時間：2022-05-18 21:35:23
序論：在您撰寫銀行信貸工作思路時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一是加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊伍素質(zhì)
在新的一年里，從“以內(nèi)控防范優(yōu)先，加強制度落實”的角度加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。2011年，著重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，銀行工作計劃在第一季度以金融法規(guī)、各項制度、經(jīng)營理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容為重點進行普及培訓(xùn)，在較短時間內(nèi)培養(yǎng)造就一批政治過硬、品質(zhì)優(yōu)良、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、能適應(yīng)改革步伐的員工隊伍。定期組織學(xué)習(xí)金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性。同時對貸款五級分類等新業(yè)務(wù)進行專項培訓(xùn)。
二是加強信貸管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量
在確保新增貸款質(zhì)量上，一是加強對各社及信貸員貸款權(quán)限的管理，嚴禁各社及信貸人員發(fā)放超權(quán)限貸款。二是加大對跨區(qū)貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發(fā)現(xiàn)一起，處罰一起。三是認真開展貸前調(diào)查，準確預(yù)測貸戶收益，確保貸款按期收回。四是嚴格執(zhí)行大額貸款管理制度。五是嚴把貸款審批關(guān)，嚴格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責(zé)任人是否明確、抵押物是否真實、合法，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保實力、貸款檔案是否齊全等，通過以上措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高。六是全面進行信貸檔案統(tǒng)一模式、規(guī)范化、標準化管理，實行專柜歸檔、專人保管，并建立調(diào)用登記制度，保證檔案的完整性。人員調(diào)離或換片，貸款檔案應(yīng)辦理移交手續(xù)，由交出人、接交人及監(jiān)交人共同在移交清單上簽字，促進全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級。
三是加大金融新產(chǎn)品的營銷力度
近年來，我社加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，貸款品種不斷增加，信貸服務(wù)水平明顯提高。但在貸款還款方式和貸款期限的確定上還存在一些不足，為此省聯(lián)社于XX年11月14日印發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社貸款分期還款暫行辦法》。為滿足貸款客戶的不同需求，緩解集中還貸壓力，進一步提高信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險，公司業(yè)務(wù)部將于2011年在信貸管理中引入貸款分期還款，以完善信貸服務(wù)功能的需要，杜絕部分客戶對信貸資金長期占用，風(fēng)險持續(xù)積累、暴露滯后，加大信貸風(fēng)險的后果。
四是加大信貸規(guī)章制度的執(zhí)行力度
首先要落實“三查”制度，對銀行員工素質(zhì)加以培訓(xùn)，使每個銀行員工工作計劃詳細的基礎(chǔ)上并按正確的思路做事。堅持做到防范貸款風(fēng)險在先，發(fā)放貸款在后，每筆貸款都堅持按“三查”的內(nèi)容、要求、程序認真進行調(diào)查、審查和檢查，并填寫“三查”記錄簿，嚴格考核。報聯(lián)社審批的貸款都必須有信貸人員的調(diào)查報告和信用社的會辦記錄，都必須換人審查。其次要落實審貸分離制度，貸款發(fā)放實行審貸分離和分級審批的管理制度，各基層信用社貸款必須經(jīng)審貸小組集體會辦審批，大額貸款報聯(lián)社審貸委員會會辦審批，并且規(guī)定基層信用社發(fā)放貸款不論金額大小，每筆貸款都必須經(jīng)主持工作的主任審查、登記、簽字后才能發(fā)放，堅決杜絕信貸員“一手清”放貸。第三要加大違規(guī)違紀行為的懲處力度，嚴肅查處違紀違規(guī)人員，對因違紀違規(guī)等原因造成不良貸款的責(zé)任人實行在崗清收、下崗清收等行政處罰，情節(jié)嚴重者，由責(zé)任人承擔(dān)貸款賠償責(zé)任。
五是明確信貸投放重點，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
2011年我部將按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵押和質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險資產(chǎn)。城區(qū)社在發(fā)放貸款時，應(yīng)多辦理抵押、質(zhì)押貸款，少發(fā)放保證擔(dān)保貸款，以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險資產(chǎn)，要大力發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，提高抵押貸款占比。要合理調(diào)整貸款擔(dān)保方式，對新增城區(qū)居民、個體戶貸款，要最大限度地辦理門市房抵押貸款、個人住房抵押貸款，城區(qū)社原則上不辦理聯(lián)戶聯(lián)保貸款，堅決杜絕壘大戶貸款和頂冒名貸款。二是加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品基地、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的支持力度。要積極支持中小企業(yè)發(fā)展，特別是對產(chǎn)權(quán)明晰、信譽度高、行業(yè)和項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定、發(fā)展前景看好的中小企業(yè)，要給予重點支持。
一是加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊伍素質(zhì)
在新的一年里，從“以內(nèi)控防范優(yōu)先，加強制度落實”的角度加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。XX年，著重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，銀行工作計劃在第一季度以金融法規(guī)、各項制度、經(jīng)營理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容為重點進行普及培訓(xùn)，在較短時間內(nèi)培養(yǎng)造就一批政治過硬、品質(zhì)優(yōu)良、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、能適應(yīng)改革步伐的員工隊伍。定期組織學(xué)習(xí)金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性。同時對貸款五級分類等新業(yè)務(wù)進行專項培訓(xùn)。
二是加強信貸管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量
在確保新增貸款質(zhì)量上，一是加強對各社及信貸員貸款權(quán)限的管理，嚴禁各社及信貸人員發(fā)放超權(quán)限貸款。二是加大對跨區(qū)貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發(fā)現(xiàn)一起，處罰一起。三是認真開展貸前調(diào)查，準確預(yù)測貸戶收益，確保貸款按期收回。四是嚴格執(zhí)行大額貸款管理制度。五是嚴把貸款審批關(guān)，嚴格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責(zé)任人是否明確、抵押物是否真實、合法，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保實力、貸款檔案是否齊全等，通過以上措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高。六是全面進行信貸檔案統(tǒng)一模式、規(guī)范化、標準化管理，實行專柜歸檔、專人保管，并建立調(diào)用登記制度，保證檔案的完整性。人員調(diào)離或換片，貸款檔案應(yīng)辦理移交手續(xù)，由交出人、接交人及監(jiān)交人共同在移交清單上簽字，促進全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級。
三是加大金融新產(chǎn)品的營銷力度
近年來，我社加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，貸款品種不斷增加，信貸服務(wù)水平明顯提高。但在貸款還款方式和貸款期限的確定上還存在一些不足，為此省聯(lián)社于XX年11月14日印發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社貸款分期還款暫行辦法》。為滿足貸款客戶的不同需求，緩解集中還貸壓力，進一步提高信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險，公司業(yè)務(wù)部將于XX年在信貸管理中引入貸款分期還款，以完善信貸服務(wù)功能的需要，杜絕部分客戶對信貸資金長期占用，風(fēng)險持續(xù)積累、暴露滯后，加大信貸風(fēng)險的后果。
四是加大信貸規(guī)章制度的執(zhí)行力度
首先要落實“三查”制度，對銀行員工素質(zhì)加以培訓(xùn)，使每個銀行員工工作計劃詳細的基礎(chǔ)上并按正確的思路做事。堅持做到防范貸款風(fēng)險在先，發(fā)放貸款在后，每筆貸款都堅持按“三查”的內(nèi)容、要求、程序認真進行調(diào)查、審查和檢查，并填寫“三查”記錄簿，嚴格考核。報聯(lián)社審批的貸款都必須有信貸人員的調(diào)查報告和信用社的會辦記錄，都必須換人審查。其次要落實審貸分離制度，貸款發(fā)放實行審貸分離和分級審批的管理制度，各基層信用社貸款必須經(jīng)審貸小組集體會辦審批，大額貸款報聯(lián)社審貸委員會會辦審批，并且規(guī)定基層信用社發(fā)放貸款不論金額大小，每筆貸款都必須經(jīng)主持工作的主任審查、登記、簽字后才能發(fā)放，堅決杜絕信貸員“一手清”放貸。第三要加大違規(guī)違紀行為的懲處力度，嚴肅查處違紀違規(guī)人員，對因違紀違規(guī)等原因造成不良貸款的責(zé)任人實行在崗清收、下崗清收等行政處罰，情節(jié)嚴重者，由責(zé)任人承擔(dān)貸款賠償責(zé)任。
五是明確信貸投放重點，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
XX年我部將按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵押和質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險資產(chǎn)。城區(qū)社在發(fā)放貸款時，應(yīng)多辦理抵押、質(zhì)押貸款，少發(fā)放保證擔(dān)保貸款，以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險資產(chǎn)，要大力發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，提高抵押貸款占比。要合理調(diào)整貸款擔(dān)保方式，對新增城區(qū)居民、個體戶貸款，要最大限度地辦理門市房抵押貸款、個人住房抵押貸款，城區(qū)社原則上不辦理聯(lián)戶聯(lián)保貸款，堅決杜絕壘大戶貸款和頂冒名貸款。二是加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品基地、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的支持力度。要積極支持中小企業(yè)發(fā)展，特別是對產(chǎn)權(quán)明晰、信譽度高、行業(yè)和項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定、發(fā)展前景看好的中小企業(yè)，要給予重點支持。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 控制
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A
信貸風(fēng)險控制是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心，尤其是在當前經(jīng)濟體制改革的新形勢下，面對商業(yè)銀行經(jīng)營體制改革和企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)軌改制等一系列新變革，商業(yè)銀行如何認清經(jīng)營現(xiàn)狀，準確把握和防范信貸風(fēng)險，是關(guān)系商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要課題。
一、當前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制存在的主要問題
（一）缺乏正確的風(fēng)險控制理念。
近幾年，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制意識明顯增強，大多數(shù)經(jīng)營者在信貸經(jīng)營過程中已比較重視信貸風(fēng)險控制，但由于受決策環(huán)境、相關(guān)信息、經(jīng)營水平、指標壓力等多種因素的影響，部分經(jīng)營機構(gòu)不能處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系，以致可能形成兩個不利的經(jīng)營局面：一是片面追求零風(fēng)險，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)日趨萎縮，市場占有率持續(xù)縮小，最終失去效益之源的不利局面；二是對投資項目和市場沒有進行深入全面的調(diào)查了解和長遠預(yù)測，導(dǎo)致不良貸款率居高不下，其關(guān)鍵主要在于經(jīng)營者沒有正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系，缺乏科學(xué)平衡的風(fēng)險控制理念。
（二）信貸管理全程控制風(fēng)險的力度不夠。
防范風(fēng)險最重要的是做好銀行內(nèi)部風(fēng)險控制工作，基層商業(yè)銀行在貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款責(zé)任等制度執(zhí)行方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)為：貸前調(diào)查流于形式，貸中核保出現(xiàn)“真空”，貸后檢查不嚴，錯失防范資金風(fēng)險的最佳時機。
（三）對企業(yè)改革帶來的風(fēng)險缺乏剛性的約束控制。
目前，絕大多數(shù)中小企業(yè)已完成或正在進行民營化買斷改制，其中，由于歷史原因，原在工行貸款開戶的企業(yè)又占改制企業(yè)絕大多數(shù)，目前地方政府和銀監(jiān)局對企業(yè)改制中銀行資產(chǎn)如何保全尚末出臺硬性保護措施，給那些信譽意識差的改制企業(yè)提供了逃避銀行債務(wù)的“空檔”，為了逃避銀行債務(wù)，大多數(shù)改制企業(yè)千方百計逃避債務(wù)，懸空銀行資產(chǎn)，形成了大量不良資產(chǎn)。
（四）銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險考核機制不夠完善。
首先，貸款風(fēng)險責(zé)任不明確。貸款管理各個環(huán)節(jié)的職責(zé)、權(quán)限比較模糊，對貸款風(fēng)險責(zé)任界定不明確，對貸款發(fā)放管理的各個流程崗位應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任缺乏合理、明確的追究制度；其次，在激勵機制上，輕重失當。發(fā)放貸款給予一定獎勵，清收轉(zhuǎn)化也給予重獎，而對信貸資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行卻獎勵較少，這就形成部分銀行由于多種原因不良貸款較多，豐富的不良清收資源使這些銀行在清收數(shù)額上大而得到重獎，而長期以來注重質(zhì)量的銀行卻由于無清收資源，清收數(shù)額小所獲獎勵甚少，在保證銀行信貸資金安全、降低信貸風(fēng)險上沒有起到促進作用。
二、強化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制的幾點建議
（一）調(diào)整信貸發(fā)展戰(zhàn)略，重塑信貸管理文化。
任何國家宏觀經(jīng)濟波動、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整都會對銀行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生一定的負面影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)改變以往的經(jīng)驗管理和行政控制的被動適應(yīng)模式，建立全面的、具有長期指導(dǎo)作用的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，將銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略與國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略有機結(jié)合起來，減少決策失誤，有效規(guī)避信貸風(fēng)險的發(fā)生?；鶎由虡I(yè)銀行應(yīng)加強以防范風(fēng)險為核心的信貸文化建設(shè)，大力倡導(dǎo)“信貸風(fēng)險處處存在，防范風(fēng)險人人有責(zé)”、“任何收益都不能彌補本金”、“遵循風(fēng)險分散的原則”等信貸文化理念，使風(fēng)險管理的戰(zhàn)略變成每一機構(gòu)、每一員工的經(jīng)營行為，以先進的信貸管理文化來規(guī)范各項借貸行為。
（二）建立全程防范風(fēng)險的信貸風(fēng)險監(jiān)控機制。
商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)將風(fēng)險控制理念貫穿于整個貸款周期，使貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的全過程均有相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)控機制。一是建議在各級銀行推行“風(fēng)險經(jīng)理制”，由各級行的“風(fēng)險客戶經(jīng)理”全面負責(zé)各個層次的風(fēng)險控制和防范，通過認真把好貸款審查、檢查管理關(guān)將風(fēng)險控制到最低點；二是開發(fā)標準化的貸款“三查”系統(tǒng)，針對不同的行業(yè)特點，分行業(yè)，分信用等級制定出明確具體、指導(dǎo)性強的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查操作標準；三是加強貸款核保制度建設(shè)，按審貸分離的原則，明確專門機構(gòu)和專人貸款但保進行核保，確保貸款擔(dān)保的真實、足值、有效、具有較強的擔(dān)保能力。
（三）在服務(wù)企業(yè)改制中創(chuàng)新信貸工作思路。
商業(yè)銀行在今后的信貸工作中應(yīng)從以下幾個方面進行轉(zhuǎn)變或完善：一是調(diào)整貸款對象，改變國有商業(yè)銀行貸款過度集中于國有企業(yè)的狀況，適當增加民營企業(yè)、個人消費的貸款占比；二是嚴格抵押貸款規(guī)范管理，做到手續(xù)合法、抵押有效，在抵押物的設(shè)置上堅持適用、宜于變現(xiàn)，可望增值的原則，如房屋、土地、票據(jù)，并依法對抵押物的實際價值進行評估，否則，堅決不予貸款；三是注重分散風(fēng)險，積極推廣銀團貸款，鼓勵并協(xié)助企業(yè)合理配置各行貸款比例與投資，使企業(yè)實現(xiàn)多元化融資。
（四）進一步加強信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理。
1、確定業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，實行嚴格的信貸責(zé)任制，嚴格信貸業(yè)務(wù)的審批程序。做到“分戶到人，責(zé)任到人”，嚴禁越權(quán)發(fā)放貸款、出具資信證明等各項有關(guān)業(yè)務(wù)對審批權(quán)限和程序嚴格管理，從而減少不良貸款，降低信貸風(fēng)險。
2、貫徹“有保有壓”的思路，適時調(diào)整存量客戶結(jié)構(gòu)，認真開展事后檢查工作。對于信貸風(fēng)險大的，企業(yè)誠信度差、銷售不能按期的客戶，要分清情況，堅決退出，只收不貸。要對信貸客戶有經(jīng)常性的事后檢查，對檢查過程中發(fā)現(xiàn)的重大事項，如產(chǎn)權(quán)變更、法人代表變動等要及時報告。
3、加強抵押物質(zhì)、保證人的管理。對于新增的信貸業(yè)務(wù)，抵押物品要嚴格按照有關(guān)要求執(zhí)行，原則上不接受機器設(shè)備尤其是專用設(shè)備的抵押；要注重保證擔(dān)保和權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的合規(guī)合法性。
4、加強信貸業(yè)務(wù)期限的管理。要強化信貸業(yè)務(wù)的期限管理意識，對于信貸業(yè)務(wù)的期限要經(jīng)常進行清理，提前做好預(yù)防工作。
（五）改善信貸風(fēng)險控制考核激勵機制。
一是建明確界定貸款從調(diào)查、抵押、申報、審批等各個環(huán)節(jié)的工作細節(jié)和承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，立權(quán)責(zé)分明的信貸審批流程。二是優(yōu)化信貸風(fēng)險考核機制。在考核貸款營銷時，要重點考核貸款營銷的質(zhì)量，淡化對總發(fā)放量的考核，對完成不良資產(chǎn)的清收轉(zhuǎn)化目標的不獎不罰，超額完成清收目標給予適當獎勵，而完不成清收目標的給予重罰，以引導(dǎo)銀行經(jīng)營實現(xiàn)向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。
（作者單位：湖北三峽職業(yè)技術(shù)學(xué)院）
參考文獻：
[1]肖揚.：金融時報，2007-12-12
關(guān)鍵詞：銀行；信貸風(fēng)險；控制
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：
建設(shè)銀行是金融企業(yè)，也是國有控股上市公司，在經(jīng)營發(fā)展過程中，既要受到廣大股東的監(jiān)督，又要受到銀行監(jiān)管部門和當?shù)卣谋O(jiān)管，更要執(zhí)行國家的金融方針政策。所以，建設(shè)銀行必須加快改革，調(diào)整結(jié)構(gòu)，理順關(guān)系，不斷改進工作風(fēng)，強化內(nèi)部管理，傾聽基層員工的呼聲和建議，解決工作和業(yè)務(wù)發(fā)展中的一切弊端，提升基層建行的競爭力和凝聚力，為社會經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，實現(xiàn)社會效益和銀行企業(yè)效益的雙豐收。筆者分析了近幾年來商業(yè)銀行發(fā)展過程中在信貸風(fēng)險控制理念、控制力度、對企業(yè)風(fēng)險控制及銀行內(nèi)部風(fēng)險考核機制等方面存在的主要問題，并提出從重塑信貸管理文化、建立全程防范風(fēng)險監(jiān)控機制、創(chuàng)新工作思路、加強信貸業(yè)務(wù)管理等方面的建議，來控制當前銀行和企業(yè)體制改革新形勢下商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。
1 當前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制存在的主要問題
1.1 缺乏正確的風(fēng)險控制理念。
近幾年，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制意識明顯增強，大多數(shù)經(jīng)營者在信貸經(jīng)營過程中已比較重視信貸風(fēng)險控制，但由于受決策環(huán)境、相關(guān)信息、經(jīng)營水平、指標壓力等多種因素的影響，部分經(jīng)營機構(gòu)不能處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系，以致可能形成兩個不利的經(jīng)營局面：一是片面追求零風(fēng)險，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)日趨萎縮，市場占有率持續(xù)縮小，最終失去效益之源的不利局面；二是對投資項目和市場沒有進行深入全面的調(diào)查了解和長遠預(yù)測，導(dǎo)致不良貸款率居高不下，其關(guān)鍵主要在于經(jīng)營者沒有正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系，缺乏科學(xué)平衡的風(fēng)險控制理念。
1.2 信貸管理全程控制風(fēng)險的力度不夠。
防范風(fēng)險最重要的是做好銀行內(nèi)部風(fēng)險控制工作，基層商業(yè)銀行在貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款責(zé)任等制度執(zhí)行方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)為：貸前調(diào)查流于形式，貸中核保出現(xiàn)“真空”，貸后檢查不嚴，錯失防范資金風(fēng)險的最佳時機。
1.3 對企業(yè)改革帶來的風(fēng)險缺乏剛性的約束控制。
目前，絕大多數(shù)中小企業(yè)已完成或正在進行民營化買斷改制，其中，由于歷史原因，原在工行貸款開戶的企業(yè)又占改制企業(yè)絕大多數(shù)，目前地方政府和銀監(jiān)局對企業(yè)改制中銀行資產(chǎn)如何保全尚末出臺硬性保護措施，給那些信譽意識差的改制企業(yè)提供了逃避銀行債務(wù)的“空檔”，為了逃避銀行債務(wù)，大多數(shù)改制企業(yè)千方百計逃避債務(wù)，懸空銀行資產(chǎn)，形成了大量不良資產(chǎn)。
1.4 銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險考核機制不夠完善。
首先，貸款風(fēng)險責(zé)任不明確。貸款管理各個環(huán)節(jié)的職責(zé)、權(quán)限比較模糊，對貸款風(fēng)險責(zé)任界定不明確，對貸款發(fā)放管理的各個流程崗位應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任缺乏合理、明確的追究制度；其次，在激勵機制上，輕重失當。發(fā)放貸款給予一定獎勵，清收轉(zhuǎn)化也給予重獎，而對信貸資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行卻獎勵較少，這就形成部分銀行由于多種原因不良貸款較多，豐富的不良清收資源使這些銀行在清收數(shù)額上大而得到重獎，而長期以來注重質(zhì)量的銀行卻由于無清收資源，清收數(shù)額小所獲獎勵甚少，在保證銀行信貸資金安全、降低信貸風(fēng)險上沒有起到促進作用。
2 強化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制的幾點建議
2.1 調(diào)整信貸發(fā)展戰(zhàn)略，重塑信貸管理文化
任何國家宏觀經(jīng)濟波動、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整都會對銀行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生一定的負面影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)改變以往的經(jīng)驗管理和行政控制的被動適應(yīng)模式，建立全面的、具有長期指導(dǎo)作用的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，將銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略與國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略有機結(jié)合起來，減少決策失誤，有效規(guī)避信貸風(fēng)險的發(fā)生?；鶎由虡I(yè)銀行應(yīng)加強以防范風(fēng)險為核心的信貸文化建設(shè)，大力倡導(dǎo)“信貸風(fēng)險處處存在，防范風(fēng)險人人有責(zé)”、“任何收益都不能彌補本金”、“遵循風(fēng)險分散的原則”等信貸文化理念，使風(fēng)險管理的戰(zhàn)略變成每一機構(gòu)、每一員工的經(jīng)營行為，以先進的信貸管理文化來規(guī)范各項借貸行為。
2.2 建立全程防范風(fēng)險的信貸風(fēng)險監(jiān)控機制
商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)將風(fēng)險控制理念貫穿于整個貸款周期，使貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的全過程均有相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)控機制。一是建議在各級銀行推行“風(fēng)險經(jīng)理制”，由各級行的“風(fēng)險客戶經(jīng)理”全面負責(zé)各個層次的風(fēng)險控制和防范，通過認真把好貸款審查、檢查管理關(guān)將風(fēng)險控制到最低點；二是開發(fā)標準化的貸款“三查”系統(tǒng)，針對不同的行業(yè)特點，分行業(yè)，分信用等級制定出明確具體、指導(dǎo)性強的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查操作標準；三是加強貸款核保制度建設(shè)，按審貸分離的原則，明確專門機構(gòu)和專人貸款但保進行核保，確保貸款擔(dān)保的真實、足值、有效、具有較強的擔(dān)保能力。
2.3 在服務(wù)企業(yè)改制中創(chuàng)新信貸工作思路。
商業(yè)銀行在今后的信貸工作中應(yīng)從以下幾個方面進行轉(zhuǎn)變或完善：一是調(diào)整貸款對象，改變國有商業(yè)銀行貸款過度集中于國有企業(yè)的狀況，適當增加民營企業(yè)、個人消費的貸款占比；二是嚴格抵押貸款規(guī)范管理，做到手續(xù)合法、抵押有效，在抵押物的設(shè)置上堅持適用、宜于變現(xiàn)，可望增值的原則，如房屋、土地、票據(jù)，并依法對抵押物的實際價值進行評估，否則，堅決不予貸款；三是注重分散風(fēng)險，積極推廣銀團貸款，鼓勵并協(xié)助企業(yè)合理配置各行貸款比例與投資，使企業(yè)實現(xiàn)多元化融資。
2.4 進一步加強信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理。
2.4.1 確定業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，實行嚴格的信貸責(zé)任制，嚴格信貸業(yè)務(wù)的審批程序。做到“分戶到人，責(zé)任到人”，嚴禁越權(quán)發(fā)放貸款、出具資信證明等各項有關(guān)業(yè)務(wù)對審批權(quán)限和程序嚴格管理，從而減少不良貸款，降低信貸風(fēng)險。
2.4.2 貫徹“有保有壓”的思路，適時調(diào)整存量客戶結(jié)構(gòu)，認真開展事后檢查工作。對于信貸風(fēng)險大的，企業(yè)誠信度差、銷售不能按期的客戶，要分清情況，堅決退出，只收不貸。要對信貸客戶有經(jīng)常性的事后檢查，對檢查過程中發(fā)現(xiàn)的重大事項，如產(chǎn)權(quán)變更、法人代表變動等要及時報告。
2.4.3 加強抵押物質(zhì)、保證人的管理。對于新增的信貸業(yè)務(wù)，抵押物品要嚴格按照有關(guān)要求執(zhí)行，原則上不接受機器設(shè)備尤其是專用設(shè)備的抵押；要注重保證擔(dān)保和權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的合規(guī)合法性。
2.4.4 加強信貸業(yè)務(wù)期限的管理。要強化信貸業(yè)務(wù)的期限管理意識，對于信貸業(yè)務(wù)的期限要經(jīng)常進行清理，提前做好預(yù)防工作。
2.5 改善信貸風(fēng)險控制考核激勵機制。
一是建明確界定貸款從調(diào)查、抵押、申報、審批等各個環(huán)節(jié)的工作細節(jié)和承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，立權(quán)責(zé)分明的信貸審批流程。二是優(yōu)化信貸風(fēng)險考核機制。在考核貸款營銷時，要重點考核貸款營銷的質(zhì)量，淡化對總發(fā)放量的考核，對完成不良資產(chǎn)的清收轉(zhuǎn)化目標的不獎不罰，超額完成清收目標給予適當獎勵，而完不成清收目標的給予重罰，以引導(dǎo)銀行經(jīng)營實現(xiàn)向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。
3 結(jié)束語
信貸風(fēng)險控制是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心，尤其是在當前經(jīng)濟體制改革的新形勢下，面對商業(yè)銀行經(jīng)營體制改革和企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)軌改制等一系列新變革，商業(yè)銀行如何認清經(jīng)營現(xiàn)狀，準確把握和防范信貸風(fēng)險，是關(guān)系商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要課題。
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一、縣域央行撤并對縣域經(jīng)濟金融的影響
（一）對金融的影響
就西烏旗而言，地廣人稀，與周邊旗縣距離較遠。如果撤并縣域人民銀行將對金融業(yè)產(chǎn)生極為不利的影響。首先，貨幣政策傳導(dǎo)機制不能充分發(fā)揮?？h域人行撤銷后，其宏觀調(diào)控職能將由人民銀行錫盟中心支行承擔(dān)，由于范圍較大，盟中心支行很難面面俱到，那么必然會出現(xiàn)縣域金融部門各自為政，執(zhí)行貨幣政策、信貸政策乏力的現(xiàn)象。其次，由于執(zhí)行貨幣信貸政策乏力必然會導(dǎo)致各金融部門為追求部門利益，將大量信貸資金投放到重點行業(yè)和重點企業(yè)，一些產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、發(fā)展有潛力的中小企業(yè)、民營經(jīng)濟和社會弱勢群體將很難得到信貸支持，很可能會引發(fā)社會問題。第三，由于撤銷縣域人行，金融支持經(jīng)濟發(fā)展的外部信用環(huán)境、政策環(huán)境、法律環(huán)境遭到破壞，聯(lián)系政府、企業(yè)、金融機構(gòu)紐帶中斷，更無從談及促進經(jīng)濟與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。第四，由于縣域支行的撤銷，人民銀行的服務(wù)職能由國有商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)，如貨幣發(fā)行、清算、經(jīng)理國庫、賬戶管理等業(yè)務(wù)，必然會導(dǎo)致行重自身業(yè)務(wù)發(fā)展，輕其他金融機構(gòu)的現(xiàn)象。特別是在開戶、結(jié)算方面，會出現(xiàn)給自己開綠燈，不尊重客戶選擇等問題。第五，人行縣域支行撤銷后，貨幣政策工具如支農(nóng)再貸款、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)不能得到充分有效的發(fā)揮，特別是對支農(nóng)再貸款的支持對象、操作程序和發(fā)放要求缺乏規(guī)范，必然會產(chǎn)生更大的風(fēng)險，對農(nóng)村信用社經(jīng)營產(chǎn)生不利影響。第六，縣域支行撤銷后一些業(yè)務(wù)如利率、現(xiàn)金管理、存款準備金管理、金融穩(wěn)定、反洗錢等項工作可能移交銀監(jiān)辦事處。因為縣級銀監(jiān)辦事處只設(shè)3-5人，日常監(jiān)管任務(wù)已很繁重，很難抽出更多的時間開展利率、現(xiàn)金管理和反洗錢、維護金融穩(wěn)定等工作。即使開展了這些工作也只能是疲于應(yīng)付，不能保證質(zhì)量，有可能會引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。第七，調(diào)查研究工作是人民銀行縣域支行的一項重要工作，它能為上級行宏觀決策、制定和實施貨幣政策提供可靠的第一手資料，如果撤銷縣域支行，調(diào)查研究工作特別是地區(qū)經(jīng)濟、金融運行中熱點難點問題會很難在第一時間及時反饋到上級行，會給國家金融宏觀調(diào)控政策的制定帶來一定的影響。
（二）對經(jīng)濟的影響
當前，正值西部大開發(fā)，西烏旗與其他旗縣一樣正面臨一個前所未有、大有作為的歷史發(fā)展期，工業(yè)發(fā)展后勁強勁，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)地位得到進一步鞏固。如果撤銷人行縣域支行，將會對縣域經(jīng)濟發(fā)展帶來極為不利的負面影響。第一，不利于貨幣信貸政策在縣域經(jīng)濟中的傳導(dǎo)。目前在貨幣信貸政策實施過程中，銀行信貸準入門檻提高和社會信貸有效需求不足、社會信用意識不高和社會融資方式不夠，企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”現(xiàn)象依然存在，而如何解決這些問題人民銀行縣域支行將起決定性作用。所以說縣域人民銀行不但不能撤銷，反而必須進一步加強。只有提高縣域人民銀行執(zhí)行貨幣政策的能力，才能從根本上化解社會信貸有效需求不足的矛盾。第二，不利于縣域經(jīng)濟發(fā)展。經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，縣域人行撤銷后，轄區(qū)宏觀調(diào)控能力削弱，貨幣政策傳導(dǎo)機制梗阻，縣域經(jīng)濟發(fā)展的工業(yè)重點企業(yè)，食品加工行業(yè)的龍頭企業(yè)和一些關(guān)系到國計民生的中小型企業(yè)、私營企業(yè)得不到金融部門的及時支持，必然導(dǎo)致國民經(jīng)濟動力不足，經(jīng)濟萎縮。第三，不利于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的順利進行?？h域人行撤并后，貨幣政策工具的調(diào)節(jié)作用得不到有效發(fā)揮。以農(nóng)村信用社為例，如果沒有支農(nóng)再貸款的支持，單靠自身籌措的資金，就目前來看，根本滿足不了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的資金需求，不利于社會穩(wěn)定。
二、當前縣域央行面臨的困難和問題
（一）干部職工隊伍素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)人民銀行職能轉(zhuǎn)換的需要
西烏旗支行現(xiàn)有干部職工33人，其中男職工19人，女職工14人，大專以上學(xué)歷22人，中專以下11人，中級職稱19人，初級職稱8人，平均年齡36歲。應(yīng)該說是一支有實際工作經(jīng)驗、專業(yè)化水平較高的干部職工隊伍。但是隨著縣域經(jīng)濟發(fā)展，金融體制改革的不斷深入，特別是人民銀行職能轉(zhuǎn)換后基層人民銀行工作將遇到許多新問題、新挑戰(zhàn)，也面臨著許多新變化，央行宏觀形勢分析和決策難度加大，系統(tǒng)性金融風(fēng)險如何識別、怎樣建立一個風(fēng)險預(yù)警體系、怎樣運用市場規(guī)則使貨幣政策作用有效發(fā)揮等等，給基層人民銀行干部職工提出了全新的課題。所以，過去積累的工作經(jīng)驗，長期形成的工作方法和調(diào)研方式已不適應(yīng)新形勢的要求，必須優(yōu)化和整合人力資源，加大職工教育培訓(xùn)力度，培養(yǎng)一支真正懂貨幣政策，懂宏觀經(jīng)濟，懂征信管理，懂金融市場管理，懂國際金融的干部職工隊伍。
（二）在貫徹執(zhí)行貨幣政策維護金融穩(wěn)定方面，由于基層人民銀行可運用的貨幣政策工具匱乏，維護金融穩(wěn)定工作只能停留在對銀行業(yè)金融機構(gòu)分析、預(yù)警階段，對于防范和化解金融風(fēng)險顯得力不從心
同時由于沒有一套具體的操作規(guī)程及認定和防范風(fēng)險的辦法，維護金融穩(wěn)定無從開展。
（三）反洗錢工作機制不健全
反洗錢工作涉及公安、司法、稅務(wù)、金融等職能部門，各部門依法履行各自職責(zé)尚沒有建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制，一些信息無法實現(xiàn)共享，存在著人民銀行單兵作戰(zhàn)現(xiàn)象。同時由于專業(yè)反洗錢人員缺乏、反洗錢手段較為滯后，僅僅把反洗錢工作重點放在基層金融機構(gòu)大額支付交易報告上，尚未建成支付清算系統(tǒng)對接的支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，難以適應(yīng)新形勢的需要。
（四）征信管理工作有待于進一步研究和探討
目前，人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)未能充分發(fā)揮作用，系統(tǒng)收集資料不夠全面，有些借款人的不良記錄無法真實地反映，企業(yè)難以提供系統(tǒng)需要的各方面信息資料。同時由于社會信用環(huán)境較差，一些客戶還款意識差，拖欠銀行貸款本息問題嚴重。
三、如何有效行使央行職責(zé)
(一)穩(wěn)定隊伍，提高全員素質(zhì)
當前，關(guān)于人民銀行縣域支行撤并的傳言甚多，有些地區(qū)基層人民銀行干部職工思想情緒出現(xiàn)波動，工作不思進取。對此縣域支行應(yīng)從金融改革發(fā)展的大局出發(fā)，切實做好干部職工的思想政治工作，穩(wěn)定隊伍，全面提高央行隊伍的適應(yīng)能力。一是通過干部雙聘合理調(diào)整人力資源。隨著工作重心的轉(zhuǎn)移，骨干力量、優(yōu)秀人才適當向重要部門傾斜。二是加大干部崗位輪換的交流，促進人才資源的有序流動。三是加大對干部考核和專業(yè)技術(shù)人員的考核力度，形成責(zé)權(quán)對等、勞酬相應(yīng)，干部能上能下、能進能出的用人機制。四是加大職工教育培訓(xùn)力度，制定嚴格的培訓(xùn)制度，進行嚴格的考核和管理，使全行干部職工盡快適應(yīng)央行工作需要。五是以人為本，樹立“智力固本、科技興行”理念，創(chuàng)建新型的央行文化，為更好地履行金融宏觀調(diào)控、金融穩(wěn)定和金融服務(wù)職能創(chuàng)造條件。
（二）加大政策引導(dǎo)，強化窗口指導(dǎo)，推動貨幣政策有效貫徹實施
一是引導(dǎo)縣域金融機構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，加大對農(nóng)牧業(yè)、和中小企業(yè)的貸款支持力度，尋求新的增長點。二是加大對企業(yè)技術(shù)改造的支持力度，做好技改貸款的選項、評估、發(fā)放工作，促進產(chǎn)品升級換代，增強企業(yè)發(fā)展后勁。三是加強銀企“聯(lián)姻”，促進貸款營銷。繼續(xù)加強銀政企溝通，做好政府、金融機構(gòu)和企業(yè)的聯(lián)系紐帶，促進經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展。四是強化“窗口指導(dǎo)”和風(fēng)險提示，抑制金融機構(gòu)中長期貸款過快增長，督促農(nóng)村信用社加大信貸支持力度，切實把貸款投向用于支持“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”上。五是靈活運用支農(nóng)再貸款并加強支農(nóng)再貸款管理，督促和引導(dǎo)農(nóng)村信用社正確運用小額信用貸款幫助農(nóng)牧民解決資金困難。
（三）維護金融穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險
金融穩(wěn)定是央行一項全新的業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟、金融諸多方面。因此上級行應(yīng)加強對縣域支行這方面工作的學(xué)習(xí)和研究，舉辦培訓(xùn)班。同時應(yīng)盡快制定和出臺金融穩(wěn)定相關(guān)規(guī)則、監(jiān)測指標和可操作的風(fēng)險防范認定方法，指導(dǎo)基層工作人員對系統(tǒng)性風(fēng)險的制定和預(yù)警；要建立縣域支行、監(jiān)管辦事處及地方政府間的協(xié)商機制，實現(xiàn)信息共享，并根據(jù)風(fēng)險狀況協(xié)調(diào)轄區(qū)的監(jiān)管政策；建立和完善反洗錢工作機制，加快推進信貸征信體系建設(shè)；加快推進信貸征信體系建設(shè)，盡早出臺征信方面的法律法規(guī)，合理規(guī)范信息的使用范圍，以協(xié)調(diào)和理順征信管理工作各主體之間的關(guān)系，規(guī)范和約束其行為，把征信管理工作納入規(guī)范化、法律化軌道；加強銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的開發(fā)和利用，及時完善信貸數(shù)據(jù)的錄入，全面反映借款人資信狀況，推動信貸登記咨詢系統(tǒng)功能的有效發(fā)揮。同時要不斷擴大個人信用信息征集范圍，建立良好的社會信用體系，為防范貸款風(fēng)險提供依據(jù)。
銀行，是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。那么銀行信貸員個人工作計劃該怎樣寫呢?下面就是小編給大家?guī)淼你y行信貸員個人工作計劃2020范例，希望大家喜歡!
銀行信貸員個人工作計劃【一】
2020年，對本單位和自己來說都是不平凡的一年，說其不平凡，有兩方面的緣由，其一是從大的、客觀的形勢看，×××對鹽池聯(lián)社下達了很嚴格的考核任務(wù)，因而，聯(lián)社給惠安堡信用社下達的考核任務(wù)，尤其是信貸考核指標也很嚴格;其二是從自身看，自己調(diào)崗任客戶經(jīng)理，面臨新的問題和壓力。但無論如何，自己將在本社兩位主任的帶領(lǐng)和教導(dǎo)下、在同事的幫助下，虛心學(xué)習(xí)、積極進取、勇敢面對困難和壓力，以實際行動為本單位順利完成各項信貸考核指標盡自己最大的努力，也為自己以后的工作打下堅實的基礎(chǔ)。具體工作計劃如下，請領(lǐng)導(dǎo)審閱，不妥之處請批評指正。
一、積極學(xué)習(xí)
盡快進入工作角色由于換崗為客戶經(jīng)理，面對新的崗位，實事求是的講，自己的思想認識、業(yè)務(wù)知識、工作方法等方面還存在很大欠缺，這對于從事客戶經(jīng)理崗位來說是很大的障礙，所以，為了很快適應(yīng)這一新崗位，把工作干好、干出成績，要積極學(xué)習(xí)與信貸工作有關(guān)的各類業(yè)務(wù)知識、技能以及工作方法，學(xué)習(xí)途徑一是相關(guān)書籍和資料;二是遇事多向兩位主任請示、請教，勤匯報、多溝通，同時虛心向其他兩位客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)請教，也要經(jīng)常和客戶溝通，了解情況。采取這些方式，快速提高自己的工作能力。
二、提高認識，積極營銷貸款和存款
一是根據(jù)從業(yè)這幾年的體會，自己覺得，作為一個信貸客戶經(jīng)理，不能只坐在營業(yè)室等業(yè)務(wù)、等客戶、等存款，還需要認識到一點，就是隨著某和某銀行的入駐鹽池，今后貸款也需要大力營銷，所以我們要打破以往的“坐等”思維，要積極樹立“走出去”意識，走出營業(yè)室，出去調(diào)查調(diào)查市場、調(diào)查客戶，及時了解市場資金需求的方向和客戶的金融服務(wù)需要，掌握第一手資料，在此基礎(chǔ)上營銷貸款，保證貸款規(guī)模穩(wěn)中有增。
二是“走出去”對于存款營銷工作也有很大裨益
降下身段、提高服務(wù)和宣傳意識，到市場中去、到客戶當中去，尋找優(yōu)質(zhì)客戶，宣傳我社的金融政策及服務(wù)方式，讓客戶充分了解我社一些金融服務(wù)的實惠之處，吸引客戶入儲我社。
三是加大有貸客戶的資金“入社率”通過積極和有貸客戶
尤其是有貸大客戶的溝通，盡全力使有貸客戶的周轉(zhuǎn)及運作資金存取在我社、周轉(zhuǎn)在我社、沉淀在我社，真正使這部分客戶為我社存款穩(wěn)定及增長發(fā)揮積極作用。
三、勤調(diào)實際
保證新增貸款質(zhì)量客觀的看，貸款業(yè)務(wù)收入是我社主要的收入來源，要增加收入必須要增加規(guī)模，但有一個必不可少的前提就是在增加規(guī)模的同時，必要要保證貸款的質(zhì)量，尤其是新增貸款的質(zhì)量，這是我社健康穩(wěn)步發(fā)展的“生命線”所以，在以后的辦，貸過程中，注重調(diào)查，嚴格甄選貸款客戶和擔(dān)保人，在條件允許的情況下，優(yōu)先發(fā)放抵(質(zhì))押貸款，同時自己將會對每一筆貸款做好貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，并且會把每筆貸款的“三查”做實做細，不流于形式和表面，確保每筆貸款在正常狀況下放的出、收的回、有效益。四、盡己所能，積極收回不良貸款在保證自己新發(fā)放貸款質(zhì)量的同時，要盡全力、想辦法做好存量不良貸款的收回工作，以實際行動擯棄“新官不理舊賬”的錯誤意識，要把不良降控工作作為一項長期性工作去做，多向領(lǐng)導(dǎo)和有經(jīng)驗的同事請教，尋求對策，加強與貸款當事人及擔(dān)保人的溝通，多從當事人的角度出發(fā)想問題、想對策，同時，借助社會力量，運用社會輿論，多策并舉做好不良清收工作。
銀行信貸員個人工作計劃【二】
一年來，本人認真貫徹國務(wù)院金融改革的方針、政策，學(xué)習(xí)緊緊圍繞農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，根據(jù)人行和上級聯(lián)社下達的年度任務(wù)指標，帶領(lǐng)員工開展各項工作。
一、本人能夠認真學(xué)習(xí)有關(guān)金融法律、法規(guī)、學(xué)習(xí)有關(guān)信用社業(yè)務(wù)規(guī)章和業(yè)務(wù)知識，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強自身廉潔自律教育，忠于職守，依法辦事。同時定期組織員工學(xué)習(xí)上級有關(guān)文件精神，加強員工業(yè)務(wù)習(xí)，加強員工廉潔自律教育，法律教育和安全意識教育，使本社各項工作遵章依法運行。
二、努力健全和完善規(guī)章制度并狠抓落實、不僅按照上級規(guī)定的執(zhí)行，同時又能根據(jù)本社的實際制定相應(yīng)的工作準則和業(yè)務(wù)考核辦法，做到工作有制約，又有相互促進，達到各項工作順利開展又取得一定的效益。
三、工作方面：
⒈根據(jù)本社區(qū)域的經(jīng)濟特點，及時抓好存款組織工作，做到全員有任務(wù)，全員齊抓吸-儲存款今年前三個季度，存款年增數(shù)穩(wěn)居全區(qū)第一。
⒉及時抓好”清非”化險和收息工作。年初做好”清非”總布署、總動員，根據(jù)季節(jié)性收入情況及時落實清收工作，并于對蝦收入旺季組織了”百日清非”大行動，不良貸款得到了有效控制，效益得到了明顯提高。
四、效益業(yè)績方面：
年底存款余額萬元，凈增額萬元，完成計劃的%，各項貸款余額萬元，增加萬元，存貸%，控制在合理比例之內(nèi);不良貸款余額萬元，下降萬元，占比%，下降個百分點;利潤帳面數(shù)為萬元，(實際數(shù)為萬元)完成計劃的%。
五、不足方面：
本人業(yè)務(wù)水平、管理能力不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，不良貸款居高不下，清收速度緩慢，”兩呆”貸款上升，潛在風(fēng)險加大，有超比例貸款企業(yè)四戶，資本充足率嚴重不足，賬面萬元的虧損額，辦公條件，防范設(shè)施及員工生活條件、工作環(huán)境沒有改善。
六、改進措施：
加強自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進一步提高業(yè)務(wù)水平和管理能力，加大”清非”力度，尤其是清收”兩呆”貸款，努力扎實支持”三農(nóng)”貸款，壓縮大額超比例貸款，增收節(jié)支，提高經(jīng)營效益，提高資本充足率和貸款抵補率，盡快降低和化解風(fēng)險，回顧一年的工作。
在2020年里，我將努力克服自身的不足，在聯(lián)社業(yè)務(wù)科和信用社的領(lǐng)導(dǎo)下，認真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。
銀行信貸員個人工作計劃【三】
自今年某月以來，我有幸來到分行公司業(yè)務(wù)部參加工作，并加入了我們信貸營銷團隊這個優(yōu)秀的工作團隊。進入中行參加工作以來，我遵照行里的安排，在基層網(wǎng)點參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的，從剛開始的不適應(yīng)到后來的從容，這個過程中并沒有特別驚人的成績，卻讓我在這個過程中懂得了工作的不易以及一個員工所應(yīng)肩負的責(zé)任。
在各位優(yōu)秀的客戶經(jīng)理的幫助下，我逐漸對銀行的公司業(yè)務(wù)有了全新的認識，也理清了我后續(xù)學(xué)習(xí)的思路，并對將來的工作情況有了進一步的規(guī)劃，以下就是來年2020年的工作思路安排。
2020年第一季度，將緊緊圍繞“抓執(zhí)行力建設(shè)，提升效率質(zhì)量”，認真貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)信貸政策，以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)為主線，以防范化解信貸風(fēng)險為重點，通過深化體制改革、完善制度體系、優(yōu)化操作流程、落實風(fēng)險責(zé)任、強化基礎(chǔ)管理，加快信貸退出和風(fēng)險管理，進一步增強工作的前瞻性、主動性，促進全行信貸及風(fēng)險管理水平的穩(wěn)步提升。
(一)明確信貸投放重點，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。2020年第四季度我部將按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對待”的原則，明確信貸投向。
一是提高抵質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險資產(chǎn)。
二是加大對創(chuàng)新能力強、產(chǎn)業(yè)前景好、有訂單、有利于帶動就業(yè)的中小企業(yè)和民營企業(yè)的信貸投放;加大對技術(shù)改造、兼并重組、過剩產(chǎn)能向外轉(zhuǎn)移、節(jié)能減排、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟的信貸支持，在支持重點項目和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時，把先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)納入信貸扶持的重點。加強對新材料、新醫(yī)藥、新信息3個新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。
三是積極研究、制定和落實有利于擴大消費的信貸政策措施，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點，增加對消費貸款的投放。
四是繼續(xù)限制對“兩高”行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)的貸款。
(二)堅持風(fēng)險排查工作，實施差異化的信貸管理策略。
當前我國經(jīng)濟正處于企穩(wěn)回升的關(guān)鍵時期，經(jīng)濟回升的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變的風(fēng)險始終存在。我行將客戶普查分類和風(fēng)險排查工作相結(jié)合，明確戰(zhàn)略合作、支持、維持、壓縮、退出五類客戶在授權(quán)授信管理、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保管理等環(huán)節(jié)中不同的管理策略，實施對不同級別客戶的差異化管理，增強風(fēng)險管理的針對性和有效性。
(三)加強授信執(zhí)行，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全過程精細化管理。
一是加強合同管理，糾正信貸經(jīng)營過程中合同亂用、條款亂簽、執(zhí)行不力等違規(guī)行為。
二是研究落實放款審核程序，力爭將審批條件、限制性條款等與合同審查結(jié)合起來，嚴格控制提款環(huán)節(jié)風(fēng)險。
三是全面掌握客戶的支付結(jié)算、貸款使用以及貨款歸行等動態(tài)信息，對客戶風(fēng)險狀況做到心中有數(shù)。
四是加強貸后監(jiān)管，定期檢查，密切跟蹤掌握客戶財務(wù)狀況，綜合判斷貸款風(fēng)險程度。
五是以貸后管理例會為平臺，加強對重點客戶和潛在風(fēng)險客戶的關(guān)注管理力度，切實提高我行的風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險防范能力。
(四)強化人本管理，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊伍素質(zhì)。
人才是構(gòu)成企業(yè)核心競爭力的重要因素。在新的一年里，從“武裝頭腦，指導(dǎo)實踐，推動工作”的角度全面強化人本管理，加強隊伍建設(shè)。2020年，著重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，在培訓(xùn)內(nèi)容上突出金融法規(guī)、各項制度、經(jīng)營理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容。認真學(xué)習(xí)金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性。
新的一年已經(jīng)開始，我們面對的競爭也將更加激烈，在這樣的時刻我只有更加努力的提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，才能在這個充滿挑戰(zhàn)的行業(yè)立足、進步，我將用飽滿的熱情和積極的心態(tài)去面對工作的困難和艱辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我們這個偉大的集體一定會取得更加輝煌的成績。
銀行信貸員個人工作計劃【四】
一、突出重點增存款，份額再上新臺階
組織資金始終是銀行工作的基礎(chǔ)和重點。前階段的結(jié)對子競賽，取得了初步成效，但存款的穩(wěn)定性不強，要繼續(xù)突出存款增長，強化宣傳攻關(guān)，強化競賽考核，強化服務(wù)創(chuàng)新，持之以恒把“結(jié)對子、爭份額、比貢獻、爭市場組織資金競賽”活動開展得有聲有色，爭取存款市場份額再上新臺階。
二、緊抓拓展爭效益，夯實資本充足率
今年是我行享受所得稅減半政策的最后一年，二季度要繼續(xù)圍繞我市經(jīng)濟發(fā)展的熱點、重點，緊盯我市臨江開發(fā)、開發(fā)區(qū)建設(shè)、工業(yè)集中區(qū)建設(shè)，瞄準有效資產(chǎn)抵押企業(yè)，緊抓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展，加大支持力度，盡力拓展市場，爭取效益最大化。
同時，要繼續(xù)強化各項管理，搞好年內(nèi)各項財務(wù)核算，盡力控制不合理費用開支，反對鋪張浪費，杜絕跑、冒、滴、漏，防范各類案件發(fā)生，爭創(chuàng)最佳效益，扎扎實實地提足資本充足率和各項撥備率，向全體股東交上一份滿意的答卷。
三、狠抓難點求突破，奮力提高資產(chǎn)質(zhì)量
信貸資產(chǎn)質(zhì)量始終是我行效益的根本，始終是我行快速發(fā)展的根本。四季度，要抓住年終企業(yè)資金回籠較多的有利時機，鍥而不舍活資產(chǎn)，一步不松降不良，爭取余額占比雙下降。一要抓緊以規(guī)范信貸五級分類為抓手，加快我行信貸管理系統(tǒng)建設(shè)，早日為我行強化信貸管理提供科學(xué)決策工具。要集中力量做好中央銀行專項票據(jù)兌付工作，爭取央行資金扶持政策落實到位。三是以控制不良貸款產(chǎn)生為出發(fā)點，全面完成對支持類企業(yè)、控制類企業(yè)、和壓縮類企業(yè)的清理工作，為明年進一步強化信貸管理打好基礎(chǔ)。
四、強化宣傳樹形象，努力營造發(fā)展環(huán)境
要抓緊我行獨立經(jīng)營周年慶典準備，設(shè)計系列宣傳方案，大搞輿論宣傳，深化、細化、延升形象策劃，促使我行辦公場所、辦公用品、宣傳資料、儀表儀容、服務(wù)用語等硬件、軟件建設(shè)上檔次、有規(guī)格。要拓展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)新思路，強化行風(fēng)建設(shè)，塑造品牌形象，為某商業(yè)銀行增添新的活力。
在現(xiàn)代化市場經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展過程中，我國的銀行業(yè)也得到了飛速的發(fā)展，其內(nèi)部的審計工作體系也得到了更加全面和深刻的發(fā)展，其在整個銀行的財務(wù)審核工作中所占據(jù)的地位及其所起到的作用也顯得愈加的顯著。但是，我國與其他國家相比，無論是審計理念還是工作方法等各個方面均存有很大的差異，這就要求必須加強對銀行財務(wù)審核中審計應(yīng)用的研究與探索，以便對其具體的工作系統(tǒng)進行深入的完善與創(chuàng)新。
1 有關(guān)銀行內(nèi)部審計工作的詳細概述
審計主要指的是在收集所需要的數(shù)據(jù)資料并對其進行分析與研究，然后以此為基礎(chǔ)評估企業(yè)的實際財務(wù)狀況，按照相關(guān)資料和相關(guān)規(guī)范間的內(nèi)在聯(lián)系對其進行總結(jié)并做出相應(yīng)的報告。從廣義上來講，財務(wù)審計工作可以分為四大類：第一種是運作審計，也可以被稱為作業(yè)審計，其主要被應(yīng)用在分析企業(yè)運作的程序與方法，并評估其效益與效率的工作中；第二種是履行審計，也可以被稱為遵行審計，其主要被應(yīng)用在分析企業(yè)行為，評估上級權(quán)利機構(gòu)所制定的守則、程序的遵守情況的工作中；第三種是財務(wù)報表審計，其主要指的是在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的信息中評估其財務(wù)報表的真實和準確程度及其遵守相關(guān)準則和標準的實際情況；第四種是資訊科技審計，主要指的是按照企業(yè)的實際生產(chǎn)情況，對自身的咨詢系統(tǒng)進行完整性、安全性的系統(tǒng)可靠的評估。
2 銀行內(nèi)部審計工作的具體應(yīng)用
2.1 銀行內(nèi)部審計工作的整體思路
在銀行財務(wù)審核工作中應(yīng)用其內(nèi)部審計時是需要遵循相關(guān)工作思路來進行的，其所具有的整體工作思路包括：第一，對銀行內(nèi)部控制工作進行預(yù)測與評估，并采用客觀、科學(xué)的方式方法對其可靠性和可行性進行準確的判斷；第二，對業(yè)務(wù)項目貸款的情況，包括類別、收入以及余額等進行測試。測試所采用方法一般是抽樣調(diào)查，測試所使用的樣本需要具有一定的普遍意義，而測試內(nèi)容通常會具有不確定性的特點，其會隨著銀行、貸款以及審計的情況變化而發(fā)生變化；第三，審計貸款工作必須要具有較高的真實性，其審計的內(nèi)容主要是對貸款的用途、方式以及流向進行準確核對，對銀行貸款的臺帳和合同進行認真的分析，對貸款的真實性和可靠性進行客觀的確認。
2.2 銀行內(nèi)部審計工作的主要內(nèi)容
就現(xiàn)階段的情況而言，銀行財務(wù)審核中應(yīng)用銀行內(nèi)部審計工作的主要內(nèi)容包括如下幾個方面：對銀行內(nèi)部的各種資金支付、資金收入以及資金利息等記錄進行仔細的核對；對銀行信貸的資產(chǎn)價值及其可靠性和真實性進行認真的核對；對銀行內(nèi)部的各種財務(wù)報表的數(shù)據(jù)資料進行客觀的核對，核對其對相關(guān)法律法規(guī)的遵守情況。
2.3 銀行內(nèi)部審計工作的重點內(nèi)容
銀行內(nèi)部審計應(yīng)用在銀行財務(wù)審核工作中的重點內(nèi)容有：審計人員需要對審計中出現(xiàn)的重復(fù)借款人和相關(guān)借款人給予特別的注意與關(guān)注；需要給予貸款損失的資金數(shù)量、產(chǎn)生原因及其相關(guān)責(zé)任特別的注意，并對其進行準確的確認；對不良信貸進行客觀的審計，并對這些信貸的資金數(shù)量、級別以及產(chǎn)生的影響、風(fēng)險等情況進行仔細的分析與確認。
3 銀行內(nèi)部審計工作所需要注意的事項
3.1 向現(xiàn)代化審計工作轉(zhuǎn)變
隨著時間的推移，人們的理念和思想也在不斷的發(fā)生著變化，這也就為銀行內(nèi)部的審計工作的發(fā)展起到了有利的推動作用?，F(xiàn)階段銀行內(nèi)部審計工作所采用的審計方式是傳統(tǒng)的合規(guī)審計方式，此種方式的安全性較高，能夠有效的避免金融風(fēng)險和經(jīng)營損失現(xiàn)象的發(fā)生，然而其只適合在審計的操作層面應(yīng)用，而無法與現(xiàn)代化銀行業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展要求相符合。而在未來的銀行審計工作中，管理審計是其最為主要的審計方式和手段，其主要包括兩個審計領(lǐng)域，即管理層進行決策審計和銀行進行財務(wù)管理審計。所以，在現(xiàn)階段的審計工作中，審計人員需要對兩種審計方式的轉(zhuǎn)化工作給予高度的重視與關(guān)注，力求早日實現(xiàn)管理審計工作方式的轉(zhuǎn)化工作。
3.2 對審計方法進行改革與創(chuàng)新
為了與現(xiàn)代化社會的發(fā)展需求相適應(yīng)，應(yīng)該在銀行發(fā)展和業(yè)務(wù)特征的基礎(chǔ)上對審計方法進行科學(xué)有效的改革與創(chuàng)新。首先，在各類銀行審計的日常工作中納入非現(xiàn)場的審計方法。非現(xiàn)場審計主要指的是利用強專業(yè)性的審計軟件通過計算機審計存儲于數(shù)據(jù)庫中的各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料，使銀行整個處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料的工作向電子化方向發(fā)展。這種方法具有對審計數(shù)據(jù)來源進行擴大、對審計工作效率進行提高以及對審計成本進行減少的優(yōu)點。其次，在實際的審計工作中需要給予團隊審計方法的高度重視與關(guān)注。團隊審計主要是指在從策劃審計方案到總結(jié)審計工作的整體業(yè)務(wù)審計的過程中都要脫離個體審計行為，而采取團隊形式進行審計的一種方法。該方法具有較強的集體性，可以將每個人的聰明才智充分的發(fā)揮出來，以防止個體審計所導(dǎo)致的低效性和局限性情況的出現(xiàn)。
3.3 對審計的制度和流程進行規(guī)范和完善
對審計制度和流程進行科學(xué)有效的規(guī)范與完善，可以為銀行內(nèi)部審計工作的順利進行提供保證，同時也為其提供了有利的基礎(chǔ)條件。對其進行加強需要銀行財務(wù)審計工作中的有關(guān)制度進行建立和健全，對審計責(zé)任和風(fēng)險進行有效的明確。同時還需要以銀行審計的具體情況為基礎(chǔ)，對審計工作流程進行高效、完整的建立，以便對審計工作的高效性、科學(xué)性進行提高。
