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序論：在您撰寫外資銀行論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
中國銀行業(yè)進入后WTO時代，外資銀行可以在中國境內(nèi)不受地域和客戶的限制開展人民幣業(yè)務，中資銀行與外資銀行將在同一環(huán)境和條件下公平競爭。但是絕對的公平是不可能一蹴而就的，在外資銀行的強大實力和多年全球化運作經(jīng)驗面前，中資銀行短期內(nèi)不可能獲得絕對占據(jù)上風的競爭優(yōu)勢。雙方雖然在同一環(huán)境內(nèi)，但是并不在同一個起點上。同時，作為國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是國有銀行，不可避免地會受到我國政府的協(xié)助和支持。其多年在本土經(jīng)營的網(wǎng)絡和理念根深蒂固，是中國民眾長期信賴和依靠的銀行。顯然在此方面，雙方也不在同一起跑線上。雙方的優(yōu)勢和劣勢相當明顯，究竟如何處理雙方的關系，中資銀行又該在這樣的對壘中如何擺放自己的位置，都是亟待解決的課題。
是否能處理好雙方的關系，對于中資銀行來說是至關重要的。因為合理地應對外資銀行的市場入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使在國內(nèi)市場上壟斷經(jīng)營多年的中資銀行在“鯰魚效應”作用下開始關注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且理智的應對思路和方案也有利于中資銀行在未來合作與競爭共存的中國銀行業(yè)市場上保持優(yōu)勢，站穩(wěn)腳跟，也更有利于中資銀行實施內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競爭力，加速規(guī)?；M快走向世界，成為有全球影響力的金融集團。
此外雙方和諧相處，還有利于中國金融市場的長足發(fā)展和中國金融安全的穩(wěn)定。能否處理好雙方關系，將雙方的優(yōu)勢發(fā)揮出來為國民經(jīng)濟的增長做出積極貢獻也關系到我國綜合國力的增長和在全球的影響力。
二、問題的提出
對于雙方關系的問題，學界大致有兩種理論觀點。一種觀點認為，外資銀行兵臨城下，中資銀行大敵當前，必須做好充分的準備，制定有效的競爭策略，堅決地固守陣地。另一種觀點認為，既然銀行業(yè)市場的對外開放不可阻擋，合作已成為必然，不如干脆擺出合作的架勢，與外資銀行一道重新洗牌，將目前國內(nèi)的銀行業(yè)市場重新分割，會使中資銀行的實力在短時間內(nèi)獲得較大提升，擴大其市場份額。兩種觀點，一種是“主戰(zhàn)”，另一種是“主和”，但無論哪種觀點，其本質(zhì)都在于如何使中資銀行在面對外資銀行挑戰(zhàn)的情形下，盡快提升自身實力，維護中資銀行利益。然而兩種觀點都對如何處理中外資銀行關系考慮得過于片面，沒有從外資銀行作為跨國公司的特殊形式來分析其發(fā)展趨勢，從而正確把握中資銀行在處理對待外資銀行的關系上究竟選擇是合作還是競爭。
單純的正面競爭是不明智的選擇，那么如果選擇全面合作又如何呢？雙方的確可以在短期內(nèi)獲得自己競爭所必需的優(yōu)勢，但是又有面臨喪失各自固有優(yōu)勢的危險。并且，“分久必合，合久必分”的局面也是不可避免的，雙方在合作上也不會選擇全面推進。
究竟應該如何處理雙方的關系呢？
三、問題分析
（一）基于收益成本比較模型的跨國公司進入東道國模式分析
跨國公司進行海外投資的最終目的都是追求利潤最大化，同時保證風險最小化，因此分析跨國公司選擇合資或合作還是獨資市場進入模式，一般從成本和收益方面來考察。美國學者康垂克特（F.J.Contractor）和羅潤積（P.Lorange）,1991年提出了收益成本比較模式，全面地考察了決定合資或合作與獨資選擇的若干因素，其具體形式如下：
當[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π時，采用合資或合作方式；反之則采用獨資方式。其中，R1、R2是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接收益，R3、R4是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接收益，C1、C2是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接成本，C3、C4是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接成本。(1-a)Π為合資或合作對方的利潤分成。該模型表明，當合資或合作方式相對于獨資方式所帶來的凈收益大于合資或合作對方的利潤分成時，合資或合作方式優(yōu)于獨資方式，跨國公司獲利，反之，實行獨資方式對跨國公司更有利。從實際情況來看，由于東道國企業(yè)對本土政策環(huán)境比較了解，跨國公司能夠比較容易地獲取關于東道國的消費水平、消費結(jié)構(gòu)、競爭對手、產(chǎn)品的分銷渠道以及原材料供應等信息，加上合資或合作方與當?shù)卣容^熟悉，跨國公司就可以減少與政府間的行政摩擦，相對于獨資企業(yè)來說，這些都是合資或合作企業(yè)所擁有的額外收益，即R1、R2。另一方面，東道國企業(yè)與跨國公司合資或合作，看中的就是跨國公司先進的技術、優(yōu)秀的管理經(jīng)驗、國際性知名品牌以及其獨特的產(chǎn)品，這些無形資產(chǎn)是跨國公司取得高額利潤的優(yōu)勢所在，若采取合資或合作形式，東道國企業(yè)就可以通過邊干邊學、搭便車等形式逐漸掌握這些無形資產(chǎn)，因此可以說這些是合資或合作相對于獨資所減少的直接和間接收益，也即R3、R4。C1、C2可以看成是合資或合作相對于獨資所降低的風險成本。因為文化差異和東道國環(huán)境的不確定性會增加企業(yè)進行投資的風險，采取合資或合作就可以減少這種風險，而獨資的風險成本則很大。C3、C4可以認為是跨國公司采取合資或合作所提高的合作成本，這些成本包括合資或合作雙方進行談判所花的時間和金錢、管理上的沖突與摩擦、決策上的不一致等等，這些都會影響決策、生產(chǎn)、銷售。隨著跨國公司在東道國的發(fā)展和東道國本身環(huán)境的變化，以上這些因素都會發(fā)生變化，跨國公司的市場進入模式也會隨之發(fā)生改變。例如，跨國公司在東道國的經(jīng)營經(jīng)驗越豐富，對東道國的市場越了解，R1、R2就會減少，合資或合作的優(yōu)勢就會削弱；當跨國公司改變其生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)更具特色、科技含量更高的產(chǎn)品時，采取獨資或控股對其更有利。根據(jù)經(jīng)驗分析，跨國公司進入歐美發(fā)達國家時，一般直接采用獨資方式，因為這些國家的政策和市場環(huán)境大體相似，且與國際接軌，跨國公司比較熟悉；而他們進入發(fā)展中國家時，一般采用合資或合作——控股——獨資這一逐步過渡的方式，主要是由于他們對這些國家的市場環(huán)境不十分了解。模型中的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4，不是一成不變的，而是跨國公司在市場內(nèi)發(fā)展過程中動態(tài)變化的。
（二）跨國公司在華發(fā)展模式數(shù)據(jù)分析
1979年改革開放以來，跨國公司在中國發(fā)展的三種模式——合資、合作、獨資方式的比重不斷變化。中外合資實際投資比例經(jīng)歷了一個波動的過程，從1979年的15.57％到1987年的69.73%,再下降到2004年的27.89％。中外合作實際投資比例從1979年的84.2%一直下降到2004年的3.0％。獨資實際投資比例從1979年的0.24％上升到69.11％?？梢钥闯?，跨國公司在華發(fā)展模式逐漸傾向于獨資。事實說明，跨國公司進入東道國的時間越長其獨資化趨勢越明顯，這是因為跨國公司在東道國經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，其所擁有的可以使其獨資化的資源越來越多，這也驗證了收益成本模型的適用性。
（三）跨國公司在華發(fā)展戰(zhàn)略歷程及趨勢
從跨國公司在中國發(fā)展的歷程看，其發(fā)展戰(zhàn)略一般為四步：
第一步，與中國企業(yè)建立貿(mào)易關系。通過國際貿(mào)易一方面加深對中國市場的了解，另一方面開始試探性的投資，為以后在中國的發(fā)展打下產(chǎn)品與市場基礎。
第二步，建立生產(chǎn)基地。在中國通過獨資建立分支機構(gòu)或通過合作、合資、兼并收購等方式，將中國作為其全球戰(zhàn)略的生產(chǎn)基地。充分利用中國欲融入世界經(jīng)濟的愿望、良好的投資環(huán)境，將其技術、管理、資金等優(yōu)勢與中國廉價的勞動力等資源相結(jié)合，大幅度低成本生產(chǎn)從而適應其全球化戰(zhàn)略。
第三步，建立銷售渠道、擴大市場份額。充分利用其在中國的生產(chǎn)基礎，在中國市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度時，將中國作為其全球營銷策略的一部分，其合作主要集中在銷售渠道上，充分挖掘市場潛力增加其在中國市場中的份額。
第四步，主導壟斷。不斷使用其創(chuàng)新產(chǎn)品及營銷手段，將其在中國市場上的優(yōu)勢發(fā)揮到極致，進而試圖壟斷或主導其所在行業(yè)的市場，形成壟斷優(yōu)勢。
按投資方式外商在華實際直接投資情況
單位：萬美元，百分比
01
資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》，（2004年1月-11月）
目前多數(shù)跨國公司的戰(zhàn)略已經(jīng)發(fā)展到了第三步，將中國從“世界工廠”的觀念轉(zhuǎn)變到“世界市場”，充分認識到了中國13億人口的消費能力和中國的經(jīng)濟實力?？鐕镜莫氋Y化趨勢說明其欲加強對在華投資的控制權和在中國市場占領行業(yè)市場主導地位的意圖。獨資化傾向已證明跨國公司有足夠的資源和經(jīng)驗獨立經(jīng)營。只有當其市場占有量達到了一定的份額時跨國公司才可能有信心獨立經(jīng)營，將各種優(yōu)勢從合資合作企業(yè)中收回，并入到獨資企業(yè)中，這就證明了其處于第三階段的后期，并將逐步向第四階段即主導壟斷階段過渡。
（四）外資銀行在華發(fā)展趨勢分析
跨國公司在華發(fā)展的模式變化驗證了收益成本比較模型的適用性與正確性，外資銀行是提供以貨幣為載體的并提供金融服務的跨國金融百貨公司，屬于服務型跨國公司。跨國公司在華發(fā)展的階段性特征也必然會體現(xiàn)在外資銀行在華的發(fā)展上?？鐕镜陌l(fā)展階段要經(jīng)歷建立貿(mào)易關系——建立生產(chǎn)基地——建立銷售渠道擴大市場份額——主導壟斷市場的戰(zhàn)略歷程，但外資銀行作為金融機構(gòu)這種特殊的服務性跨國公司，其金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售是不可分離的，因而其進入中國的策略歷程不可能從貿(mào)易開始，而是跳越一般跨國公司的前兩個策略階段，直接進入擴大市場份額的階段。目前外資銀行在中國還處于初級階段，但從跨國公司發(fā)展的策略歷程來看，其必然期望進入主導壟斷市場的策略階段，因而其在進入中國金融市場的模式選擇上也必然要體現(xiàn)出跨國公司發(fā)展模式的特征，即合作、合資、參股等模式發(fā)展到控股、獨資的模式上。從模型中我們也可以看出，合資、合作的方式有利于外資銀行增加R1、R2，減少C1、C2，其合資或合作獲得的收益將遠小于模型中不等號左邊的部分，收益成本模型[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π成立，所以外資銀行選擇合資合作是必然的。但與跨國公司發(fā)展一樣，外資銀行的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4也是在動態(tài)變化的。中資銀行與外資銀行合作一定會在此過程中不斷地學習，增強自身的競爭力，使外資銀行的比較優(yōu)勢逐步削弱，即R3、R4增加。而當中資銀行的實力不斷增強，其談判能力也會顯著提高，合資與合作中的摩擦也會逐漸增多，C3、C4會增加。模型中不等號左邊的部分會逐步縮小，合資、合作對外資銀行來說就不再是必要手段了。
四、中資銀行現(xiàn)階段應采取的具體策略
以上的分析已經(jīng)能充分說明外資銀行在我國的策略過程，中資銀行應充分認識到采取階段性的措施來應對外資銀行在中國的擴張，在不斷發(fā)展自己的基礎上與其競爭。長期來看，中資銀行應該選擇階段性而不是從一而終的策略，首先選擇以合作為主競爭為輔策略，在合作中保持競爭意識和觀念，防止最終變成外資銀行的傀儡和入侵中國金融市場的工具。隨后在成熟的時機選擇以競爭為主合作為輔的策略。在目前情況下選擇以合作為主才能真正從外資銀行那里學到國際化的理念來培養(yǎng)自身競爭力，為后期競爭為主合作為輔的狀態(tài)做好充足的準備。
（一）與外資銀行建立審慎的戰(zhàn)略聯(lián)盟
通過戰(zhàn)略聯(lián)盟,中資銀行可以獲得先進的管理和經(jīng)營理念,有助于核心競爭力的提升。但中資銀行在與外資銀行合作時,不能因為一時的眼前利益而盲目決定,而要從以下方面考慮:首先,應該看欲參股的外資銀行戰(zhàn)略目標是否與自己一致;其次,要注意外資銀行的性質(zhì),由于境外商業(yè)銀行、境外投資銀行和國際政策性銀行的性質(zhì)和戰(zhàn)略目標存在差異,中資銀行應根據(jù)自身的特點選擇適合的外資銀行;再次,對于合作雙方由于國情不同而出現(xiàn)的非原則性問題,應本著的原則,但對于違反我國法律法規(guī)、損害其他股東合法利益的要求應予以拒絕,不可為了一時的眼前利益而降低標準、放棄原則。中資銀行要明確戰(zhàn)略合作的目的是最終實現(xiàn)長遠的自我提升與飛躍，不是僅僅獲得當前合作所得的利益而放棄后期的發(fā)展。
（二）控制不良貸款的增長，完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)
我國金融業(yè)開放的主要障礙在于銀行體系中積聚了大量的不良貸款，能否解決不良貸款問題既關系到中資銀行的健康發(fā)展,也關系到開放金融服務后國內(nèi)銀行能否應對國外銀行的競爭問題。“中資銀行應加強內(nèi)部監(jiān)管和制約機制、強化貸款評估、審查和監(jiān)督機制,以保障貸款的安全,減少不良貸款發(fā)生的比例。在不良資產(chǎn)方面與外資銀行的合作要利用其成熟的處理方法，充分改善中資銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?！币陲L險控制、財務管理、人事激勵、業(yè)務流程、信息科技等方面進行改革,建立科學的公司治理機制。與此同時,組織有條件的銀行盡快上市。2001年,中國銀行成功地重組了香港中銀集團。2003年底,國家動用450億美元外匯儲備為中國銀行和中國建設銀行補充資本金,促其進行股份制改造。2004年9月21日建行股份掛牌,2006年10月27日,中國工商銀行在內(nèi)地和香港同時“A+H”上市，標志著國有商業(yè)銀行股份改革邁出了實質(zhì)性的步伐。在與外資銀行的合作中，中資銀行要充分借鑒其混業(yè)經(jīng)營和海外分支機構(gòu)龐大的優(yōu)勢，順利實現(xiàn)在海外上市與實力擴張。
（三）加強市場營銷
中資銀行營銷戰(zhàn)略的現(xiàn)實選擇是:以“精致”營銷取代“粗放”營銷;以“動態(tài)”營銷取代“靜態(tài)”營銷;以市場開發(fā)取代市場占有。首先,從各個角度進行市場細分,根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、客戶需求、自身實力等因素選定和培育相對穩(wěn)定的客戶群;其次,保住重點客戶,在我國20%的人群占有約80%的銀行儲蓄,所以重點客戶對銀行的利潤非常關鍵。在鞏固國內(nèi)客戶的基礎上，需要充分發(fā)揮外資銀行海外機構(gòu)眾多的優(yōu)勢，將中資銀行的營銷觸角滲透到海外市場，借助外資銀行的實力建立在海外市場的經(jīng)營網(wǎng)絡。
（四）推動金融創(chuàng)新,實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化
能否提供滿足市場需求的金融產(chǎn)品和服務,以及根據(jù)客戶的需求開發(fā)具有個性化產(chǎn)品的能力,是衡量一家商業(yè)銀行市場競爭力的重要標志,也是中資銀行和外資銀行的差距所在。中資銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務;積極開發(fā)零售業(yè)務;適時開展金融創(chuàng)新,推出市場需要的金融工具和金融商品。
（五）提高信息技術在銀行業(yè)中的運用
21世紀的金融業(yè)要求金融業(yè)務與信息技術的完美結(jié)合，中資銀行已經(jīng)在電子化發(fā)展方面取得了巨大的進步。但是，國際金融行業(yè)新技術在不斷更新發(fā)展,中資銀行與外資銀行在技術方面還存在著巨大差距，處于相對的劣勢地位。中資銀行要在合作中謀求外資銀行的技術優(yōu)勢，協(xié)助自身提高技術水平和應用能力。加快信息技術的運用,形成以電子技術和信息為支撐的電子化銀行系統(tǒng),從而實現(xiàn)業(yè)務處理自動化、綜合管理信息化和銀行業(yè)務網(wǎng)絡化。
總之，中外資銀行選擇合作或者競爭的根本出發(fā)點是自身利益，即無論選擇合作或者是競爭，都要獲取最大化利益，這也是任何一家企業(yè)都必須考慮的最基本問題。但是中資銀行必須明確，合作的目的是學習、吸收外資銀行積累的專業(yè)技術及銀行業(yè)的豐富知識和經(jīng)驗。在未來的20年，合作性競爭的局面將從目前以合作為主、競爭為輔的格局，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁帪橹骱献鳛檩o的狀態(tài)。中資銀行在抓住機遇加強與外資銀行的合作的同時，需要注意的是，外資銀行參與合作只是其次佳選擇，最終還是要爭奪市場主導地位。作為中資銀行應逐步提升自身實力，鍛造有價值的核心競爭力，有次序地先后以合作與競爭為重心，合理地選擇合作或競爭策略才是最明智的戰(zhàn)略決策。
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與外資銀行相比，中資銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢主要是規(guī)模優(yōu)勢，而在利潤和成長性等方面處于劣勢地位，這將對未來的市場競爭格局產(chǎn)生根本性的影響。
中資銀行現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢掩蓋了其利潤指標和成長性等方面的劣勢。從資本充足率、不良貸款比率、資本收益率等基礎指標和效益指標看，中資銀行與外資銀行之間存在不小的差距。
入世后，外資銀行將憑借其自身的優(yōu)勢，搶灘中國市場，中國銀行業(yè)市場競爭將更趨激烈。
一、中、外資銀行的競爭優(yōu)勢比較
1、外資銀行的競爭優(yōu)勢
第一，外資銀行長期以來積累了先進的經(jīng)營理念和管理方式。外資銀行的經(jīng)營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導向的管理方式，建立了健全的財務指標體系和風險管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預較多、機制較為僵化相比，顯然更加適應國際競爭的需要。
第二，外資銀行更加精通國際市場和國際慣例。外資銀行的經(jīng)營管理手段更符合國際規(guī)則。尤其是跨國銀行集團，其觸角更是遍及世界各地，對國際市場了如指掌，在參與國際競爭中更是得心應手。
第三，外資銀行一般具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強強聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠遠低于中資銀行，資本收益率卻遠高于中資銀行。
第四，外資銀行在服務手段方面具有明顯的優(yōu)勢。外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強有力的挑戰(zhàn)。
第五，外資銀行相對寬松的人文環(huán)境和激勵機制，有利于吸引和鼓勵優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關系，具有相對完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓體制較為健全，員工學習培訓機會較多，再加上中資銀行難以企及的高薪，對優(yōu)秀人才確實構(gòu)成了很強的吸引力。
2、中資銀行的競爭優(yōu)勢
第一，與外資銀行相比，中資銀行擁有本土經(jīng)營的獨特優(yōu)勢。長期以來，中資銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點體系；在中國廣大消費者心中已經(jīng)樹立起信任形象。中資銀行大都建立了相對穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)將其割裂。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡也已基本完善，外資銀行難以企及。此外，中資銀行相對熟悉中國國情，了解中國各個層次不同消費群體的消費特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處。
第二，中國以發(fā)展中國家身份入世，為中資銀行適應國際競爭贏得一個寶貴的過渡期。入世后，中國金融市場的對外開放仍將是一個循序漸進的過程。中資銀行可以充分利用這一寶貴的過渡期，在與外資銀行的接觸和競爭中摸索學習，迅速提升自身實力，加速儲備參與國際競爭的能量。
第三，中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢競爭地位。目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對削弱了中資銀行的競爭力。入世后，中外資銀行稅負水平將會統(tǒng)一，中外資銀行稅負歧視問題將不復存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務收費、業(yè)務范圍、監(jiān)管標準等方面享有超國民待遇，中資銀行管制相對較嚴。入世后，中外資銀行的市場環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進一步提升。
第四，中資銀行在迎接外資銀行挑戰(zhàn)的同時，可以積極主動地參與國際銀行業(yè)市場的競爭。銀行業(yè)的開放是雙向的，即“請進來”和“走出去”。WTO的互惠原則有利于中資銀行拓展海外業(yè)務，增設海外分支機構(gòu)，占據(jù)競爭的有利地勢。入世后，中資銀行到海外拓展業(yè)務將主要受自身經(jīng)營狀況和東道國金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場準入方面的限制，這就有利于經(jīng)營狀況良好的中資銀行在國際金融市場上爭取更廣闊的發(fā)展空間，在國際競爭中促進業(yè)務發(fā)展、人才成長和技術進步。中資銀行在參與國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭的同時，也有機會享受國際銀行業(yè)市場的成果和利潤份額。
二、面對市場不斷開放的機遇，外資銀行將與中資銀行展開全方位的、更加激烈的競爭，新的市場競爭格局將逐步形成
在公平的市場競爭中，外資銀行與中資銀行各有長短?？梢钥闯?，外資銀行的競爭戰(zhàn)略是：以利潤最大化為中心目標，揚長避短，充分利用有效資源，采取“挖人才，爭客戶，搶市場”等方式，通過高投入、信息科技、管理技術、激勵機制等手段；逐步擠占中國銀行業(yè)市場。
現(xiàn)代銀行業(yè)懸資金密集型行業(yè)，更是知識技術密集型行業(yè)，人才的競爭是利潤競爭的決定性因素。一般而言，外資銀行除了部分高級管理人員外，絕大多數(shù)員工都來自當?shù)?。這種本土化傾向，預示著外資銀行將與中資銀行在人才市場展開激烈的爭奪。中資銀行原有體系中工作經(jīng)驗豐富、業(yè)務熟練、精通外語并熟悉國際市場運作的優(yōu)秀員工，以及既了解中國國情又精通國際市場的高級管理人才，必將成為外資銀行競相獵取的目標。
客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭也將成為中外資銀行競爭的焦點之一。銀行的利潤主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶。據(jù)統(tǒng)計，目前中國銀行業(yè)60％的利潤來自于10％的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行不僅在信譽和服務質(zhì)量上比中資銀行高出一籌，而且大多實行混業(yè)經(jīng)營，與嚴格分業(yè)經(jīng)營的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面和多元化的金融服務，對優(yōu)質(zhì)客戶具有強大的吸引力。加入世貿(mào)組織后，外資銀行首先會在金融服務方面打開突破口，利用其在跨國經(jīng)營、金融創(chuàng)新、服務水平及經(jīng)營管理機制等方面的優(yōu)勢，與中資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶群。目前外資銀行主要服務對象是生產(chǎn)型的三資企業(yè)，入世后，隨著外資銀行服務領域的擴大，國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)尤其是有進出口權的生產(chǎn)型企業(yè)、高新技術企業(yè)、潛力廣闊的個體私營企業(yè)以及外商投資企業(yè)（尤其是實力雄厚的跨國公司）等，將會成為外資銀行重點爭奪的對象。
市場的競爭也將格外激烈。入世后，外資銀行首先要搶占的就是外匯業(yè)務市場。外資銀行將憑借其雄厚的資金實力、全球化金融集團母公司的綜合性金融服務、良好的商業(yè)信譽、穩(wěn)固的海外客戶關系和便捷的全球網(wǎng)絡，繼續(xù)吸引外商投資企業(yè)和國內(nèi)外向型企業(yè)等客戶，在外匯業(yè)務市場對中資銀行構(gòu)成強有力的挑戰(zhàn)。在華外資銀行短期內(nèi)仍存在機構(gòu)稀缺問題，但其重點目標主要是外匯業(yè)務發(fā)達的大中城市和優(yōu)質(zhì)客戶，并有選擇性地發(fā)展零售業(yè)務。另外，風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務市場將面臨更加激烈的爭奪。中間業(yè)務被稱為“黃金業(yè)務”，包括國際結(jié)算、個人消費信貸、財務顧問、代客理財和信息咨詢等新興銀行業(yè)務。隨著市場開放的進一步推進，外資銀行還將向批發(fā)業(yè)務和零售
業(yè)務市場進軍?？梢灶A料的是，外資銀行不會盲目追求資產(chǎn)規(guī)模的擴張和營業(yè)網(wǎng)點的增設，而會將注意力重點集中在高增殖業(yè)務、跨境業(yè)務、批發(fā)業(yè)務以及其他中間業(yè)務方面。
總之，入世后中國銀行業(yè)市場的競爭將是空前激烈的。中外資銀行競爭的范圍和次序?qū)⑹牵合韧鈪R后本幣、先批發(fā)后零售、先外資后中資、先沿海后內(nèi)地。競爭的業(yè)務焦點主要是：投資銀行業(yè)務、批發(fā)業(yè)務、外匯業(yè)務。入世初期，外資銀行在外匯業(yè)務（尤其是國際結(jié)算等中間業(yè)務）市場可能占據(jù)較大份額，隨著人民幣業(yè)務的進一步放開，外資銀行將與中資銀行在人民幣市場展開激烈爭奪。中外資銀行的激烈競爭，有利于中資銀行進一步提升國際競爭力，有利于中國銀行業(yè)市場的整合和發(fā)展。
三、適應WTO規(guī)則和市場開放需要，積極主動地參與市場競爭，共同繁榮中國銀行業(yè)市場
毋庸置疑，入世后中外資銀行的市場競爭將異常激烈，現(xiàn)有的市場格局也將發(fā)生一些變化。隨著對外開放的進一步擴大，外資銀行的市場份額將逐步增加，而中資銀行在失去部分市場份額的同時，也將在競爭中獲取外資銀行先進的經(jīng)營管理理念和方法，從而迅速促進自身改革的推進和綜合實力的提升?？傊y行業(yè)市場競爭格局的轉(zhuǎn)變在于中外資銀行之間相對優(yōu)勢和劣勢的相互轉(zhuǎn)換，不存在永遠的優(yōu)勢和永遠的劣勢。對于中資銀行來說，入世既是機遇也是挑戰(zhàn)。中資銀行（尤其是國有銀行）要徹底放棄長期以來存在的依賴思想，不能寄希望于政策優(yōu)惠、政府保護和信用，必須以市場為中心，樹立市場意識和自立意識，直面挑戰(zhàn)，主動競爭，立足于自己拯救自己。開放和競爭的過程也不會是一帆風順的。入世初期，外資銀行的沖擊可能會使中資銀行一時難以適應。但要從根本上吸收和掌握國際先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗，提升中資銀行的競爭實力，必須堅持不懈地走向世界，走向開放，不能因噎廢食，更不能半途而廢。中資銀行要在同外資銀行競爭的過程中，虛心地學習和探索，要學到真諦，學到實質(zhì)，實實在在地從每一件事情做起。
1、加快國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新步伐，優(yōu)化組織機構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)。國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的關鍵就是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實行股份制改造。把符合條件的國有獨資商業(yè)銀行改組為股份制商業(yè)銀行，建立起符合市場經(jīng)濟要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，并爭取在條件成熟時上市。在不良資產(chǎn)剝離的基礎上，加大力度降低不良貸款比率；利用多種渠道補充資本金，盡快使其資本充足率水平提高到8％以上；進一步完善監(jiān)事會制度，同時探索建立完善的董事會制度，以建立良好的國有獨資商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。
2、樹立現(xiàn)代經(jīng)營和管理理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，建立完善激勵和約束機制，迅速提高競爭能力。應該樹立以客戶為中心而不是以銀行為中心的經(jīng)營理念。要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，改變工作作風，增強競爭意識，提高服務質(zhì)量，用最優(yōu)質(zhì)的服務和產(chǎn)品質(zhì)量最大限度地滿足客戶的需求。建立和完善責權利緊密結(jié)合的充滿生機和活力的經(jīng)營機制，即以資產(chǎn)質(zhì)量為中心的內(nèi)控機制，以利潤為目標的激勵機制，以市場為導向的經(jīng)營組織框架，以客戶為中心的服務體系等。另外，商業(yè)銀行要按照“盈利性、安全性、流動性”三性原則，建立一套規(guī)范、科學的資產(chǎn)負債管理指標體系。另外，建立與風險擴張相適應的風險準備金制度，建立健全風險管理機制，防范和化解銀行經(jīng)營風險和系統(tǒng)風險。
3、適應現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求，加快金融創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營的科技含量。入世后，利率市場化改革步伐將進一步加大，中資銀行依靠存貸利差獲取利潤的空間會被大大壓縮。面對有“金融百貨公司”之稱的外資銀行，中資銀行要迅速調(diào)整經(jīng)營方向，加快金融服務和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，努力開拓新的利潤增長點。大力拓展各項中間業(yè)務尤其是國際結(jié)算業(yè)務，依據(jù)市場需求進行服務創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。加強多功能綜合業(yè)務平臺的開發(fā)，大力開展綜合性零售業(yè)務，積極穩(wěn)妥地推廣金融超市。加強金融產(chǎn)品營銷創(chuàng)新，全面推行客戶經(jīng)理制，為客戶提供高質(zhì)便捷的服務。另外，加強科技投入，大力推進信息化建設和電子商務建設，讓科技成為銀行業(yè)競爭的助推力。
銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟金融監(jiān)管的一個分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當局、有關機構(gòu)，代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔負著重大的社會責任。其能否穩(wěn)健運行關系該國的經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴格的監(jiān)管。這里當然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領域，它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導。對此，作者認為，外資銀行本是銀行，對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同，而監(jiān)管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家，對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管，能維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定，保證國家金融安全，具有重要的現(xiàn)實意義。
二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點
（一）外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國銀行設立了130家分行，191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業(yè)務范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。）外資銀行在我國發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當規(guī)模。
（二）外資銀行的發(fā)展特點
1．外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務范圍不斷擴大，對我國經(jīng)濟的影響力逐步加強。
2．外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則，其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定，市場份額逐步恢復，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題
（一）監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關法規(guī)的健全工作遠未完成。
（二）監(jiān)管方式單一
目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
（三）監(jiān)管資源嚴重不足
由于外資銀行的開放性比較強，對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當局與相關機構(gòu)缺乏信息交流。
（四）缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作
當今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監(jiān)管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。
四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議
（一）健全監(jiān)管法制
要加強外資銀行監(jiān)管，我國就必須結(jié)合本國實際，參照國際公認的準則（如巴塞爾協(xié)議），借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機構(gòu)足夠的權利，為監(jiān)管工作提供基礎條件。
（二）多元化監(jiān)管方法和手段
當前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。
（三）健全風險監(jiān)管體系
目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風險性監(jiān)管。我國應根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關標準，制定嚴格、周密的風險監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營風險納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。
（四）建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認證機制
加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當局應主導建立完善的人才培養(yǎng)和認證體系。可邀請高校等研究機構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認證機制的專業(yè)性。
（五）加強信息交流，與各國監(jiān)管機構(gòu)堅強合作
為了應對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀，我國監(jiān)管當局應主動同各國監(jiān)管機構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段，降低共同面臨的風險。
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關鍵詞：風險性監(jiān)管外資銀行
風險性監(jiān)管（Risk-basedSupervision）是西方發(fā)達國家自70年代以來普遍運用的用以管理銀行金融風險的科學而系統(tǒng)的管理方法。美國著名學者威廉姆斯（C.ArthurWilliamsJr）和漢斯（RichartclM.Heins）在《風險監(jiān)管與保險》一書中對風險性監(jiān)管作了如下定義：風險監(jiān)管是通過對風險的識別、衡量與控制，以最少的成本將風險導致的各種不利后果減少到最低限度的科學管理方法。其主要通過風險識別（riskidentification）、風險衡量（riskevaluation）、風險控制（riskcontrol）和風險決策（riskdecision）四個階段來達到“以盡量小的機會成本保證處于足夠安全的狀態(tài)”的目標。
一、巴塞爾協(xié)議體系對銀行風險監(jiān)管的基本規(guī)定
專門針對跨國銀行監(jiān)管問題而成立的巴塞爾委員會，于1988年7月頒布的《關于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標準的協(xié)議》（即通常所說的“巴塞爾協(xié)議”）和于1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》共同構(gòu)成對外資銀行風險性監(jiān)管的基本規(guī)定。
《有效銀行監(jiān)管的核心原則》①指出銀行業(yè)的風險包括信用風險、國家和轉(zhuǎn)移風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等。針對銀行業(yè)的這些風險，監(jiān)管者應當制定和利用審慎性法規(guī)的要求來控制風險，其中包括資本充足率、貸款損失準備金、資產(chǎn)集中、流動性、風險管理和內(nèi)部控制等。
（一）資本充足率
資本充足率是指資本對加權風險資產(chǎn)的比例，是評價銀行自擔風險和自我發(fā)展能力的一個重要標志。《核心原則》第6條指出，“監(jiān)管者要規(guī)定能反映所有銀行風險程度的適當?shù)膶徤髯畹唾Y本充足率要求。此類要求應反映出銀行所承擔的風險，并必須根據(jù)它們承受損失的能力確定資本的構(gòu)成。至少對于活躍的國際性銀行而言，上述標準不應低于巴塞爾資本協(xié)議的規(guī)定及其補充規(guī)定”。根據(jù)1988年的“資本協(xié)議”，銀行的資本應分為核心資本和附屬資本，核心資本應不低于總資本的50%，附屬資本不能超過核心資本。此外，通過設定風險權數(shù)來測定銀行資本和表外業(yè)務的信用風險以評估銀行資本所應具有的適當規(guī)模，即將資本與資產(chǎn)負債表上的不同種類的資產(chǎn)以及表外項目所產(chǎn)生的風險掛鉤，依其風險大小劃分為0%,10%,20%,50%和100%五個風險權數(shù)，對于活躍的國際性銀行規(guī)定了4%的一級資本和8%的總資本的最低資本比率要求。
（二）信貸風險管理
對于銀行的信貸業(yè)務風險，《核心原則》做出了五個方面的規(guī)定：第一，信用審批標準和信用監(jiān)測程序?！蔼毩⒃u估銀行貸款發(fā)放、投資以及貸款和投資組合持續(xù)管理的政策和程序是監(jiān)管制度的一個必要組成部分?！雹诘诙瑢Y產(chǎn)質(zhì)量和貸款損失準備金充足性的評估?！般y行監(jiān)管者應確保銀行建立評估銀行資產(chǎn)質(zhì)量和貸款損失儲備及貸款損失準備充足性的政策、做法和程序?！雹鄣谌L險集中和大額暴露?！般y行監(jiān)管者應確保銀行的管理信息系統(tǒng)能使管理者有能力識別其資產(chǎn)的風險集中程度；銀行監(jiān)管者必須制定審慎限額以限制銀行對單一借款人或相關借款人群體的風險暴露?！雹艿谒?，關聯(lián)貸款。“為防止關聯(lián)貸款帶來的問題，銀行監(jiān)管者應確保銀行僅在商業(yè)基礎上向相關企業(yè)和個人提供貸款，并且發(fā)放的這部分信貸必須得到有效的監(jiān)測，必須采取合適的步驟控制或化解這種風險?！雹莸谖?，國家風險或轉(zhuǎn)移風險?！般y行監(jiān)管者應確保銀行制定出各項完善的政策與程序，以便在國際信貸和投資活動中識別、監(jiān)測和控制國家風險及轉(zhuǎn)移風險并保持適當?shù)娘L險準備?！雹?/p>
（三）市場風險管理
《核心原則》第12條規(guī)定，“銀行監(jiān)管者必須要求銀行建立準確計量并充分控制市場風險的體系；監(jiān)管者有權在必要時針對市場風險暴露制定出具體的限額和具體的資本金要求?！笔袌鲲L險管理的主要手段有：要求對產(chǎn)生于交易業(yè)務活動的價格風險提供明確的資本金準備、對與市場風險有關的風險管理程序設置系統(tǒng)的定量和定性標準、保證銀行管理層實施了充分的內(nèi)部控制等。（四）其他風險管理
其他風險管理包括利率風險管理、流動性管理以及操作風險管理等。根據(jù)《核心原則》第13項的要求，銀行監(jiān)管者必須要求銀行建立全面的風險管理程序（包括董事和高級管理層的適當監(jiān)督）以識別、計量、監(jiān)測和控制各項重大的風險并在適當時為此設立資本金。
（五）內(nèi)部控制
內(nèi)部控制包括：組織結(jié)構(gòu)（職責的界定、貸款審批的權限分離和決策程序）、會計規(guī)則（對帳、控制單、定期試算等）、“雙人原則”（不同職責的分離、交叉核對、資產(chǎn)雙重控制和雙人簽字等）、對資產(chǎn)和投資的實際控制。內(nèi)部控制的目的是確保銀行業(yè)務能根據(jù)銀行董事會制定的政策以謹慎的方式經(jīng)營。而“銀行監(jiān)管者必須確定銀行是否具備與其業(yè)務性質(zhì)及規(guī)模相適應的完善的內(nèi)部控制制度”。
二、英美國家在外資銀行風險管理方面的相關經(jīng)驗
（一）英國的“比率風險監(jiān)管體系(theRATEframework)”⑦
1997年，英國銀行在1987年的《銀行法案》授權下制定出“比率和比例風險監(jiān)管體系（RATEandSCALEframeworks）”，所謂的RATE風險監(jiān)管體系是風險測評（RiskAssessment）、監(jiān)管措施（ToolsofSupervision）、價值評估（Evaluation）的縮寫，它是由英國金融服務權力機構(gòu)（FinancialServicesAuthority簡稱FSA）對銀行業(yè)務、風險紀錄、宏觀經(jīng)濟環(huán)境做出綜合性評估，以制定有效的監(jiān)管計劃和使用恰當?shù)谋O(jiān)管措施。
第一，風險測評。風險測評的目的在于系統(tǒng)地識別銀行業(yè)務的固有風險，評估其風險控制的充足性和有效性，明確其組織結(jié)構(gòu)與管理體制，初步建立對這些銀行的監(jiān)管體系。風險測評分為八個步驟：1.確認風險評估的重點方向，2.取得事前信息（包括與跨國銀行的母國監(jiān)管者聯(lián)絡），3.做出初步的風險測評，4.現(xiàn)場檢查，5.做出最終的風險測評，6.建立初步監(jiān)管體系，7.保持監(jiān)管的一致性（包括建立RATE專題小組和質(zhì)量保證會），8.向銀行反饋信息。其初步風險測評主要參照九個方面的因素：CAMELB指標（主要用于分析商業(yè)風險）和COM指標（主要用于分析控制風險）。CAMELB指標包括資本（Capital）、資產(chǎn)（Assets）、市場風險（Marketrisks）、盈利（Earnings）、債務（Liabilities）、業(yè)務（Business）六個方面；COM指標包括控制（Control）、組織（Organization）、管理（Management）三個方面。通過對銀行商業(yè)風險和控制風險的評估，將銀行分為四個等級（QuadrantABCD），對A、B等級的銀行只需要對其風險控制做出適當?shù)谋O(jiān)測，對C、D等級的銀行則需要采取監(jiān)管措施。
第二，監(jiān)管措施。FSA可以對C、D等級的銀行采取如下監(jiān)管措施：1.要求銀行提供全面的會計師報告（ReportingAccountantsReport），2.FSA的專家小組對銀行財政領域進行檢查（TradedMarketsTeamVisit），3.FSA的專家小組對銀行信用領域進行檢查（CreditReviewVisit），4.向跨國銀行的母國監(jiān)管者收集相關信息（Liaisonwithoverseasregulators），5.與銀行高級管理層進行審慎性會晤（Prudentialmeetings），6.特別性會議討論銀行未來發(fā)展計劃（Adhocmeetings）。
第三，價值評估。在下一次風險測評之前，F(xiàn)SA每年會對風險測評、監(jiān)管體系、監(jiān)管措施的使用做一次價值評估，以保證銀行已完成必要的整改工作、FSA已完成監(jiān)管體系中所預定的工作和監(jiān)管措施被正確的執(zhí)行。此外，F(xiàn)SA還對其監(jiān)管階段工作的有效性做出評估和復查所有銀行是否仍然符合立法的最低標準。
（二）美國在外資銀行風險管理方面的先進經(jīng)驗
作為擁有悠久管理外資銀行歷史和豐富經(jīng)驗的大國，美國在外資銀行風險管理體制上有其獨特之處，其中包括“ROCA”等級評估制和VAR風險測定方法。
第一，雙重評估體系。世界上大多數(shù)國家在對外資銀行的評估體系上多半采用單一制，即外資銀行與國內(nèi)銀行適用同一種評估體系，例如英國國內(nèi)銀行和外資銀行都適用CAMELB&COM指標。而美國對其國內(nèi)銀行適用的是國際通行的“駱駝評級體系(CAMEL)”，即對銀行的資本充足率（capitaladequacy）、資產(chǎn)質(zhì)量（assetquality）、管理水平（managementability）、盈利狀況（earningperformance）和流動性（liquidity）五個方面進行評估。對外資銀行，則考慮到外資銀行的分行和行不是獨立的法人，許多因素（如資本調(diào)控或資產(chǎn)流通等）都受制于總行，采取的是“ROCA”等級評估制，即對外資銀行的風險管理（riskmanagement）、作業(yè)調(diào)控（operationalcontrols）、遵守法規(guī)（compliance）、資產(chǎn)質(zhì)量（assetquality）四個方面進行評估，將重點放在風險評估、風險跟蹤、風險控制上。第二，VAR風險測定方法。80年代末90年代初，美國銀行業(yè)遭受到重大的商業(yè)風險，壞帳逐年增加，許多銀行認為，單純運用巴塞爾協(xié)議的公式會扭曲貸款和投資決策，因而1995年12月美國金融機構(gòu)正式將JP摩根公司發(fā)明的VAR風險測定方法作為銀行風險測定和管理的工具使用。VAR（ValueatRisk，風險值）是指在某一特定的時期內(nèi)，在一定的置信度下，給定的資產(chǎn)組合可能遭受的最大損失值。與巴塞爾協(xié)議資本充足率的計算方法相比，VAR方法主要用以測定市場風險，其步驟為：首先，選定一組影響交易組合價值的市場因素變量，比如利率、匯率，以及商品價格等；其次，假定這些變量所遵循的取值分布或隨機過程，比如正態(tài)過程；然后，將交易組合的市場價值表示成上述市場因素變量及其相關系數(shù)的函數(shù)；最后，選擇某種方法來預測市場因素的變化，從而得到交易組合市場價值的改變量，這就是風險值（VAR）。
三、對我國外資銀行風險監(jiān)管的思考
2002年以前我國對外資銀行的監(jiān)管還停留在是否合規(guī)性的事后檢查階段，缺乏以預防為主的風險性監(jiān)管。2002年2月1日新出臺的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》初步確立了我國外資銀行風險監(jiān)管的指標體系，如要求外國銀行分行、中外合資銀行或合資財務公司，外國出資者須達到資本充足率8%的標準；外資金融機構(gòu)人民幣業(yè)務適用資本充足率的要求，即外資金融機構(gòu)資本或營運資金加準備金等之和中的人民幣份額與其風險資產(chǎn)中的人民幣份額的比例不得低于8%；明確“流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于25%”的流動性比例要求等⑧。然而，與風險監(jiān)管發(fā)達的美、英、日、法等國相比，我國的風險監(jiān)管體制還顯得極不健全，有待進一步完善。
第一，制定風險監(jiān)管方面的規(guī)范性文件和建立風險監(jiān)管的專門機構(gòu)。由于我國在外資銀行監(jiān)管方面的立法層次比較低，在風險監(jiān)管方面并沒有出臺相關的專門性規(guī)范，只在修改后的《外資金融機構(gòu)管理條例》中略有涉及。而美國除了在1978年的《國際銀行法》中對外資銀行的風險性監(jiān)管做出總體性規(guī)定，還有1978聯(lián)邦儲備局制定的《統(tǒng)一鑒別法》中的“風險評估法”以及1991年的《外資銀行監(jiān)督改善法》等法規(guī)加以補充。法國則在法蘭西銀行之外，另設有銀行法規(guī)委員會（TheCommitteeonBankRegulation），專門負責制定監(jiān)管法規(guī)和風險性量化指標。而英國不僅設有專門的監(jiān)管機構(gòu)——FSA（金融服務權力機構(gòu)），還在風險性監(jiān)管方面出臺專門性法規(guī)——“比率和比例風險監(jiān)管體系（RATEandSCALEframeworks）”。由于我國外資銀行的數(shù)量隨著我國加入WTO而將迅猛增長，我國應制定出風險監(jiān)管的總體政策和量化指標，設立專門的類似于英國FSA一樣的監(jiān)管機構(gòu)來執(zhí)行這些法規(guī)。
1.1外資銀行長期以來積累了先進的經(jīng)營理念和管理方式
外資銀行的經(jīng)營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導向的管理方式，建立了健全的財務指標體系和風險管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預較多、機制較為僵化相比，顯然更加適應國際競爭的需要。作為從事跨國經(jīng)營的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風險評估和風險控制機制，并能確保在高風險和信息化的經(jīng)營環(huán)境中，防范各種金融風險，實現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營目標。
1.2外資銀行在體制及經(jīng)營機制方面的優(yōu)勢
相對于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢。外資銀行具有經(jīng)營多元化優(yōu)勢，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場經(jīng)濟的長期運作，金融工具和服務手段遠遠走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營的中資銀行。外資銀行經(jīng)營策略明確，管理機制靈活，所從事的業(yè)務活動商業(yè)動機強。同時跨國銀行的全球化經(jīng)營方式，也為其優(yōu)勢資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。
1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設
外資銀行較之中資銀行具有明顯的產(chǎn)品優(yōu)勢，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務等方面，外資銀行具有強大的實力。這種優(yōu)勢可以獲得高盈利業(yè)務的相當份額，對中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學分析客戶和市場細分基礎上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，搶占市場先機。以匯豐集團的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務品種就達上百種，包括外幣存儲戶頭、信用卡、置業(yè)計劃、社區(qū)發(fā)展計劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險等服務產(chǎn)品。
外資銀行優(yōu)勢之一是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢。外資銀行根據(jù)市場調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場信息靈活調(diào)整經(jīng)營策略。而中資銀行特別是國有銀行受經(jīng)營體制制約，客觀上缺乏自，受政府政策影響較大，經(jīng)營決策時間長，造成經(jīng)營管理僵化，對客戶需求反映遲鈍。
在品牌建設方面，一些外資銀行已經(jīng)積累了數(shù)百年的信譽，這自然對客戶有相當?shù)奈?。外資銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢，是其尚未開展業(yè)務就獲得中國民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀末，外資銀行就已在中國開展了一系列的金融服務。不少知名外資銀行注重產(chǎn)品的標準化和一致性，實施品牌戰(zhàn)略，增強品牌產(chǎn)品在社會公眾中的吸引力。
1.4外資銀行具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平
進入中國的外資銀行多來自發(fā)達國家，一般具備雄厚的資金實力。尤其是隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強強聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團。通常外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠遠低于中資銀行，資本收益率卻遠高于中資銀行。
近年來，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達12％，資產(chǎn)總額平均增長超過9％，利潤平均增長超過20％，其股票的每股收益增長15％。而工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行上述指標明顯不如外資銀行。混業(yè)經(jīng)營是當代各國商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強商業(yè)銀行對客戶的服務能力，同時可大大提高銀行的資本回報率。在中國開業(yè)經(jīng)營的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗和專門技術。而中資銀行因為種種原因混業(yè)經(jīng)營受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。
1.5外資銀行在服務手段及服務方式方面具有明顯的優(yōu)勢
外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場服務。這種技術優(yōu)勢及服務手段的優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強有力的挑戰(zhàn)。
外資銀行普遍應用先進的電子和網(wǎng)絡技術，大量采用電腦設備和自助終端，如ATM機、存款機、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無人銀行等，自助式服務占了銀行服務很大的比例，使客戶在不同的時間和地點都得到銀行服務。自助銀行服務為銀行節(jié)省了大量的人力費用，延伸了銀行的服務職能。
外資銀行長期以來確立“以客戶為中心”的服務理念，以服務質(zhì)量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標準的服務，使客戶無論何時何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務，都能享受到“一站式”的銀行服務。第二，外資銀行通過客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價值，確定重點服務的客戶群體，提供差異化和個性化服務。如花旗銀行對中高收入階層提供支票帳戶、周轉(zhuǎn)卡、優(yōu)先服務花旗金卡等；匯豐銀行開立“卓越理財”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務。
2中資銀行的競爭優(yōu)勢
2.1中資銀行擁有本土經(jīng)營的獨特優(yōu)勢
長期以來，中資銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點體系。開展零售業(yè)務要求機構(gòu)網(wǎng)點的支持，而外資銀行在這方面無法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)點和完善的業(yè)務體系，外資銀行難以企及。
2.2中資銀行擁有國家信譽優(yōu)勢
中資銀行特別是國有商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢是有國家信譽作后盾，在我國目前的國情下，在老百姓心中信譽度高，抗風險能力較強。此外，中資銀行相對熟悉中國國情，了解中國各個層次不同消費群體的消費特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對本土經(jīng)濟、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。
2.3中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢競爭地位
目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對削弱了中資銀行的競爭力。2006年底中外資銀行稅負水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負歧視問題不復存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務收費、業(yè)務范圍、監(jiān)管標準等方面享有超國民待遇，中資銀行管制相對較嚴。在不久的將來，中外資銀行的市場環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進一步提升。
3外資銀行與中資銀行的具體競爭分析
3.1在高端客戶方面的激烈競爭
長期來看，外資銀行在機構(gòu)網(wǎng)點上不可能與中國銀行相比，但外資銀行可能針對高收入人士，通過個人理財服務、信用卡業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務、電話銀行業(yè)務、家居銀行業(yè)務等，擴大其對私業(yè)務的輻射面，以高新技術手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務，吸引外幣和人民幣儲蓄存款。
在個人銀行業(yè)務方面，隨著中國經(jīng)濟增長方式從投資推動型向個人消費驅(qū)動型的轉(zhuǎn)變，消費融資者和消費者信貸將成為中國市場中的重要組成部分。因此，為富有的個人提供服務將成為外資銀行的重要目標市場。零售市場中的某些領域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標。
在批發(fā)業(yè)務方面，外資銀行的目標企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場前景看好的企業(yè)，跨國企業(yè)、三資企業(yè)、中國的外向型企業(yè)、大型集團公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭奪的重點。目前，160多家外資銀行在華機構(gòu)中的絕大多數(shù)，其客戶對象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國或地區(qū)的對華投資和跨國公司，大致比例為50％～60％。中國加入WTO之后，它們的競爭對象將逐步向國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴展。作為以營利為目的的機構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務，而是進行市場細分，鎖定自己的目標客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過掌握20%的高端客戶來獲取80%的行業(yè)利潤。
從服務理念來看，中外資銀行并無差別，都強調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值，但在服務質(zhì)量的管理、標準的制定，特別是在將服務質(zhì)量的管理與績效考核結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢。正是由于外資銀行擁有一套嚴格而有效的服務質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠度。
3.2在中間業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務等高端業(yè)務方面的競爭
目前，中國正處于從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對中資銀行混業(yè)經(jīng)營的限制尚未解除。當前我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務比較單一。外資銀行作為其利潤增長的重要來源的中間業(yè)務品種豐富，相比之下，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。
目前外資銀行在已開展的一些中間業(yè)務如國際結(jié)算等方面顯露出強勁的競爭力，國際結(jié)算業(yè)務的市場份額已達到40％左右。外資銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務尤其是國際卡業(yè)務方面將會對中資銀行形成強有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國國內(nèi)客戶提供服務。實際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開拓其具有優(yōu)勢的投資財務咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務，而中資銀行則顯得行動遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務，如投資管理、財務咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務、證券發(fā)行與交易等。
大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營的模式，各外資銀行在開展企業(yè)流動性資金管理、財務服務及咨詢等方面擁有集團優(yōu)勢。外資銀行集團可以通過旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務來吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團綜合經(jīng)營優(yōu)勢，使其相對于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗，外資銀行如果能夠開發(fā)出適應市場需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對拓展其發(fā)展空間具有積極意義。
參考文獻
1李國欣.中資銀行與外資銀行競爭研究[J].財經(jīng)理論與實踐，2003（12）
一、外資銀行在我國金融市場的現(xiàn)狀
近年來，我國改革開放主要是商品市場的開放。與中國民族工業(yè)發(fā)展水平相比較，中國民族金融業(yè)與西方先進國家的差距較大。金融市場開放的時間短，范圍較窄，而且外資金融機構(gòu)是無形的，國際資金的調(diào)動、金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、日常金融服務的提供都在看不見、摸不著的情況下進行。從外資銀行那里得到的主要是短期資金的融通和國際結(jié)算等服務，獲得的管理經(jīng)驗并不多。
上世紀80年代初，外資銀行進入臺灣，雖然受每年只能開一家分行的限制，但是它們一邊建設分支行，一邊開展并購擴展市場份額，取得長足發(fā)展。以花旗銀行為例，到90年代末，成為臺灣最賺錢的銀行，在2003年以前，是臺灣發(fā)卡量最大的銀行。
1979年，第一家外資銀行——日本輸出入銀行經(jīng)批準設立北京代表處。1982年，我國開始引進外資金融營業(yè)性機構(gòu)的試點，香港南洋商業(yè)銀行被批準在深圳設立分行。2001年12月11日，我國加入世貿(mào)組織的同時，取消了外資金融機構(gòu)外匯業(yè)務服務對象的限制，允許在上海、深圳、天津、大連4個城市設立外資金融機構(gòu)并正式經(jīng)營人民幣業(yè)務。2004年深圳成功引進美國新橋投資集團，成為國內(nèi)首家外資第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監(jiān)會宣布對外資銀行開放本地企業(yè)的人民幣業(yè)務。至2006年末，22個國家和地區(qū)的74家外資銀行在中國25個城市設立了200家分行和79家支行；42個國家和地區(qū)的186家外資銀行在中國24個城市設立了242家代表處。在中國加入WTO的過渡期內(nèi)，外資銀行主要經(jīng)營指標的增速快于中資銀行。在我國經(jīng)濟金融發(fā)達地區(qū)的銀行業(yè)中已占有重要地位，已經(jīng)成為中國外匯市場上最積極、最活躍的參與者。
在經(jīng)歷了WTO規(guī)則對銀行業(yè)五年的保護期后，《中華人民共和國外資銀行管理條例》及其《外資金融機構(gòu)管理條例實施細則》已于2006年12月11日起正式施行，規(guī)定只有外資法人銀行，才可以不受限制，在中國全面經(jīng)營人民幣業(yè)務。但如果是外資銀行分行，則在人民幣業(yè)務方面對普通居民還設有其吸收的人民幣定期存款不少于100萬元的門檻。2007年3月20日，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行獲得中國銀監(jiān)會批準在中國從事全面外匯和人民幣業(yè)務，29日他們獲得上海市工商行政管理局頒發(fā)的法人銀行營業(yè)執(zhí)照，已于4月2日開業(yè)。9月21日，中國銀行業(yè)協(xié)會外資銀行工作委員會在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實業(yè)銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門國際銀行9家在華外資銀行法人機構(gòu)成為中國銀行業(yè)協(xié)會正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國民待遇。目前已有16家外資銀行獲得銀監(jiān)會批準，將其國內(nèi)分行改制為外資法人銀行并開展相關業(yè)務。
二、外資銀行在我國金融業(yè)競爭中的優(yōu)劣分析
（一）外資銀行在我國的競爭優(yōu)勢
1.外資銀行具有雄厚的資金實力。這是參與我國市場競爭的根本保證。
2.外資銀行具有良好的國際信譽和完善的服務方式。外資銀行對各種服務做得較好，十分人性化，而中資銀行的服務就相對滯后，軟件和硬件都有待提高。
3.外資銀行具有靈活的經(jīng)營機制。中資銀行是告訴你能做什么，其他都不能做；而外資銀行則是告訴你不能做什么，其他的可以自由發(fā)揮。
4.外資銀行在高端個人客戶市場上的競爭優(yōu)勢明顯。外資銀行在進入中國的幾年間，除了外籍客戶群之外，積累了一部分高端客戶群，通過開設支行和各種理財中心進軍個人高端客戶市場，為富?？蛻籼峁┝可矶ㄖ剖降耐顿Y理財服務。為了獲得更好的產(chǎn)品和服務，在2006年12月11日之后，高端客戶很可能向外資銀行分流，他們愿意支付相對高昂的費用來換取更好的產(chǎn)品和服務。
5.外資銀行產(chǎn)品品種多。國外幾乎每個貸款人都能選擇到有針對性的個貸產(chǎn)品，而且外資銀行在為客戶定制貸款品種時，將按揭貸款與理財?shù)确战Y(jié)合起來，而國內(nèi)銀行這些業(yè)務卻很少。
（二）外資銀行在我國遇到的問題
1.中國的利率非市場化。在國外，銀行可以通過市場化的利率對不同客戶區(qū)別對待，特別是可以對優(yōu)質(zhì)客戶提供更大的優(yōu)惠空間；而目前在國內(nèi)并沒有實現(xiàn)利率市場化，各家銀行的利率水平相差無幾。如果與中資銀行采取相同的利率政策，勢必讓外資銀行失去一大競爭武器，抹殺了外資銀行的部分優(yōu)勢。
2.網(wǎng)點布局滯后。零售業(yè)務網(wǎng)點是其形成規(guī)模的重點，目前外資銀行僅在國內(nèi)大型發(fā)達城市設有分行或辦事處，網(wǎng)點布局在短期內(nèi)無法達到中資銀行的狀態(tài)。隨著入世過渡期的結(jié)束，外資銀行正加速其在中國的業(yè)務網(wǎng)點布局，表現(xiàn)出了強烈的搶占市場意識。而中資銀行機構(gòu)網(wǎng)點、自助設備眾多，高效便捷。
3.中資銀行原有業(yè)務關系深厚。中資銀行本土經(jīng)營歷史悠久，地緣優(yōu)勢明顯，客戶群體廣泛，民眾基礎雄厚。房貸業(yè)務特別是按揭業(yè)務需要很豐富的業(yè)緣關系，在與開發(fā)商、二手房中介機構(gòu)的合作關系上，初來乍到的外資銀行無疑有著天然的劣勢，雖然有一些高端項目已經(jīng)請外資銀行介入，但從覆蓋面上也是遠遠不夠的。
4.中資銀行與政府關系密切。中資銀行有政府信譽作后盾，可信度高，且長期為國內(nèi)提供服務，具有品牌優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。外資銀行多是股份制銀行，沒有國家財政作為堅強后盾。已經(jīng)習慣于把中資銀行與政府掛鉤的中國百姓，總覺得還是中資銀行可靠。風險性也是中國百姓選擇金融產(chǎn)品的重要原因。
5.服務費用高。外資銀行原有的客戶大多是外籍客戶和中國部分高端客戶。伴隨著高品質(zhì)服務產(chǎn)品的就是高額的服務費用，相對于中資銀行的低費用，外資銀行讓不少中國消費者望而卻步。
6.國內(nèi)法規(guī)的制約。根據(jù)《條例》的要求，法人外資銀行初次獲得人民幣業(yè)務許可仍需要滿足“開業(yè)三年，連續(xù)兩年盈利”的條件，外資銀行真正全面大規(guī)模進入人民幣業(yè)務市場還需要一段時間。
⒎中資銀行綜合能力的提高。股改上市后，中資銀行積極探索，加強向外資銀行學習綜合經(jīng)營的經(jīng)驗，資本資產(chǎn)的規(guī)模和質(zhì)量、內(nèi)部治理機制健全完善、經(jīng)營管理和風險控制水平等方面都有了顯著的提升，競爭實力壯大。
三、外資銀行向中資銀行帶來的挑戰(zhàn)
《條例》正式實施后，法人外資銀行可以與中資銀行一樣全面從事人民幣業(yè)務，外資銀行分行也可在許可范圍內(nèi)從事人民幣業(yè)務，外資銀行將憑借其綜合競爭優(yōu)勢，給中資銀行帶來巨大的沖擊：
（一）金融人才的挑戰(zhàn)。外資銀行首先引進的是金融人才。進入我國的外資銀行都是在國際上有競爭力的大型銀行，他們?yōu)榱嗽谥袊袌龈偁幹腥〉脙?yōu)勢，一方面會把國外優(yōu)秀金融人才引入到中國；另一方面會采取掠取中資銀行人才的措施，以高薪、出國培訓及優(yōu)越的環(huán)境來吸引中資銀行高素質(zhì)人才加盟，使原本就稀缺的中資銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱中資銀行的競爭力。外資銀行要想真正進入我國市場，其自身必須本土化，除了部分高級管理人員外，絕大多數(shù)員工都應該來自國內(nèi)，中資銀行中的人民幣業(yè)務人才將成為其“獵取”的重要目標。主要的對象：有業(yè)務經(jīng)驗、客戶關系和社會關系的銀行業(yè)務骨干；銀行外派的歸國人員；受良好教育的大學畢業(yè)生、研究生；學成歸國的中國留學生。
（二）市場份額的挑戰(zhàn)。外資銀行不但在外匯存貸款業(yè)務的市場競爭中處于有利的地位，也將在人民幣存貸款業(yè)務的市場競爭中極大地擠占中資銀行的市場份額，大幅降低向中資銀行的貸款以解決人民幣資金來源的依賴程度，使中資銀行人民幣存貸款業(yè)務受到極大沖擊。資本市場、貨幣市場、資金市場、外匯市場、電子商貿(mào)市場、沿海市場是外資銀行力爭占領的市場。他們無需擁有龐大的員工隊伍和廣布的網(wǎng)絡系統(tǒng)，就可以爭取較大的市場份額。
（三）客戶的挑戰(zhàn)。外資銀行利用其綜合優(yōu)勢，與中資銀行展開激烈的客戶資源爭奪戰(zhàn)，從而分流中資銀行的資金來源。外資銀行爭取的客戶主要有：1.公司客戶：重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；2.機構(gòu)客戶：銀行、保險、證券、投資基金等；3.個人客戶：我國10％的人占有約66％的儲蓄額，所以外資銀行開拓業(yè)務時，會將主要精力放在爭取發(fā)達地區(qū)的重點客戶。2007年3月28日，中國銀行設在京、滬的私人銀行專屬網(wǎng)點正式對外營業(yè)，標志著中資銀行首次涉足私人銀行業(yè)務，是銀行業(yè)全面開放后，中行競爭高端客戶戰(zhàn)略的一部分。與外資銀行一樣，100萬美元是客戶走進私人銀行專區(qū)的金融資產(chǎn)“門檻”。
（四）競爭手段的挑戰(zhàn)。在與中資銀行處于同一起跑線后，外資銀行強大的金融創(chuàng)新能力、豐富實用的理財產(chǎn)品、發(fā)達的科技網(wǎng)絡、高超的風險掌控水平、成熟的服務管理規(guī)范等多項具有優(yōu)勢的競爭手段給中資銀行帶來極大的挑戰(zhàn)。
（五）經(jīng)營方式的挑戰(zhàn)。中資銀行是分業(yè)經(jīng)營，外資銀行是混業(yè)經(jīng)營。外資銀行將憑借其多年的業(yè)務經(jīng)驗根據(jù)實際需要開展混業(yè)經(jīng)營，對分業(yè)經(jīng)營的中資銀行產(chǎn)生了巨大的競爭壓力。
（六）中間業(yè)務的挑戰(zhàn)。國際發(fā)達銀行開展中間業(yè)務歷史時間長、成熟經(jīng)驗多，中間業(yè)務收入占到營業(yè)收入的40％以上。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關系，不僅與中資銀行搶奪零售業(yè)務，而且會向批發(fā)業(yè)務以及風險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務進軍。中資銀行雖然自2001年我國加入世界貿(mào)易組織起就加大了發(fā)展中間業(yè)務力度，但與外資銀行相比，無論是在理念還是在實際運作中差距都很大。
一、外資銀行在我國金融市場的現(xiàn)狀
近年來，我國改革開放主要是商品市場的開放。與中國民族工業(yè)發(fā)展水平相比較，中國民族金融業(yè)與西方先進國家的差距較大。金融市場開放的時間短，范圍較窄，而且外資金融機構(gòu)是無形的，國際資金的調(diào)動、金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、日常金融服務的提供都在看不見、摸不著的情況下進行。從外資銀行那里得到的主要是短期資金的融通和國際結(jié)算等服務，獲得的管理經(jīng)驗并不多。中國
上世紀80年代初，外資銀行進入臺灣，雖然受每年只能開一家分行的限制，但是它們一邊建設分支行，一邊開展并購擴展市場份額，取得長足發(fā)展。以花旗銀行為例，到90年代末，成為臺灣最賺錢的銀行，在2003年以前，是臺灣發(fā)卡量最大的銀行。
1979年，第一家外資銀行——日本輸出入銀行經(jīng)批準設立北京代表處。1982年，我國開始引進外資金融營業(yè)性機構(gòu)的試點，香港南洋商業(yè)銀行被批準在深圳設立分行。2001年12月11日，我國加入世貿(mào)組織的同時，取消了外資金融機構(gòu)外匯業(yè)務服務對象的限制，允許在上海、深圳、天津、大連4個城市設立外資金融機構(gòu)并正式經(jīng)營人民幣業(yè)務。2004年深圳成功引進美國新橋投資集團，成為國內(nèi)首家外資第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監(jiān)會宣布對外資銀行開放本地企業(yè)的人民幣業(yè)務。至2006年末，22個國家和地區(qū)的74家外資銀行在中國25個城市設立了200家分行和79家支行；42個國家和地區(qū)的186家外資銀行在中國24個城市設立了242家代表處。在中國加入WTO的過渡期內(nèi)，外資銀行主要經(jīng)營指標的增速快于中資銀行。在我國經(jīng)濟金融發(fā)達地區(qū)的銀行業(yè)中已占有重要地位，已經(jīng)成為中國外匯市場上最積極、最活躍的參與者。
在經(jīng)歷了WTO規(guī)則對銀行業(yè)五年的保護期后，《中華人民共和國外資銀行管理條例》及其《外資金融機構(gòu)管理條例實施細則》已于2006年12月11日起正式施行，規(guī)定只有外資法人銀行，才可以不受限制，在中國全面經(jīng)營人民幣業(yè)務。但如果是外資銀行分行，則在人民幣業(yè)務方面對普通居民還設有其吸收的人民幣定期存款不少于100萬元的門檻。2007年3月20日，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行獲得中國銀監(jiān)會批準在中國從事全面外匯和人民幣業(yè)務，29日他們獲得上海市工商行政管理局頒發(fā)的法人銀行營業(yè)執(zhí)照，已于4月2日開業(yè)。9月21日，中國銀行業(yè)協(xié)會外資銀行工作委員會在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實業(yè)銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門國際銀行9家在華外資銀行法人機構(gòu)成為中國銀行業(yè)協(xié)會正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國民待遇。目前已有16家外資銀行獲得銀監(jiān)會批準，將其國內(nèi)分行改制為外資法人銀行并開展相關業(yè)務。
二、外資銀行在我國金融業(yè)競爭中的優(yōu)劣分析
（一）外資銀行在我國的競爭優(yōu)勢
1.外資銀行具有雄厚的資金實力。這是參與我國市場競爭的根本保證。
2.外資銀行具有良好的國際信譽和完善的服務方式。外資銀行對各種服務做得較好，十分人性化，而中資銀行的服務就相對滯后，軟件和硬件都有待提高。
3.外資銀行具有靈活的經(jīng)營機制。中資銀行是告訴你能做什么，其他都不能做；而外資銀行則是告訴你不能做什么，其他的可以自由發(fā)揮。
4.外資銀行在高端個人客戶市場上的競爭優(yōu)勢明顯。外資銀行在進入中國的幾年間，除了外籍客戶群之外，積累了一部分高端客戶群，通過開設支行和各種理財中心進軍個人高端客戶市場，為富裕客戶提供量身定制式的投資理財服務。為了獲得更好的產(chǎn)品和服務，在2006年12月11日之后，高端客戶很可能向外資銀行分流，他們愿意支付相對高昂的費用來換取更好的產(chǎn)品和服務。
5.外資銀行產(chǎn)品品種多。國外幾乎每個貸款人都能選擇到有針對性的個貸產(chǎn)品，而且外資銀行在為客戶定制貸款品種時，將按揭貸款與理財?shù)确战Y(jié)合起來，而國內(nèi)銀行這些業(yè)務卻很少。
（二）外資銀行在我國遇到的問題
1.中國的利率非市場化。在國外，銀行可以通過市場化的利率對不同客戶區(qū)別對待，特別是可以對優(yōu)質(zhì)客戶提供更大的優(yōu)惠空間；而目前在國內(nèi)并沒有實現(xiàn)利率市場化，各家銀行的利率水平相差無幾。如果與中資銀行采取相同的利率政策，勢必讓外資銀行失去一大競爭武器，抹殺了外資銀行的部分優(yōu)勢。
2.網(wǎng)點布局滯后。零售業(yè)務網(wǎng)點是其形成規(guī)模的重點，目前外資銀行僅在國內(nèi)大型發(fā)達城市設有分行或辦事處，網(wǎng)點布局在短期內(nèi)無法達到中資銀行的狀態(tài)。隨著入世過渡期的結(jié)束，外資銀行正加速其在中國的業(yè)務網(wǎng)點布局，表現(xiàn)出了強烈的搶占市場意識。而中資銀行機構(gòu)網(wǎng)點、自助設備眾多，高效便捷。
3.中資銀行原有業(yè)務關系深厚。中資銀行本土經(jīng)營歷史悠久，地緣優(yōu)勢明顯，客戶群體廣泛，民眾基礎雄厚。房貸業(yè)務特別是按揭業(yè)務需要很豐富的業(yè)緣關系，在與開發(fā)商、二手房中介機構(gòu)的合作關系上，初來乍到的外資銀行無疑有著天然的劣勢，雖然有一些高端項目已經(jīng)請外資銀行介入，但從覆蓋面上也是遠遠不夠的。
.中資銀行與政府關系密切。中資銀行有政府信譽作后盾，可信度高，且長期為國內(nèi)提供服務，具有品牌優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。外資銀行多是股份制銀行，沒有國家財政作為堅強后盾。已經(jīng)習慣于把中資銀行與政府掛鉤的中國百姓，總覺得還是中資銀行可靠。風險性也是中國百姓選擇金融產(chǎn)品的重要原因。
5.服務費用高。外資銀行原有的客戶大多是外籍客戶和中國部分高端客戶。伴隨著高品質(zhì)服務產(chǎn)品的就是高額的服務費用，相對于中資銀行的低費用，外資銀行讓不少中國消費者望而卻步。
6.國內(nèi)法規(guī)的制約。根據(jù)《條例》的要求，法人外資銀行初次獲得人民幣業(yè)務許可仍需要滿足“開業(yè)三年，連續(xù)兩年盈利”的條件，外資銀行真正全面大規(guī)模進入人民幣業(yè)務市場還需要一段時間。
⒎中資銀行綜合能力的提高。股改上市后，中資銀行積極探索，加強向外資銀行學習綜合經(jīng)營的經(jīng)驗，資本資產(chǎn)的規(guī)模和質(zhì)量、內(nèi)部治理機制健全完善、經(jīng)營管理和風險控制水平等方面都有了顯著的提升，競爭實力壯大。
三、外資銀行向中資銀行帶來的挑戰(zhàn)
《條例》正式實施后，法人外資銀行可以與中資銀行一樣全面從事人民幣業(yè)務，外資銀行分行也可在許可范圍內(nèi)從事人民幣業(yè)務，外資銀行將憑借其綜合競爭優(yōu)勢，給中資銀行帶來巨大的沖擊：
（一）金融人才的挑戰(zhàn)。外資銀行首先引進的是金融人才。進入我國的外資銀行都是在國際上有競爭力的大型銀行，他們?yōu)榱嗽谥袊袌龈偁幹腥〉脙?yōu)勢，一方面會把國外優(yōu)秀金融人才引入到中國；另一方面會采取掠取中資銀行人才的措施，以高薪、出國培訓及優(yōu)越的環(huán)境來吸引中資銀行高素質(zhì)人才加盟，使原本就稀缺的中資銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱中資銀行的競爭力。外資銀行要想真正進入我國市場，其自身必須本土化，除了部分高級管理人員外，絕大多數(shù)員工都應該來自國內(nèi)，中資銀行中的人民幣業(yè)務人才將成為其“獵取”的重要目標。主要的對象：有業(yè)務經(jīng)驗、客戶關系和社會關系的銀行業(yè)務骨干；銀行外派的歸國人員；受良好教育的大學畢業(yè)生、研究生；學成歸國的中國留學生。
（二）市場份額的挑戰(zhàn)。外資銀行不但在外匯存貸款業(yè)務的市場競爭中處于有利的地位，也將在人民幣存貸款業(yè)務的市場競爭中極大地擠占中資銀行的市場份額，大幅降低向中資銀行的貸款以解決人民幣資金來源的依賴程度，使中資銀行人民幣存貸款業(yè)務受到極大沖擊。資本市場、貨幣市場、資金市場、外匯市場、電子商貿(mào)市場、沿海市場是外資銀行力爭占領的市場。他們無需擁有龐大的員工隊伍和廣布的網(wǎng)絡系統(tǒng)，就可以爭取較大的市場份額。
（三）客戶的挑戰(zhàn)。外資銀行利用其綜合優(yōu)勢，與中資銀行展開激烈的客戶資源爭奪戰(zhàn)，從而分流中資銀行的資金來源。外資銀行爭取的客戶主要有：1.公司客戶：重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；2.機構(gòu)客戶：銀行、保險、證券、投資基金等；3.個人客戶：我國10％的人占有約66％的儲蓄額，所以外資銀行開拓業(yè)務時，會將主要精力放在爭取發(fā)達地區(qū)的重點客戶。2007年3月28日，中國銀行設在京、滬的私人銀行專屬網(wǎng)點正式對外營業(yè)，標志著中資銀行首次涉足私人銀行業(yè)務，是銀行業(yè)全面開放后，中行競爭高端客戶戰(zhàn)略的一部分。與外資銀行一樣，100萬美元是客戶走進私人銀行專區(qū)的金融資產(chǎn)“門檻”。
（四）競爭手段的挑戰(zhàn)。在與中資銀行處于同一起跑線后，外資銀行強大的金融創(chuàng)新能力、豐富實用的理財產(chǎn)品、發(fā)達的科技網(wǎng)絡、高超的風險掌控水平、成熟的服務管理規(guī)范等多項具有優(yōu)勢的競爭手段給中資銀行帶來極大的挑戰(zhàn)。
（五）經(jīng)營方式的挑戰(zhàn)。中資銀行是分業(yè)經(jīng)營，外資銀行是混業(yè)經(jīng)營。外資銀行將憑借其多年的業(yè)務經(jīng)驗根據(jù)實際需要開展混業(yè)經(jīng)營，對分業(yè)經(jīng)營的中資銀行產(chǎn)生了巨大的競爭壓力。
（六）中間業(yè)務的挑戰(zhàn)。國際發(fā)達銀行開展中間業(yè)務歷史時間長、成熟經(jīng)驗多，中間業(yè)務收入占到營業(yè)收入的40％以上。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關系，不僅與中資銀行搶奪零售業(yè)務，而且會向批發(fā)業(yè)務以及風險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務進軍。中資銀行雖然自2001年我國加入世界貿(mào)易組織起就加大了發(fā)展中間業(yè)務力度，但與外資銀行相比，無論是在理念還是在實際運作中差距都很大。
