時(shí)間：2023-07-16 08:24:15
序論：在您撰寫農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
金融對(duì)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的保障，這些年來(lái)，農(nóng)村金融體制運(yùn)行不暢導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。而且，擔(dān)負(fù)著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國(guó)近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個(gè)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)大環(huán)境中，首要任務(wù)是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問(wèn)題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進(jìn)而使其穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村商業(yè)銀行；常見(jiàn)問(wèn)題；發(fā)展戰(zhàn)略
一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀
近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國(guó)金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來(lái)經(jīng)過(guò)股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營(yíng)企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運(yùn)行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場(chǎng)變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機(jī)制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時(shí)對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。然而，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題在一定程度上都會(huì)阻礙其發(fā)展，要想進(jìn)一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問(wèn)題，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個(gè)完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴(yán)格管理，就要有風(fēng)險(xiǎn)管理制度。當(dāng)下需要做的就是填補(bǔ)這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒(méi)有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實(shí)到根本。由于職責(zé)分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個(gè)別官員、越權(quán)等問(wèn)題的發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯是很嚴(yán)重的問(wèn)題，如果一個(gè)體系或者說(shuō)一個(gè)企業(yè)不能按照市場(chǎng)大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營(yíng)、發(fā)展，那必然會(huì)受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，一方面堅(jiān)持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益上有一定的需求，這樣而來(lái)就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)又要發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造自身經(jīng)濟(jì)效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
在這個(gè)市場(chǎng)大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問(wèn)題，第一，明確市場(chǎng)定位與戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場(chǎng)定位，利用自身價(jià)值、優(yōu)勢(shì)區(qū)別其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，才能更有方向的前進(jìn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。要想占據(jù)市場(chǎng)地位就必須突出自身優(yōu)勢(shì)，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場(chǎng)變化中隨機(jī)應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進(jìn)其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵(lì)約束機(jī)制，從而在制度的明令下激勵(lì)與約束管理人員，明確責(zé)任與權(quán)利，對(duì)于內(nèi)部控制，尤其是加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財(cái)務(wù)管理、借款制度等，從而進(jìn)一步提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。另外，需要提高監(jiān)督意識(shí)，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個(gè)管理階層把握權(quán)利，恪盡職責(zé)，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營(yíng)能力。最后，需要加大宣傳力度，強(qiáng)化人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而使防范風(fēng)險(xiǎn)的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)，減小損失?？朔@些問(wèn)題進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，明確市場(chǎng)定位，完善內(nèi)控體制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價(jià)值創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。
參考文獻(xiàn)：
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摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是金融支農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的主力軍和有生力量，電子銀行是在傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)上對(duì)支付方式、支付系統(tǒng)等的金融創(chuàng)新，有利于滿足客戶多樣化的金融需求。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；電子銀行
一、前言
在城鄉(xiāng)一體化和國(guó)家糧食直補(bǔ)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等惠農(nóng)政策推動(dòng)下，傳統(tǒng)“存、貸、匯”業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足廣大農(nóng)戶和農(nóng)民工的金融需求，需要開(kāi)拓更為多樣化和更加便捷的結(jié)算渠道；在移動(dòng)金融與電子商務(wù)融合、物聯(lián)網(wǎng)與O2O交織爆發(fā)的背景下，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展存在的問(wèn)題
（一）員工綜合素質(zhì)有待提高
由于特殊的歷史改制等多方面原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的很多員工的綜合素質(zhì)有待提高，目前，服務(wù)業(yè)務(wù)流程的客戶投訴方面比較多，老員工態(tài)度不好，老員工是在學(xué)習(xí)、理解和營(yíng)銷新興的電子銀行業(yè)務(wù)難度較大，員工的分布也不合理（見(jiàn)圖4.1）。因而，有必要通過(guò)增加新業(yè)務(wù)培訓(xùn)頻率、鼓勵(lì)在職教育、增加新員工的招聘人數(shù)等方式提高農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)。
（二）客戶群體結(jié)構(gòu)亟待改善
農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，絕大部分活躍客戶都是農(nóng)村居民，主要客戶群文化素質(zhì)偏低，接受新技術(shù)，新產(chǎn)品較慢，電子銀行方面的知識(shí)和了解不夠，各類客戶群體差異較大，不少客戶不知道、不了解該業(yè)務(wù)。這就決定了農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品和功能既要滿足新興網(wǎng)絡(luò)客戶的需求，又要滿足普通百姓和社區(qū)居民的基本金融需求。他們的學(xué)歷、年齡等使得他們一方面對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)方面的相關(guān)金融知識(shí)了解不多，另一方面，他們主要還是需要傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)，即使開(kāi)通電子銀行也很少使用，難以帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入。
（三）績(jī)效考核制度不完善
績(jī)效考核比較粗糙，細(xì)化不到位，主要是凸顯幾個(gè)主要指標(biāo)，對(duì)電子銀行的重視不夠。部分指標(biāo)完成進(jìn)度緩慢，如個(gè)人電話銀行的任務(wù)完成率很低，離任務(wù)的完成還存在有一定距離。總行考核支行，支行不敢扣哪個(gè)人的錢，執(zhí)行不了，對(duì)支行個(gè)人數(shù)據(jù)收集不到位。
（四）營(yíng)銷力度不夠
對(duì)于新興的電子銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要全方位進(jìn)行全員營(yíng)銷。前期宣傳準(zhǔn)備、中期推廣和售后客戶服務(wù)三個(gè)方面不可缺少。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行目前還是主要還是借助文字廣告、宣傳海報(bào)、宣傳單頁(yè)和橫幅等傳統(tǒng)渠道進(jìn)行推廣，宣傳方式比較落后。業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用力度有待加強(qiáng)。農(nóng)村商業(yè)銀行努力完成上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)，但遇到困難較多如開(kāi)戶數(shù)量雖多，但有些客戶的網(wǎng)上交易量不大，對(duì)使用農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行還存在有顧慮。
三、完善我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的政策建議
（一）促進(jìn)人力資源發(fā)展
加快實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，制定人才發(fā)展戰(zhàn)略，深化人力資源管理體制改革，以品德、能力、業(yè)績(jī)?yōu)橹攸c(diǎn)，建立健全適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略要求的選人用人和考核考評(píng)機(jī)制。
（二）加強(qiáng)電子銀行營(yíng)銷
隨著智能手機(jī)不斷普及和手機(jī)商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)等興起。電子銀行的普及率和使用率還有待提高，這塊市場(chǎng)具有無(wú)限的潛能。為了更好的向“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行要樹(shù)立“以電子銀行客戶為中心、用心服務(wù)、用愛(ài)經(jīng)營(yíng)”的服務(wù)理念，徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“等客上門、坐堂放貸”經(jīng)營(yíng)觀念，徹底改變“官商”作風(fēng)，強(qiáng)化電子銀行全員營(yíng)銷意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、風(fēng)控意識(shí)，明確服務(wù)職能的定位，將服務(wù)角色從簡(jiǎn)單交易型向銷售服務(wù)型轉(zhuǎn)變。
（三）完善資金組織
牢固樹(shù)立“存款立行”的經(jīng)營(yíng)思想，把資金組織當(dāng)作“興行立行”之本的戰(zhàn)略舉措來(lái)抓，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行扎根農(nóng)村、貼近城鄉(xiāng)居民的優(yōu)勢(shì)，抓住農(nóng)民工返鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品銷售季節(jié)、企業(yè)生產(chǎn)周期等重要時(shí)機(jī)適時(shí)營(yíng)銷電子銀行，抓好資金組織回籠工作，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，努力拓展活期存款、對(duì)公存款，提高低成本資金比重。
（四）嚴(yán)格新放貸款管理
一是從嚴(yán)把握核算質(zhì)量，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)從受理客戶的申請(qǐng)資料開(kāi)始，便存在有各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，便開(kāi)始受操作流程與規(guī)范制度的約束，農(nóng)村商業(yè)銀行要求經(jīng)辦人員嚴(yán)格按照流程與制度辦理業(yè)務(wù)，并建立檢查、通報(bào)、獎(jiǎng)勵(lì)、處罰等考核機(jī)制。保持農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的安全經(jīng)營(yíng)。
二是嚴(yán)把入口，提高標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化新增貸款質(zhì)量。緊緊把握“質(zhì)量”這條生命線，堅(jiān)持“小、優(yōu)、特”的信貸投放總體原則，從源頭上把關(guān)堵口。積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色循環(huán)低碳經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整向科技創(chuàng)新型、資源節(jié)約型、協(xié)作配套型、優(yōu)勢(shì)成長(zhǎng)型的中小企業(yè)傾斜，重點(diǎn)支持涉農(nóng)企業(yè)和小微企業(yè)，將市場(chǎng)地位和經(jīng)營(yíng)理念，充分體現(xiàn)在貸款結(jié)構(gòu)上，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院；湖南宜章農(nóng)商銀行）
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；戰(zhàn)略；業(yè)務(wù)；貸款
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-01’
市場(chǎng)開(kāi)放程度不斷加大，使得我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日益激烈。在這樣的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行已然無(wú)法繼續(xù)采用原來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)應(yīng)對(duì)這場(chǎng)激烈的市場(chǎng)較量。在經(jīng)濟(jì)體制改革所形成的全新競(jìng)爭(zhēng)格局面前，農(nóng)村商業(yè)銀行需要主動(dòng)進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型來(lái)謀求發(fā)展，為自己贏得先機(jī)以及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題
1.農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與政策目標(biāo)難以協(xié)調(diào)統(tǒng)一
農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革之后的產(chǎn)物，因而在成立之初，農(nóng)村商業(yè)銀行便承擔(dān)著大家對(duì)其支持“三農(nóng)”的期待。改制之后成立的農(nóng)村商業(yè)銀行是以自身盈利作為最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)主體，但是地方政府為農(nóng)村商業(yè)銀行所制定的政策目標(biāo)卻是實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與進(jìn)步。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與其政策目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，因而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到限制。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較集中，因而經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大
農(nóng)村商業(yè)銀行成立初期的業(yè)務(wù)范圍局限在所在城市。在經(jīng)濟(jì)體制的變化下，這種經(jīng)營(yíng)模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙。第一，地域限制會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一家銀行只能將業(yè)務(wù)范圍限制在同一個(gè)城市，那么銀行勢(shì)必只能在這個(gè)城市中尋找可開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)，貸款目標(biāo)因此也會(huì)相對(duì)集中，而這種行業(yè)與客戶集中度過(guò)高的情況讓農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著比較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦這個(gè)行業(yè)或是銀行的主要貸款客戶出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，銀行勢(shì)必會(huì)受到較大影響。
二、促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略
1.明確農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位
農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中必須首先明確自己的市場(chǎng)定位，即：服務(wù)三農(nóng)與中小企業(yè)。根據(jù)這一定位，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以朝著社區(qū)型零售銀行的目標(biāo)逐步邁進(jìn)，通過(guò)鞏固農(nóng)村金融市場(chǎng)以及中小型企業(yè)的融資市場(chǎng)來(lái)壯大自己。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行可以對(duì)生態(tài)農(nóng)業(yè)、“三高”農(nóng)業(yè)以及旅游觀光業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)支持，提高對(duì)農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)的服務(wù)水平，并通過(guò)放寬貸款條件的方式支持新興產(chǎn)業(yè)與外貿(mào)產(chǎn)業(yè)；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行可以著力于扶持小型高科技企業(yè)、城市的綠化建設(shè)、小城鎮(zhèn)的現(xiàn)代化建設(shè)，城鎮(zhèn)居民可以從中獲益的同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也能更好地發(fā)展。
2.擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍
擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍是降低農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，而對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，較低的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都是其穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，所以要想讓農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展，就需要著力擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行可以因地制宜，制定合適的戰(zhàn)略規(guī)劃，通過(guò)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。比如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以擴(kuò)大質(zhì)押、抵押范圍，并開(kāi)發(fā)農(nóng)民出國(guó)務(wù)工貸款、生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等新的貸款類別，鞏固農(nóng)村商業(yè)銀行在中小型企業(yè)中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業(yè)以及農(nóng)戶提供金融、經(jīng)濟(jì)信息以及經(jīng)濟(jì)政策的咨詢服務(wù)，讓他們更加了解國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而促進(jìn)小額貸款交易。
3.對(duì)產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革
（1）提高控股人的持股比例
股權(quán)的過(guò)于分散很容易導(dǎo)致企業(yè)管理層意見(jiàn)的分歧，基于這一點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以采取獎(jiǎng)勵(lì)措施來(lái)鼓勵(lì)小額股權(quán)人將銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，從而提高控股人的持股比例，當(dāng)持股人成為控股股東以后相應(yīng)的就會(huì)提高對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的關(guān)注，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。
（2）吸引實(shí)力雄厚的投資者
農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進(jìn)一些實(shí)力雄厚、潛力大的國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股，這樣做不僅可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)得到改善，同時(shí)還可以通過(guò)投入資金規(guī)模給企業(yè)帶來(lái)的影響力來(lái)優(yōu)化公司決策。此外，戰(zhàn)略投資者的加入還可以弱化內(nèi)部專制現(xiàn)象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的改革。
（3）加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度
實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的上市有助于其充實(shí)運(yùn)營(yíng)資金，并推進(jìn)其股權(quán)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當(dāng)前的形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要大力進(jìn)行股份制改造工作，加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度，讓其成為現(xiàn)代化金融行業(yè)的標(biāo)志性企業(yè)。
結(jié)束語(yǔ)
由農(nóng)村合作信用社經(jīng)過(guò)改制所形成并發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)銀行在制度與資本結(jié)構(gòu)上存在一些問(wèn)題是難免的，但是只要可以找出所存在的問(wèn)題，并采取一定的措施來(lái)改進(jìn)，就一定可以解決這些問(wèn)題。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。首先明確自己的市場(chǎng)定位，然后通過(guò)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，此外，對(duì)產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革也是必不可少的步驟。這一點(diǎn)我們可以通過(guò)提高控股人持股比例、吸引實(shí)力雄厚的投資者、加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。只有找到正確的發(fā)展方向，農(nóng)村商業(yè)銀行才能在當(dāng)前的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下生存并發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村金融體系
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-02
引言
農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分為支援“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”做出了重要貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，保持社會(huì)穩(wěn)定都發(fā)揮了舉足輕重的作用。近些年，一些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與城市金融體系接軌，同時(shí)還要承擔(dān)助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重任，成為金融體系中一支特殊的經(jīng)濟(jì)力量。然而，在金融市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)云突變的情況下，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中履行了自己的使命，又達(dá)成了最初設(shè)定的目標(biāo)，在金融市場(chǎng)中占有一席之地，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該思考的。本文就農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路做簡(jiǎn)要的探析。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行的概念及發(fā)展現(xiàn)狀
1.農(nóng)村商業(yè)銀行
商業(yè)銀行的本質(zhì)是金融資產(chǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，以追求最大的經(jīng)濟(jì)利益為目標(biāo)，以負(fù)債的形式籌集資金為途徑，是集信息中介、支付中介、代收代付、財(cái)務(wù)咨詢?yōu)橐惑w的特殊企業(yè)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將商業(yè)銀行分為五類，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行為其中之一。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理全國(guó)所有的農(nóng)村商業(yè)銀行，根據(jù)《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)中的一種，其所有性質(zhì)為股份制，其主要責(zé)任就是服務(wù)于所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提高。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（1）改革初見(jiàn)成效
我國(guó)農(nóng)村金融體制改革是自2001年開(kāi)始的，在這十幾年的時(shí)間里，改革初步完成，并取得了預(yù)期的效果。2009年，一些農(nóng)村商業(yè)銀行為了提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)始在其他區(qū)域設(shè)立自己的分支機(jī)構(gòu)，其中，天津市就有2家農(nóng)村商業(yè)銀行在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，江蘇省16家，安徽省3家。截止2011年，農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)突破28100億元，稅后利潤(rùn)高達(dá)301.8億元。
（2）貸款運(yùn)行質(zhì)量低
在2011年末，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率為1.87%，比全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率低0.77。截止到2001年，全國(guó)成立的97家農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行中涉及不良貸款率為3.02%。由此可見(jiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款運(yùn)行質(zhì)量較低。
（3）基本滿足融資需求
農(nóng)村商業(yè)銀行在成產(chǎn)伊始，通過(guò)多種渠道基本上可以滿足融資需求，可以募集到促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的所需資金。2010年12月16日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港H股上市，正式拉來(lái)了農(nóng)村商業(yè)銀行上市融資的大幕。2011年，多個(gè)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行都開(kāi)始積極籌備上市融資。
（4）發(fā)展戰(zhàn)略不明晰
農(nóng)村商業(yè)銀行存活于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的大環(huán)境之中，其中雖不乏各種機(jī)遇，但存在更多的是挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要想取得可持續(xù)發(fā)展，就要立足于根本，認(rèn)清自身所處的內(nèi)外環(huán)境，通過(guò)對(duì)自身已有條件進(jìn)行深入的分析，制定出具有可行性的、科學(xué)性的發(fā)展戰(zhàn)略。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析
1.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)
（1）效率較高
農(nóng)村商業(yè)銀行與其他大型商業(yè)銀行相比，由于其規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)層次少，業(yè)務(wù)處理流程簡(jiǎn)化，工作節(jié)奏快，工作效率高。其效率除了體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的辦理上，同時(shí)還體現(xiàn)在銀行針對(duì)市場(chǎng)變化做出決策的速度。農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)作靈活動(dòng)性，對(duì)市場(chǎng)特殊情況的發(fā)展反應(yīng)也十分靈敏。高效率是農(nóng)村商業(yè)銀行的重要優(yōu)勢(shì)。
（2）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍廣
農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社改制后的基礎(chǔ)上形成的。眾所周知，農(nóng)村信用社擁有遍布整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的、數(shù)量較大的網(wǎng)點(diǎn)。與之形成鮮明對(duì)比的則是其他商業(yè)銀行不斷的減少農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，減少下放的信貸權(quán)限。然而，近些年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)貸款數(shù)量的需求不斷增加，農(nóng)村商業(yè)銀行覆蓋廣大農(nóng)村的特點(diǎn)也就占據(jù)了可以擁有更多客戶的優(yōu)勢(shì)。
（3）薪酬結(jié)構(gòu)合理
農(nóng)村商業(yè)銀行為了調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，制定了富有挑戰(zhàn)性的績(jī)效薪酬結(jié)構(gòu)，將工作人員的薪酬與工作績(jī)效掛鉤。一些農(nóng)村商業(yè)銀行還建立了薪酬增長(zhǎng)機(jī)制，如果銀行的經(jīng)濟(jì)效益發(fā)生變化，或者是物價(jià)水平，其他銀行的薪酬發(fā)生調(diào)整，銀行都會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，始終讓薪酬的總體水平與勞動(dòng)生產(chǎn)率保持平衡。每季度和每年，還會(huì)根據(jù)效益情況，實(shí)施激勵(lì)利計(jì)劃。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的劣勢(shì)
（1）不重視員工培訓(xùn)
農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)工作人員專業(yè)技能的提高，提高工作人員的工作能力就必須定期開(kāi)展員工培訓(xùn)，以嚴(yán)格的考核方式審查培訓(xùn)效果。然而，很多農(nóng)村商業(yè)銀行由于地處偏遠(yuǎn)農(nóng)村，并且只重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視員工培訓(xùn)，并非制定健全的員工培訓(xùn)機(jī)制，不效的制約了員工潛能的發(fā)揮，也員工工作能力的持續(xù)提高。
（2）管理機(jī)制不科學(xué)
農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)崗位與員工的管理一直遵循因事設(shè)崗、以崗定員的原則。并且明確劃分每個(gè)崗位的職責(zé)。但是在實(shí)際情況中，被招聘來(lái)的員工并沒(méi)有被安置在最合適的崗位上，崗位的職權(quán)劃分也很模糊。員工崗位的調(diào)動(dòng)也并不能從全局出發(fā)，既限制了員工專業(yè)技能的發(fā)揮，也不利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
（3）信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)缺失
信貸業(yè)務(wù)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)，銀行應(yīng)該根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的辦理流程，設(shè)立嚴(yán)格的管理制度，應(yīng)有貸前調(diào)查、授信審查、貸后管理等，同時(shí)還要建立科學(xué)、適宜的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行受計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的限制，并不能使所有的銀行都采用統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，這就導(dǎo)致了在實(shí)際工作中，信貸業(yè)務(wù)的辦理沒(méi)有形成統(tǒng)一的流程，容易在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中出現(xiàn)紕漏，增大信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、探析農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
1.優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)
農(nóng)村商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，除了發(fā)揮其地域優(yōu)勢(shì)外，更為關(guān)鍵的就是打造適合農(nóng)村地區(qū)的、低風(fēng)險(xiǎn)率的特色產(chǎn)品。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工專業(yè)技術(shù)水平，建立有針對(duì)性的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，例如專業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展團(tuán)隊(duì)，專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)等。采用多種營(yíng)銷方式，創(chuàng)新多種營(yíng)銷渠道，提高農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)商行的認(rèn)可度。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)與人文特點(diǎn)，合理的拓展業(yè)務(wù)，精化業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)。
2.建立客戶營(yíng)銷模式
農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展必段秉持客戶為銀行發(fā)展的重心這一原則，為用戶提供適宜的特色優(yōu)質(zhì)服務(wù)，形成全方面的金融服務(wù)體系?？蛻魻I(yíng)銷模式的構(gòu)建，首先要對(duì)客戶進(jìn)行分類，農(nóng)商行客戶可以分為大型客戶、中型客戶以及小客戶。對(duì)于大型客戶，銀行應(yīng)審時(shí)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，深入調(diào)查大客戶的資產(chǎn)運(yùn)作情況，穩(wěn)步推進(jìn)與大客戶之間的合作關(guān)系。對(duì)于中型客戶應(yīng)對(duì)建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系為目標(biāo)，并圍繞這一目標(biāo)，展開(kāi)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)服務(wù)。小型客戶的維護(hù)則在于其服務(wù)的實(shí)際可行性以及對(duì)于小型客戶的適應(yīng)性。
3.提升財(cái)務(wù)管理水平
商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理工作關(guān)系到一個(gè)階段內(nèi)銀行是否可以獲得利潤(rùn)，經(jīng)營(yíng)是否實(shí)現(xiàn)了預(yù)期目標(biāo)。銀行都會(huì)制定詳細(xì)的計(jì)劃財(cái)務(wù)，計(jì)劃財(cái)務(wù)作為銀行在一定時(shí)期內(nèi)財(cái)務(wù)活動(dòng)的重要依據(jù)，也是各個(gè)業(yè)務(wù)部門展開(kāi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的目標(biāo)參考。提升財(cái)務(wù)管理水平，重視計(jì)劃財(cái)務(wù)的作用，就要讓計(jì)劃財(cái)務(wù)精準(zhǔn)的分析出當(dāng)前銀行所面臨的財(cái)務(wù)狀況，面對(duì)動(dòng)蕩的金融環(huán)境，對(duì)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)的發(fā)展做一個(gè)預(yù)測(cè)，制定緊急情況財(cái)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，合理的規(guī)避金融環(huán)境變化所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)管理要圍繞“目標(biāo)利潤(rùn)”這一核心，將銀行開(kāi)展的所有業(yè)務(wù)都納入到預(yù)算體系中來(lái)，讓所有員工都加入到財(cái)務(wù)控制活動(dòng)中來(lái)。預(yù)算管理要貫穿于銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的整個(gè)進(jìn)程中來(lái)，有效的管理與控制體系作為實(shí)現(xiàn)預(yù)算目標(biāo)的可靠保障。
4.重視風(fēng)險(xiǎn)管理
農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定了其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)受市場(chǎng)變化因素影響較大。如果銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況與經(jīng)濟(jì)收益與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生偏差，銀行就可能會(huì)蒙受風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等幾種類型。風(fēng)險(xiǎn)管理是任何一個(gè)商業(yè)銀行管理的重要內(nèi)容，其嚴(yán)格的管理制度應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)及因素，包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)的處理等。重視風(fēng)險(xiǎn)管理，就要積極主動(dòng)的探析有可能誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的各種誘因，籌備風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，制度資本補(bǔ)充計(jì)劃，將銀行的經(jīng)濟(jì)損失降到最低。
結(jié)語(yǔ)
當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行處于我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的歷史大環(huán)境下，其發(fā)展過(guò)程中，既要面對(duì)機(jī)遇與要面對(duì)挑戰(zhàn)。居民對(duì)金融產(chǎn)品的需求日趨多元化，對(duì)金融市場(chǎng)的關(guān)注度也日益升溫，以及國(guó)家政策對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)講都是重大機(jī)遇。然而，越來(lái)越嚴(yán)格的外部監(jiān)管與貨幣政策，風(fēng)險(xiǎn)管理難度以及同行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)都是巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行想要取得可持續(xù)發(fā)展，就要立足于自身優(yōu)勢(shì)，借鑒其他銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，維護(hù)與拓展與合作伙伴的關(guān)系，健全業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，制定完善的發(fā)展戰(zhàn)略，加快發(fā)展步伐。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 需求追隨 發(fā)展
根據(jù)國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開(kāi)業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問(wèn)題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問(wèn)題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)。可以說(shuō)是一項(xiàng)頗具意義的改革。
改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營(yíng)業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱贊與信賴。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)
關(guān)于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說(shuō)，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。
我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭(zhēng)的事實(shí)，因此休.t.帕特里克的理論對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國(guó)范圍內(nèi)搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來(lái)提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)
(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開(kāi)放后發(fā)展起來(lái)的實(shí)力雄厚的私營(yíng)企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒(méi)有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。
(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性
在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒(méi)有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先
。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無(wú)異，完全是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒(méi)有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營(yíng)管理中更加能夠名正言順、無(wú)所阻礙。
(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競(jìng)爭(zhēng)
除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來(lái)，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見(jiàn)的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過(guò)近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高
但也要看到，在國(guó)家放開(kāi)了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f(shuō)來(lái)自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，
在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開(kāi)拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來(lái)一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。
(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)
應(yīng)該說(shuō)，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問(wèn)題，與長(zhǎng)期以來(lái)片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過(guò)濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)”和“銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。雖然通過(guò)改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問(wèn)題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來(lái)源
中國(guó)銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴性過(guò)強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國(guó)外銀行業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成中30％以上來(lái)自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來(lái)我國(guó)的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來(lái)源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國(guó)金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過(guò)于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來(lái)了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶
來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過(guò)程中，抓住中國(guó)金融改革開(kāi)放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來(lái)一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來(lái)源。
(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系
發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問(wèn)題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國(guó)際金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來(lái)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系
我們要努力開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來(lái)更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過(guò)金融產(chǎn)品交易來(lái)轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。
(五)要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 需求追隨 發(fā)展
根據(jù)國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開(kāi)業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問(wèn)題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問(wèn)題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)是一項(xiàng)頗具意義的改革。
改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營(yíng)業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱贊與信賴。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)
關(guān)于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說(shuō)，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。
我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭(zhēng)的事實(shí)，因此休.t.帕特里克的理論對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國(guó)范圍內(nèi)搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來(lái)提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)
(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開(kāi)放后發(fā)展起來(lái)的實(shí)力雄厚的私營(yíng)企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒(méi)有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。
(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性
在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒(méi)有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先
。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無(wú)異，完全是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒(méi)有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營(yíng)管理中更加能夠名正言順、無(wú)所阻礙。
(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競(jìng)爭(zhēng)
除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來(lái)，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見(jiàn)的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過(guò)近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高
但也要看到，在國(guó)家放開(kāi)了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f(shuō)來(lái)自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，
在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開(kāi)拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來(lái)一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。
(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)
應(yīng)該說(shuō)，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問(wèn)題，與長(zhǎng)期以來(lái)片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過(guò)濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)”和“銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。雖然通過(guò)改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問(wèn)題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來(lái)源
中國(guó)銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴性過(guò)強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國(guó)外銀行業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成中30％以上來(lái)自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來(lái)我國(guó)的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來(lái)源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國(guó)金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過(guò)于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來(lái)了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶
來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過(guò)程中，抓住中國(guó)金融改革開(kāi)放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來(lái)一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來(lái)源。
(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系
發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問(wèn)題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國(guó)際金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來(lái)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系
我們要努力開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來(lái)更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過(guò)金融產(chǎn)品交易來(lái)轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。
(五)要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力
農(nóng)村商業(yè)銀行是我國(guó)眾多的金融機(jī)構(gòu)中機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多、服務(wù)面積廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織，其在解決農(nóng)村持續(xù)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村金融市場(chǎng)低效運(yùn)行狀態(tài)、增加農(nóng)民收入等問(wèn)題上發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。本文結(jié)合我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行近些年來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問(wèn)題進(jìn)行分析,并提出相應(yīng)對(duì)策。
［關(guān)鍵詞］
農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)
1農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介
農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織依照《公司法》《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)、行政規(guī)章以發(fā)起設(shè)立方式成立的股份制地方銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，實(shí)行一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、授權(quán)經(jīng)營(yíng)的管理體制，自主開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為股東謀求最大的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域分為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)這3部分。
2農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問(wèn)題
作為成立時(shí)間較短的農(nóng)村商業(yè)銀行，在進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、深度開(kāi)拓市場(chǎng)方面仍面臨著諸多有待解決的問(wèn)題。具體包括理財(cái)產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制在內(nèi)的內(nèi)部問(wèn)題和國(guó)家的財(cái)政貨幣政策、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力及消費(fèi)者選擇的外部問(wèn)題。
2.1理財(cái)產(chǎn)品單一，小額貸款風(fēng)險(xiǎn)多元化農(nóng)村商業(yè)銀行由于受科技水平、金融產(chǎn)品研發(fā)人才匱乏因素的影響，金融創(chuàng)新的層次相當(dāng)?shù)?，范圍也窄，產(chǎn)品的科技含量低，創(chuàng)新少，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各大國(guó)有銀行。特別是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，開(kāi)辦時(shí)間短，處于起步階段，開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品構(gòu)成單一，附加值低，沒(méi)有形成自己的理財(cái)品牌，沒(méi)有針對(duì)客戶的需求進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。另外，農(nóng)戶缺乏償還意識(shí)。由于農(nóng)民文化水平較低，掌握的金融知識(shí)匱乏，信息來(lái)源也較少，所以很多農(nóng)民對(duì)于信貸理念認(rèn)識(shí)不深。
2.2中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍小、品種相對(duì)少目前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付領(lǐng)域，都是傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，開(kāi)辦品種單調(diào)，用戶單一。雖然大多是不收任何費(fèi)用，但缺少具有特色的拳頭產(chǎn)品類型。對(duì)于主要利用經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)、市場(chǎng)信息技術(shù)、相關(guān)法律咨詢和專門人才培訓(xùn)及企業(yè)顧問(wèn)，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種欠缺，有的則很少涉及或沒(méi)有參與，特別是理財(cái)與保險(xiǎn)箱等金融衍生類工具基本上還是空白。
2.3利率市場(chǎng)化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國(guó)GDP增長(zhǎng)7％，較去年同期回落，工業(yè)生產(chǎn)處于低位運(yùn)行，投資、消費(fèi)增速減慢，國(guó)內(nèi)總需求相對(duì)不足。在我國(guó)總信貸需求不足的情況下，央行放開(kāi)貸款利率管制使銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，將導(dǎo)致貸款市場(chǎng)利率降低，加之某些農(nóng)村商業(yè)銀行為吸收存款，實(shí)行一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲(chǔ)成本提高，存貸利差收窄趨勢(shì)將不可避免。利率市場(chǎng)化后，會(huì)出現(xiàn)儲(chǔ)戶、銀行和貸款方力量的對(duì)比，市場(chǎng)的博弈。
3農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策建議
針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，結(jié)合完成股份制改革較早的農(nóng)商行的成功經(jīng)驗(yàn)，給出以下對(duì)策。
3.1發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)推出優(yōu)勢(shì)品牌農(nóng)村商業(yè)銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進(jìn)去，并在提供相關(guān)支持理論的同時(shí)，多提出一些具體的可操作性建議。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融的主力軍，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)了極大便利，形成了巨大的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。可根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)與之適應(yīng)的不同期限的小額貸款業(yè)務(wù)，在改善農(nóng)村商業(yè)銀行的流動(dòng)性的同時(shí)起到支農(nóng)作用。
3.2重新認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)中看出，全力以赴推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下幾方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是改進(jìn)現(xiàn)有的零售銀行管理模式，按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求，提高員工對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，增加他們參與中間業(yè)務(wù)的積極性。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬營(yíng)銷渠道，增加服務(wù)內(nèi)容。三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補(bǔ)齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)”和自身?xiàng)l件，進(jìn)行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。
3.3建立健全分類定價(jià)機(jī)制，制定差異化貸款利率農(nóng)村商業(yè)銀行需對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品實(shí)行差異化貸款利率，以增強(qiáng)市場(chǎng)適應(yīng)性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價(jià)依據(jù)、方法及定價(jià)流程、程序和授權(quán)事項(xiàng)；另一方面加強(qiáng)系統(tǒng)支撐，加快公司及個(gè)人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為利率定價(jià)提供數(shù)據(jù)保障?？偫碓偃龔?qiáng)調(diào)“用好增量，盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)型升級(jí)”，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)，優(yōu)化資源配置，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。
4結(jié)語(yǔ)
由農(nóng)村信用合作社改制發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，肯定會(huì)遇到各種困難和問(wèn)題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在目前的發(fā)展當(dāng)中，找好定位，努力如破社區(qū)型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發(fā)展道路，而不是一味追求同質(zhì)化，才能在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中獲得長(zhǎng)期、可持續(xù)的發(fā)展。
主要參考文獻(xiàn)
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