時(shí)間：2023-03-29 09:24:17
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近年來，農(nóng)村民間借貸呈快速發(fā)展之勢(shì)，且較之以往出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村民間借貸不再局限于本鄉(xiāng)本土的親朋好友，只要可靠，即可發(fā)生借貸關(guān)系。借款用途多由過去的婚喪嫁娶､購(gòu)買生產(chǎn)資料，發(fā)展到現(xiàn)在的彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)資金不足，受貸主體逐步向私營(yíng)企業(yè)､個(gè)體經(jīng)濟(jì)､種養(yǎng)殖專業(yè)戶集中。借貸期限有長(zhǎng)有短，利率主要參考農(nóng)村信用社貸款利率水平，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期､資金供求狀況等來確定的。與銀行貸款相比，民間借貸具有“不交稅､成本低､手續(xù)簡(jiǎn)､包袱輕”等先天優(yōu)勢(shì)。
當(dāng)前農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)出以下四個(gè)特點(diǎn):一是地域差異性。民間借貸受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)誠(chéng)信程度影響較大，因地區(qū)不同而不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的鄉(xiāng)村，民間借貸金額小､利率高。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快且誠(chéng)信程度較高的鄉(xiāng)村，則金額大､利率低。二是期限趨長(zhǎng)性。隨著借貸用途的變化，民間借貸的期限也發(fā)生了變化，由過去的兩三個(gè)月的臨時(shí)借用，發(fā)展到現(xiàn)在的一､兩年，長(zhǎng)者三､五年的項(xiàng)目投資。三是金額趨大性。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和借貸項(xiàng)目的變化，民間借貸金額也成倍擴(kuò)大，少則三､五千元，多則五萬､十萬元。如某縣一農(nóng)藥經(jīng)銷商，在行情好､銷路廣､銀行貸款卻不能滿足的情況下，通過民間借貸，籌集資金30多萬元，其中單筆最大金額達(dá)5萬元。四是利率走低性?，F(xiàn)行法律規(guī)定:民間借貸雙方當(dāng)事人意思表示要真實(shí)，借貸行為要合法，利率不能超過同期銀行貸款的4倍。據(jù)對(duì)許昌農(nóng)村調(diào)查，民間借貸利率并沒有人們傳言的那么高，一年期借貸利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。個(gè)別鄉(xiāng)村只有5厘，低于農(nóng)村信用社同期貸款利率。
二､農(nóng)村民間借貸快速發(fā)展的原因分析
根據(jù)借貸雙方當(dāng)事人積極程度，民間借貸可以分為主動(dòng)型與被動(dòng)型兩種。傳統(tǒng)意義上的民間借貸屬于被動(dòng)型，一般為生活所困，貸款無門；主動(dòng)型民間借貸一般出于投資目的，獲取較高利息收入。在當(dāng)今農(nóng)村，由于多種因素，被動(dòng)型民間借貸仍有一定市場(chǎng)，但主動(dòng)型民間借貸更呈高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，主要原因是:
(一)農(nóng)村缺乏有效的投資渠道。沒有證券營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，國(guó)債下不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加之受思想觀念､思維習(xí)慣､信息渠道等因素影響，銀行存款仍是目前農(nóng)村居民最主要的投資方式。而存款利率則一降再降，加之開征利息稅，使存款收益大大降低，成為廣大農(nóng)民較關(guān)注的焦點(diǎn)之一。以整存整取､定期一年存款為例，扣除利息稅后，實(shí)際利率為1.584%，是連續(xù)8次降息前的1/7。由于銀行存款收益過低，部分存款就尋找其他出路，為民間借貸提供了充足的資金來源，這是主動(dòng)型民間借貸快速發(fā)展的主要原因。
(二)國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革導(dǎo)致涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減。國(guó)有商業(yè)銀行在從原國(guó)家專業(yè)銀行“商業(yè)化”轉(zhuǎn)化過程中，更加注重集約化經(jīng)營(yíng)，縣域內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，紛紛撤出農(nóng)村市場(chǎng)，另外由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撤并，設(shè)在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所也發(fā)生同方向變動(dòng)。廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)尚靠體制不健全，目標(biāo)定位不明確，功能不完全的農(nóng)村信用社支撐。有限的金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村多元化､分散性的金融需求。這無疑會(huì)短期地､局部地助長(zhǎng)民間借貸的發(fā)展。
(三)農(nóng)村信用社管理方式滯后。近年來，農(nóng)村信用社得到了較快發(fā)展，成為支農(nóng)主力軍，但由于內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，管理體制､方式落后，不能適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。如許昌一基層信用社，現(xiàn)有職工19人，5個(gè)專職信貸員。該社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄27個(gè)行政村，6萬余人，萬人農(nóng)民擁有不足1名信貸員。各村雖然都有代辦員，但代辦員不能發(fā)放貸款。信貸力量不足，信貸員與農(nóng)民溝通不暢，甚至與部分農(nóng)戶素不相識(shí)。在普遍實(shí)行“第一責(zé)任人追究制”的情況下，這部分農(nóng)戶就很難得到信用社的貸款支持，因而被迫向民間借貸轉(zhuǎn)移。與此同時(shí)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的逐步淡出，農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸資金供給方面基本上形成一支獨(dú)大的局面，造成了信用社貸款營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，缺乏危機(jī)感，坐等上門。為尋求較高收益，一些社會(huì)閑散資金，憑借其先天競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，迅速與信譽(yù)高､還款有保證的原信用社的優(yōu)質(zhì)客戶相結(jié)合，促成了民間借貸的快速發(fā)展。
(四)農(nóng)民生活模式發(fā)生轉(zhuǎn)變。從民間借貸的形成來看，多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的資金供求不平衡，如個(gè)人興辦的一些工廠､商貿(mào)企業(yè)､各種經(jīng)營(yíng)專業(yè)戶等，在正常情況下無法從銀行取得貸款，又急需發(fā)展資金，不得已向民間進(jìn)行借貸。在農(nóng)村，一些農(nóng)戶一時(shí)急需資金又籌措無著是民間借貸迅速發(fā)展的客觀條件。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)民的思想觀念也發(fā)生了巨大變化，過去的那種傳統(tǒng)而單一生活模式已徹底改變，大多數(shù)農(nóng)民已不再僅僅依靠土地為生，而是在從事第二､三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，這在一定程度上刺激了民間借貸的發(fā)展。
三､民間借貸的政策取向
2005年末，央行允許個(gè)別地區(qū)試點(diǎn)，有意把民間借貸變成“只貸銀行”，這使多年的地下民間借貸浮出了水面。從歷史的觀點(diǎn)來看，說明民間借貸還是有它存在的理由的，從當(dāng)前民間借貸日益龐大的市場(chǎng)，可以看出它正以客觀的､難以阻擋之勢(shì)向前發(fā)展，幾乎沒有禁止的理由。從“農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模超小型化和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的兼業(yè)化”這個(gè)民間借貸普遍發(fā)生的更深層的原因來看，已經(jīng)被大量研究證明是“人地關(guān)系高度緊張”這個(gè)基本國(guó)情矛盾制約下的長(zhǎng)期問題，那么政府針對(duì)民間借貸問題所能夠采取的措施就只能是積極的“揚(yáng)棄”，而不能是消極的“禁止”。
(一)從政策扶持､法律保護(hù)等方面，把民間借貸扶上馬，送一程。一方面民間借貸渴望政策扶持，通過政策對(duì)其加以引導(dǎo)和監(jiān)控，既要讓這部分資金能夠得到合理､有效利用，又要防止產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，保持社會(huì)經(jīng)濟(jì)､金融的穩(wěn)定。另一方面通過法律手段加以保護(hù)與規(guī)范，從法律的角度給民間借貸正確定位，給其一個(gè)合理的生存空間，讓其在盡可能的領(lǐng)域內(nèi)繼續(xù)發(fā)揮積極作用。
(二)成立相關(guān)的自律組織，發(fā)展社區(qū)合作，促其健康發(fā)展。在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的投資主體已經(jīng)從政府和銀行轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶和村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織，這就客觀上要求農(nóng)業(yè)走出一條相對(duì)獨(dú)立積累､自我發(fā)展的路子。以“市場(chǎng)內(nèi)部化”的辦法改造已經(jīng)普遍化的民間金融，使之規(guī)范成為社區(qū)合作金融。對(duì)此，政府一方面可以通過法律形式強(qiáng)調(diào)這種經(jīng)過規(guī)范改造的合作金融是社區(qū)合作組織內(nèi)部的､不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu)，另一方面可以引導(dǎo)社區(qū)合作金融組織承接政府支農(nóng)資金，也可以作為農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位。這樣既能夠保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金至少能夠直接投入到基層村社，又能夠加快對(duì)民間金融向社區(qū)合作金融的改制。
(三)增強(qiáng)利率市場(chǎng)化適應(yīng)能力。我國(guó)利率市場(chǎng)化的步伐正在加快，民間借貸利率一路走低再次證明了這一點(diǎn)。按央行規(guī)定，農(nóng)村信用社貸款利率上限放開，但信用社不分客戶優(yōu)劣､金額大小，一律一浮到頂。“一刀切”的做法使信用社失去了一批優(yōu)質(zhì)客戶，人為地把他們趕到民間借貸領(lǐng)域，對(duì)這些被迫進(jìn)入民間借貸的“黃金客戶”，民間借貸要充分發(fā)揮利率市場(chǎng)化的靈活調(diào)劑作用，給予其優(yōu)惠待遇，增強(qiáng)民間借貸的融資能力，提高融資成功率，充分體現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢(shì)。
(四)適當(dāng)調(diào)整土地政策，形成合理的土地流轉(zhuǎn)機(jī)制。建議鼓勵(lì)農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上，由一個(gè)家庭或若干個(gè)家庭組合擔(dān)當(dāng)主體；將市場(chǎng)機(jī)制引入土地承包制，推行社會(huì)化競(jìng)爭(zhēng)承包制，加速農(nóng)業(yè)規(guī)?；M(jìn)程，提高土地利用率；探索以土地作為資本入股，取得其應(yīng)有的股權(quán)和紅利收入。
論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村民間借貸投資渠道農(nóng)村信用社
關(guān)鍵詞:民間借貸;小企業(yè)貸款;社會(huì)信用建設(shè)
為了解民間借貸現(xiàn)狀以及對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的影響,筆者對(duì)珠海市207家小型企業(yè)的民間借貸情況進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果顯示珠海市小企業(yè)民間借貸余額大約在50億元左右,接近銀行小企業(yè)貸款余額的42%,巨額民間借貸已嚴(yán)重?cái)D占銀行小企業(yè)信貸空間。[1]
一、民間借貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)
1.數(shù)量多,額度大。在抽樣調(diào)查的207家小型企業(yè)中,共有115家企業(yè)存在民間借貸行為,占抽樣企業(yè)的55.6%,其中:借貸余額在10萬元以下企業(yè)為38戶,余額10萬元到100萬元企業(yè)為62戶,100萬元以上企業(yè)為15戶。按2006年第6月末約22000家小企業(yè)測(cè)算,珠海市大約有12000戶小企業(yè)存在民間借貸行為,借貸余額估計(jì)在50億元左右,大約比2003年初(測(cè)算余額為20億元)上升150%。
2.效率高,期限短。在上述有民間借貸行為的115家小企業(yè)中,有81戶企業(yè)反映能在3至5天內(nèi)通過民間借貸形式完成融資行為,占比70%;21戶表示能在5至15天內(nèi)完成融資行為,占比18.3%;13戶需要15天以上才能完成融資行為,占比11.7%。一般來說,民間借貸融資額越大,涉及對(duì)象越多,所需時(shí)間相對(duì)越長(zhǎng)。但從效率上看,民間借貸確實(shí)體現(xiàn)了“隨需隨借”的特點(diǎn)。
從借貸資金的使用期限來看,期限在3個(gè)月以內(nèi)的有58戶企業(yè),占比50.4%;3至6個(gè)月的有31戶企業(yè),占比27%;6個(gè)月以上的僅26戶企業(yè),占比22.6%,基本上為借貸余額在100萬元以上的企業(yè)。
3.利率偏高,但需求旺盛。在115宗民間借貸中,合同年利率在10%以下的共70宗,占比60.9%;利率在10-15%共42宗,占比36.5%;利率在15-30%的共2宗,占比1.7%;利率在30%以上的1宗,占比0.9%。加權(quán)平均利率約10%左右,為銀行貸款基準(zhǔn)利率的2倍左右。由于難以從銀行獲得信貸支持,利率相對(duì)偏高對(duì)小企業(yè)借貸的意愿影響不大,特別受近年來大量新設(shè)立小企業(yè)的影響,民間借貸一直處于需求旺盛狀態(tài)。據(jù)調(diào)查顯示,在207家小企業(yè),共有178家小企業(yè)希望得到銀行或民間資金的支持,占調(diào)查企業(yè)的86%。據(jù)此測(cè)算,除銀行信貸、民間融資外,珠海市小企業(yè)目前的資金缺口在50億元以上。
4.抵押擔(dān)保率低,但信用狀況良好。115宗民間借貸中,103宗為信用借款,占比為89.56%,有抵押物或擔(dān)保人的民間借貸僅12宗,占比10.44%。調(diào)查結(jié)果同時(shí)顯示,114戶能按時(shí)還本付息,僅有1戶不能按時(shí)償還本息。
5.運(yùn)作欠規(guī)范,但違約率較低。在上述民間借貸中,有74宗借貸行為采取書面合同形式,占比64.3%,但存在部分要素不齊備,如缺少還款期限、違約責(zé)任等條款;41宗采取口頭協(xié)議形式運(yùn)作,占比達(dá)35.7%,超過70%的口頭協(xié)議沒有第三方見證。民間借貸運(yùn)作雖然不夠規(guī)范,但違約率相對(duì)較低,在115宗民間借貸行為中,僅有10宗民間借貸因違約而產(chǎn)生過糾紛,占比8.7%。
二、民間借貸與銀行小企業(yè)信貸呈現(xiàn)此消彼長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的原因
盡管2006年國(guó)家出臺(tái)了《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》等一系列政策,力促銀行小企業(yè)貸款,但受民間借貸、銀行經(jīng)營(yíng)思路以及小企業(yè)自身特點(diǎn)的影響,珠海市銀行小企業(yè)貸款不升反降,特別是民間借貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大并形成對(duì)銀行小企業(yè)信貸空間的擠占,從某種程度上可以說是銀行“主動(dòng)”放棄了一塊陣地。當(dāng)然,銀行小企業(yè)信貸與民間借貸表現(xiàn)出的此消彼長(zhǎng),原因是多方面的。
1.經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變使銀行小企業(yè)信貸急劇收縮。近年來,隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整,小企業(yè)信貸市場(chǎng)的開拓能力有所下降。珠海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛大量裁減網(wǎng)點(diǎn)和員工,僅2003年至2006年6月末,珠海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)從417個(gè)減至392個(gè),從業(yè)人員從6628人減少至6523人。在經(jīng)營(yíng)資源有限的情況下,主要商業(yè)銀行紛紛退出經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)較高而利潤(rùn)較低的小企業(yè)信貸市場(chǎng),以集中資源爭(zhēng)奪效益較好的大企業(yè)。此外,基層網(wǎng)點(diǎn)貸款權(quán)限的上收進(jìn)一步限制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。而且日漸嚴(yán)格的授信問責(zé)制在一定程度影響了銀行發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性。
2.小企業(yè)對(duì)資金的迫切需求推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展。經(jīng)過多年的發(fā)展,珠海市小企業(yè)目前已進(jìn)入“多、特、大”的發(fā)展期。“多”即小企業(yè)數(shù)量急劇增多。從2004年到2006年6月末,珠海市小企業(yè)法人由16707家增加到22000多家,月均增加300多家;“特”即形成了以家電、紡織、食品加工等各具特色的區(qū)域性產(chǎn)業(yè),部分名優(yōu)品牌在廣東乃至全國(guó)占有重要地位?！按蟆奔葱∑髽I(yè)迅速成長(zhǎng),行業(yè)規(guī)模日益壯大?！岸唷⑻?、大”的特點(diǎn)決定了小企業(yè)對(duì)資金需求量不斷增加,但由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范和有效擔(dān)保不足等弱點(diǎn),決定了相當(dāng)部分小企業(yè)的資金需求難以從銀行得到滿足,在這種情況下,民間借貸無疑成為小企業(yè)解決資金困難的強(qiáng)心針,并且以其特有的優(yōu)勢(shì)伴隨小企業(yè)的發(fā)展壯大而日益紅火。
3.形式靈活的民間借貸更能適應(yīng)小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)。小企業(yè)對(duì)資金需求普遍具有“小、急、頻”的特點(diǎn),民間借貸簡(jiǎn)易的手續(xù)、較高的效率正好適應(yīng)了小企業(yè)的這種資金需求。與銀行貸款相比,民間借貸的主要特點(diǎn)有:一是資金隨需隨借。按銀行的正常貸款程序,小企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款,期間大約需要半個(gè)月,即使是長(zhǎng)期合作客戶,最快也需要5至7天,而民間借貸一般僅需要3至5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金,受到大部分的周轉(zhuǎn)型小企業(yè)的歡迎。二是獲取資金條件相對(duì)較低。小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高,銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物,而民間借貸普遍以信用形式存在,90%以上的民間借貸不需要抵押物,顯然更加適合于小企業(yè)。三是資金使用效率較高。銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn),而民間借貸可以即借即還,適合小企業(yè)多次使用、使用頻率高的特點(diǎn)。民間借貸自身固有的特點(diǎn)使其不斷釋放出的擠出效應(yīng),使部分本應(yīng)屬于銀行的小企業(yè)信貸市場(chǎng)被民間借貸所占據(jù)。
4.相對(duì)充裕的民間資金及狹窄的投資渠道為民間借貸提供了可能。珠海市近年來居民收入一直保持較快的增長(zhǎng)。從2003年到2005年,居民儲(chǔ)蓄余額分別為357.39億元、408.57億元和480.87億元,截至2006年6月末,儲(chǔ)蓄存款已達(dá)510.71億元。大量富余的民間資本成為推動(dòng)民間借貸迅猛發(fā)展的原動(dòng)力,特別是在銀行存款利率較低、股市低迷等宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響下,部分居民出于獲利或幫助親友目的而將大量資金投入到民間借貸。
三、進(jìn)一步完善民間借貸的對(duì)策建議
從珠三角地區(qū)到長(zhǎng)三角地區(qū)等經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸的迅速發(fā)展,盡管在一定程度上緩解了小企業(yè)資金供需矛盾,但同時(shí)也擠占了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利空間,大量資金游離于銀行體系之外,缺乏金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府部門的有效監(jiān)管,容易滋生高利貸、“地下錢莊”及詐騙等非法金融行為。因此,在積極推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、推動(dòng)小企業(yè)信貸的同時(shí),有必要對(duì)民間借貸予以政策引導(dǎo)和疏導(dǎo),將民間借貸納入有效監(jiān)管范圍。
1.充分發(fā)揮政府作用,努力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間,緣于銀行慎貸,根源在于小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,風(fēng)險(xiǎn)來自于銀企信息不對(duì)稱、社會(huì)整體信用環(huán)境欠佳。因此,要解決民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間問題,必須從解決總體信用環(huán)境著手:一是由工商、政法、稅務(wù)及金融部門聯(lián)合建立企業(yè)、個(gè)人信用資料庫(kù)及其變動(dòng)情況,為銀行提供小企業(yè)貸款審查和決策的信息平臺(tái)。二是建立和完善失信懲戒機(jī)制,通過司法、輿論等多種力量加大對(duì)逃廢債及違約失信行為的懲戒力度,制定《個(gè)人破產(chǎn)法》,加大企業(yè)及失信人的失信社會(huì)成本。三是逐步建立小企業(yè)信貸推薦和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。充分發(fā)揮基層政府熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)際,發(fā)展“政府推薦—銀行篩選—風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的小企業(yè)信貸模式,降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。[2]
2.切實(shí)轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)理念,樹立小企業(yè)大效益觀念。銀行“主動(dòng)”讓出小企業(yè)信貸陣地的另外一個(gè)原因是“小企業(yè)小效益”,認(rèn)為對(duì)小企業(yè)的投入與收益不對(duì)稱,“80%的收益來自于20%的大企業(yè)”。銀行業(yè)必須從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念著手,充分認(rèn)識(shí)小企業(yè)涵蓋社會(huì)面廣,小企業(yè)信貸成效直接關(guān)系銀行自身的形象,樹立小企業(yè)大效益觀念:一是要以貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》為契機(jī),不斷進(jìn)行“制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理模式創(chuàng)新”,簡(jiǎn)化貸款手續(xù),優(yōu)化抵押評(píng)估程序,通過提高效率、降低成本來提高效益,推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。二是完善利率定價(jià)機(jī)制。結(jié)合小企業(yè)信用狀況、抵押擔(dān)保情況及經(jīng)營(yíng)狀況,合理確定小企業(yè)貸款利率,建立風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱的貸款利率定價(jià)機(jī)制,提高銀行開展小企業(yè)信貸的積極性與主動(dòng)性。三是落實(shí)責(zé)任,穩(wěn)健推進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。設(shè)立相對(duì)獨(dú)立的小企業(yè)信貸部門和落實(shí)專門的工作人員,建立完善的績(jī)效考核機(jī)制,在努力開拓小企業(yè)貸款市場(chǎng)的同時(shí)積極防范小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
在醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素方面，學(xué)術(shù)界主要從農(nóng)村居民個(gè)人和家庭特征、經(jīng)濟(jì)特征、農(nóng)村居民的健康狀況和疾病狀況、生活方式等醫(yī)療服務(wù)需求方面進(jìn)行因素分析，也有學(xué)者分析了有無醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)的可及性和供給數(shù)量等醫(yī)療服務(wù)的供給因素對(duì)居民醫(yī)療服務(wù)利用的影響［12－13］。王翌秋等利用兩部模型法分析農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素時(shí)，發(fā)現(xiàn)性別、受教育程度、婚姻狀況、家庭收入、醫(yī)療服務(wù)價(jià)格、是否有合作醫(yī)療補(bǔ)償、是否經(jīng)常飲酒、慢性病程度等因素對(duì)農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用的影響顯著［7］。李曉敏等利用Logistic回歸模型，以農(nóng)村患者是否就診作為農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用的變量，對(duì)湖北省紅安縣遭受大病風(fēng)險(xiǎn)沖擊的農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素進(jìn)行分析，結(jié)果表明，除了婚姻狀況、是否有新農(nóng)合補(bǔ)償、是否患有慢性病、家庭經(jīng)濟(jì)狀況以外，還有農(nóng)村居民的年齡、疾病種類等因素，也對(duì)農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響顯著［14］。而林相森等在進(jìn)行居民醫(yī)療服務(wù)狀況的影響因素分析時(shí)，除了上述提及的因素外，還把家庭規(guī)模和居住地類型(城市或農(nóng)村)也納入模型，發(fā)現(xiàn)家庭成員的數(shù)量對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出具有負(fù)的影響;而在遭遇到很嚴(yán)重的疾病時(shí)，城市居民會(huì)比農(nóng)村居民利用更多的醫(yī)療服務(wù)［15］。但是現(xiàn)有文獻(xiàn)在對(duì)農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用狀況影響因素進(jìn)行分析時(shí)沒有考慮到民間借貸這一重要因素。實(shí)際上在我國(guó)廣大農(nóng)村尤其是農(nóng)村貧困地區(qū)，農(nóng)戶向親戚朋友、熟人等借錢看病的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)戶家庭成員患大病以后，如果能夠及時(shí)向親戚朋友借到足夠的資金，可以為患者及時(shí)選擇較好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療方式，使患者得到充分的治療。在所調(diào)查的地區(qū)當(dāng)年共有341人次患病住院，其中，58．1%的患者未能及時(shí)住院治療，65%的患者在疾病尚未完全治愈的情況下要求出院都是由于家庭經(jīng)濟(jì)困難。因此，民間借貸的規(guī)模在很大程度上影響了農(nóng)戶住院天數(shù)和對(duì)醫(yī)院級(jí)別、醫(yī)療技術(shù)的選擇等，從而影響了農(nóng)戶對(duì)醫(yī)療服務(wù)利用的程度。因此，本文借鑒現(xiàn)有文獻(xiàn)研究和農(nóng)戶調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，將農(nóng)村患者住院天數(shù)作為農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用狀況的變量，將農(nóng)戶民間借貸規(guī)模、家庭收入水平、患者性別、年齡、受教育程度、戶主受教育程度、是否患有慢性病、是否參加新農(nóng)合、醫(yī)院級(jí)別、是否村干部、非農(nóng)收入占家庭總收入的比重等10個(gè)因素納入模型，對(duì)農(nóng)村患者住院天數(shù)的影響進(jìn)行計(jì)量分析，考察在這些影響因素中民間借貸規(guī)模的偏效應(yīng)，比較民間借貸在農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用中到底起了多大作用。
二、研究的數(shù)據(jù)來源和變量的描述性分析
(一)數(shù)據(jù)來源
本研究數(shù)據(jù)來源于中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)、四川大學(xué)華西醫(yī)學(xué)研究中心等機(jī)構(gòu)組成的課題組于2007—2009年對(duì)四川省閬中和富順兩個(gè)貧困縣的農(nóng)戶調(diào)查。調(diào)查分兩個(gè)階段進(jìn)行，第一階段遵循分層隨機(jī)抽樣原則，從2個(gè)縣各抽取3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各抽取10個(gè)村，每個(gè)村整群抽取100戶農(nóng)戶進(jìn)行快速問卷調(diào)查，共形成了6054個(gè)農(nóng)戶樣本。第二階段，按照事先確定的大病標(biāo)準(zhǔn)和5%的比率，從6054個(gè)農(nóng)戶樣本中選取家庭有成員患大病的農(nóng)戶進(jìn)行深度訪談，形成了305個(gè)大病農(nóng)戶樣本。本研究采用的是305個(gè)大病農(nóng)戶樣本中，2006年患大病而住院治療的231個(gè)患者樣本，這231個(gè)住院治療的患者分布在205個(gè)農(nóng)戶中。本研究中的大病概念根據(jù)以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)界定:第一，農(nóng)戶當(dāng)年住院治療費(fèi)用按家庭勞動(dòng)力人數(shù)平均達(dá)到1000元以上的疾病;第二，不符合第一條，但是農(nóng)戶當(dāng)年門診治療的費(fèi)用按家庭勞動(dòng)力人數(shù)平均達(dá)1000元以上的疾病;第三，不符合上述兩條，但是當(dāng)年因病誤工累計(jì)超過90天的疾病。凡符合以上三個(gè)判定條件中之一者，即定性為“大病”。
(二)變量的描述性分析
在有家庭成員患病住院的205個(gè)樣本農(nóng)戶中，2006年發(fā)生了民間借貸行為的農(nóng)戶有137戶，民間借貸發(fā)生率為66．83%，戶均民間借貸金額為10240元，患者人均民間借貸金額為9110元，患者人均住院天數(shù)為17．9天。本研究要納入模型分析對(duì)農(nóng)戶住院醫(yī)療費(fèi)用影響的10個(gè)因素可以歸納為以下幾個(gè)方面。1．患者個(gè)人和家庭特征變量。包括患者家庭貨幣收入水平、患者年齡、患者文化教育程度、患者家庭非農(nóng)收入占總收入比例、患者性別、患者是否村干部等6個(gè)解釋變量。從表1中可以看出，樣本農(nóng)戶中，家庭年貨幣收入在20000元以上的患者所占比例最大，但他們民間借貸發(fā)生率也最高;他們不僅人均民間借貸金額最多，住院天數(shù)也最長(zhǎng)。這一部分患者由于家庭收入最高，患大病以后能夠向親戚朋友借到的錢最多，所以對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用也最多。從住院患者年齡來看，年齡越大的患者住院治療的比例越高，60歲以上的患者最多，占整個(gè)住院患者的三分之一強(qiáng)，但他們民間借貸發(fā)生率卻最低，人均民間借貸規(guī)模也最小。從患者的文化教育程度來看，農(nóng)村患者文化教育程度普遍較低，70%以上的患者只有小學(xué)及以下文化水平;他們的人均民間借貸金額比教育程度高的患者少，尤其是教育程度為文盲的患者，由于他們主要是年紀(jì)較大、喪失了勞動(dòng)能力的農(nóng)村老齡人，身體健康狀況較差，所以他們?nèi)司耖g借貸金額最低，但住院時(shí)間最長(zhǎng)。從患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例來看，三分之二以上患者的家庭非農(nóng)收入占總收入的比例已經(jīng)超過75%;農(nóng)村患者住院治療的時(shí)間與非農(nóng)收入占家庭總收入的比例成正比，非農(nóng)收入占家庭總收入的比例越大，患者住院治療的天數(shù)就越多。非農(nóng)收入占家庭總收入的比例低于50%的患者住院天數(shù)最少，但他們?nèi)司耖g借貸規(guī)模卻最大。相對(duì)于女性而言，農(nóng)村男性對(duì)住院醫(yī)療服務(wù)的利用率更高，將近三分之二的住院患者為男性;但農(nóng)村男女患者在住院天數(shù)和人均民間借貸規(guī)模上差別不大。從住院患者的身份來看，與村干部患者相比，不是村干部的患者家庭民間借貸發(fā)生率相對(duì)較低，但患者人均民間借貸規(guī)模較大，住院治療的天數(shù)較少。2．患者家庭的外部保障條件變量?；颊呒彝ネ獠勘Ｕ蠗l件包括是否參加新農(nóng)合和民間借貸規(guī)模。新農(nóng)合屬于來自家庭外部的正式保障形式，民間借貸則屬于來自家庭外部的非正式保障形式。調(diào)查地區(qū)住院患者93%都參加了新農(nóng)合;與參加了新農(nóng)合的患者相比，沒有參加新農(nóng)合的農(nóng)村患者家庭民間借貸發(fā)生率更高，患者人均民間借貸規(guī)模更大，住院治療天數(shù)也更多。從民間借貸規(guī)?？?，農(nóng)村住院患者中，民間借貸規(guī)模在2000—7000元的患者所占比例最大，這一部分患者家庭民間借貸發(fā)生率也最高;農(nóng)村患者住院治療天數(shù)與其民間借貸規(guī)模成正比，民間借貸規(guī)模越大，其住院治療的天數(shù)就越多。3．提供服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征變量。本文以患者住院的醫(yī)院級(jí)別作為醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征變量。農(nóng)村居民中選擇縣級(jí)醫(yī)院住院治療的患者比例最高，患者在縣級(jí)醫(yī)院住院治療的時(shí)間也最長(zhǎng)。相比較而言，患者在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院治療時(shí)間最短，但人均民間借貸規(guī)模卻最大。4．患者的疾病特征變量。本文以患者是否患有慢性病作為衡量患者疾病特征的變量。從表1中可見，住院治療的農(nóng)村患者中將近70%的人患有慢性病，慢性病患者人均民間借貸規(guī)模和家庭民間借貸發(fā)生率均比非慢性病患者高，同時(shí)，其住院治療的天數(shù)也比非慢性病患者高。
三、民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中作用的計(jì)量分析
(一)計(jì)量模型
對(duì)于民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中到底起多大作用，本研究將農(nóng)村居民的住院治療天數(shù)作為被解釋變量，將包括民間借貸規(guī)模在內(nèi)的10個(gè)影響因素作為解釋變量，建立多元線性回歸模型進(jìn)行計(jì)量分析。回歸模型構(gòu)建如下:Y=β0+β1χ1+β2χ2+β3χ3+β4χ4+β5χ5+β6χ6+β7χ7+β8χ8+β9χ9+β10χ10+μ模型中，Y表示農(nóng)村患者住院治療的天數(shù)，χ1表示患者家庭收入水平，χ2表示患者民間借貸規(guī)模，χ3表示患者年齡，χ4表示患者文化教育程度，χ5表示患者就醫(yī)的醫(yī)院級(jí)別，χ6表示患者家庭非農(nóng)收入占總收入的比例，χ7表示患者是否村干部，χ8表示患者性別，χ9表示患者是否患有慢性病，χ10表示患者是否參加新農(nóng)合;βj(j=0，1，2，3，4，5，6，7，8，9，10)為模型的參數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)，表示其他因素對(duì)患者住院治療天數(shù)的影響。
(二)模型回歸結(jié)果分析
根據(jù)所建立的回歸模型和231個(gè)住院治療的患者樣本數(shù)據(jù)，利用Stata12統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行多元回歸分析，回歸結(jié)果見表2所示。1．模型的顯著性檢驗(yàn)分析模型的判定系數(shù)R－squared=0．2434，表明模型擬合優(yōu)度較好，10個(gè)解釋變量能夠解釋農(nóng)村患者住院治療天數(shù)總變異的24．34%;F檢驗(yàn)結(jié)果表明，模型具有顯著意義(Prob＞F=0．0005)，解釋變量與被解釋變量之間存在顯著的線性關(guān)系。2．解釋變量對(duì)被解釋變量的影響分析(1)患者個(gè)人和家庭特征對(duì)醫(yī)療服務(wù)利用的影響。系數(shù)為正數(shù)表明，患者住院天數(shù)與其家庭收入水平成正向關(guān)系，但模型分析結(jié)果顯示，樣本地區(qū)患者家庭收入水平對(duì)其住院治療天數(shù)的影響并不顯著?；颊咦≡禾鞌?shù)與其年齡大小成反比，患者年齡越大，其住院治療的天數(shù)越少，統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果表明，患者住院天數(shù)在年齡上的差別并不顯著?；颊呶幕逃潭葘?duì)其住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)符號(hào)為負(fù)，表明患者住院治療的天數(shù)與其文化教育程度成負(fù)向關(guān)系，患者文化教育程度越高，其住院治療的天數(shù)就會(huì)越少;在其他變量不變的情況下，患者文化教育程度每提高一個(gè)層次，其住院治療的天數(shù)就會(huì)縮短3．4天。這可能是因?yàn)樵谖覈?guó)農(nóng)村地區(qū)，年齡越大的居民往往文化程度越低，而他們的身體健康狀況越差，住院治療的時(shí)間就會(huì)越長(zhǎng)。家庭非農(nóng)收入占總收入比例對(duì)患者住院天數(shù)的影響在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著;在其他變量不變的情況下，家庭非農(nóng)收入占總收入比例每提高25個(gè)百分點(diǎn)，患者住院治療的天數(shù)就會(huì)增加3．9天。因此，非農(nóng)就業(yè)收入的提高能夠增強(qiáng)農(nóng)村居民的健康保障能力和對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用水平。患者性別與住院天數(shù)之間成負(fù)向關(guān)系，在其他條件不變的情況下，女性患者住院天數(shù)要比男性患者少3．1天，不過，男女性別差異對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上并不顯著，是否村干部對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上也不顯著。(2)家庭的外部保障條件對(duì)患者住院天數(shù)的影響。模型分析結(jié)果顯示，民間借貸規(guī)模對(duì)患者住院治療天數(shù)的影響十分顯著，在其他變量不變的情況下，民間借貸規(guī)模每增加5000元，患者住院治療的時(shí)間就能夠延長(zhǎng)3．4天。民間借貸在幫助農(nóng)戶抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村居民身體健康方面發(fā)揮著重要作用，而是否參加新農(nóng)合這一解釋變量對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上并不顯著。這表明新農(nóng)合在實(shí)施初期對(duì)農(nóng)村患者的醫(yī)療保障力度不夠，發(fā)揮的作用有限。造成新農(nóng)合對(duì)農(nóng)村居民醫(yī)療保障作用不顯著的主要原因，一是補(bǔ)償水平偏低，調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的患者從新農(nóng)合得到的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷補(bǔ)償金額占其住院醫(yī)療費(fèi)用的比例僅為20．04%;二是參加了新農(nóng)合而在外地住院治療的農(nóng)村患者的醫(yī)療費(fèi)用沒有得到報(bào)銷補(bǔ)償。調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的231個(gè)患者中，有100個(gè)患者住院費(fèi)用沒有得到報(bào)銷補(bǔ)償。(3)提供服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征對(duì)患者住院天數(shù)的影響?；颊咦≡禾鞌?shù)的多少與提高醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院級(jí)別有著較密切的關(guān)系，醫(yī)院級(jí)別對(duì)患者住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，在其他變量不變的情況下，患者住院的醫(yī)院每提高一個(gè)級(jí)別，患者住院的天數(shù)將會(huì)增加2．5天。這是因?yàn)檗r(nóng)村患者住院治療的醫(yī)院級(jí)別越高，說明患者所患疾病越嚴(yán)重，治療難度越大，所以住院治療的時(shí)間也會(huì)越長(zhǎng)。同時(shí)也反映出農(nóng)村居民對(duì)健康的需求程度。(4)患者的疾病特征對(duì)患者住院天數(shù)的影響。表2中的數(shù)據(jù)表明，是否患有慢性病對(duì)患者住院天數(shù)的影響不顯著，患者住院天數(shù)不會(huì)因?yàn)槭欠窕加新圆《胁顒e。
3．模型標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)分析
在10個(gè)解釋變量中，只有民間借貸規(guī)模、患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例、患者文化教育程度、醫(yī)院級(jí)別等4個(gè)解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對(duì)值較大，它們的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對(duì)值分別為0．2809、0．1533、0．1405、0．1218，其他解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對(duì)值較小。其中，民間借貸規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對(duì)值(0．2809)最大，這表明在農(nóng)村患者住院天數(shù)的影響因素中，民間借貸規(guī)模對(duì)農(nóng)村患者住院治療天數(shù)的作用和影響最大。因此，民間借貸規(guī)模對(duì)農(nóng)村患者住院醫(yī)療服務(wù)利用發(fā)揮著突出的作用。
四、結(jié)論與建議
我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使民間借貸成為了社會(huì)企業(yè)在當(dāng)前階段進(jìn)行融資的重要手段，但是從民間借貸方面的民事立法來看，存在的沖突與缺陷還需要從制度方面入手來進(jìn)行完善與修復(fù)。當(dāng)前與民間借貸相關(guān)的民事立法在概念方面的模糊不清讓民間借貸的法律管制面對(duì)著較多困難，在適度保護(hù)原則基礎(chǔ)上，民間借貸方面的民事立法需要從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行正確的認(rèn)識(shí)并給予相應(yīng)的法律地位。
（一）推動(dòng)民法典頒布施行進(jìn)程
在民權(quán)的保障、人民與國(guó)家利益的平衡以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行中，民法發(fā)揮著重要的作用，而民法典的頒布與施行則是為了確保民法現(xiàn)實(shí)作用的充分發(fā)揮。當(dāng)前我國(guó)在1986年進(jìn)行頒布和施行的《民法通則》在內(nèi)容方面過于簡(jiǎn)單，并且一些條款已經(jīng)難以與時(shí)展向適應(yīng)，所以推動(dòng)民法典頒布施行進(jìn)程，對(duì)于為各類民事案件的處理提供依據(jù)以及對(duì)市場(chǎng)交易行為進(jìn)行完善都具備著重要意義。雖然我國(guó)在2002年對(duì)《中華人民共和國(guó)民法（草案）》進(jìn)行了審議，但是我國(guó)民法典的頒布與施行之路仍舊需要做出眾多努力，如職業(yè)立法者隊(duì)伍的建設(shè)以及對(duì)多方利益的協(xié)調(diào)等，這些為的存在讓我國(guó)所具有的民法體系仍舊欠缺完整性。毫無疑問的是，我國(guó)民法典的頒布與施行將會(huì)體現(xiàn)出重要的參考價(jià)值，同時(shí)也會(huì)為我國(guó)法制化建設(shè)以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展提供保障。
（二）對(duì)民間借貸進(jìn)行專門立法
我國(guó)所存在的民間借貸現(xiàn)象逐漸被許多社會(huì)企業(yè)采用并被社會(huì)大眾熟知，所以將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系當(dāng)中并通過專門立法對(duì)民間借貸現(xiàn)象進(jìn)行制約是十分必要的。在此過程中，對(duì)民間借貸開展專門立法對(duì)于合法借貸人員權(quán)益的維護(hù)以及民間借貸發(fā)展的規(guī)范化具有著重要意義。在民間借貸方面進(jìn)行專門的立法能夠使民法具備更好的操作性、實(shí)踐性以及針對(duì)性，使民法體現(xiàn)出對(duì)我國(guó)民間借貸現(xiàn)象的適應(yīng)性。當(dāng)前如何推動(dòng)民間借貸的良好發(fā)展以及如何實(shí)現(xiàn)民間借貸法制化與規(guī)范化是我國(guó)十分關(guān)注的問題，而當(dāng)前的學(xué)界更加傾向于針對(duì)民間借貸現(xiàn)象制定專門的《民間借貸法》來對(duì)相關(guān)事件以及案例進(jìn)行處理，我國(guó)人民銀行業(yè)通過開展調(diào)研工作來為正式立法提供依據(jù)。在民間借貸的立法工作中，不僅要在對(duì)我國(guó)國(guó)情作出充分考慮的基礎(chǔ)上對(duì)民間借貸與正規(guī)金融之間的關(guān)系作出正確的處理，同時(shí)有必要嚴(yán)格現(xiàn)實(shí)民間借貸渠道、借貸對(duì)象以及管理范圍，從而給你個(gè)號(hào)的規(guī)避因民間借貸產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)以及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。另外，在立法過程中有必要對(duì)其他國(guó)家在此方面的經(jīng)驗(yàn)作出借鑒。
（三）對(duì)民間借貸現(xiàn)象中的經(jīng)濟(jì)類犯罪進(jìn)行防范
民間借貸現(xiàn)象中經(jīng)濟(jì)類犯罪的防范應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)對(duì)民法的運(yùn)用，而不能單純依靠刑法來對(duì)民間借貸進(jìn)行壓制，這主要是因?yàn)閱渭兊囊揽啃谭▉韺?duì)民間借貸進(jìn)行管理不僅制約了民法所具有的社會(huì)調(diào)解作用的發(fā)揮，同時(shí)也凸顯了重刑酷壓等刑法功能，這并不鯉魚法律效果、政治效果以及社會(huì)效果的發(fā)揮。因此，在民間借貸現(xiàn)象中的經(jīng)濟(jì)類犯罪管控中要從強(qiáng)調(diào)刑法作用的發(fā)揮專項(xiàng)刑法與民法以及調(diào)節(jié)的結(jié)合。對(duì)于嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)類犯罪則應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)交給檢察院以及公安局開展偵辦，而對(duì)于具有合法原因但是卻暫時(shí)欠缺還債能力的現(xiàn)象則應(yīng)當(dāng)以民法為依據(jù)進(jìn)行懲處與警告，同時(shí)有必要開展教育與調(diào)節(jié)。對(duì)于違法借貸以及虛假訴訟等現(xiàn)象則有必要對(duì)懲罰制度作出明確的規(guī)定，在對(duì)借貸合同該內(nèi)容以及形式作出規(guī)范的基礎(chǔ)上避免給犯罪行為留出空間。民間借貸方面方面法律法規(guī)責(zé)任體系的構(gòu)建需要從刑事、民事以及行政多個(gè)方面作出考慮通過完善，通過完善其中的具體條文以及對(duì)民間借貸與刑法中存在的高利貸行為作為嚴(yán)格界定來在源頭上對(duì)經(jīng)濟(jì)類犯罪進(jìn)行扼制。
二、結(jié)語
（一）機(jī)構(gòu)多、數(shù)量大
融資服務(wù)功能是典當(dāng)公司最主要的也是首要的社會(huì)功能，是典當(dāng)行的社會(huì)交易功能，在鄂爾多斯民間融資中，“典當(dāng)行”和“投資公司”扮演著重要的角色，2000年對(duì)典當(dāng)行的監(jiān)管職能從人民銀行向經(jīng)貿(mào)委移交后，鄂爾多斯典當(dāng)行發(fā)展迅速，至2008年6月末，全市典當(dāng)行由2000年的1家發(fā)展到15家及27家分支機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金1.79億元。此外，專事民間融資活動(dòng)的類似融資機(jī)構(gòu)還有很多，據(jù)調(diào)查，到2008年6月末，經(jīng)鄂爾多斯市工商部門注冊(cè)的投資公司414家，注冊(cè)資金82.47億元，擔(dān)保公司159家，注冊(cè)資金7.8億元，委托寄賣商行46家，注冊(cè)資金499.46萬元，小額貸款公司1家，注冊(cè)資金1億元，鄂爾多斯市民間融資公司總計(jì)635家，注冊(cè)資金93.1億元。
（二）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模大
由于民間融資形式多樣且大多無法通過正規(guī)統(tǒng)計(jì)渠道進(jìn)行統(tǒng)計(jì)測(cè)算，因此鄂爾多斯市民間借貸的規(guī)模一直沒有準(zhǔn)確權(quán)威的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前根據(jù)注冊(cè)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金發(fā)放情況調(diào)查測(cè)算，2008年末鄂爾多斯市的民間借貸機(jī)構(gòu)借貸資金總額達(dá)到220億元左右，約占全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存貸款余額的28%和34.4％；然而另外根據(jù)一份對(duì)企業(yè)、家庭及個(gè)人的問卷調(diào)查測(cè)算，鄂爾多斯市民間融資規(guī)模達(dá)到410億元，約占同期全市本外幣各項(xiàng)存貸款余額的66.72%和71.65%。
（三）民間借貸利率水平總體較高
民間融資利率的市場(chǎng)化程度較高，基本趨勢(shì)是隨行就市，并參照銀行貸款利率的變動(dòng)隨時(shí)變化，集資集股的利率還要考慮資金使用的回報(bào)率。據(jù)調(diào)查，企業(yè)和家庭的民間融資利率主要集中在月利率為10‰-20‰和20‰-30‰這兩個(gè)區(qū)間，并且民間融資利率與企業(yè)規(guī)模、融資規(guī)模沒有顯著相關(guān)性，只是與行業(yè)有一定的關(guān)聯(lián)。從總體利率執(zhí)行結(jié)果來看，家庭民間利率大約在20‰-30‰，其中農(nóng)戶借款利率一般在20‰-30‰之間，個(gè)體工商戶融資利率相對(duì)較高，在20‰-30‰，中小企業(yè)集資的利率一般在20‰左右，以典當(dāng)和投資公司為媒介的民間借貸利率最高，一般在30%以上，有的甚至達(dá)到了50%。據(jù)調(diào)查，融資機(jī)構(gòu)吸收存款的利率一般維持在20%左右，最高的達(dá)到25%。
二、鄂爾多斯民間借貸情況有如下特點(diǎn)
（一）民間融資具有明顯的地區(qū)差異性
在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的旗區(qū)和經(jīng)濟(jì)水平中等的傳統(tǒng)農(nóng)牧區(qū)，民間融資依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式，而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，由于煤炭以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)資金的需求表現(xiàn)的非常高而且極為普遍，其融資的形式更趨向于組織化、規(guī)模化的各類融資機(jī)構(gòu)以及類似私人錢莊這種融資形式。據(jù)調(diào)查，鄂爾多斯民間融資較為集中，其中60%以上集中在東勝，準(zhǔn)格爾旗和伊金霍洛旗，其融資需求主要體現(xiàn)在解決推動(dòng)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展的資金需求以及房地產(chǎn)、采掘業(yè)的投資需求方面。
（二）借款期限靈活、用途廣、手續(xù)簡(jiǎn)便
一是期限靈活。民間融資的期限由于用途的廣泛及利率水平檔次多而靈活多用，但總體來看期限集中于短期，最短有幾天，最長(zhǎng)可能幾個(gè)月甚至一年以上；二是用途廣。民間融資的資金用途主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及解決購(gòu)房建房的資金需要。從企業(yè)融資用途看，主要用于解決流動(dòng)資金不足、更新固定資產(chǎn)以及投資開發(fā)房地產(chǎn)。從家庭融資用途來看，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)商和進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及購(gòu)房建房?？傮w來看，民間融資的資金用途已從消費(fèi)型向消費(fèi)型與投資型并重轉(zhuǎn)變。資金主要投向房地產(chǎn)開發(fā)、煤炭企業(yè)以及個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)；三是手續(xù)簡(jiǎn)便。從民間交易的方式來看，民間融資的形式主要以信用借貸為主導(dǎo)，操作手段比較規(guī)范，手續(xù)簡(jiǎn)便。據(jù)調(diào)查，民間融資的協(xié)議方式以選擇簽訂正式合同的形式居多，其次為打借條和口頭約定，且借款方式中大部分需要保證人或者財(cái)產(chǎn)抵押。
（三）民間借款利差較大，趨利性強(qiáng)，融資方向轉(zhuǎn)變
過去民間借貸關(guān)系主要維系在親朋好友之間，多數(shù)出于互助和支持，一般是向家境好的借用，也有大家之間相互幫助而發(fā)生的借貸關(guān)系。隨著民間借貸的發(fā)展，期融資趨利性逐漸增強(qiáng)，融入方愿意承受一定的費(fèi)用支出，融出方希望獲得一定利益收入。融資方向也發(fā)生重大變化，以前，民間融資主要是“富幫窮”，資金從富裕戶向經(jīng)濟(jì)困難戶移動(dòng)，現(xiàn)在資金是由一般居民個(gè)人向會(huì)經(jīng)營(yíng)、懂管理、有效益的經(jīng)濟(jì)主體方向移動(dòng)，呈現(xiàn)“民助富”特點(diǎn)。如前所述，民間融資機(jī)構(gòu)吸收資金利率在20%左右，最高的達(dá)到25%，然而發(fā)放資金的利率卻在30%以上，甚至達(dá)到50%，利潤(rùn)空間可觀。
（四）非公有制經(jīng)濟(jì)是民間融資的主體
民間融資的規(guī)模與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān)，主要為中小企業(yè)個(gè)體工商戶及居民個(gè)人，在縣域經(jīng)濟(jì)中，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占據(jù)了中小企業(yè)的絕大多數(shù)。我國(guó)的金融體系結(jié)構(gòu)決定了缺少專門為民營(yíng)中小企業(yè)以及個(gè)體工商戶提供融資服務(wù)的制度安排，中小企業(yè)大多數(shù)缺乏貸款所必需的抵押品和信用擔(dān)保，而且對(duì)資金的需求呈現(xiàn)規(guī)模小，時(shí)間緊等特點(diǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸成本的考慮，很難把面輻射到中小企業(yè)，因此，中小企業(yè)的資金需求不得已只能依賴民間融資，在民營(yíng)企業(yè)發(fā)展越快越好的地方、民間融資的成長(zhǎng)也非常迅速。
（五）外來資金占有相當(dāng)比重
民間借貸的資金來源已經(jīng)不僅僅局限于鄂爾多斯市本市內(nèi)居民的閑散資金，市外資金通過本市內(nèi)的融資關(guān)系成為鄂爾多斯市民間借貸的一個(gè)部分。通過個(gè)案調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前部分家庭事實(shí)上扮演著一個(gè)小型地下錢莊的角色，在那里聚集著來自四面八方社會(huì)關(guān)系的閑置資金。
三、鄂爾多斯市民間信貸的發(fā)展原因分析
（一）從民間融資的需求層面看，主要由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、非公有制經(jīng)濟(jì)的繁榮及其金融支持相對(duì)缺失幾個(gè)因素
第一、從整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程來分析，民間融資的擴(kuò)張主要依賴于地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，社會(huì)體系中各個(gè)經(jīng)濟(jì)體的資金需求量激增導(dǎo)致民間融資的繁榮。
第二、非公有制經(jīng)濟(jì)的生存與發(fā)展催生了民間金融。
第三、廣泛的金融需求與信貸支持的有限為民間融資擴(kuò)張?zhí)峁┝私鹑诃h(huán)境。正規(guī)信貸支持的有限性主要表現(xiàn)在以下幾方面。1）GDP增長(zhǎng)率遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)率，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款總量小，存貸比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家水平。2）而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量小、種類少、結(jié)構(gòu)不完善、布局不合理，無法滿足市場(chǎng)對(duì)于資金的需求。3）銀行業(yè)與企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)不匹配。
（二）從供給層面看，民間資本的聚集和強(qiáng)烈的投資意識(shí)造就了民間融資的繁榮
隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，以及傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，居民的生活水平和個(gè)人收入有了顯著提高。2007年全市人均GDP已突破1萬美元，超過北京（7200美元）、上海（8500美元），排名全國(guó)第四，2008年已達(dá)到1.5萬美元，趕上中等發(fā)達(dá)國(guó)家人均GDP水平；2008年，鄂爾多斯市城鎮(zhèn)居民可支配收入達(dá)19435元，較上年增長(zhǎng)14.3%，農(nóng)牧民人均純收入也已達(dá)6500元，較上年增長(zhǎng)8.5%。
四、民間信貸對(duì)鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的影響
（一）促進(jìn)作用
首先，民間借貸在一定程度上緩解了資金緊張的矛盾，在彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，滿足弱勢(shì)群體對(duì)資金的需求，推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著不可替代的積極作用。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展是市場(chǎng)調(diào)節(jié)的產(chǎn)物。由于市場(chǎng)需求與銀行供給之間存在嚴(yán)重缺口使得民間資金走上舞臺(tái)，鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展恰恰又成為民間融資渠道的催化劑。根據(jù)保守估計(jì)，鄂爾多斯的民間融資總量占鄂爾多斯市貸款總量的三分之一。另一方面，民間融資資金獲得的快速性成為高利率的補(bǔ)償，很好的適應(yīng)了中小企業(yè)，尤其是房地產(chǎn)公司和能源開發(fā)公司。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供貸款的繁瑣手續(xù)和高標(biāo)準(zhǔn)不同，民間融資的手續(xù)往往只需簽個(gè)合約，甚至熟人圈內(nèi)的口頭協(xié)議，這對(duì)于剛起步不符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的小企業(yè)或者資金周轉(zhuǎn)速度要求高的新興企業(yè)來說無疑是唯一的解決途徑。以房地產(chǎn)行業(yè)來看，2008年，鄂爾多斯二級(jí)以下的房地產(chǎn)公司86家，占全部房地產(chǎn)公司的91%，這也就意味著91%的房地產(chǎn)公司或多或少需要依靠民間信貸來維持產(chǎn)業(yè)的高速運(yùn)轉(zhuǎn)，滿足大量資金和快速的資金流動(dòng)。
第三，民間融資能有效緩解央行的貨幣緊縮政策對(duì)中小企業(yè)發(fā)展所帶來的制約。2007年至2008年上半年實(shí)行緊縮的貨幣政策，但由于民間信貸的存在，緊縮的貨幣政策對(duì)于中小企業(yè)的影響并不明顯，因此民間融資可以說是國(guó)家貸款政策與企業(yè)需求之間的的一個(gè)緩沖劑。
第四，民間借貸市場(chǎng)有利于促進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的提升，提高地區(qū)整體金融服務(wù)水平。民間融資繁榮對(duì)正規(guī)金融體系形成了壓力，為爭(zhēng)取社會(huì)資金融入正規(guī)金融市場(chǎng)體系，銀行必須不斷創(chuàng)新適應(yīng)市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品，提高信貸管理效率，提升經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平。
（二）負(fù)面影響
民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)也可能存在一些負(fù)面影響，尤其在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較完善的地區(qū)。在鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式以及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀下，目前可能的負(fù)面影響相對(duì)較小。
第一，民間融資對(duì)制定和執(zhí)行貨幣信貸政策產(chǎn)生較大的抵消作用。民間融資使得部分社會(huì)資金需求由顯性化轉(zhuǎn)為隱性化，不能準(zhǔn)確反映社會(huì)資金供求狀況，貨幣管理監(jiān)管部門依據(jù)的市場(chǎng)信息不全面，其所做出的宏觀決策必然不夠準(zhǔn)確。在鄂爾多斯，資金的供求缺口十分顯著，但銀行愛莫能助，在這種情況下，信息的準(zhǔn)確與否無法改變資金短缺的現(xiàn)狀，因此，這種“自救”式的民間融資成為一種必要。
第二，是民間融資對(duì)儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)造成一定干擾，給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)造成一定影響。民間信貸高利率的特點(diǎn)吸引了部分資金，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪資金來源和市場(chǎng)份額，分流了金融機(jī)構(gòu)的存款。但是，我認(rèn)為這種影響只是有限的影響。由于高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)體在決策過程中也必然考慮到收益風(fēng)險(xiǎn)，最終的決策結(jié)果受到個(gè)體對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好的影響。從這種意義上說，民間借貸與購(gòu)買股票債券相同是人們的一種投資選擇。
第三，民間融資帶來一定得市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
上述兩個(gè)問題在我看來都不是民間信貸帶來的主要問題，或者說在鄂爾多斯還不是主要問題，我認(rèn)為，民間信貸造成的最主要的問題是給市場(chǎng)帶來了一定得風(fēng)險(xiǎn)。的資金供應(yīng)者以獲取高利為主要目的，而資金需求者則以高利率為誘餌，一拍即合，但高利率使經(jīng)濟(jì)行為中蘊(yùn)含高風(fēng)險(xiǎn)因素，助長(zhǎng)投機(jī)現(xiàn)象，而非理性的長(zhǎng)期投資。
第四、民間融資加重了維護(hù)穩(wěn)定的壓力。民間融資大多具有自發(fā)性和不規(guī)范性，缺乏合法的組織管理機(jī)構(gòu)，因而很容易引發(fā)債務(wù)糾紛，也極易形成非法集資，擾亂當(dāng)?shù)卣５慕?jīng)濟(jì)金融秩序，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。但在鄂爾多斯，文化因素使鄂爾多斯民間信貸享有“信譽(yù)度高，資金安全性高，壞賬率較低”的美名。當(dāng)然，隨著民間借貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，僅僅依靠文化約束是不夠的，事實(shí)上，政府也采取了一系列措施規(guī)范民間借貸行為。
五、相關(guān)結(jié)論
第一、民間融資在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的背景下合理化運(yùn)行，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的肯定性作用強(qiáng)于消極影響。民間借貸的發(fā)展方向是經(jīng)濟(jì)繁榮的一個(gè)側(cè)面，而且相互依存。首先，推動(dòng)多元化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)功不可沒，其次，促進(jìn)行業(yè)群體的發(fā)展，市場(chǎng)帶動(dòng)作用明顯增強(qiáng)。民間融資存在于快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，依賴于龐大的市場(chǎng)主體，從其存在的各種形式來分析，足以證明其巨大的市場(chǎng)需求。因此，民間融資有其存在的合理性和必然性，而且一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，極大地推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展，并緩解其融資難的問題。
第二、鄂爾多斯市民間融資的規(guī)模雖然不斷擴(kuò)大，但其運(yùn)作基本規(guī)范，民間借貸并沒有出現(xiàn)大的社會(huì)問題。
第三、合理的政策結(jié)論不在于打擊取締民間借貸，而是應(yīng)該通過一定的制度安排，比如說自律機(jī)制使民間借貸的社會(huì)成本得以有效控制，與此同時(shí)，不斷完善金融機(jī)構(gòu)，使金融機(jī)構(gòu)種類多樣化、結(jié)構(gòu)合理化。
實(shí)踐中民間借貸關(guān)系主體的廣泛性、其權(quán)利處分的自由性以及形式的靈活性,使得民間借貸糾紛紛繁復(fù)雜,導(dǎo)致法院在審判實(shí)踐中面臨諸多問題。
民間借貸行為是一種法律行為,法律行為的要件包括成立要件及生效要件,成立要件通說包括三個(gè)要素:意思表示、標(biāo)的及當(dāng)事人。
1.民間借貸的主體,狹義的民間借貸合同是指自然人之間一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,另一方到期返還借款(或并支付一定利息)的民事法律行為。廣義的民間借貸合同是指自然人之間、自然人與法人、自然人與其它組織之間,一方將一定數(shù)額的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,到期返還借款(或并支付一定利息)的法律行為,可見民間借貸的主體包括自然人、法人及其它組織。
2.民間借貸的標(biāo)的物是貨幣,至于貨幣的種類,《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十二條規(guī)定:公民之間因借貸外幣、臺(tái)幣發(fā)生糾紛,出借人要求以同類貨幣償還的,可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的,可參照償還時(shí)當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價(jià)折合人民幣償還?？梢娢覈?guó)民間借貸的標(biāo)的物不限于人民幣。
3.民間借貸行為是借貸雙方當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果,意思表示是指表意人將欲成立法律行為的意思,表示于外部的行為,故,一方面當(dāng)事人雙方都必須具備進(jìn)行意思表示的能力,當(dāng)事人意思表示不健全,例如一方當(dāng)事人為無行為能力之人或者限制行為能力人未得法定人的同意的出借及借款行為、出借行為是處于相對(duì)方的脅迫或者欺詐,都將影響到借款合同的成立及生效,也是法院在審理過程中須主動(dòng)進(jìn)行審查的事項(xiàng);另一方面雙方當(dāng)事人意思表示的內(nèi)容決定了借貸合同的內(nèi)容,法院在審理民間借貸案件中須尊重當(dāng)事人的合意,在法無禁止且不違背公序良俗的情形下,應(yīng)該按照雙方當(dāng)事人在合同中的約定進(jìn)行裁判。
實(shí)踐中民間借貸關(guān)系主體的廣泛性、其權(quán)利處分的自由性以及形式的靈活性,使得民間借貸糾紛紛繁復(fù)雜,導(dǎo)致法院在審判實(shí)踐中面臨諸多問題。
民間借貸行為是一種法律行為,法律行為的要件包括成立要件及生效要件,成立要件通說包括三個(gè)要素:意思表示、標(biāo)的及當(dāng)事人。
1.民間借貸的主體,狹義的民間借貸合同是指自然人之間一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,另一方到期返還借款(或并支付一定利息)的民事法律行為。廣義的民間借貸合同是指自然人之間、自然人與法人、自然人與其它組織之間,一方將一定數(shù)額的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,到期返還借款(或并支付一定利息)的法律行為,可見民間借貸的主體包括自然人、法人及其它組織。
2.民間借貸的標(biāo)的物是貨幣,至于貨幣的種類,《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十二條規(guī)定:公民之間因借貸外幣、臺(tái)幣發(fā)生糾紛,出借人要求以同類貨幣償還的,可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的,可參照償還時(shí)當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價(jià)折合人民幣償還。可見我國(guó)民間借貸的標(biāo)的物不限于人民幣。
