時(shí)間：2023-07-20 16:18:08
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一、湖南省縣域民間借貸的發(fā)展特點(diǎn)
我們選取120家中小企業(yè)和291位農(nóng)戶作為樣本,對湖南省14個(gè)市州(其中長沙市選取轄內(nèi)瀏陽市為樣本)縣域農(nóng)村地區(qū)2006年至2009年上半年的民間借貸情況進(jìn)行了調(diào)查,發(fā)現(xiàn)其呈以下特點(diǎn)。
(一)民間借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大。從調(diào)查情況看,樣本點(diǎn)民間借貸余額從2006年末的17315萬元的增長到2009年6月末的33331萬元,折合年均增長率約28.72%;借貸頻率從2006年的1592筆增長到2008年的2026筆,年均增長約12.81%,且單筆借貸規(guī)模有逐步增大的趨勢。
(二)資金用途以生產(chǎn)性資金為主。2008年湖南省農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到4512.5元,隨著農(nóng)民收入的提高,農(nóng)村家庭消費(fèi)一般不缺資金,民間借貸資金主要投向生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域,如農(nóng)村石場、磚廠、養(yǎng)殖場等,據(jù)調(diào)查,2009年6月末樣本點(diǎn)民間借貸的資金用途為:生產(chǎn)經(jīng)營資金占84.41%,家用消費(fèi)資金占0.99%,投資占13.50%,其他用途占1.10%。
(三)民間借貸期限靈活。民間借貸的期限比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款期限更靈活,借貸雙方可以協(xié)商確定到某一天還款,不必以月或半年度為貸款期限,如果到期還可以協(xié)商展期。農(nóng)村資金主要為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn),借貸期限一般在一年以下,占全部借貸總額的83.62%,其中6-12個(gè)月的占全部借貸金額的比例為31.7%。
(四)民間借貸門檻較低,借貸方式以借據(jù)為主。民間借貸門檻較低,相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保借貸方式,民間借貸更偏好于信用借貸,如2009年6月末樣本點(diǎn)民間借貸中采用信用方式就高達(dá)82.08%,其次才是抵押、質(zhì)押、擔(dān)保借貸方式,占比17.55%。借貸形式主要是以借據(jù)為主:企業(yè)采用合同文本形式的占10.06%,借據(jù)形式占81.83%,口頭協(xié)議占0.91%,其他形式占7.2%;而個(gè)人采用合同文本形式的占4.95%,借據(jù)形式占88.03%,口頭協(xié)議占4.83%,其他形式占2.19%。
(五)民間借貸利率較高,以到期一次支付為主要付息方式。農(nóng)村民間借貸利率與農(nóng)村信用社貸款利率基本持平,從樣本點(diǎn)情況看,企業(yè)借貸年利率最高17.5%,一般在0-12%之間;農(nóng)戶借貸年利率最高20%,一般在0-15%之間。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性,尤其是在種植業(yè)和畜牧業(yè)等行業(yè)中,所獲利潤必須要等到農(nóng)作物豐收或牲畜成年后才能收回,生產(chǎn)過程中幾乎全是資金投入,因而民間借貸利息支付方式主要是到期一次支付。從樣本點(diǎn)的情況看,采用到期一次支付方式的占48.83%,按季、按年付息方式分別占32.47%、13.58%。
(六)中介性質(zhì)的民間借貸行為逐步增多。調(diào)查顯示,各地的典當(dāng)行、擔(dān)保公司等逐步發(fā)展成為民間借貸的中介機(jī)構(gòu),部分地區(qū)還出現(xiàn)了專門的民間借貸經(jīng)紀(jì)人。民間借貸中介的經(jīng)營模式比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)靈活,并推動(dòng)民間借貸發(fā)生了“四大轉(zhuǎn)變”,即由零散向規(guī)模型轉(zhuǎn)變,由高息向低息型轉(zhuǎn)變,由口頭向契約型轉(zhuǎn)變,由單一向多樣化轉(zhuǎn)變。
二、民間借貸與正規(guī)金融的比較分析
(一)民間借貸相對于正規(guī)金融的制度優(yōu)勢
從樣本點(diǎn)民間借貸的發(fā)展特點(diǎn)可以看出,民間借貸相比正規(guī)金融具有一定的制度優(yōu)勢,更容易滿足農(nóng)村資金需求。
1.信息對稱優(yōu)勢。民間融資是一種基于血緣、地緣、人緣而發(fā)生的直接融資方式,借貸雙方較固定和熟悉。貸款人可以利用自己的社會(huì)基礎(chǔ),綜合地、深入地對所借款項(xiàng)的去向、投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小、投資項(xiàng)目的發(fā)展前景和借款人的信用狀況進(jìn)行了解。正規(guī)金融由于信息不完全或監(jiān)督成本太高,傾向于“信貸配給”,有選擇的提供金融服務(wù)(經(jīng)常有業(yè)務(wù)往來的客戶或大客戶),而農(nóng)業(yè)由于不同于工業(yè)的特點(diǎn),一般與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間沒有穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系,導(dǎo)致鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)主體排除在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)之外。
2.交易成本優(yōu)勢。在農(nóng)村,大部分農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)的貸款需求規(guī)模較小,較高的交易成本使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足這種農(nóng)村小額信貸。而民間借貸融資前的信息搜尋成本和融資后的跟蹤管理成本很低,甚至可以忽略。在民間借貸中,一般不需要對融資方的“公關(guān)”而支付尋租成本。農(nóng)村民間借貸所具有信息對稱優(yōu)勢,降低了調(diào)查、審核、貸后管理等交易成本。
3.經(jīng)營成本優(yōu)勢。農(nóng)村民間金融一般無正式的辦公場所和辦公人員,即使是中介機(jī)構(gòu),其組織機(jī)構(gòu)也很簡單,幾乎沒有管理成本或管理成本很低。沒有組織機(jī)構(gòu)就沒有固定資產(chǎn)要求,也無需注冊登記費(fèi)用,進(jìn)一步降低了經(jīng)營成本。經(jīng)營成本的低廉使降低農(nóng)戶的借貸成本成為可能,與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤低的特點(diǎn)相適應(yīng),成為農(nóng)戶融資的理想來源。
4.風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。發(fā)展初期的農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)主要依賴民間借貸,其中有相當(dāng)一部分是股權(quán)資本投入,經(jīng)理人員在對項(xiàng)目的選擇上很謹(jǐn)慎,內(nèi)部人控制和道德風(fēng)險(xiǎn)明顯降低。據(jù)常德市、衡陽市調(diào)查反映,目前該市借入資金的逾期率分別為7.91%、4.34%,均低于當(dāng)?shù)卣?guī)金融機(jī)構(gòu)貸款逾期率。實(shí)踐證明,真正由民間借貸主體從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),往往有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和較高的投資經(jīng)營效率,對于經(jīng)濟(jì)主體違約所造成的信用風(fēng)險(xiǎn),能夠依靠熟人社區(qū)約束機(jī)制對其進(jìn)行全面借貸凍結(jié),反而可以成為金融穩(wěn)定的積極因素。而正規(guī)金融的借款人往往缺乏有效的道德和聲譽(yù)約束機(jī)制,造成了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。
(二)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)滯后于正規(guī)金融
在我國,尚無專門的法律法規(guī)對民間借貸予以規(guī)范,使得民間借貸活動(dòng)長期處于一種模糊的狀態(tài),影響了金融宏觀調(diào)控的效果和借貸雙方的權(quán)益的保護(hù):一是民間借貸未納入國家統(tǒng)計(jì)范圍,影響宏觀調(diào)控政策效果。調(diào)查顯示,民間借貸多屬“地下”運(yùn)行,存在著較大的盲目性和逐利性,在缺乏有效監(jiān)督和引導(dǎo)手段的情況下,民間借貸資金有可能流入小水泥、小紡織、小礦山等受限制行業(yè),從而削弱宏觀政策的調(diào)控效應(yīng)。二是民間借貸操作方式不規(guī)范,容易引起債務(wù)糾紛。來自法院的調(diào)查顯示,當(dāng)前民間融資規(guī)范程度依然不夠,如部分約定利率水平偏高,出現(xiàn)了超過貸款基準(zhǔn)利率4倍以上的高利貸行為;違約金約定不規(guī)范,部分企業(yè)借貸在合約中沒有明確違約金或違約金比例過高,易導(dǎo)致法律糾紛,而法院方面在處理類似案件時(shí)也缺乏明確的指導(dǎo)意見,對非法融資活動(dòng)的打擊也往往只能以事后結(jié)果下結(jié)論,缺乏最關(guān)鍵的事前預(yù)防。
三、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的制度安排
對比民間借貸和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢和劣勢可以看出,解決農(nóng)村金融抑制問題,既要吸取民間借貸的優(yōu)點(diǎn),更要在此基礎(chǔ)上加以規(guī)范,找準(zhǔn)正規(guī)金融與民間借貸的最佳結(jié)合點(diǎn),因此,農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新勢在必行。
1.設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),合理規(guī)范民間借貸資金。政府應(yīng)盡快出臺(tái)扶持措施,建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?引導(dǎo)各類投資者設(shè)立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村小額貸款公司,鼓勵(lì)境內(nèi)外商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的貸款公司。引導(dǎo)民間借貸資金向此類正規(guī)金融機(jī)構(gòu)集中,使民間借貸在繼續(xù)發(fā)揮融資作用的同時(shí),逐步向有良好監(jiān)督管理的新型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過渡,解決民間資金難以解決的長期、低息貸款問題。
2.探索農(nóng)地金融制度,拓寬農(nóng)民投融資渠道。農(nóng)地金融是以農(nóng)地作為信用保證(抵押)而獲得的資金融通,農(nóng)戶可用土地使用權(quán)證書交存農(nóng)村信用社作為抵押而獲得貸款,農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)將全部申請貸款農(nóng)戶的土地債券化,將債券賣給有剩余資金的農(nóng)戶從而籌集資金。農(nóng)地金融方便了農(nóng)地進(jìn)入土地流轉(zhuǎn)市場,若農(nóng)戶貸款到期無法償還,信用社可將抵押的土地通過農(nóng)地市場進(jìn)行拍賣,也可自己經(jīng)營。國外的經(jīng)驗(yàn)表明,土地債券是農(nóng)村金融真正建立的重要標(biāo)志。建立我國農(nóng)地金融制度,既要發(fā)揮市場流通的作用,也要發(fā)揮政府的政策引導(dǎo)、政策支持和經(jīng)濟(jì)援助等作用,從而擴(kuò)大民間資金投資渠道,緩解農(nóng)戶融資難題。
3.創(chuàng)新抵押擔(dān)保機(jī)制,提高農(nóng)村資金使用效率。一是借鑒日本等國的經(jīng)驗(yàn),成立農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)。由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織、政府共同出資組成農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì),基金協(xié)會(huì)接受借款者的債務(wù)保證申請,對融資機(jī)構(gòu)出具債務(wù)擔(dān)保,融資機(jī)構(gòu)據(jù)此發(fā)放貸款。二是開展農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村房屋抵押貸款試點(diǎn)。農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)及附在上面的建筑物、林權(quán)屬于用益物權(quán),完全具有抵押物的特征,隨著城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革的推進(jìn),應(yīng)逐步允許其可以充作抵押品。三是將大牲畜用作抵押。牛、馬、騾、豬等大牲畜是民間借貸中常用的抵押品,應(yīng)完善金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制,將大牲畜列入抵押品范圍。四是積極推廣應(yīng)收賬款、訂單、質(zhì)押倉單、漁權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款品種,增加農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的有效抵押物。
四、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的配套設(shè)施
(一)建立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。各級政府對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)因自然風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的農(nóng)業(yè)貸款損失給予適當(dāng)補(bǔ)償,加大對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款處置、核銷和剝離的支持力度。二是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。不斷完善適合我國國情的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展模式,政府對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予相應(yīng)的財(cái)政支持,穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和保障程度。要加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,對因重大自然災(zāi)害形成的大額賠付,由風(fēng)險(xiǎn)基金給予一定比例的補(bǔ)償,逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。 (二)強(qiáng)化地方政府對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。當(dāng)前我國僅
有中央一個(gè)金融監(jiān)管系統(tǒng),在地方中小金融機(jī)構(gòu)增多的趨勢下,難以真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。因此,要建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以地方政府為主體的農(nóng)村金融監(jiān)管新體系。地方政府要進(jìn)一步加強(qiáng)與中央銀行、金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào),加強(qiáng)對農(nóng)村中小法人金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、退出、風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)行規(guī)則的監(jiān)管,引導(dǎo)農(nóng)村中小法人金融機(jī)構(gòu)將資金投向符合國家信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè),加強(qiáng)防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)。
(三)建立健全農(nóng)村民間金融法律法規(guī)體系。一是健全和完善民間借貸的法律法規(guī)依據(jù),盡快出臺(tái)《民間借貸條例》和民間借貸市場的指引性文件,打擊和防范各種高利貸行為。二是出臺(tái)《放債人管理?xiàng)l例》、《社會(huì)集資管理辦法》等,規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營行為。建立民間非正式金融行業(yè)協(xié)會(huì),加強(qiáng)民間非正式金融的自律。三是加強(qiáng)對民間借貸活動(dòng)的監(jiān)測。要明確民間借貸監(jiān)管部門,完善監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)建設(shè),建立民間融資信息監(jiān)測統(tǒng)計(jì)網(wǎng)絡(luò),為宏觀金融管理服務(wù)。
(四)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,切實(shí)保障金融機(jī)構(gòu)債權(quán)。一是加強(qiáng)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村的誠信宣傳教育,推進(jìn)農(nóng)村征信管理系統(tǒng)建設(shè),以農(nóng)信社為主體建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人征信系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)檔案,解決銀企信息不對稱問題。二是建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制,加大信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村、戶)的評比活動(dòng),對守信者在財(cái)政、稅收、金融等方面實(shí)行政策傾斜,對失信者實(shí)施公開曝光、停止貸款、停止開戶、停止結(jié)算等制裁,大力整飭“信用缺失”。三是金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與執(zhí)法部門的協(xié)調(diào),嚴(yán)厲打擊惡意拖欠和逃廢債行為。法院要加強(qiáng)對金融案件的審判執(zhí)行力度,為改善區(qū)域金融生態(tài)營造良好的司法環(huán)境。
【關(guān) 鍵 詞】美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》/商業(yè)銀行/混業(yè)經(jīng)營/借鑒與啟示
1999年11月4日，美國參眾兩院分別以壓倒性多數(shù)票通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的最后文本[1]（第7版）。同月12日克林頓總統(tǒng)簽署了這部法案。該法案取消了20世紀(jì)30年代大蕭條時(shí)期出臺(tái)的旨在限制商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營的法律，即格拉斯—斯蒂格爾法(Glass-steagall Act)，從而使美國金融業(yè)跨入了一個(gè)嶄新時(shí)代。該法案的最終通過，將為商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司的大融合鋪平道路，使美國的公司在全球金融市場中具有更強(qiáng)的競爭力，有助于美國的金融服務(wù)系統(tǒng)推動(dòng)美國經(jīng)濟(jì)邁入21世紀(jì)，為延續(xù)美國歷史上和平時(shí)期的經(jīng)濟(jì)增長創(chuàng)造條件。美國是世界上最大的發(fā)達(dá)國家，中國是世界上最大的發(fā)展中國家，美國金融立法的重大變化必將對我國金融業(yè)特別是國有商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，值得認(rèn)真研究。
一、美國商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的簡要回顧
自美國獨(dú)立戰(zhàn)爭到20世紀(jì)30年代的近100年間，美國的金融業(yè)一直實(shí)行自由銀行制度，混業(yè)經(jīng)營。雖然聯(lián)邦政府開始管理金融事務(wù)，但銀行的市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍仍然相當(dāng)寬松；同時(shí)，證券業(yè)已成長起來，其交投異?；钴S。美國這段時(shí)期的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
1929年美國紐約股市崩潰，造成大批商業(yè)銀行破產(chǎn)。1930年美國議會(huì)成立了銀行調(diào)查委員會(huì)，對商業(yè)銀行同時(shí)經(jīng)營證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行調(diào)查。經(jīng)調(diào)查，該委員會(huì)認(rèn)為，商業(yè)銀行經(jīng)營證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅造成短期負(fù)債與長期資產(chǎn)（股票、債券等）之間嚴(yán)重失衡，而且刺激商業(yè)銀行在證券市場的大規(guī)模投資沖動(dòng)，從而影響了商業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性，對存款人存在嚴(yán)重?fù)p害，因此不宜混業(yè)經(jīng)營。1933年美國頒布了《格拉斯—斯蒂格爾法》，把商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)區(qū)別開來，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行不得經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，不得為自身投資而購買股票，購買公司債券也有嚴(yán)格限制。
隨著自20世紀(jì)80年代以來席卷全球的金融自由化浪潮和美國金融業(yè)在國際市場競爭能力的下降，美國金融監(jiān)督當(dāng)局采取了一些寬松措施，以提高美國銀行的競爭力。如1980年美國國會(huì)批準(zhǔn)了《放松存款機(jī)構(gòu)管理和貨幣管制法》，1982年施行的《加恩—圣日曼法》等一些法律，改變了原有的金融監(jiān)管框架，賦予了商業(yè)銀行較大的經(jīng)營范圍和空間。再如1987年美國聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行允許銀行控股公司可以包銷地方債券、商業(yè)票據(jù)和抵押證券；美聯(lián)儲(chǔ)于1989年1月又批準(zhǔn)了花旗銀行、大通銀行、摩根銀行、銀行家信托公司、太平洋安全銀行等5家銀行的申請，允許它們包銷企業(yè)債券，逐步考慮放開不許銀行包銷企業(yè)股票的限制。然而美國80年代以來的金融改革對各類金融機(jī)構(gòu)來說是不平衡的。美國金融監(jiān)管當(dāng)局放松了對非銀行金融機(jī)構(gòu)的限制，允許它們經(jīng)營商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，甚至允許美國的某些工商企業(yè)通過兼并非銀行金融機(jī)構(gòu)開展廣泛的金融業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行仍然受到分業(yè)經(jīng)營的限制。
90年代，全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融國際化的步伐進(jìn)一步加快，歷來對商業(yè)銀行經(jīng)營范圍限制較少的西歐銀行業(yè)務(wù)的綜合化全能化趨勢繼續(xù)發(fā)展。由于這些銀行可以廣泛經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐漸在國際金融市場的競爭中體現(xiàn)出多元化經(jīng)營的明顯優(yōu)勢，如德國的商業(yè)銀行可以從事全面的金融業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在80年代初，德國最大的商業(yè)銀行——德意志銀行的證券業(yè)務(wù)已達(dá)300多億馬克，成為德國最大的證券交易商。英國經(jīng)過1986年的倫敦“大爆炸”，傳統(tǒng)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營格局發(fā)生了重大變化，商業(yè)銀行開始涉足證券業(yè)務(wù)，證券資產(chǎn)在其總資產(chǎn)中的比重迅速上升。仿照分業(yè)經(jīng)營而構(gòu)建的日本金融體制也逐步放松了限制商業(yè)銀行經(jīng)營非銀行金融業(yè)務(wù)的限制。
美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》共7章219條，分別為促進(jìn)證券公司和保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)營、功能性監(jiān)管、保險(xiǎn)、單一儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)控股公司、隱私、聯(lián)邦住宅系統(tǒng)現(xiàn)代化和其他條款。這部法案體系龐大，對銀行、證券和保險(xiǎn)在內(nèi)的金融活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范，在實(shí)體權(quán)利和程度方面的操作規(guī)范作了明確規(guī)定。美國《金融服務(wù)現(xiàn)代法案》施行的直接效果，將掀起新一輪金融業(yè)的合并浪潮。屆時(shí)各大銀行將建立“金融超級市場”，客戶在同一營業(yè)場所可以得到各項(xiàng)服務(wù)。如以前客戶須到甲商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)，到乙證券公司買賣股票，到丙保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。而不久將來，只要客戶愿意，所有金融服務(wù)均可在一家“金融超市”中辦妥，不需客戶來回奔波。
二、我國國有商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營中存在的突出問題
在我國，分業(yè)經(jīng)營對商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司的發(fā)展有較大制約作用。經(jīng)過幾年的實(shí)踐與摸索，1999年國家已開始逐步放松對保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)經(jīng)營范圍的限制，但對商業(yè)銀行的限制仍然沒有改變。
關(guān)鍵詞：民間借貸高息案件風(fēng)險(xiǎn)
中圖分類號(hào)：DF438.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
民間借貸為民營中小企業(yè)提供了資金支持，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺陷，對于緩解國家借貸資金不足的矛盾，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定作用。但是，我們也應(yīng)該看到民間借貸的存在和發(fā)展彌補(bǔ)了正規(guī)金融存在的不足，推動(dòng)了正規(guī)金融發(fā)展的同時(shí)，其自身也存在著問題。民間借貸由于其自身往往缺乏規(guī)范性，金融監(jiān)管部門難以對其進(jìn)行有效監(jiān)督，造成了民間借貸的變質(zhì)。少數(shù)不法分子打著民間借貸的旗號(hào)，從事非法活動(dòng)，嚴(yán)重干擾正常的金融秩序。甚至，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)直接傳導(dǎo)至銀行，從銀行套現(xiàn)資金高利轉(zhuǎn)貸他人，拉攏銀行員工充當(dāng)資金 客或利用銀行某些環(huán)節(jié)漏洞，將借貸糾紛轉(zhuǎn)嫁于銀行等等。
一、 民間高息借貸案件成因分析
2.2.1民間借貸立法與監(jiān)管制度的缺失是發(fā)生民間高息借貸案件的制度原因。
從根本上說，民間借貸的正當(dāng)性來源于《憲法》中有關(guān)公民合法財(cái)產(chǎn)權(quán)利保護(hù)的基本規(guī)定。但是，我國針對民間借貸行為的專門立法還是空白，就現(xiàn)有法律規(guī)定來看，《民法通則》相對比較原則，只規(guī)定合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，對此并無具體的解釋性條款?！逗贤ā穼ｉT設(shè)立借款合同一章，但民間借貸合同卻被局限于自然人之間?！段餀?quán)法》和《擔(dān)保法》確立了民間借貸合同的擔(dān)保規(guī)則，但對于擔(dān)保公司卻沒有任何規(guī)定。《刑法》主要規(guī)定了非法吸收公眾存款罪等罪名，著力打擊非法集資等關(guān)聯(lián)犯罪，但在打擊高利貸行為方面卻無有力舉措。國務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》成為認(rèn)定企業(yè)民間借貸行為非法或無效的最主要依據(jù)，《貸款通則》明令禁止非金融企業(yè)從事借貸行為。此外，還有一些最高院的司法解釋和批復(fù)等。民間借貸法律規(guī)則的零散化和不協(xié)調(diào)，使實(shí)務(wù)中民間借貸的合法性標(biāo)準(zhǔn)變得模糊不清，凸顯了民間借貸活動(dòng)的制度性風(fēng)險(xiǎn)。
在監(jiān)管制度方面，我國采取的是“單線多頭”的金融監(jiān)管體制，即全國的金融監(jiān)管權(quán)集中在中央，地方?jīng)]有獨(dú)立的權(quán)利，在中央一級形成了“一行三會(huì)”的多家機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)的監(jiān)管模式。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管有國家頒發(fā)正式牌照的金融機(jī)構(gòu)，沒有牌照的民間借貸機(jī)構(gòu)理論上銀監(jiān)會(huì)并不負(fù)責(zé)，不負(fù)責(zé)的這些領(lǐng)域一旦出現(xiàn)問題，很可能影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定，這樣就出現(xiàn)了民間借貸的監(jiān)管缺失。
2.2.2銀行內(nèi)部制度的不完善也是民間高息案件形成的內(nèi)因。
內(nèi)部監(jiān)管制度的不完善和懲處的力度不足，是民間高息借貸案件發(fā)生的主要原因之一。民間高息借貸案件與單位內(nèi)部控制制度不完善、管理不嚴(yán)格、防范工作存在漏洞等等因素有直接關(guān)系。我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的時(shí)代背景下不斷的進(jìn)行改革、創(chuàng)新和發(fā)展，但是，銀行內(nèi)部的一些規(guī)章制度還不完善，存在著一些犯罪分子可以利用的空子。就銀行已有的規(guī)章制度而言，沒有很好的執(zhí)行其規(guī)章制度也是產(chǎn)生案件的原因之一。并且，發(fā)生違規(guī)行為時(shí)，懲處力度不足，導(dǎo)致少數(shù)員工產(chǎn)生僥幸思想及逐利思想。此外，少數(shù)銀行員工法制意識(shí)淡漠，往往在不法分子利誘、脅迫下參與民間融資。
2.2.3盈利思想驅(qū)動(dòng)，投資渠道不足，資金需示旺盛，融資渠道狹窄，是形成民間高息借貸案件的外部原因。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，民間資本逐漸增多，但由于金融市場不夠發(fā)達(dá)，正規(guī)的金融市場及金融產(chǎn)品無法吸引資金持有者。為了給閑置資金尋求新的出路，從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，部分資金持有人轉(zhuǎn)向回報(bào)率高、操作簡單的民間借貸，尤其是民間高息借貸的行列。并且，受宏觀調(diào)控與貨幣政策的影響，部分中小企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，繼而轉(zhuǎn)向民間融資渠道。
二、民間高息借貸案件風(fēng)險(xiǎn)
2.3.1銀行聲譽(yù)的損害。
商業(yè)銀行中的各種業(yè)務(wù)需要員工的謹(jǐn)慎與小心，需要商業(yè)銀行員工嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、審慎規(guī)范。若一旦發(fā)生案件，特別是有銀行工作人員參與的案件，容易引發(fā)社會(huì)對銀行發(fā)生信任危機(jī)，對銀行的聲譽(yù)是一種極大的損害。
2.3.2直接的經(jīng)濟(jì)損失。
此類案件如果銀行工作人員被認(rèn)定為與職務(wù)相關(guān)的罪名，則銀行往往需要直接承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。如，員工與社會(huì)人員伙同挪用資金或吸收客戶資金不入賬，發(fā)放高利貸等。員工挪用的是銀行資金，即使相應(yīng)資金并未入銀行的賬，也可視為出資人與銀行之間形成了合法的存款關(guān)系，則銀行就應(yīng)承擔(dān)兌付存款的全部責(zé)任。
三、民間高息借貸案件防控措施
3.1 加強(qiáng)立法，從源頭上規(guī)范民間借貸行為。
建議盡快出臺(tái)相應(yīng)的法律、法規(guī)，認(rèn)可民間借貸的合法地位，賦予民間借貸主體及相關(guān)行為應(yīng)有的法律地位，規(guī)范正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上健康規(guī)范的發(fā)展道路。當(dāng)前，我國中小企業(yè)確實(shí)存在資金不足、融資困難的問題，民間借貸市場的存在有其必要性，但是，由于缺乏明確的政策導(dǎo)向和規(guī)范的監(jiān)督，民間借貸活動(dòng)存在無序、低效的現(xiàn)狀。認(rèn)可民間借貸的合法地位，規(guī)范民間借貸行為，既可以照顧到中小企業(yè)等弱勢群體的利益，又可以促進(jìn)良好的金融生態(tài)環(huán)境的形成。
3.2 建立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)和機(jī)制。
香港地區(qū)的《放債人條例》對放債人及放債交易進(jìn)行管制，如規(guī)定從事放貸的人必須經(jīng)過注冊，并對利率上限控制。民間借貸從地下要到地上，要陽光化，就必須接受登記進(jìn)行常規(guī)性監(jiān)管。設(shè)立專門的民間借貸管理機(jī)構(gòu)，明確民間借貸管理機(jī)構(gòu)和職責(zé)和權(quán)限，建立民間借貸的運(yùn)作機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以確保民間借貸向依法、規(guī)范、安全、健康的方向發(fā)展?？梢栽O(shè)立專業(yè)的機(jī)構(gòu)監(jiān)督民間放貸業(yè)務(wù)，承擔(dān)中介組織的作用，規(guī)范借貸利率，對所放貸資金的放貸方和借款方負(fù)責(zé)，對放貸方而言，可以減少民間借貸的成本和風(fēng)險(xiǎn)，對借款方而言可以解決資金難題。一旦民間借貸開始在統(tǒng)一規(guī)范的前提下發(fā)展，容易引發(fā)各類犯罪問題的“高利貸”也便失去了市場。
3.3持續(xù)開展內(nèi)控理念教育，重視提升制度執(zhí)行力，進(jìn)一步加強(qiáng)員工的日常管理與異常行為排查。
防范案件，必須加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高管理水平。正確處理發(fā)展業(yè)務(wù)與加強(qiáng)管理的關(guān)系，建立業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的管理機(jī)制。嚴(yán)格對重要崗位人員、關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的管理，規(guī)范授權(quán)授信行為，加強(qiáng)各操作環(huán)節(jié)的銜接與制約，建立周密、有效的管理鏈條。開展員工參與民間借貸及非法融資的警示教育和行為排查工作。結(jié)合身邊發(fā)生的非法集資案件，教育員工珍惜個(gè)人財(cái)產(chǎn)，珍惜職業(yè)生涯，自覺抵制民間借貸及非法融資活動(dòng)。對所有員工進(jìn)行全面摸底排查，切實(shí)掌握員工的行為動(dòng)態(tài)。對排查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)線索，應(yīng)立即組織核實(shí)，對有可能引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)的行為，應(yīng)采取教育、提醒談話、責(zé)令限期改正等糾正措施，勸誡、督促行為人及時(shí)改正，切實(shí)消除案件風(fēng)險(xiǎn)隱患。
3.4強(qiáng)化對貸前、貸中和貸后的管理，防止信貸資金進(jìn)入民間融資市場
對新客戶或重新申報(bào)授信的客戶要加強(qiáng)貸前調(diào)查。利用人行征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，調(diào)查了解客戶信息，把貸前工作做得更細(xì)，嚴(yán)格信貸客戶準(zhǔn)入管理工作要求。審批過程中要嚴(yán)格把好準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，同時(shí)，對企業(yè)的貸款流向加強(qiáng)監(jiān)督，落實(shí)委托貸款，嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法一指引”的相關(guān)規(guī)定。加強(qiáng)貸后檢查，對不符合貸款要求的客戶采取暫停放貸、收回貸款等相應(yīng)控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。
3.5重視對基層銀行行長及一線員工的管理及考核，防止銀行違規(guī)對民間融資行為提供擔(dān)保或充當(dāng)資金捐客。
從媒體報(bào)道一些案件來看，大部分都發(fā)生在基層。基層銀行機(jī)構(gòu)在內(nèi)控制度落實(shí)上存在一定問題。在很多時(shí)候內(nèi)控和監(jiān)管的規(guī)章制度上是有章可尋的，但這些規(guī)章制度被許多“變通”規(guī)則的做法打破了。國有商業(yè)銀行從總行、一級分行、二級分行直到儲(chǔ)蓄所有多達(dá)5級的委托鏈條，導(dǎo)致內(nèi)控效能遞減。改善內(nèi)控環(huán)境，強(qiáng)化內(nèi)控文化建設(shè)，實(shí)施配套的人力資源政策，建立提升內(nèi)控制度，對基層銀行來說至關(guān)重要。對已發(fā)現(xiàn)的民間融資高息借貸案件要全力以赴做好查處工作，要積極主動(dòng)加強(qiáng)與地方政府和公安部門的協(xié)調(diào)配合，查清資金去向，追回資金，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低程度，要按程序做好責(zé)任人的處理工作。
【參考文獻(xiàn)】
3.鄭俠：“最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)——以我國民間融資法律規(guī)制的缺陷為視角”，《當(dāng)代商業(yè)》，2009 年第 4 期。
4.《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件處置工作規(guī)程》。
5.中金公司《中國民間借貸分析》。
關(guān)鍵詞：民間借貸；概念；現(xiàn)狀；建議
一、民間借貸的概念
民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間，為生活或生產(chǎn)所需，在自愿基礎(chǔ)上依約進(jìn)行資金借貸的一種民事法律行為。出借人的資金必須是其合法所有的貨幣資金，不得吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸；至于利率，借貸雙方可以協(xié)商確定，但不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍。民間借貸具有以下特點(diǎn)：
首先，借貸主體多為中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶及自然人等，不包括金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)處在金融行政監(jiān)管機(jī)關(guān)的嚴(yán)格監(jiān)管之下，須符合金融法律的規(guī)定。而民間借貸是個(gè)別企業(yè)、個(gè)人自主、自發(fā)的行為。
其次，借貸雙方可以自行協(xié)商確定利率。民間借貸主要是為了解決自然人、企業(yè)臨時(shí)性資金不足，利率由借貸雙方協(xié)商確定，高低比較隨意，從零利率到高于銀行同期利率幾十倍的都有。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定： "民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍。"[1]
再次，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款相比，民間借貸的借款金額小，期限短。民間借貸的出資人是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶或個(gè)人，與金融機(jī)構(gòu)相比，他們的資金積累有限，能夠出借的金額也相對較少，再加之他們對借款人的信任不足，只想收到短期回報(bào)；另一方面，借款人也因?yàn)槊耖g借貸利息偏高不愿長期借貸，導(dǎo)致民間借貸的借款金額小，期限短。
二、我國民間借貸的現(xiàn)狀分析
（一）民間借貸趨于繁榮，利率持續(xù)飆升
我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長使社會(huì)融資需求不斷增加，而在我國現(xiàn)行的金融體制下，正規(guī)金融無法完全滿足市場對資金的需求。許多不具備從銀行貸款的條件的小企業(yè)、民營企業(yè)等，更無法通過上市籌資。而民間借貸門檻低、手續(xù)簡便，借貸雙方主要以信用為主，大部分無需抵押或擔(dān)保，因而成為了中小企業(yè)融資的重要方式。據(jù)央行研究局在2008年和2010年就民間借貸領(lǐng)域所做的兩次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國民間借貸資金存量超過2.4萬億元，占借貸市場的比重達(dá)到5.6%。[2]
近些年來，由于連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、控制信貸額度，各商業(yè)銀行貸款額度緊張，眾多企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者紛紛尋求民間借貸資金，導(dǎo)致民間借貸利率一再飆升。根據(jù)民間借貸利率不超過同期銀行貸款利率的4倍的規(guī)定，最近一次加息后銀行的一年期貸款利率為年息6.31%，4倍就是年息25.24%，分?jǐn)偟?2個(gè)月即月息2.1%。而據(jù)有關(guān)報(bào)道，目前民間借貸市場異常火爆，即使有抵押物作擔(dān)保，貸款月利率仍為2.6%至2.8%。而若無抵押貸款，月利率可達(dá)7%至10%。[3]
（二）民間借貸糾紛不斷，犯罪率逐年上升
民間借貸的日益繁榮使借貸糾紛也在逐年上升。2007年12 月21日至2010年12月20日，江蘇省某市基層法院共收一審民間借貸糾紛案件1270件，案件總標(biāo)的額近3000萬元。其中2008年收案250件，案件總標(biāo)的額達(dá)887萬余元。2009年收案416件，同比上升66.4%，案件總標(biāo)的額達(dá)1112萬余元。2010年收案604件，同比上升45.2%，案件總標(biāo)的額達(dá)986萬元。[4]此外，民間借貸的犯罪率也呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。浙江"億萬富姐"吳英非法集資案還尚未叫停，緊接著又傳出包頭億萬富豪金利斌不堪高利貸壓力自焚身亡的消息。對于民間借貸來說，目前有從正常合法的借貸行為演變成非法的、帶有欺詐性的犯罪行為的不良趨勢。
（三） 規(guī)范民間借貸的法律依據(jù)不足，缺乏協(xié)調(diào)性
民間借貸行為實(shí)質(zhì)就是合同行為，屬于民事法律的調(diào)整范疇。但是，我國的《民法通則》對此規(guī)定太籠統(tǒng)，缺乏可操作性。而《合同法》規(guī)定的借款合同比民間借貸合同范疇要大，包括銀行和其他金融機(jī)構(gòu)作為借貸主體的情況，因此也不能拿來套用。1991年最高人民法院印發(fā)了《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知，第一條中就規(guī)定"公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理"。1999 年1 月26 日，又《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，其中規(guī)定： "公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效"。而同樣的問題，1998 年國務(wù)院第247號(hào)令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定： "因參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。"對于相同的民間借貸行為，前后三部法律定性明顯不一致。
三、完善我國民間借貸法律制度的建議
首先，制定專門的關(guān)于民間借貸的單行法規(guī)。我國目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定過于零散，立法層次低，難以形成系統(tǒng)，缺乏可操作性，不能對我國民間借貸做出全面的規(guī)范引導(dǎo)，也無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的需要。當(dāng)務(wù)之急是制定一部適用于全國的、法律效力比較高的、專門的民間借貸的單行法規(guī)，對民間借貸的概念、借款數(shù)額、資金用途、借貸利率、雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及合同的主要條款等作出詳細(xì)規(guī)定，將民間借貸行為及后果完全納入法制軌道。
其次，對于借貸資金數(shù)額較大的，規(guī)定擔(dān)保抵押。民間借貸一般沒有擔(dān)保和抵押。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，我國目前無擔(dān)保的民間信貸占73%，真正的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的不到20%。[5]這又再次加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因此要規(guī)定對于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或擔(dān)保。法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，涉及抵押人用土地、房屋、設(shè)備、車輛等特定財(cái)產(chǎn)提供抵押時(shí)，必須嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理相關(guān)抵押登記手續(xù)。
最后，建立通暢便捷的救濟(jì)渠道。目前，民間借貸糾紛越來越多，而我國的訴訟程序復(fù)雜，耗時(shí)長，費(fèi)用高，再加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，以及人們長久以來形成的恥訟觀念，使得民間借貸債權(quán)人的利益得不到有效保護(hù)，甚至出現(xiàn)有些過激的債權(quán)人采取綁架等非法手段追討借款，致使本來合法的行為轉(zhuǎn)向非法、甚至犯罪，給社會(huì)帶來不穩(wěn)定因素。因此，建議對于一般的民間借貸糾紛主要采取調(diào)解等非訟手段加以解決。通過立法，授權(quán)村委會(huì)、居委會(huì)負(fù)責(zé)調(diào)解本管轄范圍之內(nèi)的民間借貸糾紛。對于不能調(diào)解解決的，可以通過簡易法庭，降低立案標(biāo)準(zhǔn)，適用簡易訴訟程序，及時(shí)審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。
參考文獻(xiàn)：
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Remedies for creditors of private loan cases against company debtors
ZHOU Ping
（Department of Humanity Science and Foreign Languages， Anhui Business College， Wuhu， Anhui 241003， China）
Abstract： Cases of traditional private loan mainly occur between natural persons.Currently， a considerable quantity of such cases are between natural persons and companies， and among them， companies are mostly borrowers.In practice， it is difficult for citizen lenders to seek remedies from such borrowers as companies.Legal nature of this kind case of private loans shall be accurately defined so that relevant bodies bear corresponding legal liabilities.In cases of an offense or a crime， liable bodies shall bear administrative or criminal liabilities， meanwhile illegal proceeds shall be ordered restitution for victims； in cases of legitimate lending relationship， relevant bodies shall bear civil liabilities such as repayment， liquidation and compensation in order to fully remedy legitimate rights and interests of such creditors.
Key words： private loan； company； legal lliability； remedy
當(dāng)前民間借貸案件呈現(xiàn)的一個(gè)主要特點(diǎn)是民間借貸主體多元化，傳統(tǒng)民間借貸案件主要發(fā)生在公民與公民之間，當(dāng)前有相當(dāng)民間借貸案件發(fā)生在公民與公司（為非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)的公司，下同）之間，特別是發(fā)生在公民與規(guī)模較小的有限責(zé)任公司之間，此類民間借貸案件中，公司多為借款人。由于公司股東或者實(shí)際控制人濫用公司人格等情況的存在導(dǎo)致此類民間借貸案件中作為公民的債權(quán)人的的債權(quán)很難實(shí)現(xiàn)。實(shí)踐中除了要求公司依法承擔(dān)清償責(zé)任外，還應(yīng)要求公司股東或者實(shí)際控制人等相關(guān)主體承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，才能充分救濟(jì)債權(quán)人合法權(quán)益。
一、借款人為公司的民間借貸案件的特點(diǎn)
民間借貸案件的案由為民間借貸糾紛，屬于借款合同糾紛下面的一個(gè)子案由，與之相并
列的案由還有金融借款合同糾紛、同業(yè)拆借糾紛、企業(yè)借貸糾紛、小額借款合同糾紛、金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同糾紛、金融不良債權(quán)追償糾紛等。民間借貸是指公民之間，公民與非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)之間的借款行為[1]。民間借貸案件的借款人和出借人均可以為公民，可以一方為公民，一方為非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)，但不可以均為非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)，其中非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)包括公司和其它形式的企業(yè)。本文僅討論借款人為公司的民間借貸案件，此類民間借貸案件出借人為公民，借款人為公司，實(shí)踐中多為規(guī)模較小的有限責(zé)任公司。 因此，借款人為公司的民間借貸案件具有以下特點(diǎn)：
（一）借貸關(guān)系發(fā)生在公司與公民之間，其中公司為借方，公民為貸方
借貸關(guān)系若發(fā)生在公民與公民之間，則屬于傳統(tǒng)的民間借貸案件，法律關(guān)系并不復(fù)雜，糾紛很容易解決；借貸關(guān)系若發(fā)生在公司與公司之間，則案由不屬于民間借貸糾紛，而屬于企業(yè)借貸糾紛，為非金融企業(yè)之間相互借款的行為，目前，為保護(hù)金融市場的健康發(fā)展，我國法律一般禁止非金融企業(yè)之間相互借款。借款人為公司的民間借貸案件借貸關(guān)系發(fā)生在公司與公民之間，其中公司為借方，公民為貸方。
（二）案由為民間借貸糾紛，利率和幣種的限制較少
一方面，此類案件發(fā)生在公民與非金融機(jī)構(gòu)之間，利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但根據(jù)相關(guān)規(guī)定，最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)；另一方面，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，此類案件借貸的幣種可以是人民幣，也可以是外幣、港幣、臺(tái)幣和國庫券等有價(jià)證券。
（三）公司以借款人名義向公民借款不同于公司發(fā)行債券
兩者都屬于一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。但這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的具體表現(xiàn)并不相同：首先，前者所體現(xiàn)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系相對簡單，只是單個(gè)債務(wù)人與單個(gè)債權(quán)人或數(shù)個(gè)債權(quán)人之間的關(guān)系；后者是一種社會(huì)化、公開化的集資手段，發(fā)行債券是將公司所需籌措的資金總額分成若干票面等值單位在同一時(shí)間、以同一條件，向社會(huì)各階層籌措資金，即債券的債務(wù)人只有一個(gè)，而債權(quán)人卻成千上萬。其次，前者主要依靠公司信用，難免出現(xiàn)有借不還，對債權(quán)人來說，風(fēng)險(xiǎn)較大；而公司發(fā)行債券是嚴(yán)格控制的，一般只有信用好的發(fā)行人才能發(fā)行債券，其償還是有保障的，所以，對債權(quán)人來說，安全性相對較高。最后，債券是一種市場化融資工具，具有流通性，即可以公開轉(zhuǎn)讓或在市場買賣。債券在市場上出售后，債權(quán)人也就隨之轉(zhuǎn)變，借款人只能將債券的持有者看作貸方，并向債券持有者支付利息和本金。而前者不具有很強(qiáng)流通性，實(shí)踐中公司以借款人名義向公民借款，公民作為債權(quán)人很少轉(zhuǎn)讓債權(quán)，如果債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)必須遵守合同法的相關(guān)規(guī)定，即應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。
（二）讓相關(guān)主體承擔(dān)清算責(zé)任
公司的清算，是指在公司面臨終止的情況下，負(fù)有清算義務(wù)的主體按照法律規(guī)定的方式、程序?qū)镜馁Y產(chǎn)、負(fù)債、股東權(quán)益等公司的狀況作全面的清理和處置，使得公司與其他社會(huì)主體之間產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)歸于消滅，從而為公司的終止提供合理依據(jù)的行為[2]263。根據(jù)《公司法》第一百八十四條規(guī)定，公司除因合并或者分立而解散外，因其它原因而解散的，無論是自愿解散、行政解散，還是司法解散，都必須進(jìn)行清算。有限責(zé)任公司的清算組由股東組成，股份有限公司的清算組由董事或者股東大會(huì)確定的人員組成。如果清算主體不盡清算責(zé)任，任憑開辦的公司歇業(yè)、注銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照而不采取措施進(jìn)行清理，保護(hù)公司的權(quán)益，甚至私分公司的財(cái)產(chǎn)，必然損害公司債權(quán)人的合法權(quán)益。所以在借款人為公司借貸案件中，若該公司解散需要清算，相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)承擔(dān)清算責(zé)任。逾期不成立清算組進(jìn)行清算的，根據(jù)《公司法》第一百八十三條規(guī)定，債權(quán)人可以申請人民法院指定有關(guān)人員組成清算組進(jìn)行清算。必要時(shí)讓不盡清算之責(zé)的相關(guān)主體對債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。
（三）讓相關(guān)主體承擔(dān)賠償責(zé)任
法院審理案件的變化是反應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的晴雨表，今年央行連續(xù)六次提高存款準(zhǔn)備金利率，企業(yè)生產(chǎn)成本高企，融資難度增大，一些企業(yè)通過非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，由此帶來了一系列矛盾糾紛隱患。本篇在法院審理的民間借貸案件為基礎(chǔ)，分析如何應(yīng)對民間借貸糾紛高發(fā)對我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成的影響。
一、近年來民間借貸案件的新特點(diǎn)
與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)量少、標(biāo)的小、案情簡單不同，近年來，民間借貸案件呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)，值得關(guān)注。
1、案件數(shù)量高位運(yùn)行,標(biāo)的不斷增大。
與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)額較小不同，近年來民間借貸案件的標(biāo)的也不斷攀升，20__至20__年江陰法院審結(jié)的民間借貸案件平均標(biāo)的分別為16.04萬元、15.71萬元、20.03萬元。20__年1至8月份新收民間借貸案件標(biāo)的總額達(dá)到2.08億元，平均標(biāo)的22.51萬元。此外20__至20__年8月，全院共審結(jié)企業(yè)間借貸案件149件，平均標(biāo)的為169.13萬元。
2、借貸主體多元化，民刑案件交織。
在民間借貸案件主體中，既有公民個(gè)人，也有企業(yè)法人、集體企業(yè)、村民委員會(huì)、居民委員會(huì)等基層自治組織，特別是一些擔(dān)保公司、典當(dāng)公司、小貸公司和公民個(gè)人，以擔(dān)保、集資、“搭會(huì)”等各種方式參與其中。傳統(tǒng)的民間借貸案件往往是“點(diǎn)對點(diǎn)”，近年來民間借貸案件中經(jīng)常出現(xiàn)“點(diǎn)對面”（同時(shí)向多人借款或借款給多人）的情況。
3、借貸利率遠(yuǎn)高于銀行利率，“專業(yè)化”傾向明顯
為規(guī)避法律對高額利率的規(guī)定，一些律師（法律工作者）參與其中，“專業(yè)化”傾向明顯，放貸人采取了多種手段：如簽訂兩份合同，一份為借款協(xié)議，一份為咨詢服務(wù)費(fèi)；將利息計(jì)入借款總額；交付借款先將利息扣除等方式，以合法形式掩蓋非法行為。
4、虛假訴訟暗含其中，案件審理難度陡增
由于民間借貸案件在民事糾紛中較為常見，舉證要求較低，當(dāng)事人持一張借條即能被法院受理。因此，在司法實(shí)踐中，通過虛構(gòu)債務(wù)以達(dá)到逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、侵占他人財(cái)產(chǎn)情形屢有發(fā)生，當(dāng)事人對抗情緒激烈，還有一部分資金流向表面合法，但實(shí)際上為賭債。此外，由于部分債務(wù)人自知無力歸還借款或不愿歸還，往往一走了之，法院只能缺席審理,導(dǎo)致案件真實(shí)情況難以查清，認(rèn)定虛假訴訟難度較大，調(diào)解工作也無法展開。
二、民間借貸案件高發(fā)的原因
民間借貸案件高發(fā)既有當(dāng)事人主觀方面的原因，也與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀環(huán)境相關(guān)聯(lián)，歸結(jié)起來主要有：
1、社會(huì)誠信缺失
實(shí)踐中，部分案件的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力，又大量借貸，有些當(dāng)事人借款目的是為了轉(zhuǎn)借，獲取高額的利差，毫無風(fēng)險(xiǎn)控制能力，使以誠信為基礎(chǔ)的民間借貸市場訴訟案件頻發(fā)。
2、法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄
在一些案件中，當(dāng)事人法律意識(shí)極為淡薄。表現(xiàn)在借貸手續(xù)不完備或者存在重大瑕疵，對借款合同的主要內(nèi)容約定不明或者根本就沒有約定；借貸案件中只有很少一部分設(shè)定了擔(dān)保、抵押。所以一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人的權(quán)益很難得到實(shí)現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，一部分訴訟到法院的案件即使勝訴也很難得到執(zhí)行。
3、現(xiàn)行立法不完善
從立法層面上而言，我國有關(guān)民間借貸的法律體系并不完備。一方面有關(guān)民間借貸的管理尚無明確的規(guī)定，相關(guān)配套法律制度不健全，監(jiān)管部門無章可循，金融監(jiān)管存在漏洞。另一方面規(guī)范調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，不成體系。
4、受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢影響
近年來，國家貨幣政策從緊，央行嚴(yán)格控制貨幣信貸總量和投放節(jié)奏，銀行貸款難度加大，同時(shí)，全球球金融危機(jī)爆發(fā)，導(dǎo)致我國出口壓力增大，在資金鏈斷裂和出口受阻的內(nèi)外擠壓下，部分中小企業(yè)經(jīng)營慘淡、利坡，甚至停產(chǎn)歇業(yè)，面臨生存危機(jī)。
三、應(yīng)對民間借貸糾紛的對策與建議
大量的民間借貸糾紛既給法院審判工作增加了壓力，也影響到社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。掌握民間借貸糾紛發(fā)展變化的規(guī)律，有助于及時(shí)制定合理的司法政策，不斷創(chuàng)新社會(huì)管理模式。我們認(rèn)為，應(yīng)對民間借貸糾紛，需要從以下幾個(gè)方面著手。
1、法院應(yīng)調(diào)整審判策略，加大司法調(diào)解力度
一是加大調(diào)解的力度。對一些正常的借貸案件，即使雙方存在違規(guī)、違法情況，人民法院不應(yīng)當(dāng)輕易宣布無效，要多做調(diào)解工作，力爭通過審判使原先的違法違規(guī)行為得到矯正。
二是合理調(diào)整利息和違約金。對于中小企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營者以民間借貸形式的融資用于企業(yè)發(fā)展的，如利息或違約金約定過高，法院應(yīng)著力通過審判，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人重新協(xié)商確定利息或違約金標(biāo)準(zhǔn)，使其回到合法、理性借貸軌道。
三是正確識(shí)別虛假訴訟。對于被告有異議的答辯，雖沒有提供證據(jù)，承辦法官一定要根據(jù)審理情況仔細(xì)甄別和調(diào)查，合理分配證據(jù)責(zé)任，力爭使案件審理結(jié)果與客觀事實(shí)相一致，防止虛假訴訟蔓延。
2、法院應(yīng)延伸審判職能,密切與各相關(guān)職能部門的配合
一是依靠黨委政府防范群體性糾紛。對有可能引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定隱患的群體性糾紛，及時(shí)向當(dāng)?shù)攸h委政府通報(bào)，請求相關(guān)部門出面協(xié)助做工作。
二是及時(shí)通報(bào)金融違法行為線索。在審理執(zhí)行民間借貸案件過程中，保持對民間融資案件中隱藏的高利貸、非法集資等違法犯罪問題的高度警惕性，對有證據(jù)證明有高利貸、賭債、非法集資嫌疑或者擔(dān)保公司等違法開展放貸業(yè)務(wù)的，及時(shí)向公安、
工商等部門通報(bào)移送，由相關(guān)部門調(diào)查處理。
三是有效運(yùn)用司法建議。對發(fā)現(xiàn)有引發(fā)系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)可能的，及時(shí)發(fā)放司法建議，做好與金融監(jiān)管部門的溝通聯(lián)絡(luò)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)案件的處理和風(fēng)險(xiǎn)防范，從源頭上減少因民間借貸而發(fā)生的糾紛和訴訟。
3、全社會(huì)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示教育，引導(dǎo)公眾理性融資
一是加強(qiáng)公民誠實(shí)信用觀念、投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。使整個(gè)社會(huì)形成誠實(shí)守信的良好氛圍，從而減少糾紛的發(fā)生。法院要借助送法下鄉(xiāng)、以案說法等形式向人民群眾進(jìn)行相關(guān)法律政策的宣傳教育工作，強(qiáng)化其對民間借貸相關(guān)法律知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
二是要倡導(dǎo)民間借貸的規(guī)范操作方式。出借人在借款前應(yīng)到相關(guān)產(chǎn)權(quán)管理部門查詢抵押物的權(quán)屬情況，以防借款人騙貸。在借貸時(shí)，務(wù)必要與借款人訂立規(guī)范的借款協(xié)議，同時(shí)應(yīng)主動(dòng)采取抵押、質(zhì)押、保證等方式來避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
三是加強(qiáng)典型案例的宣傳報(bào)道。透明案件的審理和執(zhí)行，正確引導(dǎo)當(dāng)事人對債權(quán)實(shí)現(xiàn)的期望值，避免社會(huì)輿論的誤解。遇到典型案件審判時(shí)邀請社會(huì)各界旁聽，使群眾理解案情，引以為戒。
4、建議金融監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)
鑒于目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴(kuò)大趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道，實(shí)現(xiàn)民間金融合法化，職能部門對民間借貸行為，既要給以地位，也要使其受規(guī)矩約束，讓游走在邊緣的民間借貸走向正軌。
5、建議政府提高金融服務(wù)水平，支持中小企業(yè)發(fā)展
一是要著力優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境。認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施。增強(qiáng)中小企業(yè)發(fā)展的活力和內(nèi)生動(dòng)力，積極爭取各項(xiàng)國家中小企業(yè)專項(xiàng)資金，對中小企業(yè)技術(shù)改造項(xiàng)目，對符合條件的小型微利企業(yè)投資國家鼓勵(lì)類項(xiàng)目等，安排資金給予補(bǔ)助，支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。
[論文摘要]民間高利借貸在最近幾年呈現(xiàn)出日益繁榮的趨勢，然而我國對民間高利借貸尚無完善的法律規(guī)定，導(dǎo)致在實(shí)踐當(dāng)中對民間高利借貸糾紛的司法干預(yù)出現(xiàn)混亂的狀況。文章從實(shí)踐的角度出發(fā)，以溫州地區(qū)民間高利借貸實(shí)踐情況為研究視角，推導(dǎo)出對民間高利借貸糾紛進(jìn)行司法干預(yù)的機(jī)制設(shè)想。
[論文關(guān)鍵詞]民間借貸；司法干預(yù)；意思自治
一、溫州地區(qū)民間高利借貸現(xiàn)象突出
民間借貸作為一種經(jīng)濟(jì)和法律現(xiàn)象，在中國由來已久。改革開放以來，在民營經(jīng)濟(jì)極為活躍的溫州地區(qū)，民間借貸更是充分發(fā)揮了其融資渠道多元、手續(xù)簡單、貸款便捷的優(yōu)勢，成為了地區(qū)經(jīng)濟(jì)長足發(fā)展不可或缺的組成部分。民間借貸的發(fā)展，從某種程度上說，極大彌補(bǔ)了銀行等金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)信貸支持的不足，在當(dāng)前金融制度安排供給不足的情況下，為溫州民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持。根據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年溫州民間借貸余額規(guī)模達(dá)到了800億元，而2011年7月的《溫州民間借貸市場監(jiān)測報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到銀行信貸總量的20%，即1100億元左右，比一年前的800億元有較大增長，而這個(gè)數(shù)字在2001年年末僅為300到350億元。與此同時(shí)，伴隨著溫州“全民借貸”的高漲的風(fēng)潮，高利借貸也隨之喧囂塵上，成為了溫州民間借貸的重要的類型之一。但金融危機(jī)開始后，溫州地區(qū)民間借貸過程中存在的弊端和問題也隨之爆發(fā)。
首先，溫州地區(qū)2010年爆發(fā)民間借貸危機(jī)以來，法院受理的民間借貸糾紛數(shù)量急劇增加。民間借貸糾紛收案數(shù)和案件標(biāo)的額持續(xù)上升，其中2011年3、8、9、11四個(gè)月份增長較為迅猛，12月結(jié)案標(biāo)的額為8.3241億元，超過2006、2007、2008年每年年度結(jié)案標(biāo)的額總值！溫州市兩級法院2011年度共受理民間借貸糾紛案件12052件，收案標(biāo)的額113.434億元（見表一）。2012年上半年不完全統(tǒng)計(jì)，全市法院新收一審民間借貸糾紛案件10269件，涉案標(biāo)的68.59億元，同比上升96.61%和250.9%，其中增幅最大的三個(gè)基層法院蒼南、鹿城、龍灣法院收案增幅分別達(dá)到了206.8%、179.9%和143.9%。
其次，法院受理的民間借貸糾紛標(biāo)大標(biāo)的額案件增多。根據(jù)鹿城區(qū)人民法院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)反映，該院2011年1月到9月，收案標(biāo)的額在500萬元以上1000萬元以下的案件有81件，同比上升了145%；收案標(biāo)的額在1000萬元以上1500萬元以下的案件有32件，同比上升了113%；收案標(biāo)的額在1500萬元以上3000萬元以下的案件有12件，同比上升了50% 。民間借貸糾紛案件標(biāo)的額漲幅明顯，大標(biāo)的額案件數(shù)量大大增加。
再次，民間借貸案件的急速增長主要是由于高利借貸案件引起。據(jù)鹿城區(qū)人民法院調(diào)查統(tǒng)計(jì)，訴訟到該院的書面約定借款月利率一般在2.5分到3分之間，但部分借款實(shí)際月利率達(dá)4分到6分，個(gè)別甚至高達(dá)7分到10分，涉及到高利貸及疑似高利貸案件數(shù)量占了九成。而同為民間借貸危機(jī)重災(zāi)區(qū)的龍灣法院在2011年1月至8月審結(jié)的326件民間借貸糾紛案件中，約定月利率2分以下（包括2分）的89件，占27.3%；2分到3分的43件，占13.19%；4分到5分的21件，占6.44%；5分以上的4件，占1.22%；未約定利息的169件，占51.84%，這里的未約定利息的顯然不是無息借款，而是實(shí)際支付的高利沒有體現(xiàn)在借據(jù)等憑證上。因此，民間借貸糾紛案件中高利現(xiàn)象在溫州地區(qū)的審判實(shí)踐中非常突出。
二、溫州地區(qū)司法干預(yù)民間高利借貸糾紛中發(fā)現(xiàn)的問題
（一）四倍利率紅線無法滿足新形勢下司法干預(yù)的要求
首先，中國人民銀行雖然在2002年《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含上?。┑乃谋?，超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利貸行為?！钡?，該通知屬于金融機(jī)構(gòu)的部門規(guī)范性文件，缺乏法律層面效力。那么，以什么銀行的利率為準(zhǔn)？貸款利率以哪一檔次作為參考標(biāo)準(zhǔn)？
其次，法院司法干預(yù)民間高利借貸一般均只是判決高利部分，既超過銀行同期貸款利率四倍的部分不予保護(hù)，而對于已經(jīng)按高利標(biāo)準(zhǔn)支付的部分是否進(jìn)行干預(yù)沒有任何法律法規(guī)、司法解釋等予以明釋。顯然這樣的司法干預(yù)并不徹底，不能解決實(shí)際矛盾。對出借人而言，由于借款完成后的一段時(shí)間內(nèi)已經(jīng)按照高利標(biāo)準(zhǔn)收到利息款，實(shí)際上很多時(shí)候已經(jīng)完全或幾乎等同本金金額，那么即便再減為四倍以內(nèi)的利息款，其也是已經(jīng)保障了本金，剩下的只是獲利多少的問題。這樣長久以后，反而刺激出借人先行約定更高的利率標(biāo)準(zhǔn)，盡量在前期通過高利收回本金，將風(fēng)險(xiǎn)后移，無法切實(shí)保障民間高利借貸中的債務(wù)人。
（二）司法干預(yù)缺少法律層面上的統(tǒng)一
我國雖然一直對高利借貸采取管制的干預(yù)措施，但在具體干預(yù)規(guī)制內(nèi)容上并沒有統(tǒng)一的法律出臺(tái)，而是散見于部門規(guī)章、司法解釋甚至部門規(guī)范性文件中，這也導(dǎo)致各地在司法審判實(shí)踐中無從下手，即便采取司法干預(yù)后，也沒法釋明法律依據(jù)何在。
對此，各地司法審判機(jī)構(gòu)結(jié)合地區(qū)情況紛紛進(jìn)行了自行解讀，在本地區(qū)出臺(tái)司法干預(yù)民間高利借貸的地方指導(dǎo)意見。例如上海市高級人民法院滬高法民一[2007]第18號(hào)《關(guān)于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見》，要求法官執(zhí)照職權(quán)對超出四倍利率的部分，進(jìn)行主動(dòng)審查調(diào)整。浙江省高級人民法院浙高法[2009]297號(hào)《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》，對超出四倍利率紅線部分的利息，如果滿足當(dāng)事人自愿給付的，在不損害國家、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益的情況下，法院可以不予干預(yù)。但是，上述上海和浙江兩地高院出具的意見，雖然在司法審判實(shí)踐中扮演著非常重要的指導(dǎo)角色，但嚴(yán)格意義上說都不具有法律上的約束力，不能作為法官審理案件的法律基礎(chǔ)。并且，地方司法意見的出臺(tái)在一定程度上恰恰反映出我國當(dāng)前對高利借貸，甚至民間借貸的立法或最高院的司法解釋非常滯后，存在規(guī)制空白，從而導(dǎo)致地方司法審判機(jī)構(gòu)自行進(jìn)行地區(qū)審判實(shí)踐統(tǒng)一。
目前，民間借貸法律法規(guī)制度建設(shè)明顯滯后于社會(huì)實(shí)踐，相關(guān)民間借貸法律制度不健全，缺少規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸的單行法律，也缺乏對民間融資機(jī)構(gòu)的整體監(jiān)管，而地方高級法院制定的審判指引僅為各地法院的自我法律解讀，并沒有形成統(tǒng)一認(rèn)定，在部分問題上仍存在不同指導(dǎo)意見，顯然長此以往也不利于糾紛的正確解決。
三、目前溫州地區(qū)民間高利借貸司法干預(yù)所得實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)
首先，確認(rèn)民間高利借貸存在的合理性。民間高利借貸在立法層面一直沒有給出明確答復(fù)，民間高利借貸關(guān)系是否有效成立仍未明朗，但結(jié)合溫州地區(qū)及司法干預(yù)的實(shí)踐來看，對于超出銀行貸款利率的高利借貸合同不能一概而論，全盤否認(rèn)其存在的合理性和給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來的推動(dòng)作用，否則不僅不能正確地解決借貸糾紛，而且也會(huì)給借貸雙方都帶來更大的傷害，造成更嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)影響。
其次，突出社會(huì)公共利益優(yōu)先。司法干預(yù)的根本原因在于民間高利借貸會(huì)可能會(huì)損害到社會(huì)公共利益，司法干預(yù)的核心價(jià)值目標(biāo)也就是要保障社會(huì)公共利益。由此，一旦民間高利借貸與社會(huì)公共利益發(fā)生沖突的事實(shí)，必須強(qiáng)調(diào)司法干預(yù)的目的性，保證金融秩序、社會(huì)安全等公共利益。特別像溫州地區(qū)深受金融危機(jī)嚴(yán)重影響，出現(xiàn)了債權(quán)人強(qiáng)行阻攔道路、債務(wù)人負(fù)債被逼跳樓等惡性社會(huì)事件，高利借貸糾紛已經(jīng)不是單純的個(gè)案和個(gè)體經(jīng)濟(jì)得失問題，其背后可能引起的經(jīng)濟(jì)連鎖反應(yīng)、社會(huì)穩(wěn)定問題以及群體討債等諸多社會(huì)公共問題。因此，司法干預(yù)必須將社會(huì)公共和國家利益放在優(yōu)先考慮地位。
再次，堅(jiān)持平衡出借人與借款人的利益。出借人與借款人對于利息的高標(biāo)準(zhǔn)約定雖是周瑜打黃蓋，一個(gè)愿打一個(gè)愿挨，但是我們要看到出借人的盈利目的和借款人的周轉(zhuǎn)目的的差別，借款人獲得資金同時(shí)背負(fù)了沉重包袱，在當(dāng)今金融危機(jī)的大背景下，確實(shí)存在資金周轉(zhuǎn)困難，無法繼續(xù)支付高利的可能性，如不加以司法干預(yù)調(diào)整，甚至?xí)苯佑绊懙匠鼋枞藢?shí)現(xiàn)取回本金的目的。同時(shí)，出借人由于只考慮到個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，幾乎都要求一次性返還本息，甚至訴訟過程中還采取財(cái)產(chǎn)保全等措施逼迫借款人及時(shí)履行還款義務(wù)，從來不顧及該訴求對借款人造成的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)，這種一棒子打死的做法往往導(dǎo)致兩敗俱傷。因此，必須通過司法干預(yù)來平衡雙方之間的利益，主動(dòng)介入調(diào)整借貸約定，以適應(yīng)金融危機(jī)背景下的新形勢，從而保障雙方共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏局面。
最后，強(qiáng)調(diào)司法干預(yù)的主動(dòng)性。一直以來我國司法實(shí)踐采取的被動(dòng)參與態(tài)度，在民間借貸糾紛中堅(jiān)持民事行為自愿原則，不加干涉。溫州地區(qū)民間高利借貸糾紛司法實(shí)踐表明，大多數(shù)的借款人并不是惡意賴賬或討債，而是深受金融危機(jī)影響而喘不上氣，無法履行支付高利義務(wù)，加之本身就經(jīng)濟(jì)困難，一般應(yīng)訴時(shí)沒有聘請律師等專業(yè)人士，因此在借貸糾紛中屬于弱勢群體，急需司法介入干預(yù)時(shí)提供適當(dāng)幫助。溫州地區(qū)處理高利借貸過程中，對于債務(wù)人沒有主動(dòng)對已付高利提出抗辯的情況下，對于已支付的高于四倍的利息部分依法酌情調(diào)整，為其進(jìn)行減負(fù)的做法，即體現(xiàn)了司法干預(yù)的主動(dòng)性。
另外，筆者建議在尚未出臺(tái)專門單項(xiàng)法律對民間高利借貸進(jìn)行規(guī)范的時(shí)候，有關(guān)立法部門可以通過先行統(tǒng)一的司法解釋，對目前新環(huán)境、新形勢下產(chǎn)生的民間高利借貸相關(guān)法律問題進(jìn)行釋明，從而為司法干預(yù)提供準(zhǔn)確指引。目前，溫州地區(qū)部分已決案例顯示，法院對已經(jīng)支付的高利息款項(xiàng)采取主動(dòng)干預(yù)調(diào)整，認(rèn)定超過四倍利率紅線的利息標(biāo)準(zhǔn)過高并酌情調(diào)整，將已付利息中超過四倍利率紅線部分認(rèn)定為償還本金進(jìn)行充抵。這種司法干預(yù)的做法顯然體現(xiàn)了正義公平、公訴良俗的合同原則，符合立法原意，但我們國家不是判例法國家，不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了相類似的判例就隨手拈來進(jìn)行參考審理。由此，應(yīng)當(dāng)積極地將適用公平、公序良俗等民法基本原則作為一項(xiàng)司法解釋予以明確，從而將其作為法律行為的檢測考量方法，出師有名，為高利借貸的主動(dòng)干預(yù)提供司法依據(jù)。
