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信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運營機制和組織結(jié)構(gòu)合理、責權(quán)明確的管理體制。
1.機構(gòu)公司化
按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展狀況，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。
2.經(jīng)營集約化
以總公司為統(tǒng)一法人，對分公司實行垂直領(lǐng)導與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。
3.服務(wù)延伸化
由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個人金融服務(wù)的一個方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點優(yōu)勢，將信用卡的服務(wù)延伸到儲蓄網(wǎng)點的柜面。
4.利潤中心化
信用卡公司要以利潤作為經(jīng)營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實強化成本核算，要逐步做到對業(yè)務(wù)流程中每一個環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤貢獻度都進行精算，實現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。
5.風險化解規(guī)范化
在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場
1.改善評估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行
針對目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機構(gòu)在向目標顧客發(fā)行信用卡時首先要考慮未來市場的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身條件加強信用卡評估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經(jīng)提出建立和完善社會信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。
為緩解評估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經(jīng)過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。
鑒于此，我們認為應(yīng)該改變評估系統(tǒng)，準確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。
2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭取獲利機會
提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個非贏利性質(zhì)的信用卡機構(gòu)，它的責任是為屬下的會員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當長的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國現(xiàn)時發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場的作用。如果將發(fā)展的重點放在對產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為銀行、商戶發(fā)掘利潤增長點。
例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個可供開發(fā)的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。
外幣業(yè)務(wù)風險大、利潤高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風險系數(shù)更大，但回報率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內(nèi)長駐外商、學者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內(nèi)的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內(nèi)信用卡經(jīng)營獲利、在國際上打響品牌創(chuàng)造機會。
三、加強特約商戶的市場營銷
在信用卡運作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發(fā)展非常重要。加強特約商戶的市場建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個方面入手：
1.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶
通常國內(nèi)信用卡發(fā)行機構(gòu)對大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓等。然而對于一些小型企業(yè)則反復進行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小，也無論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場上的優(yōu)勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內(nèi)品牌在培育特約商戶市場時必須兼顧中小型商戶市場。高消費市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費的主要市場，在我國，受傳統(tǒng)消費意識和仍然落后的經(jīng)濟現(xiàn)狀的制約，普通消費曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場未來的發(fā)展趨勢看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場。
2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量
在發(fā)展商戶的過程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù)，開辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強合作，爭取建立長期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。
加強日常管理，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風險，這種風險既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進行資信評估，得出資信等級，并根據(jù)等級采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。
3.結(jié)合社會新興產(chǎn)業(yè)，開發(fā)受理新行業(yè)
發(fā)展航空、道路、保險及水電等收費領(lǐng)域，能形成一個量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開辦了各類代繳費等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費潛力還有待進一步挖掘。
舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來緩解地面交通阻塞狀況。現(xiàn)代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機會。
四、加大促銷力度，提升服務(wù)水平
信用卡營銷是指商業(yè)銀行通過激發(fā)人們對信用卡商品的需求，設(shè)計和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現(xiàn)經(jīng)營者的目標。一般來講，信用卡營銷主要有兩個目的:一是吸引合格的新客戶，擴大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機會?？梢姡庞每ㄗ鳛楦叨仁袌龌蛡€性化的金融產(chǎn)品，營銷工作具有十分重要的意義。
1.加強品牌效應(yīng)
對于消費者來說，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產(chǎn)品與消費者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。
我國的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當?shù)牧晳T性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個成功的例子。“誰擁有VISA誰就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個充滿趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個新話題。
除廣告促銷外，信用卡的服務(wù)促銷也是維護品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓和優(yōu)化服務(wù)兩個方面。加強金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓是國內(nèi)信用卡服務(wù)營銷的關(guān)鍵。成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業(yè)人員，向顧客提供周到細致的業(yè)務(wù)咨詢，同時盡量簡化申請手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導目標商戶認識特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費的欲望，實現(xiàn)信用卡市場“金三角”的全方位受益。
五、加強持卡人風險管理
目前中國單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風險防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費行為模式及還款模式并結(jié)合其個人信息來動態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風險限定在允許的范圍內(nèi)。
管理層對于風險的認識程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過程式中，風險管理無處不在，過嚴的風險控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風險管理會給銀行帶來巨大的潛在風險。但是風險與盈利成正比，沒有風險就沒有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風險管理中，我們應(yīng)記住風險管理不是將風險控制或降低為零，而是將風險控制在可接受的水平內(nèi)。這是風險管理的核心所在，也是我們風險管理的指導方針。
信用卡市場的完善和發(fā)展是一個整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力?？上驳氖?，中國的中央機構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進一步實施貫徹，信用卡市場現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決。科技的發(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機制乃至整個用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展?？傊?，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。
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個人信用是從事社會經(jīng)濟活動的個人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經(jīng)營的目的。
個人消費信用制度作為開展消費信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個人債務(wù)情況等六個部分。
1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內(nèi)容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關(guān)系和社會經(jīng)歷等基本情況的一般把握。
2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對借款人運用第一還款來源的預期，就個人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。
3.個人保險保障情況。由于個人消費貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費信貸的安全性。
4.個人信用記載。通過借款人歷次借款活動的連續(xù)紀錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。
5.個人其他資產(chǎn)的構(gòu)成。銀行掌握個人的全部資產(chǎn)，既可在貸款時選擇合適的抵押品，又可對借款人的償還有一個全面的判斷。
6.個人債務(wù)情況。商業(yè)銀行在考慮貸款時，還應(yīng)適當考慮借款人的負債情況。如果借款人負債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應(yīng)發(fā)放貸款。
二、消費信貸中存在的風險分析
目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模不斷擴大，其中存在的問題和風險也逐步暴露出來。
1.消費信貸風險主要來源
消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。
2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷
現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，難以實現(xiàn)資源共享。對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
3.與消費貸款相關(guān)的法律不健全
在我國，雖然“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務(wù)人權(quán)益”的傾向。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。
4.借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升
隨著國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時一些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復抵押貸款、逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生，信貸風險增大。
5.利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風險補償機制
消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
6.指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風險隱患
一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、開展消費信用保證保險是解決消費信貸問題的重要途徑
消費信用保證保險是指個體要想獲得金融機構(gòu)的按揭貸款，申請保險公司購買的保險。借款人不能按約定還款，由保險公司負責銀行的損失，可見信用保證保險可以降低市場交易成本，提高市場經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)效率，我國市場經(jīng)濟建設(shè)迫切需要信用保證保險。如何加快發(fā)展信用保證保險，促進我國市場經(jīng)濟建設(shè)，成為我們亟待研究的課題。
1.加快社會信用體系建設(shè)，營造有利于信用保證保險發(fā)展的環(huán)境
第一，要倡導信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范。
第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達國家在立法方面的經(jīng)驗和教訓，結(jié)合我國的實際情況，盡快出臺并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險的法律法規(guī)，對權(quán)利人的利益提供充分的法律保護，對違約失信者或其高層管理人員要追究責任。同時，更要嚴格執(zhí)法，排除地方保護主義等非正常因素的干擾，嚴厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。
第三，發(fā)展信用服務(wù)中介行業(yè)。主要是發(fā)展信用信息征集機構(gòu)和信用等級評估機構(gòu)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業(yè)進行信用風險管理提供便利。
2.政策性、商業(yè)性保險同步發(fā)展
信用保證保險是高風險業(yè)務(wù)，從發(fā)達國家的保險實踐看，一般商業(yè)性保險機構(gòu)只能選擇性地涉足部分領(lǐng)域。鑒于信用保證保險對經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，國家應(yīng)積極扶持，成立相應(yīng)的政策性保險機構(gòu)，以財政資金作后盾，進行市場化運作管理。政策性保險和商業(yè)性保險可在不同領(lǐng)域內(nèi)分工協(xié)作、同步發(fā)展。政策性保險機構(gòu)負責經(jīng)營出口信用保險、財務(wù)風險保險等高風險業(yè)務(wù)，此外，為一些特定對象提供特殊政策性保險；商業(yè)性保險機構(gòu)則經(jīng)營其他如國內(nèi)貿(mào)易信用保證保險、工程履約保證保險等業(yè)務(wù)。有關(guān)保險機構(gòu)應(yīng)根據(jù)社會需求和特定的信用環(huán)境進行認真研究，強化產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進現(xiàn)有險種，推出新產(chǎn)品，滿足不同層次的社會群體對信用保證保險的需求。
關(guān)鍵詞：消費信用制度信用保證保險
我國消費信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內(nèi)需，中央決定加速發(fā)展消費信貸，人民銀行陸續(xù)出臺了一系列促進消費信貸的政策。
然而，消費信貸的開展并不盡人意，與社會良好的意愿形成強烈的反差。在很多地方，呈現(xiàn)出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實際借款人少的現(xiàn)象。究其原因，除了貸款需求方消費意愿不強，負債消費觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個因素便是個人消費信用制度的缺乏。因此，建立個人消費信用制度對我們來說已經(jīng)迫在眉睫。
一、個人信用制度釋義及其主要內(nèi)容
個人信用是從事社會經(jīng)濟活動的個人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經(jīng)營的目的。
個人消費信用制度作為開展消費信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個人債務(wù)情況等六個部分。
1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內(nèi)容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關(guān)系和社會經(jīng)歷等基本情況的一般把握。
2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對借款人運用第一還款來源的預期，就個人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。
3.個人保險保障情況。由于個人消費貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費信貸的安全性。
4.個人信用記載。通過借款人歷次借款活動的連續(xù)紀錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。
5.個人其他資產(chǎn)的構(gòu)成。銀行掌握個人的全部資產(chǎn)，既可在貸款時選擇合適的抵押品，又可對借款人的償還有一個全面的判斷。
6.個人債務(wù)情況。商業(yè)銀行在考慮貸款時，還應(yīng)適當考慮借款人的負債情況。如果借款人負債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應(yīng)發(fā)放貸款。
二、消費信貸中存在的風險分析
目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模不斷擴大，其中存在的問題和風險也逐步暴露出來。
1.消費信貸風險主要來源
消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。
2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷
現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，難以實現(xiàn)資源共享。對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
3.與消費貸款相關(guān)的法律不健全
在我國，雖然“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務(wù)人權(quán)益”的傾向。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。
4.借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升
隨著國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時一些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復抵押貸款、逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生，信貸風險增大。
5.利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風險補償機制
消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
6.指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風險隱患
一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、開展消費信用保證保險是解決消費信貸問題的重要途徑
消費信用保證保險是指個體要想獲得金融機構(gòu)的按揭貸款，申請保險公司購買的保險。借款人不能按約定還款，由保險公司負責銀行的損失，可見信用保證保險可以降低市場交易成本，提高市場經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)效率，我國市場經(jīng)濟建設(shè)迫切需要信用保證保險。如何加快發(fā)展信用保證保險，促進我國市場經(jīng)濟建設(shè)，成為我們亟待研究的課題。
1.加快社會信用體系建設(shè)，營造有利于信用保證保險發(fā)展的環(huán)境
第一，要倡導信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范。
第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達國家在立法方面的經(jīng)驗和教訓，結(jié)合我國的實際情況，盡快出臺并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險的法律法規(guī)，對權(quán)利人的利益提供充分的法律保護，對違約失信者或其高層管理人員要追究責任。同時，更要嚴格執(zhí)法，排除地方保護主義等非正常因素的干擾，嚴厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。
第三，發(fā)展信用服務(wù)中介行業(yè)。主要是發(fā)展信用信息征集機構(gòu)和信用等級評估機構(gòu)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業(yè)進行信用風險管理提供便利。
面對日益復雜的消費環(huán)境和層出不窮的新消費問題，傳統(tǒng)消費維權(quán)管理模式已經(jīng)無法從根本上解決問題。從社會管理創(chuàng)新的視角來審視消費維權(quán)工作，急需探索新的消費維權(quán)管理模式。研究構(gòu)建以誠信為管理基礎(chǔ)，通過信息化、法制化、全民參與監(jiān)督的模式構(gòu)建以信用評價為核心的“消費信用體系”，對當前消費市場建設(shè)乃至整個社會發(fā)展具有重要意義。
一、消費信用體系建設(shè)的背景
所謂“消費信用評價體系”就是指在全國范圍內(nèi)通過建立消費法律法規(guī)智能庫、建立遠程消費咨詢投訴和解平臺、建立協(xié)同通信系統(tǒng)等，對消費領(lǐng)域企業(yè)信用和消費者個人信用進行科學評價、數(shù)據(jù)記錄與共享、資源整合，并將其納入誠信體系建設(shè)的重要內(nèi)容。
（一）當前整體消費背景
《消法》頒布實施以來，我國消費維權(quán)事業(yè)取得巨大的進步。特別是各級消保委（消協(xié)）在處理消費糾紛，引導科學合理消費等方面做了大量的工作，建立了比較完整的消費維權(quán)網(wǎng)絡(luò)，在人民群眾日常消費領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。但是消費糾紛仍大量存在，為此，消保委及各級職能部門投入了巨大的精力，但與當前人民群眾日益增長的消費維權(quán)需求、和諧的消費環(huán)境還存在巨大的差距。主要問題存在以下問題：
一是市場生產(chǎn)銷售假冒偽劣商品還相當突出，以假充真、以次充好還比較嚴重，特別是食品問題層出不窮。這與總書記提出的“群眾利益無小事”和加強黨的執(zhí)政能力是背道而馳的，嚴重影響了人民群眾的消費心理和消費信心。
二是消費維權(quán)意識上存在許許多多的薄弱環(huán)節(jié)，消費者整體維權(quán)意識不強。一方面消費者權(quán)益受到侵害以后，委曲求全，不知道運用法律武器維護自身合法權(quán)益。另一方面把基層維權(quán)組織功能擴大化，認為凡是消費產(chǎn)生的問題都必須找消保委解決，不管投訴問題是否屬實，都是消保委處理的范疇。甚至少部分消費者漫天要價，非理性維權(quán)。
三是經(jīng)濟發(fā)展年年增長，消費環(huán)境并未好轉(zhuǎn)。gdp指數(shù)年年漲，但是消費維權(quán)水平、消費管理模式仍然落后，進而在當前經(jīng)濟出口下滑的形式下，通過消費擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟發(fā)展還不理想。換言之，消費維權(quán)形勢將嚴重影響經(jīng)濟發(fā)展水平。
上述問題形成的原因是多方面的，從消費維權(quán)角度來講主要有：首先是消費維權(quán)隊伍建設(shè)滯后于消費形勢的發(fā)展。由于歷史體制等原因，面對網(wǎng)上消費、預付式消費等日益復雜的消費問題、新形勢，我們的消費維權(quán)隊伍越來越感到力不從心。其次是消費維權(quán)體系構(gòu)建不合理。雖然以《消法》為基礎(chǔ)構(gòu)建了整個消費維權(quán)體系，但是由于各職能部門職能劃分模糊、重疊，無法形成完整統(tǒng)一的消費維權(quán)網(wǎng)絡(luò)，以至于在處理糾紛時，消費者常常會反映相關(guān)職能部門相互推諉，這種消費維權(quán)力量的分散，從某種程度上來說，反而弱化了維權(quán)體系的整體效果。
（二）實際維權(quán)工作背景
1、對倡導消費和解工作的反思。
“和解”作為解決消費糾紛問題的途徑之一，具有便捷等優(yōu)點。但是從目前來看，很多糾紛幾乎無法達到和解的效果。主要原因是經(jīng)營者的主觀能動性沒有發(fā)揮出來，同時，消費者對和解也有疑慮。消保委、行政主管部門等應(yīng)該積極發(fā)揮作用解決消費糾紛，但這其中，企業(yè)應(yīng)該是消費糾紛解決的第一責任人。對此應(yīng)該建立一套完整的制度來促使企業(yè)積極和解，發(fā)揮第一責任人的積極性，引導消費者通過和解解決消費糾紛，減輕行政成本壓力。此次，北侖消保委歷時五年打造出的新的“消費信用評價體系”將能彌補傳統(tǒng)維權(quán)的不足，并在促進消費和解中起到根本作用。
2、對消費維權(quán)基礎(chǔ)工作的反思。
當前消保委及各級主管部門在企業(yè)上市、商標創(chuàng)牌（知名商標、著名商標、馳名商標評選）、評優(yōu)評先等工作上都要簽署意見。實際的情況是，由于記錄（數(shù)據(jù)）不全，對企業(yè)的評價往往是主觀的。工作人員憑人情或者拍腦袋出具相關(guān)意見的情況還很普遍。因此，在消費維權(quán)日常管理工作上要規(guī)范化，而規(guī)范化的關(guān)鍵是整合數(shù)據(jù)記錄、留下證據(jù)，以客觀事實（記錄）作為評價的標準。
3、對無理由退貨制度等先進經(jīng)驗的反思。
以寧波第二百貨為代表的寧波天一商圈無理由退貨制度，作為一種消費維權(quán)新舉措產(chǎn)生了積極的影響。但是此無理由退貨是有前提的，是在不影響二次銷售的前提下實行無理由退貨。在實施過程中產(chǎn)生了一系列的問題：首先，消費者無理由退貨后該商品進行了二次銷售，已侵犯了后來消費者的知情權(quán)。制度本身存在侵害消費者合法權(quán)益的問題。其次，無理由退貨對消費者缺乏有效的記錄。無理由退貨的目的是倡導公平誠信的消費關(guān)系，經(jīng)營者要誠信，消費者也要誠信。如果沒有約束消費者惡意無限次數(shù)的無理由退貨，那么這項制度肯定走不長遠。只有建立公開、公平、公正的信用評價體系才能支撐日常消費維權(quán)工作的長遠發(fā)展。
二、消費信用體系構(gòu)建的指導思想
什么是消費信用建設(shè)？縱觀我們消費維權(quán)的歷史發(fā)展和新消費形勢的需求，以信息化為依托，以法律為保障，以信用為突破口的消費維權(quán)管理新模式是解決日益惡化的消費關(guān)系，乃至解決日益凸顯的社會矛盾的有效途徑。簡言之，真正做到一廠一店在全社會的監(jiān)督中有序進行交易。信用建設(shè)是消費維權(quán)開創(chuàng)新局面的必然之路，也是構(gòu)建我區(qū)消費信用建設(shè)體系的核心。
1、信用建設(shè)是社會管理的主要出路。
誠信是社會文明的基石，沒有誠信，社會將無法向前發(fā)展。信用建設(shè)就是要在道德軟教育的基礎(chǔ)上，更注重法律剛性的誠信引導體制。以更公平、更透明的方式，引領(lǐng)社會誠信發(fā)展。信用建設(shè)是整個社會創(chuàng)新管理的趨勢，消費維權(quán)也必須緊跟趨勢發(fā)展。反思傳統(tǒng)的消費維權(quán)管理模式下，我們消保委做過的大量工作，相比較而言，成效不理想。其關(guān)鍵在于沒有抓準消費者、經(jīng)營者、管理者（包括消保委）以及整個社會對消費維權(quán)的關(guān)鍵點，這個關(guān)鍵點就是信用建設(shè)。只有在消費維權(quán)中抓信用建設(shè)，才能解決當前消費維權(quán)中諸多瓶頸問題；才能使消費者合理維權(quán)、經(jīng)營者自律規(guī)范經(jīng)營、管理者（包括消保委）有效監(jiān)管、整個社會形成合力促進誠信經(jīng)營，嚴懲失信的消費企業(yè)，構(gòu)建和諧消費環(huán)境。
2、消費維權(quán)只有與信用建設(shè)相結(jié)合才能煥發(fā)新活力，解決新問題。
當前消費維權(quán)領(lǐng)域存在諸多失信問題：假冒偽劣產(chǎn)品、虛假宣傳、強制消費、價格欺詐等等。產(chǎn)生的原因是多方面的：消費者法律意識和水平的缺陷、法律規(guī)定的不完善、對經(jīng)營者失信行為制裁力度的不到位、消費維權(quán)網(wǎng)絡(luò)整合力度的不足等。說到底是缺少一種真正對經(jīng)營者乃至對每一個人產(chǎn)生威懾
力的、有效的、可操作的信用評價制度。這是發(fā)達國家的消費維權(quán)實踐所證明了的。在我國現(xiàn)處的發(fā)展階段來講，正處在社會轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期；從借鑒發(fā)達國家消費維權(quán)經(jīng)驗講，我們已經(jīng)到了必須進行消費信用建設(shè)的關(guān)鍵時期。將信用建設(shè)引入消費維權(quán)，通過建立完善消費信用評價體系，從根本上威懾失信行為，提高消費維權(quán)的效果和權(quán)威已經(jīng)刻不容緩。
3、消費信用建設(shè)應(yīng)該依托信息化平臺，構(gòu)建完整體系。
當前消費信用建設(shè)決不能離開信息化。通過信息化平臺和手段構(gòu)建評價標準規(guī)范化、評價過程自動化、評價結(jié)果公正化的消費信用評價體系。要對經(jīng)營者經(jīng)營行為和消費者維權(quán)行為進行雙重評價，在對經(jīng)營者予以制約的同時也避免了消費者過度維權(quán)，從而實現(xiàn)評價的客觀公正。在構(gòu)建評價辦法、流程的同時，完善消費信用評價等級的信息、實際應(yīng)用。
三、北侖區(qū)消費信用體系建設(shè)的實踐
面對消費糾紛產(chǎn)生的投訴量日益增大，靠傳統(tǒng)的方式又無法有效、及時解決存在的問題，期待一個新的管理模式。五年來北侖區(qū)消保委經(jīng)過反復商討和研究，在上級關(guān)心和指導下率先打造出了以消費法律法規(guī)智能庫、遠程投訴和解平臺為基礎(chǔ)，依托信息化平臺，構(gòu)建消費信用評價體系，完善信用寧波系統(tǒng)，實現(xiàn)消費維權(quán)與信用建設(shè)的良性互動。
1、消費信用評價體系的構(gòu)建。
消費信用評價體系是構(gòu)建消費信用體系的核心內(nèi)容。北侖區(qū)消保委在綜合調(diào)研的基礎(chǔ)上，借鑒國外先進經(jīng)驗，結(jié)合我區(qū)消費維權(quán)實際設(shè)置了較為規(guī)范的評價標準模型。該模型根據(jù)經(jīng)營主體消費投訴得分情況，將經(jīng)營主體設(shè)置為a、b、c、d四個信用等級。所有主體初始信用分值為600分，650分以上為a級（優(yōu)秀），550-650分（含550分）為b級（良好），500-550分（含500分）為c級（一般），300-500分（含300分）為d級（差）。評價指標包括加分指標（守法經(jīng)營、消費者信得過單位、成功和解等），扣分指標（拒絕調(diào)解、故意侵權(quán)等）。此外，構(gòu)建了一票否決指標，如遇負有重大傷亡事故責任、攜預收款逃跑等情形之一，信用分直接降至d級以下，并進入信用黑名單庫。該評價體系包括經(jīng)營者經(jīng)營服務(wù)信用等級記錄和消費者消費維權(quán)信用記錄，對經(jīng)營者經(jīng)營行為和消費者維權(quán)行為進行雙重評價，在對經(jīng)營者予以制約的同時也避免了消費者過度維權(quán)，從而實現(xiàn)評價的客觀公正。該評價體系采用計算機識別相關(guān)信用評價指標，對被評價經(jīng)營者的信用分值進行自動調(diào)整（少數(shù)需要人為輸入的項目除外）。以《寧波市商業(yè)預付卡消費爭議處理暫行辦法（試行）》為例，該辦法根據(jù)預付卡消費糾紛中普遍存在的情形，歸納了13項扣分目錄，每項扣分分值10分-20分不等，計算機識別系統(tǒng)可根據(jù)相關(guān)情形自動調(diào)整信用分值，盡可能避免了評價過程中的人為因素。目前，消費信用評價已納入由人民銀行、國家稅務(wù)、工商、海關(guān)等20多個部門數(shù)據(jù)共享的信用寧波網(wǎng)。
2、三大配套系統(tǒng)的建立。
（1）、建立消費法律法規(guī)智能庫。消費投訴智能法律法規(guī)庫是通過對當前消費投訴領(lǐng)域發(fā)生的各種典型糾紛形態(tài)進行匯總和提煉，全面匯編與該領(lǐng)域相關(guān)的法律法規(guī)，提出針對典型消費投訴形態(tài)的處理意見，同時兼顧消費糾紛典型案例的針對性評析，從而為消保委、各法定職能部門、經(jīng)營者及消費公眾處理投訴及時提供準確的法律依據(jù)和參考意見。消費法律法規(guī)智能庫的建設(shè)可以起到三個作用：普及消費法律知識、提高經(jīng)營者與消費者進行和解的公信力、提高消費維權(quán)處理的透明度和法律權(quán)威性，進而促進反腐倡廉和提升工作效能。
（2）、建立遠程消費咨詢投訴和解平臺。依據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》的規(guī)定，為消費者與經(jīng)營者之間提供處理消費糾紛網(wǎng)上和解、咨詢服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)平臺。同時也是消保委、各職能部門與經(jīng)營者、消費者的交流平臺。它將消費投訴智能法律法規(guī)庫、協(xié)同通信系統(tǒng)整合一體，是消費信用評價體系實施的重要平臺，實現(xiàn)了消費維權(quán)網(wǎng)絡(luò)化、實時化，特別是異地消費糾紛解決的便捷途徑。和解平臺的構(gòu)建提升了消費關(guān)系雙方互信、互諒和依法解決消費糾紛的能力。
從客戶角度來看，誠信意識和信用觀念淡薄是導致信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險的主要原因。我國經(jīng)濟發(fā)展逐步駛向快車道的同時，社會思想道德領(lǐng)域的建設(shè)卻顯得較為滯后。在市場交易的過程中，一些人缺乏誠信意識和信用觀念，只關(guān)注經(jīng)濟利益。他們只看到了透支消費帶來的誘惑，卻缺乏主動定期償還透支消費的責任感，合同意識和履約意愿十分淡薄，常常延遲還款或不予還款。甚至一些客戶受經(jīng)濟利益的驅(qū)使，法律意識淡薄，在辦理信用卡之初的目的就是向發(fā)卡機構(gòu)騙取透支額度，若信用卡發(fā)卡機構(gòu)沒能及時辨別，就會造成損失。在申請辦理信用卡的客戶中，部分客戶對使用信用卡進行透支消費后的還款風險沒有足夠清醒的認識，將信用卡業(yè)務(wù)簡單地理解為透支消費。一些信用卡持卡客戶，在辦理信用卡業(yè)務(wù)時只看到了使用信用卡“先消費、后還款”的便捷，卻沒有認真考慮自己的財務(wù)狀況。為了獲得更高的信用額度，一些客戶申請時不惜夸大自己的個人收入，甚至制作虛假的資金證明。當透支額超出自身還款能力時，一些信用卡客戶只好通過在不同銀行辦理多張信用卡，相互還款以求度日，這種做法將風險最終轉(zhuǎn)嫁到信用卡發(fā)卡機構(gòu)。傳統(tǒng)理論對于信用卡客戶信用問題的解決主要依賴于政府和市場兩個主體，即通過政府的計劃、指令、法律法規(guī)以及市場供求關(guān)系和優(yōu)勝劣汰來建立對信用卡客戶的選擇、規(guī)范和淘汰機制。但是這種機制所能發(fā)揮作用的前提是交易雙方信息對稱以及理性的完全契約條件。在實際生活中，這種理想狀態(tài)是不存在的，這就需要人們在不完全契約條件下實現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險的最小化。
2第三配置的內(nèi)涵和特征
第三配置是指由市場和政府之外的第三種力量實施的資源配置，是除市場調(diào)節(jié)和政府調(diào)節(jié)之外的配置力量之和。它具有豐富的內(nèi)涵，其主要內(nèi)容大體包括以下三個方面：(1)社會精神力量，是支撐人們行動的精神動力源泉，來源于社會意識、精神世界的力量，如世界觀、價值體系、道德觀念、、思想意識等。(2)社會制度力量，是規(guī)范人們行為的潛意識規(guī)則，包括成文的社會正式制度如鄉(xiāng)規(guī)民約、社團規(guī)章、協(xié)會章程等，以及不成文的社會非正式制度如習俗、慣例、社會規(guī)范、行為模式等。(3)社會組織力量，是以組織形式存在的第三配置力量，包括非政府、非營利性的社會團體、民間組織、行業(yè)協(xié)會、慈善機構(gòu)等。這三種力量在形成機制、表現(xiàn)形式、約束力大小等方面既有區(qū)別又有交叉，它們的關(guān)系是辯證統(tǒng)一的。其中世界觀和意識形態(tài)是一種相對隱性和軟性的東西，而習俗、慣例、章程等則相對來說更為顯性和硬性，約束力也相對更強。同時，這三種力量存在一定程度的交叉。非政府、非營利性的社會團體、民間組織、行業(yè)協(xié)會、慈善機構(gòu)等，往往通過制訂規(guī)章制度的方式來協(xié)調(diào)成員的行為，進行利益分配。相對于政府配置和市場配置，第三配置具有自發(fā)性、非強制性、廣泛性、隱蔽性、實施成本低、高路徑依賴性、一定程度的封閉性等特點。
3第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險控制中的必要性
信用卡產(chǎn)業(yè)所代表的信用關(guān)系體系是我國市場經(jīng)濟安全有效運轉(zhuǎn)的一個重要環(huán)節(jié)。建立一種可靠的信用關(guān)系，并非簡單地制作或發(fā)放一張信用卡就可以實現(xiàn)。信用關(guān)系的背后實際上是一種制度性契約和長期習俗的混合體，也是一種信用文化和有保障支付歷史記錄的體現(xiàn)。如前所述，只有在信息完全的情況下，社會契約才能是實現(xiàn)完全契約的效果，在現(xiàn)實不完全契約的條件下，我國需要做兩方面工作，一是有必要不斷健全和完善個人征信體系，二是在此基礎(chǔ)上通過第三配置進一步完善信用卡產(chǎn)業(yè)的信用文化。第三配置通常在特殊類型的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中起重要作用，比如，親緣關(guān)系、地緣關(guān)系、私人交往圈、民間組織網(wǎng)絡(luò)等，即往往存在于特殊意義的人際關(guān)系中。這種特性恰好與我國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑相契合。首先，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展源起于人類信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。它的產(chǎn)生與發(fā)展都以社會網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)性變動為前提。在我國現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型過程中，社會的信任結(jié)構(gòu)正從特殊信任向普遍信任發(fā)展，從而為信用卡提供了發(fā)展的土壤。
其次，信用卡產(chǎn)業(yè)的分配現(xiàn)狀并不完全是市場競爭的結(jié)果。作為一種社會資本的產(chǎn)物，它的分配體系受到了社會結(jié)構(gòu)的制約。只有當一個人或者一個階層在社會結(jié)構(gòu)中獲取了相應(yīng)的認同時才能夠便捷地得到信用卡。最后，信用卡產(chǎn)業(yè)受控于社會結(jié)構(gòu)與文化。信用卡作為貨幣支付的一種方式，與普通現(xiàn)金支付之間存在用途與意義的區(qū)別。信用卡在我國發(fā)展初期就被消費文化定義為“高端貨幣”，界定了它的文化內(nèi)涵與使用領(lǐng)域，而傳統(tǒng)文化則使人們對這種容易導致“負債”的貨幣保持警惕。文化的二重性塑造了我國特殊的信用卡產(chǎn)業(yè)特性。
4相關(guān)建議
在市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟活動越頻繁，對信用的要求越高；社會的信用道德程度越高，信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟運作成本就越低，所以，信用對信用卡產(chǎn)業(yè)來說不僅是一種社會規(guī)范，更是一種資源。從資源的配置視角看，資源的配置除了傳統(tǒng)的市場和政府以外，還存在第三配置，即由社會公共組織或社會公共道德協(xié)調(diào)機制等方面的配置力量所進行的補充性配置，我國信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險控制應(yīng)重視這種良性補充。
(1)積極培育和發(fā)展相關(guān)專業(yè)化的組織，加強信用宣傳。如推動誠信建設(shè)有關(guān)的社會性組織等，它們既不從屬于政府，更不屈從于市場，它們的功能主要在于進一步規(guī)范和推動相關(guān)的行為，以保證信用卡產(chǎn)業(yè)信用風險控制在持續(xù)和健康的軌道內(nèi)運行，并選擇適合我國國情的信用培育模式。同時，要做到信息公開、透明，以加強相關(guān)組織的公信力建設(shè)。
(2)重視信用理念的培育和信用文化建設(shè)，繼承和弘揚中華民族的傳統(tǒng)美德和誠信價值觀，通過社會價值觀的支持使信用成為一種大眾文化。借助觀念培育、制度激勵、道德教化、榜樣示范和輿論評價等力量，推進信用傳統(tǒng)在信用卡產(chǎn)業(yè)實踐層面的現(xiàn)代轉(zhuǎn)化。
(3)營造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。以信用建設(shè)為主要內(nèi)容的第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中要想發(fā)揮越來越重要的作用，政府和社會各界需要對此給予更多的支持和關(guān)注，除了在政策等方面予以支持外，還要通過一定的物質(zhì)支持和精神鼓勵，對為此做出貢獻的個人和其他社會團體給予更多的鼓勵，在全社會營造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。
(4)結(jié)合信用卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀對第三配置內(nèi)容進行重新設(shè)計。針對當前的信用卡產(chǎn)業(yè)中的信用問題，一方面要在客戶中引導他們對現(xiàn)實信用制度的正確理解；另一方面,要提出切實可行的改革措施，在治理消極現(xiàn)象的同時使這些措施被公眾所認同。
論文摘要：現(xiàn)在的市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，但是現(xiàn)在信用缺失的問題比較嚴重，尤其是對于銀行的消費信貸。對于商業(yè)銀行而言，消費貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營項目，但是在擴大貸款的同時，銀行也將面臨著較大的風險。本文著重研究商業(yè)銀行開展個人住房貸款業(yè)務(wù)時所面臨的最根本的、最難以處置的風險—信用風險。本文首先簡單介紹了我國的個人信用和消費信貸的現(xiàn)狀，然后說明了個人信用在消費信貸中存在的風險，最后提出了商業(yè)銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議。
我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，商業(yè)銀行消費信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風險也逐步暴露出來，信貸風險也相對提高，除客戶道德風險及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風險、流動性風險等一些相關(guān)問題也使銀行信貸風險不斷加大，其中信用風險成為影響消費信貸發(fā)展的首要問題[1]。
一、個人信用在消費信貸中存在的風險
消費信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風險，但是個人信用問題引發(fā)的信用風險嚴重的制約了消費信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。
（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個人信用風險管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強。另外，對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個人財產(chǎn)申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴重的法律與道德風險，同時也使個人資信評估難以向國家機關(guān)、企事業(yè)單位推廣。
（二）個人信用體系的不健全但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴重阻礙了消費信貸的推廣[2]。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風險將呈上升趨勢。
（三）銀行自身管理薄弱現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享?，F(xiàn)國有各商業(yè)銀行消費信貸人員身兼數(shù)崗，個人能力和自身素質(zhì)不高，專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓又比較少，使個人消費貸款的技術(shù)性要求較高的特點未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務(wù)操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權(quán)的設(shè)置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識的業(yè)務(wù)人員[3]。以上存在的問題已遠遠不能適應(yīng)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這對消費信貸業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展也將造成很大影響和制約。
（四）內(nèi)部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進行嚴格的信用審查，這就對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費信貸者使用者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，制約消費信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費者卻因?qū)︺y行可提供的消費信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標，沒有什么具體的指標或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經(jīng)驗判斷上，這就使信用風險加大。
二、商業(yè)銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議
面對商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的信用風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：
（一）盡快出臺關(guān)于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī)目前尚沒有其他對個人征信數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)的嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應(yīng)在強制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。
（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關(guān)法律制度的健全，在全社會范圍內(nèi)建立個人信用制度，建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況[7]。
（三）建立科學的個人信用評價體系信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。
（四）培養(yǎng)先進的專業(yè)信用人才銀行要集中力量培養(yǎng)專業(yè)信用人才，在最大范圍內(nèi)消除信貸信用風險。先進的風險管理技術(shù)是從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警體系，加強貸款后的定期和不定期的跟蹤監(jiān)控、風險監(jiān)測分析的系統(tǒng)性和準確性，力爭在短時間內(nèi)改變傳統(tǒng)管理模式下風險判斷表面化和風險反映滯后的狀況。要進一步完善消費信貸的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。
現(xiàn)在我國的消費信貸在商業(yè)銀行中的比重比較大，必須有效的規(guī)避和防范信用風險，能否有效防范和化解信貸風險關(guān)系到商業(yè)銀行的興衰存亡。商業(yè)銀行在發(fā)放個人消費貸款前，可以先進入信用等級系統(tǒng)對借款人的信用情況進行全面的查詢。如此一來，銀行便可以有效地掌控個人消費信貸，最大限度地規(guī)避信貸風險，使得消費貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康地穩(wěn)步前行。
參考文獻：
[1]陳杰.消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風險及成因.浙江金融，2006，(3)
[2]黃小彪、黃曼慧.住房抵押貸款信用風險形成原因及對策研究.中國房地產(chǎn)全融，2004，(6)
[論文摘要]：信用卡在金融領(lǐng)域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資銀行先期進入中國市場，他們在信用卡市場方面長期積累的經(jīng)驗、雄厚的資金實力和先進的技術(shù)手段必將給中國信用卡業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，要想迎接挑戰(zhàn)，信用卡業(yè)就必須正視自身存在的問題，積極調(diào)整策略，盡早與國際接軌實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化運作?；诖耍疚膶鴥?nèi)相關(guān)機構(gòu)在信用卡策略的運用和完善方面提出一些建議。
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根據(jù)萬事達卡國際組織的預測，到2010年，中國年收入達5000美元的中產(chǎn)階層將達到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會迎來爆發(fā)式的增長。雖然我國國內(nèi)信用卡市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,但是和外資銀行相比無論在經(jīng)驗、資金實力、管理水平還是技術(shù)手段都有很大差距?；诖耍疚膶θ绾瓮晟茋鴥?nèi)信用卡信貸消費市場提出一些建議。
一、實現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造
信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運營機制和組織結(jié)構(gòu)合理、責權(quán)明確的管理體制。
1.機構(gòu)公司化
按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展狀況，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。
2.經(jīng)營集約化
以總公司為統(tǒng)一法人，對分公司實行垂直領(lǐng)導與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。
3.服務(wù)延伸化
由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個人金融服務(wù)的一個方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點優(yōu)勢，將信用卡的服務(wù)延伸到儲蓄網(wǎng)點的柜面。
4.利潤中心化
信用卡公司要以利潤作為經(jīng)營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實強化成本核算，要逐步做到對業(yè)務(wù)流程中每一個環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤貢獻度都進行精算，實現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。
5.風險化解規(guī)范化
在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場
1.改善評估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行
針對目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機構(gòu)在向目標顧客發(fā)行信用卡時首先要考慮未來市場的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身條件加強信用卡評估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經(jīng)提出建立和完善社會信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。
為緩解評估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經(jīng)過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。
鑒于此，我們認為應(yīng)該改變評估系統(tǒng)，準確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。
2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭取獲利機會
提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個非贏利性質(zhì)的信用卡機構(gòu)，它的責任是為屬下的會員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當長的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國現(xiàn)時發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場的作用。如果將發(fā)展的重點放在對產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為銀行、商戶發(fā)掘利潤增長點。
例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個可供開發(fā)的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。
外幣業(yè)務(wù)風險大、利潤高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風險系數(shù)更大，但回報率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內(nèi)長駐外商、學者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內(nèi)的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內(nèi)信用卡經(jīng)營獲利、在國際上打響品牌創(chuàng)造機會。
三、加強特約商戶的市場營銷
在信用卡運作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發(fā)展非常重要。加強特約商戶的市場建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個方面入手：
.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶
通常國內(nèi)信用卡發(fā)行機構(gòu)對大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓等。然而對于一些小型企業(yè)則反復進行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小，也無論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場上的優(yōu)勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內(nèi)品牌在培育特約商戶市場時必須兼顧中小型商戶市場。高消費市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費的主要市場，在我國，受傳統(tǒng)消費意識和仍然落后的經(jīng)濟現(xiàn)狀的制約，普通消費曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場未來的發(fā)展趨勢看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場。
2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量
在發(fā)展商戶的過程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù)，開辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強合作，爭取建立長期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。
加強日常管理，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風險，這種風險既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進行資信評估，得出資信等級，并根據(jù)等級采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。
3.結(jié)合社會新興產(chǎn)業(yè)，開發(fā)受理新行業(yè)
發(fā)展航空、道路、保險及水電等收費領(lǐng)域，能形成一個量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開辦了各類代繳費等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費潛力還有待進一步挖掘。
舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來緩解地面交通阻塞狀況。現(xiàn)代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機會。
四、加大促銷力度，提升服務(wù)水平
信用卡營銷是指商業(yè)銀行通過激發(fā)人們對信用卡商品的需求，設(shè)計和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現(xiàn)經(jīng)營者的目標。一般來講，信用卡營銷主要有兩個目的:一是吸引合格的新客戶，擴大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機會?？梢?，信用卡作為高度市場化和個性化的金融產(chǎn)品，營銷工作具有十分重要的意義。
1.加強品牌效應(yīng)
對于消費者來說，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產(chǎn)品與消費者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。
我國的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當?shù)牧晳T性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個成功的例子?！罢l擁有VISA誰就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個充滿趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個新話題。
除廣告促銷外，信用卡的服務(wù)促銷也是維護品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓和優(yōu)化服務(wù)兩個方面。加強金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓是國內(nèi)信用卡服務(wù)營銷的關(guān)鍵。成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業(yè)人員，向顧客提供周到細致的業(yè)務(wù)咨詢，同時盡量簡化申請手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導目標商戶認識特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費的欲望，實現(xiàn)信用卡市場“金三角”的全方位受益。
五、加強持卡人風險管理
目前中國單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風險防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費行為模式及還款模式并結(jié)合其個人信息來動態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風險限定在允許的范圍內(nèi)。
管理層對于風險的認識程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過程式中，風險管理無處不在，過嚴的風險控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風險管理會給銀行帶來巨大的潛在風險。但是風險與盈利成正比，沒有風險就沒有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風險管理中，我們應(yīng)記住風險管理不是將風險控制或降低為零，而是將風險控制在可接受的水平內(nèi)。這是風險管理的核心所在，也是我們風險管理的指導方針。
信用卡市場的完善和發(fā)展是一個整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力?？上驳氖牵袊闹醒霗C構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進一步實施貫徹，信用卡市場現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機制乃至整個用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。總之，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。
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