)先，信用不良者甚至遭遇一票否決，在企業(yè)內(nèi)部構(gòu)建“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制。
3.5 多措施健全失信監(jiān)察懲戒制度
利用大數(shù)據(jù)分析、隨機(jī)抽查、重點(diǎn)督查等手段加強(qiáng)對(duì)失信行為的發(fā)現(xiàn)。通過(guò)全業(yè)務(wù)統(tǒng)一數(shù)據(jù)中心，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部跨部門、跨公司信用聯(lián)動(dòng)，使守信者處處受益、失信者寸步難行。
開(kāi)通舉報(bào)平臺(tái)，通過(guò)匿名舉報(bào)、實(shí)名舉報(bào)等方式，保障舉報(bào)者身份保密，健全公眾參與監(jiān)督機(jī)制。
關(guān)鍵詞：小企業(yè)；信用評(píng)分；開(kāi)發(fā)策略
中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392(2009)01-0058-02
為了緩解借貸雙方嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，防范和化解借款人較高的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)盈利水平和核心競(jìng)爭(zhēng)能力的增強(qiáng)，美國(guó)等西方國(guó)家的商業(yè)銀行率先將信用評(píng)分技術(shù)引入小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，使用數(shù)據(jù)對(duì)小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確度量，準(zhǔn)確快速地識(shí)別“好客戶”和“壞客戶”｡目前小企業(yè)信用評(píng)分模型已廣泛應(yīng)用于歐美等西方發(fā)達(dá)國(guó)家中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)上，并在大量授信實(shí)踐中豐富了信用評(píng)分的內(nèi)容，使該項(xiàng)技術(shù)日趨成熟｡我國(guó)小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)開(kāi)發(fā)還處于探索和起步階段｡
一、小企業(yè)信用評(píng)分及其作用機(jī)制
小企業(yè)信用評(píng)分是將小企業(yè)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成對(duì)一個(gè)小企業(yè)還款能力可量化的、客觀預(yù)測(cè)的數(shù)學(xué)(統(tǒng)計(jì))過(guò)程｡信用評(píng)分模型使用統(tǒng)計(jì)方法對(duì)同類貸款申請(qǐng)者的特點(diǎn)進(jìn)行分析，識(shí)別出影響償還貸款的最關(guān)鍵指標(biāo)，并根據(jù)其與信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系賦予一定的權(quán)重，預(yù)測(cè)企業(yè)拖欠貸款可能性｡信用評(píng)分包括一個(gè)特定范圍內(nèi)的分?jǐn)?shù)，評(píng)分越高，表明該小企業(yè)的信用度越高｡若小企業(yè)得到高分，銀行將批準(zhǔn)申請(qǐng)，反之則拒絕申請(qǐng)；若小企業(yè)分?jǐn)?shù)處于分?jǐn)?shù)線左右的“灰色”區(qū)域，那么商業(yè)銀行信貸人員將使用傳統(tǒng)方法對(duì)該申請(qǐng)者進(jìn)行評(píng)估，并到該企業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查｡
信用評(píng)分可以運(yùn)用于采用簡(jiǎn)單的接受/拒絕規(guī)則的貸款審批程序中，也可以運(yùn)用于采用更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)規(guī)則和信貸額度的貸款審批程序中｡當(dāng)銀行將信用評(píng)分引入自動(dòng)審貸程序，并運(yùn)用它來(lái)積極管理戰(zhàn)略和銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好時(shí)，信用評(píng)分的效力就變得更加強(qiáng)大｡美國(guó)富國(guó)銀行集團(tuán)為了降低費(fèi)用，同時(shí)也是為了應(yīng)對(duì)越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，于20世紀(jì)90年代將信用評(píng)分技術(shù)引入小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，利用信用評(píng)分卡直接發(fā)放小企業(yè)貸款｡美國(guó)富國(guó)銀行將小企業(yè)貸款定義為向銷售額小于200萬(wàn)美元的企業(yè)發(fā)放的最高額度為10萬(wàn)美元的無(wú)抵押循環(huán)貸款｡新的貸款方式運(yùn)行第一年就貸出20億美元，貸款余額也由4億美元猛增到10億美元｡2006年，富國(guó)銀行擁有230多億美元信貸額度和90億美元余額，其中90%屬于非抵押貸款｡而且，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)贏利10年來(lái)飛速增長(zhǎng)｡
信用評(píng)分模型的運(yùn)用帶來(lái)了極大的便利｡首先，定量衡量貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款標(biāo)準(zhǔn)化程度｡其次，提高貸款操作效率，降低經(jīng)管成本｡再次，完善管理信息系統(tǒng)，優(yōu)化信貸政策｡此外，自動(dòng)化的貸款程序也使得電話或者信函貸款申請(qǐng)方式變得可行，因此，即使在其網(wǎng)絡(luò)未覆蓋的地區(qū)，銀行也能夠發(fā)放大量小企業(yè)貸款，提高了放款規(guī)模｡
二、我國(guó)小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的策略構(gòu)想
我國(guó)中小企業(yè)既是一個(gè)數(shù)量龐大、富有活力的經(jīng)濟(jì)群體，又是一個(gè)相對(duì)處于弱勢(shì)的群體，普遍存在融資難題｡借鑒國(guó)際小企業(yè)信用評(píng)分的成熟經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)信用體系建設(shè)的實(shí)際，我們認(rèn)為應(yīng)加快我國(guó)小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用進(jìn)程，改進(jìn)對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)｡
(一)合理確定進(jìn)行評(píng)分的細(xì)分市場(chǎng)
開(kāi)發(fā)評(píng)分系統(tǒng)的第一步是明確需要使用評(píng)分模型的客戶和產(chǎn)品類型｡這一決定最好不是由一個(gè)管理人員或部門單方面做出的，而是從那些可能接觸到信用評(píng)分的職能部門(如信貸風(fēng)險(xiǎn)、貸款操作、市場(chǎng)營(yíng)銷、IT、咨詢)抽調(diào)人員組成工作小組來(lái)做出｡工作小組還要推動(dòng)整個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)評(píng)分系統(tǒng)的正確理解和使用｡
(二)精心選擇信用評(píng)分模型類型
信用評(píng)分模型的類型主要有三種：一是統(tǒng)計(jì)型，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)從歷史貸款數(shù)據(jù)中推演而出｡二是專家型，由專家判斷和機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)構(gòu)成｡三是混合型，由統(tǒng)計(jì)方法和判斷方法交錯(cuò)形成｡統(tǒng)計(jì)型評(píng)分模型用于預(yù)測(cè)單個(gè)借款人的違約概率｡它所擁有的精確度使其成為在風(fēng)險(xiǎn)管理、定價(jià)和計(jì)提方面最有力的評(píng)分模型｡專家型和混合型評(píng)分模型用于對(duì)借款人的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排序，分?jǐn)?shù)越高風(fēng)險(xiǎn)越低｡
開(kāi)發(fā)信用評(píng)分模型的方法，主要取決于可獲得歷史數(shù)據(jù)的質(zhì)量和銀行的未來(lái)戰(zhàn)略｡在選擇小企業(yè)信用評(píng)分模型類型時(shí)一般需考慮四個(gè)因素：一是有關(guān)好貸款和問(wèn)題貸款歷史數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)量｡如果銀行擁有大量的歷史交易數(shù)據(jù)，且對(duì)特定細(xì)分市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富，應(yīng)選擇統(tǒng)計(jì)型信用評(píng)分模型｡如果銀行缺少歷史交易數(shù)據(jù)，應(yīng)選擇開(kāi)發(fā)專家型信用評(píng)分模型｡如果銀行擁有部分歷史交易數(shù)據(jù)，具有相關(guān)細(xì)分市場(chǎng)的豐富經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)選擇混合型信用評(píng)分模型｡二是評(píng)分針對(duì)的細(xì)分類別與原有客戶和產(chǎn)品的相似程度｡如果銀行所期望的未來(lái)業(yè)務(wù)與過(guò)往業(yè)務(wù)比較相似，但以前沒(méi)有收集過(guò)未來(lái)業(yè)務(wù)的信息，可以推導(dǎo)出混合型信用評(píng)分模型｡三是機(jī)構(gòu)內(nèi)部具備的建模技術(shù)和顧問(wèn)咨詢成本｡如果銀行內(nèi)部建模技術(shù)較先進(jìn)，就能夠自行開(kāi)發(fā)程序，并更新和調(diào)整信用評(píng)分模型，降低項(xiàng)目成本｡如果銀行內(nèi)部建模技術(shù)有限，就需要聘請(qǐng)外部咨詢顧問(wèn)，無(wú)法專有知識(shí)產(chǎn)權(quán)，而且要指派懂行的人員管理供應(yīng)商，從而增加了成本｡四是信息技術(shù)(IT)系統(tǒng)的局限性｡如果銀行擁有先進(jìn)靈活的信息技術(shù)系統(tǒng)，能夠更容易與信用評(píng)分模型相結(jié)合，存儲(chǔ)和獲得評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)，生成信用評(píng)分報(bào)告｡如果銀行在信息技術(shù)方面能力有限，需要升級(jí)硬件設(shè)施以匹配信用評(píng)分系統(tǒng)，延長(zhǎng)開(kāi)發(fā)信用評(píng)分系統(tǒng)的時(shí)間，加大信用評(píng)分系統(tǒng)的成本｡
(三)科學(xué)設(shè)計(jì)信用評(píng)分模型
信用評(píng)分模型設(shè)計(jì)過(guò)程可分為三個(gè)階段：第一階段是定義，規(guī)定什么是壞賬｡第二階段是發(fā)現(xiàn)，找出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響最大的特征｡第三階段是開(kāi)發(fā)，確定哪些因素的組合能使回溯測(cè)試獲得最佳效果｡
如何定義好客戶和壞客戶會(huì)對(duì)計(jì)分模型的開(kāi)發(fā)結(jié)果產(chǎn)生影響，不同的定義可能產(chǎn)生不同的評(píng)分卡，這些不同可能表現(xiàn)在特征項(xiàng)的分?jǐn)?shù)權(quán)重不同或最終出現(xiàn)在評(píng)分模型中的特征變量不同｡在開(kāi)發(fā)統(tǒng)計(jì)型信用評(píng)分模型時(shí)，對(duì)壞客戶進(jìn)行準(zhǔn)確、量化的定義能推導(dǎo)出每一種風(fēng)險(xiǎn)衡量因素和壞貸款之間的數(shù)化關(guān)系｡在開(kāi)發(fā)專家型信用評(píng)分模型時(shí)則無(wú)需對(duì)壞客戶進(jìn)行精確定義，而只需對(duì)其有一個(gè)一般性定義，以便于測(cè)試和驗(yàn)證｡
對(duì)于統(tǒng)計(jì)型信用評(píng)分模型來(lái)說(shuō)，發(fā)現(xiàn)特征變量指對(duì)所有可獲得的與壞客戶變量有關(guān)的借款人和還款數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格的統(tǒng)計(jì)分析｡銀行使用一系列的分析技術(shù)，得出一個(gè)可以考慮納入信用評(píng)分模型的特征清單，以及對(duì)每種特征與還款風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)系形態(tài)的基本了解｡在開(kāi)發(fā)專家型模型時(shí)，在“發(fā)現(xiàn)”階段不需要使用先進(jìn)的統(tǒng)計(jì)知識(shí)或軟件｡銀行組成一個(gè)由信貸決策人組成的專門小組，來(lái)討論影響他們當(dāng)前信貸決策的因素｡一般是根據(jù)影響信貸決策因素在決定客戶信用度中的重要性，對(duì)信貸審核過(guò)程中所使用的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行排序｡混合型信用評(píng)分模型結(jié)合了統(tǒng)計(jì)和專家判斷技術(shù)｡例如，它通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析識(shí)別出一組主要特征，并可能在此基礎(chǔ)上加入由專家小組所建議的與還款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系密切的其它因素｡
發(fā)現(xiàn)階段的最后一項(xiàng)工作是結(jié)果匯報(bào)｡工作小組將一份潛在記分模型清單提交給高級(jí)信貸決策人，由他們來(lái)對(duì)每個(gè)因素與還款風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)系的強(qiáng)度與相關(guān)方向進(jìn)行審查、核實(shí)或質(zhì)疑｡
(四)嚴(yán)密組織信用評(píng)分模型的測(cè)試、實(shí)施和管理
所有信用評(píng)分模型均須通過(guò)(下轉(zhuǎn)第25頁(yè))(上接第59頁(yè))的第一個(gè)重要測(cè)試是利用歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行回溯測(cè)試｡回溯測(cè)試結(jié)果能成為制定評(píng)分政策的關(guān)鍵工具｡
成功實(shí)施信用評(píng)分模型除了依賴于模型的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確度，還更多地取決于管理層和信貸官員的認(rèn)同度、獲取數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度、審慎的信貸政策和良好的管理信息系統(tǒng)報(bào)告等一系列因素｡將信用評(píng)分模型投入使用的第一步是進(jìn)行試驗(yàn)測(cè)試｡在現(xiàn)代銀行中，信用評(píng)分系統(tǒng)的配置是十分容易的，只需作為一個(gè)附加模塊放入現(xiàn)有的軟件平臺(tái)中去即可｡在整個(gè)信用評(píng)分系統(tǒng)應(yīng)用過(guò)程中都應(yīng)該不斷地提供培訓(xùn)｡
信用評(píng)分系統(tǒng)管理是一項(xiàng)長(zhǎng)期性的工作，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)地收集、存儲(chǔ)和定期監(jiān)控信用評(píng)分系統(tǒng)數(shù)據(jù)和其他借款人信息，這樣，才能對(duì)專家型信用評(píng)分模型進(jìn)行驗(yàn)證，從專家型或混合型模型過(guò)渡到全統(tǒng)計(jì)型模型，提高統(tǒng)計(jì)型信用評(píng)分模型的預(yù)測(cè)能力，或?yàn)槠渌?xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)出信用評(píng)分系統(tǒng)｡
參考文獻(xiàn)：
[1]林•C.托馬斯，戴維•B.埃德?tīng)柭?，喬納森，N.克魯克.《信用評(píng)分及其應(yīng)》[M].中國(guó)金融出版社，2006｡
關(guān)鍵詞：信息管理；信息系統(tǒng)；信息化；企業(yè)；建議
一、信息管理與信息系統(tǒng)的發(fā)展背景
信息管理與信息系統(tǒng)，同時(shí)被簡(jiǎn)單地稱之為管理信息系統(tǒng)，它主要指的是一種對(duì)信息進(jìn)行分類、管理、以及研究如何應(yīng)用的科學(xué)。伴隨著20世紀(jì)60年代后期到70年代中期管理信息系統(tǒng)相關(guān)理論與實(shí)踐的產(chǎn)生，信息管理與信息系統(tǒng)的專業(yè)教育隨后也就相應(yīng)產(chǎn)生了。具體來(lái)講，自從我國(guó)改革開(kāi)放的政策實(shí)施以來(lái)，這門專業(yè)相關(guān)的教育狀況隨之發(fā)生了非常大的改變。尤為值得一提的是，從1998年7月開(kāi)始，教育部在其相關(guān)的專業(yè)設(shè)置調(diào)整規(guī)定里正式地將每個(gè)學(xué)校的信息學(xué)相關(guān)專業(yè)和經(jīng)濟(jì)信息管理相關(guān)專業(yè)進(jìn)行合并，并將合并后的并到了管理科學(xué)與工程當(dāng)中，并將專業(yè)的名稱正式確定為信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)。與此同時(shí)，信息管理與信息系統(tǒng)在企業(yè)近些年的發(fā)展中也得到了徹底的應(yīng)用，在一定程度上在企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。
二、信息管理與信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和分類
在簡(jiǎn)單了解信息管理與信息系統(tǒng)發(fā)展背景的基礎(chǔ)上，為了更進(jìn)一步的了解它的基本情況，接下來(lái)主要從幾個(gè)方面對(duì)于信息管理與信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和分類進(jìn)行簡(jiǎn)單闡述。從廣義上來(lái)講，信息管理與信息系統(tǒng)從內(nèi)容上主要涉及到兩個(gè)方面，分別是應(yīng)用系統(tǒng)和支撐系統(tǒng)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，應(yīng)用系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境主要是通過(guò)計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)等組成的支撐系統(tǒng)來(lái)提供。
1.信息管理與信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)
對(duì)于信息管理與信息系統(tǒng)的功能而言，它不僅對(duì)于每個(gè)部門的管理職能起到支持的作用，同時(shí)也在一定程度上對(duì)于每一種職能不同層次的管理活動(dòng)提供相應(yīng)的支持。而各種相對(duì)來(lái)說(shuō)比較獨(dú)立的子系統(tǒng)就是在執(zhí)行每一種職能中產(chǎn)生的。在每個(gè)子系統(tǒng)要想實(shí)現(xiàn)互聯(lián)與數(shù)據(jù)共享，往往是依靠通信網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)完成的。在這種情況下，才能最終幫助整個(gè)系統(tǒng)形成為一個(gè)有機(jī)的整體。與此同時(shí)，各種職能的管理活動(dòng)可被分成很多層次，一般來(lái)說(shuō)有以下三個(gè)方面，即：運(yùn)行控制層、管理控制層和戰(zhàn)略規(guī)劃層。而這些層次上所有的管理活動(dòng)都會(huì)通過(guò)管理信息系統(tǒng)中每個(gè)子系統(tǒng)的相應(yīng)功能來(lái)提供必要的支持與幫助。
2.信息管理與信息系統(tǒng)的分類
對(duì)于信息管理與信息系統(tǒng)的分類，在這里我們主要關(guān)注以下這兩種：首先，如果從計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展程度上來(lái)看，信息管理與信息系統(tǒng)可以被劃分為以下這幾種，即：人工管理的信息系統(tǒng)、單機(jī)管理的信息系統(tǒng)以及以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的管理信息系統(tǒng)。其次，如果從信息管理與信息系統(tǒng)的功能適用性的角度來(lái)看的話，信息管理與信息系統(tǒng)主要包括以下幾個(gè)方面，即：商業(yè)經(jīng)營(yíng)和銷售的管理信息系統(tǒng)、生產(chǎn)管理和生產(chǎn)制造的管理信息系統(tǒng)、輔助科研和設(shè)計(jì)的管理信息系統(tǒng)、財(cái)務(wù)和事務(wù)管理的信息系統(tǒng)以及提供決策支持的智能化管理信息系統(tǒng)。
三、信息管理與信息系統(tǒng)在我國(guó)企業(yè)發(fā)展中的存在的問(wèn)題
在我國(guó)的中小企業(yè)的發(fā)展中，信息管理與信息系統(tǒng)的應(yīng)用主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：
1.企業(yè)在投入方面的力度不夠
眾所周知，企業(yè)信息管理系統(tǒng)的建設(shè)投入包含的內(nèi)容非常多，主要涉及到以下幾個(gè)方面，分別有方案的咨詢與規(guī)劃方面的費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)費(fèi)用，軟硬件相關(guān)費(fèi)用以及軟件實(shí)施和服務(wù)、軟件升級(jí)和維護(hù)等方面費(fèi)用。在這些投入中，相對(duì)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和硬件方面所花的費(fèi)用較小，而軟件方面的費(fèi)用則相對(duì)較大，因?yàn)檫@里面不但包括購(gòu)買軟件的費(fèi)用，還包括后期對(duì)于軟件的維護(hù)和升級(jí)等方面的費(fèi)用。但縱觀很多企業(yè)的情況，普遍表現(xiàn)為重視程度不高，投入熱情不夠。所以，在很大程度上也影響了信息管理與信息系統(tǒng)在企業(yè)中的有效應(yīng)用。
2.企業(yè)信息資源的利用效率不高
由于企業(yè)在信息化建設(shè)方面的認(rèn)識(shí)不足和企業(yè)信息化建設(shè)方面的成本過(guò)高等原因，在具體的實(shí)際中應(yīng)用管理信息系統(tǒng)的時(shí)候，企業(yè)除了受到資金的困擾之外，還在一定程度上希望通過(guò)系統(tǒng)快速地追求到可觀的效益。這明顯是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)槲覀冎溃畔⒒ㄔO(shè)本社并不是一項(xiàng)能直接帶來(lái)收益的投資，在整個(gè)過(guò)程中，要想獲得收益，更多地要從管理、生產(chǎn)效率的提高以及降低成本等方面努力?？偟膩?lái)說(shuō)，由于諸多原因，企業(yè)在信息資源的利用方面顯得有效率高，這也在一定程度上制約了信息管理系統(tǒng)在企業(yè)中的應(yīng)用。
3.企業(yè)信息資源管理缺乏牢固的基礎(chǔ)
企業(yè)在信息資源管理方面缺乏牢固的基礎(chǔ)已經(jīng)成為一個(gè)普遍的問(wèn)題。具體體現(xiàn)在企業(yè)缺乏完善的信息資源管理規(guī)章制度、在管理過(guò)程中手段關(guān)于單一，不夠規(guī)范、企業(yè)信息資源庫(kù)的建設(shè)不夠標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致部分信息不夠完整、準(zhǔn)確等等。要想讓企業(yè)在健康良性的發(fā)展中快速取得可觀的效益，信息資源管理各個(gè)方面的加強(qiáng)顯得尤為關(guān)鍵。
4.管理人員對(duì)信息資源利用水平較低
在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的今天，企業(yè)要想立于不敗之地，其關(guān)鍵在于人才的質(zhì)量要高。所以在企業(yè)的信息化建設(shè)后中，高質(zhì)量的信息化復(fù)合型人才顯得極其重要。但現(xiàn)在的實(shí)際情況是，一方面對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于很多原因，想要尋找到合適的高質(zhì)量信息化復(fù)合型人才極為困難；此外，企業(yè)現(xiàn)有的管理人員的水平也參差不齊，信息化的知識(shí)嚴(yán)重匱乏，在很大程度上影響了資源的利用效率，制約了企業(yè)的健康發(fā)展。
四、優(yōu)化企業(yè)信息管理與信息系統(tǒng)的建議
1.加大投入力度
在資金投入上，不能僅將資金用于先進(jìn)的信息技術(shù)和高檔的信息設(shè)備上，而不注意信息資源的建設(shè)與管理以及人才的投入。企業(yè)要根據(jù)企業(yè)實(shí)際，在加強(qiáng)硬件投入的同時(shí)，加強(qiáng)信息資源和信息人才“軟”的投資，使企業(yè)的信息化不但有“路”，也要有“車”、有“貨”，如果沒(méi)有優(yōu)質(zhì)、高效、及時(shí)的信息資源和高素質(zhì)的信息管理、信息技術(shù)人才，再好的信息設(shè)備也只能當(dāng)做普通機(jī)器使用。
2.提高信息資源利用率
首先，企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照企業(yè)信息化管理的要求統(tǒng)一規(guī)劃和管理企業(yè)信息資源，設(shè)置企業(yè)信息部門或企業(yè)信息中心。企業(yè)信息部門(信息中心)作為一個(gè)專門從事信息資源開(kāi)發(fā)利用的職能部門，能夠保證設(shè)計(jì)、生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)管理信息的快捷流通，消除“信息孤島”,提高信息共享程度和利用率，發(fā)揮信息化投資的效益。通過(guò)對(duì)于企業(yè)各個(gè)部門信息的統(tǒng)一，不僅在很大程度上有效降低了成本的浪費(fèi)，也在實(shí)際中使企業(yè)的資源利用率得到了切實(shí)的提高，最終為企業(yè)的快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
3.夯實(shí)信息資源管理基礎(chǔ)
首先企業(yè)應(yīng)運(yùn)用先進(jìn)的管理理論和方法加強(qiáng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)管理，規(guī)范管理手段和方法，建立完善的規(guī)章制度，構(gòu)建高效益的業(yè)務(wù)流程和信息流程。其次，要建立一套標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的企業(yè)信息資源庫(kù)，使企業(yè)信息資源的獲取、傳遞、處理、儲(chǔ)存、控制的建立在全面、系統(tǒng)、科學(xué)的基礎(chǔ)之上，保證信息的完整、準(zhǔn)確和及時(shí)。
4.提高企業(yè)信息資源管理人員的水平
企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，建立一支高素質(zhì)的信息管理人才隊(duì)伍是企業(yè)信息資源開(kāi)發(fā)利用活動(dòng)的重要保證。企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)信息資源管理的力度，首先要注重信息資源管理人才的培養(yǎng)、引進(jìn)和任用。培養(yǎng)、任用具有經(jīng)營(yíng)頭腦、良好信息素養(yǎng)、有較強(qiáng)專業(yè)技術(shù)能力、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)運(yùn)作及應(yīng)變能力的復(fù)合型高級(jí)管理人才。比如對(duì)現(xiàn)有企業(yè)人員進(jìn)行在職輪流培訓(xùn)和對(duì)企業(yè)決策層舉辦信息資源培訓(xùn)班；與高校、科研部門取得聯(lián)系，定期舉辦一些信息資源管理和信息技術(shù)應(yīng)用方面的專家講座。在知識(shí)的獲取中，員工的視野不僅得到了有效地開(kāi)闊，也使企業(yè)決策、管理和任務(wù)完成的效率得到了很大的提高。
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近兩年，為推動(dòng)簡(jiǎn)政放權(quán)，國(guó)家工商總局大力推進(jìn)商事制度改革，轉(zhuǎn)變政府監(jiān)管方式，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管。其中廣為社會(huì)關(guān)注的是由工商部門牽頭建設(shè)的國(guó)家企業(yè)信用信息安全公示系統(tǒng)，也就是俗稱的“全國(guó)一張網(wǎng)”。
就此問(wèn)題，《中國(guó)新聞周刊》近日專訪了國(guó)家工商總局副局長(zhǎng)馬正其。
中國(guó)新聞周刊：“全國(guó)一張網(wǎng)”建設(shè)的背景是什么?當(dāng)前進(jìn)展如何?
馬正其：2014年3月1日，國(guó)家工商總局在全國(guó)全面推行商事制度改革。這項(xiàng)改革大大減少了審批環(huán)節(jié)，方便了企業(yè)的注冊(cè)登記，激發(fā)了市場(chǎng)的活力。
比如，2015年新登記注冊(cè)企業(yè)444萬(wàn)戶，比2014年同期增長(zhǎng)了21%。每天全國(guó)新增企業(yè)1.2萬(wàn)戶。根據(jù)我們抽樣調(diào)查，登記注冊(cè)半年之內(nèi)，70%的企業(yè)都已開(kāi)始正常經(jīng)營(yíng)，也就是活躍度有70%。在去年經(jīng)濟(jì)下行的情況下，全國(guó)新增1320多萬(wàn)就業(yè)人員，促進(jìn)了就業(yè)問(wèn)題的解決，商事制度改革起了很大作用。
商事制度改革是簡(jiǎn)政放權(quán)的重要舉措，這項(xiàng)改革有利于轉(zhuǎn)變政府職能，減少行政審批，方便群眾創(chuàng)業(yè)，尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶動(dòng)就業(yè)。
商事制度改革主要體現(xiàn)在“寬進(jìn)”+“嚴(yán)管”上?！皩掃M(jìn)”就是放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，降低市場(chǎng)門檻，目前來(lái)看已經(jīng)起到了很好的作用。后面大家最關(guān)心的是怎樣“嚴(yán)管”，怎樣創(chuàng)新監(jiān)管方式。為了強(qiáng)化以企業(yè)信用監(jiān)管為核心的事中事后監(jiān)管方式，我們推出了很重要的措施，就是建立國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，簡(jiǎn)稱“全國(guó)一張網(wǎng)”，它是商事制度改革中很重要的一個(gè)方面。
在商事制度改革中，新的市場(chǎng)主體大量涌現(xiàn)，如何加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，不僅是政府關(guān)心的問(wèn)題，也是老百姓關(guān)心的問(wèn)題。加強(qiáng)事中事后監(jiān)管的一個(gè)主要措施就是建立和完善企業(yè)的信用制度，而建立企業(yè)信用制度的關(guān)鍵是建立國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)。
從2014年開(kāi)始公示系統(tǒng)的建設(shè)，它的主要內(nèi)容就是把所有企業(yè)依法應(yīng)對(duì)外公示的信息歸集到企業(yè)的名下。它把企業(yè)登記的一些基本情況，比如法人代表、出資規(guī)模等信息，還有企業(yè)的行政許可、行政處罰等信息，歸集到每一個(gè)企業(yè)的名下，使社會(huì)各方面都能夠隨時(shí)查詢。只要查詢這個(gè)企業(yè)，就能了解到它的基本情況。
另外，工商總局還和其他部門建立了信息共享、聯(lián)合懲戒機(jī)制，比如司法機(jī)關(guān)、金融部門、稅務(wù)機(jī)關(guān)等，對(duì)企業(yè)的處罰也列到企業(yè)的名下。
中國(guó)新聞周刊：建立“全國(guó)一張網(wǎng)”的意義是什么?
馬正其：我認(rèn)為其意義有四個(gè)方面：第一是轉(zhuǎn)變政府職能，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管的需要。過(guò)去政府往往在事前審批上，審得很嚴(yán)，事后監(jiān)管比較松。現(xiàn)在我們叫事前準(zhǔn)入放寬，事后監(jiān)管從嚴(yán)。如果不加強(qiáng)事后監(jiān)管，整個(gè)市場(chǎng)秩序就會(huì)混亂。
第二是促進(jìn)企業(yè)誠(chéng)信的需要。這張網(wǎng)實(shí)質(zhì)上是個(gè)誠(chéng)信榜。有些企業(yè)并不懼怕政府部門的處罰，它最怕處罰信息公開(kāi)，特別是大企業(yè)更怕。我們要充分利用企業(yè)信息的公示公開(kāi)，營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境，形成倒逼機(jī)制，使違法失信企業(yè)“一處違法，處處受限”。
第三是推進(jìn)依法行政，實(shí)現(xiàn)部門聯(lián)合監(jiān)管的需要。這張網(wǎng)建成以后，所有政府部門的處罰信息都?xì)w集到這張網(wǎng)上來(lái)，關(guān)于企業(yè)方方面面的信息都要實(shí)現(xiàn)共享共用。
第四是推進(jìn)社會(huì)共治，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督的需要。這個(gè)平臺(tái)建立起來(lái)以后，既可以發(fā)揮政府的監(jiān)督作用，又可以更好地發(fā)揮社會(huì)的監(jiān)督作用。任何部門、任何市場(chǎng)主體、任何人都可以在網(wǎng)上查到對(duì)方信用狀況。
中國(guó)新聞周刊：總理政府工作報(bào)告提出，“實(shí)施企業(yè)信用信息統(tǒng)一歸集、依法公示、聯(lián)合懲戒、社會(huì)監(jiān)督”。你對(duì)這句話是如何理解的?
馬正其：總理這句話實(shí)質(zhì)上把一張網(wǎng)的方向、目標(biāo)、重點(diǎn)和任務(wù)簡(jiǎn)單明了地說(shuō)清楚了。
此外，我認(rèn)為一張網(wǎng)還有以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先是企業(yè)數(shù)量的全覆蓋，現(xiàn)在全國(guó)近2200萬(wàn)家企業(yè)，這些企業(yè)的基本登記注冊(cè)信息在這張網(wǎng)上都有。
其次是數(shù)據(jù)歸集大容量。主要?dú)w集了四方面的信息：企業(yè)注冊(cè)登記的信息;企業(yè)年報(bào)公示信息;各個(gè)部門處罰信息;有誠(chéng)信的社會(huì)組織對(duì)企業(yè)評(píng)價(jià)信息，如消協(xié)、行業(yè)組織、大數(shù)據(jù)公司等。
第三是這些信息記入每一個(gè)企業(yè)名下。只要企業(yè)受到了政府部門的處罰，都要及時(shí)、不漏、不重地記入企業(yè)的名下。
第四是依法公示。該向社會(huì)公布的信息必須按照法律向社會(huì)公布。前面所說(shuō)的四個(gè)方面的信息全部在網(wǎng)上公布。這張網(wǎng)是公開(kāi)的，政府部門和社會(huì)都可以查詢網(wǎng)上信息。
中國(guó)新聞周刊：目前企業(yè)使用“一張網(wǎng)”的情況如何?
馬正其：可以說(shuō)，企業(yè)對(duì)這項(xiàng)工作的重視程度越來(lái)越高。從這兩年的情況看，企業(yè)信息公示率都達(dá)到了85%以上，超過(guò)了過(guò)去83%左右的年檢率。
從2015年抽查的結(jié)果看，有275萬(wàn)戶企業(yè)被納入了經(jīng)營(yíng)異常名錄，多半是由于沒(méi)有公示年報(bào)信息，或者公示信息存在弄虛作假，占到了整個(gè)企業(yè)總數(shù)的12.8%。也有一些企業(yè)，在主動(dòng)改正自己的違法行為，改正后就可以從經(jīng)營(yíng)異常名錄中移出。企業(yè)納入經(jīng)營(yíng)異常名錄之后，如果在三年內(nèi)不改正，就會(huì)被納入嚴(yán)重違法企業(yè)的名單，就是所謂的“黑名單”。
目前，國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的訪問(wèn)量一天已經(jīng)將近1600萬(wàn)。有一些企業(yè)因?yàn)榧{入異常經(jīng)營(yíng)名錄，從而失去了招標(biāo)采購(gòu)、銀行貸款的機(jī)會(huì)，信用監(jiān)管的威力日益顯現(xiàn)出來(lái)。
中國(guó)新聞周刊：為什么要工商部門牽頭做這件事情呢?
馬正其：這是因?yàn)楣ど滩块T掌握了所有市場(chǎng)主體的登記注冊(cè)信息，各類市場(chǎng)主體從“生”到“死”都必須經(jīng)過(guò)工商部門登記備案，數(shù)據(jù)的權(quán)威性、全面性很強(qiáng)。
另外，國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)不應(yīng)只看做是工商部門的系統(tǒng)，而是各級(jí)政府的，只是由工商部門來(lái)主要牽頭建設(shè)而已。
中國(guó)新聞周刊：在推行全國(guó)“一張網(wǎng)”建設(shè)過(guò)程中，是否遇到過(guò)什么阻力或困難?
馬正其：當(dāng)然也遇到一些問(wèn)題，比如部門之間認(rèn)識(shí)不太統(tǒng)一，開(kāi)始不愿將信息歸集上來(lái)。對(duì)于新形勢(shì)下的改革舉措，大家的認(rèn)識(shí)總有一個(gè)過(guò)程，我們也很理解。
從現(xiàn)在的情況來(lái)看，無(wú)論是各級(jí)地方黨委政府，還是國(guó)家各個(gè)部委，大家積極性越來(lái)越高，都很支持很重視。我們想的是在今年底把“一張網(wǎng)”的框架建立起來(lái)，明年部分投入使用，兩年時(shí)間，全面完成。我跟很多省交換過(guò)意見(jiàn)，大家都贊成這件事。
中國(guó)新聞周刊：在實(shí)際操作過(guò)程中，如何破除地方保護(hù)主義?
馬正其：坦誠(chéng)講，個(gè)別地方政府難免有地方保護(hù)主義傾向。但你要相信，絕大多數(shù)地方政府，還是希望它那個(gè)地方的企業(yè)講誠(chéng)信，講自律，還是希望把自己地方的市場(chǎng)秩序搞好，地方保護(hù)主義是少數(shù)。
