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【關(guān)鍵詞】農(nóng)商行防范金融風(fēng)險
所謂金融風(fēng)險，指的是在經(jīng)營以及交易的時候資本預(yù)期收益的變數(shù)，也就是實際收益同投資預(yù)期收益相比存在偏差。對于金融風(fēng)險而言，它的存極大的威海了經(jīng)濟和社會的發(fā)展，它不但影響個別金融機構(gòu)的利潤，甚至一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟秩序穩(wěn)定也可能遭受破壞，從而導(dǎo)致社會動蕩情況的出現(xiàn)。一旦出現(xiàn)如較大范圍存款擠兌，就會迅速釀成金融風(fēng)波，其結(jié)果將會使金融乃至整個社會經(jīng)濟的運行陷于癱瘓。因此，防范和化解金融風(fēng)險，是金融工作乃至整個社會經(jīng)濟生活工作中的“重頭戲”。
一、金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式
農(nóng)商行服務(wù)宗旨“面向農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民”，其管理體制不同與其它商業(yè)銀行，因此在防范和化解金融風(fēng)險上不能完全照搬其他商業(yè)銀行的辦法。隨著金融改革不斷深化，農(nóng)商行經(jīng)營管理水平逐步提高，扭虧增盈的力度也逐步加大，但經(jīng)營中的風(fēng)險仍較高。其具體表現(xiàn)形式為：一是不良資產(chǎn)、不良貸款占比較大，存在嚴重信用風(fēng)險，截止2016年底，某農(nóng)商銀行系統(tǒng)全轄8家行社各項貸款余額565.63億元，比年初新增104.16億元；有9.15億元的五級不良貸款余額，比年初有3.11億元的上升，占比1.4%，比年初有0.24個百分點的上升。而且部分行重大信貸風(fēng)險暴露較多，大戶不良貸款相繼涌現(xiàn)。二是經(jīng)常出現(xiàn)內(nèi)部流程比如信貸、財務(wù)以及支付結(jié)算等執(zhí)行不到位造成案件，使得操作風(fēng)險擴大化；三是資本沒有較高的充足率，流動性風(fēng)險較為嚴重；四是資產(chǎn)利潤率以及利息回收率不高，導(dǎo)致市場風(fēng)險和潛在風(fēng)險的存在。
二、風(fēng)險形成的主要原因
農(nóng)商行運營中的風(fēng)險主要有信貸風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險、資產(chǎn)利潤率低、道德風(fēng)險。雖然目前農(nóng)商行的信貸風(fēng)險把控平穩(wěn)有序，貸款管理工作卓有成效，但是從發(fā)展和規(guī)范來看，信貸管理制度在當前的全面性和系統(tǒng)性遠遠不夠，制約機制還存在很大的漏洞，不能完全適應(yīng)當前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。形成風(fēng)險的原因如下：首先是進行管理的時候無視農(nóng)商行貸款操作程序，在貸款管理和發(fā)放的時候技術(shù)性失誤明顯，同時“三查”制度流于形式，欠缺科學(xué)的可行性分析和項目評估，加上貸款規(guī)模過大，貸款投向結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)不合理，貸款經(jīng)營機制不健全，造成信貸風(fēng)險。二是結(jié)算業(yè)務(wù)的擴大化，規(guī)章制度和結(jié)算品種非常多，客戶同本地和外地的農(nóng)商行聯(lián)系密切，在進行結(jié)算辦理的時候稍不留意，那么結(jié)算事故很可能出現(xiàn)，形成結(jié)算風(fēng)險。三是存貸款利差難以確定，造成了盈利能力低下，而競爭地位不平衡，存貸款市場的份額急劇下降，造成了經(jīng)營困難，形成利潤率低的狀況。四是為虛假業(yè)績的取得，在規(guī)模方面盲目擴大，導(dǎo)致內(nèi)部經(jīng)營管理雜亂無章，信貸規(guī)章違反，同時權(quán)限也不對他們產(chǎn)生作用，貸款的時候以人情和關(guān)系為準繩，形成道德風(fēng)險。
三、防范和化解農(nóng)商行金融風(fēng)險的對策
（一）構(gòu)建風(fēng)險管控體系，強化風(fēng)險管理
建立完善的風(fēng)險管控體系，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的主力作用，對于農(nóng)商行穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。有效防范風(fēng)險，逐步改變農(nóng)商行抗風(fēng)險能力較差，經(jīng)營狀況不容樂觀的局面，構(gòu)建完善的風(fēng)險管理體系已成為農(nóng)商行改革和發(fā)展的必由之路。正確審視現(xiàn)狀，在管理制度覆蓋風(fēng)險點的密度方面不斷增加，對制度設(shè)計以及執(zhí)行方面的缺陷做到及時發(fā)現(xiàn)并彌補。根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制手段、控制程序及管理要求的不同有針對性的做出相應(yīng)的制度規(guī)定。對于相關(guān)分支機構(gòu)和部門來講，要以各自I務(wù)特點和實際為依托，詳細規(guī)定風(fēng)險管理的操作具體流程、方法和事項。實現(xiàn)傳統(tǒng)的行政管理方式的改變，緊密結(jié)合制度建設(shè)與技術(shù)手段創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程改造以及管理工具開發(fā)等，從而使管理制度的可操作性和系統(tǒng)性得到提高。
（二）堅持審慎經(jīng)營原則，創(chuàng)新服務(wù)理念
要切實實現(xiàn)粗放型經(jīng)營管理轉(zhuǎn)化成精細化，由信貸業(yè)務(wù)的“陽光操作”代替原來的內(nèi)部運作，由主動營銷的經(jīng)營理念代替原來的被動服務(wù)，由從嚴管理信貸人員代替一般約束。做到資產(chǎn)質(zhì)量的努力提升，使資產(chǎn)流動性風(fēng)險得到降低。對審慎經(jīng)營原則加以堅持，實現(xiàn)經(jīng)濟形勢的科學(xué)判斷，如果企業(yè)屬于高污染、高耗能、以及產(chǎn)能過剩行業(yè)的話貸款要嚴加控制，對于“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)以及服務(wù)城鄉(xiāng)”經(jīng)營要最大程度的做好。盤活不良貸款，提高信貸新產(chǎn)品的研發(fā)能力，擔保模式由過分強調(diào)抵押、質(zhì)押的轉(zhuǎn)變成組合式、多樣式、替代式以及差異式。在實現(xiàn)風(fēng)險控制的前提下使客戶的多樣化需求盡可能的得到滿足，贏得市場和客戶要以快捷的方式、創(chuàng)新的手段以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來實現(xiàn)。
（三）使貸款管理模式轉(zhuǎn)型推進，同時對責任追究加以規(guī)范
以“權(quán)責對等、實事求是、盡職免責以及失職必究”的原則為依托，明確責任追究機制。健全不良貸款責任追究制度，逐步形成風(fēng)險保證金、不良貸款賠償押金、薪酬考核、盡職免責、違規(guī)行政處理等五位一體的貸款責任追究機制。對違規(guī)貸款的責任人，按照權(quán)責對等原則，根據(jù)違規(guī)情節(jié)輕重、損失程度、社會影響等情況給予責任追究，對發(fā)生大額貸款風(fēng)險等較大負面影響的情況，促使貸款各環(huán)節(jié)的責任人認真履行職責，加強信貸管理水平，有效控制貸款風(fēng)險。引入盡職免責制度，有針對地制定各個環(huán)節(jié)的盡職免責條款，徹底打消經(jīng)辦人員的顧慮。以實體經(jīng)濟運行情況為依托，充分考慮小微企業(yè)貸款風(fēng)險高、管理難的現(xiàn)實，在不良貸款容忍度方面予以適度提高，從而使得信貸人員能夠正確理解貸款責任追究制度，在貸款營銷方面做到積極、主動。
（四）提升信貸隊伍專業(yè)素質(zhì)，優(yōu)化激勵措施
按照客戶經(jīng)理的管貸規(guī)模、技能考試、工作業(yè)績以及各級部門的考核評價，科學(xué)確定客戶經(jīng)理等級，明確準入和退出機制，提高優(yōu)秀的員工等級待遇，對業(yè)績差的通過薪酬手段迫使其主動轉(zhuǎn)崗。建立科學(xué)的激勵約束機制，在營銷積極、貸款總量以及覆蓋面擴大的前提下，加大風(fēng)險控制力度，使得信貸人員努力提升自身業(yè)務(wù)能力。在管理主營創(chuàng)新業(yè)務(wù)機構(gòu)方面加大力度，創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機制方面設(shè)計要嚴格，對各個業(yè)務(wù)權(quán)限、角色以及職責加以明確，在內(nèi)部稽核以及獎懲制度要明確化；在創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理方面加大力度，在會計核算以及統(tǒng)計信息的時候要嚴格，并制定出應(yīng)付創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營的突發(fā)事件的措施。
參考文獻
[1]候念東.《對現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理的再思考》.《中國城市金融》，2004第3期.
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;金融風(fēng)險;預(yù)防
中圖分類號:F831.59 文獻標識碼:A文章編號:1003-949X(2009)-07-0079-02
中國的金融風(fēng)險是潛在的,隨著中國改革開放的不斷深入,特別是在中國加入世貿(mào)組織,中國經(jīng)濟更深更廣泛地融入全球化的世界經(jīng)濟之后,這種潛在的風(fēng)險不是縮小了而是加大了。商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險也是與日俱增,如何防范和控制金融風(fēng)險產(chǎn)生,及早化解已經(jīng)形成的金融風(fēng)險,是當前我國商業(yè)銀行亟待解決的問題。
一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展存在的風(fēng)險
從我國商業(yè)銀行目前的經(jīng)營發(fā)展來看,存在的風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾方面:
1.信用風(fēng)險
信貸資產(chǎn)在整個資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占比大,隨著利率市場化進程的加快,差息可能變小,但仍是收益最高的項目,是銀行資金運用的主渠道。目前,我國商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小企業(yè)信用不良,存在著大量的逃廢銀行債務(wù)的情況,造成逾期、呆滯、呆賬等貸款風(fēng)險,在一定程度上導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差,不良資產(chǎn)比率始終處于較高水平。要建立完善的內(nèi)控機制和激勵機制,嚴格貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的流程控制,明確責任和收益的關(guān)系,如落實貸后問責制、審貸分離等措施。充分利用科技信息手段,盡快建立并完善信用風(fēng)險監(jiān)測信息系統(tǒng),建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和開發(fā)客戶跟蹤系統(tǒng),實現(xiàn)信用風(fēng)險的動態(tài)化管理。
2.流動性風(fēng)險
流動性風(fēng)險不是單純的資金管理問題,而是多種問題的綜合反映,因此,應(yīng)當從資產(chǎn)負債綜合管理的角度來探討流動性風(fēng)險的防范。目前,商業(yè)銀行雖然整體上尚未出現(xiàn)流動性風(fēng)險的危機,但其潛在的流動性風(fēng)險是大量存在的。在經(jīng)營過程中資產(chǎn)和負債在期限搭配上的缺陷,即把大量的短期資金安排了長期的資金運用,是造成流動性缺口的主要原因。在資產(chǎn)與負債期限非對稱搭配的同時,又未安排充足的支付準備,以致資金周轉(zhuǎn)失靈。此外,經(jīng)濟環(huán)境的變化、內(nèi)部控制制度的不健全也是造成流動性風(fēng)險的重要原因。
3.市場風(fēng)險
商業(yè)銀行市場風(fēng)險治理的必要性隨著我國金融市場不斷地對外開放,越來越多的商業(yè)銀行開始進行金融衍生交易,這使得更多的商業(yè)銀行面臨潛在的、巨大的市場風(fēng)險。一方面,部分企業(yè)將銀行信貸資金投入股市,加大了股市的泡沫成分,間接危及銀行信貸資金的安全;另一方面,企業(yè)債券清償風(fēng)險也不斷加大,其中大部分債券是由國有商業(yè)銀行擔保或發(fā)行的,由于企業(yè)經(jīng)營效益不好,到期無力兌付,往往需要銀行墊付,企業(yè)風(fēng)險隨之轉(zhuǎn)化成金融風(fēng)險。
4.財務(wù)風(fēng)險
近年我國金融機構(gòu)的資產(chǎn)和資本盈利率普遍低于央行規(guī)定比例,大量死滯壞賬的虧損,最終必須用信貸資金來墊付,從而影響了正常業(yè)務(wù)的開展。一方面,目前國有商業(yè)銀行的資本充足率均低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的8%的國際最低標準,而目前銀行的資產(chǎn)增長速度遠高于其資本增長速度,資本充足率還將進一步下降;另一方面,自1993年財務(wù)體制改革以來,將大量的應(yīng)收未收利息作為收入反映,夸大了銀行的盈利,而實際上多數(shù)銀行虛盈實虧。
5.內(nèi)部管理風(fēng)險
內(nèi)部管理風(fēng)險作為商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的核心,如何進一步加以完善,有效地提升管理效率和能力,已日益顯現(xiàn)出其必要性。一是要加強教育培訓(xùn),對全行員工,特別是對處在市場開拓一線的員工和風(fēng)險控制崗位的員工,要進行持續(xù)不斷的教育灌輸,使其全面掌握現(xiàn)代風(fēng)險管理理論和方法,培育先進的風(fēng)險管理理念。二是要加強行為控制,任何崗位的銀行員工做任何事情都要自覺地考慮到風(fēng)險因素,把防范風(fēng)險作為每個人的自覺行動,并盡可能將風(fēng)險控制到最低限度。
6.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險
信用卡在金融經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越大的作用,取現(xiàn)、存款、購物、娛樂消費、轉(zhuǎn)移資金給現(xiàn)代生活提供了快捷、高效、方便的流通支付手段。它的發(fā)展速度是驚人的。首先,惡意透支是最大隱患之一。某些不法分子,利用時差逃避授權(quán),在某一時期多次在授權(quán)限額內(nèi)取現(xiàn)、消費、購物等等。其次是非法偽制假卡。第三,偽造簽購單詐騙。第四,少數(shù)銀行職員利用工作之便,偽造修改記帳憑證,更改電腦資料或違規(guī)辦理副卡直接貪污持卡人帳戶的資金。
二、金融風(fēng)險防范
防范金融風(fēng)險,降低風(fēng)險系數(shù)是金融工作中的一項長期的而又艱巨的任務(wù),必須花氣力做好有效性預(yù)防:
1.加強對信貸資產(chǎn)風(fēng)險的管理機制
就國內(nèi)銀行來說,信貸資產(chǎn)風(fēng)險是最大、最突出的首要風(fēng)險。解決這個風(fēng)險,不僅能夠緩解金融機構(gòu)超負荷經(jīng)營的矛盾,而且還可改善不良資產(chǎn)比例,改變負債經(jīng)營狀況,提高抗御“金融風(fēng)暴”沖擊的能力,具體辦法:一是正確把握貸款投向。按照“追求效益化,實現(xiàn)利潤最大化”的要求,誰的信譽程度高,誰能夠賺錢,就給誰放貸;誰不講信譽,沒有效益,就不能給其放款,而不能一味強調(diào)所有制形式。二是切實盤活信貸資產(chǎn)存量。順應(yīng)國企改革、改制、改組的要求,鼓勵和支持優(yōu)勢企業(yè)兼并劣勢企業(yè)。落實好債權(quán)債務(wù);幫助企業(yè)傳信息,找市場,促其扭虧為盈。三是加大清收貸款力度。對償債有望的企業(yè),應(yīng)加強合作,實行跟蹤服務(wù),加強收益監(jiān)控,達成還款共識;對償還難度大的企業(yè),要保持經(jīng)常接觸,設(shè)法清收;對賴債的企業(yè),要訴諸法律解決。四是堅決抵制假破產(chǎn)、真逃債。應(yīng)盡快出臺銀行國有資產(chǎn)保護法,防止國有銀行資產(chǎn)在企業(yè)破產(chǎn)中流失。
2.健全獨立的內(nèi)部風(fēng)險管理體系
各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的利率風(fēng)險監(jiān)管的控制部門,該部門直接對銀行董事會或行長負責,制定明確的利率風(fēng)險管理及監(jiān)控規(guī)程,劃分利率授權(quán)權(quán)限和責任。合理確定內(nèi)、外部利率。內(nèi)部利率是指銀行內(nèi)部資金核算使用的利率。通過確定反映市場變化同時兼顧各部門利益的內(nèi)部利率,引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險的項目集中,降低總體風(fēng)險,實現(xiàn)全行戰(zhàn)略發(fā)展意圖。與其他部門協(xié)調(diào)合作,建立以安全為前提、以效益為中心的外部利率確定體系。
3.建立健全各項風(fēng)險控制的規(guī)章制度,嚴格控制各種風(fēng)險
商業(yè)銀行應(yīng)當逐步建立一套有效的風(fēng)險控制制度體系,其中應(yīng)包括建立健全以整體風(fēng)險控制為目標的資產(chǎn)負債管理制度,以局部風(fēng)險控制為內(nèi)涵的授權(quán)授信、審貸分離及崗位操作與責任約束制度,以風(fēng)險控制和評估為核心的風(fēng)險管理制度和以風(fēng)險轉(zhuǎn)化為內(nèi)容的保障制度。在貸款增量和存量考核方面,首先要堅持貸款第一責任人制度,即誰放誰收,存量方面除密切注意監(jiān)測貸款的流動性比率外,還要對那些即將形成的風(fēng)險或已經(jīng)形成的風(fēng)險貸款劃分責任,把貸款增量和存量在流動過程中形成的風(fēng)險額與責任人的工資獎金掛鉤,建立貸款風(fēng)險抵押承包制和責任人比例賠償制度,定期考評,根據(jù)任務(wù)完成情況兌現(xiàn)獎罰。通過完善的規(guī)章制度使各業(yè)務(wù)部門相互制約,相互監(jiān)督,既要給予業(yè)務(wù)部門應(yīng)有的權(quán)力,又要防止將權(quán)力過于集中在某個部門。
據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，2013年我國社會總體融資規(guī)模達17.29萬億元，同期人民幣貸款新增8.89萬億元，占比為51.4%，銀行作為中國經(jīng)濟市場的融資主體地位可見一斑。與此同時，其天量融資規(guī)模背后也隱含著巨額風(fēng)險。2013年6月份，金融市場遭遇經(jīng)濟危機以來最嚴重的“錢荒”，最高峰時銀行同業(yè)拆借利率達13.44%，錢荒風(fēng)暴席卷各大商業(yè)銀行，金融市場哀鴻遍野。12月，錢荒再度來襲，錢荒的屢屢爆發(fā)是多方面的因素推動造成的，有其深刻的內(nèi)在原因。而長期存在于我國商業(yè)銀行體內(nèi)的金融風(fēng)險無疑是錢荒之禍的重要推手。此外，近期相繼曝出的中誠信托30億支付危機、山西聯(lián)盛集團信托支付危機背后也隱藏著商業(yè)銀行的影子，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險防范和控制已經(jīng)迫在眉睫，亟需引起各方重視和大力解決。
二、商業(yè)銀行金融風(fēng)險的現(xiàn)狀分析
當前，商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險主要有三種：一是銀行信貸平臺自營管理產(chǎn)生的內(nèi)生性風(fēng)險。商業(yè)銀行在信貸平臺的運營和管理上存在風(fēng)險隱患，如：國有商業(yè)銀行股份改革不徹底，監(jiān)督和激勵機制缺位；業(yè)務(wù)授信和審批不規(guī)范，企業(yè)貸款審核和發(fā)放存在安全隱患等。此外，商業(yè)銀行為追求息差利益，通過開展通道業(yè)務(wù)、信托等將貸款業(yè)務(wù)移出表外，在擴大融資規(guī)模的同時也借由資金杠桿將金融風(fēng)險放大。二是房地產(chǎn)和地方融資平臺引發(fā)的債務(wù)風(fēng)險。商業(yè)銀行過度參與房地產(chǎn)信貸市場，房地產(chǎn)企業(yè)和個人住房商業(yè)貸款規(guī)模容量激增。數(shù)據(jù)顯示，2013年房地產(chǎn)行業(yè)貸款新增2.34萬億，占比26.4%。房地產(chǎn)市場的高度泡沫化和政策不穩(wěn)定性則加劇了銀行金融風(fēng)險。與此同時，地方融資平臺債務(wù)居高不下，據(jù)《財經(jīng)》雜志分析，2013年我國地方融資平臺債務(wù)累積或達19萬億元，其中銀行貸款約為10.5萬億，占比55%。地方融資平臺多是參與基建建設(shè)，其投資的長期性和業(yè)務(wù)分包商的復(fù)雜性很可能使得平臺陷入流動性和信用危機，成為巨額壞賬。三是影子銀行等監(jiān)外體系風(fēng)險的回流侵襲。影子銀行一直是讓各國金融監(jiān)管體系頭疼的金融機構(gòu)組織，其游離于監(jiān)管體系之外的“自由”、過高的資本杠桿率及可能暗含的洗錢、金融詐騙等非法金融活動都會對金融體系的穩(wěn)定造成巨大風(fēng)險。當前我國影子銀行的規(guī)模究竟如何還無人得知，但有一點業(yè)界存在共識，即是影子銀行的規(guī)模和影響已經(jīng)到了必須引起監(jiān)管主體和銀行等足夠的重視的地步。影子銀行的存在，一方面擠占了銀行本身的融資市場，分流部分投資者和儲戶，侵蝕了銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。如阿里巴巴和天弘基金聯(lián)手推出的余額寶在上線半年時間后，用戶就超過4900萬戶，規(guī)模突破2500億。另一方面，影子銀行所產(chǎn)生的風(fēng)險又將通過對融資人抗風(fēng)險能力的侵蝕傳導(dǎo)回流給銀行，如2011年溫州民間借貸風(fēng)波中，部分參與民間融資的企業(yè)受資金鏈斷裂影響，破產(chǎn)倒閉無法償還銀行債務(wù)，成為銀行壞賬。
三、化解和防范商業(yè)銀行金融風(fēng)險的對策和措施
（一）夯實自身基礎(chǔ)建設(shè)，完善信貸平臺風(fēng)險管理。打鐵還需自身硬，化解和防范充斥在商業(yè)銀行體系內(nèi)金融風(fēng)險的最終落腳點和出發(fā)點只能是立足銀行本身。商業(yè)銀行尤其是國有大型商業(yè)銀行，應(yīng)積極深化股份制改革，推動現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度的建立，避免所有者“虛置”下的權(quán)力失衡和監(jiān)督缺位。商業(yè)銀行應(yīng)建立起嚴格規(guī)范的業(yè)務(wù)授信制度和審批體系，強化對貸款企業(yè)的信用審核和項目審查。同時，商業(yè)銀行應(yīng)以健全內(nèi)控制度為基礎(chǔ)，抓好銀行風(fēng)險預(yù)警機制和內(nèi)部監(jiān)督機制建設(shè)，加強對銀行不良資產(chǎn)的監(jiān)控和置換。在進行金融創(chuàng)新設(shè)計的同時，應(yīng)極力避免資金部門和員工對利潤的追求而無限制、盲目擴大信貸規(guī)模，或是巧借金融創(chuàng)新名目進行貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，違規(guī)擴大信貸規(guī)模加強對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管和審查，引導(dǎo)金融創(chuàng)新向正規(guī)路徑發(fā)展。充實資本，提高資本充足率，增強風(fēng)險抵御和防范能力。定期開展資產(chǎn)盤查，對經(jīng)營狀況進行賬實核對，及時化解和處置風(fēng)險。
（二）建立銀行退出機制，穩(wěn)步推進利率市場化改革。由于我國經(jīng)濟體制的特色和銀行自身發(fā)展路徑的特殊性，銀行業(yè)長期存活于沒有退出機制的環(huán)境中，一方面推動我國銀行準入門檻高，國家對銀行的設(shè)立和牌照發(fā)放審核嚴格，造成銀行競爭活力缺乏、創(chuàng)新意識和服務(wù)意識不足等，同時這種政策造成的壟斷環(huán)境也抬高了企業(yè)融資成本，不利于減輕實體經(jīng)濟的減負和發(fā)展。另一方面，由于退出機制的缺乏和政府兜底機制的存在，導(dǎo)致一些銀行在信貸過程中對企業(yè)信用狀況和經(jīng)濟實力不加審查，不良資產(chǎn)、呆賬、壞賬不斷累積，甚至將包袱甩給政府，使得金融風(fēng)險不受約束的侵入金融體系和經(jīng)濟市場，危害國家和人民群眾的利益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)積極試點研究建立銀行退出機制，提高銀行市場的流動性和競爭性，破除銀行習(xí)慣政府兜底的惰性思維。銀行退出機制建立過程中應(yīng)完善對企業(yè)、群眾資產(chǎn)的保障，避免引發(fā)危機。與此同時，政府應(yīng)積極穩(wěn)步推進利率市場化改革，通過市場機制調(diào)節(jié)資源配置，促進優(yōu)質(zhì)銀行和優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展和獲利，提升銀行融資服務(wù)能力。
（三）政策引導(dǎo)資本流向，推動銀行對實體經(jīng)濟反哺。金融市場的發(fā)展是為了促進實體經(jīng)濟更好的繁榮發(fā)展，政府和監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，推動銀行對實體經(jīng)濟的反哺。政府應(yīng)積極通過產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，加大對新興產(chǎn)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)等的扶持力度，并給予相應(yīng)的財政補貼和稅費優(yōu)惠，形成政策洼地，吸引資金流入。同時，應(yīng)加強對過熱行業(yè)尤其是房地產(chǎn)行業(yè)的監(jiān)控力度，嚴格新項目審批和動工，提高稅費，擠出投機性游資，促進過熱行業(yè)理性回歸。地方政府應(yīng)縮減基建投資規(guī)模，加強風(fēng)險排查和償付能力自查，及時化解和處置融資平臺金融風(fēng)險。監(jiān)管機構(gòu)和銀行也應(yīng)加強對國家經(jīng)濟形勢的風(fēng)險研判，通過合理區(qū)分設(shè)置貸款利率、貸款額度，加強流動性審查，強化資金流向監(jiān)控等措施，加強對銀行資金流出管理。鼓勵和引導(dǎo)銀行資金向符合條件的中小企業(yè)和微型企業(yè)流動，對落后性、污染性和過熱性等企業(yè)，應(yīng)減少和限制貸款發(fā)放，從嚴審查。
（四）加強影子銀行監(jiān)管，促進民間融資合法化。影子銀行是對傳統(tǒng)銀行體系的補充，也是金融市場創(chuàng)新和發(fā)展的必然結(jié)果。監(jiān)管部門、銀行業(yè)和社會都應(yīng)理性看待影子銀行等監(jiān)外體系的金融機構(gòu)組織，多方合力加強對影子銀行的監(jiān)管，推動影子銀行向著正規(guī)化、合法化和有益化發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)正確區(qū)分影子銀行中的“好人”和“壞人”，對于正能量的影子銀行機構(gòu)，應(yīng)從“加強試點、規(guī)范發(fā)展、允許合作”的思路出發(fā)，緩步推動影子銀行等民間融資合法化進程。對于合法化有困難的，應(yīng)加強控制和監(jiān)管，建立備案登記制度。對于一些存在洗錢、金融詐騙、非法集資等非法金融活動行為的金融機構(gòu)和組織，應(yīng)強化線索排查，加大打擊查處力度。針對金融案件存在的地域分布廣、科技含量高等特點，應(yīng)強化不同地域之間、和境外監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)同溝通，同時建立專家會審機制。加強對網(wǎng)絡(luò)虛擬經(jīng)濟的監(jiān)管，建立網(wǎng)絡(luò)金融市場風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警體系。
【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險 規(guī)范 協(xié)調(diào)
隨著我國社會主義經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融活動已日益廣泛地滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，為調(diào)節(jié)經(jīng)濟活動，促進經(jīng)濟發(fā)展起了重要作用。因此，保證金融高效、安全、穩(wěn)健地運行，對國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展，對國家的經(jīng)濟安全和社會穩(wěn)定都是非常重要的。
一、完善金融立法，規(guī)范金融活動
金融法治化的首要任務(wù)是加快、加強金融立法，健全、完善法律體系。首先應(yīng)加緊制定商業(yè)銀行法、人民銀行法等金融法律的實施細則，盡快出臺信托法、證券法、融資租賃法、期貨交易法，并針對金融體制改革中的新問題，制定和完善一系列金融監(jiān)管的重要規(guī)章，使金融活動有法可依。其次是在完善立法的過程中，要注意行政規(guī)章、地方法規(guī)與金融法律、法規(guī)的一致和協(xié)調(diào)，充分重視法律、法規(guī)的可操作性。再次，最高人民法院對金融糾紛案件審理中出現(xiàn)的新情況、新問題，要及時做出司法解釋，指導(dǎo)和規(guī)范金融審判活動，彌補金融立法滯后之不足。通過立法保護金融創(chuàng)新者的利益，降低金融創(chuàng)新本身活動的風(fēng)險，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品，要有一定時間的收益保護期或應(yīng)用專利保護期，另外，規(guī)范創(chuàng)新規(guī)則，金融創(chuàng)新不是無序創(chuàng)新，而應(yīng)在一定的規(guī)則內(nèi)運行，在法律和規(guī)章許可的范圍內(nèi)，通過各種要素和條件的分解與組合，創(chuàng)造出新穎的、更富有效率的金融工具、交易種類、服務(wù)項目和金融管理方式，不能把違法違規(guī)行為與金融創(chuàng)新混為一談，要通過立法或管理條例等形式，使創(chuàng)新有規(guī)可循，這是金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)順利運作的外部法制框架，從而降低和減少金融創(chuàng)新產(chǎn)品本身隱含的風(fēng)險。
二、加強金融監(jiān)管，促進金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)
銀行監(jiān)管者負有保證整個銀行體系健全的責任，為了使監(jiān)管切實有效，監(jiān)管當局必須擁有充分的獨立性、權(quán)威性和能力。當然，監(jiān)管的獨立性需要和法律責任相結(jié)合，不受政治影響，并有足夠的財力來實現(xiàn)其監(jiān)管的目標。獨立性問題通常與執(zhí)行監(jiān)管職能的部門有關(guān)。在許多國家，監(jiān)管職能由中央銀行來執(zhí)行，有時候由中央銀行里單獨的一個委員會來執(zhí)行。對于是否應(yīng)由中央銀行來執(zhí)行監(jiān)管職能存在爭論。在許多新興市場國家，由中央銀行來執(zhí)行監(jiān)管職能是最合適的，因為這可以使監(jiān)管職能與其它職能相聯(lián)系，比如與最后貸款者的職能、支付系統(tǒng)監(jiān)督者的職能以及宏觀金融資料收集者的職能相聯(lián)系。而且，監(jiān)管者能夠由此獲得權(quán)威、金融獨立和經(jīng)驗。金融體系的不同部分容易在一些方面與銀行體系相互作用，任一個部門的動蕩都容易影響到銀行。在許多國家，銀行和金融體系的其他部分通常由不同的機構(gòu)來監(jiān)管，這就要求監(jiān)管措施相互協(xié)調(diào)，盡量降低相互抵消的程序和規(guī)則套利的發(fā)生。對金融百貨公司進行聯(lián)合監(jiān)管的需要使得一些國家指定一定監(jiān)管機構(gòu)作為主要的機構(gòu)來協(xié)調(diào)所有監(jiān)管機構(gòu)的工作。監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管措施還應(yīng)該進行國際協(xié)調(diào)，這樣不僅方便了聯(lián)合監(jiān)管以及各國監(jiān)管者之間的信息共享，而且提高了監(jiān)管效率，并可能給國內(nèi)的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管措施帶來不斷改進的壓力，在銀行業(yè)日益國際化的今天，這種國際化容易在許多方面破壞各國謹慎監(jiān)管的有效性，包括使用復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)和離岸衍生工具來逃避國內(nèi)的金融限制，這就使金融監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)變得越來越重要。
三、規(guī)范政府行為，減少地方政府對金融機構(gòu)經(jīng)營自的干預(yù)
四大國有商業(yè)銀行要逐步建立完善的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，逐步實行以經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)，徹底打破按行政區(qū)劃的做法，建立以大城市、大經(jīng)濟中心為依托的區(qū)域性分行模式，從而避免地方政府干預(yù)銀行業(yè)務(wù)，并利于節(jié)約成本，形成統(tǒng)一的市場競爭機制。此外，還應(yīng)大力發(fā)展多種經(jīng)濟成分的全國性、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行和地方城市合作銀行，將競爭機制真正引入金融領(lǐng)域，使各種金融機構(gòu)，特別是國有四大商業(yè)銀行能真正按效率、安全、盈利的原則運行。
四、實行高效的存款保險制度
存款保險用于當個別銀行倒閉時對某些類型的存款人進行補償。絕大多數(shù)有效的保險都僅限于保護小存款人，而不對大存款和其他債權(quán)人，包括其它銀行提供保險，以便使市場約束對銀行施加壓力，保險的涵蓋范圍取決于各個國家的具體情況，但都必須要有利于抑制風(fēng)險。存款保險系統(tǒng)應(yīng)該有充足的資金，以便及時對存款人進行賠償，并能使喪失清償力的銀行得以迅速關(guān)閉，雖然按照保險基金承擔的可能風(fēng)險來確定保費是理想的做法，但實際上由于很難對風(fēng)險進行客觀的測量，因此，通常還是不得不收取統(tǒng)一的保費。
五、金融監(jiān)管要有效的加強，實現(xiàn)局部金融安全
國際大環(huán)境下，我國要注重構(gòu)建金融風(fēng)險防火墻，結(jié)合實際情況，進一步加強監(jiān)管。首先，考慮到我國的經(jīng)濟整體實力還不是很強，要積極需求金融市場的供求平衡，才能實現(xiàn)金融機構(gòu)的利益最大化。其次，提高局部或區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展，使得此區(qū)域的經(jīng)濟運行層次和質(zhì)量得到提升和改善，同時也就提高了此區(qū)域?qū)鹑陲L(fēng)險的抗御力，使得該區(qū)域處于比較安全的狀態(tài)。再次，通過政府力量，積極倡導(dǎo)金融消費者或者社會各個層次的力量，構(gòu)建金融風(fēng)險防火墻，實現(xiàn)相對安全的狀態(tài)。加強進行宣傳工作，動員更多的社會力量，協(xié)作配合，共同實施，必然會完成這一復(fù)雜系統(tǒng)工程的建設(shè)。
關(guān)鍵詞：計算機技術(shù) ；金融風(fēng)險 ；策略
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A文章編號：1007-9599 (2012) 07-0000-02
自二十世紀九十年代以來，由于社會政治的變革，引發(fā)我國金融行業(yè)發(fā)生了巨大的變革，而隨著當時科技的發(fā)展，信息技術(shù)的應(yīng)用成為金融行業(yè)的核心，以數(shù)字化為特征，以網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、系統(tǒng)集成、信息化、智能化建設(shè)為主要手段，適應(yīng)工業(yè)化社會的發(fā)展，將我國金融行業(yè)再次推向了一個。然而，由于計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身具有一定的風(fēng)險，尤其是網(wǎng)絡(luò)黑客技術(shù)的出現(xiàn)，使計算機網(wǎng)絡(luò)成為一種風(fēng)險性極強的現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，因此，隨著計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融行業(yè)的廣泛運用，金融業(yè)在有效利用的計算機技術(shù)進行金融投資控制的同時，防范風(fēng)險工作也是必不可少的，但是，隨著網(wǎng)絡(luò)防護科技的不斷升級，在計算機網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制上也有很大提升，在使用這種先進技術(shù)時也在注意趨利避害，科學(xué)合理的將計算機技術(shù)應(yīng)用于我國金融風(fēng)險的防范當中，促進我國金融行業(yè)又快又好的發(fā)展，逐漸成為現(xiàn)代金融事業(yè)的主要發(fā)展趨勢。
一、金融風(fēng)險的概念與特征
1. （一）金融風(fēng)險的概念
為了更好地理解金融風(fēng)險的有關(guān)概念，首先，對風(fēng)險本身的概念進行論述。所謂風(fēng)險，就是指一定時期內(nèi)或者一定條件下，由于各種不確定結(jié)果的發(fā)生，對行為主體產(chǎn)生負面影響或者損失的情況。而金融風(fēng)險同樣也是指在一定條件下或者一定時期內(nèi)，由于金融市場經(jīng)濟變量的不確定性或者金融市場的不穩(wěn)定，導(dǎo)致行為主體遭受損失的可能性發(fā)生的概率。
隨著經(jīng)濟全球化趨勢的不斷形成，我國實行了社會主義市場經(jīng)濟，國內(nèi)各行各業(yè)迎來了新一輪的市場競爭，在市場經(jīng)濟體制如此巨大的變革之下，我國金融業(yè)也大受沖擊，在如此強大的沖擊之下，金融業(yè)的風(fēng)險也出現(xiàn)的了更加頻繁和更加復(fù)雜的跡象，不僅使金融業(yè)內(nèi)都對金融發(fā)展趨勢的控制上很難預(yù)測和把握，而且對金融資金流動和資金投入都也很難控制，因此，在新的市場競爭形勢和經(jīng)濟發(fā)展趨勢下，防范金融風(fēng)險的發(fā)生一直都是各國政府和金融行業(yè)所致力于解決的問題。近年來，隨著電子計算機技術(shù)的發(fā)展，給電子金融市場帶來了空前的挑戰(zhàn)，但正所謂是挑戰(zhàn)也是機遇，可以有效利用這個機會，充分研發(fā)計算機技術(shù)如何在金融市場中防范其風(fēng)險的發(fā)生，為防范金融風(fēng)險開辟新的道路。
2. （二）金融風(fēng)險的特點
掌握金融風(fēng)險的特點對于控制好其發(fā)生具有很大的現(xiàn)實意義。隨著我國金融體制改革的逐步深化和不斷深化發(fā)展的市場經(jīng)濟，金融風(fēng)險帶有的自身的特點也隨之產(chǎn)生，首先，金融風(fēng)險具有歷史性，并且在逐步擴大，對當前經(jīng)濟的影響仍然存在，。其次，金融風(fēng)險的發(fā)生也是具有一定條件的，金融風(fēng)險的發(fā)生一般都在國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，而目前我國就處在這個關(guān)鍵時期，因此，對于金融風(fēng)險的方法防控尤為重要。第三，金融風(fēng)險是的外部和內(nèi)部是并存的。另外，金融風(fēng)險還具有普遍性、擴張性、可管理性等特點?？傊鹑陲L(fēng)險具有可謂是“牽一發(fā)而動全身”的特點，防范其發(fā)生不僅是金融行業(yè)的必要任務(wù)，更是保證國家經(jīng)濟發(fā)展的必然之舉。
二、利用計算機技術(shù)防范金融風(fēng)險發(fā)生的策略與途徑
1. （一）加強軟件系統(tǒng)的管理
安全可靠地的軟件是金融機構(gòu)數(shù)據(jù)和客戶資金安全的重要保證，因此，在引進計算機安全控制軟件時，必須將安全性放在首要位置，注重軟件的安全性，適當采用加密技術(shù)，對所儲存的數(shù)據(jù)嚴格保密，確保萬無一失。另外，應(yīng)設(shè)立分級保密制度，將進入系統(tǒng)所需要的口令和密碼分人保管，只有當所有人輸入正確的口令后，系統(tǒng)才能被啟動，這就大大提高了金融機構(gòu)數(shù)據(jù)的保密性，是利用計算機技術(shù)防范金融風(fēng)險發(fā)生的首要環(huán)節(jié)。
2. （二）配備符合標準的硬件環(huán)境
硬件環(huán)境的配置也是非常重要的，要對硬件環(huán)境進行屏蔽，尤其是要對電磁屏蔽，因為電磁波產(chǎn)生廣泛，而起其干擾對計算機系統(tǒng)的影響是很大的，可能不法人員會利用這個機會入侵計算機，對金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)和信息進行竊取，造成不必要的損失。建議的具體做法可以是，首先鋪設(shè)防止靜電的地板，第二避開強磁場的位置安放計算機，第三，為了保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全和運行順暢，對于控制主要業(yè)務(wù)的機器如果條件允許的話最好可以配備兩臺計算機，一旦其中一臺出現(xiàn)問題，另一套設(shè)備能夠及時補充，保證業(yè)務(wù)的正常運行和數(shù)據(jù)安全。
3. （三）加大對病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵
綜合以前金融風(fēng)險發(fā)生的案例，很大一部分都是黑客通過計算機網(wǎng)絡(luò)入侵金融機構(gòu)，竊取相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，最終導(dǎo)致金融危機的發(fā)生，因此，金融機構(gòu)對于計算機病毒的防范也一定要給予相關(guān)的重視，防止防治此現(xiàn)象的發(fā)生。目前，無論對于金融機構(gòu)還是普通企業(yè)來講，黑客已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)上最大的威脅，這些人員具有較高的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠利用用戶系統(tǒng)的漏洞入侵到用戶的計算機，為了一己私利，竊取相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，因此，加強對網(wǎng)絡(luò)完全的監(jiān)管，控制非金融機構(gòu)人員登錄，限制用戶權(quán)限，加強系統(tǒng)對各類意外事件的跟蹤和分析，對于金融風(fēng)險的發(fā)生是非常必要的。
三、利用計算機技術(shù)防范金融風(fēng)險時應(yīng)注意的問題
1. （一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念
隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，世界金融行業(yè)獲得了長足的發(fā)展，而目前我國在這方面相對來講發(fā)展緩慢，而且態(tài)度不夠積極，很多金融機構(gòu)還在持觀望態(tài)度，觀念沒有得到及時的更新。二十一世紀是知識經(jīng)濟時代，目前我國各方面事業(yè)的建設(shè)都在以計算機技術(shù)為基礎(chǔ)，金融行業(yè)作為時代前沿的行業(yè)之一，利用計算機技術(shù)來防范金融風(fēng)險的發(fā)生是時展的潮流，也是大勢所趨。進入新時期，我國經(jīng)濟建設(shè)各方面事業(yè)都以迅猛的速度發(fā)展，而金融行業(yè)作為一個高風(fēng)險的行業(yè)，更應(yīng)該將這種新型技術(shù)引進業(yè)內(nèi)，利用計算機技術(shù)盡量避免金融風(fēng)險發(fā)生。
監(jiān)管理念更新滯后也是實施計算機技術(shù)防范金融風(fēng)險的阻礙之一。我國金融行業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，其風(fēng)險的發(fā)生也必將對我國整體經(jīng)濟狀況產(chǎn)生影響，因此，國家對金融行業(yè)的監(jiān)管力度較大，使一些新技術(shù)無法引進，觀念的落后導(dǎo)致了技術(shù)更新的滯后，這是不利于利用我國金融行業(yè)整體發(fā)展的。
2. （二）轉(zhuǎn)變金融風(fēng)險控制的法律觀念
我國目前正處于并將長期處于社會主義發(fā)展的初級階段，各方面的法律法規(guī)還不是很完善，從整體上看，我國基本已經(jīng)形成了金融風(fēng)險控制管理的機制，但實際上我國這方面法律還不是很健全，很多法律法規(guī)與市場經(jīng)濟的發(fā)展很不適應(yīng)，甚至存在自相矛盾的現(xiàn)象，例如時下流行的網(wǎng)絡(luò)營銷、利用數(shù)字簽名代替?zhèn)鹘y(tǒng)印章，這些做法雖然提高了工作效率，方便了人們的生活和工作，但隨之而來的是一些不可避免的法律糾紛和問題。因此，盡快建立一套系統(tǒng)、完善的制度和法律法規(guī)是迫在眉睫的。
3. （三）引進和培養(yǎng)高素質(zhì)人才
二十一世紀是知識經(jīng)濟時代，是以人才為核心的時代。無論是企業(yè)的發(fā)展，甚至國家間的競爭，都是雙方人才的競爭，誰掌握了高素質(zhì)的人才，能把更多的知識轉(zhuǎn)化為財富，誰就是勝利者。對于金融行業(yè)而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高從業(yè)人員素質(zhì)，不斷引進高素質(zhì)人員，對于金融風(fēng)險的防范，對于我國金融行業(yè)的發(fā)展是尤為重要的。
當代社會需要的是既懂專業(yè)知識又具備實踐能力的復(fù)合型人才，對于金融行業(yè)也是如此。目前我國金融機構(gòu)仍然十分缺少這種復(fù)合型人才，培養(yǎng)具備高度專業(yè)知識的人才，搶占高科技的制高點，是我國金融機構(gòu)在激烈的市場競爭中獲得立足之地的根本。金融風(fēng)險的發(fā)生不僅對金融機構(gòu)產(chǎn)生影響，對于國家的經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展以及社會的穩(wěn)定都是息息相關(guān)的。因此，培養(yǎng)具備高素質(zhì)的人才是非常必要的。隨著人們認識的提升，當今社會人才資源已經(jīng)成為了比資金更重要的資源了，正所謂“千金易得，一將難求”，很多金融公司都面臨這種情況，具有雄厚的資金實力，但卻缺少相應(yīng)的高素質(zhì)人員來管理及使用。
隨著計算機技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步，日新月異的計算機網(wǎng)絡(luò)科技產(chǎn)品在金融事業(yè)中廣泛運用，在當今社會中，隨著人們生活水平的提高和生活質(zhì)量的進步，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)不僅被普遍應(yīng)用到各個行業(yè)，而且與人們的日常生活息息相關(guān)，因此，充分利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的通信互動功能，將計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于防范我國金融風(fēng)險當中是順應(yīng)時代潮流的體現(xiàn)，更是符合當今社會經(jīng)濟發(fā)展的要求。
結(jié)束語：
隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢的不斷形成，我國實行了社會主義市場經(jīng)濟，在新的經(jīng)濟體制下，國內(nèi)事業(yè)面對國外資金投入的兇猛勢頭，迎來了更加兇殘的新競爭。自我國改革開放以來，隨著對外開放程度的逐漸加大，市場經(jīng)濟在我國發(fā)展迅速，金融風(fēng)險發(fā)生的概率也隨之增加。金融風(fēng)險的發(fā)生對于國家經(jīng)濟沖擊是很大，防范金融風(fēng)險勢在必行，我國金融市場相對穩(wěn)定，但也要居安思危，不可放松對金融風(fēng)險的防范，在我黨正確的領(lǐng)導(dǎo)下，在我國金融行業(yè)全體工作者的努力下，一定要將這種風(fēng)險發(fā)生的概率降到最低，保證我國經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險；監(jiān)管；防范
一、網(wǎng)絡(luò)金融簡述
隨著網(wǎng)絡(luò)的日益廣泛應(yīng)用，以網(wǎng)絡(luò)為載體的金融模式――網(wǎng)絡(luò)金融也得到了迅猛發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融是一種嶄新的金融形式，它是已成熟及新開發(fā)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)密切融合在一起的金融模式。一般而言，狹義的網(wǎng)絡(luò)金融指的是以網(wǎng)絡(luò)為運行基礎(chǔ)，通過各大金融機構(gòu)所屬的用戶終端辦理特定金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化創(chuàng)新型運行模式，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)絡(luò)期貨等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。而廣義的網(wǎng)絡(luò)金融則還包括與網(wǎng)絡(luò)金融相協(xié)調(diào)的特定外部運行環(huán)境、市場環(huán)境及各有關(guān)金融機構(gòu)。
自安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年10月18日在美國亞特蘭大誕生以來，以網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)金融便得到了持續(xù)飛速的發(fā)展。目前，發(fā)達國家的銀行幾乎都開辦了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，多數(shù)投資銀行業(yè)務(wù)以及絕大多數(shù)零售銀行業(yè)務(wù)中都包含特定的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。我國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)自90年代中期以來進入全面快速的發(fā)展階段，目前電子銀行體系的主要構(gòu)成已經(jīng)開始以網(wǎng)上銀行、手機銀行為主，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在各大銀行得到了更加廣泛的開展，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展勢頭迅猛。然而，網(wǎng)絡(luò)金融在快速發(fā)展、深入滲透到各個行業(yè)的同時，也暴露出一些異于傳統(tǒng)金融風(fēng)險的獨有的金融風(fēng)險形式，其便捷性與安全性始終存在著一種難以調(diào)和的矛盾，應(yīng)當對由網(wǎng)絡(luò)金融引發(fā)的風(fēng)險問題給予高度重視，采取對應(yīng)的措施加以防范和管理，以持續(xù)深化我國金融改革，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。本文以此為切入點對網(wǎng)絡(luò)金融存在何種風(fēng)險以及如何從監(jiān)管角度對其進行防范作了初步探討。
二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險分析
第一，網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)法律法規(guī)體系亟待健全。目前，專門針對網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)極為缺失，僅有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等零星的幾部法規(guī)，其所規(guī)定的內(nèi)容缺乏對整體網(wǎng)絡(luò)金融的有效約束，在司法上沒有得到清晰的界定，特定情況下對一同一法規(guī)有不同的解釋，使得網(wǎng)絡(luò)金融參與者們的行為無法得到有效地約束。也就是說，我國網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管系統(tǒng)亟待完善。
第二，網(wǎng)絡(luò)金融運行技術(shù)存在安全隱患風(fēng)險。主要表現(xiàn)在以下方面：一是安全風(fēng)險。以網(wǎng)絡(luò)為媒介的網(wǎng)絡(luò)金融必然受制于計算機網(wǎng)絡(luò)的安全性，目前多數(shù)金融機構(gòu)采取尚未提供主機與終端間通訊加密的UNIX系統(tǒng)主機終端模式，其代碼源已公開是一個開放的系統(tǒng)，因而存在一些較為嚴重的安全漏洞；二是計算機所采用的TCP/IP協(xié)議安全性有待提高，該協(xié)議雖高效簡單，但卻對安全因素考慮的較少，對網(wǎng)上信息的加密程度往往不足以應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)上蓄意存在的截獲和窺探；三是防火墻存在諸多漏洞，目前多數(shù)防火墻的訪問權(quán)限設(shè)置都得到了無意識地放寬，這就增加了外部人員獲取內(nèi)部信息的可能性；四是未能對電子郵件病毒及瀏覽器存在的病毒進行有效控制，而病毒一旦入侵，將會迅速得到傳播，個人賬戶信息等將可能被竊取，由此帶來的安全風(fēng)險甚至可能引發(fā)系統(tǒng)癱瘓；五是為支撐網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)順利開展而選擇的技術(shù)解決方案可能存在選擇性失誤，這可能源于技術(shù)選擇能力不佳，也可能源于客戶端與系統(tǒng)不兼容，這都會導(dǎo)致技術(shù)與商機的缺失、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)流程趨緩，業(yè)務(wù)處理成本上升，甚至使其失去生存的基礎(chǔ)。
第三，因客戶缺乏有關(guān)專業(yè)知識等原因而引發(fā)的操作風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融時代的一大亮點就是客戶們可以自行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，更好地滿足自身業(yè)務(wù)訴求。然而，部分客戶因缺乏辦理有關(guān)業(yè)務(wù)的專業(yè)知識，或是對業(yè)務(wù)條款的理解存在偏差、對網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)的不夠熟悉，使得其在親自辦理有關(guān)金融業(yè)務(wù)的同時出現(xiàn)理解有誤、操作失誤等情況，由此引起的操作風(fēng)險亦不容小覷。
第四，網(wǎng)絡(luò)金融助推風(fēng)險擴散，易被不法之徒利用。網(wǎng)絡(luò)時代下，各行業(yè)各部門的經(jīng)濟往來因網(wǎng)絡(luò)金融的存在而得到了更為全面的緊密聯(lián)系，與此同時，相伴而生的金融風(fēng)險也被錯綜復(fù)雜地組合到一塊，一旦某一特定領(lǐng)域發(fā)生漏洞，其他有關(guān)部門與行業(yè)勢必受到牽連，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險將以幾何倍數(shù)被快速放大。此外，通過網(wǎng)絡(luò)終端就可辦理有關(guān)金融業(yè)務(wù)，確實方便了多數(shù)用戶，但網(wǎng)絡(luò)金融在方便客戶的同時也使不法之徒有了可趁之機。虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，一些犯罪分子利用制造多重馬甲身份，肆意獲取他人信息制造金融犯罪，擾亂了網(wǎng)絡(luò)金融時代正常發(fā)展的節(jié)奏。
第五，網(wǎng)絡(luò)金融的跨區(qū)域發(fā)展帶來一些難以調(diào)和的地區(qū)矛盾。各國各地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展節(jié)奏不盡一致，其金融文化也存在諸多差異，在網(wǎng)絡(luò)金融快速跨境發(fā)展的同時如何深入把握不同地區(qū)的文化差異、了解各國金融機構(gòu)及其制度運作方式的不同，以避免在跨地區(qū)發(fā)展過程中可能遭遇的矛盾、減少各國金融體系存在的摩擦而言顯得尤為必要。
第六，目前我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量整體不敵發(fā)達國家，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)競爭風(fēng)險較為嚴峻。一方面，發(fā)達國家是網(wǎng)絡(luò)金融的締造者和開發(fā)者，他們有著較高的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量及水平，包羅了諸多網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)專利。盡管近來我國在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)方面取得了長效發(fā)展，但在網(wǎng)絡(luò)金融尚未對外開放的環(huán)境下，仍然多處于模仿與學(xué)習(xí)階段，一旦對外開放，部分客源很可能流失，國外網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商擁有的各項專利勢必也將給國內(nèi)運營商以沉重的打壓；另一方面，國內(nèi)金融機構(gòu)為搶占客戶而推出網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)的也日益增多，但這些服務(wù)系統(tǒng)仍然較為獨立，排斥性較大，客戶往往無法利用該系統(tǒng)進行聯(lián)網(wǎng)操作。此外，國內(nèi)金融機構(gòu)服務(wù)的弊端還體現(xiàn)在由捆綁銷售、虛假營銷、價格戰(zhàn)而引發(fā)的惡性競爭上。
三、應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)督措施所存在的問題
首先，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全，監(jiān)管意識較為薄弱。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險安全的監(jiān)管條文尚未正式頒布，這就導(dǎo)致有關(guān)監(jiān)管部門在執(zhí)行檢查工作時面臨無法可依的壓力。同時，我國對金融風(fēng)險的認識已較為落后，而對新興的網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險的認識則更為滯后，多數(shù)情況下監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的認識仍停留在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)層面上，使監(jiān)管措施與時俱進，從而更好地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險就顯得十分緊迫而必要。
其次，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商企業(yè)內(nèi)部控制亟待健全，各風(fēng)險監(jiān)管部門權(quán)責不明，監(jiān)管人才缺失。我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商往往錯誤地認為風(fēng)險監(jiān)控與已無關(guān)，責任都推到監(jiān)管部門身上，僅以為配合檢查就是良好內(nèi)控，實際上存在較大的認識誤差。同時，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的思維定勢也阻礙了有關(guān)監(jiān)管部門的工作發(fā)揮，因為網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不僅僅是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的新應(yīng)用，更有結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而開發(fā)的新的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，而監(jiān)管部門在行使職責時往往相互推責，遇到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險時如果監(jiān)管權(quán)責不明晰，很可能無法在風(fēng)險尚未成為危機前將其化解。此外，人才缺乏、監(jiān)管水平不高、專業(yè)化水平有待提升也是制約我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管水平提升的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險、金融業(yè)務(wù)風(fēng)險等諸多風(fēng)險共存于網(wǎng)絡(luò)金融體系之中，這就要求監(jiān)管人員也要與時俱進，努力使自身成為精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)專業(yè)知識的全能型人才。整體看來，目前全能人才在我國尚占少數(shù)。
四、從監(jiān)管角度防范我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的措施
第一，進一步建立健全網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)的法律法規(guī)監(jiān)督管理體系。前面講到，規(guī)范體系缺乏使得網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展直接失去了法律依據(jù)，與之有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融活動也無法得到強有力的約束。因而，有關(guān)部門務(wù)必盡快出臺新的、順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展新形勢的法律法規(guī)，從而使得網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)監(jiān)管部門在對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)實施監(jiān)管時切實做到有法可依，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的、公正的司法環(huán)境。
第二，監(jiān)管部門監(jiān)管思路應(yīng)與時俱進、貼合實際并有所突破。因網(wǎng)絡(luò)時展背景下，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展面臨諸多未知風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門在履行監(jiān)管義務(wù)的同時應(yīng)當打破傳統(tǒng)意義上的監(jiān)管思路局限性，更新網(wǎng)絡(luò)意識，加強網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的緊迫性與責任感，須充分了解網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管工作的難度與復(fù)雜程度，給予其應(yīng)有的重視。
第三，清晰劃分各監(jiān)管部門職責權(quán)限，調(diào)整監(jiān)管內(nèi)容與方式。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范措施中，穩(wěn)健良好的監(jiān)管是重中之重。目前監(jiān)管部門在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的職責權(quán)限劃分尚未明晰，應(yīng)當使其明確各自的職責權(quán)限，在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管內(nèi)容與方式上與時俱進，不斷調(diào)整，加強創(chuàng)新，同時分管不同監(jiān)管領(lǐng)域的部門應(yīng)當加強有效溝通，持續(xù)交流與協(xié)作，實現(xiàn)信息共享，力爭監(jiān)管范圍更加全面，監(jiān)管資源得到更加有效地利用。
第四，持續(xù)開發(fā)新的適應(yīng)形勢的監(jiān)管技術(shù)，完善監(jiān)管軟硬件的調(diào)試與升級。目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管技術(shù)的發(fā)展較為滯后，無法跟上網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的步伐，監(jiān)管部門應(yīng)當加快網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管創(chuàng)新技術(shù)的開發(fā)，力爭掌握網(wǎng)絡(luò)金融時代下的自主知識產(chǎn)權(quán)。不僅硬件設(shè)施要及時更新完善，更要重視網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用軟件功能的開發(fā)及其安裝調(diào)試，只有具備良好的軟硬件條件才能在日益激烈的行業(yè)內(nèi)外部競爭形勢下把握大局并掌握大方向，切實履行好其監(jiān)管者的職責。
第五，督促網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商建立健全其內(nèi)部控制體系，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險及時上報。內(nèi)部控制對所有企業(yè)而言都具有非常重要的意義，各網(wǎng)絡(luò)金融運營提供商應(yīng)當自覺建立適應(yīng)其發(fā)展現(xiàn)狀的內(nèi)部控制制度，并設(shè)置相應(yīng)的人員及崗位將制度落到實處，及時主動地將其在服務(wù)運營過程中發(fā)現(xiàn)的問題上報監(jiān)督部門，全面防范因網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)有關(guān)的風(fēng)險。同時，監(jiān)督部門也有義務(wù)對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商的內(nèi)部控制設(shè)置及實施情況進行監(jiān)督檢查，并及時提出反饋意見，若有不足應(yīng)敦促后者及時改進，盡可能地將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險發(fā)生的可能性及其危害降至最低。
第六，培育更多更優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才，提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)水平。目前我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門所提供的業(yè)務(wù)較為單一，其檢查水平也受制于專業(yè)化水平相對不高的人員，因而儲備優(yōu)秀人才資源，重視監(jiān)管人才培育就成為如何防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的重要課題?？梢栽诟叩仍盒Ｖ性鲈O(shè)與網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管有關(guān)的課程或開設(shè)相關(guān)專業(yè)，擴大招生，為監(jiān)管部門儲備大量優(yōu)秀人才，更好地指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)。
第七，加強國際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管交流與協(xié)作。我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展尚處于起步階段，不同于國外較為成熟的監(jiān)督體系，我國監(jiān)管部門應(yīng)當積極學(xué)習(xí)發(fā)達國家較為優(yōu)秀的監(jiān)管經(jīng)驗及技術(shù)，特別是借鑒其跨區(qū)域網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展風(fēng)險防范措施，在提升自身監(jiān)管水平的同時，也有利于維護我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商在國外拓展客戶領(lǐng)域時的合法權(quán)益。
參考文獻
[1] 李世宏.經(jīng)濟不確定性中的金融風(fēng)險防范[J].經(jīng)濟金融觀察，2013（06）：21-22
關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)行業(yè) 金融風(fēng)險 防范措施
近幾年，隨著我國經(jīng)濟迅速發(fā)展與全球化的加劇，很容易出現(xiàn)房地產(chǎn)金融風(fēng)險的問題。對于這種問題，我國也在慢慢完善相關(guān)機制以保障房地產(chǎn)行業(yè)能夠持續(xù)向上發(fā)展。房地產(chǎn)行業(yè)在發(fā)展的過程中房地產(chǎn)金融是其重要因素，因此防范金融風(fēng)險不但決定了房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展趨勢，還會對整個國家經(jīng)濟與金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展造成深遠影響。
一、房地產(chǎn)金融風(fēng)險的含義和類型
（一）金融風(fēng)險含義
房地產(chǎn)金融的廣義是指房地產(chǎn)資金之間的流通，包含了房產(chǎn)金融與土地金融。而它的狹義是指與房地產(chǎn)開發(fā)與投資經(jīng)營相關(guān)聯(lián)的金融活動與投資活動。而金融風(fēng)險指的就是房地產(chǎn)業(yè)在銀行的幫助下進行籌措、融通、清算資金等相關(guān)金融業(yè)務(wù)時，因為各種突發(fā)問題而受到影響，使銀行在收益時不能夠達到預(yù)期收益，進而需要承擔風(fēng)險損失，造成房地產(chǎn)金融風(fēng)險。
（二）房地產(chǎn)金融風(fēng)險類型
信用風(fēng)險。主要指的是因借款人沒有能力償還或者不想償還，而出現(xiàn)的貸款利息不可以及時回收或根本沒有辦法回收的狀況。這種信用風(fēng)險一般都會出現(xiàn)在房地產(chǎn)企業(yè)因房源銷售困難、投資周轉(zhuǎn)不暢或者因經(jīng)營不善導(dǎo)致虧損甚至倒閉等這些情況上面，如果借款的是個人，并且個人出現(xiàn)了收支減少、待業(yè)在家、支出更多或者亡故等因素也會導(dǎo)致沒有能力還款。
流動性風(fēng)險。因為在當前金融機構(gòu)并沒有充足的運轉(zhuǎn)資金與能夠隨時提現(xiàn)的資產(chǎn)，所以可能會出現(xiàn)無法償還到期債務(wù)，與無法滿足客戶提出要取出存款的要求，進而承擔流動性風(fēng)險。有部分流動性風(fēng)險具有原發(fā)性，指的是在資產(chǎn)構(gòu)造里中長期資金貸款比例太大，現(xiàn)金等不能解決提款需求，同時又缺少資金融合的經(jīng)濟渠道與方法，從而使流通不暢；也有一些流動性風(fēng)險具有繼發(fā)性，主要是因為信用風(fēng)險引發(fā)的風(fēng)險，在房地產(chǎn)金融里有很多人是將房產(chǎn)作為貸款抵押品，而當貸款人無法按時還取貸款時，銀行就會要求將抵押房產(chǎn)進行處理以得到賠償，但是房產(chǎn)賣不掉就會導(dǎo)致銀行缺少相應(yīng)的資金用來解決提款等問題，這也會出現(xiàn)流動性風(fēng)險。
匯率風(fēng)險。如果在金融市場里出現(xiàn)外匯升值，就會導(dǎo)致本國貨幣在外貶值，而讓以外匯為主的債務(wù)出現(xiàn)家中的情況；如果情況剛好相反，就會讓用外匯計價的相關(guān)資產(chǎn)出現(xiàn)減少的情況。在進行外匯買賣與收支時也有可能產(chǎn)生風(fēng)險，因此當在房產(chǎn)金融里出現(xiàn)外匯或者外債的身影時，就有可能會出現(xiàn)外匯風(fēng)險。
二、出現(xiàn)房地產(chǎn)金融風(fēng)險的原因
（一）健全房地產(chǎn)金融風(fēng)險管理的相關(guān)機制
當前，我國房地產(chǎn)金融的法律法規(guī)建設(shè)在不斷進行完善，房地產(chǎn)市場也隨之在快速發(fā)展，兩者都具備了廣闊的發(fā)展前景，但是在當前還沒有其他的專門針對房地產(chǎn)金融的法案，在當前經(jīng)濟發(fā)展形勢下，與房地產(chǎn)金融相關(guān)的規(guī)章制度應(yīng)該得到進一步完善。
（二）房地產(chǎn)金融渠道單一，太過依賴銀行貸款
我國的房地產(chǎn)金融市場在經(jīng)歷了30年的發(fā)展之后，國內(nèi)銀行的相關(guān)體制建設(shè)漸漸成熟，但是房產(chǎn)開發(fā)所需資金大多依賴銀行貸款，既存現(xiàn)狀顯然會讓房地產(chǎn)金融出現(xiàn)更多的風(fēng)險。目前我國銀行對于房地產(chǎn)行業(yè)的貸款方式主要有建筑貸款、房產(chǎn)資源開發(fā)貸款、儲備貸款與住房貸款等方式，所以，在房地產(chǎn)金融市場所運轉(zhuǎn)的各項環(huán)節(jié)都會承擔其中運行時可能會出現(xiàn)的信用與市場風(fēng)險。而且，如果每項環(huán)節(jié)在運轉(zhuǎn)的過程中產(chǎn)生差錯就一定會給金融市場帶來不可估量的風(fēng)險。
（三）受益群體的利益訴求差異化
當前我國國情決定了房地產(chǎn)金融市場的受益群體會有多元性，在這當中包含了各階層政府、地產(chǎn)開發(fā)商、土地產(chǎn)權(quán)方、商業(yè)銀行和有住房需求的人等。這些受益群體在利益訴求方面存在著較大的差異，特別是房地產(chǎn)業(yè)在進行市場化后，房產(chǎn)價值就會和受益群體之間有著千絲萬縷的聯(lián)系，在消費者負擔不了高房價時，銀行不但會貸款給開發(fā)商同時還會提供貸款給普通消費者，這又會讓銀行借貸身處風(fēng)險之中，而且，在房地產(chǎn)金融市場里政府也占據(jù)了關(guān)鍵位置，因此要在利益和風(fēng)險間找到支撐點。所以，房地產(chǎn)金融市場里受益群體的利益訴求決定了風(fēng)險的發(fā)生幾率。
（四）個人住房貸款有潛在的違約風(fēng)險
我國的個人征信系統(tǒng)已建立并在不斷完善，在當中所包含的內(nèi)容越來越多，反映的信息情況越來越全面，因此銀行在對貸款人資產(chǎn)情況與貸款意圖進行監(jiān)管調(diào)查時，會越來越方便，但隨著城鎮(zhèn)化進程的推進，原有的客戶群體已發(fā)生很大變化，大量農(nóng)民進城務(wù)工，也通過貸款方式解決住房問題，貸款客戶的人員組成變得多元化，但個人征信系統(tǒng)對這部分客戶的信息還不全面，這類客戶以往從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，個人信用信息沒有建立或不全面，使得銀行在貸款審批中無法借助個人征信信息來規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險。另外，貸款客戶人員類型組成的的多元化，使得其還款來源也變得多樣化，還款的不穩(wěn)定性因素增加了，更容易導(dǎo)致客戶在申請按揭住房貸款后，出現(xiàn)違約風(fēng)險。
三、加強房地產(chǎn)金融風(fēng)險防范措施
（一）增強銀行的自身管理
銀行如果想防范自身的貸款風(fēng)險那么在事前就應(yīng)該重視預(yù)防，不是在風(fēng)險發(fā)生后再想辦法解決。在貸款發(fā)出前，如果發(fā)生了開發(fā)商無法償還貸款的情況，那么銀行應(yīng)該立即將其抵押品沒收。但這種方法也是事后的補救，防范重點應(yīng)該還是事前控制。而另一面，需要強化監(jiān)控房地產(chǎn)行業(yè)貸款的各種細節(jié)。銀行一定要按照法律法規(guī)走流程，不能被利益蒙蔽了雙眼，發(fā)放貸款給不合標準的房地產(chǎn)開發(fā)商，并需要強化認識房地產(chǎn)金融市場的規(guī)律，不被金錢所誘惑，對銀行內(nèi)部進行改革、改進原有體制，并同時制定出科學(xué)合理的考核方式，施行權(quán)責合一的獎罰制度。
（二）擴展房地產(chǎn)行業(yè)的融資渠道
將房地產(chǎn)行業(yè)的融資渠道擴展開來的目的是將銀行獨自承擔的風(fēng)險分給社會來共同承擔，主要方法有投資者自身承擔起房地產(chǎn)金融風(fēng)險的融資。當前我國在房地產(chǎn)行業(yè)方面的主要融資方式有將貸款融資轉(zhuǎn)化為銀行貸款、資產(chǎn)實現(xiàn)證券化、房產(chǎn)信托等多樣性融資渠道，是擴展消費者與房地產(chǎn)行業(yè)融資渠道的重要方式，而且也能顯著減少房地產(chǎn)市場的金融風(fēng)險。當房地產(chǎn)市場金融系統(tǒng)完備之后，房地產(chǎn)融資與個人貸款才可以在股權(quán)與債券融資中構(gòu)建完善的證券市場。在證券市場中，可以創(chuàng)新使用各種金融工具，其中包含了信托證券、投資基金等方面。這樣才能有效實現(xiàn)投資者在房地產(chǎn)市場中的融資渠道，進而逐步分解對金融風(fēng)險的分析。
（三）建立完善的市場機制
在我國現(xiàn)有的市場體系里，如果缺少了市場的監(jiān)督或者能力不足，就有可能出現(xiàn)資源配置不均衡的現(xiàn)象，導(dǎo)致部分收益?zhèn)€體把發(fā)展成本轉(zhuǎn)移到奉獻資源者身上，而這些人不但沒有辦法得到收益同時還需浪費成本。房地產(chǎn)市場金融風(fēng)險主要是因為受益群體之間的競爭，特別是有一些利益集團無法對某些參與者產(chǎn)生約束力，最后出現(xiàn)利益失衡的現(xiàn)象。所以如果想防范房地產(chǎn)市場金融風(fēng)險就應(yīng)該建立高效率的約束機制，并通過平衡收益群體間的利益訴求，確保市場擁有相對公平，進而完成風(fēng)險和利益之間的平衡。
（四）完善個人信用評級機制
雖然我國現(xiàn)在建立了針對個人的信用評級制度，但是一般情況下都只會依靠道德約束與評判，如果在貸款過程中出現(xiàn)了違約問題，當事人的要承擔的法律責任相對不會很嚴重，而銀行在其中的制約效力也會十分有限，所以，完善現(xiàn)有的個人信用評級制度是當前銀行的首要任務(wù)，我國應(yīng)和國外已發(fā)展完善的個人信用評級機制看齊，建立信用調(diào)查、信用檔案等機制于一體的監(jiān)管制度，以有效的法律監(jiān)管個人貸款，增強違約風(fēng)險成本，例如，銀行可以采取聯(lián)網(wǎng)的方式，在網(wǎng)上對涉嫌貸款違約的當事人進行公布，并同時取消其永久貸款資格；并強化對信用評級制度的使用，信用等級越高能夠得到的貸款金額越大，而且利息利率與貸款日期等都能夠相應(yīng)獲得優(yōu)待，以此方法完善信用評級機制，能夠有效防范金融風(fēng)險的發(fā)生。
四、結(jié)束語
近年來，我國房地產(chǎn)行業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)之間的合作逐漸在深化開展當中，由此便可以看出房地產(chǎn)行業(yè)只有擴寬融資渠道才能夠防范與化解金融風(fēng)險，除開傳統(tǒng)意義上的銀行投資，外來資金也應(yīng)成為我國房產(chǎn)金融業(yè)新的資金來源。銀行在進行經(jīng)營改革時可以把潛在的貸款風(fēng)險加入到考慮范疇。在此之外，政府之間也應(yīng)該將房產(chǎn)業(yè)中受益群體之間的各種訴求進行平衡，并以順應(yīng)市場發(fā)展規(guī)律為前提正確掌握宏觀調(diào)控，使房地產(chǎn)金融市場能夠成功防范風(fēng)險，發(fā)展道路可以越來越穩(wěn)定。
參考文獻：
[1]湯磊.我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險及防范[J].對外經(jīng)貿(mào)，2015，04
