時(shí)間：2023-03-17 18:08:32
序論：在您撰寫保險(xiǎn)行業(yè)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
伴隨著這樣兩個(gè)轉(zhuǎn)型，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈益激化，競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)將超越目前在市場(chǎng)份額上的爭(zhēng)奪，更加注重在細(xì)分化、差異化市場(chǎng)上的爭(zhēng)奪。因此，市場(chǎng)營(yíng)銷在企業(yè)發(fā)展中的戰(zhàn)略性日益顯現(xiàn)，保險(xiǎn)公司必須樹立現(xiàn)代營(yíng)銷新理念。
一、市場(chǎng)營(yíng)銷對(duì)保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略重要性
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的日益深化，與大多數(shù)商品一樣，保險(xiǎn)服務(wù)這種特殊的“商品”也已經(jīng)告別了短缺時(shí)代，開始了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。以往專注于“生產(chǎn)”和“提供”產(chǎn)品的營(yíng)銷思想，已經(jīng)不能適應(yīng)變化了的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，市場(chǎng)營(yíng)銷作為經(jīng)營(yíng)管理的一種全新的理論和方法，逐漸受到保險(xiǎn)界的重視，并被引入到這一新領(lǐng)域。
（一）市場(chǎng)營(yíng)銷在特定階段是有效地銷售保險(xiǎn)服務(wù)、快速擴(kuò)展市場(chǎng)份額的操作性手段。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)在于利潤(rùn)最大化或股東權(quán)益最大化，其關(guān)鍵在于有效地銷售自己的保險(xiǎn)服務(wù)。在居民整體保險(xiǎn)知識(shí)比較缺乏、保險(xiǎn)意識(shí)較弱、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品趨同性特征明顯的情況下，力量強(qiáng)大的市場(chǎng)營(yíng)銷手段對(duì)于有效地銷售保險(xiǎn)服務(wù)、快速擴(kuò)展市場(chǎng)份額具有重要意義。實(shí)踐證明，在這個(gè)階段，恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)營(yíng)銷策略對(duì)于催醒公眾的保險(xiǎn)意識(shí)、彰顯企業(yè)的個(gè)性化服務(wù)、吸引潛在客戶成效尤為顯著。一個(gè)最具說服力的例子是：1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在進(jìn)入上海市場(chǎng)之初，為了迅速打開市場(chǎng)局面，擴(kuò)大公司知名度和影響力，引入了全新的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷方式，組建了4千多人的營(yíng)銷隊(duì)伍，短期內(nèi)就取得了奇效。1994年上海壽險(xiǎn)新簽保單77萬份，其中友邦公司就占了70萬份，人保、太保、平安“三巨頭”僅占了7萬份，給上海乃至全國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)和傳統(tǒng)營(yíng)銷觀念帶來了強(qiáng)烈震撼，迫使其它公司不得不紛紛效仿。
（二）市場(chǎng)營(yíng)銷是挖掘保險(xiǎn)的潛在需求，開辟新的成長(zhǎng)空間的策略性措施。同發(fā)達(dá)國(guó)家“無所不?！钡谋ｋU(xiǎn)體系相比，我國(guó)還有不小差距，存在巨大的潛在需求。20__年我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3053億元，據(jù)預(yù)測(cè)，到20__年，我國(guó)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到5000億元。盡管有著“中國(guó)是地球上最后一塊最大的尚未開發(fā)的市場(chǎng)”的說法，但我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)仍異常激烈，呈現(xiàn)出相對(duì)供過于求的局面。此中反映出來的一個(gè)問題是，在保險(xiǎn)有效需求方面存在激烈競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，尚有相當(dāng)部分的潛在需求未能轉(zhuǎn)化為有效需求。因此，誰能夠開發(fā)潛在需求，誰就能夠開辟新的成長(zhǎng)空間，贏得公司的快速發(fā)展。與傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段相比，市場(chǎng)營(yíng)銷不僅更注重系統(tǒng)的、綜合性手段的運(yùn)用，而且更能有利于挖掘潛在需求，延伸企業(yè)的觸角，從而擴(kuò)張業(yè)務(wù)量。不僅如此，由于市場(chǎng)營(yíng)銷更加貼近市場(chǎng)，貼近客戶，能夠更充分地了解市場(chǎng)和客戶的信息，因而更有利于細(xì)分和準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，創(chuàng)新和個(gè)性化其產(chǎn)品和服務(wù)，提升其競(jìng)爭(zhēng)力。額外的一個(gè)收獲是，信息非對(duì)稱性的降低，有助于防止保險(xiǎn)銷售中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。
（三）市場(chǎng)營(yíng)銷是保險(xiǎn)公司塑造良好企業(yè)形象的戰(zhàn)略性途徑。市場(chǎng)營(yíng)銷通過市場(chǎng)需求分析、目標(biāo)市場(chǎng)定位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化、銷售渠道暢通、顧客服務(wù)優(yōu)質(zhì)等序列環(huán)節(jié)和促銷、廣告、公益性活動(dòng)等系列策略，不僅可以向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而且可以提高公司的知名度和傳播美譽(yù)度，久而久之，就塑造了公司的良好形象、贏得了公眾的信賴和支持。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，良好的企業(yè)形象、公眾的信賴和支持就是品牌，就是核心競(jìng)爭(zhēng)力。
二、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷理念誤區(qū)探析
當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上雖然已有數(shù)十家競(jìng)爭(zhēng)主體，但市場(chǎng)體系仍不完善，市場(chǎng)規(guī)制不健全，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力貧弱，同質(zhì)化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈，并且往往以降費(fèi)作為主要的競(jìng)爭(zhēng)手段，差別化競(jìng)爭(zhēng)才剛剛起步?？傊?，保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷仍處于較低層次，營(yíng)銷理念存在著不少誤區(qū)。
（一）對(duì)細(xì)分市場(chǎng)和準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場(chǎng)的重視程度不夠。市場(chǎng)營(yíng)銷策略的基礎(chǔ)是市場(chǎng)細(xì)分，然后從細(xì)分的市場(chǎng)中選擇目標(biāo)市場(chǎng)，通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以差異化獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，各保險(xiǎn)公司感受到了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，并使出渾身解數(shù)，從經(jīng)營(yíng)多樣化（產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、投資等集團(tuán)經(jīng)營(yíng)）、渠道多元化（擴(kuò)張機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、大力發(fā)展人、銀行保險(xiǎn)、網(wǎng)上營(yíng)銷等）、手段現(xiàn)代化（電視廣告、公益活動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)等）等方面積極參與競(jìng)爭(zhēng)。但與大量的投入相比，并未獲得理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。究其原因，關(guān)鍵在于參與競(jìng)爭(zhēng)前忽視準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。
各保險(xiǎn)公司在參與競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，缺乏對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者的了解，缺乏市場(chǎng)調(diào)查，往往直觀地發(fā)現(xiàn)哪個(gè)險(xiǎn)種效益好，就一齊去開發(fā)，趨向于選擇短期利潤(rùn)豐厚的市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)中長(zhǎng)期變化趨勢(shì)考慮不夠，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司選擇的目標(biāo)市場(chǎng)大量雷同，形成了惡性競(jìng)爭(zhēng)。如有些風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，費(fèi)率一降再降，雖然客戶得到了實(shí)惠，但保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)卻加大了。
（二）名牌意識(shí)不強(qiáng)，不注重塑造企業(yè)形象和營(yíng)造企業(yè)文化。一個(gè)著名品牌就是一項(xiàng)價(jià)值連城的無形資產(chǎn)，能夠在相當(dāng)大程度上影響消費(fèi)者的心理，對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的銷售有著巨大的推動(dòng)作用。企業(yè)形象是企業(yè)區(qū)別于其它企業(yè)所具有的自身經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、經(jīng)營(yíng)行為的集中體現(xiàn)。企業(yè)文化是20世紀(jì)80年代企業(yè)管理思想的產(chǎn)物，并被公認(rèn)為是企業(yè)管理的最有效的模式。企業(yè)形象和企業(yè)文化對(duì)于企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中致勝有著舉足輕重的作用。管理學(xué)家們普遍認(rèn)為，控制成本在企業(yè)管理中已退居次要地位，首要的是企業(yè)能否以完美的形象
進(jìn)入市場(chǎng)，贏得公眾好感，并持久地贏得公眾的“貨幣選票”。在保險(xiǎn)這個(gè)金融服務(wù)行業(yè)，長(zhǎng)久以來，人們的品牌意識(shí)就比較淡薄，對(duì)企業(yè)形象、企業(yè)文化也沒有給予足夠重視。只是在最近幾年，由于經(jīng)營(yíng)主體的多元化和競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，有些公司才開始注重塑造自己的品牌和企業(yè)形象。
（三）輕視服務(wù)營(yíng)銷。面對(duì)有效需求趨于飽和、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的現(xiàn)實(shí)，各保險(xiǎn)公司為贏得客戶，擠占市場(chǎng)，均不遺余力地開發(fā)新產(chǎn)品，意圖通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)展市場(chǎng)份額，但卻忽視了保險(xiǎn)作為一種“產(chǎn)品”的本質(zhì)——服務(wù)，以及內(nèi)生于此本質(zhì)的最重要的競(jìng)爭(zhēng)手段——服務(wù)營(yíng)銷。與在研發(fā)上的前端投入相比，各家公司在深究客戶心理、了解客戶真正的服務(wù)需求等后續(xù)工作方面所下的功夫相形見絀。人們司空見慣的是，在投保前業(yè)務(wù)員拼命地跑客戶、拉關(guān)系，而一旦簽訂保單、收取保費(fèi)后，很少能夠提供延伸服務(wù)，甚至連業(yè)務(wù)員都杳無蹤影，給客戶造成一種“被騙”的強(qiáng)烈的心理反差，也導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)聲譽(yù)的不佳。這一點(diǎn)在壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)中是屢見不鮮的。其實(shí)，保險(xiǎn)公司也并不是為客戶提供不了服務(wù)，但在操作中在兩個(gè)方向
所謂的生涯規(guī)劃，指的是人一生中針對(duì)數(shù)個(gè)不同階段，設(shè)定目標(biāo)并且加以完成。然而，“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，人的一生中原本就有許多不安定的變數(shù)，這些變數(shù)可能來自天災(zāi)，可能來自人禍，也可能來自人生不同階段的各個(gè)需求。
一個(gè)人從年輕到年老，要承擔(dān)的責(zé)任每個(gè)階段各有不同，以保險(xiǎn)的角度來說，不管面臨哪一個(gè)階段，每一個(gè)人都必須為自己的需求，預(yù)先做好防備項(xiàng)目。而這些防備項(xiàng)目，指的是針對(duì)人生各個(gè)階段所需的保險(xiǎn)商品。
第一階段：?jiǎn)紊砥陂g
年齡：20—30歲
需求分析：
“年紀(jì)愈輕，保費(fèi)愈便宜”是購(gòu)買壽險(xiǎn)商品最基本的概念，在20—30歲這段期間，屬于剛踏入社會(huì)的沖刺階段，一般人多半身體健康狀況良好、精力充沛，假設(shè)家庭狀況小康，這一階段中的年輕人多數(shù)不必負(fù)擔(dān)太重的家計(jì)，經(jīng)濟(jì)上無太大壓力，稱得上“一人飽、全家飽”。因此保險(xiǎn)的需求應(yīng)先以自身保障為主，設(shè)想意外或疾病身故后，提供家人一筆處理后事的資金或保障父母生活的基本費(fèi)用。
此階段在工作上，除了累積經(jīng)驗(yàn)之外，另一方面，也想累積日后成家立業(yè)的資金但是假設(shè)是站在快速累積金錢的角度來設(shè)想保險(xiǎn)規(guī)劃，恐怕較不適宜，不如做些定期的投資較能靈活的理財(cái)。
險(xiǎn)種搭配
保費(fèi)不高、但保障高的商品，可搭配險(xiǎn)種有：
1、終身型保障壽險(xiǎn)
2、可附加定期險(xiǎn)
3、意外險(xiǎn)（若公司有團(tuán)保，不防加入公司的團(tuán)保，較便宜）
4、防癌險(xiǎn)
5、附加健康醫(yī)療險(xiǎn)
保額建議
總保額約為年收入的10倍左右（假設(shè)年收入3—4萬，保險(xiǎn)金額約為30—40萬）。
單身商品套餐
1、繳費(fèi)20年期終身壽險(xiǎn)-10萬
2、依經(jīng)濟(jì)情況可附加繳費(fèi)20年定期壽險(xiǎn)10—20萬
3、意外險(xiǎn)-20萬
4、附加醫(yī)療險(xiǎn)-高額型
5、附加失能險(xiǎn)、保費(fèi)豁免
6、防癌險(xiǎn)至少2—4萬
購(gòu)買注意事項(xiàng)
1、如果基于經(jīng)濟(jì)因素，不妨以定期保障型壽險(xiǎn)商品為主，倘若經(jīng)濟(jì)許可，購(gòu)買終身壽險(xiǎn)之外，可再附加一定額度的定期壽險(xiǎn)，在繳費(fèi)期間提高基本保額。
2、購(gòu)買前詢問業(yè)務(wù)員，設(shè)計(jì)的保單是否能于日后進(jìn)行契約轉(zhuǎn)換。由于收入可能逐年增加，倘若購(gòu)買時(shí)是定期險(xiǎn)，日后經(jīng)濟(jì)充裕時(shí)，不妨補(bǔ)差額將其轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)。
3、終身壽險(xiǎn)部分，如果保單是屬于增值型保單，保費(fèi)較貴，但若經(jīng)濟(jì)許可的話，也可以購(gòu)買，如經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)重，可選擇終身平準(zhǔn)型保單。
4、在投入社會(huì)沖刺的階段，意外險(xiǎn)的購(gòu)買絕對(duì)有必要，尤其是機(jī)車族或開車族。
5、醫(yī)療險(xiǎn)、癌癥險(xiǎn)額度一定要足，不幸臥病在床，或得了癌癥，支出都是一大負(fù)擔(dān)，因此不要覺得身強(qiáng)體壯，便忘了將此項(xiàng)因素考慮進(jìn)去。
6、一些保費(fèi)便宜卻保障多的附加險(xiǎn)，如失能，豁免保費(fèi)不要忘了買。
保費(fèi)預(yù)算
以現(xiàn)今市場(chǎng)行情來看，學(xué)校畢業(yè)、擁有2—3年工作經(jīng)驗(yàn)的年輕人，大部分年薪在3—4萬上下，月薪約為2500—3500左右，年繳保費(fèi)基本建議是年薪的1/10左右，平均是1個(gè)月的薪資所得；倘若經(jīng)濟(jì)上較拮據(jù)，可預(yù)算在1/20左右，低于1/20，可能無法買到足夠的保額。
第二階段、成家立業(yè)期（結(jié)婚、購(gòu)屋、生子）
需求分析
和另一半共組家庭之后，一切生活開銷不見得是1+1=2這么簡(jiǎn)單，在這一個(gè)階段所需要臨的壓力，除了結(jié)婚后生活費(fèi)增多之外，另外購(gòu)屋、生子、子女教育費(fèi)用所衍生出來的經(jīng)濟(jì)壓力都是考量重點(diǎn)。以一家之主而言，此一階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大致上有：
1、收入中斷，家庭生活的危機(jī)；
2、子女的教育基金；
3、緊急的醫(yī)療資金；
4、房屋貸款；
5、稅務(wù)規(guī)則。
購(gòu)買注意事項(xiàng)
1、夫妻中任一方為家庭中主要經(jīng)濟(jì)來源，保險(xiǎn)額度要符合其年收入10倍左右的標(biāo)準(zhǔn)。
2、若目前有房貸，身故給付金額除了家人基本所需生活費(fèi)用之外，要將房貸計(jì)算進(jìn)去，可以靈活運(yùn)用定期險(xiǎn)，假設(shè)房貸20年40萬，不妨附加40萬，繳費(fèi)20年期的定期險(xiǎn)，讓這段期間的保障度增加，平衡風(fēng)險(xiǎn)。
3、子女主要以教育儲(chǔ)蓄規(guī)劃為主，其余保障可以以家庭保單的概念，附加于父母之下，如癌癥險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
4、在經(jīng)濟(jì)考量下，可以父母為主要被保險(xiǎn)人，子女為次要被保險(xiǎn)的，為整體家庭規(guī)劃。
5、醫(yī)療險(xiǎn)額度、癌癥險(xiǎn)額度最好買足，以因應(yīng)緊急醫(yī)療費(fèi)用的支出。
6、現(xiàn)在購(gòu)買之保單最好在日后可以因應(yīng)退休規(guī)劃而進(jìn)行轉(zhuǎn)換。
保費(fèi)預(yù)算
以夫妻二人合并年收入的1/10為準(zhǔn)，假設(shè)夫妻二人年收入為10萬，每年家庭保險(xiǎn)金額支出規(guī)劃為1萬元左右。
險(xiǎn)種搭配
強(qiáng)調(diào)保障額度，需符合家庭成員需求，及子女教育基金規(guī)劃，可搭配險(xiǎn)種有：
1、終身壽險(xiǎn)；
2、可附加定期；
3、意外險(xiǎn)（若公司有團(tuán)保、不妨加入公司的團(tuán)保、較便宜）；
4、防癌險(xiǎn)；
5、附加健康醫(yī)療險(xiǎn)；
6、生死合險(xiǎn)（子女教育基金儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、增值分紅壽險(xiǎn)、滿期領(lǐng)回或分期給付壽險(xiǎn)，或養(yǎng)老儲(chǔ)蓄險(xiǎn)）。
保額建議
家庭成員總體保額約為年收入的10倍，假設(shè)年收入為10萬保險(xiǎn)金額給為100萬，夫妻各約為50萬，子女部分保障型保額不太高，著重教育資金儲(chǔ)蓄。此外，若有房貸，身故后可領(lǐng)回的保額千萬不要低于房貸額度。
成家立業(yè)套餐
夫：
1、繳費(fèi)
20年期/30年期終身壽險(xiǎn)—10萬
2、20年定期壽險(xiǎn)—10萬—20萬
3、意外險(xiǎn)—20萬
4、附加醫(yī)療險(xiǎn)—高額型
5、附加失能險(xiǎn)、保費(fèi)豁免
6、附癌險(xiǎn)—最高單位
妻：
1、繳費(fèi)20年期/30年期終身壽險(xiǎn)—5萬
2、20年定期壽險(xiǎn)—10—15萬
3、意外險(xiǎn)—10萬
4、附加醫(yī)療險(xiǎn)—高額型
5、附加失能險(xiǎn)、保費(fèi)豁免
6、附癌險(xiǎn)—最高單位
子：
1、子女教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)繳費(fèi)至22歲，滿期金約20萬（以試算通脹后的大學(xué)學(xué)費(fèi)為準(zhǔn)）
2、或任何定期回之儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，如每3年或5年領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。
新婚男女，婚后應(yīng)如何調(diào)整保單
提醒結(jié)婚新人，雙方共組家庭后，應(yīng)重新檢視單身時(shí)期的保單內(nèi)容，針對(duì)未來家庭可能經(jīng)歷的各種風(fēng)險(xiǎn)，重新榫規(guī)劃。單身時(shí)期已有保單的新婚男女，檢視保單的注意事項(xiàng)：
原來的保險(xiǎn)額度夠不夠？例如：?jiǎn)紊頃r(shí)，只有買拾萬的保險(xiǎn)，但結(jié)婚后，需要背負(fù)房貸利息，為了避免因意外發(fā)生面付不出房貸的風(fēng)險(xiǎn)，至少要將保額提高到大于房貸額度。
原來的保障內(nèi)容適不適合？單身時(shí)投保儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，但在婚后發(fā)現(xiàn)保費(fèi)支出是一筆負(fù)擔(dān)時(shí)，建議不要輕易解約，可以部分變更為保費(fèi)較便宜的保障型保單。
重新檢視保單受益人，單身時(shí)購(gòu)買保單的受益人通常是父母，但在婚后，可考慮將配偶納入受益名單中。
在兩、三年內(nèi)有生子計(jì)劃的新婚夫妻，栓視保單的注意事項(xiàng)：
考慮到新婚初期，因購(gòu)屋、購(gòu)車或買家俱等支出，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大，故建議夫妻兩人先以保障型的壽險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)為主，可節(jié)省保費(fèi)支出.待小孩出生后，基于對(duì)子女的養(yǎng)育責(zé)任，除了需提高夫妻雙方的保險(xiǎn)額之外，也需為子女規(guī)劃一份保障，此外，若此時(shí)夫妻經(jīng)濟(jì)已趨穩(wěn)定，則不妨以兒童為被保險(xiǎn)人，投保儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或還本型壽險(xiǎn)，作為日后子女的教育基金或夫妻的退休金來源。
不打算生小孩的丁克族，檢視保單的注意事項(xiàng)：
基于退休后將無子女奉養(yǎng)，故要重視儲(chǔ)蓄與退休規(guī)劃，因此，除了基本的壽險(xiǎn)及醫(yī)療保障之外，應(yīng)以加強(qiáng)退休金的規(guī)劃為主，故建議保養(yǎng)老險(xiǎn)或年金險(xiǎn)，提早為退休生活預(yù)做規(guī)劃。
“男主外，女主內(nèi)”的單薪家庭，檢視保單的注意事項(xiàng)：
由于家庭的風(fēng)險(xiǎn)過于集中，因此，一家之主的保障應(yīng)優(yōu)先考慮，除了保障型的壽險(xiǎn)之外，建議加強(qiáng)意外、重大疾病及失能方面的保障。
第三階段、退休規(guī)劃期
年齡：40—50歲
需求分析
若以40歲為邁入中年的指標(biāo)，那么40歲之前，回溯至35歲這個(gè)階段，可說是屬于收入的高峰期，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，且都已累積一定的資產(chǎn)，因此，大部分的人在40至50歲間便開始想著退休后的生活規(guī)劃，所以在這個(gè)階段中，主要面臨的是退休后生活上的保障。
保額建議
以養(yǎng)老生活每月支出換算所需領(lǐng)回的養(yǎng)老金為滿期金額，記得加入通貨膨脹率。假設(shè)現(xiàn)在年齡40歲、月薪3500元，退休后每月收入約需為60%，即2100元，假設(shè)60歲退休，以75歲為身故預(yù)估年齡，加入以后每年通貨膨脹率2、5%，20年后每月所需金額為：2100（1+0。2520）3150元（75-60）年*3150*12個(gè)月56、7萬（退休期間所需金額）假設(shè)56、7萬的退休金額中，有1/3打算以保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄來規(guī)劃，因此當(dāng)60歲退休時(shí)，保險(xiǎn)滿期領(lǐng)回的額度應(yīng)有20萬左右。
退休規(guī)劃套餐
儲(chǔ)蓄養(yǎng)老險(xiǎn)—10萬
（可由先前投保定期險(xiǎn)或以保障房貸的保單轉(zhuǎn)換）
終身壽險(xiǎn)—10—15萬
意外險(xiǎn)—5---10萬
看護(hù)保險(xiǎn)附約—5萬
遞增年金—10萬
（若50歲退休領(lǐng)有退休金，可躉繳運(yùn)用）
醫(yī)療險(xiǎn)—高計(jì)劃
訪癌險(xiǎn)—高單位
保費(fèi)預(yù)算
養(yǎng)老每月所需生活費(fèi)用約為現(xiàn)在薪資的6—7成，以此換算，現(xiàn)在年收入6—7成的1/10為所需負(fù)擔(dān)的保費(fèi)。假設(shè)40歲，每月收入是3500元，年收入為4、2萬。
險(xiǎn)種搭配
40歲（中年）之前的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)考慮將來可轉(zhuǎn)換老年需要的保險(xiǎn)：例如當(dāng)時(shí)為購(gòu)屋貨款壓力附加之定期險(xiǎn)，是否可轉(zhuǎn)換成儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老保險(xiǎn)。40歲之后的規(guī)劃應(yīng)以退休基金為主，除了養(yǎng)老儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之外，目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上部分死亡險(xiǎn)保單中可添加長(zhǎng)期看護(hù)條款名保險(xiǎn)，保障自己死亡前可先領(lǐng)回保額的一半，或年金保險(xiǎn)都是不錯(cuò)的選擇。
1、終身壽險(xiǎn)（受益人為子女，日后可避免遺產(chǎn)稅）
2、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金（基金連鎖產(chǎn)品）
3、年金保險(xiǎn)
4、附加醫(yī)療、長(zhǎng)期看護(hù)等健康險(xiǎn)
購(gòu)買注意事項(xiàng)
1、資產(chǎn)提前規(guī)劃，可運(yùn)用保險(xiǎn)金免繳遺產(chǎn)稅的規(guī)定，投保終身壽險(xiǎn)，指定子女為受益人，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
2、購(gòu)買的年金保險(xiǎn)其實(shí)和到銀行整存整付的意義相同，保費(fèi)一般而言比儲(chǔ)蓄險(xiǎn)高出許多，在預(yù)算之下，若能及早規(guī)劃，不妨選擇滿期領(lǐng)回的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)較劃得來。
3、健康險(xiǎn)、看護(hù)險(xiǎn)別忘了附加，中年身體若強(qiáng)健，不妨加買，老年醫(yī)療費(fèi)用一般會(huì)增加。
1．對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)力不夠
學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)在認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤，是學(xué)習(xí)動(dòng)力不足的一個(gè)重要的原因。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)少，加上部分保險(xiǎn)從業(yè)者素質(zhì)較低，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在很多偏見。這種負(fù)面的影響導(dǎo)致部分學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任，對(duì)課程學(xué)習(xí)不重視。
2．教師缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致教學(xué)效果不佳
筆者參加了廣西柳州2014年汽車年會(huì)，與會(huì)的一位專家指出，目前中國(guó)汽車專業(yè)的教育就是一群不會(huì)修車的教師在教學(xué)生如何修車，這句話引起了很大的共鳴，并引發(fā)了我們對(duì)整個(gè)高職教育的思考。而汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，很多教師不具備保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)有的素質(zhì)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)所涉及的最新動(dòng)態(tài)也掌握得不夠，因此，在教學(xué)過程中，大部分教師以講授理論知識(shí)為主，考慮到保險(xiǎn)理賠的實(shí)踐性要求，也有部分教師采取案例教學(xué)法，但是由于教師本身缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以在講授過程中難以做到生動(dòng)形象，很難引起學(xué)生的共鳴。
二、汽車保險(xiǎn)與理賠課程研究
1．教學(xué)內(nèi)容的研究
選取的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學(xué)性、先進(jìn)性的教學(xué)規(guī)律，能夠促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展。課程的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，在保證傳統(tǒng)教材原有體系結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)講授學(xué)生承保、核保過程中的方法和技巧。在講授的過程中，應(yīng)以實(shí)際案例為導(dǎo)入的方式對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行介紹，重點(diǎn)闡述汽車保險(xiǎn)與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場(chǎng)查勘及事故車輛的賠償計(jì)算方法。
2．教學(xué)方法的研究
我院2014年的教學(xué)大綱采用的就是以“知識(shí)—能力—素質(zhì)”為主線的結(jié)構(gòu)和專業(yè)人才培養(yǎng)方案。經(jīng)過多年的實(shí)踐教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)結(jié)合實(shí)際的汽車保險(xiǎn)與理賠案例，引導(dǎo)學(xué)生置身于事故現(xiàn)場(chǎng)分析和解決問題，這樣學(xué)生在學(xué)習(xí)新知識(shí)的過程中就能做到有的放矢，同時(shí)對(duì)本案例所涉及的知識(shí)點(diǎn)能夠深入并充分地理解并思考。這種教學(xué)方法的采用不僅可以調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，還有利于培養(yǎng)學(xué)生的非智力因素，從而促使他們養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣。我們通常所指的案例教學(xué)法是為了培養(yǎng)和提高學(xué)生知識(shí)能力的一種教學(xué)方法，對(duì)已經(jīng)發(fā)生、即將發(fā)生或?qū)砜赡馨l(fā)生的問題作為個(gè)案形式讓學(xué)生去分析和研究，并提出各種解決問題的方案，從而提高學(xué)生解決實(shí)際問題能力的一種教學(xué)方法。如我院2012級(jí)的一個(gè)學(xué)生在路燈顯示綠燈的情況下過十字路口時(shí)被一輛左轉(zhuǎn)彎的汽車撞倒，經(jīng)搶救無效后死亡，這個(gè)事情作為學(xué)生安全教育的一個(gè)警示性案例，針對(duì)這個(gè)案例，教師提出幾個(gè)問題：
（1）在本案例中誰是責(zé)任方？
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)周期性波動(dòng)性背離原因剖析
發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征
（一）理論分析
從發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個(gè)方面的指標(biāo)可以佐證：保險(xiǎn)總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險(xiǎn)投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。
保費(fèi)收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動(dòng)人均可支配收入的增加，當(dāng)收入增加時(shí)，各類保障需求將會(huì)顯現(xiàn)，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)提高，因此保費(fèi)增長(zhǎng)與人均GDP的增長(zhǎng)相關(guān)性較高。
保險(xiǎn)投資收益與證券市場(chǎng)波動(dòng)的弱相關(guān)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)，投資型產(chǎn)品的占比更高。當(dāng)證券市場(chǎng)高速增長(zhǎng)時(shí)，客戶將選擇減少在理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場(chǎng)。而證券市場(chǎng)的高峰過后，保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場(chǎng)理財(cái)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，客戶的財(cái)富上升帶動(dòng)了保障需求的提高，帶動(dòng)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。
（二）實(shí)證分析
國(guó)金證券研究所（2008）在對(duì)美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無論是保費(fèi)收入或資產(chǎn)收益率的波動(dòng)都很小。實(shí)證結(jié)果顯示，保險(xiǎn)行業(yè)收入與人均GDP增長(zhǎng)速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強(qiáng)的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長(zhǎng)表現(xiàn)出一定的滯后性；與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯(cuò)開一年，則得出了一個(gè)相對(duì)較高的相關(guān)系數(shù)，標(biāo)普指數(shù)出現(xiàn)增長(zhǎng)高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)收入的高峰。而對(duì)保費(fèi)收入與人均GDP、CPI及標(biāo)普指數(shù)比較的實(shí)證分析結(jié)果也顯示，保費(fèi)收入與上述三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費(fèi)收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性更弱。
從保險(xiǎn)行業(yè)投資收益波動(dòng)情況看，考慮到自1991年起美國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點(diǎn)來看在此之前的波動(dòng)和在此之后的波動(dòng)。實(shí)證分析顯示，無論是哪個(gè)時(shí)期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)收益率在較長(zhǎng)的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢(shì)上的一致性。在短期的波動(dòng)性和周期性上，要明顯弱于上述兩個(gè)指標(biāo)，在時(shí)點(diǎn)上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實(shí)證分析顯示了發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)波動(dòng)性、周期性
本文以1980～2006年GDP、保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)速率兩組數(shù)據(jù)來考量我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費(fèi)增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動(dòng)性、周期性。兩個(gè)層面的指標(biāo)證實(shí)這一判斷。
從保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)率變化情況看。保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢(shì)。最高年份保費(fèi)增長(zhǎng)率可以達(dá)到69.56%，但最低年度的增長(zhǎng)率僅為8.41%。
方差指標(biāo)來看。1980～2006年，GDP總量變動(dòng)方差為：175.53、標(biāo)準(zhǔn)方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標(biāo)準(zhǔn)方差為0.77939；而保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入的方差為：131266.4、標(biāo)準(zhǔn)方差為362.3；保費(fèi)增速方差為：0.032、標(biāo)準(zhǔn)方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)變動(dòng)大大超過GDP的變動(dòng)。
我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)周期背離的原因剖析
（一）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初步發(fā)展階段
與發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展成熟相比，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍舊處于初步發(fā)展階段，市場(chǎng)參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在強(qiáng)波動(dòng)性的重要根源。盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)深度仍然還處于比較低的水準(zhǔn)。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)仍舊處于初步發(fā)展階段，保險(xiǎn)業(yè)的底子薄，整個(gè)行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)監(jiān)管者、保險(xiǎn)消費(fèi)者都還不成熟。同時(shí)，盡管改革開放以來保持了高速增長(zhǎng)，但層次不高，保險(xiǎn)企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大的差距，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，還需要長(zhǎng)時(shí)間的探索和積累，這些是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。
（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)模仿競(jìng)爭(zhēng)激烈且粗放式經(jīng)營(yíng)易克隆
與其他企業(yè)相比，保險(xiǎn)等服務(wù)型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的培育有一些特殊的地方。保險(xiǎn)企業(yè)無法依靠市場(chǎng)的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，那么復(fù)制者反而會(huì)戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開的要求也為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿帶來便利條件，保險(xiǎn)企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是不可靠的。
從理論上分析，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大致來自兩方面：費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，即通過低費(fèi)率取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務(wù)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營(yíng)方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)培育的必然選擇，也成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的共識(shí)。但是，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各大保險(xiǎn)公司廠商無不高舉“服務(wù)”大旗以贏取顧客的心。例如，保險(xiǎn)公司發(fā)展普遍都會(huì)采取如下一些提升服務(wù)質(zhì)量的策略：研究保險(xiǎn)客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種；實(shí)施客戶分類服務(wù)，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務(wù)質(zhì)量；逐步擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)、機(jī)構(gòu)銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。
但是，保險(xiǎn)公司之間的服務(wù)模式容易被對(duì)手模仿、復(fù)制。面對(duì)無休止的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)企業(yè)怎么能夠確立自己的服務(wù)優(yōu)勢(shì)呢？發(fā)展速度回落是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)思路調(diào)整的直接后果。由于保險(xiǎn)企業(yè)難以進(jìn)行有效的產(chǎn)品和營(yíng)銷創(chuàng)新，優(yōu)勢(shì)企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)反復(fù)發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。
上述推理可以從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降得到證實(shí)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開放，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，截至2006年，保險(xiǎn)公司達(dá)到98家，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2110家。市場(chǎng)主體的大量增加引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度快速下降。
結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議
盡管從某一段時(shí)間看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)率可能出現(xiàn)波動(dòng)，但總的發(fā)展趨勢(shì)是向上的。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展變化是漸進(jìn)的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險(xiǎn)發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實(shí)際上，從更長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期看，波動(dòng)性的規(guī)律對(duì)我們理解速度與規(guī)模也不無啟發(fā)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段，但我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小的問題仍十分突出。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)非常粗放，保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足、保險(xiǎn)承保面較窄、保險(xiǎn)市場(chǎng)總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險(xiǎn)企業(yè)未來發(fā)展必須把握科學(xué)發(fā)展這個(gè)主線，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的滲透力和貢獻(xiàn)度，體現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。
參考文獻(xiàn)：
1.張慶洪，羅霞.保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力探討.上海保險(xiǎn)，2003（4）
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)；問題；措施
一個(gè)行業(yè)的文化發(fā)展水平會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展的質(zhì)量、水平和速度產(chǎn)生重要影響，決定著整個(gè)行業(yè)的軌制選擇、發(fā)展模式、生產(chǎn)要素組合的水平和政策導(dǎo)向。因此，保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)又好又快地發(fā)展，就必須增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)。目前，隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)取得了很大的成效，然而與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)文化相比，服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新能力、行業(yè)掌控能力、誠(chéng)信狀況等，都還有很大的差距，需要不斷完善。
一、保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)存在的問題
1.誠(chéng)信文化體系不健全加深了公眾對(duì)保險(xiǎn)的偏見
保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自身特點(diǎn)，決定了保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)的首要原則就是“最大誠(chéng)信原則”。各國(guó)立法都對(duì)每個(gè)行業(yè)的發(fā)展提出了誠(chéng)信的要求，各種民事活動(dòng)及商業(yè)活動(dòng)都要遵守誠(chéng)信這一基本要求，由于保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)，誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)尤為重要。然而，誠(chéng)信問題一直是近年來保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)很棘手的問題，困擾著保險(xiǎn)行業(yè)。主要體現(xiàn)在：（1）保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。隨著保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)行業(yè)需要招聘大量的從業(yè)人員，然而一些銷售人員為了自身的利益不惜隱瞞欺詐性地拉業(yè)務(wù)，夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，對(duì)保險(xiǎn)免除責(zé)任與賠償相關(guān)內(nèi)容不予明確告知，誘導(dǎo)客戶投保，更有甚者私自挪用客戶保費(fèi)，給保險(xiǎn)行業(yè)造成不良影響。（2）理賠困難。“承保容易理賠難”的問題一直存在，一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)賠付階段存在拖賠、少賠甚至無理拒賠的情況，違背了保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定，嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的利益。（3）保險(xiǎn)中介的虛假宣傳。一些保險(xiǎn)中介追求短期效益，在開展業(yè)務(wù)時(shí)違背“最大誠(chéng)信原則”，未履行“如實(shí)告知義務(wù)”，虛假宣傳，保費(fèi)規(guī)模在短期內(nèi)快速加大，短期行為嚴(yán)重。
2.行業(yè)文化創(chuàng)新力薄弱制約了保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展
雖然我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)正在不斷發(fā)展，但是創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)、缺乏動(dòng)力、不注重創(chuàng)新文化，只注重傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和習(xí)慣的思維，缺乏優(yōu)秀的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。一些保險(xiǎn)公司只知道進(jìn)行簡(jiǎn)單的引進(jìn)和模仿，不能跟上時(shí)代的需要，及時(shí)滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求，未充分了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的每一個(gè)環(huán)節(jié)都存在著創(chuàng)新的可能性，同時(shí)缺乏利益保障和充足的資源支撐，導(dǎo)致行業(yè)創(chuàng)新機(jī)制不靈活。這些問題將嚴(yán)重影響企業(yè)，甚至整個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力和創(chuàng)新追求，抑制行業(yè)的創(chuàng)新能力發(fā)展。
3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不符合規(guī)范的現(xiàn)象嚴(yán)重存在
保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)除了遵守誠(chéng)信原則之外，還要遵守國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)，遵守行業(yè)的規(guī)章制度、監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，以及公司內(nèi)部的管理制度。但是，保險(xiǎn)行業(yè)在應(yīng)符合規(guī)定的經(jīng)營(yíng)管理中卻存在不符合規(guī)范的行為，部分保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)，不惜違反相關(guān)規(guī)定，注重業(yè)務(wù)的拓展，輕視企業(yè)規(guī)范管理，這些足以反映保險(xiǎn)行業(yè)中經(jīng)營(yíng)符合規(guī)范文化的缺失。
4.行業(yè)文化建設(shè)主體不明確
目前，保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)未得到全部主體的積極參與，只是政府監(jiān)管部門通知命令，保險(xiǎn)企業(yè)形式上應(yīng)付，未主動(dòng)地加入保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)中。保險(xiǎn)行業(yè)主體既有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，又有各級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等，這些主體對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)的注意力和主動(dòng)性不能得到有效結(jié)合，游離在整個(gè)行業(yè)文化建設(shè)之外。此外，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管體系也不完善，與國(guó)際上規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管準(zhǔn)則還存在很大的差距和不足，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不規(guī)范，政府監(jiān)管滯后。
5.文化建設(shè)宣傳力度不強(qiáng)
從宏觀上看，公眾的保險(xiǎn)意識(shí)還很薄弱、保險(xiǎn)需求不足、保險(xiǎn)消費(fèi)觀念落后。保險(xiǎn)行業(yè)文化的宣傳僅限于各類廣告，不足以引起公眾對(duì)保險(xiǎn)的重視。保險(xiǎn)公司的宣傳也僅限于產(chǎn)品的宣傳，側(cè)重于本公司的形象，為了追求短期目標(biāo)各自為戰(zhàn)，缺乏對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的宣傳和保險(xiǎn)基本知識(shí)的宣講，甚至片面夸大保險(xiǎn)功能，誤導(dǎo)消費(fèi)者，扭曲保險(xiǎn)功能。
二、加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)的措施
要建設(shè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)行業(yè)文化，不但要充分發(fā)揮監(jiān)管部門正確的引導(dǎo)作用，更重要的是要看怎樣發(fā)揮保險(xiǎn)公司的主動(dòng)作用，使各保險(xiǎn)公司能夠切實(shí)結(jié)合自身的特質(zhì)，將保險(xiǎn)行業(yè)文化的本質(zhì)融入企業(yè)文化建設(shè)中。保險(xiǎn)企業(yè)的文化建設(shè)好了，便自然而然的形成良好的保險(xiǎn)行業(yè)文化氛圍，并形成整個(gè)行業(yè)的文化力，才能從根本上改善保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象，否則“建設(shè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)行業(yè)文化”只是一句空話。
1.以誠(chéng)信作為核心價(jià)值觀，全面推動(dòng)精神文化建設(shè)
保險(xiǎn)從產(chǎn)生那天起就與誠(chéng)信密不可分。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是一種承諾式產(chǎn)品，沒有信用就沒有一切，因此，保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)要以誠(chéng)信為基本前提。誠(chéng)信文化要在不違背行業(yè)規(guī)范的情況下把被保險(xiǎn)人的利益放在第一位，通過為客戶創(chuàng)造價(jià)值，促進(jìn)行業(yè)長(zhǎng)久健康發(fā)展。（1）保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信要求。在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售和承保過程中，保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)和保險(xiǎn)從業(yè)人員要對(duì)投保人講誠(chéng)信，把保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款，特別要將保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款向客戶實(shí)事求是地作解釋說明；同時(shí)，在核心位置的操作設(shè)立核保環(huán)節(jié)，確保承銷過程的嚴(yán)謹(jǐn)性，以防范并削減由于信息不對(duì)稱帶來的逆選擇所產(chǎn)生的不利影響。（2）保險(xiǎn)銷售人員的誠(chéng)信要求。保險(xiǎn)從業(yè)人員要不斷加強(qiáng)法制和誠(chéng)信觀念，自覺地遵紀(jì)守法、誠(chéng)信服務(wù)。創(chuàng)立保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信檔案，將保險(xiǎn)公司及其管理人員、從業(yè)人員，以及投保人、被保險(xiǎn)人誠(chéng)信記錄全部納入其中，完善責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)欺詐誤導(dǎo)投保人的行為和其他失信行為給予嚴(yán)厲的懲戒，切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)益。（3）消費(fèi)者的誠(chéng)信要求。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)承擔(dān)宣傳、普及公眾保險(xiǎn)意識(shí)的責(zé)任，積極組織開展保險(xiǎn)文化進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)農(nóng)村活動(dòng)，讓公眾了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)宣傳過程中，不能單單介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)，而要引導(dǎo)公眾正確地分析保險(xiǎn)產(chǎn)品、提高保險(xiǎn)意識(shí)。
2.高度重視保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)
（1）各保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)文化建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要意義，把保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)列入本單位的重要議事日程、擺到突出位置，及時(shí)研究相關(guān)的重要問題，切實(shí)增強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。要周到安排、全心組織、明確責(zé)任、抓好落實(shí)，將行業(yè)文化建設(shè)工作與其他重要工作同部署、同檢查、同考核、同賞罰。保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)人要對(duì)本單位的行業(yè)文化建設(shè)工作負(fù)全責(zé)，做好表率，積極開展保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)等各項(xiàng)活動(dòng)。（2）保監(jiān)會(huì)、保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和學(xué)會(huì)，要加強(qiáng)對(duì)行業(yè)文化建設(shè)進(jìn)行指導(dǎo)、督促、檢查，同時(shí)要做好服務(wù)工作、提供支持；組織從事保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)的工作人員開展學(xué)習(xí)培訓(xùn)、交流活動(dòng)，提升他們做好這項(xiàng)工作的能力；加強(qiáng)信息溝通，及時(shí)掌握活動(dòng)的進(jìn)展情況；探索保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)的理論體系和實(shí)現(xiàn)途徑，為保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)提供理論引導(dǎo)。
3.培育優(yōu)秀的服務(wù)文化
（1）保險(xiǎn)行業(yè)要使傳統(tǒng)的服務(wù)向現(xiàn)代化服務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)行售前、售中、售后“一條龍”服務(wù)，就要不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)文化建設(shè)。（2）保險(xiǎn)行業(yè)要不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，創(chuàng)建高效的服務(wù)平臺(tái)，在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)，快速進(jìn)行理賠的前期工作，爭(zhēng)取在最短的時(shí)間內(nèi)完成理賠，使被保險(xiǎn)人得到快捷、方便的服務(wù)，徹底消除被保險(xiǎn)人“投保容易理賠難”的顧慮。
4.構(gòu)建多方參與的保險(xiǎn)協(xié)作文化
保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)不僅需要充分發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管部門的引導(dǎo)作用，還需要保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及各學(xué)會(huì)的組織協(xié)調(diào)作用、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體作用，使保險(xiǎn)企業(yè)文化與保險(xiǎn)行業(yè)文化緊密結(jié)合，將保險(xiǎn)行業(yè)文化運(yùn)用到保險(xiǎn)企業(yè)文化的建設(shè)中，提高保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力。當(dāng)然，保險(xiǎn)專業(yè)院校參與到其中也是非常必要的。
5.借鑒國(guó)外優(yōu)秀的保險(xiǎn)行業(yè)文化
“服務(wù)第一、銷售第二”已成為很多發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的宗旨。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)普遍認(rèn)為，在災(zāi)難面前，保險(xiǎn)與慈善一樣，在為公眾給予補(bǔ)償、減少損失、提供有效服務(wù)方面發(fā)揮了巨大作用。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)服務(wù)理念與其悠久的慈善意識(shí)密不可分，這也是發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)得到重視的原因，同時(shí)這種理念也奠定了保險(xiǎn)業(yè)深厚的民眾基礎(chǔ)。我國(guó)應(yīng)學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的優(yōu)秀保險(xiǎn)行業(yè)文化，并根據(jù)我國(guó)的基本國(guó)情，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)。
作者:呂杰 單位:遼寧醫(yī)學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:人才競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展學(xué)生素質(zhì)
Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howevertheinsurance''''sdevelopmentisrestrictedfortheneedoftalents,thereisagapbetweengraduatesemploymentandthedemandsfortalentsofmarket.Ononehand,thedevelopmentoftheinsuranceneedstalents;Ontheotherhand,graduatehaven’tqualifiedtotheinsurancecompany''''sstandard,thuscausedtheunbalancebetweensupplyanddemands,collagesfailstoreachitsgoaloftrainingtalentsforeconomicdevelopment.Facingthese,authorsattempttodrawsomerevelationfromthewantedadvertisementofinsurancecompany,expectingtooffersomereferencetocollege''''sstudents''''trainingandstudents''''owncareerscheme.
Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality
一、問題探討的出發(fā)點(diǎn)
21世紀(jì)是科技的競(jìng)爭(zhēng)，但歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。有人說石油是工業(yè)的血液，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說人才則是它的血液了。自中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來，經(jīng)過20年的發(fā)展，已擁有了龐大的從業(yè)人員，但目前保險(xiǎn)的現(xiàn)狀并不容樂觀，20年間積累的
保險(xiǎn)人才相當(dāng)有限，加之近年來保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，對(duì)人才的需求量加大，人才的匱乏與保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展的矛盾越來越突出。
自80年代國(guó)家為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，首先在南開大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、武漢大學(xué)以及中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等四所大學(xué)設(shè)立了保險(xiǎn)專業(yè)，它們?yōu)橹袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展輸送了大量的人才，同時(shí)，我們也應(yīng)注意到保險(xiǎn)業(yè)存在著這樣一種矛盾的現(xiàn)象:一方面，保險(xiǎn)公司招不到合適的人才；另一方面，許多保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生找不到工作。對(duì)于前一方面的問題，已有學(xué)者及保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員對(duì)其進(jìn)行了相關(guān)研究，并取得了一定的成果，但高校作為人才培養(yǎng)的主要陣地，因此更值得關(guān)注，高校培養(yǎng)保險(xiǎn)人才不僅關(guān)系到保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論研究，而且還關(guān)系到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在全球化及金融服務(wù)一體化進(jìn)程中的發(fā)展壯大。
二、從招聘廣告分析中得出的結(jié)論
為了探求保險(xiǎn)公司究竟對(duì)人才有什么要求，由此筆者就《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2004年5-12月各期刊登的報(bào)紙招聘廣告作了整理、分析，從這個(gè)角度來考察保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人才的要求，以期能對(duì)在校生有所啟發(fā)。
(一)
保險(xiǎn)公司對(duì)學(xué)歷有較高要求
學(xué)歷在一定程度上代表了一個(gè)人的學(xué)習(xí)能力，因此，學(xué)歷的高低成了衡量一個(gè)人是否是人才的重要標(biāo)準(zhǔn)。在我們統(tǒng)計(jì)的資料中，約有95.2%的招聘廣告對(duì)學(xué)歷提出了明確的要求，而其中以本科(含)以上學(xué)歷的為最多，占到了全部學(xué)歷要求的79.5%(見表1)。
圖表1:保險(xiǎn)公司對(duì)各類學(xué)歷分布
當(dāng)前，對(duì)學(xué)歷的較高要求絕不是偶然的，它是有其深刻原因的:
首先，在當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，主體快速增加，外國(guó)保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)入的新形勢(shì)下，人才資源已成為保險(xiǎn)業(yè)最稀缺最主要的戰(zhàn)略資源，人才匱乏的問題已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。加之世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，因此，人才不僅要有豐富的專業(yè)知識(shí)，還要有相當(dāng)強(qiáng)的自主學(xué)習(xí)能力，不斷接受世界保險(xiǎn)業(yè)新信息。學(xué)歷作為一個(gè)衡量一個(gè)人學(xué)習(xí)能力的重要標(biāo)準(zhǔn)，自然就被保險(xiǎn)公司看重。
其次，高等教育的發(fā)展也為保險(xiǎn)公司對(duì)學(xué)歷的要求提供了可能，高等教育的發(fā)展，在校大學(xué)生人數(shù)突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，求職的高學(xué)歷已是司空見慣，作為保險(xiǎn)公司對(duì)學(xué)歷的高要求也就很自然了。
再次，我們不得不承認(rèn)，在我們未找到一種更好的選拔人才的方式之前，學(xué)歷與文憑仍然是一種較有效的判斷人才的標(biāo)準(zhǔn)。
(二)保險(xiǎn)公司對(duì)專業(yè)人才需求多樣化
一個(gè)團(tuán)隊(duì)通常是由多種人才通過一定的規(guī)章制度組織起來的，保險(xiǎn)也不例外，保險(xiǎn)對(duì)人才的需求也是多樣化的，而其中以保險(xiǎn)、金融、經(jīng)濟(jì)等專業(yè)為多，它們分別占了
保險(xiǎn)公司對(duì)人才總需求的26.2%、21.0%、14.4%，約占總數(shù)的3/5強(qiáng)，其實(shí)我們也不難看出這幾個(gè)方面都是與保險(xiǎn)聯(lián)系較為緊密的專業(yè)。
表2:保險(xiǎn)公司對(duì)各專業(yè)的需求單位:條比例:%
專業(yè)保險(xiǎn)金融經(jīng)濟(jì)計(jì)算機(jī)管理會(huì)計(jì)律師醫(yī)學(xué)財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)精算
廣告數(shù)6048332526151514131310
比例26.221.014.410.911.46.66.66.15.75.74.4
資料來源:據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2004年5-12月各期招聘廣告整理得
從另一個(gè)角度來說，創(chuàng)新是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的必然要求，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，顧客是產(chǎn)品生產(chǎn)、渠道選擇、售后服務(wù)等公司活動(dòng)的決定力量。誰贏得了消費(fèi)者，誰就贏得了市場(chǎng)，贏得了長(zhǎng)期生存和發(fā)展的權(quán)利。保險(xiǎn)業(yè)要擺脫生存與發(fā)展的窘境，真正成為金融業(yè)的一大支柱，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的“穩(wěn)定器”、企業(yè)的“保護(hù)神”，就必須打破原有經(jīng)營(yíng)模式的桎梏，廣泛開辦特色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)需求。人才的多樣化正滿足了這一方面的需求，開拓了公司視野，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了重要條件。
(三)工作經(jīng)驗(yàn)被保險(xiǎn)公司看好
公司招聘對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)的要求已不再是什么新聞了，但我們?cè)谶@里強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，無非是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)的要求比其它行業(yè)更加嚴(yán)格，正是由于人才在保險(xiǎn)公司中的特殊作用，所以保險(xiǎn)公司對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)要求特別嚴(yán)格，從而導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為了快速發(fā)展業(yè)務(wù)，互挖墻腳的現(xiàn)象越來越普遍，這不僅給
保險(xiǎn)公司帶來了巨大的損失，同時(shí)也不利于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
從我們統(tǒng)計(jì)的資料中，對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)提出明確要求的有95.6%，高出對(duì)學(xué)歷要求0.4個(gè)百分點(diǎn)(見表3)，可見保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)要求有多普遍。不同職務(wù)對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)的要求也不同，例如:對(duì)營(yíng)銷人員的要求“有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先”或“有一年?duì)I銷經(jīng)驗(yàn)”，這種要求就較低了，但是對(duì)于一些主管人員，要求就提高到了3-8年不等，對(duì)于總精算師一職，要求競(jìng)是“有10年以上工作經(jīng)驗(yàn)”。
表3:保險(xiǎn)公司對(duì)各種技能及年齡的要求單位:條比例:%
需求條件工作經(jīng)驗(yàn)人際交往(管理)電腦操作英語資格證書年齡
廣告數(shù)21988846957112
比例95.638.436.730.124.948.9
資料來源:據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2004年5-12月各期招聘廣告整理得
基于社會(huì)上對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)的如此高要求，我們也不難理解。公司都想盡量縮短員工的適應(yīng)期、磨合期，最好是隨來就可以是隨用的那種，即有過工作經(jīng)歷的人；所以我們也不難理解為什么現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)有那么多的公司去挖墻腳了。這讓大學(xué)生很矛盾，甚至產(chǎn)生了這樣一種錯(cuò)覺，認(rèn)為大學(xué)四年還不如在社會(huì)上混四年，于是就出現(xiàn)了很多大學(xué)生不認(rèn)真讀書，而到處去找兼職，從而影響了學(xué)業(yè)。殊不知學(xué)習(xí)與實(shí)踐是相輔相成的，沒有知識(shí)的積累，到社會(huì)上去打拼也會(huì)是困難多多。
（四）人際交往、溝通(管理)能力被保險(xiǎn)公司青睞
良好的人際關(guān)系是一個(gè)人事業(yè)成功的基石，隨著人們交往的范圍的擴(kuò)大，在時(shí)間和空間上都大為擴(kuò)展，這就對(duì)我們的交往能力提出了更高的要求，而從事保險(xiǎn)更是需要有好的人際交往及溝通能力。交往與溝通不論對(duì)一個(gè)國(guó)家還是一個(gè)學(xué)校、學(xué)生社團(tuán)來說都是很重要的，大到國(guó)家的外交部，小到學(xué)生社團(tuán)的外聯(lián)部等，作為個(gè)人，人際交往也是個(gè)人能力的另一方面體現(xiàn)。一個(gè)保險(xiǎn)公司是一個(gè)組織，需要管理，需要溝通，一個(gè)具備交往、溝通能力的領(lǐng)導(dǎo)才能很好地把組織運(yùn)作好、管理好，實(shí)現(xiàn)組織利益的最大化。在我們的統(tǒng)計(jì)資料中對(duì)人際交往能力作出明確要求的廣告就多達(dá)88條，占所有各種要求總數(shù)的38.4%。
(五)計(jì)算機(jī)操作作為辦公自動(dòng)化的一部分受到越來越多的重視
計(jì)算機(jī)應(yīng)用于辦公領(lǐng)域，首先它極大地提高了工作效率，不用拿著各種文件、申請(qǐng)、單據(jù)在各部門跑來跑去，等候?qū)徟?、簽字、蓋章。這些都可在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行；其次是節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本：包括時(shí)間和紙張；第三是規(guī)范單位管理：把一些彈性太大不夠規(guī)范的工作流程變得井然有序，比如：公文會(huì)簽、計(jì)劃日志、用款報(bào)銷等工作流程審批都可在網(wǎng)上進(jìn)行；第四是提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、凝聚力：?jiǎn)T工與上級(jí)溝通很方便，信息反饋暢通，為發(fā)揮員工的智慧和積極性提供了舞臺(tái)；第五是使決策變得迅速科學(xué)：高層決策不再是在不了解情況，缺乏數(shù)據(jù)的環(huán)境下拍腦袋了
事，而是以數(shù)據(jù)和材料為依據(jù)做出相對(duì)科學(xué)的決策。
(六)英語能力也被保險(xiǎn)公司看重
目前，英語作為國(guó)際性語言，在世界各國(guó)都廣泛受到熱捧，尤其在中國(guó)，大有全民學(xué)英語的氣勢(shì)，高校英語四、六級(jí)報(bào)名更是異?；鸨梢哉f大學(xué)英語教育已提到了一個(gè)很高的位置了。英語作為一門語言工具，它本身的功用我們不可否認(rèn)，其在保險(xiǎn)業(yè)中的作用也不可忽視，因此我們不難理解，為什么在我們的統(tǒng)計(jì)資料中對(duì)英語能力作出要求的廣告達(dá)到了69條，占所有廣告的30.1%，英語在保險(xiǎn)公司中的作用主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):
1、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)方面的需要。中國(guó)加入WTO，中國(guó)與外國(guó)交往越來越多，涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展等，而英語作為一門國(guó)際性語言，其在這方面的重要性自然就是不言而喻了
2、保險(xiǎn)公司國(guó)際化戰(zhàn)略的需要。保險(xiǎn)業(yè)的開放是對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)公司的引入，引入的目的不僅僅是為了讓國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)外國(guó)保險(xiǎn)公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更重要的目的還在于讓國(guó)內(nèi)公司走出去，這才是我們的最終目標(biāo)，走出去戰(zhàn)略的實(shí)施離不開英語這門國(guó)際性語言的支撐
3、人才儲(chǔ)備的需要。許多公司現(xiàn)在還沒有用得上英語人才的地方，但這并不代表以后也不用，因此作為一種人才儲(chǔ)備也是為了將來更好的發(fā)展
4、當(dāng)然，眾多的公司招英語人才是確實(shí)有用的，但也不可否認(rèn)存在一些隨大流的公司，認(rèn)為別的公司招人都有這樣的要求，所以也不甘落后。
（七）資格證書越來越得到重視
對(duì)于資格證書，保險(xiǎn)公司與相關(guān)機(jī)構(gòu)都表現(xiàn)了很大的興趣，在229條廣告中，約有57條對(duì)此提出了明確要求，而這24.9%的要求中又以四類證書為主:
1、會(huì)計(jì)類，如:中國(guó)人壽的財(cái)務(wù)經(jīng)理要求“會(huì)計(jì)師以上職稱”、平安人壽的財(cái)務(wù)主管要求“注冊(cè)會(huì)計(jì)師或注冊(cè)稅務(wù)師資格證優(yōu)先”等
2、精算類，如:太平人壽的高級(jí)產(chǎn)品技術(shù)員及運(yùn)營(yíng)分析人員，分別要求通過“兩門居委會(huì)上北美精算師考試”或“通過北美準(zhǔn)精算師資格考試”，而恒康天安人壽的總精算師的要求是“北美、英國(guó)或中國(guó)精算師資格”
3、法律類，如:平安人壽在招聘其法律事務(wù)主管時(shí)要求通過國(guó)家律師資格考試
4、保險(xiǎn)
類，各種保險(xiǎn)公司都對(duì)相應(yīng)的資格證書作了要求。如:上海盛大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、北京聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司都要求其員工具有“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書”，另外，所有保險(xiǎn)從業(yè)人員都須具備人資格證書
另外，保險(xiǎn)公司對(duì)年齡、健康狀況、分析判斷能力、策劃能力、書面表達(dá)、形象、儀表、個(gè)人品德、團(tuán)隊(duì)精神、事業(yè)進(jìn)取心、責(zé)任心等方面都有不同程度的要求。
三、從招聘廣告中得到的啟示
從以上分析中，我們不難得出，保險(xiǎn)公司需要的不僅是哪一方面的人才，而是復(fù)合型的人才、是全方位的人才，這是由保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)決定的。競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)公司必須面對(duì)的，沒有復(fù)合型人才，保險(xiǎn)公司將難以在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存。那么作為在校大學(xué)生，我們?cè)撊绾稳プ?，使自己能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要呢?筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面去努力:
1、學(xué)好理論知識(shí)，把自己培養(yǎng)成具有扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識(shí)和熟練的專業(yè)業(yè)務(wù)技能的人才。
學(xué)生的根本任務(wù)是學(xué)習(xí)，學(xué)好知識(shí)一方面是完成本職工作，另一方面也是面對(duì)日趨激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)的需要，扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識(shí)是做一切研究以及進(jìn)行理論創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，只有具備了扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識(shí)才能在日后的工作中結(jié)合實(shí)踐，進(jìn)行創(chuàng)造性的工作。
2、培養(yǎng)積極向上的自動(dòng)、自發(fā)意識(shí)。
自動(dòng)、自發(fā)是一種人生態(tài)度和責(zé)任，是一個(gè)集智慧、技能、心態(tài)、性格等的綜合素質(zhì)、綜合能力的集中體現(xiàn)，是一個(gè)人工作、學(xué)習(xí)、生活，為企業(yè)、為家庭、為社會(huì)履行義務(wù)、承擔(dān)責(zé)任的概括和凝練。自動(dòng)、自發(fā)意識(shí)和能力對(duì)一個(gè)人的性格培養(yǎng)、素質(zhì)提升、潛力挖掘有決定性的影響，具備了這種意識(shí)將會(huì)成為大學(xué)生成長(zhǎng)、成才的重要
基石。
3、適當(dāng)參加社會(huì)實(shí)踐，積累工作經(jīng)驗(yàn)。
目前，人才市場(chǎng)上被企業(yè)一致看好的搶手人才，近90%都是既有學(xué)歷又有工作經(jīng)驗(yàn)的人，而剛剛走上社會(huì)的大學(xué)生由于缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，而出現(xiàn)令人尷尬的"疲軟"狀態(tài)。這不僅反映了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的變化，也反映了一種新型的人才觀。
每年的寒、暑假對(duì)我們來說，是一個(gè)不可多得的讓我們參加社會(huì)實(shí)踐的好機(jī)會(huì)，因此，我們要好好利用這個(gè)機(jī)會(huì)到相應(yīng)的部門進(jìn)行鍛煉，把自己所學(xué)知識(shí)與實(shí)踐結(jié)合起來，讓實(shí)踐檢驗(yàn)我們所學(xué)的理論知識(shí)，同時(shí)還可以從實(shí)踐中總結(jié)問題，帶著問題來學(xué)習(xí)，從而達(dá)到理論與實(shí)踐的真正結(jié)合。
4、做好職業(yè)生涯規(guī)劃，給自己一個(gè)合理的定位
我們大學(xué)生應(yīng)當(dāng)好好的給自己定好位，“萬丈高樓平地起”，所以我們不能要求一出校門就進(jìn)入管理層，而應(yīng)從基層做起，不斷積累工作經(jīng)驗(yàn)。只要恰當(dāng)?shù)亟o自己定位，樹立一個(gè)堅(jiān)定的目標(biāo)，并堅(jiān)持下去，誰能肯定山窮水盡疑無路后，不會(huì)有柳暗花明呢？相信有志者，事竟成。
5、加強(qiáng)課外學(xué)習(xí)，提高自己的綜合能力
社會(huì)的發(fā)展對(duì)大學(xué)生提出了更高的要求，保險(xiǎn)公司也不例外，這就要求我們要學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)怎么去提高我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以確保將來能在社會(huì)上有一席之地。一方面我們要學(xué)好課本知識(shí)，另一方面我們還要不斷地去汲取各方面的知識(shí)，把自己打造成一個(gè)復(fù)合型人才。不斷加強(qiáng)英語、計(jì)算機(jī)基本技能等的學(xué)習(xí)，擴(kuò)大自己的人際交往，雖然保險(xiǎn)人才戰(zhàn)打得激烈，但保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的要求并沒有因此而降下來，因此該考的證書還是要考，通過證書的獲取不斷提高自己在專業(yè)方面上的素質(zhì)。
6、培養(yǎng)良好的團(tuán)隊(duì)精神及從業(yè)品德
《公民道德實(shí)施綱要》中對(duì)公民的職業(yè)道德作了明確的要求，愛崗敬業(yè)再一次被提到了重要地位。新華人壽成都分公司培訓(xùn)部吳先生說：“保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在的現(xiàn)狀是人員的流動(dòng)性高、留存率低，特別是大學(xué)學(xué)歷的人員難以留住，這對(duì)公司和員工的發(fā)展都不利”公司與員工建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系更為可取。另外最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要原則，因此它要求保險(xiǎn)從業(yè)人員要以誠(chéng)信為本，樹立良好的形象。
四、結(jié)語
保險(xiǎn)人才戰(zhàn)已打響，我們應(yīng)緊緊抓住這個(gè)機(jī)遇，有意識(shí)地培養(yǎng)自己的綜合能力。堅(jiān)持腳踏實(shí)地，從小事做起、從我做起，使自己在人才競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。當(dāng)然本文旨在為保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生提供建議，同時(shí)它也對(duì)其它專業(yè)學(xué)生的自我培養(yǎng)成才具有重要的借鑒意義。
參考資料:
1.姜官剛:人才是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的血液[N].中國(guó)
保險(xiǎn)報(bào).2004年11月30日
2.段慶文:成都保險(xiǎn)業(yè)打響人才保衛(wèi)戰(zhàn)[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào).2005年1月17日
3.云杉:“反挖角”的短期與長(zhǎng)期策略[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào).2005年3月30日
4.白彬:培育積極向上的自動(dòng)自發(fā)意識(shí)[J].保險(xiǎn)研究.2005年第3期
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系行為規(guī)范
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問題
縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問題主要有：
1．競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；
2．內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施，對(duì)市場(chǎng)參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)管；
4．在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。
二、信用體系建設(shè)的具體對(duì)策
從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對(duì)策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、以誠(chéng)信作為經(jīng)營(yíng)基本原則的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對(duì)策：
1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念，廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營(yíng)銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營(yíng)水平
2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對(duì)公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠(chéng)信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠(chéng)信道德的選擇與評(píng)價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感，理解并認(rèn)識(shí)誠(chéng)信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。
3．加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。管理者要以高尚的誠(chéng)信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠(chéng)實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，各級(jí)工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。
4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無形商品，它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠(chéng)信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個(gè)營(yíng)銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險(xiǎn)時(shí)，通過耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險(xiǎn)。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶申請(qǐng)被接受后，通過電話回訪、面見被保險(xiǎn)人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠(chéng)、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來索賠時(shí)，應(yīng)盡量合理簡(jiǎn)化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過向社會(huì)公開服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。用真誠(chéng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會(huì)大眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。
5．規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證，投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用，是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國(guó)目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥，讓誠(chéng)信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。
(一)外部動(dòng)因
1．經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快
20世紀(jì)90年代中期，世貿(mào)組織成立，各國(guó)經(jīng)濟(jì)交往更加密切，生產(chǎn)要素相互融合、滲透的趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，導(dǎo)致跨國(guó)公司和信息技術(shù)迅速發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入障礙減弱甚至消除，保險(xiǎn)公司跨國(guó)并購(gòu)此起彼伏，借以擴(kuò)大規(guī)模，拓展經(jīng)營(yíng)地域，提升市場(chǎng)份額。
2．保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡
從保費(fèi)收入構(gòu)成看，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)不平衡發(fā)展態(tài)勢(shì)：(1)壽險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度快。1999年，壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)占60．8％。非壽險(xiǎn)保費(fèi)占39．2％。壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)6．9％，非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)1．2％。(2)發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過發(fā)達(dá)國(guó)家。從整體上看，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)發(fā)展速度放緩，主要原因是經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩，保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于飽和，承保能力過剩，放寬限制，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，保費(fèi)增長(zhǎng)受阻。發(fā)展中國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度加快，保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)展的上升階段，發(fā)展?jié)摿艽蟆?3)發(fā)展中國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家差距很大。在保費(fèi)收人中，發(fā)達(dá)國(guó)家占有絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。2001年，全球保費(fèi)24，082．52億美元，工業(yè)化國(guó)家21，704．80億元，占比90．0％；新興市場(chǎng)國(guó)家2，377．71億元，占比10．0％。世界平均保險(xiǎn)深度是4．68％，工業(yè)化國(guó)家9．01％，新興市場(chǎng)國(guó)家3．37％；世界平均保險(xiǎn)密度335．0美元，工業(yè)化國(guó)家2，314．9美元，新興市場(chǎng)國(guó)家32，3美元。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的不平衡發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的飽和狀態(tài)和發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速上升趨勢(shì)，促使發(fā)達(dá)國(guó)家加快了對(duì)新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)公司并購(gòu)進(jìn)程。
3．市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇
近年來，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)深度一直在9％左右，發(fā)展空間極為有限，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)已趨飽和。例如，2001年經(jīng)合組織保費(fèi)比上年下降510億美元，但新興市場(chǎng)上升91億美元。此外，世界利率水平持續(xù)走低，制約了費(fèi)率的下調(diào)空間。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)與資本金的比率從20世紀(jì)80年代以來一直呈下降趨勢(shì)。眾多的資本追逐有限的保費(fèi)，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。盡管各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)和服務(wù)上費(fèi)盡心機(jī)，但效果仍不盡如人意。在這種情況下，通過保險(xiǎn)公司之間的并購(gòu)，以規(guī)模優(yōu)勢(shì)來獲取市場(chǎng)份額成為必然選擇。
4．監(jiān)管放松趨勢(shì)
世界各國(guó)紛紛建立金融控股集團(tuán)，鼓勵(lì)綜合經(jīng)營(yíng)，以提高金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。例如：歐盟1990年頒布了第四代資本移動(dòng)自由化指令，具備保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化條件，1993年頒布銀行第二代指令，1994年頒布財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三代指令以及人壽保險(xiǎn)第三代指令，形成通過單一許可證所象征的保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的框架，全面推行全能銀行和混業(yè)制。英國(guó)1986年實(shí)行了史稱金融“大爆炸”的金融改革，結(jié)束了其本土及英聯(lián)邦國(guó)家的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。日本1996年實(shí)施金融大改革計(jì)劃，推動(dòng)全能銀行制。美國(guó)1999年底通過《金融現(xiàn)代化法案》，實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)。至此，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為世界趨勢(shì)。各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)紛紛開展跨行業(yè)并購(gòu)，以享有混業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)收益多元化。
5．巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐年增大
由于世界人口增長(zhǎng)、城市化加劇、全球財(cái)富增加、氣候和環(huán)境變化、現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展、恐怖襲擊頻繁發(fā)生等，巨災(zāi)造成的財(cái)產(chǎn)損失不斷上升。2001年“9．11事件”給保險(xiǎn)業(yè)帶來400億美元損失，非壽險(xiǎn)業(yè)喪失
1800億美元資本，美國(guó)非壽險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)歷史上第一次面臨虧損。最近60年，巨災(zāi)的發(fā)生頻率呈明顯增長(zhǎng)趨勢(shì)，促使保險(xiǎn)公司通過并購(gòu)在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。
6．信息技術(shù)創(chuàng)新
保險(xiǎn)公司通過采用最新的信息技術(shù)，可以高速處理大量數(shù)據(jù)、創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、升級(jí)保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷模式、提高服務(wù)水平。由于信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，各類信息溝通便捷、迅速，一個(gè)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、業(yè)務(wù)種類綜合化、服務(wù)領(lǐng)域國(guó)際化的巨型金融集團(tuán)將能夠高效率、低成本地運(yùn)作。信息技術(shù)成為保險(xiǎn)并購(gòu)的催化劑和并購(gòu)后形成的巨型保險(xiǎn)集團(tuán)高效運(yùn)作的保障。
(二)內(nèi)部動(dòng)因
1．混業(yè)經(jīng)營(yíng)
企業(yè)可以通過并購(gòu)在新的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域或相關(guān)領(lǐng)域獲取新的管理能力，實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。通過并購(gòu)進(jìn)行重組的速度要快于內(nèi)部投資進(jìn)行調(diào)整的速度，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)協(xié)同效應(yīng)。20世紀(jì)末，銀行、證券、保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)。銀行、證券與保險(xiǎn)資本的互相融合，使三者服務(wù)范圍都得到了擴(kuò)展，保險(xiǎn)公司兼有銀行、投資等功能?；鞓I(yè)并購(gòu)深刻改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)商品供給模式轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)模式。
2．爭(zhēng)奪市場(chǎng)
并購(gòu)可減少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、提高市場(chǎng)份額。并購(gòu)后企業(yè)市場(chǎng)份額增大，市場(chǎng)控制能力增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提升了企業(yè)價(jià)值。由于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的并購(gòu)，全美最大的25家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)占保險(xiǎn)總資產(chǎn)比重從1997年的63％上升到2001年的70％。
3．化解風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程，既是風(fēng)險(xiǎn)大量集中過程，又是風(fēng)險(xiǎn)廣泛分散過程。大數(shù)定律要求保險(xiǎn)公司在償付能力允許的情況下，爭(zhēng)取盡可能多地承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)在不同產(chǎn)品、不同區(qū)域之間的合理分散，以防御系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。
4．優(yōu)化資源配置
保險(xiǎn)公司并購(gòu)其他金融性機(jī)構(gòu)，不僅能使雙方資源重新組合，還能使原有公司某些資源存在的問題和缺陷被另一個(gè)公司中相對(duì)應(yīng)優(yōu)良資源所取代，優(yōu)化資源配置、實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
二、保險(xiǎn)并購(gòu)的影響
(一)外部影響
1．對(duì)國(guó)際貨幣體系提出挑戰(zhàn)
首先，加大交易成本與風(fēng)險(xiǎn)。并購(gòu)后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地域范圍廣闊，涉及不同幣種交易，存在一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用。其次，加快國(guó)際資本流動(dòng)。保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大業(yè)務(wù)、地域范圍，增強(qiáng)開發(fā)金融工具能力的同時(shí)，也開展各種投融資活動(dòng)，加快了資本流動(dòng)速度，擴(kuò)大了資本流動(dòng)規(guī)模。第三，增加國(guó)際貨幣體系不穩(wěn)定性。經(jīng)過并購(gòu)重組，一個(gè)個(gè)資產(chǎn)龐大、業(yè)務(wù)廣泛的保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛誕生，一旦遭受損失，其破壞性難以估計(jì)。由于金融資源流動(dòng)狀態(tài)、方向、規(guī)模極易改變，具有較強(qiáng)的國(guó)際傳導(dǎo)性，勢(shì)必引起國(guó)際貨幣體系動(dòng)蕩。
2．加快保險(xiǎn)國(guó)際化步伐
并購(gòu)增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力，擴(kuò)展了業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)了國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的互動(dòng)性，推動(dòng)了全球統(tǒng)一開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成。各國(guó)在保險(xiǎn)監(jiān)管方式、手段上相互借鑒、相互合作、相互促進(jìn)，使監(jiān)管走向國(guó)際化。并購(gòu)增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司科技實(shí)力，加速了業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化和現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，使得跨國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)愈加方便，有力地推動(dòng)了保險(xiǎn)國(guó)際化進(jìn)程。
3．改變保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局
20世紀(jì)90年代的并購(gòu)，打破了日本保險(xiǎn)公司獨(dú)領(lǐng)的局面，形成美、日、歐三足鼎立之勢(shì)。保險(xiǎn)并購(gòu)加速了保險(xiǎn)業(yè)排名的更迭，不斷形成新的競(jìng)爭(zhēng)格局。美、日、歐掌握了大量金融資源，位于主導(dǎo)地位，意味著它們有能力支配世界上大部分其他資源，并使得國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的兩極分化現(xiàn)象更加嚴(yán)重，加劇了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。
(二)內(nèi)部影響
1．正面影響
一般來說，并購(gòu)可以使公司產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、經(jīng)營(yíng)協(xié)同效應(yīng)、財(cái)務(wù)協(xié)同效應(yīng)、市場(chǎng)份額效應(yīng)、財(cái)富創(chuàng)造效應(yīng)等。具體來說，并購(gòu)可以顯著提高目標(biāo)公司股票價(jià)格，但會(huì)降低并購(gòu)公司股票價(jià)格。同時(shí)，損害債券持有者利益，并購(gòu)后股票持有者收益的增加來源于債券持有者收益的減少。
《華爾街日?qǐng)?bào)》曾對(duì)92次并購(gòu)進(jìn)行過研究，在并購(gòu)前后20天期間，累計(jì)的非正常收益率為20．1％。而在宣布并購(gòu)前后各1天的最短期限內(nèi)，股價(jià)上升13．93％。大多數(shù)實(shí)證研究結(jié)果是非常相似的。
下表是并購(gòu)期間所支付的升水。對(duì)72次并購(gòu)的研究表明，所付的現(xiàn)金升水是市場(chǎng)價(jià)格與宣布并購(gòu)前20個(gè)交易日公司普通股的平均收購(gòu)價(jià)之差除以后者。收購(gòu)價(jià)格平均高于市場(chǎng)價(jià)格的41％，從最低的
2％到最高的120％。
市場(chǎng)評(píng)估的升水，是指并購(gòu)最終成交的價(jià)格與宣布并購(gòu)前20個(gè)交易日價(jià)格之差除以后者。89家并購(gòu)企業(yè)的市場(chǎng)評(píng)估升水的平均值為39．9％，從最低1．7％到最高120％不等。
2．負(fù)面影響
但在20世紀(jì)90年代保險(xiǎn)領(lǐng)域的幾大并購(gòu)案例中，很多公司并購(gòu)后無法實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)，大部分都降低了股票市值。
例如，安聯(lián)集團(tuán)于2001年4月收購(gòu)了德累斯頓銀行。收購(gòu)后的安聯(lián)集團(tuán)成為總資產(chǎn)達(dá)1萬億歐元的全球第四大金融集團(tuán)。但收購(gòu)不但沒有帶來經(jīng)濟(jì)利益，反而從2001年三季度起出現(xiàn)了由贏轉(zhuǎn)虧的逆轉(zhuǎn)，2002年虧損形勢(shì)繼續(xù)惡化且速度加快，僅2002年三季度的凈虧損額就達(dá)到25億歐元，其中9．72億歐元來自德累斯頓銀行。2002年，安聯(lián)股價(jià)下降了60％以上。并購(gòu)德累斯頓銀行成為其嚴(yán)重虧損的重要誘因。
1998年10月，花旗銀行和旅行者集團(tuán)合并。兩家公司原本希望合并能夠有助于實(shí)現(xiàn)“交叉銷售”，把集中性團(tuán)體業(yè)務(wù)與分散性個(gè)人業(yè)務(wù)有機(jī)地融為一體。但是，由于這兩大金融巨頭在企業(yè)文化方面的差異，以及為了平衡人事安排而在同一崗位設(shè)置兩個(gè)并列負(fù)責(zé)人的做法，使得合并后的新公司從高層決策到業(yè)務(wù)開展頻頻遇到來自原先兩家公司的抵觸，結(jié)果造成管理混亂。2000年股價(jià)由48美元跌到20多美元，跌幅超過50％，不得不分拆旅行者的產(chǎn)險(xiǎn)部門，隨后又解散了新興市場(chǎng)部門。
2002年12月18日，美國(guó)第七大保險(xiǎn)公司大陸控股公司申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，涉及債務(wù)高達(dá)65億美元，成為繼世通和安然之后美國(guó)歷史上第三大破產(chǎn)案。
三、兩點(diǎn)啟示
我國(guó)加入WTO后，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷改善和金融市場(chǎng)一體化的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)甚至整個(gè)金融業(yè)的重組勢(shì)在必然。在這一過程中，并購(gòu)也必然成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要特點(diǎn)。
(一)認(rèn)清保險(xiǎn)并購(gòu)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義
1．是實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要
根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)原理，規(guī)模擴(kuò)大，單位產(chǎn)品的平均成本將隨業(yè)務(wù)量的增加而遞減。因此，并購(gòu)可以使公司更具實(shí)力承擔(dān)基礎(chǔ)投入；能夠充分利用無形資產(chǎn)邊際開發(fā)成本低、供給彈性無限大的特點(diǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，優(yōu)化配置各種資源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。
2．是化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要
保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，中小保險(xiǎn)公司由于資本有限，力量薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦出現(xiàn)問題就有可能破產(chǎn)。我國(guó)對(duì)此類事情的處理一般采取兼并重組、政府求助和破產(chǎn)清算等措施?？傮w而言，兼并重組對(duì)社會(huì)的影響相對(duì)較小，可以減少國(guó)家財(cái)政和企業(yè)負(fù)擔(dān)，減少對(duì)保險(xiǎn)體系的沖擊。同時(shí)，并購(gòu)可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)多元化、產(chǎn)品多樣化，從而有效分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，并購(gòu)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要。
3．是綜合經(jīng)營(yíng)的需要
混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是世界性潮流，是一種發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最終必然走向綜合經(jīng)營(yíng)，而并購(gòu)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向綜合經(jīng)營(yíng)的必由之路?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已成發(fā)展趨勢(shì)。例如，光大集團(tuán)控制境內(nèi)外銀行、證券、信托、實(shí)業(yè)等上市、非上市公司30多家；平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)以保險(xiǎn)公司名義注冊(cè)，基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)、信托和證券混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
4．是參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要
我國(guó)已加入世貿(mào)組織，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無論是深度、密度還是其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，均有待大幅度提高。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還有很大劣勢(shì)。2000年，世界平均保險(xiǎn)深度是7．84％，我國(guó)1．8％，全球排名第61位。世界平均密度385．4美元，我國(guó)15．2美元，世界排名第73位。2000年，保費(fèi)占居民儲(chǔ)蓄的比重，我國(guó)是2．48％，全球平均水平是7．35％，發(fā)達(dá)國(guó)家15．51％。
從資產(chǎn)總額看，2000年底，我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)3，373．9億元人民幣，而世界前25大保險(xiǎn)公司中資產(chǎn)最少的也在100億美元以上。從資產(chǎn)負(fù)債率來看，人保和人壽兩家公司分為0．47％和1．78％，而世界前20大保險(xiǎn)公司中資產(chǎn)利潤(rùn)率最低的也達(dá)到4％。從資金運(yùn)用來看，2000年底，全國(guó)保險(xiǎn)公司投資額為1，191億元人民幣，占保險(xiǎn)總資產(chǎn)的比例為35％，而發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用率普遍在85％以上。此外，在產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才資源開發(fā)與使用等方面，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力都很強(qiáng)，在此種情況，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可以通過并購(gòu)，增加其在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)。
(二)加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)步伐
1．制定并購(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略
制定科學(xué)合理的保險(xiǎn)并購(gòu)規(guī)劃，如并購(gòu)戰(zhàn)略、實(shí)施步驟、戰(zhàn)略舉措、戰(zhàn)略內(nèi)容等。(1)制定并購(gòu)戰(zhàn)略目標(biāo)，形成一批具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)。(2)制定實(shí)施步驟。第一階段：以業(yè)內(nèi)并購(gòu)為主。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，撤并重組扭虧無望的分支機(jī)構(gòu)，以降低成本，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)。鼓勵(lì)國(guó)有與股份制保險(xiǎn)公司以及股份制保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行并購(gòu)，從而壯大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。第二階段：以混合并購(gòu)為主。并購(gòu)銀行、證券、信托等，組建若干家全能化、實(shí)力雄厚的金融保險(xiǎn)集團(tuán)。第三階段：以跨國(guó)并購(gòu)為主。通過并購(gòu)?fù)鈬?guó)保險(xiǎn)公司、銀行及證券公司，進(jìn)入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上爭(zhēng)得應(yīng)有地位。(3)確定戰(zhàn)略舉措。支持大型國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司向多元化、綜合化、全能化、國(guó)際化方面發(fā)展；鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過上市融資、發(fā)行債券、增資擴(kuò)股等方式獲取與其經(jīng)營(yíng)能力相匹配的資本規(guī)模，盡快組建具有國(guó)際影響的跨國(guó)保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)，全面參與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)。(4)制定戰(zhàn)略內(nèi)容。通過20年左右時(shí)間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，形成一批具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)，形成一些中資或中資控股的綜合性、多元化大型保險(xiǎn)集團(tuán)，使其成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的中堅(jiān)力量。
2．建立健全保險(xiǎn)并購(gòu)法律與市場(chǎng)體系
修改現(xiàn)行法規(guī)中有關(guān)并購(gòu)的限制條款，健全反壟斷法、破產(chǎn)清算法等法規(guī)，營(yíng)造適宜的市場(chǎng)環(huán)境，增加保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體，使壟斷市場(chǎng)向較充分競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)方向發(fā)展。推行條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革，松動(dòng)重要險(xiǎn)種費(fèi)率條款的統(tǒng)一性管制。發(fā)展與完善我國(guó)資本市場(chǎng)。資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)，企業(yè)并購(gòu)重組才能活躍，企業(yè)規(guī)模才能迅速擴(kuò)張。因此要規(guī)范我國(guó)證券市場(chǎng)，在市場(chǎng)運(yùn)作體系、資本流通渠道等方面加大改革創(chuàng)新力度，形成統(tǒng)一、規(guī)范、活躍的資本市場(chǎng)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司上市。發(fā)展投資銀行與其他具有并購(gòu)功能的中介機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)高素質(zhì)并購(gòu)人才，使并購(gòu)能以股權(quán)的方式進(jìn)行，保證重組的順暢與效率。
3．規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)
較高的經(jīng)營(yíng)管理水平與較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是保險(xiǎn)并購(gòu)的先決條件。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)動(dòng)力不足，管理水平也不能適應(yīng)并購(gòu)后規(guī)模擴(kuò)大的需要。為此，必須實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略。(1)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。解決國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)政企不分、權(quán)責(zé)不明等體制性問題。吸收外資和社會(huì)資本參股，建立產(chǎn)權(quán)的市場(chǎng)化流動(dòng)機(jī)制，收益的社會(huì)化分配機(jī)制，經(jīng)營(yíng)管理的外部化監(jiān)督機(jī)制。(2)實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)規(guī)范化。建立健全法人治理結(jié)構(gòu)。成立股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及相關(guān)專門委員會(huì)，引進(jìn)獨(dú)立董事，完善公司財(cái)務(wù)信息和其他重大信息的對(duì)外披露制度，建立符合資本市場(chǎng)要求的責(zé)權(quán)利明確，經(jīng)營(yíng)管理高效、透明的公司治理結(jié)構(gòu)。(3)實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)科學(xué)化。界定配置經(jīng)營(yíng)管理職能，理順內(nèi)部治理關(guān)系，保證法人治理結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)順暢運(yùn)轉(zhuǎn)。
4．制定和調(diào)整相關(guān)法規(guī)政策
(1)制定金融控股公司相關(guān)政策。允許保險(xiǎn)公司通過并購(gòu)方式成立金融控股公司，成立保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)，進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。打破銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，推動(dòng)非壽險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)兼營(yíng)，推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托兼業(yè)經(jīng)營(yíng)；突破保險(xiǎn)公司兼營(yíng)基金、信托、銀行等相關(guān)金融業(yè)務(wù)的制度障礙。
(2)調(diào)整稅收政策。影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素很多，而現(xiàn)行保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)稅政策，稅率高、稅基寬、且重復(fù)征稅，是制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速與充分發(fā)展的重要原因。一是稅基寬。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)主要征收營(yíng)業(yè)稅和所得稅，同時(shí)征收城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和印花稅等。二是稅負(fù)高。內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)所得稅稅率為33％，營(yíng)業(yè)稅稅率為5％。所得稅稅率高于韓國(guó)(27％)、泰國(guó)(30％)、俄羅斯(24％)等國(guó)家；營(yíng)業(yè)稅稅率高于郵電通信業(yè)、文化體育業(yè)、建筑安裝業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等行業(yè)適用的3％。從國(guó)外情況看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般納入增值稅征收范圍，多數(shù)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征增值稅，如歐盟各國(guó)、加拿大、澳大利亞、新西蘭、韓國(guó)等。三是不平等。對(duì)中資、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行不同的稅收政策，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。
5．鼓勵(lì)投資銀行介入
保險(xiǎn)并購(gòu)在信息搜集、資產(chǎn)評(píng)估、融資、企業(yè)重組上市、法律確認(rèn)等方面專業(yè)性強(qiáng)，必須依靠中介服務(wù)組織才能高效進(jìn)行。投資銀行作為資本提供者和資本使用者之間的橋梁，在保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)和重組方面發(fā)揮著不可估量的作用。投資銀行可以為保險(xiǎn)并購(gòu)提供資本運(yùn)營(yíng)服務(wù)，規(guī)劃并購(gòu)戰(zhàn)略方案，策劃具體運(yùn)作方式，提供融資安排，開展資本經(jīng)營(yíng)，維護(hù)并購(gòu)和公正性、合法性和有效性。
6．加快保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)
保險(xiǎn)公司的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，是社會(huì)公眾衡量保險(xiǎn)公司綜合品質(zhì)的一個(gè)重要標(biāo)尺，決定了其市場(chǎng)地位和社會(huì)信譽(yù)，決定了其在市場(chǎng)中的交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)?？v觀全球，凡發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)，均伴有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度和相應(yīng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度還處于起步階段，需要在四方面下功夫。一是培育信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。對(duì)進(jìn)入并購(gòu)市場(chǎng)的保險(xiǎn)主體進(jìn)行等級(jí)評(píng)定，引導(dǎo)其投融資和并購(gòu)重組活動(dòng)；二是建立與國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)相一致的保險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告制度。使不同性質(zhì)保險(xiǎn)公司執(zhí)行相同的會(huì)計(jì)制度、采用相同的稅收政策和財(cái)務(wù)報(bào)告口徑。三是建立健全保險(xiǎn)公司信息披露制度。使公眾可以依此對(duì)保險(xiǎn)公司作出基本評(píng)價(jià)，維護(hù)市場(chǎng)透明和消費(fèi)者權(quán)利。四是立足國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展金融保險(xiǎn)評(píng)級(jí)事業(yè)。保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)，是經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在要求，也是全面提高保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)的客觀需要。
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