時間：2023-03-29 09:25:02
序論：在您撰寫金融系統(tǒng)論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
如果說馬克思《資本論》中所描述的資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)和金融危機(jī)離我們現(xiàn)實(shí)生活還非常遙遠(yuǎn)的話，如果說從二十世紀(jì)初開始在歐美發(fā)達(dá)國家曾經(jīng)重復(fù)上演了多次的金融危機(jī)還只是我們教科書中的案例的話，如果說從1980年以來，國際貨幣基金組織181個成員中有133個發(fā)生過的不同程度的金融動蕩還只是我們身邊的事，但與己關(guān)系不大的話，那么在1997年始發(fā)于泰國，并迅速蔓延到馬來西亞、菲律賓、印度尼西亞、韓國、日本等國的東南亞金融危機(jī)，卻使我們實(shí)實(shí)在在地感受到-金融危機(jī)離我們越來越近了。
實(shí)際上，盡管1997年，我國躲過了那場東南亞金融危機(jī)，但仍深深地感受到了其對我國經(jīng)濟(jì)及金融產(chǎn)生的影響-籌資成本大幅度上升，引進(jìn)外資明顯感到困難，就業(yè)形勢突顯嚴(yán)峻……。在我們慶幸自己在東南亞危機(jī)時度過了一個平安年時，我國已經(jīng)發(fā)生了的一系列金融事件卻使我們不能不承認(rèn)一個現(xiàn)實(shí)-各種形形的金融風(fēng)險離我們并不遙遠(yuǎn)：1993-1994年的高達(dá)20%左右的通貨膨脹率造成人民幣嚴(yán)重貶值；1995年2月，國債期貨“327”品種嚴(yán)重違規(guī)，暴炒債券1400億元，虧損達(dá)10億元之巨，使風(fēng)光一時的萬國證券公司元?dú)獯髠?998年7月，當(dāng)時中國最大的證券公司-君安證券公司，因公司幾位主要負(fù)責(zé)人涉嫌犯罪被公安機(jī)關(guān)羈押，并與國泰證券公司合并成立國泰君安證券公司；1998年下半年，新國大期貨經(jīng)紀(jì)公司承包人卷款潛逃；1998年10月，廣東國際信托投資公司不能支付到期債務(wù)而被中國人民銀行依法關(guān)閉；還有幾大國有銀行的壞帳、呆帳和逾期貸款更是我國金融領(lǐng)域的一個嚴(yán)重問題。
面對這一連串的金融事件，也許我們就不得不問了：中國可能發(fā)生金融危機(jī)嗎？如果可能發(fā)生，那么最有可能是由于自身積累的金融風(fēng)險引發(fā)，還是由于國際金融危機(jī)引發(fā)？
其實(shí)，由于金融危機(jī)與金融風(fēng)險有著密切的聯(lián)系，通常由于經(jīng)濟(jì)周期波動和金融體系的內(nèi)在脆弱性，使得經(jīng)濟(jì)生活中必然不斷蘊(yùn)藏和累積各種金融風(fēng)險，這些金融風(fēng)險的累積將積聚巨大的能量并潛伏下來，在一定的經(jīng)濟(jì)條件下則可能爆發(fā)，使金融資產(chǎn)泡沫形成、膨脹，然后破滅，從而產(chǎn)生金融危機(jī)。由于國內(nèi)已經(jīng)積累了一定的金融風(fēng)險，如果不及時防范這些金融風(fēng)險，那么也許金融危機(jī)就真的會一步一步向我們走來。因此，我們必須積極運(yùn)籌，加強(qiáng)風(fēng)險管理，防范于未然，將金融風(fēng)險切實(shí)有效地控制在經(jīng)濟(jì)可以承受的范圍之內(nèi)，以保障國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
二、建立金融安全預(yù)警系統(tǒng)的必要性和緊迫性
在不斷發(fā)生的國際金融動蕩面前，國際社會感到嚴(yán)重不安。亞洲金融危機(jī)給世界經(jīng)濟(jì)界最大教訓(xùn)之一是：東南亞國家一直被視為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成功典范，因而人們對這一危機(jī)的爆發(fā)毫無準(zhǔn)備，以致于在應(yīng)付這場危機(jī)時措手不及。如果說金融危機(jī)猶如火災(zāi)，那么金融風(fēng)險猶如火災(zāi)隱患。經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化使各國之間的防火墻逐漸消失，金融危機(jī)頻率增加，程度加深，涉及范圍擴(kuò)大。
東南亞遭災(zāi)后，國際社會加緊探討防范措施，并相繼出臺了一些金融體系穩(wěn)定評估計劃。由于金融危機(jī)的出現(xiàn)常常以一系列的經(jīng)濟(jì)、金融指標(biāo)惡化為先兆，因此，金融界人士普遍認(rèn)為，如果能夠根據(jù)一系列金融指標(biāo)對金融風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警，那么防止金融危機(jī)的發(fā)生是可能的。因此，在東南亞危機(jī)之后，各國都加強(qiáng)了金融預(yù)警系統(tǒng)的研究。
例如東盟各國外長于2001年10月舉行會議，決定由在雅加達(dá)的秘書處設(shè)立一個專門機(jī)構(gòu)收集東盟各國貿(mào)易、國際收支等重要的財經(jīng)數(shù)據(jù)和資料，由金融專家對其進(jìn)行分析，以預(yù)測發(fā)生金融危機(jī)的可能性；在2002年2月召開的西方七國財長和中央銀行行長會議上，與會各方就建立一個國際“論壇”作為國際金融危機(jī)預(yù)警機(jī)制的建議達(dá)成共識。
實(shí)際上，國外一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家早已對金融危機(jī)預(yù)警進(jìn)行了研究。例如，早在1979年，美國斯坦福大學(xué)的保羅·克魯格曼在對金融風(fēng)險預(yù)警進(jìn)行研究時就指出，在固定匯率下，國內(nèi)信貸膨脹超過實(shí)際貨幣需求的增長將導(dǎo)致漸進(jìn)而持久的國際儲備流失，最終誘發(fā)對貨幣的投機(jī)性進(jìn)攻，迫使管理當(dāng)局放棄固定匯率，使貨幣大幅度貶值，從而導(dǎo)致金融危機(jī)。在保羅·克魯格曼之后，包括國際貨幣基金租金的Kaminsky、Lizondo、Reinhart等研究者對其模型進(jìn)行了拓展，并得到一系列有意義的結(jié)果。
從我國金融體制來看，國家金融正處在大調(diào)整階段，不確定因素增加。未來幾年，一方面金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量差、激勵機(jī)制不健全、市場約束力不強(qiáng)、監(jiān)管力量薄弱等問題短期內(nèi)還不能完全解決；另一方面，由于我國已經(jīng)加入WT0，直接面臨國外金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的競爭并可能直接面對國外金融游資的攻擊，因此，當(dāng)前，我國迫切需要建立有效的金融安全預(yù)警系統(tǒng)，立足于自防自救，其好處不僅在于防范金融危機(jī)，還在于能夠及時減輕經(jīng)濟(jì)和金融體系中失衡的程度。
三、金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)
1、預(yù)警系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)
金融風(fēng)險的大小可根據(jù)一系列的經(jīng)濟(jì)和金融指標(biāo)來度量，為了能夠?qū)ξ覈鹑陲L(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測，必要時進(jìn)行報警，需要建立一套金融風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警系統(tǒng)。它主要由指標(biāo)體系、預(yù)警界限、數(shù)據(jù)處理和燈號顯示四部分組成。
首先是建立一套能夠科學(xué)、合理、敏感地反映金融風(fēng)險狀況的監(jiān)測指標(biāo)體系；然后根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)，以及參考不同發(fā)展階段的特征，確定各指標(biāo)的預(yù)警界限值；再用事先確定的數(shù)據(jù)處理方法或模型，對各指標(biāo)的取值進(jìn)行綜合處理，得出金融風(fēng)險的綜合指數(shù)和相應(yīng)的風(fēng)險等級；最后用燈號來顯示金融風(fēng)險狀態(tài)。
預(yù)警的目的是防范風(fēng)險，因此，最后還需根據(jù)風(fēng)險狀態(tài)采取各種措施化解風(fēng)險。如我們把整個金融體系比喻為一棵“樹”的話，那么金融安全就是樹“根”，各種數(shù)學(xué)處理方法、模型和基本經(jīng)濟(jì)、金融統(tǒng)計分析就是樹“干”，而與金融安全直接相關(guān)的指標(biāo)體系就是樹“葉”要維持金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)并健康發(fā)展，就必須觀“葉”、抓“干”、?！案?，做好金融預(yù)警分析。
2、指標(biāo)體系
金融危機(jī)的爆發(fā)，總是某幾個經(jīng)濟(jì)、金融狀態(tài)突出地先行失衡，進(jìn)而引發(fā)其他金融指標(biāo)失衡，從而導(dǎo)致全面性的金融危機(jī)，因此，金融危機(jī)通常都是有先兆的，具體表現(xiàn)在一些金融指標(biāo)的數(shù)據(jù)變化上。通常能夠有效地通過大幅度變化來預(yù)兆金融危機(jī)的金融指標(biāo)包括：貨幣供應(yīng)增長率、實(shí)際利率、通貨膨脹率、國內(nèi)信貸增長率、實(shí)際GDP增長率、財政手指差額/GDP、外匯儲備可供進(jìn)口月數(shù)、外匯儲備/短期外債、貿(mào)易差額/外債總額、實(shí)際匯率及波動程度、外國直接投資/外債、經(jīng)常項(xiàng)目/GDO、貿(mào)易差額/GDP、外匯儲備/GDP、外債總額/GDP、短期資本流入/GDP、股市價格指數(shù)波動幅度、不良資產(chǎn)/銀行總資產(chǎn)、銀行資本充足率等。
不過，由于上述指標(biāo)數(shù)量繁多，而且某些指標(biāo)也難以定量分析，因此有必要根據(jù)如下原則進(jìn)行篩選：首先該指標(biāo)應(yīng)該可用于估計金融危機(jī)發(fā)射功能的概率；其次，各指標(biāo)在危機(jī)發(fā)聲前的行為可比性；第三，該指標(biāo)語境危機(jī)的能力可以定量分析，第四，該指標(biāo)在歷次金融危機(jī)中的預(yù)警表現(xiàn)良好。
3、預(yù)警界限
預(yù)警界限指金融指標(biāo)的數(shù)據(jù)變化達(dá)到可預(yù)兆發(fā)生金融危機(jī)的這一水平。從金融危機(jī)預(yù)警研究的成果看，有的金融指標(biāo)在國際上已經(jīng)有公認(rèn)的預(yù)警界限標(biāo)準(zhǔn)。例如，國際清算銀行《巴塞爾協(xié)議》對“金融機(jī)構(gòu)的資本充足率”指標(biāo)定為8%；國際公認(rèn)的“經(jīng)常項(xiàng)目逆差/GDP”的最低標(biāo)準(zhǔn)是不大于5%；而短期外債/外債總額接近或超過25%就是危險信號，等等。對于沒有明確的國際公認(rèn)的預(yù)警界限指標(biāo)，可以參照同一國家在金融穩(wěn)健時期各項(xiàng)指標(biāo)的數(shù)值，也可參照經(jīng)濟(jì)、金融背景相似國家在金融穩(wěn)健時期各項(xiàng)指標(biāo)的數(shù)值，并根據(jù)歷史上發(fā)生金融危機(jī)過程中有關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)變化情況來分析測定。
4、燈號顯示
為了直觀地預(yù)報不同類型的警情，可以結(jié)合國家統(tǒng)計經(jīng)濟(jì)監(jiān)測預(yù)警的做法，對警度采取類似交通管制的藍(lán)燈、綠燈、黃燈、紅燈信號來分別表示正常狀態(tài)、低度風(fēng)險警戒、中毒風(fēng)險警戒、高度風(fēng)險警戒不同等級的警度。其中，藍(lán)燈狀態(tài)正常（無警），表示比較保守，風(fēng)險小，但相應(yīng)地可能會喪失一些收益機(jī)會，綠燈代表低度風(fēng)險警戒（輕警），表示風(fēng)險小，在可以接受的范圍內(nèi)，此時靜態(tài)監(jiān)控即可；黃燈代表中度風(fēng)險警戒（中警），表示已經(jīng)出現(xiàn)一定的金融風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)需要提高監(jiān)控力度，采取動態(tài)監(jiān)控，及時反饋信息，并采取一定措施，盡可能地化解風(fēng)險，紅燈代表重警，即重度風(fēng)險警戒，表示金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險已經(jīng)很大，此時應(yīng)采取一級警戒監(jiān)控，提防隨時可能出現(xiàn)的可能嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的事件，因此，當(dāng)紅燈出現(xiàn)時，決策者必須采取強(qiáng)有力的措施，否則，金融危機(jī)可能很快就會來臨了。如果能夠跟蹤某個時期各項(xiàng)預(yù)警指標(biāo)的數(shù)值變化，并有有關(guān)的信號描述，并制作相應(yīng)的預(yù)警指標(biāo)信號圖，這樣就可觀測到金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險來源及其變化，同時也可初步判斷金融機(jī)構(gòu)所承受的風(fēng)險狀態(tài)，據(jù)此采取相應(yīng)的措施。
四、金融預(yù)警應(yīng)用實(shí)證
泰國是1997年東南亞金融危機(jī)的始發(fā)地，這里盡管是事后分析，但如果我們將其在1997年以前的金融、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行分析，仍可以看到預(yù)警指標(biāo)分析對泰國金融危機(jī)的警示作用。
從90年代初期開始，泰國GDP增長率、經(jīng)常項(xiàng)目差額/GDP、外債總額/GDP、短期外債/外債總額等一直在逐年惡化。其實(shí)際GDP從1988年的近14%下降到1996年的6.7%，這說明泰國經(jīng)濟(jì)越來越乏力；外債總額占GDP比例從1989年的37%左右上升到1996年的50%多，短期外債/外債總額從1987年不到15%，上升到1996年的40%多，1995年甚至接近50%了，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際警戒線25%，這說明泰國的外匯流動性風(fēng)險逐年加大。實(shí)際上，在泰國金融危機(jī)爆發(fā)前的1996年，其實(shí)際經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行指標(biāo)，包括外匯儲備可供進(jìn)口月數(shù)、銀行不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重、股指變動等，如果用前面所述的燈號顯示的話，幾乎是全線飄“紅”，這些指標(biāo)不僅遠(yuǎn)高于國際警戒線，就是在整個東南亞地區(qū)也是最差的。因此，可以說1997年東南亞危機(jī)在泰國首先爆發(fā)并不是種偶然。
根據(jù)業(yè)務(wù)變化和規(guī)范化管理的需要，人民銀行金融業(yè)機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)（以下簡稱“BMS系統(tǒng)”）功能逐漸完善，但BMS系統(tǒng)著眼點(diǎn)高，業(yè)務(wù)需求角度側(cè)重于人民銀行管理,特別是在信息統(tǒng)計和金融機(jī)構(gòu)用戶使用方面存在諸多不便。
1.地市人民銀行用戶
（1）機(jī)構(gòu)分布情況統(tǒng)計
該功能只從全國層面統(tǒng)計各地市銀行、保險、證券等各類別金融機(jī)構(gòu)總數(shù)量。
（2）機(jī)構(gòu)編碼月度報告
該功能只統(tǒng)計全國及各省存量、新增、撤銷機(jī)構(gòu)的總數(shù)量。
（3）機(jī)構(gòu)信息統(tǒng)計
該功能按行政區(qū)劃統(tǒng)計并沒有涉及市下轄的區(qū)，無法掌握各金融機(jī)構(gòu)在市各區(qū)的分布情況。
（4）無變更原因統(tǒng)計
無法從全轄角度對金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信息變更或機(jī)構(gòu)撤銷的原因進(jìn)行統(tǒng)計分析。
（5）無聯(lián)系人管理功能
系統(tǒng)中沒有獨(dú)立的聯(lián)系人信息管理等功能。
2.金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）用戶
系統(tǒng)沒有對商業(yè)銀行用戶提供任何統(tǒng)計功能，只有簡單查詢和數(shù)據(jù)錄入，無法實(shí)時掌握本單位各區(qū)劃內(nèi)分支機(jī)構(gòu)分布、代碼證信息及時間段內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)新增、信息變更、撤銷等情況。金融機(jī)構(gòu)信息管理輔助分析系統(tǒng)（以下簡稱“分析系統(tǒng)”）分為金融機(jī)構(gòu)用戶和人民銀行用戶，使用金融機(jī)構(gòu)編碼作為唯一登錄用戶名，根據(jù)用戶類別所屬權(quán)限范疇在功能模塊上會有所不同。
二、分析系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用戶功能
1.機(jī)構(gòu)維護(hù)
（1）分支機(jī)構(gòu)信息列表
將本單位分支機(jī)構(gòu)信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項(xiàng)列出，分為詳細(xì)項(xiàng)目表和重要項(xiàng)目表，并支持以任意字段為關(guān)鍵字的精確和模糊查詢。
（2）分支機(jī)構(gòu)信息維護(hù)
分析系統(tǒng)已預(yù)先將BMS系統(tǒng)中截至某一時間點(diǎn)的存量數(shù)據(jù)導(dǎo)入，時間點(diǎn)后的數(shù)據(jù)變化情況，在BMS系統(tǒng)中更新后需在分析系統(tǒng)中同步錄入。①網(wǎng)點(diǎn)新增。用戶錄入BMS系統(tǒng)生成的新增網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)編碼、機(jī)構(gòu)名稱、機(jī)構(gòu)電話、機(jī)構(gòu)地址、負(fù)責(zé)人、新增原因等。②網(wǎng)點(diǎn)變更。根據(jù)變更網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)編碼查詢網(wǎng)點(diǎn)信息，選擇變更的信息項(xiàng)如地址、名稱、負(fù)責(zé)人等并錄入變更后信息及變更原因等。③網(wǎng)點(diǎn)撤銷。根據(jù)變更網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)編碼查詢網(wǎng)點(diǎn)信息，選擇撤銷原因并錄入詳細(xì)撤銷說明。信息維護(hù)根據(jù)新增、變更和撤銷操作行為用于后續(xù)的匯總統(tǒng)計，同時均需錄入營業(yè)執(zhí)照和金融許可證辦理時間或銀監(jiān)局批復(fù)時間，用于界定是否在規(guī)定時間內(nèi)向人民銀行報備，便于對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核評價。
2.查詢統(tǒng)計
（1）分支機(jī)構(gòu)數(shù)量統(tǒng)計
①按行政區(qū)劃統(tǒng)計。將本單位分支機(jī)構(gòu)按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計數(shù)量，并對重要項(xiàng)目信息列表展示。②按機(jī)構(gòu)狀態(tài)統(tǒng)計。將本單位分支機(jī)構(gòu)按照正常、撤銷、清算等狀態(tài)分別統(tǒng)計數(shù)量。
（2）分支機(jī)構(gòu)變化統(tǒng)計
①新增情況統(tǒng)計。自定義選擇任意時間段內(nèi)本單位新增網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，并對新增網(wǎng)點(diǎn)重要信息列表展示。②變更情況統(tǒng)計。自定義選擇任意時間段內(nèi)本單位發(fā)生撤銷及地址、名稱、負(fù)責(zé)人等變更的機(jī)構(gòu)數(shù)量，并對機(jī)構(gòu)的信息項(xiàng)變化情況、辦理時間等列表展示。
3.代碼證管理
金融機(jī)構(gòu)用戶在BMS系統(tǒng)中錄入新增機(jī)構(gòu)信息，提交后即可生成機(jī)構(gòu)編碼，待人民銀行審核后發(fā)放代碼證，機(jī)構(gòu)編碼生成時間早于代碼證發(fā)放時間，因此需要機(jī)構(gòu)用戶收到代碼證后在分析系統(tǒng)中手工補(bǔ)錄代碼證信息。機(jī)構(gòu)用戶收到換發(fā)的代碼證后，在分析系統(tǒng)中做換發(fā)維護(hù)操作。代碼證相關(guān)字段：金融機(jī)構(gòu)編碼、機(jī)構(gòu)名稱、地址、負(fù)責(zé)人、代碼證編號、登記號、年檢情況。
（1）本單位代碼證信息補(bǔ)錄
新增網(wǎng)點(diǎn)代碼證信息補(bǔ)錄。通過金融機(jī)構(gòu)編碼查詢出機(jī)構(gòu)名稱、地址、負(fù)責(zé)人信息，手工錄入代碼證編號和登記號。
（2）本單位代碼證換發(fā)維護(hù)
①代碼證清退維護(hù)。分析系統(tǒng)默認(rèn)列表展示歷史清退記錄，通過金融機(jī)構(gòu)編碼查詢出該機(jī)構(gòu)當(dāng)前代碼證信息，然后選擇清退時間和清退原因（信息變更、機(jī)構(gòu)撤銷、證件損毀）提交后人民銀行將此代碼證回收。②代碼證換發(fā)維護(hù)。分析系統(tǒng)默認(rèn)列表展示歷史換發(fā)記錄，通過金融機(jī)構(gòu)編碼查詢出該機(jī)構(gòu)當(dāng)前代碼證信息，修改代碼證編號（新）和登記號（新），然后選擇換發(fā)時間和換發(fā)原因（信息變更、證件遺失、證件損毀）提交后將此機(jī)構(gòu)代碼證信息更新。
（3）本單位代碼證查詢統(tǒng)計
①分支機(jī)構(gòu)代碼證信息。默認(rèn)分頁展示本單位所有分支機(jī)構(gòu)代碼證信息，支持根據(jù)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢。②分支機(jī)構(gòu)代碼證年檢。默認(rèn)分別分頁展示本單位分支機(jī)構(gòu)已年檢和未年檢機(jī)構(gòu)代碼證信息并統(tǒng)計數(shù)量，支持根據(jù)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢。
（4）本單位代碼證辦理提示
①未辦理代碼證機(jī)構(gòu)。新增機(jī)構(gòu)信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時該機(jī)構(gòu)的代碼證暫未辦理相關(guān)信息為空，則對該類機(jī)構(gòu)給予提示：下列機(jī)構(gòu)還未辦理代碼證，請辦理后補(bǔ)錄代碼證信息。②未換發(fā)代碼證機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)變更信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時該機(jī)構(gòu)的代碼證暫未換發(fā)相關(guān)信息未更新，則對該類機(jī)構(gòu)給予提示：下列機(jī)構(gòu)還未換發(fā)代碼證，請換發(fā)后做代碼證清退換發(fā)操作。
三、分析系統(tǒng)人民銀行用戶系統(tǒng)功能
1.系統(tǒng)維護(hù)
（1）用戶維護(hù)
管理分析系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用戶，包括登錄信息、狀態(tài)查看、禁用啟用、口令重置等。
（2）操作日志
記錄分析系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用戶的行為名稱、行為內(nèi)容、操作時間、操作用戶等。
2.全轄信息
（1）全轄機(jī)構(gòu)信息
將全轄金融機(jī)構(gòu)信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項(xiàng)列出，分為詳細(xì)項(xiàng)目表和重要項(xiàng)目表，并提供以機(jī)構(gòu)編碼、機(jī)構(gòu)名稱、機(jī)構(gòu)所在區(qū)劃等關(guān)鍵字查詢。
（2）聯(lián)系人管理
管理全轄銀行、保險、證券、期貨等金融機(jī)構(gòu)編碼工作聯(lián)系人信息，包括機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系方式、BMS系統(tǒng)用戶代碼等。
3.查詢統(tǒng)計
（1）全轄機(jī)構(gòu)分布情況統(tǒng)計
①按行政區(qū)劃統(tǒng)計。將全轄所有金融機(jī)構(gòu)按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計數(shù)量，并對重要項(xiàng)目信息列表展示。②按機(jī)構(gòu)名稱統(tǒng)計。通過自定義選擇金融機(jī)構(gòu)名稱，統(tǒng)計出該機(jī)構(gòu)在各區(qū)、縣（市）下設(shè)分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，并列表展示分支機(jī)構(gòu)重要信息。
（2）全轄機(jī)構(gòu)變化情況統(tǒng)計
①按變更項(xiàng)目統(tǒng)計。統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）內(nèi)全轄機(jī)構(gòu)或某家機(jī)構(gòu)各信息項(xiàng)發(fā)生變化如地址變更、名稱變更、負(fù)責(zé)人變更的數(shù)量。②按變更原因統(tǒng)計。按照全轄機(jī)構(gòu)發(fā)生信息變更的各類原因，統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）的數(shù)量，如某時間段全轄對應(yīng)因遷址、升格等發(fā)生地址變更的機(jī)構(gòu)數(shù)量。③按行政區(qū)劃統(tǒng)計。統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）內(nèi)轄區(qū)各區(qū)、縣（市）各信息項(xiàng)發(fā)生變化的數(shù)量，如某時間段內(nèi)鼓樓區(qū)對應(yīng)發(fā)生地址變更、名稱變更、負(fù)責(zé)人變更的數(shù)量。
4.代碼證管理
（1）全轄代碼證信息。
①全轄代碼證信息統(tǒng)計。默認(rèn)列出全轄機(jī)構(gòu)代碼證信息，支持根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱查詢該機(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)代碼證信息。②全轄代碼證年檢統(tǒng)計。分別統(tǒng)計全轄已年檢和未年檢機(jī)構(gòu)數(shù)量及代碼證信息。
（2）全轄代碼證換發(fā)統(tǒng)計
①全轄代碼證清退記錄。默認(rèn)列出全轄代碼證清退記錄，支持根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱查詢該機(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)清退歷史記錄。②全轄代碼證換發(fā)記錄。默認(rèn)列出全轄代碼證換發(fā)記錄，支持根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱查詢該機(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)換發(fā)歷史記錄。③全轄代碼證換發(fā)數(shù)量。根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱統(tǒng)計某時間段內(nèi)機(jī)構(gòu)代碼證換發(fā)次數(shù)，并匯總?cè)爴Q發(fā)次數(shù)。
（3）代碼證年檢時間設(shè)置
代碼證年檢結(jié)束時間設(shè)置。由人民銀行用戶手工選擇時間設(shè)置，確認(rèn)后自動將目前分析系統(tǒng)中所有存量機(jī)構(gòu)的年檢情況置為“已年檢”。
四、機(jī)構(gòu)地圖定位功能
一、系統(tǒng)總體方案的研究
為了更好地為石油企業(yè)集團(tuán)做好金融服務(wù)，中油財務(wù)公司在一些重要樞紐建立了自己的辦事處，有的辦事處還附設(shè)下級非獨(dú)立核算的業(yè)務(wù)代辦點(diǎn)，信息系統(tǒng)的建設(shè)要考慮跨機(jī)構(gòu)、跨地域的財務(wù)管理方式。以下是三種異地管理方式：
1、異地并帳。分散于不同地域的機(jī)構(gòu)共用同一數(shù)據(jù)庫，全部數(shù)據(jù)集中存儲在某一結(jié)點(diǎn)，在該結(jié)點(diǎn)設(shè)置服務(wù)器若干，其余結(jié)點(diǎn)作為該結(jié)點(diǎn)的遠(yuǎn)程用戶（客戶機(jī)）?？蛻魴C(jī)結(jié)點(diǎn)不保留任何數(shù)據(jù)，在服務(wù)器端授權(quán)的前提下可對服務(wù)器帳務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行讀、寫和查詢處理，即遠(yuǎn)程制作會計憑證，并完成遠(yuǎn)程的通存通兌。服務(wù)器結(jié)點(diǎn)運(yùn)行應(yīng)用系統(tǒng)的全部模塊，客戶機(jī)結(jié)點(diǎn)運(yùn)行應(yīng)用系統(tǒng)的柜臺模塊。
由于這種異地并帳的工作方式可以做到通存通兌，適合于辦事處與其遠(yuǎn)地代辦點(diǎn)之間的數(shù)據(jù)處理。金融辦事處作為服務(wù)器結(jié)點(diǎn)，保存該機(jī)構(gòu)的全部數(shù)據(jù)，并可對各個代辦點(diǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行合法的操作。代辦點(diǎn)直接管理客戶的開戶、結(jié)算、查詢工作，同一客戶在整個機(jī)構(gòu)中具有唯一的帳號，可以在任何代辦點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。
2、異地并表。分散于不同地域的機(jī)構(gòu)各自擁有獨(dú)立的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)分散存儲在各自的服務(wù)器中，并各自建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)（LAN）。各結(jié)點(diǎn)間的數(shù)據(jù)不共享，獨(dú)自開展業(yè)務(wù)，獨(dú)立核算，分別運(yùn)行應(yīng)用系統(tǒng)的各個模塊。各個結(jié)點(diǎn)定期傳送其財務(wù)報表到中心機(jī)構(gòu)，中心機(jī)構(gòu)運(yùn)行應(yīng)用系統(tǒng)的合并報表模塊，將分支機(jī)構(gòu)之間的往來數(shù)據(jù)進(jìn)行抵免處理。
異地并表方式下，各機(jī)構(gòu)自成體系，適合于金融機(jī)構(gòu)總部與其遠(yuǎn)地辦事處（分支機(jī)構(gòu)）之間的數(shù)據(jù)處理。各機(jī)構(gòu)之間除報表數(shù)據(jù)之外，財務(wù)數(shù)據(jù)相互獨(dú)立，不可共享。
3、遠(yuǎn)程查詢。應(yīng)用系統(tǒng)采用Browser／Server結(jié)構(gòu)，在存放數(shù)據(jù)的結(jié)點(diǎn)建設(shè)一個HTTP服務(wù)器，運(yùn)行WWW服務(wù)。遠(yuǎn)程用戶通過Internet／Intranet訪問服務(wù)器，對授權(quán)的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢。遠(yuǎn)程查詢方式有兩種用途：（1）適合于金融機(jī)構(gòu)總部查詢其遠(yuǎn)地辦事處（分支機(jī)構(gòu)）之間的數(shù)據(jù)；（2）適合于金融機(jī)構(gòu)的用戶查詢其帳戶余額、結(jié)算記錄等。
二、系統(tǒng)的設(shè)計方桌
（一）系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。中油財務(wù)公司的信息網(wǎng)是一個廣域網(wǎng)，該網(wǎng)的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)是星型結(jié)構(gòu)，公司總部局域網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò)管理中心，各辦事處平等地聯(lián)入中心局域網(wǎng)。該信息網(wǎng)為公司總部及各辦事處之間的辦公及業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)通問提供基礎(chǔ)，也對Internet網(wǎng)絡(luò)等公共信息源的訪問提供通路。
中心局域網(wǎng)由一臺Internet服務(wù)器、一臺業(yè)務(wù)處理服務(wù)器、七臺打印服務(wù)器構(gòu)成服務(wù)器群體。該服務(wù)器群體通過100Mps交換式HUB構(gòu)成的局域網(wǎng)與由工作站（配給各部門的PC機(jī)）組成的客戶機(jī)群體互通連接，從而構(gòu)成一個完整的客戶機(jī)／服務(wù)器處理結(jié)構(gòu)。采用路由器作為廣域網(wǎng)接入設(shè)備，為公司總部進(jìn)入幀中繼交換機(jī)，與各辦事處進(jìn)行數(shù)據(jù)傳播提供通路。在路由器與交換式HUB之間引入防火墻設(shè)備，防止外部用戶的非法侵入。
廣域網(wǎng)是由幀中繼交換機(jī)、多路復(fù)用器、話視數(shù)據(jù)接入設(shè)備、路由器（數(shù)據(jù)接入設(shè)備）以及租用的數(shù)據(jù)專線構(gòu)成。幀中繼交換機(jī)采用幀中繼交換技術(shù)通過數(shù)據(jù)專線將各辦事處數(shù)據(jù)信息與總部數(shù)據(jù)信息進(jìn)行交換。
系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)分為總部數(shù)據(jù)庫與辦事處數(shù)據(jù)庫兩級，庫之間通過數(shù)據(jù)專線的聯(lián)結(jié)，構(gòu)成一個統(tǒng)一的分布式數(shù)據(jù)。各庫分布于各機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器中，具有獨(dú)立處理本地數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的能力。
（二）支撐環(huán)境。
1、硬件配置。
（1）UPS電源：APS公司Matrix-ups不間斷電源，輸出功率5000W，停電后可連續(xù)供電8小時。為系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行提供了可靠的保證。
（2）路由器：Cisco4500路由器采用100MLAN模塊，高速同步接口和低速異步接口的混合模塊。它將傳播信息進(jìn)行幀中繼打包處理，并為用戶提供遠(yuǎn)端異步通問公司總部的服務(wù)。
（3）交換機(jī)：Timeplex的ST-20幀中繼交換機(jī)，采用具有12個插槽的機(jī)架，G703接口模塊，V3.5接口模塊和FR交換模塊等部件。
（4）交換以大網(wǎng)HUB：3COM100MbpsHUB具有12個局域網(wǎng)接口。
（5）服務(wù)器：選用IBM8640PBO服務(wù)器，配置2塊9G可熱插拔硬盤以實(shí)現(xiàn)RAID5容錯，以及DAT8磁帶機(jī)備份設(shè)備。
2、軟件配置。
（1）網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)采用WindowsNTServer4.0.該系統(tǒng)支持Client／Server體系結(jié)構(gòu)，具有較高容錯能力；支持多種網(wǎng)絡(luò)協(xié)議；支持國際上通用的各種大型網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫。
客戶端操作系統(tǒng)采用界面友好、易操作的Windows98中文版?？蛻舳送ㄟ^數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)SQLServer7.0的開放式數(shù)據(jù)接口ODBC共享服務(wù)器數(shù)據(jù)資源。
（2）數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)采用MicrosoftSQLServer7.0系統(tǒng)支持Client／Server模式，支持關(guān)系數(shù)據(jù)庫。三、應(yīng)用系統(tǒng)分析
技術(shù)人員對各業(yè)務(wù)部門進(jìn)行深入的需求調(diào)查，形成需求報告。在此基礎(chǔ)上，研究各業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)主線和相互聯(lián)系，充分利用網(wǎng)絡(luò)特征，達(dá)到原始數(shù)據(jù)共享和各部門職能的分塊管理。具體有以下幾大系統(tǒng)：
1、保密授權(quán)系統(tǒng)。通過將操作人員劃分為系統(tǒng)員、主管員、操作員三級，有效地解決實(shí)行會計電算化后的人員的分工及相互牽制問題。通過操作日志，隨時監(jiān)督會計人員的日常工作。
2、帳務(wù)核算系統(tǒng)。該系統(tǒng)利用“總帳科目編碼+輔助編碼”的科目編碼體系和系統(tǒng)連接功能，妥善將會計電算化與企業(yè)內(nèi)部牽制制度容為一體。系統(tǒng)包括系統(tǒng)初始化（系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置、建立科目編碼體系、帳務(wù)數(shù)據(jù)初始、標(biāo)準(zhǔn)分錄定義、自動分錄定義、計息維護(hù)、修改錄入?yún)R率等），憑證處理（制作會計憑證、復(fù)核會計憑證、批量打印憑證），對帳記帳（憑證匯總、科目匯總、試算平衡、記帳、結(jié)帳處理），自動算息，數(shù)據(jù)直詢，帳簿輸出，年終結(jié)轉(zhuǎn)。
3、報表管理系統(tǒng)。采用引導(dǎo)式的報表格式設(shè)計，集合全方位的報表數(shù)據(jù)來源，實(shí)現(xiàn)報表各種數(shù)據(jù)采集和基層報表與上級主管單位報表的匯總和合并。
4、合同管理系統(tǒng)。指對信托、委托存貸款合同的管理，包括合同文本項(xiàng)目的定義、修改與查詢；客戶資料內(nèi)容及格式的定義，建立客戶的檔案資料，并隨時查詢；定義計劃項(xiàng)目和實(shí)際項(xiàng)目，通過核算，跟蹤合同的執(zhí)行情況。
5、柜臺核算系統(tǒng)。包括系統(tǒng)、帳戶、憑證、柜臺和查詢五大部分。其數(shù)據(jù)管理方式為：柜臺系統(tǒng)的帳戶是后臺帳務(wù)系統(tǒng)科目體系的延續(xù)，其性質(zhì)等同于帳務(wù)系統(tǒng)的最明細(xì)級科目，即必須為參加核算的全部存貸款客戶建立帳戶，同時明確該帳戶對應(yīng)哪一個客戶，各類帳戶分別屬不同的后臺科目。
6、經(jīng)理查詢。通過Internet／Intranet，使用WWW瀏覽器對總部及辦事處數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢，使決策層了解財務(wù)管理運(yùn)行狀況，使財務(wù)信息更具全局性和時效性。
7、客戶服務(wù)。客戶在遠(yuǎn)地可通過Internet／Intranet，使WWW瀏覽器對其在財務(wù)公司的開戶信息、余額、明細(xì)帳進(jìn)行查詢。
四、系統(tǒng)的特點(diǎn)
1、服務(wù)性得到加強(qiáng)。系統(tǒng)為分布在全國各地的石油企業(yè)提供結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金的及時劃轉(zhuǎn)，最大限度地減少資金在途時間，提高了資金周轉(zhuǎn)速度和集中度，加強(qiáng)了集團(tuán)的控制能力。
2、及時性?？偛款I(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)業(yè)務(wù)部門每日可以及時看到前一天各辦事處會計科目的數(shù)據(jù)，對總部及辦事處業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，極大提高控制風(fēng)險的能力，有利于加強(qiáng)資金的管理和使用。
3、遠(yuǎn)程登錄訪問。只要擁有足夠權(quán)限，用戶可以方便地進(jìn)入客戶查詢系統(tǒng)?？偛款I(lǐng)導(dǎo)可以非常及時準(zhǔn)確地了解辦事處的金融經(jīng)濟(jì)情況，更好地進(jìn)行統(tǒng)一管理。
4、安全管理。系統(tǒng)建立了嚴(yán)格的安全管理層次體系。全系統(tǒng)有一個唯一的系統(tǒng)授權(quán)人，每個部門也只有一個唯一的部門授權(quán)人，其他所有人員都屬于系統(tǒng)用戶。
系統(tǒng)采取的數(shù)據(jù)信息安全措施：一是系統(tǒng)管理使用SQLSERVER提供的備份工具對整個數(shù)據(jù)庫進(jìn)行全面?zhèn)浞荩瑐浞莸攸c(diǎn)為服務(wù)器硬盤及磁帶機(jī)，其中磁帶機(jī)備份用于異地存放。二是利用SQLServer7.0的ODBC復(fù)制技術(shù)將重要的表格、庫結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換為paradox數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行數(shù)據(jù)備份。
五、結(jié)論與思考
1、該信息系統(tǒng)的開發(fā)與應(yīng)用，極大地提高了我財務(wù)公司金融管理的現(xiàn)代化水平，保證了封閉結(jié)算業(yè)務(wù)的快速準(zhǔn)確運(yùn)行，同時對擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量都具有積極的意義。
商品流通是決定貨幣流通的基礎(chǔ);但是商品流通是以貨幣為媒介,貨幣流通是商品流通的表現(xiàn),貨幣流通反作用于商品流通。
商品流通決定貨幣流通是由商品流通在社會再生產(chǎn)中的地位和其性質(zhì)決定的,從社會再生產(chǎn)過程來看,商品流通是社會再生產(chǎn)的中介。企業(yè)生產(chǎn)的目的是為了消費(fèi),商品生產(chǎn)者并不直接是商品的消費(fèi)者,社會商品的最終實(shí)現(xiàn),必須要經(jīng)過分配與交換這兩個環(huán)節(jié)。生產(chǎn)者要獲取的是商品的價值,消費(fèi)者要獲取的是商品的使用價值,只有經(jīng)過商品的流通,才能實(shí)現(xiàn)商品價值與使用價值。在商品流通過程中,作為特殊商品的貨幣,只是作為商品流通的媒介,只是執(zhí)行流通手段的職能。所以,正是商品流通賦予了貨幣的運(yùn)動形式,貨幣流通只是商品流通的表現(xiàn)。
貨幣流通商品流通有強(qiáng)烈的反作用,商品流通的發(fā)展一方面是由于社會分工促進(jìn)了流通的發(fā)展,另一方面,貨幣的產(chǎn)生,貨幣職能的不斷完善,貨幣流通的不斷擴(kuò)大。
2流通與金融關(guān)系的實(shí)證分析
通過以上的分析我們知道了商品流通與貨幣流通的關(guān)系,但是要定量分析商品流通量和貨幣流通量的關(guān)系比較困難。因?yàn)?我國金融業(yè)長期由銀行業(yè)一家主導(dǎo),使我們無法采集到口徑一致的金融方面的資料,從而使我們的定量分析變得困難。我們從某一個側(cè)面,來探討金融增長和流通增長的關(guān)系,本文從社會消費(fèi)品零售額與貨幣流通量來簡要地看表1:
從上表可以看出,從2001年—2006年,社會消費(fèi)品零售總額呈上升趨勢,反映了商品流的規(guī)模不斷的擴(kuò)大,2006社會消費(fèi)品零售總額的發(fā)展水平是1990年的9.2倍,平均增長水平13.9%,2006年的貨幣流通量是1990年貨幣流通量的10.2倍,平均增長水平14.7%,貨幣流通朝商品流通程度為0.8個百分點(diǎn)。這一方面說明,商品流通的增長影響了貨幣流通的增長,從貨幣流通量和商品流通的比值上我們可以看出,貨幣流通的增長與商品流通的增長從整體上看基本上是適應(yīng)的;另一方面,一些年份,我國貨幣流通的增長存在著超經(jīng)濟(jì)的因素,貨幣流通超發(fā)行量是由于貨幣流通速度減緩所至,但更大的一部分是由于通貨膨脹的壓力所致?？偟膩碚f,貨幣流通于商品流通須保持均衡。3現(xiàn)階段我國流通業(yè)發(fā)展存在的問題
首先,商業(yè)企業(yè)低利潤增長難以積累產(chǎn)業(yè)資本。在改革開放引導(dǎo)以及消費(fèi)增長的帶動下,我國商業(yè)銷售規(guī)模保持了平穩(wěn)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計,2007年全國社會消費(fèi)品零售額達(dá)到89,210億元,同比增長16.8%。但是相比之下我國商業(yè)企業(yè)利潤增長卻一直維持在一個較低水平。
其次,我國的流通業(yè)存在資產(chǎn)負(fù)債不合理的狀態(tài),突出的表現(xiàn)為負(fù)債過高。與外資零售業(yè)相比,我國零售企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率普遍偏高,平均在70%以上。如下表所示,流通企業(yè)2006年的資金總額中70.7%來自于負(fù)債,股東權(quán)益合計占29.3%,流通行業(yè)的負(fù)債率偏高,償債壓力較大,而且在負(fù)債總額中,流動性負(fù)債比列較高,高比例的流動性負(fù)債進(jìn)一步增加了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險,而且流通業(yè)在銀行借款趨向飽和狀態(tài)下,占用供應(yīng)商的預(yù)收款項(xiàng)維持資金流的周轉(zhuǎn)已成為零售業(yè)的慣例,同時也是導(dǎo)致零售業(yè)資金鏈斷裂的重要原因。隨著商業(yè)資本規(guī)模的不斷擴(kuò)張和《零售商供應(yīng)商公平交易管理辦法》的出臺,這種傳統(tǒng)的運(yùn)營方式已不再適合新競爭環(huán)境的要求,利用資本市場進(jìn)行融資成為必然選擇。
最后,我國流通業(yè)信用道德失敗的典型特征是流通企業(yè)與銀行業(yè)非良性信用關(guān)系,借錢不付息,借錢不還錢,這種現(xiàn)象普遍存在,流通企業(yè)信用等級的惡化,不僅表現(xiàn)在企業(yè)和銀行業(yè)的債務(wù)關(guān)系的惡化,而且在現(xiàn)實(shí)中存在著大量的大型零售企業(yè)占用供貨商的貨款,導(dǎo)致零售企業(yè)和供貨商關(guān)系緊張。
4必須加大金融對商業(yè)發(fā)展的支持
第一,努力完善間接融資體系,促進(jìn)銀行類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。(1)積極調(diào)整優(yōu)化信貸存量和增量。在該領(lǐng)域保持適當(dāng)?shù)男刨J規(guī)模和增長速度,以資金的增量調(diào)整帶動商業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,從現(xiàn)代商業(yè)體系建設(shè)入手,加大對現(xiàn)代商業(yè)的金融服務(wù),積極為連鎖經(jīng)營企業(yè)配送中心、電子商務(wù)、城市基礎(chǔ)商業(yè)設(shè)施、農(nóng)村基礎(chǔ)商業(yè)設(shè)施等提供信貸支持和結(jié)算服務(wù);(2)積極發(fā)展消費(fèi)信貸。與商業(yè)企業(yè)聯(lián)合建立科學(xué)的個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和信用評價體系及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM),制定相關(guān)消費(fèi)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法,規(guī)范相應(yīng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
第二,努力擴(kuò)大直接融資比重,發(fā)展多層次資本市場。在發(fā)達(dá)國家較為成熟的市場經(jīng)濟(jì)體系中,資金主要通過資本市場實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置,由于存在各種不同規(guī)模、不同效益、不同成長階段的企業(yè),造就了多層次的資本市場體系。推動多層次資本市場健康快速發(fā)展,以更為有效地滿足多元化的投融資需求,應(yīng)當(dāng)是我國資本市場建設(shè)的一項(xiàng)重要任務(wù)。
第三,深化金融改革,完善金融支持商業(yè)發(fā)展的服務(wù)環(huán)境。加強(qiáng)金融對商業(yè)發(fā)展的支持力度需要政府創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,政府應(yīng)加大對金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)企業(yè)的支持協(xié)調(diào)力度,深化金融改革和金融監(jiān)管,并制定鼓勵金資本融入商業(yè)技術(shù)進(jìn)步與應(yīng)用以及新業(yè)態(tài)創(chuàng)新中去的優(yōu)惠政策。
參考文獻(xiàn)
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摘要：近年來，隨著全球信息化進(jìn)程的推進(jìn)，我國金融信息化得到了巨大發(fā)展，但總體來說，與世界先進(jìn)國家仍有很大差距，本文在分析國內(nèi)金融信息化現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，總結(jié)了目前存在的問題，提出了今后發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，為對我國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略的進(jìn)一步研究提供了基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：金融信息化；信息技術(shù)；發(fā)展戰(zhàn)略
我國的金融信息化已經(jīng)走過20多個年頭，在數(shù)萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點(diǎn)及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門為核心的發(fā)展模式，即在中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，各個金融企業(yè)根據(jù)自己的實(shí)際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略。
但是在這種發(fā)展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰(zhàn)略性的課題無法解決。其主要的問題在于，金融信息化戰(zhàn)略的制定者，只能站在金融企業(yè)的角度，或者在相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度上，更多地將眼光集中在各個企業(yè)內(nèi)部或者行業(yè)內(nèi)部的具體問題中。至于從國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的角度上，如何規(guī)劃金融信息化發(fā)展的戰(zhàn)略，如何充分調(diào)動、合理分配社會的各種資源，如何加強(qiáng)各個企業(yè)和各個行業(yè)之間的協(xié)同配合，如何確定統(tǒng)一、科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，如何避免重復(fù)建設(shè)和重復(fù)開發(fā)對資源的浪費(fèi)，都是亟待解決的問題。
一、金融信息化概念
20世紀(jì)90年代以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)和全球經(jīng)濟(jì)一體化的迅猛發(fā)展，深刻影響了國際競爭格局和人類生存方式。在這一巨大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)變革與基礎(chǔ)技術(shù)平臺轉(zhuǎn)換的歷史背景下，中國面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。從更廣闊的視角研究中國金融體制改革和中國金融信息化的總體戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)金融信息系統(tǒng)的整合，全面提升金融競爭力，是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和應(yīng)對入世的現(xiàn)實(shí)需要。
金融信息化是指在金融業(yè)務(wù)與金融管理的各個方面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，深入開發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟(jì)信息資源，加速金融現(xiàn)代化的進(jìn)程。這個進(jìn)程是發(fā)展的、動態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。在不斷發(fā)展的信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)全球化的推動下金融服務(wù)與金融創(chuàng)新構(gòu)成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。
二、國內(nèi)金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀
我國金融電子化建設(shè)始于20世紀(jì)70年代，經(jīng)過“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效、“十五”再攻關(guān)的發(fā)展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成了一個全國范圍內(nèi)的金融電子化服務(wù)體系。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.電子化設(shè)備已具備相當(dāng)規(guī)模截止到1999年底，銀行系統(tǒng)已經(jīng)配置大中型計算機(jī)700多臺套，小型機(jī)6000多臺套，PC及服務(wù)器50多萬臺，電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到95%以上。截止到2001年6月底，各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動柜員機(jī)(ATM)4.9萬余臺，銷售點(diǎn)終端(POS)33.4萬臺。
2.全國性金融機(jī)構(gòu)多數(shù)已完成內(nèi)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)多數(shù)全國性金融機(jī)構(gòu)初步完成了本系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋了全國所有的省會城市和地級市。金融系統(tǒng)與電信部門合作，已經(jīng)建設(shè)成連接全國250多個城市，支持語音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議的金融數(shù)據(jù)通訊幀中繼骨干網(wǎng)，支撐金融數(shù)據(jù)的傳輸。
3.銀行信息化已具規(guī)模
(1)初步建成全國范圍的電子清算系統(tǒng)?！鞍宋濉逼陂g，人民銀行已經(jīng)建成金融衛(wèi)星專用網(wǎng)絡(luò)和電子聯(lián)行系統(tǒng)，現(xiàn)已開1409個電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋了全國所有地級城市和1000多個發(fā)達(dá)縣。2000年，全國轉(zhuǎn)發(fā)往帳3163萬余筆，轉(zhuǎn)帳交易金額235488億元。“九五”時期，全國性的商業(yè)銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統(tǒng)，客戶的異地轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)24小時內(nèi)就可到帳。商業(yè)銀行和證券公司通過銀證轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)進(jìn)行證券帳務(wù)信息的交換。
(2)銀行卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。電子支付工具尤其是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，到2001年9月底，全國共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)55家，發(fā)卡總量超過3.58億張，發(fā)行國際卡近20萬張，全國可以受理銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展到13萬個，可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特邀商戶已發(fā)展到15萬個，各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動柜員機(jī)5.1萬臺，銷售點(diǎn)終端近35臺。建立了銀行卡信息交換總中心及18個城市銀行卡信息交換中心，此外，中國金融認(rèn)證中心(CFCA)和支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)開通，支持了網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的發(fā)展。(3)建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)，提高了央行的辦公效率，在國務(wù)院各部委中率先實(shí)現(xiàn)了經(jīng)網(wǎng)絡(luò)傳送機(jī)密紅頭文件。信貸登記咨詢系統(tǒng)基本實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中工程建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)取得顯著進(jìn)展。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已經(jīng)在部分城市投入生產(chǎn)試運(yùn)行，將極大地提高我國銀行間清算效率，加速資金流動，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
4.保險業(yè)電子化建設(shè)取得突破性進(jìn)展迄今為止，全國近萬個保險機(jī)構(gòu)安裝了高效運(yùn)行的計算機(jī)系統(tǒng)，各類保險業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)上機(jī)處理，日處理量達(dá)到數(shù)十萬筆。在全國5000多個保險獨(dú)立核算單位部署了統(tǒng)一的財務(wù)管理軟件，實(shí)現(xiàn)了財務(wù)處理的高度集中。此外，隨著全國保險三級網(wǎng)絡(luò)的建立與完善，各類網(wǎng)上保險應(yīng)用也將有一個實(shí)質(zhì)進(jìn)展。
5.證券業(yè)電子化建設(shè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展證券業(yè)電子化建設(shè)在較高的起點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標(biāo)志，啟動了證券業(yè)的信息化建設(shè)，經(jīng)過準(zhǔn)實(shí)時行情發(fā)送、無紙化托管、計算機(jī)自動撮合和異地交易中心聯(lián)網(wǎng)等幾個階段，現(xiàn)已進(jìn)入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國各地的證券營業(yè)部推廣使用。經(jīng)過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“電子化”向“信息化”轉(zhuǎn)變，全面實(shí)現(xiàn)金融信息化打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)。
三、我國金融信息化與發(fā)達(dá)國家的差距
雖然我國金融信息化建設(shè)取得了很大成績，先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用基本與國外持平，但運(yùn)行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達(dá)國家相比還有較大差距，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1.金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究所要解決的是金融信息化的發(fā)展方向和發(fā)展策略問題，主要包括：對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)策略、金融科技迎新體系、金融信息服務(wù)體系以及金融信息化支持環(huán)境、組織管理機(jī)制和人才激勵機(jī)制等方面的研究。我國在這些方面的工作都比較薄弱，沒有形成研究體系。
2.金融信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范尚不完善我國金融信息化建設(shè)缺乏總體規(guī)劃，表現(xiàn)在金融信息化建設(shè)沒有明確的方向，沒有統(tǒng)一協(xié)調(diào)的步驟，存在很多重復(fù)性建設(shè)。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范也未能形成統(tǒng)一體系，且尚不能滿足與國際接軌的要求，各金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)聯(lián)機(jī)處理系統(tǒng)也存在接口和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題。這些不僅給信息交換、系統(tǒng)整合帶來了困難，而且也極易形成各種安全隱患。
3.金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高盡管我國金融業(yè)在信息系統(tǒng)安全建設(shè)方面取得了不少成績，但由于長期以來發(fā)展的無序和不規(guī)范，以及絕大多數(shù)硬件和軟件產(chǎn)品采用國外技術(shù)，因此我國現(xiàn)有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患?！?.11”事件也給我國金融業(yè)深刻的啟示，即必須提高金融信息系統(tǒng)的安全可靠性，盡可能地保證國家經(jīng)濟(jì)命脈的正常運(yùn)行。
4.跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡(luò)尚未形成我國各金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)拓展的需要，相繼建成了自己的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，但各機(jī)構(gòu)間尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，影響了金融信息共享和金融服務(wù)水平的提高。此外，銀行信息網(wǎng)與財稅、海關(guān)、保險等網(wǎng)絡(luò)也沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，不同經(jīng)濟(jì)部門、不同行業(yè)之間無法實(shí)現(xiàn)信息共享，國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的態(tài)勢和社會發(fā)展的動向不能得到快速反映，這直接影響了國家貨幣政策和金融監(jiān)管的有效實(shí)施。
5.金融信息系統(tǒng)集成化程度不高，深度分析不夠我國金融業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。一方面，傳統(tǒng)的以業(yè)務(wù)為核心的金融信息系統(tǒng)偏重于柜面會計核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿足高層次客戶多領(lǐng)域、個性化的增值金融服務(wù)需要，也難以適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對高質(zhì)量、多功能、全方位服務(wù)的要求；另一方面，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、以客戶為中心提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，存在較大差距，因此導(dǎo)致銀行風(fēng)險管理失控、喪失業(yè)務(wù)機(jī)遇、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新不足等問題。
6.基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足以計算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)從根本上改變著金融業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部動作模式，成為金融業(yè)變革和創(chuàng)新的主要推動力。美國麻省理工學(xué)院按照銀行應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將銀行信息化分為局部應(yīng)用、內(nèi)部集成、業(yè)務(wù)流程重新設(shè)計、組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計、經(jīng)營范圍重新設(shè)計五個層次，目前國內(nèi)銀行對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用僅僅限于前兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)的潛能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有釋放出來。
7.管理體制和人才機(jī)制尚不健全我國金融信息化建設(shè)與發(fā)達(dá)國家相比，在管理體制和人才機(jī)制上存在很大差距。我國金融業(yè)現(xiàn)有的科技管理體制和人力資源機(jī)制還不能適應(yīng)競爭環(huán)境和信息化發(fā)展的需求，在入世后將面臨巨大的沖擊：一方面，我國金融業(yè)缺乏一種現(xiàn)代管理科學(xué)指導(dǎo)下的管理理念和運(yùn)行模式，體制臃腫、效率低下；另一方面，我國金融業(yè)尚未形成合理的人才激勵機(jī)制，引進(jìn)人才困難，留住人才更難。
8.金融信息化的法律、政策環(huán)境有待完善法律、政策環(huán)境是金融信息化建設(shè)健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，一些與金融信息化相關(guān)的技術(shù)(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，成為爭論的焦點(diǎn)，急需國家立法界定。同時，金融信息化的發(fā)展還要借助于國家產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策的大力支持，并依賴于國家信用體系的建立和完善。
四、我國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究
探討金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略，提高我國金融競爭實(shí)力，縮短與發(fā)達(dá)國家的差距，是應(yīng)對國際金融業(yè)挑戰(zhàn)，建設(shè)與國際接軌的現(xiàn)代金融體系的需要。國家“十五’科技攻關(guān)項(xiàng)目《金融信息化關(guān)鍵技術(shù)開發(fā)及應(yīng)用示范》的總體框架是：戰(zhàn)略研究為金融信息化的龍頭，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為金融信息化的基礎(chǔ)，標(biāo)準(zhǔn)和安全為金融信息化的保障，銀行、保險和證券三方面的關(guān)鍵技術(shù)為金融信息化的應(yīng)用。通過金融信息化攻關(guān)建設(shè)將實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：
1.制定出符合國情、具有創(chuàng)新精神而又切實(shí)可行的、可持續(xù)發(fā)展的金融信息化發(fā)展規(guī)劃，為我國金融信息化建設(shè)指明前進(jìn)方向及發(fā)展道路；
2.建設(shè)金融信息化發(fā)展所必須的基礎(chǔ)環(huán)境，包括制定金融信息化領(lǐng)域主要的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融信息化產(chǎn)品的生產(chǎn)提供統(tǒng)一的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；
3.到2003年底，完成覆蓋全國數(shù)十萬金融機(jī)構(gòu)的跨系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)間互聯(lián)平臺建設(shè)，基本實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)綜合化、電子商務(wù)支付網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合；
4.基本實(shí)現(xiàn)銀行信息系統(tǒng)安全保密的自動化、網(wǎng)絡(luò)化和管理的現(xiàn)代化，為建立完整的銀行信息系統(tǒng)安全體系奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)；
5.初步建立起銀行信貸風(fēng)險評估體系，為金融系統(tǒng)進(jìn)行金融風(fēng)險預(yù)警與防范提供有利的信息支持和科學(xué)的分析工具，帶動我國市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用體系建設(shè)；
6.實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營，開展客戶中心、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險等新型金融服務(wù)，在金融創(chuàng)新理論研究與實(shí)踐方面取得較高水平的成果?？傊?，通過金融信息化科技攻關(guān)，將為未來的金融信息化搭建一個基本框架，而這一框架將成為中國金融業(yè)在今后較長一段時間內(nèi)獲得可持續(xù)發(fā)展的根基。
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[6]張立洲.論金融信息化對金融業(yè)的影響[J]北京：財經(jīng)問題研究，2002.3
由于“三農(nóng)”問題的長期存在，與城市區(qū)域相比，農(nóng)村金融生態(tài)狀況較差，問題較多。因此研究農(nóng)村金融生態(tài)問題，盡快改善農(nóng)村金融生態(tài)狀況，對推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革和建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重大意義。我國的農(nóng)村金融成為整個金融體系的瓶頸和短板，這個瓶頸和短板使農(nóng)村金融難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多層次發(fā)展的需要，也難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)多樣化的需求。
從資金的供給主體看，供給主體數(shù)量減少，農(nóng)村金融供給渠道狹窄、金融服務(wù)品種匱乏的問題比較突出。目前，農(nóng)村金融市場的供給主體主要為中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行。農(nóng)業(yè)銀行確立“面向三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場定位，其服務(wù)“三農(nóng)”和縣域的力度逐步加大。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍主要為糧棉油收購等政策性業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用合作社，正在改革中艱難前行，但長期以來功能定位不明、產(chǎn)權(quán)不清、機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險能力差等因素制約了其支農(nóng)信貸功能的發(fā)揮。剛剛組建成立的郵政儲蓄銀行，目前主要以吸收存款為主，小額貸款處于試辦階段。從資金的需求主體看，主要是農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村基層組織。信貸需求主體是多層次的，例如農(nóng)戶可以分為貧困農(nóng)戶、普通農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)有小型企業(yè)、規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)。大多數(shù)信貸需求主體不能提供有效抵押物，很難獲得抵押貸款，金融生態(tài)主體信貸功能弱化。主體各層次需求的方式和特征都有很大的差異，農(nóng)戶是農(nóng)村金融最基本的需求主體，但由于其提供擔(dān)保抵押物的局限性，很難從正規(guī)金融中獲得信貸支持。農(nóng)村基層組織具有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和提供公共服務(wù)產(chǎn)品的金融需求，對融資的需求具有總量大、時間跨度長和明顯的政策性金融及主要追求社會效益的特征，難以獲得商業(yè)性金融的支持。
農(nóng)村金融生態(tài)鏈中適用的金融產(chǎn)品供給不足，農(nóng)村金融服務(wù)缺位，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。中國農(nóng)村地域廣闊，自然環(huán)境、資源條件、市場經(jīng)濟(jì)滲透程度差別很大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的地域性、不平衡性和多層性。同時由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性，交易成本高，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營上的高風(fēng)險、市場競爭不足，在大部分鄉(xiāng)村只有郵政儲蓄機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社。因此在鄉(xiāng)村政策性金融、商業(yè)性金融支農(nóng)作用減弱，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給單一化，作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)村信用合作社“小馬”難拉“三農(nóng)大車”。生產(chǎn)性貸款多，消費(fèi)性貸款少，短期貸款較多，中長期貸款基本沒有；市場不完整、金融品種單一，基本只有農(nóng)村貨幣市場，資本市場、保險市場極少。長期以來，偏向城市的金融政策形成了城鄉(xiāng)分隔的“二元金融”結(jié)構(gòu)，這在客觀上制約著金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村提供金融服務(wù)。目前，我國對農(nóng)業(yè)投入規(guī)模較低，在許多需要金融配套的環(huán)節(jié)比較薄弱，限制了金融配套資金的投入。此外，由于農(nóng)民受教育機(jī)會較少，文化素質(zhì)不高，一定程度影響農(nóng)村社會信用，社會信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識、金融風(fēng)險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成。農(nóng)村社會征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實(shí)信用狀況并作出準(zhǔn)確的信貸決策。在部分農(nóng)村地區(qū)，逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，缺乏對債務(wù)人違約的制約，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險比較突出。
我國現(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的特殊性，對金融市場的健全發(fā)展以及農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新均產(chǎn)生了負(fù)面影響，因此發(fā)展具有適應(yīng)性的農(nóng)村銀行是彌補(bǔ)“三農(nóng)“資金匱乏的途徑之一。從我國農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)在面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所形成的強(qiáng)大而多元化的農(nóng)村金融需求時，并不能提供相應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融需求多樣化與農(nóng)村金融供給單一性的矛盾比較突出，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)。
近年，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)從理論到實(shí)踐上提到了一個前所未有的高度，農(nóng)村金融體系建設(shè)將取得新的進(jìn)展，國家對農(nóng)村金融服務(wù)的鼓勵、支持力度將進(jìn)一步加大。從金融政策看，隨著金融改革開放的深入，國家鼓勵銀行加快金融創(chuàng)新，逐步放松多年來的制度抑制，其中一些政策惠及到農(nóng)村金融領(lǐng)域。包括：放松利率管制，取消存款利率下限和貸款利率上限；放松監(jiān)管限制，允許成立以民間資本為主的商業(yè)信貸組織和小額信貸組織。2006年12月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放開農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻。國家制定了關(guān)于支持和鼓勵個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見，銀監(jiān)局出臺了銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見；鼓勵試點(diǎn)建立政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，作為商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充；全國個人征信系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，使社會信用環(huán)境日趨優(yōu)化。這些政策措施將有利于農(nóng)村金融生態(tài)的改善。
2、系統(tǒng)科學(xué)的系統(tǒng)論
系統(tǒng)科學(xué)把系統(tǒng)作為研究對象，系統(tǒng)論認(rèn)為，系統(tǒng)是一個由一系列要素或子系統(tǒng)構(gòu)成的相互聯(lián)系、相互影響、相互作用的體系。作為一個整體，系統(tǒng)是有序的和有目標(biāo)的。系統(tǒng)依其不同的結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其一定的功能，而系統(tǒng)的特定功能的實(shí)現(xiàn)要具備一定的結(jié)構(gòu)。因此，若要調(diào)整系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，就有可能會改變系統(tǒng)的功能；而要改變系統(tǒng)的功能，就必須改變系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。系統(tǒng)論的核心思想就是系統(tǒng)的整體功能大于各部分功能之和。系統(tǒng)科學(xué)作為現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)體系中的一個大部門，是一門綜合的、橫斷的新興科學(xué)技術(shù)，一般公認(rèn)以VonBertalanffy提出一般系統(tǒng)論GST(generalsystemtheory)概念為標(biāo)志，20世紀(jì)40年代到60年代出現(xiàn)了系統(tǒng)論(systematology)、運(yùn)籌學(xué)(operationalresearch)、控制論(cybernetics)、信息論(informatics)等早期的系統(tǒng)科學(xué)理論；同期出現(xiàn)的系統(tǒng)工程、系統(tǒng)分析、管理科學(xué)則是系統(tǒng)科學(xué)的工程應(yīng)用，70年代到80年代的發(fā)展主要是系統(tǒng)科學(xué)組織理論的建立，包括耗散結(jié)構(gòu)理論(dissipativestructuretheory)，協(xié)同學(xué)(synergetics)、超循環(huán)理論(hypercycletheory)、突變論(catastrophetheory)、混沌論(chaos)、分形學(xué)(fractal)；80年代以后非線性科學(xué)和復(fù)雜性研究的興起大大地推動了系統(tǒng)科學(xué)的前進(jìn)步伐，包括復(fù)雜適應(yīng)系統(tǒng)CAS(complexadaptivesystem)、遺傳算法(geneticalgorithm)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)(neuralnet-work)。在結(jié)合了經(jīng)濟(jì)學(xué)與管理學(xué)的交叉學(xué)科研究處于不斷向前推行的浪潮中，系統(tǒng)科學(xué)自身也得到了充實(shí)，其應(yīng)用潛力得到進(jìn)一步的發(fā)掘。
從不同學(xué)科領(lǐng)域表現(xiàn)出同構(gòu)性和同型性的事實(shí)出發(fā)，Bertalanffy得到結(jié)論：“存在著適用于一般化的系統(tǒng)或者它們的子類的模型、原理及定律，這些模型、原理和定律與系統(tǒng)的特殊類別、組成元素的性質(zhì)以及元素之間的關(guān)系或‘力’的性質(zhì)無關(guān)。尋找一種不是關(guān)于或多或少特殊類型的系統(tǒng)的理論，而是一般地適用于系統(tǒng)的普遍原理，看來是合理的?！盙ST的任務(wù)“乃是確立適用于系統(tǒng)的一般原則”，它從有關(guān)生物和人的問題出發(fā)，不能沿用討論無機(jī)界問題常用的機(jī)械論分析方法。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)是一個有組織的由實(shí)體構(gòu)成的遞階秩序，在許多層次的疊加中從物理、化學(xué)系統(tǒng)引向生物、社會系統(tǒng)，因此不能把分割的部分的行為拼加成整體，必須考慮各個子系統(tǒng)和整個系統(tǒng)之間的關(guān)系才能了解各部分的行為和整體。
若干要素按照某種方式相互聯(lián)系而形成一個系統(tǒng)，就會產(chǎn)生出它的組分和組分的總合所沒有的新性質(zhì)，叫做系統(tǒng)質(zhì)或整體質(zhì)。整體具有不同于各個要素的系統(tǒng)質(zhì)或新功能，這就是系統(tǒng)的整體突現(xiàn)原理。整體突現(xiàn)性是系統(tǒng)思想的核心和靈魂，是系統(tǒng)科學(xué)的理論基石。所謂用系統(tǒng)的思想分析問題，中心之點(diǎn)就是考察系統(tǒng)的整體突現(xiàn)性。系統(tǒng)的整體突現(xiàn)性可用公式來表示如下：W≠∑PI(這里又分為兩種。)
(1)整體大于部分之和。W>∑PI俗話“三個臭皮匠，賽過一個諸葛亮”就是這種情況。
(2)整體小于部分之和。W<∑PI俗話說“三個和尚沒水吃”，說的就是這種情況。
一般系統(tǒng)論則試圖給一個能描示各種系統(tǒng)共同特征的一般的系統(tǒng)定義，通常把系統(tǒng)定義為：由若干要素以一定結(jié)構(gòu)形式聯(lián)結(jié)構(gòu)成的具有某種功能的有機(jī)整體。在這個定義中包括了系統(tǒng)、要素、結(jié)構(gòu)、功能四個概念，表明了要素與要素、要素與系統(tǒng)、系統(tǒng)與環(huán)境三方面的關(guān)系。系統(tǒng)論認(rèn)為，整體性、關(guān)聯(lián)性，等級結(jié)構(gòu)性、動態(tài)平衡性、時序性等是所有系統(tǒng)的共同的基本特征。這些，既是系統(tǒng)所具有的基本思想觀點(diǎn)，而且它也是系統(tǒng)方法的基本原則，表現(xiàn)了系統(tǒng)論不僅是反映客觀規(guī)律的科學(xué)理論，具有科學(xué)方法論的含義，這正是系統(tǒng)論這門科學(xué)的特點(diǎn)。
3、系統(tǒng)科學(xué)理論與農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)合
系統(tǒng)科學(xué)的中心概念是系統(tǒng)，福瑞斯特在《系統(tǒng)原理》一書中說：“系統(tǒng)是為了一個共同的目的而一起運(yùn)行的各部分的組合”。從系統(tǒng)的一般定義出發(fā)，引出描述有組織整體(即系統(tǒng))特有概念，如總體、整體性、有序性、動態(tài)性、開放性、方向性、目的性、等終極性(果決性)、演化、漸進(jìn)機(jī)構(gòu)化、中心化、漸進(jìn)分異化、主導(dǎo)部分、生長、競爭等等。從結(jié)構(gòu)角度來看，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是由農(nóng)村金融生態(tài)主體子系統(tǒng)與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)構(gòu)成的，農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系及農(nóng)村金融市場體系共同構(gòu)成農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體子系統(tǒng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境依賴于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及微觀層面的金融環(huán)境。我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境遵循金融生態(tài)環(huán)境的一般規(guī)律，則由法律、制度、文化、道德以及監(jiān)管體系和征信、擔(dān)保體系構(gòu)成的。從功能角度來看，農(nóng)村金融組織體系是該系統(tǒng)中金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給者。在新農(nóng)村建設(shè)過程中資金短缺是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，因此，農(nóng)村金融組織體系具有非常重要的地位。所以，研究農(nóng)村金融生態(tài)問題，盡快改善農(nóng)村金融生態(tài)狀況，對推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革具有重大意義。
改革開放以前國內(nèi)農(nóng)村金融體系有極具穩(wěn)定的特點(diǎn)，其結(jié)果導(dǎo)致金融生態(tài)缺乏應(yīng)有的活力。以后，隨著國內(nèi)農(nóng)村發(fā)生了一系列的變化，農(nóng)村金融系統(tǒng)也發(fā)生一定的變化，為了適應(yīng)這種經(jīng)濟(jì)體制的變遷，保持農(nóng)村金融系統(tǒng)穩(wěn)定且持續(xù)的發(fā)展，農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行了一系列的改革，這種改革我們在兩個領(lǐng)域同時推進(jìn)。一個是金融監(jiān)管的改進(jìn)，將正規(guī)金融和非正規(guī)金融都納入金融監(jiān)管范疇，另外一個領(lǐng)域非正規(guī)金融的創(chuàng)新。因?yàn)橥耆€(wěn)定的系統(tǒng)會失去變化、發(fā)展、創(chuàng)新的可能，而現(xiàn)實(shí)系統(tǒng)又不可避免地要受到來自自身、外部環(huán)境、甚至其他各種因素的擾動，象農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部的矛盾、摩擦、沖突、風(fēng)險，人、財、物的平衡協(xié)調(diào)，人與自然的有效空間的合理分配，人與農(nóng)村金融的道德、規(guī)范、價值的溝通均會影響包括農(nóng)村金融改革問題、農(nóng)村金融創(chuàng)新問題、農(nóng)村金融監(jiān)管問題、農(nóng)村金融政策問題等農(nóng)村金融問題。通過上述分析，筆者認(rèn)為和諧農(nóng)村金融的穩(wěn)定機(jī)制應(yīng)是適度的穩(wěn)定，既不會使整個農(nóng)村金融進(jìn)入失控，無約束的混亂狀態(tài)，又要能在矛盾、沖突發(fā)生時，通過相關(guān)的政策、法律、經(jīng)濟(jì)、行政等手段進(jìn)行協(xié)調(diào)、溝通后保持良性狀態(tài)。
系統(tǒng)是由相互作用和相互依賴的若干組成部分相結(jié)合的具有特定功能的有機(jī)整體。系統(tǒng)必須遵循反饋原理的，同樣農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)也存在一個反饋現(xiàn)象，任何系統(tǒng)只有通過反饋，才能實(shí)現(xiàn)有效的控制，從而達(dá)到目的，因此構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)必須注意前饋信息的收集以及使用后反饋評價信息的收集，我國當(dāng)前的農(nóng)村金融生態(tài)體系風(fēng)險防范缺乏系統(tǒng)科學(xué)的管理，農(nóng)村金融體系組織結(jié)構(gòu)的三大體系包括執(zhí)行系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和監(jiān)督反饋系統(tǒng)是保障農(nóng)村金融風(fēng)險控制有效實(shí)施手段。健全完善的農(nóng)村金融監(jiān)督反饋系統(tǒng)是農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)平衡的基本結(jié)構(gòu)要求。任何系統(tǒng)只有開放、有漲落、遠(yuǎn)離平衡態(tài)，才能走向有序，所謂有序是信息量走向增加，即熵走向減少，組織化程度走向增加，即混亂走向減少。結(jié)合我國農(nóng)村的實(shí)際情況，由政府主導(dǎo)通過各種方式獲取大量的信息，建立信用信息庫以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的信息共享和協(xié)調(diào)平臺，建立符合我國農(nóng)村特色的社會信用體系和檔案制度，實(shí)行信用風(fēng)險防范和信息披露制度，建立守信激勵和失信懲罰機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)征信成本。
同時，系統(tǒng)只有通過互相聯(lián)系形成整體結(jié)構(gòu)才能發(fā)揮整體功能，建立有序的、開放的、多層次的、多主體的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)無疑從其存在的社會環(huán)境中交換信息、物質(zhì)和能量，同樣農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)顯然是一個開放系統(tǒng)，其開放性包括內(nèi)源開放和外延開放，內(nèi)源開放是指農(nóng)村金融與所在社會環(huán)境不斷進(jìn)行信息、物質(zhì)和能量交換，不與環(huán)境交換物質(zhì)、信息以及能量，此系統(tǒng)就不會長大，否則該系統(tǒng)就會崩潰。外延的開放是農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的邊界逐步擴(kuò)大向區(qū)域外開放。隨著交通、運(yùn)輸、通訊技術(shù)的發(fā)展，特別是新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，以前孤立的農(nóng)村金融生態(tài)子系統(tǒng)，越來越聯(lián)結(jié)到一起，形成更大范圍的有機(jī)整體。同樣，農(nóng)村金融生態(tài)是金融生態(tài)的一個子系統(tǒng)，當(dāng)前失衡的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)嚴(yán)重阻礙我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此必須探索符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。
4、利用系統(tǒng)功能原理構(gòu)建和諧農(nóng)村金融
功能(function)是刻劃系統(tǒng)行為、特別是系統(tǒng)與環(huán)境關(guān)系的重要概念，系統(tǒng)的任何行為都會對環(huán)境產(chǎn)生影響。系統(tǒng)行為所引起的、有利于環(huán)境中某些事物乃至整個環(huán)境存續(xù)與發(fā)展的作用，稱為系統(tǒng)的功能。被作用的外部事物，稱為系統(tǒng)的功能對象。功能是系統(tǒng)行為對其功能對象生存發(fā)展所作的貢獻(xiàn)。凡系統(tǒng)都具有功能。系統(tǒng)的功能視角下和諧農(nóng)村金融系統(tǒng)的重構(gòu)，可以提高整個農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的運(yùn)行效率。從宏觀方面上講，就必須對農(nóng)村正規(guī)金融進(jìn)行制度創(chuàng)新與管理再造，對農(nóng)村非正規(guī)(民間)金融進(jìn)行政策引導(dǎo)和行為規(guī)范，給農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)帶來適應(yīng)性、效率性、穩(wěn)定性和政策性方面的系統(tǒng)功能特征。
和諧社會的構(gòu)建，“三農(nóng)問題”是重中之重，而作為經(jīng)濟(jì)核心的金融，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長起著舉足輕重的作用，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中，農(nóng)村金融組織系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)注重人們之間的互動和參與，改變單個農(nóng)民行為方式，以增強(qiáng)農(nóng)村的凝聚力和組織性，發(fā)揮人們互和利他性，進(jìn)一步提升人們的自主創(chuàng)新和合作創(chuàng)新意識。我們需要建設(shè)一個以政府引導(dǎo)、市場推動、農(nóng)民自主創(chuàng)新“一體多元”的中國特色和諧農(nóng)村金融生態(tài)體系。
如何實(shí)現(xiàn)和諧農(nóng)村金融，最為重要的是要有促使“和諧農(nóng)村金融”系統(tǒng)運(yùn)行的各種農(nóng)村金融機(jī)制。這些農(nóng)村金融機(jī)制綜合作用，自發(fā)地搜尋、發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)村金融和諧的因素，并發(fā)揮調(diào)節(jié)、矯治的作用。整合農(nóng)村金融各部分及各種力量，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)獲得相對平衡，促進(jìn)農(nóng)村金融在良性的狀態(tài)下正常運(yùn)行，共同通過協(xié)同效應(yīng)產(chǎn)生秩序。“和諧農(nóng)村金融”的組織過程將通過各種農(nóng)村金融協(xié)調(diào)管理機(jī)制來達(dá)成，包括開放的農(nóng)村金融機(jī)制、有效的調(diào)控機(jī)制、統(tǒng)一的整合機(jī)制、完善的穩(wěn)定機(jī)制、發(fā)展的創(chuàng)新機(jī)制等內(nèi)容。各種農(nóng)村金融機(jī)制的協(xié)調(diào)、合作，使農(nóng)村金融系統(tǒng)自發(fā)形成自我約束、調(diào)節(jié)功能。從農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的功能產(chǎn)生來看，它內(nèi)生于農(nóng)業(yè)分工和農(nóng)村金融交易的產(chǎn)生和發(fā)展，這一點(diǎn)可以從農(nóng)產(chǎn)品交易、生產(chǎn)要素交易和農(nóng)村金融市場約束下經(jīng)濟(jì)增長的要求及相應(yīng)的交易制度變革中看出金融功能的演進(jìn)過程。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營管理、金融業(yè)務(wù)出發(fā)，從制度層面和培育市場主體、培育金融機(jī)構(gòu)的“自身能力”角度解析不足。比如我們現(xiàn)在的管理，仍帶有一種父愛主義、保護(hù)主義的特征，沒有真正把它推向市場，不是從培育他的自身的市場能力角度出發(fā)的，要靠自身的兩條腿在市場上去登的；農(nóng)村金融體系構(gòu)成要素中過多強(qiáng)調(diào)銀行金融機(jī)構(gòu)體系；非正規(guī)金融，忽視其存在合理性、無明確的非正規(guī)金融政策。
系統(tǒng)的功能視角下農(nóng)村金融生態(tài)體系重構(gòu)，需要理順中央、地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶之間的金融關(guān)系，健全管理制度，基本滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資需要與農(nóng)戶的融資需要，最大限度地降低農(nóng)村金融的整體風(fēng)險。
5、展望
在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中，沒有一種單一的機(jī)構(gòu)能滿足農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村基層政府各種形式的金融需求，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是由不同的金融組織所組成的一個有機(jī)的組織系統(tǒng)，這一生態(tài)系統(tǒng)是農(nóng)村金融組織通過內(nèi)在的多維聯(lián)系構(gòu)成的復(fù)雜有機(jī)體。面對新形勢新任務(wù)，我們應(yīng)該加大對農(nóng)村金融生態(tài)的重視，進(jìn)一步放松農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，構(gòu)建多樣化金融機(jī)構(gòu)。在加入WTO以后的中國農(nóng)村金融市場化、國際化進(jìn)程中，有必要進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融業(yè)和農(nóng)村金融市場的限制，消除農(nóng)村金融市場的進(jìn)入壁壘，在可能的范圍內(nèi)允許和扶持其他形式的金融組織發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，改革創(chuàng)新是增強(qiáng)金融服務(wù)功能，強(qiáng)化金融支農(nóng)能力的必然之路。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的形成，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商品化、市場化、貨幣化、金融化程度的進(jìn)一步提高，必然對農(nóng)村金融產(chǎn)生強(qiáng)烈的需求，要求打破原有農(nóng)村金融生態(tài)均衡狀態(tài)，尋求新的利益均衡機(jī)制。我們有必要進(jìn)一步變革我國農(nóng)村金融生態(tài)，逐步解決農(nóng)村金融缺口問題，改變當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的面貌，使得新的制度促進(jìn)我國農(nóng)村金融生態(tài)的共同發(fā)展。
從系統(tǒng)科學(xué)角度看，構(gòu)建一個理想和諧的農(nóng)村金融生態(tài)圈，必然是一個充滿生機(jī)活力，各子系統(tǒng)聯(lián)系緊密、和諧共存、協(xié)作整合、良性互動、高效運(yùn)作的系統(tǒng)，為此，必須共同推進(jìn)農(nóng)村金融改革，積極探索新的農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品，健全農(nóng)村金融體系，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，不斷改善農(nóng)村金融生態(tài)。
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目前郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計工作存在的問題
1.基層郵政儲蓄銀行沒有設(shè)置統(tǒng)計部門和統(tǒng)計崗位。長期以來，郵政儲匯局只是郵政局的一個內(nèi)設(shè)部門，不是一個法人機(jī)構(gòu)，郵政儲匯局的會計和統(tǒng)計數(shù)據(jù)都要并入郵政局的大賬當(dāng)中，因此郵政儲匯局沒有專門的統(tǒng)計部門，也不設(shè)統(tǒng)計崗位，統(tǒng)計數(shù)據(jù)都是由會計人員兼職報送，但兼職人員無全科目上報金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的工作經(jīng)驗(yàn)，不具備必要的專業(yè)素質(zhì)。
2.基層郵政儲蓄銀行仍然處于手工報表狀態(tài)，沒有自己的金融統(tǒng)計程序和數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。從1986年開始，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)一直處于手工填報、手工匯總和手工上報的狀態(tài)，即使是2004年起建立了郵政儲蓄“全科目”報送統(tǒng)計制度，這種狀況也沒有根本改觀。再者，從數(shù)據(jù)報送方式上看，基層郵政儲蓄機(jī)構(gòu)由于沒有建立與上級機(jī)構(gòu)和與人民銀行的縱向和橫向統(tǒng)計數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)計數(shù)據(jù)只能通過電話和傳真等原始的報送方式報送。
3.郵政儲蓄銀行會計、信貸等部門信息系統(tǒng)滯后，無法滿足“全科目”報送統(tǒng)計制度要求。金融統(tǒng)計是以會計科目和信貸等各類賬戶信息為基礎(chǔ)的全面統(tǒng)計，在此基礎(chǔ)上形成各類統(tǒng)計報表。在郵政儲蓄機(jī)構(gòu)一直沒有根據(jù)“全科目”統(tǒng)計報送制度建立相應(yīng)的會計科目和信貸等相關(guān)的各類賬戶信息，使得郵政儲蓄統(tǒng)計無法獲得全面完整的各類相關(guān)信息，這也是郵政儲蓄“全科目”統(tǒng)計報送無法順利開展的重要原因之一。
4.信貸“全科目”上報統(tǒng)計指標(biāo)體系不完整，不能全面真實(shí)地反映郵儲機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)開展情況。郵政儲蓄銀行成立之初，優(yōu)先開展穩(wěn)健經(jīng)營低風(fēng)險資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并逐步開展各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。但目前，郵政儲蓄銀行信貸“全科目”統(tǒng)計指標(biāo)中只對儲蓄、同業(yè)存款和應(yīng)收款項(xiàng)等少數(shù)幾個指標(biāo)有所反映，其他業(yè)務(wù)都通過“其他流動資產(chǎn)項(xiàng)目”軋平，不能全面反映郵政儲蓄銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。現(xiàn)以各基層郵政儲蓄銀行已經(jīng)開展的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)為例，據(jù)調(diào)查，基層郵政儲蓄機(jī)構(gòu)報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)時將其歸入“其他流動資產(chǎn)”科目，而沒有按照貸款用途歸入農(nóng)戶貸款、個人消費(fèi)貸款等貸款科目，從而造成地區(qū)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺失。
另外，由于郵儲銀行已經(jīng)開展了貸款業(yè)務(wù)，因此郵儲銀行應(yīng)及時報送累放累收統(tǒng)計報表。因?yàn)槔鄯爬凼战y(tǒng)計數(shù)據(jù)更能全面真實(shí)地反映銀行貸款的發(fā)放、收回和周轉(zhuǎn)等流量變動情況。但是郵儲機(jī)構(gòu)從2006年試點(diǎn)開展貸款業(yè)務(wù)以來，累放累收統(tǒng)計制度始終沒有建立起來，導(dǎo)致此項(xiàng)數(shù)據(jù)漏報。
5.現(xiàn)金收支統(tǒng)計一直沒有納入人民銀行金融統(tǒng)計體系當(dāng)中，影響地區(qū)現(xiàn)金收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)的完整和準(zhǔn)確。據(jù)調(diào)查，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)從1999年開始采集現(xiàn)金收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但是采集來的現(xiàn)金收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)只報送給其上級郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，從來沒有報送給人民銀行。但是，由于郵政儲蓄機(jī)構(gòu)與人民銀行及其他銀行有現(xiàn)金調(diào)繳款往來業(yè)務(wù)，為保證轄區(qū)的投放回籠數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，各地區(qū)人民銀行不得不將郵儲機(jī)構(gòu)調(diào)繳款的發(fā)生數(shù)據(jù)虛擬填報到人民銀行現(xiàn)金收支統(tǒng)計報表中，并且用儲蓄存款收入、儲蓄存款支出等項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)平。這樣雖然保證了轄區(qū)的投放回籠數(shù)據(jù)是準(zhǔn)確的，但是儲蓄存款收入、支出，匯兌收入、支出等現(xiàn)金外部統(tǒng)計項(xiàng)目不是完整和準(zhǔn)確的。
6.中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度沒有建立，不能全面反映郵儲機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)開展情況。在郵儲銀行成立之后，郵儲銀行除了開展傳統(tǒng)的代收代付業(yè)務(wù)以外，還將開展承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、保管箱服務(wù)等業(yè)務(wù)。但是郵儲機(jī)構(gòu)始終沒有建立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度，不能全面反映郵儲機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)開展情況。
7.銀行監(jiān)管統(tǒng)計沒有建立，影響對經(jīng)營風(fēng)險的評估和判斷。郵儲銀行經(jīng)營的最終目標(biāo)是建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營運(yùn)安全、競爭力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行。因此，郵政儲蓄銀行將與其他銀行一樣，在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和高管人員等方面依法納入銀行監(jiān)管體系，并實(shí)行以資本充足率為核心的審慎監(jiān)管。銀行監(jiān)管統(tǒng)計是監(jiān)管部門對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要組成部分，也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的重要組成部分。由于郵儲銀行剛剛成立，內(nèi)部控制制度正在建立，風(fēng)險評估和預(yù)警機(jī)制沒有成型，因此相應(yīng)的銀行監(jiān)管統(tǒng)計自然也沒有建立。
完善郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計體系的建議
1.建立完備的金融統(tǒng)計管理制度和辦法。完備的制度是做好金融統(tǒng)計工作的基礎(chǔ)和保障。郵儲銀行應(yīng)依據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會的金融統(tǒng)計制度及有關(guān)管理辦法，根據(jù)自身的特點(diǎn)，制定本系統(tǒng)金融統(tǒng)計制度和辦法，領(lǐng)導(dǎo)和管理本系統(tǒng)金融統(tǒng)計工作。金融統(tǒng)計制度和辦法應(yīng)包括金融統(tǒng)計資料的管理和公布、金融統(tǒng)計部門的職責(zé)、統(tǒng)計人員的配備與職責(zé)、統(tǒng)計考核評比、統(tǒng)計監(jiān)督和統(tǒng)計檢查等方面內(nèi)容。
2.配備符合要求的專職統(tǒng)計人員。為高質(zhì)高效地完成統(tǒng)計業(yè)務(wù)，必須改變目前郵儲機(jī)構(gòu)統(tǒng)計人員由會計人員兼任的狀況。同時，配備的統(tǒng)計人員必須要具備良好的職業(yè)道德，具有必要的會計和統(tǒng)計專業(yè)基礎(chǔ)知識和一定的計算機(jī)操作技能。統(tǒng)計人員必須實(shí)行崗位培訓(xùn)，未經(jīng)崗前培訓(xùn)或培訓(xùn)不合格者不得上崗。
3.建立一套完整的金融統(tǒng)計指標(biāo)體系，滿足各方面的業(yè)務(wù)需要。郵儲銀行要在滿足上報人民銀行和監(jiān)管部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和報表需要的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的經(jīng)營特點(diǎn)和管理需求，建立一套涵蓋信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計、貸款累放累收業(yè)務(wù)統(tǒng)計、現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)統(tǒng)計、中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計和監(jiān)管業(yè)務(wù)統(tǒng)計等方面的業(yè)務(wù)齊全、指標(biāo)完備和編碼規(guī)范的金融統(tǒng)計指標(biāo)體系。這樣一方面有利于保證上報人民銀行和監(jiān)管部門數(shù)據(jù)的及時、準(zhǔn)確和完整，另一方面有利于為提高自身經(jīng)營管理水平提供更加詳實(shí)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和信息。
