時(shí)間：2023-03-17 18:05:25
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1.農(nóng)村目前金融供給的情況
農(nóng)村社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)實(shí)施的主要模式是農(nóng)村金融服務(wù)。人民銀行具有主體地位應(yīng)該加強(qiáng)同其他部門的合作，深化農(nóng)村金融改革。其中代表性的進(jìn)步是成功建立農(nóng)村信用社試點(diǎn)，進(jìn)一步推進(jìn)新時(shí)期農(nóng)村金融創(chuàng)新改革，促進(jìn)各部門對(duì)逐步健全農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)制度、推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)主要方面有：農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)和儲(chǔ)蓄服務(wù)，新時(shí)期下農(nóng)民收入的不斷增多，農(nóng)村儲(chǔ)蓄也會(huì)逐步增多，因此在農(nóng)村中存在的各類金融機(jī)構(gòu)要不斷去開拓更多的農(nóng)村儲(chǔ)蓄市場(chǎng)。農(nóng)民生活水平上升，商業(yè)保險(xiǎn)將面臨新的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，若是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)支持。提升保障力度，就有助于提升農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)的積極性。農(nóng)戶小額信用貸款金融服務(wù)，其中包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款與農(nóng)戶小額信用貸款。達(dá)到眾多農(nóng)戶發(fā)展、生產(chǎn)、生活的需要。提高農(nóng)業(yè)資金需求在金融服務(wù)方面能力，重點(diǎn)對(duì)象：運(yùn)輸、加工、倉儲(chǔ)、養(yǎng)殖、科研、種養(yǎng)等現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系和相關(guān)農(nóng)村服務(wù)業(yè)貸款，其次農(nóng)村商品配送體系逐步完善、提升農(nóng)村社會(huì)服務(wù)的質(zhì)量等金融服務(wù)。積極開展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品收購額的信貸支持力度，重點(diǎn)對(duì)象：綜合農(nóng)業(yè)的發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的發(fā)展、建設(shè)農(nóng)田水利、圈分農(nóng)業(yè)重點(diǎn)生產(chǎn)區(qū)域，重點(diǎn)將信貸服務(wù)于各種農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，為棉花和糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品的收購信息提供一定的支持。
2.農(nóng)村金融需求方面的情況
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，所以農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量要求必須增強(qiáng)。一般農(nóng)村金融從對(duì)象方面需求分成三類：政府需求；農(nóng)戶需求；農(nóng)村企業(yè)需求；在性質(zhì)方面可以分為：建設(shè)性需求、生成性需求、消費(fèi)性需求。政府金融需求主要體現(xiàn)在需要建設(shè)的方面。各級(jí)人民政府的主要職責(zé)是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落實(shí)，缺乏資金的情況下，金融必須切實(shí)支持，當(dāng)前我國(guó)很多農(nóng)村區(qū)域無法完成農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)的主要原因是財(cái)政資金狀況，所以，農(nóng)村金融的充分支持是非常重要的。農(nóng)戶金融需求重要內(nèi)容是生產(chǎn)性需求和消費(fèi)需求。生成性需求包括了購買農(nóng)用器具、種子、農(nóng)藥、種畜等需求。農(nóng)民消費(fèi)需求主要生育、建設(shè)、生活開支等。農(nóng)村企業(yè)需求主要體現(xiàn)在生產(chǎn)和建設(shè)需求上。建設(shè)主要包括在廠房建設(shè)、購買設(shè)備等需求；生產(chǎn)主要包括產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)、采購原料等資金需要周轉(zhuǎn)的需求。
二、農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題
1.不明確的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位。
我國(guó)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等與農(nóng)村相關(guān)的銀行，需要探討商業(yè)運(yùn)作和社會(huì)責(zé)任、網(wǎng)點(diǎn)成效與對(duì)服務(wù)的普及等方面需要深層次的問題。面對(duì)農(nóng)村不同服務(wù)對(duì)象、發(fā)展途徑、業(yè)務(wù)領(lǐng)域等問題沒有進(jìn)行認(rèn)識(shí)和完善，因此對(duì)市場(chǎng)的定位就不明確。
2.農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)覆蓋范圍過于狹窄。
根據(jù)當(dāng)前的實(shí)例：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)都不予設(shè)立；而農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)也只有五分之一作用；郵政儲(chǔ)蓄覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)只有郵政儲(chǔ)蓄銀行，然而主要服務(wù)內(nèi)容是吸收儲(chǔ)蓄，因此在貸款方面的功能不強(qiáng)，在2010年，全國(guó)只對(duì)30個(gè)省份在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融服務(wù)做到了覆蓋。
3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)過于落后。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般的業(yè)務(wù)是存、貸、匯，屬于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，由于當(dāng)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的大量需求，因此在貸款額度、期限、利率等方面都不能滿足。目前，我國(guó)農(nóng)村過于單一的金融服務(wù)產(chǎn)品，新型的中間業(yè)務(wù)無法完成對(duì)農(nóng)村的全面普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)根基不穩(wěn)，所以金融的服務(wù)方式不能跟緊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，嚴(yán)重落后的結(jié)算支付體系，導(dǎo)致無法充分發(fā)揮金融體系的整體功效。非正規(guī)金融組織發(fā)展不夠規(guī)范。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的定位不清晰，導(dǎo)致非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)形成和發(fā)展，相關(guān)部門沒有對(duì)他們的進(jìn)行正確的引導(dǎo)和監(jiān)督，逐漸使其地位不合法，過于混亂，因而無法達(dá)到規(guī)范目的。例如農(nóng)民需要借貸時(shí)，用沒有法律保障、利率偏高的方式進(jìn)行，例如口頭約定，不僅制約了資金的需求的發(fā)展，還會(huì)有出現(xiàn)法律糾紛的事件。還有補(bǔ)償機(jī)制不夠健全、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展怠慢等問題也同時(shí)導(dǎo)致了農(nóng)村金融無法快速健康的發(fā)展。積極開發(fā)新的投資、融資途徑，加大力度對(duì)地方投資、落實(shí)搭建融資平臺(tái)。
三、改善農(nóng)村金融的措施
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心是農(nóng)村金融，因此要從以下幾個(gè)方面加大力度改善農(nóng)村金融：
1.促進(jìn)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。
促進(jìn)開放金融市場(chǎng)，擴(kuò)大領(lǐng)域，適當(dāng)?shù)姆艑捳叽龠M(jìn)多種所有制金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融服務(wù)。加強(qiáng)金融服務(wù)與產(chǎn)品的時(shí)時(shí)更新，滿足金融需求對(duì)農(nóng)村金融不同的需要。
2.對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施定位。
在掌握市場(chǎng)實(shí)際情況的前提下，完成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的定位，加強(qiáng)它們?cè)谵r(nóng)村金融體系中相輔相成、共同發(fā)展。落實(shí)到細(xì)節(jié)上，在縣城或者經(jīng)濟(jì)突出的鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的領(lǐng)域地界，還要掌握當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)情況，擴(kuò)大規(guī)模；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應(yīng)該將部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展別需要政策扶持的貸款項(xiàng)目設(shè)為重點(diǎn)服務(wù)；農(nóng)村信用社要從農(nóng)村出發(fā)，促進(jìn)三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”；郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)該借助自身的優(yōu)勢(shì)，以農(nóng)民個(gè)體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。
3.時(shí)時(shí)創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品。
關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資
在我國(guó)，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。
一、非正規(guī)金融的界定
非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國(guó)家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。
二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)分析
在許多國(guó)家，非正規(guī)金融被視為中小企業(yè)獲取生存和發(fā)展所需外部金融資源的重要途徑。在我國(guó)非正規(guī)金融也已存在很長(zhǎng)時(shí)間，并對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用，因?yàn)榉钦?guī)金融具有如下優(yōu)勢(shì)：
（1）交易成本低、獲得迅速快
融資交易成本可以從資金的財(cái)務(wù)成本和資金的可獲得性兩個(gè)方面來考察。對(duì)于中小企業(yè)融資而言，非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)成本低、交易手續(xù)簡(jiǎn)便、交易過程快捷、融資效率高、能盡快達(dá)成交易。因此中小企業(yè)融資常常選擇民間借貸。
（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)低
不同于國(guó)有銀行或者信用社會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，民間借貸產(chǎn)權(quán)主體明確，產(chǎn)權(quán)明晰，即使發(fā)生風(fēng)波，承擔(dān)的基本都是個(gè)人，不會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生重大影響。民間信貸即使有違約風(fēng)險(xiǎn)，都是個(gè)人來化解風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)也是可以控制的。
（3）信息的對(duì)稱性
無組織的民間借貸往往是發(fā)生在親戚、熟人之間，發(fā)生借貸前，資金提供者就對(duì)借款人的情況非常熟悉,發(fā)生借貸后，資金提供者也可以通過非常親密的渠道,及時(shí)了解借款人的真實(shí)信息，這種信息的對(duì)稱性是正規(guī)金融(特別是國(guó)有商業(yè)銀行)不可能擁有的。雖然民間金融機(jī)構(gòu)也和商業(yè)銀行一樣，與融資對(duì)象很少存在私人關(guān)系，但是與之相比更有動(dòng)力和能力獲得信息，所以，非正規(guī)金融可以比較好地解決信息不對(duì)稱問題。
（4）利率在合理范圍內(nèi)波動(dòng)
央行要求，民間資金利率可在官方利率4倍以內(nèi)波動(dòng)，這使非正規(guī)金融可以完全自由地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益相對(duì)應(yīng)原則來定價(jià)，這種資金價(jià)格是民營(yíng)中小企業(yè)可以接受的。在無組織的民間借貸中，由于存在著私人關(guān)系,它們的資金價(jià)格相對(duì)要高一些，但是利率也不會(huì)過高，因?yàn)榉钦?guī)金融同樣存在著多方面的競(jìng)爭(zhēng):①非正規(guī)金融和正規(guī)金融不是完全割裂的兩個(gè)市場(chǎng)，而具有一定的替代性。過高的利率會(huì)導(dǎo)致資金需求者退出民間金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向正規(guī)金融市場(chǎng)。②非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在著競(jìng)爭(zhēng)。這些機(jī)構(gòu)資金實(shí)力有限，不能壟斷民間金融市場(chǎng)，所以不能提出過高利率。
（5）對(duì)資金需求者的預(yù)算硬約束性
在無組織的民間借貸中，雖然一般是信用貸款,但是由于存在私人關(guān)系，借款者如果選擇欺詐或者沒有能力償還貸款，將損害私人關(guān)系和招致輿論的譴責(zé),為了防止出現(xiàn)這種情況，借款者的家庭，甚至父母、子女都存在潛在的還貸義務(wù)，即存在一種隱性擔(dān)保，這促使資金需求者更加謹(jǐn)慎地運(yùn)用資金。相對(duì)于商業(yè)銀行，這些資金供應(yīng)方會(huì)更加積極地追討負(fù)債，甚至出現(xiàn)違法討債行為，從而導(dǎo)致資金需求者受到非法律形式的有力約束。另外，民間金融組織具有強(qiáng)烈的地域性特征，與同樣具有地域性的民營(yíng)中小企業(yè)更容易建立長(zhǎng)期關(guān)系，促使它們提高資金的運(yùn)用效益和積極還貸，從而達(dá)到共贏的效果。
（6）抵押擔(dān)保方面的優(yōu)勢(shì)
中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)無力提供必要的抵押品是其獲得融資的最大障礙。許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的東西在非正規(guī)金融市場(chǎng)上可以作為擔(dān)保，如土地使用權(quán)抵押、勞動(dòng)抵押、農(nóng)戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押等；其次，由于關(guān)聯(lián)契約的存在，使得借款人和貸款人之間除了在信貸市場(chǎng)上存在借貸關(guān)系外，還在其他市場(chǎng)上（如在商品市場(chǎng)上）存在交易關(guān)系，因此雙方在簽訂信貸契約時(shí)還把其他市場(chǎng)的交易情況附加到里面。這不僅為貸款人提供了關(guān)于借款人資信、還款能力的信息，同時(shí)也增加了借款人違約的成本，使得貸款人能夠?qū)杩钊吮３忠欢ǖ目刂屏Γ訌?qiáng)了借款人正確使用貸款以及履行還款義務(wù)的激勵(lì)?？梢?民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營(yíng)、抵押品缺乏的現(xiàn)狀,其能夠更加靈活、有效地滿足中小企業(yè)的融資需求。
（7）具有示范效應(yīng)
非正規(guī)金融活動(dòng)的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制了根本不具備還款能力的人進(jìn)入信貸市場(chǎng)。由于借款者和貸款者之間因長(zhǎng)期和多次交易而建立起的相互信任和合作關(guān)系，不僅能夠抑制雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)使違規(guī)者因受到社區(qū)排斥和輿論譴責(zé)而付出高昂代價(jià)。社區(qū)約束力越強(qiáng)，成員之間合約的履行率越高，從而借款者就更重視償還非正規(guī)金融貸款，以便于其保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的借貸關(guān)系。
由此可見，民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營(yíng)、抵押品缺乏的現(xiàn)狀。在解決中小企業(yè)融資問題上，其相對(duì)于高度組織化的正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢(shì)，這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)是民間金融這一古老的融資渠道生存和發(fā)展的根本所在，是其能夠和正規(guī)金融的重要原因，也正是這些特點(diǎn)使其對(duì)中小企業(yè)的融資需求有天然的契合性，因而成為中小企業(yè)融資的重要來源。
三、非正規(guī)金融的局限性和負(fù)面效應(yīng)
在肯定非正規(guī)金融積極作用的同時(shí)，也應(yīng)該看到它的局限性和負(fù)面影響。
（1）非正規(guī)金融的局限性
首先，社會(huì)資本的關(guān)系型和地域性特征決定了非正規(guī)金融的交易通常只能局限在一個(gè)小圈子里進(jìn)行；其次，非正規(guī)金融部門的資金來源有限且不穩(wěn)定，抗衡外部沖擊的能力脆弱；再次，從總體上看，非正規(guī)金融的定價(jià)機(jī)制大體上反映了社會(huì)的平均利潤(rùn)率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的均衡利率，但并不能排除高利貸產(chǎn)生的可能；最后，非正規(guī)金融由于缺乏法律的規(guī)范和
保護(hù)，容易產(chǎn)生敲詐、違約行為。
（2）非正規(guī)金融的負(fù)面效應(yīng)
非正規(guī)金融的松散性、盲目性和不規(guī)范性，會(huì)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及其調(diào)控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國(guó)家利率政策實(shí)施，截流信貸資金來源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)，包括襲擾正規(guī)信貸市場(chǎng)，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的盲區(qū)，導(dǎo)致一部分國(guó)家稅款流失；容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素等。因此，應(yīng)該對(duì)非正規(guī)金融加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其正面作用。
四、加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的積極作用
非正規(guī)金融是一種重要的金融資源，是制定和實(shí)施金融政策的重要依據(jù)，特別是其所獨(dú)具的與中小企業(yè)天然的親和力，決定了其在中小企業(yè)發(fā)展中的地位。因此，對(duì)于非正規(guī)融不應(yīng)持完全否定和排斥的態(tài)度，而應(yīng)在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范，使其在法律的監(jiān)督和規(guī)范下，更好地為中小企業(yè)服務(wù)，為整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
（1）建立健全相關(guān)制度，規(guī)范非正規(guī)金融行為
非正規(guī)金融交易通常運(yùn)作很不規(guī)范，一般沒有合法的法律手續(xù)、可靠的信用擔(dān)保和資產(chǎn)抵押，缺乏必要的監(jiān)管機(jī)制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)；而且所融通資金的投向具有較大的盲目性，風(fēng)險(xiǎn)較大。如果對(duì)那些負(fù)債率高、資信狀況差的企業(yè)進(jìn)行融資后一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必將損害投資者的合法權(quán)益，甚至?xí)纬上喈?dāng)規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī)，建立相關(guān)的制度措施。
（2）建立健全民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的監(jiān)控體系。
世界上的大多數(shù)銀行都是民營(yíng)銀行，他們之所以能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一就是它們被納入政府監(jiān)管的體系之中。民間金融機(jī)構(gòu)一定要在國(guó)家必要的監(jiān)控下才能健康發(fā)展。政府有責(zé)任在對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合法、正當(dāng)保護(hù)的同時(shí)，對(duì)其違法、不正當(dāng)?shù)男袨榻o予堅(jiān)決打擊和懲罰，用法律手段來治理和規(guī)范民間金融，為中小企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。
（3）引導(dǎo)成熟民間金融組織向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。
當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是由于銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少。因此，應(yīng)引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，使得民間金融能更好的服務(wù)于中小企業(yè)。
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【2】林毅夫，孫希芳.信息、“非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《經(jīng)濟(jì)研究》2005(7)
關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資
在我國(guó)，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。
一、非正規(guī)金融的界定
非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國(guó)家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。
二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)分析
在許多國(guó)家，非正規(guī)金融被視為中小企業(yè)獲取生存和發(fā)展所需外部金融資源的重要途徑。在我國(guó)非正規(guī)金融也已存在很長(zhǎng)時(shí)間，并對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用，因?yàn)榉钦?guī)金融具有如下優(yōu)勢(shì)：
（1）交易成本低、獲得迅速快
融資交易成本可以從資金的財(cái)務(wù)成本和資金的可獲得性兩個(gè)方面來考察。對(duì)于中小企業(yè)融資而言，非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)成本低、交易手續(xù)簡(jiǎn)便、交易過程快捷、融資效率高、能盡快達(dá)成交易。因此中小企業(yè)融資常常選擇民間借貸。
（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)低
不同于國(guó)有銀行或者信用社會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，民間借貸產(chǎn)權(quán)主體明確，產(chǎn)權(quán)明晰，即使發(fā)生風(fēng)波，承擔(dān)的基本都是個(gè)人，不會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生重大影響。民間信貸即使有違約風(fēng)險(xiǎn)，都是個(gè)人來化解風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)也是可以控制的。
（3）信息的對(duì)稱性
無組織的民間借貸往往是發(fā)生在親戚、熟人之間，發(fā)生借貸前，資金提供者就對(duì)借款人的情況非常熟悉,發(fā)生借貸后，資金提供者也可以通過非常親密的渠道,及時(shí)了解借款人的真實(shí)信息，這種信息的對(duì)稱性是正規(guī)金融(特別是國(guó)有商業(yè)銀行)不可能擁有的。雖然民間金融機(jī)構(gòu)也和商業(yè)銀行一樣，與融資對(duì)象很少存在私人關(guān)系，但是與之相比更有動(dòng)力和能力獲得信息，所以，非正規(guī)金融可以比較好地解決信息不對(duì)稱問題。
（4）利率在合理范圍內(nèi)波動(dòng)
央行要求，民間資金利率可在官方利率4倍以內(nèi)波動(dòng)，這使非正規(guī)金融可以完全自由地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益相對(duì)應(yīng)原則來定價(jià)，這種資金價(jià)格是民營(yíng)中小企業(yè)可以接受的。在無組織的民間借貸中，由于存在著私人關(guān)系,它們的資金價(jià)格相對(duì)要高一些，但是利率也不會(huì)過高，因?yàn)榉钦?guī)金融同樣存在著多方面的競(jìng)爭(zhēng):①非正規(guī)金融和正規(guī)金融不是完全割裂的兩個(gè)市場(chǎng)，而具有一定的替代性。過高的利率會(huì)導(dǎo)致資金需求者退出民間金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向正規(guī)金融市場(chǎng)。②非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在著競(jìng)爭(zhēng)。這些機(jī)構(gòu)資金實(shí)力有限，不能壟斷民間金融市場(chǎng)，所以不能提出過高利率。
（5）對(duì)資金需求者的預(yù)算硬約束性
在無組織的民間借貸中，雖然一般是信用貸款,但是由于存在私人關(guān)系，借款者如果選擇欺詐或者沒有能力償還貸款，將損害私人關(guān)系和招致輿論的譴責(zé),為了防止出現(xiàn)這種情況，借款者的家庭，甚至父母、子女都存在潛在的還貸義務(wù)，即存在一種隱性擔(dān)保，這促使資金需求者更加謹(jǐn)慎地運(yùn)用資金。相對(duì)于商業(yè)銀行，這些資金供應(yīng)方會(huì)更加積極地追討負(fù)債，甚至出現(xiàn)違法討債行為，從而導(dǎo)致資金需求者受到非法律形式的有力約束。另外，民間金融組織具有強(qiáng)烈的地域性特征，與同樣具有地域性的民營(yíng)中小企業(yè)更容易建立長(zhǎng)期關(guān)系，促使它們提高資金的運(yùn)用效益和積極還貸，從而達(dá)到共贏的效果。
（6）抵押擔(dān)保方面的優(yōu)勢(shì)
中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)無力提供必要的抵押品是其獲得融資的最大障礙。許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的東西在非正規(guī)金融市場(chǎng)上可以作為擔(dān)保，如土地使用權(quán)抵押、勞動(dòng)抵押、農(nóng)戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押等；其次，由于關(guān)聯(lián)契約的存在，使得借款人和貸款人之間除了在信貸市場(chǎng)上存在借貸關(guān)系外，還在其他市場(chǎng)上（如在商品市場(chǎng)上）存在交易關(guān)系，因此雙方在簽訂信貸契約時(shí)還把其他市場(chǎng)的交易情況附加到里面。這不僅為貸款人提供了關(guān)于借款人資信、還款能力的信息，同時(shí)也增加了借款人違約的成本，使得貸款人能夠?qū)杩钊吮３忠欢ǖ目刂屏?，加?qiáng)了借款人正確使用貸款以及履行還款義務(wù)的激勵(lì)?？梢?民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營(yíng)、抵押品缺乏的現(xiàn)狀,其能夠更加靈活、有效地滿足中小企業(yè)的融資需求。
（7）具有示范效應(yīng)
非正規(guī)金融活動(dòng)的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制了根本不具備還款能力的人進(jìn)入信貸市場(chǎng)。由于借款者和貸款者之間因長(zhǎng)期和多次交易而建立起的相互信任和合作關(guān)系，不僅能夠抑制雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)使違規(guī)者因受到社區(qū)排斥和輿論譴責(zé)而付出高昂代價(jià)。社區(qū)約束力越強(qiáng)，成員之間合約的履行率越高，從而借款者就更重視償還非正規(guī)金融貸款，以便于其保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的借貸關(guān)系。
由此可見，民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營(yíng)、抵押品缺乏的現(xiàn)狀。在解決中小企業(yè)融資問題上，其相對(duì)于高度組織化的正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢(shì)，這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)是民間金融這一古老的融資渠道生存和發(fā)展的根本所在，是其能夠和正規(guī)金融的重要原因，也正是這些特點(diǎn)使其對(duì)中小企業(yè)的融資需求有天然的契合性，因而成為中小企業(yè)融資的重要來源。
三、非正規(guī)金融的局限性和負(fù)面效應(yīng)
在肯定非正規(guī)金融積極作用的同時(shí)，也應(yīng)該看到它的局限性和負(fù)面影響。
（1）非正規(guī)金融的局限性
首先，社會(huì)資本的關(guān)系型和地域性特征決定了非正規(guī)金融的交易通常只能局限在一個(gè)小圈子里進(jìn)行；其次，非正規(guī)金融部門的資金來源有限且不穩(wěn)定，抗衡外部沖擊的能力脆弱；再次，從總體上看，非正規(guī)金融的定價(jià)機(jī)制大體上反映了社會(huì)的平均利潤(rùn)率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的均衡利率，但并不能排除高利貸產(chǎn)生的可能；最后，非正規(guī)金融由于缺乏法律的規(guī)范和
保護(hù)，容易產(chǎn)生敲詐、違約行為。
（2）非正規(guī)金融的負(fù)面效應(yīng)
非正規(guī)金融的松散性、盲目性和不規(guī)范性，會(huì)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及其調(diào)控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國(guó)家利率政策實(shí)施，截流信貸資金來源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)，包括襲擾正規(guī)信貸市場(chǎng)，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的盲區(qū)，導(dǎo)致一部分國(guó)家稅款流失；容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素等。因此，應(yīng)該對(duì)非正規(guī)金融加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其正面作用。
四、加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的積極作用
非正規(guī)金融是一種重要的金融資源，是制定和實(shí)施金融政策的重要依據(jù)，特別是其所獨(dú)具的與中小企業(yè)天然的親和力，決定了其在中小企業(yè)發(fā)展中的地位。因此，對(duì)于非正規(guī)融不應(yīng)持完全否定和排斥的態(tài)度，而應(yīng)在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范，使其在法律的監(jiān)督和規(guī)范下，更好地為中小企業(yè)服務(wù)，為整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
（1）建立健全相關(guān)制度，規(guī)范非正規(guī)金融行為
非正規(guī)金融交易通常運(yùn)作很不規(guī)范，一般沒有合法的法律手續(xù)、可靠的信用擔(dān)保和資產(chǎn)抵押，缺乏必要的監(jiān)管機(jī)制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)；而且所融通資金的投向具有較大的盲目性，風(fēng)險(xiǎn)較大。如果對(duì)那些負(fù)債率高、資信狀況差的企業(yè)進(jìn)行融資后一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必將損害投資者的合法權(quán)益，甚至?xí)纬上喈?dāng)規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī)，建立相關(guān)的制度措施。
（2）建立健全民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的監(jiān)控體系。
世界上的大多數(shù)銀行都是民營(yíng)銀行，他們之所以能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一就是它們被納入政府監(jiān)管的體系之中。民間金融機(jī)構(gòu)一定要在國(guó)家必要的監(jiān)控下才能健康發(fā)展。政府有責(zé)任在對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合法、正當(dāng)保護(hù)的同時(shí)，對(duì)其違法、不正當(dāng)?shù)男袨榻o予堅(jiān)決打擊和懲罰，用法律手段來治理和規(guī)范民間金融，為中小企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。
（3）引導(dǎo)成熟民間金融組織向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。
當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是由于銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少。因此，應(yīng)引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，使得民間金融能更好的服務(wù)于中小企業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
【1】曹洪軍.竇娜娜.王乙伊“信息不對(duì)稱、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《中國(guó)海洋大學(xué)學(xué)報(bào)》（社會(huì)科學(xué)版），2005（4）
【2】林毅夫，孫希芳.信息、“非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《經(jīng)濟(jì)研究》2005(7)
論文摘要：中小企業(yè)的特點(diǎn)和宏觀的金融環(huán)境決定了中小企業(yè)的融資渠道較少，獲得資金困難，因此中小企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融行為有較大需求。相對(duì)于正規(guī)金融，非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中具有許多優(yōu)勢(shì)，但其在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也存在一定問題。發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，防范負(fù)面效應(yīng)，更好的服務(wù)于中小企業(yè)是非正規(guī)金融的發(fā)展方向。
論文關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資
在我國(guó)，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。
一、非正規(guī)金融的界定
非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國(guó)家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。
二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)分析
在許多國(guó)家，非正規(guī)金融被視為中小企業(yè)獲取生存和發(fā)展所需外部金融資源的重要途徑。在我國(guó)非正規(guī)金融也已存在很長(zhǎng)時(shí)間，并對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用，因?yàn)榉钦?guī)金融具有如下優(yōu)勢(shì)：
（1）交易成本低、獲得迅速快
融資交易成本可以從資金的財(cái)務(wù)成本和資金的可獲得性兩個(gè)方面來考察。對(duì)于中小企業(yè)融資而言，非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)成本低、交易手續(xù)簡(jiǎn)便、交易過程快捷、融資效率高、能盡快達(dá)成交易。因此中小企業(yè)融資常常選擇民間借貸。
（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)低
不同于國(guó)有銀行或者信用社會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，民間借貸產(chǎn)權(quán)主體明確，產(chǎn)權(quán)明晰，即使發(fā)生風(fēng)波，承擔(dān)的基本都是個(gè)人，不會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生重大影響。民間信貸即使有違約風(fēng)險(xiǎn)，都是個(gè)人來化解風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)也是可以控制的。
（3）信息的對(duì)稱性
無組織的民間借貸往往是發(fā)生在親戚、熟人之間，發(fā)生借貸前，資金提供者就對(duì)借款人的情況非常熟悉,發(fā)生借貸后，資金提供者也可以通過非常親密的渠道,及時(shí)了解借款人的真實(shí)信息，這種信息的對(duì)稱性是正規(guī)金融(特別是國(guó)有商業(yè)銀行)不可能擁有的。雖然民間金融機(jī)構(gòu)也和商業(yè)銀行一樣，與融資對(duì)象很少存在私人關(guān)系，但是與之相比更有動(dòng)力和能力獲得信息，所以，非正規(guī)金融可以比較好地解決信息不對(duì)稱問題。
（4）利率在合理范圍內(nèi)波動(dòng)央行要求，民間資金利率可在官方利率4倍以內(nèi)波動(dòng)，這使非正規(guī)金融可以完全自由地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益相對(duì)應(yīng)原則來定價(jià)，這種資金價(jià)格是民營(yíng)中小企業(yè)可以接受的。在無組織的民間借貸中，由于存在著私人關(guān)系,它們的資金價(jià)格相對(duì)要高一些，但是利率也不會(huì)過高，因?yàn)榉钦?guī)金融同樣存在著多方面的競(jìng)爭(zhēng):①非正規(guī)金融和正規(guī)金融不是完全割裂的兩個(gè)市場(chǎng)，而具有一定的替代性。過高的利率會(huì)導(dǎo)致資金需求者退出民間金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向正規(guī)金融市場(chǎng)。②非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在著競(jìng)爭(zhēng)。這些機(jī)構(gòu)資金實(shí)力有限，不能壟斷民間金融市場(chǎng)，所以不能提出過高利率。
（5）對(duì)資金需求者的預(yù)算硬約束性
在無組織的民間借貸中，雖然一般是信用貸款,但是由于存在私人關(guān)系，借款者如果選擇欺詐或者沒有能力償還貸款，將損害私人關(guān)系和招致輿論的譴責(zé),為了防止出現(xiàn)這種情況，借款者的家庭，甚至父母、子女都存在潛在的還貸義務(wù)，即存在一種隱性擔(dān)保，這促使資金需求者更加謹(jǐn)慎地運(yùn)用資金。相對(duì)于商業(yè)銀行，這些資金供應(yīng)方會(huì)更加積極地追討負(fù)債，甚至出現(xiàn)違法討債行為，從而導(dǎo)致資金需求者受到非法律形式的有力約束。另外，民間金融組織具有強(qiáng)烈的地域性特征，與同樣具有地域性的民營(yíng)中小企業(yè)更容易建立長(zhǎng)期關(guān)系，促使它們提高資金的運(yùn)用效益和積極還貸，從而達(dá)到共贏的效果。
（6）抵押擔(dān)保方面的優(yōu)勢(shì)
中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)無力提供必要的抵押品是其獲得融資的最大障礙。許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的東西在非正規(guī)金融市場(chǎng)上可以作為擔(dān)保，如土地使用權(quán)抵押、勞動(dòng)抵押、農(nóng)戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押等；其次，由于關(guān)聯(lián)契約的存在，使得借款人和貸款人之間除了在信貸市場(chǎng)上存在借貸關(guān)系外，還在其他市場(chǎng)上（如在商品市場(chǎng)上）存在交易關(guān)系，因此雙方在簽訂信貸契約時(shí)還把其他市場(chǎng)的交易情況附加到里面。這不僅為貸款人提供了關(guān)于借款人資信、還款能力的信息，同時(shí)也增加了借款人違約的成本，使得貸款人能夠?qū)杩钊吮３忠欢ǖ目刂屏Γ訌?qiáng)了借款人正確使用貸款以及履行還款義務(wù)的激勵(lì)。可見,民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營(yíng)、抵押品缺乏的現(xiàn)狀,其能夠更加靈活、有效地滿足中小企業(yè)的融資需求。
（7）具有示范效應(yīng)
非正規(guī)金融活動(dòng)的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制了根本不具備還款能力的人進(jìn)入信貸市場(chǎng)。由于借款者和貸款者之間因長(zhǎng)期和多次交易而建立起的相互信任和合作關(guān)系，不僅能夠抑制雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)使違規(guī)者因受到社區(qū)排斥和輿論譴責(zé)而付出高昂代價(jià)。社區(qū)約束力越強(qiáng)，成員之間合約的履行率越高，從而借款者就更重視償還非正規(guī)金融貸款，以便于其保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的借貸關(guān)系。
由此可見，民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營(yíng)、抵押品缺乏的現(xiàn)狀。在解決中小企業(yè)融資問題上，其相對(duì)于高度組織化的正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢(shì)，這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)是民間金融這一古老的融資渠道生存和發(fā)展的根本所在，是其能夠和正規(guī)金融的重要原因，也正是這些特點(diǎn)使其對(duì)中小企業(yè)的融資需求有天然的契合性，因而成為中小企業(yè)融資的重要來源。
三、非正規(guī)金融的局限性和負(fù)面效應(yīng)
在肯定非正規(guī)金融積極作用的同時(shí)，也應(yīng)該看到它的局限性和負(fù)面影響。
（1）非正規(guī)金融的局限性
首先，社會(huì)資本的關(guān)系型和地域性特征決定了非正規(guī)金融的交易通常只能局限在一個(gè)小圈子里進(jìn)行；其次，非正規(guī)金融部門的資金來源有限且不穩(wěn)定，抗衡外部沖擊的能力脆弱；再次，從總體上看，非正規(guī)金融的定價(jià)機(jī)制大體上反映了社會(huì)的平均利潤(rùn)率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的均衡利率，但并不能排除高利貸產(chǎn)生的可能；最后，非正規(guī)金融由于缺乏法律的規(guī)范和保護(hù)，容易產(chǎn)生敲詐、違約行為。
（2）非正規(guī)金融的負(fù)面效應(yīng)
非正規(guī)金融的松散性、盲目性和不規(guī)范性，會(huì)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及其調(diào)控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國(guó)家利率政策實(shí)施，截流信貸資金來源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)，包括襲擾正規(guī)信貸市場(chǎng)，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的盲區(qū)，導(dǎo)致一部分國(guó)家稅款流失；容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素等。因此，應(yīng)該對(duì)非正規(guī)金融加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其正面作用。
四、加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的積極作用
非正規(guī)金融是一種重要的金融資源，是制定和實(shí)施金融政策的重要依據(jù)，特別是其所獨(dú)具的與中小企業(yè)天然的親和力，決定了其在中小企業(yè)發(fā)展中的地位。因此，對(duì)于非正規(guī)融不應(yīng)持完全否定和排斥的態(tài)度，而應(yīng)在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范，使其在法律的監(jiān)督和規(guī)范下，更好地為中小企業(yè)服務(wù)，為整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
（1）建立健全相關(guān)制度，規(guī)范非正規(guī)金融行為
非正規(guī)金融交易通常運(yùn)作很不規(guī)范，一般沒有合法的法律手續(xù)、可靠的信用擔(dān)保和資產(chǎn)抵押，缺乏必要的監(jiān)管機(jī)制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)；而且所融通資金的投向具有較大的盲目性，風(fēng)險(xiǎn)較大。如果對(duì)那些負(fù)債率高、資信狀況差的企業(yè)進(jìn)行融資后一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必將損害投資者的合法權(quán)益，甚至?xí)纬上喈?dāng)規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī)，建立相關(guān)的制度措施。
（2）建立健全民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的監(jiān)控體系。
世界上的大多數(shù)銀行都是民營(yíng)銀行，他們之所以能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一就是它們被納入政府監(jiān)管的體系之中。民間金融機(jī)構(gòu)一定要在國(guó)家必要的監(jiān)控下才能健康發(fā)展。政府有責(zé)任在對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合法、正當(dāng)保護(hù)的同時(shí)，對(duì)其違法、不正當(dāng)?shù)男袨榻o予堅(jiān)決打擊和懲罰，用法律手段來治理和規(guī)范民間金融，為中小企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。
（3）引導(dǎo)成熟民間金融組織向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。
當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是由于銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少。因此，應(yīng)引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，使得民間金融能更好的服務(wù)于中小企業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
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【2】林毅夫，孫希芳.信息、“非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《經(jīng)濟(jì)研究》2005(7)
摘要：文章從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析我國(guó)非正規(guī)金融，非正規(guī)金融歷來是理論界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說，我國(guó)的正規(guī)金融體系是基礎(chǔ)性的制度安排，但在改革開放后，這種制度供給已經(jīng)不能滿足私營(yíng)企業(yè)和社會(huì)居民的制度需求，使得制度供求處于不均衡狀態(tài)。我國(guó)的非正規(guī)金融正是以中小企業(yè)和社會(huì)居民為主體，進(jìn)行制度創(chuàng)新的結(jié)果。
關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融制度經(jīng)濟(jì)學(xué)雙層制度安排
1問題的提出
對(duì)我國(guó)的非正規(guī)金融產(chǎn)生與興起的原因，已有的文獻(xiàn)大都從以下兩個(gè)方向展開：一條思路是沿著麥金農(nóng)的非正規(guī)金融源于金融抑制的觀點(diǎn)進(jìn)行拓展，如史晉川(1997)、張軍(1998)等的研究；另一條思路是沿著Stiglitz和Weiss(1981)的信貸配給均衡的框架進(jìn)行研究，如林毅夫(2003)、林毅夫(2005)等認(rèn)為，信貸活動(dòng)中的信息不對(duì)稱是非正規(guī)金融產(chǎn)生和廣泛的根本原因，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度為我們提供了一個(gè)新的理論視角。應(yīng)當(dāng)說，這兩種觀點(diǎn)都可以用來解釋我國(guó)的非正規(guī)金融的起源問題，但他們都無法解釋非正規(guī)金融為什么會(huì)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革后逐步壯大興起。首先，金融抑制并非產(chǎn)生于改革之后，相反，改革前我國(guó)的金融抑制尤為突出；其次，不完全信息是銀行信貸過程中不可避免的一個(gè)問題，不會(huì)因改革而有所改變；最后，在我國(guó)這樣一個(gè)具有“二重結(jié)構(gòu)”的國(guó)家里，中央政府的強(qiáng)大控制力也不會(huì)因改革而失效，但非正規(guī)金融為什么會(huì)屢禁不止。從這個(gè)意義上說，它們都沒有很好的解釋我國(guó)非正規(guī)金融的產(chǎn)生問題。
根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說，制度安排可分為基礎(chǔ)性制度安排和次級(jí)制度安排。前者一般由政府充當(dāng)制度供給主體，通過引入法律、法規(guī)、政令等手段加以實(shí)施?；A(chǔ)性制度安排具有較大的穩(wěn)定性和滯后性。
后者是個(gè)人或個(gè)人團(tuán)體在獲利機(jī)會(huì)誘導(dǎo)下自發(fā)倡導(dǎo)實(shí)施的，多表現(xiàn)為私人間的契約安排，具有非正式的特征。在漸進(jìn)改革進(jìn)程中。次級(jí)制度安排大體上是對(duì)現(xiàn)存基礎(chǔ)性制度安排的彌補(bǔ)和修正，在某些范疇甚至是一定程度的背離，從而導(dǎo)致對(duì)基礎(chǔ)性制度安排進(jìn)行根本性的修改。次級(jí)制度安排之所以存在，根本原因在于基礎(chǔ)性制度供給和需求之間的矛盾。作者認(rèn)為，非正規(guī)金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度轉(zhuǎn)軌過程，因正規(guī)金融制度供給滯后于中小企業(yè)和社會(huì)居民對(duì)制度服務(wù)的需求，由中小企業(yè)和社會(huì)居民在正規(guī)金融制度邊際進(jìn)行非正式制度創(chuàng)新的結(jié)果。因此只有從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度變遷入手，才能找到非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因，正確把握非正規(guī)金融的發(fā)展趨勢(shì)。
2非正規(guī)金融的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
2．1制度環(huán)境變遷：非正規(guī)金融的產(chǎn)生的制度需求因素
分析制度環(huán)境是指一系列用來建立生產(chǎn)、交換、與分配基礎(chǔ)的政治、社會(huì)和法律的基本規(guī)則。從邏輯上講，如果法律上或政治上的某些變化可能會(huì)使制度環(huán)境發(fā)生變遷，并導(dǎo)致利用現(xiàn)存的外部利潤(rùn)機(jī)會(huì)獲利成為可能，那么與制度環(huán)境相關(guān)的制度安排就會(huì)處于非均衡狀態(tài)，不得不做出一些調(diào)整或在其邊界進(jìn)行制度創(chuàng)新。
在經(jīng)濟(jì)體制改革以前，我國(guó)實(shí)行的是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。這種制度選擇從功能上使得金融實(shí)際上成了政府財(cái)政的一部分。社會(huì)資金大都通過財(cái)政手段進(jìn)行分配，銀行的作用只是充當(dāng)政府的“出納”，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的作用非常有限。在此階段，一方面非公有制經(jīng)濟(jì)被普遍禁止；另一方面，由于經(jīng)濟(jì)的貨幣化水平低，人們?cè)诮鉀Q其基本生活需要后幾乎沒有多少貨幣剩余。因此，雖然我國(guó)存在深度的金融抑制，但在這種制度環(huán)境下，金融制度的供給與制度需求是相適應(yīng)的，整個(gè)金融制度處于均衡狀態(tài)，非正規(guī)金融根本沒有任何的生存空間。
1979年以后，我國(guó)開始了以市場(chǎng)為導(dǎo)向的漸進(jìn)式的經(jīng)濟(jì)體制改革。這次改革的后果主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，所有制結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)資源分配方式的不協(xié)調(diào)。我國(guó)的私營(yíng)企業(yè)不斷的發(fā)展壯大，對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的需求不斷擴(kuò)大，但在金融資源分配方面，為公有制經(jīng)濟(jì)特別是國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供更多的金融支持仍是我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)，對(duì)中小企業(yè)的資金需求無暇顧及，個(gè)私企業(yè)從正規(guī)金融部門融資變得十分困難。按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，當(dāng)正規(guī)金融的進(jìn)人變得更昂貴時(shí)，中小企業(yè)必然會(huì)尋找新的金融服務(wù)機(jī)會(huì)、形成相應(yīng)的規(guī)則和約束并使之合理化，即從非正規(guī)金融部門籌集資金。
其次，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的控制程度也有所改變。在經(jīng)濟(jì)體制改革以前，政府利用其在政治、經(jīng)濟(jì)資源上的絕對(duì)的控制權(quán)，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的管制。與此相適應(yīng)的是政府在制度的供給方面長(zhǎng)期居于壟斷地位，未得到政府允許的任何制度創(chuàng)新都是非法的，以此將其他個(gè)人或團(tuán)體排除在制度創(chuàng)新的空間之外。改革開放以后，政府逐漸放松了對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的管制，將一部分經(jīng)濟(jì)資源的控制權(quán)從政府手中轉(zhuǎn)移到私人部門，為權(quán)利主體的多元化創(chuàng)造了條件。
最后，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的貨幣化程度日益提高。改革開放后，收入的貨幣化分配逐漸取代了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)制度下的實(shí)物分配，我國(guó)居民在滿足其基本生活需要之后，積累了大量的剩余貨幣。為使其貨幣資產(chǎn)保值增值，社會(huì)居民或組織在運(yùn)用其貨幣資產(chǎn)時(shí)要兼顧安全性、流動(dòng)性與收益性建立在地緣基礎(chǔ)上的非正規(guī)金融正好可以滿足這種要求，因此，數(shù)量巨大的民間資本所有者受利益驅(qū)動(dòng)而成為非正規(guī)金融的供給者或中介人，將小規(guī)模的短期儲(chǔ)蓄集中起來，為各種類型的非公有制企業(yè)提供資金供給，促進(jìn)貨幣或資本向投資轉(zhuǎn)化，對(duì)正規(guī)金融產(chǎn)生“擠出”效應(yīng)。
2．2正規(guī)金融制度變遷：非正規(guī)金融產(chǎn)生的制度供給因素分析
雖然在我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境變遷中成長(zhǎng)起來的中小企業(yè)和社會(huì)居民對(duì)金融制度服務(wù)產(chǎn)生強(qiáng)烈的需求，但在我國(guó)，中小企業(yè)和社會(huì)居民只是正規(guī)金融制度的接受者。我國(guó)的正規(guī)金融制度變遷是強(qiáng)制性制度變遷，即它是由政府通過法令等手段進(jìn)行的，政府在制度選擇與制度變革中處于主動(dòng)地位，是正規(guī)金融制度的決定者。由于制度供求主體的地位不同，兩者的制度效益分析的出發(fā)點(diǎn)也不盡相同，對(duì)于作為制度接受者的中小企業(yè)和社會(huì)居民來說，只要現(xiàn)有的制度安排使得其凈效益不是可供選擇的制度安排中最大的一個(gè)，就會(huì)使其產(chǎn)生對(duì)新的制度服務(wù)的需求和新的制度安排的需求以及新制度的潛在供給，即原有的制度安排因供給不能滿足需求而處于非均衡狀態(tài)。作為制度供給者的政府，其制度變遷的供給雖然也是建立在制度成本和效益分析的基礎(chǔ)之上，但所依據(jù)的不是制度的個(gè)別凈效益，而是制度的社會(huì)成本和社會(huì)效益。由于制度需求和制度供給中存在個(gè)人效益與社會(huì)效益的差異，因此在現(xiàn)實(shí)生活中，因制度變遷的供給不足而導(dǎo)致的制度非均衡是一種常見的現(xiàn)象。這一點(diǎn)在我國(guó)的正規(guī)金融制度變遷的歷史過程中表現(xiàn)得尤為突出。
改革開放后，國(guó)民收入的大部分以各種金融資產(chǎn)的形式，經(jīng)過銀行完成由儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，原有的“大財(cái)政、小銀行”格局發(fā)生了根本性變化，國(guó)家利用財(cái)政手段支持國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了一定程度的限制，這使得國(guó)家在金融制度安排和變遷過程中必然要加強(qiáng)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的控制，通過國(guó)有金融系統(tǒng)對(duì)金融活動(dòng)壟斷，從居民儲(chǔ)蓄中獲得大量的資金剩余，為公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集所需資金，對(duì)中小企業(yè)的資金需求采取制度性歧視政策，盡量少地滿足其融資需求。由此可見，政府作為金融制度的供給者，由于受到自身偏好以及意識(shí)形態(tài)的影響，在進(jìn)行金融制度安排時(shí)并不一定以國(guó)民財(cái)富最大化為目標(biāo)，必然會(huì)導(dǎo)致制度供給結(jié)構(gòu)扭曲。即使政府能夠克服以上影響，但由于其有界理性、社會(huì)科學(xué)知識(shí)的局限性以及設(shè)計(jì)、建立金融制度安排所需信息的復(fù)雜性，它仍然不能校正制度安排的供給不足。此外，由于政府缺乏管理市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)變革的金融制度供給采取“摸著石頭過河”方式逐步進(jìn)行的，對(duì)正規(guī)金融制度的強(qiáng)制性變遷存在著認(rèn)識(shí)和組織、發(fā)明或引進(jìn)、菜單選擇、啟動(dòng)時(shí)間等四重時(shí)滯，因此這種強(qiáng)制性的金融制度變遷并不能完全反映市場(chǎng)的需求。
在金融制度變遷中，即使政府放松對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的控制，金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)也會(huì)造成金融服務(wù)的供給不足。首先，隨著金融體制改革的深化，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步成為自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，安全性、流動(dòng)性和收益性兼顧成為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。商業(yè)銀行按照商業(yè)化、市場(chǎng)化原則對(duì)貸款行為進(jìn)行規(guī)范，信貸標(biāo)準(zhǔn)日趨嚴(yán)格。而民營(yíng)中小企業(yè)由于信息不透明，信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)要高得多。正規(guī)金融部門對(duì)中小企業(yè)群體自然會(huì)抑制其貸款沖動(dòng)。另外，中小企業(yè)的資金需求具有“時(shí)間急、頻率高、額度小”的特點(diǎn)，正規(guī)金融部門貸款手續(xù)繁雜，不能及時(shí)滿足中小企業(yè)的資金需求，同時(shí)“頻率高、額度小”的資金需求也提高了銀行提供單位貸款的交易成本。
由于政府對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的控制以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，使得我國(guó)的銀行信貸分配存在嚴(yán)重的不平等現(xiàn)象。據(jù)資料顯示，在我國(guó)整非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門從國(guó)家銀行系統(tǒng)中獲得的貸款不足銀行貸款的20％，有組織的銀行系統(tǒng)中80％多的信貸都被分配給了國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門。而在直接投融資中，我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展被定位于為國(guó)有企業(yè)改革服務(wù)，在股票發(fā)行中，有限的額度基本都被分配給國(guó)有企業(yè)，迄今為止，股票市場(chǎng)中，上市的民營(yíng)企業(yè)不足10％，通過發(fā)行股票籌資的比重則更低。
3結(jié)語
總之，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度發(fā)生巨大變革的社會(huì)背景下，制度環(huán)境的變遷不僅生產(chǎn)出對(duì)非正規(guī)金融有著強(qiáng)烈需求的中小企業(yè)，也生產(chǎn)出擁有大量貨幣剩余的私人部門和允許多樣化權(quán)利主體進(jìn)行制度創(chuàng)新的基本的制度安排。由于正規(guī)金融制度的供給不足，金融制度供求失衡意味著現(xiàn)存制度下的巨大利益空間，因而孕育著巨大的制度變遷收益。為了爭(zhēng)取現(xiàn)有制度安排下不能獲得的外部利潤(rùn)，他們必然會(huì)在現(xiàn)有制度的邊際進(jìn)行金融制度創(chuàng)新，導(dǎo)致我國(guó)非正規(guī)金融最終得以產(chǎn)生，發(fā)展和壯大。由此可見，我國(guó)的非正規(guī)金融具有內(nèi)生性，因此對(duì)非正規(guī)金融不能采取簡(jiǎn)單的取締態(tài)度，必須通過立法途徑引導(dǎo)非正規(guī)金融合法化，正規(guī)化，推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。聯(lián)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨世界性金融危機(jī)沖擊的現(xiàn)實(shí)，政府更應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村；非正規(guī)金融；問題
我國(guó)農(nóng)村金融制度供給不足，導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融的迅速發(fā)展和壯大，并對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。但是，其存在的問題也不容忽視。
一、金融制度不規(guī)范
1.產(chǎn)權(quán)制度殘缺與組織行為扭曲
僅以已被國(guó)家關(guān)閉的農(nóng)村合作基金會(huì)為例，雖然其形式多種多樣，但其產(chǎn)權(quán)制度，無論是集體的還是個(gè)人的產(chǎn)權(quán)都是虛設(shè)的。由于產(chǎn)權(quán)主體缺位、產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)任權(quán)利不明確，農(nóng)村合作基金會(huì)的運(yùn)行實(shí)際上由政府控制，存在嚴(yán)重的行政干預(yù)問題。產(chǎn)權(quán)制度殘缺是農(nóng)村合作基金會(huì)最終關(guān)閉的最重要的禍根。
2.利率水平相對(duì)偏高
與正規(guī)金融的普遍低利率相比，農(nóng)村非正規(guī)金融的利率水平普遍偏高。這是因?yàn)橄鄬?duì)于分散而總量不菲的民間融資需求，規(guī)模較小的民間信貸供給顯然是杯水車薪，這就必然導(dǎo)致信貸供給的壟斷，并進(jìn)一步導(dǎo)致高利率的產(chǎn)生{同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)在地理位置、交通、信息方面的現(xiàn)實(shí)狀況決定了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)處于彼此相分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動(dòng)，從而無法通過競(jìng)爭(zhēng)來降低利率，市場(chǎng)壟斷程度進(jìn)一步強(qiáng)化，農(nóng)村非正規(guī)金融的利率水平進(jìn)一步提高且地區(qū)間差異很大。雖然農(nóng)村非正規(guī)金融的高利率是市場(chǎng)的產(chǎn)物，但若任其無管制地發(fā)展，常常會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)混亂并引發(fā)社會(huì)問題。
二、金融信用不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業(yè)緣關(guān)系，融資雙方比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得，能相對(duì)有效地克服信息不對(duì)稱的問題。但這種狹小的信用圈只是農(nóng)村非正規(guī)金融在一定社會(huì)歷史條件下的選擇，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的持續(xù)增大，農(nóng)村非正規(guī)金融必然會(huì)逐步向外拓展信用圈。信用圈的擴(kuò)大會(huì)加重借貸活動(dòng)中的信息不對(duì)稱問題，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融的相當(dāng)一部分信用活動(dòng)不規(guī)范。
三、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的管理常常采用口頭約定或者簡(jiǎn)單履約的方法。近幾年，雖然農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)務(wù)越來越多地開始采用書面形式，擔(dān)保和抵押也逐步增加，但所占比例并不多，多數(shù)業(yè)務(wù)處理仍然延續(xù)原有的簡(jiǎn)單化模式。而且大部分農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏現(xiàn)代科學(xué)的管理方法，僅憑經(jīng)驗(yàn)對(duì)借款人進(jìn)行管理。由于沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，而且大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大。此外，農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理模式具有典型的家長(zhǎng)制特征，其經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過分依賴于家長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)和權(quán)威，不利于民主化、科學(xué)化管理的導(dǎo)入，在沒有監(jiān)督機(jī)制規(guī)范的情況下，可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)組織經(jīng)營(yíng)不暢，甚至破產(chǎn)倒閉。
四、運(yùn)行機(jī)制不規(guī)范
1.機(jī)構(gòu)組織方式不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融組織多數(shù)沒有辦公場(chǎng)所、沒有專門的機(jī)構(gòu)和人員，未在工商部門注冊(cè)。這種組織上的特點(diǎn)在一定程度上是節(jié)約成本的體現(xiàn)，是農(nóng)村非正規(guī)金融針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高的一種靈活選擇。但這也不利于存款人利益的保護(hù)和剩余資產(chǎn)的處理，因?yàn)橐坏┙?jīng)營(yíng)中出現(xiàn)問題，資不抵債，當(dāng)事人常常選擇逃跑的方式規(guī)避法律的制裁。
2.日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的不規(guī)范集中體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)操作的不規(guī)范上，具體表現(xiàn)為對(duì)每筆貸款缺乏貸前、貸中、貸后的嚴(yán)格審查，不知曉借款者的信譽(yù)，不能控制貸款的用途，信貸結(jié)構(gòu)也不合理。這樣，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，多數(shù)的農(nóng)村非正規(guī)金融會(huì)出現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)問題，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂和破產(chǎn)。
3.防范風(fēng)險(xiǎn)手段不規(guī)范
在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，農(nóng)村非正規(guī)金融組織一般采用提高利率水平，而不是提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金的方法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；而在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)村非正規(guī)金融組織常常會(huì)采用暴力等非正常的方式私下解決糾紛，很少會(huì)求助政府的力量和法律。由于缺少科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，農(nóng)村非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)的不規(guī)范通過量的積累實(shí)現(xiàn)質(zhì)的蛻變，風(fēng)險(xiǎn)由隱性轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性，并進(jìn)一步引發(fā)一系列的經(jīng)濟(jì)矛盾和社會(huì)問題。
五、影響國(guó)家宏觀調(diào)控效果
1.影響國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策
非正規(guī)金融的趨利性及貸款不問用途等特點(diǎn)使得其相配置資金時(shí)不考慮國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，而是單純以獲利多少為目的。這就在一定程度上抵消了宏觀調(diào)控政策的影響，使國(guó)家的宏觀調(diào)控效果大打折扣。
2.影響國(guó)家的利率政策
非正規(guī)金融的融資活動(dòng)大都在資金緊張、資金需求迫切而正規(guī)銀行無法解決的情況下發(fā)生，因此，其利率水平通?；卟幌?，這就會(huì)影響中央銀行對(duì)利率的調(diào)控效果。
3.影響國(guó)家的貨幣政策
在非正規(guī)金融的融資活動(dòng)造成大量資金“體外循環(huán)”的同時(shí)，由于非正規(guī)金融組織身份的“地下性”，又使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以監(jiān)測(cè)和控制其貨幣流量，這就必然會(huì)影響國(guó)家貨幣政策的執(zhí)行效果。
[論文摘要]本文從我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景和發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)其在發(fā)展中存在的問題進(jìn)行深入分析，探討了引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議。
一、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景
（一）正規(guī)金融供給不足
在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融供給不足是非正規(guī)金融蓬勃發(fā)展的外在原因。其中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不充分等問題普遍存在，資金供需缺口不斷擴(kuò)大。隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮政策金融的作用，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，農(nóng)村信用社成了唯一能向農(nóng)戶提供資金借貸的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模不大、不良貸款率高、虧損嚴(yán)重，為三農(nóng)融資能力有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)戶的融資需求。據(jù)全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)調(diào)查資料顯示，2003年20842個(gè)樣本戶中，農(nóng)戶貸款總額為2947.92萬元，其中銀行、信用社貸款為769.16萬元，僅占26.09%。
（二）非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)
把中國(guó)農(nóng)村社會(huì)稱為鄉(xiāng)土社會(huì)，即以族緣、地緣、血緣為基礎(chǔ)形成的社會(huì)結(jié)構(gòu)。非正規(guī)金融交易正是建立在族緣、地緣、血緣關(guān)系基礎(chǔ)上，人們有著大致相同的生活體驗(yàn)，面臨著大致相同的現(xiàn)實(shí)社會(huì)問題。他們相互熟悉，因而相互欺騙的概論極低，從而有效避免了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問題，降低了貸款中的道德風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）發(fā)展規(guī)模
改革開放之初，非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用并不明顯。從1986年，非正規(guī)金融的規(guī)模開始超過正規(guī)金融的規(guī)模，1999年農(nóng)村合作基金會(huì)關(guān)閉后，農(nóng)村非正規(guī)金融更加活躍。
農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)對(duì)全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)20294個(gè)農(nóng)戶的常規(guī)調(diào)查表明，2000年農(nóng)戶貸款來源中，有68.4%來自私人借貸。2002年，這一比例上升到72.3%。從地區(qū)分布看，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融借貸的比重越高；從融資用途看，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的非正規(guī)金融主要用于非生產(chǎn)方面，而東部較發(fā)達(dá)地區(qū)則主要用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
（二）趨勢(shì)特征
近年來，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和社會(huì)環(huán)境的變化，我國(guó)非正規(guī)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的趨勢(shì)，主要表現(xiàn)在：
1．公開化
在改革開放初期，由于政府對(duì)非正規(guī)金融活動(dòng)的打擊措施比較嚴(yán)厲，處于萌芽期的非正規(guī)金融活動(dòng)較為隱蔽，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有盈利性質(zhì)的非正規(guī)金融活動(dòng)逐漸被人們接受。一些地方基層政府開始認(rèn)識(shí)到農(nóng)村民間借貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的積極作用，并逐漸放松對(duì)民間借貸的打壓措施，使得農(nóng)村非正規(guī)金融由隱蔽逐步轉(zhuǎn)向一定程度的公開。
2．組織化
過去，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸的主體絕大多數(shù)是個(gè)人，現(xiàn)在一些村鎮(zhèn)集體和企業(yè)也參與到非正規(guī)金融的借貸活動(dòng)中。農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸主體由傳統(tǒng)的個(gè)人行為向組織結(jié)構(gòu)發(fā)展。
3．規(guī)范化
以往的農(nóng)村非正規(guī)金融多以口頭信用約定為主，符合人們文化水平較低的現(xiàn)實(shí)?，F(xiàn)在，隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，出現(xiàn)了以存單、債券、房地產(chǎn)等抵押、質(zhì)押的情況。農(nóng)村非正規(guī)金融交易活動(dòng)逐步規(guī)范化。
三、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融存在的問題
我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融雖然在彌補(bǔ)正規(guī)金融不足和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革方面發(fā)揮了積極作用，但由于其自身內(nèi)在缺陷的存在，使得它存在諸多問題。
（一）規(guī)模和范圍上存在劣勢(shì)
農(nóng)村非正規(guī)金融只能在一個(gè)較小的范圍內(nèi)才有效率，這導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融在規(guī)模和范圍上的劣勢(shì)。農(nóng)村非正規(guī)金融在活動(dòng)范圍和規(guī)模上的劣勢(shì)導(dǎo)致了一系列的問題：首先，范圍和規(guī)模的狹小使得小范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)無法通過多樣化進(jìn)行有效分散，導(dǎo)致了較高的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)；其次，農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)范圍狹小，資金的轉(zhuǎn)移只能在小范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)，不利于資金在更廣闊的空間進(jìn)行有效配置，造成了效率的損失；再次，金融是一個(gè)特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而農(nóng)村非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)會(huì)使得單筆金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本無法通過規(guī)模的擴(kuò)大進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>
（二）內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理混亂，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大
由于農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較為混亂，大部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下。同時(shí)，由于大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆帳準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。
（三）影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定
由于農(nóng)村非正規(guī)金融是一種自發(fā)、盲目、分散的信貸活動(dòng)，交易方式相對(duì)簡(jiǎn)單，借款手續(xù)不規(guī)范，極易引起債權(quán)債務(wù)糾紛和集資欺詐等問題，嚴(yán)重時(shí)甚至引起暴力犯罪。在欠債不還的情況下，不少債權(quán)人通過暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司，直接影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。
（四）不利于國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控
農(nóng)村非正規(guī)金融分流了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收存款的能力，從而削弱了正規(guī)金融貸款的能力，進(jìn)而影響金融的宏觀調(diào)控效果。一些不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)宏觀政策的項(xiàng)目由非正規(guī)金融為其融資，結(jié)果造成重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)、環(huán)境污染等問題，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
四、引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議
（一）明確農(nóng)村非正規(guī)金融的地位
從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，農(nóng)村非正規(guī)金融的存在是由于正規(guī)金融供給不足造成的，我們可以在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予發(fā)展空間，發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。此外，應(yīng)積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，使早已利率市場(chǎng)化的非正規(guī)融不再有違法之嫌。
（二）實(shí)施分類監(jiān)管
對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融，我們應(yīng)采取分清類別、區(qū)別對(duì)待的原則，對(duì)其進(jìn)行分類監(jiān)管。一些運(yùn)作相對(duì)規(guī)范，資本實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村非正規(guī)金融組織應(yīng)加以引導(dǎo)和發(fā)展，條件成熟時(shí)可將其改組為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步納入國(guó)家正規(guī)金融制度安排中，加強(qiáng)監(jiān)管，避免因其金融供給不規(guī)范而誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融體系產(chǎn)生沖擊。
那些暫不具備轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的非正規(guī)金融，政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)其向著規(guī)范化方向發(fā)展。其中對(duì)經(jīng)濟(jì)生活有害的非正規(guī)金融活動(dòng)則要堅(jiān)決取締。如地下經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙活動(dòng)，進(jìn)行洗錢活動(dòng)的地下錢莊和地下外匯兌付店等。
（三）完善相關(guān)法規(guī)
為引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展，國(guó)家可以針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融形式制定相關(guān)法規(guī)，以法律形式明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件等交易規(guī)則，從而降低交易成本。完善相關(guān)法規(guī)并不是將農(nóng)村非正規(guī)金融全部納入政府監(jiān)管范圍，而是給其提供一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，減少它對(duì)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消極影響。
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