時(shí)間：2023-07-13 16:30:29
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一、我國(guó)民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行競(jìng)合分析
如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)基因和傳統(tǒng)銀行基因的不斷融合，銀行業(yè)生態(tài)將發(fā)生前所未有的變化，民營(yíng)銀行開(kāi)始侵入傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)地，但兩者間并不是取代關(guān)系，而是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。民營(yíng)銀行可以憑借自身優(yōu)勢(shì)獲取潛在客戶，而傳統(tǒng)銀行業(yè)則擁有已經(jīng)成型的交易網(wǎng)絡(luò)。民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行之間將形成微妙的“競(jìng)合關(guān)系”，二者合作很有可能局限于資本金拆借和端口對(duì)接。
首先，在客戶對(duì)象方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)的對(duì)公業(yè)務(wù)主要著眼于能夠帶來(lái)高收益和現(xiàn)金流的大客戶，并且零售模型沒(méi)有明顯差異，主要關(guān)注的是具有高凈值的財(cái)富管理客戶。由此，市場(chǎng)中存在著的大批沒(méi)有被照顧到的中小企業(yè)和中小零售客戶便是民營(yíng)銀行的主要客戶群。
其次，在營(yíng)銷渠道方面，密布于全國(guó)城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)一直被視為銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)資本，渠道同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，客戶從類似的網(wǎng)點(diǎn)中能夠獲取到的大部分服務(wù)也較為類似。民營(yíng)銀行通過(guò)體驗(yàn)店和互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付方式，能夠在一定程度上打破這種服務(wù)同質(zhì)化與渠道同質(zhì)化，為客戶帶來(lái)更為新穎和舒適的體驗(yàn)。
最后，在數(shù)據(jù)采集方面，一些聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源大多從第三方機(jī)構(gòu)購(gòu)買或與其他機(jī)構(gòu)交換合作，傳統(tǒng)銀行采集的主要是集中于銀行內(nèi)部交易系統(tǒng)的金融交易數(shù)據(jù)，而民營(yíng)銀行則是從各種支付消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景采集種類多樣化的交易數(shù)據(jù)。雙方數(shù)據(jù)涉及隱私機(jī)密，很難共享。
二、我國(guó)民營(yíng)銀行展業(yè)模式分析
互聯(lián)網(wǎng)金融展業(yè)模式可以分為以阿里為例的平臺(tái)金融模式以及以寶鋼為例的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行就是以自身平臺(tái)為基礎(chǔ)的平臺(tái)金融模式，通過(guò)自建客戶數(shù)據(jù)庫(kù)為貸款客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和業(yè)務(wù)流程辦理；同時(shí)，通過(guò)對(duì)于海量線上數(shù)據(jù)的深入挖掘和相關(guān)分析，推測(cè)出普通金融消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的反應(yīng)，提高客戶轉(zhuǎn)化率， 實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，滿足用戶靈活消費(fèi)的需求。
作為自身價(jià)值鏈中的核心企業(yè)在設(shè)立民營(yíng)銀行時(shí)可以選擇產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，通過(guò)統(tǒng)籌錯(cuò)配上下游企業(yè)資源為民營(yíng)銀行展業(yè)提供強(qiáng)大支持。一方面可以自建資金周轉(zhuǎn)體系，比如整合規(guī)劃上下游企業(yè)資金錯(cuò)配期限，將信托貸款、應(yīng)收賬款等做成非標(biāo)資產(chǎn)出售，盤(pán)活資金流動(dòng)，提高資金周轉(zhuǎn)率，提高行業(yè)運(yùn)作效率。另一方面可以由此進(jìn)行存貸款展業(yè)，核心企業(yè)發(fā)起的民營(yíng)銀行同時(shí)充當(dāng)債權(quán)人與債務(wù)人，提供金融服務(wù)，客戶由合作伙伴轉(zhuǎn)化而來(lái)，在借貸信用方面可以得到一定程度保證，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)業(yè)公司經(jīng)營(yíng)民營(yíng)銀行的跨界運(yùn)營(yíng)中，核心企業(yè)發(fā)起的民營(yíng)銀行在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式上起著資源配置與協(xié)調(diào)溝通的作用。而民營(yíng)銀行以極低的溝通成本帶來(lái)整個(gè)實(shí)體企業(yè)供應(yīng)鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，為發(fā)起民營(yíng)企業(yè)帶來(lái)豐厚利潤(rùn)和正反饋?zhàn)饔谩?/p>
三、我國(guó)民營(yíng)銀行股東及客戶資源分析
在金融體制變化和銀行業(yè)變革的大環(huán)境下，民營(yíng)銀行必然面臨較大的生存壓力。在股東資源方面，監(jiān)管層傾向于批準(zhǔn)擁有雄厚的股東資本的民營(yíng)銀行以保障民營(yíng)銀行的健康運(yùn)行。從短期來(lái)看，雄厚的股東資源及其所衍生的客戶群是民營(yíng)銀行初期成長(zhǎng)的溫床，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，民企股東連帶的生態(tài)圈畢竟有限，在民營(yíng)銀行逐漸發(fā)展壯大的過(guò)程中，股東資源所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)會(huì)越來(lái)越小，實(shí)力才是支持民營(yíng)銀行長(zhǎng)期發(fā)展的傍身利器。
通過(guò)與傳統(tǒng)銀行的比較，民營(yíng)銀行在客戶資源、資產(chǎn)規(guī)模、社會(huì)信譽(yù)度等方面優(yōu)勢(shì)并不突出。在已獲批的民營(yíng)銀行發(fā)起企業(yè)中，除了作為互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭（BAT）之二的阿里和騰訊，可以通過(guò)自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積聚一定客戶群，其他一些發(fā)起企業(yè)中少部分具有相關(guān)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，但大都以實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，并不能為民營(yíng)銀行輸入龐大客戶群。
四、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)起企業(yè)跨行業(yè)合作分析
在成立民營(yíng)銀行之前，我國(guó)就有不少互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)跨產(chǎn)業(yè)合作開(kāi)展類金融服務(wù)。在消費(fèi)金融方面，如京東與其他金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展“京東白條”；在線保險(xiǎn)方面，騰訊、阿里、平安三家共同發(fā)起的完全基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的眾安保險(xiǎn)；在數(shù)據(jù)資源方面，阿里巴巴還入股了新浪微博，形成社交商業(yè)鏈，從社交數(shù)據(jù)中挖掘金融數(shù)據(jù)。近期，阿里巴巴和全球最大的P2P貸款平臺(tái)Lending Club合作，向阿里的美國(guó)小企業(yè)提供小額商業(yè)貸款。這些嘗試均為民營(yíng)銀行展業(yè)營(yíng)造環(huán)境建立根基。
民營(yíng)銀行規(guī)模小，注冊(cè)資本低，在設(shè)立初期呈現(xiàn)出經(jīng)驗(yàn)不足和資源有限的特點(diǎn)。民營(yíng)銀行可以與傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)操作方面密切合作，揚(yáng)長(zhǎng)避短，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，使客戶群體、業(yè)務(wù)需求等更好地實(shí)現(xiàn)全覆蓋。除此之外，民營(yíng)銀行應(yīng)廣泛進(jìn)行跨產(chǎn)業(yè)合作，拓展自身民營(yíng)企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，為民營(yíng)銀行發(fā)展蓄積力量。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：地方銀行 民營(yíng)企業(yè) 支持政策 落實(shí)調(diào)研
1 研究概述
1.1 研究背景
我國(guó)對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的支持力度越來(lái)越大，國(guó)務(wù)院先后頒發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》等法律法規(guī)，甘肅省政府也頒發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)非公經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展的意見(jiàn)》等，努力為民營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個(gè)重要成員，在解決和緩解民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中遇到的資金困難和金融服務(wù)方面，有著特定的責(zé)任、產(chǎn)權(quán)、機(jī)制、政策和地域等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。
甘肅省民營(yíng)企業(yè)近年來(lái)取得了飛速的發(fā)展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營(yíng)企業(yè)8萬(wàn)戶，總注冊(cè)資金1 420萬(wàn)元，投資者人數(shù)15.6萬(wàn)人，雇工人數(shù)65.8萬(wàn)人；到2014年，甘肅省民營(yíng)企業(yè)總數(shù)量已經(jīng)達(dá)到15.7萬(wàn)戶，較2011年增長(zhǎng)了95%，而總注冊(cè)資金達(dá)5350萬(wàn)元，較2011年增長(zhǎng)2.7倍，投資者人數(shù)及雇工人數(shù)分別為30.3萬(wàn)人與118.9萬(wàn)人，較2011年均翻倍增L。
1.2 研究意義
地方銀行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的扶持能有效地解決民營(yíng)企業(yè)資金鏈斷裂問(wèn)題，從而為解決其他問(wèn)題奠定良好的基礎(chǔ)。該文重點(diǎn)研究甘肅省地方銀行在支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中政策實(shí)施方面的效果評(píng)價(jià)，并找出存在的問(wèn)題，幫助地方銀行有針對(duì)性地改進(jìn)支持民營(yíng)企業(yè)的工作，以切實(shí)解決甘肅民營(yíng)企業(yè)的困境，提高民營(yíng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
2 評(píng)價(jià)研究的實(shí)施―― 問(wèn)卷調(diào)查
2.1 問(wèn)卷的設(shè)置
基于文獻(xiàn)研究，甘肅省屬金融機(jī)構(gòu)為落實(shí)省委省政府對(duì)民營(yíng)企業(yè)相關(guān)扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策和一系列改進(jìn)措施，問(wèn)卷設(shè)置10個(gè)問(wèn)題，每個(gè)問(wèn)題的評(píng)價(jià)層次分為5個(gè)程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。
F1：落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策的程度[1]。民營(yíng)企業(yè)面臨的首要問(wèn)題就是融資難、貸款抵押難的問(wèn)題，調(diào)查政策落實(shí)情況是甘肅地方銀行支持民營(yíng)企業(yè)的重點(diǎn)。
F2：制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法的進(jìn)展情況[2]。制定民營(yíng)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點(diǎn)，信用等級(jí)影響民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。
F3：制定支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國(guó)家及省委省政府關(guān)注的重點(diǎn)，兩者的合作無(wú)論是對(duì)銀行還是對(duì)企業(yè)，都是重要的。
F4：簡(jiǎn)化民營(yíng)企業(yè)貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務(wù)效率是影響民營(yíng)企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的重要因素。
F5：各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況。甘肅地方銀行對(duì)省委省政府減免服務(wù)性收費(fèi)政策的落實(shí)情況。
F6：貸款利率變動(dòng)及執(zhí)行情況。貸款利率要合理變動(dòng)。
F7：近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)貸款增減情況。為鼓勵(lì)支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，放寬民營(yíng)企業(yè)的貸款政策，貸款額度應(yīng)該根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程增減。
F8：對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量的情況。對(duì)投訴處理的效率和質(zhì)量會(huì)影響一個(gè)銀行的發(fā)展，也能衡量甘肅地方銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的重視程度。
F9：為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)提供、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢等金融服務(wù)平臺(tái)）。這是支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要表現(xiàn)。
F10：社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況。從各方評(píng)價(jià)中得到反映的真實(shí)情況，找到問(wèn)題和不足，從而更好地服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。
2.2 問(wèn)卷的發(fā)放與回收
選擇兩種調(diào)查對(duì)象：客戶和銀行職員，發(fā)放問(wèn)卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社，選擇其銀行職員進(jìn)行調(diào)查。民營(yíng)企業(yè)到甘肅地方銀行辦理貸款、開(kāi)戶、還款和存款等業(yè)務(wù)，在對(duì)甘肅三大地方銀行的各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職員進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查時(shí)，將民營(yíng)企業(yè)辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的代表（客戶）同時(shí)作為調(diào)查對(duì)象。
（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關(guān)支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為50份和45份。
（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為53份和50份。
（3）甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社：選擇蘭州市城關(guān)區(qū)永昌路信用社、蘭州農(nóng)村商業(yè)銀行、蘭州市城關(guān)區(qū)金源信用社等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為55份和49份。
3 數(shù)據(jù)的處理與分析
3.1 數(shù)據(jù)處理
問(wèn)卷評(píng)價(jià)層級(jí)是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據(jù)甘肅省委省政府對(duì)相關(guān)政策措施的重視程度，確定評(píng)價(jià)層級(jí)的分值系數(shù)為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計(jì)算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數(shù)。
3.2 基于SPSS的分析
（1）三大地方銀行客戶和銀行職員對(duì)問(wèn)題落實(shí)政策的滿意度及差異化。
對(duì)甘肅銀行、甘肅農(nóng)村合作信用聯(lián)社和蘭州銀行的客戶和銀行職員的問(wèn)卷分開(kāi)統(tǒng)計(jì)，使用量化公式計(jì)算分值；把10個(gè)問(wèn)題作為變量，以三大地方銀行為分析對(duì)象，輸入量化分值。基于SPSS軟件，做配對(duì)樣本t 檢驗(yàn)①分析（如表1）。
從sig檢驗(yàn)值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況，F(xiàn)8涉及民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況和F9提供和創(chuàng)新對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢等金融服務(wù)平臺(tái)）3個(gè)問(wèn)題通過(guò)了檢驗(yàn)。銀行對(duì)于這3個(gè)問(wèn)題涉及的政策都實(shí)施較好，客戶（即民營(yíng)企業(yè)）給予肯定。但對(duì)于F5各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況，客戶對(duì)三大銀行的感受程度差異化較大。對(duì)于F7近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)的貸款增減情況和F10社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況，兩者的檢驗(yàn)值（即p 值）都大于0.4，說(shuō)明三大銀行在這些方面存在的問(wèn)題比較多。剩余的其他問(wèn)題也都沒(méi)有通過(guò)p 值得檢驗(yàn)，相對(duì)前面的所說(shuō)的情況程度較輕。
從表2t 檢驗(yàn)的t 值可以知道，對(duì)于F2制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)管理辦法情況、F3制定符合民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展以及銀企合作措施的情況、F7近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)貸款增減情況、F9提供和創(chuàng)新對(duì)民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的金融產(chǎn)品的情況和F10社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況這5個(gè)方面，檢驗(yàn)值都在2左右，說(shuō)明銀行職員認(rèn)為做得好的地方，但是民營(yíng)企業(yè)并沒(méi)有切身的感受到，而且說(shuō)明三大行在此方面情況差異化較大。
（2）3個(gè)地方銀行總體分析。
對(duì)3個(gè)銀行的問(wèn)卷即客戶和銀行的問(wèn)卷進(jìn)行整體的統(tǒng)計(jì)，用量化公式得出每個(gè)問(wèn)題的分值?；赟PSS軟件的均值比較分析，得到各個(gè)銀行的整體發(fā)展情況。以每個(gè)問(wèn)題為橫軸，將針對(duì)每個(gè)問(wèn)題的總體分值為縱軸，得到各個(gè)銀行的整體的政策措施實(shí)施折線圖（如圖1所示）。
從折線圖可以看出，每個(gè)問(wèn)題反映的政策實(shí)施，甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行情況相當(dāng)。在F1落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況兩個(gè)方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況表現(xiàn)突出，說(shuō)明甘肅銀行對(duì)于此比較重視。
對(duì)策及建議
由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發(fā)展相較于甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發(fā)展速度很快?；谝陨险{(diào)查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強(qiáng)甘肅三大地方銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實(shí)。
4.1 實(shí)施差別化的授信服務(wù)
實(shí)施差別化的授信服務(wù)，不斷增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的針對(duì)性和有效性。推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)思路，主動(dòng)引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)授信固有模式，拓展對(duì)民營(yíng)企業(yè)客戶主動(dòng)設(shè)計(jì)一攬子綜合金融服務(wù)方案，共同助推非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展[3]。
4.2 深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整
深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)加大對(duì)中小微企業(yè)以及三農(nóng)貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補(bǔ)”供給側(cè)改革要求，及時(shí)調(diào)整信貸政策，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸投放力度，加快批和投放進(jìn)度，放寬民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)脫困發(fā)展。
4.3 加快推廣多渠道金融產(chǎn)品和服務(wù)
一方面推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)和村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，彌補(bǔ)甘肅省鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)的不足，延伸服務(wù)覆蓋范圍；另一方面，大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行和直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融，在尋找機(jī)遇、規(guī)范財(cái)務(wù)管理和促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等方面，努力為民營(yíng)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)支持、財(cái)務(wù)咨詢和信心服務(wù)，更好地服務(wù)甘肅省非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也使三大地方銀行更快速地發(fā)展，充分發(fā)揮他們對(duì)于甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。
參考文獻(xiàn)
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1 民營(yíng)銀行的概念界定和必要性分析
1.1 民營(yíng)銀行的概念界定
民營(yíng)銀行的討論到今天，民營(yíng)銀行的概念出現(xiàn)以下幾種觀點(diǎn)。一是民間資本控股理論，即民營(yíng)銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結(jié)構(gòu)理論，擁有公司的結(jié)構(gòu)，股東控股，市場(chǎng)為主體，股東大會(huì)是權(quán)利機(jī)關(guān)，董事會(huì)是管理機(jī)關(guān)。三是民營(yíng)企業(yè)服務(wù)理論，認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)是其主要的服務(wù)對(duì)象。四是經(jīng)營(yíng)者身份理論，主要有國(guó)有民營(yíng)和民有民營(yíng)的提法。
通過(guò)以上的介紹和分析，本文認(rèn)為民營(yíng)銀行是具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)的法人治理機(jī)構(gòu)，完善的市場(chǎng)機(jī)制，引入民間資本并超過(guò)股份的過(guò)半數(shù)，受中華人民共和國(guó)法律的約束和管理，具有較大的經(jīng)營(yíng)自主性和激勵(lì)機(jī)制，擁有良好的企業(yè)文化和高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍。
1.2 民營(yíng)銀行的必要性分析
第一，民營(yíng)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的產(chǎn)物，快速發(fā)展的需要。多層次的經(jīng)濟(jì)主體環(huán)境要求金融機(jī)構(gòu)也與之相適應(yīng)，發(fā)展民營(yíng)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作規(guī)律，能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，大部分的企業(yè)都是以營(yíng)利為目標(biāo)的，自主經(jīng)營(yíng)而且自負(fù)盈虧的。在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行，也必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則運(yùn)行，因此金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化是必要的。
第二，我國(guó)四大國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)虛置現(xiàn)象十分嚴(yán)重。國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效低下，不良貸款居高不下，這樣的產(chǎn)權(quán)制度會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的資產(chǎn)流失問(wèn)題和效率低下問(wèn)題，在這樣的條件下發(fā)展民營(yíng)銀行有利于打破這種低效率低下的狀態(tài)。
第三，非正式金融廣泛存在。目前我國(guó)民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時(shí)資金缺口在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應(yīng)運(yùn)而生，他們自發(fā)的組成，以利益為核心，形成了一個(gè)游離于官方信貸市場(chǎng)之外的非正式金融市場(chǎng)，因此地下金融十分活躍，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很大，信譽(yù)度低，增大了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。
2 中國(guó)民營(yíng)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)
建立和發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容之一，也是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)界的熱門(mén)話題，民營(yíng)銀行在活躍民間資本、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面都發(fā)揮著重大的意義，民營(yíng)銀行雖然有很多優(yōu)勢(shì)，但銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理始終是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的永恒主題。在我國(guó)不健全的金融制度體制下和社會(huì)信譽(yù)缺失的情況下，民營(yíng)銀行存在著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，我們只有控制這些風(fēng)險(xiǎn)，才能確保民營(yíng)銀行穩(wěn)步發(fā)展。
2.1 居民信任風(fēng)險(xiǎn)
銀行是靠信用進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè)，信任、品牌及居民的認(rèn)可度相當(dāng)重要，公眾是否信任直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，公眾對(duì)銀行信任程度越高，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展就越有利。作為改革中的新產(chǎn)物―― 民營(yíng)銀行，還未在業(yè)務(wù)開(kāi)展中建立起足夠的居民信任度，而且我國(guó)民營(yíng)銀行國(guó)家對(duì)其的信譽(yù)支持很少，這就導(dǎo)致了民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)可能大于國(guó)有商業(yè)銀行的居民信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
2.2 行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行雖然立足于民營(yíng)中小企業(yè)市場(chǎng)的服務(wù)，但其在發(fā)展過(guò)程中面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也將越來(lái)越大。我國(guó)民營(yíng)銀行現(xiàn)在所面臨的最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行。這里以國(guó)有商業(yè)銀行為例，國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，經(jīng)營(yíng)地區(qū)密切聯(lián)系，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎(chǔ)和良好的資金條件，打著“國(guó)有銀行，國(guó)家信譽(yù)”這一旗號(hào)，在居民與企業(yè)里形成了大量穩(wěn)定的客戶，與眾多優(yōu)異企業(yè)建立了良好的業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系。而且國(guó)有銀行適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，紛紛進(jìn)行了體制轉(zhuǎn)軌。并且國(guó)有銀行注重人才技術(shù)及管理方法的引進(jìn)，注重開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，也極大的增加了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。這就形成了國(guó)有銀行壟斷的地位，控制了新產(chǎn)物民營(yíng)銀行的發(fā)展。而且民營(yíng)銀行在其發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了民眾信任度低、技術(shù)薄弱、分支少、服務(wù)不便捷等弱勢(shì)，使其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯降低。民營(yíng)銀行其競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)在業(yè)務(wù)的擴(kuò)展以后也是非常顯著的。資金實(shí)力不足，不能滿足客戶的資金需求和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差；分支機(jī)構(gòu)較少，結(jié)算渠道不暢， 不能為客戶快捷的提供服務(wù)；銀行業(yè)務(wù)技術(shù)壁壘較低下，無(wú)法憑借技術(shù)取得領(lǐng)先地位。
2.3 資本短缺風(fēng)險(xiǎn)
銀行能夠存在和發(fā)展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽(yù)高低、經(jīng)濟(jì)實(shí)力大小的主要條件，銀行補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后的機(jī)會(huì)也是資本金。資本金的多少與其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力成正相關(guān)，資本金越充裕，風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力就強(qiáng)、信譽(yù)度就高，反之則恰好相反。根據(jù)《商業(yè)銀行法》及中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管要求的規(guī)定，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模受制于銀行自身的資本規(guī)模，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)行比例管理，和股東權(quán)益存在掛鉤關(guān)系，這也就說(shuō)明在一定的資本規(guī)模下，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系將不能無(wú)限制的擴(kuò)張，尤其是在存貸款業(yè)務(wù)方面。如果民營(yíng)銀行的資本將來(lái)不能通過(guò)明確的途徑增加和充實(shí)，民營(yíng)銀行將不能持續(xù)長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)其業(yè)務(wù)。這樣，民營(yíng)銀行就將因資本短缺而引起風(fēng)險(xiǎn)。
2.4 吸收存款不足引起的風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業(yè)務(wù)能否順利進(jìn)行。而對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，存款的多少直接制約著民營(yíng)銀行整個(gè)中心工作的開(kāi)展。而民營(yíng)銀行過(guò)去一直用低息進(jìn)行攬儲(chǔ)，但隨著余額的出現(xiàn)，以及銀行卡、電子銀行、網(wǎng)上銀行等高科技的出現(xiàn)，在銀行規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯的情況下，低息攬儲(chǔ)已成為歷史，民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)峻的吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)。
2.5 內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行出現(xiàn)的銀行內(nèi)部人控制現(xiàn)象讓內(nèi)部人在外部監(jiān)督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權(quán)益，進(jìn)而加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)作為股份制的商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行股權(quán)能否妥當(dāng)安排將影響到其是否正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。十分集中和十分分散，而這兩個(gè)都包含著特別大的風(fēng)險(xiǎn)。如果股權(quán)過(guò)于分散，制衡機(jī)制就無(wú)法得到保障，進(jìn)而造成一些重大決策的失效。如果股權(quán)過(guò)于集中，嚴(yán)重的內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)。如果出現(xiàn)內(nèi)部人控制的情況，所有的監(jiān)督機(jī)制，甚至董事會(huì)必將形同虛設(shè)，銀行將為成私人公司，違法經(jīng)營(yíng)、違規(guī)操作、侵吞挪用銀行資金必定會(huì)出現(xiàn)。
2.6 道德性風(fēng)險(xiǎn)
從近期來(lái)看，我國(guó)民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，市場(chǎng)準(zhǔn)入中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)的一些經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)，民營(yíng)企業(yè)很多要求建立民營(yíng)銀行。由于監(jiān)管當(dāng)局和民營(yíng)企業(yè)之間存在一定程度的信息不對(duì)稱，因此，民營(yíng)企業(yè)建立民營(yíng)銀行的真實(shí)想法監(jiān)管方就不容易把握，就出現(xiàn)了審核的偏差。其次，民營(yíng)銀行經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行，主要是股份制形式的商業(yè)銀行，其內(nèi)部具有完善的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行經(jīng)營(yíng)者與所有者相互分離。由于經(jīng)營(yíng)權(quán)由銀行經(jīng)理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來(lái)承擔(dān)，甚至轉(zhuǎn)嫁給了存款人。最后，民營(yíng)銀行股東道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)分析表明，我們認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行的想法主要可以總結(jié)為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營(yíng)這三個(gè)方面。在中小企業(yè)目前普遍存在融資不容易的情況下，民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行能在一定程度上降低自身相關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難的問(wèn)題?？墒侨绻蓶|貸款量過(guò)大并出現(xiàn)不正常情況，危機(jī)就此將引發(fā)。相關(guān)研究表明：股東的貸款是民營(yíng)銀行最大的問(wèn)題，而那些失敗的民營(yíng)銀行存在的一個(gè)共同特點(diǎn)就是股東一開(kāi)始就想用銀行來(lái)“圈錢(qián)”。
2.7 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要原因是銀行缺少信譽(yù)保障，大部分人的不信任對(duì)其失去信心，從而使其款項(xiàng)抽走，存于別處銀行。國(guó)有銀行由國(guó)家做后盾，國(guó)家控股，有較高的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)度，人們不用擔(dān)心存款的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于外國(guó)來(lái)說(shuō)大部分國(guó)家設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，擔(dān)保存款人的利益，抵御風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的信譽(yù)度，當(dāng)存款出現(xiàn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)代為賠償。而民營(yíng)銀行在這方面卻有不足，沒(méi)有堅(jiān)強(qiáng)的國(guó)家后盾作為保障，也沒(méi)有存款保險(xiǎn)體系，大大增加了存款的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)在社會(huì)信譽(yù)度不高的情況下，人們會(huì)更愿意把錢(qián)存到國(guó)有銀行，而不會(huì)放在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比較大的民營(yíng)銀行。
2.8 銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行的貸款主要面向的是中小企業(yè)。中小企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)與發(fā)展不穩(wěn)定，存在許多問(wèn)題，這就會(huì)提高民營(yíng)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。中小企業(yè)比較分散，涉及行業(yè)多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評(píng)估，多頭開(kāi)戶現(xiàn)象比較嚴(yán)重。有些中小企業(yè)制度不完善，管理不完善，資產(chǎn)不穩(wěn)定，負(fù)債率較高，假借破產(chǎn)之名，逃避銀行債務(wù)，沒(méi)有會(huì)計(jì)制度，逃避銀行監(jiān)督，或是采取虛報(bào)項(xiàng)目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔(dān)保機(jī)制不完善，抵押物常常不符合標(biāo)準(zhǔn)或沒(méi)有擔(dān)保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加。
3 中國(guó)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制
鑒于上面提出的中國(guó)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施有以下幾點(diǎn)。
3.1 針對(duì)居民信任風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行可采取從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度出發(fā)，為居民提供真誠(chéng)，優(yōu)質(zhì)，全面周到的服務(wù)，以此來(lái)確定自己的信譽(yù)，突出企業(yè)良好的形象，應(yīng)用最大的力量建立起公眾對(duì)自己的信任，同時(shí)也應(yīng)建立起企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)的品牌，進(jìn)而為將來(lái)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。周小川已表態(tài)，存款保險(xiǎn)因按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)，所以為了更好的控制民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行應(yīng)共同建立存款保險(xiǎn)關(guān)系。實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)體系對(duì)控制中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是非常有利的。同時(shí)，民營(yíng)銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機(jī)構(gòu)出售，來(lái)獲得更多的流動(dòng)資金。
3.2 針對(duì)行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國(guó)有銀行，民營(yíng)銀行應(yīng)針對(duì)國(guó)有銀行建立一套周到的營(yíng)運(yùn)策略和經(jīng)營(yíng)方案，繞開(kāi)一般競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，將方向轉(zhuǎn)移到客戶需要而國(guó)有銀行暫時(shí)無(wú)法滿足的領(lǐng)域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱典范，他們的貸款95%是針對(duì)小微企業(yè)，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝―― 服務(wù)至上”的理念，晚上一直服務(wù)到9點(diǎn)多，這就是國(guó)有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶經(jīng)理和客戶已形成了一個(gè)共同體，彼此充分了解，使業(yè)務(wù)往來(lái)更加順暢。同時(shí)，民營(yíng)銀行應(yīng)該利用自己的優(yōu)勢(shì)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國(guó)有商業(yè)銀行互補(bǔ)的作用，在負(fù)債業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的作用、在中間業(yè)務(wù)上利用國(guó)有商業(yè)銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)。民營(yíng)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這種競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，整合業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制。不斷完善電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。
3.3 針對(duì)資本短缺的風(fēng)險(xiǎn)
在最初的幾年內(nèi)，民營(yíng)銀行可以通過(guò)以下的方式進(jìn)行資本的擴(kuò)充：第一，成立銀行后，預(yù)計(jì)幾年內(nèi)不進(jìn)行利潤(rùn)分配，前些年的稅后利潤(rùn)都拿來(lái)擴(kuò)充資本金，股本由盈余公積轉(zhuǎn)贈(zèng)，由此來(lái)擴(kuò)充資本。第二，銀行還可以通過(guò)向原有股東配售股票的方法來(lái)滿足銀行資本金擴(kuò)充的需要。第三，銀行可采取上市來(lái)的方法來(lái)擴(kuò)充資本。這樣，在資本擴(kuò)張的前提下，民營(yíng)銀行不但可以設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，也可以講銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模合法的擴(kuò)大。
3.4 針對(duì)吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶需要為主的存款市場(chǎng)，根據(jù)客戶的需求，開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造新的存款商品，及時(shí)推出新的服務(wù)品種，捕捉新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。其次銀行必須樹(shù)立“顧客至上”的指導(dǎo)思想，全面迅速的解決客戶的困難，把自己的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和策略調(diào)整好，以滿足客戶多方面的需求。至關(guān)重要的是銀行應(yīng)樹(shù)立起自己良好的形象，讓客戶信任民營(yíng)銀行，使自己獲得更大的市場(chǎng)。
3.5 針對(duì)內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)
為了避免銀行的風(fēng)險(xiǎn)，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現(xiàn)銀行的實(shí)收資本不足的現(xiàn)象。銀行要有明確的規(guī)定，對(duì)股東信用貸款要有一定的數(shù)額限制，如不得超過(guò)該股東實(shí)繳資本份額的百分比，抵押質(zhì)押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對(duì)超過(guò)一定限額的貸款要經(jīng)過(guò)銀行股東會(huì)的一致同意，實(shí)行一票否決制，銀行聘有一定數(shù)量的獨(dú)立董事，來(lái)審核對(duì)股東的貸款情況。如果出現(xiàn)股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強(qiáng)制還款，情節(jié)嚴(yán)重的可追加法律責(zé)任。
3.6 針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)
首先采用銀行經(jīng)營(yíng)許可證拍賣的方法把民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和股東準(zhǔn)入這關(guān)把好。其次提高對(duì)民營(yíng)銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的審慎監(jiān)管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營(yíng)銀行發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系與金融環(huán)境。一是對(duì)制度進(jìn)行有利的創(chuàng)新，構(gòu)建有助于民營(yíng)銀行發(fā)展的制度體系。二是完善社會(huì)信用制度的建設(shè)和管理，建立起民營(yíng)銀行良好的社會(huì)信用環(huán)境。
3.7 針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
鑒于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期受國(guó)際及金融環(huán)境的影響，通過(guò)對(duì)流動(dòng)性緩沖區(qū)的設(shè)置，來(lái)限制流動(dòng)性擴(kuò)張速度并強(qiáng)化壓力測(cè)試，來(lái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時(shí)，銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和期限應(yīng)主要考慮能適應(yīng)迅速變化的壓力背景，對(duì)信貸資產(chǎn)的集中度和長(zhǎng)期化問(wèn)題要嚴(yán)格控制。
3.8 針對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行降低對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)將通過(guò)以下幾方面來(lái)完善：第一，銀行對(duì)中小企業(yè)的資產(chǎn)和信譽(yù)要有準(zhǔn)確的評(píng)估。對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確估價(jià)，根據(jù)其標(biāo)的額進(jìn)行貸款。第二，國(guó)家要對(duì)民營(yíng)銀行積極的進(jìn)行扶持，保障其資金穩(wěn)定度。第三，支持一些高新產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景好的企業(yè)，設(shè)立?？顚ＹJ，增加民營(yíng)銀行穩(wěn)定的收入來(lái)源。其四，民營(yíng)銀行對(duì)一些重大的決策，要進(jìn)行評(píng)估和保持參與，確保其穩(wěn)定性。
關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 障礙 對(duì)策
引言
目前人們對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)并沒(méi)有深入的了解，但通常情況下現(xiàn)在的學(xué)術(shù)界人士對(duì)民營(yíng)銀行有三種定義：一種是認(rèn)為民營(yíng)銀行就是由民間的資本控股的；另一種認(rèn)為民營(yíng)銀行就是為民營(yíng)企業(yè)提供資金方面的支持和特殊服務(wù)的銀行；最后一種說(shuō)法認(rèn)為所有采用市場(chǎng)化方式運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。本文將對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行深入分析，并提出有效的解決方法。
一、我國(guó)的民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)的民營(yíng)銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點(diǎn)比較少，但是相對(duì)于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢(shì)，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制能夠有效的調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，商業(yè)化的服務(wù)模式能夠促進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國(guó)有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國(guó)有銀行共同抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的銀行體制通過(guò)了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國(guó)有和國(guó)有的控股銀行為主，我國(guó)的民營(yíng)銀行面臨著銀行網(wǎng)點(diǎn)少的局限性，與國(guó)有銀行的壟斷地位相比，民營(yíng)銀行在存款和結(jié)算這兩大市場(chǎng)上存在競(jìng)爭(zhēng)力不足的問(wèn)題，運(yùn)作效率比較低。
二、民營(yíng)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
（一）外部因素的影響
1、對(duì)于民營(yíng)銀行存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)
目前很多觀點(diǎn)仍然認(rèn)為并沒(méi)有發(fā)展民營(yíng)銀行的必要，他們認(rèn)為目前的銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到達(dá)一定的程度，各種類型的銀行模式已經(jīng)建立并且也存在相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)模式，也到達(dá)了適度競(jìng)爭(zhēng)的基本需要。即使在一定程度上建立民營(yíng)銀行能夠促進(jìn)我國(guó)金融體系的完善，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是事實(shí)上在競(jìng)爭(zhēng)方面僅僅起到了很微小的作用。還有一部分觀點(diǎn)認(rèn)為，籌建民營(yíng)銀行的收益低于它所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為組建銀行的動(dòng)機(jī)不單純，要么就是為了給與其相關(guān)聯(lián)的企業(yè)進(jìn)行貸款，要么就是為了上市、賺錢(qián)。所以一提到民營(yíng)銀行人們就會(huì)同時(shí)想到利益和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而忽略了它的優(yōu)勢(shì)，這在一定程度上在認(rèn)識(shí)方面就對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展造成了阻礙。
（二）銀行內(nèi)部的缺陷
1、相應(yīng)的法制系統(tǒng)不夠健全
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，發(fā)展民營(yíng)銀行必定需要相應(yīng)的、完善的法律體系來(lái)進(jìn)行規(guī)范。而現(xiàn)如今，關(guān)于民營(yíng)銀行的法律法規(guī)在我國(guó)并沒(méi)有建立，這不僅對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件及退出條件沒(méi)有明確的法律規(guī)定，也沒(méi)有對(duì)銀行的監(jiān)管做出具體的法律規(guī)定。這在一定程度上增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓民營(yíng)銀行無(wú)法按照市場(chǎng)的公平機(jī)制進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且在沒(méi)有法律約束的條件下可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的紊亂，引發(fā)金融危機(jī)。
2、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
從很多民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問(wèn)題，股權(quán)分布不均是最常見(jiàn)的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個(gè)大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個(gè)股東，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)大股東獨(dú)攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財(cái)政問(wèn)題就會(huì)出現(xiàn)，公司的治理就會(huì)出現(xiàn)各種困難，大股東也不免有給自己找一個(gè)集資平臺(tái)的嫌疑。
三、民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)策研究
（一）建立符合國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度
切實(shí)的建立完善的外部信譽(yù)環(huán)境是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，由于我國(guó)的民營(yíng)銀行在信用方面處于劣勢(shì)，在吸收資金方面有一定的困難，所以建立有效的存款保險(xiǎn)制度尤為關(guān)鍵，只有切實(shí)的保障了存款人的利益，人們才敢把錢(qián)存入銀行，這樣銀行的信譽(yù)也會(huì)隨之提高，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的展開(kāi)也有了保障。
（二）制定合理的銀行準(zhǔn)入、退出、監(jiān)管法規(guī)
就目前而言，首先應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)民間資本的待遇做出明確的規(guī)定，允許民間的資本享有公平的待遇，可以在金融領(lǐng)域建立起公司制的金融機(jī)構(gòu)。其次就是制定標(biāo)準(zhǔn)的具有高規(guī)格的“準(zhǔn)入”和“退出”法規(guī)，積極吸取部分城市標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)膨脹的教訓(xùn)，同時(shí)強(qiáng)制要求資本的充足率低于某一標(biāo)準(zhǔn)時(shí)強(qiáng)制退出，以防止出現(xiàn)金融不穩(wěn)定的現(xiàn)象。
（三）發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責(zé)任清晰的優(yōu)勢(shì)，所以要想提高它的核心競(jìng)爭(zhēng)力就要充分的發(fā)揮它的制度上的優(yōu)勢(shì)。首先就是要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機(jī)構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，這樣就增強(qiáng)了權(quán)力的約束力，增強(qiáng)了決策的科學(xué)性，進(jìn)一步保證其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠取勝。
四、結(jié)語(yǔ)
當(dāng)然，不同的地方民營(yíng)銀行的實(shí)際情況不同，存在個(gè)體上的差異，這就需要銀行家們根據(jù)具體的情況，充分的發(fā)揮才能，制定恰當(dāng)?shù)墓芾碇贫?，建立適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的民營(yíng)銀行。
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關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀探討
自1996年，我國(guó)第一家民營(yíng)銀行―民生銀行，成立至今，我國(guó)的民營(yíng)銀行業(yè)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。但是，不容忽略的是，在我國(guó)金融業(yè)高速發(fā)展的背景下，我國(guó)民營(yíng)銀行的管理機(jī)制，信用環(huán)境等，還存在著相當(dāng)多的問(wèn)題。本文將從民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展探討，問(wèn)題分析三個(gè)方面就我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題展開(kāi)討論。
一、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1、資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍及業(yè)務(wù)創(chuàng)新
資產(chǎn)類業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)在當(dāng)前我國(guó)的民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)中占有較大比重。我國(guó)民營(yíng)銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)主要包括貸款業(yè)務(wù)（公司貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)），證券投資業(yè)務(wù)等，其中以貸款業(yè)務(wù)為主。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)，信托業(yè)及租賃業(yè)等的快速發(fā)展，金融“脫媒”步伐加快及民營(yíng)銀行自身高速的資產(chǎn)擴(kuò)張與貸款的高速增長(zhǎng)，我國(guó)民營(yíng)銀行的貸款業(yè)務(wù)占比，較往年已有所下降，但在全部的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中仍占據(jù)著大額的比重。
針對(duì)民營(yíng)企業(yè)而設(shè)立的公司類貸款業(yè)務(wù)是我國(guó)民營(yíng)銀行獲取利息收入和手續(xù)費(fèi)收入的主要途徑。近年來(lái)，隨著公司類貸款的緩慢增長(zhǎng)，我國(guó)民營(yíng)銀行加快了公司了業(yè)務(wù)的內(nèi)部調(diào)整。大多數(shù)商業(yè)銀行開(kāi)始從客戶群體和產(chǎn)品等方面就其的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行一系列的創(chuàng)新和拓展。其中民生銀行針對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與物流，資金流相匹配的特點(diǎn)，建立了與之相匹配的信貸模式，進(jìn)一步調(diào)整貿(mào)易融資信貸政策，推出了國(guó)際業(yè)務(wù)服務(wù)品牌“財(cái)智國(guó)際”，涵蓋了與企業(yè)國(guó)際貿(mào)易相關(guān)的所有服務(wù)功能，并根據(jù)不同客戶的不同需求推出了多款“商務(wù)套餐”。
2、負(fù)債業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新
負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)外負(fù)債方式，籌措日常工作所需資金的活動(dòng)。是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，我國(guó)民營(yíng)銀行主要經(jīng)營(yíng)的負(fù)債業(yè)務(wù)包括：活期存款，定期存款，儲(chǔ)蓄存款，可轉(zhuǎn)讓定期存單，可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)存款賬戶和掉期存款等。
二、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的探討
1、打造零售業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
首先，大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，我國(guó)的民營(yíng)銀行應(yīng)針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)設(shè)立信用卡中心，并根據(jù)我國(guó)居民的消費(fèi)習(xí)慣推出具有針對(duì)性的銀行卡業(yè)務(wù)，對(duì)銀行卡的功能進(jìn)行市場(chǎng)化，產(chǎn)業(yè)化，專業(yè)化，公司化的細(xì)分，從功能，服務(wù)，品牌，客戶等全方位入手，提升銀行卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。其次，適當(dāng)發(fā)展資產(chǎn)托管及其他受托業(yè)務(wù)，接受銀行客戶的委托，安全保管客戶資產(chǎn)，并對(duì)客戶委托保管的提供資金清算，會(huì)計(jì)核算，估值及監(jiān)督等服務(wù)。再次，還可針對(duì)我國(guó)居民的收入情況推出個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，即根據(jù)客戶收益要求及風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的項(xiàng)目（如國(guó)債，央行票據(jù)，政策性金融債等）進(jìn)行個(gè)性組合。
2、拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)
伴隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)制度的改革，中小企業(yè)在全國(guó)范圍內(nèi)尤其是南部沿海地區(qū)如雨后春筍一般有了長(zhǎng)足的成長(zhǎng)。中小民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客觀上要求有更多的金融機(jī)構(gòu)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供資金服務(wù)。由于當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行接待審批層次繁雜，辦公效率不足，使得我國(guó)大部分民營(yíng)企業(yè)，尤其是中小民營(yíng)企業(yè)面臨著貸款難，融資難，融資慢等一系列發(fā)展問(wèn)題。這種現(xiàn)狀無(wú)疑為我國(guó)民營(yíng)銀行的借貸業(yè)務(wù)提供了大量的潛在客戶。我國(guó)的民營(yíng)銀行在其發(fā)展過(guò)程中應(yīng)揚(yáng)其長(zhǎng)，避其短，致力于完善和豐富中小民營(yíng)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，還應(yīng)將信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品與支付結(jié)算，網(wǎng)上銀行，企業(yè)理財(cái)，現(xiàn)金管理，稅費(fèi)，托管，企業(yè)主和員工個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)以一條龍服務(wù)的模式的加以規(guī)劃和拓展。如：招商銀行專門(mén)為中小企業(yè)設(shè)計(jì)并推出了“三兌”融資（“物權(quán)兌”，“貨權(quán)兌”，“帳權(quán)兌”）網(wǎng)上企業(yè)銀行點(diǎn)金成長(zhǎng)版等“點(diǎn)金成長(zhǎng)計(jì)劃”系列金融產(chǎn)品組合。廣發(fā)銀行也針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，推出了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)新品牌“好融通”，為企業(yè)客戶提供量身定制的信貸服務(wù)。
三、加強(qiáng)貸前審批和貸后審查
加強(qiáng)貸款管理是降低我國(guó)民營(yíng)銀行不良貸款率的最佳方法之一。對(duì)貸款的管理可以從兩個(gè)方面進(jìn)行。
1、健全貸前審批制度
貸前審批制度可以防患于未然。針對(duì)貸前審批，主要可以從兩個(gè)方面著手，首先是對(duì)借貸主體，即借貸人的償債能力進(jìn)行核查，考察借貸個(gè)人的收入水平，借貸法人的盈利能力，資產(chǎn)負(fù)債比例，公司運(yùn)營(yíng)狀況等指標(biāo)，對(duì)借貸人的還貸能力進(jìn)行考察及測(cè)評(píng)；其次是針對(duì)借貸客體，即借貸項(xiàng)目本身的可行性和贏利性進(jìn)行審核，應(yīng)考察貸款項(xiàng)目的建設(shè)條件是否能夠滿足項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中所需的技術(shù)力量，設(shè)配供應(yīng)等要求，考察貸款資金投產(chǎn)后所生產(chǎn)的產(chǎn)品壽命周期是否與貸款期限相協(xié)調(diào)，市場(chǎng)需求與產(chǎn)品的供應(yīng)是否相一致，考察貸款項(xiàng)目是否具有科學(xué)性，安全性和經(jīng)濟(jì)性并應(yīng)協(xié)同對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，對(duì)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行測(cè)評(píng)。
2、完善貸后審查和貸款回收制度
貸后審查制度是保障貸款能有效收回的重要手段，貸款發(fā)放后，民營(yíng)銀行應(yīng)定期對(duì)貸款人執(zhí)行合同的情況及貸款人的資信情況進(jìn)行追蹤檢查。檢查的主要內(nèi)容包括貸款人是否嚴(yán)格按照合同規(guī)定的用途使用貸款，貸款人的資產(chǎn)負(fù)債變動(dòng)情況，抵押物占管情況，貸款項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度等。期間，如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)處理，以保障貸款的收回。針對(duì)不能及時(shí)還貸的分期還貸借款人，民營(yíng)銀行應(yīng)根據(jù)其所滯還的金額及滯還的時(shí)間長(zhǎng)短處以不同額度的罰款，以示警戒。
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民營(yíng)銀行的成立是中國(guó)改革金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要舉措，但是民營(yíng)銀行作為一個(gè)新生的銀行類型，其生存與發(fā)展仍然是存在諸多的障礙和不利因素。本文首先對(duì)民營(yíng)銀行的自身的優(yōu)劣勢(shì)及外部的機(jī)會(huì)與威脅來(lái)論述民營(yíng)銀行的生存狀況，之后針對(duì)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)提出一些發(fā)展的策略，助力民營(yíng)銀行這一新的銀行類型更好的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】
民營(yíng)銀行；SWOT分析；發(fā)展策略
經(jīng)過(guò)前期的關(guān)于民營(yíng)資本設(shè)立銀行政策的陸續(xù)出臺(tái)，2014年3月11日，銀監(jiān)會(huì)公布首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，共有10家民企參與，按照每家民營(yíng)銀行不少于2個(gè)共同發(fā)起人的試點(diǎn)要求兩兩配對(duì)，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區(qū)域存貸款”“公存公貸”四種。
對(duì)于民營(yíng)銀行的定義，普遍有三種角度：一種強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)；一種強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；還有一種強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，是否采用市場(chǎng)化機(jī)制來(lái)經(jīng)營(yíng)。目前國(guó)家鼓勵(lì)建立的民營(yíng)銀行，重點(diǎn)側(cè)重于第三種，即通過(guò)打破壟斷，由民營(yíng)資本主導(dǎo)，通過(guò)有效的激勵(lì)機(jī)制建立起來(lái)的擁有現(xiàn)代企業(yè)制度和實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“新”的民營(yíng)銀行。更概括地說(shuō)，“新”的民營(yíng)銀行就是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說(shuō)民營(yíng)銀行是由“民有、民治、民責(zé)、民益”四民構(gòu)成的統(tǒng)一體。
發(fā)展民營(yíng)銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，從而改變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融組織體系結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱程度。但是民營(yíng)銀行作為一個(gè)新生的銀行類型，在現(xiàn)有的金融體系下，其生存與發(fā)展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營(yíng)銀行的生存與發(fā)展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿皺C(jī)遇。
1 民營(yíng)銀行發(fā)展的環(huán)境分析
1.1 民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)
1.1.1產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，產(chǎn)權(quán)主體缺位，權(quán)責(zé)利關(guān)系不對(duì)稱的狀況，而這種情況導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)效率的損失。民營(yíng)銀行則是以民間資本為主體的金融機(jī)構(gòu)，具有清晰的產(chǎn)權(quán)，這有利于其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更靈活的面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，在競(jìng)爭(zhēng)中獲得先機(jī)。
1.2 低交易成本優(yōu)勢(shì)
民營(yíng)銀行在與中小企業(yè)的博弈中，交易成本遠(yuǎn)低于國(guó)有銀行。中小企業(yè)在國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面下貸款難的問(wèn)題，民營(yíng)銀行在解決此問(wèn)題上具有優(yōu)勢(shì)，原因在于其在經(jīng)營(yíng)中更側(cè)重對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，立足于本地區(qū)，服務(wù)本地區(qū)的企業(yè)，因此其對(duì)客戶知根知底，極易溝通，同時(shí)又獲得了規(guī)模優(yōu)勢(shì)，降低了服務(wù)成本，從而能為客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有益的補(bǔ)充。
1.3 靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制優(yōu)勢(shì)
與國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行由于規(guī)模相對(duì)較小，管理成本較低，能更好地適應(yīng)市場(chǎng)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)整，在經(jīng)濟(jì)的浪潮有其容易存活下來(lái)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。
2 民營(yíng)銀行的劣勢(shì)
2.1 規(guī)模、信用方面的劣勢(shì)
民營(yíng)銀行無(wú)論是資本規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都弱小，屬于小銀行。國(guó)有銀行有國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，而民營(yíng)銀行完全是按市場(chǎng)化原則運(yùn)作，其發(fā)起人是民營(yíng)企業(yè)，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)家信用，在吸儲(chǔ)方面處于明顯的劣勢(shì)地位。
2.2 品牌和聲譽(yù)方面的劣勢(shì)
我國(guó)民營(yíng)銀行成立較晚，在品牌、聲譽(yù)建設(shè)上面先天的時(shí)間不足，加之其民營(yíng)背景，使其在品牌建設(shè)方面更是難上加難，其無(wú)論在品牌還是聲譽(yù)方面均遠(yuǎn)不能與國(guó)有銀行相比。在目前存款保險(xiǎn)制度等風(fēng)險(xiǎn)保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽(yù)不夠強(qiáng)大的民營(yíng)銀行對(duì)市場(chǎng)的影響力及對(duì)客戶的吸引力相對(duì)較弱。
2.3 經(jīng)營(yíng)人才缺乏方面的劣勢(shì)
民營(yíng)銀行成立之初，在搜尋專業(yè)優(yōu)秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發(fā)展培養(yǎng)了一批優(yōu)秀人才，但是讓其轉(zhuǎn)戰(zhàn)到民營(yíng)銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養(yǎng)自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養(yǎng)上還需要一定的時(shí)間來(lái)完成人才布局。
2.4 公共關(guān)系方面的劣勢(shì)
民營(yíng)銀行的所有者是以民營(yíng)企業(yè)為主，民營(yíng)企業(yè)在其自身領(lǐng)域的發(fā)展過(guò)程中就存在與政府及其職能部門(mén)的關(guān)系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問(wèn)題，并且又多出了與金融監(jiān)管部門(mén)的關(guān)系，因此，其發(fā)展需要理順與這些政府部門(mén)之間的關(guān)系。
3 民營(yíng)銀行的機(jī)會(huì)
我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展及強(qiáng)烈的融資需求，為我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了市場(chǎng)空間。大量的民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為融資困難已經(jīng)嚴(yán)重影響了其正常發(fā)展，現(xiàn)有的金融制度無(wú)法滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，而這一狀況就為民營(yíng)銀行提供了良好的發(fā)展空間。民營(yíng)銀行可以在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，專門(mén)為民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)提供服務(wù)，在與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹。
金融業(yè)全面開(kāi)放為我國(guó)民營(yíng)銀行加快發(fā)展提供良好機(jī)遇。民營(yíng)銀行有了向外資銀行學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，有利于民營(yíng)銀行加快技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，開(kāi)放也為民營(yíng)銀行拓展更寬的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與市場(chǎng)空間奠定了基礎(chǔ)。
我國(guó)金融改革的深入為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇。漸進(jìn)式的中國(guó)金融體制變遷，為民營(yíng)銀行的發(fā)展贏得了寶貴的時(shí)間和空間。
傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行發(fā)展中存在的弊端為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了改進(jìn)的空間。
4 民營(yíng)銀行的威脅
國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。在銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)有銀行始終處于主導(dǎo)地位，特別是近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向，全面參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，向“全能銀行”發(fā)展。法律、法規(guī)的不完善與征信體系的不健全，加之我國(guó)民營(yíng)銀行的內(nèi)控制度不力，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，使民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)安全面臨挑戰(zhàn)。而外資銀行的不斷發(fā)展也爭(zhēng)奪民營(yíng)銀行的客戶和人才。
5 民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策
5.1 實(shí)施差異化的服務(wù)
目前中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，國(guó)有大中型銀行在經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展后，市場(chǎng)布局已經(jīng)趨于飽和，部分銀行甚至還存在過(guò)度擴(kuò)張問(wèn)題。因此，民營(yíng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說(shuō)民營(yíng)銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務(wù)方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時(shí)，也不是每種服務(wù)都能夠提供， 因此，民營(yíng)銀行可以在服務(wù)上下功夫，加強(qiáng)服務(wù)，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)、差異化的服務(wù)來(lái)留住客戶。
5.2 高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理
民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)存在著大量的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，因此必須建立健全一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理又要比一般銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理更嚴(yán)格，這樣才能立于不敗之地。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自對(duì)客戶及其業(yè)務(wù)背景、財(cái)富來(lái)源、民營(yíng)銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營(yíng)銀行主要是為了解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題所設(shè)立的，而這些中小企業(yè)的資信度又是相對(duì)來(lái)說(shuō)較低的，民營(yíng)銀行相對(duì)國(guó)有銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大。企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，必然會(huì)影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。因此，民營(yíng)銀行，特別是新生代的民營(yíng)銀行可以利用其固有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，比如發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，收集客戶的信用記錄，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的功能助力其服務(wù)中小企業(yè)時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款。
5.3 加強(qiáng)信譽(yù)、品牌的建設(shè)
民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中相對(duì)于有幾十年歷史，有國(guó)家信用做保障的大型銀行來(lái)說(shuō)，其品牌，信譽(yù)處于劣勢(shì)地位。而品牌與聲譽(yù)又關(guān)系著金融消費(fèi)者對(duì)其信任程度。信任程度的高低，又關(guān)系著民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的順利與否。因此，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，要想大規(guī)模的開(kāi)展業(yè)務(wù)，需要加強(qiáng)其自身的品牌與信譽(yù)建設(shè)。這里，可以嘗試專門(mén)成立民營(yíng)銀行協(xié)會(huì)或者其聯(lián)合組織，加強(qiáng)平時(shí)的規(guī)范。也可在國(guó)家正式的存款保險(xiǎn)制度尚未建立之前，采取類似存款保險(xiǎn)的制度，加大存款擔(dān)保，增加風(fēng)險(xiǎn)撥備等方式來(lái)提高其信譽(yù)。
5.4 加強(qiáng)與大型銀行機(jī)構(gòu)的合作
通過(guò)自身的發(fā)展，利用自身的優(yōu)勢(shì)還不足以讓民營(yíng)銀行迅速成長(zhǎng)壯大起來(lái)，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展還是需要通過(guò)與其他銀行機(jī)構(gòu)的協(xié)作，互取所長(zhǎng)，才能不斷的發(fā)展壯大。因此，在日常的業(yè)務(wù)開(kāi)展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學(xué)習(xí)其在風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行管理方面的經(jīng)驗(yàn)。
5.5 加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的控制
民營(yíng)銀行的股東都是民營(yíng)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)又一直以來(lái)缺乏資金、難以融資。即使在民營(yíng)銀行成立時(shí)，其出資企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，但是也無(wú)可避免會(huì)出現(xiàn)資金短缺的情況。所以，民營(yíng)企業(yè)很可能會(huì)通過(guò)自己設(shè)立銀行來(lái)解決自身的融資問(wèn)題，此時(shí)銀行很有可能會(huì)成為其“提款機(jī)”。 而那些謀取小集團(tuán)或私人利益的非公平關(guān)聯(lián)交易行為一旦出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致無(wú)法歸還貸款，民營(yíng)銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。
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一、發(fā)展民營(yíng)銀行的目標(biāo)取向
關(guān)于發(fā)展民營(yíng)銀行的目的，主要的觀點(diǎn)有兩個(gè)：一是支持民營(yíng)說(shuō)；二是深化金融改革說(shuō)。那些積極呼吁開(kāi)放民營(yíng)銀行的人大多將前者放在首位，即認(rèn)為當(dāng)前為國(guó)家作出重要貢獻(xiàn)的中小民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有得到國(guó)有銀行的充分支持，因此要求盡快新設(shè)一些民營(yíng)銀行來(lái)解決中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問(wèn)題。我們認(rèn)為這種觀點(diǎn)值得商榷。
第一，中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的現(xiàn)象只是說(shuō)明民營(yíng)企業(yè)的貸款愿望大于銀行對(duì)其資金的供給愿望，但不能說(shuō)明銀行沒(méi)有滿足民營(yíng)企業(yè)的有效貸款需求。這里的有效貸款需求是指符合銀行貸款條件的貸款需求。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊行業(yè)，必須以控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，只有那些有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理良好、有擔(dān)保、能給銀行產(chǎn)生效益的企業(yè)才能為銀行所接受。企業(yè)的貸款愿望沒(méi)有得到滿足并沒(méi)有什么不正常，不能因此就認(rèn)為銀行金融服務(wù)的效率很低，相反，恰恰是銀行業(yè)的自我約束能力逐步增強(qiáng)的反映。貸款難的根本原因還在于信用問(wèn)題，增大了銀行貸款營(yíng)銷的難度。從某種意義上說(shuō)，銀行貸款難和企業(yè)貸款難應(yīng)該是一對(duì)合理的矛盾。近年來(lái)國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)不斷改善，盈利逐年增加，不良貸款的存量和占比已連續(xù)幾年保持雙下降，這說(shuō)明目前銀行的貸款政策基本上是合理的。
第二，民營(yíng)銀行不可能超越基本的貸款原則而專門(mén)為中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)。事實(shí)上目前國(guó)有銀行在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的貸款政策上并沒(méi)有任何歧視政策，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)支持不夠，主要還是從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面考慮的結(jié)果?，F(xiàn)有的一些帶有民營(yíng)特征的股份制銀行（如民生銀行、招商銀行等）也沒(méi)有顯示出對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款有什么特別的偏好。最近人民銀行杭州中心支行應(yīng)宜遜對(duì)杭州市10家股份制商業(yè)銀行的調(diào)查表明，股份制商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商戶貸款甚少，有半數(shù)銀行未對(duì)個(gè)體工商戶發(fā)放貸款。而且小額貸款比重很低，10家銀行中單戶貸款50萬(wàn)元以下的小額貸款比重有5家銀行低于建設(shè)銀行的0.2％。股份制商業(yè)銀行難以很好地適應(yīng)中小企業(yè)這一客戶群，其中大多數(shù)銀行甚至比四大國(guó)有銀行更傾向大客戶。將來(lái)新型的具有良好經(jīng)營(yíng)機(jī)制的股份制民營(yíng)銀行，從風(fēng)險(xiǎn)控制和利潤(rùn)最大化出發(fā)，未必會(huì)支持民營(yíng)中小企業(yè)。
第三，中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)離不開(kāi)普及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，民營(yíng)銀行這方面顯然無(wú)法與現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行的分支體系優(yōu)勢(shì)相提并論。在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)方面，看不出民營(yíng)銀行有什么特別的優(yōu)勢(shì)。如果按一些人的觀點(diǎn)，民營(yíng)銀行是定位為一些社區(qū)小銀行，那么它也只能在社區(qū)范圍從事金融服務(wù)，要想真正解決中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問(wèn)題，民營(yíng)銀行就得遍布城鄉(xiāng)，果真如此，就很有可能又走上了改革初期發(fā)展城市信用社的老路。
因此，民營(yíng)銀行解決不了中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，將發(fā)展民營(yíng)銀行的立腳點(diǎn)放在支持民營(yíng)企業(yè)顯然是一個(gè)錯(cuò)誤，它既不現(xiàn)實(shí)又不，會(huì)使我們?cè)诿駹I(yíng)銀行及金融改革的路徑選擇上產(chǎn)生錯(cuò)誤的判斷，付出更多的改革成本。我們認(rèn)為，必須將發(fā)展民營(yíng)銀行的問(wèn)題放在整個(gè)金融改革框架中統(tǒng)籌規(guī)劃，其目標(biāo)取向應(yīng)主要是借助民營(yíng)銀行的發(fā)展，在產(chǎn)權(quán)制度上觸動(dòng)國(guó)有銀行的神經(jīng)，促進(jìn)國(guó)有銀行加快改革步伐，帶動(dòng)整個(gè)金融體系的改革。
二、發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇
（一）增量發(fā)展模式
當(dāng)前金融改革要解決的問(wèn)題很多，既有宏觀問(wèn)題，也有微觀問(wèn)題，但首當(dāng)其沖的應(yīng)是國(guó)有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)問(wèn)題。對(duì)此，很多人提出一個(gè)辦法，即可以照走我國(guó)企業(yè)增量改革的成功道路，在對(duì)國(guó)有企業(yè)動(dòng)大手術(shù)之前，在外圍開(kāi)放民營(yíng)企業(yè)，結(jié)果國(guó)民中民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的比重迅速超過(guò)國(guó)有部門(mén)，逐步稀釋國(guó)有企業(yè)的包袱，使國(guó)有部門(mén)最終的產(chǎn)權(quán)改革變得較為容易，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)有部門(mén)的改革目標(biāo)。從理論上講，增量發(fā)展民營(yíng)銀行的模式，可以促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，督促國(guó)有銀行改善管理，進(jìn)而推動(dòng)國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。但是應(yīng)該做什么并不等于能做什么。在當(dāng)前我國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷的情況下，照搬企業(yè)改革的模式增量發(fā)展民營(yíng)銀行，以此推進(jìn)國(guó)有銀行改革缺乏現(xiàn)實(shí)可行性。
第一，增量發(fā)展民營(yíng)銀行并不能帶來(lái)真正競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于一般企業(yè)來(lái)說(shuō)，改革中的增量部分即民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機(jī)整體，發(fā)展過(guò)程中可以優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來(lái)的民營(yíng)企業(yè)都是極富生命力的，因此民營(yíng)經(jīng)濟(jì)才顯得生機(jī)勃勃，才會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，從而帶動(dòng)國(guó)有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國(guó)目前銀行是進(jìn)難退更難，金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制十分不暢，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有優(yōu)勝劣汰的退出機(jī)制，發(fā)展再多的民營(yíng)銀行，金融市場(chǎng)仍然是一個(gè)只進(jìn)不出的市場(chǎng)，不可能是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)有一些帶有民營(yíng)色彩的股份制商業(yè)銀行，它們?cè)诔闪⒅蹩梢哉f(shuō)沒(méi)有任何負(fù)擔(dān)，但經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量雖仍好于四大國(guó)有銀行，但與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)比起來(lái)，差距已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，并有逐步拉大的趨勢(shì)。如果說(shuō)入世之后，面對(duì)外資銀行的沖擊，國(guó)有銀行的狀況令人擔(dān)憂，實(shí)際上股份制銀行的狀況也令人擔(dān)憂。如果根本的問(wèn)題不解決，盲目增量發(fā)展民營(yíng)銀行，其態(tài)勢(shì)同樣不容樂(lè)觀。
第二，增量發(fā)展民營(yíng)銀行并不能減輕國(guó)有銀行的包袱。對(duì)于一般國(guó)有企業(yè)來(lái)說(shuō)，改革主要的障礙是人員負(fù)擔(dān)，由于龐雜的人員和由此帶來(lái)的住房、工資、福利等一系列問(wèn)題，使國(guó)有企業(yè)無(wú)法與民營(yíng)企業(yè)站在同一個(gè)起跑線上，因此在外圍發(fā)展民營(yíng)企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，而且隨著非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國(guó)有企業(yè)中的職工會(huì)主動(dòng)離開(kāi)，于是減輕了國(guó)有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會(huì)因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的發(fā)展而減少。相反，增量發(fā)展模式中，處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的國(guó)有銀行將首先受到?jīng)_擊，競(jìng)爭(zhēng)的加劇將會(huì)使國(guó)有銀行盈利能力減弱，不良資產(chǎn)狀況更趨惡化。
第三，增量發(fā)展民營(yíng)銀行將使整體金融風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。對(duì)于一般企業(yè)來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)僅限于企業(yè)自身，最糟糕的情況也就是破產(chǎn)倒閉，因此風(fēng)險(xiǎn)涉及面小。而銀行的風(fēng)險(xiǎn)則不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行如果經(jīng)營(yíng)管理不善，導(dǎo)致支付問(wèn)題，將直接的穩(wěn)定。那些希望盡快發(fā)展民營(yíng)銀行的人只看到民營(yíng)銀行促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的一面，卻沒(méi)有認(rèn)真分析這種競(jìng)爭(zhēng)會(huì)不會(huì)過(guò)度。我們雖不能斷定目前銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是否過(guò)度，但至少現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)很激烈。試想將來(lái)又有大批中小民營(yíng)銀行介入進(jìn)來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果將是你死我活，如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，倒是有利于市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，保持生命盾眾但對(duì)目前我國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)。
（二）存量改造模式
有些學(xué)者很早就提出，民營(yíng)銀行不需要新設(shè)銀行，可以通過(guò)改造現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)，這樣既解決了國(guó)有銀行不良資產(chǎn)的，也為民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一條便利的通道。但這一觀點(diǎn)很快就受到一些人的質(zhì)疑。比較典型的看法有兩種，一種是認(rèn)為存量改造的方式是害怕風(fēng)險(xiǎn)而裹足不前（徐滇慶，2002），認(rèn)為這是對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行的一種否定。他們承認(rèn)，由于我國(guó)在存款保險(xiǎn)制度、法規(guī)建設(shè)及銀行監(jiān)管體制上還存在諸多不足，開(kāi)放民營(yíng)銀行存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，但可以通過(guò)創(chuàng)新去創(chuàng)造條件，而開(kāi)展民營(yíng)銀行的試點(diǎn)則是金融創(chuàng)新的一個(gè)動(dòng)力，可以通過(guò)試點(diǎn)來(lái)摸索開(kāi)放民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)。第二種是認(rèn)為這種“存量改造”式的延續(xù)的是一種“搭配銷售”的策略（尹龍，2002），這種策略對(duì)于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對(duì)于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費(fèi)者不公平，只不過(guò)是強(qiáng)制消費(fèi)者以更高的價(jià)格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。這種觀點(diǎn)對(duì)存量改造的可行性提出異議。
對(duì)于第一種看法，我們認(rèn)為，第一，采用存量改造的辦法確實(shí)是為了避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從世界許多發(fā)展家的情況看，開(kāi)放民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美國(guó)家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯(lián)國(guó)家，在沒(méi)有相應(yīng)的、和配套體系的情況下開(kāi)放民營(yíng)金融或?qū)嵭薪鹑谧杂苫?，都造成了?yán)重的金融混亂。從我國(guó)情況看，上個(gè)世紀(jì)90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機(jī)構(gòu)短期行為嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)管理混亂，最后只好進(jìn)行撤銷、關(guān)閉、兼并和重組，國(guó)家和地方政府為此付出了巨大代價(jià)。因此金融改革必須要有一個(gè)底線，即在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下改革，這才是我國(guó)漸進(jìn)式改革道路成功的精髓所在。但是重視風(fēng)險(xiǎn)防范并不是說(shuō)銀行業(yè)改革不能搞民營(yíng)化，那種認(rèn)為只有進(jìn)行開(kāi)放民營(yíng)銀行的試點(diǎn)才是向前推進(jìn)，而存量改造的方法就是裹足不前的觀點(diǎn)則更不可取。我國(guó)對(duì)一般國(guó)有的股份制改造也是一種存量改造和民營(yíng)化的改造，誰(shuí)會(huì)認(rèn)為這種改造使改革停滯不前。第二，試點(diǎn)的核心就是“試錯(cuò)”。就一般“試點(diǎn)”而言，如果試錯(cuò)了，后果只是對(duì)試點(diǎn)本身產(chǎn)生，問(wèn)題不是太大，大不了撤銷或重來(lái)。但對(duì)于民營(yíng)銀行改革的試點(diǎn)，好比人的心臟，不能有片刻的故障，出了問(wèn)題可能對(duì)整個(gè)造成重大影響。
對(duì)于第二種看法，我們認(rèn)為，以存量改造的方式引入民營(yíng)資本，改造國(guó)有銀行，解決國(guó)有銀行一部分不良資產(chǎn)問(wèn)題，的確有一點(diǎn)“搭配銷售”之嫌。但是應(yīng)該看到，“搭配銷售”不一定就不。它之所以能夠成為一種銷售手段，本身就有它的合理性。從某種意義上說(shuō)，搭配銷售是一種適應(yīng)市場(chǎng)變化的價(jià)格調(diào)整，一個(gè)商家能否采用搭配銷售最終取決于市場(chǎng)供求，只要是市場(chǎng)接受的，不是行政干預(yù)的，就應(yīng)該是合理的。因此，引入民營(yíng)資本改造國(guó)有銀行的關(guān)鍵還是要看市場(chǎng)供求，有沒(méi)有民營(yíng)資本愿意進(jìn)來(lái)，有沒(méi)有符合民營(yíng)資本投向的國(guó)有銀行。從表面上看，國(guó)有銀行存在不良資產(chǎn)包袱，誰(shuí)都不愿意接。但看看我國(guó)一般國(guó)有企業(yè)改革攻堅(jiān)的成功經(jīng)驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)，同樣有大量的包袱，但經(jīng)過(guò)幾年的努力，大部分國(guó)有企業(yè)都成功地實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)制，相當(dāng)部分中小國(guó)有企業(yè)通過(guò)轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了民營(yíng)化，成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。我國(guó)資本市場(chǎng)上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢(shì)最終完成重組上市，順利實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，這些都是存量改造的成功例子，很值得銀行業(yè)改革借鑒。
綜上所述，完全有理由相信，將發(fā)展民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)合起來(lái)是一個(gè)好的選擇，銀行業(yè)的牌照或股權(quán)，仍然是一個(gè)特殊資源，只要方法得當(dāng)，民營(yíng)資本是非常愿意進(jìn)入銀行業(yè)的。
三、存量改造發(fā)展民營(yíng)銀行的方式
我們認(rèn)為對(duì)國(guó)有銀行的存量改造，可以借鑒國(guó)有企業(yè)民營(yíng)化的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中小國(guó)有銀行和大型國(guó)有銀行在改造方法上各有側(cè)重。
