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關(guān)鍵詞：分業(yè)監(jiān)管；綜合化經(jīng)營；監(jiān)管協(xié)調(diào)
文章編號：1003－4625（2007）10－0003－05中圖分類號：F830.2文獻標(biāo)識碼：A
Abstract: This paper conducts an analysis of the comprehensiveness trend of the present financial operation system in China by applying the institutional supply & demand and institutional change theory of the new institutional economics. According to the author, the present segmentation-oriented regulatory institution should conform to the path of institutional change in the reform and the coordination of regulation system should be implemented. Based on an analysis of the present segmentation-oriented regulation situation, and drawing on the advanced countries’ experience, the paper has made the following conclusive remarks：the People’s Bank of China and the regulatory authorities should clarify division of labor and coordination, and economize cost and increase efficiency by sharing information and providing mutual service; the government should improve the relevant laws and regulations in which the functions of the PBC and the three regulatory authorities are stipulated specifically; the bilateral or multilateral consultation system should be established; and the financial regulation coordination committee should be set up so as to perform higher-leveled integrity and coordination functions.
Key words: segmentation-oriented regulation; comprehensiveness operation; regulation coordination
一、引言
中國人民銀行和證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會組成的“一行三會”的監(jiān)管格局，構(gòu)成了我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管模式。但是隨著金融開放和金融創(chuàng)新的不斷深化，國內(nèi)金融業(yè)由原來的分業(yè)經(jīng)營模式逐漸朝綜合化經(jīng)營模式發(fā)展，主要表現(xiàn)為兩個層次：一是銀行、證券和保險三業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作，二是成立了多種形式的金融控股集團。這使現(xiàn)有監(jiān)管體制中隱藏的矛盾日益突出，對分業(yè)監(jiān)管、機構(gòu)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。那么我國的金融監(jiān)管是應(yīng)該轉(zhuǎn)化為混業(yè)監(jiān)管、功能監(jiān)管模式，還是對現(xiàn)有監(jiān)管體制進行協(xié)調(diào)？如何提高金融監(jiān)管的有效性？本文從制度經(jīng)濟學(xué)的視角出發(fā)，對以上問題進行分析，并提出相應(yīng)的政策建議。
二、我國金融監(jiān)管體制的制度經(jīng)濟學(xué)分析
新制度經(jīng)濟學(xué)對交易費用的定義為：交易費用是經(jīng)濟制度的運行費用，包括獲得準(zhǔn)確的市場信息所要付出的費用，事前準(zhǔn)備合同和事后監(jiān)督及強制合同執(zhí)行的費用。交易費用的存在取決于三個因素：受到限制的理性思考、機會主義以及資產(chǎn)專用性。交易費用的存在導(dǎo)致制度的產(chǎn)生，制度的運作又有利于降低交易費用。其關(guān)系可以用下圖來解釋。
在圖中，生產(chǎn)費用曲線的彈性大于交易費用曲線的彈性，制度的出現(xiàn)一定會使專業(yè)化程度的每一步提高所節(jié)約的生產(chǎn)費用，大于或等于由此引起的交易費用的提高，即在兩條曲線的交點A的右側(cè)。A點就是制度出現(xiàn)的轉(zhuǎn)折點。
在交易費用大于零時，制度安排不僅對分配有影響，而且對資源配置及其對產(chǎn)出的構(gòu)成有影響。因為在某些制度安排下會產(chǎn)生較高的交易費用，從而使有效益的結(jié)果不能出現(xiàn)。制度的基本作用之一是減少信息成本和不確定性，把阻礙合作的因素減到最少，即降低交易費用。所以交易費用及信息成本的高低是檢驗制度運行效率的基本標(biāo)準(zhǔn)。
制度變遷是在不確定條件下進行的，也就是說信息的不完全或者稀缺帶來信息成本。我國目前金融業(yè)采取分業(yè)監(jiān)管模式，在監(jiān)管過程中由于存在信息收集、識別和處理等方面的高成本，金融監(jiān)管部門不可能掌握金融機構(gòu)的所有真實信息。而信息不對稱程度與金融監(jiān)管效率是負相關(guān)的，信息越不對稱，監(jiān)管效率會越差。同時，分業(yè)監(jiān)管體制本身又會使監(jiān)管主體之間產(chǎn)生新的信息不對稱。所以加強金融監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作，使得信息能夠及時地在金融監(jiān)管機構(gòu)間相互流通共享，就可以改善監(jiān)管部門與金融機構(gòu)之間的信息不對稱狀況，達到降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率的目的。
同時，金融業(yè)經(jīng)營主體的綜合化、混業(yè)經(jīng)營模式對我國現(xiàn)存的監(jiān)管制度提出了挑戰(zhàn)。監(jiān)管制度的供給已經(jīng)無法滿足制度需求，產(chǎn)生了監(jiān)管真空和監(jiān)管交叉，提高了監(jiān)管中交易成本和信息成本。目前的經(jīng)營體制與監(jiān)管體制沒有實現(xiàn)動態(tài)均衡，原有制度較強的“資產(chǎn)專用性”導(dǎo)致制度的稀缺。制度稀缺的程度還與一國經(jīng)濟發(fā)展水平、制度創(chuàng)新的環(huán)境等因素有關(guān)。制度供給存在稀缺性，制度設(shè)計成本、實施新制度安排的預(yù)期成本和現(xiàn)存制度安排都會影響制度供給，當(dāng)現(xiàn)存的制度供給無法滿足制度需求時，就會有一種效率更高的制度來取代它。原有制度的稀缺性帶來的交易成本和新制度的設(shè)計成本相比較，我國監(jiān)管的改革應(yīng)該加強現(xiàn)有監(jiān)管機制的協(xié)調(diào)。
在制度變遷中存在著自我強化機制，這種機制是制度變遷一旦走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強化。即初始的制度選擇會強化現(xiàn)存制度的刺激和慣性，因為沿著原有制度變遷的路徑和既定方向前進，總比另辟路徑要來得方便一些。并且直接從發(fā)達國家進行制度移植，政策效果還要受到既定利益格局、相互沖突的價值觀念、社會物質(zhì)基礎(chǔ)以及意識形態(tài)等因素的制約，成本也會相應(yīng)提高。根據(jù)制度變遷中的制度依賴，通過研究金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的實施機制、外在因素和運行環(huán)境以及影響金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的種種因素，對現(xiàn)存監(jiān)管制度進行協(xié)調(diào)和改進，是最有效的方法，可以降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，從而形成監(jiān)管合力。
三、中國金融業(yè)經(jīng)營體制與監(jiān)管協(xié)調(diào)體制現(xiàn)狀透視
（一）金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的宏觀經(jīng)濟背景
1.加入WTO加大了金融監(jiān)管的難度。
與金融全球化相伴隨的是外國資本的大量流入和外國投資者的廣泛參與，在增加金融市場深度、提高金融市場效率的同時，也引起金融資產(chǎn)的迅速擴張。這給金融監(jiān)管帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：金融監(jiān)管跟不上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；金融混業(yè)經(jīng)營向分業(yè)監(jiān)管模式提出挑戰(zhàn)；金融控股公司資本充足率難以計算；跨國界金融監(jiān)管難以實施。金融全球化要求實施全球金融監(jiān)管，這就給國際監(jiān)管協(xié)調(diào)提出了很高的要求。
2.金融開放加速了國際金融風(fēng)險的傳遞。
隨著我國經(jīng)濟對外開放程度不斷加深，對外國經(jīng)濟的依存度也越來越大。金融改革和資本賬戶的開放，國際金融市場的金融風(fēng)險，會通過多米諾骨牌效應(yīng)迅速傳遞到國內(nèi)，對國內(nèi)金融體系和宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定造成巨大沖擊。金融監(jiān)管不僅要確保國內(nèi)金融的規(guī)范競爭、創(chuàng)新活力和穩(wěn)定發(fā)展，還要防范國際金融風(fēng)險的傳染、擴散和沖擊。這給我國目前的監(jiān)管體制帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。
（二）金融業(yè)經(jīng)營體制逐步向綜合化經(jīng)營轉(zhuǎn)變
20世紀(jì)90年代后期英國、日本、美國等西方發(fā)達國家都由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為國際金融業(yè)發(fā)展的主流。我國實行分業(yè)經(jīng)營制度是一種強制性的制度變遷，在新的形勢下，及時進行調(diào)整，現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度無論在政策上還是在實踐上都已經(jīng)出現(xiàn)了明顯的變化。
在政策上，中國人民銀行1999年頒布了《證券公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》和《基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》，允許符合條件的券商和基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場，從事同業(yè)拆借和債券回購業(yè)務(wù)； 中國證監(jiān)會和保監(jiān)會在1999年10月又一致同意保險基金進入股票市場；中國人民銀行和證監(jiān)會2000年2月聯(lián)合了《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營的股票和證券投資基金券作為抵押向商業(yè)銀行借款：2000年10月開始實施的《開放式證券投資基金試點辦法》允許商業(yè)銀行買賣開放式基金，開放式基金管理公司也可以向商業(yè)銀行申請短期貸款；2003年修訂的《商業(yè)銀行法》對混業(yè)經(jīng)營的禁止性條款有所松動，為金融混業(yè)預(yù)留了一定的空間；2004年6月，銀監(jiān)會主席劉明康明確表示，管理層正在醞釀和研究商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司的準(zhǔn)入方案。中國人民銀行的2006《中國金融穩(wěn)定報告》提出，當(dāng)前我國已經(jīng)具備了金融業(yè)綜合經(jīng)營試點的條件，“母公司控股、子公司分業(yè)經(jīng)營”的金融控股公司是適合我國國情的綜合經(jīng)營模式。
從實踐來看，目前金融多元化經(jīng)營及產(chǎn)融結(jié)合趨勢越來越明顯。一是金融機構(gòu)之間展開合作。我國銀行、證券公司、保險公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴大并出現(xiàn)相互交叉，很多銀行已經(jīng)開始介入個人委托、基金銷售等新業(yè)務(wù)，不少銀行已經(jīng)可以提供存取、購買保險、基金、國債、住房信貸等業(yè)務(wù)的“一站式”服務(wù)；券商也積極行動，瞄準(zhǔn)了各種過去并不在意的中間業(yè)務(wù)：代銷開放式基會，涉足保險業(yè)，未來綜合類券商將提供全方位一攬子服務(wù)。
另一方面，實業(yè)資本也向金融靠攏，實現(xiàn)產(chǎn)融合作，包括建立金融控股公司、參股券商、開發(fā)信托產(chǎn)品、成立產(chǎn)業(yè)基金組織等。2001年以來，國內(nèi)金融控股公司的發(fā)展成為關(guān)注的焦點，目前的中國金融控股公司包括非銀行金融機構(gòu)形成的金融控股公司，如中信集團、光大集團、平安控股；銀行金融獨資或合資成立的金融控股公司，如中銀國際、中金公司、工商東亞；企業(yè)集團形成的金融控股公司，如寶鋼集團、招商局集團、華能集團、海爾集團、紅塔集團、華僑城集團及眾多民營企業(yè)集團。
（三）我國目前監(jiān)管協(xié)調(diào)機制存在的問題
隨著我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢的日益明顯，目前采用的分業(yè)監(jiān)管模式面臨著很大的挑戰(zhàn)，但我國目前監(jiān)管水平和監(jiān)管部門自我管理能力，不具備采用統(tǒng)一監(jiān)管模式的條件，合并成立一個超級監(jiān)管部門并不一定能夠有效地提高監(jiān)管效率，反而可能會進一步削弱各專業(yè)領(lǐng)域的監(jiān)管能力(張承惠，2002)。
在這種情況下，我國金融監(jiān)管部門積極建立協(xié)調(diào)機制，開展協(xié)調(diào)合作。在2000年9月建立了“監(jiān)管聯(lián)席會議”(由當(dāng)時負責(zé)銀行業(yè)監(jiān)管的央行與證監(jiān)會及保監(jiān)會組成)，2004年6月28日由中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會正式公布了《三大金融監(jiān)管機構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》。
但由于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作開展時間較短，這些配套措施還僅僅處在原則性框架層面，具體實施過程中還存在很多的問題，主要表現(xiàn)為：
1.信息共享機制的缺失。
金融監(jiān)管只有在掌握完整真實的市場信息基礎(chǔ)上才能保證其有效性，而分業(yè)監(jiān)管模式人為割斷了信息交流，因此建立金融監(jiān)管信息共享體系十分必要。但由于目前銀監(jiān)會和其他金融監(jiān)管機構(gòu)獲取金融監(jiān)管信息的體系和機制尚未健全，且我國人民銀行和三大監(jiān)管機構(gòu)各自可控的信息仍處于封閉狀態(tài)。因此，信息共享還只是停留在口頭上，還不能真正實現(xiàn)。這種被分割的監(jiān)管信息系統(tǒng)，直接導(dǎo)致各監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管理念上的狹隘性和決策上的滯后性。
2.中國三家監(jiān)管部門目前主要的協(xié)調(diào)機制是監(jiān)管聯(lián)席會議機制。
會議成員由銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會的主席組成，每季度召開一次例會，由主席或其授權(quán)的副主席參加，討論和協(xié)調(diào)有關(guān)金融監(jiān)管的重要事項、已出臺政策的市場反應(yīng)和效果評估以及其他需要協(xié)商、通報和交流的事項。會議還邀請央行等部門參加。
但我國的金融監(jiān)管聯(lián)席會議缺乏權(quán)威性。由于三大監(jiān)管機構(gòu)行政級別相同，因而存在著誰也無法約束誰的窘境，在綜合化經(jīng)營趨勢下面對監(jiān)管分工和責(zé)任承擔(dān)就會出現(xiàn)范圍上的模糊。再加上聯(lián)席會議制度既不能制定政策，也不能做出決策，在各監(jiān)管部門存在職能沖突和行政管轄壁壘的情況下，聯(lián)席會議的協(xié)調(diào)效率就會受到影響，三大監(jiān)管機構(gòu)最終可能還是被部門利益甚至被金融機構(gòu)牽制，共同擔(dān)負監(jiān)管職責(zé)的使命難以完成。
3.金融控股公司主監(jiān)管制度執(zhí)行難。
雖然我國于2003年9月由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合確立了“金融控股公司的主監(jiān)管制度”，但主監(jiān)管制在確定監(jiān)管規(guī)則時，由于三個監(jiān)管部門與中央銀行的關(guān)系、各自的職責(zé)劃分至今依然不明確，使得金融控股公司主監(jiān)管制度執(zhí)行起來困難重重。另外，主監(jiān)管制度還面臨著如何協(xié)調(diào)三大監(jiān)管機構(gòu)、避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白的難題。尤為嚴(yán)重的是，一些控股公司特別是非金融企業(yè)的金融控股公司更是游離于任何監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外，處于無監(jiān)管狀態(tài)?！秱渫洝分须m然對此做出了“對產(chǎn)業(yè)資本投資形成的金融控股集團，在監(jiān)管政策、標(biāo)準(zhǔn)和方式等方面認(rèn)真研究、協(xié)調(diào)配合、加強管理”的規(guī)定，但這一規(guī)定過于籠統(tǒng)，到目前為止，此類企業(yè)究竟如何協(xié)調(diào)監(jiān)管仍是未知數(shù)。
金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的開展，應(yīng)建立在監(jiān)管機構(gòu)之間信息共享、聯(lián)席會議、金融控股公司的主監(jiān)管制度等具體措施上，雖然從實施情況看，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的效果并不理想，出現(xiàn)了監(jiān)管真空和監(jiān)管交叉的現(xiàn)象。但這并不意味著金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制無足輕重?！霸谀壳暗姆至⒈O(jiān)管體制下，最為重要的任務(wù)之一，應(yīng)當(dāng)是建立不同形式的有效協(xié)調(diào)機制”(巴曙松，2005)。
四、發(fā)達國家金融協(xié)調(diào)監(jiān)管機制比較及啟示
由于經(jīng)濟發(fā)展的多樣性、各國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡以及受其他因素的影響，各國的金融制度、監(jiān)管方式與政策措施均呈現(xiàn)多樣性，因此金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作的方式也是多元化的。目前，監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作機制通常有三個層次的安排：
1.由法律直接規(guī)定協(xié)調(diào)與合作的框架和安排，如美國、德國和韓國，或由法律做出原則性要求，如英國。
2.在機構(gòu)之間簽署諒解備忘錄，對在法律中難以細化的協(xié)調(diào)、合作事宜，如具體的職責(zé)分工、信息的收集與交流及工作機制等做出明確的規(guī)定，如英國、德國和澳大利亞。
3.在操作層面上做出一系列安排，實際運作這一協(xié)調(diào)合作機制。
一是在管理層層面，安排交叉參加對方理事會、董事會。
二是建立協(xié)調(diào)委員會，定期召開協(xié)調(diào)會議，討論與金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管有關(guān)的重大問題，協(xié)調(diào)各項政策與業(yè)務(wù)。
三是在業(yè)務(wù)層面上，加強信息交流和政策協(xié)調(diào)，相互提供服務(wù)，聯(lián)合進行檢查，合作處理有問題金融機構(gòu)，以及通過工作人員的借調(diào)安排等形式來建立多方位的合作關(guān)系，并增進機構(gòu)之間的合作文化。
（一）美國
美國 1999 年通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，這標(biāo)志著美國進入了混業(yè)經(jīng)營時代，該法案對新的監(jiān)管框架和協(xié)調(diào)機制做出了規(guī)定：美聯(lián)儲作為金融控股公司的傘形監(jiān)管人，負責(zé)金融控股公司的綜合監(jiān)管，而金融控股公司下屬各類公司的監(jiān)管責(zé)任屬于職能監(jiān)管人，即聯(lián)邦貨幣監(jiān)理署OCC、聯(lián)邦存款保險公司 FDIC、證券交易委員會SEC。美聯(lián)儲必須尊重各附屬公司的監(jiān)管責(zé)任，避免重復(fù)監(jiān)管，但在金融控股公司管理不善或其行為威脅到其附屬銀行的穩(wěn)定性時，美聯(lián)儲有權(quán)加以干預(yù)?？梢姡摲葟娬{(diào)了聯(lián)儲的合并監(jiān)管職能，已要求聯(lián)儲與貨幣監(jiān)理署、各州銀行廳、證監(jiān)會、各州保險廳等不同行業(yè)的眾多監(jiān)管部門加強協(xié)調(diào)與合作。
這種功能監(jiān)管模式下的協(xié)調(diào)機制可以從四個方面來描述，即信息共享、事前協(xié)商、相互遵守監(jiān)管規(guī)章和建立沖突解決機制。
首先，監(jiān)管機構(gòu)有義務(wù)相互提供信息和盡可能利用對方的既有信息。例如，銀行監(jiān)管機構(gòu)有義務(wù)應(yīng)SEC的要求向后者提供從事證券業(yè)務(wù)的銀行的有關(guān)信息；SEC在對投資銀行控股公司或其聯(lián)營機構(gòu)進行監(jiān)管時，應(yīng)最大可能地接受可以滿足其監(jiān)管要求的、由另一監(jiān)管機構(gòu)要求該投資銀行控股公司或其聯(lián)營機構(gòu)提供的報告或另一監(jiān)管機構(gòu)的檢查結(jié)果。
其次，監(jiān)管機構(gòu)在對自己管轄范圍內(nèi)事務(wù)實施監(jiān)管時，如涉及另一監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)范圍，應(yīng)事先進行協(xié)商。
例如，SEC在制定針對新混合型產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則之前，必須就針對證券經(jīng)紀(jì)商或自營商買賣任何該種產(chǎn)品所提出的注冊要求與聯(lián)邦儲備理事會協(xié)商并取得一致。
再次，各監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)遵守其他監(jiān)管機構(gòu)所屬金融領(lǐng)域的法律，以減少潛在的沖突。例如，在對投資銀行控股公司進行監(jiān)管時，SEC必須服從其他相關(guān)的銀行業(yè)法律及州保險法律。
最后，為解決可能出現(xiàn)的監(jiān)管沖突，各監(jiān)管機構(gòu)之間還建立起沖突解決機制。例如，若聯(lián)邦儲備理事會對SEC有關(guān)新混合型產(chǎn)品注冊要求的條例存有異議，可以在該條例公布后60日內(nèi)向哥倫比亞特區(qū)巡回上訴法院提出審查請求，要求法院該條例；在法院最終審結(jié)之前該條例中止實施。這四個方面的制度設(shè)計，為各功能監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作搭建了良好的平臺。
（二）日本
日本金融政策的制定、執(zhí)行和金融機構(gòu)的監(jiān)管原來均由財政部負責(zé)。這使得權(quán)力過于集中，監(jiān)管部門缺乏獨立性。1997年6月，日本國會通過《金融監(jiān)督廳設(shè)置法》及其相關(guān)法案，進行一元化金融監(jiān)管體制改革，將財政部的官方金融檢查部和證券交易等監(jiān)督委員會以及銀行、證券、保險的監(jiān)督檢查職能分離出來，統(tǒng)一集中于金融監(jiān)督廳，直屬首相府。金融監(jiān)督廳是日本金融監(jiān)督管理的最高權(quán)力機構(gòu)，其主要職能是負責(zé)管理和監(jiān)督日本金融機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)，促進金融機構(gòu)間的公平競爭。
金融監(jiān)督廳成立以后，日本銀行業(yè)的監(jiān)管變成了雙重監(jiān)管，即對銀行業(yè)的監(jiān)管職能分別由金融監(jiān)督廳和中央銀行來履行，實行雙重監(jiān)督及稽核制度。金融監(jiān)督廳和中央銀行經(jīng)常聯(lián)合對商業(yè)銀行展開大規(guī)模的稽核檢查。同時，通過法律調(diào)整與體制改革，加強金融監(jiān)督廳與中央銀行之間的協(xié)調(diào)與配合。在監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立負責(zé)協(xié)調(diào)監(jiān)管工作的總務(wù)機構(gòu)，在監(jiān)管部門外部設(shè)立協(xié)調(diào)各職能監(jiān)管部門監(jiān)管工作的總務(wù)局（或總務(wù)科），以增強監(jiān)管部門內(nèi)部的信息交流，提高統(tǒng)一監(jiān)管水平。同時，通過不同監(jiān)管部門同一級別監(jiān)管人員之間頻繁的私人交流與信息溝通，增強不同監(jiān)管部門在監(jiān)管工作中的協(xié)調(diào)與配合。
（三）英國
英國在1997年對金融監(jiān)管體制進行改革，原來由蘇格蘭銀行等9家監(jiān)管機構(gòu)共同監(jiān)管的集中統(tǒng)一的分業(yè)監(jiān)管框架，被新成立的超級金融監(jiān)管機構(gòu)――金融服務(wù)局（FSA）取代，統(tǒng)一對銀行、證券、保險等領(lǐng)域進行監(jiān)管。對金融監(jiān)管體系進行了重大改革，成立了金融監(jiān)管局（FSA）。財政部、英格蘭銀行和金融服務(wù)局三方，為了明確金融監(jiān)管體系改革后各自的職能，了《財政部、英格蘭銀行和金融服務(wù)局之間的諒解備忘錄》，為改革后金融監(jiān)管機構(gòu)之間的分工與協(xié)作建立了一個制度性的框架。
1.英格蘭銀行和FSA之間在信息收集、交換與共享方面的制度安排。
FSA可以通過行使其法定職責(zé)，大范圍地收集其審批和監(jiān)管的公司的數(shù)據(jù)和信息。英格蘭銀行為履行其職責(zé)也可以收集所需要的數(shù)據(jù)和信息。FSA和英格蘭銀行要共同避免單獨收集相同的信息以使被監(jiān)管公司的負擔(dān)最小化。當(dāng)兩者都需要相同的信息時，雙方應(yīng)就如何收集和向另一方傳遞信息達成一致。
FSA和英格蘭銀行建立了信息共享方面的制度安排，以保證所有與履行各方職責(zé)有關(guān)或可能有關(guān)的信息能得到全面和自由的共享。雙方要盡量提供另一方所需要的有關(guān)信息，得到信息的一方要保證該信息只為履行其職責(zé)所用，而且除法律允許外，不得將信息轉(zhuǎn)給第三方。信息的交換分為幾個級別，在所有級別上，F(xiàn)SA和英格蘭銀行之間都有緊密和固定的聯(lián)系。FSA和英格蘭銀行還設(shè)立了兩個機構(gòu)間相互借調(diào)的項目，以加強聯(lián)系、增進合作。
2.設(shè)立了一個三方協(xié)調(diào)機構(gòu)。
為了協(xié)調(diào)財政部、英格蘭銀行和FSA的行動，英國設(shè)立了一個由財政部、英格蘭銀行和FSA代表組成的常務(wù)委員會。該委員會每月開會討論重要的個案及其他有關(guān)金融發(fā)展的問題，其中一方如果認(rèn)為有需要討論的緊急問題，也可以隨時召集會議。
3.其他方面的協(xié)調(diào)。
（1）政策變化協(xié)調(diào)?！秱渫洝芬?guī)定，英格蘭銀行、FSA和財政部應(yīng)在政策變化方面進行協(xié)商。
（2）對外交往合作?！秱渫洝穼τ⒏裉m銀行和FSA在對外交往方面如何進行合作做出了安排。
（3）監(jiān)管記錄及其使用。《備忘錄》規(guī)定，F(xiàn)SA負責(zé)保存所有的監(jiān)管記錄，并保證在相關(guān)法律框架內(nèi)，英格蘭銀行可以任意和公開地使用這些記錄。
（4）訴訟安排及合作。在其中一個機構(gòu)面臨訴訟時，雙方應(yīng)全面合作。
（四）德國
德國在1962年頒布新的《銀行法案》，規(guī)定由銀行監(jiān)管局在德意志聯(lián)邦銀行配合下對銀行業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一監(jiān)管，但具體的監(jiān)管任務(wù)是由多家監(jiān)管機構(gòu)共同完成的，包括：德意志聯(lián)邦銀行、聯(lián)邦金融監(jiān)管局、聯(lián)邦保險監(jiān)管局、聯(lián)邦證券監(jiān)管委員會，后三者都隸屬于財政部。盡管從形式上看，德國的監(jiān)管體制似乎是一元化的，但從其《銀行法》來看，金融監(jiān)管局與中央銀行存在緊密的合作。
1.金融監(jiān)管局與中央銀行的協(xié)調(diào)。
金融監(jiān)管局是獨立的監(jiān)管機構(gòu)，負責(zé)向金融機構(gòu)行政法規(guī)，但事先應(yīng)與中央銀行協(xié)商。協(xié)商的程度主要取決于這些行政法規(guī)與中央銀行貨幣政策職能的關(guān)聯(lián)度。在某些領(lǐng)域，如有關(guān)金融機構(gòu)的資本金與流動性規(guī)定，則必須與中央銀行達成一致。在其他領(lǐng)域，則僅僅需要事先向中央銀行咨詢。中央銀行分支機構(gòu)承擔(dān)對金融機構(gòu)的常規(guī)監(jiān)管職責(zé)，金融監(jiān)管局在各地不設(shè)任何形式的下屬機構(gòu)，地區(qū)的日常金融監(jiān)管事務(wù)由中央銀行的分支機構(gòu)代為承擔(dān)，以節(jié)約監(jiān)督成本。
2.信息共享機制。
根據(jù)德國的法律，中央銀行是惟一擁有對金融機構(gòu)行使統(tǒng)計權(quán)力的機構(gòu)，金融監(jiān)管局不再單獨向金融機構(gòu)征集任何形式的統(tǒng)計信息，其行使監(jiān)管職能所必需的信息，由中央銀行提供。中央銀行除了負責(zé)向金融機構(gòu)征集統(tǒng)計信息外，還必須對這些信息，尤其是涉及金融機構(gòu)資本金與流動性方面的信息，進行必要的分析，并將這些分析結(jié)果一并向金融監(jiān)管局提供。
雖然各發(fā)達國家的監(jiān)管主體及監(jiān)管方式各有不同，但針對目前全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢的增強，都強調(diào)重視監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，以保證監(jiān)管效益最大化和監(jiān)管制度的均衡。值得借鑒之處在于：
第一，金融監(jiān)管當(dāng)局建立了信息收集、交換與共享方面的制度安排。將信息不對稱減少到最低，降低信息成本和交易費用，從而減少保證監(jiān)管制度的成本。
第二，金融監(jiān)管當(dāng)局建立相應(yīng)的法律制度來明確各個監(jiān)管職能部門的監(jiān)管職責(zé)和權(quán)力范圍，根據(jù)嚴(yán)格健全的法律體系，依法對金融機構(gòu)進行嚴(yán)格而縝密的監(jiān)督管理。
第三，金融監(jiān)管當(dāng)局建立了有效的協(xié)調(diào)機制，包括事前協(xié)商和緊急、沖突協(xié)調(diào)機制，確保監(jiān)管各方在監(jiān)管過程中一旦出現(xiàn)沖突或者漏洞，能夠在短時間內(nèi)有效解決問題。
五、結(jié)論與建議
通過對我國金融業(yè)綜合化經(jīng)營環(huán)境下金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的現(xiàn)狀分析，針對分業(yè)監(jiān)管過程中出現(xiàn)的協(xié)調(diào)機制及績效問題，借鑒發(fā)達國家協(xié)調(diào)監(jiān)管的成功經(jīng)驗，得出以下結(jié)論：
1.人民銀行與監(jiān)管部門在分工與協(xié)作中，盡量通過信息共享和相互提供服務(wù)來節(jié)約成本、提高效率。
逐步建立金融信息網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建監(jiān)管信息平臺，對各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管操作信息進行連續(xù)監(jiān)控，及時掌握各金融機構(gòu)的經(jīng)營管理及運行情況，改變目前信息不對稱、監(jiān)管手段落后的狀況，實現(xiàn)信息資源共享。
2.完善我國相關(guān)法律法規(guī)。
對人民銀行和三大監(jiān)管機構(gòu)各自的職責(zé)做出明確、具體的規(guī)定。使各監(jiān)管部門真正負起應(yīng)有的責(zé)任，同時也有利于市場和公眾對其進行有效的監(jiān)督。
3.建立雙邊或多邊緊急磋商制度。
建立由人民銀行與單個金融監(jiān)管部門舉行的雙邊緊急磋商制度，以應(yīng)付今后銀行證券或保險監(jiān)管部門監(jiān)管的金融機構(gòu)可能出現(xiàn)的、涉及需要人民銀行“緊急救助”的危機。當(dāng)被救助機構(gòu)的風(fēng)險涉及多個領(lǐng)域時，建立由人民銀行與多個金融監(jiān)管部門舉行的多邊緊急磋商制度，防止因部門間協(xié)調(diào)效率低下爆發(fā)不應(yīng)產(chǎn)生的。
4.建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會。
使其發(fā)揮更高層次的整合作用，解決目前存在的監(jiān)管越位和監(jiān)管真空問題，負責(zé)金融控股公司、金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、擔(dān)保等領(lǐng)域的監(jiān)管，并發(fā)揮強有力的協(xié)調(diào)功能，負責(zé)監(jiān)管部門之間的監(jiān)管沖突、貨幣政策的協(xié)調(diào)以及推動與金融混業(yè)相關(guān)的立法工作。
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［關(guān)鍵詞］金融監(jiān)管；體制弱點；改進與完善
［中圖分類號］F832 ［文獻標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）22-0050-02
1 金融監(jiān)管體制的分類
金融監(jiān)管體制是指為對金融活動施加影響的一整套機制和組織結(jié)構(gòu)的總和,其目標(biāo)是實現(xiàn)特定的社會經(jīng)濟目標(biāo)。金融監(jiān)管體制主要包括金融風(fēng)險防范、防范效果、監(jiān)管主體設(shè)置等方面。
(1)一元監(jiān)管體制和多元監(jiān)管體制。按金融監(jiān)管權(quán)主體的數(shù)量進行劃分,金融監(jiān)管體制可以分為一元監(jiān)管體制以及多元監(jiān)管體制兩種金融監(jiān)管體制。其中,一元監(jiān)管體制主要是指由某一國指定某一法定的機構(gòu)對金融活動進行監(jiān)管,并據(jù)此制定相應(yīng)的監(jiān)管政策實行統(tǒng)一的監(jiān)管,其中,一元金融監(jiān)管體制最具有代表性的是英國；而多元金融監(jiān)管體制則主要是指由兩個或兩個以上的機構(gòu)對相應(yīng)的金融活動進行監(jiān)管,并據(jù)此制定相應(yīng)的監(jiān)管政策實行統(tǒng)一的監(jiān)管,多元監(jiān)管體制可進一步劃分為一級多元監(jiān)管體制和兩級多元監(jiān)管體制。一級多元監(jiān)管體制,如我國的證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等。
(2)機構(gòu)性監(jiān)管體制與功能性監(jiān)管體制。按照金融監(jiān)管體制與金融經(jīng)營體制相對應(yīng)的原則進行劃分,金融監(jiān)管體制可以進一步劃分為機構(gòu)性監(jiān)管體制與功能性監(jiān)管體制。其中,機構(gòu)性監(jiān)管體制存在的情況下,出現(xiàn)銀行、證券、保險與金融監(jiān)管機構(gòu)并存的情況,由此分別設(shè)立對應(yīng)的銀行、證券、保險的監(jiān)管機構(gòu),而這些分別的監(jiān)管機構(gòu)則將分別對這些進行進一步的監(jiān)管；而在功能性監(jiān)管的情況下,一個金融活動將由一個金融監(jiān)管者進行監(jiān)管,以此來提高整個監(jiān)管過程的效率。
2 我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
1998年至今,我國不斷地深化金融監(jiān)管體制的改革,并進一步建立了分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制,而隨著分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制的建立與完善,證監(jiān)會、保監(jiān)會以及銀監(jiān)會等金融機構(gòu)也相應(yīng)地成立。從2003年開始,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會開始成立,銀監(jiān)會開始行使監(jiān)管銀行、信托、金融資產(chǎn)公司以及其他相關(guān)的金融管理機構(gòu),以此來不斷地促進金融市場中銀行業(yè)的穩(wěn)定、健康地成長。銀監(jiān)會的成立,標(biāo)志著50多年以來中國人民銀行既進行宏觀調(diào)控,又進行監(jiān)督管理的職業(yè)。銀監(jiān)會的成立使得中央銀行獨立執(zhí)行貨幣政府的職能得到進一步的增強,既而有助于提高貨幣政策的效果以及效率。與此同時,分業(yè)監(jiān)管的成立,也有助于我國銀行、保險、證券等監(jiān)管水平與效率的進一步提高。然而,雖然我國金融相關(guān)的法律體制仍然在不斷地完善與提高,但是,隨著金融國際化與自由化的發(fā)展,我國在金融監(jiān)管體制方面仍然存在著很大的不足以及相當(dāng)薄弱的環(huán)節(jié)。
3 我國金融監(jiān)管體制的弱點
(1)金融機構(gòu)內(nèi)部控制功能差。由于我國本身體制性的問題以及金融監(jiān)管體制的落后,使得我國銀行內(nèi)部控制的效率不高,銀行內(nèi)部的審計不能夠起到應(yīng)有的作用。而這些問題主要體現(xiàn)在以下五個方面：①內(nèi)控手段和措施不力；②對金融業(yè)務(wù)尚未形成有效的金融風(fēng)險評定機構(gòu)；③內(nèi)部制約機制并不健全；④由于機構(gòu)設(shè)置的重疊使得總部對于各分支的約束力有限；⑤不遵循規(guī)章制度的現(xiàn)象普遍存在。
(2)金融監(jiān)管組織體系存在缺陷。由于我國歷史上曾經(jīng)實行的是計劃經(jīng)濟體制,這使得我國的金融體制的監(jiān)管局限于行政審批、行政處理等方式。由此導(dǎo)致了以下三個問題：①監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部各監(jiān)管部門之間的權(quán)利與責(zé)任出現(xiàn)難以協(xié)調(diào)的現(xiàn)象；②由于分業(yè)監(jiān)管體制下的目標(biāo)具有多樣性,這使不同監(jiān)管目標(biāo)之間的監(jiān)管機構(gòu)產(chǎn)生沖突和矛盾；③金融監(jiān)管機構(gòu)以計劃管理模式進行設(shè)立,雖然銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、人民銀行都各有分工,但是仍然存在著權(quán)責(zé)不明的情況,這使在管理的過程中出現(xiàn)了真空地帶。
(3)監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高。就目前來說,我國的金融監(jiān)管人員的素質(zhì)有待于進一步提高,無論是整體素質(zhì)還是個人素質(zhì)。這主要體現(xiàn)在以下兩個方面：①金融監(jiān)管人員的個人業(yè)務(wù)素質(zhì)有待于進一步的提高與完善；②部分金融監(jiān)管人員的政治素質(zhì)有待于進一步提高,因為他們在監(jiān)管的過程中有違法亂紀(jì)的行為,這嚴(yán)重影響金融監(jiān)管的效率。
(4)金融機構(gòu)自律機制不完善。國內(nèi)外的監(jiān)管經(jīng)驗說明,金融機構(gòu)在實際監(jiān)管的過程中,還存在著不自律的行為,這主要體現(xiàn)在以下五個方面：①自律機構(gòu)缺乏相應(yīng)的權(quán)威性；②自律監(jiān)管部門缺乏一定的合力；③由于自律制度落實問題缺乏剛性,使得落實問題不能到位；④由于自律制度不能夠體現(xiàn)相互制約的理論,因此自律制度缺乏完整性；⑤我國金融行業(yè)在自律組織及手段運用兩個方面建設(shè)存在著很大的缺陷,比如組織機構(gòu)不完善等。
4 我國金融監(jiān)管體制弱點的改進與完善
面對國內(nèi)外金融市場的實際發(fā)展情況,同時結(jié)合我國金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀,我國在堅持實行分立監(jiān)管體制的基礎(chǔ)上,還應(yīng)該逐步地對目前的金融監(jiān)管機制進行整體的安排與規(guī)劃,改革相應(yīng)的金融監(jiān)管體制,并進行不斷的完善,以適應(yīng)我國金融市場的發(fā)展要求。
(1)保持并進一步提高證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會三大金融監(jiān)督管理機構(gòu)的獨立性與專業(yè)性。《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》提出：“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其從事監(jiān)督管理工作的人員依法履行監(jiān)督管理職責(zé),受法律保護。地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉。”因此,保持三大金融機構(gòu)的獨立性對于保持并進一步提高我國的金融監(jiān)管的效率、效果具有非常大的影響與作用。
(2)加強銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大金融機構(gòu)的合作與交流?，F(xiàn)階段,我國還應(yīng)該不斷地加強銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大金融機構(gòu)的交流與合作。由于銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大金融機構(gòu)權(quán)責(zé)不一致,所以在分立監(jiān)管的機制條件下,金融監(jiān)管機構(gòu)勢必出現(xiàn)不協(xié)調(diào)的地方。因此,我國必須建立一個有效的金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)機制,使得三大金融監(jiān)管機構(gòu)不斷地進行交流與合作,加強信息的交換,共同促進金融市場的和諧穩(wěn)定發(fā)展。
(3)健全金融監(jiān)管法律。金融監(jiān)管的有效保障是健全的法律法規(guī)。因此,只有保證金融監(jiān)管的有法可依,才能夠從本質(zhì)保證金融市場的穩(wěn)定。具體主要包括以下四大方面：①在金融監(jiān)管的過程中,建立牢固的安全與效率并重的金融監(jiān)管的理念；②進一步完善我國的法律法規(guī),從而使我國的金融法律體系符合國際金融市場發(fā)展的需求；③修改我國相應(yīng)的金融監(jiān)管法律體系；④加強金融公司的監(jiān)管法律建設(shè)。
(4)其他配套的改革措施。除此之外,我國在金融監(jiān)管機制的完善過程中,還應(yīng)該堅持金融監(jiān)管機制完成與我國現(xiàn)階段的金融制度改革相協(xié)調(diào),尤其是國有商業(yè)銀行的公司化治理。這是因為金融監(jiān)管體制改革的微觀基礎(chǔ)是商務(wù)銀行的公司化治理,因此,只有將金融監(jiān)管機制的改革與國有商業(yè)銀行的公司化治理聯(lián)系起來,才能夠取得成效,并維護金融市場的穩(wěn)定、促進金融市場的發(fā)展。
參考文獻:
關(guān)鍵詞：金融機構(gòu) 電子支付服務(wù) 風(fēng)險 市場準(zhǔn)入
一、引言
隨著銀行業(yè)務(wù)水平的提升，以及現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展給客戶帶來了極強的便利性。與之相對應(yīng)的是，我國金融機構(gòu)、客戶在享受電子支付服務(wù)所帶來的正面效應(yīng)同時，電子支付的風(fēng)險也在不斷增大，而我國對金融機構(gòu)在支付服務(wù)中的監(jiān)管問題還始終處于近乎空白的狀態(tài)。例如，當(dāng)前現(xiàn)有的法律法規(guī)主要針對電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，而針對第三方支付、支付平臺內(nèi)部交易模式的法律法規(guī)幾乎沒有。
2006年，我國出臺《支付清算組織管理辦法》，盡管在該制度中提供了有關(guān)點三方支付的相關(guān)法律法規(guī)，但是實踐過程中，與《電子支付指引（第一號）》存在沖突，此后我國關(guān)于金融機構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管的政策，一直處于空白狀態(tài)，因此，本文針對此方面的研究，具有極為重要的現(xiàn)實意義和理論意義。
二、電子支付服務(wù)中的風(fēng)險分析
（一）技術(shù)風(fēng)險
金融機構(gòu)電子支付服務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險主要來源于兩個方面，一是技術(shù)利用不當(dāng)造成的風(fēng)險，二是所使用的技術(shù)水平落后，電子支付技術(shù)存在安全隱患，因此，按照類型劃分，技術(shù)風(fēng)險可以分為另種，一種是安全風(fēng)險，另一種為技術(shù)選擇風(fēng)險。
（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險
業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包含以下幾種，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、支付和結(jié)算風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、資金風(fēng)險。
（三）管理風(fēng)險
管理風(fēng)險主要表現(xiàn)為電子支付管理過程中，可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題，以及電子業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，與管理水平低產(chǎn)生的不協(xié)調(diào)問題和風(fēng)險，還有在電子支付復(fù)雜性監(jiān)管中可能產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險。
實踐中，由于金融機構(gòu)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，業(yè)務(wù)種類的不同，以及管理和監(jiān)管的差異，造成不同金融機構(gòu)在支付過程中產(chǎn)生的風(fēng)險也是不同的，我國金融在電子支付過程中，容易根據(jù)實際情況，具體分析，強化監(jiān)管政策和意見，才能將風(fēng)險轉(zhuǎn)化為最低。
三、電子支付服務(wù)中的監(jiān)管政策與建議
（一）市場準(zhǔn)入的監(jiān)管
市場準(zhǔn)入的監(jiān)管主要包含以下幾個方面：設(shè)立最低資本金限制，強化支付中的安全技術(shù)，建立保險與保證金問題，加強風(fēng)險管理和內(nèi)控機制。
當(dāng)前我國金融機構(gòu)的中關(guān)于最低資本金的限制，早在《支付清算組織管理辦法》就已經(jīng)開始列出，但是有關(guān)執(zhí)行的細節(jié)和程度問題，并沒有詳細的確定；而在風(fēng)險管理和內(nèi)控機制監(jiān)管方面，自始至終還沒有建立相關(guān)的法律法規(guī)；在電子支付服務(wù)中關(guān)于安全技術(shù)，已經(jīng)取得了一些成效，例如，完善安全基礎(chǔ)技術(shù)建設(shè)，保障客戶電子支付交易活動的安全性，以及電子支付交易活動的真實有效性，這是十分可取的，但是在準(zhǔn)入控制方面，依然存在很多問題，我國可以充分利用和借鑒歐盟的經(jīng)驗和教訓(xùn)，充分利用我國《電子銀行安全評估指引》，針對我國電子支付做出相關(guān)嚴(yán)格規(guī)范和控制；對金融機構(gòu)設(shè)立保證金機制，發(fā)展電子支付保險。由于當(dāng)前我國電子支付金融機構(gòu)之前的競爭十分激烈，造成我國金融機構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，惡性競爭嚴(yán)重，電子支付的風(fēng)險不斷增大，對此建議對我國金融機構(gòu)采用政策引導(dǎo)并購，利用國有控股策略，促進合理、穩(wěn)健和有序發(fā)展。
（二）業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管
金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管包含對業(yè)務(wù)運營風(fēng)險的監(jiān)管，對客戶業(yè)務(wù)的管理，對機構(gòu)管理高層的監(jiān)管，以及對業(yè)務(wù)操作員工的監(jiān)管，和金融機構(gòu)市場退出的監(jiān)管。
對業(yè)務(wù)運營中的風(fēng)險監(jiān)管，要借鑒并完善《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》；針對金融機構(gòu)高層管理的監(jiān)管，可借鑒國內(nèi)外先進國家相關(guān)監(jiān)管的經(jīng)驗，例如美國、新加坡等，金融機構(gòu)董事會制定監(jiān)管政策，設(shè)立技術(shù)監(jiān)管總監(jiān)，使監(jiān)管過程規(guī)范化和合理化；強化內(nèi)部操作人員監(jiān)管，禁止個人操作，形成相互聯(lián)系和牽制的合作機制，健全準(zhǔn)入控制；建立健全有關(guān)法律法規(guī)，對客戶資料進行保護，保障客戶資金的安全性；完善金融機構(gòu)市場推出機制，促進金融市場電子支付的有序性和合理性。
（三）監(jiān)管機構(gòu)
目前我國針對電子支付服務(wù)的監(jiān)管采用的“銀監(jiān)會+信息產(chǎn)業(yè)部+公安部+新聞出版署”的管理組織模式，由于監(jiān)管中涉及到非金融機構(gòu)，我國在此類中的監(jiān)管政策是不健全，發(fā)揮銀監(jiān)會的職能作用，加強監(jiān)管十分重要。
這就要首先要加強對電子支付的技術(shù)監(jiān)管，更新金融機構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管重要性的認(rèn)識，加強內(nèi)部風(fēng)險防范和控制，防止電腦犯罪；構(gòu)建定期監(jiān)管機制，強化監(jiān)管在每個時間段內(nèi)的進行；同時健全金融機構(gòu)市場退出機制；加強國內(nèi)外金融合作，利用國內(nèi)外金融監(jiān)管經(jīng)驗，防范電子支付跨國風(fēng)險，強化對國外競爭者的監(jiān)管，促進國內(nèi)金融機構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）電子貨幣
構(gòu)建規(guī)范的法律法規(guī)，明確電子貨幣發(fā)行權(quán)問題，針對有關(guān)電子貨幣中可能產(chǎn)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)規(guī)定、金融機構(gòu)作為電子活動發(fā)行方的風(fēng)險、金融機構(gòu)電子貨幣發(fā)行權(quán)資質(zhì)等問題，進行嚴(yán)格的明文規(guī)定，完善我國金融機構(gòu)關(guān)于電子貨幣方面的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。
（五）法律問題
彌補我國金融機構(gòu)在電子支付服務(wù)監(jiān)管中的空白，例如加強對電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)的構(gòu)建，針對過程中可能存在的法律糾紛作明文規(guī)定；完善金融機構(gòu)在電子支付服務(wù)中關(guān)于消費者隱私、消費者資料保密等相關(guān)立法的構(gòu)建。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞:城區(qū)網(wǎng)點扁平化管理核心競爭力和知名度服務(wù)效率和服務(wù)形象
中國建設(shè)銀行于2004年9月21日正式改制成立中國建設(shè)銀行股份有限公司。自此，中國建設(shè)銀行提出了 “始終走在中國經(jīng)濟現(xiàn)代化的最前列，成為世界一流銀行” 的戰(zhàn)略愿景和“為客戶提供更好服務(wù)，為股東創(chuàng)造更大價值，為員工搭建廣闊的發(fā)展平臺，為社會承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任”的使命。建行孝感分行在隨后的金融改革實踐中，堅持“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，致力提高工作效率，雕塑服務(wù)形象，增強廣大客戶的滿意度、依存度、奉獻度，強化核心競爭力，實現(xiàn)價值最大化。為此，孝感分行通過行政管理的手段，探索符合本行特色的發(fā)展模式，穩(wěn)步推進城區(qū)網(wǎng)點扁平化管理這一實踐活動，促進了金融業(yè)務(wù)快速、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。
城區(qū)網(wǎng)點扁平化管理也叫“單點式”管理?！皢吸c式”管理就是為了提高工作效率，縮小管理半徑，減去中間環(huán)節(jié)，由市分行直接管理各網(wǎng)點的管理模式。這種管理模式有些類似我國的“省管縣”這一模式。而我行減去的中間環(huán)節(jié)是居于分行與網(wǎng)點之間的支行這一級，取消支行一級對網(wǎng)點的管理，由分行直接管理網(wǎng)點。在建設(shè)銀行剛剛實行股份制改革后，孝感分行采取的管理模式是分行――支行――分理處（儲蓄所）。即由分行管理支行，再由支行管理網(wǎng)點，管理層次為三級。在這種模式下，一些城區(qū)支行均為“一拖三”或者“一拖四”以上，即一個支行下面設(shè)立了兩至四個到六個分理處，這對市分行而言，增加管理層次，延長了管理半徑。這不利于提高工作效率，不利于提升建設(shè)銀行的服務(wù)水平和服務(wù)形象，也造成了人力、物力資源的浪費。建設(shè)銀行在實行股份制改革后，要打造服務(wù)高效、形象一流的銀行，迅速克服過去“門難進、臉難看、話難聽、事難辦”的官行衙門習(xí)氣，是擺在改革實踐面前的當(dāng)務(wù)之急。而實行“單點式”管理，精簡機構(gòu)、裁減冗員是徹底改變這種病癥的得力措施。為了改變這種狀況，建行孝感分行圍繞股份制改造，全面鋪開各項改革措施。對城區(qū)網(wǎng)點實行扁平化管理，城區(qū)支行、分理處取消機關(guān)本部，直屬市分行管理，壓縮了管理半徑。
一、扁平化管理的效能之一是提高了全行的核心競爭力和知名度
扁平化管理后，孝感分行緊緊圍繞創(chuàng)先爭優(yōu)的工作目標(biāo)，堅持科學(xué)發(fā)展觀，搶抓發(fā)展機遇，把握市場脈博，加快轉(zhuǎn)型步伐，克難奮進，扎實苦干，在業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益等方面取得了較好成效。截至2009年12月底止，孝感分行全行個人存款新增取得歷史性突破，新增計劃完成率在省區(qū)行排名第3位；個人存款新增當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)占比達35.1%，市場份額首次躍居同業(yè)之首。2009年度孝感分行獲得省分行授予的“個人金融業(yè)務(wù)先進單位”、“個人存款業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒獎”、“個人頂端客戶發(fā)展先鋒獎”、“自助設(shè)備運營效率先鋒獎”等獎項。 同時，對公存款新增同業(yè)排名躍居第一。對公信貸總量和新增均首次躍居同業(yè)第一，并在省區(qū)行排名第二。對公賬戶凈新增在全省建行系統(tǒng)排名第三；對公中間業(yè)務(wù)收入位居省區(qū)行第三。孝感分行被省分行授予2009年度“公司業(yè)務(wù)優(yōu)勝單位”、“信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整先進集體”、“國內(nèi)保理業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勝單位”、“企業(yè)年金業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勝單位”等稱號。2009年孝感分行在全省建行系統(tǒng)綜合考核排名中位居第二位，被湖北省分行授予全省建行“2009年度先進單位”光榮稱號。2009年和2010年連續(xù)兩年被孝感市授予“目標(biāo)管理先進單位”。
二、扁平化管理的效能之二是提升了全行的服務(wù)效率和服務(wù)形象
扁平化管理后，孝感分行大力開展星級網(wǎng)點建設(shè)，樹立一流形象。一是把星級網(wǎng)點建設(shè)與網(wǎng)點轉(zhuǎn)型相結(jié)合，形成協(xié)調(diào)管理的格局。根據(jù)建總行關(guān)于網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的要求，該行轉(zhuǎn)型措施有六個方面（大廳致勝、個人業(yè)務(wù)顧問銷售服務(wù)、柜員服務(wù)流程、網(wǎng)點精神、支持系統(tǒng)使用情況、后臺對前臺服務(wù)保障情況）60條，并結(jié)合第二代網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的要求，將細化的標(biāo)準(zhǔn)與銀行業(yè)協(xié)會關(guān)于星級網(wǎng)點評定標(biāo)準(zhǔn)的五個方面（服務(wù)環(huán)境規(guī)范、服務(wù)禮儀規(guī)范、服務(wù)行為規(guī)范、服務(wù)技能規(guī)范和檢查監(jiān)督規(guī)范）41項內(nèi)容相互融合、并行不悖。二是廣泛拓展監(jiān)督渠道，形成多維促推的格局。由市分行個金部直接下網(wǎng)點參與全流程管理，從晨會到班后會全過程監(jiān)控跟蹤，每周考評，服務(wù)質(zhì)量明顯提高，社會美譽度不斷提升。三是推出自我管理制度，形成自加壓力的格局。在文明規(guī)范服務(wù)星級網(wǎng)點建設(shè)活動中，各網(wǎng)點建立約束機制，進行自我約束、自我管理。利用晨訓(xùn)和班后會，每天對當(dāng)日的文明規(guī)范服務(wù)質(zhì)量進行評價和總結(jié)，由網(wǎng)點經(jīng)理面對面提出存在的問題，并限期整改。設(shè)立“雙大堂經(jīng)理”，在客戶人數(shù)多、業(yè)務(wù)量較大的情況下，該行網(wǎng)點經(jīng)理及時調(diào)配人員，推出后備大堂經(jīng)理，擔(dān)任引導(dǎo)、分流客戶和進行現(xiàn)場產(chǎn)品介紹與營銷的職能。同時實行大堂經(jīng)理輪流值班制度。2011年上半年，湖北銀行業(yè)協(xié)會孝感辦事處授予孝感分行五星級網(wǎng)點4個，其中在城區(qū)就有2個網(wǎng)點，四星級網(wǎng)點有10個，城區(qū)五星級、四星級網(wǎng)點覆蓋面占比居同業(yè)領(lǐng)先單位。
綜上所述，隨著建設(shè)銀行股份制改革后，建行孝感分行圍繞“市場爭份額，系統(tǒng)爭位次，合規(guī)保安全，管理上臺階”的奮斗目標(biāo)，穩(wěn)步推進一系列切實可行、行之有效的創(chuàng)新措施，有力地發(fā)揮了行政管理在自身金融改革實踐中的效能，不斷提高集約化經(jīng)營度，大大提升了社會形象和服務(wù)效率。
參考文獻：
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近日,中國人民銀行會同、財政部、文化部、廣電總局、新聞出版總署、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會九部委聯(lián)合《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2010〕94號,以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。、中國人民銀行、財政部、文化部、廣電總局、新聞出版總署、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會部門有關(guān)負責(zé)人就《指導(dǎo)意見》的回答了記者提問。
問:研究出臺《指導(dǎo)意見》的背景是什么,有何意義?
答:黨的十六大作出深化文化體制改革,發(fā)展文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略部署,文化產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用越來越突出,正在成為經(jīng)濟發(fā)展新的增長點。2004年至2007年,全國文化產(chǎn)業(yè)增長速度在17%以上,比同期GDP增速高出6到8個百分點,北京、上海、廣東、湖南等地文化產(chǎn)業(yè)增加值超過了GDP比重的5%。2009年以來,受國際金融危機影響,拉動我國經(jīng)濟發(fā)展的外需大幅度降低,不少傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)增速放緩,而文化產(chǎn)業(yè)卻逆勢上揚,為保增長、保民生、保穩(wěn)定做出了重要貢獻。為支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展,實現(xiàn)金融資本與文化產(chǎn)業(yè)的有效對接,進一步改進和提升對我國文化產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù),中國人民銀行會同、文化部、財政部等九部委聯(lián)合制定出臺了《指導(dǎo)意見》。
《指導(dǎo)意見》的出臺有三方面的重大意義。一是有助于推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。文化產(chǎn)業(yè)以創(chuàng)意為源頭,是一種科技含量高、資源消耗低、環(huán)境污染小的綠色產(chǎn)業(yè)。鼓勵金融業(yè)為文化產(chǎn)業(yè)輸血,擴大文化產(chǎn)業(yè)的比重,是推動我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、緩解資源能源瓶頸的重要舉措。二是有助于促進文化大發(fā)展大繁榮,滿足人民群眾多樣化、多層次、多方面精神文化需求。金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展,能緩解文化產(chǎn)品供需矛盾和結(jié)構(gòu)性短缺,保障人民群眾基本文化權(quán)益,讓人民群眾在享受富裕物質(zhì)生活的同時,享受到更加豐富多彩的精神文化生活。三是有助于提高國家文化軟實力,維護國家文化安全。文化產(chǎn)業(yè)兼具經(jīng)濟和文化的雙重屬性,具有精神和物質(zhì)的雙重力量。大力改善文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境,更好地運用國內(nèi)國際兩種資源、兩個市場,推動文化產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展,將有效提高我國文化軟實力,在日趨激烈的國際競爭中贏得優(yōu)勢、掌握主動。
問:請介紹一下《指導(dǎo)意見》的主要內(nèi)容?
答:《指導(dǎo)意見》分七部分:
一是充分認(rèn)識金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義?！吨笇?dǎo)意見》強調(diào),文化產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分,在保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。加強金融業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)的力度,推動文化產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的對接,是培育新的經(jīng)濟增長點的需要,是促進文化大發(fā)展大繁榮的需要,是提高國家文化軟實力和維護國家文化安全的需要。
二是積極開發(fā)適合文化產(chǎn)業(yè)特點的信貸產(chǎn)品,加大有效的信貸投放?！吨笇?dǎo)意見》要求,金融機構(gòu)要根據(jù)文化企業(yè)的不同特點,積極探索應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、融資租賃等貸款品種,建立文化企業(yè)無形資產(chǎn)評估體系,逐步擴大收益權(quán)質(zhì)押貸款的適用范圍。對于融資規(guī)模較大、項目較多的文化企業(yè),鼓勵商業(yè)銀行以銀團貸款等方式提供金融支持,對于處于文化產(chǎn)業(yè)集群或產(chǎn)業(yè)鏈中的中小文化企業(yè),鼓勵商業(yè)銀行探索聯(lián)保聯(lián)貸等方式提供金融支持。
三是完善授信模式,加強和改進對文化產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見》要求,各金融機構(gòu)根據(jù)不同文化企業(yè)的實際情況,建立符合監(jiān)管要求的靈活的差別化定價機制,科學(xué)合理確定貸款期限。要充分考慮文化企業(yè)的特點,建立和完善科學(xué)、合理的信用評級和信用評分制度,建立專門針對文化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的考評體系。要增強服務(wù)意識,設(shè)立專家團隊和專門的服務(wù)部門,主動向文化企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。要積極開發(fā)文化消費信貸產(chǎn)品,為文化消費提供便利的支付結(jié)算服務(wù)。繼續(xù)完善文化企業(yè)外匯管理,提高文化產(chǎn)業(yè)貿(mào)易投資便利程度。
四是大力發(fā)展多層次資本市場,擴大文化企業(yè)的直接融資規(guī)模?！吨笇?dǎo)意見》提出,推動符合條件的文化企業(yè)上市融資,支持符合條件的文化企業(yè)通過發(fā)行債券和票據(jù)等方式融資,探索開展文化產(chǎn)業(yè)項目的資產(chǎn)證券化試點,鼓勵風(fēng)險投資基金、私募股權(quán)基金等風(fēng)險偏好型投資者積極進入處于初創(chuàng)階段、市場前景廣闊的新興文化業(yè)態(tài)。
五是積極培育和發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險市場?！吨笇?dǎo)意見》要求各保險機構(gòu)應(yīng)根據(jù)文化企業(yè)的特點,積極開發(fā)適合文化企業(yè)需要的保險產(chǎn)品,鼓勵保險公司探索開展信用保險業(yè)務(wù),進一步加強和完善針對文化出口企業(yè)的保險服務(wù),積極提供出口信用保險服務(wù)。
六是建立健全有利于金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套機制?！吨笇?dǎo)意見》提出,要推進文化企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善公司治理結(jié)構(gòu),為金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定良好的制度基礎(chǔ)。中央和地方財政可通過文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金等,對符合條件的文化企業(yè),給予貸款貼息和保費補貼。建立多層次的貸款風(fēng)險分擔(dān)和補償機制,完善支持產(chǎn)權(quán)法律體系,切實保障各方權(quán)益。
七是加強政策協(xié)調(diào)和實施效果監(jiān)測評估?！吨笇?dǎo)意見》要求,加強信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào),制定并定期完善《文化產(chǎn)業(yè)投資指導(dǎo)目錄》,建立多部門信息溝通機制,搭建文化產(chǎn)業(yè)投融資服務(wù)平臺,加強政策的落實督促評估,探索建立金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策導(dǎo)向效果評估制度,確保政策落到實處。
問:對于鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展,《指導(dǎo)意見》在監(jiān)管方面有哪些支持措施?
答:對于鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展,《指導(dǎo)意見》主要從鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)開發(fā)適合文化產(chǎn)業(yè)特點的信貸產(chǎn)品、完善授信模式、加強和改進對文化企業(yè)的金融服務(wù)等方面提出了監(jiān)管要求。一是推動多元化、多層次的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新;二是鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)積極探索適合文化產(chǎn)業(yè)項目的多種貸款模式;三是完善利率定價機制,合理確定貸款期限和利率;四是建立科學(xué)的信用評級制度和業(yè)務(wù)考評體系,強化貸款責(zé)任的針對性,構(gòu)建健康的信貸文化;五是進一步改進和完善對文化企業(yè)的金融服務(wù),增強服務(wù)意識,主動向文化企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
隨著我國文化產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,銀行監(jiān)管部門將會進一步細化對銀行業(yè)金融機構(gòu)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管要求,促進銀行業(yè)金融機構(gòu)為我國文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮更加積極的作用。
問:如何發(fā)揮保險支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展的積極作用,有哪些考慮?
答:支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展,保險業(yè)可以發(fā)揮以下幾方面的作用:
一是為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險保障。保險機構(gòu)可開發(fā)適合文化企業(yè)特點和文化產(chǎn)業(yè)需要的保險產(chǎn)品,如在現(xiàn)有保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,探索開展知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)險,演藝、會展、動漫、游戲、各類出版物、印刷、復(fù)制、發(fā)行和廣播影視產(chǎn)品完工險、損失險,團體意外傷害保險等新型險種,以及各類責(zé)任保險業(yè)務(wù),通過創(chuàng)新發(fā)展,培育和完善文化產(chǎn)業(yè)保險市場,提高保險在文化產(chǎn)業(yè)中的覆蓋面和滲透度,有效分散文化產(chǎn)業(yè)的項目運作風(fēng)險。
二是為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供便捷服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見》中已經(jīng)明確,“要進一步加強和完善保險服務(wù)”。對于宣傳文化部門重點扶持的文化企業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)項目,保險機構(gòu)將建立承保和理賠的便捷通道,對于信譽好、風(fēng)險低的,可適當(dāng)降低費率。對于符合《文化產(chǎn)品和服務(wù)出口指導(dǎo)目錄》條件,特別是列入《國家文化出口重點企業(yè)目錄》和《國家文化出口重點項目目錄》的文化出口企業(yè)和項目,保險機構(gòu)將積極提供出口信用保險服務(wù),鼓勵和促進文化企業(yè)參與國際競爭。
三是支持文化企業(yè)拓寬融資渠道。保險公司將發(fā)揮機構(gòu)投資者的作用和保險資金融資功能,在風(fēng)險可控的前提下,投資文化企業(yè)的債券和股權(quán),符合條件的保險機構(gòu)還可以參與文化產(chǎn)業(yè)投資基金。作為一種金融工具,保險還可與信貸、債券、信托、基金等多種金融工具相結(jié)合,為文化企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)。此外,保險公司還可以探索開展信用保險業(yè)務(wù),彌補現(xiàn)行信用擔(dān)保體制在支持融資方面的不足。
問:《指導(dǎo)意見》在鼓勵文化企業(yè)通過上市、發(fā)行債券等直接融資方式上有哪些支持措施?
答:一是推動符合條件的文化企業(yè)上市融資。文化企業(yè)發(fā)行上市不僅可以推動文化企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,而且為文化企業(yè)搭建了融資平臺,有利于文化企業(yè)做優(yōu)做強。多年以來,對于符合條件的文化企業(yè)的首次發(fā)行上市及再融資申請,證監(jiān)監(jiān)管部門一直持積極態(tài)度,支持其在主板、創(chuàng)業(yè)板發(fā)行上市及再融資。
二是支持文化企業(yè)通過債券市場融資。鼓勵符合條件的文化企業(yè),根據(jù)自己的實際情況,通過發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券和中期票據(jù)等方式融資。積極發(fā)揮中債信用增進投資股份有限公司等專業(yè)機構(gòu)的作用,為中小文化企業(yè)通過發(fā)行集合票據(jù)等方式融資提供便利。對符合國家政策規(guī)定的中小文化企業(yè)在銀行間債券市場注冊發(fā)行直接債務(wù)融資工具的,鼓勵中介機構(gòu)適當(dāng)降低收費。
問:對于發(fā)揮財政資金的杠桿作用,建立健全金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套機制方面,《指導(dǎo)意見》有哪些具體措施?
答:一是《指導(dǎo)意見》第十五條明確指出,“中央和地方財政可通過文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金等,對符合條件的文化企業(yè),給予貸款貼息和保費補貼”。其中,中央財政資金將通過貸款貼息、保費補貼、項目補助、績效獎勵等方式,重點支持國家級文化產(chǎn)業(yè)基地建設(shè),支持文化產(chǎn)業(yè)重點項目及跨區(qū)域整合,支持國有控股文化企業(yè)股份制改造,支持文化領(lǐng)域新產(chǎn)品、新技術(shù)的研發(fā),支持大宗文化產(chǎn)品和服務(wù)的出口等。
二是支持設(shè)立文化產(chǎn)業(yè)投資基金。目前,中國文化產(chǎn)業(yè)投資基金已著手啟動,該基金由中央財政注資引導(dǎo),吸收國有骨干文化企業(yè)、大型國有企業(yè)和金融機構(gòu)認(rèn)購,重點扶持我國演藝娛樂、動漫游戲、影視制作和發(fā)行放映、出版發(fā)行、文化會展、網(wǎng)絡(luò)信息傳媒等傳統(tǒng)和現(xiàn)代文化領(lǐng)域的發(fā)展,部分地方也已開始嘗試設(shè)立文化產(chǎn)業(yè)投資基金,推動本地文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
問:《指導(dǎo)意見》在推動文化產(chǎn)業(yè)投融資服務(wù)平臺建設(shè)方面有哪些考慮,有關(guān)部門打算如何推進?
目前，《金融監(jiān)管研究》發(fā)行量約為1.5萬本，被人民大學(xué)書報資料中心評為重要轉(zhuǎn)載來源期刊，在中國知網(wǎng)公布的《中國學(xué)術(shù)期刊影響因子》金融類期刊中綜合影響因子排名第三，在學(xué)術(shù)界、政策層和金融業(yè)形成了較強的影響力。
圍繞當(dāng)前國內(nèi)外金融風(fēng)險、金融監(jiān)管理論研究和政策實踐中的重點、熱點、難點問題，《金融監(jiān)管研究》2017年將主要刊發(fā)以下方面的文章：
1.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與金融服務(wù)實體經(jīng)濟
2.實體經(jīng)濟去杠桿率與金融風(fēng)險防控3.資產(chǎn)價格泡沫和房地產(chǎn)金融風(fēng)險防控
4.金融周期與金融風(fēng)險防控5.系統(tǒng)性金融風(fēng)險防控與宏觀審慎監(jiān)管
6.金融監(jiān)管改革與監(jiān)管有效性
7.金融科技創(chuàng)新（Fintech）發(fā)展、風(fēng)險與監(jiān)管
8.金融市場化改革和金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化
9.信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、債券市場風(fēng)險、影子銀行風(fēng)險、政府債務(wù)風(fēng)險等專項風(fēng)險防控
根據(jù)《人民銀行法》規(guī)定，基層人民銀行的主要職責(zé)是金融監(jiān)管工作。本文就金融監(jiān)管中存在的和如何實現(xiàn)監(jiān)管整體工作標(biāo)準(zhǔn)化談些淺見。
一、目前金融監(jiān)管中存在的問題
(一)目標(biāo)多重性。在實際工作中，對金融監(jiān)管目標(biāo)存在多種認(rèn)識：一是防范和化解金融風(fēng)險，確保轄內(nèi)金融秩序穩(wěn)定，這無疑是正確的；二是通過現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管，查處金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營行為，創(chuàng)造良好的公平競爭環(huán)境；三是貫徹有關(guān)金融法規(guī)，監(jiān)督金融機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，保障金融業(yè)健康運行；四是依據(jù)當(dāng)期國家貨幣政策及有關(guān)政策，對金融機構(gòu)進行適時適度監(jiān)督管理，以適應(yīng)經(jīng)濟的需要。以上認(rèn)識都有一定道理，但是決定金融監(jiān)管目標(biāo)的依據(jù)是人民銀行的職責(zé)而不是監(jiān)管過程和手段，而且應(yīng)一致起來，否則將導(dǎo)致目標(biāo)不明，事倍功半。
(二)操作無序性。人民銀行自單獨行使中央銀行職能以來，出臺了金融監(jiān)管法律法規(guī)和制度規(guī)定，這為規(guī)范金融監(jiān)管行為打下了基礎(chǔ)。然而，在實際操作中，更重要的是符合實際和具體細致的操作規(guī)范，如工作程序規(guī)范、檔案管理規(guī)范等等，這些規(guī)范性的操作管理制度還沒有真正建立起來，或不完善，或不細致，或不具操作性，或沒有認(rèn)真落實，造成金融監(jiān)管工作盲目無序，整體質(zhì)量不高。
(三)偏狹性。按照金融監(jiān)管責(zé)任制實施辦法有關(guān)要求，基層人民銀行金融監(jiān)管的內(nèi)容是寬泛的。但是，在具體工作中，由于人員少，頭緒多，任務(wù)重，往往顧此失彼，而且一些工作或流于形式，或擱置不管，或無暇顧及，導(dǎo)致監(jiān)管范圍縮小。比如，在目前潛在風(fēng)險突出情況下，集中大量時間、人力物力，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量和盈虧情況進行真實性檢查，而對機構(gòu)設(shè)置合規(guī)性及其退出、高級管理人員人品及其經(jīng)營品業(yè)績、政策性業(yè)務(wù)等缺乏有效的監(jiān)管。凡此種種，使金融監(jiān)管內(nèi)容偏廢狹隘，弱化了監(jiān)管整體效果。
(四)再監(jiān)督滯后性。再監(jiān)督是落實金融監(jiān)管責(zé)任制、提高監(jiān)管質(zhì)量和效率的重要手段，監(jiān)察與內(nèi)審肩負著這一重任，而目前這一點金融監(jiān)管工作存在著明顯的不足。監(jiān)察部門偏重于對行政違規(guī)行為查處，內(nèi)審部門側(cè)重于對管理制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，對于金融監(jiān)管過程、執(zhí)法尺度、效果及監(jiān)管人員執(zhí)行紀(jì)律等情況卻監(jiān)督甚少，或者根本沒有履行其再監(jiān)督職能。這種再監(jiān)督滯后的狀況不利于提高監(jiān)管效能，必須認(rèn)真并加以解決。
(五)行為隨意性。在當(dāng)前，金融監(jiān)管工作最突出的問題是缺乏計劃性，頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳，金融
“消防”特征十分明顯。究其原因，一是基層人民銀行人員緊張，無法有計劃地實施監(jiān)管工作，只能被動地搞突擊應(yīng)付；二是監(jiān)管體系沒有真正建立，科學(xué)地實施監(jiān)管還缺乏條件，只得根據(jù)情況隨時調(diào)整和確定監(jiān)管行為；三是各種法規(guī)政策正在逐步出臺和調(diào)整，具有明顯的不確定性，決定了監(jiān)管行為的非計劃性；四是金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營行為無可循，金融風(fēng)險變幻莫測，實現(xiàn)監(jiān)管計劃性實屬困難。
(六)查處軟弱性。依法監(jiān)管，從嚴(yán)查處，是強化金融監(jiān)管應(yīng)遵循的原則。但是，在具體實施過程中，受執(zhí)法尺度、查處原則、關(guān)系、個人感情、行政干預(yù)等因素的，常常使監(jiān)管查處不能從嚴(yán)執(zhí)法，或避重就輕，或刪減問題，或久拖不決，不了了之，此類現(xiàn)象十分普遍且極不正常，削弱了金融法規(guī)的嚴(yán)肅性和人民銀行的監(jiān)管效力。
(七)形式單調(diào)性。金融監(jiān)管是一項枯燥而又艱苦的工作，法規(guī)制度條文的限制、紀(jì)律的約束、數(shù)字的核實、問題的查證以及撰寫報告的格式等，都有嚴(yán)格的規(guī)定和時間要求，在目前人員少、任務(wù)重的情況下，導(dǎo)致不僅監(jiān)管范圍收縮，而且監(jiān)管形式單調(diào)，主要表現(xiàn)：一是應(yīng)付突擊性任務(wù)多，主動開展工作少；二是轄內(nèi)本地檢查多，異地交叉檢查少；三是現(xiàn)場檢查多，非現(xiàn)場監(jiān)管作用發(fā)揮不充分；四是人民銀行監(jiān)管多，金融機構(gòu)自律性監(jiān)管少；五是一次性檢查多，跟蹤監(jiān)測監(jiān)管少。這種機械單調(diào)的監(jiān)管方式極易形成范圍收縮甚至出現(xiàn)監(jiān)管真空，影響監(jiān)管工作的整體質(zhì)量提高。
(八)手段落后性。在飛速的今天，作為人民銀行最重要的職能——監(jiān)管——仍然處于低層次的半手工操作狀態(tài)：報表數(shù)據(jù)非自動傳輸匯總而是人工錄入，生成指標(biāo)非微機處理而是手工，資料報送非傳輸而是信件郵寄，非現(xiàn)場監(jiān)管預(yù)警預(yù)報非電子網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控而是通過人工報表處置，檔案資料管理非電子化而是文本式等等，這些顯然不能適應(yīng)形勢的需要。
(九)重點模糊性。一些基層行明顯存在著或被動應(yīng)付，疲于奔命，失去重點；或面對任務(wù)，茫然失措，找不到重點；或平均用力，講究均衡，沒有重點；或東一榔頭西一斧子，不要重點等等，以至于重點模糊。究其原因主要是有的弄不清當(dāng)時的形勢和背景，有的找不準(zhǔn)選擇重點的依據(jù)，有的吃不透監(jiān)管政策精神，有的分不開輕重緩急，這種現(xiàn)象嚴(yán)重了金融監(jiān)管的針對性和工作質(zhì)量。
(十)績效考核不確定性。運用合理的指標(biāo)評價監(jiān)管效果工作相當(dāng)薄弱：一些行根本沒有開展考核活動，僅僅滿足于階段性；有的聽聽匯報，下發(fā)個通報了事；有的甚至根據(jù)平時掌握的情況或憑印象對監(jiān)管工作進行評價；有的例行檢查，聽匯報，看資料，通過了解表面情況判斷監(jiān)管績效。無論如何，目前的績效考核都是局限于定性評價和對表面現(xiàn)象的判斷，缺乏系統(tǒng)的、細致的、規(guī)范的、科學(xué)的、量化的監(jiān)管考核指標(biāo)體系，不僅影響考核效果，而且不利于調(diào)動監(jiān)管積極性，也難以為監(jiān)管決策提供準(zhǔn)確依據(jù)。
二、金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)想
實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化管理是金融監(jiān)管工作由粗放到規(guī)范、由低級到高級的必然趨勢，也是基層人民銀行切實行使央行職能必須解決的，而且要堅持前瞻性和現(xiàn)實性相結(jié)合、性和操作性相結(jié)合、普遍性和特殊性相結(jié)合等原則，制定出科學(xué)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
一是目標(biāo)統(tǒng)一化。基層人民銀行金融監(jiān)管的目標(biāo)由其地位和職能決定，根據(jù)《人民銀行法》第十二、第三十條規(guī)定，考慮到基層的實際情況，監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)該是：依法監(jiān)督管理金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)，努力防范和化解各類金融風(fēng)險，維護一方金融平安，為地方發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。實現(xiàn)這一目標(biāo)需要一些過程和手段來支撐，但它們并不是目標(biāo)，應(yīng)嚴(yán)格區(qū)別開來，保證目標(biāo)的統(tǒng)一化。
二是操作規(guī)范化。(1)操作程序化。按照金融監(jiān)管操作規(guī)程和責(zé)任制實施細則，依據(jù)層次管理和崗位負責(zé)制，一方面實施梯級管理，分工負責(zé)，另一方面分清先后順序，漸次推進，逐項落實。比如，日常工作由崗位人員負責(zé)具體落實，但重大事項必須報告主要領(lǐng)導(dǎo)，通過集體決定；又如，某項檢查從立項、發(fā)出文本通知到落實處理結(jié)果、文件資料歸檔等，必須按程序辦事。(2)管理制度化。認(rèn)真執(zhí)行金融監(jiān)管各項規(guī)章制度，落實崗位責(zé)任制，堅持把每一項工作、每一個環(huán)節(jié)、每一次活動都納入制度規(guī)范之內(nèi)，從嚴(yán)管理。(3)組織條理化。即按照監(jiān)管及對象，合理分工，區(qū)別類型，動態(tài)管理，預(yù)警預(yù)報，分類處置，做到日常工作有條有理，按部就班，處理突發(fā)性問題聞變不驚，處驚不亂，分析情況，調(diào)整力量，果斷處置。(4)任務(wù)具體化。即對每一項監(jiān)管工作合理布置，落實到位，尤其是對于重點任務(wù)在時間、人員、方案、措施及質(zhì)量等方面細致安排，予以保證。
三是范圍最大化?；鶎尤嗣胥y行的監(jiān)管內(nèi)容很多，但是不能因此而顧此失彼，相反，要相互兼顧，合理布局，實施全方位監(jiān)管。在確保完成重點任務(wù)的同時，對日常性工作妥善安排，抓住熱點，突破難點，掃除空白點，不留真空。為此，應(yīng)在不斷提高隊伍素質(zhì)的基礎(chǔ)上，進一步轉(zhuǎn)變思想觀念，注重拓展監(jiān)管范圍，延伸監(jiān)管觸角，落實崗位責(zé)任。
四是形式多樣化。要不斷改進監(jiān)管方式，提高工作質(zhì)量。首先要在調(diào)查研究上下功夫，結(jié)合監(jiān)管計劃，深入金融機構(gòu)網(wǎng)點和居民區(qū)，了解經(jīng)營情況及對金融市場的反映。尋找實施監(jiān)督的切入點，提高監(jiān)管針對性；其次要加強分析預(yù)報監(jiān)測工作，對平時收集的資料和數(shù)字信息認(rèn)真分析，從中找出異常變化，及時會診，快速反映，實施監(jiān)督；再次要強化非現(xiàn)場監(jiān)管，對重要指標(biāo)定期測算分析，掌握動態(tài)，預(yù)警預(yù)報，妥善處置；同時要在以上基礎(chǔ)上擬訂方案，或有計劃地進行全面檢查，或有目的地進行重點抽查。上述諸法應(yīng)相互配合，因時因地因情靈活使用，以實現(xiàn)監(jiān)管形式多樣化，有針對性地解決各類問題。
五是手段化。應(yīng)建立監(jiān)管系統(tǒng)，實現(xiàn)報表數(shù)據(jù)信息電算化和傳輸化，資料和指標(biāo)監(jiān)測、動態(tài)管理、文件處理電腦化，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)，核查資料記錄及分類整理應(yīng)逐步脫離手工操作，檔案資料應(yīng)實現(xiàn)機管理和網(wǎng)絡(luò)化。為此，基層人民銀行要更新觀念，舍得投入，并著力培養(yǎng)高素質(zhì)的監(jiān)管人才，全面提高監(jiān)管水平。
六是計劃化。(1)制定總體規(guī)劃，即根據(jù)上級行監(jiān)管工作指導(dǎo)思想和當(dāng)?shù)貙嶋H情況，確定某一時期的監(jiān)管總體思路、目標(biāo)、步驟及措施；(2)制定年度計劃，即按照總體規(guī)劃和當(dāng)期情況，確定本年度監(jiān)管工作的項目表、時間安排、任務(wù)分解、目標(biāo)責(zé)任及考核辦法，逐項分步實施；(3)編排項目順序，即依據(jù)年度計劃，按輕重緩急對所有監(jiān)管項目進行排序，按崗位責(zé)任和工作性質(zhì)分工負責(zé)，落實任務(wù)；(4)確定項目方案，即對每一個項目特別是重點項目進行認(rèn)真研究，確定目的、時間、人員、、可能遇到的與解決對策等，做到提前布置，科學(xué)安排；(5)突擊臨時任務(wù)，即當(dāng)計劃與變化發(fā)生沖突時，應(yīng)在保證完成計劃內(nèi)工作的同時，集中力量突擊臨時任務(wù)，做到兩不誤，切忌顧此失彼。
七是重點突出化?；鶎尤嗣胥y行金融監(jiān)管工作應(yīng)重點解決四個方面的關(guān)鍵問題：首先是中小金融機構(gòu)經(jīng)營性風(fēng)險監(jiān)管，重點是防范和化解信用社支付性風(fēng)險，立足“三農(nóng)”，樹立形象，扭轉(zhuǎn)被動局面；其次是存款市場監(jiān)管，依法從嚴(yán)查處非法金融活動和違規(guī)經(jīng)營行為，凈化存款市場，為金融機構(gòu)營造公平競爭環(huán)境；再次是高級管理人員任職資格管理，嚴(yán)把任職資格關(guān)，突出對遵章守紀(jì)、經(jīng)營業(yè)績及道德品質(zhì)等進行嚴(yán)格審查管理；同時對金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入與退出實施規(guī)范性管理，確保機構(gòu)合法合規(guī)。
八是再監(jiān)督制度化。建立金融監(jiān)管再監(jiān)督機制，把監(jiān)管工作置于再監(jiān)督之下。完善和落實內(nèi)控制度，充分發(fā)揮監(jiān)察與內(nèi)審的職能作用，定期對金融監(jiān)管的操作程序、制度執(zhí)行情況、責(zé)任制落實情況及執(zhí)法情況實施再監(jiān)督，并使之規(guī)范化、制度化，確保監(jiān)管工作依法合規(guī)進行。
