時間：2023-07-27 15:58:43
序論：在您撰寫民生銀行發(fā)展時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】零售銀行業(yè)務(wù) 中國民生銀行 發(fā)展戰(zhàn)略
一、銀行零售業(yè)務(wù)
商行零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展促進了資本和財富的積聚，資本和財富的積聚又為商行零售業(yè)務(wù)開辟了更廣闊的提升空間。積極推動零售銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理模式轉(zhuǎn)型才能引導(dǎo)商業(yè)銀行自身更迅速更健康的發(fā)展。顯然，在零售金融業(yè)務(wù)為銀行帶來的利潤與日俱增的情況下，我國商業(yè)銀行管理層對零售銀行業(yè)務(wù)的重視程度不斷增加，決策層認為只有在零售業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式和機制中轉(zhuǎn)型步伐快的銀行才會在后續(xù)工作中顯現(xiàn)出具有核心競爭力的競爭優(yōu)勢。零售銀行業(yè)務(wù)重點以盈利為導(dǎo)向，以客戶獲取和客戶經(jīng)營為手段，以全功能零售銀行體系建設(shè)為基礎(chǔ)，強化主線經(jīng)營管理，推進業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，以提高客戶綜合效益作為發(fā)展思路，并緊緊圍繞發(fā)展思路全面推進各項業(yè)務(wù)升級轉(zhuǎn)型。
二、民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略分析
（1）民生銀行零售業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢。民生銀行的團隊建設(shè)做的還可以，比如有營銷、理財、服務(wù)團隊，這樣可以有利于維護拓展客戶、提升服務(wù)，保證了民生零售業(yè)務(wù)營銷的效率;民生銀行還建立貴賓服務(wù)體系，提供貼心服務(wù)，提高貴賓的客戶忠誠度;民生銀行對員工的業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)也予以重視;民生銀行量化員工個體業(yè)績，以此調(diào)動員工積極性，利于零售業(yè)務(wù)發(fā)展。
（2）民生銀行零售業(yè)務(wù)的競爭劣勢。民生銀行的規(guī)模遠不如四大商業(yè)銀行，而與其它股份行比，也有一定的差距，比如交通銀行信用卡做得很好，招商銀行的零售業(yè)務(wù)也不錯;機構(gòu)網(wǎng)點與四大行及交行相比，差距明顯;人才資源不足也制約民生銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展;管理體制改革也有待推進。
（3）民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機會。經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，人們的生活水平迅速提高，給金融業(yè)的零售業(yè)務(wù)開創(chuàng)了發(fā)展機會;資本市場的改革，居民的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改變，對金融理財更加重視;消費拉動經(jīng)濟增長的相關(guān)政策，拉動了銀行零售業(yè)務(wù)的需求;我國龐大的人口，為銀行的零售業(yè)務(wù)保障了堅實的客戶群;通過建立完善個人信用制度，有效發(fā)展商行的信用卡業(yè)務(wù)，促進個人消費信貸業(yè)務(wù);互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，降低了零售的成本，提高了零售效率;監(jiān)管的機關(guān)的認同和重視。
（4）民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的威脅。①網(wǎng)絡(luò)黑客等在銀行的電子業(yè)務(wù)上造成不良影響，竊取個人信息，攻占銀行網(wǎng)站，打擊客戶的信心;銀行的零售業(yè)務(wù)的相關(guān)的法律法規(guī)還不是太健全，存在潛在的風(fēng)險。②互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)帶來沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過第三方支付平臺提供的巨大業(yè)務(wù)潛力可以瓜分商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)客戶資源，主要方式是利用快捷支付直接獲得客戶詳細信息，通過理財?shù)仍鲋捣?wù)穩(wěn)定客戶源，掌握客戶資金流。
三、民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展實施建議
（一）創(chuàng)新營銷
（1）加大對電子銀行等新渠道及科技力量的支持。一方面，加大網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信營銷等方面的產(chǎn)品投研力度，確保產(chǎn)品能夠最大程度貼合客戶需求，加強電子商務(wù)方面系統(tǒng)開發(fā)與維護，增加優(yōu)惠商戶數(shù)量和網(wǎng)商支付渠道，保證產(chǎn)品的實用性、易用性和安全性。另一方面，要在營銷推廣方面強力推進，加強費用投入，有針對性擴大宣傳范圍，做好熱點事件營銷。
（2）發(fā)展社區(qū)金融，積極推進各項零售金融服務(wù)全面轉(zhuǎn)型。社區(qū)金融是渠道策略中形成專業(yè)化、差異化和個性化金融服務(wù)的重要經(jīng)營模式，今后的發(fā)展中民生銀行應(yīng)該進一步擴大服務(wù)覆蓋面，例如可以在城中村設(shè)立網(wǎng)點，增設(shè)ATM機等，建立客戶關(guān)系大數(shù)據(jù)庫，有針對性的開發(fā)貼近用戶需求的金融產(chǎn)品，提供全面多樣的金融服務(wù)。
（二）客戶管理
（1）做好品牌宣傳和引導(dǎo)。一是在理財專區(qū)和高柜營銷基礎(chǔ)上，組織服務(wù)推介、電話營銷、專題知識講座、答謝酒會等新型營銷活動，引導(dǎo)客戶深入認識民生銀行零售業(yè)務(wù)金融服務(wù)和產(chǎn)品。二是通過廣告營銷、公關(guān)營銷以及人員營銷等不同媒介營銷方式向不同目標(biāo)客戶傳遞信息，利用大眾傳媒如互聯(lián)網(wǎng)、電視、報紙等工具傳遞民生銀行零售業(yè)務(wù)品牌優(yōu)勢。利用好網(wǎng)點設(shè)備宣傳如LED屏、利率屏，定期更新網(wǎng)點大廳張貼區(qū)，保證來網(wǎng)點的客戶都能了解到民生銀行最新產(chǎn)品信息、優(yōu)惠通知。
（2）實施客戶分層管理體系。首先是考核機制引導(dǎo)。應(yīng)進一步明確對客戶整個金融資產(chǎn)的考量，以貢獻率為核心，建立動態(tài)的監(jiān)控系統(tǒng)，將大客戶管理系統(tǒng)的作用發(fā)揮到實處。其次是優(yōu)化零售產(chǎn)品銷售服務(wù)流程，在不斷地細化客戶服務(wù)工作和提升客戶服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，引入具有優(yōu)勢市場競爭力的差異化零售金融產(chǎn)品，對優(yōu)質(zhì)客戶進行綜合金融服務(wù)，售前通過全方位了解客戶的財務(wù)狀況和投資理財需求為客戶制定金融服務(wù)建議，售中為客戶提供一對一信息咨詢服務(wù)、業(yè)務(wù)手續(xù)費減免等優(yōu)先優(yōu)惠政策，針對不同銷售起點客戶配以不同收益率零售產(chǎn)品，售后定期為客戶提供專業(yè)信息咨詢和指導(dǎo)，做好客戶的產(chǎn)品跟蹤分析，爭取擴大投資收益減小投資損失，培育客戶忠實度與滿意度。第三做好資金管理。有效進行資金管理，設(shè)置更為合理的考核指標(biāo)，保證能滿足大客戶對現(xiàn)金的需求。第四重視軟硬件提升。要改善網(wǎng)點物理環(huán)境，提升客戶舒適度，提高柜臺服務(wù)效率和準(zhǔn)確率，優(yōu)化辦理流程，減短客戶辦理業(yè)務(wù)時間，從而增加客戶忠誠度。
（三）風(fēng)險防控
（1）建立嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)險識別、防控和管理體系。民生銀行應(yīng)該建立透明的財務(wù)報表和責(zé)任追究體系以及健全的信用評級制度，強化各類風(fēng)險管理和控制。
（2）加強金融衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。銀行面臨的主要市場風(fēng)險是由市場價格不利變動而使銀行表內(nèi)外業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險，民生銀行重點在完善市場風(fēng)險管理制度體系、細化市場風(fēng)險管理系統(tǒng)、推動市場風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)各方面加強市場風(fēng)險管理，其中包括規(guī)范金融工具公允價值估值管理工作，在金融市場部增設(shè)派駐風(fēng)險管理團隊，實時監(jiān)控和報告風(fēng)控狀況。民生銀行為成功實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型應(yīng)該將風(fēng)險意識嵌入到業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)，強化零售業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營和流程規(guī)范管理，及時修訂各類業(yè)務(wù)檢查方案、評分方法以保證網(wǎng)點檢查的順利實施，有效規(guī)范網(wǎng)點零售業(yè)務(wù)運營。
持有1.34億股海通證券股權(quán)
中期看點為事業(yè)部改制、長期看點為金融平臺構(gòu)建
當(dāng)前股價：13.72元 目標(biāo)股價：15.75元
近日投資個股安全診斷星級：
年報業(yè)績符合預(yù)期（利潤增速貢獻拆分）
民生銀行2007年凈利潤增長68.6%，符合市場預(yù)期，之前也已披露業(yè)績預(yù)增公告。年末每股10送3，及每10股0.5元派現(xiàn)。
凈利息收入增長接近40%（其中，生息資產(chǎn)規(guī)模增長接近28%，全年息差2.84%，較上一年度擴大30BP），貢獻了接近一半的凈利潤增長。
2007年末，非息收入占營業(yè)收入比11%，除手續(xù)費133%的高速增長外，匯兌收益的貢獻巨大。
民生銀行2007年撥備覆蓋率上升幅度有限，“撥備對利潤的反哺”解釋了凈利潤增長
的近1/4。
民生銀行的人均員工費用在上市銀行中偏高，因此費用率在過去幾年中的持續(xù)下降趨
勢值得關(guān)注。
民生銀行投資看點三部曲
1、短期看海通股權(quán)對公允價值的貢獻。
民生銀行持有的海通證券股權(quán)以2007年12月28日收盤價每股54.92元計算，期末公允價值為104.60億元（以2008年3月3日收盤價每股43.83元計算，期末公允價值為83.48億元）。與期初相比，公允價值變動增加本公司可供出售投資公允價值變動儲備70.22億元（49.10億元）。
不考慮此次年末的分配方案，根據(jù)3月3日收盤價，一旦海通股權(quán)變現(xiàn)，約對每股盈利貢獻在0.34元左右；考慮此次10送3，每股盈利增長為0.26元。
海通股權(quán)的變現(xiàn)對公司而言是一次性利好，在短期而言，它讓民生銀行的估值相比同行更具優(yōu)勢（或者說增加了安全邊際）。
2、中期看事業(yè)部改制
中國經(jīng)濟的地域差異性較大，以分行為單位進行業(yè)務(wù)管理具有操作性，而事業(yè)部制的改革將打破這一中國慣例，期間牽涉到較大的范圍的人力、財力重新配置，不可避免需要承擔(dān)一定的摩擦成本。
無疑，事業(yè)部的改制從理念的角度具備先行一步的優(yōu)勢，但其實際操作效果尚需時日。目前為止，民生銀行的事業(yè)部改制仍處在草創(chuàng)初期，據(jù)我們在春節(jié)后對公司進行的調(diào)研情況來看，尚有50%左右的資源仍留在分行層面，尚未分配入垂直型事業(yè)部管制范疇。
目前來看，公司的事業(yè)部改制處在第一階段（主要客戶線和產(chǎn)品線的事業(yè)部改革，即事業(yè)部的初步成立與資源配置階段）向第二階段（拓展和提升階段，即事業(yè)部的流程優(yōu)化等）轉(zhuǎn)換的階段，公司在年報中估計第二階段將持續(xù)2-3 年左右的時間，這與我們在調(diào)研中得到的信息吻合。
我們對公司的主要擔(dān)憂集中在事業(yè)部改制過程中的資源損耗與主營利潤增速放緩。
3、長期看金融平臺構(gòu)架
民生銀行事業(yè)部改制的第三階段將是全面運行階段，成立公司金融批發(fā)銀行事業(yè)部總部，將公司業(yè)務(wù)集中到總行，全面實行事業(yè)部管理和運行。這是公司的長期看點。
投資建議
一個較為不利的因素是民生銀行貸款的重新定價期限較短，因此2008年銀行的利差擴大不再顯著，而興業(yè)、北京銀行等由于重新定價期限較長，在2008年將繼續(xù)享受加息帶來的息差擴大利好。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)銀行;民營銀行;江西
0引言
2014年3月11日，中國銀監(jiān)會公布了首批民營銀行試點名單，正式宣告我國民營銀行改革進入實質(zhì)破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團牽頭組建的浙江網(wǎng)商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創(chuàng)新性:他們同時也是我國首批真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯(lián)網(wǎng)色彩，這說明互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發(fā)展模式，值得業(yè)界與學(xué)界展開有針對性的研究。
1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點、現(xiàn)狀與作用
1．1民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義與發(fā)展現(xiàn)狀
簡而言之，一個真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行意味著其已完全依托網(wǎng)絡(luò)商業(yè)鏈進行運行，以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)來看，它們確實都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業(yè)的既有網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，進一步延伸拓展自身金融業(yè)務(wù)，而且極少或根本不開設(shè)實體營業(yè)點(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業(yè)務(wù)聯(lián)系完全依靠網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，整個銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)則是依托“云”技術(shù)運行，這個“云”系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)支持下能夠代替人工完成大部分業(yè)務(wù)決策(如微眾銀行，能夠通過大數(shù)據(jù)分析進行信用評級，借助人臉識別技術(shù)發(fā)放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行是相對傳統(tǒng)銀行運營模式的顛覆性創(chuàng)新，所以其特征、風(fēng)險、意義與價值都已成為目前銀行業(yè)、金融業(yè)關(guān)注的熱點。作為我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團發(fā)起，于2014年10月22日正式創(chuàng)立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標(biāo)志著我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行走出了營業(yè)的第一步。同時，浙江網(wǎng)商銀行則主要依托我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團，其正式開業(yè)時間為2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進展可見，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一新興業(yè)態(tài)已伴隨著我國民營銀行飛躍式發(fā)展(特別是借助了民營銀行領(lǐng)域的大量新利好政策)，實現(xiàn)了自身發(fā)展進程的加速。
1．2民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的具體特征
從前海微眾、浙江網(wǎng)商等民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展實例來看，能夠體現(xiàn)出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創(chuàng)新性，實際上還應(yīng)包括其具體業(yè)務(wù)定位、內(nèi)部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個方面:
1．2．1新穎而又“接地氣”的業(yè)務(wù)宗旨
富有技術(shù)色彩、重視模式創(chuàng)新和具備普惠精神，是當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)定位的主要特點。例如前海微眾銀行，在業(yè)務(wù)定位上恰如其名，一方面是以小微企業(yè)和個人消費者作為重點服務(wù)對象，另一方面則是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新技術(shù)、新模式，為目標(biāo)客戶提供高效金融服務(wù)(例如面對個人或企業(yè)的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯(lián)網(wǎng)開展的普惠金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點，將“科技、普惠、連接”作為自身運營宗旨;而與之一致的是，浙江網(wǎng)商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨特的業(yè)務(wù)宗旨進一步明確了互聯(lián)網(wǎng)銀行的自身資源配置特點及其差異化的業(yè)務(wù)定位與市場競爭策略。
1．2．2“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念
民營互聯(lián)網(wǎng)銀行通過實現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運營模式，為我國民營銀行發(fā)展開辟了全新的業(yè)態(tài)，同時也在其內(nèi)部貫徹、實現(xiàn)了“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型特征便是無實體網(wǎng)點和柜臺、非現(xiàn)場開戶，絕大部分的業(yè)務(wù)流程都在線上完成;一方面，這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時代常見的“輕公司”，在最大的程度上規(guī)避了傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展進程中的巨大資源消耗(例如傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要發(fā)起者均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的領(lǐng)軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業(yè)源投資和立業(yè)集團分別控股20%和10%的比例)———實際上，它們的發(fā)起者正是利用自身網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈中拓展出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)，抓住了政策機遇、實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進一步延伸、發(fā)展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行(例如浙江網(wǎng)商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關(guān)系)，所以微眾、網(wǎng)商等銀行并非白手起家，而是擁有其發(fā)起者雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融資源作為基礎(chǔ)。這些發(fā)起者所具備的資源使得互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在線業(yè)務(wù)上突破傳統(tǒng)的屬地、身份、業(yè)務(wù)頻率限制，并跨過傳統(tǒng)銀行所秉持的較死板的經(jīng)濟條件門檻，使其業(yè)務(wù)可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統(tǒng)金融機構(gòu)所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數(shù)。綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺、商業(yè)數(shù)據(jù)等已成為了民營互聯(lián)網(wǎng)銀行籍以獲得競爭優(yōu)勢的的關(guān)鍵資源，“輕資產(chǎn)、重科技”的特點已經(jīng)充分展現(xiàn)。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現(xiàn)有多元化業(yè)務(wù)的用戶數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的挖掘和分析技術(shù)，在規(guī)避隱私的前提下，分析潛在用戶的風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，從而以更低成本實現(xiàn)風(fēng)險定價和控制，同時還可以利用數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、提升服務(wù)質(zhì)量;浙江網(wǎng)商銀行的資源優(yōu)勢更是不言自明，阿里巴巴集團擁有的巨量網(wǎng)絡(luò)消費者信息資源將能夠幫助其在眾多應(yīng)用場景中發(fā)掘存款、信貸、支付、理財?shù)葯C會，發(fā)展消費金融等特色化的零售業(yè)務(wù)。
1．2．3差異化的市場競爭戰(zhàn)略
客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術(shù)、具備前述的難以替代的特點與優(yōu)勢，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并不存在根本性差異，其自身應(yīng)被視作傳統(tǒng)銀行的有效補充(而非顛覆者)，有助于解決當(dāng)前我國企業(yè)普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理等問題。所以，當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行必然會選擇兼具創(chuàng)新性、差異化等特點的合理化市場競爭戰(zhàn)略，其業(yè)務(wù)雖然與傳統(tǒng)銀行有交疊之處，但其市業(yè)務(wù)定位主要是個人零售業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)融資與中小微企業(yè)貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的傳統(tǒng)銀行。此外，前述的技術(shù)資源優(yōu)勢也是當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行進一步實現(xiàn)差異化競爭的主要“武器”———以浙江網(wǎng)商銀行推出的專為創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站服務(wù)的“流量貸”業(yè)務(wù)為例，在市場定位差異化的基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行進一步通過基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，對申貸者進行身份、信用、流量以及經(jīng)營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內(nèi)，而最快在審核通過3分鐘左右，款項就能打入申貸者的支付寶賬號內(nèi)———傳統(tǒng)銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實現(xiàn)同等的用戶體驗，所以這種在技術(shù)支撐下實現(xiàn)的高效服務(wù)從根本上鞏固了互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢，使其可以填補傳統(tǒng)銀行在過去難以進入的一些市場真空地帶，甚至還會蠶食商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。
2互聯(lián)網(wǎng)銀行對江西等后發(fā)省份的影響與對策
2．1江西省民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省等經(jīng)濟欠發(fā)達省份也不甘人后，明確提出要積極推進組建民營銀行?？墒?，江西省在經(jīng)濟總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等方面與發(fā)達地區(qū)相比仍有大幅的落后，金融生態(tài)環(huán)境無法達到培育本土民營銀行的標(biāo)準(zhǔn);2014年，江西省民營企業(yè)協(xié)作申報的“贛商銀行”、“商聯(lián)銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進入首批試點。雖然已經(jīng)在事實上成為民營銀行領(lǐng)域的典型后發(fā)省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止，各地市正加快落實國家、江西省圍繞民營銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問題出臺的意見與措施，并結(jié)合“一帶一路”規(guī)劃、環(huán)鄱陽湖城市群發(fā)展等方面的相關(guān)政策，制定民營銀行機構(gòu)設(shè)立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關(guān)于進一步深化全市投融資體制改革促進實體經(jīng)濟發(fā)展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎勵條件。當(dāng)前，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的涌現(xiàn)，對江西金融業(yè)尤其是未來民營銀行的發(fā)展帶來的是沖擊還是機遇，它們是否能夠為孕育中的江西省民營銀行提供一種值得參考的發(fā)展模式?江西等地又應(yīng)如何合理地把握、運用民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展機遇?下面將針對以上問題，逐步展開闡述與分析。
2．2互聯(lián)網(wǎng)銀行興起對江西本土金融的影響
從當(dāng)前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發(fā)展規(guī)劃與外地類似，也是對國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策和普惠金融發(fā)展潮流的進一步響應(yīng);事實上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機構(gòu)，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人士的金融業(yè)務(wù)，近年開始逐步試點的民間小貸公司也已取得在各省中領(lǐng)先的業(yè)務(wù)量，這都可以在一定程度上體現(xiàn)江西省發(fā)展民營銀行的潛力所在。但目前應(yīng)當(dāng)注意的是，本土民營銀行的發(fā)展滯后與外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機構(gòu)———如前所述，現(xiàn)有的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然尚處于發(fā)展起步階段，規(guī)模與實力相對有限，但其發(fā)起股東都是技術(shù)和信息資源優(yōu)勢顯著的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及各傳統(tǒng)行業(yè)中的龍頭企業(yè)，所以民營互聯(lián)網(wǎng)銀行不但能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源和技術(shù)平臺開展跨越時空的金融業(yè)務(wù)、實現(xiàn)風(fēng)險控制，又能夠以較低的成本接觸各類產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點，與各地行業(yè)、市場以及上下游企業(yè)產(chǎn)生緊密的聯(lián)系;正基于此，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進各地的普惠金融服務(wù)領(lǐng)域中，對地方性金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發(fā)展生存空間;實際上，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行借助產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新不斷提高金融服務(wù)水平、鞏固差異化競爭優(yōu)勢的特點，將能夠發(fā)揮出顯著的“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行加塊開展創(chuàng)新升級步伐，所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機構(gòu)———可以說，這正是我國推動金融體制改革、鼓勵民營互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的長遠意義所在。面對上述影響，江西省在完善現(xiàn)有地方性金融機構(gòu)、培育本土民營銀行的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合省內(nèi)社會經(jīng)濟發(fā)展實際情況，通過采取合理的應(yīng)對策略，變壓力為動力，為將來本土金融機構(gòu)的創(chuàng)新升級乃至民營銀行的孕育發(fā)展鋪平道路。
2．3互聯(lián)網(wǎng)銀行興起背景下江西省的應(yīng)對之策
2．3．1合理選擇未來民營銀行的發(fā)展模式
與傳統(tǒng)銀行、國資銀行相比，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存和發(fā)展難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境，而且可能因其獨有的技術(shù)特征和更大的市場跨度而產(chǎn)生更獨特、密切的環(huán)境依賴———從這一點出發(fā)，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行恰好位于我國經(jīng)濟基礎(chǔ)最好、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度最高的兩個省份(浙江、廣東)。相比之下，受經(jīng)濟水平滯后等問題的影響，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀均令人堪憂，例如該省內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國大陸31個省市區(qū)中列第19位，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長年名列各省末尾［3］。當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而江西省并不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)也不得不依賴外地上游服務(wù)商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態(tài)。一個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈尚不健全的省份，自然難以在產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上拓展出配套的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)、構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。簡而言之，江西省獨立發(fā)展本土互聯(lián)網(wǎng)銀行的條件還相當(dāng)不成熟，所以，目前的當(dāng)務(wù)之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的培育與發(fā)展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現(xiàn)有金融機構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭壓力的對策，并為未來民營銀行的孵化與發(fā)展選擇更加務(wù)實的總體模式。
2．2．2結(jié)合現(xiàn)有條件，逐步推進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
雖然江西省通過互聯(lián)網(wǎng)銀行這種模式突破民營銀行發(fā)展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內(nèi)地方性金融機構(gòu)(現(xiàn)有的地方性銀行、民營金融中介機構(gòu)與未來的民營銀行)不能學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，利用某些創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展市場空間、增強自身競爭力。省內(nèi)金融機構(gòu)一方面要向國內(nèi)民營銀行的先驅(qū)者學(xué)習(xí)，堅持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯位競爭作為競爭策略;另一方面是應(yīng)盡早地依托第三方網(wǎng)絡(luò)支付、云計算平臺、社交網(wǎng)站、搜索引擎、手機應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)工具，構(gòu)建資金融通、支付和信息中介等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)平臺，并嘗試“直銷銀行”等新興業(yè)務(wù)模式。這些舉措一方面有利于進一步降低運營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機構(gòu)充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流、提前“預(yù)習(xí)”互聯(lián)網(wǎng)銀行的運營模式。
2．2．3將外地資源引入省內(nèi)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
如前所述，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行給江西省內(nèi)金融機構(gòu)帶來的壓力，主要是源自其在技術(shù)平臺與數(shù)據(jù)資源方面的優(yōu)勢。其實，通過合理地引進外地優(yōu)勢資源、整合本省金融資源，省內(nèi)金融機構(gòu)面對的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優(yōu)勢的妙棋。其一，是省內(nèi)金融機構(gòu)(尤其是地方性銀行和民間金融中介機構(gòu))可以爭取成為民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的地區(qū)合作伙伴或加盟網(wǎng)點(這在我國電子商務(wù)領(lǐng)域早有先例可循)，融入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨地區(qū)運營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行“輕資產(chǎn)、重科技”的特點，重視與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)企業(yè)的資源共享，增強自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)和騰訊征信等網(wǎng)絡(luò)金融征信服務(wù)機構(gòu)的合作，為大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的運用鞏固基礎(chǔ)，早日實現(xiàn)高效、無縫銜接的服務(wù)體驗，從而緩解在技術(shù)層面上面對的競爭壓力;其三，是在引進、運用優(yōu)勢技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業(yè)務(wù)定位的風(fēng)險投資、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等民營金融中介機構(gòu)發(fā)展，并引導(dǎo)其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進行業(yè)務(wù)合作與資源共享，優(yōu)化省內(nèi)資源利用水平、加強金融產(chǎn)業(yè)鏈條的整合———例如銀行業(yè)機構(gòu)與風(fēng)險投資機構(gòu)的合作，可更加科學(xué)地評估貸款者的發(fā)展前景與風(fēng)險因素，降低交易費用和監(jiān)督成本，參與分享創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長收益;而與融資擔(dān)保機構(gòu)和小貸公司的合作，則有利于學(xué)習(xí)其對中小微企業(yè)貸款審查的方法和經(jīng)驗，以在最大程度上防范貸款風(fēng)險的集聚，這些改進對未來江西省民營銀行、省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展都將是至關(guān)重要的。
作者:王凱風(fēng) 單位:景德鎮(zhèn)學(xué)院經(jīng)濟與管理系
參考文獻:
［1］周運蘭，楊靜靜，余寧．首家民營銀行發(fā)展機遇與風(fēng)險研究—以深圳前海微眾銀行為例［J］．當(dāng)代經(jīng)濟，2015，(6):94－95．
［2］山成英．互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展及影響［J］．青海金融，2015，(6):12－14．
［3］中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)．第36次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告［OL］．www．cnnic．cn/，2015－07．
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;服務(wù)民生;創(chuàng)新途徑
今年初建設(shè)銀行在學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀過程中,推出服務(wù)民生領(lǐng)域“民本通達”系列產(chǎn)品綜合服務(wù)產(chǎn)品,自
覺踐行科學(xué)發(fā)展觀,為銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展做了有益探索。
一、服務(wù)民生是國有商業(yè)銀行落實科學(xué)發(fā)展觀的基本要求
國有商業(yè)銀行是經(jīng)濟領(lǐng)域中的市場競爭性行業(yè),其發(fā)展既要符合科學(xué)發(fā)展觀的要求,更要滿足企業(yè)特征及其活動規(guī)律的要求。作為市場經(jīng)濟中從事經(jīng)營活動的金融企業(yè),國有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展是其經(jīng)營哲學(xué)的重要組成部分。要緊緊圍繞經(jīng)營效益謀發(fā)展,既要重視利潤的規(guī)模和數(shù)量的增長,更要重視利潤的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的提升,處理好速度、效益、質(zhì)量、規(guī)模之間的關(guān)系,堅持銀行經(jīng)營的盈利性、安全性、流動性相統(tǒng)一的基本原則。堅持以人為本求發(fā)展,正確處理股東、員工和客戶三者之間的關(guān)系,實現(xiàn)國有商業(yè)銀行穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。國有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展內(nèi)涵可表述為:堅持以人為本,各項業(yè)務(wù)整體統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展,在控制風(fēng)險的前提下,通過適度增加規(guī)模,實現(xiàn)效益總量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)的穩(wěn)步增長,從而達到速度、效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。國有商業(yè)銀行踐行科學(xué)發(fā)展觀的基本要求體現(xiàn)在四個方面:
一是以風(fēng)險控制、資本約束、成本約束為前提,追求發(fā)展的質(zhì)量、規(guī)模與速度。加快發(fā)展是解決國有商業(yè)銀行深層次矛盾的根本辦法,不顧客觀條件的發(fā)展是有害的。國有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展首先就是要明確發(fā)展的約束條件,是在滿足諸約束條件下實現(xiàn)的發(fā)展。銀行發(fā)展的約束主要有成本約束(包括利息費用、稅收、撥備、資本金占用、風(fēng)險損失)、管理約束、人才約束、法律約束和監(jiān)管約束。
二是以結(jié)構(gòu)優(yōu)化和流程整合為重點,追求發(fā)展的效率與效益。國有商業(yè)銀行以利潤的最大化為經(jīng)營目標(biāo),這是商業(yè)銀行的性質(zhì)決定的,國有商業(yè)銀行不僅要注重利潤的規(guī)模,更應(yīng)注重利潤的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。必須堅持以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化,以實現(xiàn)利潤總量的增加和利潤來源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。同時,按照有利于客戶價值創(chuàng)造和內(nèi)部風(fēng)險控制的原則重組和整合業(yè)務(wù)流程,以業(yè)務(wù)流程為依據(jù)調(diào)整組織機構(gòu),建立相互促進和相互制衡的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險控制系統(tǒng)和支持保障系統(tǒng),實現(xiàn)科學(xué)集約化經(jīng)營發(fā)展,以提高發(fā)展的效率。
三是以資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的整體推進為目標(biāo),追求發(fā)展的協(xié)調(diào)與均衡。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),將中間業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略高度進行開拓推進,實現(xiàn)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展,提升國有商業(yè)銀行的服務(wù)功能和服務(wù)質(zhì)量,拓展生存發(fā)展的空間,變簡單的借貸信用中介為提供多功能金融服務(wù)的機構(gòu)。
四是以企業(yè)文化和員工隊伍的培育建設(shè)為根本,追求發(fā)展的和諧與統(tǒng)一。銀行屬智力密集型行業(yè),國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新源泉和持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是要抓好隊伍建設(shè),不斷提高業(yè)務(wù)技術(shù)素質(zhì),建立具有自身特色的企業(yè)文化,
提升核心競爭力,為國有商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展提供源動力。
二、國有商業(yè)銀行踐行科學(xué)發(fā)展觀服務(wù)民生的基本途徑
民生是人類文明的標(biāo)志、社會進步的標(biāo)志、執(zhí)政黨的目標(biāo)、改革發(fā)展的目的、人民群眾的需要。我們當(dāng)前面臨的民生問題,一是指保障人民群眾基本生存條件所必須的衣食住行基本條件;二是保證人民群眾實現(xiàn)自身價值和生活質(zhì)量所關(guān)聯(lián)的領(lǐng)域的必要條件。主要包括基礎(chǔ)教育問題、基礎(chǔ)醫(yī)療問題、環(huán)境保護和生態(tài)建設(shè)問題、社會保障體系形成領(lǐng)域。無論是基本條件還是必要條件,都是廣大人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的問題。民生問題,不僅是社會問題,更是政治問題和經(jīng)濟問題。民生問題的改善,可以解決生產(chǎn)力的釋放;可以培育新的更高的消費群體和消費能力;可以緩解就業(yè)壓力等社會問題,促進社會的安定和諧;可以讓老百姓得到實惠分享改革開放成果;可以解決市場經(jīng)濟的科學(xué)有效。服務(wù)業(yè)和民生領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)成為國家政策支持、產(chǎn)業(yè)特征明顯、業(yè)務(wù)種類繁多、發(fā)展?jié)摿薮?、蘊藏?zé)o限商機的新興市場,將成為今后銀行業(yè)重要的競爭領(lǐng)域。
建設(shè)銀行通過“民本通達”探索實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的途徑?！懊癖就ㄟ_”是建設(shè)銀行服務(wù)于民生領(lǐng)域的核心品牌。“民本通達”的推出是推進客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)優(yōu)化的一個戰(zhàn)略布局,是實現(xiàn)對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有效嘗試,是履行企業(yè)社會責(zé)任、積極投身和諧社會建設(shè)的一項重要舉措,是率先應(yīng)用于機構(gòu)類客戶群,進而連接對公對私環(huán)節(jié),全面提升建行市場競爭力的一次創(chuàng)新和探索。目的在于通過對教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域金融服務(wù)水平的提升,全力支持國家民生領(lǐng)域建設(shè)?！懊癖就ㄟ_”系列產(chǎn)品綜合服務(wù)方案客戶涵蓋面廣、產(chǎn)品融合度高、部門關(guān)聯(lián)性強、平臺跨度大,有著極好的延展性和可擴充性。主要業(yè)務(wù)產(chǎn)品有四大板塊:教育惠民板塊包括辦學(xué)省心、授業(yè)無憂、校園e通、前途有助;醫(yī)療健民板塊包括名院發(fā)展、數(shù)字醫(yī)院、固本強基、助力民營、新型醫(yī)購、醫(yī)護理財;社保安民板塊包括安全無憂、增值有道、實全實美、和樂隨心;環(huán)保益民板塊包括綠色融通、綠色管家、綠色生活、綠色能效、綠色公益。金融危機以來,我國政府出臺系列拉動內(nèi)需保經(jīng)濟增長的政策,民生領(lǐng)域成為關(guān)注重點,與民生關(guān)聯(lián)最緊密的商業(yè)銀行面臨著重大的業(yè)務(wù)發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。我們目前最為缺乏的是如何認識、理解、組合和把握,最為緊迫的是緊緊抓住這次拉動內(nèi)需的機會,將一個時段性的機會作為一個戰(zhàn)略性機遇,將一次業(yè)務(wù)機會作為一次戰(zhàn)略定位、戰(zhàn)略調(diào)整和戰(zhàn)略選擇。商業(yè)銀行在民生領(lǐng)域的服務(wù)差距不是資金實力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力,不是資源也不是科技,而是經(jīng)營理念、經(jīng)營思路、市場感悟、策略調(diào)整和機會把握,而最終體現(xiàn)在金融服務(wù)能力上。金融服務(wù)能力既是衡量銀行市場敏感性和社會責(zé)任的標(biāo)尺,也是衡量其商機把握能力和市場應(yīng)對能力的標(biāo)志,同時也是商業(yè)化改革和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是否成功的重要尺度?，F(xiàn)在國內(nèi)各家銀行對民生領(lǐng)域的服務(wù)應(yīng)該是處于同一起跑線上,各有領(lǐng)悟、各有涉及,但還沒有形成整體上的差距和實質(zhì)上的差異。
建設(shè)銀行通過“民本通達”開拓服務(wù)民生領(lǐng)域一是應(yīng)做好認知準(zhǔn)備。1、吃透政策。抓住了政策,就抓住了市場,抓住了政策的變化,就抓住了市場的變化,抓住了政策的上游,就抓住了市場的先機。在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中要克服“規(guī)模沖動”和“大行情節(jié)”等問題,急需更新發(fā)展理念,樹立科學(xué)發(fā)展觀,切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式。2、科學(xué)看待市場,看待發(fā)展。統(tǒng)一思想、提高認識,在對新興市場的認識和商機的把握上要與時俱進,不可經(jīng)驗主義,不可陳舊思維、簡單應(yīng)付、以不變應(yīng)萬變?？词袌鲆蹿厔?動態(tài)地看),看客戶要看成長性(發(fā)展地看),看需求要看變化(科學(xué)地看),看水平要看競爭力(本質(zhì)地看)。3、抓主線、講策略?，F(xiàn)在抓民生領(lǐng)域,不是去尋找一個全新的客戶群體,也不是去建立一個孤立的業(yè)務(wù)體系,而是將目前我們手上已經(jīng)做的或?qū)⒁龅牧懔闵⑸⒌臉I(yè)務(wù)整合起來,串起來,串起來以后去與國家政策去銜接,找到方向;串起來以后去與客戶需求去銜接,找到路徑;串起來以后去與同業(yè)先進水平去比較,找到差距;串起來以后去與市場原則去銜接,找到方法。
二是應(yīng)做好策略應(yīng)對。1、從產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈的角度出發(fā),抓關(guān)鍵環(huán)節(jié)和有效市場。民生領(lǐng)域服務(wù)關(guān)聯(lián)性強、產(chǎn)業(yè)鏈長,商業(yè)銀行對其商機的把握要從整個產(chǎn)業(yè)鏈條中考慮其商業(yè)價值和利潤貢獻,要尋找其中與銀行自身發(fā)展匹配的、附加值高的有效市場。 2、學(xué)會“搭平臺”、“巧借力”。平臺越搭越大,機會越搭越多,越搭平臺業(yè)務(wù)越主動,成本越低,收益越大。不僅組織架構(gòu)上要搭團隊,市場政策分析還要搭智力,金融需求細分還要搭互補和共享,產(chǎn)品還要搭組合。借力出海,遠航。3、注重市場的前瞻性研究。按照競爭力標(biāo)準(zhǔn),按照可持續(xù)發(fā)展要求,分析和應(yīng)對市場變化趨勢,研究傳統(tǒng)客戶和新興客戶的不同需求。4、找準(zhǔn)主攻方向和目標(biāo)。在宏觀中找變化,在中觀中找位置,在微觀中找商機;在市場定位上:確認潛在競爭優(yōu)勢,準(zhǔn)確選擇競爭優(yōu)勢,確當(dāng)?shù)叵蚴袌鰝鞑テ髽I(yè)的定位觀念;同時,建立和完善實現(xiàn)目標(biāo)所必須的管理體系(包括行業(yè)分類、客戶運用、資源配置、指標(biāo)考核、科學(xué)組織推動等諸多方面),真正實現(xiàn)部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變。5、有效識別和防范風(fēng)險。在資本市場火爆的時候,注意防范操作風(fēng)險。在當(dāng)前國家投資拉動經(jīng)濟的環(huán)境下,在多和準(zhǔn)、快和好之間找到平衡。不是沒有分析和缺乏研究的簡單否定和盲目決策,而是現(xiàn)代銀行和現(xiàn)代金融企業(yè)有別于其他行業(yè)的特定的風(fēng)險文化,做到又好又快。只有堅持科學(xué)發(fā)展觀,正確選擇風(fēng)險偏好和發(fā)展戰(zhàn)略,采取有效對策,才能趨利弊害,實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
此外，該行2015年重磅推出跨境雙向通創(chuàng)新產(chǎn)品，積極探索跨境人民幣資本項目項下資金雙向流通業(yè)務(wù)，并成功為多家省屬重點企業(yè)開辦跨境人民幣資金池業(yè)務(wù)。為更好地主動服務(wù)和融入國家發(fā)展戰(zhàn)略，做金融服務(wù)南亞、東南亞發(fā)展的積極參與者、踐行者，該行成立了“中國銀行沿邊金融合作服務(wù)中心”，切實推進相關(guān)工作開展。
搭建沿邊金融平臺
在推進云南省沿邊金融綜合改革實驗區(qū)建設(shè)過程中，中行云南省分行積極搭建各類平臺，助推了云南沿邊金融的發(fā)展。
據(jù)該行貿(mào)易金融部相關(guān)工作人員介紹，目前該行已成功搭建了中行“中銀東盟貨幣通”報價平臺，開展報價的東南亞5種貨幣可直接在平臺內(nèi)掛牌報價和兌換，下一步將在現(xiàn)有掛牌貨幣的基礎(chǔ)上，研究其他南亞、東南亞國家貨幣，逐步實現(xiàn)東南亞貨幣的全面掛牌。同時，根據(jù)該行現(xiàn)鈔貨幣掛牌基礎(chǔ)，推進現(xiàn)匯掛牌工作。
此外，中行云南省分行還將立足“一帶一路”、“自貿(mào)區(qū)建設(shè)”、金改綜合服務(wù)區(qū)規(guī)劃，根據(jù)東盟企業(yè)跨境業(yè)務(wù)和云南省“走出去”企業(yè)情況，整合該行人民幣遠期結(jié)售匯、跨境遠期轉(zhuǎn)收、付款、境外東盟貨幣NDF、境外東盟貨幣掉期及期權(quán)等多維度產(chǎn)品，建立東盟貨幣保值服務(wù)一體化平臺。
不僅如此，該行還加大與胡志明分行、萬象分行、金邊分行、曼谷子行、仰光代表處、新加坡分行、孟買分行、雅加達分行、馬尼拉分行、吉隆坡子行等南亞、東南亞分支機構(gòu)的合作深度與廣度，為企業(yè)搭建“中國銀行南亞、東南亞專項資金融資平臺”，有效降低企業(yè)綜合融資成本。
“我行與境外分支機構(gòu)建立資金報價平臺，指定專門聯(lián)系人負責(zé)聯(lián)絡(luò)，及時與海外行溝通云南省走出去企業(yè)情況，并適時推介優(yōu)質(zhì)項目進行敘做?！痹撔腥耸拷榻B，現(xiàn)已建立“一帶一路”重大項目儲備庫，目前重點跟進的項目，涉及緬甸、越南、老撾等國家和地區(qū)。對入庫項目逐一跟蹤落實，統(tǒng)籌推進，加強聯(lián)動，積極爭攬業(yè)務(wù)機會。
創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系
在推進沿邊金融發(fā)展過程中，金融產(chǎn)品服務(wù)體系的創(chuàng)新亦不可少。今年以來，該行加大創(chuàng)新，推出了“東盟七國產(chǎn)品體系”“越老緬產(chǎn)品體系”“南亞國產(chǎn)品體系”三大跨境業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。
中行云南省分行貿(mào)易金融部相關(guān)人員介紹，現(xiàn)在該行正在探索通過與亞洲開發(fā)銀行合作，開辟針對越老緬及南亞國家的貿(mào)易融資新途徑。
貿(mào)易金融部、公司金融部在引進境外資金方面，爭取在敘做類型、行業(yè)、地區(qū)等方面實現(xiàn)進一步突破，尤其是對于出口信貸、融資租賃等結(jié)構(gòu)化融資類產(chǎn)品，將積極跟進并挖掘潛在項目，爭取實現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，豐富跨境產(chǎn)品體系，為客戶提供差異化服務(wù)。
為滿足個人跨境貿(mào)易客戶本外幣結(jié)算、經(jīng)營性融資及資產(chǎn)保值增值等需求，該行結(jié)合結(jié)售匯、國際匯款、融資服務(wù)和國內(nèi)結(jié)算等多項特色、優(yōu)勢產(chǎn)品，推出“中銀跨境結(jié)算寶”產(chǎn)品服務(wù)組合。
目前，中行云南省分行積極發(fā)掘存量及新增個人對外貿(mào)易經(jīng)營者、個體工商戶等客戶群的業(yè)務(wù)機會，快速拓展個人跨境貿(mào)易客戶群，做大沿邊金改區(qū)內(nèi)個人跨境人民幣結(jié)算規(guī)模。此外，中行云南省分行整合核心銀行系統(tǒng)、國際收支申報系統(tǒng)、人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)等行內(nèi)外系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，加強沿邊金改區(qū)內(nèi)個人客戶金融服務(wù)。
通過信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，中行云南省分行加大了對臨滄、保山、普洱、德宏、紅河等沿邊經(jīng)濟合作區(qū)中小企業(yè)的授信扶持。
目前，該行正在全力打造面向南亞、東南亞跨境電商服務(wù)體系，積極探索跨境電商服務(wù)模式，深入挖掘本土跨境電商企業(yè)及第三方支付機構(gòu)的跨境業(yè)務(wù)需求。
據(jù)該行工作人員透露，下一步，將以進口模式為主，借力國家試點的跨境電商直購政策紅利，選擇在試點地區(qū)自貿(mào)區(qū)、保稅區(qū)有業(yè)務(wù)的跨境電商平臺企業(yè)為合作重點，推廣跨境直聯(lián)與間聯(lián)服務(wù)，滿足境內(nèi)客戶線上產(chǎn)品的支付需求。
【摘 要】 文章概述了民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行近幾年的發(fā)展與成績：經(jīng)營業(yè)績?nèi)〉蔑@著進展；服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會能力進一步提高；針對個人的金融服務(wù)產(chǎn)品收到較好效果；金融服務(wù)方式拓展和人員培訓(xùn)較好地實行。分析了存在的問題，有針對性的提出對策建議：因地制宜開展業(yè)務(wù)、提高工作人員的待遇、加大自身的金融創(chuàng)新、全力支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展以及極積主動地融入到精準(zhǔn)扶貧之中。
【關(guān)鍵詞】 民族地區(qū)；農(nóng)業(yè)銀行；金融服務(wù)；精準(zhǔn)扶貧
中國農(nóng)業(yè)銀行的前身可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。自20世紀(jì)70年代末以來，農(nóng)業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等發(fā)展階段。2009 年1月整體改制為股份有限公司，2010年7月分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市。
農(nóng)業(yè)銀行是中國主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，提供多種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時還有金融市場業(yè)務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，投資銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險等也屬于其業(yè)務(wù)范圍。至2015年底，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)為177913.93億元，發(fā)放貸款和墊款89099.18億元，吸收存款135383.60億元，資本充足率為13.40%，全年實現(xiàn)凈利潤1807.74億元（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行指開設(shè)在民族地區(qū)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行分行、支行以及基層營業(yè)機構(gòu)。本文所指的民族地區(qū)，具備以下特征：特定的一個或幾個少數(shù)民族世代生活的地方，并且少數(shù)民族人口較為集中，同時擁有和保留著較為濃郁的民族習(xí)慣和文化，能夠體現(xiàn)出民族特色，并且國家一般會賦予這些地區(qū)一定的與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會和文化發(fā)展相適應(yīng)的特殊優(yōu)惠政策。民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行近年來取得了很大發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展做出了重要貢獻，尤其對方便偏遠落后地區(qū)百姓生活產(chǎn)生了積極作用。但整體看來，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存與發(fā)展還存在著一定的問題，需要結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H深入解決。本文就民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存發(fā)展?fàn)顩r做簡要分析。
一、取得的成績與進展
1、經(jīng)營業(yè)績?nèi)〉蔑@著進展
近年來，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績逐步向好，在存貸款額、績效、聲譽方面均有了較大提高。
中國農(nóng)業(yè)銀行準(zhǔn)格爾旗支行至2013年底，各項存款余額455551萬元，比年初增加43396萬元。其中對公存款余額240104萬元，比年初增加14228萬元：儲蓄存款余額215447萬元，比年初增加29168萬元。貸款余額達到390465萬元，較年初增加82305萬元，新增實體貸款及或有資產(chǎn)不良率均為零。新增貸款100%。2013年實F利潤16804萬元，同比增加1636萬元。當(dāng)年全行中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)3107萬元，同比增加388萬元，完成計劃任務(wù)的107%。（《準(zhǔn)格爾年鑒（2014）》）
隨著經(jīng)營業(yè)績的提升，民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行也獲得了許多榮譽，比如準(zhǔn)格爾旗支行榮獲2013年度分行“五?一”勞動獎，榮獲2013年度鄂爾多斯市分行綜合績效考核第一名。2013年6月，在中國銀行業(yè)協(xié)會2012年度中國銀行業(yè)社會責(zé)任工作表彰大會上，措勤縣江讓營業(yè)所和福建寧德長興支行榮獲“年度最佳社會責(zé)任特殊貢獻網(wǎng)點獎”，等等。
2、服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會能力進一步提高
（1）對民族地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強大支持。分行是自治區(qū)金融服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，近年來圍繞青稞、藏藥材、優(yōu)質(zhì)絨山羊、牦牛肉、藏系綿羊、藏豬等高原特色產(chǎn)品發(fā)展方向，重點支持了一批農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)。先后扶持的國家級和自治區(qū)級龍頭企業(yè)達到20余家，扶持的市（縣）級龍頭企業(yè)40余家。在“十一五”期間完成了28.36億元的特色產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)放工作，貸款余額10.09億元。扶持了1117戶農(nóng)牧特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟實體，實現(xiàn)了691395人的就業(yè)。同時，對符合條件的企業(yè)發(fā)放了扶貧貼息貸款，每年為產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)等相關(guān)企業(yè)節(jié)約融資成本約439萬元（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
分行出臺的《關(guān)于做好2012年金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的意見》成為了推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，尤其是特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要動力。其中提出了推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的2項要務(wù)：一是積極支持特色農(nóng)畜產(chǎn)品、高原特色食品、高原特色藏藥等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，走特色強區(qū)之路，推進特色農(nóng)牧業(yè)“七區(qū)七帶”戰(zhàn)略格局；二是通過不斷完善信貸資金的利益聯(lián)動機制，走“公司+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，加大對“十大產(chǎn)業(yè)”的推進力度，把企業(yè)發(fā)展與農(nóng)牧民增收有機結(jié)合，實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展、農(nóng)牧民增收和農(nóng)行增效的多贏效果。
另外，新疆分行以“金融戍邊、穩(wěn)疆興疆”為使命，以“絲綢之路經(jīng)濟帶”建設(shè)為契機和引導(dǎo)，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中提供多領(lǐng)域的金融支持。該行圍繞著2014年中央新疆工作座談會精神，就能源資源開發(fā)、紡織服裝、特色農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)出臺了具體的實施意見。持續(xù)加大了對優(yōu)勢行業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的支持力度。重點在打造千億產(chǎn)業(yè)集群、五大千億產(chǎn)業(yè)園區(qū)上下功夫，加大對道路交通、重大項目的支持力度。至2015年6月，該行對核心客戶累計投放信貸45億元，授信額度近300億元（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
（2）對民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要的推動作用。很多民族地區(qū)以農(nóng)牧業(yè)為主，農(nóng)業(yè)銀行在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)展中也發(fā)揮了重要作用。內(nèi)蒙古分行以“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”為自身定位，以多種方式發(fā)揮好“三農(nóng)金融服務(wù)主渠道”作用。首先，抓住三農(nóng)龍頭企業(yè)和重點農(nóng)戶，以此為突破點。其次，以“公司+基地+農(nóng)戶”為重點扶持方式，圍繞肉、絨、乳、糧、薯、草六大農(nóng)牧主導(dǎo)產(chǎn)品開展扶持工作，重在推進農(nóng)牧新興經(jīng)營主體的涌現(xiàn)。至2015年8月底，內(nèi)蒙古分行共與區(qū)內(nèi)343家農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，實現(xiàn)了綜合金融服務(wù)覆蓋面過80%的目標(biāo)。針對區(qū)級以上龍頭企業(yè)累計綜合授信176億元，貸款余額達103億元，突出支持了蒙牛、伊利、魯花葵花油、金鑼、科爾沁牛業(yè)等龍頭企業(yè)的持續(xù)發(fā)展（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
新疆分行則緊扣“強農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)”政策的主線，專項設(shè)置“三農(nóng)”信貸計劃，加大信貸投放力度，確保針對“三農(nóng)”的貸款增量不低于上一年，增長速度不低于全行平均水平。具體落實了“20萬農(nóng)戶致富工程協(xié)議”，對精品農(nóng)戶、專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）等農(nóng)村新型經(jīng)營主體進行重點支持，開展了“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，進一步擴大了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。
3、針對個人的金融服務(wù)產(chǎn)品收到較好效果
“農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款”是一款針對個人的金融服務(wù)產(chǎn)品，指的是對民族地區(qū)家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的大額貸款。此類貸款的貸款方式靈活，可采用保證、抵押、農(nóng)戶聯(lián)保、質(zhì)押等多種方式申請貸款。用款方式也較為靈活，可以分為“自助可循環(huán)方式”和“一般方式”。自助可循環(huán)方式指在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式指的是對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。如果在采用自助可循環(huán)方式，那么個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。
另外，在一些偏遠的民族地區(qū)，農(nóng)牧民有著較為強烈的個人信貸需求，而又無法實現(xiàn)“農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款”，為了滿足這種需求，推動農(nóng)牧民改變“等、靠、要”思想，一些農(nóng)業(yè)銀行開辟了新的服務(wù)產(chǎn)品，比如保證信貸，針對當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族群眾，以書面保證、鄉(xiāng)或村級政府提供證明的方式發(fā)放貸款，而且利率極低。以“雙聯(lián)戶”聯(lián)保的方式開展的貸款活動也在增加。這就大大方便了農(nóng)牧民，有效滿足了他們生活和經(jīng)營用款需求。
“農(nóng)戶小額貸款”在一些民族地區(qū)也得到了較好開展。這一業(yè)務(wù)指的是農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。這種方式和“農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款”有相似之處，但額度要小，不再局限于生產(chǎn)經(jīng)營方面。也存在著貸款方式靈活、用款方式靈活等特點，同時可以節(jié)省農(nóng)戶利息支出。
4、金融服務(wù)方式拓展和人員培訓(xùn)較好地實行
在民族地區(qū)，由于獨特的地理、風(fēng)俗文化等方面的因素影響，金融服務(wù)方式扮演著非常重要的作用。因此，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H適當(dāng)拓展金融服務(wù)方式對民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行生存發(fā)展非常重要。比如內(nèi)蒙古分行按照“一行一策、分類指導(dǎo)”的原則，結(jié)合縣級區(qū)域內(nèi)的每一家支行業(yè)務(wù)開展情況、地域特點、民風(fēng)民俗特點等綜合因素，制定了《內(nèi)蒙古分行縣域支行“一行一策”發(fā)展規(guī)劃》，根據(jù)實際情況確定業(yè)務(wù)目標(biāo)、金融服務(wù)方式、客戶發(fā)展目標(biāo)以及風(fēng)險控制舉措等。
整體而言，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的金融服務(wù)人員綜合素質(zhì)得到了一定的提升，業(yè)務(wù)能力有了提高，敬業(yè)精神有了加強。而針對民族地區(qū)的重要發(fā)展任眨農(nóng)業(yè)銀行也加強了專門的培訓(xùn)。比如內(nèi)蒙古分行于2016年10月11日舉辦了精準(zhǔn)扶貧貸款專項統(tǒng)計制度培訓(xùn)班，參加培訓(xùn)的共148名客戶經(jīng)理，其中二級分行有14人，全區(qū)134家支行有134人（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)），幾乎涵蓋自治區(qū)全部旗縣支行。通過培訓(xùn)，提升了工作人員開展精準(zhǔn)扶貧工作的崗位能力，為進一步做好精準(zhǔn)扶貧統(tǒng)計工作和資金調(diào)撥、管理工作提供了保障。
二、存在的主要問題
1、小微企業(yè)產(chǎn)品嚴(yán)重缺失
隨著民族地區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展，小微企業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，成為民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。但是由于一些民族地區(qū)的高原環(huán)境、人口密度等諸多因素限制，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行更關(guān)注對當(dāng)?shù)剌^大企業(yè)的支持，或者僅僅滿足于當(dāng)?shù)鼐用竦拇尜J款業(yè)務(wù)，對越來越多的當(dāng)?shù)亟?jīng)濟合作組織等小微企業(yè)重視不足，缺乏主動作為，小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)開展有限。
“小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)”是依據(jù)小微企業(yè)所提供的有效抵（質(zhì)）押物價值或保證人的擔(dān)保能力，直接為客戶辦理各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的融資產(chǎn)品。這種業(yè)務(wù)具備多個優(yōu)點，如融資額度靈活，最高可達3000萬元；擔(dān)保方式多樣，可采用國有土地使用權(quán)、房地產(chǎn)、存單、國債、銀行票據(jù)全額抵（質(zhì)）押或保證擔(dān)保方式；業(yè)務(wù)流程便捷。
2、“科創(chuàng)貸”運用不足
“科創(chuàng)貸”是農(nóng)業(yè)銀行向納入各級政府風(fēng)險補償基金支持范圍的科技型中小企業(yè)發(fā)放的各類本外幣信用的總稱，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保理、承諾、信用證、保函等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)?！翱苿?chuàng)貸”主要滿足的是科技型中小企業(yè)在技術(shù)轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化過程中的融資需求，最高可貸款8000萬元，并且企業(yè)可享受優(yōu)惠融資利率，可以采用政府增信、保證保險等多種擔(dān)保方式。
但在民族地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的“科創(chuàng)貸”運用并不到位，這與民族地區(qū)快速發(fā)展的中小創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展需求之間還有錯位。以拉薩市文成公主實景劇演藝區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)而言，我們調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有多家具備科技創(chuàng)新元素的小公司，他們有的進行自主文化產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計進而在演藝區(qū)內(nèi)展銷，有的與有關(guān)文化產(chǎn)品企業(yè)聯(lián)合進行創(chuàng)意開發(fā)，但他們面臨的一個困境就是資金問題。實際上，農(nóng)業(yè)銀行完全可以用科創(chuàng)貸進行滿足。
3、工作團隊存在著一定的問題
一方面，由于地理環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展程度等方面的影響，民族地區(qū)，尤其偏遠民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作人員并不穩(wěn)定，有較大的流動性，一旦有新的機遇，或條件、待遇更好的選擇，員工一般會選擇離開。另一方面，一些民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇較低、生活條件比較艱苦，工作人員不滿現(xiàn)狀，有抱怨和消極應(yīng)對的態(tài)度，影響了工作的積極性。第三方面，在一些民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行中，較高素質(zhì)的工作人員缺失，尤其在高海拔的農(nóng)牧區(qū)，工作人員整體素質(zhì)低，業(yè)務(wù)能力有待提高。
三、相關(guān)政策建議
1、結(jié)合所在民族地區(qū)特點，因地制宜開展業(yè)務(wù)
民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存發(fā)展以及服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展，既具有一些共同性，也具有一定的獨特性，必須結(jié)合所在民族地區(qū)地理環(huán)境、經(jīng)濟社會發(fā)展?fàn)顩r以及金融需求進行具體設(shè)計，因地制宜開展業(yè)務(wù)，采取多種手段推進自身生存發(fā)展，并有效推進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展。
2、提高生活條件艱苦地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇
提高所處自然條件惡劣、生活條件艱苦地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇，切實解決他們工作中、生活中的困難，情感上關(guān)心他們，工作上鼓勵他們，生活上照顧他們，從而達到穩(wěn)定工作團隊的目的。同時要加大工作人員的培訓(xùn)力度，并適當(dāng)引進高層次人才，推動銀行全面可持續(xù)發(fā)展。
3、加大自身的金融創(chuàng)新
進一步利用“互聯(lián)網(wǎng)+”推進互聯(lián)網(wǎng)金融“數(shù)據(jù)信貸”業(yè)務(wù)發(fā)展，對符合農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展要求的民族地區(qū)，實行“互聯(lián)網(wǎng)+金融機構(gòu)+核心龍頭企業(yè)+產(chǎn)業(yè)鏈下游經(jīng)銷商客戶”的金融服務(wù)模式。利用“數(shù)據(jù)信貸”業(yè)務(wù)破解民族地區(qū)中小企業(yè)傳統(tǒng)貸款準(zhǔn)入難、審批難、擔(dān)保難等困境，實現(xiàn)普惠金融服務(wù)模式：“重信用、輕擔(dān)保、無抵押”。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”簡化手續(xù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全部互聯(lián)網(wǎng)線上操作，縮短業(yè)務(wù)辦理流程，提高貸款業(yè)務(wù)辦理速度。
4、全力支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展
科技創(chuàng)新型企業(yè)在民族地區(qū)越來越多，而且有著更廣闊的發(fā)展空間和良好的機遇，因此農(nóng)業(yè)銀行要加大支持力度，促M農(nóng)業(yè)科技發(fā)展，使其更好地發(fā)揮富農(nóng)、強農(nóng)的作用。一方面，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)為農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)提供多元化的金融服務(wù)，解決其融資難題，降低其融資成本；另一方面，要關(guān)注科技創(chuàng)新企業(yè)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民增收之間的關(guān)系，利用資金鏈條作用推進“科技公司+農(nóng)戶”的信貸綜合經(jīng)營模式，促進農(nóng)牧民增收。
5、積極主動地融入到精準(zhǔn)扶貧之中
農(nóng)業(yè)銀行與國務(wù)院扶貧辦于2014年簽署了“金融扶貧合作協(xié)議”，在產(chǎn)業(yè)扶貧與小額信貸扶貧兩大方面開展合作。隨后，農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于進一步做好金融扶貧工作的意見》等多份推進扶貧工作的文件。民族地區(qū)扶貧、脫貧任務(wù)更為繁重，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行更要積極主動地融入到精準(zhǔn)扶貧之中。要設(shè)計適應(yīng)民族地區(qū)需求的金融產(chǎn)品，推出“特色貸”。要創(chuàng)新金融扶貧、脫貧模式，在精準(zhǔn)上下功夫，比如開展的以農(nóng)戶信用評價為基礎(chǔ)的小額信用貸款業(yè)務(wù)，在內(nèi)蒙古開展的內(nèi)蒙古金融扶貧富民工程貸款業(yè)務(wù)等。
【參考文獻】
[1] 閆冰.農(nóng)行吉林省分行農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].吉林大學(xué)碩士論文，2012.
[2] 王勇.公共管理視角下的農(nóng)村金融服務(wù)研究[D].天津大學(xué)碩士論文，2011.
一、我國商業(yè)銀行發(fā)展民生面臨的思想誤區(qū)
1 傳統(tǒng)觀念認為，商業(yè)銀行效益目標(biāo)要求銀行的經(jīng)營管理者盡可能地追求利潤最大化(及股東價值最大化)，而民生領(lǐng)域注重分配和公平，從表面上來看沒有經(jīng)濟效益，對銀行在滿足股東要求、抵御風(fēng)險、增強實力、激勵員工等方面并沒有顯示出直接的作用。
2 認為商業(yè)銀行獨立的市場經(jīng)營主體地位與其在民生領(lǐng)域應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任是對立的。將民生領(lǐng)域僅視為政府的責(zé)任，認為發(fā)展民生應(yīng)依靠國家財政的扶持，商業(yè)銀行在民生領(lǐng)域作為不大，不應(yīng)過多的參與民生和廣泛的社會責(zé)任活動，只應(yīng)承擔(dān)與其性質(zhì)、地位相對應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。
3 認為民生領(lǐng)域不同于一個具體的工程和項目，商業(yè)銀行在同時面對公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個利益訴求主體時，金融服務(wù)將無從人手。
二、我國商業(yè)銀行關(guān)注民生的必要性
1 外部政策原因。我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟、金融發(fā)展和改革過程中。除了發(fā)揮商業(yè)銀行的基本功能外，事實上還一直在發(fā)揮著通過貫徹執(zhí)行國家政策和政府意圖，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展提供支持，維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定的特殊功能。面對中央積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，商業(yè)銀行不能游離于這一大的政策環(huán)境之外，而要積極支持和參與政府啟動內(nèi)需的努力，這既是商業(yè)銀行難得的發(fā)展機遇，也是商業(yè)銀行必須踐行的社會責(zé)任。因此，我國商業(yè)銀行關(guān)注民生領(lǐng)域是實現(xiàn)與政府意圖對接，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展機會的必然選擇。
2 內(nèi)部發(fā)展原因。銀行本身既是經(jīng)濟組織，也是社會組織。關(guān)注民生、承擔(dān)社會責(zé)任與銀行的發(fā)展是共生共榮，相輔相成的關(guān)系。做好民生領(lǐng)域的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的需要。
近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，并在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、內(nèi)部架構(gòu)方面取得了一定成效。然而，由于產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，真正要建立持久的差異化競爭力，要靠社會效益轉(zhuǎn)化成一種持久的差異化競爭力：從過去硬件競爭上升到軟件競爭，從技術(shù)和產(chǎn)品方面競爭上升到社會責(zé)任理念以及商業(yè)倫理和道德水準(zhǔn)的競爭，這才是國內(nèi)商業(yè)銀行真正的轉(zhuǎn)型之道。美國管理之父德魯克指出，把社會問題轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展的機會可能不在于新技術(shù)，新產(chǎn)品，新服務(wù)，而在于社會問題的解決，即社會創(chuàng)新。這種社會創(chuàng)新可以直接和間接使企業(yè)得到利益。營利性作為商業(yè)銀行的本質(zhì)特征，是應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁叨瓤隙ê凸膭畹?，但任何單向度地對一方利益的過分顧及不利于銀行與利益相關(guān)人之間的利益均衡。商業(yè)銀行需要通過進軍民生領(lǐng)域調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，促進業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)利益相關(guān)者的均衡發(fā)展。
三、服務(wù)民生的重點領(lǐng)域選擇
1 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。發(fā)展中國家民生領(lǐng)域的一個基本國情就是基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)品相對薄弱，需要長期性、綜合性、可持續(xù)的融資支持。隨著擴大內(nèi)需政策的進一步落實，我國迎來了新一輪大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的，客觀上為我國銀行業(yè)積極介入大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，特別是信貸資產(chǎn)規(guī)模方面提供了巨大拓展空間。
2 保障性住房領(lǐng)域。住有所居是民生領(lǐng)域的基本要求。因此，國家促進房地產(chǎn)市場發(fā)展的政策重點之一是加大保障性住房建設(shè)力度，增加經(jīng)濟適用房供給。2009～2011年，全國平均每年將新增130萬套經(jīng)濟適用住房，建設(shè)資金規(guī)模高達6000億元，未來i年將是保障性住房市場的黃金發(fā)展時期。
3 教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保領(lǐng)域。教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保是更高層次的民生項目，是提升人民生活質(zhì)量的重要保證，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。社保、醫(yī)療、學(xué)校、環(huán)保等眾多客戶群體，多屬于服務(wù)行業(yè)客戶，是民生領(lǐng)域建設(shè)的直接參與者，這四個民生領(lǐng)域的金融服務(wù)覆蓋到銀行對公條線和對私條線的各項業(yè)務(wù)，是我國銀行業(yè)實現(xiàn)支持民生事業(yè)，拓寬增收渠道，實現(xiàn)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最重要的內(nèi)容。做好這四個領(lǐng)域的工作重點是：一要注重將建行相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合成一個產(chǎn)品系列，并逐步形成品牌。二要細分客戶需求，解決客戶最關(guān)心的突出問題，提供全方位、高品質(zhì)、個性化的金融服務(wù)方案。三要體現(xiàn)人性化的服務(wù)理念。
4 財政資金領(lǐng)域。財政資金是民生領(lǐng)域發(fā)展的源頭，在社會資源配置方面發(fā)揮著重要的作用。近些年，快速增長的財政收入，為解決民生問題創(chuàng)造了有力條件。然而，解決民生問題需要支付的巨額成本單靠財政是不夠的，必然會通過拓展和運用金融平臺，加快融資規(guī)模和資金運營效率，形成財政與金融兩個車輪，共同推動民生領(lǐng)域建設(shè)駛向快車道。
