時(shí)間：2023-06-11 09:08:56
序論：在您撰寫金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：金融企業(yè)；低碳金融風(fēng)險(xiǎn)；碳交易
隨著人類生存環(huán)境的惡化，于是人們提出了低碳的理念，金融企業(yè)也相應(yīng)的產(chǎn)生了碳金融業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)給金融企業(yè)帶來(lái)了一系列新的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)與那些傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相比更為復(fù)雜，更加難以防范。因此，對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行研究，對(duì)促進(jìn)我國(guó)整體碳金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展以及提高我國(guó)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、研究碳金融風(fēng)險(xiǎn)、全面把握碳金融風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)、制定合理的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策等具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、低碳金融風(fēng)險(xiǎn)的定義
低碳金融風(fēng)險(xiǎn)相比較來(lái)講是一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)一般被認(rèn)為是在某種規(guī)定環(huán)境下，規(guī)定時(shí)間內(nèi)，發(fā)生某種損失的可能性。而關(guān)于低碳金融風(fēng)險(xiǎn)定義，隨著低碳金融的發(fā)展，一些專家學(xué)者對(duì)其有不同的定義：國(guó)外的專家學(xué)者對(duì)低碳金融風(fēng)險(xiǎn)的研究比我國(guó)要早很多，并且研究得更為深入全面。比如：Larson. D.F. 和 Parks. P 早在1999年就公布了他關(guān)于碳金融交易風(fēng)險(xiǎn)的研究，他認(rèn)為碳金融交易風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是存在于碳項(xiàng)目整個(gè)發(fā)展周期之中，按照影響因素分為履約風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。而另一位學(xué)者-索尼婭.拉巴特，羅德尼.懷特則是從企業(yè)的角度將碳金融風(fēng)險(xiǎn)分為監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)三類。
在我國(guó)，一些專家學(xué)者則是近幾年來(lái)才真正開(kāi)始重視和研究這一概念的，但他們對(duì)低碳金融風(fēng)險(xiǎn)的理解和劃分也是眾說(shuō)紛紜、各有所長(zhǎng)，主要原因是他們所站的角度不同，所以對(duì)同一個(gè)事物或概念的認(rèn)知和劃分也不同。比如：張寧將碳交易風(fēng)險(xiǎn)分為政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)四類。而王留之、宋陽(yáng)（2009）則指出，金融衍生工具操作風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)都屬于碳金融風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所述，在其他學(xué)者的研究基礎(chǔ)上，作者認(rèn)為低碳金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)廣義的概念，故將其定義為：低碳金融市場(chǎng)在運(yùn)行過(guò)程中存在大量的不確定因素，所導(dǎo)致低碳金融交易市場(chǎng)的參與者甚至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況造成損失的各種可能性。
二、金融企業(yè)在開(kāi)展低碳金融業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
站在金融企業(yè)的角度，其在發(fā)展低碳金融業(yè)務(wù)中則會(huì)面臨各種新的風(fēng)險(xiǎn)。金融企業(yè)在低碳金融業(yè)務(wù)辦理中有利有弊，常常在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)與環(huán)境保護(hù)增加值的同時(shí)，也存在著各種風(fēng)險(xiǎn)因素。
1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。它是指由于種種市場(chǎng)因素而對(duì)低碳金融交易產(chǎn)生影響從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。比如：匯率、利率等因素的變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在跨國(guó)交易中，一些交易的周期短則幾個(gè)月，長(zhǎng)則數(shù)年。在此過(guò)程中，一旦供求不平衡、市場(chǎng)利率變化，碳排放價(jià)格的波動(dòng)是無(wú)法估計(jì)的，這些可能導(dǎo)致低碳金融市場(chǎng)產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)，這些都是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
2. 政策風(fēng)險(xiǎn)。顧名思義該風(fēng)險(xiǎn)即隨著國(guó)內(nèi)、國(guó)外各項(xiàng)政策的變化給低碳金融市場(chǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來(lái)講，通過(guò)立法對(duì)有關(guān)法律法規(guī)的強(qiáng)制性政策改變，會(huì)對(duì)低碳金融市場(chǎng)帶來(lái)較大的影響；還有一種主要是一些優(yōu)惠政策或是機(jī)制上的變化，同樣也會(huì)對(duì)低碳金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)影響，不同的是前者為強(qiáng)制的，后者是趨利的。還有就是在國(guó)內(nèi)低碳金融市場(chǎng)與國(guó)外乃至國(guó)際產(chǎn)生交易或是接軌時(shí)，外國(guó)的低碳金融交易方面政策如果發(fā)生一些改變，則對(duì)我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)影響也會(huì)較大。
3. 操作風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)是指由于員工、過(guò)程、基礎(chǔ)設(shè)施或技術(shù)或?qū)\(yùn)作有影響的類似因素的失誤而導(dǎo)致虧損的風(fēng)險(xiǎn)。低碳金融業(yè)務(wù)本身是一個(gè)比較專業(yè)的范疇，我國(guó)本身起步較晚，這方面的認(rèn)識(shí)和研究還不夠深入和全面，操作人員的專業(yè)知識(shí)及專業(yè)能力還不夠好。加之低碳金融業(yè)務(wù)的操作相比較其他的金融業(yè)務(wù)更為復(fù)雜和困難，如果有任何不恰當(dāng)?shù)牟僮髁鞒袒蛘呦到y(tǒng)的失誤，都有可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失。兩個(gè)方面的的因素再一疊加，最終產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)則更大。
4. 法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)是指由于一些碳交易、業(yè)務(wù)不符合相關(guān)法律或法規(guī)的要求而帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行等金融企業(yè)會(huì)受到銀監(jiān)會(huì)等外部監(jiān)管和上級(jí)行的內(nèi)部監(jiān)管，還會(huì)受到社會(huì)各界相關(guān)部門和公共大眾的監(jiān)管。從監(jiān)管低碳環(huán)保的法規(guī)到有關(guān)如何恰當(dāng)審核是否達(dá)標(biāo)的限額規(guī)定，到有關(guān)報(bào)告經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的詳情以滿足環(huán)保部門的要求。但是法規(guī)的實(shí)施是必要的，它能為金融企業(yè)提供一個(gè)安全、順利執(zhí)行低碳金融交易業(yè)務(wù)的環(huán)境條件。但如果有關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化，信息傳導(dǎo)再不暢通，則會(huì)帶來(lái)這種風(fēng)險(xiǎn)。
5. 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《京都議定書》，我們可以知道主要有三種靈活的履約機(jī)制來(lái)參與低碳金融，分別是：聯(lián)合履約機(jī)制、排放貿(mào)易機(jī)制和清潔發(fā)展機(jī)制。我國(guó)到目前為止主要的減排方式還是清潔發(fā)展機(jī)制。所以在研究項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，還是以清潔發(fā)展機(jī)制的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)來(lái)分析。清潔發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目從一開(kāi)始的項(xiàng)目識(shí)別到最后的項(xiàng)目簽發(fā)是一個(gè)很漫長(zhǎng)也很復(fù)雜的過(guò)程，無(wú)論是項(xiàng)目的批準(zhǔn)、審定、注冊(cè)、實(shí)施檢測(cè)，還是排放量的核查，每一個(gè)小小的環(huán)節(jié)都可能影響到項(xiàng)目的簽發(fā)，都存在著風(fēng)險(xiǎn)。
而對(duì)于銀行等金融企業(yè)來(lái)講，關(guān)于低碳金融業(yè)務(wù)有很多的項(xiàng)目需要進(jìn)行全方位的管理。比如：建立低碳金融相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，給開(kāi)發(fā)新的低碳企業(yè)進(jìn)行貸款等等。由于項(xiàng)目的流動(dòng)性，項(xiàng)目管理的一個(gè)重要組成部分就是風(fēng)險(xiǎn)管理。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理必須要面對(duì)項(xiàng)目可能無(wú)法執(zhí)行、項(xiàng)目的進(jìn)度可能產(chǎn)生變化、項(xiàng)目成本的可能變化等風(fēng)險(xiǎn)。
6. 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)是指金融企業(yè)的聲譽(yù)受到負(fù)面影響而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融企業(yè)來(lái)講聲譽(yù)是至關(guān)重要的，任何負(fù)面的影響都會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。要大力倡導(dǎo)環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理念，積極的、多方位的宣傳低碳金融產(chǎn)品。就目前來(lái)講這些工作是迫在眉睫。
三、金融企業(yè)針對(duì)低碳金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
（一）低碳金融風(fēng)險(xiǎn)防范的基本流程
因?yàn)椴煌慕鹑跈C(jī)構(gòu)、不同的管理人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度不同，所以即使面對(duì)相同的風(fēng)險(xiǎn)，他們采取的風(fēng)險(xiǎn)防范策略也可能有所不同。但是他們?cè)谶M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)，所遵循的基本原則卻是一致的。一般可以將風(fēng)險(xiǎn)防范的基本流程分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制等幾個(gè)程序：
1. 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。指企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員通過(guò)各種手段和方式在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形成的潛在條件和潛在誘因進(jìn)行分析，識(shí)別。在低碳金融市場(chǎng)中，人們會(huì)通過(guò)自已對(duì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)知和總結(jié)，然后對(duì)發(fā)生的類似低碳金融風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)是怎么樣的進(jìn)行判斷，發(fā)現(xiàn)碳金融所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，再通過(guò)分析前期材料總結(jié)數(shù)據(jù)，歸納風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的誘導(dǎo)因素，整理出風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)律和識(shí)別方法。對(duì)于金融企業(yè)的相關(guān)管理人員來(lái)講，對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別顯得更為重要，會(huì)提前預(yù)警所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，避免給企業(yè)帶來(lái)的損失和危害。
2. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。該程序是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失和影響進(jìn)行評(píng)估、量化的過(guò)程。具體包括風(fēng)險(xiǎn)概率和負(fù)面影響評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)承受力評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先級(jí)分析等內(nèi)容。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法多種多樣，如定量評(píng)估方法、定性評(píng)估方法等，應(yīng)具體情況具體對(duì)待。一般情況下，除了政策風(fēng)險(xiǎn)外，其他各種風(fēng)險(xiǎn)都可通過(guò)一定的方法進(jìn)行評(píng)估。從而了解風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的影響的大小。
3. 風(fēng)險(xiǎn)控制。該程序是風(fēng)險(xiǎn)防范的是最后一步，它必須在前面兩個(gè)程序完成的基礎(chǔ)上才能完成，它是風(fēng)險(xiǎn)防控整個(gè)流程中的核心步驟。在此過(guò)程中，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理人員會(huì)運(yùn)用多種手段、采取各種措施來(lái)降低低碳金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，以達(dá)到減少經(jīng)濟(jì)等各方面損失的目的。具體的控制措施需要企業(yè)、政府和社會(huì)共同努力，通過(guò)一系列具體的方法和手段才能做好該程序的工作。
（二）金融企業(yè)針對(duì)低碳金融的風(fēng)險(xiǎn)的具體防范措施
面對(duì)低碳金融的各種新的風(fēng)險(xiǎn)，金融企業(yè)要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)接受、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及風(fēng)險(xiǎn)減輕的大原則。在這個(gè)大原則的思路下，金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的基本思路有以下幾點(diǎn)：首先，要從風(fēng)險(xiǎn)的源頭入手，盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制或消除在萌芽狀態(tài)下，或者采取一定措施將風(fēng)險(xiǎn)降低和改善；然后對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的無(wú)法改變的不利影響，金融企業(yè)自身應(yīng)采取積極有效的應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行妥善的處理，力爭(zhēng)將這些不利的影響降到最低。
1. 強(qiáng)化對(duì)低碳金融的防范的意識(shí)
金融企業(yè)應(yīng)從上而下強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要認(rèn)識(shí)到這項(xiàng)工作的重要性和緊迫性。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的知識(shí)的宣傳，讓企業(yè)上下時(shí)時(shí)刻刻重視這一問(wèn)題，從而貫徹到企業(yè)日常工作中去，更好的適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期所帶來(lái)的變化，降低企業(yè)新的業(yè)務(wù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。
2. 成立專門的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)構(gòu)。金融企業(yè)應(yīng)選擇專業(yè)的人員成立專門的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)構(gòu)，本機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)對(duì)低碳金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，如對(duì)國(guó)家的政策進(jìn)行研究，制定風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策；制定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的操作的流程；制訂對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的政策、具體流程；對(duì)各項(xiàng)低碳金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和分析，并負(fù)責(zé)向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的咨詢等。從而有效的防范政策性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)。
3. 注重信息的溝通。企業(yè)要正常與有關(guān)環(huán)保部門、低碳項(xiàng)目實(shí)施企業(yè)、國(guó)家其他相關(guān)部門等保持信息的溝通與合作。對(duì)有關(guān)信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與記錄，對(duì)各企業(yè)在環(huán)保和污染方面情況記入金融企業(yè)的信息中，并注意對(duì)各企業(yè)的這方面信息的督查與更新，以便在發(fā)放貸款、項(xiàng)目投資、貸款的收回等工作中查閱與參考。有效防范項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。
4. 進(jìn)行套期保值。金融企業(yè)可在實(shí)施低碳業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過(guò)簽訂一種“套期合同 ”來(lái)達(dá)到保護(hù)自己免受利率及匯率波動(dòng)的影響的目的。尤其是通過(guò)套期保值進(jìn)行衍生品的相關(guān)交易，通過(guò)相互抵消的方法來(lái)規(guī)避市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，可說(shuō)是堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)，從而有效的防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
5. 嚴(yán)格控制貸款項(xiàng)目。企業(yè)要嚴(yán)格控制貸款項(xiàng)目，對(duì)高碳和低碳項(xiàng)目的貸款要區(qū)別對(duì)待。我國(guó)目前金融企業(yè)發(fā)展低碳金融業(yè)務(wù)，要增加綠色信貸的投放數(shù)量，并且要使綠色信貸投放到更多的行業(yè)和項(xiàng)目類型。重點(diǎn)開(kāi)拓節(jié)能環(huán)保、新能源、低碳行業(yè)等低碳領(lǐng)域的業(yè)務(wù)和涉及水處理類、大氣污染治理類、固體廢棄物治理類傳統(tǒng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，增加對(duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)以及能夠進(jìn)入普通民眾生活的環(huán)保產(chǎn)品的關(guān)注。比如：可以優(yōu)先考慮風(fēng)力、水力、太陽(yáng)發(fā)電領(lǐng)域、新能源汽車、生活垃圾處理與利用等行業(yè)和項(xiàng)目。
6. 成立政策性金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)目前尤其是在商業(yè)銀行領(lǐng)域，可以考慮發(fā)展政策性金融機(jī)構(gòu)，如設(shè)立政府基金、專業(yè)性的綠色投資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)，為交易雙方提供充分的供求信息，形成多層次、更完善的低碳金融體系，以達(dá)到對(duì)商業(yè)信貸的補(bǔ)充，并有效的分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。
建立健全聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的預(yù)警機(jī)制，積極培育以聲譽(yù)為導(dǎo)向的企業(yè)文化。該項(xiàng)工作可以在各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前進(jìn)行預(yù)測(cè)，并通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因的分析和研究，來(lái)幫助企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者在事前對(duì)可能發(fā)生的聲譽(yù)危機(jī)事件有比較充分的估計(jì)，并在此基礎(chǔ)上提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理和危機(jī)預(yù)控，以降低這些突發(fā)事件所帶來(lái)的危害程度甚至可以阻止其發(fā)生。
總之，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融企業(yè)要生存就必須開(kāi)拓和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而隨之而來(lái)的會(huì)帶來(lái)各種新的金融風(fēng)險(xiǎn)。但我們不能因咽廢食，要重視和化解這些新的問(wèn)題，要解決好這些問(wèn)題，當(dāng)然需要一個(gè)探索和適應(yīng)的過(guò)程，需要金融企業(yè)本身和社會(huì)各界、政府部門共同的努力。
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關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；種類；防范；措施；研究
中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01
隨著時(shí)代的發(fā)展與社會(huì)的進(jìn)步，金融業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等方面發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用。但在現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)生活中，金融業(yè)的發(fā)展面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。因此，本文將從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，對(duì)相應(yīng)的防范措施進(jìn)行有效性分析與研究。
一、針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究
所謂金融風(fēng)險(xiǎn)，就是指經(jīng)濟(jì)主體在金融等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，受到各種因素變化影響，不能事先對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的結(jié)果進(jìn)行預(yù)測(cè)，進(jìn)而使得金融資產(chǎn)在未來(lái)一段時(shí)間的預(yù)期收入遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失的可能性。其種類包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。其中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)為金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中最為重要的風(fēng)險(xiǎn)類型。
二、關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因的研究
（一）原因之一——金融體系存在內(nèi)在的脆弱性特征
金融體系存在內(nèi)在的脆弱性特征的主要表現(xiàn)：金融行業(yè)的發(fā)展具有內(nèi)在脆弱性特征，在外界條件成熟的基礎(chǔ)上，其脆弱性特征可能會(huì)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)生活中的危機(jī)。其主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是我國(guó)金融體系存在內(nèi)控機(jī)制不完善、治理結(jié)構(gòu)不健全、缺少擁有長(zhǎng)期性投資觀念的投資者或機(jī)構(gòu)、股權(quán)分置矛盾沒(méi)有得到有效解決、違規(guī)操作十分嚴(yán)重、市場(chǎng)泡沫十分嚴(yán)重；二是金融機(jī)構(gòu)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)大，金融體系十分脆弱，自身控制與防范風(fēng)險(xiǎn)的能力較低；三是金融機(jī)構(gòu)之間的混業(yè)滲透與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁問(wèn)題較為嚴(yán)重；四是我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)制度不完善，存在著大量的法規(guī)過(guò)時(shí)與法律空白矛盾，信用體系的建設(shè)落后，社會(huì)信用的意識(shí)較為薄弱，存在大量的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（二）原因之二——金融信息存在非對(duì)稱性與不完全性
金融信息存在非對(duì)稱性與不完全性的表現(xiàn)：在金融交易的整個(gè)過(guò)程中，兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間及和投資者之間關(guān)于金融交易信息的不完整，進(jìn)而致使在交易的過(guò)程中交易雙方之間的利益存在失衡的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)作為核心債權(quán)人，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息知曉不多，且企業(yè)籌資人員直接把握企業(yè)的負(fù)債、資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流動(dòng)狀況、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃與前途、企業(yè)獲利與償債能力等，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間所獲取的信息是不對(duì)等的。
（三）原因之三——金融創(chuàng)新存在風(fēng)險(xiǎn)
金融創(chuàng)新存在風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)：金融創(chuàng)新只有分散與轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，卻沒(méi)有消除全部金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融創(chuàng)新只是簡(jiǎn)單地降低了金融系統(tǒng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，從宏觀方面將金融風(fēng)險(xiǎn)自風(fēng)險(xiǎn)回避方轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)偏好方。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，與金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系變得越來(lái)越復(fù)雜，其內(nèi)容表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是金融創(chuàng)新雖然為金融機(jī)構(gòu)的投機(jī)活動(dòng)提供最新的方法與手段，一旦出現(xiàn)使用不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，極有可能為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更大的危害與風(fēng)險(xiǎn)；二是金融創(chuàng)新在很大程度上加深了金融機(jī)構(gòu)之間的溝通與聯(lián)系，逐步形成以資金聯(lián)系為前提的伙伴關(guān)系，在業(yè)務(wù)方面具有極強(qiáng)的相關(guān)性，一旦其中一家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，將會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性造成嚴(yán)重的危害；三是金融創(chuàng)新在很大程度上加深了金融市場(chǎng)國(guó)際化的聯(lián)系，國(guó)外有大量的金融投資進(jìn)入我國(guó)，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)出現(xiàn)大幅度震蕩，銀行信貸的規(guī)模出現(xiàn)不穩(wěn)定狀態(tài)，從而給金融體系造成極大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施的研究
（一）措施之一——構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制
構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制，需做到以下兩點(diǎn)：一是嚴(yán)格觀察與分析金融風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，從中發(fā)展金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題并對(duì)貸款發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行科學(xué)預(yù)測(cè)，同時(shí)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)防范識(shí)別機(jī)制，建立健全信貸檔案，對(duì)貸款的管理、發(fā)放、回收進(jìn)行詳細(xì)、全面、真實(shí)地記錄；二是構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范分析研究機(jī)制，通過(guò)非財(cái)務(wù)與財(cái)務(wù)等兩個(gè)層面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與掌握。
（二）措施之二——強(qiáng)化金融體制的改革
強(qiáng)化金融體制改革：根據(jù)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，加快金融體制改革的速度與力度，在最大程度上消除各種類型金融風(fēng)險(xiǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融體制進(jìn)行改革創(chuàng)新。構(gòu)建適合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)體系、金融調(diào)控監(jiān)管體系以及金融市場(chǎng)體系，進(jìn)而有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)與保障金融安全。
（三）措施之三——強(qiáng)化金融監(jiān)管力度
強(qiáng)化金融監(jiān)管力度：一是采取措施完善金融監(jiān)管體系，進(jìn)而強(qiáng)化對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建內(nèi)部的監(jiān)督管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)機(jī)制以及內(nèi)部監(jiān)督檢查的評(píng)估機(jī)制等，對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的一切違規(guī)活動(dòng)進(jìn)行披露與懲處；二是強(qiáng)化金融業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，規(guī)范金融操作程序與流程，退出與進(jìn)入市場(chǎng)交易等一系列活動(dòng)均需根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)制度進(jìn)行；三是強(qiáng)化金融業(yè)成員的定期自查力度，強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中的監(jiān)督與指導(dǎo)，進(jìn)而有效預(yù)防金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中潛存的金融風(fēng)險(xiǎn)。
（四）措施之四——加強(qiáng)與國(guó)際金融界的合作
加強(qiáng)與國(guó)際金融界合作：在強(qiáng)化對(duì)國(guó)際投機(jī)資本的約束與監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上推進(jìn)國(guó)際間的金融合作，科學(xué)分配國(guó)際金融儲(chǔ)備，構(gòu)建全球金融市場(chǎng)的預(yù)警與監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的狀況、資金流動(dòng)、國(guó)際儲(chǔ)備的波動(dòng)狀況進(jìn)行科學(xué)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化國(guó)家與國(guó)家之間的合作，盡全力化解與防范金融全球化所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)語(yǔ)
金融風(fēng)險(xiǎn)是指受到各種外界或內(nèi)部因素變化的影響，在信用活動(dòng)與貨幣經(jīng)營(yíng)中，使得投資者與金融機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差，甚至遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失的可能性。因此，在新時(shí)期加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題的研究，有助于降低金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與投資者利益的損害程度。
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò) 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范 措施
一、前言
自20世紀(jì)90年代以來(lái)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，人們的消費(fèi)方式發(fā)生了翻天覆地的變化，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了巨大的調(diào)整，電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)濟(jì)形式風(fēng)靡全球。電子商務(wù)的迅速發(fā)展有力推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。所以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的特殊產(chǎn)物，是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的成果。
網(wǎng)絡(luò)金融主要包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，人們可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)足不出戶處理金融問(wèn)題和享受金融服務(wù)。但人們?cè)谙硎芫W(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的便利的同時(shí)，也面臨著前所未有的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。
二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類
從業(yè)務(wù)技術(shù)角度分析，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)可分為兩大類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；诰W(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)，基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
（一）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
1.安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞及網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。網(wǎng)絡(luò)金融交易運(yùn)行的載體是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，所有的交易資料都存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中?；ヂ?lián)網(wǎng)下的信息傳遞很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的目標(biāo)。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長(zhǎng)，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。
2.技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為支持網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須選擇一種網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案，而其所選擇的方案可能存在設(shè)計(jì)缺陷或被錯(cuò)誤操作，這就造成了網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，可能使金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)因技術(shù)陳舊、網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)而引起巨大的技術(shù)機(jī)會(huì)損失。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問(wèn)題往往依賴外部市場(chǎng)的技術(shù)服務(wù)支持來(lái)解決，這種做法在一定程度上適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需要，提高了金融機(jī)構(gòu)的工作效率，但也使傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中.這就造成了網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。
（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1.操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)一方面來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)，另一方面來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行客戶。網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷、銀行職員的操作失誤、系統(tǒng)錯(cuò)誤等均可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，甚而危及網(wǎng)絡(luò)銀行的總體安全；網(wǎng)絡(luò)銀行客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)的疏忽大意也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。
2.市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱引起網(wǎng)絡(luò)銀行在選擇方面處于劣勢(shì)地位而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)銀行客戶利用網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，對(duì)自己的信息實(shí)施隱蔽，使得網(wǎng)絡(luò)銀行在鑒別客戶風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)而處于不利的選擇地位。
3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)帶給金融機(jī)構(gòu)的是持續(xù)性的、長(zhǎng)期的消極影響。一旦發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)使公眾失去對(duì)銀行的信心，還會(huì)使銀行同客戶之間長(zhǎng)期建立的友好關(guān)系受到損害，使銀行面臨喪失客戶和資金來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)。而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由于采用的多是新技術(shù)，更容易發(fā)生故障，任何原因引起的系統(tǒng)問(wèn)題都會(huì)給銀行帶來(lái)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
4.法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)涉及諸多法律，主要有：消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等。對(duì)任何一項(xiàng)法律條文的疏忽都可能使金融機(jī)構(gòu)處在法律風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)口浪尖。
三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響
就其本質(zhì)而言，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)并無(wú)區(qū)別。但需要特別指出的是，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素以及網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的影響則與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)大不相同。例如，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行背景下，安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來(lái)局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)將放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。
首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面對(duì)的對(duì)象是實(shí)際的貨幣，而在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的表現(xiàn)形式已不是貨幣資金的流動(dòng)，而是代表貨幣資金的數(shù)字化信息，這種信息所代表的貨幣量已大大超過(guò)了實(shí)際的貨幣數(shù)量。
其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所特有的高效遠(yuǎn)程處理功能，在為金融服務(wù)和產(chǎn)品提供快捷的技術(shù)支持的同時(shí)，也加大了支付、清算風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際性波及速度和范圍，使風(fēng)險(xiǎn)的聚集變得輕而易舉，而使風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防變得困難。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行“紙質(zhì)”結(jié)算中，對(duì)于出現(xiàn)的偶然性差錯(cuò)或失誤，有一定的時(shí)間進(jìn)行糾正。但在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，這種糾正的余地大大縮小，錯(cuò)誤的補(bǔ)救成本加大。
第三，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)的虛擬化特征使金融業(yè)務(wù)交易也變得“虛擬化”。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，交易對(duì)象和交易過(guò)程都變得隱蔽，使金融風(fēng)險(xiǎn)形式更加多樣化。
最后，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)將加劇金融危機(jī)的爆發(fā)性和破壞性。一些超級(jí)金融集團(tuán)為追求自身利益，利用國(guó)際金融交易平臺(tái)進(jìn)行大范圍的國(guó)際投資與投機(jī)活動(dòng).加大了金融危機(jī)的突發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)的開(kāi)放性加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的“傳染”性。在傳統(tǒng)金融中，可以通過(guò)一系列強(qiáng)制手段將風(fēng)險(xiǎn)隔離，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，這種隔離的可行性大大減弱，國(guó)與國(guó)之間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性日益加強(qiáng)，金融危機(jī)一旦形成，會(huì)迅速波及世界各國(guó)。
四、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施
認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在及其不良影響，并不意味著不要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融。相反，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是大勢(shì)所趨。為了保證網(wǎng)絡(luò)金融的健康有序，必須著力加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。鑒于網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制措施也就不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和方式。
（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)
我國(guó)在信息技術(shù)的發(fā)展方面起步較晚，目前我國(guó)使用的計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)大多是引進(jìn)國(guó)外相對(duì)落后的產(chǎn)品，這也在很大程度上對(duì)我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范帶來(lái)了不利影響。因此，我們應(yīng)重視信息技術(shù)的發(fā)展，加快我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程，大力發(fā)展先進(jìn)的、具有我國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的安全防御能力。只有如此，才能從根本上防范和減少網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)。
（二）完善金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理辦法，建立金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是仍然是金融風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為網(wǎng)絡(luò)金融的主體應(yīng)從源頭上加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制職能，充實(shí)內(nèi)部科技力量，制定完善的計(jì)算機(jī)安全管理辦法，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，健全本系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理工作機(jī)構(gòu)，聘請(qǐng)專業(yè)人才成立專門從事防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的專職隊(duì)伍。
（三）加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)
我國(guó)目前已初步制定《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，并在刑法中對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的罪名做出了相關(guān)規(guī)定，但防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，及時(shí)制定和頒發(fā)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性進(jìn)行規(guī)范，盡快出臺(tái)《電子商務(wù)法》，對(duì)數(shù)字簽名、電子憑證的有效性進(jìn)行明確規(guī)定，明確電子商務(wù)中銀行和客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)還要完善對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管規(guī)章，增加對(duì)其提供的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
（四）加快社會(huì)信用制度建設(shè)、健全個(gè)人信用體系
據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)逾期應(yīng)收賬款約占貿(mào)易總額的0.25%～0.5%，而在我國(guó)，這一比例卻達(dá)5%以上。我國(guó)的個(gè)人信用體系也基本屬于空白。因此，我國(guó)要發(fā)展電子商務(wù)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，必須加快信用制度和個(gè)人信用體系建設(shè)，這是降低網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的有力保證。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以結(jié)合傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。無(wú)論是對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，還是對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)金融，健全的個(gè)人信用體系，完善的社會(huì)信用制度都是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。
（五）將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范納入現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)
近幾年來(lái)，我國(guó)的現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)取得了很大的成就。要長(zhǎng)期有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展，就應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范納入到我國(guó)的現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度中來(lái)，建立起發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，將防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，堅(jiān)持不懈。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)之所以漏洞較多，與金融系統(tǒng)電子化建設(shè)沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)劃，沒(méi)有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范是密不可分的，只有將網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展納入現(xiàn)代金融體系建設(shè)，統(tǒng)一規(guī)劃，制訂統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，才有利于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的統(tǒng)一監(jiān)管，才能使網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)一致，減少支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，并有利于其它風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和防范。
（六）加強(qiáng)國(guó)際合作，基于國(guó)際協(xié)調(diào)防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的“傳染性”，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是世界各國(guó)共同的任務(wù)。我國(guó)目前信息技術(shù)水平不高，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的人才匱乏，為此，有必要以開(kāi)放的姿態(tài)，與國(guó)際具有較高的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的國(guó)家和機(jī)構(gòu)合作，利用對(duì)方成熟的技術(shù)基礎(chǔ)，解決我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的軟硬件難題。例如，目前全球已經(jīng)有由42家金融機(jī)構(gòu)合作成立的認(rèn)證中心可以為133個(gè)國(guó)家的公司提供認(rèn)證服務(wù)。利用這些開(kāi)放的、成熟的國(guó)際認(rèn)證中心， 有利于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)快速安全地實(shí)現(xiàn)跨境電子銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，還可以借鑒世界先進(jìn)國(guó)家和機(jī)構(gòu)防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作事半功倍。
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務(wù)，但也帶來(lái)了前所未見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業(yè)的健康向上發(fā)展。因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性促進(jìn)作用是非常必要的。
參考文獻(xiàn)：
[1] 李虹.網(wǎng)絡(luò)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)深化[J].浙江金融，2007（11）.
關(guān)鍵詞：公立醫(yī)院；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范
1 闡述公立醫(yī)院金融風(fēng)險(xiǎn)
金融風(fēng)險(xiǎn)的含義是因?yàn)槿狈侠淼慕鹑诮Y(jié)構(gòu)，融資不科學(xué)，導(dǎo)致企業(yè)可能喪失償債能力，從而減少了企業(yè)投資者的預(yù)期收益。對(duì)于醫(yī)院經(jīng)營(yíng)管理來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)不能回避的問(wèn)題，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理主要是為了把握風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)以及來(lái)源，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并且準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)、衡量、轉(zhuǎn)嫁以及接受風(fēng)險(xiǎn)，最大程度的減少損失，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的最大效益。公立醫(yī)院金融風(fēng)險(xiǎn)的含義是公立醫(yī)院在各種金融活動(dòng)當(dāng)中，比如籌資、投資或者是分配收益等，由于受到各種無(wú)法控制或者預(yù)料因素的影響，造成了直接經(jīng)濟(jì)損失或者是實(shí)際財(cái)務(wù)收益有偏差。
2 分析公立醫(yī)院金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)
2.1未能及時(shí)處理好到期的債務(wù) 因?yàn)楣⑨t(yī)院的負(fù)債水平不斷的在增加，而支付財(cái)務(wù)負(fù)債的能力不斷降低，這就造成某些償債能力指標(biāo)一直很高，比如資產(chǎn)負(fù)債率以及流動(dòng)比率等，這已經(jīng)超過(guò)了公立醫(yī)院整體的正常水平，同時(shí)醫(yī)院所采取的相關(guān)籌資手段不是很科學(xué)，把大部分的短期資金用來(lái)購(gòu)置固定資產(chǎn)以及無(wú)形資產(chǎn)，增加了償還短期債務(wù)的壓力，帶來(lái)了償債風(fēng)險(xiǎn)，最終可能引發(fā)很多的醫(yī)院債務(wù)危機(jī)[1，2]。
2.2收支失衡，資產(chǎn)水平明顯下降。在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，醫(yī)院的收支結(jié)余都呈現(xiàn)出赤字現(xiàn)象，這就使其越來(lái)越難以防控債務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)以及資產(chǎn)性風(fēng)險(xiǎn)，從而表現(xiàn)出三種情形：首先，如果公立醫(yī)院出現(xiàn)虧損，這反應(yīng)出某些自有資本受到虧損的影響，當(dāng)總資本開(kāi)始減少，自有資本在總資本結(jié)構(gòu)當(dāng)中的比例就會(huì)減少，造成負(fù)債資本在總資本結(jié)構(gòu)當(dāng)中的比例偏高；其次，如果資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)了警戒線標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)帶來(lái)財(cái)務(wù)危機(jī)；最后，如果公立醫(yī)院虧損比較嚴(yán)重，就會(huì)影響到醫(yī)院的自有資本以及留存的收益，最終形成資不抵債的情況。如果所有者權(quán)益出現(xiàn)很嚴(yán)重的赤字，就代表醫(yī)院面臨著很大的生存難題。
2.3資產(chǎn)的流動(dòng)性不夠 如果公立醫(yī)院出現(xiàn)資產(chǎn)流動(dòng)性很差的現(xiàn)象，就會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)金流量的缺乏，這是不利于資金周轉(zhuǎn)的，還會(huì)影響到正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。從一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，患者數(shù)量越來(lái)越少，醫(yī)院庫(kù)存的物資就會(huì)被擠壓，進(jìn)而造成貨物周轉(zhuǎn)或者變現(xiàn)的時(shí)間被拖延；由于公立醫(yī)院欠費(fèi)很多，同時(shí)應(yīng)收賬款沒(méi)有及時(shí)的收回，導(dǎo)致醫(yī)院面臨負(fù)債壓力，壞賬數(shù)量越來(lái)越多。從另外一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，在資金額度當(dāng)中，非流動(dòng)資產(chǎn)占據(jù)過(guò)大的比例，這就擠占了流動(dòng)資金的正常使用，造成資金比例不協(xié)調(diào)，影響到日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)于非流動(dòng)性資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，某些固定資產(chǎn)投資的比例會(huì)顯著增加，不過(guò)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)效益不好，延長(zhǎng)了回收期，這就帶來(lái)資金的損失，使資金周轉(zhuǎn)更加困難。
2.4或有事項(xiàng)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn) 或有事項(xiàng)的含義是公立醫(yī)院在以前的事項(xiàng)或者交易當(dāng)中所形成的，其結(jié)果要等到未知事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)才可以決定的不確定的事項(xiàng)。公立醫(yī)院因?yàn)樵诮?jīng)營(yíng)時(shí)所形成的籌資不當(dāng)、運(yùn)營(yíng)不善以及投資錯(cuò)誤等，會(huì)引發(fā)未決訴訟或者未決仲裁，對(duì)外要承擔(dān)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任，因此形成或有負(fù)債，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。如果公立醫(yī)院的上述負(fù)債轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)債務(wù)，或者是賠償義務(wù)時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)的損失，或者是債務(wù)危機(jī)。
3 分析公立醫(yī)院金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因
3.1管理人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠 對(duì)于公立醫(yī)院的金融管理來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)是不能回避的，管理人員缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)造成金融風(fēng)險(xiǎn)的形成。某些醫(yī)院的財(cái)務(wù)管理人員不能正確看待金融風(fēng)險(xiǎn)，在他們看來(lái)，只要合理的使用醫(yī)院資金，就不會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，這種思想是錯(cuò)誤的，推動(dòng)了金融風(fēng)險(xiǎn)的形成。目前，對(duì)于公立醫(yī)院的財(cái)務(wù)決策來(lái)說(shuō)，存在著很嚴(yán)重的經(jīng)驗(yàn)決策或者是主觀決策，經(jīng)常會(huì)發(fā)生決策錯(cuò)誤的現(xiàn)象，尤其是對(duì)外融資以及投資等方面，這是不利于醫(yī)院的金融穩(wěn)定的。
3.2金融風(fēng)險(xiǎn)治理系統(tǒng)性缺乏 部分公立醫(yī)院還沒(méi)有形成全面的金融風(fēng)險(xiǎn)治理體系，某些醫(yī)院的金融風(fēng)險(xiǎn)治理體系并不完善，同時(shí)有關(guān)的工作人員不能全面的分析金融風(fēng)險(xiǎn)，只是將重點(diǎn)放在了風(fēng)險(xiǎn)治理理論方面，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到實(shí)際策略的重要性，這會(huì)造成大部分的公立醫(yī)院都很難全力以赴的進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)治理工作，這不利于合理分配金融風(fēng)險(xiǎn)治理資源，也就不可能實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)治理的目的。
4 公立醫(yī)院金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有關(guān)措施
4.1重視宏觀環(huán)境的變化 為了更好的防控金融風(fēng)險(xiǎn)，公立醫(yī)院要進(jìn)一步的了解市場(chǎng)的變化以及需求，從而準(zhǔn)確的把握市場(chǎng)的發(fā)展方向，清楚國(guó)家相關(guān)政策的變化以及動(dòng)向，用科學(xué)的眼光看待處于變化當(dāng)中的金融管理外界環(huán)境，找到外界環(huán)境的變化規(guī)律以及未來(lái)的趨勢(shì)，以此制定出符合實(shí)際情況的應(yīng)對(duì)方案。公立醫(yī)院的相關(guān)工作人員要及時(shí)的調(diào)整金融管理的辦法以及手段，使公立醫(yī)院更好的適用不斷變化的金融環(huán)境。此外，公立醫(yī)院還應(yīng)該選聘綜合能力較強(qiáng)的財(cái)務(wù)管理人員，不斷的完善目前的財(cái)務(wù)規(guī)章制度，這樣才能保證醫(yī)院的金融體系可以正常高效的運(yùn)行下去。
4.2完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 公立醫(yī)院要考慮到公共醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)的相關(guān)能力指標(biāo)，并且結(jié)合醫(yī)院的現(xiàn)實(shí)情況，制定出包含投資、籌資、分配以及運(yùn)營(yíng)等在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防控指標(biāo)體系。進(jìn)而把它劃分成各種層次的防控指標(biāo)級(jí)別，最后以該指標(biāo)為基礎(chǔ)，對(duì)金融管理進(jìn)行事前的風(fēng)險(xiǎn)防范以及事后的風(fēng)險(xiǎn)防范。此外，針對(duì)醫(yī)院或有事項(xiàng)會(huì)引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)要展開(kāi)緊急預(yù)案，最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)。
4.3建立健全的金融風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng) 金融管理最關(guān)鍵的就是決策，其也會(huì)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，公立醫(yī)院是否可以正確決策會(huì)直接影響到金融風(fēng)險(xiǎn)的程度。對(duì)于公立醫(yī)院來(lái)說(shuō)，應(yīng)該進(jìn)一步的改進(jìn)決策方法，使金融決策更加的科學(xué)以及合理。在進(jìn)行金融決策時(shí)，公立醫(yī)院要緊緊圍繞自身具體情況，充分考慮決策當(dāng)中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并且要對(duì)市場(chǎng)發(fā)展、資金時(shí)間成本以及項(xiàng)目投入情況進(jìn)行詳細(xì)的分析，利用先進(jìn)的決策模型對(duì)各類可能出現(xiàn)的方案進(jìn)行評(píng)估，從而選擇最合適的方案，公立醫(yī)院實(shí)行責(zé)任追究制度，是可以更好的防控金融風(fēng)險(xiǎn)。
4.4加強(qiáng)內(nèi)審和監(jiān)督工作 公立醫(yī)院要認(rèn)真的遵守相關(guān)的法律法規(guī)以及會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，準(zhǔn)確的核算財(cái)務(wù)成果，并進(jìn)行如實(shí)的反映，防止因?yàn)闀?huì)計(jì)信息不真實(shí)，造成財(cái)務(wù)決策錯(cuò)誤，進(jìn)而形成金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，針對(duì)某些涉及到重大財(cái)務(wù)決策以及會(huì)計(jì)事項(xiàng)的金融活動(dòng)，醫(yī)院要進(jìn)一步的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，要不斷的跟進(jìn)以及監(jiān)督。
為了使金融風(fēng)險(xiǎn)的防控工作落到實(shí)處，公立醫(yī)院應(yīng)該進(jìn)一步掌握金融管理工作的發(fā)展方向，并且進(jìn)行全面的分析，根據(jù)醫(yī)院本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，正確的分析潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，并且尋找到具有針對(duì)性的防范手段，這樣可以避免金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)?yè)p失，讓醫(yī)院的各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常的開(kāi)展下去。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：金融市場(chǎng)；風(fēng)險(xiǎn)；機(jī)制
我國(guó)是經(jīng)濟(jì)大國(guó)，也是人口大國(guó)，經(jīng)濟(jì)總量雖然排在前列，但人均購(gòu)買力相對(duì)不盡如人意。如何將每人手中的蛋糕做大，讓大家的錢袋子更鼓，生活得更加舒適，是當(dāng)前要解決的問(wèn)題。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)低迷的大背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于過(guò)度轉(zhuǎn)型期，產(chǎn)能過(guò)剩，樓市庫(kù)存偏高，增加壞賬風(fēng)險(xiǎn)，一旦觸發(fā)，將影響到銀行、證券、投資等金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)生不可估量的損失。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的興起，支付方式、集資方式的多樣性，經(jīng)濟(jì)詐騙案件多發(fā)，不僅給人們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，也帶來(lái)對(duì)各項(xiàng)金融信息安全的挑戰(zhàn)。
一、金融市場(chǎng)運(yùn)作監(jiān)控的必要性
網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，現(xiàn)代支付手段的多樣化，給金融體系的安全帶來(lái)較大挑戰(zhàn)，各種隱形風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司激增，如何規(guī)范這些新興行業(yè)的運(yùn)作，從信息的交換、電子支付及稅務(wù)、法律等方面加以引導(dǎo)和規(guī)范。電子商務(wù)的安全方面還沒(méi)有相對(duì)系統(tǒng)和權(quán)威的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，因涉及網(wǎng)絡(luò)和貨幣支付，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息和資金流轉(zhuǎn)的安全提出了更高的要求，需要強(qiáng)大的技術(shù)層面的支持。不僅如此，新的發(fā)展也將引導(dǎo)社會(huì)新的思維，創(chuàng)建新的市場(chǎng)秩序。
二、現(xiàn)階段我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)主要突出在哪些方面
（一）政府“護(hù)短”思想的弊端
經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大，以往各地政府“護(hù)短”思想致使盲目的擴(kuò)大投資，國(guó)企、民企盲目擴(kuò)張，造成了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)債務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)高的狀況。鋼鐵產(chǎn)業(yè)、煤炭產(chǎn)業(yè)、光伏產(chǎn)業(yè)等產(chǎn)能過(guò)剩，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的沒(méi)落對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)造成極大的沖擊，地方政府的扶持在客觀上加重了負(fù)債率，甚至有些地方政府存有僥幸心理，認(rèn)為中央財(cái)政會(huì)為其買單，行政的不作為將債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。
（二）高房?jī)r(jià)、大庫(kù)存過(guò)度集中了社會(huì)貸款
近年房地產(chǎn)市場(chǎng)“資產(chǎn)配置荒”愈演愈烈，樓市資產(chǎn)泡沫化也是我國(guó)現(xiàn)階段的一大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。幾乎每家每戶都有房貸的壓力，近年房?jī)r(jià)的過(guò)度上漲，各地商品房大面積的開(kāi)發(fā)，開(kāi)發(fā)者和消費(fèi)者合力將房J推至信貸的最大比例。雖然限購(gòu)政策的已推出，銀行對(duì)部分開(kāi)發(fā)商在信貸業(yè)務(wù)上仍大開(kāi)綠燈，在資金鏈上保持供應(yīng)，為企業(yè)解除了后顧之憂，企業(yè)有了儲(chǔ)備資金進(jìn)一步開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，但同時(shí)提高了負(fù)債率，在此意義上銀行也促使了金融風(fēng)險(xiǎn)的增加。
（三）老工業(yè)基地缺乏革新，耗資高
世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有所緩和，但我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻，結(jié)構(gòu)調(diào)整周期長(zhǎng)，企業(yè)債務(wù)率高，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不可避免。老工業(yè)基地的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)處于供大于求的狀態(tài)，其庫(kù)存甚至可以滿足以后幾年十幾年的需求量。國(guó)際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的低迷、貿(mào)易保護(hù)主義等因素的影響，出口量的減少，也是需求量下降的原因之一。部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)普遍性的產(chǎn)能過(guò)剩造成融資成本過(guò)高，不良信貸產(chǎn)生，加大了金融系統(tǒng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
種種風(fēng)險(xiǎn)的存在，不僅對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)定也是緊密相連。我國(guó)正由經(jīng)濟(jì)大國(guó)向經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)，在這樣的關(guān)鍵時(shí)期，有效減少金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因子，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺于搖籃中，具有戰(zhàn)略性意義。建立健全金融防范機(jī)制，從資金的投放、流轉(zhuǎn)到回籠，在“事前”管理，約束不合理的投資行為，減少風(fēng)險(xiǎn)，減小出現(xiàn)損失的可能性，增大收益，保障金融行業(yè)的正常運(yùn)行。
經(jīng)濟(jì)決定政治，我國(guó)如何在國(guó)際大舞臺(tái)上站穩(wěn)腳跟，如何打造一個(gè)大國(guó)形象，首先要打好經(jīng)濟(jì)牌，從金融市場(chǎng)著手，向世界展現(xiàn)一個(gè)大國(guó)的崛起。加強(qiáng)金融市場(chǎng)的監(jiān)督和管理，做好市場(chǎng)預(yù)警，提前防范是重要一步。整個(gè)監(jiān)管過(guò)程要順應(yīng)時(shí)展的要求，兼顧國(guó)內(nèi)國(guó)外兩個(gè)市場(chǎng)，兩種資源，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，合理資源配置，勇于打破常規(guī)，敢于創(chuàng)新，調(diào)配資源分配，以產(chǎn)生最大社會(huì)效應(yīng)，積極應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下的挑戰(zhàn)。
三、建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的對(duì)策
（一）政府――規(guī)則的制定者和監(jiān)督者
執(zhí)法人員依法行政，對(duì)自己的決策和行為負(fù)責(zé)，嚴(yán)格按照規(guī)章制度履行自己的職責(zé)。建立一套公開(kāi)透明的執(zhí)法體系，執(zhí)法過(guò)程接受公眾監(jiān)督，抵制誘惑，絕不向惡勢(shì)力低頭，杜絕非法行為。樹(shù)立良好的執(zhí)法形象，集思廣益，積極采納群眾的合理化建議，增強(qiáng)民眾對(duì)政府的公信力。政府要有所作為，通過(guò)政策引導(dǎo)，淘汰沒(méi)有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)，尤其是高耗能、高污染企業(yè)，嚴(yán)格把關(guān)，讓投機(jī)者不敢觸碰高壓線。
（二）加快立法步伐，健全金融體系相關(guān)法律法規(guī)，彌補(bǔ)監(jiān)管空白
改革監(jiān)管模式，增強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制，改變政策的滯后性，做到有法可依，有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。在開(kāi)放金融市場(chǎng)的同時(shí)，構(gòu)建嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定作用。通過(guò)立法規(guī)范市場(chǎng)主體的行為，市場(chǎng)行為有法可依，并健全金融市場(chǎng)信用體系，根據(jù)市場(chǎng)主體信用等級(jí)決定對(duì)其的政策優(yōu)惠等。對(duì)于個(gè)別觸碰法律紅線或者信用等級(jí)低的經(jīng)營(yíng)者對(duì)其做出處罰，加大處罰力度。加強(qiáng)對(duì)新興的第三方支付業(yè)務(wù)模式的監(jiān)督和管控，給予技術(shù)和政策層面的引導(dǎo)和監(jiān)督，創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的金融環(huán)境。
（三）激發(fā)各類市場(chǎng)主體資本活力
對(duì)于有資信良好的小微企業(yè)，有一定的政策傾斜，特別是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)。小微企業(yè)作為市場(chǎng)主體的重要組成部分，其存在和發(fā)展，不僅為社會(huì)創(chuàng)造了財(cái)富，更有利于分配社會(huì)資源，促進(jìn)就業(yè)，是對(duì)社會(huì)的大利好。各地小微企業(yè)發(fā)展的越好，越能帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)動(dòng)力，引進(jìn)人才，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定作用。統(tǒng)籌規(guī)劃，發(fā)揮各個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的進(jìn)積作用，旨在建立優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、井然有序的金融市場(chǎng)體系。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化輻射周邊地區(qū)，逐步形成良性發(fā)展。不同于傳統(tǒng)結(jié)算方式，支付寶、微信支付等新型支付方式及網(wǎng)絡(luò)信貸等新型支付模式形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一部分，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不足。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，規(guī)范新型支付方式，有利于資金在全社會(huì)的流動(dòng)，有利于未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展。
（四）預(yù)測(cè)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)市場(chǎng)主體
風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管者根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀性及相關(guān)指標(biāo)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與金融業(yè)前景合理分析，做出風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。對(duì)每個(gè)行業(yè)不同的運(yùn)作特點(diǎn)、行業(yè)發(fā)展方向和風(fēng)險(xiǎn)偏好，研究分析當(dāng)前行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出風(fēng)險(xiǎn)管理要求，制定不同的融資限額、貸款政策、受益時(shí)期等，根據(jù)不同的市場(chǎng)主體進(jìn)行匹配。監(jiān)督政策受益者政策實(shí)施期間的經(jīng)營(yíng)和管理，跟進(jìn)市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)狀況的變化進(jìn)行具體的指導(dǎo)和規(guī)范，協(xié)助市場(chǎng)主體降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，化解生存危機(jī)。
（五）自我管理，自我監(jiān)督
針對(duì)部分人員金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的狀況，大力推進(jìn)法律法規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，促進(jìn)市場(chǎng)主體的自律，基于共同的利益，自我約束，自我監(jiān)督，自我管理。引導(dǎo)市場(chǎng)主體建立正確的金融觀念，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，提高信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，維護(hù)良好的市場(chǎng)環(huán)境。調(diào)節(jié)各方的利益沖突，促進(jìn)彼此間的協(xié)作，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展。
（六）提高危機(jī)意識(shí)，保障金融信息安全
社會(huì)已進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，各行業(yè)的變化日新月異，尤其金融市場(chǎng)信息傳遞和整合離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)的傳送和提取，尤其在國(guó)家金融安全領(lǐng)域方面，更要注重信息安全。面對(duì)金融創(chuàng)新，混業(yè)經(jīng)營(yíng)等，合理化監(jiān)管機(jī)制，提高準(zhǔn)入門檻，整頓不合規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格監(jiān)管金融活動(dòng)，保證資本運(yùn)作的安全性，建立一套完備、高效的監(jiān)管模式，建立起一套適合國(guó)情的防范制度。
關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險(xiǎn);法律制度;防范;完善
一、金融風(fēng)險(xiǎn)概況以及我國(guó)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)
金融風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)信用不佳甚至破產(chǎn)倒閉從而造成的機(jī)構(gòu)的重大損失，以及由此引發(fā)的金融體系的紊亂和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等。信用風(fēng)險(xiǎn)一直是金融行業(yè)面臨最主要的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)就是貸款和投資，貸款和投資都需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人或者投資對(duì)象進(jìn)行信用考察并對(duì)其信用做出判斷。但是由于各種主管或者客觀的因素，金融機(jī)構(gòu)在借款和投資之前得到的點(diǎn)查信息可能存在誤差。又或者是借款或者投資對(duì)象突況導(dǎo)致其信用大大降低。這些就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也就是借款或投資對(duì)象無(wú)法償還金融機(jī)構(gòu)的資金。如果金融機(jī)構(gòu)不能提前預(yù)料并做好此情況發(fā)生的準(zhǔn)備，此風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給集榮機(jī)構(gòu)帶來(lái)極大的負(fù)面影響。雖然近幾年來(lái)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)儲(chǔ)蓄、應(yīng)對(duì)措施有所增多以及閩融信用度的普遍提高，但此類情況還是時(shí)有發(fā)生。操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)也是我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)中的一大重要風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)是我國(guó)金融行業(yè)中的一大特征。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部的一系列原因造成的。
金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和機(jī)構(gòu)治理體制和機(jī)制的失敗，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對(duì)其內(nèi)部的越權(quán)、失誤等違反治理體制問(wèn)題的不及時(shí)處理，這就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā);金融機(jī)構(gòu)外部信息技術(shù)系統(tǒng)由于各類重大災(zāi)難事件而導(dǎo)致的信息失效也會(huì)給金融機(jī)構(gòu)在成極大的損失，加大操作風(fēng)險(xiǎn)。從今年來(lái)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)較高，且由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部而導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)占主體。跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，金融創(chuàng)新是金融行業(yè)增加收益。提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。但由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)模式合外部生態(tài)環(huán)境同時(shí)變化的情況下，跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融創(chuàng)新也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。一方面，目前市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)很多種金融控股公司組織模式，不僅有以事業(yè)型為主的金融輔助公司，而且也有以金融機(jī)構(gòu)為主體的公司模式。另一方面，銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)在改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式的過(guò)程中產(chǎn)生的各類跨市場(chǎng)的金融工具或產(chǎn)品。這些都會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素。
二、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因
我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因，究其根本是法律法規(guī)以及體制制度的不完善。
(一)金融行業(yè)有關(guān)征信管理法規(guī)制度的缺失
征信就是收集、評(píng)估和出售市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息。征信體系建立的目的主要是解決金融市場(chǎng)交易中信息不對(duì)等。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)也快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也日益頻繁。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人或投資人的信用考察也越來(lái)越有必要，金融機(jī)構(gòu)也越來(lái)越依賴專門的征信體系來(lái)完成對(duì)借款人或投資人的信用考察。但就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)的征信體系處于起步階段，管理法規(guī)制度缺失，這就會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人或投資人進(jìn)行信用考察時(shí)的信息不完善或者有偏差，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。
(二)金融詐騙等處罰的法律法規(guī)制度的不完善
法律對(duì)于金融詐騙和違反相關(guān)金融管理秩序的行為所追究的法律責(zé)任的缺失和不完善，不足以對(duì)犯罪人員構(gòu)成威脅和震撼，不利于防范金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)負(fù)面影響。
(三)企業(yè)破產(chǎn)法律制度的滯后
現(xiàn)行的企業(yè)法律制度就破產(chǎn)來(lái)說(shuō)，在管轄和受理、監(jiān)督制度等方面都不利于債權(quán)人的保護(hù)。債權(quán)人的利益受損就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)惡化，不良記錄積累對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有很大的負(fù)面影響。
三、對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和完善法律法規(guī)制度的建議
(一)完善相關(guān)法律法規(guī)制度。完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)法律制度和管理體系，改進(jìn)征信系統(tǒng)的相關(guān)法律規(guī)定，減少金融機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險(xiǎn)。這要求相關(guān)部門的政府人員和執(zhí)法人員以及金融機(jī)構(gòu)的管理層加大對(duì)此法律法規(guī)的探討并最終完善;加大金融欺詐和違法相關(guān)法律的形式責(zé)任，加大相關(guān)法律的震懾力。這就要求相關(guān)法律人員對(duì)相關(guān)法律規(guī)定探討并作出改動(dòng);對(duì)企業(yè)破產(chǎn)法律作出先關(guān)調(diào)整。
(二)相關(guān)部門加強(qiáng)社會(huì)主義現(xiàn)代化文化的建設(shè)，加大宣傳信用力度并加強(qiáng)培養(yǎng)全社會(huì)的自律意識(shí)。提高全民的信用素質(zhì)和道德素質(zhì)。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）018-000-02
一、概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了具有變革意義的影響，這源于互聯(lián)網(wǎng)的精神，即"開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享"的精神。傳統(tǒng)意義上的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是存在區(qū)別的，其區(qū)別不單單在于各自的金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展所采取的媒介不同，更主要的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體能夠深刻理解互聯(lián)網(wǎng)的“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，互聯(lián)網(wǎng)金融工具的存在，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具備了金融信息透明度更高、金融主體參與金融業(yè)務(wù)更加廣泛、金融主體與金融中介的協(xié)作度更靈活、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中間成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的顯著特征。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的日新月異的發(fā)展并且和傳統(tǒng)金融的日異緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國(guó)蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等六種模式。
2015年我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，其中我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，其中占據(jù)主導(dǎo)地位的是支付市場(chǎng)規(guī)模，在2015年支付市場(chǎng)規(guī)模為9.22億元，這主要是歸因于中國(guó)電商的高速發(fā)展。其他市場(chǎng)規(guī)模如下表所示：
市場(chǎng)規(guī)模類型單位（億元）
基金銷售規(guī)模超過(guò)6000
財(cái)富管理規(guī)模 100
網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模 5000
P2P網(wǎng)貸市場(chǎng) 1000
眾籌規(guī)模 100
金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新市場(chǎng) 2000
在以上的市場(chǎng)規(guī)模中，其中基金銷售規(guī)模和財(cái)富管理規(guī)模的發(fā)展前景是非常好的，其可用資金規(guī)模是逐漸擴(kuò)大的。另外，我們通過(guò)比較也可以看出，眾籌市場(chǎng)和P2P市場(chǎng)在我國(guó)就目前來(lái)說(shuō)仍處于初期的發(fā)展階段。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大力支持，隨著我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越重視，可以預(yù)見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模在將來(lái)的金融市場(chǎng)上的占比將會(huì)越來(lái)越大。
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力，但在發(fā)展過(guò)程中由于內(nèi)部和外部的原因，也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，值得我們關(guān)注。
二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間自2013年開(kāi)始還比較短，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不夠成熟，還沒(méi)有細(xì)化，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中必然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，從事金融活動(dòng)必然有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也屬于金融的范疇，其也不會(huì)改變金融的性質(zhì)和本質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中是存在風(fēng)險(xiǎn)的，這就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)的加強(qiáng)管理，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。
1.技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)計(jì)算機(jī)的支持，其大量業(yè)務(wù)均是通過(guò)設(shè)計(jì)的電腦程序和軟件來(lái)完成的。所以，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的技術(shù)可靠性和管理的安全性就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最應(yīng)該主要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)首先體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過(guò)程中的系統(tǒng)癱瘓、磁盤破壞等諸多不確定性因素造成了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的不安全性。其次互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境方面，諸如網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊、傳輸故障、外界病毒的入侵等。當(dāng)然，其技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在客戶身份泄露和偽造方面，不法分子利用偽造的客戶身份竊取客戶的金融財(cái)產(chǎn)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈，這與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的計(jì)算機(jī)技術(shù)支持是分不開(kāi)的。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的存在為金融主體帶來(lái)了不必要的麻煩和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該引起我們足夠的重視。
2.法律方面的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性而導(dǎo)致的交易過(guò)程過(guò)程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前的金融監(jiān)管法仍然主要集中于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，如銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等，而與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的金融法規(guī)則比較少，我國(guó)也僅僅在2015年7月頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這與我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展的勢(shì)頭明顯是不匹配的，還缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、金融主體身份確認(rèn)、互聯(lián)網(wǎng)金融合同確認(rèn)等相關(guān)細(xì)則，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)的確認(rèn)缺少相關(guān)的依據(jù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的不確定性，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。影響到了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
3.信用方面的風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人到期不能履約的可能性，而信用風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中表現(xiàn)的更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大特點(diǎn)是其虛擬性，這不僅體現(xiàn)在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)上，更體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性一方面使得金融機(jī)構(gòu)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)設(shè)虛擬的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)，例如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的所有交易業(yè)務(wù)如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行的，交易雙方并不面對(duì)面的交易，使得交易者的身份確認(rèn)難度加大，也增加了金融信息交易的不對(duì)稱性，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。就目前而言，我國(guó)相當(dāng)一部分金融交易者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的疑問(wèn)，更多的就是來(lái)自于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心。
4.流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能隨時(shí)應(yīng)付客戶提現(xiàn)的不確定性，這主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融的期限轉(zhuǎn)換功能不佳所造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也存在資金的長(zhǎng)短期的問(wèn)題，若互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)短期資金期限錯(cuò)配出現(xiàn)問(wèn)題而不能應(yīng)付客戶資金體現(xiàn)需求的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。例如：互聯(lián)網(wǎng)很多的理財(cái)產(chǎn)品投資的資產(chǎn)是長(zhǎng)期的，而其負(fù)債則是流動(dòng)性比較強(qiáng)的短期資金，一旦流動(dòng)性較強(qiáng)的負(fù)債不能按期償還的話，就可能會(huì)存在流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)。
三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
1.進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入，提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的內(nèi)外部環(huán)境安全性
為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)工作，開(kāi)發(fā)安全性能更好、系統(tǒng)運(yùn)行更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行系統(tǒng)，從而從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的安全性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，以防范黑客攻擊。最后應(yīng)對(duì)客戶的交易信息進(jìn)行嚴(yán)格的保密，采取信息備案制，防止客戶信息的泄露。
2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作
法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運(yùn)行的重要舉措，國(guó)家應(yīng)該在2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化，制定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的具體細(xì)則，制定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入和管理制度、互聯(lián)網(wǎng)金融退出制度、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易相關(guān)細(xì)則等。同時(shí)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，在成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的基礎(chǔ)上盡可能發(fā)揮協(xié)會(huì)的作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國(guó)家監(jiān)管和行業(yè)自律的基礎(chǔ)上健康的發(fā)展。
3.加強(qiáng)全社會(huì)信用體系建設(shè)，完善社會(huì)信用制度
由于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的虛擬性，使得信用體系的建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過(guò)程中顯得尤為重要。而我國(guó)信用體系建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的發(fā)展不相匹配的，經(jīng)常見(jiàn)諸于報(bào)端的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“跑路“事件也引發(fā)了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的思考。為了加強(qiáng)和提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠(chéng)信度，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠(chéng)信記錄，再次基礎(chǔ)上確定其信用等級(jí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供參考。其次要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用公開(kāi)，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對(duì)稱性，降低交易成本。最好要建立第三方信用體系評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)定，對(duì)于信用評(píng)定較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引進(jìn)退出機(jī)制，以此來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用意識(shí)。另外一個(gè)方面，我國(guó)也應(yīng)大力培育互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信用意識(shí)，建立個(gè)人信用評(píng)估體系，使信用成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。
4.重視投資者風(fēng)險(xiǎn)教育
現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開(kāi)始，它的風(fēng)險(xiǎn)暴露不充分，還在集聚之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)向金融投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融理論中存在著很多的專業(yè)詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者對(duì)于其含義和意義很難理解，這就需要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳，可以利用比較形象的漫畫、宣傳片等借助于網(wǎng)絡(luò)、紙介媒體、電視、手機(jī)等媒介進(jìn)行通俗易懂的普及，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的知識(shí)有一些基本的了解。二是樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)教育，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者了解互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。三是推動(dòng)組合投資、分散投資等多元化的投資技巧。降低投資風(fēng)險(xiǎn)的有效的方法是組合投資和分散投資，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式的多樣性為投資者進(jìn)行組合投資和多元化投資提供了機(jī)會(huì)，投資者可以選擇多樣化的投資方式，將資金投資于多種多樣的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，從而減低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來(lái)投資便捷、獲得收益的同時(shí)，我們也不能忽視其存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，注重其風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)該引起我們的重視。
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