時(shí)間：2023-07-23 09:16:42
序論：在您撰寫商業(yè)銀行經(jīng)營與管理時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；經(jīng)營與管理；服務(wù)意識
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.076
1 我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
（1）我國的商業(yè)銀行只重視自身的發(fā)展，忽視國家利益。商業(yè)銀行作為一個(gè)國家金融業(yè)繁榮發(fā)展的依據(jù)，以及連接眾多企業(yè)與國家關(guān)系的橋梁。對于一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的帶動(dòng)作用。商業(yè)銀行以其效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營原則贏得了企業(yè)與居民的青睞。同時(shí)，各大商業(yè)銀行的競爭也在不斷加大。商業(yè)銀行只有吸收了基本的存款才有能力進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的辦理。才能獲得更好的利潤，從而實(shí)現(xiàn)盈利能力。因此，各大銀行為了實(shí)現(xiàn)盈利，競爭也越來越激烈。由此，各大銀行都以變求生，而我國的商業(yè)銀行大多數(shù)都是國有控股，國家對于商業(yè)銀行的扶持力度也在加重。幫助銀行填補(bǔ)呆賬、壞賬，這樣也助長了商業(yè)銀行只重視自身發(fā)展而不在乎國家利益。
（2）融資的渠道比較單一。我國四大國有商業(yè)銀行在存貸款業(yè)務(wù)上仍然占據(jù)著主要地位，發(fā)揮著主導(dǎo)地位。對于我國金融業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的作用，由此也導(dǎo)致了各中小企業(yè)融資渠道比較單一，不利于我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。
（3）風(fēng)險(xiǎn)控制力不強(qiáng)。我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力仍然很弱，風(fēng)險(xiǎn)管理理念和防范意識依舊很淡薄。沒有完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，這對于各大商業(yè)銀行的發(fā)展來說存在著巨大的漏洞。而且，我國我國的商業(yè)貸款大部分集中于個(gè)別行業(yè)和大客戶，授信業(yè)務(wù)也存在著漏洞和缺陷。這對于以信譽(yù)為主的商業(yè)銀行來說，無疑是潛在的巨大危害。
（4）效率水平低下。我國的商業(yè)銀行體制過于僵硬，且銀行的服務(wù)意識還不是很完善，權(quán)利過于向上集中，內(nèi)部分工不明確，導(dǎo)致人員素質(zhì)低下，權(quán)利濫用內(nèi)部競爭不平衡。而各大銀行之間激烈的競爭，盲目地攀比，而不能真正地從自身內(nèi)部抓起，提高服務(wù)質(zhì)量，只是盲目地以追求利潤為目的。不能真正地為客戶辦實(shí)事。而且，辦事效率低下，往往一些簡單的業(yè)務(wù)也要推脫好久才能辦成，造成了人才的極大浪費(fèi)。
（5）各商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。長期以來，我國商業(yè)銀行，包括各金融領(lǐng)域傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所占的比例比較大。除了一般的存款、貸款，以及幫助中小企業(yè)或個(gè)人辦一些信托、信用證、等外，創(chuàng)新業(yè)務(wù)所占的比例很小。這些商業(yè)銀行很少能夠利用自身獨(dú)特的專業(yè)優(yōu)勢為一些企業(yè)兼并等高級融資項(xiàng)目提供服務(wù)。
2 我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理改革措施
（1）加強(qiáng)銀行體制改革。加強(qiáng)商業(yè)銀行的體制改革是改善商業(yè)銀行現(xiàn)有問題的關(guān)鍵舉措。要破除落后的商業(yè)銀行體制，需要大膽地創(chuàng)新，不斷地建立現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制。建立健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)審查制度和管理制度。簡化工作流程，加強(qiáng)各部門之間的協(xié)作，統(tǒng)一調(diào)配資源，從而建立一整套完善的管理流程和業(yè)務(wù)處理流程，更好地發(fā)揮商業(yè)銀行的作用，繁榮經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（2）提高服務(wù)意識，培養(yǎng)以客戶為中心的服務(wù)理念。21世紀(jì)的世界，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，也越來越強(qiáng)調(diào)對于人性的尊重。銀行作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，是真正為人民辦事，服務(wù)的機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的銀行對于客戶的服務(wù)意識較差。客戶往往得看辦事員的臉色，而且，業(yè)務(wù)員的素質(zhì)也比較低，辦事效率低下。不能真正地為客戶著想。因此，對于新型的社會(huì)來說，培養(yǎng)以客戶為中心的服務(wù)理念是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向新型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必要一步。只有真正為客戶謀福利，為客戶著想，才能真正適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。
（3）建立完善的考核機(jī)制?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行的考評機(jī)制大多數(shù)重視一些硬指標(biāo)。比如，以開戶數(shù)、業(yè)務(wù)收入等為核心。而沒有注重一些軟指標(biāo)，比如客戶的滿意度，服務(wù)投訴率等。因此，只有將硬指標(biāo)和軟指標(biāo)二者結(jié)合起來，從綜合方面對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行多方面考核，才能為銀行長期的發(fā)展帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效益。
（4）改善融資渠道。為了更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，不斷滿足各大中小企業(yè)的資金需求，需要改善融資渠道，尋找新的利潤點(diǎn)，拓展金融發(fā)展新領(lǐng)域，從而使商業(yè)銀行的分支更加茂盛，金融市場更加繁榮。同時(shí)改善融資渠道也有利于四大銀行的發(fā)展，促使它們不斷地創(chuàng)新，不斷地發(fā)展，從而更好地適應(yīng)新形勢下金融市場發(fā)展的需求。
（5）促使商業(yè)銀行向國際化轉(zhuǎn)變。21世紀(jì)，世界各國的經(jīng)濟(jì)交流日益密切，我國作為世界上發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?，國外眾多銀行和金融機(jī)構(gòu)紛紛開拓中國市場。因此，對于我國商業(yè)銀行來說也是一大發(fā)展機(jī)遇。雖然我國本土的業(yè)務(wù)空間很廣泛，但是在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，各國之間都在積極地推動(dòng)“走出去”的發(fā)展戰(zhàn)略。只有“走出去”，國內(nèi)銀行才能真正學(xué)習(xí)到國外先進(jìn)的金融管理理念，才能真正地認(rèn)識到自身存在的不足，從而有利于自身更好地發(fā)展。除此之外，也能夠充分利用全球的人才資源和金融資源，為我國的跨國企業(yè)提供更好的服務(wù)，同時(shí)，也可以讓我國的銀行“走出去”，增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)方面的影響力，實(shí)現(xiàn)國際化發(fā)展。
3 商業(yè)銀行改革的重要性
（1）商業(yè)銀行對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著非常重要的作用。我們知道企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)活躍中起著非常重要的作用，企業(yè)還是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。因此，發(fā)展好中小企業(yè)對我國的經(jīng)濟(jì)起到好的帶頭作用。而商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的作用。商業(yè)銀行是企業(yè)融資的一個(gè)重要途徑，除此之外，商業(yè)銀行提供的其他中介服務(wù)，對于國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也是非常重要的。
（2）銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的作用。銀行作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的地位是非常重要的。比如，銀行為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，為國民經(jīng)濟(jì)各部門提供服務(wù)，同時(shí)也保障了居民存款安全，為我國居民生活安定提供了便利，是社會(huì)活動(dòng)順利進(jìn)行的紐帶。
（3）提供金融服務(wù)。金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)今世界上越來越熱門的一個(gè)行業(yè)。特別是其中的商業(yè)銀行是金融領(lǐng)域非常重要的一環(huán)。商業(yè)銀行利用它特殊的中間優(yōu)勢，為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、融資、信托租賃、代收代付等各種金融服務(wù)。而且我國政府無論是對于經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，還是進(jìn)行社會(huì)的再分配，以及推出其他新手段都離不開商業(yè)銀行起到的中間作用，以及以此提供的各信貸政策。商業(yè)銀行通過信貸政策的實(shí)施，以及利率、資金投向，為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)實(shí)現(xiàn)了便利，為國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)揮著重要的作用。
（4）商業(yè)銀行為國家的稅收收入提供了便利。稅收是一個(gè)國家再分配的重要手段。國家的稅收收入取之于民，我國的大中小企業(yè)種類非常多，如何保證稅收更好地實(shí)現(xiàn)，對于國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高起到了非常關(guān)鍵的作用。而商業(yè)銀行作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)能夠很大程度上解決這一問題。因?yàn)?，各大企業(yè)和銀行多多少少都會(huì)有關(guān)聯(lián)。而且國家稅收法律還規(guī)定企業(yè)最多只能保留3～5天的現(xiàn)金使用量，偏遠(yuǎn)地區(qū)也不能超過15天，其余多余的現(xiàn)金都要交回銀行。通過這樣的做法，國家能夠清楚地了解到每個(gè)企業(yè)的資金流動(dòng)情況，以及盈利情況，從而更好地防止企業(yè)偷漏稅，這樣對于國民經(jīng)濟(jì)和生活的建設(shè)起到了保障作用。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；管理與防范
一、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
1.農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管組織構(gòu)架沒有實(shí)質(zhì)
從農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管組織來說，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在形式上基本健全了“三會(huì)一層”及相關(guān)專業(yè)委員會(huì)，但是按照股份制商業(yè)銀行的運(yùn)作要求，“三會(huì)一層”運(yùn)行質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門未能真正有效履行職責(zé)。董(理)事、監(jiān)事、高級管理層對本機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)、所承擔(dān)的各類風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制方法缺乏足夠的了解，特別是對信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以外的其他類別風(fēng)險(xiǎn)知之甚少，所以，要確保對各類風(fēng)險(xiǎn)的有效控制相當(dāng)困難。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)將組織構(gòu)架沒有健全，只重形式，沒有實(shí)質(zhì)。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)薄弱
(1)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的人才嚴(yán)重匱乏由于農(nóng)村商業(yè)銀行的組建時(shí)間相對較短，風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量較少，所以農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的專業(yè)人才，沒有形成職業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍。
(2)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)落后由于目前大多數(shù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)尚處于未規(guī)劃或初始開發(fā)階段，數(shù)據(jù)積累匱乏，難以滿足有效風(fēng)險(xiǎn)控制的適時(shí)、精確、高效的需求。
(3)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的文化建設(shè)落后由于風(fēng)險(xiǎn)管理的文化建設(shè)比較落后，大多數(shù)機(jī)構(gòu)沒有建立科學(xué)有效的激勵(lì)約束機(jī)制，普遍存在以機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)支撐個(gè)人業(yè)績、以未來風(fēng)險(xiǎn)支撐眼前利益的現(xiàn)象。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營存在的風(fēng)險(xiǎn)
資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、內(nèi)控制度，是銀行經(jīng)營最為重要的三要素。我國農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中最欠缺的也恰是這三要素，這些正是農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)所在。
1.資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足率偏低，容易導(dǎo)致經(jīng)營危機(jī)
按照信貸資產(chǎn)無級分類，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款比重偏高，資本金不足。再者，受區(qū)域經(jīng)營限制及業(yè)務(wù)拓展水平等因素的困擾，農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)化解、資本積累方面都受到一定影響，單憑積累資本增長，難以跟上風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長速度，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。此外，資本充足率偏低，不能達(dá)到外部監(jiān)管、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)緩沖的要求，因此，一旦出現(xiàn)較大額度非預(yù)期損失，就有可能沒有足夠的資本覆蓋，容易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，容易導(dǎo)致決策不力
目前，農(nóng)村商業(yè)銀行法人治理的框架雖然已經(jīng)建立，但尚未完全建立符合現(xiàn)代銀行制度要求的公司法人治理結(jié)構(gòu)。決策層、管理層、經(jīng)營層、監(jiān)督層職責(zé)分工不明晰，影響風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行效果。內(nèi)部審計(jì)稽核部門權(quán)威性、獨(dú)立性不夠，審計(jì)過程中合規(guī)性檢查多，內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)稽核少。
3.內(nèi)控制度不完善，容易導(dǎo)致效能低下
農(nóng)村商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)缺乏操作細(xì)則，內(nèi)控制度的制定和修改滯后于業(yè)務(wù)和形勢的發(fā)展，尚未真正建立起自己的內(nèi)控制度動(dòng)態(tài)管理機(jī)制等。有時(shí)表面上各項(xiàng)制度齊全，但實(shí)際執(zhí)行中控制效果差，不完善的內(nèi)控制度，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行效能低下。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的管理與防范
1.農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的管理
由于結(jié)構(gòu)性過剩引發(fā)的整體性過剩問題，對于農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營的管理首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，大力開發(fā)中小企業(yè)和個(gè)人信貸市場，再增加面向個(gè)人及中小企業(yè)的貸款種類，然后制定適當(dāng)?shù)男刨J制度，設(shè)計(jì)出符合中小企業(yè)自身情況的信貸產(chǎn)品，同時(shí)要加大對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸投入，并且要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極安排一定比例的貸款用于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、不發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范
構(gòu)建完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、創(chuàng)新農(nóng)村駕馭風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品、建立靈敏的信息和預(yù)警系統(tǒng)，能夠從整體上減少農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
(1)構(gòu)建完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
通過資金集中，建立資金統(tǒng)一的管理和操作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、利率風(fēng)險(xiǎn)管理與信用風(fēng)險(xiǎn)管理的適度分離，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平。資金集中管理后各項(xiàng)資金的配置權(quán)集中到上級行，上級行在資金配置過程中建立起完備的經(jīng)濟(jì)、金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，強(qiáng)化對各種風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，注意期限結(jié)構(gòu)上的配比，防范利率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)實(shí)行謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)原則，不斷補(bǔ)充自有資本金，增強(qiáng)抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(2)創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行駕馭風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品
第一，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展趨勢，進(jìn)行衍生產(chǎn)品的基礎(chǔ)準(zhǔn)備。第二，開發(fā)和運(yùn)用主動(dòng)負(fù)債組合，如發(fā)行次級債券。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；西方經(jīng)驗(yàn)
一、商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特征分析
1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有集中性
在我國，企業(yè)的直接融資渠道一直不很通暢，企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，仍以間接融資為主，使金融風(fēng)險(xiǎn)主要集中在銀行。由于目前銀行以國有制為主，所以銀行風(fēng)險(xiǎn)及損失最終主要由國家承擔(dān)。歷史上每一次較大規(guī)模核銷呆賬貸款就是有力的證明。
2.具有全方位、全時(shí)段、全過程的特性
經(jīng)I風(fēng)險(xiǎn)存在于商業(yè)銀行的各種經(jīng)營項(xiàng)目和各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，同客戶打交道有信用風(fēng)險(xiǎn)，在市場上運(yùn)作有價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)，即使不同客戶打交道、不同資金打交道，只做內(nèi)務(wù)工作，還有操作風(fēng)險(xiǎn)，用人還有道德風(fēng)險(xiǎn).所以，銀行的風(fēng)險(xiǎn)是全方位的、全時(shí)段、全過程的，不可能將風(fēng)險(xiǎn)拒之門外。銀行所能做的只是將風(fēng)險(xiǎn)管理起來，去識別風(fēng)險(xiǎn)、去判斷風(fēng)險(xiǎn)、去分散風(fēng)險(xiǎn)、為風(fēng)險(xiǎn)背后的利潤提供相應(yīng)的保障。
3.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性
商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源多來自人為因素，人的行為得不到有效地控制，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的難確定性，包括從銀行內(nèi)部的經(jīng)營者、員工到銀行外部的客戶、市場的消費(fèi)者，他們的行為都或多或少地影響銀行經(jīng)營的方向，給銀行帶來多變的風(fēng)險(xiǎn)。迫于競爭的壓力，銀行本身的經(jīng)營也在不斷地創(chuàng)新，多范圍的改革與創(chuàng)新自然引起多角度、多變換的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
4.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有難控制、危害大的特點(diǎn)
商業(yè)銀行經(jīng)營中的許多風(fēng)險(xiǎn)因素事先往往不易把握，會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)造成嚴(yán)重的危害，令銀行措手不及。對于銀行來講風(fēng)險(xiǎn)本身就有較好的潛伏基礎(chǔ)，它可以通過各種途徑將其本身進(jìn)行偽裝，讓監(jiān)管者很難對其進(jìn)行充分的估計(jì)和控制，但一旦風(fēng)險(xiǎn)累積到可控范圍之外的時(shí)候，它的危害性就顯露無疑，造成很大的損失，并伴有一定的連鎖反應(yīng)。
5.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有社會(huì)性
我國在近幾年的新舊體制轉(zhuǎn)換過程中，人們的金融意識有了明顯提高，但金融風(fēng)險(xiǎn)意識同西方發(fā)達(dá)國家相比還比較淡漠。絕大多數(shù)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識還亟待提高。一旦商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)暴露，特別是支付能力出現(xiàn)問題時(shí)，肯定會(huì)引起群眾不滿，從而影響社會(huì)安定。
二、西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理新特點(diǎn)
西方商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理論經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段，即資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理階段、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理階段、資產(chǎn)負(fù)債管理階段和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理階段。隨著本二十世紀(jì)七十年代以來全球范圍內(nèi)金融自由化的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的金融管制放松、國際金融資本流動(dòng)性提高，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，國際銀行業(yè)競爭加劇，銀行兼并浪潮興起。同時(shí)，金融創(chuàng)新工具不斷涌現(xiàn)，使國際銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)期。這時(shí)，銀行業(yè)日益走向業(yè)務(wù)綜合化、全能化、國際化，國際銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)有增無減，并且在風(fēng)險(xiǎn)上也面臨著一系列的新特點(diǎn)：1風(fēng)險(xiǎn)類型日趨多樣化。從業(yè)務(wù)類型上看，不僅有資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而且還有負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有包括衍生金融產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)在內(nèi)的其它業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從銀行的經(jīng)營性質(zhì)上分析，有市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更趨復(fù)雜。在市場風(fēng)險(xiǎn)中包含著利率、匯率及有價(jià)證券價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)與高技術(shù)投資風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系在一起，操作風(fēng)險(xiǎn)可能是因?yàn)殡娔X操作過程中信息失真而產(chǎn)生。3.銀行業(yè)相互之間債權(quán)債務(wù)的關(guān)聯(lián)度加大，相互之間的影響增強(qiáng)，銀行業(yè)受難以避免的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響增大。4.監(jiān)管較薄弱的衍生金融產(chǎn)品的交易發(fā)展較快，衍生金融產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn)成為影響商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的較為重要的內(nèi)容之一。英國巴林銀行的倒閉便是較好的例證。與西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)面臨的新特征相適應(yīng)，西方銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理上也表現(xiàn)出較為明顯的新特征：首先，風(fēng)險(xiǎn)管理理論得到了深入發(fā)展。這首先是得益于對于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識的深化，包括對風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及風(fēng)險(xiǎn)成因等多方面認(rèn)識的深化，出現(xiàn)了不對稱信息理論、監(jiān)管的“道德風(fēng)險(xiǎn)”理論等對實(shí)踐有很強(qiáng)指導(dǎo)意義的新理論。其次，風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管由原來的僅注重表內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展到表內(nèi)表外業(yè)務(wù)的并重。再次，外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度有機(jī)結(jié)合。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)和銀行風(fēng)險(xiǎn)，西方各國政府都制定了規(guī)范金融市場行為的各種措施，包括金融市場準(zhǔn)入和退出、銀行資產(chǎn)狀況檢查及業(yè)務(wù)運(yùn)作監(jiān)管等。商業(yè)銀行在積極配合政府監(jiān)管的同時(shí)，還從自身利益出發(fā)，紛紛建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施。最后，銀行業(yè)的監(jiān)管走向國際統(tǒng)一協(xié)調(diào)行動(dòng)的軌道。巴塞爾委員會(huì)的成立和運(yùn)作、巴塞爾協(xié)議的簽訂和執(zhí)行就是一個(gè)最好的例證。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題分析
1.資本充足率水平不高，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模較大
由于國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量比較差，不良資產(chǎn)的規(guī)模比官方公布的數(shù)字要大得多，因此按實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)算的資本充足率實(shí)際上大多低于巴塞爾協(xié)議8%的最低水平，同時(shí)由于資本充足率水平較低且資本補(bǔ)充渠道較窄，能夠?yàn)榉种C(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)敞口配置的資本相當(dāng)有限，不可能為高規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)敞口提供足夠的資本支撐，這種情況下必然導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)風(fēng)向敞口規(guī)模與資本匹配失衡。在資本補(bǔ)充有限的情況下，要提高資本充足率必須在降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)敞口上做文章。而我國目前包括大型企業(yè)在內(nèi)的絕大部分企業(yè)尚未取得外部評級，在標(biāo)準(zhǔn)法下其風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為100%或者150%，且國內(nèi)銀行尚不具備內(nèi)部評級的客觀條件，不能對企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部評級，在呆賬準(zhǔn)備金提取能力不足的情況下，資本充足率的這種逆向配置效應(yīng)幾乎意味著商業(yè)銀行降低風(fēng)險(xiǎn)敞口規(guī)模的途徑就是降低信貸存量規(guī)模，甚至是減少一些優(yōu)質(zhì)客戶的信貸業(yè)務(wù)。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理文化落后，風(fēng)險(xiǎn)管理意識不強(qiáng)
雖然我國商業(yè)銀行高級管理層的風(fēng)險(xiǎn)意識初步形成，但風(fēng)險(xiǎn)管理沒有作為風(fēng)險(xiǎn)文化植根于所有員工的心中，貫穿到業(yè)務(wù)拓展的全過程，全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念還沒有樹立，沒有形成全行認(rèn)同的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，系統(tǒng)而完整的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略還有待于加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理側(cè)重于后臺(tái)管理，沒有將其作為信貸決策、風(fēng)險(xiǎn)敞口限額控制、貸款定價(jià)、資本資源配置的有力工具。同時(shí)，部分人員將風(fēng)險(xiǎn)片面地等同為違規(guī)、案件和損失，一些風(fēng)險(xiǎn)管理人員將風(fēng)險(xiǎn)管理簡單地理解為控制，部分業(yè)務(wù)人員將風(fēng)險(xiǎn)管理看作是業(yè)務(wù)拓展絆腳石，注重信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和計(jì)量，對市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等僅有一定的理性認(rèn)識，還談不上統(tǒng)籌考慮、系統(tǒng)管理。
3.風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確
在西方發(fā)達(dá)國家的銀行制度下，代表全體股東利益的董事會(huì)明確地承擔(dān)起銀行在其全部經(jīng)營管理過程中的所有風(fēng)險(xiǎn)，并以銀行的全部資本金作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的最終邊界。董事會(huì)因此負(fù)責(zé)制定有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的重大政策，并在銀行內(nèi)部建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系。我國城市商業(yè)銀行均是股份制，在我國《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》中并沒有明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主題，任何有效的風(fēng)險(xiǎn)管理都應(yīng)該是以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主題明確，權(quán)力、責(zé)任和利益的合理分配為根本前提的。我國城市商業(yè)銀行中這種風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確的特點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理上的后果就導(dǎo)致了國家宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)管理層對金融風(fēng)險(xiǎn)非常重視，而圍觀金融主題的金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識相對淡薄，對風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏緊迫感和積極性。
5.內(nèi)控體制不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不完善？
據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在1998年提出的《銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)控指引》，完善的現(xiàn)代銀行內(nèi)控體系應(yīng)該以運(yùn)作合法、有效和信息暢通為目標(biāo)，涵蓋銀行的管理和控制文化、風(fēng)險(xiǎn)的有效別和評估、控制活動(dòng)和責(zé)任分離、信息交流以及監(jiān)控和缺陷修正等五個(gè)方面的內(nèi)容。到目前為止，我國大多數(shù)銀行包括城市商業(yè)銀行都還沒有現(xiàn)代意義上的獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，也沒有專職的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，無論是內(nèi)部稽核部門還是信貸管理部門或資金管理部門，都沒有能力承擔(dān)起獨(dú)立的、權(quán)威性的、能都有效管理銀行各個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。
四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中防范風(fēng)險(xiǎn)的對策
1.完善法律監(jiān)管實(shí)施方式
對銀行業(yè)金融創(chuàng)新設(shè)立一整套完備的法律程序，制定關(guān)于金融交易管理的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使金融交易從合約的簽訂到最后執(zhí)行完畢的整個(gè)過程都有與之相適應(yīng)的法律來規(guī)范。同時(shí)建立關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理和交易咨詢的有效機(jī)制，使各金融機(jī)構(gòu)都有防范金融風(fēng)險(xiǎn)的舉措，確保投資的安全性。穩(wěn)定、連續(xù)、透明的監(jiān)管法規(guī)，會(huì)使被監(jiān)管主體產(chǎn)生清晰，長期的創(chuàng)新預(yù)期，否則會(huì)抑制其創(chuàng)新沖動(dòng)，增大其創(chuàng)新成本。
2.提高監(jiān)管水平和效率
要進(jìn)一步加強(qiáng)基層監(jiān)管部門與商業(yè)銀行之間的信息溝通，及時(shí)掌握市場信息和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)態(tài)，增強(qiáng)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新變化的敏感度，充分評估市場需求對業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的接受程度，建立商業(yè)銀行公平競爭的“游戲規(guī)則”，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的穩(wěn)健發(fā)展提供政策支持和制度保障。增強(qiáng)監(jiān)管工作的主動(dòng)性，建立預(yù)警機(jī)制，防止出現(xiàn)惡性競爭；加強(qiáng)協(xié)調(diào)和引導(dǎo)，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)和約束，幫助商業(yè)銀行建立自律性管理制度，培育適度競爭的市場環(huán)境，做到競爭與穩(wěn)定，效率統(tǒng)籌兼顧。
3.確立風(fēng)險(xiǎn)管理意識
銀行在創(chuàng)新過程中，風(fēng)險(xiǎn)日益增大，呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢。商業(yè)銀行面對金融環(huán)境變化、風(fēng)險(xiǎn)增大的現(xiàn)實(shí)，要想取得良好的經(jīng)營效益，必須確立風(fēng)險(xiǎn)管理的意識與觀念。銀行的業(yè)務(wù)部門應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和規(guī)避視為本身的基本職責(zé)，作為每天工作中不可缺少的一部分，在日常的監(jiān)控中及時(shí)發(fā)現(xiàn)并避免風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信制度，與法律事務(wù)部門協(xié)調(diào)配合，對業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)做到事前規(guī)避，事中化解，事后補(bǔ)救。同時(shí)，應(yīng)提高銀行各部門業(yè)務(wù)經(jīng)營的透明度，加強(qiáng)部門間的相互制約和監(jiān)督。
4.建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系
商業(yè)銀行要聯(lián)動(dòng)其他金融部門，統(tǒng)一制定有效的、切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并結(jié)合自身的特點(diǎn)，在實(shí)踐的基
A上建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測評估指標(biāo)系，通過該體系，隨時(shí)對全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)作出比較準(zhǔn)確的監(jiān)測和判斷，測算風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)量，以及風(fēng)險(xiǎn)化解的可能性，及時(shí)通過系統(tǒng)指導(dǎo)各行解決問題，化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表，隨時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)通報(bào)全行注意回避，并協(xié)同業(yè)務(wù)部門就該風(fēng)險(xiǎn)制定措施，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。
一、商業(yè)銀行應(yīng)對與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系予以正確處理
互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，各類第三方支付機(jī)構(gòu)層出不窮，整個(gè)第三方支付行業(yè)正在蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行作為數(shù)據(jù)積累較為豐富、科技較為先進(jìn)、技術(shù)力量較為強(qiáng)大、資金力量較為雄厚的金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該要對這一領(lǐng)域的商機(jī)進(jìn)行充分挖掘，以便能夠在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代占據(jù)大數(shù)據(jù)的制高點(diǎn)。
（一）提升支付產(chǎn)品的競爭力
第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的競爭，首先會(huì)體現(xiàn)在支付產(chǎn)品的競爭。第一，商業(yè)銀行可以利用其傳統(tǒng)的線下優(yōu)勢，可以開發(fā)出能夠同時(shí)對線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)予以融合的支付產(chǎn)品，進(jìn)而以期逐步占據(jù)線上市場。第二，商業(yè)銀行可以利用其傳統(tǒng)的融資優(yōu)勢，積極開發(fā)出一系列能夠同時(shí)結(jié)合融資和支付于一體的金融支付產(chǎn)品，基于不同的客戶階層、不同的客戶需求來提供相應(yīng)的有差異化的融資金融服務(wù)+支付金融服務(wù)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的發(fā)展過程中，移動(dòng)支付將會(huì)成為未來發(fā)展的一個(gè)熱點(diǎn)，具有極為廣闊的發(fā)展?jié)摿?，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住基于，盡快占據(jù)這塊客戶粘性最大、支付頻率最高的移動(dòng)支付市場。商業(yè)銀行要通過不斷地創(chuàng)新支付產(chǎn)品服務(wù)來逐步積累客戶信息，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為日后信息化銀行的構(gòu)建提供大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
（二）對信息系統(tǒng)予以整合和改造，提高內(nèi)部數(shù)據(jù)共享程度
阻礙商業(yè)銀行向大數(shù)據(jù)發(fā)展的主要因素之一是內(nèi)部數(shù)據(jù)共享程度不高，已經(jīng)對商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展造成了嚴(yán)重的屏障，針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該對銀行與客戶之間的關(guān)系用功能與介質(zhì)的組合來進(jìn)行定義，而不是過去那種以產(chǎn)品為基礎(chǔ)。例如，無論是網(wǎng)銀支付，還是信用卡支付，亦或者借記卡支付，其實(shí)它們在信息系統(tǒng)底層都是相同的，都是只具有透支功能、支付結(jié)算功能、存款功能，無論客戶選擇何種支付方式、何種介質(zhì)，所起到的作用都是一樣的。因此，商業(yè)銀行可以對這些介質(zhì)進(jìn)行整合和改造，提高內(nèi)部數(shù)據(jù)共享程度，這樣一來，既能夠?yàn)榭蛻籼峁└叨葌€(gè)性化的服務(wù)功能和金融產(chǎn)品，又能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率，簡化服務(wù)流程。若商業(yè)銀行能夠率先完成這種變革，那么必將會(huì)成為最佳的金融服務(wù)提供商。
（三）向合作者開放與共享數(shù)據(jù)
市場經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)則表明：封閉的商業(yè)生態(tài)鏈的市場競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上共享數(shù)據(jù)、彼此開放的商業(yè)生態(tài)鏈。與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)的共享與開放，在很大程度上能夠讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍得以延伸，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)和客戶資源共享。
二、以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品
在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行要以此為契機(jī)，對包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、信息技術(shù)等在內(nèi)的技術(shù)手段進(jìn)行綜合利用來深入變革創(chuàng)新產(chǎn)品，但是服務(wù)創(chuàng)新都需要樹立起“以客戶為中心”的理念，對廣大客戶的滿意度和需求度進(jìn)行充分考慮。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠得到快速的發(fā)展，一方面得益于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，另外一方面也得益于服務(wù)過程和服務(wù)模式的簡捷、完善，例如余額寶、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就滿足了客戶的需要。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，以客戶為中心來變革創(chuàng)新產(chǎn)品，以此來獲得客戶的信任和支持。值得注意的是，風(fēng)險(xiǎn)可控是變革創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行務(wù)必要成立專門的研發(fā)小組，所研發(fā)出來的金融產(chǎn)品也要與社會(huì)需求、商業(yè)銀行的運(yùn)營實(shí)際情況相符合，在經(jīng)過試行階段、論證階段驗(yàn)收合格之后再向市場推廣。例如招商銀行在2014年推出了“微信銀行”，交通銀行在2013 年推出了“交博匯”金融產(chǎn)品，中國建設(shè)銀行在2012年推出了“善融商務(wù)”金融產(chǎn)品，基本實(shí)現(xiàn)了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能或者電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)功能，獲得了市場的一致好評。
三、借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，及時(shí)高效滿足客戶需求
在很長一段時(shí)間里，商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面都占據(jù)著主導(dǎo)性的地位，但是由于體制等多種原因影響而對客戶需求較為麻木，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻趁機(jī)而起，用貼心的服務(wù)和創(chuàng)新的產(chǎn)品贏得了客戶，占據(jù)了市場份額。針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來重新贏得客戶的滿意和信任，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行鞏固，對新型業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以便能夠?qū)蛻粜枨笥枰愿咝M足。招商銀行就是國內(nèi)目前在互聯(lián)網(wǎng)金融方面起步較早的商業(yè)銀行，其借助于多年積累下來的信用優(yōu)勢，在2013年 9月推出了P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，拓展了其在P2P 市場的份額；中信銀行為了對其跨行收單、NFC 支付、二維碼支付等新型業(yè)務(wù)的市場占有率，于2014年推出了“異度支付”業(yè)務(wù)，集生活增值服務(wù)、支付轉(zhuǎn)賬服務(wù)等多種業(yè)務(wù)于一體，涵蓋了交通罰款代繳、在線購買保險(xiǎn)、在線購買演出門票、在線購買電影票、手機(jī)充值、游戲充值、在線購買彩票、在線購買機(jī)票等功能，用戶只要通過“異度支付”業(yè)務(wù)就能夠在1分鐘之內(nèi)用手機(jī)購買電影票；用戶只要通過“異度支付”業(yè)務(wù)就能夠在和朋友聚餐之后，用手機(jī)輕松一掃朋友手機(jī)屏幕上的二維碼，就可實(shí)時(shí)完成“AA制”付款，無需拿出銀行卡；用戶只要通過“異度支付”業(yè)務(wù)，輕輕搖一搖手機(jī)，就能夠買下五注雙色球彩票……，能夠?yàn)閺V大客戶最大限度提供跨銀行、跨支付平臺(tái)的生活化服務(wù)及普惠金融服務(wù)，此外，“異度支付”業(yè)務(wù)的辦理門檻較低，中信銀行的金融商城用戶、移動(dòng)銀行用戶、個(gè)人網(wǎng)銀用戶可以直接登錄，不需要再另行注冊；而其他商業(yè)銀行的客戶也可以使用中信銀行的“異度支付”業(yè)務(wù)，只需要手機(jī)號即可注冊使用，可以在全網(wǎng)實(shí)現(xiàn)跨行支付，無需開通手機(jī)銀行或者網(wǎng)銀，只要你手持的是銀聯(lián)卡，那么就能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)互轉(zhuǎn)，且免收手續(xù)費(fèi)。類似此類的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)品種還包括“直銷銀行”（北京銀行）、“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”（中國農(nóng)業(yè)銀行）、“民生電商”平臺(tái)（中國民生銀行）等。 可以明顯看出，商業(yè)銀行若能夠借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，及時(shí)高效滿足客戶需求，那么必將會(huì)有廣闊的發(fā)展空間。
（一）經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀及差距
1、增長方式的差距
我國商業(yè)銀行在對待風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展問題上存在樹立正確的觀念難、堅(jiān)持正確的觀念更難的現(xiàn)象，存在很多非理性的競爭行為，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫作無憂!]很重要的原因就是看不到銀行這個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、隱蔽性、長期性的特征。一些經(jīng)營者不太容易正視風(fēng)險(xiǎn)，不愿意放棄隱含過高風(fēng)險(xiǎn)的市場機(jī)會(huì)，有的經(jīng)營者也不習(xí)慣用長期穩(wěn)定的利潤標(biāo)準(zhǔn)衡量業(yè)績，相反卻熱衷于對個(gè)別年度利潤的評價(jià)，不考慮對風(fēng)險(xiǎn)的撥備和對利潤的沖減，使表面上的高收益與實(shí)際經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益之前有很大差距。結(jié)果是長期以來在我國銀行發(fā)展史上形成業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)大量累計(jì)、資產(chǎn)質(zhì)量下降不斷交替出現(xiàn)的怪圈。近年來，這類非理性的行為仍在不斷地以各種方式表現(xiàn)出來。比較典型的是，規(guī)模擴(kuò)張似乎成為某些銀行業(yè)績的唯一衡量尺度，而長期穩(wěn)定的利潤卻不太被評價(jià)，作為以風(fēng)險(xiǎn)為基本經(jīng)營特征的銀行，這些做法和評價(jià)客觀上對我國金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化和正確的經(jīng)營理念形成負(fù)面的引導(dǎo)。
2、資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀的差距
伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的迅速膨脹，資金來源和資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不匹配問題也運(yùn)而生。銀行資產(chǎn)和負(fù)債不相匹配，存短貸長的矛盾日益突出，一旦市場利率發(fā)生反常翻轉(zhuǎn)，對利率敏感性強(qiáng)的資產(chǎn)和負(fù)債將帶來嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行遭受損失，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及銀行的生存。20世紀(jì)70年代美國儲(chǔ)備協(xié)會(huì)危機(jī)就是由于利率
的變化引起的。
從近幾年金融機(jī)構(gòu)總體情況看，流動(dòng)性總量仍然過剩，但短期流動(dòng)性指標(biāo)欠佳，
流動(dòng)性比例和流動(dòng)性缺口率偏離監(jiān)管要求較大。存款來源定期化勢頭減弱，但流
動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)增大。
數(shù)據(jù)支持。流動(dòng)比率：某行流動(dòng)性比率指標(biāo)11.37％，較年初增加1.74個(gè)百分點(diǎn)，
短期流動(dòng)性狀況較年初有所好轉(zhuǎn)，但該指標(biāo)距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于25％）相
差較大。流動(dòng)性缺口率：
流動(dòng)性缺口率＝（90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)－90天內(nèi)到期的表內(nèi)外負(fù)債）／90天
內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)。某行流動(dòng)性缺口率-582.73％，距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于
-10％）相差較大。
3、外部經(jīng)營環(huán)境的差距
我國的宏觀經(jīng)濟(jì)的特殊環(huán)境加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行集中。首先，信用風(fēng)險(xiǎn)受
制于我國金融市場融資結(jié)構(gòu)過于單一。在我國，直接融資的發(fā)展速度一直較慢，
與我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度始終不相稱。我國企業(yè)債余額占GDP的比重僅為2左右，美
國為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規(guī)模高速擴(kuò)張。相關(guān)
數(shù)據(jù)顯示，20__年，在我國國內(nèi)金融市場融資格局中，以銀行貸款為主的間接融
資所占的比重為72.8，20__年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠(yuǎn)高于
發(fā)達(dá)國家金融市場融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結(jié)構(gòu)使得企
業(yè)融資嚴(yán)重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過直接融資領(lǐng)域化解
和分散的信用風(fēng)險(xiǎn)卻過大向商業(yè)銀行集中。其次，宏觀信用管理體系的薄弱導(dǎo)致
了我國系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，從而加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的不斷積聚。我國
改革開放20多年來，取得了令人矚目的經(jīng)濟(jì)成果，但是宏觀信用體系沒有得到同
步發(fā)展。
在宏觀信用環(huán)境得不到改善、全社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行過度積累及風(fēng)險(xiǎn)管理
難度加大的情況下，僅僅依靠商業(yè)銀行自身對風(fēng)險(xiǎn)的管理水平和管理能力來控制
全社會(huì)90以上的信用風(fēng)險(xiǎn)，對銀行而言應(yīng)該是勉為其難。而另一方面，目前我國
商業(yè)銀行盈利模式環(huán)是依賴于存貸款利差收入，不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模也是銀行降低
不良貸款率的一個(gè)重要途徑，因此，商業(yè)銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的
下降，客觀上都要求商業(yè)銀行還是要繼續(xù)擴(kuò)大貸款規(guī)模。
（二）業(yè)務(wù)流程自身問題剖析
商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價(jià)值的一系列相關(guān)邏輯活動(dòng)的有
序集合，不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是商業(yè)銀行績效和組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)
務(wù)流程可以分為為直接創(chuàng)造價(jià)值的客戶服務(wù)流程和為直接創(chuàng)造價(jià)值活動(dòng)服務(wù)的后
臺(tái)支持流程。對國有商業(yè)銀行而言，客戶服務(wù)流程依據(jù)目前為客戶提供的產(chǎn)品和
服務(wù)，可以分為信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢業(yè)務(wù)流程、
業(yè)務(wù)流程等；后臺(tái)支持流程可根據(jù)各項(xiàng)管理活動(dòng)分為綜合管理流程、計(jì)劃財(cái)
務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、產(chǎn)品開發(fā)流程、后勤服務(wù)流程等。
隨著商業(yè)銀行規(guī)模機(jī)構(gòu)日趨龐大，部門分工越來越細(xì)，部門考核目標(biāo)分散，使得
局部與總體經(jīng)營目標(biāo)出現(xiàn)偏離，在沒有統(tǒng)一的意志和共同目標(biāo)追求的管理背景下
，為強(qiáng)化內(nèi)部控制、防范風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的各個(gè)控制環(huán)節(jié)，在現(xiàn)實(shí)中卻因受部門分工
的影響，往往使部門的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對完整的工作分
散得支離破碎，相應(yīng)組織結(jié)構(gòu)也越來越繁多復(fù)雜，使經(jīng)營和協(xié)調(diào)管理成本不斷上
升，有時(shí)運(yùn)營支出費(fèi)用占銀行收入的50左右，但是運(yùn)營效益卻低下，對市場變化
反應(yīng)遲滯。根據(jù)流程診斷的一般方法，我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程主要存在以下
問題：
1、業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)過多，流程周期太長。以信貸業(yè)務(wù)流程為例，一筆貸款從客戶提
出申請到支用貸款需要經(jīng)歷的大大小小的環(huán)節(jié)不下二十個(gè)，主要的流程環(huán)節(jié)是：
客戶申請受理審查貸前調(diào)查項(xiàng)目評估風(fēng)險(xiǎn)審查貸款審批合同審查
用款條件審查客戶用款，這里的受理審查、貸前調(diào)查、項(xiàng)目評估、風(fēng)險(xiǎn)審查、
貸款審批、用款條件審查等環(huán)節(jié)基本上都是對客戶資信的審查，貸前調(diào)查要寫調(diào)
查報(bào)告，項(xiàng)目評估要寫評估報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)審查要寫審查報(bào)告，貸款審批要準(zhǔn)備審批
報(bào)告，不僅重復(fù)
勞動(dòng)，效率低下，而且不易明確責(zé)任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經(jīng)過同級機(jī)構(gòu)的多個(gè)環(huán)節(jié)，由多個(gè)部門的經(jīng)辦人員和主管審查，而
且還要層層上報(bào)，層層審核。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國有商業(yè)銀行一筆信貸業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)
間（從客戶提出申請到用款）長達(dá)數(shù)月，根本無法滿足市場競爭的需要。因此，
盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間，付出如此
高昂的管理成本和效率代價(jià)卻是不可行的。
2、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)不是為客戶提供最方便的服務(wù)，缺乏差別化和多樣化的服務(wù)流
程。國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)既有的組織結(jié)構(gòu)和滿足管理的需要設(shè)
置的，“流程為組織而定”，籠統(tǒng)地按活動(dòng)的相同性或相似性，將從事相同或相
似活動(dòng)的人合在一起，形成職能型群體，每一個(gè)職能性群體所從事的工作，對于
一個(gè)完整的流程來說，只是其中的一個(gè)部分，在這樣的組織中，從客戶的需要來
看，完整的業(yè)務(wù)流程常常被割離開來。國有商業(yè)銀行盡管進(jìn)行了很多改革，但往
往熱衷于權(quán)力和資源的再分配，部門設(shè)計(jì)和部門職責(zé)劃分沒有打破傳統(tǒng)的思定式
，而且一般是在機(jī)構(gòu)調(diào)整之后再去設(shè)計(jì)連接各部門的業(yè)務(wù)流程，或只是對業(yè)務(wù)流
程進(jìn)行一些修補(bǔ)性的工作，這樣形成的業(yè)務(wù)流程不可能是方便客戶的流程。另外
，國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程僵化單一，沒有根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高低
設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)流程，而是根據(jù)業(yè)務(wù)金額的大小劃分管理權(quán)限，往往造成越是優(yōu)
質(zhì)客戶、越是大客戶的審批環(huán)節(jié)越多，業(yè)務(wù)流程越復(fù)雜。
3、各業(yè)務(wù)流程彼此不協(xié)調(diào)，甚至存在沖突。國有商業(yè)銀行服務(wù)流程往往由各業(yè)務(wù)
管理部門自行制定，彼此間缺少銜接和協(xié)調(diào)，存在重復(fù)和沖突。譬如，國有商業(yè)
銀行雖然設(shè)有專門的信息部門，但沒有建立統(tǒng)一的信息流程，各業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理
部門為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門有業(yè)務(wù)
信息系統(tǒng)，后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)部門有管理信息系統(tǒng)，會(huì)計(jì)部門有會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，各流程之
間的信息資料不能共享，重復(fù)錄入，更重要的是各口徑的數(shù)據(jù)不一致，帶來管理
上的混亂。而且目前國有商業(yè)銀行相當(dāng)部分的信息依賴手工填報(bào)和匯總，給基層
行的正常經(jīng)營帶來了極大的工作壓力。實(shí)際上，銀行的各項(xiàng)流程都存在相互制約
、相互影響的關(guān)系，所以銀行應(yīng)該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是
說，不僅要對單項(xiàng)流程進(jìn)行合理的整合，更應(yīng)加強(qiáng)流程網(wǎng)絡(luò)的總體規(guī)劃，使流程
之間彼此協(xié)調(diào)，減少磨擦和阻力，降低系統(tǒng)內(nèi)耗。
4、一些不必要的后臺(tái)支持流程占據(jù)了大量的人力物力。國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，
部門林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會(huì)”，在一些管理層后勤服務(wù)等非業(yè)
務(wù)人員在數(shù)量上甚至超過了業(yè)務(wù)人員。一些非核心業(yè)務(wù)，如員工培訓(xùn)、科技開發(fā)
，國有商業(yè)銀行也往往自我承擔(dān)，投入大量的人力、財(cái)力不說，質(zhì)量也難以保證
，跟不上時(shí)代的步伐。
（三）價(jià)值流程與業(yè)務(wù)流程的分離
以利潤收入與成本資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系統(tǒng)列的價(jià)值流和以市場金融產(chǎn)品資
產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系列的業(yè)務(wù)流往上自成體系，雖然二者的交匯點(diǎn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，
但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營活動(dòng)中，兩者的軌跡往往難以重合。
1、銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品越接近市場，單位產(chǎn)品的價(jià)值量（或成本收入比）就越模糊，
利潤對產(chǎn)品的控制力也越差。極易形成為實(shí)現(xiàn)對利潤的追求，不是把著眼點(diǎn)放在
單位產(chǎn)品價(jià)值量的提升上，而是通過增加單位產(chǎn)品數(shù)量來完成利潤計(jì)劃的趨向，
粗放經(jīng)營跡象難以避免。
2、價(jià)值的正向流向過程利潤分解的過程與業(yè)務(wù)的正向流向過程即利潤的實(shí)現(xiàn)過程
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，例如阿里小額貸款、電子商務(wù)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的新型理財(cái)模式是對傳統(tǒng)理財(cái)模式的有力創(chuàng)新和補(bǔ)充，提升了理財(cái)業(yè)務(wù)的便捷性。銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互滲透，融合發(fā)展，競爭優(yōu)勢將更加明顯，能夠更好地服務(wù)于大眾民生和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是拓寬了范圍，大大擴(kuò)充了信貸對象，發(fā)展困難的小型企業(yè)也可以較為便捷地獲得融資；二是拓展金融服務(wù)的領(lǐng)域，滿足了零散理財(cái)需要；高效整合了理財(cái)、支付、交易等業(yè)務(wù)；三是提高了金融的普惠程度，金融服務(wù)的覆蓋面明顯提高，將有效解決小微企業(yè)融資難題，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融逐步影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展
1.沖擊了商業(yè)銀行的收入來源。互聯(lián)網(wǎng)金融的對象廣泛，特別是深受廣大草根階層的歡迎和支持，為那些未受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的中小微企業(yè)提供了資金的便利，具有強(qiáng)大的生命力和競爭力，形成就巨大的沖擊力，加劇了個(gè)人借貸、小微信貸與銀行之間的競爭。一方面，隨著第三方支付內(nèi)容的逐步完善，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入將受到很大影響。另一方面，還將會(huì)較大地影響商業(yè)銀行的利差收入。
2.沖擊了商業(yè)銀行的融資領(lǐng)域。對于信息不透明、管理不夠規(guī)范、數(shù)量眾多的“草根”企業(yè)，獲得銀行產(chǎn)品、服務(wù)的可能性低，獲得信貸資金的難度較大。在這大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時(shí)代，大量草根企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)借“網(wǎng)”而生，發(fā)展十分迅速，由最初的幾家發(fā)展到了上千家，數(shù)量仍在快速上升。它的發(fā)展?jié)M足了草根民眾的金融需求，幫助小額投資者走出困境從銀行取得資金，小額資金擁有者較強(qiáng)的投資理財(cái)欲望得到滿足，推動(dòng)了利率市場化進(jìn)程。
3.沖擊了商業(yè)銀行支付結(jié)算領(lǐng)域。商業(yè)銀行的壟斷地位在以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)擴(kuò)張侵蝕下正逐步受到威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)直接沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，以無線通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，正顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介地位。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)順勢再出發(fā)
1.實(shí)行理念創(chuàng)新，努力提升中間業(yè)務(wù)水平。商業(yè)銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，努力提升中間業(yè)務(wù)水平，促使由“單一”到“豐富”，實(shí)現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的改變。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼作用，促使商業(yè)銀行進(jìn)行深刻變革。為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，要加大和擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，改變高度依賴?yán)钍杖氲慕?jīng)營模式，實(shí)行多元化的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，打造多元協(xié)調(diào)的收入增長模式。
2.以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的整合為契機(jī)，全面升級業(yè)務(wù)流程。從戰(zhàn)略上，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變認(rèn)識，不斷提升網(wǎng)銀的地位，深挖擴(kuò)展網(wǎng)銀功能，全面升級業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行自身具有龐大的客戶群優(yōu)勢，可以為客戶提供資金流、物流、信息流的整合服務(wù)，成為各類電商進(jìn)行網(wǎng)上交易的支付平臺(tái)。另外，商業(yè)銀行要走綜合經(jīng)營路線，著力打造“金融超市”，強(qiáng)化與保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司、信托公司等戰(zhàn)略伙伴的深度合作。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與小額貸款公司、電商等的合作，如將貸款打包出售給小額貸款公司，由小額貸款公司做零售，實(shí)現(xiàn)互利共贏。
3.以提升客戶體驗(yàn)為目標(biāo)，改進(jìn)經(jīng)營理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有操作便捷、參與度高、透明度強(qiáng)等特點(diǎn)。商業(yè)銀行要以客戶為中心，為客戶提供一攬子的金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分整合客戶需求，減少乃至避免客戶的大量流失。要提高服務(wù)效率，簡化業(yè)務(wù)操作流程，提升客戶的體驗(yàn)，開發(fā)出更多的滿足客戶個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品，為客戶提供更便利快捷的金融服務(wù)。
全球金融危機(jī)與中國銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)
始于2007年的全球金融危機(jī)，促使國際、國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及銀行界重新審視銀行業(yè)的金融監(jiān)管。2009年以來，巴塞爾委員會(huì)對于資本監(jiān)管制度進(jìn)行了改革，并發(fā)表了一系列國際銀行業(yè)監(jiān)管的新標(biāo)準(zhǔn)，被業(yè)界稱為“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”?！鞍腿麪枀f(xié)議Ⅲ”確立的微觀審慎和宏觀審慎相結(jié)合的金融監(jiān)管新模式，更為嚴(yán)格的商業(yè)銀行資本監(jiān)管要求，全球一致的流動(dòng)性監(jiān)管量化標(biāo)準(zhǔn)，必將為后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行運(yùn)營樹立新的標(biāo)桿和游戲規(guī)則，也將對商業(yè)銀行經(jīng)營模式、銀行體系穩(wěn)健性乃至宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
在此次全球金融危機(jī)中，中國銀行業(yè)雖然受到一定沖擊，但總體上經(jīng)受住了考驗(yàn)，這得益于我國銀行監(jiān)管形成了一套較為完備的運(yùn)行規(guī)則。特別是金融危機(jī)前后，銀監(jiān)會(huì)探索創(chuàng)立并于2011年4月實(shí)施的《新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》，既主動(dòng)吸收了國際金融監(jiān)管改革最新成果，又考慮了中國銀行業(yè)監(jiān)管的實(shí)際特點(diǎn)，無疑是對國際金融監(jiān)管制度與工具的一次中國式革新。
中國銀監(jiān)會(huì)的《新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》，在全面評估現(xiàn)行審慎監(jiān)管制度有效性的基礎(chǔ)上，建立了更具前瞻性、有機(jī)統(tǒng)一的審慎監(jiān)管制度安排，集中體現(xiàn)了四個(gè)方面的特點(diǎn)：一是立足國內(nèi)銀行業(yè)實(shí)際，借鑒國際金融監(jiān)管改革成果，完善銀行業(yè)審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。二是宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管有機(jī)結(jié)合，統(tǒng)籌考慮我國經(jīng)濟(jì)周期及金融市場發(fā)展變化趨勢，科學(xué)設(shè)計(jì)資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性、貸款損失準(zhǔn)備等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并合理確定監(jiān)管要求，體現(xiàn)逆周期宏觀審慎監(jiān)管，充分反映銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所面臨的單體風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性和監(jiān)管實(shí)踐靈活性相結(jié)合。《新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》統(tǒng)一設(shè)定適用于各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)適當(dāng)提高系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)不同機(jī)構(gòu)情況設(shè)置差異化的過渡期安排，確保各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向《新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》平穩(wěn)過渡。四是支持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長和維護(hù)銀行體系穩(wěn)健統(tǒng)籌兼顧，避免《新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施對信貸供給及經(jīng)濟(jì)發(fā)展可能造成的負(fù)面沖擊。
《新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》與商業(yè)銀行經(jīng)營管理
《新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》以及與其相關(guān)的資本約束、流動(dòng)性約束、市場約束、“金融脫媒”和同業(yè)競爭加劇，決定了商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變規(guī)模擴(kuò)張的外延式發(fā)展模式，走質(zhì)量提高的內(nèi)涵式增長之路，在資本管理、流動(dòng)性管理、盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整、客戶選擇和資源配置上積極反應(yīng)，謀求經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
《新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》使資本約束成為商業(yè)銀行的基本約束條件。這決定了商業(yè)銀行需建立起以風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)預(yù)算配置為核心的資本管理模式，實(shí)現(xiàn)資本充足率與資本回報(bào)率之間的平衡。《新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》最明顯的特點(diǎn)就是更嚴(yán)格的資本充足要求，包括資本充足率及杠桿率兩大指標(biāo)。在經(jīng)歷了2009年信貸擴(kuò)張的大幅資本消耗后，如果新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)得以全面實(shí)施，中國銀行業(yè)將面臨前所未有的資本短缺，而受制于國內(nèi)資本市場的約束，銀行補(bǔ)充資本的速度遠(yuǎn)趕不上業(yè)務(wù)的擴(kuò)張需求，資本受限將成為中國銀行業(yè)發(fā)展的基本約束條件。在此背景下，商業(yè)銀行想保持基本或者更高的發(fā)展速度，必將以集約資本、提高資本回報(bào)水平為要求，引入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)資本預(yù)算方案。具體來看，商業(yè)銀行在年初就應(yīng)圍繞年度經(jīng)營目標(biāo)，引入資本配置機(jī)制，在經(jīng)營計(jì)劃、結(jié)構(gòu)調(diào)整、資源配置、績效評價(jià)中深化資本約束理念，改變以往重業(yè)務(wù)計(jì)劃輕資本計(jì)劃的現(xiàn)狀，使資本管理在推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型中發(fā)揮更大作用。在預(yù)算實(shí)施過程中，要不斷加強(qiáng)對主要產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)水平的分析，并根據(jù)經(jīng)營特點(diǎn)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)，建立起以資本約束為核心的業(yè)務(wù)增長模式和盈利增長方式，實(shí)現(xiàn)資本管理由側(cè)重于事后考核向事前規(guī)劃、事中監(jiān)控、事后考核演進(jìn)，增強(qiáng)資本管理的主動(dòng)性和導(dǎo)向性。
《新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》使流動(dòng)性監(jiān)管更加細(xì)致嚴(yán)格。這進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行維持流動(dòng)性的能力，也決定了商業(yè)銀行需大力做好增存穩(wěn)存工作。流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標(biāo)從2012年開始實(shí)施，并要求過渡期結(jié)束后所有銀行均要達(dá)標(biāo)?？梢灶A(yù)期，流動(dòng)性監(jiān)管將因?yàn)檫@兩項(xiàng)新指標(biāo)的引入而愈發(fā)細(xì)致，愈發(fā)嚴(yán)格。在中國銀行業(yè)以存款為負(fù)債主要來源的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀下，這兩項(xiàng)指標(biāo)所涉及的高流動(dòng)性資產(chǎn)儲(chǔ)備和銀行可用的穩(wěn)定資金，實(shí)際上都與銀行存款息息相關(guān)，可謂是存貸比管理的精細(xì)化延續(xù)。因此，存款的持續(xù)穩(wěn)定增長，將對流動(dòng)性管理及各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展起到?jīng)Q定性作用。2011年以來的監(jiān)管實(shí)踐中監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次強(qiáng)調(diào)存貸比達(dá)標(biāo)的嚴(yán)肅性，并已對存貸比調(diào)控成效不理想的部分商行暫停了業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，并且要求除逐月月末時(shí)點(diǎn)存貸比達(dá)標(biāo)外，每月日均存貸比也要控制在75%以下，存款時(shí)點(diǎn)和日均的重要性不斷被彰顯，“拉存款”重新成為各家銀行的頭等大事。面臨存款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)、加息預(yù)期增強(qiáng)、投資擔(dān)保公司等體制外變相攬儲(chǔ)壓力，各家銀行一方面要嚴(yán)格控制貸款投放總量和進(jìn)度，重視控制貸款投放節(jié)奏，確保貸款投放均衡有序；另一方面要著力構(gòu)建存款內(nèi)生增長機(jī)制，既緩解監(jiān)管考核壓力，也使增存穩(wěn)存工作落到實(shí)處。
《新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》重塑商業(yè)銀行客戶價(jià)值創(chuàng)造管理體系。這決定了商業(yè)銀行需“以客戶為中心，以價(jià)值為導(dǎo)向”，轉(zhuǎn)變客戶經(jīng)營策略。資本約束、流動(dòng)性約束和市場約束，決定了商業(yè)銀行必須進(jìn)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，并把轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)落實(shí)到“以價(jià)值管理為導(dǎo)向”上來，而在“以客戶為中心”的商業(yè)銀行經(jīng)營理念下，“以價(jià)值管理為導(dǎo)向”具體到客戶管理層面，就是要以價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)來評價(jià)客戶、選擇客戶、經(jīng)營客戶，實(shí)現(xiàn)客戶管理與銀行經(jīng)營的共贏。要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，商業(yè)銀行至少需要做三方面的準(zhǔn)備工作：一是以客戶價(jià)值衡量為基礎(chǔ)，構(gòu)建客戶綜合貢獻(xiàn)度評價(jià)體系，其重點(diǎn)是解決資源有限條件下如何理性地選擇最有價(jià)值的客戶。二是在目標(biāo)客戶選擇的基礎(chǔ)上，對客戶進(jìn)行分層管理，其重點(diǎn)是運(yùn)用客戶分析結(jié)果，掌握不同類別客戶的行為特征和業(yè)務(wù)偏好，科學(xué)地構(gòu)建客戶分類營銷服務(wù)機(jī)制、資源配置機(jī)制和產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，實(shí)施差異化的營銷服務(wù)策略，客戶經(jīng)營實(shí)現(xiàn)從粗放營銷轉(zhuǎn)變?yōu)榫珳?zhǔn)營銷，從以大論優(yōu)轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾嫡搩?yōu)。三是在服務(wù)滿足客戶需求的同時(shí)引導(dǎo)客戶需求，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的共贏。例如對于大型客戶，強(qiáng)調(diào)獲取綜合收益，可用“投行”模式重點(diǎn)滿足其低成本融資、直接融資和跨境融資需求，提高提供綜合解決方案的服務(wù)能力，并介入更多的新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域；對于中型企業(yè)和私人銀行客戶，強(qiáng)調(diào)挖掘其在成長過程中的潛在價(jià)值，用“投行+商行”模式為其在轉(zhuǎn)型或擴(kuò)張過程中提供財(cái)務(wù)顧問、私募、上市推介等增值服務(wù)，提高綜合貢獻(xiàn)度，適當(dāng)時(shí)候不放棄授信方式進(jìn)入；對于中小企業(yè)客戶和零售客戶，強(qiáng)調(diào)信貸業(yè)務(wù)的定價(jià)管理，可重點(diǎn)采用“商行”模式，大力發(fā)展授信、供應(yīng)鏈、電子銀行、網(wǎng)銀等重點(diǎn)業(yè)務(wù)，全方位多角度跟蹤式介入，通過專營機(jī)構(gòu)提供套餐式、標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，滿足日常融資需求，銀行獲得高溢價(jià)受益。
