時間：2023-06-11 09:08:42
序論：在您撰寫消費金融行業(yè)市場時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞:金融危機;電力;消費;影響
一、引言
2001年,美聯(lián)儲為抵御經(jīng)濟衰退而大幅度降息,寬松的貸款條件刺激了房地產(chǎn)市場泡沫的生成。至2008年下半年,金融危機通過財富效應、金融加速器效應傳導至實體經(jīng)濟,造成實體經(jīng)濟的蕭條,同時也給全球能源業(yè)帶來了巨大的打擊。全球能源出現(xiàn)了供大于求的罕見局面。
我們知道,電力產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟是魚水關(guān)系。電力產(chǎn)業(yè)是整個經(jīng)濟的基礎(chǔ)和支柱,電力產(chǎn)業(yè)向經(jīng)濟提供動力能源,保證和促進經(jīng)濟的發(fā)展,可以說,電力消費增減,會直接影響國民經(jīng)濟發(fā)展速度,電力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的好壞,會直接影響到經(jīng)濟發(fā)展的步伐。經(jīng)濟作為電力產(chǎn)業(yè)的助推劑,經(jīng)濟實力強,就可以購置先進的電力設備,使電力產(chǎn)業(yè)節(jié)省成本,提高效率。電力在能源基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和國家能源戰(zhàn)略中占有重要地位,經(jīng)濟在國民生活中的地位毋庸諱言。因此,正確認識金融危機對我國電力行業(yè)消費市場的影響及發(fā)展趨勢,對我國電力建設,乃至能源、經(jīng)濟等政策的制定能提供可靠依據(jù)和科學決策。本文將從四大主要用電行業(yè)入手,重點分析金融危機對我國金融危機對我國電力行業(yè)消費市場的影響及發(fā)展趨勢。
二、金融危機導致電力消費下降,四大主要用電行業(yè)電力消費負增長
電力和經(jīng)濟是密切相關(guān)的,金融危機爆發(fā),對我國電力行業(yè)產(chǎn)生了不小的沖擊,直接導致電力消費減少,電力建設發(fā)展放緩。
我國四大主要用電行業(yè)為:黑金屬冶煉、化工、有色金屬冶煉以及非金屬礦制品,占全國電力消費比例依次為:12%,8%-9%,7%-8%和6%。08年7月,四大主要用電行業(yè)之一的化工業(yè)用電量出現(xiàn)同比下降,全社會月度電量同比增速首次降至個位數(shù)。三季度,電量下滑趨勢持續(xù)擴大。
2008年11月份,四大主要用電行業(yè)電力消費全部為負增長,工業(yè)電量消費同比降幅為14%,全國電力消費降幅為9%。導致工業(yè)用電量下降的主要原因是金融危機蔓延與深化,實際產(chǎn)業(yè)產(chǎn)量增速放緩,從而電力消費量下降。此外,奧運會期間,從8月開始,對部分高耗能企業(yè)的產(chǎn)能限制,也是導致電量下滑的因素之一。從而導致08年8月,北京、河北和天津地區(qū)先于全國其他地區(qū),首次出現(xiàn)電力消費的負增長。
居民用電持續(xù)正增長。居民用電占我國電力消費量的11%-13%,用電量增速長期穩(wěn)定在10%左右。我們認為居民用電維持穩(wěn)定的原因有二:
1、居民對電價支出并不敏感。在我國,居民用電電價低于工業(yè)用電,歷次上調(diào)銷售電價,居民電價都維持穩(wěn)定,目前,整體居民電價水平偏低。
2、居民電力消費彈性較工業(yè)用電彈性系數(shù)較小,居民用電量的變化主要源自于季節(jié)性波動。
2009年3月以來,獲益于下游工業(yè)產(chǎn)品需求量的上升,非金屬礦制品(水泥)行業(yè)率先實現(xiàn)電量的正增長。非金屬冶煉和有色金屬冶煉行業(yè)的電量消費同比降幅開始逐步縮小,但化工行業(yè)電量增速仍不穩(wěn)定。值得一提的是:2009年5月,單月電力消費量已經(jīng)好于去年4季度單月電量,與去年9月電量基本持平。
三、我國電力行業(yè)消費市場發(fā)展趨勢
2009年下半年,電量增速有望反彈。一方面,我國固定資產(chǎn)投資增速持續(xù)創(chuàng)新高。2009年1-5月,全社會固定資產(chǎn)投資增速持續(xù)攀升,5月,至33%,工業(yè)固定資產(chǎn)投資增速至29%。分行業(yè)看,四大主要用電行業(yè),除化工行業(yè)外,其余行業(yè)固定資產(chǎn)投資增速均維持穩(wěn)定,逐步提升,對電力的需求增大。
前期旺盛的固定資產(chǎn)投資增速為工業(yè)品需求量提升奠定基礎(chǔ),從而推動電力消費量增加。從工業(yè)品產(chǎn)量增速來看:5月份:除水泥行業(yè)產(chǎn)量增速處過去2年的較高水平(同比增長13.5%)外,其余工業(yè)品產(chǎn)量增速均處低位:生鐵和合成氨產(chǎn)量同比增速分別為6%和3.7%,玻璃和粗鋼產(chǎn)量仍未出現(xiàn)明顯正增長。伴隨投資資金進入實體經(jīng)濟,啟動相關(guān)建設、生產(chǎn),我們認為這些工業(yè)品產(chǎn)量將伴隨投資增速的上升而上升,電力消費隨之上升。
若下半年工業(yè)用電需求持續(xù)強勁,預計全年電量增速有望提升至4%以上。
現(xiàn)階段，經(jīng)濟的快速發(fā)展使得金融行業(yè)不斷進入人們的生活中，金融產(chǎn)品、金融服務更是與人們有著密切的聯(lián)系，甚至變得越來越重要。與此同時，金融行業(yè)、金融市場的快速發(fā)展歸功于廣大人們的積極參與和支持，能夠保障人們的合法權(quán)益就能夠保障金融市場的穩(wěn)定，促進金融行業(yè)的發(fā)展。但是隨著金融市場的不斷擴大，在還沒有完善相關(guān)的金融市場法律制度的前提下，很多消費者的權(quán)利受到不同程度的損害，給消費者產(chǎn)生了障礙。因此，我國應該不斷完善法律制度，保護消費者的合法權(quán)益，促進金融市場又快又好的發(fā)展。
1 金融消費者
金融消費者的基本概念。所謂的金融消費者是指以滿足生活需要為目的，在能夠承擔金融行業(yè)風險的前提下，不斷購買金融商品，或者是接受金融行業(yè)的各種服務，而在金融市場獲得一定收益的人。金融消費者不是普通意義上的消費者，是一個特殊意義的群體。
對于法律而言，金融消費者包含了三個層次的意思。首先，為了保障處于弱勢地位的消費者，金融消費者不能是法人組織，只能是普通的自然人；其次是金融消費者的消費目的只能是在生活方面上的各種消費，對消費者消費本身的需求層次有了一定程度的限定，表現(xiàn)出在金融行業(yè)法律保護的重要性；最后，金融消費者在進行消費時，既涵蓋對商品的消費，也包括對各種服務行業(yè)的消費。
金融消費者的特點。在消費者這一較大的群體中，金融消費者有著特殊的意義。金融消費和普通的消費有所不同，金融消費存在一定程度的風險性，能夠產(chǎn)生很高的收益。根據(jù)與普通消費者進行比較，歸納出金融消費者所具有的特點。
金融消費者進行交易時的對象比較特殊，是一種看不見、摸不著的東西，例如證券、基金以及不同的理財產(chǎn)品等這些方面，在進行這些方面的交易時，金融消費者不是獨自進行的，是需要通過將消費者自身的個人銀行賬戶、資產(chǎn)狀況等個人金融信息托付給金融行業(yè)進行的，這些都是金融消費的重要組成部分，是金融消費者不可或缺的一部分。
金融消費者處于一種劣勢地位。由于在金融行業(yè)存在的復雜性這特點，使得金融消費者在金融市場中不能夠辨別金融商品的真假性。加之，在金融市場中，銷售對金融消費者在金融方面的誘導以及沒有經(jīng)過全方位介紹，使得金融消費者對自己購買的商品或者服務沒有經(jīng)過全方面的認識或者對商品沒有正確的認識，使消費者處于一種被動的地位，也就是說金融消費者在金融行業(yè)、在金融市場中處于劣勢地位。
金融消費者對金融市場的穩(wěn)定性發(fā)揮著重要的作用。也就是說金融行業(yè)的穩(wěn)定性需要借助金融消費者來進行維持的，如果金融消費者在金融行業(yè)中自身權(quán)益受到損害，并且此時還沒有相關(guān)的法律法規(guī)來保護金融消費者的權(quán)益，那么金融消費者很可能就會對金融行業(yè)失去信心，離開金融市場，這樣就會降低金融市場的發(fā)展。由此可見，金融消費者對金融市場的發(fā)展有著重大的作用，是一個不可忽視的大群體。
2 金融消費者的權(quán)利及其相應的保護制度
金融消費者權(quán)利的相關(guān)內(nèi)容。金融消費者除了具有普通消費者群體所具有的權(quán)利之外，因金融市場的復雜性等特點，使得金融消費者還具有一些與金融行業(yè)相關(guān)的權(quán)利。其中金融消費者應該具有三種特殊的權(quán)利，分別是知情權(quán)、隱私權(quán)以及公平交易的權(quán)利。下面對著三種權(quán)利進行具體的解釋和介紹。
首先，是金融消費者應有的知情權(quán)。前面提到金融消費者一直處于一種劣勢地位，主要是因為金融消費者在進行購買金融產(chǎn)品或者是享受金融服務的同時，沒有經(jīng)過對其全方面的認識，使金融消費者對相關(guān)信息掌握的不夠，使消費者有一種被忽悠的心理。針對這些情況，金融行業(yè)應該確保金融消費者有一定的知情權(quán)，也就是說金融消費者有權(quán)利知道金融產(chǎn)品的信息以及金融行業(yè)的相關(guān)服務。同時，金融機構(gòu)還需要將金融消費者在購買金融產(chǎn)品時所承擔風險的程度，而不至于使金融消費者進入購買的誤區(qū)。能夠讓消費者全面掌握金融市場的各種信息，進入消費者的知情權(quán)發(fā)揮著非常重要的作用，也是金融消費者進行消費的一個重要的前提條件。
其次，是金融消費者應該有的隱私權(quán)。所謂金融消費者的隱私權(quán)是指金融消費者對金融方面的信息有不公開透露，不被他人利用、知曉的權(quán)利。金融消費者的隱私權(quán)和普通消費者的隱私權(quán)不同，它主要指的是和財產(chǎn)方面相關(guān)信息。在金融行業(yè)的市場中，金融信息和金融利益有著密切的聯(lián)系，因此金融消費者應該保證自身的隱私權(quán)，這也是金融消費者在金融市場中進行交易的前提。
金融消費者的最后一項權(quán)利是公平交易權(quán)。金融消費者的公平交易權(quán)是指金融消費者在遵循公平、誠實的基礎(chǔ)上，在向金融機構(gòu)如金融單位、保險公司等形成具有法律效益的關(guān)系時，金融機構(gòu)能夠不勉強提供金融服務，不違反法律法規(guī)，使金融消費者享有一種公平、公正的權(quán)利。
我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導致國內(nèi)金融機構(gòu)競爭意識不強烈，服務意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機構(gòu)設置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義。而金融機構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。此外，金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙能力較弱，但隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進金融機構(gòu)的成長和完善。
金融消費者的權(quán)利保護制度。金融消費者主要具有三種和普通消費者不同的特殊權(quán)利，并且這些權(quán)利需要經(jīng)過保護，才能確保金融消費者在金融市場中的合法權(quán)益。
金融消費者的權(quán)利保護制度一方面是傾斜保護。要想消除金融消費者和金融機構(gòu)之間存在的不平等關(guān)系，就必須給予金融消費者一些特殊的權(quán)利，以扭轉(zhuǎn)這種不平衡的趨勢，以促進金融行業(yè)的發(fā)展。
另一方面，還應做到公法保護制度。因為現(xiàn)階段的金融市場中，很多金融消費者的權(quán)利都有醫(yī)生程度的損害，有很多難題尚未達到解決。為了改變這種現(xiàn)狀，就需要借助國家的強大力量，不斷從立法、執(zhí)法等多種角度保障金融消費者的權(quán)利，促使更多的消費者向金融消費者轉(zhuǎn)變。
此外，還應遵循效率的保護制度。所謂做到遵循效率是為了能夠及時解決金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者享受金融服務的過程中遇到的難題、困難，以降低這一過程中對金融行業(yè)造成的不良影響。
完善金融消費者權(quán)利保護制度。單純的金融消費者保護制度并不能夠就代表著金融消費者的合法權(quán)益不會受到侵害，所以應該不斷地完善消費者的權(quán)利保護制度，以促進金融行業(yè)的發(fā)展。
首先，應該不斷修改《消費者權(quán)益保護法》，同時明確消費者所應有的權(quán)利范圍，逐步完善相關(guān)的法律法規(guī)，以確保金融消費者的權(quán)益。其次，不斷加強金融消費者具有的知情權(quán)、隱私權(quán)以及公平交易等三方面的權(quán)利，為保障金融消費者的權(quán)益奠定堅實的基礎(chǔ)。最后，在金融市場中一旦出現(xiàn)問題，應該及時明確責任，而不是一直讓金融消費者處于劣勢地位。
關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”汽車金融市場研究
1“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場的基本定義
1.1汽車金融的定義
汽車金融是為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中各個重要環(huán)節(jié)提供相關(guān)金融服務的舉措，主要為汽車行業(yè)中汽車設計、制造、生產(chǎn)技術(shù)的研發(fā)；銷售模式改進以及多方發(fā)掘銷售渠道等環(huán)節(jié)提供資金融通服務。因為時代影響與國情等多方面因素，我國汽車金融行業(yè)起步比較滯后，相較于一些西方發(fā)達國家，我國在20世紀90年代初，汽車金融市場才初具規(guī)模。與發(fā)達國家相比，汽車金融市場發(fā)展受限的主要原因，在于普通群眾固有的消費方式與消費觀念相對傳統(tǒng)。大部分人依然青睞全款消費方式，當人們購買力無法滿足商品標價時，人們寧愿選擇放棄，也不愿意嘗試貸款與分期等新興消費方式。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：歐美發(fā)達國家的汽車金融市場覆蓋超過80%，遠遠高于我國40%的市場份額。即使我國在市場經(jīng)濟體制改革背景下，努力追趕過去漫長歲月中落后的市場發(fā)展步伐，汽車金融市場仍然有很長一段前行道路。因此，我國的汽車金融行業(yè)迎來最合適的市場氛圍與巨大的發(fā)展空間。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融定義
互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年崛起的金融服務方式，為金融服務提供優(yōu)質(zhì)、全面、便捷的交易平臺，豐富金融服務手段；特別是以“支付寶”為首的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的興起，一時之間將此種依托第三方交易平臺進行金融服務的方式推向大眾，掀起一番。依靠先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將資金融通、資產(chǎn)管理與線上交易支付等金融服務重新定義，使用一種令大眾更容易接受的服務方法取代過去繁瑣、復雜的金融服務交易方式。目前，我國自2013年開始打開互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)局面，經(jīng)過數(shù)年不斷摸索與壯大，國家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)已成為新型主流金融服務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借信息時代這股強勁東風，在原有服務項目基礎(chǔ)上，添加網(wǎng)絡信貸與投資信貸等高級金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融服務系統(tǒng)頗為壯大。
1.3“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融的定義
我國汽車金融市場尚有巨大的開拓空間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是當下最炙手可熱的金融服務模式，在我國經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃中占據(jù)重要地位。汽車金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機結(jié)合，勢必會碰撞出絢爛的火花，為汽車金融市場打開新世界的大門?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是我國大力提倡的新型經(jīng)濟形態(tài)，同時是未來信息技術(shù)發(fā)展趨勢?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”核心發(fā)展理念是汽車金融行業(yè)不斷進步的保障，為汽車金融行業(yè)提供源源不斷的創(chuàng)意，是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展重要手段。與傳統(tǒng)金融服務方式不同，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融服務能夠?qū)崿F(xiàn)針對不同客戶制定個性化服務方案，使服務形式多樣，服務內(nèi)容增多。汽車金融行業(yè)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的先進管理模式，深化改進自身管理系統(tǒng)各環(huán)節(jié)存在不足之處，主要汲取豐富的管理技巧與營銷手段，為汽車金融行業(yè)取得長足進步打好堅實基礎(chǔ)。
2“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融發(fā)展機遇
2.1實現(xiàn)實時線上操作
傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)服務的局限性主要在于服務周期長，完后一項服務需要的資料與手續(xù)繁雜，致使汽車金融市場流失大量潛在客戶。過去汽車金融服務手法較為單一，主要依靠人工搜集服務對象的基本信息資料，核實客戶實際信用情況。在服務周期內(nèi)，大量消耗人力、物力資源。汽車金融項目服務效率不高，客戶滿意率低下?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場，將繁瑣且復雜的相關(guān)審批流程通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變得簡單高效?；ヂ?lián)網(wǎng)無視地域與時間的限制，只要客戶身邊擁有能夠上網(wǎng)的設備，就能夠隨意挑選適合自己的金融服務，在最短的時間內(nèi)順利完成審批工作?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)所提供的金融服務平臺，幫助汽車金融行業(yè)節(jié)省大量的人力資源；提高辦事效率，有效縮短汽車金融市場的辦事周期。
2.2主流消費群體轉(zhuǎn)變
汽車金融市場發(fā)展受限又一大因素在于主流消費群體的消費觀念落后，不善于接受新生事物。消費觀念的滯后，無法帶動汽車金融市場擴大服務規(guī)模、吸收大量客戶的趨勢。隨著時展與進步，80、90后漸漸成長為社會新生的社會消費主力軍。面對80、90后購買力不斷擴大，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場進退得宜，是難得一遇的大好發(fā)展機遇。我國信息技術(shù)發(fā)展起步較晚，80、90后作為最早一代接觸信息技術(shù)并熟練使用的人群，接受新生事物能力強，消費觀念新穎，是最符合汽車金融市場的主要服務對象。超前消費本身對年輕一代有著深遠影響，我們不能完全屏蔽超前消費為一大部分年輕人所帶來的負面影響，也無法完全阻止超前消費在年輕人群中迅速蔓延的趨勢。只有順應局勢，合理把握好“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場風向，引導社會年輕大眾正確的超前消費方式。既滿足一大部分人的消費需求，同時又避免因超前消費問題為80、90后帶來眾多困擾。
2.3風控能力增強
信息技術(shù)強悍之處主要體現(xiàn)在對數(shù)據(jù)信息的超強分析能力，以及在最短時間內(nèi)完成超大計算量。市場風險評估是組成金融系統(tǒng)的重要組成部分，汽車金融行業(yè)也不例外。傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)無法妥善完成市場風險評估預測工作，根本原因在于客戶基數(shù)較市場規(guī)模相比過少，反饋的信息數(shù)據(jù)量不足以支撐風險預估分析。即使強行進行預測，也需消耗大量的人力，最終結(jié)果參考價值偏低?，F(xiàn)代化“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場，能夠?qū)崟r、準確記錄大量客戶數(shù)據(jù)，無需消耗大量額外資源記錄，但遠比傳統(tǒng)記錄方式儲存信息量多。通過不同功能的數(shù)據(jù)分析模型，依靠信息技術(shù)中大數(shù)據(jù)、云計算等高新技術(shù)，對汽車金融市場進行風險預估。保證評估結(jié)果準確無誤，幫助汽車金融市場及時規(guī)避風險，大大提高工作效率。
2.4個性化服務
個性化服務是保證金融服務質(zhì)量的關(guān)鍵，籠統(tǒng)且單一的服務方式很難使客戶滿意。限制汽車金融市場服務多樣性發(fā)展的主要原因，是當下我國汽車行業(yè)金融市場尚未系統(tǒng)化，能夠為消費者提供專業(yè)汽車金融服務企業(yè)規(guī)模參差不齊。規(guī)模較小的企業(yè)很難滿足大量客戶需求，例如：汽車租賃與購買的市場不盡相同，導致汽車金融行業(yè)所提供的有關(guān)金融服務截然不同?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造的線上交易平臺規(guī)模，可以完美彌補實體公司的不足，只需經(jīng)過上級有關(guān)部門的審核，合法的交易平臺就能夠滿足不同消費者需求?？蛻臬@得使自己滿意的金融服務，有助于公司打造屬于自己的良好口碑，在汽車金融市場建立良好的企業(yè)形象，發(fā)現(xiàn)市場之下隱藏的潛在客戶，加大汽車金融市場開拓力度。
3“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場發(fā)展面臨的困境
3.1汽車金融行業(yè)殘酷的競爭限制市場發(fā)展
殘酷的金融行業(yè)競爭是限制汽車金融市場發(fā)展的重要原因之一，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融行業(yè)需要面對多方面競爭帶來的沖擊。首先，擁有專業(yè)線上汽車金融服務技術(shù)的公司數(shù)不勝數(shù)，沒有影響力的企業(yè)幾乎無法在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)存活，導致公司在發(fā)展前期被扼殺在搖籃里；并且汽車金融行業(yè)存在惡性競爭的情況，為了達到獨占一塊區(qū)域內(nèi)汽車金融市場份額，使用不良手段排擠其他公司，沒有完全將公司全部精力致力于改良自身服務水平，致使在殘酷競爭中存活下來的公司服務水平過低。上升到整體金融市場層面，汽車金融市場仍需面對來自銀行等老牌金融機構(gòu)的沖擊。銀行資金來源豐富，自身資金儲備雄厚。多年來的發(fā)展探索，以銀行為首的金融機構(gòu)系統(tǒng)化程度，是僅起步數(shù)年的、以互聯(lián)網(wǎng)為背景的汽車金融行業(yè)所無法比擬的；銀行等機構(gòu)的服務水平與市場風險預估水平更高。
3.2新型汽車金融市場依托的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資金來源單一
當下，我國汽車金融市場資金來源比較單一。受制于我國《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融市場絕大部分資金來源于投資股東原始資金投入、銀行借貸、吸納歸并同行公司以及小量債券融資。資金匱乏使行業(yè)發(fā)展幾乎寸步難行，經(jīng)過其他金融機構(gòu)擠壓的市場份額所剩無幾，缺乏資金的市場開拓無異于紙上談兵。
3.3我國征信體系的不足影響汽車金融市場進一步發(fā)展
我國現(xiàn)有征信手段是以中國人民銀行為絕對指標，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對個人信用分析手段為輔的方式，對相關(guān)客戶進行金融征信。我國征信體系存在諸多不足，較為突出就是征信系統(tǒng)覆蓋范圍不夠?qū)挿?，存在無法受理一些特殊群體的金融服務需求；客戶信用信息更新不及時，易造成有關(guān)工作人員錯誤判定的情況；無法準確征集客戶信用實際情況，基于此類信息的風險預估同樣會產(chǎn)生偏差，使汽車金融服務能力低下，對汽車金融行業(yè)發(fā)展起負面影響。
4“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場發(fā)展建議
4.1增強我國征信體系建設
客戶良好的信用是金融行業(yè)開展相關(guān)服務的基礎(chǔ)，也是評定此次金融服務風險的重要依據(jù)。汽車金融市場發(fā)展的關(guān)鍵，在于國家征信系統(tǒng)健全。面對客戶人群多樣化，客戶基數(shù)增多，高效、準確、詳實的信用評定系統(tǒng)是保證高質(zhì)量、低風險金融服務的關(guān)鍵。汽車金融行業(yè)尚不能通過中國人民銀行的征信系統(tǒng)對客戶進行評定，同時無法通過中國人民銀行的可靠數(shù)據(jù)挖掘信用度高的潛在客戶群體。因此，中國人民銀行是否可以考慮合理開放自身征信系統(tǒng)，為其他金融企業(yè)提供方便。中國人民銀行征信系統(tǒng)在短期內(nèi)無法真正實現(xiàn)開放，是否可以啟用第三方征信平臺，將客戶在該平臺的信用度作為評判依據(jù)。諸如“芝麻信用”等評定客戶信用的支付平臺，國家能否進行大力推廣，在公平競爭的基礎(chǔ)上促進汽車金融行業(yè)服務水平提升。解決中國人民銀行征信平臺無法開放的尷尬，也為汽車金融服務行業(yè)提供真實數(shù)據(jù)。
4.2努力發(fā)掘汽車金融市場資金來源渠道
資金猶如大型建筑的地基，倘若地基不穩(wěn)，勢必會造成整體“建筑”存在大量安全隱患。汽車金融行業(yè)資金來源單一，極大限制行業(yè)發(fā)展，國家層面暫時無法落實拓寬資金來源渠道的解決方法。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，汽車金融行業(yè)應努力探尋合適的資金渠道。例如：汽車金融行業(yè)可以適當發(fā)行金融債券，通過該種方式克服短期內(nèi)資金短缺，保證公司資金周轉(zhuǎn)正常。
政策放開是銀行布局消費金融的主因
消費金融是促進消費的一個重要引擎，也是各大金融機構(gòu)增值業(yè)務中的一個亮點。首先，消費金融可以從傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融這兩個角度來看。艾瑞咨詢分析師李超告訴《經(jīng)濟》記者，傳統(tǒng)金融并不是消費金融里的領(lǐng)導者，因為它在很多風控和消費場景的把控上并不是很強，傳統(tǒng)金融做消費金融和做傳統(tǒng)信貸并沒有太大區(qū)別。
而互聯(lián)網(wǎng)金融做消費金融一方面是為了迎合相關(guān)政策，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和消費金融服務的都是個人，個人風險把控的能力會更強，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的風控理論都是創(chuàng)新的，它需要一些新的市場或人群來驗證自己的理論是否正確，然后通過一些數(shù)據(jù)的糾正來調(diào)控模型。另外，電商已經(jīng)興起，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個環(huán)境下在消費金融領(lǐng)域布局其實是通過掌握消費資源去做消費信貸，其更傾向于J物不貸錢，這從風控的角度上來講比傳統(tǒng)的信貸方式更進了一步。
最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費金融，如普惠金融，將以前大的金融機構(gòu)不關(guān)注的長尾消費群體納入消費信貸群體中。零點研究金融行業(yè)總經(jīng)理楊軼對《經(jīng)濟》記者表示，這對各大金融機構(gòu)產(chǎn)生了一些沖擊，但由于監(jiān)管和風控等要求，這些群體目前還不在核心消費金融的消費群體中。
銀行是消費金融的主力軍，而銀行業(yè)致力于消費金融領(lǐng)域中的布局，政策放開是直接動因。2016年3月24日，中國人民銀行和銀監(jiān)會《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》，鼓勵有條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)圍繞新消費領(lǐng)域設立特色專營機構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)已有18家持牌消費金融機構(gòu)，其中銀行業(yè)占八成，即主出資人為銀行。易觀金融高級分析師王蓬博對《經(jīng)濟》記者表示，對銀行來說，開展消費金融業(yè)務主要目的還是為了擴大在消費信貸市場的影響，相對于其余互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺，銀行資金成本更低，來源也更穩(wěn)定，還有著成熟的征信和審批模式。
不僅如此，國仕資本研究協(xié)會理事李高陽在接受《經(jīng)濟》記者采訪時表示，隨著利率市場化的深入推進，利差收窄，行業(yè)競爭激烈，資金成本上升，利潤受到擠壓，與公司客戶相比，個人客戶對利率的要求彈性較小，“因此，消費貸款、個人貸款是銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務結(jié)構(gòu)的方向之一，大力推進在消費金融領(lǐng)域的布局，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式和定價機制的必然選擇?！?/p>
而對于產(chǎn)業(yè)系消費金融公司和電商消費金融平臺來講，開辦銷售金融公司可以提升主業(yè)的銷售業(yè)績，能有效地緩解庫存壓力?！爱a(chǎn)業(yè)系擁有可把控的營銷渠道和客戶資源，但由于在體系內(nèi)開展業(yè)務，消費場景具有一定的局限性?！蓖跖畈τ浾哒f。
壞賬率和風控成消費金融規(guī)模擴張的隱患
金融機構(gòu)進入消費金融領(lǐng)域主要依賴政策優(yōu)勢和市場空間優(yōu)勢。國家目前大力支持消費金融的發(fā)展，并且消費金融前景可觀，預計到2020年，中國消費信貸規(guī)?；蚩蛇_到十萬億元級別。
2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模達到60億元左右；2014年交易規(guī)模突破150億元，增速超過160%；2015年是互聯(lián)網(wǎng)消費金融元年，政策的密集落地，大數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長，使當年交易規(guī)模突破2300億元，增速超過1180%；2016年，消費金融已形成萬億元級市場，坐上了互聯(lián)網(wǎng)金融的頭把交椅。
對此，清科研究中心分析師劉小亞對《經(jīng)濟》表示，保守估計，互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場2017年或可達到2萬億元的市場規(guī)模。
“2萬億元僅指線上，結(jié)合線下，市場遠不止于此?！庇癄N咨詢高級分析師張葉霞也對《經(jīng)濟》記者表示，消費金融市場無論在量和質(zhì)的方面都發(fā)展迅猛，如增長速率高、業(yè)務模式不斷創(chuàng)新等。
隨著越來越多的平臺進入消費金融領(lǐng)域，未來整個行業(yè)的競爭肯定會持續(xù)加劇。規(guī)模快速擴大的同時也帶來了一些隱患，如準入門檻低、信息審核不嚴導致騙貸增多、壞賬加劇等。
在劉小亞看來，目前這個行業(yè)最大的隱患就是部分金融消費公司壞賬率過高?！跋M金融的爆發(fā)式增長吸引了很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，互聯(lián)網(wǎng)思維的引入造成了重客戶流量、輕風險控制的問題。”部分公司風控做得較差，不能有效地控制風險，為以后的發(fā)展埋下巨大隱患。
另外，我國國民征信體系并不健全，不完善的征信體系不能對行業(yè)形成支撐，不能對客戶的信用評級有充分的了解，這將是阻礙行業(yè)發(fā)展的另一問題。
目前大家都看好消費金融這個領(lǐng)域，積極進入搶奪各類消費場景和領(lǐng)域。楊軼表示，在擴張過程中，難免在壞賬率和風控方面出現(xiàn)一定的問題。另外，專業(yè)人才的匱乏也會導致一系列的隱患。
隨著壞賬率的提升，如何做好風控，如何有效構(gòu)筑垂直行業(yè)壁壘，將是每一個消費公司必須面對的問題。
目前，消費金融市場的平臺主體主要有三類，消費金融公司、電商平臺和P2P平臺。“互聯(lián)網(wǎng)金融起因于金融行業(yè)的電子化和金融服務的網(wǎng)絡化，互聯(lián)網(wǎng)深刻地改變著人類的行為習慣，上述三類主體在不同程度上都選擇了擁抱互聯(lián)網(wǎng)。隨著技術(shù)的變革和應用，互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場規(guī)模將繼續(xù)擴大?！崩罡哧枌τ浾叻Q，市場規(guī)模的快速擴大和出現(xiàn)隱患并不存在必然關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融消費未來發(fā)展的關(guān)鍵在于場景構(gòu)建和風險控制，場景構(gòu)建是營銷的法寶，風險控制是安全的保障，如能有效地兼顧二者，市場最終就會呈現(xiàn)出良性發(fā)展態(tài)勢。
行業(yè)深耕為消費金融發(fā)展的趨勢
有觀點認為，消費金融將進入深耕細作階段，但也有人認為，由于很多消費金融公司的壞賬率已高達20%以上，2017年消費金融行業(yè)將面臨大洗牌。那么，未來消費金融市場的發(fā)展趨勢究竟如何呢？
“未來大的趨勢應該是呈增漲態(tài)勢?！睏钶W認為：“但在不斷成長的過程中，不斷洗牌也是很正常的事情。產(chǎn)業(yè)從不健全走向規(guī)范健康，需要一個過程?！?/p>
而從目前的情況來看，李高陽并不認為2017年會出現(xiàn)消費金融行業(yè)大洗牌的情況，“2016年是消費金融市場的‘爆發(fā)年’，今后幾年將是行業(yè)的‘繁榮年’，市場仍處于上升階段?！?/p>
李超也表示，2017年消費金融市場洗牌的可能性不大，洗牌有可能是一種軟著陸，企業(yè)自己決定不再做消費金融，但會很好地善后，會采取很平穩(wěn)、很柔和的方式處理。另外，現(xiàn)在做消費金融，考量的不是金融機構(gòu)的金融能力有多強，而是金融機構(gòu)對于消費環(huán)境的掌控國度有多大?！罢莆障M場景的機構(gòu)已經(jīng)和一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)聯(lián)合，要么在它的消費體系里搭載一些消費金融服務，要么自己獨立成立一個網(wǎng)絡金融部?！?/p>
盡管行業(yè)競爭加劇，但是消費金融的市場需求還在不斷擴大。在劉小亞看來，我國消費將明顯呈現(xiàn)出“外出就餐―娛樂―家庭住房和汽車消費―醫(yī)療保健”的升級順序?！半m然行業(yè)存在一定隱患，但是在市場需求的促進作用下，相信各大金融機構(gòu)會更加嚴格控制風險，規(guī)范市場運作，進一步促進消費金融升級?！?/p>
隨著移動支付帶動線下商業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，消費場景開始決定流量入口和消費程度。場景的多元化必將引發(fā)市場格局的重構(gòu)，“深耕行業(yè)、更加理解消費者的公司必將重構(gòu)消費入口，出現(xiàn)多極取代單極的趨勢?！蓖跖畈┍硎?，不管是從供給側(cè)、需求側(cè)的角度來看，還是站在宏觀政策的層面看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的活躍度都將持續(xù)增加。
深耕細作與大洗牌都是行業(yè)發(fā)展的必然，分別體現(xiàn)了行業(yè)縱向和橫向發(fā)展的規(guī)律。在縱向上，消費金融平臺深耕某一擅長領(lǐng)域，是資源聚合后效益提升必然選擇的路徑之一；在橫向上，在市場競爭選擇和政策合規(guī)監(jiān)管的協(xié)助下，必然會出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)平臺生存、劣質(zhì)平臺死亡的洗牌現(xiàn)象，劣質(zhì)包括資本實力弱、風控能力弱等。
他認為流通行業(yè)需要提升的是服務品質(zhì)的升級，并不是大家說的經(jīng)銷商有90%在虧損。這是陰謀論，我們的行業(yè)是非常健康的，只不過到了一個轉(zhuǎn)型升級期。
通過今天座無虛席的場面可以感受到，大家在這種汽車市場的轉(zhuǎn)型期，對金融的關(guān)注度更高了。安亭國際汽車金融論壇不僅是國內(nèi)一個高層次的論壇，也能辦成一個國際高層次論壇。
剛才說了我們進入轉(zhuǎn)型期，轉(zhuǎn)型期的標志就是，以產(chǎn)品為導向的賣方市場已經(jīng)過去了，我們進入了一個以消費為導向的買方市場。進入買方市場，其中一個重要的特征，就是中國汽車市場開始走向成熟。今天中國汽車市場已經(jīng)體現(xiàn)了國際汽車市場的特征，就是新增加置換。
未來如何保證中國汽車市場的可持續(xù)發(fā)展？
一方面，要努力擴大消費、創(chuàng)新消費，靠消費去拉動。另一方面，我以為要靠我們創(chuàng)新技術(shù)革命，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整來保持汽車市場的可持續(xù)發(fā)展。
這里要說到新能源汽車，回頭看2008年，在那樣的金融危機下，汽車業(yè)界提出了要彎道超車，但是當初的愿望沒有實現(xiàn)。為什么？因為我們還沒有準備好，當時僅僅停留在會議的研討當中。
在這一輪經(jīng)濟的下行中可以看到，新能源汽車在發(fā)展和制造上已經(jīng)邁出了堅實的一步。同時也可以看到，國務院在新能源汽車方面從研發(fā)、制造、使用、消費方面出臺了密集的一系列政策。
我也看到了，北京已經(jīng)宣布對新能源汽車取消限號，這是一個重大利好。我也看到經(jīng)銷商在這一輪中也加入到新能源的發(fā)展中。
今天在座的從電動車的研發(fā)、生產(chǎn)、布樁、經(jīng)營的企業(yè)人士都有，是我們這個行業(yè)的縮影，又重新在轉(zhuǎn)型升級中顯現(xiàn)了流通的作用。一方面幫助生產(chǎn)企業(yè)賣車，一方面幫助消費者解決用車的后顧之憂。我們的市場要靠消費，要靠新技術(shù)的革命推動它。
我們?nèi)绾螖U大消費？如何去引領(lǐng)消費？如何創(chuàng)造新的市場？
我國金融市場的滲透率和國際市場差距非常大，這正是我們未來的成長空間，我剛才跟邵行長交流的時候說到，平安銀行在過去十幾年，在流通行業(yè)里做了大量工作，他們現(xiàn)在有8000多家經(jīng)銷店的合作。
對于經(jīng)銷商而言，在市場轉(zhuǎn)型過程中，我們的金融產(chǎn)品和金融服務也要轉(zhuǎn)型和提升。這個行業(yè)要深入融合，通過金融產(chǎn)品在經(jīng)銷店為消費者提供服務，來擴大消費，引領(lǐng)消費、創(chuàng)新消費，這是其一。
其二，如何讓經(jīng)銷商做大做強？進入了新的轉(zhuǎn)型期，這個行業(yè)也進入了深入的調(diào)整時期。2015年流通行業(yè)的兼并重組，很多事件成為這個行業(yè)的熱點，而兼并重組的過程，一定離不開金融的作用，金融要助力行業(yè)調(diào)整，讓行業(yè)具有更強的競爭能力，能夠更好地服務消費者。
我覺得今天這個會議非常重要，也看到來了很多大的經(jīng)銷商，大家都非常關(guān)注。通過金融的助力，讓行業(yè)做大做強。
【關(guān)鍵詞】金融市場 金融消費者 弱勢地位 權(quán)益保障
金融市場的主體毫無疑問包括金融機構(gòu)和金融服務相對人。2008年全球金融危機爆發(fā)反映出金融體系的不完善，金融監(jiān)管機構(gòu)缺乏對金融消費者的保護意識，多數(shù)消費者盲目購買金融產(chǎn)品。次貸危機之后，各國均出臺了相關(guān)保護金融消費者的措施，尤其是美國。加拿大、英國和日本等發(fā)達國家雖然保護金融消費者的法律數(shù)量遜于美國，但是保護效果和保護力度并不落后于美國。全球經(jīng)濟一體化的進程不斷加快，每個國家的金融市場都不可能完全獨善其身，脫離于世界，如何保護金融市場的消費者就顯得格外重要，畢竟金融消費者才是市場的主體，對其權(quán)益的保障在一定程度上會反作用于金融市場。
一 “金融消費者”概念
1．“金融消費者”是特殊的“消費者”
目前，有很多的專家學者認為“金融消費者”無非是消費者的一種，僅僅是消費者在金融領(lǐng)域的延伸，沒有必要單獨規(guī)定“金融消費者”。根據(jù)我國消費者權(quán)益保護法對消費者的定義為“為生活需要購買、適用商品或者接受服務”的主體。金融業(yè)是典型的服務業(yè)，金融相對人接受金融服務。不可否認，金融消費者是消費者的一種，但是金融消費者賴以交易的市場和接受特殊的服務導致產(chǎn)生普通消費者所不具有的特性：一是交易對象的特定性。金融消費者的交易對象較明確，通常是證券公司、銀行、保險公司等金融機構(gòu)。二是金融產(chǎn)品的多樣性。在金融創(chuàng)新大行其道的今天，可以貸款預支未來資金，可以進行風險管理，可以轉(zhuǎn)讓資金的使用權(quán)形成未來的現(xiàn)金流入等。三是金融消費的不確定性。這是與普通消費者最大的區(qū)別。金融市場的產(chǎn)品基本上都帶著神秘的面紗，與這些產(chǎn)品緊密相關(guān)的信息是隱蔽的，需要消費者去判斷。為維護市場穩(wěn)定和保障相對人的權(quán)益，將金融消費者作為一個獨立的概念是現(xiàn)實所需。
2．金融消費者主體范疇的界定
第一，金融消費者是否等于“金融客戶”。根據(jù)消費模式，美國《金融服務現(xiàn)代化法案》將“金融消費者（Consumer）”和“金融客戶（Customer）”相區(qū)分，“金融消費者”的概念強調(diào)從金融機構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務的個體目的是為了消費；“金融客戶”包括個人和機構(gòu)，是指與金融機構(gòu)有不間斷業(yè)務關(guān)系的對象，可以是企業(yè)投機家。所以，金融消費者的外延不等于金融客戶。金融消費者包括現(xiàn)在與金融機構(gòu)沒有業(yè)務往來或者解除了相關(guān)金融業(yè)務，但是在金融機構(gòu)留有個人基本信息和曾經(jīng)相關(guān)業(yè)務資料的個體。雖然我國的個人信用制度并不完善，但是這部分人是真實存在的，仍然應當保護這部分人的權(quán)益，而不能將他們排除在金融消費者之外，成為金融市場中的邊緣人。
第二，金融消費者是否包括“投資者”。中國政法大學李曙光教授提出了特殊性金融消費者或者金融衍生品消費者，即以投資為目的，以證券、期貨、保險、信托產(chǎn)品等特殊種類的金融產(chǎn)品和金融衍生品交易為核心的消費者。而復旦大學金融學教授劉曉星認為金融消費者僅指與金融機構(gòu)建立服務合同關(guān)系的自然人，從建立金融消費者權(quán)益保護機制的目的出發(fā)，是為保障金融市場中處于弱勢的、容易掉入金融市場陷阱的個體。因此，筆者認為金融消費者應當涵蓋個人投資者。機構(gòu)投資者一般都是各種法人投機家，他們在金融市場中與金融機構(gòu)相比較并不必然處于劣勢，只要他們不盲目貪婪地追逐利益，憑他們的實力和判斷力，完全可以捍衛(wèi)自身的利益，所以不是金融消費者保護之列。
通過上述對爭議焦點進行分析之后，筆者認為，金融消費者是指為了日常消費目的或者個人投資，而與金融機構(gòu)建立業(yè)務聯(lián)系，接受金融產(chǎn)品或服務的自然人。
二 金融消費者權(quán)益附加特別保護具有現(xiàn)實必要性
金融市場是一個龐大的體系，又稱資本市場。隨著我國消費信貸規(guī)模的顯著增加，新興借貸方式風靡，各種理財產(chǎn)品問世，金融消費者與金融機構(gòu)之間的爭議和糾紛也頻繁發(fā)生，金融領(lǐng)域的矛盾一觸即發(fā)。筆者認為以下四點原因的出現(xiàn)，暗示著金融消費者緊迫需要附加特別保護：一是金融市場的風險性太高。金融市場不像普通實體市場，產(chǎn)品和服務可見，大部分的不可見市場對于沒有金融專業(yè)知識的消費者來說，無疑是“瞎子走迷宮”。二是大部分金融消費者專業(yè)知識匱乏。奧巴馬政府認為金融消費者金融專業(yè)知識匱乏，無法識別形形金融產(chǎn)品背后隱藏的陷阱。一般理性的投資家能夠區(qū)別適當時機，賺取差價，將虧損轉(zhuǎn)嫁給一般的金融消費者。三是金融消費者“救濟無門”。當下中國，金融機構(gòu)占絕對的主導地位，金融消費者連最基本的知情權(quán)都得不到保障，日常辦理業(yè)務過程中，面對格式條款，不享有自主決定權(quán)和自由選擇權(quán)。最可悲的是中國連一個明確承擔和履行保護金融消費者的職責的監(jiān)管機構(gòu)都沒有。四是金融市場又可以成為信用市場，如果消費者的權(quán)益得不到保障，很容易導致金融市場信用和規(guī)則的崩潰。
三 國際上關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的發(fā)展現(xiàn)狀
1．美國關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的發(fā)展現(xiàn)狀
美國對金融消費者保護比較早，相對來說法律體系發(fā)展得較其他國家完善。20世紀60年開始，相繼出臺了一系列保護金融消費者的聯(lián)邦法律體系和聯(lián)邦監(jiān)管體系。1962年，美國總統(tǒng)肯尼迪在提交國會的咨文中就明確提出了消費者的四項權(quán)利。1969年開始，美國國會還頒布了一系列立法，如《城市信貸法》《公平信貸報告法》《房地產(chǎn)披露法》等?？偟膩碚f，美國聯(lián)邦金融消費者法律保護的范圍非常廣泛，涵蓋了絕大多數(shù)金融領(lǐng)域的服務活動，包括貸款、收費、房屋抵押、信用卡、按揭以及無擔保信貸等。
目前，美聯(lián)儲、聯(lián)邦存款保險公司、貨幣監(jiān)理署等七家機構(gòu)組成了保護金融消費者的美國聯(lián)邦監(jiān)管體系，其核心任務就是保護消費者的權(quán)益。但是如此完善的金融體制下，次貸危機還是發(fā)生了，這是因為監(jiān)管漏洞不到位，因為實踐中往往以金融穩(wěn)定、秩序和創(chuàng)新為監(jiān)管目標，而導致消費者保護淪為形式。次貸危機之后，美國建立金融服務監(jiān)管委員會和金融消費者保護局（CFPB），在一定程度上保障消費者的知情權(quán)，增加金融市場的透明度對保護消費者將會起到至關(guān)重要的作用。
2．歐盟關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的發(fā)展現(xiàn)狀
歐盟作為國家群，并沒有出臺針對金融消費者的專門的、綜合性的法律規(guī)定，但是內(nèi)容涉及金融消費者保護的法律卻歷史悠久。20世紀八九十年代，歐共體就制定了大量的法規(guī)、指令。目前，歐盟基本上形成了以條約為基礎(chǔ)法律、各業(yè)務領(lǐng)域的指令為重要組成部分，內(nèi)容規(guī)范性文件為補充的金融消費者保護法律框架。1993年的《馬斯特里赫特條約》首次正式統(tǒng)一了歐盟國家中對消費者保護的立法。歐盟派生法中涉及金融消費者保護的條例主要是《并購條例》和《對沖基金條例》，為落實到實踐中，出臺了相關(guān)的具體指令，更加細化、全面。在次金融危機后，歐盟正式開始采取并實施《存款擔保計劃指令》（DDGS）的最新修改意見，簡化存款保護程序、快速賠付程序和改善擔保計劃融資，目的是加大對金融消費者的保護力度。隨之，歐盟建立了宏觀和微觀層面雙管齊下的監(jiān)管體系，歐洲系統(tǒng)風險委員會（ESRB）形成了宏觀層面監(jiān)管，歐洲銀行局（EBA）、歐洲保險與職業(yè)養(yǎng)老金局（EIOPA）和歐洲證券和市場局（ESMA）分別負責銀行業(yè)、保險業(yè)和金融市場交易的監(jiān)管局形成了微觀層面監(jiān)管。通過一系列改革使得歐洲的金融監(jiān)管體制更加完善，金融消費者的權(quán)益保護得到切實的保障。
3．日本關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的發(fā)展現(xiàn)狀
日本在金融消費者保護方面采取的是“立法先行，逐步完善”的方式。日本一直非常關(guān)注金融消費者保護，在1996年便開始研究制定金融法規(guī)，并逐步建立一套完善有效的金融監(jiān)管法律體系。金融消費者概念首次在2000年5月制定的《金融商品銷售法》中規(guī)定，金融消費者不僅僅包括自然人還包括一部分的法人主體。2008年次貸危機后，日本無論是在《金融商品銷售法》還是《金融商品交易法》中都強調(diào)披露的重要性，提高金融機構(gòu)對信息披露的標準，增加透明度；加大對金融機構(gòu)的違法行為的懲處力度，提高了刑期和罰金數(shù)額；此外，在一些事項中，日本政府采取適度傾斜保護的原則，采取無過失責任。
四 立足國際經(jīng)驗，我國金融消費者權(quán)益保護機制的本土化構(gòu)建
全球金融危機爆發(fā)后，各國在探討金融立法和金融監(jiān)管的漏洞和不足之處。許多國家意識到金融消費者在這次危機中的影響是舉足輕重的。在G20峰會上各國達成共識：建設消費者金融保護局，加強對金融消費者的保護，我國正面臨落實問題。近年來，我國金融機構(gòu)與金融消費者的糾紛案件屢發(fā)不絕，《消費者權(quán)益保護法》并沒有規(guī)定適用于金融消費者的情況，監(jiān)管機制又匱乏，所以如何構(gòu)建我國金融消費者保護機制成為了當務之急。
1．法律規(guī)范層面對金融消費者權(quán)益的保護
第一，確立適度傾斜保護的立法指導思想。俗話說“特別情況特別對待”，金融機構(gòu)不同于其他一般機構(gòu)，金融消費者在市場中無口厚非是處于弱勢地位。針對金融機構(gòu)的絕對強勢地位，法律的核心理念應當加強金融機構(gòu)的法定義務、在某些方面設置舉證責任倒置原則、明確金融消費者享有的權(quán)利范圍等，通過這些適度傾斜保護的立法理念，制定和完善相關(guān)法律制度，切實達到保護金融消費者的目的。
第二，明確規(guī)定金融消費者保護的基本法律制度。不可否認，《消費者權(quán)益保護法》在保障普通領(lǐng)域的消費者發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，但是對金融消費者卻沒有明確規(guī)定，所有有必要延伸保護金融消費者，并且明確金融消費者享有的一系列權(quán)利。修訂和完善各類金融業(yè)相關(guān)的法律和條例，如修訂《商業(yè)銀行法》，將其保護對象由存款人擴大到銀行消費者；完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，銀行業(yè)監(jiān)管目標往往只注重保護銀行業(yè)的穩(wěn)定，應當將保護消費者權(quán)益納入到監(jiān)管目標中。
2．完善金融監(jiān)管機構(gòu)，構(gòu)建全面的監(jiān)管格局
第一，設立專門機構(gòu)。雖然我國存在一行三會，但是從來都沒有明確將保護金融消費者的任務授予給某個特定的機構(gòu)。筆者設想，金融市場作為一個專業(yè)領(lǐng)域，一般的監(jiān)管部門根本無法掌握或者理解金融領(lǐng)域的操作流程和運行規(guī)則。當出現(xiàn)糾紛時，也無法辨別和保護金融消費者權(quán)利，所以有必要將保護金融消費者的職權(quán)授予專門的金融監(jiān)管機構(gòu)。
第二，擴大“一行三會”的職責。在我國，一行三會指的是中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會這四家金融管理和監(jiān)督部門。一行三會應當明確將“保護金融消費者權(quán)利”置于監(jiān)管目標中，對違反該監(jiān)管原則的機構(gòu)處以相應的懲罰。實踐中，當金融消費者權(quán)利保護與金融監(jiān)管機構(gòu)的其他目標相沖突時，能夠采取合理的方式解決，而不是直接以犧牲金融消費者的利益為代價。
第三，落實行業(yè)自律組織的職責。銀行業(yè)協(xié)會成立于2000年5月，從銀行業(yè)協(xié)會的工作章程、協(xié)會的各類文件以及銀行業(yè)協(xié)會近些年的運作情況來看，都是偏重于維護銀行業(yè)的合法權(quán)益，維護銀行業(yè)的市場秩序，但是對于金融消費者權(quán)益的保護方面則沒有過多規(guī)定和關(guān)注。作為行業(yè)的自律組織，應當貫徹落實其職責自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)和服務。所以其職責不僅僅限于保護行業(yè)的正常運行，還要重視行業(yè)消費者的權(quán)益保護，使得行業(yè)經(jīng)營者和行業(yè)消費者和諧相處，促進行業(yè)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。
3．增加金融消費者的救濟途徑
第一，構(gòu)建新型、便利的訴訟救濟模式。在中國的生活實踐中，訴訟成為了最具信服力、最有保護力度和最有效的解決糾紛的方式。但是因為消費者處于弱勢的地位，不能僅將其作為簡單的民事訴訟，需要借鑒行政訴訟制度和境外消費者訴訟的特殊制度設計。筆者認為一般民事訴訟程序的訴訟制度下，雙方當事人的平等性要求很高，而且采取的基本原則是不告不理，適格原告等制度。但是我的金融機構(gòu)就像銅墻鐵壁一樣堅不可摧，令人畏懼，筆者認為可以賦予消費者組織的資格、在某些程序中舉證責任倒置、確立消費者訴訟對同類產(chǎn)品的普遍約束力等制度，使得弱勢的消費者可以對抗強大的金融機構(gòu)。
第二，構(gòu)建多元化的非訴訟救濟途徑。非訴訟救濟方式注重于追求社會效益，方便民眾是其重要意圖之一，所以其必須廉價便捷，易于雙方協(xié)商，容易被消費者接受，但又具有專業(yè)性。訴訟能夠解決很多問題，但是程序復雜，取證艱難，所以沒必要事無巨細都采取訴訟方式，只要能夠解決糾紛，保障權(quán)益，維護社會穩(wěn)定就具有一定的可行性。針對我國的非訴訟方式可以采取協(xié)商、調(diào)解、仲裁等，此外還可以借鑒美國金融消費者免費投訴方式，解決消費者投訴“無門”的難題，最終落實保障金融消費者合法權(quán)益。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：競爭政策；金融消費者；立法保護
中圖分類號：F832.0 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）20-0182-03
一、金融消費者保護的現(xiàn)狀及立法缺失
（一）金融消費者析解
2000 年，英國頒布《金融服務和市場法案》（Financial Services and Markets Act 2000），法案中以立法形式確定了“金融消費者”的法定概念。①1999年，美國《金融服務現(xiàn)代化法》則對“金融消費者”定義為“以個人、家庭成員或家務目的而從金融機構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務的個人”。
雖然我國尚未有直接定義金融消費者的法案，然而在《消費者權(quán)益保護法》中對于消費者有明確規(guī)定。②因此，在現(xiàn)有法律規(guī)定范疇內(nèi)，我們只能將金融消費者作為消費者的一種類型，使其借用消費者的概念，并在金融領(lǐng)域有所延伸。即消費目的為滿足個人或家庭的生活需要，消費對象為金融機構(gòu)提供的商品或服務，消費主體為個人投資者這三個要素的自然人。
（二）現(xiàn)狀與立法缺失
如上所述，我國當前對于金融消費者保護尚未有專門的法律法規(guī)，其核心保護依據(jù)為《消費者權(quán)益保護法》，其余相關(guān)規(guī)定散落在各部金融法案中，如《證券法》、《保險法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由各監(jiān)管機構(gòu)制定的規(guī)章制度。這些法規(guī)在日趨復雜的金融環(huán)境和不斷發(fā)展的金融市場中，對金融消費者的規(guī)制與保護顯得力不從心。
首先，金融消費者保護的適用性不強。相較于發(fā)達國家出臺單獨保護金融消費者權(quán)益的做法，國內(nèi)現(xiàn)有監(jiān)管體制和行業(yè)自律體制都缺乏對金融消費者的關(guān)注，以至于權(quán)利受損時，其往往直接訴諸司法途徑或者一般性行業(yè)的消費者保護機制。這種做法一方面給現(xiàn)有法律適用帶來問題，另一方面也激化了金融機構(gòu)與消費者之間的矛盾，導致金融機構(gòu)的聲譽受損。其次，監(jiān)督管理機構(gòu)職責規(guī)范不夠明確。證券、保險等各個法案分別就監(jiān)管做出規(guī)制，平級法案之間協(xié)調(diào)不足，上下位法之間甚有沖突，或者是同等效力的法律法規(guī)相互重疊交叉，要么監(jiān)管重復，要么監(jiān)管真空，使金融機構(gòu)和金融消費者均無所適從，監(jiān)管機構(gòu)往往也因為缺乏明確的執(zhí)法依據(jù)而“無所作為”，嚴重影響了法規(guī)的權(quán)威性。再次，相關(guān)法律法規(guī)法律效力層次較低，操作性和指導性欠缺。最后，司法保護作為金融消費者的最后救濟手段，始終存在訴訟費用高、訴訟周期長、舉證責任難以及執(zhí)行不到位等問題，很難有效保護金融消費者權(quán)益。
二、金融消費者保護與競爭政策的相互關(guān)系
（一）競爭政策的消費者標準
一直以來，競爭政策的核心目標在于實現(xiàn)市場競爭，其手段并不是通過限制競爭，相反是通過建立有序競爭來實現(xiàn)市場秩序。在經(jīng)濟學范疇內(nèi)，競爭政策是市場經(jīng)濟國家為保護和促進市場競爭而實施的一項基本的經(jīng)濟政策，在國家的各種經(jīng)濟政策中占有基礎(chǔ)的、首要的地位，它被定義為所有那些為保護和促進市場經(jīng)濟中的競爭而采取的行動措施、制定的法規(guī)條例和設立的監(jiān)察實施機構(gòu)的總和。競爭政策是以維護競爭機制的路徑最終提高生產(chǎn)效率和資源配置效率，增進消費者福利為宗旨。因此，競爭政策的消費者標準是以消費者福利為評判標準，即其購買壟斷產(chǎn)品或接受服務時，以對其（將）產(chǎn)生的后果為基礎(chǔ)建立的，也就是說，消費者是否受到或可能受到群體性傷害這一標準是競爭政策制定、執(zhí)行、評價的重要依據(jù)。
（二）金融消費者保護與競爭政策的相互關(guān)系
1.金融消費者保護體現(xiàn)競爭政策目標的層次性
從競爭政策的目標程度來看可分為終極或直接目標。通過競爭政策使市場內(nèi)大多數(shù)行業(yè)形成有效競爭，是競爭政策的直接目標。當前大多數(shù)發(fā)達國家把競爭政策的終極目標定位在維護市場秩序、提高資源配置和實現(xiàn)消費者利益上。競爭政策的終極目標必須在直接目標實現(xiàn)的基礎(chǔ)上才能得以實現(xiàn)。而其間消費者福利更是所有目標的真正落腳點。從操作性來看，實現(xiàn)消費者利益的最大化比實現(xiàn)經(jīng)濟效率的最大化更加現(xiàn)實。消費者既是“轉(zhuǎn)嫁競爭損失的終端”，也是競爭政策的最終受益者。
2.金融消費者保護體現(xiàn)競爭政策目標的階段性
從競爭政策目標的階段性來看，以實施競爭政策所帶來的社會福利在長遠和近期階段相區(qū)別，不同階段目標在消費者群體和企業(yè)群體之間的政策倚重有所不同。從長遠看，消費者群體從社會福利的整體提高中獲得更多的好處是競爭政策的終極目標，也是其長遠目標；而在一定時期內(nèi)，企業(yè)的發(fā)展必須得到重視，相應的，從近期來說，企業(yè)要在特定時期內(nèi)從社會整體福利的分配中占據(jù)較多的部分。待到整體經(jīng)濟實力有了顯著提升，競爭機制得到了體制、文化等多個層面的確立之后，競爭政策目標就會相應地進入新的階段，社會福利的分配則應當更傾向于消費者群體，消費者也將成為市場競爭最大的受益者。
3.金融競爭政策的目標在于保障金融消費者權(quán)益
作為最大的發(fā)展中國家，我國實施改革開放以來，國內(nèi)金融競爭政策的建立和實施將有助于市場經(jīng)濟的不斷深化，在金融業(yè)走向國際市場、參與國際競爭的過程中切實維護本國合法權(quán)益，在拓展金融市場的同時，保護國家經(jīng)濟金融安全，進一步增強我國經(jīng)濟金融的國際競爭力和世界影響力。中國金融在“走出去”的過程中必須具備強大的自主性和實力，這與國內(nèi)建設具有吸引力、執(zhí)行力和創(chuàng)新力的金融競爭生態(tài)環(huán)境不可分割。良好的金融環(huán)境會在積極推動金融市場有序競爭的同時，保障金融消費者權(quán)益。因此，金融競爭政策的健全完善顯得尤為重要。在制定法規(guī)的過程中引入新的銀行、證券、保險等市場主體，向金融市場注入新的競爭元素，激活市場競爭潛力是促進本國金融市場與時俱進，實現(xiàn)與國際市場對接的有效途徑。此外，反不正當競爭、反壟斷、金融機構(gòu)市場退出等法律制度體系也要不斷完善，以實現(xiàn)規(guī)制金融壟斷行為，優(yōu)化金融競爭環(huán)境，建立金融消費者保護制度的制度目標。
三、現(xiàn)有競爭政策對金融消費者的保護
（一）金融市場妨礙競爭行為損害消費者利益
金融市場中的壟斷或限制競爭行為不利于有效的金融資源配置。以一直被詬病的金融業(yè)霸王行為為例，其損害消費者利益的事實顯而易見。金融壟斷助長了權(quán)力尋租、貪污腐化，并最終損害金融消費者利益。近年來，國有商業(yè)銀行濫用市場優(yōu)勢，新增多項收費，引起公眾強烈不滿；①此外，金融機構(gòu)濫用主導地位，在交易過程中強制使用格式合同，侵害消費者知情權(quán)。
（二）現(xiàn)有競爭政策對金融消費者保護的導向
1.控制金融集團化及內(nèi)部限制競爭協(xié)議
提供多元金融服務的金融集團一般是金融綜合經(jīng)營和跨業(yè)經(jīng)營即產(chǎn)融混合合并的產(chǎn)物。其多元經(jīng)營目的是各業(yè)務間高度互補和金融資源共享，集團內(nèi)部各個法律實體形成利益共同體。金融集團的資源整合給金融監(jiān)管帶來重重困難，其在市場競爭中的壟斷優(yōu)勢不斷擴大，給市場競爭秩序帶來潛在或現(xiàn)實威脅。金融集團往往通過限制競爭協(xié)議尤其是集團內(nèi)部的限制競爭協(xié)議，以安排達到逃避競爭的目的。金融集團內(nèi)部限制競爭協(xié)議具有隱蔽性，監(jiān)管難度極大，根據(jù)“企業(yè)內(nèi)部共謀理論”，有必要對金融集團內(nèi)部成員企業(yè)之間的限制競爭協(xié)議進行必要的規(guī)制。②
2.銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)
傳統(tǒng)的銀行業(yè)“太大不能倒”原則在2008年金融危機爆發(fā)后面臨越來越多的質(zhì)疑與挑戰(zhàn)?！疤蟛荒艿埂痹瓌t最初是建立在銀行系統(tǒng)重要性與公共性基礎(chǔ)上的，從社會穩(wěn)定角度上有其合理性。但該原則的適用同時帶來道德風險、破壞競爭、財政負擔等巨大負外部性。美國在《2010華爾街改革與消費者保護法案》中強調(diào)了大型銀行清算程序，作為美國金融市場放棄銀行“太大不能倒”原則的標志，并反映出美國銀行監(jiān)管的由“系統(tǒng)風險優(yōu)先”向“公共利益與系統(tǒng)風險并重”的價值取向轉(zhuǎn)變，然而這種轉(zhuǎn)變實質(zhì)上體現(xiàn)的是消費者利益優(yōu)先的價值取向。
3.現(xiàn)有競爭政策對金融消費者保護的導向
無論是控制金融集團化、破除金融行業(yè)內(nèi)部限制競爭協(xié)議，還是銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)，這些競爭政策都說明了現(xiàn)有競爭政策對于金融消費者保護是持有正面的、積極的導向。也就是說，現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展已經(jīng)到達一定規(guī)模，整體實力也有所提升，對于已經(jīng)從經(jīng)濟發(fā)展過程中謀取了福利的金融機構(gòu)來說，促進建成金融業(yè)合理競爭秩序，一方面是金融市場進一步發(fā)展的內(nèi)在需要，另一方面更是競爭政策對消費者福利的體現(xiàn)。
四、競爭政策對金融消費者保護的立法影響
（一）通過競爭政策協(xié)調(diào)效率與利益的關(guān)系
競爭政策的目標在于保護競爭、提高經(jīng)濟效率、保護社會公共利益和消費者利益，這些利益通常是趨于一致的，然而在不同的時期可能存在沖突。一旦出現(xiàn)沖突，其法律實施則必須依照原則的引導和解釋。例如，當提高效率與保護消費者利益經(jīng)營者發(fā)生沖突時，在多大程度上將獲得的經(jīng)濟效率轉(zhuǎn)移給消費者，就需要在增強或減弱經(jīng)營者提高效率的動機問題上進行權(quán)衡；當金融行業(yè)提高效率、促進發(fā)展，與保護金融消費者利益兩者發(fā)生沖突時，就需要對國家的競爭政策及其階段性目標進行明確定位。
目前金融市場中存在行業(yè)之間與行業(yè)內(nèi)部的競爭，前者如證券、銀行、保險業(yè)甚至民間融資機構(gòu)之間的競爭，后者則如國有銀行與商業(yè)銀行之間的競爭。良好的競爭能避免壟斷帶來的信息不透明、共謀、惡意定價、搭售等現(xiàn)象，提高金融市場的運行效率，使得金融資源得到合理配置，達到競爭的效果，最終實現(xiàn)保障金融消費者利益的目標。然而，過度的競爭也易帶來金融市場的動蕩，不合理競價使得金融市場效率低下，不利于市場的運行，最終損害的還是消費者的利益。由于我國執(zhí)法體制的特殊性，存在著競爭執(zhí)法與行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)、執(zhí)法機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)、行政執(zhí)法與司法銜接等現(xiàn)象。這就尤其需要在競爭政策的統(tǒng)一影響下，協(xié)調(diào)金融市場效率與金融消費者利益保護的關(guān)系。
現(xiàn)階段的競爭政策在整個金融市場中也需要區(qū)別規(guī)范，一些成熟的行業(yè)或業(yè)務，如銀行的常規(guī)業(yè)務，應該加強競爭，實現(xiàn)保護消費者利益的終極目標，而證券、融資擔保等則首先以行業(yè)成熟為主。這并不是說這樣的領(lǐng)域需要金融消費者保護，而是說保護的力度和廣度應該是在競爭政策的導向之下，由競爭政策先來協(xié)調(diào)清楚效率與利益的關(guān)系之后，才是保護的具體措施制定。
（二）通過競爭政策影響具體保護標準和制度的確定
金融消費者有群體性的特點，區(qū)別于一般的個體消費者，而且關(guān)鍵在于其損失與加害行為之間因果關(guān)系的難以證明，因此在保護措施方面應該區(qū)別于一般的消費者保護。
金融消費者的利益屬于發(fā)散性正當利益，與一般消費者的指向性正當利益有所不同。所謂指向性正當利益，即某一消費者個體不受經(jīng)營者有針對性地實施不正當行為侵害的利益，其本質(zhì)是消費者個體所享有的受法律保護的私益。所謂發(fā)散性正當利益，即是某一范圍或地區(qū)或一定范疇內(nèi)的消費者組成的集體不受相關(guān)經(jīng)營者個體（或其聯(lián)合）發(fā)散性地實施不正當行為侵害的利益，其本質(zhì)是由帶有某種身份歸屬（行業(yè)、地區(qū)等）標簽的不特定多數(shù)消費者所組成的集體即“群”所享有的受法律保護的公益。金融消費者利益與競爭政策所保護的消費者利益兩者屬性存在內(nèi)在同一性，即“群”的特點，因此金融消費者保護制度的制定很大程度上取決于競爭政策的導向。
在金融市場競爭政策的導向下，金融消費者利益基于金融市場和金融產(chǎn)品的特殊性，保護過程中應該要注重“群”的利益，途徑就是建立集體維權(quán)機制直接保護發(fā)散性正當消費者利益，比如引入集體訴訟的制度。此外，由于群體越大，群體內(nèi)部越難做到信息共享以及相互協(xié)調(diào)，因此與利益侵害方談判的成本也越大，所以可以在競爭政策的指導下減輕受害方的舉證責任。
（三）通過競爭政策約束行政性排除和限制競爭行為
