時間：2023-04-08 11:43:50
序論：在您撰寫健康發(fā)展論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
論文摘要：健康是人類生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，健康發(fā)展是人類永恒的追求．人類社會的可持續(xù)發(fā)展，有賴于人類健康的可持續(xù)發(fā)展．人口、資源、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、社會諸要素與人類健康都有著十分密切的關(guān)系，人類健康的可持續(xù)發(fā)展取決于人地關(guān)系、區(qū)際關(guān)系、代際關(guān)系的和諧，它要求在滿足當(dāng)代人健康需求的同時不損害后代人滿足其需求的能力，在滿足本區(qū)域健康需求的同時不損害其他區(qū)域滿足其需求的能力．健康需求是人類最基本的需求，包括確保身體狀態(tài)完好的需求、確保精神狀態(tài)完好的需求、確保社會狀態(tài)完好的需求，但是，經(jīng)濟(jì)條件、技術(shù)狀況、社會組織對健康需求的可滿足性、健康資源的可獲得性、健康服務(wù)的可進(jìn)人性構(gòu)成限制．
健康是人類生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，健康發(fā)展是人類永恒的追求.人類社會的可持續(xù)發(fā)展，有賴于人類健康的可持續(xù)發(fā)展;堅持以人為本，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀，必須提高人的健康素質(zhì)和生活質(zhì)量;生命健康是推動整個社會走上生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、生態(tài)良好的文明發(fā)展道路的前提.因此，人類健康可持續(xù)發(fā)展是值得特別重視的嶄新的研究領(lǐng)域.基于這樣的認(rèn)識，我們在分析人類健康與可持續(xù)發(fā)展關(guān)系的基礎(chǔ)之上，提出了人類健康可持續(xù)發(fā)展的概念，并對該概念的內(nèi)涵和特性作了初步的分析[Cil.這里，我們進(jìn)一步對人類健康可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)的要素、功能、需求、限制等理論問題進(jìn)行探討，希望大家繼續(xù)賜教.
1人類健康可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)的要素與功能
1.1人類健康可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)的要素
可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)是由人口、資源、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、社會等要素相互聯(lián)系、相互影響、相互作用形成的自然一經(jīng)濟(jì)一社會復(fù)合系統(tǒng)，區(qū)域性是其本質(zhì)特性Czl.人類健康可持續(xù)發(fā)展作為區(qū)域可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)的子系統(tǒng)，它側(cè)重于人類自身的全面發(fā)展，更能體現(xiàn)出以人為本的科學(xué)發(fā)展觀，健康是其要素系統(tǒng)中起關(guān)鍵作用的“序參數(shù)”.
1.1.1人口要素與健康人既是健康的生產(chǎn)者和創(chuàng)造者，也是健康的消費(fèi)者和享用者.在區(qū)域可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)中，健康是人口質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)一方面，一定區(qū)域內(nèi)的人口數(shù)量、人口質(zhì)量、人口結(jié)構(gòu)影響著該區(qū)域人群的健康觀念、健康需求、健康行為和健康水平;另一方面，區(qū)域人群的健康觀念、健康需求、健康行為、健康水過來又影響著該區(qū)域的人口數(shù)量、人口質(zhì)量和人口結(jié)構(gòu).沒有人類健康的可持續(xù)發(fā)展，就不可能有人類社會的可持續(xù)發(fā)展.
1.1.2資源要素與健康人類健康的獲得有賴于健康需求的滿足，而健康需求能否得到及時、足量、高質(zhì)的滿足，又取決于健康資源的供給能力.所謂健康資源(healthresources)，是指所有資源中主要用于人類醫(yī)療與保健服務(wù)、直接指向避免人類健康風(fēng)險、提高人類健康水平的那部分資源，主要包括藥物資源(具有治療作用的自然資源，如植物藥、動物藥、礦物藥等)、保健資源(具有療養(yǎng)價值和保健作用的自然資源與環(huán)境，如溫泉、礦泉、泥沼、氣候等)、衛(wèi)生資源(提供疾病治療和保健服務(wù)的社會資源，如醫(yī)院、診所、醫(yī)生、護(hù)士、病床等).所有這些健康資源，都是人類健康可持續(xù)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ).
1.1.3環(huán)境要素與健康“健康不僅僅是沒有疾病和衰弱的狀態(tài)，健康乃是一種身體上、精神上和社會上的完好狀態(tài)”(3J.而無論是人的身體、精神還是社會狀態(tài)，都與人所生活的自然環(huán)境和社會環(huán)境有著密切的關(guān)系.就人類健康而言，環(huán)境是一把雙刃劍，它可能對人類健康有益，也可能對人類健康有害.自然環(huán)境對人的身體狀態(tài)(physicalstate)有顯著影響，它既是健康資源(如藥物資源、保健資源)的載體，也是致病因子的源地，環(huán)境化學(xué)性疾病(如地甲病、地氟病、克山病等)、環(huán)境生物性疾病(如鼠疫、血吸蟲病、瘧疾等)、環(huán)境物理性疾病(如高山病、皮膚病等)都與環(huán)境致病力有關(guān).社會環(huán)境對人的精神狀態(tài)(mentalstate)和社會狀態(tài)(socialstate)有重大影響，社會組織對健康資源(特別是衛(wèi)生資源)的配置會直接影響到健康資源的可獲得性(availability)、健康服務(wù)的可進(jìn)人性(accessibili-ty)、健康需求的可滿足性(satisfiability).如果健康資源的配置是合理的、公平的和有效率的，這時的社會環(huán)境可能是有益健康的，反之，則可能是無益健康甚至有害健康的.因此，人類健康可持續(xù)發(fā)展必須建立在良好的自然環(huán)境與和諧的社會環(huán)境基礎(chǔ)之上.
1.1.4經(jīng)濟(jì)要素與健康經(jīng)濟(jì)活動是人類最基本的活動，健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有相互影響、相互促進(jìn)的因果關(guān)系川一方面，良好的健康狀況是人類福利和生產(chǎn)率的基礎(chǔ)Cs7;沒有健康的人就不可能有健康的發(fā)展Cs7;要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的各個目標(biāo)，必須消除各種普遍存在的、能夠削弱人類能力的疾病，并使所有需要消除貧窮的人身體健康叫.另一方面，經(jīng)濟(jì)能力是人類健康可持續(xù)能力的重要支撐，獲取健康資源、享受健康服務(wù)、滿足健康需求，都倚賴于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.因此，經(jīng)濟(jì)水平與健康水平具有正相關(guān)性.先進(jìn)國家或地區(qū)的人口預(yù)期壽命總是高于落后國家或地區(qū)，貧窮地區(qū)總是擁有更低的健康水平，貧窮人口總是擁有更多的健康風(fēng)險.
1.1.5社會要素與健康社會是人類通過各種人際交往和社會活動形成的具有集體目標(biāo)指向的人類群落.人類精神狀態(tài)和社會狀態(tài)上的完好取決于人與人之間關(guān)系的和諧，人類社會的全面進(jìn)步取決于人類個體的全面發(fā)展，即人的健康素質(zhì)的全面提高和生活質(zhì)量的全面改善.社會組織為人類健康可持續(xù)發(fā)展提供制度保障，如通過科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新和進(jìn)步開發(fā)新的健康產(chǎn)品和健康服務(wù)，通過良好的健康管理體制和健康教育系統(tǒng)減少人類健康的風(fēng)險，通過公平的分配健康資源和提供健康、服務(wù)滿足全體人民的健康需求.社會制度、文化習(xí)俗、道德觀念等社會要素對人類健康的影響不是彼此孤立的，而是相互聯(lián)系、相互影響，以社會環(huán)境的整體形式對人類心理上、社會上的健康狀態(tài)發(fā)揮影響和作用.
1.2人類健康可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)的功能
可持續(xù)發(fā)展是一條一直到遙遠(yuǎn)的未來都能支持人類進(jìn)步的新的發(fā)展道路，協(xié)調(diào)人類與自然以及人與人之間的關(guān)系是可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的最高宗旨川，因此，可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)是人地關(guān)系、區(qū)際關(guān)系、代際關(guān)系和諧、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一的地域系統(tǒng)Cad.人類健康可持續(xù)發(fā)展追求人類身體上、精神上、社會上的完好狀態(tài)，同樣有賴于這三種關(guān)系的和諧.
1.2.1人地關(guān)系與健康人是自然的產(chǎn)物，人類生命過程是人體與自然環(huán)境不斷進(jìn)行物質(zhì)、能量、信息交換的過程，人類健康與自然環(huán)境有著十分密切的關(guān)系Cs7一方面，人類通過生產(chǎn)活動和生活活動不斷改變著人類健康發(fā)展所倚賴的自然環(huán)境，并進(jìn)而影響著自然環(huán)境的健康資源供給能力;人類不僅有權(quán)力按照自己的需求來選擇健康發(fā)展之路，而且有能力通過改造環(huán)境和調(diào)適人地關(guān)系來實現(xiàn)人類健康的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，自然環(huán)境通過對人類活動的反饋?zhàn)饔貌粩喔淖冎洵h(huán)境疾病致病能力，進(jìn)而影響著人類健康的發(fā)展;歸根到底，人類身體狀態(tài)上的損害，都是因為人與自然關(guān)系不和諧所造成，只有健康的生態(tài)系統(tǒng)才能造就健康的機(jī)體，在生態(tài)遭到嚴(yán)重破壞、環(huán)境受到嚴(yán)重污染的區(qū)域里，人類健康是絕對不可持續(xù)發(fā)展的.
1.2.2區(qū)際關(guān)系與健康區(qū)域是個開放系統(tǒng)，一方面，區(qū)域人口健康的獲得，并不完全取決于區(qū)域本身的特質(zhì)，它在相當(dāng)程度上還受制于區(qū)域以外的影響;另一方面，環(huán)境污染、生態(tài)破壞、疫病蔓延等區(qū)域環(huán)境問題帶來的健康風(fēng)險，可以影響到區(qū)域之外乃至全球范圍內(nèi)的人口健康，環(huán)境對人類健康的影響具有外部性(externality).健康資源分布的不均衡性，環(huán)境污染物質(zhì)的遷移性，生態(tài)破壞影響的放大性，以及人類活動的流動性，決定了區(qū)際關(guān)系協(xié)調(diào)對人類健康可持續(xù)發(fā)展的重要性.因為健康資源分布的不均衡，滿足健康需求需要區(qū)域之間的協(xié)作;因為健康風(fēng)險分布的不均衡，降低健康風(fēng)險需要區(qū)域之間的合作;協(xié)調(diào)區(qū)際關(guān)系，是人類在精神上和社會上獲得完好狀態(tài)的重要條件之一人類健康可持續(xù)發(fā)展要求在滿足本區(qū)域公眾健康需求的同時不能損害其它區(qū)域滿足其公眾健康需求的能力.
1.2.3代際關(guān)系與健康協(xié)調(diào)代際關(guān)系、強(qiáng)調(diào)代際公平是可持續(xù)發(fā)展的重要原則，人類健康可持續(xù)發(fā)展要求在滿足當(dāng)代人健康需求的同時不能損害后代人滿足其健康需求的能力.如果不顧后代的健康發(fā)展，對有限資源掠奪濫用、對環(huán)境污染置若周聞、對生態(tài)破壞無動于衷，最終會將后代一步步推向無法在地球上安身立命的深淵，人類健康乃至整個人類社會的可持續(xù)發(fā)展將成為一句空話.為了人類健康的可持續(xù)發(fā)展，當(dāng)代人應(yīng)該肩負(fù)起保護(hù)生態(tài)完整性和生物多樣性的責(zé)任，協(xié)調(diào)好人地關(guān)系和區(qū)際關(guān)系，為后代子孫留下一個有益于身體、精神和社會健康的良好的生產(chǎn)環(huán)境、生活環(huán)境和生態(tài)環(huán)境.
2人類健康可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)的需求與限制
2.1人類健康可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)的需求
人類需求和欲望的滿足是發(fā)展的主要目標(biāo)，需求是可持續(xù)發(fā)展的基本概念(s7.健康是人的天賦權(quán)利，健康需求是人的基本需求;人類健康需求可分為身體上、精神上和社會上的三個層次.
2.1.1公眾確保身體狀態(tài)完好的需求身體狀態(tài)完好即生理健康，它是指人體器官能夠維持正常的生理活動，處于無疾病和不虛弱的狀態(tài).滿足人的健康需求應(yīng)優(yōu)先滿足確保身體狀態(tài)完好的需求，這可以分為兩個層次:(1)滿足“防病于未然”的健康需求.包括維持生理健康所必需的營養(yǎng)物質(zhì)(如碳水化合物、蛋白質(zhì)、脂肪、微量元素的足量與均衡攝人);維護(hù)生理健康所倚賴的環(huán)境要素(如良好的生產(chǎn)、生活、生態(tài)環(huán)境，特別是清純的空氣、潔凈的飲水、安全的食品);提高免疫能力所需要的保健產(chǎn)品與保健服務(wù)(如保健食品、保健藥品、健身房、鍛煉場所、療養(yǎng)設(shè)施)。(2)滿足“治病于已然”的健康需求.包括治療疾病所必需的藥物資源(如各種各樣的中草藥、中成藥、西藥等);治療疾病所必需的衛(wèi)生資源(如醫(yī)院、診所、醫(yī)生、護(hù)士、病床、醫(yī)療器械等).
2.1.2公眾確保精神狀態(tài)完好的需求精神是生命活動的反映，精神狀態(tài)完好即精神健康，它包括正確認(rèn)識自我與現(xiàn)實的認(rèn)知能力、保持良好心態(tài)的情緒協(xié)調(diào)能力、實現(xiàn)自我價值的意志調(diào)控能力，具有適宜社會的個性和健全的人格〔‘?！?精神狀態(tài)的完好既有賴于身體狀態(tài)的完好，反過來又能促進(jìn)身體狀態(tài)的完好.人的精神需求是多樣化的，確保公眾精神狀態(tài)的完好，關(guān)鍵是要使公眾通過自我調(diào)控和心理教育來排除不滿、克服壓抑、舒解壓力，形成一個輕松、愉悅、和諧的精神世界.其主要需求包括:(1)滿足感的需求.這是認(rèn)知方面的需求.俗話說“知足常樂”，但人的需求和欲望是無止境的.這就要求教育公眾樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，正確認(rèn)識和評價自我、現(xiàn)實以及它們之間的關(guān)系，常存知足常樂之心，不懷貪得無厭之欲.(2)愉悅感的需求.這是情緒方面的需求.人有“七情六欲”，無論是喜、怒、悲、思、憂、恐、驚之情，還是生、死、耳、目、口、鼻之欲，都是人之常情，但“過則為災(zāi)”.這就要求對公眾進(jìn)行潛移默化的心理教育，使之形成良好的心態(tài).(3)成就感的需求.這是價值方面的需求.公眾需要他人和社會對其存在價值和社會價值給予關(guān)注和肯定，需要有成就感，如果他人和社會不能對其價值給予及時、準(zhǔn)確的肯定，就有可能產(chǎn)生扭曲現(xiàn)實、意志消沉甚至心理變態(tài)的健康風(fēng)險.
2.1.3公眾確保社會狀態(tài)完好的需求社會狀態(tài)完好主要指人際關(guān)系和諧、適應(yīng)社會角色。美國學(xué)者帕森斯認(rèn)為，“健康可以解釋為社會化的個人完成角色和任務(wù)的能力處于最適當(dāng)?shù)臓顟B(tài)”mo.社會狀態(tài)完好建立在身體、精神狀態(tài)完好之上，同時對身體、精神狀態(tài)的完好起著協(xié)同作用。確保公眾社會狀態(tài)完好的需求，就是要使公眾在社會生活過程中，其知識、勞動、創(chuàng)造得到尊重，其自由、財產(chǎn)、情感得到保護(hù)，其個性、才于、抱負(fù)得到發(fā)揮，其權(quán)利、價值、地位得到體現(xiàn)，最終獲得社會的幸福感.因此，良好的社會風(fēng)氣，公平的社會制度，和諧的社會環(huán)境，是確保公眾社會狀態(tài)完好的三大需求;堅持以人為本，協(xié)調(diào)人際關(guān)系，建立和諧社會是人類健康可持續(xù)發(fā)展的重要保障.
2.2人類健康可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)的限制
限制是可持續(xù)發(fā)展的另一重要概念，可持續(xù)發(fā)展的限制主要指技術(shù)狀況和社會組織對環(huán)境滿足眼前和將來需要的能力施加的限制川.對人類健康可持續(xù)發(fā)展而言，經(jīng)濟(jì)條件和技術(shù)狀況、社會組織具有同等重要甚至更加突出的限制作用.
2.2.1經(jīng)濟(jì)條件的限制經(jīng)濟(jì)能力對健康資源的可獲得性和健康服務(wù)的可進(jìn)人性具有直接的影響.因為貧困，有人因饑餓而營養(yǎng)不良乃至死亡;因為貧困，有人因賣血而感染艾滋病毒等待死亡;因為貧困，有人因無錢醫(yī)治而在病痛煎熬中掙扎;因為貧困，有些地區(qū)不計后果地掠奪資源和破壞環(huán)境;因為貧困，發(fā)展中國家和落后地區(qū)的健康水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家和先進(jìn)地區(qū).因此，貧困不僅是最大的環(huán)境問題，其實也是最大的健康問題!經(jīng)濟(jì)條件對人類健康可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成的限制主要在三個方面:<1>對公眾健康可持續(xù)發(fā)展需要的人居環(huán)境(如住房條件、衛(wèi)生條件、生態(tài)條件)的限制;(2)對公眾滿足健康需求(如營養(yǎng)物質(zhì)、藥物資源、保健資源、衛(wèi)生資源)的限制;(3>對與改善公眾健康狀況有關(guān)的技術(shù)狀況和社會組織的限制，因為這些都需要經(jīng)費(fèi)的投人.超級秘書網(wǎng)
德國1975年實施的《聯(lián)邦森林法》是一部綜合性法律，其既定目標(biāo)為：保護(hù)、可持續(xù)經(jīng)營并擴(kuò)大森林資源，以發(fā)揮森林的經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、生態(tài)和休憩功能；推廣林業(yè)并促進(jìn)林業(yè)部門發(fā)展；協(xié)調(diào)公共利益與林主的合法權(quán)益。
根據(jù)《聯(lián)邦森林法》，為了保持森林的公益功能，國家確定了保護(hù)林，并對其進(jìn)行管理和約束，保護(hù)林徹底禁止皆伐。被劃為保護(hù)林或游憩林的森林，要在州政府公報和當(dāng)?shù)孛襟w上公布。私有林地或由法人團(tuán)體所有的林地在被確定為保護(hù)林或休憩林時，如果能維護(hù)林地的可持續(xù)經(jīng)營，則林主有權(quán)獲得對于造成額外費(fèi)用和相關(guān)收入損失的補(bǔ)償。
私有林經(jīng)營要符合州林業(yè)部門制定的森林經(jīng)營計劃?！堵?lián)邦森林法》要求各州對森林進(jìn)行“正確的、可持續(xù)的、符合特定地點(diǎn)中預(yù)定經(jīng)營目標(biāo)的”經(jīng)營管理。黑森州森林法要求按照“已被確定的生態(tài)經(jīng)濟(jì)實踐的良好做法”對森林進(jìn)行“可持續(xù)的、合適的、符合管理計劃的”經(jīng)營管理。森林經(jīng)營計劃包含長期、中期和年度計劃。基本計劃適用于各所有權(quán)類型的森林，但計劃強(qiáng)度和決策程度會因不同的財產(chǎn)規(guī)模而有所區(qū)別。所有經(jīng)營計劃都必須由林業(yè)主管部門正式認(rèn)可，計劃書由州林業(yè)部門中有資格的人員或林業(yè)專家制訂。
私有林主可以在林業(yè)主管部門的監(jiān)督下獨(dú)立管理其財產(chǎn)。目前，德國商業(yè)性森林經(jīng)營者（即營林技術(shù)服務(wù)的提供者）所發(fā)揮的作用很有限。從2002年起，如果能夠雇傭足夠的合格人員，林主團(tuán)體（或法人林主）可自由獨(dú)立地管理和經(jīng)營各自的森林，但仍受到林業(yè)主管部門的監(jiān)督。黑森州森林集團(tuán)由環(huán)境部贊助主辦，負(fù)有為私有林主提供技術(shù)、咨詢支持和補(bǔ)助金管理的義務(wù)。州林業(yè)局的主要職責(zé)是監(jiān)督森林經(jīng)理活動并有效執(zhí)法。
為保證利益相關(guān)者的參與，《黑森州森林法》有關(guān)于林業(yè)董事會構(gòu)成的詳細(xì)規(guī)定在州一級，林業(yè)董事會由來自國有林、法人團(tuán)體擁有的森林和私有林的代表組成，由總預(yù)算資助。除了州林業(yè)董事會以外，每個區(qū)林務(wù)辦事處也要成立地方林業(yè)董事會，其構(gòu)成必須反映各個林務(wù)辦事處主管地區(qū)的所有權(quán)類型的比例。同樣，地方林業(yè)董事會必須包括工人代表。
德國憲法明確保護(hù)私有財產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)，同時規(guī)定私有者有使用其財產(chǎn)并履行公共責(zé)任——社會責(zé)任的義務(wù)；除非出于公眾利益，否則不可隨意征用私有財產(chǎn)。私有者有權(quán)對任何侵害其財產(chǎn)權(quán)的行為提出控訴。但是，德國的林主必須允許公眾進(jìn)入其林區(qū)進(jìn)行休憩，并接受指定“保護(hù)林”或“休憩林”的相關(guān)限制條件。私有林所有者有決定經(jīng)營目標(biāo)和優(yōu)先權(quán)的自由，但要遵守基本的管理規(guī)定，履行法律規(guī)定的義務(wù)。
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；治理結(jié)構(gòu)；股份制
一、問題的提出
商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融活動的重要組成部分，是國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)的血管，是政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)壓器。銀行的健康發(fā)展在某種程度上決定著整個國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。隨著我國加入世貿(mào)，銀行業(yè)在內(nèi)的金融市場在兩年后將全面開放，將以國際通行的游戲規(guī)則和市場機(jī)制推進(jìn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，融入經(jīng)濟(jì)全球化。市場的開放，外資銀行的準(zhǔn)入，帶來激烈的競爭，帶來生存的壓力，同時也帶來了我國銀行業(yè)改革和發(fā)展的機(jī)遇。對處于我國金融體系中主體地位的國有商業(yè)銀行來說，更是如此。國有商業(yè)銀行的股份制是大勢所越，我們只有順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體制下商業(yè)銀行運(yùn)作的客觀要求，大力推動國有商業(yè)銀行的股份制改造；實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，深化體制改革；盡快完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立穩(wěn)健、高效的公司治理制度才能激流勇進(jìn)，直面競爭和挑戰(zhàn)。
二、對治理結(jié)構(gòu)改革的認(rèn)識和需要解決的問題
(一)治理結(jié)構(gòu)改革是商業(yè)銀行股份制改造的核心
所謂公司治理結(jié)構(gòu)是用以處理股東、董事會、經(jīng)理層、債權(quán)人和職工等不同利益相關(guān)者關(guān)系的一整套制度安排。其目的是通過建立合理、科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)，明晰各方權(quán)責(zé)，實現(xiàn)權(quán)利制衡，確保有效監(jiān)督，實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度首要的就是要在國有商業(yè)銀行的所有者與經(jīng)營者之間建立起分權(quán)與制衡關(guān)系的公司治理結(jié)構(gòu)。良好的公司治理是金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)的先決條件，良好的公司治理可以為股東和相關(guān)利益者在保證透明度、公正責(zé)任制等方面提供更好的條件，增進(jìn)彼此的信心和信任，也為科學(xué)管理和有效監(jiān)督提供了有力保證。所以，股份制改造就是要引入戰(zhàn)略投資人和實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，直接結(jié)果就是促進(jìn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰，其本質(zhì)則是借助單一產(chǎn)權(quán)關(guān)系的改變，促進(jìn)國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的改革，強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理，健全內(nèi)外部監(jiān)督機(jī)制，增強(qiáng)銀行的技術(shù)創(chuàng)新力、風(fēng)險掌控力，提升銀行的核心競爭力。
(二)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)改革的重點(diǎn)
公司治理結(jié)構(gòu)的實質(zhì)，就是要解決因為公司所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相分離而產(chǎn)生的權(quán)責(zé)問題，妥善處理所有者和經(jīng)理層之間潛在利益不一致、信息不對稱、風(fēng)險不對稱的矛盾。巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會1999年了《加強(qiáng)銀行組織的公司治理》，從銀行價值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、責(zé)權(quán)劃分、管理者相互關(guān)系、內(nèi)控體系、特殊風(fēng)險監(jiān)控、激勵機(jī)制和信息透明等八個方面闡述了良好的銀行公司治理機(jī)制應(yīng)具備的要素。商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)改革的目標(biāo)，就是要建立以銀行公司章程及治理目標(biāo)為指引，符合內(nèi)外部治理和監(jiān)管要求，保證自身健康發(fā)展需要的公司治理結(jié)構(gòu)模式。在合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)之上，建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責(zé)權(quán)利關(guān)系，建立規(guī)范、透明的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。保證在利益相關(guān)者之間建立起相互獨(dú)立、權(quán)責(zé)明確、相互協(xié)調(diào)又相互制衡的關(guān)系。
國有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)改革涉及到銀行各個層面，無論是經(jīng)營管理還是業(yè)務(wù)流程都將因為治理結(jié)構(gòu)的改革而發(fā)生巨大且深刻的變化，這是一個龐雜的金融系統(tǒng)工程。在此，筆者以建設(shè)銀行股份制改造進(jìn)展情況為例，逐一講述。
(三)建設(shè)銀行股份制改造進(jìn)展情況
作為國務(wù)院確定的股份制改造試點(diǎn)銀行，從2006年下半年建設(shè)銀行股份制改造工作啟動以來，已在公司治理結(jié)構(gòu)改革方面取得了階段性重要成果。
一是嚴(yán)格按照《公司法》對股份有限公司設(shè)立的要求選定發(fā)起人股東，實現(xiàn)投資主體多元化，解決股權(quán)結(jié)構(gòu)單一問題。
國有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)建立必須改變目前單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰。合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)要能使股東權(quán)益與經(jīng)營利益保持一致的方向，并能使股東之間以及利益相關(guān)各方的利益關(guān)系能在相互制衡的基礎(chǔ)上共同發(fā)展。
根據(jù)國務(wù)院對建設(shè)銀行實行股份制改革的時間要求，并兼顧建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、行業(yè)特點(diǎn)、今后主營業(yè)務(wù)的發(fā)展。以及股份有限公司設(shè)立程序等因素綜合考慮。除中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司、中國建銀投資有限責(zé)任公司這兩家當(dāng)然發(fā)起人股東外，建設(shè)銀行選定了國家電網(wǎng)公司、上海寶鋼集團(tuán)公司、中國長江電力股份有限公司共同作為發(fā)起人股東，完全滿足了《公司法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章對設(shè)立股份有限公司發(fā)起人股東的要求，并初步實現(xiàn)了投資主體多元化。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上解決了股權(quán)單一問題。同時為依法合規(guī)地開展各項經(jīng)營活動奠定了一個良好的基礎(chǔ)。
二是以股份有限公司的章程等公司治理文件的制定為主線，建立規(guī)范的治理制度體系，積極構(gòu)建既能滿足中外監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管要求，又符合自身特點(diǎn)的公司治理結(jié)構(gòu)模式。
在建行股份治理結(jié)構(gòu)的設(shè)計過程中，原中國建設(shè)銀行作為代起草人，除嚴(yán)格遵循法律、法規(guī)、規(guī)章的有關(guān)規(guī)定和境外監(jiān)管的要求外，還認(rèn)真征詢了中國人民銀行總行、上海證券交易所等監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各家發(fā)起人股東、中外一些知名的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的意見?，F(xiàn)行的建行股份公司章程和與章程有關(guān)的公司治理文件，均具有較強(qiáng)的可操作性，能夠在建設(shè)銀行的公司治理實踐中真正發(fā)揮作用。
三是建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責(zé)權(quán)利關(guān)系，并據(jù)以建立清晰的組織結(jié)構(gòu)和決策機(jī)制。
在合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)形成后，借鑒國外股份制銀行治理模式和我國銀行管理經(jīng)驗，建行股份設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會，選定了高級管理層，建立起規(guī)范、高效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制，以確保各方獨(dú)立有效地運(yùn)作。
股東大會下設(shè)董事會，執(zhí)行股東大會的決議，并按照法律、法規(guī)、規(guī)章、公司章程的規(guī)定和股東大會的授權(quán)行使職權(quán)。董事會下設(shè)戰(zhàn)略與提名委員會和風(fēng)險管理委員會，分別負(fù)責(zé)擬訂銀行中長期戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃和全面的風(fēng)險管理與內(nèi)控體制；同時下設(shè)薪酬與考核委員會，專注于銀行高管人員和決策層的業(yè)績考評和薪酬管理體系；建立獨(dú)立董事制度，強(qiáng)化對經(jīng)理層的監(jiān)督約束，切實維護(hù)廣大中小股東的各項權(quán)利和利益。制定了《獨(dú)立董事制度實施辦法》，充分發(fā)揮獨(dú)立董事制度制約機(jī)制的作用。設(shè)立并完善了監(jiān)事會制度，真正賦予監(jiān)事會權(quán)利。有效發(fā)揮監(jiān)事會作用，真正實現(xiàn)決策權(quán)、經(jīng)營控制權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分立，相互制衡。
四是穩(wěn)步推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略、人事、經(jīng)營管理機(jī)制和組織架構(gòu)等的配套制度改革。
建設(shè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)改革，是一項牽動銀行各方和各個層面的系統(tǒng)工程。因此，建設(shè)銀行推進(jìn)現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)改革的同時，必須同時啟動與公司治理結(jié)構(gòu)有關(guān)的各項配套制度改革。
首先，在確定銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)上，要準(zhǔn)確認(rèn)識和把握銀行發(fā)展戰(zhàn)略與公司治理之間的關(guān)系。公司治理結(jié)構(gòu)本身就是股份制商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本組成部分。同時，發(fā)展戰(zhàn)略一系列措施也必須以良好的公司治理結(jié)構(gòu)為依托。健全的公司治理促使經(jīng)營管理制度設(shè)計的科學(xué)化，通過成立各種專門委員會，以確?？傮w戰(zhàn)略目標(biāo)以及風(fēng)險控制、審計監(jiān)督、激勵約束等關(guān)鍵職能得到有效實施和執(zhí)行。不久前，建設(shè)銀行與國際知名咨詢公司合作，根據(jù)財務(wù)預(yù)測等模型，確定了今后五至十年發(fā)展戰(zhàn)略和分步驟戰(zhàn)略規(guī)劃。
其次，在人力資源管理上積極向市場化、商業(yè)化方面邁進(jìn)，并力求取得一些實質(zhì)性突破。目前，已聘請曾成功實施日本新生銀行重組復(fù)蘇的新生銀行董事長八城政基先生擔(dān)任銀行獨(dú)立董事，八城先生的豐富經(jīng)驗將有助于建設(shè)銀行正在推進(jìn)的改革與發(fā)展計劃。下一步，還將根據(jù)建設(shè)銀行的崗位空缺，采取公開招聘方式，從海內(nèi)外引入銀行高級管理人員。
再次，推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)的扁平化、按業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品線實行垂直化管理，也是建行股份在公司治理方面改革的重大進(jìn)展。例如，聘請了國際知名的咨詢機(jī)構(gòu)對建行組織結(jié)構(gòu)改革進(jìn)行診斷分析，已經(jīng)在一些省市進(jìn)行改革的試點(diǎn)，并計劃向全行逐步推廣等。
建設(shè)銀行目前正在對銀行管理的關(guān)鍵流程和組織進(jìn)行重整和梳理，爭取在較短時間內(nèi)，在人力資源管理、組織機(jī)構(gòu)、審計體制、風(fēng)險控管、財務(wù)管理、資金與保全體制、信息技術(shù)等諸多領(lǐng)域取得突破性的進(jìn)展。
總之，建設(shè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的框架已經(jīng)基本搭建起來，股份公司的章程、“三會”的議事規(guī)則、有關(guān)管理層權(quán)力與義務(wù)的各項規(guī)范制度等也已經(jīng)具備，并已經(jīng)開始有效運(yùn)作。
三、建設(shè)銀行今后一段時間的工作重點(diǎn)
建設(shè)銀行將在已取得的階段性成果的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深化公司治理結(jié)構(gòu)改革，繼續(xù)高度重視并抓好現(xiàn)代企業(yè)公司治理機(jī)制的建立與完善工作，尤其是公司治理有關(guān)法律文件的完善、組織機(jī)構(gòu)的規(guī)范設(shè)置、“三會”和高級管理層之間的職責(zé)界定、董事會及所屬各專門委員會的成立和有效運(yùn)作等。
在當(dāng)今社會，仲裁是一種最為重要的替代司法訴訟的爭議解決方式。它具有公正、快捷、一裁終局等特點(diǎn)，越來越受到當(dāng)事人的認(rèn)可和歡迎。目前，全社會的保險意識、法律意識都不斷增強(qiáng)，因?qū)ΡｋU合同條款的理解不同而產(chǎn)生爭議是不可避免的。通過仲裁方式解決保險糾紛具有獨(dú)特的優(yōu)勢。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
一、運(yùn)用仲裁方式解決保險糾紛能更好地保護(hù)保險企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)。仲裁具有保密的特點(diǎn)，不公開審理，開庭審理案件，不允許旁聽，不允許新聞媒體采訪，案件的有關(guān)事實和裁決結(jié)果不向當(dāng)事人之外的任何人公開，能更好地保護(hù)保險企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)。因保險合同產(chǎn)生的糾紛大多是因保險人與被保險人對保險合同條款的理解不同而形成的，且保險公司大多是作為被告的。尤其是在目前保險市場競爭激烈的情況下，沒有哪家保險公司愿意把被訴的事實向社會公開、曝光，這樣勢必影響保險公司的商業(yè)信譽(yù)，影響保險企業(yè)的業(yè)務(wù)開展。運(yùn)用仲裁方式解決保險糾紛，就能很好的解決這一問題，能更好地保護(hù)保險企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)，促進(jìn)保險企業(yè)的業(yè)務(wù)開展。
二、仲裁專家辦案的優(yōu)勢能保證公正合理地處理保險糾紛。保險行業(yè)是專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，國家對保險企業(yè)的監(jiān)管特別嚴(yán)格，各類保險合同有幾百種之多，各保險合同的保險條款內(nèi)容各異，還有許多行業(yè)管理的具體規(guī)定和慣例。由于仲裁委員會從各保險公司聘任了一批仲裁員，由懂保險的人來處理保險糾紛，能使保險糾紛得到公正合理的解決。如某保險公司與某企業(yè)因企業(yè)財產(chǎn)保險理賠產(chǎn)生爭議，根據(jù)合同約定被保險人向淄博仲裁委員會申請仲裁。該糾紛是由于保險合同約定的保險金額超過保險價值，屬于低值高保，雙方就賠償金額理解不一致形成糾紛。被保險人認(rèn)為保險合同約定的保險金額合法有效，保險公司既然按保險合同收取了保險費(fèi)，就應(yīng)承擔(dān)按保險合同約定的保險金額向被保險人賠償?shù)牧x務(wù)。保險公司認(rèn)為根據(jù)保險法的規(guī)定，保險金額超過保險價值的，超過的部分無效，超過的部分保險公司不應(yīng)賠償。由于該案是由從事保險工作的仲裁員審理的，仲裁員熟悉保險工作，因而該糾紛得到了雙方都比較滿意的結(jié)果。保險公司按保險價值進(jìn)行賠償并退還被保險人多交的保險費(fèi)，既保護(hù)了被保險人的合法權(quán)益，也維護(hù)了全體投保人的利益。
三、仲裁簡便快捷、一裁終局的優(yōu)勢能為當(dāng)事人節(jié)省精力。仲裁程序簡便靈活，許多糾紛當(dāng)天就能結(jié)案。仲裁裁決一裁終局，不能上訴、申訴，節(jié)省了當(dāng)事人的時間，避免因糾紛處理時間長而使當(dāng)事人長期受糾紛的拖累，從而不能集中精力用于業(yè)務(wù)開展的弊端。
雖然通過仲裁這種方式解決保險糾紛有很多優(yōu)勢，但并不是所有的保險糾紛都可以通過仲裁方式解決。仲裁受案的依據(jù)是仲裁協(xié)議，沒有仲裁協(xié)議的保險糾紛仲裁委員會無權(quán)受理。仲裁協(xié)議可以是合同中的仲裁條款，也可以是糾紛發(fā)生前或發(fā)生后達(dá)成的書面的請求仲裁的協(xié)議。保險企業(yè)要想通過仲裁方式解決保險糾紛，必須在保險合同中簽訂合法有效的仲裁條款。我們向淄博市保險企業(yè)建議：在保險合同中簽訂“本合同出現(xiàn)爭議，由雙方協(xié)商解決或提請淄博仲裁委員會仲裁”條款，這樣如出現(xiàn)保險糾紛，就可以到淄博仲裁委員會申請仲裁。
(1)森林資源匱乏，森林質(zhì)量不高。我國的森林面積在全世界的份額僅有4%，森林蓄積量甚至不到世界總水平的3%，森林覆蓋率僅有14%，人均森林面積與人均蓄積量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。并且，我國一直以來都對森林進(jìn)行過量的采伐，進(jìn)而導(dǎo)致大徑級的木材數(shù)量越來越少，其中大部分還是公益林。我國當(dāng)前的中幼林中，大部分都是人工林，這些人工林不僅樹種單一，而且穩(wěn)定性也不高，因此極易死亡，進(jìn)而直接導(dǎo)致了我國森林總量難以提高。為使林業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，首先應(yīng)確保具有足夠的森林資源，當(dāng)森林資源不足，質(zhì)量也不高時，會對林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生直接的影響。
(2)林業(yè)企業(yè)經(jīng)營管理不當(dāng)。在林業(yè)企業(yè)的經(jīng)營管理過程中只是一味的追求滅荒的速度與數(shù)量，而不顧林木的培育目標(biāo)及市場情況。同時，對林木質(zhì)量的重視度還不夠，尤其是在種苗與撫育工作方面。另外，由于火災(zāi)及病蟲害現(xiàn)象時有發(fā)生，導(dǎo)致生態(tài)功能出現(xiàn)嚴(yán)重退化，無法獲得較好的經(jīng)濟(jì)效果。
(3)林業(yè)基礎(chǔ)建有待加強(qiáng)。自從我國改革開放以來，林業(yè)工作的進(jìn)展可謂是突飛猛進(jìn)，可是我國在林業(yè)方面的基礎(chǔ)十分薄弱，而且起步較晚，為達(dá)到世界領(lǐng)先水平還需要不斷的努力，如當(dāng)前的三防體系以及四站建設(shè)方面還有待加強(qiáng)。
(4)林業(yè)企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后。當(dāng)前多數(shù)的林業(yè)企業(yè)無論是在生產(chǎn)技術(shù)還是在所配備的裝備方面，與國際上的一些發(fā)達(dá)國家相比，還是十分落后的。其中有某些設(shè)備我國還無法自主生產(chǎn)，只能在國外引進(jìn)。
(5)林業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。由于林業(yè)企業(yè)具有規(guī)模過小、生產(chǎn)分散、重復(fù)建設(shè)等一些不良因素，因此會對產(chǎn)生產(chǎn)成本、經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生直接的影響。另一方面，林業(yè)企業(yè)還存在勞動密集型企業(yè)多，技術(shù)密集型企業(yè)少等一些問題，不僅會降低生產(chǎn)效率，還極大的制約了林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。
(6)開發(fā)與建設(shè)相對不平衡。我國的林業(yè)工作一直以來是以用林為主，對于造林、護(hù)林、養(yǎng)林方面的工作沒有較高的重視度，導(dǎo)致我國森林資源的現(xiàn)狀不是十分可觀，難以開展后續(xù)工作。當(dāng)前我國現(xiàn)有森林中，大部分都是人工林，且成林率及郁閉度較低，進(jìn)而無法充分發(fā)揮出森林的作用。由于開發(fā)與建設(shè)工作的失衡，對于我國林業(yè)的繼續(xù)發(fā)展會產(chǎn)生很大的影響。
2加快林業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議
(1)應(yīng)協(xié)調(diào)好人與自然的關(guān)系，確保經(jīng)濟(jì)社會與環(huán)境協(xié)調(diào)共同發(fā)展。
(2)為實施森林可持續(xù)經(jīng)營措施，需要考慮到區(qū)域之間的差異，應(yīng)促進(jìn)不同地域之間的相互交流與協(xié)調(diào)，針對不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平采用不同的決策、管理及技術(shù)措施，使當(dāng)前的森林情況得以改善，加快實現(xiàn)社會和諧可持續(xù)發(fā)展。
(3)應(yīng)按照當(dāng)前的市場需求，盡量培育出速生、豐產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、短輪伐期的造紙材等相關(guān)工業(yè)原料林，并對其進(jìn)行定向培育，采用集約經(jīng)營方式，使木材市場供需矛盾得以緩解。
(4)對于有條件的地方，在做好退耕還林、防沙治沙、小流域治理等項目的基礎(chǔ)上，應(yīng)推廣栽植紅松堅果林，如刺五加、山杏、枸杞等樹種，此類樹種具有較好的生態(tài)效益、也可收獲較高的經(jīng)濟(jì)價值。在平原農(nóng)牧區(qū)，尤其是降雨量不足的地區(qū)，在發(fā)展畜牧業(yè)的基礎(chǔ)上，應(yīng)推廣栽植檸條等一些耐干旱、可加工飼料的灌木樹種，同時也可為畜牧業(yè)提供所需的飼料。
(5)合理的利用間作技術(shù)，采取復(fù)合經(jīng)營手段，并盡可能的提高新植林地的利用率，將廣大人民群眾的造林積極性調(diào)動起來。對于林業(yè)過程中一些重點(diǎn)的生態(tài)工程建設(shè)工作，可在不造成水土流失的條件下，在造林后到林木郁閉前的期間內(nèi)，實施林草、林藥、林經(jīng)、林糧等間作，不僅可以收獲較高的經(jīng)濟(jì)效益，還能夠?qū)崿F(xiàn)一地多用、一舉多收。
(6)為加快實現(xiàn)綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)，對于不同的地區(qū)應(yīng)采取不同的政策。首先應(yīng)在不破壞林下植被及不造成水土流失的條件下，積極開展林下經(jīng)濟(jì)。期間可圍繞著綠色山副土特產(chǎn)品的開發(fā)，同時發(fā)展山野菜、食用菌、北藥等綠色食品的生產(chǎn)工作。對于林區(qū)林草資源豐富的地區(qū)，應(yīng)積極開展養(yǎng)殖業(yè)及野生動物馴養(yǎng)業(yè)。同時，可充分利用我省的一些自然資源，建立相應(yīng)的國家級或省級森林公園、自然保護(hù)區(qū)等，推動森林旅游業(yè)的發(fā)展。
(7)為加快縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程，一方面應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展林業(yè)生態(tài)建設(shè)，另一方面還可利用林業(yè)的多種資源進(jìn)行綜合開發(fā)、加工及利用，推動林產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。為促進(jìn)林業(yè)的對外開放情況，應(yīng)做到鼓勵并支持廣大人民群眾及社會各界參與到林業(yè)的建設(shè)工作與各種經(jīng)營項目的開發(fā)工作，努力建設(shè)一批具有牽動作用及較大發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I型、龍頭型、特色型的林產(chǎn)品加工銷售企業(yè)。使林業(yè)資源優(yōu)勢能夠轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢與經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。
3結(jié)語
1.1不合理的食品企業(yè)區(qū)域分布
在東部沿海地區(qū)食品工業(yè)相對集中，存在著嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)同構(gòu)現(xiàn)象，致使資源配置效率低，生產(chǎn)模式粗放，不利于食品工業(yè)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，同類企業(yè)之間競爭嚴(yán)重，較低的企業(yè)附加值現(xiàn)狀不能改變，企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展受到影響。農(nóng)業(yè)資源最為豐富的中部地區(qū)，其糧食產(chǎn)量及耕地面積均居全國首列，并且有著良好的運(yùn)輸條件，但是該地區(qū)的食品工業(yè)薄弱，其總的發(fā)展形勢較為緩慢。食品工業(yè)發(fā)展較為落后的西北地區(qū)，其食品企業(yè)的設(shè)備較為陳舊、規(guī)模較小，產(chǎn)品指標(biāo)很難達(dá)標(biāo)，對當(dāng)?shù)厥称饭I(yè)的發(fā)展不利。食品工業(yè)這樣的區(qū)域分布使資源的最優(yōu)配置沒能實現(xiàn)，致使中、西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)資源沒有得到很好的利用。
1.2不合理的食品工業(yè)品種結(jié)構(gòu)，比例較低的高附加值產(chǎn)品
這樣狀況的產(chǎn)生和產(chǎn)品更新?lián)Q代慢、樣式少、包裝差、檔次低有很大關(guān)系，使市場的需求由于有缺陷存在于食品工業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上而不能適應(yīng)。食品工業(yè)應(yīng)對不合理的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)予以著力改變，對自主創(chuàng)新進(jìn)行積極的改進(jìn)，對農(nóng)產(chǎn)品的精深加工進(jìn)行大力的發(fā)展，使行業(yè)的科技進(jìn)行得到推動。
1.3食品安全存在問題
我國食品市場上存在著大量的制假、售假行為，食源性疾病的發(fā)病幾率迅速增長。在食品工業(yè)的監(jiān)管方面存在許多問題，食品安全標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，執(zhí)行力度不強(qiáng)，由于不同的部門監(jiān)管著食品工業(yè)導(dǎo)致檢測標(biāo)準(zhǔn)不一的現(xiàn)象存在于部門之間，食品工業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展由于監(jiān)管部門缺乏良好的溝通而受到影響。小型企業(yè)的過多存在，食品安全意識淡薄，管理理念相對陳舊，會有安全隱患存在于生產(chǎn)出的食品中。
2我國食品工業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變
2.1可持續(xù)發(fā)展的食品工業(yè)
一是對自主創(chuàng)新予以鼓勵，提倡技術(shù)的應(yīng)用。應(yīng)用科學(xué)技術(shù)可以提高生產(chǎn)效率及產(chǎn)品質(zhì)量，合理利用資源的實現(xiàn)，降低生產(chǎn)成本，提高產(chǎn)品的市場競爭力。優(yōu)秀的人才是自主創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用的前提條件，要有人才引進(jìn)的政策，不斷吸引人才為企業(yè)和地區(qū)發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。還要使科技人才的合作得到促進(jìn)，通過共同努力來開發(fā)新產(chǎn)品、應(yīng)用新的科技手段、發(fā)明新工藝。二是要以創(chuàng)新為引領(lǐng)來優(yōu)化結(jié)構(gòu)。以可持續(xù)發(fā)展的思路來選取經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，改造傳統(tǒng)食品的生產(chǎn)技術(shù)，實現(xiàn)食品工業(yè)領(lǐng)域的現(xiàn)代化。三是要對食品產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行打造，確保食品安全。食品工業(yè)企業(yè)要對源頭、加工、物流、銷售的每一個環(huán)節(jié)進(jìn)行掌控，使食品安全得到保證。
2.2開發(fā)綠色食品
這對人類經(jīng)濟(jì)活動文明具有促進(jìn)作用，環(huán)保理念融入到農(nóng)業(yè)與食品工業(yè)生產(chǎn)過程中，和諧發(fā)展了經(jīng)濟(jì)、社會、生態(tài)效益。實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)食品安全的廣泛監(jiān)督，使消費(fèi)者的權(quán)益得到保障。綠色產(chǎn)品和綠色產(chǎn)業(yè)的開發(fā)和發(fā)展，可以使我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)發(fā)展，對食品工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有利。綠色食品是食品工業(yè)的重要分支，其以優(yōu)秀的品質(zhì)受到國內(nèi)外消費(fèi)者的青睞。綠色產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的形成，促進(jìn)了我國生態(tài)農(nóng)業(yè)的實現(xiàn)，和諧發(fā)展了農(nóng)業(yè)和食品工業(yè)。3促進(jìn)我國食品工業(yè)的健康發(fā)展
（1）對資源優(yōu)勢進(jìn)行充分發(fā)揮，使食品工業(yè)區(qū)域發(fā)展的合理布局得到促進(jìn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的地域分布和食品工業(yè)呈現(xiàn)出的地域化趨勢上，存在著不協(xié)調(diào)的表現(xiàn)。農(nóng)產(chǎn)品原料資源是食品工業(yè)發(fā)展的根本，雖然由于結(jié)構(gòu)調(diào)整使食品工業(yè)向中西部地區(qū)遷移，但其發(fā)展速度緩慢。因此要在農(nóng)產(chǎn)品豐富地區(qū)建立主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，為使地區(qū)優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，還要建立食品工業(yè)輔產(chǎn)業(yè)在農(nóng)產(chǎn)品欠發(fā)達(dá)地區(qū)。另外還要加快該地區(qū)城市化進(jìn)程，使城鄉(xiāng)資源的互補(bǔ)得以實現(xiàn)，逐步縮小地區(qū)間經(jīng)濟(jì)差異。
（2）對科技投入的力度予以加強(qiáng)，使農(nóng)產(chǎn)品加工的轉(zhuǎn)化率得到提升大力發(fā)展食品精深加工，轉(zhuǎn)變食品初級加工的模式。食品工業(yè)要改良生產(chǎn)工藝，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，增加科研資金的投入力度，加大食品工業(yè)的基礎(chǔ)與應(yīng)用研究，提高研發(fā)新產(chǎn)品的力度，使核心競爭力得到提升。提高農(nóng)產(chǎn)品原料加工的轉(zhuǎn)化效率，還應(yīng)重視合理應(yīng)用及推廣高新技術(shù)。
本文僅就那些由于市場主體規(guī)范經(jīng)營意識不強(qiáng),現(xiàn)行監(jiān)管不夠完善而產(chǎn)生并可能制約我國產(chǎn)險市場持續(xù)健康發(fā)展的幾個問題作一些分析。
一、我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀及存在的問題
(一)我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀
1997年,我國保險業(yè)保費(fèi)總收入為1080.97億元,產(chǎn)險收入首次低于壽險收入,產(chǎn)壽險占總保費(fèi)收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產(chǎn)險業(yè)務(wù)為壽險的4倍左右。而且,1997年產(chǎn)險比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費(fèi)總收入為87億元,產(chǎn)、壽險在總保費(fèi)中分別占32.2%和67.8%,產(chǎn)險所占比重的下降速度更是大得驚人。可見,在短短幾年中,產(chǎn)壽險比例結(jié)構(gòu)已發(fā)生了質(zhì)的變化。從某種意義上說,我國保險市場上產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展已進(jìn)入了一個相對緩慢的時期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn),既是我國保險市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,又是我國產(chǎn)險市場發(fā)展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結(jié)果。這些問題許多是由市場主體規(guī)范經(jīng)營意識不強(qiáng)、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國產(chǎn)險業(yè)才能重鑄輝煌。
(二)我國產(chǎn)險市場存在的主要問題
1.市場無序競爭加劇,產(chǎn)險費(fèi)率已到達(dá)危險的“臨界線”。
近年來,我國國民經(jīng)濟(jì)每年以8%左右的速度遞增。應(yīng)該說,這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更適合我國產(chǎn)險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。但是,有的市場主體沒有認(rèn)識和抓住這一有利于自身長遠(yuǎn)發(fā)展的良機(jī),積極主動調(diào)整經(jīng)營指導(dǎo)思想和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),而只是看到在市場開拓難度加大的情況下,市場競爭主體越來越多,擔(dān)心有限的保源會被不斷增多的保險主體所分割,每家分得的“蛋糕”會越來越小。于是,為了維持或擴(kuò)大自身的市場份額,市場主體間的競爭愈演愈烈,在一定范圍內(nèi),競爭已到了無序化的程序。市場無序競爭是目前影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問題。
當(dāng)前,我國產(chǎn)險市場無序競爭的表現(xiàn)形式多種多樣,但不外乎價格競爭和非價格競爭。所謂價格競爭,就是采用高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率和提前支付高額無賠款退費(fèi)等手段在同業(yè)中爭攬業(yè)務(wù)的不正當(dāng)做法;而非價格競爭則是在產(chǎn)險經(jīng)營中滲透包括行政干預(yù)在內(nèi)的外來力量,并力圖通過行使行政權(quán)力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當(dāng)競爭都是對市場正當(dāng)競爭的扭曲,最終會影響產(chǎn)險業(yè)的整體利益和保戶權(quán)益的維護(hù)。近年來,許多產(chǎn)險公司將機(jī)動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險作為主攻的效益險種。于是,各家產(chǎn)險公司間的不正當(dāng)競爭在這兩個險種的業(yè)務(wù)發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產(chǎn)險公司為了拉攏客戶,不但采取降低費(fèi)率和濫支手續(xù)費(fèi)、無賠款退費(fèi)等違規(guī)、違法的競爭手段,而且還不顧自身的風(fēng)險,以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔(dān)保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴(kuò)大損失程度,公然騙取保險賠款。產(chǎn)險公司自身業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)思想的偏差和破壞性競爭引發(fā)了產(chǎn)險經(jīng)營中費(fèi)率低、費(fèi)用高、賠付率高的危局,而有的保險人和保戶利用產(chǎn)險公司的思想偏差,人為加劇惡性競爭的行為則更使我國產(chǎn)險市場的危機(jī)進(jìn)一步凸現(xiàn)。例如按有關(guān)規(guī)定,保險業(yè)務(wù)最高能拿10%的手續(xù)費(fèi),但有些單位在掌握一定數(shù)量的保險客戶后,索要的手續(xù)費(fèi)率越來越高,并同時與多家市場主體接觸,誰家手續(xù)費(fèi)出得多就為誰家做,以致于手續(xù)費(fèi)率達(dá)到30%已時有所聞。同時,由于當(dāng)前我國產(chǎn)險市場的業(yè)務(wù)競爭主要集中在保險費(fèi)率上,有的機(jī)構(gòu)和客戶就想方設(shè)法壓低費(fèi)率,使產(chǎn)險費(fèi)率達(dá)到了危險的“臨界線”。在非價格競爭中,有的產(chǎn)險公司采用各種手段,拉政府有關(guān)部門與自己聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定有關(guān)客戶必須到某一產(chǎn)險公司投保等。這樣的業(yè)務(wù)競爭不但擾亂了市場的正常競爭秩序,而且產(chǎn)險公司也往往因此無法控制費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)率等,甚至連出險后的理賠權(quán)都會被他人控制。這種種無序競爭的行為追根溯源,皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。
2.保險經(jīng)紀(jì)人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產(chǎn)險公司。
改革開放后,保險經(jīng)紀(jì)人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來,中國人民銀行深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準(zhǔn)了16家保險經(jīng)紀(jì)公司開業(yè),其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司,保險經(jīng)紀(jì)人在我國各地保險市場活躍起來。保險經(jīng)紀(jì)人是代表投保人選擇保險公司,促成保險合同成立并為此收取手續(xù)費(fèi)的中間人。保險合同的嚴(yán)肅性要求保險經(jīng)紀(jì)人對投保雙方都有誠信的義務(wù)。但由于保險經(jīng)紀(jì)人在我國出現(xiàn)的時間不長,相應(yīng)的管理法規(guī)、措施尚未配套,政府也未實行對保險經(jīng)紀(jì)人專業(yè)資格的審驗制度。因此,保險經(jīng)紀(jì)人隊伍良莠混雜,有許多人的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德等皆未能符合市場服務(wù)的要求。不少經(jīng)紀(jì)人為了爭取高額利潤,在客戶那里抬高保險費(fèi)率,到了產(chǎn)險公司又千方百計壓低費(fèi)率,然后從中撈取“費(fèi)差”,既“坑”了保戶又“炒”了產(chǎn)險公司,這種在大多數(shù)國家的保險活動中被嚴(yán)格禁止的做法,在我國產(chǎn)險經(jīng)紀(jì)市場卻十分盛行,這表明我國的產(chǎn)險經(jīng)紀(jì)市場先天不足,需要加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范。
3.非保險經(jīng)營單位介入產(chǎn)險市場,沖擊了產(chǎn)險公司的正常業(yè)務(wù)。
保險是一個風(fēng)險大、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)。政府有關(guān)部門對保險經(jīng)營企業(yè)的設(shè)立有著嚴(yán)格的限制,但有些非保險經(jīng)營類的單位,對保險經(jīng)營的技術(shù)與風(fēng)險未加研究,以為經(jīng)營保險可以“穩(wěn)賺”,就采取種種辦法介入產(chǎn)險市場,直接或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù),沖擊了保險經(jīng)營單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。如鐵路運(yùn)輸部門開辦的保價運(yùn)輸業(yè)務(wù),就帶有自辦貨運(yùn)險業(yè)務(wù)的性質(zhì),致使產(chǎn)險公司正常的貨運(yùn)險業(yè)務(wù)量急劇下降。
影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述幾種。應(yīng)該嚴(yán)肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴(yán)重影響了產(chǎn)險公司正常的經(jīng)營活動,擾亂產(chǎn)險市場正常秩序,還會導(dǎo)致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗,造成國有資產(chǎn)的大量流失,我們必須對此有高度的警惕。我國產(chǎn)險市場出現(xiàn)的這些問題,與我國尚未建立一套完善的保險監(jiān)管體系有很大的關(guān)系。完善的保險監(jiān)管體系應(yīng)該包括保險公司的內(nèi)部控制機(jī)制、行業(yè)自律機(jī)制和政府監(jiān)管部門的外部控制機(jī)制等。但多年來,由于一些市場主體熱衷于企業(yè)外部的無序競爭,從而在一定程度上忽視了建立內(nèi)部控制機(jī)制和發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控部門應(yīng)有的作用,甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位,從而對保險業(yè)務(wù)活動中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風(fēng)險不能予以足夠的重視,對于出現(xiàn)的問題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”,而保險行業(yè)自律機(jī)制的構(gòu)建在我國還剛剛起步。截至
1997年底,我國雖有19個省(市)成立了具有團(tuán)體法人資格的保險行業(yè)協(xié)會,但目前還只能停留于定期召開會議,就如何共同遵守法規(guī)、依法經(jīng)營等問題進(jìn)行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團(tuán)體協(xié)調(diào)各市場主體簽署行業(yè)自律公約,并力圖用這種形式規(guī)范各市場主體的經(jīng)營行為,但實際執(zhí)行的情況并未收到預(yù)想的效果。原來作為政府監(jiān)管部門的中國人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對保險公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的,在日常管理中也往往重條款、機(jī)構(gòu)設(shè)立的審批,而對業(yè)務(wù)競爭的手段、履行償付的能力、風(fēng)險的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對產(chǎn)險公司內(nèi)的監(jiān)管部門發(fā)出預(yù)見性的整改意見,市場主體違規(guī)違紀(jì)的苗頭得不到及時制止。因此,建立和完善我國保險監(jiān)管體系是當(dāng)務(wù)之急。
二、建立和完善我國保險監(jiān)管體系
(一)建立和完善產(chǎn)險公司的內(nèi)控機(jī)制,強(qiáng)化產(chǎn)險公司的內(nèi)部監(jiān)管
產(chǎn)險公司形成自身的內(nèi)控機(jī)制是建立和完善新型保險市場監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性工作,因為作為我國保險市場競爭主體之一的產(chǎn)險公司,是國家有關(guān)部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調(diào)控措施的具體接受者和執(zhí)行者,產(chǎn)險公司只有根據(jù)自身的特點(diǎn),抓住經(jīng)營運(yùn)作中的薄弱環(huán)節(jié),建立起高效的內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制,才能規(guī)范經(jīng)營,防范和化解風(fēng)險,并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實處。中國太平洋保險公司自成立以來,一直致力于商業(yè)保險公司的規(guī)范化建設(shè),1998年以來,更是三令五申,要求各分支機(jī)構(gòu)和廣大干部員工依法穩(wěn)健經(jīng)營,并對一些違法違規(guī)的事和人作了嚴(yán)肅處理,力圖以自己的規(guī)范行為,來推動保險市場的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時期和一定范圍內(nèi)使業(yè)務(wù)發(fā)生了滑坡,但我們?nèi)詫远ú灰频刈鱿氯?。因為?qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管,有利于我國保險市場的健康發(fā)展,也有利于保險公司自身的穩(wěn)步經(jīng)營和長遠(yuǎn)利益。
當(dāng)前,要發(fā)揮產(chǎn)險公司自我監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,應(yīng)切實在以下幾個方面狠下功夫。
1.強(qiáng)化公司內(nèi)部監(jiān)管和加快內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。產(chǎn)險公司要以制度建設(shè)為保證,以制度執(zhí)行為重點(diǎn),逐步建立起一套適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的自我約束機(jī)制,使經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業(yè)務(wù)增長方式,建立內(nèi)涵式集約型的業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制,還應(yīng)進(jìn)一步加大內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換力度,根據(jù)經(jīng)營管理的全過程制定相應(yīng)的制度和措施,設(shè)置必要的崗位,增添應(yīng)有的監(jiān)管人員。這樣,才能將責(zé)任落到實處,從源頭上將各類無序競爭的行為控制住,最大限度地防范和化解風(fēng)險。
2.健全財務(wù)制度,加強(qiáng)資金運(yùn)用管理。近年來,財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承保利潤越來越少,甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是,有的產(chǎn)險公司為了使保險資金增值,進(jìn)行了保險資金的違規(guī)運(yùn)作,從而使產(chǎn)險市場亂上加亂?？梢哉f,產(chǎn)險市場的許多問題都是對資金運(yùn)用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此,發(fā)揮產(chǎn)險公司自身監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,健全各司處的財務(wù)制度,管好用好保險資金是一項十分重要的工作。根據(jù)國外保險市場的經(jīng)驗,保險資金的運(yùn)用已在產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。但由于我國國內(nèi)既無成熟的資本市場,產(chǎn)險公司又無清晰穩(wěn)妥的管理機(jī)制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會經(jīng)濟(jì)地位,增強(qiáng)資金實力,掌握市場主動權(quán)的戰(zhàn)略需要出發(fā),必須進(jìn)行安全高效的資金運(yùn)用,實現(xiàn)保險資金的保值、增值,提高償付能力,同時要努力探尋出一套職能獨(dú)立、上下結(jié)合、機(jī)制靈活、管理嚴(yán)格的新的資金運(yùn)用管理體制,積極爭取政策,拓寬資金運(yùn)用渠道,最大限度地提高保險資金收益。同時,產(chǎn)險資金運(yùn)用權(quán)也應(yīng)該相應(yīng)集中到總公司,對過去運(yùn)用逾期未收回的各項資金,應(yīng)積極組織力量,加強(qiáng)清收。財務(wù)管理還應(yīng)及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營方針,以保證產(chǎn)險公司資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。
3.加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)增設(shè)的審批,嚴(yán)格對基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機(jī)構(gòu)網(wǎng)格是產(chǎn)險公司正常運(yùn)作的基礎(chǔ),但有機(jī)構(gòu)就要有管理、有效益。近年來,對基層公司管理不善,控制不嚴(yán)所造成的危害,已令許多產(chǎn)險公司吞下了苦果。因此產(chǎn)險公司要不斷強(qiáng)化統(tǒng)一法人的體制嚴(yán)格控制分支機(jī)構(gòu)的增設(shè)數(shù)量,并切實加強(qiáng)對基層公司的管理,著眼于基層公司長期經(jīng)濟(jì)效益的實現(xiàn)。
4.提高承保理賠質(zhì)量,規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。承保和理賠是一個有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體,也是防止市場無序競爭,控制產(chǎn)險公司經(jīng)營風(fēng)險的兩個重要環(huán)節(jié)。因此,要對可保財產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)真的風(fēng)險評估,并通過評估確定承保范圍和應(yīng)該相應(yīng)使用的保險條款,以及明確保險人應(yīng)負(fù)的責(zé)任等。對高風(fēng)險標(biāo)的還須經(jīng)專家評估并落實分保。要建立核保核賠的專人負(fù)責(zé)制度,嚴(yán)格把好核保核賠關(guān)。為此,要將業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強(qiáng)的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務(wù)級別相稱的相應(yīng)的權(quán)限。在理賠時,要實行嚴(yán)格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識別和防止各種騙賠案,堅決杜絕道德風(fēng)險的發(fā)生,以維護(hù)和保障保險雙方的合法權(quán)益。為此,應(yīng)盡快實行諸如機(jī)動車配件價目表、家財和企財?shù)入U種的定損標(biāo)準(zhǔn)和情況通報等信息資料的全國統(tǒng)一的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)工作;要注重轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權(quán)力上收,并在分支機(jī)構(gòu)建立出單中心,實行專人核保、統(tǒng)一出單,同時,要對保險單證實行統(tǒng)一管理,特別要嚴(yán)格保費(fèi)收據(jù)的領(lǐng)取和使用,防止造假單、作假案和保費(fèi)不入帳現(xiàn)象的發(fā)生,以提高工作效率。
5.加強(qiáng)以產(chǎn)險營銷市場的管理。我國有廣闊的保險市場,僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系,難以滿足市場對產(chǎn)險的需求。為此,首先要建立相應(yīng)的營銷機(jī)制,并完善營銷管理的規(guī)章制度,要嚴(yán)格按照《保險人管理規(guī)定(試行)》要求,建立起手續(xù)費(fèi)的簽收制度,禁止將保險費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后再入帳。其次要把產(chǎn)險人隊伍視作產(chǎn)險公司的“共生體”,應(yīng)通過制定嚴(yán)格的培訓(xùn)計劃,有步驟、有針對性地向他們傳授保險、金融、法律等方面的相關(guān)知識,以提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。再次要建立產(chǎn)險營銷長期發(fā)展的經(jīng)營思想,努力塑造公司良好的社會形象,靠技術(shù)經(jīng)營、靠信譽(yù)取勝。
(二)建立和完善行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮其市場監(jiān)管的補(bǔ)充作用
作為保險行業(yè)自律組織的保險行業(yè)協(xié)會,既是政府與保險業(yè)的中介,國家監(jiān)管的得力助手,又是保險監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實提高各保險公司參與市場管理的自覺性。隨著我國以市場化為取向的改革逐步深入,行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國際上,財產(chǎn)保險行業(yè)間的自律組織主要有:保險人同業(yè)公會、保險公估人協(xié)會、保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會等。如英國的英國保險公會、勞合社承保人公會、倫敦承保人公會、火災(zāi)保險人委員會等。我國尚未在全國范圍內(nèi)廣泛地設(shè)立保險同業(yè)組織,所以,必須盡快建立與完善。根據(jù)我國保險市場的特點(diǎn),中國保險行業(yè)協(xié)會一方面應(yīng)致力于維護(hù)行業(yè)的利益,另一方面要加強(qiáng)行業(yè)的自律,在我國保險市場的監(jiān)管體系中發(fā)揮補(bǔ)充作用。目前,從保險公司的角度來看,行業(yè)協(xié)會應(yīng)切實發(fā)揮以下的功能作用:(1)協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系,促進(jìn)同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對現(xiàn)階段產(chǎn)險市場出現(xiàn)的問題,由行業(yè)協(xié)會牽頭,定期召開各家保險公司會議,在組織大家共同分析市場的基礎(chǔ)上,消除相互間的誤會,加強(qiáng)相互監(jiān)督,求得同業(yè)在思想認(rèn)識和實際做法上的基本一致。(2)加強(qiáng)宣傳,努力提高大眾
的保險意識和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。(3)
按照公平競爭的原則,制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范各保險經(jīng)營主體的行為。加強(qiáng)對產(chǎn)險人和市場的管理,通過統(tǒng)一條款、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi),明確競爭的規(guī)則,扼制惡性競爭。(4)負(fù)責(zé)對各保險主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查,使它們能依法規(guī)范地進(jìn)行經(jīng)營。對現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規(guī)章,并將其引入同業(yè)仲裁,以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調(diào)糾紛、制裁違約的功能。
(三)調(diào)整和充實政府監(jiān)管部門的力量,發(fā)揮行政監(jiān)管的主導(dǎo)作用1.改善保險監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量。
目前,我國保險業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問題跟進(jìn)型”的管理階段,尚未達(dá)到“行進(jìn)監(jiān)控型”的水準(zhǔn),也就是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能在哪家保險公司出現(xiàn)問題后才被動地對那些問題作事后處理,還不能根據(jù)市場信息和保險公司定期提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評核,并形成預(yù)警系統(tǒng),從而積極主動地對保險公司的經(jīng)營作出干預(yù)。1998年11月18日,中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)宣告成立,因此,中國保監(jiān)會成立之后就應(yīng)將改善保險監(jiān)管方式當(dāng)作首要任務(wù)來抓。切實改革以前那種“問題跟進(jìn)型”的管理方式,并在對問題的處理上堅持內(nèi)緊外松的原則,注意維護(hù)保險業(yè)的整體形象。同時,應(yīng)盡快健全地方保監(jiān)會的組織體系,進(jìn)一步理順和明確中央與地方各級保監(jiān)會之間的監(jiān)管關(guān)系、監(jiān)管權(quán)限及職能,以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來。
為了堵塞監(jiān)管漏洞,一方面,中國保監(jiān)會各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要爭取掌握到轄內(nèi)相應(yīng)各級保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級保監(jiān)會之間進(jìn)行有機(jī)的多元組合分析,以利于對產(chǎn)險公司的經(jīng)營狀態(tài)作出科學(xué)的定性判斷。另一方面,還應(yīng)積極組織專業(yè)力量對產(chǎn)險公司進(jìn)行系統(tǒng)的稽核審定。
2.構(gòu)筑保險法律監(jiān)管體系的基本框架,并完善相應(yīng)的各項法律法規(guī)。
根據(jù)現(xiàn)階段我國保險市場的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境,我國的保險監(jiān)管體系應(yīng)以現(xiàn)行的《中華人民共和國保險法》為基礎(chǔ),并由各種規(guī)范保險活動的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個內(nèi)容相互補(bǔ)充、完整統(tǒng)一的有機(jī)整體。應(yīng)該說,1995年頒布的《保險法》已為促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ),并構(gòu)畫出了我國未來保險發(fā)展的整體框架,但僅描繪出一個健全保險市場的輪廓還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,尚需以其精神和原則為出發(fā)點(diǎn),進(jìn)一步制定出具有較強(qiáng)技術(shù)性和約束力的保險單行法規(guī)細(xì)則,如《保險公司經(jīng)營原則》、《保險市場競爭條例》、《保險資金運(yùn)用管理辦法》、《保險公司償付能力管理條例》等,以及專門適用于產(chǎn)險市場規(guī)范的《財產(chǎn)保險合同條例》、《財產(chǎn)保險險種、條款、費(fèi)率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產(chǎn)險公司核保與理賠規(guī)則》等,同時應(yīng)加緊制定與之相配套的《保險公司監(jiān)管條例》,當(dāng)前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實際操作中加強(qiáng)依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度,并對各項規(guī)章、制度、辦法等進(jìn)行全面清理,尤其要對降低費(fèi)率、擴(kuò)大責(zé)任范圍、提高手續(xù)費(fèi)、搞假賠案等行為進(jìn)行規(guī)范,堅決打擊違法、違規(guī)經(jīng)營的行為,以杜絕不正當(dāng)競爭行為的發(fā)生。
為保證保險監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行,中國保監(jiān)會首先應(yīng)強(qiáng)化法律監(jiān)督職能,并配備具有保險及法律知識的人員專門負(fù)責(zé)實施各項保險法規(guī),制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等;其次,各地區(qū)的保險監(jiān)管分會也要設(shè)立相應(yīng)的法律監(jiān)督部門,專門負(fù)責(zé)對本地區(qū)保險市場各主體守法、執(zhí)法情況的檢查;再次,要在全國各地區(qū)的監(jiān)管分會內(nèi)設(shè)立舉報系統(tǒng),以便于及時發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。
3.明確監(jiān)管目標(biāo),嚴(yán)格監(jiān)管內(nèi)容,建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。
中國保監(jiān)會要根據(jù)法律規(guī)章,明確對保險業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和目標(biāo)。按照國際常規(guī)做法,中國保監(jiān)會應(yīng)對四個目標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管,即,保證保險公司的償付能力、防止利用保險進(jìn)行欺詐、維護(hù)保險市場合理的價格競爭與公平的保險條件以及提高保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益?？紤]我國財產(chǎn)保險市場的特點(diǎn),保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管事宜的不同,有所側(cè)重地實施監(jiān)管,并把監(jiān)管重點(diǎn)放在對各保險公司的風(fēng)險處理技術(shù)上,既要監(jiān)管各種險種的分保計劃,更要監(jiān)管各保險機(jī)構(gòu)應(yīng)付巨災(zāi)侵害的保險安排,以防因分保安排不當(dāng)而對保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性所造成的沖擊。當(dāng)前,總結(jié)東南亞金融風(fēng)波的經(jīng)驗教訓(xùn),我們尤其要重視對保險公司償付能力、資產(chǎn)負(fù)債比例、資產(chǎn)配置、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險自留比率、償付能力增減等的指標(biāo)綜合到風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險公司經(jīng)營狀況或違規(guī)、違紀(jì)程序的不同,對其及時采取諸如停止增設(shè)機(jī)構(gòu)、承攬新業(yè)務(wù)、增加資本金和撤換負(fù)責(zé)人等的干預(yù)措施。保險公司的償付能力和穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)關(guān)系到整個社會的安全,要嚴(yán)防保險公司的支付危機(jī)觸發(fā)整個社會的危機(jī)。
4.建立跟蹤監(jiān)管機(jī)制,切實加強(qiáng)管理。
中國保監(jiān)會應(yīng)定期對保險公司進(jìn)行專項稽核和全面稽核,要根據(jù)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債表、資金平衡表、業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況表等內(nèi)容形成專門的指標(biāo)監(jiān)控表,以便于隨時檢查公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生,各級保監(jiān)會要對違規(guī)機(jī)構(gòu)實行整改督辦制度,對被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經(jīng)辦人、分管負(fù)責(zé)人的責(zé)任都要一一督查,以落實責(zé)任。同時,還應(yīng)組織對保險公司實行評級制度,以便掌握公司的資產(chǎn)負(fù)債比例,改善和規(guī)范保險公司經(jīng)營。
5.加強(qiáng)監(jiān)管力量,完善監(jiān)管手段,提高監(jiān)管水準(zhǔn)。
