時(shí)間：2023-03-24 15:21:25
序論：在您撰寫保險(xiǎn)費(fèi)率論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，政府干涉市場(chǎng)主要是因?yàn)榇嬖谑袌?chǎng)失靈、外部性或公共產(chǎn)品供給不足等原因，而干涉結(jié)果是希望能使社會(huì)福利增加。同其他行業(yè)一樣，最早的保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管也是為了糾正市場(chǎng)失靈，應(yīng)該講，監(jiān)管的效果是一個(gè)很重要的問(wèn)題，但卻鮮有人問(wèn)津。
截至2007年，中國(guó)市場(chǎng)上共有保險(xiǎn)公司102家，多主體的市場(chǎng)格局基本形成。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的2007年全年保費(fèi)的份額來(lái)看，中國(guó)人壽占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)39.73%，平安保險(xiǎn)占16.00%，太平洋保險(xiǎn)占10.24%，泰康人壽占6.92%，四家合計(jì)達(dá)到72.89%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入中中國(guó)人保占42.46%，太平洋保險(xiǎn)占11.23%，平安保險(xiǎn)占10.28%，中華保險(xiǎn)占8.78%，四家合計(jì)達(dá)到72.75%。可見(jiàn)雖然保險(xiǎn)公司的數(shù)量在增加，但市場(chǎng)的大部分份額仍掌握在幾家大公司手中，市場(chǎng)的集中化程度很高。但從變化趨勢(shì)來(lái)看，集中度卻呈明顯下降的趨勢(shì)(見(jiàn)表1)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4指標(biāo)從90年代的接近100%下降到2006年的76.79%和2007年的72.75%；壽險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4指標(biāo)也同樣從1996年的98.92%下降到2007年的72.89%。
應(yīng)該注意的是，與其他某產(chǎn)業(yè)內(nèi)的高集中度不同，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)這種高集中度的形成并不是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，而是由歷史原因形成的。在1986年以前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)占，直至新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司的成立，才打破了原先一家獨(dú)霸天下的局面。一般而言，凡是成立較早的保險(xiǎn)公司，其市場(chǎng)份額也就相對(duì)較大，但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增多，市場(chǎng)份額會(huì)越來(lái)越平均化。雖然新成立的保險(xiǎn)公司因?yàn)闀r(shí)間太短，優(yōu)勢(shì)還沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)，再加上目前各保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性并不大，難以在短期內(nèi)對(duì)老公司構(gòu)成威脅。但無(wú)論如何，目前市場(chǎng)份額較大的保險(xiǎn)公司并不是由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰機(jī)制而形成的，并不是以保險(xiǎn)公司勞動(dòng)生產(chǎn)率水平的高低和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱為邊界的，且資本實(shí)力仍然較弱，因而，隨著保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)占有率就會(huì)越來(lái)越平均，表1中四家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額不斷下降就說(shuō)明了這一點(diǎn)。所以，我們可以得出這樣一個(gè)結(jié)論，現(xiàn)階段中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處于向競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期，從而價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)公司的必然選擇，這也是實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管的原因之一。2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，規(guī)定保險(xiǎn)公司使用的費(fèi)率應(yīng)報(bào)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批或備案，可見(jiàn)，目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率仍然實(shí)施較嚴(yán)格的監(jiān)管，采取事先批準(zhǔn)和先備案后實(shí)施的方法。
本文希望能結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度探討費(fèi)率監(jiān)管對(duì)社會(huì)福利的影響，從理論上闡述費(fèi)率市場(chǎng)化的原因。
二、費(fèi)率監(jiān)管與效應(yīng)分析
(一)費(fèi)率監(jiān)管帶來(lái)的價(jià)格提升效應(yīng)分析
1.價(jià)格提高帶來(lái)的社會(huì)福利損失
我們一般用消費(fèi)者剩余和生產(chǎn)者剩余之和來(lái)衡量費(fèi)率監(jiān)管政策的福利效應(yīng)。如圖1所示，在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中，市場(chǎng)均衡價(jià)格嚴(yán)由保險(xiǎn)需求曲線D和保險(xiǎn)供給曲線S決定，在沒(méi)有外部干涉的情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率能隨時(shí)根據(jù)需求和供給的情況進(jìn)行調(diào)整，達(dá)到市場(chǎng)均衡。
如果政府對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行監(jiān)管，要求價(jià)格高于市場(chǎng)出清價(jià)格嚴(yán)，比如說(shuō)限定在P1，在較高的價(jià)格水平下，保險(xiǎn)的供給數(shù)量為Q2，但消費(fèi)者愿意購(gòu)買的數(shù)量下降為Q1。這時(shí)如果生產(chǎn)者以銷定產(chǎn)，市場(chǎng)產(chǎn)出水平為Q1，消費(fèi)者剩余減少P1P*EC的面積，生產(chǎn)者剩余增加P1P*BC的面積，但減少BEF的面積，凈社會(huì)福利損失為ECF的面積。
事實(shí)上，在政府制訂最低價(jià)格時(shí)，由于此時(shí)價(jià)格水平較高，保險(xiǎn)的意愿供給數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于Q1，如果保險(xiǎn)公司按Q2的量供給，其無(wú)謂損失將大大超過(guò)面積ECF。
2.價(jià)格監(jiān)管(限價(jià))下的生產(chǎn)者行為分析
假設(shè)在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的、同質(zhì)投保人的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司是價(jià)格的接受者，面臨的需求曲線具有完全的價(jià)格彈性。保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期總成本由期望索賠成本和生產(chǎn)成本構(gòu)成。生產(chǎn)成本包含了營(yíng)銷和服務(wù)費(fèi)用，期望索賠成本等于純保費(fèi)，因?yàn)橥侗Ｈ耸峭|(zhì)的，所以純保費(fèi)是所出售保單的線性函數(shù)，邊際純保費(fèi)和平均純保費(fèi)是常數(shù)。如圖2所示，APP代表平均純保費(fèi)，APC是生產(chǎn)成本，ATC等于APP+APC，MR是邊際收入，MC等于邊際生產(chǎn)成本加上邊際純保費(fèi)。在價(jià)格不受監(jiān)管的市場(chǎng)下，MR=Pc=MC，均衡點(diǎn)為(Pc，Qc)，保險(xiǎn)公司在總成本的最低點(diǎn)組織生產(chǎn)。
假設(shè)此時(shí)政府規(guī)定一個(gè)限制價(jià)格，PR(PR>Pc)，如果保險(xiǎn)公司按照利潤(rùn)最大化的規(guī)則PR=MC組織生產(chǎn)，最佳供給量應(yīng)該是QR。但隨著費(fèi)率的提升，需求量會(huì)下降。這時(shí)，一家保險(xiǎn)公司為了讓他的實(shí)際供給量能維持在QR位置上，可以有兩種方法：一是搶占其他公司的市場(chǎng)份額，另外是擴(kuò)大市場(chǎng)總需求。目前我國(guó)各家保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種在保障范圍和責(zé)任內(nèi)容上大致相同，要搶占市場(chǎng)份額，擴(kuò)大市場(chǎng)需求，首先想到的是低價(jià)策略。在政府直接定價(jià)的約束條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)突出地表現(xiàn)為以手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)為主要手段，于是出現(xiàn)了目前市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司不計(jì)后果的降價(jià)行為，如提高人手續(xù)費(fèi)比例；違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金無(wú)賠款優(yōu)待；不顧承保風(fēng)險(xiǎn)直接降低保險(xiǎn)費(fèi)率或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，變相降低費(fèi)率爭(zhēng)搶市場(chǎng)或以其他各種名目向大客戶返款來(lái)變相降低費(fèi)率等。這種不正當(dāng)?shù)膬r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了諸多負(fù)面影響，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)累積加劇，使保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果嚴(yán)重失真，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)擴(kuò)大銷售量，即通常所講的非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但這樣會(huì)使APC和MC增加，再加上由于費(fèi)率上升所引起的初始利潤(rùn)的增加會(huì)吸引新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，來(lái)瓜分市場(chǎng)份額，最終使保險(xiǎn)公司縮小供給量到比如QR′的位置上。在該點(diǎn)上，我們可以看到，保險(xiǎn)公司并不是在平均總成本的最低點(diǎn)組織生產(chǎn)(事實(shí)上，即使保險(xiǎn)公司能供應(yīng)產(chǎn)品的數(shù)量為QR，該點(diǎn)也同樣不是平均總成本的最低點(diǎn))，造成企業(yè)資源浪費(fèi)；而且，此時(shí)市場(chǎng)上也存在著一些由于費(fèi)率上升而不再參保的個(gè)人，他們的風(fēng)險(xiǎn)損失得不到保障，使得社會(huì)福利下降。
總之，政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率監(jiān)管——提高費(fèi)率，不僅造成社會(huì)福利的無(wú)謂損失，而且在保險(xiǎn)公司擁有過(guò)剩的生產(chǎn)能力的同時(shí)，市場(chǎng)又存在著得不到保險(xiǎn)保障的個(gè)人，資源沒(méi)有得到最佳配置。
(二)費(fèi)率監(jiān)管帶來(lái)的價(jià)格僵化效應(yīng)分析
2004年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行變更的，應(yīng)當(dāng)重新申報(bào)審批或備案，說(shuō)明保險(xiǎn)公司在變更費(fèi)率時(shí)，同樣受到嚴(yán)格監(jiān)管
保險(xiǎn)費(fèi)率由兩個(gè)部分構(gòu)成：純保費(fèi)和附加保費(fèi)，其中純保費(fèi)由保險(xiǎn)標(biāo)的的期望損失成本所決定。我們用P代表一個(gè)類別的風(fēng)險(xiǎn)單位的總保費(fèi)，L為該風(fēng)險(xiǎn)單位的預(yù)期損失額，一般根據(jù)保險(xiǎn)公司以往的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)而得，k為保費(fèi)附加率，則有
P=L+kP(1)
或者
我們?cè)僖訪t代表第t時(shí)期該類別風(fēng)險(xiǎn)單位的預(yù)期損失，Pt為第t時(shí)期該類別風(fēng)險(xiǎn)單位的應(yīng)收總保費(fèi)，Pt-1為第t-1時(shí)期的總保費(fèi)，則(2)可寫為：
在(3)式兩邊同時(shí)除以Pt-1，整理可得，
該式意味著，如果第.t時(shí)期的預(yù)期損失額超過(guò)上期的保費(fèi)，那么第t時(shí)期的應(yīng)收保費(fèi)也應(yīng)該相應(yīng)增加，反之則需要減少，這也是保險(xiǎn)費(fèi)率制定的充足性和公平性所要求的。但在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，價(jià)格的調(diào)整不會(huì)那么及時(shí)和完全，(4)式的左右兩邊，即實(shí)際費(fèi)率調(diào)整和所需的調(diào)整之間會(huì)存在一個(gè)比例系數(shù)α(0≤α≤1)，使得
成立。如果α=0，意味著實(shí)際上費(fèi)率沒(méi)有進(jìn)行調(diào)整；如果α=1，則費(fèi)率的實(shí)際調(diào)整是完全的。
在費(fèi)率被監(jiān)管的情況下，價(jià)格調(diào)整的幅度一般會(huì)小于費(fèi)率未被監(jiān)管時(shí)，即αreg<αnoreg，其原因是，當(dāng)外部因素發(fā)生某些變動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的物的預(yù)期損失增加，或發(fā)生較為嚴(yán)重的通貨膨脹需要上調(diào)費(fèi)率時(shí)，基于政治壓力，調(diào)整的幅度一般不大或不進(jìn)行調(diào)整；同樣，當(dāng)需要進(jìn)行費(fèi)率下調(diào)時(shí)，為維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性，除非進(jìn)行調(diào)整的需要非常明顯或迫切，一般情況下也不會(huì)進(jìn)行調(diào)整。更為重要的是，因?yàn)閲?yán)格的費(fèi)率監(jiān)管，保險(xiǎn)公司在變動(dòng)費(fèi)率時(shí)要審批或備案后才能實(shí)施，使得保險(xiǎn)價(jià)格調(diào)整存在滯后性，不能充分及時(shí)地反映當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的預(yù)期損失。往往是當(dāng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)價(jià)格調(diào)整并開(kāi)始實(shí)施時(shí)，引起價(jià)格變化的因素已經(jīng)發(fā)生變化，造成調(diào)整后要實(shí)施的新的保險(xiǎn)費(fèi)率偏高或偏低，又不能反映真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品成本及供求狀況。
關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，上文已經(jīng)做過(guò)分析；關(guān)于監(jiān)管造成的保險(xiǎn)費(fèi)率偏低，我們可以以同樣的方式進(jìn)行分析。如圖3，競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)均衡價(jià)格P*由保險(xiǎn)需求曲線D和保險(xiǎn)供給曲線S決定，而監(jiān)管價(jià)格低于市場(chǎng)出清價(jià)格P*，比如說(shuō)為P1，在較低的價(jià)格水平下，有的保險(xiǎn)公司會(huì)退出市場(chǎng)或減少供應(yīng)數(shù)量，市場(chǎng)總供給量為Q1，雖然此時(shí)消費(fèi)者愿意購(gòu)買的數(shù)量為Q2。這時(shí)消費(fèi)者剩余增加P1P*BF的面積，但因?yàn)楫a(chǎn)品供應(yīng)不足，減少BCE的面積，生產(chǎn)者剩余減少P1P*EF的面積。與價(jià)格偏高的情況一樣，存在大小為ECF的面積的凈社會(huì)福利損失。
(三)監(jiān)管帶來(lái)產(chǎn)品價(jià)格下降的效應(yīng)分析——以商業(yè)車險(xiǎn)為例
以前，對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)實(shí)行嚴(yán)格的價(jià)格監(jiān)管，統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率，希望能保護(hù)消費(fèi)者利益，但由于被管制的保險(xiǎn)公司存在較大的利潤(rùn)空間，作為自利的各個(gè)公司事實(shí)上處于“囚徒困境”：只要一家公司不按監(jiān)管要求進(jìn)行降價(jià)，其他公司必然跟進(jìn)。雖然費(fèi)率高度統(tǒng)一不能變更，但各公司在手續(xù)費(fèi)上做文章，最終導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。于是，從2003年元旦開(kāi)始我國(guó)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率放松監(jiān)管，各公司在車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)中引入了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)，最大優(yōu)惠幅度可達(dá)到50%，希望能使費(fèi)率水平更加公平合理，與客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況更加匹配。這種監(jiān)管方式確實(shí)使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率降低，但是否真的有利于消費(fèi)者，使社會(huì)福利上升，卻值得討論。
1.保險(xiǎn)公司方面
目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境還不成熟，各家公司車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性很強(qiáng)，難以形成差異化經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)模式的情況下，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)在很大程度上并沒(méi)有被各公司嚴(yán)格按規(guī)定使用，也沒(méi)有發(fā)揮細(xì)分市場(chǎng)與區(qū)別客戶風(fēng)險(xiǎn)的真正作用，反而和50%的優(yōu)惠幅度一起成為參與價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的手段與合規(guī)途徑。低折扣帶來(lái)的是違規(guī)承保，最終要么使得客戶出險(xiǎn)時(shí)遭到拒賠，有違保險(xiǎn)的最終目的，同時(shí)影響了保險(xiǎn)公司的形象；要么使賠付率大幅度上升，保險(xiǎn)公司面臨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
2.消費(fèi)者方面
消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，消費(fèi)需求簡(jiǎn)單，存在著僥幸和投機(jī)心理，投保時(shí)對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量和售后服務(wù)沒(méi)有引起足夠重視，注重的不僅是車險(xiǎn)保費(fèi)的最終水平，還有保險(xiǎn)公司給予的折扣幅度，由于對(duì)價(jià)格折扣有了明確預(yù)期，價(jià)格敏感度增強(qiáng)，在客觀上更加刺激了保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。這種對(duì)保險(xiǎn)的低層次消費(fèi)需求難以刺激保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。同時(shí)，失去理性的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，影響了安全運(yùn)營(yíng)，服務(wù)質(zhì)量下降，使原本在車險(xiǎn)“大戰(zhàn)”中應(yīng)該屬于最終受益者的消費(fèi)者反而成了最終的受損害者。
鑒于這種情況，2006年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)定通過(guò)無(wú)賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過(guò)車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%，將車險(xiǎn)最高優(yōu)惠幅度從50%降低到了30%。限折令的推出也反映了前段時(shí)間對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管確實(shí)存在著一定的問(wèn)題，這說(shuō)明在價(jià)格監(jiān)管的過(guò)程中，并不一定是產(chǎn)品實(shí)際價(jià)格下降就能讓消費(fèi)者得到最大收益，而是應(yīng)該引導(dǎo)市場(chǎng)走向規(guī)范。
三、主要結(jié)論與啟示
對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，費(fèi)率監(jiān)管，不管是限價(jià)還是實(shí)行最低價(jià)格，都會(huì)使社會(huì)福利遭受損失。筆者認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)階段應(yīng)逐步放寬費(fèi)率監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)無(wú)事先批準(zhǔn)要求的寬松監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，其原因?yàn)椋?/p>
首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)上已初步形成多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處于向競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期，一家保險(xiǎn)公司獨(dú)占市場(chǎng)份額的局面已不復(fù)存在。
其次，隨著市場(chǎng)機(jī)制的逐步完善和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段也在不斷豐富，保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用價(jià)格策略進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)只是暫時(shí)的。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，政府干涉市場(chǎng)主要是因?yàn)榇嬖谑袌?chǎng)失靈、外部性或公共產(chǎn)品供給不足等原因，而干涉結(jié)果是希望能使社會(huì)福利增加。同其他行業(yè)一樣，最早的保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管也是為了糾正市場(chǎng)失靈，應(yīng)該講，監(jiān)管的效果是一個(gè)很重要的問(wèn)題，但卻鮮有人問(wèn)津。
截至2007年，中國(guó)市場(chǎng)上共有保險(xiǎn)公司102家，多主體的市場(chǎng)格局基本形成。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的2007年全年保費(fèi)的份額來(lái)看，中國(guó)人壽占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)39.73%，平安保險(xiǎn)占16.00%，太平洋保險(xiǎn)占10.24%，泰康人壽占6.92%，四家合計(jì)達(dá)到72.89%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入中中國(guó)人保占42.46%，太平洋保險(xiǎn)占11.23%，平安保險(xiǎn)占10.28%，中華保險(xiǎn)占8.78%，四家合計(jì)達(dá)到72.75%?？梢?jiàn)雖然保險(xiǎn)公司的數(shù)量在增加，但市場(chǎng)的大部分份額仍掌握在幾家大公司手中，市場(chǎng)的集中化程度很高。但從變化趨勢(shì)來(lái)看，集中度卻呈明顯下降的趨勢(shì)(見(jiàn)表1)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4指標(biāo)從90年代的接近100%下降到2006年的76.79%和2007年的72.75%；壽險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4指標(biāo)也同樣從1996年的98.92%下降到2007年的72.89%。
應(yīng)該注意的是，與其他某產(chǎn)業(yè)內(nèi)的高集中度不同，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)這種高集中度的形成并不是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，而是由歷史原因形成的。在1986年以前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)占，直至新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司的成立，才打破了原先一家獨(dú)霸天下的局面。一般而言，凡是成立較早的保險(xiǎn)公司，其市場(chǎng)份額也就相對(duì)較大，但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增多，市場(chǎng)份額會(huì)越來(lái)越平均化。雖然新成立的保險(xiǎn)公司因?yàn)闀r(shí)間太短，優(yōu)勢(shì)還沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)，再加上目前各保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性并不大，難以在短期內(nèi)對(duì)老公司構(gòu)成威脅。但無(wú)論如何，目前市場(chǎng)份額較大的保險(xiǎn)公司并不是由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰機(jī)制而形成的，并不是以保險(xiǎn)公司勞動(dòng)生產(chǎn)率水平的高低和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱為邊界的，且資本實(shí)力仍然較弱，因而，隨著保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)占有率就會(huì)越來(lái)越平均，表1中四家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額不斷下降就說(shuō)明了這一點(diǎn)。所以，我們可以得出這樣一個(gè)結(jié)論，現(xiàn)階段中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處于向競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期，從而價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)公司的必然選擇，這也是實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管的原因之一。2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，規(guī)定保險(xiǎn)公司使用的費(fèi)率應(yīng)報(bào)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批或備案，可見(jiàn)，目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率仍然實(shí)施較嚴(yán)格的監(jiān)管，采取事先批準(zhǔn)和先備案后實(shí)施的方法。
本文希望能結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度探討費(fèi)率監(jiān)管對(duì)社會(huì)福利的影響，從理論上闡述費(fèi)率市場(chǎng)化的原因。
二、費(fèi)率監(jiān)管與效應(yīng)分析
(一)費(fèi)率監(jiān)管帶來(lái)的價(jià)格提升效應(yīng)分析
1.價(jià)格提高帶來(lái)的社會(huì)福利損失
我們一般用消費(fèi)者剩余和生產(chǎn)者剩余之和來(lái)衡量費(fèi)率監(jiān)管政策的福利效應(yīng)。如圖1所示，在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中，市場(chǎng)均衡價(jià)格嚴(yán)由保險(xiǎn)需求曲線D和保險(xiǎn)供給曲線S決定，在沒(méi)有外部干涉的情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率能隨時(shí)根據(jù)需求和供給的情況進(jìn)行調(diào)整，達(dá)到市場(chǎng)均衡。
如果政府對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行監(jiān)管，要求價(jià)格高于市場(chǎng)出清價(jià)格嚴(yán)，比如說(shuō)限定在P1，在較高的價(jià)格水平下，保險(xiǎn)的供給數(shù)量為Q2，但消費(fèi)者愿意購(gòu)買的數(shù)量下降為Q1。這時(shí)如果生產(chǎn)者以銷定產(chǎn)，市場(chǎng)產(chǎn)出水平為Q1，消費(fèi)者剩余減少P1P*EC的面積，生產(chǎn)者剩余增加P1P*BC的面積，但減少BEF的面積，凈社會(huì)福利損失為ECF的面積。
事實(shí)上，在政府制訂最低價(jià)格時(shí)，由于此時(shí)價(jià)格水平較高，保險(xiǎn)的意愿供給數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于Q1，如果保險(xiǎn)公司按Q2的量供給，其無(wú)謂損失將大大超過(guò)面積ECF。
2.價(jià)格監(jiān)管(限價(jià))下的生產(chǎn)者行為分析
假設(shè)在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的、同質(zhì)投保人的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司是價(jià)格的接受者，面臨的需求曲線具有完全的價(jià)格彈性。保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期總成本由期望索賠成本和生產(chǎn)成本構(gòu)成。生產(chǎn)成本包含了營(yíng)銷和服務(wù)費(fèi)用，期望索賠成本等于純保費(fèi)，因?yàn)橥侗Ｈ耸峭|(zhì)的，所以純保費(fèi)是所出售保單的線性函數(shù)，邊際純保費(fèi)和平均純保費(fèi)是常數(shù)。如圖2所示，APP代表平均純保費(fèi)，APC是生產(chǎn)成本，ATC等于APP+APC，MR是邊際收入，MC等于邊際生產(chǎn)成本加上邊際純保費(fèi)。在價(jià)格不受監(jiān)管的市場(chǎng)下，MR=Pc=MC，均衡點(diǎn)為(Pc，Qc)，保險(xiǎn)公司在總成本的最低點(diǎn)組織生產(chǎn)。
假設(shè)此時(shí)政府規(guī)定一個(gè)限制價(jià)格，PR(PR>Pc)，如果保險(xiǎn)公司按照利潤(rùn)最大化的規(guī)則PR=MC組織生產(chǎn)，最佳供給量應(yīng)該是QR。但隨著費(fèi)率的提升，需求量會(huì)下降。這時(shí)，一家保險(xiǎn)公司為了讓他的實(shí)際供給量能維持在QR位置上，可以有兩種方法：一是搶占其他公司的市場(chǎng)份額，另外是擴(kuò)大市場(chǎng)總需求。目前我國(guó)各家保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種在保障范圍和責(zé)任內(nèi)容上大致相同，要搶占市場(chǎng)份額，擴(kuò)大市場(chǎng)需求，首先想到的是低價(jià)策略。在政府直接定價(jià)的約束條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)突出地表現(xiàn)為以手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)為主要手段，于是出現(xiàn)了目前市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司不計(jì)后果的降價(jià)行為，如提高人手續(xù)費(fèi)比例；違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金無(wú)賠款優(yōu)待；不顧承保風(fēng)險(xiǎn)直接降低保險(xiǎn)費(fèi)率或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，變相降低費(fèi)率爭(zhēng)搶市場(chǎng)或以其他各種名目向大客戶返款來(lái)變相降低費(fèi)率等。這種不正當(dāng)?shù)膬r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了諸多負(fù)面影響，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)累積加劇，使保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果嚴(yán)重失真，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)擴(kuò)大銷售量，即通常所講的非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但這樣會(huì)使APC和MC增加，再加上由于費(fèi)率上升所引起的初始利潤(rùn)的增加會(huì)吸引新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，來(lái)瓜分市場(chǎng)份額，最終使保險(xiǎn)公司縮小供給量到比如QR′的位置上。在該點(diǎn)上，我們可以看到，保險(xiǎn)公司并不是在平均總成本的最低點(diǎn)組織生產(chǎn)(事實(shí)上，即使保險(xiǎn)公司能供應(yīng)產(chǎn)品的數(shù)量為QR，該點(diǎn)也同樣不是平均總成本的最低點(diǎn))，造成企業(yè)資源浪費(fèi)；而且，此時(shí)市場(chǎng)上也存在著一些由于費(fèi)率上升而不再參保的個(gè)人，他們的風(fēng)險(xiǎn)損失得不到保障，使得社會(huì)福利下降。
總之，政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率監(jiān)管——提高費(fèi)率，不僅造成社會(huì)福利的無(wú)謂損失，而且在保險(xiǎn)公司擁有過(guò)剩的生產(chǎn)能力的同時(shí)，市場(chǎng)又存在著得不到保險(xiǎn)保障的個(gè)人，資源沒(méi)有得到最佳配置。
(二)費(fèi)率監(jiān)管帶來(lái)的價(jià)格僵化效應(yīng)分析
2004年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行變更的，應(yīng)當(dāng)重新申報(bào)審批或備案，說(shuō)明保險(xiǎn)公司在變更費(fèi)率時(shí)，同樣受到嚴(yán)格監(jiān)管。
保險(xiǎn)費(fèi)率由兩個(gè)部分構(gòu)成：純保費(fèi)和附加保費(fèi)，其中純保費(fèi)由保險(xiǎn)標(biāo)的的期望損失成本所決定。我們用P代表一個(gè)類別的風(fēng)險(xiǎn)單位的總保費(fèi)，L為該風(fēng)險(xiǎn)單位的預(yù)期損失額，一般根據(jù)保險(xiǎn)公司以往的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)而得，k為保費(fèi)附加率，則有
P=L+kP(1)
或者
我們?cè)僖訪t代表第t時(shí)期該類別風(fēng)險(xiǎn)單位的預(yù)期損失，Pt為第t時(shí)期該類別風(fēng)險(xiǎn)單位的應(yīng)收總保費(fèi)，Pt-1為第t-1時(shí)期的總保費(fèi)，則(2)可寫為：
在(3)式兩邊同時(shí)除以Pt-1，整理可得，
該式意味著，如果第.t時(shí)期的預(yù)期損失額超過(guò)上期的保費(fèi)，那么第t時(shí)期的應(yīng)收保費(fèi)也應(yīng)該相應(yīng)增加，反之則需要減少，這也是保險(xiǎn)費(fèi)率制定的充足性和公平性所要求的。但在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，價(jià)格的調(diào)整不會(huì)那么及時(shí)和完全，(4)式的左右兩邊，即實(shí)際費(fèi)率調(diào)整和所需的調(diào)整之間會(huì)存在一個(gè)比例系數(shù)α(0≤α≤1)，使得
成立。如果α=0，意味著實(shí)際上費(fèi)率沒(méi)有進(jìn)行調(diào)整；如果α=1，則費(fèi)率的實(shí)際調(diào)整是完全的。
在費(fèi)率被監(jiān)管的情況下，價(jià)格調(diào)整的幅度一般會(huì)小于費(fèi)率未被監(jiān)管時(shí)，即αreg<αnoreg，其原因是，當(dāng)外部因素發(fā)生某些變動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的物的預(yù)期損失增加，或發(fā)生較為嚴(yán)重的通貨膨脹需要上調(diào)費(fèi)率時(shí)，基于政治壓力，調(diào)整的幅度一般不大或不進(jìn)行調(diào)整；同樣，當(dāng)需要進(jìn)行費(fèi)率下調(diào)時(shí)，為維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性，除非進(jìn)行調(diào)整的需要非常明顯或迫切，一般情況下也不會(huì)進(jìn)行調(diào)整。更為重要的是，因?yàn)閲?yán)格的費(fèi)率監(jiān)管，保險(xiǎn)公司在變動(dòng)費(fèi)率時(shí)要審批或備案后才能實(shí)施，使得保險(xiǎn)價(jià)格調(diào)整存在滯后性，不能充分及時(shí)地反映當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的預(yù)期損失。往往是當(dāng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)價(jià)格調(diào)整并開(kāi)始實(shí)施時(shí)，引起價(jià)格變化的因素已經(jīng)發(fā)生變化，造成調(diào)整后要實(shí)施的新的保險(xiǎn)費(fèi)率偏高或偏低，又不能反映真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品成本及供求狀況。
關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，上文已經(jīng)做過(guò)分析；關(guān)于監(jiān)管造成的保險(xiǎn)費(fèi)率偏低，我們可以以同樣的方式進(jìn)行分析。如圖3，競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)均衡價(jià)格P*由保險(xiǎn)需求曲線D和保險(xiǎn)供給曲線S決定，而監(jiān)管價(jià)格低于市場(chǎng)出清價(jià)格P*，比如說(shuō)為P1，在較低的價(jià)格水平下，有的保險(xiǎn)公司會(huì)退出市場(chǎng)或減少供應(yīng)數(shù)量，市場(chǎng)總供給量為Q1，雖然此時(shí)消費(fèi)者愿意購(gòu)買的數(shù)量為Q2。這時(shí)消費(fèi)者剩余增加P1P*BF的面積，但因?yàn)楫a(chǎn)品供應(yīng)不足，減少BCE的面積，生產(chǎn)者剩余減少P1P*EF的面積。與價(jià)格偏高的情況一樣，存在大小為ECF的面積的凈社會(huì)福利損失。
(三)監(jiān)管帶來(lái)產(chǎn)品價(jià)格下降的效應(yīng)分析——以商業(yè)車險(xiǎn)為例
以前，對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)實(shí)行嚴(yán)格的價(jià)格監(jiān)管，統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率，希望能保護(hù)消費(fèi)者利益，但由于被管制的保險(xiǎn)公司存在較大的利潤(rùn)空間，作為自利的各個(gè)公司事實(shí)上處于“囚徒困境”：只要一家公司不按監(jiān)管要求進(jìn)行降價(jià)，其他公司必然跟進(jìn)。雖然費(fèi)率高度統(tǒng)一不能變更，但各公司在手續(xù)費(fèi)上做文章，最終導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。于是，從2003年元旦開(kāi)始我國(guó)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率放松監(jiān)管，各公司在車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)中引入了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)，最大優(yōu)惠幅度可達(dá)到50%，希望能使費(fèi)率水平更加公平合理，與客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況更加匹配。這種監(jiān)管方式確實(shí)使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率降低，但是否真的有利于消費(fèi)者，使社會(huì)福利上升，卻值得討論。
1.保險(xiǎn)公司方面
目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境還不成熟，各家公司車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性很強(qiáng)，難以形成差異化經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)模式的情況下，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)在很大程度上并沒(méi)有被各公司嚴(yán)格按規(guī)定使用，也沒(méi)有發(fā)揮細(xì)分市場(chǎng)與區(qū)別客戶風(fēng)險(xiǎn)的真正作用，反而和50%的優(yōu)惠幅度一起成為參與價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的手段與合規(guī)途徑。低折扣帶來(lái)的是違規(guī)承保，最終要么使得客戶出險(xiǎn)時(shí)遭到拒賠，有違保險(xiǎn)的最終目的，同時(shí)影響了保險(xiǎn)公司的形象；要么使賠付率大幅度上升，保險(xiǎn)公司面臨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
2.消費(fèi)者方面
消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，消費(fèi)需求簡(jiǎn)單，存在著僥幸和投機(jī)心理，投保時(shí)對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量和售后服務(wù)沒(méi)有引起足夠重視，注重的不僅是車險(xiǎn)保費(fèi)的最終水平，還有保險(xiǎn)公司給予的折扣幅度，由于對(duì)價(jià)格折扣有了明確預(yù)期，價(jià)格敏感度增強(qiáng)，在客觀上更加刺激了保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。這種對(duì)保險(xiǎn)的低層次消費(fèi)需求難以刺激保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。同時(shí)，失去理性的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，影響了安全運(yùn)營(yíng)，服務(wù)質(zhì)量下降，使原本在車險(xiǎn)“大戰(zhàn)”中應(yīng)該屬于最終受益者的消費(fèi)者反而成了最終的受損害者。
鑒于這種情況，2006年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)定通過(guò)無(wú)賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過(guò)車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%，將車險(xiǎn)最高優(yōu)惠幅度從50%降低到了30%。限折令的推出也反映了前段時(shí)間對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管確實(shí)存在著一定的問(wèn)題，這說(shuō)明在價(jià)格監(jiān)管的過(guò)程中，并不一定是產(chǎn)品實(shí)際價(jià)格下降就能讓消費(fèi)者得到最大收益，而是應(yīng)該引導(dǎo)市場(chǎng)走向規(guī)范。
三、主要結(jié)論與啟示
對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，費(fèi)率監(jiān)管，不管是限價(jià)還是實(shí)行最低價(jià)格，都會(huì)使社會(huì)福利遭受損失。筆者認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)階段應(yīng)逐步放寬費(fèi)率監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)無(wú)事先批準(zhǔn)要求的寬松監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，其原因?yàn)椋?/p>
首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)上已初步形成多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處于向競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期，一家保險(xiǎn)公司獨(dú)占市場(chǎng)份額的局面已不復(fù)存在。
其次，隨著市場(chǎng)機(jī)制的逐步完善和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段也在不斷豐富，保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用價(jià)格策略進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)只是暫時(shí)的。
一、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率降低的客觀要求
1.社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，覆蓋面不廣，該基金結(jié)余存量足（除基本養(yǎng)老基金外）。勞動(dòng)者生、老、病、傷、殘、失業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率之和高達(dá)40%，參保人不堪重負(fù)，法人故意逃避社會(huì)保險(xiǎn)，使應(yīng)參保人數(shù)遠(yuǎn)大于實(shí)際參保人數(shù)，許多勞動(dòng)者參加社會(huì)保險(xiǎn)的合法權(quán)益長(zhǎng)期得不到保障。按現(xiàn)在某一基金年支出水平計(jì)算，其現(xiàn)有結(jié)余規(guī)?？芍Ц稁啄甑纳鐣?huì)保險(xiǎn)待遇，如失業(yè)保險(xiǎn)。
2.社會(huì)保險(xiǎn)的社會(huì)公益性。該基金籌集的原則是以支定收、略有結(jié)余：當(dāng)社會(huì)需要多少社會(huì)保險(xiǎn)基金支出時(shí)，就向參保人去籌集多少。即該基金結(jié)余不能多，體現(xiàn)政府非營(yíng)利性。
3.社會(huì)保險(xiǎn)基金的財(cái)政性。①該基金是政府基金，財(cái)政專戶管理。②財(cái)政補(bǔ)貼性。隨著國(guó)家財(cái)富的積累，財(cái)政對(duì)該基金補(bǔ)貼逐年增加。體現(xiàn)取之于民，用之于民的公共財(cái)政分配原則，減輕參保人的交費(fèi)負(fù)擔(dān)，逐步擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼占該基金結(jié)余的份額。③財(cái)政保底性。當(dāng)該基金支出出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，財(cái)政及時(shí)追加補(bǔ)貼，確保其正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
4.社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。①隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，勞動(dòng)者的收入逐漸提高，社會(huì)保險(xiǎn)單位基數(shù)就會(huì)增加，該基金結(jié)余就會(huì)擴(kuò)大。②隨著社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，社會(huì)公眾對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)提高，參保人數(shù)會(huì)逐年增加，社會(huì)保險(xiǎn)總量基數(shù)也會(huì)增加，該基金結(jié)余也會(huì)擴(kuò)大（當(dāng)收大于支時(shí)），這些為降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率提供了條件。
5.政府社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)占據(jù)了社會(huì)保險(xiǎn)基金積累的主動(dòng)地位。政府制定社會(huì)保險(xiǎn)政策時(shí)，為了降低社會(huì)保險(xiǎn)基金支付風(fēng)險(xiǎn)，一般都會(huì)制定高費(fèi)率，維持該基金的高結(jié)余。而參保人卻很希望政府降低費(fèi)率，減輕負(fù)擔(dān)，但無(wú)力抗?fàn)?，使現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率長(zhǎng)期高位運(yùn)行。
二、降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
1.降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率的實(shí)質(zhì)就是降低該基金積累（結(jié)余）。這是有風(fēng)險(xiǎn)性的：降低該費(fèi)率，該基金結(jié)余增長(zhǎng)緩慢，甚至規(guī)模會(huì)縮小，其支付能力下降，遇到經(jīng)濟(jì)蕭條期，存在較大的支付風(fēng)險(xiǎn)。
2.社會(huì)保險(xiǎn)基金結(jié)余的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（1）該基金結(jié)余的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為R。R＝累計(jì)某一保險(xiǎn)基金結(jié)余/月平均該保險(xiǎn)基金支出。（2）R取范圍值。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，社會(huì)財(cái)富積累越來(lái)越多，社會(huì)保險(xiǎn)基金積累也就越高，但R最高等于6（經(jīng)驗(yàn)判斷）；當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，社會(huì)財(cái)富積累應(yīng)降低，該基金積累也應(yīng)降低，但R最低等于2（經(jīng)驗(yàn)判斷）。即2≤R≤6。理由是：①社會(huì)經(jīng)濟(jì)是持續(xù)、波動(dòng)發(fā)展的，該基金積累也應(yīng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步。②現(xiàn)代社會(huì)抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力增強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響周期越來(lái)越短，一般為一年左右。③社會(huì)經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)基金拖欠嚴(yán)重，但該基金籌集大部分是可以收到的。④國(guó)家財(cái)政預(yù)算可追加補(bǔ)貼。
3.社會(huì)保險(xiǎn)基金積累函數(shù)。設(shè)該基金累計(jì)結(jié)余為U、參保人數(shù)為x、享受待遇人數(shù)為y、該基金期初結(jié)余為k（包括該基金收支結(jié)余和財(cái)政補(bǔ)貼結(jié)余），那么U＝ax－by＋k，x＞0，y＞0，a＝年人均工資（g）×籌集比例（i），叫做年人均某一社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)，b叫做年人均某一社會(huì)保險(xiǎn)支出基數(shù)，在通常情況下，剔除物價(jià)因素，其參數(shù)是可以預(yù)見(jiàn)的，可視為常數(shù)。這個(gè)函數(shù)表達(dá)式突出了參保人數(shù)、享受待遇人數(shù)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金收支結(jié)余的影響（即更有相關(guān)性）。（1）當(dāng)社會(huì)保險(xiǎn)基金積累函數(shù)U＝0時(shí)，即某一年社會(huì)保險(xiǎn)基金積累全部耗盡，則ax－by＋k＝0，即x與y是同向的線性函數(shù)關(guān)系。只要能保持這個(gè)線性函數(shù)關(guān)系，社會(huì)保險(xiǎn)基金就能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這是底線。（2）風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)R＝12（ax－by＋k）/by。當(dāng)R＝2時(shí)，則y＝6ax/7b＋6k/7b；當(dāng)R＝6時(shí)，則y＝6ax/9b＋6k/9b，那么y的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域?yàn)椋海?ax/9b＋6k/9b，6ax/7b＋6k/7b］，x＞0，y＞0。（3）分析a、b的關(guān)系。在通常情況下，x和y的值是可預(yù)測(cè)的（在一定的誤差范圍內(nèi)），即是一定的。那么b＝（ax＋k－U）＞y，x和y的值一定，那么a、b也是同向的線性函數(shù)關(guān)系。而a＝年人均工資（g）×籌集比例（i），綜合分析x、y、g、i、b、k的值，從而找到社會(huì)保險(xiǎn)恰當(dāng)費(fèi)率，以便政府制定社會(huì)保險(xiǎn)政策，如降低或提高社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率。
4.社會(huì)保險(xiǎn)基金籌集基數(shù)與比例的確定：以支定收、略有結(jié)余。以當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資為起點(diǎn)，充分考慮x、y、a、b、k之間的關(guān)系，結(jié)合各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和基金支出負(fù)擔(dān)狀況，其籌集基數(shù)或比例可上下浮動(dòng)幾個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)繁榮期，適當(dāng)上?。唤?jīng)濟(jì)蕭條期，適當(dāng)下浮。一般認(rèn)為經(jīng)濟(jì)較好時(shí)，社?；鹪鲩L(zhǎng)速度略高于同期經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度；經(jīng)濟(jì)較差時(shí)，社保基金萎縮速度略低于同期經(jīng)濟(jì)下降速度。
三、社保費(fèi)率降低的效果
A、擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面。讓更多的勞動(dòng)者參加社會(huì)保險(xiǎn)，享受國(guó)家社會(huì)保障。
目前,我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格的管制,集中表現(xiàn)在對(duì)個(gè)別險(xiǎn)種執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率,對(duì)大多數(shù)險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率則要求必須報(bào)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。在這種管理體制下,出現(xiàn)了諸如統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率與各地區(qū)保額損失率不一致、相對(duì)固定的費(fèi)率與其賴以制訂的條件不協(xié)調(diào)等矛盾,隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)入世的臨近,有些人主張放開(kāi)保險(xiǎn)費(fèi)率,實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化。對(duì)此,本文認(rèn)為近期內(nèi)我國(guó)不宜實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。
一、實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化不利于中資保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展
加入WTO,中資保險(xiǎn)公司將直面外資保險(xiǎn)公司礎(chǔ)礎(chǔ)逼人的挑戰(zhàn),競(jìng)爭(zhēng)會(huì)異常激烈,所使用的競(jìng)爭(zhēng)手段也會(huì)多種多樣。但無(wú)論如何,保險(xiǎn)費(fèi)率都將是進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的重要籌碼,國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明,在保險(xiǎn)商戰(zhàn)中,價(jià)格往往是最有力的競(jìng)爭(zhēng)手段,在這方面,相對(duì)于中資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),外資保險(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。
首先,外資保險(xiǎn)公司的大規(guī)模經(jīng)營(yíng)、高水平管理所帶來(lái)的成本降低和費(fèi)用節(jié)約,使其能以較低的費(fèi)率銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品而不至于虧本。外資保險(xiǎn)公司規(guī)模巨大,表現(xiàn)為擁有的資產(chǎn)總量大,1998年全球最大的50家保險(xiǎn)公司(已在中國(guó)營(yíng)業(yè)和即將在中國(guó)取得營(yíng)業(yè)資格的外資保險(xiǎn)公司基本都在這50家之內(nèi))中的任何一家的資產(chǎn)總額都高于我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量;雇用職員人數(shù)多,保費(fèi)收入多,以法國(guó)安盛一巴黎聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)為例,該集團(tuán)在全球五大洲逾50個(gè)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),1996年,職員總數(shù)約9萬(wàn)人,總收入649億美元,其中保費(fèi)收入558億美元。大規(guī)模經(jīng)營(yíng)能使有限的資源得到更合理的配置和使用,在更大地域范圍內(nèi)優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)設(shè)置,進(jìn)行人員的優(yōu)化組合,開(kāi)辟新的有效的營(yíng)銷渠道。外資保險(xiǎn)公司管理水平高,表現(xiàn)為在經(jīng)營(yíng)管理上突出穩(wěn)健發(fā)展,注意業(yè)務(wù)規(guī)范和業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)工作,倡導(dǎo)業(yè)務(wù)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展同步進(jìn)行,追求一種長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略,并且對(duì)成本費(fèi)用控制嚴(yán)格,財(cái)務(wù)管理十分科學(xué)。大規(guī)模經(jīng)營(yíng)、高水平管理所帶來(lái)的成本的降低和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的節(jié)約,為降低保險(xiǎn)費(fèi)率奠定了基礎(chǔ)。所以,入世后,如果我們實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化,外資保險(xiǎn)公司一定會(huì)依仗大規(guī)模經(jīng)營(yíng)、高效率管理的優(yōu)勢(shì),用低價(jià)格手段拓展市場(chǎng)空間,屆時(shí),規(guī)模狹小、管理水平低下的中資保險(xiǎn)公司,只能甘拜下風(fēng),甚至在嚴(yán)酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰出局。
其次,外資保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)已成為其業(yè)務(wù)的重要保證和強(qiáng)有力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。外資保險(xiǎn)公司往往以承保微利甚至為負(fù)數(shù)的目標(biāo)制訂費(fèi)率,以此吸引客戶,擴(kuò)大銷售量,增加市場(chǎng)份額,然后,通過(guò)合理運(yùn)用資金獲得較高的回報(bào)率來(lái)彌補(bǔ)由于低費(fèi)率造成的賠付虧損,并取得利潤(rùn)。外資保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用率一般在85%左右,且自由度較大,可投資于股票、債券、房地產(chǎn)甚至期貨期權(quán)等金融衍生產(chǎn)品。相形之下,中資保險(xiǎn)公司無(wú)論是在資金運(yùn)用總量、資金運(yùn)用范圍,還是資金運(yùn)用水平、資金運(yùn)用效益上都無(wú)法與外資保險(xiǎn)公司相提并論。到目前為止,運(yùn)用范圍還局限于存入銀行、購(gòu)買國(guó)債、購(gòu)買金融債券、購(gòu)買財(cái)政定向債券、進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)和基金入市方面,運(yùn)用率也只在10%一20%,在近乎半數(shù)的資產(chǎn)都以現(xiàn)金和銀行存款的形式存在、銀行存款利率一降再降的情況下,運(yùn)用效益自然是很不理想。在這種狀況下,我們既不能依靠資金運(yùn)用獲得足以彌補(bǔ)承保虧損的收益,更不能依靠資金運(yùn)用獲得企業(yè)應(yīng)賺取的利潤(rùn)。于是,在同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)中,外資保險(xiǎn)公司以低于成本的價(jià)格制訂費(fèi)率時(shí),中資保險(xiǎn)公司被逼入了尷尬的境地,照此辦理則虧損嚴(yán)重,公司無(wú)力承受;按兵不動(dòng)則等于拱手讓出市場(chǎng),公司無(wú)法發(fā)展。
二、近期內(nèi)不以具備實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化的條件
一般來(lái)說(shuō),實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化需要具備三個(gè)條件:一是建立以償付能力為核心的競(jìng)爭(zhēng)型監(jiān)管模式,即主要對(duì)償付能力、財(cái)務(wù)制度、資產(chǎn)負(fù)債的比例進(jìn)行監(jiān)管。二是有一套完善的監(jiān)管法律系統(tǒng),即有一套規(guī)范保險(xiǎn)人、中介人行為,規(guī)范展業(yè)、承保、理賠等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),規(guī)范財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等各種業(yè)務(wù)的嚴(yán)密而系統(tǒng)的法律。三是市場(chǎng)操作透明、行業(yè)主體運(yùn)作規(guī)范,即市場(chǎng)信息化程度較高,各行為主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下,且它們著眼于利潤(rùn)最大化的目標(biāo)選擇使其有一套保持公司正常運(yùn)營(yíng)的制約機(jī)制,所以運(yùn)作規(guī)范。
盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最終也要實(shí)行以償付能力為核心的監(jiān)管模式,但囿于前面已提到和后面將要提到的以及監(jiān)管模式轉(zhuǎn)換的復(fù)雜性和長(zhǎng)期性等原因,目前乃至今后一段時(shí)間內(nèi),還將繼續(xù)實(shí)行市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的模式。在這種情況下,顯然不能放開(kāi)費(fèi)率,因?yàn)樵谛碌谋O(jiān)管模式建立起來(lái)之前,放開(kāi)費(fèi)率就意味著放棄了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接監(jiān)管,就會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管“真空”,進(jìn)而導(dǎo)致監(jiān)管失效,其后果不堪設(shè)想。盡管我國(guó)在1995年制定并頒發(fā)了《保險(xiǎn)法》,隨后又陸續(xù)制定了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定(試行)》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等管理細(xì)則,但應(yīng)該承認(rèn),這離形成一套行之有效的嚴(yán)密的法律法規(guī)體系相差甚遠(yuǎn)。經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐檢驗(yàn),《保險(xiǎn)法》中的一些條文與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)的矛盾已充分暴露出來(lái),須抓緊加以修訂;有關(guān)外資保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、保險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)保障以及再保險(xiǎn)的一系列管理規(guī)定還有待建立。在依法經(jīng)營(yíng)、依法監(jiān)管的局面短期內(nèi)尚難以形成的情況下,行政性、強(qiáng)制性的保險(xiǎn)監(jiān)管是必不可少的。盡管我們有保險(xiǎn)法律法規(guī)的制約,但由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱,政府和公眾對(duì)保險(xiǎn)行為主體的監(jiān)督不夠,以及企業(yè)自身的短期行為,使市場(chǎng)操作處于“灰箱”狀態(tài),經(jīng)營(yíng)運(yùn)作欠規(guī)范。突出表現(xiàn)在,各保險(xiǎn)公司片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模和短期利益,忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,各級(jí)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不一致,短期行為嚴(yán)重,違規(guī)經(jīng)營(yíng)時(shí)有發(fā)生。不容否認(rèn),處于快速成長(zhǎng)階段的我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)明顯特征,就是保險(xiǎn)公司以追求保費(fèi)規(guī)模為中心的粗放型經(jīng)營(yíng)方式。這方面的典型例子莫過(guò)于央行7次降息,保險(xiǎn)公司卻以高預(yù)定利率擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。1996年以來(lái),銀行7次調(diào)息,迫使保險(xiǎn)公司降低預(yù)定利率,切換條款以降低風(fēng)險(xiǎn),但在每次切換條款時(shí),保險(xiǎn)公司都大量吸收高利率條款業(yè)務(wù),以達(dá)到擴(kuò)大規(guī)模完成任務(wù)的目的。殊不知因此而埋下了極大的隱患,嚴(yán)重地影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力的嚴(yán)重不足,最終結(jié)果可能是部分保險(xiǎn)公司被兼并,部分保險(xiǎn)公司勉強(qiáng)維持現(xiàn)狀并逐步失去市場(chǎng)。為了擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng),保險(xiǎn)公司普遍采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率即所謂“兩高一低”的手段搶業(yè)務(wù),并心甘情愿地做賠錢買賣,保留著一些虧損險(xiǎn)種,致使公司經(jīng)營(yíng)成本急劇上升,經(jīng)濟(jì)效益不斷下降。值得欣慰的是,對(duì)盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、降低費(fèi)率的危害,保險(xiǎn)公司高層領(lǐng)導(dǎo)已有所認(rèn)識(shí),并提出從粗放型經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變,從追求規(guī)模向以效益為中心轉(zhuǎn)變的策略?？梢灶A(yù)見(jiàn),不規(guī)范運(yùn)作行為將隨著經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)化的深入而逐漸減少,尤其是當(dāng)保險(xiǎn)公司從自發(fā)的經(jīng)營(yíng)者變成自覺(jué)的經(jīng)營(yíng)者,自覺(jué)的把利潤(rùn)最大化作為追求的目標(biāo)時(shí),會(huì)建立規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證公司收益的機(jī)制,會(huì)有維持公司形象不受損害的管理方法,會(huì)有保持公司永續(xù)經(jīng)營(yíng)的制約機(jī)制,而不會(huì)采取任何對(duì)自己不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)手段。目前我們畢競(jìng)還站在轉(zhuǎn)化的起點(diǎn)上,保險(xiǎn)公司畢竟還缺乏成本觀念、可持續(xù)發(fā)展觀念,有效的自我制約機(jī)制畢竟還沒(méi)有建立起來(lái),當(dāng)然,那些片面追求規(guī)模的短期行為、那些盲目降低費(fèi)率的非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象就不會(huì)消失,政府也就有必要對(duì)主要的費(fèi)率和條款進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。如果稍加注意就會(huì)發(fā)現(xiàn),那些實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化的國(guó)家,并非放棄了對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管,以美國(guó)為例,對(duì)有關(guān)財(cái)產(chǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn),明確規(guī)定了厘定費(fèi)率的原則、方法和需要申報(bào)的詳細(xì)材料,基本要求是費(fèi)率不能過(guò)高,使保險(xiǎn)人獲得超額收益,費(fèi)率也不能過(guò)低,影響保險(xiǎn)人的償付能力。保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司的申報(bào)材料重新核定保險(xiǎn)費(fèi)率,一旦發(fā)現(xiàn)違反了公正適當(dāng)?shù)脑瓌t,有權(quán)責(zé)令保險(xiǎn)公司予以糾正。
一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端
我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是從20世紀(jì)50年代初隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的?；謴?fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)到80年代末，保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全壟斷的市場(chǎng)，人保本身既是管理者也是經(jīng)營(yíng)者，保險(xiǎn)公司的總公司制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險(xiǎn)公司等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門開(kāi)始對(duì)機(jī)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）為保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管部門備案?！睓C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險(xiǎn)種，其條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制訂，保險(xiǎn)公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以后，針對(duì)機(jī)車險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面，先后出臺(tái)了一系列整頓機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和良好的市場(chǎng)秩序。但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。
（一）違背了價(jià)值規(guī)律的客觀要求
保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢(shì)必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場(chǎng)需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場(chǎng)的變化對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來(lái)調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測(cè)算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對(duì)未來(lái)?yè)p失率進(jìn)行測(cè)算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤(rùn)空間，在一定程度上助長(zhǎng)了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這就是這些年來(lái)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無(wú)權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的個(gè)人營(yíng)業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。
（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則
保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算與征收的公平合理是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，該原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配。現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，條款費(fèi)率是在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險(xiǎn)費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個(gè)性化等缺陷。具體表現(xiàn)：
（1）實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國(guó)幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異，全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所交付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)低，有地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)高，有失公平合理。例如，車輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒(méi)有真實(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性，使一些根本不會(huì)出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險(xiǎn)費(fèi)。
（2）風(fēng)險(xiǎn)要素不合理，缺乏個(gè)性化，使費(fèi)率有失公平合理?，F(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動(dòng)車輛本身的種類和用途，而對(duì)駕駛員、地域范圍、保險(xiǎn)保障程度、歷史損失記錄及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本等影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的其他風(fēng)險(xiǎn)因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果和公司管理成本。
（三）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力
產(chǎn)品是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本，不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無(wú)選擇。在此情況下，會(huì)使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無(wú)憂。保險(xiǎn)公司沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力。同時(shí)，統(tǒng)一費(fèi)率使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競(jìng)爭(zhēng)能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，保護(hù)了落后公司。在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)有多家市場(chǎng)主體，并已形成保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高和風(fēng)險(xiǎn)控制較好的保險(xiǎn)公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營(yíng)效益不佳的保險(xiǎn)公司，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不會(huì)因成本劣勢(shì)而被淘汰。
二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化簡(jiǎn)單地說(shuō)就是由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對(duì)產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)策略，在符合定價(jià)基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。
在經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放力度的加大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使費(fèi)率市場(chǎng)化成為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從歐美各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)外，其他車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷過(guò)從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時(shí)逐步過(guò)渡為市場(chǎng)調(diào)節(jié)的發(fā)展過(guò)程。過(guò)去以保守著稱的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在對(duì)外開(kāi)放過(guò)程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要應(yīng)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，就必須對(duì)費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司要自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的險(xiǎn)種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險(xiǎn)公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競(jìng)爭(zhēng)能力。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，多年來(lái)其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時(shí)，該險(xiǎn)種也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、種類較全、管理相對(duì)規(guī)范的險(xiǎn)種，因此成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化的試點(diǎn)對(duì)象。2001年3月，保監(jiān)會(huì)選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案并向社會(huì)公布后開(kāi)始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案后，向全社會(huì)公布使用。”此文件的下發(fā)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不可能一蹴而就，它需要一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。
三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)建議
（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化需要以下條件：一是國(guó)家有一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，對(duì)市場(chǎng)主體的行為、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管模式；三是市場(chǎng)主體運(yùn)作規(guī)范、市場(chǎng)操作透明，即經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤(rùn)最大化為基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營(yíng)的制約機(jī)制?？紤]到我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，確保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場(chǎng)化，對(duì)此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。
1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)有過(guò)渡期，該期間保險(xiǎn)公司仍可使用保監(jiān)會(huì)制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
2.在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化初期，保監(jiān)會(huì)要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險(xiǎn)公司的哪一級(jí)公司有制訂權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測(cè)算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。
3.隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和保險(xiǎn)行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)。
（二）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來(lái)適應(yīng)這種變化。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，多數(shù)國(guó)家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。我國(guó)目前對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場(chǎng)化要求改變目前對(duì)費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過(guò)渡。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險(xiǎn)公司對(duì)最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，待條件成熟時(shí)，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過(guò)具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。同時(shí)，在條件成熟時(shí)，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)的退出機(jī)制。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和今后將逐步實(shí)施的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率市場(chǎng)化，以及保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險(xiǎn)法》，盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違法行為處理辦法》、《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》和《再保險(xiǎn)管理辦法》。
（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建立
要逐步實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險(xiǎn)公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場(chǎng)的問(wèn)題交給市場(chǎng)去解決。過(guò)去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險(xiǎn)公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過(guò)企業(yè)內(nèi)控來(lái)防范和約束經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的新問(wèn)題。從世界其他國(guó)家車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營(yíng)主體具備以下條件：一是效益觀念對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)政策，自覺(jué)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，防止在市場(chǎng)上出現(xiàn)內(nèi)訌。
要具備以上條件，保險(xiǎn)公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。如果保險(xiǎn)公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，費(fèi)率市場(chǎng)化可能會(huì)產(chǎn)生新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。要使保險(xiǎn)公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利的實(shí)施。
（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場(chǎng)化過(guò)渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：
1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過(guò)媒體向公眾宣傳車險(xiǎn)費(fèi)率改革意義，講清保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化就等于自由化，就會(huì)大幅度降價(jià)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。
2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。
3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率水平及浮動(dòng)合理區(qū)間的測(cè)算工作，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。
4.積極研究機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問(wèn)題，爭(zhēng)取建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過(guò)整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來(lái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的目的。
（五）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，精算是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，而風(fēng)險(xiǎn)管理的能力在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，各家保險(xiǎn)公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開(kāi)費(fèi)率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時(shí)，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合中國(guó)國(guó)情的準(zhǔn)備金評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和法定償付能力監(jiān)管體系。
我國(guó)目前已初步構(gòu)建了壽險(xiǎn)精算體系，它包括：精算師考試認(rèn)可制度、精算報(bào)告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會(huì)應(yīng)在借鑒壽險(xiǎn)精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的精算體系，要求各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司同步建立非壽險(xiǎn)精算制度，為保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化提供技術(shù)保證。
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一、保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！笨墒鞘裁词潜ｋU(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)合同中的地位是什么？這些并沒(méi)有在保險(xiǎn)法中體現(xiàn)出來(lái)。有學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)“是要保人交付于保險(xiǎn)人作為其負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任對(duì)價(jià)的金錢。……保險(xiǎn)費(fèi)的作用，系要保人給予保險(xiǎn)人，作為其負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)價(jià)，也就是保險(xiǎn)人所應(yīng)獲得之報(bào)酬，而為保險(xiǎn)契約的成立要件?！?在這種解釋中，保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的對(duì)價(jià)應(yīng)無(wú)異議，但對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同的成立要件一說(shuō)，筆者持有不同意見(jiàn)。蓋保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)合同是諾成性契約，而非要式及要物契約，它不以給付保險(xiǎn)費(fèi)為成立要件，正如有的學(xué)者指出的，“除將保險(xiǎn)單或暫保單之簽發(fā)或保險(xiǎn)費(fèi)之交付約定為保險(xiǎn)契約生效之停止要件外，保險(xiǎn)契約之成立應(yīng)以要約與承諾合致這時(shí)點(diǎn)為準(zhǔn)?！?所以，保險(xiǎn)費(fèi)的約定應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同的生效要件，即無(wú)此約定，保險(xiǎn)合同無(wú)效。
但保險(xiǎn)合同究竟以保險(xiǎn)費(fèi)的約定抑或以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為生效要件，在理論上仍存在分歧。主張前者的學(xué)者基于契約自由的觀點(diǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)契約在有保險(xiǎn)費(fèi)的約定時(shí)即已生效，保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)成為既得債權(quán)，投保人應(yīng)于何時(shí)交付，悉由當(dāng)事人約定，法令無(wú)加以干涉的必要。3主張后者的學(xué)者則認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)交付前，保險(xiǎn)契約不生效力，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任于投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的翌日開(kāi)始，“原則上于保險(xiǎn)費(fèi)給付之后，保險(xiǎn)契約始生效力”。4我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)費(fèi)分一次交付及分期交付兩種，保險(xiǎn)契約規(guī)定一次交付或分期交付之第一期保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)于契約生效前交付之。但保險(xiǎn)契約簽訂時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)未能確定者，不在此限?！痹撘?guī)定似乎采納了后者的意見(jiàn)，但該法第二十二條又規(guī)定：“保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)由要保人依契約規(guī)定交付?！边@條規(guī)定明顯帶有契約自由的色彩，從而與第二十一條的規(guī)定產(chǎn)生了抵觸。至于我國(guó)大陸地區(qū)施行的保險(xiǎn)法中并沒(méi)有對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行明確規(guī)定，只是在第五十六條第二款中規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)?！钡绻茨馨雌谥Ц妒灼诒ｋU(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同是否生效？當(dāng)事人在合同中如果對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的交付另有約定，則該約定是否與法律的強(qiáng)制規(guī)定相抵觸？有學(xué)者依據(jù)第十三條的規(guī)定，認(rèn)為我國(guó)采取的是以保險(xiǎn)費(fèi)的交付作為合同的生效要件。5但是“投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，并不必然表明投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)，合同便不生效了，它僅僅是對(duì)合同當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的合同履行的義務(wù)的一種表述，以此作為交付生效說(shuō)的理由過(guò)于勉強(qiáng)。
筆者認(rèn)為，采取以保險(xiǎn)費(fèi)的約定為合同生效要件的學(xué)說(shuō)在理論上更為可行。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循意思自治原則，只要雙方當(dāng)事人約定，一方負(fù)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，另一方則于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)負(fù)給付保險(xiǎn)賠償?shù)牧x務(wù)，則合同即可有效成立。若堅(jiān)持將保險(xiǎn)合同認(rèn)定為要物合同，以保險(xiǎn)費(fèi)交付為生效要件，如果保險(xiǎn)合同雖然已經(jīng)成立，但由于投保人尚未給付保險(xiǎn)費(fèi)致使保險(xiǎn)合同尚未生效，則該保險(xiǎn)合同將長(zhǎng)期處于成立但未生效的不確定狀態(tài)，合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)也自然無(wú)法得到法律的適當(dāng)保護(hù)。而且這將使分期付費(fèi)保險(xiǎn)的存續(xù)產(chǎn)生理論上的困難，投保人如果要使保險(xiǎn)合同的效力一直延續(xù)下去，就必須于保險(xiǎn)費(fèi)到期之日或到期之前交付，否則保險(xiǎn)合同便會(huì)失去效力，投保人對(duì)于此后發(fā)生的投保事故固不得請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)人也無(wú)法主張第二期以后的各期保險(xiǎn)費(fèi)的給付了，這對(duì)于投保人還是保險(xiǎn)人都是沒(méi)有任何益處的。
所以筆者以為不論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或是人壽保險(xiǎn)均應(yīng)以保險(xiǎn)費(fèi)的約定為效力要件，保險(xiǎn)費(fèi)的交付一般僅為保險(xiǎn)合同生效后，投保人應(yīng)履行的義務(wù)，當(dāng)事人另有特別約定的除外。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)費(fèi)即為既得債權(quán)，保險(xiǎn)人可以容許投保人遲延交付保險(xiǎn)費(fèi)。如到期不獲交付，則保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同或請(qǐng)求投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)。惟此，對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人才是公平合理的。
二、保險(xiǎn)費(fèi)怠于給付的法律后果
保險(xiǎn)合同為有償契約，任何一方都應(yīng)給付或承諾給付對(duì)價(jià)。投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是其履行合同的義務(wù)之一，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提，若怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)依照一般合同不履行的規(guī)定處理。但由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)具有特殊性，因而產(chǎn)生的法律后果也不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
（一）怠于給付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果
對(duì)于合同約定為一次交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)或約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未付首期保險(xiǎn)費(fèi)的，若保險(xiǎn)合同有特別約定，應(yīng)從其約定；若無(wú)特別約定，保險(xiǎn)人可以追究投保人債務(wù)不履行的違約責(zé)任，同時(shí)請(qǐng)求投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)（包括訴訟的方式），保險(xiǎn)人也可以經(jīng)定期催告后解除合同。6在投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)之后至投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)之前的期間內(nèi)，保險(xiǎn)人基于同時(shí)履行抗辯權(quán)對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。假如以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為保險(xiǎn)合同的生效要件，其產(chǎn)生的結(jié)果，不僅使保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不須擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任，同時(shí)也使得保險(xiǎn)人不得向投保人請(qǐng)求交付保險(xiǎn)費(fèi)。則保險(xiǎn)人只能依照締約過(guò)失的有關(guān)內(nèi)容請(qǐng)求投保人償付為締約而支付的費(fèi)用，而無(wú)法請(qǐng)求投保人繼續(xù)履行合同，以使合同效力能夠持續(xù)，這樣對(duì)保險(xiǎn)人的利益保護(hù)欠周，更不利于保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。所以，在投保人怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，將合同認(rèn)定為有效而追究其違約責(zé)任，是更為公平的做法。當(dāng)然，由于保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給予投保人一個(gè)給付保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期間，所以保險(xiǎn)人同時(shí)履行抗辯權(quán)的行使必須在該寬限期間屆滿之后，誠(chéng)如德國(guó)保險(xiǎn)契約法第三十九條第二款規(guī)定的，“若保險(xiǎn)事故在（催告）期間屆滿后發(fā)生，而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人尚欠付保險(xiǎn)費(fèi)、利息或費(fèi)用的，保險(xiǎn)人不付保險(xiǎn)賠償責(zé)任?！?/p>
在實(shí)務(wù)中，投保人有可能與保險(xiǎn)人約定在合同成立后的某一時(shí)間或期間內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，如果其超出約定的時(shí)間仍未給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人自可依上述理由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是如果在約定的期間內(nèi)發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得以投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。蓋此種情況下，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)各自履行應(yīng)盡的義務(wù)，故保險(xiǎn)人應(yīng)自合同生效時(shí)起承擔(dān)賠償責(zé)任，不得在投保人尚未違約時(shí)便自行中止合同的履行。
若保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)約定分期交付，則陸續(xù)到期的保險(xiǎn)費(fèi)即為既得確定之債務(wù)，投保人對(duì)之有履行的義務(wù)。投保人對(duì)于任何一期保險(xiǎn)費(fèi)到期而未交付的，投保人應(yīng)承擔(dān)履行遲延的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟方式請(qǐng)求其給付，他也可以據(jù)此在經(jīng)合理催告后解除合同。
（二）怠于給付人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果
保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)。但是如果未能支付，保險(xiǎn)合同的效力如何，保險(xiǎn)法并未有明確規(guī)定。值得注意的是，保險(xiǎn)法第五十九條規(guī)定，“保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付?！庇纱?，有學(xué)者指出“在通常情況下，人壽保險(xiǎn)合同須自保險(xiǎn)費(fèi)支付之日起開(kāi)始發(fā)生效力。”7因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)人對(duì)于首期保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟請(qǐng)求給付，即表示人身保險(xiǎn)合同于第一期保險(xiǎn)費(fèi)未交付前，合同仍未生效。但正如有的學(xué)者指出的，“其實(shí)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟請(qǐng)求之，意在保護(hù)要保人或被保險(xiǎn)人于契約成立生效后，不致因不愿繼續(xù)具有長(zhǎng)期性之人壽保險(xiǎn)契約之約束，而全部喪失其以前所繳保險(xiǎn)費(fèi)之應(yīng)得利益，因此只適于以后保險(xiǎn)費(fèi)。”8所以，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人如果并未要求投保人預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)，而僅基于投保人的承諾使合同生效，則保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求給付即為保險(xiǎn)人的既得債權(quán)。保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟的方式請(qǐng)求投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)，也有權(quán)據(jù)此解除合同。也就是說(shuō)，人身保險(xiǎn)合同第一期保險(xiǎn)費(fèi)未付的效果應(yīng)當(dāng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一期或一次交付保險(xiǎn)費(fèi)而怠于給付的法律效果相同。
至于第二期以后各到期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不得以訴訟請(qǐng)求投保人給付。這是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不象財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)那樣，只是保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的對(duì)價(jià)，它還兼有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，故其在立法上與一般的合同不履行有所區(qū)分。而且人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期的持續(xù)性的合同，在這段期間中，投保人很有可能因各種原因不愿繼續(xù)投保，如果強(qiáng)迫其交付保險(xiǎn)費(fèi)，顯然有違公平原則，而且有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄之嫌。對(duì)于該保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)的性質(zhì)，大致有兩種不同見(jiàn)解：第一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)約定按年交付的，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)視為按年生效的保險(xiǎn)合同，并附有以投保人按年付費(fèi)為合同更新的停止條件的合意；第二種意見(jiàn)認(rèn)為應(yīng)將保險(xiǎn)合同視為在被保險(xiǎn)人生存期間均屬有效的合同，而附有若不按期付費(fèi)，合同失效的解除條件。9不論基于哪種見(jiàn)解，投保人對(duì)于第二期以后各到期保險(xiǎn)費(fèi)都不負(fù)交付義務(wù)，如果他不按期付費(fèi)，僅使保險(xiǎn)合同失效，其于合同下所能享有的權(quán)利也告喪失。但是應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)法第五十九條所稱之人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)僅僅理解為人壽保險(xiǎn)合同，健康保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)仍然得以訴訟方式請(qǐng)求支付。10
根據(jù)此原理，保險(xiǎn)法第五十七條規(guī)定，除合同另有規(guī)定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。若保險(xiǎn)人按照約定減少保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如果合同效力中止的，則可能會(huì)依法產(chǎn)生兩種法律后果：①保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力。保險(xiǎn)法第五十八條規(guī)定，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。此條規(guī)定在法理上沒(méi)有漏洞，但是在效力恢復(fù)的時(shí)間上規(guī)定的過(guò)于簡(jiǎn)陋，合同效力何時(shí)恢復(fù)關(guān)系到保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，而保險(xiǎn)法此條規(guī)定的恢復(fù)時(shí)間過(guò)于模糊根本不具有可操作性，對(duì)實(shí)踐的指導(dǎo)作用并不明顯，將如此重要的問(wèn)題交付當(dāng)事人自由決斷是不負(fù)責(zé)任的，尤其對(duì)投保人的利益維護(hù)更為不利。反觀我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第116條則規(guī)定，效力已經(jīng)停止的契約于保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)用清償后，翌日上午零時(shí)開(kāi)始恢復(fù)效力。此項(xiàng)規(guī)定的時(shí)間十分明確，而且屬于強(qiáng)行性規(guī)定，當(dāng)事人不得變更，但有利于被保險(xiǎn)人的除外，從而有效地保護(hù)了投保人和被保險(xiǎn)人，避免他們因一期保險(xiǎn)費(fèi)未付輒喪失以前所繳保險(xiǎn)費(fèi)所產(chǎn)生的利益，保證了合同當(dāng)事人之間利益的衡平。②保險(xiǎn)人解除合同。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
保險(xiǎn)法盡管對(duì)分期付款的人身保險(xiǎn)合同中投保人怠于給付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的法律效果有所規(guī)定，但對(duì)于在上述期間內(nèi)，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題沒(méi)有涉及。筆者認(rèn)為，在合同中止效力后，即使保險(xiǎn)人尚未解除合同，如果投保人始終未交付保險(xiǎn)費(fèi)，其間如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
三、付費(fèi)通知與寬限期間
根據(jù)合同法的基本原理，當(dāng)債務(wù)人不按期履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人應(yīng)給予其適當(dāng)?shù)膶捪奁陂g，而不得即刻解除合同?；诖?，如果投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人也不得以付費(fèi)遲延而隨即主張終止保險(xiǎn)合同，這是公平原則在此問(wèn)題上的具體體現(xiàn)。
然而我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中付費(fèi)遲延的催告期間卻沒(méi)有明確的規(guī)定。那么一旦投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)，是否意味著保險(xiǎn)人可以立即終止保險(xiǎn)合同，并對(duì)此后發(fā)生的保險(xiǎn)事故不負(fù)責(zé)任呢？這似乎不合法理，既然保險(xiǎn)法對(duì)此沒(méi)有相關(guān)的規(guī)定，就應(yīng)當(dāng)適用合同法第九十四條的規(guī)定在“合理期間內(nèi)”進(jìn)行催告，但合理期間到底應(yīng)為多長(zhǎng)時(shí)間并不確定，這對(duì)于當(dāng)事人都是不利的?！鞍幢ｋU(xiǎn)費(fèi)之給付，性質(zhì)十分單純，與民法上其他給付之種類繁多者不同，故不須以‘相當(dāng)期間’之不確定性法律概念，以求具體之妥當(dāng)性?！?1德國(guó)保險(xiǎn)契約法規(guī)定，不論保險(xiǎn)種類如何，催告期間一律定為“至少二星期”，這一規(guī)定可供我國(guó)立法參考。關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的寬限期，我國(guó)保險(xiǎn)法第五十七條則規(guī)定人壽保險(xiǎn)的投保人超過(guò)規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。但是保險(xiǎn)法只就催告期間作了規(guī)定，而未明確催告方式，這仍是一個(gè)缺憾。筆者認(rèn)為，對(duì)此法律應(yīng)予明文規(guī)定，催告應(yīng)以書(shū)面為之，且應(yīng)記載逾期仍不履行的法律后果。催告的費(fèi)用自然應(yīng)由投保人負(fù)擔(dān)。
承保事故于寬限期間內(nèi)發(fā)生的，由于保險(xiǎn)合同仍然有效，保險(xiǎn)人仍須依照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在寬限期間屆滿后，保險(xiǎn)人如果行使合同解除權(quán)，則對(duì)此后發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。至于在寬限期間屆滿后至合同解除之前，保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人享有拒絕承擔(dān)給付義務(wù)的抗辯權(quán)，這已在上文備述。
在催告期間的規(guī)定之外，付費(fèi)通知也是重要的法律概念。因?yàn)楫?dāng)投保人違反約定時(shí)，保險(xiǎn)人并不能坐視其違約，他應(yīng)采取必要的措施敦促對(duì)方履行義務(wù)以避免損失，這是維護(hù)其利益的必然選擇，也是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)，而付費(fèi)通知便表明了保險(xiǎn)人的這種意圖。而且在現(xiàn)代社會(huì)中，作為保險(xiǎn)人的大型保險(xiǎn)公司相對(duì)于投保人個(gè)體而言，不論在經(jīng)濟(jì)實(shí)力還是信息占有方面都有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，要求保險(xiǎn)人通知投保人付費(fèi)是可能的，對(duì)于當(dāng)事人雙方都有利。只可惜我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)此沒(méi)有規(guī)定。反觀英美則多規(guī)定保險(xiǎn)人須于保險(xiǎn)費(fèi)到期前一定時(shí)間為付費(fèi)通知，否則保險(xiǎn)合同效力于一定期間內(nèi)不停止。例如美國(guó)大多數(shù)州規(guī)定，付費(fèi)通知應(yīng)在保險(xiǎn)費(fèi)到期前四十五日發(fā)出，載明保險(xiǎn)金額、到期日、付費(fèi)地點(diǎn)等內(nèi)容，保險(xiǎn)人如不在法定期間為通知，則保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)費(fèi)到期日起六個(gè)月至一年間不中止。12此規(guī)定對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)法的完善不無(wú)裨益。
四、保險(xiǎn)費(fèi)的返還
保險(xiǎn)合同的效力因法定或約定的原因而終止時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)是否返還及應(yīng)如何請(qǐng)求返還？各國(guó)規(guī)定不盡相同。英美法院堅(jiān)持“危險(xiǎn)不可分原則”，保險(xiǎn)人所提供的保險(xiǎn)構(gòu)成對(duì)其所受領(lǐng)的保險(xiǎn)費(fèi)的整個(gè)對(duì)價(jià)。契約一經(jīng)生效，全部保險(xiǎn)費(fèi)視為已經(jīng)賺得，除非法律或契約另有相反的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)已收取的保險(xiǎn)費(fèi)不予返還。13顯然該規(guī)定對(duì)于投保人有失公平。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定在某些情形下保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)費(fèi)，這有利于投保人、被保險(xiǎn)人利益的維護(hù)，但這些規(guī)定過(guò)于零亂，無(wú)助于系統(tǒng)理解。因此，筆者試以諸種情形分類，分析如下：
（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效。關(guān)于何種保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)法只在第十一條中規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。對(duì)于其他情形未有明確規(guī)定，筆者認(rèn)為，無(wú)效的保險(xiǎn)合同主要還包括以下幾種：1、投保人惡意投?；虮ｋU(xiǎn)人惡意承保的保險(xiǎn)合同無(wú)效。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人重復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)的，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效。3、保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或已經(jīng)消滅的，該合同無(wú)效。4、保險(xiǎn)合同違反法律、法規(guī)的強(qiáng)行性規(guī)定或損害社會(huì)公共利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。這條在保險(xiǎn)法中主要體現(xiàn)為：投保人為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)（第五十四條）；未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同（第五十五條）等。
上述合同無(wú)效的情形并不要求保險(xiǎn)人全部返還保險(xiǎn)費(fèi)。已經(jīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)是否應(yīng)予返還取決于投保人是否可歸責(zé)，如果投保人是出于惡意則不應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)費(fèi)，如果出于善意，投保人本身并沒(méi)有過(guò)失，則應(yīng)請(qǐng)求保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)費(fèi)。但是有些情形下，投保人是否可歸責(zé)是較難認(rèn)定的，例如對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益而投保，或以他人死亡為給付條件訂立保險(xiǎn)合同而未經(jīng)書(shū)面許可的等等。如果僅因投保人有可歸責(zé)事由，即令保險(xiǎn)人免負(fù)返還保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任，對(duì)于投保人未免過(guò)于嚴(yán)苛。因此有學(xué)者認(rèn)為，在此情形下，“應(yīng)以要保人與保險(xiǎn)人雙方所處之地位客觀衡量，除非要保人隱瞞事實(shí)，否則應(yīng)認(rèn)為保險(xiǎn)人本即有調(diào)查之義務(wù)。換言之，除非保險(xiǎn)人得證明要保人雖然有詐欺之意圖，原則上皆認(rèn)為保險(xiǎn)人仍應(yīng)負(fù)返還保費(fèi)之責(zé)。”14
（二）保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)返還，應(yīng)依保險(xiǎn)法的有關(guān)條文視情況而定。
1、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可以退還保險(xiǎn)費(fèi)（第十六條）。
2、投保人故意謊報(bào)、制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)（第二十七條）。
3、投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同（第三十五條）。因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人是有過(guò)錯(cuò)的，保險(xiǎn)人如果返還全部已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，顯然不妥。在此可以借鑒臺(tái)灣保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定，保險(xiǎn)契約所載之危險(xiǎn)由要保人或被保險(xiǎn)人之行為而增加，經(jīng)保險(xiǎn)人提議另定保險(xiǎn)費(fèi)，要保人不予同意者，保險(xiǎn)人得終止契約，保留保險(xiǎn)費(fèi)之全部或一部以為賠償。
4、投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)程度的增加有通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于應(yīng)通知保險(xiǎn)人的事項(xiàng)而怠于通知的，除不可抗力的事故外，不論是否故意，保險(xiǎn)人得據(jù)此為解除保險(xiǎn)合同的原因（第三十六條）。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)按照相應(yīng)比例返還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)。
5、人身保險(xiǎn)合同因投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)而效力中止的，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)（第五十八條）。
6、投保人主動(dòng)解除保險(xiǎn)合同的情形。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人（第三十八條）。人身保險(xiǎn)中，投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)（第六十八條）。
此外，臺(tái)灣保險(xiǎn)法還規(guī)定違反合同特約條款也構(gòu)成解除合同的事由。所謂特約條款，為當(dāng)事人于保險(xiǎn)契約基本條款外，承認(rèn)履行特種義務(wù)之條款（臺(tái)灣保險(xiǎn)法第六十六條），保險(xiǎn)契約當(dāng)事人一方違背特約條款時(shí)，他方得解除契約，其危險(xiǎn)發(fā)生后亦同（臺(tái)灣保險(xiǎn)法第六十八條）。如果是保險(xiǎn)人解除合同，則應(yīng)負(fù)返還保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。我國(guó)大陸未有類似的立法，筆者認(rèn)為，該條款的規(guī)定是符合法理的，對(duì)保險(xiǎn)法的完善有促進(jìn)作用。但應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，該特約條款的內(nèi)容不得違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，也不得違反當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的公平，以防止保險(xiǎn)人利用其優(yōu)勢(shì)地位損害投保人、被保險(xiǎn)人的利益。
（三）保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)合同終止時(shí)，其效力自終止之時(shí)起消滅。保險(xiǎn)人對(duì)于已收取的保險(xiǎn)費(fèi)中屬于終止前的既已承擔(dān)危險(xiǎn)，因而無(wú)須返還。至于屬于終止后的保險(xiǎn)費(fèi)是否應(yīng)予返還，則應(yīng)視具體情形定。
1、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人（第四十二條）。
2、保險(xiǎn)合同因其標(biāo)的非因保險(xiǎn)合同所載的保險(xiǎn)事故完全消滅而中止時(shí)，或保險(xiǎn)合同因危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，投保人不同意而終止的，保險(xiǎn)人應(yīng)將終止后的保險(xiǎn)費(fèi)返還。
3、保險(xiǎn)合同因投保人破產(chǎn)或保險(xiǎn)人破產(chǎn)而終止，終止后的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。蓋因此時(shí)保險(xiǎn)人與投保人已經(jīng)失去了繼續(xù)履行義務(wù)的能力，合同自無(wú)存在的必要。但根據(jù)保險(xiǎn)法第八十七條的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)合同不適用上述情形。
（四）其他情形下，保險(xiǎn)費(fèi)的返還
1、據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)（保險(xiǎn)法第三十七條第一款）。
2、保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)（保險(xiǎn)法第三十七條第二款）。
3、人身保險(xiǎn)合同的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外；此外，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人（保險(xiǎn)法第五十四條）。
4、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，而合同成立不滿二年的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值（保險(xiǎn)法第六十五條）。
5、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值（保險(xiǎn)法第六十七條）。
6、臺(tái)灣保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定依保險(xiǎn)契約所載增加危險(xiǎn)之特別情形計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的，自情形消滅時(shí)，得請(qǐng)求比例減少保險(xiǎn)費(fèi)，超收之保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。15我國(guó)保險(xiǎn)法中未有相類規(guī)定，但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，已確實(shí)存在有關(guān)問(wèn)題，因此在法律上作出相關(guān)的規(guī)范也是必要的。
7、保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受部分損失而雙方當(dāng)事人均未終止保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)費(fèi)如何收取，保險(xiǎn)法未有明確規(guī)定，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的既然已經(jīng)部分損失，則保險(xiǎn)人應(yīng)按比例收取以后的保險(xiǎn)費(fèi)，超額收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。
參考文獻(xiàn)：
1[臺(tái)]鄭玉波《保險(xiǎn)法論》，三民書(shū)局印行，1981年版，第77頁(yè)。
2[臺(tái)]林勛發(fā)《保險(xiǎn)法論著譯作選集》，自版，1991年版，第28頁(yè)。
3[臺(tái)]施文森《保險(xiǎn)法總論》，三民書(shū)局，1994年版，第70頁(yè)。
4[臺(tái)]劉宗榮《保險(xiǎn)法》，三民書(shū)局股份有限公司，1995年版，第154頁(yè)。
5參見(jiàn)閻新建、劉守建《中國(guó)保險(xiǎn)法律與實(shí)務(wù)》，中信出版社，1996年版，第68頁(yè)。
6德國(guó)保險(xiǎn)契約法第38條規(guī)定了，保險(xiǎn)契約成立后，若投保人怠未給付保險(xiǎn)費(fèi)的，在投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)前，保險(xiǎn)人得撤消保險(xiǎn)契約；投保人怠未給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)費(fèi)到期日起三個(gè)月未提訟請(qǐng)求給付保險(xiǎn)費(fèi)的，視為撤銷保險(xiǎn)契約。該立法例對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法的修訂有參考價(jià)值。
7孫積祿，《保險(xiǎn)法論》，中國(guó)法制出版社，1997年版，第102頁(yè)。
8[臺(tái)]江朝國(guó)《保險(xiǎn)法論》，瑞興圖書(shū)公司印行，1994年版，第189頁(yè)。
9轉(zhuǎn)引自[臺(tái)]施文森《保險(xiǎn)法總論》，三民書(shū)局，1994年版，第77頁(yè)。
10在臺(tái)灣保險(xiǎn)法的有關(guān)條文中明確規(guī)定，僅人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟方式請(qǐng)求。這是因?yàn)橹挥腥藟郾ｋU(xiǎn)才兼有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，而傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)并不具備。關(guān)于此觀點(diǎn)還可參見(jiàn)鄒海林《保險(xiǎn)法》，人民法院出版社，1998年版，第452頁(yè)。
11[臺(tái)]劉宗榮《保險(xiǎn)法》，三民書(shū)局股份有限公司，1995年版，第156頁(yè)。
12Vance，Insurance，3rdEd.，1951，p336。
13轉(zhuǎn)引自[臺(tái)]施文森《保險(xiǎn)法論文》（第二集），三民書(shū)局，1998年版，第133頁(yè)。
一、保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”可是什么是保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)合同中的地位是什么？這些并沒(méi)有在保險(xiǎn)法中體現(xiàn)出來(lái)。有學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)“是要保人交付于保險(xiǎn)人作為其負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任對(duì)價(jià)的金錢?！ｋU(xiǎn)費(fèi)的作用，系要保人給予保險(xiǎn)人，作為其負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)價(jià)，也就是保險(xiǎn)人所應(yīng)獲得之報(bào)酬，而為保險(xiǎn)契約的成立要件?！?在這種解釋中，保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的對(duì)價(jià)應(yīng)無(wú)異議，但對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同的成立要件一說(shuō)，筆者持有不同意見(jiàn)。蓋保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！庇纱丝梢?jiàn)，保險(xiǎn)合同是諾成性契約，而非要式及要物契約，它不以給付保險(xiǎn)費(fèi)為成立要件，正如有的學(xué)者指出的，“除將保險(xiǎn)單或暫保單之簽發(fā)或保險(xiǎn)費(fèi)之交付約定為保險(xiǎn)契約生效之停止要件外，保險(xiǎn)契約之成立應(yīng)以要約與承諾合致這時(shí)點(diǎn)為準(zhǔn)?！?所以，保險(xiǎn)費(fèi)的約定應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同的生效要件，即無(wú)此約定，保險(xiǎn)合同無(wú)效。
但保險(xiǎn)合同究竟以保險(xiǎn)費(fèi)的約定抑或以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為生效要件，在理論上仍存在分歧。主張前者的學(xué)者基于契約自由的觀點(diǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)契約在有保險(xiǎn)費(fèi)的約定時(shí)即已生效，保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)成為既得債權(quán)，投保人應(yīng)于何時(shí)交付，悉由當(dāng)事人約定，法令無(wú)加以干涉的必要。3主張后者的學(xué)者則認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)交付前，保險(xiǎn)契約不生效力，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任于投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的翌日開(kāi)始，“原則上于保險(xiǎn)費(fèi)給付之后，保險(xiǎn)契約始生效力”。4我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)費(fèi)分一次交付及分期交付兩種，保險(xiǎn)契約規(guī)定一次交付或分期交付之第一期保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)于契約生效前交付之。但保險(xiǎn)契約簽訂時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)未能確定者，不在此限?！痹撘?guī)定似乎采納了后者的意見(jiàn)，但該法第二十二條又規(guī)定：“保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)由要保人依契約規(guī)定交付。”這條規(guī)定明顯帶有契約自由的色彩，從而與第二十一條的規(guī)定產(chǎn)生了抵觸。至于我國(guó)大陸地區(qū)施行的保險(xiǎn)法中并沒(méi)有對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行明確規(guī)定，只是在第五十六條第二款中規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)?！钡绻茨馨雌谥Ц妒灼诒ｋU(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同是否生效？當(dāng)事人在合同中如果對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的交付另有約定，則該約定是否與法律的強(qiáng)制規(guī)定相抵觸？有學(xué)者依據(jù)第十三條的規(guī)定，認(rèn)為我國(guó)采取的是以保險(xiǎn)費(fèi)的交付作為合同的生效要件。5但是“投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，并不必然表明投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)，合同便不生效了，它僅僅是對(duì)合同當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的合同履行的義務(wù)的一種表述，以此作為交付生效說(shuō)的理由過(guò)于勉強(qiáng)。
筆者認(rèn)為，采取以保險(xiǎn)費(fèi)的約定為合同生效要件的學(xué)說(shuō)在理論上更為可行。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循意思自治原則，只要雙方當(dāng)事人約定，一方負(fù)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，另一方則于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)負(fù)給付保險(xiǎn)賠償?shù)牧x務(wù)，則合同即可有效成立。若堅(jiān)持將保險(xiǎn)合同認(rèn)定為要物合同，以保險(xiǎn)費(fèi)交付為生效要件，如果保險(xiǎn)合同雖然已經(jīng)成立，但由于投保人尚未給付保險(xiǎn)費(fèi)致使保險(xiǎn)合同尚未生效，則該保險(xiǎn)合同將長(zhǎng)期處于成立但未生效的不確定狀態(tài)，合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)也自然無(wú)法得到法律的適當(dāng)保護(hù)。而且這將使分期付費(fèi)保險(xiǎn)的存續(xù)產(chǎn)生理論上的困難，投保人如果要使保險(xiǎn)合同的效力一直延續(xù)下去，就必須于保險(xiǎn)費(fèi)到期之日或到期之前交付，否則保險(xiǎn)合同便會(huì)失去效力，投保人對(duì)于此后發(fā)生的投保事故固不得請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)人也無(wú)法主張第二期以后的各期保險(xiǎn)費(fèi)的給付了，這對(duì)于投保人還是保險(xiǎn)人都是沒(méi)有任何益處的。
所以筆者以為不論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或是人壽保險(xiǎn)均應(yīng)以保險(xiǎn)費(fèi)的約定為效力要件，保險(xiǎn)費(fèi)的交付一般僅為保險(xiǎn)合同生效后，投保人應(yīng)履行的義務(wù)，當(dāng)事人另有特別約定的除外。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)費(fèi)即為既得債權(quán)，保險(xiǎn)人可以容許投保人遲延交付保險(xiǎn)費(fèi)。如到期不獲交付，則保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同或請(qǐng)求投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)。惟此，對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人才是公平合理的。
二、保險(xiǎn)費(fèi)怠于給付的法律后果
保險(xiǎn)合同為有償契約，任何一方都應(yīng)給付或承諾給付對(duì)價(jià)。投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是其履行合同的義務(wù)之一，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提，若怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)依照一般合同不履行的規(guī)定處理。但由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)具有特殊性，因而產(chǎn)生的法律后果也不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
（一）怠于給付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果
對(duì)于合同約定為一次交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)或約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未付首期保險(xiǎn)費(fèi)的，若保險(xiǎn)合同有特別約定，應(yīng)從其約定；若無(wú)特別約定，保險(xiǎn)人可以追究投保人債務(wù)不履行的違約責(zé)任，同時(shí)請(qǐng)求投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)（包括訴訟的方式），保險(xiǎn)人也可以經(jīng)定期催告后解除合同。6在投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)之后至投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)之前的期間內(nèi)，保險(xiǎn)人基于同時(shí)履行抗辯權(quán)對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。假如以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為保險(xiǎn)合同的生效要件，其產(chǎn)生的結(jié)果，不僅使保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不須擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任，同時(shí)也使得保險(xiǎn)人不得向投保人請(qǐng)求交付保險(xiǎn)費(fèi)。則保險(xiǎn)人只能依照締約過(guò)失的有關(guān)內(nèi)容請(qǐng)求投保人償付為締約而支付的費(fèi)用，而無(wú)法請(qǐng)求投保人繼續(xù)履行合同，以使合同效力能夠持續(xù)，這樣對(duì)保險(xiǎn)人的利益保護(hù)欠周，更不利于保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。所以，在投保人怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，將合同認(rèn)定為有效而追究其違約責(zé)任，是更為公平的做法。當(dāng)然，由于保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給予投保人一個(gè)給付保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期間，所以保險(xiǎn)人同時(shí)履行抗辯權(quán)的行使必須在該寬限期間屆滿之后，誠(chéng)如德國(guó)保險(xiǎn)契約法第三十九條第二款規(guī)定的，“若保險(xiǎn)事故在（催告）期間屆滿后發(fā)生，而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人尚欠付保險(xiǎn)費(fèi)、利息或費(fèi)用的，保險(xiǎn)人不付保險(xiǎn)賠償責(zé)任?！?/p>
在實(shí)務(wù)中，投保人有可能與保險(xiǎn)人約定在合同成立后的某一時(shí)間或期間內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，如果其超出約定的時(shí)間仍未給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人自可依上述理由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是如果在約定的期間內(nèi)發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得以投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。蓋此種情況下，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)各自履行應(yīng)盡的義務(wù)，故保險(xiǎn)人應(yīng)自合同生效時(shí)起承擔(dān)賠償責(zé)任，不得在投保人尚未違約時(shí)便自行中止合同的履行。
若保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)約定分期交付，則陸續(xù)到期的保險(xiǎn)費(fèi)即為既得確定之債務(wù)，投保人對(duì)之有履行的義務(wù)。投保人對(duì)于任何一期保險(xiǎn)費(fèi)到期而未交付的，投保人應(yīng)承擔(dān)履行遲延的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟方式請(qǐng)求其給付，他也可以據(jù)此在經(jīng)合理催告后解除合同。
（二）怠于給付人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果
保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)。但是如果未能支付，保險(xiǎn)合同的效力如何，保險(xiǎn)法并未有明確規(guī)定。值得注意的是，保險(xiǎn)法第五十九條規(guī)定，“保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付?！庇纱?，有學(xué)者指出“在通常情況下，人壽保險(xiǎn)合同須自保險(xiǎn)費(fèi)支付之日起開(kāi)始發(fā)生效力?！?因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)人對(duì)于首期保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟請(qǐng)求給付，即表示人身保險(xiǎn)合同于第一期保險(xiǎn)費(fèi)未交付前，合同仍未生效。但正如有的學(xué)者指出的，“其實(shí)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟請(qǐng)求之，意在保護(hù)要保人或被保險(xiǎn)人于契約成立生效后，不致因不愿繼續(xù)具有長(zhǎng)期性之人壽保險(xiǎn)契約之約束，而全部喪失其以前所繳保險(xiǎn)費(fèi)之應(yīng)得利益，因此只適于以后保險(xiǎn)費(fèi)?！?所以，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人如果并未要求投保人預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)，而僅基于投保人的承諾使合同生效，則保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求給付即為保險(xiǎn)人的既得債權(quán)。保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟的方式請(qǐng)求投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)，也有權(quán)據(jù)此解除合同。也就是說(shuō)，人身保險(xiǎn)合同第一期保險(xiǎn)費(fèi)未付的效果應(yīng)當(dāng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一期或一次交付保險(xiǎn)費(fèi)而怠于給付的法律效果相同。
至于第二期以后各到期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不得以訴訟請(qǐng)求投保人給付。這是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不象財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)那樣，只是保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的對(duì)價(jià)，它還兼有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，故其在立法上與一般的合同不履行有所區(qū)分。而且人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期的持續(xù)性的合同，在這段期間中，投保人很有可能因各種原因不愿繼續(xù)投保，如果強(qiáng)迫其交付保險(xiǎn)費(fèi)，顯然有違公平原則，而且有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄之嫌。對(duì)于該保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)的性質(zhì)，大致有兩種不同見(jiàn)解：第一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)約定按年交付的，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)視為按年生效的保險(xiǎn)合同，并附有以投保人按年付費(fèi)為合同更新的停止條件的合意；第二種意見(jiàn)認(rèn)為應(yīng)將保險(xiǎn)合同視為在被保險(xiǎn)人生存期間均屬有效的合同，而附有若不按期付費(fèi)，合同失效的解除條件。9不論基于哪種見(jiàn)解，投保人對(duì)于第二期以后各到期保險(xiǎn)費(fèi)都不負(fù)交付義務(wù)，如果他不按期付費(fèi)，僅使保險(xiǎn)合同失效，其于合同下所能享有的權(quán)利也告喪失。但是應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)法第五十九條所稱之人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)僅僅理解為人壽保險(xiǎn)合同，健康保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)仍然得以訴訟方式請(qǐng)求支付。10
根據(jù)此原理，保險(xiǎn)法第五十七條規(guī)定，除合同另有規(guī)定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。若保險(xiǎn)人按照約定減少保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如果合同效力中止的，則可能會(huì)依法產(chǎn)生兩種法律后果：①保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力。保險(xiǎn)法第五十八條規(guī)定，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。此條規(guī)定在法理上沒(méi)有漏洞，但是在效力恢復(fù)的時(shí)間上規(guī)定的過(guò)于簡(jiǎn)陋，合同效力何時(shí)恢復(fù)關(guān)系到保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，而保險(xiǎn)法此條規(guī)定的恢復(fù)時(shí)間過(guò)于模糊根本不具有可操作性，對(duì)實(shí)踐的指導(dǎo)作用并不明顯，將如此重要的問(wèn)題交付當(dāng)事人自由決斷是不負(fù)責(zé)任的，尤其對(duì)投保人的利益維護(hù)更為不利。反觀我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第116條則規(guī)定，效力已經(jīng)停止的契約于保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)用清償后，翌日上午零時(shí)開(kāi)始恢復(fù)效力。此項(xiàng)規(guī)定的時(shí)間十分明確，而且屬于強(qiáng)行性規(guī)定，當(dāng)事人不得變更，但有利于被保險(xiǎn)人的除外，從而有效地保護(hù)了投保人和被保險(xiǎn)人，避免他們因一期保險(xiǎn)費(fèi)未付輒喪失以前所繳保險(xiǎn)費(fèi)所產(chǎn)生的利益，保證了合同當(dāng)事人之間利益的衡平。②保險(xiǎn)人解除合同。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
保險(xiǎn)法盡管對(duì)分期付款的人身保險(xiǎn)合同中投保人怠于給付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的法律效果有所規(guī)定，但對(duì)于在上述期間內(nèi)，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題沒(méi)有涉及。筆者認(rèn)為，在合同中止效力后，即使保險(xiǎn)人尚未解除合同，如果投保人始終未交付保險(xiǎn)費(fèi)，其間如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
三、付費(fèi)通知與寬限期間
根據(jù)合同法的基本原理，當(dāng)債務(wù)人不按期履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人應(yīng)給予其適當(dāng)?shù)膶捪奁陂g，而不得即刻解除合同?；诖?，如果投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人也不得以付費(fèi)遲延而隨即主張終止保險(xiǎn)合同，這是公平原則在此問(wèn)題上的具體體現(xiàn)。
然而我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中付費(fèi)遲延的催告期間卻沒(méi)有明確的規(guī)定。那么一旦投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)，是否意味著保險(xiǎn)人可以立即終止保險(xiǎn)合同，并對(duì)此后發(fā)生的保險(xiǎn)事故不負(fù)責(zé)任呢？這似乎不合法理，既然保險(xiǎn)法對(duì)此沒(méi)有相關(guān)的規(guī)定，就應(yīng)當(dāng)適用合同法第九十四條的規(guī)定在“合理期間內(nèi)”進(jìn)行催告，但合理期間到底應(yīng)為多長(zhǎng)時(shí)間并不確定，這對(duì)于當(dāng)事人都是不利的?！鞍幢ｋU(xiǎn)費(fèi)之給付，性質(zhì)十分單純，與民法上其他給付之種類繁多者不同，故不須以‘相當(dāng)期間’之不確定性法律概念，以求具體之妥當(dāng)性。”11德國(guó)保險(xiǎn)契約法規(guī)定，不論保險(xiǎn)種類如何，催告期間一律定為“至少二星期”，這一規(guī)定可供我國(guó)立法參考。關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的寬限期，我國(guó)保險(xiǎn)法第五十七條則規(guī)定人壽保險(xiǎn)的投保人超過(guò)規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。但是保險(xiǎn)法只就催告期間作了規(guī)定，而未明確催告方式，這仍是一個(gè)缺憾。筆者認(rèn)為，對(duì)此法律應(yīng)予明文規(guī)定，催告應(yīng)以書(shū)面為之，且應(yīng)記載逾期仍不履行的法律后果。催告的費(fèi)用自然應(yīng)由投保人負(fù)擔(dān)。
承保事故于寬限期間內(nèi)發(fā)生的，由于保險(xiǎn)合同仍然有效，保險(xiǎn)人仍須依照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在寬限期間屆滿后，保險(xiǎn)人如果行使合同解除權(quán)，則對(duì)此后發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。至于在寬限期間屆滿后至合同解除之前，保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人享有拒絕承擔(dān)給付義務(wù)的抗辯權(quán)，這已在上文備述。
在催告期間的規(guī)定之外，付費(fèi)通知也是重要的法律概念。因?yàn)楫?dāng)投保人違反約定時(shí)，保險(xiǎn)人并不能坐視其違約，他應(yīng)采取必要的措施敦促對(duì)方履行義務(wù)以避免損失，這是維護(hù)其利益的必然選擇，也是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)，而付費(fèi)通知便表明了保險(xiǎn)人的這種意圖。而且在現(xiàn)代社會(huì)中，作為保險(xiǎn)人的大型保險(xiǎn)公司相對(duì)于投保人個(gè)體而言，不論在經(jīng)濟(jì)實(shí)力還是信息占有方面都有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，要求保險(xiǎn)人通知投保人付費(fèi)是可能的，對(duì)于當(dāng)事人雙方都有利。只可惜我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)此沒(méi)有規(guī)定。反觀英美則多規(guī)定保險(xiǎn)人須于保險(xiǎn)費(fèi)到期前一定時(shí)間為付費(fèi)通知，否則保險(xiǎn)合同效力于一定期間內(nèi)不停止。例如美國(guó)大多數(shù)州規(guī)定，付費(fèi)通知應(yīng)在保險(xiǎn)費(fèi)到期前四十五日發(fā)出，載明保險(xiǎn)金額、到期日、付費(fèi)地點(diǎn)等內(nèi)容，保險(xiǎn)人如不在法定期間為通知，則保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)費(fèi)到期日起六個(gè)月至一年間不中止。12此規(guī)定對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)法的完善不無(wú)裨益。
四、保險(xiǎn)費(fèi)的返還
保險(xiǎn)合同的效力因法定或約定的原因而終止時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)是否返還及應(yīng)如何請(qǐng)求返還？各國(guó)規(guī)定不盡相同。英美法院堅(jiān)持“危險(xiǎn)不可分原則”，保險(xiǎn)人所提供的保險(xiǎn)構(gòu)成對(duì)其所受領(lǐng)的保險(xiǎn)費(fèi)的整個(gè)對(duì)價(jià)。契約一經(jīng)生效，全部保險(xiǎn)費(fèi)視為已經(jīng)賺得，除非法律或契約另有相反的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)已收取的保險(xiǎn)費(fèi)不予返還。13顯然該規(guī)定對(duì)于投保人有失公平。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定在某些情形下保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)費(fèi)，這有利于投保人、被保險(xiǎn)人利益的維護(hù)，但這些規(guī)定過(guò)于零亂，無(wú)助于系統(tǒng)理解。因此，筆者試以諸種情形分類，分析如下：
（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效。關(guān)于何種保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)法只在第十一條中規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。對(duì)于其他情形未有明確規(guī)定，筆者認(rèn)為，無(wú)效的保險(xiǎn)合同主要還包括以下幾種：1、投保人惡意投?；虮ｋU(xiǎn)人惡意承保的保險(xiǎn)合同無(wú)效。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人重復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)的，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效。3、保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或已經(jīng)消滅的，該合同無(wú)效。4、保險(xiǎn)合同違反法律、法規(guī)的強(qiáng)行性規(guī)定或損害社會(huì)公共利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。這條在保險(xiǎn)法中主要體現(xiàn)為：投保人為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)（第五十四條）；未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同（第五十五條）等。
上述合同無(wú)效的情形并不要求保險(xiǎn)人全部返還保險(xiǎn)費(fèi)。已經(jīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)是否應(yīng)予返還取決于投保人是否可歸責(zé)，如果投保人是出于惡意則不應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)費(fèi)，如果出于善意，投保人本身并沒(méi)有過(guò)失，則應(yīng)請(qǐng)求保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)費(fèi)。但是有些情形下，投保人是否可歸責(zé)是較難認(rèn)定的，例如對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益而投保，或以他人死亡為給付條件訂立保險(xiǎn)合同而未經(jīng)書(shū)面許可的等等。如果僅因投保人有可歸責(zé)事由，即令保險(xiǎn)人免負(fù)返還保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任，對(duì)于投保人未免過(guò)于嚴(yán)苛。因此有學(xué)者認(rèn)為，在此情形下，“應(yīng)以要保人與保險(xiǎn)人雙方所處之地位客觀衡量，除非要保人隱瞞事實(shí)，否則應(yīng)認(rèn)為保險(xiǎn)人本即有調(diào)查之義務(wù)。換言之，除非保險(xiǎn)人得證明要保人雖然有詐欺之意圖，原則上皆認(rèn)為保險(xiǎn)人仍應(yīng)負(fù)返還保費(fèi)之責(zé)?！?4
（二）保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)返還，應(yīng)依保險(xiǎn)法的有關(guān)條文視情況而定。
1、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可以退還保險(xiǎn)費(fèi)（第十六條）。
2、投保人故意謊報(bào)、制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)（第二十七條）。
3、投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同（第三十五條）。因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人是有過(guò)錯(cuò)的，保險(xiǎn)人如果返還全部已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，顯然不妥。在此可以借鑒臺(tái)灣保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定，保險(xiǎn)契約所載之危險(xiǎn)由要保人或被保險(xiǎn)人之行為而增加，經(jīng)保險(xiǎn)人提議另定保險(xiǎn)費(fèi)，要保人不予同意者，保險(xiǎn)人得終止契約，保留保險(xiǎn)費(fèi)之全部或一部以為賠償。
4、投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)程度的增加有通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于應(yīng)通知保險(xiǎn)人的事項(xiàng)而怠于通知的，除不可抗力的事故外，不論是否故意，保險(xiǎn)人得據(jù)此為解除保險(xiǎn)合同的原因（第三十六條）。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)按照相應(yīng)比例返還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)。
5、人身保險(xiǎn)合同因投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)而效力中止的，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)（第五十八條）。
6、投保人主動(dòng)解除保險(xiǎn)合同的情形。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人（第三十八條）。人身保險(xiǎn)中，投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)（第六十八條）。
此外，臺(tái)灣保險(xiǎn)法還規(guī)定違反合同特約條款也構(gòu)成解除合同的事由。所謂特約條款，為當(dāng)事人于保險(xiǎn)契約基本條款外，承認(rèn)履行特種義務(wù)之條款（臺(tái)灣保險(xiǎn)法第六十六條），保險(xiǎn)契約當(dāng)事人一方違背特約條款時(shí)，他方得解除契約，其危險(xiǎn)發(fā)生后亦同（臺(tái)灣保險(xiǎn)法第六十八條）。如果是保險(xiǎn)人解除合同，則應(yīng)負(fù)返還保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。我國(guó)大陸未有類似的立法，筆者認(rèn)為，該條款的規(guī)定是符合法理的，對(duì)保險(xiǎn)法的完善有促進(jìn)作用。但應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，該特約條款的內(nèi)容不得違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，也不得違反當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的公平，以防止保險(xiǎn)人利用其優(yōu)勢(shì)地位損害投保人、被保險(xiǎn)人的利益。
（三）保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)合同終止時(shí)，其效力自終止之時(shí)起消滅。保險(xiǎn)人對(duì)于已收取的保險(xiǎn)費(fèi)中屬于終止前的既已承擔(dān)危險(xiǎn)，因而無(wú)須返還。至于屬于終止后的保險(xiǎn)費(fèi)是否應(yīng)予返還，則應(yīng)視具體情形定。
1、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人（第四十二條）。
2、保險(xiǎn)合同因其標(biāo)的非因保險(xiǎn)合同所載的保險(xiǎn)事故完全消滅而中止時(shí)，或保險(xiǎn)合同因危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，投保人不同意而終止的，保險(xiǎn)人應(yīng)將終止后的保險(xiǎn)費(fèi)返還。
3、保險(xiǎn)合同因投保人破產(chǎn)或保險(xiǎn)人破產(chǎn)而終止，終止后的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。蓋因此時(shí)保險(xiǎn)人與投保人已經(jīng)失去了繼續(xù)履行義務(wù)的能力，合同自無(wú)存在的必要。但根據(jù)保險(xiǎn)法第八十七條的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)合同不適用上述情形。
（四）其他情形下，保險(xiǎn)費(fèi)的返還
1、據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)（保險(xiǎn)法第三十七條第一款）。
2、保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)（保險(xiǎn)法第三十七條第二款）。
3、人身保險(xiǎn)合同的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外；此外，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人（保險(xiǎn)法第五十四條）。
4、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，而合同成立不滿二年的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值（保險(xiǎn)法第六十五條）。
5、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值（保險(xiǎn)法第六十七條）。
6、臺(tái)灣保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定依保險(xiǎn)契約所載增加危險(xiǎn)之特別情形計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的，自情形消滅時(shí)，得請(qǐng)求比例減少保險(xiǎn)費(fèi)，超收之保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。15我國(guó)保險(xiǎn)法中未有相類規(guī)定，但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，已確實(shí)存在有關(guān)問(wèn)題，因此在法律上作出相關(guān)的規(guī)范也是必要的。
7、保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受部分損失而雙方當(dāng)事人均未終止保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)費(fèi)如何收取，保險(xiǎn)法未有明確規(guī)定，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的既然已經(jīng)部分損失，則保險(xiǎn)人應(yīng)按比例收取以后的保險(xiǎn)費(fèi)，超額收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。
參考文獻(xiàn)：
1[臺(tái)]鄭玉波《保險(xiǎn)法論》，三民書(shū)局印行，1981年版，第77頁(yè)。
2[臺(tái)]林勛發(fā)《保險(xiǎn)法論著譯作選集》，自版，1991年版，第28頁(yè)。
3[臺(tái)]施文森《保險(xiǎn)法總論》，三民書(shū)局，1994年版，第70頁(yè)。
4[臺(tái)]劉宗榮《保險(xiǎn)法》，三民書(shū)局股份有限公司，1995年版，第154頁(yè)。
5參見(jiàn)閻新建、劉守建《中國(guó)保險(xiǎn)法律與實(shí)務(wù)》，中信出版社，1996年版，第68頁(yè)。
6德國(guó)保險(xiǎn)契約法第38條規(guī)定了，保險(xiǎn)契約成立后，若投保人怠未給付保險(xiǎn)費(fèi)的，在投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)前，保險(xiǎn)人得撤消保險(xiǎn)契約；投保人怠未給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)費(fèi)到期日起三個(gè)月未提訟請(qǐng)求給付保險(xiǎn)費(fèi)的，視為撤銷保險(xiǎn)契約。該立法例對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法的修訂有參考價(jià)值。
7孫積祿，《保險(xiǎn)法論》，中國(guó)法制出版社，1997年版，第102頁(yè)。
8[臺(tái)]江朝國(guó)《保險(xiǎn)法論》，瑞興圖書(shū)公司印行，1994年版，第189頁(yè)。
9轉(zhuǎn)引自[臺(tái)]施文森《保險(xiǎn)法總論》，三民書(shū)局，1994年版，第77頁(yè)。
10在臺(tái)灣保險(xiǎn)法的有關(guān)條文中明確規(guī)定，僅人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟方式請(qǐng)求。這是因?yàn)橹挥腥藟郾ｋU(xiǎn)才兼有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，而傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)并不具備。關(guān)于此觀點(diǎn)還可參見(jiàn)鄒海林《保險(xiǎn)法
》，人民法院出版社，1998年版，第452頁(yè)。
11[臺(tái)]劉宗榮《保險(xiǎn)法》，三民書(shū)局股份有限公司，1995年版，第156頁(yè)。
12Vance，Insurance，3rdEd.，1951，p336。
13轉(zhuǎn)引自[臺(tái)]施文森《保險(xiǎn)法論文》（第二集），三民書(shū)局，1998年版，第133頁(yè)。
