時(shí)間：2023-03-02 15:07:23
序論：在您撰寫保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
從目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實(shí)行總、分、支公司管理模式。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)作為最基層經(jīng)營(yíng)單位，其主要職能是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)的直接來(lái)源，其經(jīng)營(yíng)管理水平的高低在一定程度上決定保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營(yíng)狀況，直接反映保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象和發(fā)展水平。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對(duì)于夯實(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)至關(guān)重要。
一、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中存在的主要問(wèn)題
（一）在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問(wèn)題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。
（二）在市場(chǎng)開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒(méi)有跟上形勢(shì)的變化，大企業(yè)、大項(xiàng)目仍然是各公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，存在巨大市場(chǎng)潛力的個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎沒(méi)有得到有效的開發(fā)。從各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場(chǎng)需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費(fèi)收入來(lái)源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)需求；基層公司對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴(kuò)大了營(yíng)銷業(yè)務(wù)和專、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒(méi)有建立落實(shí)相應(yīng)的制度，比較混亂。
（三）在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方法上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為仍然是部分基層保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。近年來(lái)，部分專、兼職機(jī)構(gòu)和個(gè)人人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，違反保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費(fèi)；部分基層保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本地采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，損害了被保險(xiǎn)人的利益，造成大量保源流失，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
（四）在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過(guò)分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象?；鶎庸驹谡箻I(yè)過(guò)程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過(guò)大量招聘營(yíng)銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過(guò)度膨脹，使國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過(guò)程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則。
（五）在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)?；鶎庸绢I(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績(jī)和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過(guò)多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，多為簡(jiǎn)單的“一包一掛”（包保費(fèi)任務(wù)、掛費(fèi)用），忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績(jī)效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營(yíng)銷人員過(guò)分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒(méi)有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛(ài)司愛(ài)崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。
二、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中問(wèn)題產(chǎn)生的原因
（一）尚處于發(fā)展初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒(méi)有形成高效有序的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。改革開放以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)立法不斷健全。但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)主體較少，市場(chǎng)壟斷程度較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層次較低，規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境尚未形成，價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用尚未得到正常的發(fā)揮，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。在這種尚欠完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，市場(chǎng)供給大于需求，傳統(tǒng)市場(chǎng)領(lǐng)域趨向飽和而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈，新興市場(chǎng)領(lǐng)域因國(guó)民收入水平和行業(yè)發(fā)展水平的差異較大而沒(méi)有形成規(guī)模需求效應(yīng)。直接經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和面向市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司基層單位受各自計(jì)劃任務(wù)的壓力和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，在市場(chǎng)監(jiān)督管理力度不夠的情況下，難以避免地導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為和違法違規(guī)行為。
（二）基層保險(xiǎn)公司管理的精細(xì)化程度不高，內(nèi)控管理制度不健全。1.部分基層公司在制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃指標(biāo)時(shí)，缺乏對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平等因素的分析，下達(dá)的計(jì)劃指標(biāo)難免簡(jiǎn)單化和針對(duì)性不強(qiáng)，導(dǎo)致基層公司完成保費(fèi)任務(wù)的壓力過(guò)大而盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，效益水平低下；或者是違規(guī)經(jīng)營(yíng)，采取一些不正當(dāng)手段招攬業(yè)務(wù)。2.基層公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和措施，著眼于短期利益。如在新興市場(chǎng)開發(fā)和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣上，因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，并且要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行大量的宣傳和加大前期投入，一些基層公司考慮到投入大、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)工作難以展開。3.基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實(shí)上級(jí)公司要求不到位。部分基層公司對(duì)管理工作重視不夠，沒(méi)有根據(jù)形勢(shì)的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實(shí)操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無(wú)章可循而出現(xiàn)混亂的局面。部分基層公司統(tǒng)一法人意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)上級(jí)公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理等方面的制度和要求搞“上有政策、下有對(duì)策”，越權(quán)行為和違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。4.管理技術(shù)落后。部分基層公司電子化水平較低，運(yùn)用電子化管理的認(rèn)識(shí)和措施也有差距，有的還大量依賴和使用手工操作，給管理工作的精細(xì)化造成障礙。
（三）基層保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查，部分基層公司業(yè)務(wù)人員90％以上沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)教育，文化水平較低，接受新生事物的能力較差。對(duì)員工培訓(xùn)缺乏一套行之有效的制度，也沒(méi)有長(zhǎng)期性的計(jì)劃。當(dāng)前，基層公司大部分業(yè)務(wù)員依靠經(jīng)驗(yàn)和關(guān)系網(wǎng)展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)的職能和作用認(rèn)識(shí)不清，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等學(xué)科知識(shí)的支持，承保理賠工作技術(shù)含量低，服務(wù)水平停滯不前，對(duì)公司的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)管理辦法，以及多項(xiàng)改革措施和公司發(fā)展前景缺乏足夠的了解。也有相當(dāng)一部分基層公司高管人員不完全具備職業(yè)經(jīng)理人的素質(zhì)，對(duì)于發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、市場(chǎng)營(yíng)銷、成本核算、人力資源配置、考核機(jī)制、統(tǒng)一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和綜合靈活地加以運(yùn)用。
三、提高基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的措施
基層保險(xiǎn)公司要在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地，必須認(rèn)真分析并解決經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題和不足，做好以下四個(gè)方面的工作，不斷實(shí)施新的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和提高經(jīng)營(yíng)管理水平。
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn)?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司過(guò)去那種粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中必須樹立成本效益觀念，苦練內(nèi)功，以增強(qiáng)盈利能力和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為中心，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長(zhǎng)，不斷發(fā)展壯大。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，不斷研究市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，多角度、全方位地挖掘市場(chǎng)潛力，以先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、靈活的展業(yè)方式、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身的不足，增強(qiáng)發(fā)展的后勁?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，避免經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為，堅(jiān)持依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)公司各項(xiàng)管理和基礎(chǔ)建設(shè)，為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。
（二）加快創(chuàng)新步伐，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，是提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的客觀要求。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在深入分析和研究市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，加大對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，加大宣傳和投入力度，努力開拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域，不斷形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，徹底擺脫業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于傳統(tǒng)險(xiǎn)種的束縛?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化要有充分的認(rèn)識(shí)，不能老是把眼光局限于一些國(guó)有大企業(yè)上，應(yīng)充分挖掘個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和廣大農(nóng)村市場(chǎng)的潛力，充分利用保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)資源，培養(yǎng)一批忠誠(chéng)于公司、職業(yè)道德素質(zhì)高的營(yíng)銷隊(duì)伍，完善落實(shí)好營(yíng)銷員管理制度、人管理制度、經(jīng)紀(jì)人管理制度，開辟新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。要加快服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵和形式?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司要突破保險(xiǎn)服務(wù)僅限于承保和理賠的局限，強(qiáng)化對(duì)客戶的延伸服務(wù)，倡導(dǎo)增值服務(wù)和跟蹤服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)客戶提出全面合理的風(fēng)險(xiǎn)防范建議，既有利于提升服務(wù)質(zhì)量和水平，又有利于提高公司經(jīng)營(yíng)效益。
隨著保險(xiǎn)國(guó)際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國(guó)際業(yè)務(wù)活動(dòng)。為了在這種環(huán)境中維護(hù)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保護(hù)投保人利益的監(jiān)管目標(biāo)，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作越來(lái)越成為必要。
一、跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管原則
為了指導(dǎo)各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)的國(guó)外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和償付能力，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)于1999年12月頒布了國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國(guó)業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。
（一）任何外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒(méi)有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時(shí)，每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。
對(duì)子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國(guó)對(duì)資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機(jī)構(gòu)通常也由東道國(guó)轄區(qū)實(shí)施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國(guó)轄區(qū)，也可由東道國(guó)轄區(qū)適用的條款來(lái)評(píng)估，東道國(guó)轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評(píng)估結(jié)果得出自己的判斷。
（二）所有國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)和國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管。在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長(zhǎng)許可證時(shí)，東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在母國(guó)轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評(píng)估，必要時(shí)須向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評(píng)估應(yīng)考慮國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)以及母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力。
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式一般把重點(diǎn)放在對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)公司的單獨(dú)監(jiān)管上，因?yàn)榕c銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險(xiǎn)的危害，它們也不那么容易對(duì)大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局盡量對(duì)其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個(gè)保險(xiǎn)公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來(lái)。然而，當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的母公司對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實(shí)質(zhì)性的參股時(shí)，在評(píng)估母公司和整個(gè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)能力時(shí)，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去顯得非常重要，如對(duì)償付能力的可能影響、集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)交易、以及大額風(fēng)險(xiǎn)等。關(guān)于如何謹(jǐn)慎對(duì)待這種情況的討論一直在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、國(guó)際證券監(jiān)管委員會(huì)以及國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)等論壇上進(jìn)行著。
（三）設(shè)立跨國(guó)界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國(guó)和母國(guó)監(jiān)管者協(xié)商決定。當(dāng)某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出在國(guó)外建立新機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)時(shí)，東道國(guó)和母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間進(jìn)行的最初合作就開始了。批準(zhǔn)許可證的過(guò)程為東道國(guó)和母國(guó)國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提供了良好的合作機(jī)會(huì)，也為他們未來(lái)進(jìn)一步的合作打下了基礎(chǔ)。
東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請(qǐng)的某些方面向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進(jìn)行必要的核實(shí)工作，以確保申請(qǐng)者的總部或母公司所在國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局沒(méi)有不同意見。這一過(guò)程為母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提供一個(gè)機(jī)會(huì)，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在沒(méi)有得到母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時(shí)，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請(qǐng)、加大監(jiān)管力度、或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該將自己所采取的措施通報(bào)給母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局。
東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)那些償付能力在母國(guó)轄區(qū)沒(méi)有受到謹(jǐn)慎管理的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者沒(méi)有明確的母公司對(duì)其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時(shí)，應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬的所有跨境機(jī)構(gòu)的情況。
（四）提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。是否允許國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問(wèn)題。當(dāng)消費(fèi)者能不受任何約束，自愿尋求國(guó)外保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，一般認(rèn)為他們應(yīng)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)動(dòng)機(jī)，并進(jìn)行核實(shí)，以確保該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力在母國(guó)轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過(guò)專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來(lái)保護(hù)本國(guó)投保人的利益。
如果允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力負(fù)有主要責(zé)任，而東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)非常認(rèn)真地考慮母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提出的保留或反對(duì)意見。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局如果認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有充足的財(cái)務(wù)能力、或者沒(méi)有對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專業(yè)知識(shí)，它就應(yīng)該阻止該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到境外推銷其保險(xiǎn)產(chǎn)品。
二、跨境保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息交流
如果監(jiān)管當(dāng)局之間相互信任，監(jiān)管信息就可以在大致對(duì)等的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)雙向流動(dòng)。在不斷改進(jìn)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)管的同時(shí)，還必須加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局之間、以及監(jiān)管當(dāng)局之間的信息交流。這樣做的目的是針對(duì)實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管措施，而不僅僅是交流一般的日常信息，所以母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)監(jiān)管信息的需求也是各有側(cè)重的。
（一）母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局主要希望能夠及時(shí)、充分地得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個(gè)完善而又可以核實(shí)的報(bào)告體系，要求任何一個(gè)境外的子公司或分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報(bào)告，而且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國(guó)外的機(jī)構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報(bào)告，從而使得母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總體財(cái)務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進(jìn)行比較準(zhǔn)確的評(píng)估。
如果東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問(wèn)題，就應(yīng)主動(dòng)通報(bào)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)這些問(wèn)題嚴(yán)重程度的詳細(xì)情況，以引起它們必要的關(guān)注。然而，東道國(guó)監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的最佳位置，因此應(yīng)該主動(dòng)采取措施。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有可能希望對(duì)其國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上報(bào)的資料進(jìn)行獨(dú)立核實(shí)，當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許，并持歡迎態(tài)度。如果母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局暫時(shí)不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動(dòng)跨境檢查程序，它可以向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出咨詢，請(qǐng)求東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境活動(dòng)的情況進(jìn)行核實(shí)或做出評(píng)價(jià)。東道國(guó)和母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局最好都能得到彼此所獲得的信息。
一旦國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局可以向其總部或母公司查詢，也可以尋求母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的支持，以便提出可行的補(bǔ)救方案。當(dāng)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局決定撤消某國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的許可證或采取類似行動(dòng)時(shí)，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r(shí)候事先向該機(jī)構(gòu)的母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在征得母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局同意的情況下，雙方可以分擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，并協(xié)調(diào)各自的監(jiān)管活動(dòng)。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)任何由于提供跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)引起的問(wèn)題。
（二）東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求。如果對(duì)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)母公司或整個(gè)集團(tuán)的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國(guó)在對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的效果就會(huì)更好。為此，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)對(duì)其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自己的判斷行事。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍、在集團(tuán)內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。
當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問(wèn)，并因此而準(zhǔn)備采取可能對(duì)該轄區(qū)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時(shí)，它應(yīng)事先與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來(lái)講，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保持信心。即使在敏感時(shí)期，如某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問(wèn)題時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會(huì)對(duì)雙方都有利。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國(guó)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種信息要求。
（三）信息交流的保密。能自由地進(jìn)行監(jiān)管信息的交流可以增強(qiáng)監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在保護(hù)信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對(duì)監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對(duì)其他監(jiān)管當(dāng)局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動(dòng)，但不能要求信息的形式和詳細(xì)特點(diǎn)嚴(yán)格對(duì)等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護(hù)。當(dāng)然，所有保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對(duì)其活動(dòng)過(guò)程中，包括進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)所獲得的信息保密。
獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局如果準(zhǔn)備根據(jù)所獲得的信息采取行動(dòng)，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的情況通報(bào)給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前仍是討論之中的問(wèn)題，在監(jiān)管實(shí)踐中往往要視具體情況而定。
三、金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察
在金融集團(tuán)模式下，對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團(tuán)內(nèi)部有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對(duì)這些實(shí)體構(gòu)成損害等問(wèn)題做出評(píng)估。同時(shí)也可以促進(jìn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。
（一）金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容
銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機(jī)構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過(guò)一定數(shù)額或者對(duì)業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)以及其它要求。
一個(gè)有效和完整的機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制應(yīng)包括各種控制措施，以促進(jìn)這些機(jī)構(gòu)持續(xù)滿足監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)和其它方面的要求，并使得監(jiān)管當(dāng)局在必要情況下進(jìn)行干預(yù)。對(duì)經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考察是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的常用監(jiān)管機(jī)制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局一般可以動(dòng)用各種制裁手段，促使其采取補(bǔ)救措施。
金融集團(tuán)所屬的不同機(jī)構(gòu)，往往要分別接受不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對(duì)管轄范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格方面的考察。在行使他們的法律職責(zé)時(shí)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極的協(xié)調(diào)與溝通。監(jiān)管當(dāng)局在試圖考察被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員的稱職、適當(dāng)或其它資格時(shí)，金融集團(tuán)不同的組織和管理結(jié)構(gòu)可能會(huì)給他們的工作增加復(fù)雜因素，特別是當(dāng)這些機(jī)構(gòu)受監(jiān)管范圍之外的實(shí)體或個(gè)人影響較大時(shí)，問(wèn)題更為突出。
稱職性考察通常要評(píng)估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的能力，而適當(dāng)性考察則主要是評(píng)估他們的品行操守。在確認(rèn)能力方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評(píng)估品行和操守時(shí)，重點(diǎn)是犯罪記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局的處罰，以及過(guò)去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評(píng)估主要股東稱職、適當(dāng)或其它資格的因素包括商譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會(huì)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成負(fù)面影響。金融集團(tuán)內(nèi)處于監(jiān)管范圍之外的機(jī)構(gòu)（通常處在被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的上層）的經(jīng)理和董事可以對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許多方面造成重大影響，而且可以在控制整個(gè)集團(tuán)內(nèi)不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)方面起到重要作用。
上述因素導(dǎo)致了監(jiān)管權(quán)限的一些問(wèn)題，因?yàn)槟骋槐O(jiān)管當(dāng)局的權(quán)限往往不能延伸到集團(tuán)內(nèi)受其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的范圍，或者集團(tuán)內(nèi)不受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。這個(gè)因素還引起了不同監(jiān)管者之間分享有關(guān)某些個(gè)人的信息的困難，而且涉及到監(jiān)管當(dāng)局通常應(yīng)該遵守的職業(yè)保密規(guī)定。大多數(shù)國(guó)家都制定了保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的法律，因此在這個(gè)問(wèn)題上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間自由交換信息可能會(huì)受到一些影響。
（二）對(duì)金融集團(tuán)中有關(guān)機(jī)構(gòu)高層管理人員以及重要股東的稱職和適當(dāng)性考察的基本原則
國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)提出了一些基本原則，有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局可以參考：
1.為了確保金融集團(tuán)內(nèi)的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)徤鞣€(wěn)妥地經(jīng)營(yíng)，如果集團(tuán)內(nèi)其它機(jī)構(gòu)的經(jīng)理和董事能夠?qū)Ρ槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)行使重大或控制性的影響，就應(yīng)該對(duì)他們進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格的考察。
2.持股超過(guò)規(guī)定數(shù)額，并可能對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重大影響的股東應(yīng)該滿足監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)或其它資格方面的要求。
3.稱職及適當(dāng)或其它資格考察應(yīng)該在委任階段進(jìn)行，以后發(fā)生變化還需要重新考察。
4.監(jiān)管當(dāng)局期望被監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取必要措施，以確保持續(xù)達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的要求。根據(jù)經(jīng)理、董事和主要股東對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響程度和他們職責(zé)的不同，對(duì)他們的稱職、適當(dāng)或其它資格的考察也有所不同。
5.如果一個(gè)經(jīng)理或董事被認(rèn)為對(duì)一個(gè)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能夠?qū)嵤┲卮笥绊?，而且他曾?jīng)在集團(tuán)內(nèi)部另外一個(gè)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)任過(guò)經(jīng)理或董事，那么監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該在評(píng)估過(guò)程中咨詢另外一個(gè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者。
6.如果一個(gè)經(jīng)理或董事被認(rèn)為對(duì)一個(gè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能夠?qū)嵤┲卮笥绊?，而且他曾?jīng)在集團(tuán)內(nèi)部另外一家未受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)擔(dān)任過(guò)經(jīng)理或董事，那么監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該在評(píng)估過(guò)程中咨詢其它曾經(jīng)和該機(jī)構(gòu)發(fā)生來(lái)往的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者。
隨著保險(xiǎn)國(guó)際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國(guó)際業(yè)務(wù)活動(dòng)。為了在這種環(huán)境中維護(hù)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保護(hù)投保人利益的監(jiān)管目標(biāo)，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作越來(lái)越成為必要。
一、跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管原則
為了指導(dǎo)各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)的國(guó)外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和償付能力，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)于1999年12月頒布了國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國(guó)業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。
（一）任何外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒(méi)有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時(shí)，每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。
對(duì)子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國(guó)對(duì)資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機(jī)構(gòu)通常也由東道國(guó)轄區(qū)實(shí)施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國(guó)轄區(qū)，也可由東道國(guó)轄區(qū)適用的條款來(lái)評(píng)估，東道國(guó)轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評(píng)估結(jié)果得出自己的判斷。
（二）所有國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)和國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管。在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長(zhǎng)許可證時(shí)，東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在母國(guó)轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評(píng)估，必要時(shí)須向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評(píng)估應(yīng)考慮國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)以及母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力。
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式一般把重點(diǎn)放在對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)公司的單獨(dú)監(jiān)管上，因?yàn)榕c銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險(xiǎn)的危害，它們也不那么容易對(duì)大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局盡量對(duì)其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個(gè)保險(xiǎn)公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來(lái)。然而，當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的母公司對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實(shí)質(zhì)性的參股時(shí)，在評(píng)估母公司和整個(gè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)能力時(shí)，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去顯得非常重要，如對(duì)償付能力的可能影響、集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)交易、以及大額風(fēng)險(xiǎn)等。關(guān)于如何謹(jǐn)慎對(duì)待這種情況的討論一直在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、國(guó)際證券監(jiān)管委員會(huì)以及國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)等論壇上進(jìn)行著。
（三）設(shè)立跨國(guó)界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國(guó)和母國(guó)監(jiān)管者協(xié)商決定。當(dāng)某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出在國(guó)外建立新機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)時(shí)，東道國(guó)和母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間進(jìn)行的最初合作就開始了。批準(zhǔn)許可證的過(guò)程為東道國(guó)和母國(guó)國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提供了良好的合作機(jī)會(huì)，也為他們未來(lái)進(jìn)一步的合作打下了基礎(chǔ)。
東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請(qǐng)的某些方面向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進(jìn)行必要的核實(shí)工作，以確保申請(qǐng)者的總部或母公司所在國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局沒(méi)有不同意見。這一過(guò)程為母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提供一個(gè)機(jī)會(huì)，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在沒(méi)有得到母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時(shí)，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請(qǐng)、加大監(jiān)管力度、或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該將自己所采取的措施通報(bào)給母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局。
東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)那些償付能力在母國(guó)轄區(qū)沒(méi)有受到謹(jǐn)慎管理的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者沒(méi)有明確的母公司對(duì)其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時(shí)，應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬的所有跨境機(jī)構(gòu)的情況。
（四）提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。是否允許國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問(wèn)題。當(dāng)消費(fèi)者能不受任何約束，自愿尋求國(guó)外保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，一般認(rèn)為他們應(yīng)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)動(dòng)機(jī)，并進(jìn)行核實(shí)，以確保該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力在母國(guó)轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過(guò)專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來(lái)保護(hù)本國(guó)投保人的利益。
如果允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力負(fù)有主要責(zé)任，而東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)非常認(rèn)真地考慮母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提出的保留或反對(duì)意見。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局如果認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有充足的財(cái)務(wù)能力、或者沒(méi)有對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專業(yè)知識(shí)，它就應(yīng)該阻止該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到境外推銷其保險(xiǎn)產(chǎn)品。
二、跨境保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息交流
如果監(jiān)管當(dāng)局之間相互信任，監(jiān)管信息就可以在大致對(duì)等的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)雙向流動(dòng)。在不斷改進(jìn)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)管的同時(shí)，還必須加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局之間、以及監(jiān)管當(dāng)局之間的信息交流。這樣做的目的是針對(duì)實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管措施，而不僅僅是交流一般的日常信息，所以母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)監(jiān)管信息的需求也是各有側(cè)重的。
（一）母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局主要希望能夠及時(shí)、充分地得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個(gè)完善而又可以核實(shí)的報(bào)告體系，要求任何一個(gè)境外的子公司或分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報(bào)告，而且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國(guó)外的機(jī)構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報(bào)告，從而使得母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總體財(cái)務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進(jìn)行比較準(zhǔn)確的評(píng)估。
如果東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問(wèn)題，就應(yīng)主動(dòng)通報(bào)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)這些問(wèn)題嚴(yán)重程度的詳細(xì)情況，以引起它們必要的關(guān)注。然而，東道國(guó)監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的最佳位置，因此應(yīng)該主動(dòng)采取措施。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有可能希望對(duì)其國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上報(bào)的資料進(jìn)行獨(dú)立核實(shí)，當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許，并持歡迎態(tài)度。如果母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局暫時(shí)不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動(dòng)跨境檢查程序，它可以向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出咨詢，請(qǐng)求東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境活動(dòng)的情況進(jìn)行核實(shí)或做出評(píng)價(jià)。東道國(guó)和母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局最好都能得到彼此所獲得的信息。
一旦國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局可以向其總部或母公司查詢，也可以尋求母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的支持，以便提出可行的補(bǔ)救方案。當(dāng)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局決定撤消某國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的許可證或采取類似行動(dòng)時(shí)，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r(shí)候事先向該機(jī)構(gòu)的母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在征得母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局同意的情況下，雙方可以分擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，并協(xié)調(diào)各自的監(jiān)管活動(dòng)。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)任何由于提供跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)引起的問(wèn)題。
（二）東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求。如果對(duì)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)母公司或整個(gè)集團(tuán)的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國(guó)在對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的效果就會(huì)更好。為此，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)對(duì)其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自己的判斷行事。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍、在集團(tuán)內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。
當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問(wèn)，并因此而準(zhǔn)備采取可能對(duì)該轄區(qū)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時(shí)，它應(yīng)事先與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來(lái)講，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保持信心。即使在敏感時(shí)期，如某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問(wèn)題時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會(huì)對(duì)雙方都有利。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國(guó)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種信息要求。
（三）信息交流的保密。能自由地進(jìn)行監(jiān)管信息的交流可以增強(qiáng)監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在保護(hù)信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對(duì)監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對(duì)其他監(jiān)管當(dāng)局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動(dòng)，但不能要求信息的形式和詳細(xì)特點(diǎn)嚴(yán)格對(duì)等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護(hù)。當(dāng)然，所有保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對(duì)其活動(dòng)過(guò)程中，包括進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)所獲得的信息保密。
獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局如果準(zhǔn)備根據(jù)所獲得的信息采取行動(dòng)，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的情況通報(bào)給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前仍是討論之中的問(wèn)題，在監(jiān)管實(shí)踐中往往要視具體情況而定。
三、金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察
在金融集團(tuán)模式下，對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團(tuán)內(nèi)部有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對(duì)這些實(shí)體構(gòu)成損害等問(wèn)題做出評(píng)估。同時(shí)也可以促進(jìn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。
（一）金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容
銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機(jī)構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過(guò)一定數(shù)額或者對(duì)業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)以及其它要求。
一個(gè)有效和完整的機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制應(yīng)包括各種控制措施，以促進(jìn)這些機(jī)構(gòu)持續(xù)滿足監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)和其它方面的要求，并使得監(jiān)管當(dāng)局在必要情況下進(jìn)行干預(yù)。對(duì)經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考察是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的常用監(jiān)管機(jī)制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局一般可以動(dòng)用各種制裁手段，促使其采取補(bǔ)救措施。
金融集團(tuán)所屬的不同機(jī)構(gòu)，往往要分別接受不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對(duì)管轄范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格方面的考察。在行使他們的法律職責(zé)時(shí)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極的協(xié)調(diào)與溝通。監(jiān)管當(dāng)局在試圖考察被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員的稱職、適當(dāng)或其它資格時(shí)，金融集團(tuán)不同的組織和管理結(jié)構(gòu)可能會(huì)給他們的工作增加復(fù)雜因素，特別是當(dāng)這些機(jī)構(gòu)受監(jiān)管范圍之外的實(shí)體或個(gè)人影響較大時(shí)，問(wèn)題更為突出。
稱職性考察通常要評(píng)估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的能力，而適當(dāng)性考察則主要是評(píng)估他們的品行操守。在確認(rèn)能力方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評(píng)估品行和操守時(shí)，重點(diǎn)是犯罪記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局的處罰，以及過(guò)去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評(píng)估主要股東稱職、適當(dāng)或其它資格的因素包括商譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會(huì)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成負(fù)面影響。金融集團(tuán)內(nèi)處于監(jiān)管范圍之外的機(jī)構(gòu)（通常處在被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的上層）的經(jīng)理和董事可以對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許多方面造成重大影響，而且可以在控制整個(gè)集團(tuán)內(nèi)不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)方面起到重要作用。
上述因素導(dǎo)致了監(jiān)管權(quán)限的一些問(wèn)題，因?yàn)槟骋槐O(jiān)管當(dāng)局的權(quán)限往往不能延伸到集團(tuán)內(nèi)受其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的范圍，或者集團(tuán)內(nèi)不受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。這個(gè)因素還引起了不同監(jiān)管者之間分享有關(guān)某些個(gè)人的信息的困難，而且涉及到監(jiān)管當(dāng)局通常應(yīng)該遵守的職業(yè)保密規(guī)定。大多數(shù)國(guó)家都制定了保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的法律，因此在這個(gè)問(wèn)題上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間自由交換信息可能會(huì)受到一些影響。
（二）對(duì)金融集團(tuán)中有關(guān)機(jī)構(gòu)高層管理人員以及重要股東的稱職和適當(dāng)性考察的基本原則
國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)提出了一些基本原則，有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局可以參考：
1.為了確保金融集團(tuán)內(nèi)的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)徤鞣€(wěn)妥地經(jīng)營(yíng)，如果集團(tuán)內(nèi)其它機(jī)構(gòu)的經(jīng)理和董事能夠?qū)Ρ槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)行使重大或控制性的影響，就應(yīng)該對(duì)他們進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格的考察。
2.持股超過(guò)規(guī)定數(shù)額，并可能對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重大影響的股東應(yīng)該滿足監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)或其它資格方面的要求。
3.稱職及適當(dāng)或其它資格考察應(yīng)該在委任階段進(jìn)行，以后發(fā)生變化還需要重新考察。
4.監(jiān)管當(dāng)局期望被監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取必要措施，以確保持續(xù)達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的要求。根據(jù)經(jīng)理、董事和主要股東對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響程度和他們職責(zé)的不同，對(duì)他們的稱職、適當(dāng)或其它資格的考察也有所不同。
5.如果一個(gè)經(jīng)理或董事被認(rèn)為對(duì)一個(gè)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能夠?qū)嵤┲卮笥绊懀宜?jīng)在集團(tuán)內(nèi)部另外一個(gè)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)任過(guò)經(jīng)理或董事，那么監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該在評(píng)估過(guò)程中咨詢另外一個(gè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者。
6.如果一個(gè)經(jīng)理或董事被認(rèn)為對(duì)一個(gè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能夠?qū)嵤┲卮笥绊?，而且他曾?jīng)在集團(tuán)內(nèi)部另外一家未受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)擔(dān)任過(guò)經(jīng)理或董事，那么監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該在評(píng)估過(guò)程中咨詢其它曾經(jīng)和該機(jī)構(gòu)發(fā)生來(lái)往的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者。
一、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)的發(fā)展
現(xiàn)代中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社、安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)株式會(huì)社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國(guó)人民銀行制定頒布了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個(gè)國(guó)家和地區(qū)的77家保險(xiǎn)公司、在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國(guó)的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報(bào)保險(xiǎn)公司，11家外資保險(xiǎn)公司的分公司，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個(gè)國(guó)家和地區(qū)的113家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)的14個(gè)城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險(xiǎn)公司在華總資產(chǎn)達(dá)44億元，保費(fèi)收入18億元。[6]
外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為什么對(duì)進(jìn)入中國(guó)如此地?zé)嶂阅?？原因有兩個(gè)。一是在外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的本國(guó)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都比較成熟，保險(xiǎn)市場(chǎng)同樣不例外。激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)漸趨飽和，進(jìn)入微利期，要想在這樣的市場(chǎng)上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點(diǎn)點(diǎn)的利潤(rùn)，發(fā)達(dá)國(guó)家的很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便紛紛尋求由國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國(guó)家占有一席之地。二是中國(guó)巨大的市場(chǎng)吸引力。從保險(xiǎn)深度的實(shí)際比較來(lái)看，發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)1996年度68593.8億元的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險(xiǎn)總需求。然而，1996年我國(guó)實(shí)際保費(fèi)收入僅756億元，還有約1969億元的保險(xiǎn)需求沒(méi)有得到滿足。可見市場(chǎng)之廣闊。以年均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)8%計(jì)算，2000年的保險(xiǎn)總需求將達(dá)3732.8億元。這就使得國(guó)外各著名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛垂涎中國(guó)市場(chǎng)，想在市場(chǎng)的過(guò)程中占有一席之地。[7]
下面以一些具體的例子介紹外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)情況。
美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司是第一家在中國(guó)開展經(jīng)營(yíng)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司分公司。1992年9月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營(yíng)以下三項(xiàng)業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；（2）外國(guó)人和境內(nèi)個(gè)人繳費(fèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（3）上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。[8]我國(guó)首先選擇這家保險(xiǎn)公司在上海營(yíng)業(yè)是有原因的。美國(guó)友邦（AIA）是美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）的成員之一，該集團(tuán)擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險(xiǎn)公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時(shí)組織了一支由4000多名營(yíng)業(yè)員組成的壽險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍，運(yùn)用AIA的工作原則和方式，把國(guó)際做法引進(jìn)上海市場(chǎng)，在上海保險(xiǎn)業(yè)刮起了強(qiáng)勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動(dòng)中國(guó)本土的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會(huì)計(jì)年度，報(bào)廢總收入1928萬(wàn)元，到1995年，全年保費(fèi)收入就達(dá)4.15億元。1995年，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的美國(guó)友邦保險(xiǎn)（廣州）有限公司和經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)的美亞保險(xiǎn)公司。[10]
英國(guó)塞奇維克咨詢公司是英國(guó)最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，勞埃得承保人，是歐洲最大、世界第二的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。早在1981年7月，該集團(tuán)就在北京設(shè)立了辦事處，1993年5月26日，中國(guó)人民銀行同意其在北京設(shè)立“塞奇維克保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢（中國(guó)）有限公司”，成為最早在中國(guó)營(yíng)業(yè)的外資經(jīng)紀(jì)公司，也是前幾年唯一有資格進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的外資公司。[11]
二、對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展中也有些不容忽視的問(wèn)題。有數(shù)字表明，1998年境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表處、未獲準(zhǔn)入的境外保險(xiǎn)公司、境外經(jīng)紀(jì)公司及其它保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入月4.2億元人民幣（據(jù)稱，這是一個(gè)非常保守的數(shù)字。）[12]在這種情況下，加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管顯然是非常必要的。
1.有關(guān)當(dāng)局已經(jīng)采取的監(jiān)管舉措
1999年12月中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)成立之前，保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一部分，是由中國(guó)人民銀行作為主管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管的。由于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的起步較晚，對(duì)人行來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)于銀行監(jiān)管居于次要的地位，保險(xiǎn)監(jiān)管職能客觀上有被弱化的傾向。監(jiān)管工作中重審批、輕管理，主要的工作是忙于審批新設(shè)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的資格與經(jīng)營(yíng)范圍限制。而對(duì)具體的市場(chǎng)情形，如保險(xiǎn)條款、非律規(guī)定是否符合保險(xiǎn)原則和奉獻(xiàn)水平，監(jiān)管人員很少進(jìn)行科學(xué)的測(cè)算與核實(shí)，致使一些保險(xiǎn)企業(yè)自行開發(fā)的險(xiǎn)種或者報(bào)來(lái)即批，或者根本不報(bào)批。[13]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)成立后，專門負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。有了專門機(jī)構(gòu)，有了專門人員，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管就有所加強(qiáng)。保監(jiān)會(huì)首先從混亂的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的清理整頓入手。1999年3月10日、11日保監(jiān)會(huì)召集在華營(yíng)業(yè)的各保險(xiǎn)公司和在華合資保險(xiǎn)代表處負(fù)責(zé)人，召開“清理整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)動(dòng)員會(huì)議”。1999年3月30日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)公告，嚴(yán)禁境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法從事保險(xiǎn)及其中介活動(dòng)。5月10日，保監(jiān)會(huì)責(zé)令英國(guó)塞奇威克保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)（中國(guó)）有限公司停業(yè)整頓三個(gè)月。保監(jiān)會(huì)指出塞奇維克存在以下問(wèn)題：超范圍經(jīng)營(yíng)，違規(guī)像集團(tuán)公司上交管理費(fèi)；資本金不足，高級(jí)管理人員未經(jīng)有關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行資格認(rèn)定，違規(guī)核銷應(yīng)收帳款等。9月9日，保監(jiān)會(huì)通告，宣布撤銷英國(guó)怡和保險(xiǎn)顧問(wèn)有限公司北京代表處，取消其首席代表的任職資格。[14]保監(jiān)會(huì)的以上舉措，有力地整頓了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的混亂情況，有助于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)健康地發(fā)展。2000年4月，保監(jiān)會(huì)有嚴(yán)肅處理了北京安邦保險(xiǎn)公司等兩家保險(xiǎn)公司；[15]2000年6月12日，保監(jiān)會(huì)又宣布對(duì)三家嚴(yán)重違反有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表處予以撤銷。[16]
2.現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)
依法監(jiān)管，是法制的一個(gè)基本要求。對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管更應(yīng)該如此。這方面的依據(jù)首先是《保險(xiǎn)法》關(guān)于監(jiān)管的規(guī)定。不過(guò)，保險(xiǎn)法的規(guī)定比較原則，而且適用于整個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)管。中國(guó)人民銀行和后來(lái)的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，曾了不少的具體監(jiān)管規(guī)定。1992年，中國(guó)人民銀行制定了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，1999年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)在聽取多方面意見的基礎(chǔ)上，了《外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》，2000年3月了《保險(xiǎn)公司管理辦法》，這三個(gè)文件是目前對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的主要法規(guī)。另外《境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理辦法》的制定工作也已經(jīng)完成，[17]并在《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的基礎(chǔ)上制定了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，已報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。[18]
3.監(jiān)管的具體方面
（1）準(zhǔn)入監(jiān)管
一般來(lái)講，有與保險(xiǎn)也是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，各國(guó)政府對(duì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)均有較為嚴(yán)格的規(guī)定，以避免由于進(jìn)入者資本實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)不足而引起的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的停業(yè)，導(dǎo)致社會(huì)的波動(dòng)。從一個(gè)國(guó)家來(lái)講，保險(xiǎn)市場(chǎng)得準(zhǔn)入應(yīng)著眼于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和社會(huì)大眾的需要。具體操作上，我們國(guó)家的《保險(xiǎn)法》維保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定了最低標(biāo)準(zhǔn)，在堅(jiān)持產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司實(shí)收貨幣資本金不低于5億元人民幣，在特定區(qū)域內(nèi)開辦業(yè)務(wù)的不低于2億元人民幣。對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇，標(biāo)準(zhǔn)一般會(huì)更高一些，要求進(jìn)入本國(guó)經(jīng)營(yíng)的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身在國(guó)外的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，有著雄厚的實(shí)力和良好的信譽(yù)。外在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入需經(jīng)中國(guó)主管部門逐案審批，從最初批準(zhǔn)的沒(méi)夠友邦等公司的情況來(lái)看，管理部門為了讓進(jìn)入本國(guó)的保險(xiǎn)公司能起到應(yīng)有的作用，對(duì)他們適用的標(biāo)準(zhǔn)還是很嚴(yán)格的。[19]但是，在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，需要給與外國(guó)眾多的保險(xiǎn)公司以市場(chǎng)準(zhǔn)入，適用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)還是一個(gè)尚不明確的問(wèn)題。
（2）財(cái)務(wù)監(jiān)管
對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)監(jiān)管的目的在于保證該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有財(cái)務(wù)償付能力。雖然經(jīng)過(guò)審批準(zhǔn)入的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大都實(shí)力雄厚，但仍不能排除其經(jīng)營(yíng)中喪失償付能力的可能，對(duì)其進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)管是十分必要的。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)為此專門制定了《境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理辦法》，不過(guò)該辦法尚未，作者也未能得其詳，下面僅從一般財(cái)務(wù)監(jiān)管的角度稍加分析。第一，償付能力的標(biāo)準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第九十七條規(guī)定，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的償付能力，保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于金融監(jiān)管部門規(guī)定的數(shù)額，低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。傳統(tǒng)上，如果一家保險(xiǎn)公司想保證足夠的流動(dòng)性或償付能力，其資產(chǎn)總額必須超過(guò)其負(fù)債總額。這一觀念1946年首先在英國(guó)推行，并堅(jiān)持產(chǎn)線公司的資產(chǎn)總額必須超過(guò)其負(fù)債總額達(dá)保費(fèi)收入20%多，這一標(biāo)準(zhǔn)被很多國(guó)家所接受。[20]中國(guó)具體掌握的標(biāo)準(zhǔn)上不得而知，但是保險(xiǎn)法的之一規(guī)定在其它法律法規(guī)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的特別規(guī)定的情況下，是應(yīng)該適用于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的。第二，準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司必須有足夠的準(zhǔn)備近來(lái)履行合同中的義務(wù)，制定合理的準(zhǔn)備金是監(jiān)管部門的主要職責(zé)之一。制定準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該考慮保單的種類和期限等，使保險(xiǎn)人在保證有足夠償付能力的前提下還可以進(jìn)行健康的、充滿活力的競(jìng)爭(zhēng)。制定出的準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該同時(shí)適用于內(nèi)資和外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第三，資金運(yùn)用。投資管制是保證償付能力和維持保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金的一個(gè)有力武器。限制某些不正當(dāng)?shù)耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)，并相應(yīng)確定保險(xiǎn)基金投資范圍與投資比例要求是很必要的。1999年末，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資范圍特別是向證券投資基金的投資做出了規(guī)定。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)其他金融部門的投資應(yīng)該受到特別的注意。
（3）產(chǎn)品監(jiān)管
由于一般人可能無(wú)法了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，可能會(huì)有保險(xiǎn)人在單方面制定條款時(shí)隱含一些不利于被保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款等，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管就是必要的。而且，外資保險(xiǎn)公司往往借助外國(guó)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，涉及出一些中國(guó)公眾所不熟悉的新產(chǎn)品，對(duì)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)保險(xiǎn)原則和有關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管就顯得更為重要。第一，保險(xiǎn)條款申報(bào)審查。在很多國(guó)家，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都要求保險(xiǎn)人必須將構(gòu)成與保戶之間合同關(guān)系基礎(chǔ)的文件呈報(bào)審核，如保單、保險(xiǎn)條款、投保書等各種保險(xiǎn)合同要件。我國(guó)保監(jiān)會(huì)也要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將這些文件報(bào)審。第二，費(fèi)率制定。有監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)管制費(fèi)率的做法是一種消費(fèi)者最終保護(hù)措施。一般來(lái)說(shuō)，把費(fèi)率定在最高限制內(nèi)好讓基本的風(fēng)險(xiǎn)有足夠的保險(xiǎn)并使保險(xiǎn)公司有起碼的利潤(rùn)，以確保費(fèi)率足夠單不過(guò)量，并不存在不合理的歧視性，而是消費(fèi)者“買得其、買得到、并受公平待遇”。[21]
（4）業(yè)務(wù)監(jiān)管
業(yè)務(wù)監(jiān)管的目的是保護(hù)社會(huì)公眾免受保險(xiǎn)人的不合法或不到的行為所帶來(lái)的不合理待遇，并保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。第一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)。與當(dāng)今世界銀行、證券、保險(xiǎn)日益走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)不同，我國(guó)不但強(qiáng)調(diào)各金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部也強(qiáng)調(diào)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”這一規(guī)定也適用于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。1995年，AIG在廣州設(shè)立分公司的時(shí)候，就分設(shè)了經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的美國(guó)友邦保險(xiǎn)（廣州）有限公司和經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)的美亞保險(xiǎn)公司。[22]第二，合同的定理和旅行。保險(xiǎn)業(yè)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)可能存在三個(gè)渠道：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)人、和直銷業(yè)務(wù)員。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)秩序的監(jiān)管就是通過(guò)對(duì)經(jīng)紀(jì)人、人、與業(yè)務(wù)員的執(zhí)照管理和業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管達(dá)到的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二章對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更、履行坐了較為詳細(xì)的規(guī)定，并于1996年了《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》（1997年修訂為《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》），1998年2月又了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》，對(duì)這些主體的任職資格、業(yè)務(wù)活動(dòng)等做出了法律規(guī)定。但是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最混亂的地方就是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，特別是經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于缺乏本地資源，就招募了大批業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，但對(duì)這些人管理上往往跟不上，造成了中介市場(chǎng)混亂。一些未獲批準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也通過(guò)各種方式參與到中國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中來(lái)。從本文第一部分介紹的整治情況，我們就可以看出這種監(jiān)管是多么必要了。
三、完善對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的建議
1.關(guān)于統(tǒng)一監(jiān)管
統(tǒng)一監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)和外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管，在監(jiān)管上不再去分內(nèi)自與外資，都適用一樣的法律，實(shí)施同樣的標(biāo)準(zhǔn)。這是許多外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的愿望，也是中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后的監(jiān)管要求。一家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐北京代表處的首席代表指出：作為外國(guó)保險(xiǎn)公司關(guān)心的問(wèn)題首先就是對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)置特殊的法規(guī)和規(guī)定。獲準(zhǔn)在中國(guó)營(yíng)業(yè)的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該和中國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司一樣遵守相同的法律和規(guī)定，如果特殊規(guī)定太多，整個(gè)法律體系就會(huì)變得透明度不高。[23]在這樣的市場(chǎng)也不利于開展充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也就不能夠盡快走向成熟、走向世界。中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，根據(jù)關(guān)貿(mào)總協(xié)定的有關(guān)規(guī)定和原則，仍然將內(nèi)資外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)明確地區(qū)別開來(lái)實(shí)施不同的法律和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，也將是不被允許的。在世界貿(mào)易組織開始談判金融服務(wù)自由化協(xié)議的時(shí)候，給與國(guó)外、國(guó)內(nèi)公司相同的待遇就被認(rèn)為是一個(gè)關(guān)鍵因素。[24]1997年12月達(dá)成的《金融服務(wù)協(xié)議》在市場(chǎng)準(zhǔn)入和平等待遇方面取得了重大進(jìn)展，特別是在保險(xiǎn)行業(yè)。[25]市場(chǎng)開放的結(jié)果必將是統(tǒng)一的監(jiān)管，統(tǒng)一的監(jiān)管將帶來(lái)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。實(shí)際上，中國(guó)已經(jīng)在某些方面實(shí)施了內(nèi)資外資的統(tǒng)一監(jiān)管，整體的統(tǒng)一監(jiān)管計(jì)劃似乎也隨著加入世界貿(mào)易組織的步伐的加快而變得很有希望。2000年3月頒行的保險(xiǎn)公司管理規(guī)定就沒(méi)有區(qū)別內(nèi)外資企業(yè)而同樣適用。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)呈遞已近一年的《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》至今尚未獲得國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)似乎也可以說(shuō)明一些問(wèn)題。[26]
2.關(guān)于放松監(jiān)管
在國(guó)際上，減少對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管制的呼聲越來(lái)越高，“所有新興市場(chǎng)的監(jiān)管者都意識(shí)到了改進(jìn)其監(jiān)管制度的必要性”。[27]特別是歐盟的“歐洲1992”計(jì)劃實(shí)施后給歐盟各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的巨大變化和成功，更使全球出現(xiàn)了放松對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的呼聲。1994年7月1日起，歐盟建立統(tǒng)一大市場(chǎng)的第三代決議開始實(shí)施，這些決議關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)的三個(gè)核心部分是統(tǒng)一歐洲共同體的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、實(shí)施本國(guó)監(jiān)管原則、取消對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的高度監(jiān)管。歐盟各國(guó)開始把對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管限制在對(duì)償付能力的監(jiān)管上，保險(xiǎn)任何被保險(xiǎn)人可以自由協(xié)商保險(xiǎn)價(jià)格和保險(xiǎn)條款，過(guò)去通常實(shí)施的獲得事先批準(zhǔn)的要求已經(jīng)不復(fù)存在。減少監(jiān)管思想的逐步實(shí)施使歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步一體化，許多國(guó)家尚不發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了迅速開發(fā)。[28]那么，在中國(guó)目前的情況下，需不需要跟隨這股國(guó)際潮流呢？在中國(guó)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有些人提出了適當(dāng)放松監(jiān)管的要求，前面提到的那位外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)北京代表處的負(fù)責(zé)人就希望“進(jìn)入中國(guó)的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該自主決定經(jīng)營(yíng)多少保險(xiǎn)產(chǎn)品”。[29]本文作者認(rèn)為，由于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的真正形成實(shí)踐還很短，在改革前，中國(guó)的保險(xiǎn)公司更像是一種官辦的事業(yè)，而不是市場(chǎng)主體。在目前中國(guó)保險(xiǎn)各個(gè)方面都還很落后的情況下，不宜放松監(jiān)管。現(xiàn)在的問(wèn)題是，我們還不知道怎么監(jiān)管，市場(chǎng)剛剛形成，還很混亂。也許經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的整頓清理之后，形成了比較正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，在某些方面如保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等上面，可以適當(dāng)放松監(jiān)管，更多地讓市場(chǎng)的力量說(shuō)話。但是，在目前階段，我們應(yīng)該研究歐美國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以便日后為我所用。
3.關(guān)于行業(yè)自律
保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)不可缺少的重要方面，它是依靠各保險(xiǎn)組織共同達(dá)成的自律協(xié)議，相互監(jiān)督、按規(guī)經(jīng)營(yíng)的一種形式。實(shí)踐證明，它對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序，發(fā)揮了很好的作用。在英國(guó)，就主要依靠行為自律管理，維系了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定和安全。我國(guó)也出現(xiàn)了一些行業(yè)自發(fā)組織的自律，如1997年上半年，北京、福建、湖北、山東等地紛紛成立保險(xiǎn)同業(yè)自律組織，制定公約，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；1997年9月，全國(guó)13家中資保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人匯集北京，簽署了我國(guó)第一個(gè)全國(guó)性的保險(xiǎn)行業(yè)公約。[30]本文作者也認(rèn)為，組織全國(guó)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自律組織并將外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)納入其內(nèi)，讓這種更具彈性和活力機(jī)制在市場(chǎng)充分發(fā)揮作用的前提下承擔(dān)某些監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范職能，是可行的，也是符合統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展方向和要求的。至于讓外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自性組織自律阻止則是不可取的，這樣無(wú)異于加劇本來(lái)就不夠統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場(chǎng)。
在WTO協(xié)定中服務(wù)貿(mào)易的對(duì)外開放是以各成員國(guó)的具體承諾表的形式確定的，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的具體開放承諾，已在近日由中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布：
1．外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入形式及合資比例。對(duì)外國(guó)非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資比例可達(dá)到51％，加入后2年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對(duì)外國(guó)壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立合資公司，外資比例不超過(guò)50％，外方可自由選擇合資伙伴；對(duì)外國(guó)再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司、分公司和子公司；對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司，比例可達(dá)到50％，3年內(nèi)比例不超過(guò)51％，5年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對(duì)以上各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在地域限制取消后，允許在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
2．地域限制和開放時(shí)間。加入時(shí)開放上海、廣州、大連、深圳、佛山；加入后2年內(nèi)，開放北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽(yáng)、武漢和天津；加人后3年內(nèi)，取消地域限制。
3．開放的業(yè)務(wù)范圍。對(duì)外國(guó)非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許跨境從事國(guó)際海運(yùn)、航空和運(yùn)輸險(xiǎn)及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；允許在華非壽險(xiǎn)公司從事沒(méi)有地域限制的“統(tǒng)括保單”和大型商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，允許提供境外企業(yè)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、在華外商投資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、與之相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)服務(wù)；加人后2年內(nèi)，允許向中國(guó)和外國(guó)客戶提供所有的非壽險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)外國(guó)壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供個(gè)人(非團(tuán)體)壽險(xiǎn)服務(wù)，3年內(nèi)允許合資壽險(xiǎn)公司向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金／年金險(xiǎn)服務(wù)；對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許跨境或來(lái)華設(shè)立機(jī)構(gòu)，從事大型商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和國(guó)際海運(yùn)、航空、運(yùn)輸險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。對(duì)外國(guó)再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立分公司、合資公司和獨(dú)立公司開展壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且沒(méi)有地域或發(fā)放經(jīng)營(yíng)許可的數(shù)量限制。對(duì)20％的法定再保險(xiǎn)，加入后每年降低5個(gè)百分點(diǎn)，直至取消。
4．有關(guān)營(yíng)業(yè)許可方面的承諾。加入時(shí)營(yíng)業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試或執(zhí)照數(shù)量限制，并對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件作出規(guī)定。
中國(guó)以發(fā)展中國(guó)家的身份加入世貿(mào)組織，利用了世貿(mào)組織對(duì)發(fā)展中國(guó)家的特別優(yōu)惠原則，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在組織形式、地域及業(yè)務(wù)上都采取了一定限制。但是這種限制只是暫時(shí)的，在3年或5年后都將取消限制。因此，這幾年的時(shí)間只是一個(gè)過(guò)渡期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)允許利用這一過(guò)渡期，認(rèn)真分析國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，仔細(xì)研究世貿(mào)組織規(guī)則，完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，以適應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)國(guó)際化的發(fā)展要求。
二、我國(guó)入世后保險(xiǎn)監(jiān)管方式的確立
中國(guó)加入世貿(mào)組織，就意味著中國(guó)政府對(duì)世貿(mào)組織規(guī)則的承諾。這種法律文件的簽署，更是一種法律上的承諾。中國(guó)政府將面臨著如何全面履行世貿(mào)組織規(guī)則確定的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題。與入世前相比，新的權(quán)利義務(wù)的設(shè)定決定了我國(guó)政府角色面臨著前所未有的轉(zhuǎn)變。最明顯的轉(zhuǎn)變就是，政府將由過(guò)去對(duì)市場(chǎng)的事無(wú)巨細(xì)的微觀管理徹底轉(zhuǎn)為嚴(yán)格按照法律規(guī)定行事的宏觀調(diào)控和為市場(chǎng)服務(wù)。政府作用的發(fā)揮主要體現(xiàn)在創(chuàng)造有效率的市場(chǎng)環(huán)境上，要求法律
法規(guī)必須透明，市場(chǎng)操作必須公開，監(jiān)督管理必須公正，市場(chǎng)準(zhǔn)入必須平等。這也正是WTO的透明度原則所要求的。因此，轉(zhuǎn)變政府職能，為外資保險(xiǎn)企業(yè)及國(guó)內(nèi)企業(yè)創(chuàng)造一種公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境和健全的法律環(huán)境是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的重大職責(zé)。具體地說(shuō)：
1．以依法監(jiān)管為原則。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)、行政措施雖然已逐步完善，形成體系，但許多投資者仍抱怨我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度不高，導(dǎo)致外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)開放政策和監(jiān)管政策的誤解。因此，首先要在不影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全及機(jī)密、企業(yè)商業(yè)秘密的前提下，對(duì)涉及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)應(yīng)盡可能地加以公開，如建立專業(yè)的網(wǎng)站或者定期公布在刊物上，以供公眾查閱。這樣才能使外國(guó)投資者能夠充分了解我國(guó)保險(xiǎn)開放、保險(xiǎn)監(jiān)管的有關(guān)政策，也能提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者依法經(jīng)營(yíng)、依章操作、公平競(jìng)爭(zhēng)的自覺(jué)性和自律性。其次，在保險(xiǎn)監(jiān)管的具體操作上，也要堅(jiān)持依法監(jiān)管和依法處置的原則，這就說(shuō)明不僅要有完備的實(shí)體法，還應(yīng)具備相應(yīng)的程序法。2001年7月出臺(tái)的《保監(jiān)會(huì)行政復(fù)議辦法》，無(wú)疑是對(duì)這方面的有利補(bǔ)充。另外，要徹底改變目前保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范的狀況，還必須依靠一支高效的執(zhí)法隊(duì)伍。因此可以借鑒美國(guó)的雙重監(jiān)管的模式或香港的經(jīng)驗(yàn)，建立建全我國(guó)的各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管體系。與我國(guó)大陸相比，香港面積雖然不大，保險(xiǎn)監(jiān)管與服務(wù)機(jī)構(gòu)卻遠(yuǎn)多于大陸，而正是這套完善而有效的監(jiān)管體系為香港保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)今天的繁榮。所以建立一支具備高素質(zhì)的人才和機(jī)構(gòu)完善的保險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍是依法監(jiān)管的重要保障。
2．建立信息披露制度。這也是國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。而其中最具代表性的當(dāng)屬日本。一貫行政色彩很濃厚的日本保險(xiǎn)監(jiān)管，在面臨金融危機(jī)的震動(dòng)之后，進(jìn)行了大規(guī)模的保險(xiǎn)制度改革。不僅通過(guò)立法確立了“經(jīng)營(yíng)信息公開”原則，還通過(guò)《經(jīng)營(yíng)信息公開標(biāo)準(zhǔn)》和每年需修改補(bǔ)充的《經(jīng)營(yíng)信息公開綱要模式》，量化了保險(xiǎn)公司的公開時(shí)間、公開方式和公開內(nèi)容。而英美等國(guó)的集中監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營(yíng)以及正在醞釀的一系列完善電子商務(wù)的立法，也無(wú)不在為健全其保險(xiǎn)信息網(wǎng)打基礎(chǔ)。這表明在未來(lái)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中，可以依靠的只能是投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的忠誠(chéng)和保險(xiǎn)公司服務(wù)的質(zhì)量和效率。而要?jiǎng)?chuàng)造品牌效應(yīng)和提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量與效率，就必須加速保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)，提高信息化程度。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性和保險(xiǎn)業(yè)的公眾性決定了保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利是保險(xiǎn)監(jiān)管的首要目的。而保險(xiǎn)信息的披露，提高了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度，增強(qiáng)了保險(xiǎn)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，被保險(xiǎn)人的利益也就得以充足保障。因此建議中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定相應(yīng)行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)并適當(dāng)聯(lián)網(wǎng)；在保險(xiǎn)中介方面，借鑒香港經(jīng)驗(yàn)。香港的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)早在1995年就已向公眾開放電腦查詢系統(tǒng)。而隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的規(guī)范化和從業(yè)人員的增多，增強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人的透明度也是必然。建立保險(xiǎn)中介查詢系統(tǒng)也是市場(chǎng)所需，是符合國(guó)際發(fā)展方向的。
三、我國(guó)入世后應(yīng)當(dāng)確立的保險(xiǎn)監(jiān)管度
監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是有利的，不受任何監(jiān)控的保險(xiǎn)活動(dòng)將造成市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。但如果監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)厲，監(jiān)管成本會(huì)過(guò)高，反而使保險(xiǎn)收益下降。因此，只有適度的監(jiān)管才能使保險(xiǎn)收益與成本之差達(dá)到最大值，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)效益的最大化?？v觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管大都經(jīng)歷了“監(jiān)管—放松監(jiān)管一再監(jiān)管”的趨勢(shì)。這其中的放松與再監(jiān)管，并不是簡(jiǎn)單的收和放，而是在某些方面放松監(jiān)管，在另外方面加強(qiáng)監(jiān)管，關(guān)鍵是監(jiān)管的適度。因此，我國(guó)進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管并不在于限制保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，而在于保障被保險(xiǎn)人權(quán)益的充分實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)主體收益的最大化。這一目的要求我們必須采取合理、適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管度。
1．以保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的宏觀指導(dǎo)為保險(xiǎn)監(jiān)管的主導(dǎo)力量。目前我國(guó)監(jiān)管仍集中在機(jī)構(gòu)批設(shè)、條款和費(fèi)率等合規(guī)性方面的監(jiān)管，這顯然與國(guó)際發(fā)展不相符，世界各國(guó)大都以償付能力為監(jiān)管的核心，這是防范保險(xiǎn)公司金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。因此，我國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要與國(guó)際接軌，就要以保監(jiān)會(huì)對(duì)償付能力的監(jiān)管作為保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，以此保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。保監(jiān)會(huì)仍是監(jiān)管的主導(dǎo)力量，但是監(jiān)管方式要轉(zhuǎn)變?yōu)楹暧^指導(dǎo)的方式。注重為企業(yè)創(chuàng)造一種公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而保證保險(xiǎn)交易能按規(guī)則順利進(jìn)行。
2．充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的輔助監(jiān)管作用。國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，行業(yè)自律是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要輔助力量。在當(dāng)前中國(guó)行業(yè)自律機(jī)制還不健全的情況下，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)通過(guò)適當(dāng)授權(quán)，賦予其一定的監(jiān)管職權(quán)，提高行業(yè)協(xié)會(huì)的權(quán)威性，以發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的自律力量。具體來(lái)說(shuō)，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮以下作用：行使保險(xiǎn)條款與費(fèi)率厘定的監(jiān)管職能，建立健康有序的競(jìng)爭(zhēng)秩序；組織保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)資格考試及個(gè)人保險(xiǎn)人的管理及培訓(xùn)；協(xié)調(diào)、溝通各保險(xiǎn)公司的關(guān)系，建立公司間的信息交流與溝通渠道，制定保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的行為規(guī)范；配合中國(guó)保監(jiān)會(huì)，監(jiān)督保險(xiǎn)公司對(duì)各項(xiàng)規(guī)章的落實(shí)情況。這樣保監(jiān)會(huì)則可以集中對(duì)關(guān)鍵內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，從而保證實(shí)現(xiàn)完善且有效的監(jiān)管。
參考文獻(xiàn)：
1．劉文華：《WTO與中國(guó)金融法律制度的沖突與規(guī)避》，中國(guó)城市出版社2001年版
論文摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠(chéng)信建設(shè)的一些問(wèn)題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。
論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系行為規(guī)范
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題
縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：
1．競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；
2．內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施，對(duì)市場(chǎng)參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)管；
4．在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公一J誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。
二、信用體系建設(shè)的具體對(duì)策
從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對(duì)策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、以誠(chéng)信作為經(jīng)營(yíng)基本原則的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對(duì)策：
1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念，廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來(lái)提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營(yíng)銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營(yíng)水平
2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對(duì)公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠(chéng)信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠(chéng)信道德的選擇與評(píng)價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感，理解并認(rèn)識(shí)誠(chéng)信道德教育的重要作用，從而自覺(jué)規(guī)范自己的道德行為。
3．加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。管理者要以高尚的誠(chéng)信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠(chéng)實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，各級(jí)工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。
4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無(wú)形商品，它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過(guò)理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說(shuō)，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠(chéng)信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個(gè)營(yíng)銷的全過(guò)程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險(xiǎn)。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶申請(qǐng)被接受后，通過(guò)電話回訪、面見被保險(xiǎn)人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現(xiàn)問(wèn)題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠(chéng)、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來(lái)索賠時(shí)，應(yīng)盡量合理簡(jiǎn)化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過(guò)向社會(huì)公開服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。用真誠(chéng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會(huì)大眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。
5．規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證，投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用，是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國(guó)目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥，讓誠(chéng)信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。
一、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)的發(fā)展
現(xiàn)代中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社、安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)株式會(huì)社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國(guó)人民銀行制定頒布了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個(gè)國(guó)家和地區(qū)的77家保險(xiǎn)公司、在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國(guó)的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報(bào)保險(xiǎn)公司，11家外資保險(xiǎn)公司的分公司，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個(gè)國(guó)家和地區(qū)的113家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)的14個(gè)城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險(xiǎn)公司在華總資產(chǎn)達(dá)44億元，保費(fèi)收入18億元。[6]
外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為什么對(duì)進(jìn)入中國(guó)如此地?zé)嶂阅兀吭蛴袃蓚€(gè)。一是在外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的本國(guó)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都比較成熟，保險(xiǎn)市場(chǎng)同樣不例外。激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)漸趨飽和，進(jìn)入微利期，要想在這樣的市場(chǎng)上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點(diǎn)點(diǎn)的利潤(rùn)，發(fā)達(dá)國(guó)家的很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便紛紛尋求由國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國(guó)家占有一席之地。二是中國(guó)巨大的市場(chǎng)吸引力。從保險(xiǎn)深度的實(shí)際比較來(lái)看，發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)1996年度68593.8億元的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險(xiǎn)總需求。然而，1996年我國(guó)實(shí)際保費(fèi)收入僅756億元，還有約1969億元的保險(xiǎn)需求沒(méi)有得到滿足?？梢娛袌?chǎng)之廣闊。以年均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)8%計(jì)算，2000年的保險(xiǎn)總需求將達(dá)3732.8億元。這就使得國(guó)外各著名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛垂涎中國(guó)市場(chǎng)，想在市場(chǎng)的過(guò)程中占有一席之地。[7]
下面以一些具體的例子介紹外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)情況。
美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司是第一家在中國(guó)開展經(jīng)營(yíng)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司分公司。1992年9月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營(yíng)以下三項(xiàng)業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；（2）外國(guó)人和境內(nèi)個(gè)人繳費(fèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（3）上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。[8]我國(guó)首先選擇這家保險(xiǎn)公司在上海營(yíng)業(yè)是有原因的。美國(guó)友邦（AIA）是美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）的成員之一，該集團(tuán)擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險(xiǎn)公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時(shí)組織了一支由4000多名營(yíng)業(yè)員組成的壽險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍，運(yùn)用AIA的工作原則和方式，把國(guó)際做法引進(jìn)上海市場(chǎng)，在上海保險(xiǎn)業(yè)刮起了強(qiáng)勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動(dòng)中國(guó)本土的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會(huì)計(jì)年度，報(bào)廢總收入1928萬(wàn)元，到1995年，全年保費(fèi)收入就達(dá)4.15億元。1995年，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的美國(guó)友邦保險(xiǎn)（廣州）有限公司和經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)的美亞保險(xiǎn)公司。[10]
英國(guó)塞奇維克咨詢公司是英國(guó)最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，勞埃得承保人，是歐洲最大、世界第二的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。早在1981年7月，該集團(tuán)就在北京設(shè)立了辦事處，1993年5月26日，中國(guó)人民銀行同意其在北京設(shè)立“塞奇維克保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢（中國(guó)）有限公司”，成為最早在中國(guó)營(yíng)業(yè)的外資經(jīng)紀(jì)公司，也是前幾年唯一有資格進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的外資公司。[11]
二、對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展中也有些不容忽視的問(wèn)題。有數(shù)字表明，1998年境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表處、未獲準(zhǔn)入的境外保險(xiǎn)公司、境外經(jīng)紀(jì)公司及其它保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入月4.2億元人民幣（據(jù)稱，這是一個(gè)非常保守的數(shù)字。）[12]在這種情況下，加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管顯然是非常必要的。
1.有關(guān)當(dāng)局已經(jīng)采取的監(jiān)管舉措
1999年12月中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)成立之前，保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一部分，是由中國(guó)人民銀行作為主管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管的。由于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的起步較晚，對(duì)人行來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)于銀行監(jiān)管居于次要的地位，保險(xiǎn)監(jiān)管職能客觀上有被弱化的傾向。監(jiān)管工作中重審批、輕管理，主要的工作是忙于審批新設(shè)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的資格與經(jīng)營(yíng)范圍限制。而對(duì)具體的市場(chǎng)情形，如保險(xiǎn)條款、非律規(guī)定是否符合保險(xiǎn)原則和奉獻(xiàn)水平，監(jiān)管人員很少進(jìn)行科學(xué)的測(cè)算與核實(shí)，致使一些保險(xiǎn)企業(yè)自行開發(fā)的險(xiǎn)種或者報(bào)來(lái)即批，或者根本不報(bào)批。[13]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)成立后，專門負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。有了專門機(jī)構(gòu)，有了專門人員，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管就有所加強(qiáng)。保監(jiān)會(huì)首先從混亂的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的清理整頓入手。1999年3月10日、11日保監(jiān)會(huì)召集在華營(yíng)業(yè)的各保險(xiǎn)公司和在華合資保險(xiǎn)代表處負(fù)責(zé)人，召開“清理整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)動(dòng)員會(huì)議”。1999年3月30日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)公告，嚴(yán)禁境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法從事保險(xiǎn)及其中介活動(dòng)。5月10日，保監(jiān)會(huì)責(zé)令英國(guó)塞奇威克保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)（中國(guó)）有限公司停業(yè)整頓三個(gè)月。保監(jiān)會(huì)指出塞奇維克存在以下問(wèn)題：超范圍經(jīng)營(yíng)，違規(guī)像集團(tuán)公司上交管理費(fèi)；資本金不足，高級(jí)管理人員未經(jīng)有關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行資格認(rèn)定，違規(guī)核銷應(yīng)收帳款等。9月9日，保監(jiān)會(huì)通告，宣布撤銷英國(guó)怡和保險(xiǎn)顧問(wèn)有限公司北京代表處，取消其首席代表的任職資格。[14]保監(jiān)會(huì)的以上舉措，有力地整頓了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的混亂情況，有助于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)健康地發(fā)展。2000年4月，保監(jiān)會(huì)有嚴(yán)肅處理了北京安邦保險(xiǎn)公司等兩家保險(xiǎn)公司；[15]2000年6月12日，保監(jiān)會(huì)又宣布對(duì)三家嚴(yán)重違反有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表處予以撤銷。[16]
2.現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)
依法監(jiān)管，是法制的一個(gè)基本要求。對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管更應(yīng)該如此。這方面的依據(jù)首先是《保險(xiǎn)法》關(guān)于監(jiān)管的規(guī)定。不過(guò)，保險(xiǎn)法的規(guī)定比較原則，而且適用于整個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)管。中國(guó)人民銀行和后來(lái)的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，曾了不少的具體監(jiān)管規(guī)定。1992年，中國(guó)人民銀行制定了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，1999年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)在聽取多方面意見的基礎(chǔ)上，了《外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》，2000年3月了《保險(xiǎn)公司管理辦法》，這三個(gè)文件是目前對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的主要法規(guī)。另外《境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理辦法》的制定工作也已經(jīng)完成，[17]并在《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的基礎(chǔ)上制定了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，已報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。[18]
3.監(jiān)管的具體方面
（1）準(zhǔn)入監(jiān)管
一般來(lái)講，有與保險(xiǎn)也是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，各國(guó)政府對(duì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)均有較為嚴(yán)格的規(guī)定，以避免由于進(jìn)入者資本實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)不足而引起的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的停業(yè)，導(dǎo)致社會(huì)的波動(dòng)。從一個(gè)國(guó)家來(lái)講，保險(xiǎn)市場(chǎng)得準(zhǔn)入應(yīng)著眼于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和社會(huì)大眾的需要。具體操作上，我們國(guó)家的《保險(xiǎn)法》維保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定了最低標(biāo)準(zhǔn)，在堅(jiān)持產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司實(shí)收貨幣資本金不低于5億元人民幣，在特定區(qū)域內(nèi)開辦業(yè)務(wù)的不低于2億元人民幣。對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇，標(biāo)準(zhǔn)一般會(huì)更高一些，要求進(jìn)入本國(guó)經(jīng)營(yíng)的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身在國(guó)外的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，有著雄厚的實(shí)力和良好的信譽(yù)。外在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入需經(jīng)中國(guó)主管部門逐案審批，從最初批準(zhǔn)的沒(méi)夠友邦等公司的情況來(lái)看，管理部門為了讓進(jìn)入本國(guó)的保險(xiǎn)公司能起到應(yīng)有的作用，對(duì)他們適用的標(biāo)準(zhǔn)還是很嚴(yán)格的。[19]但是，在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，需要給與外國(guó)眾多的保險(xiǎn)公司以市場(chǎng)準(zhǔn)入，適用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)還是一個(gè)尚不明確的問(wèn)題。（2）財(cái)務(wù)監(jiān)管
對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)監(jiān)管的目的在于保證該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有財(cái)務(wù)償付能力。雖然經(jīng)過(guò)審批準(zhǔn)入的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大都實(shí)力雄厚，但仍不能排除其經(jīng)營(yíng)中喪失償付能力的可能，對(duì)其進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)管是十分必要的。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)為此專門制定了《境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理辦法》，不過(guò)該辦法尚未，作者也未能得其詳，下面僅從一般財(cái)務(wù)監(jiān)管的角度稍加分析。第一，償付能力的標(biāo)準(zhǔn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第九十七條規(guī)定，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的償付能力，保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于金融監(jiān)管部門規(guī)定的數(shù)額，低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。傳統(tǒng)上，如果一家保險(xiǎn)公司想保證足夠的流動(dòng)性或償付能力，其資產(chǎn)總額必須超過(guò)其負(fù)債總額。這一觀念1946年首先在英國(guó)推行，并堅(jiān)持產(chǎn)線公司的資產(chǎn)總額必須超過(guò)其負(fù)債總額達(dá)保費(fèi)收入20%多，這一標(biāo)準(zhǔn)被很多國(guó)家所接受。[20]中國(guó)具體掌握的標(biāo)準(zhǔn)上不得而知，但是保險(xiǎn)法的之一規(guī)定在其它法律法規(guī)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的特別規(guī)定的情況下，是應(yīng)該適用于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的。第二，準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司必須有足夠的準(zhǔn)備近來(lái)履行合同中的義務(wù)，制定合理的準(zhǔn)備金是監(jiān)管部門的主要職責(zé)之一。制定準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該考慮保單的種類和期限等，使保險(xiǎn)人在保證有足夠償付能力的前提下還可以進(jìn)行健康的、充滿活力的競(jìng)爭(zhēng)。制定出的準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該同時(shí)適用于內(nèi)資和外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第三，資金運(yùn)用。投資管制是保證償付能力和維持保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金的一個(gè)有力武器。限制某些不正當(dāng)?shù)耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)，并相應(yīng)確定保險(xiǎn)基金投資范圍與投資比例要求是很必要的。1999年末，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資范圍特別是向證券投資基金的投資做出了規(guī)定。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)其他金融部門的投資應(yīng)該受到特別的注意。
（3）產(chǎn)品監(jiān)管
由于一般人可能無(wú)法了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，可能會(huì)有保險(xiǎn)人在單方面制定條款時(shí)隱含一些不利于被保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款等，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管就是必要的。而且，外資保險(xiǎn)公司往往借助外國(guó)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，涉及出一些中國(guó)公眾所不熟悉的新產(chǎn)品，對(duì)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)保險(xiǎn)原則和有關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管就顯得更為重要。第一，保險(xiǎn)條款申報(bào)審查。在很多國(guó)家，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都要求保險(xiǎn)人必須將構(gòu)成與保戶之間合同關(guān)系基礎(chǔ)的文件呈報(bào)審核，如保單、保險(xiǎn)條款、投保書等各種保險(xiǎn)合同要件。我國(guó)保監(jiān)會(huì)也要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將這些文件報(bào)審。第二，費(fèi)率制定。有監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)管制費(fèi)率的做法是一種消費(fèi)者最終保護(hù)措施。一般來(lái)說(shuō)，把費(fèi)率定在最高限制內(nèi)好讓基本的風(fēng)險(xiǎn)有足夠的保險(xiǎn)并使保險(xiǎn)公司有起碼的利潤(rùn)，以確保費(fèi)率足夠單不過(guò)量，并不存在不合理的歧視性，而是消費(fèi)者“買得其、買得到、并受公平待遇”。[21]
（4）業(yè)務(wù)監(jiān)管
業(yè)務(wù)監(jiān)管的目的是保護(hù)社會(huì)公眾免受保險(xiǎn)人的不合法或不到的行為所帶來(lái)的不合理待遇，并保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。第一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)。與當(dāng)今世界銀行、證券、保險(xiǎn)日益走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)不同，我國(guó)不但強(qiáng)調(diào)各金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部也強(qiáng)調(diào)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！边@一規(guī)定也適用于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。1995年，AIG在廣州設(shè)立分公司的時(shí)候，就分設(shè)了經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的美國(guó)友邦保險(xiǎn)（廣州）有限公司和經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)的美亞保險(xiǎn)公司。[22]第二，合同的定理和旅行。保險(xiǎn)業(yè)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)可能存在三個(gè)渠道：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)人、和直銷業(yè)務(wù)員。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)秩序的監(jiān)管就是通過(guò)對(duì)經(jīng)紀(jì)人、人、與業(yè)務(wù)員的執(zhí)照管理和業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管達(dá)到的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二章對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更、履行坐了較為詳細(xì)的規(guī)定，并于1996年了《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》（1997年修訂為《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》），1998年2月又了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》，對(duì)這些主體的任職資格、業(yè)務(wù)活動(dòng)等做出了法律規(guī)定。但是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最混亂的地方就是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，特別是經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于缺乏本地資源，就招募了大批業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，但對(duì)這些人管理上往往跟不上，造成了中介市場(chǎng)混亂。一些未獲批準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也通過(guò)各種方式參與到中國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中來(lái)。從本文第一部分介紹的整治情況，我們就可以看出這種監(jiān)管是多么必要了。
三、完善對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的建議
1.關(guān)于統(tǒng)一監(jiān)管
統(tǒng)一監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)和外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管，在監(jiān)管上不再去分內(nèi)自與外資，都適用一樣的法律，實(shí)施同樣的標(biāo)準(zhǔn)。這是許多外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的愿望，也是中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后的監(jiān)管要求。一家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐北京代表處的首席代表指出：作為外國(guó)保險(xiǎn)公司關(guān)心的問(wèn)題首先就是對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)置特殊的法規(guī)和規(guī)定。獲準(zhǔn)在中國(guó)營(yíng)業(yè)的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該和中國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司一樣遵守相同的法律和規(guī)定，如果特殊規(guī)定太多，整個(gè)法律體系就會(huì)變得透明度不高。[23]在這樣的市場(chǎng)也不利于開展充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也就不能夠盡快走向成熟、走向世界。中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，根據(jù)關(guān)貿(mào)總協(xié)定的有關(guān)規(guī)定和原則，仍然將內(nèi)資外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)明確地區(qū)別開來(lái)實(shí)施不同的法律和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，也將是不被允許的。在世界貿(mào)易組織開始談判金融服務(wù)自由化協(xié)議的時(shí)候，給與國(guó)外、國(guó)內(nèi)公司相同的待遇就被認(rèn)為是一個(gè)關(guān)鍵因素。[24]1997年12月達(dá)成的《金融服務(wù)協(xié)議》在市場(chǎng)準(zhǔn)入和平等待遇方面取得了重大進(jìn)展，特別是在保險(xiǎn)行業(yè)。[25]市場(chǎng)開放的結(jié)果必將是統(tǒng)一的監(jiān)管，統(tǒng)一的監(jiān)管將帶來(lái)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。實(shí)際上，中國(guó)已經(jīng)在某些方面實(shí)施了內(nèi)資外資的統(tǒng)一監(jiān)管，整體的統(tǒng)一監(jiān)管計(jì)劃似乎也隨著加入世界貿(mào)易組織的步伐的加快而變得很有希望。2000年3月頒行的保險(xiǎn)公司管理規(guī)定就沒(méi)有區(qū)別內(nèi)外資企業(yè)而同樣適用。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)呈遞已近一年的《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》至今尚未獲得國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)似乎也可以說(shuō)明一些問(wèn)題。[26]
2.關(guān)于放松監(jiān)管
在國(guó)際上，減少對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管制的呼聲越來(lái)越高，“所有新興市場(chǎng)的監(jiān)管者都意識(shí)到了改進(jìn)其監(jiān)管制度的必要性”。[27]特別是歐盟的“歐洲1992”計(jì)劃實(shí)施后給歐盟各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的巨大變化和成功，更使全球出現(xiàn)了放松對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的呼聲。1994年7月1日起，歐盟建立統(tǒng)一大市場(chǎng)的第三代決議開始實(shí)施，這些決議關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)的三個(gè)核心部分是統(tǒng)一歐洲共同體的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、實(shí)施本國(guó)監(jiān)管原則、取消對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的高度監(jiān)管。歐盟各國(guó)開始把對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管限制在對(duì)償付能力的監(jiān)管上，保險(xiǎn)任何被保險(xiǎn)人可以自由協(xié)商保險(xiǎn)價(jià)格和保險(xiǎn)條款，過(guò)去通常實(shí)施的獲得事先批準(zhǔn)的要求已經(jīng)不復(fù)存在。減少監(jiān)管思想的逐步實(shí)施使歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步一體化，許多國(guó)家尚不發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了迅速開發(fā)。[28]那么，在中國(guó)目前的情況下，需不需要跟隨這股國(guó)際潮流呢？在中國(guó)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有些人提出了適當(dāng)放松監(jiān)管的要求，前面提到的那位外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)北京代表處的負(fù)責(zé)人就希望“進(jìn)入中國(guó)的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該自主決定經(jīng)營(yíng)多少保險(xiǎn)產(chǎn)品”。[29]本文作者認(rèn)為，由于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的真正形成實(shí)踐還很短，在改革前，中國(guó)的保險(xiǎn)公司更像是一種官辦的事業(yè)，而不是市場(chǎng)主體。在目前中國(guó)保險(xiǎn)各個(gè)方面都還很落后的情況下，不宜放松監(jiān)管?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，我們還不知道怎么監(jiān)管，市場(chǎng)剛剛形成，還很混亂。也許經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的整頓清理之后，形成了比較正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，在某些方面如保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等上面，可以適當(dāng)放松監(jiān)管，更多地讓市場(chǎng)的力量說(shuō)話。但是，在目前階段，我們應(yīng)該研究歐美國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以便日后為我所用。
3.關(guān)于行業(yè)自律
保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)不可缺少的重要方面，它是依靠各保險(xiǎn)組織共同達(dá)成的自律協(xié)議，相互監(jiān)督、按規(guī)經(jīng)營(yíng)的一種形式。實(shí)踐證明，它對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序，發(fā)揮了很好的作用。在英國(guó)，就主要依靠行為自律管理，維系了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定和安全。我國(guó)也出現(xiàn)了一些行業(yè)自發(fā)組織的自律，如1997年上半年，北京、福建、湖北、山東等地紛紛成立保險(xiǎn)同業(yè)自律組織，制定公約，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；1997年9月，全國(guó)13家中資保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人匯集北京，簽署了我國(guó)第一個(gè)全國(guó)性的保險(xiǎn)行業(yè)公約。[30]本文作者也認(rèn)為，組織全國(guó)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自律組織并將外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)納入其內(nèi)，讓這種更具彈性和活力機(jī)制在市場(chǎng)充分發(fā)揮作用的前提下承擔(dān)某些監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范職能，是可行的，也是符合統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展方向和要求的。至于讓外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自性組織自律阻止則是不可取的，這樣無(wú)異于加劇本來(lái)就不夠統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場(chǎng)。
