時間：2023-03-10 14:56:35
序論：在您撰寫農(nóng)村金融監(jiān)管論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
論文摘要:農(nóng)村金融已成為我國整體金融系統(tǒng)的瓶頸,具有不同于城市商業(yè)金融的特質(zhì),尤其在目前農(nóng)村金融改革進程中,為了構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系、促進農(nóng)村金融充分競爭,滿足農(nóng)村金融有效需求,從法律制度的角度強化農(nóng)村金融監(jiān)管具有充分的法理基礎(chǔ)和重要的現(xiàn)實意義。
我國作為農(nóng)業(yè)大國的現(xiàn)實國情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的長期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平嚴(yán)重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營成本高、風(fēng)險大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴(yán)重、資本嚴(yán)重不足、難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問題,使得我國的農(nóng)村金融機構(gòu)成為整個金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無論在理念、對象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競爭不充分,農(nóng)村金融機構(gòu)功能錯位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進農(nóng)村金融有效競爭,滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對寬松的準(zhǔn)入政策、過于復(fù)雜的農(nóng)村金融局面以及難以對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來保護相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。
一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)
格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認(rèn)為,金融權(quán)利如同人們在衣食住行上享有的權(quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學(xué)研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實中的人權(quán)三個層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過對其在現(xiàn)實中的享有和實現(xiàn)來評價和檢驗一國金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險、參與并實現(xiàn)合作金融等各項權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認(rèn)和肯定;其次,無論進行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護,決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價值目標(biāo)和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說,從法學(xué)的層面上,運用權(quán)利理論對農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護進行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問題的核心。
二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實需求
1.我國農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力?，F(xiàn)有的“一行三會”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機構(gòu)為銀監(jiān)會,而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的屬地監(jiān)管機構(gòu)。但我國農(nóng)村金融機構(gòu)具有機構(gòu)小鏈條長的特點,絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。
2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu),也由銀監(jiān)會監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場定位、資金運作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進行簡單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責(zé)任由銀監(jiān)會和地方政府共同擔(dān)當(dāng),其效力通過縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機構(gòu)負(fù)責(zé)試點,實際情況是,由省金融辦把試點的權(quán)限再次下放到縣政府,負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當(dāng)?shù)毓ど叹?(4)合會、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風(fēng)險。
3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強制性手段,忽視對農(nóng)村金融市場的內(nèi)生性培育。上個世紀(jì)80年代農(nóng)村合作基金會的發(fā)展軌跡即可說明這一問題,而我國農(nóng)信社的改革過程仍然忽視農(nóng)村金融市場的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。
4.農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督約束機制缺失。一個有效的金融風(fēng)險控制體系應(yīng)由三個系統(tǒng)構(gòu)成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會監(jiān)督體系。但我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。
三、發(fā)達國家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒
構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對農(nóng)村金融機構(gòu)的良性運作、農(nóng)村金融市場的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會經(jīng)濟的促進具有重要作用。世界很多具有發(fā)達農(nóng)村金融體系的國家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。
1.美國以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。美國的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機構(gòu)均隸屬于美國農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團,這四種機構(gòu)及其附屬機構(gòu)各自獨立、職能各異。在美國,各種信用社協(xié)會或合作金融多達幾十個,這些行業(yè)協(xié)會從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進行自律管理。美國聯(lián)邦政府對農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實行強制保險,具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險公司經(jīng)營的儲蓄協(xié)會保險基金承擔(dān),并承擔(dān)對投保金融組織的監(jiān)督。
2.法國“半官半民”體制模式。法國的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩(wěn)定。法國的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行——國家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機構(gòu),對合作金融的運作提供最后的保證。1945年,省級農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會,作為省級農(nóng)業(yè)信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國的農(nóng)業(yè)保險體制也相當(dāng)發(fā)達,并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對應(yīng)地設(shè)置了三個層面的農(nóng)業(yè)互助保險機構(gòu)。
3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機制。在日本,對農(nóng)村金融實施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對各種金融機構(gòu)實施監(jiān)管,以實現(xiàn)整體風(fēng)險調(diào)控;二是全國和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對農(nóng)村金融機構(gòu)實施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對農(nóng)林中央金庫的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等制度措施。
四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想
1.針對農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實踐,總是將農(nóng)村金融機構(gòu)當(dāng)作一般的金融機構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認(rèn)識到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實際上,農(nóng)村金融要與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會,在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實需求,與國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達國家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗,我們應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標(biāo)和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國家產(chǎn)業(yè)政策的表達和執(zhí)行機制,并通過發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時可以在財政部的政策支持、財政補貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機制。
2.健全完善金融同業(yè)公會,發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用。我國于2005年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會,應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)協(xié)會發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門不宜管,而被監(jiān)管機構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會負(fù)責(zé),實現(xiàn)行業(yè)協(xié)會自律管理與國家監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。
3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達并且實現(xiàn)自己的意愿,同時,由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對于資金發(fā)放、運用以及貸款的回收等事項具有最為直接和靈活實用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過反復(fù)的實踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>
4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對農(nóng)村金融監(jiān)管進行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入機制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動對農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險制度,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)功能;四是建立存款保險制度以及金融機構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場退出機制,維護金融安全和社會公眾利益。
參考文獻:
[1]張燕,吳正剛,楊依凡.論農(nóng)民金融權(quán)益的法律保障與實現(xiàn)[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報,2009,(27).
[2]應(yīng)寅鋒,趙巖青.國外的農(nóng)村金融[M].北京:中國社會出版社,2006:34.
一方面，從金融監(jiān)管的設(shè)備來說。由于農(nóng)村經(jīng)濟的落后，使得監(jiān)管體系所需的設(shè)備較落后，不同監(jiān)管機構(gòu)間的信息共享程度不夠，出現(xiàn)較多困難。加上監(jiān)管設(shè)備的落后，使得信息共享程度較低，最終導(dǎo)致無法充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結(jié)構(gòu)的分布大多尚未涉及到農(nóng)村地區(qū)，使其相關(guān)制度及信息披露性還不夠完善，金融市場的自律性幾乎不存在，更別提自我監(jiān)督機制。由于自律性較差，又沒有設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管工作及信息披露制，使農(nóng)村金融的外部監(jiān)管喪失作用。
二、農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題
1.缺乏金融監(jiān)管法律法規(guī)。
我國金融監(jiān)管的法律體系主要由行政法規(guī)、部門規(guī)章及其行政法規(guī)三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》及其《中國人民銀行法》，基本構(gòu)成了農(nóng)村金融監(jiān)管的法律依據(jù)。然而，由于農(nóng)村金融的持續(xù)性僅僅依靠這兩部法律無法很好地監(jiān)管農(nóng)村金融，監(jiān)管工作無法正常運轉(zhuǎn)，較難準(zhǔn)確把握監(jiān)管尺度，操作性較弱，監(jiān)管工作工作無法真正做到公平及公正，制約了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。
2.沒有完善的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
當(dāng)前在我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏政府主導(dǎo)作用及各個部門間的協(xié)調(diào)，使得監(jiān)管環(huán)境無法深入到農(nóng)村金融體系中，僅僅停留在村、戶的建設(shè)上。由于地方政府及主管部門未充分認(rèn)識金融環(huán)境的重要性，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的認(rèn)識。導(dǎo)致大部分執(zhí)行部門僅僅做一些日常業(yè)務(wù)，而忽視了金融監(jiān)管。另外，農(nóng)村企業(yè)及居民的信息意識普遍不高，缺乏自律監(jiān)管意識。
3.民間金融監(jiān)管缺失。
農(nóng)村金融監(jiān)管體系中民間金融監(jiān)管尤其重要，然而，在實際監(jiān)管工作中，民間金融監(jiān)管缺失，農(nóng)村民間金融無人監(jiān)管。尚未建立完善的金融風(fēng)險防范制。由于農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入沒有完善相關(guān)法律制度，使得較多人群通過不透明的方式進入到民間金融領(lǐng)域中，進而增加了民間金融監(jiān)管和風(fēng)險防范難度。
4.未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。
就當(dāng)前來看，我國農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)如形同虛設(shè)，并未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。加上監(jiān)管內(nèi)容不科學(xué)，使得農(nóng)村金融難以快速發(fā)展。在農(nóng)村金融改革中農(nóng)村信用合作社的注冊資金得到降低，相應(yīng)擴大了農(nóng)村合作金融組織的建立。然而，由于注冊資金的降低使得進入金融機構(gòu)的門檻得到降低，導(dǎo)致更多沒有多大信用的金融機構(gòu)出現(xiàn)，使得金融監(jiān)管范圍面得到擴大。但我國金融監(jiān)管制、監(jiān)管人有限，存在較大金融風(fēng)險。
三、農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建
1.建立完善的金融監(jiān)管法律法規(guī)。
道德風(fēng)險和信息不對稱是導(dǎo)致金融機構(gòu)與儲蓄者利益不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一的最主要的因素，而完善的法律法規(guī)的建立能有效地克服這種不利因素。規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)自身的行為，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)與儲蓄者之間的委托關(guān)系，這也是農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的需要，同時也有利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村資金合作社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司是新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，與大型的商業(yè)銀行相比較，新型的金融機構(gòu)在市場定位、資產(chǎn)規(guī)模、員工素質(zhì)等方面有很多的差別，它不僅處在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《社區(qū)銀行法》的監(jiān)管范圍，并且其設(shè)立、經(jīng)營都會受到銀監(jiān)會所設(shè)立的原則性規(guī)定的約束。一個健全的法律環(huán)境對農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展具有重要意義，所以我國應(yīng)盡快建立《合作金融法》、《社區(qū)金融法》等一些列農(nóng)村金融法規(guī)。以期改變目前無法可依的情況，讓具有明顯合作金融性質(zhì)的農(nóng)村資金合作社、農(nóng)村信用社有法可依，滿足農(nóng)村金融快速發(fā)展的需求。《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等多部法律法規(guī)側(cè)重于對金融機構(gòu)進入市場的約束，但并沒有關(guān)于金融機構(gòu)退市的內(nèi)容，影響著農(nóng)村金融機構(gòu)退市機制的建立，并且由于新型金融機構(gòu)的出現(xiàn)，其部分內(nèi)容已不適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的需要，所以要加快對現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)的修訂和完善。
2.建立有效的金融監(jiān)控體制。
隨著金融業(yè)的發(fā)展，由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會（一會三行）形成的金融監(jiān)管格局的弊端越來越明顯。銀監(jiān)會與中央銀行是農(nóng)村金融的主要的監(jiān)管者，由于保險業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展緩慢，監(jiān)管有許多不足之處：一是監(jiān)管機構(gòu)之間不能有效地配合，導(dǎo)致監(jiān)管死角出現(xiàn)，這樣不僅拉升了監(jiān)管的成本，還阻礙了監(jiān)管效率的提高：二是由于中央銀行與銀監(jiān)會不能及時進行信息的互換和共享，導(dǎo)致監(jiān)管合力的力度不大，影響協(xié)調(diào)機制的建立；三是監(jiān)管機構(gòu)的基層組織薄弱，沒有充分認(rèn)識到農(nóng)村金融市場上的復(fù)雜性和多元性，在人力和物力上投入有限，不適應(yīng)對農(nóng)村金融進行監(jiān)管的需要。而各監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)機制的建立，能有效地減少“一行三會”在監(jiān)管上形成的空白和交叉，各機構(gòu)相互配合，并有所側(cè)重，能提高工作效率。特別是在農(nóng)村金融發(fā)展較快的地區(qū)，為了全面協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的工作，可建立由政府主導(dǎo)、“一行三會”參與的聯(lián)席會議機制?？紤]到農(nóng)村金融組織與國有銀行相比缺乏國家信譽擔(dān)保，主要以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)中小經(jīng)濟體為主，為刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，國家還要給予一定優(yōu)惠政策扶持，比如增加增設(shè)網(wǎng)點的權(quán)力，擴大業(yè)務(wù)范圍的權(quán)利，適度范圍內(nèi)的稅收優(yōu)惠，地方政府還可根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展需求動員當(dāng)?shù)卮笠?guī)模企業(yè)和農(nóng)民等參與金融活動，給予這些金融組織拓展業(yè)務(wù)、壯大自身實力的機會，以更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟個體，增加農(nóng)民就業(yè)與創(chuàng)業(yè)的機會，逐步建立起企業(yè)與個人信用制度，并緊跟全國信用制度建設(shè)步伐。
3.建立科學(xué)的金融風(fēng)險預(yù)警體系。
科學(xué)高效的金融信息收集與金融風(fēng)險預(yù)警體系對農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建具有重要意義。由于自身原因和所處環(huán)境的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)對信息的收集效率低、傳遞速度慢，導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)獲取的信息不完整、不準(zhǔn)確、不及時，嚴(yán)重影響著監(jiān)管機構(gòu)對風(fēng)險的識別、預(yù)警和規(guī)避。為了有效地推進社會對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督，要加大農(nóng)村金融機構(gòu)信息披露力度，金融機構(gòu)要及時、準(zhǔn)確、完整地其主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險狀況，這不僅方便了社會金融監(jiān)管體系的建立，也促進了農(nóng)村金融機構(gòu)加強自身經(jīng)營和管理，還為支農(nóng)效果的測評提供了信息支持。
4.建立行業(yè)自律體系。
國外金融制度建設(shè)發(fā)展經(jīng)驗表明：作為在行業(yè)內(nèi)部進行協(xié)調(diào)及監(jiān)管的組織，行業(yè)自律協(xié)會能有效地對行業(yè)實施保護。在2005年，我國成立了中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會，作為農(nóng)村金融行業(yè)的自律組織，農(nóng)村信用合作社是其主要的工作對象。同時，要盡快進行論證和確定，是否需要建立新型的農(nóng)村金融機構(gòu)的自律組織。如果不需要，可以把新型的農(nóng)村金融機構(gòu)吸收為會員。人們越來越認(rèn)識到農(nóng)村金融行業(yè)自律體系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行業(yè)自律組織與監(jiān)管職能部門統(tǒng)籌合作，依托于同業(yè)自律公約，對同業(yè)經(jīng)營行為進行規(guī)范和約束。
5.建立社會監(jiān)督體系。
金融關(guān)系到社會活動的方方面面，尤其是經(jīng)濟活動。而造成金融風(fēng)險的因素是多方面的，并且這些因素大多復(fù)雜。所以說，單依靠官方機構(gòu)，難以進行全面周詳?shù)谋O(jiān)管和防范，需要全社會的共同參與，應(yīng)該建立以基層政府為核心，由廣大社會公眾、社會中介機構(gòu)、各職能部門參與的社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系，這樣不僅為農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建創(chuàng)造了一個良好的外部環(huán)境，同時又避免了政府對農(nóng)村金融機構(gòu)日常經(jīng)營的過度干預(yù)。
6.建立被監(jiān)管金融機構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)。
被監(jiān)管金融機構(gòu)自身的內(nèi)控是建立有效監(jiān)管體系的關(guān)鍵。內(nèi)控系統(tǒng)既是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)也是金融機構(gòu)生存和發(fā)展的要素，使金融機構(gòu)能及時規(guī)避金融風(fēng)險，保證金融活動的有序進行。規(guī)模小，人員少是農(nóng)村金融機構(gòu)的特點，決定了它不能像大型金融機構(gòu)設(shè)立專門的自律機構(gòu)。但是，由于沒有關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)控系統(tǒng)的相關(guān)法律法規(guī)，且農(nóng)村金融機構(gòu)所處環(huán)境的復(fù)雜性和自身的脆弱性，內(nèi)控機構(gòu)建設(shè)顯得尤為必要，所以農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)自身狀況，建立適合自身發(fā)展的內(nèi)控系統(tǒng)。為了從源頭上加強內(nèi)控制度的操作效力，內(nèi)部組織和管理制度建設(shè)的程序要規(guī)范；為了保障內(nèi)控制度的執(zhí)行力和威懾性，要獎罰分明，加強違規(guī)懲治力度；注重信息披露制度的建立，為長效風(fēng)險管理體制的發(fā)展創(chuàng)造條件。
四、結(jié)束語
（一）沒有形成完善的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系
（1）目前的金融監(jiān)管法律制度體系不夠齊全，顯得系統(tǒng)性不夠強。當(dāng)前我國的金融監(jiān)管立法主要包括了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，其中都對金融監(jiān)管進行了規(guī)定。但是以上立法中往往具有大量原則性的規(guī)定，但是卻缺乏具體可操作性的條款，同時，監(jiān)管的內(nèi)容過于簡單，大大落后于我國金融業(yè)的實際發(fā)展?fàn)顩r，并且隨著我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展隨之而得到持續(xù)發(fā)展，對于一部分新型金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品尚缺少一定的法律規(guī)定，尤其是對農(nóng)村地區(qū)的民間融資沒有采用法制化的方式加以引導(dǎo)，對于高利貸僅僅按照傳統(tǒng)社會上的公德意識來加以制約，而且就如今的金融監(jiān)管法制總體結(jié)構(gòu)來觀察，規(guī)章的比例太大，一實施就缺少足夠的權(quán)威性。同時，在構(gòu)成目前的金融監(jiān)管法制體系之中的各項規(guī)范性法規(guī)之中，部門規(guī)章所占比例太大，一旦實施起來就缺少權(quán)威性。（2）法律規(guī)范所具有的操作性不夠強。在目前我國的金融監(jiān)管體系之中，對于市場準(zhǔn)入、市場督查、市場退出等均已有所覆蓋，但是更多的則是原則性規(guī)定，缺乏相應(yīng)的實施細則，因而可操作性不大。
（二）缺乏公平競爭的農(nóng)村金融監(jiān)管工作理念
制度不但要富有效率地合理安排權(quán)利資源，而且還應(yīng)當(dāng)更加公平地安排權(quán)利資源，從而實現(xiàn)各類金融市場主體權(quán)利實施平等性保護。缺少公平正義目標(biāo)的金融市場并非是現(xiàn)代金融市場，而脫離開正義理念的金融監(jiān)管法制并非是現(xiàn)代法制所倡導(dǎo)的制度性安排。如今的農(nóng)村監(jiān)管法律制度體系體現(xiàn)出對于民間資本以及非公行業(yè)的漠視與不公。筆者覺得，民間資本與國有資本均為社會資本中不一樣的形式，而是應(yīng)當(dāng)分別享有相同的國民待遇。農(nóng)村民間借貸監(jiān)管機制應(yīng)當(dāng)積極促進而且體現(xiàn)出民間借貸監(jiān)管機制之形成與發(fā)展，而不是為保護少數(shù)市場主體所具有的特殊利益，特別是不應(yīng)當(dāng)成為我國國有金融機構(gòu)在中國特色社會主義經(jīng)濟體制之下謀求壟斷利益或者政府部門實現(xiàn)自身利益之工具。
（三）忽略甚至漠視農(nóng)村地區(qū)群眾的金融權(quán)利
在相當(dāng)長的時間中，我國的金融法律制度體系把金融問題看作是經(jīng)濟發(fā)展層面上的問題，也就是看作是資源配置方面的問題，在具體制度的設(shè)計上對于民生保障這類問題的考慮不夠周到，甚至?xí)榱私鹑谥€(wěn)定而選擇犧牲公民自由融資之權(quán)利。盡管我國政府已有充分認(rèn)識并且采用小額貸款的方式，允許設(shè)置村鎮(zhèn)銀行與借貸公司等形勢盡可能多地增加農(nóng)村資金之供給，但是這些基本上均為具體手段層面上之改革，整個農(nóng)村金融監(jiān)管機制在基本的理念上尚未產(chǎn)生根本性轉(zhuǎn)變。因為農(nóng)村金融市場在監(jiān)管法律體系上具有局限性，所以也就產(chǎn)生了農(nóng)村地區(qū)金融資源在總量上的不足，當(dāng)前，我國金融資源在分布上具有顯著的地域上的不平衡性，諸多農(nóng)村資本外流，從而極大地削弱了我國農(nóng)村金融在供給上的能力，同時也造成了弱勢農(nóng)村群眾在金融資源上獲得之不足，尤其是對農(nóng)村小微企業(yè)以及廣大農(nóng)戶的金融供給上有所不足。我國農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系在相當(dāng)大的程度上限制了農(nóng)村金融市場取得新的發(fā)展，造成了我國農(nóng)村地區(qū)尚未真正形成能有針對性地面對不同客戶和不同需求層次，能夠提供顯著差異性金融服務(wù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融監(jiān)管體系，以至于造成了我國農(nóng)村金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的種類相待單調(diào)，難以滿足我國新農(nóng)村建設(shè)中對于金融服務(wù)具有多樣化與多層次之需求，進而造成廣大農(nóng)民群眾無法分享到金融改革之成果。
2進一步健全我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度的策略
（一）形成完善的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系
現(xiàn)代金融屬于法治金融，而政府的權(quán)力對于金融市場所進行的監(jiān)管主要是運用金融監(jiān)管法制調(diào)整與規(guī)范加以實現(xiàn)的。健全而完善的法律體系是監(jiān)管機構(gòu)實施依法監(jiān)管的重要前提，集中了監(jiān)管績效和金融監(jiān)管立法之健全完善與否、質(zhì)量優(yōu)劣等具有非常直接的關(guān)系。為更好地促進我國農(nóng)村金融市場實現(xiàn)更為健康的發(fā)展。隨著我國農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的不斷提高，應(yīng)當(dāng)積極順應(yīng)農(nóng)村金融市場所出現(xiàn)的新變化，及時而有效建立健全符合我國實際的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系。具體來說，在今后的一段時間，我國應(yīng)當(dāng)積極強化農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性金融監(jiān)管法建這一基礎(chǔ)，積極順應(yīng)中國農(nóng)村金融市場發(fā)展進程之中的趨勢性要求，從而健全完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系。（1）要及時健全完善農(nóng)村金融監(jiān)管的主體性法制體系，制定出與之相適應(yīng)的具體實施細則，從而強化可操作性，并且對有關(guān)法律制度加以清理，尤其是對不適應(yīng)條款加以廢除或者進行修訂。（2）要依據(jù)中國農(nóng)村金融市場的具體發(fā)展?fàn)顩r、監(jiān)管情況和我國農(nóng)村金融市場改革之趨勢，形成合理的法律法規(guī)制度，進而彌補我國在農(nóng)村金融監(jiān)管立法領(lǐng)域之中的空白。（3）要積極順應(yīng)我國農(nóng)村金融改革發(fā)展之趨勢，以保障我國農(nóng)村金融市場的安全以及促進農(nóng)村資本市場的發(fā)展為基礎(chǔ)，制定出能夠兼顧實效性、操作性與相應(yīng)前瞻性的現(xiàn)代農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系，進而實現(xiàn)對農(nóng)村金融市場所進行的監(jiān)管，維護農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展以及社會的穩(wěn)定。
（二）著力凸顯公平保護的法律工作理念
金融監(jiān)管是依據(jù)經(jīng)濟發(fā)展之所需而誕生的，其主要目標(biāo)是推動經(jīng)濟的發(fā)展，而且金融業(yè)安全并非是金融監(jiān)管之重要目標(biāo)，也不是金融業(yè)目前存在與發(fā)展之最終目標(biāo)。從這一視角來看，農(nóng)村金融監(jiān)管的最終目標(biāo)應(yīng)以全面滿足農(nóng)村金融業(yè)的繁榮發(fā)展為目標(biāo)，從而促進我國社會經(jīng)濟更為穩(wěn)定的發(fā)展，提升社會福利。因為我國農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)相對來說較為特殊，而農(nóng)村金融并不完全屬于商業(yè)金融之范疇，農(nóng)村現(xiàn)代金融機制應(yīng)以促進我國農(nóng)村居民更加公平地獲得發(fā)展良機與結(jié)果為其主要目的。
（三）保障公民金融權(quán)利的實現(xiàn)
生存權(quán)與發(fā)展權(quán)是人權(quán)中的重要內(nèi)容，切實維護與保障我國公民的存在權(quán)與發(fā)展權(quán)，這是所有法律一定要加以堅持的基本價值取向。金融之本質(zhì)在于為民眾的生產(chǎn)與生活提供資金領(lǐng)域的融通，切實保障民生。在中國特色社會主義市場經(jīng)濟之中，主體和利益變得愈來愈多元化，大量公民進入到市場中開始從事生產(chǎn)經(jīng)營類活動，因為資金也就成為人們開展生產(chǎn)經(jīng)營的重要條件，特別是在農(nóng)村地區(qū)，融資實質(zhì)上已成為公民生存和發(fā)展的重要條件，融資權(quán)已經(jīng)成為公民生存權(quán)與發(fā)展權(quán)的基本構(gòu)成部分之一。在當(dāng)前我國的金融資源配置顯著不均衡與不合理的條件之下，各中小企業(yè)以及農(nóng)戶得到融資顯得相當(dāng)困難，農(nóng)戶與農(nóng)村工商業(yè)者在資金的需求上從未得到滿足，而民間借貸也就具備了更加突出的能夠解決民生問題之功能。就這一意義而言，監(jiān)管制度能夠嚴(yán)格地限制甚至禁止各類非正規(guī)金融機構(gòu)之存在，全面懲罰私自放貸人員。所以，我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度建設(shè)之本質(zhì)是為各位公民的融資提供相應(yīng)的安全保障，而不是簡單地排斥或者壓制資金上的流動。
（四）強化監(jiān)管制度施行金融創(chuàng)新
我國農(nóng)村金融監(jiān)管對于金融創(chuàng)新作用主要表現(xiàn)為：（1）金融監(jiān)管機制之制定應(yīng)當(dāng)具備前瞻性。金融監(jiān)管方面的政策措施應(yīng)當(dāng)適應(yīng)于我國金融業(yè)今后的發(fā)展與變化的趨勢。為有效防控金融風(fēng)險與金融危機，我國金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在制定金融機構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)過程中充分考慮到今后金融市場的創(chuàng)新問題與金融機構(gòu)資產(chǎn)變化問題等。同時，要通過健全完善農(nóng)村金融監(jiān)管預(yù)警體系，強化對金融體系所施行的社會性監(jiān)測，從而確保農(nóng)村金融體系得到穩(wěn)健地運行。（2）大力鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新。金融監(jiān)管所造成的影響是多種多樣的，應(yīng)當(dāng)盡可能地發(fā)揮出其所具有積極性，也就是鼓勵實施金融創(chuàng)新，與此同時還應(yīng)當(dāng)盡可能地抑制其不利的一面，也就是要控制消極的金融創(chuàng)新。唯有如此，才能運用金融監(jiān)管讓金融創(chuàng)新成為促進金融改革的生力軍。（3）改進農(nóng)村金融監(jiān)管的模式。因為金融監(jiān)管部門對于金融創(chuàng)新弊端所作出的反應(yīng)通常比較慢，而金融行業(yè)協(xié)會的反應(yīng)則相當(dāng)靈敏，所以，對于金融創(chuàng)新所實行的監(jiān)管需要更加多地依賴于實施內(nèi)部監(jiān)管，從而適時地調(diào)整金融監(jiān)管，進而適應(yīng)金融創(chuàng)新取得新的發(fā)展。
3結(jié)束語
寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀
（一）金融組織種類較齊全，有些種類具有創(chuàng)新價值從新型農(nóng)村金融組織種類來看，寧夏已建立起小額貸款機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)民資金互助組織三種形式。在小額貸款機構(gòu)方面，既有商業(yè)性的小額貸款機構(gòu)，也有以扶貧為目的非盈利的非政府組織小額貸款機構(gòu)（如鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會）。從農(nóng)民資金互助組織的創(chuàng)新來看，寧夏的農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心將農(nóng)村物流農(nóng)村小額貸款和農(nóng)民資金互助相結(jié)合（如掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心），走出了“掌政模式”。（二）農(nóng)村小額貸款機構(gòu)覆蓋面在全國居領(lǐng)先地位截至2011年末，寧夏小額貸款公司已達到122家，所有市縣(區(qū))都至少有兩家小額貸款公司，小額貸款公司覆蓋面人均占有率居全國第一，實際到位資金已達72.98億元，累計發(fā)放貸款150.5億元。其中，發(fā)放三農(nóng)貸款109.5億元，占總發(fā)放貸款額的72.8%，使22.5萬農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)受益，貸款回收率和收息率均達到100%。累計上繳稅金3.8億元，僅小額貸款公司從業(yè)人數(shù)就達到1600余人。（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快2008年8月，寧夏第一家村鎮(zhèn)銀行———吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)，截至2012年3月末，寧夏已設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行。在短短兩年半時間內(nèi)，新增7家村鎮(zhèn)銀行。從設(shè)立機構(gòu)來看，有區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行（如石嘴山銀行設(shè)立吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行），有區(qū)外城市商業(yè)銀行（如包商銀行設(shè)立賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行）。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，主要是發(fā)起設(shè)立機構(gòu)控股（區(qū)內(nèi)區(qū)外城市商業(yè)銀行）企業(yè)參股（區(qū)內(nèi)區(qū)外企業(yè)）。從設(shè)立地域來看，村鎮(zhèn)銀行覆蓋寧夏所有地級市。截至2012年3月末，寧夏村鎮(zhèn)銀行各項存款余額25.05億元，同比增長1.3倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額的比例為8‰；各項貸款余額21.99億元，同比增長1.06倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的比例為7‰。（四）資金物流調(diào)劑中心的掌政模式在寧夏已成功推廣至10家2007年7月23日，掌政鎮(zhèn)的196戶農(nóng)戶和當(dāng)?shù)?戶小企業(yè)共同發(fā)起籌建寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，該中心于2008年8月5日正式注冊成立，是全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心。該中心將農(nóng)民信用合作小額貸款農(nóng)資物流服務(wù)有機結(jié)合，是我國農(nóng)村微型金融發(fā)展領(lǐng)域的重要創(chuàng)新，被譽為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領(lǐng)域的“掌政模式”。目前這一模式已成功推廣。截至2011年末，寧夏已設(shè)立10家農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司。
寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展壯大的成功經(jīng)驗
（一）守住資金小額性質(zhì)，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織來自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，全國4200余家小額貸款公司，抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，5萬元以下貸款只占1.86%，50萬元以上貸款占到86%?！懊霞永l(xiāng)村銀行”模式的公益小額貸款，在中國“水土不服”，而寧夏的一家小額貸款公司成功走通了該模式下五戶聯(lián)保的路子，以億元資本服務(wù)近萬客戶，萬元以下貸款做到了70%以上，自身更獲成倍增長。寧夏惠民小額貸款公司于2008年12月注冊成立，初始資金規(guī)模僅400來萬元。2008年年底，惠民公司資金規(guī)模達到1500萬元，2009年為3000萬元，2010年底為6000萬元，2011年便一舉沖上億元高點。惠民公司借用孟加拉鄉(xiāng)村銀行“團體聯(lián)保貸款”方法為每一筆貸款提供信用保證，要求貸款戶先與鄰居組成五戶聯(lián)保小組，才能通過組員擔(dān)保獲得貸款。“只有身邊的人才真正知道自己講不講誠信”?！澳阋莻€不講信用的人，就沒人跟你聯(lián)(組)，更別說貸款”?；菝窆咀钚聢蟾骘@示，截至2012年2月末，該公司覆蓋了寧夏鹽池同心兩個貧困縣的16個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的113個行政村355個自然村的22519人，累計向7686位農(nóng)戶發(fā)放小額貸款37133萬元，2012年2月末戶均貸款余額10600元，萬元以下貸款客戶占71%?；菝窆疽允袌龌穆纷幼咄恕懊霞永l(xiāng)村銀行”模式的公益小額貸款之路，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織。（二）在全國首創(chuàng)銀行小額貸款公司農(nóng)民貸款直通車模式為解決新型農(nóng)村金融組織的后續(xù)資金困境，2008年寧夏首創(chuàng)“銀行小額貸款公司農(nóng)民”貸款直通車模式，建立了由大銀行向小額貸款公司批發(fā)貸款，再由小額貸款公司向農(nóng)民零售貸款的“直通車”模式。大銀行資金充足，苦于基層網(wǎng)點少，沒有“腿”；新型農(nóng)村金融組織雖然資金匱乏，但是貼近農(nóng)民，具備信息優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢。在他們之間建立資金對接機制，可以實現(xiàn)雙贏。2008年12月，交通銀行寧夏分行首次向區(qū)內(nèi)8家小額貸款機構(gòu)進行批發(fā)貸款3000萬元。截至2012年4月末，寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)累計向區(qū)內(nèi)小額貸款公司進行批發(fā)貸款28億元，有力地支持了新型農(nóng)村金融組織服務(wù)了“三農(nóng)”，且沒有形成一分錢的不良貸款。此外，為配合“銀行小額貸款公司農(nóng)民”貸款直通車模式，寧夏成立了寧夏銀行業(yè)批發(fā)貸款擔(dān)保有限公司，由寧夏銀行業(yè)批發(fā)貸款擔(dān)保有限公司擔(dān)保，協(xié)調(diào)合作銀行加大對新型農(nóng)村金融組織的批發(fā)貸款力度，截至2011年末，經(jīng)該公司擔(dān)保為小額貸款公司增加銀行批發(fā)貸款3億元，累計擔(dān)保銀行批發(fā)貸款達到13億元。（三）農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心走出了資金+農(nóng)戶+市場的掌政模式掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心成立的基礎(chǔ)是200戶農(nóng)民的資金互助，但其中又吸收了幾個民營企業(yè)的股份，且經(jīng)營部分物流業(yè)務(wù)，比如為農(nóng)民提供化肥種子等方面的采購服務(wù)。該中心是一個非常特殊的小額貸款機構(gòu)，它是以農(nóng)民資金互助合作為基礎(chǔ)，以民間資本為主導(dǎo)，以市場化運作機制為保障，以扶貧性金融為手段，將農(nóng)民信用合作商業(yè)性小額貸款農(nóng)資物流調(diào)劑三者密切結(jié)合而構(gòu)建的一個三位一體的商業(yè)化可持續(xù)的微型信貸機構(gòu)。該中心是全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，因其在農(nóng)村微型金融發(fā)展領(lǐng)域的重要創(chuàng)新，被譽為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領(lǐng)域的“掌政模式”。2011年，寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心榮獲“中國農(nóng)村金融品牌價值榜•十大創(chuàng)新金融機構(gòu)”稱號。該中心積極推廣“資金（物資）+農(nóng)戶（基地）+市場”貸款模式，在運營中緊緊圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工流通等環(huán)節(jié)上的需求，為入股農(nóng)戶當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供小額貸款農(nóng)資物流等全程化服務(wù)。該中心打破單純發(fā)放現(xiàn)金的放貸方式，將農(nóng)用物資作為“放貸物”，不僅為農(nóng)民提供種子化肥農(nóng)藥等產(chǎn)前服務(wù)，而且還將技術(shù)營銷等產(chǎn)中產(chǎn)后服務(wù)納入視野，成為聯(lián)結(jié)分散農(nóng)戶與大市場的橋梁。該中心放貸（物）額度一般控制在3000元至3萬元。目前這一模式已在中寧石空鎮(zhèn)平羅城關(guān)鎮(zhèn)金鳳區(qū)豐登鎮(zhèn)等地成功推廣。（四）村鎮(zhèn)銀行探索無抵押無擔(dān)保貸款模式，重點扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)缺乏有效的抵押擔(dān)保，是低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資的最大障礙。針對這一難題，寧夏的村鎮(zhèn)銀行積極探索“無抵押無擔(dān)?！钡馁J款模式。村鎮(zhèn)銀行堅持“小額分散便捷規(guī)范”的原則，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶“無抵押無擔(dān)?！本涂缮暾埖?000元至8萬元不等的貸款，具體額度視農(nóng)戶種養(yǎng)規(guī)模和實際需求而定。濱河村鎮(zhèn)銀行通過農(nóng)產(chǎn)品販運大戶農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等中介組織牽線推薦，直接向其產(chǎn)業(yè)鏈利益鏈上的農(nóng)戶放貸。為解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工的就業(yè)創(chuàng)業(yè)問題，濱河村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)馗什葚溸\大戶推薦下，向東川村58名返鄉(xiāng)農(nóng)民工發(fā)放兩年期甘草種植貸款186萬元，經(jīng)致富能人牽線，向新華橋村38位青年農(nóng)民發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款107萬元。（五）建立村級互助資金，發(fā)展財政+農(nóng)戶貸款模式村級互助資金是將財政扶貧資金作為政府配股，由農(nóng)戶自愿入股，同時接受社會捐贈資金，主要為當(dāng)?shù)刎毨舭l(fā)展種植養(yǎng)殖加工和流通業(yè)提供小額貸款的扶貧型金融服務(wù)組織。寧夏從2006年開始村級互助資金試點，政府向每個試點貧困村下?lián)?0萬元啟動資金，吸收本村農(nóng)民入股。每股1000元中，由農(nóng)戶投入400元，政府配股600元；特困戶每股只需投入200元，由政府在配股600元的基礎(chǔ)上再贈股200元。每戶農(nóng)民最多可入3股。互助資金堅持“民有民用民管民享”，實行封閉運行有償使用互助互濟滾動發(fā)展?；ブY金組織不得跨村設(shè)立，不得吸儲。農(nóng)戶根據(jù)自身實際需求申請借款，最高限額不超過5000元。申請借用時，須由五戶信譽較好的家庭聯(lián)保，如逾期不還，擔(dān)保戶應(yīng)負(fù)連帶清償責(zé)任。使用互助資金需支付相當(dāng)于或低于同期農(nóng)信社小額貸款利率的占用費，占用費收入的40%滾入本金，60%用于分紅和提取管理費。目前，寧夏村級互助資金組織已發(fā)展到108個，占絕對貧困村的100%。
1.1市場失靈市場失靈此處的理解為，市場機制無法有效配置農(nóng)村金融資源，無法為農(nóng)村經(jīng)濟社會提供符合其發(fā)展所需的各種服務(wù)以及金融產(chǎn)品。我國縣鄉(xiāng)金融市場失靈的方面主要有:
(1)信貸市場的信貸需求基本無效。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，很多地方的企業(yè)都認(rèn)為從銀行貸款非常困難，但是銀行卻表示，對于收到的貸款申請，凡是符合條件的都是順利解決。既然出現(xiàn)這種狀況，就只能說明一個問題，大部分的企業(yè)都不符合貸款的條件。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在銀行拒絕的貸款申請中，近一半的企業(yè)是因為抵押品的價值不足，近80%的農(nóng)戶貸款被拒絕的原因是抵押和擔(dān)保不能符合銀行規(guī)定。假如可以把以上的這些無效的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У男枨?，那么目前縣鄉(xiāng)經(jīng)濟存在的問題已經(jīng)可以好很多。
(2)雙方之間信息不對稱?？梢試L試借助對信息成本以及成本的匯總處理，來逆向建立相應(yīng)的選擇和道德風(fēng)險模型，然后再通過模型量化逆行選擇所存在的關(guān)于加大信貸市場的風(fēng)險，同時還需要提高合約締結(jié)的成本，來使得利率價格的機制失靈，從而讓信貸配給達到一個特定的平衡點。在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟中，貸款的對象基本上都是農(nóng)戶以及小企業(yè)，他們的信用觀念較弱，假如想進行欺詐，所需要的成本較少，而銀行在對待此類的貸款的時候，因為獲得不了全部的信息，所以無法完全把握其真實的還款能力，這就導(dǎo)致了銀行在進行客戶準(zhǔn)入以及信用等級的審查和授信等方面困難重重。在縣鄉(xiāng)企業(yè)中，有資格被評定為“A級信用企業(yè)”的企業(yè)少之又少，而且這些企業(yè)也都是已經(jīng)具有一定規(guī)模的企業(yè)。相對于小企業(yè)而言，農(nóng)戶生產(chǎn)在經(jīng)營分散、經(jīng)營風(fēng)險大等方面表現(xiàn)得更為嚴(yán)重，所以銀行在對農(nóng)戶資質(zhì)的審查以及對農(nóng)戶經(jīng)營活動的監(jiān)督等方面都需要付出相當(dāng)大的成本，因為銀行與貸款對象之間的信息存在著不對稱的現(xiàn)象，所以銀行在對于小企業(yè)和農(nóng)戶的放貸的事情上，表現(xiàn)得十分嚴(yán)謹(jǐn)。
(3)信貸標(biāo)準(zhǔn)太過單一。研究表示，銀行如果可以給出一組內(nèi)容不同的貸款合同，那么就可以達到分離均衡的效果，高風(fēng)險企業(yè)一般會選擇抵押品價值較低但是利率高的貸款合同，而低風(fēng)險企業(yè)則是愿意選擇利率低但是抵押品價值較高的貸款合同，這樣分多層次后，每個企業(yè)或者個體都可以獲得銀行的貸款。雖然我國在銀行貸款方面有著一定的自主確定貸款利率的權(quán)利，但是大部分銀行所給予的貸款利率都是行業(yè)認(rèn)定的最高限額，這樣利率就失去了判斷風(fēng)險大小的作用，而且在確認(rèn)風(fēng)險等級的方面，縣鄉(xiāng)與大中城市所使用的標(biāo)準(zhǔn)是相同的，這就完全的脫離了實際，滿足不了縣鄉(xiāng)企業(yè)的資金需求面廣泛、數(shù)額小、使用次數(shù)太過頻繁的特點，所以阻止了大部分縣鄉(xiāng)企業(yè)的貸款。
1.2政府監(jiān)管不夠
(1)政府干預(yù)失效。在縣鄉(xiāng)的金融市場失靈的情況下，進行適當(dāng)?shù)恼深A(yù)非常的必要，但是目前，政府對縣鄉(xiāng)金融的干預(yù)范圍和力度都表現(xiàn)得較為不合適。政府的不當(dāng)干預(yù)主要表現(xiàn)為無效干預(yù)以及過度干預(yù)。對于縣鄉(xiāng)金融機構(gòu)的干擾是金融監(jiān)管部門干擾其獨立核算和自負(fù)盈虧的能力;對于縣鄉(xiāng)金融市場的干擾則是，對其管制太過嚴(yán)格，導(dǎo)致縣鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)上的單一，而且民間金融無法獲得合法的地位，所以在正規(guī)金融表現(xiàn)的空缺上，民間金融無法進行補充。
(2)制度保障無效。我國金融體系在隨著經(jīng)濟體系的變革而不斷深化。但是縣鄉(xiāng)金融制度的創(chuàng)新欠缺導(dǎo)致了我國縣鄉(xiāng)經(jīng)濟正常發(fā)展被抑制。目前，縣鄉(xiāng)經(jīng)濟受到抑制主要表現(xiàn)在以下三個方面:一是沒有健全的相關(guān)縣鄉(xiāng)金融的法律制度，大量的縣鄉(xiāng)金融活動都處于所依據(jù)的法律制度尚未使用或者完全沒有法律可以依靠的狀態(tài);二是縣鄉(xiāng)的信用采集體系不夠完善，銀行在對農(nóng)戶以及小企業(yè)貸款之前，需要花費巨大的成本來收集貸款方的各項信息;三是縣鄉(xiāng)金融市場在進入、退出以及競爭等方面的規(guī)律都不夠完整，從而嚴(yán)重地限制了縣鄉(xiāng)金融運行的活力。
2新農(nóng)村建設(shè)與縣城金融管理問題的對策
2.1為新農(nóng)村量身打造金融供給體系新農(nóng)村建設(shè)在農(nóng)村金融需求的方面表現(xiàn)為多層次和多方面。單個金融機構(gòu)無非解決農(nóng)村金融的有效供給，所以，需要借助多元化、競爭的農(nóng)村金融供給主體來促進金融機構(gòu)的發(fā)展，使得農(nóng)村的資源配置在競爭效益和規(guī)模效益得到提高。嘗試創(chuàng)建一個將政策性金融作為基礎(chǔ)、農(nóng)村合作金融作為主力、融合各種所有制形式的金融組織來對農(nóng)村金融供給進行補充。在保證“風(fēng)險可控、保本微利”的前提下，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，加強對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟逐漸加大信貸投資，著重支持建設(shè)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，加快推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)、提倡農(nóng)村環(huán)境保護等資金回收期較長并且經(jīng)濟效益緩慢的項目，加速政策性金融對于農(nóng)業(yè)的支持。關(guān)于商業(yè)性資金融通方面，農(nóng)業(yè)銀行需要大力發(fā)展其優(yōu)勢，主要滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)對于資金的需求。
2.2對新農(nóng)村建設(shè)中的金融交易工具進行創(chuàng)新
(1)對業(yè)務(wù)品種進行創(chuàng)新。在農(nóng)村大市場方面，各個金融機構(gòu)都需要積極對新的信貸方式進行探索，從而創(chuàng)建新的貸款品種，主要對適應(yīng)合計農(nóng)業(yè)、涉及農(nóng)業(yè)以及新時期農(nóng)民生活消費的信貸業(yè)務(wù)進行開發(fā)，對于中間業(yè)務(wù)要加大開發(fā)力度。爭取有更多的新的金融組合產(chǎn)品可以支持新農(nóng)村建設(shè)。
(2)對結(jié)算手段進行創(chuàng)新。依照新農(nóng)村建設(shè)需要，加強對于現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)的城鄉(xiāng)通用的開發(fā)。首先要保證人民銀行大額支付系統(tǒng)的存在，然后再加速對小額支付系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè);并且要對支付結(jié)算渠道進行拓展、加大對個人支票的推廣和發(fā)展，推廣通存通兌的業(yè)務(wù);重新審視農(nóng)村金融機構(gòu)所掌握的優(yōu)點，對農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具加大開發(fā)力度。
2.3改革新農(nóng)村建設(shè)中存在的資金回流機制
(1)對于農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，可以采用財政補貼以及稅收減免等誘惑方式來提高支持程度。借助法規(guī)以及考試制度，為農(nóng)村金融機構(gòu)重申所需要履行的服務(wù)責(zé)任和義務(wù)，保證農(nóng)村金融機構(gòu)更加貼近農(nóng)村。
(2)通過采用財政貼息和稅收優(yōu)惠等激勵機制，來促使商業(yè)銀行更加規(guī)范地對信貸資金的投放。此外，還需要通過法律強制要求商業(yè)銀行每年都要增加一批存款來投放到涉及農(nóng)業(yè)的方面。
(3)積極幫助農(nóng)村獲取郵政儲蓄的回流資金。目前，應(yīng)該對郵政儲蓄銀行進行適當(dāng)?shù)母倪M，使其可以存款和貸款，再做一些中間業(yè)務(wù)的金融百貨公司，進而實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟活動的資金供給。
(4)建設(shè)農(nóng)村社會化綜合服務(wù)體系，主要面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化以及招商引資等方面，借助創(chuàng)建小額貸款公司的方式，最終達到對民間資本服務(wù)的吸引和鼓勵。
2.4創(chuàng)建符合新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境
(1)加強農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系的構(gòu)建。首先是深化農(nóng)村的，將明確土地承辦權(quán)以及穩(wěn)定土地承包關(guān)系作為基礎(chǔ)，然后用土地使用權(quán)替代原本農(nóng)民承包土地所擁有的經(jīng)營權(quán)，依靠土地使用證來證明權(quán)利的合法性，然后立法說明土地使用權(quán)所包含的收益權(quán)、買賣權(quán)、繼承權(quán)以及抵押權(quán)。
建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要諸多的配套措施，其中，金融服務(wù)、資金支持、機構(gòu)改革、產(chǎn)品開發(fā)等是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。當(dāng)前，制約建立新型農(nóng)村金融體系的一些突出問題不容忽視。
（一）農(nóng)村資金供求失衡
一方面，資金需求旺盛。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢；另一方面，資金外流嚴(yán)重，信貸資金流向、流量發(fā)生了新的變化。因此，農(nóng)村經(jīng)濟對信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農(nóng)村資金外流之間的矛盾較為突出。
（二）政策性農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分
支持“三農(nóng)”除需要財政資金的投入以外，政策性金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，目前僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用乏力。
（三）農(nóng)村信用社孤軍作戰(zhàn)，力量不足
從目前情況看，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展過程中存在著諸多不可持續(xù)的現(xiàn)象：農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)撤并、重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。
（四）民間借貸活躍，但缺乏規(guī)范
長期以來，由于體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外民間金融包括高利貸行為興起。由于沒有法律保護和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。
（五）金融創(chuàng)新和服務(wù)滯后
近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟市場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的要求趨向多樣化。但是大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。
總的來說，解決上述問題必須改變當(dāng)前農(nóng)村金融的非均衡狀態(tài)，形成農(nóng)村金融均衡發(fā)展的態(tài)勢。其要點可以歸結(jié)為形成高效穩(wěn)健的農(nóng)村金融資源配置機制，形成充滿活力的農(nóng)村金融競爭機制，形成健康有序、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。
二、以科學(xué)發(fā)展觀為指引，建設(shè)新型的農(nóng)村金融體系
推動農(nóng)村金融體系改革，形成健康、高效、競爭適度，“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系，保證“三農(nóng)”資金投入，切實提高金融服務(wù)于“三農(nóng)”的水平，規(guī)范民間金融，有效防范和化解金融風(fēng)險，是促進農(nóng)民增收，最終解決“三農(nóng)”問題的重要途徑。農(nóng)村金融體系改革是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實現(xiàn)途徑，具體思路應(yīng)當(dāng)是，以建設(shè)社會主義新農(nóng)村為契機，加強農(nóng)村信貸政策服務(wù)引導(dǎo)和金融監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村特點的金融組織，健全農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)村金融服務(wù)，強化政策性農(nóng)村金融，引導(dǎo)商業(yè)性農(nóng)村金融，創(chuàng)建農(nóng)村小額信貸組織，促進農(nóng)村金融組織機構(gòu)、運行機制、產(chǎn)權(quán)方式的有機結(jié)合，以此轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，落實工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針。
（一）進一步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融業(yè)務(wù)
農(nóng)村公共產(chǎn)品的有效供給是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。在國家財政投入有限的前提下，迫切需要政策性金融機構(gòu)在控制風(fēng)險的同時，拓寬信貸支持領(lǐng)域，加大信貸投入力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融功能，繼續(xù)支持國家糧棉油儲備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)，在加強糧油貸款營銷和管理的同時，整合政策性金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新信貸服務(wù)，改進經(jīng)營方式，拓展新的業(yè)務(wù)，開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)，把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍，拓展對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。
（二）發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用
目前工行、中行、建行已經(jīng)逐步撤出農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行成為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。在新的歷史時期和市場條件下，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機構(gòu)，形成集團控股模式，鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，給予縣級金融機構(gòu)更大的自，擴大基層機構(gòu)的信貸權(quán)限，增強其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60％用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險的前提下，重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。
（三）繼續(xù)深化農(nóng)信社改革
農(nóng)村信用社的改革要在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，強化內(nèi)部管理和自我約束。一是制定和完善內(nèi)部管理制度，完善貸款審批、利率定價、風(fēng)險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度，建立動態(tài)的激勵、約束機制和良性的運作方式。二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)，理順理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層有效管理、相互制衡的運作機制。三是實施有效監(jiān)管，強化股東和社員風(fēng)險、股權(quán)意識，提高信息披露水平，建立監(jiān)管部門交流和協(xié)調(diào)機制，構(gòu)建有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，對出現(xiàn)問題的信用社，要啟動限制分配分紅、差別準(zhǔn)備金率、限制或停止部分業(yè)務(wù)等及時校正機制，防止農(nóng)村信用社在人民銀行票據(jù)兌付后走下坡路。四是控制改革后的新風(fēng)險，建立風(fēng)險防范長效機制。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強服務(wù)功能。
（四）穩(wěn)妥推進商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展
建設(shè)社會主義新農(nóng)村小額信貸對農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構(gòu)。對于以資本金或借入資金放貸、不吸收存款的小額貸款公司，可由監(jiān)管部門實行備案制管理，重點監(jiān)控其資金來源，防止吸收儲蓄，演變?yōu)樽兿辔沾婵?。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強化人力資源建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，在嚴(yán)厲打擊高利貸和金融欺詐等違法行為的前提下，在農(nóng)村金融市場引入競爭機制，有效發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融體系的補充作用。同時，要解放思想，鼓勵設(shè)立民營性質(zhì)的社區(qū)銀行，允許私有資本、外資和國際組織參股。
內(nèi)容摘要:當(dāng)前,我國金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是金融發(fā)展中的結(jié)構(gòu)問題卻令人擔(dān)憂,嚴(yán)重威脅著金融發(fā)展的安全性。本文指出我國金融市場發(fā)展和監(jiān)管中存在的一些問題以及應(yīng)對策略,并就如何發(fā)展農(nóng)村金融市場提出建議。
關(guān)鍵詞:金融市場 安全 穩(wěn)定 監(jiān)管 農(nóng)村金融市場
我國金融市場存在的問題及其穩(wěn)定策略
(一)存在的問題
改革開放以來,我國金融體系實現(xiàn)了歷史性的跨越,金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是也存在許多結(jié)構(gòu)性問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理現(xiàn)象主要表現(xiàn)在兩個方面:一是行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。當(dāng)前在我國現(xiàn)有的金融行業(yè)結(jié)構(gòu)當(dāng)中,銀行業(yè)所占的比例嚴(yán)重過高,但是證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等這些非銀行業(yè)所占的比例卻嚴(yán)重偏低。二是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)不合理。
金融市場結(jié)構(gòu)不合理。改革以來,我國金融市場在數(shù)量上得到了快速發(fā)展,但目前結(jié)構(gòu)失調(diào)的問題卻十分突出:金融市場的種類結(jié)構(gòu)失衡;金融工具結(jié)構(gòu)不合理;市場參與者結(jié)構(gòu)失衡。
金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要問題是貨幣性金融資產(chǎn)所占比重過高。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是信用形式結(jié)構(gòu)的反映,它表明我國目前仍然是銀行信用占絕大比重,而企業(yè)信用、個人信用等基礎(chǔ)信用形式不發(fā)達,導(dǎo)致信用基礎(chǔ)比較單薄,銀行信用也因缺乏雄厚的信用根基而隱含了諸多風(fēng)險。
(二)穩(wěn)定我國金融市場的策略
財政政策。金融市場能否穩(wěn)定,首先要看一個國家是否有一個穩(wěn)定的財政政策。如果政府長期入不敷出,不管如何強調(diào)中央銀行的獨立性都達不到政策效果。
國有銀行改制。改制不等于全面私有化、分拆上市。國有商業(yè)銀行引入“民間”資本,適當(dāng)降低國有資本的比重,同樣有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,也是在改革的路上前進了一大步。值得注意的是:銀行不是一般的國有企業(yè),改制也要講究一定的路數(shù)。規(guī)范證券市場。堅決地把不夠資格的上市公司清除出去:停牌、退市、重組。給予中小投資者特別是普通公民以優(yōu)先購買的權(quán)利。完善相關(guān)的法律制度,促進我國證券市場的進一步發(fā)展。匯率問題。我國現(xiàn)行匯率制度被稱為“有管理的浮動匯率制”,其中有匯率浮動的機制,因此不存在穩(wěn)定的匯率預(yù)期。目前我國人民幣匯率具有固定匯率的特征。在匯率不能放棄有管理的浮動,又不能放棄獨立貨幣政策的時候,是不能輕言開放資本市場的。
我國金融監(jiān)管存在的不足及其解決對策
(一)存在的不足
1.監(jiān)管信息不對稱。中央銀行實施監(jiān)管的主要依據(jù)是金融機構(gòu)提供的各類報表,但目前有些金融機構(gòu)為追逐私利、逃避監(jiān)管, 報表很不規(guī)范,信息失真,導(dǎo)致了監(jiān)管者與被監(jiān)管者信息不對稱,影響了監(jiān)管當(dāng)局決策的科學(xué)性和金融監(jiān)管的效率性。另外, 風(fēng)險檢測系統(tǒng)、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)還未完全建立, 監(jiān)管信息傳導(dǎo)不暢。
2.金融監(jiān)管立法的不完善。金融監(jiān)管立法滯后, 法規(guī)雜亂和籠統(tǒng), 其系統(tǒng)性、配套性、適時性和操作性不強, 直接導(dǎo)致無法可依、行政干預(yù)和金融債權(quán)與糾紛的定性難、執(zhí)行難。
3.分業(yè)監(jiān)管的限制。分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致銀行、證券、保險三大監(jiān)管部門受其監(jiān)管范圍限制,難免出現(xiàn)缺乏協(xié)調(diào)、溝通甚至沖突的情況,而由于利益沖突導(dǎo)致的政策措施相互抵制的現(xiàn)象時有發(fā)生,重復(fù)檢查、重復(fù)監(jiān)管也比較常見,這些不僅提高了監(jiān)管成本,也在一定程度上降低了中央銀行的監(jiān)管效率。
4.監(jiān)管人員的低素質(zhì)與監(jiān)管目標(biāo)不匹配。監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性,需要監(jiān)管人員具有較為全面的經(jīng)濟、金融、法律等方面的知識, 而且在實際工作中,從對金融風(fēng)險的識別、分析、判斷到制訂風(fēng)險防范預(yù)案,都需要金融監(jiān)管人員具有扎實的理論功底和實踐經(jīng)驗。然而現(xiàn)有的監(jiān)管人員,在知識水平、知識結(jié)構(gòu)與金融實務(wù)上均存在著較大差距?，F(xiàn)有監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與央行監(jiān)管目標(biāo)比較,呈現(xiàn)明顯的不匹配狀態(tài),影響了監(jiān)管的質(zhì)量和效率。
(二)解決對策
監(jiān)管的效率在很大程度上依賴于監(jiān)管人員的素質(zhì),包括其專業(yè)能力和職業(yè)道德品質(zhì)。我國目前嚴(yán)重缺乏專業(yè)的監(jiān)管人員,監(jiān)管當(dāng)局還不具備現(xiàn)代化的風(fēng)險管理和監(jiān)管能力。并且,新形勢下要求監(jiān)管人員必須熟悉WTO規(guī)則,這又是一個新的挑戰(zhàn)。
首先要完善用人機制。對監(jiān)管人員的素質(zhì)要從學(xué)歷、工作經(jīng)歷、銀行業(yè)務(wù)知識和技能等方面把關(guān),符合條件才可以從事監(jiān)管工作。對現(xiàn)有監(jiān)管人員進行分類調(diào)整,優(yōu)化監(jiān)管人員的結(jié)構(gòu)。對監(jiān)管人員要經(jīng)過系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)后持證上崗。其次是建立后續(xù)培訓(xùn)制度。要定期、不定期地對監(jiān)管人員進行有目的、有計劃、有系統(tǒng)的培訓(xùn),不斷更新監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu),提高對監(jiān)管工作的的適應(yīng)能力。再次是建立監(jiān)管人員的推出機制。對監(jiān)管人議案進行考核,通過資格認(rèn)定等方式積極穩(wěn)妥地使不符合要求的監(jiān)管人員從監(jiān)管隊伍中退出。
努力創(chuàng)建穩(wěn)健的農(nóng)村金融市場
任何金融理論若想在我國農(nóng)村獲得成功,都要將對策定位在消除日益明顯的農(nóng)民經(jīng)濟分化,促進農(nóng)村社會公平上來。在市場沒有形成自發(fā)的制約機制時,對自發(fā)市場造成的貧富分化和社會不公平現(xiàn)實,才能為農(nóng)村金融市場創(chuàng)造一個穩(wěn)定健康的基礎(chǔ)。
以法律制度規(guī)范民間金融市場,獎優(yōu)懲劣。國家對農(nóng)民創(chuàng)造性和積極性的尊重體現(xiàn)在對農(nóng)民經(jīng)濟合作組織的扶持上。通過制度的建立和完善,加強對已發(fā)展起來且運行良好的經(jīng)濟合作組織的財稅信貸支持,突破其靠自身積累的局限,進而降低農(nóng)民對民間金融資本尤其是高風(fēng)險資本的依賴程度,擺脫由此產(chǎn)生的一些問題。
“十一五”規(guī)劃提出,要“深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點的金融組織,探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,改善農(nóng)村金融服務(wù)”,同時要“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)”。政府的政策意圖非常明顯,那就是給予農(nóng)村金融更多自我選擇的自由,在所有制結(jié)構(gòu)、金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營方面,允許農(nóng)村金融進行適合于本地區(qū)經(jīng)濟特點的制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,尊重農(nóng)村各類金融組織的首創(chuàng)精神。
實施“金融補農(nóng)”政策。盡管民間金融資本在農(nóng)村十分活躍,農(nóng)村市場金融供給還有很大缺口。國家應(yīng)實行“金融補農(nóng)”政策。這既要求國家采取有效的經(jīng)濟調(diào)控政策,鼓勵商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)投資,降低農(nóng)民進入正規(guī)金融機構(gòu)的門檻,又要求明確農(nóng)村信用社的市場定位,推動其積極改革,有效運營,使之在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮更大作用,還要求取消現(xiàn)實中對農(nóng)民自發(fā)合作組織的諸多限制,加強農(nóng)民的社會關(guān)系紐帶,為其資金來源的多樣化提供基礎(chǔ)。積極引導(dǎo)建立小組貸款和小額信貸模式,走出單純的扶貧性質(zhì)貸款的誤區(qū),引入可持續(xù)發(fā)展信貸模式,引導(dǎo)農(nóng)民借雞生蛋,而非越借越窮。
加大對農(nóng)村建設(shè)支持的廣度與力度。農(nóng)民是國民中的弱勢群體,而在農(nóng)民中已產(chǎn)生在經(jīng)濟地位和社會地位上處于弱勢的階層,其出現(xiàn)和國家長期對農(nóng)村與城市的區(qū)別政策、農(nóng)業(yè)與工業(yè)的區(qū)別政策有直接的關(guān)系。在國家經(jīng)濟已有相當(dāng)規(guī)模且能保持快速、穩(wěn)定增長的條件下,有必要而且已有能力在農(nóng)村地區(qū)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入以改善農(nóng)村和農(nóng)業(yè)面貌,加大對教育投入以實現(xiàn)真正意義上的九年義務(wù)教育,逐步建立健全養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等社會保障項目以促進農(nóng)民的全面發(fā)展。這些措施對縮小農(nóng)民貧富差距,共享小康,穩(wěn)定農(nóng)村社會必將起到巨大的積極作用。
制定切合實際的法規(guī)制度來推動農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展,提供必要的公共物品來彌補農(nóng)村業(yè)已產(chǎn)生的貧富鴻溝,這些積極的國家行為必會大大加快建設(shè)和諧社會主義新農(nóng)村的步伐。
參考文獻:
1.王革平.中國金融市場最優(yōu)均衡理論與實證研究[D].中國優(yōu)秀博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(博士),2006(11)
2.蔡則祥.中國金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題研究[D].中國優(yōu)秀博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(博士),2006(12)
3.紀(jì)瓊驍.中國金融監(jiān)管制度的變遷[D].中國優(yōu)秀博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(博士),2006(5)
4.鄭冬曉,齊曉安.金融市場發(fā)展一般特征探析[J].北華大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2003(3)
