時間：2023-07-04 16:01:00
序論：在您撰寫商業(yè)銀行如何發(fā)展時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
在剛結(jié)束的G20杭州峰會上，數(shù)字普惠金融成為峰會討論的熱點議題之一。G20各成員國深入探討，形成了金融領(lǐng)域首個國際性共同綱領(lǐng)《G20數(shù)字普惠金融高級原則》。
數(shù)字普惠金融旨在利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，借助數(shù)字化手段提升金融的服務效率和服務范圍，通過移動互聯(lián)、移動支付、網(wǎng)絡和通信服務、移動數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字化手段降低投融資成本、提高投融資效率、拓寬投融資渠道，立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可控的風險程度和可負擔的成本，讓更多人享受金融發(fā)展的成果。
2016年1月，國務院公布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，而數(shù)字化技術(shù)則為普惠金融的發(fā)展插上翅膀。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的浪潮中，作為我國金融業(yè)的中流砥柱，銀行業(yè)秉承“以客戶為中心”理念，抓住機遇，順勢而為，充分借助數(shù)字化手段推動普惠金融發(fā)展，并在這個過程實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與變革。
長期以來，商業(yè)銀行堅持將普惠金融作為重要的努力方向，在渠道、產(chǎn)品和服務等方面進行了不少探索和創(chuàng)新。如增設社區(qū)支行、小微支行、自助銀行等機構(gòu)網(wǎng)點，方便市民、村民的存取款；以銀行卡為主的零售支付體系，為在外地打工的人匯錢回家打通了電子匯款通道；推行銀行卡助農(nóng)取款服務，在鄉(xiāng)村小賣店、衛(wèi)生服務站等安裝POS機，村民在當?shù)鼐涂商岈F(xiàn)、消費；創(chuàng)新抵押擔保方式，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”量身定做信貸產(chǎn)品，切實幫助其突破“抵押難”的瓶頸；探索小微企業(yè)流動資金貸款還款方式、提供上門服務等，有效提高對小微企業(yè)金融服務的覆蓋面和服務效率。
此外，商業(yè)銀行還通過移動互聯(lián)網(wǎng)等在金融領(lǐng)域的應用，從技術(shù)上實現(xiàn)普惠金融的新突破。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行的推出和發(fā)展，充分運用了網(wǎng)絡金融門檻低、成本低、效率高、覆蓋廣等特點，彌補了傳統(tǒng)金融服務的欠缺和不足，提升了對以往傳統(tǒng)金融業(yè)難以服務好的中小微企業(yè)和中低收入者的金融服務。
特別是近年來，商業(yè)銀行將普惠金融上升到戰(zhàn)略層面進行部署和實施，努力探索普惠金融的政策性、社會性與商業(yè)銀行盈利性的有機結(jié)合。從實踐看，中國工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行、浙商銀行等在數(shù)字普惠金融方面初步形成了特色與優(yōu)勢。
作為國內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，中國工商銀行著力推進“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的服務模式?，F(xiàn)有融e聯(lián)、融e購、融e行3大平臺，加上網(wǎng)絡融資中心構(gòu)成了e-ICBC 2.0的發(fā)展戰(zhàn)略。其網(wǎng)絡融資中心推出的“網(wǎng)貸通”，近2015年就向近3萬家小微企業(yè)發(fā)放網(wǎng)絡融資3400億元，是國內(nèi)單一產(chǎn)品規(guī)模最大的網(wǎng)絡融資產(chǎn)品，工行也成為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡融資銀行。
招商銀行則依托零售業(yè)務的傳統(tǒng)優(yōu)勢，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)、大數(shù)據(jù)管理與客群基礎管理，致力于打造老百姓身邊的普惠金融銀行。例如，“閃電貸”基于大數(shù)據(jù)和云計算風控應用，通過數(shù)據(jù)整合和應用，對零售客戶進行精準定位，為客戶實現(xiàn)全線上全自助貸款。浦發(fā)銀行傾力打造“SPDB+”（浦銀在線）互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，圍繞“打造一個平臺、服務3類客群、構(gòu)建3種服務模式、形成3個產(chǎn)品特色”，將自身服務模式與“互聯(lián)網(wǎng)+”時代進步的要求相契合，為客戶創(chuàng)造更多價值。
而近年來迅速崛起的恒豐銀行，則以做知識和科技的傳播者、渠道和平臺的建設者、金融綜合解決方案的提供者為目標，制訂了數(shù)字化銀行發(fā)展戰(zhàn)略和金融云建設項目規(guī)劃，基于金融云技術(shù)，構(gòu)建金融云數(shù)據(jù)中心智能運維平臺和金融行業(yè)云。目前，該行已推出包括金融云、大數(shù)據(jù)、流程銀行、智慧網(wǎng)點、信貸工廠等一批頗具特色的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品。
作為唯一的總部在浙江的全國性銀行，浙商銀行繼公司業(yè)務“池化”融資模式創(chuàng)新之后，在個人財富管理業(yè)務方面推出了增金財富池、理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺等互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結(jié)合的一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。如“增金財富池”將客戶持有的資產(chǎn)構(gòu)建成為“資產(chǎn)池”，通過池化質(zhì)押，為客戶提供兼具高收益與流動性的產(chǎn)品和服務。
與傳統(tǒng)的金融業(yè)務相比，商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融在業(yè)務模式方面更加注重輕型化發(fā)展，無論是人力、網(wǎng)點，還是資本、風控等方面，數(shù)字普惠金融更加重視客戶體驗，強調(diào)金融服務的安全、高效、協(xié)同和低成本，并堅持支持“小微”、服務“三農(nóng)”、支持“雙創(chuàng)”的導向，以金融云、大數(shù)據(jù)為重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，通過資源整合，控風險、增效益，努力為社會各階層和群體提供一站式、全方位的綜合金融服務。
當然，在發(fā)展普惠金融方面，商業(yè)銀行還需要面對商業(yè)可持續(xù)等問題。普惠金融如何實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展是一個世界性難題，普惠金融具有較強的政策性、社會性，但如果盈利與成本和風險不匹配，財務上不可持續(xù)，最終也可能只是曇花一現(xiàn)。
一、農(nóng)業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)現(xiàn)狀
作為現(xiàn)代服務業(yè)的重要一環(huán) 金融業(yè)，農(nóng)行淮安新區(qū)支行著力在兩個方面，一是提高自身的金融服務能力，二是提高對現(xiàn)代服務企業(yè)全方位的金融支持。
近年來，該行不斷提升自身整體實力，培育核心競爭力，積極向上尋求政策支持，堅持市場需求為導向，拓展電子服務渠道，優(yōu)化業(yè)務流程，不斷創(chuàng)新金融服務手段和金融產(chǎn)品，以提高自身的金融服務能力；加快開發(fā)面向服務業(yè)企業(yè)的多元化、多層次信貸產(chǎn)品，在實際操作中，為現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)提供融資咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等特色服務，以期更好的為現(xiàn)代服務業(yè)提供良好的金融支撐和服務。針對現(xiàn)代服務業(yè)各子行業(yè)的特點，提供個性化的融資支持，根據(jù)不同環(huán)節(jié)、不同企業(yè)的經(jīng)營特點和需求特征量定制解決方案，探索推出適應各類現(xiàn)代現(xiàn)代服務業(yè)客戶特點的金融服務模式和金融產(chǎn)品，形成了特色產(chǎn)品體系。比如除積極支持現(xiàn)代服務業(yè)中區(qū)域龍頭企業(yè)的項目建設及日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)以外，還大力發(fā)展龍頭企業(yè)上下游貿(mào)易融資、滿足了龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)和客戶綜合化的金融需求。該行還努力為現(xiàn)代服務企業(yè)提供融資服務外的投資銀行、電子銀行業(yè)務、結(jié)算與現(xiàn)金管理、對公存款、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管以及個人金融業(yè)務等全產(chǎn)品服務。
該行積極為在淮臺籍人員提供生活業(yè)的金融支持，解決臺商、臺干購買住房、投資商業(yè)用房的資金需求，先后對近20位臺籍人員發(fā)放按揭貸款800多萬元；同時對富士康、達方電子、膳魔師等臺商企業(yè)的本、外地籍職工購房全力支持，優(yōu)先受理、優(yōu)先發(fā)放，并提供優(yōu)惠利率，滿足其安居的需求，以達到樂業(yè)的目的，2007年以來，己先后發(fā)放上千戶臺資企業(yè)員工的按揭貸款數(shù)億元。羅馬假日、華安新城、紅豆國際商務城、天生贏家等樓盤，都是臺企員工比較集聚的住宅小區(qū)，也多是該行的客戶。
對臺在淮的現(xiàn)代服務企業(yè)，該行也積極予以全力支持，如臺商房地產(chǎn)企業(yè)――淮安首裕置業(yè)有限公司，從成立之處，該行就與其合作，對該公司所開發(fā)的樓盤“天生贏家”，該行安排專職客戶經(jīng)理為該樓盤服務，提供“綠色通道”，優(yōu)先受理、優(yōu)先上報，尤其是在信貸計劃緊張的時期，優(yōu)先滿足信貸計劃供應，提高樓盤的回款速度，對這一個樓盤，就先后發(fā)放的按揭貸款近3000萬元。
二、存在問題
現(xiàn)代服務業(yè)具有高附加值、高成長、高知識密集的特征，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及消費升級過程中蘊含巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＩ虡I(yè)銀行應緊抓現(xiàn)代服務業(yè)快速發(fā)展的歷史性機遇，把握重點發(fā)展領(lǐng)域，針對產(chǎn)業(yè)特點積極創(chuàng)新，持續(xù)完善服務體制，提升服務能力。但是目前商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)存在諸如對現(xiàn)代服務業(yè)外生支持作用總體偏弱、資源型城市和經(jīng)濟發(fā)展相對滯后地區(qū)現(xiàn)代服務業(yè)的信貸支持較弱、 資本市場和貨幣市場發(fā)展滯后對現(xiàn)代服務業(yè)的外生支持效應較弱等不可忽視問題。
（一）傳統(tǒng)金融服務模式不能適應現(xiàn)代服務業(yè)融資的要求。抵押和擔保是商業(yè)銀行對信息不透明的企業(yè)提供貸款時保護自身利益的重要工具，而許多現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)具有重知識和技術(shù)含量、輕固定資產(chǎn)的特點，自身資產(chǎn)較少，普遍缺乏可用于抵押擔保的土地或房產(chǎn)等資產(chǎn)，使得傳統(tǒng)金融服務模式不能適應現(xiàn)代服務業(yè)融資的要求。
（二）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)的信用狀況不佳?，F(xiàn)代服務業(yè)大多是近年發(fā)展起來的民營性質(zhì)中小企業(yè)，許多財務制度不規(guī)范、不透明，申請貸款時難以向商業(yè)銀行提供證明其信用水平的信息，增加了商業(yè)銀行的信用狀況調(diào)查和評價的困難，因此商業(yè)銀行對現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)的貸款持慎重態(tài)度。
（三）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)的內(nèi)在動力不足。大多是點多面廣的中小企業(yè)的特點決定了一般貸款額度較小、頻率較高，商業(yè)銀行為其服務需要增加更多的機構(gòu)網(wǎng)點資源，增加更多的運營設備，配置更多的人員，無疑增加了經(jīng)營成本，導致商業(yè)銀行缺乏支持現(xiàn)代服務業(yè)的內(nèi)在動力。
（四）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)的間接融資渠道不暢。長期以來商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上偏重于傳統(tǒng)工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)及基礎建設，而對現(xiàn)代服務業(yè)的認知度偏低，面對現(xiàn)代服務業(yè)旺盛的市場需求，由于傳統(tǒng)的觀念認識，缺乏相應創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務業(yè)的金融產(chǎn)品，導致現(xiàn)代服務企業(yè)從間接融資渠道獲得資金難度較大。
三、幾點思考
當前，商業(yè)銀行如何促進區(qū)域服務業(yè)快速發(fā)展已成為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域值得關(guān)注的熱點問題。在政府大力推動、現(xiàn)代服務業(yè)加速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應把握機遇、順應趨勢，積極從拓展策略、業(yè)務創(chuàng)新、系統(tǒng)建設、營銷模式等方面進行探索，進而在現(xiàn)代服務業(yè)快速發(fā)展的機遇中拓展客戶、贏得市場、樹立品牌。這不但關(guān)系到商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展，更決定了未來在現(xiàn)代服務業(yè)市場上的主動權(quán)和話語權(quán)。就該行而言，下一步，該行也將進一步完善服務體制、機制，打造專業(yè)化營銷團隊，通過細分市場創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式，實行差別化業(yè)務績效考核，努力把這一塊業(yè)務做大做強，為該行健康發(fā)展注入強勁的動力。一來自農(nóng)業(yè)銀行江蘇淮安新區(qū)支行的報道
（一）高度重視，著力支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展。面對未來開發(fā)區(qū)現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的巨大潛力，商業(yè)銀行大力發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)相關(guān)業(yè)務，有利于其拓展客戶、帶動業(yè)務發(fā)展、改善業(yè)務結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需要。
首先，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務業(yè)金融市場能夠有效拓展客戶群、擴大業(yè)務量。由于現(xiàn)代服務業(yè)為生產(chǎn)型企業(yè)和居民消費提供廣泛深入的服務，因此現(xiàn)代服務業(yè)客戶和商業(yè)銀行以制造業(yè)為主的戰(zhàn)略客戶、廣大的零售客戶聯(lián)系緊密，通過發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)金融服務，加強和現(xiàn)代服務業(yè)客戶的合作，將有力帶動商業(yè)銀行在其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和零售領(lǐng)域的業(yè)務發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來新的市場機會。
其次，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務業(yè)金融市場有利于自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。隨著市場變化，商業(yè)銀行以利差為主的傳統(tǒng)盈利模式難以為繼。在如此“緊環(huán)境”中，商業(yè)銀行亟需找到一條更有質(zhì)量、更有內(nèi)涵、更具可持續(xù)性的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，而廣闊的現(xiàn)代服務業(yè)金融市場提供了此種機遇?？陀^而言，現(xiàn)代服務業(yè)客戶的金融需求和傳統(tǒng)銀行業(yè)務有較大差異，客戶業(yè)務需求類型多樣。現(xiàn)代服務業(yè)市場不僅為商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資服務發(fā)展提供了機會，更為投資銀行、電子銀行、結(jié)算與現(xiàn)金管理、投資理財、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管等全產(chǎn)品服務的發(fā)展提供了機會。緊跟我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型趨勢，大力拓展高附加值、高成長性的現(xiàn)代服務業(yè)客戶，將是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，提升市場綜合競爭力，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效途徑。
（二）開拓思路，創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展。
面對現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)難以符合商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸標準的狀況，商業(yè)銀行要不斷通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和流程創(chuàng)新，探索推出適應各類現(xiàn)代服務業(yè)客戶特點的金融服務模式和產(chǎn)品，形成能覆蓋大多數(shù)優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代服務業(yè)客戶需求的特色產(chǎn)品體系，得到廣大現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)的認可和接受，實現(xiàn)銀企雙贏的局面。
l、創(chuàng)新拓寬現(xiàn)代服務業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行應根據(jù)服務業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場特征和金融需求，積極開展產(chǎn)品、服務創(chuàng)新，實現(xiàn)金融服務的專業(yè)化、特色化和多樣化。例如，在信貸業(yè)務方面，對信譽度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長型服務業(yè)企業(yè)，可采取公開統(tǒng)一授信的方式，適度擴大授權(quán)授信額度，積極推行倉單質(zhì)押、訂單融資、應收賬款質(zhì)押等業(yè)務；對信譽良好、收益穩(wěn)定的服務業(yè)主，可適度發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務；對市場波動較大的服務業(yè)企業(yè)，可以法定代表人或自然人財產(chǎn)抵押質(zhì)押的方式提供可循環(huán)使用的信貸資金額度扶持；對中小型服務業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應其短、少、頻的資金需求特點，可在適當增加動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押質(zhì)押及財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務的同時，積極探索開發(fā)中小企業(yè)或業(yè)主聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務。在提供服務渠道方面，商業(yè)銀行應根據(jù)現(xiàn)代服務業(yè)網(wǎng)絡化、信息化的趨勢，大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行等業(yè)務，推廣自助設備以及非現(xiàn)金支付工具的使用。在服務模式方面，商業(yè)銀行應充分發(fā)揮中間業(yè)務優(yōu)勢，為服務業(yè)企業(yè)提供投融資政策咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等特色服務，協(xié)助其籌措和有效利用資金。 引導現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)完善會計制度，強化公司治理，通過發(fā)行短期融資券、集合票據(jù)、聯(lián)合債券、應收賬款支持債券等新型直接融資工具提高債務融資比例，讓更多的現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)分享金融服務的陽光雨露。
2、擴大消費信貸增加現(xiàn)代服務業(yè)有效需求。引導商業(yè)銀行適當簡化房地產(chǎn)信貸審批手續(xù)，貫徹落實國家關(guān)于擴大商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度等有關(guān)政策。鼓勵金融機構(gòu)研發(fā)、推廣科技、教育、旅游等領(lǐng)域的消費信貸產(chǎn)品，推動農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展，不斷增加現(xiàn)代服務業(yè)有效需求，促進健康發(fā)展。
3、有效介入現(xiàn)代服務業(yè)的基礎建設。商業(yè)銀行進入現(xiàn)代服務業(yè)金融市場最直接的方式之一即是介入與之相關(guān)的基礎建設。為推動現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展，近年來各級政府紛紛出臺支持政策，大力推進服務業(yè)基礎設施建設，各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)層出不窮，促成了對商業(yè)銀行項目融資、結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品的強烈需求。商業(yè)銀行應緊跟國家、省市戰(zhàn)略規(guī)劃，立足于資源基礎、市場潛力和發(fā)展條件，靈活運用項目貸款、流動資金貸款、融資租賃、債券承銷等業(yè)務模式，為現(xiàn)代服務業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和基地、倉儲、景區(qū)、醫(yī)療場所及設施、文化場館和有線電視網(wǎng)絡建設等提供多層次、多樣化的金融產(chǎn)品和服務需求。
4、大力推動產(chǎn)業(yè)鏈和集群營銷。商業(yè)銀行開發(fā)和挖掘現(xiàn)代服務業(yè)客戶需要把握其產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)度較強以及產(chǎn)業(yè)集群化特色明顯的特征。一方面，現(xiàn)代服務業(yè)與制造業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合緊密，互動性強，商業(yè)銀行應充分利用其產(chǎn)業(yè)鏈開展營銷。可依托現(xiàn)有的大型制造企業(yè)客戶，將外包和衍生出的現(xiàn)代服務企業(yè)作為重點營銷目標，在業(yè)務拓展上拓寬廣度、挖掘深度、加大力度，充分發(fā)揮銀行內(nèi)部資源優(yōu)勢，強化公司、零售、國際、結(jié)算、資產(chǎn)管理、銀行卡、網(wǎng)絡銀行等業(yè)務聯(lián)動，通過產(chǎn)業(yè)鏈輻射實現(xiàn)對現(xiàn)代服務業(yè)客戶及其上下游企業(yè)的整體營銷。另一方面，現(xiàn)代服務業(yè)集群化發(fā)展特色凸顯，商業(yè)銀行可按照其產(chǎn)業(yè)分布集群推進營銷。以功能特色鮮明、輻射帶動作用強的現(xiàn)代服務業(yè)基地、園區(qū)等聚集區(qū)，以龍頭企業(yè)為切入點，以點帶面，營銷培育核心客戶群，進而輻射整個聚集區(qū)。
關(guān)鍵詞：中間業(yè)務 制約因素 相應措施
上個世紀80年代特別是90年代以來，西方主要發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展迅速。美國銀行業(yè)非利息收入占總收入比重從1980年的22%上升到1993年的51%；歐洲銀行業(yè)1990年非利息收入占總收入比重為26%，到2000年已達39%； 日本商業(yè)銀行的非利息收入也從20世紀80年代占總收入的24%上升到如今的39.9%。而我國四大國有商業(yè)銀行的非利息收入占總收入比重1995年為3.5%-17%，2000年平均水平為6.3%，加上股份制商業(yè)銀行也僅為15.23%，僅比西方商業(yè)銀行20世紀50-60年代稍強。制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素主要有分業(yè)經(jīng)營的限制、國有銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理、監(jiān)管不到位、業(yè)務收費不規(guī)范等方面。
制約中間業(yè)務發(fā)展的因素
分業(yè)經(jīng)營體制的限制
我國金融業(yè)目前實行分業(yè)經(jīng)營體制。銀行、證券、保險并駕齊驅(qū)，互不參與。這種嚴格的管制一方面促進了我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展，另一方面卻造成了銀行業(yè)缺乏競爭壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營下銀行、保險、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域的利潤非銀行莫屬，其他非銀行機構(gòu)無權(quán)涉足，銀行感受不到來自其他非金融機構(gòu)的競爭壓力。激烈市場競爭的缺乏，導致商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展動力不足。
另外，分業(yè)經(jīng)營限制銀行涉足證券、保險、基金等非金融機構(gòu)的業(yè)務領(lǐng)域，制約了中間業(yè)務開拓的空間。就基金托管業(yè)來講，2001年8月底，證監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于申請設立基金管理公司若干問題的通知》，允許商業(yè)銀行發(fā)行設立基金管理公司，但限于分業(yè)經(jīng)營銀行發(fā)行設立的基金管理公司不能直接投資股票，只能投資債券。分業(yè)經(jīng)營對中間業(yè)務發(fā)展的制約依然存在。這種制約明顯表現(xiàn)在理財業(yè)務中，我國商業(yè)銀行為迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，對理財業(yè)務進行了積極的探索。但其所提供的服務內(nèi)容只是如何搭配儲蓄類型，提高利息收益的傳統(tǒng)銀行業(yè)務組合，若涉及證券、保險等其他方面的投資，只能提供一些原則性建議。正如一家個人理財中心的工作人員坦言：并不是我們不想做好個人理財服務，而是受政策的條條框框限制做不好。而在實施混業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行融證券、保險等各種金融機構(gòu)于一體，商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險業(yè)務，直接銷售自己的產(chǎn)品，美國商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務、保險業(yè)務。
國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理
在我國的銀行業(yè)中，國有銀行處于壟斷地位，其產(chǎn)權(quán)特征為國有獨資，真正的市場競爭主體缺位，其內(nèi)部員工“國有”思想根深蒂固，缺乏追求“利潤最大化”的競爭觀念，缺少應有的創(chuàng)新積極性與提高經(jīng)營效益的自主性。加之我國利率波動性低，存貸款利差足以維持銀行的運營需要，即使中央銀行調(diào)整利率導致銀行遭受利差收益損失，政府也會從國有獨資的產(chǎn)權(quán)特征出發(fā)，采取其他措施加以彌補，從而使得國有商業(yè)銀行固守傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，忽視中間業(yè)務的重要性。就目前開展的幾類中間業(yè)務，也基本是在經(jīng)濟發(fā)展對新的金融業(yè)務產(chǎn)生需求以后，在中央銀行的統(tǒng)一指導下按部就班地開展的。隨著利率市場化的進行與外資銀行的全面進入，我國商業(yè)銀行將遭受巨大的利差損失，中間業(yè)務將成為新的增長點，而現(xiàn)存的國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度將成為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的嚴重桎梏。
對中間業(yè)務的監(jiān)管不到位
目前，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行中間業(yè)務的考核是把中間業(yè)務量作為考核指標，而不是將開展中間業(yè)務的收入作為考核目標，造成實際工作當中盲目追求眼前利益的短期行為。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務時僅注重業(yè)務量與業(yè)務種類的增長，忽視成本與收益的關(guān)系，致使中間業(yè)務品種多規(guī)模小，收益微薄甚至虧本。例如建設銀行開展的中間業(yè)務就有45種之多，但多數(shù)規(guī)模很小，有的甚至是零星服務。
另外，有關(guān)機構(gòu)缺少對中間業(yè)務收費的監(jiān)督。在中間業(yè)務收費問題上，由于我國商業(yè)銀行間缺乏信任和溝通，制定收費標準時各自為政，有的商業(yè)銀行甚至繞開政策法規(guī)，不是通過增加業(yè)務品種、擴大服務范圍、提高服務質(zhì)量來吸引客戶，而是采取隨意確定收費標準等不正當手段來搶奪客戶，造成了中間業(yè)務收費市場的混亂，中間業(yè)務競爭無序。更為嚴重的是，不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為爭奪銀行傳統(tǒng)業(yè)務存款份額的輔助手段，在中間業(yè)務經(jīng)營中不僅犧牲手續(xù)費收入，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。有的商業(yè)銀行為了達到搶奪大客戶的目的，不惜血本，采取相互壓價、提供免費服務等不正當競爭手段吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目的惡性競爭態(tài)勢。
中間業(yè)務發(fā)展缺乏長遠規(guī)劃
一是對中間業(yè)務認識上缺乏戰(zhàn)略性遠見。我國的商業(yè)銀行把中間業(yè)務的開展當作吸引存貸款的手段，沒有把中間業(yè)務當作新的利潤增長點，當作商業(yè)銀行的支柱業(yè)務來抓。加入WTO的五年過渡期一旦過去，中間業(yè)務將成為中資銀行與外資銀行爭奪的關(guān)鍵領(lǐng)域。如果中資銀行不及時轉(zhuǎn)變觀念，制定長遠發(fā)展規(guī)劃，將經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營重心轉(zhuǎn)到中間業(yè)務上來，必將在激烈的市場競爭中處于劣勢。
二是對中間業(yè)務的管理未設立專門的機構(gòu)?，F(xiàn)在我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的管理分散。這項業(yè)務這個部門管，那項業(yè)務那個部門管，把管理中間業(yè)務當作權(quán)和利的化身，相互爭搶，致使各部門都有管理人員，卻均沒有專門的中間業(yè)務管理人才。管理多頭化、不系統(tǒng)、不科學，難以形成一個通盤考慮的長遠規(guī)劃，不利于中間業(yè)務的開展。
三是各商業(yè)銀行中間業(yè)務趨同，特色產(chǎn)品少?，F(xiàn)存的各商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品主要都集中在結(jié)算、工資、代收水電費、電信費和信用卡等籌資功能較強的業(yè)務上，擔保類、咨詢顧問類、基金托管類業(yè)務相對薄弱，業(yè)務品種相同，沒有根據(jù)自己的地理位置、自身優(yōu)勢和具備的專業(yè)人才推出特色產(chǎn)品。
中間業(yè)務快速發(fā)展措施
創(chuàng)造條件逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營
從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢?；鞓I(yè)經(jīng)營可以促進銀行資產(chǎn)多樣化，為增加銀行利潤創(chuàng)造條件。隨著我國利率市場化和利率的不斷下調(diào)，商業(yè)銀行的利息收入正在下降，如果商業(yè)銀行能參與到證券、保險、基金等領(lǐng)域經(jīng)營中間業(yè)務，必定會增加中間業(yè)務收入，抵消凈利息收入的下降，擴大利潤來源渠道。同時，混業(yè)經(jīng)營可以為專門中間業(yè)務人才的培養(yǎng)提供宏觀環(huán)境。中間業(yè)務種類繁多，不只局限于，而且包含委托投資、咨詢等業(yè)務。這些業(yè)務要求銀行具備不僅在儲蓄組合上能提供實質(zhì)建議，而且對于證券投資、保險投資、實業(yè)投資等也非常精通的人才。分業(yè)經(jīng)營下，銀行中間業(yè)務操作人員被限制在其他非金融機構(gòu)業(yè)務領(lǐng)域之外，混業(yè)經(jīng)營則可為此類人才的實戰(zhàn)提供機會。限于實際國情，我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的道路漫長。目前可以創(chuàng)造條件先實現(xiàn)業(yè)務層次的混業(yè)經(jīng)營，而資金核算、監(jiān)管的實施依然分開進行，以后隨著資本市場的發(fā)展和監(jiān)管體制的完善，逐步擴大混業(yè)范圍推進混業(yè)經(jīng)營的進程，最終達到全面的混業(yè)經(jīng)營。
建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度
按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求，加快我國國有銀行的商業(yè)化改革步伐，對國有銀行進行股份制改造，形成真正的市場競爭主體，建立市場競爭體制與激勵機制，從根本上把國有銀行改造為經(jīng)營目標明確，財務狀況良好，具有較強競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。打破國有銀行的絕對壟斷地位，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，為中間業(yè)務的開展創(chuàng)造有利的環(huán)境；加大股份制銀行中間業(yè)務對國有商業(yè)銀行的擴散滲透力度；實行員工持股制，實現(xiàn)股東利益與員工利益相一致，促進銀行競爭意識的增強與創(chuàng)新自主性的提高。
建立中間業(yè)務的監(jiān)督機制
在理順商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的同時，必須建立完整、統(tǒng)一的中間業(yè)務監(jiān)管機制。加強對各商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的監(jiān)督檢查，對違反政策法規(guī)的“免費服務”、“低價服務”收費行為進行嚴肅查處，防止商業(yè)銀行之間在中間業(yè)務收費上大搞價格戰(zhàn)。禁止商業(yè)銀行利用中間業(yè)務收費進行無序競爭和不正當競爭，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的外部環(huán)境，確保中間業(yè)務的健康發(fā)展。
建立科學的考核獎勵制度。在中間業(yè)務的考核上應廢棄業(yè)務量等規(guī)模性考核指標，將開展中間業(yè)務所得收入，特別是直接的收益作為目標考核重要內(nèi)容列入銀行年度責任目標；調(diào)動從業(yè)人員有選擇地開發(fā)中間業(yè)務種類，提高中間業(yè)務的收益率。把中間業(yè)務的市場調(diào)查、營銷推廣、收入效益納入行長經(jīng)營責任目標考核之中。
制定中間業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃
商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展不是一蹴而就的，而應循序漸進。首先，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，從戰(zhàn)略角度認識發(fā)展中間業(yè)務對改善經(jīng)營管理、提高經(jīng)濟效益的現(xiàn)實意義和重要作用，把經(jīng)營重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務上來。改變免費服務，虧本開展中間業(yè)務的狀態(tài)，使中間業(yè)務真正成為商業(yè)銀行的利潤增長點。
其次，要成立專門的中間業(yè)務管理機構(gòu)，對全行的中間業(yè)務進行全面的管理，提出開辦中間業(yè)務的總體構(gòu)想和切實可行的實施方案，有計劃、分步驟、分層次、積極穩(wěn)妥地推進中間業(yè)務的進行，確保中間業(yè)務長足發(fā)展。
另外，各商業(yè)銀行要依托自身優(yōu)勢，在進行充分市場調(diào)查的基礎上，分析客戶需求、市場潛力，有選擇地確定自身中間業(yè)務的發(fā)展重點，推出特色產(chǎn)品。例如，江浙一帶民間資本巨大，地下金融借貸活躍，由于借貸雙方責任和義務不明，風險較大，他們希望委托銀行以委托貸款或委托投資的方式把資金投放到有關(guān)項目或企業(yè)中去。這些地方的商業(yè)銀行則可根據(jù)市場需求與自身控制風險的能力，適當開展個人委托貸款。再如有的銀行擅長現(xiàn)金管理和信用卡管理，則可重點發(fā)展這兩類業(yè)務，提升服務水平，提高銀行聲譽和競爭力。
總之，商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展是一項重要而緊迫但并不是一朝一夕的事情。其穩(wěn)健發(fā)展必須具備寬松的金融環(huán)境、完善的法律政策、高度的監(jiān)管水平以及長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃。相信在我國政府和銀行的共同努力下，中間業(yè)務必將逐步成為我國商業(yè)銀行名副其實的利潤增長點。
參考資料：
1.魯向東、張立洲，金融業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營的戰(zhàn)略構(gòu)想，財經(jīng)問題研究，2002
2.林鳳萍，國有商業(yè)銀行的改革思路，財經(jīng)問題研究，2002
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 國際業(yè)務 客戶 創(chuàng)新 效益
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1004-4914(2011)05-193-02
2011年無論從外部形勢還是內(nèi)部因素看，都使商業(yè)銀行的國際業(yè)務面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。從外部形勢看，伴隨著人民幣的緩慢升值，勞動力成本的節(jié)節(jié)攀升。全球需求的進一步萎縮，貿(mào)易保護勢力的抬頭，今年的出口業(yè)務增幅勢必會呈現(xiàn)下降態(tài)勢。從影響進口的兩個因素來講，一為人民幣升值，二為境內(nèi)投資需求。人民幣升值對進口產(chǎn)生的帶動效應并不明顯，去年6月重啟匯改之后，進口增速沒有提高，反而呈下降態(tài)勢。而境內(nèi)投資增長的回落對進口需求的下降也造成了大宗商品進口增速放緩，因此，進口仍不容樂觀。在監(jiān)管政策上，外管局去年底重新界定了短債口徑，收緊了短債規(guī)模，致使原本就十分短缺的外債規(guī)模進一步吃緊，限制了海外代付業(yè)務的發(fā)展。從內(nèi)部因素看，各個銀行風險資產(chǎn)和信貸規(guī)模的壓縮，極大地約束了貿(mào)易融資業(yè)務的順利開展，也對中間業(yè)務收入產(chǎn)生極大的影響。不少授信客戶因為風險資產(chǎn)規(guī)模的原因非主觀層面地停止了部分業(yè)務。而外幣資金頭寸瓶頸問題的凸顯也使中小商業(yè)銀行相對工、農(nóng)、中、建等資源相對寬松的大行進一步處于劣勢地位。
一、多種措施并舉，堅持進、出口業(yè)務齊頭并進
1、通過資金產(chǎn)品和貿(mào)易融資提升出口業(yè)務。準確地把握市場機會，通過遠期結(jié)匯、掉期業(yè)務和各類理財業(yè)務可以有效地綁定客戶在銀行的出口收匯業(yè)務，帶來穩(wěn)定的業(yè)務量。為客戶提供各類出口融資業(yè)務，特別是商票融資業(yè)務也是實現(xiàn)提升出口業(yè)務的一個有效突破口。中小企業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景，而中小企業(yè)融資難也是目前市場上普遍存在的一個問題，針對這類企業(yè)的融資需求，在風險可控的前提下要尋求各種措施，采取各種創(chuàng)新手段盡量予以滿足和解決。
2、正確認識轉(zhuǎn)口貿(mào)易，積極關(guān)注大宗商品機遇，鼓勵做大進口業(yè)務。近幾年以中間業(yè)務為背景的轉(zhuǎn)口貿(mào)易發(fā)展異常的迅速。進口企業(yè)做轉(zhuǎn)口貿(mào)易基于各種不同的出發(fā)點，如拓展利潤的獲得渠道，規(guī)避市場價格波動的風險，或是出于合理避稅、降低運作成本的角度，也有部分企業(yè)是為了獲得多頭貿(mào)易融資。轉(zhuǎn)口貿(mào)易作為一種特殊的貿(mào)易形式，其典型的特點是貨物流和資金流脫節(jié)。對于轉(zhuǎn)口業(yè)務，應具備高度的市場敏感性。關(guān)注每筆業(yè)務的運作模式，加深與客戶的溝通和了解。對于傳統(tǒng)形式，即兩頭在外的轉(zhuǎn)口業(yè)務、保稅區(qū)內(nèi)客戶能提供正本進境貨物備案清單的一手業(yè)務，或是銀行能掌握貨權(quán)的業(yè)務要鼓勵發(fā)展，對于其他形態(tài)的轉(zhuǎn)口業(yè)務則要特別關(guān)注企業(yè)的貨物流和業(yè)務運作模式，在風險可控的前提下適度介入。要關(guān)注大宗商品的進口機遇，把握當前國際市場大宗商品價格上揚的形勢，抓住年初大宗商品進口機會，積極營銷進口開證業(yè)務。
二、狠抓客戶工程，建立優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的客戶群
做大業(yè)務的先決條件就是要做大客戶群，客戶群的建設是商業(yè)銀行始終要抓的一項重點工作。在客戶建設方面，要做好以下幾項工作：
1、客戶的分層營銷。在培育和開發(fā)客戶方面。要抓好市場調(diào)研和目標客戶的細分工作，強調(diào)客戶的分層管理。對于大客戶，特別是存量大戶，要做好一戶一策的服務模式，落實責任人制度。采取高層營銷和跟蹤營銷方式，密切掌握企業(yè)的合作動態(tài)和開發(fā)進度，及時調(diào)整拓展計劃，借助具有優(yōu)勢的業(yè)務營銷渠道和平臺，強化本外幣整體營銷機制。找準切入點，強化專業(yè)技術(shù)部門的技術(shù)支持，整體營銷，上下聯(lián)動，將國際業(yè)務的優(yōu)勢發(fā)揮到實處，爭取切實提高大客戶的外匯業(yè)務歸行率。對于中型客戶，要做好維護工作，穩(wěn)定客戶資源，為客戶提供安全、快捷的服務。要加強與企業(yè)的聯(lián)系，了解企業(yè)的業(yè)務情況，在保證現(xiàn)有各類業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的前提下，開發(fā)引導企業(yè)嘗試各種新產(chǎn)品，為企業(yè)提供個性化服務，以確保此類客戶不流失，并進一步提高其在銀行的業(yè)務貢獻度，帶動國際業(yè)務的全面發(fā)展。對于小客戶，要做好基礎性的服務工作，這類企業(yè)對銀行產(chǎn)品的需求往往在于傳統(tǒng)的結(jié)算產(chǎn)品和簡單的融資產(chǎn)品，對于增長潛力看好的客戶要積極介入。爭取與企業(yè)共成長，加大企業(yè)對銀行的依賴度和忠誠度。
2、找準定位，有的放矢地推進客戶工程。國際業(yè)務不僅能帶來相應的外幣收付匯業(yè)務，同時也能帶動各項業(yè)務的全面發(fā)展，如穩(wěn)定的資金流，中間業(yè)務收入及利差收入的提升等。在新客戶的開發(fā)和介入過程中要優(yōu)先考慮和選擇能帶來國際業(yè)務的客戶，并在授信方案的設計中配套相應的貿(mào)易融資額度。
在客戶的選擇上要做到有保有壓。要充分了解和認識你的客戶，包括客戶從事的行業(yè)特征、現(xiàn)金流是否穩(wěn)定、貿(mào)易背景的真實性、上下游企業(yè)的實力、貨物流與資金流的匹配情況、客戶的發(fā)展?jié)摿?、高管人員的素養(yǎng)等，這些都是需要去關(guān)注的。對于投入產(chǎn)出率高的，能給銀行帶來長期合作效益的優(yōu)質(zhì)客戶要積極介入、持續(xù)跟進，對于合作效益尚不明朗的客戶要適度介入、跟蹤調(diào)查，對于風險較大、發(fā)展前景不看好的客戶則要堅決退出。
在生產(chǎn)型企業(yè)和專業(yè)外貿(mào)公司的結(jié)構(gòu)上，要有明確的思路和方向。生產(chǎn)型企業(yè)具有良好的發(fā)展?jié)摿?，業(yè)務增長趨勢穩(wěn)定。能給銀行帶來長期的合作效益。專業(yè)外貿(mào)公司則依托其平臺優(yōu)勢，業(yè)務總量比較高，出于銀行自身業(yè)務發(fā)展的需求，在風險可控的前提下有選擇性地介入能在一定程度上帶動業(yè)務的大幅提升。因此要合理和正確地認識這兩種類型的企業(yè)對于銀行業(yè)務發(fā)展的意義，不能只用一只眼睛看問題，要綜合全面地分析企業(yè)的合作價值。
三、加強創(chuàng)新能力，走特色化發(fā)展道路
創(chuàng)新是推動業(yè)務發(fā)展的原動力，創(chuàng)新意味著挑戰(zhàn)，同時也帶來了機遇。近幾年各家銀行的國際業(yè)務創(chuàng)新層出不窮，國際業(yè)務不斷向縱深發(fā)展。思則變，變則通，只有不斷地隨著外部環(huán)境的變化更新思路，堅持不斷的創(chuàng)新，才能在激烈的競爭中脫穎而出，開拓出業(yè)務發(fā)展的新局面，走出一條特色化發(fā)展的道路。
1、營銷創(chuàng)新。要依托政府平臺，借助人民銀行、外管局、出口信用保險公司等監(jiān)管部門和政策性機構(gòu)，借助其政策上的導向和扶持有針對性地介入，定期策劃和舉辦銀企聯(lián)誼會、產(chǎn)品推介會等，主動搭建與客戶的交流平臺，同時還可以與政府聯(lián)手，與企業(yè)召開座談會，了解企業(yè)的具體業(yè)務需求，找準切入點進行營銷并安排政策、資源的投向。
2、產(chǎn)品創(chuàng)新。要發(fā)揮商業(yè)銀行決策靈活的特點和優(yōu)勢，始終以客戶為中心，研究客戶群體以及客戶需求，量體裁衣，并結(jié)合自身的優(yōu)勢和特點進行分析，在此基礎上提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，重點為企業(yè)提供有針對性、特色化的產(chǎn)品組合，滿足不同層次、不同群體的金融需求，拉動業(yè)務的快速發(fā)展。只有這樣，產(chǎn)品的創(chuàng)新機制才會步入一個良性循環(huán)的態(tài)勢。
在對客戶市場細分的基礎上，要推進產(chǎn)品向“組合化、結(jié)構(gòu)化、個性化”方向發(fā)展。要根據(jù)客戶需求，注重對匯率、利率進行風險控制的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的營銷，如貿(mào)易融資和外匯理財產(chǎn)品組合的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、貿(mào)易融資業(yè)務與國際結(jié)算的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、融合國際和國內(nèi)貿(mào)易的個性化供應鏈融資產(chǎn)品等。要加強國際業(yè)務產(chǎn)品的宣傳，突出產(chǎn)品特色。通過產(chǎn)品推介等手段進一步提升國際業(yè)務的市場影響力和客戶認知度，擴大國際業(yè)務產(chǎn)品的知名度。
3、服務創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新的一個重要內(nèi)涵就是服務創(chuàng)新。要借助科技手段，如幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上提交該注申請，網(wǎng)銀提交結(jié)匯申請等提升服務水平。同時要借助行優(yōu)勢和海外機構(gòu)網(wǎng)絡，把對客戶的服務延伸到境外，為客戶提供境內(nèi)、外一體的綜合服務。
四、堅持以效益為中心，提高中間業(yè)務收入
一是廣開中間業(yè)務增收渠道；二是建立科學合理的定價機制，要抓住利率上升、資金緊張的有利時機，提高議價能力；三是通過考核加強引導，突出國際業(yè)務中間業(yè)務收入的貢獻價值。在對每個客戶綜合成本測算的基礎上，可通過提高考核比重引導對國際業(yè)務中間業(yè)務收入適度予以傾斜。
五、嚴把風險操作關(guān)，堅持合規(guī)經(jīng)營
國際業(yè)務除了傳統(tǒng)的市場風險、操作風險、信用風險三大風險以外，還包括近幾年顯現(xiàn)的各種其他風險。如法律風險、匯率風險，甚至政治風險等。在開展貿(mào)易融資業(yè)務的同時，要時刻不放松風險的控制，密切關(guān)注國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢變化，密切關(guān)注客戶經(jīng)營活動和交易進展情況，加強對客戶的物流、資金流和單據(jù)流的跟蹤監(jiān)控。做到未雨綢繆，防患于未然，使國際業(yè)務保持健康、穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；合規(guī)管理；內(nèi)涵；途徑
一、前言
改革開放以來，我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行作為其中重要的分支，在金融行業(yè)中占有主導地位。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理具有高效益性和高風險性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理活動中，必須要保持必要的安全性，在經(jīng)營中注重流動，以增強效益為中心思想。我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史較短，在運行的過程中，借鑒了很多國外銀行的先進經(jīng)驗。在經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展過程中，取得了一些成績，也發(fā)現(xiàn)了很多存在的問題。商業(yè)銀行合規(guī)管理就是要積極規(guī)避運行中的風險，讓商業(yè)銀行沿著正確的道路發(fā)展下去，為經(jīng)濟和社會做出貢獻。合規(guī)管理是提高商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，合規(guī)守法可以有效減少商業(yè)銀行的不良案件發(fā)生，同樣，合規(guī)管理對于商業(yè)銀行提高效益具有重要意義。合規(guī)管理是促進商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的必要手段。
二、合規(guī)管理的主要內(nèi)容和對商業(yè)銀行經(jīng)營的意義
（1）合規(guī)管理的主要內(nèi)容。合規(guī)管理是金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。在金融行業(yè)管理中，各個國家都有自己獨到的管理模式。合規(guī)管理是保障商業(yè)銀行合法健康發(fā)展的途徑。合規(guī)管理是商業(yè)銀行風險管理的技術(shù)要求。合規(guī)風險是銀行在經(jīng)營中，沒有按照規(guī)定進行經(jīng)營活動，出現(xiàn)了重大的經(jīng)濟損失和違法行為。合規(guī)管理主要就是對你合規(guī)風險進行管理。它包括市場準則，法律法規(guī)，內(nèi)部規(guī)則，政策動向，市場慣例等多方面內(nèi)容。合規(guī)管理需要建立具體的措施和制度，用以保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。
（2）合規(guī)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要意義。商業(yè)銀行要想長期生存和發(fā)展，就必須要建立符合法律規(guī)定的制度體系。合規(guī)管理是實現(xiàn)商業(yè)銀行全面監(jiān)管的重要手段。合規(guī)管理是控制商業(yè)銀行風險的必要方法。合規(guī)管理可以有效保證商業(yè)銀行的資金安全。合規(guī)管理在創(chuàng)造商業(yè)銀行效益方面具有重要的價值要求。合規(guī)管理在最大程度上規(guī)避了銀行經(jīng)營中的風險，合理處理風險是合規(guī)管理的主要任務。在我國積極推進現(xiàn)代銀行制度的關(guān)鍵時期，合規(guī)管理具有重要的參考價值，為商業(yè)銀行的整體經(jīng)營活動提供必要的依據(jù)。
三、現(xiàn)階段商業(yè)銀行合規(guī)制度存在的弊端
（1）合規(guī)制度體系尚未完善。我國目前的合規(guī)管理中，主要的缺點就是合規(guī)制度體系的合理性要求不足。商業(yè)銀行的工作流程是具體的和細化的。因此，在制度體系方面，要把細致性當成制度制定的標準。商業(yè)銀行在經(jīng)營中，具有各自的特點，在制度上，我們必須要遵循商業(yè)銀行各自的業(yè)務特點，不能盲目地建立制度。在管理形式上，要符合銀行的年度計劃和目標要求。制度建立是一項長期的工程，目前合規(guī)制度體系的不完善，是阻礙商業(yè)自身發(fā)展的主要障礙。
（2）合規(guī)文化建設意識較弱。合規(guī)文化是保證商業(yè)銀行的所有成員能夠做到自覺依法合規(guī)，在經(jīng)營活動中倡導合規(guī)理念，強化養(yǎng)成合規(guī)的風氣。但是，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行內(nèi)部管理中，合規(guī)文化建設的意識較弱，在合規(guī)管理中，不能形成良好的合規(guī)氛圍，商業(yè)銀行不具備合規(guī)文化的軟環(huán)境。
（3）合規(guī)管理的執(zhí)行存在環(huán)節(jié)上的弊端。商業(yè)銀行的業(yè)務具有復雜性和完整性。在有些商業(yè)銀行的經(jīng)營中，企業(yè)領(lǐng)導者和組織者，在具體制度執(zhí)行上，停留在表面，這就造成員工在執(zhí)行上，也停留在表面，無法實現(xiàn)合規(guī)管理的細致性和全面性。合規(guī)管理的優(yōu)勢就是處理細節(jié)問題。執(zhí)行力度不夠必然造成環(huán)節(jié)上的疏松，從而影響商業(yè)銀行的發(fā)展節(jié)奏要求。
四、規(guī)范合規(guī)制度管理，促進商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展
（1）在意識上增強合規(guī)制度管理的認知。在任何一項制度的建立和改革上，意識層面都是所有活動的前提。商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理尤其更要重視意識理念的樹立和培養(yǎng)。在改革中，我們要加大對合規(guī)管理和合規(guī)文化的建設，在建設中，注重提高管理水平的方法培訓。要將合規(guī)管理的意識滲透到員工的日常工作中，在細節(jié)中展開合規(guī)管理的優(yōu)勢。商業(yè)銀行的制度建設中，對制度的認知和理解，是員工自我發(fā)展的基礎。我們要倡導誠實守信、公平公正的道德標準，在實際工作中，遵守法律、積極完善業(yè)務水準，讓企業(yè)員工實現(xiàn)自我和企業(yè)提升的統(tǒng)一性和一致性。
（2）完善合規(guī)制度管理的體系。我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史中，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗照搬。我國的經(jīng)濟制度與發(fā)達國家不同，金融發(fā)展模式必然與他們有明顯的區(qū)別。但是，經(jīng)濟活動目標都是促進社會發(fā)展。因此，應該建立屬于我們本國實際、符合我國經(jīng)濟發(fā)展特點的銀行管理體系。合規(guī)制度管理體系的建立要在識別、量化、評估等方面，建立規(guī)章制度和操作辦法。一個完善的合規(guī)制度管理體系，需要有制度政策，有方法理論，有操作規(guī)則，有處罰辦法。完善合規(guī)管理體系，是一項長期的任務，需要精神層面的支持，也需要基礎設施方面的保證。（3）強化人力資源管理。銀行的管理是銀行經(jīng)營發(fā)展的保證，其中人力資源管理是銀行管理的重中之重。商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)，人員的素質(zhì)決定了業(yè)務開展的效果。在基層經(jīng)營的管理中，要對銀行全體員工實行合規(guī)文化的培訓活動。在培訓中，要讓銀行職員學習到法律常識、法律規(guī)定、職業(yè)操守等內(nèi)容。在日常業(yè)務辦理中，要注意按照行為規(guī)范進行操作。開展合規(guī)文化培訓，是保證商業(yè)銀行人力資源的公正客觀，讓銀行人員具有專業(yè)的金融知識素養(yǎng)，在應對業(yè)務和處理復雜問題時能夠保持清醒的頭腦。
（4）科學規(guī)范商業(yè)銀行合規(guī)管理體系。合規(guī)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中具有重要的意義。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展受到相應的限制，這就造成在運行過程中，制度沒有發(fā)揮必要的作用。銀行制度多數(shù)存在模糊狀態(tài)和粗放的管理狀態(tài)。科學的合規(guī)管理可以有效避免這樣的發(fā)展局面。在運營中，要強化規(guī)章制度的力度，明確責任，明確任務，在制定規(guī)章制度和實際操作中，要把經(jīng)營和管理統(tǒng)一起來，實現(xiàn)科學的管理方式。
（5）建立科學有效的監(jiān)督約束機制。銀行的業(yè)務性和功能性決定了銀行在經(jīng)營中會遇到很多管理上的漏洞。每年商業(yè)銀行的案件都是由于管理的疏漏。因此，在合規(guī)管理中，要讓社會對銀行實行透明的監(jiān)督，讓職能管理部門加強對重點業(yè)務的管理。例如房貸的管理、車貸的管理、票據(jù)業(yè)務、理財管理等。在檢查中，要對票據(jù)憑證進行全面的檢查，對具體環(huán)節(jié)進行細致整理。監(jiān)督約束機制就是要對商業(yè)銀行的運營實現(xiàn)全程的監(jiān)控，讓商業(yè)銀行的日常操作有法可依。
五、結(jié)論
合規(guī)管理是證券公司制定和執(zhí)行的合規(guī)管理制度。提高商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的核心動力就是增強企業(yè)內(nèi)部管理，內(nèi)部管理對于商業(yè)銀行來說是影響企業(yè)生存和發(fā)展的根據(jù)。合規(guī)制度的建立就是要從根本解決商業(yè)銀行的運行風險。規(guī)避風險是提高利潤的必要途徑。我們建立和完善合規(guī)風險管理，可以把商業(yè)的經(jīng)營活動，統(tǒng)一到一個整體目標上來，實現(xiàn)商業(yè)銀行資本方面、控制方面、服務方面的現(xiàn)代經(jīng)營理念，讓商業(yè)銀行成為金融體系重要組成部分。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展
隨著電子商務的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)金融也如雨后春筍般涌現(xiàn)。金融服務由以往的線下載體迅速轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)這一線上載體。網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融在運作方式、流程等方面的巨大創(chuàng)新，從一開始便展示出巨大的生命力，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了較大的挑戰(zhàn)。過去很多年里，商業(yè)銀行為適應信息科技革命帶來的巨大變化，在金融電子化方面做出了力所能及的努力，推出了電子銀行、電話銀行等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)品，贏得了廣大消費者的喜愛?，F(xiàn)階段。以支付寶為代表的第三方支付平臺以其高效率、便捷的特點迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡金融的制高點。余額寶的推出使得支付寶平臺成為既能支付又能儲蓄盈利的虛擬銀行，更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的奇跡。新生事物總是以摧枯拉朽之勢改造著整個金融行業(yè)。在業(yè)已形成既成事實的客觀情況下，商業(yè)銀行要么閉關(guān)自守，不聞不問，要么冷靜分析，應對挑戰(zhàn)，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的大形勢中去。這里，筆者根據(jù)自己的實踐經(jīng)驗談談互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行如何創(chuàng)新發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況
如前所述，隨著電子商務的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)金融也如雨后春筍般冒出。金融服務由以往的線下載體迅速轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)這一線上載體。網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融在運作方式、流程等方面的巨大創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是借助網(wǎng)絡平臺，充分發(fā)揮其信息對稱的巨大優(yōu)勢，吸引人們通過支付寶第三方支付平臺進行網(wǎng)上支付，通過余額寶等增值平臺進行網(wǎng)絡存款，通過P2P 網(wǎng)絡信貸進行網(wǎng)上貸款，通過大數(shù)據(jù)金融進行金融服務等等。其中，第三方支付平臺主要包括支付寶、財付通、易寶支付、匯付天下、快錢、拉卡拉等支付模式，在此基礎上的增值平臺主要包括余額寶、理財通、百度百賺、蘇寧零錢寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等增值模式。大數(shù)據(jù)金融主要包括以京東商城、蘇寧電器為代表的供應鏈金融模式和以阿里小貸為代表的平臺自營模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為影響信用風險管理方式、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道以及沖擊融資格局與市場格局等等。
1、影響信用風險管理方式
影響信用風險管理方式是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的第一大挑戰(zhàn)。從商業(yè)銀行的角度看，國有大中型企業(yè)受理、監(jiān)督成本低，收益率高，因而比較樂于接受。而中小企業(yè)和個人融資貸款由于受理、監(jiān)督成本較高，收益率較低，所以他們不太愿意接受。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息對稱、受理監(jiān)督成本極低的優(yōu)勢，通過以快捷方便的網(wǎng)絡貸款和網(wǎng)絡支付快速占領(lǐng)中小企業(yè)和個人融資貸款。長此以往，這就迫使商業(yè)銀行降低逐步失去了中小企業(yè)和個人融資市場，影響信用風險管理模式。
2、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道
挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的第二大挑戰(zhàn)。從支付結(jié)算的角度講，隨著支付寶、微信財付通等第三方支付平臺的異軍崛起，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的柜臺結(jié)算方式將被第三方支付平臺所蠶食。同時，第三方支付平臺借助二維碼進行線下掃描的方式，亦將逐漸占領(lǐng)線下購物支付渠道，對銀聯(lián)卡支付造成嚴重的威脅。這必將導致商業(yè)銀行的功能由柜臺結(jié)算服務轉(zhuǎn)化到其他方面上來。從渠道運營的角度來講，在第三方線上線下協(xié)同支付的基礎上，支付寶等平臺又與天弘基金等貨幣基金合作，推出余額寶等貨幣增值服務，并以其高效便捷的優(yōu)勢迅速贏得人們的喜愛。這必將會對商業(yè)銀行的理財增值服務等運營渠道造成嚴重的威脅。
3、沖擊融資格局和金融中介
沖擊融資格局和金融中介是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的第三大挑戰(zhàn)。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要以專業(yè)技術(shù)、密集知識和風險解決方案向大中企業(yè)客戶和高端零售客戶提供安全、穩(wěn)定、低風險和低成本的金融產(chǎn)品與服務。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰恰彌補了其忽略小微金融的短板，使得市場受眾面囊括到所有中小微企業(yè)和大眾，產(chǎn)品更加多樣化，形式更加靈活、效率也更高。與此同時，利用信息不對稱這一特點進行營利的傳統(tǒng)金融中介，也會逐漸被以信息對稱為重大優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食，其存在的必要性與可行性也將越來越小。
三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的對策
商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，必須不斷開拓網(wǎng)絡運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務管理力度、探究信用獲取新方法。
1、不斷開拓網(wǎng)絡運營渠道
不斷開拓網(wǎng)絡運營渠道是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第一大對策。如前所述，挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的巨大挑戰(zhàn)。所以，下一步，商業(yè)銀行要擺脫以往那種只從事線下金融的怪圈，大力學習互聯(lián)網(wǎng)金融的多種優(yōu)勢，以彼之道，還施彼身，大力開拓互聯(lián)網(wǎng)運營渠道。對于大型國有銀行來說，可以開辟自己的網(wǎng)上商城和P2P融資平臺，以此來聚攏客戶，收集客戶的海量數(shù)據(jù)，為長遠發(fā)展奠定堅持基礎。對于小型銀行來說，可以通過合并、控股等方式聯(lián)合起來，共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
2、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合
創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第二大對策。大數(shù)據(jù)與供應鏈金融結(jié)合的核心優(yōu)勢在于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機制。所以，下一步，商業(yè)銀行要從以下幾個方面做起：一者，商業(yè)銀行應該和阿里巴巴等大型公司合作，取其所長，補己之短，充分利用其在大數(shù)據(jù)、物流等方面的優(yōu)勢，獲取各環(huán)節(jié)供應鏈信息和數(shù)據(jù)，不斷減小其操作成本。二者，銀行可創(chuàng)新“訂單+應收賬款轉(zhuǎn)化融資”等產(chǎn)品組合，提升供應鏈過程中核心環(huán)節(jié)要素的風險管控能力。
3、加大個人財務管理力度
加大個人財務管理力度是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第三大對策。互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機結(jié)合使得個人的財富門檻得以降低。余額寶、理財通、百度百賺、蘇寧零錢寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等增值模式在互聯(lián)網(wǎng)理財方面正大放異彩。作為線下金融主力的商業(yè)銀行也必須大力研究互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母鞣N優(yōu)勢，具體而言，可以與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭合作，通過銀行卡與理財工具的結(jié)合，充分發(fā)揮兩者的特點，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
4、探究信用獲取新方法
探究信用獲取新方法是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第四大對策?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行在中小企業(yè)和個人貸款等信用獲取方面，堅持“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬性原則和戶戶聯(lián)保的擔保原則，這使得中小企業(yè)和個人貸款的成本逐步降低，風險大力減小，但與此同時，過于謹慎也使得商業(yè)銀行正在逐步失去小微貸款這塊陣地。下一步，商業(yè)銀行應該學習互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的做法，在如何利用互聯(lián)網(wǎng)非資金信息方面不斷增大信用獲取力度，逐漸擴大小微貸款這塊陣地。
綜上，以支付寶為代表的第三方支付平臺以其高效率、便捷的特點迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡金融的制高點。余額寶的推出使得支付寶平臺成為既能支付又能儲蓄盈利的虛擬銀行，更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的奇跡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為影響信用風險管理方式、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道以及沖擊融資格局與市場格局等等。商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，必須不斷開拓網(wǎng)絡運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務管理力度、探究信用獲取新方法。（作者單位：中央財經(jīng)大學金融學院）
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[2]蔣奕；淺析商業(yè)銀行如何應對第三方支付的迅速崛起[J]；中國高新技術(shù)企業(yè)；2012年Z1期
一、引言
作為金融科技的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融始于信息革命和大數(shù)據(jù)時代，自2013年以來發(fā)展非常迅速。憑借信息技術(shù)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融顯示出強大的創(chuàng)新能力和競爭力。它的特殊優(yōu)勢在一定程度上引發(fā)了整個金融行業(yè)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，受到的影響更加嚴重和直接。互聯(lián)網(wǎng)金融甚至改變了商業(yè)銀行的市場格局和發(fā)展模式。如何采取積極有效的應對措施，將直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。營銷被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融實踐的主要內(nèi)容。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行營銷成為經(jīng)濟管理，科學技術(shù)和心理學的交叉學科，指導商業(yè)銀行提高市場效率。有了金融科技的幫助，借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，商業(yè)銀行可以分析大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以精確地定位客戶的需求，并實現(xiàn)將合適的產(chǎn)品賣給合適的人的目的。所以說，精準營銷為商業(yè)銀行在市場環(huán)境下創(chuàng)新發(fā)展提供了新的思路。
二、 互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)分析和精確營銷
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融
強調(diào)數(shù)據(jù)驅(qū)動的操作的互聯(lián)網(wǎng)金融通常是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)融資的行為。它主要依靠數(shù)據(jù)挖掘，云計算，移動支付和其他互聯(lián)網(wǎng)工具來實現(xiàn)融資，支付和信息中介。它的核心價值觀是“開放，平等，合作和共享”；它還強調(diào)了“以客戶為中心”和“客戶體驗”的經(jīng)營理念。通過逐步重建市場，客戶，產(chǎn)品和價值鏈，互聯(lián)網(wǎng)金融正在全面改變傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的面貌。
（二）大數(shù)據(jù)分析
銀行業(yè)務特征注定擁有大量數(shù)據(jù)。隨著信息技術(shù)的普及和進步，數(shù)據(jù)收集和使用已被上升到戰(zhàn)略高度。如何收集、保存、維護、管理、分析和共享數(shù)據(jù)，這是我們必須面對的重要挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)的意義在于：人類可以大量增加對數(shù)據(jù)的分析和使用，通過交換，集成和分析這些數(shù)據(jù)，進而發(fā)現(xiàn)新知識并創(chuàng)造新價值。更重要的是，隨著大數(shù)據(jù)的快速增長，人們正在嘗試使用數(shù)據(jù)進行決策，使用數(shù)據(jù)進行管理以及使用數(shù)據(jù)進行創(chuàng)新。通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展是大數(shù)據(jù)的意義之一。通過特定的算法自動分析大量數(shù)據(jù)，該算法可以揭示數(shù)據(jù)的隱藏歷史規(guī)律和未來趨勢，并為決策者提供政策參考。
（三）精準營銷
菲利普·科特勒提出了精確的營銷概念。精準營銷是建立在個性化客戶定位基礎上，依托數(shù)據(jù)分析信息系統(tǒng)的個性化客戶溝通服務系統(tǒng)。精確營銷的核心思想在于精確，即針對目標客戶，采用更精確的營銷方法以獲得可衡量的營銷結(jié)果。精準營銷建立個性化營銷通過精確評估營銷鏈上的一系列因素以及精確定位和數(shù)據(jù)分析來制定計劃。通過可以操縱和評估的精確度量，它努力準確反映營銷過程并實現(xiàn)精確的客戶營銷。與傳統(tǒng)營銷相比，精確營銷更加關(guān)注業(yè)務活動的有效成功率。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行營銷的影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行的核心業(yè)務受到了系統(tǒng)性和持續(xù)性的影響，其盈利能力也受到了嚴重影響。商業(yè)銀行不僅需要面對科技進步帶來的挑戰(zhàn)，而且還需要分析自身情況，同時抓住互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的契機。商業(yè)銀行應該引導客戶更多地關(guān)注效率和成本，因為它具有獨特的優(yōu)勢。最重要的是，商業(yè)銀行應該更加重視客戶體驗，并為客戶提供各種金融產(chǎn)品，服務和個性化服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行營銷業(yè)務的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）以客戶為中心
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是以客戶為中心，其產(chǎn)品設計和業(yè)務實踐均根據(jù)客戶的需求進行處理。在同一時間，它可以關(guān)注單個消費者群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使市場結(jié)構(gòu)升級到買方市場。商業(yè)銀行作為賣方，需要在日常業(yè)務活動中進一步關(guān)注個人消費者。
（二）金融服務中介化
“脫中介”通常是指直接在供需雙方之間發(fā)生的交易并跳過所有中介。在傳統(tǒng)的金融體系中，支付和結(jié)算必須通過商業(yè)銀行來實現(xiàn)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，第三方支付公司的發(fā)展通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了一定程度的金融服務中介化，這使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務遭受了巨大的沖擊。商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的業(yè)務模式，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以最低的成本爭取最大的價值。
（三）業(yè)務環(huán)境虛擬化
商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營銷主要是通過客戶經(jīng)理的線下宣傳和促銷以及媒體廣告。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打破了商業(yè)銀行進入的壁壘，無需任何物理網(wǎng)絡就可以完成網(wǎng)絡營銷?？蛻艨梢赃x擇互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺提供的銀行產(chǎn)品，并通過支付寶，微信支付，快速支付等便捷方式在家中完成支付，這有助于客戶在體驗過程中逐漸養(yǎng)成新的金融消費習慣這就要求商業(yè)銀行在關(guān)注傳統(tǒng)營銷渠道的同時，要更加注重虛擬營銷渠道的建設。
（四）基于數(shù)據(jù)的營銷決策
科學決策需要一定數(shù)量的信息來支持，并且大多數(shù)信息來自數(shù)據(jù)或隱藏在數(shù)據(jù)中。整個營銷過程無法與數(shù)據(jù)分開，正確使用數(shù)據(jù)通常會決定營銷的實際效果。在金融脫媒的背景下，銀行資金中的中介功能將大大削弱，信息中介功能將繼續(xù)增強，數(shù)據(jù)已成為銀行的核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)利用能力將成為核心競爭力之一。商業(yè)銀行應具有依靠數(shù)據(jù)決策的意識，通過直觀的感受，經(jīng)驗判斷來改變傳統(tǒng)的實施管理方式，并通過數(shù)據(jù)分析來輔助管理決策。
四、 商業(yè)銀行的精確營銷策略
營銷在商業(yè)銀行業(yè)務流程中起著重要作用。在不斷變化的營銷環(huán)境中，深入了解消費者的行為并制定精確的營銷策略已成為商業(yè)銀行在營銷過程中要考慮的首要問題。對于商業(yè)銀行，首先，應該有清晰的自我意識；其次，應該對用戶的需求有一個全面的掌握，并了解他們的想法和行為。最后，通過實施精確的營銷策略來提高商業(yè)銀行的營銷效率和競爭能力。
（一）精確的客戶需求分析
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，有可能收集和存儲大量數(shù)據(jù)。充分利用數(shù)據(jù)信息，建設能夠滿足數(shù)據(jù)存儲，分析和檢索要求的信息系統(tǒng)，是商業(yè)銀行必須面對和解決的現(xiàn)實問題?？梢詮臄?shù)據(jù)中恢復所有客戶的信息，借助大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行甚至可以比自己更好地了解客戶的需求。商業(yè)銀行產(chǎn)品的研究應從構(gòu)思之初就考慮到客戶的需求。只有金融產(chǎn)品有效地滿足個性化客戶的需求并迅速創(chuàng)新并推出產(chǎn)品服務，商業(yè)銀行才能在長期競爭中保持優(yōu)勢。商業(yè)銀行應建立大客戶數(shù)據(jù)信息平臺中心，以供各分支機構(gòu)共享，每個分支機構(gòu)還應從基層收集客戶信息，并將其收集到大數(shù)據(jù)平臺中心。大數(shù)據(jù)信息平臺應該對客戶數(shù)據(jù)信息和從各種渠道獲取的主數(shù)據(jù)庫信息進行深度挖掘和統(tǒng)計分析。商業(yè)銀行應探索在互聯(lián)網(wǎng)上捕獲和過濾信息的有效方法，通過第三方數(shù)據(jù)服務提供商獲得有效信息，并提高處理損壞數(shù)據(jù)的技術(shù)水平。基于結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源的集成，商業(yè)銀行可以完整地描繪出客戶的肖像，計算出客戶的風險偏好，消費習慣，嗜好和其他個人信息，找到營銷點，發(fā)現(xiàn)客戶需求。如此，商業(yè)銀行就有可能根據(jù)分析結(jié)果將滿足客戶需求的金融產(chǎn)品和服務推向客戶，從而實現(xiàn)差異化營銷。
（二）精確的市場細分和定位
精確的市場細分和定位是要使商業(yè)銀行的產(chǎn)品或服務形象在客戶心中占據(jù)重要位置。當客戶有相關(guān)需求時，他們可以立即考慮產(chǎn)品和服務，并做出購買決定。在金融科技的背景下，精確營銷要求商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)來完善市場細分。商業(yè)銀行應通過聚類分析、因子分析、關(guān)聯(lián)規(guī)則、對應關(guān)系分析、回歸分析、方差分析、決策樹和協(xié)作過濾進行市場細分。先進的數(shù)據(jù)分析技術(shù)的使用是為了實現(xiàn)客戶細分，從而為客戶提供針對性的服務。通過使用這些技術(shù)，商業(yè)銀行可以了解目標客戶的特征，將目標客戶群劃分為不同的群體，判斷消費者行為模型和目標群體的價值并進一步細分，并區(qū)分忠實客戶和普通客戶。在此基礎上，商業(yè)銀行分析目標消費者的需求和偏好，并指導其隨后的市場定位活動。商業(yè)銀行應為客戶建立服務檔案，并對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，為客戶提供適當?shù)姆蘸彤a(chǎn)品組合方案。商業(yè)銀行應根據(jù)客戶的風險承受能力，對新事物的認知能力和服務滿意度來了解客戶的需求。同時，還應收集消費習慣，投資理念和偏好行為，挖掘消費者需求。通過準確定位用戶，商業(yè)銀行業(yè)務將變得更有針對性，這有助于大大降低商業(yè)銀行成本。
（三）精細的營銷組合
商業(yè)銀行應根據(jù)不同客戶群的特點和喜好，建立精確的營銷組合，綜合運用個性化的產(chǎn)品策略，價格策略，渠道組合策略，促銷策略，實現(xiàn)精確的營銷。
1、產(chǎn)品策略
基于各種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以找出規(guī)律和潛在模型，結(jié)合客戶的特征，專注于提高客戶價值?？蛻艏毞趾?，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同的客戶標簽設計屬于客戶群的不同產(chǎn)品。在對目標客戶需求進行深入分析后，使產(chǎn)品的屬性盡可能地滿足客戶的需求，為客戶組成最佳的產(chǎn)品搭配，并有效地刺激客戶的購買欲望。一方面，客戶可以體驗個性化產(chǎn)品；另一方面，商業(yè)銀行還可以有效地組合各種金融產(chǎn)品。
2、價格策略
在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行不是盲目定價，它們需要充分收集消費者需求數(shù)據(jù)，衡量競爭對手的定價因素，然后根據(jù)對商業(yè)銀行目標利潤和成本的分析來進行差異定價。
3、渠道策略
科技的進步使得越來越多的人傾向于通過網(wǎng)絡渠道滿足他們的需求，人們傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購買需要的產(chǎn)品，而只把商店當作展覽平臺。銀行的主要競爭策略是創(chuàng)造和轉(zhuǎn)移客戶價值。商業(yè)銀行只有接近客戶的價值需求時，才具有市場競爭力。建立實體渠道，成為客戶咨詢的平臺，溝通與客戶體驗互動站點，加強自助智能渠道建設，促進業(yè)務聯(lián)動處理，實現(xiàn)線上線下渠道的深度整合，形成良性互動。在大數(shù)據(jù)時代，客戶越來越多地參與創(chuàng)造價值的過程，他們已成為核心價值創(chuàng)造。商業(yè)銀行應根據(jù)客戶的行為特點和個性偏好與客戶進行溝通，通過客戶的行為打動那些具有明顯消費特征的客戶。收集數(shù)據(jù)，分析消費者的個人需求。商業(yè)銀行借助電子郵件，SNS，網(wǎng)絡帳戶和DSP的幫助，采用個性化推送技術(shù)，該技術(shù)基于方法、平臺、內(nèi)容以個性化推薦產(chǎn)品或服務，幫助客戶避免瀏覽大量無用的信息，商業(yè)銀行允許客戶親自參與產(chǎn)品的生產(chǎn)和指定，從而實現(xiàn)客戶的全面定制需求。用戶體驗是客戶購買或使用產(chǎn)品過程中所構(gòu)建的主觀感覺，它決定了客戶是否將繼續(xù)購買產(chǎn)品并成為商業(yè)銀行的忠實客戶。商業(yè)銀行應找出客戶最關(guān)注和關(guān)心的因素，為這些因素提供相應的改善和服務，并改善用戶體驗和客戶滿意度。
（四）準確的控制和評估
商業(yè)銀行應建立精確的業(yè)務營銷控制和評估系統(tǒng)，采用有效的監(jiān)控手段和客戶信息反饋機制，并及時調(diào)整策略。在客戶購買產(chǎn)品或服務之前，商業(yè)銀行應舉行各種用戶體驗活動。在體驗過程中，他們?yōu)檫x定的精確客戶提供一對一的體驗服務，并培養(yǎng)客戶的消費習慣和依賴路徑。當客戶選擇商業(yè)銀行的產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應幫助客戶感受增值過程，從而使他們能夠找到服務水平和所付價格之間的平衡點；商業(yè)銀行為客戶完成服務后，應建立完善的售后服務體系，通過完善的售后服務提高客戶滿意度；商業(yè)銀行應及時回應客戶的評價，通過實時互動對話，引導客戶發(fā)送有關(guān)產(chǎn)品或服務的正面信息，從而提高服務質(zhì)量;應利用聲譽影響客戶來引導公眾輿論，不僅有助于改善商業(yè)銀行的品牌形象，同時也增強了客戶的存在感以及對品牌和服務的感知，從而成為了忠實的客戶；商業(yè)銀行應建立完善的客戶生命周期評估系統(tǒng)，分析相關(guān)客戶信息，測試信息質(zhì)量，整合系統(tǒng)數(shù)據(jù)，在定性分析的基礎上進行定量分析，并預測客戶行為。
五，總結(jié)
本文以金融科技背景下的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略為研究對象，著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行營銷發(fā)展策略，主要結(jié)果如下：
