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[摘要]奧運經濟必須與金融發(fā)展相互依托，奧運金融應正確選擇支持奧運經濟的切入點，以奧運會金融服務和金融環(huán)境的建設為重點，加強金融創(chuàng)新，確保奧運經濟效應的整體實現。
[關鍵詞]奧運經濟奧運金融金融服務
目前，奧運經濟已成為世界經濟發(fā)展中一種獨特的現象，人們從聚合效應、裂變效應、輻射效應等方面表述了奧運經濟的積極作用，但毫無疑問的是，奧運經濟必須與金融發(fā)展相互依托。如果沒有相應的金融支持，奧運經濟效應則難以充分發(fā)揮。其實，從2001年7月北京取得2008年奧運會主辦權的那一天起，中國的金融業(yè)就已經開始積極參與奧運，并發(fā)揮了應有的作用。那么，奧運經濟與奧運金融有著怎樣的聯(lián)系?金融業(yè)又應如何選擇支持奧運經濟的切入點?為此，本文特對上述問題進行探討。
一、奧運經濟給奧運金融發(fā)展提供了機遇
在奧運經濟的發(fā)展過程中，金融業(yè)憑借自身業(yè)務屬性的優(yōu)勢，率先搭上了奧運經濟的快車。眾所周知，舉辦一屆奧運會是要大動土木的，除了奧運賽事所需的場館和基礎設施建設外，還包括奧運村、媒體村、會議中心，以及殘奧會場館的的建設等等。如此龐大的工程不僅需要技術上的強力支持，還需要一條暢通無阻的資金鏈條作為保證其順利實施的基礎條件。但是如此龐大的資金需求僅靠政府支持是遠遠不夠的。這就為金融機構提供了一個分享奧運盛宴的機會。2003年4月，中行與北京市政府簽署了《金融合作協(xié)議》，根據《金融合作協(xié)議》，中行承諾在2008年之前，將提供1000億元人民幣用于北京市城市建設與經濟發(fā)展所需的融資服務?？梢哉f，北京奧運會給中國金融業(yè)帶來巨大的商機。
二、奧運金融發(fā)展的突破口
1.金融支付產業(yè)
如果將門票刷卡比作奧運催生的偌大金融支付市場的入口，那么與其相比與奧運相關的旅游、餐飲、酒店、消費等領域才是銀行卡刷卡消費的重頭戲。特別是在中國，刷卡消費所占比例還遠遠沒達到預期水平，無論是簽約商戶數量、POS受理環(huán)境還是刷卡消費習慣都還未達標。不過毫無疑問的是，奧運倒計時的鐘聲將對金融支付產業(yè)起到催化劑的作用.金融支付將進入井噴式發(fā)展階段。
2.銀行管理業(yè)務
我國銀行業(yè)能否為參與奧運盛事的各界來賓提供全方位、立體化、高質量和更加便捷的金融服務，直接與網絡、技術、資金和人員保障能力有關。當然信息技術是金融服務系統(tǒng)的基本支撐。中國銀行正發(fā)揮奧運會合作伙伴的優(yōu)勢，在奧運村等奧運區(qū)域內設立營業(yè)網點，有計劃、有步驟地完善奧運場館周邊網點布局，與VISA國際組織共同合作，在奧運現場安裝ATM和POS機，攜手拓展奧運會相關城市商戶受理網絡。從目前已經開展的奧運相關市場開發(fā)和運營看,中行總的回報和收益比較理想。從直接收益看，圍繞北京奧運會籌備開展的各種資金管理業(yè)務，代售北京奧運會門票、代銷奧運特許商品和開設非居民臨時法人賬戶等業(yè)務.已成為中行業(yè)務收入新增長點。從間接收益看，北京奧運會在提高中行金融服務水平、提升產品創(chuàng)新能力、拓展客戶關系，以及建立品牌差異化優(yōu)勢等方面作用日益凸現。
3.自助服務市場
在銀行的運營、管理和服務全面國際化的大背景下金融服務將不斷前移，企業(yè)也會更加關注自動化和渠道集成。奧運金融自助服務工程無疑會促進金融行業(yè)與產業(yè)鏈各方的聯(lián)合，全面推進金融業(yè)技術的應用.將使我國金融行業(yè)系統(tǒng)進入一個全新時代。
全球領先的金融自助服務解決方案供應商NCR公司宣布，快捷、便利安全的金融自助服務將成為中國成功承辦重大賽事和國際活動的必備條件，而日益頻繁的大型活動也將為金融自助服務市場營造無限的拓展空間和難得的發(fā)展機遇。目前單一的存取款功能的ATM機遠遠不能滿足消費者多樣化的服務需求，通過一流的技術和軟件實現集存取款、購票、充值、交費等全新功能的ATM將成為市場新寵，在為消費者帶來便利的同時，協(xié)助銀行獲取更多利潤。
4.風險管理業(yè)務
籌辦奧運周期長、規(guī)模大、影響遠。最大限度地防范風險、減少損失確保安全，是舉辦一屆有特色、高水平奧運會的重要基礎。作為保險合作伙伴，人保財險將為北京2008年奧運會和殘奧會，為北京奧組委、中國奧委會，以及中國體育代表團提供充足的保險保障服務與資金支持。在最近的幾十年里保險作為風險管理的重要手段，受到各屆奧運會組織者的高度重視。這次人保財險加入北京奧運會合作伙伴行列為雙方的合作搭建了新的平臺。人保財險將通過贊助奧運.進一步拓展發(fā)展空間，加速企業(yè)的發(fā)展。
三、奧運金融發(fā)展規(guī)劃的制定
1.構建健全的現代金融體系
結合北京特色，為舉辦奧運提供全方位的資金支持與服務。第一，針對混業(yè)經營的趨勢，可考慮成立北京金融控股公司，控股公司是商業(yè)銀行、北京證券公司等地方性金融企業(yè)，為客戶提供多元化的金融服務；第二，加快開放實現金融機構的國際化。要有步驟地吸引具有先進管理經驗、運行機制的各類外資金融機構在北京開業(yè)或參股首都金融產業(yè)，提高服務奧運的能力；第三，構建完善發(fā)達的金融市場。要著力發(fā)展直接融資市場，推動奧運融資創(chuàng)新。
2.加強與改進金融監(jiān)管，維護良好的金融秩序與環(huán)境
建立完備的金融監(jiān)管體系，有效防范和控制金融風險。一是各分業(yè)監(jiān)管機構繼續(xù)加強協(xié)調合作，建立金融企業(yè)的強制信息披露制度，將金融機構置于市場約束與社會各界的監(jiān)督之下；二是應加強首都金融業(yè)的風險防范和控制系統(tǒng)，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設，建立和完善早期的風險預警系統(tǒng)；三是要整頓首都金融秩序，打擊金融犯罪，提高首都金融業(yè)的安全性。
參考文獻：
[1]邱曉德:奧運經濟與發(fā)展中國體育金融市場[J].哈爾濱體育學院學報,2003,1:28～29
(一)兼并行為導致經濟體過于集中
近年來，隨著經濟的不斷發(fā)展，在很多大型的金融企業(yè)中出現了規(guī)模較大的兼并行為，這就使得全球經濟體分布得過于集中，對經濟的發(fā)展造成了消極影響。一方面，經濟體過于集中會為金融機構中的高層管理人員追求更高薪資提供平臺；另一方面，經濟體過于集中也容易造成金融機構出現道德風險，很多金融機構利用規(guī)模擴大的優(yōu)勢，對破產風險視而不見，這就在很大程度上提高了金融機構破產的可能性[1]。一旦大規(guī)模的金融機構破產，政府為了經濟的穩(wěn)定就不得不對其伸出援手，這也進一步消除了大型金融機構的破產顧慮，甚至做出與自身發(fā)展目標相悖的風險經營行為。
(二)經濟活動在金融經濟中出現過多
因為金融經濟無論在規(guī)模上，還是資金上，與實體經濟相比都有著很大優(yōu)勢，這也就導致很多經濟活動都趨向于在金融經濟領域進行，進而使實體經濟所遭到的擠壓越來越大。與此同時，這也使金融經濟領域的交易出現越來越多的純粹投機行為，促進了金融經濟與實體經濟的脫離。
(三)兩者之間的比例嚴重失衡
金融經濟與實體經濟的比例不均衡使得前者中大量存在的投機因素對經濟指標造成了很大的消極影響，很大一部分的價格指數都因此很難得到真實的反應，實體經濟的運行現狀無法完全顯示出來，這也就使得價格指數喪失了對國民經濟運行的反映作用[2]。其原因在于，實體經濟受到的損害相對嚴重，大量的社會資本從實體經濟領域中流失，隨之流入金融經濟領域中，而金融領域中因投機行為的頻繁而出現虛假繁榮現象，這也在很大程度上掩蓋了實體經濟中出現的問題，從而對整個經濟的可持續(xù)發(fā)展造成影響。
二、金融經濟與實體經濟分離的利弊分析
近年來，世界范圍內的金融經濟在很大程度上超過實體經濟，這也使得其在國民經濟中的地位得到了很大提升，世界經濟的結構也發(fā)生了演變。這種現象有利也有弊。其有利方面在于金融經濟的地位提升使得社會資源大量流入金融經濟領域，在整體社會經濟中的作用也越來越重要，對資金的流動與配置起到不可或缺的中介與配合作用，在一定程度上促進了實體經濟的發(fā)展[3]。其缺陷方面在于兩者之間的失衡使得金融經濟缺乏相應的制約機制，甚至限制了實體經濟的發(fā)展，從而對整個社會經濟造成消極影響。金融經濟的主要職能便是服務于實體經濟，一旦兩者分離，無論對金融經濟來說，還是對實體經濟來說，其破壞性都是空前的。所以，合理把握兩者之間的比例是非常重要的，研究兩者分離的原因是解決當前困境必須要走的路。
三、金融經濟與實體經濟分離的原因
金融經濟與實體經濟發(fā)生分離的主要原因是前者在規(guī)模、數量、地位等方面大大超越了后者，隨著這種現象的深入，兩者的分離也一定會對社會的整體經濟產生消極影響。因此，對兩者分離的原因進行分析是很有必要的。大體上看，金融經濟與實體經濟分離的原因主要有以下幾點：
(一)金融資產增多使風險增大
在討論金融經濟發(fā)展的過程中，實體經濟的發(fā)展也不容忽視。從時間順序與現實貢獻的角度看，實體經濟對社會經濟的發(fā)展與金融經濟相比更具備根本性，從發(fā)展層面看，在實體經濟得到一定發(fā)展以后，金融經濟才出現在人們的視野中，另外，無論經濟發(fā)展到什么時期，金融經濟想要進一步發(fā)展，都必須以實體經濟作為依托。所以，金融經濟想要發(fā)展就必須以實體經濟作為基礎。但是，實體經濟在世界性的交易過程中需要外匯，而外匯又要依托于金融經濟，在實體經濟發(fā)展的過程中有著非常重要的橋梁作用，然而，風險又會不可避免的出現在金融經濟中[5]。所以，實體經濟的增長速度會慢于金融交易的增長速度，金融資產的比率也因此增加，這對經濟發(fā)展來說，不僅是機遇也是挑戰(zhàn)。
(二)技術因素與制度因素導致
從技術角度看，技術會隨著經濟的發(fā)展創(chuàng)新，而經濟的發(fā)展也會在很大程度上受到技術創(chuàng)新的影響，這種影響具有國際化特點，金融經濟的類型也以此為基礎越來越多，從而促進金融經濟的發(fā)展，提升金融資產的比率。從制度角度看，由于金融經濟大于實體經濟，金融交易中的很多非理都與兩者的分離有很大關系，這些行為因為制度因素而產生的。
(三)金融管制的自由化與弱化
金融管制的自由化與弱化膨脹是影響兩者分離的直接因素之一，弱化主要表現在國際之間解除了金融管制，導致國際之間的資本流動越來越多，除此之外，國家內部也會對金融管制進行弱化甚至解除，導致金融機構之間的競爭更加激烈，金融交易的數量也隨之增加。金融經濟與實體經濟相分離的原因有很多，多種因素的共同作用導致了當前局面的產生，而上述的三個方面起主要作用，想要阻止兩者的分離，也需要從上述三個方面入手，將兩者之間的比重與相互關系協(xié)調好，從而使金融經濟與實體經濟協(xié)調發(fā)展。
四、金融經濟應服務于實體經濟發(fā)展
該書的內容分為三大部分，第一部分著重論述了“國際上主要金融市場的法律與監(jiān)管”，在這部分介紹了美國的證券法，美國的國際銀行法，銀行與證券領域的資本充足率監(jiān)管，歐洲單一金融市場，歐洲貨幣體系和匯率體系，歐洲貨幣聯(lián)盟和日本銀行與證券市場的國際化等問題。
第二部分介紹了“國際金融工具和離岸市場業(yè)務”。在這一部分介紹了歐元存款和銀行存款，國際支付系統(tǒng)，跨國的資產凍結，歐洲債券和全球債券，國際資產證券化，國際股票市場的競爭，國際清算結算系統(tǒng)，國際期貨與期權等衍生金融工具，國際掉期和離岸互助基金等內容。
第三部分介紹“國際新興金融市場”。這部分著重介紹了亞洲一些國家的項目融資、新興市場國家的民營化與機構投資者、亞洲貨幣危機。
從內容來看，書中收錄了兩位教授的有關論文，選摘了其他著名教授的有關論文和著名著作中的片斷，還引用了一些法律和國際條約的原文，嚴格說來，本書是作者“半寫半編”而成的。由于本書的領域涉及廣泛，內容復雜，每部分都請最好的專家來寫，請最有名的權威來支持。這種既突出重點，又體現合作的方法，使本書內容的每個部分都是最好的，全書也是最好的。
這兩位法學教授在分析國際金融法的時候，不是就有關法律條文或判例進行介紹，而是從經濟學與統(tǒng)計學的方法出發(fā)，用統(tǒng)計數字和圖表向讀者展現國際金融的現狀與發(fā)展，然后進行金融市場的各種交易分析，再轉入各國的國際金融政策分析、國際機構的政策分析，最后才落實到各國的有關法律和國際金融機構的條約。這種風格是本書的一大特點。
同美國法學院著重案例教學和司法技術研究不同，在曾經創(chuàng)立了案例教學法的美國哈佛法學院里，這兩位教授居然不用案例分析，卻用經濟統(tǒng)計的數字來分析，以引起讀者對國際金融宏觀的興趣。
維侖斯教授進入法學院之前，是經濟學教授，而斯卡特教授則是歐美“30人小組”的專家之一。這個小組的主要成員幾乎都是著名的經濟專家，斯卡特教授作為法學專家參加這個小組可見他的經濟學功底之深厚。
從1971年布雷頓森林體系瓦解,美元停止與黃金掛鉤起,美國就一直在分化實體經濟與虛擬經濟。從70年代開始,美國的實體經濟占整個經濟的比重就一直在降低,而“零和游戲”的虛擬經濟卻一直在膨脹發(fā)展。美國制造業(yè)的整體向發(fā)展中國家轉移使美國經常項目貿易逆差逐年增加,而為填補貿易逆差,美國只有通過虛擬資本的循環(huán)來創(chuàng)造利潤。高度的泡沫化使虛擬經濟所呈現的作用不再是服務于實體經濟的發(fā)展,而僅僅是在同一時間截面上以及不同時期的之間的零和的利益分配。例如,美國各大投資銀行的盈利模式近十幾年發(fā)生巨大轉變,在高收入的誘惑以及金融機構間高激烈競爭壓力下,把利潤來源由原來的以賺取傭金為主轉向投資高風險的基金。而虛擬經濟的泡沫終將破滅,而破滅的代價就是美元危機、美國股市持續(xù)走低和房市資產價格大幅縮水,以及眾多美國金融機構因信用危機導致的破產、購并甚至國有化。統(tǒng)計數據顯示,2007年,美國GDP總量為13.84萬億美元,而截至2007年12月2日的數據顯示,美國股市總市值約為17.8萬億美元。另外,2007年美國金融機構杠桿負債比例則達到了GDP的130%以上,華爾街金融服務業(yè)全年利潤占全美公司利潤的40%。美國整個虛擬經濟脫離實體經濟單軌運行,是造成這次金融危機的重要原因。
二、政府宏觀監(jiān)管失誤
政府監(jiān)管是市場經濟條件下政府借助一系列市場制度設置,為實現某些公共政策目標,對微觀經濟主體進行的規(guī)范與制約。美國實行自由經濟政策,強調市場的內在調節(jié)功能。而在利潤分配極其缺乏規(guī)律的虛擬經濟行業(yè),美國政府的這種放任態(tài)度,已被證明是一種政府缺位。具體來說,美國政府在以下幾方面的監(jiān)管是缺失的:金融衍生產品監(jiān)管存在真空地帶,房貸機構監(jiān)管缺失導致次貸發(fā)放的失控,投資銀行監(jiān)管缺失導致對流動性和資本金缺乏約束,銀行“表外投資實體”監(jiān)管缺失使其虧損時重新并表引致信心危機,評級機構評級方法不夠透明。更嚴重的是,美國政府在金融危機發(fā)生之后,處置手段單一,被動的國有化使納稅人不滿情緒激增,這也暴露了美國政府補救措施的匱乏。
三、金融系統(tǒng)稚嫩脆弱許多國家在經濟的高速發(fā)展的環(huán)境下,未能建立與之匹配的金融系統(tǒng),其金融系統(tǒng)不成熟不健全,面對外來的沖擊往往不堪一擊。這a些問題已在亞洲金融危機中表現出來,這次金融風暴席卷全球,他們亦未能幸免。但是對于以美英為代表的有著完善金融系統(tǒng)的國家,由于其金融市場是自發(fā)形成與發(fā)展起來的,市場機制在市場調節(jié)方面起主導作用,因此,政府干預一般只出現在由市場機制失靈與政府監(jiān)管失效導致金融不穩(wěn)定或金融危機的特殊時期,它具有較少干預和被動干預的特點。而在這次金融危機面前,美國銀行大量倒閉,美國有關當局不得不插手干預,采取措施紓緩金融市場的緊張情況、挽救會影響金融體系穩(wěn)定的金融機構,以至支持房地產市場。美國一直以來奉行自由市場原則,這些干預行動可謂前所未有。危機出現至今已有一年多,但即使是最樂觀的金融機構至今仍未敢表示已看到危機完結的跡象。對于美國來說,重建金融體系,重新設置市場調節(jié)和政府干預的平衡點,已是迫在眉睫。
四、啟示
虛擬經濟是市場經濟高度發(fā)達與金融深化必然結果。虛擬經濟既能起“杠桿作用”,十倍百倍地推動實體經濟的發(fā)展。但如果對虛擬經濟泡沫的膨脹不加限制,它又會給實體經濟帶來極大損害,正如這次美國金融危機造成全球的經濟蕭條。在世界多極化和經濟全球化日益增強的今天,我們對虛擬經濟的迅速發(fā)展決不能采取視而不見或全盤否定的態(tài)度,而是應當認真研究其運動和發(fā)展的規(guī)律,以盡量防范并消除其消極影響。從此次金融危機中,我們汲取教訓,對于虛擬經濟的發(fā)展,有以下幾點建議:
1.積極推動國有經濟戰(zhàn)略性調整和改組。
2.加快銀行業(yè)的商業(yè)化改革。
3.提高上市公司質量。
4.發(fā)展民間資本。
5.加強對虛擬資本的控制。
論文關鍵詞虛擬經濟金融危機
論文摘要虛擬經濟是相對實體經濟而言的,是經濟虛擬化的必然產物,是市場經濟高度發(fā)達的產物,以服務于實體經濟為最終目的。隨著虛擬經濟迅速發(fā)展,其規(guī)模已超過實體經濟,成為與實體經濟相對獨立的經濟范疇。當虛擬經濟完全脫離實體經濟極度膨脹時,就會形成金融泡沫。因而,黨的十六大報告提出“要正確處理好虛擬經濟與實體經濟的關系”。研究虛擬經濟的內涵及其與金融危機的關系有著重要的理論和現實意義。
參考文獻:
論文摘要：二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的。
我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，如何走出具有中國特色的社會主義市場經濟發(fā)展道路具有世界性意義。可喜的是，二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的?？梢灶A見，從中國農村改革實踐中產生并被實踐不斷修正的發(fā)展理論，必將為世界發(fā)展經濟學說和廣大發(fā)展中國家的發(fā)展實踐做出重要貢獻。
1．概括地講，本課題研究的基本結論是：市場化改革是我國農村經濟與金融發(fā)展的必由之路；隨著我國農村經濟市場化改革的深入，農村金融的地位愈加重要；農業(yè)和農村經濟發(fā)展不單是一個金融問題，必須把金融同國家發(fā)展戰(zhàn)略、制度創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展等問題結合起來。否則，金融的作用將十分有限；農村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動整個農村經濟轉軌和轉型：農村金融改革必須注意制度創(chuàng)新和結構調整，重新構筑適應社會主義市場經濟的商業(yè)金融、合作金融和政策性金融體系。
2．我國農村經濟發(fā)展雖然有中國特殊的國情，但這種發(fā)展畢竟寓于世界經濟發(fā)展之中。應該說，我國與其它國家的發(fā)展還是有一些共性的東西，這點不能否認。西方若干發(fā)展理論對我國農村經濟與金融的市場化改革缺乏指導意義，但有一定的借鑒價值。其中，二元經濟理論、農業(yè)制度及農業(yè)資本理論，特別是舒爾茨的農業(yè)發(fā)展理論應當引起我們的注意。
3．傳統(tǒng)體制下我國農村經濟的非市場化運行，在很大程度上受馬克思及發(fā)展中國家的發(fā)展思想影響。改革前，我國農村經濟的非市場化成因，主要源于集權式計劃經濟體制下的宏觀經濟制度與微觀經濟制度。其中，超越國力的發(fā)展戰(zhàn)略和強制性的制度是突出表現；傳統(tǒng)體制下我國農村金融壓制的性質是制度性壓制，金融活動完全是被動和消極的。農村資金運行非市場化的結果是大量農村資金無償流向工業(yè)，尤其是無償流向重工業(yè)，導致國民經濟偏斜運行，使農村經濟更加落后；傳統(tǒng)體制下我國農村經濟的非市場化運行是有特定歷史背景的，當時的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業(yè)化基礎，另一方面使國家為長遠發(fā)展付出了沉重代價。
4．農村金融改革不能脫離農村經濟和國家金融整體改革而單獨進行，其市場化改革的深層次原因主要是：我國經濟改革需要的指導理論在改革前后的實踐對比中得到了確認和創(chuàng)新，即我國任何經濟部門的改革都有賴于社會主義市場經濟理論的支撐；我國農村經濟和農村金融改革的關鍵首先是制度安排的市場化選擇，在此基礎上才可能考慮管理、技術等方面的變革；農村經濟與農村金融改革必須高度重視農業(yè)在市場經濟中的基礎性地位，否則，我國經濟體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時取得了某些成績，其代價也必然是喪失國家和農村經濟的可持續(xù)發(fā)展后勁。
5．貨幣化是農村經濟與金融市場化改革的切入點。應該從農村貨幣化的廣度和深度出發(fā)，研究農村產業(yè)結構、農業(yè)勞動力轉移和農民收入等基本問題；市場化條件下的農業(yè)資本投入與融通要以經濟效益為核心。物質資本投入要注意數量界限和勞動、技術對資本的吸納能力，同時，要特別重視對人力資本的開發(fā)和投入；市場化改革將會引起資金供求的迅速變化，農村資金運行格局將改變傳統(tǒng)體制下“國家、集體”的框架，而演變?yōu)椤皣?、集體、農戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。
6．農業(yè)銀行商業(yè)化改革在農村金融改革中具有先導性作用。因為國有農業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉軌，將從根本上動搖傳統(tǒng)經濟體制對農村金融的影響，并對其它金融渠道產生示范效應；農業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉軌同其它國有銀行改革具有聯(lián)動效應，但我們更要強調農行自身的特點和弱點，以尋求改革的突破口；農業(yè)銀行商業(yè)化改革要關注社會效益，現階段主要是處理好這種改革與農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的互動關系，使農村商業(yè)金融改革同農村經濟改革協(xié)調配套。
（一）機構布局與地域經濟發(fā)展不適應
目前，烏蘭察布市轄區(qū)450家金融機構網點中，中心城市集寧區(qū)105家，占比23%，其他縣域旗縣345家，占比77%。按戶籍人口計算，全轄每萬人擁有金融網點數1.57家，集寧區(qū)達到3.26家，其他縣域為1.36家，最高的卓資縣1.77家，最低的商都縣僅1.13家。分機構看，國有商業(yè)銀行網點117家，占比26%，其中縣域網點61家，占其網點總數的52%；農村信用社網點237家，占比52.7%，其中縣域216家，占比91%，占縣域機構總數的62.6%；新進駐的股份制銀行網點8家，僅占1.8%。從網點密度（金融機構網點數與行政區(qū)域面積之比）來看，烏蘭察布市的網點密度為81.8個/萬平方公里，遠高于全區(qū)水平（44.22個/萬平方公里），但遠低于全國平均水平（210.5個/萬平方公里）。從網點形式看，除實體網點之外，各機構也大力發(fā)展金融服務自助機具，以補充網點不足造成的服務空白（見表3）。全轄2013年末共有ATM機具642臺，其中網點式自助銀行57個，共布設POS機3728臺。其中設在中心城市集寧區(qū)的自助服務設備占到總量的將近一半，分別為45%、49%和47.5%，國有商業(yè)銀行的自助設備布設較多，ATM機具占到65%，其中自助銀行占到96.5%。
（二）機構業(yè)務發(fā)展與地區(qū)總體經濟發(fā)展水平不適應
全市金融機構2013年末存款余額為655億元，貸款余額為432億元，當年地區(qū)生產總值833.8億元，銀行貸款對GDP的“貢獻率”（貸款余額與GDP的比率）為51.8%，遠低于全國的126.4%、全區(qū)的76.9%。從網點效能看，烏蘭察布市點均存、貸款為1.46、0.96億元，低于全區(qū)的2.9、2.47億元，更遠低于全國平均水平5.3、3.66億元，說明轄區(qū)網點規(guī)模偏小。從轄區(qū)內部看，中心城市集寧區(qū)的貸款對GDP貢獻率高，達121%，接近全國平均水平，縣域的貢獻率偏低，為36%，最低的化德縣、后旗僅為18.8%，最高的興和縣為68.8%。轄區(qū)金融網點點均存款中心城市集寧區(qū)達到2.3億元，縣域為1.2億元，但分布不均，設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農村信用社點均存款約為0.4億元左右；點均貸款中心城市為1.78億元，是全轄平均水平的2倍，縣域及以下為0.71億元，最低的商都縣僅為0.38億元，這其中農村信用社的點均貸款普遍要高于其他銀行，一些國有銀行基層網點普遍不發(fā)放或很少發(fā)放貸款。分機構看，轄區(qū)機構網點數、存貸款存量和增量都居首位的農村信用社，網點效率最低，點均存貸款分別為0.84、0.55億元，而國有商業(yè)銀行和新進駐的股份制銀行網點效率較高，如建設銀行點均存貸款達到3.9、4.55億元，分支機構較多的農業(yè)銀行也達到2.4、1.3億元，新進駐的內蒙古銀行和包商銀行分別達到5.9、3.66億元和5.7、3.07億元。
（三）人員年齡結構、學歷結構與工作不適應
2013年末，烏蘭察布市全轄共有銀行金融從業(yè)人員6933人，其中高管人員458人，剔除各機構管理層人員外，各營業(yè)網點點均人數為10人左右。從人員年齡結構看，國有商業(yè)銀行從業(yè)人員年齡普遍老化，新進員工少，連柜臺一線人員也都是40歲以上的老員工，服務能力和效率不高，同時由于年齡問題，員工在冊不在崗現象占一定比例。這種情況在縣域基層網點尤其突出，各旗縣也基本雷同。農村信用社作為網點最多、人員最多的機構，網點數占全部網點的52.7%，人員數占金融從業(yè)人員總數的40.8%，近些年實現了人員的新老交替，新進員工大多服務在基層一線網點，面貌大為改觀。包商銀行、內蒙古銀行和村鎮(zhèn)銀行屬于新設機構，一線員工普遍年齡小、學歷高，管理層人員都有多年銀行工作經歷，服務和管理能力較強。如包商銀行30歲以下員工占88.7%，內蒙古銀行員工平均年齡28歲。從人員學歷結構看，工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社由于歷史原因，人員結構比較復雜，與年齡老化相對應，學歷層次普遍不高，大專以上學歷不足60%，且多數是在職后取得學歷。中國銀行以及包商銀行、內蒙古銀行相對來說屬于新成立機構，人員采取招錄制，學歷層次較高。如中國銀行具有大專學歷以上人員占到91%，全日制大專學歷以上人員占到39%，在職大專以上學歷占到52%；內蒙古銀行本科以上學歷人員占到67%；包商銀行本科以上學歷人員占到98.2%。各機構中高學歷人員鳳毛麟角，研究生學歷極少，如中國銀行僅3人，包商銀行僅5人，內蒙古銀行僅2人。從人員流動和人才流失情況看，隨著金融業(yè)態(tài)的變化和機構發(fā)展的多元化，金融系統(tǒng)也出現了人員流動加速的趨勢。這種趨勢表現為基層機構向上級機構流動、國有銀行向股份制銀行和商業(yè)銀行流動、股份制銀行與商業(yè)銀行雙向流動，也有向政府部門流動（參加公務員招錄）的情況。參與流動的絕大多數都是高學歷、高能力人才，其中國有銀行向股份制銀行流動最為明顯，導致國有銀行人才和資源流失嚴重。以上轄區(qū)金融從業(yè)人員年齡結構和知識結構狀況及人員流動情況，反映出轄區(qū)金融從業(yè)人員結構總體上合理，但局部分布有問題。一是國有銀行人員老化，雖然近幾年人員招錄機制趨于社會化，但步伐緩慢，整體人員老化問題突出，影響業(yè)務的發(fā)展和服務的提高。二是新設機構人員低齡化，學歷較高，工作經驗欠缺。三是高學歷人才不足，創(chuàng)新能力不強；項目人才缺乏，現代新業(yè)務推進緩慢。
（四）金融內控機制僵化，制約基層網點業(yè)務拓展
轄區(qū)除農村信用社和村鎮(zhèn)銀行為獨立法人機構外，其他機構全部為下屬分支機構，業(yè)務拓展為授權型模式。由于對風險控制要求嚴格，各金融機構普遍呈現授信權力上收，導致審貸環(huán)節(jié)鏈條加長，審貸效率下降，基層行發(fā)放貸款周期變長，難以滿足縣級中小企業(yè)短、平、快的信貸需求，無形中排斥了一些資金需求較急的客戶。在基層，基本形成了這樣的融資格局“：便宜貸款找國行，著急用錢找農信、即時用款找小貸”。同時，目前國有商業(yè)銀行在考核上以存款考核為主，對信貸增量和盈利指標考核權重低，造成基層機構缺乏貸款業(yè)務拓展的利益驅動機制，主動性不高。而且由于過分偏重于風險管控，普遍實行新增貸款“零風險”控制，實行貸款質量終身追究制，這種權力與義務、責任與收益上的不對稱，使信貸人員存在“貸不如不貸，多貸不如少貸”的心理，貸款營銷積極性不高，在針對縣域經濟特點和特色產業(yè)研究創(chuàng)新金融服務產品方面也沒有給予足夠的智力支持和機制鼓勵。
（五）新設縣域金融機構競爭激烈
2011年—2013年烏蘭察布市新開業(yè)縣域金融機構18家。由于縣域經濟資源有限，各家金融機構競爭激烈，存貸款市場份額出現新的變化。2014年4月末地方法人金融機構存款市場份額32.17%，同比上升1.73個百分點；國有商業(yè)銀行市場份額53.2%，同比下降1.32個百分點。地方法人金融機構貸款市場份額33.6%，同比下降0.46個百分點；國有商業(yè)銀行市場份額53.07%，同比下降0.18個百分點；城市商業(yè)銀行（內蒙古銀行和包商銀行烏蘭察布分行）市場份額5.66%，同比上升1.3個百分點。
二、合理確定縣域金融機構機制、結構、發(fā)展的建議
（一）合理布局區(qū)域金融機構，形成高效有序的金融競爭環(huán)境
目前轄區(qū)金融機構數量雖然較多，但分布不均衡、點均效益不高。銀行機構營業(yè)網點的建立和布局，會受到當地經濟發(fā)展水平、金融資源總量、地域環(huán)境和人文環(huán)境等眾多因素的影響，也要考慮銀行自身的盈利能力和發(fā)展定位，需要在充分調研、嚴密考察的基礎上確定。烏蘭察布市近三年來雖然新設機構不少，但金融總量擴張不明顯，只是在市場份額占比方面出現一些變化，屬于“此消彼長”。這樣的增長只能加劇銀行業(yè)區(qū)域內競爭。因此，必須加強對金融機構擴張和布局的引導，一是改變單純追求規(guī)模速度和市場份額擴張的粗放式發(fā)展模式，注重對目標市場的研究，注重效益與效率的平衡；二是在中心城市著重發(fā)展證券、信托、租賃等非銀行機構，提升在金融中介內部的比重，構建均衡的金融結構體系，完善金融機構的整體功能，滿足實體經濟多元化和差異化的金融服務需求；三是完善縣域領域服務體系，在機構種類少的縣域適當增加網點設置，形成比較充分的地區(qū)競爭環(huán)境。
（二）積極拓展業(yè)務，加大支持力度，適應縣域對金融的需求
一是要強化商業(yè)金融對“三農”和縣域小微企業(yè)的服務能力。各國有商業(yè)銀行要轉變觀念，重新審視和調整經營策略，適應縣域經濟和小企業(yè)發(fā)展的新形勢，給予縣域分支機構一定的信貸權力，促其找準追求利潤與支持縣域經濟發(fā)展的結合點，合理授權授信，加大貸款營銷力度，增加對縣域工業(yè)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和主導產業(yè)的信貸扶持，在支持縣域經濟壯大的同時，搞活縣域國有銀行。二是加強農村信用社改革，增強支農服務功能。要通過加強產權制度改革，促進內部機制的轉換，通過建立決策、管理、監(jiān)督相互制衡機制，增強自身營運能力和資金實力，提升農信社對縣域經濟發(fā)展的金融服務水平。三是支持村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司業(yè)務發(fā)展，拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統(tǒng)，發(fā)揮支農支小作用。四是開展金融機構間的合作，在明確自身定位、發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎上，不拘身份、不拘地域、不拘所有制，交叉金融業(yè)務，創(chuàng)新金融產品，形成綜合發(fā)展、相互關聯(lián)、協(xié)作配合的金融綜合經營體。
（三）重視縣域機構金融人才發(fā)展和金融從業(yè)人員素質提升，適應縣域金融創(chuàng)新發(fā)展要求
人力資源的合理配置對金融業(yè)的發(fā)展至關重要。各金融機構都要重視人才的培育和人力資源的合理安排。一是要盡快實現人員的新老交替，特別是國有商業(yè)銀行要加快新陳代謝，構筑金融業(yè)的人才高地。二是要增加基層服務點的人員配置，提高窗口服務人員的業(yè)務素質，培育綜合能力強的客戶經理隊伍。三是要適當引進高學歷、高素質人才，創(chuàng)新適合地區(qū)經濟融資要求的金融產品。
（四）重視金融規(guī)劃和業(yè)務合理拓展，倒逼區(qū)域經濟合理調整結構
我國農村山區(qū)、丘陵較多，機械化水平低，發(fā)展速度慢。機械化水平是衡量我國農業(yè)現代化水平的重要指標，也是我國農村經濟轉型的重要方面。我國擁有華北平原、東北平原、長江中下游平原以及珠江三角洲平原，占地約70萬平方公里，其它區(qū)域一般為山地、丘陵等地形。對于我國農村地形，更是以山地、丘陵為主，這種地形結構不利于機械化水平的提升?？梢钥闯?，在1991~1996年機械化動力發(fā)展速度較快，但是近年來發(fā)展速度非常緩慢，從2008年開始出現急劇下降。從而可以看出我國農村機械化水平發(fā)展的局限性。機械化水平低除了地形原因限制外，其它因素的影響也非常關鍵。如我國小農經濟的生產模式。我國農村農業(yè)從業(yè)人員較多，農村居民較多，而耕地少，人均耕地非常有限。大部分農村人均耕地不到0.4畝。這種生產模式下，農戶不需要通過機械就可以完成，如果勉強使用機械化水平只會增加生產成本。城鄉(xiāng)生活水平、生活條件等各個方面存在差距，但是差距逐漸變小。城鄉(xiāng)生活水平和生活條件的差距是反映農村經濟轉型成功與否的重要衡量指標，而降低城鄉(xiāng)居民生活水平差距與生活條件差距是農村經濟轉型的重要目標。近年來政府加大對農村農業(yè)的支持，99%的農村已經實現水泥馬路到家，農村師資、醫(yī)療水平也有很大提高。并且在交通便利的情況下，城鄉(xiāng)資源共享水平越來越高，許多農村居民購物也較以前便利，很多農村孩子在縣城讀書就業(yè)?？梢钥闯?，在1990~2001年，我國城鄉(xiāng)居民生活水平的差距在不斷拉大，但是在2002年之后城鄉(xiāng)居民的生活水平在不斷縮小，特別是在2007年之后，城鄉(xiāng)居民的生活水平差距大幅度靠近。但是，城鄉(xiāng)的差距依然存在，并且城鄉(xiāng)居民的生活狀態(tài)以及精神文化水平的差距非常大。我國農業(yè)生產產量持續(xù)增加，但農產品深加工不足，農企發(fā)展困難。農業(yè)企業(yè)是農村經濟轉型的重要方面，農企結構和實力的改善是實現農村經濟轉型的基本要求。2001~2010年期間，我國農產品加工業(yè)產值年均增幅超過20%，2011年全國農產品加工業(yè)產值已經超過15萬億元，占工業(yè)總產值的17.6%，農產品加工產值增長的年均速度顯著高于GDP增長速度，因此可以看出，我國農產品加工業(yè)對經濟增長的拉動作用非常大。目前，我國各類農業(yè)產業(yè)化組織已經超過22萬個，加工企業(yè)從業(yè)人員超過2500萬。但是我國農企發(fā)展存在諸多問題。首先農產品加工技術落后，主要為農產品粗加工，深加工嚴重不足。第二，我國農業(yè)企業(yè)人才不足，管理水平有限。第三，我國農企資質不佳，在5萬多個食品加工企業(yè)中，只有100多個達到國家二級企業(yè)要求，所占比例不到3%。第四，我國農企規(guī)模小，融資困難，企業(yè)升級艱難，這嚴重影響我國農村經濟轉型的專業(yè)化、技術化、產業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展要求。農村基礎設施發(fā)展不足，農村商品貿易、物流服務等第三產業(yè)發(fā)展不足。比較城鎮(zhèn)發(fā)展情況，農村基礎設施不足主要表現在以下幾個方面：第一，基于農村企業(yè)發(fā)展的道路、水電等基本基礎設施發(fā)展不足；第二，生活與娛樂設施不足，農村居民生活依然靠打牌等自娛自樂，缺乏政府引導，沒有經常舉辦活動的娛樂組織；第三，醫(yī)療、教育、通信、購物條件不足，農村居民生活依然非常不便利。農村第三產業(yè)發(fā)展嚴重不足，這主要體現在以下幾個方面：一是物流服務的不足，很多農村地區(qū)只有郵政可以到達，其他快遞物流服務缺失，這對于企業(yè)的發(fā)展和居民生活條件的改善都產生了重要的限制；二是商品貿易發(fā)展的不足，農村商品存在質量無保證不合格商品充斥、商品種類與品牌單以及商品貿易環(huán)境不足等問題；三是各種中介與技術服務缺失，這對農村企業(yè)產業(yè)升級產生重要影響。
二、我國農村經濟轉型存在的主要困難
第一，農村各種條件的改善需要大批量資金，但是基層政府財政困難，無力支撐。我國城鎮(zhèn)的發(fā)展經歷了20多年，這期間中央、省市等各級政策和資金都集中在城鎮(zhèn)發(fā)展中，農村的大批量資金也進入城鎮(zhèn)當中。但是當前，各級政府雖然在倡導以城帶鄉(xiāng)，以工促農的發(fā)展戰(zhàn)略，但是我國對城鎮(zhèn)的扶持也必不可少的。中央以及各級政府雖然加大對農村的投入，但是投入有限，主要依靠基層政府的支撐。近年來隨著醫(yī)療、教育等條件的不斷改善基層政府財政壓力越來越大，即使在上級政府的有限支持下也難以滿足農村龐大的資金需求。比如說每一年一個縣的農村道路設施、水利設施、電力設施的開支非常龐大，每年耗費數億元。如果要增加其它各種設施，大多數縣級政府都無力承擔。
第二，農村企業(yè)效益水平較低，薪資水平等各方面的綜合條件與城市企業(yè)存在差距，無法吸收農村富余勞動力，無法吸引農戶放棄農耕，導致農村土地無法集中生產，實現規(guī)模化、機械化。薪資水平一直是吸引勞動力的重要因素，這也是我國勞動力大批量往經濟水平較高的城市集中的關鍵原因。相比城市與農村企業(yè)，除了薪資水平無法吸引農村富余勞動力以外，企業(yè)的工作環(huán)境、人文環(huán)境以及管理規(guī)范化水平也是重要的影響因素。近年來我國農村青壯年勞動力大量轉移到城市，但是農村富余勞動依然很多。農村企業(yè)對富余勞動力吸引不夠，導致大量勞動力停留在有限的土地中，導致小農經營的現狀無法改變，也將影響土地的集中生產，不利于農業(yè)產業(yè)化、規(guī)模化生產模式的實現，而這些是農村經濟轉型的基本要求。
第三，農村無論是中小企業(yè)還是農戶，信貸困難，滿足率低，不利于農村中小企業(yè)的發(fā)展和規(guī)模的擴張，不利于農戶生產條件的改善。近年宏觀經濟不穩(wěn)定，農村許多中小企業(yè)面臨資金周轉的問題，但是由于規(guī)模小，資產有限，無法在正規(guī)金融機構實現信貸，而在非正規(guī)金融機構貸款的利息較高，生產的效益無力支撐，導致農村近年來中小企業(yè)大量破產。對于市場前景好的農村企業(yè)，由于信貸無法實現，融資不足，規(guī)模無法適時擴大，影響企業(yè)的發(fā)展。雖然近年來小額貸款不斷發(fā)展，在一定程度上提高了農村中小企業(yè)的貸款需求，但是依然供不應求。同時對于農戶來說，在沒有關系和擔保人的情況下，基本很難實現貸款。目前我國農村的信貸滿足率不到40%，這還不包括一些有貸款需求但是沒有貸款意識的農戶。
第四，除了信貸業(yè)務外，其他金融業(yè)務發(fā)展嚴重不足，不利于農村中小企業(yè)和農戶生產風險的分散（保險行業(yè)發(fā)展不足），也不利于其進行投資和融資活動。城鎮(zhèn)各種金融業(yè)務發(fā)展迅速，一方面可以降低意外風險，另一方面可以作為投資工具，也可以作為集中零散資金的融資工具，可以說金融業(yè)務對城市經濟的發(fā)展具有不可或缺、舉足輕重的作用。但是，各種金融業(yè)務在農村發(fā)展嚴重不足。首先是保險業(yè)務。保險對于居民生活和社會生產來說越來越重要，可以有效降低意外風險事故，降低個人和企業(yè)承擔風險。但是我國農村保險業(yè)務除了基本的農村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險外，生育保險、意外保險、大病險以及農業(yè)生產風險、企業(yè)生產風險等各種關乎居民生活和農村生產風險缺乏推廣和應用。其次是金融投資與融資業(yè)務在農村的應用不足。隨著農村居民生活水平的提高，農村閑余資金越來越多，但是農村居民的投資意識卻不高，一般存在銀行等著貶值或者將現金留在身邊，這樣不利于農民增收，不利于改善城鄉(xiāng)居民差距。實際上，農村閑余資金在增加的同時，農村資金缺口越來越大。農戶或者中小企業(yè)要擴大生產或者農戶想從事非農活動，在自身資金不足時就需要向外融資，但是農村融資非常困難。這就形成了大量的農村閑散資金和農村融資困難的矛盾。這種矛盾是農村金融業(yè)務發(fā)展不足的重要體現。
三、金融發(fā)展對農村經濟轉型的支持
（一）農村金融發(fā)展的政策支持現狀
為了加快農村金融的發(fā)展，提高農村金融對農村經濟轉型的支持度，政策對農村金融支持在不斷加強，覆蓋范圍越來越廣，支持力度越來越大。金融對農村經濟轉型支持主要表現在兩個方面：一是稅收減免，如《關于農村金融有關稅收政策的通知》規(guī)定，自2009年1月1日至2013年12月31日期間，對金融機構發(fā)放的農戶小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業(yè)稅。二是定向補貼和獎勵支持。近年來政府對農村信貸實行貼息政策，即對常年虧損的農村信用社保值貼補利息給予補貼的政策。同時為了引導引導金融資金進入投入到農村地區(qū)，支持農村經濟轉型和發(fā)啊站，對農村專項貸款實行貼息政策，例如自2008年起財政部對符合條件的新型農村金融機構給予費用補貼《；中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》規(guī)定，對達到一定要求的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼。2012年財政部將小額貸款公司也納入了涉農貸款增量獎勵的試點，以加大對農村經濟發(fā)展的支持力度。據統(tǒng)計，2012年中央財政向農村提供金融支持的金融機構定向補貼了36.21億元，2013年已經超過了41億元，增幅非常大。目前，我國對農村金融的支持政策已經覆蓋了所有農村區(qū)域?？梢钥闯觯呱衔覈鴮r村金融的支持程度越來越大，但是也存在一些問題：一是政策支持依然集中在國有銀行的涉農貸款定向補貼，針對個人的支持度較少，此外針對地區(qū)性銀行的支持度較低；二是政策的實施與規(guī)定目標偏離，這是因為我國農村經濟與縣域經濟的界限不明，很多銀行將資金投入到縣域經濟而非農村經濟中，但是其也能獲得涉農金融政策支持；三是，雖然政府對農村金融支持的額度越來越大，支持范圍越來越廣，但是其支持資金相對于農村經濟轉型的龐大資金需求依然存在很大差距，而實際上，我國財政力量有限，僅憑政策補貼來實現農村金融發(fā)展?jié)M足農村發(fā)展需求的路徑行不通。因此，農村金融機構依然供給嚴重不足，不能滿足農村經濟轉型與快速發(fā)展的要求。
（二）我國農村金融發(fā)展的現狀
第一，金融機構的數量不足。比較城市各種商業(yè)銀行，隨處可見，包括國有銀行，外資銀行，中外合資銀行以及地方性銀行等各種規(guī)模的銀行機構，但是農村的銀行非常局限，主要是我國四大國有銀行以及農村信用社、農村商業(yè)銀行等，金融機構非常少，其網點也非常少，這不僅影響農村的金融規(guī)模，也影響農村居民辦理金融業(yè)務的便利性。實際上，近年來我國國有商業(yè)銀行陸續(xù)在縣級以下區(qū)域退出。在1998~2007年，四大國有銀行相繼撤出了3萬個縣級以下機構，近年來撤并還在繼續(xù)。當前商業(yè)性保險、證券、擔保、信托投資、租賃等金融機構在縣以下大部分農村地區(qū)還是空白。農村信用社成為勉強支持農村地區(qū)金融發(fā)展的主力軍。第二，金融機構業(yè)務規(guī)模總量的不足。我國城市經濟依然在穩(wěn)步發(fā)展當中，其中資金需求量非常大，很多金融機構的資金集中投向了城市，而農村的配額非常低。例如我國農村的貸款額度，從下表可知。2013年我國農村涉農貸款余額大約為20萬億元，同比增長率才3%，而我國金融機構總的貸款余額為72萬億元，涉農比重為27.8%。也就說，我國絕大部分資金投向非農領域和非農區(qū)域。第三，我國農村金融業(yè)務存在嚴重的供給不足，首先體現在貸款上。我國農村貸款不滿足率達到72.4%，也就說只有27.6%的滿足程度，大部分的農村貸款得不到滿足。同時在我國農村借貸中，正規(guī)借貸（金融機構借貸）的比例非常低，為27.6%，絕大部分貸款需要依靠民間借貸來完成。大部分家庭因為資質不合格不會提出申請，而提出申請的有三分之一的可能被拒絕。因此可以看出，我國農村借貸的缺口很大實際上，我國保險等其它業(yè)務的缺口更大，只是由于沒有推廣，潛在需求沒有被開發(fā)出。
（三）我國農村金融對農村經濟轉型的支持與影響
第一，金融是農村經濟發(fā)展的血脈，是農村經濟轉型重要的資金來源。從農業(yè)來看，我國農村居民的儲備資金不足，如果要提高機械化水平進行擴大生產，需要金融機構提供貸款，而農業(yè)生產風險可以通過保險等業(yè)務來分散。從農村生活條件的改善來看，雖然通過項目來實現，但是項目的實施基本需要通過銀行融資貸款來完成。目前基層政府入不敷出，很多提前支出也需要依靠金融機構來實現。從農村企業(yè)的發(fā)展來看，無論是中小企業(yè)擴大規(guī)模，還是中小企業(yè)的兼并重組，都離不開銀行的參與。農村經濟轉型的任何方面都需要資金進行依托，而金融是資金的主導者，因此農村經濟轉型離不開金融的支持與發(fā)展。
第二，金融影響農村經濟轉型的速度和方向。金融直接影響農村經濟轉型的速度，這是因為金融的發(fā)展情況，金融對農村經濟轉型的支持程度，是否滿足農村經濟轉型的基本要求，直接影響了農村經濟轉型的速度。如果金融能夠大力支持農村經濟轉型，能夠滿足農村經濟轉型的基本要求，那么農村經濟轉型的實施速度就會加快。同時，金融業(yè)影響了農村經濟轉型的方向，這是因為資金的去向影響了農村經濟發(fā)展的方向，也就影響了農村金融轉型的方向。例如，如果金融機構的資金大量流入某個農村區(qū)域的水稻加工產業(yè)，那么該區(qū)域水稻加工產業(yè)在資金充足下會擴大規(guī)模生產，在加工技術上也能夠大幅度提高，并且在加工需求下水稻種植需求也會大幅度增長。
第三，金融影響農村經濟轉型的質量和效果。農村經濟轉型的質量和效果取決于以下三個方面：一是區(qū)域農村經濟轉型的目標和金融支持的方向是否匹配；二是金融支持的程度是否滿足區(qū)域農村經濟轉型的速度和要求；三是農村經濟轉型的戰(zhàn)略和政府政策的正確性和匹配性?？梢钥闯?，前二者都與金融相關，并且是實施成功的關鍵。具體分析，金融對農村經濟轉型質量與效果的影響如下：金融機構與業(yè)務的豐富性影響農村經濟轉型后經濟的穩(wěn)定性，金融機構越多，其資金實力越雄厚，支持程度越高；金融機構和業(yè)務發(fā)展的穩(wěn)定性影響農村經濟轉型實施的順利程度。近年來經濟不穩(wěn)定，金融不穩(wěn)定，導致金融對經濟的支撐不夠屢見不鮮。如果農村金融發(fā)展不穩(wěn)定，存在各種風險，那么其對農村經濟轉型的支持也存在不確定性和不穩(wěn)定性，就不能為農村經濟轉型提供穩(wěn)定的資金供應以及其他金融服務，這將影響農村經濟轉型的順利程度。
四、基于農村經濟轉型條件下我國農村金融的發(fā)展策略
根據以上分析可知農村經濟轉型環(huán)境的改善需要依托金融支持，農村經濟轉型的問題需要金融來協(xié)調解決，而農村經濟轉型的關鍵問題實際上還是金融問題?；谵r村經濟轉型的需要，為促進農村金融的快速發(fā)展，筆者提出了我國農村金融的發(fā)展策略：
第一，放寬農村金融市場準入制度，加強構建豐富的、具有競爭性的農村金融市場。解決農村金融供不應求的問題應該從多樣性著手，允許社會資金進入金融行業(yè)，以需求為基礎構建具有競爭力的多樣化金融市場。當前民間資金非常多，應該引導民間資金進入正規(guī)金融機構，放寬農村的金融供給，同時對于非正規(guī)金融機構也需要不斷規(guī)范，加強管理。
第二，鼓勵農村金融創(chuàng)新，加快農村金融體系改革，建立適宜農村經濟轉型與農村經濟發(fā)展的金融體系。比如我國保險業(yè)應該針對農業(yè)經濟設立各種保險業(yè)務，以分散農村生產風險。各種金融融資工具和業(yè)務可以適度創(chuàng)新，吸引民間資金進入，擴大農村金融機構的融資能力和放貸能力。
第三，為加強農村經濟轉型與農村金融發(fā)展的匹配性，應該充分發(fā)揮金融機構的中介作用，在此政府需要引導金融機構、農村企業(yè)和農戶之間的合作關系，建立好三者聯(lián)系的橋梁，實現資金與需求的對接，使得農村金融真正落實在農村，服務于農村。
