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所謂民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間，通過繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為，包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等。民間金融按照活動性質(zhì)可分為灰色金融和黑色金融?；疑鹑谝话闶侵负侠聿缓戏ǖ模珜ι鐣幸娴幕顒?，它們?yōu)楝F(xiàn)行法律所不容，但在不同程度上適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要；黑色金融則指既不合理也不合法的，對社會有害的金融活動，既為現(xiàn)行法律所不容，也不適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。民間金融的合法化則是指對于灰色金融進行規(guī)范化、公開化、機構(gòu)化、組織化的轉(zhuǎn)變，使得這一部分民間金融能夠在政府的監(jiān)管下，法律的約束下公開、規(guī)范、有序地發(fā)展。
一、民間金融合法化的意義
1、有利于為巨大的民間資本尋找出路。民間資本已成為我國國有資本、跨國資本以外的第三支力量。2005年5月25日，中國人民銀行《2004年中國區(qū)域金融運行報告》，該報告透露了2004年浙江、福建、河北三省民間融資規(guī)模，分別約在550億、450億元和350億元，相當于各省當年貸款增量的15%~25%。2005年10月21日，人民銀行廣州分行課題組了一份報告——《關(guān)于廣東民間投融資問題的研究》。人民銀行廣州分行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至2004年末，廣東民間資本存量已經(jīng)高達1.2萬億元。上述數(shù)據(jù)顯示，我國民間資本存量的絕對值是巨大的，大量的民間資本游離于正規(guī)金融體系之外，民間資本或者閑置或者低效運轉(zhuǎn)，民間資本缺少合理的出路。讓這些資金找到合適的投資渠道，既實現(xiàn)利益最大化，又對國家經(jīng)濟有益，這是民間資本的迫切需求。
2、有利于解決中小企業(yè)及農(nóng)村融資難的問題。改革開放以來，民營中小企業(yè)發(fā)展非常迅速，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一支生力軍。盡管非國有企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值已經(jīng)超過了65%，可是民營企業(yè)所得到的銀行信貸還不到貸款總額的30%。目前我國的金融機構(gòu)信貸門檻過高，而且貸款手續(xù)復(fù)雜、耗時長、成本高，且對借款人資格審查、擔保人經(jīng)濟狀況都有嚴格的界定標準，中小企業(yè)由于自身的規(guī)模小、資質(zhì)差等原因獲得貸款的成本相對更高、獲得貸款的幾率相對更低。目前農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶，其從正規(guī)機構(gòu)獲得的貸款方式主要有農(nóng)村信用合作社的商業(yè)性貸款、小額信用貸款及農(nóng)業(yè)銀行的小額扶貧貸款，但這些貸款還遠不能滿足農(nóng)戶的需求。正規(guī)合法的民營金融機構(gòu)則可以在一定程度上解決中小企業(yè)和農(nóng)戶融資難的問題，能夠為中小企業(yè)和農(nóng)戶開辟新的融資渠道。
3、有利于金融體制的改革。到目前為止，我國雖然對金融業(yè)進行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革，但以國有金融為主的框架仍未被打破，金融業(yè)的改革步伐遠遠趕不上經(jīng)濟發(fā)展的需要。有關(guān)研究表明，來自民營金融機構(gòu)的競爭對國有金融機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)的改進和績效有正的影響，一方面競爭可以鼓勵國有金融機構(gòu)的創(chuàng)新，另一方面，國有金融機構(gòu)也可以向民營金融機構(gòu)學(xué)習(xí)。只有在出現(xiàn)了大量生機勃勃的民營金融機構(gòu)之后，國有銀行才會真正感到競爭的壓力，才能夠從比較中認識到自己的差距，從而加快改革的步伐，以便能夠適應(yīng)市場競爭。因此建立民營金融機構(gòu)必將有助于加快國有銀行和股份制銀行改革步伐。
4、有利于國家宏觀調(diào)控政策的實施。我國民間融資的規(guī)模相當大，在一定程度上將阻礙國家宏觀調(diào)控政策的有效實施。巨額社會閑散資金參與民間融資，由于民間融資松散性、盲目性、不規(guī)范性以及隨意性，民間融資不可能完全適應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，對國家宏觀經(jīng)濟運行及其調(diào)控造成沖擊，在一定程度上將阻礙國家宏觀調(diào)控政策的有效實施。民間融資會造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國家利率政策實施，截流信貸資金來源等，還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當大的金融風(fēng)險，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的盲區(qū)。民間金融的合法化則可促使政府監(jiān)管民間資本的流向，政府出面加以組織協(xié)調(diào)，把民間資本導(dǎo)入資金缺口較大，但能夠帶動地方經(jīng)濟發(fā)展的投資項目上，從而與國家的宏觀調(diào)控政策保持一致。
二、民間金融合法化的有效途徑
1、參與農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的改革
農(nóng)村信用社目前在農(nóng)村金融實踐中的基礎(chǔ)地位和主力軍作用是無庸置疑的。長期以來我國農(nóng)村信用社就一直向集體所有和國有靠攏，“官辦”的意識和表現(xiàn)非常強烈，其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的資金和金融服務(wù)的性質(zhì)體現(xiàn)不多。對于農(nóng)村信用社，可以利用中國人民銀行承擔50%不良資產(chǎn)的政策，將50%不良資產(chǎn)處置作為成本，把農(nóng)信社的“殼資源”賣給民間投資者，徹底實現(xiàn)農(nóng)村信用社“民營化”，從而促進農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮。對于城市商業(yè)銀行則可以讓民間投資人以股份合作的形式加入，從而增強城市商業(yè)銀行的資金來源及在金融業(yè)的競爭力。
2、建立以民間資本為主的中小民營金融機構(gòu)
民間資本可以進入的中小金融組織的形式可以是多樣的，如：投資公司、小額貸款機構(gòu)等。政府要降低金融準入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他條件達到法律規(guī)定標準的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，規(guī)范管理，接受監(jiān)督，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的、合法的民間金融組織。
3、利用民間資本發(fā)展股份制、股份合作制的民營銀行
在我國，銀行按其所有制性質(zhì)進行分類排隊，劃分為國家政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行和合作金融組織等。與四大國有商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行規(guī)模太小，10家股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)加起來才3萬億元，還沒有建設(shè)銀行一家的資產(chǎn)規(guī)模大。國有金融的市場過渡進入、民營金融被擠出的特征明顯，與中國經(jīng)濟市場化、多元化發(fā)展反差突出。股份制、股份合作制的民營銀行，作為一種增量改革的形式，對我國發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟是十分必要的。因為，沒有體制外的民營銀行出現(xiàn)，體制內(nèi)的國有銀行就沒有競爭對手，體制內(nèi)的問題也沒有途徑來解決。讓民間投資人以股份合作的形式加入地方中小金融機構(gòu)，成立地方性股份合作銀行，這也是民間金融合法化的一種有效途徑。
4、民間金融合法化存在的問題及對策
（1）中國人民銀行對民間金融機構(gòu)的監(jiān)管要適度。中國人民銀行的監(jiān)管模式要從原有的計劃經(jīng)濟的模式逐步向新的監(jiān)管模式過渡，原有單一的金融監(jiān)管模式不能適應(yīng)對多元金融體制的監(jiān)管。對于合法化的民營金融機構(gòu)，中國人民銀行在監(jiān)管方式和監(jiān)管的力度上都應(yīng)有針對性。民營金融機構(gòu)和其它正規(guī)的金融組織在業(yè)務(wù)的范圍、市場的定位、財富狀況和資質(zhì)的高低方面檔次不同，差異很大，因而金融監(jiān)管應(yīng)該按照一定的標準將其劃分成不同的類別，實行有針對性的監(jiān)管。銀行的監(jiān)管法規(guī)還必須做到對各種所有制的金融機構(gòu)一視同仁，創(chuàng)造一個清晰、公平的競爭規(guī)則。作為政府，應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展，達到合法、公開、規(guī)范，并納入到金融體系中加以監(jiān)管。
（2）地方政府對民間金融機構(gòu)的干預(yù)要停止。農(nóng)村信用社和城市信用社，這些本該屬于民間信用的機構(gòu)，因為政府的監(jiān)管、人事安排、對其經(jīng)營的干預(yù)及經(jīng)常的整頓，已經(jīng)變異為官方金融形式，而政府干預(yù)往往是大量壞賬產(chǎn)生的原因之一。根據(jù)中國人民銀行的設(shè)計，小額信貸公司以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，按照規(guī)定，單戶貸款最多不能超過10萬元，其中5萬元以下農(nóng)戶貸款比例不得低于75%。日升隆們在日常運作中，如果被地方政府視作為政策性金融的一部分看待，就不可避免地出現(xiàn)命令式的貸款和人情式的貸款，這樣小額貸款公司在成立之初就可能陷入了壞賬的泥潭。因此，對于合法化的民營金融機構(gòu)，政府一定要停止對其業(yè)務(wù)的干預(yù)，讓其在法律法規(guī)的約束下，在市場機制的約束下正常運轉(zhuǎn)，優(yōu)勝劣汰。
（3）行業(yè)協(xié)會的建立。我國的農(nóng)村民間金融在歷史上早就存在，且有良好的行業(yè)自律傳統(tǒng)。在西方，自律是行業(yè)組織的傳統(tǒng)基礎(chǔ)，一個行業(yè)在法律框架內(nèi)建立的行業(yè)自律，可向公眾提供高執(zhí)業(yè)質(zhì)量和良好的執(zhí)業(yè)道德。國際金融監(jiān)管的經(jīng)驗也表明，行業(yè)自律是金融監(jiān)管的重要輔助力量。作為非政府小額信貸機構(gòu)與政府金融監(jiān)管部門間的中介，民間金融的行業(yè)協(xié)會在促進行業(yè)交流與自律、降低信息不對稱導(dǎo)致的金融風(fēng)險，特別是在協(xié)調(diào)金融監(jiān)管與金融激勵方面將起到不可估量的作用。因此，強調(diào)行業(yè)協(xié)會對民間金融機構(gòu)實施自律管理具有重要的現(xiàn)實意義。
（4）相關(guān)的法律法規(guī)要健全。對于合法化的民營金融機構(gòu)來說，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善不健全。目前的小額貸款公司的經(jīng)營管理與當前的《貸款通則》、《擔保法》、《商業(yè)銀行法》等內(nèi)容都有一定沖突，而央行和銀監(jiān)局也尚未確定相關(guān)制度。因此在開放民間金融的同時，要嚴把市場準入關(guān)，將優(yōu)良的民間信貸機構(gòu)吸納為市場主體，不符合規(guī)定的則排除在外，維護市場主體的質(zhì)量。同時建立健全市場退出機制，按照法律規(guī)定和市場原則實行破產(chǎn)，以保證中小金融機構(gòu)健康高效地運行。建立民間金融機構(gòu)存款保險制度，防范基本的金融風(fēng)險。制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，制訂《民營金融機構(gòu)基本法》、《民營金融機構(gòu)破產(chǎn)法》、《民營金融機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范》等法律法規(guī)，使合法化的民間金融機構(gòu)走上法制化軌道，從而保證其正常運行。
【參考文獻】
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關(guān)鍵詞：文化；吸收；融合；創(chuàng)新
如何成功的將外來文化與本土文化，傳統(tǒng)文化與現(xiàn)代文化進行最完美的結(jié)合，詮釋出最具有感染力的平面設(shè)計，這個對于如何吸收、融合、創(chuàng)新的正確的方法，對于我們的平面設(shè)計有著至關(guān)重要的作業(yè)。在設(shè)計文化成為主導(dǎo)文化的今天，設(shè)計的國際性與區(qū)域性的文化交流，傳統(tǒng)文化資源與現(xiàn)代視覺語境之技術(shù)融合，設(shè)計的個性風(fēng)格與共性風(fēng)格的共同點將成為平面設(shè)計發(fā)展的必然趨勢，但設(shè)計的民族性、地域性特征會為平面設(shè)計注入更強大的生命力，于是在本土文化與外來文化在碰撞中產(chǎn)生了整合現(xiàn)象，因為在文化的交流中，必須進行“吸收、融合、創(chuàng)新”的文化思考。但是目前在我國，在平面設(shè)計中對于不同文化領(lǐng)域之間進行的吸收、融合、創(chuàng)新的方法還只是屬于初級階段，我在校藏書館以及網(wǎng)上翻看了許多關(guān)于此類的文章，但是都沒有發(fā)現(xiàn)有對于如何吸收，如歌融合，如何創(chuàng)新此類方法的，或者是說沒有系統(tǒng)的，理論的，單單針對吸收、融合、創(chuàng)新的方法的文獻。單單對于本土文化來說，挖掘中國哲學(xué)思想之內(nèi)核，將本土文化之精髓融入現(xiàn)代平面設(shè)計中，使設(shè)計理念滲透出本土文化語意，是中國現(xiàn)代平面設(shè)計發(fā)展的一個趨勢。所以我來發(fā)表下我自己對于平面設(shè)計對于不同文化領(lǐng)域進行的吸收、融合、創(chuàng)新的方法的一些薄見。藝術(shù)設(shè)計作為文化的一部分，只有在汲取精華， 去其糟粕， 借鑒繼承的基礎(chǔ)上，不斷地加以創(chuàng)新， 才能賦予傳統(tǒng)圖形以活力，推動現(xiàn)代設(shè)計的發(fā)展。
平面設(shè)計作為一種文化藝術(shù)，也不例外，瀏覽和揣摩當代的平面設(shè)計作品，我們不難發(fā)現(xiàn)，其中一些優(yōu)秀作品之所以成功， 往往是與其恰到好處地運用傳統(tǒng)圖形有著密切的關(guān)系。這些作品， 既能體現(xiàn)出現(xiàn)代平面設(shè)計的觀念與時尚，又能折射出各民族、各地區(qū)不同的歷史文化特征和審美取向，充分的繼承與創(chuàng)新了傳統(tǒng)圖形，顯示了傳統(tǒng)圖形與現(xiàn)代平面設(shè)計緊密結(jié)合的藝術(shù)魅力。然而我一直在思考是將吸收、融合、創(chuàng)新的方法分成三個步驟分開來進行一一闡述，還是合為一體闡述。例如靳埭強對于水墨和設(shè)計之間的融合，不僅是傳統(tǒng)水墨與現(xiàn)代設(shè)計之間的融合，試問如果不是吸收了中國傳統(tǒng)的水墨文化，又如何能運用水墨文化來糅合到現(xiàn)代設(shè)計中，再經(jīng)由之間精湛的設(shè)計水平，設(shè)計出了獨具創(chuàng)意的平面海報，膾炙人口。所以我決定將吸收、融合與創(chuàng)新的方法分開進行各自闡述，再將三者統(tǒng)一為一個方法進行分析。吸收，從字面意思上就可以理解吸收不同于融合不同于創(chuàng)新，我們在繼承和借鑒本民族傳統(tǒng)藝術(shù)圖形的同時，還應(yīng)該放寬眼界，學(xué)習(xí)和借鑒國外其他民族的優(yōu)秀傳統(tǒng)圖形。從世界的角度來看，每個國家、每個民族、每個時代都有其優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化和圖形，都反映出獨特的地域、時代風(fēng)格。這些都作為人類的文化財富，時刻為我們提供很多可供借鑒的范例 ?！爸挥忻褡宓?，才是世界的 ”，文化只有在不斷地交流與融合中才能得以存在和發(fā)展。“取其精華，去其糟粕”這八個字是我看到的最多的對于吸收的詮釋，但是怎么才能做到取精華，去糟粕，卻只字沒提，只有多看，才知道哪國的文化是什么樣的，只有多看，才知道哪個時期的文化及其藝術(shù)的走向是怎么樣的，只有多看，才知道什么的精華什么是糟粕，只有多看，才知道什么與什么的融合是精品，什么與什么的融合會更加敗筆。看，多學(xué)習(xí)了各國之間以及不同之間的文化，才能提升自己的眼見與鑒賞能力，我覺得這是現(xiàn)在尤其是學(xué)生最缺乏的，了解的知識面太少。眾所周知，現(xiàn)代平面設(shè)計中借鑒和運用傳統(tǒng)圖形不是簡單的、機械的、重復(fù)、移位、拼湊和變異，也不是在設(shè)計中放上一張剪紙或畫上一張京劇臉譜就能稱之為融合，從文化發(fā)展的歷史來看，一個國家、一個民族文化的發(fā)展，要想立于不敗之地，就要勇于吸收，敢于繼承，善于交融。在當代社會，許多藝術(shù)大師充分挖掘民族傳統(tǒng)圖形的精粹，將其與現(xiàn)代精神融會貫通， 創(chuàng)作出了許多藝術(shù)杰作，例如，眾所周知的2008 年奧運會標志就典型的繼承和創(chuàng)新了傳統(tǒng)藝術(shù)，其將中國傳統(tǒng)的印章和書法藝術(shù)形式與體育運動相結(jié)合。日本的平面設(shè)計， 其在世界的設(shè)計領(lǐng)域中也可謂是獨樹一幟。在吸收、融合外來文化的同時， 依然保持著濃郁的東方風(fēng)情和本民族的傳統(tǒng)特色，相當一部分設(shè)計作品凸顯出鮮明的傳統(tǒng)文化特點。首先培養(yǎng)自己的審美與藝術(shù)鑒賞能力，然后運用更多的嘗試，才能將吸收來的特色或大眾文化進行最完美的融會貫通，或者是在你的經(jīng)常性，或常嘗試性融合中，某一天，精品誕生。創(chuàng)新并不是說要斬斷一切淵源，盲目追求標新立異，而是要在繼承傳統(tǒng)的優(yōu)秀審美觀念的同時又有突破，要賦予其新的含義與新的生命力。好的平面設(shè)計要做到既要讓人“一目了然”還要做到讓人“一見傾心”。為它所吸引， 顧盼之余， 留下較深的印象。這就要求其具有精湛的構(gòu)思。對傳統(tǒng)傳承的意義，不在于僵化地保持傳統(tǒng)，而在于如何在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新，使傳統(tǒng)具有新的生命力。不斷地打破原形不斷地追求新的視覺形象，是創(chuàng)新的辦法之一。
但是我又覺得它們?nèi)呤呛蠟橐惑w，不能分離的，許多優(yōu)秀的現(xiàn)代平面設(shè)計既繼承吸收了傳統(tǒng)圖形的精華， 又融入了現(xiàn)代平面設(shè)計的一些構(gòu)成形式、表現(xiàn)手法和版式技巧以及現(xiàn)代人的審美情趣和審美觀念，將傳統(tǒng)圖形用現(xiàn)代的創(chuàng)新意識和方法加以演繹，賦予傳統(tǒng)圖形以新的意義和新的視覺感染力。靳埭強的設(shè)計作品中出現(xiàn)的所謂中國文化的象征物，比如筷子、毛筆、硯石等等，都不僅僅是吸收，或者是融合，或者是創(chuàng)新的一部分，而是將三者進行了最完美的結(jié)合，所以筷子、毛筆、硯石等等在他的設(shè)計中，不僅是作為一樣吃飯或者畫畫的工具，而是賦予了生命力以及全新的意義。靳埭強的設(shè)計，是以東方傳統(tǒng)思想作為創(chuàng)作靈魂，從中國文人繪畫，民間藝術(shù)中汲取營養(yǎng)，結(jié)合現(xiàn)代手法來表達，呈現(xiàn)為具現(xiàn)代感的民族化設(shè)計，最后運用他的感情與才華，創(chuàng)造出新的創(chuàng)意。中國的優(yōu)秀設(shè)計師，基本都是將三者進行了完美的結(jié)合，包括陳幼堅對于西方美學(xué)和文化的吸收融合創(chuàng)新，當然還有其他許多知名的設(shè)計師，當然不包括更多的平面設(shè)計師，說他們就沒有將三者進行最合理的結(jié)合，而是在我對于設(shè)計作品的了解跟咨詢探討后，只有是成功的設(shè)計作品，基本都是將不同文化進行了最完美的結(jié)合，所以作品才透露了一股欣然的生命力，感動你我、感染你我?，F(xiàn)代平面設(shè)計中傳統(tǒng)圖形是其得以延續(xù)和發(fā)展的一個重要方面，繼承和創(chuàng)新傳統(tǒng)圖形有著更為重要的意義。外來文化和本土文化，傳統(tǒng)文化與現(xiàn)代文化 之間必然會發(fā)生激烈的碰撞，正是這種碰撞，才使的新的傳統(tǒng)圖形煥發(fā)出強勁的生命力，使現(xiàn)代平面設(shè)計擁有更為深厚的文化底蘊和更為廣闊的發(fā)展空間。我們應(yīng)學(xué)習(xí)汲養(yǎng)傳統(tǒng)文化，外來文化，消化傳統(tǒng)，消化異域，加上現(xiàn)代與本土生活的體現(xiàn)，把感情融匯其中，創(chuàng)造新的文化。
吸收是融合的基礎(chǔ)，而只有融合成功了，才是一個好的創(chuàng)新。三者缺一不可，沒有吸收來的知識，就沒有東西進行融合，而只有將文化之間融合成功后，經(jīng)過各種表現(xiàn)技法和創(chuàng)意的研究探討，才會產(chǎn)生一個好的，深入靈魂的創(chuàng)新。我覺得好的平面設(shè)計，必定是融匯了吸收、融合、創(chuàng)新此三點。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：民間金融；合法化；監(jiān)管
民間金融具有明顯的內(nèi)生性，與中國鄉(xiāng)土社會特有的社會信任關(guān)系、經(jīng)濟組織結(jié)構(gòu)和文化傳統(tǒng)密切相關(guān)。20世紀80年代初期，在一些經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，出現(xiàn)了大量的民間金融組織，如合會、輪回、標會、當鋪、私人錢莊、掛戶企業(yè)的融資非常活躍，并在20世紀80年生了影響廣泛的浙江樂清“抬會”事件和蒼南、平陽“排會”事件。
民間金融游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺失、法律地位不確定、風(fēng)險不易控制，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。因此，必須加強對民間融資行為的規(guī)范和引導(dǎo)，趨利避害，促進其健康發(fā)展。
一、概念論述
1.民間金融的概念
民間金融，又成為“地下金融”，按照它的性質(zhì)劃分，可以分為灰色金融和黑色金融。灰色金融一般指的合理不合法，但對社會有益的金融活動，如親戚朋友之間的友情借貸、企業(yè)之間的互相融資等。而黑色金融則指極不合理也不合法并對社會有害的金融活動，如一些非法集資進行金融詐騙、地下錢莊組織資金然后卷款外套等。
2.民間金融對社會經(jīng)濟的負面影響
(1)對國家金融秩序的穩(wěn)定造成極大威脅
一方面，民間金融擴大了貨幣供應(yīng)量，導(dǎo)致流通中的貨幣量無法準確計量，央行難以把握貨幣總量的變動，降低了國家宏觀調(diào)控政策的有效性。另一方面，民間金融建立在非制度信任之上，其自身存在較大的金融風(fēng)險。如果一個較具規(guī)模的民間金融組織崩盤，會對整個國家金融秩序必然產(chǎn)生一定的沖擊。
(2)影響了銀行等金融機構(gòu)的正常業(yè)務(wù)所得
民間金融分流了本該流入正規(guī)金融體系的資金。相對于銀行而言，民間借貸的存款利率較高，自然更容易吸收儲蓄。同時，非法買賣外匯直接造成銀行收入的損失。民間匯兌手續(xù)快捷，且不受用匯額度限制，減少了本該屬于銀行的手續(xù)費收入和外匯利差所得。
(3)助長犯罪，威脅社會安全
民間金融的不透明性，常常被犯罪分子用來進行金融詐騙。由于民間金融是被法律禁止的，所以交易過程不受法律保護。如果地下錢莊崩盤或有意詐騙，存款人只會血本無歸；如果貸款人無法償還貸款，很容易遭受暴力逼債，其結(jié)果往往是家破人亡。同時，民間金融為犯罪分子的黑錢提供漂白渠道，可以利用地下錢莊輕易進入正常流通領(lǐng)域，而漂白后的錢又反過來資助犯罪行為。
二、民間金融合法化的建議對策
1.完善民間金融的相關(guān)法律法規(guī)
民間金融產(chǎn)生具有明顯的自發(fā)性特征，缺乏相應(yīng)法律保障是其面臨的首要制約因素。應(yīng)著手為其提供更好的法制環(huán)境，加快我國有關(guān)非吸收存款類放款人的立法進程，建議盡快推出《放款人條例》，對借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，賦予民間金融合法的法律地位，將民間金融和個人放貸納入合法化和規(guī)范化程序。
2.地方政府減少干預(yù)民間金融機構(gòu)
對于合法化的民營金融機構(gòu)，政府一定要停止對其業(yè)務(wù)的干預(yù)，讓其在法律法規(guī)的約束下，在市場機制的約束下正常運轉(zhuǎn)，優(yōu)勝劣汰。
3.區(qū)分好“灰黑色金融”
黑色金融破壞了市場秩序的正常和穩(wěn)定，必須嚴厲打擊和管制。主要途徑是通過制定各種法律法規(guī)，由有關(guān)當局對各種違法違規(guī)行為進行限制與糾錯，包括批評、譴責(zé)、警告、處罰等具體措施。此外，運用宣傳教育手段，提高人們的市場道德意思。
4.鼓勵民間資本的進入
政府應(yīng)當鼓勵民間資本的進入，可以適當?shù)姆砰_部分銀行的控制權(quán)，如對于農(nóng)村信用社，可以利用中國人民銀行承擔50％不良資產(chǎn)的政策，將50％不良資產(chǎn)處置作為成本，把農(nóng)信社的“殼資源”賣給民間投資者，徹底實現(xiàn)農(nóng)村信用社“民營化”，從而促進農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮等。
與此相對應(yīng)，政府要降低金融準入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他條件達到法律規(guī)定標準的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，規(guī)范管理，接受監(jiān)督，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的、合法的民間金融組織。
三、民間金融合法化后的監(jiān)管
1.完善相應(yīng)的法律體系
應(yīng)盡快完善目前民間金融的法律體系，逐步形成以《民間金融法》為基本法，《放貸人條例》、《私募基金管理辦法》、《企業(yè)委托貸款管理辦法》和典當行等中介機構(gòu)行業(yè)管理辦法等專項法規(guī)、規(guī)章為補充的規(guī)范體系，給予民間金融活動合法的生存發(fā)展空間，明確參與民間金融活動相關(guān)當事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，提供充足、明確的法律依據(jù)。
(1)明確民間金融的監(jiān)管主體
建議在銀監(jiān)會下，設(shè)立民間金融監(jiān)管部，負責(zé)對民間金融機構(gòu)的監(jiān)督。由于民間金融建立在血緣、地緣和業(yè)緣的基礎(chǔ)上，主要為本地區(qū)中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民承擔融資功能，其主要業(yè)務(wù)集中于存款、貸款等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，帶有明顯的區(qū)域性。因此，應(yīng)主要由金融監(jiān)管當局的地方派出機構(gòu)對其實施監(jiān)管。
(2)全面的監(jiān)管內(nèi)容
金融高風(fēng)險性決定了監(jiān)管當局首先應(yīng)對民間金融機構(gòu)的市場準入進行監(jiān)管。監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)主要就民間金融機構(gòu)開業(yè)的具體條件，登記注冊的程序、最低資本額要求、經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍、管理人員的資格審查以及內(nèi)部的組織機構(gòu)和管理進行審核，保證合格的民間金融組織得到合法身份和長效的管理機制。
其次，對民間金融機構(gòu)的經(jīng)營活動應(yīng)重點監(jiān)管其流動I生風(fēng)險，主要：(1)制定存貸款比例。(2)規(guī)定一定期限內(nèi)的資產(chǎn)負債缺口限額。(3)適用單獨的備付金率，以應(yīng)對突然的大額資金提取。
2.健全民間金融機構(gòu)的公司制治理結(jié)構(gòu)
按照我國《公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定，完善民間金融組織治理結(jié)構(gòu)的要求應(yīng)當包括：合適的組織結(jié)構(gòu)，明確權(quán)責(zé)劃分界限、提高決策效率；完備的規(guī)章制度，約束業(yè)務(wù)行為；有效的內(nèi)部風(fēng)險資產(chǎn)評級，揭示和控制信用風(fēng)險；獨立的內(nèi)部審計機構(gòu)，評價內(nèi)控系統(tǒng)的完善程度、有效性和效率。
3.建立相應(yīng)的存款保險制度
從制度構(gòu)建來看，本文認為可以專門成立民間金融存款保險公司，存款保險機構(gòu)作為相對獨立的法人經(jīng)濟實體，屬于中介組織。其具有在投保銀行破產(chǎn)或關(guān)閉后賠付保費的義務(wù)，還有監(jiān)督管理投保銀行的權(quán)利，協(xié)助中國人民銀行和銀監(jiān)會對宣布破產(chǎn)或關(guān)閉的投保銀行進行接管或破產(chǎn)清理，保證民間金融機構(gòu)的清償能力，保證存款人的利益。
四、結(jié)論
本論文通過對民間金融的概念等進行了描述，從民間金融機構(gòu)合法化的角度，如何進行監(jiān)管提出了自己的建議：
(1)完善民間金融的相關(guān)法律法規(guī)；
(2)地方政府停止干預(yù)民間金融機構(gòu)；
(3)區(qū)分好“灰黑色金融”；
(4)鼓勵民間資本的進入；
(5)完善相應(yīng)的法律體系：明確民間金融的監(jiān)管主體；全面的監(jiān)管內(nèi)容；
【關(guān)鍵詞】民間金融；法律監(jiān)管；路徑選擇
世界眾多國家或地區(qū)承認民間金融的合法地位并將其納入本國監(jiān)管體系的發(fā)展與實踐，恰好與我國民間金融的嚴苛管制形成強烈的反差。這種嚴格的管制引發(fā)了國家調(diào)制權(quán)力與民間自治權(quán)利的內(nèi)在緊張，造成了金融體系的分裂和落后，抑制了經(jīng)濟體制的快速發(fā)展，要想促進多層次信貸市場的形成和優(yōu)化，加速非國有制經(jīng)濟的發(fā)展，就必須對不合理的金融制度進行重構(gòu)與反思，筆者認為重構(gòu)的關(guān)鍵在于如何規(guī)范、疏導(dǎo)民間金融，讓其陽光化生存。因此就有必要對民間金融加強法律監(jiān)管，盡快確定民間金融合法化地位，明確對民間金融法律監(jiān)管的“規(guī)則”，包括民間融資與非法集資的界限、融資雙方真實確認的高利率行為的司法邊界、加強對民間融資的監(jiān)管和監(jiān)測、確立民間融資的監(jiān)管主體、創(chuàng)立民間金融市場準入制度、交易活動監(jiān)管制度和市場退市制度，從而使民間融資有法可依，以引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展。
一、民間金融的界定
民間金融既是一個現(xiàn)實問題，也是一個理論問題。盡管國內(nèi)外學(xué)者對民間金融作了一定程度的深入研究，但對民間金融的內(nèi)涵和外延界定并沒有形成一致的觀點。目前學(xué)界對民間金融的認識，大部分學(xué)者贊同從法律層面及金融監(jiān)管的角度來界定，將不受國家法律保護和規(guī)范、處在金融當局監(jiān)管之外的各種金融機構(gòu)及其資金融通活動統(tǒng)稱為民間金融，也稱非正式金融。如Anders Lsaksson將民間金融定義為游離于正規(guī)金融體系之外，不受國家信用控制和中央銀行管制的信貸活動及其他金融交易。世界銀行也認為，民間金融是沒有被金融監(jiān)管當局所控制的金融活動。國內(nèi)多數(shù)學(xué)者也以資金活動是否納入國家的金融管理體系，或是否具有監(jiān)管性為標準進行界定正規(guī)金融和民間金融。
筆者認為，所謂民間金融，就是相對于官方金融而言，未經(jīng)過金融監(jiān)管當局批準設(shè)立、未被納入金融管理機構(gòu)管理系統(tǒng)的民間自發(fā)進行的金融交易活動的行為，主要包括民間借貸、企業(yè)拆借、合會、地下錢莊、社會集資等形式。而根據(jù)民間金融的形式是否觸犯現(xiàn)有法律，民間金融又可具體劃分為非正規(guī)金融和非法金融。非正規(guī)金融的組織和活動是在正規(guī)金融范疇之外，其交易過程不受政府監(jiān)管、結(jié)果不受法律保護、運行不受國家宏觀調(diào)控。非法金融盡管與非正規(guī)金融有相似之處，但根本區(qū)別在于其行為與形式是嚴重危害社會的，是法律規(guī)范與道德規(guī)范所禁止的，如洗錢、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷等。
二、民間金融法律監(jiān)管的必要性
一方面，民間金融以其交易方式靈活、手續(xù)簡便、運作高效等特點決定它具有強大活力，能夠較好的適應(yīng)市場經(jīng)濟，它的發(fā)展壯大既能起到緩解中小企業(yè)融資瓶頸的效果，又能起到提高金融市場資源配置效率的作用，可以說是在我國正規(guī)金融覆蓋不足而缺位狀態(tài)下，對我國金融市場的有益補充。民間金融的發(fā)展有利于建立多層次的資本市場、完善金融體系，提高金融機構(gòu)的競爭意識。然而另一方面，由于法律監(jiān)管缺位，導(dǎo)致民間金融基本上處于無人審批、無人管理、無人監(jiān)督的“三無”狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)濟實力、集資用途和償債能力無人進行審批把關(guān)，公眾對社會集資的風(fēng)險無法準確判斷，使得民間金融往往游離在灰色乃至黑色地帶。民間金融的異化發(fā)展不僅加大了民企借貸成本，擾亂了民間金融市場的正常秩序，而且加劇民間借貸資金鏈斷裂的潛在金融風(fēng)險，影響了社會穩(wěn)定。因此，對民間金融既不能簡單加以禁止，又不能放任不管，任其無限制發(fā)展，應(yīng)該密切關(guān)注，采取“疏堵并舉、疏導(dǎo)為主”的治理策略，加強法律監(jiān)管，區(qū)別對待。對于非正規(guī)金融，政府應(yīng)建立健全的金融法律制度，予以民間金融合法化地位并加強高效規(guī)范的法律監(jiān)管，使其走上制度化、規(guī)范化軌道，防止其向非法方向轉(zhuǎn)化。對于非法金融，如民間高利貸、地下錢莊以及民間違規(guī)融資等一系列存在風(fēng)險隱患的民間金融活動，政府應(yīng)嚴厲打擊，建立懲罰機制，從而威懾這類非法民間金融行為。對于存在半合法半不合法的灰色金融形式，政府應(yīng)當嚴格治理、規(guī)范引導(dǎo)，使其向正規(guī)金融方向轉(zhuǎn)變。
面對近幾年溫州及其它地區(qū)民營企業(yè)主因資金鏈條斷裂而引發(fā)的“跑路”、“跳樓”事件，政府也意識到了民間金融的重要性，央行有關(guān)負責(zé)人也多次就國內(nèi)民間金融的發(fā)展表示，民間金融是正規(guī)金融有益的補充，具有制度層面的合法性。引導(dǎo)、鼓勵民間金融規(guī)范化、陽光化運作，發(fā)展多層次信貸市場，滿足社會多元化融資需求。此次表態(tài)成了央行放寬民間借貸經(jīng)營限制的一個重要信號。筆者認為，對民間金融在確認其具有合法化的同時，更需要加強法律監(jiān)管。只有予以合法化地位并加強高效規(guī)范的法律監(jiān)管，一方面有利于金融監(jiān)管部門準確掌握資金流動信息，改變借貸雙方不對稱的信息狀況，有效開展金融宏觀調(diào)控，促進金融市場良性發(fā)展；另一方面，能使有關(guān)部門分清是非，把握尺度，對以通過民間借貸形式達到嚴重危害社會目的的行為要嚴厲打擊。最終維護法律的尊嚴和權(quán)威，減少民間借貸交易風(fēng)險，促進社會經(jīng)濟和諧發(fā)展。
三、民間金融法律監(jiān)管存在的問題
（一）民間借貸法律監(jiān)管缺位
我國目前已有的涉及金融領(lǐng)域的法律法規(guī)主要針對正規(guī)金融，對民間金融這一龐大的市場至今還沒有專門的法律規(guī)范加以保護。從我國現(xiàn)行法律規(guī)范來看：《民法通則》、《合同法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》及《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等法律規(guī)定及司法解釋中，只對民間金融做了簡單概括性規(guī)定，而《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等幾部重要的金融法均末涉及民間金融的專門性規(guī)定?？梢?，在我國立法體系中，尚沒有一部專門對民間金融進行規(guī)范的法律法規(guī)，致使民間金融處于一種“無法管”的真空狀態(tài)。民間金融法律監(jiān)管的缺位、法律監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管內(nèi)容不清晰、監(jiān)管模式混亂、監(jiān)管手段簡單落后等，導(dǎo)致民間金融自由發(fā)展，沒事則無人管，出事則是嚴刑峻法。
（二）金融法律制度嚴重滯后經(jīng)濟發(fā)展
在我國現(xiàn)行法律制度中，關(guān)于對民間金融的規(guī)定比較零散、原則、相沖突且嚴重滯后于經(jīng)濟的發(fā)展。一方面，《民法通則》、《合同法》及《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中對自然人之間的借貸行為的指導(dǎo)思想是：合法的借貸關(guān)系受法律保護，另一方面國務(wù)院在1998年頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》中，將“凡未經(jīng)中國人民銀行批準”從事各類金融業(yè)務(wù)活動的機構(gòu)和相關(guān)活動，都被列為非法行為，并嚴格加以取締。正因法律制度設(shè)計的矛盾、沖突，致使民間借貸與非法集資行為法律界限模糊、難以區(qū)分，政府一直將民間金融視為非法，在法律也不確認其合法地位，也沒有一套規(guī)范和約束其運行的制度。然而，民間金融的存在，使得廣大非國有經(jīng)濟投資主體的融資需求得到滿足，一定程度上糾正了資源的配置效率低下問題，為我國民營企業(yè)融資需求提供了重要的融資渠道，是經(jīng)濟增長的重要支撐力量?？梢?，有關(guān)民間金融的法律制度已嚴重滯后于經(jīng)濟的發(fā)展。
（三）監(jiān)管主體缺位
根據(jù)《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》的規(guī)定，民間金融的監(jiān)管主體為人民銀行，地方政府給予必要的協(xié)助，公安機關(guān)負責(zé)立案偵查。而《中國人民銀行業(yè)監(jiān)督管理法》則將對民間金融的監(jiān)管權(quán)限賦予了銀監(jiān)會，由銀監(jiān)會負責(zé)對非法集資的認定、查處和取締及相關(guān)的組織協(xié)調(diào)工作，但如何對社會集資進行審批及其審批的標準等，目前法律尚未明確規(guī)定?？梢?，我國民間金融的監(jiān)管主體呈多元化且監(jiān)管職能不明，導(dǎo)致實質(zhì)監(jiān)督主體模糊，日常監(jiān)管實際上處于真空狀態(tài)。因此，我國民間金融有效的監(jiān)管必須要有明確的主體，否則會在遇到問題的時候發(fā)生權(quán)責(zé)不清、相互推諉的情況，使監(jiān)管變得混亂，甚至直接對監(jiān)管對象造成影響。
（四）監(jiān)管措施單一且手段強硬
為了防范金融風(fēng)險，維護金融市場整體的安全，我國長期實施嚴格的金融管制。從現(xiàn)行一系列有關(guān)民間金融管制的行政規(guī)章、司法解釋和政策文件來看，政府對民間金融采取高度的警惕和嚴厲的態(tài)度，實行以行政監(jiān)管為主輔以泛化而嚴峻的刑罰的管制模式：輕者，行政取締；重者，嚴刑峻法，科以非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪。由于監(jiān)管措施單一、手段強硬，而且缺乏對民間金融組織的治理結(jié)構(gòu)、交易活動、信用披露和信用制度等有效的監(jiān)管措施，嚴重限制了民間金融合法存在的空間、壓制民間信貸市場的發(fā)展、阻礙了民營企業(yè)經(jīng)濟的前進步伐。
四、民間金融法律監(jiān)管的路徑選擇
（一）構(gòu)建完善統(tǒng)一的民間金融法律體系
1.制定專門法律確立民間金融合法地位
從民間金融的發(fā)展態(tài)勢和在經(jīng)濟社會中的積極作用來看，國家及相關(guān)部門應(yīng)完善現(xiàn)行法律法規(guī)中的滯后條款，盡快制定適應(yīng)民間金融發(fā)展的法律制度，如出臺《民間融資法》、《放貸人條例》等，從法律上對民間金融主體的權(quán)利義務(wù)、準入條件、投向范圍、利率水平、違法責(zé)任等方面加以明確，區(qū)別各種民間金融行為的合法性和非法性，進一步細化和明確界定合法經(jīng)營與違法經(jīng)營的標準，打擊“黑色金融”，劃清與“灰色金融”的界限，通過法律法規(guī)保護合約雙方的合法權(quán)益，以保證民間金融有合法的生存和發(fā)展空間。
2.修訂現(xiàn)有的民間融資法律法規(guī)
針對目前民間金融的規(guī)定比較零散、原則、相沖突且嚴重滯后于經(jīng)濟的發(fā)展的現(xiàn)狀，一方面是盡快制定一部專門的民間融資的法律，另一方面是要對現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)做一定的修訂，以便建立統(tǒng)一規(guī)范的民間融資法律體系。因此，就需要修訂和完善《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，明確中國人民銀行對民間金融的管理職責(zé)、明確銀監(jiān)會對非法集資的認定、查處、取締等職責(zé)。人民銀行從宏觀上把握銀行融資、民間融資及其它形式融資的比例與規(guī)模，及時掌握民間融資的發(fā)展動向、規(guī)模、特點、風(fēng)險提示等，從而使公眾了解有關(guān)政策規(guī)定，引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，對未經(jīng)批準的社會集資應(yīng)密切關(guān)注。合理認定并加強與公安、工商等部門的協(xié)作，予以堅決打擊和取締等，積極引導(dǎo)中小企業(yè)依法合規(guī)地向社會公眾籌集資金。
（二）構(gòu)建多層級的監(jiān)管體系
民間金融合法化之后，法律首先應(yīng)當明確規(guī)定民間金融交易的監(jiān)管機構(gòu)，明確監(jiān)管主體的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序。但我國長期對民間金融采取高強度壓制政策，迄今為止仍然沒有建立系統(tǒng)和完善的監(jiān)管體系。因此，筆者認為我國民間金融監(jiān)管體系的構(gòu)建應(yīng)當以行業(yè)協(xié)會自律性監(jiān)管為主，以政府和司法監(jiān)管為輔的中間型監(jiān)管模式。民間金融行業(yè)協(xié)會通過制定自律性規(guī)章規(guī)范協(xié)會成員的行為，通過登記備案制度對民間金融交易活動進行監(jiān)管、采集交易信息，為社會公眾及時披露真實的市場信息等以便發(fā)揮了金融市場自我調(diào)節(jié)的功能；地方銀監(jiān)局通過對行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管或制定民間金融相關(guān)的法律法規(guī)來實現(xiàn)對民間金融機構(gòu)的間接監(jiān)；法院通過審查民間金融行業(yè)協(xié)會制定的自律性規(guī)章、審查民間金融行業(yè)協(xié)會與地方銀監(jiān)局監(jiān)管措施等保護民間金融健康發(fā)展。這樣既能保證民間金融的參與者充分發(fā)揮自律監(jiān)管的作用和功效，又能適當采取政府監(jiān)管避免自律組織的行業(yè)利益保護以致侵害社會公共利益，并且使行業(yè)協(xié)會在受到國家權(quán)力制約的同時又能有效的制約國家權(quán)力，以便促進民間金融的健康、快速發(fā)展。
（三）構(gòu)建完善的民間金融法律監(jiān)管制度
1.建立市場準入制度
國外民間資本之所以較我國活躍，重要原因是它們進入金融市場門檻低且靈活多樣。針對我國目前審批難、監(jiān)管嚴的投資環(huán)境，降低門檻是疏導(dǎo)民間金融的有效措施。只有當民間金融融資有正當、合法途徑并能為投資者帶來的回報，投資者就不會追逐高額利潤鋌而走險。對此，為了防范金融風(fēng)險，最大限度擴展、釋放新型民間金融的正面作用，在積極組建和發(fā)展合規(guī)民間金融機構(gòu)進程中，應(yīng)當堅持合理定位原則和審慎推進原則，金融監(jiān)管當局應(yīng)對民間金融組織形式的準入、開業(yè)登記和業(yè)務(wù)范圍的限制、股東資格及高級管理人員職業(yè)能力與品性進行審查，對于符合一定標準的民間金融組織，原則上可頒發(fā)經(jīng)營許可證，積極扶持，盡量為其發(fā)展提供一種寬松、規(guī)范、開放的制度環(huán)境。這樣不僅有利于減少由權(quán)力所引發(fā)的監(jiān)管層的尋租行為，而且也有利于地方中小民營金融機構(gòu)的建立和發(fā)展。
2.建立交易活動監(jiān)管制度
由于我國現(xiàn)有的民間金融具有隱蔽性、盲目性、非規(guī)范性等特點，必然存在不同的風(fēng)險隱患，為防止給社會經(jīng)濟帶來負面影響，就必須對民間金融交易活動進行監(jiān)管。筆者認為，民間金融行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮自律監(jiān)管的作用，通過制定本行業(yè)規(guī)范統(tǒng)一的民間借貸標準合同，為民間金融交易雙方提供統(tǒng)一的、操作性強的契約文書范本或憑證，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，旨在減少交易風(fēng)險；通過建立民間金融交易強制登記制度，鼓勵民間金融主體信息公開，為民間借貸構(gòu)筑一個合法的法制環(huán)境，保證了民間借貸資金的良性流動，防范民間借貸風(fēng)險，維護了金融秩序和社會穩(wěn)定。
3.建立市場退出機制
為了發(fā)揮金融市場優(yōu)化金融資源配置的作用，我國在構(gòu)建民間金融的市場準入制度同時也應(yīng)建立完善的民間金融的市場退出機制，以避免其給經(jīng)濟發(fā)展造成不良的影響，就亟需建立一套相關(guān)的民間金融組織的破產(chǎn)制度。立法中可以在《企業(yè)破產(chǎn)法》的基礎(chǔ)上增加專門的民間金融組織破產(chǎn)條款，如通過建立民間金融破產(chǎn)預(yù)警機制，為風(fēng)險處置提供依據(jù)，對問題金融機構(gòu)及早隔離，通過建立并購、撤銷、破產(chǎn)的退市模式，并對其適用的原因和條件加以規(guī)定；通過引入存款保險制度，提高市場主體對民間金融機構(gòu)的信心，加強對存款人的利益。
五、結(jié)語
綜上所述，民間金融在支撐我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟增長方面發(fā)揮了正規(guī)金融所無法替代的作用，尤其在當前全球經(jīng)濟衰退時期，民間金融是助推我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟復(fù)蘇的強力引擎筆者認為。因此，對于民間金融，筆者認為政府應(yīng)根據(jù)其特點、作用及其潛在的問題，通過為其發(fā)展提供更好的法制和服務(wù)環(huán)境，便于形成民間金融與正規(guī)金融齊驅(qū)并進、和諧共存的多層次融資體系，有效防患金融風(fēng)險；通過完善立法，賦予民間金融合法地位、加強法律監(jiān)管、發(fā)展行業(yè)自律、設(shè)立保障制度等多項措施加以引導(dǎo)規(guī)范和管理，從而使民間金融朝著健康積極的方向穩(wěn)步發(fā)展。
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論文摘要 我國農(nóng)村金融市場和組織體系決定了我國農(nóng)村存在著金融抑制，金融抑制直接導(dǎo)致了我國的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、我國的農(nóng)村和城市經(jīng)濟發(fā)展的失衡。針對我國農(nóng)村金融抑制特點，提出推行金融深化戰(zhàn)略。
改革開放以來，我國社會經(jīng)濟生活中的一個重要變化是金融地位的顯著提升，金融是國家經(jīng)濟的命脈，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的命脈。由于我國特殊的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)模式，在城市金融深化改革程度日益提高和金融改革逐漸顯現(xiàn)功效的同時，農(nóng)村金融卻問題頗多。金融資源配置效率低下，農(nóng)村金融發(fā)展?jié)M足不了農(nóng)戶的基本需求，農(nóng)村金融市場發(fā)育不完善、不規(guī)范問題等亟待解決。因此，深入研究我國農(nóng)村金融存在問題，對認識和解決農(nóng)村金融抑制，推進金融深化改革有重要意義。
1農(nóng)村金融市場的組織體系
我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成存在兩大格局，即正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)，前者為主導(dǎo)，多種非正規(guī)金融機構(gòu)共存。正規(guī)金融機構(gòu)是指由政府批準成立并進行監(jiān)管的金融機構(gòu)，如我國的中央銀行、政策銀行、合作銀行、保險公司、典當業(yè)等。非正規(guī)金融機構(gòu)是指非法定的金融組織，即正規(guī)金融機構(gòu)之外的組織，如農(nóng)村合作基金會和自發(fā)的鄉(xiāng)村組織等。
2農(nóng)村金融抑制
2.1融出資金抑制
融出資金是指經(jīng)濟主體從金融機構(gòu)和其他渠道借入資金，農(nóng)戶實現(xiàn)資金融出，只有增加資金供給才能讓農(nóng)戶真正受益，而事實卻非如此。
2.1.1農(nóng)村面臨嚴重的資金短缺。從農(nóng)村資金供給的主體來看，有鄉(xiāng)政府、村集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于管理落后、效益低下，資金積累十分有限。因此，對于農(nóng)村每一主體，他們的儲蓄能力都十分有限，且急需外部資金供給。受長期以來的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)村資金一直是游離農(nóng)村，進入城市，而且農(nóng)村資金離農(nóng)傾向愈加嚴重。
2.1.2農(nóng)村資金大量外流。農(nóng)村的資金在以各種途徑源源不斷地流向城市，農(nóng)村還在向城市輸血，商業(yè)銀行在農(nóng)村的儲蓄網(wǎng)點每年吸收的農(nóng)村資金為5 000～6 000億元，這筆巨款資金由此內(nèi)部系統(tǒng)注入城市。2003年12月全國郵政儲蓄存款余額為7 679億元，全部轉(zhuǎn)存中央銀行，其中65%來于縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村，占34%；1978～2000年間通過農(nóng)村信用社和農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)造成的凈流出資金高達6 157.9億元，僅2000年1年農(nóng)村資金通過農(nóng)村信用社就流出4 639億元?？梢娹r(nóng)村資金流出態(tài)勢還在加劇。
2.2融入資金抑制（資金需求受堵）
融入資金是指經(jīng)濟活動主體從金融機構(gòu)和其他機構(gòu)借入資金。融入資金抑制的問題就是資金需求的問題。
2.2.1農(nóng)村融入資金主體細化。雖然在農(nóng)村金融市場上從事金融供給服務(wù)的機構(gòu)多種多樣，但這些需求服務(wù)對象只有3種，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和政府部門。三大農(nóng)村資金需求主體的層次再細分類又是一個資金需求的方向，是資金需求渠道的細分系統(tǒng)。
2.2.2農(nóng)戶融入資金受堵原因。農(nóng)戶作為獨立的經(jīng)濟實體，也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資主體，農(nóng)戶的投資行為直接決定著農(nóng)產(chǎn)品和市場的有效供給，決定著農(nóng)戶的經(jīng)營收入。農(nóng)戶貸款是農(nóng)業(yè)信貸的基本形式，農(nóng)戶對借貸資金的需求與農(nóng)村金融部門借貸支持存在較大差距。
（1）主體因素。農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和基層政府部門是農(nóng)村金融市場中經(jīng)濟活動的主體，在三者之中農(nóng)戶占有絕對大的比例。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、收益小、季節(jié)性強等特點，直接影響農(nóng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和回收。
（2）客體因素。由于正規(guī)金融服務(wù)的缺位和不完善直接造成非正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)的壯大，農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)急劇萎縮。農(nóng)村信用社一直被當成中國農(nóng)村金融的主力軍，但經(jīng)歷了20多年不斷改革和發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金投入短缺，農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)貸款難問題仍然突出。
3推行金融深化戰(zhàn)略
我國是發(fā)展中國家，與其他發(fā)展中國家一樣存在著金融抑制。金融抑制直接導(dǎo)致了我國的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，我國的農(nóng)村和城市經(jīng)濟發(fā)展的失衡。金融抑制和金融深化分別對經(jīng)濟發(fā)展起著抑制與促進的作用，推行金融深化戰(zhàn)略有利于本國經(jīng)濟的發(fā)展。金融深化理論是指政府放棄對金融體系的過分干預(yù)并在有效地控制通貨膨脹之后，推行金融深化戰(zhàn)略，以金融市場經(jīng)營主體多元化以及利率市場化，使利率真實反映市場上資金的供求變化，刺激社會儲蓄總給水平的提高，從而便于資本的籌集和流動，有效地解決資源的合理配置問題，提高融資效益。
3.1深化農(nóng)村信用社改革，規(guī)范農(nóng)村合作金融
推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”提供有效的金融支持。農(nóng)村合作金融支農(nóng)服務(wù)和自身發(fā)展的雙重目標需要依賴于三個方面：一是推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，規(guī)范股金管理，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)控制度建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加大信息披露，強化社會監(jiān)督和制約，逐步培育農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展和防范風(fēng)險的能力。二是堅持商業(yè)化支農(nóng)方向。農(nóng)村合作金融機構(gòu)不論采取何種產(chǎn)權(quán)形式，都需要自己能在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長的信貸資金供應(yīng)機制，堅持市場化、商業(yè)化取向。若被迫犧牲商業(yè)利益去實現(xiàn)社會責(zé)任，則不可能持續(xù)發(fā)展。三是堅持區(qū)域發(fā)展。我國地域遼闊，各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡，自然條件又不一樣，因此，農(nóng)村信用社的管理體制應(yīng)充分調(diào)動各方政府的積極性、主動性和創(chuàng)造性。不同地區(qū)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)要結(jié)合實際，采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略。東部地區(qū)要按商業(yè)化取向，中西部地區(qū)要向市場化、商業(yè)化方向發(fā)展，西部地區(qū)要進一步發(fā)揮政策性金融的作用。
3.2推進農(nóng)村民間金融合作化，重構(gòu)農(nóng)村合作金融
發(fā)展農(nóng)村民間金融就必須讓已存在的農(nóng)村民間金融組織活動合法化、公開化、規(guī)范化、重構(gòu)在農(nóng)村居民自愿基礎(chǔ)上的新合作金融組織，推動農(nóng)村民間金融合法化，為農(nóng)村合作金融提供有益補充。通過制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個合法的活動平臺，使其充分發(fā)揮對農(nóng)村融資的補充作用。對民間金融進行規(guī)范化公開化管理就需要，一方面，規(guī)范民間借貸協(xié)議，明確民間借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)；同時建立必要的資金借貸登記，使金融監(jiān)管當局能準確地掌握民間借貸活動，介于進行宏觀調(diào)控。另一方面，通過降低準入門檻，根據(jù)市場化原則，結(jié)合區(qū)域小額貸款機構(gòu)的實踐經(jīng)驗，建立及時有效的市場準入退出機制，引導(dǎo)民間金融進入正式金融。此外，建立靈活的民間金融監(jiān)管體制、完善的破產(chǎn)保護制度以及存款保險制度和擔保補償機制，保護和補償中小規(guī)模貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。
3.3強化農(nóng)村信貸管理，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系
關(guān)鍵詞：民間金融;監(jiān)管;模式
一段時間以來，不斷暴發(fā)的擔保公司倒閉和非法集資案引起了人們對民間金融監(jiān)管的再次重視。民間金融發(fā)展有助于緩和中小企業(yè)融資困境，但是只有適當監(jiān)管之下，民間金融才能得到穩(wěn)步發(fā)展。
一、民間金融存在的合理性
民間金融是世界范圍內(nèi)普遍存在的一種現(xiàn)象，對此有不同的稱呼，如非正規(guī)金融、類金融、地下金融、體制外金融等。亞洲發(fā)展銀行在《非正規(guī)金融：來自亞洲的發(fā)現(xiàn)》（1990）一書中將其定義為“不受政府對于資本金、儲備金和流動性、存貸利率限制、強制性信貸目標以及審計報告等要求約束的金融部門”，這一定義比較全面的概括了民間金融特點，為大多數(shù)人所接受。
民間金融的存在有其合理的成份。民間金融的歷史要遠遠長于正規(guī)金融，在正規(guī)金融產(chǎn)生以前，所有的金融都屬于民間金融。因此正規(guī)金融是在民間金融基礎(chǔ)上建立起來的。而在正規(guī)金融建立后，民間金融仍然有其存的土壤。
1.正規(guī)金融留下了大量的市場空間。正規(guī)金融制度下的金融企業(yè)和金融市場對于進入的融資者都設(shè)置了或高或低的門檻，目的在于降低正規(guī)金融風(fēng)險。這樣在客觀上就把一部分有金融需求的企業(yè)和個人擋在了門外，這就為非正規(guī)金融的存在和發(fā)展提供了市場空間。這一市場空間中最大的一個群體就是中小企業(yè)，中小企業(yè)由于經(jīng)營歷史時間短，缺少可供抵押的資產(chǎn)，加之經(jīng)營不穩(wěn)定性強，被排除在正規(guī)金融之外。其發(fā)展所需要的外源融資不得不依賴非正規(guī)金融。
2.金融壓抑制造了民間金融空間。一些國家特別是發(fā)展中國家，為了扶持重工業(yè)的發(fā)展，采取了壓抑金融的策略。政府壓低利率，并引導(dǎo)資金向重工業(yè)方向投入，其他產(chǎn)業(yè)則難以得到發(fā)展的資金。而這些產(chǎn)業(yè)往往是市場需要的產(chǎn)業(yè)，有市場，有利潤。這樣民間金融就填補了這部分空白。除一般意義的金融抑制外，我國的金融抑制還體現(xiàn)為所有制抑制，即正規(guī)金融主要服務(wù)于國有企業(yè)和國有經(jīng)濟，大量民營企業(yè)長期排除在正規(guī)金融體系外。而我國經(jīng)濟增長的主要動力就在于民營企業(yè)的發(fā)展，支持民營企業(yè)發(fā)展動力之一的金融主要靠民間融資解決。
3.交易費用也會給民間金融創(chuàng)造空間。處理金融業(yè)務(wù)是要付出成本，比如收集信息、現(xiàn)場考察、賬面處理等，這些成本不論融資數(shù)額大小都要付出，而且往往與地理遠近成正比，這樣對于一些小額的處于偏遠地區(qū)的項目，單位成本就會很高，因而被正規(guī)金融放棄。對于民間金融來說，這些成本則可能會比較低，比如民間金融不需要正規(guī)的檔案材料，與客戶比較近等，與正規(guī)金融相比交易成本要低很多。
4.民間金融也是對迅速變化的市場需求的一種反應(yīng)。市場需求往往變化迅速，需要相應(yīng)的金融創(chuàng)新以滿足這一需求。正規(guī)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新需要市場達到一定的規(guī)模，而且創(chuàng)新需要經(jīng)歷一定的程序，所費時間比較長，特別是在金融管制比較嚴重的國家，金融創(chuàng)新更受到了監(jiān)管部門的嚴格限制。民間金融受管制比較少，經(jīng)營靈活，可以迅速地進行金融創(chuàng)新滿足市場需求。
民間金融的存在有其合理性，它對正規(guī)金融起了良好的補充，提升了經(jīng)濟的效率，彌補了正規(guī)金融的不足。因此許多國家對于民間金融給予了一定的成長空間。民間金融的形式多樣，一些民間金融形式得到全球推廣，其理論及運作模式被正規(guī)金融采納。比較重要的民間金融形式主要有：
二、我國民間金融存在的問題及監(jiān)管需求
與世界其他地區(qū)一樣，我國也存在著多樣性的民間金融機構(gòu)。這些機構(gòu)在促進金融資源重新分配，促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，其存在的負面影響也開始顯現(xiàn)出來。
1.非法集資。民間金融發(fā)展障礙之一就是資金來源短缺，而只允許銀行吸收公眾存款，限制其他金融機構(gòu)包括民間金融機構(gòu)吸收公眾資金是很多國家普遍實行的金融管制措施。而民間金融機構(gòu)總有擴大規(guī)模的沖動，在資金來源如股東出資、內(nèi)源融資增長速度難以達到自己意愿速度時，他們就會求諸于私下吸收公眾資金，這種私下吸收公眾資金的行為除非發(fā)生糾紛很難查覺。而一旦走向非法集資這一步，就走向不歸路。民間金融風(fēng)險識別與控制能力弱，容易發(fā)生風(fēng)險，而風(fēng)險發(fā)生，金融脆弱性的危害就顯現(xiàn)了，公眾的擠兌行為很快就會讓民間金融機構(gòu)破產(chǎn)，引發(fā)群體性討債事件。
2.利率高企。民間金融資金普遍比正規(guī)金融的資金利息高出很大一截。利率之所以高原因有多種，一是與正規(guī)金融爭奪資金不得不提高利率;二是民間金融的活動往往難以得到法律支持，其面對的客戶風(fēng)險相對比較大，這造成其經(jīng)營風(fēng)險相對較高;三是資金需求高拉升了資金的使用成本。高利率對于民間金融是一種傷害，根據(jù)逆向選擇理論可知，金融機構(gòu)利潤率與利率水平呈倒U形關(guān)系，當利率高于一定水平之上，一些優(yōu)質(zhì)的客戶會退出貸款市場，只會留下一些劣質(zhì)客戶，此后利率上升優(yōu)質(zhì)客戶越少，金融機構(gòu)風(fēng)險越高，利潤率下降越嚴重。因此高利率也是造成民間金融易發(fā)生危機的重要原因。
3.隱藏犯罪行為。缺少監(jiān)管的民間金融隱藏著諸多犯罪行為。一是暴力收賬，即對未償還的款項采取暴力、脅迫手段追償，引發(fā)刑事案件，與之相對應(yīng)的還會伴隨著強制借款與高利貸借款，讓借款人陷入困境;二是涉嫌洗錢或資助犯罪，由于缺少對資金來源和去向的監(jiān)控，一些非法所得投入到民間金融進行流轉(zhuǎn)孽息，或者在投向上不加篩選讓非法行為得到了資金;三是龐氏騙局，龐氏騙局在包括中國在內(nèi)的發(fā)展中國家和轉(zhuǎn)型國家相當普遍，在發(fā)達國家也常會發(fā)生，投資者對高額回報吸引，早期投資者會有所收獲，但隨后投資者成為受害者，而且這種騙局無論在總金額還是牽涉的投資者規(guī)模都很大，影響嚴劣;四是詐騙，冒充身份詐騙客戶資金或者虛構(gòu)情節(jié)詐騙民間金融機構(gòu)的資金在民間金融領(lǐng)域時有發(fā)生，給當事人造成巨大損失。
當前民間金融存在的這些問題迫切需要相應(yīng)的機構(gòu)擔負起監(jiān)管的責(zé)任。但我國的民間金融的監(jiān)管卻存在諸多問題。
1.缺少監(jiān)管主體。我國金融監(jiān)管的主體是人民銀行與銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會（俗稱一行三會），這些監(jiān)管機構(gòu)主要針對的是正規(guī)金融機構(gòu)，包括銀行、證券、保險以及少量的其他類型的持金融牌照的機構(gòu)，對于未持金融牌照民間金融機構(gòu)，這些監(jiān)管機構(gòu)并不承擔監(jiān)管責(zé)任，即使有些法律法規(guī)或者文件要求其擔負監(jiān)管職能，但在實際運作過程中這些機構(gòu)會或明或暗地拒絕承擔。有些民間金融機構(gòu)雖然有名義上的主管部門，如典當行主管部門為政府商務(wù)部門，融資性擔保公司為發(fā)改委等，但大量的民間金融機構(gòu)沒有主管部門，只要經(jīng)地方工商局批準就可以營業(yè)，結(jié)果造成大量所謂的理財公司、投資公司、咨詢公司等號稱合法性機構(gòu)公開吸收公眾資金。而頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照的工商部門并不承擔相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任，而其他部門則沒有監(jiān)管的職能。
2.缺少監(jiān)管的能力。監(jiān)管能力包括幾個方面，一是監(jiān)管授權(quán)，即對于當下的形形的金融機構(gòu)需要確定監(jiān)管的主體，當下地方政府面對諸多疑似非法集資行為也想進行監(jiān)管，但是卻沒有明確部門有類似的監(jiān)管授權(quán)。二是監(jiān)管人員不足，相對于數(shù)量眾多的民間金融機構(gòu)，政府監(jiān)管人數(shù)存在著不足的問題，一般情況下，金融機構(gòu)的設(shè)立都需要經(jīng)監(jiān)管部門審批，監(jiān)管部門可以通過設(shè)置門檻提高金融機構(gòu)的水平，另一方面也在于通過控制數(shù)量規(guī)避監(jiān)管人員不足問題。而現(xiàn)在大量從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)的存在已經(jīng)既成事實，即使以后歸口監(jiān)管，也存在著監(jiān)管人手不足的問題。三是監(jiān)管人員專業(yè)性不足，對民間金融的監(jiān)管現(xiàn)在主要由政府的金融辦負責(zé)，與一行三會相比，金融辦歷史短，人員來源多樣，對金融監(jiān)管本身都需要一個熟悉過程，加之民間金融要比正規(guī)金融更復(fù)雜，就民間金融發(fā)展方向、監(jiān)管的重點等需要專業(yè)判斷方面存在較嚴重不足。
3.缺少監(jiān)管的法律法規(guī)。民間金融的監(jiān)管需要立法先行，但相關(guān)的法律法規(guī)卻存在諸多不足。一是法律法規(guī)不健全，除小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行、融資租賃公司和商業(yè)保理公司有相應(yīng)的法律法規(guī)外，其他類型的民間金融機構(gòu)都沒有針對性的法律法規(guī)進行規(guī)范，只能依靠民法、刑法或者司法解釋進行監(jiān)管和處理。二是法律法規(guī)的可執(zhí)行性低，既有的法律法規(guī)很多都是原則性規(guī)定，執(zhí)行的程序條件都未規(guī)定，被監(jiān)管的民間金融機構(gòu)不清楚如何遵守法律法規(guī)，監(jiān)管者也難以給出明確的監(jiān)管信號，造成監(jiān)管者與被監(jiān)管者矛盾。三是法律法規(guī)的制定原則缺少嚴格的論證，例如對民間金融機構(gòu)實行審慎監(jiān)管還是非審慎監(jiān)管，監(jiān)管標準是否以資本金為準，資金的來源與使用有何規(guī)定，是否對公司的公司治理進行干預(yù)以及干預(yù)的標準是什么，公司的檔案記錄如何規(guī)定等等。這些內(nèi)容對于監(jiān)管方式及民間金融機構(gòu)的發(fā)展非常關(guān)鍵，需要在法律法規(guī)中體現(xiàn)出來。
三、世界其他國家民間金融監(jiān)管的經(jīng)驗
世界各國對于民間金融的監(jiān)管還沒有形成完整的體系，不過一些國家對此進行了實踐，積累了一定的經(jīng)驗?？傮w來說，對于民間金融監(jiān)管模式主要有以下幾種。
1.對民間金融立法規(guī)范使之遵守正規(guī)金融的監(jiān)管標準。針對一些數(shù)量多、規(guī)模大、經(jīng)營成熟的民間金融進行專門立法監(jiān)管，使之正規(guī)化。如美國信用社曾是美國民間金融主要的組織形式，為此美國國會頒布《聯(lián)邦信用社法》（1934）給予其合法身份并設(shè)立專門監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管，他們繳納存款保險并受存款保險公司監(jiān)管。美國的社區(qū)銀行是非正規(guī)金融轉(zhuǎn)為正規(guī)金融的典范，美國的社區(qū)銀行為獨立的銀行和儲蓄機構(gòu)，服務(wù)于中小企業(yè)和社區(qū)居民，其資產(chǎn)規(guī)模小，分支機構(gòu)少，主要在居民聚集區(qū)經(jīng)營，其組織形式可以為商業(yè)銀行，也可以是儲蓄機構(gòu)和互助儲蓄機構(gòu)，社區(qū)銀行要遵守商業(yè)銀行的基本監(jiān)管規(guī)則，只是其監(jiān)管的標準要比一般商業(yè)銀行寬松。我國臺灣地區(qū)也存在著諸如合會、地下錢莊等民間金融組織形式，雖經(jīng)嚴歷打擊仍然存在，1989年臺灣實行民間金融“合法化”運動，通過了新《銀行法》，允許銀行設(shè)立自由，部分民間地下金融迅速浮出水面注冊為銀行，進入正規(guī)發(fā)展軌道。
2.立法保護民間金融但發(fā)揮其自身特點。比較典型的是德國的合作金融，德國是世界合作金融的發(fā)源地，1847年萊富埃森（Raiffeisen）創(chuàng)立了農(nóng)村信用合作社，之后發(fā)展為萊富埃森合作銀行;此后舒爾茨創(chuàng)立城市信用合作社，后發(fā)展為大眾合作銀行。1889年德國頒布了《合作社法》，以法律形式把合作社組織形式、運營模式等固定下來，為合作社的發(fā)展提供了法律保障。1895年德國組建中英合作銀行，并成立全國合作銀行協(xié)會。到現(xiàn)在合作銀行遍布德國城鄉(xiāng)，成為德國主要金融服務(wù)提供者。臺灣民間金融合法化運動中，1999年通過了《民法債編》，以法律形式將合會等金融組織列為已有民事法律體系規(guī)范的對象，對民間金融作出了明確的規(guī)范。
3.將民間金融轉(zhuǎn)化成正規(guī)金融。這類模式的典型代表是日本。日本很久以來就存在輪轉(zhuǎn)型互助基金稱為“無盡”（Muji），為當?shù)氐募彝ズ椭行⌒推髽I(yè)提供資金。1915年日本出臺《無盡業(yè)法》，把無盡進行合并組成多家聯(lián)合股份公司，規(guī)定了注冊資本、組成人數(shù)、組織形式、存續(xù)期等，成為法律認可的組織。二戰(zhàn)后日本出現(xiàn)了許多小型金融公司，在客戶存入適當金額后可以一次性獲得高于其存入的金額的貸款，稱為互助無盡，這種組織形式顯然比無盡更為健全，為此1951年日本通過《互助銀行法案》，把無盡轉(zhuǎn)變?yōu)榛ブy行，開始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。到20世紀80年代，互助銀行業(yè)務(wù)范圍與一般銀行已經(jīng)無差異，日本金融顧問委員會于1985年開始倡導(dǎo)把互助銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。在1989年和1990年間，日本所有互助銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。
4.對民間金融進行扶持。一般來說政府對于民間金融的發(fā)展持一種消極立場，但由于民間金融在提供金融服務(wù)方面具有正規(guī)金融不具備的優(yōu)勢，特別是普惠金融概念的提出，世界很多國家的政府開始重視民間金融的發(fā)展，采取措施推動民間金融開展業(yè)務(wù)。這方面的典型是小額貸款公司。小額貸款主要向低收入人群提供貸款，采取諸如群貸的方式降低風(fēng)險。改變了過去金融主要向富人提供服務(wù)的經(jīng)營特點，因而受到世界銀行的推薦。世界許多國家都在本國推行這類業(yè)務(wù)。
上述對民間金融監(jiān)管的成功案例可以看出有幾個特點，一是對民間金融的作用給予承認而非取締，監(jiān)管的介入是為了更好地發(fā)揮民間金融的既有作用;二是監(jiān)管同時把民間金融運營模式標準化，以利于在更大范圍內(nèi)推廣;三是特別注重自律組織在監(jiān)管中的作用，上述民間金融在進行監(jiān)管后都成立了相應(yīng)的自律組織（協(xié)會），在增強監(jiān)管針對性同時可以降低監(jiān)管成本;四是把民間金融機構(gòu)納入監(jiān)管的模式多樣化，不搞一刀切。
四、對我國民間金融監(jiān)管的建議
把民間金融置于監(jiān)管之下無論對于民間金融本身還是對于社會利益都是必要的。但具體到監(jiān)管體制的建設(shè)，則需要多方面考慮。
1.監(jiān)管要讓民間金融合法化與透明化。金融業(yè)從事的是資金的往來，與生產(chǎn)制造業(yè)最大的不同是無形化因而隱蔽性很強，對其打壓不會讓民間金融消失，只會讓其轉(zhuǎn)入地下。當民間金融轉(zhuǎn)入地下時，其風(fēng)險不會消失而且由于無法對其監(jiān)控，其結(jié)果是只有當問題很嚴重時才會暴發(fā)出來，給社會造成巨大損失。因此對民間金融監(jiān)管目的之一就是讓民間金融能夠透明化，陽光化，而要做到這一點就是讓其合法化。民間金融所隱藏的涉嫌犯罪行為也只有通過透明化才能最大限度地壓低。針對不同的民間金融建立起從一般民法到專業(yè)化法律的一系列法律體系，讓民間金融在法律框架下運轉(zhuǎn)。
2.民間金融的監(jiān)管應(yīng)當采用多種模式。我國幅原遼闊，經(jīng)濟發(fā)展水平層次多樣，經(jīng)濟類型眾多，對金融需求多樣，因此民間金融機構(gòu)的類型眾多。監(jiān)管應(yīng)當針對不同類型的民間金融機構(gòu)設(shè)置不同的監(jiān)管制度，對民間金融監(jiān)管采取適度原則，防止過度監(jiān)管使民間金融失去低成本與靈活性。對于那些服務(wù)于眾多客戶群體的民間金融，可以更標準化，監(jiān)管相對嚴格，以利于推廣;對于那些針對客戶群體比較少，不宜標準化，在進行監(jiān)管時尊重其經(jīng)營特點，減少政府干預(yù)。
3.注重發(fā)揮自律組織的作用。對于民間金融監(jiān)管來說自律組織非常重要，與政府監(jiān)管相比，行業(yè)協(xié)會的自律管理更具成本優(yōu)勢與信息優(yōu)勢，并能有效規(guī)范行業(yè)內(nèi)經(jīng)營。對于監(jiān)管當局來說，自律組織可以承擔相當部分的監(jiān)管職能，面對數(shù)量眾多的民間金融機構(gòu)，其組織與管理量很大，這是監(jiān)管當局在人力上難以勝任的;其次自律組織可以起到與政府部門協(xié)調(diào)的功能，民間金融機構(gòu)的需求多樣，其發(fā)展過程中需要政府部門解決某些問題和出臺扶持政策，自律組織可以與政府部門協(xié)商解決;三是自律組織可以對本類型的民間金融機構(gòu)發(fā)展與完善提供規(guī)劃，就存在的問題解決的方案。
4.監(jiān)管需要確定一些標準的監(jiān)管規(guī)則。對于民間金融監(jiān)管，一些核心內(nèi)容需要明晰。一是吸收公眾存款，雖然世界一些國家允許民間金融吸收公眾存款，但是從金融脆弱性角度來說我國不應(yīng)當放開這一規(guī)定，把民間金融機構(gòu)單體規(guī)?？刂圃谝欢ǚ秶鷥?nèi)是合理的。二是信息公開，民間金融的資金往來應(yīng)當進行登記，在電子信息化與網(wǎng)絡(luò)化下，這種信息的登記成本已經(jīng)很低，可以考慮信貸登記系統(tǒng)向民間金融開放，換取其信息的登記，做到激勵相容。三是民間金融治理架構(gòu)與組織管理架構(gòu)，由于其資金來源不是吸收公眾存款，其資金來源、股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)與組織管理結(jié)構(gòu)可以由機構(gòu)自身決定，只是提供指導(dǎo)意見，由于金融行業(yè)的特殊性，可以建議民間金融機構(gòu)聘用專業(yè)人士進行管理與運營，特別高層管理人員聘用有正規(guī)金融從來經(jīng)歷的人員擔非常有必要。
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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排
論文摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠遠不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟學(xué)認為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。
我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠遠不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當中，嚴重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟學(xué)認為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關(guān)支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。
其次，國家和政府應(yīng)該大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
另外，國家還應(yīng)該要大力推進農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。
二、金融機構(gòu)層面
(一)正規(guī)性金融層面
我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機構(gòu)主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點進行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實力，進一步增強支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。
第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應(yīng)該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風(fēng)險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點，積極進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經(jīng)營范圍。
第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設(shè)到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)適當拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進到“縣域經(jīng)濟”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
第四，加快郵政儲蓄機構(gòu)的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業(yè)務(wù)重點將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，來支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
(二)民間金融層面
由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異?；钴S，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風(fēng)險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，及時、準確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險。
三、其他層面
首先，應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險特點，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，連續(xù)三年的中央的1號文件也在不同程度上強調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這充分表明國家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，為農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)提供風(fēng)險保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險組織。三是鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種，滿足農(nóng)民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個以政策性農(nóng)業(yè)保險為主體、農(nóng)村合作保險和商業(yè)保險為輔的多層次保險體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。
