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關(guān)鍵詞：償付能力管理 資本管理
一、中國償付能力監(jiān)管的背景和整體規(guī)劃
（一）中國償付能力監(jiān)管現(xiàn)狀
我國現(xiàn)行第一代償付能力監(jiān)管制度體系與歐盟SolvencyI框架一致，歐盟的Solvency I體系始于1979年，主體思想為最低償付能力要求為準(zhǔn)備金負(fù)債和風(fēng)險保額的一定比例。償付能力充足率=實際資本/最低償付能力要求。在該體系下償付能力資本要求主要基于業(yè)務(wù)規(guī)模。然而，基于業(yè)務(wù)規(guī)模的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，不能科學(xué)反映公司和行業(yè)風(fēng)險狀況，不能滿足行業(yè)防范風(fēng)險和發(fā)展改革需要。
（二）償付能力監(jiān)管改革的整體目標(biāo)
根據(jù)《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》要求，第二代償付能力監(jiān)管改革的主要目標(biāo)為使我國的償付能力監(jiān)管水平既與國際接軌又與我國行業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng)，使得資本要求和實際風(fēng)險相關(guān)；推動行業(yè)建立健全全面風(fēng)險管理制度，探索適合中國的償付能力監(jiān)管模式，提升國際影響力和行業(yè)的國際地位。
（三）中國償付能力監(jiān)管改革的步驟和規(guī)劃
保監(jiān)會高度重視償付能力監(jiān)管，不斷推進償付能力監(jiān)管體系建設(shè)，保監(jiān)會對于現(xiàn)有償付能力改革分如下幾個步驟進行：
1、構(gòu)想提出階段
2003年至2007年底，基本搭建起具有中國特色的第一代償付能力監(jiān)管制度體系。近年來，國際國內(nèi)金融形勢發(fā)生了巨大變化，未來幾年是重塑國際保險監(jiān)管格局的關(guān)鍵時期。從國內(nèi)看，國內(nèi)保險市場和資本市場快速發(fā)展，對防范風(fēng)險和監(jiān)管的要求越來越高，現(xiàn)行償付能力監(jiān)管制度體系在某些方面已不能完全適應(yīng)新形勢下的監(jiān)管需要。
2、總結(jié)評估階段
該階段通過定量和定性兩個方面評估我國償付能力體系，已經(jīng)啟動并完成。該階段主要評估兩方面內(nèi)容：評估我國現(xiàn)行償付能力標(biāo)準(zhǔn)是否符合實際市場特性；與美國與歐洲資本監(jiān)管制度做橫向比較。2012年1月，總理在全國金融工作會議上明確指出，金融監(jiān)管要借鑒國際金融監(jiān)管改革的最新成果，完善監(jiān)管規(guī)則，更新監(jiān)管理念、制度和方式，不斷提升監(jiān)管有效性；保險業(yè)要強化償付能力監(jiān)管。為貫徹落實全國金融工作會議精神，保監(jiān)會決定啟動中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系（以下簡稱“第二代制度體系”）的建設(shè)工作，出臺了建設(shè)規(guī)劃――《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》。
3、專題研究階段
2013年5月，保監(jiān)會了《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》明確提出用3至5年時間建成第二代償付能力監(jiān)管制度體系，明確提出使用三支柱：定量資本要求，定性風(fēng)險管理要求和信息披露要求作為基礎(chǔ)，結(jié)合中國國情和美國及歐洲的償付能力監(jiān)管經(jīng)驗，建立第二代償付能力監(jiān)管體系的構(gòu)想。預(yù)計保監(jiān)會將于2014年底形成第二代償付能力監(jiān)管的制度，該制度預(yù)計于2016年開始實施。
二、中國償付能力監(jiān)管改革對于保險公司的要求和公司現(xiàn)狀的差距
（一）三支柱對于保險公司的要求和公司現(xiàn)狀的差距
第二代償付能力監(jiān)管提出了三支柱的理論：第一支柱：定量資本要求，通過全面分析并量化保險公司存在風(fēng)險提出對于保險公司定量資本的要求。第二支柱：定性監(jiān)管要求，通過風(fēng)險評級和對于難以量化的風(fēng)險的評估，如操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險。第三支柱、市場約束機制和信息披露。通過三大支柱建設(shè)，逐步實現(xiàn)從基于業(yè)務(wù)量的監(jiān)管要求向（二）第二代償付能力負(fù)債評估方法
當(dāng)前法定負(fù)債評估完全是靜態(tài)的，僅考慮死亡風(fēng)險，通過認(rèn)可資產(chǎn)和認(rèn)可負(fù)債之差計算實際資本，使用該資本數(shù)值比最低償付能力資本要求得到償付能力充足率。
當(dāng)前財務(wù)負(fù)債評估基于公允價值原則，在最優(yōu)估計負(fù)債的基礎(chǔ)上增加風(fēng)險邊際和剩余邊際的方法計算財務(wù)準(zhǔn)備金。第二代償付能力監(jiān)管將基于財務(wù)準(zhǔn)備金，通過公允價值資產(chǎn)-（最優(yōu)估計負(fù)債+風(fēng)險邊際）計算自有資本。基于公司風(fēng)險情況確定最低資本要求和償付能力要求資本。以確認(rèn)保險公司的償付能力充足率。
（三）資本要求涉及公司面臨的所有風(fēng)險，因此償付能力資本要求將影響公司未來發(fā)展戰(zhàn)略
根據(jù)歐洲Solvency II實施調(diào)研發(fā)現(xiàn)人壽保險公司資本要求當(dāng)中市場風(fēng)險占比最高，最主要的風(fēng)險來自市場風(fēng)險（67%）承保風(fēng)險資本成本占據(jù)第二，比重（24%）。針對上述研究結(jié)果，第二代償付能力體系要求限制公司投資策略，控制權(quán)益類資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比。
三、中國償付能力監(jiān)管改革對于保險公司和保險行業(yè)的影響
（一）權(quán)益類投資波動會顯著影響市場風(fēng)險資本，從而影響公司的投資策略
償付能力改革會將權(quán)益類資產(chǎn)的風(fēng)險納入償付能力考察范圍，根據(jù)歐洲的調(diào)研經(jīng)驗，市場風(fēng)險當(dāng)中主要的風(fēng)險資本成本來自：
（1）信用價差風(fēng)險（42%）：由于企業(yè)債違約導(dǎo)致的市場風(fēng)險
（2）權(quán)益類投資風(fēng)險（30%）：由于權(quán)益類資產(chǎn)價格波動導(dǎo)致的風(fēng)險
（3）利率風(fēng)險（28%）：由于市場利率波動導(dǎo)致的風(fēng)險
結(jié)合中國資本市場的特點，權(quán)益類投資資產(chǎn)更高的波動性將使其對風(fēng)險資本的影響更為顯著。
（二）退保風(fēng)險、長壽風(fēng)險等資本成本計量也將響應(yīng)提升產(chǎn)品開發(fā)的復(fù)雜程度，影響產(chǎn)品策略
承保風(fēng)險當(dāng)中主要的風(fēng)險資本成本來自：
（1）退保風(fēng)險（46%）由于退保導(dǎo)致公司未來利潤和現(xiàn)金流的惡化
（2）長壽風(fēng)險（44%）由于人口健康程度改善導(dǎo)致的預(yù)期壽命延長導(dǎo)致的養(yǎng)老金超額支付
（3）費用風(fēng)險（22%）由于固定和變動費用的超支給公司帶來的風(fēng)險。
結(jié)合中國資本市場的特點，退保和費用風(fēng)險的影響可能更為顯著。
（三）新監(jiān)管體系有望提升整體自有資本
EIOPA于2009年底開始進行第五次定量影響調(diào)研，該調(diào)研共有2520家保險（再保險）公司以及167家保險集團參加。調(diào)查發(fā)現(xiàn)第二代償付能力監(jiān)管體系形成了較分明的監(jiān)管干預(yù)梯度，即拉開了各公司償付能力充足水平的差距，同時，新監(jiān)管體系提升了整體的認(rèn)可資本，但是最終充足率略有下降。
（四）監(jiān)管體制改革將推動保險行業(yè)發(fā)展由規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險價值導(dǎo)向
1、產(chǎn)品設(shè)計
壽險公司很多高保證收益、提供各種保單選擇權(quán)的產(chǎn)品會導(dǎo)致利率風(fēng)險成本較高，同時內(nèi)含期權(quán)會導(dǎo)致增加負(fù)債的評估價值。這都要求保險公司在產(chǎn)品開發(fā)的時候?qū)徤髟O(shè)定各種保證利益，并且在定價中評估其價格。
2、投資策略
壽險公司當(dāng)前的投資策略出現(xiàn)過很多資產(chǎn)久期小于負(fù)債久期的情況，且權(quán)益類資產(chǎn)占比過高的情況。新體系要求壽險公司加強資產(chǎn)負(fù)債匹配，并控制權(quán)益類資產(chǎn)的比例，以控制利率風(fēng)險和市場風(fēng)險。
3、公司治理
壽險公司當(dāng)前的治理狀況存在重業(yè)務(wù)，輕管控的問題，未必可以使資產(chǎn)的配置效率達到最高。新監(jiān)管體系下對于保險公司的治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管控要求更嚴(yán)。要求風(fēng)險管理和預(yù)算控制主導(dǎo)。
四、中國償付能力監(jiān)管改革對于保險公司的挑戰(zhàn)和機遇
中國償付能力監(jiān)管改革給保險公司帶來的挑戰(zhàn)主要包括：新監(jiān)管框架尚不確定，新體系風(fēng)險計量原則和方法、自有資本的認(rèn)可要求、信息披露和公司治理要求都存在較大不確定性。同時，相關(guān)精算、財務(wù)人才也存在差距。保險公司還需要投入的軟件和硬件資源，以滿足公司治理和信息披露的要求。
中國償付能力監(jiān)管改革給保險公司帶來的機遇包括：長期可調(diào)控資本要求，提升充足率，新監(jiān)管體系較現(xiàn)有體系更靈活，保險公司可以通過調(diào)整公司戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)配置實現(xiàn)資本要求變化。投入理論研究和模型技術(shù)，在新規(guī)則內(nèi)進一步降低資本要求。
【關(guān)鍵詞】建筑工人;建筑施工現(xiàn)場；職業(yè)暴露；安全管理
建筑施工現(xiàn)場工人職業(yè)暴露問題越來越受到建筑界的廣泛重視，由于工作的特殊性是職業(yè)暴露的高危人群，建筑工地施工現(xiàn)場工人經(jīng)常接觸重物，液體及銳器，用電量大、電氣線路敷設(shè)不規(guī)范,易燃、可燃材料多,職業(yè)暴露的機會多風(fēng)險也大，成為建筑工人群體中發(fā)生職業(yè)暴露的重點人群。我們對建筑工地施工現(xiàn)場50名工人職業(yè)暴露及防護情況進行調(diào)查，對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的造成建筑工地施工現(xiàn)場工人職業(yè)暴露的細節(jié)問題進行風(fēng)險評估，并采取了相應(yīng)管理對策，收到了一定效果，現(xiàn)報告如下。
1.職業(yè)暴露風(fēng)險因素分析
1.1職業(yè)暴露認(rèn)知方面存在的問題
對50名建筑施工現(xiàn)場工人的調(diào)查發(fā)現(xiàn)有52%的工人沒有參加有關(guān)職業(yè)暴露知識培訓(xùn)，24%的人不知道標(biāo)準(zhǔn)預(yù)防的概念，56%的工人不能完整的說出發(fā)生職業(yè)暴露后的正確處理流程。14%的工人在操作時不佩戴安全帽，在施工現(xiàn)場正確佩戴安全帽僅占30%，在進行高處作業(yè)時正確佩戴安全帶不足20%，施工作業(yè)區(qū)安全網(wǎng)必須按規(guī)范搭設(shè)的不足98%。由于對工人職業(yè)暴露知識培訓(xùn)不夠，造成了工人在工作中防護不到位，對建筑施工現(xiàn)場出現(xiàn)大量的危險隱患的產(chǎn)生不夠重視，對自身人身安全保護缺乏認(rèn)知。這些都成為工人職業(yè)暴露的風(fēng)險因素。
1.2發(fā)生職業(yè)暴露的原因
調(diào)查顯示，50名工人中一年中發(fā)生過重物砸傷31次，發(fā)生過皮膚被液體、銳器及電接觸暴露30次。發(fā)生皮膚暴露主要是在施工過程中突然斷電導(dǎo)致液體及火災(zāi)，重物飛濺，以及操作時手套過短，液體及重物所致。發(fā)生重物銳器損傷的主要原因是（1）樓梯口、電梯井口、預(yù)留洞口、通道口，發(fā)生在這四口處的高處墜落、物體打擊事故特別多18次，占58.1%（2）施工現(xiàn)場使用的電線隨意拖、拉，既沒有架空也不采取保護措施，有的電線甚至還浸泡在水中或者被物體碾壓、多用插座等電器無防雨措施等現(xiàn)象較為普遍。施工人員隨意進行帶電作業(yè)，且作業(yè)人員帶電11次，占35.5％（3）易燃、可燃材料多，火災(zāi)蔓延速度快。一些建筑企業(yè)雇傭外來民工，吃住在工地，生活中使用的物品多數(shù)為可燃的，無形中增加了施工現(xiàn)場的火災(zāi)荷載，有的施工現(xiàn)場仍然采用木制等可燃性的腳手架和易燃材料的安全防護物，特別是裝修現(xiàn)場既堆放有大量的可燃性裝修材料，又存放有油漆等易燃易爆危險物品,8次占25.8%。58%的工人認(rèn)為不用使用防護用具的原因是不方便取用。發(fā)生職業(yè)暴露的原因是缺乏防護措施、操作不規(guī)范和對防護物的缺乏使用規(guī)范和管理等。
2.管理對策及效果
2.1管理對策
2.1.1加強培訓(xùn)，提高認(rèn)識，健全制度
加強對建筑施工工人的教育是有效減少職業(yè)性暴露損傷的有效措施之一，我們對120名建筑施工工人進行職業(yè)暴露危害損傷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，缺乏培訓(xùn)是暴露損傷的重要因素。職業(yè)暴露培訓(xùn)需要經(jīng)常進行，我們對新上崗的工人和農(nóng)民工人進行崗前培訓(xùn)外，還對在崗工人每年進行1至2次培訓(xùn)，使工人充分認(rèn)識到標(biāo)準(zhǔn)預(yù)防的重要性，把標(biāo)準(zhǔn)預(yù)防的概念真正轉(zhuǎn)變?yōu)楣と巳粘９ぷ鞯囊环N理念，從根本上提高工人職業(yè)防護行為的依從性。同時建立安全防護管理制度，如何防護，發(fā)生職業(yè)暴露后如何上報、如何采取補救措施、何時需要專家評估等均有章可循。通過培訓(xùn)工人充分認(rèn)識到職業(yè)暴露預(yù)防的重要性，對職業(yè)暴露的情形能做出科學(xué)、客觀的評價，一旦發(fā)生職業(yè)暴露從容應(yīng)付。
2.1.2加強督導(dǎo)，規(guī)范落實，減少暴露
根據(jù)存在的細節(jié)問題，找出解決的辦法，制定相應(yīng)的防范規(guī)范，施工工地負(fù)責(zé)人對工人職業(yè)暴露預(yù)防防范的落實加強督導(dǎo)，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正。建筑工地發(fā)生高處墜落、物體打擊事故特別多，占94.4%多為新上崗的工人。分析原因發(fā)現(xiàn)，有的工人沒用按規(guī)范要求在施工所有現(xiàn)場都必須正確佩戴安全帽，導(dǎo)致受傷。于是我們面強調(diào)落實規(guī)范，請有經(jīng)驗的老工人給新工人講解施工技巧，并通過現(xiàn)場進行實際操作練習(xí)。腳手架的搭設(shè)必須按規(guī)范操作，高處作業(yè)時必須正確佩戴安全帶、安全帽。
2.1.3合理配備防護物品，改良施工環(huán)境，提高防護的依從性
管理者加強對防護用品的管理，合理放置。施工現(xiàn)場臨時建筑物布局不合理，由于施工現(xiàn)場局限性強，人員多，現(xiàn)場內(nèi)的辦公室、員工休息室、職工宿舍、倉庫等建筑相互毗鄰，這些建筑大都為臨時性，而且都是三、四級耐火等級簡易結(jié)構(gòu)的建筑物；還有一些職工宿舍與重要倉庫和危險品庫房相毗連，，一旦失火，勢必造成嚴(yán)重后果。
2.1.4建筑施工現(xiàn)場的消防安全條件較差
一些建筑工地沒有配備必要的消防器材，隨意堆放建筑材料，堵塞了消防車道，還有的在明火作業(yè)區(qū)堆放易燃、可燃材料，以及危險物品庫房混用。施工單位雇傭臨時民工流動性大，沒有經(jīng)過消防安全知識培訓(xùn)，消防安全意識淡薄，不了解基本的消防知識，不會利用滅火器撲救初期火災(zāi)，不會報警、不會組織人員疏散。
2.1.5定期檢查工作環(huán)境，去除暴露損傷危險因素
合理規(guī)劃施工現(xiàn)場的消防安全布局，最大限度地減少火災(zāi)隱患。（1）要針對施工現(xiàn)場平面布置的實際，合理劃分各作業(yè)區(qū)，特別是明火作業(yè)區(qū)、易燃、可燃材料堆場、危險物品庫房等區(qū)域，設(shè)立明顯的標(biāo)志。（2）盡量采用難燃性建筑材料，減低留下先天性火災(zāi)隱患。（3）對雇傭民工必須經(jīng)過消防安全教育，使其熟知基本的消防常識，會報火警、會使用滅火器材、會撲救初期火災(zāi)，特別是要加強對電焊、氣焊作業(yè)人員的消防安全培訓(xùn)，使之持證上崗。（4）加強施工現(xiàn)場的用電管理，經(jīng)常檢查電氣線路、電氣設(shè)備的運行情況，重點檢查線路接頭是否良好、有無保險裝置、是否存在短路發(fā)熱、絕緣損壞等現(xiàn)象。
2.2效果
通過成立外來民工流動培訓(xùn)學(xué)校，增強了安全生產(chǎn)的意識，確保他們的人身安全。
3.討論
3.1強化細節(jié)管理，落實標(biāo)準(zhǔn)預(yù)防是降低職業(yè)暴露的有效手段
建筑工地施工現(xiàn)場是建筑工人職業(yè)安全問題的重要組成部分，職業(yè)暴露往往給工人帶來極大的心里壓力，建筑工地施工現(xiàn)場職業(yè)暴露引起人們的高度重視，建筑工地管理者作為基層的管理者，應(yīng)該善于發(fā)現(xiàn)工作中細節(jié)的漏洞，不斷終結(jié)經(jīng)驗、查缺補漏。要改變培訓(xùn)方式，由過去的統(tǒng)一集中培訓(xùn)變?yōu)榉稚⒌礁鱾€工地，深入到施工現(xiàn)場，做到工地開在哪里，學(xué)校跟到哪里；通過對建筑工地施工現(xiàn)場工人的職業(yè)暴露培訓(xùn)，特別是安全防護、救護知識的強化培訓(xùn)，進一步提高他們的操作技能，增強他們的安全意識和自我保護能力。同時還要通過召開事故現(xiàn)場分析會和觀看施工安全教育片等形式，告誡工人安全生產(chǎn)是怎么回事，怎樣才能確保自身的生命安全，是降低職業(yè)暴露發(fā)生率的有效手段。
3.2更新管理理念，正確看待成本與效益的關(guān)系
一、關(guān)于老工人建國前參加革命工作時間的確定和解釋，按照《通知》第二條以及有關(guān)規(guī)定辦理。
二、符合《通知》第一條規(guī)定條件的退休老工人，按照本人原標(biāo)準(zhǔn)工資計發(fā)退休費時，其退休費的計算基數(shù)，按照當(dāng)?shù)匾话阃诵莨と擞嬎阃诵葙M基數(shù)的規(guī)定辦理。增發(fā)生活補貼費的，其生活補貼的計算基數(shù)，應(yīng)包括本人標(biāo)準(zhǔn)工資和保留工資（當(dāng)?shù)匾话阃诵莨と擞嬎阃诵葙M基數(shù)不包括保留工資的，則不應(yīng)包括保留工資）。上述退休老工人除按《通知》規(guī)定發(fā)給退休費和生活補貼外，其他待遇均按一般退休工人的現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定辦理，不享受離休干部的其他待遇。
對有特殊貢獻享受優(yōu)異待遇而提高了退休費的，在改按《通知》計發(fā)退休費和生活補貼后，其提高部分不再發(fā)給。
三、符合《通知》第一條規(guī)定條件的老工人，必須同時符合國發(fā)〔1978〕104號文件規(guī)定的年齡、身體條件，方可按照《通知》的規(guī)定，享受原標(biāo)準(zhǔn)工資和生活補貼的待遇。已經(jīng)退休的老工人，凡符合《通知》第一條規(guī)定條件的，均可由現(xiàn)在支付退休費的單位從《通知》下達之月起改變待遇。
四、按《通知》規(guī)定退休的老工人，接受聘用時，仍應(yīng)按照一九八一年《國務(wù)院關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行工人退休、退職暫行辦法的通知》中的有關(guān)規(guī)定辦理，不發(fā)“補差”，只發(fā)獎金。
五、已經(jīng)退職的老工人，包括按照國發(fā)〔1978〕104號文件領(lǐng)取退職生活費的老工人，均不能按照《通知》規(guī)定改辦退休。
市勞動和社會保障局、市財政局《關(guān)于對基本養(yǎng)老保險基金實行全額繳撥工作的意見》已經(jīng)市政府原則同意，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請結(jié)合實際，認(rèn)真貫徹執(zhí)行。
關(guān)于對基本養(yǎng)老保險基金實行全額繳撥工作的意見
為確保企業(yè)離退休人員基本養(yǎng)老金按時足額發(fā)放，維護社會穩(wěn)定，根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于繼續(xù)做好確保國有企業(yè)下崗職工基本生活和企業(yè)離退休人員養(yǎng)老金發(fā)放工作的通知》（〔2000〕9號）精神，自2000年6月起，本市對基本養(yǎng)老保險基金實行全額收繳、全額撥付，收支兩條線管理?，F(xiàn)就有關(guān)實施工作提出以下意見：
一、基本養(yǎng)老保險基金實行全額繳撥的實施范圍和改革內(nèi)容
（一）實施范圍。
凡按規(guī)定參加了本市基本養(yǎng)老保險的單位（原行業(yè)統(tǒng)籌單位除外）。
（二）改革內(nèi)容。
1．實施基本養(yǎng)老保險基金全額繳撥的單位，基金結(jié)算方式由差額繳撥改為全額繳撥，即繳費單位將應(yīng)繳納的基本養(yǎng)老保險費全額上繳社會保險經(jīng)辦機構(gòu)，社會保險經(jīng)辦機構(gòu)將繳費單位應(yīng)發(fā)放的基本養(yǎng)老金全額支付離退休人員。
2．各級社會保險經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)按照財政部、勞動保障部新的社會保險基金財務(wù)會計制度，把現(xiàn)行的差額繳撥、全額記帳轉(zhuǎn)變?yōu)槿~繳撥、全額記帳，收支兩條線管理，并相應(yīng)做好新舊財務(wù)制度、會計制度的銜接工作。
3．按照新的社會保險基金財務(wù)會計制度的要求，社會保險經(jīng)辦機構(gòu)開立基本養(yǎng)老保險基金收入戶和支出戶，財政部門設(shè)立市區(qū)（縣）兩級社會保險基金財政專戶，對基本養(yǎng)老保險基金收支進行監(jiān)督管理。
二、確?；攫B(yǎng)老金按時足額發(fā)放
（一）實行基本養(yǎng)老保險基金全額繳撥后，市勞動和社會保障部門將取消對困難企業(yè)自籌部分養(yǎng)老金不足予以借支的政策，企業(yè)必須在開戶行設(shè)立基本養(yǎng)老保險基金專戶，用于支付基本養(yǎng)老金并?？顚Ｓ茫谷魏螁挝粩D占、挪用。
（二）各級社會保險經(jīng)辦機構(gòu)和繳費單位，要積極配合，做好離退休人員數(shù)據(jù)庫的清理和維護工作，保證數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確。實行基本養(yǎng)老保險基金全額繳撥后，社會保險經(jīng)辦機構(gòu)依據(jù)離退休人員數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)撥付基本養(yǎng)老金。
（三）各級勞動和社會保障部門及財政部門要按照規(guī)定的時間要求，進行基金收、支運行，以保證基金按時足額收繳、撥付。
三、強化養(yǎng)老保險擴面和征繳工作
實行基本養(yǎng)老保險基金全額繳撥后，養(yǎng)老保險基金征繳面臨巨大困難，應(yīng)進一步強化養(yǎng)老保險擴面和基金征繳工作。
（一）區(qū)、縣政府要建立養(yǎng)老保險擴面征繳目標(biāo)責(zé)任制，主要領(lǐng)導(dǎo)同志親自掛帥，把目標(biāo)層層分解，落實到人，并組織有關(guān)部門定期檢查，作為年終考核依據(jù)。
（二）全市各級勞動和社會保障部門要把擴面征繳作為首要任務(wù)。組織專門工作組，開展全市范圍的擴面征繳專項執(zhí)法檢查工作，特別要加大對非公有制企業(yè)的執(zhí)法力度。對拒不繳納社會保險費的單位，勞動保障監(jiān)察部門要按照《社會保險費征繳暫行條例》進行行政處罰；對拒不執(zhí)行的，勞動和社會保障部門申請法院采取強制措施。
（三）各級社會保險經(jīng)辦機構(gòu)要定期通過新聞媒體公布欠繳企業(yè)名單，便于社會進行監(jiān)督。
（四）開立社會保險費預(yù)留戶。按照為困難的國有企業(yè)開立工資預(yù)留戶的方式，財政部門、勞動和社會保障部門、銀行要積極研究，為困難企業(yè)在銀行開立社會保險費預(yù)留戶，保證社會保險基金的足額收繳。
四、做好準(zhǔn)備工作，精心組織實施
（一）加強對基本養(yǎng)老保險基金全額繳撥工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，積極做好宣傳動員工作，精心組織，周密安排，確保這項工作順利實施。
（二）實行基本養(yǎng)老保險基金全額繳撥，改變了多年來的養(yǎng)老保險基金差額結(jié)算方式，這是一項重大改革。各級社會保險經(jīng)辦機構(gòu)、財政部門要積極做好準(zhǔn)備，制定周密可行的實施方案，做好離退休人員數(shù)據(jù)庫的核對和帳目清理工作。同時要做好培訓(xùn)工作，特別要對企業(yè)講清政策和操作辦法，明確職責(zé)，為全面實施創(chuàng)造條件。
（三）勞動和社會保障部門、財政部門、銀行要積極協(xié)調(diào)配合，按規(guī)定時限收繳和撥付基本養(yǎng)老保險基金，并定期組織檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時予以解決。
一、我國現(xiàn)有保險業(yè)中存在的問題
雖然我國的保險業(yè)較之于過去取得了不錯的進展，但是依舊存在著些許問題，仍然還有很長的路要走。（1）居民缺乏保險意識，對保險的認(rèn)知度不高。在中國，多年來“賣保險”已成為坑蒙拐騙的代名詞，廣大居民對“買保險”望而止步。調(diào)查顯示，70%的居民對保險知識了解甚少、甚至是一無所知，只有少數(shù)人對保險知識有一定的了解。從而導(dǎo)致我國的保險密度和深度都偏低，致使我國保險市場的規(guī)模不能夠迅速擴大。（2）保險業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡。我國地大物博，從全國的角度來看，無論在資金、技術(shù)還是人才的配置上，都存在較大的差異性。經(jīng)濟發(fā)達的東南沿海城市在資金、技術(shù)和人才上面都有非常明顯的優(yōu)勢，這些地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展速度和效益與經(jīng)濟欠發(fā)達的西北地區(qū)比起來，都有明顯的優(yōu)勢。長此以往，地區(qū)發(fā)展的不平衡會加深區(qū)域間的利益沖突，大量人、財、物流向發(fā)達地區(qū)，導(dǎo)致欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展空間被壓縮，形成惡性循環(huán)，延緩整個保險行業(yè)的發(fā)展進程。（3）保險公司同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。我國大大小小的保險公司有很多家，但是這些保險公司在經(jīng)營管理體制和營銷方式、保險產(chǎn)品與服務(wù)對象的選擇、經(jīng)營理念與企業(yè)文化等方面的模仿和克隆現(xiàn)象比較嚴(yán)重，各保險公司之間經(jīng)營管理模式的差異性不夠明顯。（4）我國的保險業(yè)監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管效率不高。經(jīng)過多年的保險業(yè)建設(shè)，可以說我國初步的建立了較為完善的保險監(jiān)管體系，但是較之于國外的發(fā)達國家，我國的保險體系還存在著很多缺陷，主要體現(xiàn)在：第一，保險監(jiān)管的內(nèi)部關(guān)系還不夠清楚。我國的保險監(jiān)管體系基本上是實行分業(yè)監(jiān)管，雖然成立了保險監(jiān)會，但是他與保險機構(gòu)的職能關(guān)系不夠明確，尚未形成行之有效的監(jiān)管體系。第二，保險業(yè)監(jiān)管工具單一。這是我國保險監(jiān)管手段不健全所導(dǎo)致的。目前我國主要的保險監(jiān)管是外部監(jiān)管，雖然也有自我內(nèi)部監(jiān)管，但由于缺乏自我管理于約束的機制，內(nèi)部監(jiān)管只是形式。第三，保險監(jiān)管的法律體系不健全。今年來我國的保險立法取得了不錯的進展，對我國保險體系的健康運轉(zhuǎn)起到了不小的推進作用，但是相對來說，我國的保險立法還應(yīng)當(dāng)進一步的完善，特別是與相關(guān)的其它法律之間的銜接與協(xié)調(diào)方面，應(yīng)當(dāng)予以重視。
二、我國保險體系的完善對策
我國保險體系所存在的問題對我國保險行業(yè)新秩序的建立有所阻礙，同時也阻礙著我國商品經(jīng)濟新秩序的建立，因此，完善我國保險體系勢在必行。（1）加強對保險業(yè)的宣傳工作。首先要改變社會對保險業(yè)的傳統(tǒng)認(rèn)識，提高社會對保險業(yè)的正確認(rèn)識。保險監(jiān)管部門、保險業(yè)以及社會各界都要加強對保險知識的正確宣導(dǎo)和普及，充分的灌輸保險對個人、家庭及社會發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對保險業(yè)“坑蒙拐騙”的錯誤認(rèn)識，提高保險業(yè)的社會誠信度。（2）根據(jù)具體地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平設(shè)定保險。我國東西部經(jīng)濟發(fā)展水平存在質(zhì)的差異，保險行業(yè)應(yīng)該針對不同地區(qū)設(shè)定不同的保險產(chǎn)品。針對中西部的欠發(fā)到地區(qū)，積極發(fā)展符合當(dāng)?shù)靥厣谋ｋU，如農(nóng)業(yè)保險，從而保證當(dāng)?shù)厥杖胼^低的農(nóng)民能夠享受到保險的實惠，從而提高我國保險行業(yè)在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的廣度和深度；針對經(jīng)濟發(fā)達的東南沿海地區(qū)，可嘗試健康保險、發(fā)展保險等等獨立于溫飽問題之上的保險。（3）建立自身的核心競爭力。各保險公司應(yīng)該高度重視目前在經(jīng)營方式和產(chǎn)品設(shè)計上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)該積極主動的加強創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險產(chǎn)品，為消費者提供多樣化的保險產(chǎn)品。最終建立自己的核心競爭力。（4）加強保險監(jiān)管體系的建設(shè)，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險監(jiān)管體系的不完善直接影響我國保險體系的有序進行。完善保險監(jiān)管體系，首先要職能分工明確。對保險監(jiān)會與保險公司之間的權(quán)利所屬問題要明確，避免無人監(jiān)管，員工懶散的現(xiàn)象，建立獎懲制度，保證各項工作的有序進行。其次，完善保險監(jiān)管工具。擁有較多的監(jiān)管工具，方可保證監(jiān)管工作的有效實施，保證效率。另外，加強保險體系中法律法規(guī)的建設(shè)。法律法規(guī)是保證各項工作能夠有序開展的前提條件，有了法律法規(guī)作為參照，人們才可知道何可為，何不可為，保險體系也是一樣，保險體系與金錢的關(guān)系密切，所以更應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)中注意貪污受賄等行為，對于那些有損國家與人民利益的行為，應(yīng)當(dāng)予以嚴(yán)重的懲罰。
完善保險體系建設(shè)是我市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，它對保證我國市場機制的運行有著重大的影響，是我國建設(shè)小康社會進行集資融資的一個重要環(huán)節(jié)，所以完善保險體系對我國未來的發(fā)展有著舉足輕重的影響力。
1研究背景
DEAN曾指出，學(xué)術(shù)界缺少保險消費者對保險欺詐態(tài)度的研究。投保人對于保險欺詐態(tài)度研究的主要內(nèi)容是對保險欺詐行為道德性、合理性的評判，包括影響評判的因素。美國學(xué)者Cummins、Tennyson、Accenture曾做過針對保險欺詐態(tài)度的研究和問卷調(diào)查，全美反保險欺詐聯(lián)盟（CAIF）也對美國家庭做過對保險欺詐容忍度的調(diào)查。研究發(fā)現(xiàn)，社會公眾對保險欺詐的接受度與所在州的索賠率顯著正相關(guān)。美國保險監(jiān)管體系相對完善，保險行業(yè)非常重視保險欺詐的社會合理性問題，相比之下，我國投保人法制觀念淡薄，缺少保險法律知識，認(rèn)為保險欺詐的后果大不了就是被拒賠。我國個人信用體系還不完善，誠信監(jiān)控機制不健全，保險機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)、社會服務(wù)機構(gòu)和司法機構(gòu)對保險欺詐的認(rèn)識不清、防范不力也刺激了保險欺詐的發(fā)生。對社會公眾宣傳教育，明確保險欺詐的危害，可以減少和抑制保險欺詐行為，這已經(jīng)是保險業(yè)的共識。但是，如何做好教育工作，宣傳的重點放在哪里，哪些因素影響社會大眾對保險欺詐行為的合理性認(rèn)可，是本節(jié)要澄清的問題。
保險欺詐合理性影響
保險欺詐的合理性可以影響法律執(zhí)行的效果，可以使上圖中法律成本曲線平移。在其他因素不變的情況下，保險欺詐合理性的增加可以導(dǎo)致法律成本的效果降低，行為人增加保險欺詐的欲望，對應(yīng)更多的違法收益。
2保險欺詐行為合理性原因概括
在一些人看來，投保人欺騙保險公司是可以原諒的，是一種小過失，并不是違法行為。大多數(shù)保險詐騙都是非暴力行為，對金融制度的危害是間接的、潛在的、遠期的。公安、司法機關(guān)對保險欺詐究竟是合同糾紛還是違法犯罪的認(rèn)識并不統(tǒng)一，不是所有人都能認(rèn)識到保險欺詐行為的社會危害性。相反，很多情況下保險欺詐被認(rèn)為是合情合理的，監(jiān)管法律和保險政策的實施并沒有產(chǎn)生制定者預(yù)期的效果，法律在執(zhí)行中存在效率貶損和扭曲的情況。影響保險欺詐合理性的因素可以概括為以下幾個方面：
第一，保險本身具有不確定的特?c，保險合同是射幸合同。投保人支付了保費獲得了保障，保障本身不是財富的增加而是財富的不減少，本來是等價有償?shù)慕灰祝菦]有得到保險賠償?shù)耐侗Ｈ藭e誤的認(rèn)為不公平，“為什么別人獲得了保險金而我沒有獲得”。投保人認(rèn)為支付了保費就應(yīng)當(dāng)獲得賠償?shù)挠^點還有很大的市場。
第二，保險具有“長尾性”特點。投保人的選擇行為不僅和保險產(chǎn)品本身相關(guān)，也受到保險公司的經(jīng)營理念、管理水平、償付能力的影響，其獲得的信息不足以提供足夠的決策依據(jù)，保險消費中勢必存在大量非理性行為，滋生保險欺詐。投保人從支付保費到獲得賠償有一段時間距離，保險人拒賠可能不違法，但并不能讓對方心服口服，除此之外還存在很多不公平條款和不合理拒賠的情況?！案弑５唾r”、“理賠難”等現(xiàn)象會招致投保人的報復(fù)行為。投保人支付保費卻沒有獲得預(yù)期的“收益”，對保險產(chǎn)生了不信任，采用同樣不理智的行為“同態(tài)復(fù)仇”，用保險欺詐的方式予以回應(yīng)。
第三，保險公司的營銷人員流動性強、素質(zhì)不高，本身對保險不誠信行為的認(rèn)識不夠，很多時候又是和投保人串謀騙取公司的保險金。社會大眾認(rèn)為欺詐行為非常普遍，“別人都在騙保，我也可以做”的觀念大量存在。
第四，保險業(yè)發(fā)展迅速，但監(jiān)管制度滯后，相比英國、美國、日本成熟的保險法律體系，我國既沒有制定專門的保險反欺詐法，《保險法》只有187條，沒有區(qū)分保險合同法與保險組織法，也沒有對保險欺詐做出明確規(guī)定，法官的自由裁量權(quán)很大，司法公信力較低，訴訟成本高，監(jiān)管部門對保險欺詐的查處力度小。保險人對保險合同的解釋說明會影響投保人的合理性期待，說明義務(wù)履行不到位會增加對方的不信任，投保人認(rèn)為合同條款過于專業(yè)，對保險欺詐更沒有正確認(rèn)識，輕易越過法律界限。市場調(diào)查表明，高達748%的壽險客戶不清楚自己所投保險條款的具體含義，192%的保險客戶根本沒有讀過合同條款，477%的人雖讀過條款但因文字晦澀無法完全看懂。
第五，市場監(jiān)管對投保人的約束寬松，對保險人的規(guī)范不嚴(yán)格會使保險消費者對保險產(chǎn)生不信任，都會助長保險欺詐。保險監(jiān)管法規(guī)要寬嚴(yán)適中，堅持維護當(dāng)事人契約自由的立場，不偏不倚。
3保險欺詐合理性的問卷設(shè)計
根據(jù)美國個人消費信用評估公司2008年的問卷調(diào)查，140萬英國人2007年一年內(nèi)并不認(rèn)為保險欺詐是錯誤的。李立（2010）也曾采用問卷調(diào)查的方法分析消費者對保險欺詐的態(tài)度，并得出“保險消費經(jīng)歷、對免賠制度的認(rèn)同感、對保險公司的信任”等傳統(tǒng)因素對保險欺詐的合理性并無顯著影響，而“個人道德、工資收入、控制欺詐的態(tài)度”等個人因素對保險欺詐合理性影響最明顯。調(diào)查問卷可以有效了解社會群體對保險欺詐行為的態(tài)度，認(rèn)為是合理還是違法，購買保險后自己會不會實施保險欺詐。
對于大多數(shù)保險消費者而言，他們對行為是否違法的認(rèn)識不夠，并不具備判斷自身行為風(fēng)險的能力，經(jīng)常從自身的理解和最容易獲得的信息出發(fā)判斷行為的合法性，容易產(chǎn)生從眾心理，這種心理是指社會成員具有與多數(shù)人員在言語、行為方式、態(tài)度等方面保持一致的傾向，形成羊群效應(yīng)。本節(jié)通過問卷調(diào)查，了解社會公眾對保險欺詐行為合理性的態(tài)度，問題并不是直接詢問對保險欺詐的態(tài)度，而是提出相關(guān)的問題，將調(diào)查內(nèi)容隱藏在問題當(dāng)中，涉及投保人索賠中的具體行為。希望能得出保險欺詐合理性的主要原因，為防范保險欺詐的教育宣傳工作提供素材。
問題包括：
（1）是否認(rèn)為保險軟欺詐是合理的（包括事故發(fā)生前與發(fā)生后）。用以了解公眾對夸大索賠和保險軟欺詐的態(tài)度。
（2）羊群效應(yīng)對保險欺詐合理性的影響（包括人身險與財產(chǎn)險）。用以了解羊群效應(yīng)對保險欺詐合理性的影響程度。
（3）保險人說明義務(wù)的不適當(dāng)履行是否會增加保險欺詐。用以了解保險人對保險合同的說明會不會影響保險欺詐合理性。
（4）保險合同的專業(yè)性是否會增加保險欺詐。用以了解保險制度本身會不會導(dǎo)致欺詐合理性。
（5）對保險制度的錯誤認(rèn)識是否會增加保險欺詐。用以了解對保險制度的誤解會不會增加保險欺詐的合理性。
（6）保險人的不誠信行為是否會增加保險欺詐。用以了解保險人的不規(guī)范行為會不會增加保險欺詐合理性。
（7）是否認(rèn)為道德風(fēng)險是合理的（包括財產(chǎn)險與人身險）。用以了解道德風(fēng)險是否影響保險欺詐的合理性。
共發(fā)放問卷400份，收回有效問卷334份，其中男性225人，女性109人。地域涵?w廣東、河北、湖南、安徽、吉林和山東等25個省份，被調(diào)查人員的職業(yè)包括學(xué)生、公務(wù)員、教師、醫(yī)生、農(nóng)民、公司職員等25類，教育程度包含小學(xué)、初中、高中、中專、大專、本科和研究生，年齡跨度為18～80歲。數(shù)據(jù)來源具有廣泛性，基本可以反映社會群體對保險欺詐的態(tài)度。
4問卷結(jié)果分析
問卷結(jié)果顯示，較多數(shù)的人認(rèn)為保險軟欺詐是不合理的，是違法的，并且自己不會實施，少數(shù)人認(rèn)為自己會實施保險軟欺詐。財產(chǎn)險中（以車險為例）認(rèn)為保險軟欺詐是合法的比率比一般情況下要低，這可能是因為人身險中保險軟欺詐的合理性更高。社會大眾在人身險中實施保險軟欺詐的概率更高。
實施保險欺詐時會受到從眾心理（羊群效應(yīng)）的影響，如果發(fā)現(xiàn)別人出險后會夸大索賠，自己也會堅定保險軟欺詐的意圖。問卷顯示，羊群效應(yīng)對保險軟欺詐有一定的影響，影響率在37%左右，（34%與40%的中值），在人身險中（以疾病險為例）的影響比在財產(chǎn)險（以車險為例）中的影響更大。
保險人的說明行為對投保人實施欺詐有一定的影響，在30%左右（32%與29%的中值）。其中，保險人對合同說明義務(wù)的履行比一般的不誠信行為對保險欺詐行為的影響力略高。
保險合同的專業(yè)性和投保人對保險制度是否能正確理解對保險欺詐合理性有影響。保險公司可以適當(dāng)關(guān)注對保險制度價值的解釋，也要盡量使保險合同條款通俗化。
道德風(fēng)險在財產(chǎn)險中比在人身險中對保險欺詐的影響力略高，但總體來說兩者對保險欺詐合理性的影響都較小。社會大眾普遍認(rèn)為道德風(fēng)險是不合理的。
5結(jié)論
一、保險業(yè)務(wù)存在的主要問題
（一）商業(yè)銀行對保險業(yè)務(wù)的管理不夠。保險是一項重要的中間業(yè)務(wù)，其盈利能力在當(dāng)前有不可比擬的優(yōu)勢。但是，各行對保險業(yè)務(wù)的認(rèn)識有很大差別，有的行上級行頒布了《保險業(yè)務(wù)管理辦法》，自上而下成立了管理部門，加強了對保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理，業(yè)務(wù)發(fā)展也較迅速。而有些銀行對保險業(yè)務(wù)重視程度不夠，主要擔(dān)心影響主營業(yè)務(wù)特別是存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)發(fā)展也比較滯后。
（二）手續(xù)費支付不規(guī)范。一是保險手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不一致，主要表現(xiàn)在不同保險公司間不一致，同一公司同一險種對不同銀行不一致。二是保險公司對銀行手續(xù)費的支付方式除支票外還有現(xiàn)金、存單等形式，容易使銀行滋生“小金庫”和形成“公款私存”。三是被的保險公司將一部分手續(xù)費以現(xiàn)金或存單形式直接發(fā)放給銀行機構(gòu)人員，給銀行帶來了一定的負(fù)面影響，主要是容易引起員工思想混亂，偏重保險忽視主業(yè)。
（三）對外宣傳容易誤導(dǎo)客戶。有的銀行和保險公司故意模糊保險的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風(fēng)險。
（四）技術(shù)手段落后。各銀行機構(gòu)保險全是手工操作，銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時間。營業(yè)網(wǎng)點辦理完業(yè)務(wù)，有的機構(gòu)登記保險臺賬，有的機構(gòu)自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險防范。
（五）監(jiān)管缺乏依據(jù)，存在真空。保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但起步較晚，在這方面的法規(guī)政策較少。 《商業(yè)銀行法》僅對保險業(yè)務(wù)范圍進行了規(guī)定， 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進行參考分類及定義，沒有針對性的具體管理規(guī)定，缺乏操作性，有些方面甚至無章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空。如對保險手續(xù)費的支付、收取方式缺少規(guī)定，若保險公司用現(xiàn)金或存單等形式支付，容易造成銀行私設(shè)小金庫或公款私存而難以查處。
二、規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
（一）引導(dǎo)商業(yè)銀行重視保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識保險的作用，避免短期行為。一方面銀行管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識，另一方面要加強員工對保險內(nèi)涵的理解，使員工確實意識到對保險推銷的益處。
（二）規(guī)范保險業(yè)務(wù)手續(xù)費的支付和收取。保險公司支付的手續(xù)費只限于具有合法資格的銀行，并一律以轉(zhuǎn)賬形式并人銀行大賬，實行全額上收管理，收支兩條線，禁止保險公司直接向銀行一線人員發(fā)放手續(xù)費。把保險業(yè)務(wù)納入中間業(yè)務(wù)實行綜合考核，可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要增加其考核的份量，以此來推動保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）加強對保險業(yè)務(wù)對外宣傳的管理。清理銀行保險中的不正當(dāng)宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶、容易引發(fā)銀行風(fēng)險的宣傳一律禁止。加強銀行的對外正規(guī)宣傳，促使社會公眾對銀行保險工作的認(rèn)同，提高風(fēng)險意識，增強對銀行保險工作的信心。保監(jiān)會對保險公司涉及銀行的宣傳要加強監(jiān)管，制止保險公司的誤導(dǎo)性宣傳。
（四）加快銀行保險業(yè)務(wù)電子化建設(shè)。要爭取保險公司的支持，研究開發(fā)適合銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行與保險公司的聯(lián)網(wǎng)，達到資源共享、優(yōu)勢互補及利益均享的目的。解決保單流轉(zhuǎn)緩慢問題，提高業(yè)務(wù)處理能力和工作效率，并有效地防范各種風(fēng)險的發(fā)生。
（五）對銀行人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。銀行和保險公司要共同加強對銀行人員法規(guī)知識和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，使銀行人員熟悉保險業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)和政策規(guī)定，杜絕違規(guī)行為，并不斷提高銀行人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)、營銷水平，保證合法、有效的資格。
