時(shí)間：2023-07-19 16:57:33
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【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新
一、當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及融資困境
中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。根據(jù)國(guó)家2010年《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》中統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)到5000萬(wàn)，占全國(guó)工商注冊(cè)企業(yè)的99%以上，解決了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，上繳的稅收占我國(guó)全部財(cái)政收入的50%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%以上，出口總額占比60%，擁有全國(guó)65%的發(fā)明專利、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。
當(dāng)前由于世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力導(dǎo)致外部需求不振，國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展面臨著前所未有的困難和挑戰(zhàn)。對(duì)廣大中小企業(yè)來(lái)說(shuō)融資困難，資金短缺一直以來(lái)都是制約其健康發(fā)展的重要原因，而造成中小企業(yè)融資貴，融資難的原因也是多方面的。
二、我國(guó)中小企業(yè)融資困境的成因分析
1.中小企業(yè)的“先天不足”是融資困難的內(nèi)在原因
（1）中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高，資產(chǎn)不足。受制于經(jīng)濟(jì)體制、外部環(huán)境及歷史原因等多重因素的影響，我國(guó)的中小企業(yè)很少有進(jìn)入世界五百?gòu)?qiáng)規(guī)模的大型企業(yè)。銷售收入、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力都是銀行考核授信客戶的重要標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)的中小企業(yè)往往規(guī)模不大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，沒有足夠的資產(chǎn)提供擔(dān)保，很難成為銀行的目標(biāo)客戶。
（2）我國(guó)的國(guó)情和歷史決定了中小企業(yè)很難進(jìn)入壟斷行業(yè)，只能躋身于充分競(jìng)爭(zhēng)的勞動(dòng)密集型行業(yè)中。這些企業(yè)面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，盈利水平普遍偏低。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下由于人民幣升值、原材料漲價(jià)以及人口紅利消失殆盡使我國(guó)的中小企業(yè)失去了傳統(tǒng)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，面臨世界經(jīng)濟(jì)下行和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)“軟著陸”的雙重打擊。
（3）我國(guó)的中小企業(yè)普遍成立時(shí)間不長(zhǎng)，管理人員個(gè)人素質(zhì)不高直接決定了中小企業(yè)在公司治理和財(cái)務(wù)管理、稅收規(guī)范、信用管理等諸多方面存在著很多不足。中小企業(yè)實(shí)際控制人的專業(yè)水平、戰(zhàn)略眼光、個(gè)人修養(yǎng)往往決定了企業(yè)的興衰成敗。由于我國(guó)信用體系尚未完善，很多企業(yè)家并不重視信用記錄，很多民營(yíng)企業(yè)出現(xiàn)信貸違約的情況與實(shí)際控制人的不重視信用有直接的關(guān)系。
2.商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前監(jiān)管政策、產(chǎn)品及服務(wù)和內(nèi)控體系并不適合中小企業(yè)融資
（1）面對(duì)中小企業(yè)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)往往存在“惜貸”現(xiàn)象，這與銀行風(fēng)險(xiǎn)控制原則有著直接的關(guān)系。同國(guó)有企業(yè)、政府類融資平臺(tái)和政府背景企業(yè)來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)具有違約風(fēng)險(xiǎn)高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，出現(xiàn)違約難于清收等一些列不利因素。不良貸款率是各行銀行衡量經(jīng)營(yíng)水平的重要考核指標(biāo)，各家金融機(jī)構(gòu)都會(huì)在開展業(yè)務(wù)時(shí)本能地規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)更高的中小企業(yè)，而更愿意將信貸資源投放給國(guó)有企業(yè)和政府背景的企業(yè)。
（2）存貸比和《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)核心資本充足率是評(píng)估商業(yè)銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定商業(yè)銀行的存貸比不得高于75%，也就是其貸款余額最高只能占到其存款余額的75%。存貸比的考核以及《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)核心資本充足率的要求使商業(yè)銀行都走上了以“存款立行”，以規(guī)模發(fā)展為主要目標(biāo)的同質(zhì)化發(fā)展道路。而中小企業(yè)由于戶均融資額度不高，對(duì)銀行存款貢獻(xiàn)不大從來(lái)都不是銀行發(fā)展客戶的第一選擇。
（3）當(dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)化放開的只有存款利率，貸款利率并未放開。對(duì)于以存貸業(yè)務(wù)息差為主要營(yíng)業(yè)收入的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在政策允許的范圍內(nèi)盡量的提高貸款利率同時(shí)控制存款的付息成本是保證利息收入的有效手段。大部分銀行已經(jīng)滿足于高額息差而產(chǎn)生的利息收入，對(duì)于中間業(yè)務(wù)收入、投資銀行業(yè)務(wù)、銀證信合作業(yè)務(wù)缺乏積極性。商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸流程，內(nèi)控制度，管理體系也不能適應(yīng)中小企業(yè)融資的需求。
（4）目前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)放貸普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮政策，加上種類繁雜的評(píng)估費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用、專業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用、財(cái)務(wù)審計(jì)費(fèi)用等諸多費(fèi)用，中小企業(yè)每年的融資成本在10%甚至更高。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果以固定資產(chǎn)投資的名義申請(qǐng)項(xiàng)目貸款則很難獲得審批。商業(yè)銀行的內(nèi)控制度和信貸系統(tǒng)要求中小企業(yè)先還后貸。而在現(xiàn)實(shí)中很多企業(yè)在一年貸款到期后沒能力還款，不得不通過(guò)民間借貸資金來(lái)“過(guò)橋”周轉(zhuǎn)。
3.直接融資市場(chǎng)和信用體系不完善
除了上述兩部分原因外，中小企業(yè)融資困難的主要原因還有信用體系不完善和直融市場(chǎng)不健全。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，中小企業(yè)融資的首選是在債券市場(chǎng)通過(guò)直接融資的方式來(lái)獲取資金，直接融資的比例高達(dá)85%以上。而在我國(guó)，中小企業(yè)通過(guò)間接融資的比例高達(dá)98.3%以上，直接融資的比例不足2%。包括中小板、創(chuàng)業(yè)板和新三板的設(shè)立和中小企業(yè)集合債的設(shè)立都為中小企業(yè)的直接融資提供了多種選擇。但對(duì)于我國(guó)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，滿足上市或發(fā)債要求的門檻高，周期長(zhǎng)，對(duì)于急需資金的中小企業(yè)額來(lái)說(shuō)缺乏可操作性。
三、從商業(yè)銀行的角度破解中小企業(yè)融資難題
基于當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，解決中小企業(yè)融資難題主要還是需要在間接融資領(lǐng)域?qū)ふ彝黄泣c(diǎn)。中小型商業(yè)銀行和中小企業(yè)由于定位接近，具有良好的合作基礎(chǔ)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須要積極擴(kuò)展思路，順勢(shì)而為，積極為中小企業(yè)融資打開方便之門，提供差異化的高品質(zhì)金融服務(wù)，為廣大中小企業(yè)做好融資服務(wù)。
1.擔(dān)保變通，流程再造
（1）充分利用中小企業(yè)現(xiàn)有無(wú)形資產(chǎn)
商業(yè)銀行接受的擔(dān)保方式通常包含保證擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保和信用等四種方式。商業(yè)銀行通常首先要求中小企業(yè)提供足值的抵押物，其次是可以質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)，最后是專業(yè)的擔(dān)保公司或者第三方企業(yè)提供保證擔(dān)保。但對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，往往資產(chǎn)狀況不能滿足銀行抵質(zhì)押的要求。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住中小企業(yè)高科技、輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，將企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押從而破解中小企業(yè)的融資難題。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)較高，這就要求商業(yè)銀行在甄選客戶和信貸審批時(shí)重點(diǎn)考核中小企業(yè)的成長(zhǎng)性和第一還款來(lái)源的安全性和有效性。
（2）通過(guò)引入”橋隧模式”將弱擔(dān)保變成強(qiáng)擔(dān)保
“橋隧模式”簡(jiǎn)而言之就是構(gòu)建起信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)間的橋梁和隧道，使得高價(jià)值和高增長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)能夠通過(guò)單邊公司的信貸擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)投資公司的相應(yīng)承諾和操作來(lái)提高授信銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求?！皹蛩砟Ｊ健币肓说谒姆剑I(yè)界相關(guān)者：包括風(fēng)險(xiǎn)投資公司/上下游企業(yè)等），第四方以某種形式承諾，當(dāng)中小企業(yè)現(xiàn)金流發(fā)生未預(yù)期的變化而導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)發(fā)生，并進(jìn)而無(wú)法償付銀行貸款時(shí)，第四方將以股權(quán)收購(gòu)等形式進(jìn)入該企業(yè)，為企業(yè)帶來(lái)現(xiàn)金以償付銀行債務(wù)，并保持企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，規(guī)避了破產(chǎn)清算，從而最大可能的保留企業(yè)的潛在價(jià)值?！皹蛩砟Ｊ健钡囊胧莻鹘y(tǒng)保證擔(dān)保方式的創(chuàng)新和加強(qiáng)，有利于信貸業(yè)務(wù)的順利獲批。
2.創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)
（1）中小企業(yè)私募債業(yè)務(wù)
中小企業(yè)私募債是解決中小企業(yè)融資難最有效的解決辦法，而且由于其靈活性和便利性可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、企業(yè)、券商、個(gè)人用戶的“四贏局面”。中小企業(yè)私募債的參與方有商業(yè)銀行、中小企業(yè)、券商等三方。首先銀行針對(duì)中小企業(yè)融資需求的合理性，擔(dān)保的有效性進(jìn)行業(yè)務(wù)審查，并給予企業(yè)內(nèi)部授信額度。然后券商進(jìn)駐企業(yè)，對(duì)其財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、稅務(wù)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范整理。在中小企業(yè)的條件符合中小企業(yè)發(fā)債要求后，券商協(xié)助其在深交所或上交所進(jìn)行發(fā)債。商業(yè)銀行會(huì)將上市的私募債包裝成多期理財(cái)產(chǎn)品并在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售。通常三年期私募債的發(fā)行利率在9%―11%之間，雖然利率比同期貸款利率略高，但按季結(jié)息，三年還本對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)實(shí)際融資成本不高。中小企業(yè)私募債對(duì)商業(yè)銀行的重要意義在于可以合規(guī)的范圍內(nèi)通過(guò)中小企業(yè)私募債的形式為更多優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)發(fā)放中長(zhǎng)期貸款。通過(guò)私募債理財(cái)產(chǎn)品的銷售可以積累大量的人氣，同時(shí)還可以獲得可觀的中間業(yè)務(wù)收入。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)可以迅速解決融資難題，降低融資成本，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)并為今后在“新三板”、“中小板”和“創(chuàng)業(yè)板”上市做充分的“路演”。對(duì)券商來(lái)說(shuō)同樣可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，獲得可觀的業(yè)務(wù)收入，為上市業(yè)務(wù)進(jìn)行鋪墊。
（2）適時(shí)開展融資租賃和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)
融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)。由于其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)租賃公司可以回收、處理租賃物，因而在辦理融資時(shí)對(duì)企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。商業(yè)銀行，融資租賃公司和中小企業(yè)可以進(jìn)行有效的三方合作。不符合銀行貸款需求的企業(yè)可以在融資租賃公司以租代買的形式解決固定資產(chǎn)投資難題。融資租賃公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程如果有融資需求可以向商業(yè)銀行進(jìn)行融資。通過(guò)融資租賃的方式相當(dāng)于商業(yè)銀行間接地支持了對(duì)中小企業(yè)的融資需求。
資產(chǎn)證券化，通俗而言是指將缺乏流動(dòng)性、但具有可預(yù)期收入的資產(chǎn)，通過(guò)在資本市場(chǎng)上發(fā)行證券的方式出售，以獲取融資。資產(chǎn)證券化最大作用是提高資產(chǎn)的流動(dòng)性，其根本目的是讓參與各方都獲得更大的效益。目前中小企業(yè)可供資產(chǎn)證券化的標(biāo)的主要有銀行貸款和應(yīng)收賬款等。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)通過(guò)資產(chǎn)證券化，可以使銀行的中小企業(yè)信貸資產(chǎn)迅速回收，降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)提高銀行資本充足率，從而使商業(yè)銀行不再對(duì)中小企業(yè)惜貸，有利于信貸資產(chǎn)向中小企業(yè)傾斜，緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)資產(chǎn)證券化可以拓寬企業(yè)融資渠道，降低融資成本，同時(shí)有利于中小企業(yè)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)并提高信息披露水平，樹立中小企業(yè)良好的市場(chǎng)形象。
3.與私募股權(quán)基金展開全面合作發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資
私募股權(quán)基金是通過(guò)給未上市的中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，并且以股權(quán)退出來(lái)增值作為回報(bào)的行業(yè)。目前我國(guó)中小企業(yè)直接融資的主要方式是通過(guò)私募股權(quán)基金，也就是創(chuàng)業(yè)投資（VC），或者是股權(quán)投資（PE）。私募股權(quán)基金對(duì)中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)及發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用，應(yīng)該予以足夠的重視和支持。在全國(guó)范圍內(nèi)出臺(tái)相關(guān)的法律、法規(guī)，規(guī)范私募股權(quán)基金風(fēng)險(xiǎn)投資行為的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。同時(shí)由于私募股權(quán)基金所從事的VC和PE存在很高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失誤很可能血本無(wú)歸。為了扶持中小企業(yè)的健康發(fā)展應(yīng)該對(duì)于私募股權(quán)基金行業(yè)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資救助基金或資金池，為風(fēng)險(xiǎn)投資提供政策扶持。同時(shí)應(yīng)該由政府牽頭，適時(shí)引入保險(xiǎn)公司、專業(yè)擔(dān)保公司分散私募股權(quán)基金風(fēng)險(xiǎn)投資的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使該行業(yè)取得快速的發(fā)展。
綜合上述，中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，承擔(dān)著解決城鎮(zhèn)人口就業(yè)難題的社會(huì)責(zé)任，在活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和存進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有重要的作用。然而當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)生存環(huán)境卻異常嚴(yán)峻，在融資過(guò)程中面臨很多困難。商業(yè)銀行缺乏針對(duì)中小企業(yè)的制度和政策安排，其內(nèi)控體系和組織架構(gòu)上不能很好地適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的需要。以國(guó)有企業(yè)和大型制造類企業(yè)為藍(lán)本建立的客戶準(zhǔn)入評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信貸流程并不適合中小企業(yè)的實(shí)際情況。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，任何信貸流程的再造和產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新都必須合法、合規(guī)，有章可循，有法可依。因此解決中小企業(yè)融資難題應(yīng)該從政府層面出臺(tái)相關(guān)政策允許商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)融資需求可以有一定的突破，并保證這些政策能夠貫徹和執(zhí)行。同時(shí)建立健全中小企業(yè)信用體系和擔(dān)保體系，對(duì)于弱擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行再擔(dān)保以分散商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)中小企業(yè)融資困境需要政府牽頭，協(xié)調(diào)各職能部門和金融機(jī)構(gòu)共同參與，多管齊下、多路并進(jìn)、多措并舉、通過(guò)各方的努力來(lái)破解融資難題，助力企業(yè)發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；多業(yè)務(wù)綜合化；范圍經(jīng)濟(jì)；發(fā)展方向
一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀
目前，我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，各商業(yè)銀行主要靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)獲取利。傳統(tǒng)單一的獲利方式，已經(jīng)不適應(yīng)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。銀行必須開拓新的利潤(rùn)源泉，改善盈利能力差的現(xiàn)狀。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深，銀行的各類客戶對(duì)服務(wù)的需要也呈現(xiàn)出多元化，多業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)是成為銀提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力、爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的必然要求。
業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。由于兼并之舉盛行，金融活動(dòng)全球化和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的巨型化，必然引起業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)混合化和服務(wù)功能全能化。借助于高科技和信息技術(shù)，國(guó)際銀行業(yè)早已滲透資本市場(chǎng)和金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)。大量的非傳統(tǒng)金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)銀行的服務(wù)功能朝綜合化全能化的方向發(fā)展，并且為銀行業(yè)的利潤(rùn)提高找到了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
二、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的范圍經(jīng)濟(jì)性
1 銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)
范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，指利用單一經(jīng)營(yíng)單位內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過(guò)程來(lái)生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而
產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)。具體來(lái)說(shuō)，它是指企業(yè)生產(chǎn)兩種或兩種以上的產(chǎn)品而引起的單位成本的降低，或由此而產(chǎn)生的節(jié)約。對(duì)商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)指的是隨著銀行經(jīng)營(yíng)范圍的多元化，即銀行增加產(chǎn)品的種類或拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，單位經(jīng)營(yíng)成本是否呈下降趨勢(shì)，或同樣的投入是否能產(chǎn)生更多的產(chǎn)出。因而對(duì)于商業(yè)銀行這種金融企業(yè)而言，范圍經(jīng)濟(jì)的大小決定了其實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)以節(jié)約成本及提高效益的空間與機(jī)會(huì)。
2 范圍經(jīng)濟(jì)與綜合經(jīng)營(yíng)
對(duì)于商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟(jì)很大層面上是與多元化經(jīng)營(yíng)即綜合經(jīng)營(yíng)聯(lián)系在一起的。實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。這是因?yàn)閷?shí)行綜合經(jīng)營(yíng)能夠帶來(lái)下列好處：
①進(jìn)入成本與營(yíng)銷成本的節(jié)約。金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，服務(wù)更周全，提高了銀行的企業(yè)形象，節(jié)約了廣告成本。此外，范圍經(jīng)濟(jì)還可以使商業(yè)銀行充分利用品牌優(yōu)勢(shì)和營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。
②改善銀行的內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)，拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利。實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，能極大地?cái)U(kuò)展銀行的投資渠道，使銀行內(nèi)部的資金結(jié)構(gòu)的匹配更合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力。
③規(guī)模管理效應(yīng)。范圍經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大效率管理的覆蓋面。若銀行的管理者具有很強(qiáng)的管理能力，擴(kuò)展企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，增加其金融業(yè)務(wù)，可以使管理者的潛能得到最大程度的發(fā)揮，而且還不必增加新的投入。
④降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。綜合經(jīng)營(yíng)能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對(duì)合理的資產(chǎn)組合，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量提高，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、商業(yè)銀行的發(fā)展方向
上文從范圍經(jīng)濟(jì)角度分析了我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行多業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)的重要性。因此，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許商業(yè)銀行適度綜合經(jīng)營(yíng)，可以更好地利用范圍經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的好處。
1 宏觀發(fā)展戰(zhàn)略
(1)樹立正確的競(jìng)爭(zhēng)理念。
這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展是十分必需的。我國(guó)商業(yè)銀行在確立自己的發(fā)展目標(biāo)時(shí)要針對(duì)我國(guó)具體國(guó)情，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，同時(shí)積極拓展其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在此過(guò)程中必須進(jìn)行審慎的強(qiáng)項(xiàng)和弱項(xiàng)分析，避免倉(cāng)促上陣，
(2)確定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，制定發(fā)展戰(zhàn)略。
銀行必須研究和掌握自己的資源優(yōu)勢(shì)，才能在優(yōu)勢(shì)資源基礎(chǔ)上發(fā)展超過(guò)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的業(yè)務(wù)能力。出色的發(fā)展戰(zhàn)略是銀行應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的利器，即銀行的資源如何讓銀行區(qū)別于多業(yè)務(wù)多領(lǐng)域的其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如何協(xié)調(diào)與控制才能有效地利用資源，從而占有在某項(xiàng)業(yè)務(wù)中的領(lǐng)先地位。銀行應(yīng)注重把重要資源部署在對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)至關(guān)重要的地方。業(yè)務(wù)多元化的決策，不能只建立在對(duì)業(yè)務(wù)范圍有寬泛了解的基礎(chǔ)上，而必須通過(guò)對(duì)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手差距和自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行的嚴(yán)謹(jǐn)而細(xì)致的分析，從而做出開展某一新業(yè)務(wù)的決策。
(3)合理部署優(yōu)勢(shì)資源，形成綜合化優(yōu)勢(shì)。
銀行在明確知道其具備的優(yōu)勢(shì)資源和能力，從而開發(fā)或引進(jìn)所缺少的優(yōu)勢(shì)資源和能力，并在現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)資源和能力基礎(chǔ)上將它們進(jìn)行整合，形成一個(gè)共生的、互相加強(qiáng)的整體。通過(guò)這種優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的部署，拓展多業(yè)務(wù)領(lǐng)域才更有把握獲得成功。銀行應(yīng)該謀求在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域具備長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而不是一時(shí)的獲利能力。為了實(shí)現(xiàn)銀行在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域長(zhǎng)期立足和領(lǐng)先，保持可持續(xù)增長(zhǎng)，進(jìn)行多業(yè)務(wù)綜合化的銀行必須創(chuàng)造一些獨(dú)創(chuàng)性的產(chǎn)品。要成為最終的成功者，銀行應(yīng)塑造該行特有的反映其經(jīng)營(yíng)特色并對(duì)客戶構(gòu)成吸引力的能力，這是決定銀行占有市場(chǎng)份額和發(fā)展趨勢(shì)的關(guān)鍵因素。
2 具體的業(yè)務(wù)發(fā)展方向
(1)探索銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)，允許適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在改革商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，適度發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)。從我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的特征來(lái)看，四大國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該努力擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)和其它非主營(yíng)業(yè)務(wù)，積極尋找恰當(dāng)?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點(diǎn)，充分利用當(dāng)前的政策環(huán)境，探索分業(yè)條件下的業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，為日后的混業(yè)經(jīng)營(yíng)做準(zhǔn)備。
(2)構(gòu)建具有明顯范圍經(jīng)濟(jì)特征的多功能銀行。
根據(jù)勞動(dòng)部《從事技術(shù)工種勞動(dòng)者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的規(guī)定》，結(jié)合我市實(shí)際，現(xiàn)將《北京市從事技術(shù)工種勞動(dòng)者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的實(shí)施辦法（試行）》印發(fā)給你們，請(qǐng)按照本辦法認(rèn)真組織實(shí)施，試行中出現(xiàn)的問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)與我局職業(yè)技能開發(fā)處聯(lián)系。
附件1：
北京市從事技術(shù)工種勞動(dòng)者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的實(shí)施辦法（試行）
第一條 為了提高勞動(dòng)者的職業(yè)技能，增強(qiáng)就業(yè)能力和工作能力，根據(jù)勞動(dòng)部《從事技術(shù)工種勞動(dòng)者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的規(guī)定》，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。
第二條 本市用人單位、個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織、各類職業(yè)學(xué)校、職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)，從事技術(shù)工種的勞動(dòng)者適用本辦法。
第三條 本市從事技術(shù)工種的勞動(dòng)者就業(yè)上崗前必須經(jīng)過(guò)職業(yè)學(xué)校教育或職業(yè)培訓(xùn)，并實(shí)行職業(yè)資格證書制度。
從事技術(shù)復(fù)雜、通用性廣、涉及到國(guó)家財(cái)產(chǎn)、人民生命安全和消費(fèi)者利益的技術(shù)工種（崗位）的勞動(dòng)者，必須經(jīng)職業(yè)技能鑒定考核，取得相應(yīng)的職業(yè)資格證書后，方可就業(yè)、上崗。
技術(shù)工種的職業(yè)資格證書指中華人民共和國(guó)《技術(shù)等級(jí)證書》、《技師合格證書》、《高級(jí)技師合格證書》。
第四條 市勞動(dòng)行政部門負(fù)責(zé)本市從事技術(shù)工種勞動(dòng)者就業(yè)上崗前必須經(jīng)過(guò)職業(yè)學(xué)校教育或職業(yè)培訓(xùn)，并實(shí)行資格證書的制度的統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合管理、監(jiān)督檢查；確定實(shí)行職業(yè)資格證書制度的技術(shù)工種，并于每年第一季度公布；按照《中華人民共和國(guó)工種分類目錄》、職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)定實(shí)施培訓(xùn)的學(xué)校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的資格。
區(qū)、縣勞動(dòng)行政部門按本辦法負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的綜合管理和監(jiān)督檢查。各局、總公司、集團(tuán)公司主管部門負(fù)責(zé)對(duì)所屬單位執(zhí)行本辦法的管理和指導(dǎo)。
第五條 各職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)在推薦勞動(dòng)者從事實(shí)行職業(yè)資格證書制度的技術(shù)工種就業(yè)和辦理有關(guān)錄用手續(xù)時(shí)，須審驗(yàn)相應(yīng)工種的職業(yè)資格證書，對(duì)未取得相應(yīng)工種職業(yè)資格證書的勞動(dòng)者不予推薦就業(yè)，不得辦理有關(guān)錄用手續(xù)。
第六條 用人單位、個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織不得招用未取得相應(yīng)職業(yè)資格證書的人員從事實(shí)行職業(yè)資格證書制度的工種（崗位）。
用人單位、個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織對(duì)已在實(shí)行職業(yè)資格證書制度的工種（崗位）工作而未取得職業(yè)資格證書的勞動(dòng)者，應(yīng)為他們提供必要的培訓(xùn)條件，在本辦法實(shí)施一年內(nèi)，取得相應(yīng)的職業(yè)資格證書。
第七條 準(zhǔn)備從事和已經(jīng)從事實(shí)行職業(yè)資格證書制度的技術(shù)工種（崗位）的勞動(dòng)者，應(yīng)根據(jù)勞動(dòng)力市場(chǎng)信息和工作崗位的需求，按照國(guó)家職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)、鑒定規(guī)范的規(guī)定，主動(dòng)到具備資格的職業(yè)學(xué)校、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)接受培訓(xùn)。
第八條 具備承擔(dān)技術(shù)工種培訓(xùn)資格的職業(yè)學(xué)校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國(guó)家職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)、鑒定規(guī)范，對(duì)報(bào)名參加培訓(xùn)的人員進(jìn)行入學(xué)資格審查，對(duì)具備資格的人員按規(guī)定的內(nèi)容實(shí)施培訓(xùn)。
第九條 承擔(dān)培訓(xùn)的學(xué)校、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)對(duì)培訓(xùn)期滿的學(xué)員，應(yīng)按照本市職業(yè)技能鑒定的有關(guān)規(guī)定，幫助學(xué)員到相應(yīng)的職業(yè)技能鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行職業(yè)技能鑒定申請(qǐng)。
第十條 職業(yè)技能鑒定機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)申請(qǐng)參加職業(yè)技能鑒定的人員進(jìn)行資格審查，對(duì)符合條件的按本市職業(yè)技能鑒定的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行鑒定，并對(duì)鑒定合格者頒發(fā)相應(yīng)的職業(yè)資格證書。
第十一條 對(duì)違反本辦法第五條、第八條規(guī)定的職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)、職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，市、區(qū)（縣）勞動(dòng)行政部門給予警告或通報(bào)批評(píng)，并責(zé)令改正。
第十二條 對(duì)違反本辦法第六條招收、使用未取得相應(yīng)職業(yè)資格證書的人員的用人單位、個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織，市、區(qū)（縣）勞動(dòng)行政部門給予警告，并責(zé)令改正。
第十三條 本辦法自之日起施行。
第十四條 本辦法由市勞動(dòng)局負(fù)責(zé)解釋。
附件2：
北京市首批須執(zhí)職業(yè)資格證書就業(yè)上崗的工種目錄
機(jī)械行業(yè)：12
鉗 工 車 工 鏜 工 銑 工 磨 工 鑄造工 鍛造工 電焊工 氣焊工 電 工
模樣工 熱處理工
建設(shè)業(yè)：4
混凝土工 起重機(jī)駕駛員 塔式起重機(jī)駕駛員
電梯安裝維修工
交通業(yè)：2
汽車維修工 汽車駕駛員
電子工業(yè)：6
無(wú)線電機(jī)械裝校工 無(wú)線電裝接工家用電子產(chǎn)品維修工 計(jì)算機(jī)調(diào)試工計(jì)算機(jī)文字錄入處理員
無(wú)線電調(diào)試工
內(nèi)貿(mào)行業(yè)：5
制冷設(shè)備維修工 家用電熱器與電動(dòng)器具維修工 辦公設(shè)備維修工 眼鏡驗(yàn)光員 熟肉制品加工工
農(nóng)業(yè)：2
乳品檢驗(yàn)工 農(nóng)機(jī)修理工
礦山采選業(yè)：2
爆破工 瓦斯檢查工
技術(shù)監(jiān)督行業(yè)：3
長(zhǎng)度量具計(jì)具檢定工 衡器計(jì)量檢定工 食品檢驗(yàn)工
兵器工業(yè)：2
摩托車調(diào)試修理工 火炸藥理化分析工
新聞出版行業(yè)：4
自動(dòng)照相排版工 電子分色工 印刷機(jī)械維修工印刷電器維修工 圖書發(fā)行員 音像發(fā)行員
新職業(yè)工種：2
音響調(diào)音員 推銷員
中醫(yī)藥行業(yè)：6
中藥材收購(gòu)員 中藥調(diào)劑員 中藥驗(yàn)收員中藥炮炙工 中藥針劑工 中藥質(zhì)檢工
廣播電影電視行業(yè)：1
廣播電視天線工
郵電行業(yè)：7
無(wú)線尋呼話務(wù)員 市內(nèi)電話交換機(jī)務(wù)員市話線務(wù)員 用戶終端維修員報(bào)刊發(fā)行員
郵政投遞員 話務(wù)員
其他：8
中式烹調(diào)師 西式烹調(diào)師 中式面點(diǎn)師西式面點(diǎn)師 餐廳服務(wù)員 美容師美發(fā)師 按摩師
附件3：
勞動(dòng)部關(guān)于頒布《從事技術(shù)工種勞動(dòng)者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的規(guī)定》的通知
（勞部發(fā)〔1995〕254號(hào)）
各省、自治區(qū)、直轄市勞動(dòng)（勞動(dòng)人事）廳（局），國(guó)務(wù)院有關(guān)部門勞動(dòng)、教育管理機(jī)構(gòu)，解放軍總參謀部軍務(wù)部、總后勤部司令部、工廠管理部，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)勞動(dòng)局：
為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，發(fā)展職業(yè)培訓(xùn)，開發(fā)勞動(dòng)者的職業(yè)技能，提高勞動(dòng)者的素質(zhì)，促進(jìn)國(guó)家職業(yè)資格證書制度的建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》第六十八條“從事技術(shù)工種的勞動(dòng)者，上崗前必須經(jīng)過(guò)培訓(xùn)”的規(guī)定，勞動(dòng)部制定了《從事技術(shù)工種勞動(dòng)者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），并確定了首批實(shí)行《規(guī)定》的五十個(gè)技術(shù)工種目錄，現(xiàn)頒布施行。
從事技術(shù)工種勞動(dòng)者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的規(guī)定
第一條 為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，發(fā)展職業(yè)培訓(xùn)，開發(fā)勞動(dòng)者的職業(yè)技能，提高勞動(dòng)者的素質(zhì)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》，制定本規(guī)定。
第二條 從事技術(shù)工種的勞動(dòng)者就業(yè)上崗前必須經(jīng)過(guò)培訓(xùn)，并實(shí)行職業(yè)資格證書制度。
第三條 本規(guī)定所稱技術(shù)工種，是指技術(shù)復(fù)雜、通用性廣、涉及到國(guó)家財(cái)產(chǎn)、人民生命安全和消費(fèi)者利益的工種（職業(yè)）。
技術(shù)工種目錄由勞動(dòng)部確定并頒布。
第四條 對(duì)從事技術(shù)工種勞動(dòng)者進(jìn)行的培訓(xùn)，必須按照國(guó)家職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)、工人技術(shù)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)或崗位規(guī)范的要求進(jìn)行。
從事技術(shù)工種的學(xué)徒，其培訓(xùn)期限應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)工種分類目錄》所規(guī)定的培訓(xùn)期執(zhí)行。
從事技術(shù)工種的轉(zhuǎn)崗、轉(zhuǎn)業(yè)人員，其培訓(xùn)期限應(yīng)按崗位規(guī)范要求確定。
第五條 技工學(xué)校、職業(yè)（技術(shù)）學(xué)校、就業(yè)訓(xùn)練中心及各類職業(yè)培訓(xùn)實(shí)體的畢（結(jié)）業(yè)生，培訓(xùn)期滿的學(xué)徒和轉(zhuǎn)崗、轉(zhuǎn)業(yè)人員，經(jīng)職業(yè)技能鑒定機(jī)構(gòu)鑒定（考核），取得職業(yè)資格證書（技術(shù)等級(jí)證書）或崗位合格證書方可就業(yè)和上崗。
特種作業(yè)人員的安全技術(shù)知識(shí)的培訓(xùn)、考核按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第六條 職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)和用人單位，在推薦、辦理從事技術(shù)工種的勞動(dòng)者就業(yè)或上崗的有關(guān)手續(xù)和訂立勞動(dòng)合同時(shí)，必須按照本規(guī)定執(zhí)行。
第七條 縣級(jí)以上各級(jí)人民政府勞動(dòng)行政部門依法對(duì)職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)、用人單位以及職業(yè)培訓(xùn)實(shí)體執(zhí)行本規(guī)定的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。
第八條 對(duì)違反上述規(guī)定的職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)、用人單位和職業(yè)培訓(xùn)實(shí)體，勞動(dòng)行政部門應(yīng)提出警告并責(zé)令改正。
第九條 對(duì)違反上述規(guī)定擅自招收、錄用未經(jīng)培訓(xùn)和未取得職業(yè)資格證書人員的用人單位，勞動(dòng)行政部門應(yīng)提出警告并責(zé)令改正；逾期不改的，按有關(guān)規(guī)定給予處罰。
第十條 本規(guī)定自頒發(fā)之日起施行。
首批實(shí)行《規(guī)定》的50個(gè)技術(shù)工種目錄
機(jī)械行業(yè)：12
鉗工、車工、鏜工、銑工、磨工、鑄造工、鍛造工、電
焊工、氣焊工、電工、模樣工、熱處理工
建設(shè)業(yè)：4
混凝土工、起重機(jī)駕駛員、塔式起重機(jī)駕駛員、電梯安
裝維修工
交通業(yè)：2
汽車維修工、汽車駕駛員
電子工業(yè)：6
無(wú)線電機(jī)械裝校工、無(wú)線電裝接工、家用電子產(chǎn)品維修
工、計(jì)算機(jī)調(diào)試工、計(jì)算機(jī)文字錄入處理員、無(wú)線電調(diào)試工
內(nèi)貿(mào)行業(yè)：5
制冷設(shè)備維修工、家用電熱器與電動(dòng)器具維修工、辦公
設(shè)備維修工、眼鏡驗(yàn)光員、熟肉制品加工工
農(nóng)業(yè)：2
乳品檢驗(yàn)工、農(nóng)機(jī)修理工
礦山采選業(yè)：2
爆破工、瓦斯檢查工
技術(shù)監(jiān)督行業(yè)：3
長(zhǎng)度量具計(jì)量檢定工、衡器計(jì)量檢定工、食品檢驗(yàn)工
兵器工業(yè)：2
摩托車調(diào)試修理工、火炸藥理化分析工
新聞出版行業(yè)：4
自動(dòng)照相排版工、電子分色工、印刷機(jī)械維修工、印刷
電器維修工
其他：8
Franz Odermatt此次是應(yīng)上海理財(cái)專修學(xué)院之邀，為該學(xué)院與瑞士商業(yè)金融大學(xué)合作推出的“瑞士私人銀行與財(cái)富管理”高級(jí)研修課程的學(xué)員進(jìn)行培訓(xùn)的。Odermatt先生對(duì)私人銀行在中國(guó)的發(fā)展前景表示了樂觀，同時(shí)對(duì)私人銀行從業(yè)人員的培養(yǎng)有著自己獨(dú)到的見解。
瑞士私人銀行業(yè)源遠(yuǎn)流長(zhǎng)
《理財(cái)周刊》：瑞士是私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)源地，也是私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家。您能為我們介紹一下瑞士私人銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r嗎?
Odermatt：瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)擁有悠久的發(fā)展歷史，從18世紀(jì)開始，瑞士的銀行就開始為富翁們提供私密性極強(qiáng)的專業(yè)金融服務(wù)。在過(guò)去的100年中，瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)也得到了長(zhǎng)足發(fā)展，這與瑞士這個(gè)國(guó)家本身的特點(diǎn)是分不開的。瑞士是一個(gè)中立國(guó)，在二戰(zhàn)期間瑞士沒有受到戰(zhàn)爭(zhēng)的影響，而獨(dú)有的《銀行保密法》使得更多的富人選擇把他們的資產(chǎn)存放在瑞士的銀行里。盡管目前對(duì)于瑞士的《銀行保密法》存在著一些爭(zhēng)議，但是不可否認(rèn)的是，《銀行保密法》增加了瑞士金融資產(chǎn)的流入量，這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。
同時(shí)，和瑞士的鐘表一樣，瑞士的銀行業(yè)高度發(fā)達(dá)。金融從業(yè)人員在瑞士人口中的占比約為5％～6％，卻創(chuàng)造了超過(guò)40％的GDP，而私人銀行業(yè)務(wù)也在瑞士的金融業(yè)中占據(jù)了很大的比例。就目前而言，瑞士仍然是世界上私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家。
除了擁有悠久的歷史和強(qiáng)大的金融人才積累，瑞士的私人銀行業(yè)還有一些自己的特征。比如經(jīng)營(yíng)手法上比較傳統(tǒng)，擅長(zhǎng)于進(jìn)行投資組合管理，崇尚穩(wěn)健的投資風(fēng)格，同時(shí)離岸業(yè)務(wù)占據(jù)了較高的比例。
私人銀行讓富翁生活更輕松
《理財(cái)周刊》：對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，私人銀行業(yè)務(wù)似有一層神秘的面紗，請(qǐng)談?wù)勊饺算y行業(yè)務(wù)的主要服務(wù)內(nèi)容。
Odermatt：私人銀行所針對(duì)的客戶群是一小部分的富翁。在客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，私人銀行為客戶提供全面的財(cái)產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。
例如通過(guò)投資組合管理的方式，幫助客戶的資產(chǎn)獲得穩(wěn)定的增長(zhǎng)。在現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境下，全球化投資是投資組合的一種重要管理方式，我們根據(jù)不同地域市場(chǎng)的發(fā)展，在各個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行資產(chǎn)的配置。稅收的籌劃也是一項(xiàng)重要的內(nèi)容，通過(guò)一些合法的手段進(jìn)行稅收的籌劃。在不同的國(guó)家和地區(qū)，稅收的政策存在著很大的差異，私人銀行可以幫助客戶規(guī)避一部分稅務(wù)負(fù)擔(dān)。滿足客戶的財(cái)務(wù)需求，也是私人銀行服務(wù)的內(nèi)容，如我們幫助客戶來(lái)制訂養(yǎng)老、教育和資產(chǎn)傳承的計(jì)劃。
中國(guó)市場(chǎng)非常有吸引力
《理財(cái)周刊》：這幾年隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，亞洲已經(jīng)成為私人銀行業(yè)務(wù)一個(gè)新興的市場(chǎng)，很多私人銀行機(jī)構(gòu)都開始進(jìn)駐這個(gè)市場(chǎng)。而在中國(guó)境內(nèi)，超過(guò)百萬(wàn)美元資產(chǎn)的客戶已經(jīng)超過(guò)了30萬(wàn)人。您是如何看待中國(guó)這個(gè)市場(chǎng)的?
Odermatt：是的，包括中國(guó)在內(nèi)的亞洲經(jīng)濟(jì)正以飛快的速度發(fā)展，同時(shí)孕育了一大批富裕人群，對(duì)于私人銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)非常具有吸引力的市場(chǎng)。其實(shí)，類似的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)我們可以在俄羅斯的發(fā)展過(guò)程中找到幾乎相近的例子。這幾年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為世界所矚目，中國(guó)一直保持高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，而且未來(lái)這一發(fā)展還將得到延續(xù)。與此同時(shí)，中國(guó)的富裕人群也在不斷增加，他們積累了相當(dāng)多的財(cái)富，財(cái)富的保值、增值是他們迫切的需要，而私人銀行業(yè)務(wù)正可以滿足這一需要。我也關(guān)注到，中國(guó)的工業(yè)化進(jìn)程不斷加快，人們非常富有商業(yè)頭腦，他們的資產(chǎn)管理愿望也更加迫切，這為私人銀行業(yè)務(wù)提供了更好的發(fā)展機(jī)遇。
不過(guò)，在為中國(guó)及亞洲的富裕客戶提供私人銀行服務(wù)時(shí)，我覺得有一些方面也值得給予更多的關(guān)注。如財(cái)富的穩(wěn)定性，是否有可靠的機(jī)制保障客戶的財(cái)產(chǎn)、同時(shí)客戶對(duì)于不同市場(chǎng)、不同領(lǐng)域的投資產(chǎn)品的理解，也是私人銀行業(yè)務(wù)在開展的過(guò)程中需要予以重視的一項(xiàng)內(nèi)容?，F(xiàn)在越來(lái)越多的投資產(chǎn)品擁有了與原有產(chǎn)品不同的特點(diǎn)，私人銀行服務(wù)的前提是客戶真正理解我們的服務(wù)和產(chǎn)品理念。
《理財(cái)周刊》：您對(duì)中國(guó)的富裕階層如何打理自己的財(cái)富有怎樣的建議?
Odermatt：我很抱歉，對(duì)中國(guó)的市場(chǎng)情況我還了解得不多。但是從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的角度來(lái)看，對(duì)于富裕人群來(lái)說(shuō)，在自己的資產(chǎn)進(jìn)行管理時(shí)，最重要的一點(diǎn)就是多元化地配置自己的資產(chǎn)，進(jìn)行國(guó)際化投資。我們可以通過(guò)投資組合的方式，在不同的國(guó)家和地區(qū)分散自己的投資，從而規(guī)避稅收、通脹和貨幣貶值所帶來(lái)的一些問(wèn)題。當(dāng)然了，我也知道，在中國(guó)目前人民幣正以較快的速度在升值，資產(chǎn)的國(guó)際化流通可能還有一些條例上的限制，這可能需要我們按照市場(chǎng)的特點(diǎn)制訂出可行的投資組合方案。
人才選拔更看重軟能力
《理財(cái)周刊》：私人銀行業(yè)在亞洲的發(fā)展，對(duì)私人銀行人才也提出了更高的要求。目前很多機(jī)構(gòu)都在著力培養(yǎng)自己的私人銀行人才，您覺得作為一個(gè)合格的私人銀行從業(yè)人員，需要具備哪些方面的能力和素質(zhì)?有哪些培訓(xùn)的方式和途徑?
Odermatt：私人銀行業(yè)對(duì)于從業(yè)人員的素質(zhì)有著較高的要求。通?？梢苑譃檐浖寄芎蛯I(yè)技能這兩個(gè)方面。就軟技能而言，最基本的是從業(yè)人員的道德素養(yǎng)。他們是與金錢在打交道，這對(duì)道德品質(zhì)提出了很高的要求，同時(shí)要尊重客戶的隱私。而良好的社交能力和溝通技巧也是私人銀行從業(yè)人員必需具備的，這可以敏銳地了解到客戶的需求。此外，我們更希望從業(yè)人員擁有開朗的性格，有利于和客戶的溝通交往。專業(yè)技能也是一個(gè)重要的方面，它可能包括資產(chǎn)管理能力、語(yǔ)言能力、對(duì)不同國(guó)家不同地區(qū)各種法律法規(guī)的熟悉與了解。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 創(chuàng)新
一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概況
（一）負(fù)債業(yè)務(wù)
資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面在我國(guó)商業(yè)銀行中主要以活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款等形式存在。在存款市場(chǎng)，由于四大國(guó)有商業(yè)銀行隱含著國(guó)家這一良好的信譽(yù)，歷來(lái)便一直占有者大量的市場(chǎng)份額。不過(guò)近些年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革的不斷推行，一些優(yōu)質(zhì)的股份制商業(yè)銀行所占的市場(chǎng)份額正在一步步加大，如交通銀行、中信銀行和招商銀行等。四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額從1999年接近寡頭壟斷的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以說(shuō)，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)基本呈現(xiàn)了較為良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)
零售業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括各項(xiàng)消費(fèi)信貸以及信用卡業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是銀行收入的一大來(lái)源。自1998年來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸有了快速的發(fā)展，在業(yè)務(wù)規(guī)模上表現(xiàn)良好，業(yè)務(wù)量持續(xù)上升，但在品種方面卻發(fā)展不均衡，以上海市為例，2014年，個(gè)人住房貸款占到了近90%，汽車貸款占5%，而其他種類的個(gè)人貸款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我國(guó)信用卡授信總額為4.57萬(wàn)億元，信用卡卡均授信額度已經(jīng)達(dá)到了1.17萬(wàn)元。信用卡越來(lái)越被普及和認(rèn)知，信用消費(fèi)的觀念在深入人心的同時(shí)，也由于部分消費(fèi)者的消費(fèi)觀念不成熟，從而造成了信用卡的壞賬也在不斷增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信貸總額為251.92億元，比上一年度增加了71.86%。
（三）中間業(yè)務(wù)
目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行有著明顯的差距，相比于國(guó)際一流銀行以中間業(yè)務(wù)為主要的盈利方式，我國(guó)商業(yè)銀行還停留在依靠存貸利差獲得利潤(rùn)的層次，各大商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入占全部收益的比重都不高，業(yè)務(wù)品種也相對(duì)單一。不過(guò)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景，首先銀行卡的發(fā)卡量逐年增加，居民在生活中會(huì)產(chǎn)生對(duì)信用卡、借記卡的依賴性；其次，代收代付業(yè)務(wù)在不斷的完善，諸如水電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等等，種類繁多，給客戶帶來(lái)巨大的便利；最后，業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)大也給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了途徑，如保險(xiǎn)、有價(jià)證券業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
（一）客戶資源營(yíng)運(yùn)不合理
作為世界上人口最多的國(guó)家，本身?yè)碛械目蛻羧后w是巨大的，但就目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶的信息管理及分類還不夠完善，未能有效利用這一天然優(yōu)勢(shì)。同時(shí)相比于一些股份制商業(yè)銀行，工農(nóng)中建等處于市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位的國(guó)有商業(yè)銀行，在客戶結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題上更加顯著。高端及優(yōu)質(zhì)客戶的體驗(yàn)在一定程度上受到了大量低端客戶的影響，無(wú)法在銀行獲得相應(yīng)的需求。這就要求商業(yè)銀行能夠?qū)蛻羧后w進(jìn)行有效的細(xì)分，針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，滿足各個(gè)層次客戶的需求，從而保證并且提高銀行的業(yè)務(wù)量。
（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力有待提高
相對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，銀行體制內(nèi)專門從事零售業(yè)務(wù)的工作人員的數(shù)量還有著很大的提升空間。由于零售業(yè)務(wù)主要面臨的不再是固定的客戶，而是社會(huì)上分散的群體，所以這就要求相關(guān)的從業(yè)人員具有專業(yè)的營(yíng)銷水平，才能為銀行帶來(lái)客戶。目前銀行營(yíng)銷人員的理念大多還停留在拉存款拉貸款的階段，未對(duì)零售業(yè)務(wù)給予足夠的重視。
（三）同質(zhì)性嚴(yán)重，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力
零售業(yè)務(wù)雖然在未來(lái)?yè)碛袕V闊的前景，但目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)仍然局限在個(gè)貸業(yè)務(wù)上，而在個(gè)貸這一領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行又呈現(xiàn)出了嚴(yán)重的同質(zhì)性，消費(fèi)者通常無(wú)法做出合適的判斷。究其原因，無(wú)非是各大商業(yè)銀行只注重于市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪，而忽視了為自己制定合適的市場(chǎng)定位并培養(yǎng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)法滿足客戶需求的同時(shí)，也無(wú)法有效提高銀行的收益。
三、推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策及建議
（一）完善客戶信息管理，做好差別化服務(wù)
為了更好地開展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，必須建立有效的信息分類系統(tǒng)，不僅僅是數(shù)據(jù)的大集中，更重要的是完善個(gè)人重要信息，做到客戶細(xì)分，針對(duì)性地對(duì)各層次的客戶提供專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。相對(duì)于部分股份制銀行來(lái)說(shuō)，擁有大量低端客戶的四大行更需要做好這一點(diǎn)，在滿足低端客戶需求的同時(shí)，有效發(fā)掘高端客戶的需求，設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品，提高銀行服務(wù)的質(zhì)量。
（二）擺正經(jīng)營(yíng)理念，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平
營(yíng)銷作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必須要求從業(yè)人員對(duì)它有著足夠的重視以及專業(yè)的業(yè)務(wù)能力。在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，銀行需要定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)水平，同時(shí)，制定合適的業(yè)績(jī)考察方式，主動(dòng)調(diào)動(dòng)起從業(yè)人員的營(yíng)銷積極性，為客戶帶來(lái)更令人滿意的服務(wù)。
（三）明確營(yíng)銷戰(zhàn)略，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力
目前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)嚴(yán)重的同質(zhì)性，不僅不利于各大銀行搶占自己的市場(chǎng)份額，還會(huì)對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)一定的混亂。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該做的是，加快零售產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度，發(fā)掘市場(chǎng)需求，在充分研究消費(fèi)者需求的條件下，結(jié)合自身特長(zhǎng)，制定具有代表性的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以這種方式，不僅可以有效搶占相應(yīng)市場(chǎng)，而且有助于品牌特征的形成，增強(qiáng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)
一、引言
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通俗的說(shuō)，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)知識(shí)幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而綜合理財(cái)服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對(duì)客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險(xiǎn)依照商定方式共擔(dān)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)
（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大
我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國(guó)來(lái)說(shuō)開展得較晚，市場(chǎng)發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對(duì)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面所做的工作給予了較高的評(píng)價(jià)；94.3%的受訪者是出于“對(duì)銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因?yàn)殂y行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對(duì)儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問(wèn)題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)聯(lián)合其他的經(jīng)營(yíng)方如保險(xiǎn)、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低
相對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財(cái)需求，能更好地吸引客戶進(jìn)行投資。其原因在于，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會(huì)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有等級(jí)之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。其中：第一級(jí)為PRI級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第二級(jí)為PR2級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第三級(jí)為PR3級(jí)適中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第五為PR5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除了最后一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)較高，其他等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均較低，且第五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行具有較為豐富的資金儲(chǔ)備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗和應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，有助于保障投資者的投資理財(cái)收益。因此，對(duì)于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）專業(yè)人才較為貧乏
各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少?gòu)臉I(yè)人員對(duì)于本銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險(xiǎn)、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時(shí)，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。
（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高
新時(shí)期，堅(jiān)持從客戶角度出發(fā)是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項(xiàng)重要條件，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。但從目前來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認(rèn)可和青睞是由個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營(yíng)和收入狀況、個(gè)人偏好等，然后通過(guò)專業(yè)人才和專業(yè)操作對(duì)此進(jìn)行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。近年來(lái)，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都存在著不同程度的問(wèn)題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒有形成富有客戶個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。
（三）理財(cái)產(chǎn)品單一
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開展了屬于自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過(guò)大。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來(lái)給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。
五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
（一）培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員
從上文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析可以看到，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財(cái)人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)提高理財(cái)人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識(shí)，利于我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財(cái)人員之間相互探討金融知識(shí)，增強(qiáng)專業(yè)能力。第三，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工去國(guó)外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財(cái)隊(duì)伍。第四，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以健全我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。
（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)
當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類單一，市場(chǎng)以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。客戶不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計(jì)出具有不同特點(diǎn)的理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶自身的理財(cái)產(chǎn)品。
六、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析
根據(jù)本文的分析能夠看出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程既有優(yōu)勢(shì)又有不足，未來(lái)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問(wèn)題。事實(shí)上，以發(fā)展的眼光來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足來(lái)看，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的劣勢(shì)主要為人才劣勢(shì)、市場(chǎng)劣勢(shì)以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢(shì)，但是隨著時(shí)間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢(shì)和困難最終可以被克服。就目前我國(guó)專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來(lái)看，財(cái)經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對(duì)這些人才進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
（二）優(yōu)勢(shì)分析
銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，優(yōu)勢(shì)是客觀存在的，如人們對(duì)銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。未來(lái)隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，人們對(duì)銀行的信賴程度也會(huì)不斷增加。因此，未來(lái)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)地位會(huì)更加穩(wěn)固。
（三）前景預(yù)測(cè)
隨著人們生活水平的不斷提高，未來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，這對(duì)于減小銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力、提升銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量有著重要的積極作用，因此必然會(huì)有利于銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；最后，經(jīng)濟(jì)全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一個(gè)發(fā)展契機(jī)，銀行可以通過(guò)與國(guó)際接軌的方式開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自我更好地發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01
一、商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的意義
國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指賣方將其現(xiàn)在或?qū)?lái)的基于其與買方訂立的貨物銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，根據(jù)契約關(guān)系轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行針對(duì)受讓的應(yīng)收賬款為賣方提供應(yīng)收賬款、管理與保理預(yù)付款和信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等服務(wù)的綜合性金融產(chǎn)品。
隨著商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)盈利空間不斷縮小和同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行需要開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義和廣闊的市場(chǎng)前景。
1.可以盡早占領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐
國(guó)內(nèi)保理是一項(xiàng)綜合服務(wù)性金融產(chǎn)品，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)人民銀行不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)各類企業(yè)應(yīng)收賬款存量超過(guò)10萬(wàn)億人民幣，顯示了國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)巨大的市場(chǎng)空間。因此各商業(yè)銀行看到國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)巨大市場(chǎng)潛力，近幾年紛紛開辦國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)，盡早搶占先機(jī)。
2.有助于優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平
信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既體現(xiàn)對(duì)重點(diǎn)扶持行業(yè)的調(diào)整，又體現(xiàn)在對(duì)同一客戶群的金融服務(wù)產(chǎn)品種類調(diào)整和轉(zhuǎn)換。開辦保理業(yè)務(wù)，不僅可以有效地壓縮資金貸款規(guī)模，增加收益，而且能夠分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
銀行開辦國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)不僅要考察賣方企業(yè)，而且要考察其下游客戶；不僅需要關(guān)注企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，而且需要通過(guò)考察企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)及銷售情況，準(zhǔn)確判斷企業(yè)在同行中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，體現(xiàn)出商業(yè)銀行信息、資金和信用三大經(jīng)營(yíng)要素的高效有機(jī)結(jié)合，體現(xiàn)了高層次的經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)作水平。
3.可以提升銀企關(guān)系，開創(chuàng)銀企雙贏，擴(kuò)大銀行非利息收入的增長(zhǎng)
保理業(yè)務(wù)的客戶是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行以保理業(yè)務(wù)作為向高端客戶營(yíng)銷的切入點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)銀企雙贏的局面。
二、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)及防范
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)具有自償性的綜合性金融服務(wù)，受到商業(yè)銀行高度重視，紛紛將其作為戰(zhàn)略性產(chǎn)品大力推廣發(fā)展。但國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，相關(guān)政策制度、運(yùn)作管理、金融環(huán)境及國(guó)內(nèi)信用體系等方面尚不健全，國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，需要采取有效措施加強(qiáng)防范。
（一）應(yīng)收賬款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)
應(yīng)收賬款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于貿(mào)易背景的真實(shí)性和合法性存在問(wèn)題，或因應(yīng)收賬款被設(shè)定限制條件，或商務(wù)合同中存在爭(zhēng)議、瑕疵，或在交易過(guò)程中產(chǎn)生糾紛和爭(zhēng)議等原因，可能導(dǎo)致銀行受讓的應(yīng)收賬款債權(quán)產(chǎn)生缺陷，影響銀行按時(shí)足額收回保理預(yù)付款導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。目前有少數(shù)商業(yè)銀行為追求利潤(rùn)，維護(hù)客戶關(guān)系，出現(xiàn)了未認(rèn)真審核基礎(chǔ)貿(mào)易合同，為一些未形成賒銷的應(yīng)收賬款、或存在瑕疵的應(yīng)收賬款辦理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)現(xiàn)象。
針對(duì)該類風(fēng)險(xiǎn)，建議主要采取如下防范控制措施：一是審查買賣雙方貿(mào)易背景是否真實(shí)、合法、有效，所提供的商務(wù)合同、商業(yè)發(fā)票、貨運(yùn)及質(zhì)檢單據(jù)等；二要嚴(yán)格審查賣方歷史上有無(wú)出現(xiàn)履約瑕疵，買賣雙方歷史交易有無(wú)貿(mào)易糾紛；三是銀行要對(duì)買賣雙方采取電話、傳真、實(shí)地調(diào)查等方式進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)材料的真實(shí)性。
（二）銀行操作風(fēng)險(xiǎn)
銀行操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行內(nèi)部操作人員操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這在銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)中占有相當(dāng)大的比重，表現(xiàn)在應(yīng)收賬款在人民銀行征信中心的“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”登記不及時(shí)、登記內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單；貸款期限與實(shí)際應(yīng)收賬款回款期限不匹配；保理資金被企業(yè)用作短期信用借款在額度內(nèi)循環(huán)使用，影響銀行信貸資金安全；銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程、規(guī)章制度不完善，對(duì)經(jīng)辦人員保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度不夠等方面。
針對(duì)上述銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，建議采取如下控制防范措施：一是商業(yè)銀行制定完善國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)規(guī)章制度、保理業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)控制管理；二是合理設(shè)置預(yù)付款額度及期限，重點(diǎn)監(jiān)控買方回籠資金是否匯入賣方在銀行開設(shè)的保理專用賬戶；三是建立專業(yè)化、精細(xì)化、集約化的從業(yè)人員隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)保理業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，防止從業(yè)人員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)；四是充分運(yùn)用商業(yè)銀行和監(jiān)管部門的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資源共享，加強(qiáng)信息溝通，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
（三）信用風(fēng)險(xiǎn)
1.賣方（付款人）信用風(fēng)險(xiǎn)。主要是指有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中，買方到期未付款或未足額付款時(shí)，而賣方未按要求履行回購(gòu)業(yè)務(wù)，以及當(dāng)買方因商品質(zhì)量等原因退貨、折價(jià)時(shí)，賣方未按要求履行回購(gòu)義務(wù)，影響銀行按時(shí)足額收回保理預(yù)付款。
2.買方（付款人）信用風(fēng)險(xiǎn)。主要指買方因破產(chǎn)、倒閉喪失付款能力或在無(wú)爭(zhēng)議情況下未按期付款，影響銀行按時(shí)足額收回保理預(yù)付款所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的第一還款來(lái)源是買方依據(jù)商務(wù)合同按期支付的應(yīng)收賬款，當(dāng)買方因破產(chǎn)、倒閉等原因未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)足額付款時(shí)，將可能使銀行面臨資金損失。
針對(duì)上述信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行辦理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)時(shí)，一是在保理業(yè)務(wù)中買方的回款是第一還款來(lái)源，所以要選擇資信狀況良好、信用等級(jí)高的買方企業(yè)，確保買方具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況；二是在保理業(yè)務(wù)中賣方的回購(gòu)是第二還款來(lái)源，由于銀行一般沒有要求賣方提供擔(dān)保措施，因此必須選擇履約能力強(qiáng)、信譽(yù)良好的賣方客戶，一方面從源頭上保證保理業(yè)務(wù)安全；另一方面，在有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中，如果買方付款出現(xiàn)問(wèn)題，銀行可以向賣方追索；三是選擇信用保險(xiǎn)保理或第三方擔(dān)保保理，降低銀行保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)
