時間：2023-03-08 15:34:42
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摘要：針對目前我院金融保險專業(yè)建設的現(xiàn)狀，結合金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)特點和要求，分析了我系該專業(yè)建設取得的成就與存在問題，認為問題主要集中表現(xiàn)為：教學改革方面存在欠缺，缺乏有效的校企合作機制，對科研的不重視導致科研力量薄弱。針對問題提出要重點從構建人才培養(yǎng)模式，改革課程體系及其內(nèi)容，改革考試方法，建設第二課堂等方面完善新的專業(yè)體系建設。
關鍵詞：金融保險；實訓基地；培養(yǎng)模式
金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業(yè)務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結合職業(yè)技術院校學生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務操作技能,具備風險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質；了解國家有關經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學體系。
一、金融保險專業(yè)建設概況
金融保險專業(yè)自開設以來，學校對該專業(yè)建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設體系，并取得一批成果
我系金融保險專業(yè)教學堅持“適應發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。
(二)加強師資隊伍建設，優(yōu)化師資結構，實現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質和學歷水平。
(三)注重學生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業(yè)教學質量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養(yǎng)。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養(yǎng)和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業(yè)相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據(jù)開設專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內(nèi)容由實訓基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現(xiàn)的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。
二、專業(yè)建設中存在的問題
金融保險專業(yè)建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學改革方面的欠缺
受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學結合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務第一線培養(yǎng)技術應用型人才的教育，是以就業(yè)為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學結合之路，專業(yè)建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業(yè)務流程。
(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。
(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結構
針對職業(yè)崗位特點實施教學計劃，注重課程開發(fā)與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養(yǎng)為重點，適應經(jīng)濟建設、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養(yǎng)的有關內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業(yè)技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業(yè)實訓、實習等內(nèi)容。在此基礎上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標的專題講座，開拓學生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設第二課堂，培養(yǎng)學生適應能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學生自適應力和社會適應能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習實訓平臺
積極發(fā)揮老師、學校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學生提供多種技能的操作與應用平臺。采購支持相關技能訓練的應用軟件，建立校內(nèi)實驗室和實訓平臺。
關鍵詞:失業(yè)保險制度;勞動供給;勞動需求;福利
一、引言
自法國1905年建立世界上最早的失業(yè)保險制度以來,失業(yè)保險制度在西方國家經(jīng)過了百余年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一整套較為完整和功能強大的體系。然而,失業(yè)保險制度受到經(jīng)濟學理論上的青睞和重視卻是從20世紀70年代開始。眾多經(jīng)濟學家驚奇地發(fā)現(xiàn):只占據(jù)國民經(jīng)濟極小份額的失業(yè)保險,①會直接作用于經(jīng)濟中的每一個微觀個體;它的每一項內(nèi)容②變化都會直接改變?nèi)藗兊男袨闆Q策,進而對宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生巨大影響。
大量細致的理論研究圍繞著失業(yè)保險制度展開。研究的領域涉及勞動經(jīng)濟學、公共經(jīng)濟學和福利經(jīng)濟學;研究的方法也逐漸從建立理論模型轉向更多的實證計量分析。具體而言,研究工作大體集中在三個方面:(1)失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的研究,這是吸引眾多經(jīng)濟學家目光的起始點;它引發(fā)了對失業(yè)保險制度的全面討論。(2)失業(yè)保險制度對企業(yè)勞動需求影響的研究。失業(yè)保險基金主要來源于企業(yè)繳納的失業(yè)保險稅,探討失業(yè)保險稅收政策對企業(yè)勞動需求的影響也是重要內(nèi)容之一。(3)失業(yè)保險制度對福利影響的研究。失業(yè)保險究竟如何以及能在多大程度上發(fā)揮增進個人和社會福利的作用值得仔細思考。本文擬按照這三個方面,回顧20世紀70年代以來經(jīng)濟學家們對失業(yè)保險制度的探討和爭論,并對相關理論研究成果作出評述,同時也指出了這些理論對建立和完善我國的失業(yè)保險制度是非常有益的。
二、失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的研究
研究失業(yè)保險制度對個人勞動供給的影響興起于20世紀70年代。當時西方國家的失業(yè)率一直徘徊在較高的水平上,人們開始懷疑這一現(xiàn)象是否與失業(yè)保險政策有關,③并開始重新審視和評價失業(yè)保險制度的作用。同時出于財政問題的考慮,一些國家的政府開始著手對包括失業(yè)保險在內(nèi)的福利制度實行改革。對現(xiàn)實的思考激發(fā)出大量的理論和實證研究成果,相關文獻也如雨后春筍般涌現(xiàn)。
(一)失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的理論探討
在研究失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的理論中,使用最廣泛的是搜尋理論(searchtheory)。該理論思考這樣一個問題:勞動者能夠理性地選擇放棄可以得到的某些工作機會并保持失業(yè)狀態(tài),等待在未來出現(xiàn)更好的工作。那么,是什么因素決定勞動者放棄或接受新工作提議呢?搜尋理論認為,勞動力市場上關于工資等信息是不完全的,失業(yè)者搜尋和獲得工作必須付出成本。失業(yè)者會根據(jù)勞動力市場上的各種信息,大致估計搜尋工作的成本和收益,以決定出去工作的心理底價或可接受的最低工資水平,即保留工資水平。除此之外,勞動者的效用是工資收入和享受閑暇的函數(shù)。搜尋工作行為可以帶來未來工資收入,增進勞動者的效用水平,但這實際上也是放棄了閑暇機會,勞動者的效用水平受到損害。任何一個理性的勞動者都會以滿足效用最大化為目的,選擇適當?shù)墓ぷ魉褜づΤ潭?。因?保留工資水平和工作搜尋努力程度是直接決定人們勞動供給行為的兩個關鍵因素:保留工資水平越低,搜尋工作越努力,失業(yè)者結束失業(yè)狀態(tài)的概率較大;反之,失業(yè)者就業(yè)機會較小。失業(yè)保險正是通過改變它們,進而影響人們的失業(yè)時間和就業(yè)狀態(tài)。
1.失業(yè)保險對個人勞動供給產(chǎn)生負面影響。Feldstein(1976)和Topel(1983)等人認為,搜尋工作的勞動者會根據(jù)勞動力市場提供的信息,估算找到新工作機會的概率、成本和收益,形成搜尋工作的預期邊際收益與預期邊際成本。失業(yè)者的搜尋行為將一直持續(xù)到兩者相等的時候為止,此時的工資水平恰好等于保留工資,失業(yè)者接受工作提議。勞動者的儲蓄、借款和失業(yè)保險金等非勞動收入會改變搜尋工作的預期邊際收益,進而影響失業(yè)者的保留工資水平。當失業(yè)者獲得較豐厚的失業(yè)保險金時,其搜尋工作的預期收益以及保留工資會相應提高;失業(yè)者不僅變得更加“挑剔”工作,而且也會降低尋找工作的熱情和減少尋找工作的時間,進而延長失業(yè)時間,經(jīng)濟中的整體失業(yè)率也隨之上升。[1-2]
2.失業(yè)保險對個人勞動供給的影響是不確定的。Feldstein等人的分析暗含著這樣一個假設:只要處在失業(yè)狀態(tài),勞動者就可以無限期獲得失業(yè)保險金。然而現(xiàn)實情況是,失業(yè)者享受失業(yè)保險必須具備相應資格以及享受失業(yè)保險的時間受到嚴格限制?？紤]到這些制度特征,一味指責失業(yè)保險會增加失業(yè)的結論便具有片面性。
將失業(yè)保險的制度特征引入理論模型的開創(chuàng)性工作是由Mortensen(1977)作出的。他贊同F(xiàn)eldstein等人的理論并進一步指出,失業(yè)保險還具有激勵和促進人們積極尋找工作的“資格效應(entitlementeffect)”,故對個人勞動供給的綜合效應是不確定的。這表現(xiàn)在,經(jīng)濟中總是有勞動者因為各種原因沒有失業(yè)保險享受資格,失業(yè)保險會增加其成為資格享受者的吸引力。另外,對于失業(yè)保險享受期限快要結束的失業(yè)者,即將喪失的失業(yè)保險會直接導致其保留工資水平迅速下降,從而激勵他們努力尋找工作。對于這些失業(yè)者,失業(yè)保險的資格效應往往占主導地位,他們的失業(yè)時間會因此而縮短。[3]Meryer(1990)延續(xù)Mortensen的研究也證明了這一觀點:在失業(yè)保險期限之內(nèi),較高的失業(yè)保險金的確會延長人們的失業(yè)時間;而在接近該期限結束時,失業(yè)者結束失業(yè)狀態(tài)的概率會極大提高。因而,失業(yè)保險對個人勞動供給行為產(chǎn)生的影響并不能一概而論。[4]
3.失業(yè)保險對個人勞動供給產(chǎn)生積極影響。如果將失業(yè)保險放在更廣范疇或更長時間內(nèi)來考察,會得到失業(yè)保險對個人勞動供給產(chǎn)生積極影響的結論。首先,失業(yè)保險產(chǎn)生影響的范疇并不僅僅限于勞動者。Hamermesh(1982)認為,失業(yè)保險會增強人們參與勞動力市場的積極性。因為參加工作之后,即使被解雇也能得到失業(yè)保險金,這比不參加工作、沒有任何收入要好得多,所以失業(yè)保險會提高勞動力市場的總體勞動參與率。[5]其次,按照失業(yè)保險金替代率計算失業(yè)保險金的方法,意味著失業(yè)之前的工資收入越高,失業(yè)者獲得的失業(yè)保險金也就越多。在失業(yè)風險無處不在的情況下,這種聯(lián)系會促使就業(yè)者愿意增加勞動供給來獲得更高的工資收入(Yaniv,1982)。[6]最后,失業(yè)保險金能夠影響工作搜尋類型,幫助失業(yè)者盡快就業(yè)。Kahan和Low(1991)按照失業(yè)者搜尋工作的方式,將其劃分為兩類:一類是系統(tǒng)搜尋,即失業(yè)者根據(jù)自身條件和興趣,有針對性地收集某一類工作信息;另一類是隨機搜尋,即失業(yè)者毫無目的地廣泛搜尋市場上的各種信息。這兩種類型的搜尋方式比較起來,系統(tǒng)搜尋雖然更花費時間和金錢,風險也較大,但是其目的性較強,失業(yè)者能夠容易并快速地找到合適的工作。[7]失業(yè)保險提供的現(xiàn)金與時間補償能夠支持失業(yè)者選擇系統(tǒng)搜尋的方式去獲取相關的工作信息,并在較短的時間里找到滿意的工作。
(二)失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的實證分析
失業(yè)保險制度到底是增加還是減少勞動供給并沒有在理論上形成統(tǒng)一的結論,而理論上的爭論激發(fā)了大量圍繞著失業(yè)保險對失業(yè)影響展開的實證研究工作。與尚有歧義的理論結論所不同的是,幾乎所有實證分析的結論都支持失業(yè)保險會延長失業(yè)者的失業(yè)時間和提高經(jīng)濟中的失業(yè)率這一觀點。
1.失業(yè)保險會提高失業(yè)者的保留工資水平及降低工作搜尋力度。Feldstein(1982)對1976年5月美國失業(yè)者抽樣調查的結果顯示:如果失業(yè)者可以在失業(yè)期間獲得失業(yè)保險金,那么失業(yè)保險金替代率每上升10%,失業(yè)者的保留工資水平上升4%。[8]失業(yè)保險對人們搜尋工作努力程度的負面激勵效應,通過實驗經(jīng)濟學的方法得以證實。美國西北大學經(jīng)濟系的Meyer教授在美國伊利諾州做了著名的“獎金實驗”(thebonusexperiments)。他將失業(yè)保險金的領取者隨機劃分為兩組:一組是按照正常途徑獲取失業(yè)保險福利的控制組;另一組是承諾失業(yè)者在11周內(nèi)找到工作并持續(xù)工作4個月以上就給他們就業(yè)獎金的試驗組。結果顯示,試驗組的平均失業(yè)時間要比控制組的失業(yè)時間縮短了一周左右,并且節(jié)省下來的平均失業(yè)保險津貼總數(shù)要多于支付給他們的獎金總數(shù)(Meyer,1995)。[9]
2.失業(yè)保險金水平的提高和領取期限的延長增加了失業(yè)者的失業(yè)時間。Feldstein(1976)實證檢驗發(fā)現(xiàn):當時豐厚的失業(yè)保險金導致絕大部分失業(yè)者安于現(xiàn)狀并樂于享受閑暇,造成了經(jīng)濟中接近一半的暫時失業(yè)(layoff)。[1]如果將失業(yè)保險金替代率增加10%,Katz和Meyer(1990)估計美國失業(yè)者的平均失業(yè)期會增加1.5個星期。[10]因此,檢驗失業(yè)保險享受期限對失業(yè)的影響取得了一致的結論。Moffitt和Nicholson(1982)等人發(fā)現(xiàn),如果失業(yè)保險享受的潛在期限延長一周,失業(yè)者的失業(yè)持續(xù)時間將會增加0.1~0.8周不等。美國失業(yè)保險享受期限最長為26周,可能導致平均失業(yè)時間延長2.5周。[11]
3.失業(yè)保險領取資格對失業(yè)的影響符合理論上的預期。Card和Riddell(1996)證實了失業(yè)保險領取資格的容易程度與失業(yè)率呈正相關關系。[12]加拿大和美國的經(jīng)濟環(huán)境等各方面都非常相似,經(jīng)濟發(fā)展水平也相差無幾,但在20世紀80年代初期,加拿大的失業(yè)者能夠領取失業(yè)保險的可能性比美國失業(yè)者高出3倍以上;到了80年代末期,這種可能性增加到3.5倍以上。相應地,加拿大的失業(yè)率較之美國的失業(yè)率更高,上升得也更快。對Mortensen關于即將結束的失業(yè)保險能夠提高失業(yè)者就業(yè)積極性的觀點,并沒有在實證分析中得到更多的驗證,其原因就在于系統(tǒng)區(qū)分和收集這些失業(yè)者的個人信息非常困難。但是,仍然有Carling和Holmlund(1996)對瑞典的數(shù)據(jù)作出了大致的估算:當失業(yè)保險期限快結束時,失業(yè)者脫離失業(yè)狀態(tài)的可能性的確是上升的,但是計量結果并不顯著。[13]
盡管理論上還存在爭論,但是建立在西方國家現(xiàn)實數(shù)據(jù)上的實證檢驗,已經(jīng)證實了失業(yè)保險對個人勞動供給產(chǎn)生負面影響并提高失業(yè)率的觀點。值得注意的是,這些理論和實證研究的前提條件是一國經(jīng)濟在正常運行狀態(tài)下能夠提供足夠的就業(yè)機會。其次,它們的研究對象是短期公開失業(yè),并且絕大多數(shù)失業(yè)者可以享受政府為之提供的較寬裕的失業(yè)保險。這與發(fā)展中國家的現(xiàn)實大相徑庭。發(fā)展中國家存在著大量長期結構性失業(yè)和總量過剩失業(yè)群體、許多勞動者被排斥在失業(yè)保險體系之外以及失業(yè)保險金標準過低等情況。因此,考察失業(yè)保險對發(fā)展中國家勞動力市場的影響還需要結合這些特殊條件和背景。盡管如此,我們?nèi)匀豢梢越梃b這些理論的研究成果,考慮和認識在一個主要依靠市場機制調節(jié)的勞動力市場上,失業(yè)保險制度通過什么樣的機制去影響人們的勞動供給行為,進而對經(jīng)濟中的失業(yè)率產(chǎn)生巨大影響。這對于衡量發(fā)展中國家的失業(yè)保險制度如何影響勞動供給繼而失業(yè)現(xiàn)象,也起到了一定的參考、比較和借鑒作用。
三、失業(yè)保險制度對企業(yè)勞動需求影響的研究
大多數(shù)西方國家規(guī)定,失業(yè)保險費用的承擔主體是企業(yè),其做法是企業(yè)按雇員工資總額的某一比例繳納失業(yè)保險稅。按照繳納失業(yè)保險稅的不同比例,失業(yè)保險稅收制度分為兩種:一種是固定稅率的失業(yè)保險制度;另一種是等級稅率的失業(yè)保險制度,又稱失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制(experienceratingofunemploymentinsurancesystem)。
(一)失業(yè)保險制度對企業(yè)勞動需求影響的理論探討
1.探討固定稅率方式對企業(yè)勞動力需求的影響,主要是在競爭市場工資理論和效率工資理論基礎上完成的。Kelejian和Black(1970)等人認為,失業(yè)保險稅實質上是一種工資所得稅,由企業(yè)和勞動者共同分攤,導致勞動供給和勞動需求同時下降。然而,失業(yè)保險扮演著對失業(yè)風險補償?shù)慕巧謺藗儏⑴c勞動力市場,增加勞動供給。在勞動供給無太大變化和勞動需求減少的情況下,市場均衡工資和均衡就業(yè)水平則降低。[14]Stiglitz(1986)采用效率工資理論來分析失業(yè)保險稅對勞動需求的影響。他認為效率工資實際上是企業(yè)無法確切掌握勞動者實際工作能力而通過高工資政策進行甄別的一種方式,失業(yè)保險稅并不一定會減少企業(yè)對勞動力的需求。其原因是,失業(yè)保險金抬高了勞動者的保留工資水平,一方面會導致企業(yè)進一步提高工資來吸引勞動者就業(yè),同時也減少對勞動力需求的愿望;另一方面也會促使低效率的失業(yè)者寧可呆在家里也不愿意出去工作。于是,在某一給定的市場工資水平上,尋找工作的勞動者的平均技能水平和質量都會普遍上升;相應地,企業(yè)也會節(jié)省部分篩選和考察工作申請者實際能力的信息成本和雇傭成本,增加對勞動者的需求。[15]
2.失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制是在企業(yè)工資總額基礎上,按照企業(yè)解雇歷史制定不同的稅率。解雇人數(shù)較多的企業(yè)適用較高的稅率等級;反之,適用較低的稅率等級。美國是采用這一制度的典型國家,幾乎所有的理論和實證研究工作都是圍繞著美國相關情況展開的。該制度的設計原則和目的是企業(yè)完全承擔前雇員獲得的失業(yè)保險金,從而抑制企業(yè)解雇勞動者的隨意性,降低經(jīng)濟中的失業(yè)率。然而,這一目的在現(xiàn)實中難以實現(xiàn)。這是因為,一方面失業(yè)保險稅率有最低等級和最高等級的限制;低于或者超過界限的企業(yè),其解雇勞動者的人數(shù)與失業(yè)保險稅的稅率不再有任何關系。另一方面,許多研究已證實,即使在失業(yè)保險稅率隨解雇人數(shù)增加而上升的范圍內(nèi),多數(shù)企業(yè)只支付前雇員獲得的部分失業(yè)保險金。所以,現(xiàn)實中的失業(yè)保險稅收制度通常是不完善的(稱為不完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制)。
Feldstein(1976)和Baily(1977)認為,企業(yè)在市場需求下降和經(jīng)濟蕭條時期會解雇勞動者,這一點眾所周知。不存在失業(yè)保險制度時,企業(yè)必須提供較高的工資來補償失業(yè)風險,這樣才能吸引勞動者前來就業(yè)。失業(yè)保險制度建立之后,如果采取的是固定稅率和不完善的失業(yè)保險稅收政策,政府實際上承擔了部分失業(yè)補償金;而本該由企業(yè)支付的高工資,就縮減為就業(yè)時期的工資水平和失業(yè)時期的部分失業(yè)保險金。這樣,失業(yè)保險無意中鼓勵了企業(yè)的解雇行為,導致經(jīng)濟蕭條時期產(chǎn)生更多的失業(yè)。[1][16]Albrecht和Vroman(2003)也支持完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制更加有利于就業(yè)的觀點。[17]盡管完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制會提高企業(yè)的解雇成本和降低它們雇傭勞動者的愿望,但是,現(xiàn)代企業(yè)一般采取效率工資來支付勞動者的報酬。一方面,較高的效率工資會促使勞動者勤奮努力工作以減少失業(yè)的風險;另一方面,高昂的解雇成本也迫使企業(yè)不會輕易解雇員工。一旦所有勞動者和企業(yè)都這樣做了,就能夠帶來高產(chǎn)出、低失業(yè)和高工資的結果。
不完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制還會影響勞動力資源在不同企業(yè)之間的重新配置。Topel和Welch(1980)發(fā)現(xiàn),失業(yè)保險稅具有雙重效應:一方面,對于不會或者很少解雇勞動者的企業(yè)而言,其繳納的失業(yè)保險稅通常高于其前雇員獲得的失業(yè)保險金,故失業(yè)保險成為了這些企業(yè)的額外負擔,降低了它們擴大勞動力需求的愿望。另一方面,對于解雇經(jīng)歷頻繁的企業(yè),其前雇員獲得的失業(yè)保險金遠遠大于企業(yè)繳納的失業(yè)保險稅,失業(yè)保險轉化為對企業(yè)解雇行為的補貼。故在經(jīng)濟繁榮時期,這些企業(yè)擴大自身規(guī)模,毫無顧忌地雇傭大量勞動力;在經(jīng)濟蕭條和市場不景氣時期,這些企業(yè)又會無情地解雇大量的勞動者,導致失業(yè)率大幅上升。[18]
(二)失業(yè)保險制度對企業(yè)勞動需求影響的實證分析
失業(yè)保險對勞動需求和勞動力資源配置影響的實證檢驗,引起了經(jīng)濟學家們的廣泛興趣;大部分研究支持固定比率和不完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制會導致經(jīng)濟中的整體失業(yè)率上升的結論。
一些經(jīng)濟學家直接對失業(yè)保險稅收與失業(yè)率的關系進行了實證檢驗。Topel(1980)等人的研究表明,如果完全根據(jù)企業(yè)的解雇歷史來決定它們的失業(yè)保險稅率,美國的平均失業(yè)率將會下降大約1/4。[18]Anderson和Meyer(2000)通過研究1972-2000年美國華盛頓州失業(yè)率的波動狀況,證明了失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制在某種程度上能夠抑制企業(yè)解雇勞動者的動機和行為。華盛頓州在1985年之前實行是固定稅率的失業(yè)保險稅收政策,1985年開始推行失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制。相應地,該州的失業(yè)率在1972-1984年處于6.8%~12.1%之間;而在1985-2000年,該州的失業(yè)率呈明顯下降的趨勢,波動范圍在4.8%~8.2%之間。失業(yè)率不僅在總體上低于1985年以前的失業(yè)水平,并且失業(yè)率波動幅度也趨于緩和。[19]
另一些經(jīng)濟學家則從失業(yè)保險稅收制度與勞動力資源配置關系的角度,檢驗了失業(yè)保險與失業(yè)率的關系。Anderson和Meyer(1997)分析了美國1978-1984年八個州的相關數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)許多企業(yè)只承擔了其前雇員的部分失業(yè)保險金。這種不完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制鼓勵了企業(yè)的解雇行為,特別是促使勞動力資源大批地從雇傭關系相對穩(wěn)定行業(yè)流入了失業(yè)風險較高的行業(yè),經(jīng)濟中的整體失業(yè)率也隨之上升。[20]Deere等人(1991)比較和檢驗了1957-1967年美國各行業(yè)的失業(yè)率、失業(yè)保險稅和失業(yè)保險金的數(shù)據(jù),其結論是:建筑業(yè)的雇傭關系最不穩(wěn)定,是失業(yè)保險的最大受益者;制造業(yè)次之;采礦業(yè)和服務業(yè)的就業(yè)關系相對穩(wěn)定,承擔了失業(yè)保險的額外成本。如果失業(yè)保險稅率和失業(yè)保險金水平都增加10%,采礦業(yè)和服務業(yè)的就業(yè)份額則會下降1%左右;而制造業(yè)和建筑業(yè)的就業(yè)份額則會分別上升2.3%和0.09%,經(jīng)濟中的暫時失業(yè)率會因此上升5%。[21]
綜合以上觀點我們不難發(fā)現(xiàn),無論是哪種失業(yè)保險稅收制度,都會對企業(yè)的勞動力需求行為發(fā)生作用,進而影響勞動力市場的就業(yè)水平,只不過這兩種方式的影響程度不同而已。固定稅率的失業(yè)保險稅收政策,實質上是一種極度不完善的失業(yè)保險經(jīng)歷評估制度。這種制度安排僅僅單純地從數(shù)量上考慮失業(yè)保險基金的資金來源,并沒有深入到將產(chǎn)生失業(yè)的風險與責任同各個企業(yè)聯(lián)系起來。這種做法不僅會降低企業(yè)的勞動需求,還會增強勞動力市場就業(yè)關系的不穩(wěn)定性。為了增加就業(yè)機會和減少解雇現(xiàn)象的發(fā)生,設計失業(yè)保險經(jīng)歷評估機制不失為一良策;它讓多解雇勞動者的企業(yè)需繳納更多的失業(yè)保險稅,承擔較大的責任,避免了隨意的解雇行為。與此同時,該制度又可以減輕就業(yè)關系穩(wěn)定企業(yè)的成本負擔,激勵它們適當增加對勞動力的需求,從而起到穩(wěn)定經(jīng)濟的就業(yè)水平和相對降低失業(yè)率的作用。
四、失業(yè)保險制度對福利影響的研究
以上大部分文獻的結論是,失業(yè)保險制度會減少個人勞動供給和企業(yè)勞動需求,提高總體失業(yè)率。接受這一觀點將會導致我們忽視這樣一個事實:失業(yè)保險的根本目的是保障失業(yè)者的基本生活,幫助所有勞動者分擔失業(yè)風險。分析失業(yè)保險改善微觀個體和整體經(jīng)濟福利的相關文獻,基本上是從以下三個方面針對各國具體數(shù)據(jù)而展開的實證分析。
1.失業(yè)保險制度能夠平滑個人消費,增進個人福利。勞動者因為失業(yè)而喪失勞動收入的情況盡管是暫時的,但是或多或少地降低了其福利水平。特別是失業(yè)者失業(yè)持續(xù)時間越長,其消費水平隨之下降更多。Browning和Crossley(2000)證明,當加拿大的失業(yè)者持續(xù)失業(yè)時間超過6個月以上,他的消費水平會大幅下降14%左右。[22]
維持個人在失業(yè)期間的福利水平,盡管依靠儲蓄以及參加私人保險市場可以緩解個人在失業(yè)期間的消費水平下降;但是,儲蓄實質上是犧牲現(xiàn)期消費來換取未來消費的一種形式,取決于個人的儲蓄意愿和收入水平。因此,儲蓄作為預防失業(yè)風險的功能極為有限。此外,個人的失業(yè)原因和搜尋工作的努力程度屬于私人信息,信息不對稱造成的巨大監(jiān)督成本阻礙了私人保險市場參與失業(yè)保險的積極性。因此在保障勞動者福利不受未來失業(yè)風險的損害方面,失業(yè)保險制度有著儲蓄和私人保險市場無法替代的優(yōu)勢。Browning和Crossley的研究表明,失業(yè)保險的確對維持失業(yè)者的福利有很大幫助。失業(yè)保險金的多少與失業(yè)者的消費水平高低呈高度的正相關:失業(yè)保險金每下降10%,會引起失業(yè)者的平均消費水平下降0.8%;而對于沒有任何資產(chǎn)或配偶沒有工作的失業(yè)者,失業(yè)保險金的下降對他們的打擊是巨大的,其家庭消費水平分別下降了11.55%和17.71%。[22]同樣地,Gruber(1994)模擬1968-1987年美國各州的消費數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn):失業(yè)保險金替代率越高,失業(yè)保險平滑消費的作用越顯著。據(jù)他的估計,沒有享受失業(yè)保險的失業(yè)者在失業(yè)期間的消費水平較失業(yè)之前下降了22%,比享受到失業(yè)保險保障的失業(yè)者的消費水平下降幅度(7%)高出3倍之多。[23]
2.失業(yè)保險能夠提高失業(yè)者再就業(yè)的整體水平。Feldstein(1982)的研究表明:失業(yè)保險條件越慷慨,失業(yè)者的保留工資水平也會越高。[24]較高的保留工資水平能夠激發(fā)失業(yè)者堅持尋找具有資本和技術含量的高工資的工作,失業(yè)者再就業(yè)收入的整體水平會因此得以上升。[24]Meyer(1990)的研究更為具體,他估計失業(yè)保險金水平每上升10%,盡管會導致失業(yè)者平均失業(yè)持續(xù)期增加一周左右,但是失業(yè)者再就業(yè)后的工資比失業(yè)前的工資水平平均上升了1.2%。[4]Crémieux和Audenrode(1995)對加拿大有關數(shù)據(jù)進行分析后發(fā)現(xiàn),獲得失業(yè)保險金超過30周以上的失業(yè)者,其再就業(yè)后的工資收入比沒有享受失業(yè)保險的失業(yè)者再就業(yè)后的收入普遍高出7%~9%。[25]
3.失業(yè)保險能夠提高經(jīng)濟效率。一方面,失業(yè)保險支持失業(yè)者花費更多的時間來積累人力資本或尋找具有更高勞動效率的工作,能夠改善工作與勞動者匹配關系,提高勞動生產(chǎn)效率和總產(chǎn)出水平。Enrenberg和Oaxaca(1976)發(fā)現(xiàn),在一個相當長時期內(nèi),美國的失業(yè)保險制度增進了所有勞動者的福利,進而提高總產(chǎn)出水平大約為0.5個百分點。[26]Marimon和Zilibotti(1998)強調勞動者和企業(yè)之間應當根據(jù)比較利益的原則進行匹配。一方面,失業(yè)保險能夠促使勞動者等待更適合他們的工作,從而起到改善資源配置的作用;另一方面,失業(yè)保險能夠提高工作結構的層次,產(chǎn)生更有效率的工作,提高總產(chǎn)出水平。[27]Acemoglu和Shimer(1999)認為,低工資和低效率工作的失業(yè)風險相對穩(wěn)定,而具有高工資和高效率工作的失業(yè)風險相對較高。大部分勞動者是風險規(guī)避者,他們都愿意從事相對穩(wěn)定和低效率的工作。企業(yè)苦于招不到合適的勞動者去填補高失業(yè)風險的崗位,往往會順應要求創(chuàng)造更多的低工資和低資本密集程度的工作,因而經(jīng)濟中的工作結構是缺乏效率的。失業(yè)保險能夠幫助勞動者分散失業(yè)風險,鼓勵他們從事更具冒險的工作。相應地,企業(yè)也愿意投入更多的資源來創(chuàng)造這些工作,從而起到改善工作結構和提高勞動生產(chǎn)率的作用。這樣,不僅勞動者可以獲得更高的工資,整個社會的總產(chǎn)出和總福利水平也會得以提高。[28]
五、簡要的結論和啟示
失業(yè)保險制度具有雙重效應。一方面,它提供時間和現(xiàn)金補償,幫助失業(yè)者及其家庭維持正常的生活水平,改善勞動力資源配置和提高勞動生產(chǎn)率等等;另一方面,它不可避免地干擾了勞動力市場的自身運行機制,扭曲了企業(yè)的勞動需求和人們的勞動供給行為,可能會造成更多的失業(yè)現(xiàn)象。失業(yè)保險制度產(chǎn)生的最終影響取決于以上兩種效應的強弱對比,這也使得失業(yè)保險政策陷入兩難境地:慷慨的失業(yè)保險金以及相應的失業(yè)保險稅收,會減少人們就業(yè)機會和增加失業(yè);而過低的失業(yè)保險金和失業(yè)保險稅收,盡管可以降低對勞動力市場資源配置的扭曲程度,卻達不到保障失業(yè)者正常生活和促進再就業(yè)的基本目的,失去了建立失業(yè)保險制度的根本意義。
我國的失業(yè)保險制度經(jīng)過幾次改革,在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越突出。但是與我國龐大的勞動力市場規(guī)模和失業(yè)人數(shù)相比,現(xiàn)有的失業(yè)保險制度仍然是落后的,表現(xiàn)為失業(yè)保險覆蓋面窄、參與率低和繳費困難等等。因此,認識和了解西方失業(yè)保險制度的理論和具體設計是非常有益的。通過對以上文獻的研究,我們認為至少存在以下兩點啟示。
首先,基于失業(yè)保險制度最根本目的是對勞動者消費起平滑作用的認識,我們認為應當將失業(yè)保險金與失業(yè)之前的工資收系起來,成為工資收入的一定比率,以保障不同層次失業(yè)者的生活需求。這一比率不能過低,否則它保障不了失業(yè)者及其家庭成員的基本福利和失業(yè)者的再就業(yè)培訓,也吸引不了勞動者參與失業(yè)保險,失業(yè)保險制度提高失業(yè)者再就業(yè)的收入水平以及社會經(jīng)濟效率的作用更是無從談起。這一比率也不能過高,否則會出現(xiàn)類似于發(fā)達國家的失業(yè)保險扭曲微觀個體勞動供給的行為。同時,這一比率的計算還需要配合我國勞動力市場的實際情況和失業(yè)特點,確定合理的失業(yè)保險享受期限和享受資格等具體內(nèi)容。
其次,鑒于設計合理的失業(yè)保險稅收制度能夠發(fā)揮減少勞動者失業(yè)風險以及降低失業(yè)率的作用,我們認為政府應當根據(jù)企業(yè)的解雇經(jīng)歷和潛在的失業(yè)風險,制定有個體等級差別的費率制度。一方面可以提高整體稅率,解決失業(yè)保險基金來源不足的問題,保證充裕的失業(yè)保險基金收入;另一方面可以緩和失業(yè)保險對企業(yè)勞動力需求產(chǎn)生的不利影響,約束失業(yè)風險高的企業(yè)在使用勞動力資源方面的隨意性,保障勞動者的利益。隨著我國失業(yè)保險覆蓋范圍進一步擴大,由固定費率制度向失業(yè)保險經(jīng)歷評估制度的轉變,能夠幫助勞動者特別是低工資和低技能勞動者實現(xiàn)相對穩(wěn)定的就業(yè);能在一定程度上減少勞動力市場上弱勢群體頻繁失業(yè)的現(xiàn)象。
注釋:
①根據(jù)國際勞工組織1990-1996年的統(tǒng)計,失業(yè)保險支出在各國GDP所占比例大約在1%~3%之間。
②在西方國家,失業(yè)保險制度的主要內(nèi)容包括失業(yè)保險金水平、失業(yè)保險享受期限、失業(yè)保險享受資格和失業(yè)保險基金籌集等等。失業(yè)保險金多少用失業(yè)保險金替代率(失業(yè)者失業(yè)前工資收入的一定比率)來衡量。失業(yè)保險享受資格是指領取失業(yè)保險的失業(yè)者必須符合一定的條件和規(guī)定。失業(yè)保險享受期限是指具備失業(yè)保險資格的失業(yè)者并不能永久性的獲得失業(yè)保險金,超過了規(guī)定期限的失業(yè)者不再具有領取失業(yè)保險金的資格。失業(yè)保險基金籌集是指失業(yè)保險基金的來源,由企業(yè)和勞動者繳納的失業(yè)保險稅以及政府的財政支出構成。
③西方國家的失業(yè)保險金替代率普遍較高。例如:加拿大和澳大利亞為55%,法國和德國為60%左右,丹麥、瑞士等國甚至達到了80%~90%。
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據(jù)統(tǒng)計,到1996年底我國已有各類保險公司總數(shù)達20多家,全國商業(yè)保險分支機構6,500個,從業(yè)人員14萬人,各種保險20萬人。1995年頒布實施的《保險法》使我國保險業(yè)步入法制化的健康發(fā)展軌道,初步形成了以中國人民保險（集團）公司為主體,多家保險公司共同發(fā)展,具有一定競爭規(guī)模的保險市場體系。隨著保險業(yè)務領域的不斷擴展及全社會保險意識的普遍提高,保險業(yè)從80年代中后期開始有了持續(xù)高速的發(fā)展,出現(xiàn)了可喜的局面。
1、保險業(yè)務增長快,保費收入和經(jīng)濟效益的增長均超過了同期國民經(jīng)濟發(fā)展速度,保險業(yè)務范圍向縱深發(fā)展,新業(yè)務新險種不斷涌現(xiàn),保險市場規(guī)模日趨擴大?！鞍?#8226;五”期間,保險業(yè)保費收入年均增長44%,遠遠高于國民生產(chǎn)總值12%的增長速度。1996年我國保費收入85646億元,保險金額158萬億元,近百萬家企業(yè)、1億個家庭、4億人次、2億多畝農(nóng)作物參加了各類保險。涉外保險承保了3,000多億美元的進出口貿(mào)易額和絕大部分三資企業(yè)的保險,并在世界主要港口委托了300多家貨損檢驗和理賠人。
2、保險風險責任巨大,索賠案件增多,保險的經(jīng)濟補償作用日益顯著。保險事業(yè)的發(fā)展為國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長保駕護航,為人民生命財產(chǎn)的安全和社會穩(wěn)定發(fā)揮了巨大的經(jīng)濟保障作用。如中保集團在1998年南北方特大洪澇災害中深入受災現(xiàn)場,本著“主動、迅速、準確、合理”的理賠原則,為受災地區(qū)企業(yè)和人民的生產(chǎn)自救、災后重建發(fā)揮了主渠道作用。
3、保險市場對外開放穩(wěn)步發(fā)展我國保險市場對外開放始于80年代初期,預計到下個世紀初中國保險開放的地域將從上海和廣州等地擴大到主要沿海經(jīng)濟中心城市,除有計劃地增加引進外資保險機構數(shù)量外,我國還將開展引進外資保險經(jīng)紀人公司和保險人公司的工作。
4、我國保險業(yè)的國際化程度不斷提高國民經(jīng)濟和保險市場的對外開放,為保險企業(yè)開拓海外市場創(chuàng)造了極為有利的條件。目前,我國的保險企業(yè)已在海外設立了120個分支機構,年保費收入近3億美元。我國保險企業(yè)還通過再保險方式,為海外的保險人提供保險服務,如中保集團在世界各地設立分支機構71個,與120個國家和地區(qū)的1,000多家保險和再保險公司建立了業(yè)務關系,每年再保險分出分入業(yè)務的保費流量在2億美元左右。
二、我國保險業(yè)發(fā)展過程中的問題
（一）保險業(yè)正處于起步階段,社會公眾的保險意識淡薄,保險市場主體偏少,缺乏適度競爭,保險市場體系仍不完善。
當前,我國的人均國民生產(chǎn)總值、保險密度和保險深度都較低,保險業(yè)還處于起步階段,未能在國民經(jīng)濟運行中和公眾生活中發(fā)揮舉足輕重的作用。同時,我國公眾的風險及保險意識淡薄,形成了社會風險總量增加與消費者保險意識滯后的矛盾。
從目前的保險市場主體看,參加保險市場的保險公司數(shù)量太少,雖然我國保險公司的總數(shù)已達20多家,但是只有中保集團等極少數(shù)保險公司可以在全國開展業(yè)務,中保集團仍控制著70%的份額,其它公司各自所占的份額很小,說明保險市場壟斷程度依然偏高,缺乏適度競爭。同時,這與我國人口狀況不相適應。如美國人口為2億,保險公司6,000家,香港人口與廣州大致相當,但香港有229家保險公司,從業(yè)人員8,000人左右,而我國人口12億多,僅有保險公司20余家。這種狀況的弊端是難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力,也使消費者無法享受到優(yōu)質的服務。
（二）保險業(yè)發(fā)展總體水平落后,業(yè)務結構發(fā)展不平衡,險種結構單一,適應性不強,新險種開發(fā)緩慢。我國保險業(yè)務總量仍然偏低,總體發(fā)展水平還很落后。1995年我國保費收入為6157億人民幣,約合74億美元,不及美國的1%。表明我國的保險服務特別是壽險服務還遠遠不能滿足社會需要。
保險業(yè)務結構發(fā)展不平衡表現(xiàn)在:一是產(chǎn)險業(yè)務比重大,壽險業(yè)務增幅快,二是產(chǎn)險和壽險業(yè)務結構不合理,產(chǎn)險中企財險和機動車輛險位居一、二位,各公司對航意險的爭奪激烈;壽險中團體險占較大比重,短期險發(fā)展緩慢,三是城鄉(xiāng)保險業(yè)務比例失調,城市保險發(fā)展明顯快于農(nóng)村,農(nóng)業(yè)保險占產(chǎn)險業(yè)務的比重不足1%,呈萎縮發(fā)展的態(tài)勢。研制和開發(fā)新險種是適應保險競爭的需要,產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營后,加速險種的更新?lián)Q代顯得尤為迫切。眼下正在市場上運行的險種有400多種,但真正具有生命力、適銷對路的險種并不多。
（三）保險法制不健全,市場競爭條件不平等,保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境亟待改善。
我國的保險法制還不健全,這給不規(guī)范的保險經(jīng)營造成了可乘之機,并造成市場競爭秩序混亂。另外,國家對保險業(yè)實行差別稅率,對平保和太保統(tǒng)一征收33%的稅,而對中保集團征收55%的稅,并且中保集團稅后利潤由調節(jié)稅再劃出一部分,基本上是將利潤的80%左右上交國家,而外資保險公司在華享受15%的優(yōu)惠稅率。稅率低費率必然低,在保險競爭中會形成明顯的價格優(yōu)勢,這就造成我國幾類不同性質保險公司之間的不平等競爭。
（四）保險資金特別是壽險資金運用范圍過窄,保險基金難以保值增值,保險賠付水平過低,保險經(jīng)濟補償作用有待提高。
目前我國保險資金運用方式單一,投資規(guī)模與范圍受到嚴格限制,投資收益率極低,加之通貨膨脹等因素的影響,保險基金不能保值增值。尤其是壽險基金面臨幾十年后巨額的累積責任,確保壽險投資有較高的收益率直接關系到壽險公司的生死存亡和對被保險人的保障問題。自1996年以來國家連續(xù)下調銀行利率,據(jù)測算,中保系統(tǒng)于1997年因降息就損失近50億元,我國大部分壽險企業(yè)也出現(xiàn)了嚴重的利差倒掛現(xiàn)象,償付能力明顯不足,形成了很大的風險,壽險經(jīng)營面臨困境。為此,放松對保險業(yè)特別是壽險業(yè)資金運用的限制,擴大保險資金運作空間,是保證我國保險業(yè)順利發(fā)展的現(xiàn)實選擇。
（五）保險經(jīng)營性風險日趨積聚,保險業(yè)面臨風險的考驗。
主要表現(xiàn)為:部分保險機構違規(guī)對外提供擔保;保險存款不合理,貸款質量不高,風險增大;部分險種責任過大;險種結構不合理,風險集中在少數(shù)險種上,不能作到風險的分散化;自留風險的責任過大;壽險業(yè)務預定利率過高,預定費用率偏低,潛伏著較大風險;保險公司內(nèi)控制度不健全,管理上存在較大漏洞;壽險投資渠道受阻,又因利率下調和通脹因素的影響,使得遠期風險增加;承保的業(yè)務質量不高,保險標的風險增大;保險公司提取的未決賠款準備金明顯不足,償付能力極其有限,抗風險能力不強,特別是抗巨災的能力更是令人擔憂。
（六）保險業(yè)務迅猛發(fā)展與人才匱乏形成尖銳矛盾。
保險經(jīng)營的特殊性決定了它對展業(yè)、精算、承保、理賠、查勘和投資等環(huán)節(jié)人才的需求。保險專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程,我國保險業(yè)務停辦20年之久所帶來的最嚴重后果是保險人才培養(yǎng)的斷層,導致目前保險從業(yè)人員總體水平偏低,大專以上學歷的只占總人數(shù)的30%。許多保險公司在招收了沒有任何保險知識的人員后僅僅對其進行2周到4周左右的培訓后即上崗推銷保險。這些人經(jīng)常出現(xiàn)答非所問、誤導陳述、保費回扣和惡意招攬業(yè)務等違規(guī)現(xiàn)象,極大地敗壞了保險聲譽。
三、解決我國保險業(yè)面臨問題的對策。
（一）加大保險宣傳力度,重視保險機構建設,進一步完善保險市場體系。
保險市場的培育工作應從宣傳入手,制定一個符合市場規(guī)律的宣傳策略,通過各種途徑大力宣傳保險知識,努力提高社會公眾對保險的認識程度。
我國保險市場正處于初創(chuàng)階段,保險機構數(shù)量不足,需要加強保險機構建設。因為沒有相當數(shù)量的機構就無法實現(xiàn)保險業(yè)的規(guī)模經(jīng)營,目前對設立新的保險公司限制過嚴增加了新公司經(jīng)營的難度和風險。根據(jù)“十五大”精神這方面應有所突破,在保證一定數(shù)量的基礎上以“質量優(yōu)先”作為機構發(fā)展的原則,對經(jīng)營管理好的公司應采取鼓勵和扶持政策,以確保我國保險業(yè)的適度競爭。
應加強保險業(yè)的內(nèi)控管理,杜絕違規(guī)賠付的發(fā)生。同時,加強對保險中介機構的引導和管理,可由中國保險監(jiān)督管理委員會牽頭,組織保險公司和中介機構的有關人員,針對保險市場現(xiàn)狀研究制定保險中介人管理制度及配套措施,在加強管理的同時應注意積極引導。針對保險監(jiān)管體系的缺陷,對保險業(yè)進行統(tǒng)一的專業(yè)化管理。既可以對內(nèi)資和外資保險公司進行集中統(tǒng)一的管理,又可以通過建立專業(yè)稽核體系有效發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)管力度,更重要的是通過內(nèi)部協(xié)調保證商業(yè)保險和社會保險沿著各自的軌道健康發(fā)展。
（二）開發(fā)新險種,增強市場競爭力。
1、加強領導,增強新險種開發(fā)的組織協(xié)調能力。必須從領導體制和機構設置上加大對新險種開發(fā)和管理力度,設立“新險種開發(fā)和推廣部”,它具體負責:（1）保險市場發(fā)展趨勢的調查研究和預測及制度的制訂和組織實施。（2）新條款的設計和報批,組織有關專家進行研究論證,確保條款的嚴密性和科學性。（3）新險種的試驗推廣工作。（4）負責信息反饋,對險種性能和效益的考核和制定獎勵的辦法。
2、險種開發(fā)要堅持多層次、系列化的原則。一是對原有險種按新的市場需求進行加工調整,增加新內(nèi)涵,推陳出新將老險種改造成新險種,二是引進國外的一些險種,結合中國的民風民俗進行嫁接和加工處理,洋為中用,三是在發(fā)展常規(guī)保險的基礎上必須有自己的險種專長和特色,提高險種的專業(yè)化程度,逐步形成自身的主導險種和經(jīng)營特色,創(chuàng)立拳頭險種和優(yōu)質品牌,即“三位一體”的險種開發(fā)戰(zhàn)略。
3、結合社會保障體系的改革搞好配套險種的開發(fā),加大商業(yè)養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險險種的開發(fā)力度,這是新的業(yè)務增長點。
隨著我國社會保障體系改革的深入和人口老齡化趨勢的到來,壽險業(yè)將面臨前所未有的發(fā)展機遇,壽險公司應牢牢把握。老齡人口對養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險有強烈需求。商業(yè)醫(yī)療保險應該為社會醫(yī)療保險提供補充服務,發(fā)展補充性醫(yī)療保險。要解決社會醫(yī)療保險中未被覆蓋人群的醫(yī)療保障問題?，F(xiàn)行的社會醫(yī)療保障所覆蓋的人群有限,1997年國家公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療及大病統(tǒng)籌所覆蓋的人數(shù)僅占總人口的27%,參加商業(yè)醫(yī)療保險者占27%,即70%以上的人無任何醫(yī)療保障,如何為其提供保障將成為商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的最大契機。
（三）改革稅收體制,對保險業(yè)實行低稅政策,創(chuàng)造適合保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。
國家應對內(nèi)資保險公司實行較低的和大致相當?shù)亩惵?取消對外資保險公司的超國民待遇,對新成立的保險公司及個人壽險、養(yǎng)老保險業(yè)務應予扶持,其中較為理想的辦法是實行差別稅收政策。一是采取超額累進制,視保險公司規(guī)模采用15—25%的不等所得稅率,適當調節(jié)過高收入,扶持小公司的發(fā)展。二是對具有一定規(guī)模的大公司,包括外資公司統(tǒng)一征收略高的所得稅。另外,應建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境。
（四）發(fā)展我國的資本市場,實現(xiàn)保險投資特別是壽險投資的多元化。
1、調整對資本市場的政策,要重點發(fā)展包括壽險基金在內(nèi)的機構投資者,這樣做既可為資本市場注入大量資金,解決經(jīng)濟發(fā)展的巨額資金需要,也可以作為穩(wěn)定資本市場的重要力量,從而帶動整個資本市場的發(fā)展。
2、賦予保險公司獨立運用資金的自。為使我國剛剛起步的保險業(yè)擺脫困境,除了保險業(yè)自身采取相應對策外,國家理應在政策上給予必要的扶持。允許保險公司在保證償付能力的前提下,更充分更自由地進行資金運用,對產(chǎn)壽險應區(qū)別對待,逐步放寬壽險公司的投資業(yè)務范圍,并逐步擴大到公司債券、公司股票、抵押貸款和房地產(chǎn)等業(yè)務,以便有效地增強保險公司的盈利能力和經(jīng)營能力,提高保險賠付水平。
3、樹立正確的保險投資觀念,處理好安全性、流動性、收益性和合法性之間的關系。強化保險資金運用的內(nèi)部管理,制定可行的管理目標和考核獎懲措施,建立健全崗位責任制,明確責權、責任到人,并對資金運用的各環(huán)節(jié)實施嚴密的程序和規(guī)范的管理,全面強化內(nèi)控機制和監(jiān)督機制。
（五）要充分發(fā)揮保險行業(yè)自律的作用。目前保險同業(yè)組織可以完成以下工作:
（1）規(guī)范和協(xié)調保險市場主體之間的競爭。
（2）加強各主體之間的業(yè)務合作,如組織分保和共同承擔巨額風險等。中國民族保險業(yè)還比較脆弱,國內(nèi)同行之間要競爭與合作并重。
（3）促進保險公司經(jīng)營技術和管理水平的提高及保險信息的交流。如定期公布損失率、參考費率和標準保單等信息資料。
（六）增強保險經(jīng)營的風險意識,科學控制預定利率風險和巨災風險。
當前保險運營缺乏必要的風險意識,給保險業(yè)的發(fā)展留下很大隱患。我國保險經(jīng)營要重點防范四個方面的風險:一是保險公司本身經(jīng)營所造成的風險;二是操作風險;三是預定利率風險;四是巨災風險,我們以1996年的保險金額15萬億元計算,如果理論損失率為3‰,則有450億元的賠償責任;如果發(fā)生意外巨災,損失率達到6‰,則可能有900億元的賠償責任,已超過了各保險公司當年保費收入總額及可變現(xiàn)資產(chǎn)的總和。國家防總副總指揮鈕茂生日前透露,1998年我國受洪澇災害影響的人口23億,死亡3,656人,直接經(jīng)濟損失2,484億元人民幣,這使我們對巨災風險問題有了新的警覺和反思。
（七）要注重保險業(yè)的國際化經(jīng)營,并逐步開放保險市場。
由于教師的工作屬于高強度腦力工作，精神上要面對教育科研雙重壓力，在平日生活中又缺少鍛煉，從而造成身體免疫系統(tǒng)失常，處于亞健康狀態(tài)，因而在教師的醫(yī)療待遇問題上，應給予更多的關注。事實上，國家一直很重視對教師的醫(yī)療保健工作。長期以來，我國實行的是公費醫(yī)療制度，并且教師法明確規(guī)定教師的醫(yī)療與當?shù)氐墓珓諉T享受同等待遇。這一系列措施都使教師的就醫(yī)問題有了比較可靠的保障?；蛟S正是國家政策的原因，使教師們在選擇醫(yī)療保險是存在著兩大誤區(qū)：一是認為醫(yī)療費用單位會實報實銷。根據(jù)調查，實際上對于住院費用，均按各級醫(yī)院的等級設定費用報銷起付線，起付線下需自己負擔。另外，還有重大疾病共付部分個人也要支付一部分費用。一般而言，目前每年打入職工的醫(yī)?？▋?nèi)的款項是很少的。統(tǒng)計顯示，廣州市區(qū)35周歲至45周歲有廣州戶口的職工醫(yī)?？磕陜H有約800-900元的費用。教師們應明確認識到，由于自己屬于多病種人群，單靠學校辦置的醫(yī)療保險，很多時候是不能滿足自身的醫(yī)療需求的。然而，教師收入穩(wěn)定有限，一旦遇到重大疾病需要大而開支時，自身的經(jīng)濟狀況是很難維持的。因而，教室在購買保險時，應該考慮購買的險種能夠與單位的社會保險形成互補關系，計算好可能出現(xiàn)的缺口問題，達到全方位的保險作用。二是認為小毛病不需要買保險。由于教師是腦力勞動者，平時的工作環(huán)境和工作狀態(tài)都相對單一，不少教師都出現(xiàn)不同程度的職業(yè)病的癥狀，如：靜脈曲張、肺部或氣管炎癥、咽喉炎等。盡管這些職業(yè)病看起來并不很嚴重，但若不加重視，往往會導致惡劣的后果。從這兩點誤區(qū)我們應看到，教師十分有必要根據(jù)自身健康狀況為自己額外辦置若干份健康保險和一定的普通住院險，降低風險的同時也減少了重大疾病帶來的損失。例如，重大疾病保險中有一種類型始終身分紅型，由于此種保險因分紅不斷提高大病的保障額度，既保障了社保范圍以外的疾病，也可通過退保得到治療金。事實上，這一部分的市場需求是比較大的，因而各個保險公司也可以充分利用社會醫(yī)療保險的缺口，針對教師這一特殊群體，開發(fā)出適合其購買的健康保險類型。
二、教師與養(yǎng)老保險
教師平常收入穩(wěn)定，很難有大額儲蓄，退休后除了退休金基本沒有其他收入來源。因而對于教師休后的生活保障問題，我們也應該給予關注。
我國《教育法》規(guī)定：教師退休或退職后，享受國家規(guī)定的退休或退職待遇?？h級以上地方政府可以適當調整長期從事教育教學工作的中小學退休教師的退休金比率。教師作為一種高尚的職業(yè)，其養(yǎng)老保險應當實行社會優(yōu)待。
盡管國家及社會在教師養(yǎng)老金問題上給予如此多的關注與優(yōu)待，但有一個明顯的變化不容忽視，就是退休金的相對購買力減少。據(jù)調查顯示，十年前，一位退休老教師的退休金雖然不多，但是基本與退休前工資持平，甚至略高。但如今，退休教師的退休金基本是退休前工資的40%-50%。并且，當今的物價指數(shù)不斷上漲，僅僅退休金是無法滿足來教師的生活需要的。據(jù)保險專業(yè)人士介紹：我國目前實行社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）與個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結合得多層次養(yǎng)老保障制度。因而，購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險，是對老年生活的有益的補充，不失為日后老有所養(yǎng)，滿足自己的休閑需求，減輕子女負擔的好方法。在眾多養(yǎng)老保險種類中，分紅保險是一種很適合教師的一個險種。此險種不但免去個人所得稅，被保險人還可以每期以紅利的形式分享保險人的盈利。由于大部分教師（特別是中小學教師）較于其他職業(yè)對風險有抵觸情緒，不愿意把多余的錢進行股票債券等投資，分紅保險恰恰彌補了這一缺口。當然，這種方式也會產(chǎn)生風險，同樣屬于一種投機，但被保險人可以采用更高的預定死亡率、更低的預定利率及更高的預定費用率來降低風險。在將來有一份養(yǎng)老保障的同時，也預防了物價上漲帶來的實際消費能力的下降。除此之外，保險公司也應開發(fā)出更多使用的險種，供教師選擇。三、教師與子女教育險
作為從業(yè)教育者，教師們深知教育對一個人發(fā)展的重要性，教育意識也更強，因而相對于其他父母，他們更愿意對孩子進行教育投資。加之教師作為知識分子群體，受教育程度較高，相對于其他人，他們接受新鮮事物的能力更高，觀念更新也比較快。對于子女教育保險，他們接受程度也是相對比較高的，并較少發(fā)生退保情況。
雖然中國當前實行九年義務教育，并且盡量減少對學生的各種收費，但是，隨著人們對教育重視程度的增加和教育方式的多元化，教育費用在不斷增長。橫向來看，幾十年前，大部分人學歷僅為高中畢業(yè)，大學生很少。而現(xiàn)在，人們學歷普遍提高，大學讀完還要繼續(xù)念研究生，有的人則出國。工作年齡越來越滯后，教育費用也要求更高?？傁騺砜?，一個孩子教育費用的支出往往從他們進入幼兒園就開始了，從小學到中學，從中學到大學，各種書本費、補課費，課外特長學習費用層出不窮。據(jù)統(tǒng)計，在廣州這樣較為發(fā)達的城市，孩子從出生到大學這二十幾年中，教育費用高達30多萬。如果將來還有出國等的打算，那么費用將更高。這種高額的教育費用會占一個家庭支出相當大的部分，以常規(guī)的儲蓄方式來積累這筆費用往往比想象中困難，畢竟還可能存在很多以外的支出。因而，重視子女教育的教師父母就會選擇購買子女的教育保險，從而達到了強制性儲蓄的效果。一般來說，一個孩子在小學及中學階段，教育支出相對整個過程來說所占比重較少，并且此時，他們的教師父母正處壯年，收入相對較高。隨著孩子學歷的提高，進入大學后，教育支出開始增加。甚至于就業(yè)后，可能會涉及到創(chuàng)業(yè)初識資金問題，這些費用可能都需要父母來承擔。而此時，他們的父母也慢慢進入老年時期，收入減少的同時，自身醫(yī)療費用也會增加，這都對教育費用的支出產(chǎn)生不良影響。而子女教育保險證彌補了這一不平衡。它一般是在孩子成長期的前十幾年進行投保，當孩子到大學甚至開始創(chuàng)業(yè)的時期就能夠得到資金的返還，既保證了子女能夠擁有完整的教育過程，又對家庭其他成員的正常生活不產(chǎn)生影響。
四、加強農(nóng)村中小學教師的社會保障
對于中國這樣一個農(nóng)業(yè)大國而言，農(nóng)村教育的重要性可想而知。然而當今許多農(nóng)村基礎教育教師還生活在最低生活保障線以下，他們在傳播知識、驅逐貧困的同時，確時時被貧困所困擾。在許多邊遠山區(qū)，醫(yī)療條件很差，看病吃藥也很很成問題。教師們堅持在教學第一線，不到萬不得已是不會到醫(yī)院進行治療的?，F(xiàn)如今，不少農(nóng)村教師仍未實行醫(yī)療保險，沒有醫(yī)療費用。小病就挺著，一旦患大病，只好舉債。與此同時，許多農(nóng)村教師的工資問題也沒有得到很好的解決。不但沒有如國家政策中所說的工資掉整，許多地區(qū)甚至還在拖欠，使教師們的基本生活無法得到保障。至于養(yǎng)老保險，則更是不可能實現(xiàn)的了。這一系列的問題都導致了教師的外流，從而引起師資不足，進而惡化了農(nóng)村的教育狀況。
面對這一嚴重狀況，我們因該重視起來，切實解決這些問題。在我看來，國家應該加大對醫(yī)保的投入，完善教師醫(yī)療保障制度。使農(nóng)村教師能與城市教師一樣，享受同等的醫(yī)療待遇。同時，也要確保對農(nóng)村教師養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等經(jīng)費的投入。目前，農(nóng)村教師的工資水平比較低，短時期內(nèi)只能保障其基本生活，因而，商業(yè)保險似乎還不太適合這一群體，因而，避免教師醫(yī)保商業(yè)化運作也是十分重要的。還有一方面應該切實解決，就是政府對待農(nóng)村教師的態(tài)度上，應該真正做到與城市教師“一視同仁”。農(nóng)村教學環(huán)境惡劣，那里的教師往往付出了更多的汗水與努力。如若在社會保障問題上再忽視了他們，那么農(nóng)村教師的“出走”也是情有可原的。因此，同樣面對農(nóng)村教師和城市教師，政策適當?shù)膬A向于前者是很有必要的。只有切實解決了農(nóng)村教師的切身利益問題，使其生活無后顧之憂，他們才能更好的投身于教育事業(yè)。也只有這樣，我國農(nóng)村教育水平才能有所提高。
人們常用“春蠶到死絲方盡”來形容教師這一高尚的行業(yè)。正是教師的付出才培養(yǎng)出了一批批優(yōu)秀的人才，促進社會的極大發(fā)展。因而，應積極將保險與教師結合起來，發(fā)揮這一經(jīng)濟行為的特殊作用，保障教師切身利益。同時，也通過這一特殊的社會群體，帶動保險業(yè)——21世紀朝陽產(chǎn)業(yè)的新的進步。
我國保險業(yè)的發(fā)展具有一個完全不同于其他發(fā)達國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時間里我國保險業(yè)是在一個幾乎完全封閉的國內(nèi)市場中恢復和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險公司營業(yè)機構在上海設立，揭開了我國保險市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險公司在國內(nèi)保險市場設立了54個營業(yè)機構。當前，我國保險市場對外開放呈現(xiàn)出以下幾個特點：
1.保險市場對外開放由政府主導型轉向政府調控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險公司進入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因為國內(nèi)保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護。隨著國內(nèi)保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險市場開放承諾成為當前保險市場開放的政策取向。
2.外資保險公司業(yè)務快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質服務，大力拓展業(yè)務和實現(xiàn)業(yè)務快速增長。2002年，外資保險公司保費收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險開放城市上海，外資公司占當?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.
3.外資保險公司進入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團以6億美元認購平安保險公司10%的股份，這是因為，直接參股可以繞開市場準入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機構網(wǎng)點和龐大的客戶資源，直接進入國內(nèi)保險市場。
4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準入上，2002年共有6家外資保險公司獲準進入，批準了16家外資保險公司營業(yè)機構正式開業(yè)，這是外資公司市場準入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達地區(qū)向中部地區(qū)擴展。外資再保險公司第一次獲準進入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴展邁出了實質性的第一步。
按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險公司將可以向中國境內(nèi)外客戶提供各種非壽險服務，其設立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴大和經(jīng)營范圍的放寬，預示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設取得積極進展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應外資保險公司進入市場而制定的《上海外資保險機構管理暫行辦法》，存在著諸多不適應新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理條例》頒布實施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險的現(xiàn)代市場運作模式對國內(nèi)保險市場的影響
外資保險公司作為國際性商業(yè)機構，經(jīng)營目標自然是業(yè)務拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實踐看，外資保險公司在實現(xiàn)其商業(yè)運作目標的同時，所具有的強調盈利和風險控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴謹?shù)默F(xiàn)代市場運作模式，對推動國內(nèi)保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓保險專業(yè)技術人員，推廣大眾保險風險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導作用。
二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進了壽險業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個人營銷占壽險保費收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務實行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強調核心業(yè)務的現(xiàn)代市場運作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進了中國保險業(yè)調整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導保險業(yè)進入高層次的競爭，促進了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴謹、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險公司轉變以費率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導作用。
四是加快了國內(nèi)保險市場與國際接軌的進程，對政府監(jiān)管轉向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強調償付能力監(jiān)管和增強監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進行了有益的嘗試。
我國保險市場開放的實踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。
外資保險公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了影響
1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠發(fā)展，堅持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務受到?jīng)_擊的嚴峻形勢下依舊堅持不調高預定利率。中資公司雖多收了上百億元保費，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費遠高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領潮流。
3.在客戶服務上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務的經(jīng)營理念?，F(xiàn)代經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務為中心轉向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。
4.在公司信譽上，借鑒外資保險公司注重品牌經(jīng)營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽構成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場競爭歸根到底是信譽的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強勢的金融品牌，以提高服務的品質和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務需求。政府監(jiān)管要通過增強宏觀調控的有效性擴大保險市場的開放
當前，在保險市場開放的政策取向上，應從以下幾方面入手。
一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機結合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達九年審議的應對措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構。對全資子公司、合伙制法律形式和股權轉讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進一步發(fā)展做好應對準備。
四是采用國際保險監(jiān)管做法，加強和改善對外資保險公司業(yè)務經(jīng)營的監(jiān)管，保護被保險人的利益。目前，對外資保險公司的監(jiān)管只側重于審批和經(jīng)營的合規(guī)性，缺乏對外資保險公司關聯(lián)交易進行披露和監(jiān)控等風險防范措施，國際通行的注冊地監(jiān)管機構與經(jīng)營地監(jiān)管機構進行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險公司，實行側重點不同的監(jiān)管。對外資公司的關聯(lián)交易進行重點監(jiān)控。建立與外資公司母國監(jiān)管機構信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機制，提高監(jiān)管工作的實效。
高風險以及對應的高費率是影響老年保險發(fā)展的主要原因。老年人屬于社會的弱勢群體，也是風險高發(fā)群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，出險幾率高，保險公司進行風險控制是非常困難的。一方面，保險公司從自身利益和風險的角度出發(fā)，必須提高保險費率，否則有可能導致虧損，如果保險費用不變，就必須在投保規(guī)則上嚴格規(guī)定；另一方面，相對較高的保險費率，大部分老年人難以接受，這勢必造成老年保險市場需求的萎縮。
保險資金運用渠道的狹窄使老年保險發(fā)展沒有堅強的后盾。按保險法規(guī)定，該項資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險公司從盈利和風險的角度去考慮開發(fā)險種，老年人保險尤其是醫(yī)療保險便成為一塊“燙手山芋”。
國內(nèi)保險公司存在發(fā)展老年保險的技術障礙。目前我國的保險技術人員，特別是“精算師”奇缺，這在很大程度上限制了老年保險的開發(fā)，致使老年保險險種與市場需求有較大差距。
商業(yè)保險公司對開發(fā)老年險種的認識有偏差。目前保險公司對老年市場研究不夠，沒有認識到老年保險是開拓市場的一個絕好商機；只是片面地追求經(jīng)濟效益，片面地看待老年險種的盈虧，而忽視了該險種的社會效益及其引致的其他良好效應。
我國發(fā)展老年保險市場的對策
完善現(xiàn)有的老年險種。結合實際，對現(xiàn)有投保年限在60-70歲內(nèi)的險種在費率、保障范圍上進行重新包裝，賦予新的內(nèi)容，為投保人提供更全面的配套保障，為有效地消化掉部分老年保險市場作好充分準備。
借鑒國外先進經(jīng)驗?？山Y合我國實際設計開發(fā)新險種。隨著人類預期壽命的延長，老年人的長期護理（LTC）將成為未來主要險種之一。在這類險種上，法國和美國已積累了大量成功經(jīng)驗。我國可以借鑒這種成功經(jīng)驗，從保險費率厘定方面下功夫。先開發(fā)一些老年護理險種，積累經(jīng)驗、逐漸展開。除長期護理險外，另一個切入點在于發(fā)展老年醫(yī)療保險，充分發(fā)揮商業(yè)保險的補充功能。商業(yè)性的老年醫(yī)療保險可提供大額醫(yī)療費用的補充保險、社會醫(yī)療保險未保障部分的補充保險及社會保險未保障的老年人群的補充保險。
以滿足投保人需求為出發(fā)點。這就要求細分市場，開發(fā)各種個性化的專項險種。如針對特殊的“空巢家庭”的老年保險產(chǎn)品?！翱粘布彝ァ卑]有養(yǎng)老金的老年家庭和一老養(yǎng)一老的老年家庭。后一種情況，在國外有一種老年人與家屬保險，保證有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影響。國內(nèi)保險公司亦可針對“空巢家庭”推出一批有特色的保險服務，使社會保險和商業(yè)保險互相補充。
通過綜合性險種分散風險。高風險和高費率分別是保險公司不愿經(jīng)營老年險和老年人不愿意投保的主要原因。以老年險作為一部分保險責任的綜合性險種可以部分消除上述顧慮。雖然對于保險精算人員有一定的挑戰(zhàn)，但在降低風險發(fā)生率、增加險種吸引力等方面會有不可替代的作用。2002年末，新華人壽推出了結合現(xiàn)代家庭結構特點的“全家福家庭保障計劃”，設計出針對三代人的保險組合。這種“三全其美”的新服務理念，在一定程度上緩解了單一責任的老年保險的高風險壓力，這在我國的保險界是一個突破性的發(fā)展。
加強宣傳的力度。形式多樣的宣傳活動可以增加老年人對保險的認識和了解，能激發(fā)更多老年人的保險需求，從而使老年保險的經(jīng)營更加符合大多數(shù)法則、使風險在更大的范圍內(nèi)進行分散從而降低發(fā)生率起著不可替代的作用。宣傳活動可以從改變老年人的養(yǎng)老和理財觀念入手，以老年人經(jīng)?；顒拥墓珗@、老年大學以及老年活動社等作為主要場所，以知識層次高、對新事物接受能力強的部分城市老人作為主要的宣傳對象。一些保險公司還可以嘗試聘請一些有代表性的老年人作為老年保險的營銷員或宣傳員，年齡上的接近所帶來的溝通上的流暢和鮮明的說服力對于老年保險的推廣可能會起到意想不到的效果。
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作為舶來品，學界對保險人失權在概念表述與具體內(nèi)容界定上，存在不同的理解。保險人失權，是臺灣地區(qū)學者慣常使用的表達方式，大陸地區(qū)譯法又不同，如失權、保險人禁止抗辯、禁止反言等。筆者認為，應在保險法領域對保險人失權進行獨立界定與規(guī)范，以解決現(xiàn)實的迫切需要為宗旨，用最簡單明確、易于操作的方式將其納入保險法。
本文認為，保險人失權即指保險人已知被保險人違反如實告知義務、違反條件或保證而明示或者默示地向被保險人表示保險合同有效，被保險人不知保險合同的瑕疵事實而信賴保險人的行為的，其后保險人不得再以此事由對被保險人的請求予以抗辯。
二、國外立法現(xiàn)狀概要
保險人失權以保險人告知義務為基礎，這里的告知義務不同于投保人或被保險人的告知義務。目前，一些國家的立法將“告知”界定為說明義務，或將告知義務人僅限于投保人與被保險人的義務，如中國保險法上所謂“告知”是指保險契約訂立時，投保人或被保險人向保險人所作的口頭的或者書面的陳述；而在日本保險法和其他的行政法規(guī)中，告知義務者乃投保人和被保險人。對告知義務狹隘的理解，使得保險人失權制度失去了理論支撐，事實上，保險人也負有告知義務，其不履行義務的直接后果就是“失權”。
“告知”指對屬于秘密的或不為他人所完全明了的事實的披露。保險人的告知義務以疑義不利解釋規(guī)則、合理期待規(guī)則等為法理基礎。具體而肓，疑義不利解釋原則確立了當“用語有疑義時，應對使用者為不利益解釋”的規(guī)則。對保險人來說，在以疑義條款采何種解釋為爭點的訴訟中欲獲取勝訴，保險人必須向法庭證明它所提出那種解釋是本案爭議條款唯一合理的解釋。如此規(guī)定促使保險人在與投保人訂立合同之初，就充分地履行告知義務。從合理期待規(guī)則的角度講，它要求從一位合理的外行投保人的角度去考察他的合理期待應當是什么，這種解釋無疑賦予了保險人更多的義務。否則就要承擔如失權一般的法律后果。
在英美法系國家，保險人的告知義務反映在多方面，然而，即使在英美法系內(nèi)部，告知義務的具體要求也是不同的。如對于保險人是否負有事先通知支付陸續(xù)到期保險費的法律義務方面?英國保險人不存在這樣的義務，至今英國保險法仍沒有正式確定保險人告知義務及其違反告知義務的法律效果的強有力判例法律。只是在1980年，英國法律委員會第104號報告中有所涉及，并得到了一些保險公司在實務中的應用。而在美國，不僅多數(shù)州有這方面的要求，并早有實踐。
在大陸法系國家，保險人失權于德、日應用甚廣。如德國法對于格式保險條款訂人合同前的提示和說明義務、保險期間保險人法律效果通知義務等都有規(guī)定；日本保險法關于保險人失權的規(guī)定主要通過與變額保險相關的保險判例踐行。根據(jù)日本金融監(jiān)管當局的規(guī)定，在向有投保愿望的顧客進行說明時，必須向投保人履行幾項具體的說明義務，否則由于誤導而給投保人造成了損失的，應向投保人賠償損失，充分履行保險公司的說明義務是預防糾紛及訴訟發(fā)生的最有效的辦法。未充分履行說明義務的結果是不得援用相關的條款或理由進行抗辯，造成失權的后果。三、在中國構建保險人失權
保險人失權是誠實信用原則的基本要求。二百多年前，曼斯菲爾德大法官在Carterv.Boehm(1766]案判決中確認了誠信義務對被保險人和保險人均有約束力，保險人失權使得這一抽象的原則在保險法領域轉化為更具可操作性的規(guī)則。實踐中，保險人失權是解決保險人與被保險人、投保人嚴重的信息不對稱的一條出路，眾多保險糾紛案例提示，不是投保人不愿意遵循保險合同下的義務，而是不知道、不了解其行為的法律意義，也不知道如何依法遵從告知義務。從公平的角度講，有必要對專業(yè)知識欠缺的一方給予制度上的救濟。因此，無論在理論上還是實踐中，保險人失權都有存在的必要。
目前，中國《保險法》關于“告知義務”的規(guī)定集中體現(xiàn)在第17、18條。但此種“告知義務”是為投保人設定義務，旨在調整投保人不如實披露有關信息的法律反果，它為投保人應用保險人失權來維護自身權益提供了一種可能，但其適用卻僅限于對免責條款的說明上，有很大的局限性。嚴格來講，中國沒有保險人失權制度。而建立保險人失權制度，才能夠有效地解決本文開篇所提案例中面臨的問題。
在適用條件方面。保險契約以雙方當事人善意為基礎，投保人或被保險人欲適用保險人失權須證明：(1)保險人或其人曾就訂立保險合同有關的重要事項，為虛偽的陳述或行為；(2)此項偽陳述或行為的目的是在預期為投保人或被保險人所信賴，或者投保人或被保險人的信賴，并不違背保險人的意愿；(3)投保人或被保險人曾善意信賴此項陳述或行為；(4)投保人或被保險人因信賴保險人而做出某種行為，并因此而導致自己受損害。所謂善意，指投保人不知道保險人之陳述為虛偽，這是其以誠實信用原則為基礎的失權制度存在的基礎。
在適用范圍及限制方面。一般來說，保險人交付保單時。明知保險合同有違約、無效、失效或其他可以解除的原因，仍交付保險單，并收取保險費；在投保人不具有保險利益而為他人投保時，如果保險人已經(jīng)知道該事實，并明示或默示的放棄抗辯權或者向被保險人表示合同有效的，在發(fā)生保險事故時，就應當適用保險人失權原則，維持保險合同的效力。以上情況都會產(chǎn)生失權效果，然而，保險人失權的適用也不是無限制的，以美國為例，根據(jù)大多數(shù)州法律規(guī)定，如保險合同已經(jīng)明確規(guī)定了除外責任或者責任免除，保險合同任何一方的“失權”不會使這些已經(jīng)被排除在外的責任再包括到保險合同中來。
在中國建立保險人失權制度的同時，應提高作為保險人與投保人之間橋梁的保險人素質，保險公司在選任從業(yè)人員時應加強對其專業(yè)素質、人格品質方面的考察，定期進行培訓與考核，對不具備從事保險活動的人員取消其作為保險人的資格，另外可以考慮建立投保人對人提供服務滿意程度的反饋機制，加強外部監(jiān)督，充分發(fā)揮信息批露功能在保險領域的應用。
2008年8月1日召開的國務院常務會議，原則上通過保險法修訂草案，草案首次納入“不可抗辯”條款的內(nèi)容，根據(jù)該條款，投保人若不如實履行告知義務，即使其后果足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，但經(jīng)過兩年期限后，保險公司不得據(jù)此解除合同。這就進一步保護了投保人的利益，有效的遏制了保險人的銷售誤導，是我國保險法走向國際化進程中邁出的重要一步。但也應看到它與保險人失權有著本質的區(qū)別。草案中的不可抗辯是指在兩年后不可抗辯，也即在兩年內(nèi)保險人仍然得行使抗辯權解除合同。在投保人在不履行告知義務的情況下做此限制雖是必要的，卻也清楚地表明“不可抗辯”并不能取代或替代保險人失權的作用。因此從正面約束保險人依然是必須的。
