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人身保險(xiǎn)論文參考文獻(xiàn)：
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(一)前期建設(shè)階段
該階段自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)招收第一屆保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)(專科)學(xué)生，1995年《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程作為保險(xiǎn)專業(yè)主干課程開(kāi)設(shè)。在此期間，該課程同時(shí)作為金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)選修課開(kāi)設(shè)。當(dāng)時(shí)只有一名主講教師、一本教科書(shū)和一本教案，課程建設(shè)開(kāi)始起步。
(二)不斷完善階段
2004年經(jīng)教育部批準(zhǔn)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院成立保險(xiǎn)學(xué)本科專業(yè)并開(kāi)始招生，以此為開(kāi)端，課程建設(shè)迎來(lái)了不斷完善階段。經(jīng)過(guò)課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強(qiáng)，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個(gè)方面:
1．組織人員，形成團(tuán)隊(duì)自2004年設(shè)立保險(xiǎn)本科專業(yè)以來(lái)，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊(duì)伍。團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)背景充分融合了保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險(xiǎn)專業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險(xiǎn)理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識(shí)，具備承擔(dān)人身保險(xiǎn)學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力?！度松肀ｋU(xiǎn)學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊(duì)。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國(guó)內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊(duì)伍。
2．緊跟政策和形勢(shì)，完善教學(xué)內(nèi)容教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識(shí)載體，是進(jìn)行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時(shí)候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對(duì)性和時(shí)代性，優(yōu)先采用國(guó)家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會(huì)推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險(xiǎn)》。同時(shí)，選擇國(guó)外經(jīng)典教材作為補(bǔ)充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會(huì)根據(jù)政策與形式變化對(duì)教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當(dāng)前延遲退休年齡成了社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)》專題來(lái)探討。
3．完善課程要件《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程在開(kāi)課初期只有一本教科書(shū)和一本教案。經(jīng)過(guò)20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫(kù)、系列專題、習(xí)題庫(kù)和無(wú)紙化試題庫(kù)等課程要件齊備。
4．完善教學(xué)方法和手段通過(guò)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)等方法有機(jī)結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式?；靖拍?、基本知識(shí)、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運(yùn)用啟發(fā)式方法。實(shí)踐性問(wèn)題主要運(yùn)用案例式方法。這可以使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣，提高感性認(rèn)識(shí)，加深對(duì)問(wèn)題的理解和重視程度。例如，保險(xiǎn)的基本原則、人壽保險(xiǎn)理賠可以通過(guò)案例加以說(shuō)明。在教學(xué)中增加實(shí)踐環(huán)節(jié)，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的意識(shí)、增強(qiáng)他們的動(dòng)手能力和適應(yīng)能力來(lái)講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)、條款分析、理賠等)安排在暑期實(shí)習(xí)中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。
5．加強(qiáng)校際交流2006年派一名青年教師赴中央財(cái)經(jīng)大學(xué)做訪問(wèn)學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以優(yōu)異成績(jī)畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研第一線。通過(guò)青年教師在國(guó)內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。
6．搭建實(shí)踐橋梁，建立實(shí)習(xí)基地2014年5月，金融學(xué)院保險(xiǎn)系與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點(diǎn)方案》，達(dá)成了合作意向。兩家保險(xiǎn)公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實(shí)習(xí)的便利，同時(shí)也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的課程。通過(guò)與上述兩家保險(xiǎn)公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實(shí)習(xí)問(wèn)題，通過(guò)實(shí)踐環(huán)節(jié)可以進(jìn)一步檢驗(yàn)所學(xué)知識(shí)，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提供了平臺(tái)?？傊度松肀ｋU(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過(guò)20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢(shì)與特色。本課程側(cè)重人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)性強(qiáng)，同時(shí)兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過(guò)程中注重理論性與實(shí)務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類(lèi)課程中無(wú)論是開(kāi)設(shè)時(shí)間還是從師資力量、社會(huì)影響來(lái)講都是處于領(lǐng)先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評(píng)，已有一批畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司管理層嶄露頭角。
二、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路
內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程立足實(shí)際，旨在使學(xué)生全面掌握開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下區(qū)域人身風(fēng)險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的原理和規(guī)律，同時(shí)注重蒙漢雙語(yǔ)教學(xué)，為地方經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)類(lèi)民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要，進(jìn)一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭(zhēng)將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準(zhǔn)、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。
(一)加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體水平
今后進(jìn)一步加強(qiáng)教學(xué)隊(duì)伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊(duì)人員學(xué)歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強(qiáng)，強(qiáng)化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平和科研水平。
1．建立完善可行的教師進(jìn)修和出國(guó)訪問(wèn)長(zhǎng)效機(jī)制通過(guò)國(guó)內(nèi)或國(guó)外、短期或長(zhǎng)期培訓(xùn)與進(jìn)修提升本團(tuán)隊(duì)的教學(xué)水平，特別是科研實(shí)力。國(guó)內(nèi)進(jìn)修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國(guó)內(nèi)名牌學(xué)校進(jìn)行期限長(zhǎng)短不同(三個(gè)月至一年)的專題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國(guó)外訪問(wèn)機(jī)制方面，鼓勵(lì)青年科研骨干到國(guó)外做訪問(wèn)學(xué)者，緊跟國(guó)際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。
2．引進(jìn)優(yōu)秀人才，特別是具有國(guó)際化背景的青年人才
隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對(duì)象，都發(fā)生著深刻變化。面對(duì)全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險(xiǎn)類(lèi)人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進(jìn)能夠給課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)帶來(lái)新的范式?jīng)_擊、具有國(guó)際化背景的青年人才，強(qiáng)化教學(xué)梯隊(duì)的人才建設(shè)。
(二)注重課程建設(shè)，全面提升課程建設(shè)質(zhì)量
隨著我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的開(kāi)課率會(huì)越來(lái)越高，對(duì)任課教師的要求也會(huì)進(jìn)一步提高。圍繞保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)人才需求特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容，突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)。以精品課程建設(shè)為契機(jī)，全面提高課程建設(shè)質(zhì)量。
(三)加大實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度
今后進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴(kuò)展實(shí)訓(xùn)基地，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，與《人身保險(xiǎn)學(xué)》同一學(xué)期開(kāi)設(shè)《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課，來(lái)配合講授壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程。同時(shí)將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)、條款分析、理賠等)安排在“暑期實(shí)習(xí)”中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。同時(shí)將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法和手段，重視實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問(wèn)題的興趣和能力。
(四)加強(qiáng)教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵(lì)教師從事教學(xué)研究和承擔(dān)教改項(xiàng)目
積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項(xiàng)目、精品課程、雙語(yǔ)課程改革、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等教改項(xiàng)目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)更新、提高教材編寫(xiě)內(nèi)容和編寫(xiě)質(zhì)量;同時(shí)開(kāi)放性引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實(shí)現(xiàn)教材建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化。
(五)加大與實(shí)體部門(mén)的聯(lián)系，發(fā)揮實(shí)體部門(mén)在人才培養(yǎng)中的作用
[關(guān)鍵詞]人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益；親屬關(guān)系；保險(xiǎn)合同
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即被保險(xiǎn)人的生命或身體遭受傷害或被保險(xiǎn)人生存到一定年齡時(shí)，均會(huì)使投保人在經(jīng)濟(jì)上的支出增加。例如，在一定的親屬關(guān)系之間、生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，就存在這種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。但是，上述經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系在實(shí)際上不一定都可以構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，除了投保人對(duì)自己具有無(wú)限的保險(xiǎn)利益外，我國(guó)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間，即投保人只對(duì)配偶、子女、父母以及與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。至于生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，雖然在經(jīng)濟(jì)上具有利害關(guān)系，但是并不構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條的規(guī)定，沒(méi)有保險(xiǎn)利益的個(gè)人之間或集體與個(gè)人之間要訂立人身保險(xiǎn)合同，不管雙方是否具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。這種被保險(xiǎn)人同意他人或集體為其投保人身保險(xiǎn)的法律事實(shí)，被視作投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，與上述一定親屬關(guān)系之間的保險(xiǎn)利益在效果上是相同的。從理論上講，對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的投保人，可以為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，不需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是在實(shí)際上，具體投保哪種人身保險(xiǎn)，就要看法律是否規(guī)定要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意了。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條就規(guī)定，除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。值得注意的是，同意投保人為自己投保人身保險(xiǎn)與同意投保人為自己投保哪種人身保險(xiǎn)是有區(qū)別的。我國(guó)現(xiàn)行的人身保險(xiǎn)投保單一般有被保險(xiǎn)人的聲明簽名，其要表達(dá)的意思主要是被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保該人身保險(xiǎn)，當(dāng)然也同時(shí)包含被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保人身保險(xiǎn)的意思。后一層意思對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的投保人為被保險(xiǎn)人投保的行為是十分重要的，但是對(duì)有保險(xiǎn)利益的投保人為被保險(xiǎn)人投保的行為則無(wú)關(guān)重要。
以上是從理論上討論怎樣認(rèn)定人身保險(xiǎn)利益的問(wèn)題，下面著重討論在實(shí)務(wù)上如何認(rèn)定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的問(wèn)題。顯然，投保人為自己投保和被保險(xiǎn)人書(shū)面同意投保人為其投保人身保險(xiǎn)這兩種情形的保險(xiǎn)利益十分容易認(rèn)定。問(wèn)題是，投保人為配偶、子女、父母以及其他家庭成員、近親屬投保人身保險(xiǎn)時(shí)，是否要投保人提供有關(guān)證據(jù)，以證明其對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益賴以存在的關(guān)系？例如，投保人為配偶投保的，是否要其提供結(jié)婚證，以證明其與被保險(xiǎn)人是夫妻關(guān)系？為子女或父母投保的，是否要其提供戶口簿，以證明其與被保險(xiǎn)人是父子、父女或母子、母女關(guān)系？同樣，為其他家庭成員和近親屬投保的，是否要其提供有關(guān)證據(jù)，以證明其與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)、瞻養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系？根據(jù)《中華人民共和國(guó)婚姻法》的規(guī)定，有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母對(duì)于父母已經(jīng)死亡的未成年的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)義務(wù)；有負(fù)擔(dān)能力的孫子女、外孫子女對(duì)于子女已經(jīng)死亡的祖父母、外祖父母有贍養(yǎng)義務(wù)；有負(fù)擔(dān)能力的兄姊對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力扶養(yǎng)的未成年的弟妹有扶養(yǎng)義務(wù)。另外，兒媳對(duì)兒子已經(jīng)死亡的公婆或女婿對(duì)女兒已經(jīng)死亡的岳父母也有可能盡了主要的贍養(yǎng)義務(wù)的。在這些情形下，若要投保人提供有關(guān)證據(jù)，則“父母已經(jīng)死亡”、“子女已經(jīng)死亡”、“未成年”以及祖孫關(guān)系、兄弟姊妹關(guān)系等證據(jù)是比較容易提供的，但是要提供“有負(fù)擔(dān)能力”、“無(wú)力扶養(yǎng)”、“盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)”等證據(jù)就比較困難了，因此這些條件頗具彈性，在實(shí)務(wù)上仍缺乏有效的司法解釋作為依據(jù)。
「關(guān)鍵詞人身保險(xiǎn)合同，訂立，生效，合理期限，默示承諾
人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于情形急迫，貴在速?zèng)Q，而保險(xiǎn)人即有代表保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同之全權(quán)，得由其表示承保與否，如一經(jīng)人承諾，保險(xiǎn)合同即成立，并生效。而人身保險(xiǎn)承諾之權(quán)在于總公司，總公司要審查申請(qǐng)書(shū)、被保險(xiǎn)人之體檢證明書(shū)后，始決定是否承諾，一俟承諾，人身保險(xiǎn)合同才得以成立，在滿足法定條件后生效。因此，同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相比，人身保險(xiǎn)合同訂立中要約與承諾之間的間隔時(shí)間更長(zhǎng)，成立與生效之間也有時(shí)間之間隔。
然而人身保險(xiǎn)合同何時(shí)、怎樣成立和生效，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的利益何時(shí)得以保護(hù)，也關(guān)系到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任之始端，因此，投保人投保后，作為利益相對(duì)立的投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人對(duì)合同的成立和生效時(shí)間、方式有截然不同之主張：前者希望人身保險(xiǎn)合同盡快成立和生效，以便更早地得到保險(xiǎn)保障；后者則希望人身保險(xiǎn)合同的成立和生效盡可能滯后，以便最大限度地排除當(dāng)前被保險(xiǎn)人面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。然合同的成立是以合同的訂立為前提，因此，要公平、合理地保護(hù)合同雙方當(dāng)事人之利益，有必要研討人身保險(xiǎn)合同之訂立和生效，以為立法和司法實(shí)踐所借鑒。
一、人身保險(xiǎn)合同的訂立人身保險(xiǎn)合同的訂立一般經(jīng)投保人投保即要約和保險(xiǎn)人承保即承諾兩個(gè)階段。①當(dāng)事人就合同內(nèi)容意思表示一致，人身保險(xiǎn)合同即告成立。
然而，“保險(xiǎn)的發(fā)展也是沿著節(jié)約成本，特別是節(jié)約交易成本的道路發(fā)展的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種勞務(wù)型的金融商品，與以物質(zhì)形態(tài)體現(xiàn)的商品有所區(qū)別，它的直接‘生產(chǎn)成本’相對(duì)交易成本而言，就小得多”。②正是為節(jié)約交易成本，作為要約的投保書(shū)（或曰投保單）通常都由保險(xiǎn)人事先擬就，投保人只需據(jù)實(shí)填具投保書(shū)即可。然而作為要約的投保書(shū)中通常并沒(méi)有注明明確的有效期限，保險(xiǎn)人似乎沒(méi)有了承諾答復(fù)的時(shí)間約束，可以無(wú)限期地遲延承諾；如果不承諾，則可以無(wú)限期地不理會(huì)投保人，這極不利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人。因此，為平衡二者利益，一是可以在投保書(shū)中明確規(guī)定具體的有效期，并且這個(gè)有效期是否公平合理，要接受法律的監(jiān)督；二是投保書(shū)中未明確規(guī)定有效期，保險(xiǎn)人無(wú)論是否承諾，是否都必須作出答復(fù)？何時(shí)答復(fù)？因此產(chǎn)生什么樣的法律后果？這正是下面要研討的問(wèn)題。
（一）保險(xiǎn)人無(wú)論是否承諾，應(yīng)否都必須答復(fù)
合同法一般原理認(rèn)為，保險(xiǎn)人作為受要約人，沒(méi)有必須答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，即使受要約人承諾時(shí)予以答復(fù)，也是受要約人權(quán)利的選擇。然而，如果對(duì)所有合同不分性質(zhì)都機(jī)械地適用這一制度，可能正構(gòu)成對(duì)這一制度基本精神的背叛，因?yàn)楹贤ㄟ@一制度的基本精神在于保護(hù)要約人，限制受要約人，要求受要約在一定的期限內(nèi)予以承諾，否則一俟期限屆滿，要約失效，要約人就可以迅速地另行處置其事務(wù)，以加速商品流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)要約人的利益。但人身保險(xiǎn)合同不同于一般商品交易合同，由于投保單中未標(biāo)明有效期限，以合同法的規(guī)定，投保單的約束力應(yīng)是“合理期限”內(nèi)，但對(duì)什么是“合理期限”，是一個(gè)很難界定的事實(shí)問(wèn)題（后文有述及）。若保險(xiǎn)人不及時(shí)答復(fù)，投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)自己理解認(rèn)為保險(xiǎn)人已超過(guò)合理期限未承諾而轉(zhuǎn)向另一保險(xiǎn)人投保，則投保人可能承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。但長(zhǎng)久等待又使自己得不到及時(shí)的保險(xiǎn)保障，也不可能及時(shí)采取其它風(fēng)險(xiǎn)管理措施。這都不利于保護(hù)作為要約人的投保人。其次，人身保險(xiǎn)是根據(jù)概率論和大數(shù)法則的科學(xué)計(jì)算，以事先交納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法建立集中的保險(xiǎn)基金，用于被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害、意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償保險(xiǎn)金或者在被保險(xiǎn)人死傷疾病、達(dá)到合同規(guī)定的年齡、期限給付保險(xiǎn)金的一種制度。其基本職能和目的就在于組織承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金以彌補(bǔ)損失。③如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的消極行為而致投保人或被保險(xiǎn)人在合理期限之外因風(fēng)險(xiǎn)致害，卻得不到補(bǔ)償，則有失所有“法律所應(yīng)當(dāng)始終奉行的一種價(jià)值觀”-公平。④再則，人身保險(xiǎn)合同作為最大誠(chéng)信的合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡快作出答復(fù)。第四，人身保險(xiǎn)中的投保人、被保險(xiǎn)人多是消費(fèi)者，因此，人身保險(xiǎn)合同一般是消費(fèi)合同，消費(fèi)者是社會(huì)經(jīng)濟(jì)弱者，特別保護(hù)他們的利益，不僅基于人權(quán)，而且基于一國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展之需要，現(xiàn)代法律也摒棄了對(duì)一般抽象正義的追求，而根據(jù)不同主體的具體情況，區(qū)別對(duì)待，以謀求法律價(jià)值中的實(shí)質(zhì)正義，“根據(jù)不同法律主體的個(gè)體差異而給予保護(hù)，并不是對(duì)人類(lèi)自由、平等法律原則的踐踏，相反，正是人類(lèi)認(rèn)識(shí)進(jìn)步法制發(fā)展完善的標(biāo)志”。⑤
正基于以上原因，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益應(yīng)當(dāng)要求作為受要約人的保險(xiǎn)人予以答復(fù)，而無(wú)論是拒絕要約還是承諾，或其他之說(shuō)明，但都應(yīng)有強(qiáng)制的答復(fù)義務(wù)。一些國(guó)家和地區(qū)的法律已規(guī)定了這一制度，如澳門(mén)《商法典》第966條就明確規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，保險(xiǎn)人對(duì)要約必須答復(fù)，答復(fù)內(nèi)容可以是拒絕承保，可以是承保，也可以是搜集為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)所需之說(shuō)明，包括醫(yī)序報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)或?qū)嵉卣{(diào)查等。
（二）保險(xiǎn)人應(yīng)在何時(shí)答復(fù)關(guān)于保險(xiǎn)人答復(fù)時(shí)間，各國(guó)和各地區(qū)有二種不同體例，一是保險(xiǎn)法律作出有別于合同法一般規(guī)定之特別規(guī)定，明確規(guī)定答復(fù)期限，如澳門(mén)《商法典》第966條規(guī)定，投保單未約定答復(fù)期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)在15日內(nèi)答復(fù)；二是遵循合同法之一般規(guī)定，法律和司法實(shí)踐沒(méi)有具體明確的時(shí)間，而要求保險(xiǎn)人在“合理期限”內(nèi)答復(fù)，如美國(guó)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》也未對(duì)答復(fù)期限作規(guī)定，但據(jù)《合同法》第23條第2款第2項(xiàng)之規(guī)定，作為要約的投保單中未載明有效期的，則保險(xiǎn)人應(yīng)在“合理期限”內(nèi)予以答復(fù)。⑥
兩種體例比較，第一種體制簡(jiǎn)便易操作，第二種體制則具更強(qiáng)的靈活性，正因?yàn)槿绱?，“合理期限”?jù)具體情況不同，怎樣才能真正“合理”呢？一般民商法理論認(rèn)為，“合理期限”的確定，必須考慮要約、答復(fù)的在途時(shí)間和受要約人必要的考慮時(shí)間，即合理期限=要約在途時(shí)間+受要約人必要考慮時(shí)間+答復(fù)的在途時(shí)間。其中在途時(shí)間比較能夠客觀地確定，而必要的考慮時(shí)間則仍難以確定，而且隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，“在途時(shí)間”將越來(lái)越少，甚至可以忽略不計(jì)，因此，“合理期限”中“必要的考慮時(shí)間”越發(fā)顯得重要，可以說(shuō)“合理期限”≈“必要考慮時(shí)間”。其次，必要的考慮時(shí)間的確定，行業(yè)慣例有重要的影響，行業(yè)慣例是行業(yè)在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)中逐漸形成的，是該行業(yè)中普遍的做法，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)人處于買(mǎi)方市場(chǎng)，因此，保險(xiǎn)人努力做到更好，以爭(zhēng)取更多客戶，所以行業(yè)慣例常常不斷地強(qiáng)化對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保護(hù)，而且行業(yè)慣例也時(shí)刻受法律的審查，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟的國(guó)家，由于競(jìng)爭(zhēng)的不充分，行業(yè)慣例常常是不利于投保人、被保險(xiǎn)人的，法律也常表現(xiàn)出對(duì)行業(yè)慣例的無(wú)可奈何。“必要考慮時(shí)間”常常以“一般人標(biāo)準(zhǔn)”為依據(jù)，而如何確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”，則需要相應(yīng)的制度作保障，以美國(guó)為例，陪審團(tuán)制度和法官自由心證制度是“合理期限”的有力保障。美國(guó)法認(rèn)為，“合理期限”是一個(gè)事實(shí)問(wèn)題，應(yīng)由承擔(dān)事實(shí)審的陪審團(tuán)來(lái)確定，陪審團(tuán)來(lái)自普通民眾，從良心、公平出發(fā)來(lái)確定，而且人數(shù)較多（一般為12人），有一定的代表性，因此可以根據(jù)案件具體情況更加公平、合理地確定一般人認(rèn)為的“合理期限”，而且這也為雙方當(dāng)事人樂(lè)意接受，即使不使用陪審團(tuán)，法官也必須站在陪審團(tuán)的立場(chǎng)，從公平、良心來(lái)確定“合理期限”而非從法律或有關(guān)證據(jù)來(lái)判斷。同時(shí)基于訴訟中的法官自由心證，作為投保人或被保險(xiǎn)人，可以選擇一般理智、通情達(dá)理之人十余人，以其中多數(shù)人認(rèn)定的“合理期限”為標(biāo)準(zhǔn)，這一舉證方式對(duì)事實(shí)審的陪審團(tuán)或法官有極強(qiáng)的說(shuō)服力，實(shí)質(zhì)上，正如前文已述及，由于要約、答復(fù)在途時(shí)間易于確定，因此這里的“合理期限”實(shí)質(zhì)就是“必要考慮時(shí)間”。而大陸法系奉行合議庭制和證據(jù)主義制度，有證據(jù)決定論的傾向，在確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”時(shí)，“實(shí)質(zhì)上，由法官來(lái)認(rèn)定一般人標(biāo)準(zhǔn)，并以此來(lái)評(píng)價(jià)行為人的行為，即法官標(biāo)準(zhǔn)，而法官標(biāo)準(zhǔn)從理論而言，應(yīng)當(dāng)是高于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般人標(biāo)準(zhǔn)的，因?yàn)榉ü僦R(shí)、經(jīng)驗(yàn)都較豐富，認(rèn)識(shí)水平顯然比一般人高”。⑦因此，在二種體例中，大陸法系國(guó)家更適宜采第一種體例。我國(guó)亦如此。
（三）保險(xiǎn)人依法答復(fù)和逾期不答復(fù)或逾期答復(fù)的法律后果
保險(xiǎn)人在法定期限或合理期限答復(fù)予以承諾，合同即成立；答復(fù)拒絕承諾，合同不成立；答復(fù)為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)之說(shuō)明，待行為結(jié)束后保險(xiǎn)人作出是否承諾之答復(fù)而決定合同是否成立。
但如果保險(xiǎn)人超過(guò)合理期限不答復(fù)或逾期答復(fù)，合同是否成立呢？有學(xué)者主張構(gòu)成默示承諾。美國(guó)學(xué)者以經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)分析認(rèn)為，法律應(yīng)努力識(shí)別不同情況而適用不同規(guī)則：在接受要約比例高于拒絕要約的情況下，適用沉默即承諾規(guī)則；在別的情況下，適用沉默即為拒絕規(guī)則。⑧人身保險(xiǎn)合同正屬于接受契約比例高于拒絕契約的情況，因此應(yīng)適用沉默即承諾規(guī)則。一些國(guó)家或地區(qū)立法和司法實(shí)踐中也認(rèn)為應(yīng)是沉默即承諾，如澳門(mén)《商法典》第966條規(guī)定，保險(xiǎn)人未依法定時(shí)間答復(fù)，合同依要約條件成立。實(shí)質(zhì)上，既然法律賦予了保險(xiǎn)人答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，因此，如果保險(xiǎn)人未按時(shí)予以答復(fù)，就應(yīng)當(dāng)推定保險(xiǎn)人默示承諾，人身保險(xiǎn)合同因此而成立。并且成立時(shí)間應(yīng)溯及到合理期限或法定期限屆滿時(shí)。這一制度的目的在于保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的利益，因此，在此情況下的合同成立并不妨礙投保人或被保險(xiǎn)因已向其它保險(xiǎn)人投保等原因而解除合同，并且不因此承擔(dān)任何責(zé)任。
二、人身保險(xiǎn)合同的生效
人身保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束，即生效。我國(guó)合同法規(guī)定，合同成立即生效，附條件的合同，條件成就時(shí)即生效。那么，人身保險(xiǎn)合同何時(shí)生效呢？
（一）繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同生效
有些學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同生效要件是：一是當(dāng)事人達(dá)成意思表示一致，標(biāo)志是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單、確保單等；二是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，分期繳納的，繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)，二個(gè)條件同時(shí)是具備才能生效。因此，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生和維持法律效力的實(shí)質(zhì)要件。⑨澳門(mén)《商法典》第1045條第一項(xiàng)也規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同僅于支付第一年保險(xiǎn)費(fèi)或首筆分期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效。
通常認(rèn)為，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要合同義務(wù)，既然是合同義務(wù)，依合同法之理論，只有到合同生效后，才有“合同義務(wù)”，合同雖成立但未生效，對(duì)雙方未產(chǎn)生拘束力，本無(wú)“合同義務(wù)”可言。而人身保險(xiǎn)合同以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為生效之要件，因此，人身保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)是附條件才生效的合同，即以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件，只有當(dāng)這一條件成就時(shí)，合同才生效。所以，將繳納保險(xiǎn)費(fèi)一概謂之投保人的“合同義務(wù)”有次妥當(dāng)。正因?yàn)槿绱?，在?shí)踐中，有的保險(xiǎn)人要求或投保人自愿在投保時(shí)即預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)。在此情況下，一旦人身保險(xiǎn)合同成立，便可生效。
那么，為什么人身保險(xiǎn)合同要以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件呢？原因在于人身保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)既不是屬于保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是保險(xiǎn)人的利潤(rùn)收入，甚至可以說(shuō)，已收保險(xiǎn)費(fèi)有一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)，因此，即使人身保險(xiǎn)合同生效以后，需陸續(xù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否按期交付，只能由投保人自行決定。各國(guó)法律禁止對(duì)人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。我國(guó)保險(xiǎn)法第59條也規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。因此，不把繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同生效要件，而作為合同義務(wù)在合同生效后才履行，那么，如果合同生效后投保人不按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人雖可以解除或中止人身保險(xiǎn)合同，但在解除或中止人身保險(xiǎn)合同之間仍應(yīng)給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)保障，在此間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人未收到保險(xiǎn)費(fèi)，也不能強(qiáng)制投保人或被保險(xiǎn)人支付，卻必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這無(wú)疑有害保險(xiǎn)職能的發(fā)揮，也會(huì)引發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，即不支付保費(fèi)卻得到保險(xiǎn)保障，如此，則保險(xiǎn)奉行之大數(shù)法則失靈，難以通過(guò)大數(shù)法則，集合資金組成保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)也就不可能存在了。
（二）保險(xiǎn)責(zé)任期間的開(kāi)始與人身保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)責(zé)任作為保險(xiǎn)人承擔(dān)的主要合同義務(wù)，應(yīng)該是人身保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)，才承擔(dān)的義務(wù)，因此其何時(shí)開(kāi)始，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人何時(shí)得到保險(xiǎn)保障。然而各國(guó)實(shí)踐中，簽發(fā)保險(xiǎn)單日期、同意承保日期雖常在投保日之后較長(zhǎng)時(shí)期，但常常在保險(xiǎn)單中將保險(xiǎn)責(zé)任期間起始日溯及到投保時(shí)，我國(guó)更如此。也就是保險(xiǎn)責(zé)任期間不僅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保時(shí)，這明顯有違法理和情理。因此，一些國(guó)家為彌補(bǔ)投保人在時(shí)間上之損失，采取一些措施，如美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)者于承保壽險(xiǎn)時(shí)，乃將意外死亡和自然死亡分開(kāi)，與投保人約定，如果投保人于提出投保申請(qǐng)之同時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同關(guān)于意外死亡部分即發(fā)生效力，但關(guān)于自然死亡部分須至保險(xiǎn)人審核被保險(xiǎn)人之體檢證明書(shū)即簽發(fā)保險(xiǎn)單后，溯及至投保之日生效，此一約定無(wú)論對(duì)于投保人或保險(xiǎn)人均公平合理，被保險(xiǎn)人之意外死亡與被保險(xiǎn)人健康狀況無(wú)關(guān)，無(wú)妨礙保險(xiǎn)合同于投保之日即日生效，給予投保人更多地保護(hù)。這可為我們所借鑒，但如果說(shuō)美國(guó)是依靠保險(xiǎn)人之自律來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，那么我國(guó)更適宜以立法來(lái)強(qiáng)制保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
注釋：
[①]李玉泉博士認(rèn)為一概地認(rèn)為投保人就是要約人，保險(xiǎn)人就是承諾人，是欠妥當(dāng)?shù)?，填?xiě)投保單的投保人也可以是承諾人，保險(xiǎn)人也可以是要約人。盡管如此，李博士仍認(rèn)為一般情況下，投保人即要約人，保險(xiǎn)人即承諾人，參見(jiàn)李玉泉：《保險(xiǎn)法》，法律出版社，1999年，第139頁(yè)。
[②]陶駿、殷春華：《現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)》，南京大學(xué)出版社，1991，第16頁(yè)。
[③]關(guān)于保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō)有很多，但關(guān)于保險(xiǎn)的職能都認(rèn)為其最基本、最固有的職能是彌補(bǔ)損失。
[④]（美）彼得·斯坦、約·香德：《西方社會(huì)的法律價(jià)值觀》，中國(guó)人民公安大學(xué)出版社，1990，第74頁(yè)。
[⑤]李昌麒、許明月：《消費(fèi)者保護(hù)法》，法律出版社1998，第266頁(yè)。
[⑥]《保險(xiǎn)法》于1995年10月1日生效，不僅其當(dāng)時(shí)未規(guī)定答復(fù)時(shí)間，根據(jù)當(dāng)時(shí)有關(guān)法律規(guī)也未規(guī)定答復(fù)時(shí)間，1999年10月1日生效的《合同法》彌補(bǔ)了這一不足。
[⑦]饒世權(quán)：“消費(fèi)者舉證責(zé)任的比較研究”，《河北法學(xué)》，2000年第1期，第23頁(yè)。
[⑧]（美）理查德·A·波斯納：《法律的經(jīng)濟(jì)分析》（上），中國(guó)大百科全書(shū)出版社，1991年，第130頁(yè)。
[⑨]李曉林、劉子操：《人身保險(xiǎn)》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1995年，第77頁(yè)，另有的國(guó)家如美國(guó)允許對(duì)除人壽保險(xiǎn)外的其他人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。
[10]孫積祿：《保險(xiǎn)法論》，中國(guó)法制出版社，1997，第243頁(yè)～第244頁(yè)。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險(xiǎn)；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷(xiāo)售渠道；產(chǎn)品設(shè)計(jì)；人管理
一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)工作中存在的主要問(wèn)題
(一)對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的緊迫感
一是感覺(jué)城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒(méi)有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開(kāi)展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒(méi)有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。
(二)對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有特別的政策支持
開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。
(三)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員開(kāi)展業(yè)務(wù)困難，績(jī)效差、收入低，積極性受到影響
農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國(guó)大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬(wàn)元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員是勁沒(méi)少費(fèi)、苦沒(méi)少吃、汗沒(méi)少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。
(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大
與城市相比，農(nóng)村的銷(xiāo)售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤(rùn)、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。
(五)銷(xiāo)售渠道單一
只有個(gè)人人——營(yíng)銷(xiāo)員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。
(六)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差
一是普遍存在交費(fèi)高的問(wèn)題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。
(七)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況
考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷(xiāo)員被解除合同。幾次考核下來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。
(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來(lái)困難
由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒(méi)有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客戶的服務(wù)措施，如：上門(mén)收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對(duì)公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。
二、開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策
(一)提高對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)
一是要認(rèn)識(shí)到開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國(guó)家還沒(méi)有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對(duì)未來(lái)不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國(guó)的實(shí)際情況?，F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說(shuō)這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，極具開(kāi)發(fā)價(jià)值。近年來(lái)農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說(shuō)，只要開(kāi)拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐
一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國(guó)推廣，可通過(guò)各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)遍地開(kāi)花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷(xiāo)員或正式員工中公開(kāi)招聘，優(yōu)中選優(yōu)?？傊?，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的行政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部、營(yíng)銷(xiāo)員和農(nóng)民客戶。
(三)拓寬銷(xiāo)售渠道
在以營(yíng)銷(xiāo)員為主銷(xiāo)售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷(xiāo)售渠道。一是與政府有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門(mén)合作，開(kāi)辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會(huì)組織開(kāi)展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來(lái)的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷(xiāo)協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)
由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過(guò)40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類(lèi)險(xiǎn)種每份以不超過(guò)500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀察期，醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。
(五)改革人管理辦法
一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過(guò)探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來(lái)源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。
(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施
一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國(guó)家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門(mén)監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過(guò)去有的公司已開(kāi)辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢(qián)不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見(jiàn)效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開(kāi)缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。
(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)
一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長(zhǎng)的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶服務(wù)流程，簡(jiǎn)化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前交費(fèi)，給客戶利息，寬限期由2個(gè)月延長(zhǎng)到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵(lì)農(nóng)民客戶有收入時(shí)提前交費(fèi)，無(wú)收入時(shí)延后交費(fèi)，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。
我國(guó)（保險(xiǎn)法》第21條第3款將受益人界定為：“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。美國(guó)保險(xiǎn)法將受益人界定為“在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人。”①和我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條相比，這一概念有更多的優(yōu)點(diǎn)。第一，明確指出受益人領(lǐng)受保險(xiǎn)金的時(shí)間-被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，無(wú)論是在意外傷害保險(xiǎn)中還是在健康、人壽保險(xiǎn)中，只有被保險(xiǎn)人死亡，才發(fā)生保險(xiǎn)金向第三人給付的問(wèn)題，也只有此時(shí)，受益人才有權(quán)領(lǐng)受。第二，明確指出受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的條件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條的概念容易讓人產(chǎn)生歧義-受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)至始存在。事實(shí)不是這樣的，只有滿足被保險(xiǎn)人死亡、受益人指定合法等條件，受益人才擁有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。第三，美國(guó)法中引人保單持有人的概念，而我國(guó)保險(xiǎn)法只有投保人和被保險(xiǎn)人的指定。這與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀有關(guān)。但應(yīng)當(dāng)看到，人身保險(xiǎn)的保單具有現(xiàn)金價(jià)值且期限較長(zhǎng)，其間會(huì)出現(xiàn)保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等情況。雖然我國(guó)保險(xiǎn)法未有相關(guān)規(guī)定，但依保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，終有一天會(huì)發(fā)生保單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押等情形。這種情況下引人保單擁有人的概念是必要的。綜合以上分析，筆者認(rèn)為將受益人定義為“被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人”是合理的。
對(duì)于受益人的分類(lèi)，中外諸多法學(xué)家都有自己的見(jiàn)解，站在我國(guó)保險(xiǎn)立法的角度，有學(xué)者將受益人分為指定受益人和法定受益人。②出于本文研究的需要，我們可以對(duì)受益人做出如下分類(lèi)：
依保單擁有人是否保留變更受益人的權(quán)利之標(biāo)準(zhǔn)，將受益人分為可變更受益人和不可變更受益人。可變更受益人是指保單中保留了變更受益人的權(quán)利，保單擁有人可依自己的意愿變更受益時(shí)所指定的受益人。不可變更受益人指保單中未保留變更受益人權(quán)利，保單擁有不可以任意變更受益人時(shí)所指定的受益人。這種分類(lèi)方法的好處很多，首先，人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性決定了保單擁有人和受益人之間的關(guān)系可能出現(xiàn)變化，如夫妻關(guān)系的變化。而可變更受益人的指定可以滿足這種需求。然后，受益人與保單擁有人關(guān)系密切性決定了他可能代替保單擁有人付保費(fèi)或履行其他合同義務(wù)。因而不可變更受益人即體現(xiàn)了此時(shí)權(quán)利、義務(wù)的一致性。而且兩類(lèi)不同受益人所擁有的對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利也不相同，這就決定了在指定變更受益人時(shí)的要求亦不同。下文將作細(xì)致分析。
二、受益人的指定
受益人的指定包括兩個(gè)方面的問(wèn)題：第一，誰(shuí)擁有指定受益人的權(quán)利。第二，如何指定受益人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)第二個(gè)問(wèn)題未涉及。第一個(gè)問(wèn)題的具體規(guī)定也與其他國(guó)家和地區(qū)有所不同。所以有必要予以分別闡述。
（一）誰(shuí)擁有指定受益人的權(quán)利
結(jié)合我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條第3款和第60條第2款之規(guī)定可以看出：被保險(xiǎn)人和投保人均有權(quán)指定受益人，但投保人指定受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。可見(jiàn)，依我國(guó)保險(xiǎn)法之規(guī)定，受益人的指定，或者由被保險(xiǎn)人實(shí)施或者經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)。投保人無(wú)獨(dú)立指定受益人的權(quán)利。而我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人的指定由投保人決定。③比較而言，我國(guó)的做法更加合理。
首先，從人身保險(xiǎn)合同訂立的目的看，無(wú)論是人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)還是意外傷害保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人的生命或身體為標(biāo)的設(shè)立的，受益人有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的場(chǎng)合需以被保險(xiǎn)人的死亡為條件，而只有被保險(xiǎn)人才最關(guān)注自己的生命，所以由被保險(xiǎn)人來(lái)決定誰(shuí)是受益人最為合理。同時(shí)，受益人與被保險(xiǎn)人之間存在著血緣、婚姻、友情等為基礎(chǔ)的情感和經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。這就決定了受益人在獲得利益時(shí)也會(huì)遭受?chē)?yán)重的傷害，包括精神上的和物質(zhì)上的。因而，由被保險(xiǎn)人指定受益人既體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人對(duì)自己生命利益的處分，也符合人身保險(xiǎn)合同為第三人利益而設(shè)的目的。
其次，從防范道德危險(xiǎn)的角度看，大多國(guó)家的立法對(duì)受益人的范圍不作限制。但涉及到被保險(xiǎn)人生命的重大問(wèn)題，道德危險(xiǎn)的防范是至關(guān)重要的。被保險(xiǎn)人自主決定受益人的場(chǎng)合，他會(huì)充分考慮有無(wú)對(duì)自己造成威脅的可能性。如果由投保人指定受益人，就容易出現(xiàn)投保人以自身利益為出發(fā)點(diǎn)，所指定的受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命關(guān)注甚寡的局面。同時(shí)，投保人又是人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，所以賦予其受限制的指定受益人的權(quán)利也是合理的。
（二）如何指定受益人
我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，未規(guī)定指定受益人的方法，而對(duì)投保人、受益人、保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，明晰、確定的受益人指定是非常重要的。對(duì)投保人重要的是因?yàn)樗I(mǎi)保險(xiǎn)的目的就是為了特定人的利益。明晰、確定的受益人指定可以使投保人實(shí)現(xiàn)自己的意圖。保險(xiǎn)人則可以直接確定誰(shuí)是受益人，給付保險(xiǎn)金后即可免責(zé)。受益人和保險(xiǎn)人都免去了費(fèi)時(shí)費(fèi)力的官司糾纏，不適當(dāng)?shù)氖芤嫒酥付▌t會(huì)導(dǎo)致許多麻煩，付出許多代價(jià)。因而法律規(guī)定指定受益人的方法是有現(xiàn)實(shí)意義的。因不同類(lèi)型受益人的性質(zhì)有所不同，故指定的方法也各異，現(xiàn)分別探究如下：
1.對(duì)夫?qū)ζ薜闹付?。該?lèi)受益人對(duì)象單一，易確定，通常的方法有兩種。一種是姓名加夫（或妻），一種是只用夫（或妻），兩種方法均有產(chǎn)生糾紛的可能性。第一種方法易出現(xiàn)雖姓名相符，但夫妻關(guān)系已不存在的情況。對(duì)于此種情況，美國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法的做法都忽略夫（或妻）的指定，以姓名為準(zhǔn)。④即法律推定雖夫妻關(guān)系不存在，但被保險(xiǎn)人仍保有對(duì)前夫（或委）的受益人指定。如果被保險(xiǎn)人死亡時(shí)已與指定的夫（或妻）離異再婚。就會(huì)出現(xiàn)前夫（或妻）與現(xiàn)在的夫（或妻）誰(shuí)為受益人的爭(zhēng)議。美國(guó)保險(xiǎn)法分不同情況處理，如果離婚協(xié)議中已規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)金的處理則依協(xié)議。如果未規(guī)定則歸被保險(xiǎn)死亡時(shí)的夫或妻所有。綜合兩種方法，以姓名加夫或妻的指定方法更為全面，且更確定，值得我國(guó)立法時(shí)借鑒。
2、對(duì)子女的指定。子女可以指定姓名，也可以指定類(lèi)別，這兩種方法均有優(yōu)缺點(diǎn)，以姓名指定子女，受益人易分辨，但除非投保人記得，否則受益人指定后出生的孩子將被排除在受益人范圍之外。依類(lèi)別指定的方法可以避免這種缺點(diǎn)。類(lèi)別指定是將若干人作為特定群體指定，而不單獨(dú)列出。⑤
3、對(duì)其他受益人的指定。除以上對(duì)夫或妻、子女的指定外，被保險(xiǎn)人還可能指定其他人為受益人。如指定某公益團(tuán)體、某好友為受益人等。以明晰、確定為目的的指定應(yīng)滿足以下原則：第一，確實(shí)反映受益人的現(xiàn)行環(huán)境。第二，確實(shí)反映被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿，在此基礎(chǔ)上采取細(xì)節(jié)描繪等方式將受益人確定出來(lái)。
三、受益人的變更
人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性的特征，指定的受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險(xiǎn)人指定受益人權(quán)利的同時(shí)，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿。根據(jù)前文對(duì)受益人所作的分類(lèi)，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單來(lái)保留變更受益權(quán)利是否也可以對(duì)受益人做出變更呢？
從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因?yàn)榇藭r(shí)該受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)。⑥被保險(xiǎn)人已無(wú)權(quán)再對(duì)該權(quán)利進(jìn)行處分了。但有以下兩種例外的情況：
1、受益人同意變更。既然對(duì)保單保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時(shí)被保險(xiǎn)人的變更行為可以分解為幾個(gè)過(guò)程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險(xiǎn)人處分，然后才是被保險(xiǎn)人的變更行為。
2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險(xiǎn)人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎(chǔ)就消失了，此時(shí)應(yīng)當(dāng)允許變更受益人。
在受益人的變更中存在著以下幾個(gè)問(wèn)題。第一，誰(shuí)擁有變更受益人的權(quán)利。第二，變更受益人的方法。第一個(gè)問(wèn)題和前文所述一致，主要研究一下第二個(gè)問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62條之規(guī)定，變更受益人時(shí)應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注?？梢?jiàn)在我國(guó)，受益人的變更采取的是變更人通知加保險(xiǎn)人批注保單的形式。依此方法，有一個(gè)問(wèn)題需探討：
有效的受益人的變更是否必須嚴(yán)格遵守該法定方法？如果必須嚴(yán)格遵守，那么變更行為須同時(shí)滿足書(shū)面通知，保險(xiǎn)人批注兩個(gè)條件始能生效。如果不需嚴(yán)格遵守，那么變更人書(shū)面通知后變更即可生效，即使保險(xiǎn)人忘記或遲延批注也不影響變更行為的效力。筆者認(rèn)為能夠做到后者已足夠。因?yàn)樽兏芤嫒耸潜槐ｋU(xiǎn)人的權(quán)利，并非和保險(xiǎn)人協(xié)商的合同內(nèi)容，因而無(wú)需雙方達(dá)成一致，保險(xiǎn)人的批注行為也不產(chǎn)生同意變更的效果，他沒(méi)有權(quán)利去審查和否定被保險(xiǎn)人所作的變更。批注既非保險(xiǎn)人的職務(wù)行為，也非為保險(xiǎn)人的利益而設(shè)的行為，只是對(duì)被保險(xiǎn)人履行了通知義務(wù)的一種證明。因而只要被保險(xiǎn)人能夠證明被保險(xiǎn)人已將變更受益人的行為書(shū)面通知了保險(xiǎn)人，該變更就應(yīng)當(dāng)生效，而不應(yīng)受保險(xiǎn)人批注的影響。
以上是我國(guó)有關(guān)受益人變更方法的分析。從我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，采取這種較為保守和穩(wěn)妥的方式還是必要的。但是在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，該種書(shū)面通知加保單批注的變更方法已經(jīng)受到了沖擊。比如在美國(guó)，有些保險(xiǎn)公司規(guī)定變更受益人無(wú)需提交保險(xiǎn)單，僅憑書(shū)面通知就可以了，保險(xiǎn)人采取歸檔的方式予以確認(rèn)⑦這種方法對(duì)提高保險(xiǎn)業(yè)的工作效率是大有好處的，值得我國(guó)借鑒。
四、受益人對(duì)受益權(quán)的喪失和放棄
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條之規(guī)定，所指定的受益人有下列故意行為喪失受益權(quán)：造成被保險(xiǎn)人死亡；殺害被保險(xiǎn)人未遂；造成被保險(xiǎn)人傷殘或殘疾。
我認(rèn)為該規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)是不全面的，因之只保留在被保險(xiǎn)人故意的前提下，有時(shí)過(guò)失行為也可能造成對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害，這就需要作出具體分析：
1、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害行為構(gòu)成犯罪的，無(wú)論是故意還是過(guò)失均應(yīng)喪失受益權(quán)。有些學(xué)者認(rèn)為受益人出于過(guò)失行為造成對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害不應(yīng)喪失受益權(quán)。⑧這種看法不足取，被保險(xiǎn)人之所以指定其為受益人，首先因?yàn)樗c自己有一種或親或友的聯(lián)系，自然對(duì)其信任，這是前提。在被指定成為受益人后，他雖不負(fù)有某種法定義務(wù)，但至少應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人更加關(guān)愛(ài)，所以無(wú)論是出于故意還是過(guò)失，只要其對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害觸犯了刑法，他的受益權(quán)應(yīng)當(dāng)喪失。
2、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害行為不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)區(qū)別情況對(duì)待。如果是故意行為，除受益人為正當(dāng)防衛(wèi)或受益人無(wú)行為能力的外，均應(yīng)喪失受益權(quán)。過(guò)失行為造成被保險(xiǎn)人輕傷的則不應(yīng)喪失受益權(quán)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同期限很長(zhǎng)，其間難免發(fā)生受益人非因主觀故意而造成的對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害，這不應(yīng)當(dāng)影響其受益權(quán)。
放棄受益權(quán)是指指定受益人在被保險(xiǎn)人死亡后做出放棄保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的意思表示。對(duì)于放棄受益權(quán)的個(gè)體規(guī)定，我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未涉及。筆者認(rèn)為放棄受益權(quán)的意思表示應(yīng)向保險(xiǎn)人做出。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人死亡后，在保險(xiǎn)人與受益人之間產(chǎn)生了保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，所以只有放棄的表示向保險(xiǎn)人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無(wú)效。
注目：
①④⑤⑦LawandlifeInsurancecontractjanlceE.CreiderMuriel.-L.CrawfordWilliamT.Beadles1984P265、P127、P273、P283頁(yè)
②⑨李寶明：《論受益人的若干法律問(wèn)題》，/2—3—4.ntm
③《臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法》第110條
④鄭玉波：《保險(xiǎn)法論），三民書(shū)局，1978年版，第357頁(yè)。
(一)前期建設(shè)階段該階段
自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)招收第一屆保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)(?？?學(xué)生，1995年《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程作為保險(xiǎn)專業(yè)主干課程開(kāi)設(shè)。在此期間，該課程同時(shí)作為金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)選修課開(kāi)設(shè)。當(dāng)時(shí)只有一名主講教師、一本教科書(shū)和一本教案，課程建設(shè)開(kāi)始起步。
(二)不斷完善階段
2004年經(jīng)教育部批準(zhǔn)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院成立保險(xiǎn)學(xué)本科專業(yè)并開(kāi)始招生，以此為開(kāi)端，課程建設(shè)迎來(lái)了不斷完善階段。經(jīng)過(guò)課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強(qiáng)，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個(gè)方面:
1．組織人員，形成團(tuán)隊(duì)
自2004年設(shè)立保險(xiǎn)本科專業(yè)以來(lái)，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊(duì)伍。團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)背景充分融合了保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險(xiǎn)專業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險(xiǎn)理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識(shí)，具備承擔(dān)人身保險(xiǎn)學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力。《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊(duì)。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國(guó)內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊(duì)伍。
2．緊跟政策和形勢(shì)，完善教學(xué)內(nèi)容
教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識(shí)載體，是進(jìn)行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時(shí)候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對(duì)性和時(shí)代性，優(yōu)先采用國(guó)家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會(huì)推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險(xiǎn)》。同時(shí)，選擇國(guó)外經(jīng)典教材作為補(bǔ)充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會(huì)根據(jù)政策與形式變化對(duì)教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當(dāng)前延遲退休年齡成了社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)》專題來(lái)探討。
3．完善課程要件
《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程在開(kāi)課初期只有一本教科書(shū)和一本教案。經(jīng)過(guò)20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫(kù)、系列專題、習(xí)題庫(kù)和無(wú)紙化試題庫(kù)等課程要件齊備。
4．完善教學(xué)方法和手段
通過(guò)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)等方法有機(jī)結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式?；靖拍?、基本知識(shí)、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運(yùn)用啟發(fā)式方法。實(shí)踐性問(wèn)題主要運(yùn)用案例式方法。這可以使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣，提高感性認(rèn)識(shí)，加深對(duì)問(wèn)題的理解和重視程度。例如，保險(xiǎn)的基本原則、人壽保險(xiǎn)理賠可以通過(guò)案例加以說(shuō)明。在教學(xué)中增加實(shí)踐環(huán)節(jié)，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的意識(shí)、增強(qiáng)他們的動(dòng)手能力和適應(yīng)能力來(lái)講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)、條款分析、理賠等)安排在暑期實(shí)習(xí)中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。
5．加強(qiáng)校際交流
2006年派一名青年教師赴中央財(cái)經(jīng)大學(xué)做訪問(wèn)學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以優(yōu)異成績(jī)畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研第一線。通過(guò)青年教師在國(guó)內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。
6．搭建實(shí)踐橋梁，建立實(shí)習(xí)基地
2014年5月，金融學(xué)院保險(xiǎn)系與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點(diǎn)方案》，達(dá)成了合作意向。兩家保險(xiǎn)公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實(shí)習(xí)的便利，同時(shí)也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的課程。通過(guò)與上述兩家保險(xiǎn)公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實(shí)習(xí)問(wèn)題，通過(guò)實(shí)踐環(huán)節(jié)可以進(jìn)一步檢驗(yàn)所學(xué)知識(shí)，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提供了平臺(tái)?？傊度松肀ｋU(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過(guò)20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢(shì)與特色。本課程側(cè)重人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)性強(qiáng)，同時(shí)兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過(guò)程中注重理論性與實(shí)務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類(lèi)課程中無(wú)論是開(kāi)設(shè)時(shí)間還是從師資力量、社會(huì)影響來(lái)講都是處于領(lǐng)先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評(píng)，已有一批畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司管理層嶄露頭角。
二、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路
內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程立足實(shí)際，旨在使學(xué)生全面掌握開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下區(qū)域人身風(fēng)險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的原理和規(guī)律，同時(shí)注重蒙漢雙語(yǔ)教學(xué)，為地方經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)類(lèi)民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要，進(jìn)一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭(zhēng)將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準(zhǔn)、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。
(一)加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體水平
今后進(jìn)一步加強(qiáng)教學(xué)隊(duì)伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊(duì)人員學(xué)歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強(qiáng)，強(qiáng)化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平和科研水平。
1．建立完善可行的教師進(jìn)修和出國(guó)訪問(wèn)長(zhǎng)效機(jī)制
通過(guò)國(guó)內(nèi)或國(guó)外、短期或長(zhǎng)期培訓(xùn)與進(jìn)修提升本團(tuán)隊(duì)的教學(xué)水平，特別是科研實(shí)力。國(guó)內(nèi)進(jìn)修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國(guó)內(nèi)名牌學(xué)校進(jìn)行期限長(zhǎng)短不同(三個(gè)月至一年)的專題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國(guó)外訪問(wèn)機(jī)制方面，鼓勵(lì)青年科研骨干到國(guó)外做訪問(wèn)學(xué)者，緊跟國(guó)際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。
2．引進(jìn)優(yōu)秀人才，特別是具有國(guó)際化背景的青年人才
隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對(duì)象，都發(fā)生著深刻變化。面對(duì)全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險(xiǎn)類(lèi)人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進(jìn)能夠給課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)帶來(lái)新的范式?jīng)_擊、具有國(guó)際化背景的青年人才，強(qiáng)化教學(xué)梯隊(duì)的人才建設(shè)。
(二)注重課程建設(shè)，全面提升課程建設(shè)質(zhì)量
隨著我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的開(kāi)課率會(huì)越來(lái)越高，對(duì)任課教師的要求也會(huì)進(jìn)一步提高。圍繞保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)人才需求特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容，突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)。以精品課程建設(shè)為契機(jī)，全面提高課程建設(shè)質(zhì)量。
(三)加大實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度
今后進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴(kuò)展實(shí)訓(xùn)基地，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，與《人身保險(xiǎn)學(xué)》同一學(xué)期開(kāi)設(shè)《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課，來(lái)配合講授壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程。同時(shí)將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)、條款分析、理賠等)安排在“暑期實(shí)習(xí)”中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。同時(shí)將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法和手段，重視實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問(wèn)題的興趣和能力。
(四)加強(qiáng)教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵(lì)教師從事教學(xué)研究和承擔(dān)教改項(xiàng)目
積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項(xiàng)目、精品課程、雙語(yǔ)課程改革、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等教改項(xiàng)目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)更新、提高教材編寫(xiě)內(nèi)容和編寫(xiě)質(zhì)量;同時(shí)開(kāi)放性引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實(shí)現(xiàn)教材建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化。
(五)加大與實(shí)體部門(mén)的聯(lián)系，發(fā)揮實(shí)體部門(mén)
