時(shí)間：2023-03-27 16:46:23
序論：在您撰寫鄉(xiāng)村金融論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
鄉(xiāng)村旅游在金融危機(jī)中所面臨的發(fā)展契機(jī)并非偶然。黃潔根據(jù)心理學(xué)家榮格(CarlGustavJung)的情結(jié)理論，認(rèn)為鄉(xiāng)土情結(jié)是引發(fā)鄉(xiāng)村旅游的根本動(dòng)機(jī)。2在工業(yè)化和城市化進(jìn)程日益加速的今天，城市居民其實(shí)承受著生理和心理的雙重壓力，在他們的內(nèi)心深處，蘊(yùn)藏著貼近自然、貼近泥土的渴望。在金融危機(jī)的大背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度慢下來了，人們的工作節(jié)奏和生活節(jié)奏也隨之慢下來了，人的心態(tài)在經(jīng)過一段時(shí)間的懷疑、猶豫之后會(huì)變得從容、淡定。在這種時(shí)候人們開始有時(shí)間回過頭來觀察、反思過去的生活，重新思索生活的意義。鄉(xiāng)村區(qū)域優(yōu)美的自然景觀、清新潔凈的自然環(huán)境、淳樸的鄉(xiāng)風(fēng)民俗、獨(dú)特的農(nóng)家情調(diào)都在吸引著城市居民疲憊的身心。
盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機(jī)，但返觀我國鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)鄉(xiāng)村旅游能否抓住機(jī)遇，我們尚無法作出肯定的答復(fù)。從總體上來看，我國目前鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)大多處于初級(jí)階段。在金融危機(jī)下如何發(fā)展我國鄉(xiāng)村旅游？本文認(rèn)為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市、與中心城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂、康體、運(yùn)動(dòng)、教育等不同功能，是特別適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機(jī)下，政府方面應(yīng)加強(qiáng)規(guī)劃，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施的投入，經(jīng)營者方面應(yīng)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。具體說來，應(yīng)處理好以下幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：
一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性
毫無疑問，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩意的鄉(xiāng)村，與我國現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來發(fā)展的根本問題。為此，政府要加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。
二、物質(zhì)性與精神性
目前，我們注意到，全國各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩歌、故事、諺語、謎語、歇后語等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇。縱觀國內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。
處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>
三、功利性與非功利性
要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。
［論文摘要］內(nèi)蒙古作為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，通過對(duì)其金融業(yè)支持農(nóng)牧區(qū)建設(shè)情況進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)雖然采取多種措施，取得一定成效，但仍然存在一些實(shí)際困難或問題。本文在深入分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)存在的問題后，提出完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)的若干建議。
內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，全區(qū)除盟（市）所在市區(qū)以外共有80個(gè)旗（縣、市），占自治區(qū)全部旗（縣、市）的80%。其中國家級(jí)貧困縣31個(gè)，自治區(qū)級(jí)貧困縣29個(gè)，占比為75%。人口1700萬，占自治區(qū)總?cè)丝诘?3.91%。農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展?fàn)顩r是衡量全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平的重要標(biāo)尺，其發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。
一、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
近幾年，國家先后提出社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、深化農(nóng)村信用社改革、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻等政策，內(nèi)蒙古作為試點(diǎn)地區(qū)已取得一定進(jìn)展。
1.農(nóng)村信用社改革初見成效。深化農(nóng)村信用社改革，不但是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，對(duì)于內(nèi)蒙古來講更是事關(guān)1800萬農(nóng)牧民和農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧區(qū)及整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)全局的大問題。為提高農(nóng)村金融體系效能，改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)，2007年以來，內(nèi)蒙古推進(jìn)農(nóng)村信用社制度改革，目前實(shí)行統(tǒng)一法人的77家聯(lián)社中，有76家向銀監(jiān)部門提交了籌建申請(qǐng)，已提交開業(yè)申請(qǐng)的有51家聯(lián)社。經(jīng)內(nèi)蒙古銀監(jiān)局批準(zhǔn)開業(yè)的35家，其中29家已經(jīng)掛牌。
2.新型農(nóng)村金融體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)突破。2006年底，政府開始通過各種途徑給農(nóng)村金融市場(chǎng)造血。中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，對(duì)所有資本和金融機(jī)構(gòu)開放農(nóng)村市場(chǎng)，首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年3月16日，由包頭市商業(yè)銀行獨(dú)家發(fā)起設(shè)立的達(dá)爾罕茂明安聯(lián)合旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司掛牌開業(yè)。此后，內(nèi)蒙古首家農(nóng)村資金互助社、內(nèi)蒙古首家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行先后掛牌營業(yè)，這標(biāo)志著內(nèi)蒙古調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策第一批試點(diǎn)的三類四家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部穩(wěn)定運(yùn)營，說明內(nèi)蒙古銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作已取得了階段性成果。
3.內(nèi)蒙古郵政儲(chǔ)蓄銀行已掛牌成立。歷經(jīng)數(shù)年“紙上談兵”和半年多的緊張籌備，郵政儲(chǔ)蓄銀行于今年3月20日正式掛牌，并在今年上半年啟動(dòng)分支機(jī)構(gòu)，在東、中、西部進(jìn)行試點(diǎn)，適時(shí)向全國推廣。而就在郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌的不久前，郵政儲(chǔ)蓄也終止了恢復(fù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)二十多年來只存不貸的歷史，存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在全區(qū)四盟市于今年3月1日開始試點(diǎn)運(yùn)行。
內(nèi)蒙古在農(nóng)村金融方面所進(jìn)行的改革雖然已取得一定成績(jī)，但未能從開創(chuàng)一個(gè)多樣化的有序競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)著眼，未能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革有機(jī)的結(jié)合起來，仍然存在許多現(xiàn)實(shí)的問題。
二、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)存在的問題
1.農(nóng)村信用社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社始建于1951年，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)一直處于壟斷地位。近幾年，隨著金融體制改革不斷深入，內(nèi)蒙古國有商業(yè)銀行以追求利益最大化為目的，陸續(xù)實(shí)行扁平化管理，從1998年開始到2006年逐步從縣域收縮機(jī)構(gòu)，全區(qū)縣域國有商業(yè)銀行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由1995年的4745家到2006年減至2917家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只從事糧棉油政策性收購業(yè)務(wù)，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系，郵政儲(chǔ)蓄只在農(nóng)村牧區(qū)吸收存款，因此農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”，存在供給不足、農(nóng)民貸款難的問題。雖然從2007年內(nèi)蒙古推進(jìn)農(nóng)村信用社制度改革，但由于歷史原因，農(nóng)信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，資金規(guī)模難以支撐農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2.金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)“斷層現(xiàn)象”。作為農(nóng)字號(hào)的農(nóng)業(yè)銀行，近年來，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革不斷深入的過程中，考慮自身的生存及利益，機(jī)構(gòu)進(jìn)行了較大幅度的整合，并紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社自身也在進(jìn)行內(nèi)部改革，在利益的促動(dòng)下，由于成本高，吸收存、貸業(yè)務(wù)量小，沒有經(jīng)濟(jì)效益，且不能養(yǎng)活機(jī)構(gòu)員工等因素，所以也對(duì)偏遠(yuǎn)或較小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整合。使當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民辦理存、貸業(yè)務(wù)要走數(shù)十里路程，農(nóng)民存款難、辦貸難的問題比較突出。
3.資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，以國有資本為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)銀行急于從農(nóng)村脫身進(jìn)行股份制改造，開始從縣域經(jīng)濟(jì)中實(shí)行戰(zhàn)略性撤退，貸款規(guī)模逐漸減少。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行憑借支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)廣為吸收存款，這部分存款通過上存的方式大量外流。郵政儲(chǔ)蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、結(jié)算通暢、深入農(nóng)村的特點(diǎn)，大量吸收農(nóng)村儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行，對(duì)外不辦理貸款業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄的瘋狂“抽血”，加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。
三、完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)的措施
1.充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。目前，內(nèi)蒙古共有農(nóng)村信用社獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)1279個(gè)、職工18500多人，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員均居全區(qū)金融機(jī)構(gòu)之首。2006年末，全區(qū)農(nóng)村信用社存、貸款余額分別占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額總量的12%和9%，但農(nóng)牧業(yè)貸款占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)該項(xiàng)貸款的85%?？梢哉f，農(nóng)村信用社已經(jīng)發(fā)展成為內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)最為重要的金融力量。今后農(nóng)村信用社改革應(yīng)立足“三農(nóng)”，堅(jiān)持以農(nóng)為本。信用社在繼續(xù)保持“背包銀行”“馬背銀行”優(yōu)良傳統(tǒng)的同時(shí)，還應(yīng)積極運(yùn)用現(xiàn)代科技工具進(jìn)行電話預(yù)約，開辦“汽車銀行”等，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)的金融服務(wù)，在鞏固小額信用貸款的基礎(chǔ)上，加快推廣聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，著力解決農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)貸款難的問題。
2.商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營制度。作為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中商業(yè)性最強(qiáng)、實(shí)力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴(kuò)大服務(wù)范圍。立足于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、上規(guī)模的技術(shù)型、創(chuàng)新型和外向型的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)，并積極參與農(nóng)戶貸款的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，補(bǔ)充農(nóng)信社的資金不足。各國有商業(yè)銀行要通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，扶持龍頭企業(yè)發(fā)展。要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，開辟綠色通道，滿足伊利、蒙牛、鄂爾多斯、草原興發(fā)等龍頭企業(yè)合理資金需求。要積極引導(dǎo)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票。對(duì)于龍頭企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，商業(yè)銀行應(yīng)給予貼現(xiàn)支持，人民銀行優(yōu)先給予辦理再貼現(xiàn)。切實(shí)做好農(nóng)資資金供應(yīng)和相關(guān)配套金融服務(wù)，通過不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等多種金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3.注重發(fā)揮政策性金融的作用。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資難問題，必須把金融的市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)地結(jié)合起來，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分行至2007年1～7月份累計(jì)發(fā)放糧油貸款53.7億元，同比增加12.7億元，共審批各類商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)400筆，審批額度80億元，支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技等貸款項(xiàng)目200多個(gè)。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更要探索經(jīng)營商業(yè)性金融，延伸對(duì)糧棉油產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，在糧食流通領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，延伸服務(wù)對(duì)象和拓展服務(wù)內(nèi)容，由目前的僅支持糧食收購向產(chǎn)前、產(chǎn)中延伸。如巴彥淖爾市發(fā)展畜牧林果業(yè)具有很大優(yōu)勢(shì)，也是農(nóng)民增收、地區(qū)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)提效的突破口，農(nóng)發(fā)行應(yīng)給予信貸傾斜政策支持，真正發(fā)揮政策性金融的應(yīng)有作用。超級(jí)秘書網(wǎng)
4.穩(wěn)步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，有效地激活了內(nèi)蒙古試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)，帶來新的競(jìng)爭(zhēng)、新的商機(jī)、新的活力，對(duì)改進(jìn)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而重要的影響，但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國尚屬新生事物，組建成立只是邁出的第一步，要實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，今后還有很長的路要走。首先，要強(qiáng)化審慎監(jiān)管，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)將主要精力轉(zhuǎn)到監(jiān)管上來，始終把防范金融風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，積極探索新的監(jiān)管方式，科學(xué)合理配置監(jiān)管資源，增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高監(jiān)管有效性，防止重蹈農(nóng)村合作基金會(huì)的覆轍。其次，規(guī)范試點(diǎn)運(yùn)作，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)，為下一步擴(kuò)大試點(diǎn)起好步、帶好路。第三，引導(dǎo)攜手發(fā)展，促進(jìn)共同壯大，使現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)直面競(jìng)爭(zhēng)，及時(shí)更新經(jīng)營理念，積極迎接挑戰(zhàn)，通過相互競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到革新體制機(jī)制的目的，加快建立分工合理、功能完善、競(jìng)爭(zhēng)適度、相互合作、共謀發(fā)展的農(nóng)村金融體系。
參考文獻(xiàn)：
1.趙志華：“2002—2006年我區(qū)金融工作回顧與今后工作建議”，載《內(nèi)蒙古金融研究》2007年第1期。
2.荊國棟：“內(nèi)蒙古郵政儲(chǔ)蓄銀行于3月20日正式掛牌成立”，載《內(nèi)蒙古晨報(bào)》2007年3月22日。
在國際上對(duì)于農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的影響有著不同的看法，有的觀點(diǎn)認(rèn)為它們之間沒有必然關(guān)系（羅賓遜、盧卡斯），有的觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村金融發(fā)展（單俏穎），還有的觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有消極作用（戴蒙德、庫格曼），等等不一而足。在中國特殊的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著較大的影響，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有所助益。根據(jù)利用協(xié)整檢驗(yàn)、誤差修正模型和因果關(guān)系檢驗(yàn)方法對(duì)我國農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間關(guān)系的探討，在我國，農(nóng)村金融主要通過儲(chǔ)蓄銀行的存款量對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生的作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）金融規(guī)模特別是存款規(guī)模的擴(kuò)大
是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)資源，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。
（二）農(nóng)村地區(qū)的存貸結(jié)構(gòu)比例失調(diào)使得用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可用資本相對(duì)減少
農(nóng)村投資的產(chǎn)出效率也不高，從而在一定程度上也降低了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)作用。
（三）農(nóng)村投資效率一直不高
制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)是由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金外流導(dǎo)致的，資金外流致使農(nóng)村的整體投資額增長緩慢，用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的資金肯定也會(huì)減少。
二、農(nóng)村金融發(fā)展的建議與對(duì)策
農(nóng)村金融要更好地對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生影響，就必須對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融體系進(jìn)行一定的調(diào)整，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也應(yīng)該為農(nóng)村金融體系的完善提供一定的助益。
（一）明確農(nóng)村金融的角色定位
以前，農(nóng)村金融的定位通常是為城市經(jīng)濟(jì)輸送農(nóng)村的剩余資源和資本，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步擴(kuò)大的今天，農(nóng)村金融的作用更多地是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金方面的保障，還要吸引城市資金參與到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中去。所以要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、以及民間小額信貸公司等創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)更加有活力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，從而促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合。
（二）選擇正確的農(nóng)村金融發(fā)展政策
農(nóng)村金融目前的發(fā)展重點(diǎn)不在量的擴(kuò)大，而是質(zhì)的提升，目前農(nóng)村金融中的資本利用效率底下，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展頗有不利，為了提升農(nóng)村金融的資本利用效率，應(yīng)該使用較為合理的手段與政策提高農(nóng)村市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)的貸存比率，從而有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成的資金外流，從而使資金流向?qū)崿F(xiàn)正確的導(dǎo)向，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)發(fā)展效率，有效吸引和鞏固農(nóng)村的可用資本。
（三）加強(qiáng)政策和法規(guī)的建設(shè)
針對(duì)三農(nóng)問題，要通過政策和財(cái)稅的扶持增強(qiáng)農(nóng)村的技術(shù)設(shè)施建設(shè)，引入更多的法律法規(guī)來保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的合法權(quán)益，使其在法律法規(guī)上有一定依據(jù)，從而在農(nóng)村市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、結(jié)語
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；存款準(zhǔn)備金制度；貨幣政策體系
金融創(chuàng)新在改進(jìn)金融服務(wù)、鼓勵(lì)直接融資和減輕間接融資壓力的同時(shí)，又削弱了存款準(zhǔn)備金的功效，降低了貨幣供應(yīng)量與GDP的相關(guān)度，貨幣供應(yīng)量作為中介目標(biāo)的地位受到置疑。適應(yīng)我國金融創(chuàng)新發(fā)展的需要，建立貨幣政策體系自身的創(chuàng)新機(jī)制和動(dòng)態(tài)的自我調(diào)整機(jī)制，以減少金融創(chuàng)新給金融宏觀調(diào)控帶來的負(fù)面影響勢(shì)在必行。
一、金融創(chuàng)新對(duì)存款準(zhǔn)備金的影響
由于任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上的貨幣供給量都可以視為基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)的乘積。而貨幣乘數(shù)可以表示為：K=1／(rhe)。其中：r是法定存款準(zhǔn)備金率，h是現(xiàn)金漏損率，e是超額存款準(zhǔn)備金率。中央銀行一般通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率來改變貨幣乘數(shù)，控制商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造，從而調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量。但金融創(chuàng)新使得貨幣乘數(shù)中的有關(guān)變量不斷發(fā)生變化，致使中央銀行通過法定存款準(zhǔn)備金來調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的能力減弱。
(一)金融創(chuàng)新縮小了法定存款準(zhǔn)備金r的計(jì)提基數(shù)，從而降低了實(shí)際提繳的法定準(zhǔn)備金。第一，金融創(chuàng)新使融資證券化趨勢(shì)日益增強(qiáng)。大量資金從存款性金融機(jī)構(gòu)流向非存款性金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)，繞開了法定存款準(zhǔn)備金率的約束。第二，金融創(chuàng)新改變了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債結(jié)構(gòu)比例，尤其是商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)，存款在其負(fù)債中所占比例逐漸下降。2004年，外資金融機(jī)構(gòu)全年凈拆入資金604億元，同比增長40％，政策性銀行共發(fā)行政策性金融債券4348億元。這兩個(gè)方面的結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)銀行體系的存款在負(fù)債中的比例下降，非存款負(fù)債比例上升，因此降低了提繳的存款準(zhǔn)備金。2004年，全國存款類金融機(jī)構(gòu)的非存款負(fù)債的比例已達(dá)22．45％。第三，商業(yè)銀行通過創(chuàng)造出的介于活期存款、定期存款之間或逃避計(jì)提法定準(zhǔn)備金的新型負(fù)債種類來減少實(shí)際提繳額。如近年來，人民幣理財(cái)再次升溫，工商銀行、光大銀行、招商銀行、華夏銀行、北京銀行等都紛紛公開發(fā)售以央行票據(jù)為主要投資方向的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。由于法定存款準(zhǔn)備金實(shí)際提繳額與金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的不對(duì)稱，從而使事實(shí)準(zhǔn)備金率低于法定存款準(zhǔn)備金率，并且因近年來金融創(chuàng)新的不斷變化發(fā)展，該缺口正在不斷擴(kuò)大，使法定存款準(zhǔn)備金政策工具的作用力被削弱。
(二)金融創(chuàng)新使銀行超額準(zhǔn)備金率e的彈性增強(qiáng)，致使法定存款準(zhǔn)備率的調(diào)控貨幣供應(yīng)量的作用受到限制。金融創(chuàng)新使貨幣市場(chǎng)高度發(fā)展，使超額存款準(zhǔn)備金率不斷降低。一是銀行通過調(diào)整超額儲(chǔ)備的途徑很多，銀行保持超額準(zhǔn)備的機(jī)會(huì)成本得以提高，從而使銀行盡可能調(diào)低超額儲(chǔ)備愿望加強(qiáng)，使銀行超額準(zhǔn)備金率的剛性減少而彈性加大。二是貨幣市場(chǎng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性，各商業(yè)銀行才可以盡量壓縮超額存款準(zhǔn)備金的數(shù)量，擴(kuò)大貸款投放，同時(shí)又可以把大量閑置資金投放貨幣市場(chǎng)，獲取高于央行存款的利率，一旦頭寸吃緊可以隨時(shí)通過回購業(yè)務(wù)，從市場(chǎng)上籌集資金。實(shí)證分析也證明了這一點(diǎn)。在1985年—1991年的7年間，銀行超額準(zhǔn)備金率基本穩(wěn)定，保持在13．2％—12．28％之間，偏差是0．92。從1992年—1998年的7年間，銀行超額準(zhǔn)備率則大幅下降，一直保持在7．31％—9．54％之間，偏差是2．23個(gè)百分點(diǎn)。從1999年—2004年的6年間，銀行超額準(zhǔn)備金率進(jìn)一步下降到5％左右。另外，支付結(jié)算方式的不斷創(chuàng)新，大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)在全國的推廣應(yīng)用，轉(zhuǎn)賬結(jié)算的速度大幅度提高，從而可以有效降低超額準(zhǔn)備金的占用比例。
(三)金融創(chuàng)新使現(xiàn)金漏損率h出現(xiàn)不斷下降的變化趨勢(shì)。現(xiàn)金漏損率h主要取決于可支配收入、持幣的機(jī)會(huì)成本、公眾偏好與支付習(xí)慣、金融制度的發(fā)達(dá)程度等。金融創(chuàng)新從促進(jìn)金融制度發(fā)達(dá)方面對(duì)現(xiàn)金漏損率h產(chǎn)生變小的壓力。1985年—1989年，現(xiàn)金漏損率h大致保持在22％左右，1990年—1994年，現(xiàn)金漏損率h保持在18％左右，1995年—2000年，現(xiàn)金漏損率h大致保持在12％左右，2001年—2004年，現(xiàn)金漏損率h則進(jìn)一步降到10％以內(nèi)。主要原因：一是POS機(jī)的普及、ATM機(jī)的推廣，使得隨身攜帶信用卡比帶現(xiàn)金更安全、更便利，大大節(jié)約了現(xiàn)金使用量，提現(xiàn)率大幅度下降。二是金融機(jī)構(gòu)開展的工資業(yè)務(wù)日益為公眾所認(rèn)同，2004年末，全國金融機(jī)構(gòu)工資總額1．45萬億元，占當(dāng)年職工工資總額的85．96％。
從以上分析可以看出，由于法定存款準(zhǔn)備金率r、現(xiàn)金漏損比率h和銀行超額準(zhǔn)備金率e都會(huì)因金融創(chuàng)新而不斷變化，從而導(dǎo)致中央銀行對(duì)貨幣乘數(shù)的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的難度加大，進(jìn)而影響了中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)量的控制。
二、金融創(chuàng)新對(duì)貨幣供應(yīng)量的影響
(一)金融創(chuàng)新使中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)量的控制難度增大了。主要體現(xiàn)在金融創(chuàng)新使貨幣定義及其計(jì)量難度增大。金融創(chuàng)新以后，各種金融資產(chǎn)的流動(dòng)性都發(fā)生了很大的變化，金融資產(chǎn)之間的替代空前加大，模糊了原有貨幣定義中的界限，界定M1、M2、M3，等層次的貨幣的內(nèi)涵變得十分困難：
一是難以判斷什么是貨幣，或者說貨幣的外延擴(kuò)大。目前，不但現(xiàn)金、賬本上的存款數(shù)字是貨幣，企業(yè)通過一定程序發(fā)行的公交卡、電話卡也當(dāng)“貨幣”使用。二是難以計(jì)量貨幣的數(shù)量，貨幣創(chuàng)造主體出現(xiàn)多元化，削弱了中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)的控制力。一方面，由于金融創(chuàng)新的發(fā)展，使各種金融資產(chǎn)的流動(dòng)性大為增強(qiáng)，模糊了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界限，混淆了這兩類金融機(jī)構(gòu)在存款貨幣創(chuàng)造功能上的本質(zhì)區(qū)別，使得貨幣供給由中央銀行(提供通貨)和商業(yè)銀行(提供存款貨幣)二級(jí)主體，擴(kuò)展為中央銀行、商業(yè)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)三級(jí)主體。比如，國庫券、基金、保險(xiǎn)單等這些金融資產(chǎn)可以隨時(shí)在金融市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，或者進(jìn)行質(zhì)押貸款變?yōu)楝F(xiàn)金，其流動(dòng)性已經(jīng)不亞于定期存款，事實(shí)上已發(fā)揮著貨幣的某些功能。而現(xiàn)行這些流動(dòng)性極高的金融資產(chǎn)并不在人行的貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)，對(duì)人民銀行的金融決策產(chǎn)生了不利影響。另一方面，在電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上產(chǎn)生的電子貨幣，其發(fā)行正以一種類似于商品生產(chǎn)的方式進(jìn)行，銀行、信用卡公司、IT企業(yè)，甚至一些大型傳統(tǒng)企業(yè)，都成為電子貨幣的發(fā)行主體，中央銀行在此過程中的作用受到了極大的約束和限制。如公交部門發(fā)行的公交IC卡，電信部門發(fā)行的電話卡，等等。但是從目前的統(tǒng)計(jì)制度來看，公交卡、電話卡的數(shù)量，人民銀行無法統(tǒng)計(jì)。三是金融創(chuàng)新部分地改變了貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制，削弱了中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)的控制能力和控制程度，貨幣供應(yīng)的內(nèi)生性增加。近年來一些金融市場(chǎng)方面的創(chuàng)新，如我國金融業(yè)的對(duì)外開放、允許企業(yè)海外上市等，使得中央銀行執(zhí)行貨幣政策的難度更大，跨國界的金融活動(dòng)可以在相當(dāng)程度上抵消中央銀行的貨幣政策操作。如果我國擬實(shí)行緊縮性的貨幣政策，但國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)卻可以通過境外上市等手段籌措資金，擴(kuò)大信用規(guī)模，于是便在相當(dāng)程度上抵消了擬實(shí)行的緊縮性貨幣政策的政策效應(yīng)。(二)金融創(chuàng)新使貨幣供應(yīng)量與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性降低。貨幣供應(yīng)量作為調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的中介目標(biāo)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性是其有效性發(fā)揮的重要基礎(chǔ)。實(shí)證分析表明其相關(guān)性有下降的趨勢(shì)。比如，2003年和2004年，為適度控制金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張，人民銀行兩次提高存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到7．5％。2004年，M1、M2增長率分別下降5．1和5個(gè)百分點(diǎn)，固定資產(chǎn)投資增長率也有所下降(其幅度均不超過1)。但是2004年—2005年的GDP仍分別增長9．5％和9．9％，增長幅度仍超過往年。主要原因是企業(yè)融資渠道多元化，企業(yè)投資對(duì)銀行貸款的依賴性降低，直接融資的比重相對(duì)提高。
三、政策建議
金融創(chuàng)新對(duì)存款準(zhǔn)備金、貨幣供應(yīng)量、貨幣的結(jié)構(gòu)和內(nèi)涵都產(chǎn)生了較大的影響和沖擊，因而不可避免地影響到貨幣政策最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，中央銀行應(yīng)積極采取對(duì)策，進(jìn)一步增強(qiáng)貨幣政策的有效性。
(一)加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)控，為建立貨幣政策體系自身的創(chuàng)新機(jī)制和動(dòng)態(tài)的自我調(diào)整機(jī)制提供必要的信息支持。金融創(chuàng)新是市場(chǎng)本身發(fā)展力量的自發(fā)顯示，而貨幣政策則是政府運(yùn)用貨幣手段對(duì)市場(chǎng)發(fā)展中表現(xiàn)出的某些方面的失靈和缺陷進(jìn)行人為調(diào)整和補(bǔ)救。只要這方面的市場(chǎng)缺陷存在，貨幣政策便有存在的必要，兩者的沖擊與調(diào)整的對(duì)比較量便會(huì)持續(xù)下去。因此，必須把加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)控作為中央銀行下一步的工作重點(diǎn)，中央銀行要研究建立金融創(chuàng)新監(jiān)控制度，加快建立與銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門的金融創(chuàng)新信息共享機(jī)制，對(duì)金融創(chuàng)新的發(fā)展情況、規(guī)模大小、對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的影響程度，進(jìn)行多層次、多角度的監(jiān)控，以便對(duì)貨幣政策工具適時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
(二)應(yīng)研究對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)征繳存款準(zhǔn)備金的問題。從存款準(zhǔn)備金管理來看，不能因?yàn)樯虡I(yè)銀行有關(guān)負(fù)債業(yè)務(wù)在名稱上沒有“存款”二字就不適用于存款準(zhǔn)備金制度，對(duì)商業(yè)銀行向公眾發(fā)行的債券或其他形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的產(chǎn)品應(yīng)考慮適用存款準(zhǔn)備金制度。這樣一方面有利于增強(qiáng)貨幣政策的有效性和公平性，另一方面也有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范地進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)。
(三)適當(dāng)調(diào)整存款準(zhǔn)備金制度的作用和地位。面對(duì)存款準(zhǔn)備金率效力減弱的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)提高公開市場(chǎng)操作這一政策工具的地位。當(dāng)然，我們也不能忽視存款準(zhǔn)備金制度的運(yùn)用，但是對(duì)其作用和地位應(yīng)有所調(diào)整，存款準(zhǔn)備金制度以及存款準(zhǔn)備金率調(diào)整變化，應(yīng)更多從配合其他金融制度實(shí)施和其他貨幣政策工具運(yùn)用的角度出發(fā)，要逐步演變?yōu)榧s束貨幣供應(yīng)增長、增強(qiáng)公開市場(chǎng)操作和利率調(diào)整有效性和靈敏性的基礎(chǔ)性制度，而不是單純依靠調(diào)整存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行貨幣政策調(diào)控。
論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，農(nóng)村信用社，對(duì)策
一、金融危機(jī)爆發(fā)的背景、原因及影響
（一）金融危機(jī)概述
2007年，由美國次貨危機(jī)引起的支付危機(jī)愈演愈烈，美國股市暴跌，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌，直至導(dǎo)致美國全國性的金融危機(jī)。隨后金融動(dòng)蕩迅速波及世界各個(gè)角落，各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續(xù)到現(xiàn)在。
目前雖有跡象表明我國正從金融危機(jī)的影響中逐漸恢復(fù)，但近年來，金融危機(jī)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著中國經(jīng)濟(jì)與世界市場(chǎng)的聯(lián)系越來越緊密，中國經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存度也在不斷地提高，國際外部環(huán)境的變化將直接導(dǎo)致我國靠出口與投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的模式受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，也增加了我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的難度。同時(shí)對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、民生的進(jìn)一步改善、社會(huì)的長期穩(wěn)定帶來了巨大的壓力。
（二）金融危機(jī)形成原因分析
1. 經(jīng)濟(jì)的全球化、一體化實(shí)現(xiàn)了各種資源的無國界障礙流動(dòng)，反過來又增加了各國經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的聯(lián)系和依賴性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導(dǎo)致了危機(jī)蔓延的可能性和廣泛性。美國次貸危機(jī)后，多米諾骨牌開始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機(jī)構(gòu)相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管，全球股市持續(xù)下跌，世界市場(chǎng)上的資金流動(dòng)性嚴(yán)重減弱，最后演變成全球性的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，世界范圍內(nèi)各經(jīng)濟(jì)主體都難以幸免。
2. 在此次的金融危機(jī)過程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機(jī)也成了此次金融危機(jī)的導(dǎo)火線。次貸是次級(jí)抵押貸款（Sub prime Market）的簡(jiǎn)稱，作為一種新型的融資方式，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買起住房。這些次級(jí)貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于相關(guān)政策的改變?nèi)邕B續(xù)加息和房?jī)r(jià)下跌，使得大量的次級(jí)貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級(jí)抵押貸款公司將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給整個(gè)資本市場(chǎng)，和這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品推銷范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內(nèi)的巨大影響。
3. [1]市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬能的，由于自身的缺陷導(dǎo)致市場(chǎng)運(yùn)行中出現(xiàn)許多難以依靠本身解決的問題，加上市場(chǎng)對(duì)利益的追求是永無止境的，這必然需要有力的監(jiān)管措施。在次貸危機(jī)暴發(fā)前，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)性的金融產(chǎn)品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評(píng)級(jí)中國。由于虛假的高信用評(píng)級(jí)吸引了大量的投資者，間接造成次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的表面非理性的繁榮。在這過程中，美國政府和美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管的監(jiān)管缺位，對(duì)金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控作用難以有效發(fā)揮。當(dāng)市場(chǎng)參與者理性不足時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局責(zé)無旁貸，應(yīng)積極采取措施將危機(jī)消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾。
（三）金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社的影響
作為傳統(tǒng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，金融危機(jī)對(duì)我國的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民也產(chǎn)生了相當(dāng)程度的沖擊和直接的影響。農(nóng)村信用合作社以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，是中國金融體系的不可或缺的組成部分。在這場(chǎng)全球性金融風(fēng)暴的大環(huán)境下，農(nóng)村信用合作更是難以置身事外，其業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理必然受到影響。
1. 客戶資源流失，經(jīng)營利潤增長放慢
國際金融危機(jī)不斷滲透和蔓延到各領(lǐng)域，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和壓力逐漸增加。以農(nóng)副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營效益不理想，一方面影響相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資本流動(dòng)，另一方面導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，從而造成農(nóng)信社客戶資源的流失。受大背景環(huán)境的影響，預(yù)期收入和購買力的下降，對(duì)于農(nóng)村的生產(chǎn)和農(nóng)戶的心理難免造成負(fù)面影響，也不利于農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)信社的存款、貸款額增長率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對(duì)于“以貸為本”， 缺少中間業(yè)務(wù)支撐的農(nóng)村信用社，盈利問題將是最大的難題。同時(shí)由于受監(jiān)管政策的影響，各農(nóng)信社之間的競(jìng)爭(zhēng)相互滲透異常激烈，也在一定程度上導(dǎo)致客戶資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶資源的短缺。
2. 競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇，市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)
農(nóng)村信用社明確定位于三農(nóng)。中國是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可缺少的重要作用。然而隨著農(nóng)村金融改革的深入推進(jìn)，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的地位已受到挑戰(zhàn)，越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)的重要地位，也采取相應(yīng)措施，加大力度對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的支持，如農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”的推行、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸產(chǎn)品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機(jī)之下農(nóng)信社的市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜性和面對(duì)的不確定因素增加，農(nóng)村金融市場(chǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，農(nóng)信社面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
3. 金融創(chuàng)新壓力加大
目前農(nóng)信社提供的服務(wù)幾乎集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，信貸種類偏少金融論文，金融創(chuàng)新也主要是以借鑒為主，創(chuàng)新性不足，同質(zhì)化嚴(yán)重。同時(shí)由于金融危機(jī)的關(guān)系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響。[3]如受農(nóng)戶歡迎的小額農(nóng)貸因市場(chǎng)的不景氣形勢(shì)，市場(chǎng)需求下降，導(dǎo)致深度推廣難度增加。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整雖然讓如專業(yè)合作社的組建、消費(fèi)類的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機(jī)的沖擊，農(nóng)信社可作為之處有限。也有些農(nóng)信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè)，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩(wěn)定性使農(nóng)信社陷入困境之中。加上，農(nóng)信社自身?xiàng)l件的限制，如金融創(chuàng)新觀念不強(qiáng)、金融人才缺乏、金融工具創(chuàng)新能力有限等等都加劇了目前農(nóng)信社金融創(chuàng)新的壓力。
4. 農(nóng)村信用社體制改革阻力增加
由于歷史積累和現(xiàn)實(shí)問題，農(nóng)信社普遍存在著經(jīng)營效益不佳、服務(wù)機(jī)制不健全、人才觀念落后、電子信息化程度度等問題。農(nóng)村信用社體制改革目標(biāo)就在于解決歷史積累上所留下的問題和改善農(nóng)信社在經(jīng)營管理體制。但當(dāng)前從整體上來說，我國農(nóng)信社體制改革嚴(yán)重滯后，不僅與金融改革的預(yù)期目標(biāo)相距還很大，同時(shí)也難以適應(yīng)當(dāng)下金融市場(chǎng)的高速發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機(jī)的到來對(duì)于農(nóng)信社的改革必然造成影響。在農(nóng)信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)信社的改革，增強(qiáng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的轉(zhuǎn)換，難度可想而知。
二、農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)策分析
面對(duì)金融危機(jī)，農(nóng)信社如何結(jié)合自身的實(shí)際情況利用各種有利因素化挑戰(zhàn)為發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵在于以下幾個(gè)方面：
（一） 解讀金融危機(jī)深層問題，總結(jié)教訓(xùn)
由美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯帶來的不僅僅是巨大的災(zāi)難還有深刻的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。我國農(nóng)信社應(yīng)深刻解讀引發(fā)金融危機(jī)的深層次原因。在這場(chǎng)危機(jī)中，不管是對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化的把握、政府的金融市場(chǎng)監(jiān)管還是對(duì)于市場(chǎng)機(jī)制的靈活運(yùn)用，農(nóng)信社有所作為的地方還很多。各國也紛紛總結(jié)應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)之談，其中馬來西亞央行行長澤提認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)本身的穩(wěn)定性是非常重要的中國。農(nóng)信社應(yīng)努力增強(qiáng)自身的實(shí)力，夯實(shí)基礎(chǔ)，加強(qiáng)內(nèi)部治理和穩(wěn)定性。同時(shí)，金融危機(jī)也暴露出各金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防范上的管理漏洞，這也對(duì)農(nóng)信社提出了建立和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的要求。
（二）構(gòu)建農(nóng)村信用社營銷體系，鞏固市場(chǎng)地位
面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇、市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，農(nóng)信社關(guān)鍵在于做好市場(chǎng)營銷，提高廣大農(nóng)戶應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的信心，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，鞏固市場(chǎng)地位。農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮其立足于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的先天優(yōu)勢(shì)，做好市場(chǎng)細(xì)分，明確目標(biāo)市場(chǎng)，注重于潛在市場(chǎng)的發(fā)掘和培訓(xùn)和客戶資源的有效管理。樹立“以客戶需求為中心的”營銷觀念，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，以優(yōu)質(zhì)貼心服務(wù)取勝。加強(qiáng)營銷人員隊(duì)伍的建設(shè)，為市場(chǎng)營銷提供優(yōu)秀的人才保障。利用多種營銷手段，形成整體的營銷策略，真正起到維系客戶、培育客戶的忠誠度、搶占市場(chǎng)的作用。
（三）尋找市場(chǎng)突破口，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新
農(nóng)信社對(duì)于原有的金融產(chǎn)品可根據(jù)市場(chǎng)需求作出適當(dāng)調(diào)整后繼續(xù)加大推廣力度。如原本的小額農(nóng)貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調(diào)研的基礎(chǔ)向農(nóng)村婦女推廣。積極尋找市場(chǎng)突破口，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我廉”。對(duì)于富裕的農(nóng)戶可嘗試消費(fèi)型或住房類貸款的推銷；對(duì)于因金融危機(jī)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，可鼓勵(lì)支持其進(jìn)行創(chuàng)業(yè)；[4]對(duì)于國家鼓勵(lì)提倡的綠色環(huán)保型、科技實(shí)用型、區(qū)域特色型中小企業(yè)，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問題。積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，在做好原先業(yè)務(wù)，如工資的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)信社根植于廣大農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，可逐步開展代收保險(xiǎn)、水電費(fèi)、民政補(bǔ)助款、等業(yè)務(wù)，急廣大農(nóng)民之所需以提升農(nóng)信社金融服務(wù)影響力，獲得良好口碑。同時(shí)可嘗試電話銀行、投資理財(cái)、金融咨詢服務(wù)等新業(yè)務(wù)，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù)。
（四）引入現(xiàn)代金融理念和機(jī)制，加快體制改革
金融危機(jī)對(duì)于農(nóng)信社的體制改革來講既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。借此次金融危機(jī)的契機(jī)，農(nóng)信社應(yīng)挺住各方面壓力，嚴(yán)格遵循國家和省市各級(jí)的政策要求，堅(jiān)持以三農(nóng)為主要服務(wù)對(duì)象，不斷提升自身實(shí)力向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)。引入現(xiàn)代國內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)的運(yùn)作管理模式和觀念，樹立以效益為目標(biāo)，以人為本的經(jīng)營理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu)，盡快完善運(yùn)行機(jī)制適應(yīng)市場(chǎng)要求，將農(nóng)信社改革往實(shí)處和深處推進(jìn)，以致力于符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。
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關(guān)鍵詞：金融穩(wěn)定；存款保險(xiǎn)制度；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)
金融是經(jīng)濟(jì)的核心,而金融穩(wěn)定則關(guān)系到政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。金融穩(wěn)定是指金融體系處于能夠有效發(fā)揮其關(guān)鍵功能的狀態(tài)。20世紀(jì)90年代以來,墨西哥、泰國、印度尼西亞、韓國、俄羅斯、巴西和阿根廷等國家相繼出現(xiàn)金融動(dòng)蕩,造成巨大經(jīng)濟(jì)損失,有的甚至引發(fā)政治和社會(huì)危機(jī)。各國政府和國際金融組織日益重視金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè),著力構(gòu)建能夠抵御金融風(fēng)險(xiǎn)威脅、維護(hù)金融穩(wěn)定的金融“安全網(wǎng)”,提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)、抵御金融危機(jī)的能力。
一、實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的必要性
存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國家和地區(qū)為了保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定而設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),作為投保機(jī)構(gòu),各存款性金融機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)制或自愿按照存款的一定比率繳納保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在規(guī)定的限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款的制度。
在我國,長期以來并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度,但從近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出,我國的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。隱性存款保險(xiǎn)在保護(hù)存款者利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用,然而付出的代價(jià)也是沉重的,隨著中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來。
首先,不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。與四大國有商業(yè)銀行相比,我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高,但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來損失,這就加大了股份制銀行的籌資成本,由此造成了大銀行與中小銀行不公平競(jìng)爭(zhēng)的局面,抑制了新興中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,不利于提高中國銀行體系的活力。
其次,不能合理處置問題銀行,加大了處理的成本。由于隱性的存款保險(xiǎn)沒有明顯的規(guī)定制度,缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制,因而在處理中機(jī)制不夠靈活。一般是在發(fā)生危機(jī)后,人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策,而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因,大大延遲了處理有問題銀行的時(shí)機(jī)。
第三,與世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化的趨勢(shì)相悖。當(dāng)前我國所采用的以國家信用為保證,對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)行全額保險(xiǎn)的隱性存款保險(xiǎn)制度一是額外加大了國家財(cái)政的負(fù)擔(dān),二是不利于形成正常的市場(chǎng)退出機(jī)制。隨著入世保護(hù)期的結(jié)束,外資銀行的紛紛涌入,中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性存款保險(xiǎn)制度,就會(huì)使民營銀行不能健康發(fā)展,而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
因此,隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和對(duì)銀行體系改革的深入,以國家信用擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度已漸漸不能適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)的需要,建立對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的合理激勵(lì)機(jī)制,推行公開公平、設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于維護(hù)金融體系穩(wěn)定以及推進(jìn)金融改革有著積極的作用。所以,存款保險(xiǎn)制度的推出迫在眉睫,也恰逢其時(shí)。
二、在我國建立存款保險(xiǎn)制度的措施建議
雖然建立存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)行條件還不完全具備,但我國建立存款保險(xiǎn)制度的步伐卻并未減慢。我國國有商業(yè)銀行已經(jīng)在積極進(jìn)行改革和調(diào)整,已初步完成引進(jìn)外國戰(zhàn)略投資者,并穩(wěn)步實(shí)施上市計(jì)劃,大批中小銀行也面臨著新的發(fā)展機(jī)遇,它們迫切需要存款保險(xiǎn)的服務(wù)來提高信譽(yù),尋求更深層次的發(fā)展,而以國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)已經(jīng)不適合當(dāng)前金融發(fā)展和金融穩(wěn)定的需要。因此,成立國家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),在事前采取防范風(fēng)險(xiǎn)的管理措施,事后引入風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任判斷標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)商業(yè)銀行向著健康的方向開展業(yè)務(wù)積極創(chuàng)造條件,在當(dāng)前顯得尤為必要。
1.深化銀行改革,完善監(jiān)管機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要是為了保護(hù)存款人,而不是為了保護(hù)銀行不破產(chǎn),為了代表存款人更好地運(yùn)用專業(yè)化手段來監(jiān)督銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。因而,不能片面強(qiáng)調(diào)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,也不能高估其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。我國目前的金融監(jiān)管水平還不能完全適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的要求,無論是監(jiān)管手段還是能力,都無法滿足有效監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的需要。因此,應(yīng)盡快建立金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制,對(duì)銀行業(yè)實(shí)行全方位監(jiān)管。央行要發(fā)揮維護(hù)金融穩(wěn)定的主導(dǎo)作用,對(duì)商業(yè)銀行開展“窗口指導(dǎo)”,引導(dǎo)信貸投向,減少道德風(fēng)險(xiǎn)。建立新的監(jiān)管方法和程序,提高監(jiān)管質(zhì)量以及完善監(jiān)管體系,加強(qiáng)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管,積極發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用,保障金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。央行還可以通過完善征信管理,向銀行和銀行監(jiān)管及存款保險(xiǎn)部門提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警;銀行監(jiān)管及存款保險(xiǎn)部門根據(jù)央行預(yù)警限制信貸資金向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)集中。在處置金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)上,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保持相當(dāng)?shù)莫?dú)立性的同時(shí),加強(qiáng)與央行和銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與央行、銀監(jiān)會(huì)以及其他政府部門的協(xié)調(diào)機(jī)制是否有效,將從很大程度上影響對(duì)問題銀行的處置速度和成本。
2.為存款保險(xiǎn)制度建設(shè)和機(jī)構(gòu)設(shè)立提供政策與法律支持。我國政府應(yīng)制定和出臺(tái)“存款保險(xiǎn)法”,使存款保險(xiǎn)規(guī)范化和制度化。用法律來保證存款保險(xiǎn)制度的貫徹實(shí)施,保障存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全動(dòng)作。中央政府應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度提供政策支持,以提高存款保險(xiǎn)制度的公信度。
3.實(shí)施強(qiáng)制投保政策。一是防止出現(xiàn)逆向選擇問題,即只有風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行才去參保。產(chǎn)生逆向選擇的原因之一就是實(shí)行自愿投保。如果規(guī)定所有的商業(yè)銀行都必須加入存款保險(xiǎn)體系,逆向選擇的問題就可以迎刃而解。二是有利于相互監(jiān)督,當(dāng)所有銀行都出保費(fèi),那么經(jīng)營好的銀行就有激勵(lì)去監(jiān)督經(jīng)營不好的銀行。三是可防止自愿投保方式下銀行內(nèi)部存款的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。四是有助于保險(xiǎn)基金規(guī)模的擴(kuò)大。
4.實(shí)行差別保費(fèi)制度。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新以及種類的多樣化,統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)不能準(zhǔn)確地反映銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)變化,因此,實(shí)行對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行征收不同保費(fèi)的差別費(fèi)率已成為共識(shí)。美國FDIC基于CAMEL評(píng)級(jí)研究的“與風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的保險(xiǎn)費(fèi)率制度”,已經(jīng)收到了較好的效果。實(shí)施差別保費(fèi)制度,相當(dāng)于建立了一個(gè)正向激勵(lì)機(jī)制。對(duì)那些經(jīng)營狀況較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的商業(yè)銀行來講,由于保費(fèi)相對(duì)較低,這就保持了其經(jīng)營的積極性;對(duì)于那些經(jīng)營較差的商業(yè)銀行,為了降低保險(xiǎn)費(fèi)率,或者說為了降低經(jīng)營成本,也會(huì)努力改善經(jīng)營狀況,加大風(fēng)險(xiǎn)防范的力度,降低自身的風(fēng)險(xiǎn),這就在一定程度上解決了道德風(fēng)險(xiǎn)問題。我國目前尚未建立統(tǒng)一的銀行評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)制度,對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系還不夠健全,因而在實(shí)際的操作中對(duì)各銀行風(fēng)險(xiǎn)的判定就十分困難。因此可按銀行的資本化狀況,同時(shí)參考經(jīng)營管理水平、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比例等實(shí)行差別費(fèi)率。資本充足率高、經(jīng)營狀況好的銀行可繳納較少的保費(fèi),反之亦然。而且在存款保險(xiǎn)制度建立的初期,應(yīng)確定較少的費(fèi)率級(jí)別,費(fèi)率的級(jí)差也應(yīng)當(dāng)較小,但要規(guī)定一個(gè)明確的費(fèi)率調(diào)整時(shí)間表,逐步過渡到完善的差別保險(xiǎn)費(fèi)率制度。
5.實(shí)施動(dòng)態(tài)的保費(fèi)制度。對(duì)于商業(yè)銀行來說,其風(fēng)險(xiǎn)狀況隨著其經(jīng)營策略與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而變化。如果商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化,保險(xiǎn)費(fèi)用卻沒有調(diào)整,一方面對(duì)其他的商業(yè)銀行來說有失公平,另一方面會(huì)加大存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投保的商業(yè)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)的保費(fèi)制度,隨時(shí)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)的變化調(diào)整其保險(xiǎn)費(fèi)用,不但能保持公平,而且促使商業(yè)銀行加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理,始終把風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍之內(nèi)。
6.設(shè)定保險(xiǎn)范圍。一方面要設(shè)立賠償金額范圍,制定一個(gè)限額:在限額以下的存款才能得到全額賠付,超過此限額的存款只能得到部分賠償,或者不賠償。這種全額賠償和部分賠償相結(jié)合的方式,既可以充分保護(hù)廣大中小儲(chǔ)戶的利益,又能避免對(duì)市場(chǎng)紀(jì)律的削弱,使存款人依舊要注重風(fēng)險(xiǎn)的控制。設(shè)立理賠限額不宜過高,否則會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。世界上保險(xiǎn)限額平均是GDP的3倍,按此標(biāo)準(zhǔn)中國的保險(xiǎn)限額不到3萬元。然而由于我國居民的高儲(chǔ)蓄率,金融資產(chǎn)主要是以存款的形式持有,社會(huì)保障體系還不健全,加上我國部分中小金融機(jī)構(gòu)管理水平低,抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱,若按上述比例確定保險(xiǎn)限額顯得偏低,保護(hù)面不足。為了維護(hù)廣大存款者的利益,可適當(dāng)調(diào)整限額,至少讓90%以上的存款者得到全額賠付,將存款保險(xiǎn)最高限額規(guī)定為10萬元,對(duì)10萬元以內(nèi)的存款全額保險(xiǎn),超過10萬元的采用遞減比例賠償是可行的選擇。
另一方面,對(duì)存款的種類也要設(shè)限制,只對(duì)銀行存款中的活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款提供保險(xiǎn),而同業(yè)存款、外幣存款、大額存單、境外金融中心存款等都不在保護(hù)之列。這種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,使存款人與商業(yè)銀行仍然要注重風(fēng)險(xiǎn)控制,從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
應(yīng)逐步強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)利和責(zé)任,加強(qiáng)對(duì)投保商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。監(jiān)管是避免逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策。強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)利,檢查投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),隨時(shí)根據(jù)其經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)整其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),進(jìn)而調(diào)整其保險(xiǎn)費(fèi)用;有權(quán)取消經(jīng)營不善和非法經(jīng)營者的保險(xiǎn)資格,對(duì)問題銀行實(shí)施兼并、收購和救助等。
三、結(jié)束語
根據(jù)我國現(xiàn)實(shí)情況,本文分析了目前我國實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的必要性。存款保險(xiǎn)制度的本意是通過防止擠兌使得銀行體系更加安全,但如果設(shè)計(jì)不合理,結(jié)果可能會(huì)削弱銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性,從而加大銀行倒閉的可能?？蓮拇婵畋ｋU(xiǎn)法律建立、實(shí)施強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)、規(guī)定最高理賠限額、實(shí)行差別化費(fèi)率等六個(gè)方面設(shè)計(jì)適合我國現(xiàn)狀的有效的存款保險(xiǎn)制度。
參考文獻(xiàn):
1．何光輝.存款保險(xiǎn)制度研究．北京：中國金融出版社，2003：65-73.
關(guān)鍵詞：金融改革正式金融非正式金融
農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問題在我國有著特殊的意義，在經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村問題顯得尤為突出和重要。
一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程
1979年，我國進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)改革，從中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。我國從1979年開始，對(duì)金融部門的投入產(chǎn)出品市場(chǎng)進(jìn)行了改革。我國的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個(gè)階段：
第一個(gè)階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強(qiáng)信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運(yùn)營。1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。
第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過熱，我國實(shí)行了緊縮財(cái)政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機(jī)構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制逐步向自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對(duì)農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計(jì)劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時(shí)，信用社還要承擔(dān)保值儲(chǔ)蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損日益嚴(yán)重。除了對(duì)信用社的改革外，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營目標(biāo)，按照盈利性、流動(dòng)性和安全性的原則從事經(jīng)營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)需要的成本遠(yuǎn)大于收益，因此其網(wǎng)點(diǎn)逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。
第三個(gè)階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國農(nóng)業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對(duì)自己的虧損負(fù)責(zé)，國家將不再提供支持。所以他們?cè)诜趴罘矫孀兊眯⌒钠饋恚瑢?dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進(jìn)一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄提供了負(fù)面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會(huì)等。
第四個(gè)階段是2003年至今的信用社獨(dú)立發(fā)展階段。2003年出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。今年的三中全會(huì)也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。
二、改革中的不足及遺留下來的問題
農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實(shí)行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補(bǔ)給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。
在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問題所圍繞的一個(gè)中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟(jì)成分在自有資金無法滿足其擴(kuò)展經(jīng)營的需求時(shí)，就成為了市場(chǎng)資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實(shí)行后，千千萬萬獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個(gè)體戶和私營企業(yè)等對(duì)資金的需求因該從何而來？
在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。
首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時(shí)，被動(dòng)的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。
在正式金融機(jī)構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時(shí)，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐袚?dān)來自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程和自然再生產(chǎn)過程可能帶來的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費(fèi)用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長起來的，與經(jīng)濟(jì)主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢(shì)。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。
三、解決農(nóng)村問題的思路
中國的農(nóng)村人口占全國人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化是中國農(nóng)村金融體制改革重建的前提。:
因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作?？梢?，當(dāng)務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面著手，一是對(duì)現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性的改革，使之在運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵(lì)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)范發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
