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序論：在您撰寫縣域銀行發(fā)展思路時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞 銀行保險 現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展思路
面對銀行保險在世界各地的迅猛發(fā)展，伴隨著進(jìn)入我國飛速發(fā)展的這十年來，由于在一味要求保費收入，而相關(guān)銷售管理工具的跟進(jìn)滯后問題，導(dǎo)致我國當(dāng)前銀行保險的發(fā)展存在著諸多制約進(jìn)一步飛速發(fā)展的問題，從而進(jìn)入一個發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期。
一、我國銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀
國內(nèi)的銀保合作始于1996？年，當(dāng)時引入銀行保險只是模仿西方保險產(chǎn)品銷售方式，即銀行在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)利用其柜臺銷售保險產(chǎn)品，提供相應(yīng)服務(wù)，向保險公司收取保險手續(xù)費。2001年以后，銀行保險銷售渠道異軍突起，并很快成為我國保險銷售渠道的三大支柱之一。公開數(shù)據(jù)顯示，2004—2010年期間銀保的復(fù)合增長率為37.2%，超過了期間全部保費收入年復(fù)合22.3%的增長率。但在2011年后半年后面對銀保市場的發(fā)展，以及保監(jiān)會90號、91號文件的出臺，銀行只能與最多不超過三家保險公司發(fā)成保險關(guān)系，保險公司銷售人員不得進(jìn)入銀行開展保險銷售工作，以及萬能險、投資連結(jié)保險不能在銀行柜臺直接銷售，銀行必須開辟專業(yè)的保險銷售區(qū)域進(jìn)行銀行保險的銷售，從2011年銀保保費收入來開，同比下降下降嚴(yán)重，各大保險公司都存在不同規(guī)模上的下滑。
二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題
1、追求短期利益，以手續(xù)費競爭為手段
銀行在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時選擇保險合作公司非?；靵y，甚至部分銀行同時選擇和近十余家公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，存在合作對象較多不利于保險業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，反而加劇了各大保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中手續(xù)費競爭的惡性循環(huán)，一方面，各銀行網(wǎng)點為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點在手續(xù)費的支付上要求壽險公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點資源有限，壽險公司不惜成本，競相提高手續(xù)費率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費用進(jìn)行惡性競爭，導(dǎo)致有的保險公司保費收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。
2、銷售隊伍綜合素質(zhì)較低
保險公司在銀保業(yè)務(wù)發(fā)展初期由于業(yè)務(wù)大幅的提升，而銷售隊伍沒有快速跟上整體業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，導(dǎo)致銷售人員緊缺，在人員招聘的過程中并沒有進(jìn)行系統(tǒng)的篩選以及相關(guān)專業(yè)技能的培訓(xùn)，作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務(wù)員，在實際銷售中由于自身沒有經(jīng)過專業(yè)學(xué)習(xí)，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進(jìn)而影響整個銀行的聲譽。以至并沒有給消費者帶來專業(yè)的介紹，容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)、夸大收益率、混淆銀行與保險公司產(chǎn)品、與存款相比較等問題。銀行人員缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)消費者、夸大保險利益、混淆銀行與保險公司信用等問題，售后服務(wù)質(zhì)量較差，容易導(dǎo)致銀行信用透支。
3、消費者滿意度嚴(yán)重下降
由于消費者對銀保產(chǎn)品接觸很少，銀行保險銷售人員在追求利益的同時，采用一些不道德手段導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、夸大保險收益率、混淆保險、存款、基金等產(chǎn)品，讓部分客戶上當(dāng)受騙；加之各大媒體、報紙對銀行保險銷售的肆意宣導(dǎo)曝光，在市場中加大了負(fù)面印象，很大程度上的降低了客戶對銀行保險的滿意度，甚至引發(fā)“談銀保色變”等眾多不利于銀保市場發(fā)展的因素。
4、銀保市場保險產(chǎn)品單一
目前，銀保產(chǎn)品以躉交型的分紅型和投資理財型產(chǎn)品為主，各壽險公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在市場上常見的多是短期分行和投資型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠(yuǎn)來看，此類業(yè)務(wù)不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司贏利能力帶來不利影響，易使客戶注重收益而忽視保障。產(chǎn)品單一還容易引發(fā)惡性競爭和違規(guī)等問題。
三、淺析下一步銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的思路
1、樹立銀保合作長遠(yuǎn)化合作戰(zhàn)略
銀行應(yīng)當(dāng)把銀行保險的發(fā)展放在實現(xiàn)綜合經(jīng)營的高度上來認(rèn)識，把發(fā)展銀保業(yè)務(wù)納入銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略。銀行保險的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。不能在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時從而沒有考慮長遠(yuǎn)化的發(fā)展，導(dǎo)致銀保銷售在后續(xù)跟進(jìn)服務(wù)上不能滿足客戶的需求。
2、應(yīng)致力于建立一支專業(yè)技能過硬的專業(yè)化銷售隊伍
建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊伍，加強(qiáng)銀行與保險公司客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)。一方面，加強(qiáng)銀行理財經(jīng)理保險銷售專業(yè)化的技能提升培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，保險公司要積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，與銀行完美銜接做好銷售的后續(xù)服務(wù)工作。第三，銀行銷售人員在保險業(yè)務(wù)的同時要加大銷售人員職業(yè)行為規(guī)范的培訓(xùn)，并制定相關(guān)的監(jiān)督考核機(jī)制，致力于降低銷售風(fēng)險。
3、加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格治理不正當(dāng)競爭及銷售誤導(dǎo)
針對目前銀行保險的銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，對一些誤導(dǎo)行為和不正當(dāng)競爭，要進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，取消銀行網(wǎng)點的保險資格，限制保險公司進(jìn)駐銀行網(wǎng)點，限制保險公司進(jìn)駐銀行網(wǎng)點，對當(dāng)事人進(jìn)行處罰，堅決杜絕銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費者權(quán)益。
盡管我國當(dāng)前銀保市場在迅猛發(fā)展的同時凸顯出來了一系列問題，但銀行保險的快速發(fā)展，對我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式和社會環(huán)境都不同程度上存在很多促進(jìn)作用，同時也更能滿足客戶在當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形式下的金融需求，所以我們要致力解決當(dāng)前銀保市場在發(fā)展中出現(xiàn)的一些制約健康有序發(fā)展的因素，確保我國銀行保險快速成長，為人民提供更多元化的金融服務(wù)，同時為穩(wěn)定社會做出更大的貢獻(xiàn)。
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發(fā)展縣域金融是中小商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競爭力的重要途徑
本文所說的中小商業(yè)銀行，是指除了四個大型股份制銀行之外的國內(nèi)其他商業(yè)銀行，包括全國性和區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用合作銀行等。這一群體構(gòu)成了我國商業(yè)銀行體系的一半市場份額。中小商業(yè)銀行的成立和發(fā)展，適應(yīng)了中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的要求，一定程度上填補(bǔ)了大型商業(yè)銀行收縮縣域機(jī)構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資需求。從發(fā)展趨勢看，發(fā)展縣域金融應(yīng)成為中小商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競爭力的重要途徑。
首先，中小商業(yè)銀行不具備與大型商業(yè)銀行在大中城市進(jìn)行競爭的優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行不能高水平地滿足大中城市客戶的金融需求。大中型城市客戶一般規(guī)模大，信貸需求多，服務(wù)要求高。中小商業(yè)銀行由于資本金、網(wǎng)絡(luò)、人員素質(zhì)的限制，往往難以滿足其需要。有些大型企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模超過中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模。此外，在各種經(jīng)營要素中，大型商業(yè)銀行競爭處于絕對優(yōu)勢地位。中小商業(yè)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，難以與規(guī)模巨大的大型商業(yè)銀行相抗衡；多數(shù)中小商業(yè)銀行由于成立時間晚、系統(tǒng)建設(shè)滯后、缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才等原因，造成業(yè)務(wù)品種少、服務(wù)手段落后，難以有效滿足客戶多元化、差異化的金融需求；中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場營銷戰(zhàn)略，沒有個性化的經(jīng)營特色，競爭能力不足。
其次，縣域金融為中小商業(yè)銀行提供了充分的發(fā)展空間。目前，縣域金融還是一個競爭不充分的市場，有著較大的發(fā)展空間，對于中小商業(yè)銀行來說是一個潛力巨大的市場。近年來，縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，金融資源日益豐富。以縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江蘇省為例，全國百強(qiáng)縣(市)中江蘇就占有21個，最發(fā)達(dá)的十強(qiáng)縣中有6個在江蘇。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2005年、2006年、2007年縣域GDP占全省GDP的比重分別達(dá)到49.7％、50.84％和51.74％。由縣域金融的存款和貸款的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，江蘇省縣域的存款及貸款增速均高于市區(qū)，而縣域現(xiàn)有的存款及貸款的絕對值均低于市區(qū)，即縣域金融市場還有很大的空間有待開發(fā)。由此可見，縣域是一個有很大發(fā)掘潛力的金融市場，特別是金融服務(wù)相對薄弱縣域蘊含了更多中小商業(yè)銀行可以提供服務(wù)的機(jī)會。
再次，中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融適應(yīng)了金融改革的大勢。利率市場化和進(jìn)一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發(fā)展的大勢。利率市場化則意味著中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行在同一平臺上進(jìn)行面對面的規(guī)模與效益的對抗，顯然，作為在這兩方面都不占據(jù)優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行必然要選擇與大型商業(yè)銀行的錯位經(jīng)營策略，發(fā)展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資比重的提高，意味著傳統(tǒng)以存貸款業(yè)務(wù)為主的贏利模式將改變?yōu)橐园l(fā)展中間業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)等為主，這在客觀上要求中小商業(yè)銀行必須將戰(zhàn)略向縣域轉(zhuǎn)移，將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向金融資源相對潛力較大的縣域金融。
中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融的策略
中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融的主要目標(biāo)是為了更好地為縣域經(jīng)濟(jì)、新農(nóng)村建設(shè)和中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)，適應(yīng)、滿足并支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，在其發(fā)展過程中，應(yīng)遵循以下發(fā)展思路：
制定規(guī)劃。中小商業(yè)銀行在制定中長期發(fā)展規(guī)劃時，應(yīng)將發(fā)展縣域金融列入發(fā)展規(guī)劃，要在對各縣域經(jīng)濟(jì)、金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，對設(shè)立機(jī)構(gòu)進(jìn)行財務(wù)評估和風(fēng)險評估，明確縣域金融的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展思路和發(fā)展策略。
完善機(jī)制。中小商業(yè)銀行以靈活、方便、快捷為體制優(yōu)勢，發(fā)展縣域金融必須建立符合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的經(jīng)營機(jī)制。具體地說要建立五大機(jī)制：一是授權(quán)機(jī)制。應(yīng)給予縣域支行充分的經(jīng)營自，因為只有擁有一定權(quán)限的縣域支行才可能根據(jù)市場的變化及時制定和調(diào)整發(fā)展策略。二是授信機(jī)制。應(yīng)給予縣域支行充分的授信權(quán)限，使之能不斷優(yōu)化信貸流程，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率。三是激勵與約束機(jī)制。應(yīng)制定有別于城區(qū)經(jīng)營分支機(jī)構(gòu)的縣域支行考核與管理辦法，加大資源傾斜力度，以調(diào)動支行加快發(fā)展的積極性。四是財務(wù)管理機(jī)制。應(yīng)給予縣域支行一定的財務(wù)自，可以實行“多收多支”、“多存多貸”的原則，在創(chuàng)業(yè)初期可以不考核利潤，等到一定規(guī)模后再進(jìn)行嚴(yán)格的考核。五是風(fēng)險控制機(jī)制。應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)，加快數(shù)據(jù)集中管理力度，加強(qiáng)事前和事中的監(jiān)管，發(fā)揮科技手段在風(fēng)險管理中的作用，以增強(qiáng)支行自我發(fā)展和調(diào)節(jié)能力。
搶占市場?？h城經(jīng)濟(jì)關(guān)系較為簡單，金融資源相對集中，同時中小商業(yè)銀行也不可能設(shè)立眾多網(wǎng)點，在發(fā)展中應(yīng)重點抓住三個市場：一是中小企業(yè)市場。中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融應(yīng)不斷加大對中小企業(yè)的支持力度，要搞好調(diào)研、分類指導(dǎo)，改善服務(wù)質(zhì)量，加大貸款營銷力度，培植核心客戶。二是縣城城鎮(zhèn)居民的消費市場。縣城集中了縣域內(nèi)高收入群體，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費信貸的發(fā)放程序，大力拓展消費信貸領(lǐng)域。三是帶“農(nóng)”字頭農(nóng)產(chǎn)品市場?？h城也是大中城市與廣大農(nóng)村商品流通的中轉(zhuǎn)地，在整個農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中有特殊地位和作用，因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和龍頭企業(yè)的發(fā)展，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。
特色發(fā)展。中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融的特色主要是通過其他行難以模仿的管理與服務(wù)來實現(xiàn)。第一，通過管理效率的提高與流程的優(yōu)化，盡可能實現(xiàn)低成本經(jīng)營，讓客戶利益最大化，以效益特色來促進(jìn)發(fā)展；第二，通過加快金融創(chuàng)新，開發(fā)金融新產(chǎn)品。對已經(jīng)在大城市開辦的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)盡快在縣級金融機(jī)構(gòu)推廣。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為投資者提供機(jī)遇。第三，根據(jù)縣域客戶的需求，適時提供差別化的金融服務(wù)。中小商業(yè)銀行基層行對縣域內(nèi)的各種信息，企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、信用程度等情況掌握較多，因此要發(fā)揮主力軍作用，積極提供各種金融服務(wù)品種。
瀘溪縣是一個被國家列為西部開發(fā)的少數(shù)民族貧困縣，全縣總面積1565.5平方公里，共轄15個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），總?cè)丝?9萬余人。最近幾年，為了加快瀘溪縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，瀘溪縣委、縣政府提出 “工業(yè)立縣、產(chǎn)業(yè)富民”的發(fā)展思路，大力發(fā)展工礦私營企業(yè)和柑產(chǎn)業(yè)，使瀘溪經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化。2007年全縣國民生產(chǎn)總值達(dá)15.5億元，同比增長17.7%，2008年1－9月完成國民生產(chǎn)總值14.15億元，增長18%；2007年實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值23億元，同比增長84.7%，2008年1－9月實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值21.5億元，增長60.25%；2007年實現(xiàn)財政總收入1.65億元，同比增長80.27%，2008年1－9月完成財政總收入1.4億元，增長36.86%；2007年末全縣各項存款余額15.01億元，比年初增加2.26億元，增長17.7%，2008年9月各項存款余額16.24億元，比年初增加1.23億元，增長8.22%；2007年各項貸款余額6.66億元，比年初增加0.55億元，增長9.18%，2008年9月各項貸款余額7.13億元，比年初增加0.47億元，增長7.1%。
二、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融運行的突出矛盾
㈠縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾
根據(jù)對瀘溪縣各企業(yè)廠礦及“三農(nóng)”資金的需求調(diào)查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業(yè)企業(yè)需要信貸資金投入3個億，產(chǎn)業(yè)開發(fā)及“三農(nóng)”發(fā)展需要信貸資金投入約1.5個億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很不相適應(yīng)。造成這一矛盾的主要原因：
一是郵政儲蓄資金目前還沒有真正用于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲蓄存款余額達(dá)2.87億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業(yè)銀行管理體制的改革，對縣域經(jīng)濟(jì)信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴(yán)重失衡。到2008年9月，轄內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行三家商業(yè)銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級行占用，在當(dāng)?shù)赝度肷跎??？h域資金大量外流，進(jìn)一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)僅靠農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)支撐。三是存、貸款增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)增長速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經(jīng)濟(jì)增長速度平均達(dá)17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長速度為12.96%，貸款平均增長速度為8.14%，存、貸款平均增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)增長速度，其中貸款增長速度還不到經(jīng)濟(jì)增長速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。
㈡縣域金融生態(tài)環(huán)境與縣域金融信貸體制的矛盾
1.商業(yè)銀行的信貸管理體制不適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近幾年來，商業(yè)銀行基層支行由于受機(jī)構(gòu)改革的影響，他們的信貸審批權(quán)全部上收到省分行或二級分行，縣支行沒有貸款審批權(quán)，單位或企業(yè)申請貸款需要報二級分行和省分行審批，環(huán)節(jié)多、時間長。據(jù)了解，申報一筆貸款的審批，最快也要一個月，最長的達(dá)幾個月，而且貸款手續(xù)繁雜，需要辦理資金評估、授信、抵押擔(dān)保登記等。況且，由于縣級城市抵押擔(dān)保機(jī)制還不夠健全，中小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款抵押擔(dān)保難以到位，加上現(xiàn)在各商業(yè)銀行都實行了貸款責(zé)任追究制，使部分員工產(chǎn)生“俱貸”心理，他們不是以科學(xué)發(fā)展觀的態(tài)度去對待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態(tài)度，對風(fēng)險難以確定的中小企業(yè)或個體民營企業(yè)，以及“三農(nóng)”對象不愿貿(mào)然放貸，從而造成了貸款難的局面。
2.社會信用環(huán)境欠佳影響了金融業(yè)的發(fā)展。一是社會信用意識還比較淡薄，在信貸活動中，企業(yè)和個人違背誠信原則的行為時有發(fā)生，信貸征信系統(tǒng)和社會誠信體系建設(shè)還處于起步階段，個別企業(yè)隱瞞于已不利的信息，產(chǎn)生與市場規(guī)劃相悖的逆向選擇，借企業(yè)破產(chǎn)、改制、轉(zhuǎn)制之機(jī)，逃廢銀行債務(wù)造成銀行貸款流失，嚴(yán)重?fù)p害了銀企合作的信用基礎(chǔ)，破壞了銀企間正常的信用關(guān)系。二是信用中介服務(wù)體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔(dān)保公司，但由于資金規(guī)模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業(yè)辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。
3.縣域經(jīng)濟(jì)自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經(jīng)濟(jì)主要由農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)構(gòu)成，農(nóng)業(yè)的特點是投資需求量大、周期長、回報率低，且易受自然災(zāi)害影響，不確定風(fēng)險較多。二是縣域經(jīng)濟(jì)缺乏科學(xué)發(fā)展觀念，大部分企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品都是高能耗、高污染的產(chǎn)品。如：瀘溪縣生產(chǎn)規(guī)模較大的產(chǎn)品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產(chǎn)品都屬國家信貸限制支持的產(chǎn)品，政策性矛盾和結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出。三是部分企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，內(nèi)部財務(wù)制度不完善，管理欠規(guī)范，企業(yè)信譽、財務(wù)、業(yè)務(wù)狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業(yè)真實情況，出于本能的風(fēng)險控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機(jī)構(gòu)信貸投入缺位。
㈢縣域企業(yè)發(fā)展思路與國家貨幣政策的矛盾
瀘溪縣目前存在一些項目重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，且大部分是一些高能耗、高污染的項目和企業(yè)，這不僅使縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得不到根本優(yōu)化，而且浪費了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學(xué)發(fā)展意識，信貸資金投入的環(huán)境也無法得到根本改善，金融支持縣域經(jīng)濟(jì)的積極性和力度也很難有所提高。同時要堅持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，堅持科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財政、稅務(wù)、工商等相關(guān)部門的積極配合，相互支持，才能達(dá)到最佳效果。許多好企業(yè)、好項目由于財政、稅收政策不夠配套或協(xié)調(diào)，在項目審批、市場準(zhǔn)入條件上進(jìn)行嚴(yán)格的限制，一定程度上影響了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，也使金融資產(chǎn)的風(fēng)險聚集增多。
三、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)和金融和諧發(fā)展對策建議
㈠堅持科學(xué)發(fā)展觀，樹立經(jīng)濟(jì)、金融和諧發(fā)展的觀念
要按照科學(xué)發(fā)展觀，更新金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念。要認(rèn)識到縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與縣域金融的發(fā)展是利益均衡關(guān)系，是共同發(fā)展的關(guān)系，而不僅僅是“支持被支持”的關(guān)系。兩者是相互依存、互相促進(jìn)、互為發(fā)展。
㈡構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系
一是要改善縣域金融服務(wù)體系，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司以及扶貧性金融組織，創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)方式，提高縣域金融服務(wù)，實現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，加強(qiáng)與地方政府及各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政府及職能部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的關(guān)系，精心打造政、銀、企三家關(guān)系。同時要加強(qiáng)信息的收集、反饋和溝通，靈活運用貨幣信貸工具，加強(qiáng)金融監(jiān)管，提供金融服務(wù)，適時引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入。三是各金融部門要堅定“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是壯大自我”的意識，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，改進(jìn)服務(wù)環(huán)境，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。要充分發(fā)揮好自身優(yōu)勢，加強(qiáng)對市場需求的調(diào)查、預(yù)測，找準(zhǔn)有優(yōu)勢、有潛力的項目，并為這些項目發(fā)展創(chuàng)造機(jī)會，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，構(gòu)建和諧社會做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。四是商業(yè)銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強(qiáng)信貸營銷觀念，制定區(qū)域性信貸政策，在提高效益和防范風(fēng)險的前提下，適當(dāng)給予基層行一定的信貸授權(quán)， 增強(qiáng)對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，加大信貸投入。
㈢發(fā)揮各職能部門作用，構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境
大力改善社會信用環(huán)境。一個具有良好的社會信用環(huán)境的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)才會有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創(chuàng)建信用縣、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)、信用村活動，切實增強(qiáng)社會信用觀念。司法、工商、稅務(wù)、財政、公安等各職能部門要各司其職、各負(fù)其責(zé)，采取有力措施，堅決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個人，幫助金融部門維護(hù)債權(quán)，給金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境。
㈣優(yōu)化縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展
一是政府以市場為導(dǎo)向，加快縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。縣域中小企業(yè)及個體民營企業(yè)要適時調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快企業(yè)技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)品更新步伐，走高科技發(fā)展道路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行信貸向多元化融資轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)增長方式上，由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，選擇科技含量高、市場潛力大的產(chǎn)品為主營對象，加快產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)市場抗風(fēng)險能力，提高競爭實力。
一、導(dǎo)致貸款還款困境的因素
（一）結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型難。以集賢縣為例，由于受政策、機(jī)制、市場、地緣等諸多因素的制約，縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整在短期內(nèi)難以有大的突破和質(zhì)的飛躍，中小企業(yè)發(fā)展普遍動力不足，后勁不大。特別是以糧食加工為主的縣域相關(guān)糧食中小企業(yè)，項目轉(zhuǎn)產(chǎn)、產(chǎn)品升級、產(chǎn)業(yè)更新等等結(jié)構(gòu)調(diào)整更是困難重重，只能是維持生產(chǎn)、保本經(jīng)營。同時大部分煤炭企業(yè)處于停產(chǎn)或倒閉狀態(tài)，轉(zhuǎn)產(chǎn)困難，企業(yè)蕭條，還貸能力受限。
（二）企業(yè)自身經(jīng)營難?？h域中小企業(yè)大多是家族經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，深加工能力不強(qiáng)，科技含量低，經(jīng)營行為短期化及負(fù)債多、積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風(fēng)險能力低，容易遭到市場的淘汰。同時多數(shù)民營中小企業(yè)預(yù)期收益不明顯，自有資金少，由此導(dǎo)致其償貸能力低，甚至部分民營企業(yè)缺乏還貸意識和法制意識，信譽度下降。
（三）償債資金來源單一。目前縣域中小企業(yè)償還負(fù)債的資金來源主要渠道是生產(chǎn)經(jīng)營中產(chǎn)生的現(xiàn)金，償債渠道單一，承擔(dān)債務(wù)的能力較弱，生產(chǎn)經(jīng)營銷售環(huán)節(jié)一旦受到影響，資金鏈條就會容易出現(xiàn)斷裂，從而導(dǎo)致銀行信貸資金的安全。加之中小企業(yè)融資成本和用工成本上升，盈利空間縮小,還貸能力受限。
二、應(yīng)對策略
（一）齊抓共管，積極引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展，提升還貸能力。一是地方政府要積極引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營思路，暢通企業(yè)的銷售渠道，積極為企業(yè)出謀劃策，在做“活”企業(yè)上下功夫。二設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，組建中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心，為中小企業(yè)提供有效的融資服務(wù)，解決企業(yè)切實存在的突出問題，在做“強(qiáng)”企業(yè)上下功夫。三是加快園區(qū)建設(shè)，為中小企業(yè)搭建發(fā)展平臺，在做“大”企業(yè)上下功夫。
（二）多管齊下，轉(zhuǎn)變企業(yè)發(fā)展思路，增加還貸能力。一是企業(yè)要積極對自身產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)進(jìn)行認(rèn)真的考察，積極發(fā)展訂單產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展能力，增加銷售收入來源，促進(jìn)企業(yè)良性循環(huán)。二是企業(yè)要積極研究國家政策，及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，生產(chǎn)適銷對路產(chǎn)品，并對落后產(chǎn)業(yè)進(jìn)行及時調(diào)整轉(zhuǎn)產(chǎn)，促使企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。三是企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，合理擺布資金運營，做好銀行貸款到期預(yù)警監(jiān)測工作，積極主動籌措并及時歸還銀行貸款，提升自身信譽度。
元月7日，省分行*行長視頻電話會議之后，市分行于當(dāng)日及時召開由各縣（區(qū)）支行行長、市分行機(jī)關(guān)各部門負(fù)責(zé)人參加的內(nèi)控管理、案件防范談話會和業(yè)務(wù)經(jīng)營分析會，在進(jìn)一步學(xué)習(xí)傅行長講話，深刻理解講話內(nèi)容，認(rèn)真分析當(dāng)前隴南分行內(nèi)控管理，案件防范，業(yè)務(wù)經(jīng)營形勢的基礎(chǔ)上，重點就貫徹視頻會議精神和2008年開展“大行德廣、伴你成長金鑰匙春天營銷”活動、等一季度重點工作進(jìn)行了周密安排和部署。
一、領(lǐng)導(dǎo)高度重視，統(tǒng)一思想認(rèn)識，層層抓好落實。為了切實抓好1月7日傅行長視頻講話精神的貫徹和落實，全省農(nóng)行視頻會議結(jié)束后，市分行黨委書記、行長郭振峰就主持開全市農(nóng)行行長、市分行機(jī)關(guān)部門負(fù)責(zé)人會議，在重新學(xué)習(xí)視頻會議講話，深刻領(lǐng)會精神實質(zhì)的基礎(chǔ)上，提出了貫徹落實的具體意見。郭振峰強(qiáng)調(diào)：省分行傅行長視頻講話，從戰(zhàn)略高度為我們2008年全年工作指明了方向，各縣（區(qū)）支行回去后要認(rèn)真學(xué)習(xí)講話材料，深刻領(lǐng)會講話實質(zhì)，把視頻會議精神層層傳達(dá)到各部門、各網(wǎng)點和全體員工，進(jìn)一步統(tǒng)一思想認(rèn)識，切實把思想和精力集中到抓資金組織，抓市場營銷、抓清收工作、抓中間業(yè)務(wù)收入上來。郭振峰指出：從近兩年我們工作的實際情況來看，一切工作都要突出一個早字，不能等，不能靠，抓得早、效果好，要把激情激發(fā)到抓存款、增份額上，確保2008年全行各項存款余額突破50億元大關(guān)。要把激情用在抓貸款營銷上，牢固樹立大局意識，加強(qiáng)上下行的聯(lián)系、加強(qiáng)與客戶的溝通，充分掌握客戶產(chǎn)品信息、資金信息和經(jīng)營信息，認(rèn)真做好客戶服務(wù)營銷工作，特別要抓好洛壩集團(tuán)等大客戶的服務(wù)營銷工作，力爭在一季度貸款營銷上有一個實質(zhì)性的突破。要把激情用在抓好中間業(yè)務(wù)收入上，要匡算原有傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)成本，對風(fēng)險較大，成本較高的中間業(yè)務(wù)該退出的要及時退出。另外，要提升新產(chǎn)品的發(fā)展水平，在不斷加大對基金營銷、第三方存管業(yè)務(wù)和銀行卡營銷的同時，要創(chuàng)造條件盡快成立理財中心，切實把中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，努力提高人均占有水平。要把激情用在挖掘潛力抓清收上。要充分利用春節(jié)期間外出務(wù)工人員集中返鄉(xiāng)有利時機(jī)，集中人員、集中力量上門服務(wù)清收，特別要講究清收方式方法，以實際行動感化貸戶，促進(jìn)貸戶主動歸還貸款。要把激情用在高度重視內(nèi)控管理和案件防范工作上，抓好各項制度落實，做到案件防范警鐘長鳴，切實把各類事故隱患和案件苗頭消滅在萌芽狀態(tài)，努力確保各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)首季開門紅。
二、規(guī)劃發(fā)展藍(lán)圖，明確工作思路，確立奮斗目標(biāo)。
圍繞傅行長視頻講話，市分行還在去年底深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定了發(fā)展藍(lán)圖，確立了初步的發(fā)展思路，明確了一季度奮斗目標(biāo)。首先，規(guī)劃了發(fā)展藍(lán)圖。要按照總分行“立足縣域，服務(wù)三農(nóng)”的要求，充分發(fā)揮隴南農(nóng)行在縣域商業(yè)金融主渠道中的作用，實現(xiàn)自身多層次、全方位、寬領(lǐng)域的有效發(fā)展?？h域支行要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點和機(jī)構(gòu)管理水平，因地制宜，確定符合自身特點的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，打造差異化經(jīng)營的特色支行，打造全新一流商業(yè)銀行，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)作貢獻(xiàn)。其次，初步確立了基本發(fā)展思路。2008年，將認(rèn)真按照總、分行的統(tǒng)一部署，以黨的十七大精神和中央經(jīng)濟(jì)工作會議為指針，堅持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)工作全局，以實現(xiàn)又好又快發(fā)展為目標(biāo)，積極適應(yīng)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革需要，圍繞“改革、發(fā)展、管理”這一主線，繼續(xù)堅持“求質(zhì)量、增份額，抓股改、快轉(zhuǎn)型，強(qiáng)管理、提效益，把發(fā)展作為第一要務(wù)”的基本工作思路。三是明確了奮斗目標(biāo)。為了扎實做好2008年各項工作，順利實現(xiàn)首季業(yè)務(wù)開門紅，圍繞上述工作思路，市分行黨委在深入調(diào)查分析，反復(fù)研究討論，進(jìn)一步統(tǒng)一思想認(rèn)識的基礎(chǔ)上，市分行早在去年12月底就及時下發(fā)了《關(guān)于做好2008年一季度重點工作的通知》，提出了具體的奮斗目標(biāo)。即到一季度末，全行各項存款凈增5億元，到年末各項存款余額突破50億元大關(guān)。營銷有效貸款2億元以上，不良貸款凈下降500萬元，銀行卡發(fā)卡達(dá)到21000張，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入600萬元以上，實現(xiàn)非應(yīng)計貸款利息收入200萬元。
三、精心籌劃安排，廣泛開展宣傳，激情奏響春天行動。在深入全面貫徹傅行長視頻講話精神的同時，市分行還精心策劃，在全行奏響了“大行德廣、伴你成長金鑰匙春天”活動，并制定了《2008年隴南農(nóng)行“大行德廣伴你成長金鑰匙春天行動個人業(yè)務(wù)綜合營銷實施方案》，成立了由行長任組長、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成的的領(lǐng)導(dǎo)小組，提出了具體要求：一是明確了活動時間，即從2007年12月1日至2008年3月31日。二是確定了營銷目標(biāo)?；顒悠陂g，新增金鑰匙理財貴賓客戶（日均存款余額20萬元人民幣以上或在我行金融資產(chǎn)50萬元以上）達(dá)到180個；新增個人優(yōu)質(zhì)客戶（日均存款余額10萬元以上或在我行金融資產(chǎn)20萬元以上）達(dá)到180個；確保各項存款凈增5億元，其中：個人存款確保凈增2.4億元，力爭3億元，市場份額爭“雙第一”；營銷個人有效貸款增加2400萬元；繼續(xù)擴(kuò)大開放式基金銷售規(guī)模，增加基金保有份額和市場占有份額，力爭實現(xiàn)手續(xù)費收入100萬元以上，國債和其它理財產(chǎn)品銷售額比上年同期有較大幅度增加；新增個人第三方存管賬戶600個；一季度新增網(wǎng)銀個人注冊客戶500個，企業(yè)注冊客戶15個；新增借記卡21000張，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)收入300萬元；保險手續(xù)費收入25萬元。三是突出了營銷重點。要增強(qiáng)組織存款的整體合力，著重抓好各行業(yè)高級管理人員、公務(wù)員、優(yōu)勢行業(yè)從業(yè)人員、私營業(yè)主、個體商戶等優(yōu)質(zhì)客戶群體的營銷，在客戶財富增值中提高競爭力，力爭全年實現(xiàn)“保六爭八奔十”目標(biāo)的實現(xiàn)；加大個人中高端客戶維護(hù)和拓展力度，全面優(yōu)化個人客戶結(jié)構(gòu)，積極搶占縣域高端客戶市場和高附加值產(chǎn)品市場；繼續(xù)保持個人負(fù)債業(yè)務(wù)快速發(fā)展品。禮縣、宕昌、西和、康縣、武都支行要結(jié)合當(dāng)?shù)赝獬鰟?wù)工人員多、資金匯兌集中、“雙節(jié)”返鄉(xiāng)的時機(jī)，組織外勤人員，與縣勞務(wù)辦聯(lián)系，走村進(jìn)戶，有針對性地開展金穗卡專題宣傳營銷活動；武都、成縣、西和、徽縣支行要將當(dāng)?shù)仄笫聵I(yè)單位廣大職工作為發(fā)卡對象，擴(kuò)大城鎮(zhèn)居民用卡比例。市、縣行要結(jié)合《關(guān)于開展慶祝全國金穗卡發(fā)卡突破3億張、全省金穗卡發(fā)卡突破400萬張暨貸記卡發(fā)卡、用卡系列營銷宣傳活動的通知》精神，在擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)總量的同時，加大對超市、賓館、商場、醫(yī)院等銀行卡消費行業(yè)和單位的宣傳營銷，增加銀行卡特約商戶，引導(dǎo)客戶刷卡消費；積極營銷開放式基金，加大在縣城和中心集鎮(zhèn)的理財業(yè)務(wù)拓展力度，努力使隴南農(nóng)行成為縣域理財市場的主導(dǎo)行和引領(lǐng)者。
黨委、政府按照黨的十和全國“兩會”精神要求，提出了8337發(fā)展思路。將大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)及支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為重點工作。制定出臺了《鼓勵和支持公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展若干規(guī)定》，內(nèi)容包括準(zhǔn)入條件、金融服務(wù)、財政支持、稅收優(yōu)惠、收費政策、要素保障、政務(wù)環(huán)境等7個方面70條支持政策措施。
內(nèi)蒙古72%的人口集中在縣域，至今尚有1000多萬人口生活在農(nóng)村牧區(qū)。大部分自然資源分布在旗縣?？h域興則全區(qū)興，縣域強(qiáng)則全區(qū)強(qiáng)，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)大有文章可做、大有潛力可挖、大有空間可拓，大有前景可為。在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)形勢下，農(nóng)業(yè)銀行縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不能完全適應(yīng)發(fā)展的需要，加大對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的支持力度，做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，對提升市場份額，穩(wěn)定存款，增加中間業(yè)務(wù)收入具有非常重要的意義。
二、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)面臨的問題
一是存量客戶缺乏好項目的支持，貢獻(xiàn)度在減少，新增加客戶數(shù)量不明顯。二是同業(yè)競爭能力不強(qiáng)，有被邊緣化的態(tài)勢。作為增加金融服務(wù)需求的有效辦法，地方政府、內(nèi)蒙古銀監(jiān)局都鼓勵加大股份制銀行和外資銀行的引進(jìn)力度，特別鼓勵在縣域和內(nèi)蒙古東部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。僅農(nóng)村信用社2012年底存款余額為2314億元，貸款余額1503億元。包商銀行2013年已向中小微企業(yè)投放貸款80多億元。提升縣域支行同業(yè)競爭力是急需解決的問題。三是信貸風(fēng)險識別存在難度。縣域?qū)嶓w企業(yè)尤其是中小企業(yè)財務(wù)制度不健全、提供報表數(shù)字不規(guī)范、抵押擔(dān)保不足，抗風(fēng)險能力弱等問題普遍存在，加大了農(nóng)行進(jìn)行風(fēng)險識別的難度。
另外，缺乏堅定的意志信念。在一定范圍內(nèi)，個別基層行部對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)尤其是對中小微實體經(jīng)濟(jì)的支持存在分歧大于共識、擔(dān)心大于信心等的問題。有的基層行在沒有真正識別風(fēng)險的前提小，把回避風(fēng)險作為不作為和慢作為的借口，存在不敢做、不想做、不愿做的問題，且對積累形成的一些問題和難題沒有徹底解決與有效突破的辦法?？陀^存在的業(yè)務(wù)授權(quán)、流程優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道支撐、隊伍建設(shè)等方面，與同業(yè)先進(jìn)水平存在差距。
三、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)的機(jī)遇
加快發(fā)展縣域業(yè)務(wù)，機(jī)遇難得，任務(wù)艱巨?？傮w講，內(nèi)蒙古縣域客戶資源豐富，農(nóng)業(yè)銀行又有政策的、歷史的、客觀的、得天獨厚的縣域業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢，只要舉全行之力、集全行之策，完全可以做好這篇大文章。目前全區(qū)上下人心思進(jìn)、人心思上，干事創(chuàng)業(yè)氛圍很濃，對縣域業(yè)務(wù)關(guān)注度極高，已出臺了一系列激勵政策，為縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可靠的組織保證和物質(zhì)保證。同時農(nóng)業(yè)銀行在長期的實踐中積累了較強(qiáng)的風(fēng)險防范能力。只有在準(zhǔn)確識別政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、操作風(fēng)險等的前提下，才能夠確?？h域業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
四、加大對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)支持的主要措施
農(nóng)業(yè)銀行在縣域支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，要與自身領(lǐng)軍銀行的職能定位相適應(yīng)，要“找準(zhǔn)、做實、出亮點”，從縣域經(jīng)濟(jì)崛起中挖掘機(jī)遇，從實體經(jīng)濟(jì)壯大中搶抓機(jī)遇，要與客戶共同成長。要顯示國有大型銀行的大氣魄、大擔(dān)當(dāng)、大作為精神。
（一）調(diào)整轉(zhuǎn)授權(quán)，部分下發(fā)對中小微企業(yè)的貸款審批權(quán)
擇優(yōu)向二級分行轉(zhuǎn)授500萬元以下中小企業(yè)貸款審批權(quán)。促進(jìn)資源富集，基礎(chǔ)管理好的縣域支行做強(qiáng)做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)，拉動其他業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
（二）修改完善費用、績效工資、產(chǎn)品計價等管理辦法
在對實體經(jīng)濟(jì)的信貸支持上，要求各二級分行對支行，支行對網(wǎng)點，二級分行對支行對團(tuán)隊、支行和網(wǎng)店對員工，各個層級，各個環(huán)節(jié)的激勵機(jī)制。
（三）積極探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保的范圍
抵押物的總體要求是合法、足值、易變現(xiàn)和可轉(zhuǎn)讓。內(nèi)蒙古各縣域地域特征差異巨大，根據(jù)總行、銀監(jiān)會、人民銀行和自治區(qū)政府有關(guān)意見及要求，同時學(xué)習(xí)同行的先進(jìn)做法，要適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，與地方政府積極溝通合作，積極探索推廣知識產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等多種形式的抵質(zhì)押擔(dān)保貸款方式。要優(yōu)化擔(dān)保方式，完善風(fēng)險體系。要優(yōu)選區(qū)內(nèi)擔(dān)保能力強(qiáng)、管理規(guī)范、風(fēng)險控制手段先進(jìn)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同負(fù)擔(dān)風(fēng)險，積極解決縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)貸款抵押擔(dān)保難的問題。
（四）解放思想更新觀念
與負(fù)債業(yè)務(wù)同步，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中要同樣樹立“挖、拉、搶”的思想，改變貸款業(yè)務(wù)坐門待客的消極思想觀念。二級分行要給各支行下達(dá)挖掘同業(yè)客戶的目標(biāo)任務(wù)。按照“優(yōu)中選優(yōu)”原則，重點支持三級核心客戶與優(yōu)勢行業(yè)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的配套型中小企業(yè)。按照“一縣一品，一行一策”原則。針對中小企業(yè)自身發(fā)展特點和“短、小、頻、急”的資金要求特征，切實加大“間式貸”產(chǎn)品投放力度。提高辦貸效率，確保中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”。
（五）組建支持縣域非公經(jīng)濟(jì)實體服務(wù)團(tuán)隊，開展服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)實體活動
對轄區(qū)企業(yè)進(jìn)行摸查，列出名單，逐戶營銷，對沒有與我行有業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，要制定挖掘目標(biāo)，逐戶開展上門營銷。各縣域支行要對縣域經(jīng)濟(jì)效益良好的商品流通市場、縣域大型商場和連鎖經(jīng)營超市要進(jìn)行重點營銷。同時要緊盯當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)項目抓好營銷拓展，年內(nèi)每旗縣支行要至少選擇2-3個實體經(jīng)濟(jì)的中小微企業(yè)客戶進(jìn)行信貸支持。
五、強(qiáng)化風(fēng)險意識，確保縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展
鼓勵和支持非公實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對加強(qiáng)風(fēng)險防范提出了更高的要求?？茖W(xué)的風(fēng)險控制對加強(qiáng)貸款投放，鞏固和擴(kuò)大縣域支行對公客戶基礎(chǔ)具有重要意義。
（一）要重視客戶的培育，提升經(jīng)營層次，在部分二級分行成立中小微企業(yè)金融服務(wù)中心，將重點中小微企業(yè)納入二級分行直管客戶范疇，逐戶制定客戶營銷、維護(hù)及風(fēng)險管理方案，增強(qiáng)企業(yè)抵抗信貸風(fēng)險的能力，促進(jìn)中小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
（二）明確落實信貸風(fēng)險責(zé)任人，各旗縣支行長是風(fēng)險防控的第一責(zé)任人。重點是提高風(fēng)險管控的精度、深度，務(wù)必守住底線。要對中小企業(yè)的人品、產(chǎn)品、押品進(jìn)行把控。各部門要按照信貸制度的要求認(rèn)真履行崗位職責(zé)，要認(rèn)真調(diào)查、審查借款人的資質(zhì)、還款能力和現(xiàn)金流等，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。
不同產(chǎn)權(quán)模式、組織體制、治理方式的村鎮(zhèn)銀行紛紛組建，作為服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的這類新型銀行機(jī)構(gòu)，尤其需要因地制宜，辦出特色，發(fā)揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經(jīng)濟(jì)差距、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成、信用環(huán)境，也不考慮村鎮(zhèn)銀行的注冊資本規(guī)模、網(wǎng)點有限等情況，試圖在“村鎮(zhèn)銀行”字面上總結(jié)出某種現(xiàn)成模式。為避免先驗觀點扼制村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力，筆者主張因地制宜，科學(xué)創(chuàng)新，發(fā)揮優(yōu)勢，辦出特色，出現(xiàn)多樣化與多層次的金融服務(wù)，達(dá)到激活縣域金融服務(wù)的目的。
一、正視村鎮(zhèn)銀行的具體模式受多種因素制約.
村鎮(zhèn)銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮(zhèn)銀行的治理模式與業(yè)務(wù)運營特色，受到產(chǎn)權(quán)及構(gòu)成、資本規(guī)模及控股銀行、縣域環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、自身網(wǎng)點數(shù)量和科技水平、員工素質(zhì)及創(chuàng)新能力、股東大會及決策、經(jīng)營團(tuán)隊與業(yè)務(wù)策略、業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險防控措施等復(fù)雜因素影響。試圖對受各種因素影響而有不同特征的村鎮(zhèn)銀行，總結(jié)或抽象某種發(fā)展模式、業(yè)務(wù)策略、經(jīng)營方法，我認(rèn)為注定難以成功，縣域縣情、鄉(xiāng)風(fēng)民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運行模式。
村鎮(zhèn)銀行的個體差異決定，我們難有標(biāo)準(zhǔn)模式可以概括。就投資者的構(gòu)成與并表監(jiān)管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨資的并表模式，銀行絕對控股下的有限責(zé)任公司并表模式，銀行相對控股下的有限責(zé)任公司非并表模式，銀行絕對控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊資本低于1000萬元人民幣，而規(guī)模類似于農(nóng)村信用社的微型村鎮(zhèn)銀行，也有注冊資本超過3億元、近乎股份制商業(yè)銀行注冊資本規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。注冊資本大小與多少，影響其經(jīng)營網(wǎng)點的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構(gòu)成與變化。
不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會清晰論證自身定位。國定貧困縣、省定貧困縣、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與銀行業(yè)競爭力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會優(yōu)選自身的合適業(yè)務(wù)模式。如四川，有的縣正在實施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點，推進(jìn)工業(yè)化、開展城鎮(zhèn)化建設(shè)，銀行自然會不失時機(jī)支持加工業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；有的縣正在實施災(zāi)后重建，恢復(fù)生產(chǎn)與正常生活，這類縣災(zāi)民抵押擔(dān)保能力成為空話，銀行支持重心會優(yōu)選建筑、建材企業(yè)，恢復(fù)受災(zāi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力、提供就業(yè)機(jī)會也成為重要且現(xiàn)實的任務(wù)；有的縣仍是純粹農(nóng)牧業(yè)縣，工業(yè)基礎(chǔ)極其脆弱，注定其會支持廣大農(nóng)戶；有的信用環(huán)境極差，自然會采取抵押與質(zhì)押方式；信用環(huán)境好的縣，必然會推行信用放款方式；有的網(wǎng)點發(fā)展快，覆蓋范圍大，可以更多服務(wù)“三農(nóng)”；有的網(wǎng)點發(fā)展慢，影響范圍小，暫時只能服務(wù)有限客戶，等等。
銀行經(jīng)營策略差異也與政策導(dǎo)向差異相關(guān)。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經(jīng)營策略也不同，員工與文化的本土權(quán)化進(jìn)程也不一。黨政采取的扶持與激勵措施差異，對于銀行的評價與社會對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同度與信賴度也不相同，銀行應(yīng)對的策略自然有會發(fā)生變化。這種由里外復(fù)雜因素決定的組織體制、產(chǎn)權(quán)模式、并表方式、治理模式、經(jīng)營策略、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)品種等差異，必然呈現(xiàn)出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點追求的“多層次、廣覆蓋”目標(biāo)。試點階段就主觀認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的某一種模式或某種經(jīng)營策略，注定會影響改革試點效果和扼制村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。
二、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營策略取決于縣域的經(jīng)濟(jì)狀況與需求.
村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式與策略，當(dāng)前有多種差異。差異主要體現(xiàn)在服務(wù)群體先后、服務(wù)對象選擇、服務(wù)途徑、業(yè)務(wù)方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮(zhèn)銀行，其決策、執(zhí)行與監(jiān)督層面也有發(fā)展方式的爭議。我認(rèn)為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴(yán)重影響了縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，拉大了農(nóng)村與城市的發(fā)展差距，設(shè)置村鎮(zhèn)銀行就是要增強(qiáng)縣域就地媒介資金的能力。服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行的最重要任務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初只有一個網(wǎng)點、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務(wù)“社區(qū)”、就地媒介資金是必然選擇，在網(wǎng)點有限、銀行電子技術(shù)使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵，反而不利于增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金的能力，不當(dāng)?shù)膶?dǎo)向與不尊重村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的美好愿望，最終會影響村鎮(zhèn)銀行的組建與發(fā)展。在縣域資金嚴(yán)重流失、農(nóng)業(yè)種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工信貸需求暫時有限且涉農(nóng)信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)，具有生存力、發(fā)展力的村鎮(zhèn)銀行不可能貿(mào)然投入。將現(xiàn)代銀行引誘入日益狹窄的傳統(tǒng)領(lǐng)域，注定不會受到投資者響應(yīng)、發(fā)起銀行的認(rèn)同與經(jīng)營者的響應(yīng)，經(jīng)營商業(yè)銀行既要審慎，又要與時俱進(jìn)，推進(jìn)具有市場前景、競爭能力、比較效益的產(chǎn)業(yè)與客戶。諸如在地震極重災(zāi)區(qū)，面對可以救助和迅速恢復(fù)產(chǎn)能的企業(yè)信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩(wěn)定民生和努力實現(xiàn)公共目標(biāo)任務(wù)的項目，村鎮(zhèn)銀行不能不作為優(yōu)先選擇服務(wù)的對象。暫時失去家園、缺乏抵押擔(dān)保能力和還款能力的受災(zāi)個人，需要政府統(tǒng)籌綜合救助和支持，作為純粹商業(yè)行為的銀行信貸，明顯地不會無條件信貸介入。在地震重災(zāi)縣優(yōu)先試點村鎮(zhèn)銀行，正是需要這類機(jī)構(gòu)快速的決策、靈活的經(jīng)營、高效的信貸服務(wù)，去支持和促進(jìn)社會急需且安全的項目形成生產(chǎn)能力，或在自身風(fēng)險防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實施災(zāi)后重建、推進(jìn)公共服務(wù)建設(shè)提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們?nèi)匀徊扇〕Ｒ?guī)思維開展監(jiān)管與評價工作，注定也有形而上學(xué)之嫌。作為一家新型商業(yè)銀行，其選擇的服務(wù)介入點、當(dāng)時的市場定位與經(jīng)營策略，一般應(yīng)該是理性且符合縣域?qū)嶋H的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質(zhì)押、票據(jù)等不同的業(yè)務(wù)，是個人優(yōu)先還是法人優(yōu)先、其服務(wù)需要政 府配套還是不需要政府配套，這均應(yīng)充分尊重法人治理，尊重縣域?qū)嶋H，尊重銀行實踐。
三、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)圍繞服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”大膽自主創(chuàng)新.
村鎮(zhèn)銀行原本是增強(qiáng)縣域金融競爭力、提升金融服務(wù)有效性、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面的產(chǎn)物。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)是避免資金繼續(xù)外流，增強(qiáng)就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會進(jìn)步。實際上是適應(yīng)社會發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，服務(wù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。特別是設(shè)置在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點縣的村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上是冠名“村鎮(zhèn)”、服務(wù)縣域的現(xiàn)代商業(yè)銀行，就應(yīng)當(dāng)遵循銀行的規(guī)律，緊密地扎根縣域、服務(wù)包括“三農(nóng)”在內(nèi)的各個具有還款能力的縣域信貸消費者。圍繞縣域的信用環(huán)境、法制環(huán)境與金融消費者的行為與習(xí)慣，積極推進(jìn)小額信貸、聯(lián)保貸款，區(qū)避免將村鎮(zhèn)銀行辦成傳統(tǒng)的典當(dāng)行。而在信用環(huán)境欠佳、信貸消費者習(xí)慣不佳，誠實守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運用抵押、質(zhì)押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風(fēng)險。作為追求商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行，如何選擇支持加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、采掘業(yè)、建筑業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，這的確需要研究縣域客戶的預(yù)期收益與風(fēng)險，研究產(chǎn)業(yè)政策與調(diào)整，研究客戶的商品和勞務(wù)的競爭能力與市場影響力。正確處理銀行業(yè)務(wù)的量本利關(guān)系，科學(xué)把握金融運行的象數(shù)理本質(zhì)，遵照效益性、流動性、安全性原則，大膽實踐，努力創(chuàng)新，在服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”同時，實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。
四、主觀主義和本本主義不利于村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新實踐.
在我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題成為重點中的重點時刻，推出村鎮(zhèn)銀行改革試點，這本身是一項尊重事物。首家村鎮(zhèn)銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行至今運行三周年，該行選擇的模式，適應(yīng)了工業(yè)不發(fā)達(dá)、群眾脫貧致富的需要，通過四條途徑探索服務(wù)，已經(jīng)為2500多客戶提供信貸，顯現(xiàn)了求實創(chuàng)新。如果不尊重村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實選擇，我相信不會走出其特有的發(fā)展路徑。如果在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌縣、地震重災(zāi)縣、信用環(huán)境欠佳的縣、工業(yè)基礎(chǔ)極其良好的縣、純粹牧業(yè)縣也套用或照搬某種方法，注定也不會有好的效果。特別是在四川的模式中，相當(dāng)部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵與約束力度日漸增強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展超乎預(yù)期，之所以開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行均能夠在一年之內(nèi)實現(xiàn)贏利，本質(zhì)就在于因地制宜、求實創(chuàng)新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮(zhèn)銀行試點只有一種模式，對其業(yè)務(wù)發(fā)展的模式自然也不強(qiáng)求只有一個。如果認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行只有一種模式，并持固有的論點，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學(xué)觀，也不是與時俱進(jìn)。
