時間：2023-03-25 11:25:15
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)金融畢業(yè)論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
1 建立存款保險制度對我國銀行業(yè)的影響及應(yīng)對措施
2 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展中存在的問題
3 淺析我國股票發(fā)行注冊制改革的前提條件的完善與發(fā)展
4 我國中小商業(yè)銀行的風(fēng)險分析
5 論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的分析
6 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究
7 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展中存在的問題以及解決辦法
8 人民幣國際化過程中的限制性因素及應(yīng)付措施
9 我國中小商業(yè)銀行的風(fēng)險分析
10 人民幣國際化的潛在危險分析
11 人民幣升值后提高我國外貿(mào)企業(yè)國際競爭力的舉措
12 人民幣國際化的現(xiàn)實障礙與對策分析
13 人民幣貶值對我國房地產(chǎn)市場的影響
14 論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的分析
15 淺談我國第三方支付的風(fēng)險及監(jiān)管
16 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與風(fēng)險防范
17 國有商業(yè)銀行縣域支行發(fā)展研究
18 利率市場化背景下我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理創(chuàng)新
19 經(jīng)濟新常態(tài)下的農(nóng)村小額貸款發(fā)展
20 人民幣國際化對中國商業(yè)銀行影響的研究
21 淺析外匯期貨在我國的發(fā)展前景
22 從日元國際化看人民幣國際化
23 歐洲負利率及其經(jīng)濟影響
24 我國汽車金融現(xiàn)狀問題及對策
25 ××省農(nóng)村支付環(huán)境現(xiàn)狀及政策建議
26 我國房地產(chǎn)信托投資基金的發(fā)展探究
27 美聯(lián)儲量化寬松對石油價格的影響及中國的對策
28 ××省私募股權(quán)投資市場的發(fā)展現(xiàn)狀
29 民營銀行的發(fā)展及問題分析
30 我國綠色信貸的發(fā)展問題分析
31 中國外匯儲備問題研究與對策
32 地方債務(wù)風(fēng)險與銀行信貸的關(guān)系
33 ××省小額貸款公司問題的研究
34 信用卡風(fēng)險防范問題的研究
35 我國第三方理財機構(gòu)調(diào)研
36 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管及對策分析
37 ××省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的發(fā)展障礙及對策
38 我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的問題及對策分析
39 我國貨幣政策對股票市場的影響
40 我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險及其防范
41 我國民營銀行發(fā)展的難點及對策探究
42 p2p網(wǎng)貸的風(fēng)險探析及防控對策
43 我國小微企業(yè)融資難題與對策
44 我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險與控制研究
45 我國外匯儲備的成本與收益及管理建議
46 股指期貨對我國證券市場的影響
47 基于P2P網(wǎng)貸的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究
48 當(dāng)前我國P2P網(wǎng)貸內(nèi)部風(fēng)險管理問題研究
49 個人住房抵押貸款抵押物風(fēng)險探究
50 中信銀行對公信貸貸后風(fēng)險管理研究
51 建立存款保險制度對我國銀行業(yè)的影響及應(yīng)對措施
52 ××省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究
53 小微企業(yè)融資困難問題及其對策研究
54 在中國推行以房養(yǎng)老的障礙及對策分析
55 個人住房抵押貸款違約風(fēng)險管理分析
56 ××省農(nóng)村信用社操作風(fēng)險研究
57 中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展策略研究
58 P2P平臺與小微企業(yè)融資合作可持續(xù)性的探討
59 互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展研究
60 我國商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑分析
61 中小企業(yè)私募債信用風(fēng)險及對策分析
Derek是外語專業(yè)大四的學(xué)生，正著手寫畢業(yè)論文，需要查找大量的英文資料?？伤l(fā)現(xiàn)，無論是在學(xué)校還是在家里都不能直接訪
>> 互聯(lián)網(wǎng)的自由與隔閡 “自由”的中國互聯(lián)網(wǎng) 互聯(lián)網(wǎng)的邊界與自由 “互聯(lián)網(wǎng)+”讓城市更智慧 互聯(lián)網(wǎng)讓兼職更容易 互聯(lián)網(wǎng)讓“人群”更孤獨 訪問互聯(lián)網(wǎng)NAT配置項目綜合實訓(xùn) 企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)訪問安全管理與應(yīng)用 互聯(lián)網(wǎng)訪問行為管理系統(tǒng)的研究 互聯(lián)網(wǎng)+“善”，更簡單or更復(fù)雜？ 互聯(lián)網(wǎng)讓人恐慌，互聯(lián)網(wǎng)也讓人自由 互聯(lián)網(wǎng)釋放新聞信息傳播自由權(quán) 互聯(lián)網(wǎng)：一條自由流淌的河 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)賬號，明晰自由與邊界 互聯(lián)網(wǎng)自由和中國特色 “互聯(lián)網(wǎng)+海南自由行”的發(fā)展研究 略論互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)自由 移動互聯(lián)網(wǎng)廣告形式:誰更吸引你 互聯(lián)網(wǎng)更誠信還是更不誠信 對“互聯(lián)網(wǎng)金融”應(yīng)持更開放的態(tài)度 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l。
啟動SocksCap32軟件后，進入“SocksCap設(shè)置”窗口，在“SOCKS服務(wù)器”欄中填入“127.0.0.1”，在“端口”欄中填人“9050”，在協(xié)議部分選擇“SOCKS版本5”和“由遠端解析所有域名”并點擊確定。然后在桌面上創(chuàng)建SocksCap32程序的快捷方式，使用的時候，將應(yīng)用程序的exe文件或快捷方式拖到SocksCap32的快捷方式圖標(biāo)上，應(yīng)用程序就可以通過Tor訪問網(wǎng)絡(luò)了。
五、如何在局域網(wǎng)中使用Tor
如果本機在局域網(wǎng)中，未使用公共IP地址，那可能還需要進行以下設(shè)置。在開始菜單中找到Tor程序組，選擇“Torrc”文檔，可以看到該文檔就是Tor服務(wù)器的設(shè)置文件。在“HttpProxy”和“HttpProxys'’兩行中增加“(本機IP地址)：2456”，2456是Tor軟件訪問目錄服務(wù)器的端口；如果訪問局域網(wǎng)還需要密碼，則在“HttpProxyAuthentieator”和“HttpsProxyAuthenticator”兩行中增加“(用戶名)：(密碼)”。最后重啟Tor服務(wù)就可以在局域網(wǎng)中使用Tor了。
>> 探討INTERGRA-400全自動生化分析儀與快速血糖儀檢測血糖結(jié)果的相關(guān)性及差異性 兩種消毒劑進行皮膚消毒后檢測血糖結(jié)果的差異性比較 資產(chǎn)評估結(jié)果差異性分析 試論文學(xué)創(chuàng)作與影視傳播藝術(shù)品格的差異性 PCR分析FISH與IHC檢測人乳腺癌組織中HER―2表達的差異性 紡織品色牢度檢測標(biāo)準(zhǔn)的差異性研究 國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的差異性分析 論文化差異性與英文電影字幕翻譯策略 國內(nèi)實證類英語碩博論文與國外期刊論文結(jié)果與分析討論部分的引用對比 CT、MRI檢測鼻咽癌顱底骨質(zhì)侵犯差異性的臨床意義 中西政黨制度的差異性比較分析 江西教育投入的區(qū)域差異性分析 稅收與會計的差異性分析 感性設(shè)計中的文化差異性分析 從符號角度分析文化的差異性 中日文化的幾點差異性分析 健身鍛煉與運動訓(xùn)練的差異性分析 旅游景觀鑒賞的差異性分析 媒體政治傳播的差異性分析 初中體育差異性教學(xué)的應(yīng)用分析 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：.
[3]羅瑞，唐璞，舒安琴，石蕓.兩種學(xué)術(shù)不端檢測系統(tǒng)對醫(yī)學(xué)結(jié)果的差異性研究[J].天津科技，2014（12）：71-73.
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統(tǒng)計與大數(shù)據(jù)系按照教務(wù)處“2021屆畢業(yè)生實習(xí)及畢業(yè)論文（設(shè)計）相關(guān)事宜通知”，結(jié)合2018級人才培養(yǎng)方案，制定2021屆學(xué)生畢業(yè)論文（設(shè)計）指導(dǎo)方案，具體內(nèi)容包括以下6部分：
一、2021屆畢業(yè)論文指導(dǎo)教師分配表（詳見附件1）
二、 畢業(yè)論文寫作與指導(dǎo)的具體安排
論文輔導(dǎo)時間：2020年10月1日至2021年4月1日
具體安排：
工作安排
具體內(nèi)容
具體要求
截止時間
選題
確定論文題目
根據(jù)自己的專業(yè)、結(jié)合實習(xí)情況，以項目為基礎(chǔ)選擇論文題目，并經(jīng)指導(dǎo)教師審核通過。
2021年1月1日
提綱
構(gòu)思論文結(jié)構(gòu)、擬訂論文提綱
結(jié)合企業(yè)實踐內(nèi)容確定論文結(jié)構(gòu)列出提綱。
2021年2月1日
寫作與批改
初稿
按照論文提綱撰寫初稿，主動與論文指導(dǎo)老師聯(lián)系審核與批改。
2021年3月1日
二稿
按照論文指導(dǎo)老師的要求反復(fù)修改、完善、補充。
2021年4月1日
定稿
達到論文基本要求，定稿電子版發(fā)給論文指導(dǎo)老師。
2021年4月10日
交稿
打印提交
雙面打印，畢業(yè)返校時以班級為單位提交。
2021年6月
三、 指導(dǎo)教師聯(lián)系方式
姓名
職稱
郵箱
電話
方黨生
副教授
2541790217@qq.com
2541790217
15136166829
楊冬梅
講師
339097597@qq.com
339097597
18625779090
李春花
講師
19772728@qq.com
19772728
18638793098
魏瑤
講師
43665723@qq.com
43665723
15838313791
馬杰
高級講師
Hnhymj@126.com
13838067063
杜旭陽
助理講師
604696049@qq.com
604696049
17396370961
高艷云
副教授
37742562@qq.com
37742562
13939020929
錢鈺
講師
397019111@qq.com
397019111
15093132377
梁慧丹
助理講師
1620280267@qq.com
1620280267
15188395423
秦航琪
助理講師
1191084277@qq.com
1191084277
15670930099
范迪
助理講師
1261810070@qq.com
1261810070
18339270887
四、畢業(yè)論文參考題目
大數(shù)據(jù)技術(shù)及應(yīng)用專業(yè)
1) 大數(shù)據(jù)時代下的網(wǎng)絡(luò)信息安全
2) 大數(shù)據(jù)對市場調(diào)查技術(shù)與研究方法的影響
3) 大數(shù)據(jù)環(huán)境下社會輿情分析方法研究
4) 大數(shù)據(jù)在房屋租賃的應(yīng)用
5) 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用
6) 大數(shù)據(jù)在電子商務(wù)下的應(yīng)用
7) 大數(shù)據(jù)時代下線上餐飲變革
8) 大數(shù)據(jù)在養(yǎng)殖業(yè)中的應(yīng)用
9) 大數(shù)據(jù)對商業(yè)模式影響
10) 大數(shù)據(jù)在智能交通中的應(yīng)用
11) 基于大數(shù)據(jù)小微金融
12) 大數(shù)據(jù)在農(nóng)副產(chǎn)品中的應(yīng)用
13) 大數(shù)據(jù)在用戶行為分析中的應(yīng)用
14) 基于大數(shù)據(jù)的會員價值分析
15) 大數(shù)據(jù)對教育模式的影響
物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)專業(yè)
1）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在蔬菜大棚中的應(yīng)用
2）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對智能家居的應(yīng)用
3) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對智能物流監(jiān)管的應(yīng)用
4) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在企業(yè)的應(yīng)用
5) 計算機物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的影響
6) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在校園安全的應(yīng)用
7) 淺談物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展
8) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在企業(yè)的應(yīng)用
9) 計算機物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個行業(yè)的應(yīng)用
10) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在食品安全追溯方面的應(yīng)用
11)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在樓宇智能化系統(tǒng)的應(yīng)用
12)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在智能停車場系統(tǒng)的應(yīng)用
13)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在安保行業(yè)的應(yīng)用
14)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在智能交通行業(yè)的應(yīng)用
15)基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的校園宿舍安防系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)
信息統(tǒng)計與分析專業(yè)
1) 某企業(yè)競爭力調(diào)查分析
2) 淺談企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量
3) 人口素質(zhì)與經(jīng)濟增長的關(guān)系研究
4) 地區(qū)競爭力初步分析
5) 農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與糧食安全保證問題研究
6) 我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與對策
7) 對某市房地產(chǎn)開發(fā)的市場分析
8) 消費者購買動機調(diào)查分析
9) 某產(chǎn)品市場需求調(diào)查
10) 某產(chǎn)品銷售預(yù)測
11) 某產(chǎn)品銷售統(tǒng)計分析
12) 某產(chǎn)品競爭力分析
13) 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動分析
14) 大數(shù)據(jù)發(fā)展對統(tǒng)計工作的影響分析
15) 鄭州租房狀況分析
五、畢業(yè)論文（設(shè)計）格式規(guī)范要求（詳見附件2）
六、畢業(yè)論文（設(shè)計）格式模板（詳見附件3）
附件1：2021屆畢業(yè)論文指導(dǎo)教師分配表
附件2
河南信息統(tǒng)計職業(yè)學(xué)院
畢業(yè)論文格式及規(guī)范要求
河南信息統(tǒng)計職業(yè)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計）統(tǒng)一的規(guī)格要求如下：
（一）開本
A4白紙（210mm×297mm）
（二）裝訂
長邊左側(cè)裝訂
（三）全文編置
1．頁碼
全文頁碼自正文起編列，正文與附錄可連續(xù)編碼。頁碼以阿拉伯?dāng)?shù)字左右加圓點標(biāo)示，置頁邊下腳中間。
2．邊距
正文至附錄的文字版面規(guī)范為：天頭25mm；地腳25mm；左邊距30mm；右邊距25mm。上述邊距的允許誤差均為±1mm。
3．行字間距
正文至附錄的行字間距按5mm設(shè)置；字間距為1mm，或由Word自動默認。
（四）編排構(gòu)成
1．前置部分
（1）封面設(shè)置
第一排：“河南信息統(tǒng)計職業(yè)學(xué)院”，華文行楷一號字，居中排列，第一排前空兩行（三號字）；
第二排：“畢業(yè)論文（設(shè)計）”，黑體一號字，居中排列；
第三排：“ 級 專業(yè) 班”， 黑體三號字，居中排列，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字，與第二排空二行（三號字）；
第四排：“題目 ” 黑體三號字，居中排列，“題目”兩字中間留兩個漢字的空位，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字，與第三排空六行（三號字）；
第五排：“姓名 學(xué)號 ”， 黑體三號字，居中排列，“姓名“兩字中間留兩個漢字的空位，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字；
第六排：“指導(dǎo)教師 職稱 ”， 黑體三號字，居中排列，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字；
第七排：“系別 ” 黑體三號字，居中排列，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字，與第六排空兩行（三號字）。
第八排：“ 年 月 日” 黑體三號字，居中排列，橫線空格處填寫相應(yīng)內(nèi)容，填寫內(nèi)容使用宋體三號字，與第七排空兩行（三號字）。
（2）聲明
本人必須聲明所呈交的論文是學(xué)生本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨立完成的。除了文別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫的研究成果。要求學(xué)生本人簽名。
（3）內(nèi)容提要
第二頁為內(nèi)容提要。內(nèi)容提要是對全文基本觀點的集中提煉和說明。提要中應(yīng)闡明本論文（設(shè)計）要解決的主要問題及其依據(jù)，并指出創(chuàng)新之處。內(nèi)容提要以300-500字為宜。其中“內(nèi)容提要”為黑體三號字，每字間空一格，居中排列。“內(nèi)容提要”下空一行編排具體內(nèi)容，具體內(nèi)容按照中文文章格式排列，使用宋體四號字。
（3）關(guān)鍵詞
關(guān)鍵詞是揭示文獻主體信息的詞匯。關(guān)鍵詞在內(nèi)容提要之后空一行設(shè)置。其中“關(guān)鍵詞”三字用黑體三號字與“內(nèi)容提要”對應(yīng)居中排列，而后另起行設(shè)置關(guān)鍵詞3-5個，用宋體四號字。各詞匯間不用標(biāo)點符號分隔，空一格漢字字符。
（4）目錄頁
“目錄”二字用三號加黑宋居中排列，字間空三格；“目錄”下空一行排全文的主要標(biāo)題，用四號仿宋體。對目錄中的每一個標(biāo)題都要標(biāo)注頁碼。
2．正文部分
一部完整的畢業(yè)論文（設(shè)計）正文部分一般應(yīng)由以下要素構(gòu)成：論文正文文字；結(jié)論；注釋；參考文獻。
（1）正文文字
論文（設(shè)計）的正文文字在署名后空一行排列，用四號仿宋字體打印。
（2）結(jié)論
畢業(yè)設(shè)計的體會和總結(jié)；該設(shè)計的結(jié)論、優(yōu)點及有待探討的問題。
（3）注釋
注釋是用于對文內(nèi)某一特定內(nèi)容作必要的解釋或文字說明。注釋的內(nèi)容置于與當(dāng)前頁主題文字的分線以下，以帶圓圈的阿拉伯?dāng)?shù)字標(biāo)示，左空二格排列，用小五號宋體字。
（4）參考文獻
參考文獻是作者著文時研究和參閱的相關(guān)資料。“參考文獻”四個字用三號黑體字左頂格標(biāo)示。參考文獻的內(nèi)容置于主體文字之后空一行排列，其順序與主體文字中的序號編排相對應(yīng)，以帶方括號的阿拉伯?dāng)?shù)字左頂格用五號宋體字排出全部內(nèi)容。參考文獻要列出書名，作者姓名、出版社及出版日期、并標(biāo)明序號。在論文中引用所列的參考文獻時，只要在方括號內(nèi)注明所列文獻的序號即可。
（5）畢業(yè)論文（設(shè)計）正文部分3000～5000字。
附件3
河南信息統(tǒng)計職業(yè)學(xué)院
畢業(yè)論文（設(shè)計）
級 專業(yè) 班
題 目
姓 名 學(xué)號
指導(dǎo)教師 職稱
系 別
20 年 月 日
聲 明
本人鄭重聲明所呈交的論文（設(shè)計）是我個人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨立完成的。除了文別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫的研究成果。
論文作者簽名：
20 年 月
日
內(nèi) 容 提 要
××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
關(guān)鍵詞 ：××××× ××××× ××××× ×××××
目 錄 1 前言 1
1.1 1
1.2 1
1.3 4
1.4 4
2 5
2.1 5
2.2 5
2.2.1 5
2.2.2 6
2.3 7
3 8
3.1 9
3.2 10
4 11
4.1 12
4.1.1 13
4.1.2 14
4.1.3 15
4.1.4 18
4.1.5 20
5 結(jié)論 22
5.1 結(jié)論 23
5.2 問題與不足 26
5.3 未來展望 27
參考文獻 28
1 ×××××××××××××××× 1.1 ×××××××××× ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
1.2 ×××××××××××××××× 1.2.1 ×××××××× ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
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[13] 中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn).建筑邊坡工程技術(shù)規(guī)范（GB50330-2002）.
論文（設(shè)計）指導(dǎo)評語
建議論文成績 指導(dǎo)教師
20 年 月 日
論文（設(shè)計）答辯評語
論文成績 答辯組組長
20 年 月 日
答 辯 組 成 員
姓 名
性別
年齡
職稱
工作單位
一、引言
2013年開啟了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，其模式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、眾籌、金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化等，這對傳統(tǒng)金融沖擊很大。第三方支付的牌照更加規(guī)范第三方市場。大數(shù)據(jù)模式下的阿里金融設(shè)立小額貸款公司以及民營銀行發(fā)放貸款，更是采用電商模式開啟貸款時代。供應(yīng)鏈金融利用核心企業(yè)的信用鏈接上下游企業(yè)為其提供便利，眾籌平臺的騰空出世讓創(chuàng)業(yè)者看到了希望。互聯(lián)網(wǎng)化的金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新自己的產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)積極實現(xiàn)O2O模式經(jīng)營。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的針對中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款模式。究竟P2P網(wǎng)絡(luò)借貸給中小企業(yè)甚至是國家經(jīng)濟帶來什么影響，是我們關(guān)注的重點。本文就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀和存在的問題進行分析，探究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。
二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀
世界第一家Zopa網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)開始了互聯(lián)網(wǎng)化的小額貸款歷程，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借鑒國外P2P平臺模式應(yīng)運而生。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)歷了試水到蓬勃發(fā)展的階段。
(1)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)模式。我國從2007年正式開啟了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時代，主要的業(yè)務(wù)模式有純中介、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保三大模式。純中介模式是真正的互聯(lián)網(wǎng)化借貸，也是未來的發(fā)展趨勢。目前拍拍貸出借的資金主要是用于個人消費和企業(yè)經(jīng)營，占比達到80%以上。拍拍貸的發(fā)展受網(wǎng)絡(luò)借貸信用的限制，因而拍拍貸不再是純粹的線上模式。在經(jīng)營過程中引入社會因素審核客戶，也會采用與一些機構(gòu)合作發(fā)放貸款。人人貸的線上線下結(jié)合模式中實地認證標(biāo)高達80%以上，比信用認證標(biāo)多近75%的比例。債權(quán)轉(zhuǎn)讓的宜信模式讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸走上一個新的臺階。債權(quán)期限和金額的拆分給予投資者更多的選擇，分散風(fēng)險。同時P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也吸引更多的客戶，銷售難度降低許多。然而投資者的風(fēng)險有所減少，但平臺跑路事件的頻發(fā)，讓投資者心慌。第三方擔(dān)保和平臺擔(dān)保模式的出現(xiàn)實現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的3.0時代。陸金所屬于平安集團旗下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，平安集團旗下?lián)９窘o予投資者全額或部分擔(dān)保。紅嶺創(chuàng)投則利用自身的平臺資金為投資者擔(dān)保。
(2)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀。截至2014年底，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺高達1，575家。廣東因地區(qū)優(yōu)勢以349家平臺位居榜首。其貸款余額更是比2013年增長了287%，其中陸金所以貸款額95.1億元排名第一。2014年全年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的總成交量2，528億元，相比總成交量3，829億元來說，2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的局面。據(jù)統(tǒng)計，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的人均借款金額是40.12萬元，借款金額最少3，000元。且大多數(shù)借款人集中在20～40歲之間。這可看出我國P2P網(wǎng)絡(luò)借款主要服務(wù)人員是中低收入者。網(wǎng)絡(luò)平臺受歡迎在于低門檻、高效率、利率自定、平臺中介、風(fēng)險分散等特點。如2015年我國銀行存款利率幾度下調(diào)，活期存款利率為0.35%，兩年期定期存款也只有2.35%。如某投資者擁有10萬元，銀行一年期定期投資回報額為1，750元，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸年化收益率按10%算，投資回報額可達10，000元。通常此類平臺的年化收益率基本都在12%～18%之間，可見P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的前景巨大。
三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸讓中小企業(yè)看到了光明，融資難得到很大的改善。但2014年的野蠻式增長也暴露出很多問題，讓人深思P2P網(wǎng)絡(luò)平臺是否是資金池，資金能否有保障。
(1)法律法規(guī)制度的缺失。最初P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺歸屬中國小額信貸聯(lián)盟管理，可該部門有自己需要管制的小額信貸機構(gòu)。小額信貸機構(gòu)填補了農(nóng)村金融機構(gòu)的空白，對其的合理管制十分重要。小額信貸機構(gòu)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸都是小額貸款，但平臺發(fā)展模式完全不一樣。中國小額信貸聯(lián)盟對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的管理有所欠缺。國家相繼出臺政策規(guī)范P2P的發(fā)展，更是在2015年明確規(guī)定其歸屬銀監(jiān)會管理。銀監(jiān)會規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的中介性，明確不得擔(dān)保和做資金池以及非法吸收公眾存款。更有人提議P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該和第三方支付平臺一樣頒發(fā)牌照經(jīng)營。各地方政府也紛紛出臺相關(guān)政策規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展。2015年政府又相繼出臺了兩項意見，可見政府對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的重視，但同時也可發(fā)現(xiàn)P2P的問題數(shù)量仍不少。且監(jiān)管細則并未出臺，行業(yè)協(xié)會的自律性也不強，政府亟須出臺具體規(guī)定。
(2)貸款利率高。借款人和出借人均可通過P2P網(wǎng)站平臺相關(guān)消息滿足自身需求。很多人會認為線上的推廣可節(jié)省相當(dāng)大一部分成本，貸款利率相比線下的銀行或是小額貸款公司應(yīng)該要低。實際上，P2P網(wǎng)貸平臺的利率高。平臺的貸款利率平均在10%左右，但線上活動需承擔(dān)擔(dān)保，會收取管理費和擔(dān)保費用。借款人的綜合成本高達24%～30%，信用類貸款更是可能達到48%。2015年司法對民間借貸利率規(guī)定了24%和36%兩個分界點。不超過24%利率，出借人有權(quán)要求借款人支付利率，超過36%的年化利率部分的利息屬于無效，中間部分法院不做判決。這也無疑可以看出政府對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸高利率的認可。但中小微企業(yè)不能出現(xiàn)經(jīng)營任何的不善，否則易有違約現(xiàn)象。目前部分P2P網(wǎng)貸平臺的信用貸款的逾期率高達20%左右，小微信用貸款逾期率可能達到15%以上。
首次回應(yīng)跟父親有關(guān)的提問
朱云來有一條“鐵律”，從不接受媒體采訪。有記者曾在2014年互聯(lián)網(wǎng)大會上3次攔訪朱云來，其中一次甚至站在冷風(fēng)中等了2個小時，可是仍未能“打動”朱云來，朱云來只是對這名記者說，“讓你久等了”，并且明確告訴記者，他不會破例，不想有“接受采訪”這個第一次。
由于從不接受采訪，因此，除了在一些場合公開發(fā)表的演講，媒體關(guān)于朱云來的報道很少，“即便遇到他（朱云來），他也是急著‘脫身’，回應(yīng)個別問題時惜字如金，可是如金的這幾個字往往非常重要，所以媒體也只能發(fā)點只言片語”，一位接觸過朱云來的媒體記者說。
在博鰲亞洲論壇2016年年會上，媒體就報道了朱云來的3段重要的“只言片語”。
其一是關(guān)于朱云來卸任后的“歸宿”，這也是各界關(guān)注的焦點。2014年10月從中金公司辭職后，就有評論人士稱朱云來極有可能轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，可是直到目前也沒動靜。
在博鰲亞洲論壇2016年年會上，朱云來再度明確表示：“我個人并沒有準(zhǔn)備做任何事情，現(xiàn)在（對于互聯(lián)網(wǎng)金融）還是觀察研究。”
其二是有關(guān)安邦獨董問題，這更是一個媒體關(guān)注的焦點。在安邦保險提交給工商部門的工商注冊資料中，從2004年10月至2014年9月，朱云來是安邦保險的董事之一。在博鰲亞洲論壇2016年年會上，朱云來明確表態(tài)：“（擔(dān)任安邦董事）這個事情根本不存在，他們（安邦）一直沒有（把我的名字從工商注冊資料中）撤下來?！薄拔覐臎]答應(yīng)過（做安邦的董事）。”
其三就是父親。當(dāng)記者問朱云來“88歲的父親身體狀況如何”時，他回應(yīng)說：“挺好，挺好?！边@是朱云來首次回應(yīng)了跟父親有關(guān)的提問。
兒時撿了塊破油氈子挨了父親一耳光
雖然朱云來從不在公開場合談?wù)摳赣H，可卻至少兩次談到了朱云來。
1956年，與妻子勞安結(jié)婚。曾在一次同學(xué)聚會上說：“勞安在清華就讀時，在校醫(yī)院生下了我們的第一個孩子，女兒燕來；勞安在進行畢業(yè)論文答辯時，肚子里正懷著第二個孩子，兒子云來。”
兩人婚后不久，被錯劃為，勞安堅信沒有錯，沒有與他“劃清界線”。朱云來就在這樣一個“”家中長大，而且還經(jīng)常經(jīng)受父親的嚴(yán)厲教育。
2001年6月6日，來到清華大學(xué)，辭去清華大學(xué)經(jīng)濟管理研究院院長之職，在作告別演講時說：“我對兒女很嚴(yán)格，雖然他們沒有上清華，但是身上有清華的精神。”講述了當(dāng)年打兒子的經(jīng)歷：他（朱云來）還只有十來歲的時候，要在我們陽臺上種菜，有一天，就撿了一塊破破爛爛的油氈子放在陽臺上，準(zhǔn)備擱了土就種菜。我一看見就跟他說，我們再窮也不能拿別人的東西，隨手就打了他一個耳光。這是我平生第一次打他，也是最后一次打他。他跟我講，他沒有拿別人的東西，這塊破油氈子是從垃圾堆里撿來的。我當(dāng)時很后悔打了他，但是也許是因為有點父親的架子放不下來，我說：“那好，我不應(yīng)該打你，但是我們要把這塊油氈子送回去，不管它是別人的還是垃圾堆里的?！蔽揖团阒堰@塊油氈子扔回垃圾堆上。
演講中，透露出作為父親的自豪：“他們（兒女）也很爭氣，后來我做上海市市長、副總理的時候，他們出去留學(xué)，但是沒有人知道他們的父親位居要職。他們依靠刷盤子、打工度過了他們的留學(xué)生涯。現(xiàn)在都已經(jīng)回到國內(nèi)。”
擇業(yè)是否受到了父親的影響
正如所說，朱云來曾就讀于南京氣象學(xué)院大氣物理學(xué)專業(yè)，后赴美國讀書，1994年獲得美國威斯康星大學(xué)大氣物理學(xué)博士學(xué)位。之后，用了不到一年的時間獲得芝加哥帝博大學(xué)會計碩士學(xué)位。
畢業(yè)后，朱云來并未從事過跟大氣物理、氣象有關(guān)的工作，而是一直在金融領(lǐng)域工作。他曾在安達信會計師事務(wù)所擔(dān)任高級會計師，又在瑞士信貸第一波士頓公司任投資顧問、高級副總裁。1998年，擔(dān)任國務(wù)院總理后，朱云來回國，進入中金公司。
朱云來“跨界”，從大氣物理學(xué)轉(zhuǎn)到會計學(xué)時，已經(jīng)擔(dān)任國務(wù)院副總理。他的“跨界”選擇以及后來的職業(yè)選擇，是否受到了父親的影響呢？對此，父子二人都未曾提過。不過，朱云來的姐姐朱燕來接受采訪時表示，她后來去國外轉(zhuǎn)行做了金融，并開始接觸學(xué)習(xí)銀行管理，這樣的職業(yè)選擇并未受到父親影響。
中金時期連他自己是否姓朱也不講
的家風(fēng)到底有多嚴(yán)格呢？據(jù)媒體報道，在上海工作時，盡管身居市長位置，可他的外孫女每天都由其夫人踏自行車接送幼兒園。一天早晨突降暴雨，他的夫人依舊準(zhǔn)備騎車送孩子。警衛(wèi)出于安全考慮，用公車將小孩送去幼兒園。知道后，立即向市委行政處結(jié)清了油費。
據(jù)人民日報社主管的《人民文摘》雜志報道，1998年，出任國務(wù)院總理后，曾經(jīng)特意把兒女召集起來“訓(xùn)話”：“父親如今當(dāng)了總理，對你們來說不知是福是禍，你們要好自為之。”
“好自為之”這4個字的分量，在朱云來身上的表現(xiàn)之一就是他的低調(diào)。據(jù)報道，朱云來進入中金公司初期是普通管理人員，努力保持謙和、低調(diào)，喜歡編寫關(guān)于國有企業(yè)財務(wù)細節(jié)的研究報告。有一年，中金向一家擁有70家子公司的某國有企業(yè)提供咨詢，朱云來提交了500頁的報告。走上中金CEO崗位后，朱云來更加低調(diào)。中金公司推出的5周年紀(jì)念刊物中，他是唯一沒有刊出照片的高層。他的辦公室也很簡單，沒有和他父親的照片。
