時間：2022-12-18 09:50:34
序論：在您撰寫大數(shù)據(jù)金融論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
緊跟大數(shù)據(jù)時代的步伐，農(nóng)業(yè)銀行積極推進大數(shù)據(jù)平臺建設及大數(shù)據(jù)的價值應用，確立了“大數(shù)據(jù)體系建設必須以應用為核心，數(shù)據(jù)平臺開發(fā)與業(yè)務應用統(tǒng)籌考慮，要做好內(nèi)部的數(shù)據(jù)治理，逐步拓展數(shù)據(jù)來源范圍，充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，不斷提升對全行經(jīng)營管理的支撐水平?！钡目傮w戰(zhàn)略思想，即：數(shù)據(jù)是基礎，應用是目標，平臺是支撐，治理是保障。
1.強化數(shù)據(jù)治行理念大數(shù)據(jù)革命必將顛覆銀行傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營模式。通過營造“數(shù)據(jù)治行”的文化，建立分析數(shù)據(jù)的習慣，落實全行的數(shù)據(jù)標準和數(shù)據(jù)治理，切實提升“大數(shù)據(jù)”開發(fā)利用的綜合能力，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息資源，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近市場需求。
2.建設大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建處理能力強、擴展性好、開放度及共享度高的大數(shù)據(jù)存儲加工平臺，整合行內(nèi)外、各種形態(tài)、跨歷史周期的海量數(shù)據(jù)，并構(gòu)建統(tǒng)一、全面、穩(wěn)定的企業(yè)級數(shù)據(jù)模型，為大數(shù)據(jù)的分析利用提供基礎的數(shù)據(jù)、環(huán)境、模型及配套工具等全方位立體式支撐。
3.打造數(shù)據(jù)分析應用體系構(gòu)建適應大數(shù)據(jù)分析的多功能、跨渠道、多粒度的分析挖掘模型和應用體系，為服務質(zhì)量改善、經(jīng)營效率提升、金融模式創(chuàng)新提供支持。通過對海量數(shù)據(jù)的深度分析，全方位調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷模式，從根本上提高風險管理、成本績效管理、資產(chǎn)負債管理和客戶關系管理水平。
4.實現(xiàn)智慧銀行的目標智慧銀行是指，通過大數(shù)據(jù)技術不斷優(yōu)化業(yè)務辦理流程，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領客戶需求的高度智能化的金融商業(yè)形態(tài)。智慧銀行可提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務，為客戶創(chuàng)造最佳服務體驗。
二、農(nóng)業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺概述
經(jīng)過多年的努力探索，農(nóng)業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)平臺建設的道路上銳意開拓，大膽創(chuàng)新，逐步形成了以四大基礎平臺、五類數(shù)據(jù)服務為核心的大數(shù)據(jù)平臺。
1.四大基礎平臺（1）企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫隨著銀行業(yè)數(shù)據(jù)利用能力的逐步提升，業(yè)務分析呈現(xiàn)跨領域分析、高度整合分析、長周期歷史分析等特點，企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫通過對行內(nèi)跨領域海量數(shù)據(jù)的高度整合和模型化，形成對客戶、賬務、產(chǎn)品等的統(tǒng)一視圖，使大數(shù)據(jù)分析成為可能。農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫以存儲和處理結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主要目標，全面涵蓋了農(nóng)業(yè)銀行存、貸、中間業(yè)務等行內(nèi)業(yè)務條線的核心類數(shù)據(jù)，實現(xiàn)PB級數(shù)據(jù)的高效存儲，可以滿足全行在各個領域數(shù)據(jù)分析和價值發(fā)現(xiàn)的各類需求，并為全行數(shù)據(jù)治理提供有力的支撐。如通過網(wǎng)點的多維度、全方位、長歷史周期數(shù)據(jù)挖掘給出網(wǎng)點資源配置建議，提升運營效率，優(yōu)化業(yè)務流程。（2）信息共享平臺信息共享平臺以存儲和處理行內(nèi)非結(jié)化數(shù)據(jù)為主，輔以來自行外的社會數(shù)據(jù)?；诜墙Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析和深度挖掘，在客戶關系管理、中小企業(yè)信貸、風險管理、品牌建設等眾多領域發(fā)揮了重要的作用。如基于對社交網(wǎng)絡各類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的綜合分析可以獲取行外目標客戶；通過機器學習、語音識別、情緒識別等技術，對客服語音記錄進行深度挖掘，發(fā)現(xiàn)客戶的需求。（3）實時流計算平臺傳統(tǒng)數(shù)據(jù)計算平臺多以批量計算為主，數(shù)據(jù)處理能力較強，但時效性較差。農(nóng)業(yè)銀行的實時流計算平臺采用業(yè)界最先進的流計算框架，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的快速采集、交換、處理和應用，主要用于實時營銷、實時客戶服務、欺詐監(jiān)控、大額動賬監(jiān)控、系統(tǒng)運營監(jiān)控等各類對時效性要求比較高的業(yè)務場景。如結(jié)合持卡人的行為偏好為客戶實時推薦精準的營銷信息、優(yōu)惠信息和特惠商戶信息，并為特定客戶群體提供實時的有針對性的服務提示。（4）高性能數(shù)據(jù)處理平臺海量數(shù)據(jù)的分析挖掘亟須一個高性能環(huán)境的支撐，農(nóng)業(yè)銀行高性能數(shù)據(jù)處理平臺采用大內(nèi)存處理、分布式、閃存等新技術，以高性能計算為主要特點，實現(xiàn)對海量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)等進行綜合處理、全面分析和深度挖掘。如通過大數(shù)據(jù)語義分析和情緒分析追蹤海量網(wǎng)絡信息蘊藏的經(jīng)濟金融“微信號”，借此判斷未來的市場走勢，為前瞻性風險管理提供參考。
2.五類數(shù)據(jù)服務農(nóng)業(yè)銀行基于四大基礎平臺的優(yōu)勢，大力發(fā)展應用系統(tǒng)建設，形成了五大類數(shù)據(jù)服務形式有機結(jié)合的數(shù)據(jù)服務體系。（1）指標檢索服務通過構(gòu)建全行統(tǒng)一的指標庫，為各個業(yè)務條線提供常用指標的檢索服務，在此基礎上提供各類經(jīng)營管理、監(jiān)管報送等指標采集、加工及報送服務。（2）即席查詢服務采用特定的工具，構(gòu)建功能強大的查詢支持庫，滿足各類靈活查詢、臨時查詢及特殊復雜查詢需求。如果說報表是經(jīng)營管理的瞭望塔，那么靈活的即席查詢就是執(zhí)行經(jīng)營決策的指南針。以客戶營銷為例，即席查詢服務可以為全行的客戶經(jīng)理提供多角度的客戶信息查詢，針對當前市場熱點，提供具體的業(yè)務指導。（3）定制化信息服務通過iReport智能資源視窗對信息進行統(tǒng)一管理、分層檢索、靈活配置和個性展示，并針對用戶的不同需求、不同層次及不同偏好，提供定制化、個性化的信息訂閱，聯(lián)動郵件、短信、微信等渠道提供主動信息推送服務。（4）多維分析服務多維分析可以幫助業(yè)務人員實現(xiàn)多維度、多視圖、多層次的分析，并可以通過下鉆、上鉆、切片、旋轉(zhuǎn)等操作，提供更加動態(tài)、智能的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后的規(guī)律。如從機構(gòu)、時間、客戶、產(chǎn)品類型、渠道、營銷活動等多個維度對產(chǎn)品盈利情況進行綜合分析，進而有效推動產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新。（5）深度數(shù)據(jù)挖掘服務海量數(shù)據(jù)中蘊含的規(guī)律和價值通常不直觀，大數(shù)據(jù)的顯著特點之一就是海量數(shù)據(jù)的知識發(fā)現(xiàn)和數(shù)據(jù)挖掘。農(nóng)業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建了多個特定領域或主題的數(shù)據(jù)挖掘?qū)嶒炇?，包括客戶洞察及精準營銷、信用評價及風險評估、輿情分析與客戶情感管理等，緊跟市場發(fā)展動態(tài)，直面業(yè)務熱點、難點，充分挖掘大數(shù)據(jù)的巨大價值，為業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營決策提供更加深入的洞察和更加有力的支撐
三、農(nóng)行大數(shù)據(jù)應用實踐
農(nóng)業(yè)銀行在構(gòu)建大數(shù)據(jù)體系時堅持以應用為核心，統(tǒng)籌部署數(shù)據(jù)平臺開發(fā)與業(yè)務應用，加強業(yè)務創(chuàng)新與數(shù)據(jù)利用的良性迭代，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務和新型業(yè)態(tài)的融合發(fā)展，充分發(fā)揮了數(shù)據(jù)對全行業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理的支撐作用。借助大數(shù)據(jù)這把利劍，實現(xiàn)了“營銷更精準、服務更貼心、管理更精細、監(jiān)管更透明、風險更可控、決策更智能”，有效促進了全行經(jīng)營理念、業(yè)務運營、組織流程的不斷創(chuàng)新，為全行業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理提供了有力的科技引擎。以下三類應用案例可充分說明情況。
1.精準營銷基于大數(shù)據(jù)的客戶營銷“三步曲”：獲取客戶、客戶畫像、精準營銷（如圖1所示）。通過大數(shù)據(jù)強大的信息獲取和處理能力，充分挖掘行內(nèi)外的潛在客戶；通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對客戶的360°立體畫像，在掌控客戶行為、洞察客戶情感的基礎上，準確地預測客戶需求，從而實現(xiàn)精準營銷及交叉營銷。以貴賓客戶信用卡精準營銷為例，農(nóng)業(yè)銀行通過綜合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，應用聚類分析、關聯(lián)規(guī)則發(fā)現(xiàn)、決策樹等數(shù)據(jù)挖掘算法，構(gòu)建了完整的精準交叉營銷模型庫和應用體系，動態(tài)實現(xiàn)目標客戶識別、客群劃分、優(yōu)先級劃分、產(chǎn)品推薦、渠道推薦等功能。在合適的時間，以合適的渠道，通過合適的方式，為合適的客戶推介甚至定制合適的產(chǎn)品，實現(xiàn)差異化、個性化的精準營銷。2.熱點分析農(nóng)業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建了熱點問題專題分析模型庫，對當前的熱點事件進行定期跟進、深度分析和動態(tài)監(jiān)測，為策略制定、產(chǎn)品創(chuàng)新及運營模
式優(yōu)化等提供有力支持。以互聯(lián)網(wǎng)理財客戶分析為例，該項分析旨在揭示個人客戶購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)銀行資金流失的關系。首先采集研究機構(gòu)等第三方數(shù)據(jù)，融合內(nèi)部數(shù)據(jù)，對整體購買規(guī)模進行分析；挖掘購買互聯(lián)網(wǎng)理財客戶的特點，對這一特定客戶群體進行綜合畫像。從而知道“正在發(fā)生什么。”然后，采用神經(jīng)網(wǎng)絡、回歸等方法，對即將流失的客戶進行智能識別，針對不同的客戶特點制定不同的客戶挽留措施，知道“即將發(fā)生什么。”最后，通過對客戶和資產(chǎn)流失的深度分析，提出產(chǎn)品層面的創(chuàng)新策略，并給出具體建議；產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新后，再次綜合分析新產(chǎn)品的市場效果，并對產(chǎn)品進行持續(xù)優(yōu)化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘和產(chǎn)品創(chuàng)新的迭代。
福建 廈門361005；3.英國諾丁漢大學
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[48]武漢市五交家電商業(yè)協(xié)會.關于2013年全市家電行業(yè)發(fā)展情況和2014年行業(yè)發(fā)展建議[R/OL].[2014-04-15]..
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計量經(jīng)濟學論文2400字(一)：金融數(shù)學專業(yè)計量經(jīng)濟學與金融理論及實踐的結(jié)合論文
摘要：目前，在社會發(fā)展的過程中，教育水平的發(fā)展也有了前所未有的提高。金融大數(shù)據(jù)爆炸性發(fā)展要求金融學專業(yè)學生具備一定的金融數(shù)據(jù)分析與處理能力，計量經(jīng)濟學作為培養(yǎng)學生數(shù)據(jù)處理與分析能力的核心課程，新的歷史時期應當承擔起培養(yǎng)學生金融大數(shù)據(jù)視野的責任。
關鍵詞：金融數(shù)學專業(yè)；計量經(jīng)濟學；金融理論；實踐結(jié)合
引言
計量經(jīng)濟學作為一門非常強調(diào)應用性的學科，是應用型本科院校的一門重要的課程，是應用型本科學生知識能力結(jié)構(gòu)中不可缺少的組成部分。近年來的教育教學改革的探索注重實踐環(huán)境的強化，人們已越來越清醒地認識到，實踐教學是培養(yǎng)學生實踐能力和創(chuàng)新能力的重要環(huán)節(jié)，也是提高學生社會職業(yè)素養(yǎng)和就業(yè)競爭力的重要途徑。計量經(jīng)濟學作為經(jīng)濟學核心課程之一，在當前教育新常態(tài)下，產(chǎn)生了一些新的問題，因此應用型本科教育背景下的計量經(jīng)濟學也應該被重新賦予新的屬性。
一、教學內(nèi)容和教學方式的問題
（1）傳統(tǒng)計量經(jīng)濟學教學強調(diào)回歸分析背后模型的假設及相關內(nèi)容，但現(xiàn)代經(jīng)驗研究強調(diào)因果關系。因此，當前計量經(jīng)濟學教學過分強調(diào)對隨機擾動項分布、異方差及自相關的長篇討論，顯得不合時宜，而對國內(nèi)外廣泛流行的新穎工具較少提及，其結(jié)果是學生對計量經(jīng)濟學應用仍是一知半解。（2）由于現(xiàn)有課時安排等原因，教師教學過程中著重講授計量經(jīng)濟學原理和方法，而輕視實際應用和數(shù)據(jù)處理能力的培養(yǎng)。例如，教學中主要講授參數(shù)估計和各種檢驗的理論和方法，對如何從經(jīng)濟問題出發(fā)建立模型，如何應用模型分析實際的經(jīng)濟問題討論得較少。（3）由于課堂教學注重理論知識的講授，不能分配更多的實驗課時，導致學生難以真正理解和運用計量經(jīng)濟學理論知識，特別難以將理論知識靈活應用于金融數(shù)據(jù)建模與處理。（4）現(xiàn)有的計量經(jīng)濟學課程缺乏將計量經(jīng)濟學方法與金融數(shù)據(jù)相融合的缺陷。在課堂教學內(nèi)容安排中，著重講述計量經(jīng)濟學的基本原理和方法，而沒有將計量方法與金融大數(shù)據(jù)的獲取與加工處理結(jié)合起來進行講解。導致多數(shù)學生具備一定的計量經(jīng)濟學基礎，但面對查找和處理金融數(shù)據(jù)時卻束手無策。（5）已有計量經(jīng)濟學教學內(nèi)容安排上，一般將經(jīng)典的計量經(jīng)濟學和現(xiàn)代時間序列方法安排在一個學期內(nèi)完成。由于教學內(nèi)容過多而教學課時有限，其結(jié)果是導致無法詳細講解金融時間序列部分，金融學專業(yè)學生對金融大數(shù)據(jù)處理及建模能力不強。
二、金融數(shù)學專業(yè)計量經(jīng)濟學與金融理論及實踐的結(jié)合的優(yōu)化措施
（一）突出案例教學
豐富多彩又符合專業(yè)特色的案例教學可以激發(fā)學生的學習興趣。案例教學一方面能夠使理論知識更加通俗易懂，另一方面案例教學重視師生互動，可以提高學生的興趣，為課程論文和畢業(yè)論文的寫作打下良好的基礎。計量經(jīng)濟學教學案例的選取一定要突出目的性、代表性和趣味性等特點，應結(jié)合學生所學專業(yè)的差異，多搜集一些與該專業(yè)密切相關的經(jīng)濟熱點問題和前沿問題，激發(fā)學生的學習積極性和主動性。
（二）金融數(shù)學專業(yè)計量經(jīng)濟學與金融理論及實踐的結(jié)合
就金融數(shù)學專業(yè)學生而言，在為這些學生開展計量經(jīng)濟學課程教學時，需要注重將金融理論和具體的金融實踐知識緊密結(jié)合起來，以此來引導他們正確使用計量經(jīng)濟模型方法來研究金融相關實踐問題。金融市場相關實踐知識更傾向于股票投資和資金資本等的利用，不能僅僅依靠消費-收入這一知識以偏概全，這就要求計量經(jīng)濟學老師在為金融數(shù)學專業(yè)學生開展課程教學時，需要拓展到相關金融領域，通過講解相關金融理論和具體的市場實踐數(shù)據(jù)來開展課程教學。
（三）“案例+微課”的教學模式改革
為了提高金融專業(yè)本科生金融大數(shù)據(jù)處理能力，改善教學效果，擬重點對《計量經(jīng)濟學（Ⅱ）》的教學方法進行創(chuàng)新。為了改變以課堂為中心的單一教學方法“重在教，逼學生學”的缺陷，我們將使用“案例+微課”的教學模式?！鞍咐虒W”是計量經(jīng)濟學一種非常有效的輔助教學模式（楊汭華，2005；黃佐钘，2008；張玲，2014）。與傳統(tǒng)的案例教學不同：（1）項目強調(diào)針對金融大數(shù)據(jù)開發(fā)相關案例，并以“微課”的形式將教學內(nèi)容呈現(xiàn)給學生?！鞍咐?微課”的教學模式的好處在于能激發(fā)學生對計量經(jīng)濟學理論學習的興趣，更加生動和直觀地將金融大數(shù)據(jù)處理呈現(xiàn)給學生，引導學生自主學習。此外，“案例+微課”模式能對課堂教學形成有效補充，課堂上沒有解決的問題，學生可以在課外通過“案例+微課”進一步鞏固與提高課堂知識。（2）傳統(tǒng)計量經(jīng)濟學經(jīng)驗案例強調(diào)計量經(jīng)濟學理論知識的應用，重點介紹數(shù)學與統(tǒng)計技術，而忽視其內(nèi)在的經(jīng)濟問題與變量間的內(nèi)生關系。項目強調(diào)以真實的金融大數(shù)據(jù)為載體，在案例分析中，更加注重因果關系的討論，從而案例分析更加接近現(xiàn)實。因此，相比于傳統(tǒng)的案例分析，項目經(jīng)驗分析更接近現(xiàn)代研究范式，故而具有更好的實用價值。
（四）完善考核體系
作為一門應用型的學科，考核方式也應該多樣化?？梢試L試采用課程論文的考核方式，課程論文一方面可以深化學生對課程內(nèi)容的學習，另一方面也能加強學生的應用能力，提高學生的獨立思考能力和對知識的靈活運用能力。課程論文可以與學生的畢業(yè)設計結(jié)合，突出學生所在學科屬性，充分調(diào)動學生的積極性。同時不能將試卷考核的方式拋棄，例如可以將紙質(zhì)試卷改為上機考試，增加操作題的比重。完善的考核方式會提高學生對計量經(jīng)濟學課程的重視程度，強化計量經(jīng)濟學的教學效果。
結(jié)語
總之，計量經(jīng)濟學教學改革是高等教育供給側(cè)改革的一個縮影，只有明確清晰教學定位，有效提升高等教育供給體系的質(zhì)量和效率，重點解決好高校人才培養(yǎng)能力、支撐引領國家創(chuàng)新發(fā)展能力的問題，才能提供更多有選擇的本科教育，建成更有競爭力的本科教育，開創(chuàng)更有特色的本科教育，發(fā)展更加公平的本科教育。
計量經(jīng)濟學畢業(yè)論文范文模板(二)：基于計量經(jīng)濟學的電力企業(yè)經(jīng)濟效益與管理決策實證研究論文
摘要：在我國快速發(fā)展的過程中，我國的電力建設在不斷的完善，中國的現(xiàn)代化建設離不開電力的發(fā)展，同時國民經(jīng)濟的發(fā)展也將推動電力工業(yè)的進步。處于新時代的電力企業(yè)需要具備超前的思維與意識，在外對國民經(jīng)濟的發(fā)展具備清晰的預判，在內(nèi)要做好企業(yè)內(nèi)部的管理建設，針對未來長遠發(fā)展制定科學的規(guī)劃。要做好這幾點，就離不開對電力企業(yè)經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理的分析以及數(shù)學建模工具的運用。本文選取2001-2017年中國的國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP），全社會用電量數(shù)據(jù)以及典型電力企業(yè)華電國際年度報告數(shù)據(jù)，分析了華電國際的經(jīng)濟效益與外部經(jīng)濟環(huán)境以及企業(yè)經(jīng)營管理之間的關系。首先從時間序列非平穩(wěn)角度出發(fā)，利用協(xié)整理論并通過單位根檢驗以及協(xié)整關系檢驗對華電國際的經(jīng)濟效益建立了長期均衡模型。再對模型進行短期誤差修正，在證明了模型有效性的基礎上，利用所建模型對提升華電國際的經(jīng)濟效益進行實證分析預測。最后對以華電國際為代表的中國電力企業(yè)的發(fā)展提出相關建議。結(jié)果表明，對華電國際而言其供電成本、管理與財務及人力資源成本的完善對其經(jīng)濟效益的影響將是一個長期過程，而其短期內(nèi)經(jīng)濟效益主要受國民經(jīng)濟的發(fā)展水平以及全社會用電量需求的影響。該模型具有廣泛的適用性，可以為其他電力企業(yè)的經(jīng)濟效益及其影響因素進行分析與預測，對企業(yè)未來的管理決策規(guī)劃提供參考。
關鍵詞：電力企業(yè)；經(jīng)濟效益；管理決策
經(jīng)濟研究的方法在于總結(jié)典型的經(jīng)驗特征與收集數(shù)據(jù)，并在此基礎上建立相應的經(jīng)濟理論或經(jīng)濟模型。經(jīng)濟研究的科學性在很大程度上取決于經(jīng)濟理論或經(jīng)濟模型的可驗證性，即能否通過數(shù)據(jù)實證檢驗相關的經(jīng)濟理論與經(jīng)濟模型來解釋事實，并預測未來的經(jīng)濟變動趨勢以及提供科學的政策建議。計量經(jīng)濟學和實驗經(jīng)濟學則猶如硬幣的雙面，從不同的角度為經(jīng)濟學的實證分析提供重要的方法論基礎。計量經(jīng)濟學以實際經(jīng)濟數(shù)據(jù)的建模與分析為主要研究對象。當實際數(shù)據(jù)不可得，或?qū)嶋H數(shù)據(jù)過于復雜而導致因果關系不易梳理時，實驗經(jīng)濟學則有可能從另一個角度出發(fā)，通過可控的實驗數(shù)據(jù)代替實際數(shù)據(jù)，成為實證經(jīng)濟分析的又一個有力工具。
一、協(xié)整理論概述
協(xié)整的概念是由恩格爾一格蘭杰（Engle-Granger）在1987年“協(xié)整與誤差修正，描述、估計與檢驗”中正式提出的，協(xié)整的基本思想認為，盡管兩個或兩個以上變量中的每一個都是非平穩(wěn)的，但他們的線性組合可能會相互抵消趨勢項的影響，使該組合是平穩(wěn)的。這一理論的提出為經(jīng)濟時間序列分析樹立了新的里程碑，對經(jīng)濟學和計量經(jīng)濟學產(chǎn)生了革命性的影響。之所以協(xié)整理論會產(chǎn)生如此大的影響，是與一協(xié)整理論所具有的深厚的經(jīng)濟學背景密不可分的。
二、基于計量經(jīng)濟學的電力企業(yè)經(jīng)濟效益與管理決策實證
（一）非均衡博弈論框架的建立和實驗驗證
策略性思考是博弈理論及其應用的基礎。納什均衡以及相關均衡的概念過去一直是描述策略性思考的核心內(nèi)容，其定義為每個博弈參與者的策略都是在給定其他方策略下的最優(yōu)反應。顯然這種均衡的定義內(nèi)在要求每個博弈參與者在決策信念上達到均衡，即每個參與者對其他方的策略持有正確的信念。在過去的研究中，經(jīng)濟學者通常假定均衡框架存在從而做出對參與者行為的預測。盡管在一些博弈場景下，基于均衡概念的行為預測是準確的，但在多數(shù)情況下實驗經(jīng)濟學研究結(jié)果表明博弈參與者的行為會系統(tǒng)性地偏離基于均衡概念的行為預測。由于來自實驗經(jīng)濟學數(shù)據(jù)對原有理論框架的挑戰(zhàn)，經(jīng)濟學研究人員逐漸提出了基于非均衡概念的策略性思考理論框架并且運用實驗經(jīng)濟學的方法收集數(shù)據(jù)來檢驗這些新理論。這些基于非均衡概念的策略性思考理論框架的核心在于繼續(xù)假定博弈參與者在決策時仍然有策略性思考的因素在里面，但放棄了均衡的概念以及嵌入在均衡概念里面的很強的理性假設。
（二）ECM誤差修正
通過Granger定理易知，具有協(xié)整關系的一系列變量會對應一個包含誤差修正的表達形式?？梢赃M一步通過誤差修正來研究華電國際經(jīng)濟效益的短期行為。具體而言可根據(jù)由Hendry提出的一般到特殊的建模理論，逐步剔除從三階滯后變量及誤差修正項開始的不顯著量，從而得到最終的誤差修正模型：（見下面公式）式中：ECMt-1代表協(xié)整回歸厚的一階滯后誤差，括號內(nèi)的數(shù)字代表不拒絕相應零假設的概率。從該方程式以及統(tǒng)計結(jié)果的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，文中所進行的統(tǒng)計檢驗在置信水平上表現(xiàn)顯著。這一結(jié)果也證明了文中構(gòu)建的誤差修正的具有良好的適用性。圖中給出了LY的實際數(shù)據(jù)與擬合結(jié)果以及殘差結(jié)果，從圖中可以看出，協(xié)整以及誤差修正之后的模型具有較為理想的結(jié)果。
（三）計量經(jīng)濟學應用研究中的多重共線性問題
在計量經(jīng)濟學模型方法常用的回歸分析中，當解釋變量之間存在多重共線性問題時，常會對模型估計的準確性帶來不利影響。因此，在應用計量經(jīng)濟學方法建模的過程中，進行多重共線性檢驗以及消除多重共線性問題是很重要的環(huán)節(jié)。部分計量經(jīng)濟學應用研究中存在對多重共線性問題處理不恰當?shù)默F(xiàn)象。某篇研究股權激勵對盈余管理影響的文章，以計量方法中的回歸分析為主要研究方法。作者在研究中單純依靠方差膨脹因子VIl的臨界值，來判斷出解釋變量之間存在多重共線性問題，便直接將模型中的其中一個變量刪掉。模型中是否應該包含某個解釋變量，應該以實際經(jīng)濟理論分析為基礎，不能單純以是否存在多重共線性來判斷。
統(tǒng)計與大數(shù)據(jù)系按照教務處“2021屆畢業(yè)生實習及畢業(yè)論文（設計）相關事宜通知”，結(jié)合2018級人才培養(yǎng)方案，制定2021屆學生畢業(yè)論文（設計）指導方案，具體內(nèi)容包括以下6部分：
一、2021屆畢業(yè)論文指導教師分配表（詳見附件1）
二、 畢業(yè)論文寫作與指導的具體安排
論文輔導時間：2020年10月1日至2021年4月1日
具體安排：
工作安排
具體內(nèi)容
具體要求
截止時間
選題
確定論文題目
根據(jù)自己的專業(yè)、結(jié)合實習情況，以項目為基礎選擇論文題目，并經(jīng)指導教師審核通過。
2021年1月1日
提綱
構(gòu)思論文結(jié)構(gòu)、擬訂論文提綱
結(jié)合企業(yè)實踐內(nèi)容確定論文結(jié)構(gòu)列出提綱。
2021年2月1日
寫作與批改
初稿
按照論文提綱撰寫初稿，主動與論文指導老師聯(lián)系審核與批改。
2021年3月1日
二稿
按照論文指導老師的要求反復修改、完善、補充。
2021年4月1日
定稿
達到論文基本要求，定稿電子版發(fā)給論文指導老師。
2021年4月10日
交稿
打印提交
雙面打印，畢業(yè)返校時以班級為單位提交。
2021年6月
三、 指導教師聯(lián)系方式
姓名
職稱
郵箱
電話
方黨生
副教授
2541790217@qq.com
2541790217
15136166829
楊冬梅
講師
339097597@qq.com
339097597
18625779090
李春花
講師
19772728@qq.com
19772728
18638793098
魏瑤
講師
43665723@qq.com
43665723
15838313791
馬杰
高級講師
Hnhymj@126.com
13838067063
杜旭陽
助理講師
604696049@qq.com
604696049
17396370961
高艷云
副教授
37742562@qq.com
37742562
13939020929
錢鈺
講師
397019111@qq.com
397019111
15093132377
梁慧丹
助理講師
1620280267@qq.com
1620280267
15188395423
秦航琪
助理講師
1191084277@qq.com
1191084277
15670930099
范迪
助理講師
1261810070@qq.com
1261810070
18339270887
四、畢業(yè)論文參考題目
大數(shù)據(jù)技術及應用專業(yè)
1) 大數(shù)據(jù)時代下的網(wǎng)絡信息安全
2) 大數(shù)據(jù)對市場調(diào)查技術與研究方法的影響
3) 大數(shù)據(jù)環(huán)境下社會輿情分析方法研究
4) 大數(shù)據(jù)在房屋租賃的應用
5) 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的應用
6) 大數(shù)據(jù)在電子商務下的應用
7) 大數(shù)據(jù)時代下線上餐飲變革
8) 大數(shù)據(jù)在養(yǎng)殖業(yè)中的應用
9) 大數(shù)據(jù)對商業(yè)模式影響
10) 大數(shù)據(jù)在智能交通中的應用
11) 基于大數(shù)據(jù)小微金融
12) 大數(shù)據(jù)在農(nóng)副產(chǎn)品中的應用
13) 大數(shù)據(jù)在用戶行為分析中的應用
14) 基于大數(shù)據(jù)的會員價值分析
15) 大數(shù)據(jù)對教育模式的影響
物聯(lián)網(wǎng)應用技術專業(yè)
1）物聯(lián)網(wǎng)技術在蔬菜大棚中的應用
2）物聯(lián)網(wǎng)技術對智能家居的應用
3) 物聯(lián)網(wǎng)技術對智能物流監(jiān)管的應用
4) 物聯(lián)網(wǎng)技術在企業(yè)的應用
5) 計算機物聯(lián)網(wǎng)技術帶來的影響
6) 物聯(lián)網(wǎng)技術在校園安全的應用
7) 淺談物聯(lián)網(wǎng)技術的應用與發(fā)展
8) 物聯(lián)網(wǎng)技術在企業(yè)的應用
9) 計算機物聯(lián)網(wǎng)技術在各個行業(yè)的應用
10) 物聯(lián)網(wǎng)技術在食品安全追溯方面的應用
11)物聯(lián)網(wǎng)技術在樓宇智能化系統(tǒng)的應用
12)物聯(lián)網(wǎng)技術在智能停車場系統(tǒng)的應用
13)物聯(lián)網(wǎng)技術在安保行業(yè)的應用
14)物聯(lián)網(wǎng)技術在智能交通行業(yè)的應用
15)基于物聯(lián)網(wǎng)技術的校園宿舍安防系統(tǒng)的設計與實現(xiàn)
信息統(tǒng)計與分析專業(yè)
1) 某企業(yè)競爭力調(diào)查分析
2) 淺談企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量
3) 人口素質(zhì)與經(jīng)濟增長的關系研究
4) 地區(qū)競爭力初步分析
5) 農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與糧食安全保證問題研究
6) 我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與對策
7) 對某市房地產(chǎn)開發(fā)的市場分析
8) 消費者購買動機調(diào)查分析
9) 某產(chǎn)品市場需求調(diào)查
10) 某產(chǎn)品銷售預測
11) 某產(chǎn)品銷售統(tǒng)計分析
12) 某產(chǎn)品競爭力分析
13) 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動分析
14) 大數(shù)據(jù)發(fā)展對統(tǒng)計工作的影響分析
15) 鄭州租房狀況分析
五、畢業(yè)論文（設計）格式規(guī)范要求（詳見附件2）
六、畢業(yè)論文（設計）格式模板（詳見附件3）
附件1：2021屆畢業(yè)論文指導教師分配表
附件2
河南信息統(tǒng)計職業(yè)學院
畢業(yè)論文格式及規(guī)范要求
河南信息統(tǒng)計職業(yè)學院畢業(yè)論文（設計）統(tǒng)一的規(guī)格要求如下：
（一）開本
A4白紙（210mm×297mm）
（二）裝訂
長邊左側(cè)裝訂
（三）全文編置
1．頁碼
全文頁碼自正文起編列，正文與附錄可連續(xù)編碼。頁碼以阿拉伯數(shù)字左右加圓點標示，置頁邊下腳中間。
2．邊距
正文至附錄的文字版面規(guī)范為：天頭25mm；地腳25mm；左邊距30mm；右邊距25mm。上述邊距的允許誤差均為±1mm。
3．行字間距
正文至附錄的行字間距按5mm設置；字間距為1mm，或由Word自動默認。
（四）編排構(gòu)成
1．前置部分
（1）封面設置
第一排：“河南信息統(tǒng)計職業(yè)學院”，華文行楷一號字，居中排列，第一排前空兩行（三號字）；
第二排：“畢業(yè)論文（設計）”，黑體一號字，居中排列；
第三排：“ 級 專業(yè) 班”， 黑體三號字，居中排列，橫線空格處填寫相應內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字，與第二排空二行（三號字）；
第四排：“題目 ” 黑體三號字，居中排列，“題目”兩字中間留兩個漢字的空位，橫線空格處填寫相應內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字，與第三排空六行（三號字）；
第五排：“姓名 學號 ”， 黑體三號字，居中排列，“姓名“兩字中間留兩個漢字的空位，橫線空格處填寫相應內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字；
第六排：“指導教師 職稱 ”， 黑體三號字，居中排列，橫線空格處填寫相應內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字；
第七排：“系別 ” 黑體三號字，居中排列，橫線空格處填寫相應內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字，與第六排空兩行（三號字）。
第八排：“ 年 月 日” 黑體三號字，居中排列，橫線空格處填寫相應內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字，與第七排空兩行（三號字）。
（2）聲明
本人必須聲明所呈交的論文是學生本人在導師的指導下獨立完成的。除了文別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫的研究成果。要求學生本人簽名。
（3）內(nèi)容提要
第二頁為內(nèi)容提要。內(nèi)容提要是對全文基本觀點的集中提煉和說明。提要中應闡明本論文（設計）要解決的主要問題及其依據(jù)，并指出創(chuàng)新之處。內(nèi)容提要以300-500字為宜。其中“內(nèi)容提要”為黑體三號字，每字間空一格，居中排列。“內(nèi)容提要”下空一行編排具體內(nèi)容，具體內(nèi)容按照中文文章格式排列，使用宋體四號字。
（3）關鍵詞
關鍵詞是揭示文獻主體信息的詞匯。關鍵詞在內(nèi)容提要之后空一行設置。其中“關鍵詞”三字用黑體三號字與“內(nèi)容提要”對應居中排列，而后另起行設置關鍵詞3-5個，用宋體四號字。各詞匯間不用標點符號分隔，空一格漢字字符。
（4）目錄頁
“目錄”二字用三號加黑宋居中排列，字間空三格；“目錄”下空一行排全文的主要標題，用四號仿宋體。對目錄中的每一個標題都要標注頁碼。
2．正文部分
一部完整的畢業(yè)論文（設計）正文部分一般應由以下要素構(gòu)成：論文正文文字；結(jié)論；注釋；參考文獻。
（1）正文文字
論文（設計）的正文文字在署名后空一行排列，用四號仿宋字體打印。
（2）結(jié)論
畢業(yè)設計的體會和總結(jié)；該設計的結(jié)論、優(yōu)點及有待探討的問題。
（3）注釋
注釋是用于對文內(nèi)某一特定內(nèi)容作必要的解釋或文字說明。注釋的內(nèi)容置于與當前頁主題文字的分線以下，以帶圓圈的阿拉伯數(shù)字標示，左空二格排列，用小五號宋體字。
（4）參考文獻
參考文獻是作者著文時研究和參閱的相關資料。“參考文獻”四個字用三號黑體字左頂格標示。參考文獻的內(nèi)容置于主體文字之后空一行排列，其順序與主體文字中的序號編排相對應，以帶方括號的阿拉伯數(shù)字左頂格用五號宋體字排出全部內(nèi)容。參考文獻要列出書名，作者姓名、出版社及出版日期、并標明序號。在論文中引用所列的參考文獻時，只要在方括號內(nèi)注明所列文獻的序號即可。
（5）畢業(yè)論文（設計）正文部分3000～5000字。
附件3
河南信息統(tǒng)計職業(yè)學院
畢業(yè)論文（設計）
級 專業(yè) 班
題 目
姓 名 學號
指導教師 職稱
系 別
20 年 月 日
聲 明
本人鄭重聲明所呈交的論文（設計）是我個人在導師的指導下獨立完成的。除了文別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫的研究成果。
論文作者簽名：
20 年 月
日
內(nèi) 容 提 要
××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
關鍵詞 ：××××× ××××× ××××× ×××××
目 錄 1 前言 1
1.1 1
1.2 1
1.3 4
1.4 4
2 5
2.1 5
2.2 5
2.2.1 5
2.2.2 6
2.3 7
3 8
3.1 9
3.2 10
4 11
4.1 12
4.1.1 13
4.1.2 14
4.1.3 15
4.1.4 18
4.1.5 20
5 結(jié)論 22
5.1 結(jié)論 23
5.2 問題與不足 26
5.3 未來展望 27
參考文獻 28
1 ×××××××××××××××× 1.1 ×××××××××× ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
1.2 ×××××××××××××××× 1.2.1 ×××××××× ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
參考文獻 [1] 江正榮編.地基與基礎施工手冊.北京：中國建筑工業(yè)出版社，1997
[2] 高大釗主編.土力學與基礎工程.北京：中國建筑工業(yè)出版社，1998
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[10] A. Castel, R. Francois, G.Arliguie. Mechanical Behavior of Reinforced Concrete Beams－Part 2: Bond andNotch Effects[J]. Materials and Structures. 2000, (3)
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
[12] 中華人民共和國國家標準.建筑地基基礎設計規(guī)范（GB50007-2002）
[13] 中華人民共和國國家標準.建筑邊坡工程技術規(guī)范（GB50330-2002）.
論文（設計）指導評語
建議論文成績 指導教師
20 年 月 日
論文（設計）答辯評語
論文成績 答辯組組長
20 年 月 日
答 辯 組 成 員
姓 名
性別
年齡
職稱
工作單位
關鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；應對措施
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，總理在《政府工作報告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，明確列出了有關互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時代的創(chuàng)新1.0到信息時代、知識社會的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網(wǎng)為主，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)技術等一整套信息技術在經(jīng)濟、社會各個領域的擴散，本質(zhì)在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線化。互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實際運用的一種形式，憑借其快捷便利、準入門檻低等優(yōu)勢迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術等一系列現(xiàn)代科學信息技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)高門檻高手續(xù)費，導致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務之外，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財投資者的需求。供給方面，信息通訊技術、大數(shù)據(jù)、云計算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結(jié)合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。
當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯(lián)、支付寶，財付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點名時間等，據(jù)國內(nèi)金融市場研究資料顯示，從平臺的影響力和可靠度方面排名，眾籌網(wǎng)綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸，常見P2P平臺有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù)，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺模式和京東金融為代表的供應鏈金融模式。五是信息化金融機構(gòu)，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的創(chuàng)新金融服務模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，常見的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響
（一）對存款業(yè)務的影響
存款業(yè)務是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務中的基礎業(yè)務，是銀行的重要資金來源途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的范圍逐步擴大，本質(zhì)上具有商業(yè)銀行存款方面的特點，因而對商業(yè)銀行存款業(yè)務造成極大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲戶的閑置資金，從而對商業(yè)銀行的儲蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠高于銀行活期儲蓄。
（二）對貸款業(yè)務的影響
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務具有復雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續(xù)費用，這也會導致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細分目標客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對商業(yè)銀行融資服務的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務帶來一定的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財市場為主要業(yè)務目標的P2P網(wǎng)貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。近三年來，網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會進一步增強，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊也一定會不斷加大。
（三）對中間業(yè)務的影響
商業(yè)銀行中間業(yè)務主要包括支付結(jié)算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、咨詢等。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，金融市場化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務的壟斷格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價格較低，操作便捷，很容易被消費者接受，中間業(yè)務有被替代的可能性。在支付結(jié)算業(yè)務方面，如支付寶、財付通等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款等資金支付服務，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結(jié)算服務。作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的支付結(jié)算功能涉及網(wǎng)絡支付、轉(zhuǎn)賬、手機充值、水電煤繳費等多個領域。
三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析對比
（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢
1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來的穩(wěn)健運營，已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，對其順利開展業(yè)務起到了基礎性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時無法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，但是自身經(jīng)濟資本實力依然無法與商業(yè)銀行相抗衡。
2.風險管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風險控制管理體系和信用風險管理經(jīng)驗，切實履行著穩(wěn)健經(jīng)營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風險控制管理方面的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風險水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務往往需要較高的信用水平和較高的交易費用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時獲得所需的資金和服務。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術與大數(shù)據(jù)搜索技術，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實現(xiàn)長尾效應和資源的有效配置。
2.信息處理分析能力高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助云計算、大數(shù)據(jù)技術，記錄和分析客戶消費與商戶經(jīng)營的數(shù)據(jù)信息，掌握了客戶的消費意愿、財產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個人或機構(gòu)沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯(lián)網(wǎng)上完成，發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法高效低廉實現(xiàn)的。
四、我國商業(yè)銀行應對的措施建議
（一）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢和資源，商業(yè)銀行想要得到長足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗，將互聯(lián)網(wǎng)技術同傳統(tǒng)金融業(yè)務相結(jié)合，全面提升金融服務的水平和質(zhì)量，調(diào)整商業(yè)銀行的服務理念和服務方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務平臺、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個領域，這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。
（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度
互聯(lián)網(wǎng)金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品，自身得以快速發(fā)展的同時弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產(chǎn)品經(jīng)營模式。銀行若想要在扭轉(zhuǎn)因互聯(lián)網(wǎng)金融導致的客戶大量流失的局面，就需要依據(jù)客戶的需求與體驗感受開發(fā)特色化、個性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過細分市場，構(gòu)建客戶相關行為數(shù)據(jù)庫，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務及產(chǎn)品，提升客戶體驗。同時，開展網(wǎng)絡營銷，通過應用互聯(lián)網(wǎng)技術降低成本費用，保證利潤來源。
（三）加強專業(yè)復合型人才的培育
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行面對擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，進行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進具備金融營銷知識與互聯(lián)網(wǎng)應用技能的專業(yè)復合型人才外，在日常的經(jīng)營過程中，還要定期對銀行員工進行專業(yè)知識和業(yè)務能力的培訓，避免員工知識結(jié)構(gòu)單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務、又了解計算機信息技術的高素質(zhì)人才隊伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競爭力。
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【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行
一、緒論
（一）背景
隨著我國互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國的網(wǎng)民已經(jīng)達到了9億人，這個龐大的數(shù)字表明我國的互聯(lián)網(wǎng)市場的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的美好機遇的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資理財?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達到了11.9萬億，第三方移動支付交易規(guī)模達到了9.5萬億。
通過在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對于我國今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎，同時針對大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢做出對比，可以為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（二）相關理論和概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領域?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。
“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實時性。在企業(yè)對企業(yè)銷售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡、電子商務網(wǎng)站、顧客來訪紀錄，還有許多其他來源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關系管理數(shù)據(jù)庫的常態(tài)數(shù)據(jù)組。
博弈論又被稱為對策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學的一個新分支，也是運籌學的一個重要學科。博弈論主要研究公式化了的激勵結(jié)構(gòu)間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學理論和方法。
二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析
（一）傳統(tǒng)金融機構(gòu)盈利模式分析
廣義上說我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)有銀行，基金，保險，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統(tǒng)進行機構(gòu)，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機構(gòu)進行簡單介紹。
1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時對外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業(yè)務收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務等。這些構(gòu)成了銀行的盈利來源。
2.證券。證券是多種經(jīng)濟權益憑證的統(tǒng)稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發(fā)行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。
3.保險。保險公司（insurance company）是銷售保險合約、提供風險保障的公司。保險公司可以這樣分類：人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司。按照中華民國保險法之規(guī)定，兩者必須分開經(jīng)營。所以有的保險公司成立了集團公司，下設獨立核算的人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司。再保險公司是保險公司的保險公司，對保險公司承擔的風險進行分散和轉(zhuǎn)嫁。
（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性
第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗度差。銀行的流程繁瑣和復雜，使得一些客戶避而遠之，加上銀行近些年的理財產(chǎn)品不以客戶為中心，客戶理念差。
第二，渠道單一。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業(yè)銀行的客戶群體多來自網(wǎng)點的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。
第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國家戰(zhàn)略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。
第四，缺乏良好的人才選拔機制和內(nèi)部晉升渠道?，F(xiàn)代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發(fā)展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關系戶，導致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競爭機制。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式
第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構(gòu)。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。
第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業(yè)網(wǎng)絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續(xù)。
第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對傳統(tǒng)金融領域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。
第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計算機運算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現(xiàn)實生活當中的物品。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來源
我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應的成本之后所得利潤。對于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來實現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費。
四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國有商業(yè)銀行盈利模式研究
（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇
1.假設前提
第一，金融市場中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個參與者。
第二，經(jīng)濟人假設。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是兩個理性經(jīng)濟人，以個人最大利益為出發(fā)點，基于自身利益最大化做出決策。
第三，在應對互聯(lián)網(wǎng)金融同時商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在應對商業(yè)銀行時采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過程是完全的信息動態(tài)博弈，即在博弈過程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。
2.博弈過程
商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型
博弈過程的開始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結(jié)束，各自都以自己的利益最大化為目標開始自己的發(fā)展。
如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開始由互聯(lián)金融機構(gòu)開始選擇，這個時候互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢綜合自己的優(yōu)勢來大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇合作，那么相互之間就可以進行優(yōu)勢互補，從而達到雙贏的局面。
從上圖可以看出來，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會處于劣勢，可能會被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會成為犧牲品，優(yōu)勢被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。
互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇是否合作，都可以看得出來其的發(fā)展結(jié)構(gòu)。如果選擇不合作，那么必然受到道德風險的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負面影響。所以從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。
（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式
互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關鍵的要素是“不可復制”、“不可替代”。
數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護、經(jīng)營，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關鍵之處。而且數(shù)據(jù)財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國際上很多機構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價值。
商業(yè)銀行通過對自己原有客戶群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務質(zhì)量，從而改變當前銀行的困局。創(chuàng)新服務模式，提高服務效率和便捷性。每個用戶都會辦理銀行卡，利用這個基礎進行相關客戶端軟件安裝，對于有余額的客戶提供理財服務，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財方式和渠道。
未來商業(yè)銀行的業(yè)務模式中將轉(zhuǎn)移到以大數(shù)據(jù)客戶資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴大和發(fā)展銀行相關業(yè)務。
五、結(jié)論
在以網(wǎng)絡化和大數(shù)據(jù)化為特征的新經(jīng)濟時代，金融和大數(shù)據(jù)交叉融合，大數(shù)據(jù)由助于提升金融市場的透明度，通過從海量的數(shù)據(jù)中快速獲取有價值的信息以支持商業(yè)決策，進一步推動金融業(yè)發(fā)展，大數(shù)據(jù)促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)精準營銷，提高客戶體驗度。
大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到各個行業(yè)和業(yè)務職能領域，成為重要的生產(chǎn)因素，大數(shù)據(jù)的演進與生產(chǎn)力的提高有著直接的關系。隨著網(wǎng)速的大幅提升，數(shù)據(jù)也將迎來爆發(fā)式增長，快速獲取、處理、分析海量、多樣化的交易數(shù)據(jù)、交互數(shù)據(jù)與傳感數(shù)據(jù)，從而實現(xiàn)信息再價值化，對大數(shù)據(jù)的利用將成為企業(yè)提高核心競爭力和搶占市場先機的關鍵。大數(shù)據(jù)因其巨大的商業(yè)價值正在成為推動信息產(chǎn)業(yè)變革的新引擎。
近日，專業(yè)第三方電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)與國內(nèi)最大媒體服務平臺——中國電子商務研究中心正式推出“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”(100ec.cn/zt/bd/ )，國內(nèi)覆蓋最全的電商領域大數(shù)據(jù)應用一科技平臺。
據(jù)(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，美國已有20%、30%的網(wǎng)絡展示是通過大數(shù)據(jù)來售賣的，而目前中國還比較少，只有3%到4%，從這個角度來說大數(shù)據(jù)營銷市場是大力可為的，有著廣泛的發(fā)展空間。
“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”頻道主要分為研究應用篇、企業(yè)應用篇、行業(yè)應用篇、會議篇、大數(shù)據(jù)書籍五個板塊，其中涵蓋了關于大數(shù)據(jù)的相關PPT、報告、分析、案例、盤點、實戰(zhàn)、信息圖、研報、論文等資訊均被收錄于“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”，并開通了主任曹磊對于電商大數(shù)據(jù)的課程預約通道(100ec.cn/zt/expert_caolei/)，其課程名為《大數(shù)據(jù)時代的思維與典型行業(yè)應用案例》，除此之外，還重點監(jiān)測了阿里巴巴、菜鳥網(wǎng)絡、京東、大眾點評、百度、騰訊等企業(yè)在電商大數(shù)據(jù)方面的實時動態(tài)。
