時(shí)間：2023-07-20 16:17:59
序論：在您撰寫(xiě)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
手機(jī)銀行功能強(qiáng)大，是網(wǎng)上銀行的一個(gè)精簡(jiǎn)版，業(yè)務(wù)范圍覆蓋賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)支付、信用卡業(yè)務(wù)、投資理財(cái)（基金、證券、黃金、外匯）、公共事業(yè)繳費(fèi)、金融咨詢(xún)、信息查詢(xún)等眾多行業(yè)和領(lǐng)域。手機(jī)銀行既是產(chǎn)品又是渠道，屬于電子銀行的范疇。
據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)手機(jī)銀行用戶(hù)數(shù)從2010年至2012年有較大增長(zhǎng)。截至2012年末，我國(guó)手機(jī)銀行用戶(hù)數(shù)超過(guò)9800萬(wàn)，較2010年末提高63%，預(yù)計(jì)到2015年年末，用戶(hù)數(shù)將達(dá)到3億；2012年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到9000億元，較2010年提高265%，預(yù)計(jì)到2015年業(yè)務(wù)規(guī)模將達(dá)到9萬(wàn)億元。
國(guó)外的先進(jìn)銀行中電子銀行替代率普遍超過(guò)80%，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)平均只有44%，中小銀行則不足30%。因此，發(fā)展手機(jī)銀行有利于銀行機(jī)構(gòu)特別是中小銀行機(jī)構(gòu)提高電子銀行替代率，從而實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模擴(kuò)張的戰(zhàn)略要求。
目前，手機(jī)銀行由銀監(jiān)部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管，人民銀行主要對(duì)其中的手機(jī)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。對(duì)于手機(jī)銀行的管理，目前的制度依據(jù)主要是銀監(jiān)會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》。對(duì)于手機(jī)支付，人民銀行正在擬定相關(guān)管理制度。按照人民銀行的管理思路，將手機(jī)支付中的近場(chǎng)支付納入預(yù)付卡管理；將遠(yuǎn)程支付納入互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行管理，不單獨(dú)出臺(tái)手機(jī)支付管理制度。
存在的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)務(wù)管理要求不明確。從現(xiàn)有的管理制度看，僅有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》對(duì)手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)辦理做出了總體性要求，但對(duì)手機(jī)銀行具體的業(yè)務(wù)管理要求仍不明確，如交易規(guī)則、參與各方的職責(zé)和紀(jì)律等都沒(méi)有明確，一般由各銀行機(jī)構(gòu)自行制定，不僅不利于行業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)，而且不利于保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益。
技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式尚不成熟。目前，手機(jī)銀行的多種技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式在硬件設(shè)施、軟件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客戶(hù)端模式需要針對(duì)特定的手機(jī)終端進(jìn)行開(kāi)發(fā)，相關(guān)技術(shù)還在研發(fā)過(guò)程，不盡完善。另外，手機(jī)支付尚沒(méi)有形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各行在推廣業(yè)務(wù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)試點(diǎn)時(shí)，通信網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)協(xié)議各不相同，造成各銀行的手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)互不兼容，資源浪費(fèi)，延緩了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。
存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)有：一是信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因間諜軟件攻擊、網(wǎng)絡(luò)傳輸信息被截取、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員不良職業(yè)道德等原因可能造成手機(jī)銀行信息、客戶(hù)信息被泄露和篡改。二是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。如客戶(hù)由于操作不熟悉或誤操作造成資金損失，引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。三是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)往往需要實(shí)行7*24小時(shí)運(yùn)行，這對(duì)系統(tǒng)的連續(xù)性、穩(wěn)定性提出了較高要求。一旦銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生故障，又缺乏相應(yīng)的應(yīng)急措施，就有可能影響業(yè)務(wù)指令、資金支付的及時(shí)、準(zhǔn)確處理。
社會(huì)公眾接受度不高。目前，手機(jī)銀行主要以高學(xué)歷、高收入的年輕人為主，農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民受知識(shí)水平和傳統(tǒng)觀(guān)念的影響，對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)知度和接受度較低。而且，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)資費(fèi)較高，操作相對(duì)復(fù)雜，使用上又存在著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，因而社會(huì)公眾對(duì)手機(jī)銀行的接受度不高。
促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議
針對(duì)我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，要從完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實(shí)規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。
強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理。一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時(shí)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶(hù)簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶(hù)在開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必須將賬號(hào)與手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶(hù)的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶(hù)和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。三是建立跨部門(mén)的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門(mén)要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對(duì)不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)實(shí)施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開(kāi)發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。
強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障。一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過(guò)程，覆蓋所有的部門(mén)和崗位。要針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，定期對(duì)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識(shí)別、動(dòng)態(tài)口令等方式，對(duì)訪(fǎng)問(wèn)系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶(hù)進(jìn)行身份識(shí)別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶(hù)所有人真實(shí)意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶(hù)端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存在手機(jī)上的重要賬戶(hù)信息和交易信息的自動(dòng)加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過(guò)技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾Ｒ訌?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷(xiāo)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保賬號(hào)注銷(xiāo)與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門(mén)、銀監(jiān)等部門(mén)之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)組織突發(fā)事件會(huì)商和情況通報(bào)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對(duì)應(yīng)急預(yù)案的演練和評(píng)價(jià)，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識(shí)和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的危機(jī)意識(shí)和處置能力。
統(tǒng)一手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。一是實(shí)行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機(jī)銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門(mén)盡快制訂和手機(jī)支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會(huì)資源利用效率。支付清算組織、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強(qiáng)合作，共建共享受理環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶(hù)提供便利的支付服務(wù)。二是實(shí)行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對(duì)我國(guó)手機(jī)型號(hào)、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國(guó)情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門(mén)制訂手機(jī)的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)手機(jī)支付所涉及的芯片、天線(xiàn)、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲(chǔ)、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機(jī)廠(chǎng)商將具備支付功能作為今后手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過(guò)手機(jī)的自然更換，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。
（浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院，浙江 海寧 314408）
摘要：手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行外延業(yè)務(wù)，已被許多客戶(hù)所接受，但在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中仍存在著許多問(wèn)題。了解手機(jī)銀行概念，明確手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，從而制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略對(duì)商業(yè)銀行為客戶(hù)提供高效服務(wù)，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前手機(jī)銀行存在問(wèn)題的分析，進(jìn)一步提出其未來(lái)發(fā)展方向。
關(guān)鍵詞 ：手機(jī)銀行；因素；方向
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.21
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號(hào)：1000-8772（2015）22-0232-02
一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)
隨著生活節(jié)奏加快，人們?cè)桨l(fā)喜好便捷的生活方式，手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行的服務(wù)外延性業(yè)務(wù)便也應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行是一種方便、快捷的服務(wù)性銀行服務(wù)方式。它將貨幣電子化與移動(dòng)通信相結(jié)合，由手機(jī)銀行、短信中心和手機(jī)三端構(gòu)成，用戶(hù)在使用中利用手機(jī)獨(dú)特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發(fā)出，傳遞到短信中心后根據(jù)短信發(fā)送的地址進(jìn)一步傳遞給銀行系統(tǒng)。此刻，銀行系統(tǒng)對(duì)短信內(nèi)容進(jìn)行初處理，將短信內(nèi)容轉(zhuǎn)化為主機(jī)系統(tǒng)格式，而銀行主機(jī)系統(tǒng)則在處理完客戶(hù)需短信都將反饋信息回傳，并再次經(jīng)由短信中心采用短信形式返回到用戶(hù)手機(jī)上。
手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信商之間的跨行業(yè)配合，是貨幣電子化和通信業(yè)務(wù)合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會(huì)運(yùn)行效率，它可持續(xù)發(fā)展的突出特點(diǎn)主要有以下6個(gè)方面。
（一）手機(jī)銀行擁有潛在的大量用戶(hù)群
作為生活在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的現(xiàn)代人，基本上每個(gè)人都擁有著一部手機(jī)。廣大的潛在用戶(hù)群體是產(chǎn)生手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的群眾基礎(chǔ)，而手機(jī)銀行擁有這么廣大的市場(chǎng)受眾人群是其最為突出優(yōu)點(diǎn)之一。
（二）手機(jī)銀行快捷便利
通過(guò)手機(jī)銀行辦理，只需在家輕輕動(dòng)幾下手機(jī)就能夠解決這種業(yè)務(wù)需求，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)快捷方便，而對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，則是減少服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。
（三）手機(jī)銀行安全性高
盡管有些人擔(dān)心不法分子會(huì)利用手機(jī)短信來(lái)盜取自己的銀行信息，但從整體來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行安全性比較高?，F(xiàn)行的手機(jī)銀行在安卓手機(jī)上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護(hù)，客戶(hù)在手機(jī)端登陸手機(jī)銀行，需要有登陸密碼；其次，手機(jī)銀行的使用是需通過(guò)客戶(hù)SIM卡的綁定認(rèn)證的，需提供向銀行提交客戶(hù)資料中的聯(lián)系方式來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。這種密碼和SIM的雙重保護(hù)，能有效地保證客戶(hù)在使用手機(jī)銀行中的安全性能。
（四）手機(jī)銀行能夠提供其他服務(wù)
隨著人們生活便捷化需要的發(fā)展，手機(jī)銀行提供的業(yè)務(wù)不僅局限在商業(yè)銀行的取款、貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)有部分商業(yè)銀行也提供代繳水電費(fèi)業(yè)務(wù)、電話(huà)費(fèi)、煤氣費(fèi)等其他業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都極大地減少了客戶(hù)時(shí)間耗費(fèi)，提高了商業(yè)銀行自身的服務(wù)效率。
（五）手機(jī)銀行具有及時(shí)性、時(shí)效性
手機(jī)銀行快速發(fā)展離不開(kāi)它的及時(shí)性的特點(diǎn)，有些顧客喜歡炒匯，面對(duì)瞬息萬(wàn)變的匯率市場(chǎng)，擁有了能夠及時(shí)買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出的手機(jī)銀行無(wú)疑是如虎添翼。只需要通過(guò)手機(jī)查詢(xún)需要買(mǎi)賣(mài)的外匯情況，明確價(jià)格之后進(jìn)行掛單委托，同時(shí)利用手機(jī)銀行查詢(xún)業(yè)務(wù)來(lái)確保這項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利完成，這樣就通過(guò)使用手機(jī)銀行在幾分鐘內(nèi)完成了外匯買(mǎi)賣(mài)，無(wú)疑提高了客戶(hù)的操作效率。
（六）手機(jī)銀行的全天候服務(wù)
手機(jī)銀行能夠?yàn)榭蛻?hù)提供全天候的服務(wù)，不管是查詢(xún)賬目信息、自由轉(zhuǎn)賬、匯款，還是繳納水電費(fèi)等其它費(fèi)用，都能時(shí)刻服務(wù)，迅速反饋。
二、手機(jī)銀行的發(fā)展
（一）商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展因素
商業(yè)銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個(gè)以營(yíng)利為目的，通過(guò)給客戶(hù)提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)其定義我們可以明確這一點(diǎn)：商業(yè)銀行的目的是營(yíng)利。為更好獲得更多收益，商業(yè)銀行就需拉動(dòng)顧客關(guān)注，而通過(guò)提供多樣的服務(wù)類(lèi)型能有效滿(mǎn)足客戶(hù)需求，增加商業(yè)銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業(yè)銀行選擇提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展的原因之一。第二，手機(jī)銀行能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率。開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能減少客戶(hù)在銀行的排隊(duì)時(shí)間，提高銀行服務(wù)效率。第三，利用手機(jī)銀行可以減少商業(yè)銀行的成本?？蛻?hù)通過(guò)使用手機(jī)銀行，減少了填寫(xiě)的單據(jù)、排號(hào)紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過(guò)手機(jī)銀行是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的代表之一。
（二）商業(yè)銀行手機(jī)銀行存在的問(wèn)題
我們已經(jīng)知道通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠極大提高銀行的服務(wù)效率，減少客戶(hù)不必要的時(shí)間耗費(fèi)等，但目前在手機(jī)銀行的發(fā)展過(guò)程中仍存在著很多問(wèn)題。第一，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不夠完善。傳統(tǒng)的資金管理、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主流，但這些業(yè)務(wù)不能夠完成滿(mǎn)足客戶(hù)需求。第二，手機(jī)銀行的服務(wù)不夠完善。缺少安全保障系統(tǒng)和合理的安全宣傳是手機(jī)銀行服務(wù)的弱點(diǎn)，客戶(hù)缺少對(duì)安全保障的認(rèn)知，自然對(duì)手機(jī)銀行的安全性半信半疑，這就導(dǎo)致手機(jī)銀行使用并不普遍。第三，手機(jī)銀行應(yīng)用APP軟件不穩(wěn)定。盡管手機(jī)APP軟件便捷，但依然存在客戶(hù)端不穩(wěn)定的問(wèn)題，這是未來(lái)手機(jī)銀行應(yīng)該改革的方向之一。
三、手機(jī)銀行發(fā)展的方向
實(shí)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)保障了銀行保質(zhì)高效地為客戶(hù)提供服務(wù)，而為進(jìn)一步發(fā)揮手機(jī)銀行的重要作用，應(yīng)該對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行以下5方面改革：
（一）簡(jiǎn)潔易懂性
手機(jī)銀行是為給客戶(hù)提供便捷高效的服務(wù)，能讓客戶(hù)明白使用是實(shí)行手機(jī)銀行的基礎(chǔ)。提供更為簡(jiǎn)單的操作方式，更為簡(jiǎn)潔的APP操作界面，能夠給客戶(hù)更好享受，增加客戶(hù)使用頻度，從而進(jìn)行合理客戶(hù)數(shù)量分流。
（二）附加功能性
單純只考慮存款、取款等業(yè)務(wù)難以滿(mǎn)足客戶(hù)要求，這要求手機(jī)銀行提供更便捷化的附加，擴(kuò)大手機(jī)銀行的服務(wù)范疇，類(lèi)似提供基金與外匯的買(mǎi)賣(mài)、水電的代繳都能夠有效地滿(mǎn)足客戶(hù)所需，從而提高客戶(hù)的享受度。
（三）低費(fèi)用性
手機(jī)銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費(fèi)用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續(xù)費(fèi)的服務(wù)方式能快速吸引客戶(hù)眼球，拉動(dòng)客戶(hù)關(guān)注度。因此，為更好推廣手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保持低費(fèi)用性是其要點(diǎn)之一。
（四）保證安全性
盡管目前手機(jī)銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護(hù)，但是這種保證并不是一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都不存在，因此，通過(guò)與各大運(yùn)營(yíng)商共同合作開(kāi)發(fā)出更為安全的手機(jī)銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。只有通過(guò)建立更為安全的手機(jī)銀行系統(tǒng)，才能保證客戶(hù)資料安全、資金安全，才會(huì)更有利于商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。
（五）建立完善的維護(hù)系統(tǒng)
怎樣使用手機(jī)銀行，怎么應(yīng)對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)等都是我們?cè)谑褂檬謾C(jī)銀行中的常見(jiàn)問(wèn)題，而建立起完善的手機(jī)銀行維護(hù)系統(tǒng)，保障客戶(hù)資金安全，教會(huì)客戶(hù)使用手機(jī)銀行系統(tǒng)，及時(shí)應(yīng)對(duì)資金安全問(wèn)題等，是促使手機(jī)銀行發(fā)展的根本保障。只有客戶(hù)用的放心，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)才能夠更好的發(fā)展。
（六）加大開(kāi)發(fā)力度
加大手機(jī)銀行開(kāi)發(fā)力度，建立穩(wěn)定APP軟件系統(tǒng)、安全保障系統(tǒng)等，進(jìn)一步豐富手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保障其安全使用。
四、結(jié)語(yǔ)
我們了解了手機(jī)銀行概念，明確了手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，能夠有利于商業(yè)銀行提供高效服務(wù)，減少成本，同時(shí)針對(duì)現(xiàn)在存在的發(fā)展問(wèn)題，進(jìn)一步地提出手機(jī)銀行未來(lái)發(fā)展方向的要求。眾所周知，商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目的，通過(guò)給客戶(hù)提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但手機(jī)銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行提供的外延，正在不斷地走進(jìn)我們的生活，加強(qiáng)對(duì)其手機(jī)銀行拓展業(yè)務(wù)的深層挖掘必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展理念，以科技競(jìng)爭(zhēng)為主要著眼點(diǎn)，走中國(guó)特色的商業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展之路，為客戶(hù)帶來(lái)更多便益。
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【關(guān)鍵詞】 手機(jī)銀行 農(nóng)村金融 動(dòng)金融
一、引言
我國(guó)是一個(gè)處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題自然成為國(guó)家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國(guó)人民銀行了《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要豐富支付服務(wù)的主體，并鼓勵(lì)推進(jìn)手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)。2013年底，人行行長(zhǎng)周小川也曾表示應(yīng)該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務(wù)。手機(jī)銀行即以手機(jī)為媒介來(lái)完成各種金融服務(wù)交易，其業(yè)務(wù)主要包括查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和消費(fèi)支付等。近兩年來(lái)我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會(huì)到了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給生活帶來(lái)的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)呢？目前看來(lái)，我國(guó)仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，而手機(jī)銀行的低成本優(yōu)勢(shì)使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠?yàn)檗r(nóng)民提供生活的便利，因此，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題值得深入研究。
二、我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國(guó)手機(jī)銀行使用規(guī)模逐年增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1），近兩年增長(zhǎng)幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬(wàn)人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)?；A(chǔ)上又增長(zhǎng)了59%達(dá)到了4.6億人。我國(guó)手機(jī)銀行的交易規(guī)模也高速增長(zhǎng)，在2011年時(shí)交易規(guī)模僅1.2萬(wàn)億，2013年就增長(zhǎng)到了12.7萬(wàn)億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬(wàn)億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來(lái)看，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在近兩年來(lái)的發(fā)展得到一定的突破。
根據(jù)《2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%（誤差率在5%以?xún)?nèi)）（中國(guó)電子商務(wù)研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財(cái)?shù)确矫?。手機(jī)銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶(hù)規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實(shí)際情況看來(lái)，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機(jī)銀行市場(chǎng)潛力巨大，需要進(jìn)一步的發(fā)展。
三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)條件
近年來(lái)我國(guó)對(duì)農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開(kāi)展了農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)，農(nóng)民的支付環(huán)境開(kāi)始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。
1、手機(jī)使用率逐年升高，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)手機(jī)普及化
據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2014年底，我國(guó)手機(jī)用戶(hù)達(dá)到12.86億戶(hù)，移動(dòng)電話(huà)的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國(guó)農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個(gè)季度，其用戶(hù)總量也已達(dá)1.6億，占手機(jī)用戶(hù)比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶(hù)，可見(jiàn)我國(guó)手機(jī)的使用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度普及。
2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機(jī)上網(wǎng)接受度較高
一方面，我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見(jiàn)以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時(shí)間也不會(huì)很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機(jī)上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截止到2013年底，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)手機(jī)連接家中的WiFi而不是通過(guò)數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。
3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費(fèi)的習(xí)慣也逐漸有所改變
2014年我國(guó)農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過(guò)萬(wàn)，即便是除去價(jià)格因素的影響，其實(shí)際增長(zhǎng)速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿(mǎn)足了手機(jī)銀行的推廣要求，因?yàn)槭謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過(guò)適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來(lái)人們開(kāi)始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開(kāi)始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及相對(duì)也會(huì)容易得多。
四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的益處
1、手機(jī)銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來(lái)的益處
（1）緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿(mǎn)足農(nóng)民需求。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目根本不能滿(mǎn)足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進(jìn)一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀(guān)金融，而我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀(guān)金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問(wèn)題提供一個(gè)有效的途徑。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進(jìn)行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會(huì)得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿(mǎn)足。
（2）為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶(hù)完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費(fèi)的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全天24小時(shí)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營(yíng)業(yè)時(shí)間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費(fèi)寶貴時(shí)間。目前各個(gè)銀行為了爭(zhēng)取客戶(hù)，在手機(jī)銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等服務(wù)。因此，通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時(shí)間成本和金錢(qián)成本。
2、手機(jī)銀行發(fā)展給銀行帶來(lái)的益處
（1）手機(jī)銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目目前不能滿(mǎn)足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費(fèi)相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，因?yàn)槠涓叱杀臼菬o(wú)法通過(guò)有限的收益來(lái)彌補(bǔ)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)柜臺(tái)業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機(jī)銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過(guò)手機(jī)業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營(yíng)成本。
（2）擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤(rùn)的增加。近年來(lái)，我國(guó)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長(zhǎng)緩慢，由于信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題和抵押物的問(wèn)題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢(shì)，我國(guó)部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場(chǎng)。而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模是不可小覷的，通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠?yàn)楦嗟霓r(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費(fèi)的金融服務(wù)就會(huì)形成銀行收入的來(lái)源，從而利于銀行利潤(rùn)的增加。
五、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)
1、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
（1）手機(jī)銀行能夠提供的服務(wù)種類(lèi)限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國(guó)各類(lèi)銀行幾乎都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過(guò)手機(jī)來(lái)操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行主要提供包括查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國(guó)手機(jī)銀行的服務(wù)種類(lèi)有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿(mǎn)足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿(mǎn)足新時(shí)代農(nóng)戶(hù)的多樣化需求。
（2）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶(hù)規(guī)模。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶(hù)規(guī)模作為基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)觀(guān)念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀(guān)念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)交易他們才感覺(jué)到踏實(shí)。農(nóng)民缺乏安全感，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財(cái)產(chǎn)受到損失。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠?yàn)樗麄兲峁┒啻蟮谋憷?，缺乏手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無(wú)從談起。
2、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)
（1）法律缺失風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護(hù)。目前，涉及到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評(píng)估指引》，二者都沒(méi)有對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出框架性的規(guī)定，沒(méi)有具體配套實(shí)施方案，沒(méi)有對(duì)參與主體的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒(méi)有對(duì)法律責(zé)任的承擔(dān)者進(jìn)行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易的過(guò)程中暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中，一旦農(nóng)民財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。
（2）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)增大了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來(lái)?yè)p失，而且有些農(nóng)民的手機(jī)系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機(jī)更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進(jìn)行手機(jī)業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展就會(huì)受到阻礙。在農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進(jìn)行操作的過(guò)程中，如果對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
六、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議
1、積極開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類(lèi)
業(yè)務(wù)種類(lèi)的開(kāi)發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)第三方中介作為點(diǎn)，來(lái)為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來(lái)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過(guò)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)合作，當(dāng)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)需要的物資時(shí)，可以使用手機(jī)銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強(qiáng)烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員設(shè)計(jì)出符合農(nóng)民需要的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
2、加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)
通過(guò)廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對(duì)農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎(jiǎng)勵(lì)的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進(jìn)行宣傳，通過(guò)自己熟識(shí)的人推薦往往會(huì)使農(nóng)民有安全感。另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶(hù)提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)等信息，引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民嘗試使用手機(jī)銀行，在試用的過(guò)程中，農(nóng)民的觀(guān)念也會(huì)漸漸改變，其對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。
3、完善法律體系，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利
應(yīng)該盡快建立《手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對(duì)參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護(hù)，農(nóng)民才會(huì)增加對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行信息披露，并且對(duì)農(nóng)民具有風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對(duì)業(yè)務(wù)的滿(mǎn)意程度。最后，要對(duì)法律責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護(hù)農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。
4、銀行和農(nóng)民都需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)防范做出努力
銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期對(duì)安全系統(tǒng)進(jìn)行檢測(cè)，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語(yǔ)音驗(yàn)證的防范方式，這需要客戶(hù)在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語(yǔ)音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數(shù)字簽名，然后再接受隨機(jī)驗(yàn)證碼，以語(yǔ)音形式進(jìn)行預(yù)留聲音匹配驗(yàn)證，考慮到客戶(hù)聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時(shí)，客戶(hù)可以輸入語(yǔ)音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對(duì)相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護(hù)意識(shí)，盡量不對(duì)手機(jī)系統(tǒng)做出更改，并每天對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時(shí)應(yīng)先通過(guò)電話(huà)向客服咨詢(xún)相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。
（注：基金項(xiàng)目：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014年國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱(chēng)：安徽省農(nóng)村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問(wèn)題研究，項(xiàng)目編號(hào)：201410378073。）
【參考文獻(xiàn)】
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[3] 中國(guó)電子商務(wù)研究中心：2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告[R]. .
關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 手機(jī)銀行 移動(dòng)金融
一、引言
手機(jī)銀行是銀行客戶(hù)利用手機(jī)終端辦理包括賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費(fèi)、理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)的總稱(chēng)，手機(jī)銀行帶給客戶(hù)的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手機(jī)銀行不同于傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，客戶(hù)不需要親自去商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或者必須首先具備有互聯(lián)網(wǎng)功能的計(jì)算機(jī)終端，客戶(hù)只需要使用隨身攜帶的手機(jī)就可以隨時(shí)隨地的通過(guò)手機(jī)得到所需要的金融服務(wù)。手機(jī)銀行不僅節(jié)約了客戶(hù)的時(shí)間成本和獲得金融服務(wù)的交通成本，而且為客戶(hù)提供了全新的交易感受，極大便利了客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)生活。上述手機(jī)銀行的特點(diǎn)決定了客戶(hù)群主要以個(gè)人為主，交易內(nèi)容主要是小額支付、轉(zhuǎn)賬、金融資產(chǎn)交易等內(nèi)容。
中小商業(yè)銀行是指在一定地區(qū)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，本文所指的中小商業(yè)銀行主要包括村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社和城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。中小商業(yè)銀行的特點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)少，經(jīng)營(yíng)局限于特定的區(qū)域，服務(wù)群體為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)和當(dāng)?shù)鼐用?。這些特點(diǎn)和國(guó)有、全國(guó)股份制商業(yè)銀行存在明顯的差異，這也為中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展提供了空間。當(dāng)前，商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已成普遍現(xiàn)象，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行還是城市商業(yè)銀行都將手機(jī)銀行作為重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，而中小商業(yè)銀行自身特點(diǎn)決定了其在開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，完全符合手機(jī)銀行“彌補(bǔ)金融服務(wù)空白、服務(wù)金融弱勢(shì)群體和滿(mǎn)足小額支付結(jié)算的需求”，而且手機(jī)銀行對(duì)于豐富中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)，彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面低的現(xiàn)象。
二、中小商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行的積極意義
（一）彌補(bǔ)金融服務(wù)空白區(qū)域的金融需求
農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶(hù)群呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求種類(lèi)多、交易筆數(shù)多、單筆交易額低的特點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)對(duì)小額貸款類(lèi)服務(wù)需求量較大。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從大多數(shù)農(nóng)村區(qū)域的撤離，農(nóng)村區(qū)域金融機(jī)構(gòu)密度和金融服務(wù)深度不能滿(mǎn)足農(nóng)村區(qū)域的金融需求。在當(dāng)前金融體系下，農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)空白難以在短期內(nèi)有效解決。由于地域、技術(shù)和成本方面的限制，商業(yè)銀行在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量難以有效滿(mǎn)足當(dāng)?shù)匦枨?，而網(wǎng)上銀行業(yè)受到農(nóng)村居民的知識(shí)水平較低、農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施不足、網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)用較高等原因而難以廣泛推廣。另外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)空心化現(xiàn)象已成普遍現(xiàn)象，青壯年農(nóng)民大多進(jìn)城務(wù)工，只有老弱病殘和兒童留守農(nóng)村，這些微觀(guān)主體的金融需求主要局限于小額支付、收匯款、存儲(chǔ)等，而且對(duì)輔幣的需求數(shù)量較多，這些需求都難以吸引現(xiàn)有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。手機(jī)銀行具有便捷、低交易成本和實(shí)時(shí)交易的特點(diǎn)以及存儲(chǔ)、小額轉(zhuǎn)賬和支付的基本功能可以有效滿(mǎn)足農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的基本金融需求。農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)商業(yè)銀行立足地方經(jīng)濟(jì)，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)主體，尤其開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白問(wèn)題。
（二）為中小商業(yè)銀行提供新的利潤(rùn)來(lái)源
中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)較為單一，主要局限于傳統(tǒng)的小額信貸業(yè)務(wù)和資金轉(zhuǎn)賬，基本業(yè)務(wù)同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行雷同，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)空間狹小，在爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)方面處于落后位置。另外，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比極低，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重不足。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為新型金融業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行站在同一起跑線(xiàn)，并且中小商業(yè)銀行的客戶(hù)群和手機(jī)銀行的客戶(hù)群存在更多的重疊，因此中小商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有先天的優(yōu)勢(shì)。開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅有利于中小商業(yè)銀行吸引更多的客戶(hù)，而且手機(jī)銀行作為客戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)的渠道，中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行還可以增加其他相關(guān)業(yè)務(wù)的交易規(guī)模，增加中小商業(yè)銀行的利潤(rùn)。
三、中小商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行的可行性分析
（一）銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)銀行提供了契機(jī)
上世紀(jì)90年代末，隨著國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱沉重、長(zhǎng)期虧損而扭虧無(wú)望的機(jī)構(gòu)進(jìn)行逐步的撤并，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步向城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中。中小商業(yè)銀行受政策限制，主要為屬地經(jīng)營(yíng)，服務(wù)范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局為中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行提供了良好機(jī)遇。中小商業(yè)銀行雖然在業(yè)務(wù)種類(lèi)及經(jīng)營(yíng)規(guī)模上與大中型商業(yè)銀行還有較大的差距，但是中小商業(yè)銀行可以憑借其“居民銀行”的定位，有效地掌握當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的需求，集中優(yōu)勢(shì)資源提供有針對(duì)性的產(chǎn)品或服務(wù)，加之在本地域網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，可以深入挖掘客戶(hù)資源，開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行客戶(hù)。另外，受經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的影響，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域開(kāi)辦手機(jī)銀行的動(dòng)力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以豐富自身業(yè)務(wù)種類(lèi)，而且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展使很多游離在正規(guī)金融服務(wù)之外的當(dāng)?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶(hù)，有利于銀行規(guī)模壯大和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
為配合中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行手機(jī)銀行推廣工作，進(jìn)一步拓寬客戶(hù)服務(wù)渠道，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，新疆維吾爾自治區(qū)分行營(yíng)業(yè)部于2021年11月23日成功為烏魯木齊利華新創(chuàng)棉業(yè)有限責(zé)任公司簽約農(nóng)發(fā)行手機(jī)銀行客戶(hù)。這一業(yè)務(wù)的開(kāi)通，提升了對(duì)客渠道服務(wù)水平，新疆分行營(yíng)業(yè)部用日益精進(jìn)的智能化系統(tǒng)彰顯了為群眾辦實(shí)事的堅(jiān)定決心。
高度重視，統(tǒng)一培訓(xùn)。該部積極組織網(wǎng)點(diǎn)全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案》等相關(guān)文件資料，對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)功能進(jìn)行全面、細(xì)致的了解，梳理手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)辦資料清單，規(guī)范業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，確保每個(gè)柜員對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能、架構(gòu)和操作規(guī)程做到心中有數(shù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的正式開(kāi)辦做好充足準(zhǔn)備。
勇于探路，成功辦理。我部主管領(lǐng)導(dǎo)組織柜員各司其職，有條不紊進(jìn)行辦理。開(kāi)辦過(guò)程中，由柜面人員對(duì)客戶(hù)進(jìn)行“一對(duì)一”現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，講解可以通過(guò)“農(nóng)發(fā)企業(yè)銀行”APP為其提供賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、資金管理、預(yù)約填單、企業(yè)生態(tài)等多樣化的服務(wù)功能，同時(shí)基于移動(dòng)智能終端可為客戶(hù)提供手機(jī)銀行電子對(duì)賬、存款和貸款等增值服務(wù)和產(chǎn)品，業(yè)務(wù)辦理盡在“掌”握。
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 特點(diǎn) 存在問(wèn)題 對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機(jī)銀行，也稱(chēng)為移動(dòng)銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商之間通過(guò)跨行業(yè)合作，整合貨幣電子化與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以手機(jī)作為終端，向客戶(hù)提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶(hù)提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注，真正實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候服務(wù)。
目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國(guó)已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，韓國(guó)則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。韓國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國(guó)已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過(guò)109萬(wàn)次，僅在2002年9月就有9萬(wàn)次交易發(fā)生。目前韓國(guó)所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國(guó)手機(jī)銀行用戶(hù)規(guī)模已達(dá)到1115.5萬(wàn)人。手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國(guó)大行其道。2009年美國(guó)手機(jī)銀行用戶(hù)達(dá)到2540萬(wàn)人，較2008年增長(zhǎng)66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶(hù)的10.8%。
二、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能
目前國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行功能大致可分為三類(lèi)：（1）查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶(hù)查詢(xún)、余額查詢(xún)、賬戶(hù)的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話(huà)費(fèi)等；（2）購(gòu)物業(yè)務(wù)，指客戶(hù)將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過(guò)手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)商品；（3）理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化，從實(shí)現(xiàn)方式上看，這種手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作可以分為兩類(lèi)：
基于WAP的模式。通過(guò)手機(jī)自帶或內(nèi)嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪(fǎng)問(wèn)銀行網(wǎng)站，即利用手機(jī)上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)的在線(xiàn)服務(wù)，客戶(hù)端無(wú)需安裝軟件，只需手機(jī)開(kāi)通WAP服務(wù)。這種模式兼容性很高，但受制于手機(jī)上網(wǎng)的速度，同時(shí)在滿(mǎn)足客戶(hù)體驗(yàn)方面缺乏吸引力。
基于客戶(hù)端的模式。這種模式是將手機(jī)銀行的客戶(hù)端軟件安裝嵌入客戶(hù)手機(jī)界面，客戶(hù)通過(guò)操作銀行提供的客戶(hù)端軟件訪(fǎng)問(wèn)登錄手機(jī)銀行。基于客戶(hù)端的模式能夠?yàn)榭蛻?hù)提供銀行特色服務(wù)，有效滿(mǎn)足客戶(hù)體驗(yàn)需求，但是需要銀行不斷開(kāi)發(fā)新的客戶(hù)端程序來(lái)適配不同款式的手機(jī)，運(yùn)行成本較高。
從2012年的發(fā)展情況來(lái)看，基于WAP模式的手機(jī)銀行是主流，其適配性基本上能達(dá)到80%～90%，一般手機(jī)機(jī)型都能支持WAP 模式，兼容性最好?？蛻?hù)端模式因?yàn)殚_(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)和維護(hù)成本過(guò)高，市場(chǎng)正在不斷萎縮，但從客戶(hù)消費(fèi)需求特征和技術(shù)進(jìn)步等條件看，發(fā)展空間巨大。
（二）我國(guó)的手機(jī)銀行發(fā)展特點(diǎn)
1.競(jìng)爭(zhēng)加速。各行紛紛加入了手機(jī)銀行服務(wù)提供者的行列，充分認(rèn)識(shí)到滿(mǎn)足客戶(hù)移動(dòng)化需求的重要性，將推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為搶占下一個(gè)制高點(diǎn)的利劍，加強(qiáng)了宣傳和營(yíng)銷(xiāo)力度，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行市場(chǎng)跑馬圈地的競(jìng)爭(zhēng)加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財(cái)務(wù)管理多功能轉(zhuǎn)變，使手機(jī)銀行逐漸從簡(jiǎn)單的“電子錢(qián)包”變成為用戶(hù)貼身服務(wù)的“金融管家”。手機(jī)銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的一個(gè)精簡(jiǎn)版，因?yàn)槿菀纂S時(shí)攜帶，方便用于小額支付，比網(wǎng)上銀行更便利客戶(hù)使用。
3.發(fā)展前景大。手機(jī)銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因?yàn)樗狭穗娮由虅?wù)的發(fā)展要求，手機(jī)銀行在這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。如以銀聯(lián)的名義開(kāi)通手機(jī)銀行客戶(hù)端，對(duì)手機(jī)銀行的普及應(yīng)用將會(huì)起到劃時(shí)代的作用。在國(guó)內(nèi)，據(jù)工信部2010年10月21日的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的手機(jī)用戶(hù)已達(dá)到8.3億，而在這8.3億的手機(jī)用戶(hù)開(kāi)通手機(jī)銀行的用戶(hù)數(shù)不足2000萬(wàn)。盡管使用手機(jī)銀行絕對(duì)客戶(hù)數(shù)量仍然偏低，但由于手機(jī)銀行的便利性和功能強(qiáng)大、手機(jī)越來(lái)越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開(kāi)來(lái)，市場(chǎng)潛力巨大。
三、發(fā)展中的問(wèn)題
雖然手機(jī)銀行市場(chǎng)前景誘人，但是基于對(duì)手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國(guó)內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。手機(jī)銀行作為新生事物，其發(fā)展還存在各種制約因素。
1.手機(jī)技術(shù)瓶頸。目前手機(jī)品牌繁復(fù)，功能完善、容量較大、穩(wěn)定性強(qiáng)的手機(jī)較少。同時(shí)，新機(jī)型基于各具特色的程序開(kāi)發(fā)框架，使手機(jī)銀行的展現(xiàn)效果和操作方式存在差異，因此以手機(jī)終端作為承載平臺(tái)的手機(jī)銀行面臨著手機(jī)適配性的挑戰(zhàn)。另一方面，目前各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，且彼此不能兼容，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。
隨著各種新技術(shù)的不斷出現(xiàn)，使得不同的技術(shù)規(guī)則和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)共存，這就對(duì)手機(jī)銀行的軟件在各種系統(tǒng)上的運(yùn)行提出了更高層次的挑戰(zhàn)，影響了手機(jī)銀行的上馬。現(xiàn)在很普遍的情況是，一家銀行一個(gè)接口、一家銀行一個(gè)用戶(hù)界面的情況，也給用戶(hù)帶來(lái)不便。
2.客戶(hù)推廣困難。一是用戶(hù)體驗(yàn)差。操作手機(jī)銀行客戶(hù)端時(shí)受限于所處環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉(zhuǎn)頁(yè)數(shù)過(guò)多，讓用戶(hù)平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶(hù)心里不夠踏實(shí)。目前信用卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)短信詐騙、失信等案件頻發(fā)。三是我國(guó)有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財(cái)富其實(shí)并不充足，而對(duì)于手握家庭財(cái)政大權(quán)的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對(duì)新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費(fèi)過(guò)高。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶(hù)不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高，其中，60.5%的用戶(hù)認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個(gè)月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%，用戶(hù)快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶(hù)應(yīng)用手機(jī)銀行。對(duì)于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，流量費(fèi)用則可能成為一道門(mén)檻。
4.安全顧慮問(wèn)題。近年來(lái)“釣魚(yú)網(wǎng)站”等行騙手段危害很大。一份調(diào)查報(bào)告顯示，2012年新增“釣魚(yú)網(wǎng)站”175萬(wàn)個(gè)，比上年增長(zhǎng)11倍。繼中行釣魚(yú)網(wǎng)站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級(jí)將騙局轉(zhuǎn)而投向新生的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內(nèi)容轉(zhuǎn)述給對(duì)方，錢(qián)被轉(zhuǎn)走。
四、發(fā)展對(duì)策
1.銀行應(yīng)加大安全保障力度，建立良好的交易環(huán)境。為降低客戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制， 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴(lài)性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來(lái)加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書(shū)的讀卡器等措施來(lái)保障手機(jī)銀行的安全。
同時(shí)，應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國(guó)家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)法。
2.大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶(hù)真正做到隨處支付，無(wú)卡消費(fèi)。目前智能手機(jī)已經(jīng)普及，iPhone和Android系統(tǒng)也幾成主流。在此技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入進(jìn)手機(jī)，成為用戶(hù)手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊。這一方式被稱(chēng)為客戶(hù)端手機(jī)銀行，是各大手機(jī)銀行爭(zhēng)相搶奪的市場(chǎng)。但或許需要下載N多個(gè)手機(jī)銀行客戶(hù)端，才能滿(mǎn)足實(shí)際消費(fèi)時(shí)的需要。對(duì)用戶(hù)而言，集大成的包含了所有需要的手機(jī)銀行，無(wú)疑對(duì)用戶(hù)的使用最為方便。銀聯(lián)旗下的在線(xiàn)支付在手機(jī)的應(yīng)用上，可以同時(shí)在一部手機(jī)上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無(wú)論是小額的消費(fèi)，還是大額的轉(zhuǎn)賬，只要是搭建在手機(jī)上的銀行，均可以統(tǒng)一的客戶(hù)端為用戶(hù)服務(wù)。
3.加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的宣傳。銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道以及線(xiàn)下廣告，報(bào)紙、電視等媒體對(duì)移動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動(dòng)銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn)，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)移動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時(shí)，借助第三方的客觀(guān)評(píng)價(jià)對(duì)其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過(guò)在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費(fèi)者自由交流使用感受，并針對(duì)客戶(hù)的疑惑進(jìn)行解答，這會(huì)大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶(hù)，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識(shí)。
五、總結(jié)
盡管目前手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機(jī)銀行的推廣已是大勢(shì)所趨。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)。
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針對(duì)我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，要從完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實(shí)規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。
強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理
一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時(shí)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。
二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶(hù)簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶(hù)在開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必須將賬號(hào)與手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶(hù)的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶(hù)和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。
三是建立跨部門(mén)的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門(mén)要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對(duì)不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)實(shí)施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開(kāi)發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。
強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障
一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過(guò)程，覆蓋所有的部門(mén)和崗位。要針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，定期對(duì)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。
二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識(shí)別、動(dòng)態(tài)口令等方式，對(duì)訪(fǎng)問(wèn)系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶(hù)進(jìn)行身份識(shí)別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶(hù)所有人真實(shí)意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶(hù)端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存在手機(jī)上的重要賬戶(hù)信息和交易信息的自動(dòng)加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過(guò)技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷(xiāo)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保賬號(hào)注銷(xiāo)與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。
三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門(mén)、銀監(jiān)等部門(mén)之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)組織突發(fā)事件會(huì)商和情況通報(bào)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對(duì)應(yīng)急預(yù)案的演練和評(píng)價(jià)，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識(shí)和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的危機(jī)意識(shí)和處置能力。
統(tǒng)一手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
一是實(shí)行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機(jī)銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門(mén)盡快制訂和手機(jī)支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會(huì)資源利用效率。支付清算組織、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強(qiáng)合作，共建共享受理環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶(hù)提供便利的支付服務(wù)。
二是實(shí)行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對(duì)我國(guó)手機(jī)型號(hào)、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國(guó)情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門(mén)制訂手機(jī)的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)手機(jī)支付所涉及的芯片、天線(xiàn)、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲(chǔ)、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機(jī)廠(chǎng)商將具備支付功能作為今后手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過(guò)手機(jī)的自然更換，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。
加大業(yè)務(wù)推廣力度
一是強(qiáng)化手機(jī)技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機(jī)已經(jīng)普及，蘋(píng)果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機(jī)，成為用戶(hù)手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機(jī)銀行爭(zhēng)相搶奪的市場(chǎng)。但是，用戶(hù)或許需要下載多個(gè)不同銀行機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行客戶(hù)端，才能滿(mǎn)足實(shí)際消費(fèi)時(shí)的需要。因此，銀行機(jī)構(gòu)、手機(jī)設(shè)備廠(chǎng)商要加強(qiáng)研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機(jī)銀行客戶(hù)端，方便用戶(hù)使用。
二是強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。銀行機(jī)構(gòu)要將手機(jī)銀行功能定位在滿(mǎn)足客戶(hù)在零碎時(shí)間、移動(dòng)過(guò)程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財(cái)作為應(yīng)用的主要方向。在提供好基礎(chǔ)功能服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付特別是近場(chǎng)支付功能整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶(hù)真正做到隨時(shí)支付，無(wú)卡消費(fèi)。
