時(shí)間：2022-10-12 17:37:26
序論：在您撰寫保險(xiǎn)市場(chǎng)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一是農(nóng)機(jī)具持有者的態(tài)度：由于受農(nóng)機(jī)手經(jīng)濟(jì)能力，對(duì)安全防范意識(shí)的不同以及持有農(nóng)機(jī)具品種的不同，對(duì)繳納農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的態(tài)度也不同，據(jù)調(diào)查：一部分從事農(nóng)田作業(yè)的小型農(nóng)業(yè)機(jī)械，如：小麥播種機(jī)、玉米貼茬播種機(jī)、秸稈還田機(jī)，單純從事農(nóng)田作業(yè)的小型拖拉機(jī)等，這些機(jī)手認(rèn)為，這些機(jī)具作業(yè)季節(jié)性強(qiáng)，作業(yè)地點(diǎn)多在鄉(xiāng)間公路、農(nóng)田，不上公路，不愿意繳納農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)。甚至60%的機(jī)手不知道農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)是怎么回事，更談不上知道事故后如何理賠，需要什么手續(xù)等問題。另一部分持有高資產(chǎn)大型農(nóng)機(jī)具的如：玉米聯(lián)合收獲機(jī)，小麥聯(lián)合收割機(jī)，這些機(jī)具一般價(jià)格昂貴，都在十幾萬元，投資較大，由于機(jī)手急于收回投資的強(qiáng)烈意愿，加上農(nóng)機(jī)作業(yè)季節(jié)性強(qiáng)，作業(yè)時(shí)間相對(duì)集中等因素，多數(shù)農(nóng)機(jī)連續(xù)工作，人歇機(jī)不歇，致使機(jī)具帶病作業(yè)，發(fā)生事故幾率增加，一些機(jī)手安全意識(shí)不強(qiáng)，連續(xù)疲勞駕駛，造成駕駛員精神和體力，機(jī)具都處于高度疲勞狀態(tài)，無法應(yīng)對(duì)一些突發(fā)事件，農(nóng)機(jī)事故不斷發(fā)生：如由于夏收氣溫高，小麥聯(lián)合收割機(jī)起火燃燒的，玉米聯(lián)合收割機(jī)傾倒糧倉(cāng)時(shí)觸碰到高壓線造成觸電死亡的等等，這部分農(nóng)民希望參加保險(xiǎn)，但目前我市沒有保險(xiǎn)公司受理。
二是保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)不主動(dòng)：由于與汽車等機(jī)動(dòng)車相比，拖拉機(jī)作業(yè)環(huán)境比較差，不安全因素多，出險(xiǎn)率相對(duì)較高，保費(fèi)與汽車相比又較低，經(jīng)濟(jì)效益差，因此保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)缺乏主動(dòng)性，在保險(xiǎn)公司眾多的宣傳冊(cè)中沒有一款是針對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的，據(jù)機(jī)手反映，一旦拖拉機(jī)發(fā)生事故報(bào)案后，保險(xiǎn)公司不能迅速到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，一個(gè)農(nóng)機(jī)事故賠款多少千元左右，農(nóng)機(jī)投保戶需要跑上很多趟，今天說你少這，明天說你缺那，左右扯皮，申請(qǐng)賠償時(shí)提供人證物證材料繁瑣，承保不易，理賠更難。另外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，也是制約農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的一個(gè)因素。據(jù)調(diào)查，2009年以前，滄州市農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)主要針對(duì)小型拖拉機(jī)，而且保費(fèi)較低，動(dòng)力14.7kW以下的是每年60元，動(dòng)力14.7kW以上的是每年90元，2009年初各大保險(xiǎn)公司紛紛以保險(xiǎn)費(fèi)率低，出險(xiǎn)率高，經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損和公司沒有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，沒有保單，計(jì)算機(jī)無法聯(lián)網(wǎng)等理由對(duì)拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行全面拒保，同時(shí)由于《中華人民共和國(guó)道路安全管理法》把拖拉機(jī)列入機(jī)動(dòng)車，機(jī)手無法購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)就無法辦理新車上牌照，拖拉機(jī)無法年度檢驗(yàn)，在公路運(yùn)輸和異地作業(yè)過程中頻頻被公安交通部門處罰，一些機(jī)手投訴上訪事件不斷發(fā)生，經(jīng)過政府部門和保監(jiān)會(huì)協(xié)商，2009年5月份，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司滄州分公司開始受理拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)，但取消了單純從事農(nóng)田作業(yè)的拖拉機(jī)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，對(duì)拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)一律按從事交通運(yùn)輸?shù)氖杖。?4.7kW以下的收取400元，14.7kW以上的收取560元，其他動(dòng)力機(jī)具如小麥聯(lián)合收割機(jī)玉米聯(lián)合收割機(jī)不予參保。目前滄州市多家保險(xiǎn)公司僅此一家受理農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)。
三是國(guó)家扶持政策。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)機(jī)投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，國(guó)家雖然在2013年3月實(shí)施了《農(nóng)業(yè)法》，但是目前沒有把農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)列入子系統(tǒng)，國(guó)務(wù)院在2006年6月《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》第三條中指出，“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，探索中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶投保予以補(bǔ)貼的方式?！庇捎跊]有具體實(shí)施細(xì)則，在我市還沒有實(shí)施。新交通安全法把拖拉機(jī)列入機(jī)動(dòng)車后，不交交強(qiáng)險(xiǎn)就無法年檢審，而保險(xiǎn)公司稱保費(fèi)低經(jīng)濟(jì)效益差不愿意承保農(nóng)機(jī)具，機(jī)手對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足等原因，造成我市拖拉機(jī)上牌率年檢率駕駛?cè)顺肿C率“三率”下降，出現(xiàn)了“黑車”，“非駕”現(xiàn)象，即拖拉機(jī)沒有牌照，不參加年檢審，一些拖拉機(jī)帶病運(yùn)行，事故率增加在所難免。農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理法律法規(guī)不健全，農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理部門對(duì)此缺乏法律支持難以提高管理力度。
2解決辦法
如何化解當(dāng)前我市農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的尷尬境地，提高廣大機(jī)手出現(xiàn)事故后抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化健康發(fā)展，建議有關(guān)部門從三個(gè)方面解決：
一是盡快出臺(tái)有關(guān)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的扶持政策。以史為鑒，一些發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展表明，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)必須通過國(guó)家的政策，財(cái)政扶持，立法強(qiáng)制等手段才能得到實(shí)施。令人欣慰的是我們國(guó)家已經(jīng)開展這方面的試點(diǎn)，2013年江蘇省，陜西省，湖北省，安徽省，上海等地對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)實(shí)行了財(cái)政補(bǔ)貼，其中江蘇無錫市已經(jīng)實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)6年，建立了比較完善的工作機(jī)制，盱眙市農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼率達(dá)到60%，陜西省開展農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)已經(jīng)達(dá)到四個(gè)險(xiǎn)種，聯(lián)合收割機(jī)（收獲機(jī)）損害互助保險(xiǎn)補(bǔ)貼保費(fèi)達(dá)到40%，相信滄州市的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)在國(guó)家政策的支持下會(huì)盡快開展。
二是建議保險(xiǎn)公司不要冷淡農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)，其實(shí)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，希望保險(xiǎn)公司協(xié)同農(nóng)機(jī)管理部門廣泛調(diào)研，制訂合理的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展適合農(nóng)機(jī)手參加的多個(gè)險(xiǎn)種，覆蓋農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)的各個(gè)方面，吸引農(nóng)機(jī)手參加。為農(nóng)民解決后顧之憂，共同為我市農(nóng)業(yè)機(jī)械化的健康發(fā)展創(chuàng)造條件。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈政府支持
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形式對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營(yíng)——靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)來維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題的對(duì)策。
一、問卷調(diào)查情況
安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤(rùn)氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買情況的調(diào)查結(jié)果如下。
被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購(gòu)買保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，真正購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購(gòu)買的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國(guó)家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。
通過這次問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購(gòu)買普通商業(yè)保險(xiǎn)的人很少，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的則為0%。這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制沒有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素
1、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人由于參加了保險(xiǎn)而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防或者在生產(chǎn)過程中做了手腳，而保險(xiǎn)人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險(xiǎn)人對(duì)于土地的產(chǎn)出能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息比保險(xiǎn)人更了解，因此可以得到低于他們實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的費(fèi)率，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)效率的降低。在具有一般程度的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的標(biāo)的物中，市場(chǎng)失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特殊性，即其標(biāo)的具有生命性且標(biāo)的價(jià)值會(huì)隨著生長(zhǎng)期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識(shí)和理解要比保險(xiǎn)人多。由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使得實(shí)際保險(xiǎn)損失率過高，在按照損失率確定保險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率高到超過農(nóng)民自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，市場(chǎng)失靈就會(huì)發(fā)生。2006年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計(jì)算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)賠付率竟達(dá)232.2%。保險(xiǎn)費(fèi)率有逐年上升的趨勢(shì)，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。
2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然會(huì)出現(xiàn)“供給有限，需求不足”，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農(nóng)民，還包括整個(gè)社會(huì)；相反，受損的也不只是農(nóng)民，而會(huì)波及整個(gè)社會(huì)。投保人（農(nóng)民）購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。私人成本、收益和社會(huì)成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性，這樣全社會(huì)就搭了農(nóng)險(xiǎn)投保人的“便車”。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益也小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，全社會(huì)又搭了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的“便車”。但無論是保險(xiǎn)人還是投保人都無法對(duì)其正外部性進(jìn)行收費(fèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)量就低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)必然失靈。
3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)。我國(guó)幅員遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個(gè)氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別、標(biāo)的種類、風(fēng)險(xiǎn)事故的種類及周期、頻率、強(qiáng)度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位經(jīng)營(yíng)區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分復(fù)雜，投入資金與技術(shù)的成本很高。
三、解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題的對(duì)策
具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來提供才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。要解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題，既應(yīng)加強(qiáng)政府的扶持力度又要注重市場(chǎng)的靈活性，并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。
1、加強(qiáng)政府的扶持力度。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給，政府首先要出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確各級(jí)政府、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的相關(guān)責(zé)任和利益，避免各級(jí)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的隨意性。其次，政府應(yīng)加大財(cái)政扶持力度，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同程度的補(bǔ)貼和減免。對(duì)技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)為60%～100%，因?yàn)檫@類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點(diǎn)且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強(qiáng)、投入成本高。對(duì)傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼為40%～60%，對(duì)此類經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司，補(bǔ)貼少了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法正常開展業(yè)務(wù)，補(bǔ)貼過多則涉及保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度等問題。房屋、機(jī)械及個(gè)人醫(yī)療、責(zé)任、意外傷害和養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的功效，其補(bǔ)貼值為40%以下。此外，應(yīng)設(shè)立國(guó)家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，也可與地方政府共同籌集設(shè)立地方性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。
2、實(shí)行政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是國(guó)外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功辦法。政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民直接進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財(cái)政補(bǔ)貼。直接對(duì)農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，把農(nóng)民推向保險(xiǎn)公司，將使需求曲線上移；對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和補(bǔ)貼，使其獲得必要利潤(rùn)，將保險(xiǎn)公司引向農(nóng)業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會(huì)相交?！耙噪U(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”特許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)一定范圍的農(nóng)村險(xiǎn)，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損。
3、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司面對(duì)農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營(yíng)成本，遇到特大自然災(zāi)害時(shí)更是回天無力，沒有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持難以發(fā)展。再保險(xiǎn)的形式多樣，國(guó)家政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，而互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織之間分保。
從另一個(gè)角度來看，我國(guó)是世界上最大的農(nóng)業(yè)國(guó)之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在失靈恰恰反映我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險(xiǎn)公司堅(jiān)持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，就可以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題。
【參考文獻(xiàn)】
互助保險(xiǎn)在我國(guó)不僅有廣闊的市場(chǎng)，而且有開展職工互助保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和良好的發(fā)展環(huán)境，這對(duì)于職工互助保險(xiǎn)在我國(guó)的深入開展創(chuàng)造了較好的條件。而且互助保險(xiǎn)作為對(duì)社會(huì)保障制度的一項(xiàng)補(bǔ)充和完善，是得到我國(guó)政府大力支持的朝陽項(xiàng)目，不僅企事業(yè)單位有便利條件，而且還可以向其他范圍推廣，使互助保險(xiǎn)成為我國(guó)社會(huì)保障制度中不可或缺的一環(huán)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)政府都把完善社會(huì)保障制度做為重要規(guī)劃來進(jìn)行，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要中曾指出，“加快養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革,初步形成社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置和社會(huì)互助、個(gè)人儲(chǔ)蓄積累保險(xiǎn)相結(jié)合的多層次的社會(huì)保障制度”。在這一系列保障制度中，養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等保險(xiǎn)事業(yè)已逐步得到了惠及，職工互助保險(xiǎn)也得到了普及，這對(duì)于強(qiáng)國(guó)富民均起到了至關(guān)重要的作用。但職工互助保險(xiǎn)作為企事業(yè)單位的一種互助型的保險(xiǎn)形式，由于組織程序的不規(guī)范，操作等級(jí)的不均等，以及企事業(yè)單位間的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不平衡等因素影響，使職工互助保險(xiǎn)出現(xiàn)了一頭冷一熱的社會(huì)現(xiàn)象，很多單位并沒有使職工互助保險(xiǎn)發(fā)揮出其最大的效力，特別在職工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)上并未產(chǎn)生減負(fù)的作用，使互助保險(xiǎn)流于了形式。本文則針對(duì)**單位職工互助保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，就如何發(fā)揮互助保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)為職工經(jīng)濟(jì)減負(fù)進(jìn)行有益的探討。
2.職工互助保險(xiǎn)的內(nèi)容及作用
2.1職工互助保險(xiǎn)的主要內(nèi)容
職工互助保險(xiǎn)，是由職工自愿參加，資金以職工個(gè)人籌集為主的群眾性互濟(jì)性質(zhì)的保險(xiǎn)，是在國(guó)家法定社會(huì)保險(xiǎn)之外，職工發(fā)生特殊困難時(shí)給予的一種物質(zhì)幫助，是對(duì)國(guó)家法定保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，從國(guó)外開展的情況看，所涉及的項(xiàng)目有，火災(zāi)互濟(jì)保險(xiǎn)，交通事故互濟(jì)保險(xiǎn)，醫(yī)療互濟(jì)保險(xiǎn)，退休互濟(jì)保險(xiǎn)，汽車、機(jī)動(dòng)車互濟(jì)保險(xiǎn)，終身人壽共濟(jì)保險(xiǎn)，嫁娶慶吊共濟(jì)保險(xiǎn)等等。
2.2職工互助保險(xiǎn)的功能作用
從大方向看，職工互助保險(xiǎn)可以有效彌補(bǔ)基本保險(xiǎn)的不足，對(duì)社會(huì)基本保險(xiǎn)具有補(bǔ)充的作用，它可以增強(qiáng)職工自我保障意識(shí)和互助團(tuán)結(jié)精神，具有媒介和紐帶的作用；同時(shí)，互助保險(xiǎn)提倡個(gè)人收入延緩性消費(fèi)，對(duì)國(guó)家、地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)有促進(jìn)作用，另外，互助保險(xiǎn)對(duì)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新時(shí)期工會(huì)職能轉(zhuǎn)變具有導(dǎo)向作用等，這些作用是職工互助保險(xiǎn)的社會(huì)職能，但從微環(huán)節(jié)看，職工互助保險(xiǎn)的具體職能就是減輕職工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在職工經(jīng)濟(jì)發(fā)生巨大困難時(shí)予以及時(shí)的幫助，使職工能夠在困境中奮起，在逆境中求生，互助保險(xiǎn)就是對(duì)職工生活的又一層保障。
3.職工互助保險(xiǎn)在運(yùn)行中存在的問題
3.1單位不重視，保障經(jīng)費(fèi)不足
就我單位而言，職工參保率為100%，但保費(fèi)是一次性繳納，按人均120元的標(biāo)準(zhǔn)收取，此項(xiàng)資金屬于一次性資金，沒有其他收入方式，只有在新職工就業(yè)后再予以補(bǔ)充，這就造成此項(xiàng)資金的流動(dòng)性差，并且沒有長(zhǎng)期的累積，補(bǔ)助一次減少一些，這樣的資金累積和消耗方式終會(huì)有一天坐吃山空，入不敷出，從而失去其應(yīng)有的保障作用。但有很多國(guó)企運(yùn)用這種方式卻能有效運(yùn)作，其原因?yàn)槠髽I(yè)的職工人數(shù)很多，并且在職工的互助補(bǔ)助金額上有嚴(yán)格的限制，才能夠得以運(yùn)用，但作為事業(yè)單位而言，職工人數(shù)本就極少，但職工需要補(bǔ)助的金額卻又較高，這就使事業(yè)單位的互助保障作用難以發(fā)揮充分。雖然工會(huì)也想方設(shè)法的提高資金累積金額，但羊毛還是出在羊身上，只能向職工收更多的保費(fèi)，這就使職工對(duì)互助保險(xiǎn)不理解，并且失去了參保的積極性。
3.2職工不清楚，保障意識(shí)不強(qiáng)
對(duì)于單位組織的互助保障，職工只知道有這項(xiàng)保險(xiǎn)，但如何能夠獲賠或是動(dòng)用保險(xiǎn)金等程序以及金額等普遍不清楚，對(duì)于什么時(shí)候可以動(dòng)用，什么時(shí)候應(yīng)該動(dòng)用或是怎樣才能符合保險(xiǎn)賠付條件等知之不詳，這就使職工對(duì)參與互助保險(xiǎn)的積極性打了折扣，失去了職工參與和支持的工作，很難在實(shí)踐中取得長(zhǎng)足的發(fā)展和進(jìn)步。也由于職工對(duì)互助保險(xiǎn)的內(nèi)容和方式不清楚，所以對(duì)個(gè)人的自我保障意識(shí)沒有形成，在遇到困難時(shí)一般都是自我應(yīng)對(duì)，而不是積極的向工會(huì)申請(qǐng)審核，而工會(huì)的有些保障是臨時(shí)性和隨機(jī)性的，在職工遇到具體困難時(shí)生效，而超出了期限則無法享受互助保險(xiǎn)的待遇。另外，索賠的程序過于繁索，每一道程序都需要個(gè)人奔波，但任何個(gè)人或是家庭在遇到困難時(shí)，對(duì)家里的困難都應(yīng)接不暇，又哪來的精力要求賠付，這些都對(duì)職工互助保險(xiǎn)的發(fā)展起到了制約作用。
3.3參保面不寬，保障范圍狹隘
職工互助保險(xiǎn)的組成一般都是對(duì)于急難大重的事件進(jìn)行保障，而職工不僅僅是在遇到急難重大的困難時(shí)會(huì)造成一次性的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在日常的工作生活中也會(huì)存在一些具體的困難，比如職工慢性病，如糖尿病等，雖然不是一次性造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但日常的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也不可小視，對(duì)于一般家庭來講也是難以應(yīng)付的。但職工互助保險(xiǎn)一般都只對(duì)急難重大的事件參保，而對(duì)于日常困難并不在保障的范圍之內(nèi)，這也使互助保險(xiǎn)的功能和作用受到了限制，并且使很多職工及職工家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重。另外，職工互助保險(xiǎn)只對(duì)職工的事件過程提供保障，而對(duì)于事件結(jié)果缺乏保障，比如在職工因病或因意外死亡時(shí)，工會(huì)組織一般不提供索賠，只是按照死亡辦理，使互助保障在死亡問題時(shí)不能發(fā)揮作用。但互助保險(xiǎn)雖然只是給職工保障，但職工家庭對(duì)于職工而言更加重要，因此，在職工死亡后給一份保險(xiǎn)，對(duì)于職工家庭來講也是維護(hù)生計(jì)的一條重要途徑。
4.職工互助保險(xiǎn)減輕職工經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的具體措施
4.1加強(qiáng)經(jīng)費(fèi)囤積，提升工會(huì)的互助保障實(shí)力
《工會(huì)法》明確指出:“維護(hù)職工合法權(quán)益是工會(huì)的基本職能?！惫?huì)組織是職工利益的代表者和維護(hù)者,逐步建立對(duì)國(guó)家社會(huì)保障體系具有補(bǔ)充功能的、群眾互助互濟(jì)性質(zhì)的職工互助保障體系,是工會(huì)履行維護(hù)職能的重大舉措之一。職工互助合作保險(xiǎn)工作使工會(huì)維權(quán)工作更加具體化。職工互助合作保險(xiǎn)工作的推進(jìn),不僅受到基層單位和廣大職工的歡迎,而且提高了工會(huì)的威信和地位。因?yàn)樵谶@項(xiàng)具體的工作中,工會(huì)組織和工會(huì)干部通過大量耐心細(xì)致的服務(wù)工作,使職工充分認(rèn)識(shí)到“職工互助合作保險(xiǎn)”是取之于民用之于民的好事,是依靠保險(xiǎn)的力量提高保障水平和防范風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑,從而也使職工在遇到突發(fā)事件、生活處于窘困時(shí),得到一定的物質(zhì)幫助。職工互助保險(xiǎn)自身就是一項(xiàng)互助工程，它是以保障為目的，而不是以盈利為目的的保險(xiǎn)。因此，單位在實(shí)施職工互助保險(xiǎn)時(shí)必須有準(zhǔn)確的定位，要優(yōu)先保障職工互助保險(xiǎn)的運(yùn)作，在職工個(gè)人繳納保險(xiǎn)金時(shí)，單位應(yīng)予以明細(xì)公示，將資金總額以及用途等讓職工清楚，并且要多方籌集資金，保障互助保險(xiǎn)金的囤積，在職工真正有需要的時(shí)候可以發(fā)揮作用。單位應(yīng)有固定的經(jīng)費(fèi)注入，每年或每季對(duì)資金進(jìn)行累積，并且設(shè)置保險(xiǎn)基金的底限，在保險(xiǎn)基金降低于一定限度后必須及時(shí)補(bǔ)充，可以采取向職工征集，或是企業(yè)注入的方式。而職工互助資金中的一部分要參與到社會(huì)保險(xiǎn)中，讓資金有效的運(yùn)作和流動(dòng)，通過保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和管理，提升資金的現(xiàn)金價(jià)值，使資金不至于在停涉中貶值，能夠隨著市值而保值或是增值，更好的為職工服務(wù)。
4.2強(qiáng)化宣傳力度，提高職工對(duì)互助保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)
社會(huì)保障體系中的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是社會(huì)保障制度,而職工互助合作保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度重要的組成部分。職工互助合作保險(xiǎn)是保障職工生活,保護(hù)職工健康,激發(fā)職工生產(chǎn)積極性的一項(xiàng)具體措施。但現(xiàn)實(shí)中,由于我國(guó)的生產(chǎn)力和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不高,國(guó)家難以拿出更多的資金用于提高職工的社會(huì)保險(xiǎn)待遇,在這種情況下,職工互助合作保險(xiǎn)則可以使職工在享受了國(guó)家法定保險(xiǎn)待遇后,還能得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,從而解除職工的后顧之憂。職工互助合作保險(xiǎn)正是在這種情況下應(yīng)運(yùn)而生的一種對(duì)職工群眾在遭受意外傷害、大病、醫(yī)療等救助方面的補(bǔ)充。因此，有必要吸收職工參與資金管理，參與互助保險(xiǎn)建設(shè)是互助保險(xiǎn)發(fā)展和創(chuàng)新的動(dòng)力之源。所以，必須樹立保護(hù)職工合法權(quán)益的意識(shí)，對(duì)互助保險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)有力的宣傳，調(diào)動(dòng)起職工的積極性，參與到互助保險(xiǎn)的建設(shè)中來。在宣傳上，要將互助保險(xiǎn)的內(nèi)容、程序以及理賠的手續(xù)等進(jìn)行講解，最好是印制互助保險(xiǎn)知識(shí)手冊(cè)，發(fā)放到職工手中，讓職工對(duì)互助保險(xiǎn)有更全面的參與和了解。對(duì)于什么情況符合互助保障的理賠條件，各種情況所以理賠的最高和最低限額等讓職工清楚，讓職工真正認(rèn)識(shí)到參與互助保險(xiǎn)的重要性和意義，積極的參與進(jìn)來，并提升自我的維權(quán)和保護(hù)意識(shí)，在遇到困難時(shí)與工會(huì)組織一條心、一根繩、一股勁，共度難關(guān)，減輕負(fù)擔(dān)。
4.3提高服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新互助保險(xiǎn)的內(nèi)容和類別
職工互助合作保險(xiǎn)作為中國(guó)特色的社會(huì)保障制度的一個(gè)組成部分,是以提高廣大職工自我保障意識(shí)和互助互濟(jì)意識(shí)為前提的。這種意識(shí)一經(jīng)形成,職工就會(huì)自覺自愿地加入到職工互助補(bǔ)充保險(xiǎn)組織中來。參加范圍由小到大,保障功能逐步增強(qiáng),形成職工互助補(bǔ)充保險(xiǎn)體系。從而增強(qiáng)職工抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定職工隊(duì)伍、穩(wěn)定社會(huì)的目的。因此，工會(huì)在辦理職工互助保險(xiǎn)保障時(shí)，要從服務(wù)職工的角度出發(fā)，減少一切不必要的程序和手續(xù)審批環(huán)節(jié)，采取一站式服務(wù)的方式，讓職工一次申請(qǐng)，一次獲賠。并且要準(zhǔn)確判定賠付數(shù)額，盡可能的與職工的實(shí)際消費(fèi)相等或是提高，讓職工在遇到困難時(shí)不僅能從經(jīng)濟(jì)上扶持，更要從思想建立信心，幫助職工戰(zhàn)勝困難，渡過難關(guān)。另外，對(duì)于互助保險(xiǎn)的范疇要進(jìn)行細(xì)化安排，將各種風(fēng)險(xiǎn)的可能性預(yù)測(cè)在內(nèi)，對(duì)能造成職工經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的困難要分類統(tǒng)計(jì)，并細(xì)化賠付的金額以及保障的程度，真正讓職工在互助保險(xiǎn)中受益。
我國(guó)地處世界兩大地震帶之間，地殼運(yùn)動(dòng)活躍;東臨太平洋，受季風(fēng)性氣候影響顯著;同時(shí)，受副熱帶高壓和西伯利亞高壓的影響;加之近幾十年來我國(guó)對(duì)生態(tài)環(huán)境破壞的加劇和自然資源的過度開采，使得中國(guó)頻頻遭受自然災(zāi)害的侵襲，給人民的生命財(cái)產(chǎn)造成巨大損失。不幸的是，在巨額經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償和災(zāi)后重建過程中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)并未充分發(fā)揮其應(yīng)有的職能和作用，其補(bǔ)償作用猶如杯水車薪(具體數(shù)據(jù)如下表所示)。
2巨災(zāi)保險(xiǎn)供求的基本關(guān)系原理
2.1供給規(guī)律
巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量是指在其他影響供給因素不變的條件下，對(duì)應(yīng)于某一個(gè)價(jià)格水平(即費(fèi)率水平)下，市場(chǎng)所有巨災(zāi)保險(xiǎn)供給者愿意提供巨災(zāi)保險(xiǎn)及服務(wù)的數(shù)量。從幾何意義來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給量就是與某一價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給則是與不同價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給反映的是賣方的意圖，即出售能力和出售愿望，價(jià)格水平上升能增加利潤(rùn)，供求者愿意提供更多的商品和服務(wù)。在其他條件不變的情況下，技術(shù)水平的提高，生產(chǎn)要素的成本下降，稅收的減免和政府的補(bǔ)貼，能使其在原有的價(jià)格水平下生產(chǎn)更多的產(chǎn)品和服務(wù)，從而巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線(S曲線)會(huì)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在其需求不變的情況下，市場(chǎng)均衡價(jià)格下降，均衡數(shù)量增加，如圖1所示。圖1巨災(zāi)保險(xiǎn)供給的基本規(guī)律是，曲線(S曲線)向右上方傾斜，即供給量和價(jià)格呈正方向變化，價(jià)格愈高，巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量就愈多。
2.2需求規(guī)律
巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量是指在某一價(jià)格(或費(fèi)率)和收入水平下，所有消費(fèi)者愿意購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)的數(shù)量。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求(即巨災(zāi)保險(xiǎn)需求曲線)指的是巨災(zāi)保險(xiǎn)需求量與其價(jià)格之間的關(guān)系，反映了不同的價(jià)格水平下巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量。從幾何意義來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量就是與某一價(jià)格和收入對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，其需求則是與不同價(jià)格和收入水平對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求反映的是買方的意圖，即購(gòu)買能力和購(gòu)買愿望，在收入(或價(jià)格)水平一定的情況下，價(jià)格(或收入)愈高，消費(fèi)者愿意購(gòu)買的巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)數(shù)量愈少(或愈多)。此外，在其他條件不變的情況下，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素的存在程度越高、范圍越廣，消費(fèi)者對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的偏好性越強(qiáng)，或其替代品的價(jià)格越高，消費(fèi)者羅承舜:我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求主體的分析與思考市場(chǎng)調(diào)研會(huì)在原有的情況下購(gòu)買更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)，從而使其需求曲線(D曲線)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在供給不變的情況下，市場(chǎng)均衡數(shù)量增加，但均衡價(jià)格上升，如圖2所示。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的基本規(guī)律是，曲線(D曲線)向右下方傾斜，即需求量和其價(jià)格呈反方向變化，價(jià)格越高，需求量越少。
2.3巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡
當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線和需求曲線相交時(shí)，確定的價(jià)格與數(shù)量就是巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡價(jià)格和均衡數(shù)量。在一個(gè)完全自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)里，價(jià)格會(huì)不斷變化直到市場(chǎng)達(dá)到均衡，即直到供給量等于需求量為止，這是供求模型最理想的狀態(tài);但是，在現(xiàn)實(shí)生活中幾乎不存在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。即便如此，只要某個(gè)市場(chǎng)大體上處于競(jìng)爭(zhēng)，它仍然符合供求關(guān)系的基本原理，用供求模型分析同樣具有意義。當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給和市場(chǎng)需求等量增加時(shí)，形成新的均衡點(diǎn)，如圖3所示，在原來的價(jià)格下，市場(chǎng)能消化更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)。
3我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)供求雙雙不足
3.1供給分析
(1)巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)水平低。巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)涉及地質(zhì)、地理、氣象、水利、物理、數(shù)學(xué)和土木工程等眾多學(xué)科的專業(yè)知識(shí)和技能，相對(duì)于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，其技術(shù)要求和投入成本都相對(duì)較高。而目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)投入不足，未能將保險(xiǎn)精算與這些專業(yè)知識(shí)有效的結(jié)合;加之我國(guó)沒有建立完整的預(yù)災(zāi)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，因此保險(xiǎn)公司難以對(duì)巨災(zāi)的發(fā)生和損失進(jìn)行合理分析和預(yù)測(cè)，導(dǎo)致在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)保險(xiǎn)公司過于保守，定價(jià)較高，且產(chǎn)品種類單一。(2)逆向選擇問題嚴(yán)重。巨災(zāi)雖然具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，但是一旦發(fā)生，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因子將在受災(zāi)區(qū)域內(nèi)高度集中，導(dǎo)致該區(qū)域內(nèi)危險(xiǎn)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)性高度相關(guān);由于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求雙方的信息不對(duì)稱，高風(fēng)險(xiǎn)者更傾向于購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，如果巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人多為高風(fēng)險(xiǎn)者，那么巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將無法分散，保險(xiǎn)公司可能會(huì)為此支付巨額的賠款甚至面臨破產(chǎn)。這也與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的數(shù)理基礎(chǔ)和經(jīng)營(yíng)前提———大數(shù)定律不相符合。顯然，為了減少損失，保險(xiǎn)人減少甚至不提供巨災(zāi)保險(xiǎn)供給，也是理性的選擇。(3)監(jiān)管部門的管控嚴(yán)格。由于我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏技術(shù)基礎(chǔ)，相關(guān)部門對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保持十分警惕的態(tài)度，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)管制嚴(yán)格，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)供給受限。如1996年，中國(guó)人民銀行考慮到我國(guó)的地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，決定將“地震所造成的一切損失”列入絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)格限制。
3.2需求分析
與一般的商品不同，保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)形式有兩個(gè)方面:一是在物質(zhì)方面，當(dāng)發(fā)生意外事故和自然災(zāi)害后，人們的經(jīng)濟(jì)損失能否得到合理補(bǔ)償;二是在精神方面，即在事故發(fā)生之前，人們?yōu)闇p除精神壓力和后顧之憂而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生的需求。在近年來的巨大災(zāi)害事故中，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與巨額損失之間的差距體現(xiàn)出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大缺口。(1)居民購(gòu)買力不足。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)超越日本成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是我國(guó)仍然是中低等收入的國(guó)家，并且我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距巨大，特別是西部、西南部經(jīng)濟(jì)落后的山區(qū)更是地震、泥石流等自然災(zāi)害的重災(zāi)區(qū)。沒有貨幣購(gòu)買力的支撐，巨災(zāi)保險(xiǎn)潛在的需求無法轉(zhuǎn)化成實(shí)際的需求。理性消費(fèi)者的消費(fèi)選擇是追求個(gè)人效用最大化，當(dāng)選擇消費(fèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)所獲得的效用小于其他商品的效用時(shí)，人們會(huì)不斷地消費(fèi)其他商品直至兩種商品的邊際效用相等。(2)巨災(zāi)保險(xiǎn)被替代化。近幾十年來，我國(guó)發(fā)生巨大災(zāi)害之后，往往主要依靠政府專項(xiàng)撥款和社會(huì)捐助，保險(xiǎn)卻顯得無足輕重。這不僅給政府造成財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且不能及時(shí)進(jìn)行救援和重建，甚至廣大受災(zāi)者的損失無法被分?jǐn)偠蛊湟粺o所有。與此同時(shí)，我國(guó)居民出于對(duì)未來不確定性的考慮而保持較高的儲(chǔ)蓄率，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)的效用被替代化。(3)個(gè)人危險(xiǎn)意識(shí)薄弱，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。因?yàn)榫逓?zāi)具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，平時(shí)在是否購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)這一選擇時(shí)，人們往往持有僥幸心理，認(rèn)為該種不幸的事情不會(huì)發(fā)生在自己的身上，從而保持不作為的狀態(tài);一旦巨災(zāi)發(fā)生，人們才感覺到危險(xiǎn)因素的存在，從而災(zāi)后的一段時(shí)間內(nèi)，投保的巨災(zāi)保險(xiǎn)的人數(shù)會(huì)有明顯的增加。再者，風(fēng)險(xiǎn)管理制度并沒有引起我國(guó)企業(yè)的重視，在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，許多企業(yè)甚至對(duì)員工的基本保險(xiǎn)保障都沒有提供。
4思考與建議
4.1增加供給
(1)提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)水平。首先，政府、社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)本身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，將與巨災(zāi)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)相關(guān)的學(xué)科有效的結(jié)合，提高我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ);其次，政府應(yīng)當(dāng)盡快建立起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供完整的真實(shí)資料;最后，加強(qiáng)與國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究項(xiàng)目的交流和合作，學(xué)習(xí)美國(guó)、英國(guó)、新加坡和日本等國(guó)家和地區(qū)積極有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體制和產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，同時(shí)還要加大對(duì)外開放程度，積極引進(jìn)外資，提高我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。(2)產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)巨額賠償，作為金融市場(chǎng)的一部分，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可適當(dāng)?shù)睦觅Y本市場(chǎng)來分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其優(yōu)點(diǎn)在于資本市場(chǎng)巨大的容量可以把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)消化，流動(dòng)性強(qiáng)，且資本市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不存在相關(guān)性。美國(guó)的保險(xiǎn)衍生證券和巨災(zāi)債券從二十世紀(jì)推出至今，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)吸納了充足的資金，且其穩(wěn)定的收益也吸引了資本市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。如此，巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力將極大提高。(3)稅收優(yōu)惠。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的成本，調(diào)動(dòng)其在巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，而且還使巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品重新定價(jià)，在一定程度上能改變巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求雙雙不足的狀況，有利于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展以及社會(huì)長(zhǎng)期的安定。但值得注意的是，稅收優(yōu)惠并不能是簡(jiǎn)單的減免稅，稅收優(yōu)惠必須有針對(duì)性地對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，才能使規(guī)模不同、優(yōu)勢(shì)不同的外資保險(xiǎn)公司、大型保險(xiǎn)公司和中小保險(xiǎn)公司的互利雙贏。
4.2改善需求
(1)改變救災(zāi)體制，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)。購(gòu)買力不足是制約我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素，相對(duì)于災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府直接撥款“兜底”，對(duì)購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，能降低消費(fèi)者的投保成本，調(diào)動(dòng)群眾的參保積極性和提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，還能減輕災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府的財(cái)政壓力，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司和社會(huì)分散、轉(zhuǎn)移。我國(guó)政府還應(yīng)盡快從巨災(zāi)救助的“第一保險(xiǎn)人”向“最后保險(xiǎn)人”轉(zhuǎn)變，學(xué)習(xí)新加坡和中國(guó)臺(tái)灣多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，對(duì)巨災(zāi)損失額度進(jìn)行劃分并明確各個(gè)層級(jí)的責(zé)任主體，當(dāng)超過一定的損失額度時(shí)，再由政府承擔(dān)，最后通過立法來保障體制的順利運(yùn)行。(2)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)。當(dāng)前，我國(guó)大陸地區(qū)社會(huì)的整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念不強(qiáng)，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，很少有公眾能主動(dòng)利用保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，甚至存在排斥保險(xiǎn)的現(xiàn)象。政府和有關(guān)部門應(yīng)通過各種渠道和方式向社會(huì)，尤其是災(zāi)害事故多發(fā)區(qū)，大力宣傳防災(zāi)減災(zāi)常識(shí)，普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，努力提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員職業(yè)技能的培訓(xùn)，對(duì)職業(yè)道德嚴(yán)格要求，對(duì)違紀(jì)違規(guī)行為嚴(yán)厲懲處，這樣才能提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，在社會(huì)公眾面前樹立良好的形象。(3)在一定程度上實(shí)行強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)。因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失巨大，無論給個(gè)人、企業(yè)甚至政府都帶來巨大壓力;特別是對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的逆向選擇問題，政府及相關(guān)部門為分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的集中度，可在一定程度上采取強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)。例如，在臺(tái)灣地區(qū)，將地震風(fēng)險(xiǎn)附著在住宅保險(xiǎn)里從而納入保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。此外，還可以對(duì)已購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)的企業(yè)或個(gè)人提供貸款優(yōu)惠政策，對(duì)固定資產(chǎn)超過一定額度的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)等等。
4.3規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)
對(duì)于目前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)出現(xiàn)的一些問題，政府及有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，完善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)和制度建設(shè)，引導(dǎo)其健康有序的發(fā)展。保險(xiǎn)中介方也應(yīng)自覺遵守法律法規(guī)和相關(guān)要求，規(guī)范自己的行為，提高從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平和職業(yè)道德素質(zhì);同時(shí)，還須明確保險(xiǎn)市場(chǎng)的分工，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，以拓寬巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間。
5結(jié)論
1.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的概念
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常指具有突發(fā)性、不可預(yù)測(cè)性，給人們生活造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括洪水、地震、颶風(fēng)、恐怖襲擊等自然及人為災(zāi)害。美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)所將巨災(zāi)定義為損失金額超過2500萬美元的災(zāi)害事件。巨災(zāi)的基本特征是：它是一系列能導(dǎo)致巨大損失的災(zāi)害事件，與一般事件相比，巨災(zāi)事件發(fā)生的概率非常低。
2.認(rèn)識(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的證券化產(chǎn)品
風(fēng)險(xiǎn)證券化是一種創(chuàng)新融資工具，它使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)能夠在資本市場(chǎng)上交易，提高保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司用來支付大型災(zāi)害和其他損失所引起的償付資金。最突出的風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品是巨災(zāi)債券，作為一個(gè)完全抵押合約，如果合約定義的巨災(zāi)事件發(fā)生，該債券就可以進(jìn)入資本市場(chǎng)交易，為保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司提供資金支持。近幾年，巨災(zāi)債券市場(chǎng)顯著擴(kuò)大，雖然巨災(zāi)債券市場(chǎng)的規(guī)模相比全部非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然較小，但與單一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，它仍然占據(jù)主要地位。一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家已經(jīng)觀察到，例如巨災(zāi)債券、行業(yè)損失擔(dān)保等非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)融資工具，現(xiàn)在正逐步占據(jù)著財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要地位。
3.巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀
（1）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是由不同的金融部門共同承擔(dān)。
巨災(zāi)保險(xiǎn)通常包括兩個(gè)步驟，第一步，個(gè)人和企業(yè)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)；第二步，保險(xiǎn)公司向全球范圍內(nèi)的再保險(xiǎn)公司購(gòu)買再保險(xiǎn)。通過這種方式，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍被分擔(dān)。然而，數(shù)據(jù)表明：個(gè)人和企業(yè)并沒有為全部的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)，大部分風(fēng)險(xiǎn)仍然由被保險(xiǎn)人自己保留；類似的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行再保險(xiǎn)時(shí)，僅僅對(duì)其中的小部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了再保險(xiǎn)，大部分的風(fēng)險(xiǎn)仍然暴露在外，無法得到保障。
（2）如果保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司不能夠完全分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，那么這些機(jī)構(gòu)必須通過持有足夠的資本金，用來支付其承諾的巨災(zāi)索賠。
如果原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司所持的資本金數(shù)額不足以支付潛在的巨災(zāi)索賠，那么一部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然地返還給被保險(xiǎn)人，或者通過國(guó)家破產(chǎn)救助基金轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)公司，又或是通過災(zāi)難援助而轉(zhuǎn)嫁到全部納稅人身上。事實(shí)證明，盡管保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)償付能力在20世紀(jì)90年代的美國(guó)已經(jīng)有了大幅改善，例如在1998年的巨災(zāi)事件（合計(jì)約1000億美元的保險(xiǎn)損失）的索賠中，絕大部分保險(xiǎn)標(biāo)的損失都由保險(xiǎn)公司進(jìn)行了賠償。但是，一方面，仍然有數(shù)以億計(jì)美元的損失沒有得到保險(xiǎn)保障；另一方面，在巨災(zāi)事件發(fā)生之后，大量的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。
4.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀
近年來，如何應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)已成為國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界普遍關(guān)注的問題，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的巨大損失，使得學(xué)者們開始嘗試解決以下3個(gè)問題：一是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障是否完善，風(fēng)險(xiǎn)的分配和最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)在實(shí)踐中是否一致？二是市場(chǎng)的何種缺陷阻礙了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效分配？三是是否存在公共政策或私人機(jī)構(gòu)的解決方案，使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分配更為有效？正是對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的擔(dān)憂，引發(fā)了許多的市場(chǎng)反應(yīng)和公共政策建議。市場(chǎng)反應(yīng)主要體現(xiàn)為金融創(chuàng)新，包括引入巨災(zāi)期權(quán)和巨災(zāi)債券機(jī)制。而公共政策建議方面，則包括允許保險(xiǎn)公司建立享受稅收延期的巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度，以及地方政府與中央政府關(guān)于統(tǒng)一再保險(xiǎn)計(jì)劃的提案。
二、阻礙巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效分散的因素
1.保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的缺陷
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分配與普通的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)一樣，首先要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。對(duì)于保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司來說，損失的償付能力主要受到風(fēng)險(xiǎn)的分散程度和自身資本金兩個(gè)因素的制約。對(duì)大多數(shù)類型的常規(guī)保險(xiǎn)合約來說，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇因素限制了風(fēng)險(xiǎn)的分散程度。盡管可以通過監(jiān)控等手段，緩解道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇帶來的問題，但是，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和強(qiáng)大的破壞力時(shí)，保險(xiǎn)公司往往顯得力不從心。
2.保險(xiǎn)人有限的償付能力
為了合理地分配巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司通常依靠持有大量資本金來滿足巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的要求，盡管超額的資本金可以實(shí)現(xiàn)保單更高的價(jià)格，但飆升的額外資金管理成本與持有更多資本金所拉升的納稅成本，嚴(yán)重限制了保險(xiǎn)公司的資本金額度。此外，保險(xiǎn)公司相比外部投資者往往擁有更好的市場(chǎng)信息和投資機(jī)會(huì)，充實(shí)的資本金賬戶會(huì)減少保險(xiǎn)公司的投資，這種逆向選擇的問題一方面會(huì)增加新的資金成本，另一方面會(huì)限制他們持有超額資本金的意愿。巨災(zāi)事件發(fā)生后有關(guān)各方的表現(xiàn)，加劇了保險(xiǎn)公司能否應(yīng)對(duì)巨災(zāi)引起的巨額賠付的擔(dān)憂。行業(yè)的共識(shí)是：目前保險(xiǎn)行業(yè)的資本金額度是不足以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的巨額賠付的。特別是對(duì)那些仍有部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)暴露在外的保險(xiǎn)公司來說，巨災(zāi)事件的發(fā)生將意味著無法支付的高額賠款和眾多保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)。
三、國(guó)際金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐
1.巨災(zāi)期貨合約
1992年，為了應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，芝加哥商品交易所引入了巨災(zāi)期貨合約，該合約以22家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司構(gòu)成的保單池承保責(zé)任損失為基礎(chǔ)指數(shù)，由一個(gè)國(guó)家指數(shù)和3個(gè)區(qū)域指數(shù)構(gòu)成。假如巨災(zāi)事件的發(fā)生造成保單池的損失，這會(huì)導(dǎo)致指數(shù)上升，此時(shí)，保險(xiǎn)公司可以交易一個(gè)期貨長(zhǎng)頭寸用來對(duì)沖巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的價(jià)值波動(dòng)。這類巨災(zāi)衍生品的主要優(yōu)點(diǎn)在于索賠支付是基于指數(shù)，不會(huì)受市場(chǎng)參與者活動(dòng)的影響。相反，典型的再保險(xiǎn)合約是基于保險(xiǎn)公司的損失，這會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問題。巨災(zāi)期貨所具有的優(yōu)勢(shì)也是有代價(jià)的，巨災(zāi)衍生品的收益是基于全行業(yè)范圍的損失，而不是特定保險(xiǎn)公司的損失，這表明市場(chǎng)中將存在基差風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，基差風(fēng)險(xiǎn)是最初批評(píng)巨災(zāi)合約期貨的一個(gè)主要觀點(diǎn)。另一個(gè)批評(píng)意見是，盡管交易所具有保證金制度和日結(jié)算制度，但是，仍然存在為了獲取不對(duì)稱收益而導(dǎo)致短頭寸無限制下跌的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.巨災(zāi)期權(quán)合約
1994年，芝加哥期貨交易所決定用巨災(zāi)期權(quán)來代替期貨合約。巨災(zāi)期權(quán)是基于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失預(yù)期估值的一類指數(shù)合約。此外，芝加哥期貨交易所還為更多特定地理區(qū)域開發(fā)了專項(xiàng)合約，例如，專門針對(duì)災(zāi)害多發(fā)的佛羅里達(dá)州和加利福尼亞州的專屬合約。期權(quán)合約在市場(chǎng)中可以作為看漲價(jià)差來進(jìn)行交易（一個(gè)長(zhǎng)期看漲頭寸與一個(gè)更高行權(quán)價(jià)的短期看漲頭寸結(jié)合），如果指數(shù)的結(jié)算價(jià)值下跌到兩個(gè)期權(quán)的敲定價(jià)之間，那么購(gòu)買者可以收到正收益。這樣，購(gòu)買巨災(zāi)看漲期權(quán)就與購(gòu)買一個(gè)再保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生的效果類似了。
四、成功的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品
1.認(rèn)識(shí)巨災(zāi)債券合約
在過去數(shù)十年間，資本市場(chǎng)的衍生金融工具仍在不斷地提高保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但最成功的一個(gè)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的證券化，即如果巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司可以優(yōu)先安排發(fā)行股權(quán)或者債務(wù)。如被廣泛使用的巨災(zāi)債券，當(dāng)特定巨災(zāi)發(fā)生，投資者有權(quán)同意免除債務(wù)工具的部分本金和應(yīng)付利息；如果巨災(zāi)沒有發(fā)生，那么投資者將獲得他們的本金與利息之和，而且利息通常大于同業(yè)拆借利率。例如，1997年的巨災(zāi)債券承諾其收益率比同業(yè)拆借利率高576個(gè)基點(diǎn)，1998年發(fā)行的巨災(zāi)債券的利率比同業(yè)拆借利率高416個(gè)基點(diǎn)。
2.巨災(zāi)債券的特點(diǎn)
相比保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的其他方法，巨災(zāi)債券的優(yōu)點(diǎn)更加明顯。由于債券投資基金通常由大型信托資金持有，所以巨災(zāi)債券具有更低的信用風(fēng)險(xiǎn)。如同債務(wù)融資相對(duì)股權(quán)融資具有更加明顯的稅務(wù)優(yōu)勢(shì)那樣，巨災(zāi)債券也具有相對(duì)股權(quán)資本較低的稅務(wù)成本。相對(duì)于傳統(tǒng)的次級(jí)債，巨災(zāi)債券同樣可以降低基金公司的財(cái)務(wù)成本，此外，巨災(zāi)債券還可以減少由于債券發(fā)行導(dǎo)致的成本?？偟膩碚f，相比再保險(xiǎn)和股權(quán)運(yùn)作，發(fā)行巨災(zāi)債券具有更加顯著的優(yōu)勢(shì)，它可以提高保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。不過，美國(guó)巨災(zāi)債券地使用仍然受到監(jiān)管機(jī)制的約束，監(jiān)管方一般要求債券只能由離岸的特定機(jī)構(gòu)來發(fā)行。因此，巨災(zāi)債券的交易成本可能會(huì)受到一定影響。
五、政策建議
對(duì)保險(xiǎn)公司支付巨災(zāi)索賠能力的關(guān)注，導(dǎo)致了各國(guó)政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)再保險(xiǎn)項(xiàng)目的討論。事實(shí)上，美國(guó)的加利福尼亞州、佛羅里達(dá)州和夏威夷州早已建立了應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)計(jì)劃，并且有關(guān)聯(lián)邦巨災(zāi)再保險(xiǎn)項(xiàng)目的提案也已經(jīng)提交國(guó)會(huì)審議，美國(guó)政府甚至允許使用拍賣的方式，賣出巨災(zāi)再保險(xiǎn)的高階分保權(quán)益。
1.政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度
政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制安排是目前主流的一種嘗試，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以被“橫截面化”分散，因此需要進(jìn)行“跨期化”分散，跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)安排涉及跨越很長(zhǎng)一段時(shí)間資源轉(zhuǎn)移，在這一過程中，政府往往能夠?qū)嵤┍人饺瞬块T更有效的跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)安排。而且相比私人機(jī)構(gòu)，政府有能力得到更低利率的資金支持（由于低信用風(fēng)險(xiǎn)，可以提升其融資能力），能比私人部門更有效率地安排跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的制度安排。
2.稅務(wù)優(yōu)惠與減免
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險(xiǎn)；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計(jì)；人管理
一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)工作中存在的主要問題
(一)對(duì)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒有開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的緊迫感
一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。
(二)對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有特別的政策支持
開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。
(三)農(nóng)村營(yíng)銷員開展業(yè)務(wù)困難，績(jī)效差、收入低，積極性受到影響
農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國(guó)大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷員是勁沒少費(fèi)、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。
(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大
與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤(rùn)、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。
(五)銷售渠道單一
只有個(gè)人人——營(yíng)銷員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。
(六)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差
一是普遍存在交費(fèi)高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。
(七)對(duì)營(yíng)銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況
考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷員被解除合同。幾次考核下來，營(yíng)銷員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營(yíng)銷員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。
(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來困難
由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對(duì)公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。
二、開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策
(一)提高對(duì)開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)
一是要認(rèn)識(shí)到開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國(guó)家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對(duì)未來不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國(guó)的實(shí)際情況?，F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，極具開發(fā)價(jià)值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐
一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國(guó)推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)遍地開花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)?？傊?，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷服務(wù)部的行政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營(yíng)銷服務(wù)部、營(yíng)銷員和農(nóng)民客戶。
(三)拓寬銷售渠道
在以營(yíng)銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會(huì)組織開展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)
由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類險(xiǎn)種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀察期，醫(yī)療類保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。
(五)改革人管理辦法
一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。
(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施
一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國(guó)家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。
(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)
一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長(zhǎng)的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶服務(wù)流程，簡(jiǎn)化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前交費(fèi)，給客戶利息，寬限期由2個(gè)月延長(zhǎng)到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵(lì)農(nóng)民客戶有收入時(shí)提前交費(fèi)，無收入時(shí)延后交費(fèi)，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。
關(guān)鍵詞保險(xiǎn)供給保險(xiǎn)需求供給約束
1當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出供給約束型特征
當(dāng)前我國(guó)潛在保險(xiǎn)需求巨大，特別是隨著我國(guó)和諧社會(huì)和全面小康社會(huì)建設(shè)的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，再加上我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)日益凸現(xiàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，保險(xiǎn)需求有著廣闊的市場(chǎng)空間。就保費(fèi)收入而言，2005年我國(guó)GDP世界排名第4位，但保費(fèi)收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數(shù)量都小于我國(guó)的韓國(guó)。就保險(xiǎn)深度而言，世界平均為8%，我國(guó)為2.7%，世界排名第42位。就保險(xiǎn)密度而言，世界平均為512美元，我國(guó)為47美元，世界排名第72位。我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，而且落后于許多發(fā)展中國(guó)家。最近有研究預(yù)測(cè)，未來5年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)保持年均16.2%的增長(zhǎng)速度。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力為中外保險(xiǎn)公司所普遍看好，巨大的潛在保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力。
與巨大的潛在保險(xiǎn)需求形成鮮明對(duì)比的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的供給能力較弱，無法滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型特征。其突出表現(xiàn)是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)才達(dá)到1.53萬億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國(guó)人身保險(xiǎn)供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預(yù)測(cè)值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。此外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動(dòng)和引導(dǎo)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。近年來，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額居高不下，而且呈現(xiàn)出快速增加趨勢(shì)，2005年末高達(dá)147054億元，年增加額達(dá)到近1.6萬億元，這與4928億元的總保費(fèi)收入形成了鮮明的對(duì)比。值得注意的是，我國(guó)大量的居民儲(chǔ)蓄存款中以預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預(yù)防性儲(chǔ)蓄居多，而這與保險(xiǎn)所應(yīng)發(fā)揮的保障功能是類似的。大量的居民儲(chǔ)蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)的需求，很大程度上是由于人們對(duì)保險(xiǎn)不信任、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏等保險(xiǎn)供給方面因素制約。
2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給約束的具體表現(xiàn)
2.1保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)需求
當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上存在的問題不在于數(shù)量和品種的多少，而在于不能適應(yīng)和滿足保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題較為突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前正在市場(chǎng)上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種，但真正具有生命力、適銷對(duì)路的險(xiǎn)種并不多。如中年人對(duì)保險(xiǎn)需求最為強(qiáng)烈，而很多產(chǎn)品恰恰越過了這個(gè)年齡段；大多數(shù)產(chǎn)品只適合高薪階層，而沒有關(guān)注中等收入階層，而且針對(duì)團(tuán)體的保險(xiǎn)多，針對(duì)個(gè)人的險(xiǎn)種少；壽險(xiǎn)產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力差，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)提供的險(xiǎn)種十分有限；綜合各種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的綜合型險(xiǎn)種多，消費(fèi)者急需的單純的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等過于單一。各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同，個(gè)別險(xiǎn)種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。這樣，一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司忙于出售開發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對(duì)市場(chǎng)需求開發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。
2.2保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量較低
保險(xiǎn)商品具有無形性，而且是以消費(fèi)者現(xiàn)在的貨幣支出換取未來一定時(shí)期內(nèi)一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付的服務(wù)性承諾，這種承諾具有非及時(shí)性。保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的高低在很大程度上影響著人們對(duì)保險(xiǎn)的信任度，而且一些人和企業(yè)之所以購(gòu)買保險(xiǎn)，就是為了享受保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)及其效率，因而，服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)的生命，服務(wù)質(zhì)量的高低對(duì)保險(xiǎn)需求有著重要影響。
目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量較低，主要表現(xiàn)在：一是缺乏服務(wù)意識(shí)，更多是從自身利益出發(fā)，沒有意識(shí)到服務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)這一無形商品的重要性；二是保險(xiǎn)公司管理不規(guī)范，公司治理結(jié)構(gòu)還不完善，沒有將維護(hù)保單持有人的利益作為公司治理的重要內(nèi)容；三是保險(xiǎn)服務(wù)的手段和方式有待進(jìn)一步提高和完善，消費(fèi)者難以從保險(xiǎn)公司享受到高效、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理及其延伸服務(wù)。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費(fèi)者獲取相應(yīng)的信息以及保險(xiǎn)索賠較為困難等都是保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低的表現(xiàn)，較低的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量制約了保險(xiǎn)需求的增加。
2.3保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制不靈活，價(jià)格與保險(xiǎn)責(zé)任之間缺乏明確的對(duì)應(yīng)關(guān)系
保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制上存在問題，價(jià)格缺乏與保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，甚至有些險(xiǎn)種仍然是實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管體制，保險(xiǎn)費(fèi)率難以適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的變化而及時(shí)調(diào)整，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)責(zé)任相比存在畸高畸低的現(xiàn)象，如一些險(xiǎn)種賠付率長(zhǎng)期僅為30%以下，個(gè)別險(xiǎn)種甚至多年來不到10%；而另一些險(xiǎn)種卻嚴(yán)重虧損，難以為繼。價(jià)格是影響保險(xiǎn)需求的重要因素，而定價(jià)的不合理無疑阻礙了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。
2.4保險(xiǎn)銷售過程中問題較多
目前我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)過程中的誤導(dǎo)行為較為嚴(yán)重，營(yíng)銷員整體素質(zhì)較差，行業(yè)形象受到影響。據(jù)調(diào)查顯示，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的背后，一些涉及到大眾的分散性業(yè)務(wù)，如個(gè)人壽險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等方面，由于宣傳不到位或宣傳不當(dāng)，甚至是誤導(dǎo)等原因引起的投訴糾紛正呈上升趨勢(shì)，行業(yè)整體信譽(yù)也面臨考驗(yàn)。一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)銷售過程中，過分注重保險(xiǎn)功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，目的是怎樣把保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷出去，從而忽視了保險(xiǎn)消費(fèi)者的真正需求。其根源在于保險(xiǎn)公司缺乏真正的市場(chǎng)意識(shí)，只從自身的市場(chǎng)規(guī)模和保費(fèi)收入而不從消費(fèi)者的需求出發(fā)，存在著“營(yíng)銷近視”。這在很大程度上制約著人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)處理方式上對(duì)“保險(xiǎn)”的選擇。
3提高保險(xiǎn)供給能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)供求的良性互動(dòng)
.1以消費(fèi)者需求為著眼點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整銷售策略
“市場(chǎng)需求勝過十所大學(xué)”。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者市場(chǎng)需求的調(diào)查研究，明確目標(biāo)市場(chǎng)，并開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品來滿足目標(biāo)市場(chǎng)的需求。只有著眼于需求的銷售策略，才能真正抓住消費(fèi)者的心理，才能形成“有效供給”。結(jié)合我國(guó)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中諸多不確定性事件所導(dǎo)致的人們大量安全保障的需要，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該以保障型產(chǎn)品為核心，真正滿足人們的安全保障需要，從而解決保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)失衡的問題。
同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售過程的管理和引導(dǎo)，提高保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的素質(zhì)，真正從消費(fèi)者的需求出發(fā)，介紹保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)，使客戶能夠根據(jù)自己的保障需求和經(jīng)濟(jì)能力，選擇最適合自己保障需要的保險(xiǎn)商品和適量的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，也要詳盡介紹客戶所購(gòu)買的保險(xiǎn)商品的基本功能、屬性特點(diǎn)及其對(duì)消費(fèi)者的保障作用，認(rèn)真講解保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款，使消費(fèi)者明確自己有了什么保障，能得到什么服務(wù)，買保險(xiǎn)后自己有什么權(quán)利和義務(wù)。只有這樣，保險(xiǎn)業(yè)才能真正贏得人們的信心，才能從根本上解決供給約束的問題。
3.2增加保險(xiǎn)業(yè)資本總量，提高保險(xiǎn)承保能力
保險(xiǎn)業(yè)資本總量的大小對(duì)于保險(xiǎn)供給能力有著至關(guān)重要的影響。一般而言，由于保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)于其他行業(yè)存在著更為嚴(yán)格的監(jiān)管，特別是償付能力監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的資本充足性十分重視，因而，相對(duì)于其他行業(yè)而言，保險(xiǎn)業(yè)的供給能力更容易受到其資本的限制。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前巨大的供給能力缺口主要是由于資本不足造成的。因而，增加保險(xiǎn)業(yè)的資本就顯得尤為必要。可以采取上市、增資擴(kuò)股和發(fā)行次級(jí)債等方式募集資本。除此之外，增加我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量也是一個(gè)重要的方式。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，不僅限制了有限的保險(xiǎn)供給資源的合理流動(dòng)，也限制了保險(xiǎn)創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，對(duì)保險(xiǎn)供給能力有著較大的負(fù)面影響。增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不僅可以有效解決這些問題，還可以將巨大的社會(huì)資本引入保險(xiǎn)業(yè)，不斷充實(shí)、提高保險(xiǎn)業(yè)的承保能力。
3.3不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，激發(fā)和引導(dǎo)保險(xiǎn)需求
首先，是要調(diào)整服務(wù)策略，真正將消費(fèi)者的需要放在第一位。如對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行客戶分級(jí)管理制度，根據(jù)不同層級(jí)客戶的特點(diǎn)和需要實(shí)行有針對(duì)性的差異化服務(wù)策略。再如，根據(jù)為消費(fèi)者提供方便化、廣泛的原則，在營(yíng)銷渠道上加強(qiáng)與相關(guān)交通部門以及銀行、郵政等部門的合作，在最大程度上方便消費(fèi)者；在營(yíng)銷方式上，除在公司成立集咨詢、投保、核保、理賠、出納等服務(wù)為一體的客戶服務(wù)中心，為全體客戶提供專業(yè)化、系統(tǒng)化、高效率的“一站式”服務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話保險(xiǎn)等消費(fèi)者易于接受的新型營(yíng)銷方式，提高自動(dòng)化服務(wù)水平和效率；在理賠服務(wù)上，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者的需求，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，加快理賠速度等。
其次，提高保險(xiǎn)服務(wù)的技術(shù)水平是提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的核心。一是要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在防災(zāi)防損、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)服務(wù)，營(yíng)造專業(yè)化、可信賴的形象。二是要提高保險(xiǎn)精算技術(shù)水平，在細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任、降低經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，著重解決保險(xiǎn)費(fèi)率畸高畸低的現(xiàn)象，使之與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任對(duì)應(yīng)成比例。三是要提高保險(xiǎn)服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的規(guī)范化和便利化。
3.4進(jìn)行保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，促進(jìn)有效保險(xiǎn)供給的增加
制度創(chuàng)新可以為保險(xiǎn)供給能力的增加提供良好的外部環(huán)境。首先要加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，營(yíng)造公平的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)屬于信息不對(duì)稱較為嚴(yán)重的一個(gè)行業(yè)，特別是普通消費(fèi)者與專業(yè)化的保險(xiǎn)公司相比處于明顯的信息劣勢(shì)。這就要求加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益出發(fā)，制定相關(guān)的規(guī)章制度來規(guī)范保險(xiǎn)公司的信息披露，不僅要披露有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的信息，還要披露公司的財(cái)務(wù)狀況和償付能力信息；不僅要擴(kuò)大信息披露的內(nèi)容和范圍，還要擴(kuò)大信息披露的公布渠道。此外，還要注重對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，將保險(xiǎn)企業(yè)置于廣泛的社會(huì)監(jiān)督之下。
同時(shí)，也要加強(qiáng)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度建設(shè)，通過保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信息披露功能，將普通客戶難以理解的財(cái)務(wù)信息等復(fù)雜指標(biāo)轉(zhuǎn)化為易于理解、一目了然的指標(biāo)，不僅有利于保險(xiǎn)公司在高透明度下高效穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，而且可使保險(xiǎn)消費(fèi)者及時(shí)了解各家保險(xiǎn)公司的有關(guān)情況，在進(jìn)行綜合比較分析之后，做出理性選擇。保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還能為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供資料和政策建議，為其客戶提供保險(xiǎn)咨詢和顧問服務(wù)，起著信息傳遞的媒介作用。
此外，還要建立健全保險(xiǎn)法律法規(guī)，為保險(xiǎn)需求和消費(fèi)營(yíng)造良好的法律環(huán)境。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)法律法規(guī)還不健全，還不能為人們的保險(xiǎn)消費(fèi)提供完善的糾紛解決機(jī)制和法律保障，還不能提供人們放心消費(fèi)、甚至敢于超前消費(fèi)的完善的法律環(huán)境。這在很大程度上制約了保險(xiǎn)需求。因而，應(yīng)該加大以《保險(xiǎn)法》為核心的系列保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，并適應(yīng)新的法律的頒布實(shí)施和行政審批制度改革，在修訂原有規(guī)章的同時(shí)制定新的規(guī)章，充分發(fā)揮完善的法律環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)需求的促進(jìn)作用。
參考文獻(xiàn)
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