時間：2023-03-16 16:27:38
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網(wǎng)絡(luò)保險在不斷發(fā)展的同時也產(chǎn)生了諸多問題，其中一個不容忽視的問題就是網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險防范。這些風(fēng)險涉及到信息傳輸、設(shè)施使用、隱私保護、業(yè)務(wù)拓展、核保核賠等方方面面，由于目前各保險公司在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范方面還存在著諸多不足，技術(shù)上面臨許多嚴峻的挑戰(zhàn)，信息與網(wǎng)絡(luò)安全的防護能力不強，導(dǎo)致許多應(yīng)用系統(tǒng)處于不設(shè)防狀態(tài)，具有極大的風(fēng)險性和潛在危險性。各種技術(shù)性風(fēng)險的存在可能造成網(wǎng)絡(luò)阻塞、傳輸中斷甚至?xí)鹣到y(tǒng)癱瘓的后果，從而給保險公司和廣大投保者帶來不可估量的損失，嚴重的甚至?xí)绊懙奖ｋU公司的發(fā)展戰(zhàn)略和品牌形象。除了技術(shù)性風(fēng)險，道德風(fēng)險在網(wǎng)絡(luò)保險中也具有一定的危害性。一方面，網(wǎng)絡(luò)保險的投保人在投保時可能隱瞞潛在風(fēng)險而使公司在收取保費時難以針對不同投保人的實際風(fēng)險情況來收取相應(yīng)的保費，使投保人存在鉆空子的投機現(xiàn)象;或是投保人在投保后有可能減少防止災(zāi)害或風(fēng)險發(fā)生的努力而使得潛在風(fēng)險增大。另一方面，從保險公司的角度看，提供網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品與服務(wù)的公司或其員工有可能做出一些不道德的行為而使投保人蒙受損失，對社會造成不利影響。因此，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展中存在的各種風(fēng)險的防范問題。
二、網(wǎng)絡(luò)保險中的風(fēng)險類別
1．技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)保險作為一種新型的保險營銷模式，它融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)流程。從技術(shù)的角度看，互聯(lián)網(wǎng)并不是絕對安全的。首先，計算機硬件和軟件可能具有潛在的運行風(fēng)險。信息化系統(tǒng)設(shè)計、實施或后續(xù)維護中的不足會對保險產(chǎn)品或服務(wù)的傳送造成風(fēng)險，保險公司通過網(wǎng)絡(luò)進行信息管理與維護時，一些不法分子可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞攻擊保險電商網(wǎng)站，故意造成公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的破壞和混亂，甚至使網(wǎng)絡(luò)平臺癱瘓。其次，網(wǎng)絡(luò)本身的安全問題可能帶來信息外泄風(fēng)險。一些別有用心的人可以潛入網(wǎng)站，或是利用職務(wù)之便非法泄露保險公司或是客戶的信息進而騙取客戶保費或賠款，或是盜取公司商業(yè)機密并從中非法獲利。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)上屢屢發(fā)生一些通過竊取信息、病毒干擾、惡意篡改數(shù)據(jù)等不法行為導(dǎo)致客戶經(jīng)濟損失的案件，從這些案件可知，消除技術(shù)風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)保險進一步發(fā)展的前提。
2．道德風(fēng)險。道德風(fēng)險在傳統(tǒng)保險和網(wǎng)絡(luò)保險中都存在，是影響保險公司持續(xù)健康發(fā)展的重要因素之一。在網(wǎng)絡(luò)保險中，由于投保人和保險公司之間存在著明顯的信息不對稱，使得道德風(fēng)險的影響更為突出。例如，在網(wǎng)絡(luò)保險中，由于保險人與被保險人不用面對面接觸，保險公司不能直接了解被保險人的信用水平，一般地，被保險人的告知內(nèi)容只限于姓名、出生日期、身份證號等這些基本信息，而保險公司目前又缺乏豐富的客戶資料，所以對投保方的風(fēng)險評估十分困難。投保人可能會利用網(wǎng)絡(luò)上難以分辨信息真?zhèn)蔚娜秉c隱瞞與保險標的有關(guān)的重要情況，甚至?xí)l(fā)生保險欺詐、騙保等案件。另外，公司的工作人員也可能利用職務(wù)之便發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)上進行越權(quán)操作等行為，使公司蒙受損失。與此同時，由于客戶對保險業(yè)的相關(guān)信息缺乏了解、沒有查詢銷售者的資質(zhì)情況，導(dǎo)致保險公司內(nèi)部職員利用工作之便制造虛假保單，欺騙投保人，騙取保險費，截取客戶退保資金，從而給保險公司的經(jīng)營造成風(fēng)險。
3．法律風(fēng)險。保險信息化的發(fā)展促進了保險業(yè)的迅猛發(fā)展，而相關(guān)法律的完善卻明顯滯后，這就加大了網(wǎng)絡(luò)保險的法律風(fēng)險，使得保險公司和消費者雙方的合法權(quán)益都難以獲得法律的保護。法律風(fēng)險的存在促使保險公司在網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營中必須要考慮一些問題:一是電子保單形式是否合法。相當(dāng)多的網(wǎng)絡(luò)保險數(shù)據(jù)交換沒有書面記錄，一旦發(fā)生糾紛，舉證起來有很大難度。由于電子信息輸入簡單化、標準化，通過網(wǎng)絡(luò)簽署電子合同沒有傳統(tǒng)的條款齊備、措辭嚴密，發(fā)生糾紛的可能性增大。二是客戶的隱私如何保護。投保人填寫的個人信息一般都是真實的，這些信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)倪^程中，可能被一些人員非法利用，或者泄露出去被其他人員用于其他不合法或不正當(dāng)?shù)挠猛?。三是電子簽名是否有效。由于相關(guān)法律相對落后，所以這一方面還沒有很明確的規(guī)定，而《電子簽名法》、《電子支付指引》等文件和法規(guī)卻難以完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險。
4．操作風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)保險的操作風(fēng)險一方面來自網(wǎng)絡(luò)保險安全系統(tǒng)。傳統(tǒng)保險機構(gòu)為支持網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的開展，需要選擇某些保險產(chǎn)品以及相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案，而其所選擇的產(chǎn)品或方案可能存在設(shè)計缺陷或被錯誤操作，這就造成了網(wǎng)絡(luò)保險的操作風(fēng)險。另外，操作人員的誤操作也會造成公司的經(jīng)濟損失。由于是電腦操作，公司職員可能在登記客戶資料出現(xiàn)錯誤，或者由于疏忽導(dǎo)致給出的產(chǎn)品信息有誤，或用戶缺少信息化系統(tǒng)使用知識，因此經(jīng)常會有操作失誤的問題發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)保險的操作風(fēng)險另一方面來自于客戶。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)職員的操作失誤、系統(tǒng)錯誤等均可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)操作風(fēng)險，客戶在使用網(wǎng)絡(luò)平臺操作網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)時的疏忽大意也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險的操作風(fēng)險，導(dǎo)致交易不成功，甚至?xí)箍蛻羰ゲ僮髂托亩罱K導(dǎo)致客戶流失。
三、以保險風(fēng)險防范為抓手促進網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展
1．培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險人才，提高從業(yè)人員的技術(shù)水平與職業(yè)素質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品更加強調(diào)專業(yè)性，它的發(fā)展需要有融合了保險、營銷、服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)等多個學(xué)科領(lǐng)域的專業(yè)人才隊伍作支撐，因此保險公司必須注重培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險人才，組建一支有效的網(wǎng)絡(luò)保險專業(yè)隊伍。這樣的專業(yè)從業(yè)人員不僅要在技術(shù)水平上領(lǐng)先，還要通過培訓(xùn)提升其職業(yè)素養(yǎng)和道德素質(zhì)水平。這些專業(yè)人才的培養(yǎng)可以通過以下途徑加以解決:一是通過大學(xué)的專業(yè)教育，保險公司可以從合格的大學(xué)畢業(yè)生中選拔合適的人才，經(jīng)培訓(xùn)后擇優(yōu)上崗;二是通過公司自身的培訓(xùn)，使一些原本具備綜合素質(zhì)和某些方面技能專長的員工成長為能夠勝任保險網(wǎng)絡(luò)營銷的專業(yè)人士;三是通過市場機制進行外引，直接從人才市場招聘到所需人才。通過培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險人才，保險公司可以在操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等方面進行有效地控制。
2．加大投入，建立穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺，加強網(wǎng)絡(luò)體系的安全保障。保險公司建立自己穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺是開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的第一步。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是需要復(fù)雜技術(shù)的，只有領(lǐng)先的技術(shù)水平才能推動網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。因此保險公司必須加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺方面的投入，將其放到重要位置。專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險平臺應(yīng)該滿足訪問者和客戶的個性化需求，提供網(wǎng)上產(chǎn)品定制、投保、索賠、咨詢等服務(wù)。此外，出于網(wǎng)絡(luò)安全保障的需要，公司應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)保險系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，從根本上防范和減少網(wǎng)絡(luò)保險技術(shù)方面存在的風(fēng)險。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，在建立穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上，必須建立有效的風(fēng)險評估和監(jiān)測體系，包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范制定與實施、系統(tǒng)安全隱患預(yù)測與防范、系統(tǒng)安全機制的建立與完善、系統(tǒng)安全程度的測定與檢查、系統(tǒng)破壞后恢復(fù)與重建等。
3．完善信息化法律體系，使網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展有法可依。我國現(xiàn)行的《保險法》對網(wǎng)絡(luò)保險沒有相關(guān)的規(guī)定，因此應(yīng)從修訂《保險法》入手來彌補這一漏洞。要將新的《保險法》與《電子簽名法》等法律法規(guī)結(jié)合起來，使網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展有法可依。從長遠發(fā)展來看，隨著網(wǎng)絡(luò)保險進一步發(fā)展，還應(yīng)探討是否有必要出臺一部專門的《網(wǎng)絡(luò)保險法》，另外國際上不少國家都已經(jīng)頒布《電子商務(wù)法》，我國也可以借鑒。著眼于長遠發(fā)展，必須以完善的法律體系來規(guī)定網(wǎng)絡(luò)保險中諸多內(nèi)容，如電子合同成立時間和地點認定、電子保險合同法律效力、告知業(yè)務(wù)履行、道德風(fēng)險防范、網(wǎng)上交易平臺安全標準、交易平臺信息規(guī)范、保險公司網(wǎng)絡(luò)保險審計、網(wǎng)絡(luò)保險地域監(jiān)管等內(nèi)容，從法律角度研究解決網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展存在的一些問題。
盡管國內(nèi)各大保險公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險公司能放在網(wǎng)上的險種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達到預(yù)期的目標，而實際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險業(yè)強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。
二、加強建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險的法律法規(guī)環(huán)境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強。在保險業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡(luò)保險的擴張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。
制定網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時期內(nèi)的適用性。因而需強調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險較發(fā)達，多借鑒這些國家的經(jīng)驗也是十分必要的。
三、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度
我國網(wǎng)絡(luò)保險目前仍處于起步階段，國內(nèi)保險公司在網(wǎng)絡(luò)保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權(quán)宜之計，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開展保險業(yè)務(wù)，擴大保險市場規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險的全球化趨勢不可逆，隨著發(fā)達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發(fā)保險產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。
開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級現(xiàn)在比較容易實現(xiàn)的意外傷害險等險種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)對客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡(luò)完成，價格也低于人銷售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險市場的發(fā)展?jié)摿?，各家都在積蓄力量，準備在網(wǎng)絡(luò)保險市場大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網(wǎng)絡(luò)保險的技術(shù)可行性
1.通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險平臺服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的瓶頸,隨著我國寬帶網(wǎng)的建設(shè),相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會議、辦公自動化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開發(fā)。
2.網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性,保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬戶,維系著國民經(jīng)濟的健康、穩(wěn)定運行。在我國網(wǎng)絡(luò)保險剛起步之初,各保險機構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問題,才能促進網(wǎng)絡(luò)保險的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風(fēng)險評估和監(jiān)測體系,同時,網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的,能適應(yīng)現(xiàn)實情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級,才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。有關(guān)部門應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險市場,促進網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)的有序競爭。
摘要：網(wǎng)絡(luò)保險作為一種新的業(yè)務(wù)模式在我國尚處于實踐性探索階段,其發(fā)展仍然受到很多問題的制約，對此,我們提出的對策為:大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險市場、加強建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險的法律法規(guī)環(huán)境、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度、切實保證網(wǎng)絡(luò)保險的技術(shù)可行性。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展對策
參考文獻：
[1]姚芳，多渠道整合營銷現(xiàn)階段發(fā)展網(wǎng)上保險的必然選擇[J]，中國金融，2005年第14期
我國的網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展相對晚一些，歷經(jīng)一波多折。早在2000年，國內(nèi)各大保險公司就開始建立各類保險網(wǎng)站，但初期水平較低，保險網(wǎng)站僅僅扮演了介紹公司信息、產(chǎn)品介紹、費率試算等角色，持續(xù)停留在低水平階段，并不能算是所謂的網(wǎng)絡(luò)營銷。直到2011年，普通商品網(wǎng)購大力發(fā)展，保險網(wǎng)銷才有了進一步的發(fā)展，2012年中國保險在線保費收入規(guī)模達到39.6億元，比上年同比增長123.8%。但我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入占中國保險市場整體保費收入的比例與全球的平均水平相差甚遠，整體發(fā)展水平還很落后。目前我國網(wǎng)絡(luò)的安全性還不能完全保障。貨幣支付是必不可少的環(huán)節(jié)，但現(xiàn)有水平能否保證雙方支付上的安全性，投保人是否會遭受由惡意網(wǎng)站攻擊帶來的經(jīng)濟損失，雙方交易設(shè)備的安全性是否達標，多半買家對技術(shù)的安全性表示懷疑。
保險產(chǎn)品具有特殊性，保險電子商務(wù)需要結(jié)合保險、營銷、互聯(lián)網(wǎng)等多個學(xué)科的知識，營銷人員更需要具備專業(yè)知識，理論與實踐皆優(yōu)。保險電子商務(wù)的高速發(fā)展，但集金融保險、營銷、電子商務(wù)于一體的高素質(zhì)人才卻供不應(yīng)求，直接制約了我國保險電子商務(wù)的發(fā)展速度。保險網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品大同小異，缺乏創(chuàng)新性，復(fù)雜的保險產(chǎn)品還難以在網(wǎng)上銷售。同時保險公司還沒推出專為網(wǎng)絡(luò)設(shè)計的保險產(chǎn)品，與之前的銷售相比，只是改變了顧客投保的渠道和方式，沒有利用網(wǎng)絡(luò)銷售的優(yōu)勢。最讓消費者擔(dān)心的是保險網(wǎng)銷的后續(xù)服務(wù)跟不上。核保過程不能及時實現(xiàn)?？蛻舫鲭U理賠時只能求助于客服電話，后續(xù)服務(wù)效率較低，因此很多消費者不太認可網(wǎng)絡(luò)保險。
二、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險是必由之路
我國保險市場的發(fā)展面臨著關(guān)鍵性的轉(zhuǎn)變。保險市場的競爭日趨激烈，很多保險者在市場中先知先覺，從不同的角度開始嘗試性的營銷制度改革。全網(wǎng)營銷已經(jīng)是大勢所趨，他將產(chǎn)品規(guī)劃開發(fā)和分銷，網(wǎng)站建設(shè)和運營，品牌推廣等內(nèi)容有機融于一體，是集合傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)、PC互聯(lián)網(wǎng)為一體的新型營銷模式，優(yōu)勢在于提升品牌形象、規(guī)范銷售市場、促進整體銷量、解決線下銷售瓶頸、完善客服體系、梳理分銷渠道。
因此，保險公司需要創(chuàng)立一套屬于自己的網(wǎng)銷模式，有機融合網(wǎng)站設(shè)計、產(chǎn)品設(shè)計、客服咨詢服務(wù)、消費者支付、售后服務(wù)與理賠等多項業(yè)務(wù)。此外還要積極開拓網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，并與其他運營商強強聯(lián)手。再者可以介入微營銷的領(lǐng)域，利用微博微信等對保險產(chǎn)品進行宣傳和講解，開通在微信上的支付客戶端，開發(fā)保險產(chǎn)品APP等，進行線上支付，拓寬客戶的購買渠道，開發(fā)潛在客戶群。
要注重轉(zhuǎn)變營銷觀念，真正以客戶需求為導(dǎo)向，深度挖掘客戶需求，研發(fā)更多相對簡易的產(chǎn)品以迎合網(wǎng)絡(luò)營銷。要設(shè)計豐富的產(chǎn)品組合，擴大消費者的選擇范圍，才能滿足客戶的不同需求，在市場競爭中處于不敗之地。保險公司要對保險費率實施科學(xué)的測算。保險費率有效制約著保險市場和商品之間的供求，過高的費率會讓消費者望而卻步，過低的費率又會導(dǎo)致保險人償付能力不足。網(wǎng)絡(luò)營銷會降低保險公司的運營成本，因此可以適當(dāng)下調(diào)保險費率以便增強產(chǎn)品的競爭力。保險公司可以結(jié)合保險產(chǎn)品的市場供需情況，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)帶來的大數(shù)據(jù)分析，并把公司資源和營銷目標等因素加以考慮，將費率計算實施市場化，但要確保獨立實施厘定費率。
保監(jiān)會在整個保險市場發(fā)展中起著舉足輕重的作用，要及時頒布有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營的規(guī)章制度，就業(yè)務(wù)流程中涉及的基木功能、服務(wù)規(guī)范與流程、電子渠道、交易活動的認證機制和安全性等方面提出明確要求，保證保險電子商務(wù)的健康發(fā)展。同時保監(jiān)會還要制定監(jiān)管政策，規(guī)范保險公司的行為，保障網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)健康有序的進行。
盡管網(wǎng)絡(luò)保險優(yōu)勢明顯，但網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和保險的特殊性相結(jié)合所帶來的風(fēng)險更應(yīng)引起警覺。目前，我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展主要存在以下風(fēng)險：
1.法律風(fēng)險
首先是網(wǎng)絡(luò)單證的法律地位問題，我國2004年推出《電子簽名法》，但個人電子簽名技術(shù)目前尚不具備可推廣性，電子保單的有效性和法律地位比較模糊；其次，網(wǎng)絡(luò)保險平臺在客戶完成在線投保后可能故意出售客戶個人信息以獲取利潤，對客戶隱私造成惡意侵犯；另外，網(wǎng)絡(luò)保險使市場競爭有了新的不合規(guī)、不正當(dāng)?shù)谋憩F(xiàn)形式，如網(wǎng)絡(luò)保險平臺公布虛假產(chǎn)品信息、惡意攻擊同業(yè)網(wǎng)站等，對網(wǎng)絡(luò)保險市場秩序造成明顯干擾。
2.安全風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題是網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)順利實現(xiàn)的重要保證。網(wǎng)絡(luò)非法入侵者可能會給網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來各種病毒，改變和破壞在線保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，甚至引發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)癱瘓；系統(tǒng)操作風(fēng)險包括網(wǎng)絡(luò)保險客戶的疏忽、因網(wǎng)絡(luò)密碼和認證方式外泄導(dǎo)致的違規(guī)操作以及超越權(quán)限的違法交易等；在線支付風(fēng)險涉及到信息傳輸技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名、身份認證技術(shù)等安全技術(shù)認證以及各種安全協(xié)議。
3.道德風(fēng)險
在網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)中，保險人與被保險人之間信息不對稱的問題可能更加嚴重。保險人無法直接觀察風(fēng)險水平，投保人或被保險人更有可能不履行如實告知義務(wù)；對于保險人而言，不誤導(dǎo)、不欺詐、信守承諾、及時理賠、維護投保人或被保險人合法利益，是健康發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的基本前提。另外，保險網(wǎng)絡(luò)平臺也存在道德風(fēng)險，保險網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀人可能擅改財務(wù)信息和數(shù)據(jù)，造成被保險人資金受損；而內(nèi)部員工越權(quán)操作，非法竊取客戶資料，也會造成嚴重風(fēng)險和損失。
二、加強我國網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的措施
網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展中蘊含的風(fēng)險不容忽視，需要盡快加以規(guī)范和引導(dǎo)，除了應(yīng)遵守現(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)則，更需要針對其特點制定專門的監(jiān)管措施。
1.完善我國網(wǎng)絡(luò)保險立法
保險監(jiān)管的基本原則是依法監(jiān)管，有法可依是依法監(jiān)管的基本前提。我國現(xiàn)行《保險法》中并沒有專門針對網(wǎng)絡(luò)保險的相關(guān)規(guī)定，缺乏對網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)性質(zhì)、準入標準、經(jīng)營規(guī)則、檢查條例以及懲處機制的明確指示和認定，因此，加強我國網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的根本在于完善網(wǎng)絡(luò)保險立法，切實做到有法可依，依法監(jiān)管。國家工商總局于2010年6月1日出臺的《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》從市場主體準入、市場主體行為規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)消費者和經(jīng)營者合法權(quán)益保護、行業(yè)和企業(yè)自律、商標專用權(quán)保護等方面做出培育、扶持、服務(wù)、促進、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)市場發(fā)展的規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)保險立法提供了重要參考依據(jù)。2014年12月10日，保監(jiān)會《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，要點包括：規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營條件與區(qū)域，經(jīng)營區(qū)域限制適度放開；第三方網(wǎng)絡(luò)平臺納入監(jiān)管；明確互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息披露制度；建立保險機構(gòu)及第三方平臺退出管理等，有望成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域第一份正式的監(jiān)管文件。只有健全法制環(huán)境，依法監(jiān)管，加快立法步伐，建設(shè)適合網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的成熟、統(tǒng)一的法律體系，才能從根本上保證網(wǎng)絡(luò)保險良性發(fā)展。
2.充分重視網(wǎng)絡(luò)安全
保證網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)運行安全必須成為監(jiān)管重點，特別是數(shù)據(jù)信息的安全保存和傳遞；同時，也要求全力推進網(wǎng)絡(luò)保險信息系統(tǒng)和平臺的建設(shè)。對于保險監(jiān)管部門而言，必須督促和協(xié)助保險公司或網(wǎng)絡(luò)保險平臺建立有效的風(fēng)險管理體系，包括制訂系統(tǒng)安全規(guī)范、預(yù)測和防范安全隱患、建立和完善系統(tǒng)安全機制以及對于遭受惡意攻擊的系統(tǒng)進行恢復(fù)和重建等；定期檢查網(wǎng)絡(luò)保險平臺的安全系統(tǒng)，及時根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況的變化進行系統(tǒng)更新和升級；建立健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度，以確保網(wǎng)絡(luò)保險交易和服務(wù)的安全運行。對于網(wǎng)絡(luò)保險平臺而言，應(yīng)積極研發(fā)密鑰加密、防火墻、數(shù)字簽名、電子認證等核心技術(shù)，確認網(wǎng)絡(luò)保險客戶身分和授權(quán)的可靠性，確保網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)信息傳遞的機密性、真實性，完整性和不可否認性；同時，嚴格防范網(wǎng)絡(luò)平臺非授權(quán)人員非法接觸關(guān)鍵設(shè)備及核心數(shù)據(jù)以及必須采取有效措施防止網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)遭受計算機病毒的侵襲。
3.加強道德風(fēng)險監(jiān)管
（一）立法相對滯后
與網(wǎng)絡(luò)保險的蓬勃發(fā)展相比，許多國家和地區(qū)的立法相對滯后，出現(xiàn)了保險公司在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)無法可依、無章可循的局面。我國目前的保險法律法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)來制定的，由于網(wǎng)絡(luò)保險具有很多新特點，因此對原有法律的適用性較差。例如，電子交易合同與傳統(tǒng)的紙面合同是否具有同樣的法律有效性?總之，網(wǎng)絡(luò)保險交易的參與者在權(quán)利與義務(wù)方面面臨著比較大的風(fēng)險，不但會提高網(wǎng)絡(luò)保險的交易成本，也不利于我國網(wǎng)絡(luò)保險的長期健康發(fā)展。盡快建立健全與網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)的法律法規(guī)是我國亟待解決的問題。
（二）風(fēng)險管理意識淡薄
我國的網(wǎng)絡(luò)保險企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管部門對防范網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險的意識較淡薄。對于大多網(wǎng)絡(luò)保險企業(yè)而言，如何獲得更多的利潤是它們的關(guān)注點，而忽視了網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險的管理工作,使得這些企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險特征知之甚少，更別說對其進行有效的管理了。此外，由于我國保險監(jiān)管部門對保險風(fēng)險的認識滯后于網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展，更多地停留在傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)風(fēng)險上，導(dǎo)致監(jiān)管方式與監(jiān)管策略不能很好地適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。要想更加有效的防范風(fēng)險，監(jiān)管部門與網(wǎng)絡(luò)保險企業(yè)的理念必須與時俱進。
（三）風(fēng)險管理內(nèi)控缺失
保險企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險管理和控制的缺失將使網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險發(fā)生的可能性大大增加。網(wǎng)絡(luò)保險企業(yè)應(yīng)明確自身才是風(fēng)險管理和控制的主角，保險監(jiān)管部門只是一種外部的約束而已。網(wǎng)絡(luò)保險企業(yè)應(yīng)自覺加強對網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險的內(nèi)部控制，設(shè)立相應(yīng)的崗位，由專人負責(zé)網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險控制的工作。努力做到及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時處理風(fēng)險，將風(fēng)險發(fā)生的可能性降到最低。
(四)管理人才短缺
網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險的管理要求管理人員不但要熟悉保險業(yè)務(wù)，而且要掌握計算機系統(tǒng)的實踐經(jīng)驗；不但要了解保險法規(guī)，而且要有豐富的管理知識。如果沒有高素質(zhì)人員作為支撐，任何的管理工作就成為無源之水。然而，由于對網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理不夠重視，高等院校還尚未設(shè)立相關(guān)的專業(yè)，導(dǎo)致精通保險業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才很少，從而制約了我國網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理水平的提高。
（五）現(xiàn)行保險監(jiān)管體制不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展
第一，我國保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，該模式盡管在某種程度上有助于規(guī)避風(fēng)險，但是，網(wǎng)絡(luò)保險對我國現(xiàn)有的監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。第二，監(jiān)管內(nèi)容需要充實。網(wǎng)絡(luò)保險使得網(wǎng)絡(luò)保險機構(gòu)與客戶之間的聯(lián)系方法、交易手段發(fā)生了巨大的變化，也產(chǎn)生了新的風(fēng)險。為了加強對網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險的管理，我國保險監(jiān)管部門的監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)根據(jù)需要做出調(diào)整。
二、我國網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理的政策建議
（一）健全法律法規(guī)
隨著我國網(wǎng)上保險的快速發(fā)展，相關(guān)的法律須盡快出臺。有關(guān)部門可以以《保險法》和《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》等現(xiàn)有法律法規(guī)為基礎(chǔ)，進一步完善我國網(wǎng)絡(luò)保險的法律法規(guī)。首先，加大立法力度。盡快制定和出臺相關(guān)法律，理清網(wǎng)絡(luò)保險參與者各方所擁有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)。其次，修訂和補充現(xiàn)有法律法規(guī)中不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險的部分，使其更好地為網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展保駕護航。
（二）強化風(fēng)險管理意識
第一，網(wǎng)絡(luò)保險企業(yè)要積極主動了解網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險的特征及管理和防范的具體辦法。全面提高企業(yè)內(nèi)部人員的風(fēng)險防范意識，設(shè)立專門的風(fēng)險管理職位和部門。第二，保險監(jiān)管部門應(yīng)打破對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險認識的局限，緊跟網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的步伐，自覺樹立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險監(jiān)管意識，充分認識網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險監(jiān)管的必要性、監(jiān)管任務(wù)的艱巨性。
（三）加強風(fēng)險內(nèi)控
第一，企業(yè)制定并實施防范風(fēng)險的規(guī)范章程。第二，設(shè)立企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險管理與控制部門，由專人負責(zé)網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險管理與控制工作。第三，加強對員工防范網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險的教育與培訓(xùn)。此外，我國的保險監(jiān)督與管理部門有責(zé)任和義務(wù)敦促風(fēng)險內(nèi)控不健全的企業(yè)及時改進。
（四）培養(yǎng)并引進人才
1.進行學(xué)科培養(yǎng)。高等院校要增設(shè)與網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理有關(guān)的專業(yè)與課程，努力培養(yǎng)既懂保險又懂網(wǎng)絡(luò)的綜合型人才。
2.對原企業(yè)工作人員進行培訓(xùn)。網(wǎng)絡(luò)保險企業(yè)要積極舉辦培訓(xùn)班，組織國際交流與考察或委托培養(yǎng)，努力提高現(xiàn)有工作人員的素質(zhì)。
3.適度引進高素質(zhì)人才?？梢杂杏媱澋貜膰庖M網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理人才，同時，學(xué)習(xí)和借鑒國際同行的管理經(jīng)驗。
（五）完善監(jiān)管體制
1.對現(xiàn)有監(jiān)管體制進行必要的調(diào)整。我國目前的分業(yè)監(jiān)管體制不利于網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險的監(jiān)管，我國可以對該體制進行穩(wěn)步的調(diào)整。
2.建立網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險監(jiān)管的專門機構(gòu)。比如，可以推動建立網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險管理委員會，負責(zé)制定和執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險監(jiān)管方面的政策措施。
盡管國內(nèi)各大保險公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險公司能放在網(wǎng)上的險種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達到預(yù)期的目標，而實際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險業(yè)強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。
二、加強建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險的法律法規(guī)環(huán)境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強。在保險業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡(luò)保險的擴張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。
制定網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時期內(nèi)的適用性。因而需強調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險較發(fā)達，多借鑒這些國家的經(jīng)驗也是十分必要的。
三、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度
我國網(wǎng)絡(luò)保險目前仍處于起步階段，國內(nèi)保險公司在網(wǎng)絡(luò)保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權(quán)宜之計，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開展保險業(yè)務(wù)，擴大保險市場規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險的全球化趨勢不可逆，隨著發(fā)達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發(fā)保險產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。
開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級現(xiàn)在比較容易實現(xiàn)的意外傷害險等險種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)對客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡(luò)完成，價格也低于人銷售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險市場的發(fā)展?jié)摿?，各家都在積蓄力量，準備在網(wǎng)絡(luò)保險市場大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網(wǎng)絡(luò)保險的技術(shù)可行性
1.通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險平臺服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的瓶頸,隨著我國寬帶網(wǎng)的建設(shè),相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會議、辦公自動化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開發(fā)。
2.網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性,保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬戶,維系著國民經(jīng)濟的健康、穩(wěn)定運行。在我國網(wǎng)絡(luò)保險剛起步之初,各保險機構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問題,才能促進網(wǎng)絡(luò)保險的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風(fēng)險評估和監(jiān)測體系,同時,網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的,能適應(yīng)現(xiàn)實情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級,才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。有關(guān)部門應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險市場,促進網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)的有序競爭。
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目前，為適合網(wǎng)銷特點，多數(shù)保險公司網(wǎng)銷的保險產(chǎn)品較為簡單，投保條款通俗易懂，投保過程相對簡單易行，投保期限短（一年），保費價格較低。而一些比較復(fù)雜的保險產(chǎn)品都未能在網(wǎng)上推廣。雖然消費者可選擇的余地較小，但由于網(wǎng)絡(luò)保險在一定程度上減少費用對價格的影響。從而讓消費者認為從網(wǎng)絡(luò)渠道購買保險比從傳統(tǒng)渠道購買得到更大的優(yōu)惠，使得網(wǎng)絡(luò)保險在產(chǎn)品價格上對消費者具有一定的吸引力。但從整體來說，網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品并未能真正的區(qū)別于傳統(tǒng)渠道銷售的產(chǎn)品，只是在購買渠道、方式和價格上存在不同。且從產(chǎn)品設(shè)計角度看，網(wǎng)絡(luò)保險并沒有專門的渠道來反饋需求，公司也通常不會投入較多的精力安排精算師專門依照網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營特點和網(wǎng)絡(luò)目標客戶群的特點出發(fā)而設(shè)計產(chǎn)品等。這些因素都將成為新產(chǎn)品開發(fā)的掣肘。專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司作為網(wǎng)絡(luò)保險的專業(yè)化經(jīng)營者，目標客戶群是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的參與方。在面臨消費者更加理性自主、信息全面地通過網(wǎng)絡(luò)選購保險時，為了增加自身的競爭力，更加注重所經(jīng)營產(chǎn)品的差別性，也更加注重迎合網(wǎng)絡(luò)消費者的需求。這是專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險生存發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是區(qū)別于傳統(tǒng)保險經(jīng)營和普通網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢所在。比如眾安在線保險公司避開傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍集中在潛力較大，專業(yè)程度較高的各類責(zé)任險和保證保險的創(chuàng)新，如針對游戲道具、游戲賬號等“虛擬財產(chǎn)”的新險種。而且，目前國內(nèi)專注于這些少量特殊險種的保險公司鳳毛菱角，但其蘊含的價值和潛力很大。
二、網(wǎng)絡(luò)保險專業(yè)化經(jīng)營面臨的風(fēng)險及應(yīng)對措施建議
（一）保險風(fēng)險與操作風(fēng)險由于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司專注于開發(fā)出服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品，大多數(shù)產(chǎn)品都是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)。而這些保險產(chǎn)品沒有任何現(xiàn)存的相關(guān)數(shù)據(jù)可以做完全的定價支撐，因此產(chǎn)品定價過程中可能產(chǎn)生較大的定價不足的風(fēng)險。且專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司的業(yè)務(wù)交易都通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，服務(wù)于大量的互聯(lián)網(wǎng)客戶。由于必須對外網(wǎng)提供系統(tǒng)接口，存在著更高的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。因此在產(chǎn)品開發(fā)時，保險公司要注重對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，盡可能將更多的影響因素納入考慮范圍，在建立數(shù)據(jù)模型后，及時反饋并不斷進行調(diào)整。同時，在新產(chǎn)品推出的初期，設(shè)置相對較短的保險期間來控制風(fēng)險，并采用相對保守的定價策略，經(jīng)過實驗試點后，再逐步優(yōu)化產(chǎn)品定價和推廣。同時采用云計算模式的電子商務(wù)系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)，來備份數(shù)據(jù)及建立信息系統(tǒng)重大突發(fā)性事件緊急預(yù)案，確保數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性。
（二）道德風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險道德風(fēng)險和逆向選擇是傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中就已存在的問題，但由于網(wǎng)絡(luò)保險獨特的銷售方式以及消費者更優(yōu)越的主導(dǎo)地位，使得網(wǎng)絡(luò)保險面臨著更大的消費者道德風(fēng)險和逆向選擇。并且網(wǎng)絡(luò)欺詐的形式也越發(fā)多樣，呈現(xiàn)出團伙式高技術(shù)的詐騙方式。這就需要依靠更加發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和健全的社會信用體系，加大其道德風(fēng)險成本，盡可能防范道德風(fēng)險發(fā)生。并且可以通過線上和線下結(jié)合的方式進行核保，將核保業(yè)務(wù)外包給醫(yī)院或者其他保險公司，減少不良業(yè)務(wù)對公司利益的蠶食。
