時(shí)間：2023-06-06 15:45:20
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展趨勢時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；UI設(shè)計(jì)；交互設(shè)計(jì)；扁平化風(fēng)格；情感化交互；動(dòng)態(tài)交互
“互聯(lián)網(wǎng)+”在2015年兩會(huì)上被強(qiáng)勢推出之后，僅6月份就有26家傳統(tǒng)行業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)。上市互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)總市值達(dá)到4.2萬億元，比去年增長6%，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為拉動(dòng)信息通信業(yè)持續(xù)增長的重要引擎。“互聯(lián)網(wǎng)+”正在成為一股強(qiáng)勁的風(fēng)潮引領(lǐng)各行各業(yè)。同年4月，在“流量開放合作大會(huì)”上，工信部表示中國移動(dòng)電話用戶累計(jì)達(dá)12.9億戶，4G用戶數(shù)目達(dá)1.78億。4G互聯(lián)網(wǎng)的寬帶性、多媒體性、實(shí)時(shí)性、易用性、交互性、個(gè)性、安全性、方便性等特性促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)占據(jù)用戶大量的上網(wǎng)時(shí)間。以至于連傳統(tǒng)行業(yè)都不敢輕易放棄移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù)。所以UI設(shè)計(jì)的優(yōu)化和未來UI設(shè)計(jì)的發(fā)展趨勢也被自然而然地推向風(fēng)口浪尖?？偨Y(jié)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的UI設(shè)計(jì)的發(fā)展趨勢有以下幾點(diǎn)：
1 延續(xù)扁平化風(fēng)格特點(diǎn)
扁平化設(shè)計(jì)即無過多的裝飾效果和無用元素，邊界自然干凈利落。扁平化通常顏色飽和、界面美觀、簡潔、降低功耗、提高運(yùn)算速度、方便用戶操作，使用戶迅速定位到目標(biāo)功能，從而減少認(rèn)知上的障礙。簡而言之，扁平化是利用最簡單有效的方式來展示和創(chuàng)造平面功能性的最大值。
完整的扁平化設(shè)計(jì)風(fēng)格可以追溯到windows8的windowsUI，被Android系統(tǒng)關(guān)注，被IOS系統(tǒng)普及。但是，扁平化風(fēng)格的根源可以追溯到瑞士國際平面主義風(fēng)格。瑞士國際平面主義大師艾米爾?路德認(rèn)為：視覺傳達(dá)設(shè)計(jì)應(yīng)該在功能與形式之間尋求平衡，文字與版式設(shè)計(jì)既要有傳達(dá)信息的功能，也要傳達(dá)視覺審美意義，達(dá)到功能與形式的高度統(tǒng)一。所以扁平化設(shè)計(jì)把具象的形態(tài)抽象化、符號(hào)化，大圖文、大色塊的方格磁貼式界面設(shè)計(jì)。它具有較強(qiáng)的視覺張力，其簡潔明快的風(fēng)格大膽舍棄了重陰影、重描邊、重浮雕及3D的設(shè)計(jì)手法，徹底跳出過去對(duì)擬真仿物的戀戀不舍，體現(xiàn)了數(shù)字化的形式美感，集中精力于清爽的排版和網(wǎng)格化布局，使布局簡潔、嚴(yán)謹(jǐn)，更能適應(yīng)視覺時(shí)代、讀圖時(shí)代的需求。
例如，一直受業(yè)界尊重和用戶信賴的蘋果和以蘋果公司為代表的扁平化設(shè)計(jì)。蘋果是時(shí)尚、高科技的產(chǎn)物，用戶一直追逐它的獨(dú)特性系統(tǒng)、簡潔性設(shè)計(jì)語言。明亮的顏色搭配、清晰的對(duì)比度、規(guī)范化的線條、標(biāo)準(zhǔn)化字體、經(jīng)典顏色搭配和時(shí)尚優(yōu)雅，禪意十足的界面設(shè)計(jì)都在減輕用戶體驗(yàn)的負(fù)擔(dān)，同時(shí)滿足用戶的審美需求。蘋果在中國手機(jī)通信市場不斷上升的份額證明扁平化將繼續(xù)成為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的發(fā)展趨勢。
2 情感化交互設(shè)計(jì)增加
由于科技的迅猛發(fā)展，UI界面設(shè)計(jì)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)軟件的人機(jī)交互、操作邏輯、界面美觀和用戶體驗(yàn)的多重設(shè)計(jì)。[1]美國著名設(shè)計(jì)師普羅斯曾說：“設(shè)計(jì)除具備美學(xué)、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)三屬性之外，還包含第四個(gè)維度――人性”。[2]產(chǎn)品的美觀性、獨(dú)特性、交互性、“傻瓜操作”性、界面的美觀等都是設(shè)計(jì)應(yīng)該考慮的點(diǎn)。高科技下的高情感交互設(shè)計(jì)不但要從整體上把控，而且要從各個(gè)模塊、頁面、流程上把控。無論從何處著手，設(shè)計(jì)師都繞不開用戶，真正的產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過程是從用戶到用戶的過程。從用戶開始，考慮用戶的使用場景，把握用戶的情感，分析用戶的操作流程，把握用戶的感情訴求，清楚用戶使用中和使用后的心情。在把握好這個(gè)問題之后，下面要解決的就是怎么樣才能夠滿足上述的感情需求，產(chǎn)品中的哪些部分起了關(guān)鍵性的作用，哪些部分會(huì)違背和減弱情感需求，從而得出改進(jìn)產(chǎn)品的方案。
包豪斯著名設(shè)計(jì)師夢合理?納基曾說：“設(shè)計(jì)并不是對(duì)制品表面的裝飾，而是以某一目的為基礎(chǔ)，將社會(huì)的、經(jīng)濟(jì)的、技術(shù)的、藝術(shù)的、心理的多種因素綜合起來，使其能納入工業(yè)生產(chǎn)的軌道，對(duì)制品的這種構(gòu)思和計(jì)劃技術(shù)即設(shè)計(jì)?！盵3]這里所說的工業(yè)生產(chǎn)同樣適用于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的UI設(shè)計(jì)當(dāng)中。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的小屏幕迫使設(shè)計(jì)師去設(shè)計(jì)更大的控件來解決尋找按鈕的問題或者通過滑動(dòng)交互的形式讓用戶快速定位到自己想要的內(nèi)容。
從整體上把控情感化需求比局部抓住用戶的情感要簡單。它只需要在準(zhǔn)備產(chǎn)品之前奠定好情感基調(diào)即可，在整個(gè)產(chǎn)品研發(fā)的過程中不斷地改進(jìn)以免發(fā)生偏離。從各個(gè)模塊、頁面、流程上的把控用戶需求比較復(fù)雜，需要注意的是各個(gè)模塊需求的總和大于整個(gè)產(chǎn)品情感化的需求。它不是簡單的相加。例如，上網(wǎng)有上網(wǎng)的需求、閱讀有閱讀的需求、看視頻有看視頻的需求、訂閱有訂閱的需求、下載有下載的需求。每一個(gè)情感化的增加都要符合用戶的操作狀態(tài)和使用環(huán)境。當(dāng)我們還原用戶使用場景的時(shí)候要盡量做到開放性的思路。不但考慮用戶在使用某一應(yīng)用時(shí)會(huì)出現(xiàn)什么樣的狀況，而且要考慮用戶在使用應(yīng)用之前是什么狀態(tài)?？紤]用戶是有目的的使用還是隨便瀏覽。對(duì)于某些產(chǎn)品來說，從理清楚產(chǎn)品的需求到優(yōu)化設(shè)計(jì)到確定產(chǎn)品，這需要時(shí)間和交流，所以正確的交流也是很好地完成情感化設(shè)計(jì)的重要一環(huán)。
《原研哉的設(shè)計(jì)》一書中提到：“二十世紀(jì)是視覺時(shí)代，二十一世紀(jì)是觸覺時(shí)代”。越來越焦躁和懶惰的用戶沒有耐心在眾多的信息中不斷地點(diǎn)擊鼠標(biāo)，篩選自己想要的內(nèi)容信息。他們更希望通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速找到自己想要的內(nèi)容，定位到自己想要的目標(biāo)，并隨時(shí)隨地把自己的新鮮事分享出去。但是傳統(tǒng)的網(wǎng)頁分成無數(shù)個(gè)tag和頁面讓用戶點(diǎn)擊選擇的設(shè)計(jì)已經(jīng)滿足不了當(dāng)下的用戶。想要給用戶提供更流暢的上網(wǎng)體驗(yàn)，需要提供高清的圖片、顯眼的搜索條、熱門的新聞，并且隱藏相似的選項(xiàng)、給出推薦或查看相似選項(xiàng)等效果來猜測用戶在不同場景下的心理活動(dòng)。與隱蔽的按鈕和慢慢拖動(dòng)的滾動(dòng)條相比，用戶更喜歡用手勢和語言瀟灑的互動(dòng)。盡情地享受高科技帶來的，這就需要大量地分析用戶需求，并對(duì)用戶需求做出情感化的設(shè)計(jì)，以滿足用戶的體驗(yàn)。
3 動(dòng)態(tài)交互設(shè)計(jì)增加
在互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的時(shí)候，網(wǎng)頁設(shè)計(jì)中充斥著擬物化效果和Flas。設(shè)計(jì)師和用戶都認(rèn)為擬物化的設(shè)計(jì)是美的設(shè)計(jì)。但是擬物化設(shè)計(jì)會(huì)增加網(wǎng)頁加載負(fù)擔(dān)，致使上網(wǎng)體驗(yàn)不佳。隨著人們壓力的變大，生活節(jié)奏的加快，我們越來越覺得效率是第一位的。所以扁平化風(fēng)格設(shè)計(jì)慢慢地取代了擬物化的設(shè)計(jì)，因?yàn)楸馄交脑O(shè)計(jì)占據(jù)更少的空間，加載的數(shù)據(jù)更少，用戶體驗(yàn)更流暢，所以會(huì)被更多人選擇。調(diào)查顯示：“網(wǎng)絡(luò)加載的速度和用戶放棄等待的數(shù)量是呈幾何增長的”。即：速度越慢，放棄等待的人越多。扁平化風(fēng)格的界面設(shè)計(jì)適應(yīng)了上網(wǎng)的加載時(shí)間，但是扁平化風(fēng)格的靜態(tài)設(shè)計(jì)是枯燥的。這時(shí)需要?jiǎng)討B(tài)的設(shè)計(jì)來建構(gòu)一個(gè)良好的交互環(huán)境，讓用戶融入其中，身臨其境。靈動(dòng)的動(dòng)態(tài)交互提升了人與界面、人與信息、人與機(jī)、人與人的連接。除了視覺上給用戶放松之外，還能有效地引導(dǎo)用戶操作界面，實(shí)現(xiàn)完美的體驗(yàn)。
微軟Surface系列平板電腦的觸摸式操控更具有動(dòng)態(tài)交互的特質(zhì)，這使得微軟的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)將動(dòng)態(tài)體驗(yàn)作為設(shè)計(jì)的首要任務(wù)之一。20世紀(jì)美國最重要的平面設(shè)計(jì)大師之一索爾?巴斯將平面設(shè)計(jì)與電影結(jié)合，設(shè)計(jì)了多部電影片頭，被譽(yù)為動(dòng)態(tài)圖形設(shè)計(jì)的開山鼻祖。微軟強(qiáng)烈的贊同索爾?巴斯的設(shè)計(jì)理念，讓動(dòng)態(tài)的交互體驗(yàn)融入靜態(tài)的UI設(shè)計(jì)之中。在這方面WindowsUI是最具創(chuàng)新性的，它促使我們仔細(xì)審視過去對(duì)UI設(shè)計(jì)的認(rèn)識(shí)。微軟對(duì)UI流行趨勢的判斷和把握一直走在整個(gè)UI設(shè)計(jì)行業(yè)的前列，它的設(shè)計(jì)理念和方法也是最具創(chuàng)新性的。增加動(dòng)效的方法就是增加視覺提示，快速一次性的動(dòng)效也很容易被用戶察覺。靜態(tài)的界面和隨時(shí)準(zhǔn)備響應(yīng)的動(dòng)態(tài)的交互形式給用戶帶來引人入勝的沉浸式交互體驗(yàn)，從而緩解嘈雜的頁面。這無疑不是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的發(fā)展趨勢。
4 目的性更強(qiáng)
360董事長周鴻t在創(chuàng)新研習(xí)社的演講中說：“所有的戰(zhàn)略都要?dú)w結(jié)成從用戶角度出發(fā)，尋找一個(gè)需求，一定是中等以上的頻度、痛點(diǎn)、剛需。這個(gè)服務(wù)可以非常不起眼，但是它一定是對(duì)用戶有價(jià)值的”。[4]這就告訴我們將設(shè)計(jì)語言根植于中國傳統(tǒng)，要善用現(xiàn)代手法堆砌精髓進(jìn)行提煉和詮釋。所以設(shè)計(jì)的目的性就變得尤為重要。換句話說設(shè)計(jì)的界面應(yīng)為內(nèi)容服務(wù)。一個(gè)優(yōu)秀的icon和優(yōu)秀的界面設(shè)計(jì)可以成功地吸引用戶下載并嘗試使用一個(gè)產(chǎn)品。但是沒有很好的內(nèi)容，用戶會(huì)毫不猶豫地卸載。但相反，如果用戶有意無意之間發(fā)現(xiàn)很一般的APP，下載之后發(fā)現(xiàn)很實(shí)用，是用戶當(dāng)前或?qū)肀仨毷褂玫臇|西，那么用戶會(huì)遷就界面設(shè)計(jì)的不美觀或體驗(yàn)的不順暢。
信息化時(shí)代的UI設(shè)計(jì)和傳統(tǒng)的UI設(shè)計(jì)相比，就像工藝美術(shù)運(yùn)動(dòng)和包豪斯追求的現(xiàn)代主義類似。繁雜的設(shè)計(jì)元素堆疊，反而加重了對(duì)用戶體驗(yàn)的干擾。試想當(dāng)我們驚嘆一個(gè)APP界面設(shè)計(jì)的精美絕倫時(shí)，卻處于無限加載時(shí)的心情。用戶體驗(yàn)順暢是用戶對(duì)于產(chǎn)品最基本的客觀心理訴求。這就要求UI設(shè)計(jì)師必須認(rèn)真反思設(shè)計(jì)的初衷。我們發(fā)現(xiàn)用戶在使用產(chǎn)品時(shí)，其實(shí)就是獲取和處理各種信息。所以UI設(shè)計(jì)必須回歸到信息內(nèi)容上，以強(qiáng)調(diào)內(nèi)容為核心弱化次要元素，這樣用戶可以更快、更容易地獲取自己想要的信息，完全沉浸在內(nèi)容中而不是其他。包豪斯所倡導(dǎo)的現(xiàn)代主義運(yùn)動(dòng)是一種完全忽略情感化的設(shè)計(jì)，這一點(diǎn)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的UI設(shè)計(jì)中是行不通的。所以，只看內(nèi)容而不注重設(shè)計(jì)的產(chǎn)品也是失敗的產(chǎn)品。UI的美感和內(nèi)容是相輔相成，缺一不可的。
“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的UI設(shè)計(jì)除了簡約的視覺架構(gòu)、情感化的用戶體驗(yàn)、流暢的動(dòng)態(tài)感受和強(qiáng)烈的目的性之外，還將全面開啟響應(yīng)式布局，盡可能地用滑動(dòng)代替點(diǎn)擊，越來越注重人機(jī)交互的順暢體驗(yàn)，顏色上雖然與過去差別不是很大，但是更傾向于高保真色調(diào)。放大不失真的矢量圖形得到更廣泛的運(yùn)用，引導(dǎo)頁的溫情回歸也將繼續(xù)溫暖著每一個(gè)瀏覽新產(chǎn)品的用戶。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：虛擬航空；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；智能化
中圖分類號(hào)：F562 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-2064（2017）04-0238-01
“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，也是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進(jìn)及其催生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)，它推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷地發(fā)生演變，從而帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生命力，為改革、創(chuàng)新、發(fā)展提供廣闊的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在傳統(tǒng)商業(yè)模式不斷被顛覆，跨行業(yè)融合此起彼伏，新勢力在破壞行業(yè)原有秩序的同時(shí)，也給消費(fèi)者、顛覆者本身和其它企業(yè)帶來巨大戰(zhàn)略機(jī)遇。
1 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下傳統(tǒng)航空公司的發(fā)展現(xiàn)狀
在經(jīng)歷”大數(shù)據(jù)元年”、“3D打印元年”“跨界元年”“眾籌元年”“機(jī)器人元年”等諸多“***年”之后，中國進(jìn)入了“智能互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)期，傳統(tǒng)的航空公司已被跨界整合，虛擬航空將走入我們的世界。
2 新時(shí)代實(shí)現(xiàn)各行各業(yè)跨界服務(wù)的原因
2.1 政策扶持
2015年7月，中國政府的《國務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》（國發(fā)[2015]40號(hào)）標(biāo)志著中國進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)期。隨著時(shí)間的推移，各行業(yè)之間的邊界將變得日益模糊，互聯(lián)網(wǎng)與零售、金融、教育、醫(yī)療、汽車、農(nóng)業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的跨界融合會(huì)此起彼伏。在此背景下，各航空公司也不例外，旅客在經(jīng)歷了魍呈燮貝γ諾旯浩薄⒑艚兄行墓浩?、簨烧顾揪W(wǎng)站購票及航空公司手機(jī)APP購票后，中國著名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)―百姓科技股份有限公司（作者擬定，如有重名純屬巧合）于2028年推出了跨界服務(wù)的“百姓智能APP”，該智能軟件可安裝在人們的穿戴式智能設(shè)備上。人們可通過“百姓智能APP“購買產(chǎn)品、預(yù)定服務(wù)（機(jī)票、酒店、出租車、旅游、飲食等）、監(jiān)測身體指標(biāo)變化、控制家用電器等，由于該軟件功能十分強(qiáng)大、且操作方便，一經(jīng)面世，就被廣泛使用，成為各行各業(yè)實(shí)現(xiàn)跨界服務(wù)的標(biāo)志[1]。
2.2 意識(shí)提升
“百姓智能APP”的推出，適應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展，百姓科技股份有限公司因此獲利頗豐。隨后，“大眾智能APP”、“天下智能APP”等也如雨后春筍般冒出。各種智能APP為占領(lǐng)市場、吸引廣大人們加入會(huì)員，不斷推出“注冊用戶免費(fèi)乘機(jī)”活動(dòng)、“買商品送機(jī)票”活動(dòng)，地方政府為推動(dòng)人員流動(dòng)，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，也不時(shí)推出“你乘機(jī)、我買單”活動(dòng)等。這種情況下，旅客乘機(jī)已不再需要自己付錢，只需在穿戴式設(shè)備上點(diǎn)擊智能APP，即可將自己出行期間的機(jī)票、出租車、酒店、一日三餐等全部搞定。
3 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的虛擬航空發(fā)展趨勢
3.1 人力資源需求外包成為“新常態(tài)”
為適應(yīng)航空市場瞬息萬變，減少人力資源浪費(fèi)，降低企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)獲得更為專業(yè)的人才和相關(guān)政策信息等需需求。2030年，傳統(tǒng)航空公司紛紛將飛行員、乘務(wù)員、機(jī)務(wù)維修師等人力需求外包給人力資源公司。而人力資源公司則面向全球航企建立世界級(jí)“專業(yè)人才庫”，實(shí)行全球統(tǒng)一人力資源調(diào)配。
3.2 企業(yè)固定資產(chǎn)將會(huì)越來越少
企業(yè)固定資產(chǎn)的多少，曾經(jīng)是衡量一個(gè)企業(yè)實(shí)力的標(biāo)志。而在“智能互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)期，固定資產(chǎn)會(huì)給企業(yè)帶來沉重的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。隨著互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，傳統(tǒng)航空公司紛紛將固定資產(chǎn)進(jìn)行處置，以降低企業(yè)成本，增強(qiáng)競爭力，最終蛻變?yōu)樘摂M航空，最明顯的改變體現(xiàn)在兩個(gè)方面，其一是所需飛機(jī)全部租賃，其二是不動(dòng)產(chǎn)全部出售或交還政府[2]。
3.3 旅客機(jī)場安檢再也無需排隊(duì)等候
在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的系統(tǒng)支持下，機(jī)場將會(huì)變成無人值守，人們出行不再使用身份證，取而代之的是“刷臉”，旅客達(dá)到機(jī)場后，機(jī)場運(yùn)行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)給旅客發(fā)送電子登機(jī)牌，旅客可依次不停留通過“刷臉”機(jī)（驗(yàn)證旅客身份）、安檢機(jī)（檢查旅客危險(xiǎn)品）后直接上飛機(jī)，旅客找到自己座位后，飛機(jī)座椅上安裝的電子設(shè)備將再次進(jìn)行“刷臉”驗(yàn)證后，飛機(jī)坐騎靠背自動(dòng)抬起恢復(fù)座椅使用功能。
3.4 傳統(tǒng)營銷模式已不復(fù)存在
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出了“跨界服務(wù)APP”后，大部分人出行將會(huì)使用跨界服務(wù)APP訂購出行期間的衣、食、住、行等套餐式服務(wù)。自此，民航下游企業(yè)陸續(xù)破產(chǎn)、倒閉，傳統(tǒng)航空公司自己開發(fā)的手機(jī)APP也因服務(wù)功能單一、維護(hù)費(fèi)用高等退出歷史舞臺(tái)。為保持低成本競爭實(shí)力，航空公司陸續(xù)開始選擇與具有跨界服務(wù)功能的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，相互持有股份。自此，傳統(tǒng)航空公司的售票業(yè)務(wù)交給了戰(zhàn)略合作伙伴，成為名副其實(shí)的“虛擬航企”。
3.5 貨艙交由專業(yè)物流公司經(jīng)營
貨運(yùn)占航企（專營貨運(yùn)航企除外）收入的比重較低，對(duì)航企的利潤影響微乎其微。隨著3D打印技術(shù)的發(fā)展，人們對(duì)物流需求也隨之減少。因此，虛擬航空定會(huì)將客機(jī)貨艙承包給專業(yè)物流公司經(jīng)營。
4 結(jié)語
如今的“互聯(lián)網(wǎng)+”，加媒體產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)媒體，加娛樂產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)游戲，加零售產(chǎn)生電子商務(wù)，加金融產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融……，相信不久的未來，由互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的“虛擬航空”定會(huì)走進(jìn)人們的生活，推動(dòng)著世界經(jīng)濟(jì)和人類文明不斷前進(jìn)。
參考文獻(xiàn)
首先我想談一下什么是媒體的互聯(lián)網(wǎng)思維。我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)思維并不簡單的就是某個(gè)網(wǎng)站、某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維。而媒體以互聯(lián)網(wǎng)思維轉(zhuǎn)型升級(jí)，也不是把自己變成互聯(lián)網(wǎng)，而是適應(yīng)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代受眾體驗(yàn)、習(xí)慣、偏好的變化，真正從“傳播者本位”向“受眾本位”轉(zhuǎn)變。以優(yōu)質(zhì)、細(xì)分的新聞、資訊、娛樂產(chǎn)品和服務(wù)，來聚合目標(biāo)受眾。進(jìn)而對(duì)市場、生產(chǎn)流程、管理架構(gòu)、工作方式、盈利模式、價(jià)值鏈乃至整個(gè)媒體生態(tài)進(jìn)行解構(gòu)與重構(gòu)。下面以廣播、微信為例具體闡述一下以媒體為特色的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代廣播的收聽特點(diǎn)以及趨勢。
2014年上半年在國內(nèi)30個(gè)重點(diǎn)城市的新媒體調(diào)研結(jié)果顯示，廣播聽眾中屬于網(wǎng)民的數(shù)據(jù)超過90%，其中使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的達(dá)92.7%，60.0%的聽眾使用電腦上網(wǎng)，說明廣播與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的受眾重疊度相當(dāng)高，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的特點(diǎn)傳播，聽眾對(duì)廣播的粘合度會(huì)更高。并且，在超過5億的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民中，收聽廣播的受眾群略超30%，且以年輕群體為主，說明移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)受眾有可能給廣播的新媒體化提供一個(gè)新的契機(jī)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛的發(fā)展，廣播的傳播渠道與收聽通路都發(fā)生相當(dāng)大的變化，大大提升了廣播的傳播力和影響力，廣播受眾群體的聽眾結(jié)構(gòu)和收聽行為也發(fā)生較大的變化。 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的廣播聽眾已經(jīng)裂變?yōu)槿笞迦海旱谝粋€(gè)是傳統(tǒng)廣播的人群，即使用傳統(tǒng)收聽終端的人群;第二個(gè)是車載的收聽人群，隨著國內(nèi)汽車普及率的提升，車載的收聽人群日趨呈上升態(tài)勢，而且逐步成為主要的廣播受眾群之一;第三個(gè)是新媒聽眾，即使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)收聽廣播的聽眾，這部分人群目前在廣播整個(gè)收聽群體中所占的比例不大，在全國范圍內(nèi)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)收聽廣播的人群比例在10%-20%之間，但移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民都將是其潛在受眾群，龐大的規(guī)模及其發(fā)展的速度都是我們不可忽視的。互聯(lián)網(wǎng)普及后，為廣播這樣的傳統(tǒng)媒體提供了多樣的傳播平臺(tái)，現(xiàn)在的廣播傳播渠道已經(jīng)從傳統(tǒng)的FM/AM電波媒體渠道，發(fā)展為多終端、多平臺(tái)、多入口、多應(yīng)用等。廣播利用車載移動(dòng)、微信、微博、APP、在線廣播等多個(gè)平臺(tái)，多角度、多維度、多終端的延伸和拓寬廣播的傳播通路，聽眾的可選擇面更為廣闊。其實(shí)可以說現(xiàn)在的廣播已經(jīng)將各種依托于互聯(lián)網(wǎng)的新媒體當(dāng)成了它的傳輸出口以更大的擴(kuò)大廣播自身的傳播途徑和傳播范圍。
廣播作為聽覺媒體，具有極強(qiáng)的伴隨性。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，各種廣播和音頻應(yīng)用產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，“隨時(shí)隨地可聽”的理念已經(jīng)深入人心，聽眾收聽廣播的時(shí)間更為隨意，收聽的頻次也更多。傳統(tǒng)意義的固定場所、固定時(shí)段收聽已經(jīng)不再適用于描述現(xiàn)代廣播聽眾的收聽習(xí)慣，移動(dòng)、伴隨的碎片化收聽模式更為現(xiàn)代聽眾所接受。
在新的收聽環(huán)境下，聽眾的收聽接收終端呈現(xiàn)多種多樣的狀態(tài)，包括車載FM、智能手機(jī)、平板電腦等都能夠成為廣播和音頻節(jié)目的接收終端。在終端大發(fā)展和不斷融合的狀態(tài)下，廣播媒體傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式更注重節(jié)目的高質(zhì)量，對(duì)內(nèi)容編輯、評(píng)論的深度廣度等都具有較高的要求，而包括各種移動(dòng)終端在內(nèi)的新媒介形式更加注重內(nèi)容精煉，要求信息內(nèi)容更快捷方便、更碎片化地傳播。廣播媒體可使用同一節(jié)目內(nèi)容，但根據(jù)各終端受眾的收聽特點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整及推送，從而實(shí)現(xiàn)內(nèi)容在多終端平臺(tái)的有效分發(fā)，既可以減少各終端節(jié)目制作的“內(nèi)耗”，同時(shí)也能夠更大程度的滿足不同收聽終端的受眾需求。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 設(shè)計(jì) 趨勢
1 創(chuàng)意成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的主流
埋頭做設(shè)計(jì)、崇尚天才設(shè)計(jì)師的年代已經(jīng)一去不返了。在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，能利用這一平臺(tái)傳播販賣更多的新概念才是最重要的，用一句話概括就是“好設(shè)計(jì)不如好創(chuàng)意”。比起手繪，筆者想現(xiàn)在設(shè)計(jì)師們更多的是通過電腦上的各種軟件進(jìn)行設(shè)計(jì)。創(chuàng)意對(duì)于設(shè)計(jì)師們來說太重要了，這一點(diǎn)對(duì)于各種廣告公司更是明顯?！皠?chuàng)意是廣告的靈魂”，這句話是很多廣告人的口頭禪。很多所謂的創(chuàng)意只讓消費(fèi)者記住了廣告，卻連產(chǎn)品是什么都不知道。有的企業(yè)花費(fèi)大量精力挖掘到了獨(dú)特有效的廣告賣點(diǎn)，卻沒有好的創(chuàng)意去表現(xiàn)；有的企業(yè)花幾百萬元請明星代言，為了追求“大氣、時(shí)尚”的效果，而創(chuàng)意卻乏善可陳；還有的企業(yè)曾經(jīng)一度追求優(yōu)秀的廣告創(chuàng)意，但后來市場效果不甚理想，因而放棄創(chuàng)意，轉(zhuǎn)而尋求簡單直接的廣告內(nèi)容……而結(jié)果非常明顯，在當(dāng)今社會(huì)，沒有好創(chuàng)意的產(chǎn)品一定是失敗的，這一點(diǎn)蘋果公司就是一個(gè)好的例子。于是“設(shè)計(jì)總監(jiān)”的稱謂開始被“創(chuàng)意總監(jiān)”所替代，換言之，對(duì)于品牌形象的塑造力逐步成為品牌運(yùn)作的關(guān)鍵元素。
如果說如今老品牌復(fù)興真有什么與眾不同的地方，那就是創(chuàng)意總監(jiān)的參與。創(chuàng)意總監(jiān)+設(shè)計(jì)師，這樣的合作模式只會(huì)出現(xiàn)在21世紀(jì)日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代?！叭f能的設(shè)計(jì)師”的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返。例如當(dāng)今的高級(jí)時(shí)裝屋更多地是在販?zhǔn)垡环N概念，這種概念與品牌的核心精神結(jié)合起來，能激發(fā)人們的興趣點(diǎn)。再通過網(wǎng)絡(luò)的方式迅速傳播，擴(kuò)大影響力，即可獲得成功。對(duì)設(shè)計(jì)師而言，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代帶來了更多元的傳播模式，這無疑是件好事。但筆者認(rèn)為設(shè)計(jì)本身的好壞依然是衡量一個(gè)設(shè)計(jì)師是否優(yōu)秀的先決條件。在擁有了好設(shè)計(jì)的前提下，如何利用互聯(lián)網(wǎng)傳播自己的理念就成為一個(gè)很重要的附加條件。
2 工業(yè)設(shè)計(jì)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中的新理念
工業(yè)設(shè)計(jì)一直都是一個(gè)熱門的專業(yè)。隨著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，現(xiàn)今的工業(yè)產(chǎn)品已從滿足單一的基本需求轉(zhuǎn)向了滿足功能化、人性化、舒適性、健康、安全等多元化的需求和精神需求上，市場競爭不再只是先進(jìn)科技和價(jià)格的競爭，更是工業(yè)設(shè)計(jì)的競爭?？梢哉f，工業(yè)設(shè)計(jì)是企業(yè)創(chuàng)新的核心手段和方法。這就能充分看出工業(yè)設(shè)計(jì)在當(dāng)今社會(huì)中的重要性。而互聯(lián)網(wǎng)是借助于各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)的，憑借互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)業(yè)較于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)更容易成功。一般來說互聯(lián)網(wǎng)中的每一類產(chǎn)品都有數(shù)家企業(yè)去爭奪市場，這就提供了很大的人才需求，再加上現(xiàn)在有無數(shù)的創(chuàng)業(yè)型公司，所以社會(huì)上相關(guān)人才缺口很大。如果說工業(yè)設(shè)計(jì)是工業(yè)革命的產(chǎn)物，那么互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)才是當(dāng)下最新的產(chǎn)物，是隨著技術(shù)革新的一次成功轉(zhuǎn)變。筆者想說的是，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來為社會(huì)提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。對(duì)于工業(yè)產(chǎn)品不夠發(fā)達(dá)但互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的區(qū)域，如西安、成都這些內(nèi)陸城市，工業(yè)設(shè)計(jì)人才尤其吃香?，F(xiàn)在也有越來越多的設(shè)計(jì)院校開設(shè)了工業(yè)設(shè)計(jì)這一專業(yè)，筆者建議這些區(qū)域開設(shè)工業(yè)設(shè)計(jì)專業(yè)的院校也可以在課程上做出適當(dāng)調(diào)整，以增加學(xué)生的就業(yè)面，使更多的工業(yè)設(shè)計(jì)專業(yè)畢業(yè)生找到合適的工作。
3 平面設(shè)計(jì)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的革新
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；支付清算；卡基支付；虛擬賬戶；銀聯(lián)
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2016）02-0063-06
一、引言：支付創(chuàng)新順應(yīng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)形態(tài)的發(fā)展變化
“有貿(mào)易必有支付”，自從作為一般等價(jià)物的貨幣誕生以來，以貨幣為載體的支付工具在不斷變化，無論是代用貨幣、信用貨幣還是虛擬貨幣，其存在形式隨貿(mào)易的發(fā)展而不斷變化演進(jìn)，因此可以說：貿(mào)易推動(dòng)了支付工具的不斷創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展，社群和個(gè)人需求的差異必然需要一個(gè)多層次的商業(yè)環(huán)境，支付不單是以商品貿(mào)易為基礎(chǔ)的，而更多轉(zhuǎn)向服務(wù)和金融產(chǎn)品的購買。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，伴隨蓬勃發(fā)展的電商引領(lǐng)的支付需求，通過柜面辦理支付的傳統(tǒng)交易模式，顯然不能滿足人們的支付需求，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新型支付工具不斷涌現(xiàn)并得以快速發(fā)展，基于銀行體系的支付交易規(guī)則也處于不斷更新與迭代中。
毫無疑問，近年來電商經(jīng)濟(jì)推升了中國商業(yè)流通效率，推動(dòng)了市場價(jià)格公平，自由的購物體驗(yàn)和良好的支付體驗(yàn)尤其使青年人淡化了刷卡支付的概念。平臺(tái)電商和虛擬賬戶交易與支付的閉環(huán)使用結(jié)合得似乎非常完美，甚至沒有第三方平臺(tái)介入的機(jī)會(huì)。在新興商業(yè)領(lǐng)域（訂單消費(fèi)、對(duì)稱消費(fèi)），其使用的便利性也超過了傳統(tǒng)貨幣支付形式，借助于O2O商業(yè)模式搶灘，代表虛擬賬戶的電商支付平臺(tái)開始積極布局線下，進(jìn)入傳統(tǒng)銀行卡市場結(jié)算領(lǐng)域。數(shù)字顯示，2015年三季度，非銀金融機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易額12.8萬億元，移動(dòng)支付金額5057億元，而同期銀行卡跨行交易額為11.01萬億元。非銀機(jī)構(gòu)線上與銀聯(lián)線下交易總額已各占半壁江山。
從全球范圍看，2015年全球電子商務(wù)市場預(yù)計(jì)增長至1.7兆億美元，到2017年將達(dá)到2兆億美元。在此期間，跨國電子商務(wù)預(yù)計(jì)增長21%，而國內(nèi)電子商務(wù)增長9%。由于各國的商業(yè)環(huán)境和監(jiān)管政策不同，各國不同網(wǎng)上支付工具交易占比有很大的差異，銀行卡網(wǎng)上交易和本土虛擬賬戶支付并存依然是支付主流，但從消費(fèi)習(xí)慣改善的角度看，電子商務(wù)發(fā)展趨勢不容置疑，網(wǎng)絡(luò)支付未來發(fā)展空間依然巨大。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資本利得的融資優(yōu)勢和快速的“燒錢”營銷方式極具市場競爭力，而傳統(tǒng)金融企業(yè)則受到國家財(cái)稅政策和審計(jì)的嚴(yán)格約束，金融監(jiān)管的不對(duì)稱也一定程度限制了其快速應(yīng)變能力和驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新能力。業(yè)界普遍開始有這樣的疑問：銀行卡支付時(shí)代過時(shí)了嗎？從金融改革的角度看，金融體系頂層設(shè)計(jì)的變革必將引導(dǎo)支付產(chǎn)業(yè)頂層設(shè)計(jì)變革，銀行由傳統(tǒng)“存、放、匯”向“理財(cái)、投融資、綜合支付”的現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)金融信貸供給向供應(yīng)鏈金融供給變革。銀行卡業(yè)務(wù)因其天然的合法性及多年發(fā)展的成熟性，在世界各國一直具有廣闊的發(fā)展前景。當(dāng)下，隨著人民幣國際化和“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)，跨境離岸人民幣結(jié)算和個(gè)人支付業(yè)務(wù)需求上升空間廣泛；隨著供給側(cè)改革的深化，境內(nèi)支付需求市場還有巨大發(fā)展空間，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)剛剛起步。同時(shí)，從維護(hù)國家金融信息安全、防止輸入性支付產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，銀行卡產(chǎn)業(yè)尤其是民族品牌責(zé)無旁貸，仍有巨大的存在價(jià)值與拓展空間。
本文擬從三個(gè)方面闡述銀行卡產(chǎn)業(yè)適應(yīng)整個(gè)金融體系變化、進(jìn)行市場化變革、滿足和順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)“溝通自由、消費(fèi)自由、支付自由”的發(fā)展理念及其適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的必要性與可行性。
二、銀行卡產(chǎn)業(yè)有能力順應(yīng)支付市場變革
（一）自主品牌的銀行卡產(chǎn)業(yè)成熟度高，有著濃厚的市場積淀
1985年3月，中國銀行發(fā)行第一張信用卡，2002年，中國銀聯(lián)成立，三十多年時(shí)間里，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，取得了巨大成就。截至2014年底，銀行卡跨行交易筆數(shù)達(dá)到186.7億元，金額達(dá)到41.1億元，較銀聯(lián)成立初期的2002年交易筆數(shù)和金額分別提升了29.6倍和229.23倍。發(fā)展至今，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)形成了較為完善的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和相應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈，交易對(duì)象和范圍覆蓋傳統(tǒng)制造業(yè)、金融業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)的約70個(gè)環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式日趨完善。隨著“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)，中國支付產(chǎn)業(yè)也加強(qiáng)了與沿線國家的合作，目前有近50個(gè)沿線國家和地區(qū)開展了銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。隨著老撾國家銀行卡支付系統(tǒng)上線，銀聯(lián)卡支付的輸出已經(jīng)由傳統(tǒng)的品牌輸出上升到技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)輸出，銀聯(lián)芯片標(biāo)準(zhǔn)成為泰國銀行業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是另一個(gè)典型案例。這些均說明，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)已初步具有全球影響力。據(jù)央行《2015年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告，截止到三季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶1513.50萬戶，POS機(jī)具1989.30萬臺(tái)，ATM機(jī)具84.08萬臺(tái)，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量52.52億張，銀行卡滲透率已達(dá)到48.01%，交易規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長。銀行卡已在社會(huì)零售領(lǐng)域廣泛滲透，并向生產(chǎn)領(lǐng)域、流通領(lǐng)域滲透，提高了交易效率和結(jié)算安全，已形成廣泛的用戶基礎(chǔ)，成為最常用的非現(xiàn)金支付方式。
（二）央行支付產(chǎn)業(yè)政策指明了支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向
2012年以來，央行出臺(tái)了一系列支付產(chǎn)業(yè)政策，包括發(fā)放非金融機(jī)構(gòu)支付牌照、會(huì)同發(fā)改委改革手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制、開放銀行卡支付清算市場等，給銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來了深刻的變革，這些政策給支付市場帶來的具體影響表現(xiàn)在：轉(zhuǎn)接清算和定價(jià)機(jī)制市場化，銀行卡收單市場參與主體多元化，在線支付、移動(dòng)支付等新興支付產(chǎn)品快速發(fā)展，POS終端的智能化升級(jí)豐富了收單場景，基于芯片卡（IC卡）的綜合支付應(yīng)用提升了支付的便利性和安全性，消費(fèi)支付進(jìn)化到個(gè)人綜合支付的增值服務(wù)等等。從支付政策驅(qū)動(dòng)的角度看，支付產(chǎn)業(yè)未來開放的發(fā)展趨勢更為清晰。而從支付市場開放的角度看，隨著支付參與主體的多元化，銀行卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)化趨勢成為必然。
（三）銀行卡支付本身是高新技術(shù)產(chǎn)物，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為支撐，以塑料卡片為卡基，通過以銀行、銀行卡清算組織、第三方專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)、非金融支付機(jī)構(gòu)、銀行卡受理商戶組成的企業(yè)群體，為持卡人提供電子支付和消費(fèi)信貸的服務(wù)。銀行卡產(chǎn)業(yè)屬于典型的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，是建立在高新技術(shù)基礎(chǔ)之上的現(xiàn)代個(gè)人支付結(jié)算系統(tǒng)?？陀^來講，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)還沒有形成的時(shí)代，銀行卡在技術(shù)上和形態(tài)上已經(jīng)實(shí)質(zhì)進(jìn)入了互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，具體表現(xiàn)在：銀行卡誕生時(shí)的信用卡壓卡（離線交易）時(shí)代早已經(jīng)進(jìn)化到高度聯(lián)網(wǎng)通用的在線交易時(shí)代。銀行卡的安全性由單純的磁條卡時(shí)代進(jìn)入到更為安全高效的芯片卡（IC卡）時(shí)代――適應(yīng)小額快速結(jié)算的銀行卡閃付（Quickpass）、從刷卡支付到移動(dòng)智能終端時(shí)代的無卡支付（手機(jī)NFC近場支付）、從現(xiàn)場到非現(xiàn)場的發(fā)卡（TSM可信技術(shù)）、更為安全的在線支付安全技術(shù)（Token）和移動(dòng)云支付技術(shù)（HCE），均能夠高效防止偽卡和盜刷風(fēng)險(xiǎn)。國際化的智能終端支付合作（如Apple pay、Samsung pay）也將于近期開展。尤其是近年來，銀聯(lián)與各發(fā)卡行及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商合作建立了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的從柜面到移動(dòng)的全渠道發(fā)卡和收單體系，快速順應(yīng)了科技進(jìn)步和商業(yè)模式的演變趨勢?？梢姡瑹o論在支付形態(tài)、安全性和體驗(yàn)性方面，銀行卡都與現(xiàn)代社會(huì)生活方式密切關(guān)聯(lián)，其發(fā)展完全嵌入了現(xiàn)代商業(yè)模式的價(jià)值鏈中。
（四）“線上＼線下”的雙向滲透有利于提高交易效率，降低交易成本
“線上＼線下”的分類是按照支付的受理通道來區(qū)分的，兩者雙向滲透是一個(gè)商業(yè)模式不斷創(chuàng)新的過程。從支付工具的層面看，目前國內(nèi)個(gè)人支付領(lǐng)域的支付工具主要包括：虛擬賬戶、電子貨幣賬戶（銀行卡）、現(xiàn)金。從支付的角度看，除去實(shí)體貨幣（現(xiàn)金），支付工具本身沒有“線上＼線下”的直接劃分。但從產(chǎn)品的角度看，線上支付產(chǎn)品（賬戶支付）本身對(duì)新興商業(yè)模式的融入性較好，有些甚至是封裝應(yīng)用（淘寶―支付寶），但對(duì)線下傳統(tǒng)支付通道（柜面受理）而言，卻沒有比使用銀行卡體現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢和操作的便利性。從長遠(yuǎn)的發(fā)展角度看，兩類支付工具有功能衍生和融合的趨勢，即線下支付工具（銀行卡）不斷衍生出線上支付產(chǎn)品，如“銀聯(lián)錢包”、“銀聯(lián)在線”、手機(jī)銀行、移動(dòng)金融等等，線上產(chǎn)品則需要疊加線下支付的交易驗(yàn)證環(huán)節(jié)，比如掃碼支付（二維碼），而在閉環(huán)應(yīng)用領(lǐng)域，雙方都要符合及時(shí)支付的要求。短期看，賬戶支付與卡基支付在支付渠道上是互補(bǔ)的，不具有完全的替代性趨勢，銀行卡線下優(yōu)勢和虛擬賬戶的線上優(yōu)勢會(huì)各自逐漸發(fā)展，交易規(guī)模會(huì)達(dá)到一個(gè)新的平衡點(diǎn)，但雙方在各自領(lǐng)域的主導(dǎo)優(yōu)勢不會(huì)改變。從長遠(yuǎn)看，分散支付產(chǎn)業(yè)成本投入、顯著降低市場發(fā)展成本、滿足消費(fèi)者支付喜好、培育對(duì)支付產(chǎn)品的忠誠度，從而擴(kuò)大各自的支付份額是支付產(chǎn)品競爭方向，而從支付標(biāo)準(zhǔn)和支付安全層面看，銀行卡依然具有明顯的比較優(yōu)勢。
三、銀行卡具有良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)優(yōu)勢
（一）多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展的交易要求
在新興市場領(lǐng)域，電子商務(wù)提高了信息透明度，促進(jìn)了交易公平。購物網(wǎng)站在信息基本對(duì)稱的環(huán)境下，給買賣雙方提供了更便利的溝通途徑，用戶有了更好的交易體驗(yàn)。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的草根擴(kuò)張要與傳統(tǒng)社會(huì)商業(yè)規(guī)則的改變產(chǎn)生良性互動(dòng)還需要持續(xù)摸索與融合。從支付領(lǐng)域看，閉環(huán)支付應(yīng)用商業(yè)模式，在一定程度上形成了行業(yè)支付壁壘，而且由于非金融機(jī)構(gòu)缺乏嚴(yán)格的金融產(chǎn)品流程管理和風(fēng)控意識(shí)，蘊(yùn)含金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)，政府對(duì)電商在完善交易監(jiān)管、稅收等方面也亟待加強(qiáng)管理。當(dāng)下，電商自律、分離商業(yè)模式和支付模式、開放支付通道是對(duì)電商平臺(tái)生態(tài)健康化的要求，便利的傳統(tǒng)商業(yè)體系與電商平臺(tái)共同滿足不同消費(fèi)者購物差異化需求的趨勢應(yīng)該是現(xiàn)在包括未來商業(yè)發(fā)展的主流，因此，多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展邏輯的要求。
（二）銀行卡產(chǎn)業(yè)具有良好的社會(huì)參與性
在社保、公交等領(lǐng)域，由于各自行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定，造成了一定的行業(yè)進(jìn)入壁壘。理論上，在賬戶監(jiān)管有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、支付便利的前提下，銀行卡完全可以加載社保、公交支付功能，非銀虛擬賬戶在技術(shù)上也可以實(shí)現(xiàn)同等功能，但由于銀行卡承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任要高于非銀機(jī)構(gòu)（國家體制決定），賬戶管理效率和安全性也優(yōu)于非銀機(jī)構(gòu)，而且會(huì)顯著降低社會(huì)成本，因此有明顯的比較優(yōu)勢。目前，已經(jīng)投入運(yùn)營的銀行承擔(dān)發(fā)行的“社保卡”、“醫(yī)保卡”、“城市一卡通”等大大降低了公共服務(wù)的社會(huì)成本，同時(shí)提高了安全支付保障，加載IC卡閃付和NFC近場支付的收單應(yīng)用場景則增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)。銀行卡大數(shù)據(jù)服務(wù)衍生出的POS流水貸服務(wù)，滿足了中小企業(yè)融資的補(bǔ)充需求，符合國家中小企業(yè)發(fā)展扶植戰(zhàn)略。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)便于農(nóng)民使用銀行卡實(shí)現(xiàn)農(nóng)資訂購和農(nóng)產(chǎn)品采購支付，避免了“白條”和擠占挪用涉農(nóng)資金現(xiàn)象的發(fā)生，是銀行卡（此處特指銀聯(lián)卡）支付本身具有社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。同樣，在新興行業(yè)（P2P）、投資理財(cái)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、健康、出行、保險(xiǎn)賠付、商戶營銷等領(lǐng)域，銀行卡應(yīng)用已經(jīng)形成了完備的支付產(chǎn)品和服務(wù)體系，介入新興產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢更加明顯。
信用支付是金融社會(huì)的顯著支付特征，憑借銀行體系龐大的授信結(jié)算能力，信用支付在社會(huì)個(gè)人融資消費(fèi)總規(guī)模中占據(jù)主導(dǎo)地位。在我國由商品社會(huì)進(jìn)化到金融社會(huì)進(jìn)程中，信用卡的推廣使用無疑推升了人們對(duì)社會(huì)商品和服務(wù)的消費(fèi)能力，而以卡基為載體的個(gè)人金融服務(wù)幾乎涵蓋了衣食住行、教育、投資等各個(gè)生活領(lǐng)域，其強(qiáng)大的社會(huì)金融服務(wù)能力是互聯(lián)網(wǎng)金融公司（第三方支付）難以超越和替代的。而且，雖然在個(gè)人支付領(lǐng)域，虛擬賬戶支付與銀行卡支付已經(jīng)開始了在時(shí)間和空間上的競爭，但應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，銀行卡賬戶余額或授信額度，是標(biāo)準(zhǔn)的法定貨幣形式，受法律法規(guī)的嚴(yán)格監(jiān)管和保護(hù)，賬戶安全性高，是符合國家貨幣政策的支付工具。而虛擬賬戶只是用于支付的預(yù)存貨幣管理賬戶，并受法定貨幣規(guī)模和規(guī)則控制，該賬戶存儲(chǔ)的虛擬貨幣也應(yīng)納入監(jiān)管，其使用規(guī)模和渠道也應(yīng)限制在一定的范圍之內(nèi)，其法定貨幣身份尤其值得商榷。
（三）銀行卡體系安全優(yōu)勢和生態(tài)優(yōu)勢突出
銀行卡賬戶是依托制度設(shè)計(jì)和法律保障的、以銀行強(qiáng)大后臺(tái)信息系統(tǒng)和一系列銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則支撐的個(gè)人賬戶體系的組成部分，從IT系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)到流程設(shè)計(jì)，從應(yīng)用研發(fā)到工業(yè)化運(yùn)營維護(hù)，保障了銀行卡系統(tǒng)的高可用性和安全性，賬戶交易的關(guān)聯(lián)性也便于管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管和開展反洗錢活動(dòng)。通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通，銀行卡使用體現(xiàn)了更高的通用性和便利性。因此，相對(duì)于非銀金融機(jī)構(gòu)（第三方支付），銀聯(lián)（銀行）的結(jié)算通道更具有清算的穩(wěn)定優(yōu)勢和服務(wù)的持續(xù)能力。
多年來，中國銀聯(lián)牽頭組織各家銀行建立了機(jī)構(gòu)發(fā)卡、收單、風(fēng)險(xiǎn)控制較為完善的支持服務(wù)體系，建立了以商戶回傭?yàn)榛A(chǔ)的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)了銀行卡支付的產(chǎn)業(yè)化。自主品牌“銀聯(lián)卡”在國內(nèi)市場優(yōu)勢明顯，而且境外使用還可免除貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，豐富多樣的營銷和持卡人權(quán)益給消費(fèi)者帶來了便利和實(shí)惠，而PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)的制定則進(jìn)一步鞏固了銀聯(lián)芯片卡的市場地位。銀行卡支付本身是開放的、不帶侵入性的、有產(chǎn)業(yè)自身特色的商業(yè)模式，有社會(huì)認(rèn)同的價(jià)值體系，其支付平臺(tái)的開放性便于給商戶全渠道一致的結(jié)算體驗(yàn)，而且無論線上還是線下，與商戶的商業(yè)行為不構(gòu)成直接競爭，其營銷平臺(tái)和大數(shù)據(jù)服務(wù)還能夠給客戶帶來新的增值服務(wù)，提升客戶商業(yè)價(jià)值。
按照商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)理論概念，商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)本身是價(jià)值生態(tài)系統(tǒng)，其最終目的是滿足客戶的（現(xiàn)在的和潛在的）價(jià)值。綜上所述，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有自組織、協(xié)同進(jìn)化、適應(yīng)性等基本商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)特征，并具有顯著的網(wǎng)絡(luò)化特征，易于形成以銀行卡賬戶為支付核心的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，因此具有良好的生態(tài)優(yōu)勢。
四、“銀行卡+”的時(shí)代正在到來
（一）宏觀經(jīng)濟(jì)改革是支付變革的原動(dòng)力
從國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略層面看，當(dāng)前出臺(tái)的一系列改革措施，如人民幣國際化、消費(fèi)升級(jí)（供給側(cè)改革）、新能源、大健康、服務(wù)業(yè)升級(jí)必將帶來新的經(jīng)濟(jì)活力，對(duì)外破除貨幣壟斷（美元）、對(duì)內(nèi)破除行業(yè)壟斷是大勢所趨，因此，與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型配套的金融變革勢在必行。對(duì)外經(jīng)濟(jì)的“一帶一路”建設(shè)、自貿(mào)區(qū)設(shè)立、亞投行的戰(zhàn)略布局，迫切需要完備的離岸人民幣結(jié)算體系，需要完善的跨境個(gè)人支付網(wǎng)絡(luò)，迫切需要加快銀聯(lián)卡網(wǎng)絡(luò)的國際化延伸。從國內(nèi)支付市場看，隨著國內(nèi)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場的開放，支付市場進(jìn)入多個(gè)卡組織并存、多種支付機(jī)構(gòu)共存、品牌競爭和支付渠道競爭并存的時(shí)代。支付產(chǎn)品由原來的卡品類之爭、機(jī)構(gòu)競爭最終轉(zhuǎn)向卡品牌之爭、賬戶競爭。從銀聯(lián)層面看，是自主品牌和國際卡組織品牌的競爭；從銀行的角度看，則是銀行卡支付和虛擬賬戶支付的整體競爭。因此，如何引領(lǐng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)，是“互聯(lián)網(wǎng)+”在個(gè)人支付領(lǐng)域的實(shí)踐，“互聯(lián)網(wǎng)+” 呼喚“銀行卡+”產(chǎn)業(yè)時(shí)代的到來。
（二）“銀行卡+” 是互聯(lián)網(wǎng)思維在個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)的具體運(yùn)用
互聯(lián)網(wǎng)思維本質(zhì)上是信息對(duì)稱的思維，其核心是信息快速傳播和價(jià)值快速發(fā)現(xiàn)。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代使分享經(jīng)濟(jì)、社交經(jīng)濟(jì)的理念深入到社會(huì)日常生活之中，敏捷的移動(dòng)應(yīng)用系統(tǒng)更容易在平臺(tái)和客戶間產(chǎn)生緊密互動(dòng)，移動(dòng)金融勢不可擋。“銀行卡+”就是以生態(tài)思維經(jīng)營銀行卡產(chǎn)業(yè)，淡化柜面、淡化介質(zhì)、淡化平臺(tái)觀念，強(qiáng)化賬戶支付功能，銀行卡支付重心由貿(mào)易結(jié)算支付（消費(fèi)支付）向個(gè)人綜合支付（生活支付）轉(zhuǎn)變，具有更典型的移動(dòng)金融和快速金融的支付特征。
“銀行卡+”時(shí)代的銀行卡在產(chǎn)品功能和應(yīng)用上應(yīng)該更加完善，具體表現(xiàn)在：完備的現(xiàn)代金融社會(huì)個(gè)人金融投資理財(cái)和授信結(jié)算功能（投資、結(jié)算、授信、理財(cái)）、滿足持卡人全渠道一致的交易體驗(yàn)（線上、線下、代收、代付）、對(duì)持卡人全生命周期的貼心服務(wù)支持（發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)控制、權(quán)益、綜合支付）與快速響應(yīng)、收單與支付一體化的緊密互動(dòng)（清算多元化）與敏捷的移動(dòng)應(yīng)用系統(tǒng)（分享、體驗(yàn)）、疊加支付功能的可穿戴設(shè)備和自助銷售設(shè)備主導(dǎo)近場快捷支付、Pos終端的智能化實(shí)現(xiàn)從人找場景到場景找人的支付體驗(yàn)、適應(yīng)基于主動(dòng)支付和主動(dòng)收單的碎片化商業(yè)應(yīng)用（智慧支付）、跨界合作的商戶增值服務(wù)體系（大數(shù)據(jù)應(yīng)用）。以卡基為載體，支付市場的參與主體在各自的細(xì)分領(lǐng)域更貼切地滿足持卡人多樣化支付結(jié)算需求，是“銀行卡+”賴以發(fā)展的市場基礎(chǔ)。在“銀行卡+”時(shí)代，“得智能終端者得天下”的支付理念應(yīng)該成為支付市場參與各方的共識(shí)。
在銀行卡智能化支付的時(shí)代，聯(lián)網(wǎng)通用時(shí)代靠行政手段推動(dòng)的支付產(chǎn)業(yè)平臺(tái)發(fā)展模式已成為歷史，傳統(tǒng)POS產(chǎn)業(yè)的商業(yè)盈利模式隨著受理市場的輕資產(chǎn)化趨勢而改變，以平臺(tái)為基礎(chǔ)的銀行卡雙邊市場理論已經(jīng)不適應(yīng)支付市場的發(fā)展變化，取而代之的是場景推動(dòng)型的支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展思維。新的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展邏輯要求在每一個(gè)細(xì)分行業(yè)產(chǎn)生的微小生態(tài)系統(tǒng)共同繁榮支付市場，構(gòu)建多層次、多場景的支付結(jié)算服務(wù)體系，更貼切地滿足持卡人碎片化消費(fèi)需求。
（三）境內(nèi)支付市場開放給銀聯(lián)帶來了國際化的機(jī)遇
伴隨人民幣清算市場的開放，卡組織間的（銀聯(lián)與Visa、Mastercard等）直接競爭是在發(fā)卡和ATM受理方面（即銀聯(lián)卡走銀聯(lián)轉(zhuǎn)接通道，而其他品牌卡走其他卡組織通道），潛在競爭層面是在POS收單市場（收單機(jī)構(gòu)的傾向性和商戶喜好），國內(nèi)新設(shè)立清算組織與銀聯(lián)競爭主要在POS受理渠道方面（因?yàn)槠淇ㄆ放贫唐趦?nèi)不可能有量的突破，因此不存在卡品牌競爭）。因此，從不利的因素看，開放給銀聯(lián)直接帶來國內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場業(yè)務(wù)的分流，競爭導(dǎo)致交易費(fèi)率下降、機(jī)構(gòu)和持卡人維護(hù)成本提高等等，而國際卡組織通過產(chǎn)品和服務(wù)的供給和提升，最終會(huì)影響國內(nèi)持卡人的品牌喜好，從而與銀聯(lián)爭奪個(gè)人人民幣支付市場的支配權(quán)。從中性的角度看，多個(gè)支付機(jī)構(gòu)并存將更好地發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，支付市場的產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)更加人性化，而商業(yè)交易成本下降最終使持卡人和商戶獲得雙贏，進(jìn)而有利于進(jìn)一步活躍交易氣氛。但市場開放，首先推動(dòng)了銀聯(lián)發(fā)展思維的戰(zhàn)略變化：即由支付平臺(tái)思維過渡到支付生態(tài)思維，由執(zhí)行央行貨幣政策的支付工具思維轉(zhuǎn)化為支付產(chǎn)品供給思維。思維的轉(zhuǎn)變是去行政化和市場化的開端，是卡組織機(jī)構(gòu)改革趨于國際化的環(huán)境要求。開放既給了國際卡組織境內(nèi)市場機(jī)會(huì)，同樣也給了銀聯(lián)進(jìn)一步拓展國際市場的機(jī)會(huì)，而銀聯(lián)的市場化轉(zhuǎn)型，由單純的渠道競爭提升到技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品服務(wù)競爭的實(shí)力，是銀聯(lián)成為真正的公司化組織、國際化卡組織的重要基石。
（四）在“銀行卡+”時(shí)代銀聯(lián)應(yīng)該發(fā)揮更大的作用
當(dāng)前，“線上+線下”并存的商業(yè)模式呈現(xiàn)出成熟的立體化商業(yè)特征，完善的城市社區(qū)供給和服務(wù)、衣食住行的消費(fèi)體驗(yàn)升級(jí)、社會(huì)財(cái)富的金融化特征、亟待提升的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)等對(duì)支付體系提出了多元化的要求。而銀聯(lián)作為人民幣卡標(biāo)準(zhǔn)的制定者，應(yīng)該繼續(xù)引領(lǐng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，降低產(chǎn)業(yè)參與各方成本，通過制度和規(guī)則制定，防控產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提供全球化的安全、高效、便捷的支付和轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，通過支付創(chuàng)新，加快銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值流動(dòng)，推動(dòng)個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)。
支付產(chǎn)業(yè)由平臺(tái)經(jīng)濟(jì)向生態(tài)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是支付產(chǎn)業(yè)市場化的趨勢，支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)化程度越高，銀行卡的電子貨幣支付功能和衍生服務(wù)會(huì)越豐富。從國內(nèi)唯一的卡組織銀聯(lián)的角度看，開放平臺(tái)是直面競爭的最好手段。徹底放棄行政化思維，明晰創(chuàng)新產(chǎn)品戰(zhàn)略定位，將產(chǎn)業(yè)思維融入產(chǎn)品邏輯中，創(chuàng)建適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展理論，建立與銀行業(yè)供應(yīng)鏈金融改革配套的行業(yè)鏈?zhǔn)諉吻逅惴?wù)體系，對(duì)外的品牌國際化戰(zhàn)略和對(duì)內(nèi)的支付產(chǎn)品營銷戰(zhàn)略相配套，是產(chǎn)業(yè)升級(jí)的環(huán)境要求，也是銀聯(lián)轉(zhuǎn)型的外在要求。通過國際化鞏固自己的品牌地位、通過創(chuàng)新和規(guī)則改變改善發(fā)卡和收單主體的參與方式、通過收單市場升級(jí)（提升產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)諉畏?wù)能力）提升自己的市場地位、通過建立合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)向跨界發(fā)展、通過平臺(tái)服務(wù)為成員機(jī)構(gòu)量身打造差異化的發(fā)卡和收單服務(wù)、通過數(shù)據(jù)模型分析為持卡人防控支付風(fēng)險(xiǎn)、通過打造社區(qū)支付產(chǎn)品完善自己的產(chǎn)品體驗(yàn)、通過完善農(nóng)村支付環(huán)境推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈縱向發(fā)展，從而最終完善銀聯(lián)服務(wù)社會(huì)的能力，完成銀聯(lián)自身由清算向支付、由服務(wù)型向產(chǎn)品型的卡組織升級(jí)的必由之路。
不可否認(rèn)，隨著支付市場的放開，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展給支付市場注入了活力，但其迅速膨脹的發(fā)展模式也給支付市場造成了巨大混亂：既有破壞規(guī)則和秩序的價(jià)格競爭，也有濫用支付通道造成賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，清算通道的多頭接入造成了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體混亂。2015年股市的跌宕起伏給整個(gè)金融體系敲響了警鐘，虛擬賬戶電子交易“閱后即焚”的交易機(jī)制極易繞開金融監(jiān)管，一旦達(dá)到足夠的規(guī)模（出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)）勢必引發(fā)巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，為確保支付市場的有序發(fā)展，政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步明確監(jiān)管規(guī)則，明確金融創(chuàng)新的政策底線，并不斷完善電子交易監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，使監(jiān)管水平與科技進(jìn)步“與時(shí)俱進(jìn)”。同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)也應(yīng)有對(duì)稱監(jiān)管的思維，應(yīng)制定公平、公開、透明的監(jiān)管政策，適度允許傳統(tǒng)金融業(yè)有等同于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新空間。
社會(huì)發(fā)展的人性化思維――“更有序、更自由、更舒適”引導(dǎo)著科技進(jìn)步的方向，“互聯(lián)網(wǎng)+”從改變生活方式入手，“支付寶”、“微信錢包”、“銀聯(lián)在線”的快速響應(yīng)提升了金融服務(wù)的用戶體驗(yàn)。對(duì)傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)而言，科技進(jìn)步使普惠金融的快速商業(yè)化成為可能，外力推動(dòng)的流程變革不再受傳統(tǒng)體制的束縛，降低了改革成本。因此，“銀行卡+”有良好的產(chǎn)業(yè)背景和生態(tài)價(jià)值基礎(chǔ)。只要一以貫之地運(yùn)用開放共贏的思維，始終把消費(fèi)者支付安全放在首位，不斷強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，形成支付產(chǎn)業(yè)各參與方良性互動(dòng)、大眾創(chuàng)新，有序競爭的局面，無疑會(huì)有助于進(jìn)一步提升商業(yè)價(jià)值，讓消費(fèi)者享受更豐富的權(quán)益和更便捷的支付體驗(yàn)，讓商戶享受支付行業(yè)健康發(fā)展帶來的普惠金融成果。
支付的最大價(jià)值應(yīng)該是滿足人們?nèi)找嬖鲩L的支付結(jié)算需求，在中國金融開放的時(shí)代，國內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場由一極走向多極，卡組織由對(duì)標(biāo)時(shí)代走向市場開放競爭時(shí)代，非金融第三方支付機(jī)構(gòu)間的產(chǎn)品競爭也會(huì)愈加激烈，支付市場如何監(jiān)管也充滿了挑戰(zhàn)。站在人民幣支付的角度看，銀聯(lián)應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，更好地發(fā)揮其在傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的政策推動(dòng)作用，協(xié)同各家成員銀行和非銀金融支付機(jī)構(gòu)，加快實(shí)現(xiàn)賬戶支付升級(jí)，成為新興支付產(chǎn)業(yè)的生態(tài)核心，實(shí)現(xiàn)支付產(chǎn)業(yè)共贏。
Exploration into the Development Tendency of the Bank Card Industry in the Era of "Internet Plus"
Zhong Wei Zhao Baojun
（Shandong Branch of China UnionPay，Shandong Jinan 250101）
一、引言
近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)，已成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的重要驅(qū)動(dòng)力。居民消費(fèi)能力的提升和消費(fèi)觀念的升級(jí)，又進(jìn)一步推動(dòng)了我國消費(fèi)金融市場的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式的全面滲透，必然會(huì)為我國的消費(fèi)金融注入新的活力。
而2015年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年，相較于傳統(tǒng)金融業(yè)的高準(zhǔn)入門檻和嚴(yán)格監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相對(duì)較低的準(zhǔn)入門檻和寬松的監(jiān)管政策，使其在誕生之初便得以快速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、第三方支付等如雨后春筍般野蠻生長。但監(jiān)管的滯后性也導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展良莠不齊，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。2015年密集落地的互聯(lián)網(wǎng)金融政策，將在一定程度上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的發(fā)展，并為隸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融七大業(yè)態(tài)領(lǐng)域的――“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融”帶來新的發(fā)展契機(jī)。
二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵及發(fā)展現(xiàn)狀
1.內(nèi)涵
消費(fèi)金融，是指為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款等金融服務(wù)，以滿足消費(fèi)者個(gè)人或家庭對(duì)最終商品和服務(wù)的消費(fèi)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融相結(jié)合的一種創(chuàng)新型金融服務(wù)方式，它以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為手段，將傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)化、信息化，減少了金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對(duì)稱，提升了消費(fèi)金融的效率及民眾享受金融服務(wù)的便捷性。
2.發(fā)展現(xiàn)狀
（1）我國消費(fèi)金融市場潛力巨大
隨著我國居民收入水平、消費(fèi)能力的穩(wěn)步提升，以及一系列消費(fèi)刺激政策的出臺(tái)，我國的消費(fèi)及金融產(chǎn)業(yè)正處在快速發(fā)展階段。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，我國的消費(fèi)信貸規(guī)模在2014年已達(dá)到15.38萬億，2014-2017年消費(fèi)信貸規(guī)模的復(fù)合增長率將維持在20%以上。但目前中國消費(fèi)性貸款余額的占比只有20%左右，與歐美發(fā)達(dá)國家50%左右的比例相比有著明顯的差距，且我國消費(fèi)金融以中長期貸款為主，2014年短期消費(fèi)貸款為2.23萬億，僅占消費(fèi)信貸的14.5%。由此可見，我國短期消費(fèi)貸款市場潛力巨大，具有較高的成長性。
（2）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈逐步壯大
我國日臻完善的金融體系、多樣化的社會(huì)融資渠道、不斷刷新的金融創(chuàng)新速度，為消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了較為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。以銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等為主體參與構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈正在不斷豐富和發(fā)展壯大。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)精神所倡導(dǎo)的“開放、平等、協(xié)作、分享”，為傳統(tǒng)的消費(fèi)金融注入了新的活力，另一方面，基于電子商務(wù)的新型消費(fèi)生態(tài)正在逐步形成，豐富的消費(fèi)場景和消費(fèi)需求，成為拉動(dòng)消費(fèi)金融需求的新的增長點(diǎn)。
三、行業(yè)監(jiān)管的必要性
在剛剛過去的2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一路高歌猛進(jìn)的同時(shí)，也暴露出行業(yè)發(fā)展良莠不齊，亂象叢生，甚至擾亂金融系統(tǒng)穩(wěn)定性等問題。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，截至2015年11月底，3464 家被監(jiān)測的P2P借貸平臺(tái)，正常運(yùn)營的僅有1876家，問題平臺(tái)約占46%，創(chuàng)半年來新高。
與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)更加突出，會(huì)對(duì)行業(yè)造成破壞性的影響。在信用風(fēng)險(xiǎn)上，由于我國尚未建立起完善的征信系統(tǒng)和健全的信用環(huán)境，個(gè)人貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較大，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)在識(shí)別客戶信用這一環(huán)節(jié)，無論從成本還是效率方面，仍難以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸審核部門匹敵。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所倡導(dǎo)的普惠金融理念，會(huì)將原先未被覆蓋到的”長尾“人群納入消費(fèi)金融的服務(wù)體系，這類人群可能欠缺相應(yīng)的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，容易擴(kuò)大金融風(fēng)險(xiǎn)。
四、監(jiān)管政策落地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的影響
2015年7月，央行等十部委聯(lián)合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確規(guī)定了央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的監(jiān)管。同年12月，由銀監(jiān)會(huì)牽頭制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的參與主體之一P2P借貸平臺(tái)做出監(jiān)管細(xì)則，回歸平臺(tái)“信用中介”的本質(zhì)，以負(fù)面清單制的方式對(duì)行業(yè)發(fā)展做出了較為嚴(yán)格的規(guī)范。這些監(jiān)管政策的落地既給予了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融足夠的創(chuàng)新空間，又在一定程度上防范了金融風(fēng)險(xiǎn)。在后監(jiān)管時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融未來的發(fā)展有以下一些趨勢：
1.消費(fèi)場景化。隨著互聯(lián)網(wǎng)化程度的加深，消費(fèi)場景的線上轉(zhuǎn)移使線上的消費(fèi)金融平臺(tái)更具備滲透力，在消費(fèi)場景中為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)已經(jīng)成為趨勢，結(jié)合消費(fèi)場景獲取的借款客戶，因其更為明確的借款目的，反欺詐審核也更精準(zhǔn)。
關(guān)鍵詞：會(huì)計(jì)電算化歷程；適應(yīng)信息時(shí)代；進(jìn)行財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)型
中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）018-000-01
一、通信企業(yè)會(huì)計(jì)電算化的發(fā)展歷程
在上世紀(jì)60年代，會(huì)計(jì)人員都使用算盤記帳。那時(shí)候，“算盤”和“帳本”就是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的工具。后來有了計(jì)算器，但大家還是依靠手工記帳。到了2000年后，計(jì)算機(jī)開始應(yīng)用到財(cái)務(wù)管理工作中。如今，會(huì)計(jì)們?nèi)拥袅怂惚P，全部用上了電腦，有了傳真機(jī)、打印機(jī)、復(fù)印機(jī)等一系列現(xiàn)代化的辦公設(shè)備，甩掉了手工帳，實(shí)現(xiàn)了信息化。此時(shí)的會(huì)計(jì)電算化主要是采用傳統(tǒng)型的“財(cái)務(wù)核算”軟件，主要是用電腦代替人工從事會(huì)計(jì)核算工作。而未采用“管理型”和“決策型”財(cái)務(wù)軟件（如大ERP）。這樣，會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的啟用并不能對(duì)企業(yè)管理帶來實(shí)質(zhì)性改善。到目前，我們啟用了數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了可以提供多層級(jí)、多維度、全方位的數(shù)據(jù)服務(wù)功能。綜上所述，我們不難發(fā)現(xiàn)，信息化、網(wǎng)絡(luò)化助推了財(cái)務(wù)管理的科學(xué)化、精細(xì)化，也給財(cái)會(huì)人帶來了各種變化。
二、通信企業(yè)會(huì)計(jì)應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)現(xiàn)代信息時(shí)代要求，進(jìn)行財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)型，建立完備、嶄新的會(huì)計(jì)體系
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟與完善，會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的內(nèi)部控制體系將發(fā)生深刻的變化。只有清楚地意識(shí)到這些變化，才能適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，建立完備的、嶄新的會(huì)計(jì)體系。
1.目前通信行業(yè)所面臨的管理模式轉(zhuǎn)型
我們一直實(shí)行的是傳統(tǒng)的金字塔式的組織結(jié)構(gòu)，這種層層分級(jí)的管理模式在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下確實(shí)發(fā)揮了巨大作用。但是時(shí)至今日，企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)量大大增加，所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化加快，所面臨的競爭日益激烈，原有的管理模式抑制了企業(yè)的快速反應(yīng)及決策能力。
企業(yè)集團(tuán)為了整合財(cái)務(wù)資源，提高競爭力，擬采用集中式財(cái)務(wù)管理模式。企業(yè)集團(tuán)可以利用基于電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)軟件對(duì)所有分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)集中記帳、遠(yuǎn)程報(bào)賬、遠(yuǎn)程審計(jì)、集中資金調(diào)配等處理。下屬機(jī)構(gòu)成為一個(gè)財(cái)務(wù)報(bào)賬單位，可以減少基層單位財(cái)務(wù)人員和節(jié)約會(huì)計(jì)費(fèi)用支出，集團(tuán)企業(yè)總部可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)的處理和分析，使企業(yè)實(shí)現(xiàn)決策科學(xué)化、業(yè)務(wù)智能化，并能充分利用集團(tuán)內(nèi)部信息資源，實(shí)現(xiàn)真正的信息共享。
首先，通過系統(tǒng)自動(dòng)化能力替代人工操作，進(jìn)而提高核算效率，有效促進(jìn)核算崗位的合并；從目前的財(cái)務(wù)工作量角度分析不難發(fā)現(xiàn)，財(cái)務(wù)核算工作占整體工作量比例較大，有近70%的財(cái)務(wù)工作人員精力都集中在財(cái)務(wù)核算作中。其中：資金核算和報(bào)帳的工作量較大，而通過系統(tǒng)集中管理的終端、渠道費(fèi)用、內(nèi)部商城等核算人員投入的精力較少。同時(shí)，我們還可以發(fā)現(xiàn)，前端業(yè)務(wù)量較大帶來的財(cái)務(wù)核算作量大也是原因之一。還有，就是前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)批量導(dǎo)入財(cái)務(wù)系統(tǒng)造成的財(cái)務(wù)人員二次手工核對(duì)增加的工作量也是核算工作量增加的主要原因。如何減少財(cái)務(wù)人員基礎(chǔ)核算工作量，主要抓手之一就是系統(tǒng)的自動(dòng)化核算。通過系統(tǒng)自動(dòng)能力的提高代替人工操作，進(jìn)而提高工作效率。
其次，突破現(xiàn)有作業(yè)模式，擴(kuò)展管理集約化范圍，從業(yè)務(wù)前端實(shí)現(xiàn)集中，避免了出現(xiàn)傳統(tǒng)模式的人員集中。業(yè)務(wù)模式的集約化主要表現(xiàn)為內(nèi)部商城、一點(diǎn)結(jié)算、收入管理、商旅管理等模式。通過業(yè)務(wù)模式的集約化管理，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的集約化核算，避免了傳統(tǒng)模式的基層核算人員集中化。
2.財(cái)務(wù)應(yīng)順應(yīng)業(yè)務(wù)的快速變化，搭起會(huì)業(yè)溝通的橋梁
互聯(lián)網(wǎng)大時(shí)代把會(huì)計(jì)人從繁雜的核算工作中解脫出來，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向企業(yè)的管理會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)決策。云會(huì)計(jì)、信息化等一系列的技術(shù)變革為會(huì)計(jì)人提供了更為廣闊的職業(yè)發(fā)展空間，會(huì)計(jì)人可以有更多的機(jī)會(huì)參與到輔助企業(yè)決策或直接參與企業(yè)管理活動(dòng)中去。
電子商務(wù)支持在線管理和集中式管理模式，消除了物理距離及時(shí)差概念，高效快速地收集和處理數(shù)據(jù)。電子商務(wù)的應(yīng)用使得會(huì)計(jì)部門內(nèi)部、與其他部門之間及與外界環(huán)境之間的信息交流十分便捷，財(cái)務(wù)部門的很多工作均可由其他部門完成。
企業(yè)財(cái)務(wù)人員應(yīng)走出財(cái)務(wù)走進(jìn)業(yè)務(wù)，成為業(yè)務(wù)部門的合作伙伴。財(cái)務(wù)人員應(yīng)深入了解業(yè)務(wù)，熟悉各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程、清楚各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)及數(shù)據(jù)，成為財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)的橋梁。財(cái)務(wù)人員通過對(duì)業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)的融合，實(shí)踐于企業(yè)財(cái)務(wù)管理和價(jià)值管理，使財(cái)務(wù)人員真正成為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管控者、價(jià)值過程的管控者，能夠?yàn)槠髽I(yè)提供多角度提供數(shù)據(jù)分析和經(jīng)營決策支撐。
3.強(qiáng)化財(cái)務(wù)對(duì)資源配置的前評(píng)估、后評(píng)價(jià)能力
財(cái)務(wù)人員應(yīng)從產(chǎn)品、渠道、商業(yè)模式、會(huì)計(jì)政策、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面提前介入，使財(cái)務(wù)管理貫穿生產(chǎn)經(jīng)營全過程。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)過程的管控，從資源消耗的視角審視業(yè)務(wù)過程，強(qiáng)化財(cái)務(wù)對(duì)資源配置前評(píng)估和后評(píng)價(jià)的專業(yè)能力。
在業(yè)務(wù)發(fā)生之前，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員提出業(yè)務(wù)需求，明確業(yè)務(wù)目標(biāo)及資源消耗投入。財(cái)務(wù)人員應(yīng)協(xié)助制定業(yè)務(wù)事項(xiàng)的事前評(píng)估體系，并進(jìn)行財(cái)務(wù)專業(yè)評(píng)估。
在業(yè)務(wù)發(fā)生過程中，財(cái)務(wù)人員應(yīng)協(xié)助做好業(yè)務(wù)過程及資源消耗的記錄，積極參與到資源配置的流程中，提供專業(yè)化管控服務(wù)。
在業(yè)務(wù)事項(xiàng)完成后，財(cái)務(wù)人員協(xié)助制定事后評(píng)價(jià)體系，開展績效考核及對(duì)標(biāo)分析，并進(jìn)行財(cái)務(wù)專業(yè)評(píng)價(jià)。
4.財(cái)務(wù)人員應(yīng)實(shí)現(xiàn)向業(yè)務(wù)管控者和價(jià)值管理者的轉(zhuǎn)型
