時間：2023-03-23 15:17:44
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據(jù)保險專家對我國保險市場進行的前瞻性預測，保險業(yè)每年的增長速度可達到30%，預計這一趨勢將延續(xù)15～20年。保險業(yè)結構的調(diào)整，新增保險公司，銀行保險業(yè)務對人才的需求，社會保障體質(zhì)的發(fā)展都會增加市場對保險人才的需求。但是，保險人才市場面臨著數(shù)量和質(zhì)量的失衡。一方面需求與供給量嚴重失衡，造成保險業(yè)界不斷地挖墻腳現(xiàn)象；另一方面保險人才供給出現(xiàn)了崗位、經(jīng)驗和技能等方面的脫節(jié)，保險專業(yè)畢業(yè)生很難找到滿意的工作。因為保險公司招聘的崗位大多為營銷員，而畢業(yè)生由于存在行業(yè)和崗位偏見、缺乏人際關系、社會經(jīng)驗等，往往希望直接做管理、內(nèi)勤等，同時保險公司對人才的從業(yè)經(jīng)驗要求較高，而剛畢業(yè)的大學生不可能具備這些要求，出現(xiàn)嚴重的需求與供給質(zhì)的失衡。
保險專業(yè)實踐教學存在的主要問題
（一）對保險專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準確。目前不少應用型高校開設的保險專業(yè)培養(yǎng)目標不明確，不切合實際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導致保險專業(yè)學生學的專業(yè)知識和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，保險行業(yè)的營銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險營銷崗位人力資源缺乏。應用型高校保險專業(yè)的學生應當先定位于保險營銷而不是保險管理人員。
（二）實踐教學計劃不完善，考評體系不健全。根據(jù)我院保險方向2011年培養(yǎng)計劃，保險方面的相關課程有保險學原理、保險實務、保險精算、保險公司經(jīng)營管理、社會保險，缺少財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析，缺少保險單填制、保險銷售、保險理賠、保險查勘等實踐課程。保險專業(yè)的實踐教學計劃與專業(yè)理論教學計劃、其他金融專業(yè)的教學計劃等，都沒有明確的保險專業(yè)實踐教學目標。從整個教學計劃來看，其中只有大二暑假以后的實踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學生自主選擇，所以效果并不佳。這關鍵是實踐教學各項管理制度不夠健全，特別是對實踐教學缺乏有效的管理與考核體系，學生暑期的實習更多的帶有應付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時，課程實習、社會實踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調(diào)，沒有完整的實踐教學體系。
（三）金融實驗室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實驗室，具有了標準的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務模擬操作系統(tǒng)，使學生能在實驗室即可獲得與證券公司相同的實時股市行情及相關信息，據(jù)此進行模擬投資實習，除了虛擬資金外，與實際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領域的考證題庫，但缺少保險的實踐操作，比如保險單的填制，保險出單系統(tǒng)的模擬，保險理賠等的模擬操作。
（四）實踐教學環(huán)節(jié)脫鉤，教學方式單一，達不到實踐教學的目標。一方面我院保險方向缺乏完善的課程實驗、實習、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實驗項目無法進行，教學課時得不到滿足；課程實習等過于形式化，主要依靠學生的自主選擇，缺乏有效的實習基地，所形成的論文很少深入實際進行調(diào)研，文章質(zhì)量不高。目前的實踐教學主要就是側重于案例教學，雖然能調(diào)動學生學習的積極性，提高學生分析問題、解決問題及口頭表達的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實差距較大。
（五）保險專業(yè)教師缺乏社會經(jīng)驗與實踐經(jīng)驗。我院現(xiàn)有三名保險專業(yè)教師，一名是保險專業(yè)畢業(yè)，另外兩名是金融專業(yè)畢業(yè)，無任何保險公司從業(yè)經(jīng)驗。另外，學院管理體制使得老師難以有課余時間參與保險公司的實踐。教師在學生培養(yǎng)過程中處于主導地位，教師隊伍的質(zhì)量直接制約著人才培養(yǎng)的質(zhì)量。教師空有理論缺乏實踐，也難以教給學生符合行業(yè)發(fā)展的實踐經(jīng)驗。雖然專業(yè)基礎扎實，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險市場對人才的需求。
加強保險專業(yè)實踐教學途徑思考
（一）完善教學計劃和實踐考評體系。首先，要完善教學計劃，主要體現(xiàn)在案例分析課程及實踐教學環(huán)節(jié)、課程實習等，比如增加財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析課程等；其次，完善實踐考評體系，針對大二學生暑期的實習，一方面學院可事先聯(lián)系并指定實習地點，其次對于實習加大考核力度，通過嚴格的考核使得學生能夠真正從實習中得到鍛煉，從而樹立正確的就業(yè)觀念；再次，端正學生的就業(yè)理念，不要只想著到保險公司當管理人員，而應該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎環(huán)節(jié)的實踐經(jīng)驗是難以勝任內(nèi)勤及其他管理方面工作的。
（二）完善金融控制中心有關保險方面的實踐項目。金融控制中心實驗室能夠較好地滿足商業(yè)銀行及證券操作方面的實踐，應該增加保險單填制、保險理賠、保險系統(tǒng)操作等保險方面的實踐軟件。
人壽保險本身是好的，只要投保得當，它就能切實能發(fā)揮“社會穩(wěn)定器”的作用。從業(yè)多年，我深深地熱愛上了這份工作，當我們把一筆筆保險賠償金送到悲痛欲絕的客戶手中，看著他們眼中感激的淚花，看到他們的家庭因我們的服務而得以維系，我感覺到了做為一名保險從業(yè)者的偉大，盡管我們不能使逝者復生，但我們卻可以讓生者感覺到我們對他的關懷，用我們的服務去慰籍受傷的心靈。但是近年來隨著我國壽險的迅速發(fā)展，理賠糾紛也顯現(xiàn)出快速上升的趨勢，投訴、訴訟時常見諸報端，從理賠實際工作來看，理賠糾紛也是越來越多，越來越復雜，這說明目前我國的保險業(yè)在發(fā)展中的確出現(xiàn)了一些問題。理賠工作其實是驗證保險公司業(yè)務質(zhì)量和服務質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié)，通過處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險公司在業(yè)務承保這個“進口”和后續(xù)服務中存在問題，有些問題十分嚴重，如仍不能引起業(yè)界的重視，仍采取聽之任之的態(tài)度，必會影響到我國保險業(yè)的進一步發(fā)展，久而久之，會使人們對我國的保險業(yè)失去信心。結合多年的從業(yè)經(jīng)驗，我對“理賠難”等問題發(fā)表一下我的看法。
一、“理賠難”產(chǎn)生的根源“理賠難”這個問題產(chǎn)生的原因是多方面的，除了我國企業(yè)整體管理水平不高等因素外，保險公司在經(jīng)營指導思想方面、人管理方面的失誤是最主要的。
1、保險公司經(jīng)營指導思想存在的問題從20世紀九十年代初中國壽險正式開始起步至令，已十余年，在這十余年中，各家保險公司都過分地重視了業(yè)務的發(fā)展，忽視了客戶服務工作。保險公司經(jīng)營的是商業(yè)保險，商業(yè)性質(zhì)的保險公司在業(yè)務初期階段為了生存，必然要大量地上業(yè)務，業(yè)務上去了，占據(jù)了一定的市場份額，才能有足夠的贏利，保險公司才能生存；從保險理論上來說，保險公司也只有把業(yè)務做的足夠大，才能提高抗拒風險的能力。從這個角度來說，為生存和提高抵抗風險的能力，大力發(fā)展業(yè)務是無可厚非的，但在大力發(fā)展業(yè)務的過程中，保險公司采取的發(fā)展措施出了偏差，主要體現(xiàn)在保險公司對分支機構考核指標上的失誤。為快速發(fā)展業(yè)務，各家保險公司在機構設置上一般都采取“遍地開花”的方式，廣設機構，從分公司到中心支公司，再到支公司，最后到營銷服務部、服務點。保險公司對各級分支機構考核最重要的指標就是業(yè)務量，業(yè)務量大就是成績，其他考核指標，如客戶服務工作考核只是最近一、二年的事，且在考核中占比很低。業(yè)務量決定一切，業(yè)務量大的分支機構在級別、管理者待遇等各方面均要高于業(yè)務量小的機構。保險公司各級機構為超額完成上級公司下達的任務，達到考核標準，會千方百計想做大業(yè)務規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務工作由于和機構利益關系不是很大，各級機構對此重視很不夠，從人員配備、設備配備上采取一種應付的態(tài)度，使理賠等客戶服務工作流于形式。“有了業(yè)務就有了一切”、“重業(yè)務輕服務”的做法絕對是保險公司經(jīng)營上的一個重大失誤，它使保險業(yè)在發(fā)展初期便問題重重，如業(yè)務員誤導、條款含糊不清、“孤兒保單”大量產(chǎn)生、售后服務差等，這些問題最終都會體現(xiàn)在理賠中，極大地損害了廣大投保人利益。
2、對保險人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠。各家壽險公司在保險業(yè)發(fā)展初期均采用了“人海戰(zhàn)術”，招募大量的業(yè)務員，經(jīng)過簡單的崗前培訓、通過保險監(jiān)管部門簡單的考試就可以上崗。對人在職業(yè)道德教育方面要求很少，對惡意承攬業(yè)務的人處罰力度不夠。由于保險人的收入由其承攬的業(yè)務量決定，人為增加收入，必須要大力拓展業(yè)務。相同條件下，健康者與非健康者相比，非健康者的保險意識要比健康者高許多，拓展這部分人入保險要容易的多，部分業(yè)務員為了自己的收入、為了完成任務，就會挺而走險，置職業(yè)道德、公司利益、客戶利益與不顧，惡意承攬，而一旦被保險人發(fā)生保險事故不能理賠，業(yè)務員便“逃之夭夭”。從理賠實際工作來看，糾紛案件中業(yè)務員有責任的占了相當大的比例。從保險人惡意承攬的形式來看，主要有如下幾種：“故意誘導被保險人做不實告知”、“擅自修改告知事項及簽名”、“不告知免責事項”“患通不良客戶惡意騙保騙賠”等幾種。
二、“理賠難”常見的幾種形式及保險公司處理方法從理賠工作來看，“理賠難”常見類型有如下三種：投保人未如實告知類、業(yè)務員未明確說明類、虛假理賠類?，F(xiàn)結合相關法律、保險理論分別說明保險公司的處理方法。
1、投保人未如實告知類指投保人在投保過程中故意或者過失未履行告知義務，未告知事項足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，此種情況下發(fā)生事故保險公司一般不會賠付。保險合同是最大誠信合同，要求合同雙方訂約時恪守誠信原則，投保人應向保險公司如實說明保險標的的情況，對保險公司投保單上書面詢問的事項不得有隱瞞。對因投保人未如實告知而不能賠付的情況，保險公司一般會依據(jù)《保險法》第十七條的規(guī)定采取如下二種處理方法：一是投保人故意不如實告知的，保險公司均拒絕賠付，解除合同并不退還保險費；二是投保人因過失未如實告知的，保險公司一般也不會賠付，但可以退還保險費。例如張三投保人壽保險前已身患癌癥，投保時故意隱瞞了這一事實，后張三因癌癥死亡，保險公司就會拒賠并不退還保險費。
因投保人未如實告知所導致的“理賠難”有一個例外，如果投保人已將保險標的的情況如實告知了保險公司的人員，人員在投保單上未將告知事項說明，此種情況下保險公司不宜拒賠。因為根據(jù)《民法通則》、《保險法》的有關規(guī)定，保險人在授權范圍內(nèi)的行為是代表保險公司的，其行為所導致的后果由保險公司承擔，投保人將保險標的的情況告知了人，就相當于告知了保險公司，保險公司承保后就不能再以投保人未履行如實告知義務對抗投保人。
2、業(yè)務員未明確說明類保險公司在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，關于保險公司責任免除條款，保險法特別要求保險公司應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。但是在理賠實際工作中，我們發(fā)現(xiàn)部分業(yè)務員在業(yè)務承攬中只注重說明保險事故發(fā)生后會得到多少賠償，對限制性條款及責任免除條款講解很少，甚至不提。一旦發(fā)生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，很容易產(chǎn)生矛盾。這種情況在醫(yī)療保險賠付中尤其突出，各家保險公司在制定醫(yī)療保險條款中都對被保險人治療所用的藥品、檢查項目做了一定的限制，對不符合當?shù)鼗踞t(yī)療保險范圍的項目是不予賠付的，但部分業(yè)務員對此內(nèi)容說明很少，賠付時經(jīng)常產(chǎn)生糾紛。
3、虛假理賠類隨著我國保險業(yè)的迅速發(fā)展，理賠案件的增多，個別人對保險的巨額賠償十分眼紅，不擇手段設法騙取保險賠償金。近年來保險犯罪呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，由此引發(fā)的故意殺人案、故意自傷致殘案時有發(fā)生。這種案件是保險業(yè)的毒瘤，也是保險理賠面臨的最大難題。
三、解決“理賠難”的幾點建議在我8年的從業(yè)經(jīng)歷中，我深深感覺到“理賠難”的形成是一個復雜的過程，解決它也不是一朝一夕的事，需要保險界、廣大投保人共同努力。
1、保險公司要把理賠等客戶服務工作提高到應有的重要地位上來理賠是客戶服務工作中最重要內(nèi)容，保險公司應擔起相應的社會責任，不能只想著如何發(fā)展業(yè)務，業(yè)務上來了，更應該想到如何為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務，提高客戶的滿意度。2004年12月11日以后，我國保險業(yè)加入世貿(mào)組織承諾的三年過渡期就要結束，這意味著我國不僅在健康險、團體險和養(yǎng)老金業(yè)務要對外資保險公司開放，在經(jīng)營地域?qū)ν赓Y保險公司的限制也要同時取消，我國的保險業(yè)將會競爭的更加激烈。如果國內(nèi)保險公司仍象目前這樣只注重業(yè)務，輕視客戶服務，后果將會怎樣？我們不僅將失去人民的信任，更將失去民族保險業(yè)的地位。
2、提高保險人的從業(yè)標準，建立保險人誠信體系保險人在我國保險業(yè)發(fā)展初期功不可沒，但由于從業(yè)標準較低，從業(yè)人員素質(zhì)不高，“誤導、欺詐行為”時有發(fā)生，不僅損害了廣大投保人的利益，更擾亂了保險業(yè)的秩序，使人們對我國的保險業(yè)產(chǎn)生了懷疑。提高保險人的從業(yè)標準，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對人的監(jiān)管，是減少保險糾紛的一個重要方法。
1．高職院校學生的素質(zhì)要求
對于高職院校學生而言，近期面臨的主要是專業(yè)學習和就業(yè)兩大問題，因而對于素質(zhì)教育的方向更為明晰，綜合來看主要可以歸納為三個層次：即思想和身心素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)，這三個部分相互影響，相輔相成。第一層次，思想和身心素質(zhì)，主要包括學生的政治修養(yǎng)、思想道德、心理和身體健康狀況、學習和工作態(tài)度等內(nèi)容。這些素質(zhì)是學生生存和發(fā)展的基礎，它決定了學生生活工作質(zhì)量的好壞。這類素質(zhì)的教育目的是讓學生形成正確的世界觀、人生觀、價值觀，有堅定的政治立場，具備健康的體格，良好的身體素質(zhì)，同時在心理上具有堅強的意志力以及積極、樂觀、向上的處事心態(tài)。第二層次，職業(yè)素質(zhì)，主要包括學生的專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)、溝通能力、團隊合作意識、職業(yè)責任意識等。這類素質(zhì)的教育目的是使學生掌握基本的科學文化及專業(yè)技能，做到專業(yè)知識扎實牢固，掌握職業(yè)崗位所需的各種方法技能，同時具備在工作中應有的語言溝通能力、團隊協(xié)作能力等。第三層次，綜合素質(zhì)，主要包括學生的自主學習能力、環(huán)境適應能力、創(chuàng)新意識、抗挫能力、職業(yè)遷徙能力和個性化發(fā)展等。面對學生就業(yè)環(huán)境的變化，這類素質(zhì)顯得尤為突出，它可以使學生在具備基本素質(zhì)的前提下得到自我提升。它要求學生能夠面對工作環(huán)境的變遷及工作內(nèi)容的更新進行自我學習及自我調(diào)整，能夠在遇到困難時捋清解決問題的思路和方法，能夠?qū)ψ晕野l(fā)展進行合理的規(guī)劃。
2．高職院校金融保險專業(yè)學生素質(zhì)的要求
金融保險類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標是面向商業(yè)銀行和保險公司等金融企業(yè)培養(yǎng)技術技能型金融保險人才，涉及的崗位主要包括商業(yè)銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、保險人、理賠員，證券公司客戶經(jīng)理等。在這種情況下，梳理金融保險專業(yè)學生應具備的素質(zhì)內(nèi)容時必須考慮金融行業(yè)的自身特點，為學生今后的發(fā)展起引領作用。金融行業(yè)有別于其他領域，首先，金融企業(yè)所從事的工作主要為貨幣領域，因此金融行業(yè)具有經(jīng)營高風險的特殊性質(zhì)，這就對金融從業(yè)人員的職業(yè)道德素質(zhì)要求較高；其次，金融體系中金融機構的種類繁多，如商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托機構等，各類機構業(yè)務專業(yè)性強；再次，金融機構的工作崗位涉獵寬泛，如商業(yè)銀行的相關崗位從大類上分為柜面業(yè)務崗、國際結算崗、客戶經(jīng)理崗、理財業(yè)務崗、信用卡營銷崗、客戶服務崗等，每類崗位又會細分具體崗位；最后，隨著金融創(chuàng)新自由化的發(fā)展，金融企業(yè)的相關業(yè)務更新快，就銀行而言，從過去的存、貸、結算業(yè)務到隨后的拆借、投資業(yè)務，發(fā)展到現(xiàn)在的期貨、期權、互換、遠期協(xié)議等，金融創(chuàng)新層出不窮，尤其在金融業(yè)對外開放的條件下，業(yè)務國際化趨勢明顯，與此同時，面對全球金融業(yè)新趨勢的進一步發(fā)展，我國今后將更加需要金融復合型人才，因此這些行業(yè)特點要求金融專業(yè)學生素質(zhì)更加全面。
二、高職院校素質(zhì)教育工作重心調(diào)研
當前，很多高職院校的金融保險專業(yè)對學生素質(zhì)教育都非常重視，在很多方面突出素質(zhì)教育的內(nèi)容，也為學生提升素質(zhì)做了很多工作。大部分學校比較重視學生職業(yè)素質(zhì)的提高，例如在金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)方案中實訓比例的提高，部分學校金融保險專業(yè)在教學中增設實訓課程，開設一些銀行業(yè)務模擬、證券軟件行情分析、保險業(yè)務流程操作等，或在專業(yè)課程的教學基礎上增加案例分析及情境模擬等環(huán)節(jié)，以提高學生的專業(yè)能力。但素質(zhì)教育的內(nèi)容包括三個層次，企業(yè)及學生自身到底哪些素質(zhì)迫切要求提升直接關系著我們高職院校素質(zhì)教育重心的偏轉(zhuǎn)。通過調(diào)查研究，對金融企業(yè)及在校金融專業(yè)學生從三個層次中的思想道德、身心健康、工作態(tài)度、專業(yè)技能、溝通能力、合作意識、學習能力、適應能力、創(chuàng)新能力、抗挫能力及職業(yè)遷徙能力等多個方面進行走訪調(diào)查，研究當前環(huán)境下學生素質(zhì)提升的主要方向。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)企業(yè)與學生對素質(zhì)要求的內(nèi)容側重有所不同，從金融企業(yè)角度看，由于金融業(yè)經(jīng)營的高風險及程序化，他們更希望增強學生的思想道德和工作態(tài)度，即第一層次素質(zhì)；而金融保險專業(yè)學生自身認為面對金融行業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)品更新快的大環(huán)境，當前最需要提高的是學習能力、創(chuàng)新能力及職業(yè)遷徙能力等，即第三層次的素質(zhì)。素質(zhì)教育內(nèi)涵的三層次說明對學生素質(zhì)教育是全方位、多面化的，對當前素質(zhì)提升重心的研究則可以幫助我們在全方位素質(zhì)教育中做到普遍化提升的基礎上發(fā)現(xiàn)關注重點。
三、素質(zhì)教育融入金融保險專業(yè)的載體研究
目前，高職院校的金融保險專業(yè)都在積極的將素質(zhì)教育與專業(yè)教育相融合，通過調(diào)研走訪，總結了一些效果較好的融入載體，主要包括：
1．舉辦和參加金融技能大賽主要通過銀行技能競賽、證券模擬交易大賽、保險產(chǎn)品創(chuàng)意比賽、金融案例分析大賽等形式來實現(xiàn)素質(zhì)教育與專業(yè)的融合。這些比賽有校內(nèi)賽、省賽、國賽，層次多樣，有的還通過與校外金融機構合作，以金融企業(yè)一線職員為裁判或評委來保證比賽的專業(yè)性和正規(guī)性。金融技能大賽為高職院校的金融專業(yè)師生搭建了展示能力的平臺，力求提高學生的專業(yè)理論與實踐相結合的能力，使學生拓寬視野，開闊思路，達到以賽促教，以賽促學的目的。目前，天津市有12所高職院校開設了金融相關專業(yè)，其中金融保險專業(yè)有3所，經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)這些學校大多舉辦或參加過校內(nèi)外金融相關技能大賽，目前，很多軟件公司如國泰安、典閱等都在開發(fā)軟件的同時借助所開發(fā)的軟件舉辦一些金融專業(yè)技能大賽，如銀行技能大賽、金融證券投資模擬大賽、投資理財規(guī)劃大賽、金融建模大賽、保險技能大賽等。高職院校金融相關專業(yè)可以根據(jù)這些大賽的特點，綜合比較后選擇適合的比賽參加，可以在各校師生廣泛交流的基礎上，促進專業(yè)與素質(zhì)提升的融合。
2．對專業(yè)課程進行改革
（1）從教學內(nèi)容方面看，主要包括在了解金融保險行業(yè)需求的基礎上，分析專業(yè)崗位知識結構的合理性和適用性，對專業(yè)課程的理論教學與實踐教學比例進行合理分配，通過實踐教學環(huán)節(jié)激發(fā)學生學習的興趣，尤其是情境教學的設計要以項目情境為導向，使學生在工作中學習，從而增強責任意識，提高其分析問題、解決問題的能力。與此同時，教學內(nèi)容應加強職業(yè)道德素質(zhì)，教師設計案例及情境時可以適當增加相應內(nèi)容，利用金融企業(yè)的真實案例對學生進行教育，正確引導學生行為，在教學中讓學生了解職業(yè)道德的重要性，從而自覺遵守職業(yè)準則，直至形成習慣。
（2）從教學方法方面看，可以鼓勵教師運用多樣化的教學方法充分調(diào)動學生學習的積極性，包括講授、討論、實驗、案例分析、頭腦風暴、小組拼圖、小組合作、卡片展示、角色扮演等多種教學法，運用多樣的教學方法不僅使課堂氣氛活躍，還可以培養(yǎng)學生學習的自主和協(xié)作意識，例如角色扮演法在保險類課程中的應用，可以讓學生扮演保險公司人、理賠員以及客戶等，將保險產(chǎn)品的推銷、保單的促成以及在出險后的審核理賠過程立體呈現(xiàn)在學生面前，既提高學生的溝通能力，了解保險中應遵循的職業(yè)操守，又熟悉保險業(yè)務流程，學習保險專業(yè)知識。再如小組合作法在銀行會計課程改革中的應用，對于商業(yè)銀行的會計核算工作可以讓學生針對每個實訓情境在制定實施方案后，分工合作完成分錄編制、審核填制會計憑證、登記明細賬和總賬賬頁，在實際操作中讓學生對賬務處理的嚴謹性有了深切體會，同時還能實現(xiàn)“理實一體”教學效果。教學手段除了可以運用多媒體設備，還可以在實驗實訓類教學環(huán)節(jié)，通過與金融企業(yè)的校企合作來實現(xiàn)，例如可以聘請金融企業(yè)的專業(yè)人員為學生進行講解及指導，提高教學的專業(yè)性。
（3）從教學考核方面看，應該采取靈活多樣的考試形式。教學考核不應再簡單的從職業(yè)能力角度出發(fā)，而應是對學生綜合素質(zhì)進行全面評價，只有從考核上重視學生的綜合素質(zhì)能力，才能在日常促進學生自我提升。為了更為全面的對學生進行評價，應該將綜合素質(zhì)的三層次結合多樣化的教學方法展開，以期在教學過程中做好各環(huán)節(jié)的實時評價，這要求教師在設計情境及項目時要將計劃評價考核的內(nèi)容融入其中，并在課前以任務單的形式向?qū)W生明確工作內(nèi)容及任務目標，與此同時還應該在過程實施中隨時以評價表的形式進行考核記錄。由于金融專業(yè)的理論分析多于實踐操作，對問題的分析研究更能體現(xiàn)學生對專業(yè)知識的掌握及運用，加強思維訓練可以利用小組討論、案例分析、角色扮演等方式考核學生職業(yè)素質(zhì)能力水平，利用特定課程內(nèi)容使專業(yè)與品德教育相融合，如金融案例中引導學生正確認識貨幣，樹立良好的金錢觀，形成良好的道德品質(zhì)，通過金融案例分析考核學生思想道德素質(zhì)水平。
四、素質(zhì)教育載體與專業(yè)融入的建議及嘗試
1．實習實訓環(huán)境的改善：實地實驗感受實習實訓是為了更好地實現(xiàn)“教中做，做中學”的教學模式，目前國內(nèi)大多金融類專業(yè)的教學實訓項目都設置了實訓室或?qū)嵱柣?，一般校?nèi)實訓基地以模擬實訓室為主，普遍設置的有商業(yè)銀行綜合業(yè)務實訓室，讓學生完成銀行柜面業(yè)務、會計核算等相關工作；證券投資實訓室，完成證券業(yè)務的開戶、看盤、分析、交易等模擬操作；保險實訓室的設置主要通過學生處理承保、核保、理賠等來實現(xiàn)。這些校內(nèi)實訓內(nèi)容的實現(xiàn)主要通過模擬仿真軟件，在一定程度上讓學生擺脫了傳統(tǒng)理論教學模式，加強了對專業(yè)的認知。經(jīng)過對新加坡職業(yè)院校的考察，切身體會到真實實習實訓環(huán)境的重要性，應該借鑒新加坡職業(yè)院校的“教學工廠”模式，邀請金融企業(yè)，例如保險公司、證券公司在學校成立業(yè)務部門，分別在校內(nèi)成立金融投資實訓室、保險業(yè)務實訓室，將真實的項目帶到學校，讓學生接觸并參與企業(yè)真實的業(yè)務操作，而不是只停留在模擬層面。真實的環(huán)境、真實的項目可以讓學生看到企業(yè)真實運作情況，不論從道德素養(yǎng)、職業(yè)素養(yǎng)還是創(chuàng)新等綜合素質(zhì)都可以在前輩的帶動下有所提高，這種環(huán)境下提升的素質(zhì)是自然改變并形成的，而外界強加給學生的則往往收效甚微。
2．授課形式改善：翻轉(zhuǎn)課堂與微課配合使用翻轉(zhuǎn)課堂的教學模式在2007年就開始在美國的一些學校嘗試，它是在薩爾曼·罕的微課基礎上發(fā)展起來的。這種模式重新調(diào)整課堂內(nèi)外的教學結構，將學習的決定權由教師轉(zhuǎn)移到學生，使學生在課外利用視頻、電子書等現(xiàn)代化信息媒體自主的進行學習，還可以通過網(wǎng)絡實現(xiàn)與同學及老師的討論分析，同時將課堂的時間解放出來供學生和教師進行交流，并完成項目內(nèi)容及互動環(huán)節(jié)。翻轉(zhuǎn)課堂地有效實施可以提高學生學習的自主性和參與性，增進師生間的個性化溝通，對提升學生的綜合素質(zhì)有很大幫助，尤其是對金融專業(yè)的學生來說，大量的金融案例資料會占用課堂的很多時間，金融知識、經(jīng)濟問題通常比較抽象，利用微視頻的方式使學生更容易接受和學習。學生通過這種模式的學習，可以鍛煉自己發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題的能力，對經(jīng)濟現(xiàn)象建立獨特的見解，從而多角度的看問題，實現(xiàn)學生的個性化發(fā)展。
目前，在高職院校主要是通過思想政治課和就業(yè)指導課來進行職業(yè)道德教育，內(nèi)容相對廣泛而且理論性比較強，對于喜歡動手實踐、參與性強的高職院校學生來說，吸引力不高。另外，思想政治課多由政治專業(yè)而非專業(yè)教師授課，缺乏職業(yè)道德教育的專業(yè)性和職業(yè)性，導致教師難教學生難學，授課效果大打折扣。
2加強高職院校職業(yè)道德教育的對策與方法
在《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》中，國家已經(jīng)從頂層設計上要求高職院校加強職業(yè)道德教育。而未來從事汽車保險行業(yè)的高職學生，若沒有良好的職業(yè)道德，在未來的工作中很容易產(chǎn)生銷售誤導或者理賠詐騙等行為，影響其職業(yè)生涯的發(fā)展。所以加強高職院校職業(yè)道德教育，不但是國家教育政策的外在要求，也是學生職業(yè)長遠發(fā)展的內(nèi)在要求。
2.1轉(zhuǎn)變觀念，從主體意識上加強高校職業(yè)道德教育
首先，轉(zhuǎn)變教師的職業(yè)道德觀念。高職院校確實應該培養(yǎng)學生的技術技能，一技之長是可以使學生獲取工作機會，但是想要長遠發(fā)展還是需要綜合能力，特別是良好的職業(yè)道德。職業(yè)道德教育可以在職業(yè)實踐中實施，但在學校時提前介入還是有很好的效果。目前，很多企業(yè)的招聘要求應屆畢業(yè)生，看中的就是剛踏出社會學生還是“一張白紙”，容易接受職業(yè)道德教育，具有很強的可塑性。而在高職院校對剛剛接觸行業(yè)或者專業(yè)的學生進行職業(yè)道德教育，用先入為主的方式對其進行職業(yè)警示，其效果還是不錯的。因而，高職院校教師要認識到在高職院校進行職業(yè)道德教育是必要的，也是可行的。其次，讓高職院校學生改變其求學觀念。到高職院校學習一技之長的想法沒錯，但這不是學習的全部，還要認識到要提升綜合素質(zhì)，將職業(yè)道德、人文素養(yǎng)貫穿學習全過程。因為“小贏靠專、大贏靠德”，必須德才兼?zhèn)洳拍苁够鶚I(yè)長青。比如在汽車保險行業(yè)，若是沒有良好的職業(yè)道德，三頭兩天銷售誤導、與客戶串通騙保，即使其專業(yè)技能高超，也總會有被行業(yè)淘汰的一天。
2.2改革手段，從教學方法方式上創(chuàng)新高校職業(yè)道德教育
2.2.1改革傳統(tǒng)教學方法，使高職院校職業(yè)道德教育更加具有職業(yè)性改變高職院校將職業(yè)道德教育放在“兩課”進行的做法，將職業(yè)道德教育穿插于專業(yè)課的學習過程，這樣更具有職業(yè)性。如在汽車保險專業(yè)講授《汽車保險與理賠》課程時，可以滲透《中華人民共和國道路交通法》、《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)，使學生明白合同的重要性，出現(xiàn)爭議怎么處理等等，在教學中對學生滲透依法辦事的意識，同時也鞏固了學生的法律知識，明白哪些是違法的，會受到怎樣的處罰。在進行查勘定損實訓時，強調(diào)團隊合作和禮貌用語，從細節(jié)處養(yǎng)成良好的職業(yè)素養(yǎng)。可以嘗試專業(yè)教師擔任兼職班主任，讓其與輔導員一起參與學生的日常管理，從生活、學習的點滴灌輸培養(yǎng)良好職業(yè)道德的觀念。
2.2.2創(chuàng)新教育方式，使高職院校的職業(yè)道德教育更加接近行業(yè)要求高職院校可以推行校企合作、工學結合的教育方式。校企合作可以將企業(yè)的職業(yè)道德要求直接引入高職院校，做到學校和企業(yè)的無縫對接；工學結合可以讓學生對專業(yè)、職業(yè)的道德要求有更為直接感受，可以感受到職業(yè)道德的職業(yè)性和實踐性。在高職院校推進學歷證書和職業(yè)資格證書“雙證書”制度也不是一種職業(yè)道德教育的新方法。如高職院校汽車保險專業(yè)學生要考取保險營銷員資格證或者是公估人資格證，其必須要在考試之前學習一定時間的職業(yè)道德知識。
3結語
關鍵詞：教育新聞；民生路線
中圖分類號：G210 文獻標識碼：A 文章編號：1005—5312（2012）27—0262—01
一、報道語言要通俗化
語言的通俗化可從兩個方面來實施：
1、盡量采用群眾口語中新鮮活撥的語言，但不亂用方言；對于專業(yè)必須，技術性很強的語言，要盡量做些通俗的解釋、說明，不要硬塞進新聞中；盡量用百姓熟悉的詞語表達，不用或少用百姓生疏的詞語。
2、通過借用修辭格、多從傳統(tǒng)文化寶庫中汲取有益營養(yǎng)、注意使用對比、背景分析材料等都將有助于報道語言通俗化。
二、報道內(nèi)容為百姓所關注
在現(xiàn)實生活中，每家都有孩子，因此每家事關教育，教育問題也就成了百姓離不開的問題。具體到不同的家庭，無外乎嬰幼兒入托、入園；中小學教育；中考和高考；子女的就業(yè)問題。那么每個教育階段家長所關心的問題不同，具體可從以下幾個方面改進報道，讓內(nèi)容為百姓關注；
（一）及時報道百姓身邊發(fā)生的事情，求貼近性
在2012年高考報道中，《高考標準考試文具配發(fā)工作已經(jīng)準備就緒》、《肇源縣教育局嚴肅處理高考違紀考生》、《2012年高中招生考試科目 形式 分值確定》，以及有關中高考進行時的報道，都取得了較高的收視。在義務教育階段，家長關心的最為敏感的話題就是，義務教育收費、師德師風等問題，而隨著孩子受教育階段的改變，家長對孩子的教育的關注點已經(jīng)改變，如何讓孩子上一個好的高中，進而考一個好的大學成為了家長不惜一切代價謀求的事情。因而有關高中招生的相關話題都會成為家長關心的事，高考的每一個信息都牽動家長的心。但目前存在的問題是，報道浮于表面，常規(guī)報道思維和報道內(nèi)容主宰記者和編輯的思維，沒能發(fā)現(xiàn)中高考中新的報道亮點，
（二）搜索全國的教育大事小情，求借鑒性
今年的5月8日20時38分，在佳木斯市勝利路北側第四中學門前，一輛客車在等待師生上車時，因駕駛員誤碰操縱桿致使車輛失控撞向?qū)W生，危急之下，教師張麗莉?qū)W生推向一旁，自己卻被碾到車下，造成雙腿截肢、骨盆粉碎性骨折，另有4名學生受傷。其實，她可以選擇不動，后退。那樣，客車會從她身邊滑過，可她選擇了向前。那樣的毫不遲疑，那樣的義無反顧。她用自己的雙腿挽救了兩名她深愛的學生，這一刻，所有人被她感動，她感動了整座城市，感動了龍江，感動了中國。此時此刻，作為大慶市的市民更關注的是，這樣一位優(yōu)秀教師，和我們這座城市有著怎樣的關系，當我們報道出張麗莉原來就是大慶師范學院的畢業(yè)生時，這樣的新聞百姓更關注，這樣的事情令百姓更感動，師者也可以如此美麗。作為教育新聞欄目我們陸續(xù)報道了我市社會各界學習、關心張麗莉的消息，如《市慈善會到哈醫(yī)大一院看望"最美教師"張麗莉》、《大慶師范學院舉行向張麗莉?qū)W習師德座談會》、《最美教師舍身救人感動母校學生》、《市教育局決定深入開展向張麗莉?qū)W習活動》等系列新聞報道，取得良好的社會反響和收視效果。
（三）解決百姓關心關注的問題，求實用性
每人都會為人父母，每家都有孩子，望子成龍、望女成鳳是普天下父母的共同心愿，所以，事關孩子升學、考學、就業(yè)與發(fā)展的中高考及相關政策的報道，就是百姓最為關心的話題。如何在這方面做深做實是我們最需要思考的問題。作為教育新聞，中考錄取結果的報道，雖然是每年的常規(guī)報道，但從報道結果上看，都受到了較高的關注度，沒有花哨的包裝，沒有精彩的畫面，只是將考生的基本錄取情況以字幕等方式播送出去，就反響不同。作為百姓的普遍心理，對中高考極度重視，相信媒體的權威性，即使有時知道自己的孩子被錄取了，但是還是希望從媒體上看到具體的報道，這就是媒體的力量。
三、報道角度從百姓視角出發(fā)
報道角度是指記者發(fā)現(xiàn)事實、挖掘事實、表現(xiàn)事實的著眼點或入手。角度不同，新聞價值可能不同，表達的思想意義也不同。當今在新聞時效性的激烈競爭中，通過時間差獲取獨家新聞已經(jīng)變得越來越困難，在不同媒體、不同欄目的報道中受眾更多關注的是誰的新聞更好看，誰的新聞更具有吸引力，也就是新聞的獨家性。作為教育新聞，如何能站在身邊百姓的角度報道新聞事件，也就成了吸引觀眾的地方。
摘要：哈薩克文《新疆教育報》是哈薩克文專業(yè)報紙中重要的一個報紙，它在傳播教育信息，提高哈薩克教師和學生的素質(zhì)，促進哈薩克教育事業(yè)的發(fā)展方面起了至關重要的作用。本文對哈薩克文《新疆教育報》發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，歸納了哈薩克文教育報的基本情況，存在問題以及解決措施。
關鍵詞：哈薩克文；新疆教育報；現(xiàn)狀
教育報刊，是一種以服務教育、服務學生健康成長為主要使命的教育專業(yè)傳媒，富有鮮明的教育主導性、和鮮明的行業(yè)依賴性，發(fā)揮著與其他報刊不同的特殊責任和傳播功能。當然，哈薩克文教育類報刊也不例外。
哈薩克文《新疆教育報》 忠誠傳播黨和國家的教育方針政策,積極報道哈薩克教育事業(yè)的發(fā)展進程，承擔著指導哈薩克教育工作和哈薩克學生全面發(fā)展的輿論引導職能。隨著教育地位的日益提升，哈薩克文教育報也逐步健全和完善內(nèi)容，質(zhì)量不斷提高，社會影響力不斷增強。
一、哈薩克文《新疆教育報》的基本情況
哈薩克文《新疆教育報》是新疆維吾爾自治區(qū)教育廳主辦的機關報，唯一的哈薩克文教育類報紙，1992年創(chuàng)辦到至今經(jīng)歷了20年的發(fā)展途徑。報紙16開張，共四版，單版，黑白印刷（節(jié)假日彩色印刷），每月1日，10日，20日出刊。
辦報宗旨：堅持正確的輿論導向，為新疆哈薩克中小學教師及學生提供教育理論政策，為交流教學經(jīng)驗、推廣教學改革成果、促進教育創(chuàng)新服務、從而提高教學質(zhì)量和促進教育發(fā)展。
辦報對象：各中、小學生以及廣大教育工作者和家長。
1.對版面形式。
哈薩克文版《新疆教育報》是16開四版，黑白印刷，報頭位于版面的右上角，版面有固定的基本欄，照片與文字有密切的聯(lián)系，互為補充，相得益彰。版面上運用的圖片，圖案，花紋富有民族特色。內(nèi)容安排的十分得當，符合報紙的身份，地位，性質(zhì)。對稿件分量判斷準確，整體安排得體，版面導向正確，編輯思想明確。
2．主要內(nèi)容。
哈薩克文《新疆教育報》內(nèi)容豐富，涉及到各個年齡，各個階段，各個教育層次。除了報道黨和政府教育政策以外，還及時地報道各地教育改革和發(fā)展的動態(tài)、經(jīng)驗與成就，教育熱點問題以及開展評論，宣傳和贊揚人民教師無私奉獻的精神與優(yōu)秀的業(yè)績等等。
哈薩克文《新疆教育報》有四版，每個版都有不同的欄目，不同的內(nèi)容。
第一版，要聞版。
哈薩克文《新疆教育報》要聞版主要刊登國內(nèi)關于教育事業(yè)的重大政策信息與策略，教育部下發(fā)的文件，自治區(qū)人大制定的地方教育法規(guī)，自治區(qū)教育廳下發(fā)的文件，其他重大教育信息，各地教育新聞等內(nèi)容。
第二版主要安排“學習榜樣” “科技窗” “家庭教育”， “雙語教學” “外國教育”，“綜合報道”，“專版” “孩子是未來”等欄目，以介紹優(yōu)秀的教師和學生，他們所獲得的成績，介紹能干的校長和他們先進的管理經(jīng)驗，介紹國際國內(nèi)最新的科學技術、信息技術及大眾科技新聞，著名的科學家以及他們主要的成果，家庭教育，家庭教育的重要性，如何開展家庭教育，家庭教育中存在的問題以及解決方法，外國教育的現(xiàn)狀，發(fā)展趨勢，獲取的成果和主要經(jīng)驗，“雙語教學”的水平和基本情況，“雙語教學”的重要性和必要性，學漢語和外語的方法，其他少數(shù)民族“雙語教學”中經(jīng)驗等等為主要內(nèi)容。
第三版是：主要刊登“教與學”專欄 ，這版是為教學研究服務。主要刊登有關學生課程建設的、有關教學方法改革的，有關素質(zhì)教育的文章，供師生借鑒。
第四版：“教育焦點”， “文學天地” “知識窗” “文化天地”。
這版主要介紹哈薩克語教學中存在的問題和主要原因，以及對這些問題“對癥下藥”，主要刊登學生寫的詩，散文，小故事，介紹世界文化，中華文化，哈薩克文化以及其他民族文化。
二、哈薩克文《新疆教育報》存在的問題：
雖然哈薩克語《新疆教育報》日益完善，社會影響不斷增強，但還存在一些問題。
1.研究教育方面的文章質(zhì)量不高。
報紙上刊登的大部分文章過分強調(diào)理論性，思路簡單，內(nèi)容單一，實用性不強，對教師和學生的幫助微不足道。
2.教育報道從形式到內(nèi)容缺乏創(chuàng)新。
大多數(shù)報道是會議報道，教育系統(tǒng)的重大活動，先進人物和事跡等等，不僅是內(nèi)容，報道方式也程式化，形式呆板，索然無味，這種報道占很大的比例，除此之外，翻譯刊登的報道也較多。
3.版面單薄，風格單一，沒有規(guī)范性。
版面劃分板塊隨心所欲，沒有經(jīng)過嚴格的排版和設計，版面分欄完全根據(jù)文章的要求，一版登載不完的文章隨意的轉(zhuǎn)版，影響讀者閱讀。
4.沒有互動性。
雖然有十幾個專欄，但沒有“讀者來信”欄目，缺乏互動性。缺乏互動導致辦報人不知道讀者需要什么，想知道什么，不能滿足受眾的真正的需求。
5.報紙的發(fā)行手段單一，發(fā)行量少。
因為經(jīng)濟因素，居住環(huán)境因素，發(fā)行因素等原因，報紙訂閱層次少，主要以公費訂閱為主，資費訂閱的比例少，覆蓋面不廣。
6.時效性不夠強，信息量不夠多，不能滿足受眾的需求。
，哈薩克文《新疆教育報》共四版，每月只出版三次，每期大概刊登15篇左右的新聞報道和文章，這樣算起來，每月只提供50篇，這遠遠差與讀者的需求。
7.沒有電子版，不能網(wǎng)上閱讀。
電子版有便于存儲，儲存量大，信息完整，閱讀起來比較方便等好處。由于沒有電子版，哈薩克文《新疆教育報》不能發(fā)揮這些優(yōu)勢。
三、哈薩克文《新疆教育報》發(fā)展對策
1.以讀者為本，加強服務意識，以新聞的眼光從大量素材中發(fā)現(xiàn)，提煉有價值的信息，提高報紙的質(zhì)量，從而擴大報紙的影響力和內(nèi)容的實效性。
2.進一步加強隊伍建設，推進人事改革制度，加強專業(yè)人才的培訓，為提高報紙質(zhì)量和進一步發(fā)展哈薩克文《新疆教育報》打好基礎。
3.充分利用信息技術，創(chuàng)辦電子版，更好地為讀者服務。
電子版便于讀者閱讀，回顧功能可以讓讀者輕松的找到他需要的期次的報紙內(nèi)容，這還對擴大覆蓋面有所幫助。
4.創(chuàng)造性地利用字體、線條、刊頭、題花以及空白等無聲語言，美化版面，令版面更光彩奪目使讀者駐足。
5.創(chuàng)辦“讀者來信”，“讀者心聲”， “反饋會”，“社會調(diào)查”等專欄，了解讀者的反饋，并且能夠及時改進不足。
6.利用各種渠道，提高發(fā)行量，擴大影響力。
利用各種方法，了解讀者的需求，增加和調(diào)整內(nèi)容，多提供一些他們所需求的信息，提高發(fā)行量。
隨著各種媒介的發(fā)展和教育地位的提升，哈薩克文《新疆教育報》所承擔的任務也越來越重了。這需要哈薩克文《新疆教育報》選題，角度，內(nèi)容，形式，版面等方面敢于創(chuàng)新，讓讀者耳目一新，吸引讀者的吸引力，滿足需求，提高影響力，從而促進哈薩克教育事業(yè)的發(fā)展。
參考文獻：
[1]白潤生.《中國少數(shù)民族新聞傳播通史 》,[M] 北京, 中央民族大學出版社. 2008年3月。
《道路交通安全法》第七十五條規(guī)定：“醫(yī)療機構對交通事故中的受傷人員應當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內(nèi)支付搶救費用；搶救費用超過責任限額的，未參加機動車第三者責任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償”。
第七十六條規(guī)定：“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責任限額的部分，按照下列方式承擔賠償責任：
（一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。（二）機動車與非機動車駕駛人、行人之間發(fā)生交通事故的，由機動車一方承擔責任；但是，有證據(jù)證明非機動車駕駛人、行人違反道路交通安全法律、法規(guī)，機動車駕駛人已經(jīng)采取必要處置措施的，減輕機動車一方的責任。
交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意造成的，機動車一方不承擔責任“。
應該說《道路交通安全法》與《保險法》存在著不太銜接的地方，與現(xiàn)行的機動車第三者責任保險合同條款、保險理賠體制等更有很多的矛盾和沖突。
一、搶救費用的矛盾
從《道路交通安全法》第七十五條規(guī)定看，在搶救交通事故受害人時，根本不需要也不可能首先確定被保險人是否承擔民事責任，更不可能確定被保險人是否承擔保險責任、應賠償?shù)谋ｋU金數(shù)額等。而無論如何，保險公司都要按照第三者責任保險的保險金額，首先把錢拿出來，用于搶救人命。這體現(xiàn)出國家保障人權、維護人民人身安全的立法本意，但是與現(xiàn)行《保險法》恰恰相反。
《保險法》第五十條規(guī)定：“責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險”。無論從法律規(guī)定還是實踐運作來看，都要首先確定被保險人對受害人依法應負的民事賠償責任，才能計算出保險公司應當賠償?shù)谋ｋU金數(shù)額，然后保險公司再拿出錢來賠償受害人。
如果依照《道路交通安全法》，那么受害人就有權要求保險公司立刻拿出錢來救命，但幾乎所有的保險公司恐怕都沒有這樣操作過，其內(nèi)部審核、批準手續(xù)不可能那么迅捷。一邊是刻不容緩，一邊是毫無準備，可想而知糾紛必會集中爆發(fā)。
二、保險金額與保險賠償金額不一致的矛盾
《道路交通安全法》里使用了“責任限額”這個詞，這個詞并不是《保險法》中的概念，我們可以理解為“責任限額”就是指第三者責任保險的保險金額，可是這就會產(chǎn)生沖突：即第三者責任保險中，保險金額往往與保險公司實際賠償額存在差距，誰又來承擔這部分差距呢？
