時間：2023-07-03 15:50:41
序論：在您撰寫銀行業(yè)發(fā)展分析時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot
所謂swot分析方法是對競爭主體內部條件和外部環(huán)境的各種因素進行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢（superiority）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內部條件分析和外部環(huán)境分析兩個部分。
一、通過swot分析可以認清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢和劣勢
（一）內部條件分析（優(yōu)劣勢分析）
從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展狀況來看，中國加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢與劣勢：
1．優(yōu)勢分析（S）
（1）安徽省目前經濟發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對中部的廣大干部群眾產生了巨大的激勵效應。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強烈愿望，這是中部崛起最強大的動力源泉。對外開放進一步擴大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區(qū)銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯系，今后我省應進一步加大滬皖經濟合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機構來我省拓展業(yè)務，建立營業(yè)性分支機構或辦事處。
（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢初步顯現。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產業(yè)配套能力較強，投資環(huán)境日益改善。我國經濟正在由東向西逐步梯度推進，世界性產業(yè)轉移也正在由中國沿海向內地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強互動與對接，融合與合作的難得機遇。
（3）信貸適度增長，基本與經濟發(fā)展相適應。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達477億元，增速中部領先，有力地支持了安徽經濟的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現速度、質量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國銀行間債券市場累計發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經濟發(fā)展。
2．劣勢分析（W）
（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機構資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經營風險大部分由銀行承擔。由于我省產業(yè)結構過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿等消費類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長率大起大落和低效率導致不良貸款增加和經濟周期性起伏。
（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進一步改善。從安徽省部分地區(qū)調研的情況來看，逃廢企業(yè)債務的問題在個別地區(qū)還是比較突出的。少數企業(yè)缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導，企業(yè)惡意逃廢銀行債務的現象還時有發(fā)生。如果一個地區(qū)的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經濟。尤其是在銀行誠信系統日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經濟長遠發(fā)展的影響更大。
（3）農村和縣域的金融服務功能還不夠健全。這主要體現在：一是金融服務的組織體系單一化，從貸款機構來說主要依靠農發(fā)行、農行、農村信用社，其他金融機構的業(yè)務量已經微乎其微；二是金融服務的產品單一化，農村和縣域金融機構經營的業(yè)務仍只是傳統的存貸款業(yè)務，產品相對匱乏，選擇余地??；三是貸款滿足率相對較低，經濟“貧血”的問題比較突出。由于正規(guī)金融在農村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動對地方的經濟和社會秩序穩(wěn)定帶來較大隱憂。
（二）外部環(huán)境分析（機遇與威脅）
隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機構也將逐步進入我省區(qū)域。我省的金融、保險和證券業(yè)也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競爭中把握機遇，迎接新的挑戰(zhàn)。
1．面臨的機遇（O）
（1）引入了競爭機制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業(yè)銀行占據了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現代金融服務。為了爭奪業(yè)務，各家商業(yè)銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領域，改進營銷方式，提高銀行的服務質量。新的市場競爭機制和競爭規(guī)則的建立，以及在競爭中的優(yōu)勝劣汰，會促使我省商業(yè)銀行有效降低經營成本，實現規(guī)模效益。
（2）產生示范效應。由于進入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經營理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實踐這些成熟的經營理念。同時，新引入的銀行在營銷實踐中也積累了豐富的經驗，形成了較系統的營銷模式。它們逐漸進入我省市場，在競爭過程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個很好的學習機會。只要在經營管理技術，經營服務等方面進行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場營銷水平，改善經營手段，大大加快省內商業(yè)銀行營銷業(yè)務的發(fā)展步伐。
（3）培養(yǎng)大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經營活動中，營銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓計劃。當這些商業(yè)銀行進入我省以后，必然雇傭大量的省內員工，這些人會接受嚴格的培訓，掌握先進的營銷技術，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營銷人才的契機，有利于推動我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營銷素質與服務水平的全面提高。
2．面臨的挑戰(zhàn)（T）
（1）爭奪優(yōu)良客戶。進入我省的銀行一般都是實力雄厚、管理先進、服務意識超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務和現代化工具與省內銀行、保險、證券公司爭奪優(yōu)質客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質的獨資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團等。
（2）爭奪優(yōu)秀人才和業(yè)務骨干。當興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進入我省以后，大批的原省內股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇?？梢姰斝碌你y行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計算機技能和金融業(yè)務知識的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務、擁有眾多客戶關系的業(yè)務骨干。于是，對優(yōu)秀人才和業(yè)務骨干的爭奪不可避免的出現了。
（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰(zhàn)。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進入我省，而外資銀行相當成熟的經營管理模式是省內銀行根本不具備的競爭優(yōu)勢。外資金融機構往往會通過兼并收購地方中小金融機構的方式發(fā)展自身業(yè)務。因此，到時省內一些效益較好，有一定經營規(guī)模的地方中小金融機構將是其首選目標。
二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業(yè)的未來發(fā)展提出以下幾點建議
（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進地方金融機構增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農村信用合作聯社發(fā)展壯大，通過加大資本金注入和引進境內外資本重組等方式擴大我省地方金融機構資本規(guī)模，提升經營實力，努力改善我省地方金融機構的經營環(huán)境，增強地方金融機構對我省經濟發(fā)展的信貸支持能力。
（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉換債券、資產證券化等多種手段進入資本市場籌集資金。今后我省將進一步加大債券融資力度，爭取國家發(fā)改委的支持，力爭全年實現發(fā)行30億元以上長期債券的目標。此外，還應積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對促進中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉化的促進作用。
（三）加大信用建設力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進“信用安徽”建設，依法規(guī)范市場主體信用行為，優(yōu)化社會信用環(huán)境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業(yè)及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎上抓好全社會的信用信息系統建設。同時，加快擔保體系的建設，積極推動建立以省信用擔保集團為重點的多元化、多層次的信用擔保體系，充分發(fā)揮擔保機構對促進信貸投放的作用。
一、蒙古銀行面臨的競爭
由于銀行產業(yè)快速發(fā)展，也加劇了銀行間的競爭。目前，蒙古商業(yè)銀行共有16家，通過分布在全國各地的550家分支機構進行服務。由于近兩年成長了兩倍，16家銀行的總資產值達到4800億蒙幣，各銀行為擴張其業(yè)務，競爭激烈。因此，銀行除了用宣傳和調整利率的傳統方式來吸納客戶外，引進各種新形式的服務成為各銀行在競爭中運用的最顯著手段之一。自2002年Capitron、Golomt等銀行開始引進Internet與TelephoneBank等電子銀行新服務，VISA、Master等信用卡服務用戶也大幅增加。貿易發(fā)展銀行與Golomt銀行是最早引入國內與國際信用卡服務的銀行，2001年底持卡總人數約為3000人，到2002年底貿易發(fā)展銀行僅在烏蘭巴托市的持卡客戶就突破了l萬個，另在鄂爾渾省也有6000個。一些商業(yè)銀行也一改保守態(tài)度開始向牧區(qū)及中低收入客戶提供特殊貸款服務。［1］蒙古銀行制度除分為中央銀行與商業(yè)銀行二級制外，也允許非銀行金融機構（前身為信用合作社）從事信貸服務，因此，16家商業(yè)銀行除了應付來自同業(yè)的競爭外，也要應付來自這類金融機構的壓力，截至2005年8月，取得批準書的單位數量增長了17％。目前，蒙古國共有133家非銀行金融機構，非銀行金融機構總資本額達300多億蒙圖，其中164億蒙圖為貸款，占貸款總額的50％，比去年增長了0.2％。
二、主要銀行發(fā)展趨勢
根據蒙古中央銀行法規(guī)定，蒙古銀行負責執(zhí)行穩(wěn)定該國貨幣圖格里克的基本目標。該行系在該國國家大呼拉爾管轄下進行活動的國家機構。該行在自身基本目標范圍內，通過穩(wěn)定金融市場和銀行結構支持本國發(fā)展經濟。蒙古銀行雖非盈利性商業(yè)機構，但在法律允許情況下，因自身業(yè)務的特點和性質而獲得收入，并上交國家預算，從而為該國經濟做出了一定貢獻。銀行過渡到兩級結構后（中央銀行和商業(yè)銀行兩級，蒙古銀行為該國中央銀行，16家商業(yè)銀行現已均為私有銀行），蒙古銀行近年所獲收益和上交預算數額之高過去從未有過。2000—2002年，該行凈收入達436億圖格里克（約3.3億多元人民幣），上交國家預算267億圖里克（約2億元人民幣）。蒙古銀行根據中央銀行法和國際會計統計標準預先建立了“防止不良貸款資產損失基金會”（社會發(fā)展基金會），對本國的國家外匯儲備所換算的資產、貴金屬和基金進行重新評估，并由該基金會平衡所產生的差額。根據國家大呼拉爾決議，蒙古銀行建立之初的注冊資金總額規(guī)模于2001年增加了40億圖格里克，現注冊資金總額已達50億圖格里克（約3800多萬元人民幣）。蒙古銀行在業(yè)務范圍內產生的純收入的計算和分配等事宜均根據蒙古國中央銀行法和國家會計及統計標準協調，行長依法享有制定管理協調中央銀行在執(zhí)行國家貨幣政策范圍內進行活動所需預算的權力。另外，1997年以來，蒙古銀行的業(yè)務報告和統計報告均經國際上普遍認可的知名審計公司審計，受到社會各界好評。
（一）貿易發(fā)展銀行蒙古貿易發(fā)展銀行成立于1990年，是商業(yè)銀行中的老字號，原系蒙古最大的國有商業(yè)銀行之一，資產在蒙古現有16家商業(yè)銀行中高居首位。目前，該銀行資本額的76％股權為瑞士的BancaCom-mercialeLugano和美國的GeraldMetalsInc聯合持有，另外的24％股份則為銀行員工及公眾所有，資產總值1310億蒙幣。貿易發(fā)展銀行以現代的經營手法投入蒙古財經市場多年，累積了豐富經驗。在機構銀行服務、黃金和外匯買賣、貨幣市場交易、銀行卡等方面都處于領先地位。截至2006年9月，該銀行的總資產達到了38350萬美元，自有資產4790萬美元，共有18個分行開展業(yè)務。貿易開發(fā)銀行財政活動的一大部分與貿易融資有關。貿易開發(fā)銀行在支持各種經濟成分進出口融資方面發(fā)揮了重要作用。該行是國際銀行注冊的會員，目前與世界上140余家銀行有往來關系，進行快速的收付服務，不僅是蒙古第一家從事國際通匯的銀行，其開具的信用狀也受到國際的認可與信任，而且也是蒙古首家單獨投入國際外匯市場的銀行。在匯兌服務方面，該行與蒙古郵政和Capitron兩家銀行合作開辦MoneyGram國際匯兌服務，使其服務范圍可涵蓋全國，也與中國農業(yè)銀行合作開辦人民幣匯兌服務，以應付日益增長的中蒙經貿往來。為了對不動產、貴重物品交易提供保障，設置了保管賬戶與保管箱服務。該行自1991年起即引進了美國運通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付費服務，并設有ATM提款機提供現金提款服務。對該行在蒙古推廣信用卡業(yè)務所取得的優(yōu)異成績，VISA國際機構在2001年給該行頒贈了優(yōu)秀市場開拓者獎，并在2002年授予其優(yōu)秀市場經營者獎。與其它商業(yè)銀行比較，該行提供相對較低的放款利息，并有三種放款形式。一是為從事生產與服務的企業(yè)單位提供周轉的貸款，蒙幣貸款月息1.6∼2.7％，美元貸款月息1.0∼2.4％，采取固定利息制；二是來自世界銀行的貸款，協助增強目前生產服務的能力，更新生產機器設備，改建與裝潢工作場所等為目的的貸款，蒙幣年息18.25％，美元為9.5％，還有來自德國KFW的援助中小企業(yè)低利貸款，年息7.75％，只接受美元貸款；三是提供給私人或公司生意上周轉的小額貸款，月息2.1∼4％。此外，該行最近宣布，自今年開始將推出消費性及房屋貸款。目前該行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份設有分處，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等縣設有收付中心。
（二）Capitron銀行Capitron為蒙古一家較新的銀行，但卻在眾多競爭者中脫穎而出，被評選為2002年度蒙古發(fā)展最迅速的優(yōu)秀銀行。Capitron銀行最初是以30億蒙幣資本額成立，之后一年多資產總值就累積到190億蒙幣，以每年6倍或每月42％的速度成長，是所有銀行成長速度最快的。目前，該行也提供客戶網絡銀行信息服務，客戶通過手機或上網而不必到銀行即可享受轉賬、余額查詢等服務。該行存款利息大致與其它對手相同，其政策是不以價格來競爭，而以其它各種獎勵方式來吸引客戶，如舉行免費海外旅行、現金、房車等抽獎活動等。最近該行調整了經營方針，轉向重視援助中小型企業(yè)的放款業(yè)務，并把利率平均下降0.3%∼0.5%。該銀行的最大目標是以完全西方式的營銷管理面貌在蒙古出現。
（三）Golomt銀行以技術領先，引進最新服務著稱的蒙古各銀行競爭激烈，這種現象可從每天報紙上充斥的銀行價格戰(zhàn)廣告中呈現出來。Golomt銀行表示，目前銀行間大多只以價格作為競爭手段，Golomt銀行的政策則是希望能拿出質量與服務來吸引客戶，商業(yè)銀行是以吸收存款和放款為手段去賺取利潤的企業(yè)，因此，要不斷提供和引進新的服務來滿足客戶的需求才是致勝之道。Golomt銀行除從事一般的銀行性業(yè)務外，向客戶提供了GolomtMaster_am和VISA兩款信用卡，以及WesternUnion的匯兌服務。最近，更進一步引進新系統，推出利用電話或國際網絡的24小時Online服務。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手機進行查詢余款等SMS525新服務，企業(yè)單位可直接將員工薪資打入員工的信用卡賬戶，免去以現金發(fā)放薪資的不便。此外，該行現也向客戶提供國際標準的貴重財物保管箱服務。該銀行提供四種貸款服務，例如，為企業(yè)單位而設的短期周轉貸款月息2%∼3.5％，世界銀行的私有化發(fā)展放款年息18％，亞洲發(fā)展銀行的扶助就業(yè)機會貸款月息2.2％。目前該銀行的資本總額約有800億幣，其中借款部份占312億蒙幣。除總行外，目前在烏蘭巴托有8個收付中心，1個儲蓄部門，在Darhan—Uul省和Orhon省各設有一個支行。Golomt銀行目前與CreditSuisse，Dresdner，BankofNewYork等20余家國際知名銀行有直接合作關系。
（四）Haan銀行Haan銀行的全稱為牧區(qū)產業(yè)銀行，英譯為AgriculturalBank，成立于1991年，自始一直處于虧損狀態(tài)，并曾面臨倒閉，直到2000年8月由美國外援署一組美國銀行管理專家接管后，經營才獲得改善。2001年第一季開始轉虧為盈，至2002年底，稅前盈利達到20億蒙幣，獲利高居同業(yè)中的第二位。同時，該銀行也是蒙古服務區(qū)域最廣、客戶人數最多的銀行，現在更以管理完善、制度健全著稱。該行另一特色是服務對象面向全國廣大牧民，對幫助偏遠傳統牧業(yè)經濟步入市場經濟大環(huán)境做出了一定的貢獻。該銀行在國有資產私有化的過程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底價近一倍的685萬美元收購。該銀行目前資產總額為500億蒙幣，在全國有355個分支機構，工作人員1500多名。銀行新主人表示，將繼續(xù)與國際貨幣基金會和亞洲發(fā)展銀行保持合作，力爭在2—3年之后在日本設立分支機構。
（五）郵電銀行1993年蒙古郵政銀行向蒙古中央銀行取得許可，當時以5000萬蒙幣的資本額與11名行員的基礎開展了業(yè)務。到2002年第三季，該銀行的資產已達21億蒙幣，另外在全國21省開設了48所服務中心，員工350人，累積利潤4.77億蒙幣。2001年，郵電銀行以引進新技術，服務可靠、迅速等受到好評，被蒙古商工總會評選為2001年度優(yōu)秀企業(yè)。
（六）Capital銀行Capital銀行的前身為Innovation銀行，成立于1991年，亦為蒙古在改制后第一家成立的商業(yè)銀行。目前，該行資產總額達140億蒙幣，其中國家占股14％，其余股份為大眾所持有，存款客戶約四千戶，除烏蘭巴托有四個服務中心外，在其它省市已開設了兩個分支部門。最近該行正式把Innovation舊名改為現在的名稱，并在經營政策上表現得較前積極，如對個人推出長期房屋貸款，以及對企業(yè)界推出以減少進口為目的的長期工商貸款等服務。
（七）Erel銀行Erel銀行于1997年依據蒙古國銀行法相關法律成立，目前資產額達26億蒙幣。Erel銀行業(yè)務除一般往來及存款戶外，主要還有對礦業(yè)、農業(yè)、電力、建筑、科技等事業(yè)部門發(fā)展提供貸款。1998年至2002年通過亞洲發(fā)展銀行的“增加就業(yè)機會”扶助中小型企業(yè)發(fā)展計劃，共向客戶借出了189.04億蒙幣。Erel銀行在烏蘭巴托市有一家總行和分行，在達爾汗市有兩家分行。自1997年成立至2002年，金額往來為8089億蒙幣，獲利12.27億蒙幣，繳付國家所得稅高達4.06億蒙幣。
關鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0075－02
所謂swot分析方法是對競爭主體內部條件和外部環(huán)境的各種因素進行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢（superiority）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內部條件分析和外部環(huán)境分析兩個部分。
一、通過swot分析可以認清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢和劣勢
（一）內部條件分析（優(yōu)劣勢分析）
從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展狀況來看，中國加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢與劣勢：
1．優(yōu)勢分析（S）
（1）安徽省目前經濟發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對中部的廣大干部群眾產生了巨大的激勵效應。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強烈愿望，這是中部崛起最強大的動力源泉。對外開放進一步擴大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區(qū)銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯系，今后我省應進一步加大滬皖經濟合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機構來我省拓展業(yè)務，建立營業(yè)性分支機構或辦事處。
（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢初步顯現。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產業(yè)配套能力較強，投資環(huán)境日益改善。我國經濟正在由東向西逐步梯度推進，世界性產業(yè)轉移也正在由中國沿海向內地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強互動與對接，融合與合作的難得機遇。
（3）信貸適度增長，基本與經濟發(fā)展相適應。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達477億元，增速中部領先，有力地支持了安徽經濟的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現速度、質量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國銀行間債券市場累計發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經濟發(fā)展。
2．劣勢分析（W）
（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機構資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經營風險大部分由銀行承擔。由于我省產業(yè)結構過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿等消費類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長率大起大落和低效率導致不良貸款增加和經濟周期性起伏。
（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進一步改善。從安徽省部分地區(qū)調研的情況來看，逃廢企業(yè)債務的問題在個別地區(qū)還是比較突出的。少數企業(yè)缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導，企業(yè)惡意逃廢銀行債務的現象還時有發(fā)生。如果一個地區(qū)的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經濟。尤其是在銀行誠信系統日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經濟長遠發(fā)展的影響更大。
（3）農村和縣域的金融服務功能還不夠健全。這主要體現在：一是金融服務的組織體系單一化，從貸款機構來說主要依靠農發(fā)行、農行、農村信用社，其他金融機構的業(yè)務量已經微乎其微；二是金融服務的產品單一化，農村和縣域金融機構經營的業(yè)務仍只是傳統的存貸款業(yè)務，產品相對匱乏，選擇余地??；三是貸款滿足率相對較低，經濟“貧血”的問題比較突出。由于正規(guī)金融在農村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動對地方的經濟和社會秩序穩(wěn)定帶來較大隱憂。
（二）外部環(huán)境分析（機遇與威脅）
隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機構也將逐步進入我省區(qū)域。我省的金融、保險和證券業(yè)也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競爭中把握機遇，迎接新的挑戰(zhàn)。
1．面臨的機遇（O）
（1）引入了競爭機制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業(yè)銀行占據了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現代金融服務。為了爭奪業(yè)務，各家商業(yè)銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領域，改進營銷方式，提高銀行的服務質量。新的市場競爭機制和競爭規(guī)則的建立，以及在競爭中的優(yōu)勝劣汰，會促使我省商業(yè)銀行有效降低經營成本，實現規(guī)模效益。
（2）產生示范效應。由于進入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經營理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實踐這些成熟的經營理念。同時，新引入的銀行在營銷實踐中也積累了豐富的經驗，形成了較系統的營銷模式。它們逐漸進入我省市場，在競爭過程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個很好的學習機會。只要在經營管理技術，經營服務等方面進行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場營銷水平，改善經營手段，大大加快省內商業(yè)銀行營銷業(yè)務的發(fā)展步伐。
（3）培養(yǎng)大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經營活動中，營銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓計劃。當這些商業(yè)銀行進入我省以后，必然雇傭大量的省內員工，這些人會接受嚴格的培訓，掌握先進的營銷技術，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營銷人才的契機，有利于推動我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營銷素質與服務水平的全面提高。
2．面臨的挑戰(zhàn)（T）
（1）爭奪優(yōu)良客戶。進入我省的銀行一般都是實力雄厚、管理先進、服務意識超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務和現代化工具與省內銀行、保險、證券公司爭奪優(yōu)質客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質的獨資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團等。
（2）爭奪優(yōu)秀人才和業(yè)務骨干。當興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進入我省以后，大批的原省內股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇。可見當新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計算機技能和金融業(yè)務知識的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務、擁有眾多客戶關系的業(yè)務骨干。于是，對優(yōu)秀人才和業(yè)務骨干的爭奪不可避免的出現了。
（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰(zhàn)。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進入我省，而外資銀行相當成熟的經營管理模式是省內銀行根本不具備的競爭優(yōu)勢。外資金融機構往往會通過兼并收購地方中小金融機構的方式發(fā)展自身業(yè)務。因此，到時省內一些效益較好，有一定經營規(guī)模的地方中小金融機構將是其首選目標。
二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業(yè)的未來發(fā)展提出以下幾點建議
（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進地方金融機構增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農村信用合作聯社發(fā)展壯大，通過加大資本金注入和引進境內外資本重組等方式擴大我省地方金融機構資本規(guī)模，提升經營實力，努力改善我省地方金融機構的經營環(huán)境，增強地方金融機構對我省經濟發(fā)展的信貸支持能力。
（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉換債券、資產證券化等多種手段進入資本市場籌集資金。今后我省將進一步加大債券融資力度，爭取國家發(fā)改委的支持，力爭全年實現發(fā)行30億元以上長期債券的目標。此外，還應積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對促進中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉化的促進作用。
（三）加大信用建設力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進“信用安徽”建設，依法規(guī)范市場主體信用行為，優(yōu)化社會信用環(huán)境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業(yè)及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎上抓好全社會的信用信息系統建設。同時，加快擔保體系的建設，積極推動建立以省信用擔保集團為重點的多元化、多層次的信用擔保體系，充分發(fā)揮擔保機構對促進信貸投放的作用。
關鍵詞：中國銀行業(yè) 銀行并購 價值分析
20世紀90年代以來，隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國也發(fā)生了若干銀行并購活動。特別是進入新世紀以來，隨著銀行在引進戰(zhàn)略投資者、穩(wěn)步推進股份制改革和上市等戰(zhàn)略和體制上的不斷改革，銀行并購必然是我國銀行業(yè)將要面臨的一個迫切的課題。主要有：1994年中國建設銀行并購香港工商銀行40％的股權，并更名為建設銀行；1996年廣東發(fā)展銀行收購中銀信托投資公司1997年海南發(fā)展銀行并購重組了28家城市信用社：1998年中國建設銀行托管中國農村信托投資公司，中國投資銀行并入國家開發(fā)銀行。中國工商銀行收購了英國西敏寺銀行所屬的西敏寺亞洲證券公司；2000年中國工商銀行收購香港友聯銀行；2001年上海浦東發(fā)展銀行收購浙江瑞豐城市信用社，福建興業(yè)銀行收購浙江義烏商城城市信用社。2003年工行收購華比富通銀行，中銀集團重組，招商銀行收購盤錦市商業(yè)銀行；2004年興業(yè)收購佛山市商業(yè)銀行，招商銀行收購泉州市商業(yè)銀行1。與此同時，中國內地上市銀行今年達成多項海外并購交易，而且隨著越來越多國際金融機構市價下跌，銀行業(yè)海外并購消息近期接踵而來。
我國已有的銀行并購總體上具有行政性并購多，市場并購少；橫向并購方式多，縱向并購和混合并購少；關注并購前期的工作多，重視并購后續(xù)工作少，國內并購多，國外并購少等顯著的特點。
與外國特別是發(fā)達國家的銀行并購相比，我國銀行并購的市場性明顯不足。從并購動機看，我國銀行并購大多不是基于規(guī)模經濟、協同效應的實現，而是帶有濃厚的“政治”目的，主要是為了救援問題銀行或陷入危機的金融機構，抑制區(qū)域性、系統性金融風險的發(fā)生，以維護整個金融體系穩(wěn)定；從并購方式看，許多參與兼并的銀行不是通過價值發(fā)現和按市場原則增強實力或優(yōu)勢互補的整合，而是以政府的行政搭配代替對核心資本、市場份額和經營優(yōu)勢等并購標準的判斷；從并購效果看，社會利益超越個體利益的并購雖然暫時緩解區(qū)域性金融危機爆發(fā)。卻給收購方銀行帶來了嚴重的后果，如海南銀行因收購頻臨倒閉的28家信用社，不堪重負而倒閉的經理即是例證；因此，銀行并購在我國并沒有發(fā)揮出國外并購那樣的經濟效應和制度績效，商業(yè)銀行沒有足夠的動力和興趣去研究、實施并購活動，以實現快速成長和擴張，政府和監(jiān)管機構也沒有充分重視銀行并購在完善金融組織體系和推進金融制度變遷的作用。
(一)推進我國金融制度的變革和創(chuàng)新?？陀^上要求對現有銀行體系進行并購重組。國家信用中心和國務院中國企業(yè)家調查系統等機構的調查顯示，81％的企業(yè)認為一年內的流動資金能部分或不能滿足要求，多數企業(yè)沒有中長期貸款，貸款的期限越長，能獲得的比例越低，60.5％的企業(yè)沒有1-3年的中長期貸款。即使能夠獲得，僅有16％的企業(yè)認為能滿足需求，52.7％企業(yè)認為部分滿足需求，31.3％的企業(yè)認為不能滿足需求。之所以如此，主要是由于我國銀行組織體系是一種國有銀行寡頭壟斷的金融體系，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、實力弱、網點不足，不能適應中中小企業(yè)的發(fā)展。顯然，通過銀行并購，對現有銀行組織體系進行重組，推動中小商業(yè)銀行發(fā)展，是打破我國現有金融體系非均衡，實現金融資源優(yōu)化配置，支持中小企業(yè)發(fā)展的重要選擇。
(二)深化我國商業(yè)銀行產權制度改革，加強治理機制建設，需要發(fā)揮銀行并購的作用。我國商業(yè)銀行目前面臨的突出問題有三個：一是治理結構不健全；二是資本金不足；三是資產質量不高。其中，治理結構問題有是其中的核心。國際經驗表明。銀行并購在健全治理機制，完善內部治理方面的作用主要表現在：首先。通過并購打破單一的產權格局。形成多元化的產權結構。有利于所有權和經營權的分離，建立現代企業(yè)制度，把商業(yè)銀行建設成為規(guī)范化的股份制商業(yè)銀行；其次，銀行并購可以加速我國商業(yè)銀行治理機制建設的進程，通過市場自發(fā)的并購行為，可以使商業(yè)銀行的利益主體發(fā)生改變，真正以股東利益最大化作為自身經營的出發(fā)點，形成真正的法人治理結構；第三，銀行可以健全我國商業(yè)銀行的外部治理機制。只有發(fā)生了對一家銀行的收購、兼并行為，才可能對銀行的存亡構成實質性的威脅，因為銀行控制權發(fā)生了實質性的轉移。因此，被收購或兼并的威脅是對銀行現有股東和經營層的一種壓力，可以促進銀行經理層改善經營，提高銀行的治理效率。
(三)國內銀行資產質量的提升和帶壞漲的處理。需要通過并購來逐步解決。截至2006年6月末，商業(yè)銀行的不良貸款仍然接近2萬億元，不良貸款率仍高達13％。其中，國有銀行不良貸款為15231億元，不良貸款率15.59％，股份制銀行分別為1400億和5.06％，城市商業(yè)銀行分別為1192億元和14.08％。這部分不良資產，主要靠商業(yè)銀行自己來解決，需要行業(yè)銀行通過提升經營水平和管理質量，增進盈利能力，用新增利潤來消化。然而，立足于我國現有的體制背景和商業(yè)銀行的經營能力，出來一部分經營管理質量高的銀行外，大多數銀行的盈利能力都比較低，所以。依靠商業(yè)銀行自身消化存量不良資產，可能需要巨大的時間成本，而這又有悖于我國銀行業(yè)整體國際競爭力的提升，所以，一個可行的選擇是對商業(yè)銀行進行體制重組。具體方面包括好銀行對差銀行的購買、合并和接管；規(guī)模較大但不太穩(wěn)定的銀行間的合并；向外資銀行出售等。
(四)擴大商業(yè)銀行經營規(guī)模，增前防范和化解金融風險的能力，也需要實施銀行并購。在國內銀行也市場上，國有商業(yè)銀行規(guī)模大是毋庸置疑的。但是，如果將之置于國際銀行業(yè)，國有銀行的規(guī)模還是比較小的。根據《銀行家》提供的數據，中國工商銀行按核心資本和總資產在世界1000家大銀行的排名。分別為底25名和第20名，核心資本和總資產是世界第一大銀行花旗銀行的33.7％和50％，是第十大銀行法國巴黎國民巴黎巴銀行的63.5％和64.5％。這說明，國有商業(yè)銀行的成長空間還是很大的。四大國有商業(yè)銀行完全有進一步擴大規(guī)模，發(fā)展規(guī)模經濟的余地?，F在的問題是，我國商業(yè)銀行擴張面臨著資本金不足的現實約束。為此，實現規(guī)模擴張和符合監(jiān)管要求平衡的選擇之一是銀行并購。而且，這是現代商業(yè)銀行發(fā)展快速成長的最佳選擇。近些年。世界前十大超級大銀行的形成及為此變換較快都是源于并購，并購可以較少受到資本金不足的約束。通過并購，壯大高風險區(qū)域和高風險類金融機構的規(guī)模，增強資金實力，對于防范和化解金融風險，保證金融整體健康平穩(wěn)運行是非常必要的。
關鍵詞：欠發(fā)達地區(qū);銀行業(yè)
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0072-03
一、問題的提出
從國外經驗角度分析。關于欠發(fā)達地區(qū)金融支持方面，發(fā)達國家（美國和日本）和發(fā)展中國家（印度和巴西）均積累了寶貴的經驗。為了縮小區(qū)域經濟發(fā)展差異和提高國家整體經濟發(fā)展水平，我國根據銀行業(yè)的經營特點，采取了強化欠發(fā)達地區(qū)金融支持的立法進度和減稅免稅的稅收政策，擴大銀行業(yè)金融機構營業(yè)網點的布局范圍，對欠發(fā)達地區(qū)提供金融支持規(guī)定具體比例，同時增加政策性金融的支持力度，降低貸款利率等一系列優(yōu)惠政策，取得了明顯效果。相對于國外的成功經驗，我國不少經濟欠發(fā)達地區(qū)地方財政自給率偏低，銀行業(yè)發(fā)展滯后、水平低下，金融服務能力弱化。
從宏觀經濟發(fā)展目標角度分析?？s小區(qū)域經濟發(fā)展差異和貧富差距、促進城鎮(zhèn)化建設的目標在于提升國家整體經濟發(fā)展水平、提高弱勢群體收入水平，改善其生存環(huán)境。這些目標能否順利實現取決于欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展水平和農民群體的收入改善程度。解決這些實際問題，自然離不開金融支持，如果欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平持續(xù)弱化，影響國家宏觀經濟發(fā)展目標的實現。
從欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展角度分析。目前，提升國家整體經濟發(fā)展水平的關鍵在于促進欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展，縮小與經濟發(fā)達地區(qū)的發(fā)展差距。盡管國家層面和地方政府層面采取了一系列促進欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展的相關優(yōu)惠政策，并取得了明顯效果，但從衡量欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展水平與其他發(fā)達地區(qū)、國家、地方政府平均水平的相關指標來看，欠發(fā)達地區(qū)相關指標的差距不斷擴大。在當前欠發(fā)達地區(qū)存在農業(yè)人口比重大、城鄉(xiāng)收入差距較大、農民收入來源單一的背景下，完善欠發(fā)達地區(qū)的金融體系、改進金融服務、提高銀行業(yè)發(fā)展水平，在解決欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展中的資金瓶頸方面具有重要意義。
從銀行業(yè)發(fā)展角度分析。作為現代經濟的核心和金融體系的主題，銀行業(yè)應該承擔起促進當地經濟發(fā)展的金融支持責任。經濟發(fā)展狀況好的區(qū)域各類銀行機構集中經營，經濟發(fā)展水平落后的區(qū)域排斥弱勢群體等現實問題，必然會縮小欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)的經營空間，引發(fā)經營風險。在促進欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展方面，銀行業(yè)“堅持吸收資金主動，供給資金被動”的經營理念亟待轉變。
二、欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡狀況分析：以新疆南疆地區(qū)為例
當前，全國區(qū)域間經濟發(fā)展差異擴大，欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展緩慢，金融服務供給弱化的問題相當突出。作為一種特殊行業(yè)，銀行業(yè)將資產安全性和經營效益提高作為首要考慮因素，而加快欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展，逐步縮小地區(qū)間貧富差距，是國家政治穩(wěn)定、和諧社會建設、經濟改革成果共享的具體要求，因而現實生活中不同程度存在著區(qū)域間銀行業(yè)金融服務質量的差異性和排斥弱勢群體現象，成為欠發(fā)達地區(qū)金融支持經濟發(fā)展的主要障礙。
以調查的新疆南疆地區(qū)為例，2013年，該地區(qū)金融機構總數128個，其中，政策性銀行網點5個，二級分行1家、支行4家;國有商業(yè)銀行網點26個，二級分行4個、支行20個、分理處2個;農村信用社網點81個：縣（市）農村信用合作聯社8家、信用社網點73個;郵儲銀行網點數16個，其中二級分行1個、支行11個、營業(yè)所4個。2013年，該地區(qū)銀行機構存款余額3700779萬元，貸款余額1081854.11萬元，余額存貸比29%。其中，四大國有商業(yè)銀行存款余額2212043萬元、貸款余額209486.12、存貸比9%;郵政儲蓄銀行存款余額198934萬元、貸款余額17153.51萬元、存貸比8.6%;農村信用社存款余額1113781萬元、貸款余額778311.05萬元，存貸比70%。數據顯示，農村信用社是該欠發(fā)達地區(qū)存貸比最高的金融機構，農村信用社貸款余額是國有四大商業(yè)銀行款余額的3.7倍。
從存貸款余額占比角度看，2013年，該欠發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行存款余額占該地區(qū)銀行機構存款余額的60%，貸款余額只占19%，農業(yè)發(fā)展銀行存款余額占比3%、貸款余額占比7%，郵政儲蓄銀行存款余額占比5%、貸款余額占比2%，農村信用社存款余額占比3%，貸款余額占比72%?？梢?，全國性銀行機構存款和貸款余額占比均不盡合理。
當前欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展不均衡的現象，不僅表現為銀行業(yè)機構體系不完善，支農的金融支持過度集中于農村信用合作社，其他國有商業(yè)銀行尚未發(fā)揮相應的金融支持作用，而且金融機構提供的金融產品和服務單一，過多集中于貸款，且貸款結構不合理，社團貸款占比逐漸增大，農村信用社作為縣域法人機構，支持當期經濟發(fā)展的力量受到削弱，以上兩方面問題均直接影響到當地銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關乎當期經濟的長期發(fā)展。
三、影響欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的主要因素
（一）銀行業(yè)經營相關法律法規(guī)缺乏。目前，銀行業(yè)經營相關法律法規(guī)主要以保護銀行業(yè)經營獨立性相關的內容為主，沒有體現經濟發(fā)展水平差異地區(qū)銀行業(yè)經營方面的政策差異，《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》中均沒有明確規(guī)定經濟發(fā)展水平不同的地區(qū)，建立金融機構營業(yè)網點的相關規(guī)定。同時，銀行業(yè)在不同地區(qū)提供金融服務的標準和具體條款沒有體現差異性。由于缺乏法律上的約束機制和鼓勵條款，欠發(fā)達地區(qū)逐漸成為銀行業(yè)金融服務排斥的主要對象。
（二）銀行業(yè)監(jiān)管目標較單一。目前，銀監(jiān)局主要承擔銀行機構合法經營，安全健康發(fā)展相關指標的監(jiān)管。對于支持地方經濟方面，雖然規(guī)定了“兩個不低于”等獎勵措施，但在銀行機構農業(yè)貸款和農戶貸款相關指標監(jiān)督的方法上缺乏具體政策指導，強調了銀行業(yè)機構合法經營和健康發(fā)展，一定程度上忽略了銀行業(yè)機構對欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展所做的貢獻。
（三）銀行業(yè)機構布局不合理。不同地區(qū)之間銀行業(yè)機構數量和金融資源的不均衡分布特征較明顯。特別是在經濟欠發(fā)達地區(qū)銀行機構的類型單一，區(qū)域性和中小型銀行機構基本沒有進入欠發(fā)達地區(qū)。此外，各類銀行業(yè)機構在營業(yè)網點設立上，只是從考慮經營效益出發(fā)，而不是基于滿足當地多元化的金融服務需求，各種類型銀行業(yè)機構布局上主要集中于經濟發(fā)展水平相對較高的地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展的金融服務缺失。
（四）貸款融資成本高。欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)機構通過貸款利率溢價提供金融服務，以保護銀行業(yè)經營安全，解決信息不對稱和經營成本高的問題具有合理性。但是現實生活中，貸款利率偏高必然會抑制貸款需求，將欠發(fā)達地區(qū)的金融服務需求排斥在外。欠發(fā)達地區(qū)銀行機構在貸款定價中采取的貸款利率加擔保費用的方法，必然會增加貸款客戶的融資成本。經營中采取差異性的貸款利率定價方法，雖然對于銀行業(yè)機構來說存在必要性，但卻不利于滿足欠發(fā)達地區(qū)弱勢群體的金融需求。
（五）金融創(chuàng)新能力不強。調查中了解到，目前銀行業(yè)機構在金融創(chuàng)新方面，多借鑒美國銀行業(yè)的金融產品創(chuàng)新做法，在全國范圍內統一安排銀行業(yè)發(fā)展模式，提供金融服務標準，卻沒有考慮金融創(chuàng)新在不同地區(qū)的廣泛適應性和對當地經濟發(fā)展的推動作用。特別是全國不同區(qū)域經濟發(fā)展差異不斷擴大，若沒有差異化的金融服務模式，不可能真正適應欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展的實際，不重視金融需求與金融供給的有效銜接，金融服務質量將難以得到保障。
四、促進欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的政策建議
（一）制定完善相關法律制度。要緩解欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展逐步背離的局面，需要盡快完善立法，盡快制定銀行業(yè)在不同區(qū)域開展金融服務的相關法律規(guī)定和條款，具體明確欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)機構在當地吸收存款的一定比例必須用于當地，嚴格禁止資金通過銀團貸款等形式外流出去。同時明確各個銀行業(yè)機構營業(yè)網點設立、存貸比率，規(guī)定貸款利率定價保持在一定的水平和區(qū)間，加強財政政策、產業(yè)政策和信貸政策的相互配合，解決欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展中的融資難和融資貴問題。
（二）鼓勵發(fā)展多元化金融體系。銀行業(yè)機構發(fā)展和金融資源分布的不均衡，只能進一步擴大區(qū)域經濟發(fā)展的差異化程度，欠發(fā)達地區(qū)尤其如此。因此，要重視增加不同類型銀行業(yè)機構，擴大政策性銀行業(yè)務，實現銀行業(yè)機構的多元化發(fā)展，實現銀行機構的市場競爭，促進銀行業(yè)機構金融產品創(chuàng)新和金融服務質量提高。對于欠發(fā)達地區(qū)，銀行業(yè)機構的發(fā)展需要相關政策的支持，在銀行機構注冊資金和稅收政策上需要采取優(yōu)惠政策，鼓勵吸引不同類型的銀行機構在欠發(fā)達地區(qū)設立網點，拓展業(yè)務。
（三）建立資金風險補償機制。欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)經營中的經營風險，會直接影響其經濟效益。因此，為了確保銀行業(yè)機構正常經營，保護其在欠發(fā)達地區(qū)提供金融支持的積極性，中央和地方政府在政策上需要建立相應的風險補償機制，對于欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)機構在名聲和若是領域的金融支持中產生的貸款損失，政府要安排專項資金予以抵償。
（四）轉變傳統經營理念。銀行業(yè)機構應該樹立科學的經營理念，重視分析當地經濟長期發(fā)展，明確具有金融支持潛力的優(yōu)勢產業(yè)，既要考慮自身的當前經濟利益、生存環(huán)境，又要分析未來的發(fā)展?jié)摿?。考慮到不同區(qū)域經濟發(fā)展的差異性，結合實際，對全國統一的金融服務標準進行調整;結合承貸主體提供貸款擔保的能力，靈活調整貸款方式。依據中小企業(yè)庫存情況和固定資產變現能力實施相對靈活的貸款方式，考慮在農戶貸款中將農戶實際已有資產、土地等納入擔保范圍。
（五）加強金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新應該結合欠發(fā)達地區(qū)實際，適應實際金融需求，要依據欠發(fā)達地區(qū)的經濟發(fā)展特點，分析相對于區(qū)外的競爭優(yōu)勢，確保金融創(chuàng)新既有廣度和深度。要重視金融產品的適應性、便利性和可行性，對于欠發(fā)達少數民族地區(qū)，金融產品和服務范圍要符合當地風俗民情和市場需求，避免因語言、宗教習俗等缺乏了解而導致的金融需求降低問題，切實提升金融創(chuàng)新對欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展的支持和促進作用。
參考文獻
[1]徐媛媛，施曉燕.西北地區(qū)銀行業(yè)成熟度的測定與提升[J].開發(fā)研究，2012，（6）：15-19。
[2]戎向東.完善欠發(fā)達地區(qū)縣域經濟發(fā)展機制的幾點思考[J].求實，2011，（S1）：20-25。
[3]張繼軍.新疆金融效率與經濟增長關系研究[D]. 新疆財經大學，2013。
[4]焦奎.新疆農村金融發(fā)展區(qū)域差異研究與模式選擇[D]. 新疆財經大學，2012。
[5]黎懷敬.欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)與經濟發(fā)展協調性研究――廣西實證[J]，區(qū)域金融研究. 2015，（4）：51-58。
The Analysis on the Development of the Banking Industry in
Underdeveloped Regions
Yibulayin?Basiti
（School of Finance， Xinjiang University of Finance & Economics， Urumqi Xinjiang 830012）
關鍵詞：銀行業(yè)；發(fā)展狀況；影響因素；未來趨勢
中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國銀行業(yè)發(fā)展狀況
1.1銀行業(yè)發(fā)展的收入情況
2014年以來，我國銀行業(yè)正在經歷前所未有的市場環(huán)境聚變，傳統銀行業(yè)務受到了猛烈沖擊：銀行業(yè)資產和利潤持續(xù)多年的高速增長將調整為中高速增長。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業(yè)銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業(yè)銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優(yōu)勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導致各種負面性作用，銀行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經成為過去式。
面對嚴峻的現實情況，商業(yè)銀行之后的發(fā)展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業(yè)盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業(yè)發(fā)展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業(yè)人員素質情況
我國的許多服務企業(yè)都不同程度地存在一方面服務能力相對過剩，另一方面對服務需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業(yè)銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業(yè)銀行由于經營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴重性。而表現在人力資源和人才素質方面，人員質量結構存在問題也是一個不爭的事實。
首先，目前我國銀行業(yè)人員整體素質比較低下，低素質員工難以流出，這是我國商業(yè)銀行現行體制造成的，人員結構過死，流動性較低。而且，現行的銀行進入門檻較高，很多發(fā)展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關系戶”或者理論水平較高卻不注重實際水平的“學術派”卻充斥在銀行業(yè)阻礙了銀行業(yè)的進一步發(fā)展。而且，在銀行業(yè)中經過銀行重點培養(yǎng)的人才在面臨現在銀行業(yè)收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業(yè)，保險業(yè)發(fā)展。
總的來說，目前的銀行業(yè)面臨著低素質的人才難以流出，高素質人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態(tài)”的情況下銀行業(yè)缺少國際化，專業(yè)化人才的情況下，其發(fā)展趨勢堪憂。
1.3銀行業(yè)的盈利模式構成情況
我國上市商業(yè)銀行利息收入主要由五部分構成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準備金和超額存款準備金，此部分占比5.79%；最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國銀行業(yè)中傳統的借貸業(yè)務占銀行業(yè)總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業(yè)比較依賴傳統業(yè)務，而在西方發(fā)達國家中，金融創(chuàng)新的程度比較高，而且具有發(fā)達混業(yè)經營。而我國還著重在借貸業(yè)務中的利息差，在當今多種理財產品的出現，互聯網理財發(fā)展的大趨勢下，我國銀行業(yè)的發(fā)展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
2現階段我國銀行業(yè)發(fā)展中的影響因素
2.1經濟新常態(tài)
在2014年的中央經濟工作會議上首次提出新常態(tài)的概念，新常態(tài)：“新”就是“有異于舊質”；“常態(tài)”就是時常發(fā)生的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對穩(wěn)定的狀態(tài)。對于銀行業(yè)來說，“舊常態(tài)”的銀行業(yè)代表著各種守舊，弊端。而“新常態(tài)”代表著高效率，高成就，新的經營和運營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進經濟的又好又快發(fā)展。
當前我國銀行業(yè)營運結構簡單，盈利渠道單一依靠借貸業(yè)務，在放貸業(yè)務中貸款多流向粗放型發(fā)企業(yè)，創(chuàng)新性企業(yè)和小微型企業(yè)很難籌到融資，而且銀行本身的業(yè)務渠道簡單，技術性、創(chuàng)新性能力不足，這都是“舊常態(tài)”的體現。以往的銀行業(yè)在“舊常態(tài)”狀態(tài)下的改革更多的內部的優(yōu)化，整改。在目前“經濟新常態(tài)”的大潮流下，銀行業(yè)的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強創(chuàng)新性，技術性，提供更多的中間業(yè)務提升盈利能力，在“新常態(tài)”下重新注入新的活力。
2.2利率市場化
利率市場化，即利率自由化，是市場經濟條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機制。在市場經濟條件下，作為反映資金供求關系的價格指標，利率對資源配置起基礎性作用。利率市場化的目標是開放利率管制，最終形成以央行的基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機構存貸款利率的體制和機制，使利率成為反映宏觀經濟運行狀況的準確價格信號，以提高社會資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對商業(yè)銀行不再設置存款利率浮動限額，商業(yè)銀行可以自主的根據市場水平調節(jié)利率。在“經濟新常態(tài)”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩(wěn)步推進。利率市場化對銀行的發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發(fā)過金融危機，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩(wěn)定的市場環(huán)境而夭折。我國早在1996年就開放同業(yè)拆借，之后又陸續(xù)開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎。作為金融改革的關鍵一環(huán)，市場利率化有其必要性意義，能更好的結合市場，加強與實體企業(yè)的聯系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。
當然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當前商業(yè)銀行技術性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯系更加緊密的情況下，風險的危害性可能更大，牽一發(fā)而動全身，對國民經濟的風險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業(yè)銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當前銀行業(yè)發(fā)展最重要的影響因素。
2.3互聯網金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯網理財產品的出現揭示著互聯網金融的興起，對于銀行業(yè)相對于保守，傳統的生存環(huán)境無疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統業(yè)務受到打擊，余額寶等網絡金融工具的方便性，高收益，無手續(xù)等特點吸引了大批70，80，90后新興社會消費人群將手中閑散資金放入互聯網金融中，銀行業(yè)賴以生存的借貸業(yè)務因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業(yè)中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業(yè)的金融理財項目準入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風險因素，而網上金融理財平臺很多是沒有經濟限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯網金融整體還是呈現著繁榮態(tài)勢，這無疑在商業(yè)銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統的中間業(yè)務受到打擊，當今的互聯網金融已經聯系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯網支付平臺已經開展水電費、話費充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業(yè)務，一定程度上損害了銀行的中間業(yè)務收入，對銀行也是一次不小的打擊。
在當前互聯網金融如火如荼的大時代，當前很多大銀行都開發(fā)了自己的銀行APP，也是在互聯網金融的大環(huán)境下對順應了時展，促進了技術的變革。
3我國銀行業(yè)的未來前景分析
3.1新常態(tài)下銀行業(yè)轉型
顯而易見，銀行業(yè)目前發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)，在當前新常態(tài)經濟的大環(huán)境下，銀行業(yè)未來只有轉變經營模式才能更好的應對挑戰(zhàn)。
首先要改變的就是銀行的中間業(yè)務，以往銀行收入模式單一，多數依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業(yè)、產能型行業(yè)。在對創(chuàng)新型行業(yè)和小微企業(yè)的放貸中收入也相對較小，在當前我國經濟新常態(tài)的大環(huán)境下，粗放型行業(yè)的擴張放緩，目前我國的創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發(fā)展，銀行業(yè)的存貸業(yè)務必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業(yè)必須加強中間業(yè)務的投入，在中間業(yè)務市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強銀行客戶服務新模式，開設更多服務型新業(yè)務，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業(yè)中分支行點密集分布的特點，努力在業(yè)務范圍內提供多元化，專業(yè)化的服務。最后，加強我國銀行業(yè)的國際化業(yè)務，在我國對國際化業(yè)務中銀行業(yè)還有很多發(fā)展空間，而且國際化是我國新常態(tài)經濟發(fā)展中的必然要求，所以未來的銀行業(yè)發(fā)展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機構網點的建設革新，對國際企業(yè)的經營業(yè)務的創(chuàng)新，還有在企業(yè)國際結算、貿易融資上都是重要的轉型革新方面。
3.2創(chuàng)新銀行金融理財業(yè)務
在面對當前利率市場化以及民營銀行的開發(fā)的背景下，我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展前途是不明晰的，傳統的商業(yè)銀行要想真正面對挑戰(zhàn)，打破壁壘。創(chuàng)新銀行金融理財業(yè)務將會是銀行未來改革的大趨勢。
首先，我們說新型銀行理財業(yè)務必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業(yè)務存在著手續(xù)繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業(yè)務中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達到財產增值保值，而隨著現代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產管理和私人保險箱財產代管業(yè)務，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產管理方面可以有很大的發(fā)展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統的理財業(yè)務中以有明顯收益率的期次型理財產品為主，其產品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點的凈值型理財產品，由于沒有固定的投資期限和預期收入，雖然存在著風險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯網+”的新模式
【關鍵詞】 銀行業(yè)發(fā)展 經濟增長 地區(qū)差異
近些年來，隨著我國經濟的進一步增長，迫切需要銀行在資本調節(jié)和配置環(huán)節(jié)中發(fā)揮更大的作用，各地方性商業(yè)銀行也經歷了從無到有到不斷發(fā)展壯大的過程，北京銀行、上海銀行、天津銀行等是其中的突出代表，為區(qū)域經濟增長做出了巨大貢獻。但是，中國區(qū)域經濟發(fā)展不平衡，各地區(qū)在改革開放的程度和市場化程度均有差異，尤其是改革開放以來，各省基于不同要素察賦采取了不同的發(fā)展路徑，從而形成了今天各個地區(qū)銀行業(yè)不同的競爭格局。在一些經濟落后地區(qū)，銀行業(yè)發(fā)展水平與區(qū)域經濟增長之間的關系不匹配深刻影響了銀行功能正常發(fā)揮，進而限制了區(qū)域經濟的發(fā)展。環(huán)渤海地區(qū)長三角地區(qū)作為我國經濟與銀行業(yè)最為發(fā)達的地區(qū)，其發(fā)展的原因需要進行探究，發(fā)展經驗與模式對其他省份有借鑒作用。本文將基于我國改革開放31年來環(huán)渤海地區(qū)與長三角地區(qū)面板數據，對銀行業(yè)發(fā)展與經濟增長之間的相關關系進行實證檢驗并進行比較分析，并從中得出可靠的結論。
一、模型設定與數據處理
本文綜合了Goldsmith（1969）、Mckinnon（1973）的研究，選取了貨幣深度、金融相關率的對數作為衡量銀行業(yè)發(fā)展對經濟增長影響的指標，采用林毅夫和肖燁（2006）的計量模型，結合中國目前的經濟發(fā)展特點，基本計量方程設定如下：
lnpergdpit=？琢+lnKit+lnLit+FIRit+Deepit+？姿i+？滋t+？著it （1）
其中，下標i表示省份，t表示時間，？姿i為不可觀測的地區(qū)效應，目的在于控制省份的固定效應，？滋t為不可觀測的時間效應，是一個不隨省份的不同而變化的變量，它解釋了所有沒有被包括在回歸模型中和時間有關的效應。？著it為隨機撓動項，它服從獨立同分布。具體而言，計量方程中的各變量分別的含義如下：lnpergdpit是i省t年的真實人均gdp的對數值；lnKit是i省t年的固定資產投資的對數；lnLit是i省t年的就業(yè)人數的對數；FIRit是i省t年的金融相關率；Deepit是i省t年的貨幣深度值；
本文選取了清華大學中宏數據庫1978—2008年中國各省的相關數據，運用stata11軟件求出了各變量的描述統計值。本文研究的重點在于銀行業(yè)發(fā)展與經濟發(fā)展因果關系及其在環(huán)渤海地區(qū)與長三角地區(qū)之間的差異，環(huán)渤海地區(qū)包括北京市、天津市與河北省，長三角地區(qū)包括上海市、浙江省和江蘇省。同時為了更加明顯地看出兩個區(qū)域的經濟發(fā)展水平與銀行業(yè)發(fā)展水平的高低，本文也收集了全國各省的數據，并作出了處理，由于時間跨度為1978年至2008年，所以將重慶市并入四川省計算。
二、計量檢驗與回歸分析
1、單位根檢驗
數據的非平穩(wěn)性會導致偽回歸現象的產生，針對這一問題，本文對數據進行了單位根檢驗。為了使結果更為可信，本文選用了LLC檢驗，breitung檢驗、IPS檢驗和ADF-Fisher檢驗四種面板數據單位根檢驗方法。結果顯示，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL基本都在1%顯著水平下拒絕原假設，所有變量不存在單位根，為平穩(wěn)序列。單位根檢驗結果符合協整檢驗的前提條件，可以更進一步進行協整檢驗。
2、協整檢驗
為了研究解釋變量與被解釋變量的長期均衡關系，需要對數據進行協整檢驗。主要的協整檢驗方法有基于Johansen協整檢驗的Fisher協整檢驗法和EG兩步法。而EG兩步法的面板數據協整檢驗則包括Kao（1999）為代表的同質面板的協整檢驗法和Pedroni（1999）提出的異質面板的協整檢驗法。本文選取EG兩步法進行檢驗，具體結果如下：兩個面板的檢驗結果均出現了一定的差異，根據Pedroni的結論，當檢驗結果出現差異時，優(yōu)先采用Panel ADF-Statistic和Group ADF-Statistic的結果，而兩個面板這兩個結果都在5%顯著水平下都拒絕了原假設，說明變量之間存在協整關系，并且Kao檢驗在2%置信水平下也拒絕了原假設。協整檢驗的結果表明，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL之間存在著長期均衡關系，回歸時不會出現偽回歸現象。
3、模型回歸
為了實證研究銀行業(yè)發(fā)展水平對經濟發(fā)展水平的影響，本文依照公式（1）進行回歸。對回歸結果進行Hausman檢驗，兩個面板檢驗結果均拒絕了原假設，故應使用固定效用模型?；貧w顯示，R2分別為0.97以上，方程的擬合優(yōu)度很高，說明自變量從總體上對因變量的解釋能力較強。考慮兩個銀行業(yè)發(fā)展水平指標的影響，兩地區(qū)的貨幣深度和金融相關度都顯著的與經濟發(fā)展水平成正相關，這說明兩個地區(qū)的銀行業(yè)發(fā)展水平高，銀行在籌集資金，配置資金方面起到了應有的作用，所以極大地促進了經濟發(fā)展。但是，兩個地區(qū)的相關方式卻是有所區(qū)別的。對于環(huán)渤海地區(qū)來說，金融相關程度的促進作用更為明顯，這可能是因為環(huán)渤海地區(qū)有我國幾家重要的國有壟斷企業(yè)，這些企業(yè)都是關系國計民生的重要企業(yè)，由于企業(yè)的規(guī)模大，并且很多企業(yè)為重工業(yè)企業(yè)，故生產所需要的資金量大，周轉時間長，特別需要銀行對其從資金上予以大力的支持。所以，對于環(huán)渤海地區(qū)來講，金融相關率極大地影響了地區(qū)經濟的增長。而對于長三角地區(qū)來說，這一地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展水平處于全國的領先地位，上海是中國的金融中心，長三角地區(qū)的金融深化程度要遠遠領先全國其他地區(qū)。同時，各類金融衍生工具也都基本最早出現在這一地區(qū)，并且市場化水平也不斷提高，二級市場交易量大，貨幣周轉速度也快。銀行業(yè)改革早，產權合理明晰，管理科學高效。同時應注意到的一點，該地區(qū)的民間集資活動廣泛，已經構成了市場中不可忽視主要力量，所以貨幣深度水平與經濟的發(fā)展息息相關。
4、因果關系分析
對兩個面板進行回歸分析后，可以看出對于環(huán)渤海地區(qū)和長三角地區(qū)來說，銀行業(yè)發(fā)展與經濟發(fā)展都存在顯著的正相關關系。但是，對于二者的因果關系還需要進一步的明確。本文采用Granger因果檢驗法對環(huán)渤海地區(qū)和長三角地區(qū)的數據進行因果檢驗。從基于環(huán)渤海地區(qū)數據的因果檢驗結果可以看出，在滯后一期的情況下，貨幣深度與經濟發(fā)展之間不存在明顯的因果關系，而經濟發(fā)展水平的提高是金融相關率提高的Granger原因。而滯后兩期的情況下，貨幣深度和金融相關率與經濟發(fā)展均互為因果。這表明，短期內，經濟發(fā)展需要銀行充分發(fā)揮融資功能，并以此帶動銀行業(yè)的發(fā)展。但同時，該地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展并不自由，銀行的貸款方向受到政府政策的影響更偏好國有大型企業(yè)，一些情況下，容易導致資本的非優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展對經濟發(fā)展帶動性不強。而長期情況下，金融改革不斷深入，銀行業(yè)能夠對資本進行充分的優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展促進了經濟的不斷發(fā)展，經濟增長也不斷帶動銀行業(yè)的發(fā)展。從基于長三角地區(qū)數據的因果檢驗結果可以看出，滯后一期情況下，經濟發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展沒有因果關系，而滯后二期的情況下，銀行業(yè)發(fā)展是經濟發(fā)展的Granger原因。由于長三角地區(qū)銀行業(yè)高度發(fā)展，金融改革不斷深入，銀行業(yè)為經濟發(fā)展籌措了大量資本，并且銀行的行為是由市場主導的，所以能夠使資金運用到最有效率的行業(yè)，從而拉動了經濟的全面發(fā)展。
三、結論
本文運用固定效用模型以及格蘭杰檢驗的實證方法分析了銀行業(yè)發(fā)展與經濟增長的關系的相關關系和因果關系，主要得到以下結論。
1、銀行業(yè)對經濟的影響方式在區(qū)域間存在差異
由于環(huán)渤海地區(qū)與長三角銀行業(yè)發(fā)展的程度與側重點不同，所以，兩個地區(qū)銀行業(yè)對于經濟的影響方式是有差異的。對于環(huán)渤海地區(qū)，主要是依靠傳統銀行業(yè)的功能，為重要企業(yè)解決資金的困難，金融相關度對于經濟發(fā)展的作用顯著。而長三角地區(qū)，金融深化程度高，金融工具種類多，特別是近些年來民間資本流動廣泛，市場活躍，貨幣流通速度快，是我國的金融中心，對周邊地區(qū)有很強的輻射作用，其金融深化水平對于經濟發(fā)展的影響深遠而廣泛。
2、經濟增長與銀行業(yè)發(fā)展的因果關系存在區(qū)域性差異
對于環(huán)渤海地區(qū)來說，由于其在我國經濟政治中的特殊地位，其經濟的發(fā)展帶有明顯的政府導向性。短期內經濟增長是銀行業(yè)發(fā)展的原因，這是由于該區(qū)域經濟增長迅速，對資金的需求量大，需求帶動了銀行業(yè)的發(fā)展。但同時，政府對于銀行的干涉也較多，銀行在資金配置上的只能受到了干預，所以資本無法配置到最有效率的部門，故銀行業(yè)對經濟的促進作用不明顯。但是長期情況下，銀行能夠有足夠的資金進行周轉，同時資本也可以在各行業(yè)間進行流轉，所以銀行業(yè)發(fā)展與經濟增長互為因果。而長三角地區(qū)的銀行業(yè)及金融業(yè)的發(fā)展帶有明顯的市場導向型特點，市場化水平高，市場引導資金流向最有效率的部門。各種符合市場需要的金融產品不斷產生發(fā)展。銀行業(yè)的管理方法先進，產權合理，資產組織結構合理，所以在資本的配置效率上高，所以銀行業(yè)發(fā)展對經濟的帶動作用是顯著的。
（注：本文屬中央高校基本科研業(yè)務費專項資金資助項目（項目編號：2012105010208）。）
【參考文獻】
[1] 林毅夫、姜燁：經濟結構、銀行業(yè)結構與經濟發(fā)展——基于分省面板數據的實證分析[J].金融研究，2006（1）.
