時(shí)間：2023-06-30 15:47:00
序論：在您撰寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)
一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)涵
網(wǎng)絡(luò)銀行也稱在線銀行和網(wǎng)上銀行，它只需要借助因特網(wǎng)就可以向全國(guó)各地乃至全世界提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)就可以提供相關(guān)的銀行服務(wù)，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，它是一種虛擬的，高級(jí)的電子銀行，能夠通過(guò)不同的方式在任意的時(shí)間和地點(diǎn)為客戶提供不同需求的個(gè)性化的全方位服務(wù)。21世紀(jì)是信息化科技高速發(fā)展的年代，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)不僅有利于降低銀行的管理費(fèi)用，還有利于提高銀行服務(wù)的效率，是銀行發(fā)展的新方向。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能及基本業(yè)務(wù)
網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統(tǒng)金融利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的這種服務(wù)方式，另一方面由過(guò)去通過(guò)物理性分支方式變?yōu)樘摂M的電子網(wǎng)絡(luò)的方式。同時(shí)就其業(yè)務(wù)范圍來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行既包括傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點(diǎn)，又結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，并融入了個(gè)性化的適應(yīng)客戶需要的金融服務(wù)。依據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用新技術(shù)的多少，可以將網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)分為兩個(gè)不同類別。第一類是網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)（Traditional Banking on Line），這類業(yè)務(wù)就是利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上交易進(jìn)行。主要包括銀行的交易服務(wù)，信息服務(wù)還有與客戶進(jìn)行交流的服務(wù)。第二類是新興網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其是在互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)特的功能上衍生出來(lái)的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，深受消費(fèi)者的親睞。
（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)
1.突破時(shí)間的限制
網(wǎng)絡(luò)銀行的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是客戶可以隨時(shí)辦理自己所需要的服務(wù)，只需要登陸互聯(lián)網(wǎng)就可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)的服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)不分時(shí)間限制，因此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)有這樣的優(yōu)勢(shì)，不分晝夜，不受到上班時(shí)間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，節(jié)約了時(shí)間，減少了不必要的麻煩。
2.程序和業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單化電子化
傳統(tǒng)的柜臺(tái)銀行在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)銀行的狀態(tài)的，采用的所有憑證都是紙質(zhì)版。如今網(wǎng)絡(luò)銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質(zhì)版來(lái)作為最終的憑證，而是依靠網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務(wù)的效率。
3.服務(wù)個(gè)性化多元化
在如今這個(gè)信息年代，信息技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)就是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生是來(lái)自于客戶的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷地發(fā)展也是圍繞消費(fèi)者展開(kāi)的，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)都市從客戶中發(fā)展的，具有很強(qiáng)的個(gè)性。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策
（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。當(dāng)然也面臨了一些阻礙，主要幾個(gè)量的變化。首先是網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)歷了不斷創(chuàng)新與發(fā)展的過(guò)程中，雖然面臨著各種各樣的競(jìng)爭(zhēng)，但是總量仍在增加。可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)是非常巨大的，然而由于網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加，銀行機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)也增加了。不僅有國(guó)內(nèi)的還有國(guó)外的，形成了多元化的競(jìng)爭(zhēng)。其次是網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的增加。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有方便快捷，省時(shí)省事的有點(diǎn)，吸引廣大客戶開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，用戶的數(shù)量顯著增加。另一方面由于網(wǎng)絡(luò)銀行在量上的增加，規(guī)模也越來(lái)越大，使得網(wǎng)上銀行服務(wù)越來(lái)越手袋消費(fèi)者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費(fèi)者。第三是服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)的增加。網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展中形成了豐富的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)品種我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)已經(jīng)不再是主流，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸成為主要的服務(wù)方式。這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)也是一個(gè)非常大的進(jìn)步。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來(lái)越廣泛，由于網(wǎng)絡(luò)遍布全世界，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來(lái)越廣泛，遍布世界各地。
（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
經(jīng)過(guò)上面的分析比較，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.缺乏配套的法律法規(guī)
迄今為止，我國(guó)制定了一些關(guān)于銀行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，但是這些都是圍繞傳統(tǒng)銀行為中心，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō)并不能完全適應(yīng)。尤其是網(wǎng)絡(luò)使得銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和執(zhí)行更加艱難，將傳統(tǒng)銀行的法律應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)銀行可以說(shuō)并不合理。這使得網(wǎng)絡(luò)銀行缺少相關(guān)的法律約束力。
2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力弱
目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行都沒(méi)有形成非常成熟的內(nèi)部控制機(jī)制，一些銀行往往重收益而輕視風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有形成合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，使得內(nèi)部環(huán)節(jié)薄弱。不少銀行的審計(jì)只是表面上的應(yīng)付工作，沒(méi)有真正落實(shí)到位，造成銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力不足，不能很好地進(jìn)行預(yù)警工作。例如用戶沒(méi)買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結(jié)算、用戶信用卡還款莫名消失。
3.社會(huì)信用程度弱
在虛擬的世界里，信用是最好的進(jìn)入憑證。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行雖然說(shuō)取得了很大的發(fā)展，但是我國(guó)缺乏完善的信用制度，使得一些人沒(méi)有足夠的信心進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，沒(méi)有足夠的信心將自己的資金投入到金融機(jī)構(gòu)，造成一些客戶的嚴(yán)重流失，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
4.缺乏足夠的人才
網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)涉及到計(jì)算機(jī)、金融和相關(guān)的法律法規(guī)等多方面的知識(shí)。這就使得對(duì)人才的要求非常嚴(yán)格，需要的是綜合的復(fù)合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國(guó)的綜合人才隊(duì)伍還非常的缺乏。目前來(lái)看，擁有金融專業(yè)知識(shí)、計(jì)算機(jī)知識(shí)、法律知識(shí)其中一門學(xué)科知識(shí)的的專業(yè)人才很多，但是同時(shí)掌握著三門學(xué)科知識(shí)的人才隊(duì)伍還比較稀缺。
三、發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的對(duì)策
（一）建立網(wǎng)絡(luò)銀行配套的法律法規(guī)
為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的更好更快發(fā)展，需要建立相關(guān)的法律法規(guī)。首先是應(yīng)該從建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行方面著手，建立相關(guān)法律法規(guī)保障網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立規(guī)范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；再次是為了保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全，懲罰網(wǎng)絡(luò)犯罪者的法律法規(guī)必不可少；最后由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有時(shí)間和地域的限的國(guó)際化，應(yīng)該確定這方面的法律。
（二）強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制
網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中不可忽視的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)是在網(wǎng)上進(jìn)行，這就導(dǎo)致這些銀行業(yè)務(wù)具有了不可確定和不可防范的風(fēng)險(xiǎn)。因此應(yīng)該強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的健康有效運(yùn)行。首先在業(yè)務(wù)管理和操作上應(yīng)該做到人員分離，制定有效的隔離機(jī)制，這樣在產(chǎn)生錯(cuò)誤后就能有效快速地查到風(fēng)險(xiǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；其次加強(qiáng)管理人員的操作熟練程度和知識(shí)密度，從根本上減少失誤。
（三）完善社會(huì)信用體系
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)建立在良好的信用體系的基礎(chǔ)上。只有人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生了信賴，才會(huì)積極的參與。然而經(jīng)過(guò)前面中外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展比較，我們知道，我國(guó)的信用體系并不完善，還需要不斷的發(fā)展和加強(qiáng)。
（四）加強(qiáng)人才的建設(shè)
知識(shí)力量，人才是關(guān)鍵。如今網(wǎng)絡(luò)銀行雖然是在網(wǎng)上進(jìn)行相關(guān)的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關(guān)支持和操作服務(wù)。因此仍然需要相關(guān)的專業(yè)人才隊(duì)伍，而且要求還越來(lái)越高。單一的人才已經(jīng)不能滿足需要，擁有不同學(xué)科知識(shí)的復(fù)合型人才是網(wǎng)絡(luò)銀行所缺乏的。我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)這方面的人才建設(shè)。
四、結(jié)論
21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量顯著增加，用戶數(shù)量也在不斷按增加，服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種也在不斷豐富。但是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也存在著一些問(wèn)題，缺乏法律的監(jiān)管，沒(méi)有形成良好的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，人才隊(duì)伍素質(zhì)不夠，信用等級(jí)差。因此我國(guó)應(yīng)該完善與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)和內(nèi)部監(jiān)管，加強(qiáng)社會(huì)信用制度的建設(shè)，不斷提高金融業(yè)人才的素質(zhì)，從而是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行更好更快地發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)目就如同雨后春筍般飛速增長(zhǎng)。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，這其中包括銀行和存款機(jī)構(gòu)；可是到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國(guó)Gartner Group‘s Dataquest公司的一份調(diào)查表明：截止1998年末，有7百萬(wàn)左右的家庭是通過(guò)家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)，約占美國(guó)家庭總數(shù)的7%；在2001年底，約1830萬(wàn)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞峭ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的；這意味每年的增長(zhǎng)將達(dá)到41%.有些家則認(rèn)為增長(zhǎng)會(huì)比此快一倍。同時(shí)，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆。庫(kù)伯遜指出，1998年通過(guò)銀行分行的交易量下降了三分之一。網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借著自己存款利息高和實(shí)時(shí)、方便、快捷、成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來(lái)越多客戶的喜愛(ài)，其自身數(shù)目也會(huì)迅速增長(zhǎng)，成為未來(lái)銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分?；蛟S網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。《在線銀行報(bào)告》提到的133家“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”中，就資產(chǎn)而言，有109家未能臍身于美國(guó)最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式將被分為：大銀行發(fā)展模式、社區(qū)銀行發(fā)展模式和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式三個(gè)部分進(jìn)行分析。
一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式
對(duì)于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶、穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐中，這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其他部門發(fā)展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行——蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬(wàn)名顧客。在1996年10月設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，據(jù)預(yù)測(cè)在5年內(nèi)，其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會(huì)達(dá)到1億以上。
大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過(guò)兩種方式，一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。本文將分別舉例說(shuō)明：
1.收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行
加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada，RBC）是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過(guò)一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里，加拿大皇家銀行在美國(guó)只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬(wàn)美元收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）除技術(shù)部門以外的所有部分，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬(wàn)個(gè)，其存款余額早在97年就超過(guò)了4億多美元。
在加拿大皇家銀行收購(gòu)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象，那么為什么還要收購(gòu)呢？加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的，一是在于擴(kuò)大其在美國(guó)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額。加拿大皇家銀行以收購(gòu)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的方式步入了美國(guó)金融零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）吸收的存款投資于加拿大的中小，獲取收益；更重要的一點(diǎn)是，加拿大皇家銀行利用這次收購(gòu)，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。這次收購(gòu)使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿，況且在美國(guó)設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬(wàn)美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
在收購(gòu)之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場(chǎng)營(yíng)銷方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們?cè)S諾最先申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%的優(yōu)惠利率。在信息公布后的前六個(gè)星期，帳戶的申請(qǐng)者已經(jīng)達(dá)到了6500人；第二，購(gòu)買了超級(jí)服務(wù)器（fat server）。使客戶可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和檢查帳戶以及歷史情況。盡管其它網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開(kāi)業(yè)后的第一年就盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SPNB）卻在被加拿大皇家銀行收購(gòu)后連續(xù)兩年虧損，在他們看來(lái)，盈利是幾年后的事，畢竟客戶是最重要的。
2.發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行
威爾士。法戈銀行（Wells Fargo）是這方面典型的例證。這個(gè)位于加尼福利亞州的銀行，是美國(guó)最大的銀行之一，在10個(gè)州擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士。法戈銀行就開(kāi)始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實(shí)際上，威爾士。法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）要早幾個(gè)月，至1997年12月，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與威爾士。法戈銀行交易的客戶已超過(guò)43萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）。
威爾士。法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成本。在開(kāi)發(fā)其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，威爾士。法戈銀行通過(guò)調(diào)查發(fā)觀，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)帳、支付票據(jù)、申請(qǐng)新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要一種有關(guān)帳簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。他們便在1995年，與微軟貨幣（Microsoft Money）、直覺(jué)（Intult）和快訊（Quicken）建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面，每天有40多萬(wàn)客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與威爾士，法戈銀行進(jìn)行交易，據(jù)銀行自己估計(jì)，每200萬(wàn)筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬(wàn)美元，即每筆交易節(jié)省7.5美元。至2000年末，威爾士。法戈銀行預(yù)計(jì)將擁有100萬(wàn)的網(wǎng)絡(luò)用戶，隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，他們將節(jié)約大量的費(fèi)用。
二、杜區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式
信托銀行（Intrust Bank）是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，現(xiàn)在該行的價(jià)值為17億美元。
信托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的是為了與美洲銀行（Bank of America）等大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中維持均衡態(tài)勢(shì)。他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行是為了起到戰(zhàn)略防御作用，并僅將網(wǎng)絡(luò)銀行視為其防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N手段。信托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場(chǎng)定義為當(dāng)?shù)氐目蛻簟．?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，并對(duì)以地理位置確定目標(biāo)客戶市場(chǎng)的策略產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊時(shí)，發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場(chǎng)中的份額，是信托銀行最好的選擇。今天他們的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計(jì)劃。信托銀行還打算將語(yǔ)言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易零售商的身份進(jìn)行鑒別，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性。布恩還認(rèn)為，運(yùn)用新的人將獲得市場(chǎng)的饋贈(zèng)，這種饋贈(zèng)并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴——這是最有價(jià)值的回報(bào)．
三、純銀行的模式
對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行（First Internet Bank of Indiana，F(xiàn)IBI）為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發(fā)展模式。
1.全方位發(fā)展模式
對(duì)于這種發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，他們并不認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性。他們認(rèn)為隨著的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開(kāi)發(fā)新的服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正準(zhǔn)備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有企業(yè)在線貸款的。
2.特色化發(fā)展模式
持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。他們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性，與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多，例如，因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu)，他們無(wú)法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)；也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高級(jí)管理人員看來(lái)，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認(rèn)為，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)想要的一切，如果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對(duì)錯(cuò)誤的。
除這種極端的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展模式也很具有借鑒價(jià)值。耐特銀行（Net，B＠nt）是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年一季度末，存款已經(jīng)達(dá)到3，327億美元，在后者被收購(gòu)以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。他們服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。最高執(zhí)行官葛利姆斯（G.R.Grimes）認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過(guò)來(lái)的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位的，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指引下，在1999的一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的三倍。而且這個(gè)增長(zhǎng)速度還在加快，耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）和威爾士。法戈銀行，位列第三，在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗。
四、啟示
1.信息大銀行的發(fā)展趨勢(shì)——網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著數(shù)字的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)型大銀行300年來(lái)賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)將全世界的機(jī)緊密地聯(lián)系在一起，為銀行提供了一個(gè)利用虛擬方式發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑。大多數(shù)的金融業(yè)務(wù)在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時(shí)一切金融信息和資金結(jié)算都可以在這里傳輸與交流。事實(shí)在已使用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的客戶中只有不到10%的人大于65歲，另有超過(guò)一半的人是小于35歲的，他們將是未來(lái)銀行業(yè)未來(lái)的主流客戶。所以。任何銀行無(wú)論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，都將在未來(lái)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個(gè)機(jī)遇，將自己的優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，也將會(huì)面臨前所未有的發(fā)展前景。對(duì)于大銀行而言，總是會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì)，不管是收購(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，還是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式都是不錯(cuò)的選擇。我國(guó)有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購(gòu)一家西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅可以利用他們的技術(shù)與人才，還可以將業(yè)務(wù)拓展出去，以點(diǎn)代面，無(wú)論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無(wú)國(guó)界的。
2.小銀行服務(wù)要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢(shì)，其產(chǎn)生為小銀行戰(zhàn)勝大型的金融集團(tuán)提供了可能性。但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，所以行業(yè)的進(jìn)入壁壘很低，在此情況下，一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏得市。場(chǎng)制勝的法寶——客戶。對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)定位一定要清晰，才能在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持均勢(shì)。
3.我國(guó)銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁(yè)和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。威爾士。法戈銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)前的2-3年就開(kāi)始著手進(jìn)行準(zhǔn)備工作。我國(guó)的銀行業(yè)如果想及時(shí)加入這一行業(yè)，必須現(xiàn)在就開(kāi)始做人才的儲(chǔ)備工作。對(duì)于小銀行而言，單獨(dú)進(jìn)行人才儲(chǔ)備的成本也許會(huì)很高，可以通過(guò)人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低成本。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展趨勢(shì)；存在問(wèn)題；對(duì)策
中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-00-01
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的意義與優(yōu)點(diǎn)
網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行或電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務(wù)的銀行設(shè)施，其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的一種新手段。
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的意義
網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使得客戶可以不受時(shí)間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無(wú)論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。客戶憑卡號(hào)和密碼即可登陸企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行普及版，獲得網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類包括動(dòng)態(tài)信息、查詢個(gè)人和企業(yè)賬戶信息、網(wǎng)上和轉(zhuǎn)賬、代收費(fèi)用、理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上支付等等網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場(chǎng)，瀏覽器速度帶來(lái)極大縮短的產(chǎn)品周期，更為快捷容易的客戶訪問(wèn)，以及高度個(gè)性化的營(yíng)銷能力，快速的將企業(yè)營(yíng)銷系統(tǒng)設(shè)置到互聯(lián)網(wǎng)上的能力變得至關(guān)重要。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點(diǎn)
網(wǎng)上銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)系，開(kāi)展各種資產(chǎn)負(fù)債類服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，人們可以足不出門，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便可以進(jìn)行多種業(yè)務(wù)活動(dòng)，不僅節(jié)省了時(shí)間，而且降低了成本，提高了工作效率。網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)質(zhì)也就是為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的客戶提供電子結(jié)算手段。網(wǎng)絡(luò)銀行有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。
1.以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件。互聯(lián)網(wǎng)也承載了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。
2.銀行服務(wù)不受時(shí)間限制，地理限制，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)槿魏蔚胤接猩暇W(wǎng)條件的客戶提供隨時(shí)的金融服務(wù)，大幅度地提高了金融服務(wù)的效率和水平。而且網(wǎng)絡(luò)可以方便進(jìn)行不同語(yǔ)言文字間切換，也為網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造必要條件。
3.服務(wù)成本低。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實(shí)際的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，只需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一個(gè)傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)。
4.提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。
5.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作有極大的自由度，銀行推行新業(yè)務(wù)更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場(chǎng)帶來(lái)了很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，行業(yè)斗爭(zhēng)更為激烈。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，有著傳統(tǒng)銀行所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，打破了一百年來(lái)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理模式，使得銀行業(yè)在不斷的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國(guó)金融領(lǐng)域新的經(jīng)營(yíng)契機(jī)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，就全球而言，銀行與互聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：
1.沒(méi)有傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行――美國(guó)安全網(wǎng)絡(luò)銀行，從此網(wǎng)絡(luò)銀行便在世界金融經(jīng)濟(jì)有了一席之地。
2.已存在的傳統(tǒng)銀行開(kāi)設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)，提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，即允許客戶直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等服務(wù)，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實(shí)體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。
基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開(kāi)兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開(kāi)放。
由于互聯(lián)網(wǎng)全球化的實(shí)現(xiàn)，通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)使用者可以無(wú)需跨出國(guó)境直接使用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，從外國(guó)發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化趨勢(shì)。隨著中國(guó)加入WTO，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已對(duì)國(guó)內(nèi)金融造成很大的威脅。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力便成了難題。即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。在美國(guó)，到2001年底，已有71%的國(guó)民銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50%的國(guó)民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國(guó)民銀行均能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)。
三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年6月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行日益壯大，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展便出現(xiàn)了很多特點(diǎn)：
1.設(shè)立網(wǎng)站開(kāi)展網(wǎng)上銀行數(shù)量增加，不可否認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì)，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網(wǎng)上銀行正是人們所需要的，不出門便可買到喜歡的東西，便可享受到想要的服務(wù)，有一種服務(wù)上門的感覺(jué)。
2.外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。
3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。信息技術(shù)的普及也讓更多的人接受了網(wǎng)絡(luò)銀行，上網(wǎng)買東西辦業(yè)務(wù)的人多了業(yè)務(wù)數(shù)量自然也就多了。
4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務(wù)。根據(jù)人們的需求網(wǎng)上銀行也在不斷的完善自己，開(kāi)創(chuàng)更多業(yè)務(wù)。
四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問(wèn)題
經(jīng)過(guò)十余年的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行正在步入多元化的應(yīng)用階段，網(wǎng)絡(luò)銀行已然已經(jīng)滲透到人們的生產(chǎn)生活中。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行自身所存在的許多問(wèn)題和漏洞也亟待解決與彌補(bǔ)。
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施需要加強(qiáng)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率偏低，有些偏僻山區(qū)甚至沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，建網(wǎng)成本便加大，使得上網(wǎng)費(fèi)用偏高。
2.網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問(wèn)題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會(huì)經(jīng)過(guò)多種傳遞導(dǎo)致信息泄露：再是信息真實(shí)完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網(wǎng)絡(luò)自身安全問(wèn)題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網(wǎng)絡(luò)不得不令人擔(dān)憂，而目前我國(guó)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的法律工作相對(duì)落后，沒(méi)有建立健全的與之配套的法律體系。
3.銀行電子化進(jìn)程相對(duì)較慢，投入不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低，還停留在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化上。
五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對(duì)策
1.從政府角度看為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)由郵電部獨(dú)家壟斷的局面導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的費(fèi)用居高不下，一方面抬高了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，另一方面，也會(huì)影響客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)政府應(yīng)該放松對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的管制，尤其是要打破郵電部獨(dú)家壟斷國(guó)際信道的局面，降低互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用與銀行成本，最大限度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)用戶，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
2.要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系。網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行的核心問(wèn)題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)絡(luò)金融交易過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。為了建立可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護(hù)體系，中央銀行應(yīng)建立專門的技術(shù)委員會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全的技術(shù)方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)交易信息的操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種時(shí)，需要進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和研制周全的預(yù)防措施，通過(guò)采取物理安全策略，設(shè)置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的事前防護(hù)。
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點(diǎn)
1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念
自20世紀(jì)60年代起，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的傳統(tǒng)銀行已開(kāi)始著手電子化服務(wù)建設(shè)，他們將計(jì)算機(jī)技術(shù)引入客戶服務(wù)和公司管理。經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的闡述應(yīng)從兩個(gè)方面進(jìn)行：一是從機(jī)構(gòu)的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)者客戶端開(kāi)辦業(yè)務(wù)；另外，從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來(lái)看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來(lái)新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中，我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行更多的認(rèn)識(shí)是基于業(yè)務(wù)的角度，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。
1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因
筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個(gè)方面的原因：
1.2.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個(gè)人客戶，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復(fù)繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運(yùn)營(yíng)成本高企，運(yùn)營(yíng)效率降低，而且容易出錯(cuò)，從而導(dǎo)致金融交易的失敗。
1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，加速了計(jì)算機(jī)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時(shí)引發(fā)生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式的變革，這些都給銀行服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)帶來(lái)了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)，并占領(lǐng)市場(chǎng)是銀行的必然選擇。
1.2.3消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長(zhǎng)，通過(guò)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)足不出戶購(gòu)物的宅男宅女使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為了一種重要的消費(fèi)習(xí)慣。甚至總理也以“消費(fèi)時(shí)點(diǎn)”來(lái)形容網(wǎng)絡(luò)的影響力。
1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特點(diǎn)
現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。其特點(diǎn)歸納來(lái)說(shuō)有以下幾點(diǎn)：
1.3.1差別化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供互動(dòng)式的溝通方式，客戶訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購(gòu)買一個(gè)具體的金融解決方案，網(wǎng)絡(luò)銀行也一直在互動(dòng)方面進(jìn)行努力。
1.3.2業(yè)務(wù)辦理更高效?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù)，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準(zhǔn)確，方便的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了通過(guò)電腦、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價(jià)優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評(píng)級(jí)，財(cái)務(wù)信息，投資分析等服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進(jìn)，提高附加值信息，加強(qiáng)銀行信息中介職能。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)概況
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)種類、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實(shí)中的柜臺(tái)搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動(dòng)的特性來(lái)設(shè)計(jì)提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。這類業(yè)務(wù)以客戶為中心、以科技為基礎(chǔ)，真正體現(xiàn)了按照市場(chǎng)的要求“量身定做”的個(gè)特色。
截至目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多達(dá)上百種，下面簡(jiǎn)單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：
2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購(gòu)物記錄、短信天使服務(wù)、收款人名冊(cè)管理、繳納水費(fèi)、供暖費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上國(guó)債、電子雜志等。
2.1.2民生銀行：個(gè)人金融業(yè)務(wù)、小區(qū)金融業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)等等。
2.1.3交通銀行：理財(cái)、基金、繳費(fèi)、黃金、外匯、保險(xiǎn)、網(wǎng)上購(gòu)物等等。
2.2 發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。和20世紀(jì)后許多新鮮事物一樣，美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生地。20世紀(jì)90年代，在克林頓總統(tǒng)的強(qiáng)力推動(dòng)下，美國(guó)信息高速公路系統(tǒng)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。1995年10月，美國(guó)建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1997年5月27日，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個(gè)數(shù)量達(dá)到了1930家，到2010年底美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到了4200萬(wàn)。在亞洲，新加坡、日本等國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行也正發(fā)展到一個(gè)，并仍已相當(dāng)?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。
2.3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中國(guó)擁有著后發(fā)優(yōu)勢(shì)，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購(gòu)申請(qǐng)涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開(kāi)通了理財(cái)服務(wù)，高過(guò)一般金融機(jī)構(gòu)的收益率在很短的時(shí)間內(nèi)就積累了上億的用戶。
就在2014年7月，銀監(jiān)會(huì)披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)的消息。這三家民營(yíng)銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團(tuán)、華峰氨綸為主發(fā)起人在設(shè)立的溫州民商銀行，由華北集團(tuán)、麥購(gòu)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準(zhǔn)進(jìn)入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無(wú)疑實(shí)現(xiàn)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)的夢(mèng)想。我們相信，接下來(lái)會(huì)有更多實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)。一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)用戶體驗(yàn)的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項(xiàng)背的。
銀監(jiān)會(huì)表示，上述三家試點(diǎn)銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，而天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。
3.網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的問(wèn)題
大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過(guò)兩種方式：一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行，二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。
收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行
加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最強(qiáng)的銀行之一。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬(wàn)美元收購(gòu)了美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有部分。
在加拿大皇家銀行收購(gòu)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象，那么為什么還要收購(gòu)呢？加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的，一是擴(kuò)大其在美國(guó)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額，用吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；二是將自己的業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。這次收購(gòu)使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿，況且維持這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)分行，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行
威爾士?法戈銀行是美國(guó)最大的銀行之一。早在1992年，威爾士?法戈銀行就開(kāi)始建設(shè)自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。
威爾士?法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成本。在開(kāi)發(fā)其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，威爾士?法戈銀行通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，客戶不僅需要一些基本的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要一種有關(guān)賬簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。他們便在1995年與微軟貨幣、直覺(jué)和快訊建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面，據(jù)銀行自己估計(jì)，每200萬(wàn)筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)可節(jié)省1500萬(wàn)美元，即每筆交易節(jié)省了7.5美元。
社區(qū)銀行
信托銀行是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，現(xiàn)在該行的價(jià)值超過(guò)17億美元。
信托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的是為了與美洲銀行等大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中維持均衡態(tài)勢(shì)。他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行是為了起到戰(zhàn)略防御作用，并將網(wǎng)絡(luò)銀行視為其防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N手段。今天,他們的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計(jì)劃。信托銀行還打算將語(yǔ)言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易零售商的身份進(jìn)行鑒別，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性。
純網(wǎng)絡(luò)銀行
純網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種不同的發(fā)展模式：一種是全方位發(fā)展模式，另一種是特色發(fā)展模式。
全方位發(fā)展模式
隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)為，他們完全可以取代傳統(tǒng)銀行。這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開(kāi)發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正準(zhǔn)備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有企業(yè)在線貸款的歷史。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行一般有兩種發(fā)展模式，一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。1996年，美國(guó)3家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)上銀行，即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的另一種發(fā)展模式是傳統(tǒng)銀行運(yùn)用因特網(wǎng)服務(wù)，開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。目前，在美國(guó)資產(chǎn)占前50位銀行中，已經(jīng)允許客戶通過(guò)客戶訪問(wèn)其網(wǎng)址，查看自己的賬戶信息，部分銀行還提供網(wǎng)上存款轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等（參見(jiàn)表1）。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)創(chuàng)是從1995年由中國(guó)銀行率先開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1996年，中國(guó)銀行在Internet網(wǎng)上建立網(wǎng)站，開(kāi)設(shè)了主頁(yè)，宣傳介紹其海內(nèi)外機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)。1997年推出了網(wǎng)上服務(wù)，如國(guó)際收支申報(bào)、信用卡查詢、集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)等。1998年3月，中國(guó)銀行辦理了國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。1999年6月底，中國(guó)銀行正式宣布推出包括“企業(yè)在線服務(wù)”等網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品，用戶可在網(wǎng)上查詢。轉(zhuǎn)帳、支付、結(jié)算和“銀證快車”服務(wù)。續(xù)中國(guó)銀行之后，各商業(yè)銀行也都先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)站點(diǎn)，除普通的查詢、轉(zhuǎn)帳外，其網(wǎng)上銀行還可以辦理銀行一般交易。
現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)需求條件。目前，因特網(wǎng)已形成遍布世界200多個(gè)國(guó)家的8000多萬(wàn)臺(tái)PC通過(guò)共同的協(xié)議連結(jié)而成的龐大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。電子商務(wù)社會(huì)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ)。任何商務(wù)活動(dòng)都離不開(kāi)銀行，銀行是完成交易不可缺少的服務(wù)機(jī)構(gòu)，買賣雙方必須通過(guò)它來(lái)完成電子貨幣的支付和清算。電子商務(wù)是伴隨著因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，它最終目的是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流和貨幣流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務(wù)交易活動(dòng)。1996年全球電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1500億美元，1998年達(dá)到3000億美元。電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相互配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之相互適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的原因，是為了大幅度地降低經(jīng)營(yíng)成本和提高其在金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)地位。因特網(wǎng)為銀行業(yè)提供了全新的分銷渠道，它不僅對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理成本形成持續(xù)替代效應(yīng)，而且通過(guò)對(duì)銀行管理經(jīng)營(yíng)成本的轉(zhuǎn)移，提高了銀行在金融業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位。據(jù)美國(guó)一家金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，辦理一筆銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)分行方式的費(fèi)用是1．25美元，而使用因特網(wǎng)僅需要1美分（參見(jiàn)表2）。銀行高科技、網(wǎng)絡(luò)化的迅速發(fā)展，使金融領(lǐng)域產(chǎn)生了具有劃時(shí)代意義的影響。銀行高科技的發(fā)展不僅改變了現(xiàn)行的銀行運(yùn)行機(jī)制，使銀行業(yè)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)緊密地結(jié)合起來(lái)，提高了銀行業(yè)的運(yùn)行速度和效率，加快了銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)了銀行業(yè)全球化和一體化的功能，而且銀行高科技的發(fā)展使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化，網(wǎng)絡(luò)銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅能夠給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，同時(shí)也可以加速社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運(yùn)營(yíng)的效益，基于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統(tǒng)計(jì)部門等提供準(zhǔn)確的金融信息。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管措施
國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)是全球化的信息網(wǎng)絡(luò)、全天候運(yùn)作、產(chǎn)銷直接聯(lián)系和網(wǎng)上的虛擬金融活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)決定了其引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素以及這些風(fēng)險(xiǎn)的影響與傳統(tǒng)銀行很不相同。網(wǎng)絡(luò)銀行具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等，還由于其特殊性而存在著基于信息技術(shù)投資導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于全球電子信息基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理安全性成為網(wǎng)絡(luò)銀行的最為敏感的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行利用高科技進(jìn)行快速和規(guī)模巨大的跨國(guó)電子貨幣交易，但高科技出現(xiàn)的差錯(cuò)和故障的概率有上升的趨勢(shì)，一旦一國(guó)國(guó)內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)生了故障，將會(huì)對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融和社會(huì)安全帶來(lái)巨大破壞性的影響，同時(shí)也將會(huì)影響到全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行（參見(jiàn)表3）。
網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。當(dāng)前，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行還處于起步階段，許多國(guó)家的有關(guān)法規(guī)不健全，因此利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽定的經(jīng)濟(jì)合同中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽大意，也可能來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)主要指由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的其面臨的不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如，由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利地位；在虛擬金融服務(wù)市場(chǎng)上，網(wǎng)上客戶由于不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量的情況，而導(dǎo)致客戶將會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來(lái)確定預(yù)期的購(gòu)買價(jià)格，這個(gè)價(jià)格將低于提供高質(zhì)量服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行能夠接受的價(jià)格，其結(jié)果有可能導(dǎo)致保護(hù)低質(zhì)量銀行而將高質(zhì)量的銀行擠出網(wǎng)上市場(chǎng)。
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及產(chǎn)生的特殊風(fēng)險(xiǎn)使監(jiān)管復(fù)雜化。網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過(guò)大量無(wú)紙化操作進(jìn)行交易，不僅無(wú)憑證可查，而且一般都沒(méi)有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法收集到相關(guān)資料做進(jìn)一步的稽核審查。同時(shí)，許多金融交易在網(wǎng)上進(jìn)行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認(rèn)該交易的過(guò)程復(fù)雜化。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)務(wù)難以核查，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，即一致性遭到破壞。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，監(jiān)管當(dāng)局原有的對(duì)傳統(tǒng)銀行注冊(cè)管理的標(biāo)準(zhǔn)也許難以實(shí)施，網(wǎng)絡(luò)銀行的申請(qǐng)者可以注冊(cè)一家銀行，但是它可以通過(guò)多個(gè)終端，同樣可以獲得多家銀行業(yè)務(wù)或多家銀行分理網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)效果。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行一般的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，而且還要根據(jù)虛擬銀行的特殊性進(jìn)行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過(guò)程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)是安全的，并且要對(duì)跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進(jìn)行監(jiān)管等。
銀行高科技和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使監(jiān)管當(dāng)局面臨著重要抉擇，即迅速適應(yīng)這一變化的市場(chǎng)，建立新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整監(jiān)管的結(jié)構(gòu)和更新技術(shù)，改變傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式，建立全方位和系統(tǒng)性的更強(qiáng)調(diào)運(yùn)用高科技手段進(jìn)行監(jiān)管的框架。由于網(wǎng)絡(luò)銀行正在發(fā)展之中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管及其研究也處于初步階段。目前，巴塞爾委員會(huì)也只是就網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度進(jìn)行研究，還沒(méi)有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度。許多國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管都采取了相當(dāng)謹(jǐn)慎的態(tài)度，主要是考慮到本國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)問(wèn)題。從目前情況來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主要涉及到法律實(shí)施、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)、國(guó)內(nèi)國(guó)際監(jiān)管的協(xié)調(diào)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍以及監(jiān)管方式的調(diào)整等幾個(gè)方面。一些國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局成立了專門的工作機(jī)構(gòu)或小組，負(fù)責(zé)及時(shí)跟蹤、監(jiān)測(cè)包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時(shí)提出一些指導(dǎo)性建議，并同時(shí)制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。首先是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行法律上的定義。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、帳戶管理、金融顧問(wèn)、電子帳務(wù)支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產(chǎn)品與服務(wù)（BCBS，1998）。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過(guò)使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務(wù)的銀行（ECBS，1999）。美國(guó)貨幣監(jiān)理署（OCC）認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過(guò)個(gè)人電腦或其他的智能化裝置，進(jìn)入銀行帳戶，獲得一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息（OCC，1999）。由于網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)格法律定義還未出現(xiàn)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較快，需要嚴(yán)格管理，因此一般的作法是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置的特點(diǎn)，將其劃分為分支型網(wǎng)絡(luò)銀行和純網(wǎng)絡(luò)銀行，分別加以界定和管理。其次，法律實(shí)施主要涉及原有的一些要求銀行對(duì)諸如洗錢、欺詐等非法交易，進(jìn)行跟蹤、報(bào)告的法令的有效性和范圍，以及由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法實(shí)施而享有的豁免；政府機(jī)構(gòu)及監(jiān)管當(dāng)局出于執(zhí)法或監(jiān)管的需要，對(duì)已加密金融信息的解密權(quán)限、范圍等。美國(guó)和新加坡等國(guó)家已經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字簽名與手寫(xiě)簽名具有同等的法律約束力，從而有利于使當(dāng)?shù)氐奶摂M金融服務(wù)市場(chǎng)得到一個(gè)被法律有效保護(hù)的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行的破產(chǎn)、合同執(zhí)行的情況、市場(chǎng)信譽(yù)、銀行資產(chǎn)負(fù)債情況和反欺詐行為等方面，政府制定的網(wǎng)絡(luò)銀行法或管制條例可以起到一定的作用，但是，有效的網(wǎng)絡(luò)信息市場(chǎng)上的信息披露制度能夠?qū)⒏鞣N可能訴諸法律的事件降到相當(dāng)?shù)偷乃?。消費(fèi)者權(quán)益主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)的價(jià)格、通過(guò)電子手段向客戶披露、提示、傳遞相關(guān)業(yè)務(wù)信息的標(biāo)準(zhǔn)與合法性，信息保存的標(biāo)準(zhǔn)和合法性；客戶個(gè)人信息、交易信息和帳務(wù)信息的安全；隱私權(quán)；糾紛處理程序等規(guī)則。總的來(lái)看，各國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍的劃分為主，但加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他政府部門之間的協(xié)調(diào)。國(guó)內(nèi)國(guó)際協(xié)調(diào)主要是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國(guó)界的業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)整。
各國(guó)政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要分為兩個(gè)層次，一個(gè)是企業(yè)級(jí)的監(jiān)管，即針對(duì)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；一個(gè)是行業(yè)級(jí)的監(jiān)管，即針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全和其他管理領(lǐng)域形成的影響進(jìn)行監(jiān)管。目前政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要有市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)擴(kuò)展的管制和日常檢查與信息報(bào)告。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。主要包括：注冊(cè)資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處置措施等。業(yè)務(wù)擴(kuò)展的監(jiān)管主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資以及非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)；所采用的競(jìng)爭(zhēng)方式等，二是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支或機(jī)構(gòu)等。監(jiān)管當(dāng)局一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受日常檢查，除資本充足率、流動(dòng)性等以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查，并要求網(wǎng)絡(luò)銀行建立相關(guān)信息資料，獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫取?/p>
總的來(lái)看，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的監(jiān)管內(nèi)容主要體現(xiàn)在7個(gè)帶有全局性的具體問(wèn)題上（參見(jiàn)圖1），包括加密技術(shù)及制度、電子簽名技術(shù)及制度、公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）、稅收中立制度、標(biāo)準(zhǔn)化、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、以及隱私和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。
網(wǎng)絡(luò)銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個(gè)層次的概念，本文主要是基于狹義概念進(jìn)行研究分析。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是從業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)向客戶提供金融服務(wù)，包括開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目及因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)及存在的現(xiàn)狀
(一)可降低交易成本
商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行的建立和新市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，使商業(yè)銀行節(jié)省了大部分的房屋和人工費(fèi)用，大大提高了銀行的工作效率。通過(guò)提供較傳統(tǒng)銀行低收費(fèi)、部分服務(wù)免費(fèi)等方法爭(zhēng)奪更大的客戶市場(chǎng)。
（二）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠
網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個(gè)性化需求且節(jié)省了用戶的交易時(shí)間的金融服務(wù)?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行以上的優(yōu)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)發(fā)展迅猛。截止2010年底，我國(guó)已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到553.75萬(wàn)億元。與2009年相比，同比增長(zhǎng)16.9%。資料來(lái)源：艾瑞市場(chǎng)咨詢(iResearch),ire-根據(jù)相關(guān)調(diào)研機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)所示，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額規(guī)模從2006年至2010年就一直處于增長(zhǎng)的趨勢(shì)，且增長(zhǎng)率也趨于穩(wěn)定。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的缺陷及影響因素研究
國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀還是存在這諸多的不足表現(xiàn)如下：
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境欠完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)銀行有效施行的內(nèi)部環(huán)境，支付體系不完善，不能實(shí)行跨行間的操作，網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機(jī)制不完善，威脅著網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的有效運(yùn)行。外部環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全存在隱患，網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者的權(quán)益無(wú)法進(jìn)行有效保障。
（二）業(yè)務(wù)覆蓋面窄目前我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)的形式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍的深度較之國(guó)外銀行均有一定的差距。
（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)同度不高我國(guó)消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有較高的認(rèn)可度及偏好，較多數(shù)人比較難以接受電子貨幣的形式，且網(wǎng)上銀行的運(yùn)行及質(zhì)量問(wèn)題更是嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（四）網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機(jī)制缺乏我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理按照傳統(tǒng)的管理方式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，但缺乏科學(xué)的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進(jìn)行消費(fèi)。相對(duì)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制科學(xué)化及人性化，還有差距。
四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行使用的影響因素研究
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中不足主要是：首先是信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全面，不能滿足用戶的個(gè)性化需求；其次是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不夠可靠及網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管機(jī)制不足；最后是缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)人才，不注重人才的引進(jìn)及培養(yǎng)。個(gè)人在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行主要是受網(wǎng)絡(luò)安全性而定，此外，網(wǎng)銀的服務(wù)態(tài)度、銀行的知名度、網(wǎng)銀的功能、交易中的優(yōu)惠程度等均是個(gè)人網(wǎng)上銀行選擇時(shí)主要考慮的因素。而企業(yè)在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)主要的影響因素我國(guó)銀行之間的跨行交易很少，企業(yè)在非開(kāi)戶行進(jìn)行網(wǎng)銀操作時(shí)往往會(huì)比較麻煩。此外，企業(yè)也受網(wǎng)銀的安全性能及網(wǎng)銀的服務(wù)水平及態(tài)度相關(guān)，這些都由于企業(yè)網(wǎng)銀的使用操作金額較大，涉及的領(lǐng)域較寬。
五、網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣建議
（一）樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)銀行新的經(jīng)營(yíng)理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)銀行還需要通過(guò)有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時(shí)復(fù)雜度，讓客戶以最小的時(shí)間成本來(lái)完成其所需要進(jìn)行的交易。
