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序論：在您撰寫(xiě)各大銀行的優(yōu)勢(shì)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：內(nèi)部控制；不良貸款；政府監(jiān)管；降薪
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2016年3月2日
隨著數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，金融行業(yè)中各大銀行面臨著轉(zhuǎn)型的艱巨任務(wù)，并且要不斷地適應(yīng)新時(shí)期市場(chǎng)的變化。但是由于各大商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型還沒(méi)做好充分準(zhǔn)備，內(nèi)部控制系統(tǒng)也沒(méi)有相應(yīng)地適時(shí)調(diào)整和改善，從而導(dǎo)致業(yè)績(jī)下滑、利潤(rùn)減少、經(jīng)濟(jì)效益大幅度的下滑。因此，各大銀行普遍實(shí)行降薪計(jì)劃，上到銀行高管下到銀行基層員工。
一、我國(guó)銀行降薪的影響因素
本文主要從經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)、人員素質(zhì)這幾個(gè)方面因素來(lái)分析我國(guó)銀行降薪因素。
（一）經(jīng)濟(jì)因素。最近幾年，由于政策支持，各大銀行放寬貸款條件，導(dǎo)致市場(chǎng)貨幣量過(guò)剩、企業(yè)盲目擴(kuò)張，而在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，資金鏈條斷裂，導(dǎo)致老板“跑路潮”和“倒閉潮”，從而加劇了各大銀行的不良貸款余額。銀行的不良貸款對(duì)銀行體系的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不良影響。不良貸款會(huì)使銀行的經(jīng)濟(jì)效益大幅下降，進(jìn)一步加劇了銀行的普遍降薪。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的不良貸款主要集中在商業(yè)銀行。另外，不良貸款的總量和比率據(jù)統(tǒng)計(jì)也在下降。但是各大銀行的不良資產(chǎn)仍然是一大威脅。因此，解決現(xiàn)有的不良貸款并且控制新生不良貸款，這將是我國(guó)各大銀行所面臨的重要任務(wù)。
（二）政治因素。政府對(duì)銀行的監(jiān)管以及頒發(fā)的“限薪令”，在政策上限制銀行高管的薪酬，從而導(dǎo)致大部分銀行高管薪酬下降?！跋扌搅睢奔粗干鐣?huì)保障部和人力資源部等頒布了《規(guī)范中央企業(yè)負(fù)責(zé)人薪酬管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這是政府首次對(duì)央企的高管實(shí)施“限薪令”。從2002年起，已經(jīng)開(kāi)始實(shí)行國(guó)企高管年薪制的規(guī)定，要求高管的薪酬不得多于職工薪酬的12倍。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，12倍早已經(jīng)被超過(guò)。尤其金融、煙草等國(guó)企高管的薪資水平大大超過(guò)這一紅線。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融業(yè)相當(dāng)多的高管薪資是職工薪資的數(shù)十或數(shù)百倍。
（三）技術(shù)因素。技術(shù)因素主要是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。如果傳統(tǒng)銀行業(yè)不能實(shí)現(xiàn)很好地轉(zhuǎn)型，就不利于其發(fā)展，從而影響員工的薪酬，可能會(huì)降薪?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電子商務(wù)等技術(shù)，具有優(yōu)勢(shì)像透明度高、參與度高、協(xié)作性好、交易成本低、操作便捷等，其表現(xiàn)形式有P2P融資平臺(tái)、支付寶、微信支付等，其優(yōu)勢(shì)將沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)，盡管各大銀行都開(kāi)通了網(wǎng)上銀行，但起步晚、發(fā)展慢，優(yōu)勢(shì)不如第三方支付，從而導(dǎo)致銀行的總體效益下降。另外，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展要求銀行能夠很好轉(zhuǎn)型，如人工化服務(wù)減少、提高智能化的服務(wù)等。
（四）人員因素。員工的素質(zhì)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展扮演著重要角色，而員工的薪酬也與個(gè)人的素質(zhì)相關(guān)，員工個(gè)人素質(zhì)高就意味著可以擔(dān)任重要崗位，能夠迎接新時(shí)期的各種挑戰(zhàn)，并且業(yè)績(jī)考核成績(jī)都很高，這也與個(gè)人薪酬相掛鉤，從而員工素質(zhì)高，其薪酬也相對(duì)來(lái)說(shuō)很高。如果個(gè)人素質(zhì)不高，就不能勝任重要崗位，當(dāng)銀行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型時(shí)，低素質(zhì)的員工可能被淘汰或降薪。因此，員工素質(zhì)與個(gè)人薪酬直接相關(guān)。
二、從內(nèi)部控制角度分析降薪的影響因素
（一）經(jīng)濟(jì)因素分析。不良貸款將會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)績(jī)下滑，給銀行的聲譽(yù)也會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響，從而進(jìn)一步影響銀行的經(jīng)營(yíng)效益，對(duì)降薪有直接的影響。對(duì)于出現(xiàn)不良貸款也可能因?yàn)殂y行內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善，如內(nèi)部控制系統(tǒng)的缺陷、內(nèi)部控制制度的權(quán)威性不強(qiáng)，未完全起到控制風(fēng)險(xiǎn)的作用?？紤]到銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性，所以完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系是必需的任務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系的完善有很大的進(jìn)展，但總體來(lái)說(shuō)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還是有些淡薄，風(fēng)險(xiǎn)控制力度需要進(jìn)一步提高，例如有些銀行發(fā)放太多不良貸款，從而累計(jì)產(chǎn)生巨大的不良貸款。因此，銀行還需要對(duì)自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和完善，從而保證銀行業(yè)的有序發(fā)展及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，從而避免出現(xiàn)類(lèi)似降薪的現(xiàn)象。
（二）政治因素分析。政府監(jiān)管銀行高管薪酬可能因?yàn)殂y行存在內(nèi)部控制的缺陷。如銀行在內(nèi)部控制實(shí)施中的監(jiān)管方面不完善。銀行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)包括內(nèi)部控制的檢查評(píng)價(jià)機(jī)制、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制以及對(duì)違規(guī)行為的懲罰機(jī)制。銀行設(shè)置內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)的目的是為了發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題、防止資金的內(nèi)部挪用等。相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)各大銀行內(nèi)部控制在監(jiān)管方面并不完善。像內(nèi)部違規(guī)行為處罰機(jī)制還存在漏洞，有些違規(guī)行為并沒(méi)有明確具體的規(guī)定。如果對(duì)內(nèi)部違規(guī)行為的處罰機(jī)制不完善，對(duì)高管挪用資金處罰不夠嚴(yán)厲，這樣就會(huì)滋生高管挪用公款，公款私用等現(xiàn)象發(fā)生。從而，銀行高管會(huì)有更多的“隱性薪酬”，導(dǎo)致總體薪酬過(guò)高。因此，加強(qiáng)內(nèi)部控制的監(jiān)管，有利于高管薪酬的合理化，有利于銀行業(yè)的有序發(fā)展，也就避免了政策上的限制，從而避免以后出現(xiàn)類(lèi)似降薪現(xiàn)象。
（三）技術(shù)因素分析?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展造成很大的沖擊，可能因?yàn)殂y行存在內(nèi)部控制制度的缺陷。雖然我國(guó)大部分銀行都建立了內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)并制訂了相應(yīng)的制度，但大部分銀行對(duì)內(nèi)部控制不夠重視。內(nèi)部控制貫穿于銀行各種業(yè)務(wù)過(guò)程及操作環(huán)節(jié)，涵蓋所有的崗位及人員。另外，部分銀行仍然殘留著計(jì)劃體制的弊端，使得有些銀行重經(jīng)營(yíng)、輕管理，導(dǎo)致內(nèi)部控制建設(shè)不足。目前，我國(guó)銀行業(yè)的內(nèi)部控制仍然存在缺陷，如管理決策、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面，這將不利于企業(yè)內(nèi)部控制建設(shè)，也不利于銀行業(yè)的治理水平和可持續(xù)發(fā)展，從而在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)，銀行業(yè)卻遭到很大的沖擊。因此，健全內(nèi)部控制制度，適時(shí)做出管理決策，應(yīng)對(duì)不確定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的發(fā)展至關(guān)重要，從而避免以后出現(xiàn)類(lèi)似降薪的現(xiàn)象。
（四）人員因素分析。員工素質(zhì)可能與內(nèi)部控制系統(tǒng)的內(nèi)部因素相關(guān)。據(jù)資料顯示，目前我國(guó)大部分銀行對(duì)內(nèi)部控制相關(guān)崗位不夠重視，安排內(nèi)部控制相關(guān)的人員不是十分合理，使得整體員工素質(zhì)相對(duì)較低。另外，由于內(nèi)控的管理層年齡結(jié)構(gòu)偏大，知識(shí)結(jié)構(gòu)較為落后，對(duì)于適應(yīng)新時(shí)期銀行業(yè)的內(nèi)部控制發(fā)展的需要將是一個(gè)挑戰(zhàn)，從而員工出現(xiàn)降薪可能性加大。因此，提高內(nèi)部控制的質(zhì)量，提高內(nèi)部控制相關(guān)人員的素質(zhì)，將有利于銀行業(yè)自身的發(fā)展，對(duì)薪酬的提高有積極作用。
三、完善我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部控制的建議
鑒于內(nèi)部控制在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用及我國(guó)銀行業(yè)目前所面對(duì)的諸多挑戰(zhàn)及各種問(wèn)題，進(jìn)一步完善我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部控制體系，是銀行業(yè)發(fā)展壯大的關(guān)鍵所在。
（一）加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制?？紤]到經(jīng)濟(jì)因素中的不良貸款對(duì)降薪有顯著性影響，為此加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制是十分必要的，內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下降，不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。另外，考慮到銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性，像不良貸款與這些業(yè)務(wù)相關(guān)，如資金交易、有價(jià)證券交易、衍生金融工具交易等，而對(duì)這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制則是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的重中之重。其中，資金交易要遵循管理層制定的規(guī)章，對(duì)資金交易的流程及權(quán)限要嚴(yán)格授權(quán)辦理；對(duì)證券交易要建立完善的核查體系，并定期對(duì)其內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行周密分析。同時(shí)，制定風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，將銀行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)上報(bào)，以化解風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)已經(jīng)發(fā)生的損失進(jìn)行全面的總結(jié)，并且通過(guò)事后補(bǔ)救措施來(lái)最大程度的去彌補(bǔ)。
（二）加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)內(nèi)部控制實(shí)施過(guò)程的監(jiān)管力度。考慮到政府的監(jiān)管，銀行自身也應(yīng)提高內(nèi)部控制的管理力度，尤其要加強(qiáng)對(duì)高管的監(jiān)督管理，如對(duì)高管的隱性薪酬加強(qiáng)監(jiān)督管理。為了保證銀行業(yè)的內(nèi)部控制制度貫徹和實(shí)施，需要提高對(duì)銀行業(yè)內(nèi)部控制實(shí)施過(guò)程的監(jiān)管力度。因此，銀行內(nèi)部應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，并對(duì)內(nèi)部控制的實(shí)施過(guò)程實(shí)行專(zhuān)人監(jiān)控，對(duì)于不符合公司內(nèi)部控制的違規(guī)行為進(jìn)行反饋，同時(shí)要建立相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰機(jī)制，從而提高各部門(mén)執(zhí)行內(nèi)部控制制度的積極性。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)內(nèi)部控制的各種意見(jiàn)進(jìn)行反饋，并不斷對(duì)公司的內(nèi)部控制制度及機(jī)構(gòu)的設(shè)置進(jìn)行優(yōu)化完善，從而適應(yīng)不斷發(fā)展壯大的需要。
（三）建立完善內(nèi)部控制制度體系。鑒于銀行業(yè)不能有力地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的沖擊，故各大銀行首先應(yīng)從健全完善內(nèi)部控制制度做起，然后考慮如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，如何把握機(jī)遇。在遵守國(guó)家關(guān)于內(nèi)部控制的相關(guān)規(guī)定的前提下，各大銀行應(yīng)該充分考慮本單位的實(shí)際情況，制定符合實(shí)際的內(nèi)部控制制度。例如管理層可以根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，制定頒布并實(shí)施相應(yīng)的內(nèi)部控制制度。各大銀行應(yīng)在認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)的前提下，了解自身所面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn)，制定符合自身發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)策略，并且還應(yīng)該建立科學(xué)合理的內(nèi)部控制制度，例如確定內(nèi)部控制的步驟和方法、職責(zé)范圍、實(shí)施進(jìn)程等內(nèi)容。另外，還要根據(jù)外部環(huán)境的變化對(duì)內(nèi)部控制制度適時(shí)的做出調(diào)整，從而使企業(yè)的內(nèi)部控制制度緊跟時(shí)展的潮流。
（四）提高對(duì)企業(yè)內(nèi)部控制人才培養(yǎng)力度。考慮到員工素質(zhì)的重要性，故各大銀行應(yīng)積極的培訓(xùn)員工，定時(shí)定期開(kāi)展各種培訓(xùn)及各種考試，進(jìn)行各種技能演練培訓(xùn)教育，從而更好地適應(yīng)技術(shù)時(shí)代的需要。另外，為使企業(yè)的內(nèi)部控制更加科學(xué)合理，更好地發(fā)揮功能，提高銀行業(yè)內(nèi)部控制人員的素質(zhì)是關(guān)鍵要素。因此，可采取對(duì)員工進(jìn)行內(nèi)部培訓(xùn)與從外部選拔優(yōu)秀的內(nèi)控人才相結(jié)合的方式來(lái)提高員工素質(zhì)。同時(shí)，各大銀行應(yīng)該實(shí)施崗位輪換、編制并發(fā)放內(nèi)部控制手冊(cè)以及根據(jù)內(nèi)部控制實(shí)施的完成程度對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)懲等方式，對(duì)員工進(jìn)行正確合理的引導(dǎo)，從而能夠更好地實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制目標(biāo)。
四、結(jié)語(yǔ)
在面臨嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及各種挑戰(zhàn)下，我國(guó)銀行業(yè)必須要有雄厚的實(shí)力、先進(jìn)的管理理念，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，以適應(yīng)大數(shù)據(jù)、云技術(shù)時(shí)代的發(fā)展需要。但是，目前我國(guó)銀行業(yè)相關(guān)的建設(shè)相對(duì)還不夠完善、金融市場(chǎng)相對(duì)還不夠發(fā)達(dá)。因此，我國(guó)各大銀行應(yīng)該積極地尋求開(kāi)拓市場(chǎng)，擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，積極防控金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)管理，提升自身的內(nèi)部控制水平，全面提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，從而在競(jìng)爭(zhēng)更為激烈的金融市場(chǎng)上能夠占據(jù)一席之地。
主要參考文獻(xiàn)：
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[3]中國(guó)內(nèi)部審計(jì)協(xié)會(huì).金融行業(yè)會(huì)員單位交流活動(dòng)內(nèi)容.2014.9.23
關(guān)鍵詞：新形勢(shì)；銀行中間業(yè)務(wù)；快速發(fā)展
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-0-01
近年來(lái)，涵蓋交易、清算、銀行卡、、托管、擔(dān)保、理財(cái)、電子銀行等業(yè)務(wù)的銀行中間業(yè)務(wù)以其低成本、快產(chǎn)出、高贏利的特點(diǎn)引起各大銀行的高度關(guān)注。時(shí)至今日，中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平已成為衡量銀行經(jīng)營(yíng)理念優(yōu)劣，風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等能力高低的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。
去年，中國(guó)各大銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)下歷年來(lái)的增幅新高，即使如此，這種業(yè)務(wù)擴(kuò)張也沒(méi)有得到市場(chǎng)的普遍好評(píng)，控制風(fēng)險(xiǎn)的呼聲反而漸高[1]。在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展前途受限的新形勢(shì)下，把注意力轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)這片新天地成為各大銀行的首選。但在實(shí)際工作中，銀行從業(yè)者的思想中依然充斥著“重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)”的慣性思維，造成對(duì)中間業(yè)務(wù)思考研究及投入不足，使中間業(yè)務(wù)工作的各方面被弱化，甚至置于次要地位。因此，真正想讓中間業(yè)務(wù)獲得質(zhì)的飛躍，大家還有一段不短的路要走。
一、轉(zhuǎn)變觀念，促其成為支柱產(chǎn)業(yè)
自從股改推行以來(lái)，引發(fā)銀行在組織構(gòu)架、管理體制、增長(zhǎng)方式、考核機(jī)制各方面全方位的變革。因此，全體從業(yè)人員都要有“不能固步自封”的覺(jué)悟，發(fā)展中間業(yè)務(wù)關(guān)系到在剝離不良資產(chǎn)之后，尤其關(guān)系到優(yōu)質(zhì)貸款資源緊缺而貸款客戶(hù)又銳減的支行的生存和發(fā)展問(wèn)題，更是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的戰(zhàn)略問(wèn)題。
因此，各大銀行要勇敢跳出“傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)圈子”，將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)，抓住各種機(jī)遇，引導(dǎo)所有員工都把抓中間業(yè)務(wù)等同于抓存款、資產(chǎn)質(zhì)量等工作，不但要發(fā)揮其吸收存款、穩(wěn)定客戶(hù)的有效功能，更要把它作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和效益收入多元化。
二、規(guī)范管理，營(yíng)造良好服務(wù)環(huán)境
銀行服務(wù)收費(fèi)多少是中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中各大銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)。在全國(guó)范圍內(nèi)，以上規(guī)模、占市場(chǎng)、增份額為目的，價(jià)格戰(zhàn)在各行之間銷(xiāo)煙四起――少收費(fèi)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法屢見(jiàn)不鮮，形成你高我低，你低我免，你貼我倒貼的惡性競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，這一現(xiàn)狀已嚴(yán)重威脅到中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康成長(zhǎng)。由于利潤(rùn)微薄，銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足，直接加劇中間產(chǎn)品層次低下，贏利空間難以拓展。
因此，各大銀行要堅(jiān)持“公平、公正、公開(kāi)”的原則，增強(qiáng)業(yè)務(wù)透明度，主動(dòng)接受社會(huì)大眾的監(jiān)督。要提供“一對(duì)一”的個(gè)性化金融服務(wù)，贏得客戶(hù)的理解和認(rèn)同。要充分利用客戶(hù)對(duì)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的認(rèn)可，把中間業(yè)務(wù)的資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為效益增長(zhǎng)的長(zhǎng)效優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速可持續(xù)發(fā)展[2]。
三、加大宣傳，拓寬業(yè)務(wù)增收渠道
有資料顯示，截止到2010年末，僅商業(yè)銀行已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)超過(guò)420種，幾乎涵蓋了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》規(guī)定的全部業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但因?yàn)槿狈﹂L(zhǎng)效的營(yíng)銷(xiāo)宣傳手段，推廣速度明顯慢于開(kāi)發(fā)速度，使部分產(chǎn)品根本未能真正滲透到公眾生活中去，甚至遭遇無(wú)人問(wèn)津的尷尬局面。比如，有的產(chǎn)品雖然成功營(yíng)銷(xiāo)，但因管理滯后，客戶(hù)顧慮于產(chǎn)品安全性或未及時(shí)掌握操作方法，故而少量使用甚至放棄，直接造成了資源浪費(fèi)，無(wú)法發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的潛在優(yōu)勢(shì)，收入始終徘徊在低位趨勢(shì)。
積極迎合市場(chǎng)需求，培養(yǎng)客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的接受能力，提高社會(huì)各界對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，是拓寬中間業(yè)務(wù)渠道的先決條件。因此，加大宣傳廣度和力度，取得良好的宣傳效果勢(shì)在必行。筆者認(rèn)為，除強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)外，營(yíng)銷(xiāo)工作還可從兩個(gè)方面著手：一是結(jié)合客源分布等實(shí)際情況，把握市場(chǎng)需求，打造出一系列具備品牌形象和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，采用懸掛橫幅、分發(fā)宣傳單、上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)、現(xiàn)場(chǎng)推介會(huì)等營(yíng)銷(xiāo)手段，增強(qiáng)廣大客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)品種的了解，不斷增加中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)贏利來(lái)源；二是充分調(diào)動(dòng)全體從業(yè)人員的積極性，抽調(diào)培養(yǎng)出一支專(zhuān)業(yè)的宣傳員，以點(diǎn)帶面，營(yíng)造中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)。
四、推廣新品，備戰(zhàn)新一輪競(jìng)爭(zhēng)
為占據(jù)最大的市場(chǎng)份額，各大銀行中間業(yè)務(wù)品種推陳出新，營(yíng)銷(xiāo)方式層出不窮，這對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、柜面操作人員的綜合知識(shí)素質(zhì)都提出了新的更高的要求。在這種新的形勢(shì)下，要求各大銀行必須對(duì)員工進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)，通過(guò)一切行之有效的手段，讓每名員工都能在短期內(nèi)熟悉新品種，掌握新技能，適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。具體方法如下：銀行管理者可組織員工開(kāi)展中間業(yè)務(wù)知識(shí)專(zhuān)題培訓(xùn)，熟悉并掌握現(xiàn)有產(chǎn)品和新產(chǎn)品的使用方法及功能定位，采用專(zhuān)題授課、下發(fā)學(xué)習(xí)資料、網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)等方式，建立有效的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)。
在有了大量可用的專(zhuān)業(yè)人員之后，再依據(jù)不同時(shí)期的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，采取中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)靈活組合，有針對(duì)性地組合營(yíng)銷(xiāo)策略――聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)、捆綁營(yíng)銷(xiāo)、分類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)等，有選擇、有目標(biāo)地進(jìn)行宣傳推介，有效地提高營(yíng)銷(xiāo)的工作效率。因此，中間業(yè)務(wù)的推廣過(guò)程中，全行上下應(yīng)形成一套完善的管理模式，針對(duì)中間業(yè)務(wù)涉及廣、品種多的本質(zhì)，積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一行動(dòng)、協(xié)調(diào)一致、致力于全體的關(guān)聯(lián)與協(xié)調(diào)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。
另外，通過(guò)建立分析通報(bào)制度，會(huì)診工作中存在的疑難問(wèn)題，集思廣益，力爭(zhēng)及時(shí)收集、及時(shí)解決。要形成緊密管理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，順暢發(fā)展中間業(yè)務(wù)；要定時(shí)監(jiān)測(cè)分析中間業(yè)務(wù)收入，準(zhǔn)確掌握各品種的收入狀況，及時(shí)系統(tǒng)分析和通報(bào)，表?yè)P(yáng)先進(jìn)，鼓勵(lì)后進(jìn)，從而保證中間業(yè)務(wù)能健康地快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
說(shuō)起個(gè)人通知存款，很多人都不陌生，通知存款是一種不約定存期、一次性存入、可多次支取，支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種。個(gè)人開(kāi)戶(hù)起存金額為5萬(wàn)元，最低支取金額也是5萬(wàn)元，外幣最低起存金額則為1000美元等值外幣。
對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，通知存款最大的一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是流動(dòng)性高，能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)循環(huán)理財(cái)，并且隨用隨取，具備活期存款的流動(dòng)性。值得注意的是，無(wú)論是選擇1天通知存款還是7天通知存款都需要提前和銀行約好取款日期，提前1天或7天向銀行申請(qǐng)，如果臨時(shí)支取，利率只能按照活期利率來(lái)算。
由此可見(jiàn)，春節(jié)期間進(jìn)行理財(cái)，可以選擇流動(dòng)性高且收益高于活期存款的7天銀行通知存款。很多人考慮到通知存款在支取時(shí)需要提前7天通知，比較麻煩，因而不傾向于選擇這類(lèi)理財(cái)方式。事實(shí)上目前開(kāi)通通知存款渠道不少，除了網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)外，投資者還可以通過(guò)電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助查詢(xún)終端等渠道辦理通知存款。
除此之外，許多銀行的銀行卡開(kāi)通了“約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期”、“約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存通知存款”等服務(wù)功能，在與銀行簽署相關(guān)協(xié)議開(kāi)通此項(xiàng)功能后，如果客戶(hù)銀行卡上的資金達(dá)到5萬(wàn)元以上，銀行將自動(dòng)將這筆資金轉(zhuǎn)為通知存款，并向客戶(hù)發(fā)送轉(zhuǎn)存通知書(shū)。 通知存款2.0版快捷增加
一、我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的概述
（一）現(xiàn)如今我國(guó)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況
從近幾年我國(guó)商業(yè)銀行的總體走勢(shì)上可以看出，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況處于不斷發(fā)展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規(guī)模、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力在銀行的服務(wù)范圍等方面都有較大的進(jìn)步并占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)，如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的消息可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額在2015年底同比增?L22%左右、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶(hù)已經(jīng)達(dá)到8億左右，在2014年建設(shè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行交易達(dá)到35萬(wàn)億元左右這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮的條件下各銀行發(fā)展的趨勢(shì)一致，但商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行也有自身的差異與不足并且在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下越來(lái)越突出，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行技術(shù)有漏洞導(dǎo)致安全系數(shù)低、銀行業(yè)務(wù)無(wú)較高創(chuàng)新性、第三方支付平臺(tái)的挑戰(zhàn)、銀行整體營(yíng)銷(xiāo)模式單一、銀行服務(wù)有待提高等，有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)這些問(wèn)題將嚴(yán)重阻礙各商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，如果相關(guān)銀行面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求、市場(chǎng)的新形式下不做出改變、轉(zhuǎn)型，未來(lái)的發(fā)展前景堪憂(yōu)。
（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的商業(yè)銀行呈現(xiàn)的特點(diǎn)
根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，總結(jié)出商業(yè)銀行的以下特點(diǎn)：
1.具有“操作快捷、高效”的特點(diǎn)：這是商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行這一平臺(tái)為客戶(hù)提供相關(guān)咨詢(xún)服務(wù)，不僅可以改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)、運(yùn)行模式還可以完成商業(yè)銀行自身服務(wù)理念的優(yōu)化。其高效、便捷等的特點(diǎn)可以使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在處理業(yè)務(wù)方面更加方便有效，因?yàn)殚_(kāi)通商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶(hù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)自己的相關(guān)信息，所以可以減少商業(yè)銀行的相關(guān)工作量、節(jié)約了時(shí)間，從而提高了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的效率。
2.具有“運(yùn)營(yíng)成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新速度快”的特點(diǎn)：網(wǎng)上銀行是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)而進(jìn)行正常運(yùn)行的，網(wǎng)銀用戶(hù)可以通過(guò)該銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)操作，所以運(yùn)營(yíng)成本較低；既然是以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，那么網(wǎng)上銀行就自然而然帶有信息量大、數(shù)據(jù)更新快的優(yōu)勢(shì)，正是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行具有這些優(yōu)勢(shì)，所以可以為網(wǎng)銀用戶(hù)提供更多的金融信息、業(yè)務(wù)信息、投資途徑信息等。另一方面，也可以及時(shí)得到用戶(hù)的相關(guān)反饋消息，從而解決用戶(hù)實(shí)際中需要解決的問(wèn)題。
3.具有“突破時(shí)空的限制、操作性強(qiáng)”的特點(diǎn)：網(wǎng)上銀行可以突破時(shí)間和空間的限制為客戶(hù)服務(wù)，如今，很多銀行還推出了通過(guò)手機(jī)就能開(kāi)通的服務(wù)，這樣不僅極大的滿(mǎn)足了客戶(hù)的需求、減少了銀行運(yùn)營(yíng)的成本還實(shí)現(xiàn)了自身的轉(zhuǎn)型，這也是網(wǎng)上銀行存在的巨大優(yōu)勢(shì)之一。
二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)
在經(jīng)濟(jì)全球化的當(dāng)今社會(huì)，我國(guó)各大商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、管理實(shí)踐等方面都在進(jìn)行不斷的調(diào)整與完善，從而可以更好的順應(yīng)時(shí)展的潮流、實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，所以影響最深入的就是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理范圍包括金融產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)并且零售業(yè)務(wù)與個(gè)人、家庭具有密切聯(lián)系。而我國(guó)客戶(hù)多、市場(chǎng)較大的優(yōu)勢(shì)也得到了各大銀行的在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的重視。正是由于這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的現(xiàn)象，各大商業(yè)銀行早在我國(guó)2013年國(guó)民經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下就迎來(lái)了銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、2013―2015年全國(guó)各省區(qū)市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度在8%左右等?？梢?jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有較大的市場(chǎng)、良好的機(jī)遇，所以在信息化高度發(fā)達(dá)的今天商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的不足
（一） 各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后
雖然我國(guó)正處于信息大發(fā)展、大繁榮的時(shí)代，但由于客觀條件（經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地域差異、技術(shù)設(shè)施、交通、計(jì)算機(jī)的普及等）的限制，各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，東部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施普遍較好，而中西部普遍較落后并有待進(jìn)一步提高，導(dǎo)致部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的發(fā)展受到一定的限制。正由于中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后，從而使網(wǎng)上銀行普及程度低、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等，進(jìn)而阻礙了各地域網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（二） 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，有待提高
雖然網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)了諸多便利，但是不可避免的存在一定的問(wèn)題，其中較為突出的一個(gè)問(wèn)題就是互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，具有安全隱患，這也是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的一大因素。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏配套的法律機(jī)制。但是不可否認(rèn)的是發(fā)展網(wǎng)上銀行的趨勢(shì)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)了，所以要對(duì)這方面的問(wèn)題引起重視并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新、網(wǎng)上銀行平臺(tái)的優(yōu)化等，從而減少不安全的因素。
（三） 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益不顯露
在進(jìn)行國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行等的推廣過(guò)程中所取得的效益不明顯。意思就是網(wǎng)上銀行所得到的利潤(rùn)主要靠主營(yíng)業(yè)務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)、創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等從而實(shí)現(xiàn)壯大銀行規(guī)模，再加上部分商業(yè)銀行處于起步階段，更加注重資本的收益和積累，所以和第三方支付平臺(tái)不同，所以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盲目的認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行所取得的效益不明顯。
四、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新
（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展具體策略
1.各大銀行機(jī)構(gòu)和地方性的商業(yè)銀行如果要想在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)下立足，就要積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)和市場(chǎng)渠道轉(zhuǎn)型并進(jìn)行相關(guān)經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變。所以，各大銀行有必要對(duì)銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制進(jìn)行革新與完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和理念融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中并作為銀行零售業(yè)務(wù)的內(nèi)容。制定出具有針對(duì)性的規(guī)劃并進(jìn)行貫徹實(shí)施，從而使支付、投資、融資、交易、客戶(hù)服務(wù)等更加完善，從而提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度。
2.建立創(chuàng)新型銀行是目標(biāo)，所以各大銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、信息平臺(tái)的各大優(yōu)勢(shì)并結(jié)合經(jīng)融市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。各大銀行也要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的具體特點(diǎn)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等來(lái)加快服務(wù)模式創(chuàng)新，從而建立創(chuàng)新型銀行，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展、實(shí)現(xiàn)自身的完美轉(zhuǎn)型，進(jìn)而創(chuàng)建更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
（二） 國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型措施
商業(yè)銀行在迎接金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)的同時(shí)也要找到自身的局限性。我們都知道支付寶在當(dāng)今社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著較大的作用，因?yàn)樗俏覈?guó)規(guī)模最大、交易最多的一個(gè)第三方支付平臺(tái)，支付寶受益較大，很多第三方支付平臺(tái)（翼支付）正是看到了這一點(diǎn)，進(jìn)而相繼的加入到其中，這無(wú)形中就給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行帶來(lái)了發(fā)展的壓力，具有一定的挑戰(zhàn)性，但同時(shí)更是發(fā)展的機(jī)遇，利用得好，將帶動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展合轉(zhuǎn)型，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，運(yùn)用的不好將使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行處于破產(chǎn)，給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不可挽回的損失。所以商業(yè)銀行可以借鑒支付寶等平臺(tái)成功的規(guī)律，進(jìn)行理念的創(chuàng)新、科技的提高、實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)等。當(dāng)然各商業(yè)銀行（工商銀行、建設(shè)銀行）要憑借龐大的客戶(hù)群這一優(yōu)勢(shì)從服務(wù)入手，保留和挖掘客戶(hù)，建立更大的市場(chǎng)。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 電子商務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速崛起在攪動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展，比爾蓋茨曾經(jīng)說(shuō)：銀行將是21世紀(jì)要滅亡的最后一批恐龍。各家銀行都在尋找應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策，2012年，建設(shè)銀行低調(diào)推出“善融商務(wù)”，在國(guó)有“四大行”中率先推出電子商務(wù)平臺(tái)。工行“融e購(gòu)”、農(nóng)行“E商管家”、中行“中銀易商”迅速跟進(jìn)，各大銀行紛紛跨界，玩起了電子商務(wù)，意欲何為？
一、銀行為何跨界涉足電商
（一）數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪
互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境改變了金融客戶(hù)的行為習(xí)慣，并且交易信息透明化，銀行傳統(tǒng)信貸依靠的“三表授信”模式已嚴(yán)重滯后。此外，交易行為和信息數(shù)據(jù)的掌握方擁有更多的話(huà)語(yǔ)權(quán)，誰(shuí)擁有數(shù)據(jù)誰(shuí)就獲得話(huà)語(yǔ)權(quán)。建行曾在在2007年和阿里巴巴合作，共同為阿里巴巴入駐商家提供貸款。但合作持續(xù)四年，在2011年分道揚(yáng)鑣，阿里在分手前后注冊(cè)了小額貸款公司，而建行在2012年推出了“善融商務(wù)”。建行會(huì)成為最早搭建電商平臺(tái)的銀行，不能排除來(lái)自阿里巴巴影響的因素，其核心原因歸結(jié)于阿里巴巴的交易數(shù)據(jù)不可能提供給建行，建行必須搭建自身的交易數(shù)據(jù)收集平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)積累的客戶(hù)信用和行為數(shù)據(jù)，為客戶(hù)提供金融產(chǎn)品。
（二）客戶(hù)爭(zhēng)奪
以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)阿里巴巴為例，2013年其注冊(cè)企業(yè)就已超過(guò)八千萬(wàn)，超過(guò)四大國(guó)有銀行企業(yè)客戶(hù)的總和。隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的普及，傳統(tǒng)銀行賴(lài)以生存的信貸業(yè)務(wù)正在被逐漸蠶食。
（三）利率市場(chǎng)化
利率市場(chǎng)化則使得依靠存貸差生存的模式不能存活。中國(guó)未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，這也是中國(guó)的銀行業(yè)在全球銀行業(yè)低迷背景之下能夠大發(fā)橫財(cái)?shù)脑颉６磥?lái)的市場(chǎng)利率市場(chǎng)化將是大勢(shì)所趨，為了尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，各大銀行不得不做出嘗試。
（四）金融脫媒
近年來(lái)，在銀行銀根收緊的影響下，金融脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重。企業(yè)從銀行融資難度越來(lái)越大，而中小企業(yè)則成為脫離銀行體系，采用其它方式融資的主力。各大銀行正面臨儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)分化和新型投融資工具的挑戰(zhàn)。
二、銀行系電商的優(yōu)劣勢(shì)
（一）銀行系電商優(yōu)勢(shì)
1.品牌優(yōu)勢(shì)。目前國(guó)內(nèi)普遍對(duì)銀行的信任度較高，銀行系電商依托銀行品牌，突出傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)建立差異化競(jìng)爭(zhēng)力，有助于快速提升市場(chǎng)對(duì)平臺(tái)商家的認(rèn)知和信任。
2.客戶(hù)優(yōu)勢(shì)。各大銀行擁有廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)，客戶(hù)群體遍布社會(huì)生產(chǎn)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，可為合作商家提供充足的潛在買(mǎi)家和賣(mài)家，有利于平臺(tái)會(huì)員掌握上下游客戶(hù)信息，撮合更多商機(jī)。
3.金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。資金結(jié)算體系是銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，相對(duì)于第三方平臺(tái)而言，時(shí)效性和成本牢牢掌握在銀行手中；通過(guò)對(duì)平臺(tái)會(huì)員交易行為、資金流向的分析，將交易信息與結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)茹y行內(nèi)部信息相結(jié)合，可以為商戶(hù)提供多種方式融資，提高資金流動(dòng)率，并為買(mǎi)家提供分期貸款服務(wù)，提升其購(gòu)買(mǎi)能力。
4.服務(wù)保障優(yōu)勢(shì)。銀行遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)，數(shù)以萬(wàn)計(jì)的員工，以及24小時(shí)客戶(hù)熱線、互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)等是為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的有力保障，也為未來(lái)O2O市場(chǎng)的拓展奠定了良好的基礎(chǔ)。
5.風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。銀行級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，為買(mǎi)賣(mài)雙方都提供了強(qiáng)有力的保障。完善的信用保障體系進(jìn)一步降低了買(mǎi)賣(mài)雙方的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）銀行系電商劣勢(shì)
1.行動(dòng)遲緩。眾所周知電商法則就是快魚(yú)吃慢魚(yú)，而習(xí)慣了保守和風(fēng)險(xiǎn)控制的銀行，在推出一項(xiàng)新產(chǎn)品或新服務(wù)前往往經(jīng)過(guò)反復(fù)論證、研討，這種看似穩(wěn)妥的經(jīng)營(yíng)模式恰恰可能很快的丟失市場(chǎng)份額。
2.缺乏電商基因。這應(yīng)該歸因于銀行系互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的不擅長(zhǎng)以及營(yíng)銷(xiāo)手段的匱乏，而歸根結(jié)底，恐怕還是因?yàn)榱?xí)慣了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銀行對(duì)電子商務(wù)規(guī)則的理解還沒(méi)有深入骨髓，缺乏壯士斷腕的勇氣。
3.同質(zhì)化嚴(yán)重，無(wú)成熟商業(yè)模式。目前看，銀行系電商還沒(méi)有找到成熟的商業(yè)模式。銀行系電商無(wú)論是部門(mén)模式（建行），還是銀行股東模式（民生），抑或?qū)?lái)可能由銀行成立控股子公司模式，各種模式都在嘗試。在經(jīng)營(yíng)方面，無(wú)論是基于企業(yè)銷(xiāo)售渠道的B2B模式，還是基于零售端的B2C模式，各家銀行都未有實(shí)質(zhì)性突破，與天貓、京東之類(lèi)傳統(tǒng)電商相比，后者顯然價(jià)格更實(shí)惠、物流配送更高效，客戶(hù)認(rèn)知度更高。
三、銀行電商的未來(lái)在哪
如果想著銀行系電商就是“賣(mài)東西”，那么最后的結(jié)局大約也是“無(wú)疾而終”這條路。以最早“觸電”的善融商務(wù)為例，建行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底善融商務(wù)交易額為300億元，而這還比不上去年淘寶“雙11”一天的交易額。對(duì)于長(zhǎng)期習(xí)慣于傳統(tǒng)金融運(yùn)作模式的銀行，能否推到定式思維，來(lái)更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，實(shí)際上是擺在眾多銀行從業(yè)人員面前最大的難題。如何做好銀行系電商？不妨可以從以下幾方面入手：
第一，加強(qiáng)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的對(duì)接。比如說(shuō)大額商品（如汽車(chē)、家裝）的分期業(yè)務(wù)，大額商品品類(lèi)缺失一直是淘寶系的心病，銀行系電商恰巧可依托自身優(yōu)勢(shì)，以融助商，從夾縫中突圍。
一、德國(guó)全能銀行的歷史沿革
德國(guó)是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)最為典型的國(guó)家，其金融體系的特征是全能銀行（UniversalBank，又稱(chēng)為綜合銀行）在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主導(dǎo)地位，全能銀行不受金融業(yè)務(wù)分工的限制，不僅能夠全面經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)等各種金融業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供巾長(zhǎng)期貸款、有價(jià)證券的發(fā)行交易、資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等全面的金融服務(wù)（在不同的發(fā)展時(shí)期，德國(guó)全能銀行的信貸與證券業(yè)務(wù)有不同側(cè)重），而且還可以經(jīng)營(yíng)不具備金融性質(zhì)的實(shí)業(yè)投資。
德國(guó)之所以采用全能銀行制，具有深刻的歷史背景。首先，在工業(yè)化初期，德國(guó)既缺乏充足的資本積累，又缺乏必需的證券交易機(jī)制來(lái)為工業(yè)化融通資金，因此，德國(guó)必須依賴(lài)強(qiáng)大的銀行體系來(lái)為工業(yè)化籌措資金。其次，工業(yè)化初期，德國(guó)主要通過(guò)合資形式建立銀行。這樣做可以達(dá)到兩個(gè)目的，一方面可以擴(kuò)大其股東的基數(shù)，從而滿(mǎn)足銀行自身不斷擴(kuò)充資本金的需求，滿(mǎn)足銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和資金期限管理的需求；另一方面通過(guò)持有非銀行部門(mén)的公司股份，當(dāng)持有的公司公開(kāi)上市后，銀行可以取得較大的收益。事實(shí)證明，在全能銀行體制運(yùn)作初期，德國(guó)的銀行體系一直發(fā)揮著重要的作用，特別是在戰(zhàn)后的重建時(shí)期，德國(guó)銀行業(yè)以其高效率的運(yùn)作，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。
根據(jù)德國(guó)《銀行業(yè)務(wù)法》的規(guī)定，銀行的經(jīng)營(yíng)范圍包括存款、貸款、貼現(xiàn)、信托、投資、擔(dān)保、保險(xiǎn)、匯兌、財(cái)務(wù)、金融租賃等金融業(yè)務(wù)。不僅涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，還涉足投資銀行業(yè)務(wù)。在德國(guó)，零售業(yè)務(wù)的高成本和低盈利能力一直困擾各大銀行，基于提高盈利能力的考慮，德國(guó)各大銀行都將個(gè)人金融市場(chǎng)劃分為兩塊：即擁有高額個(gè)人資產(chǎn)的“大客戶(hù)”和一般小客戶(hù)。前者由于其高盈利性，成為各大銀行爭(zhēng)奪對(duì)象，在競(jìng)爭(zhēng)中，銀行越來(lái)越強(qiáng)調(diào)為客戶(hù)提供度身定做的裁縫式、顧問(wèn)式服務(wù)并作為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容積極發(fā)展。雖然零售業(yè)務(wù)自身經(jīng)營(yíng)成本較大，卻擁有一項(xiàng)價(jià)值巨大的資源——零售業(yè)務(wù)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)。零售業(yè)務(wù)銀行網(wǎng)絡(luò)不僅可以為銀行和保險(xiǎn)業(yè)的融合與制度創(chuàng)新服務(wù)，其對(duì)于投行業(yè)務(wù)的發(fā)展也必不可少。
二、德國(guó)全能銀行的主要特征
（一）業(yè)務(wù)領(lǐng)域的充分多元化。從業(yè)務(wù)范圍看，全能銀行自身可以涉足金融領(lǐng)域的任何業(yè)務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存、貸、匯業(yè)務(wù)和投資銀行的債券、股票發(fā)行以及各類(lèi)證券、外匯、貴金屬交易、項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)，而且可以進(jìn)行保險(xiǎn)、抵押、證券經(jīng)紀(jì)、基金等資產(chǎn)管理、咨詢(xún)以及電子金融服務(wù)等所有金融業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)審批上看，德國(guó)銀行申請(qǐng)得到的業(yè)務(wù)許可證上所標(biāo)明的業(yè)務(wù)范圍包括上述所有內(nèi)容?？梢哉f(shuō)，全能銀行具有充分多元化的經(jīng)營(yíng)方式。這一多元化經(jīng)營(yíng)特征使得全能銀行在不同的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下可以保證銀行收益的穩(wěn)定性；從另一方面看，可以保證資金來(lái)源的廣泛性和穩(wěn)定性。
（二）通過(guò)股權(quán)投資形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從德國(guó)全能銀行的治理結(jié)構(gòu)來(lái)看，全能銀行較為普遍的特征之一是，除了在境內(nèi)外設(shè)立不具有獨(dú)立法人資格的分行和代表處之外，全能銀行集團(tuán)通過(guò)股權(quán)投資的方式，普遍建立了具有獨(dú)立法人地位的全資或控股的專(zhuān)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。這些專(zhuān)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)的雙重銀行體制下會(huì)被視為非銀行金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)全能銀行集團(tuán)內(nèi)部的交叉持股，全能銀行的業(yè)務(wù)范圍成為一個(gè)具有內(nèi)在聯(lián)系性的網(wǎng)絡(luò)體系。
（三）幾家大的金融集團(tuán)壟斷國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)。德國(guó)的投資銀行發(fā)展模式的特色還在于其市場(chǎng)由幾家大的金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)（類(lèi)似于美國(guó)資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局），而這些大機(jī)構(gòu)幾乎清一色依附于大型商業(yè)銀行。如德國(guó)資本市場(chǎng)幾乎被德意志銀行、德累斯頓銀行及商業(yè)銀行這三家所壟斷，尤其是德意志銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)不但占據(jù)了國(guó)內(nèi)的首要份額，而且在國(guó)際證券的全球發(fā)行、包銷(xiāo)、金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與交易、企業(yè)并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方面均有出色表現(xiàn)。
（四）廣泛的集團(tuán)外部相互持股。全能銀行具有廣泛的集團(tuán)外部相互持股結(jié)構(gòu)。這表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，全能銀行和其自身股東相互持股。例如，德累斯頓銀行集團(tuán)的主要股東為安聯(lián)保險(xiǎn)公司（安聯(lián)持股22%），但是與此同時(shí)，德累斯頓銀行集團(tuán)也持有安聯(lián)保險(xiǎn)公司10%左右的股份。正是依靠這種集團(tuán)外部的相互持股結(jié)構(gòu)，德國(guó)銀行業(yè)在世界銀行體系中獨(dú)創(chuàng)了“整體金融服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)理念。例如，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合并開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司和全能銀行共同進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的推銷(xiāo)和服務(wù)。另一方面，與世界上大多數(shù)銀行體制不同的是，德國(guó)的全能銀行能夠直接或間接地持有非銀行部門(mén)的債務(wù)類(lèi)有價(jià)證券和股本類(lèi)有價(jià)證券，并作為股東機(jī)構(gòu)，參加非銀行部門(mén)公司的股東大會(huì)，行使股東權(quán)利。
三、全能銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
（一）資金優(yōu)勢(shì)。全能型銀行以商業(yè)銀行為依托，具有聚集大量資金的能力。開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，尤其是全球性的業(yè)務(wù)，銀行需要?jiǎng)佑镁揞~資金，因此對(duì)于沒(méi)有足夠資金為基礎(chǔ)的投資銀行，很多重要業(yè)務(wù)將難以開(kāi)展。顯然全能型銀行在資金融通、資本基礎(chǔ)方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，國(guó)際性的收購(gòu)與兼并事件日漸增多，不僅要求投資銀行提供多種金融服務(wù)，而且要求投資銀行以雄厚的資金為企業(yè)購(gòu)并融資。如荷蘭國(guó)際集團(tuán)收購(gòu)巴林銀行，就需要大量的資金作為基礎(chǔ)。同時(shí)資金優(yōu)勢(shì)也帶來(lái)了人才優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，如瑞士銀行公司高薪聘請(qǐng)芝加哥金融衍生工具專(zhuān)家；美國(guó)富達(dá)投資公司每年用于信息系統(tǒng)擴(kuò)充的資金高達(dá)5億美元，以促進(jìn)傳遞渠道的高科技化。
（二）網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。全能型銀行與企業(yè)關(guān)系密切，可通過(guò)控股組成財(cái)團(tuán)從而擁有眾多的客戶(hù)，而且其商業(yè)銀行部分已經(jīng)形成全球性銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)。如德意志銀行公司以全球網(wǎng)絡(luò)為后盾，以較低成本為客戶(hù)提供證券承銷(xiāo)、企業(yè)融資、資本市場(chǎng)衍生工具、股票包銷(xiāo)、資產(chǎn)管理，以及組合投資管理等綜合性的跨國(guó)金融服務(wù)。當(dāng)然這些全能型銀行在直接進(jìn)入實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的別國(guó)資本市場(chǎng)時(shí)，往往會(huì)受到一些限制。這時(shí)一般通過(guò)收購(gòu)、兼并當(dāng)?shù)氐耐顿Y銀行來(lái)達(dá)到目的，在該國(guó)建立新的業(yè)務(wù)基地，并向這些子公司提供資金、技術(shù)、人才等方面的援助。
（三）范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。全能銀行業(yè)務(wù)范圍較廣，能夠同時(shí)為顧客提供多種服務(wù)，經(jīng)營(yíng)成本低，在保障資金的盈利性、安全性和流動(dòng)性方面有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)；全能銀行在應(yīng)對(duì)金融全球化和自由化帶來(lái)的金融市場(chǎng)深刻變化的挑戰(zhàn)中，表現(xiàn)出較高的應(yīng)變能力、靈活性及較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。
（四）成本優(yōu)勢(shì)。由于全能銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，有利于大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本。一般而言，在費(fèi)用或投資水平確定的情況下，銀行某種業(yè)務(wù)量的增加，將會(huì)提高效率、增加收益；全能銀行的流行模式是將銀行、證券、保險(xiǎn)等各類(lèi)金融業(yè)務(wù)融人一體化的架構(gòu)之中，形成所謂的“金融超市”（或稱(chēng)“金融百貨公司”），當(dāng)不同的業(yè)務(wù)由一個(gè)機(jī)構(gòu)提供時(shí)，其成本將低于多個(gè)機(jī)構(gòu)提供時(shí)的成本。全能銀行所具有的成本優(yōu)勢(shì)無(wú)疑將使其競(jìng)爭(zhēng)力大大提高。除此之外，全能銀行通過(guò)全面的金融服務(wù)，使客戶(hù)與銀行之間更加相互了解、加強(qiáng)了雙方的聯(lián)系，有利于鞏固銀行與客戶(hù)之間的合作關(guān)系，從而也使其在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。
（五）抗風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)。全能銀行具有“內(nèi)在穩(wěn)定”的特征，由于全能銀行的業(yè)務(wù)多樣化和收人來(lái)源多元化，銀行的一部分業(yè)務(wù)虧損可由其他部分業(yè)務(wù)活動(dòng)的盈利來(lái)補(bǔ)償，即利用內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制來(lái)穩(wěn)定利潤(rùn)收入，這就可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加穩(wěn)健，有利于整個(gè)銀行體系保持穩(wěn)定。此外，投資銀行與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，有利于發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，降低成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利地位，增強(qiáng)了抵抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)的能力，這是專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)難以做到的。
四、近年來(lái)德國(guó)銀行業(yè)的主要變革
進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，德國(guó)的全能銀行也出現(xiàn)了某些深刻的變革，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和增強(qiáng)盈利性成為共識(shí)，銀行兼并重組此起彼伏，銀行業(yè)間的整合和競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）實(shí)施并購(gòu)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)整合。歐元的正式啟動(dòng)和歐洲統(tǒng)一大市場(chǎng)的形成意味著歐洲原先分隔的各國(guó)孤立的小型市場(chǎng)的進(jìn)入障礙不復(fù)存在，代之以容量巨大的統(tǒng)一市場(chǎng)，其發(fā)展?jié)摿薮?，更適合“巨無(wú)霸”型的大銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作。在這樣的背景下，為應(yīng)對(duì)美、日等國(guó)金融集團(tuán)的挑戰(zhàn)，追求金融業(yè)的整體效益。德國(guó)等歐洲的各大商業(yè)銀行不斷上演合并與重組。
（二）實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，突出業(yè)務(wù)強(qiáng)項(xiàng)。德國(guó)四大銀行是德國(guó)全能銀行的代表，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，其全能化發(fā)展戰(zhàn)略十分相似，都強(qiáng)調(diào)盡可能從橫向（地域）和縱向（領(lǐng)域）拓展，而且有很強(qiáng)的跟從性戰(zhàn)略的特點(diǎn)。在新的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，這種全能化的戰(zhàn)略正逐漸發(fā)生變化。德國(guó)大銀行之間兼并重組的嘗試以及內(nèi)部的調(diào)整和變革，所體現(xiàn)的正是其對(duì)自身發(fā)展?fàn)顩r及外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的重新評(píng)估和對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略的重新審視。分析新世紀(jì)德國(guó)各大銀行的戰(zhàn)略，趨于一致的似乎只有一條，即先成為歐洲銀行，站穩(wěn)歐洲市場(chǎng)，這是由歐洲統(tǒng)一市場(chǎng)的大背景所決定的。除了實(shí)力最強(qiáng)、也最有實(shí)力繼續(xù)強(qiáng)化全能性全球性的德意志銀行外，其它德國(guó)大銀行都相繼放棄了簡(jiǎn)單的全能銀行發(fā)展戰(zhàn)略。德累斯頓銀行在兩次合并的嘗試失敗后，加快了向高盈利的投資銀行方向發(fā)展的腳步。德國(guó)商業(yè)銀行則根據(jù)自身實(shí)力和特點(diǎn)，從實(shí)力較弱的投資銀行領(lǐng)域退出，而進(jìn)一步強(qiáng)化“中等客戶(hù)為主”的公司客戶(hù)戰(zhàn)略和資產(chǎn)管理與零售業(yè)務(wù)相結(jié)合的個(gè)人金融戰(zhàn)略，同時(shí)大力發(fā)展起步較早的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，以突出局部的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并與意大利、西班牙、法國(guó)等國(guó)的大金融機(jī)構(gòu)通過(guò)相互持股的方式結(jié)盟，避免由于規(guī)模較小而被吞并的危險(xiǎn)；抵押聯(lián)合銀行則強(qiáng)調(diào)自身“區(qū)域性銀行”的特點(diǎn)，將發(fā)展重心放在其根據(jù)地——德國(guó)富裕的南部巴伐利亞地區(qū)及奧地利等中歐地區(qū)，并通過(guò)兼并奧地利銀行進(jìn)一步強(qiáng)化其區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略，并向東歐市場(chǎng)拓展。
（三）變革管理構(gòu)架，縮減經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。德國(guó)銀行業(yè)非常發(fā)達(dá)，其弊端則是網(wǎng)點(diǎn)過(guò)剩。到本世紀(jì)初德國(guó)有各類(lèi)銀行3000余家，網(wǎng)點(diǎn)近6萬(wàn)，平均每1400人就有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。為了提高銀行的資本盈利率，德國(guó)各大銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)都相繼進(jìn)行了調(diào)整，三大銀行的合并嘗試，其初衷也正是裁減國(guó)內(nèi)過(guò)剩的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，降低營(yíng)運(yùn)成本。同時(shí)，伴隨著經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的整合，德國(guó)大銀行對(duì)內(nèi)部管理框架也在不斷進(jìn)行調(diào)整和完善。在管理模式上，德國(guó)大銀行正趨向于集中化，借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理等支撐技術(shù)的飛躍發(fā)展，總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的控制和管理得以加強(qiáng)，資源在最大程度上得到共享，集權(quán)的優(yōu)勢(shì)便顯現(xiàn)出來(lái)；同時(shí)采用扁平型或矩陣型的管理結(jié)構(gòu)，管理層次大大減少，如德國(guó)中央合作銀行從客戶(hù)經(jīng)理層次到最高董事會(huì)層面之間只有部門(mén)經(jīng)理和主管行長(zhǎng)兩個(gè)層次，這種扁平型的結(jié)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)的靈敏度大大加強(qiáng)。德國(guó)大銀行對(duì)內(nèi)部管理構(gòu)架進(jìn)行不斷變革，力求取得“集權(quán)”和“分權(quán)”的“雙贏”，——方面是借助高技術(shù)的管理工具，提高管理效率和管理者的管理幅度，從而在“集權(quán)”的同時(shí)減少管理層面，避免集權(quán)制下機(jī)構(gòu)趨向臃腫的弊??；另一方面在銀行經(jīng)營(yíng)管理中，對(duì)票據(jù)管理、后勤支撐、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、人力資源等部門(mén)實(shí)行統(tǒng)一集中化管理，采取一站式服務(wù)減少整個(gè)業(yè)務(wù)流程的環(huán)節(jié)。
（四）重視個(gè)人零售業(yè)務(wù)。首先是零售業(yè)務(wù)的分化?；谔岣哂芰Φ目紤]，德國(guó)各大銀行都將個(gè)人金融市場(chǎng)劃分為兩塊：即擁有高額個(gè)人資產(chǎn)的“大客戶(hù)”和一般小客戶(hù)。前者由于其高盈利性。成為各大銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象，在競(jìng)爭(zhēng)中，銀行越來(lái)越強(qiáng)調(diào)為客戶(hù)提供度身定做的裁縫式、顧問(wèn)式服務(wù)并作為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容積極發(fā)展。其次是零售業(yè)務(wù)的價(jià)值重估。雖然零售業(yè)務(wù)自身經(jīng)營(yíng)成本較大，卻擁有一項(xiàng)價(jià)值巨大的資源——即零售業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，因此如何利用這一資源，捆綁高附加值產(chǎn)品成為價(jià)值重估的關(guān)鍵。零售業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)不僅可以為銀行和保險(xiǎn)業(yè)的融合與制度創(chuàng)新服務(wù)，對(duì)于投資銀行業(yè)務(wù)也具有重要價(jià)值。
（五）重視發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。在德國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融管理體制下，德國(guó)大銀行對(duì)于投資銀行業(yè)務(wù)原本就不存在進(jìn)入障礙，但發(fā)展并不迅速。近年來(lái)受美國(guó)影響，德國(guó)股權(quán)文化蓬勃興起，資本市場(chǎng)膨脹，投資銀行業(yè)務(wù)獲利匪淺，成為德國(guó)各大銀行的寵兒，無(wú)一不將其作為重點(diǎn)發(fā)展的對(duì)象。在投資銀行的經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)上，德國(guó)三大銀行也都進(jìn)行了調(diào)整。德國(guó)商業(yè)銀行和德意志銀行都以投行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為導(dǎo)向，將投行業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)管理與個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行捆綁。德意志銀行堅(jiān)持全能化的擴(kuò)張，而德國(guó)商業(yè)銀行則將投資銀行業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行服務(wù)的補(bǔ)充。德國(guó)銀行順應(yīng)市場(chǎng)變化，積極進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的直接結(jié)果就是證券業(yè)務(wù)收入占銀行業(yè)務(wù)總收入的比重穩(wěn)步提高。
五、德國(guó)全能銀行對(duì)我國(guó)的啟示
（一）促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的集團(tuán)化發(fā)展。德國(guó)全能銀行的發(fā)展歷程表明，多元化經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)更有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。在條件成熟時(shí)，我國(guó)的銀行業(yè)要吸收與借鑒這種銀行混合金融體制的發(fā)展模式，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的集團(tuán)化發(fā)展。
（二）實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化。德國(guó)全能銀行的全球化戰(zhàn)略是通過(guò)在境外設(shè)立子公司和附屬公司擴(kuò)展整個(gè)集團(tuán)公司的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，通過(guò)收購(gòu)其它國(guó)家的銀行拓展現(xiàn)有的海外分支機(jī)構(gòu)，并且與其它銀行、企業(yè)開(kāi)展各種形式合作，合作的方式可以是多樣化的，從松散的協(xié)作到固定的聯(lián)盟，以及收購(gòu)、合并等。目前，我國(guó)跨國(guó)銀行組織結(jié)構(gòu)和功能基本上還停留在海外分行和代表處的層次上，擴(kuò)展余地極大。我國(guó)的大銀行可借鑒德國(guó)全能銀行的全球化戰(zhàn)略的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身的實(shí)力，制定行之有效的海外發(fā)展戰(zhàn)略。
據(jù)上海銀監(jiān)局披露。2006年上半年，滬上共有9家商業(yè)銀行推出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，涉及支付結(jié)算業(yè)務(wù)、交易類(lèi)業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，創(chuàng)新收人共計(jì)1．66億元，占全部中間業(yè)務(wù)收入的比重為5．6％。
同樣在22日，民生銀行披露的半年報(bào)顯示，中間業(yè)務(wù)收入大增。該行2006年上半年手續(xù)費(fèi)收入6．44億元，大大高于去年同期1．69億元的收入，同比大增280％，同期匯兌收益9308．1萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)385％。
顯而易見(jiàn)，各大銀行都將中間業(yè)務(wù)視作發(fā)展的重點(diǎn)。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后王堯基分析認(rèn)為，央行先后出臺(tái)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和加息等宏觀調(diào)控舉措，將推動(dòng)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型，一方面優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，另一方面發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前中資商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入仍主要依靠利差收人，非利差收入的中間業(yè)務(wù)收入的占比低于外資銀行。而宏觀調(diào)控勢(shì)必使貸款熱降溫，僅連續(xù)兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率各0．5個(gè)百分點(diǎn)，就相當(dāng)于一次性?xún)鼋Y(jié)流動(dòng)資金共3000億元。未來(lái)利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，若銀行收入繼續(xù)過(guò)分依賴(lài)于存貸差，不能盡早實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)來(lái)源的開(kāi)拓，前景將令人擔(dān)憂(yōu)。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中間業(yè)務(wù)相對(duì)薄弱的中小銀行，近期貸款增量不輸給大型銀行，反映出中小銀行對(duì)存貸差收入的依賴(lài)性更強(qiáng)。今年第二季度，在滬中小銀行貸款投放速度明顯加快。國(guó)有銀行受市場(chǎng)調(diào)控影響，第二季度人民幣貸款同比少增2．74億元，而股份制商業(yè)銀行第二季度人民幣貸款同比多增350．3億元。
王堯基表示，今年前7個(gè)月，全國(guó)新增貸款已達(dá)2．352萬(wàn)億元，距央行年初設(shè)定的2．5萬(wàn)億元的目標(biāo)咫尺之遙央行加息意在給貸款熱降溫，而且年內(nèi)有再度加息的可能，中小銀行若繼續(xù)依賴(lài)于利息收入勢(shì)必吃虧。
據(jù)了解，各大銀行近年都在致力于發(fā)展中間業(yè)務(wù)。工商銀行稱(chēng)其上半年在收入方面出現(xiàn)“拐點(diǎn)”：資金交易類(lèi)收入和中間業(yè)務(wù)收入加在一起，超過(guò)存貸款利差收人12個(gè)百分點(diǎn)左右。其中，中間業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)51％。農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入也增長(zhǎng)快速，上半年共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入57．01億元，同比增收18．4億元，增長(zhǎng)47．66％。針對(duì)流動(dòng)性過(guò)剩的壓力，各大銀行積極開(kāi)發(fā)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，從而分流儲(chǔ)蓄存款。
各類(lèi)中間業(yè)務(wù)中，以低風(fēng)險(xiǎn)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位。由于市場(chǎng)規(guī)模和營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)的差別，基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)一直是大型銀行的優(yōu)勢(shì)?？扇缃裰行°y行也開(kāi)始發(fā)揮各自特點(diǎn)，尋求在基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)中有所作為。上海銀行以“精品化”作為中間業(yè)務(wù)發(fā)展理念，在50多家基金公司中挑選出了10家左右的基金公司為合作伙伴，利用其在滬擁有208家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)。
可以預(yù)計(jì)，隨著年末外資銀行獲準(zhǔn)向本地居民開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈。盡管中資銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新有亮點(diǎn)，但創(chuàng)新能力不足依然是其弱點(diǎn)。
一方面，中資銀行吸納型和模仿型創(chuàng)新多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型較少。近年中資銀行接連推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)人住房貸款新產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益多樣和靈活，但是從產(chǎn)品特性來(lái)看，多數(shù)產(chǎn)品是對(duì)外資銀行產(chǎn)品或他行產(chǎn)品的吸納、調(diào)整和模仿，原創(chuàng)產(chǎn)品較少。同時(shí)，在吸納模仿的過(guò)程中，針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行再創(chuàng)提高的能力不夠。
另一方面，創(chuàng)新技術(shù)含量低，創(chuàng)新的重點(diǎn)主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品種上，而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的創(chuàng)新較少，現(xiàn)有創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類(lèi)組合金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
