時(shí)間：2023-07-24 16:16:34
序論：在您撰寫商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
金融對(duì)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的保障，這些年來(lái)，農(nóng)村金融體制運(yùn)行不暢導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。而且，擔(dān)負(fù)著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國(guó)近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個(gè)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)大環(huán)境中，首要任務(wù)是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問(wèn)題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進(jìn)而使其穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村商業(yè)銀行；常見(jiàn)問(wèn)題；發(fā)展戰(zhàn)略
一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀
近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國(guó)金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來(lái)經(jīng)過(guò)股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營(yíng)企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運(yùn)行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場(chǎng)變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機(jī)制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時(shí)對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。然而，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題在一定程度上都會(huì)阻礙其發(fā)展，要想進(jìn)一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問(wèn)題，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個(gè)完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴(yán)格管理，就要有風(fēng)險(xiǎn)管理制度。當(dāng)下需要做的就是填補(bǔ)這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒(méi)有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實(shí)到根本。由于職責(zé)分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個(gè)別官員、越權(quán)等問(wèn)題的發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯是很嚴(yán)重的問(wèn)題，如果一個(gè)體系或者說(shuō)一個(gè)企業(yè)不能按照市場(chǎng)大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營(yíng)、發(fā)展，那必然會(huì)受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，一方面堅(jiān)持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益上有一定的需求，這樣而來(lái)就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)又要發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造自身經(jīng)濟(jì)效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
在這個(gè)市場(chǎng)大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問(wèn)題，第一，明確市場(chǎng)定位與戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場(chǎng)定位，利用自身價(jià)值、優(yōu)勢(shì)區(qū)別其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，才能更有方向的前進(jìn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。要想占據(jù)市場(chǎng)地位就必須突出自身優(yōu)勢(shì)，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場(chǎng)變化中隨機(jī)應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進(jìn)其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵(lì)約束機(jī)制，從而在制度的明令下激勵(lì)與約束管理人員，明確責(zé)任與權(quán)利，對(duì)于內(nèi)部控制，尤其是加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財(cái)務(wù)管理、借款制度等，從而進(jìn)一步提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。另外，需要提高監(jiān)督意識(shí)，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個(gè)管理階層把握權(quán)利，恪盡職責(zé)，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營(yíng)能力。最后，需要加大宣傳力度，強(qiáng)化人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而使防范風(fēng)險(xiǎn)的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)，減小損失?？朔@些問(wèn)題進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，明確市場(chǎng)定位，完善內(nèi)控體制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價(jià)值創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。
參考文獻(xiàn)：
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一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略
我國(guó)商業(yè)銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大自己，增強(qiáng)與外資銀行抗衡的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，更要實(shí)現(xiàn)功能效率和市場(chǎng)價(jià)值的不斷提高。實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。
1、不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提。核心競(jìng)爭(zhēng)力在當(dāng)今國(guó)際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須打造出自己獨(dú)有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)和生命力的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)前激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，我國(guó)商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)變化趨勢(shì)和國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行體制改革，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、人文環(huán)境等多方面，創(chuàng)造和形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，以獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)的生命力。
2、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國(guó)商業(yè)銀行走國(guó)際化道路。經(jīng)濟(jì)全球化的大潮推動(dòng)我國(guó)金融改革的不斷深入，而加入WTO則使我國(guó)金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。在這種背景下，發(fā)展海外業(yè)務(wù)，提高本外幣一體化服務(wù)水平，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，就成為我國(guó)商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的必然選擇。應(yīng)該看到，加入TWO后我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的不斷加深和開(kāi)放的領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，不只是帶來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，更為我國(guó)商業(yè)銀行走出國(guó)門、走向世界提供了有利條件。
金融改革20年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平仍然較低，在技術(shù)開(kāi)發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國(guó)外很多跨國(guó)銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國(guó)商業(yè)銀行要躋身于世界銀行業(yè)之林，就必須提高國(guó)際化水平。只有積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，努力開(kāi)發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展，才是提高我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。今后我國(guó)商業(yè)銀行還需要博采眾長(zhǎng)，廣泛吸收國(guó)外銀行的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗(yàn)，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服
務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
創(chuàng)新是銀行業(yè)健康發(fā)展永恒的主題，它在我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要的地位，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位。一家金融機(jī)構(gòu)如果要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力；同時(shí)，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益提高的主要?jiǎng)恿χ弧６覈?guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對(duì)傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大。所以，通過(guò)金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新，尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。
第一，金融理念創(chuàng)新。理念創(chuàng)新意味著對(duì)傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)的突破，新觀念的產(chǎn)生為制度變遷提供了可能。人們對(duì)新觀念的普遍認(rèn)同，為新制度的確立和正常運(yùn)作提供了保證。只有觀念領(lǐng)先，我國(guó)商業(yè)銀行才能在變化的環(huán)境中占據(jù)有利的市場(chǎng)地位。所以，我國(guó)商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新理念，抓住機(jī)遇，以創(chuàng)新不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
第二，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的舞臺(tái)上，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國(guó)商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開(kāi)發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時(shí)，嘗試進(jìn)入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。此外，隨著資本市場(chǎng)和金融技術(shù)的飛速發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)也在發(fā)生急劇變化，傳統(tǒng)銀行正受到來(lái)自資本市場(chǎng)和新型金融業(yè)務(wù)――基金的挑戰(zhàn)，尤其是開(kāi)放式基金業(yè)務(wù)，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)威脅極大。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)把握政策時(shí)機(jī)，將基金作為業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的又一突破口。
第三，服務(wù)創(chuàng)新。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)是衙門式的。改革開(kāi)放后，銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但是，同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后的服務(wù)創(chuàng)新，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過(guò)觀念的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)金融服務(wù)水平的不斷提高。我國(guó)商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新的意識(shí)，根據(jù)金融市場(chǎng)的變化和自己的實(shí)際情況，以客戶為中心的服務(wù)，把過(guò)去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新不斷開(kāi)拓新市場(chǎng)。
三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略
現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對(duì)人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵(lì)機(jī)制是否有效、考評(píng)是否公正，這些問(wèn)題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)，在新世紀(jì)金融全球化的大背景下，人才競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。
1、加入世貿(mào)組織后金融專業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。中國(guó)金融業(yè)的人才競(jìng)爭(zhēng)早已經(jīng)開(kāi)始，而中國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展使得中國(guó)金融人才本已“捉襟見(jiàn)肘”的供求矛盾日益突出。外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入意味著對(duì)中資銀行人才的競(jìng)爭(zhēng)將加劇。許多外資銀行早就樹(shù)立了“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，他們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時(shí)還有科學(xué)的考評(píng)體系、平等競(jìng)爭(zhēng)的用人原則，以及健全的培訓(xùn)體系、機(jī)制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國(guó)內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級(jí)管理人員和業(yè)績(jī)優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤(rùn)分成，以及種類繁多的自助餐式的福利待遇，等等。而我國(guó)商業(yè)銀行在重視人才方面卻是差強(qiáng)人意，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識(shí)；另一方面內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制跟不上，難以調(diào)動(dòng)員工的積極性。目前在市場(chǎng)化人才競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個(gè)別銀行幾乎是培養(yǎng)一個(gè)走一個(gè)。
2、我國(guó)商業(yè)銀行需要建立合理的人才機(jī)制。在加入WTO的新形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行必須在激勵(lì)方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長(zhǎng)方面有所突破：第一，開(kāi)辟人才成長(zhǎng)的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長(zhǎng)開(kāi)辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長(zhǎng)。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機(jī)制。十年樹(shù)木，百年樹(shù)人。要想在中外金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時(shí)代，復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。在加入WTO的過(guò)渡期內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行必須抓緊時(shí)間培訓(xùn)出一批掌握金融英語(yǔ)、國(guó)際貿(mào)易、外匯會(huì)計(jì)、國(guó)際法的專業(yè)人才，充實(shí)自己的金融隊(duì)伍，以適應(yīng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。第三，根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)引入新的激勵(lì)機(jī)制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵(lì)機(jī)制，完善經(jīng)理與員工的激勵(lì)機(jī)制。
四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略
“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時(shí)期最為主要的特征之一。我國(guó)商業(yè)銀行要在全球金融舞臺(tái)上生存發(fā)展，實(shí)現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。今天的金融信息化建設(shè)是長(zhǎng)久以來(lái)金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行，以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品?？梢哉f(shuō)，科技在推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。
1、金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求?，F(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)越來(lái)越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運(yùn)行效率和成本。今后銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上。我國(guó)商業(yè)銀行要遵循市場(chǎng)這一發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強(qiáng)安全管理；同時(shí)，不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推出特色服務(wù)，有針對(duì)性地為政府部門和國(guó)內(nèi)外重要的公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。此外，信息技術(shù)的應(yīng)用，在防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高決策質(zhì)量方面也起到至關(guān)重要的作用。依靠先進(jìn)的信息系統(tǒng)，總行可以站在更宏觀的角度做出決策，也正是在科技的有效保障下，管理思想才可以變成能夠通過(guò)系統(tǒng)軟件對(duì)行為進(jìn)行控制、約束的行之有效的具體方法。
2、電子銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面。隨著因特網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已將世界連接在一起，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢(shì)。電子計(jì)算機(jī)通過(guò)輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫(kù)和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營(yíng)管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷的重要渠道，還是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺(tái)。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開(kāi)始向“無(wú)紙化、無(wú)支票化”的時(shí)代挺進(jìn)。
當(dāng)今發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行已基本上實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營(yíng)管理等各方面的電子化，加強(qiáng)了銀行對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透力。在美國(guó)2004年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10％左右。而在我國(guó)很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1％，發(fā)展前景令人向往。金融科技的應(yīng)用，真正將銀行推向了一個(gè)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代，銀行能否取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在很大程度上取決于信息化應(yīng)用的水平，這對(duì)銀行自身服務(wù)水平提出了更嚴(yán)格的要求。目前國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛設(shè)立或擴(kuò)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)辟自己在這一領(lǐng)域的市場(chǎng)。
五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力；發(fā)展
中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
城市商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)于深化我國(guó)金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國(guó)有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。
一、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析
與國(guó)有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點(diǎn)構(gòu)成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
1、地域優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，一方面對(duì)本地市場(chǎng)較為了解，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長(zhǎng)久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來(lái)服務(wù)本地客戶，在本地市場(chǎng)的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細(xì)分市場(chǎng)提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢(shì)。
2、快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長(zhǎng)的問(wèn)題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營(yíng)一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對(duì)市場(chǎng)變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點(diǎn)，對(duì)于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)具有很強(qiáng)的吸引力。
3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑兀鞘猩虡I(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。
二、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)分析
城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢(shì)，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的客觀條件下，其劣勢(shì)越發(fā)明顯。
1、規(guī)模劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行，而從資本金的補(bǔ)充渠道來(lái)看，其更處于明顯的劣勢(shì)地位，國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家作為強(qiáng)有力的后盾，可以利用財(cái)政資金和發(fā)行債券等渠道補(bǔ)充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過(guò)股票市場(chǎng)得到有效的資本金補(bǔ)充；而城市商業(yè)銀行只能通過(guò)私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金，從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴(kuò)張――補(bǔ)充資本金――資產(chǎn)擴(kuò)張的被動(dòng)循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來(lái)越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與對(duì)大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
2、政策劣勢(shì)。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在國(guó)家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會(huì)，剝離了上萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補(bǔ)充渠道上，國(guó)有商業(yè)銀行也得到了國(guó)家財(cái)政的支持；對(duì)于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時(shí)，一些地方政府急于引進(jìn)外資，外資銀行營(yíng)業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國(guó)民待遇的優(yōu)惠，稅收負(fù)擔(dān)明顯低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。
3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行在組建時(shí)，通常地方政府都參與入股并且一股獨(dú)大，經(jīng)營(yíng)管理人員大多由政府選派，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策的政府干預(yù)色彩濃重，管理者缺乏激勵(lì)約束機(jī)制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導(dǎo)致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當(dāng)?shù)貒?guó)有企業(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易實(shí)際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國(guó)有股份占絕對(duì)多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機(jī)制，難以形成有效的風(fēng)險(xiǎn)組合和制約機(jī)制，難以達(dá)到股份有限公司應(yīng)有的組織和運(yùn)行效率，具有較高的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢(shì)自然不用說(shuō)，而國(guó)有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。
4、資源劣勢(shì)。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質(zhì)集團(tuán)公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來(lái)的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時(shí)，能夠爭(zhēng)取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制方面無(wú)法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)的計(jì)劃性、針對(duì)性、系統(tǒng)性不強(qiáng)，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴(yán)重匱乏。
三、城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略
（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路
探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展目標(biāo)。目前，外資銀行加快布局，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲(chǔ)蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展面臨著巨大考驗(yàn)。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，而通過(guò)區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局，提高銀行聲譽(yù)，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，開(kāi)展更多的新業(yè)務(wù)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營(yíng)運(yùn)成本。當(dāng)然，面對(duì)新環(huán)境、新市場(chǎng)，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設(shè)施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場(chǎng)的切入點(diǎn)，牢牢抓住這一機(jī)遇。
探索二：引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，它將引入新的理念、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽(yù)度，依靠國(guó)外銀行的成熟運(yùn)營(yíng)模式、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。
探索三：上市。北京、寧波、南京這些運(yùn)營(yíng)狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過(guò)上市，一則可以增強(qiáng)銀行的資本，為其進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強(qiáng)監(jiān)督，降低風(fēng)險(xiǎn)，此外還可以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。
（二）整合業(yè)務(wù)鏈
1、核心業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、服務(wù)中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的特點(diǎn)，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點(diǎn)制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)增強(qiáng)貸款的可操作性；實(shí)行首席客戶經(jīng)理制，隨時(shí)了解中小企業(yè)的動(dòng)向加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資理財(cái)、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度和滿意度；對(duì)優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務(wù)，對(duì)授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時(shí)出現(xiàn)的新情況不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢(shì)，隨時(shí)滿足不同層次客戶的需要。
2、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、消費(fèi)者業(yè)務(wù)也稱零售業(yè)務(wù)，提供當(dāng)?shù)叵M(fèi)者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險(xiǎn)股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。
3、種子業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位：中間業(yè)務(wù)和為大客戶提供金融服務(wù)。
（三）構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力
第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場(chǎng)定位為市民的銀行，細(xì)分市場(chǎng)和客戶群，避免與其他銀行的盲目競(jìng)爭(zhēng)，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，爭(zhēng)取合理的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點(diǎn)、利用自身優(yōu)勢(shì)開(kāi)展業(yè)務(wù)，開(kāi)設(shè)專門服務(wù)于中小企業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)的專門性分行，以支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私人經(jīng)濟(jì)為突破口，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。
第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理行為，降低經(jīng)營(yíng)成本，防范風(fēng)險(xiǎn)。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學(xué)高效的決策激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)的整體性均有待改善。對(duì)于這些問(wèn)題，城市商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)“三會(huì)”的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進(jìn)行組織再造，加強(qiáng)信息披露，主動(dòng)尋求公眾監(jiān)督。
第三，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來(lái)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運(yùn)行機(jī)制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理行為，能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說(shuō)明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開(kāi)化的知識(shí)它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。能對(duì)企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽(yù)度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵(lì)員工奮進(jìn)，促進(jìn)發(fā)展。
第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵(lì)人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負(fù)、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要?jiǎng)?chuàng)新人才管理機(jī)制，為人才的成長(zhǎng)和發(fā)展提供公平合理的機(jī)會(huì)，開(kāi)通非職務(wù)序列上升通道，建立管理職務(wù)類和技術(shù)業(yè)務(wù)類兩大等級(jí)系列，充分體現(xiàn)每個(gè)員工的個(gè)人價(jià)值。
（作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院）
參考文獻(xiàn)：
[1]艾洪德，徐明圣.區(qū)域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006.
［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略
［中圖分類號(hào)］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1002-2880(2011)02-0130-02
我國(guó)加入WTO之后，外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入和股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展，在一定程度上弱化了國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷程度，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平不斷提高。目前四大國(guó)有商業(yè)銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行和不斷增多的外資銀行，共同構(gòu)成了我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)格局?？梢灶A(yù)見(jiàn)，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將變得日益激烈，要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中勝出，不可避免地要進(jìn)行戰(zhàn)略研究。
一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略
我國(guó)商業(yè)銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大自己，增強(qiáng)與外資銀行抗衡的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，更要實(shí)現(xiàn)功能效率和市場(chǎng)價(jià)值的不斷提高。
(一)不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提
核心競(jìng)爭(zhēng)力在當(dāng)今國(guó)際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須打造出自己獨(dú)有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)和生命力的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)前激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，我國(guó)商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)變化趨勢(shì)和國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行體制改革，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、人文環(huán)境等多方面創(chuàng)造和形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，以獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)的生命力。
(二)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國(guó)商業(yè)銀行走國(guó)際化道路
金融改革20年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達(dá)國(guó)家及一些發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平仍然較低，在技術(shù)開(kāi)發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國(guó)外很多跨國(guó)銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國(guó)商業(yè)銀行要躋身世界銀行業(yè)，就必須提高國(guó)際化水平。只有積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，努力開(kāi)發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展，才是提高我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。我國(guó)商業(yè)銀行還需要博采眾長(zhǎng)，廣泛吸收國(guó)外銀行的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗(yàn)，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
(一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求
金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位。金融機(jī)構(gòu)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力，同時(shí)，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益提高的主要?jiǎng)恿χ?。而我?guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對(duì)傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大，所以通過(guò)金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。面對(duì)外資銀行不斷進(jìn)入的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，在學(xué)習(xí)、掌握并運(yùn)用國(guó)外已有的新的金融工具的同時(shí)，結(jié)合中國(guó)社會(huì)金融消費(fèi)的現(xiàn)狀，推出更多受歡迎的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，以更好適應(yīng)中國(guó)金融發(fā)展的需求。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新內(nèi)容
從中國(guó)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括以下幾個(gè)方面：
第一，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國(guó)商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開(kāi)發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時(shí)，嘗試進(jìn)入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。
第二，服務(wù)創(chuàng)新。改革開(kāi)放后，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后需要進(jìn)一步加強(qiáng)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過(guò)觀念的轉(zhuǎn)變促進(jìn)金融服務(wù)水平的不斷提高。我國(guó)商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新的意識(shí)，根據(jù)金融市場(chǎng)的變化和自己的實(shí)際情況，把過(guò)去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新不斷開(kāi)拓新市場(chǎng)。
三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略
現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對(duì)人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵(lì)機(jī)制是否有效、考評(píng)是否公正，這些問(wèn)題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)，在新世紀(jì)金融全球化的大背景下，人才競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。
(一)金融專業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇
許多外資銀行早就樹(shù)立了“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，它們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時(shí)還有科學(xué)的考評(píng)體系、平等競(jìng)爭(zhēng)的用人原則以及健全的培訓(xùn)體系、機(jī)制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國(guó)內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級(jí)管理人員和業(yè)績(jī)優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤(rùn)分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國(guó)商業(yè)銀行在人才方面卻是差強(qiáng)人意，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識(shí)；另一方面，內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制跟不上，難以調(diào)動(dòng)員工的積極性。在目前市場(chǎng)化人才競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個(gè)別銀行幾乎是培養(yǎng)一個(gè)走一個(gè)。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行需要建立合理的人才機(jī)制
我國(guó)商業(yè)銀行必須在激勵(lì)方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長(zhǎng)方面有所突破：第一，開(kāi)辟人才成長(zhǎng)的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長(zhǎng)開(kāi)辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長(zhǎng)。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機(jī)制。要想在金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時(shí)代，復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。在加入WTO后的過(guò)渡期內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行必須抓緊培訓(xùn)出一批掌握金融英語(yǔ)、國(guó)際貿(mào)易、外匯會(huì)計(jì)、國(guó)際法的專業(yè)人才，充實(shí)自己的金融隊(duì)伍，以適應(yīng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。第三，根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)引入新的激勵(lì)機(jī)制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵(lì)機(jī)制，完善經(jīng)理與員工的激勵(lì)機(jī)制。
四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略
“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時(shí)期最為主要的特征之一。我國(guó)商業(yè)銀行要在全球金融舞臺(tái)上生存發(fā)展，實(shí)現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。當(dāng)前的金融信息化建設(shè)是長(zhǎng)久以來(lái)金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品?？梢哉f(shuō)，科技在推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。
(一)金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求
現(xiàn)代銀行的經(jīng)營(yíng)越來(lái)越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運(yùn)行效率和成本。今后銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上，我國(guó)商業(yè)銀行要遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強(qiáng)安全管理；同時(shí)不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推出特色服務(wù)，有針對(duì)性地為政府部門和國(guó)內(nèi)外重要的公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。
(二)電子銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面
隨著英特網(wǎng)的迅速發(fā)展，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢(shì)。電子計(jì)算機(jī)通過(guò)輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫(kù)和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營(yíng)管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷的重要渠道，還是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺(tái)。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開(kāi)始向“無(wú)紙化、無(wú)支票化”的時(shí)代挺進(jìn)。當(dāng)今發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行已基本上實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營(yíng)管理等各方面的電子化加強(qiáng)了銀行對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透力。我國(guó)商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)辟自己在這一領(lǐng)域的市場(chǎng)。
五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略
為了能夠適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，西方商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，從而在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先地位。而我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了中資銀行的發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍顯得過(guò)于狹窄。而業(yè)務(wù)的局限性在相當(dāng)大的程度上又制約了我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。在新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，實(shí)行全能化經(jīng)營(yíng)是增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型的需要。
目前，國(guó)際金融業(yè)中存在三種混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行部、信托部等業(yè)務(wù)部門，直接從事非銀行金融服務(wù)。這是歐洲大陸國(guó)家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險(xiǎn)公司等法人實(shí)體，以子公司的方式直接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)共同置于金融控股公司之下，各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。國(guó)外各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國(guó)和日本的一些國(guó)家更多的采用后兩種模式。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)全能化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中要結(jié)合自身的情況和國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境的變化，借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，選擇適合自身發(fā)展的全能化經(jīng)營(yíng)模式。
［參考文獻(xiàn)］
［1］秦鳳鳴．金融全球化與銀行業(yè)重構(gòu)［M］．經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004．
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財(cái)富管理；SWOT分析
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）08-0-01
當(dāng)今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融環(huán)境發(fā)生著巨大變化，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的推動(dòng)下，我國(guó)的商業(yè)銀行也在審時(shí)度勢(shì)的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，謀劃經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，調(diào)整曾經(jīng)過(guò)度依賴的資本占用度較高的信貸業(yè)務(wù)。2011年，中國(guó)成功躍升為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，財(cái)富效應(yīng)出現(xiàn)了井噴式的變化，財(cái)富管理作為一種新興的銀行經(jīng)營(yíng)管理模式逐漸在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)。財(cái)富管理(Wealth Management)是指以客戶為中心，通過(guò)分析客戶財(cái)務(wù)狀態(tài)發(fā)掘其財(cái)富管理需求，為其定制財(cái)富管理計(jì)劃目標(biāo)，提供有關(guān)現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等相關(guān)管理及系列金融服務(wù)的綜合過(guò)程。據(jù)銀聯(lián)信的最新研究顯示，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)中80%仍然是儲(chǔ)蓄，這表明商業(yè)銀行財(cái)富管理還處于起步階段，并未形成系統(tǒng)的財(cái)富管理戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)規(guī)程。由此可見(jiàn)，目前普遍存在于商業(yè)銀行望文生義的“理財(cái)”等業(yè)務(wù)概念僅是財(cái)富管理的初級(jí)階段。本文采用肯尼斯·安德魯斯(1971)的SWOT戰(zhàn)略分析工具，以商業(yè)銀行外部環(huán)境為目標(biāo)，找出其存在的機(jī)會(huì)(Opportunity)和威脅(Threats)；及其自身分析所具有的優(yōu)勢(shì)(Strength)和劣勢(shì)(Weakness)。
一、財(cái)富管理發(fā)展面臨的機(jī)會(huì)
1.國(guó)民經(jīng)濟(jì)、居民可支配收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，社會(huì)財(cái)富在日益集中。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2011年公布的指標(biāo)顯示，未來(lái)十年中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)(年收入6-50萬(wàn)人民幣)的人數(shù)將達(dá)到3.5億；據(jù)巴黎百富勒預(yù)測(cè)，2012年中國(guó)中產(chǎn)家庭將達(dá)1億戶，中國(guó)已成為世界上財(cái)富高度集中的國(guó)家之一。一個(gè)蘊(yùn)藏巨大潛力高速發(fā)展的財(cái)富管理市場(chǎng)，為商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。
2.國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)體系及金融框架的形成。2001年加入WTO后，外資銀行、資本公司等各類金融機(jī)構(gòu)的涌入，推動(dòng)了我國(guó)金融架構(gòu)的形成，在制度上為商業(yè)銀行財(cái)富管理的開(kāi)展，特別是證券類和結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品及跨市場(chǎng)、復(fù)合型的財(cái)富產(chǎn)品提供了保障。
3.國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的政策扶持力度增加。優(yōu)惠的資金扶持，便捷的金融服務(wù)，使中小企業(yè)的發(fā)展幾何倍增長(zhǎng)，為企業(yè)財(cái)富管理業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間及市場(chǎng)機(jī)遇。
二、財(cái)富管理面臨的威脅
1.金融危機(jī)頻繁爆發(fā)。從上世紀(jì)70年代以來(lái)，金融危機(jī)爆發(fā)的周期縮短，力度增強(qiáng)。1997年的亞洲金融風(fēng)暴，2007年的美國(guó)次貸危機(jī)以及2009年的歐債危機(jī)，不斷沖擊著國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行財(cái)富管理提出了更高的要求與挑戰(zhàn)。
2.利率改革加快，匯率管制放松。我國(guó)目前放開(kāi)了大部分市場(chǎng)利率，僅限制存款利率上限。2007年10月以來(lái)，人民幣升值步伐加快，商業(yè)銀行財(cái)富管理面臨著諸多逆向選擇，例如儲(chǔ)蓄分流、債券縮水、優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資債券(脫媒態(tài)勢(shì))及同業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。
3.專業(yè)人才的缺乏。財(cái)富管理人員需要具備專業(yè)的資本運(yùn)作能力、敏銳的市場(chǎng)觀察力及穩(wěn)定的金融操控能力，即三個(gè)重要的角色：客戶的金融顧問(wèn)、投資顧問(wèn)和財(cái)務(wù)管理。另外，與國(guó)際接軌的培訓(xùn)及注冊(cè)認(rèn)證能更好的保證財(cái)富管理人員業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性及專業(yè)性。
三、財(cái)富管理發(fā)展優(yōu)勢(shì)
1.地域優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理有時(shí)被形象的稱為特殊銀行，其特殊性體現(xiàn)在財(cái)富管理與商業(yè)銀行發(fā)展的同步性及居民收入與銀行的同步發(fā)展。財(cái)富管理可確保商業(yè)銀行在其主營(yíng)的地域，忠誠(chéng)客戶群內(nèi)，順利完成財(cái)富管理的推廣與發(fā)展，即低成本高效率的地域優(yōu)勢(shì)。
2.文化優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理的形成本身就是一種文化積累，在相同的文化環(huán)境下，財(cái)富產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，銀行的服務(wù)往往能直接滿足客戶的需求。商業(yè)銀行獨(dú)特文化的形成對(duì)于平衡銀行與財(cái)富管理的和諧發(fā)展，財(cái)富管理的拓展、形成、積累并最終成為一種固定的利潤(rùn)循環(huán)，優(yōu)勢(shì)不容忽視。
3.準(zhǔn)入門檻優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理如今已經(jīng)從離岸業(yè)務(wù)(Offshore)轉(zhuǎn)向本土業(yè)務(wù)(Onshore)，門檻的降低，客戶群體的細(xì)化分類，以需求為主導(dǎo)，以服務(wù)為理念的財(cái)富管理將提供更專業(yè)化、多樣化的組合業(yè)務(wù)。同時(shí)，優(yōu)質(zhì)客戶信任的建立，將為商業(yè)銀行帶來(lái)良好的社會(huì)聲譽(yù)及影響力，提升商業(yè)銀行財(cái)富管理競(jìng)爭(zhēng)力。
四、財(cái)富管理發(fā)展劣勢(shì)
1.產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。財(cái)富管理需要?jiǎng)?chuàng)造顯著的效益，而效益則需要充足的產(chǎn)品，即銀行如果提供五種以上的財(cái)富產(chǎn)品形成范圍經(jīng)濟(jì)，那資本成本就會(huì)降低。目前我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)富管理產(chǎn)品單一重復(fù)，關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，缺乏財(cái)富管理必要的度身定制業(yè)務(wù)。
2.缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，財(cái)富觀念滯后。我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)富管理還處于初級(jí)階段，沒(méi)有專業(yè)系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，財(cái)富管理多出現(xiàn)在業(yè)務(wù)或客戶集中區(qū)。其次，商業(yè)銀行受經(jīng)驗(yàn)、體制及思維方式的制約，對(duì)財(cái)富管理發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足。
五、商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展淺見(jiàn)
我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展正處于起步階段，在積極借鑒國(guó)內(nèi)外成功財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要突出商業(yè)銀行財(cái)富管理的文化地域特色；在財(cái)富管理服務(wù)創(chuàng)新，快速發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、預(yù)測(cè)及監(jiān)控。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，財(cái)富管理應(yīng)具備一個(gè)科學(xué)、系統(tǒng)、專業(yè)的框架以保證在戰(zhàn)略的實(shí)施過(guò)程中，財(cái)富管理與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略相互融合，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行由資金提供型銀行向國(guó)民財(cái)富管理型銀行的順利轉(zhuǎn)變。
參考文獻(xiàn)：
[1]鄔適融.現(xiàn)代企業(yè)管理-理念、方法、技術(shù)[M].清華大學(xué)出版社,2006.
關(guān) 鍵 詞：仲裁；商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2013）04-0002-05
發(fā)展戰(zhàn)略是關(guān)乎企業(yè)發(fā)展全局性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性的謀略。根據(jù)財(cái)政部、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、審計(jì)署、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合的《企業(yè)內(nèi)部控制應(yīng)用指引第2號(hào)—發(fā)展戰(zhàn)略》（財(cái)會(huì)[2010]11號(hào)）第2條規(guī)定：“本指引所稱發(fā)展戰(zhàn)略，是指企業(yè)在對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況和未來(lái)趨勢(shì)進(jìn)行綜合分析和科學(xué)預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，制定并實(shí)施的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)與戰(zhàn)略規(guī)劃?！鄙虡I(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是一系列事關(guān)商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展的決策，它們完全或在極大程度上決定了商業(yè)銀行在相當(dāng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)的大多數(shù)行動(dòng)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)起著決定性的作用。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是隨著自身的發(fā)展而變化的，處于不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的銀行在發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)容上會(huì)有所差異。而仲裁作為一種糾紛解決方式與商業(yè)銀行某些發(fā)展戰(zhàn)略的成功實(shí)施具有較高的契合性。
一、仲裁的特點(diǎn)
（一）契約自由
“契約自由”是貫穿仲裁活動(dòng)始終的一項(xiàng)基本原則。我國(guó)《仲裁法》第4條明確規(guī)定：“當(dāng)事人采用仲裁方式解決糾紛，應(yīng)當(dāng)雙方自愿，達(dá)成仲裁協(xié)議。沒(méi)有仲裁協(xié)議，一方申請(qǐng)仲裁的，仲裁委員會(huì)不予受理?！笨梢?jiàn)，以仲裁的方式解決糾紛，須是當(dāng)事人各方的共同意愿。當(dāng)事人在爭(zhēng)議或糾紛發(fā)生前后應(yīng)達(dá)成有效的書面仲裁協(xié)議或在合同中訂有仲裁條款，仲裁機(jī)構(gòu)不能受理沒(méi)有書面仲裁協(xié)議（含仲裁條款）的仲裁申請(qǐng)。
（二）一裁終局
《仲裁法》第9條規(guī)定：“仲裁實(shí)行一裁終局的制度。裁決做出后，當(dāng)事人就同一糾紛再申請(qǐng)仲裁或者向人民法院的，仲裁委員會(huì)或者人民法院不予受理?！奔粗俨猛ラ_(kāi)庭后做出的裁決，是最終的裁決，立即發(fā)生法律效力。 當(dāng)事人不得就同一糾紛再申請(qǐng)仲裁或者向人民法院。 仲裁的這一特點(diǎn)有利于爭(zhēng)議高效快捷的解決。
（三）不公開(kāi)審理
仲裁作為社會(huì)自治解決爭(zhēng)議的一種方式， 仲裁庭審理案件除雙方當(dāng)事人協(xié)議公開(kāi)外， 一般實(shí)行不公開(kāi)審理。我國(guó)《仲裁法》第40條規(guī)定：“仲裁不公開(kāi)進(jìn)行。當(dāng)事人協(xié)議公開(kāi)的，可以公開(kāi)進(jìn)行，但涉及國(guó)家秘密的除外?！痹谥俨贸绦蛑?，仲裁庭的參加主體僅限于仲裁員及案件當(dāng)事人， 不允許群眾旁聽(tīng)和新聞采訪。當(dāng)事人所提交的證據(jù)材料，以及仲裁庭做出的仲裁裁決，除非當(dāng)事人同意，都不對(duì)外公布，其他案外人無(wú)權(quán)知悉仲裁的內(nèi)容和情況。 如果當(dāng)事人決定裁決書上不寫明爭(zhēng)議的事實(shí)和理由， 仲裁文書可以不予涉及，而只寫明仲裁請(qǐng)求和裁決結(jié)果。
（四）專家裁案
專家裁案是仲裁的特色， 也是仲裁比其他糾紛解決方式更為突出的優(yōu)勢(shì)之一。根據(jù)我國(guó)《仲裁法》的規(guī)定，仲裁機(jī)構(gòu)都備有分專業(yè)的，由專家組成的仲裁員名冊(cè)供當(dāng)事人進(jìn)行選擇。專家仲裁員擁有豐富的行業(yè)知識(shí)，也熟悉行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)、慣例，具備多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和仲裁經(jīng)驗(yàn)，對(duì)涉及專業(yè)性比較強(qiáng)的仲裁案件專家仲裁員的裁決更能體現(xiàn)專業(yè)權(quán)威性，也是仲裁活動(dòng)公平、公正性的重要保障。
二、仲裁的優(yōu)越性
（一）和諧共贏
“契約自由”是仲裁最突出的特質(zhì)，也是仲裁和諧性的基礎(chǔ)。仲裁權(quán)不同于公權(quán)性質(zhì)的審判權(quán)和行政權(quán)，仲裁庭的管轄權(quán)來(lái)源于當(dāng)事人仲裁協(xié)議的授權(quán)，具有私權(quán)性。仲裁活動(dòng)要想得以順利開(kāi)展必須充分尊重當(dāng)事人的意愿，因此，仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁員會(huì)奉行以人為本的理念，平等的對(duì)待雙方當(dāng)事人。仲裁庭通常會(huì)在一種和諧寬松的氛圍下查明事實(shí)，分清是非，易于爭(zhēng)議雙方進(jìn)行交流和溝通，達(dá)成諒解。仲裁員作為公斷第三人會(huì)善意地引導(dǎo)當(dāng)事人審時(shí)度勢(shì)，冷靜分析自己的利弊得失，用平和的方式消除當(dāng)事人的隔閡，緩和矛盾，解決問(wèn)題。另一方面，仲裁的秘密性也是實(shí)現(xiàn)仲裁和諧性的前提。因?yàn)橹俨玫牟还_(kāi)審理有助于維護(hù)爭(zhēng)議雙方的聲譽(yù)，這為糾紛的解決確立了相對(duì)寬松的氣氛，便于當(dāng)事人充分陳述自己的主張，一定程度上緩和了當(dāng)事人之間的對(duì)抗情緒，有利于糾紛的化解和最終解決，也為當(dāng)事人繼續(xù)保持友好合作關(guān)系提供了便利。
（二）快捷高效
仲裁實(shí)行一裁終局的制度，程序十分靈活，有利于爭(zhēng)議快捷高效的解決。主要體現(xiàn)在：
1. 審限時(shí)間短?！睹袷略V訟法》規(guī)定，訴訟案件一審簡(jiǎn)易程序?qū)徬逓榱钢掌?個(gè)月，普通程序?qū)徬逓榱钢掌?個(gè)月，經(jīng)批準(zhǔn)還可以延長(zhǎng)6個(gè)月甚至更長(zhǎng)。如果一方當(dāng)事人濫用訴訟權(quán)利，將會(huì)導(dǎo)致另一方當(dāng)事人卷入冗長(zhǎng)的訴訟程序中，無(wú)端耗費(fèi)人力、財(cái)力和時(shí)間。而根據(jù)各仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則，仲裁案件普通案件仲裁程序?yàn)?個(gè)月結(jié)案（簡(jiǎn)易程序2個(gè)月結(jié)案）。一般而言，仲裁的審理期限比訴訟的一審期限要短一半，如果進(jìn)入二審、再審程序，則訴訟與仲裁的審限優(yōu)勢(shì)更加無(wú)法比擬。當(dāng)前，為適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)高效、快捷解決糾紛的迫切需求，國(guó)內(nèi)許多仲裁機(jī)構(gòu)在金融仲裁規(guī)則中還規(guī)定了更短的審結(jié)期限，如杭州、天津仲裁委規(guī)定，普通案件仲裁程序2個(gè)月審結(jié)；中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱CIETAC）的《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定為45天；而廣州仲裁委甚至將金融爭(zhēng)議仲裁期限縮短為20天。較短的仲裁期限可以有效遏制當(dāng)事人拖延訴訟、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、逃避執(zhí)行等行為， 對(duì)于那些案情相對(duì)簡(jiǎn)單的銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)爭(zhēng)議，在銀行是勝訴方情況下，以最短時(shí)間內(nèi)取得對(duì)銀行債權(quán)終局確認(rèn)是銀行選擇爭(zhēng)議解決方式時(shí)應(yīng)該首先考慮的問(wèn)題。
2. 程序靈活、簡(jiǎn)便。訴訟是一個(gè)對(duì)遭到破壞、扭曲的權(quán)利義務(wù)關(guān)系加以矯正、分配的過(guò)程，實(shí)行嚴(yán)格的地域管轄和級(jí)別管轄。 而仲裁機(jī)構(gòu)是按地域分別設(shè)立，相互獨(dú)立，互不隸屬，當(dāng)事人可以自主確定仲裁機(jī)構(gòu)， 也可以就仲裁規(guī)則進(jìn)行靈活約定和適當(dāng)變更?！渡虾＝鹑谥俨靡?guī)則》 第7條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)仲裁程序事項(xiàng)另有約定的，從其約定，但上海金融仲裁院認(rèn)為其約定無(wú)法實(shí)施或者與法律規(guī)定相抵觸的除外?！盋IETAC《金融仲裁規(guī)則》第4條規(guī)定：“當(dāng)事人約定對(duì)本規(guī)則有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更的，從其約定，但其約定無(wú)法實(shí)施或與仲裁地強(qiáng)制性法律規(guī)定相抵觸者除外?！比缭谥俨弥校?dāng)事人可以協(xié)商確定開(kāi)庭時(shí)間，還可以協(xié)議省略某些程序，如放棄答辯期、縮短組庭的期限， 可以申請(qǐng)?zhí)崆伴_(kāi)庭， 還可以協(xié)議不開(kāi)庭，等等。這樣就能在法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步節(jié)省時(shí)間成本，及早解決當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。
（三）執(zhí)行力強(qiáng)
仲裁裁決書與法院判決書具有同樣的法律效力。仲裁的執(zhí)行力主要體現(xiàn)在：（1）執(zhí)行法院的層級(jí)和集中度較高。 多數(shù)訴訟案件的執(zhí)行管轄法院在基層，而仲裁裁決強(qiáng)制執(zhí)行的管轄法院是被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)所在地的中級(jí)人民法院。 仲裁裁決和仲裁調(diào)解書的執(zhí)行管轄法院更為集中， 既減少了協(xié)調(diào)費(fèi)用， 又在一定程度上避免了基層法院在執(zhí)行問(wèn)題上的地方行政干預(yù)現(xiàn)象。另外，仲裁裁決是約定管轄，容易找到被執(zhí)行人，有利于案件的執(zhí)行。各仲裁委為提高仲裁裁決的執(zhí)行效率， 會(huì)對(duì)當(dāng)事人提供全程服務(wù)，協(xié)調(diào)與法院的關(guān)系，協(xié)助案件的執(zhí)行。（2）仲裁裁決具有域外執(zhí)行力。 由于判決涉及國(guó)家的司法， 一國(guó)法院的判決不能在他國(guó)直接得以執(zhí)行；而仲裁是由民間機(jī)構(gòu)做出，與無(wú)涉，易于得到他國(guó)法院的承認(rèn)與執(zhí)行。 目前，《承認(rèn)和執(zhí)行外國(guó)仲裁裁決公約》（1958年《紐約公約》）的締約國(guó)已經(jīng)達(dá)到160多個(gè)， ① 國(guó)際商事仲裁裁決在世界上絕大多數(shù)國(guó)家都能得到承認(rèn)和執(zhí)行。我國(guó)已加入《紐約公約》，涉外涉臺(tái)案件的仲裁文書可得到其他簽約國(guó)的承認(rèn)和執(zhí)行。（3）財(cái)產(chǎn)保全措施得到優(yōu)化。為保障債權(quán)人債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，2012年修改的《民事訴訟法》規(guī)定了仲裁前的財(cái)產(chǎn)保全措施。《民事訴訟法》第81條規(guī)定：“因情況緊急在證據(jù)可能滅失或者以后難以取得的情況下，利害關(guān)系人可以在提訟或者申請(qǐng)仲裁前向證據(jù)所在地、被申請(qǐng)人住所地或者對(duì)案件有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)保全證據(jù)?！边@一規(guī)定解決了長(zhǎng)期以來(lái)困擾仲裁裁決執(zhí)行難的問(wèn)題，有利于仲裁裁決的執(zhí)行。
總之，仲裁的“一裁終局制”避免了訴訟的循環(huán)往復(fù)，同時(shí)仲裁裁決的可執(zhí)行性也可以達(dá)到訴訟判決的效果，這種糾紛解決機(jī)制非常契合金融追逐效率的特性。爭(zhēng)議解決的迅捷性對(duì)現(xiàn)代金融的意義不可估量，因?yàn)椤艾F(xiàn)代金融通常都是依靠加速資金流動(dòng)和增加資金融通的渠道來(lái)獲得利潤(rùn)的。存在于這個(gè)行業(yè)的時(shí)間成本、資金成本和機(jī)會(huì)成本要大大高于其他行業(yè)。因此，一場(chǎng)懸而未決的糾紛有時(shí)候?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的影響甚至比一場(chǎng)失利的糾紛還要大?！?[1]
（四）節(jié)約成本
一是仲裁期間的相對(duì)短暫和程序的相對(duì)簡(jiǎn)便，有利于節(jié)省糾紛解決的時(shí)間成本。
二是仲裁注重調(diào)解，調(diào)解率較高，能節(jié)省有關(guān)履行費(fèi)用。
三是為最大限度地滿足金融糾紛解決的實(shí)際需要，許多仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)金融仲裁案件實(shí)行比人民法院訴訟費(fèi)用更低的費(fèi)用減免優(yōu)惠政策，有關(guān)金融仲裁規(guī)則也降低了仲裁收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如鄭州仲裁委員會(huì)規(guī)定，銀行案件適用仲裁一般程序?qū)徖淼摹吧暾?qǐng)標(biāo)的額100萬(wàn)元（含100萬(wàn)）以上的，仲裁費(fèi)比照人民法院訴訟費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的90%收取”，適用仲裁確認(rèn)程序?qū)徖淼摹案鶕?jù)案件的難易程度仲裁費(fèi)按照訴訟費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的50%～70%收取”。 ① 廣州仲裁委《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定：“金融交易爭(zhēng)議仲裁案件收費(fèi)，根據(jù)《廣州仲裁委員會(huì)仲裁收費(fèi)辦法》減半收取仲裁費(fèi)用。”所有這些可以大大降低當(dāng)事人爭(zhēng)議解決的費(fèi)用支出。
（五）公平公正
公平是仲裁的首要價(jià)值取向?！吨俨梅ā芬?guī)定，仲裁應(yīng)當(dāng)“根據(jù)案件事實(shí)，符合法律規(guī)定，公平合理地處理案件”。根據(jù)這一規(guī)定，仲裁庭對(duì)待雙方當(dāng)事人一律平等，即在仲裁中無(wú)論仲裁員是由哪一方當(dāng)事人選定的，他都不代表任何一方當(dāng)事人，而是應(yīng)當(dāng)平等地保護(hù)當(dāng)事人的利益， 為各方當(dāng)事人平等地行使權(quán)利提供相同的手段和機(jī)會(huì)。 二是仲裁員處理案件時(shí)不僅強(qiáng)調(diào)合法，而且要公平合理。在這一理念指引下， 專家仲裁員在處理專業(yè)問(wèn)題上會(huì)有較大的選擇余地，對(duì)于一些新型業(yè)務(wù)面臨的法律規(guī)定滯后問(wèn)題，可以依據(jù)已有法律規(guī)定， 并參照采用在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中被人們普遍接受的做法， 即經(jīng)濟(jì)貿(mào)易慣例或者行業(yè)慣例公平合理地做出裁決。 由于不直接適用法律， 形式上是當(dāng)事人以協(xié)議形式求得第三方給予公平合理的裁決， 裁決結(jié)果較易為當(dāng)事人所接受和履行，也有利于社會(huì)關(guān)系的穩(wěn)定。
公正是仲裁的“生命線”，是仲裁服務(wù)取信于當(dāng)事人的法寶，也是仲裁機(jī)構(gòu)維護(hù)仲裁聲譽(yù)，更好地發(fā)展仲裁事業(yè)的重要保障?！吨俨梅ā芬?guī)定：“仲裁依法獨(dú)立進(jìn)行，不受行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉”。（1）仲裁委員會(huì)獨(dú)立于行政機(jī)關(guān)，與行政機(jī)關(guān)沒(méi)有隸屬關(guān)系。 這有利于我國(guó)的仲裁真正做到具有公正性、權(quán)威性。（2）仲裁組織體系中的仲裁協(xié)會(huì)、仲裁委員會(huì)和仲裁庭三者之間相對(duì)獨(dú)立。 即作為社會(huì)團(tuán)體的仲裁協(xié)會(huì)，屬于仲裁委員會(huì)的自律性組織。仲裁委員會(huì)是按地域分別設(shè)立，相互之間沒(méi)有隸屬關(guān)系。（3）仲裁庭對(duì)案件獨(dú)立審理和裁決，仲裁委員會(huì)不能干預(yù)。法院對(duì)仲裁裁決只做必要的監(jiān)督，而且仲裁員處于第三人地位，不是當(dāng)事人的人，由其居中斷案，更具公正性。
（六）保護(hù)聲譽(yù)
仲裁不公開(kāi)審理， 整個(gè)仲裁程序跟仲裁結(jié)果都不能向社會(huì)披露， 仲裁法及有關(guān)仲裁規(guī)則也規(guī)定了相關(guān)人員的保密義務(wù)， 恰適地滿足了當(dāng)事人保守商業(yè)秘密、維護(hù)自身商譽(yù)的需要。司法實(shí)踐中，一些影響廣泛的涉眾性案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負(fù)面社會(huì)影響甚至比經(jīng)濟(jì)方面的損失更大。仲裁的保密性，既有利于維護(hù)爭(zhēng)議雙方的聲譽(yù)，也減緩了爭(zhēng)議雙方的對(duì)抗性，進(jìn)而有利于雙方日后的經(jīng)濟(jì)交往。因此，為避免外界的介入和媒體的炒作，維護(hù)銀行的商業(yè)信譽(yù)，一些標(biāo)的額巨大或涉及銀行聲譽(yù)的案件更適合約定提交仲裁。
三、仲裁與商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
（一）仲裁與金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
當(dāng)前，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)呈現(xiàn)出逐步加強(qiáng)的趨勢(shì)，特別是伴隨著宏觀調(diào)控政策的實(shí)施，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》第4條規(guī)定：“金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開(kāi)辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。”因此，所有的金融創(chuàng)新最終都凝聚為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)整個(gè)金融創(chuàng)新發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?/p>
創(chuàng)新意味著超前，金融創(chuàng)新超前于傳統(tǒng)金融，超前于現(xiàn)行法律和監(jiān)管規(guī)定，更多地是一種專業(yè)認(rèn)知與判斷?！敖鹑诋a(chǎn)品的每一次創(chuàng)新都是對(duì)法律底線的試探，金融產(chǎn)品交易市場(chǎng)每一次發(fā)展，都是一種交易規(guī)則的創(chuàng)新，是對(duì)法律精神的一種新的解釋，是對(duì)未來(lái)不確定性的認(rèn)知能力的一次體現(xiàn)，是對(duì)糾紛解決標(biāo)準(zhǔn)的一種界定，是對(duì)參與主體權(quán)利義務(wù)一個(gè)新的劃分?！?[2] 如銀行的保理、金融衍生品、基金交易和基金托管、金融租賃等創(chuàng)新業(yè)務(wù)均具有實(shí)踐先行、法律滯后的特點(diǎn)，由創(chuàng)新引發(fā)的金融爭(zhēng)議也帶有高度的專業(yè)化和技術(shù)化色彩，要求裁判者了解日趨復(fù)雜的金融知識(shí)，并具備必要的法律知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。這些特征與現(xiàn)有的以成文法為標(biāo)準(zhǔn)，以司法為主導(dǎo)的裁決體制與機(jī)制不相匹配，卻與仲裁制度的特質(zhì)和優(yōu)勢(shì)相契合。首先，仲裁奉行“符合法律，公平合理”的原則，意味著在仲裁中所適用的法律對(duì)在有關(guān)爭(zhēng)議的處理未做明確規(guī)定時(shí)，可以參照國(guó)際慣例和行業(yè)通行做法來(lái)判別，而不受制于司法規(guī)則的法定性和滯后性。這一靈活適用法律的優(yōu)勢(shì)使仲裁成為解決新型銀行爭(zhēng)議的有效方式。其次，仲裁具有專業(yè)性。作為專業(yè)的裁判者，專家對(duì)金融知識(shí)有深入了解，能準(zhǔn)確認(rèn)定事實(shí)，定位爭(zhēng)議焦點(diǎn)，并提出妥當(dāng)?shù)牟门幸庖?jiàn)或更具操作性的解決方案，幫助當(dāng)事人理解裁決理由或達(dá)成調(diào)解/和解協(xié)議。因其專業(yè)，使仲裁更有利于糾紛的公正、權(quán)威解決。
（二）仲裁與銀行品牌戰(zhàn)略
所謂“銀行品牌”，是指銀行企業(yè)在長(zhǎng)期的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)中，在其銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、管理、銷售過(guò)程中所逐漸形成的被市場(chǎng)廣泛熟悉、為客戶樂(lè)于接受和一致認(rèn)同的銀行產(chǎn)品，以及客戶對(duì)產(chǎn)品所屬銀行本身形成偏好、 信任感和依賴感的銀行企業(yè)。 [3] 銀行品牌是銀行服務(wù)個(gè)性化的體現(xiàn)， 是一個(gè)銀行所提供的服務(wù)區(qū)別于其他銀行的重要標(biāo)志。當(dāng)前，隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)同質(zhì)性的日益顯著， 銀行業(yè)價(jià)格手段的運(yùn)用空間逐步縮小， 各商業(yè)銀行均把品牌建設(shè)置于戰(zhàn)略的高度，采取多種途徑建立品牌文化，豐富品牌內(nèi)涵、強(qiáng)化品牌的認(rèn)知度和忠誠(chéng)度，努力贏得差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
好的品牌本身就是一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)， 代表著在公眾心目中形成的卓著信譽(yù)和優(yōu)良形象。 作為品質(zhì)和信譽(yù)的象征， 品牌能不斷提升客戶對(duì)金融產(chǎn)品的美譽(yù)度和忠誠(chéng)度，對(duì)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升商業(yè)銀行的盈利能力和實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)起著不可忽視的作用。但另一方面， 如果品牌維護(hù)不當(dāng)也極易引發(fā)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行聲譽(yù)一旦受損，隨時(shí)都有可能給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)造成致命一擊， 更嚴(yán)重的會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)引發(fā)公眾對(duì)銀行業(yè)整體的信任危機(jī)，對(duì)社會(huì)安定造成危害。
眾所周知，金融產(chǎn)品或服務(wù)具有“公共產(chǎn)品”屬性，與社會(huì)大眾的日常生活息息相關(guān)， 一旦發(fā)生金融糾紛往往涉及數(shù)量眾多的金融投資者和消費(fèi)者，極易引發(fā)群體性糾紛；而金融交易所具有的格式化、定型化的特點(diǎn)，使得個(gè)案裁判具有極強(qiáng)的示范效應(yīng)，這不利于銀行品牌的形象和商業(yè)信譽(yù)的維護(hù)。而仲裁的保密性會(huì)減輕金融糾紛的涉眾性可能給銀行帶來(lái)的消極影響， 契合銀行等金融機(jī)構(gòu)注重維護(hù)其社會(huì)聲譽(yù)的現(xiàn)實(shí)要求。仲裁庭采用的圓桌、不公開(kāi)審理的方式，既可以為當(dāng)事人化解緊張氣氛，心平氣和地解決爭(zhēng)議，又可以為當(dāng)事人保守商業(yè)秘密，尤其是商業(yè)秘密的嚴(yán)格保守對(duì)提高銀行等金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信度是不可忽缺的必備條件。實(shí)踐中，一些影響廣泛的金融案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負(fù)面社會(huì)影響甚至比經(jīng)濟(jì)方面的損失更難面對(duì)，更難挽回。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)出于自身的利益考慮， 通過(guò)選擇仲裁的不公開(kāi)審理方式可以在一定程度上化解其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)品牌形象和社會(huì)信譽(yù)。
（三）仲裁與國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略
近年來(lái)， 隨著經(jīng)濟(jì)全球化與金融一體化潮流的推動(dòng)， 銀行國(guó)際化已成為一國(guó)金融乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。 我國(guó)商業(yè)銀行為適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)金融格局重構(gòu)，爭(zhēng)取在未來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)權(quán)，開(kāi)始將制定和實(shí)施國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為銀行國(guó)際化發(fā)展的重中之重。所謂商業(yè)銀行國(guó)際化，是商業(yè)銀行在國(guó)外廣泛建立分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)海外金融活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)拓展國(guó)際金融業(yè)務(wù)，按照國(guó)際慣例實(shí)行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)管理，并開(kāi)放本國(guó)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，使之最終形成全球性的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。 [4] 表現(xiàn)為：客戶跨國(guó)選擇、產(chǎn)品跨境銷售、資本全球配置、資金跨國(guó)流動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)全球鋪設(shè)、人員多籍構(gòu)成、技術(shù)高度集成、管理規(guī)則統(tǒng)一，等等。
商業(yè)銀行的國(guó)際化實(shí)質(zhì)上就是銀行國(guó)際金融交易市場(chǎng)的一體化。一體化的國(guó)際金融交易不可避免地會(huì)使金融糾紛跨越國(guó)界呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。在大量涉外金融糾紛中，外方根據(jù)其經(jīng)驗(yàn)和游戲規(guī)則會(huì)大量選擇仲裁來(lái)解決糾紛。因?yàn)樗痉?quán)限的法域性和性使司法判決的域外執(zhí)行效力受到嚴(yán)格限制，一國(guó)的判決，很難在沒(méi)有司法協(xié)助條約的前提下得到另一國(guó)的承認(rèn)和執(zhí)行；而商事仲裁跨越國(guó)界和法域的特征，是銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)中糾紛解決機(jī)制的最佳選擇。根據(jù)1958年在紐約通過(guò)的《承認(rèn)與執(zhí)行外國(guó)仲裁裁決公約》的規(guī)定，締約方裁決可以在全世界160多個(gè)其他締約國(guó)家或地區(qū)得到承認(rèn)與執(zhí)行，各締約成員承擔(dān)的是必須遵守的國(guó)際公約下的義務(wù)，許多國(guó)家為此均以國(guó)內(nèi)立法的形式確定了仲裁裁決的效力。我國(guó)于1986年加入該公約，相關(guān)規(guī)定從1987年4月12日起對(duì)中國(guó)生效。在我國(guó)的《仲裁法》、《民事訴訟法》及許多部門法中都確定了仲裁裁決的終局效力和可執(zhí)行效力，因此，仲裁的域外執(zhí)行效力為涉外糾紛的解決和執(zhí)行提供了保證。
（四）仲裁與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略
銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。銀行在為民眾提供各種金融服務(wù)、獲取盈利的過(guò)程中同時(shí)承擔(dān)了各種風(fēng)險(xiǎn)。所謂銀行風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。 [5] 根據(jù)國(guó)際巴塞爾委員會(huì)在1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的分類方法，銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)類。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)被視為銀行業(yè)“最令人畏懼”的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行的聲譽(yù)危機(jī)不僅會(huì)直接損害商業(yè)銀行的信譽(yù)，影響上市銀行在資本市場(chǎng)的表現(xiàn)，導(dǎo)致銀行品牌價(jià)值損失，甚至?xí)＜般y行的生存。2004年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》首次將法律風(fēng)險(xiǎn)列入金融風(fēng)險(xiǎn)，并將其狹義界定為：“合約不具有法律約束力或未準(zhǔn)確地訴諸于文件。”所有這些風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并威脅著商業(yè)銀行的發(fā)展和安全， 商業(yè)銀行的本質(zhì)決定了它必須承擔(dān)和管理各種風(fēng)險(xiǎn)。
銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以一定成本達(dá)到最大安全保障的辦法。任何一個(gè)銀行， 其成功的戰(zhàn)略規(guī)劃必須通過(guò)提高風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來(lái)提高商業(yè)銀行的績(jī)效。 為提高這項(xiàng)能力，商業(yè)銀行必須了解自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，必須在各種承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行動(dòng)路線中， 合理地選擇達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)需要的恰當(dāng)工具， 以保證在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后有切實(shí)可行的保護(hù)和挽救措施。 日漸完善的仲裁是我國(guó)法律所確認(rèn)的與法院訴訟并駕齊驅(qū)的一種有效的解決商事糾紛的方式與途徑。 其解決糾紛程序靈活、高效快捷、保守秘密，具有防范與控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的各種特質(zhì)和優(yōu)勢(shì)， 恰為銀行業(yè)維護(hù)自己的權(quán)益提供了一種及時(shí)可行的挽救風(fēng)險(xiǎn)的方式和途徑?！爸俨檬怯行钛a(bǔ)調(diào)解和訴訟之間空白的‘補(bǔ)丁’，是緩和調(diào)解到訴訟之間生硬的‘緩沖器’；更是專門針對(duì)或需要考慮當(dāng)事人意思， 或需要法律執(zhí)行力，或者二者兼而得之的金融機(jī)構(gòu)間、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者間糾紛的最佳糾紛解決方式?！?[5]
毋庸諱言， 由于根深蒂固的訴訟習(xí)慣和缺乏仲裁實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)， 銀行業(yè)對(duì)仲裁的優(yōu)越性還缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和體驗(yàn)， 仲裁服務(wù)于金融的作用也沒(méi)有得到全面地發(fā)揮。但我們相信，隨著銀行業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展對(duì)快速高效的爭(zhēng)議解決機(jī)制的迫切需求， 以及仲裁制度的不斷完善，銀行業(yè)必將轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，會(huì)越來(lái)越多地利用仲裁機(jī)制解決業(yè)務(wù)爭(zhēng)議?？梢哉f(shuō)，仲裁服務(wù)于銀行是銀行改革與發(fā)展的大勢(shì)所趨。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2014年9月15日
一、在渠道體系的構(gòu)建中突出網(wǎng)絡(luò)化與移動(dòng)化
在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，人們也越來(lái)越關(guān)注商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的個(gè)性化、虛擬化以及網(wǎng)絡(luò)化，所以在渠道體系的構(gòu)建中突出網(wǎng)絡(luò)化以及移動(dòng)化的特點(diǎn)是十分重要的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。
（一）強(qiáng)化自身差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中，許多銀行都是以實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)自動(dòng)化為目的，所以產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)總是圍繞銀行自身特點(diǎn)與需求而并非客戶需求與客戶體驗(yàn)，因此這些產(chǎn)品與服務(wù)很難體現(xiàn)出個(gè)性化以及交互性的特點(diǎn)，這同時(shí)也決定了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，我國(guó)商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面仍舊具有較大的發(fā)展空間。從網(wǎng)上銀行的發(fā)展角度來(lái)看，首先我國(guó)商業(yè)銀行要對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)以及產(chǎn)品進(jìn)行豐富。作為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中銀行為客戶提供服務(wù)的重要渠道之一，電子銀行成為了許多銀行用戶完成銀行業(yè)務(wù)的首要選擇。但是，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)并沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化，所以許多銀行業(yè)務(wù)仍舊需要客戶到銀行辦理。所以，在電子銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的豐富中，不僅要求電子銀行能夠提供余額查詢、轉(zhuǎn)賬交易、賬戶申請(qǐng)與開(kāi)關(guān)、密碼重設(shè)、貸款申請(qǐng)，同時(shí)有必要實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)、全球現(xiàn)金管理、企業(yè)融資申請(qǐng)等業(yè)務(wù)的整合；其次商業(yè)銀行要注重自身差異化優(yōu)勢(shì)的強(qiáng)化。當(dāng)前許多商業(yè)銀行的電子業(yè)務(wù)在界面、產(chǎn)品以及信息方面都體現(xiàn)出了趨同性，這也意味著電子銀行業(yè)務(wù)很少關(guān)注客戶在職業(yè)、年齡、地域等方面的差異。另外，銀行欠缺與客戶的溝通也與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的特點(diǎn)與要求不符。因此，開(kāi)展定制業(yè)務(wù)，在對(duì)成本進(jìn)行控制的基礎(chǔ)上重視差異化服務(wù)以及產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是提升商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。在此方面，電子銀行可以以客戶搜索行為為依據(jù)向客戶進(jìn)行服務(wù)與產(chǎn)品推薦，并實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)電子銀行服務(wù)以及界面的自定義。
（二）對(duì)移動(dòng)銀行進(jìn)行創(chuàng)新，提高服務(wù)便捷度。在當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)銀行的開(kāi)發(fā)中，大多數(shù)都是以網(wǎng)上銀行功能移植為主要手段，雖然這種移動(dòng)銀行能夠滿足客戶的一般要求，但是功能卻不能完全令客戶滿意。與PC端互聯(lián)網(wǎng)相比，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有隨時(shí)隨地可以使用的特點(diǎn)，所以在人們的生活中也具有更強(qiáng)的滲透性，同時(shí)也更符合當(dāng)今生活方式中碎片化、快節(jié)奏的特點(diǎn)，因此移動(dòng)銀行應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中需要重視的重要領(lǐng)域。在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視體現(xiàn)出與PC端互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的差異，通過(guò)開(kāi)發(fā)移動(dòng)+本地化+社交的服務(wù)模式來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在通過(guò)推送技術(shù)為客戶提供還款信息、理財(cái)信息以及賬單信息，讓移動(dòng)銀行更好地融入客戶生活的同時(shí)，商業(yè)銀行有必要利用GPS技術(shù)來(lái)為客戶提供消費(fèi)信息，并利用NFC技術(shù)來(lái)完善虛擬銀行卡交易以及電子錢包等支付服務(wù)，從而讓客戶體驗(yàn)到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中移動(dòng)銀行所具有的便捷性。
二、在產(chǎn)品體系的構(gòu)建中突出個(gè)性化、便捷化與虛擬化
隨著及時(shí)通信軟件、電子郵件、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與U盤、SD卡等存儲(chǔ)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字化與虛擬化服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中重要的構(gòu)成要素，所以商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下有必要充分利用信息傳輸與存儲(chǔ)技術(shù)推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
（一）利用手機(jī)與電子郵件等對(duì)資金流產(chǎn)品做出創(chuàng)新。資金流轉(zhuǎn)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，當(dāng)前商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款仍然主要依靠賬戶之間的劃撥來(lái)完成，但是隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸感受到這些支付平臺(tái)在創(chuàng)新資金流轉(zhuǎn)形式方面所帶來(lái)的壓力。第三方支付平臺(tái)主要使用手機(jī)等人們常用的信息設(shè)備來(lái)完成支付與轉(zhuǎn)賬，雖然當(dāng)前商業(yè)銀行也可以通過(guò)綁定手機(jī)號(hào)碼和電子郵件實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，但是卻存在一些缺陷，如手機(jī)號(hào)碼與電子郵件的綁定需要客戶自主完成，但是顯然并不是每個(gè)客戶都能夠熟練操作。另外，轉(zhuǎn)賬過(guò)程中需要收款方賬號(hào)，這種要求相對(duì)僵化，所以在這一領(lǐng)域的發(fā)展中，有必要允許客戶將資金轉(zhuǎn)到任意手機(jī)號(hào)碼賬戶或者郵件賬戶中，同時(shí)收款方也可以通過(guò)手機(jī)或者郵件獲取收款驗(yàn)證碼，并憑借收款驗(yàn)證碼進(jìn)行收款，以便完成身份確認(rèn)。
（二）開(kāi)發(fā)與利用信用卡虛擬技術(shù)。當(dāng)前信用卡在我國(guó)商業(yè)銀行的支付體系中占有重要地位，然而當(dāng)前構(gòu)建在銀行卡基礎(chǔ)上的信用卡并不能很好地滿足電商的在線支付需求，所以應(yīng)對(duì)信用卡做出創(chuàng)新，尤其是對(duì)信用卡使用中的安全機(jī)制作出完善是十分必要的。在當(dāng)前信用卡交易中，需要用戶提供卡片、姓名、卡號(hào)、品牌以及VVC認(rèn)證碼等多種信息，所以通過(guò)對(duì)某種信息或者信息組合作出變動(dòng)在理論上可以提高信用卡在線交易所具有的安全性，同時(shí)也能夠更好地滿足客戶的個(gè)性化需求。在此方面，可以允許銀行信用卡客戶在信用卡額度范圍內(nèi)對(duì)額度、號(hào)碼、有效期等進(jìn)行自定義，從而讓客戶在滿足自身使用需求的基礎(chǔ)上降低信用卡的交易風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另外，在虛擬技術(shù)方面，有必要實(shí)現(xiàn)手機(jī)等多媒體支付，從而讓信用卡以用戶需求為核心依據(jù)來(lái)提升自身競(jìng)爭(zhēng)力以更好地應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。在用戶需求的滿足中，信用卡可以退出類似于阿里平臺(tái)的手機(jī)話費(fèi)、水電費(fèi)代繳業(yè)務(wù)以及其他更多的應(yīng)用，通過(guò)實(shí)現(xiàn)信用卡與醫(yī)院掛號(hào)、訂餐、充值等生活領(lǐng)域的結(jié)合來(lái)提高信用卡使用便捷度。
三、在研發(fā)體系構(gòu)建中明確總、分行分工
互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中商業(yè)銀行的發(fā)展需要依賴于自身研發(fā)能力的提升，這是推動(dòng)商業(yè)銀行在滿足客戶需求與市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段與必要途徑。在研發(fā)體系的構(gòu)建中，有必要明確總行與分行責(zé)任，通過(guò)明確分工來(lái)推動(dòng)商業(yè)銀行研發(fā)工作的有序開(kāi)展。
（一）總行負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的制定以及核心系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)。對(duì)客戶需求的了解以及對(duì)市場(chǎng)需求的響應(yīng)這一任務(wù)與責(zé)任并不能夠僅僅要求商業(yè)銀行總行中的某個(gè)研發(fā)團(tuán)隊(duì)或者某個(gè)部門來(lái)承擔(dān)，而是應(yīng)當(dāng)以總行各司其職、分工協(xié)作來(lái)完成。由于商業(yè)銀行總行中的研發(fā)團(tuán)隊(duì)并不會(huì)直面銀行客戶，因此總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)也無(wú)法及時(shí)的響應(yīng)和適應(yīng)市場(chǎng)變化與需求，所開(kāi)發(fā)的服務(wù)與產(chǎn)品也難以滿足客戶需求，所以作為總行中優(yōu)秀的研發(fā)團(tuán)隊(duì)與研發(fā)力量，應(yīng)當(dāng)將工作重點(diǎn)放在核心系統(tǒng)的研發(fā)工作以及開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的制定工作中來(lái)。在此過(guò)程中，首先，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)關(guān)注IT系統(tǒng)模塊化的開(kāi)發(fā)與構(gòu)建以及開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的制定、安全機(jī)制的設(shè)定、統(tǒng)一接口的提供，同時(shí)要求分行在使用基礎(chǔ)平臺(tái)和核心系統(tǒng)的過(guò)程中根據(jù)不同客戶的差異性需求來(lái)開(kāi)發(fā)具備針對(duì)性和適應(yīng)性的功能模塊，并對(duì)這些模塊做出審核，對(duì)于優(yōu)秀的功能模塊則有必要開(kāi)展推廣；其次，需要總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行開(kāi)發(fā)的服務(wù)與產(chǎn)品不僅應(yīng)當(dāng)是在銀行行業(yè)中形成共識(shí)的服務(wù)與產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)當(dāng)是對(duì)行業(yè)發(fā)展能夠發(fā)揮戰(zhàn)略意義的服務(wù)與產(chǎn)品。在這類產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)中，需要商業(yè)銀行中的決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)，并明確這些服務(wù)與產(chǎn)品在銀行發(fā)展中的戰(zhàn)略地位。
（二）分行負(fù)責(zé)強(qiáng)化服務(wù)與產(chǎn)品的個(gè)性化與適應(yīng)性。對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的開(kāi)發(fā)、推廣與應(yīng)用雖然能夠節(jié)約研發(fā)成本，但卻忽略了商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的個(gè)性化與差異化，使商業(yè)銀行所提供的服務(wù)與產(chǎn)品很難滿足不同用戶的不同需求，因此在商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的研發(fā)中，有必要以重點(diǎn)客戶需求和地域經(jīng)濟(jì)需求差異為依據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)與產(chǎn)品的個(gè)性化與適應(yīng)性。在此方面，商業(yè)銀行的分行由于與銀行客戶進(jìn)行直接的接觸，所以相對(duì)于總行而言具有能夠及時(shí)了解市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，所以符合總行研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)以及使用總行核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，分行應(yīng)當(dāng)以客戶需求為依據(jù)開(kāi)發(fā)具有個(gè)性化特點(diǎn)的功能插件與模塊，從而構(gòu)建起具有地方特色的商業(yè)銀行研發(fā)與服務(wù)模式，通過(guò)提高客戶滿意度來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]吳沿沿.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率及影響因素分析――基于11家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的DEA和面板實(shí)證分析[D].華東師范大學(xué)，2012.
