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序論：在您撰寫銀行發(fā)展現(xiàn)狀時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢
2、1注冊資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務。
2、2金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。
各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。
3促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設立以來，吸儲困難、業(yè)務品種單一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：
3、1合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設立小型化的村鎮(zhèn)銀行。轉(zhuǎn)3、2村鎮(zhèn)銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式
村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。
3、3村鎮(zhèn)銀行應放眼未來，積極提高自身實力
部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設計具有自身特色的業(yè)務品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3、4監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境
由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機構(gòu)比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應逐步完善結(jié)算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務。
同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設立，當?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔保機構(gòu)。當?shù)卣畱M快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設，營造誠信的氛圍，制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策；降低農(nóng)戶貸款風險系數(shù)；適當時機成立針對農(nóng)戶貸款的擔保機構(gòu)，擴大農(nóng)戶的受益群體。
摘要：自銀監(jiān)會2006年底放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮(zhèn)銀行在設立過程中出現(xiàn)的各種趨勢進行分析，提出了促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議。
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議
參考文獻
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營現(xiàn)狀 對策建議
一、山東省村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)人員情況
（一）機構(gòu)設立情況
2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。2012年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達到52家，注冊資本總額達人民幣325070萬元，平均注冊資本額6251萬元，其中注冊資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊資本額在5000萬元以下的8家，注冊資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個市除聊城外，各市都已設立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒有設立分支機構(gòu)，服務范圍有限。
（二）從業(yè)人員情況
山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點。本文對6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學歷和從業(yè)來源分布情況進行了調(diào)查分析。從員工年齡結(jié)構(gòu)分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結(jié)構(gòu)分析，大學畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財務人員等46人、占比23.59%，銀行機構(gòu)人員58人、占比29.74%。從員工學歷結(jié)構(gòu)分析，本科學歷154人，?？茖W歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學歷水平較高。
二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務情況分析
（一）存款組織情況
2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬元，遠低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當?shù)亟鹑谫Y源不足有關。濟南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時間較短，存款余額2619萬元?？偟膩砜矗綎|省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強能力，少數(shù)經(jīng)濟水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進一步提高。
（二）貸款發(fā)放情況
山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬元。
2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺、濰坊以及日照4個市村鎮(zhèn)銀行嚴重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴重的流動性風險。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當年開業(yè)時間較短。
（三）業(yè)務種類分析
目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對單一，只有簡單的存款、貸款等基本業(yè)務品種，服務功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務則主要是農(nóng)戶個人貸款、個體工商業(yè)經(jīng)濟組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點的貸款業(yè)務品種。同時，村鎮(zhèn)銀行沒有開展銀行卡業(yè)務，更未設立便捷的 ATM 機，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務的便利程度。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
（一）資金來源受限制，存款穩(wěn)定性差
當前，村鎮(zhèn)銀行在當?shù)貜V大群眾中的信譽度不高，同時面臨同行業(yè)競爭對手眾多，導致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴重障礙。截至2011年末，山東省轄內(nèi)34家村鎮(zhèn)銀行各項存款余額70.4億元，其中儲蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)不合理，吸收儲蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項存款主要為企業(yè)流動資金、個人活期存款資金，流動性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款僅占各項存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來源。
（二）結(jié)算手段不暢，業(yè)務創(chuàng)新不足
一是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段落后于其他銀行機構(gòu)，支付結(jié)算渠道狹窄，無法實現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時支付結(jié)算的服務需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務；三是中間業(yè)務等新業(yè)務開展緩慢，業(yè)務品種和業(yè)務創(chuàng)新存在不足。
（三）員工從業(yè)能力有待提高
從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗和實際業(yè)務操作知識。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有建立起完善的學習培訓制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務骨干，員工整體從業(yè)能力有待進一步提高。
四、對策建議
（一）樹立品牌形象，提高公信度
村鎮(zhèn)銀行要通過建立精品網(wǎng)點來向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業(yè)品牌形象。一是營造整潔的營業(yè)場所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務，不斷提高客戶的滿意度；三是加強銀行企業(yè)文化建設和對外宣傳力度，實現(xiàn)擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響的目的。
（二）創(chuàng)新業(yè)務品種，擴展業(yè)務市場
一是實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應結(jié)合自身實際，科學開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務，探索創(chuàng)新適合當?shù)厍闆r的貸款模式，科學劃分客戶群體，并有針對性地開發(fā)相適應的金融服務產(chǎn)品，開展以小額信貸為主的各類金融服務，設計適合當?shù)靥攸c的金融產(chǎn)品；二是積極開展中間業(yè)務，積極開辦并拓展中間業(yè)務，豐富服務產(chǎn)品種類，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。
（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍
一是強化員工教育培訓，進一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識和業(yè)務水平等綜合能力；二是引進優(yōu)秀人才，從社會上招聘具有金融機構(gòu)管理經(jīng)驗的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競爭能力；三是留住人才，通過培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實實在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。
參考文獻
【關鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；策略
一、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的意義
近幾年來，商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務已經(jīng)成為我國金融系統(tǒng)的重要組成部分。相伴而來各銀行之間的競爭也越來越激烈，那么商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：
1.幫助商業(yè)銀行樹立良好市場形象
商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務是商業(yè)銀行打造自我品牌，樹立市場形象的途徑之一。我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實踐也表明了，好的投資銀行業(yè)務水平的發(fā)展從一定的程度上成了衡量商業(yè)銀行綜合能力的標志，無論在風險管理上，還是銀行內(nèi)各大業(yè)務的開展和創(chuàng)新上都有著十分重要的作用。作為城市商業(yè)銀行也就加快綜合化經(jīng)營的腳步，盡快把投資銀行業(yè)務開展起來，來塑造一定的服務品牌，樹立良好的市場形象。
2.能提高商業(yè)銀行的風險管理水平
從目前情況來看，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源就是利差，其它來源基本上沒有，但是各商業(yè)銀行卻要承擔比較高的管理風險，特別是借用風險較高，管理起來相當困難。每當國內(nèi)外經(jīng)濟出現(xiàn)較大的波動時，貸款客戶就會因各種變故不能極時還款，因而嚴重影響到商業(yè)銀行的業(yè)績。而發(fā)展投資銀行業(yè)務卻能分散所要承擔的風險，提高抗風險的能力，做到及時調(diào)整銀行經(jīng)營狀況和策略。
3.能增強商業(yè)銀行的核心競爭力
隨著現(xiàn)代化的進一步發(fā)展，人們的日常生活水平越來越高，對金融服務的需要也不斷加大，隨之而來的，各大銀行之間的競爭就變得十分激烈。因此，商業(yè)銀行要想在發(fā)展過程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發(fā)展投資銀行業(yè)務就迫在眉捷。商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務對增強商業(yè)銀行的核心競爭力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開展各種業(yè)務，向客戶提供完善的服務。
二、目前我國商業(yè)銀行投資銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
1.業(yè)務功能不全，經(jīng)營品種單一
我國商業(yè)銀行投資銀行經(jīng)營業(yè)務同發(fā)達國家去比，存在很大的差距，主要是在經(jīng)營過程中業(yè)務功能不全，所經(jīng)營的品種相對來說比較簡單，產(chǎn)品種類不多。從某種意義上來說，我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務還沒有開展起來，這也嚴重影響了我國商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)揮。眼下，我國商業(yè)銀行投資銀行所經(jīng)營的業(yè)務重心放在咨詢、轉(zhuǎn)讓、重組和融資這幾方面，對于那些比較有深度的并購收購業(yè)務和金融工程等業(yè)務卻開展得不盡人意。因此，我國商業(yè)銀行投資銀行進行的業(yè)務開拓的發(fā)展程度尚有待加深，業(yè)務的范圍有待進一步加強。
2.分業(yè)經(jīng)營格局的制約
我國商業(yè)銀行開展投資業(yè)務受到阻礙的最大原因是分業(yè)經(jīng)營格局的制約。最近幾年來，雖然國家對我國商業(yè)銀行的發(fā)展做了很大的調(diào)研，也頒布了各種大大小小的有關法律法規(guī)來擴大商業(yè)銀行投資業(yè)務的發(fā)展，以此來提供充足的政策空間。由于我國商業(yè)銀行全面服務的功能受到很大的限制，導致我國商業(yè)銀行投資業(yè)務變得零散，沒有形成統(tǒng)一的完整的業(yè)務價值鏈。因此，要想提高商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務就一定要把國家政策和法律結(jié)合起來進行統(tǒng)一調(diào)整。
3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才
各行各業(yè)都需要專業(yè)素質(zhì)高的人才，只有這樣才能提高企業(yè)的知名度，才能使企業(yè)得到進一步發(fā)展。然而，目前從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來分析，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務最麻煩的就是缺少高質(zhì)素的人才資源。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析
目前從我國商業(yè)銀行存在的問題來看，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務，使其業(yè)務步入國際平臺，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據(jù)多年來的工作經(jīng)驗，對發(fā)展我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務提出如下建議。
1.樹立特色化經(jīng)營理念，實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略
近幾年來，我國銀行業(yè)的發(fā)展速度很快，銀行的種類也很多，各銀行之間的競爭越來越激烈。因此，商業(yè)銀行在競爭中也面對很多的考驗，要想保證我國金融業(yè)的控制力，來提升我國商業(yè)銀行的整體競爭力，就一定要結(jié)合自身的實際情況和市場需要，不斷地調(diào)整各項業(yè)務流程，盡可能的適應目標客戶所需要，把適合自己的產(chǎn)品進行進一步的完善和包裝，樹立自身的特色化經(jīng)營理念，爭取進行品牌銷售，以此來增加商業(yè)銀行投資銀行在市場中的競爭力，為打造具有民族特色的行業(yè)品牌加速前進。
2.加強商業(yè)銀行與投資業(yè)務的融合
加強商業(yè)銀行與投資業(yè)務的融合是大力發(fā)展商業(yè)銀行投資業(yè)務不容置疑的發(fā)展理念。從目前和我國國情以及世界發(fā)展的主要潮流趨勢來看，商業(yè)銀行是我國進行融資投資的主要渠道，采用混合業(yè)務的經(jīng)營模式不僅是全球性的大趨勢，同時也是我國壯大我們投資業(yè)務的契機所在。
3.建立競爭機制
盡管我們主流實施的是政府控制下的經(jīng)濟發(fā)展模式，但是政府的宏觀調(diào)控同樣不能脫離開市場的調(diào)節(jié)。只有建立相關的競爭機制，才能提高商業(yè)銀行的投資業(yè)務，看似無情的競爭更加有利于我們商業(yè)銀行的發(fā)展與進步，從而迫使我國商業(yè)銀行投資銀行的投資業(yè)務不斷增強、壯大，以最快速度追趕國際先進行列的腳步。
參考文獻：
關鍵詞：銀行保險；發(fā)展現(xiàn)狀；風險防范與控制
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
銀行保險合作（下稱銀保合作）是在經(jīng)濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業(yè)務與保險業(yè)務相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產(chǎn)物，已成為西方發(fā)達國家銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。我國的銀保合作也逐步發(fā)展成為擴展中間業(yè)務獲得盈利的主要途徑之一。
一、銀保合作涵義
從狹義理解：銀保合作是指保險公司通過銀行來銷售保險產(chǎn)品、代收保險費、代付保險金等保險業(yè)務行為。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費的一種特殊中間業(yè)務行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環(huán)節(jié)上的一種業(yè)務行為。
從廣義理解：銀保合作是指銀行業(yè)通過購買保險業(yè)股份和保險業(yè)通過購買銀行業(yè)股份方式建立銀行與保險之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營銷公司，保險與銀行共同建立銷售策略，創(chuàng)新業(yè)務品種，開辟新的業(yè)務經(jīng)營領域，共謀發(fā)展。
二、銀保合作現(xiàn)狀分析
（一）我國銀行保險的發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年，在國家政策允許和保險市場主體的增多環(huán)境中，保險業(yè)競爭激烈，一些新成設立壽險公司如泰康、新華等，紛紛和銀行合作簽訂保險協(xié)議銷售保險產(chǎn)品，邁出我國銀保合作第一步。當中國人壽、平安、太平洋等壽險公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現(xiàn)出雛型。當前大部分保險公司都與銀行業(yè)建立了保險業(yè)務合作關系。壽險公司主要是通過銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品合作的方式；合作內(nèi)容有銷售保險產(chǎn)品、代收保費、代給付保險金、資金匯劃網(wǎng)絡結(jié)算、客戶信息共享等方面。產(chǎn)險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產(chǎn)險公司業(yè)務人員上門辦理業(yè)務和銷售短期人身保險產(chǎn)品合作的方式，合作內(nèi)容有企業(yè)財產(chǎn)保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等。
（二）我國銀行保險目前存在的問題
1.銀行保險主要以“協(xié)議合作”經(jīng)營模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關系的步伐也越來越快，大多數(shù)保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴。在合作的層次上，銀行保險已經(jīng)從單一的銀行作為保險公司機構(gòu)向多方面發(fā)展，合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷保險產(chǎn)品、代收保費、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管模式，所以銀行與保險公司的這些業(yè)務合作僅停留在松散型“協(xié)議合作”的模式上。
2.銀行保險產(chǎn)品種類單一，消費者缺乏選擇；變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險由于過多地強調(diào)了分紅的預期，使保險公司面臨了相當?shù)姆旨t壓力；加之我國銀行保險的激烈競爭引發(fā)了銀行手續(xù)費的惡性競爭，極大地削弱了銀行保險產(chǎn)品的成本優(yōu)勢。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持無利潤或低利潤運行；另一方面投保戶實際得到的分紅也達不到預期水平，引發(fā)了公眾對銀保產(chǎn)品的信用危機，致使2004 年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。
3.監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢發(fā)展的需要?！侗ｋU法》中只有兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務，但隨著銀保業(yè)務的發(fā)展以及銀行和保險公司合作的進一步加深，合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)的關系，而國內(nèi)目前還沒有關于銀保業(yè)務方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，這對于銀保業(yè)務的監(jiān)管是一個重大的潛在風險。
三、銀行保險發(fā)展建議
銀行保險充分發(fā)揮了銀行和保險公司資源共享、優(yōu)勢互補及利益均享的特點，是金融市場的客觀要求。中國保險市場應順應世界保險發(fā)展的大趨勢，既要吸取歐洲發(fā)達國家成熟的銀保合作經(jīng)驗，又要根據(jù)我國國情，完善銀行保險運作模式和外部環(huán)境，進一步加快銀行保險的發(fā)展。
（一）營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境
我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險業(yè)一體化程度逐步提高。銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展必然要求相關的法律制度進行相應的調(diào)整，破除阻礙金融發(fā)展的制度約束，不斷進行制度創(chuàng)新，營造一個良好的制度環(huán)境，從而促進我國銀行保險的發(fā)展。
（二）加強業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，培育核心競爭力
目前的銀行保險業(yè)務過多地重視市場銷售，忽略了在產(chǎn)品同質(zhì)性強的情況下業(yè)務、服務和技術創(chuàng)新才是企業(yè)制勝的法寶，必須以差異化產(chǎn)品、人性化服務、現(xiàn)代化技術贏得市場。
（1）深化業(yè)務內(nèi)容。除了現(xiàn)有合作內(nèi)容，還可增加按揭貸款相聯(lián)系的業(yè)務，與信用卡相聯(lián)系的業(yè)務以及資產(chǎn)證券化業(yè)務等；簡易標準產(chǎn)品既要有短期產(chǎn)品又要重視長期產(chǎn)品的開發(fā)。
（2）從方便客戶出發(fā)細化量化服務。擴大產(chǎn)品宣傳，突破只面對營業(yè)網(wǎng)點客戶開展宣傳的單一局面，變被動式服務為主動出擊；提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請等工作效率。
（3）銀行保險操作平臺目前可以實現(xiàn)銷售終端的實時核保和實時出單、銀行代收保費、保險公司資金的實時劃撥、客戶信息檔案管理和風險預警、業(yè)務統(tǒng)計等，目前還需保險公司與和銀行電子商務網(wǎng)站鏈接實現(xiàn)網(wǎng)上咨詢和銷售保險等一體化銷售和售后服務的無縫鏈接。
關鍵詞：直銷銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；金融服務平臺
本文為2014年度河北省社會科學發(fā)展研究課題《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下郵儲銀行應對策略研究》（課題編號：2014041417）研究成果之一
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：我國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀及郵儲銀行應對之策
收錄日期：2015年1月15日
一、直銷銀行概況
（一）直銷銀行的概念。目前，國內(nèi)關于直銷銀行（Direct Bank）的概念尚無統(tǒng)一的界定。直銷銀行也稱為“直營銀行”、“直通銀行”，是指業(yè)務拓展不以柜臺為基礎，打破時間、地域覆蓋范圍、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點等限制，主要通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端和電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和服務的一種新型銀行經(jīng)營模式。具有機構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點。
目前，全球最大的直銷銀行機構(gòu)為ING-DiBa，是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關系的ING集團的下屬分支機構(gòu)，它向客戶提供包括活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產(chǎn)金融服務以及中間業(yè)務，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國零售銀行的前列。
（二）直銷銀行的特征
1、便捷的客戶體驗。利用互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話等多種便捷方式向客戶提供金融服務，交易客戶端操作界面友好、簡潔，盡可能地優(yōu)化交易流程，使客戶能在最短時間內(nèi)快速地獲取金融服務，大大減少了客戶的時間和精力。
2、組織架構(gòu)扁平化。絕大部分直銷銀行極少或根本沒有實體分支網(wǎng)點，其后臺工作人員通過電子化工具直接與終端客戶進行溝通和業(yè)務往來。直銷銀行的員工一般較少，有的甚至只靠二三十人就能維持運轉(zhuǎn)，組織結(jié)構(gòu)扁平化為其節(jié)約了大量的運營費用和成本。
3、充分依托虛擬網(wǎng)絡。直銷銀行業(yè)務開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡平臺，不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎，不發(fā)放實體銀行卡，打破了空間和時間等限制。有些直銷銀行也設立一些實體店，但其主要功能是品牌營銷和金融顧問等輔質(zhì)的服務，一般不辦理具體業(yè)務，主要業(yè)務仍通過線上完成，如荷蘭國際ING Direct銀行。
4、產(chǎn)品少而精。直銷銀行摒棄客戶的個性化需求，僅提供多數(shù)客戶需要的標準化金融產(chǎn)品，而且產(chǎn)品種類較少，在每個產(chǎn)品種類中，客戶可以選擇的產(chǎn)品數(shù)量也不多，簡單易懂是其為客戶提品的主要選擇標準。
5、以惠民作為經(jīng)營宗旨。直銷銀行主要依靠網(wǎng)絡完成，在投入和經(jīng)營成本上較物理網(wǎng)點少，能夠把節(jié)省下來的成本讓利于客戶，為客戶提供價格更低、收益率更高的產(chǎn)品，還減免各種手續(xù)費，依靠低價高利來吸引客戶。
二、我國直銷銀行實踐情況
從目前我國已經(jīng)上線的直銷銀行來看，總體上業(yè)務模式比較相近，都集中在貨幣基金、銀行理財、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎金融功能。但各家直銷銀行的側(cè)重點有所不同，現(xiàn)以直銷銀行的業(yè)務模式、服務內(nèi)容和客戶定位為切入點，對我國現(xiàn)有的具有代表性的直銷銀行做一個簡單的梳理。
（一）北京銀行直銷銀行
1、業(yè)務模式。北京銀行與荷蘭ING集團簽署戰(zhàn)略合作推出直銷銀行，采取線上和線下融合、互通的服務模式。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺（自建與合作模式兼?zhèn)洌?、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設便民“直銷門店”，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備以及網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道。目前，線下形式已經(jīng)在北京、濟南、西安、南京等城市部署直銷銀行“直銷門店”。
2、服務內(nèi)容。目前主要著力于線下“直銷門店”的布局，線上產(chǎn)品正重點研發(fā)符合零售客戶目標群體的儲蓄、理財和小微企業(yè)投融資等產(chǎn)品和服務。
3、客戶定位。重點服務大眾零售客戶和小微企業(yè)客戶，集中關注沒有閑暇時間前往銀行柜臺、具有儲蓄、理財、融資方面需求、有應用互聯(lián)網(wǎng)能力、愿意接受銀行遠程客戶服務、有愿望由自己掌控業(yè)務辦理時間的客戶群體。
（二）民生銀行直銷銀行
1、業(yè)務模式。民生銀行直銷銀行定位“簡單的銀行”，所有業(yè)務都通過互聯(lián)網(wǎng)線上辦理，主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶。民生卡客戶可直接在線注冊開立民生直銷銀行的電子賬戶，非民生卡客戶必須上傳身份證且審核通過后才能注冊開立，再向電子賬戶轉(zhuǎn)賬。民生銀行直銷銀行先以事業(yè)部模式運營，但強調(diào)直銷銀行的獨立發(fā)展，以后待政策允許后變成為獨立的法人機構(gòu)。
2、服務內(nèi)容。民生銀行直銷銀行遵循簡單及價格優(yōu)勢原則，為客戶提供簡單優(yōu)惠的存貸匯產(chǎn)品，目前主要有“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”、“稱心貸”、“民生金”五款以貨幣基金、一年期定存、匯款轉(zhuǎn)賬、小額信貸以及貴金屬為特色的產(chǎn)品，基本涵蓋了目前金融賬戶的基本功能，“隨心存”能讓客戶在隨時支取本金的條件下最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息；“輕松匯”則主打跨賬戶和跨行間的資金匯劃；“如意寶”是一款民生版余額寶的余額增值產(chǎn)品，由民生銀行聯(lián)合民生加銀基金、匯添富基金推出；“民生金”可實時購買或定期積存黃金，0.1克起投；“稱心貸”主打小額在線消費信用貸款，額度區(qū)間為200～50，000元。
3、客戶定位。民生直銷銀行的定位為“忙、潮、精”客戶――“忙”客戶，是收入高、生活節(jié)奏快，無暇到網(wǎng)點辦理業(yè)務的群體；“潮”客戶，是習慣使用網(wǎng)絡銀行、手機銀行的群體；“精”客戶，是容易被優(yōu)惠和免費活動所吸引、有貨比三家心態(tài)的群體。
（三）興業(yè)銀行直銷銀行
1、業(yè)務模式。興業(yè)銀行直銷銀行也以純線上服務模式為主，定位是客戶的理財渠道，更加注重理財渠道或理財平臺建設，主打銀行理財、基金代銷、定期存款等，在技術方面注重用戶的體驗。目前已覆蓋電腦、手機、iPad三大用戶終端，支持多家銀行卡直接在線購買，免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，免注冊、免登錄，簡單操作“一鍵購買”。目前興業(yè)銀行直銷銀行是其電子銀行部的一個分支，基本移植互聯(lián)網(wǎng)理財平臺“錢大掌柜”的優(yōu)勢與經(jīng)驗。
2、服務內(nèi)容。興業(yè)銀行直銷銀行的產(chǎn)品服務擴展至七大系列，即提供權益類投資產(chǎn)品的服務頻道“興業(yè)紅”、兼具投資理財與消費支付功能的T+0直銷基金產(chǎn)品頻道“興業(yè)寶”、保本保固定收益理財產(chǎn)品頻道“智盈寶”、銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”、“理財”、“定期”和“基金”。
3、客戶定位。興業(yè)銀行直銷銀行沒有明確指出其目標客戶群，主張成為“開往千家萬戶的財富直通車”，客戶目標群更為廣泛。
（四）平安銀行“橙子銀行”
1、業(yè)務模式。平安直通銀行“橙子銀行”為線上線下結(jié)合的模式，著力打造真正意義上“年輕人的銀行”，屬于輕資產(chǎn)的在線金融服務平臺。同時平安銀行計劃將社區(qū)銀行網(wǎng)點與橙子銀行進行聯(lián)動，構(gòu)建一個社區(qū)O2O生態(tài)圈。
2、服務內(nèi)容。在產(chǎn)品組合上，橙子銀行堅持“少而精”策略，為客戶優(yōu)選配置了四款主打產(chǎn)品。即收益靈活的智能存款產(chǎn)品“定活通”，低門檻購買便利的貨幣基金產(chǎn)品“平安盈”，精選收益穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品以及體現(xiàn)平安集團綜合金融優(yōu)勢的新型投資理財產(chǎn)品。還推出了信用卡的智能消費自動實時記賬和理財規(guī)劃的“夢想賬戶”兩項特色功能。
3、客戶定位。“橙子銀行”著力打造年輕人的銀行，目標客戶是25～45歲之間的年輕群體，特點是習慣于數(shù)字化的生活，高度關注體驗，崇尚簡單，追求高效，并且重視個性化和智能化。橙子銀行賬戶目前僅向“18歲≤年齡≤65歲”的客戶開放開戶。
三、我國直銷銀行存在的問題
（一）運營模式不完善。從目前我國直銷銀行的發(fā)展實踐來看，受我國政策法規(guī)限制，沒有獨立的法人資格，并非真正意義上的直銷銀行，還只是為應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷渠道上的一次轉(zhuǎn)型探索。在產(chǎn)品設計上，我國直銷銀行產(chǎn)品存在同質(zhì)化趨勢，將線下產(chǎn)品搬到線上，部分直銷銀行業(yè)務與個人網(wǎng)銀功能類似，形成內(nèi)部競爭；在盈利模式上，直銷銀行為爭取新客戶，普遍給予更高的產(chǎn)品收益，可能壓縮銀行利潤空間，與傳統(tǒng)網(wǎng)點利益沖突；在利益分配上，直銷銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點（支行）存在利益沖突，分支行可能不推薦客戶使用直銷銀行，需要在組織架構(gòu)上進行規(guī)避，如民生銀行和華夏銀行。
（二）金融體制不健全。直銷銀行對于信用系統(tǒng)建設依賴程度較高，國外直銷銀行都是建立在相對成熟的信用體系基礎之上，但我國信用建設缺失，信用違約成本目前還比較低，信用風險較高。我國利率市場化發(fā)展尚未完成，盡管貸款利率已放開，但存款利率仍受管制，直銷銀行很難利用自身優(yōu)勢提供更加具有競爭力的存款業(yè)務，發(fā)展空間受到壓制。存款保險制度也未建立，不能為直銷銀行存款提供保障。
（三）監(jiān)管政策障礙多。我國直銷銀行在準入標準、運作方式的合法性、客戶的身份認證、電子合同和電子簽名的有效性確認等方面，目前監(jiān)管部門還沒做出明確的管理規(guī)定，銀行在開展直銷銀行業(yè)務時面臨較大法律和合規(guī)風險。我國直銷銀行進行理財產(chǎn)品銷售、信貸資格審查仍需面簽，尤其開立賬戶需要到柜面現(xiàn)場辦理開戶，無法完全實現(xiàn)零網(wǎng)點服務。
（四）科技研發(fā)欠經(jīng)驗。目前，我國直銷銀行是以商業(yè)銀行為主的創(chuàng)新模式，需要大量的科技研發(fā)投入。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)經(jīng)驗、技術都相對不足，開發(fā)周期普遍要長，客戶體驗普遍要差。另外，互聯(lián)網(wǎng)公司主導的民營銀行已開始運營，注重去實體化，主打網(wǎng)絡銀行模式，憑其多年積累的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗、客戶的行為數(shù)據(jù)、搭建的業(yè)務渠道等，將會對商業(yè)銀行發(fā)展直銷銀行形成較大壓力。
（五）產(chǎn)品差異化不明顯。從目前各家銀行推出的直銷銀行產(chǎn)品來看，一般以滿足客戶理財、存款、轉(zhuǎn)賬的基本需求為核心，將基礎的銀行賬戶功能打包并且線上化，都堅持了“少而精”的原則。但各家銀行都注意到差異化的方向，如民生銀行的可實時購買或定期積存黃金的“民生金”，興業(yè)銀行的銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”，平安橙子銀行的智能消費記賬和“夢想賬戶”兩項功能。
四、郵儲銀行應對策略
（一）發(fā)揮優(yōu)勢，把握直銷銀行發(fā)展先機。直銷銀行是商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的重要切入點，郵儲銀行要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式，以超前的戰(zhàn)略思維把握發(fā)展先機，設立直銷銀行。在國際上，較為出色的直銷銀行均從屬于大型銀行集團，例如ING集團的ING Direct和匯豐控股的First Direct等，完全獨立的直銷銀行并不多見。郵儲銀行開展直銷銀行比中小銀行更具優(yōu)勢。一是聲譽優(yōu)勢，由于沒有實體網(wǎng)點，直銷銀行客戶的安全感較低，郵儲銀行有郵政百年聲譽，3.9萬多個網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，客戶在郵儲銀行“撐腰”的直銷銀行開戶，安全性和可信任度顯然更高；二是科技優(yōu)勢，直銷銀行對于網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行在客戶體驗方面的要求很高，郵儲銀行在科技上的投入很大，也很重視，有專業(yè)的團隊和豐富的經(jīng)驗；三是資源優(yōu)勢，作為郵儲銀行母公司的中國郵政集團融資金流、物流和信息流為一體，客戶存量多，營銷隊伍龐大，網(wǎng)絡遍布城鄉(xiāng)，有能力和條件集合全集團中后臺系統(tǒng)資源，與直銷銀行實現(xiàn)共享。
（二）創(chuàng)新思維，通過直銷銀行踐行普惠金融。從國際直銷銀行實踐案例來看，由于受到當前監(jiān)管環(huán)境的制約，我國現(xiàn)已開展的直銷銀行的并非真正意義上的直銷銀行，更多的是通過直銷銀行的形式去應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，至于將來是否轉(zhuǎn)為獨立的法人主體，還有待于監(jiān)管政策的變化。郵儲銀行定位于零售銀行，著力踐行普惠金融，而直銷銀行本身屬于新型零售銀行經(jīng)營模式，服務對象為大眾客戶和小微企業(yè)客戶，符合普惠金融發(fā)展理念。利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融直接沖擊了零售銀行業(yè)務，為防止儲蓄存款和客戶流失，郵儲銀行應轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新思維，從戰(zhàn)略發(fā)展角度看待直銷銀行，借鑒國內(nèi)外直銷銀行發(fā)展經(jīng)驗，及時推出具有自身特色的差異化的直銷銀行業(yè)務，并堅持直銷銀行產(chǎn)品“精簡”、交易“便捷”的特點，更好地服務大眾客戶和中小微企業(yè)。
（三）科技立行，搭建綜合金融服務平臺。中國郵政集團在融合資金流、信息流、物流方面具有天然優(yōu)勢，中國郵政集團應加強頂層設計，整合集團內(nèi)各方資源，搭建集電商、即時通訊、直銷銀行為一體的綜合服務平臺，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的切入口，同時根據(jù)自己業(yè)務特色，在平臺上融入金融、郵務和速遞類業(yè)務。具體來講，一是找準定位，把郵樂網(wǎng)打造成“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡融資+平臺創(chuàng)新”的綜合型電商平臺，把郵政儲蓄銀行的金融資源滲透進去；二是自建即時通信平臺，實現(xiàn)客戶經(jīng)理服務客戶、在線客服服務客戶、金融信息推送、針對性的營銷宣傳以及專業(yè)的金融交流圈等多項服務，為客戶搭建起統(tǒng)一的金融服務及社交溝通平臺。通過自建即時通信平臺，可以有效規(guī)避使用第三方通信平臺帶來的客戶信息流失風險，把客戶信息全部留在銀行，增強客戶黏性；三是建設直銷銀行，要明確客戶定位，瞄準年輕、互聯(lián)網(wǎng)客戶群，重點營銷非郵儲銀行卡客戶，同時服務農(nóng)村金融市場客戶，開發(fā)的直銷銀行產(chǎn)品要簡單易懂，購買便捷，收益率較傳統(tǒng)銀行儲蓄高，以增強客戶吸引力。
（四）優(yōu)化渠道，線上和線下融合發(fā)展。國外成熟的直銷銀行是線上線下融合、互通的一種金融渠道服務。在互聯(lián)網(wǎng)深入銀行領域的今天，電子渠道的發(fā)展在一定程度上替代了物理網(wǎng)點，減輕了銀行的經(jīng)營成本壓力。一是郵儲銀行應重新優(yōu)化現(xiàn)有渠道，大力發(fā)展手機銀行、網(wǎng)上銀行和互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺等多種線上服務渠道，線下要重新調(diào)整和定位現(xiàn)有物理網(wǎng)點，統(tǒng)籌規(guī)劃銀行自營網(wǎng)點和網(wǎng)點，合理布局，形成主網(wǎng)點圍繞若干衛(wèi)星網(wǎng)點的格局，擯棄片面追求大而全網(wǎng)點的傳統(tǒng)思維，自營網(wǎng)點要打造服務功能齊全的綜合化精品網(wǎng)點，網(wǎng)點建設在轉(zhuǎn)型發(fā)展中要分層分級，根據(jù)實際業(yè)務量來設置規(guī)模，多建設小而精的網(wǎng)點，注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放；二是要注意線上線下融合，通過技術改造，優(yōu)化業(yè)務流程，打通線上線下互通渠道，實現(xiàn)讓客戶先在線上預約和預填單，再到線下網(wǎng)點完成實際交易，網(wǎng)點要注重引入智能填單臺、智能叫號機，以節(jié)約客戶等待時間，增強客戶體驗；三是在商業(yè)區(qū)、居民區(qū)、企事業(yè)單位和學校等客戶更為集中的地方采用全新理念建設便民“直銷門店”，布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備以及網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道，以“互聯(lián)網(wǎng)平臺+直銷門店”構(gòu)建立體化服務體系，滿足客戶不同應用場景下的金融服務需求。
主要參考文獻：
[1]劉智國，魏劭琨.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀[J].銀行家，2014.10.
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關鍵詞：手機銀行 移動銀行 信息安全
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手機銀行，是利用手機辦理銀行相關業(yè)務的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化服務的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡上的一項電子商務服務系統(tǒng)，即通過移動通信網(wǎng)絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業(yè)務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且極大地豐富了銀行服務的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關注。
二、國內(nèi)外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業(yè)務，目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務的涉入不多。
韓國手機銀行業(yè)務目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，至2009年，韓國手機銀行用戶規(guī)模已達到1115.5萬人。
日本最先建立了手機錢包的商業(yè)運營模式，普及率和公眾接受度比較高?，F(xiàn)在大約有5500萬日本手機用戶開通了電子支付功能，這個數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>
手機銀行服務一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例將達到19.6%，到2013年將增長至44.4%。
（二）我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
手機具備用戶精準鎖定、方便攜帶以及隨時在線等優(yōu)勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動情況、附近的ATM位置、利率變動、金融資訊及投資理財信息等。根據(jù)中國電子商務研究中心的《2010年(上)中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動電子商務實物交易規(guī)模達到13億元，用戶規(guī)模已達到5531.5萬。我國手機銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。
1.手機銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達國家存在較大差距。手機銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是相對于8億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。
2.手機銀行業(yè)務覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務，實際使用率低。業(yè)務大致可分為三類：查繳費業(yè)務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業(yè)務，指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業(yè)務，包括炒股、炒匯等。
3.手機銀行實現(xiàn)方式多樣化。手機銀行主要采用的實現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當前國內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或SMS方式實現(xiàn)的；建設銀行的手機銀行基于BREW方式實現(xiàn)，服務于CDMA手機。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機銀行。
三、我國手機銀行發(fā)展制約因素分析
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠遠低于預期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國手機銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費以及手續(xù)等因素。
（一）手機銀行安全問題
1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機病毒感染、手機丟失是用戶對手機銀行的最大擔憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實生活中所出現(xiàn)的手機短信欺詐現(xiàn)象和風險的存在使得一部分消費者并不信任手機銀行，據(jù)相關調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因為擔心手機銀行不安全而暫時不使用手機銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機安全始終都是受訪者最為關注的問題。
2.終端應用問題。在移動環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡銀行同樣的信任問題，手機銀行還有自己獨特的問題。雖然顧客可以使用移動設備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應用具有挑戰(zhàn)性，這給消費者進行移動商務活動增加了難度。無線網(wǎng)絡本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標準協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。
3.手機銀行業(yè)務相關法規(guī)制度問題。目前，與移動電子商務相關的配套設施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對在線交易實施有效監(jiān)管，信用信息披露機制沒有在法律規(guī)范下實施，難以為網(wǎng)絡信任關系的長期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。
（二）資費過高
據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設銀行、光大銀行等十幾個銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡流量費、結(jié)算手續(xù)費及月服務費等費用，其中網(wǎng)絡流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網(wǎng)，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
（三）銀行定位不充分，服務與用戶需求脫鉤
各家銀行在市場定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機銀行無論是在市場環(huán)境、產(chǎn)品服務還是營銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機銀行，而使用過手機銀行的僅為33.2%。同時在手機銀行業(yè)務使用中，查詢服務是使用率最高的手機銀行業(yè)務，達62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費、投資理財?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟效益的業(yè)務使用率不高。手機銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴重，沒有靈活地結(jié)合手機的特征來制定和推出相關業(yè)務，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。
四、關于加快我國手機銀行發(fā)展的對策建議
（一）銀行應加大安全保障力度，用戶需增強使用安全意識
為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證，數(shù)字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)絡銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
（二）建立良好的交易環(huán)境
為了減少交易的不確定性，手機銀行應構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關政府部門應加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關的電子銀行業(yè)務法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應用手機銀行創(chuàng)造條件
隨著3G手機、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場。銀行需結(jié)合最新通信技術和智能手機相關技術，重點研究和開發(fā)新的應用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務進行新的包裝設計符合手機特性的產(chǎn)品和服務，避免同其它電子銀行業(yè)務在業(yè)務功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復雜功能。
（四）加強對手機銀行的宣傳
銀行應充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務進行詳細介紹，不但要強調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c，特別是要強調(diào)銀行對移動消費者權益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關知識。
（五）轉(zhuǎn)變服務理念，關注客戶個性化需求
富有競爭力的銀行應當充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務為導向”的銷售理念，樹立以“客戶為導向”的服務理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務的消費模式，從原來與柜員面對面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒眨@就需要必須充分考慮客戶的消費習慣和思維方式，通過細分目標市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務就顯得特別重要。利用這一系列個性化、人性化的金融服務才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。
五、總結(jié)
盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個性化和更具安全性的服務。相信隨著移動通信技術的發(fā)展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網(wǎng)人群的擴大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機。艾瑞咨詢預計2012年我國移動電子商務用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達到108億元。若手機銀行若能和銀行已有服務渠道進行有機的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務（如定制服務等），手機銀行將能發(fā)揮更大的作用。
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關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；存在問題；對策建議
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策建議
收錄日期：2012年2月28日
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但仍與監(jiān)管部門規(guī)劃有較大差距。截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，在已組建機構(gòu)中，有473家設在中西部省份，占比60%。已開業(yè)機構(gòu)各項貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。
截至2011年末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩(wěn)，風險處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)設立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長率為154.4%。但是，由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構(gòu)發(fā)起設立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢，與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1，027家的目標相去甚遠。（圖1）
（二）注冊資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計，2007年9月之前，在6個試點省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本為1，060萬元，最大注冊資本為2，000萬元，最小注冊資本僅200萬元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本上升為4，930萬元，注冊資本超過億元的村鎮(zhèn)銀行有14家，最大注冊資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的名號已歸東莞長安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊資本3億元；2010年12月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊資本金5億元。（表1）
村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模的擴大，主要源于做大貸款規(guī)模的沖動。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊資本的10%，注冊資本越大越易爭取縣域內(nèi)資金需求量大的大中型企業(yè)。未來，不排除有注冊資本達到全國性商業(yè)銀行注冊資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。
（三）盈利能力較強。農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運行狀況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務發(fā)展較快，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年6月末，全國村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權益為110億元。以較早開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外，2007～2010年間，3家村鎮(zhèn)銀行都實現(xiàn)了盈利連續(xù)增長、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標。
二、存在的問題
（一）市場定位有偏離“三農(nóng)”傾向，發(fā)展偏離政策初衷?！按彐?zhèn)”一詞同時也刻畫了村鎮(zhèn)銀行設立區(qū)域、服務對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”。但從已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來看，除先期試點的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后通過開設分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設立在經(jīng)濟發(fā)達的縣、市一級。從客觀來看，這并不完全符合在金融服務空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，更有甚者，大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有專注“高風險、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務，而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上，在一定程度上嚴重偏離了設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
（二）總體設立步伐較為緩慢，與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末，全國村鎮(zhèn)正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家，與《關于新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達到1，027家相比，還有很大的差距。
按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設立難，很重要的一個因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末，全國村鎮(zhèn)銀行中，由國家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，但受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行能力有限。
（三）存貸比過高。存貸比過高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點：一是匯兌結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，與央行結(jié)算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務無法辦理，與外界相關機構(gòu)和發(fā)起行也沒有實現(xiàn)相應的網(wǎng)絡連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務難以開辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低，因而不敢將個人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優(yōu)秀的人才隊伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設立在較為偏遠的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與國有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競爭。村鎮(zhèn)銀行應在人才招聘方面更具靈活性，但應該嚴格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來的，來自大銀行有經(jīng)驗的專業(yè)人才很少，即使一些大學畢業(yè)生對村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務急需專業(yè)人才。
三、對策建議
（一）堅定“支農(nóng)”、“支小”的發(fā)展方向，立足于長期價值和長遠發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應立足于對長期價值的追求，不能為了當前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領域，走進同質(zhì)化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務必立足長遠，以追求長期價值為目標，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理確定科學的發(fā)展規(guī)劃和目標。還應力求在“農(nóng)”、“小”領域形成特色化、差異化經(jīng)營，是村鎮(zhèn)銀行的成立之本，發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專注于“農(nóng)”、“小”領域金融服務需求的特點，通過強化客戶細分和差異化管理、不斷推出高度契合市場需求的高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化業(yè)務流程等舉措，打造比較優(yōu)勢與核心競爭力，力爭早日形成“支農(nóng)”、“支小”特色品牌，實現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標。
（二）主發(fā)起制度應適當改革，從制度上推動村鎮(zhèn)銀行設立步伐。目前，對于村鎮(zhèn)銀行能否實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，仍需在實踐中摸索。而在這一過程中，民間資本無疑可以擔當重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時，銀監(jiān)會在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但轉(zhuǎn)制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權的有關規(guī)定。這等于是民間資本在經(jīng)營幾年后，若想將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，就得將控股權拱手送出。上述出于風險考慮的制度設計，限制了民間資本在激活和推動農(nóng)村金融市場中的能力釋放，也從機制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)組織的作用發(fā)揮。
要想推動村鎮(zhèn)銀行組建步伐，切實發(fā)揮在實現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區(qū)出臺的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中，有的已經(jīng)對銀行控股的最高比例進行了適當?shù)南拗?，以保證村鎮(zhèn)銀行的機制優(yōu)勢得以真正發(fā)揮。同時，對于符合條件的小額貸款公司，也應允許轉(zhuǎn)制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機構(gòu)，以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。
（三）多策并舉，提高業(yè)務發(fā)展水平，緩解流動性風險。村鎮(zhèn)銀行應積極配合當?shù)卣M行宣傳，進一步提高知名度和可信度，并適時設立分支機構(gòu)，以充分吸收當?shù)刭Y金來源。同時，主發(fā)起行應在系統(tǒng)網(wǎng)絡、產(chǎn)品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持，解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術“硬傷”，提高村鎮(zhèn)銀行的社會認同度；監(jiān)管部門應從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進入全國同業(yè)拆借市場、發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險等問題，使之更具可行性和操作性，在技術、系統(tǒng)和機制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時，建立人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的流動性風險處置機制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時出現(xiàn)流動性問題時，可以向當?shù)厝嗣胥y行申請動用存款準備金或爭取其他資金支持。
（四）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，村鎮(zhèn)銀行應當加強員工培訓，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應業(yè)務發(fā)展的需要。要鼓勵、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務又了解市場和企業(yè)、實踐經(jīng)驗豐富的信貸業(yè)務管理團隊，提高化解風險的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才，開展日常業(yè)務培訓；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國有大型商業(yè)銀行實習，幫助他們練習和培訓職業(yè)技能和業(yè)務素質(zhì)。
主要參考文獻：
[1]李向，賀風.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題探究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011.6.
